STUDIU MONOGRAFIC

Denumire banc comercial RAIFFEISEN BANK Agenia MIRCEA CEL BTRN Str. Mircea cel Btrn nr. 1, bl. A1, parter, IAI Disciplin ECONOMIE BANCAR Specializare FINANE-BNCI

IAI 2009

Cuprins
Cuprins.................................................................................................................................................5 1.Raiffeisen Leasing.....................................................................................................................100 2.Raiffeisen Capital & Investment...............................................................................................100 3.Raiffeisen Asset Management...................................................................................................101 4.Raiffeisen Investment Romania................................................................................................101 5.Raiffeisen Banca pentru Locuinte.............................................................................................102 6.Raiffeisen Bank.........................................................................................................................103 7.Raiffeisen Bank reprezentanta din Moldova..........................................................................103 8. Raiffeisen Capital Management..............................................................................................103 9.Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare.............................................................................104 Bibiografie

Capitolul 1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie 1.1.Momentul istoric al nfiinrii 1.1.1. Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Zentralbank sterreich AG1 n contextul existenei unei situaii economice grave n ceea ce privea populaia german n secolul XIX, Friedrich Wilhelm Raiffeisen (1818-1888) i-a asumat sarcina de a uura aceast stare de fapt, creind o asociaie de bnci de mprumut n 1862, care a constituit baza organizaiei de cooperative Raiffeisen actuale. Dup 10 ani de la nfiinarea Raiffeisenkasse Mhldorf n sudul Austriei n 1886, sistemul Raiffeisen cuprindea peste 600 de bnci de credit i economii. Urmnd exemplul lui Raiffeisen, cooperativele individuale au fondat, ncepnd din 1894, Bncile Regionale Raiffeisen. La nivel federal, o asociaie comun este fondat la Viena n anul 1898, numindu-se "sterreichischer Raiffeisenverband" i funcionnd pn astzi. Raiffeisen Zentralbank sterreich AG a fost fondat n 1927 ca Genossenschaftliche Zentralbank (GZB) i a fost redenumit n forma actual n 1989. RZB este acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, coordonnd activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen, fiind responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structur pe trei niveluri: primul nivel cuprinde 680 de bnci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanks), care se numr i printre principalii acionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB-Austria), deinnd mpreun mai mult de 80 % din capitalul social. RZB Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituie cel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar. Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pieele n formare din aceast regiune. RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh.

http://www.rzb.at/eBusiness/rzb_template1/1026359884948-1026359885014_10260679243201033775651360-NA-NA-EN.html

1.1.2. Momentul istoric al nfiinrii Raiffeisen Bank Romnia2 n anul 1994 RZB deschide n Romnia o reprezentan la Bucureti, devenind astfel una dintre primele bnci strine din sectorul bancar romnesc. n iunie 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subisidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii. n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni, peste 98,84%, ale Bncii Agricole, cea de-a treia banc romneasc. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se ridic la 52 de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital, iar 15 milioane USD, preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Astfel, prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002 (n cadrul hotrrilor luate de Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002), a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n ara noastr, Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice bnci de aici. 1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc Raiffeisen Bank s-a evideniat pe piaa romneasc ca o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii att persoanelor fizice, ct i IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie. Dupa privatizarea ncheiat n anul 2002, Raiffeisen Bank a reuit o schimbare radical. n 2004 banca a obinut un profit net de 28,3 milioane EUR, de ase ori mai mare dect n anul 2003 (4,6 milioane EUR). Activele totale s-au dublat fa de 2003, depind 2.000 milioane EUR. n 2005, banca a continuat s implementeze un plan de investiii semnificativ, destinat n principal infrastructurii i sistemelor IT&C, modernizrii reelei de uniti i extinderii reelelor de ATM si POS. Rezultatele excelente obinute de Raiffeisen Bank au fost recunoscute de prestigioase publicatii romaneti i strine. Revista britanic Euromoney a acordat Raiffeisen Bank premiul pentru cea mai bun banc de investiii din Romnia, desemnnd-o n anul 2008 "Cea mai bun banc n Europa Central i de Est", iar revista Global Finance a desemnat banca, att n 2004 ct i n 2005, drept "Cea mai bun banc din Romnia". n 2006, austriecii au facut o reorganizare a reelei, unitile fiind coordonate dup linii de activitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhic regional. Astfel, au aprut uniti specializate, cum sunt cele de vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clieni corporativi. Pe de alt parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leag ntr-o masur mai mare remuneraia de activitatea salariatului. n primul semestru al anului 2009, Raiffeisen Bank era a treia banc din sistemul bancar romnesc cu active totale bilaniere aflate n cretere uoar, cu circa 2%, i nsumnd 4,67 miliarde EUR fa de 4,56 miliarde EUR n iunie 2008. n aceeai perioad, creditele acordate clienilor au rmas constante n RON (o scdere cu circa 14% n echivalent EUR), n timp ce depozitele n RON au crescut cu 7% (ceea ce nseamn o scdere de 7% n echivalent EUR). Totodat, veniturile nete totale n RON au rmas stabile, n timp ce echivalentul n EUR s-a diminuat cu 14%, procent
2

http://www.raiffeisen.ro/wps/portal/internet/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLN443NggBSYGY zp76kehCHgghX4_83FT9oKJ8fW_9AP2C3NCIckdHRQDKd1F-/delta/base64xml/L3dJdyEvd0ZNQUFzQUM vNElVRS82XzNfMzBV?actiune=internetcontent_ViewAction&internetcontent_ID=96&idTata=96

similar cu deprecierea medie a monedei naionale n iunie 2009 fa de iunie 2008. Cheltuielile cu personalul au scazut cu 8%, n timp ce cheltuielile administrative au crescut cu doar 1%. Raportul cost/venituri s-a mbuntit pn la 55,3%, de la 56,0%. Raiffeisen Bank a ncheiat primul semestru din 2009 cu un profit operaional de 106 milioane EUR, similar cu cel din primul semestru 2008 (cifrele sunt conform standardelor IFRS, nu includ alte subsidiare din Romnia ale grupului Raiffeisen International i sunt neconsolidate). Pe fondul creterii costului riscului de credit (provizioane), profitul net a fost de 52,6 milioane EUR, comparativ cu 74 milioane EUR la sfritul lui iunie 2008. n prezent, banca ofer o gam complet de produse i servicii pentru 1,97 milioane clieni persoane fizice, aproape 100.000 de IMM-uri i peste 6.800 corporatii mari si medii. Numrul de salariai a crescut de la 6.486 la 6.512 (n 2008). Raiffeisen Bank avea, la 30 iunie 2009, o reea de 558 agenii, fa de 496 la sfritul lui iunie 2008. Raiffeisen Bank pune la dispozitia clienilor i alte canale de acces la serviciile si produsele bncii, oferind posibilitatea de a alege cea mai convenabil i rapid metod de lucru cu banca: Raiffeisen Direct (telefon banking), myBanking (mobile banking), Raiffeisen Online (internet banking pentru persoane fizice). Raiffeisen Bank deine o reea exins de ATM-uri i EPOS-uri: 1031 de ATM-uri 3, 31 numai n judeul Iai, i peste 7.100 de POS-uri. 1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Capitalul social n luna martie a anului 2005, Raiffeisen Bank i-a majorat capitalul social printr-o emisiune de aciuni subscrise de acionarii bncii, n valoare de 144.215.868,5 RON. n urma acestei operaiuni valoarea capitalului social s-a majorat de la 1.052.042.70 RON la 1.196.258.638,5 RON, reprezentnd un num[r de 11.962.586.385 aciuni nominative cu valoarea nominal de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / aciune. Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea majorrii la Registrul Comerului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judec[torului delegat nr. 13689/22.03.2005. Toi acionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirm numrul de aciuni deinute la Raiffeisen Bank S.A. dup subscriere. Structura acionariatului: 99,49% - Raiffeisen International Bank Holding AG; 0,51% - peste 17.500 de acionari persoane fizice i juridice. Raiffeisen International, grupul care deine 99,49% din aciunile bncii, opereaz una dintre cele mai mari reele bancare din Europa Central i de Est. 17 piee n zona de cretere a Europei sunt acoperite de bnci subsidiare, companii de leasing i alti furnizori de produse financiare. Sunt deservii peste 14,9 milioane de clieni n peste 3.200 de puncte de lucru. Raiffeisen International este subsidiar n ntregime consolidat a Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB), care deine aproximativ 70% din aciunile comune. Restul aciunilor sunt tranzacionabile la Vienna Stock Exchange. RZB este una dintre cele mai importante bnci comerciale i de investiii din Austria i instituia central a Grupului austriac Raiffeisen, cel mai mare grup bancar din aceasta ar.
3

Conform datelor din data de 17.12.2009 n ceea ce privete numrul bancomatelor (ATM-uri) deinute de Raiffeisen Bank n Romnia

Raiffeisen Bank n cifre

Elementul esenial care ine s diferenieze Raiffeisen Bank de toate celelalte bnci comerciale existente n sectorul bancar romnesc este lansarea programului Viziune, Misiune, Valori un pas n definirea identitii bncii. Viziunea i misiunea sunt liniile directoare ale ntregii activiti a bncii. Valorile fixeaz coordonatele principalele coordonate ale conduitei bncii, fie c se raporteaz acestea la clieni, acionari, competitori sau colegi. Viziunea - Raiffeisen Bank va fi liderul pieei bancare prin calitate, dinamism i inovaie. Oferind produse i servicii de nalt calitate, practicnd dinamismul i inovaia, Raiffeisen Bank va deveni o banc de prima opiune pentru clienii si i va obine recunoaterea ca lider al pieei bancare. Misiunea - Raiffeisen Bank este un partener pe termen lung pentru toi clientii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde nalte i genernd o rentabilitate peste medie a capitalului propriu. 9

Raiffeisen Bank e o banc universal i face parte dintr-un grup ce ofer servicii financiare integrate: bancare, investiii, analiza i consultana financiar, leasing, asigurri. Fiecare activitate a Bncii se desfoar la standarde ridicate: servicii i produse de calitate, investiii n infrastructur, conceptul original Raiffeisen de sucursal model, canale de distribuie multiple, inovaie continu n ceea ce privete produsele, soluii alternative adaptate cerinelor clienilor. Valori Respect fa de clieni Serviciile financiare oferite clienilor bncii au o caracteristic distinct: excelent. Banca pune accent pe nelegerea activitii clienilor, analiza solicitrilor acestora, consilierea i oferirea de soluii adecvate. Sunt flexibili n rezolvarea cerinelor clienilor i i desfura activitile n mod transparent. Consolidarea investiiei acionarilor Este vizat creterea n permanena i susinerea valorii bncii prin meninerea unui echilibru stabil ntre ateptrile clienilor i acionari. Principii solide de etic Atitudinile i comportamentul n munca izvorsc din valorile etice fundamentale: ncredere, moralitate, integritate, onestitate i corectitudine. Motivare, competen i asumare de responsabilitate Stabilesc obiective strategice i operaionale clare pe care le implementeaz n mod eficient. Angajaii Raiffeisen reprezint un bun de valoare, motiv pentru care este ncurajat spiritul antreprenorial, dezvoltarea profesional i lucrul n echip. Raiffeisen Bank se individualizeaz de celelalte instuii bancare prin programul de consiliere gratuit ABCdar bancar. Acesta este creat de ctre consilierii bncii special pentru persoanele fizice, are scop informativ si orientativ, iar informaiile au fost structurate astfel ncat s ofere cteva repere financiare. 1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare Principalele operaiuni ale Raiffeisen Bank Romnia sunt: Operaiuni bancare clasice Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar, obiectul de activitate al bncii include: atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; contractare de credite, incluznd printre altele: credite de consum; credite ipotecare; credite de prefinanare a exporturilor; finanarea comerului cu bunuri fungibile; finanarea tranzaciilor comerciale; 10

operaiuni de factoring, scontare, forfetare. servicii de transfer monetar; emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic; emitere de garanii i asumare de angajamente; tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu: instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valut; contracte futures; instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; valori mobiliare i alte instrumente financiare; intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente; acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale; intermediere pe piaa interbancar; administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; nchiriere de casete de siguran; depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii; distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii; acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare; operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; operaiuni n mandat; servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri; participare la capitalul social al altor entiti; nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii; servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru folosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. finanri structurale care vizeaz crearea de valoare adugat pentru fiecare client al bncii (servicii de factoring, credite de prefinanare a exporturilor, finanarea comerului cu bunuri fungibile etc.)

servicii Cash-Management care vizeaz satisfacerea cerinelor generale ale mediului de afaceri din Romnia: o Multi-cash - o soluie software structurat care permite gestionarea optim a plilor i ncasrilor 11

o FREe-WAY permite confirmarea electronic a plailor (n mai puin de doua ore) ctre diverse birouri vamale direct de ctre banc, fr a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hrtie i, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banc pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plat o Administrarea ncasrilor se adreseaza firmelor ce primesc ncasri de la un numar foarte mare de clieni cu larga raspndire geografica (de exemplu, companii de telecomunicaii, de asigurri, de utiliti). o Concentrarea lichiditilor- se adreseaza companiilor cu prezen teritoriala, care realizeaz ncasri local (prin orice instrument: numerar, ordin de plata, cec, bilet la ordin), dar administreaza aceste ncasri n mod centralizat: lanuri de magazine de retail, distribuitori, utiliti etc. Operaiuni bancare moderne MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare; prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fr ca acesta s fac cel mai mic efort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare; serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client; serviciul SmartTel ofer informaiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS; programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe via titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank. prin Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti clientului, din contul curent, toate facturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele.

n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n care se realizeaz, acestea se mpart n: operaii front-office : operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si: furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofer banca etc. operaii back-office : operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur funciile vitale ale sale: contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de conturi i calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce privete raportul care se stabilete ntre operaiile front-office i cele de back-office, acestea difer de la o banc la alta prin activitatea desfurat. 1.5. Cadrul legislativ general i specific Operaiunile i statutul Raiffeisen Bank Romnia sunt circumscrise normelor i reglementrilor emise de: Instituiile Uniunii Europene4:
4

Conform articolului 148 din Constituia Romniei care, in alin.2, prevede: ca urmare a aderrii, prevederile tratatelor constitutive ale Uniunii Europene, precum i celelalte reglementri comunitare cu caracter

12

Directivele 2006/48/EC5 privind autorizarea, supravegherea i activitatea instituiilor de credit; Directiva 2006/49/EC privind activitatea instituiilor de credit i firmelor de investiii financiare. Parlamentul Romniei: emite legi i acte normative cu caracter general: Legii bancare nr. 58/19986; Legea nr. 312 din 28 iunie 2004 privind statutul Bncii Naionale a Romniei7; Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului (republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea i modificarea legii 64/1995 privind procedurile reorganizrii juridice i ale falimentului; Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bancar; Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991; Guvernul Romniei: emite acte i dispoziii cu privire la anumite aspecte particulare din activitatea bncilor i instituiilor de credit: Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004; Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii, utilizrii i deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor;

obligatoriu, au prioritate fa de dispoziiile contrare din legile interne, cu respectarea prevederilor actului de aderare. 5 http://ec.europa.eu/internal_market/bank/regcapital/index_en.htm 6 n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de: banc; filial; sucursal; depozit; credit; expunere; supraveghere bancar prudenial. 7 Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate: politica monetar; operaiunile pe piaa monetar; operaiunile de creditare; rezervele minime obligatorii; politica valutar; creditarea bncilor; sistemele de pli; serviciile de compensare, depozitare i plat; prevenirea i limitarea riscurilor; supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar); rezervele internaionale; secretul profesional bancar

13

Banca Naional a Romniei: emite regulamente i dispoziii de interes n domeniul supravegherii bancare i a asigurrii stabilitii procesului bancar i a celeritii activitilor bancare: Norma BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare; Norma BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n relaii speciale cu societile bancare; Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre societile bancare; Circularele BNR; Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr. 10/2000 i normele nr. 3/2000; Totodat, activitatea Raiffeisen se supune i prevederilor interne, n special: Directivelor emise de RZB Austria, n calitate de banc central a sistemului reprezentat de Grupul RZB. Statutul Raiffeisen Bank Romnia; Codului de conduit intern; Hotrrilor A.G.A.

1.6. Organismele de control i reglementare Din punct de vedere al relaiei cu banca, organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: Organismele de control i reglementare externe: asigur un climat oportun de desfurare a activitii bncilor: Ministerul Finanelor Publice: se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale, valutare; BNR8: poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran; Curtea de conturi: organul suprem de control financiar, funcioneaz pe lng Parlamentul rii; Organele de Control Intern: integrate la nivelul structurilor funcionale ale instituiilor financiar bancare. Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume: Adunarea General a Acionarilor; Consiliul de Adimistraie; Comitetul de Direcie; Comitetul de Audit; Auditoriul Financiar; Comitetul de Credit; Comitetul de Risc; Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor.
8

Prin Comisia de Supraveghere Bancar www.bnr.ro

14

Posturile din banc sunt mprite n: Posturile din reea cu urmtoarele funcii: Responsabilul cu primirea; Ataatul comercial; nsrcinatul cu primirea de tip particulari; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri; Directorul de agenie; Directorul adjunct de agenie. Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate: Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office; Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist internaional; Informatica. Banca n calitate de ntreprindere cuprinde: Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; eful de pia sau de produs.

Capitolul 2. Organizarea societii bancare. Sistemul informaional bancar. 2.1. Structura organizaional Organigrama general a bncii comerciale Raiffeisen Bank Analiznd structura acestei bnci comerciale, este necesar urmtoarea precizare: Raiffeisen Bank Romnia este membr a Grupului RZB i subsidiar a Raiffeisen International Bank-Holding AG. Astfel, vom avea n vedere: structura Grupului RZB i a Raiffeisen International Bank-Holding AG; structura Raiffeisen Bank Romnia, ca banc subsidiar. Organizarea Grupului RZB i Raiffeisen International RZB, Raiffeisen Zentralbank sterreich AG este firma mam a Grupului RZB i instituia central a Grupului Bancar Raiffeisen din Austria. Raiffeisen International este la rndul su o unitate consolidat n ntregime a RZB, fiind o companie care administraz toate bncile membre ale Grupului RZB, precum i unitile subsidiare ale acestora, unde este acionar majoritar. Conducerea RZB este realizat n sistem dualist, astfel: 1. Consiliul Director (Managing Board), are atribuii de conducere efective, i este format din: 15

Herbert Stepic, Chief Executive Officer; Martin Grll, Chief Financial Officer; Aris Bogdaneris, Retail Banking; Rainer Franz, Executive Development & Training; Peter Lennkh, Corporates & Regions; Heinz Wiedner, Chief Operating Officer.

2. Consiliul de Supraveghere (Supervisory Board) , are atribuii de control asupra activitii Grupului RZB i este format din: Walter Rothensteiner, Chairman; Manfred Url, Deputy Chairman; Patrick Butler; Karl Sevelda; Stewart Gager; Peter Woicke. n ceea ce privete structura RZB, aceasta este organizat pe 4 Divizii ( Divizia Financial Operations, Divizia Retail Banking, Divizia Corporates & Regions, Divizia Group IT) i un Departament aflat n subordinea direct a CEO-ului:

CEO are n subordine urmtoarele subdepartamente: o Communications; o Human Resources; o Internal Audit; o Legal & Compliance; o Management Secretariat; o Executive Development and Training. Divizia Financial Operations, condus de ctre CFO, cuprinde subdiviziile: o Corporate Risk Management; o Group Controlling & Accounting; o Investor Relations; o Retail Risk Management; o Treasury Coordination & Asset Liability Management; o Strategic Portofolio Management. Divizia Retail Banking, cuprinde: o Affluent Banking; o Cards; o Consumer Banking; o Products and Marketing; o Sales & Distribution; o SME Banking. Divizia Corporates & Regions, cuprinde: o Corporate Banking CEE; o Corporate Relationships & Banking Alliances; o Product Development; o Raiffeisen Leasing International; o Regional Office; Divizia Group IT este alctuit din: 16

o o o

Organisation & Project Office; Process & Productivity Management; Shared Service Centres & Country Coordination.

Funciile RZB sunt legate n mod evident de rolul su de element central al sistemului de bnci din Grup; astfel, aceste functii sunt: coordonarea STRATEGIC a operaiunilor bncilor membre, prin Raiffeisen International, ca entitate subsidiar; stabilirea politicilor STRATEGICE n domeniile investiional, de marketing, de management al riscului, .a.; controlul bncilor membre. Structura Raiffeisen Bank Romnia Conducerea Raiffeisen Bank Romnia este realizat, din 30 aprilie 2007, prin urmatoarele organisme decizionale: 1. Consiliul de Supraveghere, ce reprezint organul de control; 2. Directoratul, ce ndeplinete atribuiile de conducere propriu-zise ale Bncii. Raiffeisen Bank Romnia este organizat ntr-un mod similar celorlalte bnci comerciale din Romnia; astfel, se pot distinge dou nivele: Unitatea Central; Sucursalele judeene i ageniile locale. Organigrama Unitii Centrale Pentru a nelege structura Unitii Centrale, este necesar analiza funciilor acesteia: Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan i audit financiar; Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordinate; Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;

17

Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte.

Fig.1 Organigrama Unitii centrale a Raifeisen Bank Romnia9

Unitatea Central este organizat n 5 Divizii (Corporate Banking, Retail Banking, Trezorerie i Piee de Capital, Operaiuni i IT, Risc) i un Departament Special aflat n subordinea Preedintelui; fiecare dintre cele cinci Divizii este condus de ctre un membru al Directoratului Conducerea Raiffeisen Bank Romnia este realizat, din 30 aprilie 2007, prin urmatoarele organisme decizionale: Consiliul de Supraveghere, ce reprezint organul de control, i este compus din: Herbert Stepic Preedinte al Consiliului de Supraveghere; Heinz Wiedner Membru; Martin Grll Membru; Aris Bogdaneris Membru;
9

Sursa: Raportul anual 2006 al Raiffeisen Bank Romnia

18

Peter Lennkh Membru. Directoratul, ce ndeplinete atribuiile de conducere propriu-zise ale Bncii; acesta este alctuit din: Steven van Groningen Preedinte; Marinel Burduja Prim-Vicepreedinte, Corporate Banking; James D. Stewart, Jr. Vicepreedinte, Trezorerie i Piee de Capital; Rzvan Munteanu Vicepreedinte, Retail Banking; Carl Rossey Vicepreedinte, Operaiuni i IT; Vladimir Kalinov Vicepreedinte, Risc.

