Sunteți pe pagina 1din 179

INTRODUCERE

Scurt istoric

RZB- Austria a fost fondata in 1927 pentru a coordona activitatile si politicile


financiare ale intregului grup bancar Raiffeisen si este responsabila cu tranzactiile
si operatiunile efectuate in numele grupului la nivel national si international.

Raiffeisen in Romania

Raiffeisen Zentralbank Osterreich (RZB Austria) a deschis in 1994 o


reprezentanta in Romania si a devenit una dintre bancile straine de frunte, oferind o
gama variata de produse bancare . In iunie 1998 si-a inceput activitatea
Raiffeisenbank (Romania) cea de-a doua banca a RZB-Austria in Europa Centrala
si de Est. in iulie 2001 RZB Austria si Fondul Romano-American de Investitii
(FRAI) au preluat de la Autoritatea pentru Privatizare si Administrarea
Participatiilor Statului (APAPS) peste 98.84% din actiunile celei de-a treia Banci
romanesti, Banca Agricola. Din acest pachet RZB Austria detinea 93.36% .
Valoarea totala a tranzactiilor se ridica la 52 milioane USD, din care 37 milioane
USD reprezinta investitii de capital iar 15 milioane USD pretul platit pentru
achizitioanarea actiunilor. Pentru aceasta privatizare Raiffeisen a primit
numeraoase premii: Investitorul anului 2001- acordat de cotidianul Nine O’clock ;
Partea leului – premuil acordat de cotidianul Ziarul Financiar precum si o
nominalizare la premiul Oscar acordat de saptamanalul Capital . Adunarea
Generala Extraordinara a Actionarilor din data de 18 mai 2002 a hotarat in

~ 1 ~
unanimitate aprobarea fuziunii prin absorbtie a Raiffeisen – Banca Agricola SA si
Raiffeisenbank (Romania) SA, cele doua entitati bancare detinute de RZB Austria .

Banca se numeste Raiffeisen bank SA incepand cu 1 iulie 2002 . RZB Austria


detine peste 90% din actiunile Raiffeisen Bank. Banca are aproximativ 4500
angajati si o retea nationale de sucursale , agentii si reprezentante care ajunge la un
numar de aproximativ 200 unitati.

Emblema Raiffeisen

Calutii incrucisati reprezinta emblema Raiffeisen. Dar ce


simbolizeaza aceasta emblema?
In vechime, calutii incrucisati completau varful unui
acoperis de casa, protejand ocupantii acesteia de orice tip
de pericol. Organizatia Raiffeisen a transformat acest
simbol al protectiei in propria marca deoarece membrii
acesteia se protejeaza reciproc de dificultatile economice,
colaborand unul cu celalalt.

Scurta prezentare a Grupului RZB si a Raiffeisen International

Raiffeisen Bank Romania este membra a Grupului RZB si subsidiara a


Raiffeisen International Bank-Holding AG. Raiffeisen International este la randul
sau o unitate consolidata in intregime a Raiffeisen Zentralbank Österreich AG
(RZB) cu sediul in Viena.
RZB este firma mama a Grupului RZB si institutia centrala a Grupului
Bancar Raiffeisen (RBG) din Austria, cel mai puternic grup financiar din tara din
punct de vedere al activelor, care dispune de cea mai mare retea de distributie.
~ 2 ~
Infiintata in 1927, RZB ofera o gama completa de servicii bancare si de
investment banking in Austria si este considerata un pionier in Europa Centrala si
de Est (ECE). Aceasta se numara printre principalele banci din regiune si ofera
servicii bancare pentru companii si sectorul retail, precum si de investment
banking, in urmatoarele piete:

• Albania Raiffeisen Bank

• Belarus Priorbank, OAO

• Bosnia si Hertegovina Raiffeisen Bank d.d. Bosna i


Hercegovina

• Bulgaria Raiffeisenbank (Bulgaria) EAD

• Croatia Raiffeisenbank Austria d.d.

• Republica Ceha Raiffeisenbank a.s. si eBanka, a.s.

• Kosovo Raiffeisen Bank Kosovo S.A.

• Polonia Raiffeisen Bank Polska S.A.

• Romania Raiffeisen Bank S.A.

• Rusia ZAO Raiffeisenbank Austria


~ 3 ~
si OAO Impexbank
• Serbia Raiffeisen banka a.d.

• Slovacia Tatra banka, a.s.

• Slovenia Raiffeisen Krekova banka d.d.

• Ucraina VAT Raiffeisen Bank Aval

• Ungaria Raiffeisen Bank Zrt.

Raiffeisen International Bank-Holding AG este compania care administreaza


toate bancile mentionate mai sus si unitatile subsidiare ale acestora, unde detine
majoritatea actiunilor (in cele mai multe cazuri 100% sau aproape 100% din
actiuni). Mai mult decat atat, numeroase companii de leasing (inclusiv cea din
Kazahstan) fac parte din Grupul Raiffeisen International. Dupa cea mai mare
Oferta Publica Initiala din Austria, lansata in aprilie 2005, RZB ramane actionarul
majoritar al Raiffeisen International, detinand 70% din actiuni. Restul de 30% este
tranzactionat la Bursa de Valori, fiind detinut de investitori institutionali sau
privati.

~ 4 ~
Viziune, Misiune, Valori

Lansarea programului "Viziune, Misiune, Valori" a reprezentat un pas


esential in definirea identitatii sale ca organizatie.
Viziunea si misiunea sunt linii directoare pentru intreaga lor activitate,
care exprima ceea ce doresc sa devina si directiile ce trebuiesc urmate.
Valorile stabilesc coordonatele principale ale comportamentului lor fata
de clienti, actionari, competitori si colegi.

~ 5 ~
Viziune
Raiffeisen Bank este liderul pietei bancare prin calitate, dinamism si
inovare.
Ofera produse si servicii de inalta calitate, cu o atitudine constant dinamica
si axandu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banca de prima
optiune pentru clienti si poate fi recunoscuta ca fiind liderul pietei bancare.
Misiune
Raiffeisen Bank este un partener de termen lung pentru toti clientii sai,
oferind o gama completa de servicii financiare la standarde ridicate si
generand un profit pe actiune peste medie.
Este o banca universala, apartinand unui grup care ofera servicii
financiare integrate in urmatoarele domenii: bancar, banca de investitii,
analiza si consultanta financiara, leasing, asigurari.

Standardele ridicate se aplica fiecarui aspect al activitatiilor desfasurate :


servicii si produse de calitate, investitii in infrastructura, conceptul original
Raiffeisen pentru "sucursala moderna", multiple canale de distributie,
inovare constanta in ceea ce priveste produsele, solutii alternative sau
personalizate nevoilor specifice ale clientilor.

Valori

• Axarea pe nevoile clientului

~ 6 ~
Ofera servicii financiare excelente clientilor sai.
Verifica in mod periodic care sunt asteptarile si nevoile clientilor sai
pentru a optimiza gama de produse si servicii oferite.
Acopera nevoile clientilor cu profesionalism si, prin urmare, ofera solutii
de cea mai noua generatie si servicii cu valoare adaugata. Satisfactia
interna a clientului este la fel de importanta ca si cea externa, deoarece
clientul va beneficia de cooperarea lor.
Ofera flexibilitate pentru a raspunde rapid la nevoile clientilor
Reactioneaza rapid si cu maximum de flexibilitate la nevoile clientilor.
Insa flexibilitatea nu inseamna lipsa de disciplina. Este mai degraba
utilizarea eficienta a ceea ce este permis in cadrul unor reguli stabilite.
Pentru a imbunatati constant regulile si procedurile interne pot emfaza pe
inovarea si imbunatatirea proceselor.

• Cresterea valorii pentru actionari

Incearca din rasputeri sa ofere crestere continua si sustinuta a valorii


pentru actionari, prin obtinerea unui profit pe actiune exceptional
Tintesc sa fie grupul bancar international numarul unu din Europa Centrala
si de Est. Tinta lor este un profit pe actiune sustinut, peste medie.

• Pastrarea eticii generale solide

Se bazeaza pe munca si atitudine si pe valori etice fundamentale.

~ 7 ~
Serviciile bancare sunt in mod traditional bazate pe incredere. Dezvolta cu
atentie relatii bazate pe incredere cu clientii lor. Integritatea si onestitatea
ii ghideaza in tot ceea ce fac.

• Fii numarul unu, motiveaza-i si da-le oamenilor incredere in sine

Stabilesc obiective strategice si operationale si duc Grupul pana la


implementarea lor cu succes
Liderii Raiffeisen Bank dezvolta o viziune de afaceri clara si strategii
viabile. Acestia creeaza un mediu organizational care suporta si
recompenseaza cresterea profitabila. Ei stabilesc scopuri grele dar
realizabile, si cauta in mod constant noi oportunitati.

• Incurajarea spiritul intreprinzator si a initiativei

Spiritul intreprinzator si initiativa sunt cheia catre o mai buna performanta,


timpi de raspuns si calitate mai buna in tot ceea ce fac. Acestia sunt
indicatori ai cat de mult se identifica angajatii lor cu scopurile corporatiste
si devotaea lor fata de munca.

• Le dau angajatilor RZB Group incredere in sine, creand un mediu


care ii motiveaza pentru a obtine performante ridicate

~ 8 ~
Increderea in sine este baza lor pentru spirit intreprinzator si initiativa.
Incearca din rasputeri sa mentina un mediu de lucru bazat pe ajutor
reciproc si incredere, rezultand in angajati motivati si dedicati.

• Incurajarea dezvoltarii, satisfactiei si loialitatii angajatilor

Angajatii sunt dedicati satisfacerii clientilor si crearii de relatii pe termen


lung. In acelasi fel, RZB Group este dedicat incurajarii dezvoltarii,
satisfactiei si loialitatii personalului sau. Aceasta le da angajatilor
increderea si stimulentele pentru a prelua noi indatoriri pe plan local si
international.

• Lucrul in echipa este baza pentru cooperarea de succes

Lucrul in echipa adauga valoare prin discutii, dezvoltarea in comun de


idei, rezolvarea de probleme si pregatirea deciziilor. Datorita prezentei lor
in multiple tari pot emfaza in mod special pe cooperarea transfrontaliera.
Desi lucrul in echipa este o unealta de valoarea luarea de decizii nu trebuie
sa se bazeze intotdeauna pe unanimitate.
Ofera oportunitati de angajare egale in functie de merite si rasplatesc
performanta.

• La Raiffeisen Bank, daca obtii performante, ajungi departe.

Desi RZB Group isi are radacinile in Austria, majoritatea angajatilor sai
vin din medii nationale si culturale diferite.Sunt pe deplin dedicati acestor
valori si se astepta ca toata lumea sa se identifice cu ele si sa le respecte.

~ 9 ~
Adaugand o tenta locala acestor valori vor aduce cultura lor corporatista
mai aproape de clienti si de angajati

CAPITOLUL I: STRUCTURA ORGANIZATORICA DE


ANSAMBLU A BANCII RAIFFEISEN BANK
1.1. Conducerea bancii

~ 10 ~
Banca este condusa conform actului calitativ de 2 structuri organizatorice si
anume: - Adunarea Generala a actionarilor
- Consiliul de Administratie
Acestea aproba infiintarea celorlalte comitete si structuri organizatorice .

Adunarea generala a actionarilor


AGA este prevazuta de legislatia romana (legea 31/90 , republicata) si
guvernata de prevederile actului constitutive al Raiffeisen (cap. IV , art 10-15)
AGA constituie autoritatea suprema a Bancii. Adunarile generale sunt
ordinare sau extraordinare.
Toti actionarii inregistrati in Registrul Actionarilor la momentul respective
sunt imputerniciti sa participe la intruniri. Actionarii pot fi reprezentati de orice
persoana ,actionar sau nu al Bancii, imputernicita prin procura.
Adunarea Generala a Actionarilor a decis in sedinta sa din data de 30 aprilie
2007 adoptarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din
Directorat si Consiliu de Supraveghere.
Sistemul dualist reprezinta un concept modern de administrare a unei
societati comerciale, care permite segregarea responsabilitatilor de conducere a
acesteia - indeplinite de Directorat – de responsabilitatile de contRON, ce sunt
indeplinite de Consiliul de Supraveghere.
Sistemul dualist va asigura eficientizarea procesului de luare a deciziilor operative,
intarind totodata controlul asupra factorilor de decizie.

Componenta Consiliului de Supraveghere:

Herbert Stepic – Presedinte al Consiliului de Supraveghere


Heinz Wiedner – Membru
~ 11 ~
Martin Grüll – Membru
Aris Bogdaneris – Membru
Peter Lennkh – Membru*

Componenta Directoratului:

Steven van Groningen – Presedinte


Marinel Burduja – Prim-Vicepresedinte, Corporate Banking
James D. Stewart, Jr. – Vicepresedinte, Trezorerie si Piete de Capital
Razvan Munteanu – Vicepresedinte, Retail Banking
Carl Rossey – Vicepresedinte, Operatiuni si IT
Vladimir Kalinov – Vicepresedinte, Risc

Consiliul de Administratie

Consiliul de Administratie isi desfasoara activitatea in conformitate cu


AGA si aplica deciziile acesteia. Consiliul de Administratie este cerut prin
legislatia romana (Legea 31/90 , republicata) Activitatea Consiliului de
Administratie este guvernata de prevederile din Actul constituitiv al Bancii (Art.
17 - Consiliului de Administratie si art. 18 Competentele Consiliului de
Administratie) .
*In proces de autorizare din patea Bancii Nationale a Romaniei

Consiliul de Administratie reprezinte cel mai inalt organ de decizie execu-


tiva in Banca.

~ 12 ~
Conform Actului constitutive al Bancii, toti administratorii sunt membrii ai
Consiliului de Administratie . Numele administratorilor sunt prezentate in anexa
la Actul constitutive al Bancii.
Membrii executivi - Presedintele Bancii- Presedintele Consiliului
-Vice-presedinti
Secretariat - Secretariatul General tine agenda lucrarilor, colecteaza
si distribuie documentele ce urmeaza a fi discutate .
Inlocuitori - nu sunt acceptati inlocuitori. In absenta Presedintelui
CA , presedintele Bancii desemneaza un Vice –presedinte pentru pozitia de
presedinte al Consiliul de Administratie.
Invitati: Consiliul de Administratie poate avea invitati pentru a
explica/clarifica diverse puncte din Ordinea de Zi.Fiecare invitat participa la
sedinta numai pe perioada in care este in discutie subiectul pentru care a fost
invitat.

