PROIECT DE PRACTICA

BANCA COMERCIALA ROMANA DIRECTIA OPERATIUNI RETAIL

CAPITOLUL I - DESCRIERE ENTITATE

I.

Scurt istoric al Bncii Comerciale Romne

Banca Comercial Romn i inscrie numele pe lista bncilor comerciale nou create i
reorganizate dup 1989. Ea este o instituie special, ce poate fi considerat o banc nou pentru
ca actul su de natere poart data de 1decembrie 1990, dar n acelai timp, prin activitatea pe
care o desfoar n cadrul Bncii Naionale din care se desprinde, este deopotriv o banc cu
tradiie n domeniul bancar. nceputul a fost foarte dificil . n afara unui act de identitate, unei
bnci i mai sunt necesare un sediu central, o reea de uniti, personal suficient, capital, clieni i
o gam adecvat i tentant de produse i servicii utile pentru aceti clieni.
Conducerea Bncii Comerciale Romne a reuit s aduc banca la parametrii deja cunoscui i
confirmai pe plan intern i internaional. n pofida greutilor ntmpinate, B.C.R., bine condus,
a devenit astzi una din cele mai puternice i prestigioase bnci romneti .
n 1990, B.C.R. pleac la drum cu un colectiv de 5300 de angajai i 100 uniti n reea, cifre
care se dubleaz n primii 5 ani de activitate .
Evoluia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a forei financiare a
bncii.
La un capital social subscris de 12 miliarde lei n 1990, ncep s se adauge fondurile constituite,
respectiv capitalul total crete n primii 5 ani de activitate la 577 miliarde lei.
La experiena acumulat se adaug o alta, ca urmare a extinderii operaiunilor specifice tranziiei
i economiei de pia.
Astfel, n acest interval de timp, banca s-a dezvoltat att prin creterea gamei de produse
i servicii bancare pe care le-a oferit pn acum clientelei sale, ct i prin asimilarea rapid a
unora noi, din care sunt de menionat:
-extinderea la creditri pe termen mediu i lung pentru investiii;
-acordarea de credite in valut;
-deschiderea de conturi n valut pentru persoane fizice i juridice i efectuarea de operaiuni de
schimb valutar;
-derularea operaiunilor de decontare, n numele clienilor, a activitilor de comer exterior .
Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu B.C.R., evoluia acestei clientele
contribuie n final la completarea imaginii despre banc.
Unul din elementele calitative, de marc, adaugat de banc l constituie activitatea
internaional.
Interdependena dintre pieele interne i externe a fcut necesar adaptarea sistemului de lucru al
bncii la practicile bancare internaionale. n prezent foarte multe societi comerciale i
deruleaz afacerile proprii de comer exterior prin reeaua B.C.R., i apeleaz la intreaga gam de
servicii specifice acestor operaiuni.
Scurt i bogat istorie a Bncii Comerciale Romne recunoate ca realizare deosebit paii
fcui n domeniul informatizrii. n 1990, toate lucrrile bncii erau executate fr o tehnic de

26

calcul adecvat, iar astzi banca utilizeaz cele mai moderne echipamente din domeniul tehnicii
de calcul, care permite o mare flexibilitate i dinamic a operaiunilor efectuate. Prin aceasta s-a
obinut extinderea funcionalitii aplicaiilor informatice destinate operaiunilor valutare, banca
dispunnd n prezent de un sistem modern de realizare n timp real a tranzaciilor internaionale
care ofer faciliti de generare, transmitere i reconciliere a mesajelor SWIFT .
Calitatea resurselor a reprezentat condiia esenial a tuturor succeselor obinute pn n
prezent i, din acest punct de vedere, lucrtorul de banc se va plasa mereu inaintea oricrui alt
factor important care poate condiiona viitorul B.C.R. .
Un aspect fundamental al oricrei economii de pia este ca diferite firme opereaz i concureaz
pe aceeai pia pentru aceiai consumatori. n cazul bncilor, acest lucru asigur clienilor
posibilitatea alegerii bncii cu care vor face afaceri. n cele din urm, supravieuiesc bncile care
servesc cel mai bine necesitile pieei i ale clienilor. Intr-o economie de pia i bncile, ca
orice societate comercial, i realizeaz venitul n " arena pieei .
II.

Prezentarea activitii Bncii Comerciale Romne

Este foarte greu de prezentat activitatea unei bnci cum este B.C.R., chiar dac este vorba
de mai muli ani de funcionare.
Pentru Banca Comercial Romn, aceti ani sunt foarte inteni i reflect o ascensiune i
dezvoltare rapid, un proces combinat cu acumulri cantitative i calitative, o curs contra
cronometru pentru un loc ct mai bun pe podium.
n primii 8 ani de activitate, capitalurile proprii inregistreaz o cretere de 362 ori. Chiar
dac evoluia nu este pe msura dorit, nivelul atins n prezent a permis bncii s se situeze, dup
clasamentul efectuat de revista " The Banker ", pe primul loc ntre bncile romneti i pe un loc
apreciabil ntre primele 1000 de bnci din lume.
Banca Comercial Romn s-a prezentat mereu ca o banc disponibil pentru finanarea
economiei reale, pentru sprijinirea proceselor de restructurare i retehnologizare.
n cadrul activitii de creditare reinem urmtoarele aspecte mai importante :
- Creditele au fost destinate cu prioritile activitilor productive, iar in cadrul acestora
produciei pentru export;
- n acelai timp, au fost sprijinii agenii economici care au prezentat cereri i programe de
restructurare i retehnologizare;
- Dinamica creditului destinat clienilor din sectorul privat a fost superioar creditelor totale
angajate;
- Creditul n valut a luat o mare amploare n ultimii ani, n condiiile n care banca s-a oferit s
asigure o parte nsemnat din resursele pentru importurile din economie;
- Au fost contractate importante linii de credit din strintate destinate agenilor economici.
- B.C.R. a conceput creditul din punctul de vedere al clienilor ca o surs de finanare necesar
desfurrii, dezvoltrii sau restrucurrii lor, iar pentru banca reprezint un plasament cu risc
asumat n vederea obinerii unei eficiene mulumitoare .
n prezent , multe societi sunt supuse unui amplu program de restructurare i retehnologizare,
programe care n general sunt sprijinite de B.C.R.. .n aceste condiii, creditul n valut capat o
mare importan.
Obiectivele majore ale bncii vizeaz n principal urmtoarele:
- Consolidarea poziiei de lider pe pia;

26

- Performantizarea activitii, respectiv creterea profitabilitii i productivitii;

