MINISTERUL EDUCAIIEI AL REPUBLICI MOLDOVA

Academia de Studii Economice a Moldovei

Facultatea Finane
Catedra Investiii i Piee de Capital
R APO R T
privind practica de producie i de licen n cadrul
BC MOLDINDCONBANK S.A.

prezentat de studenta gr.FB.128

Tostogan Ecaterina

Coordonator de la catedr:
lect. univ.superior,
MUNTEANU Nina
_______________
Coordonator de la locul practicii:
contabil,
MACARI Svetlana
_______________

CHIINU 2015
1

Introducere
Acest raport a fost efectuat cu ajutorul cunotinelor i materialelor
acumulate n urma efecturii practicii de producie i de licen la BC
MOLDINDCONBANK S.A., filiala Zorile din municipiul Chiinu, str.Calea
Iesilor 8.
Scopurile primordiale ale practicii de producie i de licen fiind:
consolidarea i aprofundarea cunostinelor teoretice obinute n procesul de
studiere i implicare n activitatea BC MOLDINDCONBANK S.A.;
obinerea aptitudinilor de aplicare n practic a legislaiei i a actelor
normative;
dezvoltarea capacitilor analitice i de cercetare stiinific;
acumularea materialelor necesare pentru efectuarea att a prezentului raport
ct i a tezei de licen.
Obiectivele propuse n cadrul practicii de producie sunt urmtoarele:
formarea deprinderilor profesionale n procesul de producie prin
aplicarea metodelor eficiente de munc;
cunoaterea normelor de conduit profesional i a valorilor spirituale
specific profesiei arealului specialitii Finane i Bnci;
familiarizarea cu bazele activitii economico - financiare a bncii, a
politicii de credit, de investiii, precum i nivelul de organizare i
control asupra activitii financiare n cadrul bncii;
utilizarea instrumentelor manageriale pentru conducerea i realizarea
flexibil a activitilor practice;
n vederea ndeplinirii scopurilor propuse mai sus procesul practicii de
producie i de licen a fost divizat n opt compartimente, scopul i dezvluirea
succint a fiecrui compartiment fiind prezentate mai jos.
Primul capitol - Scurt istoric cu prezentarea general a bncii i studierea
structurii funcionale i organigramei BC MOLDINDCONBANK S.A.include prezentarea general a bncii comerciale, istoria formrii acesteia,
2

organigrama, principiile eseniale ce stau la baza activitii sale precum i spectrul

serviciilor oferite.
Capitolul doi - Studierea legislaiei cu privire

la activitatea bncilor

comerciale pe Piaa Valorilor Mobiliare - cuprinde prezentarea succint a

punctelor eseniale a bazei legislative cu privire la activitatea bncilor comerciale
pe piaa valorilor mobiliare din Republica Moldova.
n capitolul trei - Studierea procedurii de emisiune a valorilor mobiliare
este prezentat n linii generale legislaia privind emisiunea i plasarea aciunilor i
obligaiunilor de ctre bncile comerciale, precum i structura capitalului acionar
al BC MOLDINDCONBANK S.A..
Capitolul patru - Familiarizarea cu activitatea de underwriter pe Piaa
Valorilor Mobiliare a BC MOLDINDCONBANK S.A. cuprinde informaii
generale cu privire la esena activitii de underwriter pe piaa valorilor mobiliare,
serviciile acordate de ctre banc n calitate de underwriter i avantajele obinute
de crte banc n urma serviciilor acordate.
Capitolul

cinci

Familiarizarea

cu

activitatea

BC

MOLDINDCONBANK S.A. ca dealer primar pe Piaa Valorilor Mobiliare

descrie informaii cu privire la organizarea activitii de dealer, documentele
necesare pentru desfurarea acestei activiti, serviciile acordate de ctre banc n
calitate de dealer pe PVM, operaiunile cu valorile mobiliare corporative efectuate
de banc precum i activitatea bncii n calitate de dealer primar pe piaa Hrtiilor
de Valoare de Stat.
n capitolul ase - Familiarizarea cu alte genuri de activitate a BC
MOLDINDCONBANK S.A. pe Piaa Valorilor Mobiliare este descris
activitatea bncii n domeniul consulting-lui investiional, serviciile oferite precum
i etapele procesului de prestare a acestor servicii.
Capitolul

apte

Studierea

activitii

investiionale

BC

MOLDINDCONBANK S.A. - rezum esena activitii investiionale,

prevederile legislaiei i strategii de administrare a portofoliului investiional.
3

Capitolul opt - Familiarizarea cu alte activiti ale BC

MOLDINDCONBANK S.A. include descrierea succint a activitilor bncii,
precum : operaiunile de creditare, de decontare, de cas, valutare, documentare i
de factoring.

Capitolul I.

Scurt istoric cu prezentarea general a bncii i studierea

structurii funcionale i organigramei BC MOLDINDCONBANK S.A.

Banca comercial pentru industrie i construcii - BC MOLDINDCONBANK
S.A. este una din cele mai vechi i mai mari bnci din Moldova. Banca i-a nceput
activitatea la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroibank-ului din URSS, sarcinile
de baza ale careia erau finanarea construciilor obiectelor industriale, a
ntreprinderilor complexului energetic, magistralelor de transport. Banca a fost
reorganizat ulterior n Banc republican moldoveneasc a Promstroibank-ului
din URSS cu atribuirea funciilor complexe adaugtoare de deservire de casa i de
creditare a ntreprinderilor industriale, de transport, de telecomunicaii, a
organizatiilor tehnico-tiinifice i de furnizare. Pe parcursul activitii sale, banca
a participat la realizarea celor mai mari proiecte de stat, ce au contribuit la
formarea i dezvoltarea economiei republicii. Dup destramarea URSS, prin
decizia Adunrii de Constituire din 25 octombrie 1991, banca a fost transformat
ntr-o banc comercial pe aciuni pentru industrie i construcii - BC
MOLDINDCONBANK S.A. Fondatorii bncii au fost Calea Ferat din
Moldova, Aeroportul din Chiinu, Moldagrotehnica, Moldavhidroma i alii.
n

decurs

anilor

de

activitate

calitate

de

banc

comerciala,

BC

"MOLDINDCONBANK" S.A. a ocupat o poziie solid pe piaa bancar,

optimiznd structura activelor i pasivelor, dezvoltnd baza de clieni, moderniznd
i mbuntind spectrul serviciilor prestate clienilor .n prezent Banca este o
instituie financiar universala, care are posibilitatea de a presta toate tipurile de
servicii bancare moderne pentru persoane juridice i fizice. Banca se gseste
printre cele mai mari 5 bnci din republic, are o reea de filiale ramificate pe tot
teritoriul rii care se extinde n continuu, precum i relaii corespondente cu bnci
din Europa, America i Asia.
Creterea considerabil a rolului sitemului bancar a impus noi cerine bncilor
de prim rang din care face parte i

BC "MOLDINDCONBANK" S.A.

La momentul de fa BC "MOLDINDCONBANK" S.A. deservete organizaii de

construcie

din

republic,

organizaii

de

transport,

ntreprinderi

de

stat, ntreprinderi din industria agricol, ntreprinderi din industria prelucrtoare,

firme de comer i industrie private, persoane fizice.
BC MOLDINDCONBANK S.A. presteaz clienilor si un spectru larg de
servicii, inclusiv:
deschiderea i deservirea conturilor bancare multivalutare;
transferuri bneti rapide n orice punct al lumii n cadrul sistemelor de plat
internaionale Western Union, RUS-Express, VMT, STRADA ITALIA, ct i
prin intermediul reelei conturilor corespondente cu utilizarea sistemei
S.W.I.F.T.;
emiterea i deservirea cardurilor MasterCard i American Express;
operaii documentare privind operaiile de export-import;
emiterea cecurilor nominative i a cecurilor de cltorie American Express;
servicii de consultan n sfera investiiilor;
servicii de brokeraj pe piaa hrtiilor de valoare i pe piaa Forex;
servicii bancare electronice: Internet-banking, Telebanking, Client
Bank i extrase electronice din conturile clienilor;
emiterea cambiilor bancare;
servicii n domeniul activitii investiionale;
creditarea n moned naional i valut strin, inclusiv din liniile de credite
ale organismelor financiare internaionale;
finanarea i asigurarea operaiilor de export-import;
acceptarea unui larg spectru de depozite;
pstrarea valorilor n safeuri individuale.
Echipa de specialiti a BC MOLDINDCONBANK S.A. este format din
profesioniti, i este capabil s rezolve n mod eficient obiectivele bncii. Muli
6

specialiti ai bncii i-au fcut stagiul n instituiile bancare i financiare din

Europa i America.
Eficiena echipei de specialiti a BC MOLDINDCONBANK S.A. se
datoreaz i repartizrii eficace a funciilor i formrii reuite a organigramei
bncii (anexa 1). n vedrea documentrii cu informaia cu privire la membrii
consiliului, organului executiv, vicepreedinii bncii i contabilul ef a BC
MOLDINDCONBANK S.A. Reeaua de filiale s-a dezvoltat continuu pn la 71
de filiale i reprezentane care sunt situate pe tot teritoriul republicii, acestora
atribuindu-se anumite funcii.Totodata filiala Zorile a fost licentiata la data
23.06.2014 urmnd sa efectueze un spectru larg de servicii bancare (anexa 2).

Capitolul II. Studierea legislaiei cu privire la activitatea bncilor comerciale

pe Piaa Valorilor Mobiliare
Legea instituilor financiare are ca obiect protejarea intereselor deponenilor,
pstrarea secretului depozitelor, neadmiterea riscului excesiv n sistemul financiar,
promovarea unui sector financiar puternic i competitiv i facilitarea aciunii
forelor de pia n prestarea serviciilor financiare. Prezenta lege se aplic pentru
instituiile financiare, cu excepia celor pe care, datorit specificului, volumului
mic al cifrei de afaceri sau provenienei resurselor lor, Banca Naional le scutete
parial sau total de prevederile prezentei legi. Dreptul de a autoriza activitatea
bancar i aparine n totalitate Bncii Naionale deasemenea dreptul exclusiv de a
stabili i de a schimba capitalul minim pentru bnci i cota maxim a fiecrui
acionar. Pentru eliberarea autorizaiei de a desfura activiti financiare

se

depune, la Banca Naional, n modul stabilit de ea, o cerere scris, la care se

anexeaz:
a) date despre calificarea i experiena administratorilor viitoarei instituii
financiare, activitatea lor profesional din ultimii 10 ani;
b) date despre capitalul viitoarei bnci care se prevede s fie pltit;
c) business-planul viitoarei bnci cuprinznd structura organizatoric, tipurile
de activiti financiare preconizate, prognosticul rezultatelor financiare pentru
urmtorii 3 ani etc.;
d) informaii privitoare la numele , domiciliul , activitatea comercial sau
profesional din ultimii 10 ani i cota de participare a fiecrei persoane care
intenioneaz s dein 10 la sut sau mai mult din aciunile cu drept de vot ale
bncii. n scopul aplicrii acestei prevederi asupra persoanelor afiliate, cota de
participare a acestora se stabilete prin agregarea cotelor lor;
e) orice alte informaii prevzute de regulamentele Bncii Naionale.

