Sunteți pe pagina 1din 133

LUCRARE DE DIPLOM

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LA B.C.R.

INTRODUCERE Creditarea este un concept fundamental frecvent folosit n prezent ,att n nvtmntul universitar ,ct i n practica economic din toata ara noastr, care are ns aspecte numeroase ce necesit aprofundri si eludri n deplina lor semnificaie. Lucrarea de fa Creditarea persoanelor fizice la B.C.R. prezint elemente teoretice si practice de baz ale sistemului bancar din Romnia ,capabil s ofere o gam larg de produse i servicii bancare de un nivel calitativ superior ,care s satisfac exigenele tuturor categoriilor de ageni economici si persoane fizice. CREDITUL continu s fie principalul produs solicitat de ctre clieni. n tematica lucrrii mele de practica, abordez problematica de creditare utilizat de Banca Comercial Romn. n acest context prezint n sintez : locul i rolul Bncii Comerciale Romne n sistemul bancar romnesc principiile, regulile i condiiile de creditare a persoanelor fizice categoriile de credite; documentaia necesar obinerii creditelor beneficiarii de credite; aprobarea i acordarea creditelor.

Cercetarea o finalizez cu un studiu de caz pentru acordarea de ctre B.C.R. a unui credit ctre o persoan fizic prin pachetul MOTOR EXTRA/SUPER B.C.R. Avnd n vedere pe de o parte ,complexitatea problematicii abordate, iar pe de alt parte gradul de analiz,dar i de sintetizare a acesteia, lucrarea de faa contribuie la o analiza si la o mai bun nelegere a modului de acordare a creditelor pe piaa financiar-bancar din Romnia. Creditarea poate fi privit i ca un serviciu bancar pe care banca l ofer clienilor care l solicit. n realizarea acestei lucrri am pornit de la premisa c activitatea de creditare este un mecanism complex care necesit studiu i experien, dar orice punct de vedere poate duce la perfecionarea produselor i serviciilor bancare oferite de sistemul bancar romnesc pe piaa financiar-bancar. An de an, banca s-a consolidat sub toate aspectele, ntreaga activitate a BCR avnd n spate proceduri i norme prudeniale specifice. Ca rezultat, BCR este azi cotat de specialiti ca lider al pieei financiare romneti, fiind preferat de marile bnci strine i de oamenii de afaceri
2

din ntreaga lume. Mai mult, BCR se prezint azi ca Grup financiar, deosebit de activ n strintate, prin subsidiare i sucursale bancare, cu prezen marcant pe piaa de capital i pe piaa asigurrilor, prin societi de profil. Banca Comercial Romn este o societate pe aciuni avnd un capital social de 792.468.750 lei, reprezentat prin 792.468.750 aciuni a 1 leu fiecare, putndu-se emite i titluri cumulative. Capitalul social vrsat la nfiinarea bncii a fost n sum de 7.000.000.000 lei vechi. Aciunile ce vor fi emise pentru majorarea capitalului nu pot avea valoarea nominal mai mic dect cea iniial i vor putea fi transmise persoanelor fizice i juridice din ar i strintate. Adunarea general a acionarilor va fixa cuantumul noilor emisiuni i criteriile de subscriere. Aciunile sunt indivizibile, iar banca nu recunoate dect un singur proprietar pe fiecare aciune. Structura acionariatului este: Autoritatea pentru Privatizarea i Administrarea Participaiilor Statului:69,15 % SIF Moldova : 6 % SIF Banat-Criana : 6 % SIF Transilvania : 6 % SIF Muntenia : 6% SIF Oltenia : 6,12 %

De la nfiinarea sa n anul 1990 Banca Comercial Romn s-a concentrat pe un parteneriat durabil cu clienii si. n cei 15 ani de activitate Banca Comercial Romn a nvat cum s ctige ncrederea i ct de important este s menin ncrederea clienilor si. Banca Comercial Romn menine cele mai nalte standarde de confidenialitate pentru protejarea informaiilor referitoare la clieni, afacerile i conturile acestora. Principiul fundamental al Bncii Comerciale Romne este s-i determine pe clieni s gndeasc despre ea: Nu este o banc oarecare. Este banca noastr.. Oferta bncii pentru clieni include conturi, decontri complexe, credite pe termen scurt, mediu i lung, finanri complexe, operaiuni cu bilete la ordin.

CAP. I : BANCA COMERCIAL ROMN. PRINCIPALUL OPERATOR AL SISTEMULUI BANCAR ROMNESC 1.1 Banca Comercial Romn. Scurt prezentare1
Banca Comercial Romn a luat fiin n decembrie 1990, prin preluarea de la Banca Naional a activitilor comerciale. Momentul a reprezentat, se poate spune, chiar nceputul reformei sistemului bancar romnesc. An de an, banca s-a consolidat sub toate aspectele, ntreaga activitate a Bncii Comerciale Romne avnd n spate proceduri i norme specifice. Ca rezultat, Banca Comercial Romn este azi cotat de specialiti ca lider al pieei financiare romneti, fiind preferat de marile bnci strine i de oamenii de afaceri din ntreaga lume. Mai mult, Banca Comercial Romn se prezint azi ca Grup financiar, deosebit de activ n strintate, prin subsidiare i sucursale bancare, cu prezen marcant pe piaa de capital i pe piaa asigurrilor, prin societi de profil.

1.2 Poziia pe piaa financiar - bancar a B.C.R.


Dup 17 ani de activitate, aa precum relev datele statistice, BCR este liderul pieei financiar bancare din Romnia. Bilan la sfritul anului 2006: capitalurile proprii ale BCR nsumeaz peste 16.000 miliarde lei, reprezentnd aproape 50% din fondurile proprii ale bncilor din Romnia; reeaua unitilor teritoriale ale bncii - 317 de sucursale i agenii; depozitele constituite de clieni la BCR reprezint peste 30% din totalul resurselor atrase de sistemul bancar de la persoane fizice i juridice; aproximativ dou treimi din industria romneasc, indiferent de structura acionariatului, i deruleaz afacerile prin Banca Comercial Romn; creditele neguvernamentale acordate de BCR entitilor din economia real, pe sold reprezint o treime din volumul creditelor acordate de bncile comerciale;
1

www.bcr.ro 4

700.000 de transferuri pe zi, ceea ce reprezint peste 40% din tranzaciile interbancare din Romnia, avnd un rulaj mediu zilnic de 1.100 miliarde lei; 500 de automate pentru eliberarea de numerar din conturile de carduri {ATM-uri} i 1.100 POS-uri, care deservesc un numr de cca. 1.300 comerciani; 1 milion de carduri emise din care peste 800.000 de carduri sunt active, prin intermediul lor realizndu-se n anul 2002 cca. 15 milioane de tranzacii n valoare de cca. 17.000 miliarde lei; aproape o cincime din volumul comerului exterior al Romniei se deconteaz prin BCR; la nivelul operaiunilor cu numerar, prin casieriile BCR a fost rulat aproape 50% din numerarul sistemului bancar; prin cele dou sisteme de decontare intra i interbancar fr numerar, B.C.R. a decontat la nivelul anului 2004 cca 100 milioane de documente, totaliznd aproape 2.450.000 miliarde lei. BCR a realizat un profit net de 97 mil. EUR la sfritul semestrului I 2006, dup ce n anul precedent acesta a atins cca. 150 mil. EUR, realizri care reflect performana i puterea de inovare, ca elemente definitorii ale bncii. Practic, profitul realizat de BCR la finele anului 2006 a reprezentat mai mult de din profitul net obinut pe ansamblul sistemului bancar romnesc.

1.3 Recunoaterea intern i internaional a poziiei bncii


1. Premii acordate BCR Prestigioasa revist britanic de specialitate The Banker, membr a grupului Financial Times, a nominalizat BCR drept Banca Anului n Romnia, cu urmtoarea motivaie:BCR poate revendica poziia de lider n fiecare segment al sistemului bancar romnesc, avnd reele extinse de uniti teritoriale i automate de eliberat numerar (ATM), o larg baz de clieni i reputaia de a fi una dintre cele mai sigure bnci. BCR a fost desemnat Banca Anului n 1996,1997,1998,1999 de mai multe publicaii romneti de specialitate. BCR a primit Laurii Tribunei Economice pentru calitatea i diversitatea serviciilor bancare oferite n anul 1999.
5

Sptmnalul de limba englez Bucharest Business Week a acordat BCR premiul Cea mai transparent banc, pentru modul deschis de informare asupra rezultatelor performanelor sale. Revista Piaa Financiar a desemnat BCR ca Banca Anului 2000. Bucharest Oracle pentru cel mai ambiios proiect IT bancar - SIBCOR 2000. Revista PRIMM a acordat premiul Banca Anului 2000 pentru tradiie i stabilitate.

1.4 Locul ocupat de BCR n clasamentele internaionale


1 n Romnia, locul 5 n Europa Central i de Est i locul 397 pe plan mondial n funcie de capitalul de rangul I care definete puterea bncii de a acoperi pierderi actuale sau poteniale. Este singura banc comercial din Romnia prezent n Top 400 (The Banker) 8 n topul 100 Central European care cuprinde clasamentul celor mai importante 100 de bnci comerciale din Europa Central (The Banker) 948 n Top 1000 mondial al emitenilor de carduri (The Nilson Report) 22 din primele 25 de bnci din Europa (Deloitte&Touche) 227 din 243 de bnci emitente de carduri n valut din Europa (The Nilson Report)

1.5 Obiective i strategii


1.5.1 Cele mai importante obiective atinse finalizarea cu succes a fuziunii cu Bancorex, proces complex i cu caracter de noutate absolut pe piaa romneasc achitarea integral a obligaiilor de plat aferente emisiunii de euroobligaiuni n valoare de 75 milioane dolari SUA, lansat pe piaa internaional de capital n martie 1997 (cu scadena n martie 2000) dezvoltarea i consolidarea Grupului BCR imaginii de banc universal a BCR; precum i consolidarea

1.5.2. Obiectivele majore stabilite pentru urmtorii patru ani: Creterea valorii bncii i implicit a ctigurilor oferite acionarilor, precum i a valorii adugate pentru clieni reprezint obiectivul major cruia i se va subordona procesul de dezvoltare a activitilor BCR; Consolidarea i dezvoltarea afacerilor pentru meninerea i creterea cotelor de pia la credite i active; Performantizarea activitii, respectiv creterea profitabilitii i a productivitii prin capacitatea de inovaie financiar, care va rmne un element cheie al competitivitii de pia; Gestionarea eficient a riscurilor bancare (specifice fiecrei categorii de unitate, activitate i plasament); 1.5.3. Obiective n vederea pstrrii poziiei de lider pe piaa bancar romneasc a) asigurarea unui management performant, astfel nct s se obin un nivel adecvat al profitabilitii n condiii de maxim prudenialitate; b) lansarea intens de produse i servicii, n condiii de competitivitate; c) luarea n considerare a schimbrilor de pe piaa financiar, care mbrac diferite forme, deoarece pe lng caracteristicile specifice cu care suntem familiarizai apar elemente noi, de care urmeaz s se in seama, cum ar fi: progresele din domeniul tehnologiei informaiei au influenat nivelul de educaie al clienilor (cultura bancar); cerinele clienilor pentru produse i servicii bancare s-au diversificat, iar insituiile de profil sunt tot mai mult preocupate pentru a veni n ntmpinarea acestora; extinderea modalitilor de vnzare a produselor i serviciilor bancare netradiionale la costuri sczute, din acest punct de vedere piaa devenind mult mai standardizat; accentuarea concurenei i preocuparea bncilor pentru sporirea gamei de produse generatoare de venit. 1.5.4. Orientrile strategice pentru activitatea de viitor 1. Remodelarea strategiei n ceea ce privete relaia banc-client axat pe cteva direcii principale:
7

Orientarea pe segmente de clieni (renunarea la abordarea uniform a acestora i concentrarea asupra necesitilor concrete ale fiecrei categorii, paralel cu crearea unor canale de distribuie); Introducerea de servicii inovatoare (printr-o nalt tenhologie bancar asigurat de un program major de investiii); Oferta de servicii pe baz de prioriti; Cunoaterea mai profund a clientelei i abordarea mai activ a acesteia: - realizarea unui schimb permanent de informaii ntre banc i clienii acesteia, prin care s se aduc la cunotina acestora produsele i facilitile nou introduse, dar s se i recepioneze solicitrile i eventualele nemulumiri; - implicarea mai direct a conducerii sucursalelor i subunitilor n atragerea i meninerea clienilor, n rezolvarea problemelor complexe i n acordarea de consultan, alturi de forele de vnzri i cele destinate monitorizrii relaiei cu clienii; Crearea unei noi culturi bancare n rndul clienilor, ale crei coordonate sunt date de mediul tehnologic, de nevoia de informare asupra noilor posibiliti de afaceri cu banca i de promovarea acelor produse i servicii care se nscriu pe linia modernizrii comportamentului de economisire i investiional al clienilor. 2. Consolidarea relaiilor cu anumite categorii de clieni, n ceea ce privete clienii considerai stategici sau importani pentru banc (pe ansamblul i la nivelul sucursalelor judeene) i clienii IMM, astfel ncat acetia s devin parteneri de curs lung. 3. Creterea calitii serviciilor i scderea costurilor aferente printr-o gestionare mai bun a resurselor (financiare, materiale, umane), care s conduc la realizarea obiectivului central - creterea eficienei i a profitabilitii bncii. 4. Fundamentarea unei politici de dezvoltare zonal pune n eviden necesitatea proiectrii unor orientri strategice pentru unitile teritoriale ale BCR, innd seama de caracteristicile locale specifice fiecrui jude. 5. Promovarea unor laturi strategice pentru a contracara tendinele de accentuare a concurenei i a modificrilor structurale intervenite n cadrul sistemului bancar romnesc, caracterizat n principal prin:

Creterea importanei relative a bncilor cu capital privat sau majoritar privat (inclusiv sucursalele bncilor strine) n ceea ce privete activele totale bilaniere;

mbuntirea indicatorilor de solvabilitate i rentabilitate la nivel bancar; Ieirea din sistem a ctorva bnci cu probleme care, alturi de fenomenele negative nregistrate n ansamblu care au subminat ncrederea investitorilor; Accentuarea concurenei pentru ctigarea unor segmente specifice de clieni, cum sunt companiile importante, care desfoar o gam larg de activiti i utilizeaz, n consecin, produse i servicii bancare complexe, i n al doilea rnd populaia, printr-o ofert n continu diversificare: carduri, credite, instrumente de economisire cu diverse faciliti.

1.6 BCR -prezent n topul bncilor comerciale prin volum de afaceri i

performan constant

Banca Comercial Romn a devenit un caz al sistemului bancar romnesc, ea fiind studiat cu atenie n mod special de concuren care ncearc s descifreze secretul performanelor acestei bnci. n urm cu civa ani, n Romnia, se acredita ideea c o banc bun trebuie s fie neaprat privat i, apoi, o alt idee, c o banc bun trebuie s fie neaprat cu capital strin. Bncile cu capital de stat erau privite cu oarecare rezerve i nencredere. Evenimentele din ultimii ani, care au consemnat o serie de falimente n rndul celor dou categorii al bncilor autohtone cu capital privat i al celor cu capital strin au zdruncinat serios acest mit. Banca cea mai performant a fost i rmne B.C.R., o banc autohton cu capital privat. O banc bun i un lider n sistemul unei ri poate fi i o banc autohton cu capital privat. De aici putem trage concluzia c natura capitalului nu creeaz singur premisele pentru performana unei bnci. Doar un management performant i prudent asigur buna funcionare a unei banci corelat cu contribuia mai multor factori, dintre care, n cazul Bncii Comerciale
9

Romne, un rol important l constituie contribuia personalului, un personal foarte devotat, modest i contiincios. B.C.R. are o coal proprie de cercetare, de studii i analize, centre proprii de perfecionare a pregtirii personalului. Managerii din banc, la ndemnul conducerii, au ajuns la concluzia c restructurarea permanent a managementului este o necesitate i nu o mod, este o prghie prin care unitatea condus poate fi ferit de provocrile actuale i poate face fa concurenei de pe pia, care se simte din ce n ce mai mult. n aceste condiii, banca a monitorizat cu atenie criteriile pe baza crora se poate menine piaa: ncrederea clienilor n stabilitatea bncii i a capacitii sale financiare; calitatea produselor i a serviciilor oferite; calitatea personalului; o bun recepie a solicitrilor clienilor i ale pieei i implicarea n problemele partenerilor de afaceri; satisfacerea cerinelor clienilor la costuri rezonabile. Pentru clieni conteaz fr ndoial ctigul n relaia cu banca, dar, n prezent, acetia pun mai presus de toate sigurana i ncrederea n banc. B.C.R. este preferat astzi tocmai pentru c este o banc sigur i de ncredere. Aceasta este o alt condiie care a contribuit la rezultatele foarte bune pe care B.C.R. le-a obinut de-a lungul anilor. 1.7 Crearea Grupului B.C.R. Crearea Grupului B.C.R. este una din cele mai reuite idei ale managementului B.C.R.. Prin fuziunea i preluarea prin absorie a Bancorex, banc ajuns la jumtatea anului 1999 ntr-o stare financiar precar, B.C.R. a inclus n bilanul de fuziune i o serie de participaii n Anglia, Germania, Frana i Italia. i aceste subsidiare aveau problemele lor care i ateptau soluionarea. Dezvoltarea deciziei de constituire a Grupului B.C.R. format din: BCR Leasing BCR Securities BCR Asigurri
10

BCR Aseet Management Anglo Romanian Bank BCR sucursala Chiinu

a solicitat mult munc i decizii de curaj pe dou planuri: 1) mbuntirea situaiei financiare a subsidiarelor din strintate. 2) Investiii de capital n noi subsidiare ale Grupului prin societile de leasing, asset management, asigurri, restructurarea B.C.R. Securities. Ultima decizie n planul consolidrii grupului B.C.R. a vizat restructurarea subsidiarelor din Europa prin concentrarea participaiilor de la Banque Franco-Roumaine i Frankfurt Bukarest Bank n Anglo Romanian Bank, primele dou urmnd s devin n viitor sucursale ale bncii de la Londra. n forma sa actual, Grupul B.C.R. este o realitate, el se consolideaz i devine astfel primul supermarket financiar din Romnia. Aceast structur organizatoric convine de minune i clienilor B.C.R. care pot beneficia astzi de o palet larg de servicii bancare i nebancare de la banca pe care au agreat-o de mult timp i n care au ncredere deplin. Astfel, evoluia din ultimii 4 ani a Grupului B.C.R. i dezvoltarea sa rapid este o alt explicaie a performanei acestei bnci. Managementul programelor susinute prin finanri externe constituie o alt zon de afaceri n care B.C.R. s-a implicat dup 1992 cu bune rezultate i n care, de asemenea, a devenit lider. Interesul pentru activiti de acest gen este rezultatul unei decizii a managementului bncii care a fructificat cum se cuvine aceast oportunitate, ceea ce a nsemnat: implicarea i pe aceast cale n finanarea economiei reale i a unui numr de obiective nominalizate n diverse programe; mbunrirea normelor i procedurilor bncii prin asimilarea normelor impuse de organismele financiare internaionale pentru derularea programelor respective; acumularea de experien i la nivelul Centralei i a unitilor teritoriale prin participarea direct la procesul de contractare i finanare a diferitelor proiecte;
11

apropierea de Uniunea European prin aplicarea sistemelor de lucru i a practicilor pe care aceasta le folosete n activitile proprii legate de derularea diferitelor proiecte pe care le monitorizeaz.

Experiena celor 12 ani de cnd B.C.R. este implicat n asemenea proiecte constituie un mare ctig care i-a permis s se impun cu autoritate n acest domeniu. n perioada 1992 2006, B.C.R. a asigurat managementul unor programe n sum de 650 milioane EUR, iar n prezent este implicat n derularea unor programe n valoare de 2160 milioane EUR, principalele organisme finanatoare fiind: BERD, BIRD, BEI, Japonia, Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei. Proba final a ntregii activiti a B.C.R. n cei 14 ani de activitate de cnd funcioneaz o constituie gradul ridicat de eficien i profitabilitate care au evoluat de la an la an. Este suficient s artm c numai n ultimii trei ani BCR a obinut un profit nsemnat: 120 mil. EUR n 2002, 150 mil. EUR n 2002 i 165 mil. EUR la 30 septembrie 2004.

1.8 Modul concret de organizare i conducere a activitii la BCR


Structura organizatoric, numrul i structura de personal, statul de funcii, criteriile de studii i stagiu pentru funciile specifice bncii, att pentru administraia central, ct i pentru unitile subordonate, se stabilesc de Consiliul de administraie al Bncii Comerciale Romne. Nivelul de salarizare pentru administraia central este cel prevzut n Legea nr. 57/1974, anexa nr. VI, iar pentru unitile teritoriale, n Hotrrea Guvernului Romniei nr. 544/1990. Personalul care trece de la Banca Naional a Romniei la Banca Comercial Romn se consider transferat n interesul serviciului.Banca Comercial Romn i ncepe activitatea la 1 decembrie 1990. Activul i pasivul, care se preiau de Banca Comercial Romn de la Banca Naional a Romniei, se stabilesc prin protocol pe baza bilanului contabil de la 30 noiembrie 1990. Cheltuielile ce se efectueaz pn la 30 noiembrie 1990, necesare organizrii i funcionrii Bncii Comerciale Romne, se suport de Banca Naional a Romniei.

Conducerea bncii
Conducerea i administrarea bncii snt asigurate de: - Adunarea general a acionarilor;

12

- Consiliul de administraie; - Comitetul de credit; - preedinte i vicepreedini. 1.8.1 Adunarea general a acionarilor Organul de conducere al bncii este Adunarea general a acionarilor, care reprezint totalitatea proprietarilor de aciuni. Adunrile generale snt ordinare i extraordinare. La edinele Adunrii generale a acionarilor pot participa, personal sau prin delegat - pe baz de procur scris -, acionarii care fac dovada acestei caliti cu propriile aciuni sau cu certificatul de atestare a proprietii asupra aciunilor. Norma de participare la edinele Adunrii generale a acionarilor va fi stabilit de Consiliul de administraie al bncii n funcie de valoarea aciunilor aflate n proprietatea unui acionar. Adunarea general ordinar se ntrunete anual, n locul, ziua i ora stabilite, care trebuie sa fie fixate naintea datei de depunere a bilanului contabil i a contului de profit i pierderi. Adunarea general ordinar este ndreptit s ia hotrri cu privire la: a) aprobarea bilanului contabil anual al bncii i al contului de profit i pierderi, dup ascultarea i analizarea raportului Consiliului de administraie al bncii i al Comisiei de cenzori; b) stabilirea cuantumului dividendelor; c) alegerea i numirea Consiliului de administraie i a Comisiei de cenzori i stabilirea indemnizaiei membrilor acestora; d) numirea preedintelui, vicepreedinilor bncii, precum i a preedintelui Comisiei de cenzori; e) autorizarea transferului aciunilor; f) aprobarea bugetului de venituri i cheltuieli i a programului de activitate, pentru exerciiul urmtor; g) descrcarea gestiunii anului ncheiat. Adunarea general extraordinar poate fi convocat de Consiliul de administraie al bncii ori de cte ori se consider necesar. Convocarea extraordinar a Adunrii generale a acionarilor se poate face i de preedintele acesteia sau la cererea acionarilor proprietari care reprezint cel puin 25% din capitalul social al bncii.
13

Adunarea general extraordinar adopt hotrri privind: a) majorarea, reducerea sau rentregirea capitalului social; b) emiterea de obligaiuni i titluri de credit; c) participarea cu capital la societi comerciale, financiare i bancare, afilierea sau fuzionarea cu alte instituii bancare, cu respectarea legii; d) modificarea statutului bncii; e) alte aspecte majore privind activitatea bncii. Convocarea edinelor Adunrii generale a acionarilor se public n Monitorul Oficial cu cel puin 15 zile nainte de inerea acestora i se afieaz totodat la sediul central i al unitilor teritoriale ale bncii. Comunicarea prezenei la Adunarea general a acionarilor trebuie sa ajung la sediul central al bncii cu cel puin 3 zile nainte de data stabilit pentru desfurarea acesteia. n perioada dintre data publicrii convocrii de participare i cea de nchidere a Adunrii generale a acionarilor nu este permis nici un transfer de proprietate a aciunilor. edinele Adunrii generale snt conduse de preedintele Consiliului de administraie sau de persoana care i ine locul, ajutat de un secretar i 3 supraveghetori pentru numrarea voturilor i efectuarea lucrrilor de secretariat, alei prin majoritate simpl de voturi de ctre participanii la lucrri. Adunrile generale ale acionarilor se consider legal constituite, pentru a lua decizii, prin participarea unui numr de acionari care s reprezinte cel puin trei ptrimi din capitalul bncii. Hotrrile Adunrii generale a acionarilor vor fi adoptate cu majoritate absolut din capitalul social aferent acionarilor prezeni, n cazul adunrii ordinare, i cu cel puin jumtate din capitalul social al acionarilor prezeni n situaia adunrilor extraordinare. n cazul neconstituirii la prima edin a reprezentrii acionarilor n condiiile art. 29, Adunarea general se reconvoac pentru un nou termen. Hotrrile luate n a doua edin vor fi considerate valabile independent de numrul acionarilor prezeni i de valoarea capitalului reprezentat de acetia, cu majoritate simpl de voturi. Adoptarea hotrrilor se poate face prin apel nominal, ridicarea minii sau prin vot secret, modalitatea urmnd a fi stabilit la deschiderea edinelor.

