Monograf Ie:: Economie Bancara

04/01/2015 FEAA
FACULTATEA DE ECONOMIE
ȘI ADMINISTRAREA AFACERILOR
Monograf ie:
ECONOMIE
BANCAR A
ȘI
Proiect realizat de: Îndrumator: Grupa:

Arghiroiu alexandru Prof. dr. Dragos turliuc Finante banci
Cumpana Cristina 15
Carja stefan
Raiffeisen BANK România și Moldindconbank
Cuprins
I. Banca pe scurt 6
II. Gestiunea conturilor bancare 21
III. Instrumente de plată 31
IV. Procesul de creditare bancară 40
V. Deontologia bancară și secretul bancar 56
Facultatea de economie și administrarea afacerilor 5

FEAA
Monografie: ECONOMIE BANCARĂ
1
Raiffeisen Bank pe scurt
Subsidiare Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața

românească, oferind o gama completă de produse și servicii de
calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporațiilor mari,
prin multiple canale de distribuție: unități bancare (540 în toată țara),
rețele de ATM și EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking
(myBanking) și internet banking (Raiffeisen Online).
Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in

iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen
in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara
a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa
preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac
Produse și servicii
Raiffeisen Bank oferă constant soluții bancare inovatoare și Cl ienTI
eficiente pentru clienții săi.
Studentocardul
Creditul „Prima ta locuinta Raiffeisen”
Program de recompensare a clientilor
Finanțarea de achizitii de companii, a parteneriatelor pub- 1,9 milioane de clienti
lic-private (PPP) si a proiectelor din infrastructura, telecomuni- persoane fizice
catii, constructia de centrale electrice sau alte facilitati indus-
triale.
Forfetarea
Finanțarea afacerilor cu cereale
Finanțarea tranzacțiilor în domeniul comerțului cu pet-
rol și produse petroliere, zahar, metale și produse metalurgice Circa 100.000 de IMM-uri
Raiffeisen Bank International operează

una dintre cele mai mari rețele bancare
din Europa Centrala și de Est, acoperind 6.800 de companii cu o
Raiffeisen 17 piețe în zona de creștere a Europei cifra anuala de afaceri
prin bănci subsidiare, companii de leasing
International și alți furnizori de produse financiare. Cei
ce depaseste 5 milioane
60.000 de angajați ai grupului deservesc euro, entitati publice si
peste 15 milioane de clienți în peste 3.000 institutii financiare
de puncte de lucru.
6 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

SCURT ISTORIC
Prezenta Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) în Romania a inceput în anul 1994 prin deschiderea
unei reprezentante la Bucuresti. In 1998, reprezentanta a fost transformata intr-o subisidara a RZB, oferind
servicii si produse pentru companii. În acelasi timp, una dintre cele mai mari banci detinute de statul roman -
Banca Agricola - se afla intr-o situatie financiara dificila. Datorita masurilor luate de autoritatile romane - precum
preluarea creditelor neperformante de catre stat - banca a fost pregatita pentru privatizare in anul 2000.
În februarie 2001, RZB, impreuna cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), si-a exprimat interesul
de a achizitiona pachetul majoritar de actiuni ale Bancii Agricole. Contractul de achizitie a fost semnat la
sfarsitul lunii iulie 2002.
„Banca Anului 2011” („Piata Financiara” si „Business Arena

Magazin”);
„Cea mai dinamica banca in 2011” dintre bancile austriece
care activeaza in Romania (Business Arena Magazin – Austrian
Awards for Excellence)
„Cea mai verde banca din Romania in 2011” (GreenWeee
i
re m i
International)
P „Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul
de internet banking in 2010” (revista e-Finance - Gala premiilor
en Online Banking)
a i f fe is „Cel mai vandut card de credit in 2010” pentru produsul

R Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala „NOCASH”)
„Cel mai de succes program co-branded in 2010” pentru
cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala
„NOCASH”)
„Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010” (Gala „Ban-
cheri de Top”)

FEAA
Moldindconbank pe scurt
Banca Comercială “Moldindconbank” S.A. este una din cele mai vechi şi mai mari bănci din Moldova.
Banca şi-a început activitatea la 1 iulie 1959 în calitate de filială a Stroibank-ului din URSS, sarcinile
de bază ale căreia erau finanţarea construcţiilor obiectelor industriale, întreprinderilor complexului
energetic, magistralelor de transport.
La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunării de Constituire, banca a fost reorganizată în Banca
Comercială pe Acţiuni pentru Industrie şi Construcţii - BC “Moldindconbank” S.A. Reorganizarea nu a
reprezentat doar schimbarea denumirii şi a structurii organizatorico – juridică, dar şi lărgirea semnificativă
a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca într-o instituţie financiară universală.
Din istoria nouă a băncii merită a fi menţionaţi Astăzi BC “Moldindconbank” S.A. este una din
ultimii ani. Această perioadă poate fi numită cea cele mai mari bănci din Republica Moldova cu o
mai productivă şi de succes perioadă pentru BC infrastructură bine dezvoltată şi cu o reputaţie
„Moldindconbank” SA, care a definit clar o strategie înaltă pe piaţa financiară internaţională. La
de dezvoltare, şi-a format o echipă profesională moment banca prestează întreaga gamă de
de manageri şi, cel mai important, şi-a majorat servicii bancare prin intermediul reţelei sale de
numărul de clienţi fideli băncii. În această perioadă, subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca
Băncii i-au fost atribuite diferite nominalizări şi deţine relaţii de corespondenţă cu bănci de talie
titluri din partea organizaţiilor şi revistelor de talie mondială, totodată colaborează cu instituţii
naţională şi europeană. Astfel, în anii 2003, 2004, financiare internaţionale ca Corporaţia Financiară
2006, 2007 Băncii i-a fost oferit titlul de “Cel mai bun Internaţională, Banca Mondială şi alte fonduri de
contribuabil al anului”. Totodată, în anii 2003 şi 2004 dezvoltare internaţională, care permit băncii să
Banca Europeană de Reconstrucţie şi Dezvoltare a atragă resurse financiare pe termen lung.
nominalizat banca ca fiind cea mai activă bancă din
Moldova în cadrul programului Trade Facilitation
Program. În anul 2005 Băncii i-a fost atribuit titlul
“Cea mai bună Bancă din Moldova” de către revista
“The Banker”. În anul 2006 revista “Global Finance”
i-a oferit băncii titlul de cea mai bună bancă din
Moldova în categoria celor mai bune bănci de pe
pieţele din Europa Centrală şi de Est.

STRUCUTURA CAPITALULUI BANCII “MOLDINDCONBANK” DIN ANUL 2014
STRUCTURA ACTIONARIATULUI DIN ANUL 2014

FEAA
Structura capitalului şi acţionariatului

Grupul Raiffeisen este prezent în România prin intermediul subsidiarelor sale, pe diferite segmente
ale pie]ei financiare: sectorul bancar, cel de servicii de intermediere financiară, de administrare a
fondurilor de investiții, leasing, precum și pesegmentul economisirii și creditării în sistem colectiv
pentru domeniul locativ.
Raiffeisen Raiffeisen
Capital&Investment Asset Management
Raiffeisen Capital&Investment (RCI) este Raiffeisen Asset Management (RAM) este
societatea de servicii de investi]ii financiare a societatea de administrare a investi]iilor a
Grupului Raiffeisen în România. La sfârșitul Grupului Raiffeisen în România. Capitalul so-
anului 2013, RCI avea un capital social de cial, în valoare de 10.656.000 RON, este de]
1.600.000 RON - deținut în proporție de 100% inut în proporție de 99,99% de Raiffeisen
de Raiffeisen Bank - și active în valoare de 22 Bank. Activele bilanțiere ale societății s-au
milioane EUR. În 2013, volumul tranzacțiilor ridicat la 14 milioane EUR. La sfârșitul anului
intermediate de RCI pe Bursa de Valori 2013, RAM era al doilea jucător pe piața de
București a atins valoare de 1.022 milioane administrare a investițiilor, cu o cotă de piață
EUR, la care se adaugă un volum de 69 milio- de peste 20% și active în administrare de peste
ane EUR reprezentând tranzacțiile intermedi- 1 miliard EUR.
ate pe piețele externe.
Raiffeisen Raiffeisen
Leasing Banca pentru Locuințe
Raiffeisen Leasing reprezintă Grupul Raif- Raiffeisen Banca pentru Locuin]e (RBL),
feisen pe piața de leasing din România. Capi- prima bancă de economisire și creditare în
talul social în valoare de 14.935.400 RON este domeniul locativ din România, este deținută
deținut în propor]țe de 50% de Raiffeisen Bank. de Raiffeisen Bank, Raiffeisen Bausparkasse
La 31.12.2013, Raiffeisen Leasing deținea ac- GmbH – Austria și Bausparkasse Schwaebisch
tive totale în valoare de aproximativ 179 mil- Hall AG – Germania, în cote aproximativ egale
ioane EUR, baza de clienți numărând 2.787 de 33%. La sfârșitul anului 2013, RBL deținea
clienți activi. un capital social în valoare de 131 milioane
RON și gestiona active în valoare de aproxi-
mativ 403 milioane RON.

Structura organizaţională a băncii

şi a agenţiei
Componența Directoratului
la 31 martie 2014
StructurA Steven van Groningen – Președinte & CEO
Cristian Sporiș – Vicepreședinte, Divizia Corporații
Vladimir Kalinov – Vicepreședinte, Divizia Retail Banking
rAIFFEISEN BANK James D. Stewart, Jr. – Vicepreședinte, Divizia Trezorerie și Piețe de Capital
Carl Rossey – Vicepreședinte, Divizia Operațiuni și IT
Bogdan Popa – Vicepreședinte, Divizia Control Financiar și Contabilitate
Mircea Busuioceanu – Vicepreședinte, Divizia Risc

FEAA
AGENŢIA BUCIUM SUBORDONATĂ SUCURSALEI IAŞI A RAIFFEISEN BANK ROMÂNIA
2 consilieri clienţi retail persoane

Director
fizice
Rolul lor este de a efectua, de a prezenta,
Are ca principală atribuţie supervizarea activi- de a consilia operaţiuni cu clienţii persoane
tăţii bancare ce se desfăşoară în agenţie; fizice (operaţiuni precum: deschideri de con-
turi, creditare persoane fizice, etc.);
1 consilieri clienţi retail persoane

2 operatori ghişeu bancar
juridice
Aceştia efectuează operaţiuni cu clienţii per- Efectuează operaţiuni cu numerar pentru
soane juridice (ex: creditare,oferirea de pro- persoanele fizice şi juridice clienţi ai băncii;
duse specifice persoanelor juridice –ştampila unul dintre aceştia este casier şef, exercitând
electronică-); controlul operativ asupra celorlalţi casieri.
Ofiţer tranzacţii din back office
Asigură efectuarea operaţiunilor de procesare a instrumentelor de decontare şi de plată, proce-

sarea corespondenţei,efectuează sarcinile administrative şi contabile legate de clienţii persoane
fizice şi juridice sau cele legate de banca la distanţă în afara mijloacelor de plată; asigură operarea
creditelor şi depozitelor: introduce datele pentru noii clienţi şi pentru deschiderea de noi conturi;
elaborează contractele de credit; realizează scadenţarul şi extrasul de cont; completează poliţele
de asigurări şi urmăreşte reînoirea poliţelor de asigurare; înregistrează operaţiile de încasare de
comisioane şi prime de asigurări şi asigură urmărirea acestora; analizează calitatea portofoliului
de credite. În ceea ce priveşte persoanele juridice, urmăreşte derularea şi rambursarea creditelor,
încasarea dobânzilor şi comisioanelor, întocmeşte graficele de rambursare, urmăreşte corecta uti-
lizare a creditelor potrivit destinaţiei, trimite scrisori de înştiinţare, administrează contra-garanţiile
primite, etc.

