Cuprinsul

Capitolul I. Prezentarea general a sistemului bancar din Republica Moldova 3

1.1. Prezentarea general. Cadrul instituional i cadrul legal
..3
1.2. Activitatea instituiei financiare B.C Moldova Agroindbank S.A.
.........3
1.3. Structura organizatoric - organigrama
.5

Capitolul II. Desfurarea activitii de practic .10

Capitolul III. Concluzii i recomandri .30

Bibliografia ...33

2
 Capitolul I. Prezentarea generala a instituiei financiare
1.1. Prezentarea general. Cadrul instituional i cadrul legal.
Sectorul bancar reprezint componenta de baz a pieei financiare din Republicii Moldova,
n condiiile n care alte elemente sunt slab dezvoltate (piaa de capital), au o pondere redus
(instituiile de micro-finanare i creditare nebancar, leasing), sau sunt virtual inexistente (fondurile de
investiii i capitalul de risc). Acesta este constituit din 2 nivele, reprezentate de Banca Naional a
Moldovei (BNM) i 11 bnci comerciale. BNM este responsabil pentru autorizarea, reglementarea
i supravegherea activitii instituiilor bancare, precum i pentru elaborarea i promovarea politicii
monetare a statului. Normele sistemului de reglementare bancar al BNM au la baz Principiile de
baz ale Comitetului Basel pentru supravegherea bancar (Basel II), iar n unele privine, mai ales n
ceea ce se refer la suficiena capitalului i provizioanele pentru pierderi la credite, sunt chiar mai
stricte, n conformitate cu normele prudeniale stabilite de BNM, art.25 al Legii instituiilor financiare.
Cadrul instituional pentru sectorul bancar din Republica Moldova este urmtorul:
a) Banca Naional a Moldovei
b) Guvernul Republicii Moldova
c) Ministerul Economiei
d) Ministerul Finanelor
e) Comisia Naional a Pieii Financiare
Bncile se conduc n activitatea lor de Legea instituiilor financiare, de Legea cu privire la Banca
Naional a Republicii Moldova, de alte legi ale Republicii Moldova, de normele emise de banca
naional a Moldovei, precum i de statutele lor.

1.2. Activitatea instituiei financiare BC Moldova Agroindbank S.A.

Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.1995 definete institu ia financiar ca persoan
juridic ce accept depozite sau echivalente ale acestora netransferabile prin nici un instrument de
plat i care utilizeaz total sau parial aceste mijloace pentru a acorda credite sau a face investiii pe
propriul cont i risc.
Potrivit art.13 a aceleiai legi, bncile sunt organizate ca societi pe aciuni conform legislaiei
privind societile pe aciuni.
BC Moldova Agroindbank SA i desfoar activitatea n baza licenei eliberate n temeiul
articolului 4 i 7 al Legii instituiilor financiare de Banca Naionala a Moldovei.

3
 BC Modlova Agroindbank SA ca i oricare alt banc, i desfoar activitatea strict n
conformitate cu prevederile articolului 26 al Legii instituiilor financiare care permite implicarea n
urmtoarele activiti:
a) acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr dobnd;
b) acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea
tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);
c) mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n contul clienilor (cu
excepia subscrierii valorilor mobiliare), de:
- instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.);
- futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii;
- instrumente privind rata dobnzii;
d) acordarea de servicii de decontri i ncasri, prestarea serviciilor de plat i emiterea monedei
electronice, n conformitate cu Legea nr.114 din 18 mai 2012 cu privire la serviciile de plat i
moneda electronic;
e) emiterea i administrarea instrumentelor de plat, altele dect cele cuprinse la lit.d);
f) cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
g) leasing financiar;
h) acordarea de servicii aferente la credit;
i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, cu excepia celor de la lit.a) i b);
j) operaiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei strine;
k) acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare), pstrarea i
administrarea valorilor mobiliare i altor valori etc.;
l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de consultaii
privind investiiile;
m) subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu aciuni;
n) agent bancassurance.
n conformitate cu prevederile art. 27 al Legii instituiilor financiare i a Legii Concuren ei nr. 183
din 11.07.2012, sunt interzise operaiuni i activiti anticompetitive.
La moment BC Moldova Agroindbank SA este o banc modern de nivel european, cu
management i servicii de nalt calitate, care ofer clienilor un sprijin financiar sigur i complex.
Moldova Agroindbank ofer un spectru larg de servicii bancare i financiare n Republica
Moldova, acordnd o atenie deosebit serviciilor bancare avansate.
Prezena unor relaii de coresponden cu bncile strine din toate rile, care au o afacere activ cu
companiile din Republica Moldova, permite rapid i eficient efectuarea plilor bancare pentru clienii.

4
 O atenie sporit Modlova Agroindbank dedic deservirii clienilor corporativi. Banca aspir la
colaborare cu companii, cu proprietarii i managerii acestora, care sunt orientai spre o dezvoltare plin
de succes, social i financiar responsabili, care i respect ireproabil obligaiunile sale i cerinele
legislaiei. Printre clienii bncii sunt reprezentani din diferite domenii de activitate, precum:
ntreprinderile industriale, de investiii, farmaceutice, agricole i ntreprinderile comerciale.
Oportunitile de cretere continu ale BC Moldova Agroindbank SA sunt bazate pe strategii de
dezvoltare ale bncii, adoptate de ctre acionari care i direcioneaz profitul spre dezvoltarea i
perfecionarea bncii.
Eficacitatea activitii Bncii se realizeaz, n primul rnd, datorit managementului competitiv i
personalului nalt calificat. mbuntirea echipamentului tehnic al Bncii, dezvoltarea noilor
tehnologii informaionale, permit n mod semnificativ extinderea spectrului larg de servicii propuse i
efectuarea deservirii clienilor la un nivel nalt. Ca urmare, mbuntirea continu a calitii serviciilor
i optimizarea tehnologiilor, a proceselor de afaceri interne, ofer bncii perspective clare de
dezvoltare i succes. 22 de ani de experien permit bncii s priveasc cu ncredere spre viitor. Cu
toate acestea, prioritatea Comerbank const n asigurarea bunstrii financiare a fiecrui client.
Indicatori de performan BC Moldova Agroindbank SA..
Conform situaiei la 31.12.2015 activele totale ale Bncii au constituit 18 184 991 725 lei.
Capitalul social 207,53 mln lei (ceea ce corespunde prevederilor art.5 alin. (1) al Legii
instituiilor financiare).
Capitalul normativ total 2 320,63 mln.lei (ceea ce corespunde exigenelor stipulate n
Regulamentul cu privire la suficiena capitalului ponderat la risc).
Portofoliul total de credite 8 519 387 lei la situaia din 30.11.2015.
Portofoliul de depozite a constituit 6 010 213 mln.lei la 30.11.2015.
Coeficientul lichiditii curente 38,38% (ceea ce corespunde i depete normativele stabilite
n Regulamentul BNM cu privire la lichiditatea bncii din 17.12.2009, HCA nr.265 MO al RM
nr.27-28 din 19.02.2010).

1.3. Structura organizatoric a bancii

Din punct de vedere organizatoric, bncile i desfoar activitatea n condiii asemntoare cu ale
celorlalte societi comerciale pe aciuni; sub aspect funcional, dimpotriv, pot fi reinute
particulariti notabile. Pe plan organizatoric, conducerea, administrarea i controlul sunt la fel ca la
societile pe aciuni, bncile dispun de un for suprem de conducere (adunarea general), de structuri
care i asigur gestiunea curent (preedinte, consiliu de administraie, comitet de direcie), de organe
proprii de control (comisie de cenzori i controlul intern al bncii).

5
 Structura organizatoric, conducerea i administrarea societilor bancare se stabilesc prin statutele
proprii, nfiinarea comitetului de risc, comitetul de administrare a activelor i pasivelor, comitetul de
credite este obligatoriu.
Funcional, spre deosebire de societile comerciale, total independente n elaborarea propriului
management, bncile sunt obligate s se supun n activitatea lor reglementrilor emise de Banca
Naional a Moldovei pentru aplicarea politicii monetare, de credit, valutare, de pli, de asigurare a
prudenei bancare i de supraveghere a societilor bancare.
Organigrama este o reprezentare grafic a activitilor pe care banca le desfoar.
Dou tipuri de organigram pot fi utilizate:
a) Organigrama ierarhic (Anexa nr.2) reprezint structura de ansamblu a bncii,
evideniind subdiviziunile organizatorice ale bncii i raporturile dintre ele, numrul
nivelurilor ierarhice.
Acest tip de organigram permite izolarea responsabilitilor prin identificarea factorilor de decizie
i modul de transmitere a deciziilor, dnd o imagine de ansamblu asupra funcionrii i dimensiunii
bncii.
b) Organigrama funcional (figura 1.3.1 ) permite identificarea activitilor bncii i
nivelurile ierarhice de exercitare a acestor activiti. n banc, principalele activiti
pot fi grupate astfel:
- activitatea de exploatare, asigur relaiile directe cu clientela. Aceste activiti se exercit n
principal prin unitile teritoriale ale bncii. Misiunea principal a acestei activiti este aceea de a
vinde produse i servicii clienilor bncii.
- activitatea de producie trateaz operaiile iniiate de exploatare: evidena conturilor clienilor,
calculul dobnzilor, comisioanelor;
- activitatea de asistare, secondeaz exploatarea, viznd n principal urmtoarele:
1.asisten, resurse materiale (imobile, tratare informaii) i de personal;
2.asisten de specialitate: marketing, juridic, relaii externe, piee de capital;
3.asisten tehnic: trezorerie, inginerie financiar.

