Sunteți pe pagina 1din 122

Coordonator:

STUDENI:

Lect. drd. Dan Chirlean

CUPRINS
PREZENTARE GENERAL.............................................................................................................................................................4 CAPITOLUL 1. PREZENTAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE.........................................................6 1.1. MOMENTUL ISTORIC....................................................................................................................................................................6 1.2. PRINCIPALELE ETAPE I EVOLUIA SA N SECTORUL BANCAR ROMNESC .................................................................................7 1.3. FORMA I STRUCTURA CAPITALUI I ACIONARIATULUI.............................................................................................................8 1.4. PRINCIPALELE SALE FUNCII, ACTIVITI I OPERAIUNI BANCARE...........................................................................................9 1.5. CADRUL LEGISLATIV GENERAL I SPECIFIC...............................................................................................................................11 1.6. ORGANISME DE CONTROL I REGLEMNTARE.............................................................................................................................12 CAPITOLUL 2. ORGANIZAREA SOCIETII RAIFFEISEN BANK....................................................................................13 2.1. PREZENTAREA CENTRALEI RAIFFEISEN BANK..........................................................................................................................13 2.2. PREZENTAREA SUCURSALEI RAIFFEISEN BANK IAI.............................................................................................................21 2.3. SISTEMUL INFORMAIONAL I AUTOMATIZAREA OPERAIUNILOR BANCARE......................................................23 2.4. CIRCUITUL DOCUMENTELOR.....................................................................................................................................................26 2.5. TRECEREA LA DECONTRILE BAZATE PE TEHNICA ELECTRONIC PRIN TRANSFOND.............................................................28 CAPITOLUL 3. CONTURILE BANCARE....................................................................................................................................30 3.1. PROCEDURI PENTRU DESCHIDEREA CONTURILOR BANCARE (CURENTE, DE DEPOZIT, DE MPRUMUT, ETC)..............................30 3.1.1. Categorii de conturi bancare............................................................................................................................................30 3.1.2. Deschiderea conturilor bancare.......................................................................................................................................32 3.2. OPERAIUNI CURENTE I SPECIALE DERULATE PRIN CONTURILE BANCARE..............................................................................34 3.2.1. Operaiuni curente derulate prin conturile bancare........................................................................................................34 3.2.2. Operaiuni speciale derulate prin conturile bancare.......................................................................................................35 3.3. ALTE OPERAIUNI DE CAS.......................................................................................................................................................43 3.4. INCIDENTE N FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE.............................................................................................................45 3.5. NCHIDEREA CONTURILOR BANCARE.........................................................................................................................................46 CAPITOLUL 4. PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE.............................................................................................48 ALE RAIFFEISEN BANK................................................................................................................................................................48 4.1. PLASAMENTE BANCARE: LA VEDERE, LA TERMEN I ALTE FORME PARTICULARE DE PLASAMENT...........................................48 4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE..................................................................................................................................50 4.3. PLASAMENTE FINANCIARE: ACIUNI I OBLIGAIUNI................................................................................................................52 CAPITOLUL 5: DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR................................................................................................54 OPERAIUNI CU NUMERAR........................................................................................................................................................54 5.1. DECONTAREA INTRABANCAR .................................................................................................................................................54 5.2. DECONTAREA INTERBANCAR .................................................................................................................................................54 5.3. EDINA DE COMPENSARE ........................................................................................................................................................56 5.4. INSTRUMENTE DE PLAT UTILIZATE DE RAIFFEISEN BANK..................................................................................56 5.4.1. ACREDITIVUL.................................................................................................................................................................56 5.4.1. ORDINUL DE PLAT......................................................................................................................................................58 5.4.2. CEC-ul..............................................................................................................................................................................60 5.4.3. CAMBIA............................................................................................................................................................................61 5.4.4. BILETUL LA ORDIN........................................................................................................................................................63 5.5. SISTEMUL ELECTRONIC DE PLI INTERBANCARE (SEP)........................................................................................64 5.6. OPERAIUNI CU NUMERAR...............................................................................................................................................66 5.7. MONEDA ELECTRONIC. TIPURI DE CARDURI...........................................................................................................................71

5.7.1 Carduri PERSOANE FIZICE............................................................................................................................................72 5.7.2. Carduri PERSOANE JURIDICE......................................................................................................................................77 CAPITOLUL 6. MARKETINGUL BANCAR................................................................................................................................84 6.1. POLITICA DE MARKETING DE PRODUSE I SERVICII BANCARE...................................................................................................84 6.2. POLITICA DE MARKETING INSTITUIONAL I DE POZIIONARE A BNCII..................................................................................86 CAPITOLUL 7. CREDITAREA BANCAR..................................................................................................................................89 7.1. PRUDENA N CREDITARE..........................................................................................................................................................89 7.2. PRINCIPII DE CREDITARE...........................................................................................................................................................89 7.3. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE...........................................................................................................................................92 7.4. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE.......................................................................................................................102 7.4.1. Indicatorii de lichiditate i solvabilitate........................................................................................................................102 7.4.2. Indicatori de echilibru financiar....................................................................................................................................103 7.4.3. Indicatori de rentabilitate i profitabilitate...................................................................................................................104 7.4.4. CREDITE CLIENI MICRO..........................................................................................................................................108 7.4.5. CREDITE CLIENI MEDII............................................................................................................................................109 7.4.5. CREDITE PENTRU CORPORAII................................................................................................................................110

Prezentare general
Raiffeisen Bank Cea mai bun banc romneasc ( Global Finance) Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam completa de servicii financiare pt persoanele fizice, ntreprinderi mici i mijlocii i corporaii la standardele cele mai nalte, genernd o rentabilitate peste medie a capitalului propriu. La finele anului 2004, Raiffeisen Bank a fost singura banc dintre primele patru din Romnia a crei cot de pia a crescut. Aceast performan a reuit printr-un efort combinat de operaiuni,de marketing i vnzri care a vizat creterea nivelului serviciilor i a calitii oferite clienilor, precum i dezvoltarea unor produse i servicii noi. Creterea dinamic a continuat i am nregistrat rezultate record n 2004, activele totale dublnduse pn la peste 2 miliarde EUR. Banca s-a situat pe locul trei din punct de vedere al activelor totale, cu o cot de pia de 9,2%, fa de 7,2% la sfritul anului 2003. De asemenea, profitul net a crescut de patru ori, ajungnd la 26,7 milioane EUR, iar profitul nainte de impozitare a fost de 26,8 milioane EUR. n acelai timp, creterea veniturilor a dus la mbuntirea indicatorilor de performan ai Bncii. Rentabilitatea capitalurilor proprii nainte de impozitare a crescut de la 10,2%, la sfritul anului 2003, la 21,3% la sfritul anului 2004. Creterea profitabilitii este reflectat i de rata costuri/venituri, care a ajunsla 84,6%. Banca a continuat s investeasca - aproximativ 40 milioane EUR - n sisteme, infrastructur, reeaua de uniti, precum i n programe de instruirea personalului. Toate acestea au avut ca scop obinerea unui nivel ridicat de eficien. Acest lucru va contribui la dezvoltarea susinut a Bncii n anii urmtori, pentru care este anticipta o cretere semnificativ a competiiei, precum i marje n scdere. Raiffeisen Bank are peste 1,5 milioane de clieni, cu 50% mai mult dect n anul anterior, acoperind toate segmentele de pia: persoane fizice, ntreprinderi mici i mijlocii i corporaii - locale i multinaionale. Activitile de retail au crescut substanial, n special n ceea ce privete creditele de consum, unde Banca a ajuns la o cot de pia de 14,8%. Aceast cretere a avut la baz creditele pentru bunuri de folosin ndelungat i creditele pentru nevoi personale, produse pe care le-am mbuntit prin adugarea unor noi faciliti. Estimm o cretere a cererii de credite pentru achiziia de terenuri i construcia de locuine pe care le-am lansat anul trecut. Au fost extinse i modernizate canalele de distribuie pentru a raspunde cerinelor clienilor notri. Aadar, din cele 204 de uniti pe care le aveam la sfritul anului 2004, 49 au fost mutate n sedii noi, iar 22 au fost inaugurate n cursul anului trecut. Prin cele 680 de bancomate i cele peste 4.900 de terminale EPOS, Raiffeisen Bank este lider de pia. mpreun cu partenerul nostru tradiional, Connex - una dintre cele mai importante companii de telefonie mobil - am lansat primul

card de credit co-branded de pe pia. Dinamismul i calitatea activitilor noastre n domeniul cardurilor au fost recunoscute de No-cash, compania de monitorizare specializat, care a acordat Bncii premiile pentru "Cel mai dinamic emitent de carduri n 2004", "Cel mai bine vndut card de debit - Raiffeisen VISA Electron" i "Cel mai bine vndut card de credit - Raiffeisen MasterCard Standard". Au fost extinse functionalitile serviciului de mobile banking astfel nct clienii s poat utiliza "myBanking" nu doar pentru obinerea de informaii, ci i pentru efectuarea de tranzacii. Raiffeisen. Direct, serviciul Raiffesein Bank de phone-banking, a fost oferit i ntreprinderilor mici i mijlocii. Numrul utilizatorilor acestui serviciu a crescut semnificativ, precum i valoarea tranzaciilor. Numrul clienilor care utilizeaz canalele electronice a depasit 100.000 persoane n primele luni ale anului 2005. La rndul su, segmentul ntreprinderilor mici i mijlocii (companii cu cifr de afaceri de pn la 5 milioane EUR) s-a dezvoltat foarte mult, iar creditele acordate acestui segment s-au triplat. Clienii bancii ntreprinderi mici i mijlocii (aproximativ 90.000) au beneficiat de credite pentru investiii i capital de lucru, precum i de noi servicii de cash management i trezorerie. Mesele rotunde organizate pentru acest segment la nivel de sucursal au fost foarte bine primite datorit consultanei oferite de specialitii Raiffeisen. Totodat, a fost consolidat parteneriatul cu principalele companii din Romnia. S-au folosit oportunitile legate de fuziunile i achiziiile care au avut loc n mediul economic din Romniapentru a stabili noi relaii de afaceri, beneficiind de marca Raiffeisen (o banc puternic din Uniunea European) i de dezvoltarea Bncii pe piaa local. Un alt succes a fost emisiunea de obligaiuni Raiffeisen Bank, cea mai mare din Romnia dup 1989. Peste 700 de investitori au fost atrai de obligaiunile noastre, aproximativ jumtate din suma total fiind subscris de investitori internaionali. Cifrele vorbesc de la sine: valoarea emisiunii a fost echivalentul n ROL al aproximativ 37 milioane EUR, cu scadena la 3 ani. Lead managerul sindicatului de intermediere a fost Raiffeisen Capital & Investment. Prin emisiunea de obligaiuni a Raiffeisen Bank, volumul pieei obligaiunilor din Romnia s-a dublat, oferta depind valoarea total a tuturor emisiunilor de obligaiuni municipale i corporative emise pn la acea dat. 2004 a fost un an important pentru Raiffeisen i n ceea ce privete sediile, deoarece s-a inaugurat un Centru Operaional pentru toate departamentele operaionale ale Bncii, dotat cu echipamente i infrastructur moderne. Investiiile au fost direcionate i ctre mutarea sediului social n Piaa Charles de Gaulle, una din cele mai impresionante cldiri de birouri din Bucureti din multe punctede vedere. Accesibilitatea i vizibilitatea acesteia, precum i faptul c este foarte aproape de Centrul Operaional Pipera, fac din aceasta cldirea ideal. S-au alocat resurse semnificative pentru denominarea monedei naionale astfel nct toate sistemele, procesele, programele soft i procedurile necesare s fie funcionale la data denominrii (1 iulie 2005). Clienii

- n special persoanele juridice - au primit informaii detaliate privind procesul de denominare i modul n care acesta le va influena activitatea. De asemenea, Banca a oferit consultan ntreprinderilor mici i mijlocii privind procesul de denominare, integrarea n Uniunea European, modaliti de finanare a dezvoltrii activitii, ceea ce a dus la creterea numrului de clieni din acest segment. Raiffeisen Capital & Investment, subsidiara deinut n ntregime de Banc, a fost societatea de investiii financiare cu cel mai mare volum tranzacionat pe Bursa de Valori Bucureti n 2004, an n care a avut o cot de pia de 8%. Din 2004, Grupul Raiffeisen din Romnia are un membru nou: Raiffeisen Banca pentru Locuine, prima societate de creditare n sistem colectiv pentru domeniul locativ din Romnia. Grupul Raiffesein e pregatit pentru un 2005 al provocrilor, cu o competiie n cretere datorit privatizrii BCR i CEC (prima i cea de-a patra banc din Romnia din punct de vedere al activelor), alte fuziuni i achiziii care vor avea loc pe pia i un sector bancar a crui rat de cretere va fi, cu siguran, mai mare dect cea a economiei n general. La acestea se vor aduga modificrile aduse de modernizarea sistemului naional de pli (noul Sistem Electronic de Pli), denominarea i liberalizarea contului de capital.

Capitolul 1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie

1.1. Momentul istoric


Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888), primar al mai multor orae germane, a ntemeiat n 1862 o uniune de credit n Anhusen, Germania. n 1886, apare prima uniune bancar Raiffeisen n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structur pe trei niveluri. Primul nivel cuprinde 680 de bnci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. Cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanks), care se numar i printre principalii acionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB-Austria), deinnd mpreun mai mult de 80 % din capitalul social. RZB Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituie cel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar. RZB-Austria a fost fondat n 1927 pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional.

Serviciile bancare oferite sunt completate de cele financiare ca banc de investiii, serviciile de consultan privind privatizrile, gestionri de proiecte n domeniul imobiliar, leasing, servicii comerciale. Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pieele n formare din aceast regiune. RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh.

1.2. Principalele etape i evoluia sa n sectorul bancar romnesc


In 1994, Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB-Austria) deschide o reprezentan n Romnia i devine una din primele bncile strine din sectorul bancar romnesc, oferind o gam variat de servicii bancare pentru toate categoriile de ageni economici. Mai trziu, n iunie 1998 ia nceput activitatea Raiffeisen Bank (Romnia), cea de-a noua banc a RZB-Austria n Europa Centrala i de Est. In iulie 2001 RZB-Austria i Fondul Romano-American de Investiii (FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare i Administrarea Participaiilor Statului (APAPS) peste 98,84% din aciunile celei de-a treia bnci romneti, Banca Agricol. Din acest pachet, RZBAustria deinea 93,36%. Valoarea totala a tranzaciei se ridic la 52 milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital iar 15 milioane USD preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum i o nominalizare la premiul Oscar acordat de sptmnalul Capital. Astfel, prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002 (n cadrul hotrrilor luate de Adunarea Generala Extraordinar a Actionarilor din data de 18 mai 2002), a celor doua entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia - Raiffeisenbank (Romania), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB i Banca Agricol, achiziionat n 2001 - Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice bnci din Romania. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajai i o retea naional de sucursale i agenii care depete 200 de locaii.

1.3. Forma i structura capitalui i acionariatului


Acionariatul 99,49% - sunt deinute de Grupul Bancar Raiffeisen 0,51% - sunt deinute de peste 17.000 de acionari persoane fizice si juridice

Capitalul social Raiffeisen Bank S.A. i-a majorat capitalul social printr-o emisiune de aciuni subscrise de acionarii bncii, n valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi. In urma acestei operaiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentnd un numar de 11.962.586.385 aciuni nominative cu valoarea nominal de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / aciune. Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea majorrii la Registrul Comertului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judecatorului delegat nr. 13689/22.03.2005. Toi acionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirm numarul de aciuni deinute la Raiffeisen Bank S.A. dup subscriere Elementul esenial care ine s diferenieze Raiffeisen Bank de toate celelalte bnci comerciale existene n sectorul bancar romnesc este lansarea programului Viziune, Misiune, Valori un pas n definirea identitii bncii. Viziunea i misiunea sunt liniile directoare ale intregii activittii a bncii. Valorile fixeaza coordonatele principalele coordonate ale conduitei bncii, fie c se raporteaz acestea la clienti, acionari, competitori sau colegi. Viziunea - Raiffeisen Bank va fi liderul pietei bancare prin calitate, dinamism i inovaie. Oferind produse i servicii de nalt calitate, practicnd dinamismul i inovaia, Raiffeisen Bank va deveni o banc de prima opiune pentru clienii si i va obine recunoasterea ca lider al pieei bancare. Misiunea - Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toi clientii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde nalte i genernd o rentabilitate peste medie a capitalului propriu. Raiffeisen Bank e o banc universal i face parte dintr-un grup ce ofer servicii financiare integrate: bancare, investiii, analiza i consultana financiar, leasing, asigurri. Fiecare activitate a Bncii se desfoara la standarde ridicate: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen de sucursal model, canale de distribuie

multiple, inovaie continu n ceea ce privete produsele, solutii alternative adaptate cerinelor clienilor. Valori Respect fa de clieni Serviciile financiare oferite clienilor bncii au o caracteristic distinct: excelent. Banca pune accent pe nelegerea activitii clienilor, analiza solicitrilor acestora, consilierea i oferirea de solutii adecvate. Sunt flexibili n rezolvarea cerinelor clienilor i i desfura activitile n mod transparent. Consolidarea investiiei acionarilor Este vizat creterea n permanena i susinera valoarei Bncii prin meninerea unui echilibru stabil ntre ateptrile clienilor i acionari. Principii solide de etic Atitudinile i comportamentul n munca izvorsc din valorile etice fundamentale: ncredere, moralitate, integritate, onestitate i corectitudine. Motivare, delagare de competena i asumare de responsabilitate Stabiliesc obiective strategice i operaionale clare pe care le implementeaz n mod eficient. Angajaii Raiffeisen reprezint un bun de valoare, motiv pentru care este incurajat spiritul antreprenorial, dezvoltarea profesional i lucrul n echip.

1.4. Principalele sale funcii, activiti i operaiuni bancare


Deschidere de conturi pentru administarea mai facil i mai eficient a banilor clienilor bncii, efectuare ncasri i pli i transferuri bancare n lei i n valut. Serviciile ataate: my Banking ofera informaiile financiare privind contul tau bancar i cursul valutar i poi efectua transferuri intra i interbancare n lei Raiffeisen Direct - banca ta este mai aproape de tine, fr s faci cel mai mic efort i fr s plteti comisioane sau taxe suplimentare Sweep - ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depsesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client Smart Tel ofera informaiile despre cont care sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Programul Asigurarea ta n caz de incendiu - propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank

Pli directe furnizor - Raiffeisen Bank va plti, din contul facturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele Creditarea - persoanelor fizice - intreprinderi mici i mijlocii - corporaii

curent, clientului toate

Activitatea de depozitare pentru asigurarea flexibilitii i obinere profit (Eveniment, Bonus, Depozite la termen clasice, Acces Plus) Efectuare de trasferuri electronice de bani fr a folosi conturi deschise, crti de credit sau ordine de plata (WesternUnion) Operaiuni de schimb valutar Finanri structurale care vizeaza crearea de valoare adaugat pentru fiecare client al bncii (servicii de factoring, credite de prefinaare a exporturilor, finanarea comerului cu bunuri fungibile etc.) Consiliere financiar n orice domenii de afaceri care vizeaz activitatea bncii Servicii Cash-Management care vizeaz satisfacerea cerinelor generale ale mediului de afaceri din romnia: Multi-cash - o soluie software structurat care permite gestionarea optim a plilor i ncasrilor FREe-WAY permite confirmarea electronic a plailor (n mai puin de doua ore) ctre diverse birouri vamale direct de ctre banc, fr a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hrtie i, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banc pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plat Administrarea ncasrilor se adreseaza firmelor ce primesc ncasri de la un numar foarte mare de clieni cu larga raspndire geografica (de exemplu, companii de telecomunicaii, de asigurri, de utiliti). Concentrarea lichiditilor- se adreseaza companiilor cu prezen teritoriala, care realizeaz ncasri local (prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin), dar administreaza aceste ncasri n mod centralizat: lanuri de magazine de retail, distribuitori, utiliti etc.

n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n care se realizeaz, acestea se mpart n: operaii front - office operaii back - office

10

Front-office-ul grupeaz operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si: furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofera banca etc. Back office grupeaz operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur funciile vitale ale sale. Pentru a asigura o funcionare eficient a bncii avute n vedere acele activiti care au n mod exclusiv caracter de back-office : contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de conturi i calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc In ceea ce privete raportul care se stabilete ntre operaiile front-office i cele de backoffice, acestea difer de la o banca la alta prin activitatea desfurat .

1.5. Cadrul legislativ general i specific


Legea bancar 58/1998 privind activiatea bancar - activitatea bancar n Romnia se desfoar prin instituii de credit autorizate, n condiiile legii. De asemenea legea reglementeaz activitile desfsurate de instituiile bancare. Raiffeisen Bank s-a constituit sub form juridic de societate comercial pe aciuni, n baza aprobrii Bncii Naionale a Romniei, cu respectarea prevederilor legale n vigoare, aplicabile ; Legea aduce reglementri n ceea ce priveste secretul profesional n domeniul bancar i schimbul de informaii ntre autoriti, precum i asupra colaborrii cu autoritile competente i cerine de notificare. La fel de importante sunt i cerinele de capital :capitalul social al unei bnci trebuie vrsat, integral i n form bneasc, la momentul infiinrii. Nivelul minim al capitalului iniial este stabilit de Banca Naional a Romniei prin reglementri, fr a putea fi mai mic dect echivalentul n moned naional a 5 milioane euro. Legea nr. 485/2003 prevede c: "Acionarii bncilor care, la data intrrii n vigoare a prezentei

legi, au dreptul de vot suspendat trebuie s-i vnd aciunile deinute la banc n termen de luni de la aceast Legea nr. 83/1998 privind procedura falimentului bancar, cu modificrile ulterioare (Legea nr. 83/1998):o instituie de credit este considerat n stare de faliment, dac se afl ntr-una din urmatoarele situaii:1. banca nu a onorat integral creantele certe, lichide i exigibile, de cel putin 7 zile; 2. coopearativa de credit nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel putin 30 de zile;3. indicatorul de solvabilitate (calculat n conformitate cu reglementarile emise de Banca Nationala a Romaniei) a scazut sub 2%. Procedura falimentului va ncepe pe baza unei cereri ntroduse de ctre instituia de credit debitoare sau de ctre creditorii acesteia ori de ctre Banca Naionala a Romaniei. Creditorul nu va putea putea ntroduce cererea fr s fac dovada c, n prealabil, ca urmare a ntroducerii unei aciuni de executare silit asupra contului instituiei de credit debitoare, Banca Naional a Romniei, n calitate de tert poprit, a comunicat ca instituia de credit respectiv se afla n ncetare de pli. Toate procedurile prevzute de Legea nr. 83/1998

11

modificat, cu excepia recursului, sunt de competena exclusiv a tribunalului n jurisdicia caruia se afla sediul instituiei de credit debitoare i sunt exercitate de un judector sindic. Banca Naional a Romniei, n calitate de autoritate competent, poate hotr msuri de instituire a supravegherii speciale i de administrare special a bncilor.

1.6. Organisme de control i reglemntare


Ministerul de Finane ca organ specializat al administraiei centrale ce coordoneaz ntreaga activitate financiar Banca Naional a Romniei ca instituie autorizat de supraveghere asupra sectorului bancar Curtea de conturi organul suprem de control financiar, funcioneaza pe lng Parlamentul rii Organele de Control Intern integrate la nivelul stucturilor funcionale ale instituiilor financiar bancare

12

Capitolul 2. Organizarea societii Raiffeisen Bank

2.1. Prezentarea centralei Raiffeisen Bank


Structura reelei de uniti ale bncii Raiffesein s-ar prezenta astfel: Centrala bncii; Sucursale judeene in fiecare jude din ar se afla amplasat un sediu al bncii; Filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor) n unele orae ale rii i, n unele cazuri, la nivelul sectoarelor municipiului Bucureti; Agenii, subordonate filialelor sau, n unele cazuri, chiar sucursalelor Aceast reea naional de sucursale, agenii i reprezentane ajung la un numr de 210 de locaii (41 de sucursale, 146 de agenii, 23 de reprezentante).Sediul central al Raiffeisen Bank Romnia se afla in Bucureti. Funciile si atribuiile centralei Raiffeisen Bank: Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.);Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate.