- Gestionarea eficient a riscurilor bancare;
Prestigioasa revist britanic de specialitate " The Banker ", membr a grupului Financial Times,
a nominalizat Banca Comercial Romn drept " Banca Anului " n Romnia . n susinerea
acordrii premiului, specialitii revistei au artat ca: " B.C.R. poate revendica poziia de lider n
fiecare segment al sistemului bancar romnesc, avnd reele extinse de uniti teritoriale i de
automate de eliberat numerar (ATM), o larga baza de clieni i reputaia de a fi una dintre cele
mai sigure bnci". A fost apreciat, n mod deosebit, faptul c ponderea Grupului B.C.R. a crescut.
n totalul activelor deinute de bnci i n totalul capitalurilor proprii. Sectorul privat reprezint
peste 65% din portofoliul de imprumuturi neguvernamentale acordate de B.C.R. Au fost de
asemenea remarcate eforturile depuse de banc pentru alinierea la practicile occidentale n
domeniul comunicaiei on-line n reeaua de uniti, utilizarea facilitilor de cash-management ,
promovarea dezvoltrii pieei de carduri i a transferului rapid de valut prin Money-Gram. n
legatur cu fuziunea B.C.R.-Bancorex, specialitii britanici au subliniat realizarea n timp record
a procesului care a dus la ntrirea, n fapt, a forei Bncii Comerciale Romne i a poziiei sale
pe piaa intern i internaional.
III. Activitatea internaional a Bncii Comerciale Romne
Obiectivul central al activitii internaionale B.C.R. a fost acela de a ncuraja i a
favoriza exportul de produse romneti i importurile destinate retehnologizrii i restructurrii
capacitilor industriale, n scopul unei ct mai bune adaptri a produciei societilor comerciale
din ar la cerinele pieei interne i externe .
ntruct, marea majoritate a societilor comerciale din industrie este client a B.C.R. i
operaiunile de import-export se deruleaz n consecin prin unitile acestei bnci.
Prezenta Bncii Comerciale Romne n economie, n general, i n industrie, n special, n
domeniul comerului exterior se deruleaz prin dou grupe mari de activiti: cele de procesare i
cele de acordare de credite n lei i n valut destinate exportului, produciei de export sau
importului .
Activitatea de creditare n valut a luat o mare extindere. n acest domeniu se utilizeaz
curent creditarea n valut sub forma unor linii de credit revolving pentru importul de materii
prime, materiale, sau creditul pe termen mediu i lung pentru proiecte pentru care banca
deruleaz alturi de liniile de credit Banca-Banca, credite furnizor, credite cumprtor, operaiuni
de forfaiting i factoring.
Banca este angajat i n alte activiti bancare, care decurg din utilizarea unor mprumuturi
BIRD sau a angajamentelor bancare ntre firme i bnci strine i romneti de livrri reciproce
n compensaie, operaiuni generate n principal de importuri de materii prime i exporturi de
produse romneti .
IV.

Politica BCR n domeniul calitii

Politica bncii n domeniul calitii este realizat prin sistemul de management al calitii
documentat i implementat, compatibil cu ISO 9001:2000
Scopul politicii bncii n domeniul calitii este acela de a asigura satisfacerea cerinelor i
ateptrilor clienilor prin:
- furnizarea de produse i servicii bancare de calitate;

26

- creterea competenei profesionale a angajailor;

- management performant la toate nivelurile.
Obiectivele stabilite n domeniul calitii sunt:
- creterea flexibilitii bncii n furnizarea cu operativitate de produse i servicii n concordanta
cu nevoile i ateptrile clienilor;
- construirea unui parteneriat durabil i prietenos cu clienii;
- implementarea sistemului de management al calitii proiectat i documentat conform cerinelor
standardului SR EN ISO 9001:2001.
Calificarea personalului bncii, perfecionat n mod sistematic prin intermediul diferitelor
forme de pregtire reprezint garania realizrii obiectivelor propuse, obiectivul permanent al
bncii fiind mbunatirea continua a calitii.
Fiecare angajat al bncii este responsabil de calitatea propriei munci care influeneaz satisfacia
clienilor i implicit rezultatele financiare ale bncii.
Acest efort vine n sprijinul realizrii obiectivului strategic al bncii, de meninere i consolidare
a poziiei de lider pe o pia concurential n plin dezvoltare, managementul la cel mai nalt
nivel fiind direct implicat n creterea eficienei sistemului calitii.
V.

Sistemul informaional al B.C.R.

n cadrul sistemulul instituie bancar informaia are o importan decisiva, are rolul de factor
de legtur ntre elementele sistemului. Prin intermediul sistemului informaional se asigur
fluxul continu al informaiilor bancare, se realizeaz valorificarea acestora, cu eficiena cerut de
ctre factorii decideni implicai n activitatea bancar.
Banca Comercial Romn beneficiaz de o tehnologie avansat pentru tranzaciile valutare spre
i din Romnia prin SWIFT prin MarchantsBank of California i prin sistemul MoneyCram.
VI.

Structura Organizatoric a B.C.R.

Banca comerciala dispune de o structura organizatorica specifica. Este un element de organizare

propriu ce servete att delurrii nemijlocite a proceselor bancare cat si nfptuiri
managementului acestora. (vezi la anexa Organigrama Centralei)

Reeaua de uniti a BCR.

Reeaua de uniti a bncii este format din 694 uniti, dintre care:
- 41 sucursale judeene, n oraele reedina de jude
- 653 alte uniti (sucursale, agenii) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei.
Conducere BCR
nc in 1997 s-a stabilit ca vor privatiza cinci bnci cu capital de stat, unde intra si Banca
Comerciala Romana.
Prin noul Act constitutiv, supravegherea, administrarea i coordonarea activitii bncii sunt
delegate de acionari unui Consiliu de Supraveghere format din 7 membri, 5 propui de ctre
APAPS iar 2 de ctre reprezentanii celor cinci Societi de Investiii Financiare.

26

Sediul central: Bucureti, Bd Regina Elisabeta nr.5, cod potal 030016, sector 3,
tel:3126185, fax: 3126185, cod SWIFT: RNCB RO BU, email: bcr@bcr.ro
VII.

Directia Operatiuni Retail

Director executiv: Dana-Maria Popescu
Director executiv adjunct: Dan Dumitru-Popescu

Una dintre cele mai importante ramuri ale Bancii Comerciale, avand rol de coordonare,
ndrumare i control al activitii operative desfurate n unitile din subordine.
Are ca sarcin: efectuarea operaiunilor de creditare, finanare, n lei i valut, controlul
preventiv asupra operaiunilor ce se efectueaz n contul titularilor, precum i a altor operaiuni
bancare.
Principalele atribuii:
1.

Asigur suport i consultan pe probleme de operaiuni retail departamentelor Direciei

Operaiuni Retail, entitilor din administraia central, i unitilor retail din reeaua
teritorial BCR.

2.

Coordoneaz i particip la rezolvarea incidentelor i a excepiilor aferente operaiunilor

retail.

3.

Particip la activitatea de testare a aplicaiilor utilizate n activitatea retail.

4.

Investigheaz i coordoneaz rezolvarea reclamaiilor pe probleme de operaiuni retail.

5.

Propune mbuntiri ale proceselor i fluxurilor interne.

6.

Acioneaz ca interfa ntre departamentele Direciei Operaiuni Retail, entitile din

administraia central, subsidiarele grupului BCR Erste i reeaua de uniti teritoriale retail
BCR.

7.

Asigur managementul documentaiei de credit transmise spre arhivare.

8.

Asigur modificarea/ actualizarea datelor statice aferente clienii retail.

9.

Deschidere/ nregistrare date clieni noi.

10. Realizeaz parametrizarea de costuri difereniate acordate clienilor retail n virtutea

contractelor de faciliti (cu excepiaproduselor de tip credit).
11. Deschidere conturi curente pentru clieni prin protocol/contract cadru.
12. Realizarea coreciilor aferente produselor de pasiv ca urmare a solicitrilor primite din
partea Direciei Control Operaional/ uniti teritoriale.
13. Analizeaz i valideaz dosarele de credit complex conform procedurilor i reglementrilor
n vigoare.
14. Analizeaz documentele de proprietate aferente bunurilor aduse n garanie.
15. Solicit aviz de legalitate Direciei Juridice n cazul creditelor non-standard sau de
complexitate ridicat.