14

1.8.2 Consiliul de administraie Conducerea i administrarea curent a bncii se ncredineaz de ctre Adunarea general a acionarilor unui Consiliul de administraie, compus din 15 membri. Membrii Consiliului de administraie se desemneaz pe o perioad de 4 ani. Dup expirarea mandatului oricare dintre acetia pot fi realei, dar nu mai mult de 3 mandate consecutiv. Preedintele Consiliului de administraie este preedintele bncii. Din Consiliul de administraie fac parte i vicepreedinii bncii. Membrii Consiliului de administraie vor trebui s depun la casieria bncii o garanie care s reprezinte dublul remuneraiei lunare. Garania se depune nainte de intrarea n funcie, rmne n casa bncii i va putea fi restituit dup ce Adunarea general a acionarilor a aprobat ultimul bilan n exerciiul cruia acetia au funcionat i li s-a dat descrcare de gestiune. Semnturile membrilor Consiliului de administraie vor fi puse la registrul comerului, o dat cu certificatul eliberat de cenzori, din care rezult depunerea garaniei. edinele Consiliului de administraie al bncii au loc lunar i ori de cte ori este necesar i se consider valabile numai dac la acestea snt prezeni cel puin 2/3 din membri. Deciziile Consiliului de administraie al bncii vor fi luate cu majoritate de voturi. Consiliul de administraie al bncii delibereaz asupra problemelor de baz ale activitii, cum sunt: a) bilanul contabil i contul de profit i pierderi, precum i propunerile ce urmeaz s fie prezentate Adunrii generale a acionarilor privind destinaia profitului; b) politica bncii privind creditele, resursele i dobnzile; c) propunerile ce urmeaz a fi prezentate Adunrii generale a acionarilor privind rezervele i eventuala utilizare a acestora; d) propunerile privind emiterea de aciuni, obligaiuni i titluri de credit i modul de distribuire a acestora; e) stabilirea veniturilor i cheltuielilor bncii, investiiilor proprii i reparaiilor capitale; f) regulamentul de ordine interioar al bncii, structura organizatoric, funciile, atribuiile, competenele i normele de funcionare;

15

g) aprobarea nfiinrii, desfiinrii sau mutrii sucursalelor, filialelor, ageniilor sau reprezentanelor; h) stabilirea numrului de personal al bncii i nivelul de salarizare a acestuia att pentru administraia central, ct i pentru unitile sale; i) numirea directorilor, adjuncilor acestora i contabililor efi din centrala bncii i unitile teritoriale; j) numirea Comitetului de credit i stabilirea competenelor acestuia; k) aprobarea mputernicirii membrilor Consiliului de administraie de a semna pentru banc n lipsa preedintelui; l) aprobarea comisioanelor, taxelor i spezelor bancare; m) normele, instruciunile i cadrul de desfurare a operaiunilor bncii; n) alte aspecte ale activitii curente. Banca nu are dreptul s acorde credite sau alte faciliti pentru nici unul din membrii Consiliului de administraie al bncii sau sa garanteze mprumuturi pe care acetia le-ar contracta cu alt instituie de credit. Membrii Consiliului de administraie al bncii snt rspunztori de realitatea vrsmintelor efectuate de acionari, dividendele pltite, existena i evidena corect a registrelor cerute de lege, ndeplinirea hotrrilor Adunrii generale a acionarilor i respectarea ndatoririlor legale. Membrii Consiliului de administraie al bncii nu pot ocupa, fr autorizarea expres a acestuia, posturi de membri n consiliile de administraie sau de directori n alte societi bancare i nici s participe la asemenea firme ca asociai cu rspundere nelimitat. De asemenea, directorii nu pot conduce alte societi bancare, comerciale sau industriale; ei nu pot participa n alte societi de acest fel, nici n calitate de asociai i nici ca administratori sau directori, afar de cazurile cnd exercit aceste funcii cu autorizarea Consiliului de administraie al bncii. Preedintele angajeaz banca potrivit responsabilitilor, sarcinilor i mputernicirilor stabilite de Consiliul de administraie al bncii. n executarea hotrrilor Consiliului de administraie i n executarea atribuiilor proprii, preedintele Bncii Comerciale Romne emite, potrivit legii, ordine i alte acte de dispoziie.

16

Atribuiile i competenele vicepreedinilor se stabilesc de Consiliul de administraie al bncii, la propunerea preedintelui bncii. 1.8.3 Comitetul de credit Pentru conducerea operativ a activitii, Consiliul de administraie al bncii poate delega o parte din competenele sale unui Comitet de credit, din care fac parte preedintele bncii, vicepreedinii i directorii executivi din administraia central. Comitetul de credit ndeplinete sarcinile sale, n cadrul limitelor mputernicirii ce i se d Consiliului de administraie al bncii, n deliberri sptmnale sau ori de cte ori este necesar. Comitetul de credit se consider legal constituit n prezena a cel puin 2/3 din totalul membrilor si, deciziile fiind luate cu majoritate de voturi. Comitetul de credit este obligat s prezinte la fiecare edin a Consiliului de administraie al bncii registrul su de deliberri. 1.8.4 Comisia de cenzori Comisia de cenzori va fi compus din 5 cenzori i 2 supleani, numii de Adunarea general a acionarilor. Cel puin unul dintre cenzori trebuie s fie expert contabil. Cenzorii se numesc pe o perioad de 3 ani, putnd fi realei. Preedintele Comisiei de cenzori particip la edinele Consiliului de administraie al bncii. n cazul n care are un punct de vedere diferit de hotrrea luat de Consiliul de administraie al bncii, l va prezenta n scris acestuia. Cenzorii snt obligai, naintea nceperii mandatului, s depun drept garanie o sum care s reprezinte nivelul unei remuneraii lunare. Cenzorii snt obligai s supravegheze gestiunea bncii, s verifice bilanul, contul de profit i pierderi i evaluarea corect a patrimoniului, despre care vor face un raport amnunit Consiliului de administraie i Adunrii generale a acionarilor. Cenzorii snt obligai, de asemenea: a) s fac n fiecare lun i inopinat inspecia casei, s verifice existena obligaiunilor i titlurilor de credit proprietatea bncii sau primite n gaj, cauiune sau depozit; b) s verifice constituirea garaniilor membrilor Consiliului de administraie al bncii;

17

c) s supravegheze ca prevederile statutului, precum i hotrrilor Adunrii generale a acionarilor i ale Consiliului de administraie, s fie aplicate ntocmai. n cazul n care se constat abateri, Comisia de cenzori sau fiecare cenzor n parte va aduce la cunotin preedintelui Consiliului de administraie al bncii cele constatate. Dac acesta nu ia de ndat msurile necesare de ndreptare, cenzorii vor aduce abaterile la cunotin primei adunri generale, iar dac neregulile snt grave, Comisia de cenzori va convoca n cel mai scurt timp posibil Adunarea general extraordinar, pentru a delibera asupra acestor nereguli. Comisia de cenzori verific respectarea de ctre banc a principiului tratamentului egal al acionarilor privind toate drepturile i obligaiile ce le revin. Cenzorii au drept de control asupra operaiunilor bncii, putnd verifica la sediul central, la sucursale i filiale, reprezentane sau agenii orice acte, documente i registre.

1.9 Tehnica, evidena i controlul operaiunilor de tezaur i casierie


Ca reprezentant al bncii n relaiile cu clienii, casierul bancar are stabilite atribuii precise pentru rezolvarea solicitrilor clienilor. El primete i verific, manipuleaz i ndreapt pe filiera tipic bancar multiple documente operative i instrumente de plat. Operaiunile de casierie, n mare, pot fi grupate n operaiuni de ncasri (primiri de numerar) efectuate n special la casele de ncasri i operaiuni de plat (eliberri de numerar) efectuate la casele de pli. Operaiile de primire a numerarului prin casele de ncasri se efectueaz pe baza urmtoarelor documente: - foaie de vrsmnt cu chitan; - ordinul de ncasare; - borderoul nsoitor. Operaiile de eliberare a numerarului sunt efectuate prin casele de pli i se realizeaz cu ajutorul: - cecului cu numerar; - ordinului de plat.

18

1.9.1 Tehnica i evidena operaiunilor de ncasare (primire) a numerarului Potrivit atribuiilor sale, casierul primete n mod obinuit numerar i cecuri de la clieni i prezentatori, ocazionale, precum i sume n favoarea unor beneficiari de conturi deschise fie la sediul respectiv al bncii fie la alt sediu al aceleai bnci sau chiar la o alt banc. Operaiile de primire a numerarului se efectueaz de obicei pe baza urmtoarelor documente: - foaie de vrsmnt cu chitan; - ordin de ncasare; - borderou nsoitor. a) Depunerea numerarului cu foaie de vrsmnt cu chitan Imprimatul foaie de vrsmnt cu chitan este compus din dou (2) fle chitan i foaie de vrsmnt. Acesta se completeaz de depuntor prin dactilografiere sau de mn cu past sau indigo cu toate elementele prevzute n formular: - data; - numele bncii; - localizarea sediului bncii; - contul pentru care se face depunerea; - numele depuntorului i a beneficiarului. Pe jumtatea din dreapta este desfurat un monetar amnunit pentru toate tipurile de bancnote i monede, suma total rezultnd din adunarea totalurilor pariale. Dac depunerea se face n favoarea unui titular cu cont la alt banc, foaia de vrsmnt se ntocmete cu un exemplar n plus, pe hrtie simpl ce se anexeaz la avizul OIS de creditare, ce va fi remis unitii bncii unde are deschis contul beneficiarului. Dup primirea foii de vrsmnt referentul contabil verific dac: - foaia de vrsmnt este completat cu toate elementele prevzute de formular; - calculul monetarului este corect; -suma n cifre i litere scris de depuntor este identic i corespunde cu totalul monetarului; - toate elementele din prima fil, corespund cu elementele din fila a doua; - spaiile rmase libere dup completarea rndurilor cu suma n cifre i litere sunt anulate.
19

Dup verificare, foaia de vrsmnt este nscris n jurnalul de cas de ctre referentul contabil, care semneaz i tampileaz cele deu file ale documentului i le trimite la caseii pe cale intern. La primirea foilor de vrsmnt, casierul efectueaz i el aceleai verificri i prei; banii de la depuntor. Dup numrarea banilor, casierul compar suma trecut n foaia d vrsmnt cu suma ncasat i dac acestea corespund, nscrie data, semneaz pe cele dou; file, numrul 1 "chitana", numrul 2 "foaia de vrsmnt" i elibereaz depuntorului fii numrul 1. Fila numrul 2 rmne la casierie ca document de cas. nregistrarea n conturile clienilor a sumelor depuse la banc, se face pe baz jurnalelor de cas, dup efectuarea punctajului cu contabilitatea. b) Depunerea numerarului cu ordin de ncasare Pentru depunerile de numerar ce privesc operaiile interne ale bncii, ct i pentn nregistrarea n evidenele casieriei i ale contabilitii, a primirii numerarului de la Central bncii comerciale, pentru alimentarea cu fonduri a casei de circulaie, se folosete ordinul d ncasare. Acesta se ntocmete de referentul contabil de la grupa de eviden contabil i s nregistreaz n jurnalul de-cas. c) Depunerea numerarului cu borderou nsoitor Unitile bncilor comerciale pot organiza depunerea numerarului prin geni sigilate d ctre clienii ce au un volum mare de ncasri. Ca document de depunere se folosete n acest ca borderoul nsoitor ntocmit n trei (3) exemplare, dactilografiat sau completat de mn cu past de pix. Dac numerarul care urmeaz a fi depus nu ncape ntr-o singur geant, acesta va fi depu n mai multe geni. Pentru ntreaga sum ce se depune se ntocmete un singur borderou nsoito n care se specific numrul genilor cu numerar i valoarea total a numerarului. 1.9.2 Tehnica i evidena operaiunilor de eliberare a numerarului Eliberrile de numerar (plile) se efectueaz pe baz de cecuri i ordine de pli interne. A) Operaiuni efectuate pe baz de cec Cecul este definit ca o instruciune scris dat unei bnci de a plti cuiva valoare menionat n aceast instruciune. Este un instrument de plat utilizat de titularii de contu

20

bancare ce au disponibilul necesar acestui scop. Disponibilul poate fi creat sub forma uni depozit bancar, rezultat din operaiuni de ncasri sau prin acordarea unui credit bancar. Cecul este un instrument de plat care pune n legtur, n procesul utilizrii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de trgtor, care n baza unui disponibil constituit n prealab la o societate bancar d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc la prezentare o sum determinat, unei tere persoane sau nsui trgtorului, aflat n poziia de beneficiar al sumei. Cele trei persoane puse n legtur prin cec, fac toate operaiile legate de acest instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul pltete la prezentare. n general vorbind bncile comerciale pun la dispoziia clienilor si urmtoarele tipuri de cecuri: a) din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul: - cec nominativ; - cec la ordin; - cec la purttor. b) dup modul de ncasare: - cec obinuit; - cec barat; - cec certificat; - cec de cltorie. c) n funcie de prile angajate n derularea plilor: - cec personal; - cec circular (bancar). Cecul poate fi prezentat de posesorul su la: - banca trgtorului n vederea ncasrii; - la unitatea bancar care l deservete pe posesor n vederea remiterii la tras spre ncasare. A1. Cecul de cltorie este instrumentul de plat prin care trgtorul condiioneaz plata acestuia de identitatea celor dou semnturi puse pe cec de cumprtor.
21

Prima semntur o pune cumprtorul cecului n momentul procurrii acestuia de la banc, n faa casierului, acesta avnd obligaia s o confirme, aplicnd tampila dreptunghiular a bncii i semntura sa la rubrica "semntura trgtorului" plasat pe faa cecului. A doua semntur va fi pus de cumprtorul cecului n momentul n care dorete s-1 ncaseze n numerar. Aceast semntur se pune n prezena casierului bncii ce onoreaz cecul. Cecul de cltorie este tiprit n sum fix, fiecare fil de cec coninnd pe faa ei valoarea pretiprit, exprimat n cifre i litere. Contravaloarea unui carnet de cecuri de cltorie este egal cu suma valorilor nominale ale filelor pe care le conine. nregistrarea n contabilitate a operaiunii de vnzare a cecurilor de cltorie se face astfel: a) n cazul ncasrii n numerar a contravalorii cecurilor vndute de banc: cont "Casa" simbol 1010 = cont "Disponibiliti din vnzarea cecurilor de cltorie" simbol 3716

b) n cazul ncasrii prin virament a contravalorii cecurilor vndute cumprtorul avnd cont la unitatea bncii comerciale n cauz: cont "Client" simbol 2511.... = cont "Disponibiliti din vnzarea cecurilor de cltorie" simbol 3716...

Posesorul cecului de cltorie l poate prezenta oricrei uniti teritoriale a bncii comerciale emitent n vederea ncasrii lui n numerar. Cecurile de cltorie, ca formulare cu regim special, sunt nseriate i numerotate, nct fiecare fil din cec s fie identificat dup seria i numrul nscrise pe aceasta i pe cotorul carnetului, care constituie criteriul de nregistrare i eviden din momentul ridicrii de la imprimerie i pn la arhivarea cecurilor rscumprate. Cu ocazia prezentrii posesorului la banc n vederea ncasrii cecului de cltorie, angajaii din unitile teritoriale ale bncilor comerciale desemnai s efectueze operaiuni cu aceste instrumente, acord o atenie deosebit verificrii autenticitii filei de cec, existenei i identitii celor dou semnturi nscrise pe fila de cec, precum i existena semnturii i tampilei unitii bancare ce a eliberat fila de cec de cltorie. ncasarea contravalorii cecului de cltorie la aceeai unitate bancar teritorial care 1-a eliberat se poate face n numerar, caz n care casierul aplic tampila "ACHITAT" pe faa cecului

22

de cltorie, achit n numerar contravaloarea cecului i arhiveaz cecul la documentele de cas ale zilei respective. ncasarea contravalorii cecului de cltorie la o alt unitate bancar teritorial dect cea care 1-a eliberat se poate face la prezentarea posesorului cu cecul de cltorie, cnd casierul achit suma n numerar beneficiarului, aplic tampila "ACHITAT" pe faa cecului. La sfritul zilei operative, cecurile originale sunt arhivate la casierie, iar copiile xerox ale acestora sunt predate cu o band de control compartimentului OIS n vederea ntocmirii avizelor de debitare a unitilor bancare, care au emis cecurile de cltorie respective. La fiecare aviz de debit se anexeaz copiile xerox corespunztoare n vederea recuperrii sumelor pltite de unitatea care a rscumprat cecul de la unitile bancare care le-au eliberat iniial. nregistrarea n contabilitate a operaiunilor de rscumprare a cecurilor de cltorie se face dup cum urmeaz: a) n cazul rscumprrii de la aceeai unitate bancar care a emis cecul contul "Disponibil din vnzarea" = cont "Casa" cecurilor de cltorie" simbol 3716.... simbol 1010 b) n situaia rscumprrii cecului de cltorie de o alt unitate bancar teritorial dect cea care 1-a eliberat, nregistrrile contabile la unitatea bancar ce efectueaz rscumprarea sunt: contul "Operaiuni iniiate pentru" = cont "Casa" alte uniti ale bncii" simbol 3411.... simbol 1010

B) Operaiuni de pli efectuate pe baza ordinului de plat intern Pentru cheltuielile proprii ale bncilor comerciale sau achitarea sumelor din contul "Ordine de plat neachitate" precum i pentru nregistrarea n evidena casieriei i a contabilitii a depunerii excedentului de numerar i a biletelor deteriorate la Banca Naional a Romniei, se folosete ordinul de plat intern, care se ntocmete de referentul de la grupa de eviden contabil a bncii i se nregistreaz n jurnalul de cas. Acest document se trimite la casierie pe cale intern, controlul acestuia, nregistrrile i efectuarea plii fcndu-se dup aceleai reguli ca i la cec-ul de numerar.
23

Pe verso-ul documentelor de plat se va trece monetarul banilor eliberai. 1.9.3 nchiderea zilnic a operaiunilor de casierie La ncheierea zilei de lucru fiecare casier desfoar n ordine urmtoarele operaiuni: - adun coloanele de ncasri i pli i stabilete totalurile; - adaug la total ncasri "soldul de cas al zilei precedente" cu care de fapt a nceput ziua de lucru. Stabilete astfel poziia "total intrri"; - din "totalul intrri" scade "total pli" i determin astfel "soldul de nchidere" al zilei de lucru; - ntocmete "monetarul" al crui total trebuie s corespund mrimii "soldului de nchidere"; - registrul de cas, monetarul i alte documente nsoitoare sunt semnate, datate i tampilate de ctre fiecare casier. La sfritul zilei de lucru operaiunile casierilor independeni sunt centralizate sub supravegherea ierarhic a casierului ef. Aceasta nseamn pe de o parte prelucrarea datelor privind totalul de ncasri i pli i soldurile pentru a determina prin nsumare totalul operaiunilor de cas ale unitii bancare respective. Pe de alt parte, regularizarea "soldului de nchidere" n funcie de cerinele rezervei de cas n limita stabilit pentru fiecare casier, Astfel, la sfritul zilei operative, grosul rezervei de cas se va afla depus n seiful central ca rezerv de cas a unitii bancare. Pe de alt parte, o component a acestei rezerve se va afla \ depus n casetele casierului i ele sunt pstrate n seiful control, sub form de rezerve atribuite, n anumite limite, n funcie de sfera de operaiune a fiecrui casier. Un registru special, Registrul de Eviden al Casierului ef, servete pentru nregistrarea atent a tuturor micrilor de numerar determinate de alimentarea sau reglarea rezervelor aflate n administrarea casierului operativ. Casierul ef se preocup pentru continua reglare operativ a numerarului aflat la casieri prin alimentri i preluri n cursul zilei operative, evitnd micrile inutile de numerar j ntre casieri (permise dar nerecomandabile). n mod deosebit casierului ef i revine sarcina armonizrii zilnice a rezervei de cas n j sensul de a satisface, n orice moment necesitile de numerar ale unitii bancare, iar pe de alt

24

parte de a evita supraaglomerarea de numerar n cas, situaie ineficient (prin lipsa de venituri pe care o presupune) i potenial periculoas. 1.9.4 Operaiuni de ncasri i pli efectuate prin sistem electronic Sistemul electronic de transfer al fondurilor este o creaie recent, expresie a nnoirilor tehnologice i a modificrilor calitative n organizarea i desfurarea plilor. Sistemul electronic de transfer al fondurilor vizeaz n fapt circuitul monedei electronice. Moneda electronic este considerat ansamblul tehnicilor informatice, electronice, telematice, ce permit schimbul de fonduri, fr suport hrtie. Ea implic a relaie tripartit ntre bnci, comerciani i consumatori. S-au introdus instrumente de plat noi, la rndul lor expresie a progresului tehnologic i compatibile.cu acesta. Adoptarea crdurilor fie ele cri de credit sau de debit reprezint o modificare calitativ n funciunea instrumentelor de plat. Cartea de credit este un titlu de credit multiplu (universal), dnd titularului posibilitatea sa-1 foloseasc n exercitarea mai multor dispoziii de plat, de-a lungul termenului ei de valabilitate. Sistemul electronic de transfer al fondurilor are urmtoarele verigi: distribuitorul automat de numerar (CASH DISPENSER); automatul bancar sau "trezorierul automat" (AUTOMATED TELLER MACHTNE - ATM). A. Distribuitorul automat de numerar Distribuitorul automat de numerar este un dispozitiv electro-mecanic ce permite utilizatorului autorizat s retrag numerar sub form de bancnote i moned metalic. Distribuitorul automat de numerar are o conformaie apropiat de cea a unui telefon public. Pe suprafaa accesibil, distribuitorul cuprinde: o tastatur; un mic ecran; un orificiu sau o fant unde se introduc crile de credit sau de debit; o ni special; unde urmeaz s cad bancnotele sau monedele metalice. Operaiunea de eliberare a numerarului implic urmtoarele etape: introducerea crii de plat n orificiul special existent; introducerea numrului personal de identificare PIN; se solicit, prin tastare, suma dorit; furnizarea sumei solicitate concomitent cu debitarea contului bancar al utilizatorului; afiarea de ctre dispozitiv a ncheierii tranzaciei i restituirea crii de plat. B. Automatul bancar - ATM
25

Automatul bancar este un dispozitiv electro-mecanic ce permite utilizatorului autorizat, pe lng faptul c poate depune sau retrage numerar, accesul la diferite alte servicii ca: solicitare de informaii privind situaia contului personal, transferul de fonduri, formare de dispoziii, privind utilizarea disponibilitilor din cont. Utilizarea crilor de plat prin intermediul automatului bancar presupune parcurgerea urmtoarelor etape: - introducerea crii de plat; - introducerea numrului personal de identificare PIN; -selectarea unei opiuni din meniul de opiuni afiat pe ecranul aparatului; -introducerea prin intermediul tastaturii, a datelor minime necesare efecturii tranzaciei cerut n etapa anterioar; - confirmarea sau acceptul aciunii sau sumei propuse; - vizualizarea rezultatului i luarea deciziei finale; - primirea de utilizator a unor chitane justificative; - restituirea crii de credit. CAP. II :CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE LA BCR.REGULI GENERALE PRECUM I CONDIII DE CREDITARE A PERSOANELOR FIZICE

2.1 Coninutul, necesitatea, funciile i rolul creditului2.


Relaiile de credit au aprut pe o anumit treapt a dezvoltrii produciei de mrfuri i anume, atunci cnd aceast dezvoltare a permis trecerea mrfurilor de la vnztor la cumprtor, fr ca n acel moment s aib loc i un transfer de valoare n sens invers, acest transfer urmnd s se fac ulterior, deci cu un decalaj n timp. Conceptul de credit n literatura de specialitate este abordat din dou puncte de vedere: juridic i economic. Din punct de vedere juridic, creditul exprim o convenie ntre creditori i debitori i care servete procesul de producie i circulaie a mrfurilor.
2

Manolescu , G. ,Bnci i credit, Editura Fundaiei Romnia de Mine, 2006 26

Din punct de vedere economic creditul exprim relaii de repartiie a unei pri din produsul naional brut sau din venitul naional, n vederea satisfacerii unor anumite nevoi de capital. Marea majoritate a economitilor abordeaz conceptul de credit n sensul c asemenea relaii (de credit) fac parte integrant din finanele privite n sens larg. Cu toate acestea, relaiile de credit au o serie de particulariti distincte care, n final, permit o demarcaie a acestora din ansamblul relaiilor financiare. Aceste particulariti sunt legate, n primul rnd, de faptul c, n cazul relaiilor de credit transferul de valoare se realizeaz cu titlul rambursabil i cu obligaia plii unei dobnzi, n timp ce n cazul relaiilor financiare (n sens restrns) transferul de valoare se realizeaz fr echivalent; n al doilea rnd, aceste particulariti privesc caracterul transferului, n sensul c n cazul relaiilor de credit acest transfer are, de regul, caracter temporar sau de durat, n timp ce n cazul relaiilor financiare propriu-zise caracterul transferului este definitiv. Ca atare, conceptul de credit trebuie abordat din ambele punctele de vedere, o abordare unilateral nu duce la o conturare complet a acestuia. Necesitatea creditului este de natur obiectiv, n sensul c procesul reproduciei sociale i desfurarea acestuia determin, n ultim instan, manifestarea relaiilor de credit. n cadrul acestui proces, apar, pe de o parte, necesiti suplimentare de capital, care nu au alte posibiliti de acoperire dect prin credit, iar pe de alt parte, n cadrul aceluiai proces apar i resurse disponibile de capital, societii n ansamblul su nefiindu-i indiferent modul de folosire a acestor disponibiliti. Funciile creditului reprezint modul n care acesta i ndeplinete menirea sa social i decurg din natura economic a creditului. Pe linia funciilor creditului, n literatura economic de specialitate nu exist o unanimitate de opinii, ci din contr o mare diversitate de opinii. Aceast diversitate de opinii permite delimitarea urmtoarelor grupe: O prim grup de opinii abordeaz funciile creditului n acelai mod ca i funciile finanelor: de repartiie i de control, plecnd de la considerentul c relaiile de credit fac parte integrant din relaiile financiare n sens larg.
27

A doua grup atribuie creditului aceleai funcii ca i finanelor i, n plus, o a treia funcie, cea de emisiune. Aceast grup de opinii este de altfel dominant n literatura de specialitate. A treia grup de opinii desparte artificial funcia de repartiie a creditului n dou funcii, corespunztor celor dou laturi ale acestei funcii: de mobilizare i de redistribuire, plecnd de la considerentul c prin credit se ndrum un volum mai mare de resurse dect cel mobilizat, negndu-se unitatea funciei de repartiie i a inseparabilitii celor dou laturi ale acesteia. O asemenea viziune nu ine seama de faptul c prin funcia de emisiune pentru nceput se ndrum capitalul suplimentar i de aceea, n final, apar i resurse suplimentare n conturile agenilor economici, n conturile bugetului public i asupra populaiei. A patra grup de opinii atribuie creditului i funcia de purttor de dobnd. Dar, practicarea de dobnzi este o nsoitoare permanent a creditului i nu o funcie distinct, adic o menire social a acestuia. A cincea grup de opinii atribuie creditului o serie de funcii, care de fapt in de rolul creditului (de rezultatele ce se obin n economie prin manifestarea relaiilor de credit). Funcia de repartiie a creditului mai poart denumirea de funcia distributiv a creditului cu acelai neles. Aceast funcie are dou laturi inseparabile: cea de mobilizare i cea de redistribuire. ndeplinindu-i funcia de repartiie creditul mobilizeaz i redistribuie 3 mari categorii de resurse: A. B. C. Capitalurile disponibile degajate temporar din circuit; Capitalurile rentierilor; Economiile i veniturile diferitelor clase i pturi sociale; Funcia de control a creditului este proprie att creditului din economia de pia, ct i creditului socialist, ntre cele dou situaii existnd deosebiri remarcabile. Astfel, n condiiile economiei socialiste funcia de control a creditului avea o sfer mult mai cuprinztoare, n timp ce n economia de pia ea are o sfer limitat, referindu-se strict la problemele creditrii, fr s priveasc ntreaga activitate din intreprinderi.

