Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
PROIECT ECONOMIC
PROSUSE SI SERVICII BANCARE MODERNE OFERITE DE
SISTEMUL BANCAR ROMANESC
(RAIFFEISEN BANK)
Student:
Fertea Septimiu
-20111
CUPRINS
Introducere...............................................................................................................................3
Cap. I:Produse si servicii bancare moderne oferite de sistemul bancar romanesc.........4
1.1 Aspecte generale....................................................................................................4
1.2 Conceptul de produse si servicii bancare generalitati.....................................5
1.3 Platile cu card.......................................................................................................14
1.4 Home-banking......................................................................................................16
Cap. II:Produse si servicii bancare moderne oferite de Raiffeisen Bank........................17
2.1 Prezentarea bancii ~Raiffeisen Bank~...............................................................17
2.2 Principalele produse bancare moderne oferite de Raiffesen Bank.................31
2.2.1 Cardurile plate Visa Electron/Maestro..................................................31
2.2.2 Cardurile de debit embosate Mastercard.............................................32
2.2.4 Cardurile pentru persoane juridice.......................................................36
2.3 Principalele tipuri de servicii moderne oferite de Raiffeisen Bank.................39
2.3.1 Serviciul Raiffeisen Direct.....................................................................39
2.3.2 Serviciul Raiffeisen Online....................................................................40
2.3.3 Serviciul SMARTEL................................................................................41
2.3.4 Serviciul My Banking.............................................................................42
2.3.5 Serviciul Plati Directe Furnizori............................................................43
Concluzii si propuneri..........................................................................................................45
Bibliografie............................................................................................................................50
INTRODUCERE
1.1Aspecte generale
Dupa cum s-a vazut, in bancile romanesti exista o mare varietate de sisteme
informatice, utilizarea serviciilor bancare bazate pe tehnici moderne este inca intrun stadiu incipient. Acest lucru poate constitui un avantaj deoarece se pot alege de
la bun inceput solutiile optime verificate de practica bancara internationala.
Implementarea metodelor moderne in activitatea bancara romaneasca necesita nu
doar eforturi financiare deosebite.
Trebuie depasite mentalitati care inca mai persista atat la nivelul factorilor
decizionali, cat si la nivelul consumatorului de servicii bancare. Din pacate, inca
sunt infiintate sedii noi de unitati bancare care sunt dotate de la bun inceput cu
sisteme pneumatice de transmitere a documentelor intre contabilitate si casierie, in
conditiile in care cu aceleasi fonduri se poate achizitiona o retea locala de
calculatoare.
Introducerea metodelor moderne in sistemul bancar trebuie sa fie rezultanta
a doua tendinte convergente. Pe de o parte, societatile bancare urmaresc cresterea
operativitatii prin introducerea tehnicii de calcul si a metodelor moderne.
Infiintarea unor noi societati bancare si extinderea ariei de cuprindere a celor
existente, in conditiile in care numarul clientilor - agentilor economici - ramane
relativ constant, accentueaza caracterul concurential al activitatii bancare. Pe de
alta parte, un rol determinant revine Bancii Nationale a Romaniei care are puterea
oferita de lege pentru a impune societatilor bancare niveluri minimale privind
dotarea tehnica si serviciile bancare oferite.
Banca ca intermediar dintre cei care dau cu imprumut si cei care folosesc
capitalul acestora, bancile realizeaza urmatoarele activitati de baza:
-colecteaza fonduri sau resurse
-acorda imprumuturi
-isi asuma in final riscul celor ce au cerut un imprumut; armonizeaza cererile
de credite si preiau riscurile
-isi asuma riscurile .Bancile nu sunt multumite sa realizeze doar un venit
normal pt activitatea de intermediere. Ele cauta cand este posibil si prudent sa
obtina si alte profituri prin structurarea scadenteleor activelor si pasivelor bancare.