26

16. Asigur transmiterea solicitrilor de evaluare ctre Departamentul Managementul

Garaniilor.
17. Asigur transmiterea documentaiilor de credit suspecte de fals ctre Direcia
Managementul Riscului Retail
18. ntocmete referatele de credit, contractele de credit i garanii aferente creditelor analizate.
19. Analizeaz cererile de schimbare garanii, reealonare, rescadenare conform procedurilor
i reglementrilor n vigoare.
20. Pregtete anexe contract (modificri cu impact de risc).
21. Elaboreaz propuneri de mbuntire a activitilor sub forma change request, specifice
activitii de control credite complexe.
22. Analizeaz cererile de credit simplu (inclusiv overdraft i carduri de credit) iniiate de
unitile teritoriale/ Parteneri/ Call Center, n conformitate cu procedurile i reglementrile
n vigoare.
23. Verific i preavizeaz/ respinge cererile de credit simplu n funcie de rezultatul
verificrilor efectuate conform procedurilor n vigoare, indiferent de canalul de distribuie.
24. Aprob cererile de credit simplu, mai puin cererile iniiate prin parteneri cu acces la
Neural.
25. Pregtete anexe contract (modificri cu impact de risc).
26. Efectueaz operaiunile specifice de nregistrare i punere la dispoziie a creditelor simple
i complexe, inclusiv operaiuni aferente descoperitului de cont.
27. Efectueaz modificrile intervenite pe parcursul derulrii creditului (rambursrilor
pariale/totale, nchidere conturi de credit, modificri dobnda,comisioane, schimbare
garanii, schimbare copltitor/copltitori, operaiuni de rescadenare, reealonare, reactivare,
actualizare informaii garanii, polie de asigurare, recuperare sume dauna deces sau alte
tipuri de modificri fr impact de risc).
28. Efectueaz operaiunile specifice solicitate de entiti din administraia central (Direcia
Controlling Risk, Direcia Managementul Riscului Retail, Direcia Contabilitate, Direcia
Resurse Umane).
29. Efectueaz operaiuni pe Model General aferente produselor de tip credit pentru clienii
retail.
30. Avizeaz/ emite condiii specifice ordinelor de plata condiionate.
31. Realizeaz parametrizarea de costuri difereniate aferente produselor de activ acordate
clienilor retail, n virtutea contractelor de faciliti.
Structura:
Departamentul asisten retail: ef departament: Magda Tamara Cazacu

Birou suport administrare clieni: Supervizor post vacant

o

Echipa suport administrare clieni 1: Coordonator Cristina Andreea Scheul

Echipa suport administrare clieni 2: Coordonator Constanta Vasilache

26

Birou suport operaiuni: Supervizor post vacant

o

Echipa Helpdesk: Coordonator Mihaela Gabriela Boca

Echipa Administrare Operaiuni: Coordonator post vacant

Departamentul control credite simple: ef departament: Nicoleta Claudia Tomescu

Biroul operaiuni credite nenominalizate: Supervizor: Alina Barbu

o

Echipa Verificare Credite Nenominalizate 1: Coordonator Iulia Kristina Grigore

Echipa Verificare Credite Nenominalizate 2: Coordonator Adrian Nicolae

Holerga

Biroul operaiuni carduri: supervizor: Marina Olgua Bigan (Radulescu)

o

Echipa Verificare Descoperit de Cont: Coordonator: Alina Antonela Barbu

Echipa Verificare Carduri de Credit: Coordonator: Mihai Sincovschi

Biroul preavizri credite simple: Supervizor: Ilarian Danut Rotunjanu

Departamentul administrare credite retail: ef departament: Ionela Cristina Marcu

Birou procesare credite i operaiuni conexe: Supervizor: Octavia Maria Pana

o

Echipa Procesare Credite si op. conexe 1: Coordonator: Liliana Pastor

Echipa Procesare Credite si op. conexe 2: Coordonator: Lucian Gheorghiu

Birou validare credite i operaiuni conexe: Supervizor: Alexandru Greu

o

Birou Validare Credite i operaiuni conexe 1: Coordonator: Dragos Andrei

Serediuc

Birou Validare Credite i operaiuni conexe 2: Coordonator: Ionela Tatiana

Vasilescu

Departamentul control credite complexe: ef departament: Ionela Cristina Marcu (interimar)

Birou analiza credite nenominalizate cu garanii reale: Supervizor: Florentina

Munteanu
o

Echipa Analiza credite nenominalizate cu garanii reale 1: Coordonator

Emilian Covalciuc

Echipa Analiza credite nenominalizate cu garanii reale 1: Coordonator

Gabriela Chiriac

Echipa Analiza credite nenominalizate cu garanii reale 3: Coordonator

Tatiana Stroe

Birou analiza credite imobiliare/ipotecare: Supervizor: Gabriela Dimitriu

o

Echipa Analiza credite complexe 1 (imobiliare/ipotecare 1): Coordonator

Andreea Adscliei

Echipa Analiza credite complexe 1 (imobiliare/ipotecare 2): Coordonator

Marius Marius Lucian Rou

Biroul verificare conformitate legala: Supervizor: Paula Adamescu

26

Personalul Directia Operatiuni Retail:

Adevarata valoare a bncii o constituie personalul implicat i loial, dnd dovada de
competen i dinamism. Personalul bncii particip sistematic la cursuri de pregtire n
domeniul calitii.
Se poate spune c unii clieni nu sunt ntotdeauna contieni de ce au nevoie sau poate nu cunosc
toate serviciile care li le poate oferi banca. De aceea, personalul bncii joac un rol important.
Aceasta reprezint interfaa clientului cu banca, i are un rol important n a evalua necesitile
clientului i de a asigura informaia adecvat despre produsele i serviciile bncii.
Directia de Credite Retail are un efectiv de 72 salariati, dintre care 7 supervizori care
supravegheaza buna desfasurare a operatiunilor si fiind un real sprijin pentru cei mai putin
experimentati in domeniul bancar.
Operatiuni
Trageri credite
Rambursari credite

Procesare
30
20

Validare
10
5

Supervizori
4
3

VIII. Oferte si sevicii bancare.

Oferta de produse a B.C.R.
Banca Comerciala Romana a fost si rmne disponibila sa ofere clienilor si toata gama
de servicii cu specific bancar ce se practica pe piaa interna. Paleta larga a activitatilor bncii,
structura clienilor si si acoperirea tuturor zonelor geografice cu uniti proprii ii dau acesteia
caracterul de banca universala.
Oferta de produse si servicii devine pentru banca principalul mijloc de meninere a cotei
de piaa cucerite si a interesului unui numr cat mai mare de clieni. Banca are pachete adecvate
de produse, care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale. Banca are in
vedere companiile mari si clieni strategici, agenii economici cu activitate de export,
ntreprinderile mici si mijlocii, activitatea de retail.
Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneficieze, in primul rnd, de produsele si serviciile de
baza (depozite, credite si garanii, decontri, consultanta ) asigurnd astfel principalele grupe de
cerine ale clienilor pe termen scurt, termen mijlociu si lung.
Toate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor, dar creditul rmne principalul produs
oferit de banca.
In cadrul Directiei de Operatiuni Retail am ocazia sa lucrez cu tranzactiile destinate
persoanelor fizice, de la introducerea unui contract de credit si pana la operatiunile care ocupa
cea mai mare pondere, si anume creditele. Avand in vedere ca tara noastra traverseaza o perioada
de criza economica acest fapt a fost evident si in activitatea bancii intrucat a crescut numarul
rambursarile de credite, inchiderilor de conturi in detrimentul noilor contracte de credite.
Produse si servicii oferite de Banca Comerciala Romana prin intermediul Directiei de
Operatiuni Retail:
Banca Comerciala Romana ofera clientilor sai o multitudine de servicii si produse printre care:
caseta de valori, cardurile, serviciul MoneyGram, operatiuni cu cec-uri in lei si valuta, produse

26

de economisire (de exemplu: depozite la termen), produse de investitii (cretificate de trezorerie)

etc.
Produsele utilizate in cadrul Directiei de Operatiuni Retail sunt: DIVERS, MAXICREDIT,
REZIDENTIAL, MOTOR, PRACTIC.
In urmatoarele randuri voi prezenta documentele, costurile, importanta principalelor produse
oferite de Banca Comerciala Romana in ceea ce priveste operatiunile de credidare pentru
persoanele fizice, produse cu care am lucrat in cadrul stagiului de practica:
I.

