Sunteți pe pagina 1din 62

CUPRINS

1. Introducere..................................................................................................................3 2. Cunostint general cu structura Companiei de Asigurri, cu bazele desfsurrii activittii de asigurare, coasigurare,reasigurare si sretrocedare......................................6 3. Asigurarea facultativ a bunurilor ce apartin persoanelor fizice si juridice............12 4. Asigurarea CARTEA VERDE................................................................................19 5. Asigurarea facultativ de persoane..........................................................................22 6. Asigurrile de rspundere civil..............................................................................37 7. Reasigurrile, coasigurrile si retrocedrile..........................................................44 8. Asigurarea CASCO, CARGO...............................................................................49 9t. Evidena contabil si darea de seam n Companiile de Asigurri.........................57 10. Concluzii..............................................................................................................60 11. ANEXE

INTRODUCERE
Economia ce tinde spre globalizare, indiferent de ar i de gradul de dezvoltare economic, att numrul ofertelor si cererilor de asiguri este ntr-o continu modificare. Astfel, apariia pe pia de noi societi de asigurare, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, are loc concomitent cu ieirea, lichidarea, fuziunea altora, aceste fluctuaii permanente demonstreaz c piaa asigurrilor este una dinamic. Asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre societi specializate, n calitate de asigurtori. Toate tipurile de asigurri au la baz principiul mutualitii, potrivit cruia fiecare asigurat contribuie cu o sum (prim de asigurare) relativ modest la crearea fondului de asigurare din care sunt acoperite daunele suferite. Importanta economic a asigurrii o reprezint acoperirea daunelor dintr -un fond central, creat din colectarea primelor de asigurare colectat pltite de ct re asigurai. Rolul acestui fond este urmtorul: plata daunelor; crearea unui fond de rezerv, acoperirea cheltuielilor administrative ale societii; Importanta asigurrii o reprezint: 1. existena comunitii de risc; 2. mutualitatea n suportarea pagubelor; 3. mprirea, respectiv dispersia riscului; Scopul lucrrii este de a sintetiza concepiile teoretice privind activitatea de asigurare, alturi de investigarea modului de funcionare a sectorului asigurrilor i prestrii serviciilor de asigurare, prin cercetarea nemijlocit unei societi de asigurare din Republica Moldova.

Astfel pot fi evidentiate unele obiective ale lucrrii: Evidenierea particularitilor asigurrii riscurilor din activitatea de antreprenoriat. Studiul tipurilor de asigurare facultativ de persoane i a asigurrilor de rspundere civil. Studierea activitii de asigurare a companiei, a istoriei acesteia, a structurii organizatorice a companiei i a rezultatelor financiare pentru anul 2008. Studierea asigurrii facultative a bunurilor ce aparin persoanelor fizice i juridice. Studierea tuturor tipurilor de asigurri auto.

n scopul realizrii practicii de diplom s-a analizat detaliat desfurarea activittii de asigurare a Companiei de Asigurri ASITO S.A. Inceputul lichidrii monopolului de stat si afirmrii antreprenoriatului in sfera asigurrilor din Moldova, poate fi considerata ziua de 28 mai 1991, cind Guvernul RM a examinat i adoptat msurile necesare in vederea perfecionarii si reglementrii activittii de asigurare, soldate cu reorganizarea Direciei Asigurrilor de Stat din Moldova si formarea Companiei ASITO si altor organizaii de asigurare. La 6 iunie 1991 are loc adunarea constituanta a fondatorilor Companiei de Asigurare pe Aciuni ASITO S.A. Aceast zi marcheaz data fondrii Companiei ASITO. La scurt timp dup evenimentul respectiv, adica la 11 iulie 1991, Serviciul de Stat pentru Supravegherea Asigurarilor a inregistrat cu nr. 1 Compania de Asigurare pe Actiuni ASITO S.A.

Compania a obtinut succese rasunatoare chiar din primii sai ani de activitate. Astfel, in 1995 Institutul International de Parteneriat Economico-financiar al Academiei Internationale pentru Intiietate in Business si Administrare din Birmingham, Alabama, SUA a decernat dlui Eugeniu Slopac, Presedintele Consiliului de Administratie al Companiei de Asigurare ASITO, distinctia profesionista a asiguratorului pentru contributia sa la dezvoltarea industriei asigurarilor, iar la 18 august 1998 Filialei Balti a Companiei ASITO i-a fost decernat Grand Prix America pentru calitate si servicii.

O zi de cotitura in istoria Companiei o constituie 29 septembrie 1999, cind QBE Insurance Group Limited a achizitionat pachetul majoritar de actiuni al Companiei ASITO. Incepind cu aceasta data activitatea Companiei se inscrie pe orbita pietei internationale de asigurari. Evenimentul in cauza are o semnificatie deosebita. QBE INSURANCE GROUP este prima institutie financiara straina care a razbit pe piata autohtona de asigurari si a pus inceputul liberalizarii ei.

Martie 2007. Grupul QBE, intentionind sa acorde o atentie deosebita atragerii investitiilor in Moldova, a creat o intreprindere-fiica, care se va ocupa in exclusivitate cu chestiunile investitionale si in acest scop a depus pachetul sau majoritar in capitalul social al acestei intreprinderi, inregistrate in Marea Britanie.

CAPITOLUL I.
CUNOTINA GENERAL CU COMPANIA DE ASIGURRI (N CAZUL DAT CU COMISIA NAIONALA A PIEEI FINANCIARE, DEPARTAMENT SUPRAVEGERE ASIGURRI)
ASITO este liderul pieei naionale de asigurri, i i desfoar activitatea prin intermediul Oficiului Central din Chiinu i cele 37 oficii teritoriale (reprezentane), amplasate pe ntreg teritoriul rii. Activitatea noastr este eficient, bine orientat i stabil din punct de vedere financiar graie cunoaterii profunde a pieei locale, mbinat cu un proces continuu de dezvoltare a produselor i acceptare a inovaiilor n prestarea serviciilor. Compania ASITO ofer cea mai extins gam de produse de asigurare, care are menirea s satisfac toate cerinele, att ale clienilor corporativi mari, precum i ale ntreprinderilor mici i mijlocii, fr a ignora interesele proprietarilor de case sau ale oricrui individ n parte. Echipa noastr depune eforturi consacrate pentru a dezvolta i promova pe pia asigurrile de rspundere i proprietate, asigurarea de accidente, asigurri medicale locale i peste hotare (Travel), precum i produse mai tradiionale, cum sunt asigurrile auto (RCA, CASCO), etc. Ofertele noastre sunt atractive n egal msur pentru segmentul de afaceri, ct i pentru cel familial.

Prin colaborare eficient i activ cu agenii, brokerii i ali parteneri la procesul de asigurare, Compania tinde s realizeze o distribuie ct mai extins i accesibil a produselor sale ctre consumatorul final client. Stabilindu-i drept prioritate satisfacia clienilor i respectarea intereselor lor i ale acionarilor si, Compania ASITO rmne n continuare prima alegere n asigurare.

Top Managementul Companie


Eugeniu LOPAC Manager General Compania Internationala de Asigurari ASITOS.A. Email: shlopak@asito.md

Valeriu TANASIEV Manager General Adjunct - Underwriter principal al Companiei Email: tanasiev@asito.md

Ion CILARU Director al Departamentului Marketing i vnzri Email: icislaru@asito.md

Mihai BUULEAC Director al Departamentului Administratie i Servicii Centralizate, Secretarul Companiei Email: busuleac@asito.md

Personalul
La inceputul anului 2010 in cadrul aparatului executiv al Consiliului de Administratie functioneaza 5 departamente specializate: marketing si vanzari, underwriting, regularizare a daunelor, finante si evidenta contabila, administratie si servicii centralizate. Fiecare Departament este condus de catre directorul de departament. Departamentul marketing si vanzari include 2 sectii: sectia vanzari si administrare a retelei de vanzari; sectia marketing si reclama, precum si intreaga retea de vanzari a Companiei (37 reprezentante si sectia vanzari centralizate).

Departamentul Underwriting include Underwriterul principal si 6 underwriteri specializati in asigurari auto, sanatate, accidente, proprietate, raspundere civila. Departamentul regularizare a daunelor include 3 sectii: sectia regularizare a daunelor in asigurari de viata, sanatate si accidente; sectia regularizare a daunelor in asigurari de proprietate si raspundere civila generala; sectia regularizare a daunelor in asigurari de transport. Departamentul finante si evidenta contabila include 4 sectii: sectia planificare, finante si impozite; sectia evidenta contabila, sectia operationala si sectia actuariat si statistica. Departamentul administratie si servicii centralizate include 5 sectii: sectia personal, instruire si secretariat; sectia juridica; sectia tehnologii informationale; sectia securitate comerciala si paza; sectia deservire tehnico-materiala. La moment in cadrul Companiei activeaza 137 specialisti, 38 directori de reprezentante (inclusiv managerul sectiei vanzari centralizate), 50 manageri de sector, 912 consultanti in asigurari (428 de baza si 484 prin cumul).

Compania are, de asemenea, in structura sa o sectie de audit intern, activitatea careia se coordoneaza la nivel de conducere.