28

Funcia de emisiune a creditului const n capacitatea creditului de a creea noi mijloace de pl at n economie, pe lng cele mobilizate i redistribuite prin ndeplinirea funciei de repartiie. ndeplinirea de ctre credit a acestei funcii izvorte din particularitile banilor de cont de a se multiplica. Aceast capacitate de emisiune a creditului (de a creea noi mijloace de plat n economie) este totui limitat, limitele depinznd de o serie de factori legai de: mrimea rezervei de lichiditate reinut de bnci; structura masei monetare din circulaie; modul de organizare a sistemului bancar naional; modul de realizare a creaiei monetare; ritmul creterii economice etc. Dei emisiunea de bani prin credit este strns legat de operaiunile de creditare aceast legtur nu apare n mod direct, vizibil, ci se manifest ntr-o unitate organic cu micarea banilor n cont i n numerar. n unele cazuri ntreaga sum a creditului poate circula n sfera banilor n conturi, iar alteori, o parte mai mare sau mai mic intr n circulaie sub form de numerar. Aceast funcie de emisiune este specific creditului pe termen scurt, dar exist posibilitatea manifestrii ei i n cazul creditului pe termen lung, doar c n cazul din urm exist pericolul ca mijloacele bneti create prin credit s rmn n circulaie o perioad mai ndelungat, putnd afecta echilibrul monetar n economie. Rolul creditului este concretizat n rezultatele obinute n economie prin manifestarea relaiilor de credit sau n contribuia creditului la realizarea anumitor obiective de politic economic. Acest rol poate fi privit n urmtoarele direcii mai importante: a) Prin prisma contribuiei sale n realizarea procesului de egalizare a ratei profitului, n

sensul c fiind un mijloc de redistribuire ntre ramuri ale capitalurilor disponibile el particip i la acest proces; b) Contribuia creditului n intensificarea procesului de concentrare a capitalului, n sensul c, procesul acumulrii capitalului este favorizat prin credit, n condiiile n care acesta vizeaz obiective de investiii. Ca atare, ntreprinztorii i pot spori capitalul real fr s atepte ca din profit s sporesc acest capital, ci prin creditul ce vizeaz obiective de investiii. n condiiile actuale acest aspect este deosebit de accentuat i i favorizeaz pe cei care i renoiesc frecvent capitalul fix, care n lupta de concuren sunt cei avantajai;
29

c)

Contribuia creditului n intensificarea procesului de centralizare a capitalului, n

sensul c accesul la credit este permis mai mult firmelor puternice (acestea putnd plti i dobnzile relativ ridicate la credit), ele fiind favorizate n lupta de concuren cu firmele mai mici i slabe (acestea din urm dnd faliment, fiind nghiite de firmele mari); d) e) Contribuia creditului n favoarea speculaiei cu hrtii de valoare, n sensul c prin Contribuia creditului la ridicarea nivelului de trai al populaiei, n sensul c prin Avnd n vedere aspectele legate de coninutul, funciile i rolul creditului se poate formula urmtoarea definiie a acestuia: Creditul reprezint o categorie economic ce exprim relaii de repartiie a unei pri din produsul naional brut sau din venitul naional, prin care se mobilizeaz i se redistribuie disponibilitile existente n economie, se creeaz noi mijloace de plat n economie, se asigur controlul asupra acestor laturi, n scopul satisfacerii unor nevoi obiective de capital i realizrii anumitor obiective de politic economic. n economia de pia creditul prezint anumite caracteristici i anume: prile participante la relaia de credit au, n toate cazurile, fie calitatea de deintori obiectul creditului l constituie transmiterea de capital de mprumut fie sub form credit se pot cumpra asemenea hrtii de valoare pentru a le revinde la cursuri superioare; credit se pot cumpra bunuri de valoare mare i folosin ndelungat.

de capital, fie calitatea de utilizatori de capital; bneasc, fie sub form de marf; este n bun msur credit acordat de bnci cu toate c iniial el a mbrcat i forma are o dubl destinaie, n sensul c poate duce la creterea capitalului real (n cazul

creditului comercial (vnzarea pe datorie a unor mrfuri); creditului pentru investiii), fie c servete doar micrii capitalului (a trecerii lui din forma material n forma bneasc).

2.2 Abordarea sistemic a creditului.

n orice economie naional, aa cum sunt rezolvate problemele, creditul acioneaz dup regulile unui sistem economic. Ca orice sistem economic, cel al creditului este constituit dintr-un

30

ansamblu de factori i elemente, care prin interaciunea lor trebuie s realizeze, n condiii de eficien, obiectivul legat de repartizarea i folosirea fondului de mprumut al economiei naionale. Elementele principale ale sistemului creditului sunt urmtoarele: a) Funciile sistemului de credit. Acestea reprezint elementul definitoriu al su. b) Datele de intrare cu care este alimentat sistemul de credit. Sunt formate din totalitatea aciunilor sistemului referitoare la manifestarea fondului de mprumut al economiei i la documentaia ce se folosete n activitatea de creditare. Aceste aciuni au o anumit mrime, calitate, frecven, anumite caracteristici, iar prin activitatea de creditare realizat se transform n anumite rezultate. c) Rezultatele obinute n urma ndeplinirii de ctre credit a funciilor sale. Spre deosebire de funciile sistemului de credit, rezultatele constau n totalitatea aciunilor realizate n condiii optime (prin asigurarea procesului de producie i de circulaie a mrfurilor cu fondurile bneti corespunztoare), n contribuia sa la realizarea anumitor obiective. Demarcaia ntre funcii i rezultate este esenial deoarece ea influeneaz direct att concepia, ct i perspectivele de dezvoltare ale sistemului de credit, care n anumite condiii de perfecionare pot s duc la schimbarea rezultatelor, dei funciile sale au rmas aceleai. d) Ordinea de desfurare a activitii n cadrul sistemului de credit n scopul transformrii datelor introduse n sistem n rezultatele sistemului. Acest element caracterizeaz natura proceselor desfurate n cadrul sistemului, etapele n care se realizeaz activitatea de creditare. Etapele importante ale activitii de creditare se refer la: stabilirea necesitilor de credite i a resurselor de acoperire a acestora; repartizarea indicatorilor din programul trimestrial de credite; stabilirea nivelului indicatorilor operativi pe perioade scurte; acordarea creditelor i urmrirea ncadrrii lor n indicatorii operativi valabili n fiecare moment; urmrirea folosirii creditelor, privit prin prisma modului n care valorile materiale creditate i desvresc rotaia i se ncadreaz n normativele economico-financiare, rambursarea creditelor la scadenele stabilite; analiza modului de ndeplinire a programului trimestial de creditare i raportarea acestei ndepliniri. e) Condiiile n care se desfoar activitatea de creditare. Acest element al sistemului de credit se refer att la condiiile generale cu caracter economic n care se desfoar procesul de producie i circulaie a mrfurilor n unitile economice, ct i la cele cu caracter organizatoric.
31

Indiferent de natura lor, acetse condiii trebuie s favorizeze desfurarea activitii de creditare i nicidecum s-o stnjeneasc. f) Modul de funcionare a sistemului informaional din unitile economice i din bnci. Acesta trebuie s ofere informaii privind nivelul necesitilor de credite, stocurile formate, folosirea creditelor, existena garaniei materiale, evidena bancar a creditelor, concluziile controlului bancar etc. Este un element auxiliar al sistemului de credit, dar necesar pentru desfurarea sistemului de creditare. g) Metodele de lucru folosite n vederea realizrii activitii de creditare. Acest element ine de factorul subiectiv, menirea lui fiind de a stabili relaii de intercondiionare ntre toate celelalte elemente ale sistemului de credit. Asemenea metode de lucru au un rol deosebit n obinerea unor anumite rezultate i n ndeplinirea de ctre credit a funciilor sale, ele influennd, deci, att elementul definitoriu, ct i pe cel de finalitate ale sistemului de credit. Abordarea sistemic a creditului prezint importan deosebit att din punct de vedere teoretic, ct i practic. n primul rnd, o asemenea abordare permite o delimitare teoretic a conceptului de credit de alte concepte economice, facilitnd n acelai timp stabilirea unor relaii de intercondiionare reciproc a elementelor din cadrul sistemului i a unor relaii cu alte sisteme economice. n al doile rnd, abordarea sistemic a creditului permite o urmrire analitic a contribuiei fiecrui element ce concur la realizarea funciilor i la obinerea rezultatelor sistemului, ceea ce d posibilitatea organelor de decizie din economie s inteprind msuri de perfecionare a sistemului, acionnd n direcia nlturrii fenomenelor cu implicaii negative asupra elementelor definitorii i de finalitate a sistemului. n al treilea rnd, o asemenea abordare permite constituirea unui sistem de indicatori prin care s se urmreasc eficiena activitii de creditare, obiectiv deosebit de important n etapa actual. n al patrulea rnd, abordarea sistemic a creditului presupune i posibilitatea existenei unor corelaii multiple ntre elementele sale, pe de o parte, i posibilitatea autoreglrii, pe de alt parte, pe aceast baz putndu-se perfeciona i adapta cerinelor fiecrei etape de dezvoltare a

32

economiei, asigurndu-se n acest fel creditului calitatea de element dinamic al mecanismului economico-financiar.

2.3 Principii i reguli generale de creditare la B.C.R3.

Potrivit prevederilor Legii bancare nr.58/1998, bncile i desfoar ntreaga activitate n conformitate cu regulile unei practici bancare prudente. Operaiunile de aprobare i acordare a creditelor au la baz prudena bancar ca principiu fundamental ce caracterizeaz ntreaga activitate a bncii. Activitatea de creditare a persoanelor fizice/persoanelor fizice autorizate se bazeaz, n primul rnd, pe identificarea i evaluarea ct mai exact a capacitii de plat a solicitanilor, ca principal surs de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor. Pornind de la capacitatea de plat a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat i perioada de creditare. Toate operaiunile de credit i de garanie, conform prevederilor Legii bancare nr.58/1998, vor trebui consemnate n documente contractuale din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii. Conform art.56 alin.2 din Legea bancar nr.58/1998 contractele de credit bancar, precum i garaniile reale i personale, constituite n scopul garantrii creditului bancar, constituie titluri executorii. La acordarea creditelor, banca urmrete ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru rambursarea acestora la scaden. n acest scop, banca cere ca mprumutaii s prezinte, n toate cazurile, garanii. Garaniile constituite trebuie s acopere datoria maxim a mprumutatului format din credite i dobnzile aferente. Creditele se acord pentru destinaia stabilit prin contractele de credit, aceast cerin fiind obligatoriu a fi respectat de ctre mprumutai. Utilizarea creditului aprobat pentru alt

Norme metodologice privind creditarea personelor fizice la BCR 33

destinaie dect cea stabilit d dreptul bncii s ntrerup creditarea i s retrag creditul acordat. Rambursarea anticipat a oricror sume datorate n cadrul creditului se poate efectua numai cu acordul prealabil al bncii prin diminuarea corespunztoare a soldului creditului rmas numai dup rambursarea dobnzilor datorate de la ultima scaden i pn n ziua curent. n acest sens, ofierii de credite vor recalcula rata lunar total de rambursat i/sau numrul de rate rmase de rambursat, ntocmindu-se un nou grafic de rambursare. Banca acord credite persoanelor fizice/persoanelor fizice autorizate pe seama resurselor proprii i a celor atrase, n conformitate cu prevederile din programul de credite i resursele de acoperire ale acestora i cu plafoanele aprobate cu aceast destinaie de ctre organele competente. Este interzis acordarea de credite peste plafoanele aprobate de organele competente. Creditele vor putea fi aprobate numai n limita competenelor stabilite i a plafoanelor disponibile communicate pentru fiecare categorie de mprumut. n conformitate cu prevederile art.50 din Legea bancar nr.58/1998, creditele acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora, pot fi permise numai n condiiile stabilite de reglementrile Bncii Naionale a Romniei.

2.4 Condiii generale de creditare la B.C.R.

Principalele condiii ce se cer a fi ndeplinite de persoanele fizice (populaie) n vederea contractrii de credite sunt: a) s fie angajat cu contract de munc pe o perioad nedeterminat i s realizeze venituri certe, cu caracter de permanen, care s asigure plata lunar a ratelor din credite i a dobnzilor aferente; De asemenea, solicitantul poate fi i: pensionar;
34

salariat cu contract de munc pe perioad determinat, cu condiia rambursrii creditului i achitrii dobnzii pe perioada valabilitii contractului de munc; persoana fizic care realizeaz venituri, conform declaraiei de venituri, confirmate de administraia financiar; Solicitanii creditelor n valut trebuie s realizeze venituri lunare certe (salariu,

alte venituri, pensie etc.) din care s poat rambursa creditul i dobnzile aferente, inclusiv marja suplimentar destinat acoperirii riscului valutar. b) s deschid, la unitile teritoriale ale B.C.R., un cont curent n care se vor depune iniial avansul minim solicitat ca surs proprie, dac este cazul, iar ulterior ratele totale lunre de rambursat; c) s garanteze rambursarea creditelor solicitate i a dobnzilor aferente att cu veniturile ce le realizeaz, ct i cu garanii reale i personale; d) s accepte ca plile din contul de credit s fie efectuate numai prin virament, eliberarea sumelor n numerar din credite fiind interzis; Excepie sunt creditele de trezorerie pn la nivelul a maxim 6 salarii/pensii nete lunare care pot fi puse la dispoziie i n numerar. e) s nu nregistreze debite sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc i teri, potrivit declaraiei pe propria rspundere din cererea de credit; f) s participe la realizarea afacerii (proiectului) cu surse proprii al cror cuantum minim este stabilit prin prezentele instruciuni, pentru fiecare categorie de credite. Dovada constituirii resurselor proprii poate fi fcut de solicitant fie prin extrasul de cont, fie prin achitarea parial n avans a facturii proforme (chitana emis, dup caz, de furnizor, de antreprenorul de construcii, de uniti de desfacere cu amnuntul sau chitan autentificat la notariat, n cazul achiziiei de la o persoan fizic etc.)

2.5

Categorii de credite i termene de creditare

n conformitate cu prevederile Legii bancare nr.58/1998 i cu propriul statut de organizare i funcionare, banca acord clienilor si credite n lei i valut pe termen scurt, mediu i lung, cu asigurarea resurselor corespunztoare.
35

Prin credite pe termen scurt se neleg angajamentele de plat a unor sume de bani a cror durat de rambursare nu depete 12 luni. Creditele a cror durat de rambursare este cuprins ntre un an i 5 ani sunt considerate pe termen mediu, iar cele care depesc durata de 5 ani sunt considerate pe termen lung. Banca poate acorda clienilor si credite : ~pentru persoane fizice (populaie): PUNTE EXTRA/ SUPER BCR Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: credit imobiliar acordat persoanelor fizice, proprietari legali ai unui imobil (imobilul poate fi i prorpietatea unui ter) , n scopul achiziionrii/ construirii unui alt imobil Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: 75% din valoarea investiiei Termen maxim: 30 ani Avans minim: 25% din valoare investiiei Figura nr. 2: Credit Divers B.C.R. Credit Divers B.C.R. Credit de trezorerie nenominalizat, n lei i n valut Beneficiari: persoane fizice n vrst de cel puin 18 ani Destinaia: se acord pentru satisfacerea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: pentru creditele acordate n ROL: 10.000 echivalent EUR

36

pentru creditele acordate n EUR/USD: 10.000 echivalent EUR Termen :-pentru creditele acordate n ROL: max 10 ani -pentru creditele acordate n EUR/USD: max 10 ani Sursa: Arhiva B.C.R.

Avans: deinerea unui aport propriu nu este necesar, dar mprumutatul trebuie s deschid cont curent la BCR

MAXICREDIT EXTRA / SUPER BCR Credit nenominalizat garantat cu garanii reale mobiliare/imobiliare, n lei/valut Beneficiari: prsoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea dep valoarea de garanie a imobilului (construcie i/sau teren) ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% < valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 25 ani Avans: nu este necesar MAXICREDIT Credit nenominalizat garantat cu garanii reale, n lei i valut Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani Destinaia: se acord pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului i ale familiei acestuia Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: Credite acordate n rol: - 30.000 echivalent EUR - pentru clienii din segmentul standard - 50.000 echivalent EUR - pentru clienii din segmentul private banking -Credite acordate n EUR/USD: - 20.000 echivalent EUR pentru clienii din segmentul standard
37

- 50.000 echivalent EUR - pentru clienii din segmentul private banking Termen: credite acordate n ROL: max. 10 ani credite acordate n EUR/USD: max 10ani Avans: deinerea unui aport propriu nu este necesar, dar mprumutatul trebuie s deschid cont curent BCR MAXIPLUS EXTRA / SUPER BCR Credit nenominalizat garantat cu garanii reale mobiliare/imobiliare ce permite trageri i rambursri m u l t i p l e n limita plafonului disponibil, n lei/valut Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc Destinaia: se acord pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: 150.000 EUR (echivalent RON/USD) n funcie de capacitatea de rambursare i de garant constituite, dar nu va putea depi valoarea de garanie (80% din valoarea apreciat) a imobilului (construi i/sau teren) ce urmeaz a fi admis n garanie sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor depozit/titlurilor de stat. Termen maxim: 20 ani, din care: 5 ani - perioada de trageri i rambursri multiple n limita plafonului disponibil, solicitarea clientului i n funcie de capacitatea sa de rambursare, aceast perioi se poate prelungi o singur dat cu nc 5 ani Perioada de rambursare, n continuarea celei de trageri i rambursri multiple: a) b) maxim 15 ani (dac perioada de trageri i rambursri multiple este de 15 ani) maxim 10 ani ( dac perioada de trageri i rambursri multiple este 10 ani) Avans: nu este necesar MOTOR EXTRA/ SUPER BCR Credit pentru achiziionarea de vehicule noi i rulate, n lei/ valut Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicit de ctre banc
38

Destinaia: se acord pentru achiziionarea de vehicule noi ( autoturisme, motociclete, motorete, brci motor, tractoare etc), din producia intern i din import, comercializate n ar de ctre productori/ deal autorizai i de vehicule rulate din producia intern i din import, de la persoane fizice/ juridice romne Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: Credite acordate pentru achiziionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent RON/ USD) Credite acordate pentru achiziionarea de vehicule rulate: 12.000 EUR (sau echivalent RON/ USD) Termen maxim: 10 ani Avans: aport propriu nu este necesar PRACTIC EXTRA/ SUPER BCR Credit pentru achiziionarea de bunuri de uz casnic sau personal i servicii aferente acestora, n lei/ valut Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicite de ctre banc Destinaia: achiziionarea de bunuri i servicii din ar sau strintate( aparatur electronic i electrocasnit mobilier, produse IT, blnuri materiale de construcii, biciclete etc. ) de la furnizorii interni sau externi s, dealerii autorizai ai acestora Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: 5.000 EUR (sau echivalent RON/USD) Termen maxim:5ani Avans: nu este necesar

39

Figura nr. 3: Credit Cmin B.C. Sursa: Arhiva B.C.R. CMIN EXTRA/SUPER BCR: Credit imobiliar, n lei/valut

REZIDENIAL EXTRA/SUPER BCR: Credit ipotecar, n lei/valut.

PACHETUL DE PRODUSE I SERVICII FINANCIAR BANCARE DESTINAT ACHIZIIONRII DE AUTOTURISME NOI I RULATE, N LEI/VALUT Componentele pachetului: Credit pentru achiziionarea autoturisme noi/ rulate MOTOR EXTRA/ SUPER BCR Contract de asigurare CASCO Contract de asigurare de deces/ invaliditate d in accident Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicit de ctre banc Destinaia: se acord pentru achiziionarea autoturisme noi i rulate Moneda de acordare: RON, EUR, USD Suma maxim: Credite acordate pentru achiziionarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau echivalent RON/ USD) Credite acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau echivalent RON/ USD) Termen maxim: 10 ani Avans: aport propriu nu este necesar

40

2.6 Documentaia necesar pentru obinerea creditelor i a scrisorilor de garanie bancar


Documentele solicitate de banc n vederea contractrii creditelor sunt: cerere de credit; copia actelor de identitate ale solicitantului, soiei/soului acestuia i ale girantului/giranilor; declaraie pe propria rspundere; adeverine de salariu pentru mprumutat i girani, angajai cu contract de munc pe perioad nedeterminat sau talonul de pensie; adeverina de venit; declaraia special privind veniturile din activiti independente, pentru anul n curs; declaraia de impunere, pentru anul expirat; studiu de fezabilitate ntocmit pe baza ndrumarului privind coninutul orientativ i modul de apreciere a unui studiu de fezabilitate, elaborat cu respectarea prevederilor Hotrrii de Guvern nr.64/1991, pentru proiectele de investiii; prezentarea studiului de fezabilitate este opional pentru proiecte de investiii sub peste 1.000.000 ROL. documentaia tehnico-economic aferent obiectivului de investiii sau memorii justificative privind necesitatea acestor investiii cu devizele estimative i listele de utilaje i alte dotri, inclusiv proiecia surselor i a utilizrii acestora pn la rambursarea integral a creditelor i dobnzilor aferente, precum i proiecia surselor de venit determinat pentru ntreaga perioad de creditare; autorizaia de construcie cu toate avizele i acordurile necesare obinerii acesteia, inclusiv proiectul de execuie tampilat spre neschimbare; lista cheltuielilor de capital pentru investiia aprobat (se solicit n cazul proiectelor de investiii a cror acoperire financiar se asigur parial de la bugetul de stat sau din fondurile speciale extrabugetare);

41

documente de natura conveniilor civile, contractelor de colaborare, contractelor de nchiriere, de locaie etc., constituind dovada veniturilor nete obinute din alte surse; precontracte, contracte, repartiii, facturi proforme, comenzi etc., din care rezult datele de identificare ale vnztorului (denumirea, adresa i contul), acordul acestuia de a vinde, denumirea i caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce urmeaz a fi vndute sau prestate, preul sau tariful acestora, termenele i modalitatea de efectuare a plilor etc.; devize estimative, invitaii sau orice alte documente din care rezult costul preliminar (informativ) al tratamentelor sau taxelor de colarizare pentru achitarea crora se solicit mprumutul; autorizaia de construcie, proiectul de execuie, copia actului de proprietate asupra terenului, devizul general i contractul cu antreprenorul pentru investiii (inclusiv locuine) realizate prin construire; dispoziia de impunere i declaraia de impunere; documente (facturi proforme, repartiii, comenzi, precontracte, contracte etc.) din care s rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului; avizele pentru asigurarea utilitilor realizate prin construire (inclusiv locuine); descrierea modalitilor de garantare a creditului i, dup caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garaniei dovedite pe baza copiilor, actelor de proprietate asupra locuinei, terenurilor, bunurilor asupra crora se va constitui ipoteca sau gajul; orice alte documente solicitate de banc.

cuprinde:

Documentaia necesar pentru emiterea unei scrisori de garanie bancar n lei sau valut

copia actelor de identitate ale solicitantului i/sau ale giranilor; cerere de eliberare a scrisorii de garanie bancar; copie dup caietul de sarcini; contractul economic pentru care se solicit scrisoarea de garanie bancar; descrierea modalitilor de garantare a scrisorii de garanie i, dup caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garaniei dovedite pe baza
42

copiilor actelor de proprietate asupra locuinei, terenurilor, bunurilor asupra crora se va constitui ipoteca sau gajul; alte documente solicitate de banc.

2.7 Beneficiarii de credite i scrisori de garanie bancar

Beneficiarii de credite i scrisori de garanie pot fi: persoanele fizice (populaia), romne sau strine rezidente sau nerezidente n Romnia, n vrst de cel puin 18 ani, care au conturi deschise la BCR. Persoanele fizice nerezidente, conform Regulamentului BNR nr.3/1997 privind efectuarea operaiunilor valutare sunt: ceteni strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consulatelor i reprezentanelor altor ri n Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale sau reprezentane ale acestora; ceteni strini i persoanele fr cetenie (apatrizi) cu domiciliul n strintate; ceteni romni cu domiciliul n strintate. Persoanele fizice nerezidente pot efectua operaiuni valutare curente i de capital prevzute de lege sau Regulamentul BNR nr.3/1997 i operaiuni valutare de capital autorizate de BNR. Creditele acordate persoanelor fizice nerezidente se pot acorda pentru tranzacii de comer internaional, inclusiv servicii, alte tranzacii curente, precum i alte faciliti bancare aferente, cu termene iniiale de rambursare mai mici de un an. asociaii familiale i persoane fizice autorizate s desfoare o activitate independent potrivit Decretului-Lege nr.54/1990; notarii publici i avocaii care desfoar activiti independente conform prevederilor Legii nr.36/1995 privind notarii publici i activitatea notarial i, respectiv, Legii nr.51/1995 pentru organizarea i exercitarea profesiei de avocat, medicii i farmacitii, experii contabili i contabilii autorizai i alte categorii de liber profesioniti autorizai potrivit statutului profesional al acestora.
43

2.8 Aprobarea i acordarea creditelor i a scrisorilor de garanie bancar


2.8.1 Analiza preliminar a solicitrilor de credite

Pe baza informaiilor prezentate de solicitant cu privire la volumul i destinaia creditului, consilierii clieni retail trebuie s cunosc dac pentru categoria respectiv de mprumut exist plafon disponibil la nivelul unde acesta se gestioneaz. n funcie de nivelul plafonului disponibil, consilierii clieni retail vor prezenta solicitantului condiiile generale i specifice pe care trebuie s le ndeplineasc n vederea contractrii de credite. Dac aceste condiii sunt ndeplinite, consilierii clieni retail se vor informa n legtur cu situaia familial a solicitantului, n cazul populaiei, i situaia patrimonial n cazul persoanelor fizice autorizate. Dac rezult c sunt posibiliti reale de rambursare i garantare a creditului, consilierii clieni retail vor ncadra cererea clientului n categoria de credite corespunztoare. n cazul creditelor acordate persoanelor fizice (populaie) analiza documentaiei de credit presupune stabilirea a 4 elemente de baz: a) volumul creditului solicitat; b) nivelul ratei totale lunare pe care clientul o poate plti, cunoscnd c volumul maxim al unei rate lunare totale de rambursat nu poate fi mai mare de 65% din veniturile nete lunare realizate de mprumutat mpreun cu soia/soul acestuia; c) numrul de rate lunare n care urmeaz s se ramburseze creditul; d) nivelul dobnzii n funcie de categoria de credit solicitat i de opiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii. Volumul creditului, numrul i cuantumul ratelor lunare se determin de ofierii de credite dup analiza preliminar a cererii de mprumut.

