CUPRINS INTRODUCERE I II 1.1. 1.2. Caracteristica general a B.C. VictoriaBank S.A. Constituirea resurselor depozitare ale B.C.

VictoriaBank S.A Politica de constituire a depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA Analiza depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA

III Activitatea de creditare a BC VictoriaBank SA 3.1 Politica de creditare a BC VictoriaBank SA 3.2 Analiza portofoliului de credite a BC VictoriaBank SA IV Dealing-ul valutar in cadrul BC VictoriaBank SA V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare Concluzii i recomandri Bibliografie

INTRODUCERE Am fcut practica de masterat n cadrul B.C. VictoriaBank SA a crei istorie ncepe nc din anul 1989 fiind liderul sistemului bancare in Republica Moldova. Aceast instituie financiar ocup unul din locurile de frunte i depete multe bnci comerciale n dezvoltare i inovaia serviciilor bancare, fiind Prima Banc Comercial din Republica Moldova. Graie unor conductori competeni Banca a supravieuit i a rezistat presiunilor i haosului. Mai mult dect att, ea a reuit s se adapteze la noile cerine ale economiei de pia, i-a revzut formele i metodele de activitate, s-a inclus n rndul celor mai prospere bnci din ar i de peste hotare. Scopul practicii de masterat este de a-mi dezvolta abilitile practice n baza materialului teoretic nsuit pe parcursul anilor de studii; dezvoltarea abilitilor de aplicare a metodelor, procedeelor i tehnicilor de investigare tiinific; formarea competenelor de expunere explicit i perfectare a rezultatelor cercetrii tiiifice. Realizarea acestor scopuri a condiionat stabilirea urmtoarelor sarcini: nsuirea proceselor i operaiunilor financiar-bancare complexe; Elaborarea raportului privind practica de masterat; Efectuarea cercetrii pe tema tezei de masterat; Pregtirea pentru susinerea tezei de masterat. Sarcinile practicii au determinat structura logic a raportului, care cuprinde introducerea, cinci capitole, concluzii, bibliografie i anexe. n capitolul I - Caracteristica general a BC VictoriaBank SA se caracterizeaz activitatea Bancii Comerciale rednd istoria ei, tipul i forma organizatorico-juridic. n acelai timp, aici sunt prezentate particularitile activitii i problemele dezvoltrii. n capitolul II Constituirea resurselor depozitare ale BC VictoriBank SA - este prezentat modul de constituire a resureselor depozitare, politica de constituire a depozitelor bancare de asemenea este elaborat o analiz a depozitelor bancare. n capitolul II Activitatea de creditare a BC VictoriaBankSA se descrie potitica de creditare n cadrul Bancii Comerciale si de asemenea se prezint o analiz minuioas a portofoliului de credite. n capitolul IV Dealing-ul valutar n cadrul BC VictoriaBnak SA se caracterizeaz operaiunile valutare din cadrul Bancii Comerciale. n capitolul V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare sunt evideniate principalele strategii utilizate de catre banci pentru a mbunti i a dezvolta piaa serviciilor i produselor bancare.

Concluziile definesc rezultatele de baz ale cercetrii. Obiectul cercetrii este BC VictoriaBank SA care activeaz pe piaa bancar din Republica Moldova, domeniu ce cunoate o concuren n cretere i ritmuri accelerate de dezvoltare.

CAPITOLUL I CARACTERISTICA GENERAL A B.C.VICTORIABANKSA Banca Comercial Victoriabank S.A., fondat la 22 decembrie 1989 este liderul sistemului bancar n Republica Moldova. Aceast instituie financiar ocup unul din locurile de frunte i depete multe bnci comerciale n dezvoltare i inovaia serviciilor bancare, fiind Prima Banc Comercial din Republica Moldova. Banca este o instituie financiar privat, cu caracter universal, care dispune de Licen General a Bncii Naionale a Moldovei pentru efectuarea tuturor tipurilor de operaiuni n valut naional i strin. Se conformeaz cu cerinele BNM privind indicii profitului, activele i rentabilitatea lor, solvabilitatea, calitatea portofoliului de credit. Dup indicii: asigurarea depunerilor bancare cu capitalul bncii, coeficientul solvabilitii imediate, riscul bncii la utilizarea mijloacelor atrase, coeficientul solvabilitii curente, coeficientul siguranei activelor B.C. "Victoriabank" S.A. n 1999 a fost recunoscut ca cea mai apropiat de ideal. Actualmente B.C. "Victoriabank" S.A. activeaz ca instituie de creditare, care ofer clienilor corporativi i individuali ntregul set de servicii bancare, care includ decontarea, creditarea, utilizarea cardurilor, documentarea i alte operaiuni bancare. Experiena de lung durat n condiiile pieii n curs de dezvoltare, implimentarea tehnologiilor bancare moderne permit Bncii s ofere clientelei formele optimale de colaborare. Credibilitatea, calitatea nalt de deservire, operativitatea n activitate si relaiile reciproce de parteneriat au devenit principiile de baz a Bncii. Graie licenei generale de exercitare a operaiunilor bancare, B.C. "Victoriabank" S.A. realizeaz ntregul spectru de servicii bancare care sunt prezente pe piaa Republicii Moldova, deservete clienii corporativi n conformitate cu standardele internaionale, asigur toate tranzaciile n valut necesare transferurilor bancare i interbancare, efectueaz operaiunile financiare i de garanii, precum i operaiunile cu numerar i prin intermediul cecurilor. Pe toat perioada de activitate, Victoriabank SA a nregistrat o dezvoltare continu, plasndu-se mereu n poziia a doua ntre bncile comerciale din Republica Moldova. Potenialul de dezvoltare n continuare a bncii va fi determinat de o concuren puternic ntre bncile din sistemul financiar bancar naional. n ultimii trei an, Victoriabank SA a dus o activitate fructuoas n direcia dezvoltrii sale, care a creat mai multe prioriti eseniale fa de alte bnci i anume: Un numr mare de clieni, care acoper absolut toate segmentele existente ale economiei naionale; Implimentarea, unor tehnologii bancare, ce asigur confortul la deservirea clienilor; Un Brand i o imagine cunoscut nu numai pe teritoriul trii, ct i peste hotarele ei;

