Sunteți pe pagina 1din 133

CAPITOLUL 1.

PREZENTAREA SOCIETII BANCARE


1.1. Momentul istoric al nfiinrii n 1862, Friedrich Wilhelm Raiffeisen, primar al mai multor orae germane, a ntemeiat o uniune de credit n Anhusen, Germania, iar n 1886 apare prima uniune de credit n Mhldorf, Austria. Grupul Raiffeisen devine cel mai mare grup bancar privat din Austria i are o structur pe trei niveluri: primul nivel cuprinde 680 de bnci locale care, la rndul lor, au un total de 1.680 de sucursale. Numrul total de uniti Raiffeisen ajunge astfel la 2.360. cel de-al doilea nivel este format din bncile regionale (Landesbanks), care se numr i printre principalii acionari ai Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZBAustria), deinnd mpreun mai mult de 80 % din capitalul social.

RZB Austria, acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, constituie cel de-al treilea nivel i reprezint instituia central a grupului bancar. n 1927, a fost fondat RZB Austria (Raiffeisen Zentralbank sterreich AG), care este acionarul principal al reelei de bnci din Europa Central i de Est, pentru a coordona activitile i politicile financiare ale ntregului grup bancar Raiffeisen i este responsabil cu tranzaciile i operaiunile efectuate n numele grupului la nivel naional i internaional.

Serviciile bancare oferite sunt completate de: cele financiare ca banc de investiii; serviciile de consultan privind privatizrile; gestionri de proiecte n domeniul imobiliar; leasing;

servicii comerciale. Operaiunile internaionale ale RZB-Austria se concentreaz n principal pe pieele n formare. Poziia sa i legturile tradiionale cu Europa Central i de Est au ajutat RZB-Austria s stabileasc excelente relaii cu firmele, bncile i alte instituii din aceast regiune. Odat cu procesul de liberalizare din Europa Central i de Est i tranziia de la economia centralizat la economia de pia, RZB-Austria i-a dezvoltat semnificativ activitatea internaional, reuind s devin una dintre cele mai bune bnci specializate n pieele n formare din aceast regiune. RZB-Austria opereaz n dousprezece ri din regiune printre care se numr i Romnia din 1998. Reeaua nu se oprete n Europa Central i de Est, ci include i Europa Occidental i celelalte continente prin compania financiar din New York, sucursalele din Londra i Singapore, precum i prin birourile de reprezentan din Paris, Bruxelles, Moscova, New York, Beijing, Hong Kong, Bombay i Ho Chi Minh. 1.2. Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar romnesc Prezena Raiffeisen Zentralbank Oesterreich (RZB) n Romnia a nceput n anul 1994 prin deschiderea unei reprezentane la Bucureti i devine, astfel, una dintre primele bnci strine din sectorul bancar romnesc. n iunie 1998, reprezentana a fost transformat ntr-o subisidar a RZB, oferind servicii i produse pentru companii.

Raiffeisen Bank (Romnia) este cea de-a noua banc din Europa Central i de Est. n februarie 2001, RZB, mpreun cu Romanian-American Enterprise Fund (RAEF), i-a exprimat interesul de a achiziiona pachetul majoritar de aciuni, peste 98,84%, ale Bncii Agricole, cea de-a treia banc romneasc. Contractul de achiziie a fost semnat la sfritul lunii iulie 2002. Din acest pachet, RZB-Austria deinea 93,36%. Valoarea total a tranzaciei se

ridic la 52 de milioane USD, din care 37 milioane USD reprezint investiii de capital, iar 15 milioane USD, preul pltit pentru achiziionarea aciunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit numeroase premii: Investitorul anului 2001 - acordat de cotidianul Nine O'clock; Partea leului - premiu acordat de cotidianul Ziarul Financiar; Nominalizare la premiul Oscar acordat de sptmnalul Capital.

Astfel, prin fuziunea, ncheiat n iunie 2002 (n cadrul hotrrilor luate de Adunarea General Extraordinar a Acionarilor din data de 18 mai 2002), a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (RZB) n Romnia: Raiffeisenbank (Romnia), nfiinat n 1998 ca subsidiar a Grupului RZB; Banca Agricol, achiziionat n 2001; Raiffeisen Bank Romnia devine una din cele mai puternice bnci din Romnia. RZB-Austria deine 94,14% din Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 3.500 angajai i o reea naional de sucursale i agenii care depete 200 de locaii. Raiffeisen Bank este o banc universal, oferind o gam complet de produse i servicii de cea mai bun calitate persoanelor fizice, IMM-urilor i corporaiilor mari prin multiple canale de distribuie: uniti bancare (peste 200 n ntreaga ar), reele de ATM i EPOS, phonebanking (Raiffeisen Direct) i mobile banking (myBanking). Raiffeisen s-a orientat anul acesta asupra creterii profitabilitii, dup ce n anii trecui a nregistrat creteri agresive, n special pe zona de retail. n 2006, austriecii au facut o reorganizare a reelei, unitile fiind coordonate dup linii de activitate, n locul sistemului vechi, care prevedea organizarea ierarhic regional. Astfel, au aprut uniti specializate, cum sunt cele de vnzare a creditelor imobiliare sau cele pentru clieni corporativi. Pe de alt parte, banca a introdus un sistem de salarizare care leag ntr-o masur mai mare remuneraia de activitatea salariatului. Raiffeisen Bank este una dintre cele mai puternice bnci din Romnia, Raiffeisen este al treilea juctor din sistem, deinnd active de puin peste 3 miliarde de euro la jumtatea anului, corespunzator unei cote de pia de 7,9%.

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului Structura acionariatului: 99,49% - Grupul Bancar Raiffeisen; 0,51% - peste 17.000 de acionari persoane fizice i juridice.

Capitalul social Raiffeisen Bank S.A. i-a majorat capitalul social printr-o emisiune de aciuni subscrise de acionarii bncii, n valoare de 1.442.158.685.000 lei/ 144.215.868,5 lei noi. n urma acestei operaiuni valoarea capitalul social s-a majorat de la 10.520.427.700.000 lei/ 1.052.042.70 lei noi la 11.962.586.385.000 lei/ 1.196.258.638,5 lei noi, reprezentnd un numr de 11.962.586.385 aciuni nominative cu valoarea nominal de 1.000 lei/ 0,1 lei noi / aciune. Subscrierea a avut loc n perioada 04.02.2005 07.03.2005, iar nregistrarea majorrii la Registrul Comerului s-a efectuat n data de 22.03.2005 n baza ncheierii judectorului delegat nr. 13689/22.03.2005. Toi acionarii care au subscris au primit din partea Regisco S.A. un extras de cont care confirm numrul de aciuni deinute la Raiffeisen Bank S.A. dup subscriere.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare Raiffeisen Bank este o banc universal ce ofer o gam complet de produse i servicii financiar-bancare celor peste 2 milioane de clieni ai si (corporate, IMM i persoane fizice) prin intermediul unei reele de distribuie cu acoperire naional, alctuit din 215 sucursale i agenii (la 31 decembrie 2005). Banca a promovat intens, n cursul anului 2005, canalele alternative de acces myBanking i Raiffeisen Direct. Printre serviciile oferite de banc se numr: serviciul Sweep, serviciul Smart Tel, programul Asigurarea ta n caz de incendiu, pli directe furnizor, etc. MyBanking ofer informaiile financiare privind contul bancar personal i cursul valutar i cu ajutorul su se pot efectua transferuri intra i interbancare;

prin Raiffeisen Direct, banca este mai aproare de client, fr ca acesta s fac cel mai mic efort i fr s plteasc comisioane i taxe suplimentare; serviciul Sweep, existent n cadrul Raiffeisen Bank, ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client; serviciul SmartTel ofer informaiile despre cont, disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. programul Asigurarea ta n caz de incendiu presupune o asigurare pe via titularilor de conturi curente n lei, deschise la Raiffeisen Bank.

prin Pli directe furnizor, Raiffeisen Bank va plti clientului, din contul curent, toate facturile pentru telefonul fix i mobil, la gaze, la lumin i altele. De asemenea, Raiffeisen Bank mai ofer: credite de prefinanare a exporturilor i finanarea comerului cu bunuri fungibile. Conform actului constitutiv, principalul domeniu de activitate al bncii l constituie activitatea de intermediere monetar i activitile de creditare. n acord cu legea bancar, obiectul de activitate al bncii include: atragere de depozite i de alte fonduri rambursabile; contractare de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finanarea tranzaciilor comerciale, operaiuni de factoring, scontare, forfetare;

servicii de transfer monetar; emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i alte asemenea, inclusiv emitere de moned electronic; emitere de garanii i asumare de angajamente; tranzacionare n cont propriu sau n contul clienilor, n condiiile legii, cu: instrumente ale pieei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; valut; contracte futures; instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; valori mobiliare i alte instrumente financiare;

intermediere, n condiiile legii, n oferta de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii aferente; acordarea de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de aceasta, consultan i prestare de servicii cu privire la fuziuni i achiziii de societi comerciale; intermediere pe piaa interbancar; administrare de portofolii ale clienilor i consultan legat de aceasta; 5

pstrare n custodie i administrare de valori mobiliare i alte instrumente financiare; prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii; nchiriere de casete de siguran; depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii; distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii; acionarea ca operator al arhivei electronice de garanii reale mobiliare; operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea; operaiuni n mandat; servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri; participare la capitalul social al altor entiti; nchirierea de bunuri mobile i imobile ctre tere pri, n condiiile legii;

servicii auxiliare sau conexe legate de activitile desfurate, cum ar fi: deinerea i administrarea de bunuri mobile i imobile necesare desfurrii activitii sau pentru folosina salariailor, i efectuarea oricror alte activiti i operaiuni necesare pentru realizarea obiectului de activitate autorizat. n ceea ce privete diferite operaiuni bancare care vizeaz activitatea bncii i locul n care se realizeaz, acestea se mpart n: operaii front office i operaii back office. Frontoffice-ul grupeaz operaiile care vizeaz interaciunea bncii cu clienii si: furnizare de informaii privind serviciile pe care le ofer banca etc. Back-office-ul grupeaz operaiile transparente pentru clienii si, dar care asigur funciile vitale ale sale: contabilitatea intern bancar, administraie, gestiunea de conturi i calculul de dobnzi, depozitarea numerarului etc. n ceea ce privete raportul care se stabilete ntre operaiile front-office i cele de backoffice, acestea difer de la o banc la alta prin activitatea desfurat . 1.5. Cadrul legislativ general i specific Raiffeisen Bank, n calitate de persoan juridic romn, se supune reglementrilor emise pe teritoriul Romniei, att celor emise de BNR, privind politicile BNR, ct i reglementrilor emise de Comisia Naional a Valorilor Mobiliare. Banca comercial Raiffeisen Bank i desfoar activitatea, este organizat i funcioneaz potrivit: Legii bancare nr. 58/1998 privind legea bancar; Raportul cu BNR este reglementat de Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei; Legea nr. 312 din 28 iunie 2004; Ordonana Guvernului nr. 10 din 22 ianuarie 2004, privind falimentul instituiilor de credit, aprobat, completat i modificat prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004; Legea nr. 64 din 22 iunie 1995 privind procedura reorganizrii juridice i a falimentului (republicat prin Legea nr. 149/2004), pentru completarea i modificarea legii 64/1995 6

privind procedurile reorganizrii juridice i ale falimentului, precum i ale altor acte normative cu inciden asupra acestor proceduri, publicat n Monitorul Oficial al Romniei din 12 mai 2004; Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncii care reflect faptul c bncilor legal constituite n Romnia, aflate n stare de insolvabilitate, li se aplic procedura falimentului instituit prin lege. O banc e considerat insolvabil, dac se afl n urmtoarele situaii: banca nu a onorat integral creanele certe, lichide i exigibile, de cel puin 30 de zile; valoarea obligaiilor bncii depete valoarea activului su. Hotrrea Guvernului nr. 335/mai 1995, privind regulamentul constituirii, utilizrii i deductibilitii fiscale a provizioanelor agenilor economici i societilor; Circularele emise de BNR; Norme ale BNR nr. 2/1992 privind fondurile proprii ale societilor bancare; Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile acordate debitorilor aflai n relaii speciale cu societile bancare; Norme ale BNR nr. societile bancare; 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre

Statutul Raiffeisen Bank; Decret-Lege privind organizarea i desfurarea unor activiti economice pe baza liberei iniiative nr. 54/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr. 35/1991;

Normele BNR nr.2/1998 privind autorizarea bncilor, modificate de normele nr. 10/2000 i normele nr. 3/2000 privind modificrile din situaia bncilor. n Legea nr. 58 din 5 martie 1998 privind Legea bancar e prevzut faptul c Banca Naional a Romniei este banca central a statului romn, avnd personalitate juridic i sunt definite noiunile de: banc; filial; sucursal; depozit; credit; expunere;

supraveghere bancar prudenial. Prin Legea nr. 101 din 26 mai 1998 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, este reglementat obiectivul fundamental al BNR, asigurarea stabilitii monedei naionale, pentru a contribui la stabilitatea preurilor i sunt explicate: politica monetar; operaiunile pe piaa monetar; oparaiunile de creditare; rezervele minime obligatorii; politica valutar; 7

creditarea bncilor; sistemele de pli; serviciile de compensare, depozitare i plat; prevenirea i limitarea riscurilor; supravegherea bancar (autorizarea i supravegherea prudenial bancar); rezervele internaionale;

secretul profesional bancar. n Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 privind procedura falimentului bncilor sunt descrise msurile pe care Banca Naional a Romniei trebuie s le adopte asupra unei bnci insolvabile, precum i persoanele care sunt implicate. 1.6. Organismele de control i reglementare Organismele de control i reglementare sunt de trei tipuri: externe, interne i posturile din banc. Organismele de control i reglementare externe: Ministerul Finanelor Publice, care se ocup de eliminarea evaziunii fiscale i a corupiei i coordoneaz politicile: vamale, financiale, valutare; i BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncilor n scopul de a restabili echilibrul monetar i cel al valorii monedei n limitele de siguran. Acestea se ocup pentru crearea unui climat oprtun de desfurare a activitii bncilor. Organismele de control i reglementare interne sunt acele oragne de conducere, din interiorul bncii, care asigur procesul de coordonare, conducere i decizie, i anume: Adunarea General a Acionarilor; Consiliul de Adimistraie; Comitetul de Direcie; Comitetul de Audit; Auditoriul Financiar; Comitetul de Credit; Comitetul de Risc; Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor. Posturile din banc sunt mprite n: Posturile din reea cu urmtoarele funcii: Responsabilul cu primirea; Ataatul comercial; nsrcinatul cu primirea de tip particulari; Responsabilul cu gestiunea patrimoniului; nsrcinatul cu clientela meteugari-comerciani i IMM-uri; Directorul de agenie; Directorul adjunct de agenie. 8

Posturile din sediu, n funcie de serviciile desfurate:

Studiu i analiz: analistul de credit, analistul financiar, inginerul-consultant; Pieele financiare: operator de pia, negociatorul (trader), analistul financiar, staticianul i inginerul financiar, personalul de back-office; Activitatea internaional: consilierul pentru exporturi, consilier financiar i tehnic, finanist internaional; Informatica. Controlorul gestiunii; Organizatorul; Inspectorul; Juristul; eful de pia sau de produs.

Banca n calitate de ntreprindere cuprinde:

CAPITOLUL 2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR


1. Organizarea societii bancare 1.1. Organigrama general a bncii Structura reelei de uniti ale bncii Raiffesein Bank s-ar prezenta astfel: Centrala bncii; Sucursale judeene n fiecare jude din ar se afl amplasat un sediu al bncii; Filiale, subordonate organizatoric i funcional sucursalelor, n unele orae ale rii i, n unele cazuri, la nivelul sectoarelor municipiului Bucureti;

Agenii, subordonate filialelor sau, n unele cazuri, chiar sucursalelor. Aceast reea naional de sucursale, agenii i reprezentane ajung la un numr de 210 de locaii (41 de sucursale, 146 de agenii, 23 de reprezentane).Sediul central al Raiffeisen Bank Romnia se afla n Bucureti. Funciile si atribuiile centralei Raiffeisen Bank: Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente;

10

Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.); Angajeaz, promoveaz, subordonate. concediaz personalul de conducere din unitile

Atribuiile departamentelor din structura organizaional sunt: 1. Divizia Retail- dezvoltarea i stabilizarea unei relaii solide, pe termen lung cu clienii persoane fizice i ntreprinderi mici i mijlocii, identific i analizeaz segmentele de clieni cu scopul de a dezvolta produse i servicii care s acopere toat gama de nevoi financiare ale fiecrui segment. Departamentele care se regsesc n Divizia Retail: Marketing studierea pieei i promovarea produselor bancare; Consumer evaluarea clienilor i stabilirea de strategii de abordare a fiecrui tip de client; ntreprinderi mici i mijlocii stabilirea i consolidarea relaiilor cu clienii din sfera IMMurilor, oferind produsele i serviciile bancare create de banc pentru acest sector; Carduri promovarea portofoliului de servicii i produse financiare electronice i familiarizarea clientelei cu ele; Dezvoltare i Management Produse dezvoltarea i managementul produselor i serviciilor financiar-bancare, mai ales produsele de creditare pentru persoane fizice (credite de consum, auto sau pentru nevoi personale), dezvoltarea i consolidarea de parteneriate cu reelele de distribuie de bunuri de larg consum; Consumer Risc evaluarea riscurilor pe care le prezinttipurile de clieni (persoane fizice i IMM-urile) crora le sunt adresate produsele bancare promovate de Divizia Retail;

Canale de Distribuie distribuia produselor i serviciilor, prin intermediul reelei de distribuie cu acoperire naional (sucursale i agenii), dar i prin intermediul canalelor alternative de distribuie (Call Center i Mobil-Banking). 2. Divizia Trezorerie i piee de capital dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie ca:depozitele negociate, tranzaciile de schimb valutar, tranzaciile cu titluri de stat, depozitele pe piaa interbancar i serviciile aferente pieei de capital. n componena acestei diviziuni se disting segmentele: Arbitraj i Trezorerie tranzaciile n contul clienilor, ct i n nume propriu; Managementul Bilanului i Portofoliului asigurarea unui management strategic al bilanului n scopul optimizrii venitului net din dobnzi i a valorii de pia a capitalului propriu. 3. Divizia Corporaii dezvoltarea unor relaii solide, pe termen lung cu companii mari i medii. Segmentele acestei divizii sunt: Corporaii mari i multinaionale identificarea unor soluii adecvate pentru o adaptare ct mai bun n oferirea de servicii pentru clieni i n asigurarea creterii continue a bncii; 11

Corporaii medii pentru companiile cu cifre anuale de afaceri cuprinse ntre 5 i 50 milioane euro i cu acionariat romnesc, pentru care se ofer consultan de specializare pe industrii (metalurgie, bunuri de larg consum alimentare i nealimentare, bunuri de folosin ndelungat, transporturi, distribuie, agricultur); Sector public baz solid de clieni cu o rat nalt de profit; principalele oportuniti ale sectorului public vor consta n afaceri generate n legtur cu fonduri ale Uniunii Europene legate de infrastructur, IT&C, educaie, agricultur etc. Banca atrage fonduri guvernamentale i fonduri parteneriate cu sectorul privat, destinate proiectelor gestionate de administraia public central; pentru aceasta, se ofer produse ca: forfetare bilete la ordin emise de administraiile locale, credite la termen, administrare conturi speciale, electronic banking; Instituii financiare dedic resurse specializate pentru segmentul de asigurri i respectiv leasing, oferind soluii personalizate pentru un tip special de clieni: instituiile financiare, fie c acestea sunt bnci comerciale sau instituii de credit, fonduri de investiii, societi de asigurri, companii de leasing, societi de brokeraj; Cash Management toate tipurile de tranzacii pe contul curent, precum pli, tranzacii cu numerar, electronic banking i soluii speciale de pli, extrase de cont i reconciliere, dezvoltate pentru corporaii mari;

Credite pentru Corporaii banca ofer produse financiare i servicii de consultan, finanri de achiziii, plasamente private, management de risc, leasing, acreditive standbz, finanri de proiecte, finanri structurate, produse de trezorerie i alte servicii globale. 4. Divizia Operaiuni i IT dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii, precum i asigurarea i securizarea traficului de date care se desfoar ntre filiale i central. Divizia are n componen urmtoarele segmente: Logistic dezvoltarea i diversificarea canalelor alternative de distribuie, precum i punerea la dispoziie a materialelor i serviciilor necesare desfurrii unei bune activiti bancare; Securitate bancar respectarea cerinelor de securitate necesare tranzacionrii de fonduri; Achiziii achiziionarea de noi tehnologii IT&c pentru a facilita n continuare dezvoltarea pe baze solide a bncii; Back Office, Trezorerie i Piee de Capital implementarea i asigurarea utilizrii eficiente a tehnologiilor IT&C, n ceea ce privete transmiterea, prelucrarea i utilizarea informaiilor ce se manipuleaz n Back Office, n relaiile de trezorerie ale bncii i n tranzaciile pe care banca le efectueaz pe piaa de capital.

12

1.2. Organigrama sucursalei Raiffeisen Bank ntre funciile i atribuiile principale deinute de sucursalele Raiffeisen Bank: dezvoltarea politicii de creditare, operaiuni cu numerar i alte operaiuni bancare n limitele impuse de sediul central i n conformitate cu legislaia romn; controlul operaiunilor cu clientela, al documentelor iniiate i utilizate, introducerea datelor n sistemul informatic, raportri, contabilitatea operaiunilor, verificarea constant a operaiunilor; asigurarea respectrii conduitei interne i externe pentru gestiunea reglementar a operaiunilor de casierie; realizarea de investiii n limitele aprobate n bugetul de venituri i cheltuieli i n conformitate cu mbuntirea poziiei pe pia; angajrile salariailor n conformitate cu nevoile organizaionale ale bncii i n limitele aprobate n buget, concedieri ale acestora n condiiile i temeiurile legale;

mandatarele din partea centralei de reprezentare n faa Autoritilor Legale att pentru sucursale, ct i pentru ageniile din subordine. Directorul Sucursalei are ca principal atribuie supervizarea activitii bancare ce se desfoar n sucursal, precum i a activitii bancare desfurat de ageniile i reprezentanele aflate n subordinea sucursalei. Este unul din membrii comisiei de creditare care aprob creditele corporatiste i cele prefereniale, fiind de asemenea una dintre persoanele care, alturi de Managerul Departamentului Relaii cu Clienii, semneaz hotrrea de cretere a liniei de creditare. Este rspunztor pentru deciziile luate n cadrul departamentului de Risc alturi de managerul acestui departament precum i de supervizarea urmririi creditelor n cadrul celor dou departament de Retail i Corporate. Particip la edinele de decontare interbancare ce au loc la sediul sucursalei BNR unde este arondat respectiva sucursal. Supervizeaz i activitatea de Back Office ce se desfoar n sucursal i n ageniile subordonate sucursalei. Secretariatul are ca principal obiectiv trierea documentelor externe pe departamente precum i ntocmirea de rapoarte i comunicate oficiale. Biroul Juridic are dou mari atribuii: s se asigure c activitatea desfsurat de sucursal nu contravine legilor i regulamentelor n vigoare ce reglementeaz activitatea bancar precum i verificare veridicitii i legalitii documentelor ce sunt puse la dispoziie de ctre clienii bncii ca urmare a activitii pe care o desfoar acetia cu banca. Departamentul de Relaii cu Clienii are la conducere un manager care are n subordine mai muli ofieri contabili. Principala lui responsabilitate este asigurarea bunei desfurri a activitii n Front Office. Principalele operaiuni care sunt executate n cadrul Departamentului de Relaii cu Clienii sunt: operaiunile de deschidere de cont, operaiunile curente de pli i ncasri, operaiunile de cont curent, contractarea de credite precum i informarea clientelei asupra serviciilor puse la dispoziie de Raiffeisen Bank. Departamentul Operaiuni are la conducere un manager cruia i sunt subordonai mai muli ofieri de tranzacii, ce i desfoar activitatea n Back Office, pe ultima treapt 13

ierarhic in acest departament regsindu-se casierii. Operaiunile curente care se desfoar n Back Office sunt cele de triere a documentelor de plat, n vederea decontrii interbancare ulterioare, operaiuniule de caserie, operainile de contabilizare i nregistrare a creditelor i depozitelor, informaiile necesare fiind preluate din Front Office. Departamentul Retail n cadrul cruia se regsete un responsabil clientel care are n subordine mai muli analiti de credite specializai pe persoane fizice i persoane juridice. Principalul obiect de activitate al acestui departament l constituie managementul creditelor pentru persoane fizice i I.M.M.-uri. Astfel responsabilul clientel trebuie s se ocupe att de clienii care se gsesc deja ntr-o relaie cu banca ct i de noii clieni. Analitii de credite au ca principal sarcin urmrirea desfurrii creditului, avnd n vedere att utilizarea corespunztoare a acestuia ct i returnarea ctre banc a creditului. Responsabilul cu clientela se ocup att de acordarea de credite de consum, achiziii de autoturisme, nevoi personale i ipotecare precum i de atragerea de depozite i de economii, de serviciile de pli i activitile cu titluri. Departamentul Corporatist are aceeai organizare ca i cea a departamentului de Retail, singura diferen fiind aceea c numai persoanele juridice cu o cifr de afaceri de peste 5000000 euro vor fi nregistrate n evidena acestui departament. Principalele activiti sunt acelea de acordare de credite, atragerea de depozite, administrarea de numerar, activiti de comer exterior, leasing, consultan de investiii, planificare financiar, tranzacii de titluri proiecte i tranzacii de finanare structurat, credite sindicalizate i tranzacii de garantare. Departamentul Risc n cadrul cruia activeaz un manager de risc, analist de risc, evaluator de risc i un administrator de credite. Obiectul de activitate al acestui departament este acela de a evalua riscurile la care se supune banca n momentul n care se ia decizia de creditare a unei persoane (fie ea fizic sau juridic), de emitere a unor scrisori de garanie, de efectuare a unor investiii sau de intermediere a unor activiti de plasament i acordare de credite n numele clienilor si. Activitatea de evaluare a riscurilor este independent de cea a celorlalte departamente, astfel c decizia pe care o ia departamentul de risc nu ine cont de mrimea sau natura activitii n care banca vrea s ia parte ci doar de criteriile de evaluare a riscului folosite de departament.

14

Principalele sarcini i responsabiliti n funcie de posturile existente n sucursal sunt: 1. Manager Operaiuni planific i organizeaz fluxul de activiti i definiste prioritile de aciune pentru compartimentele din subordine i repartizeaz sarcini i responsabiliti pentru salariaii din subordine; rspunde de activitatea de procesare a tranzaciilor, din punct de vedere al modului de operare n sistem i al respectrii normelor, procedurilor i regulamentelor n vigoare; rspunde de modul n care: se realizeaz activitatea de compensare, este asigurat activitatea de instalare a aplicaiei pentru serviciile Multicash la clieni, este asigurat consultan privind operaiunile documentare i de modul n care este asigurat calitatea serviciilor, operaiunilor, tranzaciilor (funcionarea ATM-urilor i EPOS-urilor, acordarea de asisten nivel 1, reyolvarea plngerilor clienilor proprii); supervizeaz i rspunde de operaiunile din Back-Office relaionate procesrii tranzaciilor prin carduri, de aplicarea principiilor controlului dual asupra operaiunilor procesate de ctre salariaii din compartimentele din subordine;

urmrete ncadrarea n plafoanele de cas i asigurarea necesarului de numerar, verificarea zilnic a rapoartelor i asegura reconcilierea zilnic a rapoartelor aferente tranzaciilor procesate n sucursal i rspunde, de asemenea de ntocmirea i transmiterea rapoartelor la BNR i la Administraia Central, conform reglementrilor n vigoare. 2. Ofier Tranzacii nroleaz clieni PJ i le deschide, nchide i administreaz conturile n lei i n valut (curente, de depozit), efectueaz creditri conturi de card PJ i operaiunile de backoffice relaionate managementului cardurilor (nrolare clieni, deschidere conturi de card PJ, postare n conturile de card a tranzaciilor efectuate, replenishment ATM); proceseaz: tranzaciile non-numerar pe carnete de economii, instrumentele de plat de credit n lei pentru PF i PJ, precum i instrumentele de plat de debit n lei primite din F/O i de la Sedina de compensare, inclusiv refuzurile de plat; consult baza de date CIP; pregtete edina de compensare i particip la edina de compensare i la edina de verificare: grupeaz instrumentele de plat primite din B/O (pe uniti bancare destinatare, pe instrumente de plat compensabile: de debit i de credit); ntocmete documentele de compensare; pregtete i sigileaz plicurile cu instrumentele de plat compensabile i centralizatoarele pentru fiecare unitate bancar destinatar;

urmrete respectarea reglementrilor BNR privind compensarea (termene, circuite intra/interbancare). 3. Responsabil clientel furnizeaz informaii Managerului de Segment IMM din cadrul Diviziei de Retail (Administraia Central) pentru a permite stabilirea strategiei de dezvoltare a relaiilor cu 15

clienii retail din raza de aciune a sucursalei, n concordan cu procedurile i politicile bncii, fiind responsabil pentru calitatea serviciilor oferite segmentului IMM, organiznd ntlniri i vizite la acetia i identific potenialul de afaceri n concordan cu strategia de dezvoltare stabilit i cu referinele date de Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; identific clienii int i implementeaz planurile de atragere a clienilor pe baza programelor de dezvoltare a afacerii adoptate de banc, le comunic unitilor subordonate sucursalei i analizeaz gradul lor de ndeplinire, prezentnd constatrile efectuate Retail Manager-ului sau Directorului de Sucursal; asigur cu analistul de credite pregtirea documentaiei pentru aprobarea cererilor de credit i coopereaz pentru aceasta cu Direcia Management Credite Retail i cu Direcia Relaii cu IMM-urile din Administraia Central; pregtete ofertele indicative, aplicaiile de credit, modificrile i actualizrile la intervale regulate, furnizeaz informaiile relevante n cadrul dosarului de credite; prezint oferte produse i servicii card, respectiv, carduri: de companii, de salarii, individuale de debit i de credit, servicii de acceptare carduri la comerciani i monitorizeaz i notific Direcia Management Carduri asupra modificrilor n statutul legal al comercianilor acceptatori de card, precum i asupra relocrii unor puncte comerciale de vnzare, constituirea de ctre comercianii acceptatori de card a garaniei operaionale solicitat de banc;

administreaz parteneriate, identific segmentul de clientel i stabilete nevoile segmentului, analizeaz problemele i propune soluii de rezolvare a lor i prezint rapoarte cu privire la rezultatele obinute. 4. Analist credite analizeaz atent documentaia iniiat de companie cnd emite cererea de creditare, pentr a realiza o evaluare atent, din punct de vedere calitativ i cantitativ i gsete cea mai bun structur pentru potenialul acord (contract), identific riscurile i modalitile de contracarare a acestora; revizuiete periodic relaia de creditare, n conformitate cu politica bncii i monitorizeaz i verific la termenele stabilite, ndeplinirea indicatorilor de performan;

culege informaii privind clienii existeni i cei poteniali n vederea contruirii unei baze de date i execut orice alt sarcin legat de fluxul firesc al activitii. 5. Casier efectueaz ncasri i pli n numerar lei i valut pentru clienii bncii (PF i PJ) i operaiuni cu numerar pentru carduri n lei i in valut (PF i PJ) i primete geni sigilate cu numerar de la clienii bncii; preschimb bancnotele uzate sau retrase din circulaie, vinde cecuri de cltorie, ntocmete sales receipt, primete, verific i onoreaz cecurile de cltorie prezentate de clieni i non-clieni i verific, numr, triaz, mpacheteaz i sigileaz numerarul primit i claseaz zilnic documentele de cas n vederea arhivrii;

16

utilizeaz i ntreine echipamentele din dotarea casieriei; asigur buna funcionare a sistemelor de securitate din casierie, gestioneaz numerarul i urmrete soldul casei pentru asigurarea numerarului, inclusiv ntocmirea foilor de transport valori; verific rapoartele privind tranzaciile zilnice efectuate, ntocmete i transmite rapoartele aferente activitii de casierie la BNR i la Administraia Central.