44

n cazul n care veniturile nete lunare realizate de mprumutat mpreun cu soia/soul acestuia este insuficient pentru acoperirea ratei lunare totale de rambursat la creditul solicitat, se renun la continuarea analizei. n cazul persoanelor fizice autorizate analiza documentaiei de credit presupune din partea consilierului clienti retail , parcurgerea n principal a urmtoarelor faze: stabilirea calitii solicitantului, pe baza documentelor i autorizaiilor depuse la banc (persoan fizic autorizat sau asociaie familial autorizat s desfoare acte de comer, productor agricol individual, avocat, notar, medic, expert contabil, contabil autorizat sau alt tip de liber-profesionist autorizat etc.); ncadrarea solicitrii n criteriile i condiiile specifice categoriei de credit n funcie de destinaia ce urmeaz a fi dat mprumutului (comer, prestri servicii, producie, investiii etc.); determinarea capacitii de ramursare a creditului i a dobnzilor aferente pe baza analizei afacerii creditate i a veniturilor nete obinute rezultate din declaraiile/dispoziiile de impunere, adeverine de venit eliberate de administraia financiar i orice alte documente solicitate de banc. n situaia n care volumul creditului posibil de contractat este acceptat de solicitant, ofierii de credite vor comunica acestuia documentele care se cer de ctre banc n vederea contractrii creditului. Vor fi nmnate solicitantului formularele tipizate pentru a fi completate i se convine asupra datei cnd urmeaz a fi prezentat ntreaga documentaia. n cazul creditelor pentru locuine realizate prin construire, se va putea admite suplimentarea creditului iniial o singur dat, dac la data solicitrii exist plafon disponibil pentru categoria respectiv de credit i sunt ndeplinite toate condiiile cerute de lege i normele bncii. Volumul creditului suplimentar va fi de cel mult 30% din creditul iniial i va fi aprobat potrivit competenelor, n funcie de volumul total al creditului. n aceast situaie se va trece la realizarea unui nou grafic de rambursare a creditului lund n considerare urmtoarele date:

45

la data curent va fi specificat data la care se face operaiunea respectiv, iar la data primei scadene, data urmtoarei scadene planificate conform contractului de mprumut; datoria rmas (determinat nsumnd mprumutul rmas de rambursat dup ultima scaden achitat cu suma aprobat ca supliment), considerat ca un mprumut nou; rata anual a dobnzii la momentul respectiv; numrul de rate lunare rmase de rambursat (cel mult egal cu numrul de rate rmase conform contractului iniial). 2.8.2 Verificarea coninutului i analiza documentaiei de aprobare a creditului i de

eliberare a scrisorilor de garanie bancar Cererea de credit / eliberare a scrisorilor de garanie bancar, nsoit de restul documentaiei, se nregistreaz n registul de intrare a documentelor i se repartizeaz spre verificare i analiz compartimentului de credite. Consilierii clieni retail au obligaia s verifice dac documentaia este complet, iar documentele anexate sunt ntocmite i completate cu respectarea modelelor i cerinelor formulate de banc. n situaia n care documentaia este incomplet sau din coninutul documentelor prezentate nu rezult cu claritate ndeplinirea criteriilor i condiiilor specifice, documentaia va fi completat sau restituit, dup caz, comunicnd, totodat, solicitantului, motivele restituirii. Pe baza documentaiilor i a informaiilor primite de la solicitani banca va ntocmi scoring-ul i va aprecia dac solicitantul este n msur s asigure rambursarea i garantarea mprumutului i a dobnzilor aferente.

46

Banca Comerciala Romana Unitatea bancara _____________

SCORING de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite Nume solicitant ______________________________________________ Suma solicitata ___________________ Rata lunara _________

Nume Consilier Clienti Retail ____________________________________

Nr. crt. 0 1

Criteriul 1 Locuinta clientului

Aprecierea 2 - vila/ casa proprietate - apartament proprietate personala - vila/ ap. proprietatea parintilor - chirie

Punctaj 3

Nr. obtinute 4

puncte

Proximitate fata de sediile- exista unitate BCR in localitatea de BCR domiciliu - nu exista unitate BCR in localitatea
47

de domiciliu

Situatia familiala

- casatorit (a) - vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a)

Varsta

- sub 65 de ani - peste 65 de ani

Numarul intretinere

de

persoane

in- 0 persoane - 1 persoana - 2 persoane - 3 sau mai multe persoane

Durata lucrata in aceeasi- mai mare de 5 ani institutie (conform mentiunilor cartea de munca) - intre 2 si 5 ani din- intre 1 si 2 ani - mai mica de 1an - pensionar

Perioada de creditare

- nu depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare - depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare

Aportul propriu

- peste 50% din valoarea investitiei - intre 25% si 50% din valoare - pana la 25% inclusiv din valoare

Referinte financiar - bancare- depozit si credit la BCR credite angajate / card de credit - depozit / card de debit - nici una

48

10

Venitul

net

lunar

al- peste 2.000 - 1.000 - 2.000 - 750 - 1.000 - 500 - 750 - 250 - 500 - sub 250

solicitantului (exprimat in RON)

11

Gradul familiei

de

indatorare

alAngajamentele solicitat):

de

plata

lunare

reprezinta (fara rata la creditul - sub 10% din veniturile nete; - intre 10-20% din veniturile nete; - intre 20-30% din veniturile nete; - peste 30% din veniturile nete.

TOTAL PUNCTAJ Clasa A: intre ....si ... pcte; Clasa B: intre ... si ...pcte; Clasa C: intre ... si ... pcte Clasa D: intre ....si ... pcte; Clasa E: intre ... si ...pcte;

___ pct

La analiza tip scoring clientul stabilite de banca.

indeplineste /

nu indeplineste conditiile de creditare

49

Pentru creditele simple: 1. Incadrarea in conditiile generale de creditare: a) Rata lunara totala maxima, posibil de rambursat de catre solicitantul creditului este de .... iar rata lunara de platit la creditul solicitat este de . b) Gradul total de indatorare este de c) Veniturile nete provin din si au fost ajustate cu (conform prevederilor din Procedura nr. 138) 2. Propunere: a) volumul creditului: b) destinatia: c) perioada de creditare: d) dobanda: e) rata totala lunara de rambursat: f) garantii:

In cazul creditelor simple care depasesc limita de autoritate a directorului de unitate bancara teritoriala, vor fi precizate corespunzator celelalte limite de autoritate (superioare). Pentru creditele complexe, cele solicitate de persoane aflate in relatii speciale cu banca si cele de investitii imobiliare: dosarul de credit se transmite in back-office in vederea continuarii analizei si intocmirii referatului de credit. La analiza tip scoring clientul creditare stabilite de banca.
50

indeplineste /

nu indeplineste conditiile de

Capacitate de rambursare garanti: Nume si prenume garanti:

DA

NU

1. _____________________________________ 2. _____________________________________ - venituri totale lunare certe: ______________________ - datorii lunare totale de plata: ______________________ - raport datorii/venituri: ______ (trebuie sa se incadreze in 65% din veniturile totale lunare certe cumulate ale garantilor) Pentru creditele complexe: dosarul de credit se transmite Serviciului credite i back-office retail n vederea continurii analizei i ntocmirii referatului de credit. Pentru clienii care pe baza scoring-ului au ratingul de credit sub 16 nu se pune prolema acordrii de credite de ctre banc. Pentru restul clienilor cu rating peste 16 punctajul obinut constituie un prim element, dar nu singurul n luarea deciziei de creditare. Analiza documentaiei presupune din partea consilierilor clieni retail parcurgerea, n principal, a urmtoarelor faze: a) ncadrarea solicitrii n criteriile i condiiile specifice categoriei de credit n funcie de destinaia ce urmeaz a fi dat mprumutului; b) determinarea capacitii de rambursare a mprumutatului privind creditele i dobnzile aferente. Informaiile nscrise n documentele prezentate bncii cu privire la situaia patrimonial a solicitantului, identitatea i caracteristicile bunurilor ce urmeaz a fi constituite drept garanii vor fi verificate de consilierii clieni retail la faa locului. Pentru toate garaniile materiale se va ntocmi un raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. n situaia n care se confirm realitatea informaiilor prezentate de solicitant, consilierii clieni retail vor proceda la dimensionarea creditului posibil de contractat. Volumul creditului posibil de contractat se determin ca diferen ntre preul cu amnuntul a bunurilor care se pot procura din credite, valoarea bunurilor imobiliare (locuine, terenuri) sau

51

cheltuielile ce se vor efectua i suma constituit din surse proprii, reprezentnd avansul minim stabilit, dac este cazul. Urmare verificrilor i analizelor efectuate, consilierii clieni retail vor cunoate datele exacte privind volumul ratelor lunare totale pe care le poate suporta mprumutatul i datele calendaristice probabile ale angajrii creditului, respectiv data primei scadene. n continuare consilierii clieni retail vor stabili volumul creditului propus a fi aprobat i nivelul ratelor lunare totale antecalculate de rambursat. Dup aprobarea consilierului client retail ntocmesc n dou exemplare o comunicare de plafon, pe care le trimit efului compartimentului conturi i viramente n vederea deschiderii contului de mprumut potrivit destinaiei. Un exemplar se transmite serviciului de credite, dup utilizarea plafonului sau expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza efului serviciului conturi i viramente, iar exemplarul 2 se pstreaz la grupa operativ n vederea efecturii plilor. Punerea la dispoziie a creditelor aprobate se va efectua numai dup ncheierea contractelor de credit. Plafoanele reprezentnd creditele aprobate care nu au fost angajate se nregistreaz n conturi de angajamente n afara bilanului. Forma de decontare este viramentul, efectuat din contul curent al mprumutatului n contul su pe numele beneficiarului de sum, utiliznd ordinul de plat sau cecul ntocmite de mprumutat potrivit reglementrilor Bncii Naionale a Romniei. Eliberarea de numerar din conturile de mprumut este interzis. Vor putea fi eliberate sume n numerar din conturi curente numai n cazuri justificate, cu respectarea legii i reglementrilor n domeniul monetar ale Bncii Naionale a Romniei. 2.8.3 Obligaiile mprumutailor i a consilierilor clieni retail Obligaiile mprumutailor, n calitate de emiteni ai ordinelor de plat sau cecurilor sunt: s cunoasc reglementrile n vigoare, privind operaiunile de decontare i s ncheie cu banca convenia de cont;

52

s cunoasc cu exactitate denumirea beneficiarului sumei, a bncii acestuia i simbolul de cont n care urmeaz s se fac plata; naintea ntocmirii ordinului de plat, s prezinte ofierilor de credite documentele justificative, pentru a obine viza acestora privind efectuarea plilor din credite, n strict concordan cu destinaia mprumutului nscris n contract.

Obligaiile consilierilor clieni retail sunt: s ntocmeasc comunicare de plafon; s verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de mprumutai (factura proform, comanda, precontract, oferta acceptat, situaii de lucrri, contract etc.), concordana dintre destinaia creditului nscris n contractul de credit i scopul plii nscris n documentele de plat. n situaia n care se constat c plile sunt dispuse n deplin concordan cu destinaia creditului, consilerul client retail va dispune administratorului de cont efectuarea plii din credite; n cazul creditelor de trezorerie, a cror destinaie este nenominalizat, nu se vizeaz documentele de pli de ctre consilierii clienti retail Pe parcursul creditrii, urmare modificrilor intervenite n nivelul ratei dobnzii anuale, achitrii anticipate a unor rate sau suplimentrii creditului etc., consilierul client retail va proceda la recalcularea ratelor lunare totale de rambursat i ntocmirea unui nou grafic de rambursare, avnd n vedere creditul rmas de restituit i numrul de rate lunare rmase de rambursat la data recalculrii. Modificarea ratei totale de rambursat ca urmare a modificrii ratei anuale a dobnzii, a rambursrii anticipate, suplimentrii creditului etc. oblig banca s comunice mprumutatului printr-o scrisoare recomandat cu confirmare de primire, noul nivel de dobnd i graficul de rambursare modificat. n cazul n care, n termen de 10 zile de la data comunicrii, mprumutatul nu restituie integral creditul i dobnda datorat, banca consider acceptat tacit noul nivel de dobnd precum i graficul de rambursare, conform clauzelor contractuale.

53

n situaia n care soldul contului curent nu permite acoperirea integral a sumelor datorate de mprumutat, consilierii clieni retail vor anuna imediat pe debitori, care au obligaia s-i alimenteze contul curent cu sumele datorate bncii. Dac nici n aceast situaie nu se acoper ntreaga datorie, dobnzile neachitate, precum i ratele nerambursate vor fi nregistrate n ziua scadenei pe baz de not contabil la dobnzi, respectiv credite restante. n situaia n care exist comisioane, taxe, speze, dobnzi neachitate i/sau credite restante, banca va putea prelua sumele datorate din contul curent al mprumutatului oricnd n cursul lunii. Ordinea de recuperare a creanelor bncii este urmtoarea: comisioane i alte taxe restante i curente; dobnzi ndoielnice i restante n ordinea vechimii; creane ataate; credite ndoielnice i restante n ordinea vechimii; dobnda curent i rata de credit curent. Pentru creditele acordate n lei i valut, banca percepe comision de gestiune (flat) a creditului, iar n cazul persoanelor fizice autorizate se va percepe i comision de neutilizare, dac este cazul. Comisionul de gestiune (flat) se calculeaz la valoarea plafonului aprobat i se ncaseaz o singur dat la aprobarea creditului, indiferent de termenul de acordare. De asemenea, acest comision se va calcula i ncasa n cazul suplimentrii, reactivrii unui credit, precum i n cazul transformrii unei scrisori de garanie bancar n credit. Comisionul de neutilizare se calculeaz la plafonul de credit aprobat i neutilizat, n funcie de suma neutilizat i numrul de zile de neutilizare. n cazul creditelor aprobate care se utilizeaz (trag) ealonat, n trane, suma neutilizat se va determina n funcie de nivelul tranei (nu al plafonului total) i angajamentele efective. Comisionul de neutilizare se ncaseaz lunar, n prima zi lucrtoare din luna urmtoare celei expirate.
54

Comisioanele de gestiune i de neutilizare se stabilesc i se comunic de Centrala bncii i se nscriu n contractele de credite.

2.9 Garaniile creditelor i a scrisorilor de garanie bancar4

La acordarea creditelor, banca va urmri ca persoanele fizice s prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scaden.Pe lng garaniile morale, banca va solicita garantarea mprumutului i a dobnzilor aferente cu veniturile realizate de ctre solicitani, precum i cu garanii reale i presonale. Prin dobnzi aferente se nelege dobnzile calculate de la data acordrii pn la scadena final, n cazul creditelor pe termen scurt i, respectiv, dobnzile calculate de la data acordrii creditului pentru o perioad de 12 luni, n cazul creditelor pe termen mediu i lung. Cererile de credite nu pot fi aprobate numai pe baza faptului c bunurile oferite drept garanie de solicitani pot fi valorificate, dac din analiza capacitii de rambursare a mprumutatului i/sau garantului nu rezult c ratele de credit iu dobnzile aferente pot fi achitate la rambursare, valorificarea garaniilor fiind numai o surs secundar de protecie a creditorului n cazul unor mprejurri neprevzute. n cazul n care la scaden mprumutatul nu ramburseaz ratele de credit i docnzile datorate, banca, n calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanelor, garaniile constituite potrivit legii. Banca va solicita garantarea creditelor acordate i a dobnzilor aferente cu veniturile nete lunare relizate de mprumutat, soul/soia acestuia i de un garant, separat. Concomitent, banca va solicita una sau mai multe dintre urmtoarele forme de garanii: depozitul bancar (cash-ul colateral) garanii bancare irevocabile primite de la bnci romneti de prim rang i strine din categoria A sau Uniunea European; ipoteca;
4

Trenca, I. ,Tehnic bancar, Editura Casa Crii de tiin,Cluj-Napoca, 2007

55

cesiunea de crean (n lei i n valut); garanie real mobiliar cu deposedare; garanie real mobiliar fr deposedare; fidejusiunea (cauiunea); asigurarea direct a bncii mpotriva riscului de nerambursare a ratelor din credite i a dobnzilor aferente (asigurare mpotriva riscului financiar de neplat) la o societate de asigurarereasigurare agreat de BCR; contract de garantare a plii, ncheiat ntre banc si unitatea (firma) la care lucreaz mprumutatul, n cazul creditelor urgente de trezorerie nenominalizate; alte garanii. n situaia n care veniturile realizate de un singur garant sunt insuficiente, banca va putea admite nc un garant, dar nu mai muli. n cazul n care creditele solicitate i dobnzile aferente sunt garantate de ctre mprumutai cu depozite colaterale, din surse propri sau pe baza unei fisejusiuni/cauiuni, nu se mai solicit de ctre banc i o alt form de garanie (garani, ipoteci, asigurare, etc.), cash-ul colateral fiind considerat cu risc zero. Creditele acordate de banc trebuie s fie garantate cu veniturile nete lunare realizate de mprumutai, soiile/soii acestora i de maxim 4 garani. Rata total lunar de rambursat (credit + dobnd) trebuie s nu fie mai mare de capacitatea de rambursare. Creditul va fi garantat i cu veniturile nete lunare realizate de un garant, dac venitul net al acestuia este dublul ratei totale de rambursat (credit + dobnd) sau pot fi acceptai maxim 2 garani ale cror venituri nete lunare cumulate s fie dublul ratei totale de rambursat. Calitatea de garant poate fi ndeplinit i de soia/soul mprumutatului cu condiia ca acetia s nu participe, cu venitul lunar net la stabilirea volumului creditului. n cazul n care un credit este garantat cu bunuri imobiliare se admite numai ipoteca de rangul I asupra unor construcii sau terenuri situate n intravilan, aflate n proprietatea mprumutatului sau a unei alte persoane, care devine garant cu ipotec.

56

Calitatea de garant cu ipotec o poate indeplini orice persoan care este proprietar al unui bun imobil i are capacitatea legal de a constitui garanie n favoarea bncii asupra bunului su. Banca va admite ipotecarea n favoarea sa numai a acelor bunuri imobiliare care se afl n circuitul civil i au valoare de pia. Nu vor putea fi admise n ipotec bunuri imobiliare aflate n zone rurale sau oreneti care nu prezint interes pentru cumprtori, degradate, din materiale fr durabilitate n timp. Garania real mobiliar cu deposedare poate fi constituit de mprumutat numai asupra unor bunuri mobile, aflate n proprietatea sa exclusiv, de volum mic i valori mari, aflate n stare bun de conservare, care se vor pstra n depozitele (tezaurul) bncii (tablouri, bijuterii, titluri de valoare etc.). Garania real mobiliar fr deposedare se poate accepta de banc numai asupra automobilelor i vehiculelor aflate n stare bun de funcionare (nu mai vechi de 3 ani de la data fabricaiei), cu condiia ca acestea s fie asigurate mpotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii (CASCO) la o societate de asigurare-reasigurare agreat de banc. Nu pot fi admise n garanie bunuri de strict necesitate (televizoare, mobil, aragaze etc.). Fidejusiunea (cauiunea) poate fi admis de banc drept garanie a creditelor acordate persoanelor fizice, ca un contract accesoriu la contractul de garanie de baz (ipotec, depozit colateral, garanie real mobiliar etc.) prin intermediul cruia o alt persoan (fidejusor) ncheie contracte de garanie (ipotec, garanie real mobiliar, depozit bancar etc.) i le cauioneaz bncii pentru garantarea obligaiei mprumutatului. Asigurarea direct a bncii mpotriva riscului de nerambursare a creditelor acordate persoanelor fizice i a dobnzilor aferente se efectueaz de sucursalele judeene i Sucursala Municipiului Bucureti prin intermediul unitilor teritoriale ale societilor de asigurarereasigurare agreate, potrivit contractelor de asigurare ncheiate de Centrala BCR cu respectivele societi. Contractul pentru asigurarea mpotriva riscului financiar de neplat se ncheie i se prelungete pe noi perioade pn la recuperarea integral a creditului i a dobnzilor aferente, n funcie de contractul ncheiat cu societatea de asigurare-reasigurare.

57

Sumele de ncasat din contractul de asigurare mpotriva riscului financiar de neplat reprezint garania creditelor. Prima de asigurare pe care o pltete banca la societatea de asigurare-reasigurare pentru riscul financiar de neplat se va stabili prin negociere ntre Centrala bncii i societile respective, n funcie de categoria creditului asigurat . Bunurile achiziionate prin credite (mobile i imobile) vor putea fi admise n garania creditului de la data cnd asupra acestora se constituie efectiv ipoteca sau garania real mobiliar. Valoarea bunurilor corporale i necorporale care constituie obiectul garaniei creditelor acordate de banc persoanelor fizice se va stabili pordind de la valoarea actualizat n funcie de valoarea real, de pia a acestora, pe baza expertizelor efectuate de organele specializate sau de personalul bncii. n cazul n care exist o evaluare a garaniilor efectuat de experi autorizai din afara bncii, valoarea realizabil a garaniilor va fi cea din expertiz, acceptat de banc. n scopul diminurii riscului n activitatea de creditare, banca va solicita beneficiarilor de credite s asigure bunurile aduse n garanie la societi de asigurare-reasigurare agreate de banc, pentru riscul de distrugere prin incendii, accidente i calamiti. n acest sens, dup semnarea contractului de credite ntre banc i mprumutat, nainte de a angaja efectiv creditul, mprumutaii vor prezenta bncii poliele de asigurare (n original) pentru bunurile cu care au garantat creditele obinute de la banc. Drepturile de ncasat aferente acestor polie vor fi cesionate n favoarea bncii. Banca trebuie s aib n vedere, pentru creditele garantate cu contractul de asigurare mpotriva riscului financiar de neplat, ca polia de asigurare complementar s fie ncheiat la aceeai societate de asigurare-reasigurare care acoper i riscul financiar de neplat. Valoarea bunurilor corporale i necorporale acceptate de banc n garania creditelor acordate se va determina pornind de la valoarea de pia a acestora ajustat cu o marj variabil (coeficient) n funcie de mrimea riscului n valorificarea garaniilor, astfel:

58

Tipul de garanie - garanii bancare irevocabile primite de la bnci romneti de prim rang i strine din categoria A sau Uniunea European - depozitul bancar (cash-ul colateral) - ipoteca - cesiunea de crean (n lei i n valut) - garania real mobiliar cu deposedare - garania real mobiliar fr deposedare - fidejusiunea (cauiunea) - asigurare mpotriva riscului financiar de neplat

Valoarea de pia 100

Valoarea maxim acceptat (%) 100

100 100 100 100 100 100 100

100 80 75 70 60 * 100

* Valoarea acceptat de banc n cazul fidejusiunii (cauiunii) se situeaz la nivelul procentual corespunztor tipului de garanie pentru care s-a constituit (depozit bancar, ipotec, garania real mobiliar etc.). Garaniile acceptate de banc pentru creditele acordate persoanelor fizice vor fi nregistrate n conturile n afara bilanului Garanii primite de la clientel. Soldul contului reprezint angajamente de garanie existente primite de la clientel, aferente creditelor n sold. n cazul creditelor de trezorerie, nenominalizate pn la nivelul a maxim 6 salarii/pensii nete lunare, garantarea rambursrii se realizeaz cu veniturile nete realizate de mprumutat i soul/soia acestuia i de un girant, precum i cu una din urmtoarele forme: asigurarea mpotriva riscului financiar de neplat; contract de garantare a plii ncheiat ntre banc i unitatea (firma) la care mprumutatul desfoar activitate, prin care aceasta se oblig s achite din contul unitii, deschis la BCR, n mod necondiionat, la simpla cerere a bncii, plile restante datorate de mprumutat. n situaia n care creditele i dobnzile aferente sunt garantate cu depozit colateral, banca poate accepta ca restituirea acestora s fie garantat numai cu veniturile nete lunare ale
59

mprumutatului i soului/soiei acestuia fr a mai fi nevoie de veniturile nete lunare ale unui girant separat. ntocmirea contractelor de garanie se va efectua astfel: garania real mobiliar; contract de garanie imobiliar aferent creditelor pentru cumprarea de locuine; contract de garanie imobiliar; contract de depozit bancar i notificare; contract de cauiune; contractul de cesiune, declaraia de acceptare, notificare i adresa ctre judectorie.

2.10

ntocmirea, verificarea i semnarea contractului de credit

Contractul de credit5 reprezint documentul juridic ncheiat ntre banc i mprumutat prin care de consfiinete acordul de voin al celor dou pri. Dup aprobarea creditelor, unitile bancare teritoriale care acord efectiv creditele vor proceda mpreun cu mprumutaii la ncheierea contractelor de credit. n scopul ntocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lng elementele cunoscute i aporbate privind volumul creditului, perioada de creditare (numrul total de rate), rata anual a dobnzii, comisioane (comision de evaluare, comision de gestiune etc.), data angajrii creditului i ziua din lun la care urmeaz a fi efectuate plile, avnd n vedere: posibilitatea alimentrii contului curent, n funcie de data plii salariilor, inclusiv circuitul bancar (potal), fie prin depuneri n numerar, fie prin virament de la unitatea care face plata salariilor; data la care clientul de oblig s efectueze prima plat nu va putea fi mai trziu de 30/31 zile de la data convenit pentru angajarea creditului.