Produsul care se bucura de succes in cadrul bancii este DIVERS EXTRA BCR un
credit de trezorerie nenominalizat, in lei sau valuta.

1. PRINCIPALELE CARACTERISTICI:

destinatia: se acorda pentru satisfacerea nevoilor personale ale imprumutatului

suma acordata: 700 - 20.000 EUR (sau echivalent RON)

termen maxim: 10 ani

avans: nu este necesar

garantii: certificat de asigurare (asigurare de viata) oferit gratuit de catre banca, in

conditiile standard impuse de catre societatea de asigurari, persoanelor care au calitatea
de imprumutat i varsta cuprinsa intre 18 si 65 ani impliniti (la data semnarii certificatului
de asigurare)

optiunea de re-incarcare a plafonului de credit pana la valoarea initiala din contractul

de credit este disponibila in cadrul campaniilor organizate de banca, clientilor care
indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate

2. TARGET: persoane fizice care indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate de catre banca
3. AVANTAJE SI BENEFICII:

limita maxima de creditare setata pe produs este printre cele mai mari de pe
piata, 20.000 EUR sau echivalent

accesibilitate, prin acceptarea la stabilirea capacitatii de rambursare a unei game largi de

venituri, atat realizate de catre imprumut, cat si de catre coplatitori, dupa caz, fara a fi
necasara justificarea scopului utilizarii banilor

efort financiar redus prin perioada mare de creditare (10 ani), oferirea gratuita de catre
banca a certificatului de asigurare, posibilitatea de refinantare a creditelor angajate la alte
banci, inclusiv suplimentarea acestora; acordarea creditului fara avans

economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitati de rambursare:

oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsa retea) din contul
de card de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in lei sau utilizand

26

Serviciul de efectuare operatiuni prin canale alternative (Click 24 Banking BCR - internet
si Alo 24 Banking BCR - telefon), pentru creditele in lei/valuta
4. COSTURILE SI DOBANZILE CREDITULUI DIVERS BCR
COSTURI DIVERS EXTRA/SUPER BCR
Nivel dobanda
Credite in lei
a) dobanda fixa (termen maxim 2 ani)
b) dobanda fixa (termen: 2-5 ani)
c) dobanda fixa (termen: 5-10 ani)
d) dobanda variabila* (maxim 10 ani)
Credite in EUR
a) dobanda fixa (maxim 10 ani)
b) dobanda variabila* (maxim 10 ani)

18,00%/an
18,50%/an
18,25%/an
17,77%/an
12,50%/an
9,062%/an

Comisioane
1. Comision acordare credit
flat, perceput o singura data la acordare:
a) credite in lei cu dobanda fixa*
0
b) credite in EUR cu dobanda fixa si credite in
lei/valuta cu dobanda variabila**
3%
2. Comision urmarire riscuri

lunar, aplicat la valoarea creditului aprobat:

0,35%

3. Comision rambursare anticipata

a) credite in lei cu dobanda fixa

(flat, aplicat la suma rambursata in avans)

4,5%, in primii 5 ani
4%, ulterior
4,5% minim 30 EUR, in primii 3 ani
3% minim 30 EUR, intre 3 - 5 ani
2,5% minim 30 EUR, intre 5 - 10 ani

b) credite in lei/valuta cu dobanda variabila*

4. Comision de transformare
0,5% pentru prima solicitare
(flat, aplicat la soldul creditului existent la
1% pentru urmatoarele solicitari
momentul transformarii)
* in perioada 13 aprilie - 31 mai 2009
**stabilita in functie de ROBOR 6M/EURIBOR 6M valabil pentru luna mai
RON: ROBOR 6M (13,27%) + marja de produs (4,5 p.p.)
EUR: EURIBOR 6M (1,562%) + marja de produs (7,5 p.p.)
Comisioane:

acordare credit: flat, la valoarea creditului acordat; se percepe o singura data la prima
tragere

26

urmarire riscuri: flat, la valoarea creditului acordat; se percepe lunar odata cu rata de
credit

rambursare anticipata: flat, la suma din credit care urmeaza a se rambursa anticipat

transformare: flat, la soldul creditului existent la momentul transformarii acestuia dintro valuta in alta

Tip dobanda:

RON, EUR: fixa pe toata perioada de creditare sau indicativa, stabilita in functie de
dobanda de referinta ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa

5. DOCUMENTE:
- BI/CI
- documente care sa ateste realizarea de venituri (adeverinta de salariat, cupon de pensie)
6. PRODUSE CU CARE INTERACTIONEAZA:
- carduri de debit si credit (Maestro, VISA Electron, Master Card), Plati facturi ATM
(numai pentru creditele acordate in RON)
- Serviciul de efectuare operatiuni prin canale alternative
- asigurare de viata
- depozit la termen/ certificate de depozit (Activ BCR, CONFIDENTIAL BCR)
7. ETAPE IN CONTRACTAREA CREDITULUI:

Clientul se prezinta la sediul bancii cu documentele necasare

Consilierul client verifica daca documentatie este completa si ii calculeaza scoring-ul

Daca solicitantul indeplineste conditiile de eligibilitate solicitate de banca:

Se semneaza contractul de credit

Banii sunt pusi la dispozitia clientului intr-un cont curent de unde pot fi ridicati in
numerar, se pot efectua transferuri in alte conturi sau pot fi virati pe un card de debit
Din punct de vedere al costurilor, principalii concurenti sunt:
DIVERS EXTRA BCR: CEC Bank, ING Bank, Banca Transilvania
DIVERS SUPER BCR: CEC Bank

II.

Un alt credit simplu, care nu se bucura de aceeasi notorietate ca si cel Divers, este
creditul MOTOR EXTRA/SUPER BCR. Acest credit este contractat de catre clienti
pentru achizitionarea de vehicule noi si rulate, in lei/valuta

1. PRINCIPALELE CARACTERISTICI:

destinatia: achizitionarea de vehicule noi si rulate

suma maxima: 30.000 EUR sau echivalent RON/USD (vehicule noi)/12.000 EUR sau
echivalent RON/USD (vehicule rulate)

26

termen maxim: 7 ani (vehicule noi)/5 ani (vehicule rulate)

avans: nu este necesar

garantii: nu sunt necesare

asigurare: polita de asigurare de tip CASCO cesionata in favoarea bancii

2. TARGET: persoane fizice, in varsta de cel putin 18 ani, care indeplinesc conditiile de
eligibilitate solicitate de banca
3. BENEFICII:

accesibilitate, prin acceptarea la stabilirea capacitatii de rambursare a unei game largi de

venituri, atat realizate de catre imprumutat, cat si de catre coplatitori, dupa caz;
posibilitatea obtinerii creditului atat la sediul bancii, cat si de la dealerii parteneri,
documentatia simplificate

efort financiar redus prin perioada mare de creditare (7 ani, vehicule noi), posibilitatea
de refinantare a creditelor angajate la alte banci; acordarea creditului fara avans

economie de timp prin preavizarea creditului in maxim 60 minute la orice unitate BCR
sau telefonic prin InfoBCR; apelarea la una dintre urmatoarele modalitati de rambursare:
oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsa retea) prin
intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in lei
sau utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative (internet sau
telefon), pentru creditele in lei sau valuta; plata vehiculului achizitionat din credit prin
virament intra/inter bancar