Structura organizaţională a băncii şi a

agenţiei

FEAA
Organismele de control şi reglementare

În ceea ce priveşte relaţia cu banca, organismele de control şi reglementare se împart în:
Asigură un climat oportun de desfăşurare a activităţii băncilor:

Organismele Ministerul Finanţelor Publice: se ocupă de eliminarea evaziunii fiscale
de control si şi a corupţiei şi coordonează politicile: vamale, financiare şi valutare;
reglementare BNR: poate interveni prin reglementări în activitatea băncilor în scopul
externe
de a restabili echilibrul monetar şi cel al valorii monedei în limitele de
siguranţă.
Sunt acele oragne de conducere, din interiorul băncii, care asigură procesul
de coordonare, conducere şi decizie, şi anume:
Adunarea Generală a Acţionarilor
Consiliul de Adimistraţie
Organismele Comitetul de Direcţie
de control Si
reglementare Comitetul de Audit
interne
Auditoriul Financiar
Comitetul de Credit
Comitetul de Risc
Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor
Sunt împărţite în:

Posturile din reţea cu următoarele funcţii: Responsabilul cu primirea;
Ataşatul comercial; Însărcinatul cu primirea de tip „particulari”; Respon-
sabilul cu gestiunea patrimoniului; Însărcinatul cu clientela „meşteşugari-
comercianţi şi IMM-uri”; Directorul de agenţie; Directorul adjunct de
agenţie.
Posturile din Posturile din sediu, în funcţie de serviciile desfăşurate: Studiu şi analiză:
banca analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieţele financi-
are: operator de piaţă, negociatorul („trader”), analistul financiar, stati-
cianul şi inginerul financiar, personalul de „back-office”; Activitatea
internaţională: consilierul pentru exporturi, consilier financiar şi tehnic,
finanţist internaţional; Informatica.
Banca în calitate de întreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Or-
ganizatorul; Inspectorul; Juristul; Șeful de piaţă sau de produs.

Sistemul informaţional bancar
Activitatea bancară în general, organizarea controlului şi

conducerea băncilor se constituie ca efect al deciziilor pe
baza cărora are loc execuţia. Legătura între activitatea
de decizie şi cea de execuţie se realizează printr-un flux
continuu de informaţii, în cadrul sistemului informaţional
bancar.
Decizia, ca parte componentă a activităţii de conducere şi
control, presupune emiterea dispoziţiilor corespunzătoare
obiectivelor urmărite a se realiza în cadrul atribuţiilor
băncilor, având şi un rol de autoreglare a acestora.
Activitatea de execuţie presupune efectuarea operaţiilor
bancare, potrivit dispoziţiilor ce decurg din decizie, potrivit
metodologiei şi normelor legale în vigoare.
Sistemul informaţional bancar este constituit din an-sam-
blul mijloacelor şi metodelor prin care realizează colectar-
ea, prelucrarea şi transmiterea informaţiilor, reprezentând
o premisă a organizării eficiente, atât a activităţii de con-
ducere coordonare şi control, cât şi a celei operative.
Perfecţionarea sistemului informaţional bancar presupune
ca volumul de informaţii bancare să fie redus la strictul
Fluxul informaţional bancar necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecţie.
Preluate în sistemul informaţional bancar, datele se transpun în informaţii bancare, care pot fi
structurate, astfel după:
momentul
gradul de desfasurarii
prelucrare operatiilor
elementare operative
complexe postoperative
previzionale

FEAA
Informatiile bancare elementare precizează aspectul direct

măsurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul încasat, cecuri de călătorie
achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaţiile bancare complexe
Dupa sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. În acest sens putem
exemplifica informaţiile referitoare la creditele acordate, execuţia de casă
gradul de a bugetului statului, activitatea de decontări etc.
prelucrare Informatiile bancare complexe în funcţie de gradul de
prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. În timp ce informaţiile
bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmează
să fie supuse ulterior şi altor prelucrări.
Informatiile bancare operative evidenţiază starea curentă şi

facilitează posibilitatea urmăririi directe a evoluţiei activităţii bancare.
Dupa informatiile postoperative sunt cele care se manifestă după
efectuarea operaţiilor pe care le reflectă. Ele au ca sursă de date evidenţa
Momentul contabilă şi statistică şi servesc pentru luarea de măsuri corespunzătoare,
desfasurarii menite să asigure înlăturarea unor deficienţe.
operatiilor Informatiile previzionale se referă la operaţiile care se vor
produce în viitor şi se utilizează, cu prioritate, în activitatea de programare
bancară.
Conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar

în funcţie de structura organizatorică a unităţilor bancare
(filiale, sucursale, centrale). Urmărește reducerea volumului şi
frecvenţei transmiterii informaţiilor pe măsura trecerii lor de la
verigile inferioare la ce superioare.
Pr incip ii Ierarhizarea informaţiilor bancare după importanţă şi
gradul de operativitate.
Concentrarea şi centralizarea informaţiilor bancare ce
De functionare contribuie la la asigurarea informării operative şi sporirea eficienţei
activităţii bancare.
Tipizarea documentelor bancare ţinând cont de forma şi
elementele pe care acestea le conţin.
Ale SIB
Aprecierea eficienţei îmbunătăţirilor aduse sistemului
nformaţional bancar prin aplicarea în practică a acestora cu
cheltuieli cât mai scăzute şi într-o perioadă de timp cât mai mică.
Conceperea, organizarea şi funcţionarea sistemului
informaţional bancar în funcţie de eficienţa lui economică.
Sistemul informatic
Caracteristica principală a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asig-
urat între factorii implicaţi în activitatea bancară. Din acest punct de vedere evoluţia sistemelor
informatice bancare presupune implementarea succesivă sau directă a următoarelor tipuri de sis-
teme informatice:

În cadrul grupului Raiffeisen Bank

Cu România, principalele activităţi ce
Fa r a conect i v i tate fac obiectul procesării automate
conect i v i tate loca l a sunt următoarele:
Gestionarea diverselor tipuri de
Sunt caracterizate prin Sunt sisteme informatice depozite şi clienţi;
existenţa unor PC-uri bazate pe reţele locale de Gestionarea sistemului de credite
specifice;
independente pe care calculatoare;
Operaţiuni de scont cu efecte
rulează aplicaţii specifice comerciale;
anumitor compartimente: Operaţiuni de colectare şi plăţi;
contabilitate, creditare Operaţiuni curente de ghişeu;
etc. Transferul de date
Cu Operaţiuni de transfer şi clearing;
între calculatoare este conect i v i tate Controlul operaţiunilor de
asigurat de regulă prin glob a l a deconturi cu alte bănci;
intermediul suporţilor Gestionarea sistemului de
externi. Acest tip de Sunt sisteme informatice evidenţă contabilă analitică şi
sintetică;
sisteme informatice es- bazate pe reţele de
Contabilitatea veniturilor şi
te întâlnit îndeosebi în arie întinsă (WAN) care cheltuielilor;
unităţile bancare de conectează reţelele loca- Activitate de personal salarizare.
dimensiuni mai mici le (LAN) ale unităţilor
(agenţii, filiale). bancare.
În cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.
Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul că noile sisteme ale

băncii precum şi procedurile aferente oferă servicii de înaltă calitate pentru
SCOP clienţi, optimizate pentru a fi flexibile, eficienţa şi productivitate cu riscuri
operaţionale şi financiare minime (zero).
Planul strategic de dezvoltare solicită îmbunătăţirea capacităţii bancare

Obiectiv comerciale şi de retail, pentru ca ea să-şi menţină şi să-şi îmbunătăţească
poziţia pe o piaţă competitivă.
Asigurarea unor servicii mai bune şi mai eficiente pentru clienţi

Produse mai flexibile, mai capabile şi cu un grad mai ridicat de inovaţie
Cerinte Noi canale de distribuţie si mecanisme de livrare

Informaţii şi rapoarte superioare către conducere
Un control mai bun al costurilor şi o gestionare mai bună a riscului

FEAA
A susţine extinderea volumului de clienţi, conturi şi tranzacţii

A îmbunătăţi serviciile şi timpul de răspuns faţă de clienţi
Automatizarea A susţine produse şi servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid
A îmbunătăţi informaţiile către conducere şi controlul operaţional.
Sistemul Informaţional Bancar- BOL

Sistemul informaţional bancar care este folosit de către Moldindconbank este BOL
(BankOnLine) creat de compania QSystems. Sistemul este destinat automatizării
gestionării şi a evidenţei băncii, cu o eficienţă sporită în cazul băncilor cu multe
filiale. Acest sistem eliberează managementul băncii şi a contabilului-şef de te-
ancurile de hârtii de pe birou.
instrumente
Instru mentele s iste mu lu i: •gestiunea conturilor oricând şi oriunde;
•gestiunea dinamicii resurselor;
•controlul automatizat asupra situaţiilor
şi activităţilor;
• deservirea operativă a clienţilor; •mobilitate şi securitate.
• evidenţa simultană în diferite planuri;
• analiză şi rapoarte;
• gestiunea dinamicii resurselor; QSystems.BankOnLine(c) este realizat în
• gestiunea lucrului cu corespondenţii; 4 nivele arhitecturale ale modulelor
• legătura cu sistemele de plată; de programe: •Baza de Date Microsoft©
• posibilitatea de ajustare a regulilor de gestiune; SQL Server© 2000; •Server de aplicaţii
• posibilitatea de ajustare a drepturilor şi obligaţiunilor; Microsoft© Internet Information Server
• posibilitatea de ajustare a relaţiilor cu clienţii; сu .NET Framework; •Server de integrare
• deservire şi numeroase funcţii suplimentare. Web Services, under Microsoft© IIS &
.NET Framework; •Clienţi Web-applica-
tion under Internet Explorer Windows-
application with TCP/IP socket layer.

Importanța Raiffeisen Bank

Raiffeisen Bank International este cea mai buna banca din Europa Centrala si de Est si din Comunitatea
Statelor Independente.
Raiffeisen Bank Romania a fost desemnata Cea mai buna banca straina din Romania
• Premiul pentru “Cea mai buna banca” a mers si la sucursalele Raiffeisen Bank din Austria si din Bosnia si Herzegovina
• Sucursalele Raiffeisen Bank din Albania, Belarus, Romania si Rusia au fost desemnate “Cele mai bune banci straine”
01-07-2011
Volu m act i ve Act i v i tat i
Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130

de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibili-
Raiffeisen Bank este a
tate, eficienta si incredere.
treia bancă din sistemul
Profesionistii Raiffeisen dezvolta în fiecare zi o relatie
bancar românesc cu ac-
constructivă intre banca și clienti, răspunzand cu promptitu-
tive totale de peste 4,5
dine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor
miliarde de euro. În anul
mai simple si accesibile solutii.
2010, banca înregistra un
Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: Raif-
profit 83 milioane Euro.
feisen Leasing, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen
Banca pentru Locuinte, Raiffeisen Bank.
Importanța Moldindconbank
Moldindconbank este unul din liderii sistemului bancar din Republica Moldova şi printre cele mai
mari 100 bănci din sud-estul Europei (locul 86), gestionînd al doilea ca mărime volum de active
- 12,0 mlrd. lei (14,7% din cota de piaţă) şi al doilea ca mărime portofoliu de credite - 7,9 mlrd.
lei (17,3% din cota de piaţă) printre băncile autohtone, generînd pentru primele 9 luni ale anului
curent cel mai mare profit net de 287,5 mil. lei.