Acionarii
Nr.. Acionarul Adresa Aciuni % 1. Moldovan Investments Ltd Londra 2 247 840 48,325% 2. SC "Insurance Consult" SRL Chiinu, str. B.-Bodoni, 57/1 1 618 829 34,802% 3. Compania "ASITO" Chiinu, str. B.-Bodoni, 57/1 44199 0,950% 4. S-z "Moldova" Miletii-Mici 20 000 0,430% 5. Camera de Comer si Industrie Chiinu, str. Eminescu, 28 12 000 0,258% 6. AGO Dacia SRL Chiinu, str. Sf. rii, 27 8 850 0,190% 7. Asociaia "AITA" Chiinu, str. epe, 3 8 850 0,190% 8. SRL "Moldromucrtrans" Chiinu, str. Decebal, 2 8 850 0,190% 9. Compania "Moldcargo" SRL Chiinu, str. Cantemir, 3/1 7 734 0,166% 10. Colegiul National de Viticultur Stuceni 6 000 0,129% 11. SA "Viorica-Cosmetic" Chiinu, str. Mesager, 1 6 000 0,129% 12. Asociaia "Mobil-Grup" Chiinu, str. t. cel Mare, 69 2 000 0,043% 13. Asito-Broker SA Chiinu, str. Tighina, 65 900 0,019% Chiinu, str. Coglniceanu, 444, of. 14. SRL "Sigur-Asigur" 10 0,000% 8 Total persoane juridice 3 992 062 85,822% Total persoane fizice (1316) 659 472 14,178% Total 4 651 534 100%

10

Pe teritoriu republicii moldova activeaza 39 de reprezentante a Companiei Internaionale de asigurri "ASITO" S.A. Republica Moldova Botanica Stradnic Tatiana Tel: 22 55-27-49 GSM: 79401307 Ciocana Surlari Lidia Tel: 22 49-76-29 GSM: 79405639 Anenii Noi Mardari Filip Tel: 265 2-27-54 GSM: 79405642 Cantemir Butuc Viorica Tel: 273 2-20-54 GSM: 79405650 Ciadr-Lunga Lazarev Piotr Tel: 291 2-14-14 GSM: 79405647 Criuleni Slobodeaniuc Maria Tel: 248 2-24-09 GSM: 79405694 Faleti Loac Anatolie Tel: 259 2-22-02 GSM: 79405656 Hnceti Golban Maria Tel: 269 2-37-35 GSM: 79405657 Nisporeni Ulinici Mihail Buiucani Centru Rusnac Elena Coad Victor Tel: 22 71-61-19 Tel: 22 27-40-56 GSM: 79405660 GSM: 79405638 Ricani Bli Vascan Tatiana Racu Nicolae Tel: 22 49-62-90 Tel: 231 2-62-06 GSM: 79405640 GSM: 79405641 Briceni Cahul Lupaco Vitalii Cristea Ana Tel: 247 2-23-05 Tel: 299 2--07-83 GSM: 79405643 GSM: 79405644 Calarai Caueni Gadjim Pavel Truhina Sergiu Tel: 244 2-05-58 Tel: 243 2-39-45 GSM: 79404385 GSM: 79405646 Cimilia Comrat Kaminski Anatolie Calcicov Serghei Tel: 241 2-24-67 Tel: 298 2-34-50 GSM: 79405648 GSM: 79405649 Drochia Edine Moscalciuc Cazac Valentina Mihail 246 2-26-04 Tel: 252 2-20-77 GSM: 79405653 GSM: 79405652 Floreti Glodeni Voleanschi Lucia Macovei Igor Tel: 250 2-63-28 Tel: 249 2-26-57 GSM: 79405604 GSM: 79405651 Ialoveni Leova Popa Victor Zamir Aliona Tel: 268 2-24-47 Tel: 263 2-31-59 GSM: 79405689 GSM: 79405783 Ocnia Orhei Nemitchi Ludmila Popa Valeriu

11

Tel: 264 2-26-00 GSM: 79405684 Rezina Ianina Olga Tel: 254 2-21-56 GSM: 79405679 Soroca Ojog Igor Tel: 230 2-31-27 GSM: 79405664 Taraclia Gheorghieva Valentina Tel: 294 2-33-94 GSM: 79405668 Vulcaneti Piteli Iurii Tel: 293 2-24-05 GSM: 79405645

Tel: 271 2-34-20 Tel: 235 2-35-40 GSM: 79405659 GSM: 79401242 Rcani Culic Igor Tel: 256 2-35-32 GSM: 79405678 Streni Costin Vasile Tel: 237 2-25-30 GSM: 79405665 Teleneti Rabii Mihail Tel: 258 2-39-35 GSM: 79405669 Vnzri centralizate Craciun Constantin Tel: 22 23-34-29 GSM: 794-056-18 Singerei Pleca Ion Tel: 262 2-23-05 GSM: 79405663 tefan Vod cerbatiuc Petru Tel: 242 2-22-56 GSM: 79405628 Ungheni Stratulat Constantin Tel: 236 2-29-54 GSM: 79405670 Dondueni Olmada Alexandru Tel.: 251 2-20-67 GSM: 79405712

La reprezentanta Floreti in frunte cu directorul Voleanschi Lucia reprezentantei personalul este impartit astfel: Directorul reprezentanei Voleanschi Lucia Managerul de sector Btca Alexandru Contabil operator CelpanTatiana Consultani in asigurri care se impart n consultani cu zia deplin de munca si consultani comulani.

12

CAPITOLUL II
. ASIGURAREA

FACULTATIV A

BUNURILOR CE APARIN PERSOANELOR FIZICE I JURIDICE


Prin acest produs se garanteaz plata despgubirilor i/sau sumelor asigurate pentru vtmrile de sntate, leziuni corporale sau invaliditate permanenta ca urmarea unui accident. De asemenea,prin acest produs pot fi compensate cheltuielile de repatriere posmoterm i pierderile financiare aferente decesului Asiguratului din accident subit sau din orce cauz. PROTECIA DE ASIGURARE DE ACCIDENTE Compania ,,ASITO in baza Condiiilor de asigurare facultativ de accidente, aprobate prin Hotrrea Companie nr.35 din 22.06.2007, presteaz asigurarea de riscuri financiare i riscuri auxiliare . n funcie de necesitile clientului i de buzunarul acestuia.Asiguratorul ofer posibilitatea de a alege protecie de asigurare cu cost minim care acoper dou riscuri-Decesul din accident i individualitatea permanent survenit ca consecin a accidentului,sau,pentru un pre mai mare,Pachetul de asigurare poate fi suplinit cu mai multe riscuri auxiliare pentru care Asigurtorul de asemenea va achita pli in cazul producerii acestora. Respectiv, Pachetul de asigurare poate acoperi doua sau trei riscuri principale: Decesul Asiguratului din accident; Vatamarea corporal din accident inclusiv accidente de munc i in conformitate cu standartul ales,unul, doi sau trei riscuri auxiliare; Pierderi financiare aferente decesului subit al persoanei asigurate din orce cauz;

13

Indemnizaia zilnic de tratament in condilii de ambulatoriu sau n condiii Pspitaliceti. Durata proteciei de asigurare: 24 din 24 ore ale zilei 8 sau 12 ore al procesului de producie(valabil pentru contractele colective),fr a include drumul de la i spre serviciu.

DESTINAIA PRODUSULUI Acest produs este destinat tuturot cei care: Sunt contiinei, c familia lor poate fi protejate material de consecinele unui deces sau invaliditai,cauzate de accidentul produs; Doresc s-i asigure salariaii intreprinderii, pentru ca in cazul unui accident de munc sa poata contribui la susinerea material a victimei sau familie acestora(persoane juridice); tiu c aceast Asigurare este un suport real att pentru Asigurat, ct i pentru Contractant, deoarece benefeciile de asigurare pot compensa nu numai veniturile pierdute ale asiguratului, dar i pierderea valorii umane n urma decesului din accident a unui specialist; Vor s acopere pierderile posibile,legate de absena de la activitatea lucrativ. Sunt contieni, ca accidentele snt evenimente imprevizibile,iar cheltuielile legate de tratament sunt sigure; Avantajele acestei asigurri Protecia financiar a Asiguratului n cazul n care n urma accidentului produs, Asiguratul ii pierde temporar capacitatea de munc sau are nevoie de asistena medical, iar indemnizaia de asigurare, calculat in corespundere cu mrimea unei sume asigurate ,poate acoperi prejudiciu cauzat sntii sau cheltuielile aferente tratamentului. Protecia financiar a familiei Asiguratului n cazul n care Asiguratul decedeaz in urma accidentului.

14

Continuitatea proteciei de asigurare la reinnoirea Contractului de asigurare anual.n cazul rennoirii contractului nu exist ,,perioad de ateptarei respectiv, nu exist ntrerupere n termenul de valabilitate a producie. Restricii; Limitile de vrst pentru Asigurat

Limita minima de intrare Limita maxim de intare Termen de asigurare Baza pentru ncheierea Contracului de asigurare Suma asigurat minim

1 an 70 ani 1 an Cererea Declaraie i cotarea riscului

10 000 lei

Cotarea riscului Dupa evaluarea declaraiei de asigurare se calculeaz i se inregistraz cotarea riscurilor conform Tarifelor de prime i, la necesitate, se aplic coeficieni de majorare sau reducere. TARIFUL de prim; Tariful de primeste stabil pentru 1000 lei protecie de asigurare n funcie de tipul riscului. Prima de asigurare de asigurare,calculat in dependena de tipul de risc,perioada de asigurare i durat asigurri, se incaseaz in contul companiei integral, in mod unic sau in rate, prin virament sau numerar. Mrimea primei de asigurare nu depinde de vrsta i sexul asiguratului,este calculat n funcie de suma asigurata, riscul asigurat,perioada i durata produciei de asigurare.

15

Declaraiile pentru inchierea contractelor de asigurare facultativ de accidente pentru sume asigurate mai mari de 5000 euro pentru o persoan sau,la asigurarea individual sau famaliei cu acoperire a riscurilor DC 50, DC 100, DC 200 i pentru asigurarea persoanelor cu afeciuni de sntate sunt supuse evalurii de aderraiting n Oficiu Central al Companiei i in instituia medical denumit de ctre Asigurator.Menionm c examenul medicalal persoanei de asigurat in cazul procurrii proteciei DC 50, DC 100, DC 200 i a pachetului 2DIT este obligatoriu. Contractele de asigurare se pot incheia cu oricare solicitant in vrst de 18 ani i mai mult,cu deplin capacitate de exerciiu i care are interes de asigurare in legtur cu viaa persoanei asigurate. Principii de asigurabilitate Persoanele, viaa i sntatea carora poate constitui obiect al asigurarii de accidente,trebuie s satisfac urmatoarele cerine de ordin general S fie cetaeni ai Republicii Moldova sau apatrizi S fie n vrst de la 1 pna la 70 ani S fie de bun credina Excluse din protecia de asigurare sunt Accidentele produse n urma; Suicidului Autovtmrii Tulburri mintale Infraciuni permanente Rzboi nepturi de insect Intoxicaie de alcool, droguri Infecie ncheeirea Contractului; Contractele de asigurare se incheie in baza declaraiei de asigurare facultativ de accidente,perfectate de persoanele supuse asigurrii sau de Contract.