Calitatea nalt de deservire i abordarea individual a fiecrui client; O gama diversificat de produse bancare. B.C. Victoriabank SA a reuit, prin ncrederea acordat de ctre clienii i partenerii si, nu doar s se menin pe poziii, ci s i consolideze poziia pe care o deine n sistemul bancar, prin majorare cotei de pia la principalii indicatori de activitate bancar. Astfel, la situaia din 31.12.2010, Victoriabnak SA avea n gestiunea sa: 16,66% din activele i resursele sistemului bancar; 20,37% din depozitele atrase n sistemul bancar; 19,62% din depozitele persoanelor fizice plasate n Instituiile bancare din Moldova; 22,11% din depozitele persoanelor juridice atrase de sistemul bancar; 15,79% din portofoliul de credite deinut de sistemul bancar din Republica Moldova; 12,63% din numrul cardurilor bancare n circulaie n Republica Moldova.

n anul 2010 Banca i-a continuat politica de extindere a reelei de filiale i reprezentane cu noi uniti n toate regiunile Republicii Moldova. n perioada de gestiune, au fost deschise 14 subdiviziuni, fapt ce a contribuit nemijlocit la creterea cotei de pia a bncii. Numrul total de subdiviziuni ale bncii la 31 decembrie 2010 constituia 87 uniti, din care 31 filiale i 56 agenii. Activele Bancii la 31.12.2010 au constituit 7,047 mil.lei nregistrnd o cretere de 17,9% comparativ cu dinamica de cretere a activelor pe ntreg sistemul bancar de 5,9%.
Active Totale (mil.lei)
Anul 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 2,624 2006 4,106 5,419 5,977 7,047 Activ e Totale

2007

2008

2009

2010

Fig. 1.1 Dinamica Activelor Totale al BC VictoriaBankSA n perioada 2006-2010 ( mil.lei) Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Capitalul acionar la situaia de 31.12.2010 a fost de 870,00 mil.lei, n cretere cu 2,5% fa de anul 2009.

Capital Actionar (mil.lei)

capital actionar 1000 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 337 557 783 849 870

Fig. 1.2 Dinamica Capitalului Acionar al BC VictoriaBankSA n perioada 2006-2010 ( mil.lei)

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Rezultatele financiare obinute au marcat o cretere semnificativ fa de anul 2009, ca rezultat al conjuncturii economice favorabile comparativ cu anul precedent. Banca o obinut un profit net n mrime de 191,7 mil.lei de 3 ori mai mare dect profitul anului precedent. Pe parcursul perioadei de raportare au intervenit modificri n structura acionarilor bncii. Ca rezultat al transferului dreptului de proprietate, s-a majorat cota deinut de persoane fizice n capitalul social cu 65,04%. Obiect al 31 tranzacii de vnzare-cumparare nregistrate la Bursa de Valori a Moldovei au constituit 34348 actiuni ale BC Victoriabank SA, n sum total de 6145,7 mii lei.Preul mediu ponderat al unei aciuni emise de Banc a constituit 178,92 lei. Pe piata extrabursier au fost nregistrate tranzacii directe n volum total de 33,11% din capitalul social al bncii. Categoria Total: 1.Persoane Structura actionarilor la 31 decembrie 2010 Aciuni, Cota n capital Social uniti 10000011 6719422 % 100 67,19 Numrul 212 22

acionarilor

juridice 2.Persoane fizice 3280589 32,81 190 Inclusiv: 1.Nerezideni 6407154 64,07 27 2.Rezideni 3592857 35,93 185 Tab. 1.1 Structura acionarilor la 31 decembrie 2010 Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md CAPITOLUL II Constituirea resurselor depozitare ale BC VictoriaBank SA 2.1 Politica de constituire a depozitelor bancare n cadrul B.C. VictoriaBank SA

Activitatea de atragere a mijloacelor bneti n conturi de depozit n B.C. VictoriaBank S.A. este reglementat n politicile i standartele interne de lucru. n conformitate cu legislaia n vigoare, banca atrage de la persoane fizice i juridice depozite la vedere sau la termen, n moned naional sau strin, n numerar sau prin virament i utilizeaz aceste mijloace total sau parial pentru a acorda credite sau a face investiii pe propriul cont i risc. Politica de depozitare se realiaza n concordan cu Politica de Creditare (anexa nr.1) i Politica de Administrare a riscurilor i alte componente a politicii bancare. Activitatea de atragere a depozitelor se desfaoar n baza licenei acordate de Banc de ctre BNM. La baza politicii de atragere a depozitelor stau urmtoarele principii: principiul stabilirii nivelului optimal al cheltuielilor; principiul minimizrii riscurilor de la efectuarea operaiunilor de atragere a depozitelor i meninerea stabilitii bncii; principiul corelrii eficiente a scadenelor ntre activele i pasivele bncii. Principiul de baz a activitii bncii n vederea atragerii depozitelor este asigurarea volumului necesar de resurse pentru activitatea eficient a bncii cu condiia stabilirii unui nivel optimal al cheltuielilor aferente dobnzilor. La implimentarea politicii de atragere a depozitelor se ine cont de urmtorii factori: situaia financiar-economic i tendina de dezvoltare a pieei financiare; modificrile calculrii normativelor bancare stabilite de BNM; modificarea ratei de baz aplicat de BNM la refinanarea bncii; modificarea politicii fiscale; limitele stabilite de politica Bancii la efectuarea operatiunilor bancare; rambursabilitatea depozitelor; cheltuielile aferente dobnzii; publicitatea;

Depozitul este o sum de bani depus care urmeaz s fie rambursat la termen, fie la vedere, cu sau fr dobnd ori cu orice alt beneficiu, fie n condiiile convenite n comun de ctre deponent sau de mputernicitul acestuia i de depozitar. Etapele de atragere a depozitelor Atragerea depozitelor presupune ndeplinirea unui ir de operaiuni realizate n urmatoarele etape:

a) Determinarea obiectivului Politicii de atragere a depozitelor, la determinarea cruia este necesar de a stabili: scopul atrgerii resurselor; tipul resurselor atrase; prognozarea volumului resurselor atrase; b) Examinarea pieei depozitelor n sistemul bancar: studierea zilnic a condiiilor produselor de economisire ale bncilor concurente n scopul asigurrii principiului competitivitii produselor de economisire ale Bncii, prin prisma nivelului ratelor de dobnd i a condiiilor suplimentare ale acestora; studierea lunar a evoluiei soldurilor depozitelor bncilor concurente; c) examinarea necesitilor i solicitrilor deponenilor reali i ai celor poteniali n vederea optimizrii produselor bancare; studierea comportamentului, sugestiilor, reclamaiilor deponenilor; organizarea sondajelor n rndul deponenilor; d) Elaborarea condiiilor privind lansarea depozitelor noi, modificarea condiiilor de atragere a depozitelor, sistarea depozitelor n vederea ajustrii gamei depozitelor, obiectivelor bncii fiind stabilite urmtoarele criterii: termenul de atragere a depozitelor; rata dobnzii la depozitele lansate; limitele retragerilor pariale; termenul de achitare a dobnzilor aferente soldurilor din contract; condiiile de reziliere a contractelor; e) Examinarea i adoptarea condiiilor privind atragerea depozitelor la sedintele ALCO a Bancii; f) Informarea filialelor privind lansarea depozitelor de tip nou si asigurarea lor cu acte normative; g) Publicitatea depozitelor; h) Lucru individual cu clientii, atit la ghiseele Bancii cit si la distanta;

i) Dirijarea operatiunilor bancare si organizarea controlului vis-a-vis de procesul de atragere a resurselor, n scopul optimizrii dirijrii portofoliului de depozite al Bncii pentru meninerea nivelului necesar de lichiditate. Politica Bncii privind atragerea depozitelor de la personele juridice Conturile persoanelor juridice care se deservesc la banc se grupeaz dup: a) termenul de pstrare a mijlocelor bneti n conturi: conturi la vedere; conturi la termen; b) tipul valutei: conturi n moned naional; conturi n valut strin; Politica tarifar a Bncii presupune ca la soldul mijloacelor bnesti din conturile curente ale persoanelor juridice nu se achit dobnda. n cazuri aparte la stabilirea relaiilor contractuale cu unii clienti persoane juridice. Banca i asum obligaiunea de a achita dobnda la soldul mijloacelor bneti din conturile curente. Stabilirea ratei dobnzei aplicate la soldul mijloacelor bneti la conturile curente ale persoanelor juridice se examineaza i se aprob la sedintele ALCO. Politica Bncii privind atragerea depozitelor de la personele fizice Banca propune personelor fizice urmtoarele tipuri de depozite: a) la termen si la vedere; b) n moned naional i n valut strin; c) cu termenul de pstrare scurt, mediu i lung; d) cu posibilitatea vrsmintelor suplimentare i retrageri din cont; e) cu capitalizarea lunar/trimestrial a dobnzii sau achitarea acestuia la cont curent. n scopul susinerii i facilitrii creterii volumului mijloacelor bneti atrase de la persoanele fizice vor fi suplimentar dezvoltate si promovate produse si servicii complementare precum: deschiderea cardurilor bancare, transformarea dobinzilor la cardurile bancare; alimentarea automata a depozitelor din surse salariale;

gestionarea conturilor de depozit la termen de la distant prin intermediul sistemului Client.dot.Bank Politica Bncii n domeniul stabilirii ratelor dobnzii este influenat de situaia finaciar din

sectorul bancar i depinde de termenul de pstrare a mijloacelor bneti, de limitele stabilite de banc n condiiile de lansare a depozitelor i presupune: a) lipsa dobinzii la depozitele la vedere; b) achitarea dobnzei la depozitele la termen, mrimea ratei poate varia n dependen de condiiile depozitului. Directii principale ale activitii de atragere a depozitelor a depozitelor n anul 2011 Atragerea persoanelor fizice: monitorizarea permanent a ratei procentului la depozitele persoanelor fizice pe piata

financiar a RM i a fluxurilor mijloacelor bneti la diferite tipuri de depozite; meninerea ponderii Bncii pe piaa depozitelor persoanelor fizice a RM; optimizarea structurii depozitelor atrase n vederea majorrii ponderii depozitelor la termen,

n special mediu i lung; diversificarea depozitelor persoanelor fizice Atragerea depozitelor persoanelor juridice: extinderea numrului de clieni corporativi cu diferite forme de proprietate ; atragerea depozitelor la termen n MDL i valut de la persoanele juridice att clienii bncii

ct i nonclieni. Mentinerea structurii depozitelor atrase n urmtoarele intervale: a) Depozite persoane fizice 63-65% Depozite persoane juridice 35-37% b) Depozite n lei 40-43% Depozite n valut 56-60% c) Depozite la vedere - 30-33% Depozite la termen - 66-70%

2.2 Analiza depozitelor bancare n cadrul BC VictoriaBank SA n anul 2010 soldul total al depozitelor VictoriaBANK a nregistrat o cretere de 1,092.9 ml.lei, atingnd 5,849.2 mln.lei(+22,98%). Astfel la situaia din 31.12.2010, Victoriabank ocup poziia I n sistemul bancar, n ceea ce privete soldul depozitelor gestionate, cu o cot de pia de 20,37% n cretere cu 2,32 p.p fa de anul 2009. Poziia I a fost asigurat din contul depozitelor persoanelor juridice, al cror sold s-a majorat cu 578 mln.lei fa de anul 2009. Creterea relativ a soldului depozitelor la termen a fost astfel de +33,9% - cel mai bun rezultat nregistrat n decursul ultimelor 5 ani. Soldul depozitelor persoanelor juridice la 31 decembrie 2010 a constituit 2,282.9 mln.lei, ceea ce reprezint 21,65% din total depozite persoane juridice din sistemul bancar. Majorarea cotei de piat pe segmentul depozitelor persoanelor juridice cu 4.43 p.p. Se datoreaz ncrederii agenilor economici, precum i abordrii individuale a clientului de ctre banc. Depozitele persoanelor fizice la 31.12.2010 au nsumat 3,566.3 mln.lei, cu 514.9 mln.lei mai mult dect la 31 decembrie 2009, nregistrnd o cretere relativ de +16,88%. Cota de pia aferent segmentului depozitelor persoanelor fizice s-a majorat cu 1.09 p.p, constituind 19,62%. Pe parcursul anului banca a atras depozite la termen n moned naional la o rat medie de 6,8%.Cota de piat aferent segmentului depozitelor persoanelor fizice s-a majorat cu 1.09 p.p., contituind 19,62%.Pe parcursul anului banca a atras depozite la termen n moned naional la o rat medie de 6,8%, comparativ cu rata medie de 16,32% n anul 2009. Totodat depozitele la termen n valut liber convertibil au fost atrase la o rat medie de 4,12%, comparativ cu rata medie de 8,4% n anul 2009.