Unitatea Central este organizat n 5 Divizii i un Departament Special aflat n subordinea Preedintelui; fiecare dintre cele cinci Divizii este condus de ctre un membru al Directoratului, astfel: Preedintele are n subordine direct urmatoarele compartimente: o Control Financiar i Contabilitate; o Audit; o Juridic i Conformitate; o Secretariat General; o Resurse Umane; o Relaii Publice. Atribuiile acestui departament sunt strns legate de atribuiile Preedintelui; astfel, acest departament trebuie sa organizeze agenda de lucru a ntrunirilor Conducerii; efectueaz actele de control financiar i contabil; stabilete politica de personal pentru management; verific legalitatea, oportunitatea i eficiena operaiunilor strategice ale bncii, .a. Divizia Corporate Banking, condus de ctre Prim Vicepreedinte, cuprinde urmtoarele subdivizii: o Clieni Corporativi; o Produse pentru Corporaii i Know-How Management; o Instituii financiare; o Sector Public; o Dezvoltri Imobiliare Rezideniale. Aceast Divizie stabilete politica strategic a Bncii n ceea ce privete relaiile acesteia cu ntreprinderile mari i mijlocii, precum i cu entitile publice, centrale sau locale; astfel, asigur servicii de consultan financiar i managerial companiilor partenere; asigur, impreun cu Divizia Trezorie i Piee de Capital, negocierea i procesarea ofertelor de creditare obligatar a entitilor publice; totodat, efectueaz operaiuni de cooperare cu alte instituii financiare, publice sau private, naionale sau internaionale. Divizia Retail Banking, condus de un Vicepreedinte, cuprinde subdiviziile: o Marketing i Comunicare; o Carduri; o Credite Persoane Fizice; o Management Pasive; o IMM; o Proiecte Speciale Retail; o Vnzri i distribuie. Aceast Divizie are rolul de a stabili i consolida relaiile Bncii cu ntreprinderile mici i mijlocii, precum i cu clienii persoane fizice; efectueaz astfel operaiuni de marketing i promovare a produselor financiare ale Bncii ctre aceste segmente ale pieei. Asigur creditarea eficient a ntreprinderilor mici i mijlocii, asigurndu-le totodat acestora i consultana necesar 19

n domeniul financiar. n acelai timp, stabilete politica de emitere de carduri destinate persoanelor fizice, n colaborare cu Divizia Operaiuni i IT, care asigur suportul logistic. Divizia Trezorerie i Piee de Capital , condus de un Vicepreedinte, cuprinde urmtoarele subdivizii: o Trezorerie i Arbitraj; o Managementul Bilanului i Portofoliului; o Servicii Titluri; o Middle Office. Aceast Divizie gestioneaz depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital. Totodat, asigur un management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dobnzi i a valorii de pia a capitalului propriu. Divizia Operaiuni i IT, condus de asemeni de un Vicepreedinte, cuprinde subdiviziile: o Operaiuni; o Organizare, Dezvoltare i Management Procese; o Informatic i Comunicaii; o Logistic; o Securitate Bancar. Divizia OIT asigur dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central, dezvoltarea i diversificarea canalelor alternative de distribuie, precum i punerea la dispoziie a materialelor i serviciilor necesare desfurrii unei bune activiti bancare, respectarea cerinelor de securitate necesare tranzacionrii de fonduri, implementarea i asigurarea utilizrii eficiente a tehnologiilor IT&C, n ceea ce privete transmiterea, prelucrarea i utilizarea informaiilor ce se manipuleaz n Back Office, n relaiile de trezorerie ale bncii i n tranzaciile pe care banca le efectueaz pe piaa de capital. Divizia Risc, condus de un Chief Risk Officer, cuprinde subdiviziile: o Credit Risc Corporaii i IMM; o Consumer Risk; o Grup Risc Control i Managementul Portofoliului; o Administrare, Control, Garanii; o Restructurare i Recuperare Credite; o Analiz financiar i Rating. Operaiunile specifice acestei Divizii sunt cele privitoare la managementul eficient al riscului bancar, avnd atribuii privitoare la verificarea activitilor Bncii n ceea ce privete acordarea de credite, gestiunea activelor, recuperarea creanelor exigibile i neonorate la scaden de catre clienii bncii; totodat, coopereaz cu Divizia Trezorerie i Piee de Capital pentru minimizarea, n condiii de eficien, a riscului bursier. Raiffeisen Bank Romnia este organizat ntr-un mod similar celorlalte bnci comerciale din Romnia; astfel, se pot distinge dou nivele: Unitatea Central; Sucursalele judeene i ageniile locale. Organigrama sucursalelor judeene, a filialelor i ageniilor locale Funciile sucursalei judeene 20

dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale; mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru sucursale, ct i pentru ageniile din subordine. analiza i evaluarea strii pieei regionale , studierea concurenei cu privire la gama de produse bancare oferite de aceasta i naintarea ctre centrala a unor propuneri de modificare, diversificare, completare a celei oferite de banca; preocuparea constanta n vederea atragerii i meninerii unui portofoliu optim de clieni, finanarea acestora n conformitate cu procedurile bncii, oferirea consultanei pentru constituirea plasamentelor. Organizarea sucursalei judeene

Sucursala judeean este organizat pe departamente funcionale, fiecare dintre acestea ndeplinind un rol determinat; totodat, n subordinea Directorului sucursalei se afl un departament special. Astfel, structura sucursalei este urmtoarea: Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei. Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale. Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca. Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Raiffeisen Bank. 21

Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt ierarhic n acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office. Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri. Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare. Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament. Sucursala judeean este organizat pe departamente funcionale, fiecare dintre acestea ndeplinind un rol determinat; totodat, n subordinea Directorului sucursalei se afl un departament special.

22

Fig.2 Organigrama sucursalei Iai a Raiffeisen Bank Romnia Filialele i ageniile locale Organizarea acestor uniti este dependent n principal de scopul acestora: managementul relaiilor cu publicul, n special persoane fizice i ntreprinderi de talie mic i mijlocie. Un aspect foarte important al organizrii Bncilor Raiffeisen este acela c, ncepnd cu anul 2006, conducerea RZB a decis ca, n locul organizrii ierarhice pe baze regionale, s se treac la organizarea pe linii de aciune; astfel, au aparut agenii destinate special creditelor imobiliare, asigurrilor, etc. Organigrama ageniei Mircea cel Btrn subordonat Sucursalei Iai a Raiffeisen Bank Romnia Agenia Mircea cel Btrn Iai a Raiffeisen Bank cuprinde un personal redus i anume: directorul: ofer consultan persoanelor juridice; doi casieri (ofieri tranzacii clieni) : efectueaz operaiuni cu numerar pentru persoanele fizice i juridice clieni ai bncii; unul dintre acetia este casier ef, exercitnd controlul operativ asupra celorlali casieri; totdat aceti casieri sunt ofieri de cont, efectund operaiuni n back office: asigur efectuarea operaiunilor de procesare a instrumentelor de decontare i de plat, procesarea corespondenei, efectueaz sarcinile administrative i contabile legate de clienii persoane fizice i juridice sau cele legate de banca la distan n afara mijloacelor de plat; asigur operarea creditelor i depozitelor: introduce datele pentru noii clieni i pentru deschiderea de noi conturi; elaboreaz contractele de credit; realizeaz scadenarul i extrasul de cont; completeaz poliele de asigurri i urmrete renoirea polielor de asigurare; nregistreaz operaiile de ncasare de comisioane i prime de asigurri i asigur urmrirea acestora; analizeaz calitatea portofoliului de credite; un consilier clieni: ofer consultan persoanelor fizice.

2.2. Sistemul informaional i automatizarea operaiunilor bancare 2.2.1. Scurt prezentare Sistemul informaional bancar reprezint totalitatea mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i a informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor reprezentative. n acelai timp, sistemul trebuie s asigure: depozitarea i pstrarea datelor i a informaiilor; 23

 realizarea de sinteze; realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca surse att evidena operativ, statistic i contabil, proprie bncii, ct i evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari de conturi. Preluate n sistemul informaional, datele se transform n informaii bancare elementare sau complexe, intermediare sau definitive, operative, postoperative sau previzionale. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile bancare se constituie ntr-un flux informaional care se manifest att n cadrul unitilor bancare, ct i n afara lor (ntre banc i clieni). Sistemele informaionale bancare sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei categorii de proceduri: procedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem; dup aceast faz reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii ale sistemului; procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare, care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunii; procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din timpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n contabilitate (balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i a comisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se desfoar att ntre banc i agenii, filiale, sucursale, central ct i ntre banc i titularii de conturi. Exist informaii reprezentate prin documente care fie reflect rezultate finale, definitive, fie prezint informaii necesare prelucrrii pentru obinerea altor informaii (informaii elementare, informaii complexe). Informaiile elementare se caracterizeaz prin aceea c precizeaz aspectul direct msurabil cum ar fi: numerarul ncasat sau pli; cecurile de cltorie achitate etc. Informaiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest fel putem exemplifica informaiile referitoare la: creditele acordate; execuia de cas a bugetului satului; activitatea de decontri. Sistemul informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Este structurat pe dou trepte: 1. subsistemul informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, 24

inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); 2. subsistemul informaional informatizat - transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. n vederea organizrii activitii de prelucrare electronic a datelor la nivelul unitilor bancare operative se impun urmtoarele msuri: pregtirea bazei de date (identificarea i nscrierea att a conturilor analitice la soldul zilei, a conturilor analitice la care se calculeaz dobnzi, cu soldurile cumulate); codificarea tuturor conturilor i stabilirea cifrei de control; organizarea circuitului documentelor bancare. Gestionarea optim a relaiei cu clienii i eficientizarea activitilor, evidena produselor bncii utilizate de clienii si, s-a realizat prin implementarea soluiei CRM Siveco Romnia. Soluia CRM implementat la Raifffeisen Bank Romnia faciliteaz o serie de activiti menite s contribuie la gestionarea eficient a relaiilor cu clienii: furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienilor, din perspectiva vnzrilor i achiziiilor, gestionarea n profunzime a relaiilor cu clienii, contribuind astfel la consolidarea relaiilor de afaceri existente i dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri; creterea eficienei echipei ; definirea campaniilor de marketing i vnzri; acces rapid la toate datele privind clienii; acces rapid la oportunitile de business development. Funciile de baz ale sistemului informaional sunt: gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor; gestiunea certificatelor de depozit; decontari intra i interbancare; financiar-contabil i de personal. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: Sistem Informatic Standard (SIS); Sistem Expert (SE); Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS); Sistem Informartic Mixt (SIM). Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar bancare: Serviciul creditare; Serviciul informatic; Serviciul tezaur/casierie. Serviciul creditare asigur ndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul bncii n domeniul acordrii de mprumuturi pe termene scurte, mijlocii sau lungi, unitile cooperatiste asociate i neasociate, 25

altor ntreprinderi, societilor comerciale cu capital de stat sau privat i persoanelor fizice i juridice autorizate s desfoare activitate economic pentru realizarea activitii prevzute n autorizaia de constituire sau pentru activitatea de producie, precum i productorilor agricoli, meseriailor sau altor particulari care desfoar activitate economic pe baza liberei iniiative; colaboreaz cu toate compartimentele din cadrul bncii i, ndeosebi, cu compartimentul tezaur casierie, compartimentul contabilitate i cel informatic, cu unitile bancare din jude, avnd n principal, urmtoarele obligaii i sarcini de munc: stabilete limita trimestrial de credite n funcie de cifra de afaceri, nivelul mediu al stocului de mrfuri, materii prime sau produse finite; negociaz cu agenii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecrei uniti; comunic cu inspectorii serviciului contabilitate i informatic, limita maxim a creditului acordat, termenele, ratele scadente i destinaia creditului conform contractului de credite; verific dac documentaia prezentat de agenii economici sau persoane fizice conine toate documentele i instruciunile centralei bncii pentru acordarea creditelor; verific garaniile asiguratorii ale solicitanilor de credite; solicit pentru creditele pe termen lung acordate agenilor economici privai i persoanelor fizice aprobarea centralei bncii pentru fiecare caz, precum i pentru creditele care depesc plafonul de creditare. Serviciul informatic prelucreaz zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de la operatorii de la ghieu i Compartimentul de Contabilitate, precum decontrile cu unitile cooperaiei de consum, cooperaiei de credit, agenilor economici i persoanelor fizice care au deschise conturi la banc; ntocmete conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenii economici i persoanele fizice cu conturi deschise la banc i le pred Compartimentului Contabilitate pentru verificare i expediere beneficiarilor; ntocmete pe calculator, lunar sau ori de cte ori este nevoie, balana de verificare i actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate n vederea realizrii Bugetului de Venituri i Cheltuieli al bncii; n limita disponibilitilor, execut prestaii pe calculator, pentru agenii economici i persoanele fizice, contra cost, n vederea utilizrii integrale a capacitii calculatoarelor electronice de care dispune; rspunde de executarea lucrrilor proprii pe xerox i pentru persoanele fizice i juridice, contra cost, n acest scop organiznd evidena lucrrilor executate pe beneficiari n vederea recuperrii cheltuielilor ocazionate de executarea lucrrilor xeroxate. Serviciul tezaur-casierie Acest serviciu organizeaz i asigur ndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala bncii i de ctre Comitetul de Direcie al sucursalei Raiffeisen Bank n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar i valut, avnd n principal urmtoarele atribuii: rspunde de organizarea, coordonarea i aplicarea just a instruciunilor i dispoziiilor centralei bncii n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar, n mod permanent mbuntind i raionaliznd lucrrile n condiiile creterii continue a randamentului muncii;asigur condiiile necesare de munc pentru efectuarea operaiilor de casierie; 26

 organizeaz i controleaz ca pstrarea i transportul valorilor gestionate s se efectueze n condiii de deplin securitate, asigurnd respectarea cu stricteea a instruciunilor i dispoziiilor primite n acest sens; gestioneaz numerarul din casa de circulaie, precum i celelalte valori din tezaur i deine una dintre cheile din tezaurul bncii; ine evidena micrii imprimatelor destinate vnzrilor, pstrate n tezaur sau n case de fier; primete zilnic i gestioneaz, de la casierii, ghieele de ncasri i pli, situaiile operaiilor efectuate i verific justeea i integritatea predrii ctre controlul centralizator sau ctre casierul central; centralizeaz n registrul de eviden numerarul manipulat, operaiile efectuate privind micarea numerarului i transcrierea n registrul de tezaur a valorilor rmase asupra serviciului, controlnd concordana ntre primiri, ieiri i sold; pstreaz n tezaur dosarele, documentele de cas i le elibereaz pentru consultare conform dispoziiilor scrise n acest sens; rspunde de ncadrarea corespunztoare cu personal, verificarea serviciului i de buna pregtire din punct de vedere profesional. n urma privatizrii, Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaional modern i ales s lucreze cu o baz de date cu prelucrri on-line, nregistrri automate cu deplin securitate a accesului i a operaiunilor, sistem care permite interfari cu alte aplicaii sau instituii. Sistemul a adus o reorganizare a activitii i a procedurilor de lucru pe principii noi. 2.2.2. Tipuri de documente i programe informatice utilizate pentru circuitul informaional Sistemul informaional ales de banc este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit) care urmrete: - automatizarea operaiunilor bancare; - obinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor bncii n orice moment al zilei de activitate; - corelarea diverselor compartimente bancare ntr-un flux informaional coerent-continuu. Sistemul informaional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea flexibilitii i economicitii n activitatea bancar propriu-zis. Printre principalele avantaje putem enumera: - existena unei baze centralizate care este receptat favorabil de clieni prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i al efecturii tranzaciilor de oriunde s-ar afla n ar, indiferent de locul unde are deschis contul; - din cauza prelucrrii on-line, clientul percepe o situaie real a disponibilitilor n cont, o utilizare eficient a fondurilor proprii i transferarea lor n timp real; - nregistrrile automate vor asigura clienilor corectitudine i consisten asupra contului, administrarea eficient a fondurilor proprii, pli automate ale facturilor i ale altor obligaii fa de teri; - pentru a asigura securitatea operaiunilor, conturile clienilor sunt protejate prin limitarea accesului la acest sistem; exist sisteme de securitate fizice i logice; - posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaa i de modul cum avanseaz tehnologia; - permite interfaarea cu alte aplicaii i instituii; - impun un mod de lucru mai organizat, mai funcional i mai flexibil. 27

Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: Sistemul MIDAS prelucrarea tranzaciilor valutare i interbancare la nivelul central i susine trezoreria valutar, contabilitatea general valutar, tranzaciile interbancare n lei prin BNR i raportrile ctre conducere, interfaa cu sistemul SWIFT ST 200; Sistemul LEO prelucrare a acreditivelor externe, de finanare a comerului, susine acreditivele i garaniile interne i externe; Sistemul ICBS componenta principal de con banking i realizeaz susinerea funcionalitii bncii centrale, client, produs, tranzacii, contabilitate general i rapoarte i este format din urmtoarele subsisteme: - Subsistemul de Securitate care ofer bncii un grad ridicat de control asupra accesului angajailor la funcionarea sistemului; la nivelul acestui subsistem se realizeaz nrolarea utilizrii ICBS i stabilirea formei de parolare a sistemului; -Subsistemul POD de prelucrare a batch-urilor de tranzacii i are ca funcie principal corelarea automat i gruparea, n timpul procesrii de noapte, a informaiilor de la toate subsistemele; permite generarea n back-office a unor tranzacii off-line n scopul regularizrii unor tranzacii eronate sau al transmiterii tranzaciilor ctre conturi de contabilitate general, precum i prelucrarea pachetelor mari de documente; -Subsistemul Contabilitate General permite consultarea conturilor de contabilitate general definite n planul de conturi al bncii i este total integrat cu funciile sistemului ICBS, precum i cu sistemul MIDAS; -Subsistemul CIF subsistem de gestionare fiier de informare clieni; este sursa centralizatoare a informaiilor descriptive i financiare despre client i este folosit pentru a urmri i corela toate relaiile clientului cu banca sau cu ali clieni ai bncii; -Subsistemul Termen permite gestionarea conturilor la termen ale clienilor nrolai n funciile subsistemului CIF, iar n cadrul lui se pot realiza activitile de: adugri de conturi la termen, ntreinerea unor conturi deschise, modificarea informaiilor iniiale, interogarea contului; -Subsistemul Tranzacii gestionarea conturilor curente i de economie, n cadrul subsistemului, prin funciile specifice se pot realiza urmtoarele activiti, pe lng cele tradiionale: procesarea automat a operaiunilor la nivel de cont, se pot ataa linii de credit la conturi care prin definiia de produs permit calcularea dobnzii debitoare i se pot ataa cecuri barate la conturi care permit acest instrument de plat; -Subsistemul Credite deschiderea i administrarea unor conturi de mprumut pentru clienii nrolai n sistemul ICBS, prin funciile subsistemului CIF; n cadrul acestui subsistem se pot realiza: adugri de conturi de mprumut, ntreinerea de conturi deja deschise, nregistrarea garaniei; stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare i a opiunilor de tragere, procesare a comisionului, interogarea contului. 2.2.3. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor. n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel: 28

primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate; contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care urmeaz s efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil i sintetic; confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic, pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop, se folosete, ca instrument de evideniere: balana de verificare zilnic; clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

2.2.4. Exemple practice Emitere carduri: - circulaia documentelor: front-office back-office - ntr-o prima faza, operaiunile se efectueaz de ctre operatorii FRONT-OFFICE; - verificarea existenei unui alt card n CARD 400/card acces; - introducerea datelor n aplicaia Transact pentru obinerea deciziei; - semnarea fiei de decizie; - reinerea cererii de emitere i fia de decizie; - constituirea dosarului (identificare dosarului TRANSACT n statut-complet acceptat); - se transmite dosarul operatorului BACK-OFFICE; - solicit semntura persoanei mputenicite s semneze cererea de emitere; - n final, operatorii proceseaz n Card 400 cererea de emitere i arhiveaz un exemplar din cererea de emitere card. Operaiunile valutare Activitatea o reprezint ncasrile i plile n numerar n contul persoanelor fizice i au la baz documente generate de ctre programul informatic specific, respectiv ordinul de plat i chitana de ncasare. Acestea sunt emise n 2 exemplare, dintre care unul rmne la client, iar cellalt este returnat la caserie ca document justificativ. ncasari i facturi Se ncaseaz facturi telefonice, rate ale creditelor acordate subscrierii la emisiune de obligaiuni, ncasri, taxe diferite. Chitana de ncasare emise de programul informatic F.V. (foi de vrsmnt) emis n 3 exemplare are acelai circuit ca i operaiunile enunate mai sus, singura deosebire este ca nregistrarea cu ncasarea respective este generata electronic si iniiata ca decontare intrabancare. 29

Operaiuni cu numerar Formularele pentru depunere numerar se ntocmesc n 2 exemplare i au urmtoarea destinaie: exemplarul 1-se pstreaz ca act de casa; exemplarul 2 se elibereaz depuntorului.

Formular borderou nsoitor geni sigilate Borderoul nsotitor se ntocmete de unitatea depuntoare si se folosete n cazul depunerii numerarului de ctre clienii bncii direct la ghieele bncii sau prin casierii colectori ai bncii. Se ntocmesc 3 exeplare. Borderoul nsoitor se pred operatorului de la ghieele bncii care au in administrare contul clientului. Dup verificare exemplarul 1 si 2 se predau la caseria intern. Formular retragere numerarSe elibereaz n 2 exeplare: exemplarul 1 este semnat de operatorul de ghieu pentru primirea banilor i de contabil pentru nregistrarea n evidena contabil, rmne la caseria bncii ca act de casa la ncasrile n numerar; exemplarul 2 se pred depuntorului. Capitolul 3. Conturile bancare Conturile bancare reprezint un sistem de referin pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele, fizice ori juridice, pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont. Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel: document contabil: tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate. instrument al comerului de banc: aceast calitate a contului face referire la soldul contului. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare in cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie intre banc i titular. Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si. La cererea clienilor persoane fizice i juridice, Raiffeisen Bank poate deschide: 30

1. Conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; Raiffeisen Bank va ofera o gama larga de conturi, personalizate conform nevoilor si cerintelor specifice activitatii dumneavoastra: conturi curente, conturi colectoare, conturi in lei sau in valuta. Unul din principalele avantaje oferite de banca noastra este accesul la contul companiei dumneavoastra din orice unitate Raiffeisen. In acest fel va asiguram administrarea eficienta a lichiditatilor, economisire timp si costuri, rentabilitatea crescuta a fondurilor. Avantaje: Accesibilitate: posibilitatea de a opera pe cont la orice unitate a bancii din tara (indiferent de unitatea la care este contul deschis). Rapiditate: Tranzactiile efectuate pe conturile curente sunt on-line. Eficientizarea activitatii clientului: accesul cu usurinta la toate tipurile de operatiuni bancare inregistrate in contul curent. Banca nu percepe comision pentru deschiderea de cont curent.

2. Conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice si fizice. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. 3. Conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite. Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit sau carduri cu overdraft) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare. 4. Conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Principalele categorii de conturi de depozite n cadrul Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank ofer soluii variate pentru ai plasa eficient banii, indiferent de perioada de timp pentru care i ai la dispoziie. Un depozit bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete depuntorului o dobnd. Rata dobnzii poate varia n funcie de evoluia pieei sau poate fi fix pe perioada depozitului. Tipuri de depozite n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite: n funcie de moned, depozitele pot fi n lei sau n valut.; n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi: 31

- depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adaug la suma depus iniial. - depozite fr capitalizare: lunar, dobanda este virat ntr-un cont curent care i asigur titularului acces la aceasta. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial: - dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobanda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmatoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare dect dobnda nominal. - dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fr dobnd. n funcie de dobnd: - depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. - depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului indiferent de evolutia pieei. Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor si o serie de depozite cu avantaje unice pe pia, depozite bazate pe analiza nevoilor reale ale fiecarui client. Contul Bonus: pentru maximum de profit Caracteristici: depozit n lei pentru persoane fizice termen de constituire a depozitului: 1 lun. Depozitul se rennoiete automat la scaden suma minim pentru deschiderea contului: 1.000.000 de lei i ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existen a depozitului rata dobnzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40 de milioane, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual) dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane Dobnzi i comisioane: rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o lun) n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei; comision de ntreinere cont curent - 0.2 USD /lun (echivalentul n lei) Depozite la termen clasic 32

Avantaje:

Caracteristici: depozite clasice, n lei, pe termene de 1, 3, 6, i 12 luni, cu sau fr capitalizare depozite n USD sau EUR, cu capitalizare suma minim pentru deschiderea contului este accesibil numr mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni) se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobnzii n cont curent rate fixe ale dobnzilor pentru depozitele n valut sau o parte din depozitele n lei dobnda poate fi fix sau variabil, n funcie de tipul de depozit comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 de lei pentru depozitele n lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele n valut Contul de economii Acces Plus: Caracteristici: cont n lei pentru persoane fizice; termen nelimitat; suma minim de deschidere a contului: 4.000.000 de lei; depuneri ulterioare: minim 1.000.000 de lei; retrageri permise oricnd, fr reducerea procentului de dobanda i fr penalizare; dac soldul contului este mai mic de 500.000 de lei, orice retragere de numerar se va putea

Avantaje:

Dobnzi i comisioane:

efectua prin retragerea ntregului sold existent i lichidarea contului. Avantaje: produsul ofera clienilor, pe de o parte, posibilitatea obinerii unor niveluri superioare de dobnda comparativ cu cele oferite pentru contul curent i, n acelasi timp, accesul rapid la sumele economisite, fr restricii; dobnda se capitalizeaz lunar n contul Acces Plus i este difereniat pe tranele valorice; dac soldul contului trece n alt tran valoric, rata dobnzii se aplic pentru ntregul sold.; sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale titularului deinute la Raiffeisen Bank n contul Acces Plus: pot fi transferate sume fixe la date fixe (standing order) sau sume care depesc un anumit plafon prestabilit de ctre deintorul conturilor (sweep). Dobnzi i comisioane: dobnda este variabil, difereniat pe trane valorice; nu se percepe comision de ntreinere ; comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 5.000 de lei. 33

3.1. Deschiderea conturilor bancare Deschiderea contului bancar are o dubl semnificaie: ncheierea conveniei ntre prile corespondente, banc i titular, dar i efectuarea primei operaiuni,de regul cea de constituire a unui depozit bancar. Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romneti i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare ale fiecrei bnci comerciale. Deschiderea contului implic, n prealabil, ncheierea, respectiv semnarea conveniei ntre pri, convenie care are calitatea unui contract consensual. Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul dintre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de funcionare a contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului; titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale. n toate rile dezvoltate, deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre bnci. Se pornete aici de la considerarea c banca nu este ,de regul, un serviciu public, ci o societate comercial liber n deciziile sale, de a alege cile de activitate i prosperitate, implicit, prin selectarea clientului. Dreptul bncii de a verifica pe solicitantul serviciilor sale este motivat i prin responsabilitatea ce este atribuit bncilor referitoare la clienii si, n sensul de a acoperi necondiionat unele pli de mic valoare i, n general, de a accepta riscuri legate de comportamentul clientului ca titular de cont. Astfel bncile sunt ndreptite s se informeze asupra unor elemente principale privind persoana solicitantului. Banca trebuie s verifice identitatea persoanei- potrivit documentelor 22 originale de identitate. Capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont, este un alt obiectiv al controlului. n unele ri, anumite persoane au un regim special, cum ar fi: femeie mritat, majorul incapabil, minorul emancipat sau minorul neemancipat. Din punct de vedere juridic se va aplica regimul corespunztor n lumina prevederilor legale. De pild, se pot accepta depozite pe numele 34

unui minor neemancipat, cu condiia ca termenul de depunere s poat permite, la expirarea lui, ncasarea sumelor, dup majorat. n acelai sens, se cere probarea calitii de societate comercial, de regul prin existena nscrierii la Registrul Comerului. Bncile ar trebui, de asemenea, s fie bine informate asupra activitii anterioare, asupra onorabilitii i solvabilitii solicitantului de cont. n toate rile dezvoltate, opiniile cu privire la necesitatea executrii unor asemenea informaii sunt mprite. Unii consider c astfel s-ar derula activiti de urmrire care nu sunt acceptate legal, c s-ar comite indiscreii asupra vieii personale. Alii consider c responsabilitatea bncii determinat de circulaia cecurilor n regim descoperit, ar motiva pe deplin asemenea atitudine. De fapt, n condiiile n care, n continuare, n calitate de client al bncii, titularul solicit credite, aria informrii bancare trebuie s creasc pentru a justifica pe deplin bonitatea clientului n calitate de debitor. La cererea clienilor persoane fizice i juridice Raiffeisen Bank poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Pentru deschiderea conturilor curente modalitile de funcionare sunt urmtoarele: Persoane fizice n cazul Raiffeisen Bank S.A., aceasta deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cerea expres a clienilor. Conturile de deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop prin completarea formularelor standard ale bncii. Titularul de cont poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. Asupra sumelor aflate n conturile (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane: Titularul contului; Persoanele mputernicite de titular, numai pe timpul vieii titularului; Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificat de motenitor sau cu hotrre

judectoreasc aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s obin i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. Acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele ce pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei persoane, dar, n general, deintorul contului poate mandata maxim dou persoane care s aib drept de semntur pentru acest cont. Persoanele fizice trebuie sa completeze: cererea de deschidere cont curent PF ; 35

fia specimenelor de semnturi pentru persoanele fizice; copia actului de identitate.