Tudorache, D., Moned.Bnci.Credit, Editura Universitar

60

Clauzele specifice privind modul de acordare, utilizare, garantare i rambursare a creditelor pentru persoanele fizice autorizate vor fi prevzute n mod expres n contractele de credite ncheiate de banc cu beneficiarii de astfel de mprumuturi. Este interzis acordarea efectiv a vreunei sume din creditul aprobat fr existena la dosarul de credit a contractului de credit ncheiat ntre banc i mprumutat, a garaniilor stabilite, precum i a tuturor celorlalte documente prevzute n contract. Contractul de credit se ntocmete ntr-un numr de exemplare care s asigure 2 exemplare pentru banc, cte un exemplar pentru mprumutat i girani. Toate exemplarele contractului sunt exemplare originale, fiecare n parte avnd aceeai putere juridic. Contractele de credite, actele adiionale i contractele de garanie vor fi nregistrate de ctre ofierii de credite n Registrul contractelor de credite i de garanie. Registrul va fi unic pentru fiecare unitate bancar teritorial i se va pstra de eful serviciului/compartimentului de credite. Consilierul clieni retail, mpreun cu consilierul juridic, n baza documentaiei, vor elabora contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale n vigoare. mprumutatul i giranii vor semna la banc n faa juristului sau a persoanei delegate, dup care, pe fiecare exemplar al contractului de credit, juristul semneaz i aplic tampila dreptunghiular a bncii pe fiecare pagin a contractului de credit. Fiecare fil din contractul de credit, inclusiv anexele la acesta, vor fi semnate i de eful compartimentului de credite al unitii bancare sau de persoana delegat n acest sens. Toate exemplarele contractului de credit se prezint conducerii unitii bancare pentru a fi semnate i tampilate. n contractele de credite nu se admit modificri, tersturi, clauze contractuale care nu fac obiectul contractului respectiv i care pot conduce la interpretri eronate sau la pierderea drepturilor ce decurg din contract. Dup ncheierea contractului de credit, consilierii clieni retail mpreun cu juristul bncii, anterior termenului prevzut pentru punerea la dispoziie a creditului aprobat, rspund de ncheierea contractelor de garanie i verific:

61

nscrierea garaniilor la biroul de carte funciar de pe lng judectoria din raza teritorial n care se afl imobilul ipotecat sau la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare n cazul constituirii de ctre debitori a garaniilor reale mobiliare, precum i notificarea la societatea de asigurare a cesiunii n favoarea bncii a drepturilor de despgubire pentru bunurile asigurate; constituirea i utilizarea integral a surselor propri cu care mprumutatul particip la realizare proiectului creditat; alte prevederi din contract care condiioneaz punerea la dispoziie a creditului. Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract de credit sau acord de garanie/contract de credit ncheiat se va putea face numai pe baza unui act adiional care se va ncheia de banc. Actul adiional se va ncheia ori de cte ori cel puin una din clauzele contractului de credit anterior ncheiat necesit modificri ca urmere a apariiei uneia din urmtoarele situaii: se majoraz/diminueaz creditul iniial aprobat pentru acelai obiect de creditare; se modific datele de acordare a creditului, n cazul n care acesta se acord n trane; se modific durata (scadena) contractului de credit; se modific orice alt clauz din contractul de credit. Contractul de credit nceteaz de drept la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat, dac mprumutatul a achitat toate obligaiile sale fa de banc, iar n situaia n care se nregistreaz credite i dobnzi restante contractul de credite rmne n vigoare pn la data recuperrii integrale a creanelor bncii. Contractul de credit produce efecte juridice pn la finalizarea ultimului act de recuperare a creditului i dobnzilor, inclusiv prin executare silit. n cazul n care nu sunt ndeplinite condiiile din contract pentru punerea la dispoziie a creditului, conducerea unitilor bancare teritoriale va comunica n scris mprumutatului cauzele neacordrii efective a creditului. n contractele de credite care se ncheie de banc cu clienii si se vor putea introduce i alte clauze specifice din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii i care s duc la diminuarea riscului n activitatea de creditare.
62

Contractele de garanie mobiliar i imobiliar se vor ntocmi de ofierii de credite prin completarea informaiilor specifice furnizate de proprietarii de drept ai bunurilor (so, soie, n calitate de mprumutai sau girani) asistai de juristul bncii. Mandatarul bncii, mpreun cu proprietarii de drept ai bunurilor, vor proceda la ncheierea n form autentic a contractului de ipotec la sediul notariatului public, apoi va fi ntbulat la biroul de carte funciar de pe lng judectoria din raza teritorial n care se afl situat imobilul ipotecat. Consilierii clieni retail, verific, dac este cazul, existana surselor proprii n contul curent al mprumutatului sau documentele din care rezult utilizarea anterioar a acestora. Consilierul juridic are obligaia s verifice legalitatea ntocmirii contractului de mprumut, a contractelor de garanii i a contractelor de asigurare i s menioneze despre aceast constatare pe ultima fil a contractelor de mprumut. PARTEA II CAP. III : ETAPELE PROCESULUI DE CREDITARE RETAIL CONFORM SISTEMULUI INTEGRAT DE GESTIUNE A CREDITELOR

Procesul de creditare pentru clienii retail6 se desfaoar n front-office, unde se gestioneaz relaia cu clientul, i n back-office, unde se analizeaz i administreaz produsele tip credit acordate.

3.1. Etapa I Consilierea clienilor retail conform SIGC

In vederea acordrii de produse tip credit, consilierul clieni retail acorda asisten clientului pentru definirea cerinelor acestuia. Consilierul i prezint clientului caracteristicile produsului solicitat, costurile aferente i conditiile pe care trebuie sa le ndeplineasc pentru a putea beneficia de credit. Acesta prezint i alte produse/servicii asociate produsului tip credit respectiv

B.C.R - Norma Metodologica privind creditarea clientilor retail (DM NM nr.12 / 2006 Editia 3) 63

(vnzare ncruciat): carduri BCR, e-BCR, etc. Pe baza datelor intermediare furnizate de clientul persoan fizic la acest moment, consilierul clieni retail determin volumul maxim la creditului posibil de contractat si efectueaz preavizarea creditelor prin validarea solicitrii de credit. In situaia n care informaiile sunt furnizate telefonic prin Contract Center, consilierul preia aceste date i le transmite serviciului de specialitate din administraia central a bncii n vederea preavizrii creditului. Persoana desemnat calculeaz prescoringul, face verificarea n bazele de date ale B.C.R. i transmite, dup caz, preavizarea ctre Contract Center in vederea comunicrii aceasteia clientului. Formularul care certific preavizarea cerditelor poate fi nmanat clientului persoan fizic la ghieele bncii de ctre consilierul client, sau poate fi transmis prin email/fax in cazul preavizarii prin Contract Center. Preavizarea creditelor, indiferent de canalul utilizat se va efectua in maxim 30 de minute. Aprobarea creditului este conditionata de : prezentarea tuturor documentelor solicitate de banca, veridicitatea datelor declarate de solicitantul de credit consilierului client/ consilierului Contract Center, precum si de rezultatul analizei informatiilor furniate de diferitele baze de date consultate de banca pentru diminuarea riscurilor aferente creditarii. Preavizarea creditelor este valabila 30 de zile pentru creditele simple, respectiv 60 de zile pentru creditele complexe. Consilierul clienti retail prezinta clientului lista de documente solicitate de banca pentru contractarea produsului tip credit si ii inmaneaza formularele tipizate pentru a fi completate, precizand ca incheierea acetesi etape nu reprezinta un angajament ferm din partea bancii de a acorda produsul solicitat. Documentele solicitate de banca in vederea contractarii produselor tip credit sunt prezentate in Procedura documentatia de credit si incheierea documentelor contractuale cu clientii retail.

3.2 Etapa II - Verificarea si analiza documentelor de credit

64

Verificarea documentatiei in front-office. In momentul in care clientul prezinta bancii documentele solicitate, consilierul clienti retail are obligatia sa verifice daca documentatia este completa, corespunde listei de documente solicitate, iar documentele anexate sunt intocmite si completate cu respectarea modelelor si cerintelor formultate de banca. In situatia in care documentatia este incompleta sau din continutul documentelor prezentate nu rezulta cu claritate indeplinirea criteriilor si conditiilor specifice, documentatia va fi restituita clientului in vederea completarii acesteia sau, dupa caz, i se va comunica acestuia ca nu poate beneficia de creditul solicitat. Daca documentatia de credit este completa, consilierul clienti retail inregistreaza primirea dosarului de credit in registrul unic de intrare a documentelor, dupa care verifica existenta/deschide cont curent pentru client si incaseaza comisionul de analiza a documentatiei de credit. Consilierul clienti retail are obligatia sa consulte urmatoarele baze de date care ofera informatii despre solicitant si , daca este cazul coplatitorii sau garantii cu venituri: o baza de date ce contine angajametele persoanelor fizice la BCR; o fisierul privind angajamentele aferente cardurilor de credit emise de BCR; o fisierul privind relatia clientilor rau-platnici cu banca; o situatia inscrierii la CRB; o situatia inscrierii la BC; o faza de date care cuprinde societatile comerciale in numele carora s-au eliberat adeverintele de salariu sau carti de munca false sau suspectate de fals. Rapoartele obtinute in urma consultarii, respectiv rezultatele verificarii in bazele de date, se vor atasa in mod obligatoriu in cazul creditelor simple la documentatia de credit, iar in cazul creditelor complexe la referatul de credit. Consilierul clienti retail stabileste impreuna cu solicitantul de produs tip credit data scadentei. Tot acesta proceseaza scoringul pentru persoane fizice, procedand astfel:

65

o in situatia in care rezultatul scoringului este negativ, consilierul clienti retail ii comunica clientului ca nu poate beneficia de creditul solicitat; o in situatia in care rezultatul scoringului este pozitiv, consilierul clienti retail accepta cererea clientului de acordare a creditului. Analiza in front-office a documentatiei de credit simplu. In cazul creditelor simple, dupa acceptarea cererii clientului, consilierul clienti retail genereaza contractul de credit pentru persoane fizice specific creditului pentru care a optat solicitantul. Consilierul clienti retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare paina a contractului de credit. Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la banca toate exemplarele contractului de credit simplu si anexele la acesta, pe fiecare pagina, in fata consilierului clienti retail. Consilierul ii comunica clientului ca utilizarea creditului se efectueaza dupa aprobarea acestuia, deschiderea contului de credit, plata primei de asigurare si a comisioanelor aferente. In cazul creditelor simple garantate cu depozite colaterale/certificate de depozit constituite la BCR sau alte titluri de stat, se va incheia contract de garantie reala mobiliara. Pentru creditele simple, aceasta etapa se incheie cu transmiterea dosarului spre aprobare, de catre consilierul clienti retail, conform limitelor de autoritate stabilite. Analiza in front-office a documentatiei de credit complex. Pentru creditele complexe, consilierul clienti retail ii comunica clientului acceptarea dosarului de credit in vederea efectuarii analizei, metionand ca, in functie de rezultatul acesteia, i se pot solicita noi documente necesare bancii pentru fundamentarea deciziei de creditare. Consilierul clienti retail prezinta clientului etapele urmatoare ale analizei solicitarii acestuia : verificare documente din punct de vedere juridic, evaluare garantii, intocmire contracte de garantie ,etc). Pentru creditele complexe , analiza in front-office a documentatiei se incheie cu transmiterea de catre clienti retail a dosarului de credit in back-office pentru continuarea analizei de creditare.
66

Verificarea i analiza n back-office a documentaiei de credit complex/simplu . Supervizorul credite si back-office retail repartizeaza dosarul de credit unui specialist credite retail. Acesta din urma verifica actele de proprietate asupra bunurilor mobile propuse a se lua in garantie, si inainteaza consilierului juridic actele pentru bunurile imobile propuse pentru a fi aduse in garantie, precum si eventualele clauze speciale propuse a fi introduse in contract, pentru acordarea avizului de legalitate. Daca in urma verificarii, rezulta ca sunt necesare informatii/documente suplimentare, specialistul de credite are obligatia de a lua legatura cu unitatea bancara initiatoare in vederea completarii dosarului de credit. Specialistul credite retail prezinta evaluatorului lista bunurilor ce urmeaza a fi evaluate. Specialistul credite retail contracteaza clientul pentru a stabili data deplasarii pe teren in vederea efectuarii evaluarii bunurilor. Raportul de evaluare poate fi intocmit si de terte persoane, atestate ANEVAR. In situatia in care solicitantul de credit nu indeplineste conditiile de creditare stabilite prin reglemetarile interne ale bancii, se renunta la intocmirea referatului de credit si i se va comunica in scris respingerea cererii. Pentru creditele complexe, etapa 2 se incheie cu intocmirea referatului de credit si transmiterea acestuia spre avizare/aprobare, conform limitelor de autoritate stabilite. In cazul creditelor simple analizate in back office, etapa 2 se incheie cu aprobarea/respingerea creditului conform limitelor de autoritate, care se consemneaza pe scoring, cu exceptia creditelor de valoare mare, a celor solicitate de persoane aflate in relatii speciale cu banca si a celor de investitii imobiliare. 3.3. Etapa III - Aprobarea creditelor

Aprobarea

creditelor

simple.

Consilierul

clienti

retail

prezinta

intreaga

documentatie supervizorului front-office retail, care are obligatia sa verifice respectarea conditiilor de acordare.

67

Cand este cazul, nivelul ierarhic superior restituie nivelului ierarhic subordonat documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei. Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din centrala SMB, se inainteaza spre examinare, impreuna cu intreaga documntatie, entitatii functionale din cadrul adiminstratiei centrale a bancii. Aprobarea creditului simplu se consemneaza pe formularul de scoring. Aprobarea creditelor complexe. Referatul de credit, impreuna cu intreaga documentatie, se prezinta supervizorului credite si back-office retail, care are obligatia se verifice respectarea conditiilor de acordare a creditelor compleze. Cei doi avizeaza referatul de credit si il prezinta directorului executiv adjunct coordonator al activitatii retail, care il respinge sau vizeaza includerea acestuia pe ordinea de zi a Comitetului director al SJ/SMB. Cand este cazul nivelul ierarhic superior restituie nvelului ierarhic subordonat documentatia ce i-a fost prezentata, in scopul completarii analizei. Pentru creditele a caror aprobare este de competenta nivelurilor de autoritate din Centrala bancii, referatele de credit insusite de Comitetul director al sucursalei judetene si respectiv, al sucursalei municipiului Bucuresti, se inainteaza spre examinare , impreuna cu intreaga documinetatie, entitatii functionale din cadrul administratiei centrale a bancii. Creditele compleze avizate/aprobate in alte conditii decat cele din referatul de credite vor fi insotite de o nota in care sunt prezentate conditiile respective. Aprobarea creditului complez se consemneaza in referatul de credit sau, in cazul in care se aproba in alte conditii decat cele propuse in referatul de credit, in nota in care sunt prezentate conditiile respective.

3.4. Etapa IV Contractarea creditelor

68

Contractarea creditelor simple. Dupa aprobarea creditului simplu, reprezentatii bancii semneaza contractul de credit. Consilierul clienti retail solicita clientului sa depuna in contul curent contravaloarea comisioanelor aferente clientului aprobat (daca nu sunt incluse in credit). Consilierul inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitor si/sau garantilor, exemplarele lor prin contractul de credit si le solicita sa semneze de primire pe un exemplar care ramane la banca; apoi ,consilierul, mentioneaza pe ultima fila a contractului de credit bancar ca s-au indeplinit conditiile de tragere si transmite dosarul de credite in back-office.

Contractarea creditelor complexe. Dupa aprobarea creditului, specialistul credite retail contacteaza unitatea bancara initiatoare in vederea comunicarii deciziei de aprobare a creditului. Specialistul credite retail din genereaza contractul de credit bancar specific categoriei de credit solicitat si contractele de garantie mobiliara si solicita avizul de legalitate asupra contractelor de garantie, daca se impune conform reglemetarilor. Supervizorul credite retail semneaza pentru neschimbare pe fiecare pagina din contractul de credit bancar complex care se transmite de catre specialistul credite retail la unitatea bancara initiatoare, impreuna cu documentatia. Reprezentantii bancii semneaza contractul de credit bancar complex. Imprumutatul si, dupa caz, coplatitorii si/sau garantii semneaza la unitatea bancara intiatoare toate exemplarele contractului de credit bancar si anexele la acesta, pe fiecare pagina, in fata consilierului clienti retail de la unitatea bancara initiatoare. Consilierul clienti retail inmaneaza imprumutatului si, dupa caz, coplatitorilor si/sau garantilor, exemplarele lor din contractul de credit si le solicita sa semneze de primire pe un exemplar care ramane la banca. Dupa semnarea contractului de credit complex, consilierul client retail transmite reprezentantilor bancii contractele de garantie mobiliara spre semnare si persoanei desemnate prin procura documentatia necesara pentru semnarea contractelor de ipoteca.

69

Consilierul clienti retail de la unitatea bancara initiatoare ii comunica clientului conditiile pe care acesta sa le indeplineasca in vederea efectuarii tragerii din credit. Consilierul mentioneaza pe ultima fila a contractului de credit bancar ca s-au indeplinit conditiile de tragere. In cazul in care nu sunt indeplinite conditiile din contract pentru punerea la dispozitie a creditului in termenul prevazut in acesta si nu s-a convenit prin act ditional prelungirea termenului, consilierul clienti retail comunica in scris imprumjtatului conditiile care nu au fost indeplinite pentru a putea efectua trageri din credit. Pentru incheierea acestei etape, consilierul clienti retail ii comunica clientului ca utilizarea creditului se efectueaza dupa deschiderea contului de credit si plata comisioanelor aferente.

3.5. Etapa V Tragerea creditelor

Termenul in care conditiile de tragere prevazute in contract trebuie indeplinite sunt: o 7 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale mobiliare si/sau personale; o 60 zile calendaristice pentru creditele garantate cu garantii reale imobiliare. Odata cu indeplinirea conditiilor de tragere , angajamentul bancii trebuie inregistrat in cont in afara bilantului.

Termenele de tragere a creditelor se calculeaza de la data indeplinirii tuturor conditiilor de tragere prevazute in contract so pana la data angajarii ultimei transe din credit, dupa cum urmeaza: o 60 de zile, in cazul de consum si creditelor acordate PFA; o 180 de zile, in cazul creditelor acordate pentru achizitionare imobil, lucrari de reparatii, modernizari, consolidari, extinderi si/sau viabilizare; o 360 de zile, in cazul creditelor destinate constrcutiei, indiferent de regimul juridic al terenului achizitionat (proprietate, concesiune sau drept de folosinta), inclusiv executarea lucrarilor de viabilizare a terenului. Acest termen se poate prelungi cu
70

inca 360 de zile in situatia in care imprumutatul obtine o noua autorizatie de construire. In cazuri justificate, la solicitarea beneficiarului de credit, termenele pot fi prelungite cu cel mult 30 de zile de catre unitatile bancare teritoriale. Creditele se pun la dispozitia imprumutatorilor in moneda in care sunt aprobate. Pe parcursul derularii creditului, dupa angajarea integrala a acestuia, la solicitarea scrisa imprumutatului, unitatile bancare teritoriale pot transforma soldul creditului existent din valuta in care au fost aprobate, intr-o alta valuta, dupa achizitionarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta. De regula, creditul se trage prin virament. Pot fi eliberate sume in numerar din conturi curente numai in cazuri justificate, cu respectarea legii si a reglementarilor interne ale bancii si ale BNR. Obligatiile consilierului clienti retail sunt: o Sa verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de imprumutati ( factura proforma, comanda, precontract, oferta acceptata, situatii de lucrari, contract etc) , concordanta dintre destinatia creditului inscrisa in cintractul de credit si scopul de credit platii inscris in documentele de plata la rubrica reprezentand________; o In situatia in care se constata ca platile sunt dispuse in deplina concordanta cu destinatia creditului, mentioneeaza pe ordinul de plata, in spatiul rezervat continutului economic al operatiunii, numele si prenumele in clar, semnatura si data. Lipsa acestei vize constituie motiv de refuz in efectuarea platii din credit. o In cazul creditelor cu destinatie multipla (carduri, linii de credit, credite de trezorerie nenominalizate) nu se vizeaza documentele de plati. Separat de controlul de forma si fond care se efectueaza potrivit normelor Bancii Nationale privind instrumentele de decontare, consilierul clienti retail trebuie sa verifice daca, in cazul documentelor de plata achitate din credite complexe, exista viza supervizorului front-office/directorului executiv/coordonatorului de agentie/ inlocuitorul acestuia care are dreptul sa autorizeze astfel de plati.

71

In cazul creditelor de investitii la care utilizarea se efectueaza in transe, inaintea efectuarii tragerilor din credit, specialistul credite retail de la impreuna cu evaluatorul se deplazeaza pe teren in vedere verificarii executarii lucrarilor pentru care s-a acordat creditul. Tragerea creditelor: Tragerea creditelor se efectueaza in front-office, dupa indeplinirea conditiilor de tragere. Creditul se pune la dispozitia imprumutatului in front-office de catre consilierul clienti retail care semneaza pe ultima pagina din contract ca au fost indeplinite conditiile de tragere. Consilierul clienti reatil deschide contul de imprumut aferent categoriei de credit aprobat. Consilierul clienti reatil deschide conturile de garantii, in care inregistreaza valoarea si, daca este cazul, detalii referitoare la acestea. Consilierul clienti reatil incaseaza contravaloarea comisioanelor aferente creditului aprobat( achitarea se face de catre client, in functie de optiunea sa, din sursele proprii sau din credit). Dupa efectuarea operatiunilor prezentate anterior, consilierul clienti retail pune creditul la dispozitia clinetului, clientul prezinta documentele, dupa verificarea destinatiei creditului inscrisa in documentele de plata. Atunci cand este cazul, clientul prezinta documentele justificative necesare efectuarii tragerilor din credit. In ziua tragerii creditului, consilierul clienti retail genereaza graficul de rambursare si il inmaneaza clientului.

3.6. Etapa VI - Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor datorate bancii de catre imprumutati

Rambursarea creditelor si achitarea dobanzilor curente. Creditele acordate persoanelor fizice prin conturi separate de imprumut se ramburseaza in mod automat, prin procedura informatica, la termenele si in sumele
72

prevazute in graficul de rambursare, anexa la contractul de credite, din disponibilitatile existente in contul curent. Rambursarea anticipata a oricaror sume datorate in cadrul creditului se poate efecuta la solicitarea scrisa a imprumutatului, dupa achitarea comisioanelor, restantelor si dobanzilor datorate de la ultima scadenta pana in ziua curenta. Majorarea/diminuarea creditului aprobat initial pentru acelasi obiect de creditare, modificarea datelor de acordare a creditului in cazul in care acesta se acorda in transe, amanarea la plata sau modificarea oricarei alte clauze din contractul de credit va conduce la inchierea unui act aditional si dupa caz, la intocmirea unui nou grafic de rambursare. Recuperarea sumelor restante datorate bancii de catre imprumutati. In situatia in care disponibilitatile existente in contul curent nu sunt suficiente pentru acoperirea integrala a sumelor datorate de imprumutat, specialistul de credite retail anunta imediat debitorul care are obligatia sa-si alimenteze contul curent cu sumele datorate bancii. In caz contrar, banca va trece diferenta nerambursata, in ziua scadentei, in contul Credite de daun, respectiv Dobnzi restante.

3.7 STUDIU DE CAZ- Acordarea de ctre B.C.R. a unui credit ctre o persoan fizic prin pachetul MOTOR EXTRA/SUPER B.C.R.

3.7.1. Prezentarea pachetului MOTOR EXTRA/SUPER BCR ~Pachetul de produse i servicii financiar-bancare destinat achiziionrii de autoturisme noi i rulate, n lei/valut~

73

Caracteristici: 1. Componentele pachetului: Credit pentru achiziionarea de auto- turisme noi/rulate MOTOR; Contract de asigurare CASCO; Contract de asigurare de deces/inva-liditate din accident. 2. Beneficiari: persoane fizice rezidente i nerezidente n vrst de cel puin 18 ani. 3. Destinaia: se acord pentru achizitio-narea de autoturisme noi i rulate; Figura nr.4 :Credit Motor Sursa: Arhiva BC.R 5. Suma maxim: Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme noi: 50.000 EUR (sau echivalent RON/USD); Creditele acordate pentru achiziionarea de autoturisme rulate: 25.000 EUR (sau echivalent RON/USD). 6. Termen maxim: 10 ani. 7. Avans: aport propriu nu este necesar. 8. Dobnda: se stabilete n funcie de termenul convenit cu clientul pentru rambursarea creditului. 9. Garanii: polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu BCR Asigurri; polia de asigurare de deces/invaliditate din accident ncheiat cu BCR Asigurri de Via. Drepturile de ncasat ce rezult din poliele de asigurare vor fi cesionate n favoarea bncii. 4. Moneda de acordare: RON, EUR, USD.

74

10. Capacitatea de rambursare se determin pe baza veniturilor nete lunare certe realizate de ctre solicitant i copltitori, dac este cazul, din salarii, pensii, venituri provenite din contracte de nchiriere, dividende, venituri realizate n strintate, din activiti independente, din depozite i dobnzi bonificate la aceste depozite sau orice alte surse de venit dovedite prin documente legale. 11. La evaluarea bonitii solicitantului se va avea n vedere ca angajamentele totale de plat lunare ale solicitantului i ale familiei acestuia, decurgnd din contractul de credit, precum i din alte contracte de aceeai natur, cum ar fi alte contracte de credit, leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate, indiferent de creditor, s reprezinte cel mult 40% din veniturile nete lunare ale solicitantului i, dup caz, ale familiei sale. n plus fa de aceast condiie, la acordarea creditelor, angajamentele de plat lunare decurgnd din credite de consum, precum i din alte contracte de natura creditului de consum, indiferent de creditor, nu vor depi 30% din veniturile nete ale solicitantului i, dup caz, ale familiei acestuia. 12. Modalitatea de acordare a creditului : virament n contul dealer-ului/persoanei fizice sau juridice care comercializeaz autoturismul. 13. Modaliti de rambursare a creditului: la orice sediu B.C.R., n numerar (cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare); la sediul unitii B.C.R. care a acordat creditul, din contul curent n lei/valut (inclusiv ziua scadenei); prin internet, din contul curent n lei/valut, utiliznd serviciul eBCR, cu cel puin o zi naintea scadenei stabilite prin graficul de rambursare (se completeaz n prealabil Cererea de acces i se ncheie Convenie); la orice ATM din reeaua BCR, din contul de card de debit (se ncheie n prealabil Convenie), pentru creditele acordate n lei. 14. Costuri: n cazul acordrii mprumutului la sediul bncii: Comision analiz documentaie: 50 RON sau echivalent

75

; Comision acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): 1%; Comision administrare (ncasat i calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%. Comision de urmrire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat i pltibil lunar): o 0,20% lunar, n cazul creditelor acordate n lei; o 0,15% lunar, n cazul creditelor acordate n valut. Prima de asigurare polita CASCO: cota de prim anual este stabilit de BCR Asigurri; Prima de asigurare polita deces/invaliditate: cota de prim anual este stabilit de BCR Asigurri de Via; Comision rambursare anticipat: o n primii 3 ani: 4,5%; o ntre 3 i 5 ani: 3% ;

o ntre 5 i 10 ani: 2,5%; o din suma rambursat n avans, minim 30 EUR. n cazul acordrii mprumutului prin intermediul dealerilor auto parteneri: Comision de acordare credit (flat - perceput o singur dat la acordarea creditului): o maxim 6% (0,3% minim 50 RON + maxim 5,7%), n cazul creditelor acordate n lei; o maxim 3% (0,3% + maxim 2,7%), n cazul creditelor acordate n valut. Comision administrare (ncasat i calculat lunar la valoarea creditului acordat): 0,05%; Comision de urmrire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat i pltibil lunar): o 0,20% lunar, n cazul creditelor acordate n lei; o 0,15% lunar, n cazul creditelor acordate n valut.