ORGANIGRAMA CENTRALEI DIN BUCURETI:

13

Preedinte i Vicepreedini ai Consiliului de Administraie Control financiar si contabilitate Audit i Control Juridic Secretariat general Risc i credit Management Resurse Umane Relaii publice

Comitet Audit Comitet de Risc Comitet Res.Umane ALCO Comite de Preuri Comitet Credite Comitet Norme i Proceduri Comitet pt.Cldiri

Divizia Retail

Divizia Trezorerie i Piee capital

Divizia Corporaii

Divizia Operaiuni i IT

Marketing Consumer IMM Carduri Dezv. i Management Prod Consumer Risc Canale de distribuie

Arbitraj i Trezorerie Managementul Bilantului i Portofoliului RCI RFAR Management active clieni

Corp. Mari i Multina. Corporaii Sector Public Instituii Financiare Cash Management Credite Corporaii Finanri Structurate i Project Finance

Prelucrarea Tranzac. Back Office Info. i Comunicaii Organizare Logistic Securitate Bancar Achiziii

Din cadrul Consiliului de Administraie Raiffeisen Bank fac parte: Steven van Groningen Preedintele i Directorul General al Raiffeisen Bank din februarie 2002; Marinel Burdujan Prim - Vicepreedinte al Raiffeisen Bank din decembrie 2001, responsabil de Divizia Corporaii; Razvan Munteanu Vicepreedinte al Raiffeisen Bank , responsabil de divizia Retail; James Stewart Vicepreedinte al Raiffeisen Bank, responsabil de Divizia de Trezorerie i Piee de Capital din anul 2000; Herbert Stepic Preedintele Raiffeisen International i Vicepreedinte al Grupului RZB; Heinz Wiedner membru n Consiliul de Administraie al Raiffeisen International. n structura organizaional se regsesc urmtoarele divizii: Divizia Retail, Divizia Trezorerie i Piee de Capital, Divizia Corporaii, Divizia Operaiuni i IT. 1. Divizia Retail care se ocup cu dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung, cu clienii persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii. Divizia Retail acord cea mai mare atenie identificrii i analizrii segmentelor de clieni persoane fizice i I.M.M. cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecrui segment. n divizia Retail se regsesc departamentele: Marketing Consumer ntreprinderi Carduri Dezvoltare i management produse Marketing care are ca principal obiectiv studierea pieei precum i promovarea produselor bancare oferite persoanelor fizice i I.M.M.-urilor de ctre Raiffeisen Bank. Consumer are ca principal obiect de activitate evaluare diferitelor tipuri de clieni pe care banca i are precum i stabilirea strategiilor de abordare a fiecrui grup de clieni n parte. ntreprinderi Mici i Mijlocii are ca principal obiect de activitate stabilrea i consolidarea relaiilor cu clienii din sfera I.M.M.-urilor, oferind produsele i serviciile bancare create de Raiffeisen Bank pentru acest sector, n perspectiva unor parteneriate de lung durat. Carduri principalul obiect de activitate l constiue promovarea unui portofoliu complet de servicii i produse financiare electronice. De asemenea promovarea noilor timpuri de carduri precum i familizarea clientelei bncii cu aceste produse (cardurile de debit i credit n lei i n valut att pentru persoane fizce ct i pentru persoanele juridice Dezvoltare i Management Produse are ca obiect de activitate dezvoltare i managementul produselor i serviciilor financiar-bancare oferite de ctre Raiffeisen Bank. Un loc aparte l constitue dezvoltarea produselor de creditare pentru persoanele fizice, fie ele credite de consum, auto sau pentru nevoi personale. Tot n atribuiile acestui departament intr dezvotarea i

consolidarea de parteneriate cu reelele de distribuie de bunuri de larg consum (Domo, Flamingo), respectiv cu distribuitorii de autoturisme (Daewoo Romnia). Consumer Risc principala sa activitate este aceea de a evalua riscurile pe care le prezint diferitele tipuri de clieni (persoanele fizice i I.M.M.-uri) crora le sunt adresate produsele bancare promovate de ctre Divizia Retail. Canale de Distribuie are ca obiect de activitate distribuia produselor i serviciilor Raiffeisen Bank, prin intermediul reelei de distribuie cu acoperire naional (peste 180 de sucursale i agenii), dar i prin intermediul canalelor alternative de distribuie (Call Center i Mobil-Banking). 2. Divizia Trezorerie i Piee de Capital care are ca obiect de activitate dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca: depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile afernte pieei de capital. n componena acestei divizii se disting segmentele: Arbitraj i Trezorerie are ca obiect de activitate att tranzaciile n contul clienilor ct i n contul propriu. Pentru a spori eficiena acestui departament Raiffeisen Bank a numit delegai ai trezoreriei n sucursalele din regiunile cu potenial ridicat de afaceri, rezultatul fiind cretera activitii cu clienii pe toat gama de produse de trezorerie. Managementul Bilanului i Portofoliului departament al crui scop este de a asigura un management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dobnzi i a valorii de pia a capitalului bncii. Pentru aceasta banca a implementat o soluie informatic de management al bilanului i transfer intern al fondurilor, Raiffeisen Bank fiind una din primele bnci din sistemul bancar romnesc care utilizeaz o aplicaie informatic reunoscut pe scar larg n practica internaional. Raiffeisen Capital & Investment are ca principal obiect de activitate intermedierea tranzaciilor pe piaa romneasc de capital (de exemplu oferta public de preluare a SC Terapia SA la Bursa de Valori Bucureti sau oferta public de preluare a SC Ispat Sidex SA la bursa electronic RASDAQ). 3. Divizia Corporaii are ca obiectiv principal dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i medii, avnd o cifr de afaceri egal cu sau peste 5000000 euro. Ea are departamente specializate n ntreaga reea local care ofer soluii adecvate necesitilor specifice ale clienilor. Segmentele diviziei corporaii sunt: Corporaii Mari i Multinaionale segment al crei activitate const n identificarea unor soluii adecvate pentru o adaptare ct mai bun n oferirea de servicii pentru clieni i n asigurarea creterii continue a bncii. Aceast divizie i-a extins capabilitile de corporate banking i investment banking

16

Corporaii medii se adreseaz companiilor cu cifre anuale de afaceri cuprinse ntre 5 i 50 milioane euro i cu acionarat romnesc, pentru care ofer consultan de specializare pe industrii (metalurgie, bunuri de larg consum alimentare i nealimentare, bunuri de folosin ndelungat, transporturi, distribuie, agricultur). Sector Public este considerat o baza solid de clieni cu o rat nalt de profit pentru Raiffeisen Bank. Principalele oportuniti pentru sectorul public vor consta n afaceri generate n legtur cu fonduri ale Uniunii Europene legate de infrastructur, IT&C, educaie, agricultur etc. Banca atrage fonduri guvernamentale i fonduri de parteneriate cu sectorul privat dedicate proiectelor gestionate de administraia public central. Pentru aceasta se opereaz o gam complet de produse ca: forfetare bilete la ordin emise de administraiile locale, credite la termen, administrare conturi speciale, electronic banking etc. Instituii Financiare care dedic resurse specializate pentru segmentul de asigurri i respectiv leasing oferind soluii personalizate pentru un tip special de clieni Instituii Financiare, fie c acestea sunt bnci comerciale sau instituii de credit, fonduri de investiii, societi de asigurri, companii de leasing, societi de brokeraj etc. n acest sector o prioritate a reprezentat-o implementarea strict a conceptului know-your-customer (KYC) precum i a politicilor de prevenire a splrii banilor. Finanare Structurat i Project Finance sector de care aparin compartimentele: Cash Management are ca obiect de activitate toate tipurile de tranzacii pe contul curent precum pli, tranzacii cu numerar, electronic banking. De asemenea, include soluii speciale de pli, extrase de cont i reconciliere, dezvoltate pentru corporaii mari. Raiffeisen Bank este una dintre cele mai bune bnci de cash management din Romnia datorit reelei extinse de uniti bancare i sistemului informatic on-line, care asigur durata minim de transfer a plilor i ncasrilor i ca urmare, maximizarea satisfaciei clienilor i a veniturilor financiare. Credite pentru Corporaii sector prin intermediul cruia banca ofer o gam variat de produse financiare i de servicii de consultan, care s corespund numrului crescnd de solicitri de capital de lucru, finanri de achiziii, plasamente private, management de risc, leasing, acreditive stad-by, finanri de proiecte, finanri structurate, produse de trezorerie i alte servicii globale. Finanarea Structurat a Comerului lansarea pe piaa romneasc a unor produse noi precum factoring i forfeiting care au asigurat succes pentru Raiffeisen Bank. Pentru dezvoltarea activitii de finanare a comerului Raiffeisen Bank a lansat la finele anului 2002 produsul Factoring (Intern i de Export) Raiffeisen Leasing reprezint materializarea deciziei strategice a grupului Raiffeisen de a dezvolta operaiuni de leasing pe piaa romneasc. n aceast societate Raiffeisen Leasing SRL, Raiffeisen Bank SA i Raiffeisen Leasing International G.m.b.H. dein fiecare 50% din capitalul

17

social n valoare de 76,434 miliarde lei. Ea a fost constituit pentru a diversifica oferta de servicii bancare a grupului Raiffeisen n Romnia. Raiffeisen Leasing este o entitate distinct n cadrul Diviziei Corporaii din cadrul Raiffeisen Bank. 4. Divizia Operaiuni i IT are ca principal obiect de activitate dezvoltare infrastructurii informatice a bncii precum i asigurarea i securizarea traficului de date ce se desfoar ntre filiale i central. Printre produsele dezvoltate sau mbuntite n cadrul Raiffeisen Bank sunt: confirmarea electronic a pltilor ctre vam, colectarea creanelor prin oficiile potale ca urmare a unei aplicaii conectate n timp real la serverul bncii, Direct Debit care permite debitare automat a clienilor de retail pentru plata facturilor de utiliti sau pli intragrup care sunt pli n euro n cadrul grupului Raiffeisen. Divizia are n componen urmtoarele segmente: Logistic are ca obiect de activitate dezvoltarea i diversificarea canalelor alternative de distribuie (Call Center-ul, Raiffeisen Direct, myBanking) precum i punerea la dispoziie a materialelor i serviciilor necesare desfurrii unei bune activiti bancare. Securitate Bancar - are ca obiect de activitae respectare cerinelor de securitate necesare tranzacionrii de fonduri cum ar fi de exemplu nou soluie de Mobile Banking care este uor de utilizat prin navigarea ntr-o aplicaie ce se ncarc pe SIM cardul clientului, oferindui acestuia posibilitatea navigrii printr-un meniu predefinit i personalizat n care se regsesc listate serviciile disponibile de Mobile Banking. Achiziii principalul domeni de activitae este achiziionarea de noi tehnologii IT&C pentru a facilita n continuare dezvoltarea pe baze solide a Raiffeisen Bank. O alt activitate curent este cea de achiziionare a componentelor necesare funcionrii i dezvoltrii reelei de IT&C din cadrul Raiffeisen Bank. Organizare IT&C are ca obiect de activitate implementarea tehnologiilor de IT&C n cadrul sucursalelor Raiffeisen Bank. Are n componen subsegmentele: Organizare are ca principal obiectiv de lucru organizarea reelei de comunicare a Raiffeisen Bank pentru a optimiza efectuarea trenzaciilor i pentru a evita eventualele pierderi de informaii datorate unui management greit al reelei de comunicare. IT&C are ca obiect de activitate asigurarea compatibilitii i fezabilitii tehnologiilor folosite n reeaua Reiffeisen Bank, pentru a nltura eventualele ntrzieri ce ar putea aprea n comunicarea tranzaciiolor. Prelucrarea Tranzaciilor are ca obiect de activitate supervizarea prelucrrii tranzaciilor care au loc n cadrul reelei Raiffeisen precum i asigurarea utilizrii eficiente mai departe a rezultatelor acestora. Back Office, Trezorerie i Piee de Capital are ca principal obiectiv implementare i asigurarea utilizrii eficiente a tehnologiilor IT&C n ceea ce privete, transmiterea, prelucrarea i utilizarea

18

informaiilor ce se manipuleaz n Back Office, n relaiile de trezorerie ale bncii i n tranzaciile pe care banca le efectueaz pe piaa de capital. Reeaua de uniti a bncii Raiffeisen Aceast reea naional de sucursale, agenii i reprezentane ajunge la un numr de 210 de locaii (41 de sucursale, 146 de agenii, 23 de reprezentane).

Raiffeisen Bank, Sucursala Iai are n subordine dou uniti i anume:

Sucursala Iai

Reprezentana Iai

Agenia Pacani

19

ORGANIGRAM SUCURSALA IAI

Director

Secretar Consilier Juridic

Departament Relaii cu Clienii Manager Dep. Rel. cu Clienii Ofier de Cont

Departament Retail

Dep. Corporaii

Departament Credit

Dep. Operaiuni

Manager Retail Responsabil Clientel Analist Credite Ofier suport produse card

Manager Corporaii Responsabil Clientel Analist Credite

Manager Credite Analist Risc Ofier Administr. Credite Ofier Garanii

Manager Operaiuni Ofier ranzacii Administrator Logistic Informatician Casier

2.2. Prezentarea sucursalei Raiffeisen Bank Iai


Structura organizatoric a sucursalei se prezint sub urmtoarea forma: Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care alturi de Managerul Departamentului Relaii cu Clienii semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de Retail i Corporate. particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. supervizeaz i activitatea de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei. Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale. Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca. Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Raiffeisen Bank. Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt ierarhic in acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office.

Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri. Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare. Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament. Atribuiile Sucursalei Raiffeseisen Bank : Dezvoltarea politicii de creditare, operatiuni cu numerar si alte operatiuni bancare in limitele impuse de sediul central si in conformitate cu legislaia roman: - controlul operaiunilor cu clienteala, a documentelor initiate si utilizate, introducerea datelor in sistemul informatic, raportari, contabilitatea operatiunilor , verificarea constant a operaiunilor ; - asigurarea respectarii conduitei interne si extrene pentru gestiunea regulamentar operaiunilor de caserie; - realizarea de investiii in limitele aprobate in buget si in conformitate cu imbuntirea poziiei pe pia: - angajri ale salariailor in conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i in limitele aprobate in buget, concedieri ale acestora in condiiile si temeiurile legale;

22

- mandatare din partea centralei de reprezentare in fata Autoritilor Legale att pentru sucursale cat i pentru ageniilor in subordine; - analiza i evaluarea strii pieei regionale , studierea concurenei cu privire la gama de produse bancare oferite de aceasta i naintarea ctre centrala a unor propuneri de modificare, diversificare, completare a celei oferite de banca; - preocuparea constanta n vederea atragerii i meninerii unui portofoliu optim de clieni, finanarea acestora n conformitate cu procedurile bncii, oferirea consultanei pentru constituirea plasamentelor; coordonarea si controlul activitii ageniilor subordonate.

2.3. Sistemul informaional i automatizarea operaiunilor bancare

Ca rezultat al prelucrrii datelor informaiile se constituie intr-un flux informaional bancar care se desfoar att intre banca i agenii, filiale, sucursale, centrala ct i ntre banc si titularii de conturi. Exist informaii reprezentate prin documente care fie reflect rezultate finale, definitive, fie prezint informaii necesare prelucrrii pentru obinerea altor informaii(informaii elementare, informaii complexe).Informaiile elementare se caracterizeaz ca precizeaz aspectul direct msurabil cum ar fi: numerarul ncasat sau pli, cecurile de cltorie achitate etc. Informaiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. In acest fel putem exemplifica informaiile referitoare la creditele acordate, execuia de casa a bugetului satului, activitatea de decontri. Sistemul informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Este structurat pe doua trepte: 1. nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); 2. nivelul subsistemului informaional informatizat - transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. In vederea organizrii activitii de prelucrare electronica a datelor la nivelul unitilor bancare operative se impun urmtoarele msuri: pregtirea bazei de date (identificarea si nscrierea att a conturilor analitice la soldul zilei, a conturilor analitice la care se calculeaz dobnzi, cu soldurile cumulate), codificarea tuturor conturilor si stabilirea cifrei de control, organizarea circuitului documentelor bancare 23

Gestionarea optim a relaiei cu clienii i eficientizarea activitilor, evidena produselor bncii utilizate de clienii si, s-a realizat prin implementarea soluiei CRM Siveco Romnia. Avantajele utilizrii soluiilor corporate banking database Soluia CRM implementat la Raifffeisen Bank Romnia faciliteaz o serie de activiti menite s contribuie la gestionarea eficient a relaiilor cu clienii: o Furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienilor, din perspectiva vnzrilor i achiziiilor, o Gestionarea n profunzime a relaiilor cu clienii, contribuind astfel la consolidarea relaiilor de afaceri existente i dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri; o Creterea eficienei echipei ; o Definirea campaniilor de marketing i vnzri; o Acces rapid la toate datele privind clienii; o Acces rapid la oportunitile de business development; o Uor customizabil pentru a se potrivi profilului organizaiei.

Sistemul informatic Raiffeisen Bank a reuit s-i menin ritmul accelerat de cretere, ocupnd locul 3 pe piaa bancar, acest succes datorndu-se si investiiilor ntr-un sistem informatic performant. Banca pstreaz avantajul unui sistem on-line competitiv. Prin utilizatori on-line, tranzaciile clienilor pot s fie nregistrate central, n timp real, din toate punctele rii i informaiile s fie vizibile pe toate canalele de distribuie. Anul acesta, prin Transfond se extinde acest sistem i in relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banca si pentru clienii si. n ceea ce privete automatizarea operaiunilor bancare, Raiffeisen Bank este printre puinele bnci care au un sistem complet automat, diferitele situaii sau verificri putnd fii fcute direct din serverul sucursalei, fr a mai fi nevoie de ntocmirea de documente speciale. La fel i situaiile de final de an sunt comunicate n timp real ctre central de ctre sucursale, centrala avnd n permanena o eviden n timp real a activitii desfurate n teritoriu. n cadrul grupului Raiffeisen Bank Romnia, principalele activiti ce fac obiectul procesrii automate sunt urmtoarele: - gestionarea diverselor tipuri de depozite i clieni; - gestionarea sistemului de credite specifice; - operaiuni de scont cu efecte comerciale; - operaiuni de colectare i pli; 24

- operaiuni curente de ghieu; - operaiuni de transfer i clearing; - controlul operaiunilor de deconturi cu alte bnci; - gestionarea sistemului de eviden contabil analitic i sintetic; - contabilitatea veniturilor i cheltuielilor; - activitate de personal salarizare. n ceea ce privete decontrile n timp real celelalte bnci din sistem Raiffeisen Bank este pregtit deja s efectueze decontri n timp real (dovad st i produsul de mobile banking i de decontare n timp real ntre clienii bncii care exist deja), fiind nevoit s atepte data oficial de iniiere a acestui sistem de decontare/compensare. Toate acestea au condus la cotarea Raiffeisen Bank drept una dintre cele mai bune bnci de cash management din Romnia, datorit reelei extinse de uniti bancare i sistemului informatic on-line care asigur durata minim de transfer a plilor i ncasrilor i ca urmare maximizarea satisfaciei clienilor i veniturilor financiare. Printre proiectele acestui an s-a numrat extinderea serviciului myBanking astfel nct utilizatorii s poat efectua transferuri de la conturile Raiffeisen Bank ctre conturile oricrei alte bnci. Transferul Inter i Intra Bancar este disponibil att n ar, n aria de acoperire a reelei Connex, ct i n roaming. E singurul sistem de myBanking din Romnia care efectueaz tranzacii n timp real pe conturile clienilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Connex si rencrcare de cartele in mod automat. Produsul a fost lansat in parteneriat cu Connex. Serviciul de Call Center a fost extins, n sensul ca a fost integrat sistemul de telefonie IP al bncii cu sistemul de Call Center, fiind in prezent cel mai mare sistem de IP Telephony i Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telefony este att de flexibil nct direcioneaz apelurile in funcie de aptitudinile operatorului. Serviciile cu valoare adugat aduse de implementarea acestui sistem se vor vedea in 2006. n 2004 a fost implementat un sistem informatic foarte complex de urmrire a debitorilor. Aceasta soluie, achiziionat de la London Bridge si numita Debt Manager, este interconectata cu aplicaia de credite de consum si cu Biroul de Credit. Astfel, Debt Manager colecteaz datele de la toi debitorii bncii, i urmrete i i ntiineaz in momentul in care nu s-a pltit la timp. Raiffeisen are o experien bogata n outsourcing. In 2004 a fost finalizat proiectul de outsoucing pentru ntreaga activitate de procesare a cardurilor cu Euronet. Aceasta implica managementul ntregii infrastructuri de subcontractori, adic nu numai procesarea propriu-zisa, ci si managementul de ATM-uri, a POS-urilor, interveniile first level maintenance, second level maintenance, etc. Practic, acesta este cel mai mare contract de outsourcing din Romania. Un alt contract de outsourcing a fost cu Group4 pentru activitatea de procesare numerar. De asemenea, Raiffeisen face outtasking pe partea de suport a end-user-ului in toata tara.

25

partenerul fiind, in acest caz, compania IBM, care asigura suportul tehnic IT pentru toi salariaii din unitile teritoriale Raiffeisen. Un alt procedeu este decontarea electronic a operaiunilor bancare prin sistemul Multicash, care a nregistrat o cretere continu ca numr de tranzacii i venituri ca urmare a creterii numrului de clieni i a mbuntirii produselor i calitii serviciilor oferite. Astfel un produs nou implementat n septembrie 2003 permite confirmarea electronic, ctre birourile vamale, a plilor ordonate de ctre clienii bncii ctre conturi ale birourilor vamale, deschise n trezorerie, eliminnd astfel necesitatea prezentrii ctre birourile vamale a exemplarului verde al ordinului de plat ca dovad a pli. Produsul ofer clienilor posibilitatea de a pltii datoriile vamale ntr-o manier simplificat i cu mult mai eficient. Direct Debit este un alt produs care permite debitarea automat a conturilor clienilor Raiffeisen Bank de retail pentru plata facturilor de utiliti. Solicitarea de plat este transmis n format electronic, de ctre furnizorul de utiliti. Produsul a fost mbuntit n vederea unei automatizri complete. Persepctive. Raiffeisen Bank se axeaz pe eficientizarea operaiunilor si pe reducerea costurilor. Astfel, va putea oferi alte produse inovative clienilor, avnd in vedere ca marja generala se va reduce. Proiectele de informatizare sunt ample. De exemplu, proiectul de Server Consolidation prin care se dorete consolidarea in mare parte din infrastructura hardware pe o singura maina. Va exista o maina I5 in care se poate crea att partiii OS pentru AS400, pe care ruleaz aplicaiile bancare principale, cat si partiii de Unix. Si atunci, in loc de zeci de servere va fi unul singur pe care se vor consolida toate aceste partiii si astfel se va reduce cheltuielile de ntreinere. Intr-un asemenea proiect TCO-ul se reduce cu sute de mii de Euro. Un alt proiect este cel de Business Integration automatizarea ntregii logici a schimburilor ntre canalele electronice. Ceea ce nseamn crearea unui midleware deasupra sistemului de core banking, care sa permit o anumita flexibilitate att in implementarea unui nou canal electronic, cat si in schimbarea sistemului de core banking. n 2004 a fost implementat sistemul HPOpenView pentru managementul ntregii reele, modulele: Network Node Manager, Service Desk, OVO.

2.4. Circuitul documentelor


Circuitul intrabancar al documentelor Deoarece banca trebuie sa asigure clientului sau confidenialitate documentele din interiorul ei trebuie s circule din mana in mana de la un angajat la altul in mape.

26

Circuitul interbancar al documentelor Pentru desfurarea operativa a operaiilor bancare este nevoie de o circulaie rapida a documentelor ntre bnci. Chiar daca este vorba de o circulaie ntre sedii, agenii, sau ntre bnci diferite circulaia documentelor trebuie s se realizeze rapid s existe concordanta ntre informaiile transmise. Acest lucru se poate realizeaz cu ajutorul potei. n fiecare diminea se primete corespondenta ntre sedii cu ajutorul serviciilor bancare. Documentele respective se mpart pe beneficiar si se pun in dosarele fiecrui client al bncii care este trecut ca beneficiar in document. De aici sunt preluate de fiecare client n parte in momentul solicitrii personale a lor. Documentele intre bnci mai pot circula prin mail, iar transmiterea documentelor prin fax se face doar pentru confirmare, sau reglare. Pe baza datelor preluate si prelucrate cu ajutorul computerelor se realizeaz o serie de lucrri bancare specifice, in mod curent (zilnic) sau la anumite intervale (periodic). Zilnic se ntocmesc urmtoarele documente de banca: Balana de verificare cu trei serii de egaliti cumulata de la nceputul anului pana in ziua precedenta; Situaia conturilor debitoare si creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi; Situaia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi; Conturile personale si extrasele de cont care au avut operaiuni in ziua respectiva; Periodic, (lunar, trimestrial, anual) , pe baza datelor preluate din documentele primare, prelucrate si pstrate in memoriile calculatoarelor, se realizeaz o serie de lucrri bancare, cum ar fi: Lista dobnzilor si a notelor de nregistrare a lor; Situaia centralizatoare a creditelor bancare; Situaia ncasrii veniturilor ctre bugetul statului; Situaia statistic a decontrilor; Situaia veniturilor si decontrilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului de rezultate si a bilanului contabil.

Exemple practice 1. Emitere carduri: circulaia documentelor :front office back -office intr-o prima faza, operaiunile se efectueaz de ctre operatorii FRONT-OFFICE; -verificarea existenei unui alt card n CARD 400/card acces; -introducerea datelor n aplicaia Transact pentru obinerea deciziei; -semnarea fiei de decizie; -reinerea cererii de emitere i fia de decizie; -constituirea dosarului(identificare dosarului TRANSACT n statut-complet acceptat);

27

-se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE -solicit semntura persoanei mputenicite s semneze cererea de emitere; Proceseaz n Card 400 cererea de emitere Arhiveaz un exemplar din cererea de emitere card. Operaiunile valutare Activitatea o reprezint ncasrile i plile n numerar n contul persoanelor fizice i au la baz documente generate de ctre programul informatic specific, respectiv-ordinul de plata i chitana de ncasare- acestea sunt emise n 2 exemplare, dintre care unul rmne la client, iar cellalt este returnat la caserie ca document justificativ. ncasari i facturi Se ncaseaz facturi telefonice, rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de obligaiuni, ncasri, taxe diferite. Chitana de ncasare emise de programul informatic F.V(foi de vrsmnt)emis n 3 exemplare are acelai circuit ca i operaiunile enunate mai sus, singura deosebire este ca nregistrarea cu ncasarea respective este generata electronic si iniiata ca decontare intrabancare. Operaiuni cu numerar - circulaia formularelor necesare: formulare pentru depunere numerar-se ntocmete in 2 exemplare si are urmtoarea destinaie: exemplarul 1-se pstreaz ca act de casa; exemplarul 2 se elibereaz depuntorului Formular borderou nsoitor geni sigilate.borderoul nsotitor se ntocmete de unitatea depuntoare si se folosete in cazul depunerii numerarului de ctre clienii bncii direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii. Se ntocmesc 3 exeplare. Borderoul nsoitor se pred operatorului de la ghieiele bncii care au in administrare contul clientului. Dup verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria intern. formular retragere numerar-se elibereaz n 2 exeplare: exemplarul 1 semnat de operatorul de ghieu pentru primirea banilor i de contabil pentru nregistrarea in evidena contabil, rmne la caseria bncii ca act de casa la ncasrile in numerar; exemplarul 2-se preda depuntorului.

2.5. Trecerea la decontrile bazate pe tehnica electronic prin TransFond


n acest moment, Raiffeisen realizeaz on-line deconri ntre clienii proprii. Anul acesta, prin Transfond se extinde acest sistem i in relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banc si pentru clienii si. Potrivit circularei, activitile de compensare 28

a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre RAIFFEISEN i alte bnci (inclusiv cele n regim special de decontare i cele n faliment), ntre Raiffeisen i Banca Naional a Romniei (numai pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii interbancare i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de B.N.R., precum i de decontare a acestora, n numele i pe contul B.N.R., se vor efectua de ctre centrala i sucursalele TransFonD. Durata operaiunii: transferul sumelor are loc n aceeai zi cu efectuarea operaiunii. Primirea sumei de ctre banca beneficiarului se face n urmtoarea zi bancar. Excepie de la aceast regul o fac sumele transferate ctre Trezoreria Statului, n care caz primirea sumelor de ctre Trezorerie se face n termen de 2 zile bancare de la depunerea OPHT-ului (ordin de plat pe hrtie pentru Trezorerie). Procedura: Transferurile se ordon de ctre titularii de cont Raiffeisen pe baza completrii unui ordin de plat ce conine datele de identificare ale pltitorului i pe cele ale beneficiarului plii (pentru persoane fizice: nume i prenume, simbol cont, unitatea bancar; pentru persoane juridice: denumirea societii, simbol cont, unitatea bancar), suma de plat i ce reprezint plata. Ordinele de plat depuse la banc intr n compensare la TransFond . n ctegoria plilor mari se nscriu sumele de peste 500 milioane lei vechi, iar platile mici sunt sub aceasta valoare. Avantaje : reducerea comisioanelor, scurtarea timpului de procesare, sigurana tranzaciilor si pregtirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele au sczut pentru plile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operaiune, iar pentru plile de mica valoare de la .2.2 RON la 1,1 RON. De asemenea, plile de mare valoare sunt efectuate in timp real, cele de mica valoare intr-un interval de la cteva minute la cteva ore, iar sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea sa profite de eventualele sale slbiciuni. Unul din cele mai important avantaj este acela ca sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea Europeana Perspective: dezvoltarea instrumentelor de debit - cecuri, cambii, bilete la ordin. Aceste instrumente sunt in prezent compensate tot pe suport de hrtie. Sistemul electronic de pli implementat de Transfond cuprinde trei componente: ReGIS sistemul de decontare pe baza brut n timp real (Real Time Gross Settlement system RTGS), SENT - sistemul Electronic cu decontare pe baza Neta (Automated Clearing House ACH) i SaFIR - sistemul de depozitare i decontare a titlurilor de stat (Government Securities Registration and Settlement system GSRS

29

CAPITOLUL 3. CONTURILE BANCARE

3.1. Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare (curente, de depozit, de mprumut, etc)
Obiectul principal al activitii bancare l constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice i fizice, sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen. Operaiunile cu clientela sunt operaiuni efectuate cu agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate n conformitate cu condiiile generale bancare i condiiile generale de desfurare a afacerilor pentru persoanele fizice. n conformitate cu acestea se stabilete cadrul juridic general n care se va desfura relaia dintre Raiffeisen Bank S.A. (numit aici banc) i fiecare dintre clienii si (numii aici, individual, Client).