Nivel ierarhic Preedinte

Departamente

Secii

Uniti teritoriale
6
1 2 3

Asistare Produc
Activitie
i Exploatare
 Figura nr. 1.3.1. Organigrama funcional a bncii.
Sursa: Elaborat de ctre autor.
Organigrama ierarhic sau funcional permite reprezentarea grafic a organizrii activitilor
bncii.
n cazul structurii organizatorice a unei bnci, centrala ocup un loc aparte, ea fiind centrul vital al
bncii, datorit funciilor i rolului pe care-l joac n cadrul bncii.
Dintre funciile exercitate, enumerm:
elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii;
stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii;
efectueaz studii de marketing;
acord servicii de consultan, audit;
organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor;
iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate;
asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale; agenii);
stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor;
stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate;
contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar
asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;
elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n (decontri, operaiuni de cas, ncasri
i pli, evidena contabil, creditare etc.);
angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate.
Din cele expuse rezult rolul determinant al managementului central desfurarea activitii tuturor
unitilor teritoriale, ntre central i uniti stabilindu-se relaii de subordonare.
n teritoriu, unitile subordonate centralei acioneaz ca reprezentante ale acesteia, aplicnd politica
i strategia centralei bncii. Structura organizatoric cuprinde compartimente care asigur
desfurarea activitii la nivelul teritoriului unde ele acioneaz. Conducerea acestor uniti este
asigurat de director, director economic, ef agenie, contabil-ef i comitetul de credite constituit din
cadre de conducere ale unitii. Structura organizatoric variaz de la o banc la alta.
Potrivit articolului 7 al Legii privind societile pe aciuni nr. 1134 din 02.04.1997 i articolului 18
alin. (1) al Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.02.1995, organele de conducere a bncii
sunt:
a) Adunarea general a acionarilor
b) Consiliul de administraie
c) Organul executiv
d) Comisia de cenzori
Organul de control al bncii este comisia de cenzori care exercit controlul activitii ei.1

1 Art. 18 alin. (2) al Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.02.1995. Republicat n Monitorul Oficial al
Republicii Moldova nr.78-81/199 din 13.05.2011.

7
 Articolul 19 al Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.02.1995, spune c consiliul bncii
este format dintr-un numr impar de membri, dar nu mai puin de trei.
Membrii consiliului snt alei de adunarea general a acionarilor bncii pentru un termen de pn
la 4 ani. Membrii consiliului pot fi redesemnai pentru un nou termen. Adunarea general a acionarilor
bncii poate stabili remunerarea membrilor consiliului. Majoritatea membrilor consiliului trebuie s
fie persoane care nu snt afiliate bncii, cu excepia afilierii determinate de calitatea de membru al
consiliului bncii. Nu poate fi ales membru al consiliului bncii sau i se retrage aceast calitate prin
decizie a adunrii generale a acionarilor bncii persoana:
a) care este sau care va deveni membru de consiliu n 2 sau mai multe bnci din Republica
Moldova;
b) este membru a cinci consilii ale altor societi pe aciuni nregistrate n Republica Moldova.
Persoanele alese n consiliile a mai mult de cinci societi pe aciuni pierd de drept funcia de membru
al Consiliului, obinut prin depirea numrului stabilit de lege, n ordinea cronologic a numirilor lor
i vor fi obligate s restituie n folosul Bncii sumele primite pentru exercitarea funciilor de membru
al Consiliului. Reclamaiile mpotriva acestor membri ai Consiliului vor putea fi naintate de ctre
orice acionar sau de organul de stat competent;
c) care ndeplinete sau a ndeplinit n decursul a 12 luni precedente funcii n Consiliul de
administraie al Bncii Naionale;
d) prin hotrrea instanei de judecat este privat de dreptul de a exercita funciile membrului
Consiliului Bncii n conformitate cu legislaia Republicii Moldova n vigoare.
n conformitate cu articolul 20 al prezentei legi comisia de cenzori este alctuit dintr-un numr
impar, dar nu mai puin de 3 membri alei de adunarea general a acionarilor bncii pentru o perioad
de pn la 4 ani. Membrii consiliului bncii nu pot fi concomitent membri ai comisiei de cenzori.
Majoritatea membrilor comisiei de cenzori trebuie s fie persoane care nu snt angajai ai bncii.
La fel n acest articol se spune despre atribuiile comisiei de cenzori:
a) verificarea modului n care sunt respectate de ctre Banc actele legislative i normative n
vigoare i prezentarea rapoartelor respective Consiliului Bncii;
b) aprobarea procedurilor interne de eviden i control contabil, n temeiul regulamentelor Bncii
Naionale, supravegherea respectrii lor i controlarea conturilor i altor documente ale Bncii;
c) prezentarea avizelor n problemele solicitate de Consiliul Bncii i n alte probleme pe care le
consider necesare;
d) verificarea rapoartelor financiare anuale i bilanurilor contabile ale Bncii, prezentarea
concluziilor la acestea, depistarea cauzelor care au condiionat neconcordana rapoartelor
financiare cu datele din documentele primare i registrele contabile ale Bncii;
e) propunerea recomandrilor pe marginea rezultatelor controalelor efectuate;

8
 f) evaluarea activitii Seciei audit intern a Bncii; i altele.
edinele Comisiei de cenzori pot fi ordinare i extraordinare i inute cu prezena membrilor si,
prin coresponden, sau n form mixt. Comisia de cenzori se ntrunete n edine ordinare o dat n
trimestru i n edine extraordinare:
a) din iniiativa sa, la cererea a doi membri ai si;
b) la cererea acionarilor care dein cel puin 10 la sut din aciunile cu drept de vot ale Bncii;
c) la hotrrea Adunrii generale sau decizia Consiliului Bncii.2
Deciziile se iau cu votul majoritii membrilor, care nu snt n drept s se abin de la votare.
Legea instituiilor financiare definete administratorul bncii - membru al consiliului, al organului
executiv, al comisiei de cenzori, contabilul-ef, conductorul filialei persoanei, precum i alt persoan
nvestit prin lege sau statut s-i asume obligaii, de sine stttor sau mpreun cu alii, n numele i n
contul persoanei.
Exigenele fa de administratori sunt stipulate n articolul 21 al Legii instituiilor financiare nr. 550-
XIII din 21.02.1995 i anume, Persoanele alese sau numite n funcia de administrator de banc
trebuie s corespund criteriilor stabilite de Banca Naional privind calificarea, experiena, reputaia
n cercurile de afaceri, inexistena antecedentelor penale i a probelor care ar demonstra c au purtat
rspundere la locurile anterioare de munc pentru apariia de probleme financiare i administrative,
inexistena mrturiilor de escrocherii financiare, de evaziune fiscal etc.
Administratori ai bncii pot fi numai persoane fizice, cu excepia membrilor comisiei de cenzori ale
cror mputerniciri pot fi delegate organizaiei de audit, dac aceasta nu efectueaz controlul de audit
al bncii. Aceste persoane trebuie s fie confirmate de Banca Naional nainte de nceperea exercitrii
funciei.
Articolul 38 alineatul (1) al Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.02.1995 spune c n
cazul n care administratorul bncii a nclcat prezenta lege sau alte acte normative emise de ctre
Banca Naional a Moldovei, condiii le liceniere obligaiile fiduciare, obligaiile prevzute de
legislaia privind prevenirea i combaterea splrii banilor i finanrii terorismului, al cror control al
respectrii ine de competena Bncii Naionale, pericliteaz interesele deponenilor ori s-au angajat n
operaiuni riscante sau dubioase, nu au raportat, au raportat cu ntrziere, au raportat date eronate
privind indicatorii de pruden bancar sau alte exigene prevzute n actele normative ale Bncii
Naionale, nu au respectat msurile de remediere stabilite de Banca Naional sau lund n considerare
specificul situaiei financiare curente sau din trecut a bncii (instituiei financiare), se aplic i se
percepe n mod incontestabil administratorilor ntre 1-10 salarii medii pe activiti financiare conform
datelor Biroului Naional de Statistic din luna precedent datei constatrii faptei, inclusiv

2 REGULAMENTUL Comisiei de cenzori a BC VictoriabankSA.

9
pentru nendeplinirea deciziei de sistare a tranzaciei emise de organul nvestit cu atribuii de
prevenire i combatere a splrii banilor i finanrii terorismului.
n acelai timp administratorul bncii duce responsabilitatea n conformitate cu Codul Penal al
Republicii Moldova, i anume: art. 191 alin. (1) delapidarea averii, art. 197 alin. (3) distrugerea
deteriorarea intenionat a bunurilor, art. 239 nclcarea regulilor de creditare, art. 239 1 gestiunea
defectuoas sau frauduloas a bncii i art. 239 2 obstrucionarea supravegherii bancare, este prevzut
o pedeaps de la amend pn la privaiune de libertate i cu privarea dreptului de a de ine func ia de
administrator bancar.
Aceste articole fiind introduse n Codul Penal pe parcursul anului curent n scopul nspririi
legislaiei n vigoare pentru combaterea fraudelor i nclcrilor n sectorul bancar din Republica
Moldova.

Capitolul II. Desfurarea activitii de practic.

23.11.2015. Prima zi de practic am nceput-o cu deplasarea la instana de judecat mpreun cu

reprezentantul seciei juridice a BC Moldova Agroindbank SA. Instan a de judecat urma s- i
pronune hotrrea asupra cazului ridicrii sechestrului imobilului locativ al debitorului.
La 16.30 a nceput edina de judecat n urmtoarea componen:
1. Judectorul
2. Grefierul
3. Prtul (reprezentantul procuraturii sectorului Botanica)
4. Reclamantul (reprezentantul BC Moldova Agroindbank S.A.)
5. Intervenient principal (reprezentantul organizaiei de microfinanare) care era absent de la
proces.
Instana de judecat a amnat pronunarea hotrrii sale pe motiv c nu erau clare unele aspecte n
prezentul caz i urmeaz a fi fcute investigaii adiionale.
24.11.2015 27.11.2015. Am studiat detaliat cazul a crui hotrre a fost amnat de ctre instana
de judecat pe data de 23.11.2015.
Circumstane de fapt: doi ceteni a Republicii Moldova (so i soie) fiind administratori ai unei
companii (SRL) au contractat mprumuturi de la mai muli creditori i artificial au adus compania la
starea de insolvabilitate. Datorit acestui fapt au adus prejudicii creditorilor n propor ii deosebit de
mari.
Organele de urmrire penal n urma investigaiilor efectuate au transmis dosarul la procuratur
care la rndul su a acionat n judecat i persoanele n cauz au fost cercetai penal n conformitate cu
art. 190 alin. (1) i art. 252 alin. (2) al Codului Penal al Republicii Moldova.

