Referat Tema:

Evoluia asigurrilor n Republica Moldova.

CUPRINS

Introducere...............................................................................................................3 1. Evoluia asigurrilor n Republica Moldova................................................4 2. Piaa de asigurri n Republica Moldova.......................................................7 Concluzii.................................................................................................................13 Bibliografie.............................................................................................................15

Introducere

Activitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mijloace de existen n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btrneii. Dezvoltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de protecie. n organizarea i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i desfurarea altor activiti, oamenii s-au aflat ntr-o lupt continu cu unele fenomene ale naturii care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate deasigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori. Totodat asigurarea reprezint o operaiune economico-financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani ( ndemnizaia de asigurare sau suma asigurat). Asigurarea are la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite.

1.Evoluia asigurrilor n lume i n Republica Moldova

Originile asigurrilor sunt att de ndeprtate, nct este practic imposibil de a stabili o dat exact de apariie a acestora. La sf.sec.XIX etnograful, istoricianul i arheologul american L.Morgan (1818-1881) i economistul german F. Enghels (1820-1895), au elaborat periodizarea cultural-istoric, conform creia, societatea uman n dezvoltarea sa a parcurs trei epoci: slbticia, barbaria, civilizaia, fiecare la rndul su incluznd trei trepte: inferioar, mijlocie, superioar. Riscul apare la sfritul treptei inferioare al slbticiei, cnd omul slbatic ncepe s contientizeze ce este riscul. Doar slbaticul care nu nelege ce e moartea, nu are sentimentul fricii fa de ea. Srind de pe o stnc pe alta, el nu nelege c risc cu viaa. Ce privete Republica Moldova, nu putem s spunem c exist careva tradiii

serioase. Asigurrile pe teritoriul actual al Republicii Moldova ncep din anul 1871, prin prezena n Basarabia a filialelor societilor de asigurare ruseti. Mai putem meniona crearea n anul 1923 a societii cooperatiste de asigurare Vulturul, care ns a existat destul de puin, trecnd cu sediul la Bucureti. Dup instalarea regimului sovietic asigurrile s-au aflat n sistemul Gosstrah-ului, un sistem unic de asigurri de stat sistem rigid de asigurare, care de cele mai multe ori a dus la tipizarea raporturilor de asigurare i limitarea cadrului acestuia, pe prim plan fiind puse interesele statului. n secolul al XX-lea asistm la o perfecionare continu a mecanismului de asigurare. Una din cele mai importante trsturi ce caracterizeaz dezvoltarea sistemului mondial de asigurri la ora actual este globalizarea pieii mondiale de asigurri, care se prezint printr-un proces de lichidare treptat a barierelor economice i legislative ce separau pieile de asigurri a unor state. Unul din exemplele elocvente ce confirm aceast tendin, este crearea unui spaiu de asigurri unic n rile Uniunii Europene. Caracteristic pentru piaa mondial de asigurri este: existena unui numr important de companii de asigurare ce funcioneaz n diverse forme organizaional-juridice, concentrarea la ele a unui capital i active enorme, o gam extrem de larg de operaiuni i produse de asigurare oferite, existena 4