Decizia privind eliberarea autorizaiei Banca Naional o aprob preliminar sau

o respinge, n termen de 3 luni de la data primirii cererii aducnd n scris la
cunotina solicitantului decizia sa.
Dac n decursul unui an banca nu ndeplinete cerinele enumerate, aprobarea
preliminar a cererii se anuleaz. Dac cerinele enumerate sunt satisfcute, Banca
Naional elibereaz autorizaia n termen de o lun (anexa 3).
Autorizaiile se acord pentru un termen nedeterminat i snt netransferabile.
Decizia de retragere a autorizaiei se public, n cel mult 7 zile de la adoptare,
n Monitorul Oficial al Republicii Moldova, n ziarele de circulaie general,
precum i n ziarele din localitile n care banca are uniti teritoriale.
Activiti financiare permise bncilor
a) acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr
dobnd;
b) acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de
regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);
c) mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n
contul clienilor (cu excepia subscrierii valorilor mobiliare), de:
- instrumente ale pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.);
- futures i opioane financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii;
- instrumente privind rata dobnzii;
- titluri de valoare;
d) acordarea de servicii de decontri i ncasri (anexa 4);
e) emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat,
cecuri de voiaj, cambii bancare etc.);
f) cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
g) leasing financiar;
h) acordarea de servicii aferente la credit;
i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar,
j) operaiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei
strine;
9

k) acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare),

pstrarea i administrarea valorilor mobiliare i altor valori etc.;
l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de
consultaii privind investiiile;
m) subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu
aciuni;
n) orice alt activitate financiar permis de Banca Naional.
n urma studierii i analizei Regulamentului cu privire la operaiunile de pia
deschisa ale Bncii Naionale a Moldovei nr.57 din 11.09.1997 am evideniat
puncte eseniale dup prerea mea.
Operaiunea de pia deschis este orice operaiune pe piaa secundar,
desfurat ntre BNM i banc n conformitate cu condiiile i procedurile
prezentului Regulament. Operaiunile de pia deschis includ cumprri de VMS,
vnzri de VMS i acorduri de rscumprare de VMS (REPO), efectuate din
iniiativa BNM cu bncile. La operaiunile de pia deschis ale BNM particip
bncile, care au ncheiat cu BNM Contractul pentru desfurarea operaiunilor de
pia deschis

i care, pe durata a 30 de zile calendaristice precedente, s-au

conformat urmtoarelor condiii:

- nu au admis datorii restante n tranzaciile efectuate cu BNM (credite,
depozite, plata dobnzilor, operaiuni de pia deschis);
- au meninut rezervele obligatorii n conturile respective la BNM la nivelul
stabilit i nu au nregistrat n perioada indicat nclcri ale cerinelor privind
rezervele obligatorii.
Operaiunile de pia deschis se efectueaz prin intermediul licitaiilor,
desfurate la BNM, n baza hotrrii Comitetului Monetar al BNM sau la decizia
prim-viceguvernatorului (viceguvernatorului) BNM. Obiect al operaiunilor pot fi
valorile mobiliare de stat, emise de ctre Ministerul Finanelor n form de nscrieri
n conturi. BNM va efectua operaiuni de cumprare i REPO de cumprare a
10

VMS cu termenul de la data tranzaciei pn la data scadenei nu mai mare de 180

zile.
Conform regulamentului

privind operaiunile pe piaa dechis au loc

urmtoarele proceduri
Organizarea licitaiilor: Banca Naional va anuna elementele tehnice ale
licitaiei cel trziu n ziua licitaiei cu o or pn la desfurarea licitaiei printr-un
comunicat .
Comunicatul BNM va specifica:
- volumul valorilor mobiliare propuse spre vnzare/cumprare, n cazul
operaiunilor de vnzare/cumprare definitiv a valorilor mobiliare;(anexa 5)
- rata REPO, n cazul licitaiei REPO de cumprare la rat fix.
n cazul licitaiilor REPO de vnzare/cumprare la rat variabil, Comunicatul
BNM poate fi de trei tipuri specificnd, dup caz, urmtoarele:
- volumul maxim al tranzaciei REPO; sau
- rata REPO minim/maxim i volumul maxim al tranzaciei REPO; sau
- rata REPO minim/maxim.
Cererile i confirmrile privind VMS propuse BNM pentru tranzacia REPO de
cumprare se recepioneaz la DOP al Bncii Naionale a Moldovei n ziua
desfurrii licitaiei, pn la ora indicat n Comunicatul privind desfurarea
licitaiei respective (anexa 5,6). Cererile pentru tranzacii REPO (cu excepia
tranzaciilor REPO de cumprare la rat fix) se selecteaz n baza ratei dobnzii
din cereri (rata REPO), ncepnd cu cea mai mare rat (pentru REPO de
cumprare) sau cu cea mai joas rat (pentru REPO de vnzare) pn la rata
stabilit de Comisia de licitaie. Cererile acceptate se satisfac la rata REPO propus
de ctre bnci.
n baza rezultatelor licitaiei, determinate de Comisia de licitaie, DOP
ntocmete Programul de determinare a preurilor de cumprare/vnzare i de
rscumprare a VMS n cadrul tranzaciilor REPO de cumprare/vnzare i Darea
de seam despre totalurile licitaiei care se transmite n ziua licitaiei
11

Departamentului buget, finane i contabilitate pentru creditarea sau debitarea

contului LORO al bncii la BNM (contului de decontare n SAPI) n ziua plii
indicat n Comunicatul de anun a licitaiei i reflectarea respectiv n bilanul
BNM.Desfurarea operaiunilor de pia deschis prin negocieri directe: n
scopul efecturii operaiunilor prin negocieri directe, BNM va negocia cu persoana
mputernicit a bncii n prealabil prin telefon parametrii principali, inclusiv rata
dobnzii (preul de vnzare/cumprare) a valorilor mobiliare/rata REPO, scadena
valorilor mobiliare /scadena tranzaciei REPO, precum i volumul tranzaciei la
preul de cumprare/vnzare.
La efectuarea operaiunilor REPO de cumprare/vnzare prin negocieri directe
Banca Naional stabilete preul valorilor mobiliare, aplic marja de protejare i
calculeaz preul de rscumprare a valorilor mobiliare.
Conform Regulamentul cu privire la deinerea de ctre bnci a cotelor n
capitalul unitilor economice nr.81 din 09.04.1998 nici o banc, singur sau n
acord cu una sau mai multe persoane cu care acioneaz mpreun, fr
permisiunea scris a Bncii Naionale a Moldovei, direct sau indirect, nu poate:
1. s dein n capitalul unei uniti economice (cu excepia deinerii cotelor n
capitalul altor bnci de pe teritoriul Republicii Moldova):
a) o cot care este substanial fa de capitalul unitii economice;
b) o cot care, conform valorii ei curente, depete 15 la sut din capitalul
normativ total al bncii;
c) s dein valoarea curent total a unor astfel de cote ce depete 50 la sut
din capitalul normativ total al bncii.
2. n cazul n care banca deine o cot substanial n capitalul unitii
economice, pentru majorarea acestei cote de asemenea este necesar permisiunea
scris a Bncii Naionale a Moldovei.
3. Nu este necesar autorizarea Bncii Naionale a Moldovei pentru cotele de
participare la capitalul unitilor economice, achiziionate de banc n schimbul
rambursrii creditului acordat de ea .
12

4. Permisiunea scris a Bncii Naionale a Moldovei privind deinerea de ctre

banc a cotei n capitalul unitii economice trebuie s fie obinut pn la
efectuarea tranzaciei de vnzare cumprare sau transmitere a cotei n capitalul
unitii economice.
5. Bncile vor aviza Banca Naional despre orice investiie n capitalul unitii
economice, cu prezentarea deciziei organului abilitat, n termen de 10 zile de la
data efecturii investiiei.
Procurarea cotei n capitalul unitii economice trebuie s fie efectuat n
termen de cel mult 6 luni din data eliberrii permisiunii scrise de ctre Banca
Naional a Moldovei. Bncile pot achiziiona cote din contul achitrii creditelor
numai n capitalul unitilor economice cu forma organizatorico-juridic de
societi pe aciuni.
Banca este n drept s dein aciunile n decurs de 12 (dousprezece) luni de la
data procurrii lor.
Consiliul bncii care deine sau planific s dein cote de participare n
capitalul unitilor economice, trebuie s adopte politica i procedurile interne, ce
ar stabili reguli i exigene asupra deinerii cotelor de participare n capitalul
unitilor economice cu scopul respectrii prevederilor prezentului Regulament,
securitii unor astfel de investiii, precum i dirijrii eficiente a acestora.
Bncile prezint Bncii Naionale a Moldovei raportul privind cotele de
participare n capitalul unitilor economice, ntocmit n conformitate cu
Instruciunea Bncii Naionale a Moldovei cu privire la modul de ntocmire i
prezentare a rapoartelor financiare.
Conform Regulamentului cu privire la folosirea facilitilor de lombard ntre
Banca Naional a Moldovei i bncile comerciale nr.28 din 18.10.1995 ca
puncte de reper servesc urmtoarele noiuni
1) Facilitatea de lombard: O cumprare de ctre BNM a activelor eligibile
vndute de o banca comerciala la un pre determinat care este urmat de