10
 Instana de judecat a examinat cererea n fond i a aplicat sechestru asupra imobilului locativ al
soilor n temeiul art. 203 alin. (1) al Codului de Procedur Penal a Republicii Moldova n scopul
reparrii prejudiciului cauzat.
nc n anul 2012 n luna august, B.C Moldova Agroindbank S.A. a acordat acestei companii un
credit n mrime de 4 800 000,0 lei pe un termen de 3 ani, executarea obligaiilor, potrivit contractului
de ipotec fiind asigurat cu apartamentul administratorilor.
La momentul actual BC Moldova Agroindbank SA a pornit procedura de executare silit, dar nu
poate exercita dreptul de ipotec deoarece acela fiind sub sechestru n cauza penal.
n scopul exercitrii dreptului la ipotec BC Moldova Agroindbank S.A. depune o plngere la
procuratura sectorului Botanica privind contestarea n temeiul art.209 al Codului de Procedur Penal
a sechestrului aplicat asupra apartamentului administratorilor, ca s fie ridicat sechestru de pe imobilul
gajat pentru ca ulterior a fi realizat i achitat creditul i dobnda aferent lui.
Legislaia aplicabil a B.C Moldova Agroindbank S.A.:
Art.46 alin. (2) al Constituiei Republicii Moldova. Nimeni nu poate fi expropriat dect pentru o
cauz de utilitate public, stabilit potrivit legii, cu dreapt i prealabil despgubire.
Legea cu privire la ipotec nr. 142 din 26.06.2008:
art.3 ipotec - drept real n al crui temei creditorul este n drept s cear satisfacerea creanelor
sale, cu preferin fa de ceilali creditori, inclusiv statul, din valoarea bunurilor imobile depuse n
ipotec, n cazul n care debitorul omite s execute obligaiile garantate cu ipotec.
art.4 alin. (1) Ipoteca se instituie n vederea garantrii executrii obligaiei i reprezint un raport
de drept accesoriu fa de obligaia garantat, fiind condiionat n timp de durata acesteia, dac legea
sau contractul de ipotec nu prevede altfel.
art.6 alin. (1) Ipoteca este instituit n temeiul legii (ipoteca legal) sau a contractului (ipoteca
convenional).
art.30 alin. (1) Creditorul ipotecar poate s execute dreptul de ipotec n cazul n care debitorul nu
a ndeplinit sau a ndeplinit n mod necorespunztor obligaia garantat sau oricare parte a acesteia,
precum i n alte cazuri prevzute de contractul de ipotec.
alin. (2) Dreptul de ipotec poate fi executat prin urmtoarele metode:
a) vnzarea bunului imobil ipotecat unei tere persoane de ctre creditorul ipotecar sau de ctre
orice alt persoan mputernicit de creditorul ipotecar;
b) vnzarea bunului imobil ipotecat sub controlul instanei de judecat;
c) achiziionarea bunului ipotecat de ctre creditorul ipotecar;
d) luarea n posesie a bunului imobil ipotecat de ctre creditorul ipotecar n vederea
administrrii.

11
 alin. (3) Creditorul ipotecar care deine dreptul de ipotec asupra mai multor bunuri imobile
ipotecate n vederea garantrii aceleiai obligaii poate executa dreptul de ipotec asupra bunurilor
ipotecate n mod simultan sau succesiv, la discreia sa.
art.33 alin. (1) Executarea silit a dreptului de ipotec de ctre creditorul ipotecar se face n
temeiul unei ordonane judectoreti, pronunat n acest sens n cadrul procedurii n ordonan
(procedura simplificat), sau, dac este cazul, n temeiul unei hotrri a instanei de judecat, cu
respectarea prevederilor Codului de procedur civil, sau n temeiul contractului de ipotec nvestit cu
formul executorie prevzut la art. 331.
Codul de procedur penal:
art. 203 alin. (2) Punerea sub sechestru a bunurilor se aplic pentru a asigura repararea
prejudiciului cauzat de infraciune, aciunea civil sau eventuala confiscare special a bunurilor ori a
contravalorii bunurilor utilizate la svrirea infraciunii ori rezultate din infraciune.
art. 205 alin. (1) Punerea sub sechestru a bunurilor poate fi aplicat de ctre organul de urmrire
penal sau instan numai n cazurile n care probele acumulate permit de a presupune ntemeiat c
bnuitul, nvinuitul, inculpatul sau alte persoane la care se afl bunurile urmrite le pot tinui,
deteriora, cheltui.
art. 206 alin. (1) Costul bunurilor ce urmeaz a fi puse sub sechestru se determin conform
preurilor medii de pia din localitatea respectiv, fr aplicarea vreunui coeficient.
alin. (2) Valoarea bunurilor puse sub sechestru, n scopul asigurrii aciunii civile
naintate de partea civil sau procuror, nu poate depi valoarea aciunii civile.
art. 209 alin. (1) Punerea bunurilor sub sechestru poate fi contestat n modul stabilit de prezentul
cod, ns plngerea sau recursul naintat nu suspend executarea acestei aciuni.

30.12.2015 02.12.2015. Am examinat contractul cu privire la emiterea unui card de plat Visa de
ctre BC Moldova Agroindbank SA pentru persoane fizice.
Prezentul contract este ntocmit n conformitate cu Legea cu privire la serviciile de plat i moneda
electronic nr. 114 din 18.05.2012. Monitorul Oficial nr.193-197/661 din 14.09.2012.
Prezenta lege transpune Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 13
noiembrie 2007 privind serviciile de plat n cadrul pieei interne, de modificare a Directivelor
97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE i 2006/48/CE i de abrogare a Directivei 97/5/CE, publicat n
Jurnalul Oficial al Uniunii Europene L 319 din 5 decembrie 2007, precum i Directiva nr.2009/110/CE
a Parlamentului European i a Consiliului din 16 septembrie 2009 privind accesul la activitate,
desfurarea i supravegherea prudenial a activitii instituiilor emitente de moned electronic, de
modificare a Directivelor 2005/60/CE i 2006/48/CE i de abrogare a Directivei 2000/46/CE, publicat
n Jurnalul Oficial al Uniunii Europene L 267 din 10 octombrie 2009.
12
 Obiectul contractului: const n emiterea de ctre Prestator a unui card de debit n valuta solicitat
de Deintor/Utilizator, pentru a efectua, n conformitate cu prevederile reglementrilor n vigoare,
tranzacii de cumprare de bunuri/servicii, tranzacii de retragere de numerar la bancomatele sau
ghieele banca re, pli facturi la furnizorii de utiliti, etc.
Drepturile i obligaiile prilor:
Prestatorul (banca) se oblig:
a) s deschid cont de pli i s emit cardul de plat imediat dup nregistrarea cererii;
b) s asigure utilizatorul cu documentaia necesar;
c) s pstreze evidenele o anumit perioad de timp, astfel ca tranzac iile s fie urmrite, iar
erorile rectificate la timp;
d) s execute ntocmai i n termen stabilit n contract operaiunile ordonate de deintorului
cardului;
e) s demonstreze n cazul contestrii de ctre deintorul cardului a unei tranzac ii, c aceasta a
fost corect nregistrat i evideniat n conturi, etc.
Prestatorul (banca) este n drept:
a) s fac investigaii n legtura cu datele completate n cerere, n condiiile legii;
b) s nu aprobe cererea, fr a fi nevoit s ofere explicaii cu privire la motivele care au stat la baza
refuzului i fr a intra n corespondena pe aceast tem;
c) s dispun retragerea cardului, fr ndeplinirea vreo unei formaliti juridice, n situaia
nerespectrii obligaiilor asumate de ctre Deintor n prezentul contract privind utilizarea
cardului;
d) n cazul n care consider c s-au efectuat tranzacii frauduloase, fr o notificare prealabil a
Deintorului: s refuze autorizarea unei tranzacii cu carduri, s anuleze sau s blocheze accesul
cardului la contul de pli, s refuze emiterea unui nou card sau nlocuirea cardului, fr ca prin
aceasta, Deintorul s fie exonerat de rspunderea financiar pentru tranzaciile efectuate deja
cu cardul;
e) s acioneze potrivit dispoziiilor legale pentru recuperarea pagubelor provocate de utilizarea
abuziv sau frauduloas a cardului;
f) la expirarea termenului de valabilitate a cardului de plat s solicite nchiderea contului i
restituirea cardului, i altele.
Utilizatorul se oblig:
a) s utilizeze cardul, doar n limitele prevzute de contract;
b) s prezinte Prestatorului, n cazul rezilierii contractului, cererea de nchidere a contului de pli;
c) s pstreze n bune condiii cardul i s ia msuri rezonabile de protejare a lui;
d) s ntiineze Prestatorul imediat ce constat: pierderea, furtul, distrugerea sau blocarea cardul,
pierderea PIN - ului sau a altor coduri care permit identificarea sa, existena unor suspiciuni cu
privire la posibilitatea copierii cardului de ctre persoane neautorizate, nregistrarea n contul
personal a unor tranzacii neautorizate, etc.
Deintorul/Utilizatorul este n drept:
13
 a) s depun la Banc cererea privind deschiderea contului de pli i emiterea cardului de plat;
b) s obin de la Prestator lunar sau la cerere informaii privind tranzaciile efectuate cu cardul sau
privind situaia contului;
c) s obin informaii privind suma disponibil existent n contul de pli i rulajele contului la
bancomatele bncii, ghieele bncii, la telefon, precum i prin vizualizarea extrasului on line;
d) s aleag dac dorete sau nu, s fie informat despre efectuarea operaiunii de plat prin
modalitile propuse de prestator;
e) s apeleze la serviciul suport al prestatorului.

Reclamaiile i litigiile:
Potrivit articolului 104 alin. (1) al Legii cu privire la serviciile de plat i moneda electronic nr.
114 din 18.05.2012, n cadrul procedurilor sale interne, prestatorul de servicii de plat/emitentul de
moned electronic stabilete procedura privind depunerea de ctre utilizatorii serviciilor de
plat/deintorii monedei electronice a reclamaiilor i soluionarea disputelor n legtur cu drepturile
i obligaiile ce decurg din prezenta lege. Prestatorul de servicii de plat/emitentul de moned
electronic examineaz reclamaia utilizatorului de servicii de plat/deintorului de moned
electronic i comunic decizia sa n cel mult 15 zile de la primirea reclamaiei.3
Sesizarea autoritii de supraveghere i contestaia n justiie se face n conformitate cu articolul 105
al prezentei legi, i anume: dac prestatorul de servicii de plat/emitentul de moned electronic nu a
examinat reclamaia n termenul indicat la art.104 alin.(2) sau dac utilizatorul de servicii de
plat/deintorul monedei electronice nu este de acord cu decizia comunicat, acesta, precum i
asociaiile de consumatori au dreptul fie s sesizeze autoritatea de supraveghere n funcie de
competen, fie s intenteze aciune n instana de judecat competent mpotriva prestatorului de
servicii de plat/emitentului de moned electronic.
Rspunderea pentru nclcarea prezentei legi are loc n conformitate cu prevederile articolului 106.
Pentru nclcarea prezentei legi, persoanele fizice i juridice rspund n conformitate cu legislaia
civil, contravenional sau penal.4
Constituie nclcri ale prezentei legi pasibile de rspundere contravenional:
a) nclcarea interdiciilor prevzute la art.24 alin.(2) i la art.87 alin.(1);
b) nclcarea dispoziiilor capitolului IV referitoare la transparena condiiilor i la cerinele de
informare privind serviciile de plat;

3 Articolul 104 alin. (2) al Legii cu privire la serviciile de plat i moneda electronic nr. 114 din 18.05.2012. Monitorul
Oficial nr.193-197/661 din 14.09.2012.