16

Contractul are obligaia de a declara veridic datele privind persoanele supuse asigurrii. Modelul de declaraie se anexeaz Persoanele sepuse asigurrii se vor numi Asigurai Persoanele care incheie contractul pentru tere persoane se numete contractant n cazul n care cuntractul se ncheie pentru sine nsi Contractant i Asigurat va fi aceiai persoan. Persoana denumit s incaseze suma asigurat in cazul decesului Asiguratului se va numi Beneficiar. n cazul n care Contractantul asigurrii de accidente incheie un contract de asigurare nu pe via sa, ci pe viaa unei alt persoane , Beneficiarul n caz de deces pot fi numai motenitorii de gradul I Contractul de asigurare intr in vigoare la ora 00.00 a zilei a treia din data din care a fost incasata prima de asigurare in contul Asigurtorului dac n contract nu este prevazut altfel. n baza unui contract incheiat n conformitate cu pachetul de asigurare se genereaz: Plata despgubirii de asigurare a Asiguratului, n cazul survenirii invaliditii permanente n urma accidentului; Plata despgubirii de asigurare Asiguratului,n cazul vtmrilor de sntate/leziuni corporale suportate n urma accidentului; Plata sumei asigurate Benefeciarului, n cazul decesului Asiguratului survenit n urma accidentului; Conpensarea pierderilor financiare aferente cheltuielilor de repatriere posterm din strintate n limita sumei asigurate; Despgubirea pierderilor financiare aferente decesului subit al asigurartului survenit din orce cauz, n limitile sumei asigurate pe riscurile principale; Despgubirile cheltuielilor financiare suportate n legatura cu tratament traumatismului suportat,realizate n form de indemnizaii zilnic pentru perioada de tratament.

17

n cazul n care asiguratul pe parcusul perioadei de asigurare devine invalid. Protecia prin asigurare se sisteaz imediat ce persoan devine invalid de gradul I sau este afectat de maladii cu gradul, faza de dezvoltare ce corespunde acestui grad de invaliditate. n acest caz; Se restituie prima de asigurare corespunztoare perioadei excluse de asigurare,reinndu-se cheltuielile de gestiune ale Companiei. Obligaiuniile Asiguratului sau Benefeciarului. 1. Asigurat in cazul traumatizrii din accident, este obligat s se prezinte imediat la medic; 2. S anune Compania n cel mult 7 zile din data accidentului; 3. S urmeze tratament precis de medic n legtura cu trauma primit; 4. n cazul decesului Asiguratului, Compania va fi anunat n decurs de 48 ore; Suportul documentar necesar a fi prezentat pentru constatarea i evaluarea cazului asigurat La survenirea cazului de accident este obligatoriu de prezentat; Cerere de plat a indemnizaiei sau sumei asigurate Polia de asigurare in original. Certificat medical sau alte documnete medicale aferente accidentului produs. Buletin de indentitate a Asiguratorului sau Beneficiarului. Orce alt document cerut de Companie pentru luarea deciziei privind consatarea i evaluarea cazului asigurat. Facilitaiile la achitarea primei de asigurare Prima de asigurare se calculeaz n baza tarifelor de asigurare valabile la data ncheierii Contractuluii, aplicnd bonusul de diminuare dac este cazul i se achit integral, n mod unic sau n rate pltibile la termenul de scaden, prevazute in Contractul de asigurare.

18

Achitarea n rate a primei de asigurare facultativ de accidente este dependent de 2 factori; Tipul contractului de asigurare Valoarea primei de asigurare calculat pe persoan Prima de asigurare se achit n rate conformitate cu tabela limitilor valabile la data ncheierii Contractului de asigurare. n cazul n care una din ratele primei de asigurare nu este pltit, Asigurtorul stabilete Contractantului un termen de graie de 2 sptmni n care aceasta este obligat s sting datoria. Dac contractantul nu-i onoreaz obligaiile de achitare a datoriei in termenele stabilite, Asigurtorul este elibereat de obligaia de a despgubi cazurile asigurate produse dup expirarea termenului nominalizat. n cazul neachitrii ratei succesive a primei de asigurare timp de 1 lun, Asigurtorul rezilia privind ntreinerea rezilierii contractului Preavizarea Contractului despre iniierea rezilierii Contractului de asigurare n legtur cu neachitarea primei de asigurare n termenele stabilite este n datoria Directorului de reprezentan, iar controlul pentru respectarea termnilor de plat este n datoria agentului de asigurare ,care a ncheiat Contractul de asigurare.

19

Capitolu III
Asigurarea CARTEA VERDE.
Prin acest produs snt protejate interesele terelor persoane pentru pagubele produse veii, sntii i bunurilor lor n urma accidentelor rutiere,care au avut loc n afara hotarelor Republicii Moldova (pe teritoriu statelor membre al sistemului ,,Cartea Verde Note tehnice: Subiecii asigurrii: Persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesie autovehicule supuse nmatriculrii pe teritoriu Republicii Moldova Obiectul asigurrii: Obiect al asigurrii obligatoriu de rspundere civil auto l constituie rspunderea civil a posesorului de autovehicul de orice pagub sau vtmare corporal produs prin accident de autovehicul. Termenul de asigurare: Limita minim Limita maxim 15 zile 12 luni

Limitele de rspundere civil ale Asigurtorului sunt conform prevederilor legislaiei rii n care s-a produs accidentul.

Infomaia necesar pentru a elibera ,,Cartea Verde La eliberarea poliei de asigurare trebuie s dispunem de urmtoarele informaie: Termenul de asigurare

20

Datele autovehicolului din certificatul de nmatriculare Statul/statele n care se va deplasa Numele, prenumele i adresa posesorului Determinarea primei de asigurare i achitarea ei. Consultatul n asigurri examineaz actele solicitantului, actele de nmatriculare a autovehicului.Apoi n depende de urmtorii factori: 1. Statul/statele n care pleaca 2. Tipul autovehicolului 3. Termenul de asigurare Se determin cota primei de asigurare n EUR din tabelele cotelor tarifare. Prima de asigurare (exprimat n lei moldoveneti la cursul valutar stabilit de BNM la data plii)este achitat integral concomitent cu ncheierea contractului de asigurare.Ea poate fi achitat att prin virament ct i n numerar. Emiterea poliei i contractului de asigurare. Polia i contractul de asigurare se emite dup determinarea cotei primei de asigurare i achitarea de ctre asigurat a primei de asigurare. Polia de asigurare este perfectat n trei exemplare (ORIGINAL, DUBLICAT i COPY).Dup ce snt completate, primele dou exemplare sunt nmnate Asiguratului.Contractul de asigurare este intocmit n 2 exemplare , primul exemplar este nminat asiguratului. Pentru ce se acord sau de ce nu se acord despgubiri? n caz de vtmri corporale sau deces despgubirea se acord numai persoanelor vtmate aflate n afara autovehicului care a produs accidentul, dac legislaia rii n care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel

21

Pentru avarierea sau distrugerea bunurilor despgubirile se acord numai pentru bunurile(alte autovehicule,animale,construcii, obiecte personale, etc) aflate n afara autovehicului care a produs accidentului, dac legislaia rii n care s-a produs cazul asigurat nu prevede altfel.

Nu se acord despgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect n urma:diferitelor aciuni sau msuri militare i conseincelor lor, aciunii minelor, bombelor i altor unelte de rzboi rzvrturilor n mas i gravele aciuniilor sau dispoziiilor autoritiilor militare i civile;Explozii nucleare,radiaiei sau polurii radio active;. Obilgaiile Asigurtorului. Asigurtorul este obligat la survenirea cazului asigurat: S ia msuri, n limita posibilitilor, pentru diminuarea pagubelor produse n urma accidentului rutier; S comunice imediat organele de poliie sau altor organe de meninere a ordinii de drept despre accident din statul respectiv, unde s-a produs accidentul,cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstanele procedurii accidentului, precum i la pagubele provocate;

22

Capitolul IV
ASIGURAREA FACULTATIVA DE PERSOANE
Ce reprezinta polia mixta: Polia mixt de asigurare a Casei, Coninutului i Accidente se emite n baza Condiiilor de asigurare Proprietarul casei i Asigurarea Facultativ de Accidente n vigoare. Toate definiiile, clauzate, actele normativepentru produsele n cauzasnt valabile pentru Polia Mixt, cu condiiile stipulate n preyentul regulament. Polia nu reprezinta un produs nou, dar este o mbinare a poliei de asigurareProprietarul Casei i de Accidente(individuale i familiare). Polia conine urmtoarele seciuni: -cas/apartament; -coninutul ( bunuri casnice); -rspunderea fa de tere persoane; -asigurarea de accidente. Polia este alctuit din doua foi prima foaie ( originalu) este destinat pentru client, exemplaru II (copia) se anexeaz la darea de seam o internediarului n asigurri. Sumele asigurate: Sumele asigurate pentru toate riscurile menionate n Poli snt invariabile i nu pot fi modificat. La solicitarea altor sume de asigurare, dect cele indicate n poli, se contracteaz polia standart separat Proprietarul Casei sau de Accidente.

23

Calcularea primei de asigurare: Prima de asigurare nu se calculeaz deoarece este prestabilit n Poli i nu poate fi modificat. Cnd polia intr n vigoare: Polia intr n vigoare din ziua urmtoare a ncasprii primei de asigurrare de la client. Rspunderea pentru Seciunea Accidente ncepe din ziua a cincea din momentul eliberrii poliei. Avantajele acestei polie: 1. Se completeaz concomitent n doua exempalare prin auto copianta i se nmneaza diret clientului, astfel fiind exclus necesitatea de a vizita clientul de doua ori; 2. Se exclude necesitatea efecturii a careva calcule, deoarece sumele asigurate i primele de asigurare snt prestabile; 3. Costul asigurrii n baza Poliei Mixte este mai mic dect costul asigurrii pe 2 polie separate, i constitue: -VariantaA 250 lei/ suma asigurat 140000 lei; -VariantaB 400 lei/ suma asigurat 260000 lei; -VariantaC 700 lei/ suma asigurat 410000 lei; -VariantaD 1000 lei/ suma asigurat 650000 lei; 4. Nu se perfecteaz urmtoarele documente standart ( proprietarul casei i Accidente) aferente procedurii de underwriting: -Actul de evaluare a construciilor ( apartamentelor); -Inventarul pentru bunurile casnice;

24

-Calculele Asigurtorului; -Declaraia pentru asigurarea de accidente. Toate documentele susmenionate se substitue cu o cerere unuc care este tiparir pe verso-ul exemplarului II al Poliei i Inventarul pentru bunurile casnice n valoare de peste 5000 lei. 5. Cererea de asigurare i polia inclum minimum de informaie necesar d completat. 6. Despgubirea pentru un obiect deteriorat/furat este limitat cu suma de 5000 lei, dac acesta nu este inclus n invenar. 7. La calculul despgubirii de asigurare pe Polia Mixt nu se aplicp franiz. 8. Suma asigutat pe Seciunea Asigurarea de accidente este unic, i nu se mparte la numrul persoanelor asigurate la calculul despgubirii de asigurare.