Dintre produsele si serviciile bancare moderne amintim:
1. Scrisoarea de garantie bancara
Acest produs bancar SGB- este un angajament prin care o banca numita
garanta se obliga sa plateasca o suma de bani unei personane fizice sau juridice
(beneficiarului garantiei) in cazul in care ordonatorul garantiei nu si-a onorat
integral sau partial obligatiile contractuale. Bancile pot elibera la cererea clientilor
scrisori de garantie in lei, valuta pe termen scurt, mediu, lung pentru urmatoarele:
-garantarea unor credite acordate clientilor sai de catre alte banci
-aprovizionari cu materii prime, energie, subansamble, produse finite (din tara sau
import)
-executari lucrari si prestari servicii
-taxe vamale, alte creante bugetare
-accize si TVA
-transporturi marfuri in tranzit
-executarea licentelor de export
-restituirea avansurilor acordate
-participarea la licitatii
7
-leasing
-alte operatii comerciale
Eliberarea unei SGB implica pentru banca aceleasi rsicuri ca si acordarea de
credite, de aceea analiza cererii de eliberare a scrisorii de garantie si a bonitatii
solicitantilor se efectueaza de ofitetrii de credite pe baza metodologiei de
determinare a riscului de creditare. Scrisoarea de garantie are la baza un contract
de garantie. Acesta este accesoriu la un contract principal (contract import-export,
conventie credit).
Bancile emit scrisori de garantie bancara:
-prin blocarea fondurilor proprii ale clientului pana la concurenta scrisorii de
garantie
-in cadrul unei linii de credit aprobata in acest scop
-pe baza unei conventii angajament care se incheie cu clientul respectiv
-in baza garantiilor statului sau in baza contragarantiilor altor banci
Principalele avantajeale SGB:
1. Stimularea respectarii obligatiilor contractual
2. Securizarea tranzactiilor
3. Creditarea debitorului principal (ordonatorului) garantand obligatia acestuia fata
de creditor (beneficiarul garantiei)
4. Evitarea imobilizarii de fonduri in cazul neandeplinirii obligatiilor contractuale
5. Eliminarea incertitudinii care apare in situatia in care partenerii nu se cunosc
bine sau atunci cand contractul se deruleaza pe o perioada mare de timp
Documentatia cuprinde:
1.Cererea pt efectuarea operatiilor de scontare
2.Ultimul Bilant contabil certificat de Administratia Financiara
3.Ultima Balanta de verificare
4.Efectuarea de comert original sau Factura Externa.
Pentru derularea operatiilor de scontare sunt necesare urmatoarele conditii
obligatorii:
Beneficiarul sau emitentul efectului de comert sa nu se afle pe lista Centralei
Incidentelor de plati de la BNR
Sa reiasa foarte clar calitatea de beneficiar al titlului sau faptul ca el este
ultimul girant
Sa nu existe vicii de forma ale titlurilor respective
Sa nu se sconteze titlurile negarantate
Avantaje:
Se imbunatatesc lichiditatile firmei deoarece tranzactia la termen se
transforma in tranzactie la vedere in cel mult 2 zile de la data semnarii
conventiei de scontare.
Se diminueaza riscul de neplata in conditii unui titlu avalizat.
Operativitatea scontarii este mai mare comparativ cu obtinerea unui credit
bancar.
Se poate solicita scontarea unui pachet de titluri cu valori nominale si
scadente diferite considerandu-se o scontare simultana pentru
care se
11
de creanta cu plata la termen. Ceea ce banca plateste este suma inscrisa pe titlu
mai putin taxa scontului.
Necesitatea scontarii trebuie cautata in existenta efectelor de comert. Ex.
cambia este un document care exprima o tranzactie comerciala si o livrare pe
credit a unei cantitati de marfa. Prin scontare creanta este transformata inainte
de scadenta in capital banesc. Firma care solicita operatia de scontare vinde
catre banca creantele in lei sau valuta pe care le are asupra partenerilor de
afaceri. Transmiterea se face inainte de scadenta titlurilor bancii, plateste
firmelor solicitante contravaloarea crantelor (VN) mai putin costul operatiunii
de scontare. Scontarea produsului bancar este foarte eficient deoarece sporeste
gradul de lichiditate, elimina o datorie din bilant, ofera rapiditate in incheierea
si derularea afacerilor.
4. Cardul - instrument modern de plata
Aparitia cardurilor in Europa dupa 40 ani de folosire in SUA a creat
probleme serioase sectorului bancar. Si in Romania creditele sunt utilizate intro proportie foarte mica datorita mentalitatii si temerii romanilor de serviciile
bancare. Alte cauze: falimentul bancar, lipsa de cunoastere cu privire la
avantajele creditelor. Creditul reflecta accesul la banii din cont.
Creditarea contului se face automat prin virarea de catre persoana fizica sau
juridica a unor fonduri salariale sau depozite, alte venituri sau credite luate de la
banca.