76

Prima de asigurare polita CASCO: cota de prim anual este stabilit de BCR Asigurri; Prima de asigurare polita deces/invaliditate : cota de prim anual este stabilit de BCR Asigurri de Via; Comision rambursare anticipat: o n primii 3 ani: 4,5%; o ntre 3 i 5 ani: 3%; o ntre 5 i 10 ani: 2,5%; o din suma rambursat n avans, minim 30 EUR.

Nivel dobnzi (tabelul nr. 3):

Tabel nr. 3: Nivelurile Dobanzii RON Termen Dobnd revizuibil* maxim 1 an 1 10 ani 10,25%/an 10,75%/an Dobnd variabil** 8,30%/an 8,80%/an Dobnd variabil** 9,05%/an 9,05%/an EUR USD

* n funcie de dobnda de referin BCR (revizuibil la 31 martie i 30 septembrie), la care se adaug o marj fix; ** n funcie de dobnda de referin BCR (variabil), la care se adaug o marj fix.

15. Documente necesare: Cerere de credit (formular tip BCR); Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverine care s cuprind obligatoriu informaiile solicitate de banc)/ Extras de cont/Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/ cont de card la BCR) Talon de pensie (original sau copie) sau decizie de pensionare;

77

Cartea de munc (primele i ultimele dou pagini)/contractul individual de munc cu viza direciei generale de munc i protecie social/registrul general de eviden a salariailor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor i nscrierile referitoare la mprumutat pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori); BI/CI (copie) pentru solicitant i membrii familiei; Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit; Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Romn, n cazul achiziionrii de autoturisme rulate nenmatriculate n Romnia; Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a carii de identitate a autoturismului; Alte documente solicitate de banc.

16. Avantaje: Finanarea achiziionrii unor autoturisme noi, dar i rulate; ntocmirea dosarului de credit se poate realiza, fie la sediul bncii, fie la dealerii auto parteneri; Posibilitatea Refinanrii creditelor angajate la alte bnci, inclusiv suplimentarea acestora; Acordarea creditului fr aport propriu, garani sau ipotecarea unui imobil; Obinerea preavizrii creditului, n maxim 30 minute la orice unitate BCR sau telefonic, prin InfoBCR; Accesul la sume mai mari prin luarea n calcul att a veniturilor solicitantului ct i ale familiei sale, dup caz; Economie de timp, prin apelarea la una dintre urmtoarele modaliti de rambursare : o oriunde i oricnd n ar prin reeaua de ATM-uri BCR (cea mai extins reea) din contul de card de debit, pentru creditele n lei; o utiliznd serviciul e-BCR nu mai este necesar deplasarea la banc pentru achitarea ratei de credit. Documentaie de credit simplificat pentru:

78

o mprumuturile de pn la 1.000 EUR inclusiv sau echivalent RON/USD, sau n cazul n care n cursul ultimelor 12 luni, solicitantul a beneficiat de credite garantate cu garanii reale imobiliare de la BCR, nemaifiind solicitate copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/ registrul general de eviden a salariailor ; o solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/cont de card la BCR, banca nemaisolicitnd adeverina de salariu i nici copii dup contractul individual de munc/cartea de munc/registrul general de eviden a salariailor.

3.7.2. Necesitatea creditului bancar pentru persoana fizic

Necesitatea creditului bancar la modul general, deriva din nsai funcia creditului. n primul rnd creditul ndeplinete funcia distributiv prin faptul c imortalizeaz resursele bneti disponibile la un moment dat n economie, redistribuindu-le apoi prin acordarea de mprumuturi spre alte ramuri, sectoare sau persoane fizice care au nevoie de mijloace de finanare. Creditul are i o importan n funcie de emisiunea monetar. Dup ce prin intervenia creditului, s-a ajuns la moneda judiciar, adic bilete de banc, prin intermediul unor solide instituii de credit s-au creat alturi de acetia, multiple alte instrumente de tehnic de plat care au dus la diminuarea folosirii numerarului i la creterea n mari proporii a monedei scripturale. Creditarea persoanei fizice Mustea Mihai are loc ca urmare a nevoii acestuia de suma de 3100 EUR pentru cumprarea unui autoturism marca PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI de la S.C. MOTOREX ABC S.R.L. Solicitantul apeleaz la acest credit n valoare de 3100 EUR deoarece nu i poate permite s achiziioneze autoturismul numai din venitul net lunar. Valoarea total a autoturismului este de 14.619 EUR iar solicitantul nu dispune de aceast sum i de aceea apeleaz la creditul bancar.

79

Primul principiu adus la cunotina persoanei fizice a fost Credibilitatea bancar, adic faptul c Banca Comercial Romn urmrete ca solicitantul s prezinte credibilitate. Toate operaiunile de credit i de garanie dintre banc i Mustea Mihai, se consemneaz n documentele contractuale din care rezult clar toi termenii i toate condiiile respectivelor tranzacii. Solicitantul, ndeplinind aceast condiie, a fost creditat cu suma cerut. Cel de-al doilea principiu de creditare este Garantarea creditelor. Creditul are destinaie precis. Pentru creditare, banca percepe o dobnd anual de 10.5% plus comisioanele de analiz a documentaiei, de acordare credit si de administrare ce sunt nscrise distinct n contractul de credit. Solvabilitatea i rambursarea la termen este cel de-al treilea principiu. Este principiul care confer echilibru ntregului proces de creditare i asigur condiia pentru reluarea continu a acestui proces de creditare, utiliznd i rambursarea. Pentru aprecierea capacitii de rambursare a creditului, s-a ntocmit un Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite, iar punctajul a fost de 23 puncte. Din Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite (tabelul nr. 4) rezult c domnul Mustea Mihai are un venit mediu lunar de 9.669.961 lei i lucreaz cu contract de munc pe perioad nedeterminat la Primria Alba avnd funcia de consilier. Salariul nu este grevat de reineri. Tabel nr 4: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite Nr.crt. Criteriul Aprecierea Punctaj

80

0 1

1 Locuinta clientului

2
- vila/ casa proprietate - apartament proprietate personala - vila/ ap. proprietatea parintilor - chirie

3
3 2 1 0 2

4 2

Proximitate fata de sediile BCR

- exista unitate BCR in localitatea de domiciliu - nu exista unitate BCR in localitatea de domiciliu

0 3 1 2 -1 3 2 1 0 4 2 1 0 2 2

3 4 5

Situatia familiala Varsta

- casatorit (a) - vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a) - sub 65 de ani - peste 65 de ani

1 2 3

Numarul de persoane - 0 persoane in intretinere


- 1 persoana - 2 persoane - 3 sau mai multe persoane

Durata lucrata in aceeasi institutie din cartea de munca)

- mai mare de 5 ani - intre 2 si 5 ani - mai mica de 1an - pensionar

(conform mentiunilor - intre 1 si 2 ani

Perioada de creditare - nu depaseste perioada de timp ramasa


pana la pensionare - depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare

0 4 2 0 3 2 1 0

Aportul propriu

- peste 50% din valoarea investitiei - intre 25% si 50% din valoare - pana la 25% inclusiv din valoare

Referinte financiar bancare la BCR

- depozit si credit - credite angajate / card de credit - depozit / card de debit - nici una

81

10

Venitul net lunar al solicitantului (exprimat in RON)

- peste 2.000 - 1.000 - 2.000 - 750 - 1.000 - 500 - 750 - 250 - 500 - sub 250

5 3 2 1 0 -1

11

Gradul de indatorare al familiei

Angajamentele totale de plata lunare reprezinta: - sub 10% din veniturile nete; - intre 10-20% din veniturile nete; - intre 20-30% din veniturile nete; - intre 30-40% din veniturile nete. 5 4 2 1

TOTAL PUNCTAJ

_23_ pct

Girantul, Mustea Viorel, a declarat c nu mai este girant la alt persoan, nu este mprumutat, venitul lunar al acestuia fiind de 8.302.520 lei i lucreaz cu contract de munc pe perioad nedeterminat la Liceul Horea ,Closca si Crisan, judetul Alba. Domnul Mustea Mihai a mai avut solicitri de credite la Banca Comercial Romn, iar din modul cum i-a achitat obligaia anterioar, s-a dovedit a fi un bun platnic, i ca urmare, poate ndeplini calitatea de mprumutat. La data de 16.11.2006 domnul Mustea Mihai, n calitate de persoan fizic solicit la Banca Comercial Romn acordarea unui credit pentru cumprarea unui autoturism. Valoarea creditului este de 3100 EUR. Rspunderea pentru rambursarea creditului i a dobnzilor aferente acestuia revine urmtoarelor persoane: Mustea Mihai, salariat la Primria Alba, ndeplinind funcia de consilier; Mustea Viorel, salariat la Liceul Horea,Closca si Crisan judetul Alba.

3.7.3 Documentaia de creditare. Demersuri ale B.C.R. pentru acordarea creditului

82

n contextul actual, creterea economic i scderea dobnzilor au stimulat consumul, aceast oportunitate fiind valorificat de bnci, rezultatul fiind satisfacerea nevoilor clienilor persoane fizice, susinerea economic a agenilor economici i dezvoltarea afacerilor bncii. Astfel, ntre societile bancare, care funcioneaz n Romnia, a nceput o concuren acerb pentru atragerea clienilor persoane fizice. Banca Comercial Romn i-a intensificat eforturile pentru a convinge clienii actuali i poteniali, c aici vor gsi stabilitate, personal calificat, produse adaptate cerinelor, confidenialitate i rapiditate. Noile produse oferite de banc, permit cumprarea cu venituri mici, accesuri la bunuri de folosin ndelungat cu valoare mare, prin intermediul creditului bancar. Banca Comercial Romn a ncheiat protocoale de colaborare cu diveri productori i distribuitori de bunuri i servicii, n vederea finanrii persoanelor fizice care nu dispun de resursele necesare achiziionrii anumitor bunuri i servicii, oferindu-le acestora din urm produse bancare al cror pre este mai mic dect cel practicat de alte societi bancare. Banca Comercial Romn a nceput o campanie de promovare a produselor oferite clienilor persoane fizice n special. Societile comerciale au fost receptive i s-au artat interesate n ncheierea de acorduri cu B.C.R. care ofer pe lng stabilitate, produse i servicii noi, mbuntite, care reduc prezena fizic a clienilor la banc, i al cror cost este redus. Printre aceste societi comerciale se numr i S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu sediul n Alba-Iulia, care este dealer autorizat pentru comercializarea autoturismelor. Prin protocolul ncheiat cu B.C.R. S.A. Sucursala Judeean Alba, societatea se angajeaz s prezinte clienilor, care nu dispun la cumprare de ntreaga sum, modalitatea de acordare a creditelor, n lei sau n valut, documentele necesare, urmnd ca dup analiza acestora de ctre banc, s se acorde finanarea. Mustea Mihai, n calitate de persoan fizic, se prezint la S.C. MOTOREX ABC S.R.L. pentru achiziionarea unui autoturism PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI cu plata n rate, ntruct nu dispune de ntreaga sum pentru achiziionarea acestuia. Societatea comercial i comunic preul autoturismului (14.619 EUR) i i prezint condiiile pe care acesta trebuie s le ndeplineasc n vederea contractrii creditului:

83

s fie angajat cu contract de munc pe perioad nedeterminat i s realizeze venituri certe, cu caracter permanent care s asigure plata lunar a ratelor din credite i a dobnzilor aferente s deschid, la unitile teritoriale ale B.C.R. un cont curent n care se vor depune iniial avansul minim solicitat ca surs proprie, dac este cazul, iar ulterior ratele lunare totale de rambursat; s garanteze rambursarea creditelor solicitate i a dobnzilor aferente, att cu veniturile ce le realizeaz, ct i cu garanii reale i personale; s accepte ca plile din contul de credit s fie efectuate numai prin virament, eliberarea sumelor n numerar din credite fiind interzis; s nu nregistreze debite sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc i teri, potrivit declaraiei pe propria rspundere din cererea de credit.

Dup nscrierea modalitilor de acordare a creditului de ctre SC MOTOREX ABC S.R.L., Mustea Mihai se prezint la banc pentru depunerea documentelor prin care solicit un credit n valoare de 3100 EUR. Lista documentelor cerute de banc in vederea analizei posibilitii de acordare este: Cerere de credit (formular tip BCR) n valut anexa 1;7 Cartea de munc (primele i ultimele dou pagini)/contractul individual de munc cu viza direciei generale de munc i protecie social/registrul general de eviden a salariailor (filele care cuprind elementele de identificare ale angajatorilor i nscrierile referitoare la mprumutat pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori); BI/CI (copie) pentru solicitant i membrii familiei anexa 28; Adeverin de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverine care s cuprind obligatoriu informaiile solicitate de banc)/Extras de cont/Stare financiar cumulat() pe

7 8

Cererea de credit se afl la anexe, pag. 104 Declaraia se afl la anexe, pag. 105 84

ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent/ cont de card la BCR) anexa 3, 49; Factura proform pentru autoturismul cumprat din credit anexa 510; Certificat de Autenticitate eliberat de Registrul Auto Romn , n cazul achiziionrii de autoturisme rulate nenmatriculate n Romnia; Dup acordarea creditului i nmatricularea autoturismului, se solicit o copie a carii de identitate a autoturismului ; Alte documente solicitate de banc. Pe baza informaiilor prezentate de solicitant, cu privire la volumul i destinaia creditului, consilierul clieni retail trebuie s cunoasc dac pentru categoria respectiv de mprumut exist plafon disponibil. Dac aceste condiii sunt ndeplinite, consilierul se va informa cu privire la situaia familial a solicitantului11 (anexa 6). Dac rezult c sunt condiii reale de rambursare i garantare a creditului, consilierul clieni retail va ncadra cererea clientului n categoria creditelor pe termen mediu n valut pentru achiziionarea de autoturisme noi. Analiza documentaiei de creditare presupune stabilirea a patru elemente de baz: 1. Volumul creditului solicitat. Volumul creditului posibil de contractat se determin ca diferenta intre preul cu amnuntul al bunurilor care se procur din credit, valoarea bunurilor aduse n garanie si aportul propriu, daca este cazul. 2. Nivelul ratei totale pe care clientul o va plti, cunoscnd faptul c volumul maxim al ratei lunare nu poate fi mai mare de 1/3 din veniturile nete realizate de mprumutat. Specialistul credite calculeaz nivelul ratei lunare, folosind metoda Payment12.Din calculul ratei lunare de credit pe care solicitantul va trebui s o plteasc rezult : 39,51 EUR echivalentul a 1.418.685,57 lei (35.907 lei/EUR), deci se ncadreaz, avnd un salariu de 9.669.961 lei.

Adeverinele de salariu se afl la anexe, pag. 107,108 Factura proform se afl la anexe, pag. 109 11 Aceste date sunt prezentate n cererea de credit i scoring din anexe, pag. 110 12 Aceast metod presupune c rata creditului crete pe toat perioada de creditare.
10

85

3. Numrul de rate lunare n care urmeaz s se ramburseze creditul. Solicitantul dorete rambursarea creditului n 5 ani, respectiv 60 luni, deci va plti cte 39,51 EUR la care se va aduga dobnda. 4. Nivelul dobnzii n funcie de categoria de credit solicitat i de opiunea clientului de a contribui sau nu cu surse proprii. Supervizorul credite va trece la determinarea dobnzii:

Credit (K) X Timpul (zile) (T) X Rata dobnd (Z) Dobnda (E)= 360 X 100 n prima lun solicitantul va plti o dobnd de 12,65 EUR, care va fi calculat pe 14 zile, adic de la data semnrii contractului de credit (16.11.2006) pn la data de 30 a lunii respective (30.11.2006): 3100 X 10,5 X 14 E= 360 X 100 Prima rat a dobnzii se calculeaz la 14 zile (din data de 16.11.2006 pn n data de 30.11.2006, conform metodei Payment). Dobnda se calculeaz lunar, la soldul creditului rmas n fiecare lun. Astfel n a doua lun, dobnda se va calcula la 3.060,49 EUR Pentru a treia lun, rata dobnzii se calculeaz la 30 de zile, de la data de 14.12.2006 la 14.01.2007 pentru suma rmas astfel: 3020,64 X 10,5 X 30 E= 360 X 100 = 24,43 EUR = 12,65 EUR

86

Din calculul ratei de credit i a dobnzii, rezult rata total lunar care este de 66,63 EUR, echivalentul a 2.392.483 lei, deci solicitantul ndeplinete condiia ca rata total lunar s nu depeasc 1/3 din veniturile nete lunare. Rata creditului se stabilete astfel: din rata total de plat (66,63 EUR) se scade rata dobnzii pe fiecare lun. Rat credit = 66,63 39,85 = 26,78 EUR (pentru perioada 14.01.2007) Rat credit = 66,63 40,20 = 26,43 EUR (pentru perioada 14.02.2007)

Informaiile nscrise n documentele prezentate bncii cu privire la situaia patrimonial a solicitantului, identitatea i caracteristicile bunului ce urmeaz a fi constituit drept garanie, va fi verificat de specialistul credite la faa locului. Pentru garaniile materiale se va ntocmi un raport de evaluare care se va anexa la referatul de credite. Urmare verificrilor i analizelor efectuate, consilierul clieni retail va cunoate datele exacte privind volumul ratelor totale lunare pe care le poate suporta mprumutatul i datele calendaristice probabile ale angajrii creditului, respectiv data primei scadene si remite documentaia de credit catre back-office. Astfel, specialistul credite retail poate trece la ntocmirea referatului de credite13, din care trebuie s rezulte: datele de identitate ale solicitantului i girantului; volumul creditului propus a fi aprobat i destinaia acestuia; ncadrarea n condiiile generale i specifice de creditor; sursele i capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate de rambursat; garaniile asigurtorii care se vor constitui; aprecierile specialistului de credite i propunerile acestuia privind condiiile de acordare, utilizare i rambursare a creditului referitoare la: o volumul creditului (3.100 EUR), termenul final de rambursare (14.10.2011),
13

Referatul de credite astfel ntocmit se gsete n anexe, la pag. 112 87

o nivelul ratei anuale de dobnd (10,5%), o termenele i modalitile de efectuare a plilor (lunar prin virament), o nivelul ratei lunare totale antecalculate de rambursat (66,63 EUR care rmne constant), o i graficul de rambursare antecalculat (tabelul nr.5), evaluarea garaniilor (auto); o competena de aprobare (comitetul director). Tabel nr 5: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR

o Nr. contract: 102 o Sold credit curent: 0,00

Data contract 16.11.2006-07-25

88

Tabel nr 5: Grafic integral rambursare credit 2061.41-19290.4/EUR Nr. contract: 102 Sold credit curent: 0,00 Client: Mustea Mihai Credit acordat: 3.100,00 Rata dobnd curent(%): 10.5 Tip grafic de rambursare: Anuiti Data contract 16.11.2006-07-25

Nr. ratei 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29

Data calendaristica a scadentelor 14.12.2006 14.01.2007 14.02.2007 14.03.2007 14.04.2007 14.05.2007 14.06.2007 14.07.2007 14.08.2007 14.09.2007 14.10.2007 14.11.2007 14.12.2007 14.01.2008 14.02.2008 14.03.2008 14.04.2008 14.05.2008 14.06.2008 14.07.2008 14.08.2008 14.09.2008 14.10.2008 14.11.2008 14.12.2008 14.01.2009 14.02.2009 14.03.2009 14.04.2009

Rata totala din lun.antecalc. care 64.82 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63
89

Rata lunara de credit 39.51 39.85 40.20 40.55 40.91 41.26 41.63 41.99 42.36 42.73 43.10 43.48 43.86 44.24 44.63 45.02 45.42 45.81 46.21 46.62 47.03 47.44 47.85 48.27 48.69 49.12 49.55 49.98 50.42

Rata lunara de dobanda 25.32 26.78 26.43 26.08 25.72 25.37 25.01 24.64 24.27 23.90 23.3 23.15 22.77 22.39 22.00 21.61 21.22 20.82 20.42 20.01 19.61 19.19 18.78 18.36 17.94 17.51 17.08 16.65 16.21

Sold ct.cred. 3060.49 30.2064 2980.44 2639.89 2898.98 2857.72 2816.09 2774.10 2731.74 2689.01 2645.91 2602.43 2558.57 2514.33 2469.70 2424.68 2379.26 2333.45 2287.24 2240.62 2193.59 2146.16 2098.30 2050.03 2001.34 1952.22 1902.67 1852.69 1802.27

30 30 31 30 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60

14.05.2009 14.05.2009 14.05.2009 14.06.2009 14.07.2009 14.08.2009 14.09.2009 14.10.2009 14.11.2009 14.12.2009 14.01.2010 14.02.2010 14.03.2010 14.04.2010 14.05.2010 14.06.2010 14.07.2010 14.08.2010 14.09.2010 14.10.2010 14.11.2010 14.12.2010 14.01.2011 14.02.2011 14.03.2011 14.04.2011 14.05.2011 14.06.2011 14.07.2011 14.08.2011 14.09.2011 14.10.2011 14.11.2011

66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63 66.63

50.86 50.86 50.86 51.31 51.76 52.21 52.66 53.13 53.59 54.06 54.53 55.01 55.49 55.98 56.47 56.96 57.46 57.96 58.47 58.98 59.50 60.02 60.54 61.07 61.61 62.15 62.69 63.24 63.79 64.35 64.91 65.48 66.05

15.77 15.77 15.77 15.32 14.88 14.42 13.97 13.51 13.04 12.57 12.10 11.62 11.14 10.65 10.16 9.67 9.17 8.67 8.16 7.65 7.13 6.61 6.09 5.56 5.02 4.49 3.94 3.39 2.84 2.28 1.72 1.15 0.58

1751.41 1751.41 1751.41 1700.10 1648.36 1596.14 1543.47 1490.35 1436.76 1382.70 1328.16 1273.16 1217.66 1161.69 1105.22 1048.26 990.80 932.84 874.37 815.39 755.90 695.88 635.34 574.26 512.66 450.51 387.82 324.59 260.79 196.45 131.53 66.05 0.00

TOTALURI

3995

3100

875

Referatul de credite, mpreun cu ntreaga documentaie se prezint supervizorului credite i back-office retail, care are obligaia s verifice respectarea condiiilor de acordare. Supervizorul credite si back-office retail prezint referatul directorului unitii bancare, care coordoneaz activitatea de creditare, pentru a viza includerea acestuia pe ordinea de zi a Comitetului director.

90

Membrii Comitetului director i vor exprima cu claritate punctele de vedere fa de propunerea susinut de supervizorul credite i hotrsc cu majoritate simpl avizarea, aprobarea sau respingerea creditului.

La acordarea creditelor, banca va urmri ca persoana fizic s prezinte credibilitate pentru rambursarea lor la scaden. Pe lng garaniile morale, banca va solicita garantarea mprumutului i a dobnzilor aferente cu veniturile realizate de ctre solicitant, precum i cu garanii reale i personale. Cererile de credit nu pot fi aprobate numai pe baza faptului c bunurile oferite drept garanie de ctre solicitani pot fi valorificate, dac din analiza capacitii de rambursare a mprumutatului i/sau a girantului nu rezult c ratele de credit i dobnzile aferente pot fi achitate la scadenele stabilite prin contractele de mprumut, aceasta fiind principala surs de rambursare, valorificarea garaniilor fiind numai sursa secundar de protecie a creditului n cazul unor mprejurri neprevzute. n cazul n care mprumutatul nu ramburseaz ratele de credit i dobnzile datorate, banca, n calitate de creditor, poate executa pentru recuperarea creanelor, garaniile constituite potrivit legii. Specialistul credite accept autoturismul pentru garantarea mprumutului, cu condiia ca acesta s fie asigurat mpotriva riscurilor generale de avarii, furt, incendii la o societate de asigurare reasigurare agreat de banc printr-o poli de asigurare tip CASCO. Drepturile de ncasat aferente acestor polie vor fi cesionate n favoarea bncii. Astfel va fi ntocmit un contract de garanie real fr deposedare14 asupra autoturismului ce urmeaz a fi cumprat pentru suma de 14.619 EUR, pentru garantarea creditului n valoare de 3.100 EUR. Dup aprobarea creditului, specialistul credite va ntocmi comunicarea de plafon15 n dou exemplare. Cele dou exemplare ale comunicrii de plafon se transmit efului compartimentului conturi i viramente n vederea deschiderii contului de mprumut potrivit destinaiei. Un exemplar se transmite serviciului de credite, dup utilizarea plafonului sau
14 15

Contractul de garanie fr deposedare se afl anexat la pag. 115 Plafonul de credite se afl anexat la pag. 117 91

expirarea termenului de valabilitate a plafonului, cu viza efului serviciului conturi i viramente, iar exemplarul doi se pstreaz la grupa operativ n vederea efecturii plilor. Punerea la dispoziie a creditelor se va efectua numai dup ncheierea contractului de credit. Astfel, specialistul credite va trece la redactarea contractului de credit16 care reprezint documentul juridic ncheiat ntre banc i mprumutat prin care se consfinete acordul de voin al celor dou pri. n scopul ntocmirii contractului de credit, vor fi stabilite, pe lng elementele cunoscute i aprobate privind volumul creditului (3.100 EUR), perioada de creditare (numr total de rate 60), rata anual a dobnzii (10,5%), data angajrii creditului (16.11.2006) i ziua din luna la care urmeaz a fi efectuate plile (14), avnd n vedere: posibilitatea alimentrii contului curent, n funcie de data plii salariului, inclusiv circuitul bancar (potal), prin virament de la unitatea care face plata salariilor; data la care solicitantul se oblig s efectueze prima plat nu va putea fi mai trziu de 30 de zile de la data convenit pentru angajarea creditului.