Cum se completeaz polia: 1. Se completeaza cererea de asigurare, tiprit pe verso-ul exemplarului II al poliei. 2. Se completeaza urmtoarele rubrici ale poliei: -data emiterii poei; -numele, prenumele asiguratului; -codul fiscal ( IDNO);

25

-numele, prenumele, anul naterii membrilor familiei, n cazul cnd asiguratul solicit asigurarea familial la seciunea Accidente. -perioada de asigurare; -denumirea repreyentanei; 3. Din cele 4 variante ( A,B,C,D) se alege varianta solicitat de client ( suma asigurat pentru cas/apartament trebuie s fie ct mai aproape de costul ei real). Se selecteaza doar o singur variant; 4. Restul 3 variante se taie cu o liniecu pixul dup cum este artat n modelul de poli completat, anexat la preyentul regulament ; 5. Se va nscrie cu litere de min suma de asigurare ncasat; 6. Se semneaz polia de ctre: intermediarul asigurrii, directorul repreyentanei i client; 7. Originalul (prima foaie) se nmneaza clientului. 8. La utilizarea poliei: a. se selecteaz doar o singur variant a sumei asigurate; b. sumele asigurate i primele de asigurare nu pot fi modificate; c. sumele asigurate pentru cas, bunuri sau accidente nu pot fi schimbae de la o variant la alta; d. n cazurile cnd clientul solicit alte sume asigurate, dect cele stabilite n poli, se elibereaza p polia de asigurare tradiional de Accidente sau Proprietarul Casei; e. numarul membrilor familiei care pot fi inclui n polia nu este limitat. n cazul cnd clientul solicit includerea n list a mai muli membri de

26

familie dect locurile rezervate n cerere i poli, se perfecteaz o list suplimentar. Membri ai familiei pot fi doar persoanele care corespund criteriilor stipulate n Condiiile de asigurare familial de accidente; f. n cazul cnd clientul solicit asigurarea unuia sau mai multor obiecte de valoare la o sum asigurat concret, se completeaz Intervalul bunurilor luate n asigurare.

Modalitatea de achitare a primei de asigurare: 4. Prima de asigurare este unic i nu se permite achitarea ei n rate; 5. Nu se acord rabat la ncheerea poliei, inclusiv reduserile care se acord colaboratorilor companiei i clienilor care ncheie contracte de asigurare n oficiile companiei; 6. Nu se acord reduceri la renoirea poliei; 7. Dac la expiarea contractului de asigurare Proprietarul casei sau de accidente, asigurtorul solicit o poli mixt, acesta nu beneficiaz de nlesnirile acordate anterior; 8. Nu se permite reperfectarea contractelor de asigurare Proprietarul casei i/sau accidente n polia mixt.

Cum se calculeaza despgubirea de persoane: Plata despgubirilor se efectueaz: I. II. Seciunea cas/apartament- analogic asigurrii Proprietarul casei. Seciunea coninut ( bunuri casnice) analogic asigurrii Proprietarul casei, cu condiia c rspunderea companiei pentru bunurile casnice este

27

limitat cu suma asigurat pentru asfel de bunuri, i nu poate depi 5000 lei pentru un obiect, cu exceptia celor enumerate expres n inventar. III. Seciunea raspundere fa de teri analogic asigurrii Proprietarul casei. IV. Seciunea asigurarea de accidente: - n catul cnd n poli este indicat doar o singur persoan despgubirea de asigurare se calculeaz conformcondiiilor de asigurareindividuale de accidente; - n cazul cnd n poli snt inclui i membrii familiei despgubirea de asigurare se calculeaz n cot procntual din suma asigurat pe aceast seciune, indifeent de numarul persoanelorasigurate. La survenirea traumatismelor repetate, indiferent de pla - ile efectuate anterior i persoanele care au beneficiat de despgubire, calculul se efectuaz din suma asiguraat iniiala ( suma asigurat, care st la baza calculului, nu se mparte la numarul de persoane asigurate i nu se micoreaz dup plata despagubirilor). n cazul decesului din accidenta unei persoane asiguratesuma asigurat se diminueaz cu suma pltii anterioare. Totalul plilor pe poli nu poate depi suma asigurat.

Not: La calculul despgubirii de asigurare pe polia mixt nu se aplic franiza. Ce poate fi asigurat: Seciunea Casa: cas de locuit la adresa indicat n certificat, inclusiv acareturile dispozitivele i mbuntirile strusturale folosite n scopuri casnice;

28

nveliuri fixe ale pereilorplafoanelor i podelelor (cu excepia covoarelor); instalaiile de aprovizionare cu ap, gaz, electricitate, i de canalizare (indiferent de faptul snt sub pamnt sau nu; piscinile i rezervoare ncorporate n sol; garduri, pori i ziduri de susinere. Seciunea coninut: covoare, preuri nefixate, jaluzelele i perdelele interne; frigidere, maini de splat, maini de uscat; aparate electrocasnice de felul teevizoarelor, videocasetofoanelor, etc.; anexele la instalaiile ce aparin asiguratului i snt montate de el; mbrcmintea; echipamentul sportiv; toate obiectele personale, ce nu au fost menionate n excluderi ( toate acestea aparinnd asiguratului sau membrilor familiei, care locuiesc permanent mpreun cu asiguratul. Seciunea Rspundere fa de teri: prejudiciu adus proprietilor altor persoane i decesul sau leziunile corporale ale altor oameni, provocate de vreun cay asigurat, inclusiv cheltuelile de procedur juridica.

Ce nu se asigur:

29

Seciunea Casa: covoare sau orice alte nveliuri de podele de aces fel; orice cldire sau parte din aceasta folosit pentru comer sau fabricae, cu xcepia ofciilor sau cabinetelor medicale; plante, garduri verzi i arbuti; solul sau acoperirea lui de orice natur; piscine mai sus de nivelulu solului; orice care corespundedefiniiei de coninut; case mobile, trailere Vehicole de orice tip; pietri, pietre, argil, marn sau pamntul de pe crri; osele sau terenuri pentru tenis; vile, construcii temporare. Seciunea Coninut bijuterii cu preul mai mare de echivalentul n lei a 500 dolari SUA pentru un obiect i 20% din suma asigurat, pentru toate bijuteriile ( dac suma asigurat pe Srciune este 100000 lei, suma maxim posibil pentru bijuterii este de 20000 lei, iar fiecare obiect de bijuterii nu poate fi asigurat la echivalentul 500 dolari SUA); pietre preioase neprelucrate ori neinstalate; timbre i monede; bani n numerar sau oricealte documentede plat;

30

autovrhicule, motociclete, minimotociclete, ambarcaiunimaritime sau aeriene, remorci sau trailere; animale, psri, insecte, reptile ori alte animale ntreinute n cas; plante, garduri vii, tufiuri i copacii din grdin; echipamente pentru curarea bazinelori ngrijirea grdinilor; opere de art i tablourile; programe, cu excepia celor protejate de dreptul de autorsau liceniate specializat pentru asigurat; imagini de filme, cliee sau fotografii; marfuri comerciale sau marfuri stocate pentru vnzare, sau marfuri destinate Vnzrii cu amnuntul; bunuri deteriorate, avariate sau care necesitreparaie; bunuri destinate i folosite pentru a obine profit. Seciunea Rspundere fa de teri deces sau vtmri corporale ale oricrui angajat, ca urmare a activitii sale profesionale; plata indemniziilor aferente compensaiilor pentru lucrtori, rspunderea patronului sau beneficii similare conform legislaiei din domeniu; folosirea oricrui vehicol mecanic ( cu excepia scaunului cu roi), vase maritime cu motor, sau vase ce depesc 3 metri lungimea, avioane sau aparate de zbor( cu excepia modelelor de avioane sau zmeilor zburtori);

31

poluarea de orice natur, cauzat pmntului sau mediului ambiant sau responsabilitatea pentru eliminarea polurii de orice gen; ocuparea profesional sau oricare alta, care aduce venit, alta dect arendarea casei; orice aciune intenionat sau deliberat; orice aciune premeditat sau criminal; transmiterea sau rspndirae unei boli infecioase sau a unui virus.

Ce riscuri se asigur: La seciunea Cas i la Seciunea Coninut: foc sau explozie; lovitura casei de fulger; cutremur de pmnt; aciuni criminale ale terilor persoane; fert prin efracie ( sau atentat la furt); scurgere de ap din rezervoare, conducte, uluce sau drenaje; revolte i agitri n mas; impact cu uniti deda transport( inclusiv aparate de zbor i nave maritime), epave de avioane, rachete sau satelite; caderea unui copac sau aune crengi, antene sau antene de satelit care s-a frnt sau distrus, animale;

32

furtun- este vntul violent, furtuna cu descrcri electrice sau grindin, care pot fi nsoite cu ninsoare sau ploaie; Seciunea Rspundere fa de teri prejudiciu adus proprietii altorpersoane i decesul sau leziuni corporale ale altor oameni, provocate de vreun cay asigurat, inclusiv cheltuelile de procedur juridic.

Ce riscuri nu se asigur: Mai jos sint enumerate cazuri, care se refer la toate seciunile poliei, m urma crora companianu va purta rspunderi nu va plti despgubiri de asigurare: inundaie; impact cu animale ntreinute n cas sau pe litotoralul casei, sau orice fel de psri; eroziune, aezarea pmntului, alunecri de teren, innmolire, tasre sau orice alt micare a pmntului; uzura, ruptur, ruginire, mucegai, ciuperci, insecte, parazii, aciunea luminii precum i nentreinerea corespunztoare a bunurilor; ptrunderea apei n ncperi prin geamurisau ui lsate nencuiate, din cauza unor defecte constructive sau de proectare; rzboi i aciuni militare; swchestrare, confiscare sau naionalizare; orice aciune a energiei nucleare;

33

orice aciune premeditat asiguratuluisau cu consimmntul acestuia; deteriorri cauzate de vapori, detergeni de curaresau alte substane chimice, nclzire sau arsur care nu snt provocate de incendiu.