13

recumprarea acelorai active de ctre banca comercial de la BNM la un pre

determinat de recumprare timp de cinci zile (5) maximum.
2) Data depunerii cererii: Data la care este depus cererea de folosire a
facilitii de lombard.
3) Data cumprrii : data la care BNM trebuie s cumpere valorile mobiliare
propuse la cumprarea de banca comercial.
4) Valorile mobiliare cumprate: Valorile mobiliare vndute si transferate de
banca comerciala Bncii Naionale ntr-o tranzacie.
5) Preul de cumprare: Preul la care la data cumprrii valorile mobiliare snt
procurate de Banca Naional.
6) Data recumprrii: Data la care banca comercial trebuie s recumpere
valorile mobiliare de la Banca Naional.
7) Preul recumprrii: Preul la care valorile mobiliare cumprate trebuie sa fie
recumprate de la Banca Naional de ctre banca comercial la data recumprrii.
8) Rata lombardului: Rata anual a donzii, folosit n determinarea preului de
recumprare.
9) Lipsa de plata: Oricare din urmtoarele cazuri vor fi considerate drept lips
de plat: neputina bncii comerciale de a recumpra valorile mobiliare la data
recumprrii ori la preul de recumprare; iniierea de ctre ori mpotriva unei
bnci comerciale a unei proceduri de lichidare, insolvabilitate, faliment ori de
numire a unui receptor pentru banca comercial.
10) Persoan autorizat: Persoana (ele) autorizat (e) de banca comercial s
execute contractul facilitii de lombard i s depun cerere (ri), pe msura
necesitii, conform contractului, respectiv.
Banca Naional a Moldovei acord faciliti de lombard bncilor care:
a) au ncheiat cu Banca Naional a Moldovei:
- Contract pentru facilitatea de lombard;
- Contract privind participarea la SIC al Bncii Naionale a Moldovei i acordurile
adiionale respective;
14

b) nu au admis nclcri n tranzaciile cu BNM (credite, operaiuni de pia

deschis, faciliti de lombard, depozite) n ultimele 30 de zile;
c) menin rezervele obligatorii n lei moldoveneti n contul Loro la BNM i au
respectat cerinele privind rezervele obligatorii n ultimele 30 de zile.
Contractul pentru facilitatea de lombard se va ncheia pe o perioad nelimitat
de timp i va prevedea toate condiiile i termenele de cumprare i recumprare
ale valorilor mobiliare eligibile conform facilitilor de lombard.
Contractul pentru facilitatea de lombard poate fi anulat n orice timp la iniiativa
uneia din pri, cu condiia anunrii celeilalte pri cu 30 de zile nainte. Bncii
comerciale i se va permite s foloseasc facilitatea de lombard dup acest anun cu
condiia, c data recumprrii cade naintea datei anulrii contractului.
Analiznd n amnunt Regulament cu privire la condiiile, modul de emisiune
i circulaie a certificatelor bancare de depozit i a cambiilor bancare am selectat
cele mai importante puncte dup prera mea.
n sensul prezentului Regulament se utilizeaz urmtoarele noiuni:
Certificat bancar de depozit este o valoare mobiliar care atest depunerea
mijloacelor bneti ntr-o banc i dreptul deintorului certificatului de primire, la
expirarea termenului stabilit, a sumei depunerii i a dobnzii aferente.
Certificat bancar de depozit cu scont este un certificat bancar de depozit n care
nu este stipulat condiia de calculare a dobnzii, care se vinde iniial la un pre mai
mic dect valoarea nominal i se rscumpr la scaden la valoarea nominal.
Certificat bancar de depozit cu dobnd este un certificat bancar de depozit n
care este stipulat condiia de calculare a dobnzii la valoarea nominal.
Cambie bancar este o valoare mobiliar emis de banc, coninnd obligaia
bncii de a plti o sum anumit prezentatorului cambiei, persoanei indicate n
cambie, ori aceluia pe care ea l va indica, dup o perioad stabilit sau la cerere.
Cambie bancar cu dobnd este o cambie bancar n care este stipulat condiia
de calculare a dobnzii la valoarea nominal.
Cambie bancar cu scont este o cambie bancar n care nu este stipulat
condiia de calculare a dobnzii la valoarea nominal, care se vinde iniial la un
15

pre mai mic dect valoarea nominal i se rscumpr la scaden la valoarea

nominal.
Termen de circulaie este termenul de la data emisiunii certificatului bancar de
depozit/cambiei bancare pn la data scadenei.
Data emisiunii este data nscrierii n contul bncii a mijloacelor bneti pentru
procurarea certificatului bancar de depozit/cambiei bancare.Certificatele bancare
de depozit

i cambiile bancare

pot fi nominative i la purttor. Emisiunea

certificatelor de depozit/cambiilor se face numai n moneda naional a Republicii

Moldova.
Valoarea nominal minim a unui certificat bancar de depozit/cambie bancar
se stabilete n mrime de 100 lei. Valoarea nominal a unui certificat de
depozit/cambie bancar trebuie s fie divizibil la 100 lei. Certificatele de depozit
nominative se emit n form materializat sau dematerializat, iar cele la purttor
se emit n forma materializat. Cambiile bancare se emit numai n forma
materializat cu meniunea cambie bancar.
Certificatele de depozit se emit numai la termen. Termenul de circulaie a
certificatelor de depozit poate fi maximum 5 ani. Caracteristic pentru certificatele
de depozit este emiterea cu dobnd i cu scont.
Cambiile cu dobnd se emit cu urmtoarele scadene:
- la vedere;
- la un anumit termen de la vedere.
Cambiile bancare cu scont se emit pe un termen de pn la un an, cu
urmtoarele scadene:
- la un anumit termen de la data emisiunii;
- la o zi fix.
Certificatele de depozit cu dobnd pot fi emise cu rat fix sau flotant, iar
cambiile cu dobnd numai cu rat fix. Banca este n drept s emit i s plaseze
certificate de depozit/cambii numai dup nregistrarea Condiiilor privind
emisiunea i circulaia certificatelor bancare de depozit/cambiilor bancare la Banca
Naional a Moldovei. Respectiv banca in termen de 15 zile calendaristice aprob
16

sau respinge cerera bncii . Banca emitent va prezenta lunar Bncii Naionale pe
suport de hrtie i pe suport magnetic, cel mai trziu la data de 15 a lunii urmtoare
dup perioada gestionar, rapoartele privind emisiunea certificatelor de
depozit/cambiilor bancare .
Certificatele de depozit i cambiile se tranzacioneaz pe piaa secundar. n
scopul meninerii la zi a unei evidene stricte i exacte a drepturilor de proprietate
asupra certificatelor de depozit nominative, banca emitent este obligat s in
registrul deintorilor certificatelor de depozit.
Dreptul de proprietate asupra certificatelor de depozit nominative trece de la o
persoan la alta prin intermediul dispoziiei de transfer .
Cambia cu scadena la vedere este pltibil la prezentare. Ea trebuie s fie
prezentat spre plat n termen de un an de la data emisiunii sau n alt termen mai
mic sau mai mare stabilit de banc.
Cambiile cu scadenele la un anumit termen de la vedere sau la un anumit
termen de la data emisiunii sau la o zi fix trebuie s fie prezentate spre plat
fie n ziua scadenei, fie n urmtoarele dou zile lucrtoare.
La scadena certificatului de depozit cu dobnd, banca achit valoarea
nominal i dobnda aferent persoanei indicate n registru (n cazul certificatelor
de depozit nominative) sau deintorului acestuia (n cazul certificatelor de depozit
la purttor). La scadena cambiei cu dobnd, banca achit valoarea nominal i
dobnda aferent la prezentarea cambiei de ctre deintorul acesteia. Certificatele
de depozit/cambiile cu scont se achit la scaden de ctre banc la valoarea
nominal.

Dup

expirarea

termenului

de

circulaie

certificatului

de

depozit/cambiei dobnda nu se calculeaz, iar banca este obligat s achite valoarea

nominal i dobnzile aferente la prima cerere a deintorului. Banca este n drept
s rscumpere certificatele de depozit/cambiile nainte de data scadenei, la
valoarea cotaiei din ziua respectiv.
Regulamentul privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu
cambii nr. 156, din 02.06.2000.
17

Operaiunile cu cambii
1.ncasso cambiei este procedura de prezentare a cambiei de ctre banc spre
plat i primirea sumei cambiale la data scadenei. Incasso-ul cambiei se aplic n
baza prevederilor contractului privind incasso-ul cambiei, prin care posesorul
cambiei ncredineaz bncii primirea sumei cambiale la termenul scadenei i, n
caz de necesitate, naintarea cambiei pentru ntocmirea protestului de neplat. La
ndeplinirea prevederilor contractului privind incasso-ul cambiei, banca este
persoana mputernicit a posesorului cambiei.
Contractul privind incasso-ul cambiei prevede urmtoarele: suma care
trebuie primit de la pltitorul cambiei, naintarea cambiei pentru ntocmirea
protestului de neplat. Banca i asum responsabilitatea pentru prezentarea
cambiei ctre plat la data scadenei i primirea sumei cambiale cuvenite, precum
i pentru consecinele neglijrii protestului.
2. Domicilierea cambiilor Din ordinul trgtorului sau trasului (persoanelor
obligate prin cambie) banca efectueaz plata cambiei n termenul stabilit. n acest
caz banca nu exercit funcia de beneficiar, ci de pltitor. Desemnarea oricrei tere
persoane n calitate de pltitor al cambiei se numete domiciliere, iar aceast
cambie se numete cambie domiciliat, pe care sub semntura pltitorului se aplic
meniunea plata la indicnd denumirea bncii care va efectua plata cambiei.
Domicilierii se supun cambiile, n care locul plii este indicat altul, dect sediul
posesorului cambiei.
3. Cauiunea cambial bancar Avalul cambiilor de ctre bnci este o
garanie sigur a plilor. Avalul este o cauiune cambial n privina creia se
aplic dreptul cambial. El poate fi oferit la toat sau la o parte din suma cambial.
Aceast cauiune nseamn garantarea de ctre banc a plii pe cambie, dac
debitorul nu a executat la scaden obligaiunile cambiale, i se ntocmete dup
formularul stabilit. Avalistul poart rspundere la fel ca i persoanele obligate prin
cambie. Pltind cambia avalistul dobndete drepturile reieind din cambie fa de
acel pentru care el a dat avalul, precum i fa de acei care n temeiul dreptului
cambial snt obligai fa de acesta de la urm.
18