3.1.1. Categorii de conturi bancare La cererea clienilor persoane fizice i juridice Raiffeisen Bank poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. E un cont bifuncional putnd avea fie solduri creditoare cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, neautorizate (overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Acest tip de conturi funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banc n legtur cu operaiunile de cas. 1.comision de micare(rulaj) aferent totalului coloanei de pli (debit). 2.comison de descoperire a contului. 30

3.comison de inere sau administrare a contului (se pltete anual); acest comision este perceput de ctre banc n general n sum fix. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia i poi administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent poi deopotriv s efectuezi pli, ncasri, transferuri bancare, dar i s pstrezi banii, acumulnd astfel dobnd. Contul curent poate fi deschis n lei, USD, EURO, GBP sau alt valut, n funcie de banii de care dispui. Pentru banii pstrai n contul curent primeti dobnda corespunztoare depozitelor la vedere (depozite fr termen prestabilit, la care ai acces fr restricii). Contul curent se alimenteaz oricnd, fie prin salariu (care poate fi virat direct n cont), fie prin alte depuneri. Avantaje ale contului curent : Accesibilitate. Ladeschiderea unui cont curent clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este nchis sau cnd te afli n strintate. n plus, se pot efectua operaiunile bancare dorite n oricare din cele aproarpe 200 de uniti Raiffeisen Bnak din toat ara. Flexibilitate. Clientul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s-i transfere n alte conturi, s faci pli sau s-i retragi de la bancomat sau de la orice ghieu Raiffeisen Bank. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitile fr s mai piard timpul pe drumuri. Asta nseamn timp ctigat. Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor. Costuri minime. Raiffeisen Bank ofer gratuit cardul ataat contului, iar deschiderea acestuia nu te cost absolut nimic. Contul de depozit este menit s asigure fructificarea unor sume bneti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c pe baza contului de depozit bncile pot acorda mprumuturi pn la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc i conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. Contul de card acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofer posibilitatea obinerii unui descoperit de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare.

31

Contul de mprumut n Romnia acest tip de cont este utilizat cu preponderen de ctre persoanle juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primite sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.

3.1.2. Deschiderea conturilor bancare Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romneti strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale. n conformitate cu condiiile generale aplicabile conturilor curente la deschiderea conturilor/reprezentani autorizai, Banca va putea, fr a fi obligat la aceasta s deschid conturi curente pentru client, urmare a cererii acestuia i n conformitate cu procedurile interne emise de Banc n acest scop. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al Bncii, va fi semnat de persoana(ele) care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de banc. Persoane fizice n cazul Raiffeisen Bank S.A., aceasta deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de Banc n acest scop prin completarea formularelor standard ale bncii. Titularul contului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. Asupra sumelor aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena Bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane: Titularul contului; Persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii titularului;

32

Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre judectoreasc aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s obin i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele ce pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semntur pentru acest cont.

Persoane juridice Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i urmtoarele documente: 1. Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat; 2. Statutul societii, autentificat la Notariat; 3. Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; 4. nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de Stat; 5. Hotrrea judectoreasc (rmas definitiv) privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990; 6. Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; 7. Codul fiscal i amprenta tampilei; 8. Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea; 9. Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a persoanelor mputernicite a reprezenta valabil societatea. n cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele menionate la punctele 2,5 i 6 (precum i amprenta tampilei). Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societii , bilanul economic pe ultimul an sau, dup caz, raportul privind exerciiul bugetar i financiar .

33

3.2. Operaiuni curente i speciale derulate prin conturile bancare


3.2.1. Operaiuni curente derulate prin conturile bancare Banca efectueaz n conturile deschise clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin alte mijloace convenite ntre Banc i Client, n limita disponibilului n cont i cu respectarea normelor proprii de lucru ale Bncii i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Banca garanteaz efectuarea corect n timp util, conform instruciunilor Clientului, a operaiunilor n lei sau valut dac: Documentele prezentate Bncii sunt completate i autorizate n mod corespunztor; Soldul contului permite operaiunea; Suma din contul Clientului nu este indisponibilizat de existena unor popriri dispuse de autoritatea judectoreasc competent sau un organ al statului; Clientul nu are datorii scadente neachitate fa de Banc; Operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare. Banca este autorizat s plteasc, la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum i cele dispuse prin hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii. Banca poate efectua pli din conturile deschise, fr acordul titularului, numai pe baz de hotrri judectoreti rmase definitive i a altor titluri executorii prevzute de lege. Banca va efectua operaiunile dispuse de clienii si n ordinea dispunerii operaiunii i n limita disponibilului din conturile acestora, cu respectarea regulilor i uzanelor Bncii. n cazul n care Clientul prezint Bncii instrumente de plat ordine de plat, bilete la ordin, cecuri, cambii etc. avnd potenial fraudulos, producnd riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, aceasta va intra sub incidena sanciunilor legale prevzute de acte normative n vigoare, Banca rezervndu-i dreptul de a nu executa ordinul clienilor n aceste situaii. Pentru protejarea intereselor sale, conform prevederilor legale n vigoare, Clientul se oblig s informeze nentrziat Banca privind orice instrument de plat (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca Banca s declare imediat la Centrala Incidentelor de Pli aceste informaii. Banca emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operaiunile nregistrate n contul clientului. Clientul trebuie s verifice corectitudinea operaiunilor nregistrate n contul su i

34

s transmit Bncii eventualele contestaii n termen de 30 de zile calendaristice de la data efecturii operaiunii. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit dintre banc i client. Astfel soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care succed n cont fa de banc duc la o micare continu a soldului. Fiecare micare n cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie ntre titular i banc. Debitarea contului titularului nseamn efectuarea de pli n favoarea celor fa de care era ndatorat, iar creditarea contului titularului reprezint ncasarea creanelor de la datornicii si.

3.2.2. Operaiuni speciale derulate prin conturile bancare Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, OP-urilor, cardurilor bancare. Lum ca exemplu cecul. Presupunem c Universitatea Al.I.Cuza are deschis cont la Raiffeisen Bank, Iai. n luna octombrie ncheie un contract de vnzare-cumprare n valoare de 300 milioane lei a unor calculatoare de la firma BLUE-BITE SA, aceasta avnd deschis cont curent la BCR, Iai. 1. UAIC emite cecul ctre BLUE-BITE; 2. BLUE-BITE remite cecul spre ncasare bncii sale, BCR. 3. BCR prezint cecul la plat bncii Raiffeisen. 4. Raiffeisen verific cecul i dac UAIC are cont suficiente disponibiliti bneti. Dac da , atunci va debita contul curent al UAIC cu suma respectiv. 5. Raiffeisen achit cecul ctre BCR. 6. BCR crediteaz contul curent al firmei BLUE-BITE. Creditarea contului unui client reprezint ncasri ale acestuia i reflect intrrile de numerar sau alte sume, cu o anumit frecven din diferite alte surse. Astfel, c orice schimbare a ritmicitii sau a sumelor ar putea indica dificulti sau chiar probleme poteniale ale fluxului fondurilor. n cazul clienilor persoane fizice, dac salariul lor este trimis la banc, atunci banca va cunoate numele firmei pentru care lucreaz clientul, ct i nivelul salariului. ntr-un astfel de caz, bncile asigur o creditare regulat a contului clientului n baza cecurilor cu plata salariului ce vor fi trimise de firma unde lucreaz clientul. Banca practic pentru Clienii si oferta de carduri avnd ataate conturi denominate n lei, EURO sau USD. Cardurile reprezint chei de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit (Carduri de Credit), putnd fii utilizate pentru tranzacii comerciale i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei, ct i n exterior (n fincie de tipul cardului), mbinnd 35

sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i PIN-ul aferent. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Totodat, banca ofer faciliti suplimentare posesorilor de card n funcie de tipul de card deinut. Persoanelor fizice, deintoare de crduri emise de banc, le poate fi acordat facilitatea de ieit n descoperit de cont n limitele stabilite de banc, n funcie de tipul de card deinut. Orice facilitate de credit, incluznd fr limitare mprumuturi, acreditive, garanii, avalizri de efecte de comer, etc, va putea fi acordat, innd cont de normele proprii de acreditare ale bncii, fie n baza unui contract ncheiat n acest sens ntre Banc i Client (n cazul mprumuturilor), fie n temeiul unei cereri standard (n cazul acreditivielor/garaniilor/avalizrilor de efecte de comer). Raportul juridic derivat din facilitile de credit va fi guvernat de termenii i condiiile cuprinse n contracte/cereri i de prezentele Condiiile Generale Bancare. Deschiderea de acreditive, emiterea de scrisori de garanie bancar, avalizarea de efecte de comer (numite n cele ce urmeaz Angajament) se va face n baza unei cereri, n forma prevzut de reglementrile BNR, sau n orice alt form cerut/acceptat de banc. n cazul n care instruciunile Clientului de emitere a unui Angajament de ctre Banc sunt susceptibile de a da natere la interpretri sau neclariti, Banca poate refuza disponibilizarea sa n forma propus, poate negocia o alt form, sau poate s solicite clientului declaraii i garanii suplimentare, menite s clarifice mandatul acordat Bncii i condiiile n care aceasta va efectua plata n baza respectivului Angajament, dup caz. Clientul autorizeaz prin prezenta n mod irevocabil Banca s se conformeze oricrei cereri de plat fcute n baza i n condiiile unui angajament, i s fac orice plat astfel solicitat fr a mai fi nevoie de instruciuni confirmri sau verificri din partea Clientului. Clientul nelege i accept c, potrivit uzanelor bancare i reglementrilor specifice aplicabile, Banca este autorizat s efectueze plata solicitat n condiiile Angajamentului, indiferent dac Clientul contest pretenia sau cererea respectiv, i c Banca nu este inut a face nici un fel de investigaii sau aprecieri asupra justificrii preteniei sau cererii beneficiarului unor astfel de Angajamente sau asupra validitii, veridicitii sau exactitii oricror declaraii sau documente primite de Banc n legtur cu respectivul Angajament. De asemenea, Clientul consimte c obligaiile de plat asumate de Banc n baza angajamentului nu pot fi revocate fr acordul expres al beneficiarului. Banca va ntiina prompt clientul asupra oricrei pli (integrale sau pariale) efectuate n baza angajamentului. Clientul va putea s instructeze Banca, s efectueze plata n baza acreditivului chiar dac documentele nu corespund n tocmai celor menionate n acreditiv, caz n care Banca va fi

36

absolvit de obligaia de verificare a documentelor. Clientul va datora Bncii orice sume pltite de aceasta n temeiul Angajamentului (indiferent dac aceasta reprezint pli pariale sau integrale), de la data la care Banca a efectuat orice asemenea pli (dat care se va considera a fii data scadenei), indiferent dac Clientul a fost sau nu notificat n prealabil asupra efecturii de ctre Banc a plii respectivelor sume. Neplata la scaden a sumelor astfel datorate va atrage dup sine calcularea i ncasarea de dobnzi penalizatoare la nivelul stabilit de Banc. Clientul renun la toate drepturile de subrogare i este de acord s nu invoce nici o compensare sau contrapretenie mpotriva beneficiarului oricrui Angajament, pn la momentul n care Banca a primit plata integral a tuturor obligaiilor datorate ei n legtur cu Angajamentul. Dac Clientul solicit Bncii prelungirea sau rennoirea unui acreditiv, sau prelungirea unei scrisori de garanie, banca va putea (fr ns a fii obligat) s dea curs respectivei solicitri n condiiile pe care le va considera, la libera sa apreciere, adecvate. Returnarea ctre Banc a originalului unei scrisori de garanie fie de ctre Client, fie de ctre beneficiarul acesteia, n absena unei declaraii scrise a beneficiarului de descrcare a Bncii de orice obligaie, dat fie pe originalul scrisorii de garanie, fie pe un document separat, nu va fi considerat de ctre Banc ca o descrcare a sa de obligaiile asumate prin respectiva scrisoare de garanie. O alt activitate a Bncii este aceea de a acorda credite pe termen scurt, mediu i lung, clienilor si care ndeplinesc condiiile prevzute n Normele Interne ale Bncii i va deschide conturi separate pentru fiecare categorie de credite. Creditele vor fi garantate cu garaniile prevzute n Normele Bncii pentru asigurarea riscurilor Bncii ce deriv din operaiunile pe care aceasta le face n contul clientului. Clienii Bncii se oblig s utilizeze creditele acordate de Banc numai pentru destinaiile stabilite prin contractele de credit ncheiate cu banca. Rambursarea creditelor acordate se va face conform contractelor de credite. Pentru creditele nerambursate la scadenele stabilite Banca va ncasa o dobnd penalizatoare. Pentru clienii si persoane fizice Banca ofer carduri de credit, conform condiiilor contractuale specifice. Clientul este obligat s furnizeze la cererea Bncii garanii adecvate pentru ndeplinirea obligaiilor sale fa de Banc si pentru a permite Bncii s-i asume obligaii n numele Clientului prin diverse faciliti acordate acestuia. Dac garania acordat a devenit neadecvat, Clientul este obligat s o suplimenteze sau s o nlocuiasc la cerere. Toate costurile legate de constituirea, conservarea i executarea garaniilor furnizate de Client Bncii vor fi suportate de client. n cazul n care Clientul nu-i ndeplinete obligaiile fa de banc, aceasta va uza de dreptul ei de a executa voluntar sau silit garaniile primite. Banca percepe pentru activitile sale comisioane, speze i dobnzi clienilor si n conformitate cu tarifele standard n vigoare, cu excepia situaiilor n care exist convenii prin care s-au stabilit alte niveluri ale acestora. Banca va informa clientul asupra condiiilor standard

37

existente n momentul contractrii unui serviciu/produs bancar. Ea i rezerv dreptul de a modifica oricnd nivelul dobnzilor, spezelor i comisioanelor pentru serviciile prestate n funcie de costurile Bncii i de evoluia ratelor de dobnd pe piaa financiar-bancar i cu condiia informrii Clientului asupra schimbrilor respective, prin afiare n locuri special amenajate din incinta bncii i/sau prin orice de comunicare alese de Banc. Orice dobnd calculat zilnic la sumele aflate n conturile curente sau de depozit ale clienilor, precum i la creditelor acordate de ctre Banc Clienilor se va determina dup formula: D=S * Rd * n/N, unde o D dobnda calculat o S soldul contului curent, contului de depozit sau, dup caz, soldul creditului o Rd procentul anual de dobnd determinat/determinabil conform contractelor/acordurilor/conveniilor specifice ncheate cu clienii i/sau listelor de dobnzi afiate conform prevederilor Condiiilor Generale o n numrul de zile din lun (care poate fi determinat convenional de ctre pri prin contractele specifice ncheiate, ca fiind numrul efectiv de zile ale lunii pentru care se calculeaz dobnda sau 30) o N numrul de zile din an (care poate fi determinat convenional de ctre pri prin contractele specifice ncheiate, ca fiind numrul efectiv de zile ale anului, 360 sau 365) Dobnda la disponibilitile din cont se va plti lunar, iar pentru calculul acesteia n este numrul de zile calendaristice din lun, iar N este numrul de zile calendaristice din an. Celelalte tipuri de dobnzi se vor plti de Banc sau Client n condiiile i n termenele prevzute n contractele specifice ncheiate de Banc cu Clienii). Banca deschide fiecrui Client care are constituite depozite un cont curent, n care vor fi colectate dobnzile aferente tuturor depozitelor constituite de acesta, mai puin pentru depozitele de capitalizare. Clientul autorizeaz Banca prin prezenta s compenseze orice sum datorat Bncii cu fondurile disponibile n orice cont curent i/sau de depozit, indiferent de valuta n care sunt disponibile. n situaia n care n conturile Clientului nu exist disponibil suficient pentru acoperirea oricror sume datorate Bncii, Banca este autorizat s debiteze oricare dintre conturile Clientului su, chiar dac prin acesta s-ar genera descoperit de cont neautorizat. n acest caz, Clientul are obligaia s acopere debitul, inclusiv dobnda penalizatoare aferent. Banca are dreptul de a recupera pe ci legale sumele datorate, fr o avizare prealabil. Documentele prezentate Bncii trebuie s poarte n mod necondiionat, semnturile Clientului sau ale mputerniciilor si, n deplin concordan cu specimenele de semnturi aflate la Banc. Orice mputernicire de reprezentare primit de Banc de la Client va fi considerat valabil pn la revocarea n scris a acesteia. Clientul trebuie s notifice Bncii n scris i fr ntrziere, orice modificare aprut n legtur cu datele sale de identificare sau ale mputerniciilor si, ce poate fi relevant n relaia sa cu Banca.

38

n cazul tranzaciilor electronice, care nu implic prezena fizic a Clientului, Banca va accepta drept legale semnturile electronice, inclusiv semnturile de tip Numr Personal de Identificare (PIN). Banca verific identitatea persoanelor mputernicite s efectueze operaiuni n conturile Clienilor si, iar Clientul va suporta costurile derivate din verificrile suplimentare fcute de Banc asupra datelor furnizate de acesta, conform prevederilor legale n vigoare. Banca va pstra confidenialitatea, nu va dezvlui, publica sau divulga prin orice alt mod informaii privind conturile Clienilor i Operaiunilor dispuse de acetia, fr consimmntul acestora. Clauza confidenialiti nu se va aplica dac: o informaia este cerut de o autoritate competent n cadrul unei proceduri judiciare; o o Clientul autorizeaz Banca s dezvluie informaiile; n orice alt situaie prevzut de lege.

Clientul consimte prin prezenta n mod expres i renun la orice restricie impus Bncii de legislaia n vigoare cu privire la secretul bancar, pentru prezntarea n cadrul relaiilor cu terii implicai n procesele organizatorice i decizionale ale Bncii a oricror informaii i date, referitoare la Client sau la conturile sale, necesare acestor procese i care nu vor afecta n nici un fel Clientul sau afacerile sale. Prin teri implicai se neleg, dar nu se limiteaz, orice societi romne sau strine care fac parte din grupul de societi din care face parte i Banca, consultanii de specialitate agreai de Banc, intermediarii pentru anumite afaceri, finanatori etc. Terii colaboratori se oblig la rndul lor s pstreze confidenialitatea informaiilor astfel obinute. n afar de Condiiile Generale Bancare exist i condiii speciale stabilite ntrer Banc i Client n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu normele interne ale Bncii. Ele formeaz un cadru special n relaia banc-client specifice fiecrui tip de produs sau serviciu prin contractele ncheiate ntre Banc i Client. Ele sunt notificate prin documente specifice. Relaiile dintre Banc i Client sunt guvernate de legislaia romn. Eventualele litigii se vor soluiona pe cale amiabil. Cnd acest lucru nu este posibil, singurele competente pentru soluionarea acestor litigii sunt instanele judectoreti, n funcie de normele procedurale n vigoare. Acionnd ca reclamant Banca va putea, dac e cazul, s supun litigiul spre soluionare nu numai n faa instanelor romne, dar i a uneia strine care are jurisdicie asupra clientului. Toate costurile pe care Banca va trebui s le suporte n cazul n care ar fi implicat ntr-un litigiu cu un Client, sau ntre un Client i o ter parte vor fi recuperate de la Client. Banca nu va fi rspunztoare fa de Client pentru pierderile cauzate de for major, incluznd dar fr a se limita la acestea naionalizarea, exproprierea, restricii valutare, msuri ale unor organisme cu puteri de reglementare inclusiv, dar nu limitativ orice agenie, organism guvernamental, BNR, conflicte de munc n rndurile personalului bncii sau a altor entiti implicate n tranzaciile efectuate de banc n numele Clientului i ale cror servicii sunt utilizate de

39

Banc, boicoturi, cderi de curent electric sau n reeaua de telecomunicaii ori acte de terorism, insurecie, revoluie, precum i evenimente naturale imprevizibile cu efecte negative majore. Overdraft neautorizat: Banca va putea decide, la discreia sa total, conform normelor sale interne, efectuarea unei pli cerute de ctre client sau recuperarea de comisioane, speze, dobnzi, credite scadente, credite restante, etc., care depesc limita soldului creditor al contului, chiar dac nu exist o facilitate de overdraft deja ncheiat cu clientul. Simpla instructare a bncii de a procesa pli care exced soldul creditor al contului su, are valoare juridic de acceptare anticipat a clientului a unei faciliti de overdraft, dac banca va hotr acordarea acesteia. Sumele astfel avansate de banc vor fi restituite de ctre client la cerere i vor fi purttoare de dobnd ncepnd cu data avansrii lor, calculat la o rat anual stabilit de banc pentru astfel de situaii. Banca are dreptul de a reine i de a plti ctre teri, din contul clientului, sume datorate terilor, fr consimmntul acestuia, n cazurile expres prevzute de lege i/sau n baza unei hotrri judectoreti definitive sau a oricrui titlu executoriu stabilit ca atare prin lege. Data efectiv a oricrei pli efectuate din cont de ctre client va fi data la care contul este debitat de ctre banc. Transferul oricrei sume de bani n contul clientului se consider efectiv/finalizat la data creditrii contului clientului. Banca nu are obligaia de a credita un cont nainte de a fi primit plata final corespunztoare, cu excepia cazurilor n care a agreat astfel cu clientul. Dac efectueaz o astfel de creditare, banca va putea reversa operaiunea cu notificarea ulterioar a clientului. Principalele categorii de conturi de depo zite n cadrul Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank i ofer soluii variate pentru ai plasa eficient banii, indiferent de perioada de timp pentru care i ai la dispoziie. Un depozit bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete depuntorului o dobnd. Rata dobnzii poate varia n funcie de evoluia pieei sau poate fi fix pe perioada depozitului. Tipuri de depozite n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite: n funcie de moned, depozitele pot fi n lei sau n valut. n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi: o depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adaug la suma depus iniial.

40

depozite fr capitalizare: lunar, dobanda este virat ntr-un cont curent care i asigur titularului acces la aceasta. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel
o

iniial: dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobanda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmatoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare dect dobnda nominal. o dac nu se dorete rennoirea automat , depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fr dobnd. n funcie de dobnd: o depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. o depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pieei. Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor si o serie de depozite cu avantaje unice pe pia, depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client.
o

Contul Bonus: pentru maximum de profit Caracteristici: depozit n lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 lun. Depozitul se rennoiete automat la scaden suma minim pentru deschiderea contului: 1.000.000 de lei Avantaje: i ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existen a depozitului rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40 de milioane, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual) dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobnzi i comisioane: rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o lun) n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere 41

comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei; comision de ntreinere cont curent - 0.2 USD /lun (echivalentul n lei)

Depozite la termen clasic: Clientul alege depozitul preferat. Caracteristici: depozite clasice, n lei, pe termene de 1, 3, 6, i 12 luni, cu sau fr capitalizare depozite n USD sau EUR, cu capitalizare suma minim pentru deschiderea contului este accesibil Avantaje: numr mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni) se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobnzii n cont curent rate fixe ale dobnzilor pentru depozitele n valut sau o parte din depozitele n lei Dobnzi i comisioane: dobnda poate fi fix sau variabil, n funcie de tipul de depozit comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei pentru depozitele n lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele n valut Contul de economii Acces Plus: Caracteristici: cont n lei pentru persoane fizice termen: nelimitat suma minim de deschidere a contului: 4.000.000 de lei depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei retrageri: permise oricnd, fr reducerea procentului de dobanda i fr penalizare. Dac soldul contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea ntregului sold existent i lichidarea contului. Avantaje: produsul ofera clienilor, pe de o parte, posibilitatea obinerii unor niveluri superioare de dobnda comparativ cu cele oferite pentru contul curent i, n acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fr restricii

42

dobnda se capitalizeaz lunar n contul Acces Plus i este difereniat pe tranele valorice. Dac soldul contului trece n alt tran valoric, rata dobnzii se aplic pentru ntregul sold. sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului deinute la Raiffeisen Bank n contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depesc un anumit plafon prestabilit de ctre deintorul conturilor (sweep) Dobnzi i comisioane: dobnda este variabil, difereniat pe trane valorice nu se percepe comision de ntreinere comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei

3.3. Alte operaiuni de cas


Pli Directe Furnizori Acest serviciu te ajut s scapi de griji ca factura la telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i aa mai departe. Pe fiecare trebuia s o plteti n alt parte. Pentru doar 6500 lei/transfer bancar, banca va plti din contul tu curent, toate facturile. Iar tu vei avea timp pentru alte activiti i o eviden clar a plilor efectuate. Transferuri Planificate. Transferuri de sume fixe, la date fixe Dac ai de fcut, n mod regulat, o anumit plat(rata la o main sau la cas, grdinia copilului) acest serviciu i permite s achii aceste datorii fr s faci cel mai mic efort. Banca e cea care transfer din contul tu curent suma de bani pe care o datorezi. Tu, n schimb, ai evidena clar a tranzaciilor efectuate. Mai mult, dac i-ai dori s economiseti dar de fiecare dat amni drumul la banc pentru deschiderea unui depozit, Serviciul Transferuri Planificate i permite transferul automat al unei sume stabilite de tine, ctre un cont de economii, cum ar fi Acces Plus sau Eveniment. Aa vei putea strnge bani pentru evenimentele pe care i le-ai planificat i vei vedea ct de simplu este s-i administrezi banii. Serviciul SWEEP Clientul stabilete o anumit sum pe care o consider necesar pentru plile curente, iar tot ce depete acest nivel trece automat n contul de economii Acces Plus sau Eveniment, care confer o rat superioar a dobnzii.

43

Serviciul SmartTel Prin acest serviciu orice informaie despre contul tu i st la dispoziie 24 de ore din 24, , cu ajutorul telefonului mobil. Indiferent dac ai un abonament Connex, Zapp, Orange sau Cosmorom, poi primi sub forma unui SMS informaiile financiare care te intereseaz. Printr-un simplu apel la 681/1681, comand SMS sau browsing de pe telefonul mobil, poi afla: o Lista ultimelor 5 tranzacii de credit sau debit efectuate; o o Soldul contului; Cursul valutar al bncii sau al BNR din ziua respectiv sau dintr-o dat anterioar,

ntr-un interval de pn la un an. Poi de asemeni solicita i schimbarea parolei(PIN). Totul n deplin siguran i discreie. Serviciul Raiffeisen Direct 08008020202 Cu un simplu apel la acest numr, apelabil n ntreaga ar (fr prefix), de la orice telefonie fix, poi s: o Afli toate informaiile care te intereseaz despre conturile tale sau despre produsele bncii; o Ordoni pli ctre conturile altor titulari/furnizori, intrabancare sau interbancare; o Realizezi transferuri bancare din contul curent ctre un depozit sau ctre alte conturi; o Deschizi conturi noi n lei i efectuezi schimburi valutare. Serviciul myBanking Dac ai abonament Connex sau o cartel prepltibil Connex, poi beneficia de unul din cele mai moderne servicii Raiffeisen: myBnaking. SIM obinuit al telefonului este nlocuit gratui cu un SIM special, care i ofer un nou meniu i o serie ntreag de faciliti: o Efectuarea de transferuri intra i interbancare; o Obinerea prin SMS a informaiilor referitoare la contul tu bancar sau la cursul valutar; o Lista ultimelor 5 tranzacii efectuate; o o o o Plata facturii Connex pentru tine i pentru alte persoane; Rencrcarea cartelei Connex; Primirea unui SMS imediat ce tranzacia a fost efectuat; Setarea notificrilor privind modificarea sodului n conturile tale.

Acest serviciu beneficiaz de cea mai bun tehnologie n domeniu, care asigur confidenialitatea i securitatea total a datelor i a tranzaciilor. Abonamentul pentru persoanele fizice este de 0,5 EUR/lun, iar pentru persoanele juridice de 1 EUR/lun.