unei legislaii dezvoltate ce ine de domeniul asigurrilor i a unui sistem de supraveghere de stat viabil, existena diverselor asociaii i uniuni a asigurtorilor i asigurailor, un sistem dezvoltat al intermediarilor, firme de consultaii i de raiting. nceputul lichidarii monopolului de stat i afirmrii antreprenoriatului n sfera asigurarilor din Moldova, poate fi considerat ziua de 28 mai 1991, cnd Guvernul RM a examinat i adoptat msurile necesare n vederea perfecionrii i reglementrii activitii de asigurare, soldate cu reorganizarea Direciei Asigurrilor de Stat din Moldova i formarea Companiei ASITO i altor organizaii de asigurare cum ar fi Autoritatea de Supraveghere a Asigurarilor din Republica Moldova care a fost instituit prin Hotrrea Guvernului nr. 296 din 12.06.1991, fiind creat Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor pe lng Ministerul Finanelor. Ulterior, Legea nr. 1508-XII din 15.06.1993 cu privire la asigurri i Regulamentul, structura i personalul scriptic aprobat prin Hotrrea Guvernului Republicii Moldova nr. 77 din 08.02.1996 au stabilit principiile i atribuiile de baz ale Serviciului de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor. n rezultatul aprobrii de ctre Parlamentul Republicii Moldova a Legii nr. 329 XIV din 25.03.1999 cu privire la fondurile nestatale de pensii, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor devine Inspectoratul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor i Fondurilor Nestatale de Pensii care avea drept sarcin de baz supravegherea activittii de asigurare n Republica Moldova, garantarea proteciei intereselor legitime ale asigurailor i respectarea legislaiei n domeniul asigurrilor de ctre participanii pieei serviciilor de asigurare. Statele de personal ale Inspectoratului includeau 10 funcionari publici, repartizati n 2 secii: Secia control i Secia analiz i eviden. La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituant a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Aciuni ASITO S.A. Aceast zi marcheaz data fondrii Companiei ASITO. La scurt timp dupa evenimentul respectiv, adic la 11 iulie 1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurrilor a nregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Aciuni ASITO. Compania a obinut succese rsunatoare chiar din primii si ani de activitate. Astfel, n 1995 Institutul Internaional de Parteneriat Economico-financiar al Academiei Internationale pentru ntietate n Business i Administrare din Birmingham, Alabama, SUA a decernat dlui Eugeniu Slopac, Preedintele Consiliului de Administraie al Companiei de Asigurare ASITO, distincia profesionist a asiguratorului pentru contribuia sa la dezvoltarea industriei asigurrilor, iar la 18 august 1998 Filialei Bli a Companiei ASITO i-a fost decernat Grand Prix America pentru calitate si servicii. O zi de cotitur n istoria Companiei o constituie 29 septembrie 1999, cnd QBE Insurance Group Limited a achiziionat pachetul majoritar de aciuni al Companiei ASITO. ncepind cu aceasta dat 5

activitatea Companiei se nscrie pe orbita pieei internaionale de asigurri. Evenimentul n cauza are o semnificaie deosebit. QBE INSURANCE GROUP este prima instituie financiar strin care a razbit pe piaa autohton de asigurri i a pus nceputul liberalizarii ei. Martie 2007. Grupul QBE, intenionnd s acorde o atenie deosebit atragerii investiiilor n Moldova, a creat o ntreprindere-fiica, care se va ocupa n exclusivitate cu chestiunile investiionale i n acest scop a depus pachetul su majoritar n capitalul social al acestei ntreprinderi, nregistrate n Marea Britanie. Activitatea Asociaiei pentru Protecia Drepturilor Asigurailor (APDA) reprezint o nou etap n evoluia asigurrilor ea a demarat n 2004, ca urmare a unor necesiti reale ale asigurailor din Republica Moldova, legate de asigurarea i protecia drepturilor i intereselor legitime ale asigurailor att n faa companiilor de asigurri, ct i n faa autoritilor publice. Asociaia a devenit, n scurt timp, un juctor important n domeniul asigurrilor, dat fiind faptul ca s-a bazat i se bazeaz n continuare pe urmtoarele principii fundamentale: respectarea cu strictee a cadrului legislativ i normativ n vigoare; garantarea drepturilor consumatorilor serviciilor de asigurare; realizarea strategiei de dezvoltare n conformitate cu bunele moravuri i cu practica stabilit pe piaa reprezentarea intereselor asigurailor i beneficiarilor asigurrii prin mijloace de conciliere, dialog, integrarea n organismele de profil regionale i internaionale; exercitarea competenei funcionale, avnd ca baz obiectivitatea, onestitatea i profesionalismul.