1.2.Risc management

~ 13 ~
Conform strategiei Grupului care vizeaza consolidarea managementului
riscului, prin convertirea acestuia dintr-o functie de suport intr-una de
management, Raiffeisen Bank a initiat procesul de centralizare a activitatilor de
gestionare a riscului din intreaga organizatie.
Consiliul de Supraveghere este responsabil cu implementarea si
monitorizarea cadrului de gestionare a riscurilor si a infiintat Comitetul de
Gestionare a Activelor si Pasivelor (ALCO) si Comitetele de Credit si de Risc care
sunt responsabile pentru dezvoltarea si monitorizarea
politicilor de gestionare a riscului Bancii in ariile specificate de acestea. Toate
comitetele
raporteaza Directoratului. Politicile de gestionare a riscului ale Raiffeisen Bank
sunt stabilite pentru a identifica si analiza riscurile la care este expusa Banca,
pentru a stabili limitele adecvate de risc si contRON si pentru a monitoriza riscurile
si respectarea limitelor de risc. Politicile si sistemul de gestionare a riscurilor sunt
revizuite periodic pentru a reflecta schimbarile in conditiile pietei, produselor si
serviciilor oferite. Banca isi propune sa dezvolte un mediu de contRON disciplinat
si constructiv, in care toti angajatii isi inteleg RONurile si obligatiile, prin
intermediul cursurilor de instruire, standardelor si procedurilor de conducere
implementate.
Comitetul de Credite este responsabil cu gestionarea riscului de credit. O
divizie distincta de Risc, care raporteaza Vicepresedintelui de Risc (Chief Risk
Officer), este responsabila cu supravegherea riscului de credit al Bancii, incluzand:
formularea politicilor de credit, stabilirea structurii de autorizare, revizuirea si
evaluarea riscului de credit, limitarea concentrarii expunerii pe terti, dezvoltarea si
mentinerea sistemului Bancii de clasificare a riscului, revizuirea si verificarea
conformitatii, raportari periodice despre calitatea portofoliului de credite si
furnizarea de informatii, indrumari si expertize.
~ 14 ~
In prezent, toate functiile de gestionare a riscului sunt reunite pe un singur
nivel de management superior si direct, independent de unitatile bancii care au
generat expunerea de risc. Aceasta centralizare permite o evaluare si un
management sistematice, in conformitate cu noile standard internationale
recomandate si impuse de autoritatile de reglementare ale industriei bancare.
Functiile de gestionare a riscului de creditare sunt in prezent in curs de centralizare
la administratia centrala. Anterior acestea au functionat descentralizat, fiind
localizate in sucursalele principale din tara unde era nevoie de un numar foarte
mare de resurse de contRON.
Analiza riscului de creditare si functiile de evaluare pentru toate segmentele de
activitate sunt complet centralizate si constituie in prezent un singur punct de
referinta pentru intreaga Banca.
Activitatea legata de riscul de creditare este organizata pe linii de industrie si
specializata pe segmente de clienti. Astfel se poate reactiona prompt la orice
schimbare majora in cadrul micro sau macrtconomic al Bancii sau al clientilor.
Administrarea riscului de creditare si functiile de contRON sunt in curs de
centralizare. Procesul cuprinde cateva etape specifice si se va incheia la sfarsitul
anului 2007. Astfel vor creste eficienta si calitatea serviciilor, iar Banca va
beneficia de o structura orientata spre vanzari. De asemenea, va continua sa se
consolideze capacitatile specifice managementului de portofoliu prin extinderea
echipei de experti si prin utilizarea de noi instrumente. Riscul de creditare va fi
contRONat pe ambele niveluri – analiza si expunerea pe un singur client, precum
si diversificarea portofoliului, iar acest lucru le va permite o mai buna analiza a
raportului risc/rentabilitate. De asemenea, vor putea transmite concluzii certe si
fundamentate catre unitatile care au generat expunerea de risc pe diferite sectoare
de activitate pentru o mai buna planificare si bugetare a bilantului. Prin aplicarea
analizei detaliate a dezvoltarii si evolutiei portofoliului, sunt in masura sa asigure
~ 15 ~
identificarea si distribuirea costurilor de risc (credit), iar clientii importanti vor
putea beneficia de conditii mai bune de creditare.
De asemenea, au imbunatatit functia de administrare a riscului operational in
cadrul Bancii. Inregistrarea tuturor incidentelor intr-o baza de date permite
analizarea cauzele acestora si identificarea costurile aferente. Pe de o parte, in acest
fel pot imbunatati fluxul operational in cadrul organizatiei prin rezolvarea cauzelor
acestor incidente. Pe de alta parte, sunt in masura sa aloce costurile de risc
(operational) aferente pe segmente de activitate si unitati. Prin implementarea
indicatorilor individuali de performanta pentru fiecare segment de activitate, pot
monitoriza permanent operatiunile. Indicatorii de risc mentionati anterior atrag
imediat atentia si permit interventia imediata.
Scopul tuturor actiunilor este de a imbunatati eficienta proceselor interne si,
mai mult, de a consolida capacitatile de vanzare, aducand astfel un plus de valoare
clientilor Bancii. In plus, actiunile expuse anterior le permit sa fie pregatiti pentru a
raspunde celei mai importante modificari din sistemul bancar, ce are un impact
semnificativ asupra politicilor si practicilor de management al riscului:
implementarea noului Acord de Capital Basel II.
Raiffeisen Bank este pregatita pentru actualizarea calcularii rezervei de capital
conform noii legislatii care a intra in vigoare in Romania de la 1 ianuarie 2008,
deoarece Banca Nationala a Romaniei a facut uz de perioada de gratie de 12 luni
pentru implementarea Directivei Europene privind accesul la activitate si
desfasurarea activitatii de catre institutiile de credit, care transpune
prevederile acordului Basel II in legislatia europeana.

Banca a implementat cerintele tehnice necesare pentru colectarea de date ce


vor fi folosite pentru a calcula rezerva de capital conform Basel II. De asemenea, a
realizat cateva simulari pentru astfel de calcule si sunt convinsi ca vor putea
~ 16 ~
furniza aceste informatii la data impusa de Banca Nationala a Romaniei, adica
martie 2008.
Raiffeisen Bank, cu sprijinul bancii mama, a implementat optiunile si
discretiile nationale referitoare la determinarea cerintelor de capital pentru riscul de
credit in concordanta cu metoda standardizata conform Basel II, asa cum au fost
ele aprobate si publicate de catre Banca Nationala a Romaniei. Raiffeisen
Zentralbank Tsterreich (RZB) va calcula componentele riscului de creditare non-
retail, in timp ce componentele riscului de creditare retail vor fi calculate la nivel
local.
La calcularea rezervei de capital in concordanta cu Metoda Standardizata a
Riscului Operational, implementata in 2006, s-a utilizat maparea venitului brut,
conform regulamentului de Risc Operational Basel II.
Calculele riscului de piata sunt implementate de Raiffeisen Bank printr-un
proiect aplicabil la nivel de grup. Informatiile necesare pentru aceste calcule au
fost identificate si cuprinse in arhiva de date a Bancii.
Asadar, pana in ianuarie 2008, au fost implementate toate componentele
necesare ce stau la baza metodei standardizate pentru raportarea rezervei de capital
obligatorii, in conformitate cu Basel II.

1.3.Resurse umane

~ 17 ~
Resursele umane constituie elementul creator, activ si coordonator al
activitatii din cadrul organizatiilor. Activitatile si rezultatele din 2006 evidentiaza
faptul ca acesta zona are un RON strategic si o contributie semnificativa in
atingerea obiectivelor Bancii. De asemenea, activitatea de resurse umane se
concentreaza pe imbunatatirea proceselor
de dezvoltare ale angajatilor, pe asigurarea
unei instruiri adecvate adecvate,
imbunatatirea pachetului de compensatii si
beneficii
si sa promovarea initiativelor de
responsabilitate social

Numarul de angajati a ramas stabil


in 2006, acest lucru dovedind a fi o echipa
experimentata si completa, precum si
existent unor procese eficiente. La sfarsitul anului 2006, Raiffeisen Bank avea
4.982 angajati, dintre care 2.000 de salariati aveau sub 30 ani, media de varsta
fiind de 36 ani. In anul 2006,
Raiffeisen Bank a coordonat aproximativ 1.300 de recrutari interne si externe atat
pentru Banca, dar si la solicitarea companiilor ce fac parte din grupul Raiffeisen. |n
comparative cu anul precedent, a crescut semnificativ numarul de recrutari interne,
reprezentand peste 30% din numarul total.

Instruirea – sprijin pentru dezvoltarea angajatilor

~ 18 ~
Raiffeisen Bank considera ca personalul calificat este un avantaj competitiv
si a continuat sa investesteasca in instruirea angajatilor, alocand 2,5 milioane EUR.
Un numar total de 21821 persoane au participat la diferite sesiuni de instruire.
Aceste cursuri de instruire sunt sustinute de o echipa interna de traineri cat si de
companii specializate romanesti sau straine. Cursurile oferite de catre Banca sunt
personalizate pentru a raspunde cat mai bine nevoilor reale de instruire si
dezvoltare a angajatilor. Pachetele de cursuri sunt mai degraba “haute couture” si
nu produse „de-a gata”, ce se produc in serii mari si care ar trebui sa se potriveasca
tuturor, dar nu vin perfect aproape nimanui. Spre exemplu, toti noii angajati care
lucreaza direct cu clientii beneficiaza de un curs specializat pe calitatea serviciilor,
in timp ce managerii urmeaza Academia de Management Raiffeisen, un program
de instruire ce cuprinde 6 module care se desfasoara pe parcursul a 2 ani.

Compensatii si beneficii pentru salariati


Raiffeisen Bank revizuieste si imbunatateste permanent politica sa de
compensatii si beneficii pentru o raspunde stadiului de dezvoltare a organizatiei
In 2006 pachetul de compensatii si beneficii cuprinde o serie de elemente esentiale,
precum:
• Asigurare in caz de accidente si imbolnaviri;
• Abonament la un centru medical privat;
• Ajutoare substantiale in caz de nastere sau pensionare;
• Indemnizatii suplimentare pe durata concediului de maternitate;
• Tichete de masa.

Programe pentru tineri


~ 19 ~
Raiffeisen Bank a dezvoltat o serie de programe pentru tineri, care ofera
sprijin pentru studii, instruire sau alegerea unei cariere bancare. Toate aceste
programe subliniaza responsabilitatea sociala asumata de Banca fata de tanara
generatie. „Raiffeisen Trainee” este un program lansat in 2003 si este dedicat
tinerilor absolventi de invatamant superior. Scopul acestui program este sa ofere o
imagine de ansamblu a activitatilor bancare, precum si cunostinte specifice, prin
implicarea participantilor in proiecte aflate in derulare pe perioada instruirii lor.
Pentru editia 2006 a acestui program au fost selectati 8 tineri absolventi care au
fost angajati in cadrul Bancii pe perioada programului de instruire si li s-a oferit
posibilitatea de a-si continua cariera in departamentele Bancii unde existau posturi
disponibile si care se potriveau cu profilul fiecarui candidat in parte. Toti tinerii
care au participat la acest program de-a lungul timpului obtin in prezent rezultate
profesionale foarte bune si isi construiesc o cariera de succes in cadrul Raiffeisen
Bank.
Prin programul „Bursa Raiffeisen”, Banca acorda sprijin financiar
nerambursabil studentilor cu rezultate universitare de exceptie si experiente extra-
curriculare semnificative care au fost admisi sa-si finalizeze studiile la universitati
de prestigiu din strainatate. Dupa absolvire, Banca ofera celor interesati
posibilitatea angajarii pe pozitii corespunzatoare in cadrul organizatiei. Cu aceasta
a treia editie, un total de 30 de studenti au beneficiat de statutul de “bursieri
Raiffeisen”, dintre care 6 sunt deja membri ai echipei noastre. Ei considera „SME
Raiffeisen School” ca fiind o provocare pentru tineri, intrucat acest program
se adreseaza studentilor, masteranzilor sau absolventilor de facultati cu profil
economic sau tehnic. Este un program concentrat pe segmentul intreprinderilor
mici si mijlocii, avand ca scop pregatirea tinerilor in procesul de abordare si
creditare a acestui segment.

~ 20 ~
Tot in 2006, Raiffeisen Bank a participat la Global Management Challenge –
Euromanager, care este cel mai important eveniment international organizat pentru
studenti in colaborare cu scoli de economie de prestigiu din Marea Britanie.
Stagiile de practica reprezinta o alta modalitate prin care Raiffeisen Bank sprijina
tinerii in vederea dezvoltarii pregatirii lor. Studentii au oportunitatea de a se
familiariza cu cultura unei organizatii multinationale si de a cunoaste fluxul de
activitati din cadrul unei unitati bancare.
Acesta este unul dintre programele cele mai populare pentru studenti. Spre
exemplu, numai in anul 2006 aproape 800 de tineri au efectuat stagii de practica,
atat in Bucuresti, cat si in sucursalele si agentiile din tara. Dintre acestia, aproape
un sfert au fost angajati pe diferite pozitii in sucursale si agentii din tara, in call
center sau in cadrul departamentului de colectare credite retail.

~ 21 ~
CAPITOLUL II: SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR

Ca urmare a fenomenului de bancarizare a economiei, care consta intr-o


crestere sensibila a numarului clientilor bancilor, atat agenti economici cat si
persoane fizice, o majorare excesiva a volumului de operatiuni si extinderea fara
precedent a retelei de filiale si agentii bancare, activitatea bancara impure o larga
utilizare a informaticii si telecomunicatiei.
Ca stare, informatica bancara, se implica tot mai mult in usurarea muncii
operatorilor bancari in luarea deciziilor. Un RON important revine informaticii
bancare privind luare deciziilor de creditare. Trasatura comuna a deciziilor de
creditare este evitarea riscurilor privind nerambursare la scadenta a datoriilor.
Pentru evitarea acestui fenomen, pe primul plan se situeaza operatiunile de
garantare sub diverse forme prin_ avere, prin venituri, prin profit profesional si
comportament etc. Toate acestea implica dificultati in ierarhizare.

Necesitstea de a obiectiviza fenomenele, a asigura criterii care s a actioneze cu


exactitate in exprimarea si comensurarea situatiilor diferite, specifice, fiecarui
virtual debitor, implica interventia informaticii in munca a operatorului bancar.

Folosirea pe scara larga a informaticii in activitatea bancara, presupune


(rezolvarea)a doua situatii:

- constituirea unui sistem de cuantificare si ierarhizare, a conditiilor si


premiselor de acordare a creditului (credit scoring);

- introducerea unui sistem informatic si d e prelucrare electronica a datelor,


care sa asigure o ierarhizare obiectiva a fiecarei solicitari, in sine, si prin aceasta,
intre diferiti solicitanti.

~ 22 ~
Cazurile care se incadreaza in conditiile si premisele stabilite vor fi solutionate cu
usurinta si vor fi onorate cu promptitudine.

Pe de alta parte, sunt selectate cazurile dificile, care urmeaza sa fie analizate
pe baza unor criterii complementare, neoperabile in preselectie si unde caracterul
subiectiv al aprecierilor bancherului, poate influenta decisiv adoptarea deciziei, cu
toate consecintele de risc ce le presupune.

2.1Creditul scoring

Creditul scoring este o notatie de apreciere sau de evaluare a atributelor


solicitantului in vederea acordarii unui credit. Se stabileste in mod de ierarhizare
a solicitantilor pe un anumit punctaj.

Pentru aceasta este necesar parcurgerea urmatoarelor etape:

a) stabilirea unui numar de variabile ;


b) fixarea unui sistem de notare care sa permita transpunerea variabilelor
intr-un calificativ printr-un numar de puncte.
Banca Comerciala Romana prin Normele metodologice nrl/1993, privid
creditarea pe termen scurt a agentilor economici cu capital integral sau majoritar
de stat, a stabilit urmatoarele criterii de apreciere a performantelor economico-
financiare a beneficiarilor de credite:

- forma de organizare a agentului economic;


- sectorul in care isi desfasoara activitatea;
- pozitia intreprinderii in ramura sau subramura;;
- lichiditatea patrimoniala;
- solvabilitatea;

~ 23 ~
- situatia economico-financiara;
- rotatia activelor circulante;
- garantiile asiguratorilor;
- gradul de indatorare;
- dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere;
- nivelul sprijinului guvernamental;
- calitatea conducerii;
- perspectiva firmei.
Fiecare din aceste criterii este analizat in functie de anumite caracteristici.

Forma de organizare a fost alesa ca un prim criteriu din considerentul ca in


economia romaneasca actuala ponderea o au agentii economici cu capital integral de
stat alaturi de care ctxista societatile comercilae cu capital mixt sau privat. Punctajul
pe subscrieri privind forma de organizare, sa stabilit avandu-se in vedere gradul
diferit,de participare a statului.

In cadrul criteriului, sectorului in care isi desfasoara activitatea


agentului economic sa acordat o anumita prioritate activitatii productive fata de
sectoarele prestatoare de servicii.

Pozitia in cadrul ramurii si subramurii exprima gradul in care unitatea este


cunoscuta in sectorul sau de activitate avand un cuvant de spus in ceea ce priveste
nivelul preturilor, concurenta.

Lichiditatea patrimoniala reprezinta un criteriu de baza in aprecierea calitatii


debitoirului din prisma calitatilor de rambursare a imprumutului pe baza
rambursarii rapide a activelor circulante si creantelor acestora in lichiditati.

Solvabilitatea ne va indica gradul in care agentii economici pot face fata


obligatiilor de plata, indeosebi din surse proprii.
~ 24 ~
Criteriul privind situatia economico-financiara a agentului economic are in
componenta sa trei subcriteri: cifra medie de afaceri, profitul brut realizat lunar,
rata rentabilitatii

In punctarea subcriteriilor s-a avut in vedere ca agentii economici cu cifra de


afaceri, profit si rentabilitate medii, prezinta o garantie mai mare decat ceilalti agenti
economici la care acesti indicatori se situeaza peste sau sub medie. Intreprinderile
de marime mijlocie sunt mai usor adaptabile in modificari, schimbari a stucturii de
productiei a profilului de fabricatie, a surselor de aprovizior desfacere etc.