4 Articolul 106 alin. (1) al Legii cu privire la serviciile de plat i moneda electronic nr. 114 din 18.05.2012. Monitorul
Oficial nr.193-197/661 din 14.09.2012.

14
 03.12.2014.
Am examinat interpelarea de la o persoana fizica prin care se solicita prezentarea informatiei
referitor la extrasele din conturile curente personale deschise in 2007 in filiala BC Moldova
Agroindbank SA Criuleni. Din motivul ca nu era anexata copia buletinului de identitate am elaborat
o scrisoare de raspuns prin care am refuzat furnizarea de informatie din lipsa dovezilor care ar fi
confirmat identitatea persoanei in cauza. Tinind cont de art. 22 alin.1 din Legea Institutiilor Financiare
nr.550-XIII din 21.07.1995, informatia solicitata se clasifica drept secret bancar iar prin prisma art.22
alin.5 lit.a) din Legea Institutiilor Financiare, informatia ce constituie secret bancar urmeaza a fi
furnizata de banca la solicitarea clientului bancii sau a reprezentantului acestuia. Reesind din cele
expuse, banca era indisponibila sa prezinte informatia solicitata deoarece nu a fost stabilita identitatea
solicitantului.

04.12.2015 09.12.2015. Am examinat contractul de credit pentru persoane fizice i pentru

persoane juridice .
Activitatea de creditare este desfurat n baza procedurii interne ale BC Moldova Agroindbank
SA elaborat n conformitate cu urmtoarele acte normative:
a) Legea nr. 202 privind contractele de credit pentru consumatori din 12.07.2013;
b) Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.1995, cu modificrile i completrile
ulterioare;
c) Regulamentul BNM cu privire la activitatea de creditare a bncilor care opereaz n Republica
Moldova nr. 153 din 25.12.1997, cu modificrile i completrile ulterioare;
d) Regulamentul BNM cu privire la clasificarea activelor i angajamentelor condiionale nr. 231
din 27.10.2011, cu modificrile i completrile ulterioare;
Prin contractul de credit bancar, o banc (creditor) se oblig s pun la dispoziia unei persoane
(debitor) o sum de bani (credit), iar debitorul se oblig s restituie suma primit i s plteasc
dobnda i alte sume aferente prevzute de contract.5
Contractul de credit bancar prezint urmtoarele caractere:
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul realizrii
acordului de voin a prilor asupra clauzelor eseniale ale contractului, exprimat n forma cerut de
lege. Normele prezentei seciuni nu conin careva prevederi speciale referitor la clauzele eseniale ale
contractului de credit bancar, de aceea urmeaz a fi aplicate dispoziiile generale privind clauzele

5 Articolul 1236 alin. (1) Codul Civil al Republicii Moldova. Publicat: 22.06.2002 n Monitorul Oficial Nr. 82-86 art Nr:
661.

15
 eseniale ale contractului, conform crora snt eseniale clauzele care snt stabilite ca atare prin lege,
care reies din natura contractului sau asupra crora, la cererea uneia din pri, trebuie de realizat un
acord. Legea instituiilor financiare 550/1995//M.O.,nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3) stipuleaz c n
acordul ncheiat de o instituie financiar cu o alt persoan se indic: suma i destinaia creditului, rata
dobnzii, termenele de rambursare i alte condiii. Pentru unele categorii de contracte de credit bancar
clauzele contractuale obligatorii snt stabilite n acte normative bancare. Astfel, Regulamentul BNM
3/1995 cu privire la acordarea de ctre bncile comerciale a creditelor n consoriu Buletinul BNM,
nr.1, 1995, prevede clauzele obligatorii pe care trebuie s le conin contractele de credit ncheiate ntre
debitor i participanii la creditul de consoriu;
- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i
interdependente;
- este un contract cu titlu oneros: pentru creditul acordat debitorul este obligat s plteasc o dobnd i
alte sume aferente prevzute de contract.
Prile contractului de credit bancar snt creditorul (banca sau alt instituie financiar autorizat
conform legii, n continuare banc), pe de o parte, i debitorul, pe de alt parte. Conform Legii cu
privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56 - 57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii
instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1 - 2 din 1.01.1996 (art.3), entitile care au capacitatea de a
utiliza mijloacele atrase de la persoane fizice i juridice pentru a acorda credite snt bncile i alte
instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare
acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de regres, finanarea
tranzaciilor comerciale etc.).
Aceste activiti banca le poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a
se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al
autorizarea bncilor//M.O. nr.59 - 60 din 12.09.1996). n calitate de debitor poate fi orice persoan
fizic sau juridic.
Obiectul contractului l constituie serviciul bancar de punere la dispoziia debitorului a unei sume
de bani n condiiile prevzute de contract. Definiia creditului bancar coninut n prezentul articol nu
cuprinde unele servicii bancare, care snt calificate n legislaiile altor ri i n doctrin ca modaliti
de creditare, astfel ca creditarea prin transferul unei creane (scontul cambiei), creditele prin
semntur(avalul i acceptarea cambiei, garania bancar) etc.
Obligaia bncii ce rezult din contract este punerea la dispoziia debitorului a creditului n
mrimea i n condiiile prevzute n contract. Creditul poate fi pus la dispoziia debitorului n diferite
modaliti: prin transferul sumei respective n contul de mprumut deschis special n acest scop (a se
vedea art.art.2,11 ale Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i nchiderea conturilor la
bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8 - 9 din 20.01.2000); prin transferul sumei respective n

16
 contul curent al debitorului n banca dat sau ntr-un alt cont n oricare alt banc indicat de debitor;
prin deschiderea liniei de credit n cazul creditului n cont curent (art.1239 CC); prin eliberarea sumei
respective n numerar. n funcie de condiiile contractului, suma creditului poate fi pus la dispoziia
debitorului integral sau n trane (rate).
Momentul punerii la dispoziia debitorului a creditului, de obicei, este prevzut n contract. n caz
contrar momentul executrii de ctre banc a obligaiei n cauz se va determina n corespundere cu
dispoziiile generale ale prezentului cod privind termenul executrii obligaiei (art.575 alin.1 CC).
Obligaiile debitorului ce rezult din contract snt urmtoarele:
A. Restituirea (rambursarea) creditului. De regul, creditul se acord pe un anumit termen. Termenul
creditului se calculeaz din momentul n care suma creditului a fost pus la dispoziia clientului pn
n momentul n care suma respectiv a fost nregistrat n contul bncii. Dac n contract nu este
stabilit termenul rambursrii creditului, termenul executrii obligaiei de ctre debitor se va determina
n corespundere cu art.575 alin.1 CC. n practica bancar snt cunoscute credite numite on call care
reprezint credite de scurt durat rambursabile la prima cerere a bncii.
B. Plata dobnzii i a altor sume aferente credit ului, prevzute n contract. Creditul, fiind un instrument
prin care se efectueaz operaiile active una din principalele surse de venit ale bncii, este remunerat.
Remuneraia pentru creditul acordat se exprim sub form de dobnd (art.1237 CC) i alte pli
aferente, care se compun din comisionul pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului
(art.1238 CC), comisionul de neutilizare (art.1241 CC alin.3), alte sume convenite de pri.
C. Utilizarea creditului conform destinaiei, n cazul n care prile au convenit n acest sens. Dei
reglementrile prezentului cod nu prevd obligativitatea determinrii destinaiei creditului, finalitatea
economic a creditrii bancare conduce adesea la necesitatea inserrii n contract a clauzei n aceast
privin.
D. Constituirea i menine pe toat perioada executrii contractului a garaniilor de rambursare a
creditului asupra crora au convenit prile (art.1240 CC).
E. Prile pot prevedea n contract i alte obligaii ale debitorului, cum ar fi: prezentarea spre verificare a
documentelor privind situaia financiar a debitorului, privind garaniile constituite i bunurile ce fac
obiectul acestora; prezentarea planului de afaceri; obligaia de a nu nstrina i a nu greva cu noi
sarcini bunurile gajate; obligaia de a ncheia contracte de asigurare a bunurilor constituite ca garanii
i de a cesiona n favoarea bncii drepturile ce decurg din aceste contracte; obligaia de a informa
banca despre survenirea unor mprejurri neprevzute care ar putea periclita executarea obligaiilor etc.
Contractul de credit bancar se ncheie n form scris. Nerespectarea formei scrise atrage efectele
prevzute de art.211. n practic, la ncheierea acestor contracte se utilizeaz formulare tipizate
alctuite de banc. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de credit bancar este un contract de
adeziune (art.666 alin.3 CC).