asigurrilor autohtone; mediere i negocieri care s exclud cile judiciare;

Pe parcursul a 5 ani de activitate APDA a acumulat o experien relevant n domeniul respectiv, ceea ce o face ca n 2009 s se relanseze n for cu o abordare nou, ajustat la cerinele actuale specifice ale pieei de asigurri, prin aplicarea principiilor i normelor naionale i internaionale care reglementeaz domeniul dat. Actualmente, n scopul optimizrii mecanismului de aprare a drepturilor asigurailor, APDA a elaborat o nou strategie, bazat pe operativitate i receptivitate, care este menit s apere cu strictee drepturile i interesele legitime ale consumatorilor produselor de asigurri. 6

2.Piaa de asigurri n Republica Moldova

2.1. Prezentare general a cadrului de reglementare Domeniul asigurrilor este reglementat de o serie de acte legislati ve i normati ve. Principalul act legislativ in domeniul asigurrilor este Legea cu privire la asigurri. Acest act legislativ reglementeaz modul de organizare i funcionare a asigurrilor, reasigurrilor i a intermediarilor in asigurri i/sau reasigurri, precum i supravegherea acti vitii acestora. Nu sunt acoperite asigurrile sociale de stat,asigurrile obligatorii de asisten medical, asigurrile obligatorii pentru unele categorii de persoane i fondurile nestatale de pensii. Activitatea de asigurare n Republica Moldova se mparte n trei categorii mari: a) asigurri generale, b) asigurri de via, c) reasigurare exclusiv. Activitatea de asigurare (reasigurare) este condiionat de existena unui capital minim social al asiguratorului (reasiguratorului) care este de 15 milioane lei pentru acti vitatea de asigurri generale, un capital minim de cel puin 1,5 ori mai mare pentru asigurri de via i de cel puin 2 ori mai mare pentru acti vitatea de reasigurare exclusiv. Supravegherea activitii de asigurri Activitatea de supraveghere a pieei financiare nebancare este exercitat de ctre Comisia Naional a Pieei Financiare (n continuare Comisia Naional). Este o autoritate autonom, care rspunde n faa Parlamentului, inclusiv prin intermediul prezentrii raportului anual de activitate. Mandatul Comisiei Naionale este de a asigura stabilitatea, transparena, sigurana i eficiena sectorului fi nanciar nebancar, prevenirea riscurilor sistemice i manipulrii pe piaa financiar nebancar, protejarea drepturilor participanilor la piaa financiar nebancar. n domeniul asigurrilor Comisia Naional deine competen de control al companiilor de asigurri i al Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica Moldova. Printre atribuiile Comisiei Naionale sunt adoptarea de acte care reglementeaz domeniul pieei de asigurri n Republica Moldova, inclusiv inerea evidenei contractelor de asigurri, modalitatea de transfer a portofoliilor, inerea registrelor, 7