44

3.4. Incidente n funcionarea conturilor bancare


Incidentele n funcionarea conturilor sunt generate n general de utilizarea necorespunztoare a instrumentelor de plat. Incidentul de plat reprezint nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului de plat. Incidentele de plat majore: a) n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lipsa total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu o dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; cecul circular sau de cltorie a fost emis la purttor; cecul a fost emis de trgtor aflat n interdicie bancar. b) n cazul cambiei i a biletului la ordine Biletul la ordine/ cambia cu scaden la vedere a fost refutat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; n cazul n care clientul prezint bncii instrumente de plat ordine de plat, cecuri, bilete la ordin, cambii avnd potenial fraudulos, producnd riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, acesta va intra sub incidena sanciunilor legale prevzute de actele normative n vigoare, banca rezervndu-i dreptul de a nu executa ordinul clientului n aceste situaii. Incidentele de plat majore produse la plata cu cec determin impunerea de ctre banc a regimului de interdicie bancar titularului de cont care le-a produs(interzicerea emiterii de cecuri pe perioad de un an de zile.) n cazul n care un cont al clientului este creditat din eroare cu o sum, clientul va pstra acea sum n calitate de agent pentru banc i nu va avea dreptul s retrag, s transfere, s dispun sau s utilizeze n orice alt fel acea sum n totalitate sau n parte. Imediat ce a luat la cunotin de orice astfel de creditare incorect, clientul va notifica banca, care va avea dreptul s debiteze contul respectiv cu orice sum creditat incorect. Dac, nclcnd obligaia asumat prin aceast clauz, clientul retrage, transfer, dispune sau utilizeaz n orice fel suma creditat incorect sau o parte din aceasta, clientul se oblig s ramburseze de ndat bncii suma respectiv i sa despgubeasc banca pentru orice pierdere suferit ca urmare a acestui fapt, mpreun cu orice dobnd penalizatoare calculat de ctre banc, suma utilizat fr drept fiind asimilat unui credit restant. 45

Dac eroarea de creditare este sesizat de ctre banc, aceasta are dreptul, fr a fi necesar ntiinarea sau obinerea unei autorizri prealabile de la client, s corecteze eroarea (indiferent de sursa sumelor creditate din eroare) prin debitarea contului cu suma respectiv. Banca va ntiina clientul de corecia astfel efectuat prin extrasul de cont. n cazul n care sunt date de ctre client mai multe instruciuni de plat, a cror sum total depete soldul creditor al contului sau maximul sumei oricrui tip de overdraft acordat clientului, banca va ndeplini aceste instruciuni n ordinea primirii lor i n limita soldului disponibil.

3.5. nchiderea conturilor bancare


Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu, inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis(soldul contului nu mai poate acoperi comisionul de ntreinere lunar). Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumit perioad de timp. Dac iniiativa nchiderii contului aparine bncii, aceasta va nceta creditarea cu dobnd a contului, urmnd ca suma care constituie la acea dat soldul creditor al contului s fie transferat conform instruciunilor clientului. De asemenea, clientul poate dori s nchid contul, dintr-o multitudine de motive. n asemenea mprejurri, clientul solicit n scris nchiderea contului, iar banca va cere, la rndul su, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alt banc. Suma poate fi retras i prin emiterea unui cec pentru soldul contului. n cazul lichidrii unui cont, clientului i se cere s restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea s stabileasc dac mai sunt sau nu carnete de cecuri n circulaie i dac rmn n cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate n timp util. nchiderea contului se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont este ntotdeauna util s se i motivul transferului. Piaa financiar este extrem de competitiv i stabilirea motivelor care-l determin pe client s-i transfere contul poate ajuta banca s-i reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client i chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea. n cazul n care contul a devenit inactiv, iar banca este incapabil s gseasc clientul i s asigure ridicarea contului acestuia, este de datoria bncii s transfere soldul contului ntr-un cont intern, de conturi inactive sau solduri nesolicitate. O banc va studia urmtoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept nesatisfctoare:

46

Emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare;

Inconveniene repetate, determinate de lipsa de corectitudine i seriozitate n relaiile cu banca; Utilizarea necorespunztoare a instruciunilor privind plile sau nclcarea regulilor de etic bancar. n acest caz, banca are obligaia de a aviza n timp util despre intenia de a nchide contul, i aceasta depinde de fiecare situaie n parte i, ndeosebi, de numrul de cecuri i alte debite care au trecut prin cont. n cazul n care limita creditrii contului este depit i banca dorete ncetarea relaiei cu respectivul client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificat. Dac banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate n contul curent, corespunztor plilor n descoperit de cont neautorizat. Banca trebuie s-i comunice n scris clientului intenia de nchidere a contului i s-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat c toate intrrile n cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor nepltite. Trebuie s se stabileasc un timp suficient de mare pentru ca s se dea posibilitatea ca cecurile, n sistemul de compensare existent, s poat fi pltite, fr a depi limita plilor n descoperit de cont autorizate. Banca este ndreptit, n mod unilateral i fr o notificare prealabil, s nchid orice cont al Clientului, dac acesta nu respect condiiile de funcionare ale contului impuse de aceasta, prevederile legale n vigoare sau normele de lucru ale bncii. n toate cazurile de nchidere a unui cont, termenul de prescripie n care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data nchiderii acestuia, este de 3 ani i ncepe s curg da la data la care notificarea de nchidere a contului se consider efectiv primit de ctre client. Pe perioada celor 3 ani, soldurile conturilor nchise se vor pstra de ctre banc la dispoziia clientului, n conturi speciale de eviden, nepurttoare de dobnd.

47

Capitolul 4. Plasamente bancare i non-bancare ale Raiffeisen Bank

4.1. Plasamente bancare: la vedere, la termen i alte forme particulare de plasament


Plasamentele la bnci sunt clasificate ca active financiare create de ctre Banc. Ele sunt nregistrate la valoarea nominal, mai puin provizionul specific n cazul nregistrrii unei posibile pierderi din deprecierea valorii plasamentelor. Activele financiare create de ctre Raiffeisen Bank sunt mprumuturi i creane produse de Banc prin furnizare de bani unui debitor, altele dect cele iniiate cu intenia de a fi vndute imediat sau n termen scurt care trebuie clasificate ca deinute pentru tranzacionare. Activele financiare create de Banc conin mprumuturi i creane ctre bnci i clieni, altele dect creditele cumprate. Activele financiare disponibile pentru vnzare sunt acele active financiare care nu sunt mprumuturi i creane produse de ctre banc, active financiare deinute pentru tranzacionare sau investiii deinute pn la scaden (investiiile deinute pn la scaden reprezint acele active financiare cu pli fixe sau determinabile i scadena fix; acestea includ o parte din valorile mobiliare). Instrumentele financiare disponibile pentru vnzare includ: titluri de valoare, inclusiv obligaiuni de stat i certificate de trezorerie, precum i alte obligaiuni ce pot fi revndute BNR, precum i alte titluri care nu sunt deinute pentru tranzacionare sau deinute pn la scaden. Grupul Raiffeisen Bank recunoate activele financiare deinute pentru tranzacionare i disponibile pentru vnzare la data la care se angajeaz s achiziioneze aceste active. De la aceast dat, orice schimbare a valorii juste este recunoscut n contul de profit i pierdere. Instrumentele financiare sunt evaluate iniial la cost inclusiv costurile de tranzacionare. Ulterior recunoaterii iniiale toate activele financiare deinute pentru tranzacionare i cele disponibile pentru vnzare sunt evaluate la valoarea just ce excepia acelora pentru care nu exist o valoare de pia cotat pe o pia activ sau a cror valoare just nu poate fi stabilit n mod credibil care sunt nregistrate la cost, inclusiv costurile de tranzacionare, mai puin un provizion pentru orice depreciere estimat. Toate pasivele financiare netranzacionabile, activele create de ctre banc i activele deinute pn la scaden sunt nregistrate la cost amortizat, cost ce este determinat pe baza metodei dobnzii efective. Managementul Raiffeisen Bank consider c dobnda efectiv a instrumentelor financiare deinute pn la scaden trebuie s fie egal cu rata de pia a acestor

48

instrumente de la momentul emiterii lor. Primele i discount-urile incluznd costurile iniiale ale tranzaciei sunt amortizate pe baza ratei dobnzii efective a instrumentului. Ctigurile i pierderile rezultate ca urmare a modificrii valorii juste a instrumentelor financiare (valoarea just a instrumentelor financiare se ilustraz folosind modelele pentru stabilirea preurilor unei obiuni sau analiza fluxurilor de numerar actualizate) deinute pentru tranzacionare sau disponibile pentru vnzare sunt recunoscute n contul de profit i pierdere al perioadei luate n analiz de ctre banc. n categoria activelor financiare deinute pentru tranzacionare fac parte titulurile de stat emise de Guvernul Romniei, acestea nu sunt cotate pe o pia activ care s ofere o baz credibil pentru determinarea valorii juste i de aceea ele trebuiesc trecute la costul amortizat. Celelalte participaii care nu sunt consolidate sunt clasificate ca fiind disponibile pentru vnzare i sunt nregistrate la valorea lor just. Astfel titlurile de stat emise de Guvernul Romniei care includ titluri cu discount i titluri cu cupon (titlurile cu cupon denominate n lei cu o rat de dobnd variabil calculate n funcie de nivelul pieei) deinute pentru tranzacionare la sfritul anului 2004 au fost de 98.563 de milioane de lei (9.856.300 RON) i au fost gajate ca garanie n scopul conformrii cu normele prudeniale ale BNR referitoare la decontarea operaiunilor interbancare. Anumite elemente monetare denominate n valut sunt acoperite mpotriva riscului prin utilizare de contracte SHOP i FORWARD, Raiffeisen Bank neutiliznd contabilitatea de acoperire a riscurilor pentru contractele derivative n valut. Toate ctigurile i pierderile rezultate din contracte n valut sunt recunoscute n contul de profit i pierdere. Plasamentele la bnci au inclus la sfritul anului 2004 depozite colaterale n valoare de 16.064 milioane lei gajate n favoarea a doi operatori de carduri, respectiv VISA i EUROPAY. Din depozitele plasate la alte bnci o parte trebuie s reprezinte un depozit la termen la BNR. Astfel numerarul deinut la BNR satisface cerinele privind rezerva minim obligatorie, aceste fonduri nefiind disponibile pentru activitile bancare zilnice ale bncii. La 31 decembrie 2004 i 31 decembrie 2003 rata rezervei minime obligatorie a fost de 18% pentru fondurile atrase n lei i de 25% pentru fondurile atrase n USD i EURO cu scaden rezidual mai mic de doi ani. De menionat este faptul c celelalte conturi curente la alte bnci sunt disponibile la vedere i sunt libere de sarcini. n categoria activelor financiare intr i creditele i avansurile acordate bncilor i clienilor. Astfel, n luna octombrie 2004, Grupul Raiffeisen Bank Romnia a acordat un credit pe termen scurt n favoarea Raiffeisen Zentralbank sterreich AG n sum de aproximativ 1.600.000 EURO n echivalent lei, cu rata variabil de dobnd egal cu rata BUBOR la 3 luni, ceea ce a determinat ca soldul acestui credit s fie la sfritul anului 2004 de aproximativ 61.600 milioane lei. mprumuturile i avansurile comerciale acordate de ctre Raiffeisen Bank s-au concentrat n special pe persoane fizice i juridice domiciliate n Romnia. La data de 31 decembrie 2004, 22% din portofoliul de credite acordate persoanelor juridice era concentrat pe societi de stat sau

49

structuri de stat, unul dintre principalii beneficiari fiind SNP Petrom SA, cel mai mare productor din Romnia din industria petrolier. La aceeai dat, valoare net a creditelor nepurttoare de dobnd i a avansurilor n favoarea clienilor pentru care nu se acumuleaz dobnda era de aproximativ 129.936 de milioane de lei.

4.2. Plasamente monetare non-bancare


De asemeni grupul acioneaz ca locator n contracte de leasing financiar, n principal pentru autovehicule i echipamente. Contractele de leasing sunt exprimate n EURO i USD i se deruleaz pe perioade cuprinse ntre doi i cinci ani, cu transferarea dreptului de proprietate asupra activului la terminarea contractului. Dobnda este fix i se percepe pe toat perioada leasingului. Creanele rezultate sunt garantate cu activul care face obiectul contractului precum i prin alte garanii.Astfel n iulie 2002, Raiffeisen Grup a materializat decizia de a dezvolta operaiuni de leasing pe piaa romneasc. Aa s-a constituit Raiffeisen Leasing S.R.L. care are ca acionari n cote egale (50%) pe Raiffeisen Bank S.A. Romnia i Raiffeisen Leasing International GmbH Austria. Societatea ofer finanare pentru toate tipurile de autovehicule i echipamente deservind clienii I.M.M. pentru care n 2003 Raiffeisen Leasing a obinut o facilitate de fnanare n valoare de 5 miloane de EURO din parte U.E., cu sprijinul B.E.R.D.; clienilor corporaii Raiffeisen Leasing le ofer facilitatea liniei de finanare n leasing, iar soluiile de finanare pot fi oferite n colaborare cu Raiffeisen Bank. Raiffeisen Leasing are 16 puncte de lucru deschise n sucursalele Raiffeisen Bank. Raiffeisen Banca pentru Locuine SA este o instituie realizat prin asocierea dintre Raiffeisen Bank Romnia, Raiffeisen Bausparkasse Austria i Bausaprakasse Schwaebisch Hall Germania. Prin aceast banc se dorete ajutarea romnilor de a-i realiza visul unei locuine propri sau de a-i creea un plus de confort i calitatea vieii. Astfel Raiffeisen Bank Romnia ofer consultan la toate sucursalele sale pentru Raiffeisen Banca pentru Locuine. Banca Austriac sprijin membri i clienii Raiffeisen la crearea i ntreinerea avantajoas a spaiului locativ prin intermediul gamei de produse inovatoare i a unei cuprinztoare oferte de servicii. Banca german a preluat n anii 70 poziia de lider pe piaa n rndul caselor de economii pentru domeniul locativ din Germania unde peste 6,3 milioane de clieni se bazeaz pe i construiesc cu Schwaebisch Hall. Aceasta ofer clienilor mpreun cu bncile cooperatiste, concepte individualizate privind acumularea de capital, dobndirea de locuine proprietate personal i asigurarea viitorului. Principiul care st la baza activitii Raiffeisen Banca pentru locuine SA este economisirea i creditarea pentru domeniul locativ ca modalitate inovatoare pentru acumularea de capital i finanarea avantajoas a unei locuine proprii sau pentru efectuarea lucrrilor de ntreinere i modernizare. Acest principiu const ntr-o dobnd fix la credite de 6% pe an i o prim de stat de 30% din suma economisit n anul calendaristic respectiv plus economiile clienilor. Contractul 50

de economisire-creditare este un contract ncheiat cu o cas de economii pentru domeniul locativ prin care, dup efectuarea depunerilor (plilor de economii) clientul RBL dobndete dreptul de a primi un credit pentru domeniul locativ. Astfel, n anul 2003, Raiffeisen Bank a nceput colaborarea cu ANL, n baza protocolului format Raiffeisen Bank finaneaz persoanele fizice pentru achiziionarea sau construirea de locuine n cadrul proiectelor derulate de ANL. Totodat clienii persoane fizice ai Raiffeisen Bank ce beneficiaz de produsele de creditare au la dispoziie n exclusivitate, prin intermediul reelei de uniti Raiffeisen Bank, un sistem de asigurri de ctre AIG Life i Unita. Grupul Raiffeisen Bank a intrat ntr-un numr de tranzacii bancare din ar i strintate prin tranzacii ce s-au desfurat n termeni comerciali i la ratele pieei constnd n plasamente la bnci, credite i avansuri ctre bnci i conturi curente crora li s-au adugat creane ce au condus la datorii la vedere ce se cifrau la sfritul anului 2004 la aproximativ 6.390 miliarde lei i depozite la termen de aproximativ 31.514 miliarde lei. Trebuie menionat c investiiile de capital ale grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea just determinat pe baza preurilor de pia de la data bilanului fr deducerea cheltuielior de tranzacionare, iar investiiile de capital care nu sunt cotate la burs sunt prezentate la costul de achiziie reevaluat deoarece conducerea Grupului nu consider c valoarea just a acestor investiii nregistrate la cost este diferit n mod semnificativ de valoarea contabil. Un loc tot mai important n cadrul societtii i economiei actuale l ocup asigurrile, rolul acestora manifestndu-se pe mai multe directii. Acoperirea pagubelor produse asiguranilor permite reconstituirea patrimoniului acestora, desfurarea nentrerupt a produciei, circulaiei PIB i pstrarea integritii avuiei naionale. Un mijloc suplimentar de prevedere i fructificare a disponibilitilor bneti pentru perioada de btrnee sau pentru pierderea capacitii de munc l reprezint asigurrile de via. Astfel, asigurrile apar ca o completare a securitii sociale, precum i a aciunii de economisire realizat prin bnci, case de economii, fonduri de investiii .a. Pe lng rolul lor n mediul social,acestea prezint i un anumit impact asupra economiei i pieei financiare. Astfel, asigurrile au o ram prestatoare de servicii, deoarece obiectul activitii lor este un bun necorporal- securitatea, protecia asigurailor. Disponibilitile societilor de asigurare sunt plasate n aciuni sau obligaiuni ale unor societi comerciale, n nscrisuri ale mprumuturilor de stat, sau sunt fructicate prin depuneri pe termen la bnci, acordarea direct de mprumuturi, achiziionate de bunuri imobiliare. O serie de factori influieneaz structura plasamentelor corespunztoare fiecrui asigurator, din categoria acestora fac parte: reglementrile legale din ara respectiv privind solvabilitatea societilor de asigurare i proporiile investiiilor n diferite categorii de active ; categoriile de asigurri practicate i deci natura rezervelor constituite ; posibilitile de fructificare oferite pe piaa financiar.

51

Orientarea plasamentelor este diferit n asigurrile de via, fa de societile care practic alte categorii de asigurri. Asigurrile de via, n virtutea specificului activitii lor (durat mare a contractelor, obligaia de a fructifica disponibilitile asiguratului, uneori chiar cu o cot minim garantat) prefer plasamentele n nscrisuri ale mprumutului de stat, care au randamente stabile, dei n general mai mici ca ale altor tipuri de plasament. Acestea investesc ntr-o proporie relativ redus n aciuni sau plasamente imobiliare, ultimele prezentnd i unele riscuri privind nchirierea sau revnzarea, precum i o lichiditate redus. n schimb, celelalte categorii de asigurri, n primul rnd, durata contractelor este mai mic, de regul un an sau mai puin, sunt preferate i dein o pondere mai mare n totalul investiiilor n aciuni i obligaiuni ale societilor comerciale. Prin activitatea de asigurare i prin intermedierea financiar specific ei, sunt satisfcute att nevoi individuale, ct i colective. Asigurrile imobiliare au drept obiect valorile materiale de orice fel, care pot fi distruse parial sau total de manifestarea diferitelor riscuri.

4.3. Plasamente financiare: aciuni i obligaiuni


n categoria activelor financiare disponibile pentru vnzare sunt cuprinse obligaiuni disponibile pentru vnzare (titluri de stat emise de Guvernul Romniei i obligaiuni emise de ali emiteni din sectorul public) i participaii disponibile pentru vnzare (n filialele neconsolidate, n ntreprinderi asociate neconsolidate i alte participaii din care este sczut provizionul pentru depreciere, de exemplu la sfritul anului 2004 Raiffeisen Bank deinea titluri de stat n valoare de 1139187 milioane lei i participaii disponibile pentru vnzare n valoare contabil de 273109 milioane lei). n categoria titlurilor de valoare deinute pn la scaden fac parte obligaiunile emise de emitenii din sectorul public cum au fost n anul 2004 obligainile emise de Termoelectrica i cele emise de C.F.R. Marf care au avut o rat fix de dobnd de 11,25% (Termoelectrica) i 10,5% (C.F.R. Marfa), avnd scadena n luna decembrie 2007. Obligaiunile n EURO emise de Guvernul Romniei sunt purttoare de o rat fix de dobnd de 11,5% i au avut scadena n luna noiembrie 2005. n sprijinul diversificrii ofertei de servicii financiare oferite de Grupul Raiffeisen n Romnia a venit i constituirea societii de servicii de investiii financiare Raiffeisen Capital & Investment S.A. (RCI). Aceasta este o societate de servicii de investiii financiare cu un capital social n valoare de aproximativ 16 miliarde lei, deinut de Raiffeisen Bank n proporie de 99,99%. RCI este un intermediar activ att pe piaa de capital primar, ct i pe cea secundar, asigurnd servicii de investiii financiare, inclusiv consultan, pentru listarea societilor de la BVB i

52

RASDAQ, finanarea celor listate prin ofert public sau plasament privat de aciuni sau obligaiuni, emisiuni de obligaiuni municipale etc. n anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piaa de capital romneasc dup volumul tranzaciilor efectuate. La sfritul anului 2004 RCI deinea active n valoare de 1,66 milioane EURO i nregistra un profit brut de 0,27 milioane EURO. n cei cinci ani de activitate, RCI s-a dovedit a fi unul dintre cei mai activi juctori pe piaa de capital prin nregistrarea unui numr de peste 13.000 de clieni i intermedierea a peste 75.000 de tranzacii (tranzacii uzuale i speciale, plasamente private, oferte publice), care au condus la transferul a aproximativ 1,3 miliarde de aciuni cu o valoare total de peste 300 de milioane USD. Revista Piaa financiar a acordat RCI, n decembrie 2004, Premiul de Performan pe Piaa de Capital pentru dinamismul demonstrat prin amplitudinea, diversitatea i eficiena tranzaciilor intermediate. RCI a dobndit o considerabil experien i ca urmare a participrii n tranzacii importante i complexe cum sunt privatizarea CS Sidex SA n 2001 i privatizarea SC Petrotub SA Roman i SC Siderurgica Hunedoara n 2003. Pentru a-i consolida poziia pe piaa romneasc de capital, RCI a construit o reea de peste 60 de ageni autorizai i a dezvoltate mpreun cu principalul acionar, Raiffeisen Bank SA, o reea naional pentru a putea furniza clienilor si servicii financiare integrate.

53

CAPITOLUL 5: DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR. OPERAIUNI CU NUMERAR


La ora actual, plile n economia romneasc sunt realizate ntr-o pondere covritoare prin mijloace de plat pe suport hrtie. Este vorba n primul rnd de ordine de plat i cecuri i ntro msur mai redus de cambii, bilete la ordin i alte mijloace de decontare pe suport hrtie. Mijloacele de decontare pe suport hrtie au caracteristic faptul c necesit circulaia fizic a instrumentului de plat ntre pltitor i beneficiar. n ceea ce privete durata decontrii, aceasta depinde n principal de doi factori: De societile bancare la care pltitorul, respectiv beneficiarul, au deschise conturi; Dispunerea teritorial a unitilor bancare la care au deschise conturi (acelai jude sau judee diferite).

5.1. Decontarea intrabancar


Are loc cnd unitatea bancar a pltitorului i cea a beneficiarului aparin aceleai societi bancare. n cadrul acestui tip de operaiuni banca Raiffeisen gsete cu un pas n faa competitorilor. Toate persoanele fizice sau juridice care i deschid un cont la Raiffeisen Bank pot opera de la orice sucursal sau agenie din ar operaiuni de pli sau ncasri n timp real, decontarea intrabancar fiind practic inexistent. Deoarece toate sucursalele au acces la contul clientului i astfel plile i ncasrile se fac direct n cont n timp real, singura problem care ar putea s apar fiind aceea c o agenie (sau n cazuri excepionale) o sucursal s nu dein destul numerar pentru a acoperi o retragere de numerar mai consistent ns i aceste operaiuni sunt reglementate prin normele interne ale bncii, norme pe care clientul acesteia le cunoate i n momentul n care semneaz actele de deschidere de cont i subscrie. Decontarea n timp real este posibil datorit faptului c sucursalele Raiffeisen Bank sunt interconectate printr-un sistem informaional care permite decontarea automat i n timp real a operaiunilor care au loc ntre clienii bncii.

5.2. Decontarea interbancar


Este un proces mai complicat deoarece n decontare sunt implicate societi bancare diferite i, n plus, intervine o ter instituie: Banca Naional a Romniei prin Sistemul Caselor de Compensaie. 54

Compensarea multilateral a plilor interbancare reprezint modalitatea de calcul a obligaiilor i creanelor fiecrei societti bancare fa de toate celelalte societi bancare participante la compensare, modalitate care st la baza decontrii pe baz net. Cnd vorbim de decontarea interbancara, avem n vedere urmtorii termeni: - unitatea bancar iniiatoare unitatea bancar care ordon o plat fr numerar pentru contul unui client al su n numele i pe contul su propriu; - unitatea bancar prezentatoare unitatea bancar care introduce n compensare instrumente de plat pe suport hrtie (cec, cambie, bilet la ordin, ordin de plat etc), primite de la o unitate bancar iniiatoare; - unitatea bancar primitoare unitatea bancar care primete din compensare instrumente de plat pe suport hrtie, care sunt destinate unei alte societi bancare aparinnd aceleai bnci; - unitatea bancar destinatar unitatea bancar care primete din partea unitii bancare iniiatoare o plat fr numerar, sau care primete ordinul de a efectua o plat fr numerar, unitatea bancar destinatar finaliznd o operaiune de plat fr numerar; - instrument de plat de debit reprezint instrumentul de plat care circul de la unitatea bancar a beneficiarului ctre unitatea bancar a pltitorului, avnd ca efect debitarea contului pltitorului i creditarea contului beneficiarului; - instrumentul de plat de credit reprezint instrumentul de plat care circul de la unitatea bancar a pltitorului ctre unitatea bancar a beneficiarului, avnd ca efect debitarea contului pltitorului i creditarea contului beneficiarului; - ziua de compensare reprezint ziua lucrtoare n care se desfoar edina de compensare i pe baza creia se calculeaz intervalele obligatorii de procesare a plilor interbancare. Se pot excepta de la compensarea multilateral: plile interbancare efectuate de societile interbancare n vederea decontrii operaiunilor cu titluri de stat, plasamentele i creditele interbancare, operaiunile de pli i decontri interbancare proprii ale BNR, etc. n cadrul compensrii multilaterale se utilizeaz urmtoarele instrumentele de plat: instrumentele de debit (cecul, cambia acceptat i biletul la ordin) i instrumente de credit (ordine de plat, acreditivul). Documentele utilzate n activitatea de compensare sunt: dispoziia centralizatoare de ncasare (totalizeaz sumele nscrise pe cecuri, cambii i bilete la ordin), dispoziia centralizatoare de plat (totalizeaz sumele nscrise pe ordinele de plat), borderoul dispoziiilor centralizatoare i borderourile refuzurileor instrumentelor de plat compensabile Fiecare banc are obligaia arhivrii documentelor de compensare astfel: dispoziiile centralizatoare de ncasare/plat, borderoul dispoziiilor centralizatoare de ncasare/plat, refuzul de plat/ncasare, fia rectificativ de refuz la plat/ncasare. Unitile bancare care ncalc prevederile din reglementrile BNR pe linia compensrii vor fi sancionate, sanciunile fiind suportate de persoanele direct rspunztoare.

55

5.3. edina de compensare


Se desfaoar n sucursalele i Centrala BNR ntr-o sal special amenajat i echipat n acest scop i are loc n fiecare zi lucrtoare Ea este condus de un inspector de compensare (cel de-al doilea are rol de controlor). Raiffeisen Bank are obligaia s delege dintre angajaii si, pentru edinele de compensare cte un reprezentant pentru fiecare unitate bancar proprie care particip la compensare. Acesta se numete agent de compensare i pentru fiecare dintre agenii de compensare banca completeaz un formular tip i i desemneaz un nlocuitor. Pregtirea edinei de compensare se desfoar n afara sucursalelor i a Centralei BNR, i se realizeaz prin efectuarea a patru grupe de operaiuni cuprinse n regulamentul BNR. edina se desfoar n dou pri fiecare parte coninnd dou etape. Dup certificarea rezultatelor compensrii pe formularele de compensare ale bncilor, inspectorul de compensare declar edina nchis. Urmeaz apoi prezentarea instrumentelor de plat compensabile de debit (cecul, cambii, bilete la ordin) pentru verificare, marcarea instrumentelor de plat compensate i transmiterea mesajelor ctre sucursalele i centrala BNR. Pentru serviciile de compensare oferite, BNR percepe comisioane i speze, cuantumul acestora fiind stabilit prin ordin al Guvernatorului BNR. Raiffeisen stabilete prin reglementri interne nivelurile ierarhice la care se ntocmete, se verific i se semneaz formularistica de compensare i de asemenea poate introduce n compensare formularistic de compensare editat pe calculator. Datorit importanei decontrilor n structura activitii bancare este necesar ca personalul implicat n acest activitate s cunoasc prevederile legale n vigoare.