4. COSTURI:
COSTURI MOTOR EXTRA/SUPER BCR
Nivel dobanda
Credite in lei
a) dobanda fixa (termen maxim 2 ani)
19,75%/an
b) dobanda fixa (termen: 2-5 ani)
19,25%/an
c) dobanda fixa (termen: 5-7 ani)
19,00%/an
d) dobanda variabila* (termen maxim 7
ani)
17,27%/an
Credite in EUR
a) dobanda variabila* (termen maxim 7
ani)
8,862%/an
Comisioane
1. Comision acordare credit
(flat, perceput o singura data la acordare)

3%

2.
Comision
urmarire
riscuri 0,35%
(lunar, aplicat la valoarea creditului
aprobat)

26

3. Comision rambursare anticipata

a) credite cu dobanda fixa

(flat, aplicat la suma rambursata in avans)

4,5% minim 30 EUR, in primii 5 ani
4% minim 30 EUR, ulterior
b) credite cu dobanda variabila*
4,5% minim 30 EUR, in primii 3 ani
3% minim 30 EUR, intre 3 - 5 ani
2,5% minim 30 EUR, intre 5 - 7 ani
c) in cazul refinantarilor creditelor BCR - 1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a
BCR
creditului
4. Comision de transformare
(flat, aplicat la soldul creditului existent la
momentul transformarii)

0,5% pentru prima solicitare

1% pentru urmatoarele solicitari

* stabilita in functie de ROBOR 6M/EURIBOR 6M valabil pentru luna mai

RON: ROBOR 6M (13,27%) + marja de produs (4 p.p.)
EUR: EURIBOR 6M (1,562%) + marja de produs (7,3 p.p.)
5. DOCUMENTE:
6. PRODUSE CU CARE INTERACTIONEAZA:
- contul curent
- carduri de debit si credit (Maestro, Visa Electron, MasterCard), Standing Order, Plati
facturi ATM (numai pentru creditele acordate in lei)
- Serviciul de efectuare operatiuni prin canale alternative
- asigurari
- depozite la termen (SUCCES BCR)/certificate de depozit (ACTIV BCR,
CONFIDENTIAL BCR)
7. ETAPE IN CONTRACTAREA CREDITULUI:

Clientul se prezinta la sediul bancii sau al dealeri-lor parteneri cu documentele necasare

Se verifica daca documentatia este completa si se calculeaza scoring-ul

Daca solicitantul indeplineste conditiile de eligibilitate solicitate de banca:

Se semneaza contractul de credit

Banii sunt virati in contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaza
autovehiculul

8. Concurenta
Din punct de vedere al costurilor, principalii concurenti sunt:
MOTOR EXTRA BCR: CEC Bank, Alpha Bank, Banca Transilvania
MOTOR SUPER BCR: CEC Bank, Piraeus Bank, OTP Bank

26

III.

Din cadrul creditelor complexe voi prezenta produsele numite MAXICREDIT si

REZIDENTIAL.

MAXICREDITUL Credit nenominalizat garantat cu garantii reale mobiliare/imobiliare, in

lei/valuta.
1. PRINCIPALELE CARACTERISTICI:

destinatia: rezolvarea nevoilor personale ale imprumutatului

suma acordata: 500.000 EUR (sau echivalent RON) n funcie de capacitatea de

rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea depi 75% din valoarea de
garanie a imobilului (construcie existent i/sau teren intravilan) ce urmeaz a fi admis
n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor
de stat

termen de acordare: maxim 25 ani

avans: nu este necesar

garantii: reale

optiunea de re-incarcare a plafonului de credit pana la valoarea initiala din contractul

de credit este disponibila in cadrul campaniilor organizate de banca, clientilor care
indeplinesc conditiile de eligibilitate solicitate

2. TARGET: persoane fizice care au varsta de cel putin 18 ani si care indeplinesc conditiile de
eligibilitate solicitate de banca
3. BENEFICII:

accesibilitate, prin acceptarea la stabilirea capacitatii de rambursare a unei game largi de

venituri, atat realizate de catre imprumutat, cat si de catre coplatitori, dupa caz, fara a fi
necasara justificarea scopului utilizarii banilor

efort financiar redus prin perioada mare de creditare (25 ani), oferirea gratuita de catre
banca a certificatului de asigurare, posibilitatea de refinantare a creditelor angajate la alte
banci, inclusiv suplimentarea acestora; acordarea creditului fara avans

economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitati de rambursare:

oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsa retea), prin
intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in
lei sau utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canale Alternative BCR (internet
sau telefon), pentru creditele in lei/valuta

26

4. COSTURI:
COSTURI MAXICREDIT EXTRA/SUPER BCR
Nivel dobanda
Credite in lei
a) dobanda fixa in primii 5 ani,
ulterior variabila*
b) dobanda variabila* (maxim
25 ani)
Credite in EUR
a) dobanda fixa (maxim 10
ani)
b) dobanda fixa (maxim 10-20
ani)
c) dobanda fixa (maxim 20-25
ani)
d) dobanda variabila* (maxim
25 ani)
Comisioane
1. Comision analiza dosar

18,75%/an fixa 5 ani, ulterior variabila 17,79%/an

17,79%/an
10,00%/an
11,00%/an
11,25%/an
8,67%/an
600 RON sau echivalent, n situaia n care creditul este
garantat cu garantii reale imobiliare
100 RON sau echivalent, n situaia n care creditul este
garantat cu garantii reale mobiliare

2. Comision acordare credit

2,5%
flat, perceput o singura data la
acordare
3. Prima de asigurare pentru
asigurarea imobilului care
constituie garantia creditului
4. Comision rambursare
anticipata
4,5% minim 30 EUR, in primii 3 ani
(flat,
aplicat
la
suma
rambursata in avans)
3% minim 30 EUR, intre 3 - 5 ani
2,5% minim 30 EUR, intre 5 - 10 ani
2% minim 30 EUR, peste 10 ani
In
cazul
refinantarilor
creditelor BCR - BCR
1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a creditului
5. Comision de transformare 0,5% pentru prima solicitare
(flat,
aplicat
la
soldul
creditului existent la
1% pentru urmatoarele solicitari
momentul transformarii)

26

* stabilita in functie de ROBOR 6M/EURIBOR 6M valabil pentru luna aprilie

RON: ROBOR 6M (14,79%) + marja de produs (3 p.p.)
EUR: EURIBOR 6M (1,67%) + marja de produs (7 p.p.)
Comisioane:

analiza: se percepe in suma fixa la inregistrarea documentatiei de credit

acordare credit: flat, la valoarea creditului acordat; se percepe o singura data la prima
tragere

rambursare anticipata: flat, la suma din credit care urmeaza a se rambursa anticipat

transformare: flat, la soldul creditului existent la momentul transformarii acestuia dintro valuta in alta

Tip dobanda:

RON: fixa initial (in primii 5 ani), urmata de o dobanda indicativa stabilita in functie de
dobanda de referinta ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa sau dobanda
indicativa pe intreaga perioada de creditare

EUR: fixa pe intreaga perioada de creditare sau indicativa pe intreaga perioada de

creditare

5. DOCUMENTE:
- documente de identitate
- documente care atesta realizarea de venituri (adeverinta de salariat, cupon de pensie)
- documente din care rezulta valoarea bunurilor care fac obiectul garantiei(contract de
ipoteca, raport de evaluare, polita de asigurare a imobilelor garantate)
6. PRODUSE CU CARE INTERACTIONEAZA:
- carduri, (Maestro, VISA Electron) Plati facturi prin ATM (numai pentru creditele in lei)
- Serviciul de efectuare operatiuni prin canale alternative
- asigurari
- depozit la termen/certificate de depozit (Activ BCR, CONFIDENTIAL BCR)
7. CONCURENTA:
Din punct de vedere al costurilor, principalii concurenti sunt:
MAXICREDIT EXTRA BCR: CEC Bank, ING Bank, Alpha Bank
MAXICREDIT SUPER BCR: BRD
IV.