FEAA

2
Gestiunea conturilor bancare
Proceduri pentru deschiderea
conturilor bancare
Relaţia dintre client şi Raiffeisen Bank începe odată cu deschiderea contului şi cu depunerea
sumei. Raiffeisen Bank este autorizată prin intermediul legii nr. 33/2001 privind activitatea bancară
şi Regulamentul BNR referitor la operaţiunile valutare să deschidă conturi persoanelor fizice şi
juridice române şi străine. Autorizaţia de funcţionare eliberată băncii Raiffeisen de către BNR şi
Statutul de organizare şi funcţionare al fiecărei bănci comerciale însoţeşte dreptul de deschidere
de conturi bancare.
La cererea persoanelor fizice sau juridice, banca poate să deschidă:
Conturi curente
Destinate înregistrării operaţiunilor curente şi deci abilitat a reflecta operaţiuni multiple, ca semnificaţie
şi frecvenţă şi diferite ca sens (debitoare şi creditoare).
Atât în cazul conturilor curente în lei cât şi în valută, documentele necesare

deschiderii de cont sunt(vezi anexa):
persoane Cerere de deschidere de cont curent – 2 exemplare
Buletinul de identitate sau paşaportul – în original şi copie
fizice Fişa specimenelor de semnături – 1 exemplar
Declaraţie a deponentului privind încasarea depozitelor – 2 exemplare
În cazul conturilor curente în lei şi în valută, documentele necesare sunt(vezi

anexa)
Contractul de societate, ştampilat şi autentificat de Notariat
Statutul societăţii în formă autentică
persoane Certificatul de înmatriculare în Registrul Comerţului
Juridice Autorizaţia de funcţionare
Înregistrarea societăţii la DG a Finanţelor Publice şi Controlul Financiar de Stat
Codul fiscal şi amprenta ştampilei;
Dovada existenţei spaţiului în care îşi desfăşoară activitatea;
Specimenele de semnături ale persoanelor autorizate să dispună de cont

FEAA
Cerearea parcurge circuitul descris în următoarea figură
Persoanele care pot dispune de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, persoanele
împuternicite de titular, numai pe timpul vieţii, moştenitorii titularului ce dovedesc cu certificat de
moştenitor sau cu hotărâre judecătorească această calitate. Conturile curente pot fi deschise nu-
mai în numele unei persoane, dar, în general, deţinătorul contului poate mandata maximum două
persoane care să aibă drept de semnătura pentru acest cont. Termenul de soluţionare a cererii de
deschidere a contului este de maximum 3 zile.
Deschiderea şi utilizarea contului curent oferă o serie de avantaje clienţilor, precum:
Acces permanent la bani;
Efectuarea de plăţi pentru anumite servicii;
Posibilitatea de a primi în cont salarii sau alte venituri;
Folosirea carnetului de cecuri;
Dobânda este vărsată în cont;
Extrasul de cont se poate primi la cerere sau după fiecare operaţiune.

Conturi de depozit
Se deschid de către compartimentul decontări contabilitate în baza contractului de depozit, cuprinzând
condiţiile depozitului, completat şi semnat de către depunător. La deschiderea acestui cont, se semnează
un contract de constituire prin care se stabilesc suma, scadenşa şi persoanele împuternicite să facă
operaţiuni. Contractul de depozit, după verificare, se semnează de către directorul unităţii şi conducătorul
compartimentului decontări contabilitate.
Depozitele pot fi la vedere şi la termen:
Se pot constitui în lei sau în valută de către persoanele fizice sau juridice.
Acestea sunt constituite pe perioade de timp presatbilite: 1, 2, 3, 6 sau 12
luni. În cazul în care clientul îşi retrage capitalul înainte de termenul pentru
Depozite care a fost constituit depozitul, dobânda se va recalcula la nivelul dobânzii
pentru contul curent. Rata dobânzii la conturile de depozit este mai mare
decât rata dobânzii la conturile curente, ceea ce îi încurajează pe clienţi să
îşi păstree banii sub formă de depozite la termen.
Cererea de deschidere a unui cont de depozit se soluţionează în ziua depunerii ei la bancă, ea par-
curgând următorul circuit:
Pentru fiecare depozit în parte se deschide un cont separat de depozit. Raiffeisen Bank impune
anumite valori minime şi maxime de depuneri. Astfel:
Pentru contul Depozite în LEI pe tranşe valorice cu rată fixă sau fluctuantă de dobândă şi plata sau
capitalizarea dobânzii suma minimă este de 159 lei;
Pentru Depozitele în LEI cu rată fluctuantă a dobânzii şi plata lunară a dobânzii suma minimă este
de 150 lei – pentru persoane fizice, respectiv 1000 lei – pentru persoane juridice;
Pentru Depozite în valută suma minimă este de 1000 USD sau EUR – pentru persoane fizice, re-
spectiv 5000 USD sau EUR – pentru persoane juridice. Există posibilitatea de a deschide acest cont de
depozit numai în valute cotate de BNR.

FEAA
Se pot deschide atât de persoanele fizice, cât şi de persoanele juridice. Acestea se deschid de către
compartimentul decontări contabile în baza unui exemplar din contractul de credite aprobat de către
bancă. Deschiderea acestui tip de cont este condiţionată de existenţa la Raiffeisen Bank a contului de
disponibilităţi
Punerea la dispoziţie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de

APROBARE credite, fie prin contul curent. Soluţia adoptată este stabilită prin contractul
de credite încheiat anterior.
În situaţia în care în momentul scadenţei beneficiarul creditului nu-şi rambursează datoria, în ziua
următoare banca va prelua sumele ce i se cuvin din contul de disponibilităţi prin debitarea acestuia şi
creditarea contului de credite. În situaţia limită în care clientul nu are disponibilităţi băneşti în contul său
de disponibil, banca va înregista rata scadentă în contul de credite restante.
Închiderea conturilor bancare

Închiderea contului se poate dispune de client voluntar, sau poate interveni din cauze
independente de voinţa părţilor. Închiderea contului în orice caz are ca efect unic Începutul unei
perioade de lichidare în cursul căreia se aplică un regim de dobânzi şi comisioane modificat, con-
venit de părţi. La finele acestei perioade se determină soldul definitiv, care urmează să fie pus la
dispoziţia beneficiarului imediat la încheierea perioadei de închidere în condiţiile stipulate. Respec-
tarea normelor de operare în cont reprezintă una din cele mai importante obligaţii ale băncilor, în
condiţiile în care contul bancar este calea de reflectare universală a relaţiilor reciproce bancă-client.
Conturile pot fi închise în cazul în care în termen de 30 de zile de la deschidere nu s-au primit
sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scrisă a titularului, în cazul decesului titularului de
cont, dacă o persoană este declarată iresponsabilă psihic, sau în cazul în care persoana respectivă
nu mai doreşte să efectueze operaţiuni prin Raiffeisen Bank.
Închiderea unui cont se poate face, de asemenea, şi prin transferul soldului contului clien-
tului la o altă bancă. Când se primeşte o cerere de transfer a soldului unui cont, este întotdeauna
util să se stabilească motivul transferului. Astfel, banca poate să-şi reconsidere gama şi nivelul pro-
duselor şi serviciilor oferite şi prestate, atitudinea faţă de client, sau chiar să-l convingă pe acesta
să-şi schimbe hotărârea.
Închiderea conturilor curente pentru persoane fizice
În primul rând se urmăreşte dacă titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, după care
închiderea se poate face la solicitarea titularului sau împuternicitului prin specificarea lichidării
contului pe starea financiară a clientului sau de către Raiffeisen Bank. Conturile curente se închid
automat dacă nu s-au efectuat operaţiuni, altele decât cele privind dobânzile sau comisioanele
timp de 3 luni, şi soldul contului în lei sau în valută deţinut în această perioadă este sub limita
minimă stabilită şi afişată de către Raiffeisen Bank.

Închiderea conturilor curente pentru persoane juridice
Se realizează la cererea titularului de cont, sau dacă titularul nu mai îndeplineşte condiţiile cu
privire la deschiderea şi funcţionarea conturilor. Dacă în decurs de 6 luni contul curent în lei nu
prezintă altă mişcare decât operaţiuni reprezentând dobânda bonificată la disponibilităţile exis-
tente, iar soldul contului curent este mai mic decât limita minimă stabilită şi afişată de către bancă
se realizează de asemenea închiderea contului. În cazul societăţilor comerciale, închiderea unui
cont se poate datora situaţiei de insolvabilitate în care se află respectiva societate. În momentul în
care o bancă primeşte o înştiinţare despre lichidarea activităţii unei companii, împuternicirea de
operare a contului trebuie să fie anulată. Nu mai trebuie făcute plăţi sau onorate cecuri fără ca cel
care lichidează firma să fi anunţat acel lucru. În cazul în care compania este insolvabilă, se aplică
legea falimentului.
Închiderea conturilor de depozit în lei si în valuta
Închiderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau împuternicitului, sau la solicitarea
moştenitorilor, cu viza oficialului juridic în caz de deces a titularului de cont.
Închiderea contului de credite
Contul se închide la termenul prevăzut în contractul de credite prin debitarea contului de

disponibilităţi băneşti. În cazul lipsei de disponibilităţi, contul de credite se închide la scadenţă prin
debitarea contului de credite restante, care se închide la rambursarea efectivă a creditelor restante.

FEAA
Operaţiuni curente şi operaţiuni

speciale derulate prin conturile
bancare
Operaţiuni derulate prin con- Observatii
turi curente în LEI În cazul conturilor curente de valute deschise la Raif-
feisen Bank, operaţiunile desfăşurate sunt:
Operaţii de alimentare fie prin depuneri de numerar Operaţiuni de schimb valutar la vedere şi la
de la orice ghişeu Raiffeisen Bank sau prin transferuri termen;
bancare fără comision (excepţie fac alimentările prin Plăţi automate reprezentând rambursări de
transferuri interbancare când se percepe comisionul credite şi dobânzi aferente creditelor;
BNR din suma încasată); Transferuri intrabancare on-line (creditarea in-
Transferuri interbancare on-line (creditarea instanta- stantanee a conturilor indicate);
nee a cnturilor indicate), dar şi transferuri interbancare Transferuri interbancare (pe teritoriul
conform normelor de decontare BNR; României, conform regulamentelor BNR);
Plăţi automate reprezentând rambursări de credite şi Transferuri SWIFT (pentru plăţi externe, con-
dobânzi; form regulamentelor BNR).
Transferuri planificate – metoda FIX PAY – mandatarea Conturile curente de valută se pot alimenta prin
băncii să efectueze în numele şi pe contul titularului depuneri de numerar la orice ghişeu Raiffeisen
transferuri planificate de sume fixe la date fixe între Bank, fără nici un comision, cât şi prin transferuri in-
conturile aceluiaşi titular sau între conturi aparţinând tra şi interbancare. Se pot efectua retrageri din acest
altor titulari; cont de la ghişeele băncii achitându-se un comision
Transferuri SWEEP – prin care se transferă în mod de eliberare numerar, conform listei de comisioane.
automat sumele ce depăşesc un sold maxim de
menţinut al contului către alte conturi curente sau de
economii;
Transferuri ZBA – prin care se transferă automat sume Operaţiuni efectuate prin
în cont dacă soldul contului scade sub un sold minim,
sume ce se tranferă din alte conturi curente sau de
economii;
conturile de economii
Încasări sau plăţi către furnizori, amenzi, plţi legate de Depuneri sau retrageri de numerar în sau din contul de
cheltuieli de judecată; economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu respectarea plafonu-
Plăţi de comisioane aferente tranzacţiilor şi altor lui minim în cont;
servicii prestate titularului;
Încasări inter şi intrabancare;
Virarea salariului în contul curent;
Plăţi prin virament în contul curent al clientului deschis la
Plata facturilor de utilităţi;
orice unitate a băncii cu condiţia respectării plafonului minim
Retragere de numerar.
în cont;
Închiderea contului de economii.
Operaţiuni efectuate prin

Operaţiuni desfăşurate prin conturile de împrumut
conturile de depozit la termen Este permis accesul la o linie de credit pe termen lung, cu
rambursarea creditului şi a dobânzii.
Reînoirea automată: în cazul în care, la expirarea termen-

ului, titularul nu a solicitat lichidarea depozitului, contractul
se consideră reînoit pentru acelaşi termen şi cu aceleaşi car-
Operaţiuni efectuate prin
acteristici;
Depunerile ulterioare nu sunt permise în conturile de de-
conturile de card
pozit; Posibilitatea retagerii de numerar echivalent a 5, 6 salarii
Retragerile parţiale nu sunt permise, însă capitalul depus în prealabil în cazul facilitării descoperirii de cont (overdraft);
poate fi retras înainte de scadenţă prin lichidarea depozitu- Alimentări în cont (depuneri de numerar prin ghişeu, trans-
lui. Dobânda calculată şi înregistrată în cont poate fi retrasă fer bancar, operaţiuni prin Raiffeisen Direct);
numai în ziua scadenţei (până la sfârşitul zilei bancare); Posibilitatea efectuării de operaţiuni directe în cont în lei
Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidenţa tu- cât şi în valută (obţinere de numerar, ordonarea de plăţi sau
turor operaţiunilor efectuate în contul de depozit la termen. transferuri bancare);
Punerea la dispoziţia clientului de extrase de cont lunare.