Evolutia soldului depozitelor (mil.lei)

Persone fizice 3500 3000 2500 2000 1500 1000 500 0 Anul 2006 2007 2008 2009 2010 Persone juridice

Fig 2.1 Evoluia soldului depozitelor n cadrul BCVictoriaBankSA pe parcursul perioadei 2006-2010 (mil.lei) Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

mil.lei

Ca urmare a trendului descresctor al nivelului ratelor de dobnd pe piaa, dar i a eforturilor bncii de optimizare a cheltuielilor, pe parcursul anului 2010 au fost nregistrate cheltuieli aferente depozitelor persoanelor fizice i juridice de 247.17mln.lei, comparativ cu 439 mln.lei nregistrate n anul 2009, dei soldul depozitelor s-a majorat cu circa 23%. Pe parcursul anului, numrul clienilor persoane fizice i juridice atrai la deservire a contituit 30,101 (1,579 persoane juridice i 28,522 persoane fizice). Astfel numrul total de clieni la 31 decembrie 2010 a constituit 176,642, dintre care: persoane juridice - 13,858 clieni, iar persoane fizice 190,500 clieni.

CAPITOLUL III Activitatea de creditate a BC VictoriaBank SA 2.1 Politica de creditare a B.C. VictoriaBank SA

Acordarea creditelor se realizeaz numai cu respectarea reglementrilor legale n vigoare, a documentelor normative interne i a competenelor interne de aprobare. Creditele se acord n moneda local i n valut strin, n condiiile de cost stabilite de ctre Comitetul de dirijare a preurilor i se aprob de ctre Preedintele Bncii. Deviza unui credit se stabilete n funcie de cererea clientului, lund n considerare specificul activitii acestuia i riscul de schimb sub-adiacent. Preul creditului (dobnda i comisioanele) se stabilesc de ctre Banc, prin negocierea cu clientul i reprezint remunerarea Bncii pentru riscul asumat. n funcie de tipul creditului i beneficiar, pretul poate fi: Dobnda Fix pe parcursul termenului de creditare rata dobnzii rmne neschimbat i poate fi modificat numai conform deciziei organului mputernicit; Dobnda flotant rata dobnzii poate fi modificat pe parcursul termenului de creditare n cazul fluctuaiei ratei dobnzii la resursele mprumutate pe piaa intern sau extern dupa un criteriu bine determinat sau dup o rat intern de referin. n acest caz modificarea are loc n baza condiiilor prestabilite n contractul de credit fr aprobarea special a organului mputernicit. Principiile care trebuie s primeze n activitatea personalului implicat n acordarea creditelor sunt: 1. Prudena ntreaga analiz de credit va avea n vedere principiul prudenei bancare, n ceea ce privete analiza contrapartidei (a firmei/grupului de firme a asociailor/acionarilor i/sau a conductorilor ei), a documentaiei de credit i a garaniilor oferite. 2. Responsabilitatea fiecare persoan implicat n circuitul de aprobare a unui dosar de credit va analiza cu maxim responsabilitate necesitatea creditului respectiv, precum i riscurile asumate de banc prin acel credit. Responsabilitatea se manifest printr-o atitudine constructiv i flexibil fa de cererile clienilor, far a pune ns n pericol poziia de risc a bncii. 3. Bunul sim va guverna toate deciziile de creditare. Orice dosar de credit va fi constituit numai dup ce debitorul este ndeajuns studiat pentru a nu pune n pericol poziia de risc a Bncii sau a-i prejudicia buna reputaie, precum i pentru a determina cea mai bun combinaie de faciliti de credit necesar pentru funcionare a respectivei contrapartidei. Toti clienii, persoane juridice care beneficiaz de o finanare trebuie vizitai de ctre consilieri clientel cel putin odat pe an. Informaiile obinute vor fi transpuse ntr-un raport de ntlnire care va fi adus la cunotina efului ierarhic. 4. Rigurozitatea toate propunerile de credit se fac n form scris i cuprind toatele elementele scrise pentru luarea unei decizii. Punerea la dispoziie a creditelor se face numai

dup ndeplinirea tuturor condiiilor menionate n decizia de aprobare i dup semnarea contractului de credit i nregistrarea garaniilor. 5. Rentabilitatea decizia de creditare se ia n funcie de rentabilitatea operaiunilor respective i n ultim instan, de rentabilitatea global pe client. Banca tinde s acorde creditele n modul n care: Maturitatea acestora corespunde maturitii pasivelor constituite; Lichiditatea acestota are un grad nalt asigurat printr-un flux de mijloace bneti ale debitorilor comparabil cu sumele creditelor; Fiecare credit are o baza documentara calitativ, fiind exclus riscul declarrii nulitii actelor juridice aferente cu sumele creditelor. n orice moment a vieei creditului acesta are constituit o surs de achitare suficient s acopere integral cel puin suma creditului, s.a Cerine generale fa de procedura de acordare a creditului Procedura general de acordare a creditelor trebuie s fie constituit din analiza a 4 compartimente de baz i anume: 1. Compartimentul juridic; 2. Compartimentul situia financir; 3. Compartimentul sursa primar de rambursare; 4. Compartimentul sursa secundar de rambursare; Analiza compartimentului juridic are ca scop de a evita n viitor nulitatea contractelor ncheiate cu debitorul, verificare mputernicilor managementului potenialului debitorului, corespunderii destinaiei creditului specificului juridic de activitate. Documentele cerute de la potenialul debitor: a) Statutul, acte de constituire; b) Extrasul din registrul de Stat al ntreprinderilor i Organizaiilor cu privire la asociaii i administrarea ntreprinderilor; c) Decizia, ordinul de numire n funie a administratorului; d) Decizia de solicitare a creditului i asigurarea rambursrii lui prin gajul valorilor de mputernicire a administrrii cu dreptul de semnare a contractului cu Banca; e) Actele de propietate i certificatele de calitate aferente bunurilor propuse n gaj;