Un alt credit complex la care apeleaza clientii bancii este creditul ipotecar
REZIDENTIAL, in lei/valuta.

1. PRINCIPALELE CARACTERISTICI:

26

destinatia: efectuarea de investitii imobiliare cu destinatie locativa sau cu alta destinatie

decat cea locativa; rambursarea unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat
anterior

suma acordata: pn la 100% din valoarea investiiei, fr a depi:

- 300.000 EUR (credite cu avans cuprins intre 0% inclusiv si 10% exclusiv)

- 400.000 EUR (credite cu avans cuprins ntre 10% inclusiv i 25% exclusiv)
- nu este stabilit o limit maxim pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului
este de minim 25% din valoarea investiiei

termen de acordare:
- 30 ani, n cazul creditelor cu avans minim de 10%
- 25 ani, n cazul creditelor cu avans 0%

avans minim: nu este necesar

garantii reale

2. TARGET: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani i care ndeplinesc conditiile de
eligibilitate solicitate de banca
3. BENEFICII:

accesibilitate, prin acceptarea la stabilirea capacitatii de rambursare a unei game largi de

venituri, realizate att de catre imprumut, cat si de catre coplatitori, dupa caz

efort financiar redus prin: perioada mare de creditare (25 sau 30 ani); acordarea
creditului si fara avans; acordarea la cerere a unei perioade de gratie de pana la 12
luni; oferirea gratuita de catre banca a certificatului de asigurare; posibilitatea de
refinantare a unui credit ipotecar pentru investitii imobiliare contractat anterior la BCR
sau la alte banci - la costuri foarte mici; facilitatea de dobnd acordat clienilor
eligibili pentru contractarea unui credit fr avans, la constituirea unui depozit colateral la
BCR pentru garantarea creditului

economie de timp, prin apelarea la una dintre urmatoarele modalitati de rambursare:

oriunde si oricand in tara prin reteaua de ATM-uri BCR (cea mai extinsa retea), prin
intermediul cardului de debit, prin Direct Debit, Standing Order, pentru creditele in
lei sau utilizand Serviciul de efectuare operatiuni prin Canele Alternative (internet sau
telefon), pentru creditele in lei sau valuta

4. AVANTAJE:

executarea lucrarilor de constructii se poate realiza atat in regie proprie cat si prin
intermediul unei firme de constructii

consiliere specializata si dedicata a produselor de credit pentru investitii imobiliare si

serviciilor asociate in cadrul punctelor de lucru Centrum2 imobiliar

5. COSTURI:
COSTURI REZIDENTIAL EXTRA/SUPER BCR

26

Nivel dobanda
Credite in lei
a) dobanda fixa in primii 5 ani, ulterior variabila*
b) dobanda variabila* (maxim 30 ani)

18,25%/an in primii 5 ani, 17.29%/an

ulterior
17,29%/an

Credite in EUR
a) dobanda fixa (maxim 10 ani)
b) dobanda fixa (10 - 20 ani)
c) dobanda fixa (20 - 25 ani)
d) dobanda fixa (25 - 30 ani)
e) dobanda variabila* (maxim 30 ani)

9,50%/an
10,50%/an
10,75%/an
11,00%/an
8,17%/an

Comisioane
1. Comision analiza dosar

600 RON sau echivalent

2.
Comision
acordare
(flat, perceput o singura data la acordare)

credit
2,5%

3. Comision rambursare anticipata

(flat, aplicat la suma rambursata in avans)

4,5% minim 30 EUR, in primii 3 ani

3% minim 30 EUR, intre 3 - 5 ani
2,5% minim 30 EUR, intre 5 - 10 ani
2% minim 30 EUR, peste 10 ani
1%, indiferent de tipul dobanzii initiale a
creditului

In cazul refinantarilor creditelor BCR - BCR

4. Comision de transformare
(flat, aplicat la soldul creditului existent la
momentul transformarii)

0,5% pentru prima solicitare

1% pentru urmatoarele solicitari

5. Prima de asigurare pentru asigurarea imobilului

care constituie garantia creditului
6. Taxa inscriere la Arhiva Electronica de
Garantii Reale Mobiliare a cesiunii politei de
asigurare a bunurilor imobile aduse in garantie
7. Taxa catre bugetul de stat pentru inregistrarea
avizelor de garantie
* stabilita in functie de ROBOR 6M/EURIBOR 6M valabil pentru luna aprilie
RON: ROBOR 6M (14,79%) + marja de produs (2,5 p.p.)
EUR: EURIBOR 6M (1,67%) + marja de produs (6,5 p.p.)
Comisioane:

26

analiza: se percepe in suma fixa la inregistrarea documentatiei de credit

acordare credit: flat, la valoarea creditului acordat; se percepe o singura data la prima
tragere

rambursare anticipata: flat, la suma din credit care urmeaza a se rambursa anticipat

transformare: flat, la soldul creditului existent la momentul transformarii acestuia dintro valuta in alta

Tip dobanda:

RON: fixa in prima perioada de creditare (5 ani) urmata de o dobanda indicativa stabilita
in functie de dobanda de referinta ROBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa sau
indicativa pe toata perioada de creditare

EUR: fixa pe toata perioada de creditare sau indicativa, stabilita in functie de dobanda de
referinta EURIBOR la 6 luni, la care se adauga o marja fixa, pe toata perioada de
creditare

6. DOCUMENTE:
- documente de identitate
- documente care atesta realizarea de venituri (adeverinta de salariat, cupon de pensie )
- documente care atesta existenta surselor proprii de finantare ale imprumutatului
- documente din care rezulta destinatia creditului
- documente din care rezulta valoarea bunurilor care fac obiectul garantiei
7. CONCURENTA:
Din punct de vedere al costurilor, principalii concurenti sunt:
REZIDENTIAL EXTRA BCR: CEC, Banca Transilvania, BRD
REZIDENTIAL SUPER BCR: Bancpost, Alpha Bank, BRD
CAPITOLUL II APLICATIE PRACTICA
Pentru a intelege modalitatea de functionarea a unui cont curent si cea de acordarea a
unui credit am considerat necesar un exemplu cu cele mai intalnite operatiuni din contabilitatea
bancara.
S.C. Marmota S.R.L. depune la BCR Universitate o cerere pentru acordarea unui credit
pe 6 luni in valoare de 12.000 ron pentru procurarea de stocuri necesare productiei. In urma
analizei dosarului de creditare BCR a incadrat societatea in categoria de risc B, clasa ce se
caracterizeaza prin dobanda normala +3 % si provision de 5%* valoarea creditului.
Aprobarea creditului are loc pe 25 martie, iar plata efectiva la 1 aprilie. Dobanda normala
practica de banca este de 12%/an. Conform contractului de credit rambursarea se face in 2 transe
egale scadente pe 1 iulie si 1 octombrie. O data cu rambursarea transelor se achita si dobanda
aferenta. Rambursarea celei de-a doua transe de imprumut se face cu o intarziere de 5 zile, data
la care se achita si dobanda aferenta transei a doua precum si dobanda penalizatoare.
Incadrandu-se in clasa de risc B, clientul va plati o dobanda de 15% (12%+3%).