Pe ce perioad se face asigurarea: Perioada standart a polii este de 12 luni. Se accept ncheerea contractelor pe un termen mai mic de12 luni- Contracte pe termen scurt.

La ce sum se asigur: Seciunea Casa: Costul de baz al locuinei primite n asigurare se calculeaz n conformitate cu metodele de calcul al valorii efective pentru apartamente i case de locuit separat, cu ntocmirea Actului de evaluare a construciei/apartamentului. Pentru calculul costului apartamentelor se folosete preul unui metru ptrat, pentru casele de locuit- preul unui metru cub. La solicitarea clienilor, suma de asigurare poate fi majorat fa de cea din actul de evaluare ( lucrri de finisare de nalt calitateetc.9, dar nu mai mult dect preul de pia n localitatea dat. Asigurarea pe seciunile Casa i Coninut se efectuaza n baza sumelor declarat pentru fiecare seciune separat, dar nu mai mult de costul real la momentul contractrii. Dac asigurarea Casei sau Bunurilor casnic se efctuaz la un pre mai mic dect valoarea lor real ( asigurarea incomplet), mrimea despgubirii de asigurare se micoreaz proporional. Seciunea Coninut:

34

Suma de asigurare pe acest seciune este format din costul declarativ al fiecrui obiect, preul cruia depete 900 lei indicat n Inventarul bunurilor luate n asigurare i costul altor bunuri cu pre mai jos de 900 lei care se indica n inventarn suma total. Rspunderea companiei pentru bunurile neindicate n inventar este limitat cu suma de asigurare pentru astfel de bunuri i nu poatedepi 900 lei pentru fiecare obiect. Seciunea Rspundere fa de teri: Acoperirea n mod automatpe aceast senciune este limitat la echivalentul a 10% din suma de asigurareagregat pentru seciunile 1 i 2. Pentru majorarea sumei de asigurareceste necesar de a achita o prim suplimentar. n orice az, pentru fiecare cazn parte ntreprinderea nu va achitadauna ce depete echivalentul a 5000 dolari SUA.

Calcularea primei de asigurare: Seciunea Casa: Prima de asigurare pentru aceast seciune se calculeaz cu aplicarea taxei tarifare 0,15% din suma de asigurare. Acest tarif reprezint o cot minim i poate fi majoratn dependen de mprejurrile care majoreaz riscul. n cazul cnd prima de asigurare se achit n rate, prima anual de baz se majoreaz n dependen de modul de achitare ( semestrial- cu 8,3%, trimestrialcu 12,3%, lunar cu- 23,3% ). Achitarea primelor n rate nu influeneazametoda de calcul a despgubirilor de asigurare ( nu se aplic rspunderea proporional n dependen de prima achitat). Pe contractele pe termen scurt prima se calculeaz ca 1/12 din prima anual de baz, nmulit la termenul de asigurare n luni.

35

Seciunea coninut: Prima de asigurare pentru aceast seciune se calculeaz cu aplicarea taxei tarifare n mrime de 0,5% din suma de asigurare. Acest tarif reprezint o cot minimi poate fi majorat n dependen de nprejurrile care majoreaz riscul. Seciunea Rspundere fa de teri: Dacsuma de asiurare pe aceast seciune nu se majoreaz, acoperirea se ofer GRATIS. La solicitarea asiguratului suma de asigurare poate fi majoratcontra plata unei prime suplimentare, indicat mai jos: pn la 15000$10$ pna la 25000$20$ pn la 50000$30$ pn la 100000$50$ pn la 250000$75$ pn la 500000$87,5$ Not: Prima de asigurare pentru toate senciunile n niciun caz nu poate fi mai mic de 60 lei.

Forma de achitare a primei de asigurare: Prima de asigurare poate fi achitat n contul companiei n numerar sau prin virament, ca o plat unic la momentul ncheerii contractului sau n rate ( semestrial, trimestrial, lunar).

36

Pe contractele pe termen scurt, prima de asigurare poate fi achitat numai m form de plat unic.

De ce nlesniri beneficiaz clientul permanent al companiei: Pentru clienii permanei ai companiei este prevazut un sistem de nlesniri din prima de asiguraren marime de 10% anual, dar nu mai mult de 30% ( dup un an 10%, dup 2- 20%, dup 3- 30%). nlesniri pot fi acordate numai clienilorcare nau beneficiat de despgubiri de asigurare pe contractele precedente rencheie contractele far ntrerupere.

Forma de achitatre a despgubirii de asigurare: Seciunea Casa i seciunea Coninut: Despagubirea de asigurare pe care o achitm pentru bunurile deteriorate este egal cu suma daunei n urma producerii cazului asigurat ( n limita sumei asigurate i cu aplicarea uzurii) micorat cu franiza ( 10$ pentru fiecare caz de asigurare cu excepia cutremuruluide pamnt i 200$ pentru daune provocate de cutremur de pmnt) n caz de asigurare incomplet a seciunilor 1 i 2, mrimea despgubirii de asigurare se calculeaz proporional. Sectiunea Rspundere fa de teri: Despgubirea de asigurare va constitui orice sum pentru care asiguratul sau vreo persoan din familia sa care locuete permanent cu asiguratul a devenit responsabil legal de a o plti n legtur cu: decesul sau leziunile corporale altor oameni sau prejudiciu nadus proprietii altorpersoane, rezultatedintr-un caz asigurat, produs n perioada de asigurare n sau lng cas.

37

Capitolul V
Asigurarea de raspundere civila pentru pagubele produse de autovehicule
Descrierea general: Prin acest produs snt protejate interesele terelor persoane pentru pagubele produse vieii, sanatii i bunurilor lor n urma accidentelor rutiere, care au avut loc pe teritoriu Republicii Moldova, precum i ale persoanelor asigurate ( cheltueli suportate n procesul civil).

Avantajele asigurrii: -protecie financiar a pgubitului i asiguratului; -posibilitatea reparaiei autovehicolului deteriorat al pgubitilui la una din staiile de deservire tehnic (SDT), n baza colaborrii mixte cu Asigurtorul; -acordarea facilitilor asigurailor permaneni, persoanelor fizice pensionate i persoanelor cu deficiene locomotorii.

Categorii de persoane posibile de asigurare obligatorie de raspundere civil auto: Persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune autovehicole supuse nmatriculrii pe teritoriu Republicii Moldova precum i persoanele care intr pe teritoriu Republicii Moldova cu autovehicole nmatriculate n strainatate i care nu posed documente internaionale de asigurare valabile n Republica Moldova.

38

Obiectul asigurrii: Obiect al asigurrii obligatorii de rspundere civil auto l constitue rspunderea cila posesorului de autovehicol pentru orice pagub sau vtmare corporal produs prin accident de autovehicol.

Termenul de aciune a contractului de asigurare: Contractul de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se nchee pe un termen de 12 luni. Se permite a se ncheea contract de asigurare cu perioade de asigurare mai mici.

Limitele de rspundere a Asigurtorului: n caz de leziuni corporale sau deces al pgubitului, limitele rspunderii asigurtorului snt de 350000 lei pentru fiecare persoan pagubit, dar nu mai mult de 700000 lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntru-un accident. La avarierea sau distrugerea de bunuri, limita rspinderii asigurtorului este de 500000 lei, indiferent de numrul persoanelor pagubite ntr-un accident.

ncheerea Contractului de asigurare: Contractul de asigurare se nchee n baza cererii solicitantului, completat de el nsui, n care snt nscrise: -datele personale ale posesorului (N.P./ denumirea persoapnei juridice, adresa, telefonul, anul naterii, codul fiscal/ codul personal);

39

-datele autovehicolului ( tipul, marca, modelul, numrul de inmatriculare, numerelecaroseriei, motorului, certificatului de inmatriculare, capacitatea

cilindrica, puterea(c.p.), lungimea 8autobuze, troleibuze) etc.); -datele personale ale utilizatorilor ( N.P., adresa, anul naterii, codul de personal, numarul permisului de conducere i data eliberrii, stagiu de conducere, clasa bonus-malus).

Evaluarea riscului de asigurare i calcularea primei de asigurare: Consultantul n asigurri examineaza actele solicitantului, actele de nmatriculare a autovehicolului. Apoi, n baza indicaiilor metodice cu privire la modalitatea de ncheere a contractelor i calculul primei de asigurare pentru calcului primei de asigurare pentru asigurarea obligatorie de rspundere cil auto intern se determina prima de asigurare.. La incheerea contractelor noi ( primare) de asigurare ( cu excepia contractelor ncheiate nemijlocit n timpul i locul desfaurarii testrii auto, contractelor ncheiate cu persoanele juridice, precum i outomobilele procurate n saloane/ magazine auto) precumi contractelor care nu au fost care n-au fost rennoite n termen, este necesar de a examina autovehicolul supus asigurrii i de a meniona n Cererea de asigurare starea de ntreinere a autovehicolului, precum i deteriorrileobservate la caroserie i detaliile de sticl ( dac este cazul).

Achitarea primei de asigurare: Prima de asigurare se pltete integral pentru toat perioadade asigurare i achitarea de ctre asigurat, n numerar sau n virament.

40

Emiterea poliei de asigurare: Polia de asigurare se emite dup determinarea cotei primei de asigurare i achitarea de catre asigurat a sumei integrale a primei de asigurarei ahitarea de ctre asigurata sumei integrale a primei de asigurare. Concomitent cu emiterea poliei de asigurare, se perfecteaza Contractul de asigurare( 2 exemplare) i se elibereaza bonul de plat (2 exemplare), primul exemplar al crora se nmneaz asiguratului sau se elibereaza cecul din aparat ul de cas.

Prestaiile asiguratului: La survenirea cazului asigurat, Asigurtorul pltete despgubirea de asigurare: pagubitului sau asiguratului ( n cazul cnd asiguratul prezint dovezi c e despgubit pe cel pgubit). Despagubirea de asigurare se achit n termen de cel puin 3 luni din data informrii despre cazul asigurat.

Not: Asigurtorul poate efectua plata n avans din contul sumei de despgubire n cazul n care outovehicolul este reparat la una din STD n baza contractului de colaborare mixt cu acestea.