17
 Contractul de credit bancar are legturi strnse cu contractul de mprumut (art.art.867 - 874), astfel
nct normele ce reglementeaz acest contract se aplic raporturilor de credit bancar n msura n care
aceste raporturi nu snt reglementate de prevederile prezentei seciuni, i dac aceste norme nu
contravin esenei creditului bancar. Exist ns deosebiri importante ntre contractul de mprumut i
contractul de credit bancar, de care trebuie de inut cont n mod necesar la aplicarea cu titlu subsidiar a
nomelor ce reglementeaz contractul de mprumut.
Aceste deosebiri snt urmtoarele:
- contractual de credit bancar este consensual, iar contractul de mprumut este real;
- contractul de credit bancar este sinalagmatic, iar contractul de mprumut este unilateral;
- subiect al contractului de credit bancar n mod obligator este banca, n timp ce n contractul de
mprumut subiecte pot fi orice persoane;
- obiect al creditului bancar snt bani, iar obiect al mprumutului pot fi att bani ct i alte bunuri
fungibile;
- contractul de credit bancar este cu titlu oneros, pe cnd contractul de mprumut se prezum gratuit.
Dobnda la creditul bancar este reglementat de articolul 1237 al Codului Civil care la convenirea
prilor poate fi fix sau flotant, n cazul n care prile au convenit asupra unei dobnzi flotante
mrimea acesteia poate fi modificat prin acordul prilor.6
n contractele de credit cu dobnd flotant se vor aplica urmtoarele reguli:
a) dobnda va fi compus dintr-un indice de referin, stabilit conform metodologiei Bncii
Naionale a Moldovei, la care creditorul poate aduga o anumit marj fix pe toat durata derulrii
contractului;
b) modul de calcul al dobnzii trebuie indicat n mod expres n contract, cu precizarea periodicitii
i/sau a condiiilor n care survine modificarea ratei dobnzii flotante, att n sensul majorrii, ct i n
cel al reducerii acesteia.7
Dobnda este una din componentele remuneraiei bncii pentru creditul acordat. Unitatea de calcul
a dobnzii la credit este dobnda anual, adic dobnda aferent sumei creditului pe care trebuie s-o
plteasc debitorul pentru utilizarea acestei sume n decurs de un an. n practic dobnda se calculeaz
pentru fiecare zi de utilizare a creditului, mprindu-se suma dobnzii anuale la numrul de zile ale
anului. Prile pot conveni asupra modalitii de plat a dobnzii. Astfel, n contract poate fi stipulat
plata dobnzii lunar, trimestrial, odat cu rambursarea sumei creditului sau n alte termene. Prile pot
6 Articolul 1237 alin. (2) Codul Civil al Republicii Moldova. Publicat: 22.06.2002 n Monitorul Oficial Nr. 82-86 art Nr:
661.

7 Articolul 13 al Legii privind contractele de credit pentru consumatori. Nr. 202 din din 12.07.2013. Publicat: 06.09.2013
n Monitorul Oficial Nr.191-197 art Nr: 619 Data intrrii n vigoare: 06.03.2014.

18
 prevedea de asemenea posibilitate a capitalizrii dobnzii, adic adugrii sumei acesteia la suma
creditului, dobnda calculndu-se n continuare la suma creditului majorat cu suma dobnzii
capitalizate.
n cazul n care prile omit s stabileasc n contract prevederi referitor la dobnd (situaie puin
probabil n practic), creditorul poate pretinde plata dobnzii legale, adic a unei dobnzi egale cu
rata de refinanare a Bncii Naionale (art.585 CC). n acest caz nu se vor aplica cu titlu subsidiar
dispoziiile referitoare la contractul de mprumut, care se prezum a fi gratuit (art.867 alin.2 CC),
deoarece acest lucru ar contraveni esenei contractului de credit bancar.
Prile contractului snt libere s stabileasc rata dobnzii aferente creditului. n funcie de modul
de stabilire a ratei dobnzii, aceasta poate fi fix sau flotant.
Dobnda este fix atunci cnd prile stabilesc rata ei la momentul ncheierii contractului i convin
ca aceast rat s rmn neschimbat pe tot termenul creditului.
Dobnda este flotant (variabil, fluctuant), atunci cnd prile, la ncheierea contractului, convin
c, n funcie de anumii factori (modificarea substanial a ratei de refinanare a Bncii Naionale, a
ratei inflaiei, evoluia pieei monetare etc.), prile pot renegocia rata dobnzii.
Renegocierea dobnzii poate avea loc pe diferite ci:
- prin manifestarea expres a voinei de ctre ambele pri. n acest caz prile, n urma negocierilor, vor
ncheia un act adiional la contract, n care va fi stipulat rata nou a dobnzii;
- prin manifestarea expres a voinei bncii, notificat debitorului, care accept tacit rata nou a
dobnzii. n asemenea caz, n funcie de factorii menionai, banca va stabili o nou rat a dobnzii, pe
care o va aduce la cunotin debitorului . Dac pe parcursul unui anumit termen convenit (de
exemplu, 10 zile de la data lurii de cunotin) debitorul nu i exprim dezacordul cu noua rat a
dobnzii, se consider c el a acceptat-o.
Regula alineatului 3 are ca scop protejarea intereselor debitorului care este, de obicei, partea
contractului mai slab din punct de vedere economic. ntruct contractul de credit bancar, dup cum s-
a menionat mai sus, este un contract de adeziune, bncile tind s insereze n formularele tipizate
propuse clieni ilor clauza privind dreptul bncii de a modifica n mod unilateral rata dobnzii. Legea
stabilete c n cazul n care contractul prevede acest drept al bncii, modificarea se va face n funcie
de anumii factori exteriori, de natur obiectiv, independeni de voina bncii: modificarea ratei de
refinanare a Bncii Naionale, ratei inflaiei, evoluia pieei.
Regulile echitii snt o categorie ce face parte din sfera moralei sociale i se exprim n form de
idei, reprezentri i sentimente cu privire la coraportul just ntre aciunile subiectului vis-a-vis de ali
subieci i aciunile respective, corelative ale acestora. Totodat, regulile echitii reprezint un sistem
de norme sociale ce reglementat comportamentul persoanelor, iniial ca norme morale, iar apoi,
edictate la rang de norme juridice. Regulile echitii, fiind fixate n norme de drept, constituie un

19
 criteriu, recunoscut i ocrotit de stat, de evaluare a aciunilor subiecilor sociali. n domeniul
raporturilor dintre banc i client, regulile echitii presupun protejarea prii vulnerabile a
contractului, care este clientul, de eventualele abuzuri din partea bncii; respectarea echilibrului
economic al contractului.
n cazul n care creditorul are dreptul s modifice unilateral mrimea dobnzii, el este obligat s
anune n scris pe debitor despre aceasta cu cel puin 10 zile nainte de modificare. Dovada informrii
debitorului incumb bncii.
n cazul modificrii ratei dobnzii, dobnda nou se va aplica la soldul creditului existent la data
modificrii.
Dac debitorul nu este de acord cu noua rat a dobnzii stabilit de creditor, el este ndreptit s
rezilieze contractul, anunndu-l pe creditor n termen de 7 zile de la primirea notificrii despre
modificarea dobnzii (art.1242 alin3 CC).
Potrivit articolului 1238 al Codului Civil n afar de dobnd, prile pot conveni asupra unui
comision pentru serviciile prestate n legtur cu utilizarea creditului.
Comisionul, ca i dobnda, este o parte component a remuneraiei bncii pentru creditul acordat.
Spre deosebire de dobnd care este imanent creditului ca obligaie purttoare de dobnd i se va
plti chiar i n lipsa stipulaiei contractuale n acest sens, comisionul se va plti nu mai n cazul n care
prile au convenit n acest sens. Totodat, n virtutea dispoziiei art.592 CC, care prevede c costurile
executrii obligaiei le suport debitorul, banca ar putea pretinde plata unei remuneraii suplimentare
dobnzii n cazul n care ar dovedi c costurile executrii obligaiei sale depete suma dobnzii
aferente creditului. Prile snt libere s stabileasc mrimea comisionului precum i modalitile de
plat a lui.
Comisionul poate fi de diferite categorii:
- comisionul pentru confirmarea creditului (comisionul de neutilizare), care se percepe n cazul n care
un credit acordat nu a fost utilizat de debitor, total sau parial.
- comisionul pentru operaiunile bncii n legtur cu utilizarea creditului, care se poate nfia n
diferite forme: comisionul de micare (calculat pe baza valorii totale a remiterilor); comisionul asupra
soldului debitor cel mai ridicat lunar sau trimestrial ori asupra creditului mediu utilizat lunar sau
trimestrial, aplicabil creditelor n cont curent (art.1239 CC); comisionul pentru serviciile de casierie
legate de utilizarea creditului etc.
n lumina articolului 1239 alin. (1) creditul poate fi acordat prin punere la dispoziia debitorului a
unei sume de bani (linie de credit), pe care acesta o poate utiliza n rate n funcie de necesitile sale.
Alineatul 2 al prezentului articol spune c dobnda pentru creditul n cont curent se calculeaz n
funcie de suma creditului utilizat efectiv ntr-o anumit perioad.

20
 Creditul n cont curent este o form de creditare foarte rspndit n practica bancar. Dup cum
indic i denumirea lui, acest credit este pus la dispoziia clientului ntr-un cont curent (a se vedea
art.art.1228 -1235). Dup cum prevd dispoziiile referitoare la conul curent, titularul acestuia poate s
dispun n orice moment i fr nici o limit de sumele bneti aflate n contul su. ns necesitile
financiare ale clientului snt fluctuante, adic el poate avea nevoie de sume mai mari dect disponibilul
din contul su curent. n acest scop banca i clientul ncheie un contract, n virtutea cruia la dispoziia
clientului este pus o limit de credit, care i va permite acestuia s utilizeze fonduri suplimentare n
funcie de necesitile sale. Dac clientul utilizeaz aceast posibilitate i efectueaz pli ce depesc
suma disponibilului din cont, soldul contului su devine debitor. Dac el nu recurge o anumit perioad
de timp la acest credit, soldul redevine creditor datorit intrrilor care se nregistreaz n creditul
contului. Dac clientul realimenteaz contul su curent, el poate reutiliza limita de credit la discreia
sa, fapt pentru care acest credit n limbajul bancar se mai numete revolving (rennoibil n mod
automat).
n conformitate cu prevederile articolului 1240 alin.(1) prile pot conveni asupra constituirii unor
garanii reale (gaj) (anexa nr.7), personale (fidejusiune) (anexa nr.8) sau a unor alte garanii uzuale n
practica bancar.
Garaniile snt mijloacele juridice care confer creditorului titular dreptul prioritar fa de ali
creditori n ceea ce privete urmrirea silit a unui bun determinat din patrimoniul debitorului, sau
posibilitatea de a urmri i o alt persoan care s-a angajat alturi de debitor. Garaniile au menirea de
a contracara riscul pierderii ce rezult pentru creditor din imposibilitatea debitorului de a rambursa
creditul contractat.
n principiu, n calitate de garanii de rambursare creditului bancar pot servi att mijloacele de
garantare a executrii obligaiilor prevzute n capitolul respectiv al prezentului cod: clauza penal
(art.art.624-630), arvuna (art.art.631-633), garania debitorului (art.art.634-636), retenia (art.art.637-
641), ct i alte instituii: fidejusiunea (art.art.1146-1165), garania bancar (art.art.1246-1254). Banca
poate utiliza i alte mijloace de garanie, nenumite, care nu contravin legii. Principalele garanii
utilizate n practica bancar snt clasificate n garanii reale i garanii personale.
Convenia prilor referitor la garania de rambursare a creditului bancar poate fi ncheiat n forma
unui act juridic aparte sau, dup caz, n forma unei clauze inserate n cuprinsul contractului privind
obligaia garantat (a se vedea de exemplu art.468 alin.5). Pentru unele categorii de garanii legea
prevede cerine anumite referitor la forma actului juridic privind constituirea garaniei i obligaia de
nregistrare a lui. De exemplu, contractul de ipotec se ncheie n form autentic i urmeaz a fi
nregistrat la organul teritorial cadastral (art.468 alin.2, art.470 alin.2).
10.12.2015 12.11.2015. Am participat la brosarea documentelor, a contractelor incheiate cu agenti
economici, cum ar fi:
21
 Contract privind acceptarea cardurilor la plata; Contract de locatiune; Contract de sublocatiune;
Acord de reziliere a contractului de sublocatiune; Acord de confidentialitate; Contract de parteneriat;
Acord de participare; Contract privind acceptarea cardurilor de plata in mediul internet; etc.