2. Sistemul informaional bancar 2.1. Prezentarea sistemului informaional bancar Sistemul informaional bancar reprezint totalitatea mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i a informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor reprezentative. n acelai timp, sistemul trebuie s asigure: depozitarea i pstrarea datelor i a informaiilor; realizarea de sinteze;

realizarea de rapoarte pentru fundamentarea deciziilor. Datele care stau la baza sistemului informaional bancar au ca surse att evidena operativ, statistic i contabil, proprie bncii, ct i evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari de conturi. Preluate n sistemul informaional, datele se transform n informaii bancare elementare sau complexe, intermediare sau definitive, operative, postoperative sau previzionale. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile bancare se constituie ntr-un flux informaional care se manifest att n cadrul unitilor bancare, ct i n afara lor (ntre banc i clieni). Sistemele informaionale bancare sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei categorii de proceduri: procedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem; dup aceast faz reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii ale sistemului; procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare, care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunii; procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din tinpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n contabilitate (balane, jurnale de 17

activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i a comisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se desfoar att ntre banc i agenii, filiale, sucursale, central ct i ntre banc i titularii de conturi. Exist informaii reprezentate prin documente care fie reflect rezultate finale, definitive, fie prezint informaii necesare prelucrrii pentru obinerea altor informaii (informaii elementare, informaii complexe). Informaiile elementare se caracterizeaz prin aceea c precizeaz aspectul direct msurabil cum ar fi: numerarul ncasat sau pli; cecurile de cltorie achitate etc. Informaiile complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest fel putem exemplifica informaiile referitoare la: creditele acordate; execuia de cas a bugetului satului;

activitatea de decontri. Sistemul informaional bancar lucreaz ca un sistem de interfa ntre sistemul decizional i cel operativ, avnd la baz un mecanism de feed-back. Este structurat pe dou trepte: 1. subsistemul informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); 2. subsistemul informaional informatizat - transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. n vederea organizrii activitii de prelucrare electronic a datelor la nivelul unitilor bancare operative se impun urmtoarele msuri: pregtirea bazei de date (identificarea i nscrierea att a conturilor analitice la soldul zilei, a conturilor analitice la care se calculeaz dobnzi, cu soldurile cumulate); codificarea tuturor conturilor i stabilirea cifrei de control;

organizarea circuitului documentelor bancare. Gestionarea optim a relaiei cu clienii i eficientizarea activitilor, evidena produselor bncii utilizate de clienii si, s-a realizat prin implementarea soluiei CRM Siveco Romnia. Soluia CRM implementat la Raifffeisen Bank Romnia faciliteaz o serie de activiti menite s contribuie la gestionarea eficient a relaiilor cu clienii: furnizarea unei imagini de ansamblu asupra clienilor, din perspectiva vnzrilor i achiziiilor, gestionarea n profunzime a relaiilor cu clienii, contribuind astfel la consolidarea relaiilor de afaceri existente i dezvoltarea de noi parteneriate de afaceri; creterea eficienei echipei ; 18

definirea campaniilor de marketing i vnzri; acces rapid la toate datele privind clienii; acces rapid la oportunitile de business development. Funciile de baz ale sistemului informaional sunt: gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor; gestiunea certificatelor de depozit; decontari intra i interbancare;

financiar-contabil i de personal. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare normal/automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: Sistem Informatic Standard (SIS); Sistem Expert (SE); Sistem Interactiv de Asistare a Deciziei (SIAD) sau Sistem Executiv (ESS);

Sistem Informartic Mixt (SIM). Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar bancare: Serviciul creditare; Serviciul informatic;

Serviciul tezaur/casierie. Serviciul creditare asigur ndeplinirea sarcinilor rezultate din statutul bncii n domeniul acordrii de mprumuturi pe termene scurte, mijlocii sau lungi, unitile cooperatiste asociate i neasociate, altor ntreprinderi, societilor comerciale cu capital de stat sau privat i persoanelor fizice i juridice autorizate s desfoare activitate economic pentru realizarea activitii prevzute n autorizaia de constituire sau pentru activitatea de producie, precum i productorilor agricoli, meseriailor sau altor particulari care desfoar activitate economic pe baza liberei iniiative; colaboreaz cu toate compartimentele din cadrul bncii i, ndeosebi, cu compartimentul tezaur casierie, compartimentul contabilitate i cel informatic, cu unitile bancare din jude, avnd n principal, urmtoarele obligaii i sarcini de munc: stabilete limita trimestrial de credite n funcie de cifra de afaceri, nivelul mediu al stocului de mrfuri, materii prime sau produse finite; negociaz cu agenii economici nevoile suplimentare de credite peste nivelul trimestrial stabilit pe baza cererii de credite ale fiecrei uniti;

19

comunic cu inspectorii serviciului contabilitate i informatic, limita maxim a creditului acordat, termenele, ratele scadente i destinaia creditului conform contractului de credite; verific dac documentaia prezentat de agenii economici sau persoane fizice conine toate documentele i instruciunile centralei bncii pentru acordarea creditelor; verific garaniile asiguratorii ale solicitanilor de credite;

solicit pentru creditele pe termen lung acordate agenilor economici privai i persoanelor fizice aprobarea centralei bncii pentru fiecare caz, precum i pentru creditele care depesc plafonul de creditare. Serviciul informatic prelucreaz zilnic pe calculatoare electronice toate documentele contabile primite de la operatorii de la ghieu i Compartimentul de Contabilitate, precum decontrile cu unitile cooperaiei de consum, cooperaiei de credit, agenilor economici i persoanelor fizice care au deschise conturi la banc; ntocmete conform metodologiei stabilite extrasele de cont pentru agenii economici i persoanele fizice cu conturi deschise la banc i le pred Compartimentului Contabilitate pentru verificare i expediere beneficiarilor; ntocmete pe calculator, lunar sau ori de cte ori este nevoie, balana de verificare i actele contabile solicitate de Compartimentul Contabilitate n vederea realizrii Bugetului de Venituri i Cheltuieli al bncii; n limita disponibilitilor, execut prestaii pe calculator, pentru agenii economici i persoanele fizice, contra cost, n vederea utilizrii integrale a capacitii calculatoarelor electronice de care dispune;

rspunde de executarea lucrrilor proprii pe xerox i pentru persoanele fizice i juridice, contra cost, n acest scop organiznd evidena lucrrilor executate pe beneficiari n vederea recuperrii cheltuielilor ocazionate de executarea lucrrilor xeroxate. Ca atribuii comune Compartimentului Contabilitate i Compartimentului Informatic putem meniona: asigur securitatea i secretul operaiunilor, documentelor ntocmite de banc, divulgarea secretelor bncii sau a unor operaiuni, fiind sancionate potrivit prevederilor contractului colectiv de munc;

fac propuneri de raionalizare i simplificare a evidenei operative i iau msuri pentru realizarea lor. Compartimentul Tezaur-Casierie Acest serviciu organizeaz i asigur ndeplinirea tuturor sarcinilor trasate de centrala bncii i de ctre Comitetul de Direcie al sucursalei Raiffeisen Bank n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar i valut, avnd n principal urmtoarele atribuii: rspunde de organizarea, coordonarea i aplicarea just a instruciunilor i dispoziiilor centralei bncii n domeniul operaiilor de tezaur, casierie i operaii cu numerar, n mod 20

permanent mbuntind i raionaliznd lucrrile n condiiile creterii continue a randamentului muncii; asigur condiiile necesare de munc pentru efectuarea operaiilor de casierie; organizeaz i controleaz ca pstrarea i transportul valorilor gestionate s se efectueze n condiii de deplin securitate, asigurnd respectarea cu stricteea a instruciunilor i dispoziiilor primite n acest sens; gestioneaz numerarul din casa de circulaie, precum i celelalte valori din tezaur i deine una dintre cheile din tezaurul bncii; ine evidena micrii imprimatelor destinate vnzrilor, pstrate n tezaur sau n case de fier; primete zilnic i gestioneaz, de la casierii, ghieele de ncasri i pli, situaiile operaiilor efectuate i verific justeea i integritatea predrii ctre controlul centralizator sau ctre casierul central; centralizeaz n registrul de eviden numerarul manipulat, operaiile efectuate privind micarea numerarului i transcrierea n registrul de tezaur a valorilor rmase asupra serviciului, controlnd concordana ntre primiri, ieiri i sold; pstreaz n tezaur dosarele, documentele de cas i le elibereaz pentru consultare conform dispoziiilor scrise n acest sens;

rspunde de ncadrarea corespunztoare cu personal, verificarea serviciului i de buna pregtire din punct de vedere profesional. n urma privatizrii, Raiffeisen Bank a trecut la un sistem informaional modern i ales s lucreze cu o baz de date cu prelucrri on-line, nregistrri automate cu deplin securitate a accesului i a operaiunilor, sistem care permite interfari cu alte aplicaii sau instituii. Sistemul a adus o reorganizare a activitii i a procedurilor de lucru pe principii noi. 2.2. Tipuri de documente i programe informatice utilizate pentru circuitul informaional Sistemul informaional ales de banc este sistemul BASIS (sistem informatic prin satelit) care urmrete: automatizarea operaiunilor bancare; obinerea unei priviri de ansamblu asupra indicatorilor bncii n orice moment al zilei de activitate;

corelarea diverselor compartimente bancare ntr-un flux informaional coerent-continuu. Sistemul informaional bancar presupune o serie de avantaje care permit asigurarea flexibilitii i economicitii n activitatea bancar propriu-zis. Printre principalele avantaje putem enumera: existena unei baze centralizate care este receptat favorabil de clieni prin posibilitatea de a alege unitatea cea mai apropiat momentului tranzaciei i al efecturii tranzaciilor de oriunde s-ar afla n ar, indiferent de locul unde are deschis contul; din cauza prelucrrii on-line, clientul percepe o situaie real a disponibilitilor n cont, o utilizare eficient a fondurilor proprii i transferarea lor n timp real; 21

nregistrrile automate vor asigura clienilor corectitudine i consisten asupra contului, administrarea eficient a fondurilor proprii, pli automate ale facturilor i ale altor obligaii fa de teri; pentru a asigura securitatea operaiunilor, conturile clienilor sunt protejate prin limitarea accesului la acest sistem; exist sisteme de securitate fizice i logice; posibilitatea de dezvoltare care depinde de piaa i de modul cum avanseaz tehnologia; permite interfaarea cu alte aplicaii i instituii;

impun un mod de lucru mai organizat, mai funcional i mai flexibil. Componentele informatice ale sistemului BASIS sunt: Sistemul MIDAS prelucrarea tranzaciilor valutare i interbancare la nivelul central i susine trezoreria valutar, contabilitatea general valutar, tranzaciile interbancare n lei prin BNR i raportrile ctre conducere, interfaa cu sistemul SWIFT ST 200; Sistemul LEO prelucrare a acreditivelor externe, de finanare a comerului, susine acreditivele i garaniile interne i externe; Sistemul ICBS componenta principal de con banking i realizeaz susinerea funcionalitii bncii centrale, client, produs, tranzacii, contabilitate general i rapoarte i este format din urmtoarele subsisteme: Subsistemul de Securitate care ofer bncii un grad ridicat de control asupra accesului angajailor la funcionarea sistemului; la nivelul acestui subsistem se realizeaz nrolarea utilizrii ICBS i stabilirea formei de parolare a sistemului; Subsistemul POD de prelucrare a batch-urilor de tranzacii i are ca funcie principal corelarea automat i gruparea, n timpul procesrii de noapte, a informaiilor de la toate subsistemele; permite generarea n back-office a unor tranzacii off-line n scopul regularizrii unor tranzacii eronate sau al transmiterii tranzaciilor ctre conturi de contabilitate general, precum i prelucrarea pachetelor mari de documente; Subsistemul Contabilitate General permite consultarea conturilor de contabilitate general definite n planul de conturi al bncii i este total integrat cu funciile sistemului ICBS, precum i cu sistemul MIDAS; Subsistemul CIF subsistem de gestionare fiier de informare clieni; este sursa centralizatoare a informaiilor descriptive i financiare despre client i este folosit pentru a urmri i corela toate relaiile clientului cu banca sau cu ali clieni ai bncii; Subsistemul Termen permite gestionarea conturilor la termen ale clienilor nrolai n funciile subsistemului CIF, iar n cadrul lui se pot realiza activitile de: adugri de conturi la termen, ntreinerea unor conturi deschise, modificarea informaiilor iniiale, interogarea contului; Subsistemul Tranzacii gestionarea conturilor curente i de economie, n cadrul subsistemului, prin funciile specifice se pot realiza urmtoarele activiti, pe lng cele tradiionale: procesarea automat a operaiunilor la nivel de cont, se pot ataa linii de credit la conturi care prin definiia de produs permit calcularea dobnzii 22

debitoare i se pot ataa cecuri barate la conturi care permit acest instrument de plat; Subsistemul Credite deschiderea i administrarea unor conturi de mprumut pentru clienii nrolai n sistemul ICBS, prin funciile subsistemului CIF; n cadrul acestui subsistem se pot realiza: adugri de conturi de mprumut, ntreinerea de conturi deja deschise, nregistrarea garaniei; stabilirea la nivelul contului a graficului de rambursare i a opiunilor de tragere, procesare a comisionului, interogarea contului.

2.3. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonate lor. n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne) sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturi analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Micarea succesiv a documentelor bancare se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, care presupune parcurgerea mai multor faze, astfel: primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ curent, urmrindu-se att ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate; contabilizarea documentelor, operaiune realizat fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective, a conturilor care urmeaz s efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil i sintetic; confruntarea datelor din contabilitatea analitic cu cele din contabilitatea sintetic, pentru a se urmri exactitatea operaiunilor efectuate. n acest scop, se folosete, ca instrument de evideniere: balana de verificare zilnic; clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

2.4. Trecerea la decontrile n timp real prin intermediul Transfondului n ceea ce privete sistemul informatic din cadrul Raiffeisen Bank, printre proiectele acestui an se numr extinderea serviciului mybanking, astfel nct utilizatorii s poat efectua transferuri de la conturile Raiffeisen Bank ctre conturile oricrei alte bnci. Transferul inter i intra bancar este disponibil att n ar, n aria de acoperire a reelei Vodafone, ct i n roaming, iar, din septembrie 2006, Raiffeisen Bank a extins serviciul myBanking i pentru operatorul de telefonie mobil Orange. 23

E singurul sistem de mybanking din Romnia care efectueaz tranzacii n timp real pe conturile clienilor, indiferent de tipul de cont, inclusiv plata facturilor Vodafone i rencrcare de cartele n mod automat. Din septembrie 2006, clienii bncii care sunt abonai Orange beneficieaz de acest serviciu care permite efectuarea de operauni bancare (intra i interbancare) sau obinerea de informaii financiare direct de pe telefonul mobil. Serviciul myBanking a fost lansat de Raiffeisen Bank mpreun cu Vodafone n vara anului 2003 i de atunci funciunile sale au fost mbuntite permanent pentru a rspunde ct mai bine cerinelor clienilor. Prin serviciul myBanking oferit de Raiffeisen Bank, abonaii Orange vor putea s efectueze operaiuni bancare de oriunde i oricnd, n condiii de deplin securitate. Utilizatorii serviciului myBanking beneficiaz de urmtoarele servicii: transfer intra i interbancar, plata facturii Orange sau Vodofane, rencrcarea cartelelor, ATM n zon, banc n zon, plata altor facturi (utiliti, leasing, credite,asigurri). n prezent, aproape 30.000 de clieni folosesc serviciul myBanking i efectueaz tranzacii de peste 1,6 milioane de euro n fiecarelun. Pentru a beneficia de myBanking, clienii Raiffeisen Bank care sunt abonai Orange trebuie s incheie un contract cu banca i s aib o cartel SIM Smart (pe care se gsete aplicaia de mobile banking).

n strategia de dezvoltare a bncii, inovaia are un rol extrem de important i reprezint, practic, un angajament n faa clienilor si c vor beneficia de o gam complet de servicii bancare. O dovad a viziunii inovatoare o reprezint i extinderea serviciului myBanking. De asemenea, lansarea serviciului Raiffeisen Online (Internet banking) se nscrie n strategia de a oferi acces la produsele i serviciile bncii pe multiple canale.

Serviciul de Call Center a fost extins, n sensul c a fost integrat sistemul de tehnologie IP al bncii cu sistemul de Call Center, fiind, n prezent, cel mai mare sistem de IP Telephony i Call Center din Europa. De fapt, sistemul de IP Telephony este att de flexibil inct 24

direcioneaz apelurile n funcie de aptitudinile operatorului. Serviciile cu valoare adugat aduse de implementarea acestui sistem se vor vedea ncepnd cu anul 2006. Modelul de business al Raiffeisen Bank i tendina ascendent de dezvoltare a bncii a impus creionarea unei soluii tehnologice de Call Center. Soluia are la baz tehnologia Nortel de Inteligent Call Center Symposium, lider de pia n domeniu, iar centrala telefonic este Nortel Succession 1000. Un aspect important de subliniat este faptul c Raiffeisen deine cea mai mare reea de telefonie IP din Romnia n care s-a integrat soluia menionat mai sus. Omnilogic a reuit integrarea soluiei Nortel, a soluiei Nice pentru nregistrarea convorbirilor IP (legal, o banc are obligaia de a nregistra convorbirile i de a le stoca) i CT-Solution pentr apelurile ctre exterior (outbound). Help-desk-ul Omnilogic este integrat cu cel al bncii i, n acest mod, problemele care pot aprea au o vizibilitate maxim i un grad de rezolvare rapid. Omnilogic se ocup de dezvoltarea aplicaiilor pentru Call Center-ul de la Raiffeisen Bank, fiind responsabil n dezvoltarea i implementarea tuturor cerinelor actuale i de viitor ale bncii. Toat infrastructura de comunicaii ntre sedii, soluiile de securitate, de voce fix, IP Telephony i Inteligent Call Center sunt de ultim generaie i toate au fost implementate.

Raiffeisen Bank are ca obiect principal, n zona de IT&C, crearea unui fundament solid pentru desfurarea eficient a activitii bncii i pentru oferirea de servicii de nalt calitate pentru client, prin produse inovative, dinamice. Din acest motiv, infrastructura de comunicaii este esenial. Prin integrarea voce-date efectuat datorit implementrii tehnologiei IP, s-a realizat att o reducere semnificativ a costurilor pentru banc, o cretere concret, palpabil a eficienei, ct i posibilitatea de a oferi noi servicii, cu valoare adugat, foarte uor. O infrastructur IP performant creaz un mediu flexibil, cu posibiliti de cretere exponenial din punct de vedere al serviciilor, dar doar cu o cretere liniar a costurilor, raportul performan/cost fiind foarte bun. Sistemul de comunicaii nu poate fi separat de aplicaiile bancare principale. Nu ajunge s ai doar comunicaii profesionale. Datorit sistemului informatic al bncii, coroborat cu facilitile de comunicaii i Call Center, Raiffeisen Bank este singura banc din Romnia care poate oferi servicii reale de Call Center prin care s fac tranzacii pentru orice client, oriunde are deschis contul, tranzacii care se desfoar online, n timp real.

25

Ceea ce este specific sistemului informaional al Raiffeisen Bank este utilizarea decontrilor prin tehnica electronic TransFond. n acest moment, Raiffeisen Bank realizeaz on-line decontri ntre clienii proprii. n prezent, prin Transfond se extinde acest sistem i n relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banc i pentru clienii si. Potrivit circularei, activitile de compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre Raiffeisen Bank i alte bnci (inclusiv cele n regim special de decontare i cele n faliment), ntre Raiffeisen Bank i Banca Naional a Romniei (numai pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaii interbancare i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de BNR, precum i de decontare a acestora, n numele i pe contul BNR, se vor efectua de centrala i sucursalele TransFond. Durata operaiunii Transferul sumelor are loc n aceeai zi cu efectuarea operaiunii. Primirea sumei de ctre banca beneficiarului se face n urmtoarea zi bancar. Excepie de la aceast regul o fac sumele transferate ctre trezoreria statului, caz n care primirea sumelor de ctre Trezorerie se face n termen de 2 zile bancare de la depunerea OPTH-ului (ordin de plat pe hrtie pentru Trezorerie). Procedura Transferurile se ordoneaz de ctre titularii de cont Raiffeisen Bank pe baza completrii unui ordin de plat care conine datele de identificare a pltitorului i pe cele a beneficiarului plii (pentru persoane fizice: nume i prenume, simbol cont, unitate bancar; pentru persoane juridice: nume i prenume, simbol cont, unitate bancar), suma de plat i ce reprezint plata. Ordinele de plat depuse la banc intr n compensare la TransFond. n categoria plilor mari se nscriu sumele de peste 500 de milioane lei vechi, iar plile mici sub aceast valoare. Avantaje Serviciul are ca avantaje reducerea comisioanelor, reducerea timpului de procesare, sigurana tranzaciilor i pregtirea sistemului pentru interconectarea cu sistemul european. Comisioanele au sczut pentru plile de mare valoare de la 30 RON la 15 RON pe operaiune, iar pentru plile de mic valoare de la 2,2 RON la 1,1 RON. De asemenea, plilede mare valoare sunt efectuate n timp real, cele de mic valoare ntr-un interval de la cteva minute la cteva ore, iar sistemul este impenetrabil pentru cei care ar vrea s profite de eventualele sale slbiciuni. Unul dintre cele mai importante avantaje este acela c sistemul este compatibil pentru interconectare cu sistemul TARGET, utilizat de Uniunea European. Experiena extins i sistemele informatice performante permit Raiffeisen Bank s satisfac att cerinele generale ale mediului de afaceri din Romnia, ct i pe cele specifice companiei. Raiffeisen International a recunoscut c unul dintre atuurile Raiffeisen Bank Romnia este sistemul informatic. i n acest moment, Raiffeisen pstreaz avantajul unui sistem competitiv i on-line.

26

Sunt bnci n Romnia de talie mic sau medie pentru care e foarte simplu s aib sisteme on-line, dar la bnci de dimensiune foarte mare apar probleme legate de infrastructur i de bani. Prin utilizatori on-line se nelege c tranzaciile clienilor s fie nregistrate central, n timp real, din toate punctele rii i informaiile s fie vizibile pe toate canalele de distribuie. De exemplu, n acest moment, Raiffeisen realizeaz on-line decontri ntre clienii proprii. Prin Transfond se extinde acest sistem i n relaia cu alte bnci, ceea ce nseamn automat un mare beneficiu pentru banc i pentru clienii si.

27

CAPITOLUL 3. CONTURILE BANCARE


Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont. Contul bancar, ca expresie a raporturilor dintre banc i client, se definete astfel: este un document contabil, este o convenie, este un document al comerului de banc. Ca document contabil, contul bancar este un tabel sinoptic al creanelor i datoriilor reciproce, o reflectare a operaiunilor efectuate. Contul bancar este o convenie asupra modului de acoperire i stingere a creanelor i datoriilor ntre cele dou pri corespondente. Prin convenie se stabilete un regim operaional reciproc avantajos i regimul dobnzilor practicate. Semnificaia contului de instrument al comerului de banc face referire la soldul contului. Soldul contului titularului reprezint o expresie a relaiilor de credit intre banc i titular. Astfel, soldul creditor pentru poziia iniial arat calitatea de creditor al titularului fa de banc. Operaiunile care se succed n cont fa de banc duc la continua micare a soldului. Fiecare nou sold este o poziie provizorie pn la viitoarea operaiune. Fiecare micare in cont constat o operaiune i marcheaz un rezultat, stabilind o nou poziie intre banc i titular. Prile pot conveni dac operaiunile se desfoar in limita disponibilului din cont sau dac sunt permise i soldurile debitoare, situaie n care titularul beneficiaz de credite acordate de banc. Contul bancar este un instrument de exprimare a plii, n condiiile n care datoriile sunt pltite prin nscrierea n cont. Debitarea contului titularului nseamna efectuarea de pli n favoarea celor faa de care era dator, iar creditarea contului titularului nseamn ncasarea creanelor de la datornicii si. La cererea clienilor persoane fizice i juridice, banca poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice si fizice; conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului.

Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli Este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi in orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale, neautorizate(overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de 28

client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ins i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract intre client i banca. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas: comision de micare, aferent totalului coloanei de plti; comision de descoperire a contului;

comision de inere sau administrare a contului. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriva efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP, sau alt valut, in funcie de banii disponibili. Avantaje ale contului curent: Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este inchis sau cnd se afl in strintate. Flexibilitate. Clintul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al bncii. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat.

Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor. Contul de depozit Contul de depozit este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. Contul de card Acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare. Contul de mprumut n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.

29

3.1. Procedura de Deschidere a conturilor bancare Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Procedura privind solicitarea deschiderii unui cont Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. Persoanele fizice n cazul bncii analizate, acesta poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii, reprezentane), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii. Titularul contulului poate numi unul sau doi mputernicii, care au dreptul de a efectua operaiuni n cont. De sumele aflate n conturile deschise (curente i de depozit) n evidena bncii, pot dispune liber, cu respectarea normelor n vigoare, urmtoarele persoane: Titularul contului; Persoanele mputernicite de ctre titular, numai pe timpul vieii titularului;

Motenitorii titularului, care dovedesc cu certificatul de motenitor sau cu hotrre judectoreasca aceast calitate. Pe lng obinerea informaiilor necesare despre un client nou, banca trebuie s dobndesc i specimenele de semnturi cerute pentru un cont. acest lucru se realizeaz printr-un document n care sunt desemnate persoanele care pot opera n acel cont i specimenele de semnturi ale acestora. Conturile personale pot fi deschise numai n numele unei personae, dar, n general, deintorul poate mandata maximum dou personae care s aib drept de semntur pentru acel cont. Persoane juridice Dac doresc s deschid un cont, clienii persoane juridice rezidente, care desfoar activiti comerciale, trebuie s prezinte bncii, odat cu cererea de deschidere a contului, i urmtoarele documente: Contractul de societate, tampilat si autentificat la Notariat; Statutul societii, autentificat la Notariat; Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului; nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice si Controlului Financiar de stat; 30

Hotrrea judectoreasca (rmas definitiv), privind autorizarea funcionrii societii i constituirea legal a acesteia, n conformitate cu Legea 31/1990; Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind abordarea nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc; Codul fiscal si amprenta tampilei; Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea;

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i ale persoanelor mputernicite spre a reprezenta valabil societatea. Unele bnci, potrivit normelor proprii, solicit n cazul societilor comerciale i alte documente privitoare la activitatea societii. Deschiderea contului are o dubl semnificaie: ncheierea i semnarea conveniei ntre prile corespondente (banc i titular) i efectuarea primei operaiuni (de regul, de constituire a unui depozit bancar). Semnarea conveniei are unele consecine practice n raportul ntre pri dup cum urmeaz: ambele pri accept condiiile de functionare ale contului; bancherul se oblig s efectueze unele servicii n favoarea clientului;

titularul de cont capt calitatea de client al bncii i beneficiaz de servicii potrivit prevederilor contractuale. Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind: persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal; capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioar; onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont

3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale Banca analizat efectueaz prin contul curent numai operaiile legale, dispuse de client i numai n limita disponibilului aflat in cont, cu respectarea strict a legislaiei, a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Operaiunile efectuate n contul curent au regim de secret bancar i nu pot fi divulgate dect cu acordul titularului de cont sau cu aprobarea Comitetului de Direcie al bncii n conformitate cu prevederile legale aplicabile in domeniul bancar. Transferurile intrabancare ntre unitile bncii se efectueaz n aceeai zi, n limita disponibilului din cont, cu condiia prezentrii de ctre client a ordinelor de plat la ghieu n 31

timpul programului de lucru afiat de sucursale. Banca se angajeaz s verifice documentele depuse la ghieu i, n cazuri de omisiuni sau eventuale instruciuni greite solicit clientului corectarea acestora, n caz contrar banca nu va executa ordinele primite. Banca poate efectua pli din contul curent fr acordul clientului, numai pe baz de hotrre judectoreasc rmas definitiv sau n baza unui titlu executoriu prevzut de lege. Se excepteaz stornrile operaiunilor efectuate eronat, precum i plile scadente pentru angajamente deja asumate de clieni, cu acoperire din contul curent. De asemenea, banca poate face pli fr acordul clientului din conturile de blocaj n lei sau valut, pentru achitarea scadenelor venite la plat, blocaje constituite n prealabil cu acordul clientului. Din acest categorie fac parte plile n cadrul utilizrii acreditivelor de import cu plata la vedere i la termen, executrile de garanii bancare, executrile de garanii depozite colaterale n cazul nerambursrii creditului i a dobnzilor aferente, orice plat pe baz de efecte de comer acceptate de clint sau avalizate de banc. 3.3. Operaiuni efectuate prin conturi Operaiuni efectuate prin conturi curente Operaiunile derulate prin conturile curente n lei, ale cror titulari sunt persoanele fizice, sunt urmtoarele: Virarea salariului n contul curent; Plata facturilor la utiliti; Retragerea de numerar;

Alimentarea contului. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate n urma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Pentru persoanele fizice Raiffeisen Bank pune la dispoziie urmatorele tipuri de conturi curente i servicii ataate: Raiffeisen Online myBanking Raiffeisen Direct Plai Directe Furnizori Transferuri planificate Sweep Programul Asigurarea ta n caz de accident Depozite Credite Carduri Western Union

Fonduri de investiii SmartTel Raiffeisen Online ofer urmtoarele servicii: Acces 24/7 online, securizat, la conturi oriunde n lume; Consultare solduri conturi i istoricul tranzaciilor. Toate tranzaciile se realizeaz n timp real i soldurile conturilor sunt permanent actualizate. Se pot ordona pli intra sau interbancare n lei (i/sau se poate programa ca acestea s se efectueze automat n viitor) ctre conturile proprii sau ale altor titulari. Se pot ordona pli ctre trezoreria statului. 32

Se pot plti facturi ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, clienii pot mputernici banca s le plteasc automat. Predefinire beneficiari pentru pli intra i interbancare. Constituire i lichidare depozite. Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii ale clienilor, precum i "cross currency" ntre valute. Transferuri ntre conturile proprii ale clienilor. Clienii pot alege i defini codul de utilizator, precum i parola de acces la Raiffeisen Online. Clienii pot alege pseudonime pentru conturile proprii pentru a le putea identifica mai uor. Vizualizare a ntregului istoric al activitii online (maximum 6 luni). De asemenea, clienii pot salva pe propriul computer istoricul de tranzacii. Raiffeisen Online este un ghieu bancar, pe computerul clienilor. Fr vizite la banc, fr apeluri telefonice, acetia au acces la conturile lor direct printr-un simplu click.

MyBanking Serviciul este disponibil oriunde n aria de acoperire Vodafone i Orange, chiar i n roaming. Avantajele serviciului myBanking Confort i economie de timp - myBanking este un serviciu bancar modern care nu presupune deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti: se pot efectua operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil. Control - clienii au n permanen acces la informaii despre soldul conturilor lor i pot seta notificri prin care s fie anunai la fiecare modificare n cont. Securitate Raiffeisen Direct Operaiunile care se pot efectua prin intermediul serviciului Raiffeisen Direct sunt: 1. Pentru clienii Raiffeisen Direct: Aflarea informaiilor despre conturile i despre oferta bncii; Ordonare de pli intra sau interbancare n lei ctre conturile proprii sau ale altor titulari/furnizori; Constituire sau lichidare depozite; Solicitare emitere de carduri de debit; Efectuare schimburi valutare ntre conturile proprii (valabil doar pentru rezideni). 2. Pentru clienii care nu sunt clieni Raiffeisen Direct (nu au semnat contractul pentru acest serviciu) sau nu sunt clieni ai bncii, pot s afle toate informaiile care i intereseaz despre: Situaia contului lor de card Raiffeisen Bank (doar n prima situaie); Produsele i serviciile bncii; Reeaua de uniti/bancomate Raiffeisen Bank; Cursul valutar. Avantajele serviciului Raiffeisen Direct 33

Economie de timp - nu mai este necesar deplasarea la banc. Disponibilitate - apelarea este gratuit, iar programul de lucru este prelungit comparativ cu cel al unitilor bancare. Costuri minime - nu sunt percepute taxe sau comisioane n plus fa de cele percepute la uniti. Pli Directe Furnizori Un transfer bancar automat prin care Raiffeisen Bank intermediaz plile clienilor ctre furnizorii de utiliti (telefonie fix sau mobil, energie electric, gaze, ap, cablu TV, salubritate etc.), companii de asigurri, pe baza acordurilor existente ntre acetia i banc, respectiv ntre furnizor i banc. Practic, prin intermediul serviciului Pli Directe Furnizori, clienii mandateaz banca s efectueze automat pli din contul lor curent ctre furnizorii agreai de ctre banc, pli corespunztoare facturilor emise de furnizor pe numele acestora. Deasemenea ei vor continua s primeasc acas facturile, poliele de asigurare, iar la termenul de scaden, banca va transfera din contul curent n cel al furnizorului sumele aferente facturilor, polielor de asigurare etc. clienii doar trebuie s se asiguri c au n cont sumele respective. Pentru doar 15.000 lei vechi/ 1,5 lei noi pe transfer, Raiffeisen Bank va plti, din contul curent, toate aceste facturi. Avantajele serviciului Pli Directe Furnizori Economie de timp: serviciul Pli Directe Furnizori este un serviciu bancar modern, cu ajutorul cruia se pot plti facturile fr deplasarea la sediul bncii sau al furnizorului de utiliti; Confort: plile sunt efectuate automat, fr ntrzieri; Accesibilitate: prin serviciul Pli Directe Furnizori se pot plti inclusiv facturile prietenilor, dac acetia sunt i ei clieni ai furnizorului de utiliti. Transferuri planificate Serviciul reprezint transferuri automate de sume fixe, la date fixe, din contul curent al clienilor n alte conturi: contul Eveniment, contul de economii Acces Plus sau alte conturi curente. Se pot efectua automat pli constante ca valoare. Serviciul Transferuri Planificate permite achitarea de aceste datorii. Banca este cea care transfer din contul curent suma de bani pe care o datorez clienii, automat, la data pe care o stabilesc acetia. Avantajele serviciului Transferuri Planificate Economie de timp: cu ajutorul serviciului Transferuri Planificate se pltesc facturile lunare fixe, fr a se deplasa la sediul bncii sau al furnizorului. Confort: serviciul Transferuri Planificate preia grija facturilor lunare fixe. n plus, ajut la economisirea n mod regulat. Sweep 34

Acest serviciu ofer posibilitatea de a transfera automat sumele care depesc un nivel prestabilit n alt cont indicat de ctre client. Tot ce depeste acest prag prestabilit, va trece automat intr-un depozit. De exemplu, se poate solicita ca sumele din contul curent care depesc 4.000.000 lei/ 400 lei noi s fie automat transferate n Contul de Economii Acces Plus care ofer o rat a dobnzii superioar. Avantajele serviciului Sweep un mai bun management al fondurilor: pot fi pstrate n contul curent numai sumele necesare plilor curente, pentru tot ceea ce depete aceaste sume realizndu-se transferul automat n conturi cu rate superioare ale dobnzii. costuri reduse: 6.500 lei/ 0,65 lei noi pe transfer. SmartTel Prin acest serviciu, informaiile despre cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile pe saptmn, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma unor mesaje text de tip SMS. Oriunde n raza de acoperire Orange, Vodafone, Cosmorom sau Zapp se pot efectua urmatorele operaiuni din meniul telefonului mobil: Informaii despre cont (curent, de credit sau de depozit). Se poate selecta contul sau conturile pentru care se doresc informaiile; Lista ultimelor 5 tranzacii efectuate pe un anumit cont (tranzacii de debit i credit); Lista ultimelor 5 tranzacii de creditare efectuate pe un anumit cont; Lista ultimelor 5 tranzacii de debitare efectuate pe un anumit cont; Cursul valutar al bncii/ BNR din data curent. Se poate solicita i un curs valutar dintr-o dat anterioar, dar nu mai veche de un an de la data solicitrii informaiei de curs valutar; Schimbare parola (PIN); Interogare a ratelor de credit (poate fi utilizat doar n cazul conturilor de credit). Avantajele serviciului SmartTel Flexibilitate: nu se ine cont de orarul bncii pentru efectuarea tranzaciilor necesare sau pentru obinerea informaiile dorite. Se pot efectua operaiuni bancare direct din meniul telefonului mobil. Disponibilitate: permite accesul direct, non-stop, la informaiile despre cont. De asemenea, ofer opiunea de a se solicita informaii cnd este nevoie, sau cu o frecven adaptat activitii clienilor. Control: ofer posibilitatea de a se pstra informaii importante n memoria telefonului mobil. Garanteaza discreia i sigurana. Condiii Cu un cont curent, de depozit, de credit sau de card deschis la Raiffeisen Bank i un telefon mobil abonat la oricare din operatorii GSM/CDMA - Orange, Vodafone, Cosmorom sau Zapp, se poate activa, prin ncheierea unui contract, serviciul SmartTel care ofer posibilitatea obinerii informaiilor i efectuarea tranzaciilor bancare n timp real, prin intermediul telefonului mobil. Programul Asigurarea ta n caz de accident 35

Pentru a fi intotdeauna pregtit n faa situaiilor neprevzute, Raiffeisen Bank ajut clienii s beneficieze de protecia oferit de AIG Life! Programul propune o asigurare de via titularilor de conturi curente n lei deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acoper decesul i invaliditatea totala permanent din accident, 24/24 ore, oriunde n lume. In cazul n care unul din aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau motenitorii si dup caz) va primi o despgubire de 6.000 EUR. Western Union - Transferuri de bani Raiffeisen Bank ofer clienilor si serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de la/la oricare din ageniile Western Union, putndu-se primi sau trimite bani oriunde n lume, fr a se folosi conturi bancare, cri de credit sau ordine de plat. Acest serviciu se adreseaz: persoanelor care lucreaz n strintate i care trimit bani acas; oamenilor aflai n situaii critice (pierderea sau furtul banilor, crilor de credit sau cecurilor de cltorie); prinilor care trimit bani copiilor aflai n cltorie sau la studii n strintate; persoanelor stabilite n strintate care trimit regulat bani rudelor din ar; oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru cumprturi sau afaceri n timpul cltoriilor n strintate. n strintate, beneficiarii pot fi att persoane fizice, ct i juridice.