Pentru ce se acord sau de ce nu se acord despagubiri? Despgubirea de asigurare se acord pentru daunele produse n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe drumurile de uz comun att n timpul circulaiei, ct i n

41

timpul stanionrii autovehicolelor, precum i pentru daunele produse de actiunea instalaiilor speciale montate pe autovehicole, remorcilor sau ataelor, dar numai n cazul n care acestea snt montate sau cuplate la autovehicol, inclusiv daunele produse din cauza desprinderii acestora de autovehicolul care le remorcheaz.

Not: Nu se acord despgubiri de asigurare pentru pagubele produse direct sau indirect n urma: -diferitelor aciuni sau msuri militare i consecinelor lor, aciunii minelor, bombelor i altor unelte de rzboi, rzvtirilor n mas i grevelor, aciunilor sau dispoziiilor autorittilor militarei civile; -exploziei nucleare, radiaiei sau polurii radioactive; -circumstanelor de for major i calamitailor naturale( cutremure, trsnet, uragan, inundaie, avalane, etc.); -aciunilor premeditate sau neglijenei asiguratului sau pgubitului; -aciunilor premeditate sau neglijenei terei persoane, alta dect asiguratul sau pgubitul.

Asiguratul nu acord despgubiri i pentru: -prejudiciul pe care conductorul autovehicolului care a produs accidentul este dator sa-l repare asiguratului; -cheltuelile suportate de asiurat sau conductorul autovehicolului ( rspunttori de producerea pagubei) n procesul penal, chiar dac o dat cu aciunea penal s-a soluionat i latura civil;

42

-i pentru alte situaii stipulate n Legea cu privire la asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicole.

Obligaiile Asiguratului i Asigurtorului: Asiguratul este obligat la survenirea cazului asigurat: -s ia msuri, n limita posibilitilor, pentru diminuarea pagubelor produse n urma accidentului rutier; -s comunice imediat organelor poliiei sau altor organe de meninere a ordinii de drept despre accident, cernd ntocmirea de acte cu privire la cauzele i circumstanelor producerii accidentului, precum i la pagubele provocate; -s ntiineze n scris, n termen de 24 de ore din momentul cnd au luat cunotindespre producerea evinementului, Compania Asito, chiar dac nu au fost naintate pretenii de ctre persoanele pgubite; -s pun la dispoziia companiei toate documentele i dovezile necesare pentru constatarea cauzelor i circumstanelor de producee a accidentuui rutier, evaluarea pagubelor, precum i pentru stabilirea drepturilor de despgubire; -s se apere n proces, innd seama i de eventualele indicaiile scrise ale asigurtorului; -s puna la dispoziia pagubitului sau a apropiailor si informaia necesar cu privire la asigurtor, precum i faptul c posed asigurarea de rspunere civila. Asiguratorul este obligat la survenirea cazului asigurat: -s ntocmeasc procesul-verbal de constatare i stabilire a cuantumului real al pagubelor, precum i cuantumul despgubirilor;

43

-s solicite organelor competente ( poliia, procuratura, asistena social, instituii medicale) informaii cu privire la accidentul dat i consecinele acestuia; -s plteasc pgubitului despgubirea de asigurare n termen de cel mult 3 luni din data informrii despre cazul asigurat.

Drepturile i obligaiile pgubiilor: Persoana pgubit este n drept s informeze pretenii cu privire la despgubirea conductorului de autovehicol, prezentndu-le nemijlocit asiguratului sau asigurtorului de rspundere cil.

44

CAPITOLUL VI.
REASIGURRILE, COASIGURRILE I RETROCEDRILE
Reasigurare reprezinta un acord ncheiat intre dou pari numite companie cedent (sau reasigurat sau reasigurtor direct) si reasigurtorul prin care prima consimte s cedeze iar cea de-a doua s preia o anumit parte a riscului, uneori intregul risc conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul prtii de ctre compania cedent a unei sume denumit prim de asigurare ce reprezinta o cot din prima originar de asigurare. Reasigurrile au aparut din necesitatea obiectiv a acoperirii riscurilor pe care asigurtorul direct trebuie s le suporte, aceast activitatea avand ca efect pulverizarea riscului. Astfel de operaii de mpartire a riscului dateaz din aceeai perioad cu apariia primelor ntreprinderi comerciale. O prim forma in care se realizau reasigurri a fost cea a reasigurrilor facultative adic o reasigurare a unor riscuri individuale oferite altei companii de asigurri care era libera s accepte sau sa resping oferta propus. n timp, din nevoia de a acoperi mai multe riscuri, ca urmare a cresterii volumului asigurrilor directe, au reaprut metode de asigurare care s ofere mai mult certitudine asigurtorilor originari precum si unele facilitti din partea reasigurtorilor. Astfel a aparut reasigurarea contractual care a devenit un mijloc prin care asigurtorii direct pot cere o acoperire obligatorie pe o baza solid i cert.

45

n ultimii ani, reasigurrile ocup un rol foarte important in viaa economic datorita cererii crescute de asigurri directe, a volumului si capacitaii industriale pentru care se cer acoperiri de riscuri. n afara cresteri cantitative a numrului tranzaciilor, au loc i substaniale mbunatiri calitative privind natura si caracteristicile reasigurrilor, aspectele tehnice, precum i sistemul de comunicaii ntre asiguratorii direci, reasigurtori i brokeri de asigurri. Rolul tehnic al reasigurrilor este de a proteja pe asigurtorii direc i in faa pericolului insolvabilittii sau a reducerii capacita ilor financiare conferind asigurtorilor o mai mare stabilitate. Reasigurare reprezinta un acord ncheiat intre dou pari numite companie cedent (sau reasigurat sau reasigurtor direct) si reasigurtorul prin care prima consimte s cedeze iar cea de-a doua s preia o anumit parte a riscului, uneori intregul risc conform condiiilor stabilite n acord, n schimbul prtii de ctre compania cedent a unei sume denumit prim de asigurare ce reprezinta o cot din prima originar de asigurare. Functiile reasigurarii a) Protejand asiguratorii directi de pierderile determinate de producerea riscurilor ce pot pune in pericol solvabilitatea lor, reasigurarea face posibila cresterea capacitatii asigurtorilor directi de a primi mai multe riscuri decat ar fi altfel capabil sa accepte. Reasigurarea inzestreaza pe asiguratorul direct cu capacitate complementara de a accepta riscuri mai mari , acestia putand retine pe contul lor numai partea de risc pe care o pot suporta fara a le afecta substantial situatia financiara. b) Reasigurarea ajuta asiguratorul direct sa obtina un anumit grad de stabilitate a ratei pierderilor prin dispersarea pierderilor mai mari pe o perioada mai indelungata de cativa ani prin contractele de protectie contra catastrofelor.

46

c) Se realizeaza o dispersare mare a riscurilor si prin practica reciprocitatii prin care asiguratorii primari isi plaseaza contractul de reasigurare pe o baza reciproca unul altuia astfel incat compania cedenta va oferi o parte dintr-un contract al sau unui reasigurator capabil sa-i ofere altul in schimb. Astfel fiecare asigurator isi mareste numarul de riscuri pe care le asigura. d) Creste flexibilitatea asigurtorilor privind dimensiunile si tipurile de riscuri precum si volumul activitatii pe care acestia le pot subscrie. e) Reasigurarea sprijina finantarea operatiunilor de asigurari pentru compania cedenta facand posibil in acelasi timp ca aceasta sa-si poata creste volumul activitatii mai rapid decat ar fi posibil fara o crestere corespunzatoare a capitalului de baza. f) Reasigurarea permite societatii cedente sa se retraga dintr-o categorie de afaceri sau o zona geografica pentru o anumita perioada de timp prin cedarea integrala a riscului in reasigurare. g) Reasigurarea permite companiei cedente sa intre intr-o categorie de afaceri sau o noua zona geografice prin infiintarea unei reprezentante si dezvoltarea unui anumit volum al afacerilor sau prin negocierea si preluarea unor contracte de asigurare de la companiile ce actioneaza deja in acea categorie de afaceri sau zona geografica. h) Prin reasigurare se ofera posibilitatea companiilor cedente de a obtine o gama larga de servicii si de a beneficia de consultanta in administrarea afacerilor, in stabilirea daunelor, a procedeelor de plata si in pregatirea personalului si consultanta din partea marilor companii de reasigurari si a brokerilor de reasigurari.

Caracteristicile contractului :

47

- acest contract este conditionat de existenta unui contract de asigurare incheiat intre asigurat si asigurator; - contractul de reasigurare si cel de asigurare exista in acelasi timp; - contractul de reasigurare este separat incheiat intre reasigurator si reasiguratul sau, iar asiguratul originar nu este parte la contract. In cazul producerii riscului asigurat, reasiguratorul este raspunzator pentru partea sa de risc numai in fata companiei cedente nu si in fata asiguratului care primeste despagubirea de la asiguratorul sau. Principiile care stau la baza contractului de reasigurare a) Principiul obligativitatii existentei interesului asigurabil; b) Principiul celei mai mari bune-credinte; c) Principiul despagubirii; d) Principiul obiligativitatii existentei in momentul incheierii contractului de reasigurare al unui subiect al reasigurarii. e) Principiul bunei credinte Informatiile pe care partile le ofera reciproc sunt luate ca atare si considerate adevarate pe toata durata contractului iar in cazul in care se dovedesc nereale, partea vatamata poate cere despagubiri si anularea contractului. Indiferent de tipul si forma contractului, el va cuprinde urmatoarele date : denumirea partilor si sediul acestora; tipul contractului; riscurile acoperite; limita valorica si teritoriala a raspunderii; data intrarii in valoare a contractului; durata si terminarea acestuia; nivelul si modalitatea de plata a primei;

48

retinerea cedentei; brokerajul; modul de plata a despagubirii; riscurile excluse; reglementarea diferendelor dintre parti.