Specialistul credite, mpreun cu consilierul juridic, n baza documentaiei, vor elabora contractul de credit, cu respectarea prevederilor legale. mprumutatul i girantul vor semna la banc n faa juristului sau a persoanei delegate, pe fiecare exemplar al contractului de credit. Fiecare fil din contractul de credit va fi semnat de jurist i supervisorul credite si back-office credite al unitii bancare sau de persoana delegat n acest sens. Toate exemplarele contractului de credit se prezint conducerii unitii bancare pentru a fi semnate i tampilate. Dup ncheierea contractului de credit, specialistul credite mpreun cu juristul bncii, anterior termenului prevzut pentru punerea la dispoziie a creditului aprobat, rspund de ncheierea contractului de garanie i verific: notificarea la societatea de asigurare a cesiunii n favoarea bncii a drepturilor de despgubire pentru bunul asigurat;

16

Contractul de credit se afl anexat la pag. 118 92

constituirea i utilizarea integral a surselor proprii cu care mprumutatul particip la realizarea proiectului creditat.

Contractul de credit nceteaz de drept la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat, dac mprumutatul a achitat toate obligaiile sale fa de banc, iar n situaia n care se nregistreaz credite i dobnzi restante contractul de credit rmne n vigoare pn la data recuperrii integrale a creanelor bncii. Odat aprobat i semnat contractul de credit, consilierul clieni retail i face cunoscut solicitantului forma de decontare, care este viramentul, efectuat din contul curent al mprumutatului n contul sau pe numele beneficiarului de sum. Pentru fiecare operaiune nregistrat se ntocmete nota contabil17.

3.7.4 Contractul de creditare Contractul de credit reprezint actul ncheiat ntre banc i mprumutat. Contractul de credit face parte din documentaia de creditare i se ntocmete de ctre specialistul credite n trei exemplare originale, toate avnd valoare juridic egal. Dou exemplare originale se vor ntocmi pentru B.C.R., iar un exemplar original se va ntocmi pentru mprumutat, domnul Mustea Mihai. Contractul de credit va cuprinde n prima parte datele de identificare a celor dou pri: adresa, numrul de nmatriculare i reprezentantul bncii i numele i adresa mprumutatului. n contract este specificat suma acordat mprumutatului n valoare de 3.100 EUR pentru cumprarea unui autoturism. Creditul va fi acordat pe o perioad de 5 ani care este specificat n contractul de creditare, iar numrul de rate este de 60. Contractul ncheiat ntre cele dou pri a fost ncheiat la data de 16.11.2006, iar dobnda curent este de 9,5% pe an i este variabil. Dobanda curenta este formata din dobanda de referinta la care se adauga 1,5 p.p. Dac domnul Mustea Mihai nu ramburseaz la termenul stabilit ratele mpreun cu dobnzile aferente, banca are dreptul s: perceap o dobnd major de 3 p.p. pe an pentru
17

Notele contabile se afl la anexele de la pag. 124-131 93

dobnda curent dac clientul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut pn la 30 de zile. Comisionele percepute de ctre banc pentru creditul pus la dispoziia domnului Mustea Mihai sunt: 1. comision de rambursare anticipat: 3%, minim 30 EUR sau echivalent; 2. comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit); 3. comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat; 4. comision de transformare pentru urmtoarea solicitare: flat de 1% flat; 5. comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit);

Domnul Mustea Mihai garanteaz creditul n valoare de 3.100 EUR , mpreun cu dobnzile, dobnzile majorate, comisioanele rezultate din contractul de creditare precum i cheltuielile legate de recuperarea creditului, a cheltuielilor de judecat, cele de executare silit. Contractele de garanie sunt accesorii ale contractului de creditare i se supun legislaiei romne. Dac domnul Mustea Mihai dorete modificarea contractului de credit acest lucru va putea fi posibil numai cu acordul ambelor pri prin acte adiionale. Contractul de credit intr n vigoare la data semnrii sale de ctre toate partile implicate. Banca va avea obligaia de a pune la dispoziie suma solicitat dac s-au ncheiat toate contractele de garanie prevzute n contract, dac s-au efectuat toate formele de publicitate a garaniilor, dac s-au ncheiat poliele de asigurare i dac s-a ncheiat contractul n care banca figureaz ca unic beneficiar. In situatia in care, mprumutatul nu ndeplinete toate condiiile de tragere specificate n contractul de creditare, n termen de 7 zile calendaristice de la data semnrii contractului(16.11.2006), contractul se consider desfiinat fr a se ndeplini nici o formalitate i proceduri prealabile. Atunci cnd domnul Mustea Mihai ajunge la data rambursrii integrale a creditului (14.10.2011), a achitrii dobnzilor aferente, a comisioanelor i a altor sume datorate, contractul de creditare i nceteaz valabilitatea. 3.7.5 Supravegherea creditului acordat
94

n vederea asigurrii rambursrii la termen i integral a creditelor acordate, unitile B.C.R. vor supraveghea pe toat perioada de creditare, pn la rambursarea integral a creditului, dobnzilor i comisioanelor, respectarea de ctre mprumutat a tuturor clauzelor prevzute n contract. O obligaie de maxim rspundere este legat de urmrirea i verificarea, pe toat perioada derulrii creditului prin verificare faptic la faa locului a concordanei permanente ntre valoarea garaniilor i cea a creditului angajat, pentru meninerea continu a gradului de siguran a creditului i a performanelor stabilite la acordare. Procedura de urmrire n derulare a creditului acordat persoanei fizice Mustea Mihai n vederea minimizrii riscului se realizeaz pe cale amiabil i/sau prin executare silit astfel: 1) n situaia n care n perioada de derulare a creditului exist informaii c persoana fizic Mustea Mihai nu i respect obligaiile cu privire la existena i pstrarea garaniilor precum i la valoarea lor, inspectorul de credite va trece la verificarea n termen de dou zile bancare a garaniei creditului i a garaniei colaterale. Dac informaia nu se confirm, creditul se deruleaz conform contractului. Dac informaiile se confirm, se va proceda la declararea creditului scadent anticipat i la declanarea aciunii de recuperare a creditului. Dac nu exist posibiliti de rambursare a creditului, acesta se va trece la credite nerambursabile la scaden cu dobnd majorat i se va ntocmi dosarul credite de daun. Declanarea procedurii de executare silit se comunic debitorului printr-o scrisoare. 2) creditele sau ratele neachitate n termenul prevzut n graficul existent anexat

(graficul de rambursare a creditului), se trec la credite restante. A doua zi dup trecerea la restan a creditului, se va proceda la verificarea garaniei creditului i garaniei colaterale (termen: 2 zile bancare). Totodat, inspectorul de credite va lua legtura cu clientul i-l va invita la banc, n urmtoarele trei zile. n acest timp se va proceda la trimiterea scrisorii recomandate. n funcie de rezultatul verificrii garaniei se va continua procedura pe cale amiabil sau prin executare silit.
95

n cadrul primei ntrevederi cu clientul, inspectorul de credite va analiza mpreun cu acesta cauzele care au dus la ntrzierea rambursrii (creditului sau a ratelor) i se va stabili: posibilitatea de rambursare a creditului din veniturile proprii sau ale girantului pe baz de reealonare a graficului de rambursare; angajamentul clientului, fa de B.C.R. privind rambursarea creditului angajat. n cazul n care clientul nu a luat legtura cu banca sau nu i-a respectat angajamentul privind rambursarea creditului, inspectorul de credit va transmite clientului o nou scrisoare. La efectuarea analizelor privind capacitatea de rambursare ce se realizeaz n termen de trei zile bancare de la remiterea scrisorii recomandate, inspectorul de credit va urmri: nivelul venitului lunar al mprumutatului; nivelul venitului lunar al girantului; dac mprumutatul sau girantul are credite i la alte bnci; dac se pot efectua opriri lunare din veniturile mprumutatului sau ale girantului pe baza angajamentelor de plat. n cazul n care rezultatul analizei se ncadreaz n prevederile normei B.C.R. va putea decide continuarea procedurii amiabile care nu va depi 30 de zile calendaristice. n cazul n care n termen de 30 de zile creditul sau ratele au fost rambursate, dosarul credite de daun se va clasa. La expirarea celor 30 de zile, n cadrul perioadei amiabile, inspectorul de credite va remite clientului o scrisoare recomandat prin care readuce la cunotina clientului i a girantului c s-a declanat procedura de executare silit. Procedura de executare silit se efectueaz de ctre compartimentul Neperformane, dup expirarea celor 30 de zile. Dosarul creditului de daun va cuprinde urmtoarele documente: copiile corespondenei cu clientul; concluziile privind veniturile mprumutatului; concluziile privind veniturile giranilor; analiza economico - financiar a firmei n cazul n care mprumutatul este patron; copiile documentelor care au stat la baza acordrii creditului.

96

Dosarul credite de daun se nainteaz cu adres (numr de nregistrare), Serviciului Neperformane, de ctre Serviciul credite din unitatea teritorial a B.C.R.

CONCLUZII I PROPUNERI

nfiinat la 1 decembrie 1990, Banca Comercial Romn, prin preluarea de la Banca Naional a Romniei a activitii comerciale tradiionale, n principal de creditare pe termen scurt a economiei naionale, a cunoscut n cei peste 10 ani de existen i bogat activitate, o dezvoltare rapid i fructuoas. Perioada parcurs de Banca Comercial Romn de la infiinare i pn n prezent poate fi considerat o perioad de afirmare, de consolidare a locului ocupat n sistemul bancar romnesc precum i n cel mondial, caracterizat printr-o dezvoltare a bncii ntr-o dinamic accelerat, materializat printr-o dubl performan, aceea a creterii activitii de creditare pe termen scurt a economiei naionale i apoi a introducerii din mers a unor noi operaiuni bancare. Printre acestea se remarc activitatea de creditare a investiiilor i creditarea n valut, derularea prin unitile proprii a operaiunilor de comer exterior ale clienilor din economie i o gam larg de operaiuni n lei i valut a persoanelor fizice. Dac la momentul infiinrii Banca Comercial Romn era lider pe piaa bancar a persoanelor juridice, la acea data operaiunile pentru persoane fizice se efectuau numai prin CEC la nceputul mileniului III, BCR a devenit liderul pieei bancare format i de persoanele fizice, relaia cu persoanele fizice fiind n primii 8 ani numai de atragere a disponibilitilor baneti ale populaiei, n ultimii ani strategia bncii s-a schimbat radical lansnd multe produse i servicii noi destinate persoanelor fizice, n special credite. n susinerea acestei afirmaii, citm din prestigioasa revist britanic de specialitate The Banker: BCR poate revendica poziia de lider n fiecare din segmentul sistemului bancar romnesc, avnd reele exitinse de uniti teritoriale i de automate de eliberat numerar (ATM), o larg baz de clieni i reputaia de a fi una dintre cele mai sigure bnci.
97

Trebuie de asemenea remarcate eforturile depuse de banc pentru alinierea la practicile occidentale n domeniul comunicaiei on-linie n reeaua de uniti, utilizarea facilitilor de cash-management , promovarea dezvoltrii pieei de carduri i a transferului rapid de valut prin Money-Gram. Cu toate c BCR ii desfasoar activitatea ntr-un mediu economic vulnerabil marcat de deprecierea monedei naionale i a inflaiei ridicate, banca a nregistrat rezultate bune, avnd un grad mare de lichiditi, de solvabilitate i o real profitabilitate, obinute nu din venituri calculate, ci din venituri ncasate. Din analiza efectuat la sucursala Alba a Bncii Comerciale Romne se pot desprinde urmtoarele concluzii: 1. Creditarea persoanelor fizice, activitate relativ nou a Bncii Comerciale Romne, respectiv din anul 2000, cunoate o cretere continu i accentuat de la o perioad la alta pn n anul 2004, urmare a creterii mrimii creditelor acordate acestui segment de clieni. n primul semestru din anul 2006 soldul creditelor a crescut de 3,2 ori fa de soldul creditelor existente la finele anului 2005. 2. Creterea spectaculoas a volumului de credite acordate persoanelor fizice n semestrul I din 2006 s-a datorat politicii de marketing a Sucursalei Alba axate pe cteva direcii principale: a) promovarea unei game variate de credite i produse tip credit destinate persoanelor fizice cum ar fi: creditul ipotecar, creditul imobiliar, credite pentru bunuri de folosin ndelungat, credite de trezorerie sau pentru nevoi personale, pachetele de produse Familia mea, Prietenul casei, Cminul, creditele pe card etc. Promovarea acestor produse s-a realizat prin mai multe metode: anunuri la posturile locale de radio i televiziune local ; au fost redactate materiale publicitare afiate pe panouri n incinta sediului BCR i sau difuzat pliante cuprinznd produsele i serviciile oferite de banc clienilor. b) un aspect pozitiv implementat n procesul de creditare a persoanelor fizice este modul de garantare, garantarea creditului fcndu-se prin intermediul societilor de asigurare-reasigurare (BCR Asigurri SA, Asiban i Omniasig Asigurri de Via). Aceste societi n baza contractelor de asigurare, preiau riscul financiar de neplat a ratelor de credit i a dobnzilor aferente creditelor acordate persoanelor fizice n cazul

98

neachitrii, totale sau pariale, a 2 rate scadente consecutive din credit sau dobnzi cu condiia ca aceste credite s se includ n una din urmtoarele categorii: credite de trezorerie nenominalizate (nevoi personale); credite pentru cumprarea de bunuri pentru folosin ndelungat; credite pentru cumprarea de autovehicule; credite pentru amenajri i reparaii locuine; credite pentru carduri. Ca urmare s-a renunat la garantarea creditelor cuprinse n aceste categorii cu ipoteci i gajuri mobiliare, simplificndu-se n acest mod formaitile care trebuie ndeplinite pentru obinerea unui credit, ceea ce a fost n avantajul clienilor. De asemenea, ncepnd cu luna mai 2003 s-au eliminat prevederile referitoare la obligativitatea existenei giranilor pentru garantarea creditului. n acest fel s-a lrgit mult marja celor care pot beneficia de credite. c) n luna aprilie 2003 a fost semnat Memorandumul dintre Banca Comercial Romn i BERD, cu privire la acordarea unui credit de 50 milioane USD pe o perioad de 15 ani, destinat acordrii de credite ipotecare n valut persoanelor fizice. n luna mai a anului curent s-a semnat un protocol cu ANL cu privire la acordarea de ctre BCR de credite ipotecare celor care doresc -i cumpere locuine puse la dispoziie de ANL. Pentru ca numrul clienilor beneficiari de credite ipotecare din surse proprii ale Bncii Comerciale Romne s creasc, ncepnd cu luna mai a anului curent s-a mrit perioada de acordare a creditelor ipotecare de la 15 ani la 20 ani. Totodat, n calculul veniturilor lunare, pe lng veniturile certe ralizate de mprumutai se pot lua n considerare i veniturile altor persoane care vor deveni copltitori. n cazul creditelor acordate n valut s-a hotrt reducerea marjei suplimentare de risc de la 10% la 1%. Aceast marj se folosea la calcularea volumului maxim de credit posibil de contractat, deoarece la creditele n valut exist riscul deprecierii monedei naionale.

99

d) la nivelul sucursalei Alba a BCR au fost ncheiate protocoale de colaborare cu agenii economici din reeaua local de distribuie care comercializeaz bunuri de folosin ndelungat. pentru cumprarea de centrale termice, instalaii tehnico-sanitare, instalaii de aer condiionat cu urmtoarele societi: SC Romstal SRL, SC Dumbrava Roie SRL, SC Termohidraulica SRL i SC Cmpean SRL; pentru produse electronice i electrocasnice cu SC Frezia SRL; pentru tehnic de calcul cu SC Bayern SRL; pentru achiziionarea de mobilier cu SC Mobexpert SRL. n baza acestor protocoale creditele pentru bunuri de folosin ndelungat au crescut cu peste 40%. 3. Strategia sucursalei Alba a Bncii Comerciale Romne, de orientare a masei creditului ctre populaie a dus la diminuarea riscului asociat creditrii. Creditul acordat persoanelor fizice fiind considerat un plasament sigur deoarece acesta este asigurat mpotriva riscului financiar de neplat. n prezent volumul creditelor neperformante i a dobnzilor aferente acestora se ridic la valoarea de 1,5 miliarde lei ceea ce reprezint doar 0,6% din volumul creditelor acordate acestui segment de clieni. Acest fapt a dus la mbuntirea calitii portofoliului de credite al Sucursalei Alba, volumul provizioanelor cu consecine directe asupra nivelului de cheltuieli al sucursalei fiind infim. 4. Creterea volumului de credite a dus la creterea numrului de operaiuni comisionate, cu efect asupra eficienei activitii Sucursalei Alba. Ca urmare ponderea veniturilor din dobnzi i comisioane ncasate de la populaie n totalul dobnzilor i comisioanelor ncasate a crescut de la 23% ct era n anul 2003 la nivelul de 35% n anul 2004. 5. Un alt aspect de loc de neglijat l constituie faptul c n activitatea de creditare a persoanelor fizice la Sucursala Alba s-a mers pe direcia ncurajrii acordrii de credite n lei, prezentnd clientului toate aspectele rezultate din tendinele economiei romneti pentru perioada imediat urmtoare: diminuarea inflaiei, a riscului de curs, reducerea dobnzilor practicate pe piaa interbancar etc. Aceste msuri au condus la meninerea unui echilibru permanent ntre cele dou categorii de credite lei valut.

100

6. n ultimii doi ani, Banca Comercial Romn a fcut eforturi deosebite pe linia perfecionrii mecanismelor de lucru ale bncii specifice relaiilor cu acest segment de pia care au vizat urmtoarele aspecte: norme i proceduri specifice produselor i serviciilor aferente persoanelor fizice; programe informatice, cel mai ambiios fiind proiectul SIBCOR 2000 (program realizat n renumitul mediu de dezvoltare ORACLE destinat lucrului cu baze de date), care a fost implementat deja la toate sucursalele judeene uurnd ateptare a acestora din urm. perfecionarea relaiei banc client printr-o mai bun activitate de cunoatere i perfecionare a ofertei bncii, cerin ce trebuie satisfcut la nivelul unei maxime experiene i calitate att de personalul care prin specificul sarcinilor de serviciu este n contact cu clientul, ct i de personalul cu funcii de rspundere. 7. Msurile luate de Banca Comercial Romn pentru promovarea creditelor acordate persoanelor fizice, au condus la creterea creditelor pentru bunuri de folosin ndelungat i a celor pentru nevoi personale, care au fost orientate de beneficiarii de credite pentru achiziionarea unor bunuri n special din import (centrale termice, instalaii sanitare, aparate electronice i electrocasnice) cu impact negativ asupra balanei comerciale a Romniei, fapt sesizat i de reprezentanii F.M.I. prezeni n luna iunie la Bucureti, care au solicitat msuri de temperare a creditelor neguvernamentale. 8. Banca Comercial Romn este cea mai competitiv din punct de vedere al politicii de creditare i al nivelului dobnzilor, taxelor i comisioanelor, dintre toate celelalte bnci care funcioneaz n municipiul Alba. munca personalului implicat direct n relaia cu clienii i totodat reducerea timpului de

Propuneri cu privire la mbuntirea activitii de creditare a Bncii Comerciale Romne Sucursala Alba
n vederea atingerii obiectivelor cantitative stabilite pentru Sucursala Alba a Bncii Comerciale Romne pentru creditele acordate persoanelor fizice n anul 2007 pe categorii i total consider c este necesar s se aib n vedere urmtoarele:

101

1. Promovarea cu insisten a ofertei generale de produse i servicii prin: organizarea de ntlniri cu diferite segmente de clieni; infiinarea unui ghieu de relaii cu publicul. 2. Promovarea noilor pachete de produse Bunstarea familiei mele prin reclame informative n presa scris, audio-vizual, redactarea de postere, pliante etc. 3. Extinderea reelei de acceptare la plat a cardurilor la comerciani cu efect asupra creterii volumului de credite pe card. 4. Promovarea serviciilor anexe cardurilor, operaiuni de plat a facturilor prin intermediul ATM-urilor BCR, ncrcarea cartelelor telefonice CONNEX etc. 5. Creterea gradului de satisfacere a clienilor prin: mbuntirea calitii servirii prin refacerea fluxului bancar n urma modernizrii preconizate n acest an a Sucursalei Alba; nfinarea unui birou pentru credite persoane fizice din luna August 2003; monitorizarea concurenei prin urmrirea strategiilor i politicilor privind oferta de produse i servicii, dobnzilor i comisioanelor, segmentelor de clieni int, distribuie, aciuni de reclame i publicitate etc.; vizite la sediul bncilor concurente pentru colectarea de informaii; relizarea unor informri lunare privind produsele i serviciile oferite de consuren. 6. Continuarea informatizrii activitii care nc nu corespunde pe deplin cerinelor bncii, n special n ceea ce privete deservirea clienilor i grbirea trecerii operaiuniilor pe noul program SIBCOR 2000. 7. Folosirea la maxim a oportunitilor existente n municipiul Alba privind cererea ridicat a populaiei privind creditele pentru cumprare i montare de centrale termice de apartament .

102

BIBLIOGRAFIE 1. Manolescu , G. ,Bnci i credit, Editura Fundaiei Romnia de Mine, 2006; 2. Ilie Mihai, Managemet Financiar-bancar, Editura Fundaiei Romnia de Mine; 3. Trenca, I. ,Tehnic bancar, Editura Casa Crii de tiin,Cluj-Napoca, 2007 4. Tudorache, D., Moned.Bnci.Credit, Editura Universitar 5. Floricel, C.,Basno C. ,Dardac N., Moned.Credit.Bnci, Editura Didactic i Pedagocic, 2003 6. Floricel, C.,Basno C. ,Dardac N., Moned.Credit i Bnci-alicaii i studii de caz, Editura Didactic i Pedagocic, 2003 7. Legea nr. 227 din 4 iulie 2007 pentru aprobarea Ordonanei de Urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului 8. Norme metodologice de creditare la BCR
9. www.bcr.ro

10.Rapoarte anuale privind rezultate financiare a BCR


103

ANEXE
Anexa 1 CERERE DE CREDIT PENTRU PERSOANE FIZICE (n valut) ctre B.C.R. SA Sucursala Judeean Alba Sucursala /Agenia Subsemnatul MUSTEA MIHAI, domiciliat n Alba-Iulia, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, jude / sector Alba , nscut la data 11 martie 1953, n localitatea Alba-Iulia, naionalitatea romn, legitimat cu BI / CI seria GR, nr. 173829, emis de Poliia Alba-Iulia, la data de 29 februarie 2001, CNP 1530311384211, angajat la / pensionar Primria Alba-Iulia, n funcia de consilier, nr. marc (pentru salariaii B.C.R.) 3241, avnd un salariu net lunar de 9.669.961 lei. V rog s-mi aprobai acordarea unui credit n valut n sum de 3.100 EUR, pe o perioad de 5 ani, pentru achiziionarea unui autoturism. Declar pe proprie rspundere c n prezent am / nu mai am contractate urmtoarele credite: Tabel nr.6 Banca finanatoare Val. Durata Data acordrii Data rambursrii Sold la Garanii data credit credit

104

Menionez c am luat la cunotin despre obligaiile ce mi revin din prevederile legale i din normele de creditare B.C.R. i m angajez s le respect. Subsemnatul Mustea Mihai sunt de acord cu plata comisionului de plat ntocmirea i analiza documentaiei de credit perceput de banc, pentru fiecare documentaie de credit prezentat, indiferent dac solicitarea va fi aprobat sau respins. Data Semnturi autorizate nume, prenume semntura

Anexa 2 ANGAJAMENT DE GARANTARE din data de 17 noiembrie 2006 Subsemnatul Mustea Mihai , cu domiciliul n localitatea Alba-Iulia, str. Soveja, nr.20, bl.A4, sc.B, ap.4, Judeul Alba, nscut la data de 11 martie 1953, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, CNP 1530313184211, sunt de acord i autorizez agentul economic unde sunt salariat ca, la cererea B.C.R. , fr discuiune sau alte formaliti, n cazul neachitrii la termen a ratelor de credite i a dobnzilor aferente la contractul da credit de consum nr. 336/20.11.2006 , s mi nfiineze oprire i s mi se rein din veniturile bneti sume care vor fi virate pe cheltuiala mea n contul nr. 2511.2-1/ROL, deschis la B.C.R. . Menionez n mod expres c rspund solidar cu mprumutul la plata sumelor datorate bncii, i c renun la beneficiul de diviziune i discuiune n cazul n care banca solicit plata de la mine. Declar c n prezent veniturile mele : Sunt afectate de rate datorate, sume garantate n calitate de girant, popriri i alte datorii, n suma total de.. lei, defalcate astfel: Total
105

ACORD De transmitere a informaiei de risc* la Biroul de Credit SA Nr. 7759 1.Persoana -------------Codul de identificare---------------Prin prezenta autorizm banca: 2. Denumirea B.C.R. Sucursala Judeteana Alba Cod--------------S transmit informaii de risc nregistrate pe numele meu n evidenele B.C.R. ctre Biroul de Credit SA (inclusiv informaii referitoare la angajamente existente din perioade anterioare datei emiterii prezentului acord). 3. a)X informaii legate de datele de identificare ale debitorului** b)X informaii legate de angajamentele debitorului nregistrate n conturi bilaniere i extrabilaniere *** (inclusiv restante) *informaia de risc cuprinde informaii legate de identificare a clientului i informaii legate de angajamentele fa de banc ale clientului. **cuprinde informaii legate de numele i prenumele clientului, CNP, domiciliu etc. ***cuprinde informaii de produsele tip credit de care beneficiaz clientul.
106

20.11.2006

Semntura emitentului i tampila acestuia

Semntura autorizat i tampila bncii

Anexa 3 ADEVERIN DE SALARIU Domnul Mustea Mihai cu domiciliul n Alba-Iulia, strada Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, este angajat cu contract de munc pe perioad nedeterminat, din anul 1986, iar n prezent ndeplinind funcia de consilier la Primria Alba-Iulia, avnd o vechime de 24 ani i 2 luni. La data eliberrii prezentei, salariul de ncadrare este de 10.987.324 lei, iar salariul net realizat n ultimele luni este de 9.669.961 lei. n prezent nu nregistreaz reineri pe statul de plat pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligaiile anterioare s-a dovedit un bun platnic i ca urmare apreciem c poate ndeplini calitatea de mprumutat. Ne obligm s reinem i s virm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecrei luni ratele scadente (rata +dobnda) potrivit contractului de mprumut sau actelor adiionale semnate de angajatul nostru i comunicate nou cu adresa de ntiinare din partea bncii. De asemenea, ne obligm, dac este cazul, s informm n scris Banca Comercial Romn S.A. orice modificare intervenit n contractul de munc al salariatului nostru. n cazul aprobrii contractului de mprumut, dac Banca Comercial Romn S.A. ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea altei formaliti s reinem din salariul acestuia i s virm n contul Banca Comercial Romn S.A sumele comunicate pn la achitarea integral a creditului. De asemenea ne obligm s transmitem, dac este cazul, debitul mpreun cu documentele menionate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii n cazul pensionrii. Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale persoanelor autorizate s prezinte n mod legal societatea.
107

DIRECTOR GENERAL(numele n clar), (semntura i tampila)

CONTABIL EF(numele n clar)

Declar prin prezenta c sunt de acord cu reinerea i virarea n contul Bncii Comerciale Romne S.A. fr ndeplinirea altei formaliti, a sumelor comunicate pn la achitarea integral a creditului. MPRUMUTAT Nume, Prenume: Mustea Mihai Semntura

Anexa 4 ADEVERIN DE SALARIU Domnul Mustea Viorel cu domiciliul n Alba-iulia, strada Hasdeu, nr.21, bl. 129, sc. A, ap. 3, este angajat cu contract de munc pe perioad nedeterminat, din anul 1991, iar n prezent ndeplinind funcia de profesor la Liceul Horea,Closca si Crisan, Alba-Iulia avnd o vechime de 18 ani i 7 luni. La data eliberrii prezentei, salariul de ncadrare este de 9.375.824 lei, iar salariul net realizat n ultimele luni este de 8.302.520 lei. n prezent nu nregistreaz reineri pe statul de plat pentru achitarea altor debite, iar din modul cum si-a achitat obligaiile anterioare s-a dovedit un bun platnic i ca urmare apreciem c poate ndeplini calitatea de mprumutat. Ne obligm s reinem i s virm lunar la plata chenzinei a II a respectiv la 30 ale fiecrei luni ratele scadente (rata +dobnda) potrivit contractului de mprumut sau actelor adiionale semnate de angajatul nostru i comunicate nou cu adresa de ntiinare din partea bncii. De asemenea, ne obligm, dac este cazul, s informm n scris Banca Comercial Romn S.A. orice modificare intervenit n contractul de munc al salariatului nostru. n cazul aprobrii contractului de mprumut, dac Banca Comercial Romn S.A. ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat vreuna din rate, suntem de acord ca pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea altei formaliti s reinem din salariul acestuia i s virm n contul Banca Comercial Romn S.A sumele comunicate pn la achitarea integral a creditului. De asemenea ne obligm s transmitem, dac este cazul, debitul mpreun cu documentele menionate la unitatea la care se va transfera salariul nostru sau Oficiul de Pensii n cazul pensionrii.
108

Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale persoanelor autorizate s prezinte n mod legal societatea. DIRECTOR GENERAL(numele n clar), (semntura i tampila) Declar prin prezenta c sunt de acord cu reinerea i virarea n contul Bncii Comerciale Romne S.A. fr ndeplinirea altei formaliti, a sumelor comunicate pn la achitarea integral a creditului. GARANT Nume, Prenume: Mustea Viorel Semntura CONTABIL EF(numele n clar)

Anexa 5 MOTOREX ABC FACTUR PROFORM NR. 194/09.11.2006

Client: Mustea Mihai CNP. 1530311384211 Adresa: , strada Soveja , nr. 20, bl. A4, sc. B, ap. 4, Alba-Iulia Tip autovehicul: PEUGEOT PARTNER XT. 2.0 HDI serie sasiu VF3GJRHYB95076127 serie motor 10DYS03012399 capacitate cilindric 1.997 cmc putere 90 CP nr. locuri 5 culoare rou an fabricaie 2006 Dotri opionale: o aer condiionat i parbriz atermic

109

o ABS o scut motor o proiectoare cea o radio CD Pre fr TVA Pre DDP ( cu toate taxele ) 12.285 EUR 14.619 EUR

NOT: Se va achita n contul S.C. MOTOREX ABC S.R.L., nr. 2511.1-13365.1/rol deschis la B.C.R. Sucursala Alba, la cursul de schimb valutar ROL/EUR n conformitate cu cursul de vnzare HVB din ziua plii.