Persoane juridice Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului i urmtoarele documente: 1. Cererea de deschidere cont 2. Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat; 3. Statutul societii, autentificat la Notariat; 4. Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; 5. nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar de Stat; 6. Hotrrea judectoreasc (rmas definitiv) privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990; 7. Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; 8. Codul fiscal i amprenta tampilei; 9. Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea; 10. Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a persoanelor mputernicite a reprezenta valabil societatea. Documentele se prezint bncii n original i copii. Dac persoanele juridice vor sa delege o persoan pentru efectuarea unor operaiuni bancare, pentru identificarea persoanei legale. n cazul persoanelor juridice cu scop nelucrativ (non-profit), sunt necesare documentele menionate la punctele 3,6 i 7 (precum i amprenta tampilei). Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte documente privitoare la activitatea firmei, cum ar fi: planul de afaceri al societii, bilanul economic pe ultimul an sau, dup caz, raportul privind exerciiul bugetar i financiar. Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar). Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de functionare ale contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului; titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit

prevederilor contractuale. Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind: 36

persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal;

capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioar; onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont.

Contul curent poate servi deopotriv la pstrarea banilor, i la efectuarea de pli, ncasri, sau transferuri bancare. In funcie de nevoile tale, ii poi deschide un cont curent in RON, USD, EURO, GBP sau in alte valute. Sumele depuse in cont beneficiaz de dobnd la vedere, nu au un termen prestabilit, iar accesul la acestea se face fr restricii. Contul curent poate fi alimentat oricnd, fie prin salariul care ii poate fi virat in acest cont, fie prin alte depuneri. Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care te ajuta in realizarea oricrei tranzacii bancare. 3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare Banca efectueaz n conturile deschise clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin alte mijloace convenite ntre Banc i Client, n limita disponibilului n cont i cu respectarea normelor proprii de lucru ale Bncii i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Banca garanteaz efectuarea corect n timp util, conform instruciunilor clientului, a operaiunilor n lei sau n valut dac: Documentele prezentate Bncii sunt completate i autorizate n mod corespunztor; Soldul contului permite operaiunea ; Suma din contul Clientului nu este indisponibil de existena unor opriri dispuse de autoritatea judectoreasc competent sau un organ al statului; Clientul nu are datorii scadente neachitate fa de Banc; Operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare; Banca este autorizat s plteasc la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum i cele dispuse prin hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii; Banca poate efectua pli din conturile deschise fr acordul titularului numai pe baz de hotrri judectoreti rmase definitive i executorii. Banca va efectua operaiunile dispuse de clienii si n ordinea dispunerii operaiunii i n limita disponibilului din conturile acestora cu respectarea regulilor i uzanelor Bncii. Pentru protejarea intereselor sale , conform prevederilor legale n vigoare, clientul se oblig s informeze nentrziat Banca privind orice instrument de plat (cec, cambia, bilet la ordin) 37

pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca banca s declare imediat la Centrala Incidentelor de Pli aceste informaii. Banca emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operaiunile nregistrate n contul clientului. Clientul trebuie s verifice corectitudinea operaiunilor nregistrate n contul su i s transmit bncii eventualele contestaii n termen de 30 zile calendaristice de la data efecturii operaiunii fa de banc . Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit dintre banc i client. Astfel soldul creditor pentru, poziia arat calitatea de creditor al titularului de cont fa de banc duc la o micare continu a soldului. Fiecare micare n cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie ntre titular i banc. Debitarea contului titularului nseamn efectuarea de pli n favoarea celor fa de care era ndatorat, iar creditarea contului titularului reprezint ncasarea creanelor de la datornicii si. n funcie de tipul contului instrument, operaiunile desfurate prin acestea sunt: Operaiuni efectuate prin conturi curente Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen Operatiuni efectuate prin conturile de economii Operatiuni de incasari prin numerar si prin virament Operatiuni de plati prin numerar si prin virament Operatiuni efectuate prin conturi cu destinatie speciala Operatiuni prin contul de disponibilitati banesti Operatiuni in contul de credit Operaiuni efectuate prin conturi curente I.Operaiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor FIZICE Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar; Alimentarea contului. Operaiuni valutare curente, care cuprind: a) Operaiuni exprimate n valut legate de pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public sau privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi;

38

b) Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni deplasai n strintate cu scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude sau la prieteni. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. II.Operaiuni curente aferente conturilor curente ale persoanelor JURIDICE Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic; Pli legate de judecat. Operaiuni valutare curente, care cuprind:

a) Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional; b) Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni curente i de capital. Operaunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, persoane fizice i juridice: Tranzacii valutare la vedere (spot i pre-spot) asigur schimbul disponibilitilor dintr-o valut n RON sau din RON n valut, precum i dintr-o valut n alta, pentru o desfurare n bune condiii a activitii comerciale sau pentru gestionarea riscului valutar. Avantaje: Cursuri foarte competitive pentru sumele de peste 15 000 EUR, datorit poziiei Raiffeisen Bank de market maker. Posibilitatea de a lsa ordine de tranzacionare la curs limitat. Cotaiile sunt actualizate permanent i reflect micrile de pe piaa valutar interbancar, ceea ce contribuie la realizarea eficient a tranzaciilor. Tranzacii la termen - Raiffeisen Bank ofer clienilor si posibilitatea de a se proteja mpotriva fluctuaiilor de curs valutar la care sunt expui prin realizarea de tranzacii valutare la termen. Condiii: Scadena maxim: 12 luni Existena unei faciliti de tranzacionare la termen Avantaje 39

Acoperirea riscului de curs valutar Cursuri foarte competitive, datorit poziiei Raiffeisen Bank de market maker.

Tranzacii Swap Condiii: Scadena maxim: 12 luni Existena unei faciliti de tranzacionare special acordat de banc. Avantaje: Acoperirea riscului de curs valutar. Cotaii foarte competitive, datorit poziiei Raiffeisen Bank de market maker. Operaiuni si servicii aferente conturilor curente persoane fizice Raiifeisen Bank Romnia ofer urmtoarele servicii ataate conturilor curente ale persoanelor fizice: 1. Raiffeisen Online: Raiffeisen Online este un ghieu bancar, pe computerul clienilor. Fr vizite la banc, fr apeluri telefonice, acetia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click: acest serviciu presupune: Acces 24 / 7 online, securizat, la conturi oriunde in lume; Securitate maxima pentru operatiunile bancare prin introducerea metodei de autentificare/autorizare tranzactii cu ajutorul card reader-ului si a Smart Cardului. Se pot consulta soldurile conturilor si istoricul tranzactiilor. Toate tranzactiile se realizeaza in timp real si soldurile conturilor sunt permanent actualizate. Se pot ordona plati intra sau interbancare in lei (si/sau programa ca acestea sa se efectueze automat in viitor) catre conturile proprii sau ale altor titulari. Se pot ordona plati intrabancare in valuta (si/sau programezi ca acestea sa se efectueze automat in viitor) sau interbancare in valuta catre conturile proprii sau ale altor titulari. Se pot ordona plati catre trezoreria statului. Se pot plati facturi catre furnizorii de utilitati agreati de banca si, mai mult, se poate imputernici banca sa le plateasca automat. Se pot predefini beneficiari pentru plati intra si interbancare. Se pot constitui si lichida depozite. Se pot schimburi valutare intre conturile proprii, precum si "cross currency" intre valute. Se pot face transferuri intre conturile proprii. Se poate alege si defini codul de utilizator, precum si parola de acces la Raiffeisen Online. Se pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai usor.

40

Se poate vizualiza intregul istoric al activitatii proprii online (maximum 6 luni). De asemenea, se poate salva pe propriul computer istoricul de tranzactii. Se poate obtine extrasul de cont pe perioada dorita. Se pot efectua tranzactii si noaptea sau in weekend, avand astfel acces la informatiile private despre conturile personale, oricand si de oriunde din lume. Totusi din motive tehnice, uneori serviciul poate fi intrerupt pe timpul noptii, pentru o perioada scurta de timp.

2. MyBanking: reprezint un serviciu bancar prin telefonul mobil, disponibil n reelele Vodafone urate i Orange. MyBanking asigur confort i economie de timp, control asupra operaiunilor desfurate i securitate n executarea acestora. 3. Raiffeisen Direct: reprezint operaiuni bancare efectuate direct prin telefon, printrun simplu apel telefonic. Operaiunile care se pot efectua prin intermediul acestui serviciu difer n funcie de natura utilizatorilor: Pentru clienii Raiffeisen Direct: Aflarea informaiilor despre conturile i despre oferta bncii; Ordonare de pli intra sau interbancare n lei ctre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori; Constituire sau lichidare depozite; Solicitare emitere de carduri de debit; Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii (valabil doar pentru rezideni).

Pentru utilizatorii care nu sunt clieni Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clieni ai bncii, pot s afle toate informaiile care i intereseaz despre: - Situaia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar n prima situaie); - Produsele i serviciile bncii; - Reeaua de uniti/bancomate Raiffeisen Bank; - Cursul valutar. Raiffeisen Direct ofer utilizatorilor si economie de timp, disponibilitate i costuri minime, nefiind percepute taxe sau comisioane n plus fa de cele percepute la unitile bancare. 4. Pli Directe Furnizori: reprezint un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaz plile clienilor ctre furnizorii de utiliti (telefonie fix sau mobil, energie electric, gaze, ap, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurri, pe baza acordurilor existente ntre acetia i banc, respectiv ntre furnizor i banc. Astfel clienii mandateaz banca s efectueze automat pli din contul lor curent ctre furnizorii agreai de ctre banc, pli corespunztoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Clienii vor continua s primeasc acas facturile, poliele de asigurare, iar la termenul de scaden, banca va transfera din contul curent n cel al furnizorului sumele aferente facturilor, polielor de asigurare etc. clienii doar trebuie s se asiguri c au n cont sumele respective. 41

Serviciul Pli Directe Furnizori este un serviciu bancar modern, cu ajutorul cruia se pot plti facturile fr deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti. 5. Transferuri planificate: prin acest serviciu Raiffeisen Bank efectueaz transferuri automate de sume fixe, la date fixe, din contul curent al clienilor n alte conturi, fie de economii sau curente. Se pot efectua automat pli constante ca valoare. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. Banca este cea care transfer din contul curent suma de bani pe care o datorez clienii, automat, la data pe care o stabilesc acetia. 6. Sweep: acest serviciu ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client. Tot ce depeste acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. Se obine astfel un mai bun management al fondurilor, la un cost redus. 7. SmartTel: prin acest serviciu, informaiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Operaiunile ce se pot efectua prin acest serviciu sunt: Obinerea de informaii despre cont (curent, de credit sau de depozit): lista ultimelor 5 tranzacii efectuate pe un anumit cont (tranzacii de debit i credit); lista ultimelor 5 operaiuni de creditare, respectiv de debitare; Cursul valutar al bncii/ BNR din data curent. Se poate solicita i un curs valutar dintr-o dat anterioar, dar nu mai veche de un an de la data solicitrii informaiei de curs valutar; Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizat doar n cazul conturilor de credit). Securitatea datelor privind operaiunile efectuate.

8. Programul Asigurarea ta n caz de accident: prin acest program, Raiffeisen colaboreaz cu firma de asigurri AIG, virnd sumele rezultate din despgubiri n contul curent al clienilor ndreptii. Programul propune o asigurare de viaa titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoper decesul i invaliditatea total permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume. n cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6.000 EUR. Programul ofer dou luni de gratuitate oricui opteaz pentru Asigurarea ta in caz de accident. Dup terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plti lunar echivalentul n lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fr alte formaliti. nscrierea n program se poate face pe un singur cont curent n lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare un client trebuie s fie titularul unui cont curent n lei deschis la Raiffeisen Bank i sa aib vrsta cuprins ntre 18 - 65 de ani. Se poate renuna oricnd la asigurare, fr a fi necesar motivarea deciziei. Renunarea la asigurare nu nseamn i returnarea primelor de asigurare ncasate pn n acel moment. 42

Inscrierea n acest program se poate face la oricare dintre unitile Raiffeisen Bank din ar. Intrarea n vigoarea a asigurrii va fi nscris n Certificatul de asigurare, pe care clientul l primete la unitatea bancara, dup ce Raiffeisen Bank opereaz nrolarea n acest program. Operatiuni si servicii aferente conturilor curente pentru IMM-uri Raiffeisen Bank Romnia ofer persoanelor juridice o gama de servicii speciale similare celor oferite persoanelor fizice, adaptate activitatilor acestora: 1. Raiffeisen Direct: Printr-un simplu apel telefonic, fr efort i fr comisioane sau taxe suplimentare, clienii Raiffeisen beneficiaz de urmtoarele servicii: informaii despre conturile proprii i despre produsele Raiffeisen Bank; efectuarea de tranzacii intra i interbancare; plata facturilor ctre furnizorii de utiliti i servicii (electricitate, telefon, asigurri, etc.); definirea sau modificarea transferurilor planificate; deschiderea sau lichidarea depozitelor la termen; schimburi valutare ntre conturile proprii. Avantajele serviciului Raiffeisen Direct sunt urmatoarele: deplasarea la sediul bncii nu mai este necesar; program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitilor bancare; nu sunt percepute taxe sau comisioane n plus fa de cele percepute la uniti; telebankerii sunt instruii i specializai n oferirea acestui tip de serviciu. 2. MyBanking Vodafone: Un serviciu oferit de Raiffeisen Bank i Vodafone prin care clienii pot afla informaiile financiare despre contul bancar, cursul valutar pot efectua transferuri intra i interbancare n lei. De asemenea, acetia pot plti factura Vodafone sau rencrca o cartel Vodafone. Toate acestea, direct din meniul telefonului mobil. Serviciul myBanking este accesibil oriunde exist acoperire Vodafone, inclusiv n Roaming. Pentru a beneficia de serviciul myBanking, o ntreprindere are nevoie de: un cont deschis la Raiffeisen Bank; un SIM Smart* cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil; un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului myBanking. * cartela SIM Smart poate fi obinut gratuit de la orice centru / dealer Vodafone n schimbul cartelei utilizate n prezent. Avantajele acestui serviciu sunt: securitate maxim; acces simplu la informaii financiar-bancare n timp real (inclusiv unde este cea mai apropiat agenie Raiffeisen Bank, dar i cel mai apropiat ATM); posibilitatea de a efectua transferuri intra i interbancare n lei; plata utilitilor oferite de furnizorii cu care Raiffeisen Bank a ncheiat convenii; plata facturii sau rencrcarea cartelei direct de pe telefonul mobil. 43

3. MyBanking Orange: Persoanele care dein un abonament Orange pot efectua oriunde n aria de acoperire Orange, chiar i n roaming, urmtoarele operaiuni direct din meniul telefonului mobil: Transferuri intra i interbancare: deintorii de conturi curente n lei la Raiffeisen Bank pot efectua transferuri bancare din acest cont fr s fie nevoie s se deplaseze la banc. MyBanking permite transferul de sume n lei din contul curent de la Raiffeisen Bank n alte conturi, deschise la Raiffeisen Bank sau la alt banc. Plata facturilor de utiliti i a polielor de asigurare din contul curent n lei deschis la Raiffeisen Bank, prin cteva comenzi simple din meniul telefonului. Plata unei facturi costa 0.30 USD+TVA. Plata facturilor Orange/rencrcri cartele prepltite Orange, din contul curent n lei deschis la Raiffeisen Bank. Consultare sold: se poate afla n orice moment soldul conturilor deschise la Raiffeisen Bank Notificri. 4. Cash Management - Incasari si plati in lei si valuta Avantajele efectuarii incasarilor si platilor folosind Raiffeisen Bank, utilizand oricare dintre instrumentele de incasare sau plata, deriva din principalele caracteristici ale bancii: Retea teritoriala de peste 500 unitati Sistem IT care permite procesarea on-line a operatiunilor ordonate de catre clientii bancii; acces la cont din oricare din cele peste 500 de unitati teritoriale Creditarea conturilor clientului in timp real - Infrastructura specifica Raiffeisen Bank garanteaza maximum de rapiditate proceselor de incasari si plati si deci, optimizarea fluxului de numerar al companiei dumneavoastra, cu impact pozitiv asupra intregii activitati. 5. MultiCash: este o solutie software structurata care permite gestionarea optima a platilor si incasarilor. Aplicatia este utilizata in prezent de peste 200.000 de clienti corporativi, fiind deci indelung testata si perfectionata. Programul standard se instaleaza pe calculatoarele din biroul dumneavoastra si permite urmatoarele operatiuni: Vizualizarea extrasului de cont zilnic si a extrasului intermediar actualizat n timpul zilei, din ora in ora; Vizualizarea soldurilor conturilor actualizate in timpul zilei din ora in ora; Efectuarea de plati domestice in lei: buget, transferuri inter si intrabancare; Efectuarea de plati Internationale, in diferite valute; Efectuarea platilor cu multiple aprobari si nivele de semnaturi, asigurand verificarea automata a limitelor pe fiecare ordin de plata in conformitate cu specimenul dumneavoastra de semnatura; 44

Exportul/Importul datelor din/in alte sisteme contabile; Receptionarea Buletinului de Trezorerie (cursul oficial BNR, cursul RBR spot, forward, Piata monetara); Transmiterea/primirea de fisiere tip text.

Avantaje: Servicii bancare direct din biroul dumneavoastra: instalarea aplicatiei, instruirea utilizatorilor si asistenta tehnica gratuita; Siguranta si confidentialitate - acces restrictionat de parole, comunicatie criptata, securizata cu banca, autentificarea utilizatorilor prin semnatura digitala; Acces rapid la tranzactiile procesate pe conturi, informatii care sunt actualizate din ora in ora; Rapiditate in efectuarea platilor si in obtinerea extrasului de cont; Eficienta in gestiunea incasarilor si platilor; Reducerea resurselor si costurilor implicate.

6. FREe-WAY: Acest serviciu permite confirmarea electronica a platilor (in mai putin de doua ore) catre diverse birouri vamale direct de catre banca, fara a mai fi nevoie de confirmarea acestora pe hartie si, deci, de deplasarea reprezentantului companiei la banca pentru preluarea exemplarului verde al ordinului de plata. Serviciul este utilizabil doar pentru platile ordonate prin MultiCash si este deosebit de util companiilor care realizeaza regulat importuri. Avantaje: Accelerarea intregului proces de primire a liberului de vama; Reducerea costurilor legate de operatiunile vamale.

7. Administrarea incasarilor: Serviciul se adreseaza firmelor ce primesc incasari de la un numar foarte mare de clienti cu larga raspandire geografica (de exemplu, companii de telecomunicatii, de asigurari, de utilitati). Serviciul permite incasarea in timp real a sumelor de la clientii companiei, indiferent de modul in care sunt realizate platile (numerar, ordin de plata, cecuri, bilete la ordin, Direct Debit, myBanking) si indiferent de locatia in care se primeste incasarea. Veti avea un singur cont colector central, fara a fi nevoie sa deschideti conturi in sucursalele locale. In plus, pentru fiecare incasare veti primi informatii suplimentare, sub forma unui fisier electronic, ceea ce va permite realizarea reconcilierii automate a facturilor cu incasarile. Avantaje: Creditarea conturilor in timp real si, deci, posibilitatea utilizarii rapide a sumelor incasate; Reconcilierea imediata a incasarilor cu facturile; Reducerea costurilor de operare si a riscurilor de operare; Diminuarea erorilor. 45

Operaiuni desfurate prin conturile de depozit Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice. Aceste conturi pot fi: depozite n lei cu plata dobnzii la scaden, depozite cu plata dobnzii lunar, depozite n valut i depozite la vedere. Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: Constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de ctre titularul de cont; Lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale; Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen. Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele clientului sau n contul de depozit, n cazul capitalizrii dobnzii. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respective, la solicitarea expres a instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru conturile cu destinaie special, termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Din aceast categorie de conturi fac parte si conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor care urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Acreditivul documentar reprezint un angajament de plat prin care o banc acioneaz la cererea i dupa instruciunile clientului s efectueze operaiuni de plat sau s autorizeze pentru aceast operaiune o alt banc, ctre sau la ordinul unui ter pe baza documentaiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii. Acreditivul documentar este o aplicaie n contul ordonatorului, care implic acceptarea, negocierea i plata. Pentru deschiderea unui acreditiv, este necesar completarea unei cereri de deschidere, care va cuprinde elemente ce se vor gsi i n contractul economic sau factur. Dup ncheierea contractului banca va bloca fondurile ntr-un cont colateral, apoi aloc o referin n registrul de eviden, special ntocmit, dup care realizeaz acreditivul n trei exemplare. 46

3.3. Operaiuni prin conturi Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt operaiunile aferente cecurilor, provizioanelor i cardurilor bancare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor Clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri, n baza depozitelor deinute. Banca realizeaz operaiunea numit certificarea cecului, dup ce a verificat clientul la Centrala Incidenelor de Pli, urmnd a i se elibera carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului, sunt urmtoarele: Recepia - reprezint acea operaiune prin care banca primete cecul spre a fi autentificat; Autentificarea - reprezint operaiunea prin care banca evalueaz din punct de vedere al formei cecul primit; Acceptul - prin care se accept spre decontare cecul primit; Refuzul - operaiune prin care nu este ndeplinit ordinul nscris n instrumentul de decontare; Plata, se desfoar virarea sau plata efectiv a sumei nscrise n cec.

Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Prin reglementrile legale n vigoare privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercianilor, societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale,acetia fiind numii debitori. n cazul deschiderii procedurii falimentului,debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fr un ordin al judectorului sindic sau al lichidatorului. Pentru sumele nregistrate n depozitul colateral, banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de datorii ataate, urmnd ca n prima zi lucrtoare s se bonifice n depozitul colateral. Operaiunile derulate prin acest depozit colateral sunt supuse comisionrii potrivit tarifului de comisioane al bncii.

Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint ci de acces la disponibilul din conturi ataate sau linii de credit, putnd fi utilizate att pentru tranzacii comerciale ct i pentru eliberare de numerar. La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere card i aprobarea acestei cereri de ctre banca care elibereaz cardul i PIN-ul aferent. Banca ofer faciliti posesorilor de card n funcie de tipul de card deinut, astfel, persoanelor fizice le poate fi acordat facilitatea de ieit n descoperit de cont n limitele stabilite de banc i n funcie de tipul de card deinut.

47

Prin intermediul cardurilor bancare emise de Raifeeisen Bank se pot face urmtoarele operaiuni (n limita disponibilului din contul de card): Plata facturilor de telefonie mobil direct de la bancomat; Virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturile n lei cu plata lunar a dobnzilor; Plata facturilor de utiliti; Transferuri de bani din conturi de card n orice conturi deschise la banc; Accesul la o linie de credit n baza depozitelor depuse n orice ar, pentru cardurile de

credit; Clientul are dreptul s dispun de sumele din cont pe baz de instruciuni scrise sau verbale (exclusiv n cazul n care Clientul a ncheiat cu Banca contracte speciale n acest sens), n forma standard sau nu, dup caz, semnate personal sau prin mputernicit, n cazul persoanelor fizice sau de ctre Reprezentani autorizai conform "Fiei de specimene semnturi pentru persoane juridice" existente n posesia Bncii i n limitele specificate n aceasta n cazul persoanelor juridice, cu respectarea regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. 3.4. Alte operaiuni de cas Cuprind n special transferuri de bani, ncasri i pli. n acest sens, Raiffeisen colaborez cu Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din ageniile Western Union, putndu-se primi sau trimite bani oriunde n lume, fr a se folosi conturi bancare, cri de credit sau ordine de plat. Individualizarea serviciilor oferite de Raiffeisen Bank, n funcie de categoria clienilor vizai, prin reeaua Western Union se prezint astfel: Will Call Money Transfer: transferuri ntre persoane fizice. Permite clienilor s trimit i s primeasc bani, prin intermediul oricrui agent Western Union, oriunde n lume, n cteva minute. Quick Pay este cel mai rapid, sigur i demn de ncredere mijloc de plat folosit pentru ca o companie s primeasc sume de bani transmise de clienii si din ntreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele juridice strine, nregistrate n sistemul Western Union, vor fi direct depozitate n contul bancar al acestora. Quick Cash: serviciu ce ofer o modalitate sigur i rapid pentru o companie de a trimite fonduri, prin intermediul reelei Western Union, clienilor si sau salariailor oriunde n lume. Raiffeisen Bank mai ofer i servicii de plat in numerar, la casieriile bncii, a facturilor ctre furnizorii de utiliti, precum i operaii de schimb valutar.