cooperarea la nivel internaional cu instituii specializate pentru implementarea politicii de stat n domeniul asigurrilor, aplicarea sanciunilor, inclusiv a amenzilor, prescripiilor pentru participanii pe piaa de asigurri, inclusiv remedierea financiar, reorganizarea sau declararea insolvabilitii asigurtorilor (reasiguratorilor) i a brokerilor de asigurare i/sau de reasigurare. 2.2. Participanii pieei de asigurri Evoluia numrului i structurii participanilor pieei de asigurri difer de la ar la ar i depinde de politicele i reglementrile n domeniul asigurrilor, de capacitatea sistemului politic, nivelul de dezvoltare economic i social, gradul de capitalizare i, in unele cazuri, de factorii mediului extern apropiat al rii. Pn la intrarea n vigoare a prevederilor Legii cu privire la asigurri, nr. 407-XVI din 21.12.2006 noiunea de participani ai pieei de asigurri nu putea fi definit, deoarece, n calitate de component structural a pieei, majoritatea categoriilor de participani, n special cei profesioniti , lipseau (cu excepia asigurtorilor i asigurailor). Interesul autoritilor de conformare a prevederilor legale la standardele europene, au determinat ca Legea actual s prevad reglementarea activitii tuturor participanilor pieei de asigurri. Participani ai pieei de asigurri sunt reprezentai de persoanele fi zice i juridice, precum i de organismele fr personalitate juridic, care desfoar activiti, incheie tranzacii sau efectueaz operaiuni pe piaa de asigurri, exercit nd drepturi i execut nd obligaii rezultate din lege, contract sau alte temeiuri de apariie a drepturilor i obligaiilor civile. Din cele menionate, rezult c, participanii pe piaa asigurrilor includ at t parti cipanii profesioniti , stabilii prin legislaie, ct i alte categorii, i anume: asigurtorii/reasigurtorii sau companiile de asigurri/reasigurri; intermediarii in asigurri i/sau reasigurri; asiguraii sau persoanele asigurate; actuarul. n Republica Moldova, dinamica numrului de parti cipani a fost determinat de maturizarea i consolidarea pieei prin modifi carea cadrului legislativ, n special, cel aferent capitalizrii companiilor de asigurare.

n conformitate cu prevederile Legii, asigurtorii trebuie s desfoare acti viti specializate: fie numai de asigurri generale, fi e numai de asigurri de via. Excepiile de la aceste norme se refer numai la asigurtorii care au fost autorizai pin la intrarea n vigoare a Legii. 2.3. Indicatori financiari i economici Cerina legislaiei in vigoare de a majora capitalul social a avut drept efect stabilirea unei creteri eseniale,dup anul 2007, a majoritii indicatorilor bilanieri ai pieei naionale de asigurri. Recapitalizareapieei, urmat de creterea rezervelor i a primelor brute subscrise au condus la atingerea unui nivel al acti velor pieei de peste 1,8 miliarde lei i a capacitii de autofi nanare a asigurtorilor (raportul ntre acti vele nete i totalul de acti ve) de la 35% in 2007 la 53% in 2009 i 55% n primele 9 luni ale anului 2010. Tabelul 6: Principalii indicatori financiari ai pieei de asigurri din Republica Moldova

Sursa : Calcule efectuate pe baza datelor CPNF

De asemenea, problema recapitalizrii companiilor (o bun parte din profitul realizat de companii putea fi folosit pentru majorarea capitalului statutar), precum i concurena de a obine o imagine mai buna pe pia, a condus la creterea rezultatului financiar per total pe pia cu 130% n 9