Agentii economici care incheie activitatea cu pierdere automat se incadreaza


i n ultima categorie de apreciere.

Rotatia activelor circulante la nivel annual, exprima raportul din cifra de


afaceri si marimea activelor circulante, fiind apreciata ca pozitiva, cu cat numarul
de rotatii este mai mare. Un numar mic de rotatii, decat media pe ramura indica
posibilitati reduse de a incasa produsele executatie.

Garantia este considerata unul dintre cele mai importante criterii de apreciere,
deoarece existenta acesteia da posibilitaatea bancii de a-si recupera creditele
acordate. In cadrul subcriteriilor punctajul superior s-a acordat garantiilor care pot
fi transformate mai usor in lichiditati.

Gradul de indatorare constituie, de asemenea, un indicator de baza in


aprecierea performantelor debitorilor, indicand limita pana la care agentul economic
este finantat din alte surse decat fondurile sale proprii

~ 25 ~
Dependenta de pietele de aprovizionare si desfacere a fost structurata i n
patru subcriterii:

- aprovizionari din tara si desfaceri la export ;

- aprovizionari din import si desfaceri la export;


- aprovizionari din tara si desfaceri in tara ;
- aprovizionari din import si desfaceri in tara ;
Nivelul sprijinului guvernamental are in vedere aprecierea favorabila data
unor unitati aflate in atentia Guvernului si Statului.

Calitatea conduceriui este un criteriu subiectiv, prin, care se apreciaza


pregatirea profesionala atasamentul staff -ului fata de firma, raportul cu personalul
subordonat etc.

Perspectiva firmei este apreciata in functie de, existenta si aplicarea


programelor de restructurare si retehnologizare, precum si efectele obtinute.

In aprecierea calitatii creditului, in functie de semnificatia lor criteriilor


prezentate mai sus li s-au atribuit 1 pana la 2 puncte.

Punctajul total see obtine prin inmultirea numarului de puncte atribuit


subcriteriului in care se, incadeaza agentul economic cu numarul punctelor atribuite
criterilui,

~ 26 ~
De pilda, un agent economic care realizeaza o cifra de afaceri medie lunara
(50-500 mil.lei), obtine un profit mediu lunar de 60 mil.lei si inregistreaza o rata a
rentabilitatii financiare de peste 30%, va obtine la criteriu "situatia economici-
financiara", urmatorul punctaj:

- pentru cifra de afaceri 2 4 puncte


x =
- pentru profitul brut 2 4 puncte
- pentru rata rentabilitatii x 2= 1 2 puncte
x 2=

Concret, scara valorica a criteriilor de apreciere a calitatii creditului, este


prezentata in tabelul urma.tor:

Tabelul nr.1 Criteru de apreciere a performantei agentilor economici

Nr.crt CRITERIU SUBCRTERIU PUNCTAJ

Pentru Pentru Total

0 1 2 3 4 5
1 Forma de - regie autonoma 3
. organizare - societate comerciala 2 x 1.
- alti agenti 1
2 Sectorul - productie
. care de - transporturi 2
activitatea - telecomunicatii 2
- aproviz.-desfacere 2 x 1.
- comert-turism 2
- prestari servici 2

3 Pozitia - un loc primordial 3


. firmei in

~ 27 ~
Ramura si - pozitie medie 2 x 1,5
subramura - fara importanta 1
4 Lichiditate - sub 100%
. patrimoniala - intre 100%-150% 2 x2
- peste 150% 4
5 Solvabilitate - sub 30% 0
. - intre 30%-70% 2
- peste 70% 4
6 Situatia - cifra de afaceri:
. economico- - peste 500 mil lei 1
financiara - 50-500 millei 2 x2
- pana la 50 mil.lei 1
- profit brut: 1

- 7,5-75 mil.lei 2 x2
- pana la 7,5 miL lei 1
- rentabilitate: 1
-10-30% 2 x2
- pana la 10% 1
7 Rotatia - peste 10 rotatii
circulante
. activelor - 5-10 rotatii 3
- pana la 5 rotatii 2 x2
1
8 Garantii - Active
. in lichiditati
transformabile rapid 3
- Bunuri achizitionate 2
- Cesionarea 3 x 1,5
- Gajuri, ipoteci etc. 2
- Depozite in lei si 4
valuta eliminatoriu
9 Gradul de - sub 30% 3
. indatorare -30%-70% 2 x 1,5
- peste 70% 1
10. Dependent - Atde 4
a de pietele de - Aide 3 x 1,5
Aprovizion - Atdt 2
desfacere - Aidt 1
11. Sprijin - subventionata 4 x1
Guvern - fara subventii 2
~ 28 ~
12. Calitatea - foarte buna 3
conducerii - buna 2 x 1,5
- satisfacatoare 1
13. Perspectiva - foarte buna 3
firmei - buna 2 x 1,5
- satisfacaxoare 1
14. Scara valorica:
- sub 25 de puncte = categoria E

- 25,1-37 puncte = categorie D

- 37,1-49 puncte = categoria C

Acest mod de apreciere are ca principal neajuns faptul ca, pe cat de precis
pot fi ierarhizarile stabilite prin notatii, pe atat de confuza poate fi nota finala
rezultata prin agregare, intrucat insumarea ca mod de generalirare inseamna
pierderea de informatii, renuntandu-se la laturile concrete.

Agregarea aduce la acelasi numitor, dar conduce la pierderea identitatii


caracteristicilor specifice subiectului. Fenomenul de compensare ce are loc prin
agregare, poate pune in umbra laturile esentiale, fiind acoperite prin aprecierea
pozitiva a altor caracteristici, uneori mai putin semnificative pentru atingerea
scopului propus si anume risc minim.

Ca atare, sistemul in ansamblul sau trebuie sa aiba in vedere factorii cei mai
reprezentativi si, posibilitatea de optimizare a modului de agregare.

Aceasta modalitate de apreciere a clientilor sub forma scoringului se


foloseste, de regula, in cadrul creditului de consum care in tarile dezvoltate detine

~ 29 ~
o pondere importanta.

Un posibil model de evaluarea a clientilor pentru un credit de consum se prezinta


astfel:

Tabel nr. 2

Nr. Criteriul si subcriterilul de apreciere Numarul


Crt. de puncte
1 Locuinta principala
. a) proprie 40
b) cu chirie 8
c) nu raspunde 8
d) alte situatii 25
2 Durata domiciliului actual
. a) sub 6 luni 12
b) 6 h"-2 ani 15
c) 2-6 1/2 ani 22
d) peste 6 1/2 ani 35
c) nu raspunde 12
3 Durata ocupatiei actuale
. a) sub 1 1/2 aru 12
b) 1 1/2 - 3 ani 15
c) 3- 5 1/2 ani 25
d) peste 5 1/2 ani 48
e) nu raspunde 12
4 Varsta solicitantului
. a) sub 45 de ani 4
b) peste 45 ani 20
c) nu raspunde 4
5 Referinte bancare
. a) cont curent p de economii 60
. b) cont curent 40
c) cont de economii 40
d) imprumut in cont curent 30
e) imprumut prin cont simplu 10
f) nu raspunde 10
6 Carti de credit
. a) cu caracter general 40

~ 30 ~
b) numai de magazine 30
10
c) nu raspunde
7 Referinte despre situatia financiara
. a) una 15
b) doua sau mai multe 10
c)nuare 5
d) nu raspunde 10
8 Venituri
. a) 0 - 100000 u.b 5
b) 100000 - 150000 u.b 15
c) 150000 - 300000 u.b 30
d) peste 300000 u.b 30
9 Plati lunare
. a) 0- 10000 u.b 35
b) 10000 - 30000 u.b 25
c) peste 30000 u.b 10
d) nu are plati 45
10. Evaluari nefavorabile
a) nu sunt evidentiate 0
b) o apreciere nefavorabila 0
c) toate evaluarile pozitive 15

Sursa: Prelucrat dupa George Hempel s.a., Bank Management, New York, 1990

Rezultatul punctelor obtinute, luandu-se cate o varianta pentru fiecare din


cele 10 criterii se compara cu numarul stabilit ca limita intre acordare si respingere.

Sistemul acesta de evaluare, desi pare simplu si chiar pueril la prima vedere,
este rezultatul unei indelungate experiente bancare, este stabilit pe baze stiintifice,
plecandu-se de la reconsiderarea periodica a datelor statistice si prelucrarea lor prin
metode specifice, cum ar fi:

- regresia multipla;
- analiza discriminatorie multipla. (multiple discriminat analysis).

~ 31 ~
2.2 Sistemele Expert

Sistemele expert reprezinta un model superior de prelucrare a datelor folosindu-se


programe speciale, in masura sa simuleze rationamentele specialistului, prin punerea in
algoritm a cunostintelor sale.

Aceste programe sunt utilizate in special, pentru a stabili diagnostice in


situatii de disfunctionalitati sau de a constitui programe de actiune in vederea
perfectionarii, pornindu-se de la o stare de fapt data. Sistemele expert au
cunoscut o larga raspandire incepand cu anul 1988 cand majoritatea marilor banci
comerciale din tarile occidentale-au apelat la aceste miiloace moderne.

Sistemele expert au aplicatii in activitatea bancara pe multiple planuri:

- stabilirea deciziei in legatura cu acordarea creditelor;


- analiza finanaciara legata de activitatea de credite;
- cresterea precautiei privind platile;
- optimizarea plasamentelor si a vanzarii produselor financiare.
Prin sistemele expert, analiza creditului bancar se realizeaza pe doua
nivele.Primul nivel are in considerare “istoricul creditului” – avandu-se in vedere
comportamnetul clientului ca debitor intr-o perioada mai lunga de timp. Pe baza
acestei investigatii, banca isi va forma o anumita atitudine fata de solicitant.
Totodata se analizeaza nivelul de dezvoltare, situatia finanaciara, starea relatiilor cu
funizorii si clientii etc. Aceste informatii sunt usor de obtinut deoarece ele provin
dintr-o serie de proceduri bine definite in interiorul bancii.

Al doilea nivel de analiza este de o complexitate mai mare. Se iau in


considerare tehnicile de evaluare proprii bancilor in contextul economic dat
tinandu-se seama de concluziile si experienta in adoptarea deciziilor privind
acordarea creditelor.
~ 32 ~
In baza acestei metode se situeaza, functia.de decizie c u a j utorul
exemplelor. Se obtin aprecieri si solutii in functie de caracteristicile cazului supus
analizei in final, se obtine un raport confidential, Aplicat de catre factorii de decizie
bancari si care nu este dezvaluit clientilor.

Tot mai multe institutii de credit pun la dispozitia clientilor programe pe calculator
in sprijinul orientarii privind vanzarea de produse financiare, pentru a le usura
optiunile privind plasamentul de capital.

Aceste programe complexe operabile cu ajutorul calculatoarelor, numite si


inteligenta artificiala., se extind tot mai mult in activitatea bancara. Se folosesc tot
mai mult pentru ierarhizarea conditiilor si remiselor economico-sociale ale deciziei
de creditare sau de plata, care fac obiectul activitatii de angajare bancara. In prezent
aceste sisteme sunt folosite, mai ales pentru operatiunile de preselectie, de pregatire a
deciziilor finale care revin specialistului (analistului bancar), in toata
plenitudinea raspunderilor ce si le asuma.

2.3. Sistemul Electronic de Plati

Scop: Modernizarea sistemului interbancar de plati in moneda national ape


suport hartie si alinierea la cerintele Uniunii Europene;

RON: Adaptarea sistemului informatic propriu la noile cerinte, cu privire la


introducerea unui sistem electronic de transfer de fonduri;

Riscuri: necorelarea planurilor de implementare ale bancilor implicate cu


calendarul impus de BNR si TransFond S.A.

~ 33 ~
Avanataje:

♦ decontare electronica, on-line, STP;


♦ reducerea circuitului de decontare;
♦ managementul lichiditatii intraday.
Acest system cuprinde:

♠ Subsistemul de decontare bruta in timp real (RTGS);


♠ Casa de compensatii automata (ACH);
♠ Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat
(GSRS).
RTGS (Real time Gross Settlement)

Principala functionalitate a RTGS este de a procesa si deconta instructiunile


de plata de mare valoare sau urgente pe baza bruta in timp real si alte instructiuni
de plata care reflecta tranzactii intre participanti:

∗ Decontarea instructiunilor pe net , momente


prestabilite, rezultate din procesul de compensare al caselor de
compensare(inclusive decontarea pe baza neta a operatiunilor
pietei primare a titlurilor de stat);
∗ Decontarea instructiunilor “livrare contra plata” pe
baza bruta, in timp real, pentru operatiunile cu titluri de stat.
RTGS asigura irevocabilitatea si finalitatea decontarii, atata vreme cat
initiatorul platii dispune de suficiente fonduri in contul sau de decontare.

~ 34 ~
ACH (Automated Clearing House)

ACH este un sistem electronic de compensare care asigura schimbul de


fisiere cu instructiuni de plata intre participanti, calculeaza pozitiile nete
multilaterale si transmite aceste pozitii nete sub forma unei balante (instructiuni
de decontare multilaterala) catre RTGS, in vederea decontarii finale.

Acest sistem este protejat sa proceseze instructiuni de plata de mica valoare,


care sunt transmise prin reteaua proprietate (RCI).

Principiul de baza al ACH este acela ca sistemul de tip transfer credit si


instructiuni de plata de tip direct debit (ajunse la scandeta si care nu au fost
refuzate de platitor) in vederea procesarii daca si numai daca valoarea totala a
acestui fisier este mai mica sau egala cu limita garantata (plafonul de garantare -
pozitia neta in momnetul receptiei fisierului). Participantii poarta
responsabilitatea constituirii unui nivel adecvat al garantiilor. In cazul in care
principiul enuntat mai sus nu este respectat, respectivul fisier va fi respins.

Sistemul ATH este o componeta a sistemului SEP, aflat in stransa


conexiune cu celelalte doua subsisteme RTGS si GSRS-si desi in unele
circumstante sistemul ACH va putea functiona in mod independent (in situatii
neprevazute, de urgenta), regimul normal de functionare necesita schimbul de
date cu aceste sisteme in timp real.

~ 35 ~
GSRS- Subsistemul de inregistrare si decontare a titlurilor de stat

Etapele porcesului operational de decontare:

1. Primire, verificare si acceptare Documente de plata la unitatea


initiatoare;
2. Inregistrarea Documentelor la unitatea initiatoare;
3. ContRON, reconciliere si corectii la unitatea initatoare;
4. Extragere si prelucrare automata a tranzactiilor in vederea decontarii
SEP;
5. Decontarea in SEP;
6. Inregistrarea contabila (automata) NOSTRO in contrapartida cu
162100000001.
Etapele primirii, verifcarii si acceptarii documetelor de plata la unitatea
initiatoare sunt:

1. primirea documentelor completate de Client;


2. identificarea Client/Cont in ICBS;
3. verificarea disponibilului (suma de plata si comisioanele aferente platii);
4. verificarea specimenului de semnatura si stampila;
5. verifcarea modului de completare a Documentelor;
6. validare COD IBAN Beneficiar;
7. acceptare Documente – semnare si stampilare de catre operatorul bancar.

~ 36 ~
Fluxul prelucrarilor automate SEP

Fluxul prelucrarilor automate SEP au loc dupa introducerea in ABT.