48

3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare In derularea activitii bancare, pot aprea anumite incide n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n cadrul sistemului informatic (erori de conexiune, erori din ICBS). De regul cele mai ntlnite incidente pot fi: transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni; relizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti; erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor, introducerea eronat a datelor

clienilor n sistemul informatic i, astfel, prelucrarea are loc greit, greeli n tastarea simbolului contului etc. n cazul constatrii unor evenimente neobinuite n funcionarea conturilor, clienii bncii pot depune o sesizare prin care solicit bncii s analizeze situaia. Aceasta este preluat de un ofier de cont i rezolvat de acesta n limita competenelor. Un exemplar de Formular Sesizare a fost anexat la sfritul subcapitolului. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotina CIP de ctre persoanele declarante, pentru aprarea interesului public. Incidentul de plat major este incidentul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre urmtoarele situaii: In cazul cecului: - cecul a fost emis fr autorizarea trasului; - cecul a fost refuzat din lipsa total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; - cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor"; - cecul a fost emis de un trgtor aflat n interdicie bancar; In cazul cambiei si al biletului la ordin: - cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; - biletul la ordin/cambia cu scadena la vedere a fost refuzat() din lipsa total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; - biletul la ordin/cambia cu scadena la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat() din lipsa total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plata la termen. 49

Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigious i/sau producnd neplat, inclusiv dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. 3.6. nchiderea conturilor bancare Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis. Un cont ar onora cecurile, cresc creditele acordate n contul curent corespunztor plilor n descoperit de cont neautorizat. Banca trebuie s-i comunice n scris clientului intenia de nchidere a contului i s-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea clientul trebuie informat c toate intrrile n cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor nepltite. Trebuie s se stabileasc un timp suficient de mare pentru ca s se dea posibilitatea ca cecurile n sistemul de compensare existent, s poat fi pltite, fr a depi limita plilor n descoperit de cont autorizate . Banca este ndreptit n mod unilateral i fr o notificare prealabil s nchid orice cont al clientului dac acesta nu respect condiiile de funcionare ale contului impuse de aceasta, prevederile legale in vigoare sau normele de lucru ale bncii . nchiderea contului de credite - se realizeaz la termenul prevzut n contractul de credite prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. n aceste situaii, dac la data cnd contul de credite trebuie nchis nu sunt disponibiliti n contul de disponibiliti pentru rambursarea creditelor utilizate, acestea vor fi trecute la restane, contul respectiv urmnd a fi nchis dup rambursarea integral a creditelor acordate. nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii nchiderea conturilor de depozit - se realizeaz la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care deponentul solicit nchiderea contului de depozit, naintea termenului stabilit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se acord dobnd la vedere practicat de banc la momentul desfiinrii. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu a fost depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii cu cel initial egal cu: - depozitul iniial - pentru depozitul cu plata lunar a dobnzii; - depozitul iniial plus dobnda aferent - pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare; n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit transformarea depozitului intr-unul nou, n baza unui nou contract de depozit, depozitul 50

existent se nchide i se deschide un nou depozit. nchiderea conturilor cu destinaie special - se nchid de banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data incetrii funciunii pentru care s-au deschis. Eventualele disponibiliti rmase n conturi se vireaz n conturile din care ele s-au format. nchiderea conturilor n valut - se realizeaz la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i a actelor legale prezentate de motenitorii legali; dup expirarea termenului de 6 luni, cnd soldul contului n valut scade sub limita de 25$ sau echivalentul acestei sume n RON. n toate cazurile de nchidere a unui cont termenul de prescripie in care clientul va putea solicita restituirea sumelor care au reprezentat soldul creditor al respectivului cont la data nchiderii acestuia, este de 3 ani i ncepe s curg de la data la care notificarea de nchidere a contului se consider efectiv primit de ctre client. Pe perioada celor 3 ani soldurile conturilor nchise se vor pstra de ctre banc la dispoziia clientului n conturi speciale de eviden, nepurttoare de dobnd . Capitolul 4. Plasamente bancare i non-bancare Conceptul de plasament bancar poate fi definit ca o investiie ntr-un activ care, se presupune, c va aduce n viitor, profit. Din perspectiva bncilor, plasamentele bancare reprezint plasarea disponibilitilor bneti sub form de credite i derivate ale acestora, urmrind obinerea unui profit cu un risc minim. Grupul Raiffeisen Bank a intrat ntr-un numr de tranzacii bancare din ar i strintate prin tranzacii care s-au desfurat n termeni comerciali i la ratele pieei, constnd n plasamente la bnci, credite i avansuri ctre bnci i conturi curente, crora li s-au adugat creane ce au condus la datorii la vedere i depozite la termen. Trebuie menionat c investiiile de capital al grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea just, determinat pe baza preurilor de pia de la data bilanului, fr deducerea cheltuielilor de tranzacionare, iar investiiile de capital care nu sunt cotate la burs sunt prezentate la costul de achiziie reevaluat, deoarece conducerea Grupului nu consider c valoarea just a acestor investiii nregistrate la cost este diferit n mod semnificativ fa de valoarea contabil. Plasamente bancare practicate de Raiffeisen Bank Plasamentele bancare sunt operaiuni pasive reprezentnd pentru bncile comerciale operaiuni de constituire a resurselor. Acestea se evideniaz in pasivul bilanului sub forma urmtoarelor costuri: depozite la vedere i la termen (ce reprezint pentru majoritatea bncilor comerciale principala resurs financiar); mprumuturi de la Banca Centrala i de la alte instituii financiare; 51

capital propriu.

Toate deciziile privind plasamentele au la baz urmtoarele principii: respectarea legalitii, sigurana plasamentelor, asigurarea lichiditii si profitabilitatea. Un depozit bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru care banca pltete depuntorului o dobnd. n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. In funcie de moned, depozitele pot fi n lei sau n valuta. n functie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi: - depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adaug la suma depus iniial. - depozite fr capitalizare: lunar, dobnda este virat ntr-un cont curent care i asigur titularului acces la aceasta. n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial: - dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare dect dobnda nominal. - dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va rmne n acelai cont, fr dobnd. n funcie de dobnd: - depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. - depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. Pe baza acestor criterii specifice, Raiffeisen Bank pune la dispoziie o serie de depozite cu avantaje unice pe pia, pentru persoane fizice, n concordan cu nevoile reale ale fiecrui client. Contul Eveniment Contul Eveniment reprezint o soluie de a economisi pentru un eveniment specific. Caracteristici: Valuta: LEI. Perioada: clientul poate alege data scadenei. Aceasta poate fi orice dat ntre 91 i 365 de zile. Suma minim de deschidere a depozitului: 50 lei noi. Rata dobnzii: variabil, n funcie de evoluia pieei. Dobnda: se capitalizeaz lunar n contul Eveniment. Rennoire: fr rennoire. La data scadenei depozitul trebuie lichidat. 52

Depuneri ulterioare: clientul are posibilitatea de a face noi depuneri n cont n valoare minim de 10 lei noi/depunere cu pn la 30 de zile nainte de ziua scadenei. Exist posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate, la date fixe, din alte conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank ctre contul Eveniment. Retrageri: pentru retrageri efectuate nainte de data scadenei se primesc sumele depuse, fr dobnd.

Contul Bonus Caracteristici: depozit n lei pentru persoane fizice. termen de constituire a depozitului: 1 lun. Depozitul se rennoiete automat la scaden. suma minim pentru deschiderea contului: 1.000.000 lei/100 lei noi. Avantaje: ofer un plus de dobnd (2%) pentru fiecare a treia lun de existen a depozitului. rata dobzii este cu att mai mare cu ct sumele depuse sunt mai mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/4.000 lei noi, rata dobnzii este mai mare cu un punct procentual). dobnda se poate plti direct n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte persoane. Dobnzi i comisioane: rata dobnzii este fix pe perioada depozitului (o luna). n cazul retragerii sumelor nainte de scaden, se va plti dobnda la vedere. comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 5.000 lei/0,5 lei noi; comision de ntreinere cont curent - 0.2 USD /lun (echivalentul n lei). Depozite la termen clasice Clienii Raiffeisen Bank pot alege depozitul care li se potrivete, n lei sau n valut, cu sau fr capitalizarea dobnzii, pe termenul dorit. Valuta: RON, EUR sau USD. Perioada: 1, 3 ,6, 9 sau 12 luni. Rata dobnzii: rate fixe pentru depozitele n valut. Pentru deopozitele n lei exist posibilitatea de a opta ntre rate fixe i rate variabile. Dobnda: se poate opta ntre depozite cu capitalizarea dobnzii (n EUR sau USD) i depozite cu ncasarea dobnzii n contul curent (n lei, EUR sau USD). Rennoire: automat, la sfritul perioadei. Depunerile ulterioare: nu sunt permise. Retrageri: pentru retrageri efectuate nainte de data scadenei se primesc sumele depuse, fr dobnd. 53

Contul de economii Acces Plus mbin flexibilitatea unui cont curent cu avantajele unui depozit. Valuta: lei. Perioada: nelimitat. Ofera, pe de o parte, posibilitatea obinerii unor niveluri superioare de dobnd comparativ cu cele oferite pentru contul curent i, n acelai timp, accesul rapid, fr restricii la sumele depuse. Suma minim de deschidere a contului: 400 lei noi. Rata dobnzii: fluctuant, difereniat n funcie de sold. Dac soldul depozitului trece n alt tran valoric, rata dobnzii se aplic pentru ntregul sold. Dobnda: se capitalizeaz lunar n contul Acces Plus. Depuneri ulterioare: exist posibilitatea de a face noi depuneri n cont n valoare minim de 10 lei noi/depunere i de a efectua transferuri automate din alte conturi curente la Raiffeisen Bank n contul Acces Plus. Retrageri: sunt permise oricnd (dac soldul contului este mai mic de 50 lei noi, orice retragere de numerar se va putea efectua prin retragerea ntregului sold existent i lichidarea contului). Depozite Negociabile la Termen Att persoanele fizice, ct i juridice au posibilitatea de a constitui Depozite Negociabile la Termen, care reprezint o soluie personalizat pentru plasarea eficient a disponibilitilor. Clienii Raiffeisen Banl pot alege valuta (LEI, EUR, USD), precum i perioada (de la o zi pn la 365 zile), n condiiile unei sigurane maxime. Condiii: Suma minim necesar pentru negociere: 50.000 EUR sau echivalent n RON, USD Avantaje: Modalitate foarte simpl de constituire depozitul este negociat telefonic i urmat de o confirmare scris. Ratele practicate sunt foarte competitive, n concordan cu ratele practicate pe piaa interbancar. Randament garantat al plasamentului. Protejarea i sigurana disponibilitilor. Flexibilitate: posibilitatea de a alege valuta, suma, scadena. Rata dobnzii fix pe ntreaga durata de constituire a depozitului. Informaii privind termenele de depunere, limita minim de constituire a depozitului i rata anuala de dobnd se regsesc n tabelele urmtoare: Alte forme particulare de plasamente bancare Acreditivul - form de decontare prin care plile ntre agenii economici se efectueaz pe baza documentelor care atest livrarea mrfurilor, executarea lucrrilor, prestarea serviciilor, n baza unui contract comercial ferm. 54

Incasso documentar este o modalitate de decontare, care se bazeaz n esen pe obligaia de plat a cumprtorului, asumat prin contractul comercial, fr a comporta nici un angajament de plat din partea bncilor implicate n derulare. Ordinul de plat documentar const n dispoziia dat de o parte (ordonator), unei bnci, de a plti o sum determinat, n favoarea unei alte pri (beneficiar), contra obligaiei beneficiarului de a prezenta anumite documente indicate de ordonator n ordinul de plat, n scopul stingerii obligaiei bneti provenind dintr-o relaie direct existent ntre ordonator i beneficiar, n baza unui contract ferm comercial. Ordinul de plat simplu este forma de decontare cea mai simpl i cea mai rapid. Este revocabil pn n momentul contului beneficiarului. Se efectueaz din surse proprii sau din credite bancare, fiind cea mai simpl modalitate de decontare folosit att la intern, ct i la extern. Scrisoarea de garanie se adreseaz clienilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare de ctre banc a unei pli/prestaii. Obiectul scrisorii l constituie garantarea respectrii obligaiilor contractuale rezultate din: - operaiuni de comer; - acordarea de credite; - participarea la licitaii interne sau internaionale n vederea achiziiilor de bunuri i servicii. n cazul n care debitorul principal nu respect angajamentul asumat, banca se oblig pe sine s plteasc suma garantat. Scrisoarea de bonitate/scrisoare de referin cuprinde referine despre clieni i se elibereaz, de regul la solicitarea acestora. Scrisorile de bonitate pot fi solicitate i de ctre bnci corespondente sau necorespondente ale BCR, n aceste cazuri fiind denumite scrisori de referin. Scrisoarea de bonitate/referin nu constituie un angajament din partea bncii pentru acordarea unor credite. Scrisoarea de confort n lei sau valut este emis de ctre banc n sprijinul clientului i reprezint o confirmare a capacitii de plat a acesteia, respectiv certificarea existenei i disponibilitii fondurilor necesare perfectrii tranzaciei comerciale sau financiare. Beneficiarul scrisorii de confort este partenerul comercial sau finanatorul intern/extern al clientului bncii. Scrisoarea poate fi emis n baza resurselor proprii ale clientului, a unor credite aflate n curs de derulare sau a unor finanri viitoare. Scrisoarea de intenie n lei sau valut este eliberat de ctre bnci n sprijinul clienilor lor, crora le este necesar n vederea ncheierii unor tranzacii comerciale sau a obinerii unei finanri pe plan intern sau internaional, a adjudecrii unor oferte n cazul organizrii de licitaii pentru achiziia de produse, prestri de servicii sau efectuarea unor lucrri. Banca i exprim prin scrisoarea n cauz intenia/disponibilitatea sa de a acorda clientului, n anumite condiii, finanarea sau facilitatea solicitat de acesta.

55

4. 2. Plasamente monetare non-bancare practicate de Raiffeisen Bank Grupul Raiffeisen Bank a intrat ntr-un numr de termeni comerciali din ar si strintate prin tranzacii bancare din ar si strintate prin tranzacii care s-au desfurat n termeni comerciali i n ratele pieei, constnd n plasamente la bnci, credite i avansuri ctre bnci si conturi curente, crora li s-au adugat creane ce au condus la datorii la vedere, care se cifrau la sfritul anului 2004 la aproximativ 6.390 miliarde lei i depozite la termen de aproximativ 31.514 miliarde lei. Investiiile de capital ale grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea just, determinat pe baza preurilor de pia de la data bilanului, fr deducerea cheltuielilor de tranzacionare, iar investiiile de capital care nu sunt cotate la burs sunt prezentate la costul de achiziie reevaluat, deoarece conducerea Grupului consider c valoarea just a acestor investiii nregistrate la cost este diferit n mod semnificativ fa de valoarea contabil. Asigurri Raiffeisen Bank i ajut clienii s beneficieze de protecia oferit de AIG Life pentru a putea fi pregtii ntotdeauna n faa situaiilor neprevzute. Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoper decesul i invaliditatea total permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume. n cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dup caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR. Acesta ofer dou luni de gratuitate oricui opteaz pentru Asigurarea ta n caz de Accident. Dup terminarea celor dou luni de gratuitate, fiecare titular va plti lunar echivalentul n lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul curent n lei, fr alte formaliti. nscrierea n program se poate face pe un singur cont curent n lei deschis la Raiffeisen Bank. Pentru a beneficia de asigurare trebuie s fii titularul unui cont curent n lei deschis la Raiffeisen Bank i s ai vrsta cuprins ntre 18 - 65 de ani. Se poate renuna oricnd la asigurare, fr a fi necesar motivarea deciziei. Renunarea la asigurare nu nseamn i returnarea primelor de asigurare ncasate pn nacel moment. nscrierea n acest program se poate face la oricare dintre unitile Raiffeisen Bank din ar. Intrarea n vigoarea a asigurrii va fi nscris n Certificatul de asigurare, pe care l vei primi la unitatea bancar, dup ce Raiffeisen Bank va opera nrolarea ta n acest program. Un alt plasament non-bancar sunt i produsele imobiliare Raiffeisen Banca pentru Locuine10 (RBL), prima banc de economisire creditare din sistemul bancar romnesc, a fost nfiinat n iunie 2004 i funcioneaz potrivit O.U.G. 99/2006 Bnci de economisire i creditare n domeniul Locativ (Titlul II).

56

Potrivit actului constitutiv, acionarii RBL sunt Raiffeisen Bank Romnia, Bausparkasse Schwabish Hall Germania, care dein fiecare cte 33,324 % din aciuni, i Raiffeisen Bausparkasse Austria care deine alte 33,35% din participaii. Capitalul social iniial a fost de 15 milioane Euro, ajungnd n prezent la valoarea de 25 milioane Euro, echivalentul n RON. Raiffeisen Banca pentru Locuine ofer produse n moneda naional, care presupun existena unei perioade minime de economisire urmat de acordarea unui credit cu dobnd fix pentru activiti n domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire, statul ofer o prim din depunerile anuale, prim ce se acord pentru sumele economisite n anul calendaristic respectiv de ctre clieni, n condiiile legii. Dobnda la credit - de 6% pe an la lei - va fi fix pe toat perioada creditului, indiferent de fluctuaiile dobnzilor pe piaa Monetar. Pentru a putea primi creditul, clientul trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: economisirea soldului minim de 50% din suma contractat; mplinirea unei perioade minime de economisire de 18 luni de la data ncheierii contractului; ndeplinirea unor condiii minime solicitate de Raiffeisen Banca pentru Locuine; declaraia clientului privind acceptarea contractrii creditului; constituirea garaniilor suficiente pentru creanele rezultate din acordarea creditului.

Rambursarea creditului/Rata de rambursare (credit i dobnd) este aceeai cu rata cu care clientul a economisit (7 , 5 sau 4 lunar, din suma contractat). Perioada de rambursare a creditului va fi mai lung dect perioada de economisire, deoarece rata de rambursare va conine i dobnd la credit; clientul are dreptul, ns, de a rambursa anticipat creditul, fr a se calcula penalizri pentru aceast operaiune. Dobnda la credit Clientul va trebui s ramburseze creditul cu o dobnd anual fix de 6% la lei, calculat de Raiffeisen Banca pentru Locuine, pe baza decontrii la zi a tuturor creditrilor i debitrilor efectuate pe contul de credit. Aceast dobnd nu se va modifica pe durata contractului. 4.3. Plasamente financiare Fondurile Deschise de Investiii reprezint modaliti de plasare a resurselor financiare disponibile, foarte populare n rile dezvoltate i care au dobndit o important din ce n ce mai mare i n rile Europei Centrale i de Est. Sunt organisme care colecteaz bani de la investitori i investesc n diferite tipuri de instrumente financiare (aciuni, obligaiuni, depozite, certificate de trezorerie) dup reguli care sunt stabilite n strns legtur cu obiectivele fondului. Raiffeisen Bank s-a implicat pe piata financiara prin intermediul constituirii a 2 societati care ofera servicii financiare. Acestea sunt: Raiffeisen Asset Management; Raiffeisen Capital&Investment.

57

4.3.1. Raiffeisen Capital & Investment Raiffeisen Capital & Investment11 este parte a Grupului Raiffeisen International, unul dintre cele mai importante grupuri financiar-bancare din regiunea Central si Est-European. Raiffeisen Capital & Investment este lider pe piaa serviciilor de brokeraj i investment banking din Romnia i de asemenea un pionier pe piaa local de capital. nc de la nceperea activitii, n anul 1998, Raiffeisen Capital & Investment a oferit investitorilor, att celor individuali ct i celor instituionali, o gam larg de servicii specifice pieei de capital. Compania se bazeaz pe o echip experimentat de specialiti, att pe piaa primar ct i pe cea secundar. Baza de clieni include companii de investiii globale, fonduri i ali investitori instituionali internaionali. Aceasta este o societate de servicii de investiii financiare cu un capital social n valoare de aproximativ 16 miliarde lei, deinut de Raiffeisen Bank n proporie de 99,99%. RCI este un intermediar activ att pe piaa de capital primar, ct i pe cea secundar, asigurnd servicii de investiii financiare, inclusiv consultan, pentru listarea societilor de la BVB i RASDAQ, finanarea celor listate prin ofert public sau plasament privat de aciuni sau obligaiuni, emisiuni de obligaiuni municipale etc. n anul 2004, RCI a fost cel mai activ broker pe piaa de capital romneasc dup volumul tranzaciilor efectuate. La sfritul anului 2004 RCI deinea active n valoare de 1,66 milioane EURO i nregistra un profit brut de 0,27 milioane EURO. n cei cinci ani de activitate, RCI s-a dovedit a fi unul dintre cei mai activi juctori pe piaa de capital prin nregistrarea unui numr de peste 13.000 de clieni i intermedierea a peste 75.000 de tranzacii (tranzacii uzuale i speciale, plasamente private, oferte publice), care au condus la transferul a aproximativ 1,3 miliarde de aciuni cu o valoare total de peste 300 de milioane USD. Revista Piaa financiar a acordat RCI, n decembrie 2004, Premiul de Performan pe Piaa de Capital pentru dinamismul demonstrat prin amplitudinea, diversitatea i eficiena tranzaciilor intermediate. RCI a dobndit o considerabil experien i ca urmare a participrii n tranzacii importante i complexe cum sunt privatizarea CS Sidex SA n 2001 i privatizarea SC Petrotub SA Roman i SC Siderurgica Hunedoara n 2003. Pentru a-i consolida poziia pe piaa romneasc de capital, RCI a construit o reea de peste 60 de ageni autorizai i a dezvoltate mpreun cu principalul acionar, Raiffeisen Bank SA, o reea naional pentru a putea furniza clienilor si servicii financiare integrate. 4.3.2. Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Asset Management reprezint subsidiara grupului Raiffeisen n Romnia ce are ca obiect de activitate administrarea investiiilor. Totodat este parte a unui grup financiar integrat si se bazeaz att pe pregtirea specialitilor lor n domeniu, ct si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM), centrul de competen al grupului n domeniul administrarii investiiilor.

58

Aceast organizaie ofer clienilor si o alternativ viabil de plasare a disponibilitilor financiare i administrarea profesionist a fondurilor. Pune la dispoziia clienilor o gam larg de produse pentru a satisface diferitele opiuni ale investiiilor pentru randament i risc. Obiectivul lor este de a avea un aport substanial la dezvoltarea industriei fondurilor deschise de investiii n Romnia i asumarea unui rol activ n asigurarea unor standarde nalte de profesionalism n acest domeniu i actualizeaz n permanen gama de produse i servicii pentru a rspunde ateptrilor i solicitrilor investitorilor. Echipa acestei organizaii este una de excepie prin abilitile personale i performanele profesionale i este format din persoane cu iniiative nclinate spre dezvoltarea continu a competenelor i se identific cu compania.