4. Scontarea cambiilor este cumprarea de ctre banc a cambiei de la

posesor pn la expirarea termenului de plat. La scontarea cambiilor banca
pltete posesorului cambiei pn la scaden suma la care a fost eliberat cambia
cu reinerea dobnzii (scontului). Scontul este plata perceput de ctre bnci pentru
acordarea mijloacelor bneti prin cumprarea (scontarea) cambiilor pn la
scaden. La scontarea cambiei banca poate cere de la posesorul cambiei avalarea
cambiei sau acceptul cambiei scontate de ctre banca pltitorului. La calcularea
discontului se afl la nceput numerele procentuale prin nmulirea numrului de
zile de pn la scadena cambiei cu suma ei i se mparte la 100.
5. Credite cambial-gajate Creditarea prin gajarea cambiilor se efectueaz n
modul stabilit n baza contractului de credit i/sau contractului de gaj (anexa 7).
n contract poate fi prevzut deosebit modul de obinere de ctre banc a
dreptului de proprietate asupra cambiilor gajate n cazul nclcrii depline sau
pariale a condiiilor lui din partea trgtorului (anexa 8). Cambiile pot garanta un
credit, dac snt asigurate cu dou sau mai multe semnturi cunoscute bncii i
dac corespund cerinelor naintate ctre cambiile primite la scontare. Cambiile se
primesc, de regul, ca o garanie a sumei creditului i a dobnzii aferente, cu un
discont n funcie de solvabilitatea clientului i de calitatea cambiilor prezentate de
el.
Trecerea dreptului de proprietate prin cambii gajate nu implic bncii nici un
fel de obligaiuni patrimoniale, cu excepia celor prevzute n contractul de credit
sau n contractul de gaj.
6. Analiza posibilitii de scontare i gajare a cambiilor Banca decide de sine
stttor, n fiecare caz concret, referitor la posibilitatea scontrii sau gajrii
cambiei, innd cont de politica i procedurile de creditare promovate de banc.
7. ntocmirea registrelor cambiilor i ale documentelor prezentate n banc la
scontarea cambiilor, calcularea ratei scontului i sumei creditului Cambiile se
prezint pentru scontare la banc cu anexarea registrului, care se ntocmete n 3
exemplare, conform modelului stabilit. Pe versoul cambiei prezentatorul face giruri
n alb (girantul nu se indic, se aplic numai semnturile prezentatorului legalizate
19

cu tampila, indicnd data). Pn la verificarea cambiilor prezentate pentru

scontare, colaboratorul bncii, n baza crii conturilor personale ale clienilor,
verific soldul datoriei neachitate la scaden, cambiile prezentate de curnd pot s
nu fie acceptate scontrii.
8. Plata cambiei este exigibil la scaden. n conformitate cu prevederile
consemnate n cambie referitor la data scadenei posesorul cambiei sau banca care
efectueaz incasso-ul cambiei la o zi fix sau la un anumit termen de la data
emiterii sau la vedere trebuie s cear debitorului sa-i onoreze obligaiile
cambiale, prezentnd cambia spre plat, fie n ziua scadenei, fie pe parcursul celor
dou zile lucrtoare care urmeaz dup ziua scadenei.
Posesorul cambiei sau banca care exercit procedura de incasso a cambiei
prezint pentru plat cambia la data scadenei la locul cu adresa indicat n cambie.
Dac n cambie nu este indicat adresa, posesorul ei trebuie s o prezinte trasului
sau persoanei indicate n cambie s plteasc pentru tras.
Evidena operaiunilor cu cambii n bnci
Se in urmtoarele registre de eviden a cambiilor: catalogul registrelor, cartea
conturilor personale ale clienilor care primesc credite prin scontarea cambiilor i
cartea cambiilor scadent. nregistrarea datelor din cambiile prezentate la scontare
se face simultan n toate registrele menionate mai sus. Catalogul registrelor se
folosete pentru evidena cronologic a registrelor depuse de clieni n cursul
anului.
Acest catalog ofer informaie despre numrul total al cambiilor primite pentru
scontare de la nceputul anului, volumul operaiunilor bancare ce in de acordarea
creditelor prin scontarea cambiilor, precum i suma dobnzii la scontare. Cu o zi
pn la sosirea termenului de plat, n baza crii cambiilor scadente, lucrtorul
bncii informeaz n scris contabilitatea despre cambiile scadente pentru a-i
prezenta trgtorului cambiei n ziua urmtoare (altei persoane delegate prin
cambie) cererea-dispoziie de plat. Informaia conine urmtoarele date: numrul
cambiei i data perfectrii ei; denumirea complet a trgtorului cambiei (altor
20

persoane delegate prin cambie), sediul acestuia cu indicarea denumirii bncii care
l deservete i a numrului contului; suma plii .

Capitolul III. Studierea procedurii de emisiune a valorilor mobiliare

Instruciunea privind particularitile emisiunilor de aciuni i obligaiuni ale
bncilor i modul de autorizare a lor de ctre Banca Naional a Moldovei
nr.181 din 22.06.2000. Prezenta Instruciune determin particularitile emisiunilor
de aciuni/obligaiuni ale bncilor i modul de autorizare a lor de ctre Banca
Naional a Moldovei n corespundere cu Legile Cu privire la piaa valorilor
mobiliare, Privind societile pe aciuni, Cu privire la Banca Naional a
Moldovei, Instituiilor financiare, precum i alte acte legislative ale Republicii
Moldova.
Procedura de emisiune a aciunilor include urmtoarele etape:
a) adoptarea de ctre fondatori (fondator) a deciziei privind numrul i clasele
aciunilor autorizate spre plasare i a celor plasate ntre fondatori;
b) aprobarea preliminar de ctre Banca Naional a cererii privind eliberarea
autorizaiei de a desfura activiti financiare;
c) deschiderea unui cont temporar la Banca Naional pentru acumularea
mijloacelor bneti;
d) ntocmirea listei primilor subscriitori, acumularea mijloacelor bneti pe
contul temporar;
e) nregistrarea de stat a bncii la Camera nregistrrii de stat;
21

f) eliberarea de ctre Banca Naional a Moldovei a autorizaiei de desfurare a

activitilor financiare
g) autorizarea de ctre Banca Naional a Moldovei a emisiunii efectuate;
h) nregistrarea de stat a aciunilor la Comisia Naional a Valorilor Mobiliare
(n continuare Comisia Naional) la prezentarea demersului Bncii Naionale a
Moldovei;
i) transferarea mijloacelor bneti, aflate la contul temporar deschis la Banca
Naional a Moldovei, n contul LORO al bncii pentru trecerea lor la capitalul
social.
j) includerea subscriitorilor care au achitat integral aciunile n registrul
deintorilor de valori mobiliare i eliberarea acestora a certificatelor de aciuni (n
cazul n care emisiunea aciunilor a fost efectuat n form materializat) sau a
extraselor din registru (n cazul emisiunii nematerializate).
Autorizarea de ctre Banca Naional a Moldovei a emisiunii efectuate include
eliberarea unui aviz al BNM, prezentat Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare.
n lipsa ncalcrilor ce in de emisiunea de aciuni Banca Naional prezint
Comisiei Naionale pentru nregistrarea rezultatelor emisiunii , precum i avizul
respectiv al Bancii Naionale.
Capitalul BC MOLDINDCONBANK S.A. este alctuit din capitalul acionar,
capitalul suplimentar, capitalul de rezerv, precum i din alte fonduri provenite din
surse constituite conform legii. Conform bilanului contabil pentru trimestrul I al
anului curent BC MOLDINDCONBANK S.A. deine un capital social de
496,779,400 lei , capitalul de rezerva constituind 904,809,706 lei (anexa 9).

22

Compartimentul IV. Familiarizarea cu activitatea de underwriter pe Piaa

Valorilor Mobiliare a BC MOLDINDCONBANK S.A.
Activitatea de underwriting activitate de mediere la emisiuni, desfurat n
numele emitentului n vederea promovrii ofertei publice primare i plasamentului
valorilor mobiliare ale emitentului. n cadrul activitii date underwriterul
rscumpr valorile mobiliare ale emitentului i le revinde altor investitori. n acest
caz, societatea-emitent i underwriterul ncheie contractul de underwriting.
Conform acestui contract, banca underwriter poate activa sau n calitate de
cumprtor, sau n calitate de agent. Contractul de underwriting, de regul, poate
stipula asumarea de ctre underwriter a obligaiunii de rscumprare de la emitent
a valorilor mobiliare neamplasate n procesul ofertei publice primare. De obicei,
underwriterul cumpr de odat tot volumul emisiunii i garanteaz emitentului
toate mijloacele bneti parvenite de la vnzarea aciunilor, adic el i asum toate
obligaiunile financiare pentru orice valori nerealizate. n calitate de agent
underwriterul poate aciona prin cteva metode:
1. El poate, n corespundere cu contractul de underwriting, s-i asume
obligaiunea de a depune toate eforturile pentru vnzarea unui numr maximal
posibil de valori de valoare ale emisiunii noi, dar prin aceasta underwriterul nu-i
asum nici o obligaiune financiar.
2. El poate s-i asume obligaiunea de a depune toate eforturile pentru vnzarea
unui numr maximal posibil de valori mobiliare ale emisiunii noi, ns, n limita
unei perioade stabilite anterior (de obicei cteva zile sau sptmni). Dac n
aceast perioada toat emisiunea nu a fost plasat, contractul se consider anulat.
23

3. Underwriterul poate servi ca un canal de rezerv a plasrii emisiunii noi

(stand by). Aceasta se ntmpl n cazul cnd emitentul ncearc s efectueze
plasarea direct a emisiunii noi, ns n cazul nereuirii plasrii totale a emisiunii
ncheie contract cu underwriterul.
Principalele servicii, pe care le poate acorda banca clienilor n cadrul activitii
de underwriting sunt urmtoarele:
a) contribuirea la elaborarea prospectului ofertei publice i a businessplanului;
b) verificarea veridicitii tuturor documentelor necesare pentru nregistrarea
ofertei publice la Comisia Naional a Valorilor Mobiliare;
c) deschiderea contului cumulativ n banc pentru acumularea mijloacelor
bneti n cadrul emisiunii respective;
d) organizarea companiei de publicitate a emisiunii respective;
e) efectuarea lucrului necesar privind plasarea emisiunii valorilor mobiliare, ce
include perfectarea contractului de subscriere, ncasarea mijloacelor bneti,
ntocmirea listei subscriitorilor, etc.
f) perfectarea garaniei n vederea utilizrii de ctre client a mijloacelor bneti
transferate pe contul cumulativ pn la nregistrarea rezultatelor emisiunii
suplimentare;
g) perfectarea contractului de gaj sau acordului de garanie - n cazul plasrii
publice a obligaiunilor;
h) ntocmirea drii de seam privind rezultatele plasrii publice a valorilor
mobiliare.
Desfurarea acestei activiti prezint urmtoarele avantaje pentru banc:
a) contribuie la atragerea noilor clieni;
b) consolideaz poziia bncii pe pia;
c) contribuie la mrirea lichiditii bncii, prin atragerea unor mijloace bneti
libere fr plat.