14.12.2015 16.12.2015. Am studiat i am examinat contractul de depozit bancar.

Prin contractul de depozit bancar, banca sau o alt instituie financiar (banc), autorizat conform
legii, primete de la clientul su (deponent) sau de la un ter n folosul deponentului o sum de bani pe
care se oblig s o restituie deponentului dup un anumit termen (depozit la termen) sau la cerere
(depozit la vedere).8
Contractul depozit bancar prezint urmtoarele caractere juridice:
- este un contract real: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul vrsmntului
fondurilor bneti n contul de depozit deschis la banc;
- este un contract unilateral: obligaii din contract revin numai bncii; ea este obligat s restituie
deponentului suma de bani depus i, eventual, dobnda aferent, iar deponentului i revine dreptul
corelativ de a cere executarea acestor obligaii;
- n principiu, este un contract cu titlu oneros: banca pltete deponentului o dobnd, dac prile nu
convin altfel.
Prile contractului de depozit bancar snt banca sau alt instituie financiar autorizat conform
legii, e de o parte, i deponentul, pe de alt parte. Conform Legii cu privire la Banca Naional a
Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii instituiilor financiare
550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), entitile care au capacitatea de a accepta depozite de la
persoane fizice i juridice snt bncile i alte instituii financiare. Art. 26 alin.1 al Legii instituiilor
financiare numete printre activitile financiare acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la
termen etc.) cu sau fr dobnd. De facto, bncile snt acele instituii care snt abilitate de a atrage
depozite bneti aparinnd publicului. Aceast activitate banca o poate exercita numai n baza
autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii instituiilor financiare,
regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60 din 12.09.1996).
n calitate de deponent pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice. Legea nu stabilete
careva restricii privind persoanele ce pot fi deponeni. Conform art. 21 alin.2, minorul care a mplinit
vrsta de 14 ani are dreptul s fac de sine stttor depuneri n instituiile financiare i s dispun de
aceste depuneri n conformitate cu legea.

8 Articolul 1222 alin. (1) Codul Civil al Republicii Moldova. Publicat: 22.06.2002 n Monitorul Oficial Nr. 82-86 art Nr:
661.

22
 Legea prevede posibilitatea depunerii fondurilor bneti n folosul deponentului de ctre teri. Actul
juridic prin care o persoan efectueaz depuneri bneti la banc n favoarea altei persoane poate fi
svrit, de exemplu, n baza unui contract de donaie (art.art.827-838), sau a unui contract n folosul
unui ter (art.art.721-724). ns actul juridic prin care se efectueaz depunerea este independent de
actul juridic care a stat la baza lui, astfel nct ultimul nu este opozabil bncii. Din moment ce
vrsmntul a fost efectuat, terul nu mai poate dispune de fondurile vrsate n folosul beneficiarului
(deponentului), acesta din urm fiind unicul titular al drepturilor ce decurg din contractul de depozit
bancar.
Obiectul contractului l constitute obligaia bncii de a primi o sum de bani de la deponent sau de
la un ter n folosul deponentului i de a restitui aceeai sum la cerere ca la termenul stabilit, precum
i obligaia de a plti dobnda aferent , n cazul cnd acest lucru este prevzut n contract. O problem
controversat este cea a dreptului de proprietate asupra fondurilor depuse la banc. Legea nu prevede
expres cine este proprietarul sumei bneti depuse - banca sau deponentul. n doctrin au fost expuse
opinii diferite referitor la aceast problem. Unii autori consider c fondurile bneti snt transmise
bncii cu titlu de proprietate, alii susin c banca doar pstreaz fondurile depuse, proprietarul lor
rmnnd deponentul. Prima soluie pare a fi acceptabil, reieind din caracterul nrudit al contractului
de depozit bancar cu contractul de mprumut. Care nu ar fi soluia, este important, sub aspect practic,
c banca are dreptul s fructifice fondurile bneti depuse de clienii si, s dispun de ele n interes
propriu, depozitul bancar fiind unul din instrumentele principale prin care se realizeaz operaiile
pasive ale bncii - atragerea fondurilor bneti aparinnd publicului n vederea plasrii lor ulterioar
n nume propriu prin intermediul operaiunilor active.
Secretul bancar are legturi strnse cu categoriile de secret comercial (Legea 171/1994 cu privire la
secretul comercial//M.O. nr.13 din 10.11.1994) i secret profesional (al avocailor, notarilor, medicilor
etc.). n considerarea interaciunii acestor trei categorii, regula prezentului articol poate fi exprimat n
felul urmtor: banca, n calitatea sa de profesionist (comerciant ce profeseaz activitatea bancar) este
inut s pstreze confidenialitatea informaiilor ce constituie secretele comerciale al clienilor si.
Dup cum s-a menionat mai sus, obligaia de a pstra secretul bancar se bazeaz nu numai pe
contract, dar i pe dispoziiile imperative ale legii. Astfel, art.22 al Legii instituiilor financiare 5
50/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 dispune c administratorii, funcionarii i agenii bncii, actuali i
precedeni, snt obligai s pstreze secretul comercial, s nu foloseasc n interes personal sau al unor
teri, dect al bncii n care lucreaz sau au lucrat, informaiile obinute n exerciiul funciunii i s nu
permit accesul altor persoane la aceste informaii.
Din analiza prevederilor legale sus numite se desprind urmtoarele consideraii:
- dei Legea instituiilor financiare opereaz cu termenul secret comercial aceste informaii totodat
constituie i secret bancar, n virtutea corelaiei dintre aceste categorii, despre care s-a relatat mai sus;
23
 - obligaia de nedivulgare a secretului comercial (bancar) este completat cu obligaia de neutilizare
a acestor informaii nici pentru sine, nici pentru alii;
- i obligaia de nedivulgare i cea de neutilizare snt valabile att pe parcursul activitii n
serviciul bncii, ct i ulterior;
- dei divulgarea secretului comercial (bancar) are loc de obicei prin intermediul aciunilor
personalului bncii, banca, n orice caz, poart rspundere pentru nerespectarea obligaiei de pstrare a
secretului bancar, inclusiv dac aceast informaie a fost divulgat prin aciuni culpabile ale
lucrtorilor ei.
Obligaia de pstrare a secretului bancar incumb att personalului bncii, ct i altor persoane,
care, n orice mod, obin informaii calificate ca secret bancar. Asemenea persoane snt, de exemplu,
funcionarii Bncii Naionale, care obin astfel de informaie n cadrul exercitrii atribu iilor sale.
Conform Legii cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995
(art.36 alin.1), acestor persoane le este interzis:
a) s permit oricrei alte persoane accesul la aceast informaie, s o divulge sau s o publice;
b) s foloseasc aceast informaie sau s permit folosirea ei n interes personal.
Legea instituiilor financiare (art.22 alin.2) prevede cazurile n care informaiile calificate ca secret
comercial (bancar) pot fi aduse la cunotina altor persoane: Bncii Naionale, inspectorilor ei,
experilor contabili i contabililor autorizai externi acceptai de ea, organelor judiciare i de anchet,
dup cum prevede legislaia, precum i n cadrul unor aciuni n justiie, n cazul n care protecia
intereselor bncii necesit dezvluirea acestor informaii.
O serie de derogri de la principiul respectrii secretului bancar au fost instituite prin lege n
vederea combaterii criminalitii economice. Astfel, Legea nr. 633/2001 cu privire la prevenirea i
combaterea splrii banilor//M.O., nr.139-140 din 15.11.2001 prevede c transmiterea de ctre bnci a
informaiilor despre activitatea economico-financiar, operaiunile i depunerile efectuate pe conturile
persoanelor fizice sau juridice n cazurile n care exist indicii de pregtire, realizare curent sau
practicarea anterioar a aciunilor de splare a banilor provenii din svrirea crimelor ctre
Procuratura General, ctre organele cu funcii de control fiscal i financiar, ctre alte organe similare
sau ctre organele de cercetare penal, de anchet preliminar, ctre organele procuraturii sau
instanele de judecat, n cazurile prevzute de legislaie, nu poate fi calificat drept divulgare a
secretului comercial (art.6).
Clientul, drepturile cruia au fost lezate prin divulgarea de ctre banc a informaiilor ce constituie
secret bancar poate cere repararea prejudiciilor, conform prevederilor art.14. Dac prin divulgarea
acestor informaii a fost lezat onoarea, demnitatea sau reputaia de afaceri a clientului, acesta poate
cere i repararea prejudiciului moral, n corespundere cu art.16 alin.8.

24
 Reieind din definiia contractului de depozit bancar (art.1222 CC), depozitul la termen este atunci
cnd banca se oblig s restituie deponentului suma depus dup un anumit termen, asupra cruia
prile au convenit n contract, iar depozitul la vedere este atunci cnd banca se oblig s restituie
deponentului suma depus n orice moment, la simpla cerere a acestuia.