2008 i cu 33,2% n primele 9 luni ale anului 2010. Creterea rezervelor de daune de aproape 2 ori se datoreaz n spe consemnrilor CNPF referitoare la incorectitudinea crerii i meninerii acestei categorii de rezerve de unele companii. n acest sens, trebuie s menionm c valoarea rezervelor de daune neavizate este insuficient dac se compar cu riscurile asumate, deoarece metoda de calculare nu are la baz un argument actuarial, adic de legtur cu riscurile asumate. Creterea permanent a ratei de solvabilitate (nivel recomandabil al ratei de solvabilitate este de 50%), n perioada de analiz, i constatarea unei rate medii mult peste nivelul recomandabil (de 50%) ne demonstreaz inc odat c businessul companiilor de asigurare nu este n corelaie cu capitalizarea lor. Prin urmare, exigenele de conformare ale capitalului cu prevederile legii nu au reuit s contribuie la creterea corespunztoare a afacerilor, nregistrindu-se n final un surplus de capital nevalorificat. Pentru a putea depi aceast stare de lucruri ntreprinderile urmeaz s valorifice respectivul capital prin investiii suplimentare i extinderea afacerii. Un argument n plus n acest sens este confirmat i de valoarea ROE i ROA, care manifest n ultimele perioade tendine de scdere. Profitul net realizat n anul 2009 de asigurtorii din pia a fost de 159 milioane lei, ceea ce reprezint, raportat la anul 2008, o evoluie negativ n valoare relativ de circa 13%. De asemenea, pierderile contabilizate de asigurtori s-au cifrat la 13,3 milioane lei. Astfel, rezultatul agregat al contului de profit i pierdere pentru piaa de asigurri a fost de 146 milioane lei. Un numr de 16 companii de asigurare au nregistrat profit . n acest sens, societile campioane au fost MOLDASIG i ASITO. Totodat, un numr de 8 asigurtori au nregistrat pierderi, cele mai mari fiind consemnate de DONARIS GROUP i AFES-MOLDOVA. n procesul desfurrii activitii, asigurtorii consum resurse financiare i este necesar de verificat dac aceste resurse sunt utilizate ntr-un mod efi cient pentru a obine rezultatul financiar, care va asigura finanarea investiiilor necesare i acoperirea obligaiilor de asigurare. n acest sens, vom analiza doi indicatori de eficien, i anume, rentabilitatea capitalului propriu (ROE) i a activelor (ROA). Dup anul 2006, pe fundalul unui capital social redus i al unor rezerve de asigurare subevaluate, cea mai mare valoare a ROE i ROA a fost inregistrat n anul 2008, de peste 35%, respectiv 15,3%, niveluri considerate n arealul european destul de nalte. ncetinirea creterii profitului i majorrile de capital social, au condus, n ultima perioad la reducerea valorilor indicatorilor de rentabilitate analizai .

10

Situaia sectorului de asigurri din economie denot calitatea mecanismelor unei economii de pia precum i nivelul de trai al populaiei. n 2007, pieei de asigurri din R. Moldova i-a revenit doar 1,36% din PIB, iar densitatea asigurrilor a fost de 12,2 EURO pe cnd n Romnia aceast cifr este de 80 EURO. Astfel, piaa de asigurri din ar cunoate cel mai sczut nivel de dezvoltare dintre rile Europei Centrale i de Est ceea ce reflect situaia economic per ansamblu din R. Moldova. Noua Lege cu privire la asigurri care a intrat n vigoare la 6 aprilie 2007, a marcat o nou etap n procesul de maturizare a sectorul de asigurri din ar. Conform acestei legi, companiile de asigurri sunt obligate s-i majoreze ealonat pe parcursul a 5 ani volumul capitalului social pn la cel puin 15 milioane lei, iar pn la 6 aprilie acestea erau deja obligate s dein un capital social minim de 4 milioane lei. Stabilitatea i solvabilitatea financiar a unei companii de asigurri depinde n primul rnd de volumul capitalului propriu, iar capitalul social constituie o component esenial a acestuia. Astfel, este de ateptat c noua reglementare va contribui la consolidarea sectorului de asigurri. Care este impactul acestei legi i cum se dezvolt piaa de asigurri la un an de la adoptarea acesteia. n 2007 volumul primelor de asigurare subscrise a fost superior celui din 2006 cu 29,4%. Iar n primul trimestru al anului 2008, volumul primelor subscrise a crescut cu 35% n comparaie cu perioada similar a anului trecut. Totui, apar multe ntrebri la capitolul calitii acestei creteri. Or, n Republica Moldova companiile de asigurri i construiesc afacerile n mare parte pe baza asigurrilor CASCO, rspunderii civile auto i Carte Verde. Prin urmare, tendinele de cretere a pieei asigurrilor n Republica Moldova nu reflect o cretere calitativ a nvestiiilor n economie sau a nivelului de trai, ci influena altor factori, dup cum urmeaz: 1. Integrarea European a Romniei care a dus la obligativitatea asigurrii pentru cltorii n strintate i a majorat tarifele la asigurarea Cartea Verde ca urmare a echivalrii cu tarifele aplicate n spaiul European unic . Seceta din 2007 a ndemnat agricultorii s-i asigurile bunurile i recolta. Prin urmare, n 2007 asigurarea bunurior agricole a cunoscut o cretere de 3,5 ori fa de 2006. Dificultile ntmpinate de multe ntreprinderi exportatoare cu privire la repatrierea mijloacelor bneti au determinat acestea s-i asigure riscurile financiare, valoarea crora a crescut n 2007 de 2,4 ori fa de 2006. Creterea popularitii vnzrilor n leasing a automobilelor noi, precum i prelungirea contractelor existente, a cauzat creterea pieei pentru asigurarea Casco care a devenit o condiie 11