24

Capitolul V. Familiarizarea cu activitatea BC MOLDINDCONBANK S.A.

ca dealer primar pe Piaa Valorilor Mobiliare
Dealer participant profesionist pe piaa valorilor mobiliare, care efectueaz
tranzacii de cumprare vnzare a valorilor mobiliare n numele i din contul
propriu pentru vnzarea lor ulterioar cu scopul de a obine venit. Prin activitatea
de dealer banca i formeaz portofoliul su investiional, cumpr i vinde valorile
mobiliare.
Organizarea activitii de dealer trebuie s cuprind:
1) Managementul ce se constituie din:
a) alocarea capitalului, adica se determin cte resurse financiare vor fi alocate
pentru procurarea valorilor mobiliare;
b) stabilirea riscurilor, adic se determin ct anume dintr-un produs de investiie
poate fi deinut i tranzacionat;
c) determinarea strategiilor de investiii n cadrul politicii generale a bncii;
d) tranzacionarea aciunilor;
e) asigurarea contabilitii investiiilor.
2)

Evidena

operaiunilor

efectuate,

ce

va

include

urmtoarele

compartimente:
a) evidena contabil n conturi a operaiunilor cu mijloace bneti ce se refer la
tranzaciile de cumprare vnzare;
b) inerea registrelor conturilor de eviden analitic a valorilor mobiliare;
c) nregistrrile prvind toate operaiunile de cumprare vnzare a valorilor
mobiliare i decontrile privitor la ele.
25

3) Controlul intern ce trebuie s includ:

a) asigurarea tuturor rapoartelor stabilite pentru evaluarea profiturilor i pierderilor;
b) revizuirea oricror activiti legate de valorile mobiliare din punct de vedere al
corespunderii legislaiei n vigoare i regulamentelor interne;
c) controlul conturilor (nu mai rar dect o dat pe lun), n scopul determinrii
respectrii modului de inere a lor, precum i respectrii corectitudinii datelor din
conturi cu datele din alte documente;
d) raportarea direct managementului bncii.
Ca baz pentru desfurarea activitii de dealer a bncilor servesc urmtoarele
documente:
1) Contractul de vnzare-cumprare a valorilor mobiliare;
2) Dispoziia de transmitere;
3) Procura pentru ncheierea tranzaciei cu valori mobiliare;
4) Documentele ce confirm transferarea mijloacelor bneti pentru valori
mobiliare.
BC MOLDINDCONBANK S.A. este dealerul primar pe piaa valorilor
mobiliare de stat, care ofera investitorilor:
1. accesul pe piaa valorilor mobiliare de stat;
2. deservirea de brokeraj pe piaa valorilor mobiliare de stat.
Servicii acordate:
1. Gestionarea activelor;
2. Gestionarea operaiunilor de brokeraj;
3. Investiii directe.
Operaiuni cu valori mobiliare corporative:
1. deservirea de brokeraj;
2. cumprarea-vnzarea oricror pachete de aciuni ale ntreprinderilor din
contul i la dispoziia clientului;
3. operaiuni REPO;
4. cumprarea-vnzarea instrumentelor financiare de plata (cambii);
5. underwriting;
26

6. desfurarea activitii de depozitare;

Operaiuni cu cambii
BC MOLDINDCONBANK S.A. propune toate tipurile de operaiuni cu
cambii bancare i corporative:
1. complexul integral de servicii cu cambiile ntreprinderilor avalizate de BC
MOLDINDCONBANK S.A.
2. creditarea pe termen lung cu gajarea cambiilor emitenilor de prim rang la o
rat avantajoas;
3. rscumprarea cambiilor bncilor mari i ale agenilor economici;
4. stingerea i rscumpararea cambiilor la scaden;
5. verificarea autenticitii;
6. cumprarea/vnzarea cambiilor la cererea clienilor;
7. pstrarea, creditarea etc.
Instrumentele financiare folosite:
1. valori mobiliare de stat;
2. cambiile i aciunile bncilor;
3. aciunile ale ntreprinderilor privatizate;
4. cambiile ntreprinderilor avalizate de bnci;
5. depozitele bancare.
Folosind metode moderne de analiza tehnic i statistic financiar, Banca
elaboreaz strategii eficiente de comercializare pe piaa hrtiilor de valoare
corporative.
Servicii suplimentare:
1. Organizarea vnzrii pachetelor mari de aciuni;
2. Banca efectueaza cercetari de marketing a pieei hrtiilor de valoare.
Centrul de dealing Moldindconbank ofer posibilitatea de a ctiga bani pe cea
mai profitabil pia financiar piaa valutar internaional FOREX, care este o
soluie perfecta att pentru persoanele fizice, care doresc s participe pe piaa
FOREX, ct i pentru instituiile financiare, care cumpar i vnd zilnic valut.
Clienii au posibilitatea s ctige bani la Centrul de dealing Moldindconbank 27

aceasta-i cotare de piaa cu spread-uri minimale - independent de suma

operaiunii.Banca propune autogestionarea mijloacelor bneti prin investirea lor
n valutele mondiale: dolarul american (USD), EURO (EUR), lira sterlin (GBP),
francul elveian (CHF), iena japoneza (JPY) pe piaa FOREX. n prezent piaa
FOREX este cea mai mare (rulajul zilnic mediu 1-3 trln. USD), cea mai lichid,
cea mai dinamic, cea mai util (program de lucru 24 de ore din 24) i cea mai
accesibil pentru investitorul privat. Pe lnga aceasta piaa FOREX este
informaional cea mai deschisa pentru invesitorul particular: n Internet putei afla
practic toat informaia, care influenteaz piaa.
Cheia succesului n acest domeniu este cunoaterea bazelor fundamentale de
analiz, regulilor de dirijare a capitalului, aspectelor principale de psihologie
bursier.
Astzi numai la BC "MOLDINDCONBANK" S.A. pentru instituii financiare
se propune:
1. Acordarea liniilor acoperite i neacoperite;
2. Posibilitatea livrrii valutelor conform operaiunilor efectuate la orice
dat pentru persoanele fizice;
3. Legalizarea deplin a comerului conform legislaiei

Republicii

Moldova;
4. Lipsa comisionului pentru operaiunile efectuate: operaiuni de
comercializare se efectueaza zilnic pe principalele perechi valutare,
posibilitatea ndeplinirii ordinilor n regim 24/24;
5. Politica principala este orientat spre crearea condiiilor favorabile pentru
activitatea pe piaa FOREX datorit deschiderii mai multor conturi de
clearing n bncile i instituiile financiare.
Centrul de dealing Moldindconbank ofer posibilitatea tuturor clienilor si
operativitatea n incheirea afacerii, precum i n confirmarea ei. i nectnd la
faptul c clienii bncii sunt treideri cu stagiu,

ea este bucuroas s ofere

posibilitatea tuturor doritorilor, nu numai de a face cunostin cu piaa FOREX, dar

i de a nelege mecanismul activitii ei. Colaboratorii bncii, dispunnd de
28

experien bogat pe piaa FOREX, ofer gratis ajutor de consulting, desfoar

analiza pieei, fac comentarii i prognoze referitor la evoluia situaiei pe pia.
nainte de a lua decizia de participare la tranzacii, clientul va trebiue sa
cunoasc urmtoarele:
1. Un nivel nalt de abateri, care este specific pieei FOREX;
2. Amplasarea dispoziiilor limitate: take-profit, "stop-loss" sau "stop-limit";
3. BC MOLDINDCONBANK S.A. nu poart raspundere pentru deciziile
clienilor, precum i pentru incomoditi, aparute direct sau indirect din
limitrile impuse de Guvern, regulile de pia, ncetarea tranzaciilor, aciuni
de razboi sau alte condiii necontrolate de banc, care sunt numite force
major.

29

Capitolul

VI.

Familiarizarea

cu

alte

genuri

de

activitate

BC

MOLDINDCONBANK S.A. pe Piaa Valorilor Mobiliare

Consultingul investiional const n prestarea de ctre participantul profesionist
la piaa valorilor mobiliare a cel puin unuia din urmtoarele servicii:
a)analiza caracteristicilor valorilor mobiliare;
b)analiza pieei valorilor mobiliare, segmentelor, instituiilor, activitii
participanilor acesteia;
c)analiza eficienei investiiilor n anumite valori mobiliare;
d)consultana privind formarea i administrarea portofoliului de valori
mobiliare;
e)consultana privind evaluarea i gestionarea riscului investiiei n valori
mobiliare;
f)consultana privind tehnica negocierii pe piaa valorilor mobiliare;
g)consultana privind constituirea, organizarea i desfurarea activitii
participanilor i organizaiilor de autoreglementare.
Procedura de prestare a serviciului de consulting investiional n bnci trebuie
s includ urmtoarele etape:
1. Solicitarea de ctre client a serviciilor de consulting investiional trebuie s
fie urmat de aranjarea ntlnirii cu clientul i familiarizarea acestuia cu coninutul
serviciilor acordate i tarifele aplicate. Se va identifica cu precizie domeniul de
activitate i interesul informaional al solicitantului. Dup necesitate se va propune
o descriere mai ampl a circumstanelor, care au condus la apelarea la serviciile de
consulting investiional ale bncii. n rezultat, se va ntocmi un contract pentru
serviciile de consulting investiional i se va formula un plan individualizat de
consulting.
30

2. Rezultatul activitii de consulting investiional va fi prezentat clientului de

ctre banc n scris sub forma unui raport sau aviz. n acest raport se vor aborda
toate problemele solicitate de client. Comentariile trebuie s fie suficient
argumentate att prin exprimare logic, ct i prin intermediul materialelor
ilustrative, facilitndu-se absorbia ideilor de ctre client.
Consultarea investiional a clientului poart un caracter de informare i
recomandare. Banca trebuie s evite expuneri i aciuni ce ar reprezenta obligaiuni
sau responsabiliti n obinerea garantat a rezultatelor scontate de ctre client.
3. Monitorizarea calitii consultaiei. Periodic, banca trebuie s precizeze la
client, dac comentariile i sugestiile sunt destul de detaliate i nu necesit
aprofundare sau reformulare. De asemenea, banca urmeaz s monitorizeze
calitatea serviciilor acordate prin intervievarea ulterioar a clientului referitor la
gradul de satisfacie informaional realizat n procesul de acordare a serviciilor
de ctre banc. Ca rezultat, se vor propune msuri de perfecionare a deservirii
clienilor.

31

Capitolul

VII.