Etapele acestui flux sunt:

1. extragerea tranzactiilor din sistemele interne de plati ale Bancii;


2. validarea tranzactiilor (validare IBAN, concordanta COD IBAN
beneficiar – COD Banca Beneficiar);
3. maparea tranzactiilor in vederea generarii mesajelor SWIFT;
4. generarea si transmiterea mesajelor SWIFT catre SEP in vederea
decontarii.
Tranzactiile ce fac obiectul decontarii SEP-RTGS sunt:

1. Plati ale clientilor RBR:

♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie ≥


50.000 RON ;
♣ catre alte banci comerciale sau Trezorerie <
50.000 RON, marcate cu “M”;
♣ catre banci comericale aflate in faliment,
indifferent de valoarea tranzactiei;
2. Plati numerar catre alte banci comerciale, indifferent de valoarea
tranzactiei;

3. Plati in nume propriu RBR catre alte banci comerciale ≥ 50.000 RON.

~ 37 ~
CAPITOLUL III: OPERATIUNI BANCARE CU NUMERAR

3.1. Organizarea si operatiunile de casierie ale bancii

La Banca Raiffeisen Bank pentru primirea, verificarea, numararea, pastrarea


si eliberarea numerarului si a altor valori s-a organizat un compartiment de tezaur
si casierie.

Raspunderea pentru organizarea, functionarea si contRONul activitatii de


casierie, precum si pentru pastrarea ai transportul in securitate a numerarului,
revine directorului unitatii, sefului compartimentului decontari-contabilitate si
seful compartimentului de tazaur si casierie.

Comparimentul de tezaur si casierie isi desfasoara activitatea in incaperi


special amenajate, separate de celelalte compartimente ale bancii.

In cadrul compartimentului de tezaur ai casierie, in functie de volumul


incasarilor si platilor in numerar, se organizeaza ai functioneaza case de circulatie
(tezaur) cu case operative de incasari si plati, de vanzare a imprimatelor si case
speciale pentru operatiuni cu metale pretioase si alte valori, precum si grupe de
verificare a numerarului.

Prin casa de circulatie (tezaur), se aigura alimentarea cu numerar a unitatii


bancii de catre unitatea corespondenta a Bancii Nationale a Romaniei si pastrarea
in deplina securitate a numerarului in unitatea bancii, in limita plafonului maxim
stabilit de unitatea BNR respectiva.

~ 38 ~
Cu aprobarea prealabila a sucursalei BNR din judetul in care se afla unitatea
Raiffeisen Bank care face remiterea, se pot efectua redistribuiri ale excedentului de
numerar intre unitatile aceleiasi societati bancare, precum si intre diferite societati,
din cadrul judetului sau alte judete din tara, cu obligativitatea ca operatiunea
respectiva sa fie reflectata, in aceeasi zi, in conturile curente, ale sucursalelor
Raiffeisen Bank, deschise la sucursalele BNR corespondente.

Prin casa operativa se desfasoara operatiunile de incasari si plati in cursul


unei zile.Alimentarea cu numerar a casei operative se face zilnic, in functie de
graficul de incasari si plati, dupa cum numerarul ramas la sfarsitul zilei se depune
in casa de circulatie.

Casa operativa isi desfasoara activitatea prin casierii de incasari si casierii de


plati.

Prin casele operative, respectiv casierii de incasari, se efectueaza si vinzarea


imprimatelor emise de banca.

In unitatile bancii, cu un volum redus de operatiuni cu numerar, inca-sarile si


platile in numerar se organizeaza, printr-o singura casierie.

Operatiunile de incasari si plati in numerar din cursul unei zile privind


documentele depuse in cadrul programului de lucru se inregistreaza, in mod
obligatoriu, in aceeasi zi, in evidentele casieriei si contabilitatii.

Toate operatiunile de incasari si plati efectuate in casieriile unitati-lor bancii


se vor consemna in documente si se vor inregistra in contabilitate cu data efectuarii
lor.

~ 39 ~
Este interzis a se deschide casieria pentru operatiuni de incasari si plati in
numerar, daca nu s-au efectuat inregistrarile privind operatiunile din ziua
precedenta.

Pentru a se evita perturbatii in servirea clientelei cu numerar, directorul


unitatii bancii, conducatorii compartimentelor decontari-contabilitate si de tezaur si
casierie sunt obligati sa ia masuri care asigura inchiderea operatiunilor de incasari
si plati in ziua in care ele s-au efectuat.

Activitatea de casierie se verifica permanent de catre conducatorul unitatii


bancii si sefii compartimentului decontari-contabilitate si compartimentului de
tezaur si casierie, iar, periodic, de catre organele de contRON ale sucursalei si
Centralei bancii.

Organizarea, functionarea si contRONul activitatii de casierie in unitatile


bancii se asigura potrivit Normelor privind operatiunile de casa in unitatile
Raiffeisen Bank.

~ 40 ~
3.2. Instrumente utilizate in derularea operatiunilor de incasari si plati

Pentru operatiunile de incasari in numerar, Raiffeisen Bank, utilizeaza foaia


de varsamint cu chitanta, ordinul de incasare intern si borderoul insotitor cu
chitanta, fiecare cu caracteristicile proprii.

 Foaia de varsamint cu chitanta este un document prin care o persoana


juridica sau fizica, depune in banca o suma de bani in numerar.Se intocmeste de
catre depunator pe formular care in mod obligatoriu trebuie sa cuprinda
urmatoarele elemente:
• Numarul si data documentelor;
• Numele si prenumele deponentului;
• Denumirea beneficiarului, si numarul contului deschis la banca in care
. depune;
• Denumirea unitatii bancii la care se depune;
• Suma ce se depune in cifre si litere;
• Ce reprezinta suma depusa;
• Monetarul.

Banca primeste foaia de varsamint cu chitanta in 2 exemplare sau 3


exemplare, daca deponentul este altul decat titularul contului in care se face
inregistrarea depunerii, care au urmatoare destinatie:

~ 41 ~
-exemplarul nr.1 (chitanta) se elibereaza deponentului, ca dovada de primire a
banilor;

-exemplarul nr.2 (foaia de varsamant) ramane la casieria bancii ca act de casa;

-exemplarul nr.3 (foita) se anexeaza la extrasul contului beneficiarului sumei


sau al unitatii bancii beneficiarului.

Referentul de la ghiseu verifica daca:

- foaia de varsamant cuprinde elementele mai sus mentionate si este bine


completata:
- suma in cifre si litere, scrisa de depunator, este identica;
- elemtele din chitanta corespund cu cele din foaia de varsamant.

Dupa verificare, foaia de varsamant cu chitanta se inregistreaza in

“Jurnalul de casa pentru incasari” de catre referentul de la ghiseu, care tine


contul personei juridice, fizice sau al unitatii bancii beneficiarului pentru care se
face depunerea; dupa semnare si stampilare de catre referentul de la ghiseu, se
preda la casierie bancii pe cale interna.

Casierul bancii, dupa verifcarea documentelor si numararea banilor,


semneaza exemplarele 1 si 2 si elibereaza depunatorului exemplarul 1 –chitanta.

In situatia in care s-au intocmit 3 exemplare, le semneaza pe toate,


exemplarul 3 predandu-l referentului de la ghiseu pentru a-l anexa la extrasul de
cont al beneficiarului sau al unitatii beneficiarului.

~ 42 ~
 Ordinul de incasare intern

Ordinul de incasare este un document intern al bancii, prin care


compartimentul decontari-contabilitate dispune casieriei bancii reprezand restituiri
din avansurile primate spre decontare sau alte sume datorate, precum si depunerea
in casa a sumelor incasate de catre salariatii bancii din vanzarea imptrimatelor
bancii.

De asemenea, se foloseste si in cazul in care clientii depun la casieria bancii


sume pentru plata unor imprimate, pentru cheltuieli de telex, fax si de telefon sau
alte cheltuieli facute de banca in contul lor.

Se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular model care cuprinde:

-numarul si data documentului;

-persoana de la care se incaseaza suma de bani;

-contul in care se vireaza suma incasata;

-natura operatiunii;

-suma ce se depune in cifre si litere.

Ordinul de incasare se semneaza de compartimentul decontari-contabilitate


pentru inregistrarea in “Jurnalul de casa pentru incasari’ si se trimite la casieria
bancii pe cale interna.

~ 43 ~
Casierul bancii contRONeaza ordinul de incasare si, dupa primirea banilor, il
semneaza si il claseaza la actele de casa ale zilei respective.In cazul in care
deponentul solicita dovada pentru depunerea banilor, se intocmeste, in locul
tdinului de incasare, foaia de varsamant cu chitanta, caz in care deponentul va
primi chitanta.

 Borderoul insotitor cu chitanta

Borderoul insotitor este un document care se foloseste in cazul depunerii


numerarului de catre clientii bancii in genti sigilate, direct la ghiseele bancii sau
prin casierii colectori ai bancii, operatiune care se efectueaza pe baza de conventie
scrisa incheiata intre banca si client.Se intocmeste pe formular anexa 3, in 3
exemplare, care cuprinde:

 locul si data primirii gentilor sigilate cu numerar;


 numarul gentilor sigilate cu numerar;
 denumirea deponentului si contul sau la banca, in care se
inregistreaza depunerile;
suma totala incasata, in cifre si litere, cu desfasurarea pe tipuri de
cupiuri si moneda metalica;
 chitanta de primire a gentilor sigilate cu indicarea sumei numerarului
depus in geanta.

Borderoul insotitor se preda referentului de la ghiseul bancii care are in


administreare contul clientului.Dupa verificarea modului de intocmire, exemplarele
1 si 3 ale borderoului se predau la casirie, pe cale interna.
~ 44 ~
Cele 3 exemplare ale borderoului au unrmatoarea destinatie:

o exemplarul 1, semnat de casierie pentru primirea banilor si de


compartimentul decontari-contabilitate pentru inregistrarea in jurnalul de casa
pentru incasari, ramane la casieria bancii ca act de casa la incasarile in numerar;
o exemplarul 2, avand aceleasi semnaturi, se anexeaza la extrasul de cont al
deponentului;
o exemplarul 3-chitanta semnat de incasator dupa verificarea pentru primirea
gentilor se preda depunatorului ce semneaza de primire pe veso-ul exemplarului 1.

La ghiseele bancii se pot primi genti cu numerar, sigilate, ale statiilor si


agentiilor CFR, aduse la banca de organele postale, cu lista de incarcare-predare,
precum si genti sigilate ale acelorasi unitati aduse direct la banca de catre casierii
acestora, cu buletinul de expediere-primire ale gentilor.

Pentru operatiuni de plati in numerar Raiffeisen Bank utilizeaza cecul


simplu si ordinul de plata intern.

 Cecul simplu folosit pentru ridicarea numerarului , denumit in


continuare CEC, este un inscris, instrument de plata, prin care titularul de cont,
denumit tragator, dispune bancii la care isi are contul deschis, denumita tras, sa
platesca in numerar, din fondurile pe care le are la aceasta, o suma de bani
determinata, insasi tragatorul aflat in pozitie de beneficiar sau unei terte personae.

~ 45 ~
Cecul, in mod obligatoriu, trebuie sa cuprinda:

- denumirea de cec trecuta in insusi textul titlului;


- ordinul neconditionat de a plati o anumita suma de bani;
- denumirea si adresa celui care trebuie sa plateasca(trasul);
- unde trebuie facuta plata;
- data si locul emiterii;
- numele sau denumirea, dupa caz, adresa si codul fiscal a celui
care a emis cecul;
- numarul contului tragatorului si codul unitatii bancii trase;
- beneficiarul cecului;
- suma de plata:
- semnatura tragatorului si, dupa caz, stampila acestuia

Carnetele de cecuri pentru ridicarea numerarului se elibereaza de banca


titularilor de cont de disponibilitati si de credite, personae fizice si juridice, pe baza
cererii acestora, semnata de persoanele autorizate, conform model anexa1.

Cererea se depune de catre titularul de cont la ghiseul bancii.Referen-tul de


la ghiseu trebuie sa aibe cont deschis la banca iar cererea sa cuprinda toate
elementele necesare, prevazute mai sus.

Aprobarea cererii carnetului se da de catre conducatorul compartimentului


decontari-contabilitate, iar carnetul de CEC se preda, de catre casier titularului de
cont sau delagatului acestuia, dupa verificarea identitatii, care semneaza de primire
pe cerere.

Titularul carnetului ce CEC simplu are mai multe obligatii cu privire la


completarea corecta, la veridicitatea datelor.
~ 46 ~
Emiterea unui CEC simplu de cate titularul carnetuluui, fara ca acesta sa
dispuna de fondurile necesare la banca in momentul prezentarii inscrisului, atrage
sanctiuni civile si penale, consituie incident de plata care conduce la interdictia de
a mai utiliza, in relatiile cu tertii, un astfel de instrument de plata.

La primirea la banca a cecului pentru eliberarea numerarului, referentul de la


ghiseu, verifica mai multe elemente, printer care daca sume in cifre corespunde cu
aceea in litere, sau daca semnaturile si stampila de pe CEC corespund cu cele din
fisa specimenelor de semnaturi din banca, putand sa nu accepte cecuri carora le
lipseste una sau mai multe din mentiunile si datele obligatorii.

In cazul in zare numearrul solicitat este destinat platii salariilor (chenzina a


II-a), referentul va solicita ordinul de plata privind impozitul pe salarii, iar dupa
aceste verificari, semneaza si pune stampila.

Casierul bancii urmareste stampila bancii si elibereaza numerarul.

 Ordinul de plata intern– este un document intern al bancii prin care


administratorul contului din care se plateste din cadrul compartimentului decontari-
contabilitate dispune casieriei bancii sa elibereze in numerar beneficiarului
ordinului o suma determinata, inscrisa in ordinul de plata.
Beneficiari ai ordinului de plata pot fi persoane fizice, indiferent daca au sau
nu cont deschis la unitatea bancii.

Ordinul de plata se intocmeste intr-un singur exemplar, pe formular anexa 1,


ce cuprinde:

~ 47 ~
- numarul si data;
- persoana careia i se plateste suma;
- contul in care se inregistreaza plata;
- suma de plata in cifre si litere.

Ordinul de plata (semnat de catre casier se claseaza de acesta la actele de casa


ale zilei respective).Inregistrarea in debitul contului din care se plateste suma se
realizeaza in baza jurnalului de casa pentru plati.

Casele de circulatie

In vederea efectuarii operatiunilor de incasari si plati, Raiffeisen Bank, ca


toate bancile comerciale, dispune de case de circulatie.

Sucursalele Bancii Nationale stabilesc pentru fiecare banca comerciala un


plafon al casei de circulatie, pe baza propunerilor acestora si a constata rilor
comisiei de verificare a respectarii conditiilor privind modul de organizare si
functionare a comparimentului de tezaur si casierie la unitatile bancii.

Plafonul casei de circulatie la bancile comerciale se stabileste la o suma


reprezentand media zilnica a platilor efectuate prin casierie intr-o luna apreciata ca
reprezentativa, tinindu-se seama in acelasi timp de conditiile specifice de
depozitare a numerarului si de distanta fata de sucursala Bancii Nationale.

Excedentul de numerar peste plafonul stabilt caselor de circulatie poate fi


depus la sucursala Bancii Nationale pana la finele zilei operative de lucru cu
clientii sau poate fi retinut de banca comerciala, in cazul cand este necesar pentru
efectuarea platilor in urmatoarele 3 zile.

~ 48 ~
Raiffeisen Bank va vira cu dispozitie de incasare excedentul de numerar in
contul curent al acestora la sucursalele BNR.

La sfarsitul unei zile, se intocmeste o situatie a incasarilor si platilor .

Redistribuirea excedentelor de numerar intre diferitele societati bancare sa


va efectua cu instiintarea, prealabila a BNR.

Numerarul care constituie excedent la o banca comerciala, dar care nu este


impachetat, legat si sigilat conform prevederilor, nu poate fi transferat altei banci
comerciale.

Dupa cum se observa interrelatiile dintre Casa de circulatie si fondul de


rezerva sunt la nivel organizatoric, ambele fiind constituite respectand
reglementarile specifice.

CAPITOLUL IV: Decontari fara numerar

4.1. Instrumente de plata.

~ 49 ~
Sistemul de plati este o parte esentiala a infrastructurii financiare a economiei
de piata, in care organizarea si activitatea sectorului bancar sunt determinate de
necesitatile pietelor, in

In conditiile in care, de-a lungul anilor apar tot mai multe banci in Romania
creste volumul tranzactiilor iar decontarea manuala devine tot mai greu de realizat
astfel era necesar un mecanism care sa reduca durata decontarilor, sa reduca
costurilor de prelucrare a costurilor pe hartie, sa fie fiabil in conditiile cresterii
volumului tranzactiilor si numarului de participantii.