5.4. INSTRUMENTE DE PLAT UTILIZATE DE RAIFFEISEN BANK

5.4.1. ACREDITIVUL Acreditivul reprezint angajamentul unei bnci de a plti vnztorului de bunuri/prestatorului de servicii o anumita sum de bani cu condiia ca acesta s prezinte documentele menionate n acreditiv ce evideniaz livrarea mrfii/prestarea serviciilor ntr-o anumita perioada de timp. Ca participani sunt: Ordonatorul iniiatorul tranzaciei (cumprtor/importator/prestator) care solicita emiterea acreditivului; Banca emitent banca creia ordonatorul i solicit emiterea acreditivului (angajamentul de plat contra unor documente, n anumite condiii) Banca avizatoare (nominate/confirmatoare ) banc in afara bncii emitente, implicat n procesul de avizare; aceast banc avizeaza beneficiarul de primirea acreditivului i dupa livrarea mrfii/prestarea serviciului, remite documentele primate de la beneficiar bncii emitente; daca

56

aceast banc i adaug confirmarea (angajamentul de a plti documentele conforme cu acreditivul), atunci plteste beneficiarului, la data valutei prevazut n acreditiv, la prezentarea de ctre acesta a documentelor solicitate n acreditiv ce arat livrarea bunurilor/prestarea serviciilor, n anumite condiii. Beneficiarul n favoarea cruia se emite angajamentul de plat (vnztorul/exportatorul/prestatorul) La Raiffeisen Bank, n funcie de gradul de securitate, acreditivele pot fi: - revocabile cnd poate fi modificat sau anulat de ctre banca emitent n orice moment - irevocabil neconfirmat angajamentul irevocabil al bncii emitente de a face plata contra documentelor conforme prezentate la ghieele bncii nominate sau la ghieele sale; nu poate fi modoficat sau anulat dect cu acordul tuturor celor 4 plti implicate: importator, exportator i bncile acestora; - irevocabil i confirmat adugarea confirmrii la un acreditiv irevocabil de ctre banca nominata este angajamentul acesteia, independent de cel al bncii emitente, de a plti documentele prezentate de beneficiar, n condiiile specificate. n funcie de modalitatea de plat: - sight credit (cu plata la vedere) : beneficiarul primete fondurile la vedere; documentele sunt confirmate cu termenii i condiiile acreditivului; - acceptance draft (cu plata prin acceptare): beneficiarul prezint documentele la banc, printer ele numrndu-se i o trat asupra bncii confirmatoare/emitente; metoda de plata const n acceptarea acestei trate i efectuarea plii la scaden; - deferred payment (cu plata diferat/amnat): la prezentarea de ctre beneficiar a documentelor conforme, banca nominate este autorizat de ctre banca emitent s emita o promisiune de plat la scaden; - negotiation credit (cu plata prin negociere): banca negociatoare, autorizat de banca emitent, se ramburseaz conform condiiilor acreditivului i pltete beneficiarul dupa primirea banilor n cazul acreditivelor neconfirmate sau cu data valutei n cazul acreditivelor confirmate; - cu plata mixt (la vedere i la termen). n funcie de domicilierea acredititvului acesta poate fi n ara exportatorului, n ara importatorului sau ntr-o ter ar. Circuitul acreditivului: 1. Se

57

1.

Solicitant Importator/cumprtor

6. 2. 10 11. 9. 4. Se . sti ng Banca avizatoare e Banca emitent 3. cr ea n a Contract comercial ncheiat ntre parteneri, ce prevede livrarea n anumite condiii i plat prin acreditiv. 2. Solicitare emitere a unui acreditiv 3. Emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare 4. Avizarea acreditivului la beneficiar 5. Livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial 6. Prezentarea documentelor la plat 7. Remiterea documentelor la banca emitent pentru plat 8. Plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului 9. Creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului 10.Eliberarea documentelor la importator 11.Recuperarea fondurilor de la importator

5. Se sti ng e cr ea n 8. a 7.

Beneficiar Exportator/vnztor

5.4.1. ORDINUL DE PLAT Ordinul de plat este orice dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acesteia, n form scris, unei societi bancare de a plti unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumit dat. O astfel de dispozitie este considerat ordin de plat numai dac: - unitatea bancar care receptioneaz un ordin de plat n vederea executrii, dispune de fondurile bneti prevzute n acesta, fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea lor de la emitent; - nu prevede c plata trebuie s fie facut la cererea beneficiarului.

58

Pe drumul parcurs de ordinul de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe societi bancare, acestea efectund succesiv operaiuni de recepie, autentificare, acceptare i executare a ordinului de plat. Toat aceast serie de operaiuni poart denumirea de transfercredit. Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic) i pentru a fi valabil trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Regulamenul BNR nr.8/19.08.1994 privind ordinul de plat. n vederea aducerii la ndeplinire a dispoziiei pltitorului exprimat prin emiterea ordinului de plat societile bancare participante n cadrul transferului-credit respectiv, trebuie s efectueze n ordine urmtoarele operaiuni: recepia (recunoaterea primirii O.P.), autentificarea, acceptarea (sau refuzul) i executarea. Participanii n cadrul transferului de credit sunt urmtorii: emitetul (non-bancar sau bancar), pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau nsi societatea bancar iniiatoare), beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar), societatea bancar iniiatoare (prima societate bancar emitenta a unui ordin de plat), societatea bancar destinatar (ultima societate bancar din lanul transferului-credit, cea care recepioneaz i accept ordinul de plat). Derularea unui transfer-credit se desfoar pe baza unor principii de procedur din care decurg obligaii, respectiv drepturi pentru contrapartid, riguros stabilite ale participanilor: Emitentul are obligaii n legtur cu emiterea ordinului de plat i plata pentru ordinul de plat emis. Pltitorul are obligaia plii spezelor bancare aferente procesrii ordinului de plat. Societatea bancar iniiatoare are obligaii privind returnarea sumei n caz de nefinalizare a transferului-credit i de plat a dobnzilor de ntrziere (n situaia n care ntrzierea plii i se datoreaz). Societatea bancar receptoare are obligaii privind recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, executarea ordinului de plat recepionat, inclusiv intervalul de timp obligatoriu n care trebuie s fac aceasta, plata dobnzii de ntrziere (n situaia n care ntrzierea plii i se datoreaz). Societatea bancar destinatar are obligaii referitoare la recepia, autentificarea, acceptarea sau refuzul, punerea fondurilor la dispoziia beneficiarului, plata dobnzii de ntrziere (n situaia n care ntrzierea plii i se datoreaz). Finalizarea transferului credit se face atunci cnd societatea bancar destinatar accept ordinul de plat n favoarea beneficiarului. Circulaia ordinului de plat:

59

3. Debiteaz contul trgtorului

2. Pltitorul emite OP asupra bncii X

1. ncheie contractul de vnzare-cumprare 6. Se stinge creana Beneficiar

Pltitor

5. Crediteaz contul beneficiarului

Societate bancar iniiatoare X 5.4.2. CEC-ul

4. Emite OP-ul

Societate bancar destinatar Y

Cecul este un instrument de plat creat de trgtor care n baza unui disponibil creat n prealabil la o societate bancar, d ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc la prezentare, o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar. Este instrumentul de plat utilizat numai de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operaiuni de ncasri sau prin acordarea unui credit bancar (overdraft). n procesul crerii acestui instrument de plat se pun n legtur trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Acestea fac toate operaiile legate de cec n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz iar trasul l pltete. Pentru ca trgtorul s poate emite cecul, banca elibereaz acestuia (clientului su) formulare de cecuri n alb, numai dac acesta deine un disponibil corespunztor n cont. Posesorul carnetului de cecuri (trgtorul) completeaz formularul, l semneaz i l pred beneficiarului care, la rndul su l va prezenta bncii pentru ncasare. Pentru a fi valabil un cec 60

trebuie s conin meniunile obligatorii legea nr. 59/1934 modificat prin legea nr. 83/1994. Posibilitile de circulaie (transmitere) ale unui cec sunt prin simpla remitere, prin cesiunea de crean ordinar sau prin girare. Plata cecului se face numai la vedere (la prezentare), termenele de prezentare la plat a cecurilor emise i pltibile n Romnia fiind de 8 zile dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis, sau 15 zile n alte cazuri, calcularea termenului ncepnd cu ziua urmtoare datei emiterii cecului. n practica bancar se folosesc mai multe tipuri de cecuri cum ar fi cecul la purttor, cecul barat, cecul certificat i cecul de cltorie. Circulaia cec-ului: 1 se elibereaz carnetul de cecuri

3 Tagtorul trage un cec asupra bncii X

2 ncheie contractul de vnzare-cumprare 4 Remite cecul tras asupra bncii 7 Se stinge creana Beneficiar

Trgtor

5 Prezint cecul la banca Y

6 Prezint cecul la plat Tras BANCA X 5.4.3. CAMBIA Cambia este obligaia scris de a plti sau de a face s se plteasc la scaden, o sum de bani determinat. Este un titlu de credit sub semntur privat care pune n legtur n procesul crerii sale tot trei persoane: trgtorul (creditorul), trasul (debitorul) i beneficiarul. 7 Achit cecul Banca beneficiarului BANCA Y

61

Pentru a fi valabil cambia trebuie s conin meniunile obligatorii din legea numrul 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin modificat prin legea numrul 83/1994. Acceptarea este angajamentul luat de ctre tras fa de ctre orice posesor legitim de a plti cambia la scaden. Trasul nu este obligat prin lege s accepte dar, dac accept, el devine debitorul (obligatul) principal. Prezentarea cambiei la acceptare poate fi facultativ sau obligatorie i prezentare la acceptare va putea fi fcut oricnd, dac trgtorul nu a fixat un termen pentru prezentare, dar nu mai trziu de data scadenei. Prezentare la acceptare poate fi fcut att de posesorul cambiei ct i de un simplu deintor al ei, la domicilul trasului. Acceptare este scris ntr-o rubric special pe cambie exprimat prin cuvntul Acceptat sau alt expresie echivalent i este semnat de tras. Prin aceasta socotindu-se acceptarea (trasul poate restrnge uneori acceptarea la o sum mai mic dect cea prevzut n cambie). Transmiterea unei cambii se poate face prin gir i cesiune de crean ordinar. Cnd n situaia de avalizare n care avalul reprezint angajamentul necondiionat prin care un ter sau un semnatar al cambiei (avalistul) altul dect trgtorul sau acceptantul, devine garant pentru obligaiile unui co-obligat fa de o cambie (avalizatul). Avalul se d pe o cambie sau pe un act separat utilizndu-se una din expresiile pentru aval, pentru garanie urmate de semntura avalistului care este totodat obligat s indice persoana pentru care d avalul. Cambia trebuie pltit la scaden ziua precis sau termenul maxim n interiorul cruia creditorul trebuie s se rezinte la plat i poate fi la vedere, la un anume timp de la vedre, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix. Termenul de ntrziere trebuie fcut n ziua scadenei sau la cel mult dou zile de la acesta i la locul desemnat pe cambie. Cel care pltete cambia poate pretinde ca aceasta s fie predat cu meniune de achitare scris de posesor iar posesorul nu poate refuza o plat parial (n acest caz cel care pltete trasul poate cere s i se fac pe cambie meniunea de plat i s i se dea o chitan). Trasul care face plata nainte de scaden o face pe riscul su (adic Raiffeisen Bankl). n caz de neplat la scaden de ctre tras (Raiffesien Bank) posesorul unei cambii trebuie s fac un protest nainte de a putea face recurs mpotriva celorlali semnatari ai cambiei (dac banca se gsete n aceast situaie i ea poate face protest). Scontul este o form de credit acordat de banc posesorului cambiei: la prezentarea pentru scontare, banca i achit contravaloarea, nainte de scaden, percepndu-i un comision (taxa scontului), banca devenind beneficiarul cambiei. Circulaia cambiei:

62

2. S

Tras

cam b

ia

Beneficiar

5. Se prezint cambia la plat 7. Achit cambia Banca Y a beneficiarului

Banca X a trasului

5.4.4. BILETUL LA ORDIN Biletul la ordin instrumentul prin care emitentul i ia anganjamentul de a plti la o anumit dat o sum determinat beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. E un titlu de credit care pune n legtur, n procesul crerii sale dou persoane: emitentul i beneficiarul. Titlul e creat de emitent n calitate de debitor care se oblig s plteasc o sum de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat n calitate de creditor. Biletul la ordin e o promisiune de a plti i nu un mandat de plat. Se transmite prin girare iar obligaiile rezultnd dintr-un bilet la ordin se supun acelorai reguli generale ca i cele rezultnd dintr-o cambie. Beneficiarul are mai multe posibiliti de a-i exercita drepturile ce decurg din textul biletului la ordin:

63

8. Se credit eaz contu l

4. Se remit e camb ia spre

3. S

ee mi te

benef iciaru lui

ncas are

e h ei c n Se ctul zare a tr vn con de are pr m cu

Trgtor

e co nche nt ie vn ractu l z cum are - de p ra r e

camb ia

6. Se debit eaz contu l trasul ui

camb ia

- dac scadena este la un anumit timp de la vedere, trebuie s prezinte biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece dup avizare curge termenul de scaden. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica vzut de pe faa biletului la ordin. - s-l prezinte trasului la plat. - s-l gireze n favoarea unei alte persoane, nscriind pe verso-ul biletului la ordin urmtoarele date: numele beneficiarului (girantul), numele persoanei (giratarul), semntura beneficiarului, data girrii; - s-l sconteze la o banc nainte de scaden. Banca va plti beneficiarului suma nscris pe biletul la ordin, mai puin comisionul bncii pentru astfel de operaii. Circulaia biletului la ordin :

1. Se ncheie contractul 2. Emite biletul la ordin EMITENT 3.Prezint la plat biletul 4. La scaden achit suma Se stinge creana BENEFICIAR

5.5. SISTEMUL ELECTRONIC DE PLI INTERBANCARE (SEP)


SEP este un proiect comun al Bncii Naionale a Romniei i TransFonD S.A., menit s contribuie la dezvoltarea sistemului naional de pli i la reducerea unora din decalajele care despart Romnia, n domeniul plilor interbancare, de rile din Uniunea European. Participanii la sistemul electronic de pli din Romnia sunt: toate bncile comerciale, Ministerul Finanelor Publice, Bursa de Valori Bucureti, Societatea Naional de Compensare, Decontare i Depozitare Valori Mobiliare, Visa, Mastecard, i Societile de Servicii de Investiii Financiare. Componentele acestui sistem sunt: 64

1. ReGIS Romanian electronic Gross Interbank Settlement System - sistemul de decontare al plilor de mare valoare. 2. SENT Sistemul Electronic cu decontare pe baz Net administrat de Transfond - sistemul electronic de compensare a plilor de mic valoare. 3. Sistemul de decontare i nregistrare a titlurilor de stat . ReGIS a fost implementat la 8 aprilie 2005 reprezint modulul plilor de mare valoare sau urgente, inclusiv cele ctre Trezoreria Statului. (egale cu, sau peste 500 milioane) Prin intermediul acestui sistem, se asigur decontarea final, irevocabil i n timp real, bucat cu bucat, a plilor transmise de ctre bncile comerciale. Ca avantaje sunt de menionat: timpul de decontare interbancar se poate reduce la cteva secunde, la care se adaug timpul necesar pentru procesare la banca partener, n vederea creditrii contului partenerului Dvs. se pot iniia ntr-un interval orar mult mai permisiv, inclusiv cele pentru Trezoreria Statului. Ora limit 15:00. SENT implementat in mai/iunie 2005 este modulul plilor de mic valoare, inclusiv cele ctre Trezoreria Statului. (sub 500 milioane). Prin intermediul acestui sistem, se asigur decontarea final, irevocabil i n timp real, n pachete, a plilor transmise de ctre bncile comerciale. Printre avantaje menionm: timpul de decontare interbancar se reduce la cteva ore, la care se adaug timpul necesar pentru procesare la banca partener, n vederea creditrii contului partenerului Dvs. sunt disponibile trei sesiuni de pli ntr-o zi bancar. Modificri importante: plile iniiate prin acest sistem sunt irevocabile. Odat iniiat, o plat nu mai poate fi anulat la cerere. ordinul de plat de trezorerie trebuie s conin n mod corect nscrise, urmtoarele elemente obligatorii: codul IBAN, codul fiscal al Beneficiarului, denumirea corect a acesteia. Aceste trei elemente, sunt luate n considerare ntotdeauna mpreun de ctre Trezoreria Statului, la creditarea corespunztoare a contului beneficiar. numrul de eviden a plii, 23 caractere numerice, care se regsete n declaraia fiscal.

65

meniunea urgent, ca i tip de transfer al plii, este o noutate oferit de acest sistem. Orice plat de mic valoare, poate fi procesat i prin modulul ReGIS. n consecin, plile vor avea acelai regim de vitez ca i plile de mare valoare. (Not: n conformitate cu tarifele pentru pli de mare valoare). ordinele de plat personalizate, n format nou, vor fi utilizate astfel: ncepnd cu 8 aprilie 2005, pentru plile de mare valoare sau urgente, inclusiv pentru Trezorerie (ReGIS) ncepnd cu luna mai 2005 i pentru plile de mic valoare (SENT)

5.6. OPERAIUNI CU NUMERAR

Grupul bancar Raiffeisen este un lider n domeniul serviciilor de Cash Management. Utilizarea extensiv a tehnologiei informaiei i experiena privind o mare varietate de ri i industrii determin posibilitatea furnizrii unor servicii care sa fie conforme att cu cerinele specifice mediului de afaceri din Romnia, ct mai ales cu cele proprii companiilor clienilor. Principalele servicii de Cash Management oferite clienilor sunt: Conturi curente cu proprieti speciale; Servicii bancare de ncasri i pli, locale i externe; Modaliti de plat a salariilor att n conturi curente personale ct i n conturi de card; Pli electronice- Multicash; Pli directe ctre furnizori; FREe-WAY (confirmare pli ctre vam); Transport de valori; Alte servicii complexe de Cash Management, proiectate la cerere, n funcie de specificul firmei, chiar i integrate cu sistemele financiare interne ale firmelor. n vederea derulrii tranzaciilor prin reeaua Raiffeisen Bank SA, clienilor li se propune o solutie pentru a optimiza administrarea fluxurilor de numerar ale companiilor pe care le dein: Punerea la dispoziie de informaii corecte i la timp, nlesnind o administrare n timp real a clienilor i furnizorilor, un control strict al lichiditilor companiei; Reducerea considerabil a timpului de ncasare/plat prin reeaua Raiffeisen Bank SA. Pentru intregul proces de ncasri i pli, se poate beneficia de reeaua teritorial extins a Raiffeisen Bank SA i de sistemul on-line.

66

Operaiunile cu numerar prezint urmatoarele particulariti: Depunerile de numerar (lei sau valut) pot fi facute de ctre reprezentanii firmei la orice unitate Raiffeisen din ar, direct pe conturile curente, suma respectiv creditnd contul companiei cu data de valut a zilei curente (creditare on-line). Datorit prezenei peste tot n teritoriu i a utilizrii sistemului on-line de lucru n ntreaga reea Raiffeisen Bank, se poate ridica numerar de la oricare dintre sucursalele sau ageniile bncii, direct din conturile curente ale companiei . Derularea operaiunilor n lei (efectuate prin ordine de plat, cecuri i bilete la ordin ) prin reeaua Raiffeisen Bank SA prezint urmtoarele caracteristici: ncasarea sumelor n contul companiei clientului deschis la Raiffeisen Bank SA se face astfel: Pltitorul a platit cu OP: ncasarea sumelor se face n aceeai zi n care s-a ordonat plata cu ordin de plat n cazul n care pltitorii au conturi deschise n oricare dintre sucursalele sau ageniile Raiffeisen Bank SA. n aceast situaie nu se va percepe comisionul BNR. ncasarea sumelor se face n aceeai zi n care sumele destinate clientului se primesc prin Sistemul Electronic de Pli . Comisionul perceput la creditarea contului este comisionul de ncasare BNR. Remiterea cecurilor/BO la ncasare: ncasarea sumelor se face n aceeai zi n care sumele destinate clientului se primesc n edina de compensare, indiferent de sucursala teritorial primitoare a Raiffeisen Bank SA, reducnd la maxim (1 2 zile) perioada dintre data iniierii plii din oricare alt banc cu reea i data creditrii contului clientului din Raiffeisen Bank SA. Comisionul perceput este cel aferent remiterii de cecuri i bilete la ordin spre ncasare. n momentul creditrii contului clientului, Raiffeisen Bank percepe doar comisionul de ncasare BNR . Plile n lei: beneficiind de un sistem IT performant, Raiffeisen este una dintre puinele bnci din Romania care accept ca ordinele de plat pe suport hrtie s poat fi prezentate la oricare dintre unitile bncii, indiferent de unitatea la care este domiciliat contul. Datorit introducerii Sistemului Electronic de Pli (ncepnd cu 8 Aprilie 2005 pentru plile de mare valoare i ncepnd cu 13 Mai 2005 pentru plile de mic valoare) plile ordonate interbancar sunt procesate n aceeai zi n care au fost prezentate la Raiffeisen Bank iar sumele ajung la banca beneficiarului de asemenea n aceeai zi. Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor si cel mai competitiv cut-off-time din intregul sistem bancar romnesc:

67

o pentru pli de mare valoare : ora 15.00, indiferent de canalul de iniiere (la ghieu sau pe MultiCash) o pentru pli de mic valoare: ora 14.00 pentru plile ordonate pe MultiCash i ora 13.00 pentru plile prezentate la ghieu. ncasrile i plile n valut au ca particularitate faptul c Raiffeisen ZentralBank este membr a organismelor europene EBA i TARGET, ceea ce face ca transferurile valutare s beneficieze de rapiditate i o mai mare flexibilitate privind programul de decontare Cut-off time: 14:00 Data Valutei: T+2 Cut-off time: 11:00 Data Valutei: T/T+1 (comis. de urgen de 50 EUR) n urma efecturii plilor n valut, la solicitarea clientului se poate elibera Confirmarea de plat cu care s fac dovada beneficiarului plii asupra efecturii plii i a datei de valut. MultiCash n sprijinul optimizrii gestionrii lichiditilor companiei clienilor vine i utilizarea serviciului de efectuare a plilor bancare electronice, prin instalarea celei mai noi versiuni a softului MultiCash respectiv Multicash 3.01.006. Acest instrument electronic ajut n derularea operatiunilor bancare n siguran, ntr-un mod simplu i rapid i ofer capaciti extinse de gestionare a lichiditilor n derularea tranzaciilor prin Raiffeisen Bank S.A. Pachetul complet standard al aplicaiei cuprinde module ce permit efectuarea urmtoarelor tipuri de operaiuni: Vizualizarea extrasului de cont Pli n lei Pli n devize Avantaje: Servicii bancare direct din biroul clientului; Informaii actualizate din or n or; Rapid timp redus alocat efecturii plilor i obinerii extrasului Eficient utilizare baze de date furnizori, acces la istoric pli i ncasri Costuri reduse comisioane bancare mai mici i resurse reduse Caracteristici principale: Permite, ntr-un mod simplu i sigur, efectuarea de operaiuni bancare pli i ncasri direct de la sediul clientului reducnd timpul alocat derulrii acestor tipuri de tranzacii.

68

Utilizare accesibil personalului Multicash 3.01.006 este prevzut cu o interfa accesibil utilizatorilor. Suplimentar, specialitii Raiffeisen Bank S.A. ofer tot suportul necesar prin: pregtirea personalului dup instalare i servicii ulterioare de asisten tehnic.

Flexibilitate la instalare:capacitate de instalare pe un singur calculator sau n reea. Versiune bilingv: softul este oferit att n limba romn, ct i n limba englez. Acces individual - cu precizare riguroas a nivelului de autoritate Sigurant - accesul utilizatorilor este restricionat printr-un sistem de parole. Baze de date - MultiCash vine n ajutorul utilizatorilor cu punerea la dispozitie de baze de date n care clienii pot nregistra acele informaii ce sunt folosite n mod repetat. Prin utilizarea acestor baze de date durata introducerii unui ordin de plat este semnificativ redus, contribuind la eficientizarea activitii contabile, permind totodat evitarea erorilor umane de completare a ordinelor de plat. Permite crearea de legturi cu sisteme contabile, n vederea reconcilierii automate a tranzaciilor coninute n extrasul de cont cu tranzaciile iniiate n sistemul contabil propriu, sau exportului de pli direct din sistemul contabil, cu ctiguri maxime de eficien.

Obinerea de informaii actualizate asupra tranzaciilor i soldurilor conturilor companiei clienilor n timp minim. n prezent, Raiffeisen Bank S.A. ofer actualizri din or n or, prelucrrile ordinelor de plat instructate realizandu-se la fiecare 15 minute.

Generarea de rapoarte cu ajutorul informatiei cuprinse in extras (de ex.: rapoarte cu rulajele intr-o anumita perioada sau cu un anumit client/furnizor). Acces facil la informatiile din istoricul de extrase.

Pli n lei - modulul de pli locale MultiCash ofer posibilitatea ca operaiunile de scriere ordin de plat, avizare i aprobare ordine de plat i trimitere ctre banc s fie nlocuite n mod eficient prin pai corespunztori efectuai n cadrul modulului de Pli n lei. Modulul de pli n lei permite efectuarea att a plilor obinuite ctre furnizori, ct i dispoziii de plat pentru buget. Utilizarea MultiCash pentru pli n lei este mult mai avantajoas deoarece: Introducerea, aprobarea, transmiterea i procesarea plilor se efectueaz mai eficient, rapid i sigur. Beneficiai de comisioane avantajoase. Dup trimiterea ctre banc cu ajutorul programului MultiCash, nu mai este nevoie

trimiterea ctre banc a ordinelor de plat pe hrtie. Ulterior procesrii, banca va tipri ordinele de plat instructate de compania Dvs. Pli n devize (valut) Similar soluiei de transmitere a plilor n lei prin MultiCash, modulul de Pli n devize ofer faciliti de eficientizare a procesului de efectuare a transferurilor valutare ctre beneficiari, cu 69

meniunea obligativitii companiei de a pune la dispoziia bncii n termen de 5 zile documentele justificative, n conformitate cu prevederile legale n vigoare. Pentru implementarea pachetului MultiCash, specialitii Raiffeisen Bank S.A. se deplaseaz la sediul companiei clientului asigurnd: Pregtirea personalului implicat n utilizarea MultiCash. Funcionarea corespunzatoare a aplicaiei.

Suplimentar, Raiffeisen Bank S.A. asigur asisten tehnic ulterioar instalrii, dispunnd de specialiti prezeni n fiecare jude din ar. Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor serviciul Multicash Helpdesk disponibil zilnic de luni pna vineri ntre orele 8,30 18,30 la telefon 306.21.90 serviciu gratuit. FREe-WAY Este un produs avansat de Cash Management pus la dispoziia clienilor, prin care Banca, n mod direct, confirm electronic plile ordonate de ctre clieni pe MultiCash, n favoarea anumitor birouri vamale. Prin intermediul acestui serviciu, nu mai este necesar confirmarea ulterioar de ctre client a efecturii acestor pli, pe baza exemplarului verde al ordinului de plat, dect n situaia n care, clientul se prezint pentru efectuarea formalitilor vamale, n alt zi dect cea n care s-a confirmat electronic plata de ctre banc. Caracteristici: Orice beneficiar al acestui produs va ordona prin MultiCash plile ctre birourile vamale menionate n Cererea de activare a serviciului FREe-WAY. Dup recepionarea acestor ordine de plat, Banca va asigura procesarea acestora, conform procesului utilizat n cadrul plilor electronice, i va livra un fiier electronic ctre birourile vamale beneficiare, care va reprezenta dovada executrii plilor de ctre clieni. ntregul proces dureaz cel mult o or din momentul ordonrii plilor pe MultiCash, pn n momentul n care biroul vamal beneficiar al plii are la dispoziie fiierul de confirmare din partea Bncii. Ca un exemplu: Dac trebuie s ndeplini formalitile vamale la Biroul Vamal Arad i compania dvs.i are sediul la Bucureti, ordonnd plata ctre Biroul Vamal Arad prin Multicash, de la sediul dvs. din Bucureti, n maxim o or plata va fi confirmat electronic ctre vam, iar reprezentantul companiei dvs. va putea obine liberul de vam, dac i restul formalitilor vamale au fost ndeplinite.