16.12.2015 21.12.2015. Am examinat i am studiat interpelrile referitoare la conturile

persoanelor fizice ce vin n adresa Bncii.
n conformitate cu art. 1234 din Codul Civil i art. 22 alin. (1) din Legea institu iilor financiare nr.
550 XIII din 21.07.1995 orice informaie referitoare la persoana, la bunurile, la activitatea, la
afacerea, la relaiile personale sau de afaceri ale clienilor bncii, la conturile clienilor (solduri, rulaje,
operaiuni derulate), la tranzaciile ncheiate de clieni, precum i alt informaie despre clieni,
care i-a devenit cunoscut bncii.
n nelesul prezentului articol, client al bncii este considerat orice persoan care
beneficiaz sau a beneficiat de serviciile unei bnci ori persoana cu care banca a negociat o
tranzacie, chiar dac tranzacia respectiv nu s-a finalizat.9
Alineatul 5 al prezentului articol spune c Informaia ce constituie secret bancar urmeaz a fi
furnizat de banc, n msura n care furnizarea acestei informaii este justificat de scopul pentru
care este solicitat, n urmtoarele cazuri:
a) la solicitarea clientului bncii sau a reprezentantului acestuia;
b) n cazul decesului clientului bncii, la solicitarea motenitorului acestuia, cu anexarea
certificatului de motenitor, precum i la solicitarea notarului care a deschis procedura succesoral, cu
anexarea copiei certificatului de deces al clientului bncii;
c) la solicitarea organului de urmrire penal, cu autorizaia judectorului de instrucie, privind
cauza penal concret;
d) la solicitarea instanei de judecat, n scopul soluionrii unei cauze aflate pe rol;
e) la solicitarea organului fiscal, n scopul exercitrii atribuiilor stabilite de legislaia fiscal;
f) la solicitarea organului vamal, n privina persoanei supuse supravegherii vamale, n
conformitate cu prevederile Codului vamal;
g) la solicitarea Curii de Conturi, n privina persoanei audiate, potrivit legii speciale ce
reglementeaz activitatea Curii de Conturi;
h) la solicitarea Serviciului de Informaii i Securitate, n scopul exercitrii atribuiilor ce in de
asigurarea securitii de stat;

9 Articolul 22 alin.(2) al Legii instituiilor financiare nr . 550 XIII din 21.07.1995.Republicat: Monitorul Oficial al
Republicii Moldova nr.78-81/199 din 13.05.2011.

25
 i) la solicitarea Centrului Naional Anticorupie, n privina persoanei care cade sub incidena
legislaiei cu privire la prevenirea i combaterea splrii banilor i finanrii terorismului;
j) la solicitarea Comisiei Naionale a Pieei Financiare, n scopul exercitrii atribuiilor ce in de
domeniul pieei financiare nebancare;
j1) la solicitarea Ministerului Finanelor, n scopul exercitrii atribuiilor pentru conturile deschise
n bnci de ctre instituiile publice finanate de la bugetul public naional;
k) la solicitarea organului de executare, n temeiul i n limitele prevzute de documentul
executoriu;
l) cnd banca justific un interes legitim.
Efectuarea operaiunilor bancare, inclusiv celor legate de contul curent, implic obinerea de ctre
banc a unor informaii ce au o valoare economic important pentru clienii cu care banca ntreine
relaii de afaceri.
Prevederile prezentului articol completeaz cele ale art. 1226, i se refer la obligaia bncii de a
pstra confidenialitatea asupra tuturor informaiilor care i-au devenit cunoscute n cadrul relaiilor de
afaceri cu clientul. Dei aceste prevederi snt situate n seciunea contul curent bancar, ele snt
valabile pentru toate raporturile dintre banc i client ce se nasc n cadrul efecturii operaiilor bancare.
Legea nu precizeaz care anume informaii cad sub incidena acestei norme, ci doar exclude din
domeniul informaiilor confideniale informaiile generale a cror dezvluire nu prejudiciaz interesele
justificate ale clientului. Astfel, de obicei nu snt calificate drept confideniale informaiile privind
comportamentul clientului, n general, n relaiile de afaceri cu banca, lipsa incidentelor de pli etc.,
coninute n aa-numitele scrisori de bonitate eliberate de bnci. De asemenea, nu snt confideniale
nici informaiile precise, dac ele snt deja cunoscute publicului larg, bunoar referitoare la fapte care
constituie obiectul unor dezbateri judiciare.
Informaiile confideni ale pot fi furnizate numai cu autorizarea clientului, sau, fr autorizarea lui,
cnd, n virtutea unor dispoziii legale, banca este obligat s furnizeze astfel de informaii unor ali
subieci.
Banca este inut s pstreze confidenialitatea informaiilor referitoare la client att n timpul
derulrii relaiilor contractuale, ct i dup ncetarea lor. n cazul divulgrii acestor informaii, clientul
poate cere repararea prejudiciilor astfel cauzate, inclusiv prejudiciului moral.
n cazul n care interpelarea parvenit n adresa Bncii ntrunete prevederile art. 22 alin.(5) al Legii
instituiilor financiare, Banca furnizeaz informaia organelor ce o solicit. Prelucrarea ulterioar a
acestor date poate fi efectuat numai n condiiile prevzute de Legea nr.133 din 08.07.2011 privind
protecia datelor cu caracter personal. n momentul ridicrii datelor pentru o cauz ce se afl pe rol sau
n baza hotrrii judectoreti se ntocmete proces verbal (Anexa nr.16).

26
 22.12.2015. Am studiat i am examinat ordinul de plat la banca comercial B.C Moldova
Agroindbank S.A.
Articolul 1256 alin.(1) al Codului Civil al Republicii Moldova definete ordinul de plat ca
dispoziia dat de o persoan (ordonator) unei bnci (banca ordonatoare) de a plti o anumit sum n
favoarea unei alte persoane (beneficiar) pentru stingerea unei obligaii bneti a ordonatorului fa de
beneficiar.
Ordinul de plat este unul din documentele de decontare utilizat pe larg n decontrile fr numerar.
Raiunea unui atare instrument de plat i gsete sorgintea n p.6 al Regulamentului privind utilizarea
documentelor de plat la efectuarea plilor fr numerar pe teritoriul Republicii Moldova, aprobat prin
Hotrrea Bncii Naionale a Moldovei nr.150 din 26 iunie 2003. Monitorul Oficial al Republicii
Moldova nr.141-145 (1234-1238) din 11 iulie 2003, care stipuleaz tranant c titularii de conturi
bancare (instituiile, ntreprinderile, organizaiile nregistrate n conformitate cu prevederile legislaiei
n vigoare) trebuie s efectueze plile conform obligaiilor fa de alte ntreprinderi, instituii i
organizaii prin virament, dac legislaia n vigoare nu prevede altfel.
Prin definiie, ordinul de plat este utilizat pentru stingerea unor obligaii devenite exigibile i
reprezint o dispoziie dat de un client bncii sale n scopul efecturii unei pli n favoarea unei tere
persoane.
Mai sus sunt enumerai participanii unui transfer-credit din cadrul ordinului de plat: ordonatorul
(persoane juridice i fizice); banca ordonatoare societatea bancar iniiatoare, n conturile creia
ordonatorul i menine mijloacele bneti; beneficiarul, adic persoana desemnat de pltitor prin
ordin de plat de a primi o sum de bani, ea putnd fi i un client al bncii destinatare sau chiar banca
nsi. n cazul n care beneficiarul este clientul altei bnci dect cea unde i menine mijloacele
bneti ordonatorul, apare nc un participant i anume: banca pltitoare societatea bancar
destinatar, care este ultima societate bancar ce recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n
numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului o anumit sum de bani.

23.12.2015-24.12.15. Am examinat contractul de cont curent bancar. (Anexa nr.17).

Prin contractul de cont curent bancar, banca se oblig s primeasc i s nregistreze n contul
titularului de cont (client) sumele bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau transferate
(virate) din conturile altor persoane, s execute n limitele disponibilului din cont ordinele clientului
privind transferul unor sume ctre alte persoane, retragerile de numerar, precum i s efectueze alte
operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui n conformitate cu legea, cu contractul i cu uzanele
bancare, iar clientul s achite o remuneraie pentru prestarea serviciilor menionate.
Contractul de cont curent bancar prezint urmtoarele caractere:

27
- este un contract consensual: se consider ncheiat i produce efecte juridice din momentul realizrii
acordului de voin a prilor, mbrcat n forma cuvenit, i nu din momentul vrsmntului fondurilor
bneti, ca n cazul contractului de depozit (a se vedea art. 1222 i comentariul). Legea nu prevede
careva dispoziii speciale referitor la forma contractului, prin urmare trebuie s fie aplicate dispoziiile
generale privind forma actului juridic (art.art.208211). n practic asemenea contracte se ncheie
numai n form scris, cu ajutorul formularelor tipizate. Ca i celelalte contracte bancare, contractul de
cont curent bancar;
- este un contract de adeziune (a se vedea art.666 alin.3 i p.3,4 al comentariului la art.1223);
- este un contract sinalagmatic: drepturile i obligaiile prilor snt reciproce, corelative i
interdependente;
- este un contract cu titlu oneros: clientul este dator s achite o remuneraie pentru serviciile bncii, iar
banca datoreaz o dobnd pentru utilizarea fondurilor din contul clientului (art.1232).
Prile contractului de cont curent bancar snt banca i clientul (titularul contului). Conform Legii
cu privire la Banca Naional a Moldovei 548/1995//M.O., nr.56-57 din 10.12.1995 (art.2) i Legii
instituiilor financiare 550/1995//M.O., nr.1-2 din 1.01.1996 (art.3), banca este acea entitate care are
atribuia de a transfera prin diferite instrumente de plat depozitele sau echivalente ale acestora atrase
de la persoane fizice sau juridice. Atribuia bncii de a efectua transferuri de fonduri o deosebete de
alte instituii financiare, care n virtutea prevederilor legale sus numite, nu au aceast capacitate. Art.
26 alin.1 al Legii instituiilor financiare numete printre activitile financiare acordarea de servicii de
decontri i ncasri i emiterea i administrarea instrumentelor de plat. Aceste activit i banca le
poate exercita numai n baza autorizaiei eliberate de Banca Naional (a se vedea: capitolul II al Legii
instituiilor financiare, Regulamentul BNM 23/1996 cu privire al autorizarea bncilor//M.O. nr.59-60
din 12.09.1996).
n calitate de titulari ai conturilor curente pot fi att persoanele fizice ct i persoanele juridice.
Legea nu stabilete careva restricii privind persoanele ce pot fi titulari ai conturilor curente.
Particularitile contractului, modul de deschidere, gestiune i nchidere a contului, modalitile de
efectuare a operaiilor n cont snt determinate de statutul juridic al clientului: persoan fizic sau
juridic, rezident sau nerezident etc. (a se vedea Regulamentul BNM 415/1999 privind deschiderea i
nchiderea conturilor la bncile din Republica Moldova//M.O., nr.8-9 din 20.01.2000).
Obiect al contactului snt acele aciuni ale bncii efectuarea crora este ndreptit s-o pretind clientul.
Banca are urmtoarele obligaii:
A. nregistrarea n contul clientului a sumelor bneti depuse de acesta sau de un ter n numerar sau
transferate din conturile altor persoane. Sub aspect contabil, aceste sume snt nregistrate n creditul
contului clientului. Sub aspect juridic, ele reprezint creanele clientului fa de banc; clientul este
creditor al bncii, iar banca are obligaia de a restitui fondurile.
B. Executarea ordinelor clientului privind:

28
 - transferul unor sume ctre alte persoane;
- retragerile de numerar.
Sub aspect contabil, aceste operaii se nscriu n debitul contului clientului. Sub aspect juridic,
valabilitatea operaiilor date este condiionat de:
a) validitatea actului prin care se ordon plata; clientul trebuie s aib capacitatea de a dispune de
fonduri. Interes practic prezint situaia ndeplinirii msurii sechestrului (a se vedea capitolul XIII al
Codului de procedur civil din 30.05.2003) i situaia insolvabilitii clientului (a se vedea Legea
insolvabilitii nr. 632/2001//M.O., nr. 139 140 din 15.11.2001).
b) corecta identificare a persoanei-beneficiare a plii. Deci banca trebuie s se asigure c ordinul
eman de la clientul su sau de la persoana mputernicit de acesta, c el este n drept s dispun de
aceste fonduri i c primitorul fondurilor este persoana indicat de client.
C. Efectuarea altor operaiuni n contul clientului din nsrcinarea lui. Prezentul articol nu conine o
list exhaustiv a operaiunilor care pot constitui obiectul contractului.
n cazul neexecutrii, executrii necorespunztoare sau tardive a obligaiilor de ctre banc (de
exemplu, nenregistrarea sau nregistrarea tardiv n cont a sumelor depuse/transferate de client sau de
un ter n favoarea clientului; nendeplinirea, ndeplinirea incorect sau tardiv a ordinelor clientului
privind transferul fondurilor sau eliberarea de numerar; efectuarea ilegal a operaiilor n contul
clientului fr acordul lui etc.) clientul poate pretinde repararea prejudiciilor. Dac prile nu au stabilit
n contract anumite penaliti aplicabile n asemenea cazuri, clientul este ndreptit s cear plata
dobnzii de ntrziere asupra sumelor care nu au fost nregistrate, eliberate sau transferate n termenul
cuvenit, n corespundere cu art. 619. Clientul este n drept, de asemenea, s cear repararea
prejudiciului neacoperit prin plata dobnzii de ntrziere, conform regulii generale privind efectele
neexecutrii obligaiei, consacrate n art. 602. ntinderea despgubirii pentru prejudiciul cauzat
clientului se va determina n corespundere cu prevederile art. 610. Clientul este obligat s remunereze
banca pentru serviciile prestate. Cuantumul i modalitile remuneraiei se stabilesc n contract.
n practic bncile insereaz lista tarifelor pentru serviciile prestate n formulare tipizate care
constituie pri integrante ale contactelor ncheiate cu clienii. Contractul poate prevedea plata
remuneraiei prin prelevarea de ctre banc a sumelor respective din soldul contului clientului.

Capitolul III. Concluzii i recomandri

Pe parcursul efecturii stagiului meu de practic n secia juridic n cadrul bncii comerciale BC
Moldova Agroindbank SA am reuit s studiez cele mai rspndite aspecte juridice specifice
sectorului bancar. Banca i exercit activitatea strict n conformitate cu legislaia n vigoare precum i
n baza statutului bncii, actelor normative interne i alte acte relevante.

29
 De asemenea, pe parcursul stagiului de practic am reuit s n eleg principalele probleme cu care
se confrunt nu doar BC Moldova Agroindbank SA ci i oricare alt banc din Republica Moldova
n raportul su cu clienii i mai ales cu instanele de judecat.
Conflicte reclamate de ctre clieni
Dobnzi calculate greit;
Mrirea nejustificat a dobnzilor ,,fixe pe perioada derulrii ntregului contract;

Comisioane nejustificate;

Erori n procesarea tranzaciilor cu carduri;

Erori n procesarea tranzaciilor efectuate de clieni prin online banking;

Fraude bancare;

nregistrri nejustificate ca ru platnic n cadrul i Biroul de Credit;

Introducerea n contractele de credit a unor clauze abuzive;

Necomunicarea majorrii ratei dobnzii;

Modificarea clauzelor conveniei fr consultarea i acordul prilor contractante i ne

consemnarea prin act adiional semnat de ambele pri;

Prelucrarea cu ntrziere a ordinelor de plat care aduc prejudicii clienilor;

Alte conflicte financiare.

Conflicte reclamate de ctre banc
Neplata cu rea credin de ctre clienii debitori a datoriilor bneti;
Plata repetat cu ntrziere de ctre clienii debitori peste data scadent a datoriei;
Refuzul plii nejustificate din partea clienilor debitori bncii creditoare a dobnzilor i
penalitilor calculate legal;
Ameninarea, insultarea, calomnierea sau lovirea de ctre clienii a angajailor bncilor;
Conflicte intervenite ntre angajaii bncilor;
Hruirea sexual;
Desfacerea fr temei a Contractului Individual de Munc;
30
 Purtarea abuziv cu subalterni ori lovirea acestora de ctre efi i invers;
Conflictul de interese;
Neplata unor drepturi bneti angajailor;
Discriminarea angajailor pe temei de ur, ras, sex, apartenen politic etc.;
Conflicte intervenite ntre bnci i colaboratorii externi ai acestora (firme de leasing, firme de
recrutare personal, evaluatori, traductori, translatori, consilieri juridici, avocai, notari precum
i ali specialiti etc.).
Dac n debutul procesului de reform s-a optat pentru un sistem judiciar format din patru trepte,
atunci n 2003 a fost pus temelia unei noi organizri a sistemului instanelor judectoreti, prin
excluderea verigii tribunalelor. Ca urmare, justiia se nfptuiete n prezent prin intermediul
urmtoarelor instane judectoreti:
- Curtea Suprem de Justiie (CSJ);
- curile de apel;
- judectorii.
Alte realizri de natur instituional vizeaz instituirea:
- Curii Constituionale (CC) unica autoritate de jurisdicie constituional n Republica Moldova;
- Consiliului Superior al Magistraturii (CSM) organ de organizare i autoadministrare a sistemului
judectoresc i garant al independenei puterii judectoreti;
- judectoriilor economice i militare instane specializate;
Departamentului de executare a deciziilor judiciare structur, creat pe lng Ministerul Justiiei,
responsabil de executarea hotrrilor judectoreti non privative de libertate i a deciziilor altor
autoriti.
Problemele existente n justiie
Chiar dac s-au nregistrat tendine pozitive de reformare a sistemului judiciar n Republica
Moldova, ele nu au produs efectele dorite pentru c a lipsit consecvena i perseverena guvernelor n
vederea reformrii ireversibile a acestui sistem n spiritul concepiei de reform, normelor
constituionale i practicii internaionale. Carenele existente n sistemul judiciar prejudiciaz imaginea
justiiei, afecteaz nivelul de dezvoltare economic, social i politic a statului n general i reduce
credibilitatea statului n plan extern. De aceea, devine imperioas abordarea sistemic i
multidimensional a problemelor din sistemul judiciar.
Printre problemele existente n sistemul judiciar putem meniona:
- instanele judectoreti nu snt dorite a fi percepute de ctre elita politic drept o ramur distinct a
puterii de stat, fapt care explic imixtiunile celorlalte puteri n afacerile puterii judectoreti;
- epurrile de cadre din sistemul judectoresc, adeseori n virtutea altor criterii dect celor profesioniste;

31
- managementul inadecvat al instanelor judiciare;
- lipsa accesului la serviciile juridice i judiciare;
- calitatea sczut a deciziilor;
- costul mare al serviciilor;
- judectorii de rnd nu snt reprezentai adecvat n structurile guvernamentale i nu au posibilitatea de
a-i exprima interesele;
- neasigurarea principiului egalitii prilor n proces;
- tergiversarea executrii deciziilor judiciare;
- numrul mare de hotrri judectoreti neexecutate;
- lipsa transparenei n cazul organizrii concursurilor pentru ocuparea funciilor de judectori, procurori
etc. sau lipsa, n general, a unor astfel de concursuri;
- insuficiena informaional;
n urma efecturii stagiului de practic i n baza materialelor studiate am evideniat problemele
cele mai importante care apreau sau pot aprea ntr-un litigiu:
1. Legislaia n vigoare nu d o noiune a caracterului rezonabil al dobnzii la mprumuturi.
Contrar art. 118 al CPC, reclamanii nu prezint probe care s indice asupra lipsei relaiei
rezonabile dintre rata dobnzii indicat n clauzele contestate din contract i rata de refinanare/rata de
baz. Paralel, legea nu cere ca rata dobnzii la mprumut s fie egal cu rata de refinanare / rata de
baz. Aadar, considerm c formularea ntr-o relaie rezonabil cu rata de baz a BNM nu
presupune existena unei valori concrete a dobnzii, ci invers, acord prilor posibilitatea s
stabileasc de comun acord aceast relaie rezonabil.
Prin urmare, semnarea unui contract de mprumut bilateral prin care sunt stabilite toate condiiile
acordrii mprumutului, ar nsemna c prile de comun acord au stabilit pentru dn ii rezonabilitatea
dobnzii prevzute de contract.
Menionm c caracterul rezonabil se determin n fiecare caz aparte, n dependen de condiiile
de acordare a mprumutului, factori macroeconomici, etc. Printre condiiile care urmeaz a fi luate n
consideraie la stabilirea faptului dac relaia este rezonabil sau nu se numr:
- stabilitatea financiar i capacitatea de plat a mprumutailor
- documentaia care se prezint n vederea obinerii mprumutului
- bunurile oferite ca garanie de rambursare a mprumutului
- termenul i condiiile n care mprumuttorul ofer banii de la momentul solicitrii acestora
- rata inflaiei
- costul resurselor atrase
- etc

32
 Avnd n vedere toate circumstanele de acordare a mprumutului i factorii de mai sus, cred c
caracterul rezonabil al ratei dobnzii se stabilete direct de ctre creditor pe de o parte i debitor pe de
alt parte.

33