Sistemul bancar existent in tara noastra este rezultatul unei evolutii rapide pe
parcursul anilor postrevolutionari. De la cateva banci specializate existente in
1989, ulterior transformate in societati pe actiuni, s-a ajuns in prezent la un numar
semnificativ de societati bancare, ale caror unitati bancare acopera cea mai mare
parte a unitatilor administrativ-teritoriale ale tarii.

Operatiunile de decontari cresc de la an la an, determinate de inflatie, la care


se adauga cresterea economica. Cresterea produsului intern brut (PIB) determina o
crestere a operatiunilor de decontari efectuate. Principala explicatie a cresterii
volumului de plati intr-o economie stabila este cresterea productiei, a desfacerilor
de marfuri, comert, cresterea productiei agricole, servicii, turism etc.

Plata prin CEC este cea mai apropiata de plata in numerar, iar caracterul
inscrisului – cecului - ofera partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat.
Plata prin cec - in diferitele sale forme - a luat o deosebita amploare dupa anul
1960, fiind utilizata cu precadere in spatiul platilor necomerciale.

~ 50 ~
Plata prin titluri de credit, respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la
ordin, se numara printre cele mai vechi tehnici de plata. In timp, acestea au evoluat
de la utilizarea lor singulara, in sine, sistem care se practica si in prezent, la
asocierea lor unei alte tehnici de plata cum ar fi acreditivul documentar, incasoul
etc., adesea cu valoare de instrument de garantare (in cazul incasoului, de exemplu)
sau ca rezultat al unor reglemetari specifice, particulare privind plata. Fiecare din
aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati in utilizarea lor ca
mijloc de plata, oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate.

Ordinul de plata (Anexa nr. 1) este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea


relatiilor la nivele international intre acestea. In esenta, se aseamana platilor in
numerar, dar se realizeaza pe canal bancar si consta din ordinul pe care un client il
da bancii sale de a plati, din contul sau, o suma de bani unei alte persoane in contul
acesteia, care poate fi deschis la orice banca, sau chiar la aceeasi banca. In practica
este denumit si „plata direct din cont” sau „plata din cont”.

Indiferent de denumire, plata presupune un ordin dat de titularul contului.

Ordinul de plata este principalul instrument de decontare folosit in tara


noastra. Prin aceasta se realizeaza principiul fundamental al decontarii si anume,
acela ca platile se efectueaza numai din initiativa debitorului (platitorul).

In relatiile de parteneriat intre clienti, nimeni nu poate solicita incasarea unei


sume in vreo forma asupra careia platitorul sa nu-si dea acceptul cu exceptia
cazurilor in care beneficiarul sumei este statul (buget) care poate emite dispozitii
de incasare1.

1
Iulian Aştefanei, Promovarea mijloacelor moderne de decontare în contextul internaţionalizării serviciilor
bancare, Editura Sedcom Libris, Iaşi, 2002, pg.25

~ 51 ~
Biletul la ordin (Anexa nr. 2) este un instrument de decontare reglementat prin
Legea Cambiei si a biletului la ordin, nr.58/19342. El constituie o promisiune de
plata ca la o anumita scadenta, debitorul va onora plata. In forma concreta,
debitorul emite biletul la ordin, il inmaneaza beneficiarului sumei, aceasta il
introduce bancii lui, care il remite bancii creditorului spre decontare si il onoreaza
numai daca sunt suficiente disponibilitati in cont. In caz contrar, decontarea se
respinge la plata, urmand ca ea sa se faca printr-un alt document (ordin de plata).

Statisticile arata ca ordinul de plata este cel mai des folosit (82%), fiind urmat
de cec (10%) si apoi de biletul la ordin si cambia (impreuna detinand 8%)3.

In totalul platilor pe economie, decontarile detin o pondere covarsitoare ce


depaseste 85%, iar intr-o economie echilibrata, ajunge chiar la 95-97% din totalul
platilor.

Cambia si biletul la ordin, nu numai ca detin o pondere redusa in totalul


platilor efectuate, dar aceasta pondere este in permanenta scadere. Din cei 8%,
cambia este utilizata cu totul intamplator (cateva operatiuni/an/banca) astfel incat
sunt aprecieri ca acest instrument de decontare, de fapt, nu functioneaza.

Cambia (Anexa nr. 2) este un instrument de plata care, desi prezinta avantaje
enorme de titlu de credit, prezinta reglementari specifice neinsusite de partenerii de
afaceri romani care, din necunoastere, o evita si din acest motiv este regretabil ca
in economia romaneasca, cambia nu participa la scontari decat foarte rar, scontarile
realizandu-se pe bilete la ordin.

2
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
3
Iulian Aştefanei, op.citată, pg.27

~ 52 ~
Prin lege este reglementat ca nici o parte contractuala (platitor, beneficiar) si
nici o banca (prestator de servicii) sa nu aiba voie sa intrerupa circuitul unui
instrument de plata. Din acest motiv, refuzurile de plata sunt si ele intamplatoare.
Acest lucru este intarit si de principiul ca plata se face numai cu acordul
debitorului si, existand acceptul, nu poate motiva un refuz. Cauza principala a
refuzurilor existente, chiar minime ca numar, este lipsa disponibilitatilor din cont si
in acest caz se intra in sfera emiterii unor instrumente de plata si se promite plata
fara acoperire. Asemenea promisiuni de plata se intalnesc de obicei la biletul la
ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este primit de catre banca in cazul in
care in ziua primirii nu exista disponibilitati in cont. Spre deosebire de acesta, care
se depune la banca in ziua si cu data intocmirii, biletul la ordin si cecul sunt
promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca atare de banca si se poate ca la
scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont4.

In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin


detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul
ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul
cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca
fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare.

intalnesc de obicei la biletul la ordin si la cec, pentru ca ordinul de plata nu este


primit de catre banca in cazul in care in ziua primirii nu exista disponibilitati in
cont. Spre deosebire de acesta, care se depune la banca in ziua si cu data intocmirii,
biletul la ordin si cecul sunt promisiuni de plata la o data viitoare, acceptate ca
atare de banca si se poate ca la scadenta sa nu mai existe disponibilitatile in cont5.

4
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
5
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.

~ 53 ~
In cadrul acestor refuzuri la plata, atat de reduse ca numar, biletul la ordin
detine 96%. O pondere atat de ridicata a acestui instrument este justificata de faptul
ca legea prevede in cazul lui, existenta unui litigiu intre parti, in timp ce in cazul
cecului, promisiunea de plata facuta de debitor fara acoperire este reglementata ca
fiind fapta de inselaciune ce constituie infractiune si se pedepseste ca atare.

In cazul decontarilor, in activitatea bancara, un RON deosebit de important il


constituie fluxurile de resurse ca intrari si iesiri din sistem. Fiecare banca
comerciala, centrala sau locala, are deschis un cont la Banca Nationala a Romaniei
in care inregistreaza numai decontarile interbancare, iesirile de resurse dintr-un
sistem bancar determinate de relatiile economice ce genereaza plati din conturile
deschise la alte sisteme bancare, creeaza bancilor solduri debitoare la conturile lor
deschise la BNR si care pot determina dificultati in asigurarea lichiditatilor bancii
respective. Pentru aceasta sunt reglementari si din partea bancii de emisiune prin
care se monitorizeaza platile mai mari catre anumite banci, prin notiunea de plata
de mare valoare, ce se efectueaza numai prin intermediul BNR, intelegandu-se
sume de peste 50000 RON.

Monitorizarea se efectueaza si de catre fiecare banca in parte, intrucat in cazul


iesirilor succesive de resurse si de valori importante se procedeaza la analiza
relatiilor economice dintre clienti (platitor si beneficiar), aceasta analiza avand ca
scop, pentru o banca ce pierde resurse, de a atrage si clientii beneficiari de sume sa
efectueze operatiuni tot la banca platitorului.

In general, in economia romaneasca, ca si in majoritatea economiilor altor tari


exista un excedent de resurse neabsorbit de proiectele de dezvoltare economica ale
~ 54 ~
clientilor. Acest excedent, la datele la care exista se vireaza pe plan central in
contul bancii comerciale deschis la BNR, sumele se concentreaza pe plan national
in cadrul aceluiasi sistem bancar si este utilizat zilnic la plasamente catre piata
interbancara, eventualele titluri de stat, toate aceste decontari efectuandu-se numai
prin BNR.

Decontarea instrumentelor de plata se efectueaza in mod practic prin mai


multe cai: transmiterea electronica a sumelor, transmiterea prin telex si remiterea
lor in mod letric (posta). Necesitatile de accelerare a decontarilor si patrunderea
tot mai accentuata a sistemelor informatice in economie face ca transmiterea
electronica sa ocupe o pondere de 83% din total, cu tendinte de exclusivitate in
viitor.

Incepand cu data de 13 mai 2005 SEP a intrat in functiune. Astfel, ordinele de


plata primite de catre banci, vor fi operate si transmise la centralele bancii pe
parcursul primirii. Orarul de primire la centrala va fi 8:00 – 14:00.

Instrumentele scrise in baza de date in acest interval orar, vor fi preluate la


centrul de pregatire pentru decontare in cadrul celor 3 sedinte de compensare de la
TransFond, dupa cum urmeaza:

1. ordinele de plata inscrise in baza de date pana la 8:30 vor fi decontate in


cadrul primei sedinte de compensare;
2. ordinele de plata inscrise in baza de date in intervalul 8:31 – 11:15 vor fi
decontate in cadrul celei de-a doua sedinte de compensare;

~ 55 ~
3. ordinele de plata scrise in intervalul 11:30 – 14:00 vor fi introduse pentru
decontare in cadrul celei de-a treia sedinta de compensare.
Instructiunile de plata primite de catre unitatile bancare dupa ora 14:00 se vor
opera si deconta in cadrul primei sedinte a zilei lucratoare urmatoare.

Decontarea electronica va permite transferul rapid al fondurilor intre platitor si


beneficiar, in aceeasi zi. Un aspect problematic il constituie situatiile in care
platitorii intarzie plata. Ar putea genera blocaj financiar. Cauza principala a
blocajului o constituie imobilizarile de fonduri in partea de activ a bilantului
clientilor, in stocuri de orice fel, in decontari constituind diverse debite
nerecuperate, procurari de mijloace fixe fara surse specifice de finantare, pierderi.

4.2. Decontarea pe baza cecului si a ordinului de plata

4.2.1. Decontari pe baza cecului

Cecul, in afara numerarului si cartilor de plata, este cel mai folosit instrument
pentru a face plati la magazin, restaurant, etc. Este definit ca o instructiune scrisa
data unei banci de a plati cuiva valoarea mentionata.

~ 56 ~
Cecul este un instrument de plata utilizat de titularii de conturi bancare cu
disponibil corespunzator in aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit
bancar, din operatiuni de incasari sau prin acordarea unui credit bancar.

Cecul este un instrument de plata care pune in legatura, in procesul crearii sale
trei persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul. Instrumentul este creat de tragator
care, in baza unui disponibil constituit in prealabil la banca, da un ordin
neconditionat bancii, care se afla in situatie de tras, sa plateasca la prezentare, o
suma determinata, unei terte persoane, numit beneficiar. Cele trei persoane care
sunt puse in legatura prin cec fac toate operatiile legate de acest instrument in
nume propriu: tragatorul emite cecul, posesorul legitim il incaseaza, iar trasul il
plateste. Pentru ca tragatorul sa poata emite cecuri, banca ii elibereaza clientului
sau formulare de cecuri in alb, daca acesta detine un disponibil corespunzator in
cont. Posesorul carnetului de cecuri completeaza formularul, il semneaza si il preda
beneficiarului, care, la randul sau il preda bancii sale pentru incasare. Pentru a fi
valabil, cecul trebuie sa contina mentiunile obligatorii cuprinse in Legea nr.
59/1934 asupra cecului, modificata prin Legea nr. 83/1994.

Transmiterea cecului

Posibilitatile de circulatie ale unui cec sunt:

a) Remiterea simpla – cazul cecului la purtator care in momentul emiterii, nu


indica expres beneficiarul sau poarta mentiunea „la purtator”. Acest cec, va fi platit
fie persoanei desemnate ca beneficiar, fie detinatorului cecului.

~ 57 ~
b) Cesiunea de creanta ordinara – atunci cand cecul este emis pe nu7mele unei
anumite persoane si contine mentiunea „nu la ordin”. In acest caz numai persoana
nominalizata poate sa-l incaseze.
c) Girarea – operatiune prin care se transmit, odata cu remiterea, si toate
drepturile rezultate din cec. Ea este o mentiune speciala facuta pe verso-ul cecului
in favoarea oricui, inclusiv in favoarea tragatorului. Noul beneficiar poate, la
randul sau, sa gireze cecul.
Plata cecului

Cecul este platibil numai la vedere (la prezentare). Termenele de prezentare


la plata a cecurilor emise si platibile in Romania sunt:

- 8 zile, daca cecul este platibil chiar in localitatea in care a fost emis;

- 15 zile, in celelalte cazuri.

Si se calculeaza incepand cu ziua urmatoare datei emiterii cecului

Prezentarea cecului dupa expirarea termenului legal are ca efect pierderea


dreptului legal de actiune (regres) impotriva girantilor anteriori in cazul in care
cecul nu ar fi platit.

Toate persoanele care in orice calitate s-au obligat prin cec (tragator,
giranti), sunt responsabile solidar in ceea ce priveste plata cecului respectiv, cu
toate ca obligatiile au fost asumate in momente diferite.

Succesiunea operatiilor privind cecul de calatorie

• Tragatorul vinde cecurile de calatorie unei persoane denumite posesor;


• Posesorul inscrie o prima semnatura pe fiecare cec in parte in fata
tragatorului (in momentul cumpararii);

~ 58 ~
• Posesorul le remite altei persoane, in schimbul obtinerii unui serviciu, sau
pentru numerar. Noua persoana este denumita beneficiar;
• In momentul remiterii cecului catre beneficiar, posesorul a inscris o a doua
semnatura in fata acestuia. Identitatea perfecta intre cele doua semnaturi confirma
legalitatea actului respectiv;
• Beneficiarul incaseaza contravaloarea cecurilor de la societatea bancara
trasa, unde are contul tragatorul.
De mentionat ca in cazul cecului de calatorie, tragatorul si trasul pot fi una si
aceeasi persoana.

Cecurile de calatorie vor fi tiparite in sume fixe, ca si biletele de banca.

Exemplu: Circulatia unui cec:

1. Societate comerciale „Bega” S.A. achizitioneaza de la magazinul societatii


comerciale „Star” S.A. produse de uz casnic in valoare de 500 RON.
2. S.C. „ Bega” S.A. are cont deschis la Raiffeisen Bank iar societatea „Spor”
S.A. are cont deschis la B.C.R.
3. In baza disponibilului de cont curent Raiffeisen Bank elibereaza un carnet de
cecuri S.C. „Bega” S.A.

~ 59 ~
4. La achizitionarea marfii, reprezentantul S.C. Bega S.A. completeaza o fila
din carnetul de cecuri cu datele necesare si suma reprezentand contravaloarea
produselor cumparate, o semneaza si o inmaneaza reprezentantului magazinului
5. Din acest moment, S.C. Bega S.A. se afla in postura de tragator, Raiffeisen
Bank este trasul, iar S.C. Spor S.A. este beneficiarul.
6. S.C. Spor S.A. prezinta cecul la B.C.R. Aceasta il transmite catre Raiffeisen
Bank pentru incasare
7. Raiffeisen Bank achita cecul B.C.R.
8. Se stinge datoria S.C. Bega S.A. fata de S.C. Spor S.A.

4.2.2. Decontarea pe baza ordinului de plata

Ordinul de plata (Anexa nr.1)este o dispozitie neconditionata, data de catre


emitentul acestuia unei societati bancare receptoare de a pune la dispozitia unui
beneficiar o anumita suma de bani la o anumita data.

O astfel de dispozitie este considerat a fi un ordin de plata daca:

~ 60 ~
- societatea bancara respectiva intra in posesia sumei respective fie prin
debitare unui cont al emitentului, fie prin incasarea ei de la emitent, si

- nu prevede ca plata sa fie facuta la cererea beneficiarului.