Avantajele serviciului Western Union sunt: accesibilitate: orice persoan fizic sau juridic are acces la serviciul Western Union, conform reglementrilor n vigoare; simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reeaua Western Union prin simpla completare a unui formular, n limita plafoanelor stabilite; siguran: sistemul informatizat al reelei Western Union asigur maxima securitate a transferurilor; rapiditate: ncasarea n cteva minute a sumelor expediate, n orice col al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de transfer al banilor n acest moment (transferul se realizeaz n maxim 10 minute de la depunere).

Individualizarea serviciilor oferite de Raiffeisen Bank, n funcie de categoria clienilor vizai, prin reeaua Western Union se prezint astfel: Will Call Money Transfer: transferuri ntre persoane fizice. Permite clienilor s trimit i s primeasc bani, prin intermediul oricrui agent Western Union, oriunde n lume, n cteva minute;

36

Quick Pay este cel mai rapid, sigur i demn de ncredere mijloc de plat folosit pentru ca o companie s primeasc sume de bani transmise de clienii si din ntreaga lume. Aceste fonduri primite de persoanele juridice strine, nregistrate n sistemul Western Union, vor fi direct depozitate n contul bancar al acestora; Quick Cash: serviciu ce ofer o modalitate sigur i rapid pentru o companie de a trimite fonduri, prin intermediul reelei Western Union, clienilor si sau salariailor oriunde n lume.

Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; Cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic;

Pli legate de judecat. Operaiunile valutare curente sunt operaiunile desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice: Tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional; Alte operaiuni care nu sunt de natura oparaiunilor valutare de capital cum ar fi: pli/ncasri legate de impozite i taxe cu excepia taxelor succesorale -, onorare, comisioane, amenzi, pli, pensii, ntr-un sistem public sau privat, ctiguri din jocuri de noroc, cheltuieli cu ntreinerea proprietilor din strintate, cheltuieli de reprezentare, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii, participare la organizaii, cluburi; Repatrierea veniturilor nete sub form de dividende, dobnzi, chirii provenind din operaiuni curente i de capital;

Cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare curente i de capital fcute de rezideni deplasai n strintate cu scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, vizite la rude sau la prieteni. Pentru ntreprinderile mici i mijlocii, Raiffeisen Bank pune la dispoziie urmtoarele conturi curente i servicii ataate: Raiffeisen Direct myBanking Vodafone myBanking Orange Cash Management Credite Carduri

Operaiuni efectuate prin conturile de depozit la termen Conturile de depozit se pot constitui n lei i n valut pentru persoane fizice i juridice. Aceste conturi pot fi: depozite n lei cu plata dobnzii la scaden, depozite cu plata dobnzii lunar, depozite n valut i depozite la vedere. Operaiunile care se pot efectua n conturile de depozit la termen sunt: Constituirea depozitului la termen n numerar i prin virament, la orice unitate bancar, de ctre titularul de cont; 37

Lichidarea depozitului la termen n numerar, la unitatea bancar la care contul este deschis sau la oricare dintre filiale sau sucursale;

Eliberarea extraselor de cont, care cuprind evidena tuturor operaiunilor efectuate n contul de depozit la termen. Dobnzile aferente acestui cont se vireaz ntr-un cont curent deschis automat pe numele clientului. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele ce cec cu limit de sum, ordinele de plat etc) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti la banc, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respective, la solicitarea expres a instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru conturile cu destinaie special, termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Din aceast categorie de conturi fac parte si conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal. Funcionarea conturilor cu destinaie special este dat de natura operaiunilor care urmeaz a se efectua n i din contul respectiv. Acreditivul documentar reprezint un angajament de plat prin care o banc acioneaz la cererea i dupa instruciunile clientului s efectueze operaiuni de plat sau s autorizeze pentru aceast operaiune o alt banc, ctre sau la ordinul unui ter pe baza documentaiei justificatoare ale unui contract privind livrarea de bunuri sau prestarea de servicii. Acreditivul documentar este o aplicaie n contul ordonatorului, care implic acceptarea, negocierea i plata. Pentru deschiderea unui acreditiv, este necesar completarea unei cereri de deschidere, care va cuprinde elemente ce se vor gsi i n contractul economic sau factur. Dup ncheierea contractului banca va bloca fondurile ntr-un cont colateral, apoi aloc o referin n registrul de eviden, special ntocmit, dup care realizeaz acreditivul n trei exemplare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut prin etapele de eliberare a cecurilor, acestuia i se elibereaz carnetul care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Clientul poate efectua operaiuni prin care i pltete furnizorii sau retrage numerar din conturile sale.

38

Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec, spre a fi ncasat sau virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului sunt: recepia, autentificarea, acceptul, refuzul, plata. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Plile din depozitul colateral se vor face pe baz de dispoziii emise, n cursul procedurii de reorganizare, de ctre judectorul sindic administrator, pe baza deciziei emise de ctre acesta, iar n cursul falimentului, numai de ctre persoana desemnat pe baza deciziei. Pentru sumele nregistrate n acest depozit colateral banca acord dobnd aferent disponibilitilor la vedere. Dobnda se calculeaz i se nregistreaz n ultima zi lucrtoare a lunii n contul de datorii ataate. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare Cardurile reprezint ci de acces la disponibilul din conturile ataate sau linii de credit putnd fi utilizate pentru tranzacii comerciale i eliberare de numerar att pe teritoriul Romniei ct i n exterior. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor bancare interne i internaionale. Banca ofer faciliti suplimentare posesorilor de card n funcie de tipul de card deinut. Operaiuni efectuate cu ajutorul cardului: Plata facturilor de telefonie mobil; Virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturile n lei cu plata lunar a dobnzii; Plata facturilor de utiliti; Transferuri de bani din contul de card n orice conturi deschise la banc; Accesul la o linie de credit, n baza depozitelor depuse n orice ar pentru cardurile de credit;

Plata salariilor angajailor societilor comerciale. Cardurile bancare se mpart n carduri de credit si carduri de debit. Operaiunile vor avea ca efect diminuarea disponibilului, la debitor si creterea disponibilului la creditor. Contul titularului poate reprezenta un instrument de garantare pentru banc. Contul cu sold creditor al unui titular poate reprezenta, prin soldul su, garania pentru credite acordate i exprimate n alte conturi cu soldul debitor. 3.4. Alte operaiuni Conducerea evidenei n cont sau inerea contului de ctre banc presupune urmtoarele operaii: nregistrarea prin formule contabile n care contul titularului poate avea o postur creditoare sau debitoare; stabilirea soldului dup fiecare operaiune sau periodic (zilnic i la alte perioade) din care rezult poziia (creditoare sau debitoare) contului. 39

Periodic adesea zilnic titularul de cont primete un extras de cont privind operaiile efectuate recent (eventual de la ultimul extras de cont). Funcionarea contului presupune aplicarea unui regim de dobnzi i comisioane. Pentru unele conturi curente, titularul de cont nu beneficiaz de dobnzi la soldurile creditoare, considerndu-se de ctre banc i acceptndu-se de ctre titulari, c acesta este o form de a recompensa banca pentru operaiunile de trezorerie ce le efectueaz n beneficiul titularilor. n asemenea condiii, unii titulari nu prefer rmnerea n sold, pentru perioade mai mari de timp, a unor sume substaniale. Titularii vor retrage din conturi asemenea solduri, dndu-le o utilizare prin plasamente aductoare de profit. Pentru a preveni asemenea fenomene, bncile, la rndul lor, au introdus sistemul conturilor paralele cu transfer automat. Sistemul funcioneaz astfel: fluxurile de ncasri i pli se desfoar continuu prin contul curent. n momentul n care (la sfritul fiecrei zile) contul are sold creditor important, ce depete o limit stabilit de comun accord, diferena trece, automat, n contul de depozit pararel, la care soldurile existente sunt luate n calcul la stabilirea dobnzilor. Pentru calculul dobnzii sunt stabilite prin convenie, pentru toate tipurile de operaiuni: valuta i data de la care ncepe bonificarea sau perceperea de dobnzi. Comisioanele practicate de bnci, legate de operaiunile de cas derulate prin conturi sunt: de micare (rulaj) - aferente totalului coloanei de debit; de descoperire - calculate asupra soldului debitor cel mai ridicat din cursul lunii;

de deinere a contului - comisioane de mrime fix stabilite pentru fiecare titular n funcie de frecvena operaiunilor ce se deruleaz n cont. Respectarea normelor de operare n cont reprezint una dintre cele mai importante obligaii ale bncii, n condiiile n care contul bancar este calea de reflectare universal a relaiilor reciproce banc-client. Procesarea operaiunilor n cont Activitatea bancar implic, n primul rnd, existena unui sistem informatic bancar astfel conceput nct s automatizeze un set ct mai mare din operaiunile curente ale bncii i s asigure informaiile strategice, tactice i operaionale necesare procesului decizional. Principalele activiti desfurate de banc sunt: atragerea de resurse bneti de la populaie i de la agenii economici sub form de depozite la termen sau la vedere; acordarea de credite; operaii de pli i decontri n lei sau n valut; operaii valutare: schimb valutar, licitaii valutare, servicii pentru populaie cum ar fi plata diverselor facturi, serviciul de transfer bani Western Union. Activitaile desfurate de banc sunt bazate pe succesiuni de operaii efectuate strict n concordan cu normele i regulamentele n vigoare. Pe de alt parte, pentru buna funcionare a bncii exist o serie de activiti de baz care au n mod exclusiv caracter back office: contabilitatea inten, administraie, gestiune conturi i calculul dobnzii, mpachetarea i depozitarea numerarului. n departamentele din back office se realizeaz centralizarea i regularizarea operaiunilor, pregtirea, analiza i verificarea dosarelor clienilor ce trebuiesc soluionate cu privire la credite, carduri, nregistrarea n contabilitate a diferitelor operaiuni, gestionarea, 40

verificarea fiecrui client n baza de date a Centralei Riscurilor Bancare. Asadar n back office activitatea bancar se ndreapt ctre departamentele de relaii cu clienii, ntocmirea i prepararea contractelor, a cererilor pentru deschiderea conturilor, a cererilor pentru carduri, completarea anumitor formulare pentru solicitarea unui credit, a micilor tranzacii cu privire la conturile curente, operaiuni de schimb valutar, servicii de transfer, activiti ce in de casieria bncii. n cadrul societii analizate exist dou casierii de serviciu i patru birouri de consiliere. La nivelul acestor casierii se efectueaz att operaiuni de ncasri de numerar i cecuri pe baz de foaie de vrsmnt ct i operaiuni de plai direct din conturi, cecuri de numerar, cecuri n favoarea beneficiarului, cerere de numerar. 3.5. Incidente n funcionarea conturilor bancare n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai importante incidente pot fi: fransferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleiai luni; realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti;

erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor. Centrala Incidentelor de Pli (CIP) este un centru de intermediere care gestioneaz informaiaspecific incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusive pentru scopurile utilizatorilor. Datele specifice incidentelor de pli sunt transmise, utilizate i valorificate pe baza informaiilor, chiar anterioare plii, coninute n evidene i care sunt ocazionate de acte i fapte avnd potenial fraudulos, litigious i/sau producnd neplat, inclusive dintre cele care pot afecta finalitatea decontrii. Incidentul de plat este nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, nainte sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractul care le reglementeaz, a cror nendeplinire este dus la cunotina CIP de ctre persoanele declarate, pentru aprarea interesului public. Incidentul de plat major este incidentalul de plat determinat de nregistrarea uneia dintre situaii: n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expiarea termenului de prezentare; cecul a fost refuzat la plat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expiarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu dat fals sau acestuia i lipsete o meniune obligatorie; cecul circular sau cecul de cltorie a fost emis la purttor; cecul a fost emis de un trgtor aflet n interdicie bancar. 41

n cazul cambiei i al biletului la ordin: cambia a fost scontat fr existena n total/n parte a creanei cedate n momentul cesiunii acesteia; biletul la ordin/cambia cu scaden la vedere a fost refuzat() din lips total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat n termen; biletul la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat din lips total/parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen. Interdicia bancar reprezint regimul impus de banc unui titular de cont prin care se interzice acestuia emiterea de cecuri pe o perioad de un an, conform unor angajamente reciproce aplicabile plii cu cecuri, ca urmare a unor incidente de pli majore produse de un cec. Persoana acreditat este angajatul autorizat de conducerea persoanei declarate s furnizeze, s solicite i s primeasc informaii la i de la CIP. Persoanele declarante sunt bncile, persoanele juridice romne, inclusive autoritile teritoriale ale bncilor, sucursale din Romnia ale bncilor, personae juridice strine, denumite n continuare bnci i CIP. Persoanele cu risc reprezint acele persoane fizice i juridice, inclusiv bnci, care au fost incluse in Fiierul naional al persoanelor cu risc, ca urmare a unor incidente de pli majore nregistrate pe numele lor. Utilizatorii sunt persoanele declarante, BNR, mass-media, Parchetul General de pe lng Curtea Suprem de Justiie i Ministerul de Interne cu unitile lor teritoriale, instanele judectoreti, alte instituii ale statului cu atribuii de supraveghere i control, persoane fizice i alte persoane juridice, instituii similare CIP din strintate, crora CIP le-a luat n eviden o cerere de consultare a informaiilor deinute. CIP organizeaz i gestioneaz un fiier de interes general, numit fiierul Naional de incidente de plat (FNIB), care va fi structurat astfel: Fiierul naional de cecuri (FNC) Fiierul naional de cambia (FNCb) Fiierul naional de bilete de ordin (FNBo) Anularea incidentelor de pli CIP nu are calitatea de a aprecia veridicitatea informaiilor privind incidentele de pli pe care nu le poate anula sau modific. Anularea incidenelor de plat intervine la solicitare persoane declarante/instane judectoreti.

3.6. Procedura de nchidere conturilor bancare Conturile pot fi nchise la 31 decembrie, dac la deschidere nu s-a stability astfel, n cazul decesului titularului de cont sau n cazul n cazul n care n termen de 30 de zile de la 42

deschidere nu s-au primit sau depus anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, sau dac persoana respectiv nu mai dorete s efectuezi operaiuni cu banca respectiv. nchiderea unui cont bancar se poate dispune de ctre client voluntary sau poate interveni atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punct de vedere al bncii. nchiderea contului de credite Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de de credite prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibilitai, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite restant poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit pentru rambursarea creditului. nchiderea contului curent pentru persoanele juridice se face la solicitarea clientului prin completarea unei cereri de nchidere de cont sau din iniiativa bncii. Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit, la cererea titularului. nchiderea conturilor cu destinaie special se face de ctre banc la expirarea termenului de valabilitate sau la data ncetrii funciunii pentru care s-au deschis. nchiderea conturilor de valut se face n urmtoarele cazuri: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont; din oficiu dup expirarea termenului de 6 luni, cnd soldul contului n valut scade sub 25$ sau echivalentul acestuia.

43

CAPITOLUL 4. PLASAMENTE BANCARE I NON-BANCARE


4.1. PLASAMENTE BANCARE Plasamentele bancare sunt operaiuni pasive de constituire a resurselor. Se evideniaz n pasivul bilanului sub forma urmtoarelor costuri: depozite la termen i la vedere; mprumuturi de la Banca Central i alte instituii bancare;

capital propriu. Depozitele bancare reprezint pentru bncile comerciale principala resurs financiar i se formeaz din depozite la vedere i depozite la termen. Depozitele la vedere sunt constituite din disponibiliti depuse n toate conturile deschise la bnci, din care se pot face pli la cerere i pentru care banca nu-i rezerva dreptul de a solicita ntiinarea scris asupra unei viitoare retrageri de numerar. Principala calitate a acestoraeste elasticitatea, n sensul c deinatorii pot dispune n orice moment de utilizarea lor. Perioada de pstrare a banilor n banc nu este determinat cu exactitate, regula de baz fiind aceea c trebuie s dureze cel puin o zi lucrtoare. Prin cont se pot derula operaiuni de pli i ncasri n numerar i prin virament i reprezint cea mai stabil resurs a bncilor. Dobnda este variabil, modificndu-se n funcie de condiiile de pia. Comisionul de deschidere al unui cont se percepe o singur dat, iar pentru operaiile de alimentare de cont nu se percep comisioane. Depozite la termen au scaden prestabilit, eventualele retrageri nainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizri prin dobnzi. Se caracterizeaz printr-o stabilitate mai mare n timp, n principiu, n contul respectiv nu se pot efectua alte operaiuni dect cele de constituire si lichidare a depozitelor. Caracteristicile depozitelor: a) n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. b) n funcie de moned, depozitele pot fi n lei sau n valut. c) n funcie de modalitatea de plat a dobnzii pot fi: Depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adaug la suma depus iniial. Depozite far capitalizare: lunar, dobanda este virata ntr-un cont curent care i asigura titularului acces la aceasta. d) n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelasi termen ca cel iniial: Dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se prelungete automat. n plus, dac depozitul are optiunea de capitalizare a dobnzii, dobnda se adaug la suma depus iniial. Pentru perioada urmatoare, rata dobnzii se va aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent. Astfel, nivelul real al dobnzii este mai mare dect dobnda nominal.

44

Dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula dobnda la vedere) sau suma va ramne in acelai cont, far dobnd. e) n funcie de dobnd: Depozite cu dobnd variabil: banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei. Depozite cu dobnd fix: banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului, n funcie de evoluia pieei.

Tipuri de depozite Raiffeisen Bank Depozitul CONT ACCES PLUS pentru persoane fizice: Limita minim de deschidere a unui cont acces plus este stabilit de banc i sunt permise depunerile ulterioare, Termenul de constituire a contului este nelimitat, Alimentarea acestui cont se poate face prin depuneri de numerar sau prin transferuri de sume planificate/automate sau ocazionale din alte conturi, Sunt permise doar transferuri din Contul Acces Plus ctre alte conturi ale titularului sau ale unei tere persoane, deschise la Raiffeisen Bank, Banca stabilete un sold minim sub care orice retragere de numerar solicitat se va putea efectua numai prin retragerea ntregului sold existent i nchiderea contului, Rata dobnzii este fluctuant i este difereniat pe trane valorice. Dac soldul trece n alt tran valoric, rata dobnzii se aplic pentru ntregul sold, pentru perioada n care soldul s-a ncadrat n trana valoric respectiv. Dobnda se calculeaz pentru luna i anul calendaristic i se va plti lunar, capitalizndu-se n contul constituit.

Depozit CONT EVENIMENT pentru persoane fizice: Limita minim de deschidere a unui cont eveniment este stabilit de ctre banc i afiat la sediile acesteia, Termenul de constituire a depozitului se stabilete de ctre titular la data ncheierii contractului, putnd fi orice numr de zile cuprins ntre 91 i 365 de zile calendaristice,

45

n cadrul termenului de constituire, se pot efectua oricnd depuneri n depozit, nelimitate ca numr, cu excepia ultimelor 30 de zile calendaristice nainte de scadena depozitului; limita minima a unei depuneri este stabilit de ctre banc, Rata anual a dobnzii este fluctuant, putnd fi modificat oricnd de banc n funcie de evoluia ratelor de dobnd pe piaa financiar-bancar, Dobnda se calculeaz pe luna calendaristic si anul de 365 de zile. Dobnda se calculeaz la soldul zilnic i se capitalizeaz lunar n contul eveniment. Pe perioada de constituire nu sunt permise retrageri din dobnzi. n cazul n care se solicit lichidarea depozitului nainte de scaden, pentru perioada cuprins ntre data constituirii i data lichidrii nainte de scaden nu se bonific dobnd pentru sumele depuse n cont i nu se percepe comision de retragere numerar, clientul ridicnd suma pe care a depus-o n depozit. La scaden depozitul nu se poate rennoi; dac banii nu sunt retrai, atunci acetia rmn n contul eveniment.

DEPOZIT LA TERMEN pentru persoane fizice: Limita minim de deschidere a unui cont de depozit este reglementat de ctre banc, Nu sunt permise depuneri ulterioare, Rata anual a dobnzii poate fi modificat de ctre banc n funcie de evoluia ratelor de dobnd pe piaa financiar bancar, n cazul depozitelor n RON rata dobnzii se acord difereniat n funcie de nivelul capitalului depus, Pentru depozitele cu dobnda fluctuant orice modificare de rat devine efectiv n momentul modificrii, n cazul depozitelor cu dobnd fix modificarea devine efectiv la data primei rennoiri de dup efectuarea modificrii (dobnda este fix pe perioada dintre rennoiri), Plata dobnzii se efectueaz numai dup reinerea impozitului pe venituri din dobnzi, astfel: lunar, n ziua corespunztoare datei de constituire a depozitului - pentru depozitele cu transfer de dobnd i plata dobnzii lunar i se vireaz n contul curent la scaden - pentru depozitele cu capitalizare.

Capitalul depozitului nu poate fi retras dect prin lichidarea depozitului.

Depozit NEGOCIABIL LA TERMEN pentru persoane fizice i juridice: Limita minim de deschidere a unui cont de depozit este stabilit de banc, Dobnda se calculeaz pentru un numr de zile efective ale lunii n raport cu un an de 360 zile, cu excepia GBD pentru care anul este de 365 zile, Capitalul depozitului se va transfera la scaden n contul curent ataat depozitului, 46

n cazul lichidrii depozitului nainte de expirarea termenului pentru care a fost constituit, se va acorda dobnda la vedere practicat de banc la momentul lichidrii, astfel banca va recupera din depozit eventualele diferene de dobnd pltite n plus, Banca deschide fiecrui client un cont curent, care va colecta toate sumele din dobnzi i unde va fi virat i capitalul depozitului la scaden. Asupra sumelor aflate n contul curent au drept s dispun titularul contului i mputerniciii desemnai de acesta Banca efectueaz prin conturile curente deschise clienilor si operaiunile dispuse de acetia, numai n limita disponibilului n cont.

Avantajele depozitelor Raiffeisen Bank Accesul la cont: indiferent unde este deschis depozitul, clientul are acces la sumele depuse la oricare dintre cele peste 200 de uniti Raiffeisen Bank din ntreaga ar. Raiffeisen Direct: cu un simplu apel telefonic gratuit la Raiffeisen Direct, clientul poate deschide i nchide depozite la termen. De asemenea, poate obine informaii despre conturile sale. myBanking: clientul poate afla informaii privind contul su. Serviciul myBanking este accesibil oriunde exist acoperire Vodafone, inclusiv n roaming. SmartTel: serviciul ofer acces clientului 24 de ore din 24 la orice informaie despre contul su, prin intermediul telefonului mobil. Indiferent de reeaua de telefonie mobil, poate primi sub forma unor mesaje SMS informaiile financiare care l intereseaz (sold, lista ultimelor 5 tranzacii, etc). Toate deciziile privind plasamentele au la baz urmtoarele principii: respectarea legalitii, sigurana plasamentelor, asiguratea lichiditii si profitabilitatea. Respectarea legalitaii Respectarea legalitaii vizeaz att aspectele tehnice privind plasamentele bncii, ct i plasamentele legale ale acestora. Prin legea bancar nr. 59/23.03.1998, li se impune bncilor respectarea unor cerine prudeniale, dintre acestea menionnd: respectarea nivelului minim de solvabilitate, mprumuturile acordate unui singur creditor nu pot depi 20% din totalul fondurilor proprii ale ale bncii, respectarea nivelului minim de lichiditate, determinat n funcie de scadenele creanelor i angajamentele bncii,

47

valoarea creditelor acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau personalului acesteia, inclusiv familiilor acestora nu poate depi 20% din valoarea fondurilor proprii ale bncii, participarea unei bnci la capitalul social al unei societi nebancare nu poate depi cota de 20% din capitalul social al societii respective si 10% din fondurile proprii ale bncii, valoarea total a investiiilor pe termen lung n valori mobiliare ale unei bnci nu pot depi 50% din fondurile proprii ale bncii, valoarea total a investiiilor n valori mobiliare efectuate de o banc nu poate depi 100% din fondurile proprii, cu excepia titlurilor de stat, bncile nu pot acorda credite garantate cu propriile aciuni sau condiionate de vnzarea sau cumprarea propriilor aciuni, participarea unei bnci la capitalul altei bnci nu poate depi 5% din capitalul noii bnci, cu condiia participrii i altor societi bancare persoan juridic strin sau a unei instituii financiare internaionale.

Sigurana plasamentelor Creditele, participaiile la capitalul altor societai, plasamente n titluri finaciare trebuie analizate cu mult grij, utiliznd o serie de tehnici specifice privind posibilitile de rambursare la termenele prevzute n contract. Problema siguranei plasamentelor se pune n cazul creditelor pe care banca le acord ntreprinderilor sau particularilor. Creditele sunt expuse riscului de a nu fi rambursate la scaden. Riscul de nerambursare poate interveni din urmatoarele cauze: 1. Din cauza debitorului, respectiv din cauza situaiei financiare, a produciei sau a comercializarii, precum i din cauza incompetenei managementului interprinderii. 2. Din cauza situaiei de ansamblu a economiei naionale. 3. Din cauza bncii, principalele motive care au condus la pierderi de credite sunt urmatoarele: acceptarea de datorii supraevaluate, acordarea de credite naintea ntocmirii dosarului de credite, suplimentarea creditului fr a solicita i garanii suplimentare, acordarea de noi mprumuturi pentru a acoperi dobnda aferent, creditul a fost folosit n alte scopuri fa de cele prevzute n contract, eecul n valorificarea garaniilor,

acordarea unor credite pentru acoperirea creditelor si dobnzilor restante la alte bnci. n ceea ce-i privete pe particulari pot proveni din motive personale: ru platnic, ndatorri excesive, din motive profesionale cum ar fi omajul, diminuarea venitului.

48

Plasamente pe piaa interbancar i n titluri financiare n vederea fructificrii tuturor fondurilor de care banca dispune, aceasta poate face plasamente la alte bnci, iar rata dobzii pe aceast pia este determinat de cererea i oferta de bani. Plasamentele pe aceast pia nu prezint risc. n perioada de recesiune i instabilitate economic, atunci cnd cererea de credite este sczut, bncile dispun de fonduri pe care le plaseaz n titluri financiare. n perioadele de boom economic, cnd cererea de credite este mare, bncile pot fi forate s-i vnd o parte din titlurile financiare achiziionate pentru a face fa cererii de credite. Titlurile financiare i plasamentele pe piaa interbancar joac un rol important. Acestea permit bncii s utilizeze toate sumele de care dispune la un moment dat, pot ajuta banca cu resurse lichide care se potrivesc nevoilor de lichiditate, contribuie la diversificarea portofoliului de plasamente i deci la protejarea bncii mpotriva riscurilor financiare. Prin realizarea de plasamente n titluri financiare bacare, banca urmrete urmtoarele obiective: obinerea unui venit sub diferite forme, dividente, cupoane, realizarea unui portofoliu de plasamente financiare de calitate, utilizarea complet a resurelor, asigurarea lichiditaii prin corelarea scadenelor titlurilor cu nevoile de lichiditate ale bncii.

Alte forme particulare de plasament Acreditivul form de decontare prin care plile ntre agenii economici se efectueaz pe baza documentelor care atest livrarea mrfurilor, executarea lucrrilor, prestarea serviciilor, n baza unui contract comercial ferm. Incasso documentar este o modalitate de decontare, care se bazeaz n esen pe obligaia de plat a cumprtorului, asumat prin contractul comercial, fr a comporta nici un angajament de plat din partea bncilor implicate n derulare. Ordinul de plat documentar const n dispoziia dat de o parte (ordonator), unei bnci, de a plti o sum determinat, n favoarea unei alte pri (beneficiar), contrar obligaiei beneficiarului de a prezenta anumite documente indicate de ordonator n ordinul de plat, n scopul stingerii obligaiei bneti provenind dintr-o relaie direct existent ntre ordonator i beneficiar, n baza unui contract ferm comercial. Ordinul de plat simplu este forma de decontare cea mai simpl i cea mai rapid. Este revocabil pn n momentul contului beneficiarului. Se efectueaz din surse proprii sau din credite bancare, fiind cea mai simpl modalitate de decontare folosit att la intern, ct i la extern. Scrisoarea de garanie se adreseaz clienilor persoane juridice, fiind o modalitate de garantare de ctre banc a unei pli/prestaii. Obiectul scrisorii l constituie garantarea respectrii obligaiilor contractuale rezultate din: 49

operaiuni de comer; acordarea de credite;

participarea la licitaii interne sau internaionale n vederea achiziiilor de bunuri i servicii. n cazul n care debitorul principal nu respect angajamentul asumat, banca se oblig pe sine s plteasc suma garantat.

4.2. PLASAMENTE MONETARE NON-BANCARE Grupul Raiffeisen Bank a intrat ntr-un numr de tranzacii bancare din ar i strintate prin tranzacii care s-au desfurat n termeni comerciali i la ratele pieei, constnd n plasamentela bnci, credite i avansuri ctre bnci i conturi curente, crora li s-au adugat creane ce au condus la datorii la vedere, care se cifrau la sfritul anului 2004 la aproximativ 6.390 miliarde lei i depozite la termen de aproximativ 31.514 miliarde lei. Trebuie menionat c investiiile de capital al grupului Raiffeisen sunt raportate la valoarea just, determinat pe baza preurilor de pia de la data bilanului, fr deducerea cheltuielilor de tranzacionare, iar investiiile de capital care nu sunt cotate la burs sunt prezentate la costul de achiziie reevaluat, deoarece conducerea Grupului nu consider c valoarea just a acestor investiii nregistrate la cost este diferit n mod semnificativ fa de valoarea contabil. Produse de asigurri n colaborare cu AIG Life Asigurri Romnia S.A., Raiffeisen Bank vinde un produs de asigurare. Programul Asigurarea Ta n Caz De Accident ofer protecie mpotriva accidentelor cu consecine grave: n caz de pierdere i de invaliditate total permanent. Acoperirile pentru pierderile menionate vor fi n conformitate cu termenii, condiiile i excluderile poliei de asigurare de grup nr. 2004/3 ncheiat de Raiffeisen Bank S.A. i AIG Life Asigurri Romnia S.A. Valoarea primei lunare este de 1 euro. Beneficiile pentru Asigurarea de Accident este de 6000 euro. Plata primei de asigurare se face lunar, anticipat, cu excepia primelor dou luni de asigurare gratuit, la data scadenei, la cursul de schimb ron/euro. Plata despgubirii de ctre Societatea de Asigurri se face n RON, la cursul de schimb RON/EURO n cazul n care riscul asigurat se produce dup expirarea celor 2 luni de asigurare gratuit.