Capitolul 5. Decontarea intra i interbancar. Operaiunile cu numerar Pe plan internaional se manifest de mai multa vreme tendina de scdere a ponderii plilor n numerar, n favoarea celor fr numerar. n economia romneasc plile sunt efectuate n mare parte prin mijloace de plat pe suport hartie. Odat cu aderarea Romniei la Uniunea European i cu dezvoltarea economiei, s-a manifestat o cretere important a volumului tranzaciilor de plat, precum i a interesului operatorilor economici pentru existena unor sisteme de pli eficiente i sigure. Instrumentele de plata utilizate n primul rnd de Raiffeisen Bank sunt ordinele de plat i cecurile, ntr-o masur mai redus , de cambii, bilete la ordin si alte mijloace de decontare pe suport hartie. Se deosebesc doua tipuri de decontri: 1. Decontarea intrabancara: sunt rezultatul relaiilor dintre clieni care au conturi la uniti bancare ce aparin aceleiai reele.Toate persoanele fizice sau juridice care i deschid un cont la Raiffeisen Bank pot opera de la orice sucursal sau agenie din ar operaiuni de pli sau ncasri n timp real, decontarea intrabancar fiind practic inexistent. Decontarea n timp real este posibil datorit faptului c sucursalele Raiffeisen Bank sunt interconectate printr-un sistem informaional care permite decontarea automat i n timp real a operaiunilor care au loc ntre clienii bncii. 2. Decontarea interbancara: este un proces mai complicat deoarece n decontare sunt implicate societi bancare diferite i, n plus, intervine o ter instituie: Banca Naional a Romniei prin Sistemul Caselor de Compensaie. La nivel national s-a desfaurat un proiect special constnd n implementarea unei soluii de decontare electronica a instrumentelor de debit, pltibile n Lei, pe circuit interbancar, precum i adaptarea legislaiei relevante astfel ncat s se asigure reducerea ciclului de compensare i decontare n concordana cu cele mai bune practici n domeniu. Termenul de intrare n funciune a fost 10 octombrie 2008 59

Schimbarea a nceput nca din 11 mai 2008, cand au intrat n vigoare cele dou ordonane de urgen ale Guvernului: OUG nr. 38/2008 pentru modificarea i completarea Legii nr. 59/1934 asupra cecului i OUG nr. 39/2008 pentru modificarea i completare Legii nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin. Principalele schimbari n decontarea instrumentelor de debit: I. Decontarea instrumentelor de plata de debit, platibile in Lei, pe circuit interbancar: ncepand cu data de 10 octombrie 2008, decontarea instrumentelor de plata de debit, platibile in Lei, pe circuit interbancar se realizeaz dup cum urmeaz: instrumentele n format nou se deconteaz centralizat, n format electronic, prin Sistemul Electronic de Pli, ncasarea durand 2 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca, de catre clientul beneficiar, n cut off time-ul specific fiecarei banci. Astfel, n cazul Raiffeisen, un instrument depus pana la ora 12.00 se va ncasa n 2 zile lucratoare, iar un instrument depus dupa ora 12.00 se va incasa n 3 zile lucratoare, cu condiia s nu se primeasca refuz la plata de la banca platitoare. instrumentele n format vechi se deconteaz, de asemenea, centralizat nsa, prin Casa de Compensare pe suport hartie Bucuresti pe doua circuite de decontare, dupa cum urmeaz: 1. circuit local - corespunde cazului n care atat beneficiarul, ct i platitorul au conturile deschise la uniti bancare din Bucuresti i prezentarea instrumentului a fost facuta ntr-o agenie bancara din Bucureti. ncasarea dureaza 4 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca, de catre clientul beneficiar, in cut off time-ul specific fiecarei banci. Astfel, n cazul Raiffeisen, un instrument depus nainte de ora 12.00 se va ncasa n 4 zile lucratoare, iar unul depus dupa acesta ora se va ncasa n 5 zile lucratoare, cu condiia s nu primeasc refuz la plata de la banca platitoare. 2. circuit national - corespunde cazurilor n care nu sunt ndeplinite condiiile de la circuitul local. ncasarea dureaza 8 zile lucratoare de la prezentarea instrumentului la banca de catre clientul beneficiar, in cut off time-ul specific fiecarei banci. Astfel, n cazul Raiffeisen, un instrument depus nainte de ora 12.00 se va ncasa n 8 zile lucratoare, iar unul depus dupa acesta ora se va ncasa n 9 zile lucratoare, cu condiia s nu primim refuz la plata de la banca platitoare. II. Cut Off Time (COT): COT de prezentare la banca a instrumentelor de debit, platibile n Lei, pe circuit interbancar stabilit de ctre Raiffeisen Bank este ora 12:00; se aplic atat formatului vechi, ct i formatului nou. Datorita modificarii orarului de funcionare al Casei de compensare pe suport hartie Bucureti i anume, extinderea edinei de compensare de la 10:00-12:00 la 10:00-16:00, ncasarile pe conturile clienilor beneficiari ai instrumentelor de debit interbancare, platibile n Lei, vor fi procesate de catre banci ncepand cu ora 16:00. IV. Completarea corecta a noilor formate de instrumente de debit, platibile n Lei:

60

Pentru evitarea ntarzierilor n decontare, dorim sa va transmitem principalele modificari intervenite n completarea instrumentelor de debit: instrumentele de plata de debit platibile n Lei se completeaz cu majuscule, singurul camp care este acceptat a fi completat cu litere mici este cmpul suma n litere nu se mai stampileaz instrumentele de plata de debit, pltibile n Lei, semnaturile autorizate fiind suficiente instrumentele de plata de debit exprimate n valuta i care sunt platibile n Lei vor avea nscrisa sintagma "n RON" dupa suma n litere. 5.1. Instrumente de plata utilizate de Raiffaisen Bank: Mijloacele de plat fr numerar, respectiv instrumentele de plat (cec, ordin de plata,cambie,bilet la ordin), permit transferul fondurilor deinute n conturi deschise la instituii de credit sau la Trezoreria Statului, n baza primirii unei instruciuni de plat. 5.1.1. Cecul: Cecul este un instrument de plat creat de trgtor care, n baza unui disponibil creat n prealabil la o societate bancar, d ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziia de tras, s plteasc la prezentare, o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar. Cecul ca instrument de plata, pune n legatura trei persoane 10: Tragator: persoana (fizica sau juridica) care ordon plata;
Tras: societatea bancar care trebuie s efectueze plata; Beneficiar: persoana (fizic sau juridic) ctre care este efectuat plata.

Pentru obinerea formularelor de cec de la banca, clienii trebuie sa ndeplineasc urmatoarele condiii:

s nu figureze n interdicie bancar la Centrala Incidentelor de Plai;

s fie client cunoscut de catre banca; contul de disponibil din care se vor face plile s reflecte o situaie de relativ stabilitate a

soldului, iar nivelul soldului s fie comparabil cu media plilor ce se efectueaz n mod curent. Conform legii n vigoare, dac trgtorul (emitentul) cecului nscrie pe cec, la data emiterii, o dat ulterioar zilei n care ne aflm (obicei cunoscut n trecut i ca postdatare), i dac, dupa primire, se depune la banca, pentru ncasare, aceasta nu va mai putea s l prezinte pentru ncasare nainte de data emiterii aa cum este nscris pe instrument. Noul formular de cec nu este mult diferit de cel de dinainte, culorile vor fi mai mai deschise, mai ales n spaiile unde se scrie, dar i pe fundal. Sunt n plus marcaje pentru codurile IBAN ale conturilor trgtorului i beneficiarului, pentru codul de identificare (CIF sau CNP). n banda alb nu se mai scrie
10

Cocri ,Vasile,Chirlean,Dan-Economie bancara,Editura Universitii AL.I.CUZA ,Iai

61

nimic (bncile pot utiliza aceast zon pentru coduri de securitate); n plus, adresa firmei nu mai e necesar (bncile tiu oricum unde e sediul), denumirea i codul (de identificare fiscal) sunt suficiente. Bararea este prezent n partea superioar a cecului, sub forma a dou linii oblice. Atunci cnd este prezent pe cec, bararea semnific faptul c respectivul cec nu poate fi ncasat n numerar (n cazul n care se prezinta cecul direct la banca tras) ci numai printr-un cont. Cecul n noul format are tot dou fee, numai c toate informaiile trebuie nscrise pe faa cecului, care cuprinde spaii corespunztoare. Toate informaiile au fost aduse pe faa instrumentului de debit. Acest lucru a fost necesar pentru ca bncile s obin toate informaiile dintr-o singur trecere a cecului prin dispozitivul de extragere automat a datelor de pe cec. Cecul devine o hrtie de valoare din momentul n care este semnat (presupunnd c, nainte de a fi semnat, sunt nscrise toate meniunile obligatorii prevzute de lege, adic: data emiterii, locul emiterii, suma n cifre i n litere, locul plii). Tot obligatorii sunt i: ordinul de a plti, denumirea de cec, numele dvs, al trgtorului (de fapt, denumirea firmei dvs), codul dvs de identificare (codul de nregistrare fiscal al firmei), numele trasului (banca dvs adic) i codul IBAN 1 al contului din care se va face plata. Acestea ns ar trebui s fie completate deja n momentul n care banca remite carnetul de cecuri pentru a face pli. Informaiile trebuie s fie nscrise caligrafic, totul trebuie scris cu cea mai mare grij, cu majuscule, n spaiile special marcate cu csue, exceptnd suma n litere, care poate fi scris cu litere mici; i cu aceasta va trebui s avei mare grij, spaiul nu este foarte generos. Cecul trebuie s fie completate n ntregime cu cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr ori prin dactilografiere. Pe fata instrumentului sunt dou spaii pentru girare. Codul IBAN al posesorului trebuie nscris numai de ctre cel care depune cecul spre ncasare la banc (ultimul posesor atunci cnd cecul circul prin girare). Semntura olograf a trgtorului persoan fizic (sau a reprezentantului autorizat al trgtorului-persoan juridic) trebuie nsoit de numele i prenumele respectivei persoane fizice (sau de denumirea persoanei juridice) n clar, nscrise n spaiile special marcate pentru denumire trgtor. Nu este nevoie de tampila trgtorului (n cazul n care trgtorul este o persoan juridic), aplicarea ei mpiedic trunchierea i nu aduce nimic n plus din punct de vedere legal. Posibilitile de circulaie (transmitere) a unui cec sunt: Simpla remitere; Cesiunea de creana ordinar; Girarea- operaiune prin care se transmit, odat cu remiterea, i toate drepturile rezultate din cec.

ncasarea cecului n numerar are loc prin prezentarea acestuia la banca trasa i presupune parcurgerea urmatoarelor etape: Se prezint cecul la referentul de ghiseu;
Se verific cecul din punct de vedere al formei i coninutului; Se semneaz i se tampileaz pe faa cecului; Se prezint efului serviciului caserie; Se nregistreaz n jurnalul de casa privind plaile; Se remite, prin circuitul intern, la caserie pentru plata;

62

Clientul semneaza pe spatele cecului de primire a sumei.

Pentru ncasarea unui cec prin cont, acesta se depune la banca, nsotit de un borderou de ncasare, ntocmit n trei exemplare (primul exemplar se reine la banca platitoare, al doilea exemplar se remite bncii beneficiarului i al treilea exemplar se restituie beneficiarului). n acest caz banca are urmatoarele obligaii: s verifice dac tragatorul are sau nu interdicie bancar; s verifice fiierul Centralei Incidentelor de Plai cu privire la pierderea, furtul sau distrugerea filelor de cec; s verifice autenticitatea cecului; s urmareasc dac cecul ndeplinete condiiile de fond i form; s confrunte semnturile i amprenta tampilei cu specimenele; s constate daca cecul este prezentat la plat n termen legal; s vad dac cecul este sau nu revocat; s verifice existente disponibilitailor n cont n vederea efecturii plii. Ca mijloc de plat, cecul prezint o serie de avantaje: simplitatea utilizrii asigur clienilor disponibilul necesar achitrii filelor de cec, partenerii lor vor acorda ncrederea necesar i vor putea lrgi aria utilizrii acestui instrument de plat posibilitatea, atunci cand este la ordin, de a fi transmis unor teri, prin simpla girare, ca plat a unei datorii se poate solicita bncii informaii despre potenialii parteneri de afaceri, prin consultarea Centralei Incidenelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin file cec; permite evitarea plilor n numerar i deci a riscurilor asociate acestora. Folosirea cecului este ns relativ limitat, datorit dezavantajelor pe care le prezint acest mijloc de plat, i anume: emiterea cecului este la latitudinea debitorului exist riscul ca cecul emis s fie fr provizion (acoperire) cecul nu ofer garanii mpotriva riscurilor contractuale ori politice n cazul n care este denominat n valut, este supus riscului valutar

cecul poate fi pierdut, furat sau chiar falsificat. 5.1.2. Ordinul de plat Ordinul de plat reprezint o dispoziie neconditionata, dat de catre un titular de cont (ordonatorul) bncii sale de a plti o sum determinat unei alte persoane (beneficiarul) n vederea stingerii unei obligaii bneti a ordonatorului fa de beneficiar (prin virament). Acesta are ca obiect plata contavalorii unor marfuri, servicii sau prestari de lucrari. Aceasta nseamn c n acest proces sunt implicate patru pri: Emitentul este persoana care emite ordinul bancar pe cont propriu. Pltitorul (client al societii bancare iniiatoare) sau primul emitent. 63

 Beneficiarul ( client al societii bancare destinatare) . Societatea bancar iniiatoare; Societatea bancar destinatar este cea care recepioneaz i accept ordinul de plat pentru a pune la dispoziia beneficiarului suma de bani nscris n acesta. Avantajele utilizarii biletului la ordin sunt: este cea mai utilizat modalitate de plat, att pentru plile n moneda naional ct i n valut ; se realizeaz printr-o simpl instruciune adresat bncii, a crei executare, asigur punerea la dispoziia beneficiarului a sumei datorate;
pentru tranzaciile n moneda naional, sumele sunt transferate n timp real, prin intermediul sistemului electronic de pli la care sunt conectate toate bncile comerciale;

costurile asociate unui ordin de plat sunt cele mai reduse, n comparaie cu alte modaliti de plat;
este instrumentul de plat care poate fi transmis bncii i prin

intermediul serviciului de electronic banking asigurndu-se astfel un cost sczut al tranzaciilor. Ordinul de plat deine ponderea cea mai mare n cazul plilor efectuate de Raiffeisen

Bank.

5.1.3. Cambia i biletul la ordin: Cambia este obligaia de a plti sau de a face s se plteasc la scaden o suma de bani determinat. Este un titlu de credit sub semnatura privat, care pune n legatura n procesul crearii sale tot trei persoane: trgator( creditorul), tras(debitorul) i benefiarul. Raiffeisen Bank a renunat la folosirea cambiei ca instrument de plat, optnd pentru alte mijloace mai eficiente. Biletul la ordin este un nscris prin care o persoan (emitentul) se oblig s plteasc altei persoane (beneficiarul), o anumit sum de bani la scadena convenit de comun acord. Acest document faciliteaz derularea operaiunilor comerciale. Avantajele utilizrii biletului la ordin: ntruct biletul la ordin se pltete la o anumit dat, avei posibilitatea s v mobilizai fondurile n cunotin de cauz, asigurndu-v la timp, resursele necesare efecturii plii; biletul la ordin primit de la un partener de afaceri l putei gira n favoarea altuia, n vederea achitrii obligaiilor dumneavoastr de plat;

64

putei solicita bncii informaii despre potenialii dumneavoastr parteneri de afaceri, prin

consultarea Centralei Incidenelor de Pli, n cazul n care acetia intenioneaz s-i achite obligaiile prin bilete la ordin, evitnd parial riscul nencasrii acestora. Noile instrumente trebuie s aib imprimate o serie de caractere care formeaz aa numita referin. Referinta conine primele 4 caractere ale codului BIC 11 al bncii de unde ridicai instrumentele plus un caracter care arat tipul instrumentului, dup care este imprimat seria (dou litere) i numrul cecului (evident, n imagine este prezentat o referin fictiv). Biletul la ordin este nserat (mai exact au referin unic alocat de ctre fiecare banc) i referina are aceeai structur ca n cazul cecului. Bnca a adoptat urmtoarea abordare pentru aceste instrumente de plat n trafic interbancar: codul IBAN al contului dvs, al emitentului (care este nscris n momentul n care primii instrumentele de la banca dvs i care conine codului BIC al bncii) trebuie s fie n concordan cu primele 4 caractere ale codului BIC din referin. 5.1.4. Acreditivul Acreditivul reprezint o modalitate de plat, constand in angajamentul unei banci (Banca Emitenta), asumat la cererea si pe baza instructiunilor clientului sau (ordonatorul), de a efectua plata documentelor (la vedere sau la scadenta) daca acestea sunt conforme cu termenii si conditiile acreditivului Reglementare internationala - Publicatiile ICC 500. Acreditivul Raiffeisen este un instrument sigur de plata recunoscut la nivel international. Parti implicate in derularea unui acreditiv sunt: 1. Ordonatorul (cumparatorul)- cel care ordona emiterea acreditivului 2. Banca emitenta (banca cumparatorului) 3. Beneficiarul (vanzatorul)- cel in favoarea caruia se emite angajamentul de plata 4. Banca avizatoare- care este banca beneficiarului (vanzatorului) 5. Banca confirmatoare (o banca intermediara daca nu exista relatie directa de corespondenta) Acest tip de tehnic de plat este folosit pe scar larg mai ales n tranzaciile comerciale internaionale datorit avantajelor pe care le ofer: implicarea bncilor n verificarea documentelor de livrare; cea mai buna protectie ca exportator; evitarea unor erori n derularea tranzaciilor. Dezavantaje ale utilizarii acreditivului: are proceduri stricte i cu o anume component administrativ; costurile sunt relative ridicate i nu se recomand a se practica pentru tranzaciile comerciale de valori mai reduse;
11

Codul BIC (Bank Identification Code) este coninut n codul IBAN al contului, respectiv n caracterele 5-12 ale codului IBAN.

65

sistemul este mai puin agreat de ctre anumii parteneri comerciali, fapt pentru care s-au

dezvoltat mai multe tipuri de acreditive derivate i anume: acreditive documentare din punct de vedere al fermitii angajamentului bancar; al confirmrii acreditivelor irevocabile; al domicilierii; al momentului plii; al clauzelor pe care le conine. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata n comerul internaional. Acest instrument ofera vanzatorului un angajament irevocabil de plata din partea bancii i, n acelasi timp, i ofera cumparatorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentarii de documente care atesta livrarea marfurilor. Acreditivele documentare sunt autonome faa de contractele comerciale care stau la baza lor; bancile negociaz documente i platesc contra prezentarii documentelor stipulate n L/C, i nu contra marfa. Acreditivul Standby Indeplineste functiile unei garantii bancare. Scontarea documentelor n cadrul acreditivului este utilizat n cazul contractelor comerciale care prevad ca modalitate de decontare acreditivul documentar cu plata la termen. Scontarea se va efectua la primirea confirmarii de plat de la banca emitenta. Avantajele companiei n cazul scontarii documentelor n cadrul acreditivelor: imediat dupa efectuarea livrrii, compania exportatoare primete contravaloarea n numerar a marfurilor sau serviciilor furnizate, diminuate cu cheltuielile de scontare, astfel ncat, prin creterea lichiditii, i poate asigura continuitatea procesului de producie; se elibereaz resurse financiare n vederea abordarii de noi tranzacii; compania nu mai este nevoit s apeleze la mprumuturi bancare; riscurile care apar ca urmare a fluctuaiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banca; compania va economisi timpul necesar administrarii i ncasarii debitelor. Sistemul Electronic de Plati: Odat cu implementarea noului sistem electronic viteza cu care platile interbancare sunt procesate creste semnificativ. Fa de momentul recepionrii n SEP, decontarea final poate avea loc ntr-un interval de timp de ordinul secundelor (ReGIS i SaFIR) sau orelor (SENT). Este asigurat un nivel ridicat de securitate a datelor prin utilizarea unei infrastructuri cu chei publice (PKI); pentru asigurarea i verificarea autenticitii iniiatorului sunt folosite certificate digitale emise de o autoritate de certificare autorizat. Componentele Sistemul Electronic de Plati sunt: 1. SENT: sistem electronic de compensare multilateral a plilor interbancare de mic valoare transmise ntre participani, pe parcursul mai multor sesiuni zilnice.Funcionaliti de baz ale sistemului SENT: asigurarea schimbului de instruciuni de plat ntre participani; gestiunea automat a garaniilor (SENT este conectat prin interfee automate n sistemele ReGIS i/sau SaFIR unde participanii constituie garaniile necesare); calcularea poziiilor nete ale participanilor prin compensare multilateral (continu pe parcursul sesiunii) i generarea unei instruciuni de plat pentru decontarea poziiilor nete; 66

iniierea automat a decontrii finale n sistemul ReGIS a poziiilor nete la sfritul fiecrei sesiuni de compensare prin transmiterea acestor poziii la sistemul ReGIS pentru a fi operate n conturile de decontare ale participanilor. 2. ReGIS: este sistemul RTGS naional (Real Time Gross Settlement - sistem cu decontare pe baz brut n timp real), care asigur decontarea final i irevocabil, n timp real, a plilor de mare valoare i urgente, indiferent c este vorba de pli ntre participani, instruciuni recepionate de la sistemele (case) de compensare sau de la sisteme care asigur decontarea tranzaciilor cu instrumente financiare. n sistemul ReGIS, instruciunile de plat transmise de participani sunt decontate n mod individual (bucat cu bucat) imediat ce sunt recepionate de sistem, n limita fondurilor disponibile. Pentru cazurile n care fondurile disponibile nu sunt suficiente pentru decontarea unei instruciuni (sau a mai multor instruciuni), acestea sunt puse n aa zisele cozi de ateptare. 3. SaFIR: SaFIR este sistemul de nregistrare i decontare a operatiunilor cu titluri de stat. SaFIR funcioneaz pe platforma tehnic a TransFonD care deservete ntregul Sistem Electronic de Pli. SaFIR se afl n administrarea Bncii Naionale a Romaniei i utilizeaz platforma SWIFT pentru transmiterea mesajelor de decontare i nregistrare. 5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar: In sensul accelerarii transferului de sume ntre conturi, se impune ca operaiunile s se efectueze n cadrul unor termene riguros stabilite. n Romania responsabil pentru procesarea plilor interbancare este TRANSFOND. Domeniul principal de activitate al S.C TRANSFOND S.A. l constituie furnizarea de servicii de compensare i decontare a plilor fr numerar n moned naional, pentru instituiile de credit, Banca Naional a Romniei, Trezoreria Statului i alte instituii financiare (Bursa de Valori Bucureti, CreditCoop Casa Central). O sedinta de compensare se desfasoara dupa urmatoarea procedura, in mai multe etape: Partea I 1. Agentul de compensare ai Sucursalei Raiffeisen Bank Iai se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile, borderourile dispoziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare. 2. Inspectorul de compensare deschide edina de compensare prin anunarea datei compensrii i face prezena unitilor bancare care particip la compensare. n cazul n care constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor uniti bancare, amn nceperea edinei de compensare cu maximum 15 minute. Dac i dup trecerea acestui interval de timp constat lipsa reprezentantului (reprezentanilor) uneia sau mai multor uniti bancare, inspectorul de compensare anun numele unitii (unitilor) bancare absent(e) i dispune refacerea formularelor de compensare 67

ale unitilor bancare prezente prin eliminarea poziiilor aferente unitii (unitilor) bancare absent (e). 3. ntre agenii de compensare ai tuturor unitilor bancare, care particip la edin, se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd: a) pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plat); b) dispoziiile centralizatoare de ncasare i borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit (cecuri). 4. Dup primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate Sucursalei Iai, agentul de compensare al Raiffeisen Bank le desigileaz i are urmtoarele obligaii : s verifice dac Sucursala Iai este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plat compensabile; s numere instrumentele de plat compensabile, de credit, pe care le conine fiecare pachet; s verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete; s verifice cu maximum de operativitate sumele preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat (exemplarele 2, roz) i totalurile acestora; s certifice exactitatea datelor preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat i totalurile acestora pe exemplarul nr.3 (vernil) al acestor borderouri, aparinnd unitii bancare prezentatoare (iniiatoare); dup primirea pachetelor de instrumente de plat compensabile, agentul de compensare este obligat s nscrie sumele existente pe borderourile dispoziiilor centralizatoare care i sunt destinate, n formularul de compensare al Sucursalei Iai . 5. Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile obinute prin adunarea sumelor de ncasat i sumelor de pltit, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculeaz totalul general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n compensare. Pentru ca prima parte a edinei de compensare s se ncheie, este obligatoriu ca aceste dou totaluri generale s fie identice. n situaia n care cele dou totaluri generale difer, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate pn n acest moment, urmrindu-se depistarea greelii i modificarea datelor eronat nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centralizator. Partea a II-a 1. ntre agenii de compensare ai unitilor bancare participante se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd : 68

Refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de credit (ordinele de plat), care au fost compensate ntr-o edin de compensare anterioar; Refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de debit (cecurile), care au

fost prezentate anterior i care sunt compensate n edina respectiv de compensare. 2. Dup pregtirea plicurilor cu instrumentele de plat compensabile refuzate, care sunt destinate sucursalei Iai, agentul de compensare al Raiffeisen Bank desigileaz plicurile i are urmtoarele obligaii: s verifice dac sucursala Iai este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor; s numere instrumentele de plat compensabile refuzate; s verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale

refuzurilor. n situaiile n care Sucursala Iai este primitoarea (destinatara) de drept a unui refuz, numrul de instrumente refuzate consemnate pe refuz (exemplarul nr. 2 - roz) corespunde cu numrul de instrumente de plat compensabile refuzate existente fizic n plic, i totalul benzii de control este exact i corespunde cu totalul consemnat pe formularul de refuz. Astfel, agentul de compensare al Raiffeisen Bank Iai are obligaia s certifice acest fapt, prin semntur, agentului de compensare al unitii bancare care refuz, prin exemplarul nr. 3 (vernil), cel al refuzului . n cazul modificrii unor date pe un refuz, agentul de compensare al unitii bancare prezentatoare (iniiatoare) a refuzului are obligaia s opereze, n mod similar, respectiva modificare i pe cele dou exemplare ale formularului de compensare al unitii bancare pe care o reprezint i s refac totalurile respective. Dup primirea refuzurilor, agentul de compensare sucursalei Iai, destinatar a refuzurilor, este obligat s nscrie sumele existente pe acestea n formularul de compensare. Inspectorul de compensare preia de la agenii de compensare totalurile sumelor de pltit refuzate, totalurile sumelor de ncasat refuzate i soldurile din formularele de compensare, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul de compensare calculeaz totalul general al sumelor de pltit refuzate, totalul general al sumelor de ncasat refuzate, totalul soldurilor debitoare i totalul soldurilor creditoare obinute n urma compensrii. Pentru ca a doua parte a edinei de compensare s se ncheie, este obligatoriu ca, pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de pltit refuzate s fie identic cu totalul general al sumelor de ncasat refuzate, iar totalul soldurilor debitoare s fie identic cu totalul soldurilor creditoare. n situaia n care una dintre cele dou egaliti nu este respectat, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate n partea a doua a edinei de compensare, urmrindu-se depistarea greelii i modificarea datelor eronat nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centralizator. 69