49

Capitolul VII
ASIGURAREA ,,CASCO si Cargo
Prin acest produs sunt protejate interesele patrimoniale ale posesorilor de autovehicule, nregistrate n ordinea stabilit i se genereaz despgubirea daunelor provocate n urma accidentelor de circulaie, furtului autovehicului asigurat, jafului, incendiului, calamitiilor naturale, evenimentelor socio -politice. Concomitent cu autovehiculul pot fi asigurate: Utilaj suplimentar i accesoriile autovehiculelor; oferul i pasagerii, de accidente de circulaie. Suma asigurat poate fi stabilit att n valut naional (MDL) ct i n valut convertibil (USD,EURO) achitrile fiind efectuate n valut naional la cursul valutar stabilit de BNM la data respectiv Avantejele asigurarii ; Protecia financiar a asiguratului(beneficiarul); Posibilitatea reparaiei autovehicului deteriorat la una din staiile de deservire tehnic (SDT) n baza colaborrii mixte cu Asiguratorul; Extinderea valabitii asigurrii i peste hotarele Republicii Moldova. Acordarea mai multor faciliti asigurailor permaneni; benefeciaz de o lun pentru renoirea contractului, precum i de reduceri de prim de la 5%, dup un an, pna la 30%, dup 6 i mai muli ani. Protecia de asigurare NON-STOP- inclusiv Furt, Rpire. Achitarea despgubirii cu sau fr aplicarea Francizei, n dependen de varianta acceptat..

50

Reduceri de prim de asigurare 10% la achitarea primei de asigurare n mod unic-integral i la 5% la achitarea primei de asigurare n 2 rate. Obiectul asigurrii ; n asigurare sunt admise autovehiculele destinate transporturilor terestre, cum ar fi; Autoturisme, autobuze ,motociclete; Autocamioane, inclusiv cu destinaie special, autocamionete, autofurgoane, autottractoare. Tractoare, rutiere, maini i mecanisme agricole. Termenul de asigurare Limita minim Limita maxim - 1 lun (se asigur auto cu excepia Garaniei ,,B) 12 luni

Suma asigurat:n limita costului real al autovehicolelor la data ncheierii contractului de asigurare,ns nu mai puin de 50% din el, concomitent nu poate fi mai mic de 1000 (pentru contractele primare), iar autovehicule produse n rile CSI- nu poate fi mai mic de 6000. Contractul de asigurare Contractul de asigurare se ncheie n baza cererii scrise a solicitantului care cuprinde data despre: Asigurat(N.P., adresa, telefonul); Autovehicul (tupul, marca, modelul, culoarea, anul de fabricaie, nr. De nmatriculare, existena i tipul sistemului antifurt.) Locul de parcare, precum i condiiile de ncheiere a contractului(garania, teritoriu de valabilitate, suma asigurat, achitarea despgubirii fr rabatul

51

de uzur, termenul de asigurii, conducerea autovehicului asigurat i de alte persoane, asigurarea utilajului suplimentar, a oferului i pasagerilor.

Evaluarea riscului; Consultantul n asigurri cu Directorul Reprezentanei sau managerului de sector examineaz; Actele de nmatriculare a autovehicului; Starea de ntreinere a autovehicului; Utilajului suplimentar; Coincidena numerilor caroserie i de inregisrare cu cele nscrise n certificatul de nmatriculare; Se efectueaz fotografierea auto(n caz de necesitate conform cerinelor) Conform ndrumrilor EUROTAX SCHWACKE i altor surse oficiale se determin costul autofihicului n stare nou, aplicnd la aceasta rabatul de uzur, se estimeaz costul real al autovehicului i a utilajului suplimentar la data ncheierii contractului de asigurare.n cazul cnd suma asigurat depete cuantumul de 5 mii , contracul de asigurare este primar sau se aplic sistemul bonus cererea de asigurare completat cu tariful de asigurare coordonat cu Underwriterul Principal, sau transimite prin fax sau se prezint underwriterului Departamentului Underwriting n asigurri Auto pentru evaluarea riscului i apordarea sau refuzul asigurrii n cauz.Indiferent de suma de asigurare , este necesar ca Reprezentanele rurale s coordoneze n prealabil toate cererile pentru contractele primare. Calucularea primei de asigurare Cota de prim de asigurare(P) depinde de; Tipul autovehicului:

52

Capacitatea cilindric a motorului; Cuantumul sumei asigurate(SA); Extinderea teritorial a valabitiilor asigurrii (K1); Termenul de expluatare a autovehicului; Acordarea despgubirii fr aplcarea uzurii (K3); Conducera autovehicului asigurat de ctre alte persoane dect asiguratul(K5),(persoane fizice); Termenul de asigurare (K6); Riscul majorat (K7); Asigurarea n valut convertibil(K8); Faciliti acordate(K9,K11); Formula de calcul a primei de asigurare este: P Achitarea primei de asigurare; Prima de asigurare este achitat concomitent cu ncheierea contractului de asigurare, integral sau n dou, patru, i 12 rate.La achitarea primei de asigurare n 2 rate-prima rat constituie nu mai puin de 50 la sut a primei totale, iar a doua rat este achitat pe parcursul a patru luni de la data intrrii n vigoare a contractului de asigurare, n 4 rate egale-a cte 25%-prima rat se achit la nchieierea contractului de asigurare, celelalte n timp de 3, 6, 9 luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.La achitarea primei de asigurare n vigoare .La achitarea primei de asigurare n 12 rate egale(1/12)-n mrime de 1/12 a primei de asigurare anuale.Prima de asigurare poate fi achitat n numeral sau prin virament. Emiterea poliei de asigurare:

53

Polia de asigurare se emite dup evaluarea riscului i achitarea de ctre asigurat a sumei integrale a primei de asigurare calculat.Concomintent cu emiterea poliei de asigurare se perfectiaz bonul de plat, Concomitent cu emiterea poliei de asigurare se perfectiaz bonul de plat, Contractul de asigurare, primul exemplar al crora se nmineaz Asiguratului. Acordarea despgubirii: Despgubirea de asigurare este acordat pentru daunele provocate autovehicului asigurat prin deteriorarea sau distrugerea ascestuia ca urmare a accidentilor de circulaie, calamitiilor naturale, furturilor, incediului, evenimentelor social politice. Asigurarea CARGO Prin asigurarea de tip Cargo se pot asigura bunurile apartinand persoanelor fizice sau juridice transportate cu orice mijloc de transport (rutier, feroviar, aerian, maritim, fluvial sau combinat).

Asigurarea se poate incheia atat pentru transporturile de bunuri efectuate pe teritoriul R.M ct si pentru transporturile internationale. Pentru transporturile

efectuate in interiorul tarii, indiferent de felul transportului, polita poate fi incheiata pe o perioada de un an, pentru cele internationale se incheie de obicei pentru fiecare transport in parte.

Cu raspundere pentru toate riscurile". n baza contractului de asigurare ncheiat conform acestei conditii se compenseaza:

Paguba provocata prin deteriorarea sau distrugerea deplina sau partiala a ncarcaturii, survenita din orice cauze, cu exceptia:

54

diverselor actiuni si masuri militare si a consecintelor acestora, deteriorarii sau distrugerii n urma exploziilor de mine, torpile, bombe si alte arme militare, actiuni pirateresti, precum si consecinte ale razboiului civil, tulburari de masa si greve, confiscare, rechizitie, arestare sau distrugerea ncarcaturilor din ordinul instantelor militare sau civile;

actiunea directa sau indirecta a exploziei atomice, radiatie sau infestare radioactiva, legata de orice gen de aplicare a energiei atomice si aplicarea materialelor fuzibile;

intentiei sau neglijentei grave a Asiguratului sau Beneficiarului sau a reprezentantilor acestora, precum si ca urmare a ncalcarii de catre oricare dintre parti a regulilor de transportare;

influenta temperaturii, aerului de cala sau particularitatilor specifice ale ncarcaturii, inclusiv gradul de uscare;

ambalarea necorespunzatoare sau ambalarea ncarcaturii si expedierea ei n stare deteriorata;

foc sau explozie produse n timpul transportarii, cu stirea asiguratului sau reprezentantilor acestuia, nsa fara stirea Asiguratorului;

o o o

insuficienta de ncarcatura, ambalajul exterior fiind integru; deteriorarea ncarcaturii de catre viermi, rozatoare, insecte; tergiversarea termenului de expediere a ncarcaturii si caderea preturilor;

Toate cheltuielile necesare si oportune operate pentru salvarea ncarcaturii, precum si pentru reducerea pagubei, daca paguba este compensata conform conditiilor contractuale.

B. "Cu raspundere pentru avariile particulare". n baza contractului de asigurare ncheiat conform acestei conditii, se compenseaza:

55

paguba cauzata prin deteriorarea deplina sau partiala a ncarcaturii provocata de foc, descarcare electrica, vrtej si alte calimitati , explozie, naufragiu sau tamponarea mijloacelor de transport, precum si ca urmare a masurilor ntreprinse pentru salvarea marfii sau stingerea incendiului, cu exceptia:
o o o

abaterii de la traseul fixat inundatie si cutremur de pamnt umezirea ncarcaturii de catre precipitatiile atmosferice sau transpiratia ncarcaturii

devalorizarea ncarcaturii n urma murdaririi sau deteriorarari, desi ambalajul extern e pastrat integru

o o

furt sau insuficienta de ncarcatura alunecarea peste bord si scufundarea n apa a ncarcaturii din cauza valurilor

Paguba provocata prin disparitia fara urma a navei maritime sau a avionului; Paguba provocata prin deteriorarea sau distrugerea deplina sau partiala a ncarcaturii n urma accidentelor produse n timpul transportarii, ncarcarii, descarcarii, precum si la alimentarea cu combustibil al mijlocului de transport;

Toate cheltuielile necesare si oportune operate pentru salvarea ncarcaturii, precum si pentru reducerea pagubei, daca paguba este compensata conform conditiilor contractuale.

Raspunderea Asiguratorului conform contractului de asigurare, ncepe din momentul n care ncarcatura este transmisa de la depozitul din punctul de expediere si continua pe tot parcursul perioadei de transportare (inclusiv, prin acordul partilor, timpul rencarcarii sau transbordarii, precum si de pastrare la depozitele din punctele de rencarcare si transbordare) pna la ajungerea ncarcaturii la depozitul destinatarului sau alt depozit din punctul destinatiei, indicat n polita de asigurare.