4.3. PLASAMENTE FINANCIARE

50

Fondurile Deschise de Investiii reprezint modaliti de plasare a resurselor financiare disponibile, foarte populare n rile dezvoltate i care au dobndit o important din ce n ce mai mare i n rile Europei Centrale i de Est. Sunt organisme care colecteaz bani de la investitori i investesc n diferite tipuri de instrumente financiare (aciuni, obligaiuni, depozite, certificate de trezorerie) dup reguli care sunt stabilite n strns legtur cu obiectivele fondului. Dup obiectivele fondului, ele se clasific n: Fonduri monetare: investesc n instrumente de pia monetar (certificate de depozit, titluri de trezorerie, depozite bancare). Fonduri de obligaiuni: investesc n instrumente cu venit fix (titluri de stat, corporatiste, municipale, etc.) cu scaden de cel puin pe 1 an. Principala surs de cretere a activelor fondului este dobanda. Fonduri de aciuni: investesc preponderent n aciuni cotate pe o pia reglementat. Principala sursa de cretere a activului fondului este aprecierea valorii aciunilor deinute de fond. Fonduri mixte/echilibrate: investesc ntr-un mix de aciuni i instrumente de pia monetar (certificate de depozit, titluri de trezorerie, depozite bancare). Raiffeisen Asset Management reprezint subsidiara grupului Raiffeisen n Romnia ce are ca obiect de activitate administrarea investiiilor. Totodat este parte a unui grup financiar integrat si se bazeaz att pe pregtirea specialitilor lor n domeniu, ct si pe expertiza Raiffeisen Capital Management (RCM), centrul de competen al grupului n domeniul administrarii investiiilor. Aceast organizaie ofer clienilor si o alternativ viabil de plasare a disponibilitilor financiare i administrarea profesionist a fondurilor. Pune la dispoziia clienilor o gam larg de produse pentru a satisface diferitele opiuni ale investiiilor pentru randament i risc. Obiectivul lor este de a avea un aport substanial la dezvoltarea industriei fondurilor deschise de investiii n Romnia i asumarea unui rol activ n asigurarea unor standarde nalte de profesionalism n acest domeniu i actualizeaz n permanen gama de produse i servicii pentru a rspunde ateptrilor i solicitrilor investitorilor. Echipa acestei organizaii este una de excepie prin abilitile personale i performanele profesionale i este format din persone cu iniiative nclinate spre dezvoltarea continu a competenelor i se identific cu compania. Raiffeisen Asset Management, compania de administrare a investiiilor a Grupului Raiffeisen n Romnia a fost nfiinat n decembrie 2005 i a lansat n prima parte a anului 2006 dou fonduri de investiii - Raiffeisen Benefit si Raiffeisen Prosper. A. Fondul deschis de investiii Raiffeisen Prosper va fi orientat preponderent spre investiii n aciuni, ntr-o proporie de maxim 80%, celelalte active fiind reprezentate de instrumente financiare cu venit fix. Obiectivul acestui fond este creterea capitalului pe termen mediu i lung. Raiffeisen Prosper se adreseaza clienilor care doresc s beneficieze de avantajele investiiilor pe pieele de capital ale Romniei i ale altor ri avnd o cretere economica susinuta. 51

Avnd n vedere obiectivul de cretere a capitalului pe termen mediu i lung al Fondului i faptul c pe termen scurt factorii conjuncturali pot influena valoarea activelor i deci valoarea unitii de fond, se recomand ca durata investiiei s fie de cel putin 5 ani. Cu toate acestea, unitile de fond pot fi rscumprate n orice moment. Pe masur ce piaa local a obligaiunilor va oferi o gama mai larg de instrumente cu maturiti mai mari, durata recomandat de investiie va crete n consecin. Sistemul informatic: societatea de administrare a Fondului folosete un sistem informatic capabil s monitorizeze limitele de investiii n timp real, precum i prin simularea modificrii structurii portofoliului ca urmare a efecturii unor tranzacii. Utilizarea sistemului informatic permite totodat reducerea la minim a riscului operaional. Cu ajutorul sistemului se verific n permanen corectitudinea datelor introduse i conformitatea datelor primite cu cele trimise. Categoriile de instrumente financiare n care Fondul investete sunt n conformitate cu prevederile legale n vigoare. Principalele categorii de instrumente financiare n care se va investi: Aciuni cotate tranzacionate pe pieele reglementate; Certificate de trezorerie; Obligaiuni guvernamentale, corporatiste, municipale etc, pe diferite maturiti; Depozite bancare; Titluri de participare ale fondurilor de investitii, inclusiv cele administrate de Raiffeisen Kapitalanlage Gmbh Viena, care respect caracteristicile prevzute la art. 76 alin (1) lit. a si b din Legea nr.297/2004 i ndeplinesc condiiile prevzute la art. 101 alin (1) lit.d) din Regulamentul nr.15/2004; Instrumente financiare derivate: futures, forward, op]iuni, swap, etc. att pentru realizarea obiectivelor de investiii ct i pentru acoperirea riscului poziiilor existente; Alte instrumente financiare, n condiiile legii.

Comisioane suportate de investitorii Fondului La subscrierea de uniti de fond, nu se percepe comision de cumprare. Investitorii Fondului care solicit rscumprarea de uniti de fond vor plti urmtoarele comisioane de rscumprare: 5% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz ntr-un interval mai mic de 91 de zile de la data achiziiei; 3% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz ntr-un interval mai mic de 365 de zile i mai mare de 91 de zile de la data achiziiei; 0 % dac` retragerea se realizeaz` dup` mai mult de 365 zile de la data achizi]iei. comisioanele de rscumprare vor fi ncasate de ctre Fond, intrnd n activul acestuia, i nu de ctre societatea de administrare. pentru rscumprrile n numerar efectuate la distribuitorul Raiffeisen Bank S.A., acesta va percepe investitorilor un comision bancar de retragere de numerar din suma net primit. 52

pentru deinerile de unitai de fond ale entitilor membre ale Grupului Raiffeisen, precum i ale angajaiilor acestora nu se percep comisioane de rscumprare.

B. Fondul deschis de investiii Raiffeisen Benefit este un fond orientat preponderent spre investiii n obligaiuni, dar se pot face investiii i n aciuni pna la 30% din active, avnd ca obiectiv un randament relativ stabil combinat cu un potenial de cretere moderat. Fondul se adreseaza clienilor preocupai de nivelul actual al dobnzilor i care prefer investiiile cu grad de risc relativ sczut. Fondul are ca politic de investiii plasarea resurselor preponderent n obligaiuni de stat, municipale, corporative. n vederea asigurrii unei lichiditi corespunztoare, o parte din activele fondului va fi investit n instrumente ale pieei monetare. Avnd n vedere obiectivul de cretere pe termen mediu i lung al capitalului Fondului i faptul c pe termen scurt factorii conjuncturali pot influena valoarea activelor i deci valarea unitii de fond, se recomand ca durata investiiei s fie de cel puin 3 ani, dei unitile de fond pot fi rscumprate n orice moment. Pe masur ce piata obligaiunilor n care fondul ii poate investi resursele va oferi instrumente cu maturitai mai lungi, durata recomandata de investiie va crete n consecin. De regul, fluctuaia preului titlurilor cu venit fix este mai redus dect a altor instrumente financiare pe termen mediu i lung. Fiind un fond care investete preponderent n titluri cu venit fix, principalele categorii de riscuri la care sunt expuse investiiile n Fond sunt riscul de emitent si riscul de pia. Comisioane suportate de investitorii Fondului: la subscrierea de uniti de fond, nu se percepe comision de cumprare. investitorii Fondului care solicit rscumprarea de uniti de fond vor plti urmtoarele comisioane de rscumprare: 2,5% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz ntr-un interval mai mic de 91 de zile de la data achiziiei; 1,5% din valoarea la zi a unitilor rscumprate n cazul n care retragerea se realizeaz ntr-un interval mai mic de 365 de zile i mai mare de 91 de zile de la data achiziiei;

0 % dac retragerea se realizeaz dup mai mult de 365 zile de la data achiziiei. Comisioanele de rscumprare vor fi ncasate de ctre Fond, intrnd n activul acestuia, i nu de ctre societatea de administrare. Pentru rscumprrile n numerar efectuate la distribuitorul Raiffeisen Bank S.A., acesta va percepe investitorilor un comision bancar de retragere de numerar din suma net primit. Pentru deinerile de uniti de fond ale entitilor membre ale Grupului Raiffeisen, precum i ale angajailor acestora nu se percep comisioane de rscumprare. Unitile emise de ctre Fond prezint urmtoarele caracteristici: Sunt emise n form dematerializat, de un singur tip, fiind nregistrate n contul investitorului i denominate n lei; Sunt emise n form nominativ; 53

Nu sunt tranzacionate pe o piaa reglementat sau sistem alternativ de tranzacionare; Sunt pltite integral n momentul subscrierii, conferind deintorilor drepturi i obligaii egale; Unitile de fond sunt rscumprabile continuu din activele Fondului, la cererea deintorilor;

Valoarea iniial a unitii de fond este de 100 RON (1,000,000 ROL). Cantitatea minim la investiia iniial este de 10 uniti de fond, orice subscriere ulterioar fiind de minim o unitate de fond. Evidena fraciunilor de uniti se face prin rotunjirea la 4 zecimale. Valoarea unei uniti de fond se rotunjete la 4 zecimale. Fondul este deschis n mod nediscriminatoriu tuturor categoriilor de investitori, romni sau strini. Orice persoan poate deveni investitor dup ce a luat la cunotin de coninutul Prospectului de emisiune al Fondului. Investitorii Fondului au urmtoarele drepturi: S solicite Fondului rscumprarea unitilor de fond deinute, integral sau parial, cu condiia ca n cazul n care n urma unei rscumprri va deine mai puin de o unitate, s rscumpere i fraciunea respectiv. Cererea de rscumprare, o dat depus, este irevocabil; S beneficieze, n condiiile legii, de confidenialitatea datelor; S obin, la cerere, informaii privitoare la valoarea la zi a unitilor de fond i politica de utilizare a resurselor Fondului, rezultate din raportrile periodice prevzute de lege; S obin la cerere confirmarea valorii soldului i a extrasului de cont cu operaiunile efectuate ntr-o anumit perioad. Obligaiile investitorilor Fondului sunt: S achite comisioanele de rscumparare, dup caz; S verifice corectitudinea nscrierii operaiunilor de cumprare/rscumprare a unitilor de fond; S-i nsueasc prevederile Prospectului de emisiune.

Modaliti de cumprare/rscumprare Subscrierea n numerar Investitorul (sau mputernicitul acestuia) va plti la casieria bncii, n contul Fondului, suma reprezentnd contravaloarea unitilor de fond achiziionate de acesta. Dup achitarea sumei de bani la casierie, investitorul se va prezenta la ofierul de cont pentru procesarea formularului de subscriere. Subscrierea prin ordin de plat din contul clientului deschis la Raiffeisen Bank Clientul se va prezenta la ofierul de cont, care va procesa ordinul de plat realizat de client, asigurandu-se c explicaia ordinului ncepe cu CNP-ul sau CUI-ul investitorului. 54

Subscrierea de uniti de fond prin S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A. n momentul n care investitorul se prezint la ofierul de cont pentru prima subscriere, n cazul n care acesta este deja client S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A., poate opta pentru realizarea de subscrieri de unitai ale fondului prin intermediul contului deschis la societatea de servicii de investiii financiare. Astfel, acetia vor putea transmite telefonic ordinele ulterioare de subscriere de uniti de fond ctre S.S.I.F. Raiffeisen Capital & Investment S.A., convorbirile fiind nregistrate. Subscrierea de uniti de fond prin Raiffeisen Direct Clientul poate alege aceast opiune n momentul n care se prezint la ofierul de cont pentru a realiza prima subscriere de uniti de fond i semneaz formularul de adeziune ce atest calitatea acestuia de investitor al fondului. Dup procedurile specifice de identificarea clientului, se va verifica dac acesta a optat pentru posibilitatea de a realiza subscrieri de uniti ale fondului prin intermediul Raiffeisen Direct. Dac a optat pentru utilizarea Raiffeisen Direct, telebankerul va procesa ordinul de plat din contul clientului ctre contul fondului ale crui uniti investitorul intenioneaza s le subscrie. Subscrierea prin ordin de plat din contul clientului deschis la alt banc n cazul subscrierii prin ordin de plat realizat de ctre client dintr-o alt banc, exist urmatoarele posibiliti: 1. n momentul prezentrii investitorului la ofierul de cont din cadrul ageniei suma virat a intrat n contul fondului. Se va emite formularul de subscriere n aceeai manier ca n cazul sumelor virate din Raiffeisen Bank. 2. n momentul prezentrii investitorului la ofierul de cont din cadrul ageniei suma virat nu a intrat n contul fondului. Se va genera doar un ordin de subscriere care va fi completat numai cu suma virat de investitor (declarat de acesta sau care rezult din prezentarea unui ordin de plat realizat la alt banc) i care va fi semnat de investitor/imputernicitul acestuia. Validarea subscrierii se va realiza de ctre SAI Raiffeisen Asset Management SA n momentul n care suma virat de investitor intra in contul fondului. SAI Raiffeisen Asset Management SA va remite investitorului un certificat care atest investiia facut.

Rscumprarea unitilor de fond Rscumprarea unitilor de fond se realizeaz n dou etape: realizarea cererii de rscumprare (ordinul de rscumprare) i onorarea acesteia. n cazul n care investitorul a optat pentru onorarea cererii de rscumprare prin virament intr-un cont bancar indicat de acesta, plata va fi realizat de ctre SAI Raiffeisen Asset 55

Management SA n contul indicat de acesta, n conformitate cu prevederile prospectului de emisiune al fondului. n cazul n care investitorul a optat pentru onorarea cererii de rscumprare n numerar, aceasta se va putea realiza numai n sucursalele i ageniile Raiffeisen Bank care sunt desemnate pentru a distribui uniti de fond ale S.A.I Raiffeisen Asset Management S.A.

56

CAPITOLUL 5. DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR. OPERAIUNILE CU NUMERAR


5.1. Instrumente de plat fr numerar
ORDINUL DE PLAT

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. n cadrul Raiffeisen Bank, sucursala Iai, ordinul de plat este principalul instrument de plat utilizat avnd ponderea cea mai mare n totalul plilor fr numerar. PARTICIPANII n circuitul unui ordin de plat sunt: - emitentul este persoana care emite un ordin de plat n nume propriu; - pltitorul (client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare) este prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plat, n cadrul unui transfer-credit; - beneficiarul (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar) este persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum de bani; - societatea bancar iniiatoare este prima care preia ordinul de plat n cadrul relaiei de transfer al sumei; - societatea bancar destinatar este ultima societate bancar care recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie n numele clientului beneficiar a sumei de bani, n cadrul unui transfer-credit; - societatea bancar intermediar (apare n unele situaii) fiind interpus ntre societatea bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar. PARTICULARITI Ordinul de plat poate fi emis pe suport clasic, standard (hrtie) sau pe suporturi neconvenionale (magnetic, electronic). Pentru a fi un ordin necondiionat de plat este obligatoriu ca: 1. pltitorul s dispun de fondurile bneti necesare efecturii operaiunilor de transfer a fondurilor bneti; 2. s nu prevad ca plata s fie la ordinul beneficiarului. Meniuni obligatorii 1. denumirea de ordin de plat; 2. numrul i data emiterii (data emiterii este unic, posibil i cert); 3. ordinul necondiionat de a plti o sum de bani; 57

4. numele sau denumirea beneficiarului i numrul contului acestuia deschis la unitatea bancar destinatar; 5. numele sau denumirea pltitorului, numrul contului acestuia deschis la societatea bancar iniiatoare; 6. suma n cifre i litere; 7. scopul plii; 8. semntura i tampila pltitorului; 9. semntura de mputernicire i tampila bncii care autorizeaz primirea, respectiv acceptarea; 10. denumirea societii bancare iniiatoare, 11. denumirea societii bancare receptoare; 12. alte elemente care de autentificare a emitentului, de ctre banca iniiatoare. Meniuni suplimentare (menionate doar n unele situaii) 1. data plii, care reprezint ziua n care emitentul dorete ca fondurile s fie puse la dispoziia beneficiarului n cazul n care aceasta difer de ziua depunerii ordinului de plat; 2. adresa beneficiarului, n cazul n care acesta nu are cont deschis la banca destinatar; 3. indicarea unei uniti bancare intermediare; 4. referine referitoare la coninutul economic al operaiunilor care au determinat ordinul de plat; 5. informaii cu privire la operaiile succesive de transmitere a ordinului de plat. Elementele specifice privind operarea bancar a ordinului de plat sunt: 1. recepia este procedura de recunoatere a primirii ordinului de plat; 2. autentificarea este procedura prin care se determin c ordinul de plat a fost emis de persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat; 3. acceptarea este procedura prin care se recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat n vederea executrii sale ulterioar; 4. refuzul este procedura utilizat n cazul n care o societate bancar receptoare decide c nu este posibil s execute un ordin de plata, motivat de lipsa disponibilitilor bneti, ntrzieri n finalizarea transferului sumei sau vicii de completare; 5. executarea este procedura de emitere a unui nou ordin de plat de ctre societatea bancar emitoare pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior. 6. perioada de executare este acel interval de una sau dou zile lucrtoare consecutive n care trebuie efectuat plata.

Obligaiile participanilor privind circuitul unui ordin de plat sunt: 58

BANCA INIIATOARE

Recepia se ntocmesc 3 exemplare ale ordinului de plat care au urmtoarele destinaii: - exemplarul 1(alb) servete la debitarea contului emitentului i se arhiveaz la actele zilei; - exemplarul 2 (roz) servete pentru creditarea contului beneficiarului la banca destinatar i se anexeaz la extrasul de cont al acestuia; - exemplarul 3 (vernil) se restituie pltitorului ca anex la extrasul de cont; dac exist borderou, acesta se ntocmete de ctre pltitor n 2 exemplare (1 exemplar pentru banc i 1 exemplar pentru pltitor); se verific dac ordinul de plat este complet i corect din punctul de vedere al formei i coninutului. Autentificarea se efectueaz de referentul de ghieu i urmeaz recepiei; se verific corespondena standardelor n vigoare; coninutul elementelor obligatorii ale ordinului de plat; urmeaz procedura de recunoatere a persoanelor pe care emitentul ordinului de plat le autorizeaz s semneze autentic; se efectueaz confruntarea semnturilor i a tampilei nscrise n ordinul de plat cu cele din fiele specimenelor de semnturi. Acceptarea recunoaterea de ctre unitatea bancar a valabilitii ordinului de plat dup verificarea existenei disponibilului n contul pltitorului; se aplic tampila, data i semntura referentului de ghieu pe toate exemplarele ordinului de plat; dac nu exist disponibil sau nu sunt ndeplinite alte condiii de form sau de fond, ordinul de plat se restituie clientului. Refuzul n cazul n care ordinul de plat este refuzat se comunic refuzul acestuia care are urmtoarele specificaii: - date care s permit identificarea ordinului de plat refuzat; - detalii privind motivul refuzului care s se ncadreze n prevederile de mai sus; - data zilei comunicrii de refuz; - semnturile autorizate ale unitii bncii care a ntocmit refuzul. comunicarea refuzului se face cel trziu n ziua bancar urmtoare zilei n care a fost recepionat ordinul de plat, ntocmindu-se 2 exemplare: - primul se transmite emitentului; - cellalt rmne la unitatea bncii. 59

ordinul de plat refuzat se restituie emitentului pe circuit intra sau interbancar i debitarea contului su se anuleaz. Executarea se prelucreaz ordinul de plat n vederea transferrii fondurilor bneti la banca destinatar de ctre administratorul de cont al pltitorului; se genereaz operaiunea de plat, se remite validatorului exemplarul roz al ordinului de plat i se arhiveaz exemplarul alb al ordinului de plat.; exemplarul roz al ordinului de plat este transmis prin pot la unitatea bncii beneficiarului care l va preda clientului beneficiar ca dovad a creditrii contului su cu suma respectiv; exemplarul vernil este anexat de ctre administratorul de cont de la unitatea bancar iniiatoare la extrasul de cont al clientului pltitor; n situaia n care este indicat data plii, executarea are loc n ziua acceptrii, cel mai trziu a doua zi.
BANCA INTERMEDIAR

intervin numai n decontrile interbancare; exemplarul 2 ale ORDINELOR DE PLAT primite de la unitile subordonate din jude sau de la uniti RAIFFEISEN din teritoriu se remit prin agenii de compensare societilor bancare destinatare;
BANCA DESTINATAR

acceptarea sau refuzul executrii ordinului de plat; n cazul acceptrii ordinului de plat se crediteaz contul beneficiarului n aceeai zi sau cel mai trziu n ziua urmtoare, iar exemplarul 2 al ordinului de plat se pred beneficiarului ca anex la extrasul de con; se consider moment al acceptrii ordinului de plat unul din urmtoarele: - data recepiei ordinului de plat de la emitent, n situaia n care ntre emitent i societatea bancar exist un acord n acest sens; - data la care emitentul a fost ntiinat de banc privind acceptarea; - data la care un cont al beneficiarului deschis la banca destinatar a fost debitat; - data cnd a avut loc creditarea contului beneficiarului; - data la care beneficiarul a primit confirmarea c are dreptul s utilizeze sumele provenite n urma acceptrii ordinului de plat respectiv; - data la care societatea bancar destinatar a folosit sumele primite prin ordinul de plat pentru acoperirea unor datorii ale beneficiarului fa de ea nsi, le-a folosit n conformitatea cu hotrrea unor instane judectoreti sau a unei autoriti competente; banca destinatar este obligat s prezinte n scris beneficiarului sumei modalitatea n care i s-au pus la dispoziie sau i-au fost folosite disponibilitile de ctre banc n cazul refuzului executrii unui ordin de plat din cauza lipsei anumitor meniuni obligatorii sau suplimentare (necesare), a inconsecvenei datelor pe care acesta le conine, banca 60

destinatar va trimite emitentului o comunicare de refuz la executare, cel mai trziu n ziua imediat urmtoare recepiei ordinului de plat.
CLIENTUL PLTITOR

s prezinte bncii numai formulare aprobate de Banca Naional a Romniei; s ntocmeasc ordinul de plat n minim 3 exemplare prin dactilografiere, cu cerneal sau pix cu past de culoare albastr sau neagr; s prezinte ordinele de plat completate cu toate meniunile obligatorii; s completeze, dac este cazul, pe faa ordinului de plat, meniuni suplimentare n coresponden cu situaia de plat existent; s emit ordine de plat numai n limita disponibilului existent n cont; ordinele de plat s fie semnate de persoane autorizate i tampilate n cazul persoanelor juridice; ordinele de plat se depun la banc cu sau fr borderou, care, se ntocmete n 2 exemplare, semnat i tampilat de persoane autorizate; s respecte programul de ghieu pentru depunerea actelor i ridicarea extrasului de cont;
CLIENTUL BENEFICIAR

s aduc la cunotina bncii, n cel mai scurt timp posibil de la ridicarea extrasului de cont, orice neconcordan aprut ntre sumele anexate; nerespectarea procedurilor amintite anterior atrage dup sine plata oricror dobnzi sau penaliti suportate de banc ncepnd cu cea de-a treia zi lucrtoare de la ridicarea extrasului de cont; CIRCUITUL SCHEMATIC De cele mai multe ori circuitul schematic al unui ordin plat se prezint astfel: (1)

PLTITOR
(2)

(5)

BENEFICIAR
(4)

BANCA PLTITORULUI

(3)

BANCA BENEFICIARULU I

Legend: (1) tranzacia comercial; (2) emitere ordinului de plat; 61

(3) transferarea ordinului de plat pe circuit bancar; (4) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; (5) stingerea creanei. n cazul n care mai apare n circuitul bancar una sau mai multe societi bancare intermediare, SOCIETATE BANCAR schema circuitului unui ordin de plat va arta n felul urmtor: INTERMEDIARA SOCIETATE BANCAR INTERMEDIAR
EMITOARE

(4)

RECEPTOARE

(3)
EMITOARE

(5) SOCIETATE RECEPTOARE BANCAR DESTINATAR

SOCIETATE BANCAR INIIATOARE


RECEPTOARE

(2) (1) PLTITOR (7) Legend: (1) tranzacia comercial; (2) emiterea ordinului de plat; (3) remiterea ordinului de plat spre decontare; (4) remiterea ordinului de plat spre decontare; (5) remiterea ordinului de plat spre decontare; (6) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; (7) stingerea creanei.

(6) BENEFICIAR

CECUL

Cecul este un instrument de plat, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii plasate n conturi curente, de disponibiliti sau sub forma depozitelor bancare,

62

n operaiuni de ncasri n condiiile unei trezorerii pozitive, sau, prin atragerea de mijloace de plat ca urmare a angajrii unor credite bancare curente. n cadrul Raiffeisen Bank, sucursala Iai, cecul ca instrument de plat fr numerar deine locul 2 n totalul instrumentelor de plat, dup ordinul de plat. PARTICIPANI - trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; - beneficiarul este cel care va ncasa cecul; acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; - trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii care va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. PARTICULARITI Cecul este un instrument de plat la vedere, ceea ce determin imposibilitatea bncilor de a refuza un cec, acestea fcnd doar serviciul de a-l deconta, n numele emitentului, pe baza disponibilitilor existente. Disponibilul care are la baz emiterea unui cec trebuie ntotdeauna s fie lichid, cert i exigibil, nerespectarea primei condiii menionate mai sus presupunnd sanciuni civile i penale asupra trgtorului. Meniuni obligatorii 1. denumirea de CEC trecut n nsi textul titlul; 2. ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani; 3. denumirea i adresa societii bancare care trebuie s efectueze plata; 4. locul unde poate fi fcut plata; 5. data i locul emiterii; 6. numele sau denumirea, dup caz, adresa i codul fiscal a celui care a emis cecul (trgtorul); 7. semntura celui ce a emis cecul; 8. numrul contului trgtorului i codul unitii trase; 9. beneficiarul cecului; 10. suma de plat; 11. semntura trgtorului, dup caz, tampila acestuia.

Meniuni suplimentare (menionate doar n unele situaii) Meniunea de cec certificat este o meniune suplimentar pe care o poate cere trgtorul bncii sale, care i confer acestui instrument de plat o garanie suplimentar n ce privete disponibilitile pltibile din urmtoarele considerente: 63

n urma nscrierii de cec certificat de ctre referentul de ghieu care administreaz contul clientului se procedeaz la blocarea banilor n contul de cecuri certificate; trgtorul nu mai poate retrage din contul de cecuri certificate suma destinat plii unui astfel de cec nainte de expirarea termenului de prezentare la plat a cecului. pe cec se modific simbolul contului curent, acesta devenind contul de cecuri certificate (care se deschide n analitic pentru fiecare client); Condiiile generale obligatorii pentru obinerea unui carnet de cecuri sunt: clientul solicitant nu trebuie s fie nregistrat n interdicie bancar n cadrul sistemului bancar; s fie client cunoscut de banc (dac este un client nou i se recomand utilizarea altor modaliti de plat pn cnd acesta se va familiariza cu regulamentele bncii); contul curent pentru care se solicit file de cec s prezinte rulaj, fluxul ncasrilor i plilor s reflecte o situaie stabil a clientului; s existe disponibil n contul clientului n momentul solicitrii filelor comparabil cu media plilor pe care clientul le efectueaz n mod curent; Cazuri speciale: n cazul n care un client a figurat n interdicie bancar i ia expirat sanciunea, pentru o perioad de 3-6 luni acesta poate beneficia doar de file de cec certificate de ctre banc cu deblocarea n prealabil a sumei n cont. n aceast perioad, clientul trebuie s dovedeasc bncii c s-a reabilitat i c eliberarea de file de cec ctre acesta nu prezint riscuri pentru banc; dac este vorba despre un client care nu a mai lucrat cu cecuri este de dorit o apreciere a modului n care a derulat operaiuni cu alte instrumente de decontare de debit, respectiv cambii i bilete la ordin, dat fiind importana respectrii obligaiilor asumate prin emiterea unor astfel de instrumente de plat; se recomand eliberarea unui numr limitat de file de cec acelor clieni care nu au experien n efectuarea de pli cu cecuri sau cnd concluziile desprinse din analiza contului n evoluie al clientului nu sunt convingtoare. Utilizarea filelor de cec certificate de banc este o alt soluie pentru astfel de situaii. Etapele eliberrii unui carnet de cecuri 1. att persoanele fizice ct i cele juridice depun o cerere la ghieul bncii, referentul de la ghieu care o primete trebuie s urmreasc ca solicitantul s aib cont deschis la banc iar cererea s cuprind toate elementele obligatorii i suplimentare dac este cazul; 2. aprobarea eliberrii carnetului se d de ctre conductorul compartimentului decontri contabile; 3. cererea aprobat se pred de referentul de la ghieu la casieria bncii pentru ncasarea costului carnetului de la titularul de cont solicitant sau delegatul acestuia; 4. dup ncasarea costului carnetului, casierul completeaz pe coperta carnetului numerele blanchetelor de cecuri de la numrul primei file, la ultimei respectiv, iar pe fiecare fil de cec nscrie tampila cu denumirea unitii bncii trase i adresa acesteia; 5. titularul de cont sau delegatul acestuia aplic, pe fiecare fil de cec, tampila cu numele sau denumirea sa (trgtorului), adresa, codul fiscal, numrul contului su i codul unitii bncii 64

trase; 6. carnetul de CEC-uri se pred de ctre casier titularului de cont sau delegatului acestuia, dup verificarea identitii, care semneaz de primire pe cerere. Reguli privind prezentarea la plat a cecului: 1. cecul care are nscris ca dat a emiterii sale o dat ulterioar datei prezentrii la plat (cec postdatat) este pltibil n ziua prezentrii, data menionat ca dat a emiterii considernduse inexistent; 2. n cazul n care cecul este prezentat unei case de compensaii prin intermediul unitii bancare unde i are contul operaiunea respectiv, aceast operaiune este echivalent cu o prezentare la plat; 3. n cazul n care cecul este reinut de o autoritate judectoreasc, posesorul su legitim poate cere efectuarea plii n baza unei dispoziii a autoritii judectoreti respective; 4. ntre trgtor i unitatea bancar poate interveni o nelegere conform creia trasul va plti cecul numai dup ce trgtorul a avizat instrumentul respectiv; 5. cecul emis trebuie s fie prezentat la plat n urmtoarele intervale temporale: 8 zile dac cecul este pltibil chiar n localitatea n care a fost emis; 15 zile dac cecul este emis ntro localitate i pltibil n alta; 30 zile n cazul cecului circular; 6. ordinul dat de trgtor trasului, de a nu plti suma nscris pe cec, nu este valabil dect dup expirarea termenului de prezentare. 7. un cec va putea fi revocat n interiorul termenului de prezentare la plat numai n cazul pierderii sau furtului instrumentului respectiv; 8. fiind un instrument de plat la vedere, cu termen de prezentare foarte scurt, nscrierea pe cec a unor meniuni privind dobnda nu este luat n considerare. Plata cecului 1. se verific la ghieu dac sunt respectate condiiile menionate mai sus; 2. se debiteaz contul trgtorului concomitent cu perceperea comisionului practicat de banc; 3. dac n cec figureaz mai multe sume nscrise se va face plata celei mai mici dintre ele, iar dac exist diferene dintre suma nscris cu litere i cea scris n cifre se va opera plata sumei scrise n cu litere; 4. cecurile care vizeaz plata n numerar se nregistreaz n aceeai zi n jurnalul de cas pentru plat; 5. cecurile se predau la casierie pentru efectuarea plailor; 6. nregistrrile n conturile clienilor a sumelor pltite se efectueaz la sfritul zilei operative pe baza jurnalelor de cas pli din ziua respectiv; 7. n cazul solicitrii de ctre unitatea bancar a cecului pltit n prealabil, posesorul cecului este obligat s l predea; 8. unitatea bncii solicit nscrierea pe cec, de ctre posesor, a meniunii achitat sub semntur i dat; 65

9. dac cecul nu a fost protestat, posesorul este obligat s primeasc orice plat parial care i se ofer, n acest caz fiind obligat sa elibereze bncii o chitan separat pentru plata fcut. Refuzul de plat al cecurilor 1. un cec care nu ndeplinete condiiile sau elementele obligatorii, va fi restituit beneficiarului de banca la care a fost depus (fr a intra n circuit bancar); 2. un cec barat care se introduce la compensare la Banca Naional a Romniei, se refuz la plat conform Reg.nr.10/1994 al Bncii Naionale a Romniei; 3. cecurile remise la ncasare la banca beneficiarului i refuzate de banca tras vor fi returnate bncii beneficiarului cu scrisoare de restituire dup ce banca tras a declarat incidentul la Centrala Incidentelor de Pli. Este foarte important ca cecurile refuzate s ajung foarte repede la beneficiar pentru ca acesta s nu piard dreptul de protest; 4. evidena cecurilor refuzate la plat se va ine n cadrul serviciului Conturi i viramente ntrun registru pstrat de eful serviciului, care conine: numr curent; trgtorul i contul acestuia; beneficiarul i banca acestuia; seria i numrul cecului; suma; motivul refuzului. TIPURI DE CECURI Din punct de vedere al beneficiarului, cecul poate fi: - cec cu clauz nu la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului i clauza nu la ordin, iar cecul este achitat numai acestuia. Aceste cecuri nu pot fi transmise prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare; - cecul cu clauza la ordin: n textul cecului este menionat numele beneficiarului care poate s transmit cecul, prin gir, altor persoane. Acest tip de cec are cea mai larg utilizare; - cecul la purttor este acela care n textul nscrisului are meniunea expres la purttor sau pltii purttorului, sau, nu are nimic precizat. Acest tip de cec este pltit oricrei persoane care-l prezint la banc, ceea ce reprezint un dezavantaj n cazul n care beneficiarul de drept pierde cecul sau acesta i este furat. Cecul la purttor se transmite prin simpla remitere a titlului de la un purttor la altul. Dup modul de ncasare, cecurile pot fi: - cecuri simple se poate plti n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii beneficiarului; - cecuri barate sunt utilizare numai pentru plile efectuate pe baz de moned scriptural, neputnd fi pltite n numerar. Bararea presupune existena a dou linii paralele verticale sau oblice, aceasta la rndul su fiind de dou tipuri: general fr vreo meniune ntre cele dou linii, i special n acest caz ntre cele dou linii este menionat expres numele bncii care va efectua plata. 66

Dup forma punerii n circulaie: - cecuri n alb cecuri care cuprind doar semntura trgtorului, numele ultimului posesor urmnd s fie completat ulterior, n funcie de nelegerile iniiale dintre semnatarii cecului. TRANSMITEREA CECULUI Girul este un act prin care posesorul cecului, numit girant, transfer altei persoane numit giratar, printro declaraie scris i subscris pe spatele cecului odat cu predarea acestuia, toate drepturile decurgnd din cecul respectiv prin operaiunea de andosare. Particulariti ale procesului de girare sunt: pot circula prin gir, cecurile cuprinznd sau nu clauza la ordin; cecul poate fi girat n folosul trgtorului sau al oricrui alt obligat; trebuie s fie necondiionat; girul dat de tras este nul; girul parial este nul; girul transmite proprietatea titlului; posesorul legitim al girului este ultimul dintr-o serie nentrerupt a girurilor. Avalul este o garanie personal prin care o persoan denumit avalist, adic cel care d avalul, garanteaz obligaia asumat de una dintre persoanele obligate prin cec, direct sau pe cale de regres, persoan denumit avalizat, pentru toat suma menionat pe cec, sau pentru o parte din ea. Particulariti ale procesului de avalizare sunt: validitatea avalului presupune ca suport existena mcar formal a obligaiei al cror accesoriu este; poate fi dat de ctre un semnatar al cecului, altul dect trgtorul; girantul poate da un aval deoarece el este obligat numai fa de posesorii care dobndesc cecul ulterior girului su; poate fi dat printr-o simpl semntur a avalistului pus pe faa cecului, pe spatele cecului (caz n care nu trebuie confundat cu girul), pe o copie, sau pe un duplicat al cecului; avalul prin esen este necondiionat.