Analiza compartimentului financiar are ca scop de a determina n dinamic istoria de activitate i capacitatea curent a debitorului de onorare a angajamentelor scadente n perioada derulrii creditului solicitat. Documentele solicitate de la debitor: rapoartele financiare (bilantul contabil,raportul financiar i rapoatele privind fluxul mijloacelor bneti anuale pentru ultimii 2 ani); rapoarte financiare trimestriale pentru ultimuul an de gestiune; descifrarea angajamentelor financiare ale ntreprinderii i altor angajamente ce depesc 10% din total active. Pentru stabilirea calitii situaiei financiare ale debitorului se calculeaz 3 coeficieni de baz: 1. C1 ponderea creditului solicitat n total active; C1=credit solicitat/ totala a activelor +creditul solicitat 2. C2-Raportul sumei creditului la suma vinzrilor nete medii lunare; C2=credit solicitat/vinzarilor nete medii lunare; 3. C3-coeficientul de onorare a angajamentelor; C3=activelor curente/angajamentelor scadente n perioada creditrii n cazul n care C1 <0,2, C2<3 si C3>1,5 de la potentialul debitor nu vor fi solicitate documente suplimentare, analiza financiar reducndu-se la reflectarea ntr-un tabel a datelor din rapoartele financiare i expunerea unorconluzii succinte privind calitatea situaiei financiare. n caz contrar vor fi solicitate documente suplimentare. Analiza compartimentului surs primar de achitare care are ca scop de a concluziona faptul c debitorul are sau este n stare s genereze mijloace suficiente pentru achitarea creditului. Documentele solicitate de la debitor: a) n cazul n care dup analiza situaiei financiare s-a stabilit c compartimentul surs primar nu necesit analiz argumentarea economic succint a creditului cu anexarea raportului financiar prognozat i a contractelor care confirm utilizarea creditului dup destinaie. b) n cazul n care dup analiza situaiei financiare s-a stabilit c compartimentul surs primar necesit analiz planul de afaceri cu anexarea rapoartelor financiare prognozate, contractul de achiziie.

Analiza compartimentului de surs secundar are ca scop de a concluziona faptul c debitorul gajist dispune de un gaj corelat cu situaia financiar a potenialului debitor. Documentele solicitate de la debitor: a) descifrarea amnunit a bunurilor propuse n gaj; b) actele de proprietate asupra bunurilor propuse n gaj; c) actele care confirm lipsa de oricare grevari , interdicii, sechestre asupra bunurilor propuse; Cerinte generale fa de modalitatea de credit Sunt posibile urmtoarele modaliti de acordare a creditelor: acordarea integral a creditului; acordarea n trane a creditului; acordarea sub forma de linie de credit;

Acordarea tuturor creditelor se va efectua dup ntocmirea i semnarea obligatorie a urmtoarelor documente: a) contractul de credit; b) contractul de gaj nregistrat n registrul gajului bunurilor imobile i contractul de ipotec autentificat notarial i nregistrat la OCT. c) Contractul de fidejusiune; d) Raportul cu privire la examinraea i evaluarea bunului imobil preconizat s fie gajat.

3.2 Analiza portofoliului de credite a BC VictoriaBank SA n anul 2010 Banca a fost predispus spre finanarea proiectelor onvestiionale i activitatea curen a agenilor economici, la fel a susinut i acordarea de credite n scopul satisfacerii

necesitilor de consum ale populaiei, precum i n scopul mbuntirii condiiilor de trai (investiii imobiliare). La 31 decembrie 2010, soldul portofoliului de credite a constituit 4,027,366 mii lei, nregistrnd n actualele condiii economice o cretere considerabil de 743,861 mii lei sau 22.65%fa de anul precedent. Structura portofoliului de credite pe valute se prezint astfel:
Structura portofoliului de credite pe valute la 31.12.2010

7% 16% 41%

Credite persoane juridice MDL Credite persoane juridice EUR Credite persoane juridice USD Credite persoane fizice MDL

36%

Fig 3.1 Structura portofoliului de credite pe valute n cadrul BCVictoriaBankSA la 31.12.2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Cota de pia la total credite a Bancii n grupul bncii TOP-6 ( cele mai puternice 6 bnci comerciale) a crescut de la 19,39% la 31 decembrie 2009 pn la 20,60% la 31 decembrie 2010. Pe parcursul anului 2010, au fost acordate credite care se disting prin flexibilitate i dobnzi atractive unui numr mare de clieni persoane juridice i fizice, n valoare total de 3,617.77 mln lei. Ponderea portofoliului de credite n total active la 31 decembrie 2010 a constituit 57,15%, ceea ce corespunde cerinelor prudeniale de activitate ale Bncii. La 31 decembrie 2010, indicatorul total active a atins 7,047,050 mii lei, nregistrnd o cretere de 1,070,142 mii lei sau 17,90%. Veniturile aferente dobnzilor i comisioanelor la credite n anul 2010 au constituit 482,277 mii lei sau 82,042 mii lei mai puin comparativ cu anul precedent, preponderent din cauza c Banca a diminuat considerabil costurile att pentru creditele corporative ( de la 18% pn la 15% n MDL i de la 11% la 9% n valut strin), ct i pentru persoanele fizice ( la creditele imobiliare de la 18%, 19% pn la 13% ,iar la creditelede consum de la 25% pn la 16%). Pe parcursul anului 2010, Banca a majorat provizionele pentru pierderile la activele creditare pn la 353,034 mii lei. Mrimea rezervelor constituite pentru posibilile pierderi la credite, n raport cu volumul total al portofoliului de credite nu a depit indicatorul similar mediu pentru cele mai

puternice 6 bnci comerciale. Dinamica cantitativ i calitativ a portofoliului de credite pe parcirsul anilor 2006-2010 se prezint astfel:

Dinamica Calitativa si cantitativa a portofoliului de credite pe parcursul anilor 2006-2010 (mii MDL)
Portofoliului de credite Fondul de risc 4027366 3501059 Mii lei 2825233 1538980 272891 353034 3283504

9291

113842

160553 Anii

Fig.3.2 . Dinamica evoluiei cantitative i calitative a portofoliului de credite al B.C.VictoriaBank S.A. n perioada a. 2006-2010 (mii.lei).

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Banca de asemenea a oferit susinere persoanelor juridice i fizice ce ntmpin dificulti n rambursarea creditelor i plata dobnzilor, din cauza nrutirii situaiei financiare generate de efetele crizei economico-financiare, astfel nct au fost restructurate i prorogate creditele acestora. Banca i-a consolidat relaiile cu Banca Naional a Moldovei i alte intituii financiar-bancare internaionale, n scopul accesarii de resurse pe termen lung cu costuri avantajoase pentru clieni. n anul 2010 au fost respectate reglementrile prudeniale ale Bncii cu privire la diversificarea portofoliului de credite n diviziune pe ramuri, n scopul consolidrii i creterii stabilitii financiare ( diagrama de mai jos).