Studierea

activitii

investiionale

BC

MOLDINDCONBANK S.A.
Activitatea investiional a bncii pe piaa valorilor mobiliare este definit ca
activitatea de plasare a mijloacelor n valori mobiliare din numele su i din
propria iniiativ n scopul obinerii unor venituri directe i indirecte. Veniturile
directe de la investiii n valori mobiliare sunt obinute n forma de dividende,
dobnzi sau n urm realizrii lor ulterioare la un pre mai mare. Veniturile indirecte
se formeaz din contul extinderii cotei pieei, controlate de banca prin societile
afiliate i dependente.
Alte obiective atinse de banc, efectund investiii n valori mobiliare sunt:
1. Creterea portofoliului din contul majorrii preului de pia a valorilor
mobiliare.
2. Crearea rezervei de lichiditate. Plasnd mijloacele n valorile mobiliare
lichide banca poate rezolva oricnd problema lichiditii, realiznd repede i
eficient aceste instrumente pe pia.
3. Folosirea valorilor mobiliare n calitate de gaj n cazul obinerii unui credit pe
piaa interbancar i de la Banca Naional.
4. Atragerea clientelei noi din contul participrii n capitalul agenilor
economici.
5. Asigurarea participrii la conducerea ntreprinderilor care prezint un interes
pentru banc.
n calitate de obiecte ale investiiilor bancare pot servi diferite valori mobiliare,
ns, conform standardelor internaionale de contabilitate, toate valorile mobiliare
se mpart n valori mobiliare investiionale i valori mobiliare procurate pentru
vnzare. Bncile prefer s dein valorile mobiliare n portofoliu pn la scaden.
32

Ultima se explic prin aceea c acum pe piaa noastr circul puine valori
mobiliare cotate bine pe pia, care pot fi vndute uor la preul convenabil. Exist
i un alt motiv subiectiv participanii pieei din Moldova nc nu sunt nvai s
fac bani pe tranzacii cu valori mobiliare i nu doresc nici s vnd i nici s
cumpere instrumente financiare pe pia.
Piaa valorilor mobiliare corporative este un segment foarte important de
activitate a bncilor comerciale. Dei piaa de aciuni a Moldovei este destul de
mic i fragmentat, ea totui marcheaz o evoluie ascendent a principalilor
indicatori .
Investiiile bncilor n valorile mobiliare corporative pot fi divizate n
urmtoarele categorii:
1) Procurarea aciunilor n scopul controlului asupra proprietii;
2) Plasarea mijloacelor n scopul diversificrii fondurilor i obinerii unor
venituri curente n form de dividend sau dobnd, precum i venitului speculativ
n urma vnzrii ulterioare a valorilor mobiliare;
Totodat, dup prerea noastr, deinerea controlului asupra unor societi
comerciale nu intr n lista obiectivelor de baz ale bncii comerciale. Mai mult ca
att, bncile trebuie s evite deinerea pachetelor de control ale societilor pe
aciuni pe un timp ndelungat. Aceasta se explic prin urmtoarele motive:
a) Investiiile respective atrag pe un timp ndelungat resursele creditare ale
bncii;
b) Aceast categorie de investiii poart un risc ridicat pentru banc. Situaia
financiar a societii poate s se schimbe reieind din conjunctura nefavorabil a
pieei, ceea ce va diminua costul aciunilor deinute de banc. De asemenea, exist
riscul pierderii reputaiei bncii n urma eurii unor obligaiuni contractuale ale
societii;
c) Dirijarea societii necesit atragerea unor resurse materiale suplimentare.
Este necesar de atras specialitii bancari de la lucrul lor de baz n banc. Totodat,
nu exist o garanie c aceste cheltuieli vor fi acoperite.
33

Astfel, bncile nu pot deine fr permisiunea Bncii Naionale n capitalul unei

uniti economice (cu excepia cotelor n capitalul altor bnci din Moldova):
o cot care constituie 10 % i mai mult din capitalul unitii economice;
o cot care, conform valorii ei curente, depete 15% din capitalul normativ
total al bncii;
cote totale n capitalul unitilor economice ce depesc 50 % din capitalul
normativ total al bncii. (Regulamentul cu privire la deinerea de ctre bnci a
cotelor n capitalul unitilor economice din 09.04.1998)
Valoarea total a investiiilor unei bnci n active materiale pe termen lung i a
cotelor de participare n capitalul unitilor economice nu trebuie s depeasc
100 % din capitalul normative total al bncii (Regulamentul cu privire la
investiiile bncilor n active materiale pe termen lung din 23.12.1999).
Achiziionarea valorilor mobiliare n scopul obinerii unui venit regulat n
form de dividend sau dobnd, precum i venitului speculativ n urma vnzrii
ulterioare a valorilor mobiliare, presupune formarea i dirijarea unui portofoliu de
valori mobiliare.
Portofoliul investiional al bncii reprezint o totalitate de valori mobiliare,
procurate pentru obinerea veniturilor i asigurarea lichiditii plasamentului.
Dirijarea cu portofoliu const n meninerea optim a balanei ntre lichiditate i
profitabilitate.
Valorile mobiliare corporative sunt cele mai complicate instrumente din punct
de vedere al evalurii lor. La formarea portofoluilui valorilor mobiliare se
urmrete scopul maximizrii veniturilor i minimizrii riscurilor. Pentru banc
sarcina se mai complic cu faptul, c ea trebuie s urmreasc nu numai structura
cea mai eficient a portofoliului valorilor mobiliare, ci i structura activelor n
general.
Dirijarea portofoliului activelor, schimbarea structurii lui pentru maximizarea
venitului se bazeaz pe analiza i prognoza dinamicii ratelor pe piaa financiar.
Astfel, venitul limit de la aa active, ca diferite tipuri de valori mobiliare, trebuie
s fie nu mai jos dect ratele dobnzilor la depozite. Totodat, n cazul creterii
34

profitabilitii valorilor mobiliare (nviorrii pieei de capital, creterii indicelor

bursieri) partea semnificativ a activelor bncii se transfer n valori mobiliare, n
cazul creterii profitabilitii operaiunilor pe piaa valutar pe piaa valutar, iar
dac mai profitabil este piaa creditelor interbancare - pe piaa banilor scuri.
Strategii ale administrrii portofoliului:
1)

Strategii centrate ciclul de afaceri. Aceste strategii suun existenta

unei piee de capital bine dezvoltate i glmntat, diversificate i
sensibile la modificarea mediului nmi. Strategia se centreaza
maximizar profitului net rint- stutu adecvat portofoliului.
strategie pasiva urmrete stitui de rezeve rim (pentru
asiguaea lihiditii) i de zrv secundae (n titluri termen lung
generatoare de venit), structua zevlor urmind i reflectnd vlui
mdiului financia.

2)

roblm plincipal rezid n neputina bncilor de planifica sistmti

momentel de invstiie la nivelul mim l tei dobnzii.

3)

Strategia activ ncearc sa anticipeze mdifiril mj ale ratelor

dobnzii, nfrm ciclului de afaceri, i s ajusteze esunzt
scadenele titlurilor financiare. n acest sens, banca extinde sau respinge
portofoliul de investiii i durata sdnelor n funcie de cerere de
credite, determinat de evoluia ciclului de afaceri.

n condiiile reducerii cererii de credite, bnil sunt obligate s caute

investitori u venituri mari, pentru mnin nivelul profitului net obinut din
dobnzile la credite. Tendina va fi de prelungire scadenelor, deoarece cifra
veniturilor este descresctoare, i n cazul n care ratele dobnzilor cresc ban va
vinde titlurile n pierdere sau le va conserva n portofoliu, obinnd un venit sub
valoarea de pia.
2) Strategii centrate scadene. n condiiile unei piee de capital atractive,
reglementate, diversificate decizia fundamentala se impune rezid n
determina cnd sa fie reduse scadenele titlurilor deinute n portofoliu i
35

dac s se realizeze ctiguri din vnzri de titluri nainte de scadent. Adaptarea

strategiilor bancare n mod activ la evoluia ndiiilor economice trebuie s ia n
considerare faptul strategiile investitorului joac un rol complex n
administrarea resurselor, poziiei fiscale bncii, n gestionarea capitalului i
profitului bn; n acest sens, strategia portofoliilor investiionale impune:
- adaptarea corespunztoare scadenelor;
- modificarea raportului dintre titlurile impozabile i cele neimpozabile;
- modificarea tipului titlurilor obinute.
Strategiile pasive se concretizeaz n dou modele:
a) Strategia scadenelor n trepte, presupune stipularea unor scadene
maxime acceptabile, titlurile fiind distribuite de-a lungul perioadei de scaden, n
acest fel asigurndu-se lichiditate i un venit reinvestibil. Aceast strategie
asigur un profit mediu atta timp, t curba veniturilor titlurilor nu se modific,
presupune stabilitatea ondiiilor nmice.
b) Strategia scadenelor termen lung i termen scurt difereniaz titlurile
achiziionate pentru lichiditate de cele achiziionate pentru venituri.
Ambele strategii u caracter repetabil, prezentnd avantaju1 reducerii costurilor
de tranzacie, probabilitatea pierderilor din vnzarea inainte de scaden fiind mic.
Strategiile active presupun tarea de riscuri privind adaptarea scadenelor,
modificarea tipului titlurilor deinute i lichidarea periodic titlurilor u discont.
Aceste strategii grupeaz titlurile n trei categorii:
- pstrate pentru tranzacionare;
- pstrate n la scaden;
- disponibile la vnzare.
Gestiunea fiecrei categorii se face diferit, managementul activ l portofoliului
rsuunnd deinerea unui volum semnificativ de titluri disponibile pentru
vnzare, recunoscnd att cerinele de lichiditate, cit i cele de venit. Un element l
strategiei active l reprezint ajustarea nivelului de profit mediu corespunztor
previziunilor ratelor dobnzii, bncile putnd alege pentru reduce expunerea la
riscul ratei dobnzii, achiziionarea titlurilor u scadene i durate lungi n condiiile
36

previzionrii reducerii ratelor i invers, n ndiiile previzionrii unei creteri

ratelor.

Compartimentul

VIII.

Familiarizarea

cu

alte

activiti

ale

BC

MOLDINDCONBANK S.A.
Operaiunile de creditare a bncii
Creditul bancar reprezint mprumutul bnesc acordat solicitanilor de ctre
instituiile financiare (bancare) sub form bneasc pe un timp determinat contra
unui comision numit dobnd. n conformitate cu actele normative bancare, fiecare
banc comercial elaboreaz politica creditar ce trebuie s fie orientat spre
protejare activelor, obinerea profitului, mbuntirea strii economice a
creditorilor, concomitent lundu-se n vedere securitatea depozitelor clienilor.
Majorarea cotei pe pia a portofoliului de credite acordat de ctre.
Banca acord credite urmtoarelor categorii de beneficiari:
1. ntreprinderi, persoane juridice sau fizice rezidente ale Republicii Moldova
(inclusiv filialele ntreprinderilor strine), care au capacitate juridic i sunt
nregistrate n conformitate cu legislaia sub orice form organizatoricojuridic;
2. ceteni, persoane fizice care sunt rezideni ai Republicii Moldova i au
capacitate juridic deplin.
3. persoane fizice i juridice nerezidente, se efectueaz n conformitate cu
prevederile actelor normative n vigoare ale BNM, care reglementeaz acest
domeniu.
Etapele procesului de creditare
Depunerea cererii de credit, analiza ei i interviul cu solicitantul de
credit (anexa 10).
Analiza situaiei financiare a solicitantului de credit (anexa 11).
37

 Analiza credibilitii solicitantului i aprecierea riscului de credit .