CIRCUITUL SCHEMATIC Cea mai des ntlnit situaie n circuitul unui cec este situaia n care banca beneficiarului este (1) BENEFICIAR diferit de ceaTRGTOR a trgtorului, avnd urmtorul model: (2) (7) (4) (5) (3) (6)

BANCA TRGTORULUI

BANCA BENEFICIARULU I

67

Legend: (1) tranzacia comercial; (2) emiterea cecului; (3) depunerea cecului spre ncasare; (4) remiterea cecului la plat;

(5) transferul sumei ctre banca beneficiarului; (6) stingerea creanei; (7) confirmarea plii.

CAMBIA i BILETUL LA ORDIN

Cambia este un titlu de credit sub semntur privat, negociabil i un instrument de plat care constat obligaia de plat asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau la o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat. Cambia este folosit foarte rar n sistemul bancar de astzi, agenii economici de obicei prefernd alte titluri de credite, mai ales din cauza circuitului complicat al acesteia. Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat, prin care subscriitorul sau emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor. Biletul la ordin este un instrument de plat utilizat frecvent de clienii Raiffeisen Bank, frecven comparabil cu cea a utilizrii cecului. PARTICIPANI - trgtorul este persoana care emite cambia i care i rezerv dreptul de da ordin trasului de a plti, la scaden, o anumit sum beneficiarului; - trasul sau debitorul este cel care va plti la scaden beneficiarului suma nscris n nscrisul cambial; - beneficiarul este persoana care indiferent de tipul nscrisului va ncasa suma; - emitentul, n cazul biletului la ordin este debitorul, persoana ce se oblig s achite la scaden suma menionat. Astfel n cazul biletului la ordin EMITENTUL TRGTOR = TRASUL. PARTICULARITI Cambia are ca particularitate fundamental n raport cu celelalte instrumente de plat faptul c n cazul n care ea nu are nscris scadena este socotit pltibil la vedere i prin urmare este obligatorie nscrierea ratei dobnzii chiar n textul cambiei (o astfel de nscriere n alte instrumente de plat, de exemplu, cecul, ar nsemna neluarea sa n consideraie) Meniunea expres privind dobnda trebuie s cuprind: 68

formula suma este purttoare de dobnd; nivelul dobnzii (rata dobnzii); data de la care curge dobnda. Biletul la ordin de asemenea este pltibil la vedere n cazul n care nu se menioneaz expres data scadenei, i, n plus, n cazul n care nu se menioneaz locul plii aceasta se va face la locul emiterii titlului, iar n cazul n care acesta din urm nu este menionat plata se face n locul indicat lng numele emitentului. Meniuni obligatorii 1. denumirea nscrisului cambial; 2. ordinul necondiionat de a plti o sum determinat; 3. suma, n cifre i litere, cu menionarea monedei; 3. numele i adresa celui care trebuie s plteasc; 4. scadena; 5. locul unde trebuie fcut plata; 6. numele sau denumirea beneficiarului; 7. data i locul emiterii nscrisului cambial; 8. numele i adresa celui care emite nscrisul cambial; 9. semntura autograf a emitentului. TIPURI DE TITLURI CAMBIALE Din punct de vedere al beneficiarului, titlurile cambiale sunt: - titluri cu clauz nu la ordin: sau o expresie echivalent sunt transmisibile numai sub forma i cu efectele unei cesiuni de crean ordinar (operaiune prin care creditorul numit cedent transmite dreptul su de proprietate asupra cambiei altei persoane numite cesionar); - titluri cu clauza la ordin: acestea sunt cele mai folosite i pot circula prin gir; Dup forma punerii n circulaie: - cambia n alb este un titlu care cuprinde numai semntura trgtorului i o parte din meniunile obligatorii cerute de lege i va avea obligatoriu completat numele ultimului posesor n momentul plii. TRANSMITEREA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN Girul este un act prin care posesorul titlului cambial, numit girant, transfer altei persoane, numit giratar, toate drepturile decurgnd din titlul respectiv odat cu predarea lui, prin andosare. Particulariti ale procesului de girare sunt: girul este obligatoriu necondiionat; orice gir parial este considerat nul; girul transmite proprietatea titlului; posesor legitim al titlului este ultimul dintro serie nentrerupt de giruri.

69

Avalul este o garanie personal prin care o persoan, denumit avalist (cel care d avalul), garanteaz obligaia unuia dintre obligaii cambiali, direci sau pe cale de regres, numit avalizat, pentru toat suma menionat pe titlu sau pentru o parte din ea. Particulariti ale procesului de avalizare sunt: avalul poate s se constituie ca garanie pentru toat suma sau doar pentru o parte din ea; garanie poate fi dat de un ter sau chiar de un semnatar al titlului; validitatea avalului presupune ca suport existena mcar formal a obligaiei al crei accesoriu este; aceeai persoan poate beneficia de mai multe avaluri; ntre avalitii care garanteaz pentru aceeai persoan nu exist nici un fel de raporturi cambiale, ci numai raporturi de drept comun; avalul prin esen este necondiionat. Cesiunea de creane este un mijloc specific de transmitere a obligaiilor constnd n acordul de voin (contractual), prin care creditorul (cedentul) transmite n mod voluntar, cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul su de crean unei alte persoane (cesionar), care va deveni astfel creditor n locul su i care va putea ncasa de la debitor creana cedat. Particulariti ale procesului de cesiune de creane sunt: cesiunea devine opozabil numai ncepnd din momentul notificrii ei debitorului sau ncepnd din momentul n care debitorul o accept prin act autentic; societile bancare nu vor accepta n cadrul operaiilor lor alte redactri referitoare la cesiunea de crean dect expresiile la ordin sau nu la ordin care s figureze pe titlu. SCADENA CAMBIEI I A BILETULUI LA ORDIN la vedere (pn la 1 an de la data emiterii sale); la un anumit timp de la vedere (zile, sptmni, luni sau ani, calculate de la data acceptrii); la un anumit timp de la data emiterii (calculul termenului ncepe cu ziua urmtoare datei emiterii); la o dat fix (zi, lun, an) fiind posibil scrierea cu litere sau cifre.

OBLIGAIILE ADMINISTRATORULUI DE CONT la receptarea unui titlu cambial sunt: verificarea fiierului C.I.P. referitor la pierderea, furtul, distrugerea cambiilor sau biletelor la ordin, interogarea fcndu-se dup valoare, data emiterii i scaden; verificarea ndeplinirii condiiilor de form i de fond; confruntarea semnturilor i amprentei tampilelor; verificarea prezentrii la plat la scaden sau a termenelor legale rmase pn la aceasta; verificarea existenei n contul de depozit a sumei necesare pentru plat (se poate achita i parial cu meniunea achitat parial suma de lei). n funcie de decizia de plat sau refuz, operaiunile efectuate de administratorul de cont vor fi diferite: 70

n cazul decontrii, se semneaz i tampileaz instrumentul pstrndu-se la banc, iar borderourile nsoitoare, de asemenea vizate de banc, sunt transmise clientului pltitor i bncii beneficiarului pentru confirmarea efecturii plii; n cazul deciziei de refuz este foarte important motivul care a stat la baza refuzului; acestea pot surveni n momentul verificrii bazei de date a C.I.P., n momentul verificrii instrumentului sau contului pltitorului. PROTESTUL CAMBIEI I AL BILETULUI LA ORDIN Din punct de vedere temporal, protestul se face: fie n ziua n care este pltibil; fie n una din cale 2 zile lucrtoare care urmeaz; Din punct de vedere al formei, protestul poate fi: de nedatare. de neacceptare. de neplat. Din punct de vedere a instituiilor implicate, protestul se poate nregistra la: Judectorii (n Registrul special) Camera de Comer i Industrie Banca Naional a Romniei (n Centrala Incidentelor de Pli)

PIERDEREA, FURTUL SAU DISTRUGEREA CAMBIEI I AL BILETULUI LA ORDIN instrumentele respective se pot anula prin declarare la Centrala Incidentelor de Pli de ctre banc, la solicitarea persoanei care anun anularea, n cazul pierderii, furtului sau distrugerii acestora.

CIRCUITUL SCHEMATIC n cazul cambiei circuitul schematic se prezint n felul urmtor: CREDITOR
(TRGTOR)

(2)

(3)

(5)

(1)

(4)

(5)

DEBITOR
(TRAS)

BANCA X
(5)
(BENEFICIAR)

71

Legend: (1) banca X acord credit trgtorului; (2) ncheierea contractului de vnzare-cumprare; (3) trgtorul trage o cambie asupra trasului; (4) trgtorul remite cambia tras asupra trasului; (5) se sting creanele i la scaden se achit suma. n cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit dect cambia pentru contractarea de credite: (1)

FIRMA X
(EMITENT)

(2) (3)

FIRMA Y
(BENEFICIAR)

(4) Legend: (1) ncheierea contractul de vnzare cumprare; (2) emiterea biletului la ordin; (3) prezentarea la plat a biletului la ordin; (4) achitarea sumei la scaden (se stinge creana);
ACREDITIVUL

Acreditivul documentar reprezint angajamentul ferm asumat de ctre o banc la ordinul i n contul clientului su (importatorul), de a plti o anumit sum de bani (reprezentnd contravaloarea importului) contra documentelor atestnd efectuarea obligaiei (livrarea mrfii) pe care exportatorul se oblig s le emit i s le prezinte n condiiile i termenele stabilite de ordonatorul acreditivului, pentru a ncasa contravaloarea mrfurilor livrate (exportate). Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plat n comerul internaional i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor de import/export Raiffeisen Bank. PARTICIPANI - ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicit bncii sale deschiderea acreditivului 72

documentar, formuleaz n ordinul de deschidere al acestuia exigenele asupra documentelor pe care trebuie s le depun beneficiarul la banca sa innd cont de clauzele stabilite n contractul de vnzare-cumprare, precum i de normele acceptate pe plan internaional, care reglementeaz coninutul acreditivului; - banca emitent (banca importatorului), care la solicitarea importatorului i asum angajamentul de plat; - beneficiarul acreditivului (exportatorul), n favoarea cruia a fost deschis acreditivul i care prezint setul de documente la banc n vederea ncasrii contravalorii mrfurilor livrate; - banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, pltitoare, negociatoare), care l deservete pe beneficiarul acreditivului. PARTICULARITI n afara plii n avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigur form de obinere a plilor pentru export, mai ales dac este irevocabil si confirmat. Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de documente care atest livrarea mrfurilor. Elemente obligatorii - numele i adresa solicitantului; - numele i adresa beneficiarului; - tipul creditului (irevocabil, transferabil etc.); - numele i adresa bncii corespondente (solicitantul va contacta banca emitent pentru consultan referitoare la acest aspect); - dac acreditivul urmeaz a fi confirmat de ctre banca beneficiarului; - valoarea acreditivului; - data la care expir acreditivul; - condiiile n care se va expedia marfa; - locul n care va fi disponibil creditul; - cum va fi disponibil acreditivul (la vedere etc.); - o list complet a documentelor cerute, cu precizarea exact a naturii fiecruia; - descrierea bunurilor care vor fi expediate; - portul sau locul de ncrcare a bunurilor; - ultima dat de expediere dac este necesar; - portul sau locul de descrcare a mrfurilor; - dac sunt posibile livrri pariale; - dac sunt posibile transbordri de mrfuri. Tipuri principale de acreditive: 1. revocabil poate fi anulat sau modificat n orice moment, fr notificarea prealabil a beneficiarului. Aceast form este foarte rar utilizat ntruct nu ofer beneficiarului sigurana ncasrii sumelor cuvenite; 73

2. irevocabil nu poate fi anulat sau modificat fr acordul expres al tuturor prilor din acord. Astfel, beneficiarul se asigur c plata se va face conform prevederilor, n termenii i condiiile prevzute; 3. irevocabil, neconfirmat de banca corespondent banca emitent poate da dispoziii bncii corespondente s informeze beneficiarul de deschiderea acreditivului documentar, fr s adauge propria confirmare; 4. irevocabil, confirmat de banca corespondent din punctul de vedere al beneficiarului, aceasta este cea mai sigur form de acreditiv documentar, deoarece include angajamentul irevocabil al bncii corespondente de a onora documentele prezentate, bineneles, dac aceste documente ndeplinesc termenii i condiiile stabilite. Alte forme ale acreditivului sunt: acreditivul transferabil: beneficiarul poate solicita ca banca corespondent s transfere acreditivul, n ntregime sau parial, ctre o ter parte (numit al doilea beneficiar) n concordan cu prevederile coninute in UCP. Beneficiarul poate solicita, dar nu impune, ca un acreditiv s fie transferat, decizia rmnnd la latitudinea bncii; scrisoarea de credit stand-by: prevede o perioad mai extins pentru efectuarea plii. Conform nelegerii, banca importatorului se oblig s onoreze plata dac exportatorul poate dovedi c firma importatoare nu i-a ndeplinit obligaiile; acreditivul cu clauz roie i clauz verde: efectuarea plii pariale n avans dac se respect anumite condiii; acreditivul subsidiar (back to back): implic dou scrisori de credit separate. Prima este n favoarea societii exportatoare, care d dispoziie bncii sale s emit o a doua scrisoare de credit n favoarea unui furnizor al exportatorului (care furnizeaz materiile prime necesare producerii bunurilor).

Etapele deschiderii i plii acreditivului documentar 1. vnztorul negociaz cu cumprtorul condiiile contractului de vnzare. Cele dou pri se pun de acord cu privire la detaliile acreditivului documentar care urmeaz a fi deschis de ctre cumprtor n favoarea vnztorului; 2. cumprtorul d dispoziie bncii sale s deschid acreditivul n favoarea vnztorului, n concordan cu termenii asupra crora s-a convenit. Banca care deschide acreditivul documentar se numete banca emitent, iar vnztorul este beneficiarul acreditivului documentar; 3. banca cumprtorului deschide acreditivul documentar, conform dispoziiei primite, i transmite bncii vnztorului cererea ca acesta s fie anunat de deschiderea acreditivului. Banca vnztorului este banca corespondent (confirmtoare), iar vnztorul este beneficiarul; 4. bunurile sunt expediate de ctre exportator n maniera convenit de cele doua pri; 5. exportatorul prezint bncii confirmtoare documentele specificate n acreditivul documentar. Documentele sunt onorate de ctre aceast banc i trimise bncii emitente, care la rndul ei le transmite importatorului. 74

Modalitatea de ncheiere a contractelor: ntre prile mai sus amintite se ncheie contracte separate dup cum urmeaz: ntre importator i exportator se ncheie un contract de vnzare-cumprare; ntre importator i banca sa se ncheie un contract pentru emiterea acreditivului documentar; ntre banca emitent i beneficiar se ncheie de asemenea un contract. Trebuie precizat faptul c cele trei contracte sunt distincte dar practic se refer la una i aceeai tranzacie comercial. Termenii de plat -plata la vedere este fcut de banca confirmtoare la prezentarea documentelor de confirmare. Se pot include i bilete la ordin; -amnarea la plata este fcut la o anumit dat n viitor (specificat), de exemplu 30 de zile dup prezentarea documentelor sau dup data conosamentului; -acceptarea poliele emise dup cum s-a stipulat n acreditivul documentar sunt acceptate de banca confirmtoare i returnate beneficiarului (de exemplu, polia este scadent la 60 de zile de la data conosamentului); -negocierea creditul este pltit de ctre banca emitent la primirea documentelor; Beneficiarul va prezenta documentele bncii corespondente stipulate n acreditivul documentar, aceast banc va nainta la rndul ei documentele bncii emitente solicitnd plata, i va plti beneficiarului la primirea plii din partea bncii emitente. O banc intermediara (negociatoare) va negocia documentele, pltind beneficiarului valoarea acestora minus un comision, iar apoi va atepta plata din partea bncii emitente.

CIRCUITUL SCHEMATIC n cadrul ncheierii unui acreditiv sunt identificabile urmtoarele etape: (1)

SOLICITANT
(IMPORTATOR)

(5)

BENEFICIAR
(EXPORTATOR)

(2)

(10)

(11)

(9)

(6)

(4)

(8)

BANCA EMITENT

(7) (3)

BANCA AVIZATOARE

75

(1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9)

Legend: se ncheie contractul comercial ntre parteneri; solicitarea emiterii unui acreditiv; emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; avizarea acreditivului la beneficiar; livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial; prezentarea documentelor la plat; remiterea documentelor la banca emitent pentru plat; plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului; creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; (10) eliberarea documentelor la importator; (11) recuperarea fondurilor de la importator.

5.2. SISTEME DE PLI ELECTRONICE Odat cu dezvoltarea tot mai trepidant a activitilor economice i prin urmare a activitii bncilor, piaa bancar de astzi ofer soluii din ce n ce mai performante pentru efectuarea plilor din conturile curente. Raiffeisen Bank este din acest punct de vedere unul din liderii pieei, integrnd n activitatea sa sisteme informaionale de ultim generaie, n primul rnd pentru diversificarea ofertei serviciilor disponibile i implicit a creterii calitii acestora, i nu n ultimul rnd pentru a prezenta un grad ridicat de competitivitate pe pia. Scopul final al acestor eforturi este indubitabil oferirea clienilor posibilitatea de a face un efort ct mai mic posibil n desfurarea operaiunilor sale bancare. n cele ce urmeaz vor fi prezentate cele mai noi servicii de pli electronice oferite de Raiffeisen Bank. RAIFFEISEN ONLINE 76

Acest serviciu este de fapt un serviciu complet de Internet banking care pare s contureze viitorul relaiilor client-banc. Astfel, principalul avantaj pentru client este accesarea contului su i efectuarea de pli de pe orice calculator conectat la Internet cu costurile relativ mai mici dect n cazul unor transferuri/pli clasice, iar pentru banc este vorba de costuri mici de administrare i procesare a operaiunilor, ct i timpul ctigat din automatizarea operaiunilor. Serviciile oferite de Raiffeisen Online sunt: acces 24 / 7 online, securizat, la conturile clienilor oriunde n lume; posibilitatea consultrii soldurilor conturilor i istoricului tranzaciilor. Toate tranzaciile se realizeaz n timp real i soldurile conturilor sunt permanent actualizate; ordonarea plii intra sau interbancare n lei (i/sau programarea efecturii acestora n regim automat n viitor) ctre conturile clienilor sau altor titulari; ordonarea plii intrabancare n valut (i/sau programarea efecturii acestora n regim automat n viitor); posibilitatea ordonrii plilor ctre trezoreria statului; plata facturilor ctre furnizorii de utiliti agreai de banc i, mai mult, posibilitatea de a mputernici banca s le plteasc automat; predefinirea beneficiarilor pentru pli intra i interbancare; posibilitatea constituirii i lichidrii depozitelor; efectuarea schimburilor valutare ntre conturile clienilor, precum si "cross currency" ntre valute; efectuarea transferurilor ntre conturile proprii; posibilitatea alegerii i definirii codului de utilizator, precum i parola de acces la Raiffeisen Online; posibilitatea alegerii de pseudonime pentru conturile clienilor pentru a le putea identifica mai uor; vizualizarea ntregului istoric, propriu fiecrui client, al operaiunilor online (maxim 6 luni). De asemenea, exist posibilitatea salvrii pe propriul computer a istoricului tranzaciilor. Principalele servicii de pli electronice incluse sunt: 1. Serviciul Pli Directe Furnizori Prin acest serviciu clientul mandateaz banca s plteasc automat din contul su facturile de utiliti, cu condiia ca la data efecturii plii s aib suficiente disponibiliti n cont. Furnizorii sunt: Aviva Distrigaz Electrica Orange Romtelecom UPC 77

Vodafone

Zapp

2. Serviciul Pli facturi Prin aceast opiune clientul decide cnd efectueaz plata; poate plti facturile emise de furnizorii de utiliti care au conturi deschise la Raiffeisen Bank i figureaz n urmtoarea list: AIG asigurare Generali asigurare non Allianz asigurare via viata Anevar taxe Grawe asigurare Aviva asigurare Interamerican via Carpatair bilete de Interamerican non-via avion Interamerican sntate Distrigaz Interamerican asigunit Generali asigurare linked accidente KD Life asigurare Generali asigurare via Orange convorbiri mobil Orange garanii Raiffeisen Leasing Sanoma -National Geographic Vodafone convorbiri mobil

78

3. Pli intrabancare sau Pli interbancare Pentru a plti facturi ctre furnizorii care nu figureaz n listele precedente, se poate utiliza din meniul Transferuri / Pli, opiunea: pli intrabancare n cazul furnizorilor care au conturi deschise la Raiffeisen Bank; pli interbancare n cazul furnizorilor care au conturi deschise la alte bnci din Romnia.

5.3. COMPENSAREA MULTILATERAL A PLILOR INTERBANCARE FR NUMERAR Compensarea multilateral interbancar reprezint modalitatea de calcul a obligaiilor i creanelor fiecrei societi bancare fa de toate celelalte societi bancare participante la compensare. Compartimentele organizatorice din cadrul BNR competente s efectueze compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar pe suport hrtie sunt Direcia Pli i Decontri din centrala BNR i serviciile de pli i decontri din sucursalele BNR. Pentru efectuarea operaiunilor de compensare, fiecare societate bancar va fi reprezentat de o singur unitate bancar i va avea deschis un singur cont n fiecare loc de desfurare a compensrii din cadrul BNR, conform principiului un cont o banc. Obiectul compensrii multilaterale l constituie plile interbancare fr numerar pe suport hrtie care au o valoare mai mic de 10 milioane lei exclusiv, denumite pli interbancare de valoare mic. Termenele i intervalele de timp stabilite prin regulamentul de compensare pentru efectuarea, compensarea i decontarea plilor interbancare de mic valoare sunt obligatorii i se calculeaz n funcie de ziua de compensare. n cazul ordinelor de plat care au indicat o anumit zi a plii, ziua de compensare se stabilete n funcie de aceasta. Termenele i intervalele sunt exprimate n zile lucrtoare i sunt maximale. Societile bancare vor introduce i accepta din compensarea multilateral urmtoarele instrumente de plat pe suport hrtie, denumite instrumente de plat compensabile: ordinul de plat i cecul barat. n fiecare zi lucrtoare se ine o edin obligatorie de compensare a plilor interbancare de mic valoare, n sucursalele i centrala BNR, n sli special amenajate i echipate n acest scop. edina zilnic se ncheie prin obinerea unui rezultat unic privind poziia debitoare sau poziia creditoare a fiecrei uniti bancare care particip la compensare. n fiecare sucursal i centrala BNR, edina de compensare este condus de un inspector de compensare sau de nlocuitorul acestuia. Conducerea Direciei Pli i Decontri Bancare a BNR i inspectorii de compensare au dreptul s modifice, fie din proprie iniiativ, fie la solicitarea societilor, respectiv unitilor bancare, orarul edinei de compensare, n situaii justificate. Modificarea orarului trebuie anunat din timp tuturor unitilor bancare. Fiecare societate bancar este obligat s delege, dintre angajaii si, pentru edinele de compensare, cte un reprezentant pentru fiecare unitate bancar proprie care particip la 79

compensare, numit agent de compensare. Odat cu numirea acestuia se va stabili i cte un nlocuitor pentru acetia. Pregtirea edinei de compensare se desfoar n afara sucursalelor i a centralei BNR i se realizeaz prin efectuarea a patru grupe de operaiuni. GRUPA DE OPERAIUNI 1 Instrumentele de plat sunt grupate de ctre unitile bancare iniiatoare, pe uniti bancare destinatare i, n cadrul acestora, pe instrumente de plat compensabile, de debit i de credit. Instrumentele astfel grupate alctuiesc pachete. GRUPA DE OPERAIUNI 2 Pe baza dispoziiilor centralizatoare, unitatea bancar iniiatoare completeaz cte un borderou al dispoziiilor centralizatoare pentru fiecare unitate bancar destinatar. Borderoul se ntocmete n trei exemplare (alb, roz, vernil). Exemplarul vernil este pstrat de unitatea bancar iniiatoare, cel roz este remis unitii bancare destinatare, iar cel alb este remis inspectorului de compensare. GRUPA DE OPERAIUNI 3 Instrumentele de plat compensabile primite de la celelalte uniti bancare participante sunt analizate de ctre unitatea bancar destinatar n vederea acceptrii sau refuzrii lor. Acceptarea unui instrument de plat compensabil nu poate fi parial, dect cu acordul societilor bancare iniiatoare si destinatare. Refuzul unor instrumente de plat se consemneaz n formulare denumite refuz la plat i refuz la ncasare i apare n unul din cazurile: unitatea bancar respectiv nu este destinatara instrumentului de plat situaii diverse legate de natura plii sau ncasrii

inexistena disponibilului n contul clientului pltitor. GRUPA DE OPERAIUNI 4 Dup pregtirea instrumentelor de plat i a refuzurilor, unitile bancare iniiatoare completeaz formularul de compensare. Acesta se ntocmete n dou exemplare (alb i vernil). Exemplarul vernil este pstrat de unitatea bancar, iar cel alb este remis inspectorului de compensare. Formularul de compensare al fiecrei uniti bancare participante este semnat de agentul de compensare i certificat de inspectorul de compensare. Dup certificarea rezultatelor compensrii pe formularele de compensare ale unitilor bancare, inspectorul de compensare declar nchis edina de compensare. Toata documentaia folosit n procesul compensrii multilaterale interbancare se arhiveaz obligatoriu de ctre Direcia Pli i Decontri Bancare a BNR, sucursalele BNR i unitile bancare participante, la sediile acestora, pe o perioada de 4 ani.

TRANSFONDUL

80

Activitile de compensare a plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre bnci (inclusiv bncile n regim special de decontare i bncile aflate n procedura de faliment), ntre bnci i BNR (numai pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), ntre bnci i casele de compensaie interbancare i/sau titularii conturilor de decontare autorizai de BNR, se efectueaz de ctre centrala i sucursalele Societii Naionale de Transfer de Fonduri i Decontri TransFond SA, n calitatea sa de agent al BNR. TransFond asigur bncilor i unitilor caselor centrale ale organizaiilor cooperatiste de credit care nu au organizate propriile structuri interbancare/intrareea procesarea plilor de mare valoare n relaia cu Trezoreria Statului prin intermediul sucursalelor sale deschise n toate oraele reedin de jude i n municipiul Bucureti. n categoria plailor de mare valoare sunt incluse urmtoarele tipuri de operaiuni: -instruciunile de transfer-credit ntre participani, efectuate n nume proprii sau n numele i pe conturile clienilor (persoane fizice, persoane juridice sau uniti subparticipante), in sum de min 500 milioane lei sau indiferent de valoare, n cazul n care iniiatorul acestora decide s utilizeze sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, denumite n continuare pli de mare valoare proprii sau ale clienilor; -instruciunile de transfer - credit ntre participani, aferente pieelor valutar i monetar, inclusiv cele aferente facilitlor permanente acordate de BNR. Nu sunt acceptate n sistemul de transfer de fonduri de mare valoare instruciunile de transfer - credit ntre diferite trezorerii participante, efectuate n nume propriu sau n numele i pe conturile clienilor (persoane fizice, peroane juridice sau uniti subparticipante), indiferent de valoarea acestora, cu excepia cazurilor speciale definite n convenia ncheiat ntre BNR i Ministerul Finanelor Publice. Pentru procesarea transferurilor de fonduri intertrezorerii, Trezoreria statului va utiliza sistemul de transfer de fonduri de mic valoare. n situaia insuficienei disponibilitilor n conturile bncilor sau caselor centrale ale cooperativelor de credit, TransFond este autorizat s refuze procesarea plilor de mare valoare recepionate, n ordinea prioritii la refuz atribuit acestora de ctre fiecare participant pltitor. Plile de mare valoare refuzate sunt restituite participanilor pltitori nsoite de comunicri de refuz la executare semnate de persoanele autorizate s angajeze TransFond, n cadrul intervalelor de eliberare a extraselor de cont. OPERAIUNI CU NUMERAR Raiffeisen Bank i va consolida poziia pe piaa bancar romn prin creterea volumului i calitii tranzaciilor i printr-o diversificare a ofertei de instrumente de trezorerie adresat clienilor si. De asemenea, Raiffeisen Bank dorete s-i reafirme implicarea activ pe piaa i prin intermediul departamentului de trezorerie, n sensul promovrii unor soluii i structuri financiare de credit, dobnzi i schimburi valutare aflate la nlimea cerinelor sale i a unei piee financiare n continu dezvoltare. Departamentul trezorerie va continua s ofere cele mai bune servicii de specialitate ncadrndu-se n acelai timp ntr-un climat profesional i prudenial. Operaii cu numerar: Prin intermediul operaiilor cu numerar au loc: 81

primirea i transmiterea de ordine de plat n lei i n valut retrageri de numerar n lei i n valut retragerile numerar pe carduri depozite n lei i in valut servicii Western Union transferuri rapide de fonduri din i n strintate ntre persoanele fizice care nu au cont deschis n bnci vnzarea de cecuri bancare n valut vnzarea de cecuri de cltorie acceptarea de cecuri de cltorie emiterea de cecuri bancare n valut

5.4. MONEDA ELECTRONIC Cardul este un instrument modern, universal i simplu de plat, de acces la un cont bancar. Prin intermediul cardului, banii clienilor sunt n siguran, i acetia din urm au acces la ei 24 de ore din 24, 7 zile din 7. n cele ce urmeaz vom prezenta modul de utilizare a cardului i a serviciilor oferite de ctre banc prin intermediul cardului, precum i regulile de securitate ce trebuie respectate n vederea protejrii banilor clienilor. PROTEJAREA CLIENILOR La primirea i semnarea cardului clientul trebuie s prezinte buletinul, cartea de identitate sau paaportul la unitatea Raiffeisen Bank la care a depus cererea de emitere a cardului. Clientul trebuie s verifice dac numele i prenumele sunt corect scrise pe card, n caz contrar, cardul se returneaz pentru corectare. Cardul se semneaz pe verso n faa consilierului bancar. PROTEJAREA CARDULUI n vederea garantrii unei bune funcionri a cardului, clientul trebuie s evite s-l lase n apropierea calculatoarelor, telefoanelor mobile sau a altor surse de cmpuri magnetice. Cardul este un obiect personal, nu se mprumut altor persoane. PIN-ul (Numrul Personal de Identificare) PIN-ul este un numr unic din patru cifre, de care clientul are nevoie n cazul cumprturilor pltite cu cardul sau al retragerilor de la bancomat sau de la ghieele bncilor. PIN-ul este confidenial i nu se divulg sub nici o form i sub nici un pretext unei alte persoane, nici personalul comerciantului acceptat sau al bncii i nici poliia nu au dreptul de a vi-l cere. ATM-urile i POS-urile. - ATM sau bancomat n romnete, se folosete ca un utilaj electronic mecanic, care permite ridicarea numerarului cu ajutorul cardului plastic. n afar de acesta, bancomatul poate s ndeplineasc un ir de funcii suplimentare oferirea soldului contului, introducerea banilor pe cont, oferirea soldului contului, introducerea banilor pe cont, obinerea listei ultimelor cteva operaiuni sau extrasul de cont complet. Oferta serviciilor suplimentare, numrul i tipul lor depind de completaia bancomatului i software. Pentru efectuarea oricror operaiuni n bancomat este necesar PIN-ul (codul). 82

- POS (Point Of Sale terminal terminalul punctului de comer). Este un echipament electronic care permite citirea informaiei de pe banda magnetic sau microcipul cardului i care efectueaz legtura cu banca pentru a solicita autorizaia de realizri operaiuni pe cardul bancar. Legtura cu banca se realizeaz prin intermediul reelei telefonice. Spre deosebire de bancomate, care funcioneaz de sine-stttoare. POS-ul este deservit de vnztor. TIPURI DE CARDURI EMISE DE RAIFFEISEN BANK n funcie de nevoile fiecrui client i de moneda preferat, persoanele fizice i juridice pot avea carduri, n LEI sau n valut: Carduri n LEI pentru persoane fizice: MasterCard (utilizare internaional) Visa Electron (utilizare internaional) Maestro (utilizare internaional)

Visa Classic (utilizare exclusiv naional) Carduri n valut pentru persoane fizice: Eurocard/Mastercard n EURO Eurocard/Mastercard n USD Carduri n LEI pentru persoane juridice: Visa Business cu utilizare internaional Visa Business cu utilizare naional Carduri n valuta pentru persoane juridice: Visa Business n EURO Visa Business n USD

n funcie de modalitile de funcionare cardurile pot fi: carduri de debit sunt acele carduri care permit pli sau retrageri de numerar n limita fondurilor proprii depuse n cont. n aceast categorie exist i un caz special care apare mai ales n cazul n care cardul n care cardul este folosit pentru salarii : cardul cu overdraft (descoperit de cont). Posesorul cardului are acces, pe lng fondurile proprii (salariul virat lunar), la un credit egal cu un anumit procent din salariu; Dintre cele peste 4 milioane de carduri n circulaie, cele mai multe sunt cele de debit, instrumente electronice de plat prin care tranzaciile sunt debitate direct din contul posesorului de card. Posesorul unui card de debit poate folosi aceast carte electronic fie pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate, fie pentru plata cumprturilor efectuate la magazin. carduri de credit - posesorul cardului are aprobat o limit de credit i utilizeaz fonduri puse la dispoziie de ctre banc. 83

Pentru acest tip de card se poate utiliza urmtoarea schem de decontri : clientul depune mijloacele bneti n contul de card i n procesul de utilizare al cardului are dreptul s dispun numai de soldul din contul de card. Acesta este tot o carte electronic de plat, prin care banca ofer titularului o limit de credit. n fapt, cardurile de credit sunt alternative la creditele obinuite. Prin acest instrument, clientul are posibilitatea s cheltuiasc pe card pn la plafonul maxim stabilit, iar n fiecare lun va primi o factur cu detalierea cheltuielilor lunii precedente. Astfel, posesorul de card afl care este suma minim pe care trebuie s o plteasc n fiecare lun i data la care trebuie s efectueze plata. Suma minim pe care o are de pltit este, n general, echivalent cu 10-20%din valoarea creditului. Banii pot fi returnai integral sau se poate depune suma minim, sau o sum intermediar, la care se va aduga comisionul bncii. Dac posesorul de card alege s returneze integral suma pe care a mprumutat-o, nu i se va percepe nici o dobnd. n cazul n care suma mprumutat este pltit integral n perioada de graie (pn la 56 de zile), clientul bncii va avea din nou ntregul credit la dispoziie. n caz contrar, dac nu se pltete integral sum, atunci dobnda va fi perceput asupra sumei restante de plat.