Operaţiuni curente şi operaţiuni spe-

ciale derulate prin conturile bancare
La deschiderea conturilor în BC „Moldindconbank” S.A. clienții au acces la o
gamă largă de servicii bancare, care le permit să economisească timp şi bani,
totodată obţin un partener de încredere şi stabil - BC „Moldindconbank” S.A.
Operaţiunile de decontări şi
de casă
• Sunt primul pas spre cultura bancară,
• Sunt siguranţa afacerilor şi economiilor
Dumneavoastră,
• Sunt modalitatea cea mai eficientă de gestionare a
fluxului de numerar.
Operaţiunile de decontări şi de casă includ:

• Evidenţa conturilor în diferite valute;
• Înregistrarea mijloacelor băneşti în conturi;
• Operaţiuni de convertire a valutei;
• Operaţiuni cu documentele de plată;
• Transferuri internaţionale a mijloacelor băneşti;
• Obţinerea extraselor din conturile bancare;
• Servicii de informare cu privire la tranzacţiile efectuate;
• Ajutor în căutarea sumelor care nu au fost înregistrare în contul clientului;
• Eliberarea numerarului din cont pentru diferite scopuri;
•Servicii de curier DHL, TNT, UPS;
• Servicii de consultanţă.

FEAA
Servicii Conexe
Serviciul „Raiffeisen Online”

Serviciul este oferit clientilor persoane fizice si permite efectuarea de tranzactii bancare, obtinerea
de informatii despre situatia conturilor detinute la Raiffeisen Bank si despre produsele si serviciile
oferite de Raiffeisen Bank prin intermediul Internetului.
Operatiunile si informatiile disponibi-

Acces 8 le prin acest serviciu sunt:
informatii despre conturi detinute
8 prin legatura existenta la RB
pe site-ul: plati intra sau interbancare in Ron
www.raiffeisen.ro Caracteristici intre conturile proprii sau ale altor
titulari/furnizori
8 direct la adresa constituire depozite
www.raiffeisenonline.ro schimburi valutare intre conturile
proprii
constituire contracte P.D.F
accesibilitate: permanent (24 ore din 24

ore, 7 zile din 7) prin intermediul oricarui
computer conectat la internet; Costuri
costuri minime: comisioane cu pana la persoane fizice 1 euro
50% mai mici decat la ghiseele bancii; intre conturi proprii – franco
Avantaje control: acces la informatii despre
intrabancare – 1 leu
situatia conturilor si acordare asistenta
non-stop; interbancare - 3,1 lei
economie de timp: nu mai este necesara serviciul Plati Directe Furni-
deplasarea la banca. zori – 1,5 lei
Smart SMS
Permite acces direct, non stop, la informaţiile despre cont

Serviciul flexibil şi mobil
Avantaje Opţiune pentru solicitarea informaţiilor la cerere sau cu o anumită
frecvenţă
Oferă informaţii cînd clientul se află în străinătate prin serviciul de
roaming

Aplicații smartphone
Profitând de noile tehnologii în domeniul mobil, Raiffeisen a creat o aplicație mobilă care permite
interacționarea la nivel complex cu contul clienților online. Astfel orice operațiune care își avea
locul acasă în fața calculatorului personal poate avea loc ad-hoc oriunde s-ar afla clientul.
Dongle logare online

Pentru a oferi un plus de securitate clienților săi Raiffeisen Bank oferă posibilitatea de vă loga
printr-un dispozitiv portabil ce creează un cod aleator de 6 cifre care trebuie introdus în momentul
logării clienților pe site. După introducerea codului clientul primește un cod ce trebuie introdus pe
site-ul online pentru administrarea contului personal.
Incidente în funcţionarea conturilor bancare

În derularea activităţii bancare, pot apărea anumite incidente în funcţionarea conturilor, fie din
cauza neatenţiei, fie a unor erori apărute în funcţionarea sistemului informatic.
Pe parcursul desfăşurării practicii la Raiffeisen Bank – Ştefan cel Mare Iaşi, ca şi incident am întâlnit
blocarea sistemului informatic şi imposibilitatea decontării la timp a ordinelor de plată şi a cecuri-
lor. Toate incidentele apărute sunt gestionate de Centrala Incidenţelor de Plăţi.
În cazul cecurilor, greşelile care pot apărea sunt:

INCIDENTE cecul a fost emis fără autorizarea trasului; cecul a
fost refuzat din lipsă totală de disponibil; cecul a
FRECVENTE fost refuzat la plată din lipsă parţială de disponibil,
în cazul prezentării la plată înainte de expirarea ter-
menului de prezentare; în cazul prezentării la plată
Realizarea unui transfer de bani înainte de expirarea termenului de prezentare, cecul
dintr-un cont care nu deţine suficiente a fost emis cu dată falsă sau îi lipseşte o menţiune
disponibilităţi; obligatorie; cecul a fost emis de un trăgător aflat în
interdicţie bancară.
Transferul de bani din contul clientului
pentru plata unei facturi să fie făcută de În cazul cambiei şi biletului la ordin pot apărea
incidente de felul: Cambia a fost scontată fără
două ori în cadrul aceleiaşi luni; existenţa în total / în parte a creanţei cedate în mo-
Erori umane, neatenţia în gestionarea mentul cesiunii acesteia; Biletul la ordin/cambia cu
distribuirii cardurilor. scadenţă la vedere a fost refuzată din lipsă totală
sau parţială de disponibil, în cazul prezentării la
plată la termen.

FEAA
Servicii Conexe
Sistem ce oferă clienţilor posibilitatea efectuării

operaţiunilor bancare la distanţă într-un mod cît se
poate de simplu, utilizînd un calculator sau laptop
conectat la internet, în orice timp al zilei, din orice colţ
al lumii.
Web-Banking Fiind realizată pe baza tehnologiei Web, sistemul MICB Web Banking nu
necesită instalarea programelor suplimentare şi poate fi accesat de pe orcie
tip de browser şi sistemă de operare.
Comoditatea şi accesibilitatea sistemului Web-Banking sunt asigurate de o
interfaţă simplă şi intuitivă, cu o funcţionalitate bine gândită şi utilă pentru o
viaţă dinamică.
Abonarea la MICB Web-Banking - poate fi

Posibilităţile Web-Banking: efectuată foarte, utilizînd una din cele două
opţiuni disponibile:
• Vizualizarea informaţiei aferente conturilor de card (statutul,
soldul, limita de credit, IBAN), inclusiv:
1. La orice dispozitiv cu acces web – prin
• Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de introducerea în sistemul Web-Banking a
cont
• Generarea extrasului on-line la nivel de cont
numărului cardului şi autentificării alter-
• Vizualizarea informaţiei aferente cardurilor deţinute (statutul, native de tip „SMS OTP”; *parola de acces
data expirării), inclusiv: în sistem se va expedia prin SMS la nr. de
• Generarea extraselor pentru perioada de decontare la nivel de
card telefon mobil indicat de Dvs. în cererea de
• Generarea extrasului on-line la nivel de card deschidere a contului de card completată la
• Achitarea serviciilor comunale / telecomunicaţii, etc.
• Funcţia de blocare / deblocare a cardurilor filială;
• Transfer de bani pe alt card propriu (P2P) 2. La bancomatele Băncii - prin introdu-
• Transfer de bani pe cardul altei persoane Moldindconbank (P2P)
• Gestiunea limitelor la tranzacţiile efectuate cu cardurile emise
cerea în bancomat a unui card valabil şi
la contul personal urmărirea paşilor indicaţi ulterior;
• Tipărirea chitanţelor pentru confirmarea plăţilor
• Crearea şi gestiunea şabloanelor de plată şi a plăţilor program-
ate (pentru P2P)

3
Instrumente de plată
Instrumente tradiționale de plată
Ordinul de plată Cecul
Ordinul de plată este o dispoziţie necondiţionată, dată de către Cecul este un instrument de plată prin care titularul unui cont dă
un titular de cont băncii sale, de a pune la dispoziţia unui benefi- o instrucţiune băncii sale de a pune la dispoziţie o anumită sumă
ciar o anumită sumă de bani. de bani unei alte entităţi, persoană fizică sau juridică.
Avantaje dezAvantaje Avantaje dezAvantaje

este ieftin în comparaţie cu revocabilitatea, ca principal în primul rând este singurul cecul poate fi furat, pierdut,
alte documente cum ar fi o plată dezavantaj, constă în faptul că instrument de plată care poate distrus sau poate fi anulat prin
prin acreditiv sau incasso docu- ordonatorul işi poate retrage fi disponibil la titular şi valabil declarare la Centrala Incidente-
mentar; sau modifica instrucţiunile în funcţie de disponibilităţile lor de Plăţi;
costurile bancare sunt mai de plată date băncii sale, cu acestuia din contul bancar care cecul poate fi falsificat.
reduse; condiţia ca ordinul său iniţial să a emis carnetul de cecuri;
timpul de execuţie este mult nu fi fost executat prin credita- este un instrument de plată la
mai scurt. rea contului beneficiarului. vedere;
ordinea de preferinţă dez- are o largă utilizare în plăţile
avantajoasă. internaţionale.
Cambia Biletul la ordin
Cambia reprezintă un înscris prin care trăgătorul dă o dispoziţie Biletul la ordin este o formă mai simplă a cambiei care reflectă
necondiţionată trasului de a plăti beneficiarului, la vedere sau la relaţiile doar între beneficiar şi plătitor. Plătitorul emite un bilet
termen, o anumită sumă de bani. la ordin prin care se angajează ferm să plătească la scadentă o
sumă de bani înscrisă pe document.
Avantaje dezAvantaje
este emisă la iniţiativa expor- este supusă acceptării de
tatorului; către tras; permite beneficiarului să-şi este supus riscului de pier-
materializează datoria impor- este supusă riscului de pier- mobilizeze creanţa; dere, furt sau falsificare
tatorului; dere, furt, falsificare; cerinţe formale relativ simple,
cerinţe formale relativ simple este lentă la încasare, deo- mai ales în cazul formularelor
mai ales în cazul formularelor arece în această operaţiune in- standardizate oferite de bănci;
standardizate oferite de bănci; tervin mai multe bănci elimină riscul de schimb;
permite trăgătorului să-şi mo- precizează exact termenul de
bilizeze creanţa; plată;
elimină riscul de schimb; materializează datoria impor-
precizează exact termenul de tatorului.
plată.