70

Transferul de valori Pentru ncasri sau nevoi importante de numerar pentru una sau mai multe uniti deinute de client, acesta poate apela la acest serviciu pentru a realiza un transfer rapid i sigur al numerarului ntre banca i unitile sale. De asemenea, banca ofer i serviciul de colectare de la sediul clientului a documentelor de plat de debit pltibile n lei (cec-uri, bilete la ordin, cambii). Modalitatea de lucru este simpl: se ncheie cu Banca o convenie de transport a valorilor, prin care se definesc condiiile i procedurile de lucru. Valorile vor fi transportate ntre unitile clientului i banc numai n zilele i la orele convenite. n anul 2003, Raiffeisen Bank a externalizat acest serviciu ncheind un parteneriat cu reputabilul provider de servicii de securitate i transport valori Group 4 Falck Romania SRL. n cazul colectrii de numerar, suma este creditat n contul clientului n aceeai zi dac colectarea s-a facut pn la ora 15,00; dac colectarea se face dup ora 15,00 contul clientului se crediteaz n ziua lucrtoare urmtoare colectrii. Transportul securizat este folosit i pentru distribuirea de numerar, conform nevoilor curente ale clientului. Avantaje: sigurana absolut a transportului prin asigurarea valorilor transportate; maini blindate; personal specializat de paz; serviciu flexibil i comod, disponibil att n timpul programului de lucru al bncii, ct i n afara acestuia (weekend, srbtori);

5.7. MONEDA ELECTRONIC. TIPURI DE CARDURI


n funcie de nevoile fiecrui client, persoan fizic sau juridic, Raiffeisen Bank ofer urmtoarele carduri, n LEI sau n valut: Carduri n LEI pentru persoane fizice: MasterCard (utilizare internaional) Visa Electron (utilizare internaional) Maestro (utilizare internaional)

Visa Classic (utilizare exclusiv naional) Carduri n valut pentru persoane fizice: Eurocard/Mastercard n EURO Eurocard/Mastercard n USD Carduri n LEI pentru persoane juridice: Visa Business cu utilizare internaional

71

Visa Business cu utilizare naional Carduri n valuta pentru persoane juridice: Visa Business n EURO Visa Business n USD

5.7.1 Carduri PERSOANE FIZICE

Cardul de credit Raiffeisen Bank - Standard

Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice; utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective); limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 200 i 3.500 de Euro (echivalent lei); rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat ; pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal; limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar; nu necesit girani, asigurare sau alte garanii Avantaje: Se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada nelimitat : banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7. Se beneficiaz de pn la 50 de zile fr dobnd: pentru plile efectuate la comerciani cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 50 de zile n care nu se pltete dobnda pentru suma rambursat.

72

0% comision pe tranzacie la achitarea cumprturilor cu ajutorul cardului: dac se pltete cu cardul la comerciani, banii vor trece din contul clientului n cel al comerciantului fr costuri suplimentare pentru acesta.

Cardul de credit Raiffeisen Bank - Connex

Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective) limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 200 i 3.500 de Euro (echivalent lei) rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar; nu necesit girani, asigurare sau alte garanii. Avantaje: Se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada nelimitat : banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7. Se beneficiaz de pn la 50 de zile fr dobnd : pentru plile efectuate la comerciani; cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 50 de zile n care nu se pltete dobnd pentru suma rambursat iar comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este 0%. Se primesc telefoane mobile i minute de convorbiri naionale : folosind cardul de credit Raiffeisen Bank - Connex pentru pli la comercianti se acumuleaz puncte de loialitate n programul Connex. La prima utilizare a cardului se primesc 500 de puncte de loialitate, iar ulterior la fiecare 100.000 de lei (10 lei noi) ce se pltete la comerciani cu cardul se 73

primete cate 5 puncte de loialitate. Se pot folosi aceste puncte pentru a obine telefoane mobile subvenionate, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, eXtraopiuni sau alte produse Connex. Cardul de credit Raiffeisen Bank GOLD

Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective) limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 2.500 i 6.000 de Euro (echivalent lei) rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar nu necesit girani, asigurare sau alte garanii Avantaje: Se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada nelimitat : banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7; Se beneficiaz de pana la 50 de zile fara dobanda : pentru platile efectuate la comercianti cu cardul de credit Raiffeisen Bank beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu platesti dobanda pentru suma rambursata. In plus, comisionul pe tranzactie pentru platile la comercianti este 0%. Cand calatoresti in strainatate, beneficiezi gratuit de un pachet de servicii speciale tip asigurare : asigurare de accident, bagaje / documente pierdute etc. MasterCard Caracteristici: 74

Card de credit, n LEI, pentru persoane fizice Utilizare naional i internaional Limita de creditare este stabilit de ctre banc pentru fiecare utilizator Rambursare lunar de minimum 10% din creditul utilizat.

Perioada de creditare nelimitat. Avantaje: Nu necesit girani sau alte garanii suplimentare Acces la credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7, att n Romnia ct i n strintate. Creditul este disponibil pentru toata viaa cu condiia efecturii rambursrii lunare minime. 0% comision i perioad de graie de pn la 45 de zile, n care banca nu percepe dobnd pentru plile la comerciani (n condiiile rambursrii integrale a sumelor utilizate). Utilizatorul alege data i modul de rambursare a sumelor utilizate. Control total oferit de raportul de activitate pe care banca l trimite lunar prin pot. Pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal.

Carduri Visa Electron i Maestro

Caracteristici: Carduri de debit, n LEI, pentru persoane fizice. Carduri de plat a salariilor pentru angajatori. Utilizare naional i internaional.

Suma minim de deschidere a contului este de 50.000 LEI. Avantaje: Pn la 5 carduri pe cont. Posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat n LEI, n strintate realizndu-se conversia automat n moneda rii respective). Poi ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii.

75

Poi efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit contului curent ataat cardului tu. n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, poi beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), n valoare de unul pn la 3 salarii nete. Aceasta reprezint o linie de credit ataat cardului de salariu.

Visa Classic

Caracteristici: Card de debit, n LEI, pentru persoane fizice Utilizabil numai n Romnia

Suma de deschidere a contului este de 100.000 LEI Avantaje: Permite efectuarea de tranzacii comerciale i retrageri de numerar pe ntreg teritoriul rii Permite ataarea a dou carduri (un card principal i un card suplimentar) unui singur cont.

Eurocard / Mastercard n USD sau EURO

Caracteristici: Carduri de debit, n USD/EURO, pentru persoane fizice ceteni romni, precum i pentru cetenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consulatelor i reprezentanelor altor ri n Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale cu sediul n Romnia. Utilizare naional i internaional. Suma minim de deschidere a contului este de 50 USD/EURO

76

Avantaje: Permit ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de cheltuial pentru fiecare card Posibilitatea de a rezerva camere la hoteluri din strintate nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor Eurocard/Mastercard n EURO este deosebit de util pentru cltorii n rile care utilizeaz ca moned naional EURO pentru tranzaciile fcute cu acest card n zona EURO nu sunt percepute taxe de conversie valutar.

Facilitatea de descoperit de cont Pot beneficia de aceasta facilitate toate persoanele care primesc salariul in contul de card Visa Electron sau Maestro. Obtinerea acestui credit este simpla, prin completarea unei singure cereri. Nu ai nevoie de giranti sau de alte garantii suplimentare. Solicitarea limitei initiale de descoperire in cont nu este comisionata de banca. Cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont Odata aprobata, poti folosi aceasta liniei de credit pe toata perioada in care primesti salariul in contul de card. Vei plati dobanda numai pentru creditul efectiv utilizate, iar neutilizarea creditului nu implica costuri suplimentare. In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont nu are o data fixa de rambursare integrala, cu conditia sa nu iti schimbi locul de munca.

5.7.2. Carduri PERSOANE JURIDICE Visa Business Card n Rol

Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5 000 000 EUR). Moneda: Rol. Utilizarea : Permite att operaiuni non-cash, ct i retrageri de numerar n Romnia. Caracteristici

77

Bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii. Dobnda se capitalizeaz. Permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA, pe teritoriul Romniei . Nu permite iesiri autorizate n descoperiri (overdraft)-card de debit. Pentru ieiri n descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobnda de overdraft neautorizat. Este un card de debit. Eliminarea utilizrii de numerar pentru diverse pli . Independena fa de programul de lucru al bncii.

Avantaje

Visa Business Card Rol Internaional

Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5 000 000 EUR). Moneda: Rol. Utilizarea: Permite att operaiuni non-cash (tranzacii comerciale directe) i retrageri de numerar n Romnia ct i n strintate (se realizeaz automat conversia n valuta rii respective). Caracteristici Bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii. Dodnda se capitalizeaz. Permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA att pe teritoriul Romniei , ct i n strintate. Contul de card permite i operaiuni de cont curent la ghieul bncii fr utilizarea cardului. Nu permite ieiri autorizate n descoperiri (overdraft)-card de debit. Valuta de referin pentru decontarea operaiunilor prin card este ROL, n Romnia i EUR n strintate. Este un card de debit

Pentru ieiri n descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobnda de overdraft neautorizat.

78

Avantaje Eliminarea utilizrii de numerar pentru diverse pli ,att n ar ct i n strintate. Permite realizarea plilor i ridicrii de numerar n toate valutele. Independena fa de programul de lucru al bncii. Utilizarea unui singur card, denominat n moneda naional, att pentru operaiuni domestice ct i pentru cele internaionale, costuri minime. Nu este necesar cumprarea de valut pentru cheltuieli externe. Asisten medical de urgen i referinele medicale, numai n strintate. Serviciu de asisten juridic, numai n strintate. Asigurarea pentru cazuri de ntrziere n timpul cltoriei, numai n strintate. Asigurare pentru bagajele sosite cu intrziere sau pierdute,numai n strintate . Nu este necesar cumprarea de valut pentru cheltuieli externe.

Visa Business Card n USD

Piata tinta : Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la 5 000 000 EUR). Moneda : USA. Utilizarea : Permite atat operatiuni non-cash (tranzactii comerciale directe) si retragerei de numerar. Cardul este utilizabil atat Romania cat si in strainatate . Caracteristici Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dodanda se capitalizeaza. Permite plati prin Epos i Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA atat pe teritorilu Romaniei , ct i n strintate. Nu exista limitare la ridicarea de numerar in strainatate . Realizeaza automat schimbul valutar pentru plati si retrageri de numerar in valute. Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) card de debit.

79

Pentru iesiri in descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobanda de overdraft neautorizat. Este un card de debit. Permite operaiuni fr numerar, att n Romnia ct i n strintate. Elimin utilizarea de numerar pentru diferite pli i, mai ales pentru deplasri externe. Permite realizarea plilor i ridicrii de numerar n toate valutele.

Avantaje

Visa Business EUR Internaional

Piaa int : ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5 000 000 EUR). Moneda: EUR. Utilizarea : Permite att operaiuni non-cash (tranzacii comerciale directe) i retrageri de numerar. Cardul este utilizabil att n Romnia ct i n strintate Caracteristici Bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii. Dobnda se capitalizeaz. Permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA att pe teritoriul Romniei , ct i n strintate. Contul de card permite i operaiuni de cont curent la ghieul bncii fr utilizarea cardului. Nu permite ieiri autorizate n descoperit (overdraft) card de debit. Pentru iri n descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobnda de overdraft neautorizat. Valuta de referin pentru decontarea operaiunilor prin card este ROL, n Romnia i EUR n strintate. Avantaje Permite operaiuni fr numerar, att n Romnia ct i n strintate.

80

Pentru tranzaciile efectuate n rile avnd ca moned locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valuta tranzaciei i valuta de cont fiind identice). Permite realizarea plilor i ridicrii de numerar n moneda local a rii n care se efectueaz operaiunea. Asisten medical de urgen i referinele medicale, numai n strintate. Serviciu de asisten juridica ,numai n strintate. Asigurarea pentru cazuri de ntarziere n timpul cltoriei, numai n strintate. Asigurare pentru bagajele sosite cu ntrziere sau pierdute, numai n strintate .

Carduri de salarii Maestro ROL Piaa int : Angajaii cu contract de munc ai ntreprinderilor Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5 000 000 EUR). Moneda : ROL, cu utilizare internaional. Utilizarea : Permite ntreprinderilor Mici i Mijlocii s plteasc drepturile salariale direct n contul salariailor. Caracteristici: Comisionul de transfer al salariatului poate fi negociat cu IMM-ul. Permite, la cererea salariailor, ieiri n descoperit de pn la trei salarii nete. Contul de card permite colectarea de dobnzi de la depozite fr capitalizare. Cardul poate fi folosit n scopuri comerciale sau pentru retrageri de numerar, la orice ATM sau dispozitiv EPOS, n ar sau n strintate ,oriunde este acceptat sigla Maestro. Se bonific dobnda la soldul credit al contului de card. Perioada de nlocuire a cardului este de maximum trei zile, oriunde n Romnia. Soldul contului de card poate fi verificat telefonic. Nu se aplic comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont. Nu exist o dat limit de rambursare a descoperitului de cont. Angajatorul se oblig s plteasc salariatul n contul de card pentru ca salariatul sa beneficieze de descoperit de cont. Se realizeaz o compensare permanent ntre ncasri i soldul debitor. Diminuarea timpului i a cheltuielilor aferente plilor salariilor. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaz numerarul. Economisirea timpului consumat de salariat pentru ncasarea drepturilor salariale prin casierie. 81 Avantaje

Acces uor operaional al salariailor la facilitatea de descoperit de cont.

Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro Raiffeisen Bank ofer posibilitatea plii salariilor angajailor prin carduri n LEI, cu acordul acestora. Aceste carduri (Visa Electron si Maestro) sunt utilizabile att pe teritoriul Romniei, ct i n strintate. Apelnd la aceast modalitate modern de plat a salariilor, angajatorul beneficiaza de: Eliminarea cheltuielilor, riscurilor i timpului consumat cu manipularea numerarului. Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaz numerar Angajaii beneficiaza de: Acces direct, din orice localitate din ar sau strintate i n orice moment, la contul de card Posibilitatea de a solicita bncii acordarea unui plafon de descoperit de cont, n limita a 3 salarii lunare nete. Taxele, comisioanele i dobnzile pentru toate tipurile de carduri sunt afiate la sediile Raiffeisen Bank i pot fi modificate periodic de ctre banc. Alte avantaje ale ofertei Raiffeisein Bank: O reea extins de ATM-uri i comerciani acceptatori de carduri Acces la sumele din contul de card imediat dup alimentare SmartTel: prin acest serviciu se poate avea acces la informaii privind contul de card prin intermediul telefonului mobil. Informaiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile din 7, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje de tip SMS. Raiffeisen Direct: printr-un apel telefonic, gratuit, se pot obine informaii specifice despre conturile clienilor, se pot ordona transferuri, efectua pli ctre furnizorii de faciliti, etc. Prin serviciul Pli Directe Furnizori, se poate economisi timpul mandatnd banca s efectueze automat plata facturilor primite de la furnizorii de utiliti (telefon, ap, gaze, energie electric etc.)

5.7.3. REEAUA DE BANCOMATE Reeaua de bancomate a Raiffeisen Bank este funcional 7 zile pe sptmn, 24 ore din 24. Aceast reea, care n prezent numra 760 de bancomate, este n plin expansiune, iar reeaua de POS-uri a depit 5300 de cititoare de card. Pe teritoriul municipiului Iai, Raiffeisen Bank deine urmtoarea reea de bancomate: Magazin Vascar Str. Nicolina nr. 7 Bl. 930

82

Hotel Moldova Hotel Unirea MOTRIF Raiffeisen Bank Magazin Moldomobila M. Mercury Vel Pitar Farmacia Cara Autotech SC Paradis UM Tatarasi Raiffeisen Bank - AG Camin Ipa S.C. Agpe S.R.L. XENON Grup S.C. Compan Raiffeisen Bank - AG Pacurari interior Universitatea Petre Andrei Centrul Comercial - Hala Centrala - parter

Str. Anastasie Panu nr. 31 Piata Unirii nr. 3 Bd. Mircea cel Batran nr. 1 Stefan cel Mare nr. 2 Str. Bucium nr. 34 Str. Garii nr. 19 Bd. Nicolae Iorga nr. 24 Str. T. Vladimirescu Bl.T14 parter Sos. Pacurari nr. 150 Bl. 589 Sc. C parter Piata Voievozilor Str. Aeroportului nr. 2 Str. Sf. Lazar Bl. A 1-3 Str. Aurel Vlaicu nr. 77 Bd. Dacia nr. 26 Bd. Copou nr. 26-28 Str. Vasile Lupu nr. 84 Sos. Pacurari nr. 54 Bl. 554 Sc. B Str. Ghica Voda nr. 13 Str. Anastasie Panu nr. 46

Raiffeisen Bank Romnia a depit, recent, un milion de carduri active, nivel care reprezint circa 15% din numrul total de carduri din sistemul bancar autohton. Totodat, banca are o reea de 760 de ATM-uri (bancomate) i peste 5300 de POS-uri (cititoare de card) instalate la comerciani. Potrivit unui recent comunicat al bncii, portofoliul su de carduri nregistreaz o medie de cretere de aproximativ 25.000 de carduri pe lun, din care aproape o treime sunt carduri de credit. "Am pornit, n 2001, de la o baz de circa 70.000 de carduri active. De fapt, n momentul n care Raiffeisen Bank a preluat Banca Agricola, activitatea de carduri era una dintre puinele funcionale", a afirmat Steven van Groningen, preedintele Raiffeisen Bank. Banca a nceput s emit carduri n 1996. Un al doilea moment important n activitatea cu carduri a fost lansarea, n toamna anului 2003, a cardului de credit. Raiffeisen Bank ocup poziia a treia n sistemul bancar romnesc, cu active de peste dou miliarde de euro i o cot de pia de 9,2% la sfritul anului 2004.

83

CAPITOLUL 6. MARKETINGUL BANCAR

6.1. Politica de marketing de produse i servicii bancare


Orice sucursal Raiffeisen este o sucursal model care pune n prim-plan relaia cu clienii si. Banca pune accent pe ntelegerea activittilor pe care le desfoara clienii si, pe analiza solicitrilor acestora, pe consilierea i oferirea de soluii adecvate. Este o banc flexibil n rezolvarea cerinelor clienilor i si desfsura activitile n mod transparent. Asadar, ceea ce ncearc s promoveze banca prin intermediul activitilor bancare desfurate este EXCELENA produselor i serviciilor propuse. Cel mai important punct pe care l-a avut n vedere Raiffeisen Bank este identificarea cu acuratee a nevoilor pieei i alegerea unei poziii strategice pe aceast pia, care sa fie compatibil cu propriul management. Deasemenea , banca i-a conceput un program propriu de reclam i publicitate, care s ofere informaii sistematizate asupra capacitii lor de lucru, privind produsele i serviciile oferite, cu referire la cele mai interesante modaliti de legtur cu clienii i la avantajele acestora n urma colaborrii lor cu banca. Prin marketingul orientat pe produse i servicii, Raiffeisen Bank tinde s devin o banc de prim opiune pentru toi clienii interesai. Orice produs sau serviciu Raiffeisen oferit clienilor sau adaptat cerinelor acestora promoveaz calitatea, dinamismul i inovaia. Marketingul bancar orientat pentru promovarea produselor i serviciilor oferite de Raiffeisen Bank este unul care permite accesul la informaiile dorite foarte repede i extrem de facil, astfel clienii bncii pot s se decid asupra produsului sau serviciului din gama Raiffeisen propus, ntr-un timp foate scurt. Un prim aspect al marketingului bancar orientat pe produse i servicii oferite vizeaz prezentarea acestora prin varietatea i calitatea pe care o prezint. Evident banca prin promovarea produselor i serviciilor sale ncearc s urmareasc anumite obiective, printre care: ntelegerea nevoilor i informarea clienilor si: prin intermediul pliantelor i afielor pe care fiecare client Raiffeisen poate sale gseasc la fiecare unitate bancar sau prin intermediul site-ul (www. raiffeisen.ro), ct i prin intermediul spot-urilor TV. Credit de consum cu doband record (rat de furnica.chiar mai mic.Pregatete-te din timp cu fulare, mnui, aragazuri, termostate, pentru c se

84

nregistreaz cea mai sczut doband din ultimii ani. Creditul de consum Raiffeisen Bank are dobnda 0% pentru primele trei luni, n perioada 3 noiembrie 2005 - 31 ianuarie 2006.) Scderea brusc a dobnzii la 0 va nclzi puternic srbtorile de iarn! Flexicredit plus (...pentru...stii...cum s v spun. Ii doreti o sum important de bani pe care s o folosesti aa cum vrei? Fr restricii?) Creditul Capital in lei :Tabla nmulirii profitului pentru ntreprinderi Mici i Mijlocii (Creditul Capital in RON se acord pe maximum 6 luni cu o doband promoional de BUBOR 1l + 0.5%. n plus, putei beneficia de o perioada de graie privind rambursarea mprumutului de pan la 2 luni.) Alege optiunea cea mai potrivita- plata facturilor Connex i la oficiile Potei Romane, sau prin Raiffeisen Direct, myBanking i Plai Directe Furnizor. Sun i Zbori- Rapid, Sigur, Accesibil, Convenabil spre oricare din destinaiile Carpatair. Reamintirea ofertelor de produse i servicii prin intermediul mass-media

Determinarea clieni lor s achiziioneze serviciile oferite. Orice banc, pentru a obine succes n activitatea financiar desfaurat i pentru impunerea n sectorul bancar din ara, tinde s ofere o gam mare i diversificata de servicii bancare,al caror element esenial este calitatea. Astfel, prin maniera de prezentare clar i exact a produselor oferite banca Raiffeisen determin clientii si s apeleze la serviciile oferite de ei.

Meninerea fidelitii clienilor si, prin a-i pstra mereu mulumii prin tot ceaa ce fac. Atunci cnd un client este mulumit va pstra relaia cu banca, va apela din ce n ce mai multe servicii acesteia pentru a-i satisface nevoiile ce i vizeaz activitatea i va recomanda ntr-o maniera favorabial banca i altora. Clienii fideli pe termen lung sunt cei care vor asigura venitul bncii. Fidelitatea clientului mbuntaete imaginea unei bnci i poate fi o surs excelent de

85

reclam. Aadar, chiar dac concurenii bncii vor oferi servicii cu o dob nd mai avantajoas sau viznd alte domenii, clienii Raiffeisen rman clieni Raiffeisen n baza relaiei de fideliate create. Promovarea imaginii ar fi un alt obiectiv pe care l are in vedere banca Raiffeisen. Un mod esenial i unic pe piaa bancar din Iai ar fi Bradul de Srbtorile de Iarn mpodobit pe str.tefan cel Mare vis-a-vis de sucursal. Atragerea de noi clieni i meninerea unei relaii de colaborare pe termen lung. Pentru atingerea acestui obiectiv Raiffeisen Bank presteaz servicii de consultan financiar (gratuit),urmarind cu precadere: - consolidarea imaginii de profesionalism a bncii; - nlturea de idei preconcepute ale clientului; -obinerea a ctor mai multe informaii despre client si activitatea ce o desfasoara acesta. Promovarea numelui bncii nu ar reui fr prezena n programul de marketing a unei

embleme. Caluii ncruciai reprezint emblema Raiffeisen. n vechime, cluii ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd ocupanii acesteia de orice tip de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest simbol al proteciei n propria marca deoarece membrii acesteia se protejeaz reciproc de dificultatile economice, colabornd unul cu celalalt.

Consolidarea reputaiei bncii la ntreg teritoriu naional.

6.2. Politica de marketing instituional i de poziionare a bncii


n ceea ce privete marketingul instituonal acesta tinde s reflecte principalele aspecte pe care le vizeaz comunicarea la nivel de banc , n scopul definirii identitii acesteia. Este evident c extrem de important apare comunicarea care se realizez att la nivel de banc, n ceea ce priveste relaia manageri-subordonati, c t i comunicare pe care o are personalul bncii cu exteriorul- clienii si, acionarii, furnizorii. Z ambetul pe buze al pesonalului i atmosfera placut i cordial din interiorul bncii sunt elemente eseniale ale programului de marketing bancar.

86

n ceea ce privete comunicareala nivelul bncii aceasta are ca obiectiv primordial asigurarea unei bune circulaii a informaiei n banc. Acest obiectiv are in vedere ca tot personalul bncii ar trebui sa fie informat n privia strategiilor avute in vedere pentru asigurarea realizrii aspectelor avute n vedere pentru dezvoltarea bncii i promovarea programului de marketing bancar. Astfel, toi membrii bancii trebuie s tie cu exactitate care sunt obiectivele stabilite, care sunt modalitile reale de atingere a acestora, care sunt punctele forte i cele slabe n relaia pe care o au cu mediu extern, dar i cel intern, care sunt posibilitile de atingere a acestor obiective. Comunicarea la nivel de banca se realizeaz n aa maniera ncat fiecare angajat (manageri, ofieri de cont, casieri etc.) trebuie s se simt membru al familiei Raiffeisen. n ceea ce privete comunicarea cu mediul extern aceasta vizeaz n primul r nd relaia care se stabilete cu clienii, acionarii i asociaii, furnizorii, bncile concureniale, statul (administraiile publice centrale, dar i locale) etc. Un obiectiv esenial al marketingului instituional l reprezint creterea activitii prin imbuntirea reelei de vnzri. Acest obiectiv cade cu precdere n sarcina funcinarilor bncii care trebui s urmareasc cresterea vnzrilor de produse i bancare. n acest scop ei trebuie s cunoasc gama produselor i serviciilor oferite de banc , caracteristicele acestora, costurile, termene de plat sau rambursare. E necesar sa aiba o anumt pregtire n acest domeniu i capacitz de preyentare, prin intermediul unor strategii bine definite, a tuturor punctelor forte pe care le prezint fiecare produs sau serviciu oferit la dispoziia clienilor si. i toate acestea trebui s urmareasc atingerea obiectivelor stabilite la nivelul bncii. Un alt obiectiv urmrit prin intermediul marketinului instituional ar fi acela de a adapta reeaua de comercializare a produselor i serviciilor oferite in funcie de cerinele pe care le au clienii. Aceasta vizeaz n primul rnd extinderea reelelor de uniti bancare i , n al doilea r nd , modernizarea acestei reele de distribuie. o Orice banc care dorete s i mreasc cota de pia ar trebui s aib o reea de agenii( sucursale , filiale) destul de bine instituit n teritoriu. Pentru c apare destul de clar faptul c un client va alege banca care este cea mai aproape de locul unde st sau de locul de munc. Aadar, pentru creterea numarului de clieni reeau de uniti bancare a bncii este, evident, extrem de important. Orice agenie nou deschisa trebuie s vizeze un spaiu n care frecvena clienilor ar fi destul de ridicat . De asemenea aplasarea unei uniti bancare trebuie s fie bine delimitat , astfel nc at s permit atragerea mult mai facil a clientilor in zona respectiv. In fine, orice agentie bancar deschis trebuie s aib i un program bine precizat, n vederea atingerii obiectivului de rentabilitate financiar.

87

Cel de-al doilea aspect necesar de atins este modernizarea reelei de distribuie ca aspect esenial pe care l au n vedere clienii c nd aleg banca la care vor apela. n ceea ce privete aspectul exterior este necesar ca acesta s ofere o impresie plcut, dar totodat i o imagine solid care s ntreasc ncrederea clienilor n seriozitatea pe care o prezint banca respectiv.

n ceea ce privete interiorul bncii aceasta trebuie realizat ntr-o maniera care s trdeze atmosfera plcut , cald i exrem de cordial care ar caracteriza atitudinea pe care o are banca fa de clienii si. Raiffeisen urmareste acest aspect prin amplasarea accesibila a ghieelor, a birourilor ofierilor de cont, a birourilor managerilor, a terminalelor de calculatoare

Un alt obiectiv l reprezint realizarea unor cercetri de pia i studii de marketing care ar viza coportamnetul clientelei, nevoiile pe care le are acesta i fundamentarea , n funie de rezultate, a noiilor produse bancare.