Portofoliul de credite in diviziune pe ramuri

19% 4% 11% 3% 5% 14%
Credite acordate industriei/comertului Credite acordate pentru imobil/construc ie i dezvoltare Credite de consum Credite acordate industriei energetice i a combustibilului Credite acordate agriculturii/ industriei alimentare Credite acordate pentru construc ia drumurilor i a transportare Alte credite

44%

Fig. 3.3 Portofoliul de credite n diviziune pe ramuri n cadrul BC VictoriabankSA anul 2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Activitatea Bncii este direcionat att spre creterea cotei de pia la credite, care va fi posibil datorit creterii volumului creditelor acordate, numrului de clieni, constotuirea relaiilor durabile cu clienii prin oferirea produselor i serviciilor performante i de calitate nalt, ct i spre mbuntirea calitii i majorrii profitabilitii portofoliului de credite.

CAPITOLUL IV Dealing-ul valutar in cadrul BC VictoriaBank SA BC VictoriaBankSA efectuaez operaiuni curente de schimb valutar cu o gam larg de valute strine la un curs competitiv al pieei valutare fr aplicarea comisioanelor. n activitatea sa Banca formeaz att active, ct i pasive n valut strin. n rapoartele financiare toate operaiunile efectuate n valut strin se reflect n valut naional la cursul oficial al valutelor, stabilit de Banca Naional a Moldovei la data efecturii tranzaciei. Soldurile mijloacelor n valuta strin se reflect n rapoartele financiare n valut naional. n acest scop, Banca reevalueaz aceste solduri zilnic reieind din cursul oficial al valutelor, stabilit de Banca Naional a Moldovei. Veniturile i pierderile, provenite din reevaluarea activelor i pasivelor monetare n valut strin se reflect n Raportul privind rezultatele financiare pentru anul gestionar. Tranzaciile n valut strin se contabilizeaz i se reflect n rapoartele financiare la data valutarii i la rata de schimb, stipulate de pri pentru nregistrarea mijloacelor bneti n conturile partenerilor. Diferenele de curs care rezult din aceste tranzacii se nregistreaz la venituri sau cheltuieli la data valutarii, folosindu-se rata de schimb a valutelor tranzacionale fa de MDL de la acea dat. Veniturile Bncii din operaiuni cu valuta strin n anul 2010 au constituit 138,2 mil.lei ceea ce reprezint o cretere cu peste 3% fa de valoarea planificat. Structura veniturilor aferente operaiunilor valutare pune n eviden importana tranzaciilor de schimb valutar (fig de mai jos).
Strutura comisioanelor valutare
Venituri din opera'iuni de v inzare/cumparare a valutei straine Venituri comisioane conv ersie Venituri aferente platilor prin SWIFT 88,259 Venituri tranferuri rapide Venituri operatiuni documentare

20,020 20,314 9,069

366

Fig. 4.1 Structura comisionelor valutare in cadrul BC VictoriaBankSA anul 2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md Pe parcursul anului 2010 BCVictoriabank a nregistrat venituri din conversii de peste 87 mln. lei ceea ce reprezint un indicator al numrului mare de clieni i a caracterului corporatist al acestora. Evoluia acestor venituri este prezentat n tabelul urmtor:

Variatia lunara a veniturilor din conversii

12000 10000 8000 Mii lei 6000 4000 2000 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 Luna Luna venituri din operatiuni de vinzare/cumparare a v alutei straine

Fig. 4.2 Evolutia lunara a veniturilor din conversii in cadrul BC VictoriaBankSA anul 2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Ca rezultat a strategiei bnci de atragere de noi clieni, de facilitare a unor condiii tot mai avantajoase pentru clienii fideli i de cretere a reprezentativitii, s-a reuit creterea continu a numrului de pli valutare prin sistemul SWIFT i prin sistemele de pli rapide. Transferuri internationale
400000 350000 300000 250000 200000 150000 100000 50000 0 2007 2008 2009 2010 Numarul tranzactiilor pe conturi corespondente Numarul transferurilor rapide

Fig. 4.3 Dinamica Transferurilor Internationale in cadrul BC VictoriaBankSA, perioada 2007-2010

Sursa: Rapoartele anuale ale B.C. VictoriaBank S.A. anul 2010//www.victoriabank.md

Transferuri Rapide Pe parcursul anului 2010, Banca a continuat colaborarea cu sistemele internaionale de pli, implimentnd noi sisteme cu renume internaional ce dein ntietate n acest sector. Ca urmare a faptului c o parte semnificativ a PIB se bazeaz pe remitene, transferurile prin sistemele internaionale de pli sunt foarte populare. Principalii parteneri au fost: Moneygram transferuri din toate prile lumii; Western Union transferuri din toate prile lumii; Smith&Smith transferuri din toate prile lumii; partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia); Blizko partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia); InterExpress partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia); Migom partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia); Unistream partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia), Contact partea major a transferurilor revine trilor CSI (Rusia); RIA transferuri din toate prile lumii, n special Spania,Italia i Portugalia; Leader partea major a transferurilor revine trilor CSI i Israel; IntelExpress trasferuri din teritoriul Uniunii Europene; Coinstar trasferuri din teritoriul Uniunii Europene; Zolotaya Korona transferuri din spaiul CSI; Veniturile din comisioanele de la transferurile prin sistemele internaionale de pli reprezint o parte semnificativ a veniturilor totale neaferente dobnzilot ale a Bncii ctigate pe parcursul anului 2010. Acestea s-au majorat cu 30% comparativ cu anul precedent, totalizind 20,020 mii lei. Creterea se datoreaz implimentrii sistemului Zolotaya Korona i Coinstar, lrgirii prezentei bncii n teritoriu, precum i creterii cotei n sistemele de transferuri rapide implimentate n anii precedeni.Rulajele prin sistemele de transferuri rapide au crescut cu 47% comparativ cu anul 2009, suma total nregistrat fiind de 2,5 mld.lei. Numrul de tranzacii a crescut cu 42% n comparaie cu anul 2009, numrul total fiind de 384,237 tranzacii, ceea ce reprezint n mediu 1,067 tranzacii de zi. Cota de pia a Bncii n total transferuri efectuate prin sistemele de pli menionate de ctre toate Bncile comerciale din Moldova a evoluat pozitiv, atingnd la finele anului 2010 cota de 18%, comparativ cu 15% n anul 2009. Aceasta face ca Victoriabank s fie prima banc n sistemele de transferuri rapide. Operaiuni Documentare

Venitul generat din operaiunile documentare a nsumat 366,079 MDL din care 79% constituie venitul din operiunile cu acreditive, 19% venitul din operaiunile cu garanii i respectiv 2% constituie venitul din operaiunile cu incasso-urile documentare. n situaiile curente de pia tot mai muli clieni opteaz pentru aceste instrumente n cadrul importurilor i exporturilor de mrfuri. Operaiuni cu cecuri Venitul din operaiuni cu cecuri n anul 2010 a crescut cu 72%, atingnd 527 mii lei, n comparaie cu 307 mii nregistrai pe parcursul anului 2009. Aceast majorare a fost generat de un produs nou creat pentru clientii companiilor ce ofer servicii de WORK&TRAVEL.