Carduri PERSOANE FIZICE Cardul de credit Raiffeisen Bank - Standard Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice; utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective); limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 700 i 20.000 RON; rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat; pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal; limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar; nu necesit girani, asigurare sau alte garanii. Avantaje: se aplic pentru acest card o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada nelimitat: banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7; clienii beneficiaz de o perioad de pn la 56 de zile fr dobnd: pentru plile efectuate la comerciani cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 56 de zile n care nu se pltete dobnda pentru suma rambursat;

84

se percepe 0% comision pe tranzacie la achitarea cumprturilor cu ajutorul cardului: dac se pltete cu cardul la comerciani, banii vor trece din contul clientului n cel al comerciantului fr costuri suplimentare pentru acesta.

Cardul de credit Raiffeisen Bank - Vodafone Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice; utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective); limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 700 si 20.000 RON; rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat; pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal; limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar; nu necesit girani, asigurare sau alte garanii. Avantaje: se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioada nelimitat: banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7; se beneficiaz de o perioad de pn la 56 de zile fr dobnd: pentru plile efectuate la comerciani cu cardul de credit Raiffeisen Bank se beneficiaz de o perioad de graie de pn la 56 de zile n care nu se pltete dobnd pentru suma rambursat iar comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este 0%; se primesc telefoane mobile i minute de convorbiri naionale: folosind cardul de credit Raiffeisen Bank - Vodafone pentru pli la comerciani se acumuleaz puncte de loialitate n programul Vodafone. La prima utilizare a cardului se primesc 500 de puncte de loialitate; Aceste puncte pot fi folosite pentru a obine telefoane mobile cu discount, minute de convorbiri, reduceri la abonamente, extraopiuni gratuite sau alte produse Vodafone; obinerea de reduceri garantate sub forma unor Puncte de Colecie la fiecare cumprtur care se relizeaz la partenerii bncii; rambursarea sumelor se face ntrun mod flexibil: n funcie de banii pe care i are clientul la dispoziie poate rambursa n fiecare lun orice sum ntre suma minim de plat (5% din creditul utilizat) i ntreaga sum utilizat. Cardul de credit Raiffeisen Bank GOLD

85

Caracteristici: card de credit, n lei, pentru persoane fizice; utilizare naional i internaional (n strintate se face automat conversia n moneda rii respective); limita de credit este stabilit de banc pentru fiecare utilizator, ntre 2.500 i 6.000 de Euro (echivalent lei); rambursare lunar minim: 5% din valoarea creditului utilizat; pn la 4 carduri ataate contului de credit, n afar de cardul principal; limita lunar de cheltuial: 100% din limita acordat de banc pentru pli la comerciani, 40% pentru retrageri de numerar; nu necesit girani, asigurare sau alte garanii. Avantaje: se aplic o singur dat i clienii au acces la credit pe o perioad nelimitat: banca acord o linie de credit care st la dispoziia clienilor toat viaa i la care au acces, din ar sau strintate, pltind la comerciani sau retrgnd numerar la ATM-uri i ghiee bancare, 24 ore din 24 i 7 zile din 7; se beneficiaz de o perioad de pn la 56 de zile fr dobnd : pentru plile efectuate la comerciani cu cardul de credit Raiffeisen Bank clienii beneficiaz de o perioad de graie de pn la 56 de zile n care nu pltete dobnd pentru suma rambursat. n plus, comisionul pe tranzacie pentru plile la comerciani este 0%; cnd clienii cltoresc n strintate, beneficiaz gratuit de un pachet de servicii speciale tip asigurare: asigurare de accident, bagaje / documente pierdute etc. Cardul de debit Visa Electron Caracteristici: card de debit, n lei, pentru persoane fizice; card de plat a salariilor pentru angajatori; utilizare domestic i internaional; suma minim de deschide a contului de card trebuie s fie 5 RON.

Avantaje: pn la 5 carduri pe cont;

86

posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei; n strintate realizndu-se conversia automata n moneda rii respective); se pot ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii; se pot face pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit contului curent ataat cardului clienilor; n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, clienii pot beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei salarii nete. Aceasta reprezint o linie de credit ataat la cardurile de salariu ale clienilor.

Cardul de debit Maestro Caracteristici: Avantaje: pn la 5 carduri pe cont; posibilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i extrageri de numerar nu numai n ar, dar i n strintate (cardul este alimentat cu lei; n strintate realizndu-se conversia automat n moneda rii respective); se pot ncasa dobnzile oferite de banc la depozite fr capitalizarea dobnzii; se pot efectua pli directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar deplasarea la banc, datorit contului curent ataat la cardurile clienilor; n cazul n care cardul este folosit pentru ncasarea lunar a salariului, clienii pot beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperire de cont (overdraft), n valoare de unul pn la trei salarii nete. Cardul de debit Visa Classic Caracteristici: Avantaje: permite efectuarea de tranzacii comerciale i retrageri de numerar pe ntreg teritoriul rii; permite ataarea a dou carduri (un card principal i un card suplimentar) unui singur cont. 87 card de debit, n lei, pentru persoane fizice; utilizabil numai n Romnia; suma minim de deschidere a contului este de 10 RON/cont. card de debit, n lei, pentru persoane fizice; card de plat a salariilor pentru angajatori; utilizare domestic i internaional; suma minim de deschide a contului de card trebuie sa fie 5 RON.

Eurocard / Mastercard n USD sau EURO

Caracteristici: carduri de debit, n USD/EURO, pentru persoane fizice ceteni romni, precum i pentru cetenii strini care lucreaz n cadrul ambasadelor, consulatelor i reprezentanelor altor ri n Romnia sau n cadrul unor organizaii internaionale cu sediul n Romnia; utilizare naional i internaional;

suma minim de deschidere a contului este de 50 USD/EURO. Avantaje: permit ataarea mai multor carduri la acelai cont, putnd stabili o limit zilnic de cheltuial pentru fiecare card; posibilitatea de a rezerva camere la hoteluri din strintate; nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor; Eurocard/Mastercard n EURO este deosebit de util pentru cltorii n rile care utilizeaz ca moned naional EURO pentru tranzaciile fcute cu acest card n zona EURO nu sunt percepute taxe de conversie valutar.

Carduri PERSOANE JURIDICE VISA Business USD i EURO Cardurile n USD i Euro de tipul VISA Business Raiffeisen Bank este sunt produse de tip debit care se adreseaz persoanelor juridice romne ai cror salariai efectueaz deplasri n strintate i n ar n interesul firmei.

Caracteristici: 88

permit efectuarea de tranzacii comerciale i retrageri de numerar n orice col al lumii; ofer posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajai la nivelul fiecrui card n parte;

asigur nlocuirea n regim de urgen a cardului declarat ca pierdut sau furat i eliberarea de numerar n regim de urgen pn la emiterea cardului nlocuitor. Avantaje: asisten medical de urgen i referine medicale; serviciul de asisten juridic; asigurare pentru cazuri de ntrziere n timpul cltoriei; asigurare pentru bagajele sosite cu ntrziere sau pierdute; asigurare n cazuri de deturnare; rezervarea camerelor de hotel;

n cazul cardului cu utilizare n Euro, acesta permite efectuarea de tranzacii pe teritoriul zonei Euro fr a se percepe taxe de conversie valutar. Serviciile de Asisten VISA n caz de urgen sunt disponibile numai atunci cnd cardul a fost folosit pentru a achita costul cltoriei (cazare, transport, etc.) n ntregime sau doar parial, cltorie pe parcursul creia a aprut necesitatea unui serviciu n regim de urgen. Visa Business Card n Lei utilizare exclusiv naional

Caracteristici bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii, dobnda capitalizndu-se; permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA, pe teritoriul Romniei; nu permite ieiri autorizate n descoperiri (overdraft)-card de debit; pentru ieiri n descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobnda de overdraft neautorizat;

este un card de debit. Avantaje eliminarea utilizrii de numerar pentru diverse pl; independena fa de programul de lucru al bncii; posibilitatea efecturii de pli n orice col al rii; posibilitatea rezervrii de camere la hotelele din Romnia.

89

Visa Business n Lei utilizare internaional

Caracteristici bonific dobnda la vedere la soldul creditor, calculate prin acumularea zilnic, iar plata se face n ultima zi a lunii, dobnda capitalizndu-se; permite pli prin Epos i Imprinter la toi comercianii acceptani VISA att pe teritoriul Romniei, ct i n strintate; contul de card permite i operaiuni de cont curent la ghieul bncii fr utilizarea cardului; nu permite ieiri autorizate n descoperit (overdraft) card de debit; pentru ieiri n descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobnda de overdraft neautorizat;

valuta de referin pentru decontarea operaiunilor prin card este ROL, n Romnia i EUR n strintate. Avantaje permite operaiuni fr numerar, att n Romnia ct i n strintate; pentru tranzaciile efectuate n rile avnd ca moned locala EUR nu se percepe comision de schimb valutar (valuta tranzaciei i valuta de cont fiind identice); permite realizarea plilor i ridicrii de numerar n moneda local a rii n care se efectueaz operaiunea; asisten medical de urgen i referinele medicale, numai n strintate; serviciu de asisten juridic, numai n strintate; asigurarea pentru cazuri de ntrziere n timpul cltoriei, numai n strintate; asigurare pentru bagajele sosite cu ntrziere sau pierdute, numai n strintate.

90

CAPITOLUL 6. MARKETINGUL BANCAR


Marketingul nu este arta de a vinde. Este arta crerii condiiilor n care cumprtorul se convinge singur s cumpere. JOHN FERGUSSON Diferenierea marketingului bancar s-a realizat, n esen, prin modificarea ori completarea conceptelor cristalizate n urma ndelungatului proces care a avut loc n domeniul bunurilor i serviciilor. Axul central al acestei diferenieri l reprezint coninutul serviciilor bancare, coninut care st la baza att a unor concepte specifice marketingului ct i a particularitilor pieei i comportamentului consumatorului. O prim difereniere deriv din caracteristicile particulare prin care deosebim serviciile de produse i anume: intangibilitatea, inseparabilitatea, perisabilitatea i varietatea. Marketingului bancar se difereniaz i prin relaia unic existent ntre client i banc. n majoritatea serviciilor, obligaiile sunt unilaterale n timp ce n cazul serviciilor bancare, att clientul, ct i banca i iau obligaii mutuale legate de folosirea de ctre client a serviciilor bncii. De exemplu, la acordarea unui credit, banca i ia angajamentul de a pune la dispoziia clientului banii, de a nu modifica dobnda pe perioada de derulare a contractului (dac aa este prevzut n contract), iar clientul se oblig s plteasc ratele scadente conform graficului de rambursare, s fie la curent cu tariful de comisioane al bncii, etc. Raiffeisen Bank a intrat pe piaa bancar din Romnia, speculnd dorina oamenilor de certitudine n gestiunea resurselor financiare proprii, cu sloganul:

- Banca ta de ncredere Poziionarea bncii n categoria de ncredere constituie un avantaj n relaia cu potenialii si clieni, ntruct credibilitatea instituiei bancare este unul dintre criteriile de selecie a acesteia. Oamenii vor ca banii lor s fie n siguran, ca tranzaciile lor s fie realizate n condiii de maxim securitate, responsabilitate i promptitudine, ntr-un mediu n continu schimbare. Or, angajamentul luat de Raiffeisen Bank prin sloganul Banca ta de ncredere cu rolul de a informa publicul cu privire la politica intern a bncii i de a-l asigura mpotriva eventualelor riscuri, poate conduce la atragerea unui numr considerabil de clieni, care nu apreciaz facilitatea serviciilor bancare (BRD-GSG Tot mai simplu) sau puterea celor care le realizeaz (BCR-ERSTE E n puterea noastr), naintea siguranei.

91

6.1. Politica de produs


Pe piaa bancar, concurena se intensific tot mai tare i tot mai multe bnci ptrund cu un portofoliu de produse noi i cu o atitudine diferit fa de client. Scderea dobnzilor i nivelarea acestora pe pia nu va mai permite ctiguri spectaculoase i facile pentru banc, aa cum s-a ntmplat n trecut. Bancherii vor trebui s munceasc mai mult pentru a-i menine clienii i pentru a atrage alii noi. mbuntirea standardelor serviciilor oferite clienilor pentru a-i pstra va fi esenial atta timp ct acetia vor fi, n ritm din ce n ce mai ridicat, curtai de alte bnci. Exist riscul ca muli dintre cei mai profitabili clieni s fie atrai cu uurin de competitori, dac nu sunt n mod activ stimulai i pstrai prin promovarea de noi produse i servicii. Diferenele de atractivitate sau calitate sunt foarte mici ntre produsele concurente. De aceea soluia o reprezint realizarea unei oferte i imagini difereniate. n acest scop, Raiffeisen Bank i diversific portofoliul de produse oferite clienilor si prin utilizarea tehnologiei informaionale de ultim or, construind astfel un rspuns activ n faa concurenei i, totodat, o imagine favorabil prin prisma accesului la inovaie. ntr-un mediu competitiv, politica de marketing a bncii trebuie n permanen adaptat, oferta de produse trebuie mbuntit, pentru a prentmpina efectul de migrare a clienilor spre bnci ce le satisfac mai bine cerinele (legate, n general, de cele mai performante tehnologii n materie de produse i servicii bancare pe pia). Cu toate acestea, Raiffeisen Bank acord o deosebit importan calitii serviciilor oferite, dat mai ales de percepia clienilor cu privire la acestea. Atitudinea clienilor fa de serviciul bancar respectiv se formeaz n funcie de discrepana care exist ntre ateptrile sale i performanele reale ale serviciului. De aceea, Raiffeisen Bank ncearc s asigure o infirmare pozitv, altfel spus, satisfacia clienilor si care doresc ca serviciile la care apeleaz s fie prestate corect i prompt, s fie tratai cu profesionalism cnd intr n contact cu personalul bancar i ca orice greeal s fie corectat rapid i eficient. Pentru ca serviciile oferite s fie de cea mai nalt calitate, Raiffesen Bank se concentreaz asupra urmtorului ansamblu de factori: Accesibilitatea serviciul sau produsul oferit trebuie s fie accesibil clienilor n orice moment. Accesul include un amplasament adecvat, ore de funcionare convenabile, etc. n acest scop, msura cea mai adecvat este lrgirea reelei de sucursale, filiale, agenii i puncte de lucru, fie orientarea spre canale de distribuie alternative. Credibilitatea banca trebuie s aib credibilitate n relaia cu clienii ei. Aceast credibilitate este mbuntit continuu prin comunicare eficient cu clienii prin intermediul publicitii. Gradul de cunoatere n urma aciunilor de marketing intern apar rezultate foarte importante ce vizeaz identificarea nevoilor i dorinelor clienilor. De cunoaterea corect i la timp a nevoilor i dorinelor clienilor depinde capacitatea bncii de a se menine pe pia printr-o ofert ce vine mereu n ntmpinarea nevoilor clienilor. 92

ncrederea organizaia trebuie s ctige ncrederea clienilor i s o menin. ntre ncrederea cu care e investit o banc i riscul perceput de client exist o strns legtur. Sigurana produsele i serviciile oferite prezint siguran. (de exemplu, depozitele persoanelor fizice i juridice sunt garantate pn la o anumit sum de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare n prezent echivalentul a 20.000 EUR att pentru persoane fizice ct i pentru ntreprinderi mici i mijlocii). Competena personalul bncii trebuie este capabil s gestioneze eficient fondurile clienilor, s ofere prompt i corect informaiile solicitate de clieni; Comunicarea este esenial comunicarea bncii cu clienii n vederea prezentrii tuturor avantajelor i beneficiilor ce decurg din folosirea unui produs sau servicu; Amabilitatea personalul bncii este mereu amabil i atent la dorinele clienilor Disponibilitatea personalul este operativ n prestarea serviciilor astfel nct clientul s nu petreac mai mult timp dect e necesar n incinta bncii. n acest sens, pentru reducerea timpilor de ateptare au fost introduse produse inovatoare de tipul Mybanking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online care permit accesul permanent la conturile personale. Totodat, o tehnologie performant poate mri viteza de prestare a unui serviciu i eficiena lui, dar poate reduce contactul direct cu clientul. De aceea tehnica nu va nlocui niciodat complet personalul, deoarece doar angajaii au capacitatea de nelegere i de reacie la nevoile clienilor. Aspectele fizice Sucursalele au spaii deschise pentru eliminarea barierelor dintre client i personal, sunt bine luminate i creaz o atmosfer plcut att pentru clieni ct i pentru personal. Astfel, Raiffeisen Bank pune la dispoziia clienilor si persoane fizice, IMM-uri i corporaii o gam diversificat de produse adaptate diferitelor tipuri de nevoi ale acestora, misiunea lor declarat fiind: Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toi clienii si, oferind o gam complet de servicii financiare la standarde ridicate i genernd un Profit pe aciune peste medie.

Accesibilitatea produselor i serviciilor Accesibilitatea serviciilor oferite de banc - un avantaj competitiv important - a crescut n 2006. De pild, serviciul Raiffeisen Direct poate fi utilizat de persoane fizice i IMM-uri pentru a obine informaii despre conturile deinute la Raiffeisen Bank i pentru a efectua tranzacii intra i interbancare. Call center-ul Raiffeisen Direct i serviciul de mobile banking myBanking, lansate n 2003 i, respectiv 2004, s-au dezvoltat i au nregistrat rezultate excepionale.

93

La aceste rezultate excepionale au contribuit investiii importante, precum i dezvoltarea infrastructurii. n ianuarie 2005, call center-ul s-a mutat n Centrul Operaional cldire nou i modern. Odat cu aceast relocare a fost implementat o soluie nou de rulare bazat pe ultima tehnologie IP care a permis dublarea numrului de apeluri procesate. ntreprinderile mici i mijlocii - consultan n afaceri n ceea ce privete ntreprinderile mici i mijlocii din Romnia, acestea au cunoscut n ultimii ani o perioad de dezvoltare i maturizare din punct de vedere al adaptrii lor la cerinele pieei i la presiunile exercitate de aderarea la Uniunea European. n acest context, Raiffeisen Bank i-a dezvoltat i adaptat continuu oferta de produse. Banca ofer soluii de finanare cu care clientul s-i poat identifica planurile de dezvoltare ale propriei afaceri. Condiiile de creditare au fost mbuntite constant, prin scderea ratelor de dobnd, extinderea termenelor de acordare (pn la 10 ani], mbuntirea timpului de acordare a creditelor. Alte schimbri, precum introducerea unui sistem centralizat de analiz a riscului, implementarea unui sistem de punctaj (scoring) pentru micro ntreprinderi, credite standardizate, au condus la o eficien sporit i la oferirea soluiilor adecvate de creditare.

IMM-urile beneficiaz de o echip dedicat de profesioniti, care poate oferi consultana necesar gsirii celei mai bune soluii financiare. Accesarea serviciilor i produselor se poate face i prin canalele alternative: call center-ul Raiffeisen Direct, mobile banking myBanking, Multicash. n octombrie 2005, Banca a semnat un acord de mprumut n valoare de 30 de milioane de EUR, n cadrul Programului de sprijin a! IMM-urilor iniiat de Uniunea European, prin Banca de Dezvoltare a Germaniei (KfW) n cooperare cu Banca de Dezvoltare a Consiliului Europei. mprumutul este destinat stimulrii activitii de creditare pe termen mediu i lung a Bncii pentru IMM-urile care i desfoar activitatea n zonele rurale (localiti care au mai puin de 50.000 de locuitori). Cash Management: inovaie i performan Raiffeisen Bank este una din ceie mai bune bnci de cash management din Romnia. Succesul lor se bazeaz pe sistemul de tranzacionare n timp real, produse inovatoare i sistemul de parteneriate strategice, toate acestea contribuind la asigurarea unui timp minim de transfer i procesare a plilor i ncasrilor. Oferta include toate tipurile de tranzacii de cont curent, cum ar fi pli, operaiuni cu numerar, electronic banking; de asemenea, sunt oferite i soluii personalizate 94

pentru raportri privind situaia conturilor, pli i reconciliere, precum i managementul lichiditilor. Soluii moderne Raiffeisen Bank a profitat de schimbrile survenite n sistemul de pli prin lrgirea gamei de produse oferite. Ca urmare, Banca poate primi ordine de plat prin multiple canale (cum ar fi ghieele Bncii, electronic bonking, telephone banking prin intermediul Call Center, mobile banking) i este capabil s furnizeze clienilor extrase de cont detaliate att pe suport hrtie, ct i n format electronic. Dezvoltarea Activitii Corporatiste nfiinarea Direciei Dezvoltarea Activitii Corporatiste ca o entitate distinct n cadrul Diviziei Corporate Banking reprezint un pas important pentru asigurarea celei mai nalte caliti i a eficienei serviciilor oferite. Direcia Dezvoltarea Activitii Corporatiste promoveaz un nou mod de abordare a relaiilor de afaceri cu clienii corporaii, prin asigurarea colaborrii profitabile pe termen lung cu partenerii lor. Ca o dovad a angajamentului Bncii de a deveni un partener strategic pe termen lung pentru toi clienii si, aceast direcie este implicat activ n dezvoltarea activitii Bncii prin optimizarea soluiilor de finanare oferite clienilor.

Misiunea Direciei Dezvoltarea Activitii Corporatiste este cutarea continu a inovaiilor pentru furnizarea unor soluii de finanare de cea mai bun calitate ntr-un mediu din ce n ce mai sofisticat, evideniat att de cerinele clienilor, ct i de produsele cerute. n scopul creterii performanei, echipa Raiffeisen combin cunoaterea, competena i experiena din diverse zone ale Bncii. Preocuparea permanent a echipei este aceea de a oferi clienilor si valoare adugat i de a contribui la creterea Bncii, devenind unul din pilonii dezvoltrii sale viitoare, precum i la promovarea excelenei prin inovaie continu.

95

Caz particular campanie de marketing pentru promovarea creditului Flexicredit Plus Flexicredit Plus i deschide noi orizonturi

Mesajul noului produs mesajul campaniei de marketing Flexicredit Plus i deschide noi orizonturi Obiectivul campaniei Creterea vnzrilor produsului Flexicredit Plus; Creterea notorietii produsului Flexicredit Plus; gradul de cunoatere al acestui produs n pia este foarte sczut; Perioada campaniei 16 februarie 16 aprilie 2006 Prezena mesajului publicitar Inserii vizuale n principalele ziare cu acoperire naional: Evenimentul Zilei, Jurnalul Naional, Romnia Liber, Libertatea, Academia Caavencu; Inserii n revistele lunare: Unica, Avantaje, Casa Lux; Avantajele produsului versus competiie Valoare credit:: orict, funcie de venituri i garanii BCR - ERSTE nu are o limit maxim, ns nu a comunicat acest lucru; Beneficiu: posibilitatea de a obine o sum mare de bani Fr carte de munc celelalte bnci solicit carte de munc; Beneficiu: documentaie redus

Termen de acordare de pn la 20 ani sunt bnci care acord credite n valut pe termene de pn la 15 ani i credite n lei pe termene de pn la 20 ani; Beneficiu: rate lunare mici Evaluare gratuit a imobilului/imobilelor aduse n garanie Beneficiu: cost redus

Fr asigurare de via alte bnci solicit asigurare de via (BRD, HVB doar pentru clienii care ndeplinesc anumite condiii, asigurarea este gratuit) Comision inclus, finanat de ctre banc Acceptarea mai multor tipuri de venituri n calculul bugetului: dividende, venituri din comisioane

6.2. Marketing instituional


Politica de marketing promovat de Raiffeisen Bank la nivel instituional reflect principalele aspecte pe care le vizeaz comunicarea att n interiorul bncii, ct i n relaiile cu exteriorul (clieni, acionari, furnizori), n scopul definirii identitaii acesteia. Raiffesen Bank tie c relaia dintre banc i client e foarte important. Scopul principal i, de altfel, cheia fidelizrii clienilor l constituie pstrarea unui grad mare de mulumire din partea clienilor. S-a demonstrat faptul c o dat ce un client a ales o banc, e puin probabil c o va schimba dac e satisfcut de serviciile ce i se ofer. Pe de alt parte, un client satisfcut i mulumit va recomanda serviciul i altor persoane. Meninerea unor clieni este mult mai puin costisitoare dect atragerea unor clieni noi. Pentru a-i pstra clienii, banca vine mereu n ntmpinarea nevoilor lor i, contient de importana calitii serviciilor oferite, aspir s depeasc un nivel minim de satisfacie i s asigure clienilor mai mult dect acetia solicita. Calitatea serviciilor bancare, aa cum este perceput de clieni, depinde, mai ales, de

cunotinele persoanei care presteaz serviciul, de aptitudinile ei, motivaia, bunvoina i de personalitatea ei. La nivel instituional, Raiffeisen Bank asigur controlul calitii ofertei prin diverse ci: selectarea unui personal bun i asigurarea efectiv a antrenrii i instruirii acestuia; se investesc sume mari pentru pregtirea unui personal care s ofere servicii de calitate superioar; personalul bancar trebuie s fie foarte activ, s rspund prompt i n cunotin de cauz la orice ntrebare pus de client i s fie n numr suficient de mare, n anumite intervale de timp, pentru a face fa volumului de servicii solicitat; monitorizarea (inventarierea) satisfaciei clienilor prin supravegherea comportamentului acestora i stabilirea unor proceduri privind sugestiile sau eventualele reclamaii; asigurarea unor metode de distribuie care s prezinte un nivel consistent i acceptabil al serviciului. ambiana bncii trebuie s denote rapiditatea servirii; ghieele trebuie amplasate n aa fel nct circulaia persoanelor s fie nlesnit i s nu se creeze cozi prea lungi.

n acest sens, banca se asigur c personalul de vnzare iniiaz i dezvolt relaii bune cu clienii. O metod foarte bun este oferirea de programe de pregtire naintea lansrii unui produs, punerea la dispoziia personalului de vnzare a tuturor suporturilor de comunicare intern i asigurarea c fiecare a neles exact cum se transform caracteristicile produsului respectiv n avantaje pentru client. Personalul este motivat pentru a putea presta n condiii foarte bune, deoarece succesul unei bnci depinde de personalul angajat: att a celor din front office, ct i celor care lucreaz n buctria intern i care asigur buna funcionare a ntregului sistem. Raiffeisen Bank respect urmtorii pai eseniali n gestiunea resurselor umane: o politic atent definit n recrutarea, selecia i angajarea personalului Extrem de important este aici recrutarea de personal bine pregtit, capabil s duc la ndeplinire obiectivele companiei. aplicarea principiului formrii continue a personalului Formarea continu a personalului este un alt aspect asupra cruia Raiffeisen Bank insist. n condiiile n care oferta de produse i servicii bancare se modific foarte frecvent datorit concurenei de pe piaa bancar, compania este datoare s-i instruiasc din punct de vedere profesional proprii angajai, pentru ca acetia s fie capabili oricnd s rspund la orice ntrebare din partea clienilor.

un sistem concret i consecvent de motivare a personalului Performanele personalului sunt evaluate i monitorizate mereu. Angajaii trebuie s cunoasc care sunt metodele aplicate pentru a contientiza cum este apreciat activitatea lor i pentru a fi determinai s se implice n mod activ i s mbunteasc aspectele muncii lor care nu sunt la nivelul dorit de angajator. formarea unor echipe de lucru n banc, exist multe domenii n care se pot crea echipe de lucru pentru finalizarea unor proiecte. Aceste echipe au un rol foarte important n crearea unor relaii interpersonale pe de-o parte i n motivarea personal a fiecrui angajat. De asemenea, munca n echip stimuleaz mult creativitatea, cunoscute fiind edinele de tip brainstorming . asigurarea unui climat favorabil comunicrii n interiorul i n afara bncii implementarea i dezvoltarea unei culturi organizaionale solide Managerii bncii creeaz un asemenea climat n interior nct angajaii care servesc consumatorii s aib un comportament i o atitudine pozitiv. Lipsa unei culturi ntr-o companie n care sistemul de valori i normele sunt insuficiente sau inexistente creeaz angajailor un

sentiment de nesiguran n privina modului de a se comporta cu consumatorii, de a face fa situaiilor dificile. n acelai timp, departamentul de marketing Raiffeisen Bank dezvolt un program propriu de reclam i publicitate, care s ofere informaii sistematizate asupra capacitii lor de lucru, privind produsele i serviciile oferite, cu referire la cele mai interesante modaliti de legtur cu clienii i la avantajele acestora n urma colaborrii lor cu banca. Obiectivele generale sunt : informarea clienilor; determinarea acestora s achiziioneze servicii; reamintirea ofertei; repoziionarea serviciului fa de concureni; promovarea imaginii de marc. Sintetiznd, abordrile instituionale referitoare la marketingul bancar, vizeaz: publicitate i promovarea vnzrilor

zmbet i atmosfer cordial

MARKETING INSTITUIONAL

poziionare n pia

segmentare i nnoire

abordare strategic

Fig. 1. Abordri instituionale ale marketingului bancar Permanenta preocupare din partea celor ce se ocup de marketing n banc rmne aceea de a oferi o gam ct mai larg de produse i servicii clienilor lor, fiind justificat de faptul c nsi existena i succesul bncii depind de modul n care ea este perceput de clieni ca fiind o instituie care le satisface nevoile financiare. Din acest motiv, un obiectiv al politicii de marketing l constituie realizarea unor cercetri de marketing i studii de pia, care s ofere date concrete cu privire la evoluia comportamentului clientelei, a nevoilor i preferinelor acestora i s fundamenteze, astfel, deciziile la nivelul instituiei bancare.

CAPITOLUL 6. CREDITAREA BANCAR


Creditarea bacar este un schimb al unei valori monetare viitoare, altfel spus, o operaiune de punere la dispoziie a unor resurse imediate n schimbul unei promisiuni de rambursare ulterioar i de plat a unor dobnzi remuneratorii ctre mprumuttor. Produsele de creditare bancar Raiffeisen Bank pot fi structurate dup mai multe criterii: perioada de rambursare (credite pe termen scurt, mediu sau lung); natura debitorului (persoane fizice, juridice, alte bnci, statul); destinaia (productive - pentru activitate curent sau investiii, pentru consum); calitatea creditului (performante, neperformante). Alte criterii privind detalierea creditelor pot fi: moneda de acordare, numrul creditorilor (sindicalizri, finanri structurate), sistemul de garantare (credit personal sau real), modalitatea de acordare (scontare, leasing, factoring), transferabilitate .a. Sursele de informaii utilizate n procesul de fundamentare a programelor de creditare provin din: programele prioritare viznd dezvoltarea macroeconomic; prognozele instituiilor specializate i ale sistemului bancar; tendinele n materia solicitrilor de credit, bazate pe istoricul, structura i factorii previzibili de influen; politica autoritii de reglementare i supraveghere n materie; strategia de dezvoltare i prioritile instituiei de credit. Coordonate de baz privind operaiunile de creditare bancar Identificarea subiecilor i detalierea relaiilor de credit pornete de la aspectele formale, de natur juridic, legate de existena legal a solicitanilor i de evaluarea aptitudinii de creditare a acestora. Prudena bancar vizeaz, n primul rnd, capacitatea de plat a solicitanilor de credit, n strns legtur cu dimensiunea i calitatea afacerilor pe care acetia le desfoar. Avantajul prilor n relaia de credit presupune dimensionarea parametrilor contractuali de o manier care s permit derularea n condiii normale a raporturilor banc-client. Angajamentul de restituire a creditului vizeaz un ntreg set de proceduri referitoare la acoperirea riscului i de evaluare, ante i post-factum, a sistemului de garanii de care dispune debitorul. Posibilitatea de restituire a creditelor trebuie analizat i din perspectiva trendului de evoluie a economiei, n ansamblul su. Garaniile pot fi reale (dreptul la reinere de ctre creditor a bunurilor ce au fcut obiectul creditului, pn la rambursarea integral ; gajul, cu sau fr deposedare ; ipoteca asupra bunului imobiliar al debitorului ; privilegiul general (mobiliar) sau special (imobiliar) - conferit prin lege unor creditori, de a avea prioritate la plat, dac dein o garanie asupra patrimoniului debitorului) sau personale (simple sau solidare), constnd n angajamente de plat, n situaia de incapacitate a debitorului, luate de ctre teri.