56

Taxele tarifare se stabilesc prin acordul partilor n dependenta de tipul ncarcaturii transportate, tipul mijlocului de transport si alte date, care permit evaluarea gradului de risc la ncheierea contractului. ncarcatura se considera asigurata la suma declarata de catre Asigurat, nsa fara a depasi costul ncarcaturii, indicat n contul furnizorului, incluznd cheltuielile de transportare, daca nu se prevede altfel. Asiguratul este obligat sa informeze Asiguratorul nentrziat, nsa nu mai trziu de 24 ore din moment ce va afla, toate modificarile survenite n risc. Asiguratul este obligat sa plateasca prima de asigurare pna la intrarea n vigoare a contractului de asigurare. La survenirea cazului asigurat Asiguratul sau reprezentantul sau este obligat sa ntreprinda toate masurile posibile pentru a salva, pastra ncarcatura deteriorata, iar dupa posibilitate, sa stabileasca mprejurarile accidentului. n decursul a 48 ore (exceptnd zilele de odihna si sarbatoare) din momentul, n care Asiguratul a aflat despre producerea cazului asigurat si este obligat sa nstiinteze Asiguratorul sau reprezentantul sau despre accident. Marimea pagubei este determinata de catre reprezentantul Asiguratorului cu participarea Asiguratului. n caz de divirgente, fiecare dintre parti poate pretinde efectuarea expertizei independente. Cheltuielile de expertiza le preia partea care a solicitat-o.

57

VIII
EVIDENA CONTABIL I DAREA DE SEAM N COMPANIILE DE ASIGURARI

Activitatea desfaurat de o societate de asigurare se reflect sintetic,n bugetul de venituri i cheltueli pe care aceasta l ntocmeste anual.Prin elaborarea bugetului de venituri i cheltueli se urmarete n primul rnd ,ca n anul pentru care bugetul se ntocmete,fondul de assigurare ce se constituie din primele de asigurare,s permit att acoperirea tuturor cheltuelilor ,ct i obinerea nui anumit profit.Totodata, o societate de asigurare ,atunci cnd ii ntocmete bugetul de venituri i cheltueli ,este necesar sa vegheze ca nivelul primelor de asigurare ce urmeaz a fi rralizat s fie n concordan cu posibilitaile reale de existente n economie.Acest lucru este necesar ,deoarece fiecare societate de asigurare trebuie s acioneze pentru a ajunge la nivelul optim n ceea ce privete cuprinderea bunurilor i persoanelor n asigurrile facultative pe care le practic.Bugetul de venituri i cheltueli al unei societai de asigurare poate fi considerat ca un instrument util i necesar n procesul conducerii i controlul activitii acesteia.Prin ntocmirea lui se poate vedea n ce masur anul respectiv va fi posibil realiyarea echilibrului financiar al activitii societii respective. Diferena dintre totalul veniturilor i totalul cheltuelilor societii de asigurare formeaz profitul total. Profitul companiilor de asigurri din Republica Moldova, n trimestrul nti al anului curent, a constituit peste 47 de milioane de lei, aproape de 2 ori mai mult comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.

58

Potrivit Comisiei Naionale a Pieei Financiare, n trimestrul nti al acestui an activele totale ale companiilor de asigurri din Republica Moldova au constituit peste 1,6 miliarde de lei, cu aproape 20 la sut mai mult dect n primul trimestru, anul trecut. Totodat, n primele trei luni ale anului activele nete ale societilor de asigurri au aproape 900 de milioane de lei - cu pese 35 la sut mai mult dect n perioada ianuarie-martie 2009. Capitalul social al companiilor a constituit 389 milioane de lei, n cretere cu peste 17 %, iar rezervele i fondurile de asigurare au crescut cu peste 11 la sut, nregistrnd suma de 495 de milioane de lei. n aceeai perioad, companiile de asigurri au ncasat prime n volum de peste 190 milioane de lei, n cretere cu circa 8 la sut. Despgubirile au constituit 77 de milioane de lei, cu peste 15 la sut mai mult dect anul trecut. n primul trimestrul al anului 2010 pe piaa din Republica Moldova au activat 24 companii de asigurri. Piaa de Asigurri, pe fundalul crizei economice, a nregistrat o scdere n valoare absolut de 20 676 951 lei i procentual doar de 2,47% . Top-5 n-a nregistrat modificri eseniale, liderii consacrai ai pieei fiind aceeai : Moldasig, Asito, Grawe-Carat Asigurri, Donaris Group i Moldcargo, acestora revenindu-le 75,13 % din piaa local de asigurri. Dac Moldasig a reuit s mai acapareze din pia 1,31% iar Donaris Group 0,57%, ceilali trei lideri au pierdut din poziii : Asito a cedat -0,6%, Grawe-Carat Asigurri 1,48%, iar Moldcargo -2,44%. Top-10 ns a nregistrat modificri remarcabile. Afes-Moldova a czut dramatic, de pe poziia a 8-a n 2008 pe poziia a 21-a al clasamentului general, Artas i Garanie au luat-o i ei n direcia opus, prsind plutonul de vrf.: Artas de pe poziia a 9 -a n 2008 s-a plasat pe a 17-a, iar Garanie de pe a 10-a n 2008, a czut pe poziia a 13-a. Locul acestora a fost ocupat de Acord- Grup, Klassika Asigurri i Euroasig

59

Grup, toate urcnd cte 10 trepte n clasament. Rezultatele ultimilor ani a conturat deja plutonul codailor, n care ani la rnd se regsesc: Notabil-Polis, Edict, Delta, Aliana- Moldcoop, Garant, Sigur-Asigur, Vitoriasig. Sigur-Asigur i Vitoriasig nu doresc s praseasc piaa i posibil vor gsi modaliti de a se menine, ceilali din subsol sunt conectai se pare la aparatul de ventilare artificial a plmnilor. Transelit, Exim-Asint, Garanie, Auto-Sigurana, Asterra Grup, Galas, Artas i Nobil Asigurri reprezint alt grupare. Dac Transelit, Exim-Asint , Galas i Auto-Siguranta pot oricnd s accead n Top-10, ceilali ar trebui s fie vigileni, pentru a nu retrograda n subsolul pieei.

60

CONCLUZII

Fcnd o totalitate a studiului efectuat asupra pietei asigurrilor la general si n special asupra activittii de asigurare desfsurate de ctre Compania de Asigurri ASITO S.A.. putem formula o serie de concluzii i propuneri care ar putea contribui pe viitor la perfecionarea domeniului asigurarilor att n cadrul Companiei ct si la nivel de tar. Cu toate ca sectorul asigurrilor nu este o surs de crestere si dezvoltare economic, acest domeniu asigur, mai mult sau mai putin, o protecie financiar mpotriva unor pierderi neprevzute, oferind stabilitatea necesar obtinerii creterilor economice. Din aceast cauz activitatea fiecrei unitti economice care activeaz n domeniul asigurrilor are un rol important.Cu toate c aceast ramur este nc destul de fraged n RM, ea are perspective s se dezvolte si s se alinieze la standardele internaionale. Un aspect important care poate fi menionat este c dei domeniul asigurrilor din Republica Moldova este ntr-o dezvoltare continu, acesta este totui ntr-o faz medie dac ar fi s-o comparm cu deplinul su potenial. Sectorul asigurrilor din Republica Moldova care din anul 2000 pn n prezent a constituit o pondere cuprins ntre 1 i 1,3% din Produsul Intern Brut, este pe departe a fi un indicator care s ne bucure, aa nct n practica rilor Europene, acest indicator ajunge de 4-5%. Modificarea legislaiei naionale i alinierea acesteia la practicile internaionale unde domeniul asigurrilor se dezvolt pe parcursul deja a mai mult de 100 de ani, precum i instituirea unui control mai eficient din partea statului asupra practicii de despgubire a pagubelor, ar fi ali piloni care ar fundamenta i mai mult sectorul asigurrilor, permind astfel o rapid i eficient dezvoltare a acesteia.

61

n baza celor mentionate mai sus se pot formula o serie de propuneri: Pentru a depi situaia creat, este necesar de a nltura contradiciile existente n legislaia n vigoare cu privire la asigurri, a crea stimulente pentru dezvolatrea n continuare a tuturor tipurilor de asigurri n cadrul companiilor de asigurri, diversificarea formelor i modalitilor de distribuie a asigurrilor, care s-ar putea rezuma la : Elaborarea i implimentarea de ctre asigurtori a noilor tipuri de asigurri, innd cont de necesitile i posibilitile consumatorilor. Acordarea posibilitilor persoanelor asigurate de a participa la profitul companiei de asigurri. Asigurarea rentabilitii de cooncuren a mijloacelor investite n asigurri, n comparaie cu investiiile fcute n alte instituii financiare; O problem actual a pieei naionale de asigurri este numrul insuficient de oferte ale asigurtorilor, ct i intermedierea asigurrilor prin metoda clasic. O cale de soluionare a situaiei create ar fi diversificarea ofertei asigurtorilor prrin introducerea unor produse pe larg aplicate n plan internaional, ct i aplicarea metodelor moderne de intermediere a asigurrilor : prin intermediul bancasigurrii, asigurrile online , prin intermediul reelelor de supermagazine etc. Direciile principale ale activitilor statului n dezvoltarea relaiilor n domeniul asigurrilor de persoane i creterea garaniilor de realizare a drepturilor participanilor la acest tip de asigurare sunt : crearea bazei juridice care ar reglementa relaiile n domeniul asigurrilor ; elaborarea i implimentarea concepiilor pe termen lung n domeniul dezvoltrii asigurrilor ; reglementarea activitii organelor supravegherii n domeniul

62

asigurrii care exercit controlul asupra activitii desfurate; determinarea modului de plasare a rezervelor de asigurri; crearea sistemelor de garanii pentru plata sumelor asigurate. perfecionarea cadrului legal de activitate a asigurtorilor. organizarea controlului din partea statului privind respectarea legislaiei asigurrilor de ctre toi subiecii pieei asigurrilor ; elaborarea i perfecionarea modelului de organizare a asigurrii riscurilor de sntate ( tipuri de asigurare facultative i obligatorii ) ; realizarea unui complex de msuri suplimentare de stimulrare a activitii organizaiilor de asigurare i reasigurare, care are o importan social deosebit, lund n consideraie practica european ; Este necesar un control mai strict din partea statului asupra eficienei cu care este realizat activitatea de despgubire a pagubelor n cadrul societilor de asigurri. n scopul proteciei intereselor intermediarilor din asigurri se cere elaborarea unui mecanism, act normativ chiar, ce-ar proteja dreptul intermediarilor asupra portofoliului de clieni deja format sau n proces de formare, n relaiile lor cu societile de asigurare, ar elimina practicile concurenei neloiale.

63

ANEXE