Acordarea creditului (anexa 12).
Monitoringul creditar.
Achitarea creditului.

Tipurile de credite
n dependen de parametri diveri (destinaie, activitatea de baz a agentului
economic, termen de acordare, statutul solicitantului) Banca acord urmtoarele
tipuri de credite:
1) Pentru ntreprinderi:
a) Credite investiionale;
b) Credite pentru capital circulant;
c) Credite pentru agricultur;
d) Credite documentare;
e) Finanarea bazat pe active;
f) Faciliti overdraft;
g) Operaiuni de leasing;
h) Credite cambiale;
i) Credite consoriale.
2) Pentru persoane fizice:
a) Credite de consum;
b) Credite pentru procurarea bunurilor n rate;
c) Overdrafturi pe cardurile de debit;
d) Credite lombard;
La operaiunile de creditare se ncaseaz urmtoarele tarife i comisioane:
1. Dobnda - se calculeaz zilnic la soldul curent al creditului prin aplicarea ratei
dobnzii;
38

2. Comision de acordare - se aplic o singur dat la acordarea creditului, procent

din suma creditului conform contractului, difereniat pe lei i valut;
3. Comision de prolongare - se aplic o singur dat la prolongarea creditului,
procent din suma creditului prolongat;
4. Comision de evaluarea a gajului - se aplic de fiecare dat de evaluare a
gajului;
5. Comision de garantare - se aplic la emiterea garaniilor bancare pentru riscul
de plat i resursele rezervate de Banc pe perioada valabilitii garaniei.
Operaiunile de decontare efectuate de banc
Plata interbancar reprezint o plat efectuat ntre dou bnci participante, iar
plata intrabancar reprezint o plat efectuat ntre dou filiale care aparin aceleiai
bnci comerciale, precum i ntre banc i filialele ei.
Subieci ai plilor interbancare n Moldova sunt: Banca Naional, bncile
comerciale i filialele bncilor strine, care au obinut autorizaii de a efectua
operaiuni bancare pe teritoriul Moldovei. Pentru a fi ncadrate n sistemul de
decontri bncile comerciale trebuie s ncheie Acordul privind prestarea serviciilor
n cadrul sistemului de pli electronice". Acest acord reglementeaz drepturile i
obligaiunile participanilor Ia Sistemul Plilor Interbancare Electronice. Banca
Naional i bncile comerciale participante la decontrile interbancare sunt
nregistrate n Indicatorul participanilor la plile interbancare i interstatale"
ntreinut i actualizat de ctre Banca Naional.
Efectuarea plilor interbancare se bazeaz pe deschiderea conturilor
corespondente ale bncilor comerciale Ia Banca Naional a Moldovei. Bncile
comerciale trebuie s asigure ncasarea n timp util a mijloacelor n contul Loro, n
proporia necesar efecturii plii. Operaiunile de trecere Ia scderi a mijloacelor
din conturile Loro ale bncilor rezidente se efectueaz numai n cazul suficienei
de mijloace n aceste conturi. BC Moldindconbank S.A. dispune de o reea
ampl de bnci corespondente i relaii dezvoltate cu bncile strine.
Dup mecanismul utilizat n cadrul decontrilor exist urmtoarele forme:
39

 Viramentul - care poate fi de debit i de credit;

Cardurile bancare instrument de debit iniiat de beneficiar.
BC MOLDINDCONBANK S.A. emite urmtoarele produse de carduri:
Cirrus/Maestro, MasterCardStandard, MasterCard Business, Visa Electron
Visa Classic i Visa Gold. n anul 2005 BC Moldindconbank S.A. a emis
nc un produs nou n domeniul cardurilor cardul de credit Acces Credit Card.
Decontrile prin transferul de credit reprezint o serie de operaiuni care ncepe
prin emiterea de ctre emitent a ordinului de plat i executarea de ctre banca
pltitoare a acestuia n scopul punerii la dispoziia beneficiarului a unei sume de
mijloace bneti i se finalizeaz prin nregistrarea de ctre banca beneficiar a
sumei respective n contul beneficiarului. n funcie de specificul utilizrii,
transferul de credit se clasific n transfer ordinar i transfer bugetar.
Transferul ordinar este utilizat n scopul efecturii tuturor plilor, care nu se
refer la bugetul public naional i poate fi iniiat att de ctre clientul bncii (titular
de cont bancar) ct i nemijlocit de banc n nume i pe cont propriu, precum i la
transferarea sumelor ncasate n numerar de la persoanele fizice. Transferul bugetar
este utilizat n scopul efecturii plilor care se refer numai la bugetul public
naional i poate fi iniiat att de ctre clientul bncii (titular de cont bancar) ct i
nemijlocit de banc n nume i pe cont propriu, precum i la transferarea sumelor
ncasate n numerar de la persoanele fizice. Transferul de credit se efectueaz n
baza ordinului de plat ntocmit de ctre emitentul acestuia.
BC MOLDINDCONBANK S.A. a implementat i dezvolt activ produsele
bancare electronice, printre care:
1. Sistemul Client-Banc - deservirea informaional, efectuarea decontrilor
i plilor la distan prin linia special de comunicaii cu un nalt nivel de
securitate.
2. Sistemul Internet-Client-deservirea informaional, efectuarea decontrilor
i plilor la distan prin reeaua Internet cu un nalt nivel de securitate.

40

3. Sistemul Telefon-Client-deservirea informaional prin telefonul fix.

Extras electronic din contul de card sau contul curent deservirea
informaional a clientului cu privire la starea contului propriu.
4. Sistemul MICB Trader program complex de comercializare pe piaa
Forex.
Operaiunile valutare efectuate de banc
Operaiunile n valut strin, inclusiv operaiunile de cumprare i vnzare a
valutei strine; sunt acceptate 12 valute liber convertibile: Euro, lira sterlin,
francul elveian, coroana danez, coroana islandez, coroana norvegian, coroana
suedez, dolarul SUA, dolarul canadian, australian, yenul japonez, dolarul
neozeelandez.
BC MOLDINDCONBANK S.A. dezvolt continuu serviciile de transferuri
bneti rapide oferite persoanelor fizice. Prin intermediul Bncii clienii pot
expedia sau primi bani practic din orice col al lumii.
Gama serviciilor oferite persoanelor fizice cuprinde 7 sisteme de transferuri
rapide bneti n toate locaiile bncii, printre care liderul mondial n transferuri
bneti Western Union, precum i sisteme regionale i interbancare: Strada Italia,
, VMT (VIP Money Transfer). n anul 2005 a fost implementat
sistemul Turkiye Express, iar la nceputul anului 2006 sistemele Trabex i
Unistream . Fiecare sistem de transfer de bani ofer clienilor avantajele sale:
Western Union sistemul internaional cu o reea ramificat de transferuri n
dolari SUA i Euro din toat lumea.
Strada Italia sistemul unilateral Italia-Moldova dedicat plilor n Euro
prin banca italian Antonveneta SpA, prezent pe tot teritoriul Italiei.
sistemul regional de transferuri cu o reea care numr
peste 1400 puncte n rile CSI cu efectuarea plilor n dolari SUA i Euro.
VMT (VIP Money Transfer) sistemul de transferuri rapide ntre rile CSI,
rile Baltice i Europa cu utilizarea tehnologiilor Internet.

41

 Turkiye Express -sistemul unidirecional Turcia-Moldova pentru pli n

dolari SUA i Euro prin banca turceasc Turkiye Is Bankasi AS, care
dispune de peste 860 de locaii pe tot teritoriul Turciei.
Trabex -sistemul unilateral Spania-Moldova pentru pli n Euro.
Unistream - sistem de transferuri dintre aproximativ 50 de ri din toat
lumea.
Operaiuni documentare
Pentru securizarea tranzaciilor internaionale, BC MOLDINDCONBANK
S.A. ofer un spectru larg de servicii n domeniul operaiunilor documentare
inclusiv:
Acreditivul documentar reprezint cel mai sigur instrument de plat i garantare
care ofer o protecie echilibrat exportatorilor i importatorilor. Acreditivul
documentar este modalitatea de plat folosit n comerul internaional prin care
importatorul (ordonatorul) d ordin bncii sale (banca emitent) s deschid
acreditivul, n urma creia banca importatorului i ia angajamentul s plteasc
ulterior exportatorului (beneficiarul) prin banca exportatorului (banca notificatoare)
o anumit sum de bani contra prezentrii, ntr-o anumit perioad, a unor
documente care confirm expedierea mrfurilor sau prestarea serviciilor n
conformitate cu clauzele contractuale convenite ntre exportator i importator (anexa
13).
Garania bancar este angajamentul scris asumat de o banc n favoarea unei
persoane denumit beneficiar, de a plti acesteia o sum de bani n condiiile n care
o alt persoan, ordonatorul, (n contul creia se emite garania) nu i-a ndeplinit
obligaia asumat ntr-un contract fa de beneficiarul garaniei. Prin utilizarea
garaniilor bancare pot fi reduse riscurile legate de tranzaciile internaionale, pot fi
optimizate fluxurile de trezorerie (prin amnarea unei pli, obinerea unui avans
nainte de livrare, deblocarea unor fonduri sau contractarea unui credit.)
Pentru decontarea tranzaciilor internaionale BC Moldindconbank ofer incasoul
documentar (anexa 14).
42

Incasso-ul documentar este o modalitate de plat folosit n relaiile comerciale

internaionale prin care exportatorul (ordonatorul), asumndu-i anumite riscuri,
transmite bncii sale (banca remitent) documentele de expediie i/sau financiare,
nsoite de anumite instruciuni de ncasare. Banca remitent expediaz documentele
unei bnci prezentatoare din ara importatorului, care va elibera importatorului
aceste documente doar contra plat sau contra acceptrii unei cambii, n
conformitate cu instruciunile exportatorului. Acest instrument de plat urmeaz a
fi utilizat atunci cnd ntre parteneri exist o relaie bun i de lung durat.
Operaiunile de factoring efectuate de banc
Factoring-ul - un complex de servicii, prin care Furnizorul (client al MICB) se
oblig s cesioneze Bncii creanele sale asupra Debitorilor si, iar Banca, n
contul cesionrii, se angajeaz s ofere, integral sau parial furnizorului
urmtoarele servicii de factoring:
1. Finanarea, sub form pli n avans i mprumuturi n mrime de pn la 90
% din valoarea creanei;
2. Administrarea i colectarea creanelor cesionate;
3. Asumarea riscului de insolvabilitate a Debitorilor, prin intermediul unei
Bnci/Companii de factoring din ara Debitorilor. (n cazul factoringului la
export)
Derularea operaiunii de factoring
1. Furnizorul prezint bncii documentele necesare, iar dup analiza acestora
se ncheie contractul de factoring ntre banc i furnizor (anexa 15).
2. Furnizorul prezint bncii pachetul de documente pe fiecare debitor:
Informaia cu privire la debitor, completat de ctre furnizor potrivit
formularului standard (Chestionarul Debitorului);
Copia contractului economic;
Scrisoarea de notificare cu privire la schimbrile intervenite, semnat de
ctre debitor.