Dup stabilirea egalitii dintre totalul general al sumelor de pltit refuzate i totalul general al sumelor de ncasat refuzate i a egalitii dintre totalul soldurilor debitoare i cel al soldurilor creditoare, agenii de compensare completeaz rezultatele finale pe formularele de compensare ale unitilor bancare pe care le reprezint. 5.3. Operaiuni cu numerar Raiffeisen Bank ofera produse tradiionale de cash management: ncasari i plai n lei i valut prin diverse instrumente de plata (ordin de plata, cec, bilet la ordin) la un nivel calitativ superior, cu avantaje reale pentru compania dumneavoastra. Operatiunile cu numerar puse la dispoziie de Raiffeisen Bank sunt: depuneri de numerar n lei (persoane fizice) i valut; retrageri de numerar n lei (persoane fizice) - comisionul n acest caz fiind de minim 50% adic 0,5 lei; Retrageri de numerar n valut, comisionul fiind n acest caz de minim 0.5% sau minim 3 Euro; Retrageri neanunate de numerar n Lei sau valut (persoane fizice) comisionul fiind de 1% pentru sume mai mari de 15.000 Lei noi sau 5.000 EUR (i alte valute n echivalent);. Lichidarea depozitelor n valut nainte de scadena primului termen (persoane fizice), comision de 1% ; Transport numerar pentru clienii bncii - comision negociabil ; Pstrarea obiectelor de valoare sau a altor valori posibil de tezaurizat, n casete de valori comision 15 EUR/luna, sau echivalent Lei, plus TVA; Operaiuni de schimb valutar; Transfer ntre ghiee; Emitere bani la Centrul de Procesare(Banca Centrala); Retrageri, pli din cont, cu card (EPOS) sau INPRINTER (card fr PIN). 5.4. Moneda electronic Cardul este un instrument de acces la un cont bancar. Prin intermediul cardului, banii ti sunt n sigurana i ai acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Cu ajutorul acestui instrument se pot plti bunuri i servicii achiziionate de la comerciani, poti obine numerar la automatele de numerar (ATM), prin intermediul cardului poi folosi alte servici, etc. Avantaje ale ofertei de carduri Raiffeisen Bank: reea extins de ATM-uri i comerciani acceptatori de carduri acces la sumele din contul de card imediat dup alimentare 70

 SmartTel: prin acest serviciu ai acces la informaii privind contul tau de card prin intermediul telefonului mobil. Oriunde te-ai afla, informaiile despre cont i sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Raiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic, gratuit, poti obine informaii specifice despre conturile tale, ordona transferuri, efectua plai catre furnizorii de utiliti etc. 5.4.1. Carduri pentru persoanele fizice:

Cardul de cumparaturi Vodafone:

Abonaii Vodafone primesc puncte de loialitate, pentru plata cu cardul, pe care le pot folosi pentru telefoane mobile, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, extraopiuni sau alte produse Vodafone. Opiuni de rambursare: 0% dobanda pana la 56 de zile, pe viata. Plateste cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadenta lunara si beneficiezi de 0% dobanda. Rambursare flexibila. n funcie de banii pe care i ai la dispoziie poi rambursa lunar orice suma, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. Plata n rate fixe, cu dobanda redusa. Alege plata n rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi n valoare de minimum 300 Lei i ai doband mai mic dect dobanda standard. Avantajele cardului de cumpraturi Raiffeisen Bank: 1. Banca acorda o linie de credit care st la dispoziia clientului toata viaa i la care are acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar de la bancomate i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7. 2. Cumparaturi n sigurana. Clienii pot beneficia de un pachet unic de servicii de protecie atasat cardului: Protectia Cardului: beneficiezi de extra protectie n cazul n care pierzi sau ii este furat cardul. Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le plateti cu cardul sunt protejate mpotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de la data achiziiei, inclusiv pe durata transportului. Protectia Pretului: stii ca poi beneficia de cel mai bun pre de pe piaa pentru cumprturile platite cu cardul. 3. Bonusuri la cumparaturi. 71

4. Puncte de loialitate Vodafone: 4 puncte la fiecare 10 Lei cheltuii. n plus, se primete un bonus de 400 de puncte la prima tranzacie, indiferent de valoarea tranzaciei. Valoarea punctului de loialitate a crescut de la 0,01 USD la 0,01 Euro. 5. Pachet complet de asigurari de calatorie n strainatate 12: asigurare medicala cu acoperire de pana la 20.000 Euro care include asigurarea medicala obligatorie, asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. Serviciile de asistenta i asigurarile de calatorie sunt disponibile 24/7, oriunde n lume, pentru tine i membrii familiei, n conditiile n care cel puin o plata legata de calatorie a fost efectuata pe teritoriul Romaniei, nainte de nceperea clatoriei, cu cardul de cumparaturi. Dovada asigurrii se face pe baza cardului special de asigurat pe care il vei primi mpreuna cu cardul de cumparaturi. 6. Protectia rambursarilor n cazul unor evenimente nedorite prin ataarea la cardul de credit a asigurrii opionale Credit Life: asigurarea de viaa - n caz de deces, asigurarea acopera datoria catre banca rezultata din utilizarea cardului de credit, asigurarea de somaj - n cazul pierderii locului de munca, asigurarea va plati rambursarea lunara minima conform raportului de activitate pentru o perioada de maximum 6 luni consecutive, asigurarea Credit Life ti este oferit gratuit pentru primele 3 cicluri de tranzacionare. Caracteristici: Card de credit, n lei, pentru persoane fizice. Utilizare nationala i internaionala (n strainatate se face automat conversia n moneda arii respective). Limita de credit este stabilit de banca pentru fiecare utilizator, ntre 700 i 20.000 RON. Rambursare lunara minima: 5% din valoarea creditului utilizat. Limita lunara de cheltuiala: 100% din limita acordat de banca pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar. Nu necesita girani, asigurare sau alte garanii. Documente necesare (pentru salariai) sunt: act de identitate (copie i original), fia fiscal pentru anul anterior, adeverina de salariu, semnat i tampilat de angajator.

Cardul de cumpraturi Gold

Cardul pune la dispoziie o linie de credit de pn la 40.000 Lei. Clienii pot face cumprturi oriunde este
12

ncepand din 02.12.2009, Asigurarea de calatorie n strainatate atasata optional cardului de cumparaturi Vodafone, va fi oferit prin intermediul noului nostru partener, UNIQA ASIGURARI S.A. Pana la expirarea perioadei de asigurare pentru care ati platit comisionul aferent serviciului, sunteti in continuare acoperit prin asigurare. Dupa expirarea perioadei de asigurare, Banca nu va mai percepe un nou comision anual. Daca doriti sa beneficiati in continuare de Asigurarea de calatorie in strainatate, va invitam in oricare dintre agentiile Raiffeisen Bank, pentru a semna documentatia specifica.

72

afiat sigla MasterCard. Au 0% comision pe tranzacie pentru plile efectuate la comerciani, n Romnia sau strintate. Modaliti de rambursare: 0 % dobanda pn la 56 de zile, pe viat. Rambursare flexibil, minim 5% lunar. Plat n rate fixe, cu dobnd redus.

Avantajele cardului de cumprturi Gold: bonusuri la cumprturi, protecie a cardului, pachet complet de asigurri de cltorie n strintate, protecie a rambursarilor n cazul unor evenimente nedorite. Cu cardul de cumpraturi AIG Fond de pensii beneficiezi gratuit de programe de asigurare i protecie.

1. Oricare ar fi lista ta de cumparaturi cu noul card de cumparaturi

te bucuri de cele mai multe opiuni de rambursare: 0% dobanda pana la 56 de zile, pe viaa. Folosete cardul de cumparaturi fr dobnd! Platete cu cardul, ramburseaza integral sumele utilizate, pana la scadena lunar i beneficiezi de 0% dobanda. Rambursare flexibil. Este alegerea ta ci bani rambursezi lunar! n funcie de banii pe care i ai la dispozitie poi rambursa lunar orice sum, pornind de la minimum 5% din creditul utilizat. Plata n rate fixe, cu dobnda redus. Gestioneaz-i bugetul cu costuri reduse! Alege plata n rate lunare fixe (6, 12, 18, 24 sau 36 de rate) pentru cumparaturi n valoare de minimum 300 Lei i ai dobanda mai mic decat dobanda standard. Sistemul de rambursare este flexibil. Poi alege data de emitere a raportului de activitate (1, 7, 15 sau 22 ale lunii) i modul de rambursare a sumelor utilizate (prin depunere de numerar, virament bancar sau debitare automata a contului curent de la Raiffeisen Bank).

2. Primesti bonusuri la cumparaturi

3. Faci cumparaturi n sigurana: Raiffeisen Bank i asigur protectie maxima n situatiile nedorite in care cardul de credit este pierdut sau furat sau atunci cand unele tranzactii postate n cont sunt contestate. 4. Primeti gratuit pana la 4 carduri suplimentare: le poi oferi celor dragi cte un card suplimentar, fara niciun cost de administrare. Mai mult, pentru fiecare card suplimentar alegi acces total sau partial la limita ta de credit. 5. Beneficii opionale: Serviciul Comert Electronic 3-D Secure (pentru a plati n sigurana pe internet). 6. Asigurari n cazul pierderii involuntare a locului de munca. Asigurarea Platii Contributiei la Fondul de Pensii Private Obligatorii ii asigura plata pe o perioada de pana la 6 luni a contributiei obligatorii, pe care o platii lunar catre AIG - Fond de 73

Pensii, in cazul pierderii involuntare a locului de munca. Vine insotita de o asigurare de deces din accident, care asigura mostenitorilor plata unui salariu in cazul producerii evenimentului. Asigurarea "Protectia Rambursarilor" Credit Life este o asigurare optionala atasata cardului de cumparaturi care ofera protectia rambursarilor in cazul unor evenimente nedorite. 7. Servicii speciale: inlocuirea in regim de urgenta a cardului pierdut/furat, eliberarea de numerar in regim de urgenta (in cazul pierderii/furtului cardului), rezervarea de camere de hotel pe Internet. 8. Plata automata a primelor de asigurare AIG Fond de Pensii din contul cardului

Visa Electron
Caracteristici: card de debit, in lei, pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card

trebuie sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi. Avantaje: pana la 5 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective). poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de , in valoare de unul pana la trei salarii nete. Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau de salariu. participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank.

Maestro
Caracteristici: card de debit, in lei, pentru persoane fizice card de plata a salariilor pentru angajatori utilizare domestica si internationala suma minima de deschide de a contului pe card trebuie

sa fie 50.000 lei/ 5 lei noi. Avantaje: 74

pana la 5 carduri pe cont. posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).

poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii. poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau. in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti beneficia, la cerere, de , in valoare de unul pana la trei salarii nete. participi automat la programul prin care beneficiezi de reduceri garantate in magazinele partenere Raiffeisen Bank.

MasterCard in LEI
Caracteristici: card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in unor organizatii internationale cu sedii in Romania cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in Romania si strainatate card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice utilizare domestica si internationala utilizare in mediul electronic si manual in cadrul

Avantaje:

odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui cont curent in lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.

acces in mod direct la disponibilul din contul curent; permite rezervarea de servicii in strainatate permite efectuarea de plati pe internet 75

efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si in strainatate; 0% comision la platile efectuate cu cardul la comerciantii din Romania si strainatate. pana la 5 carduri pe cont

MasterCard in USD
Caracteristici: card de debit, in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania. utilizare internationala suma minima de deschidere a contului: 50 USD Avantaje: permite atasarea mai multor permite rezervarea de camere la hoteluri din strainatate. asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor. carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card. domestica si

MasterCard in EUR
Caracteristici: card de debit, in Euro, pentru persoane fizice cetateni romani, deosebit de util pentru calatorii in tarile care utilizeaza ca moneda nationala Euro. utilizare domestica si internationala. suma minima de deschidere a contului: 50 Euro

Avantaje: permite atasarea mai multor carduri la acelasi cont, putand stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card. pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt percepute taxe de conversie valutara. asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare. 76

asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

Cumparaturi online in siguranta PF

Comert Electronic 3-D Secure este un nou serviciu pe care il poti atasa cardului tau si care iti asigura cumparaturi on-line, fara griji. 3-D Secure a aparut ca raspuns la necesitatea dezvoltarii unor mijloace prin care sa se verifice daca persoana care face o plata pe Internet este chiar detinatorul real al cardului. Acest standard este adoptat si de catre magazinele care vand marfuri prin lumea virtuala a Internet-ului, semnul distinct prin care se pot recunoaste astfel de comercianti fiind logo-urile ; si respectiv . Serviciul Comert Electronic 3-D Secure are la baza un sistem user/parola cunoscut doar de catre tine care te va proteja impotriva utilizarii neautorizate a cardului tau la comerciantii care participa la acest serviciu. Activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure presupune parcurgerea urmatoarelor etape: 1. Se completeaza formularul de inrolare in serviciul Comert Electronic 3-D Secure atasat si se depune la cea mai apropiata unitate Raiffeisen Bank. 2. Activarea serviciului 3-D Secure. Este necesara o autentificare preliminara, care se va realiza prin introducerea unor informatii cunoscute numai de catre tine si banca. Printre acestea se afla si "Parola initiala" care este numele de fata al mamei. Dupa autentificarea preliminara, in functie de tipul cardului pe care il detii, vei fi invitat sa iti creezi parametri personali, cum ar fi: nume utilizator, parola pentru tranzactii pe Internet, mesaj de intampinare; Dupa introducerea tuturor datelor se va finaliza activarea serviciului Comert Electronic 3-D Secure.

Card de debit preplatit

Cardul de debit preplatit este un nou mod de a-ti administra banii: mai convenabil, mai sigur, mai eficient. Avantaje: Emitere pe loc Cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank este acceptat de magazine din intreaga lume, sau online la comerciantii ce accepta carduri Visa. Ai acces la banii tai oriunde in lume, la ATM-uri. Pentru siguranta ta si a banilor tai, ti se va cere de fiecare data sa introduci codul PIN ales de tine. In cazul in care cardul este furat sau pierdut poti suna sa il anulezi 24h/24, 7zile/7. 77

Iti poti reincarca rapid cardul oricand ai nevoie la agentiile Raiffeisen Bank sau partenerii autorizati. Trimiti bani oriunde oricui prin serviciul YAP. Yap este cel mai simplu, rapid si sigur mod de a trimite bani prin intermediul telefonului mobil. Detinatorii unui card de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank se pot inscrie gratuit in serviciul YAP pentru a trimite bani printr-un sms. Destinatarul banilor isi poate accesa suma transferata, contra unui mic comision, prin propriul card de debit preplatit.

Cu cardul de debit preplatit Visa Raiffeisen Bank poti face cumparaturi online in siguranta. Codul de securitate de 3 cifre, de pe spatele cardului, confirma ca te afli in posesia lui, reducand astfel posibilele tentative de frauda.

Iti controlezi bugetul mai eficient.

Overdraft
Overdraft-ul va pune la dispozitie o suma suplimentara de bani, echivalentul a pana la 6 salarii, pe care o puteti folosi imediat, fara restrictii. Astfel, aveti posibilitatea de a extrage din contul dumneavoastra o suma mai mare decat cea de care dispuneti la momentul respectiv. Avantajele facilitatii descoperit de cont: banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont overdraft-ul nu are o data fixa de rambursare integrala dobanda se aplica numai pentru suma utilizata in cazul imbunatatirii situatiei financiare, poti beneficia de majorarea sumei acordate. Documente necesare (pentru salariati): 1. Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant) 2. Fisa fiscala pentru anul anterior 3. Adeverinta de salariu, semnata si stampilata de angajator

5.4.2. Carduri persoane juridice:

Raiffeisen Bank ofera carduri sub sigla VISA si MAESTRO, in lei, EUR sau USD. Cardurile dau acces la disponibilul din conturile atasate, putand fi utilizate pentru tranzactii comerciale si/sau eliberare de numerar. Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro: Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin carduri in lei, cu acordul acestora. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.Apeland la aceasta modalitate moderna de plata a salariilor, beneficiati de: Eliminarea cheltuielilor, riscurilor si timpului consumat cu manipularea numerarului; Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar la sediul societatii dumneavoastra. 78

Angajatii dumneavoastra beneficieza de: acces direct, din orice localitate din tara si in orice moment, la contul de card, posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de descoperire in cont, in limita a trei salarii lunare nete.

Eliberare de numerar prin intermediul retelei de ATM-uri

Raiffeisen Bank ofera tuturor detinatorilor de carduri emise sub siglele VISA si Eurocard/MasterCard posibilitatea eliberarii de numerar prin reteaua sa de bancomate instalate in principalele orase ale tarii, 24 ore pe zi, 7 zile pe saptamana.

VISA Business USD

Visa Business Card in USD este un card de care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. Valuta de referinta decontarea operatiunilor prin card este RON in Romania si USD in strainatate. Realizeaza automat schimbul valutar pentru retrageri de numerar in alte valute. permite operatiuni cash si non-cash , in Romania si in strainatate. Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati, in tara si strainatate Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala USD nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card, denominat in USD atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie: asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1000 Euro; asigurare pe durata calatoriei in strainatate (asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro, asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro, sigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro). debit pentru

plati si

VISA Business EURO

Visa Business Card in EUR este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA. Permite operatiuni -cash si non-cash , in Romania si in strainatate Avantaje Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati, in tara si strainatate 79

Pentru tranzactii efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a tarii in care se efectueaza operatiunea Utilizarea unui singur card, denominat in EURO atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale Un pachet complet de asigurari de calatorie:

VISA Business LEI international

Visa Business Card in RON International este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, in Romania, cat si in strainatate. Permite operatiuni cash si non-cash , atat in tara cat si in strainatate . Avantaje: Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati, si strainatate Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in valutele Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele internationale, deci costuri minime pentru companie Pentru utilizarea in strainatate, conversia intre moneda in care se efectueaza tranzactia si valuta de referinta se face la curs Reuters + 1% , debitarea contului se face la cursul de vanzare euro (interbancar sub 20.000 euro) al banci Un pachet complet de asigurari de calatorie: toate in tara

VISA Business LEI

Visa Business Card in RON este un card de debit care permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptanti VISA, pe teritoriul Romaniei. Permite operatiuni cash si non-cash , numai pe teritoriul Romaniei Avantaje Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati Independenta fata de programul de lucru al bancii si acces la fonduri in orice moment Efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice colt al tarii. Posibilitatea rezervarii de camere de hotel. Inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului inlocuitor.

80

Business Credit Card IMM

Tip card: SILVER si GOLD Moneda: RON Utilizare: plati directe la comercianti, retrageri de numerar, plati internet; utilizarea de catre management in calatoriile si deplasarile in tara sau in afara ei, in orice tip de activitate; utilizarea ca rezerva pentru situatii de urgenta, eventuale sincope aparute in ciclul operational; Caracteristici: 1. 2. 3. 4. Suma maxima: 70.000 RON, dar nu mai mult de 10% din cifra de afaceri medie lunara a companiei, calculata pe baza ultimului bilant pentru an financiar intreg; Scadenta: 24 luni; Perioada de valabilitate a cardului: 24 luni; Modalitate de rambursare: Suma minima de rambursat lunar este10%; Perioada de gratie/cliclu de tranzactionare: 45 zile (inclusiv perioada de 15 zile in care trebuie rambursata suma minima lunara); Garantii/elemente de confort: gaj pe conturile deschise la Raiffeisen Bank, garant fidejusor; Avantaje si beneficii: Dispuneti de o suma de bani la care aveti acces facil si rapid ; Puteti utiliza cardul atat pentru plata la comercianti, cat si pentru retrageri de numerar la cele peste 940 ATM-uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele 450 agentii din toata tara; Pentru sumele utilizate beneficiati de perioada de gratie de 45 zile, ceea ce inseamna ca nu se percepe dobanda daca rambursati sumele utilizate in acest interval de timp ; Cardul se emite pe firma si decontarea cheltuielilor se va face in contabilitatea societatii doar pe baza extraselor de cont, nemaifiind necesare prezentarea ordinelor de deplasare, chitante sau facturi; Se pot emite pana la 50 carduri pe aceeasi companie si pot fi setate limite individuale pentru fiecare utilizator. Un pachet complet de asigurari de calatorie: Pentru persoanele asigurate prin CARDUL SILVER: asistenta de calatorie in strainatate in valoare max de 1500 Euro asigurare pe durata calatoriei in strainatate: asigurare de raspundere civila fata de terti in valoare de maxim 2500 Euro. Aceasta acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe parcursul calatoriei in strainatate asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana la 500 Euro. asigurare pentru utilizarea frauduloasa/inlocuirea telefonului mobil pana la 150 Euro

5. 6.

81

Pentru persoanele asigurate prin CARDUL GOLD se asigura in plus fata de evenimentele asigurate la cardul SILVER, urmatoarele: asistenta medicala in strainatate pana la 50.000 Euro cheltuieli medicale de urgenta pana la 50.000 Euro tratament stomatologic de urgenta in valoare pana la 650 Euro

Acceptare carduri la punctele de vanzare 1. EPOS (Electronic Point of Sales): terminalul electronic de plata, un dispozitiv modern de acceptare la plata a tuturor cardurilor bancare. Acesta reprezinta un mod elegant de plata, si are rolul de a imbunatati simtitor managementul financiar al companiei dumneavoastra. Avantajele serviciului Preferinta clientilor pentru plata cu cardul sumele tranzactionate vor fi mai mari deoarece clientii vor putea folosi facilitatea de creditare a cardului fara a se limita la numerarul disponibil. Cresterea volumului de vanzari rezultat din atragerea unui numar mare de clienti. Management rapid si corect al fondurilor incasate reduceti costurile ce erau alocate pentru personal, securitate, gestiunea si transportul numerarului. Securitate in procesarea operatiunilor riscul de frauda, bani falsi sau furt este eliminat. Simplificarea reconcilierii zilnice si lunare serviciul faciliteaza transmiterea zilnica la banca a tuturor operatiunilor efectuate in ziua respectiva pentru a fi incasate. Terminale moderne de diferite tipuri care sa se potriveasca domeniului dumneavoastra de activitate. Asistenta gratuita (24/7) pentru probleme tehnice la oricare din numerele indicate pe terminal. 2. E-COMMERCE: sistemul de vanzare si cumparare a produselor si serviciilor pe Internet, prin intermediul cardului bancar. Tipurile de carduri pe care le puteti folosi pentru a cumpara de pe Internet sunt: Carduri de credit Carduri de debit embosate (cu elementele in relief) Carduri de debit electronice (plate)

Cardurile de credit si cele de debit embosate in general sunt acceptate pe orice site care accepta plata cu cardul. Cardurile plate sunt acceptate numai daca se indeplinesc concomitent urmatoarele doua conditii: cardul este inrolat in 3D Secure si site-ul este inrolat in 3D Secure si accepta la plata acest tip de carduri. 82

Avantajele serviciului: Atragerea unui numar mai mare de clienti, prin adoptarea unei modalitati moderne de plata cu cardul. Reducerea costurilor rezultatea din inchirierea si intretinerea unui spatiu comercial. Procesarea in timp real a platii in deplina siguranta pentru cardurile emise sub sigla VISA si MasterCard si inrolate in sistemul 3D Secure. Acest sistem presupune inregistrarea fiecarui detinator de card prin atribuirea unui cod de autorizare a fiecarei tranzactii online). Personalizarea paginilor din sistemul de plata online. Interfata sistemului de comert electronic va fi personalizata, pentru a respecta design-ul site-ului dumneavoastra. Asistenta gratuita prin telefon (24/7) pentru cumparatori.