Pe drumul parcurs de ordinul de plata de la platitor la beneficiar se pot


interpune mai multe societati bancare, acestea efectuand succesiv operatiuni de
receptie, autentificare, acceptare si executare a ordinului de plata.

Ordinul de plata poate fi emis pe suport clasic (hartie) sau pe suporturi


neconventionale (magnetic, electronic).

Participantii intr-un transfer-credit sunt urmatorii:

- emitentul (non-bancar sau bancar) este persoana care emite un ordin de plata
pe cont propriu;

- platitorul (client al societatii bancare initiatoare sau insasi societatea bancara


initiatoare) sau primul emitent;

- beneficiarul (client al societatii bancare destinatare sau insasi societatea


bancara destinatara);

- societatea bancara initiatoare este prima societate bancara emitenta a unui


ordin de plata;

- societatea bancara destinatara este ultima societate bancara din lantul


transferului-credit, care receptioneaza si accepta ordinul de plata pentru a pune la
dispozitia beneficiarului suma de bani inscrisa in acesta.

In derularea transferului-credit pot interveni si societati bancare intermediare,


altele decat societatea bancara initiatoare sau societatea bancara destinatara. Aceste

~ 61 ~
trei tipuri de societati bancare pot fi emitatoare, atunci cand emit ordinul de plata,
sau receptoare, atunci cand il receptioneaza.

Operatiuni pe care trebuie sa le efectueze societatile bancare participante in


cadrul transferului-credit:

1. Receptia – procedura prin care se recunoaste primirea ordinului de


plata;
2. Autentificarea – procedura prin care se determina ca ordinul de plata a
fost admis de persoana indicata ca emitent pe ordinul de plata;
3. Acceptarea – procedura prin care se recunoaste ca valabil un ordin de
plata receptionat, sau- Refuzul – procedura utilizata in cazul in care o societate
bancara receptoare decide ca nu este posibil sa execute un ordin de plata dat de un
emitent sau ca executarea ar determina costuri excesive ori intarzieri in finalizarea
transferului-credit;
4. Executarea – procedura de emitere a unui ordin de plata acceptat
anterior.

Derularea unui transfer-credit se desfasoara pe baza unor principii de


procedura din care decurg obligatii, respectiv drepturi pentru contrapartida:

*Emitentul: - obligatii in legatura cu: - emiterea ordinului de plata;

- plata pentru ordinul de plata emis.

*Platitorul: - obligatia platii spezelor bancare aferente procesarii ordinului de


plata.

~ 62 ~
*Societatea bancara initiatoare: - returnarea sumei de bani in caz de
nefinalizare a transferului-credit;

- plata dobanzilor de intarziere (in situatia in


care acest fapt i se datoreaza.

*Societatea bancara receptoare: - receptia;

- autentificarea;

- acceptarea sau refuzul;

- executarea ordinului de plata receptionat,


inclusive intervalul de timp obligatoriu in care trebuie sa se faca; daca nu poate
executa sa-l anunte pe emitent inainte de expirarea perioadei de executare;

- plata dobanzii de intarziere (daca i se


datoreaza).

*Societatea bancara destinatara: - receptia;

- autentificarea;

- acceptarea daca ordinul sa-l anunte pe emitent;

- sa accepte numai daca a fost receptionat;

- pe exemplarul care ramane la emitent (verde) se


completeaza data receptiei cu semnatura si stampila societii bancare receptoare.

~ 63 ~
Sau refuzul – se face pe baza da refuz de executie cu specificarea motivelor
refuzului: daca OP prezinta vicii de redactare si semnare lipsa datelor de
identificare a platitorului; lipsa disponibilitatilor in contul platitorului;

- punerea fondurilor la dispozitia


beneficiarului in aceeasi zi cu acceptarea sau cel tarziu a doua zi bancara;

- plata dobanzii de intarziere.

Solutionarea transferurilor-credit prin OP nefinalizate, eronate sau


intarziate

Returnarea fondurilor banesti catre platitor

- societatea bancara initiatoare trebuie sa restituie platitorului suma din OP


neexecutat;

- pentru un OP nefinalizat sau intarziat, platitorul poate cere societatii bancare


initiatoare dobanzi din intarziere pe perioada cuprinsa intre momentul accepatarii
si momentul restituirii sumei din OP (daca solicita platitorul);

- societatea bancara receptoare nu poate returna suma sin OP, daca acest contine un
ordin expres al emitentului (de a lucra cu o anumita banca intermediara), sau cand
societatea bancara intermediara nu a restituit fondurile societatii bancare
receptoare.

Corectii de plata

- o societate bancara receptoare a emis un OP cu valoare mai mica decat cea din
OP acceptat anterior, iar diferenta nu se datoreaza spezelor bancare ce i se cuvin,
este obligata sa emita beneficiarului un OP pentru diferenta;
~ 64 ~
- daca societatea bancara receptoare a emis un OP a carei valoare este mai mare,
are dreptul sa recupereze diferenta de la beneficiar, iar beneficiarul are obligatia de
a o restitui.

Obligatia de plata privind dobanzile de intarziere si penalitatile de


comunicare

- cand intr-un transfer-credit finalizat o societate bancara nu si-a respectat


obligatiile, aceasta este obligata fata de beneficiar la plata unei dobanzi de
intarziere calculata la suma din OPH, calculata astfel:

1. pentru un OP pe care este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de la


acceptare;

2. pentru un OPH pe care nu este indicata ziua– dobanda curge de a doua zi de


la acceptare;

- pentru neexecutarea unui OPH si neanuntarea platitorului prin comunicare de


refuz de executie, societatea bancara va plati penalizari de necomunicare din a
doua zi de la acceptare pana la data restituirii catre platitor a sumei.

Finalizarea transferului se face atunci cand societatea bancara destinatara


accepta ordinul de plata in favoarea beneficiarului.

Exemplu: circulatia unui ordin de plata:

1. S.C. GAMA S.A., in vederea efectuarii unor reparatii, recurge la


serviciile S.C. PROIMPEX S.A.;
2. S.C. GAMA S.A. hotaraste ca plata serviciilor prestate de S.C.
PROIMPEX S.A. sa se efectueze printr-un ordin de plata;

~ 65 ~
3. In acest scop, S.C. GAMA S.A. emite un ordin de plata al carui
beneficiar este S.C. PROIMPEX S.A.;
4. Ordinul de plata este prezentat de platitor bancii la care are deschis
cont curent, respectiv Raiffeisen Bank, care este societatea bancara initiatoare;
5. Raiffeisen Bank efectueaza succesiv operatiile de receptie,
autentificare, acceptare si, in final, executare a ordinului de plata primit de catre
B.R.D., la care are deschis cont curent societatea PROIMPEX S.A. , B.R.D. avand
calitate de banca destinatara;
6. In momentul acceptarii ordinului de plata de catre B.R.D., transferul-
credit este finalizat;
7. Ulterior, B.R.D. va credita contul clientului sau, S.C. PROIMPEX
S.A. cu suma inscrisa pe ordinul de plata primit;
8. In acest fel, S.C.PROIMPEX S.A. isi recupereaza contravaloarea
serviciilor prestate.

4.3. Decontarea pe baza cambiei si biletului la ordin

4.3.1. Decontarea pe baza cambiei

Cambia este un instrument cu ajutorul caruia in calitate de tragator, putem


plati o datorie fata de o anumita persoana, numita beneficiar, prin intermediul unei
alte persoane (tras) care ne era datoare si careia ii ordonam sa plateasca
beneficiarului suma respectiva la o anumita data.

~ 66 ~
Cambia (Anexa nr. 2)este un titlu de credit, sub semnatura private care pune
in legatura in procesul crearii sale 3 persoane: tragatorul, trasul si beneficiarul.6

Deci cambia pune in legatura trei persoane:

- persoana fizica sau juridica care in calitate de creditor ordona plata – tragator;

- persoana fizica sau juridica care in calitate de debitor care in calitate de debitor va
plati suma inscrisa pe cambie – tras;

- persoana fizica sau juridica careia i se va plati suma respectiva denumita


beneficiar.

Formularul trebuie sa contina urmatoarele date:

- numele si semnatura tragatorului;

- numele trasului;

- adresa, numarul, contul si banca trasului;

- data si locul emiterii;

- felul cambiei;

- locul platii;

- scadenta;

- numele beneficiarului;

- adresa, codul fiscal si stampila tragatorului;

- suma in litere si in cifre;

6
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.

~ 67 ~
- moneda.

Scadenta este termenul la care cambia trebuie platita. Ea trebuie sa indice cu


precizie ziua sau termenul maxim in interiorul caruia creditorul trebuie sa se
prezinte la plata. Scadenta trebuie sa rezulte cu precizie din textul cambiei.
Scadenta poate fi:

• La vedere;
• La un anume timp la vedere;
• La un anume timp de la data emiterii;
• La o data fixa.
Posesorul cambiei care nu este platibila la vedere trebuie sa o prezinte la plata
in ziua scadentei sale sau la cel mult doua zile de la aceasta. Aceasta prezentare
trebuie efectuata in locul desemnat pe cambie. Cel care plateste cambia poate
pretinde ca aceasta sa-i fie predata cu mentiunea de achitare scrisa de posesor.
Posesorul nu poate refuza o plata partiala. In caz de plata partiala, cel care plateste
(trasul) poate cere sa i se faca pe cambie mentiunea de plata si sa i se dea o
chitanta.

Trasul care face plata inainte de scadenta o face pe riscul sau.

Scontul este o forma de credit acordata de banca posesorului cambiei; la


prezentarea pentru scontare, banca ii achita contravaloarea, inainte de scadenta,
percepandu-i un comision (taxa scontului). In urma acestui act, banca devine
beneficiarul cambiei.

In calitate de beneficiar al cambiei exista trei posibilitati de a exercita


drepturile decurgand din textul acesteia:

~ 68 ~
- sa se prezinte cambia trasului pentru acceptare pentru a fi sigur de plata
acesteia la scadenta (prezentare facultativa) sau pentru ca tragatorul cere acest
lucru expres pe cambie (prezentare obligatorie);

- sa prezinte cambia trasului la plata;

- sa o gireze in favoarea unui tert fata de care exista o obligatie. In acest caz va
trebui sa inscrie pe versoul cambiei urmatoarele date:

- numele sau (girantul);

- numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul);

- data girarii;

- semnatura girantului.

Dupa care se preda persoanei in causa sa o sconteze la banca inainte de


scadenta. I se va plati suma inscrisa pe cambie, mai putin comisionul bancii pentru
o astfel de operatiune.

In caz de neplata la scadenta de catre tras, posesorul unei cambii trebuie sa


faca un protest inainte de a putea face un recurs impotriva celorlalti semnatari ai
cambiei (care sunt solidar obligati fata de el). Daca o cambie este „incasata” de
catre o banca, aceasta trebuie sa faca „protestul” in caz de neplata.

Exemplu: circulatia unei cambii:

1. S.C. Delta S.A a livrat la 30 mai 2008 catre S.C. Cindico S.A. utilaje in
valoare de 2800 RON. Termenul de plata este 1 iulie 2008;

~ 69 ~
2. De asemenea, S.C. Delta S.A. trebuie sa restituie bancii ultima rata a unui
credit, in valoare de 2800 RON scadent tot la 1 iulie 2008;
3. S.C. Delta S.A. emite o cambie care trebuie platita de S.C. Cindico S.A.
direct bancii;
4. Din momentul completarii cambiei S.C. Delta S.A. are calitate de tragator,
cealalta societate comerciala se afla in pozitie de tras, iar banca este
beneficiarul cambiei;
5. S.C. Delta S.A. remite cambia bancii;
6. La data de 1 iulie 2008, banca incaseaza suma de pe cambie, de la S.C.
Cindico S.A. In acest fel, se achita creditul acordat pentru S.C. Delta S.A.
de catre banca si totodata datoria societatii comerciale Cindico S.A. fata de
societatea comerciala Delta S.A.

4.3.2. Decontarea pe baza biletului la ordin

Biletul la ordin este un titlu de credit, sub semnatura private, care pune in
legatura in procesul crearuu sale doua persoane: subscriitorul sau emitentul si
beneficiarul.Titlul este creat de subscriitor sau emitent in calitate de debitor care se

~ 70 ~
oblige sa plateasca o suma de bani fixate, la un anumit termen sau la prezentare
unei alte persoane denumita beneficiar care are calitatea de creditor.7

O persoana care datoreaza o anumita suma de bani emite un bilet la ordin


prin care se obliga sa o plateasca la o data anume si va remite respectivul bilet la
ordin astfel completat:

- numele si adresa creditorului;

- numarul de cont al creditorului;

- semnatura creditorului;

- numele bancii creditorului;

- data si locul emiterii;

- scadenta;

- locul platii;

- numele beneficiarului;

- suma in litere si cifre;

- felul biletului la ordin.

BNR si Societatile Bancare nu vor accepta in operatiile lor decat bilete la


ordin care au indicate scadenta pe fata titlului. Biletul la ordin a carui scadenta nu
este aratata este socotit platibil la vedere.8

Ca beneficiar exista urmatoarele posibilitati de a exercita drepturile


decurgand din textul biletului la ordin:

7
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
8
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.

~ 71 ~
• Daca scadenta este la un anumit timp de la vedere – trebuie sa prezinte
biletul la ordin emitentului pentru avizare, deoarece, dupa avizare curge termenul
de scadenta. Pentru aceasta emitentul va semna la rubrica „vazut” de pe fata
biletului la ordin;
• Sa-l prezinte trasului la plata;
• Sa-l gireze in favoare altei persoane inscriind pe verso urmatoarele date:
- numele sau (girantul);

- numele persoanei careia i se gireaza titlul (giratarul);

- data girarii;

- semnatura girantului.

 Sa-l sconteze la banca inainte de scadenta, platindu-i-se suma inscrisa pe


bilet, mai putin taxa de scont.

BNR si Societatile Bancare a uobligatia sa arhiveze cambiile si biletele la


ordin care au facut obiectul operatiunilor lor pe o perioada de cinci ani de la plata
platii.9

Anexele fac parte integranta din prezentele norma cadru si sunt obligatorii
pentur societatile bancare si BNR din punctual de vedere al formei si
continutului.10

9
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.
10
Legea cambiei şi a biletului la ordin, nr.58/1934.

~ 72 ~
CAPITOLUL V: DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA
CREDITELOR BANCARE

5.1. Conturi curente

A. Persoane Fizice

Ce este un cont curent ?


Un instrument bancar cu ajutorul caruia iti poti administra mai usor si mai
eficient banii. Contul curent poate servi deopotriva la pastrarea banilor si la

~ 73 ~
efectuarea de plati, incasari sau transferuri bancare. In functie de nevoile fiecaruia
se poate deschide un cont in Lei, USD, Euro, GBP sau in alte valute.
Sumele depuse in cont beneficiaza de dobanda la vedere, nu au termen
prestabilit iar accesul la acestea se face fara restrictii. Contul curent poate fi
alimentat oricand, fie prin salariul care poate fi virat in acest cont, fie prin alte
depuneri.
Contul curent este instrumentul bancar de zi cu zi care ajuta in realizarea
oricarei tranzactii bancare.Pentru deschiderea unui cont curent se va completa de
catre client o cerere de deschidere cont curent (Anexa nr.3) si o declaratie a
deponentului privind incadrarea depozitelor(Anexa nr.4)
Avantajele utilizarii contului curent
 Accesibilitate: ai acces la sumele depuse in contul curent in peste 450
de unitati Raiffeisen Bank din toata tara. Raiffeisen Bank ofera gratuit, pentru
contul curent in lei un card atasat contului curent. Ai acces la sumele din contul
curent la ATM-uri si cumperi cu ajutorul cardului cumparand direct de la
comercianti, chiar si in afara orelor de functionare a bancii. Cardul atasat contului
curent este international, ceea ce inseamna ca poti avea acces la contul curent
oriunde in lume (in strainatate se face conversia automata a sumelor in lei in
moneda tarilor respective). Se poate desemna alte doua persoane autorizate care sa
aiba acces la contul curent la ghiseul bancii sau poti solicita carduri suplimentare
cu acces la contul curent.
 Flexibilitate: poti hotara in orice moment ce doresti sa faci cu banii.
Poti sa-i transferi in alte conturi, sa se faca plati sau sa se retraga sumele dorite, fie
de la ATM-uri, fie direct de la ghiseele unitatilor Raiffeisen Bank.
 Timp economisit: nu mai este nevoie sa se faca deplasarea la banca
pentru retrageri de numerar din contul curent in lei sau pentru plata facturilor de la
furnizorii de utilitati.
~ 74 ~
 Costuri minime: pentru a deschide un cont curent nu se plateste nimic
sau pentru eliberarea cardului atasat si a extraselor de cont trimise lunar prin posta.
 ContRON asupra tranzactiilor: este ca si cum ai detine banii in
portofel, dar cu deosebirea ca in contul curent sunt mai in siguranta. Persoana care
deschide un cont curent are contRON deplin asupra
oricaror tranzactii prin extrasul de cont oferit lunar sau la
cerere.
Toate aceste informatii se regasesc si pe pliantul ”
Cont curent ”, Anexa nr. 5.
Pentru toate conturile curente se pot alege ” Optiuni”
in functie de necesitatiile fiecarui client. Alegand optiunea
de cont curent potrivita clientul beneficiaza de anumite
reduceri la serviciile bancii.