26

Durata

Valoare
imprumut (ron)

Rata

Dobanda

Val ramasa

1.04-1.07

12000

6000

450

6000

1.07-1.10

6000

6000

225

Total

12000

12000

675

Dobanda 1= 12000*15% + 90/360=450 ron

Dobanda 2= 6000*15% + 90/360=225 ron
1. Pe data de 25 martie are loc aprobarea creditului:
903=999
12000 ron
903: Angajamente in favoarea clientele (A)
999: Contrapartida (B)
2. Pe data de 1 aprilie are loc acordarea creditului si totodata si stingerea angajamentului
bancii fata de client:
999=903
12000 ron
3. Acordare credit:
202=2511/soc M. 12000 ron
202: Credite de trezorerie (A)
2511: Conturi curente (B)
4. Se constituie un provizion in valoare de 5% din valoarea creditului (provision aferent
clasei de risc B)
662=291
12000*5%=600 ron
662: Cheltuieli cu provizioanele pentru creante din
operatiuni cu clientele
291: Ajustari privind deprecierea creantelor din
operatiuni cu clientela (A)
5. Inregistrare dobanda aferenta
2027=702 675 ron
2027: Creante atasate (A)
702: Veniturile din operatiuni cu clientele (P)
6. Pe data de 30.06 se ramburseaza prima transa a imprumutului
2511= % 6375 ron
202 6000 ron
2027 375 ron
7. Se reduce provizionul existent la nivelul creditului ramas:
Provizion necesar: 5%*6000=300 ron
Provizion existent=600 ron
se reduce provizionul cu 300 ron
291=762 300 ron
762: Venituri din provizioane pentru creante din
operatiuni cu clientela (P)
8. Creditul devine restant ca urmare a neachitarii la timp a celei de-a 2 transe
2811=202 6000 ron
2811: Creante restante (A)
9. Dobanda devine, si ea, restanta:
2812=2027 225
2812: Dobanzi restante (A)
10. Datorita restantei clientul decade in clasa C de risc, ceea ce inseamna ca provizionul este
de 20%

26

Provizion necesar: 20%*6000=1200 ron

Provizion existent=300 ron
se majoreaza provizionul cu 900 ron
662=291 900
11. Pe data de 5.10 se ramburseaza creditul restant:
2511/soc M=2811 6000 ron
12. Se plateste dobanda restanta:
2511/soc M=2812 225 ron
13. Plata dobanda penalizatoare: 6000*(12%+5%)*5/360=14.17 ron
2511/soc M=702 14.17 ron
14. Se anuleaza provizionul:
291=762 1200 ron
Daca dupa termenul prevazut de lege (30 zile), clientul nu ramburseaza creditul si dobanda,
acestea devin creante indoielnice. Presupunem, ca nu s-a rambursat creditul dupa 5 zile, ci dupa
50 zile.
15. Pe data de 30.10 crentele devin indoielnice:
2821=2812 6000 ron
2821: Creante indoielnice
2822=2812 225 ron
2822: Dobanzi indoielnice
16. Datorita intarzierilor, clientul decade in clasa de risc D (dobanda nromala+10%; provizon
de 50%)
Constituire provizion: 50%*6000=3000se majoreaza provizionul cu 1800 ron
662=295 1800 ron
17. Pe datade 19.11 se achita creditul, dobanda si dobanda penalizatoare
Dobanda penalizatoare= 6000*17%+6000* (12%+10%)*50/360=1203.33 ron
2511/soc M= % 7428.33ron
2821 6000 ron
2822 225 ron
702 1203.33 ron
18. Anulare provision:
291=762 3000ron
In cazul in care clientul nu mai plateste este declarat in stare de faliment. In acest caz creditul si
dobanda normal vor fi suportate din provizionul constituit, partial din rezerva generala pentru
riscul de credit decade in clasa de risc E in care provizionul este de 100%
19. In cazul falimentului:
% = 2821 6000 ron
667
3000 ron
667: Pierderi din creante nerecuperabile
668
3000 ron
acoperite cu provizioane
668: Pierderi din creante nerecuperabile
668=2822 225 ron
neacoperite cu provizioane
20. Se anuleaza provizionul constituit
291=762 3000 ron
21. Partea neacoperita din provision se acopera din rezerva generala pentru riscul de
provizion
514=781 3000+225=3225 ron
514: Rezerve pentru riscuri bancare
781: Dobanzi de la conturile curente

26

CAPITOLUL III EVALUAREA RISCURILOR BANCARE

O strategie bancara performanta presupune existenta unor proceduri, metode si programe
care sa previna aparitia acestor riscuri si sa minimizeze cheltuielile bancii. Importanta lor este
data de faptul ca banca doreste sa-si atinga obiectivele si sa obtina un profit cat mai mare.
In unele cazuri, bancile se confrunta cu riscuri complexe sau chiar noi si de aceea este
necesar ca programele sa fie cat mai bine puse la punct pentru a face fata si a nu crea cheltuieli
suplimetare.
Importanta riscurilor bancare, nu se rezuma doar la minimizarea cheltuielilor. Trebuie sa
se aiba in vedere si faptul ca, preocuparea permanenta a conducerii pentru reducerea riscurilor
are efecte favorabile si asupra angajatilor care devin mult mai rigurosi si responsabili in
activitatile lor.
Existenta unor programe adecvate pentru prevenirea si controlul riscurilor bancare
contribuie si la impunerea institutiei in cadrul comunitatii bancare, acestea fiind uneori si un
criteriu de acces si participare la anumite asociatii bancare sau pentru obtinerea unui calificativ
pozitiv din partea autoritatii bancare.
Gestiunea corecta si eficace a riscurilor bancare isi va pune amprenta si asupra imaginii
publice a bancii. Clientii isi doresc siguranta, credibilitate si eficienta din partea unitatii bancare
cu privirea la banii investiti. De asemenea respectarea conditiilor contractuale si asigurarea ca nu
vor avea de suferit din relatiile lor cu banca, vor aduce un surplus de valoare bancii prin
fidelizarea clientilor.
Riscul este un fenomen cu care se confrunta zi de zi atat oamenii cat si entitatile, avand
efecte mai mult sau mai putin pozitive, influentand capacitatea si vointa de decizie a acestora.
Riscurile cu care se poate confrunta o banca ar putea fi: riscurile de credit, riscurile de
piata, riscurile valutare, riscurile dobanzii, riscurile de tara, riscurile de transfer, riscurile
legate de pret etc. Pentru a evita aparitia acestora sau in cazul aparitiei pentru a diminua efectul
negative, bancile isi iau masuri de precautie prin constituirea unor provizioane in functie de
clasele de risc in care se incadreaza clientii sai. Astfel, situatiile financiare ale bancii nu vor fi
marcate profund.
Pentru a intelege mai bine importanta acestor riscuri, am descries in continuare
principalele categorii de riscuri:
Riscul creditar riscul apariiei pierderilor n rezultatul nendeplinirii la timp sau n ntregime a
obligaiunilor financiare de ctre debitor conform condiiilor contractului. n scopul evalurii
riscului creditar i determinrii limitelor expunerii la riscul creditar banca efectueaz:
identificarea, analiza si evaluarea riscurilor de credit, aplic o serie de metode privind
minimizarea si prevenirea riscurilor, monitorizarea i controlul respectrii limitelor de risc
stabilite
Riscul lichiditii riscul pierderilor n urma incapacitii Bncii de a asigura ndeplinirea
obligaiunilor sale n termenul stipulat i n volum total. n scopul evalurii riscului lichiditii i
determinrii limitelor expunerii la riscul lichiditii banca efectueaz estimarea zilnic a gradului
de lichiditate conform cerinelor BNM, analiza zilnic a intrrii i ieirii mijloacelor bneti ale
clienilor Bncii,analiza lunar a activelor i pasivelor n dependen de termenele de atragere i
plasare, reaciunea momentan la posibilele modificri negative ale poziiei valutare a Bncii.
Riscul valutar riscul apariiei pierderilor n urma modificrii nefavorabile a cursurilor de
schimb valutar la poziiile deschise de Banc n valut strin la momentul efecturii