2. 3.

4.

obligatorie la ncheierea contractului de leasing. Prin urmare, ncasrile din asigurarea Casco au crescut cu 41,58% n 2007 fa de 2006. Astfel, putem constata c trendul ascendent urmrit n ultimii ani pe piaa de asigurri din R. Moldova este determinat de creterea vnzrilor pentru cteva produse de asigurare de baz, ns rmne o problem diversificarea spectrului de servicii prestate de ctre companiile de asigurri. Activitatea companiilor de asigurri are o credibilitate public modest. Din cauza lipsei de informare, mai ales n localitile rurale, aceasta se asociaz n primul rnd cu asigurarea de sntate, RCOA, Carte Verde i CASCO. Prin urmare, clienii principali a companiilor de asigurri din rndurile persoanelor fizice sunt cei ce posed mijloace auto i/sau cei ce pleac peste hotare. Astfel, n 2007 circa 60% din incasri au fost colectate pe baza asigurrilor mijloacelor auto (RCOA, CASCO, Carte Verde), iar peste jumtate de contracte au fost ncheiate pe baza asigurrilor obligatorii . O alt deficien a pieei de asigurri din R. Moldova rmne a fi rata sczut de despgubiri n comparaie cu alte state. n 2007, aceasta a constituit 32,5% aproximativ de 2 ori mai mic dect n rile europene. Cauza este c fie companiile de asigurri se eschiveaz de la plata despgubirilor, fie primele sunt prea nalte. Dac vom analiza raportul dintre volumul despgubirilor de asigurare efectuate i a primelor ncasate pentru anul 2007 de ctre principalele 10 companii de asigurri, vom constata faptul c rata de despgubire a companiilor-lider este cu mult mai inferioar dect cea a companiilor ce ocup o cot de pia mai mic. Aceasta se explic, pe de o parte prin faptul c pe piaa asigurrilor mai persist concurena neloial din partea liderilor de pia, iar pe de alt parte, prin politica de penetrare i marketing agresiv promovate de unele companii mai mici. La capitolul nvestiii strine directe, piaa de asigurri din Republica Moldova devine tot mai interesant pentru companiile care sunt lideri regionali i mondiali din domeniu. Acest fapt a fost demonstrat de venirea pe pia a concernului austriac Grawe care a fuzionat cu compania de asigurri Carat, iar firma fiic a holdingului rus Rosgosstrah, compania cipriot Linekers, a cumprat 80% din aciunile companiei Moldasig liderul pe piaa conform volumului de prime ncasate. Noua lege cu privire la asigurri va spori interesul investitorilor strini pentru piaa de asigurri deoarece odat cu sporirea capitalului social al companiilor crete i credibilitatea acestora n faa investitorilor graie sporirii nivelului solvabilitii i stabilitii financiare a companiilor de asigurri. Piaa moldoveneasc de asigurri pare s se afle n pragul unor schimbri majore, posednd nc un bogat potenial neexplorat. Perioada sa de adolescen se ncheie. Noua lege cu privire la asigurri, prin sporirea exigenelor la capitalul social, va elimina de pe pia companiile slabe, ce nu se vor putea conforma noilor cerine. Aceasta va spori gradul de concentrare pe piaa de asigurri precum i calitatea serviciilor prestate. Exigenele sporite pentru capitalul social va atrage interesul investitorilor strini pentru aceasta pia, care ncep a privi mai serios starea de lucruri de pe piaa de asigurri din R. Moldova. 12