Termenul de rambursare este nu doar un principiu de baz al creditrii, ci i un criteriu de clasificare a creditelor i, n egal msur, un reper de analiz al serviciului datoriei. Mai mult, bncile utilizeaz acest indicator n vederea asigurrii corespondenei dintre durata creditului i termenele depunerilor pe seama crora se constituie resursele aferente. Dobnda, numit i preul creditului, este modalitatea de remunerare a fondurilor plasate de bnci sub form de credit i reprezint o prevedere obligatorie n orice contract de mprumut. Negocierea dobnzii privete nivelul acesteia, periodicitatea (de obicei lunar) i data plii, dar i modalitatea de stabilire (fix, variabil) Decizia de creditare Creditele acordate persoanelor fizice au o procedur relativ simpl de analiz, bazat pe estimarea siguranei veniturilor curente, de natur preponderent salarial i pe ncadrarea obligaiilor de plat aferente mprumutului solicitat ntr-un cuantum de venituri prevzut de normele bancare sau de reglementrile interne. Pentru persoanele juridice, analiza economico-financiar a activitii solicitantului de credit constituie o prim etap de identificare a capacitii de rambursare, privit din punct de vedere istoric. Se vor avea n vedere, n acest sens, trei paliere de evaluare i anume: analiza bilanului contabil; analiza profitabilitii, pe baza contului de profit i pierdere; analiza bonitii clientului. Analiza bilanului contabil presupune existena unei serii de raportri financiare ntinse pe minim trei ani, de preferin auditate i a balanelor de verificare din ultima sau ultimele luni, n vederea obinerii unor situaii comparative i a sesizrii tendinelor de evoluie a indicatorilor relevani. Fac obiectul analizei urmtoarele categorii de indicatori: imobilizrile corporale i necorporale, n raport cu sursele lor de acoperire; decontrile, vrsmintele, datoriile i obligaiile fa de teri; costurile i structura acestora pe categorii. Analiza profitabilitii se realizeaz pe baza contului de profit i pierdere, care permite detalierea veniturilor, cheltuielilor, n general a rezultatelor aferente celor trei fluxuri economice de baz: fluxurile de exploatare; fluxurile financiare; fluxurile extraordinare. La nivel global, profitabilitatea se determin prin agregarea indicatorilor afereni celor trei categorii de activiti. Analiza bonitii solicitanilor de credite se bazeaz tot pe informaii din situaiile financiare, la care se adaug date privind investiiile n curs de realizare. Structurarea analizei privind bonitatea se face pe trei categorii de indicatori: indicatori privind dimensiunea i structura afacerilor derulate; indicatori privind performanele economico-financiare;

indicatori privind investiiile solicitantului. Indicatorii privind performanele economico-financiare, care stau la baza analizei i evalurii bonitii clienilor se prezint astfel: Solvabilitatea are n vedere capacitatea firmei de a transforma n disponibiliti bneti n termen de 90 zile stocurile de materii prime i producie neterminat, pentru a face fa plilor devenite scadente n aceeai perioad (salarii, aprovizionri, obligaii financiare, rambursri de credite, etc.) Lichiditatea reprezint capacitatea unui client de a face fa datoriilor sale, pe termen scurt, prin transformarea rapid a activelor sale circulante n disponibiliti. Gradul de ndatorare exprim raportul ntre datorii i capitaluri proprii, respectiv limita pn la care agentul economic este finanat din alte surse dect fondurile sale proprii. Rentabilitatea exprim eficiena activitii unui agent economic, n sensul capacitii acestuia de a obine profit din activitatea desfaurat. Analiza planului de afaceri i a cash-flow-ului previzionat nu se rezum la extrapolarea trendurilor determinate n urma analizei istoricului firmei, ci ia n considerare i posibilitile de dezvoltare a afacerii pe seama creditului solicitat. O prim informaie relevant n acest sens privete necesarul de finanare, n orizontul de timp ce va constitui perioada de rambursare a creditului: Finanare total = active/vnzri x modificarea vnzrlior (previzionat) - pasive/vnzri x x modificarea vnzrlior (previzionat) - (marj de profit - vnzri previzionate) x (1 - indicele dividendului pltit) Planul de afaceri trebuie s conin o serie de elemente obligatorii, cum sunt: obiectivele strategice ale afacerii; analiza SWOT a istoricului i planurilor de dezvoltare; detalierea coordonatelor specifice: ni de pia, tehnologie, tehnici de marketing; modalitatea de acoperire a necesarului de finanare;

sistemul de monitorizare i de corecie a abaterilor. El trebuie s fie nsoit de un buget previzionat de venituri i cheltuieli, pentru fiecare an din orizontul de timp considerat. Fluxul de numerar (cash-flow) este documentul sintetic de evideniere a evoluiei ncasrilor i plilor, care au ca rezultat variaia soldului de lichiditi de la o perioad la alta. Analiza fluxului de numerar se realizeaz pe urmatoarele coordonate principale: identificarea principalelor surse generatoare de lichiditi; identificarea factorilor de influen a capacitii activitii clientului de a genera lichiditi; evaluarea capacitii de rambursare a creditului, de plat a dobzilor i comisioanelor aferente;

elaborarea unor variante de previziune a fluxului de numerar, pornind de la ipoteze de lucru diferite (pesimiste - optimiste - medii). Analiza aspectelor nefinanciare privind solicitanii de credite, deseori ignorat n fundamentarea deciziei de creditare, reprezint o etap complementar analizelor cantitative, prin care se ntregete viziunea bncii asupra riscurilor la care se expune n relaia cu clienii si.

Componenta intern a factorilor de natur calitativ privete calitatea managementului firmei, specificul activitilor i modalitatea de abordare strategic a afacerilor derulate. Componenta extern a factorilor calitativi are n vedere, n primul rnd, segmentul de pia vizat i nivelul de concuren, dar i racordarea la circuitul economic extern. Nu pot fi omise aspectele referitoare la politica general a statului n domeniul specific de activitate sau n privina fiscalitii, nivelul de reglementare al activitilor desfurate, influenele derivnd din poziia geografic i alte repere de acest gen. Decizia de creditare este o opiune unilateral a bncii, bazat pe evaluarea multicriterial a clientului-solicitant n funcie de o serie de parametri stabilii de legislaia n vigoare, de reglementrile bncii centrale i, n ultim instan, de normele interne n materie. Credit-scoring-ul, utilizat mai ales n creditarea persoanelor fizice, reprezint un instrument de evaluare automat, utilizat att n aprecierea a cererilor de creditare, ct i a riscului ce poate aprea n derularea creditelor n curs. Evaluarea i notarea creditului reprezint un raport detaliat asupra utilizrii fiecrui credit personal. Creditscoring-ul se bazeaz pe date i statistici reale i este, de obicei, mult mai de ncredere dect alte metode subiective de judecat. Reperele procesului de creditare n activitatea de acordare a creditului se iau n considerare urmtoarele repere: 1. Negocierea creditului n aceast etap are loc o discuie cu caracter informativ, n care se va urmri obinerea de informaii cu privire la caracteristici ale clientului: generale (nivelul local, regional, naional sau internaional al firmei ; dac este sau nu n sistemul de cotare la burs); financiare (auditare, cifra de afaceri, rentabilitate, solvabilitate); managementul (experiena i stabilitatea conducerii, obiectivele strategice);

ramura de activitate (perspective, protecie). Dac n urma discuiei se constat c solicitantul are un plan de afaceri bun, c prezint suficiente garanii asiguratorii, acesta se va putea prezenta cu documentaia necesar pentru ntocmirea dosarului de credit. 2. ntocmirea documentaiei de credit Documentaia necesar contractrii unui credit de ctre un agent economic cuprinde: Documente care atest legalitatea nfiinrii firmei; Cererea de credite semnat de persoanele autorizate din ntreprindere; Contul de profit i pierderi; Ultimul bilan contabil; Balana de verificare pe ultima lun Situaia stocurilor i cheltuielilor pentru care se solicit creditarea (cantiti, valori, cauze, termene de valorificare); Situaia contractelor de livrare;

Bugetul de venituri i cheltuieli pe anul n curs i/sau Planul de afaceri; Grafic de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor; Lista bunurilor materiale i a valorilor ce constituie garanii asiguratorii pentru creditul solicitat; Alte documente necesare analizei.

3. Analiza i evaluarea performanelor agentului economic Pentru acceptarea cererii de credite, rolul hotrtor l au performanele economice i financiare realizate de ntreprinderea solicitatoare n perioada imediat precedent (uneori se cer indicatori i pentru o perioad mai mare - de circa trei ani) i cele estimate pentru perioada de angajare a creditului. Luarea n calcul a cererii de credit presupune o analiz concret a tututor indicatorilor privind bonitatea agentului economic. n acest scop, banca prelucreaz datele din Bilanul naintat de client. Ratingul de credit reprezint un calificativ exprimat numeric, aferent calitii portofoliului de mprumutai al fiecrei uniti bancare teritoriale. A fost introdus pentru evitarea gruprii creditelor cu risc major, determinarea trend-ului calitii portofoliului i pentru asigurarea managementului riscului de credite. 4. Analiza afacerii finanate Urmrete analiza afacerii dup acordarea creditului. Se au n vedere aspecte ca: posibilitatea meninerii pieei de desfacere, meninerea solvabilitii agentului economic. 5. Analiza garaniilor propuse i constituirea legal a acestora La acordarea creditelor, ofierii de credite solicit clienilor, n mod obligatoriu, constituirea de garanii asiguratorii. Pentru aplicarea permanent a prudenei bancare, banca accept constituirea uneia sau mai multor garanii: garania bancar dat de alt banc dect cea care d creditul negociat; depozitul bancar al firmei (cash-ul colateral); garanii reale mobiliare cu sau fr deposedare; contract de asigurare pentru rate i dobnzi; ipoteca; cesiunea de creane; fidejusiunea (cauiunea);

garania de firm ; Garania este supus unei analize privind valoarea sa real i autenticitatea dreptului solicitantului de credit asupra bunului folosit drept gaj. Astfel, garania bancar dat de o alt banc n favoarea bncii creditoare se verific n privina valabilitii documentului bancar, n privina valorii, a valabilitii n timp i a bonitii bncii emitente. Ipoteca are n vedere bunurile imobiliare ale firmei, iar cesiunea creanele solicitantului de credite asupra altor ageni economici.

Pentru a fi acceptate de banc, garaniile trebuie s ndeplineasc cumulativ mai multe condiii: s poat fi transformate rapid n lichiditi; bunurile s fie n circuit civil; bunurile gajate s fie n stare bun;

s existe pia pentru valorificarea bunurilor ce constituie garanie. Pentru majoritatea garaniilor, banca ncheie cu solicitantul de credite contracte de gaj, de depozit bancar, de cesiune sau de garanie imobiliar, specificndu-se baza legal i obligaiile firmelor creditate de a pstra n bune condiii bunurile gajate i de a le folosi, n caz de producerea riscului, la rambursarea creditului primit. Contractele respective nsoesc n final contractul de credit ce se ncheie cu agentul economic dup adoptarea deciziei de creditare. n scopul diminurii riscului de nerambursare a creditului, bncile comerciale solicit beneficiarului de credite i de scrisori de garanie bancar sau s asigure la societi de asigurare-reasigurare bunurile aduse drept garanie. 6. ntocmirea referatului cu rezulatele analizei efectuate Referatul de credite este format din trei pri: Partea I elemente privind creditul; Partea a II-a detalii semnificative privind situaia economico-financiar, riscul bncii fat de acestea;

Partea a III-a riscul si distribuia lui n cazul debitorului unic. Dup verificarea lui de ctre eful compartimentelor de credite, referatul se prezint spre examinare comitetului director al unitii bancare. n urma verificrii, rezultatul poate fi o Fi de analiz pentru aprobarea creditului sau un Referat cu prezentarea motivelor de respingere.. 7. Aprobarea creditului n aceast etap se ncheie contractul de credit, care va fi ntocmit n 4 exemplare i semnat pe fiecare foaie, de ctre ambele pri (debitorul i creditorul). Principiile de creditare Creditarea nu este o tiin exact; nu este posibil ca prin utilizarea unei formule sau aplicarea unei teorii s se garanteze c suma acordat unui client va fi rambursat cu dobnda aferent. Exist, totui, principii generale de creditare care, dac sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine i prin urmare, a riscului implicat n creditare. Beneficiaz de credite persoanele fizice i juridice care au deschise conturi la unitile bncii; Sucursalele, filialele i ageniile acord credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea; Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia, prin urmrirea situaiei patrimoniale, rezultatelor economico-financiare ale

clienilor i a altor elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar curent i n perspectiv; Creditele solicitate, indiferent de valoare i durat, se acord cu destinaii precise pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile, i dac solicitanii prezint credibilitate pentru rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite; Cererile de credite, indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani; creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie; Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credit ncheiate n baza negocierii ntre banc i clienii si; Volumul total al angajamentelor bncii (credite i scrisori de garanie) fa de un singur client nu poate depi 20% din fondurile proprii ale bncii; Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit ncheiate, nregistrnd concomitent angajamentul n evidena extrabilanier a bncii, la data, pe durata i valoarea prevzute n contract; Pe msura utilizrii creditului, se diminueaz angajamentul din evidena extrabilanier i se urmrete derularea acestuia, pn la rambursare; Pentru a putea urmri destinaia creditului acordat, acesta nu se elibereaz n numerar dect n cazuri foarte bine justificate cu aprobarea conducerii unitii bncii; Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor portivit destinaiei, existena garaniilor i respectarea celorlalte clauze din contractele de credit; Dup aprobarea unui credit, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de catre client a unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de minimum cinci zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a unui credit aprobat, n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit sau n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului de credit sau n cazul n care situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare; Banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente.

Repere legislative Activitatea de creditare este reglementat prin lege. Principalele repere legislative ale creditrii bancare sunt: Legea privind activitatea bancar nr.33/1991; Legea privind reorganizarea unitilor economice de stat ca regii autonome i societi comerciale nr.15/1990; Legea privind regimul investiiilor strine nr.35/1991;

Legea privind autorizarea executrii construciilor i unele msuri pentru realizarea locuinelor nr.50/1991; Decret-Lege privind organizarea si desfurarea unor activiti economice pe baza liberei iniiative nr.54/1990; Norma BNR nr. 5/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctresocietile bancare; Legea 289/2004 referitoare la afiarea dobnzii anuale efective (DAE). Legea permite un nivel de informare minim necesar, pentru a alege creditul potrivit necesitilor i exigenelor proprii.

7.1. Creditarea persoanelor fizice


Raiffeisen poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung clienilor si care ndeplinesc condiiile prevzute n normele interne ale bncii i n conformitate cu Regulamentul emis de BNR. Pentru persoanele fizice, Raiffeisen acord credite pentru nevoi personale, de consum, de trezorerie, imobiliare i ipotecar. n portofoliul de produse de creditare Raiffeisen Bank pentru persoane fizice sunt incluse: creditul imobiliar Casa ta, creditul ipotecar Proiecte ANL, creditul pentru nevoi personale nenominalizate Flexicredit i Flexicredit Plus, creditul auto Maina Ta i creditul pentru bunuri de consum. Sintetic, aceste tipuri de credite pot fi ncadrate n dou mari categorii: credit imobiliar pentru achiziia, construcia sau modernizarea de imobile, cu ipotec asupra obiectuluidestinaie a creditului i credit de consum. a. Credite pentru nevoi personale a1. Flexicredit - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun. Valuta: LEI sau EUR Valoare: ntre 300 i 10.000 de EUR (sau echivalentul n lei) Perioada: ntre 6 luni i 10 ani Avantaje: Se acord n maxim 24 de ore; Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite; Nu este solicitat avans sau girant; Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, partial sau integral; Posibilitatea de a beneficia, la cerere, de asigurare de via n condiii avantajoase.

a2. Flexicredit Plus - credit pentru nevoi personale nenominalizate; banii se acord n numerar, fr s fie nevoie s se fac dovada cumprrii unui anumit bun. Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF

Valoare: ntre 5 000 i 75 000 de EUR (sau echivalentul n LEI, USD sau CHF) Perioada: ntre 6 luni i 20 ani Garanii: ipoteca de rang I constituit n favoarea bncii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea solicitanilor de credite sau a unor terti. Avantaje: Nu este necesar justificarea modului de utilizare a sumei primite; Fr avans, fr girant; Fr carte de munc; Comision inclus, finanat de ctre banc; Nu este necesar asigurarea de via; Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral; Evaluarea gratuit a imobilului/ imobilelor aduse n garanie.

b. Credite pentru bunuri de consum b1. Hiper Ieftin - clienii au posibilitatea de a contracta creditul n magazin. Valuta: lei Valoare: ntre 250 i 5.000 de EUR (echivalentul n lei) Perioada: ntre 18 luni i 5 ani Dobanda fix Avantaje: Fr carte de munc; Nu necesit avans sau girani; Rat lunar scazut; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

b2. Creditul Pe Loc Valuta: lei, EUR sau USD Valoare: ntre 150 i 3.000 de EUR (sau echivalentul n lei) Perioada: ntre 6 luni i 5 ani Dobanda: pentru creditele n lei, clienii au posibilitatea de a opta ntre doband fix i doband variabil; pentru creditele n valut, dobnda este variabil. Avantaje: Creditul n lei se acord pe loc; Doar cu buletin i adeverin de salariu; Fr avans, fr girant; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

b3. Creditul Maina Ta: - credit pentru cumprrea de maini sau moto-scutere noi

Valuta: LEI, EURO sau USD Valoarea: ntre 2.000 i 75.000 de EURO (sau echivalentul n USD/LEI) Perioada: ntre 6 luni i 7 ani Avans: minim 15% din valoarea autoturismului achiziionat Garanii: gaj pe main i asigurare Full-Casco cesional n favoarea bncii Avantaje Fr girant; Aprobare rapid, n maximum 48 de ore din momentul constituirii dosarului; Documentaie simpl i suport n obinerea creditului la sediul dealer-ului auto; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Plata automat ratei lunare din contul curent; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

c. Creditul imobiliar c1. Casa ta: - credit pentru cumprarea, construcia, extinderea, modernizarea de locuine sau pentru achiziionarea de terenuri. Valuta: LEI, EUR, USD sau CHF Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de EUR (sau echivalentul n LEI/USD/CHF) Perioada: ntre 3 si 25 de ani Avans: 25% din valoarea investiiei Garanie: ipotec pe locuina cumprat (n cazul creditului pentru achiziionarea de locuine) sau ipotec asupra unor imobile aduse n garanie (pentru celelalte tipuri de credite Casa Ta). Asigurare: asigurare de via i asigurarea imobilelor aduse n garanie. Avantaje: Fr girant; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Flexibilitate n acceptarea diferitelor categorii de venituri (salarii, comisioane, pensii, venituri din chirii, dividende etc.); Ratele lunare sunt fixe pe toat durata creditului; n cazul creditelor pentru construire, extindere sau modernizare, ratele lunare i graficele de rambursare se modific conform utilizrii creditului. Plata automat a ratelor lunare din contul curent, fr s mai fie necesar deplasarea la banc; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului, parial sau integral; Evaluarea gratuit a imobilelor sau terenurilor care urmeaz a fi achiziionate sau depuse drept garanie; Posibilitatea alegerii notarului public.

d. Creditul ipotecar d1. Proiecte ANL - credit pentru construcia unui imobil n cadrul proiectelor desfurate de ANL Valuta: LEI, EUR sau USD Valoare: ntre 5.000 i 200.000 de EUR Perioada: ntre 5 i 20 de ani Avans: minimum 25% din valoarea proiectului Garanii: ipoteca de rang I constituit n favoarea bncii asupra imobilului care urmeaz s fie construit i asupra terenului aferent Asigurare: asigurarea imobilului cesionat n favoarea bncii Avantaje Fr girant; Fr asigurare de via; Fr comision de administrare a creditului; Fr comision de evaluare a imobilului/proiectului; Se ia n calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal; Plata automat a ratelor lunare din contul curent; Posibilitatea de rambursare anticipat a creditului.

Politica de risc pentru creditele acordate persoanelor fizice


Parametri minimi ai produsului credit (Flexicredit) Parametrii minimi ai creditului au rol de criteriu general de preselecie i sunt adui la cunotina clientului, iar orice neconcordan cu acetia conduce la respingerea solicitrii de credit. Condiii: Cetenie romn; Domiciliu stabil n acelai jude cu sucursala bncii la care a depus cererea de credit (n cazul n care domiciliul se dovedete prin viza de flotant aplicat pe Cartea de Identitate, aceasta trebuie s fie valabil la data depunerii cererii) Vrsta: minim 21 ani; maxim (62-N) ani pentru femei i (65-N) ani pentru brbai, unde N-perioada de acordare a creditului; Venituri i vechime: Solicitantul-angajat trebuie s fie angajat pe o prioad nedeterminat sau determinat cel puin egal cu perioada de acordare a creditului Vechimea la actualul loc de munc minim 6 luni; n cazul unei vechimi de mai puin de 6 luni, vechimea la locul anterior de munc s fi fost de minim 1 an, iar perioada dintre cele 2 locuri de munc s nu fi fost mai mare de 30 de zile calendaristice, indiferent de motive; n cazul n care solicitantul este persoan fizic ce desfoar activiti independente n baza unor legi speciale, el trebuie s aib minim 2 ani de desfurare a activitii;

Limita minim a veniturilor pe familie 100 EUR; Limita expunerii pe familie 10 000 EUR (echivalent n RON) pentru credite n RON; 5 000 EUR pentru credite n EUR;

Clienii care solicit un credit cu valoare mai mare de 3 000 EUR (echivalent n RON) va trebui s aib un venit pe familie mai mare de 250 EUR (echivalent n RON). Pentru limitarea expunerii bncii pentru fiecare client este necesar respectarea urmtoarei condiii: pentru acordarea unui credit cu valoare mai mare de 5 000 se cesioneaz n favoarea bncii veniturile i creanele realizate/ce vor fi realizate de ctre solicitant pe durata de valabilitate a contractului. Documente necesare: cu privire la identitatea sa: - Act de identitate, original i copie Copia certificatului de cstorie (dac este cazul) care atest realizarea de venituri: a) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de salariai: - Adeverina de salariu tip (pentru debitor i co-debitor, semnat i tampilat de ctre angajator); b) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de persoane fizice autorizate sau exercit o profesie liberal n baza unor legi speciale: -autorizarea valabil emis de ctre forul care guverneaz tipul respectiv de activitate profesional; -deciziile de impunere pe ultimii doi ani; -copie (certificat conform cu originalul) a Registrului de ncasri i Pli pentru ultimele 3 luni; c) pentru persoanele care realizeaz venituri din cedarea folosinei bunurilor: -documentele de proprietate asupra imobilului; -contractele de nchiriere, nregistrate la Administraia Financiar. d) pentru persoanele care realizeaz venituri n calitate de pensionari: -ultimul talon de pensie; -decizia de pensionare; -decizia comisiei medicale (numai n cazul pensiilor de invaliditate); e) pentru persoanele care realizeaz venituri din cesiunea drepturilor de autor: -contractul ncheiat; f) pentru persoanele care realizeaz venituri din participarea la capitalul societilor comerciale (dividende): -bilanul contabil i contul de profit i pierdere ntocmite la sfritul exerciiului financiar, depuse la organul fiscal competent (cu viza Administraiei Financiare) pentru ultimii 3 ani consecutivi de activitate ai societii comerciale; -hotrrile AGA privind repartizarea profitului n dividende pentru ultimele 3 exerciii financiare consecutive ncheiate; -balanele de verificare la 31.12 pentru ultimele 3 exerciii financiare consecutive ncheiate, ultima balan de verificare lunar pentru anul n curs (aferent datei cererii de

credit) nu mai veche de 2 luni fa de data cererii de credit, nsoit de declaraia lunar privind impozitul pe profit pentru aceeai lun; -certificat constatator eliberat de ONRC pentru societatea comercial distribuitoare de dividende, care trebuie emis cu maxim 30 zile calendaristice naintea datei depunerii cererii de credit de ctre solicitant i care trebuie s conin cel puin urmtoarele informaii despre: datele de identificare ale societii comerciale, perioada de valabilitate a sediului, capitalul social, asociai, administratori, domeniu de activitate, nscrieri i comunicri la Registrul Comerului; -actul de constituire i eventualele acte adiionale ulterioare la acesta, care se refer la modificarea acionariatului pe ultimii 3 ani consecutivi pentru societatea comercial distribuitoare de dividende; -contractele de credit ale societii comerciale cu instituiile finanatoare sau adresa scris din partea instituiilor financiare ale societii comerciale, n care s se precizeze dac respectivele faciliti implic interdicii pentru distribuirea de dividende ctre acionari/asociai; cu privire la angajamentele de plat din declaraia pe propria rspundere (rate credite bancare, rate leasing, rate credit carduri, descoprit de cont, rate cumprare de bunuri n rate, C.A.R., pensii alimentare, chirii, extase de cont, dovada ultimei rambursri) pentru membrii familiei (solicitant i soul/soia acestuia) i, dac este cazul, co-debitor; De asemenea, solicitantul trebuie sa completeze i s semneze Acordul de Consultare a bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare. Centrala Riscurilor Bancare Centrala Riscurilor Bancare (CRB) reprezint o structur specializat n colectarea, stocarea i centralizarea informaiilor privind expunerea fiecrei instituii de credit din sistemul bancar romnesc fa de acei debitori care au beneficiat de credite i/sau angajamente al cror nivel cumulat depete suma limit de raportare sau restanele mai mari de 30 zile, indiferent de suma, nregistrate n restituirea creditelor de ctre persoanele fizice fa de care instituiile de credit nregistreaz o expunere mai mic de 20 000 RON, precum i a informaiilor referitoare la fraudele cu carduri produse de ctre posesori. Baza de date a Centralei Riscurilor Bancare este organizat n patru registre: 1. Registrul central al creditelor (RCC) conine informaii de risc bancar raportate de instituiile de credit i este actualizat lunar; 2. Registrul creditelor restante (RCR) conine informaii de risc bancar referitoare la abaterile de la graficele de rambursare din cel mult ultimii apte ani i este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 3. Registrul grupurilor de debitori (RGD) conine informaii despre grupurile de persoane fizice si/sau juridice care reprezint un singur debitor si este alimentat lunar de Registrul central al creditelor; 4. Registrul fraudelor cu carduri (RFC) conine informaii despre fraudele cu carduri produse de ctre posesori raportate de instituiile de credit si este actualizat on-line.

Dup ntocmirea documentaiei de credit, persoana delegat de Banca Naional a Romniei pentru consultarea bazei de date a Centralei Riscurilor Bancare (creia i se acord un nume de utilizator i un cod unic de acces), verific situaia creditelor contractate de solicitant i emite 5 Procese-verbale cu privire la Istoricul Sintetic i Istoricul Analitic al creditelor contractate i ncheiate i/sau active i de valoare mai mic de 20 000 RON, Riscul Global Sintetic i Riscul Global Analitic al creditelor active i de valoare mai mare de 20 000 RON, precum i o eviden privind Fraudele cu carduri. n cazul n care, n urma consultrii CRB, s-a constatat c: solicitantul este nregistrat cu credite pe care nu le-a declarat, ori solicitantul este nregistrat cu credite pe care le-a declarat, dar cu o restan mai veche de 60 de zile n ultimele 6 luni sau cu o restan mai veche de 90 de zile n ultimele 12 luni, cererea de credit va fi respins i solicitantul va fi nscris n Lista Neagr a bncii. Se iau In considerare doar restanele cu valori mai mari de 10 RON.

Calcularea SCORING-ULUI Banca va calcula pentru solicitantul de credit un punctaj care reflect gardul de risc al acestuia. n funcie de punctajul obinut de client, banca poate limita valoarea maxim a creditului (limita creditului este stabilit i calculat automat de aplicaia LoanApp). Analiza bonitii solicitantului de credit Ponderea tuturor ratelor la creditele de consum n venitul total net al solicitantului/familiei poate fi de cel mult 30% din venitul net lunar al solicitantululi/familiei. Gradul de ndatorare a solicitantului, reprezentat de ponderea angajamentelor totale de plat lunare (rata la creditul solicitat + alte contracte de credite, contracte de leasing, contracte de cumprare de bunuri n rate), nu poate depi 40% din venitul net lunar al solicitantului/familiei. Politica de asigurare Asigurarea de via i omaj a solicitantului este opional i va acoperi ntreaga perioad de creditare i suma creditului. Prima de asigurare nu va fi inclus n creditul acordat. Asigurarea acoper riscul de deces cauzat de mbolnviri sau accidente precum i riscul pierderii involuntare a locului de munc. Partenerul de asigurri de via i somaj al Raiffeisen Bank este Societatea de Asigurri AIG Life Romnia S.A. Informaiile cerute de Societatea de Asigurri sunt cuprinse n Formularul de nscriere n polia de grup. n cazul n care doreste ncheierea unei asigurri de via i omaj, clientul va completa i semna Formularul de nscriere, aceasta echivalnd cu acordul de includere n planul de asigurare de grup. Clientul va primi un certificat de asigurare. (master policy) Formularul de nscriere n asigurare cuprinde i mandatul acordat bncii n vederea debitrii contului curent cu valoarea primei unice de asigurare. ncasarea primei de asigurare se efectueaz dup acordarea efectiv a creditului, prin creditarea contului colector al bncii, n cuantumul calculat prin formula: 0,081% x suma aprobata x nr.luni creditare

Dobnda Anual Efectiv (DAE) n conformitate cu Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor persoane fizice, banca are obligaia de a calcula i a face public, pentru toate creditele, Dobnda Anual Efectiv (DAE), reprezentnd costul total al creditului la consumator, exprimat n procent anual din valoarea creditului total acordat DAE ia n considerare totalul plilor efectuate aferente unui credit, respectiv credit, dobnzi i comisioane pltite, innd cont i de momentul n care are loc plata. DAE face echivalena, la nivelul unui an, ntre valoarea curent a tuturor angajamentelor sub forma unor mprumuturi, rambursri i cheltuieli existente sau viitoare, acceptate de ctre creditor i de beneficiarul creditului i se calculeaz n momentul incheierii contractului de credit.