FEAA
Acreditivul
Acreditivul documentar este un instrument de plată frecvent

utilizat în comerţul internaţional. El reprezintă angajamentul
unei bănci de a plăti vânzătorului de bunuri o anumită sumă de
bani condiţionată de prezentarea unor documente specificate în
acreditiv, care să dovedească livrarea de marfuri
prezintă cel mai mare grad de exportatorul este supus la
siguranţă; doua riscuri mari: de fabricaţie
este foarte diversificat; si de credit;
universalitate, rapiditate a plă- formalistul riguros, un alt
ţilor. dezavantaj;
comisioane mari, de deschi-
dere, de ridicare a documente-
lor.
Instrumente moderne de plată

Cardurile sub formă de credit card (cărţi de credit) au apărut pentru prima oară în Statele
Unite ale Americii, iar intenţia a fost de a oferi clienţilor un instrument de plată cu circulaţie la
nivel naţional care să permită depăşirea restricţiilor în acest domeniu impuse de Legea Bancară
Federală a SUA.
Cardul este un instrument de plată bazat pe electronică, ca alternativă la instrumentele
“clasice” de plată, numerarul şi cecul, iar deţinătorul lui are dreptul de acces la o procedură de
autorizare şi plată cu card.
Tipuri de Credit card Store card

Carduri
Credit cardul (cartea de credit) Majoritatea marilor magazine
credit card; indică faptul că deţinătorului i-a preferă să emită propriul instru-
fost deschisă o linie de credit care ment de plată – denumit store card.
store card; îi permite să achiziţioneze bunuri Multe dintre marile magazine sau
debit card; şi servicii şi/sau numerar, în limita
unui plafon stabilit în prealabil.
companii de servire a populaţiei au
introdus propriile carduri care, într-
carduri un fel, concurează credit cardurile
multifuncţionale; emise de bănci.
smart card.

Smart card Carduri multifunctionale Debit card

Exită două tipiri de smart carduri, Cardul multifuncţional este orice Debit cardul (cartea de debit)
unele ce pot înmagazina unităţi de debit card care are şi alte funcţiuni permite ca deţinătorului său să îi
valoare şi altele, mai sofisticate, care care îl pot face recunoscut ca fie debitată , în mod direct, con-
au încorporate microprocesoare. mijloc de plată, cum sunt: cartea de travaloarea bunurilor, serviciilor
Aceste carduri au primit acest nume numerar, sau cash card, care este achiziţionate şi/sau numerarului fo-
datorită faptului că un microcom- un card utilizabil exclusiv pentru losit (prin ATM) pe seama fondurilor
puter întreg este încorporat într-un automate programabile care pot din contul său.
card de dimensiuni atât de reduse distribui numerar; Carte de garan-
(cardurile bancare), imprimându-i tare a cecurilor (cheque guaranted
acestuia un grad de inteligenţă card) care asigură garantarea unui
determinat de memoria şi puterea cec emis şi semnat
procesorului. Smard cardurile au
posibilităţi ce le depăşesc pe cele
ale cardurilor cu benzi magnetice,
carduri ce domină banca electronică
din zilele noastre.
Instrumente moderne de plată
Tipuri de Cardul multifuncţional

Carduri
Este un debit card care poate
Carduri de credit; îndeplini şi alte funcţii :retrageri de
numerar de la ATM-uri, garantarea
Carduri de debit; unor cecuri emise de deţinătorul
Carduri cardului.
multifuncţionale
Carduri – persoane fizice
MASTERCARD STANDARD (MDL/USD/EUR)


Ca indiciu al deserviri acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri MasterCard Standard:

• MasterCard Standard de debit
• MasterCard Standard de credit

FEAA
Avantaje
• Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri

stabile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;
• Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor
operaţiuni nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;
• Posibilităţi (ceea ce cu Cirrus/Maestro nu e posibil) – rezervări camere în hotel, închirieri de

automobil sau achitări pentru mărfuri şi servicii în reţeaua internet;
• Reţea de deservire – cardul poate fi utilizat pentru achitarea de mărfuri şi servicii şi retragerea
de numerar la peste 7 milioane puncte de deservire şi 900.000 mii bancomate în toată lumea.
DEBIT MASTERCARD (MDL/USD/EUR)


Debit MasterCard este destinat persoanelor care preţuiesc timpul şi optează pentru efectuarea
tranzacţiilor la distanţă. Avantajul principal fiind acceptarea pe larg a cardului la comercianţii şi
bancomatele din afara ţării, precum şi în internet, inclusiv pentru programările on-line.
Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului MasterCard
Avantaje:
• Accesibilitate – este disponibilă oricărei persoane indiferent de nivelul de venituri;
• Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care este
prezent logotipul MasterCard;
• Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi servi-
ciilor în internet.

MASTERCARD GOLD (MDL/USD/EUR)


Ca indiciu al deserviri acestui card serveste prezenta logotipului MasterCard:
Avantaje:
• Deservire – poate fi utilizat în toate punctele comerciale şi în toate bancomatele pe care este
prezent logotipul MasterCard;

înalte;
• Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în
cel virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei;
• Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi
servicii în reţeaua internet;
MAESTRO (MDL/USD/EUR)

Ca indiciu de deservire a acestui card servesc prezenţa logotipurilor:
Banca emite următoarele tipuri de carduri Maestro:

• Maestro de debit
• Maestro de credit
• Maestro salarial
Avantaje:
• Accesibilitate – orice persoană, indiferent de nivelul veniturilor poate deveni deţinător a unui
astfel de card;

FEAA
• Securitate – în momentul efectuării tranzacţiei, este necesar de a primi autorizarea băncii

confirmată prin codul PIN (control al cardului);
• Deservire – cardul este acceptat ca mijloc de plată pentru achitarea mărfurilor şi serviciilor la
peste 7 milioane puncte de deservire şi pentru retragere de numerar la peste 900.000 bancomate
în toată lumea.
VISA CLASSIC (MDL/USD/EUR)


Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului:
Banca emite urmatoarele carduri VISA Classic:

• VISA Classic de debit
• VISA Classic de credit
• VISA Classic salarial
Avantaje:
• Respectabilitate – acest card demonstrează faptul că deţinătorul de card dispune de venituri sta-
bile şi utilizează activ produsul de card în viaţa cotidiană;
• Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel vir-
tual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei. De asemenea la efectuarea unor operaţiuni
nu este necesară primirea autorizării băncii sau introducerea codului PIN;
• Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate în

peste 120 de ţări;
• Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi serviciilor
în reţeaua internet.

VISA GOLD (MDL/USD/EUR)


Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului:
Banca emite urmatoarele tipuri de carduri VISA Gold:

• VISA Gold de debit
• VISA Gold de credit
• VISA Gold salarial
Avantaje:
înalte;
• Puncte de deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de ban-
comate în peste 120 de ţări;
• Mediu de deservire – cardul poate fi utilizat nu numai în mediul real de deservire, dar şi în cel
virtual (Internet), prin intermediul telefonului sau poştei.
• Posibilităţi – rezervări camere în hotel, închirieri de automobil sau achitări pentru mărfuri şi ser-
vicii în reţeaua internet;
VISA ELECTRON (MDL/USD/EUR).


Ca indiciu de deservire a acestui card serveşte prezenţa logotipului VISA Electron:
Banca emite următoarele tipuri de carduri VISA Electron:

• VISA Electron de debit
• VISA Electron de credit

FEAA
• VISA Electron salarial
• VISA Electron pentru titularii de depozite
Avantaje:
• Deservire – poate fi utilizat în 9 milioane puncte comerciale şi peste 1milion de bancomate în

peste 120 de ţări;
• Utilizarea pe internet – este posibilă utilizarea cardului pentru achitarea produselor şi serviciilor
în reţeaua internet.
Carduri - persoane juridice

Cardurile corporative se utilizează de obicei de către organizaţii (întreprinderi, instituţii de stat
etc.) pentru acoperirea cheltuielilor de deplasare şi reprezentanţă ale angajaţilor săi.
Însă, luând în consideraţie modificările actelor normative ale BNM, acum Organizaţia poate efectua
prin intermediul Cardului corporativ şi cheltuielile de altă destinaţie (pe teritoriul Moldovei), precum
şi să retragă numerarul pentru diverse scopuri.
Pentru aceasta, Organizaţia trebuie:
• să deschidă Contul de card corporativ;
• să comande Carduri pentru un număr de angajaţi.
În continuare, toate operaţiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debitează din Contul
Organizaţiei, nefiind necesară oferirea angajatului a avansului de numerar.

PROPRIETĂŢILE CARDURILOR CORPORATIVE

MARCA
MAESTRO/CIRRUS
MASTERCARD BUSINESS
Logotip

Valuta Contului: MDL MDL / USD / EUR
Tipul operaţiilor: Retragerea numerarului
Achitarea mărfurilor, serviciilor
Regiunile în care se Moldova
deserveşte: Străinătate
La bancomatele / punctele comerciale unde este afişat logotip ca pe
card
Verificarea soldului: În reţeaua Moldindconbank
Tipurile de medii, în bancomate bancomate
care se deserveşte: terminale POS terminale POS
internet
fax, telefon
imprintere
Autentificare la PIN PIN
bancomate:
Autentificare la PIN (foarte rar –semnătura) Semnătură (opţional şi foarte rar
puncte comerciale şi – PIN)
ghişee bancare:
Avantaje: cel mai accesibil, poate fi utilizat în toate mediile,
cel mai securizat cel mai comod
Concluzia: Este o soluţie optimă pen- Este o soluţie optimă pen-
tru utilizarea în Moldova, fiind tru angajaţii care călătoresc în
acceptabilă şi pentru utilizarea în străinătate şi optează pentru con-
străinătate. fortul maxim. Cardul subliniază
statutul clientului.

FEAA
Serviciul Guvernamental de Plăţi Electronice – MPay

Clienţii Moldindconbank pot achita Serviciile publice on-line prin intermediul Serviciului Guvernamental de Plăţi
Electronice (MPay).
3 instrumente de plată utilizate la achitarea serviciilor MPay:
1. prin sistemul de internet banking – „WebClient pentru persoane fizice”
2. prin intermediul cardului bancar direct de pe portalul www.servicii.gov.md
3. prin Numerar la ghişeele băncii
Avantaje
• eficientizarea cheltuielilor (fără comis-
ioane adiţionale)
• economisirea timpului
• accesibilitate
• comoditate
Procesul de creditare
4
bancară
Creditul reprezintă orice angajament de plată a unei sume de bani în schimbul dreptului la
rambursarea sumei plătite, precum şi la plata unei dobânzi sau a altor cheltuieli legate de această
sumă sau orice prelungire a scadenţei unei datorii şi orice angajament de achiziţionare a unui titlui
care încorporează o creanţă sau a altui drept la plata sumei de bani.
Raifeissen Bank are o gamă variată de credite atât pentru persoane fizice cât şi pentru per-
soane juridice, care se caracterizează prin flexibilitate şi dobânzi atractive,adresându-se dorintelo
unui numar cât mai mare de clienţi. Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu sau lung
clienţilor care îndeplinesc condiţiile prevăzute în normele interne ale băncii şi deschide conturi
separate pentru fiecare categorie de credite.
credite pentru achiziţionare unei locuinţe sau a unei case de vacanţă;

PRODUSELE credite pentru achiziţionarea unor terenuri, construcţii, extindere,
DE CREDITARE modernizarea locuinţei sau a casei de vacanţă;
credite pentru nevoi personale;
CARORA LI SE credite pentru construire lociuinţe ANL;-credite pentru nevoi personale
APLICĂ NORMA garantate cu ipotecă;
credite pentru nevoi personale garantate cu ipotecă cu componenţă de
DE RISC DE refinanţare;
CREDITARE credit card.