Concluzii
Tendina de dezvoltare a pieei de asigurri din Moldova este determinat de o serie de indicatori, ce caracterizeaz calitatea serviciilor prestate de companiile locale de asigurare i, nainte de toate, de capacitatea financiar a acestora de a-i onora obligaiunile asumate. Se mplinesc 20 de ani de la demonopolizarea pieei de asigurare, 20 de ani de la constituirea unei piee libere, respectiv 20 de ani de la nfiinarea autoritii de supraveghere. n toi aceti ani, procesul de reformare a industriei locale de asigurare a fost unul lung.Cadrul legislativ a fost ajustat la acquis-ul comunitar i practicile internaionale, a fost dezvoltat infrastructura de funcionare pentru juctorii din pia, iar pentru consolidarea pieei de profil, respectiv pentru protejarea consumatorului de asigurri, au intervenit modificri importante n materia privind cerinele de capital minim al asigurtorilor. De asemenea, pentru ca activitatea participanilor n pia s fie una profesionist i bazat pe principii de transparen, a fost constituit sistemul informaional de raportare financiar. n mod incontestabil, schimbrile profunde i accelerate de pe piaa asigurrilor determinate de reglementrile n vigoare conduc la crearea unui sistem de asigurri eficient din punct de vedere al necesitilor populaiei, capabil s asigure un acces mai larg la servicii de calitate i nu n ultimul rnd la o protecie adecvat a populaiei n faa unor riscuri importante. n orice ar creterea economic determin accesul la finanare, iar n Moldova, accesul la finanare este unul din punctele slabe care reiese la evalurile externe ale industriei. n mod tradiional, accesul la finanare este asigurat. Totodat, Banca Naional a Moldovei urmrete cu atenie revigorarea instituiilor de credit nebancare, precum cele de micro-finanare i leasingul, dar motorul masiv al capitalului pe termen lung care s contribuie la dezvoltarea economic a rii este dat de instituiile de asigurri. n pofida crizei financiare care a lovit majoritatea pieelor de asigurare din regiune, piaa de asigurare din Republica Moldova poate fi caracterizat prin dou cuvinte, profitabilitate i stabilitate, aceasta necunoscnd scderi, ci doar atenundu-i din creterile "double-digit" cu care era obinuit din perioada care a precedat criza. 13

Printre factorii care au determinat o evoluie cresctoare a pieei i n anul 2010 putem meniona potenialul care este nc nevalorificat. Desigur, pot fi remarcate i eforturile depuse de asigurtori pentru a-i mri reeaua de desfacere a produselor de asigurare sau pentru a-i mbunti standardele de calitate n oferirea de produse i servicii. Dup prerea mea n urmtorii ani piaa sa va reorienta de la cantitate, innd cont de numrul mare de juctori din pia, ctre calitate. Cred ca aceasta s se transforme ntr-o pia moderna i de aceea cred c toate companiile de asigurare trebuie s fie dinamice i s se adapteze n ceea ce privete modernizarea personalului, a reelei teritoriale, a accesului ctre consumator, i nu n ultimul rnd n ceea ce privete creterea culturii de asigurare din Moldova.

14

Bibliografie
Legea nr.407-XVI din 21.12.2006 Cu privire la asigurri; Legea nr.414-XVI din 22.12.2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule; Legea nr.243-XV din 08.07.2004 Privind asigurarea subvenionat a riscurilor de producie n agricultur; Legea nr.1553-XIII din 25.02.1998 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil a transportatorilor fa de cltori Stanislav Fotescu,Anatol ugulschi Asigurri i reasigurri www.asigurare.md www.expertgrup.wordpress.com Realitatea economic nr.4 www.cnpf.md

15