43

3. Furnizorul indic rechizitele bancare coordonate cu Banca n totalitatea

documentelor de livrare.
4. Dup

efectuarea

livrrii

documentelor aferente

livrrii

furnizorul

prezint bncii

originalul

cu confirmarea transmiterii mrfii ctre

debitor sau transportator i achit comisioanele.

Operaiunile de cas efectuate de banc
Casieria bancar are urmtoarele funcii principale: primirea, verificarea,
pstrarea i eliberarea numerarului i a altor valori ale bncii sau ale clienilor ei. n
cadrul fiecrei bnci sunt organizate casierii bancare. Casieriile bancare sunt
gestionate de conductorul departamentului respectiv, contabilul-ef i eful de
casierie din banc, n funciile crora intr organizarea, asigurarea funcionarii i
controlul activitilor de casierie n conformitate cu prevederile normelor bancare
n vigoare. Totodat, ei sunt obligai s asigure efectuarea corect i la zi a
evidenelor operativ-contabile i statistice, n scopul reflectrii n orice moment i cu
exactitate a existenei i a micrii numerarului i a celorlalte valori gestionate de
ctre personalul casieriei. De asemenea, asigur respectarea tuturor dispoziiilor cu
privire la pstrarea i paza numerarului i a celorlalte valori, pentru asigurarea
integritii acestora.
n cadrul casieriei se pot organiza mai multe tipuri de case:
case operative;
case de ncasri serale;
case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni (persoane
juridice i fizice);
case cu program prelungit;
case de verificare a numerarului;
case pentru schimbul valutar.

44

Concluzii:

45

Reforma economic i necesitatea crescnd a economiei naionale n resursele

financiare au devenit unii din principalii factori pentru diversificarea spectrului
serviciilor bancare i a metodelor de satisfacere a necesitilor agenilor
aconomici, precum i apariia pe piaa financiar a diverselor filiale ale BC
"Moldindconbank" S.A. printre care se numr i filiala "Zorile" care ocup o
poziie solid pe piaa tuturor filialelor existente. Activitatea desfurat de
ctre respectiva filial ocup o parte esenial n procesul de implementare a
noilor tehnologii bancare, precum i diverse noi procedee de lucru cu clienii
filialei.Prosperitatea filialei "Zorile" se bazeaz pe trei factori decisivi:
fidelitatea

clienilor,

susinerea

acionarilor

profesionalismul

angajailor.Preocuparea continu pentru dezvoltarea celor mai noi servicii i

tehnologii bancare i permit filialei s menin una din poziiile de vrf pe piaa
financiar i reputaia unui partener de afaceri de ncredere.Gradul nalt de
calificare

profesional,

prestarea

eficient

calitativ

serviciilor

bancare,precizia operaiunilor de consulting n procesul activitii sale sunt

unele din principalele motive care fac ca clienii s aleag anume filiala
"Zorile".n decursul anilor filiala a implementat noi tehnologii privind
activitatea de creditare, ceea ce a facilitat ca n ultimul timp numrul creditelor
acordate s cunoasc o tentativ de cretere major, ceea ce a favorizat
obinerea veniturilor mai mari pe viitor. Un alt domeniu care n ultimul timp a
cunoscut o cretere colosal n cadrul filialei "Zorile" este operaiunile de
depozit, prin care agentul economic sau persoana fizic avnd o disponibilitate
bneasc are posibilitatea de a depune acele mijloace bneti la un anumit
termen, ca mai apoi suplimentar la suma depus s obin un ctig suplimentar
sub form de dobnd. Numrul depozitelor n cadrul filialei au cunoscut o
cretere major, att n lei ct i n valut strina. De asemenea filiala n
ultimele trimestre a obinut un venit major fa de perioadele precedente,
acestea datorndu- se faptului c n ultimul timp au crescut numrul
transferurilor bneti efectuate de peste hotarele rii pentru care filiala percepe
nite comisioane care duc la majorarea venitului bncii.
46

Pe viitor filiala "Zorile" prevede implementarea urmtoarelor sarcini:

1. Extinderea spectrului de servicii: implementarea noilor forme de creditare,
implementarea noilor mijloace pentru atragerea resurselor clienilor ct i
mbuntirea calitii serviciilor n scopul satisfacerii necesitilor clienilor,
ndreptate n ultim instan spre maximizarea profitului bncii;
2. Optimizarea structurii bncii;
3.

Ameliorarea

calitii

de

deservire,

care

se

bazeaz

pe

sistemul

managementului relaiilor cu clienii;

4. Reproiectarea proceselor business;
5. Diversificarea structurii activelor bancii i ameliorarea sistemului de
dirijare a activelor i pasivelor n scopul minimizrii riscurilor;
6. Implementarea programelor complexe pentru creditarea comerului, agriculturii
si activitii de import-export;
7. Optimizarea cheltuielilor filialei i creterea eficienei operaiunilor n
scopul majorrii randamentului mijloacelor investite de ctre acionari;
8. Cooperarea continu cu instituiile financiare internaionale;
9. Dezvoltarea continu a

noilor

servicii bancare electronice: Internet-

Banking, Telebanking, operaiuni cu cardurile;

10. Lrgirea i optimizarea relaiilor cu alte filiale din Republica Moldova.
Activitatea desfurat la momentul actual de ctre filiala "Zorile" este una de
natur profitabil i de creeare a condiiilor de satisfacere la maximum a
cerinelor pe piaa financiar a clientelei deservite de ctre filial. De asemenea
n viitorul apropiat se preconizeaz obinerea unor venituri maxime cu
cheltuieli

minime

domeniul

creditrii

domeniul

plasrii

depozitelor.Pentru atragerea unor noi clieni BC "Moldindconbank" S.A. n

permanen plaseaz diverse reclame cu oferte avantajoase cu privire la noile
servicii acordate de ctre aceasta.Totodata banca se mindrete de succesele sale
la activitatea sa de peste 50 de ani.

46

Bibliografie :
1. Legea cu privire la piaa valorilor mobiliare, nr.199-XIV, din 18.11.98;
2. Legea cu privire la societile pe aciuni, nr. 1134-XIII, din 02.04.97;
3. Legea instituiilor financiare, Nr.550-XIII, din 21.07.95;
4. Normele privind operaiunile de cas n bncile Republicii Moldova, hot. BNM
nr. 47 din 25.02.2000;
5. Regulamentul cu privire la activitatea de brokeraj i de dealer pe PVM, nr.48/7,
din 17.12.02;
6. Regulamentul cu privire la operaiunile de pia deschis ale Bncii Naionale a
Moldovei, nr.57, din 11.09.1997 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova,
nr.62/03 din 13.09.97;
7. Regulamentul cu privire la folosirea facilitii de lombard ntre Banca Naional
a Moldovei i bncile comerciale, nr.28, din 18.10.95 // Monitorul Oficial al
Republicii Moldova, nr.5-6 din 25.01.1996;
8.

Regulamentul cu privire la condiiile, modul de emisiune i circulaie a

certificatelor bancare de depozit i a cambiilor bancare, nr.94, din 31.03. 2005 //
Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.67-68 din 06.05. 2005;

9.

Regulament cu privire la deinerea de ctre bnci a cotelor n capitalul

unitilor economice, nr.81, din 09.04.1998 // Monitorul Oficial al Republicii
Moldova, nr.49 din 28.05.1998;

10.Regulament privind modul de efectuare de ctre bnci a operaiunilor cu

cambii, nr.156, din 02.06. 2000 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova,
nr.78-80 din 08.07.2000;
11. Instruciunea cu privire la plasarea, circulaia i rscumprarea valorilor
mobiliare de stat n forma de nscrieri n conturi, aprobat prin HCA al BNM,
nr.201 din 09.08.2007 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova, nr.136140/553 din 31.08.2007;
12. Instruciunea privind efectuarea transferului de capital sub form de investiii,
HCA nr.186 din 29.07.2004;
46

13. Regulamentul cu privire la investiiile bncilor n active materiale pe termen

lung nr. 384 din 23.12.1999 // Monitorul Oficial al Republicii Moldova nr.1-4/4
din 06.01.2000;
14.

Regulamentul

cu

privire

la

activitatea

cu

HVS

cadrul

BC

MOLDINDCONBANK S.A.;
15.

Condiiile

privind

emisiunea

circulaia

cambiilor

BC

MOLDINDCONBANK S.A.;
16. Regulamentul filialei BC MOLDINDCONBANK S.A.;
17. Regulamentul privind reprezentana BC MOLDINDCONBANK S.A.;
18. Politica de creditare a BC MOLDINDCONBANK S.A. pentru anul 2014;
19. Manualul de creditare al BC MOLDINDCONBANK S.A.;
20. Raportul anual al BC MOLDINDCONBANK S.A. pentru anul 2013;
21. Bilanul contabil al BC MOLDINDCONBANK S.A., trimesrul I anul 2014;
22. www.cnpf.md
23. www.bnm.md
24. www.moldindconbank.com

46

Anexa 2.

46

46

46

Anexa 1.
Structura organizatoric a BC MOLDINDCONBANK S.A

46

Bilantul contabil al BCMoldindconbankS.A tr-1-2014

46

46

Banca Naional a Moldovei

Departamentul Credite i
Operaiuni de Pia
Numrul de ordine al cererii ____(se completeaz de BNM).
CERERE
pentru licitaia REPO de cumprare/vnzare din "__"_______199_ cu data scadenei REPO
"__"_______199_ ___________________
propune
spre
vnzare
(cumprare):
(denumirea

bncii)

N/o
1

Volumul tranzaciei REPO (lei)

2

Total

Rata REPO1)2)

(n %) *
3

1) se completeaz cu dou semne dup virgul

2) n cazul tranzaciilor REPO de cumprare la rata fix, se indic rata REPO din
comunicatul de anun al licitaiei.
Persoana autorizat a bncii ____________________________
(numele i prenumele)

Banca Naional a Moldovei

Departamentul Credite i Operaiuni de Pia
CONFIRMARE
____________________ confirm selectarea urmtoarelor VMS pentru
(denumirea bncii
comerciale)

tranzacia REPO de cumprare din "__"______19_

Nr.
d/o
1

Descrerea VMS

Numrul ISIN

Cantitatea VMS

Persoana autorizat a bncii

_________________

(numele i prenumele)

46