Reteaua de bancomate Lista bancomatelor din Iasi

Zona Hrlau Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi

Denumirea Locatiei Raiffeisen Bank - Ag Harlau Raiffeisen Bank - Ag. Pacurari Raiffeisen Bank - Ag Independentei

Adresa Str. Vasile Gheorghiu, Bloc 8, Scara 1, parter Soseaua Pacurari nr. 121, Zona Ses Bahlui Piata Unirii nr. 2

Raiffeisen Bank - Ag Mircea cel Bd. Mircea cel Batran nr. 1 Batran Raiffeisen Bank - Ag Stefan cel Str. Stefan cel Mare nr. 2 Mare Raiffeisen Bank - Ag. Bularga Str. Bucium, Nr. 19, Bloc B2-1, scara A, parter ATM Mercury Str. Garii nr. 19 IIRUC SA Bd. Nicolae Iorga nr 30, bl Z4 Farmacia Cara Str. T. Vladimirescu Bl.T14 parter SC COMAT SAMagazin Sos. Pacurari nr. 150 Bl. 589 parter "Daewoo" 1/4 Raiffeisen Bank - Ag Iasi Sos. Nationala nr. 23 UM Tatarasi Str. Aeroportului nr. 2 Raiffeisen Bank - Ag Podul Ros Str. Sf. Lazar Bl. A 1-3 Raiffeisen Bank - Ag. Esplanada Str. Petre Tutea (fosta Impacarii), Nr. 15, Bloc 913, Scara Tronson 3, parter ASAM SA Str. Aurel Vlaicu nr. 77 ATM Magazin Exira Nou sos Nicolina, nr. 15, bl 994 83

Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi Iasi

Raiffeisen Bank - Ag. Zimbru S.C. Compan Raiffeisen Bank - Ag Pacurari (interior) Universitatea Petre Andrei Raiffeisen Bank - Ag Alexandru cel Bun Centrul Comercial - Hala Centrala - parter Raiffeisen Bank - Ag Tatarasi Raiffeisen Bank - Ag Nicolina Selgros Raiffeisen Bank - Ag. Copou

b-dul Dacia nr. 32, bl.SC 8, parter Bd.Nicolae Iorga, nr.D4-D3 Sos. Pacurari nr. 54 Bl. 554 SC. B Str. Ghica Voda nr. 13 Bd. Alexandru cel Bun nr. 19 Bl. B3 Sc.B Str. Anastasie Panu nr. 46 Str. Ion Creanga nr. 17 Bl. U2 Str. Nicolina nr. 57 Str. Oastei, in cadrul Complexului Comercial Copou, cvartal 42

Iasi Pascani Pascani Pascani Pascani Targu Frumos

Raiffeisen Bank - Ag. Podul de Fier

B-dul T. Vladimirescu nr. 3 bloc C 9 (320) Raiffeisen Bank - Ag. Pascani Est Str. Garii, Bloc G (Complex Siretul Mezeluri) Raiffeisen Bank - Ag Pascani Str. Eugen Stamate Bl. D2, parter Magazin Alex Junior Str. Cuza Voda S.C. REMAR S.A. Str. Garii nr. 18 Raiffeisen Bank - Ag Targu Frumos Str Cuza Voda, bl 41, sc A si B

Capitolul 6. Marketingul bancar 6.1. Politica de marketing studiat la nivel de produs i serviciu bancar n prezent, concurena continu s creasc, diferenele de atractivitate sa u calitate sunt foarte mici ntre produsele concurente. n vederea asigurrii unui serviciu bun clientului, banca trebuie s neleag necesitile clieniilor i dorinele acestuia. Raiffeisen Bank se impune oferind produse i servicii de nalta calitate, cu o atitudine constant dinamic i axndu-se pe inovare. Clienii pot fi atrai cu uurin de competitori, dac nu sunt n mod activ stimulai i pstrai prin promovarea de noi produse i servicii. n funcie de ateptrile clienilor i performanele reale ale serviciului se formeaz atitudinea clienilor fat de serviciul bancar. Pentru a optimiza gama de produse i servicii oferite de catre personalul bancii extrem de calificat, se verific n mod periodic care sunt ateptrile i nevoile clienilor. Raiffeisen acopera nevoile clienilor cu profesionalism i, prin urmare, le ofer soluii de cea mai nou generaie i servicii cu valoare adugat. Satisfacia interna a clientului este la fel de importanta ca i cea externa, deoarece clientul va beneficia de cooperarea bncii. 84

Pentru a raspunde rapid la nevoile clienilor acorda flexibilitate la nevoile acestora. Este mai degrab utilizarea eficienta a ceea ce este permis n cadrul unor reguli stabilite. Pentru a ne mbunti constant regulile i procedurile interne punem emfaza pe inovarea i mbuntirea proceselor. Decizia de cumparare a clienior este infuenat de urmatorii factori: ncrederea n sistemul bancar; accesibilitatea achiziionrii serviciilor; reputaia bncii; gama de produse i servicii; calitatea serviciilor; valoarea perceput a serviciilor; posibilitatea de a satisface necesitile n privina serviciilor financiar-bancare; existena unui personal amabil i capabil. Raiffeisen Bank deruleaz, pn la sfritul anului 2009, dou campanii promoionale adresate pensionarilor. Lanseaz depozitul pentru pensionari, cu scaden la trei luni i dobnd cu 0,25 puncte mai mare dect cea de la plasamentele standard, precum i campanii promoionale pentru cardul de pensie Prin lansarea acestui produs Raiffeisen Bank ncearca s-i ncurajeze pe cei care economisesc i care i administreaz cu grij veniturile personale, iar pensionarii sunt un exemplu din acest punct de vedere: trebuie s se descurce de la o lun la alta, n cele mai multe cazuri cu bani puini. O alta campanie promoionala este Castigi o pensie n plus pe an pe via prin care clienii opteaza s primeasc pensia ntr-un cont curent cu card ataat i se bucura: Rapiditate i confort la ncasarea pensiei. Comision 0% pentru retragerea banilor de la bancomatele Raiffeisen Bank. Comision 0 Lei la interogarea soldului la bancomatele Raiffeisen Bank. Posibilitatea de a opta pentru carduri de debit variate (Maestro sau MasterCard), n Lei, cu utilizare internaionala. Reea extins de agenii i bancomate - peste 550 de agenii i 1.000 de bancomate n toat ara. Pot plati facturi direct din contul de pensie. Pot efectua pli cu cardul la comerciani.etc.

Campania promotionala Castigi o pensie n plus pe an pe via va avea loc n toate unitile Raiffeisen Bank S.A. Aceasta a fost lansata la data de 01 septembrie 2009 i se va desfaura pana la data de 15 decembrie 2009, inclusiv. La aceasta campanie promoional pot participa toate persoanele fizice pensionate, nregistate la Casa Nationala de Pensii i Alte Drepturi de Asigurari Sociale, pensionari ai Ministerului Administratiei i Internelor sau ai Ministerului Aprrii Naionale, cu cetenie romn care ncaseaz n perioada 01.09.2009 15.01.2010, inclusiv, pentru prima data pensia, ntr-un cont curent n lei cu card atasat, deschis la Raiffeisen Bank SA. Persoanele fizice care indeplinesc condiiile de participare i de validare la campania promoional sunt nscrise automat n campania promoional, putnd ctiga, prin tragere la sorti unul dintre premiile campaniei. Pentru ca participanii s fie validai trebuie s ndeplineasca cumulativ urmatoarele criterii de validare: 85

s dein sau s deschid cel puin un card de pensie pe perioada campaniei; s solicite pe perioada campaniei ncasarea pensiei n cardul de pensie i s completeze formularul aferent nregistrrii n sistemul de ncasare a pensiei n cont bancar; s ncaseze pentru prima data pensia, n perioada 01.09.2009 - 15.01.2010 inclusiv, ntr-un cont curent n lei cu card atasat (cardul de pensie) deschis la Raiffeisen Bank SA. pana la data tragerii la sori nu i-au nchis contul curent n lei cu card ataat (cardul de

pensie) n care au ncasat pensia. Premiile campaniei promoionale sunt urmatoarele i vor fi oferite prin tragere la sori: 3 premii constnd ntr-o pensie n plus pe an pe viaa (a 13-a pensie, anual), timp de 15 ani, pltibil n avans. Cea de-a 13-a pensie anuala va fi n valoare neta egala cu valoarea unei pensii lunare a catigtorului (ultima ncasata n cardul de pensie nainte de data tragerii la sori) dar nu va depasi valoarea de 2000 Lei pe an (net de impozite). Premiul va fi platit n avans, pentru o perioada de 15 ani. Raiffeisen Bank lanseaza planul de economii pentru copii. Produsul se adreseaz prinilor care doresc s economiseasc pentru copii. Acesta poate fi constituit n lei sau n euro, cu scadena la vrsta de 18 ani a copiilor i pe numele acestora. "Pentru c tim ct de importante sunt investiiile n educaia i n viitorul copiilor, am creat un produs de economisire special destinat prinilor care vor sa le ofere un nceput de drum mai sigur copiilor lor"13. Planul de economii poate fi iniiat nca din primele zile de viaa ale copilului i pn la varsta de 17 ani, att n lei, cu o dobnd fix de 9,5% pe perioada de un an, ct i n euro, cu dobnda fixa de 4% pe primii trei ani, iar apoi pe perioade de un an. Contul se constituie pe numele copilului minor chiar din prima zi de viata, avand scadena la data aniversarii de 18 ani a copilului titular. Suma minima de constituire este de 150 RON sau 200 EUR iar plafonul maxim este de 420.000 RON sau 100.000 EUR. Dobanda se calculeaza zilnic i se capitalizeaz anual, depunerile ulterioare fiind permise oricnd. Nu sunt permise retragerile pariale. Nu se percepe comision de constituire, gestionare sau nchidere a contului. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft, linie de credit pre-aprobata, fara garanii materiale. Produsul este dedicat clientilor IMM care nu au alte credite n derulare i care au avut n decursul anului un rulaj constant ridicat prin conturile deschise la Raiffeisen Bank. Raiffeisen Bank lanseaza linia de credit Nano Overdraft adresat exclusiv clienilor IMM cu cifra de afaceri de pn la un milion euro (echivalent n RON), care nu au alte credite n derulare cu banca i au avut un rulaj lunar mediu de peste 5.000 EUR prin conturile deschise la Raiffeisen Bank, n decursul anului curent. Aceti clieni beneficiaz n acest fel de o rezerva de lichiditate pentru situaii neprevazute. Nano Overdraft este o linie de credit de mici dimensiuni, pre-aprobata n baza rulajului prin Raiffeisen Bank, fara garanii materiale, cu dobanda 0% i comision lunar fix ce depinde de valoarea liniei de credit.
13

Anca Nutiu, manager Departament produse de economisire 86

Produsul se adreseaza clienilor IMM Micro foarte activi, care au rulat sume importante prin banca noastra n decursul anului curent. Cu Nano Overdraft, acesti clienti pot avea la dispoziie, rapid i simplu, bani pentru situaii neprevzute legate de activitatea curenta a companiei. Strategia noastra de parteneriat pe termen lung cu clienii se concretizeaz n astfel de produse, care ofer beneficii suplimentare clienilor care, la rndul lor, urmaresc o colaborare de lunga durat cu banca14. 6.2. Politica de marketing studiat la nivel instituional i de poziionare a bncii Raiffeisen Bank pe piaa bancar: Bncile de pe piaa din Romnia ncearca s in pasul cu Europa, nu doar la servicii oferite clienilor, ci i la strategiile de marketing i promovare aferente segmentului bancar. n condiiile unei concurene din ce n mai profunde pe piata bancara din Romnia, juctorii care vor risca mai mult, din punct de vedere financiar, pot nregistra catiguri proporionale. Notorietatea bncii este foarte important n viziunea clienilor sau a potenialilor clieni i crearea unui brand pe baza acestei notorieti este corelata cu cota de piaa a bncii. Expunerea televizata, panourile publicitare sau diferitele afie i anunuri radiofonice au un rol semnificativ n prezentarea ofertei bancilor. Raiffeisen Bank este "Banca ta de ncredere", aduce n Romania tradiia bancar de peste 130 de ani a grupului austriac Raiffeisen, bazata pe accesibilitate, eficiena i ncredere. Liderii Raiffeisen Bank dezvolt o viziune de afaceri clar i strategii viabile. Acestia creeaza un mediu organizational care suport i recompenseaza creterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar realizabile, i caut n mod constant noi oportuniti. n scopul definirii identitii, banca opteaz pentru politici de comunicare atat la nivelul bancii ct i cu mediul extern. Comunicarea la nivelul bncii are ca obiectiv primordial asigurarea unei bune circulaii a informaiei n banc. Toti membrii bancii trebuie s tie cu exactitate care sunt obiectivele stabilite, care sunt modalitile reale de atingere a acestora, care sunt punctele forte i cele slabe n relaia pe care o au cu mediu extern, dar i cel intern, care sunt posibilitile de atingere a acestor obiective. Comunicarea la nivel de banca se realizeaz n aa maniera ncat fiecare angajat (manageri, ofieri de cont, casieri etc.) trebuie s se simt membru al familiei Raiffeisen. n ceea ce privete comunicarea cu mediul extern aceasta vizeaz n primul rnd relaia care se stabilete cu clienii, acionarii i asociaii, furnizorii, bncile concureniale, statul (administraiile publice centrale, dar i locale) etc15. Principala preocupare fiind pstrarea unei imagini unice i coerent fa de mediul extern chiar dac au loc unele schimbri inevitabile (tehnologice,inovaii,restructurri).

14 15

Monica Udrescu, Director Aria IMM Cocri ,Vasile,Chirlean,Dan-Economie bancar,Editura Universitii AL.I.CUZA ,Iai

87

Pentru mbuntirea reelei de vnzri, banca se asigur c personalul de vanzare dezvolt relaii bune cu clienii. Spiritul ntreprinztor i iniiativa sunt cheia ctre o mai buna performana, timpi de rspuns i calitate mai buna n tot ceea ce facem. Acetia sunt indicatori ai ct de mult se identific angajaii notri cu scopurile corporatiste i ai devotarii lor faa de munca. Banca ncerca din rsputeri sa menin un mediu de lucru bazat pe ajutor reciproc i ncredere, rezultnd n angajai motivai i dedicai. Angajaii sunt dedicai satisfacerii clienilor i crerii de relaii pe termen lung. n acelai fel, RZB Group este dedicat ncurajarii dezvoltrii, satisfaciei i loialitii personalului su. Aceasta le da angajailor ncrederea i stimulentele pentru a prelua noi ndatoriri pe plan local i internaional. Existena i succesul bncii depinde de gama de produse oferite clientilor. Din acest motiv, un motiv al politicii de marketing l constituie realizarea unor cercetri de marketing i studii de pia, care s ofere date concrete cu privire la evoluia comportamentului clientelei, a nevoilor i preferinelor acestora i s fundamenteze, astfel, deciziile la nivelul instituiei bancare. Capitolul 7. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici Raiffeisen Bank Romnia ofer, n prezent, servicii de creditare adaptate fiecrei categorii juridice n parte: persoane fizice, ntreprinderi mici i mijlocii i corporaii, n funcie de nevoile i caracteristicele acestora. Produsele sunt dezvoltate de ctre specialitii Raiffeisen Bank conform particularitilor pieei romneti i nevoilor fiecrui client, urmrindu-se crearea de valoare adugat pentru fiecare n parte. Toate acestea au la baz nu doar o nalt expertiz financiar, ci i imaginaie i creativitate, soluiile generate fiind n egal msur eficiente i flexibile. Astfel sunt diminuate sarcinile ce greveaz de regul patrimoniul debitorului n cazul n care sunt adoptate soluii tradiionale de finanare (gajuri, ipoteci etc). Specialitii bncii n credite imobiliare ofer informaiile de care clienii au nevoie, referitoare la tipul creditului care li se potrivete, valoarea pe care o pot obine, consultan n ntocmirea dosarului de credit. De asemenea, clienii vor primi o scrisoare de presolvabilitate, valabil pentru 30 de zile, prin care Raiffeisen Bank se angajeaz s le acorde creditul solicitat cu ndeplinirea anumitor condiii. Pe baza acestei scrisori au la dispoziie 30 de zile s ii gseasc locuina dorit. Pentru persoanele fizice, Raiffeisen Bank ofer, urmtoarele tipuri de credite: Flexicredit; Flexicredit Plus; Creditul Maina ta; Creditul Casa ta; Creditul de consum. Pentru ntreprinderile mici i mijlocii are urmtoarea ofert de creditare: 88

Clieni Medii: Overdraft; Credit Capital; Credit Invest; Credit Revolving; Credit imobiliar; mprumut la termen KfW. Creditul la termen; Standard overdraft; Emiterea de Scrisori de Garanie Bancar; Flexi; mprumut la termen KfW; Overdraft fr garanii materiale;

Clieni Micro:

Pentru corporaii Raiffeisen Bank ofer finanri structurate i produse de creditare, ajustate n funcie de nevoile fiecrui client.

7.1. Particulariti promovate de Raiffeisen Bank n politica de creditare bancar Activitatea de creditare este reglementat prin lege. Principalele repere legislative ale creditrii bancare sunt: Legea privind activitatea bancar nr.33/1991; Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii autonome i societi comerciale nr.15/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr.35/1991; Legea privind autorizarea executrii construciilor i unele msuri pentru realizarea locuinelor nr.50/1991; Decret-Lege privind organizarea si desfurarea unor activiti economice pe baza liberei iniiative nr.54/1990; Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctresocietile bancare; Legea 289/2004 referitoare la afiarea dobnzii anuale efective (DAE). Legea permite un nivel de informare minim necesar, pentru a alege creditul potrivit necesitilor i exigenelor proprii. 7.2. Creditarea persoanelor fizice 89

Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung clienilor si care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i n conformitate cu Regulamentul emis de BNR. Pentru persoanele fizice, Raiffeisen acord credite pentru nevoi personale, de consum, de trezorerie, imobiliare i ipotecar. n portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt incluse: creditul imobiliar Casa ta, creditul ipotecar Proiecte ANL, creditul pentru nevoi personale nenominalizate Flexicredit i Flexicredit Plus, creditul auto Maina Ta i creditul pentru bunuri de consum. Sintetic, aceste tipuri de credite pot fi ncadrate n dou mari categorii: credit imobiliar pentru achiziia, construcia sau modernizarea de imobile, cu ipotec asupra obiectuluidestinaie a creditului i credit de consum. Credite pentru nevoi personale 1. FLEXICREDIT - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun. Valuta: LEI sau EUR Valoare: ntre 300 i 10.000 de EUR (sau echivalentul n lei) Perioada: ntre 6 luni i 10 ani Avantaje: Se acord n maxim 24 de ore; Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite; Nu este solicitat avans sau girant; Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, partial sau integral; Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de via n condiii avantajoase.

2. FLEXICREDIT PLUS - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun. Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF Valoare: ntre 5 000 i 75 000 de EUR (sau echivalentul n LEI, USD sau CHF) Perioada: ntre 6 luni i 20 ani Garanii: ipoteca de rang I constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea solicitanilor de credite sau a unor terti. Avantaje: Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite; Fr avans, fr girant; Fr carte de munc; Comision inclus, finanat de ctre banc; 90

Nu este necesar asigurarea de via; Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral; Evaluarea gratuit a imobilului/ imobilelor aduse n garanie.

Credite pentru bunuri de consum 1. HIPER IEFTIN - clienii au posibilitatea de a contracta creditul n magazin. Valuta: lei Valoare: ntre 250 i 5.000 de EUR (echivalentul n lei) Perioada: ntre 18 luni i 5 ani Dobanda: fix Avantaje: Fr carte de munc; Nu necesit avans sau girani; Rat lunar scazut; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

2. CREDITUL PE LOC Valuta: lei, EUR sau USD Valoare: ntre 150 i 3.000 de EUR (sau echivalentul n lei) Perioada: ntre 6 luni i 5 ani Dobanda: pentru creditele n lei, clienii au posibilitatea de a opta ntre doband fix i doband variabil; pentru creditele n valut, dobnda este variabil. Avantaje: Creditul n lei se acord pe loc; Doar cu buletin i adeverin de salariu; Fr avans, fr girant; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

3. CREDITUL MAINA TA- credit pentru cumprrea de maini sau moto-scutere noi Valuta: LEI, EURO sau USD Valoarea: ntre 2.000 i 75.000 de EURO (sau echivalentul n USD/LEI) Perioada: ntre 6 luni i 7 ani Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat Garanii: gaj pe main i asigurare Full-Casco cesional n favoarea bncii Avantaje 91

Fr girant; Aprobare rapid, n maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului; Documentaie simpl i suport n obinerea creditului la sediul dealer-ului auto; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Plata automat ratei lunare din contul curent; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

Creditul imobiliar 1. CASA TA : credit pentru cumprarea, construcia, extinderea, modernizarea de locuine sau pentru achiziionarea de terenuri. Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de EUR (sau echivalentul n LEI/USD/CHF) Perioada: ntre 3 si 25 de ani Avans: 25% din valoarea investiiei Garanie: ipotec pe locuina cumprat (n cazul creditului pentru achiziionarea de locuine) sau ipotec asupra unor imobile aduse n garanie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta). Asigurare: asigurare de via i asigurarea imobilelor aduse n garanie. Avantaje: Fr girant; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Flexibilitate n acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii, comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende etc.); Ratele lunare sunt fixe pe toat durata creditului; n cazul creditelor pentru construire, extindere sau modernizare, ratele lunare i graficele de rambursare se modific conform utilizrii creditului. Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral; Evaluarea gratuit a imobilelor sau terenurilor care urmeaz a fi achiziionate sau depuse drept garanie; Posibilitatea alegerii notarului public.

Creditul ipotecar 1. PROIECTE ANL - credit pentru construcia unui imobil n cadrul proiectelor desfurate de ANL Valuta: LEI, EUR sau USD Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de EUR 92

Perioada: ntre 5 i 20 de ani Avans: minimum 25% din valoarea proiectului Garanii: ipoteca de rang I constituit n favoarea bncii asupra imobilului care urmeaz s fie construit i asupra terenului aferent Asigurare: asigurarea imobilului cesionat n favoarea bncii Avantaje Fr girant; Fr asigurare de via; Fr comision de administrare a creditului; Fr comision de evaluare a imobilului/proiectului; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Plata automat a ratelor lunare din contul curent; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului. 7.3. Creditarea ntreprinderilor i a agenilor economici Raiffeisen Bank include n oferta sa de produse i servicii bancare i produse de creditare adresate agenilor economici. Acestea se ajusteaz cerinelor acestora n ceea ce priveste: scopul finanrii, durata finanrii i valuta - fiecare produs de finanare este disponibil n LEI sau n valut (EURO, USD). Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se clasific astfel: ntreprinderi mici i mijlocii (IMM) - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 5 000 000 EUR (echivalent LEI) care se mpart n: clieni IMM Micro - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 1 000 000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai; clieni IMM Medii - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate ntre 1.000.000 i 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai;

corporaiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care i desfoar activitatea n Romnia. 7.3.1.Devizia Corporaii Devizia Corporaii are ca atribuii dezvoltarea relaiilor de afaceri cu corporaiile (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane euro) care i desfoar activitatea n Romnia. Divizia este permanent pregtit s rspund ct mai bine provocrilor de pe pia, fiind structurat astfel: a) Privind finanarea activitii de comer exterior, Banca ofer urmtoarele tipuri de credite: 93

1. Creditul de prefinanare a exportului este un produs cu ajutorul cruia compania poate beneficia, n calitate de exportator, de finanarea capitalului de lucru necesar pentru a ndeplini obligaiile de livrare asumate prin contractele comerciale ncheiate cu partenerii externi. n anumite situaii, riscul de performan aferent exportatorului este preluat de ctre Eximbank Romnia, n baza unui contract ncheiat cu Raiffeisen Bank. Diligentele necesare obinerii poliei Eximbank fiind n sarcina bncii, n calitate de client, ofer clienilor economie de timp i resurse. 2. Scontarea de acreditive este un produs cu larg utilizare, de care pot beneficia clienii cnd modalitatea de plat este acreditivul documentar cu plata la termen. De regul, acreditivul trebuie s fie confirmat de Raiffeisen Bank. 3. Factoring-ul reprezint scontarea cu sau fr recurs a creanelor materializate n facturi cu plata la termen, emise ctre Debitori Eligibili. Banca asigur n cadrul contractului de factoring finanarea, administrarea i colectarea facturilor, si n anumite situaii acoperirea riscului de neplata asociat acestora. 4. Forfaiting-ul reprezint scontarea cu sau fr recurs asupra vnztorului a efectelor de comer emise de companii, autoriti publice locale sau alte entiti, al cror risc s fie acceptat de Raiffeisen Bank. Aceste efecte de comer pot sau nu s fie garantate de ctre stat, bnci comerciale sau alte entiti. Instrumentele de plat scontate trebuie s provin din contracte comerciale. 5. Creditul cumprtor pe termen mediu poate fi acordat pentru operaiuni de import sau export ale bunurilor de capital (echipamente, maini industriale etc). n mod uzual, n structura tranzaciei intervin instituii de asigurare a creditelor din rile OECD sau Banca de Exportlmport a Romniei, dup caz. 6. Raiffeisen CerealExpert este un nou marc ce ofer finanare pentru ntregul segment de activitate agricol: pre-finanarea exporturilor, finanarea stocurilor pentru vnzare la intern, finanarea importurilor, finanarea culturilor agricole, finanarea procesrii i finanarea Certificatelor de Depozit (primul produs de finanare structurat adresat fermierilor). 7. Overdraft (descoperire de cont) este destinat finanrii activitii curent a clientului. Este o linie de credit cu o limita aprobat si este acordat clientului n contul su curent. Valabilitatea este de 364 de zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor. Are o structur foarte flexibil. Utililizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii. Rambursarea se face direct prin sumele ncasate n contul curent al clientului. Sumele odat rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilitii. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. 8. Avansul n cont curent este destinat finanrii activitii curente a clientului. Valabilitatea este ele 364 de zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor. Este similar facilitii de descoperit de cont ("overdraft"), diferenele fiind acelea c: - banca monitorizeaz modalitatea de utilizare a facilitii; - creditul se deruleaz printr-un cont separat de contul curent al clientului. 94

Utilizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii. Tragerea nu trebuie notificat n avans bncii, dar trebuie justificat cu documente, astfel nct s fie n concordan cu scopul facilitii. Rambursarea total sau parial se poate realiza n orice moment pe perioada de valabilitate a facilitii. Sumele odat rambursate pot fi reutilizate. Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant. 9. Linia de credit revolving pe termen scurt este destinat finanrii unor trazacii specifice de comer. Se utilizeaz n mod curent n situaiile n care ieirile i intrrile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrrii i momentul ncasrii creanelor). Clientul poate trage sume fixe, pn la o limit de sum i o scaden , pentru perioade fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de dobnd fixe. Odat rambursat, suma respectiv poate fi tras din nou. b) Privind finanarea proiectelor de investiii, beneficiind de experiena acumulat n muli ani de practic local i internaional, Raiffeisen Bank ofer produse personalizate i flexibile pentru finanri de proiecte, acoperind: piaa imobiliar; proiecte rezideniale (apartamente, case); cldiri de birouri, spaii comerciale (retail, mall-uri) i logistice; proiecte imobiliare mixte; achiziie de proiecte imobiliare finalizate; achiziie de teren n scopul dezvoltrii unor proiecte imobiliare; hoteluri; fuziuni i achiziii n cteva industrii; investiii n noi proiecte industriale; investiii n infrastructur i n proiecte cu parteneriat public-privat. Caracteristici ale finanrii proiectelor: proiectul reprezint o entitate contabil separat de alte operaiuni ale investitorilor. Aceast cerin poate fi realizat prin nfiinarea unei companii speciale de proiect sau prin alte msuri structurale. Banca are un control garantat contractual asupra fluxului de lichiditi generat de proiect, la fel ca si asupra activelor proiectului finanat; sursa rambursrii unei finanri de proiect trebuie s fie n principal bazat pe fluxul de lichiditi generat de activele proiectului finanat, i ntr-o mai mic msur pe fluxul de lichiditi generat de mprumutat din toate operaiunile sale. Ca i criterii de evaluare pentru finanarea proiectului, banca are n vedere: fezabilitatea proiectului; experiena i puterea financiar a sponsorilor; calitatea managerului de proiect; calitatea planului de activitate propus; bugetul proiectului i planul financiar; locaia, accesibilitatea i oportunitatea proiectului; experiena antreprenorului n proiecte similare; contractele de nchiriere sau de vnzare/furnizare sau cu principalii furnizori, n funcie de fiecare situaie n parte. 7.3.2. Devizia IMM 95

Principalele produse de creditare a IMM-urilor sunt: creditul capital pentru finanarea nevoii de capital; credit invest pentru finanarea proiectelor de investiii; standard overdraft, ce acoper nevoile de capital circulant; credit comercial, acordat nvedearea susinerii activitii globale de exploatare a agenilor economici de tip IMM.
1. Creditul Capital

Caracteristici: suma maxim nu va depi 30% din ultima cifr de afaceri anual raportat; durata maxim - 12 luni ; rambursarea se face lunar n rate egale plus dobnda calculat la sold ; nu se acord perioad de graie ; facilitatea folosete un cont de credit separat ; tragerile din credit se vor aproba n baza unei cereri a clientului i a documentelor care certific utilizarea fondurilor conform nelegerii contractuale (trageri controlate); garaniile trebuie s acopere cel puin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobnda pe o lun). Garaniile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare i a metodei de evaluare n vigoare. Costuri: rata dobnzii este calculat ca sum ntre Rata de Referin i marja. Dobnda se pltete lunar; comisionul de administrare este calculat ad valorem, aplicat la limita aprobat, ncasat la momentul semnrii contractului de credit; comisionul de modificare este calculat ad valorem, aplicat la expunerea existent la momentul modificrii i ncasat la semnarea actului adiional; pentru datoria acumulat i restana dobnda penalizatoare aplicat este calculat ca suma ntre dobnda curent i o marj suplimentar; penalizarea pentru plata n avans este calculat ad valorem i aplicat expunerii; comision de administrare cont curent - se pltete n ultima zi lucrtoare a fiecrei luni.

Avantaje - finanarea proiectelor pe termen scurt . Condiii: debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puin 50% din cifra de afaceri anual; asigurarea garaniilor sau/i a terului garant i cesionarea poliei n favoarea bncii este obligatorie; clientul va emite 2 bilete la ordin pentru principal i dobnd, avalizate de ctre proprietarii IMM i cu meniunea "Fr protest". 96

2. Creditul invest Caracteristici: durata maxim - 24 luni (poate fi extins pn la maxim 36 de luni n cazuri excepionale); rambursarea se face lunar, n rate egale plus dobnda calculat la sold; se poate acorda o perioada de graie de maximum 3 luni ; facilitatea folosete un cont de credit separat ; tragerile din credit se vor aproba n baza unei cereri a clientului i a documentelor care certific utilizarea fondurilor conform nelegerii contractuale (trageri controlate); garaniile trebuie s acopere cel puin 100% din valoarea expunerii (principal plus dobnda pe o lun). Garaniile pot fi de mai multe tipuri conform politicii de garantare i a metodei de evaluare n vigoare. Costuri: rata dobanzii este calculata ca suma ntre Rata de Referinta i Marja. Dobnda se platete lunar; comisionul de administrare - calculat ad valorem, aplicat iniial la limita aprobat,ncasat la momentul primei trageri i apoi la fiecare aniversare anual, aplicat la valoarea expunerii; comisionul de modificare - calculat ad valorem, aplicat la expunerea existent la momentul modificrii i ncasat la semnarea actului adiional; pentru datoria acumulat i restana dobnda penalizatoare aplicat este calculat ca sum ntre dobanda curent i o marj suplimentar; penalizarea pentru plata n avans este calculat ad valorem i aplicat expunerii; comision de administrare cont curent - se pltete n ultima zi lucratoare a fiecarei luni. Avantaje - finanarea proiectelor pe termen lung . Condiii: debitorul (clientul) va derula prin Raiffeisen Bank cel puin 20% din cifra de afaceri anual; clientul are obligaia s acopere cel puin 30% din valoarea total a investiiei din fonduri proprii (numerar sau alt form); asigurarea garaniilor acoperind minim 100% din expunerea creditului (principal + dobnd) este obligatorie; rate lunare egale principal/dobnda; plile se vor aproba pe baza unei cereri prealabile i a documentelor ce demonstreaz utilizarea fondurilor conform obiectivului iniial.

3. Standard overdraft Caracteristici: contractul de credit nu este necesar. Simpla prezentare de ctre client a unui ordin de plat care depete soldul disponibil al contului are valoarea legal a unei acceptri a condiiilor de acordare a produsului descoperit de cont temporar, dac banca va decide astfel. 97

Condiiile Generale sunt cele care guverneaz aceasta relaie: se aprob selectiv; toate plile se efectueaz din contul curent al clientului. soluie rapid pentru acoperirea lipsei accidentale de fonduri; documentaie minim i rapiditate n aprobare.

Avantaje

4. Creditul comercial Acesta reprezint modalitatea de credit n sistem revolving n cadrul creia banca permite trageri pe baza unor bilete la ordin/cecuri (emise n favoarea clientului de ctre clienii acestuia) din care rezult creane cesionate n favoarea ei. Facilitatea se acord n vederea susinerii activitii globale de exploatare a agenilor economici de tip IMM care i desfoar activitatea din zonele produciei, comer sau servicii. De asemenea facilitatea acestui credit este oferit pentru asigurarea lichiditilor societii pe termen scurt. n derularea acestei faciliti se utilizeaz dou conturi : un cont curent n care se nregistreaz plile i ncasrile din activitatea curent a clientului i un cont curent special care are ataat un plafon de credit (overdraft) i unde se nregistreaz tragerile din facilitate, inclusiv plata dobnzilor aferente (debitare) i se ncaseaz cecurile i biletele la ordin din care au rezultat creanele cesionate n favoarea bncii la momentul tragerilor din facilitate, inclusiv alimentrile fcute de client n scopul plii dobnzilor (creditare). Documente necesare: copii dup contractele comerciale ncheiate ntre clieni i emitenii eligibili ai biletelor la ordin sau cecurilor din care rezult creanele cesionate (dac este cazul); declaraia pe proprie rspundere a clientului din care s rezulte c acesta i emitenii eligibili nu se afl n relaie de grup, conform normei BNR nr.8/1999; istoric al relaiei comerciale existente ntre clieni i emitenii eligibili aferent ultimului an de activitate (volum i valoare n timp a tranzaciei, evideniate pe fiecare emitent); datele obinute din verificarea n baza de date a Centralei Incidentelor de Plat pentru fiecare emitent eligibil n parte. Rambursarea: se efectueaz prin ncasarea instrumentelor de plat din care au rezultat creanele cesionate n favoarea bncii n contul curent special al clientului. Sumele rezultate din ncasarea cecurilor/biletelor la ordin se vor utiliza pentru a acoperi, indiferent de titlul n baza cruia se face ncasarea, parial sau integral creditul nregistrat n debitul contului current special al Clientului ; din ncasarea cecurilor/biletelor la ordin se va acoperi soldul creditului i, la sfritul fiecrei luni dobnzile aferente facilitii, iar dac suma soldului creditului i a obnzilor aferente ajunse la scaden este mai mic dect sumele rezultate din ncasarea biletelor la ordin, restul sumei se va pune la dispoziia clientului prin virare n cont curent; 98

pentru plata comisioanelor i a altor costuri se vor utiliza ca surs sumele nregistrate n creditul contului curent; la data scadenei facilitii comisioanele i orice alte costuri aferente vor trebui rambursate i

pltite integral indiferent dac cecurile i biletele la ordin care au stat la baza tragerilor au fost ncasate sau nu, indiferent de motiv, pn la aceast dat. Garantarea creditelor acordate se va face astfel: se va ncheia un contract de garanie Real Mobiliar asupra Creanelor i asupra Soldurilor curente ale conturilor Clientului, care va fi nregistrat n arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. De asemenea va fi n cheiat un contract de garanie real mobiliar asupra fondului de comer al clientului, evideniat printr-un contract specific ce va fi nregistrat la Registrul Comerului i la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare. Suplimentar clientul va emite un bilet la ordin, la vedere, cu meniunea fr protest avalizate de acionar/asociai/administratori, care s acopere principalul. Avantaje: refinanarea creditului comercial acordat de dumneavoastr clienilor; gestiunea mai bun a fondurilor; mbuntirea bilanului; rapiditate n utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banc a documentelor (bilete la ordin/cecuri), nefiind necesar completarea unei cereri de tragere distinct.

Capitolul 8. Raiffeisen Bank o banca universala O privire asupra activitatii bancare a institutiilor bancare atat in Romania cat si in strainatate, ne releva 2 trenduri esentiale in evolutia bancii: banca specializata si banca universala. Banca specializata isi focalizeaza toate eforturile si fondurile asupra unui segment de piata profitand de omogenitatea clientele si de relativa lipsa a concurentei. In timp ce banca universal isi disperseaza toate activitatile in mai multe domenii de activitate, profitand de pe urma numarului mare de clienti si de adaptabilitatea crescuta la noile provocari. Raiffeisen bank este o banca universal deoarece respecta toate caracteristicile unei banci universale. Grupul Raiffeisen aduce in Romania o traditie de peste 130 de ani, ce a fost construita pe filosofia Raiffeisen: accesibilitate, eficienta si incredere. Profesionistii Raiffeisen dezvolta in fiecare zi o relatie constructiva intre banca si clienti, raspunzand cu promptitudine intrebarilor si sugestiilor clientilor si prin oferirea celor mai simple si accesibile solutii. Grupul Raiffeisen este reprezentat in Romania prin: 1. Raiffeisen Leasing 2. Raiffeisen Capital & Investment 99

3. 4. 5. 6. 7. 8.

Raiffeisen Asset Management Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank Reprezentatnta Moldova Raiffeisen Capital Management 9. Raiffeisen Broker de Asigurare - Reasigurare

1. Raiffeisen Leasing Raiffeisen Leasing,este membra a grupului bancar austriac Raiffeisen si activeaza pe piata romaneasca incepand cu anul 2002. Solutiile de finantare adaptate cerintelor individuale si calitatea serviciilor oferite asigura grupului bancar un loc de frunte intre companiile de leasing romanesti. Oferta de servicii Raiffeisen Leasing cuprinde leasing financiar pentru: auto, echipamente, imobiliare, proiecte complexe, achizitii publice si revanzare bunuri reposedate. Serviciile rapide si performante oferite de specialistii Raiffeisen Leasing, consultanta competenta in alegerea variantelor optime de finantare si flexibilitatea in adaptarea ofertelor la cerintele individuale sunt argumente pentru pozitia detinuta pe piata de compania Raiffeisen. Raiffeisen Leasing se implica activ in evolutia si maturizarea pietei romanesti de leasing. Incerca sa fie creatori de tendinte si, in acelasi timp, participa activ la imbunatatirea legislatiei de leasing si aducerea ei la nivel european. 2. Raiffeisen Capital & Investment Acest companie reprezint att o banc de investiii, cat mai ales un intermediar n sensul de broker pe piaa de capital. Efectueaz astfel att operaiuni de consultan financiar pentru proiecte din domeniul investitiilor directe de capital, prin Departamentul de Proiecte Speciale. Acesta efectueaz analiza financiara si servicii de evaluare pentru proiecte de investitii si plasament privat, consultanta cu privire la dezvoltarea de noi activitati sau linii de business, atat in cadrul grupului Raiffeisen cat si pentru clienti externi, consultanta pentru fuziuni, achizitii si finantare de proiecte. Raiffeisen Capital & Investment ofer i produse structurate, instrumente financiare sintetice cu obiective de investitii definite in functie de profilurile de risc specifice investitorilor, cerintele de castig si asteptarile privind evolutia pietei, care nu ar putea fi atinse utilizand instrumente financiare clasice. Un produs structurat este in general o strategie de investire prestabilita, bazata pe o combinatie de produse derivate (optiuni, contracte forward, swap-uri) si instrumente financiare simple ca actiuni, obligatiuni, indici sau marfuri si poate fi utilizat ca alternativa de investitie, pentru a reduce expunerea la risc a unui portofoliu sau pentru a beneficia de trendul curent al pietei. Produsele structurate pot avea un risc mai mic/mai mare decat sau egal cu riscul pietei. 100

Aceast companie efectueaz i activiti specifice de brokeraj, oferind gama vasta de servicii de vanzari si tranzactionare disponibile pe piata locala, inclusiv tranzactionare de actiuni si instrumente cu venit fix, oferte publice de vanzare si preluare, precum si servicii de colectare de dividende. 3. Raiffeisen Asset Management RAM reprezint o companie de gestionare a activelor financiare nebancare ale clienilor, efectund, alturi de RCI i cu sprijinul Raiffeisen Investment, operaiuni pe piaa de capital, prin care RAM gestioneaz aceste active, materializate n urmtoarele fonduri de investiiii deschise: Raiffeisen Prosper Raiffeisen Monetar Raiffeisen Euro Plus Raiffeisein Confort Raiffeisen Romnia Aciuni Raiffeisen Benefit Raiffeisen Strategii Valutare Raiffeisen Acumulare.

- fonduri inchise de investitii: - fonduri de pensii facultative: Fiecare dintre acestea se identific printr-o configuraie diferit a riscului asumat i a beneficiului sperat. 4. Raiffeisen Investment Romania Raiffeisen Investment Romania a fost infiintata in 1998 ca o filiala 100% a Raiffeisen Investment AG, divizia de investment banking a grupului financiar Raiffeisen, de atunci oferind servicii de consultanta, in fuziuni si achizitii pentru o lista larga de clienti din Romania si Europa de Vest. In 2002, publicatia britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul pentru cea mai buna companie de consultanta in fuziuni si achizitii din Romania , ca o recunoastere a calitatii serviciilor oferite in privatizarea combinatului siderurgic Sidex Galati In 2001. Ca urmare a restructurarii in 2004 si a numirii doamnei Ioana Filipescu ca director, echipa a avut patru ani de succes si s-a consolidat ca una dintre companiile de top din domeniul fuziunilor si achizitiilor din Romania. Din momentul reorganizarii, Raiffeisen Investment Romania a finalizat noua tranzactii si lucreaza in prezent la mai multe mandate pe piata romaneasca. In anul 2008, Raiffeisen Investment Romania a actionat in rolul de consultant financiar in cea mai mare tranzactie privata a anului in Romania, prin care asiguratorul francez Groupama a achizitionat Asiban, cea mai mare companie independenta si a treia companie compozita de asigurari din Romania, valoarea tranzactiei fiind de 350 milioane EUR, a consiliat vanzarea producatorului de generice LabormedPharma catre fondul de investitii Advent International, pentru o valoare a tranzactiei care 101

a reprezentat un record la nivelul CEE si a intermediat vanzarea dealer-ului Proton Tehnologies catre compania Vodafone. De-a lungul timpului, Raiffeisen Investment Romania a consiliat o serie clienti europeni de top, printre acestia numarandu-se Groupama, Advent, LNM Holdings, GM, KEG, Bridgepoint, Kronospan sau EVN, precum si clienti corporativi din Romania, lideri in domeniile farmaceutic, media, IT, industrie grea etc. In decursul anilor, Raiffeisen Investment Romania a actionat in calitate de consultant al Guvernului roman cu privire la o serie de privatizari de succes. Echipa ofera servicii de consultanta in tranzactii de vanzare si cumparare, cele din urma fiind in principal tranzactii transfrontaliere, prin care un client strain achizitioneaza o companie din Romania. 5. Raiffeisen Banca pentru Locuinte Raiffeisen Banca pentru Locuine (RBL), prima banc de economisire creditare din sistemul bancar romnesc, a fost nfiinat n iunie 2004 i funcioneaz potrivit O.U.G. 99/2006 Bnci de economisire i creditare n domeniul Locativ (Titlul II). Potrivit actului constitutiv, acionarii RBL sunt Raiffeisen Bank Romnia, Bausparkasse Schwabish Hall Germania, care dein fiecare cte 33,324 % din aciuni, i Raiffeisen Bausparkasse Austria care deine alte 33,35% din participaii. Capitalul social iniial a fost de 15 milioane Euro, ajungnd n prezent la valoarea de 25 milioane Euro, echivalentul n RON. Raiffeisen Banca pentru Locuine ofer produse destinate mbuntirii sistemului locativ. Filozofia produsului este bazat pe combinarea etapei de economisire cu cea de creditare. Clienii pot beneficia de credite cu rate de dobnd foarte avantajoase. n plus, n perioada de economisire pe lng dobnda oferit de RBL de 3% pe an, clienii beneficiaz i de o prim de la stat de 25 % pe an, dar nu mai mult de 250 Euro pe an. n ceea ce privete creditarea (activitate nceput n octombrie 2006), RBL ofer clienilor si dou tipuri de credite: Creditul LOCUINA TA economisire-creditare i Creditul Intermediar pentru LOCUINA TA. Creditul LOCUINA TA economisire-creditare presupune, n primul rnd, economisirea unui sold minim din suma contractat timp de minim 18 luni, urmat de acordarea unui credit n lei cu o dobnd de 6% pe an, fix pe toat perioada creditului. Creditul Intermediar pentru LOCUINA TA este creditul care se acord imediat, far s existe o perioad minim de economisire, clienilor care au deja 50% din suma contractat; rata dobnzii la Creditului Intermediar garantat cu ipoteca este de 10% pe an, fix pe toat perioda creditului. Raiffeisen Banca pentru Locuine a venit cu o filozofie nou pentru sistemul bancar romnesc n ceea ce privete strategia de distribuie a produselor sale; banca merge la client, nu asteapt ca acesta s vin la ghieul bancar. Astfel, banca i vinde produsele prin trei canale de distribuie: prin reeaua Raiffeisen Bank cu cele aproximativ 550 de agenii, prin parteneri de afaceri si nu in ultimul rand prin reteaua de agenti proprii. 102

6. Raiffeisen Bank Raiffeisen Bank este o banca universala de top pe piata romaneasca, oferind o gama completa de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare (peste 550 in toata tara), retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (myBanking) si internet banking (Raiffeisen Online). Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. Raiffeisen Bank deserveste peste 2 milioane de clienti, din care aprox. 100.000 IMM-uri, si peste 4.400 companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare 7. Raiffeisen Bank reprezentanta din Moldova Reprezentanta Raiffeisen Bank din Moldova si-a inceput activitatea in Republica Moldova la 31 ianuarie 2006. Prin extinderea pe piata din Republica Moldova, grupul Raiffeisen isi reconfirma interesul pentru aceasta regiune pe care o considera o piata strategica, extinzandu-si astfel prezenta in Europa Centrala si de Est (ECE). La momentul actual, echipa Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova este formata din doi specialisti cu experienta in domeniul bancar. Deoarece Grupul RZB opereaza in majoritatea pietelor ECE, inclusiv Republica Moldova, serviciile Raiffeisen Bank Reprezentanta din Moldova pot fi utile pentru Companii si Institutii financiare. 8. Raiffeisen Capital Management

Raiffeisen Capital Management (RCM), fondat in 1985, este in mod cert numarul unu pe piata austriaca a fondurilor de investitii, cu un volum administrat de aprox. 45 de miliarde de euro (data: 31.07.2007) si cu o cota de piata de 23,4 procente. Dincolo de piata locala, Raiffeisen este in prezent un jucator de varf in Europa Centrala si de Est pe piata fondurilor. Inca de la sfarsitul lunii martie 2007, RCM administreaza 15% (6,4 miliarde de euro) din volumul de active pentru clientii internationali; 2/3 dintre clienti provin deja din afara Austriei. Pentru a rezista pe termen lung pe o piata foarte competitiva, RCM s-a decis sa puna in mod clar accentual pe calitate. Astfel, procesele de investitie si organizare sunt optimizate permanent, iar managementul modern al riscului, precum si transparenta ridicata vegheaza la siguranta. De aceea, RCM a fost in 1999 primul manager de active certificat GIPS din Austria si in acelasi timp una din primele societati de administrare de fonduri din Europa care s-a supus acestor standarde internationale de performanta. 103

Potrivit ratingului Standard & Poor, fondurile de investitii Raiffeisen primesc regulat, incepand cu 2002, cele mai bune calificative. Din 2004, Raiffeisen-Euro-Rent este evaluat cu un Triple-A. El este primul fond de euro-obligatiuni al unei societati austriece de investitii de capital cu aceasta performanta . In prezent (data: 31.7.2007), un fond Raiffeisen este distins cu Triple-A, 15 fonduri Raiffeisen dispun de un rating Double-A- si doua fonduri de un Single-A. Pe baza acestor evaluari anuale care informeaza cu privire la masura in care o companie este in situatia de a repeta si in viitor succesele din trecut RCM se numara printre cele mai bune companii de management al activelor din Europa. 9. Raiffeisen Broker de Asigurare-Reasigurare Raiffeisen Broker de Asigurare - Reasigurare este o societate constituita si functionand in baza legilor romane, avand ca asociat unic RAIFFEISEN LEASING INTERNATIONAL GESELLSCHAFT m.b.H. Obiectul principal de activitate al societatii este: broker de asigurare persoana juridica romana, autorizata in conditiile legii, care negociaza pentru clientii sai, persoane fizice sau juridice, asigurati sau potentiali asigurati, incheierea contractelor de asigurare sau de reasigurare si acorda asistenta inainte si pe durata derularii contractelor ori in legatura cu regularizarea daunelor, dupa caz. Compania ofera servicii de brokeraj pentru toate liniile de asigurare, colaborand cu cele mai importante societati de asigurarereasigurare prezente pe piata roman

104

Bibliografie

1. Bazno, Cezar ,Dardac, Nicolae, Management bancar, Editura Economica Ro, Bucuresti, 2002 2. BNR, Instrumente de plat, editat de Direcia de Pli i decontri Bancare, Bucureti, octombrie 1994 3. DEDU Vasile - Management bancar, Editura Sildan '94, 1996 4. GIURGIU, Aurel-Ioan ,UNGUREAN, Pavel A. Banking: Produse si operatiuni bancare, Ed. Dacia, Cluj-Napoca, , 2001 5. Legea nr. 58 din 05.03.1998 privind activitatea bancar, republicat n Monitorul Oficial, Partea I nr. 78 din 24.01.2005 6. Vasile Cocris , Dan Chirlesan, Economie Bancara Ed. Univ.Al.I.Cuza. Iasi, 2009

Webografie

1. 2. 3. 4.

www.bnr.ro www.raiffeisen.ro www.raiffeisenfonduri.ro www.rzb.ro