CAPITOLUL V Politici de ameliorare a pietei produselor i serviciilor bancare

Preocuparea constant a bncilor comerciale este realizarea unui sistem bancar sigur, modern i competitive care s asigure o bun intermediere i s genereze ncrederea publicului. mbuntirea continu a calitii n domeniul financiar bancar se refer la cele 2 elemente definitorii ale calittii i anume: calitatea conceptiei i calitatea de conformitate. Calitatea de conformitate vizeaz, n primul rnd, activitatea de supraveghere , managementul i implicaiile reduse de factorul uman. mbuntirea calitii serviciilor presupune i introducerea unor elemente de noutate, precum noi segmente de pia, produse i servicii noi sau perfecionate, o noua abordare strategic, instituii , calificri noi i mai ales o nou mentalitate n abordarea afacerilor. Calitatea serviciilor financiar bancare reprezint o problema de cultura organizaional i de etic care in de o anumit maturizare i stabilitate a pieei financiare n ansamblul su. n acest sens, un rol important trebuie sa-l aib asociaiile profesionale, organismele de autoreglementare, organizaiile patronale i sindicatele. Acceptarea unui cod de conduit profesional nu reprezint dect un pas spre realizarea obiectivelor menionate. Un element al calitii l reprezint i armonizarea legislaiei romnesti privind piaa financiar bancar cu cea internaional n general i cu cea a UE n special, i care se realizeaz progresiv. n vederea integrrii sistemului bancar romnesc n structura Sistemului Bancar European, sunt necesare modificri structurale i operaionale n activitatea bancar. mbunatatirea calitii serviciilor presupune si introducerea unor elemente, cum ar fi: utilizarea unor produse i servicii bancare moderne; diversificarea gamei de produse i servicii bancare n scopul atragerii de noi clieni i al cerine referitoare la crearea suportului legislativ pe baza cruia s fie promovate produse i existena unor structuri fizice la nivelul reelei de comunicaie din Republica Moldova , care costurile implementrii unor noi tipuri de activiti, produse i servicii afecteaz n sens O alt schimbare operaional esenial pentru bncile autohtone este un managemen tcorespunztor, trecerea de la realizarea profitului obinut ca rezultat al unui numr sporit de operaiuni, la realizarea acestuia ca rezultat al eficienei operaiunilor.

alinierii la nivelul bncilor strine corespondente; servicii noi; nu permite transferul rapid al informaiilor; negative eforturile de restructurare bancar.

Masuri poteniale pentru ameliorarea activitii bancare I Msuri cu caracter general accelerarea restucturrii sectorului real al economiei( eficientizarea ntreprinderilor cu pierderi, accelerarea privatiyrii, implimentarea/consolidarea standardelor de conducere corporativ), astfel nct s creasc ponderea prii sntoase a economei, singura pe care bncile o pot credita n condiii de siguran; Modificarea cadrului legislativ n vederea protejrii ntr-o mai mare msur a drepturilor creditorilor; Instituirea unor masuri mai aspre de sancionare a fraudelor bancare, avind n vedere puternicul impact negativ pe care acestea l au asupra gradului de ncredere n sistemul bancar; mbuntirea fluxului de informaii ntre participanii la pia ( crearea unor centre de informare, creterea gradului de promovare de ctre bnci a produselor oferite, crearea unei baze de date virtuale cuprinynd totalitatea programelor de finanare disponibile etc.); Intensificarea concurenei n sectorul bancar; finalizarea procesului de privatizare a bncilor cu capital de stat; Consolidarea pieelor financiare prin asigurarea accesului direct al bncilor pe piaa de capital; Consolidarea pieelor financiare prin asigurarea accesului direct al bncilor pe piaa de capital; Creterea gradului de pregtire economic a solicitantului de credite, spre exemplu prin dezvoltarea centrelor de pregtire pentru ntreprinztori sau derularea de programe prin care se ofer consultan acestora la ntocmirea planului de afaceri n vederea contractrii de credite; Includerea n programa de nvmnt (liceal) a unor module referitoare la produsele i serviciile bancare de baz; nfiinarea unui fond de garantare a creditului ipotecar, care s participe la imprirea riscului de nerambursare a creditului de ctre client; Acordarea de sprijin guvernamental pentru stimularea implicrii bncilor private n finantarea sectorului rural si urban; Creterea gradului de atractivitate pentru bnci a garaniilor oferite de Fondul Naional pentru Garantarea Creditelor pentru ntrepreprinderile Mici i Mijlocii, respectiv extinderea