Anexa 6 SCORING de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite


Nume solicitant ___Mustea_Mihai _________________________________ Suma solicitata ___3100 EUR________________ Rata lunara _66,63_____

Nume Consilier Clienti Retail ___Aurora Stroe___________________________ Tabel nr.7: Scoring de apreciere a persoanelor fizice solicitante de credite
Nr. crt. 0 1 Criteriul 1 Locuinta clientului Aprecierea 2 - vila/ casa proprietate apartament proprietate personala - vila/ ap. proprietatea parintilor - chirie - exista unitate BCR in localitatea de domiciliu - nu exista unitate BCR in localitatea de domiciliu Punctaj 3 3 2 1 0 2 0 4 2

Proximitate fata de sediile BCR

110

3 4 5

Situatia familiala Varsta Numarul de persoane in intretinere Durata lucrata in aceeasi institutie (conform mentiunilor din cartea de munca)

- casatorit (a) - vaduv(a)/ celibatar(a)/ divortat(a) - sub 65 de ani - peste 65 de ani 0 1 2 3 persoane persoana persoane sau mai multe persoane

3 1 2 -1 3 2 1 0 4 2 1 0 2

1 2 3

mai mare de 5 ani intre 2 si 5 ani intre 1 si 2 ani mai mica de 1an pensionar

Perioada de creditare

- nu depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare - depaseste perioada de timp ramasa pana la pensionare - peste 50% din valoarea investitiei - intre 25% si 50% din valoare - pana la 25% inclusiv din valoare - depozit si credit credite angajate credit - depozit / card de debit - nici una peste 2.000 1.000 - 2.000 750 - 1.000 500 - 750 250 - 500 sub 250 / card de

2 0 4 2 0 3 2 1 0 5 3 2 1 0 -1 5 4 2 1

Aportul propriu

Referinte financiar bancare la BCR

10

Venitul net lunar al solicitantului (exprimat in RON)

11

Gradul de indatorare Angajamentele totale de plata lunare al familiei reprezinta: - sub 10% din veniturile nete; - intre 10-20% din veniturile nete; - intre 20-30% din veniturile nete; - intre 30-40% din veniturile nete. TOTAL PUNCTAJ

_23_ pct

Data: Clienti Retail: Data: Supervizor Retail: Data: Activitate de Retail:

Semnatura Consilier Semnatura

Semnatura Director Coordonator

111

Anexa 7 REFERAT DE CREDITE

SUCURSALA Judeean Alba PARTEA I:

DATA 15.11.2006 Elemente definitorii

Nr. crt. 7759

Nume, prenume client: Mustea Mihai Adresa: str Soveja, nr. 20, bl.A4, sc. B, ap. 4, Alba Locul de munc: Primria Alba-Iulia

Girant Nume, prenume client: Mustea Viorel Adresa:str. Hasdeu, nr. 21, bl. 129, sc. A, ap. 3, Alba-Iulia Locul de munc: Liceul Horea ,Cloasca si Crisan Scopul referatului: analiza cererii de acordare a unui credit n sum de 3.100 EUR

112

Descrierea tranzaciei: D-l Mustea Mihai, n calitate de persoan fizic, solicit acordarea unui mprumut n sum de 3.100 EUR, pentru achiziionarea unui autoturism tip PEUGEOT PARTNER XT HDI-P de la S.C. MOTOREX ABC SRL, cu sediul n Alba-Iulia. Valoarea total a autoturismului este de 14.619 EUR, iar solicitantul are ca raport propriu diferena dintre credit i preul automobilului. Categoria creditului: credit pe termen mediu, pentru cumprarea autoturisme (5 ani). Volumul creditului solicitat: 3.100 EUR. Destinaia creditului: achiziionarea unui automobil marca PEUGEOT PARTNER XT HDI-P prin furnizorul SC MOTOREX ABC SRL. ncadrarea n condiiile de creditare: Mustea Mihai, ndeplinete condiiile impuse de normele de creditare n vigoare, respectiv: -rating=2 -pentru persoane fizice, Mustea Mihai identificat prin CNP 153031384211 i girant, s-a consultat baza de date n data de 16.11.2006 i a rezultat c nu figureaz cu alte credite la B.C.R. -este salariat cu contract de munc pe perioad nedeterminat -nu nregistreaz obligaii neachitate la scaden ctre banc i nici ctre ali debitori -achiziioneaz autoturismul de la SC. MOTOREX ABC S.R.L. -solicitantul a optat pentru varianta cu avans -celibatar Surse de rambursare: Veniturile realizate de mprumutat, iar n caz de neplat de ctre mprumutat i/sau girantul Mustea Viorel care are un salariu net lunar de 8.302.520 lei a dou rate consecutiv de credit i/sau dobnda, ntreaga sum rmas de rambursat urmeaz a fi recuperat de la Societatea de Asigurare i Reasigurare B.C.R. ASIGURRI S.A n baza contractului ncheiat pentru asigurarea acestui credit mpotriva riscului financiar de neplat. Capacitatea de rambursare: Din adeverina de salariu nr. 353/05.11.2006 i adeverina nr. 24/09.11.2006, prezentate de d-l Mustea, rezult c acesta a realizat un venit mediu lunar de 9.669.961 lei, astfel ca 1/3 din venit, limita maxim admis de norme pentru plata obligaiilor ctre banc, rezult din creditul solicitat, acoper rata total de rambursat n sum de 67 EUR.

113

Cuantumul ratelor lunare: La stabilirea volumului ratelor lunare, de rambursat s-a utilizat metoda Payment, care presupune rambursarea creditului i a dobnzilor aferente, n rate totale egale lunare, care n acest caz se ridic la suma de 67 EUR lunar. Garanii: Creditul solicitat este garantat cu veniturile realizate de solicitant Mustea Mihai i girantul Mustea Viorel i va fi asigurat mpotriva riscului financiare de neplat la Societatea de Asigurare i Reasigurare B.C.R. ASIGURRI S.A.,

PARTEA a II a :

Propuneri:

Condiii de acordare, utilizare i rambursare: Volum credite: Analiznd cererea i celelalte documente anexate de ctre solicitant, se constat c sunt ndeplinite prevederile normelor de creditare n vigoare, motiv pentru care propun acordarea creditului solicitat de acesta, n sum de 3.100 EUR Termenele i modalitile de efectuare a plilor. Creditul va fi acordat efectiv dup aprobarea sa conform competenelor stabilite de normele de lucru n vigoare i dup ncheierea i semnarea de ctre pri a contractului de mprumut. Plata din credit se efectueaz prin virament, n contul SC MOTOREX ABC SRL Alba-Iulia, pe baza facturii, emis de dealerul SC MOTOREX ABC SRL de la care mprumutatul achiziioneaz autoturismul. Dealerul va preda factura dup asigurarea autoturismului mpotriva riscului general prin polia de asigurare tip CASCO ncheiat cu o societate de asigurri agreat de banc i ncheierea contractului de gaj fr deposedare a autoturismului cumprat din credit. Nivelul ratei anuale de dobnd: Rata anual a dobnzii la data analizei este de 10,5% pe an, compus din 11% dobnda aferent acestei categorii de credite, la care se adaug marja suplimentar de 1% pe an pentru recuperarea comisionului de garantare al creditelor n cazul creditelor asigurate pentru riscul financiar de neplat la o societate de asigurare reasigurare. Termen final de rambursare: Creditul a fost solicitat pe o perioad de 5 ani, limita maxim de creditare prevzut de norm pentru aceast categorie de credite fiind de 5 ani i va fi rambursat integral n octombrie 2011. Nivelul ratei lunare totale antecalculate: Nivelul ratei antecalculate este de 67 USD i este constant pe toat perioada de creditare.
114

Graficul de rambursare antecalculate: Graficul de rambursare a fost elaborat utiliznd metoda PAYMENT, care presupune rate lunare egale pe toat perioada de creditare, cu rata de credit cresctoare i rata descresctoare de dobnd..

Anexa 8 BANCA COMERCIAL ROMN Sucursala Judeean Alba CONTRACT DE GARANIE REAL IMOBILIAR FR DEPOSEDARE NR. 102A ncheiat astzi 17.11.2006 ntre Mustea Mihai, cu domiciliul n Alba-Iulia, str. Soveja, nr.20, bl.A4, ap. 4, posesor al BI, seria GR, nr. 173829, eliberat de poliia Alba-Iulia, la data de 29.02.2001, CNP 1530311384211, avnd calitate de debitor (garant) n contractul de credit nr. 366/20.03.2006. i Banca Comercial Romn S.A.- Sucursala Judeean Alba, inmatriculata la Registrul Comertului sub nr, J40/90/1991, avand CUI 361757 si nr 1056 in registrul de evidenta a operatorilor de date personale, cu sediul n Alba-Iulia, jude reprezentat prin Dl. Horia Neamu i Dl. Ion Stroescu, n calitate de creditor, a intervenit prezentul contract de garanie real mobiliar fr deposedare n condiiile de mai jos: 1. debitorii se oblig prin contractul de fa s constituie n favoarea Bncii Comerciale Romne S.A.-Sucursala Judeean Alba, o garanie real mobiliar fr deposidare pentru suma de 14.619 EUR, n vederea garantrii creditului n sum de 3.100 EUR i a dobnzilor aferente, acordat de banc debitorului, conform contractului de credit nr. 102/16.11.2006. 2. bunul adus n gaj este n proprietatea debitorului, este bine conservat i nu este afectat de sarcini.
115

3. debitorii se oblig s nu nstrineze bunurile aduse n garanie, pn la data achitrii creditului menionat la punctul 1. 4. in caz de neexecutare creditorul poate folosi mijloace proprii pentru luarea n posesie a bunului afectat garaniei. 5. n caz de neachitare a creditului i dobnzilor aferente garantate, Banca Comercial Romn S.A. se va ndestula cu sumele obinute prin executarea silit a bunurilor luate n garanie prin prezentul Contract de garanie real mobiliar fr deposidare. 6. bunurile luate n garanie n baza prezentului contract sunt: Tabel nr. 8 Denumirea, serie, nr., an fabricaie, data Locul unde se afl obiectul adus n garanie PEUGEOT PARTNER XT 2,0 HDI Serie caroserie.VF3GJRHZByb95076127 Serie motor:10DYSC3012399 An fabr. 2004 Culoare - ROU TOTAL X 1 14.619 Domiciliu debitorului Buc. 1 14.619 U/M Cantitate Valoare(n EUR) din documentele dobndirii

7. B.C.R. accept aceast garanie real mobiliar constituit prin prezentul contract, cu ndeplinirea formelor de nregistrare prevzute de Legea nr. 99/1999. 8. debitorii se oblig prin prezentul contract s cesioneze n favoarea B.C.R. eventualele drepturi bneti pe care le va primi cu titlu de despgubiri, pentru bunurile garantate, de la societatea de asigurri. Prezentul contract de garanie mobiliar face parte integrant din contractul de credit nr. 102/16.11.2006, are valoare de nscris autentic i constituie titlu executoriu. Redactat i dactilografiat de banc n 4 exemplare, din care s-au nmnat prilor cte 2 exemplare, la data autentificrii.

116

BANCA director director financiar DEBITOR(GARANT) Avizat, EF OFICIU JURIDIC

Anexa 9 Banca Comercial Romn S.A. Sucursala Judeean Alba PLAFON nr. 1 din 20 .11. 2006 pentru contul de mprumut al mprumutatului Mustea Mihai I Cererea de mprumut nr 7759 din 14.11.2006 mpreun cu ntreaga documentaie a fost analizat i nsuit de Ua Alina mpreun cu Preoteasa Silviu pentru suma de 3.100 EUR. II Documentaia a fost analizat i aprobat n edina comitetului director al Sucursalei Judeene Alba, la data de 16.11.2006, pentru suma de 3.100 EUR. Constatnd c au fost ndeplinite condiiile i procedurile de analiz i aprobare a mprumuturilor, precum i condiiile de acordare efectiv n baza prevederilor din contractul de mprumut nr.336/20.11.2006, semnat de pri, dispun efectuarea operaiunilor n contul de mprumut astfel: 1. plafon aprobat 3.100 EUR; 2. termen limit de valabilitate (o sptmn de la date mprumutului);

117

3. plile din contul de mprumut vor fi efectuate prin virament n contul la vedere al mprumutatului i va fi virat n contul beneficiarului S.C. MOTOREX ABC S.R.L. cu contul deschis la B.C.R. Sucursala Judeean Alba . ef birou PSBPF, Preoteasa Silviu Ofier de credite, Stroe Aurora

Anexa 10 CONTRACT DE CREDIT BANCAR pentru persoane fizice nr. 336 din 16.11. 2006 Intre Banca Comercial Romn S.A. prin Sucursala Judeean Alba, nmatriculat la Registrul Comerului sub nr. J40/90/1991, avand CUI 361757si nr. 1604 cu sediul n Alba, str. reprezentat prin Gutiu Floarea i prin Aurora Stroe, denumit n continuare banca, i D-l Mustea Mihai, legitimat cu BI seria GR, nr. 173829, eliberat de Pol.Alba, cu domiciliul n Alba-Iulia, Jud Alba, str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc.B, ap.4, judeul Alba, denumit n prezentul contract mprumutat a intervenit prezentul contract de credit bancar n urmtoarele condiii: 1. Banca acord mprumutatului un credit n sum de 3.100(trei mii o suta) EUR, reprezentand Credit pentru achiziionarea de vehicule, din care 3100 EUR reprezentand contravaloare cumparare vehicul.. 2. Creditul se acord pe o perioad de 60 de luni, care se calculeaz de la data primei trageri din credit.

118

3. Tragerile din credit se efectueaz dup cum urmeaz: integral n termen de 60 de zile de la data ndeplinirii tuturor condiiilor de tragere. 4. Creditul va fi rambursat n 60 de rate lunare conform graficului de rambursare anexat. 5. La data ncheierii prezentului contract dobnda curent este de 9,5% pe an i este variabil. Dobnda curent este formata din dobanda de referinta variabila, care se afiseaza la sediile B.C.R. la care se adauga 1,5 p.p. 6. Dobanda anuala efetiva (DAE), la data semnarii prezentului contract, este de 10,5% pe an. In DAE sunt incluse: Dobanda anuala; Comisionul de analiza a documentatiei, de acordare credit si de administrare; Cheltuieli efectuate cu incheierea politei de asigurare de viata, comisionul de urmarire riscuri; Alte costuri (orice alte costuri intervenite ulterior semnarii contractului) 7. Nivelul dobnzii curente la credite se stabilete de banc n funcie de serviciul datoriei imprumutatului, astfel: dac mprumutatul nu nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut sau acestea sunt de pn la 7 zile inclusiv, dobanda curenta este aceeasi 9,5%. dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut cuprinse ntre 8 i 30 zile, dobanda curenta este de 9,5% la care se adauga 1p.p dac mprumutatul nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut de peste 31 zile inclusiv, dobanda curenta este de 9,5% la care se adauga 2 p.p; 8. Dobanda majorata in functie de serviciul datoriei in cazul creditelor restante:: pn la 30 zile, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p; peste 31 zile inclusiv, este dobanda curenta (9,5%) la care se adauga 3 p.p; 9. Pentru creditul pus la dispoziie banca percepe urmtoarele comisioane: comision de rambursare anticipata: 3%, minim 30 EUR sau echivalent;
119

comision de administrare: 4,5 EUR lunar (0,05% din valoare credit); comision de transformare pentru prima solicitare: flat de 0,5% flat; comision de transformare pentru urmatoarea solicitare: flat de 1% flat; comision de urmarire riscuri: 13,3 EUR lunar(0,15% din valoare credit); 10. Prezentul contract se supune legislaiei romne; 1. Prezentul contract poate fi modificat / completat numai cu acordul ambelor pri, prin acte adiionale; 2. Prezentul contract constituie titlu executoriu conform legii privind activitatea bancar, mpreun cu contractele de garanii accesorii; 3. Prezentul contract intr n vigoare la data semnrii sale de ctre toate prile implicate. 4. n situaia n care mprumutatul nu ndeplinete condiiile de tragere n termen de 7 zile calendaristice de la semnarea contractului de credit, prezentul contract se consider desfiinat de plin drept, fr ndeplinirea nici unei formaliti i proceduri prealabile. 5. Contractul isi inceteaza valabilitatea la data rambursarii integrale, a creditului si achitarii dobanzilor aferente, comisioanelor si oricaror alte sume acrodate. 6. Banca acorda creditul in baza documentelor anexate la Cererea de credit. 7. In cazul in care intre conditiile generale anexate si clauzele din contractul de credit exista diferente, se aplica dispozitiile din prezentul contract de credit. Prezentul contract s-a semnat la data de 16.11.2006, la Constanta, n 4 exemplare originale, toate avnd valoare juridic egal, din care 2 exemplare originale pentru banc, 1 exemplar original pentru mprumutat si 1 exemplat pentru coplatitor. BANCA COMERCIAL ROMNA S.A. DIRECTOR, DIRECTOR FINANCIAR, Avizat, EF OFICIU JURIDIC, Banca Comercial Romn Sucursala Judeean Alba
120

MPRUMUTAT

ROMNIA Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare

V mulumim documentul dvs. este nregistrat ID doc.:2006 1080653906781 JBJ Data/ora introducerii doc.: 30 nov. 2006: 16.38:27.78

121

ROMNIA Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare

V mulumim documentul dvs. este nregistrat ID doc.:2006 1080653906781 JBJ Data/ora introducerii doc.: 30 nov.. 2006: 16.38:27.78

INFORMAII GENERALE DESPRE NSCRIERE ID document: 2006 1080653906781 JBJ Utilizatorul autorizat: B.C.R. Vl. Data i ora nscrierii:30 NOV 2006 16:38:27,78 Tipul nscrierii: NSCRIERE NOU Destinaia nscrierii: creditor / debitor Istoricul nscrierii. -aceast nscriere nu modific alt nscriere -aceast nscriere nu a fost modificat CREDITORI Denumirea persoanei juridice: B.C.R. Sucursala Judeean Alba Tipul persoanei juridice: S.A. Locul nregistrrii persoanei juridice. Alba Nr. de identificare al persoanei juridice dac exist): J40/90/1991
122

Codul Unic de nregistrare: CUI361757 DEBITORI Numele complet al persoanei fizice conform actelor de identitate: Mustea Prenumele persoanei fizice: Mihai Prenumele tatlui persoanei fizice: Dumitru Prenumele mamei persoanei fizice. Elena Adresa persoanei fizice: str. Soveja, nr. 20, bl. A4, sc. B, ap.4,Alba-Iulia Localitatea Alba-Iulia Jude/sector Alba Cod potal ara: Romnia CNP al persoanei fizice: 1530311384211 BUN DE GARANIE Bunul n garanie este un autovehicul Model: Peugeot 2.0 HDI An fabricaie: 2006-06-26 Nr. asiu:VF3GJRHYB95076127 Serie motor: 10DYS3012399 Descriere suplimentar: culoare roie

123

Anexa 11 BANCA COMERCIAL ROMN JUD Alba,Alba-Iulia NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident OPERAIUNE: Tip: 241 nregistrare angajament credit
124

Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire 1 nregistrare angajament Cont debitor

Data valorii:30.11.2006

Explicaie: nregistrare angajament credit 2061.41-19290.4/EUR Cont creditor 9997ROL Valoare 3.100 Valuta EUR

90319-19240.4/EUR

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 12

BANCA COMERCIAL ROMN JUD Alba,Alba-Iulia NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai
125

Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident OPERAIUNE: Tip: 24D2 comision ntocmire contract garanie - nregistrare Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire 1 nregistrare comision contract garanie Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL Data valorii:30.11.2006 Explicaie: comision ntocmire contract garanie - nregistrare

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 13

BANCA COMERCIAL ROMN JUD Alba,Alba-IUlia NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident
126

OPERAIUNE: Tip: 24D2 comision ntocmire contract garanie - nregistrare Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire 1 nregistrare comision contract garanie Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta 378.1-19290.4/ROL 70839.11/ROL 100.000,00 ROL Data valorii:30.11.2006 Explicaie: : comision ntocmire contract garanie - nregistrare

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 14 BANCA COMERCIAL ROMN JUD Alba,Alba-Iulia NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident OPERAIUNE: Tip: 24E-nregistrarea garaniei
127

Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire 1 nregistrare garanii CURS BNR EUR = 35.907 ROL Cont debitor

Data valorii:30.11.2006

Explicaie: nregistrarea garaniei 9142.14-19290.4/EUR Cont creditor Valoare Valuta

999/EUR 9142.14-19290.4/EUR

3165,10 EUR

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 15 BANCA COMERCIAL ROMN JUD alba,Alba-Iulia NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211
128

Rezidena: rezident OPERAIUNE: Tip: 241- nregistrare angajament credit Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire 1 nregistrare angajament Cont debitor Cont creditor Valoare 3.100 Valuta EUR 90379-19740.4/EUR 999/ROL Data valorii:30.11.2006 2061.41-19290.4/EUR Explicaie: - nregistrare angajament credit

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 16 BANCA COMERCIAL ROMN Alba-Iulia,Jud Alba NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident
129

OPERAIUNE: Tip:24A2-comision de gestiune credit pe obiect TM Referina:4030541769 Data valorii:30.11.2006 Explicaie: comision de gestiune credit pe obiect TM 2511.2-19290.3/EUR (Mustea Mihai) Tranzacii: No. Denumire 1 ncasare comision gestiune 2061.41-19290.4/EUR 2 ncasare comision gestiune 3722-EUR 7029.62/ROL 1.566.972,50 ROL Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta EUR 2511.2-19290.3/EUR 3721/EUR 38,75

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 17 BANCA COMERCIAL ROMN Alba-Iulia,jud Alba NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident OPERAIUNE:
130

Tip: 24D1-comision ntocmire contract garanie - ncasare Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire ntocmire contract 2061.41-19290.4/EUR Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta 1 ncasare comision 2511.2-19290.1/ROL 378.1-19290.4/ROL 100.000 Data valorii:30.11.2006 Explicaie: comision ntocmire contract garanie ncasare 2511.2-19290.1/ROL

NTOCMIT

VERIFICAT

Anexa 18 BANCA COMERCIAL ROMN Alba Iulia,jud Alba NOTA CONTABIL NR. 315702 din 30.11.2006 Solicitant: Nume: Mustea Mihai Doc. Identitate: BI seria GR, nr. 1530311384211 Rezidena: rezident
131

OPERAIUNE: Tip: 242 tragere credit Referina:4030541769 Tranzacii: No. Denumire Cont debitor Cont creditor Valoare Valuta 1 acordare credit 2061.41-19290.4/EUR 2511.2-19290.3/ROL 3.100,00 2061.41-19290.4/EUR 2 diminuarea angajamente gestiune 999/EUR 90319-19290.4/eur 3.100,00 Data valorii:30.11.2006 Explicaie: tragere credit cont 2061.41-19290.4/EUR (Muetescu)

NTOCMIT

VERIFICAT

132

133