7.2. Creditarea persoanelor juridice


Raiffeisen Bank include n oferta sa de produse i servicii bancare i produse de creditare adresate agenilor economici. Acestea se ajusteaz cerinelor acestora n ceea ce priveste: scopul finanrii, durata finanrii i valuta - fiecare produs de finanare este disponibil n LEI sau n valut (EURO, USD). Principalele tipuri de ntreprinderi care pot beneficia de credite Raiffeisen Bank se clasific astfel: ntreprinderi mici i mijlocii (IMM) - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 5 000 000 EUR (echivalent LEI) care se mpart n: clieni IMM Micro - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate mai mic de 1 000 000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai; clieni IMM Medii - societi cu cifra de afaceri pe ultimul an de activitate ntre 1.000.000 i 5.000.000 EUR (echivalent LEI), indiferent de numrul de angajai;

corporaiile medii si mari (cu cifra de afaceri de peste 5 milioane EUR) care i desfoar activitatea n Romnia.

a. Credite clieni IMM Micro a1. Creditul la termen Scopul creditului: capital de lucru i/sau investitii Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI) Valuta: LEI si EUR Rambursare: n rate lunare egale; 6 luni - 12 luni pentru capital de lucru; 6 luni - 60 luni pentru investiii: achiziie autoturisme, imobile/terenuri. Avans: 20% numai pentru creditul de investiii Perioad de graie: maxim 6 luni, disponibil pentru creditul de investiii

a2.Standard Overdraft Scopul creditului: finanarea activitii curente a companiei Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent LEI), nu mai mult de 30% din Cifra de Afaceri a companiei pe ultimul an Valuta: LEI i EUR Perioada: 6 luni - 12 luni, cu posibilitate de prelungire a3. Emiterea de Scrisori de Garanie Bancar Garania bancar reprezint o obligaie ferm, irevocabil i necondiionat a bncii de a plti o anumit sum Beneficiarului n cazul nendeplinirii de ctre clientul bncii (Ordonator) a obligaiilor contractuale (de a onora o plat sau de a presta un serviciu). Scopul: Scrisori de Garanie Bancar Valoare: maxim 100.000 EUR (echivalent LEI) Valuta: LEI i EUR Perioada: maxim 1 an, cu posibilitate de rennoire a3. Credit Flexi Clieni int: IMM Micro nfiinate n Romnia Scopul creditului: finanarea nevoilor nenominalizate Valoare: pn la 200.000 RON Moneda: RON Rambursare: n rate lunare egale; perioada de rambursare 10 ani; Comisionul: platit din credit Not: Nu este necesar rulaj prelabil cu banca. Creditul poate fi folosit i pentru plata datoriilor la bugetul de stat. a4. Overdraft fr garanii materiale Scopul creditului: finanarea activitii curente a companiei Valoare: ntre 3.500 i 70.000 RON, nu mai mult de 10% din Cifra de Afaceri a companiei declarat la nchiderea ultimului exerciiu financiar Valuta: RON Perioada: maxim 12 luni, cu posibilitate de prelungire pe perioade succesive de cel mult 12 luni Garanii: Garant fidejusor (asociatul majoritar sau unul din administratorii companiei) a5. mprumut la termen KfW* (facilitate de credit din surse Kredinstalt fur Wiederaufbau n cadrul Programului pentru localiti rurale din Romnia, dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene)- se acord IMM-urilor care sunt nregistrate i i desfoar activitatea n localiti cu mai puin de 50.000 locuitori Scopul creditului: pentru investiii sau pentru capital de lucru Valuta: RON

Valoare: ntre 3.000 i 100.000 EUR (echivalent n RON) 1. Credit pentru investiii Destinaia creditului o reprezint investiiile pentru activitatea companiei (achiziii de: echipamente, utilaje, construcii, sedii, etc.); Contribuia clientului la proiectul de investiii trebuie s fie de minimum 15% din costul total al proiectului de investiii (fr TVA);

Perioada de creditare : pn la 60 de luni; 2. Credit pentru capital de lucru Se acord doar clienilor care au n derulare o facilitate de tip mprumut la termen KfW pentru investiii; Suma maxim ce se poate acorda este 35% din facilitatea/soldul facilitii pentru investiii la momentul cererii de credit; Perioada de creditare: pn la 12 luni; Poate fi folosit pentru plata TVA aferent proiectului de investiii;

. b. Credite clieni IMM Medii b1. Credit Capital Moneda: RON, EUR, USD Utilizare:- finanarea nevoilor pe termen scurt rezultate din diminuarea capitalului circulant sau pentru acoperirea nevoii de finanare pe termen scurt aprut datorit ciclului de exploatare sau a sezonalitii Caracteristici: Perioada maxim de acordare este de 24 luni Perioada de tragere este de maxim 2 luni Perioada de graie este de maxim 2 luni Rambursarea se realizeaz n rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale Facilitatea folosete un cont de credit separat

Tragerile din credit se vor aproba n baza unei cereri a clientului i a documentelor care certific utilizarea fondurilor conform nelegerii contractuale (trageri controlate) Avantaje Acoperire deficit temporar de lichiditi Posibilitate acordare perioad de graie de pn la 2 luni Grafic de rambursare pliat pe activitatea societii (rate lunare sau trimestriale)

b2. Credit Invest Moneda: RON, EUR, USD. Utilizare: - finanarea investiiilor pe termen mediu necesare susinerii nevoilor de dezvoltare/extindere ale afacerii Caracteristici: Perioada maxim de acordare este de 60 luni

Perioada de tragere este de maxim 6 luni Perioada de graie este de maxim 6 luni Rambursarea se realizeaz n rate egale, care pot fi lunare sau trimestriale Contribuia clientului la proiectul de investiii (cash sau n natur) - minim 20% din costul total al proiectului de investiii (fr TVA)

Facilitatea folosete un cont de credit separat, tragerile din credit se vor aproba n baza unei cereri a clientului i a documentelor care certific utilizarea fondurilor conform ntelegerii contractuale (trageri controlate) Avantaje Perioada de rambursare corelat cu timpul de amortizare a investitiei Posibilitate acordare perioad de graie de pn la 6 luni Grafic de rambursare pliat pe activitatea societii (rate lunare sau trimestriale) Contribuia clientului poate consta n natur

b3. Credit revolving Moneda: RON, EUR, USD Utilizare: - finanarea nevoii de capital de lucru (n special deficitul de capital de lucru) Caracteristici: Perioada maxim de acordare este de 12 luni; la data scadenei creditul trebuie s fie rambursat n totalitate; Se pot efectua mai multe trageri n cadrul limitei; Dup efectuarea rambursrii tranelor, creditul poate fi utilizat din nou;

Creditul va fi rambursat conform graficului de rambursare; duratele standard pentru trane sunt 30/60/90/120 de zile n funcie de nevoile clientului; Avantaje Acoperire deficit de capital de lucru Graficul de rambursare este corelat cu perioadele de ncasare stabilite cu partenerii. Dupa rambursarea tranelor, creditul poate fi utilizat din nou

b4. Credit Imobiliar Moneda: RON, EUR, USD. Utilizare: destinat achiziiei, renovrii, extinderii sau reconstruciei de imobile utilizate n activitatea de baz a investiiilor pe termen mediu necesare susinerii nevoilor de dezvoltare/extindere ale afacerii Caracteristici: Perioada maxim de acordare este de 120 luni; Perioada de tragere este de maxim 6 luni pentru extindere/modernizare; Perioada de graie este de maxim 6 luni pentru extindere/modernizare; Rambursarea se realizeaz n rate egale; Contribuia clientului la proiectul de investiii (cash sau n natur) - minim 20% din costul total al proiectului de investiii (fr TVA);

Avantaje Termen de rambursare de pn la 120 luni Posibilitate acordare perioad de graie de pn la 6 luni pentru extinderi Contribuia clientului poate consta n natur

Susinerea extinderii bazei materiale a societii Not: nregistrarea de pierderi la sfritul exerciiului financiar de ctre solicitant nu este un criteriu eliminatoriu; Grad de acoperire cu garanii a capitalului mprumutat (fr dobnzi i comisioane): 100% (exist i produse de credit de investiii pentru care gradul de acoperire cu garanii poate fi cuprins ntre 50% i 85%). c. Credite corporaii c1. Overdraft (descoperit de cont") Caracteristici: Facilitatea este destinat finanrii activitii curente a clientului Este o linie de credit cu o limita aprobat i este acordat clientului n contul su curent Valabilitatea facilitii este de 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor Facilitatea are o structur foarte flexibil Utilizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii Rambursarea se face direct prin sumele ncasate n contul curent al clientului. Sumele odat rambursate pot fi reutilizate pe perioada de valabilitate a facilitii; Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

c2. Avansul n cont curent Caracteristici Facilitatea este destinat finanrii activitii curente a clientului; Valabilitatea facilitii este de 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor;. Este similar facilitii de descoperit de cont ("overdraft") , diferenele fiind acelea c: banca monitorizeaz modalitatea de utilizare a facilitii; creditul se deruleaz printr-un cont separat de contul curent al clientului.

Utilizarea din limita aprobat se poate realiza oricnd pe perioada de valabilitate a facilitii. Tragerea nu trebuie notificat n avans bncii, dar trebuie justificat cu documente astfel nct sa fie n concordan cu scopul facilitii; Rambursarea total sau parial se poate realiza n orice moment pe perioada de valabilitate a facilitii. Sumele odat rambursate pot fi reutilizate; Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

c3. Linia de credit revolving pe termen scurt Caracteristici

Facilitatea este o linie de credit cu o limit aprobat i este destinat finanrii unor tranzacii specifice de comer; Valabilitatea facilitii este de max. 364 zile, cu posibilitatea de rennoire cu acordul prilor; Se utilizeaz n mod curent n situaiile n care ieirile i intrrile de numerar sunt previzibile (de exemplu pentru a acoperi perioada dintre momentul livrrii i momentul ncasrii creanelor); Clientul poate trage sume fixe, pn la o limit de sum i o scaden agreat, pentru perioade fixe de timp (1, 3 sau 6 luni), la rate de doband fixe. Odat rambursat, suma respectiv poate fi tras din nou (facilitate revolving); Facilitatea poate avea caracter angajant sau neangajant.

d. Finanri structurate d1. Creditul de prefinanare a exportului Creditul de prefinanare a exportului este un produs cu ajutorul cruia clientul poate beneficia, n calitate de exportator, de finanarea capitalului de lucru necesar pentru a ndeplini obligaiile de livrare asumate prin contractele comerciale ncheiate cu partenerii externi. n anumite situaii, riscul de performan aferent exportatorului este preluat de ctre Eximbank Romnia, n baza unui contract ncheiat cu Raiffeisen Bank. Diligenele necesare obinerii poliei Eximbank fiind n sarcina bncii, se economisesc timp i resurse. d2. Factoring Factoring-ul, produs utilizat n mediile de afaceri dinamice din ntreaga lume, reprezint o soluie rapid de eliberare a capitalului de lucru blocat n creditul furnizor, asigurnd o utilizare productiv a resurselor financiare. Ca alternativ la creditele standard, factoring-ul este o modalitate de finanare cu risc sczut din ce n ce mai solicitat de societile comerciale romneti. Avantaje: Accelerarea ciclului de plata; Acces nelimitat la capitalul de lucru prin finanare imediat n baza creanelor; Nu necesit garanii materiale;

Asigurare mpotriva riscului de neplat (pentru factoring-ul fr recurs). Raiffeisen Bank ofer acest produs n mai multe variante: Factoring cu/fr recurs; Factoring intern/extern;

d3. Finanarea comerului cu bunuri fungibile ("commodities financing") Raiffeisen Bank ofer acest gen de finanare pentru achiziionarea, procesarea i vnzarea de bunuri fungibile (cotate sau necotate la burs). Prin oferirea acestui gen de produs, Raiffeisen

Bank urmrete ca garantarea creditului s se fac cu tranzacia comercial n sine, cu un control atent al fluxului de mrfuri i fluxurilor de numerar rezultate din vnzarea mrfurilor. Domeniile de excelen pentru care se pot acorda finanrile Raiffeisen Bank sunt: iei i produse petroliere; cereale si produse agricole; metale feroase si neferoase; altele (chimicale, minereuri etc.).

d4. Forfetarea (forfaiting-ul) Forfetarea (forfaiting) reprezint unul dintre domeniile de excelen ale Raiffeisen Bank. Dezvoltarea si implementarea acestui produs au fost generate de creditul furnizor, perfectat ntre un furnizor i un cumprtor - prin care furnizorul accept ca pentru bunurile livrate sau serviciile prestate s fie pltit de cumprtor ulterior, de regul ntr-o perioad de timp de pn la 5 ani. Forfetarea se refer la cumprarea/ vnzarea creanelor materializate n bilete la ordin sau cambii, rezultate din livrarea de bunuri si servicii, cu scadene la date fixe. Raiffeisen Bank S.A. cumpr aceste efecte de comer de la furnizor sau deintorul lor, de regula fr recurs ctre vnztor, contra reinerii unei taxe de forfetare i perceperii unui comision. n prezent, Raiffeisen Bank forfeteaz (cumpr) bilete la ordin: garantate de ctre stat; garantate sau avalizate de ctre o banc comercial (al crei risc trebuie s fie acceptat de ctre Raiffeisen Bank); emise de municipalitate;

emise de companii/entiti acceptate de ctre banc. Avantaje crearea de lichiditi - respectiv mbuntirea cashflow-ului prin ncasarea imediat a valorii rezultate din vnzarea efectelor de comer; eliminarea riscului de neplat la scadena efectelor de comer - acest risc fiind preluat de banc.

d5. Credite cumprtor pe termen mediu Raiffeisen Bank ofer acest gen de finanare structurat ntr-o palet larg ce include: finanarea exporturilor romneti pe termen mediu; finanarea/ garantarea importurilor romneti pe termen mediu; Ambele tipuri de finanare se realizeaz prin intermediul structurilor de tip "credit cumprtor", n care sunt implicate Agenii de Export Credit (E.C.A.).

n cazul finanrii exportului, Raiffeisen Bank poate credita cumprtorii agenilor economici-clieni n tranzacii eligibile Eximbank care asigur/garanteaz riscul cumprtorului. n finanarea/garantarea importurilor de echipamente i tehnologie n Romnia, Raiffeisen Bank emite scrisori de garanie pentru creditele externe acordate clienilor si cu asigurarea Ageniei de Export Credit din ara furnizorului. n ambele cazuri, prezena unei Agenii de Export Credit n tranzacie presupune un nivel general mai sczut al costurilor de finanare. Raiffeisen Bank deine o expertiz fr egal n piaa romneasc, n cooperarea cu Ageniile de Export Credit locale - Eximbank Romnia, ct i cu cele globale - US Eximbank, Hermes - Germania, OeKB - Austria, SERG - Elveia, NCM Olanda, Coface - Frana etc. d6. Acreditivul documentar Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plata n comerul internaional. Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de documente care atest livrarea mrfurilor. Acreditivele documentare sunt autonome fa de contractele comerciale care stau la baza lor; bncile negociaz documente i pltesc contra prezentrii documentelor stipulate in L/C, i nu contra marf. n mod obligatoriu, acreditivele documentare sunt supuse Publicaiei 500 a Camerei Internaionale de Comer, Paris. Acreditivul Standby ndeplinete funciile unei garanii bancare. d7. Scontarea documentelor n cadrul acreditivului Produsul este utilizat n cazul contractelor comerciale care prevd ca modalitate de decontare acreditivul documentar cu plata la termen. Scontarea se va efectua la primirea confirmrii de plat de la banca emitent. Avantaje Imediat dup efectuarea livrrii, compania exportatoare primete contravaloarea n numerar a mrfurilor sau serviciilor furnizate, diminuate cu cheltuielile de scontare, astfel nct, prin creterea lichiditii, i poate asigura continuitatea procesului de producie; Se elibereaz resurse financiare n vederea abordrii de noi tranzacii; Compania nu mai este nevoit s apeleze la mprumuturi bancare; Riscurile care apar ca urmare a fluctuaiei ratei de schimb valutar sunt asumate de banc.

d8. Garania bancar Este un instrument de garantare emis de o banc sub forma unui angajament irevocabil i necondiionat de a plti o sum de bani la cererea beneficiarului garaniei. Tipuri de garanii utilizate: garanii de participare la licitaie;

garanii pentru buna execuie a contractului; garanii pentru restituirea avansului; garanii de plat; n funcie de specificul anumitor tranzacii, pot aprea alte tipuri de garanii precum: garanii de vam; garanii pentru securizarea unui credit; contra-garanii.

d9. Incasso-ul Incasso-ul, ca modalitate de plat, nseamn tratarea de ctre bnci a documentelor comerciale sau financiare (cambii, bilete la ordin, cecuri) n conformitate cu instruciunile primite de la exportator, cu scopul de a: Obine plata si/sau acceptarea; Remite documentele contra plat i/sau acceptare;

Remite documentele n baza altor termeni i condiii. De regul, incasso-urile sunt supuse URC 522 (Uniform rules for collections) ale Camerei Internaionale de Comer, Paris.

d10. Finanarea proiectelor de investiii Reprezint o structur de finanare a unei activiti economice, a crei rambursare depinde de fluxurile de lichiditi generate de proiectul finanat i care este garantat cu activele acestuia. n majoritatea cazurilor, acest tip de finanare este caracterizat printr-un recurs limitat asupra investitorilor, limita fiind definit n timp i valoric. n acest fel, banca are un drept limitat de regres asupra altor surse de lichiditi sau asupra altor active deinute de investitori. n mod uzual, recursul asupra investitorilor se manifest n situaia n care proiectul finanat nu poate fi finalizat sau n care nu genereaz suficiente lichiditi pentru rambursarea finanrii. Avantaje Asigur identificarea corect a riscurilor aferente unui proiect, alocarea acestor riscuri ntre participani pe principiul competenelor specifice fiecruia, prin urmare, creterea anselor de reuit a proiectului; Permite finanarea pe termen lung a unor investiii de mare valoare n diferite sectoare industriale, n infrastructura i n dezvoltarea serviciilor publice; Protejeaz activele existente ale investitorilor de riscurile aferente noului proiect.

CAPITOLUL 8. PROIECTE RAIFFEISEN BANK


1. Raiffeisen Bank Lider n promovarea fondurilor structurale
Integrarea european este un proces foarte important care se va realiza i prin utilizarea fondurilor structurale alocate; n tot acest proces, sectorul bancar va avea un rol determinant, iar Raiffeisen Bank a neles i i-a asumat acest rol, bazndu-se i pe experiena grupului n Europa Central i de Est" Steven van Groningen, preedinte Raiffeisen Bank CONTEXT

Romnia beneficiaz de fonduri oferite de Uniunea European nc din anul 1991. Aceste fonduri de pre-aderare (PHARE, ISPA, SAPARD) au ajuns s reprezinte peste 25% din totalul investiiilor din bugetul naional i sunt concepute pentru a acoperi proiecte pn n anul 2010. Sumele ce vor fi alocate dup aderare, prin fondurile structurale, vor fi cu mult mai mari dect cele puse la dispoziia Romniei n perioada de preaderare. Prin cele trei fonduri majore, Fondul European pentru Dezvoltare Regional (FEDR), Fondul Social European (FSE) i Fondul de Coeziune (FC), Romnia ar putea beneficia de o sum de pn la 17 miliarde Euro n perioada 2007-2013, conform estimrilor bazate pe prelungirea liniar a pachetului financiar 2007-2009, garantat prin Tratatul de Aderare.
LANSARE

Raiffeisen BanK, n colaborare cu Grupul de Economie Aplicata (GEA), au iniiat n martie 2006, n principalele orae ale Romniei, o serie de forumuri de afaceri, cu scopul dezbaterii unor teme privind informarea i pregtirea mediului de afaceri pentru absorbia fondurilor structurale alocate de Uniunea European pentru Romnia.

GEA este o organizaie neguvernamental independent i apolitic, fondat n 2004 cu scopul de a contribui la dezvoltarea economic din perioada de tranziie pe care o traverseaz Romnia prin agregarea experienei unor tineri profesioniti economiti. GEA i propune, de asemenea, s sprijine mediul de afaceri local s fac fa presiunilor concureniale ale UE, prin promovarea activ a competitivitii economice. Membrii fondatori sunt nou tineri economiti mpreun cu Societatea Romn de Economie.

OBIECTIVE

Raiffeisen Bank se implic i pune la dispoziia partenerilor si un produs integrat de consultan i co-finanare pentru a susine investiiile companiilor care i-au propus s fac fa concurenei de pe piaa european. De asemenea, Raiffeisen Bank i GEA i-au propus ca prin acest demers s sprijine angajamentele asumate de autoritile romne n procesul de aderare i de alocare a fondurilor structurale.
STRATEGIE

A fost lansat un instrument foarte util companiilor, dar i autoritilor locale interesate de posibilitatea obinerii acestor fonduri: un manual privind oportuniti de finanare din fonduri structurale. "Manualul este rezultatul efortului conjugat al specialitilor GEA si Raiffeisen Bank i subliniaz faptul c ne-am asumat un rol de educator i c vrem s sprijinim companiile i autoritile locale s aib o atitudine proactiv. Raiffeisen Bank poate oferi soluii att companiilor, ct i autoritilor locale pentru a reduce decalajul fa de productivitatea medie a Uniunii Europene. Suntem prima banc de pe pia care are o strategie ampl n acest sens - am demarat aceste forumuri pentru informarea mediului de afaceri, dar i pentru a colecta ideile i proiectele participanilor la aceste evenimente", a spus Marinel Burduja, Prim Vicepreedinte Raiffeisen Bank. Instituia de credit a creat GEA Strategian Consulting, un produs prin care firmele romneti pot beneficia de consultan i de soluii de finanare pentru obinerea fondurilor europene. GEA Strategian Consulting este o entitate nscut din nevoia de a dezvolta piaa de consultan, a declarat directorul executiv GEA, Drago Pslaru. "n condiiile n care absorbia fondurilor de pre-aderare nu a fost nici pe departe optim, o provocare major ramne absorbia banilor ce vor fi alocai Romniei dup aderare. Mediul de afaceri romnesc este direct vizat de aceast provocare. Firmele autohtone vor trebui s tie s foloseasc aceast oportunitate pentru a-i crete capacitatea de a face fa concurenei acerbe de pe piaa unic european. Dezvoltarea de parteneriate rmne o condiie sine-quanon pentru a atinge astfel de obiective", a spus Drago Pslaru, director executiv Grupul de Economie Aplicat (GEA).
REETAR DE FINANARE

Din costul total al unui proiect, numai o parte din cheltuieli sunt eligibile, iar dintre acestea, Uniunea European va acoperi numai o parte cuprins de regul ntre 50 si 85%. De asemenea, fondurile structurale nu sunt acordate n avans, ci n regim de decontare. Astfel, companiile au nevoie s gseasc finanare pentru valoarea mprumutului nerambursabil la iniierea proiectului. Unele bnci au anunat c vor finana att valoarea mprumutului nerambursabil, pn la momentul decontrii, ct i faptul c vor acoperi parial restul de

cheltuieli eligibile. Pe baza analizei proiectului, banca poate oferi finanare i pentru cheltuieli neeligibile.
EVENIMENTE

Primul forum organizat de Raiffeisen Bank n colaborare cu GEA a avut loc n martie 2006 la Timioara, au urmat apoi conferine n Cluj Napoca, Constana, Iai, Braov, Ploieti si Piteti. La aceste evenimente au participat, n medie, 50 de companii mari i medii precum i reprezentani ai autoritilor locale. n dou din centrele regionale corporatiste al Raiffeisen Bank - Timioara i Cluj - a fost declanat un program pilot de construire a bazelor de date cu idei de proiecte. Specialitii bncii au identificat 20 de proiecte.

Tema conferinelor organizate de Raiffeisen Bank n colaborare cu GEA este Afaceri romneti - n context european. .

2. Raiffeisen Art Proiect


Cultura reprezint adevrata identitate a unei naiuni dar, din pcate,ea nu beneficiaz ntotdeauna de resursele care i se cuvin. Steven Van Groningen, Preedinte i CEO Raiffeisen Bank LANSARE

Proiectul a fost lansat n 2002, nutrit de convingerile c: 1. implicarea n viaa comunitii n care banca i desfoar activitatea este o datorie de onoare pentru Raifeisen Bank; 2. cultura este un domeniu important pentru definiia spiritual a unei ri, i prin urmare, finanarea proiectelor din domeniul artelor este o contribuie la dezvoltarea culturii n ansamblu; 3. Romnia este un continuu izvor de talente sclipitoare care sunt, pe nedrept, mai puin cunoscute n ar dect peste hotare.
OBIECTIVE

Prin acest proiect Raiffeisen Bank i-a propus s sprijine dezvoltarea proiectelor artistice din diferite zone de expresie i astfel s contribuie la dezvoltarea societii romneti i altfel dect prin standardele i diversitatea serviciilor sale.
MOD DE FINANARE

Raiffeisen Art Proiect i propune s selecioneze n fiecare an cteva proiecte pe care s le sprijine i s le promoveze. Atenia este ndreptat spre diferite forme de exprimare artistic, din dorina de a deschide ct mai multe ci de dialog ntre public i talentaii artiti romni.
EVENIMENTE

1) n 2002, seria Raiffeisen Art Proiect a debutat cu un spectacol inedit VIS, de tip one-man show, susinut, n premier n Romnia, de actorul Dan Puric. A fost vorba despre o premier absolut, deoarece spectacolul fusese prezentat anterior doar pe marile scene ale Europei Occidentale - n Frana, Marea Britanie i Austria -, unde a fost excelent primit att de public, ct i de critica de specialitate. Dan Puric a fascinat prin naturaleea cu care a reuit s transpun elementele vieii cotidiene ntrun act artistic de un cert rafinament. Dan Puric este un artist tnar i plin de talent, care abordeaza un gen mai puin comun, ntrun stil cu totul aparte. Propune, cu inteligen i umor, o viziune altfel" asupra cotidianului. Jucnd acest spectacol, rspund de fiecare dat provocrii de a crea un limbaj situat undeva ntre pantomim, teatru-dans i teatru-gest, care s completeze ideea

despre realitate a fiecruia dintre noi. O provocare la care m-am bucurat foarte mult s pot face prta i publicul romnesc", a declarat Dan Puric. Turneul spectacolului a avut un caracter naional, desfurndu-se n ase orae ale rii, la Teatrele Naionale din Cluj, Timioara, Craiova, Iai, Bucureti i la Teatrul Dramatic din Braov, n perioada 1-7 noiembrie 2002.

2) n 2005, Raiffeisen Art Proiect a avut dou direcii: publicarea unei lucrri fundamentale pentru cultura romneasc, Istoria literaturii romne contemporane, 1941-2000 de Alex tefnescu, i a unui album-monografie dedicat pictorului Dan Hatmanu, astfel propunnd o adevrat srbtoare a artelor literatur i pictur. a. Istoria literaturii romne contemporane, 1941-2000, care a fost lansat la trgul de carte Gaudeamus, este o lucrare enciclopedica de istorie literar care continu analiza literaturii romne de la George Clinescu pn n prezent. Demersul reputatului critic literar Alex tefnescu a pornit, aa cum autorul nsui mrturisete n prefaa lucrrii, de la datoria moral de a povesti ce s-a ntamplat n literatura romn n perioada comunist. Autorul a lucrat i a adunat materialele n zeci de ani, volumul avnd peste 1000 de pagini. Lucrarea acoper perioada 19412000, mprit n cinci secvene. Fiecare dintre cele cinci secvene temporale este precedat de o cronologie a evenimentelor politicoliterare majore ale perioadei respective. Referindu-se la aceast lucrare, preedintele i CEO Raiffeisen Bank, domnul Steven Van Groningen a afirmat: Suntem deosebit de ncntai c am avut onoarea de a sprijini un proiect literar de o asemenea anvergur i importan pentru literatura romneasc contemporan. b. Dan Hatmanu este cu siguran una dintre figurile majore ale picturii contemporane romneti, avnd peste 50 de ani dedicai picturii. n toi aceti ani, pictorul a avut numeroase expoziii n strintate i cteva premii naionale i internaionale pentru lucrrile sale, apogeul recunoaterii valorii sale artistice fiind alegerea sa ca membru onorific a Academiei Europene de tiin, Arte i Literatur, n 1994. Aprecierea dimensiunii efortului pe care l-a fcut Raiffeisen Bank este foarte bine redat n cuvitele soiei domnului Hatman, Maria Hatman, muzeograf i autoarea crii: Albumul-monografie este o cltorie n lumea formelor i culorilor create de artist, o lume cu totul original i profund romneasc. Puini artiti se pot bucura s-i vad cele mai importante opere strnse ntrun album de calitate i am fost onorai de sprijinul pe care l-am primit de la Raiffeisen Bank.

3) n 2006, Raiffeisen Bank a anunat nceperea celei de-a treia ediii a Raiffeisen Art Proiect. Aceast ediie a lansat n premier absolut un proiect cultural unic prin amplitudinea sa, care i are ca protagoniti pe compozitorul i pianistul Johnny Rducanu i pe interpreta de jazz Teodora Enache. De aceast dat, finanarea acordat de Raiffeisen Bank a constat n realizarea, lansarea pe pia i mediatizarea CD-ului Inside Stories Jazz Poems, i mai mult, susinera unui turneu de spectacole avnd acelai titlu. Compact discul realizat conine 11 piese, toate compoziii semnate Johnny Rducanu, interpretate de Teodora Enache. Aranjamentele muzicale i orchestraia poart tot semntura Johnny Rducanu, n timp ce vocea i sensibilitatea Teodorei Enache aduc n armonie poeme semnate de Nina Cassian i Vasile Voiculescu. Echipa de muzicieni antrenat n acest proiect a fost format din peste 20 de persoane, iar instrumentaia discului este o mbinare armonioas a unor acorduri de chitar, pian, contrabas, baterie, vioar, viol, violoncel, clarinet, flaut, saxofon, trompet i trombon. Turneul a fost compus din 4 spectacole n oraele: Constana, Iai i Cluj, ncheindu-se cu un spectacol de gal, pe scena Teatrului Naional din Bucureti, pe 22 noiembrie 2006.

3. Raiffeisen CerealExpert
"Raiffeisen CerealExpert Prima opiune n finanarea afacerilor cu cereale" reprezint o serie de conferine organizate de Raiffeisen Bank pentru a prezenta partenerilor modalitile de finanare integrat a produselor agricole, n diferite stadii producie culturi agricole, comercializare, procesare.
LANSARE

Raiffeisen Bank ofer produse de creditare partenerilor din afacerile cu cereale i oleaginoase nc din 2002, iar volumul finanrilor a ajuns n 2006 la 80 de milioane de euro. Lansarea acestui proiect a avut loc pe 29 noiembrie 2006, o dat cu iniierea seriei de conferine.
OBIECTIVE

Raiffeisen Bank i-a propus s susin producia de cereale i toat industria legat de ea, oferind soluii partenerilor care activeaz n afacerile cu cereale, astfel nct acestea s fie unele de succes.

MOD DE FINANARE

ntre serviciile pe care le ofer Raiffeisen Bank se numr i: credite de prefinanare a exporturilor i finanarea comerului cu bunuri fungibile. Raiffeisen Bank a oferit, pn n prezent, finanri de 80 milioane euro fermierilor i companiilor cu activitate n sectorul cerealelor i plantelor oleaginoase i intenioneaz s finaneze noi produse pentru micii fermieri.
STRATEGIE

Echipa Raiffeisen Bank lucreaz la produse de finanare care se adreseaz cu precdere fermierilor mici si mijlocii, pentru a le putea oferi acestora suport n obinerea unor culturi performante, att din punct de vedere calitativ ct i cantitativ. Astfel, Raiffeisen Bank ofer soluii personalizate, pentru ciclul culturilor de gru, porumb, floarea soarelui, soia sau rapi, fie c este vorba de: productori agricoli pe mari suprafee (pre-finanare culturi agricole); comerciani (finanarea comertului);

procesatori (finanare procesare). Se ine cont de faptul c Romnia beneficiaz de condiii favorabile, are o tradiie ndelungat n culturile de gru, porumb, floarea soarelui, soia, rapi, iar acest lucru este un atu pentru economia romneasc pe o pia competitiv cum este cea a Uniunii Europene i, din aceast cauz, Raiffeisen Bank i-a propus s susin producia de cereale i toat industria legat de ea.

Romnia are potenialul s produc 35 de milioane de tone de cereale i oleaginoase pe an, ceea ce arat c, n acest domeniu, se pot desfasura afaceri profitabile. n plus, toate experienele de pn acum ale Raiffeisen Bank cu parteneri din domeniul agricol au fost de succes. Operaiunile care facea n trecut obiectul activitii Bncii Agricole, la ora actual parte integrat a Raiffeisen Bank, erau, n principal cele privind activitatea de agricultur. Se poate spune, deci, c Raiffeisen Bank are o anumit experien n domeniu, din acest punct de

vedere, i c Raiffeisen Bank poate s finaneze cu succes afacerile cu cereale.

4. Raiffeisen StudentRecruit
LANSARE

Raiffeisen Bank a lansat n urm cu patru ani mai multe programe pentru a veni n sprijinul studenilor.
OBIECTIVE

Aceste programe sunt realizate pentru a veni n sprijinul tinerilor, nc din timpul facultii, care doresc s urmeze o carier n domeniul bancar.
PROGRAME

1. Programul RAIFFEISEN TRAINEE Programul este dedicat absolvenilor de nvmnt superior n cadrul cruia fiecare participant are ansa s cunoasc banca n detaliu, efectund stagii n majoritatea direciilor din banc. n urma unui proces de selecie riguros desfurat de Direcia Resurse Umane, nou absolveni vor urma programul Raiffeisen Trainee, dup care vor ncepe o carier n cadrul unei direcii din Raiffeisen Bank. Anul acesta, pentru prima dat, cei 9 stagiari sunt ncadrai pe linii de business de la nceputul programului: 3 stagiari la divizia Retail, 3 stagiari la divizia Corporaii, 1 stagiar la divizia Operaiuni i IT si 2 la divizia Risc.

2. Programul "Bursa Raiffeisen" Programul Bursa Raiffeisen i propune s sprijine financiar zece studeni cu rezultate universitare de excepie i experiene extracurriculare semnificative, dar, n acelai timp, s faciliteze angajarea acestora n banc dup finalizarea studiilor. Programul se adreseaz studenilor cu rezultate excepionale din anii terminali, care au fost admii s-i definitiveze studiile la universiti de prestigiu din strintate n anul universitar 2006-2007. 3. Stagiu de practic la Raiffeisen Bank Alturi de programele Raiffeisen Trainee i Bursa Raiffeisen, stagiile de practic reprezint o alt modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijin studenii n vederea definitivrii pregtirii lor. n anul 2004 peste 700 de studeni au efectuat stagii de practic n cadrul unitilor Raiffeisen Bank din toat ara, n jur de 150 dintre acetia primind oferte concrete de angajare, iar n primele trei trimestre ale anului 2005, din 600 de practicani, 95 au fost angajai.

Prin intermediul stagiilor de practic Raiffeisen Bank ofer studenilor oportunitatea de a se familiariza cu cultura unei organizaii multinaionale i de a cunoate fluxul de activiti din cadrul unei uniti bancare, sprijinind direct angajaii bncii la ndeplinirea activitilor zilnice.

4. Programul SME Raiffeisen School Programul "SME Raiffeisen School" se adreseaz studenilor interesai de o carier n domeniul bancar, care doresc s se familiarizeze nc din anii facultii cu principalele produse bancare i proceduri de finanare a IMM-urilor. Profilul candidatului pentru SME RAIFFEISEN SCHOOL: Este student (minim anul 2), masterand sau proaspt absolvent n domeniul economic sau tehnic A obinut rezultate bune pe parcursul studiilor universitare Dovedete cunotine foarte bune de utilizare a PC-ului i comunic cursiv n limba englez Demonstreaz interes activ pentru domeniul financiar-bancar Are foarte bune abiliti de comunicare, este flexibil i are simul umorului Este implicat n activiti extracurriculare legate de mediul economic Demonstreaz excelente abiliti de vnzare i orientare ctre clieni Este un spirit ntreprinztor, perseverent, dinamic i orientat ctre rezultate