Participanti Fluxul de Observatii

Solicitantul la credit;
procesare La baza principiului de creditare Raiffeisen
Bank stau mai multe principii de acordare
Codebitorii-soţ/soţie şi/sau rudă sau Etapa de informare
afinitate de gradul I cu solicitantul a creditelor printre care:
Etapa de depunere a documentaţiei
de credit(dosarului de credit) beneficiarii pot fi persoanele fizice
Etapa de analiză şi decizie sau furidice care au conturi deschise la
Decizia de Etapa de semnare a contractului de unităţile băncii;
banca verifică împrumutaţii de la acor-
creditare credit
Acordarea creditului darea creditelor şi până la rambursarea
Plata furnizorului acestora;
Asupra persoanelor fizice sau juridice cererile de credite se analizează şi se
se ia în urma analizării unor indicatori Etapa de rambursare anticipată,
care redau bonitatea clienţilor băncii care poate fi integrală sau parţială. însuşesc de către unităţile băncii;
volumul creditelor, destinaţia, durata de
creditare, garanţiile, dobânzile şi condiţiile
de rambursare se satbilesc prin încheierea
contracteleor de credit;
după ce sunt aprobate creditele se pun
la dispoziţia clientului conform contractu-
lui încheiat;
banca verifică pentru toţi clienţii respec-
tarea destinaţiilor şi garanţiilor existente;
banca nu acorda credite pentru ram-
bursarea altor credite scadente.
Creditarea persoanelor fizice

Raiffeisen Bank încearcă să anticipeze nevoile persoanelor fizice şi să le vină în întâmpinare, cu
produse de creditare care să se muleze cât mai bine pe ceea ce îşi doresc:
Flexicredit;
Flexicredit plus;
Casa Ta;
Credit ipotecar – proiecte ANL;
Creditul pentru bunuri de consum;
Maşina Ta;
Criteriile de eligibilitate pentru acordarea creditelor atât pentru solicitant cât şi pentru codebitor
sunt:
persoane fizice care au domiciliul şi locul de muncă în România;
cetăţenie română;
condiţii de rezidenţă;
condiţii de vârstă: -18-65ani pentru credit card
- 21-65ani pentru creditul de nevoi personale
- 21-70ani pentru celelalte tipuri de credite
posibilitate de contact: solicitantul sau codebitorul să deţină un post telefonic fix sau
mobil.

FEAA
Documentele Tipuri de
necesare credite
carte/buletin de identitate; Flexicredit
documente care fac dovada ve- Flexicredit Plus
niturilor;
factura de utilităţi; Creditul Casa Ta
factura proformă/fiscală; Creditul ipotecar-Proi-
acord CRB; ecte ANL
documente privind alte anga- Creditul pentru
jamente de plată; bunuri de consum
declaraţii.
Creditul Maşina Ta
Creditarea persoanelor juridice

Raiffeisen Bank este alături de clientii săi, persoane juridice, oferindu-le o gama diversificată de
credite.
Credite pentru Clienţi Medii
Tipuri de Credite pentru Clienţi Micro
credite Credite pentru Profesii Liberale
Credite pentru Corporaţii
Simularea unui proces de creditare bancară

Pentru un Credit de Refinanțare fără ipotecă, în valoare totală de 18 000
de lei, cu o durată de 60 de luni, cu o rată anuală a dobânzii variabilă
de 9.8% (ROBOR la 3 luni + 6,91%), comision de analiză dosar de 0 lei,
comision administrare credit lunar de 0 lei, rata lunară va fi de 380,7 lei
Creditul de (pentru rate egale, în calculul ratei nefiind inclusă asigurarea de viață
refinantare optională), iar valoarea totală platibilă: 22.840,7 lei, DAE 10,3%. Pentru
acordarea creditului de refinanțare fără ipotecă trebuie să încheiați un
fara ipoteca contract de cont curent cu Raiffeisen Bank (“Banca”) în cazul în care nu
aveți deja un cont curent deschis la Bancă. Costurile contului curent se
percep separat de către Bancă, în funcție de produsul ales de dvs. și nu
sunt incluse în DAE anterior menționat.

Creditarea persoanelor fizice

Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor fizice:
• Credit eficient
• Credit de consum
• Credite investiţionale
CREDIT EFICIENT
Beneficiari
• persoane fizice în calitate de rezidenţi sau propri-
etari în clădirea pentru care intenţionează să imple-
menteze sub-proiectele eligibile;
• grupuri de persoane şi gospodării înregistrate în
conformitate cu legislaţia RM, în calitate de rezidenţi
sau proprietari în clădirea pentru care intenţionează
să implementeze sub-proiecte eligibile;
• asociaţii/condominiule de proprietari de aprta-
mente înregistrate în conformitate cu legislaţia RM;
• întreprinderi de gestionare a fondului locativ
(“CGFL”), societăţile de servicii energetice (“SSE”)
sau orice alte companii de servicii de întreţinere,
funcţionare, construcţie şi renovare în baza con-
tractului de prestări servii semnat cu proprietarii/
deţinătorii clădirii specificaţi în punctele de mai sus
şi în scopul implementării sub-proiectelor eligibile.
Destinația:
• instalarea geamurilor eficiente din punctul de vedere energetic şi echiparea cu geamuri a zonelor ocupate permanent;
• instalarea geamurilor suplimentare pe balcoane și logii sau ferestre / geamuri în zone comune în blocuri cu mai multe etaje (scări,
subsoluri, camere tehnice, etc.);
• izolarea termică a pereţilor, acoperişului şi pardoselii;
• sobe/cazane pe biomasă eficiente din punctul de vedere energetic cu sau fără controale asociate, sisteme de depozitare a încălzirii
și apei calde menajere (“ACM”);
• încălzitoare solare de apă, cu sau fără încălzirea spaţiului şi sisteme de apă caldă menajeră;
• cazane de gaz eficiente din punctul de vedere energetic, cu sau fără controale asociate, sisteme de încălzire a spaţiului şi de sto-
care a apei calde menajere;
• pompe de căldură pe bază de energie electrică, inclusiv instalații aer-aer, sol-apă sau apă-apă;
• sisteme fotovoltaice integrate în clădire;
• modernizarea instalației de încălzire centralizată la nivel de clădire.

FEAA
Programul oferă stimulente pentru investiţii (Granturi):

• pînă la 20% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoanele
fizice;
• pînă la 35% din suma creditului pentru proiectele implementate de către persoane ju-
ridice.
Suma creditului: nelimitat (min. 300 USD)
Valuta creditului: USD
Termen: pînă la 5 ani
Rata dobânzii:
• 9,5% anual pentru persoane fizice;
• 10% anual pentru persoane juridice.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii.
Asigurare:
• Suma creditului pînă la 50.000 MDL (echivalent) se acordă fără gaj ;
• Suma creditului mai mare de 50 000 MDL (echivalent) se acordă cu gaj (imobil – locuinţe
amplasate în municipii, centre raionale şi în alte localităţi în care sunt frecvente tranzacţiile
cu imobil locativ, imobil cu caracter social-industrial – oficii, benzinării, centre comerciale,
autoturisme (CSI – 7 ani, ţări străine -10 ani).
Modalitate de plată: lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale).
Documentele necesare pentru examinare:

• Cerere-chestionar de acordare a creditului (se completează de către Solicitant);
• Oferta sau factura proforma (prealabilă) a proiectului şi după caz alte documente rel-
evante;
• Buletin de identitate (original+ 2 copii)
• Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni;
• Copia carnetului de munca (de tip nou+vechi), vizată de persoana autorizată şi ştampilată
• Pentru creditele neasigurate obligatoriu două facturi de plată la zi: factura privind achi-
tarea telefonului şi factura privind achitarea întreţinerii blocului (dacă proprietarul imo-
bilului locuieşte la bloc), sau factura privind achitarea gazelor naturale (dacă proprietarul
imobilului locuieşte în casă particulară).
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului şi/sau fidejusorului soţ/soţie şi sau a rudelor de

gradul I şi II:
• Cetăţean al Republicii Moldova;
• Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
• Loc de muncă stabil, cu o vechime la locul de muncă actual – minim 6 luni;
• Creditul se acordă persoanelor fizice în baza veniturilor lunare, iar în caz de necesitate,
Banca acceptă surse suplimentare de rambursare a creditului în baza contractelor de
fidejusiune cu persoane fizice (rude de gradul întîi), privind executarea solidară cu So-
licitantul creditului a obligaţiunilor faţă de Bancă. Solicitantul şi/sau Fidejusorul de credit
trebuie să aibă un loc de muncă permanent.

CREDITE DE CONSUM
1. CREDIT DE NEVOI PERSONALE FĂRĂ

GARANŢII
Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la

50 000 MDL.
Termen: pînă la 48 luni.
Rata dobânzii:
• 9,5% - 10% anual, pentru clienţi
preferenţiali;
• 10% - 12% anual, pentru alte categorii de
clienţi.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se
calculează conform politicii tarifare a
Bănciii.
Modalitatea de plată:
o lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
o lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are:

o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar
pentru clienţii preferenţiali minim 3 luni.
Creditul de nevoi personale fără garanţii se acordă fără gaj.
Documente necesare:
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
2. Buletin de identitate (original + copie);
3. Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni
4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată;
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.
2. CREDIT ASIGURAT CU DEPOZIT
Destinaţia: necesităţi curente sau investiţionale.

Suma creditului se stabileşte în dependenţă de valoarea asigurării.

FEAA
Termenul maxim al creditului se stabileşte conform termenului contractului de depozit.
Rata dobânzii:
• Rd+3,5% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în MDL;
• 10% anual, la credite asigurate cu depozite bancare în EUR,USD.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii.
Modalitatea de plată a creditului se stabileşte de comun acord cu solicitantul de credit.
Asigurare - depozitul bancar deschis la Moldindconbank.
Beneficiari ai creditului pot fi cetăţeni ai Republicii Moldova care deţin depozite la Moldind-
conbank.
Documente necesare:
1. Copia contractului de depozit;
2. Buletin de identitate (original + 2 copii).
3. OVERDRAFT PE CARD SALARIAL
Beneficiar al creditului overdraft sunt persoanele fizice, deţinători de carduri salariale eliber-
ate de către Moldindconbank, care activează în cadrul instituţiilor publice şi altor întreprinderi
ce au semnate proiecte salariale cu Banca.
• Creditul se acordă sub formă de linie de credit revolving şi este garantat prin cesiunea
salariului solicitantului de credit.
• Limita maximă de acordare a creditului se stabileşte în mărime de pînă la 10 salarii
nete.
• Perioada maximă de creditare - 30 luni.
• Perioada de graţie la achitarea creditului - 10 luni din data semnării contractului de
credit.
• Moneda de acordare: MDL
• Rata dobînzii - 15% anual (flotant).
• Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Bănciii;
• lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale);
• lunar prin metoda clasică (plăţi în descreştere).
Asigurare: fără gaj.
Documente necesare:
• Cerere-chestionar de acordare a creditului overdraft (se prezintă de către solicitant);
• Buletin de identitate (original şi copie).