5.1.1. Optiuni aferente contului curent:

Optiunea Dinamic
Permite efectuarea de tranzactii rapid, prin telefon sau internet.

• cont curent in Lei;


• card de debit Maestro / Visa Electron;

~ 75 ~
• Raiffeisen Online;
• myBanking;
• plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Supliment

Ofera o rezerva de bani disponibila oricand

• cont curent in Lei;


• card de debit Maestro / Visa Electron;
• overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;
• plata directa catre 1 furnizor ales de tine.

Optiunea Eficient
Beneficierea de mai mult disponibil in cont.

• cont curent in Lei;


• card de debit Maestro / Visa Electron;
• cont curent in moneda straina;
• dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;
• Raiffeisen Online.

Optiunea Suprem
Beneficierea de toate avantajele la un loc.

• cont curent in Lei;


• card de debit Maestro / Visa Electron;
• cont curent in moneda straina;
~ 76 ~
• overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati;
• dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei;
• Raiffeisen Online;
• myBanking;
• doua plati directe catre furnizori alesi de tine.

Toate aceste optiuni apar si in pliantul ”Optiuni de cont curent” Anexa nr 11.

5.1.2. Servicii atasate Raiffeisen Bank


M y Banking
My Banking este un serviciu oferit de Raiffeisen Bank si Connex cu ajutorul
caruia se poate afla informatii financiare referitoare la contul bancar si cursul
valutar si platile de facturi si reincarcarile de cartele telefonice direct din meniul
telefonului. Serviciul MyBanking este accesibil oriunde este acoperire prin
serviciul GSM Connex.

Pentru a beneficia de serviciul myBanking trebuie urmatoarele:


• cont deschis la Raiffeisen bank;
• un Sim Smart cu aplicatia myBanking si un telefon compatibil;
• un contract cu Raiffeisen Bank pentru activarea serviciului.
Avantaje
 securitate maxima in derularea contractelor financiar-bancare;
 acces simplu la informatii financiar-bancare in timp real;
 plata facturii si a politei de asigurari sau reincarcarea cartelei direct de
pe telefonul mobil;
 usurinta si confort in utilizare.

~ 77 ~
 efectuarea de transferuri intra si interbancare in Lei
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” myBanking” Anexa nr.6

Raiffeisen Direct
Un simplu apel telefonic, gratuit indiferent de sezon, scuteste persoana de
drumurile la banca. Oriunde te afli acum banca ta este mai aproape de tine. Direct,
fara sa mai faci cel mai mic efort si fara sa platesti comisioane sau taxe
suplimentare, beneficiezi de urmatoarele servicii:
 se pot obtine informatii despre conturile proprii si despre produsele
Raiffeisen bank;
 se poate ordona efectuarea de tranzactii intra si interbancare;
 se poate plati facturile catre furnizorii de utilitati si servicii (electivitate,
telefon, asigurari);
 se definesc sau se modifica transferurile planificate;
 se deschide sau se lichideaza depozite la termen;
 se poate efectua schimburile valutare intre conturile proprii.
Avantaje
 nu mai este nevoie deplasarea la banca;
 program de lucru prelungit comparativ cu cel al unitatilor bancare;
 nu sunt percepute taxe sau comisioane in plus fata de cele percepute
la unitati;
 telebankerii sunt instruiti si specializati in oferirea acestui tip de
serviciu.
SmartTel

~ 78 ~
Cu ajutorul acestui serviciu informatiile despre cont sunt disponibile 24 de
ore din 24, 7 zile pe saptamana, direct pe ecranul telefonului mobil, sub forma
unor mesaje text de tip SMS
Se poate beneficia de acest serviciu cu un cont curent, de depozit, de credit
sau de card deschis la Raiffeisen Bank si un telefon mobil abonat la oricare din
operatorii GSM/CDMA-Orange, Connex, Cosmote sau Zapp, se poate activa prin
incheierea unui contract, serviciul SmartTel SMS care iti ofera posibilitatea
obtinerii informatiilor bacare prin intermediul telefonului mobil.
Accesarea informatiilor se poate face:
⇒ prin apel la numarul scurt 681/1681 se primesc informatii cu privire
la toate conturile selectate;
⇒ se obtin informatii despre cont (curent, de credit sau depozit);
⇒ lista ultimilor 5 tranzactii efectuate pe un anumit cont (tranzactii de
debit si de credit);
⇒ lista ultimilor 5 tranzactii de creditare efectuate pe un anumit cont;
⇒ lista ultimilor 5 tranzactii de debitare efectuate pe un anumit cont;
⇒ cursul valutar al bancii/BNR din data curenta;
⇒ schimbare paRONa (PIN);
⇒ interogare a datelor de credit;
⇒ prin browsing Zapp sau Wap Connex.

Avantaje
 este un serviciu flexibil si mobil;
 permite accesul direct, non-stop, la informatii despre cont;
 ofera optiunea de a solicita informatii cand ai nevoie sau cu o
frecventa adaptata activitatii;

~ 79 ~
 ofera posibilitatea de a pastra informatiile importante in memoria
telefonului mobil;
 garanteaza discretia si siguranta.
Plati directe furnizori
Platile curente catre furnizori sunt platile la telefonul fix si mobil, la gaze, la
lumina etc. Fiecare dintre aceste plati trebuie platita in alta parte, exista situatii
cand se uita de ele ceea ce duce la unele penalizari. Serviciul Plati directe furnizori
are menirea de a inlatura unele griji
Pentru doar 1,5 lei pe transfer, Raiffeisen Bank va plati din contul curent
toate aceste facturi.
Avantaje
 timp economisit in favoarea altor activitati;
 transfer bancar evitand utilizarea numerarului;
 evidenta clara a platilor primind in continuare facturile de la furnizori
si avand extrasul de cont care confirma operatiunile bancare;
 posibilitatea de a refuza plata unei facturi, printr-o simpla cerere;
 costuri minime: depuneri numerar fara comisiona, transfer bancar cu
un comision avantajos.
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul ” Plati directe furnizori”
Anexa nr. 7

Fix Pay
Acest serviciu reprezinta transferuri de sume fixe, la date fixe, din contul tau
curent in alte conturi: conturi de economii sau conturi curente.

~ 80 ~
In situatia in care trebuie platit in mod regulat o anumita plata constanta,
Serviciul transferuri planificate permite achitarea datoriilor. Banca este cea care
transfera din contul curent suma de bani care trebuie platita, automat la data pe
care o stabileste persoana in cauza.
Serviciul transferuri planificate permite transferul automat al unei sume
stabilite catre un cont de economii, de exemplu Acces Plus sau Eveniment. In acest
mod se poate strange bani pentru evenimentele planificate economisind in acest
mod.
Raiffeisen Online
Constituie o alta facilitate care ajuta la economisire de timp. Acest serviciu
ofera posibilitatea de a avea acces non-stop, securizat prin internet, oriunde in
lume, la conturile tale. Se poate consulta soldurile conturilor, istoricul tranzactiilor
efectuate si se pot vizualiza informatii despre contul curent, cardul de credit,
depozite si credite .Se pot efectua si plati intra si interbancare in lei inclusiv catre
trezorerie si furnizorii de utilitati.
Avantaje
 economie de timp: nu mai este necesara deplasarea la banca ;
 disponibilitate: serviciul este disponibil indiferent de zi sau ora, prin
intermediul computerului conectat la Internet;
 costuri minime: comisioanele sunt cu pana la 50% mai mici decat la
ghiseele bancii
 contRON: acces permanent la informatiile despre soldul conturilor:
 securitate: Raiffeisen Online foloseste o tehnologie de varf, utilizand un
sistem de criptare SSL la 128 biti, garantand securitate optima pentru tranzactiile
tale;

~ 81 ~
Toate aceste informatii se regasesc si in pliantul “ Raiffeisen Online” Anexa
nr.8

Pentru a putea beneficia de acesc serviciu trebuie completat un formular


„Cerere pentru furnizarea serviciului Raiffeisen Online” Anexa nr. 9 la oricare
sediu al bancii.

Descoperit de cont (overdraft)

Constituie o alta facilitate oferita de Raiffeisen celor care primesc salarial in


contul Raiffeisen Bank . Acestia pot solicita facilitatea de descoperit de cont si
mai pot beneficia de o linie de credit de unu pana la trei salarii nete, fara o data
fixa de rambursare integrala.

Asigurarea ta in caz de accident

Programul propune o asigurare de viata titularilor de conturi curente in lei


deschise la Raiffeisen Bank. Aceasta acopera decesul si invaliditatea totala
permanenta din accident, 24/24 ore, oriunde in lume. In cazul in care unul din
aceste evenimente se produce, titularul de cont (sau mostenitorii sai dupa
caz) va primi o despagubire de 6.000 EUR.
Programul ofera 2 (doua) luni de gratuitate oricui opteaza pentru
“Asigurarea ta in caz de accident” .

Dupa terminarea celor 2 luni de gratuitate, fiecare titular va plati lunar


echivalentul in lei a 1 EURO. Plata primelor se va face automat din contul
curent in lei, fara alte formalitati. Inscrierea in program se poate face pe un
singur cont curent in lei deschis la Raiffeisen Bank si prin completarea unui

~ 82 ~
formular “Certificat de asigurare” Anexa nr. 10.

Alte servicii oferite clientilor de catre Raiffeisen Bank :


Western Union - Transfer de bani
Raiffeisen Bank ofera serviciul de transferuri rapide de bani prin intermediul
Western Union. Acest serviciu permite transferul electronic de numerar de
la/la oricare din agentii Western Union, putandu-se primi sau trimite bani
oriunde in lume, fara a se folosi conturi bancare, carti de credit sau ordine de
plata.. .
Serviciul Western Union se adreseaza:
 persoanelor care lucreaza in strainatate si care trimit bani acasa;
 oamenilor aflati in situatii critice (pierderea sau furtul banilor,
cartilor de credit sau cecurilor de calatorie);
 parintilor care trimit bani copiilor aflati in calatorie sau la studii
in strainatate;
 persoanelor stabilite in strainatate care trimit regulat bani rudelor
din tara;
 oamenilor de afaceri care au nevoie urgent de bani pentru
cumparaturi sau afaceri in timpul calatoriilor in strainatate. In
strainatate, beneficiarii pot fi atat persoane fizice, cat si juridice

Avantajele serviciului Western Union


• Accesibilitate: orice persoana fizica sau juridica are acces la
serviciul Western Union, conform reglementarilor in vigoare.
• Simplitatea folosirii: sumele se pot transmite prin reteaua
Western Union fara a mai fi necesara completarea unui

~ 83 ~
formular, in limita plafoanelor stabilite.
• Siguranta: sistemul informatizat al retelei Western Union
asigura maxima securitate a transferurilor.
• Rapiditate: incasarea in cateva minute a sumelor expediate, in
orice colt al lumii, Western Union fiind cel mai rapid sistem de
transfer al banilor in acest moment (in maxim 10 min. de la
depunere). "
• Promotii cu premii atractive.

• Transferuri si in Ron pe teritoriul Romaniei cat si in


strainatate.
Cum procedati pentru a folosi serviciul Western Union:
• persoana care urmeaza sa primeasca/sa trimita o suma de bani
se prezinta la cea mai apropiata unitate a Bancii care ofera
serviciile de transfer Western Union, unde trebuie sa prezinte
un act de identitate valabil (buletin sau carte de identitate
pentru rezidenti si pasaport pentru nerezidenti) si MTCN-
ul(codul unic din 10 cifre aferent fiecarei tranzactii).
• destinatarul unui transfer trebuie sa cunoasca MTCN-ul,
numele expeditorului, tara si localitatea de unde s-au trimis
banii si suma transmisa.

• La Raiffeisen Bank nu mai este necesara completarea unui


formular Anexa nr.15, 16.

Care este pretul utilizarii serviciului Western Union


• comisioanele aferente efectuarii transferurilor de numerar se
platesc de catre expeditor, in momentul in care banii sunt

~ 84 ~
depusi pentru transfer; plata sumelor catre beneficiari se
realizeaza in dolari SUA, EURO sau RON;
• pentru banii primiti, destinatarului nu i se percep comisioane.

• Recent, Raiffeisen Bank a lansat pentru clientii sai serviciul de


transfer de bani Western Union in Ron atat trasnferuri pe
teritoriul Romaniei cat si in strainatate.

B. Persoane juridice
Pentru realizarea operatiunilor curente ale societatii. Se poate deschide in
RON si in toate valutele acceptate de catre banca.
Caracteristici
- Bonifica lunar soldul creditor al contului cu dobanda la vedere;
- Se poate efectua licitatii valutare on-line, cu comision 0;
- Este accesibil in timp real, in orice unitate Raiffeisen Bank;
- Permite utilizarea urmatoarelor servicii:
• Direct Debit;
• MyBanking;
• Multicash;
• POS (plati prin card direct la comercianti)

Direct debit- permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie, gaze, etc.)
din contul curent, in urma unui contract incheiat intre banca si societate.
Caracteristici
o Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru plata facturii si a
comisioanelor aferente. In caz contrar, plata va fi refuzata;

~ 85 ~
o Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara
confirmare/prezenta clientului
MyBanking – permite obtinerea informatiilor bancare si realizarea
tranzactiilor direct de pe telefonul mobil (serviciu valabil doar pentru utilizatorii
Connex)
Facilitati
o Obtinerea prin SMS a informatiilor referitoare la contul bancar sau la cursul
valutar;
o Lista ultimilor cinci tranzactii efectuate;
o Plata facturii telefonice, pentru tine si alte pesoane;
o Reincarcarea cartelei preplatite Kamarad sau Connex Go!;
o Primirea prin SMS imediat ce tranzactia a fost efectuata;
o Setarea notificarilor privind modificarea soldului.

Multicash – pemite accesarea conturilor curente de la distanta in conditii de


siguranta si eficienta.
Avantaje
o Servicii bancare direct din birou;
o Informatii actualizate in fiecare ora;
o Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului;
o Utilizare eficienta;
o Costuri reduse.

Acceptarea platilor prin card – Raiffeisen Bank ofera Intreprinderilor Mici si


Mijlocii ce au ca obiect de activitate vanzarea de bunuri si servicii (hoteluri,
restaurante, magazine, supermarketuri, agentii de turism, clinici medicale, cabinete

~ 86 ~
de avocatura), posibilitatea onorarii platilor prin intermediul cardurilor VISA si
MasterCard detinute de cetatenii romani sau straini.
Avantaje
• Cresterea prestantei firmei prin acceptarea la plata a cardurilor
• Operativitate maxima in decontarea valorii documentelor de vanzare
transmise spre incasare;
• Atragerea de noi clienti prin oferirea serviciului de plata fara numerar;
• Acordarea de gratuitati, corelata cu volumul platilor prin card
• Participarea la campanii promotionale organizate de VISA, MasterCard si
Raiffeisen Bank.

5.2. Plasamente Bancare

5.2.1. Depozite

A.Persoane fizice

Un depozit bancar reprezinta o suma de bani depusa la banca, pe o perioada


definita pentru are banca plateste depunatorului o dobanda.