88

CAPITOLUL 7. CREDITAREA BANCAR

Raiffeisen Bank are o politic de creditare ndreptat spre creditarea att a persoanelor fizice ct i a ntreprinderilor i agenilor economici (persoane juridice). Creditul este o modalitate simpl i convenabil de a obine bani de la banc pentru o nevoie personal. Se poate alege suma de bani de care ai nevoie i poi stabili perioada pentru care iei creditul, n funcie de disponibilitile tale financiare i, indiferent de planuri exist un credit pentru fiecare.

7.1. Prudena n creditare


n cazul n care o banc acord un credit unui client-persoan fizic sau persoan juridic, iar aceasta, din anumite motive, nu va putea s-i achite obligaiile fa de banc (restituirea creditului plus dobnda aferent), banca va nregistra pierderi pe care va trebui s le suporte din profit. Pentru a reduce la minim pierderile rezultate din credite neperformante, lucrtorii bancari implicai n activitatea de creditare trebuie s procedeze cu responsabilitate la evaluarea riscurilor pe care le presupune acordarea mprumuturilor. n practica bancar, compensarea costului unui credit neperformant se face prin derularea mai multor credite performante.

7.2. Principii de creditare


Creditarea nu este o tiin exact; nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii s se garanteze c suma acordat unui client va fi rambursat cu dobnda aferent. Exist, totui, principii generale de creditare care, dac sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine i prin urmare, a riscului implicat n creditare. Aceste principii se refer la: solicitantul creditului (debitorul); cererea de creditare (obiectivele urmrite); rambursare (rate i termene); dobnzi i comisioane bancare (remunerarea creditului);

garantarea (modaliti de asigurare i recuperare) Solicitantul creditului (debitorul) Problemele cheie asupra crora trebuie s ne concentr, cnd analiz situaia unui client care a solicitat un credit, se pot mpi n patru grupe (pentru o persoanjuridic: 1. Domeniul de activitate al firmei; 2. Situaia financiara firmei; 89

3. Calitatea managementului firmei; 4. Performanele viitoare ale firmei. Analiza mprumutului din punct de vedere al problemelor prezentate mai sus este cunoscut i sub denumirea de caracterul i capacitatea de rambursare a clientului. Cererea de creditare Aspectele i ntrebrile determinate care vor fi luate n considerare atunci cnd se analizeaz cererea de creditare sunt: 1. Competena legal a solicitantului 2. Destinaia creditului, denumit i obiectul creditului 3. Ce sum estimai c ar fi necesar clientului ? 4. Pentru ct timp este solicitat creditul ? 5. Cum propune clientul s ramburseze creditul i dac propunerea este realist pentru perioada de timp solicitat ? 6. Cum dorete clientul s garanteze creditul solicitat? Marja de profit pe care o va ncasa banca din credit Rambursarea Prognoza fluxului de fonduri disponibile ( cash flow flux de numerar) ne va indica durata realist a rambursrii creditului. Pentru ca o afacere s aib succes, ea trebuie s aib suficiente lichiditi. Dac persoana juridic ncearc s ramburseze creditul prea repede, s-ar putea s rmn fr lichiditi i s nu poat s-i desfoare corespunztor activitatea n continuare sau chiar s dea faliment. Este preferabil ca rambursarea creditului s se realizeze n rate mai mici, valoric, ealonate pe o perioad mai mare, dar pe care afacerea le poate acoperi ntr-un mod realist, dect s fie efectuat ntr-o perioad mai scurt, n rate mari. nsi banca va constata c este dificil s ctige suficient din alte activiti bancare nct s acopere costul unui credit neperformant, fiind preferabil rambursarea n rate mai mici, dect forarea rambursrii rapide, cu riscul de a nu se mai putea rambursa creditul. Banca nu va dori ca mprumutul s rmn nerambursat pentru o perioad mai mare dect consider ea necesar sau prudent, deoarece cu ct crete durata rambursrii, cu att crete i posibilitatea apariiei situaiilor care pot mpiedica rambursarea creditului. Dobnzi i comisioane bancare Cheltuielile pe care le presupune pentru banc procesul complex al analizrii cererii de creditare (inclusiv cu personalul implicat n acest proces) trebuie, la rndul lor, s fie recuperate. n unele ri se obinuiete ca bncile s perceap clienilor un comision de negociere, pentru acoperirea costului de instrumentare a creditului. n practica romneasc, aceste costuri urmeaz s se acopere prin rata dobnzii, dei comisioanele se pltesc, adesea, din credit. Prin urmare, bncile trebuie s se asigure c percep o rat a dobnzii (sau impun un comision) care s asigure profitabilitatea fiecrei aciuni de creditare 90

Garania Cel solicitat s ofere o garanie suplimentar bncii, privind ndeplinirea obligaiei de rambursare a creditului are, n principiu, dou alternative: poate garanta cu bunuri materiale, imobile, terenuri sau active financiare pe care le pune la dispoziia bncii, sub forma ipotecii, gajului, depozitului bancar etc., acestea fiind denumite garanii reale; poate apela la o ter persoan numit garant, care s-i asume obligaia c va achita datoria (sau va despgubi bnete banca), n cazul n care cel pentru care garanteaz (debtorul, clientul bncii) nu i ndeplinete obligaia asumat prin contractul de mprumut. Instrumentul garantrii poate fi n acest caz scisoarea de garanie bancar, avalul cambial etc., acestea fcnd parte din garaniile personale. Indiferent de tipul garaniei (real sau personal), aceasta trebuie s rspund anumitor cerine de baz: existena unui patrimoniu independent de relaia contractual, suficient de mare i cert n timp, pentru a acoperi obligaia garantat; garania s fie astfel conceput nct s asigure bncii dreptul i posibilitatea de a o executa fr ca debitorul s se poat opune acestei executri; banca, n calitate de beneficiar al garaniei, s aib asigurat posibilitatea de a transforma garania n bani, rapid i fr pierderi. Astfel spus, garania s aib un grad ridicat de lichiditate, dac trebuie executat n cazul n care clientul nu i ramburseaz datoria. Deci, n relaia de garantare pot apare: dou persoane beneficiarul garaniei (banca) i debitorul (clientul bncii), cnd acesta din urm garanteaz cu propriul su patrimoniu (ipotec, gaj), sau trei persoane cnd debitorul apeleaz la o ter persoan, garantul, ca acesta din urm s garanteze obligaia lui de plat. n ambele cazuri, beneficiarul este banca, n poziie de creditor. Tipuri de garanii Cele mai uzuale tipuri de garanii sunt: garania principal a creditorului; depozitul bancar; ipoteca; gajul.

91

7.3. CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE


Tipuri de credite. Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung, Clienilor si care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i n conformitate cu Regulamentul emis de BNR. Pentru persoanele fizice Raiffeisen acord credite pentru nevoi personale, de consum, de trezorerie, imobiliare, ipotecar 1. Credite pentru nevoi personale a) Flexicredit- Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acord n numerar, fr s fie nevoie sa se fac dovada cumprrii unui anumit bun. Se acord n LEI sau EURO , valoarea fiind: ntre 300 i 5.000 de EURO (sau echivalentul n LEI) Perioada de creditare: ntre 6 luni i 5 ani(maxim 3 ani pentru creditele de pana la 3.000 de EURO. Garantii: 1 girant (veniturile acestuia trebuie s fie cel puin egale cu dublul ratei lunare) Avantaje: este un credit pentru nevoi nenominalizate, nefiind necesar prezentarea unei facturi care s dovedeasc achiziionarea unui bun nu necesit avans plata automat a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipat Documente cerute de banc: Adeverina de salariu a solicitantului a soului / soiei (n cazul n care solicitantul este cstorit i dorete luarea n calcul a veniturilor soului / soiei)acestuia. Documente privind confirmarea veniturilor solicitantului Copia dup primele si ultimele dou pagini din Carnetul de munc Copia Registrului general de evident a salariailor Copia contractului de munc Factura pentru utiliti aferent lunii precedente Documente care s certifice valoarea obligaiilor lunare( credite rate de leasing, chirii, pensii alimentare; Copii dup documentele doveditoare n cazul existenei unor surse de venit suplimentare;

92

Dobnzi i comisioane: Flexicredit Rata dobnzilor pe an 19,0% 21,0% 10,9% Comision de Comision de admistrare plata anticipata integrala 3,0% 3,0% 3,0% 3,0% 1,0% 1,0% 2,0% Comision de risc valutar

n lei cu rata dobnzii fix LEI EUR Exemple de calcul: Valorea solicitat 1500 11.000 18.000

perioada 3 5 5

Rata fix Valoarea lunar solicitat 54,98 300 28,35 466,93 2500 5000

perioada 3 3 5

Rata lunar 9,81 81,73 108,46

b) Flexicredit Plus - Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s faci dovada cumprrii unui anumit bun. Valoarea: ntre 5000 i 50.000 de Euro( sau echivalentul n LEI sau USD) Perioada : ntre 6 luni i 15 ani Garanii: Ipoteca de rang I constituita in favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor teri; Avantaje: este un credit pentru nevoi nenominalizate, nefiind necesara prezentarea unei facturi care sa dovedeasc achiziionarea unui bun fr avans fr girant plata automat a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipat evaluarea gratuit imobilelor aduse n garanie

93

Flexicredit plus

Rata dobnzilor pe an 15,0% 10,5,0% 9,5%

n lei cu rata dobnzii fix LEI EUR

Comision de Comision de admistrare plata anticipata integrala 2,0% 1,0% 2,0% 2,0% 1,0% 1,0%

Comision de risc valutar

0%

2.Credite pentru bunuri de consum a) Creditul Consumer- Este un credit pentru cumprarea de bunuri diverse (mobila, maini de splat, aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan, etc). Valoare: intre 150 si 5.000 de EURO (sau echivalentul in LEI, USD) Perioada: intre 6 luni si 4 ani Avans: 0% sau orice suma la alegerea clientului Avantaj nu necesita girani plata automata a ratei lunare din contul curent posibilitatea de rambursare anticipata a creditului Documente necesare: actele de identitate ale solicitantului adeverina de salariu a solicitantului

Garantare: creditul va fi asigurat cu veniturile prezente si viitoare ale mprumutantului, provenite din orice surs b) Creditul FLAMINGO: Valoarea: ntre 400-3000 EUR Perioada: intre 6- 24 luni( posibilitate de prelungire pn la 36 luni pentru creditele cu o valoare peste 2500EUR Avans: avansul minim 20% din valoarea facturii emise de SC FLAMINGO SRL, banca urmnd s crediteze pn la 80% din valoarea facturii -constituirea unui depozit la termen de o luna cu capitalizarea dobnzii( de minim 20% din valoarea facturii emis

94

Condiii de aprobare: Rata lunara sa nu depeasc 40% din venitul net lunar, iar surplusul dedus din bugetul lunar trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total Documente : buletinul de identitate al solicitantului buletinul garantului adeverina de salariat pentru solicitant adeverina de salariat pentru garant adeverina oficial referitoare la statutul ntreprinderii i adeverina oficial de venit, emise de Administraia Financiara pentru ntreprinderele liber profesionist cartea de munc pentru solicitant cartea de munc pentru garanie copii dup documentele doveditoare pentru credite sau conturi deschise la alte bnci( extras de cont, dovada ultimei rambursri dovada pltii avans( chitana fiscal) Rata dobnzii: 35% Rata dobnda penalizatoare :Rd +10% Comisioane: comision de administrare de 3%anual de plat anticipate 1% de neonorare la scaden 150000 lei private si

Rambursare: Standing order Cont: cont curent-obligatoriu c) CREDITUL DOMO: Valoare : 500-15.000 RON Perioada de creditare : 6- 36 luni Avans: - 0% pentru credite intre 5.000.000 15.000.000 lei 15% intre 15.000.000-)-150.000.000lei Condiii client: cetean romn cu domiciliul in Romnia angajat- minim 6 luni la locul actual de munc, sau minim 1 an la vechiul loc de munca vrsta ntre 21- 60( pentru credite mai mari de 65.000.000 lei vrsta maxima de 57 ani Condiii de aprobare: Rata lunar s nu depeasc 40% din venitul net lunar, iar surplusul dedus din bugetul lunar trebuie sa fie mai mare de 30% din venitul total

95

Documente necesare buletinul de identitate al solicitantului buletinul garantului adeverina de salariat pentru solicitant adeverina de salariat pentru garant adeverina oficiala referitoare la statutul ntreprinderii si adeverina oficial de venit, emise de Administraia Financiara pentru ntreprinderile private si liber profesionist

cartea de munc pentru solicitant cartea de munc pentru garant copii dup documentele doveditoare pentru credite sau conturi deschise la alte bnci( extras de cont, dovada ultimei rambursri) dovada plii avans( chitana fiscala) Comisioane : Comision de administrare de 3% anual de plata anticipate 1% de neonorare la scaden 15 lei Rata dobnzii :31% Rambursare: Debitare automat lunar a contului curent al clientului d) Creditul Maina Ta: se acord n LEI, EURO sau USD, valoarea creditului oscilnd ntre 2.000 i 75.000 de EURO (sau echivalentul n USD sau LEi). Perioada de creditare este ntre 6 luni i 5 ani, iar garaniile cerute de Banc sunt gaj pe main i asigurare Casco cesional n favoarea bncii dac avansul este mai mic dect 25% din valoarea mainii se solicit un girant (veniturile acestuia trebuind s fie cel puin egale cu dublul ratei lunare) Avantajele pe care le prezint un astfel de credit constau n aceea c se ia n calcul bugetul familiei, dar nu este impus un venit minim personal, plata automat a ratei lunare se face din contul curent i exist posibilitatea de rambursare anticipat a creditului. Un exemplu de calcul de rambursare a unui astfel de credit ar fi: pentru o main al crui cost ar fi de 6.000 de EURO trebuie s existe un avans de 15% - adic 900 de EURO iar valoarea creditului acordat este de 5100 EURO. Perioada de creditare este de 60 de luni percepndu-se o rat a dobnzii de 9%. Rata lunar fix este calculat la 106 EURO i se achit pn la sfritul perioadei 6325 de EURO. 3. Credit imobiliar-Casa ta

96

Destinaie : cumprarea unei locuine sau unui teren, de a construi o casa sau de a moderniza, extinde sau termina locuina Suma mprumutata se va returna sub forma unor rate lunare pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani, in funcie si de destinaia mprumutului Avantaje: Poate fi acordat n ROL, EUR sau USD. Creditul se acord n valuta solicitat Perioada de acordare a creditului este ntre 3 si 20 de ani pentru cumprarea, construirea, extinderea sau terminarea de imobile sau ntre 3 si 7 ani pentru achiziionarea unui teren sau modernizarea unui imobil. Se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal Rate fixe lunare pe toata perioada creditului. Excepie fac creditele luate pentru construire, terminare, extindere sau modernizare ale cror rate lunare i grafice de rambursare se vor schimba conform utilizrii creditului. Sigurana n tranzacii datorita notarilor care verific actele de proprietate Evaluarea gratuit a imobilelor /terenurilor care urmeaz a fi achiziionate depuse ca i garanie. sau sunt

Asistena personal permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank. 3. Categorii de credite imobiliare a. Creditul pentru cumprarea de locuine Valoare: ntre 5.000 i 200.000 EUR (sau echivalentul n LEI/USD) Perioada de acordare a creditului: ntre 3 i 20 de ani Avans: 15% pentru creditele contractate n LEI si 25% pentru creditele contractate in EUR/USD Evaluarea imobilului este asigurat gratuit de ctre banca mprumutul se garanteaz doar cu ipoteca pe imobilul cumprat b. Creditul pentru achiziionare de terenuri Valoare: ntre 5.000 i 75.000 EUR (sau echivalentul in LEI/USD) Perioada de acordare a creditului: intre 3 si 7 ani Avans: 30% mprumutul se garanteaz cu ipoteca de rangul I asupra unor bunuri imobile proprietatea solicitantului de credit sau a unor teri c. Creditul pentru modernizarea locuinelor Valoare: ntre 5.000 i 50.000 EUR (sau echivalentul n LEI/USD) Perioada de acordare a creditului: ntre 3 si 7 ani Avans: 30% 97

mprumutul se garanteaz cu ipoteca pe locuina care urmeaz a fi modernizat Creditul poate fi folosit i pentru casele de vacana d. Creditul pentru construirea, extinderea sau terminarea de imobile Valoare: ntre 5.000 si 200.000 EUR (sau echivalentul n LEI/USD) Perioada de acordare a creditului: ntre 3 si 20 de ani Avans: 30% mprumutul se garanteaz cu ipoteca pe terenul pe care se afla /vor fi efectuate lucrrile de construire si cu ipoteca asupra unor bunuri imobile, proprietatea solicitantului de credit sau a unor teri Documente necesare: Carte sau buletin de identitate - original si copie (pentru tine si co-debitor) Adeverina de salariu, cu menionarea salariului pe ultimele 6 luni (pentru tine si co-debitor) Copie dup certificatul de cstorie, daca este cazul Copie dup cartea de munca (pentru tine si co-debitor) Daca eti ntreprinztor particular, declaraia de venit/ certificatul fiscal confirmat/emis de autoritile fiscale competente si situaia veniturilor si a cheltuielilor pe ultimele 6 luni a. Actele care fac dovada proprietii asupra imobilului pe care vrei sa-l achiziionezi prin credit Actele de proprietate a imobilului ce face obiectul creditului (sau a terenului care se va cumpra, pe care urmeaz s se construiasc, a locuinei care va fi extinsa sau modernizata) Pre-contract de vnzare / cumprare care specifica prile contractante, preul tranzaciei si elementele necesare identificrii imobilului Acordul CRB (Centrala Riscurilor Bancare) pentru solicitant si co-debitor(formulare furnizate de banca) b. Documente din care s rezulte valoarea proiectului de investiii : Pre-contract de vnzare-cumprare - n cazul achiziionrii de terenuri Proiect tehnic al lucrrii, deviz general de lucrri, devize pe obiecte, autorizaie de construire Contract de construire /antrepriz, grafic de execuie a lucrrilor

4. Card de credit Mastercard n lei, creditul acordat are o anumit limit stabilit de banc pentru fiecare utilizator. Perioada de creditare este nelimitat i rambursarea lunar minim trebuie s fie de 10% din valoarea creditului utilizat.

98

Avantaje: nu necesit girani sau alte garanii suplimentare, acest credit fiind accesibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, att n Romnia ct i n strintate.Acest credit este valabil pentru toat viaa cu condiia rambursrii lunare minime de 10%. Nu se percepe comision (0%) i este o perioad de graie de pn la 45 de zile n care banca nu percepe dobnd pentru plile la comerciani n condiiile rambursrii integrale a sumelor utilizate. Utilizatorul poate alege data i modul de rambursare a sumelor utilizate i are control total oferit de raportul de utilitate pe care banca l transmite lunar prin pot. De asemenea se pot emite pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal. Cardul de credit Mastercard trebuie renoit automat din 2 n 2 ani, fr a fi obligativitatea de a rambursa integral creditul nainte de primirea noului card. Condiii. Se poate obine un card de credit Mastercard de la Raiffeisen Bank dac eti cetean romn ai minimum 18 ani i ai o surs stabil i permanent de venituri nefiind necesar dect completarea formularului de aplicare pe care l gseti la orice agenie Raiffeisen Bank i cruia i ataezi o adeverin de venit i o copie dup cartea de munc. 5. O alt modalitate de acordare de credite este emiterea de carduri de plat a salariilor pentru angajai, n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar, angajatul putnd beneficia la cerere de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), n valoare de 1 pn la 3 salarii (aceast limit poate fi majorat prin depunerea unei Cereri de Majorare de Limit de descoperire de cont curent de salariu cu acces prin card i aprobarea acesteia n urma unei analize de ctre banc). n realitate aceasta reprezint o linie de credit ataat cardului de salariu. Obinerea acestui credit este simpl, prin completarea unei singure cereri, nu este nevoie de girani sau alte garanii suplimentare iar solicitarea limitei iniiale de descoperire n cont nu este comisionat de Banc. O dat aprobat se poate folosi aceast linie de credit pe toat perioada pe care primeti salariul n contul de card. Se pltete dobnd numai pentru creditul efectiv utilizat, iar neutralizarea creditului nu implic costuri suplimentare pentru Client. n majoritatea cazurilor, limita de descoperire n cont nu are o dat fix de rambursare integral, cu condiia s nu se schimbe locul de munc. 5.1.

Analiza procesului de creditare: Consilier clientel: se informeaz clientul cu privire la condiiile creditului; se constituie dosarul stabilirea nivelului de credit, primirea documentelor necesare, verificarea documentelor, imprimarea cererii de credit;

99

se verifica daca solicitantul creditului sau girantul sa nu fie nscrii in baza de risc; verificare dac clientul are un card Raiffeisen, accesnd CARDACCESS; se rezerva o polia de asigurare i se noteaz pe dosar numrul poliei; verificarea daca clientul are cont deschis;

Se trimite dosarul operatorului back-office: se verifica existena tuturor documentelor din dosar i se completeaz Fia de Verificare a documentelor justificative; se prelucreaz dosarul dac dosarul este acceptat se trimite prin E-mail contractul de credit , graficul de rambursare si Declaraia de luare la cunotin ctre un consilier de la clienteal din unitatea Raiffeisen nscris pe dosarul de credit Consiler clienteal: se listeaz contractul de credit -3 exemplare; se contacteaz girantul, daca este nevoie; imprima contractul de credit , graficul de rambursare; se completeaz de ctre girant Declaraia de luare la cunotin; se trimit prin posta documentele ctre operatorul back-office

Operator back-office: se primete contractul de credit, graficul de rambursare(3 exemplare) si Declaraia de luare la cunotin semnata de ctre girant; transmiterea documentelor ctre consilierul de credite care a iniiat creditul; Consiler clientel: se solicita semntura clientului pe graficul de rambursare, contractul de credit si polia de asigurare; se vireaz suma din contul de credit in contul curent al clientului se solicita semntura persoanei mputernicite prin mandat sa semneze contractul de credit; se acceseaz aplicaia CARDACCES si se transfera banii din contul curent in contul de card al clientului. Daca se dorete ridicarea in numerar a sumei de bani obinut un urma contractrii creditului se emite un ordin de plata ctre caserie cu valoarea creditului. Aplicaia RISC comunic BNR-ului

100

mai precis Centralei Riscurilor Bancare, lunar, n vederea actualizrii bazei de date, a creditelor acordate in toata ara.

101

7.4. CREDITAREA PERSOANELOR JURIDICE


Pentru a li se putea acorda credite, ntrepinderile trebuie s ndeplineasc mai multe criterii: - s nu ai aib datorii fa de stat; - s nu aib datorii restante la alte bnci i - s ndeplineasc criteriile de bonitate impuse de Raiffeisen Bank. Printre INDICATORII luai n considerare n analiza de credit amintim: Decizia de creditare se ia pe baza respectrii reglementrilor legale n vigoare, a documentelor normative interne ale bncii i pe baza competenei interne de aprobare. Principiile pe care se bazeaz creditarea bancar sunt: respectarea normelor legale - mijloacele i instrumentele de plat utilizate de ctre banc sunt definite n conformitate cu legea i normele internaionale; profesionalismul - personalul implicat n activiti legate de operaiuni de plat trebuie s acioneze ntr-o manier riguroas n ceea ce privete verificarea documentelor, analiza riscului; control contabil - personalul trebuie s se implice n controlul securitii operaiunilor, n raportarea i standardizarea riscului

7.4.1. Indicatorii de lichiditate i solvabilitate Lichiditatea arat capacitatea clientului de a acoperi obligaiile de plat exigibile, prin mijloacele sale bneti sau prin elementele patrimoniale active, care se pot transforma n scurt timp n mijloace bneti. a. Lichiditatea general reflect posibilitatea componentelor patrimoniale curente de a se transforma ntr-un termen scurt n lichiditi pentru a satisface obligaiile de plat exigibile. Relaia de calcul este: Active curente Lg = Datorii curente b. Lichiditatea imediat (testul acid) exprim capacitatea firmei de a-i achita datoriile pe termen scurt din creane i disponibiliti. Indicatorul are la baz urmtoarea relaie de calcul

102

Active curente - Stocuri Rlr = Datorii pe termen scurt Solvabilitatea general reprezint capacitatea unui debitor de a dispune de suficiente bunuri n patrimoniu pentru a fi n msur s-i onoreze obligaiile scadente. Se calculeaz prin relaia: Capitaluri proprii Sg = Total pasiv 100

7.4.2. Indicatori de echilibru financiar Rata autonomiei financiare exprim ponderea capitalurilor proprii i a capitalurilor permanente. Capitaluri proprii Ra = Capitaluri permanente Gradul de ndatorare evideniaz importana ndatorrii asupra gestiunii financiare a ntreprinderii; acest indicator reflect structura financiar a ntreprinderii; pe baza lui se compar proporia datoriilor n pasivul bilanier. Ratele de ndatorare sunt dimensionate n vederea analizei lichiditateexigibilitate. Relaia de calcul este: Datorii totale Gi = 100 Capitaluri proprii Rata datoriilor Datorii Totale Rd = Active totale

103

7.4.3. Indicatori de rentabilitate i profitabilitate Se impune ca valorile ratelor de rentabilitate s fie ct mai ridicate pentru a reflecta o situaie favorabil din punct de vedere economic. Rata rentabilitii economice Relaia de calcul: Rezultat net Rec = 100 Total activ Rata rentabilitii financiare are o relevan semnificativ pentru acionari pentru c se bazeaz pe capitalurile proprii. Se calculeaz conform relaiei: Rezultat net Rf = 100 Capital propriu Rentabilitatea vnzrilor (marja net) arat eficiena funciei comerciale a firmei, n strns legtur cu poziia concurenial a societii n cadrul sectorului de activitate. Relaia de calcul este: Profit net Rvz = 100 CA Indicatori de activitate (gestiune) a) Rotaia stocurilor arat eficiena managementului stocurilor n perioade diferite de activitate. Formula de calcul este: CA Rs = Stocuri b) Perioada de recuperare a datoriilor sintetizeaz att eficiena colectrii creanelor, ct i politica comercial a firmei; pentru instituiile de credit, acest indicator reflect asigurarea lichiditii societii n funcie de situaia creanelor. Datorii Pdat = 365 CA c) Rotaia activelor Relaia de calcul:

104

CA Rta = Total activ n analiza financiar, pe lng aceti indicatori care sunt cantitativi, se utilizeaz o serie de indicatori calitativi: Indicatori Calitatea managementului Limite Excelent,experien, performan, bun prestigiu Standard, experien, performan, bun prestigiu Standard, experien, performan Satisfctoare Sczut Acionari principali sau societi multinaionale sau naionale cu un foarte bun prestigiu Acionari principali cu un bun prestigiu Acionari principali convergeni Acionari foarte dispersai Acionari divergeni Lider de piaa Top 5 Lider local >1% <1% Tradiional, foarte bun Bun Fr incidente Fr legturi cu alte firme, fr incidente Incidente Garaniile primite sunt foarte lichide i acoper facilitile Garaniile lichide acoper mai mult de 80% din facilitai Garaniile lichide acoper mai mult de 50% din facilitai Garaniile lichide acoper mai puin de 50% din facilitai Scoring 10 8 6 3 0 10 8 6 3 0 10 8 6 4 0 10 8 6 4 0 10 8 5 0

Calitatea acionarilor

Poziia pe pia

Conduita tranzacional

Calitatea garaniilor primite

Observaie: pentru ntreprinderile nou nfiinate, care nu au elaborat nc evaluarea se face prin factori calitativi.

situaii financiare,

105

Pentru cunoaterea i evaluarea situaiei economico-financiare prezente i a perspectivelor clienilor i pentru aprecierea riscurilor bancare, banca trebuie s asigure crearea unei baze de date cu informaii referitoare la fiecare client, actualizat periodic. Principalele surse de informaii sunt: a. informaii obinute de la client: cererea de deschidere a contului bancar, contractul de societate, situaiile financiare anuale, raportul Consiliului de Administraie; b. informaii din evidenele bancare privind volumul total de credite acordate, volumul ncasrilor i plailor lunare, rapoarte de ntlnire dintre consilierul de clientel i client; c. informaii din surse externe, ce pot fi obinute de la Oficiul Registrului Comerului, agenii economici ce au relaii contractuale cu clientul, Camera de Comer i Industrie. Aspectele non financiare privind clientul se refer la forma juridic i structura acionariatului, capacitatea managerial, relaiile i reputaia pe piaa, etc. Performana financiar a unui agent economic reflect potenialul economic i soliditatea financiar a acestuia i se stabilete pe baza analizei factorilor cantitativi i calitativi stabilii de ctre banca. Din punct de vedere al performanei financiare, agenii economici pot fi grupai n cinci categorii, notate de la litera A la E. Pentru fiecare indicator de performan financiar a clientului, n funcie de ncadrarea n limitele stabilite, se acord puncte: 10 puncte pentru indicatorii din categoria A; 8 puncte pentru indicatorii din categoria B; 5 puncte pentru indicatorii din categoria C; 2 puncte pentru indicatorii din categoria D; 0 puncte pentru indicatorii din categoria E. Performanele financiare ale agenilor economici i ncadrarea lor pe categoriile prezentate se stabilesc pe baza unui punctaj obinut prin notarea aspectelor financiare. Indicatori Solvabilitatea Limite <50% >50% >65% >75% >80% <100% <125% <150% <200% >200% Scoring 10 8 5 2 0 10 7 4 1 0

Gradul de ndatorare

106

Prin nsumarea punctelor obinute de ctre client pentru fiecare indicator, se obine un rezultat care realizeaz ncadrarea n cele 5 categorii de performan, astfel: Categoria performanta A B de

Caracteristici Performanele financiare sunt foarte bune Performanele financiare sunt bune i foarte bune, dar nu pe termen lung Performanele financiare sunt satisfctoare, dar cu perspective negative Performanele financiare sunt sczute Performanele financiare arat pierderi

Total puncte 41-50 26-40

C D E

11-25 1-10 0

Prin urmare, pentru fiecare indicator de performan financiar se acord un numr de puncte, n funcie de ncadrarea n limitele stabilite de banc, iar prin nsumarea punctelor aferente indicatorilor evaluai se obine punctajul total, n baza cruia se realizeaz ncadrarea agentului economic n una din cele 5 categorii de performan financiar. Decizia de acordare/neacordare a creditului se bazeaz pe aceti indicatori, pe baza crora se stabilete tipul garaniei, iar categoria de performan determin nivelul la care va fi luat decizia de creditare. Astfel, pentru clienii de categoria A, B, garania poate reprezenta mai puin de 100% din valoarea creditului, spre deosebire de clienii ncadrai n categoria C, care pe lng garaniile reale (gaj pe sume de bani i bunuri materiale), trebuie s aduc i garanii personale (scrisori de garanie emise de alte persoane dect banc, asigurare de risc ncheiat la o societate de asigurare recunoscute.