4. CREDIT CARD
Suma creditului:
• Credit Card STANDARD - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000 MDL),
dar maximum 5 salarii nete.
• Credit Card PREFERENŢIAL - de la 5 000 MDL pînă la 50 000 MDL (cu pasul de 1 000
MDL).
Rata dobânzii:
»În perioada de graţie 0%;
»În afara perioadei de graţie:
o 13% anual, pentru clienţi preferenţiali;
o 14% anual, pentru alte categorii de clienţi.
*Alte plăţi neincluse în rata dobînzii se calculează conform politicii tarifare a Băncii.
Perioada de creditare: de la 11 luni pînă la 34 luni (inclusiv perioada pasivă):

o Perioada pasivă constituie 10 luni şi nu permite accesarea creditului, însă este posibilă
prelungirea ei la solicitaraea clientului;
o Perioada de graţie la calculul dobînzii la credit constituie 30 zile din momentul accesării
creditului.
o În perioada activă: în mărime de 5% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul
perioadei de calcul precedente;
o în perioada pasivă: în mărime 10% lunar din soldul creditului înregistrat la începutul
perioadei pasive.
Creditul la card se acordă fără gaj.

o Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
o Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar
Documente necesare:
4. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată.
5. Factura privind achitarea telefonului fix de la domiciliu.

FEAA
5. SMARTCREDIT
Suma creditului: de la 2 000 MDL pînă la 30 000 MDL.
Termen de creditare: pînă la 24 luni.
Rata dobînzii: 0%.
Alte plăţi:
o SmartCredit GOLD:
o comision de administrare: 0%;
o comision de acordare: 0%;
o SmartCredit SILVER:
o comision de administrare: 0%;
o SmartCredit BASIC:
o comision de administrare: 0,7%;
Asigurare: fără gaj.
Documente necesare de prezentat la acordarea creditului:

1. Cerere-chestionar de acordare a creditului;
2. Buletin de identitate;
4. Carnetul de muncă.
Criteriile de eligibilitate ale solicitantului:

1. Cetăţean al Republicii Moldova;
2. Viză de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
3. Loc de muncă stabil, cu stagiul la lucrul actual – minimum 6 luni;
4. Să înregistreze venituri lunare certe, suficiente să acopere rambursările lunare ale creditu-
lui, comisioanelor şi să prezinte integral setul de documente solicitat de Bancă.

CREDITE INVESTIŢIONALE
1.CREDIT DE NEVOI PERSONALE CU GARANŢII
Destinaţia:
• Achiziţii Auto – termen pînă la 60 luni;
• Reparaţia şi construcţia locuinţei – ter-
men pînă la 120 luni;
• Procurarea lotului de teren destinat
construcţiei – termen pînă la 120 luni;
• Alte nevoi personale – termen pînă la 60
luni.
Suma creditului: nelimitat, în dependenţă de

veniturile obţinute şi asigurarea propusă.
Rata dobânzii:
• 12% - pentru clienţi preferenţiali;
• 12,5% - pentru alte categorii de clienţi.
Asigurarea creditului poate fi efectuată prin:

• imobil cu destinaţie social-industrială
• imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau
• alte bunuri personale de valoare (automobile, tractoare, combine) care corespund
cerinţelor Băncii faţă de gaj.

• Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
• Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar
Documente necesare:
• Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
• Buletin de identitate (original + copie);

FEAA
• Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni

• Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare;
• Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată
• Documente pentru asigurarea creditului.
2. CREDIT EXCLUSIV
Destinaţia:
• Achiziţii Auto;
• Reparaţia şi construcţia locuinţei;
• Alte nevoi personale.
Termenul: pînă la 60 luni..
Suma creditului: nelimitat.

*Valoarea creditului este stabilită în sumă de până la 50% din valoarea imobilului propus în
gaj.
Rata dobînzii: 14% anual.

Asigurarea creditului poate fi efectuată prin:

• imobil locativ (apartamente, case de locuit)
Beneficiar al creditului poate fi cetăţean al Republicii Moldova, care are viza de reşedinţă
permanentă în Republica Moldova.
Documente necesare:
• Cerere-chestionar de acordare a creditului (se prezintă de către solicitant);
• Buletin de identitate (original + copie);
• Certificat privind salariul net lunar pentru ultimele 3/6 luni sau alte documente ce
confirmă veniturile suplimentare;
• Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată;
• Documente pentru asigurarea creditului.
3. CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIŢIE
Destinaţia:
• procurarea imobilului locativ înregistrat la Organul Teritorial Cadastral cu drept de pro-
prietate;
• procurarea imobilului locativ în curs de execuţie;

• procurarea lotului de teren destinat construcţiei;

• procurarea imobilului locativ, care serveşte ca asigurare la creditele deţinute de per-
soanele fizice şi persoanele juridice la Moldindconbank.
Suma maximă a creditului constituie pînă la 100% din costul imobilului achiziţionat.
Termen: pînă la 20 ani.
Rata dobânzii: 10.5% anual (flotant);

• lunar prin metoda de anuitate (plăţi egale), sau
Obiectul gajului:
• imobil locativ (apartamente, case de locuit) şi/sau,
• imobil cu caracter social-industrial (ex:oficii, spaţii comerciale, staţii PECO), care să
corespundă cerinţelor faţă de gaj acceptate de Bancă.

• Viza de reşedinţă permanentă în Republica Moldova;
• Loc de muncă permanent, cu o vechime la locul de muncă actual de minim 6 luni, iar
Documente necesare:
4. Alte documente ce confirmă veniturile suplimentare;
5. Copia carnetului de muncă (nou + vechi) vizată de persoana autorizată şi ştampilată
6. Documente pentru asigurarea creditului.
*La calcularea capacităţii de rambursare a Solicitantului pot fi acceptate pînă la 50% din veni-
turile Fidejusorilor (soţ/soţie, rudelor de gradul I şi/sau II), obţinute de către cetăţeni ai RM în
ţările Uniunii Europene, dar să corespundă criteriilor de eligibilitate stabilite de Bancă.
Cerinţele faţă de obiectul gajului:

1. Banca acceptă în gaj doar bunuri imobile care sunt înregistrate la Oficiul cadastral în Regis-
trul bunurilor imobile şi deţin număr cadastral separat;
2. Imobilul trebuie să fie în stare bună, amplasat într-o zonă avantajoasă în care sunt frecvente
tranzacţiile imobiliare (municipii, centre raionale şi în alte localităţi);
3. Bunul imobil trebuie să fie asigurat în favoarea Băncii, împotriva tuturor riscurilor de pieire
şi deteriorare fortuită, pentru toată perioada de derulare a creditului;
*Drept asigurare suplimentară la credit poate servi cesiunea salariului şi/sau fidejusiunea per-
soanelor fizice şi/sau juridice, prin semnarea corespunzătoare a contractelor de cesiune şi

FEAA
fidejusiune.
Documente necesare de prezentat de către Debitorul gajist pentru asigurarea creditului cu

imobil:
1. Buletinul de identitate, dacă Debitorul gajist este altă persoană decât Solicitantul sau Fide-
jusorul (original+ 2 copii);
2. Actul de proprietate privind imobilul (original+copie);
3. Raport de evaluare a bunului imobil (ce urmează a fi depus în gaj);
4. Certificatul privind lipsa sau existenţa datoriilor faţă de Buget;
5. Acordul în scris al organului de tutelă şi curatelă, dacă imobilul propus în ipotecă îi aparţine
minorului cu drept de proprietate privată personală şi/sau comună;
6. Informaţia debitorului potrivit art. 39 al legii cu privire la ipotecă nr.142-XVI din 26.06.08;
7. Contract de asigurare a bunului imobil (depus în gaj) la valoarea de înlocuire împotriva tu-
turor riscurilor de pieire şi deteriorare fortuită;
8. Poliţa de asigurare a bunului imobil şi documentul confirmativ.

Creditarea persoanelor juridice

Moldindconbank oferă următoarele tipuri de credite persoanelor juridice:
1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale băncii

2. Microcreditare
3. Factoring
1. Credite acordate persoanelor juridice din resursele proprii ale

băncii
Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea activităţii curente
Beneficiari Persoane juridice

Finanţarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capi-
talului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanţare pe termen
scurt apărută datorită ciclului de exploatare sau a sezonalităţii, prin
efectuarea de plăţi către furnizori, salarii, viramente bugete stat şi
Destinaţia alte cheltuieli.
Valoarea În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului
Valuta MDL, EUR, USD
• Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai multe
trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit.
• Linie de credit revolving: utilizarea creditului se efectuează prin
trageri şi rambursări multiple.
• Credit overdraft: credit pe termen de 30 zile utilizat pentru
acoperirea decalajului temporar între încasări şi plăţi, în baza
încasărilor.
• Facilitate overdraft: credit cu perioada max. 12 luni cu perioada
Modalitate internă până la 30 zile calendaristice care se caracterizează prin
de acordare trageri şi rambursări multiple.
Termen În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 24 luni
Limita de
creditare În funcţie de necesarul de capital de lucru al clientului
• bunuri imobile
• bunuri mobile
• mijloace circulante (stocuri)
• cesiunea încasărilor în conturi (pentru credite overdraft şi
Asigurarea facilităţi overdraft)

FEAA
Credite acordate persoanelor juridice pentru finanţarea proiectelor pe termen mediu şi lung
Beneficiari Persoane juridice

Pentru achiziţionarea de echipamente, clădiri, proiecte imobiliare,
finanţarea altor proiecte de investiţii sau chiar preluarea altor cred-
Destinaţia ite de investiţii.
Valoarea În funcţie de necesitatea şi situaţia financiară a solicitantului
Valuta MDL, EUR, USD
• Credit: utilizarea creditului se efectuează printr-o singură
tragere
Modalitate de • Linie de credit: utilizarea creditului se efectuează prin mai
acordare multe trageri succesive, pînă la concurenta plafonului de credit
Termen În funcţie de tipul şi destinaţia creditului, max. 36 luni
Limita de
creditare În funcţie de necesarul solicitantului
• bunuri imobile
• bunuri mobile
Asigurarea • mijloace circulante (stocuri)
2. Microcreditare
În cadrul proiectului de creditare a întreprinderilor micro şi mici, Moldindconbank oferă po-

sibilitatea de a obţine rapid un credit pentru finanţarea comerţului, producerii şi prestării
serviciilor, prin una din 3 modalităţi propuse:
Credit „PROMPT” – pînă la 30 000 lei fără gaj
Credit „OPTIM” – pîna la 200 000 mii lei
Credit „MAJOR” – pîna la 1,3 mln. lei
Beneficiari de microcredite pot fi reprezentaţii segmentului IMM, inclusiv:

• Deţinătorii de patentă;
• Gospodăriile Ţărăneşti;
• Întreprinderile Individuale;
• Societăţi cu Răspundere Limitată;
• Societăţi pe acţiuni;
• Persoane fizice / întreprinzători care obţin credite pentru scopuri de mentenanţă / dez-
voltare / consum avînd ca sursă primară de rambursare a creditului gospodăria proprie sau
alt fel de activitate individuală.