garaniilor i asupra dobnzilor, existena unei garanii explicite din partea statului i modificarea procedurii actuale de valorificare a acestor garanii; Standardizarea metodelor de anaiz i a coninului contractului de credit la nivelul sistemului bacar, astfel nct contractele s poat fi cesionate cu uurin altor bnci; Continuarea mbuntirii cadrului macroeconomic, n condiii previzibile, astfel nct gradul de credidibilitate a planurilor de afaceri s creasc att din punctul de vedere al finanatorului ct i al beneficiarului, iar finanarea s se deruleze n condiii de siguran sporit; Creterea stabilitii cadrului legal i intituional i evitarea inconsecvenei legislative n ceea ce privete regimul investiiilor strine; Diminuarea fiscalitii exagerate; Simplificarea procedurilor administrative impuse la nfiinarea unei afaceri; Amendarea cadrului de reglemtare bancar n sensul implimentarii cerintelor referitoare la evaluarea si monitorizarea riscului de piata. Factori de succes i alternative strategice n sectorul serviciilor bancare Diversificarea, inovarea i personalizarea serviciilor bancare trebuie s constituie o prioritate pentru orice instituie bancar. Conform unui studiu realizat de KPMG n anul 2005, pe baza rspunsurilor a 54 factori de decizie din cele mai mari bnci de retail din nou ri, printre factorii de succes pentru viitorul pieei bancare se includ [11]: 1. eficiena i timpul redus de rezolvare a problemelor semnalate de clieni; 2. produsele/serviciile bancare de calitate, personalizate; 3. rapiditatea i eficiena n rezolvarea cerinelor (deschideri de conturi, transferuri bancare etc.). Stabilirea alternativelor strategice n politica de produs a instituiilor bancare trebuie s aib n vedere atingerea unor obiective generale i anume [5]: consolidarea poziiei produselor i serviciilor bancare n cadrul actualelor segmente de consumatori; creterea gradului de ptrundere pe piaa serviciilor financiar-bancare prin atragerea de noi segmente de utilizatori; diferenierea fa de serviciile celorlalte bnci prin variaia unor elemente specifice, cum ar fi: durata mprumuturilor acordate, garaniile cerute, facilitile oferite, dobnzile practicate etc.; o poziionare ct mai bun a respectivului produs n cadrul gamei; creterea cotei de pia

n aceste condiii, este necesar s se identifice zonele de cerere ale clienilor efectivi sau poteniali pe care banca le poate satisface n mod concret mai mult sau mai puin dect concurenii ei, optnd deci pentru o alternativ strategic care s respecte criteriul profitabilitii bncii. La elaborarea unei politici de produs este necesar realizarea unui studiu de poziionare a produselor, care se refer la imaginea pe care un produs o are fa de produsele concurenei sau fa de celelalte produse din cadrul gamei. Principalele tendine i caracteristici ce vor defini sectorul serviciilor bancare la nivel mondial n anul 2015 au fost relevate de studiul Banking 2015: Defining the Future of Banking2, elaborat de grupul de cercetare strategic al IBM The Institute for Business Value i dat publicitii n luna noiembrie 2005 [6]. Autorii studiului estimeaz c veniturile totale rezultate din serviciile financiare la nivel mondial vor nregistra creteri anuale cumulate de 7,1% n perioada 2000-2015, de la 2 mld. USD la 5,6 mld. USD. Schimbrile profunde i accelerate de pe piaa bancar, determinate de noile tehnologii ale informaiei i comunicaiilor, precum i de reglementrile de pe piaa internaional (figura 1.), aduc n prim-plan necesitatea unor noi orientri strategice n sectorul bancar, concretizate n principal n [6]: schimbarea modelelor de afaceri, care trebuie s se concentreze pe valoarea propunerilor oferite clienilor, acordndu-le sprijin activ, securitate personal i control n relaia cu banca. Clienii vor dori informaii, instrumente i alternative. n general, clientul viitorului va fi mult mai perspicace, mai familiarizat cu serviciile financiare i mai autoritar dect este n prezent. Clienii vor prelua controlul i vor fi interesai doar de acei furnizori de servicii capabili s rspund ntocmai i la timp nevoilor lor specifice; focalizarea pe competenele de baz (core strenghts), care presupune identificarea de ctre bnci a domeniilor de afaceri int i concentrarea eforturilor n direcia dezvoltrii acestora. Competiia se va desfura pe nie de pia foarte specializate. Consolidarea pieelor va continua, determinnd creterea bncilor foarte mari, dar ele vor avea muli competitori mici, specializai strict pe anumite produse i servicii, precum i concureni din zone nonbancare, capabili s ofere servicii de calitate la preuri rezonabile. Tocmai de aceea, bncile trebuie s-i maximizeze eficiena operaional i s contracareze noii juctori de ni de pe pia prin parteneriate cu furnizori specializai. Studiul estimeaz c bncile vor prelua produse i servicii de la furnizori de servicii specializate, inclusiv de la cei independeni. Pentru a-i mbunti capabilitile fr s-i blocheze propriile capitaluri, bncile vor stabili parteneriate active cu furnizorii (de exemplu, training, IT outsourcing). Astfel, vor putea s se adreseze unor nevoi n permanent schimbare; utilizarea la un nivel ridicat a potenialului resurselor umane, lundu-se n considerare sistemele de lucru flexibile, la costuri sczute (spre exemplu, realocarea activitilor). Nevoia de

productivitate i eficien va conduce la crearea de noi locuri de munc. Atragerea i pstrarea angajailor valoroi va deveni o sarcin managerial de importan major pentru succesul bncilor; crearea de infrastructuri care s adauge valoare, prin investiii n domeniul tehnologiei informaiei concentrate pe mbuntirea receptivitii, elasticitii i colaborrii la nivelul tuturor sectoarelor. Bncile vor investi n sisteme informatice sofisticate pentru a se conforma standardelor internaionale de transparen i de contabilitate. Tehnologiile moderne vor dicta performana, ntruct vor permite adoptarea deciziilor n timp util i vor conferi bncilor flexibilitate i eficien operaional. De aceea, acceptarea i folosirea tehnologiilor moderne reprezint un important factor de succes. Totodat, succesul bncilor va fi condiionat de capacitatea lor de identificare i analiz a nevoilor specifice ale clienilor, precum i de capacitatea de rspuns rapid, adic de oferire a unor servicii adaptate i de ncredere. In economia de pia n care guverneaz principiul profitului, pentru a concurenei, bncile trebuie s dobndeasc aptitudini eficiente de gestionare a riscului. innd seama de faptul c riscul bancar este inerent i inevitabil, sarcina managementului bancar este aceea de a gestiona riscul astfel nct diferitele tipuri de risc s fie meninute la niveluri acceptabile, dar n condiii de profitabilitate pentru entitatea bancar. Noua filosofie de baz a actului managerial n bncile comerciale trebuie s tind s se axeze nu numai pe reducerea riscurilor, dar mai ales pe asumarea acestora ntr-o manier inteligent.

Concluzie
Trecerea la economia i societatea bazata pe cunostinte n condi iile dezvoltarii accentuate a tehnologiei informaiei i comunicaiilor provoac schimbri profunde n sectorul serviciilor financiarbancare. Succesul acestor servicii n noile condiii este puternic influenat de reproiectarea i diversificarea lor de aa manier nct s conduc nu numai la obinerea satisfaciei clienilor, ci i la entuziasmarea lor.