7.4.4. n ceea ce privete IMM-urile, acestea sunt societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mica de 5,000,000 EUR (echivalent LEI). Raiffeisen Bank a dezvoltat produse i servicii specifice necesitilor afacerii fiecrui client: Clienii IMM Micro sunt societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 107

1.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai. Clienii IMM Medii sunt societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate ntre 1.000.000 i 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai.

7.4.4. CREDITE CLIENI MICRO Creditul la termen Scopul creditului: capital de lucru i/sau investitii Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI) Valuta: LEI si EUR* Rambursare: n rate lunare egale 6 luni - 12 luni pentru capital de lucru 6 luni - 60 luni pentru investitii: achizitie autoturisme, imobile/terenuri etc. Avans: 20% numai pentru creditul de investitii Perioada de gratie: maxim 6 luni, disponibil pentru creditul de investiii * n EUR se acord numai n condiii speciale. Standard Overdraft Scopul creditului: finanarea activitii curente a companiei Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI), nu mai mult de 30% din Cifra de Afaceri a companiei pe ultimul an Valuta: LEI i EUR* Perioada: 6 luni - 12 luni, cu posibilitate de prelungire * n EUR se acord numai n condiii speciale. Emiterea de Scrisori de Garanie Bancar Garania bancar reprezint o obligaie ferm, irevocabil i necondiionat a bncii de a plti o anumit sum Beneficiarului n cazul neindeplinirii de ctre clientul bncii (Ordonator) a obligaiilor contractuale (de a onora o plat sau de a presta un serviciu). Scopul: Scrisori de Garanie Bancar Valoare: maxim 100.000 EUR (echivalent LEI) Valuta: LEI i EUR* Perioada: maxim 1 an, cu posibilitate de rennoire

108

* n EUR se acord numai n condiii speciale.

7.4.5. CREDITE CLIENI MEDII Credite de investiii Prin acest credit se poate finana orice proiect de investiii care se dovedete fezabil conform standardelor bncii cum ar fi: construcia de sedii, hale, depozite, etc.; efectuarea de lucrri de mbuntire, modernizare de active, achiziia de: utilaje, echipamente, autovehicule, pri sociale i aciuni (cu scop de participare la capitalul societilor respective), licene, pachete de software, etc. Caracteristici principale ale produselor de investiii ale bncii Se acord n LEI, EUR, USD. Se finaneaza maxim 85% din valoarea proiectului de investiii. Se accept ca aport la proiect i o contribuie n natur (teren, hal existen, etc.). nregistrarea de pierderi la sfritul exerciiului financiar de ctre solicitant nu este un criteriu eliminatoriu. Perioada de rambursare de pn la 10 ani (n funcie de natura proiectului de investiii). Perioada maxim de graie: 12 luni. Grad de acoperire cu garanii a capitalului mprumutat (fr dobnzi i comisioane): 100% (exist i produse de credit de investiii pentru care gradul de acoperire cu garanii poate fi cuprins ntre 50% i 85%). Credite pentru capital de lucru Descoperit de cont Se acord sub form de descoperit pentru contul curent n LEI, EUR i USD pe o perioad de 12 luni, cu posibiltatea de prelungire. Facilitatea are caracter revolving. Factoring intern i extern Garaniile le reprezint exclusiv creanele eligibile reprezentate de facturile (emise att de ctre societi din ar ct i din strintate) prezentate de ctre solicitant. Facilitatea are caracter revolving. mprumut pe termen scurt

109

Facilitate care permite obinerea unei finanri cu caracter punctual pentru activitatea curent (exemplu: achiziia de stocuri de materie prim necesare unui ciclu de producie mai lung, plata anticipat a unor servicii/bunuri utilizate n activitatea curent, etc.) Rambursarea facilitii se realizeaz pe baza unui grafic de rambursare agreat cu clientul.

7.4.5. CREDITE PENTRU CORPORAII

Overdraft ("descoperit de cont") Facilitatea este destinat finanrii activitii curente a clientului. Este o linie de credit cu o limita aprobat i este acordat clientului n contul su curent. Valabilitatea facilitii este de 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor. Facilitatea are o structur foarte flexibil. Utilizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii. Rambursarea se face direct prin sumele ncasate n contul curent al clientului. Sumele odat rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilitii. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. Avansul n cont curent Facilitatea este destinat finanrii activitii curente a clientului. Valabilitatea facilitii este de 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor. Este similar facilitii de descoperit de cont ("overdraft") , diferenele fiind acelea c: - banca monitorizeaz modalitatea de utilizare a facilitii; - creditul se deruleaz printr-un cont separat de contul curent al clientului. Utilizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii. Tragerea nu trebuie notificat n avans bncii, dar trebuie justificata cu documente astfel nct sa fie n concordan cu scopul facilitii. Rambursarea total sau parial se poate realiza n orice moment pe perioada de valabilitate a facilitii. Sumele odata rambursate pot fi reutilizate. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

Linia de credit revolving pe termen scurt Facilitatea este o linie de credit cu o limit aprobat i este destinat finanrii unor tranzacii specifice de comer. Valabilitatea facilitii este de max. 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor.

110

Se utilizeaz n mod curent n situaiile n care ieirile i intrrile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrrii i momentul ncasrii creanelor). Clientul poate trage sume fixe, pn la o limit de sum i o scaden agreat, pentru perioade fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de dobnd fixe. Odat rambursat, suma respectiv poate fi tras din nou (facilitate revolving). Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. Creditul la termen Este destinat finanrii unei nevoi specifice a clientului , cum ar fi constituirea de stocuri, finanarea produciei de bunuri cu ciclu de producie ndelungat sau finanarea unui proiect de investiii (achiziionarea unor mijloace fixe, a unor echipamente sau finanarea unor proiecte de investiii). Aceast facilitate de creditare la termen poate fi acordat pe termen scurt sau mediu. De regula, suma total a creditului trebuie sa fie tras integral, ntr-o singur tran, dar, n cazuri speciale, ea poate fi tras i n mai multe trane, de-a lungul unei perioade specifice de disponibilitate. Rambursarea se va efectua de ctre client n rate, conform unui grafic de rambursare agreat. Produsul are un caracter non-revolving (o rat pltit nu poate fi tras din nou). Fiecare tragere din facilitate se va efectua pe baza documentelor justificative n conformitate cu obiectul facilitii i trebuie notificat Bncii cu cel putin 2 zile nainte. Oferind acest produs, banca intr ntr-o relaie angajant cu clientul.

Creditul comercial Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5 milioane EUR), furnizori ai societilor cu reputaie bun. Moneda: ROL. Utilizare: Finanarea activitii curente a agenilor economici din domeniul produciei, comerului sau servciilor. Caracteristici: Este o modalitate de creditare n cadrul careia se pot efectua trageri succesive, n limita plafonului aprobat, pe baz de Bilete la Ordin i Cecuri emise n favoarea dumneavoastr de ctre clieni eligibili. (clieni, partenerii dumneavoastr acceptai de banc)

Se acord pe o perioad de maxim 12 luni. Avantaje: Refinanarea creditului comercial acordat de dumneavoastr clienilor. Gestiune mai buna a fondurilor.

111

mbuntirea imaginii bilanului. Rapiditatea n utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banc a documentelor ( Bilete la Ordin, Cecuri) nefiind necesar completarea unei cereri de tragere distincte.

Credit capital Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii avnd o cifr de afaceri de pn la 5 milioane EUR. Moneda: EUR, ROL, USD Utilizare: Finanarea nevoii de capital circulant pentru scopuri productive, comerciale sau prestri servicii. Caracteristici: Durata maxim: 12 luni; Nu exist perioad de graie disponibil;

Tragerile din credit se efectueaz prin prezentarea de documente justificative Avantaje: Rambursarea se face potrivit unui program flexibil adaptat afacerii Dobnda se calculeaz la sold Plata dobnzii competitiv, determinat individual.

Creditul Factoring intern Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anul de pn la 5 milioane EUR), furnizori ai societilor cu reputaie bun. Moneda: ROL. Utilizare: Acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt), avnd la baz cesiunea de creane, dovedite contractual i prin facturi. Caracteristici: Facilitatea poate fi acordat cu sau fr recurs. Se finaneaz maxim 80% din valoarea facturii. Avantaje: Refinanarea creditului comercial. Gestiunea mai bun a fondurilor. mbuntirea imaginii bilanului.

EIF INVEST

112

Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii, cu o cifr de afaceri de pn la 5 milioane EUR. Moneda: EUR, ROL. Utilizare: Finanarea proiectelor de investiii. Caracteristici: Durata maxim de 12 luni. Perioada de graie de maxim 12 luni. Clientul are obligaia s acopere 15% din valoarea total a investiiei din fonduri proprii n numerar sau sub orice alt form.

Tragerile din credit vor fi efectuate pe baz de documente care s ateste utilizarea creditului conform destinaiei aprobate. Avantaje: Nu este necesar vechime n activitatea sau n relaia cu banca. Finanarea proiectelor pe termen lung. Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii. Rat a dobnzii competitiv, determinat individual, ce se calculeaz la sold. Valoarea garaniilor trebuie s acopere numai 50-85% din valoarea creditului, fr dobnd.

Avansul n cont curent Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii avnd o cifr de afaceri de pn la 5 milioane EUR. Moneda: ROL, EUR, USD. Utilizare: Permite finanarea activitii curente a agenilor economici cu activiti comerciale, de producie sau prestri servicii. Caracteristici: Valoarea mprumutului este pus la dispoziia clientului ntr-un cont separat. mprumutul are caracter revolving, putnd fi rambursat n orice moment n decursul perioadei de valabilitate.

Durata de acordare este de maxim 12 luni. Avantaje: Costuri competitive, determinate individual. Permite o urmrire mai atent a ncasrilor n contul curent i a tragerilor din contul de credit.

Descoperitul de cont

113

Piaa int: ntreprinderile Mici i Mijlocii cu o cifr de afaceri anul de pn la 5 milioane EUR, cu activitate comercial de producie sau prestri servicii. Caracteristici: Reprezint o modalitate de creditare n sistem revolving, pentru activitatea global de exploatare, n cadrul careia se pot efectua trageri i rambursri succesive, n limita plafonului aprobat.

Facilitatea se aprobpe o perioad de maxim 12 luni, cu posibilitatea de prelungire. Avantaje: Rat a dobnzii competitiv, lipsa comisionului de neutilizare. Utilizeaz un singur cont, fapt ce uureaz administrarea facilitii. Poate susine i faciliti de documentare (L/C, L/G)

Cont curent Piaa int: ntreprinderi Mici i Mijlocii (cifra de afaceri anual de pn la 5milioane EUR). Moneda: ROL i toate valutele acceptate de ctre Raiffeisen Bank. Utilizare: Permite realizarea operaiunilor curente ale societilor. Caracteristici: Bonific soldul creditor al contului cu dobnda la vedere. Permite utilizarea facilitii de descoperit de cont (temporar sau standard). Se emit extrase de cont la cerere sau la micare (se pot accepta i zilnic, doar pentru cazuri speciale).

Dobnda se calculeaza i se bonific lunar. Avantaje: Suport servicii de tip myBanking Permite acces prin MultiCash.

Creditul cu ponderea cea mai mare n cadrul Raiffeisen Bank este creditul Standard Overdraft.

Standard Overdraft (descoperitul de cont pentru IMM-uri)

114

Prin Standard Overdraft se ntelege modalitatea de creditare n sistem revolving, pentru activitatea global de exploatare a agenior economici de tip IMM, n cadrul careia se pot efectua trageri i rambursri succesive pe toat durata de valabilitate a facilitii aprobate. Facilitatea urmrete creditarea activitii curente de ansamblu a agenilor economici n producie, comer, servicii. Pentru ca o un agent economic s poat obine acest tip de credit trebuie sa ndeplineasc cumulat mai multe criterii de eligibilitate: S ndeplineasc condiiile unui IMM ( Firme cu capital de stat/privat sau mixt, cu cifra de afaceri pe grup de clieni afiliai pn la EUR 5.000.000 inclusiv ). S i desfoare activitatea n domeniul produciei, comerului sau serviciilor pe minim 12 luni; S fie agent economic rezident; ncasrile i plile din activitatea curent s aib caracter de frecven; S nu aib datorii fa de bnci, bugetul de stat i bugetele asigurrilor sociale; S nu nregistreze popriri pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, precum i alte criterii prevzute n politica de credit. n analiza criteriilor luate n considerare n decizia de creditare se includ cei 5 C: CARACTER (analiza calitativ). Se verific integritatea activitii: mprumuturile sunt negociate cu persoane iar rambursarea lor este controlat de persoane. Capacitatea, politica, pozitia moral, integritatea i stilul de activitate al membrilor din management au o deosebit importan n a se stabili dac un imprumut trebuie acordat. CAPACITATE (analiza cantitativa). Capacitatea clientului de a respecta obligaiile de credit prin fluxuri de numerar din exploatare . CAPITAL. Sursele de finanare ale societii trebuie sa fie adecvate i s aib un caracter susinut. CONDIII. Vulnerabilitatea societii la factorii externi i capacitatea acesteia de a se proteja mpotriva lor. COLATERAL (garania). Valoarea intrinsec i protecia oferit mpotriva riscurilor globale de tranzacie.

FAZELE ANALIZEI CREDITULUI ACORDAT A. Descrierea mprumutului (scop, valoare, sursa de rambursare, condiii, garanie)

115

B. Descrierea societii Informaii elementare despre societate- (nume, ramur, poziie i forma juridic, data infiinrii, gama/calitatea produselor, tipul societii, structura grupului, structura managementului, relaii anterioare cu banca, venituri din vnzri, segmente de pia, numr de angajai, amplasamente de producie, principalii furnizori/ clieni/concureni. Informaii privind Raportul anual i Declaraia consolidat - management, vnzri/tendine, datorii existente, analiza societii pe baza opiniei proprii, analiza structurii, proprietii societii, regimul social i relaiile cu societatea mama, filiale, produsul, strategii competitive, inovatie, resurse, preuri, costuri, personal, presponsabilitate public, relaii cu guvernul, strategii de viitor. C. Descrierea pieei/sectorului (bariere de intrare, competiie intern, puterea cumprtorului, puterea furnizorului, produse substituibile) Produs/proiect Ramura/piaa D. Descrierea financiar a debitorului 1. Analiza activitii anterioare (cresterea vnzrii fa de anul anterior, creterea bilanului fa de anul anterior) 2. Analiza creterii generale a societii i a dimensiunii normale (analiza rentabilitii, capitalul propriu, rentabilitatea activelor); Analiza contului de profit si pierdere; 3. Analiza Declaraiei de venituri (venituri din vnzri, cheltuieli cu personalul, amortizare, alte cheltuieli cu materialele), marja profitului brut, cheltuieli cu personalul, amortizare, alte cheltuieli din exploatare, debit, venituri financiare, cheltuieli financiare, poziii extraordinare, inflaia i contul de profit i pierdere. 4. Analiza bilanului (contul n numerar, creane comerciale, alte creane suspecte, stocuri, imobilizri necorporale, imobilizri corporale, imobilizri financiare, cheltuieli amnate, elemente de repartizat, capital propriu, datorii pe termen mediu i lung, datorii comerciale, alte pasive, provizioane, nregistrri n afara bilanului, analiza ciclului de conversie a activelor. 5. Analiza fluxului de numerar (activitatea de exploatare - este principala surs de restituire a datoriilor bancare, activitatea de investiii (destinate unor venituri i fluxuri de numerar viitoare); activitatea de finanare. Aici se urmarete : capacitatea companiei de a genera numerar i echivalent de numerar, evaluarea fluctuaiilor n activele nete ale societii (lichiditatea i solvabilitatea), evaluarea surselor i a utilizrii numerarului, evaluarea efectului fiecrei activiti. E. Analiza operaiunilor viitoare.(ilizarea previziunii ca indicator al performanei viitoare)

116

F. Analiza structurii proiectului i tranzaciei - Evaluarea calitii activelor oferite drept garanie - Evaluarea riscului garaniei (creane, stocuri, active fixe, ipoteci, depozite n numerar) - Clauze contractuale. Pentru a se constitui dosarul de credite sunt necesare urmtoarele documente pe care agentul economic trebuie s le aduc sau s le completeze dar i documente pe care le ntocmete i le obine banca. Documente necesare pentru creditul Standard Overdraft se mpart n 6 seciuni: SECIUNEA1 : Documente legate de cererea de credit a clientului. o Cererea de credit/ Cererea de prelungire a facilitii (dac este cazul) o Acordul de consultare a bazei de date CRB o Call Report o Oferta Indicativ (semnat de client i de reprezentantul bncii) o Rezultatul consultrii CIP i CRB SECIUNEA 2 : Documente legale ale clientului (privind constituirea i funcionarea legal) o Copie act constitutiv (statut, contract de societate), cu ncheierea de autentificare sau ncheierea de dat cert; o Copie hotarre de autorizare a functionrii i dispunere a nregistrrii la Registrul Comerului i la Administrarea Financiar. o Copie dup actele adiionale cu ncheierea de autentificare sau ncheierea de dat cert, de modificare a actului constitutiv, ncheierea judectorului delegat de dispunere a nscrierii n Registrul Comerului a modificrii respective i certificatul de nscriere meniuni; o Copie dup certificatul de nrergistrare cu Codul Unic de nregistrare i Anexele la certificat cu autorizaiile necesare funcionrii sau certificat constatator privind declaraia pe propria raspundere; o Copii dup autorizaii, avize, acorduri, licene, certificate specifice, etc. necesare desfurrii obiectului de activitate i realizrii proiectului; o Certificat Constatator n original eliberat de ctre Oficiul Registrului Comerului; o Hotrre AGA, n cazul SA, privind contracararea facilitii, constituirea de garanii i mputernicirea administratorilor n vederea semnrii n numele societii a documentaiei de credit i garanii;

117

o Dovada nscrierii hotrrii AGA respective n egistrul Comerului i publicarea Monitorul Oficial; o Copii dupa actele de identitate ale asociaiilor/administratorilor; o Copii dupa actele de identitate ale asociaiilor/reprezentanilor legali; o Corespondena aferent acestei seciuni. Toate aceste documente vor avea meniunea: conform cu originalul, numele i semntura reprezentantului bncii. SECIUNEA 3: Situaii financiare o Copii ale bilanurilor i conturilor de profit i pierdee la 31.12.2003-31.12.2004, nregistrate la organele fiscale. o Copii a ultimei balane de verificare o Copii ale raportului administratorilor i cenzorilor (dac este cazul) o Rapoarte de audit (dac e cazul) o Corespondena aferent acestei seciuni Toate aceste documente vor avea meniunea: conform cu originalul, numele i semntura reprezentantului bncii. SECIUNEA 4: Informaii privind managementul clientului, informaii necesare n procesul de analiz a creditului. o Declaraia administratorilor societii privind participarea la capitalul social i/sau administrarea altor societi; o Declaraia administratorilor societii privind sumele nscrise n conturile de asociai; o Centralizator al contractelor i comenzilor ncheiate cu furnizorii (incluz nd numr, dat, valoare, perioada de valabilitate, etc.) o Copii dup contractele aferente mprumuturilor la alte bnci, ali creditori/debitori inclusiv pentru capitalul mprumutat (mprumuturi de la/ctre persoane fizice sau alte firme); o Situaia datoriilor la bugetul statului, semnat de client i reprezentantul bncii; o Copii dup viramentele la buget aferente soldurilor din balana la care s-a facut analiza; o Situaia rulajelor prin conturile RBR pentru ultimii doi ani, pentru toate firmele din grup; o Chestionar IMM; o Plan al afacerii.

118

SECIUNEA 5: Documentele privind garaniile. Pentru construcii: o Extras de Carte Funciar la zi o Acte de proprietate (Contract de vnzare cumprare pentru teren/construcie, Certificat de motenitor, ncheiere judectoreasc) o Documentaia cadastral o Certificat de atestare fiscal, eliberat de Primrie; Pentru utilaje: o Facturile de achiziie o Documentele de plat aferente facturilor respective, declaratie vamal o Centralizator ntocmite de firm o Procesul verbal de punere n funciune pentru utilajele de montaj. o Copii dup actele de identitate ale garaniilor SECIUNEA 6: Documentele privind aprobarea facilitilor. o Raportul de evaluare a garaniilor ; o Opinia consilierului juridic privind situaia juridic a garaniilor; o Spread-ul financiar/ Coala, Coala Report, Translatare Coala; Raportul consilierului juridic privind angajarea creditului.

Procedura de circulaie a dosarelor de credite Standard Overdraft Circulaia dosarelor de credit cuprinde urmtoarele etape: 1. INIIEREA 2. ANALIZA 3. NTOCMIREA DOCUMENTAIEI CONTRACTUALE 4. CONTROLUL 5. ADMINISTRAREA DOSARELOR DE CREDIT 6. MONITORIZAREA INIIEREA: Responsabilul de clientel mpreun cu analistul de credit ANALIZA:

Iniiaz dosarele de credite, prin colectarea documentaiei de analiz, care va fi conform structurii mai sus menionate.

119

Responsabilul de clientel mpreun cu analistul de credit APROBAREA: Managerul risc/analistul risc

Dup colectarea documentaiei de analiza Responsabilul de clientel pred dosarul analistului de credit pentru ntocmirea analizei economico-financiare. Acesta organizeaz dosarul n ordine cronologica, pe fiecare seciune.

de n procesul de analiz a riscului, Managerul de risc/Analistul de de risc poate colecta, eventual documente suplimentare de la departamentele din cadrul bncii. Dup aprobarea dosarelor, Managerul de risc/analistul de risc ataeaz la dosar, seciunea de copii ale documentelor de aprobare, copii ale urmtoarelor documente: comunicrile de aprobare i avizul de la Viena, dup caz, nota CRM, UAF, sumarul executiv cu anexele aferente, inclusiv sinteza situaiei financiare prelucrata (Coala) i proieciile/previziunile financiare, etc. NTOCMIREA DOCUMENTAIEI CONTRACTUALE, CONTROLUL I ADMINISTRAREA DOSARELOR DE CREDIT Responsabil Responsabilul de clientel va comunica clientului termenii clientel, consilier aprobrii. Dup ce obine acordul clientului, va preda dosarul juridic/analist persoanei desemnate pentru redactarea contractelor de credit credite (consilier juridic/analist credite), care va redacta contractele de credit. n cazul n care contractele de credite sunt redactate de analistul de credit sau de responsabilul de clientel, acetia vor preda consiliului juridic dosarul de credit i contractele redactate pentru verificarea lor i redactarea contractelor de garanii. Consilier juridic Acesta va verifica contractele de credit care trebuie s conin toti termenii aprobrii, va redacta contractele de garanii, anexele la acestea i i va exprima opinia scris asupra eventualelor aspecte juridice i documente care au fost analizate nainte de aprobarea tranzaciei. n final se va iniializa fiecare pagin a contractelor de credit si a celor de garantii, dupa care se va preda dosarul i documentaia contractual managerului de risc care trebuie s dea avizul de control preventiv pentru semnarea documentaiei contractuale. Manager de risc Apoi Managerul de risc pred responsabilului de clientel 120

Responsabil clientel

Manager de risc

Administrator credite

documentaia contractual pentru semnare. Dup semnarea documentaiei contractuale, publicitatea garaniilor i ndeplinirea tuturor condiiilor precedente, responsabilul de clientel pred Managerului de Risc documentaia contractual n original i documentele ce dovedesc ndeplinirea condiiilor precedente, iar aceasta din urm trebuie s autorizeze prima tragere sau s semnaleze nendeplinirea condiiilor precedente. Dup autorizarea primei trageri, Managerul de risc pred administratorului de credit, seciunea destinat copiilor documentaiei contractuale. Originalele documentelor contractuale vor fi inserate n dosarul de documente originale a fiecrui client, n seciunea noi tranzacii, iniiat deja de Managerul de risc/analistul de risc, n care deja se gseste documentaia original de aprobare. Acest dosar va fi pstrat separat n seif. Administratorul de credite va trimite prin pot, la Dep. Administrare Credite Retail/Risc Corporate din Centrala, de dou ori pe lun, copii ale seciunilor 5 ale dosarelor de credite n vederea monitorizrii la nivel central. Documentaia original nu se scoate din seif dect n cazuri pe deplin justificate cu avizul Managerului de risc. n cursul administrrii tranzaciei, toate documentele specifice derulrii creditului, note de tragere, documente justificative, fise de monitorizare, etc. inclusiv coresponden, vor fi inserate n dosarul de credit, n seciunile aferente.

121

BIBLIOGRAFIE:

1. BASNO, Cezar, DARDAC, Nicolae - Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de

plat, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1996 2. DEDU Vasile - Management bancar, Editura Sildan '94, 1996 3. BASNO, Cezar, DARDAC, Nicolae - Sisteme de pli, compensri i decontri, Ed. Didactic i Pedagogic, Bucureti , 2003 4. DIACONESCU, Maria - Bnci, sisteme de pli, riscuri, Ed. Economic, Bucureti, 1999
5. www.raiffeisen.ro 6. www.bnr.ro

122