Produsele date permit subiecţilor businessului mic şi mijlociu:

• să primească rapid suma necesară pentru desfăşurarea businessului;
• să primească experienţă creditară într-o instituţie oficială;
• să obţină o istorie creditară;
• să facă cunoştinţă cu principiile creditare;
• să se folosească şi în continuare de creditele pentru desfăşurarea businessului.
2. Factoring
FACTORING – un produs flexibil care presupune preluarea creanţelor firmei şi urmărirea
acestora pe fiecare debitor. Pe parcursul derulării acestuia se vor oferi servicii de finanţare,
administrare şi colectare a creanţelor materializate în facturi fiscale.
BC “Moldindconbank” S.A. finanţează cu până la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale
în cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaţie comercială. Diferenţa se restituie în mo-
mentul încasării integrale a facturii /lor de către bancă.
Disponibilităţile astfel obţinute pot fi utilizate fără specificarea destinaţiei sumelor.
Administrarea creanţe
BC “Moldindconbank” S.A. va prelua creanţele şi le va urmări pe fiecare debitor.
Avantajele :
• Reducerea cheltuielilor de personal
• Reducerea cheltuielilor administrative: poştă, telefon, fax
• Reducerea timpului acordat acestor probleme.
Colectarea creanţelor
BC “Moldindconbank” S.A. va colecta creanţele pe factura /ile fiscală /e aferente FACTOR-
INGULUI.
Schema operaţiunii de factoring
1. Livrarea mărfii în condiţii de plată amânată.
2. Cesionarea creanţei Băncii pentru livrarea efectuată.
3. Plata în avans (finanţarea până la 90 % din valoarea livrării) imediat după livrare.
4. Plata pentru marfa livrată în mărime de 100 %.
5. Achitarea sumei rămase după deducerea dobânzii calculate.

FEAA
Deontologia bancară și secretul

bancar
5
Obligaţiile băncii
Banca nu trebuie să acţioneze în detrimentul clienţilor sau
al persoanelor terţe prin transmiterea de informaţii, când
vinde un produs sau prestează un serviciu, sau, la modul
general, prin natura informaţiilor furnizate, de exemplu,
către o instituţie similară.
Răspunderea față de client

Clienţii trebuie sa beneficieze de informare, protecţie şi tratament care asigura egalitatea absoluta între ei, pentru
a pastra echitatea şi a asigura protejarea lor împotriva vulnerabilitaţii.
Banca este obligată:

să pastreze confidenţialitatea datelor;
să afişseze listele de tarife şi comisioane în lei şi valută PJ/PFA la sediul unităţilor băncii;
să afişeze trimestrial în data de 01 a fiecărui trimestru calendaristic, la sediile sale, nivelul dobânzii acordate la conturile de economii şi să plătească
în contul de economii al clientului (să capitalizeze) dobânda trimestrial;
să execute instrucţiunile transmise electronic de către client, cu condiţia ca acestea să fie emise cu respectarea reglementărilor în vigoare, precum
şi a reglementărilor şi procedurilor interne ale băncii;
să efectueze în contul clientului operaţiunile bancare dispuse de împuterniciţii de cont în scris sau prin alte mijloace convenite între bancă şi client,
dar numai în limita disponibilului din cont şi cu respectarea legislaţiei în vigoare şi a regulilor şi uzanţelor bancare interne şi internaţionale;
să plătească pentru disponibilul păstrat în conturile clientului deschise la bancă, dobânda stabilită conform listei de tarife şi comisioane în lei şi
valută PJ/PFA sau pe site-ul oficial al băncii
să debiteze contul cu valoarea tranzacţiilor efectuate în altă valută decât cea a respectivului cont pe baza cursului de schimb utilizat de bancă în ziua
tranzacţiei şi comunicat clientului prin extrasul de cont;
să ia toate masurile necesare astfel încât elemente de securitate personalizate ale instrumentului de plată să nu fie accesibile altor părţi în afara
clientului, care are dreptul de utilizare a respectivului instrument de plată;
să se asigure că în orice moment sunt disponibile mijloace corespunzătoare care să permită clientului să facă o notificare privind pierderea, furtul,
folosirea fără drept a instrumentului de plată, odată ce motivele de notificare încetează să mai existe;
să împiedice orice utilizare a instrumentului de plată odată ce a fost făcută notificarea privind pierderea, furtul, folosirea fără drept a instrumentului
de plată sau de orice altă utilizare neautorizată

Banca este răspunzătoare faţă de client pentru valoarea pierdută şi

pentru executarea necorespunzătoare a tranzacţiilor utilizatorului, în
Raspundere cazul în care pierderea sau executarea necorespunzătoare este atribuită
unei disfuncţionalităţi a serviciului, cu condiţia să se facă dovada că
disfuncţionalitatea nu a fost cauzată cu bună ştiinţă de utilizator
În codul de conduită al Grupului RZB este precizat: „Grupul

Secretul RZB este obligat să trateze informaţiile privind clientul ca
bancar fiind confidenţiale. Ca principiu, nu transmitem datele
clienţilor către terţe părţi. Excepţiile sunt permise doar în cazul
Păstratrea secretului profe-
sional constă în obligaţia băncii în care clientul şi-a dat acordul scris înainte sau în cazul în care
de a nu se folosi sau a dezvălui faptele existente constituie o excepţie recunoscută de la interzicerea
fapte sau informaţii care odată dezvăluirii informaţiilor, în particular în ceea ce priveşte autorităţile
devenite publice să dăuneze de supraveghere şi cele penale.”
intereselor ori prestigiului
clientului, obligaţia revenind Clientul şi banca vor depune toate eforturile necesare pentru
atât personalului băncii, cât şi menţinerea confidenţialităţii asupra informaţiilor obţinute unul
oricăror altor persoane care despre celălalt în derularea relaţiei bancă – client, cu respectarea,
obţin astfel de informaţii in- totuşi, a prevederilor oricărei legi sau ordin al unei autorităţi
trând în sfera secretului ban-
car, indiferent de modul sau competente care permit sau solicită dezvăluiri.
calea pe care le obţin, chiar pe
cale oficială cu ocazia activităţii
de control şi supraveghere,
sau a altor lucrări oficiale.
Banca va păstra confidenţialitatea şi nu va dezvălui, publica, sau divulga prin orice alt mod:
informaţii privind conturile clienţilor,
operaţiunile înregistrate în acestea,
relaţiile contractuale dintre bancă şi clienţi, fără consimţământul acestora.
Clauza confidenţialităţii nu se aplică dacă:
informaţia este cerută de o autoritate competentă în cadrul unei proceduri judiciare;
clientul autorizează banca să dezvăluie informaţiile
în orice altă situaţie prevăzută de lege(de ex. furnizarea de informaţii la cererea instituţiilor financiare
corespondente)

FEAA
Răspunderea faţă de terţi
Raiffeisen Bank România afirmă: ”Prin cunoaşterea clienţilor, a reputaţiei lor şi naturii afacerilor lor,
intenţionam să furnizam servicii de cea mai buna calitate, de exemplu cu privire la obiectivele şi deciziile de
investiţii ale clienţilor, şi de asemenea ne asigurăm că nu suntem folosiţi în practici ilegale în afaceri, cum
ar fi finanţarea terorismului, spălarea banilor sau frauda. Efectuam verificări frecvente pentru a cunoaste
originea fondurilor clienţilor noştri şi pentru a identifica orice activităţi suspicioase.”
Banca Raiffeisen nu va deschide şi opera conturilor anonime, pentru care identitatea titularului nu este
cunoscută şi evidenţiata în mod corespunzător şi nici conturi sub nume fictive.
Acceptarea unui client se va face numai cu aplicarea prevederilor referitoare la identificarea clienţilor
cuprinse în legislaţia în domeniu şi documentele normative ale băncii.
Banca este obligată să solicite clientului, încă de la intrarea în relaţia de afacere cu acesta (prin formulare
pe care le pune la dispoziţie), să menţioneze expres, beneficiarul real şi dacă acesta face parte din categoria
persoanelor expuse politic (conform definiţiilor date de legislaţia în vigoare).
Banca are obligaţia de a verifica identitatea clientului şi a beneficiarului real înainte de stabilirea relaţiei
de afaceri sau de efectuarea unor tranzacţii ocazionale. Atunci când clientul nu acceptă să ofere toate
elementele şi informaţiile de mai sus, banca trebuie să refuze intrarea în relaţie cu aceasta şi implicit
deschiderea conturilor.
În situaţia în care, după deschiderea unui cont (pentru toate categoriile de clienţi) apar probleme legate
de verificarea identităţii beneficiarului real şi/sau de provenirea fondurilor, care nu pot fi soluţionate, banca
trebuie să închidă contul şi să restituie banii sursei de la care i-a primit, cu respectarea tuturor obligaţiilor
instituite prin legislaţia privind combaterea şi sancţionarea spălării banilor şi finanţarea actelor de terorism.


FEAA
7
Bibiliografie
Tipărită
1. Bucătaru, D. - Finanţele întreprinderii, Editura Tipo MoldovaJunimea, Iaşi, 2012
2. Căpraru, B., Activitatea bancară. Sisteme, operaţiuni şi practice, Ed. CH Beck, Bucureşti,
2010
3. Cocriş, Vasile; Chirleşan, Dan, Managementul bancar şi analiza de risc în activitatea de
creditare, Ed. Junimea, Iaşi, 2011
4. Cocriş V., Chirleşan D.- Economie bancară. Repere teoretice şi studiu monografic, editia
a III-a, Editura Universităţii „Al. I. Cuza”, Iaşi, 2008
5. Ştefura, G. - Bugete publice şi fiscalitate, Ed.Universităţii „Al.I.Cuza” Iaşi, 2005
Internet
www.raiffeisen.ro
www.reiffeisen.com
http://www.micb.md/


Monograf Ie:: Economie Bancara

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Monograf Ie:: Economie Bancara

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

04/01/2015 FEAA

Proiect realizat de: Îndrumator: Grupa:

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 5

Subsidiare Raiffeisen Bank este o bancă universală de top pe piața

Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in

Raiffeisen Bank International operează

6 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

„Banca Anului 2011” („Piata Financiara” si „Business Arena

a i f fe is „Cel mai vandut card de credit in 2010” pentru produsul

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 7

8 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

STRUCUTURA CAPITALULUI BANCII “MOLDINDCONBANK” DIN ANUL 2014

STRUCTURA ACTIONARIATULUI DIN ANUL 2014

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 9

Structura capitalului şi acţionariatului

10 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Structura organizaţională a băncii

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 11

AGENŢIA BUCIUM SUBORDONATĂ SUCURSALEI IAŞI A RAIFFEISEN BANK ROMÂNIA

2 consilieri clienţi retail persoane

1 consilieri clienţi retail persoane

Ofiţer tranzacţii din back office

Asigură efectuarea operaţiunilor de procesare a instrumentelor de decontare şi de plată, proce-

12 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Structura organizaţională a băncii şi a

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 13

Organismele de control şi reglementare

Asigură un climat oportun de desfăşurare a activităţii băncilor:

Sunt împărţite în:

14 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Sistemul informaţional bancar

Activitatea bancară în general, organizarea controlului şi

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 15

Informatiile bancare elementare precizează aspectul direct

Informatiile bancare operative evidenţiază starea curentă şi

Conceperea şi funcţionarea sistemului informaţional bancar

16 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

În cadrul grupului Raiffeisen Bank

În cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.

Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul că noile sisteme ale

Planul strategic de dezvoltare solicită îmbunătăţirea capacităţii bancare

Asigurarea unor servicii mai bune şi mai eficiente pentru clienţi

Cerinte Noi canale de distribuţie si mecanisme de livrare

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 17

A susţine extinderea volumului de clienţi, conturi şi tranzacţii

Sistemul Informaţional Bancar- BOL

18 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Importanța Raiffeisen Bank

Volu m act i ve Act i v i tat i

Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 19

20 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Atât în cazul conturilor curente în lei cât şi în valută, documentele necesare

În cazul conturilor curente în lei şi în valută, documentele necesare sunt(vezi

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 21

Cerearea parcurge circuitul descris în următoarea figură

22 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Facultatea de economie și administrarea afacerilor 23

Punerea la dispoziţie a creditului aprobat se poate face fie prin contul de

Închiderea conturilor bancare

Închiderea conturilor curente pentru persoane fizice

24 Facultatea de economie și administrarea afacerilor

Închiderea conturilor curente pentru persoane juridice