26

operaiunilor pe calea stabilirii cursurilor de cumprare i vnzare a valutei pentru clienii

Bncii i acceptarea poziiilor deschise pentru alte valute. n scopul evalurii riscului valutar i
determinrii limitelor expunerii la riscul valutar banca aplic Strategia de diminuare a expunerii
bncii faa de riscul valutar prin meninerea poziiei valutare necesare, stabilirea limitelor privind
efectuarea tranzaciilor valutare, aplicarea instrumentelor moderne n vederea gestionrii
prudente a riscului valutar.
Riscul tehnologic riscul apariiei pierderilor sau ncetrii activitii Bncii n rezultatul
refuzului sau a lucrului necorespunztor a sistemului de asigurare tehnologic a Bncii. n scopul
evalurii riscului tehnologici i determinrii limitelor expunerii la riscul tehnologic banca
organizarea procesului de elaborare i implementare a aplicaiilor bancare n strict conformitate
cu standardele internaionale n domeniul dat, organizarea testrilor minuioase a tuturor
schimbrilor n aplicaiile bancare, conform standardelor internaionale n domeniul dat,testarea
periodic a sistemei de securitate informaional a Bncii, i monitorizarea regulat privind
posibilitatea accesului nesancionat la sistemul informaional al Bncii.
Riscul operaional riscul apariiei pierderilor n urma necorespunderii procedurilor i
regulilor aprobate cu operaiunile exercitate sau nclcarea lor, incompetenei sau greelilor
lucrtorilor Bncii, i, de asemenea, n rezultatul influenei factorilor exogeni nefavorabili de
natur economic, generatori de pierderi a activelor sau a imaginii Bncii. n scopul evalurii
riscului operaional i determinrii limitelor expunerii la riscul operaional Banca efectueaz
monitoringul riscului operaional, aplic o serie de metode privind minimizarea si prevenirea
riscului dat.
Riscul de tar riscul, cnd condiiile economice, sociale i politice i evenimentele dintr-un
stat strin pot duna activitii Bncii. Banca estimeaz riscul de ar, care const din analiza
solvabilitii rii debitor din trecut, prezent i viitor, adic posibilitile ei de a-i ndeplini
obligaiunile financiare. Prognozarea riscului de ar se bazeaz pe analiza indicatorilor,
studierea datelor numerice i a corelaiilor dintre ele.
Riscul preurilor riscul pierderilor n urma modificrilor pe pia a cotaiilor instrumentelor
financiare, legate de modificrile ratelor dobnzii pe pia. n scopul evalurii riscului preurilor
i determinrii limitelor expunerii la riscul preurilor banca efectueaz analiza indicatorilor ratei
dobnzii, controlul continuu si reglementarea a unei structuri echilibrate a activelor si pasivelor
conform tipului ratei dobanzii (fixa sau variabila), utilizarea metodei GAP la dterminarea
riscului ratei dobnzii, analiza ratelor dobnzii aprobate de alte bnci comerciale.
Riscul contraprii riscul pierderilor obinute n urma nendeplinirii de ctre banca
partener a obligaiunilor sale fa de Banc n termenul stabilit i n volum total. n legtur cu
prevenirea riscului contraprii Banca a elaborat proceduri i metode eficiente privind
minimizarea riscului dat ct i Procedura stabilirii relaiilor corespondente i deschiderii
conturilor corespondente
Conform sondajului realizat de The Economist Intelligence Unit" pentru KPMG, doar
42% dintre membrii personalului executiv al bancilor participante la studiu au stiut sa planifice
realizarea unor schimbari esentiale ale proceselor de management al riscurilor.
Ceea ce releva acest studiu este ca bancile ar trebui sa introduca o cultura robusta care sa poata
aborda riscul la toate nivelele. O asemenea cultura ar insemna ca angajatii sa devina efectiv
manageri de risc, dar o asemenea schimbare ar insemna totodata ca angajatii sa inteleaga cat de
mult este dispusa organizatia sa isi asume riscuri.

26

Structura moderna de management al riscului ar trebui sa se bazeze pe trei linii de aparare:

personalul operativ din cadrul unitatilor unei companii, functia de management al riscului si
auditul intern.
Serban Toader, senior partner KPMG Romania, considera ca experienta globala in domeniu ar
trebui sa dea de gandit sectorului financiar local:
Institutiile financiare romanesti nu au avut o expunere directa semnificativa la criza creditelor
sub-prime deoarece piata locala este inca dominata de produse bancare traditionale si
supravegherea in domeniul bancar este stricta. Cu toate acestea, vor trebui sa redreseze efectele
secundare care au fost simtite de clientii lor, incluzand cresterea costurilor de finantare,
volatilitatea ratelor de schimb si diminuarea cererii in anumite domenii ale economiei. Toate
acestea submineaza credibilitatea evaluarilor de produse financiare."

CAPITOLUL IV Concluzii si propuneri

Pentru mine, faptul ca am lucrat in cadrul B.C.R. a reprezentat atat o sansa, cat si o
oportunitate. Aceasta organizatie m-a invatat sa fiu mai responsabil, mai organizat, sa iau
initiativa. Mi-am dezvoltat spiritul de munca in echipa si am avut ocazia sa pun in practica o
parte din cunostintele acumulate in timpul facultatii. Munca depusa si informatiile acumulate in
cadrul Departamentului de Credite Retail m-a facut sa inteleg multe din aspectele economice
care caracterizeaza piata economica actuala, implicit si a fenomenelor ce au condus la criza
economica mondiala din zilele noastre.
Cu ajutorul acestui job, am reusit sa imi dezvolt abilitatile privitoare la utilizarea unor
softuri special implementate de mari companii (Oracle) pentru desfasurarea in bune conditii a
activitatii de procesare, si cat de importanta este tehnologia in succesul unei organizatii. De
asemenea, am reusit sa invat si sa utilizez termenii tehnici utilizati in domeniul bancar, atat in
limba romana, cat si in limba engleza.
Consider ca ar fi benefic pentru studentii Academiei de Studii Economice ca practica de
specialitate sa aiba o durata mai indelungata, sau sa se desfasore anual, pe toata durata ciclului de
licenta. Astfel, absolventii ar fi mult mai pregatiti pentru piata muncii si in conformitate cu
cerintele angajatorilor. O alta propunere ar fi ca A.S.E.-ul sa stabileasca o serie de conventii cu
mari firme ce activeaza in Romania, si care se muleaza pe specializarile facultatilor din cadrul

26

Academiei ( banci, firme de consultanta, comert, servicii, contabilitate, hoteluri, firme de

asigurari, din domeniul IT, al agriculturii, industriei), pentru a oferi o perspectiva bine definita
studentilor.
Propun chiar si realizarea unor seminarii cu caracter optional, in care studentii care au
efectuat stagiul de practica la firme concurente pe piata sa poata sa-si impartaseasca experientele
traite si sa realizeze comparatii constructive pentru perspectivele studentilor care vor sa activeze
intr-un domeniu sau altul.

26

Bibliografie

Marcu, C. <Instructiuni de lucru>, document elaborat pentru

Departamentul Administrare Credite Retail;

Fisa postului de administrator credite retail;

infonet.bcr.wan (site intern al grupului BCR);

www.bcr.ro.

26