Cardul a generat un intreg sistem de plati electronice prin care titularul are
acces la credite cu dobanda preferentiala, cu cateva puncte procentuale mai
mica decat dobanda perceputa in mod curent la credite fara sa fie nevoie de
garantii speciale. Alte avantaje se refera la utilizarea cardului in strainatate si
bonificare unei dobanzi la suma de cont mai mare decat dobanda la vedere.
12
13
15
17
18
19
intreprinderilor mici si mijlocii din 2007, Global Finance Cea mai buna banca
din Romania (2004 si 2005).
Steven van Groningen, Preedinte & CEO Raiffeisen Bank Romnia, Cuvnt nainte, Raport
2005, pag. 7
20
de 28,3 milioane EUR, de ase ori mai mare dect n anul 2003 (4,6 milioane
EUR). Activele totale s-au dublat fa de 2003, depind 2.000 milioane EUR. n
2006, banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat
n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i
extinderii reelelor de ATM i POS. Anul 2007 marcheaz nceputul unei campanii
de comunicare extern i intern pentru brandul Raiffeisen Bank sub sloganul
Reuim mpreun. Cred ca noul nostru slogan exprim clar ceea ce vrem s
fim: o echip unit, care coopereaz pentru a oferi clienilor cea mai bun solu ie
financiar i o relaie bazat pe parteneriat. Esena brandului Raiffeisen este
spiritul de echip. Prin adobtarea unor decizii de management i marketing
competent s-a ajuns n present ca banca numere peste 1,8 milioane de clieni.
Prezena Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n
anul 1994 prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti. n 1998, reprezentana
a fost transformat ntr-o subsidiar a RZB, oferind servicii i produse pentru
companii.
n acelai timp, una dintre cele mai mari bnci deinute de statul romn, Banca
Agricol, se afla ntr-o situaie financiar dificil. Datorit msurilor luate de autoritile
romne precum preluarea creditelor neperformante de ctre stat banca a fost
pregtit pentru privatizare n anul 2000.
Pe parcursul anului 2001 au avut loc, la nivelul ntregului sistem, mutaii
semnificative, de structur. Banca Agricol a marcat o revenire spectaculoas n topul
marilor bnci romneti, dup ce a fost la un pas de colaps n urm cu civa ani. Banca
a trecut printr-un amplu proces de restructurare i curare a portofoliului i recuperare a
creanelor, ajungnd la o privatizare, ncheiat cu succes, prin achiziionarea de ctre
banca austriac Raiffeisenbank i Fondul Romno-American de Investiii a 99,99 % din
aciuni2.
2
Aurelian Alexandru Berea Modernizarea sistemului bancar, Editura Expert, Bucureti, 2003, pag. 120
21
Serban Buscu - Piaa bancar din Romnia, liberalizat aproape integral, Curierul Naional, 21
decembrie 2005, de pe: http://www.infonews.ro/modules.php
22
25
26
27
de credit n PIB) continu s rmn cel mai sczut din Uniunea European, ceea
ce implic un potenial de cretere important n perioada urmtoare.
29
Grafic 1
Grafic 2
30
31
32
34
35
36
37
38
39
41
44
45
Concluzii i propuneri
Romnia a devenit membru al Uniunii Europene la 1 ianuarie 2007. Procesul
de aderare a fost unul ndelungat, negocierile fiind iniiate n februarie 2000.
Procesul de integrare va fi ns mult mai ndelungat deoarece progresul necesar a fi
realizat n ceea ce privete convergena real i reformele structurale din economie
este unul important.
Pentru sistemul bancar, anul 2007 a reprezentat un nou an de cretere
impresionant a creditului neguvernamental i a activelor instituiilor de credit.
Creditul neguvernamental a crescut cu 53,7% fa de 2006 (respectiv cu 46,6% n
termeni reali). Dinamica a fost una rapid pentru toate categoriile de credite i a fost
susinut de creterile importante ale salariilor reale i de rata dobnzii la credite mai
sczut, ca urmare a accenturii concurenei n cadrul sistemului bancar. Datorit
nivelului curent redus al intermedierii financiare i a perspectivelor pozitive legate
de convergena real a economiei Romniei ctre cea a Uniunii Europene,
potenialul de cretere a activitii bancare n anii urmtori este unul ridicat.
La sfritul anului 2006 au fost realizai noi pai pentru alinierea legislaiei
romneti la Directivele Uniunii Europene. n decembrie 2006 Guvernul a adoptat
46
48
50
BIBLIOGRAFIE
53