TIPURI DE DEPOZITE
In functie de criteriile specifice exista mai multe tipuri de depozite:
• in functie de moneda, depozitele pot fi in lei sau in valuta;
• in functie de modalitatea de plata a dobanzii pot fi:
-depozite cu capitalizare: periodic, dobanda se adauga la suma depusa
initial
-depozite fara capitalizare: lunar, dobanda este virata intr-un cont curent
care ii asigura titularului acces la aceasta;

~ 87 ~
• in functie de optiunea de reinnoire a depozitului pe acelasi termen ca si cel
initial:
-daca se opteaza pentru reinnoire automata la sfarsitul perioadei
depozitului, depozitul se prelungeste automat. In plus daca depozitul are optiunea
de capitalizare a dobanzii, dobanda se adauga la suma depusa initial. Pentru
perioada urmatoare, rata dobanzii se va aplica la suma initiala la care se adauga
dobanda obtinuta in perioada precedenta. Nivelul real al dobanzii este mai mare
decat dobanda nominala.
-daca nu se doreste reinnoirea automata, depozitul va avea scadenta
unica, adica suma depozitului se va transfera in contul curent (pentru care se va
calcula dobanda la vedere) sau suma va ramane in acelasi cont, fara dobanda;

• in functie de dobanda:
-depozite cu dobanda variabila: banca poate modifica rata dobanzii pe
perioada depozitului, in functie de evolutia pietei.
-depozite cu dobanda fixa: banca asigura o rata fixa a dobanzii pe
perioada depozitului indiferent de evolutia pietei.
Solutii pe care le ofera Raiffeisen Bank pentru economii
O gama intreaga de depozite la termen, in lei sau valuta:
a. Contul Eveniment
b. Contul Bonus
c. Depozit la termen clasice, cu sau fara capitalizare

Contul eveniment- cea mai buna solutie de a economisi pentru un


eveniment specific.

Caracteristici
~ 88 ~
- cont in lei
- termen de constituire a depozitului: intre 91 si 365 de zile;
- suma minima de deschidere a contului este 50 lei;
- depuneri ulterioare minim 150 lei
-
Avantaje
 tu alegi data scadentei;
 ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont (depuneri sunt permise
pana la 30 de zile inainte de ziua scadentei);
 dobanda se capitalizeaza lunar;
 ai posibilitatea de a opta pentru transferuri automate de sume fixe, la
date fixe din alte conturi ale tale deschise la Raiffeisen Bank catre Contul
Eveniment (Standing Order);
 pentru flexibilitatea sa, Contul Eveniment a fost desemnat de catre
revista Piata Financiara Produsul Bancar al anului 2006;

Dobanzi si comisioane
 rata dobanzii: variabila in functie de evolutia pietei;
 nu se plateste dobanda daca depozitul este lichidat inainte de data
scadentei;
 exista un singur comision pentru retragerea la scadenta a sumelor
depuse: 0,35% minim de 0,5 lei

Contul Bonus- pentru maximum de profit

Caracteristici

~ 89 ~
- depozit in lei pentru persoane fizice;
- termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste automat la
scadenta;
- suma minima pentru deschiderea contului: 150 lei

Avantaje
 ofera un plus de dobanda 2% pentru fiecare a treia luna de existenta a
depozitului;
 rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai
mari (pentru dobanzile mai mari de 4000 lei, rata dobanzii este mai mare cu un
punct procentual);
 dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al titularului
sau al unei altei persoane;

Dobanzi si comisioane
 rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna);
 in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda la
vedere;
 comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei, comision de
intretinere cont curent-1,5 lei / luna

Depozite la termen clasice- alege depozitul preferat

~ 90 ~
Caracteristici
 depozite clasice, in lei, pe termene de 1, 3, 6, si 12 luni, cu sau fara
capitalizare;
 depozite in USD sau EURO, cu capitalizare;
 suma minima pentru deschiderea contului este accesibila

Avantaje
 numar mare de alternative la alegerea termenului (1, 3, 6 sau 12 luni);
 se poate opta pentru depozite cu capitalizare sau cu plata dobanzii in cont
curent;
 rate fixe ale dobanzilor pentru depozitele in valuta sau o parte din depozitele
in lei;

Dobanzi si comisioane
 dobanda poate fi fixa sau variabila, in functie de tipul de depozit;
 comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei pentru depozitele in
lei, 0,5% minim 3 USD pentru depozitele in valuta;

Contul de economii Acces Plus – flexibilitate si profit

Caracteristici
- cont in lei pentru persoane fizice;
- termen nelimitat;
- suma minima de deschidere a contului: 400 de lei;
- depuneri ulterioare: minim 5000 lei;

~ 91 ~
- retrageri: permise oricand, fara reducerea procentului de dobanda si fara
penalizare. Daca soldul contului este mai mic de 500 lei orice retragere de numerar
se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului.

Avantaje
 produsul ofera clientilor, pe de o parte, posibilitatea obtinerii unor niveluri
superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent, si in acelasi
timp, accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii;
 dobanda se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus si este diferentiata pe
transele valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se
aplica pentru intregul sold;
 sunt permise transferuri automate din alte conturi curente/de card ale
titularului detinute la Raiffeisen Bank in contul acces Plus: pot fi transferate sume
fixe la date fixe sau sume care depasesc un anumit plafon prestabilit de catre
detinatorul conturilor (sweep);

Dobanzi si comisioane
 dobanda este variabila, diferentiata pe transe valorice;
 nu se percepe comision de intretinere;
 comisioane: comision de retragere 0,5%, minim 0,5 lei

B. Depozite Persoane Juridice

Cont eveniment
Piata tinta – Intreprinderi Mici si Mijlocii ( pana la 5.000.000. EUR cifra de
afaceri anuala.)

~ 92 ~
Moneda – RON
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata

Caracteristici
• Valuta: LEI.
• Perioada: poti alege chiar tu data scadentei. Aceasta poate fi orice data
intre 91 si 365 de zile.
• Suma minima de deschidere a depozitului: 50 lei noi.
• Rata dobanzii: variabila, in functie de evolutia pietei.
• Dobanda: se capitalizeaza lunar in contul Eveniment.
• Reinnoire: fara reinnoire. La data scadentei depozitul trebuie lichidat.
• Depuneri ulterioare: ai posibilitatea de a face noi depuneri in cont in in
valoare minima de 10 lei noi/ depunere cu pana la 30 de zile inainte de
ziua scadentei. Exista posibilitatea de a se opta pentru tansferuri automate,
la date fixe, din alte contul curent in lei deschis la Raiffeisen Bank catre
contul Eveniment.
• Retrageri: pentru retrageri efectuate inainte de data scadentei se primesc
sumele depuse, fara dobanda.

Avantaje
 Facilitarea de alegere a scadentei;
 Acceptarea depunerilor suplimentare;
 Capitalizarea dobanzii;
 Planificarea depozitelor in functie de utilizarea ulterioara a
fondurilor.

Contul Bonus: pentru maximum de profit

Avantaje:
 ofera un plus de dobanda (2%) pentru fiecare a treia luna de
existenta a depozitului
 rata dobanzii este cu atat mai mare cu cat sumele depuse sunt mai
mari (pentru depozitele mai mari de 40.000.000 lei/ 4.000 lei noi,

~ 93 ~
rata dobanzii este mai mare cu un punct procentual)
 dobanda se poate plati direct in contul curent sau de card al
titularului sau al unei alte persoane

Dobanzi si comisioane:
• rata dobanzii este fixa pe perioada depozitului (o luna)
• in cazul retragerii sumelor inainte de scadenta, se va plati dobanda
la vedere
• comisioane: comision de retragere 0,50%, minim 0,5 lei ; comision
de intretinere cont curent in lei - 0.5 Ron

Caracteristici:
• depozit in lei pentru persoane fizice
• termen de constituire a depozitului: 1 luna. Depozitul se reinnoieste
automat la scadenta
• suma minima pentru deschiderea contului: 100 lei

Depozite la termen
Piata tinta – Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR.)
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare – pentru fructificarea fondurilor disponibile prin dobanda bonificata.
Caracteristici
o Veniturile minime pentru constituirea depozitului 1000. RON, 5.000 EUR,
5.000 USD
o Perioadele de constituire a depozitelor: 1, 3, 6 sau 12 luni
o Dobanda fluctueaza pentru RON si este fixa pentru valuta;
o Dobanda este calculata lunar si platita in contul curent;
o Depozitele in RON vor fi reinnoite automat daca nu vor fi lichidate
o Extrasele de cont sunt emise lunar, la cerere;

~ 94 ~
o La scadenta, soldul depozitului poate fi transferat in contul curent sau
depozitul poate fi reinnoit in functie de cererea clientului.

Avantaje
 Fructificarea fondurilor disponibile;
 Dobanzi avantajoase.

Caracteristici depozite Anexa nr.12.


Pentru constituirea unui depozit se va completa un formular „Contract de
constituire depozit la termen” Anexa nr. 13.

5.2.2. Raiffeisen Investment Romania

In 1996 si 1997 Raiffeisen Investment AG (RIAG), divizia de investment


banking a grupului Raiffeisen, a oferit consultanta Guvernului Roman intr-un
numar de vanzari strategice multi-sectoriale.
In iulie 1998 a fost infiintata Raiffeisen Financial Advisors Romania, ca filiala
aflata 100% in proprietatea RIAG. In aprilie 2005, Raiffeisen Financial Advisors
Romania a devenit Raiffeisen Investment Romania (RIR), cu scopul de a alinia
filiala din Romania la strategia de comunicare a grupului Raiffeisen Investment.
Raiffeisen Investment Romania beneficiaza de o importanta expertiza si cunoastere
a pietei, ca rezultat al puternicei prezente a Grupului Raiffeisen in Romania.
Echipa Raiffeisen Investment Romania este alcatuita din experti cu o inalta
pregatire profesionala, familiarizati atat cu pietele financiare internationale, cat si
cu organizatiile guvernamentale si companiile din Romania.

~ 95 ~
Prin activitatea sa, Raiffeisen Investment Romania si-a dovedit abilitatea de a
structura tranzactii si de a propune solutii financiare creative pentru companiile
interesate in obtinerea de fonduri pe pietele romanesti si internationale. In anul
2002, revista britanica Euromoney a acordat Raiffeisen Investment AG premiul
pentru cea mai buna firma de consultanta pentru fuziuni si achizitii din Romania,
ca recunoastere a calitatii serviciilor de consultanta oferite in cadrul privatizarii
Sidex Galati in 2001.

In prezent, RIR are capacitatea de a derula simultan un numar important de


tranzactii de vanzare sau achizitie pe piata romaneasca si regionala, avand suportul
RIAG prin echipele specializate sectorial de la Viena si echipele locale din tarile
Europei Centrale si de Est.

Despre asistenta in fuziuni si achizitii


Asistenta in fuziuni si achizitii are RONul de a facilita tranzactiile ce vizeaza
preluarea contRONului unei societati prin achizitie directa, fuziune, plasament
privat sau o combinatie de metode ce duc la crearea de valoare pentru actionari,
peste suma valorilor societatilor. Sinergiile care se stabilesc intre aceste societati
reprezinta principiul ce guverneaza fuziunile si achizitiile.
Sinergiile sunt acele aspecte care permit cresterea afacerilor si eficientizarea
costurilor in urma unei tranzactii si se transpun in:
• Imbunatatirea accesului la piata de desfacere si a vizibilitatii in cadrul
sectorului in care activeaza societatile. Companiile achizitioneaza alte companii
pentru a castiga noi piete, a-si creste veniturile, profitul si accesul la surse de
finantare.

~ 96 ~
• Economii de scala, in achizitii de echipamente industriale, computere sau
birotica. O companie mare poate economisi mai mult in cazul in care se fac
comenzi de valoare mai mare, iar pretul poate fi negociat.
• Diversificarea si obtinerea de noi tehnologii. Pentru a ramane competitive,
companiile trebuie sa inoveze si sa se dezvolte in permanenta. Prin achizitia unei
companii se pot obtine tehnologii si produse noi, ce pot duce la dezvoltarea mai
rapida a noii companii create.

Reducerea costurilor salariale. Prin achizitii, se pot reduce costurile salariale


atat in cadrul departamentelor administrative, cat si a celor de productie, prin
delocalizarea productiei si eficientizarea acesteia pe locatii.
Sub umbrela denumirii de asistenta in fuziuni si achizitii sunt incluse servicii
legate direct de tranzactii, dar si anumite servicii oferite separat, atunci cand nu
este vorba despre o tranzactie efectiva, ci despre decizii privind finantele
intreprinderii (cum este cazul Evaluarilor de afaceri si a Asistentei in structurarea
de finantari).

Asistenta in achizitii
Desi sunt folosite de foarte multe ori impreuna, termenii "fuziune" si
"achizitie" se refera la actiuni diferite.
In sensul pur al cuvantului, o fuziune se realizeaza atunci cand actionarii a
doua companii se pun de acord pentru unirea acestora, urmand a retrage actiunile
fiecareia de pe piata si a emite actiuni ale noii companii. Exemplul cel mai
elocvent este fuziunea intre Daimler-Benz si Chrysler, care a dus la formarea noii
companii DaimlerChrisler. In practica, multe fuziuni nu respecta aceste principii in
totalitate, realizandu-se fie fuziuni prin absorbtie, fie fuziuni prin consolidare.

~ 97 ~
Achizitiile sunt in mare masura similare fuziunilor, diferenta fiind ca
achizitorul cumpara cu fonduri propri sau atrase actiunile companiei tinta, fara a se
modifica structura actionarilor sai si fara consolidarea celor doua entitati.
Forma tranzactiei fiind stabilita la finalul acesteia, serviciile oferite
cumparatorului sunt denumite asistenta in achizitii, chiar daca forma finala a
tranzactiei va fi o fuziune. Procesul initierii unei achizitii este un proces intern la
nivelul conducerii societatii si a actionarilor acesteia, fie direct, fie prin consiliul de
administratie. Odata decizia luata, practica impune un numar de pasi ce trebuie
realizati pentru succesul procesului. Companiile de talie mare pot avea un
compartiment separat insarcinat cu fuziunile si achizitiile dar de regula, acestea
sunt asistate de catre o banca de investitii pentru realizarea urmatoarelor etape:
• Analiza sectoriala si strategica pentru fuziuni & achizitii - identificarea
arealului geografic, a domeniului, sub-domeniului, uneori pana la nivel
de produs, in care exista cele mai bune oportunitiati si posibilitati de
sinergii; realizarea profilului de investitie;
• Identificarea „companiilor tinta” – in cadrul profilului de investitie
selectat sunt identificate acele companii care indeplinesc conditiile, sunt
depistati actionarii acestora si se stabileste un prim contact cu acestia
din urma;

• Obtinerea acordului de principiu si asistenta in procesul de due


diligence – ca un pas imediat urmator, au loc discutii cu actionarii
„companiilor tinta”, cu scopul de a obtine acordul acestora privind
vanzarea si informatii cat mai detaliate privind societatea, in cadrul unui
proces de due-diligence realizat impreuna cu consultanti juridici, tehnici
si financiari;

~ 98 ~
• Evalueaza "companiei tinta" – pe baza informatiilor obtinute, se evaluaeaza
valoarea companiei, luand in considerare si sinergiile ce pot fi obtinute ca urmare a
achizitiei.
• Pregatirea ofertei preliminare – oferta adresata cumparatorului, pentru a
pune bazele negocierii si pentru a face un pas inainte spre achizitia societatii; este
insotita de multe ori si de un acord de exclusivitate;
• Structurarea tranzactiei si negocierile – maximizarea beneficiilor partilor
face necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei, obtinerea
finantarii necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului si alocarea
riscurilor in perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise; de
asemenea, negocierea contractului de vanzare-cumparare poate ridica o multitudine
de probleme si de abordari ale partilor, care trebuie gestionate cu grija pentru a
evita "ruperea negocierilor";
• Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie –
semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute
conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista acorduri paralele asupra
unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei; perioada pana la
indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa
data semnarii.

Asistenta in privatizari si parteneriate public-private


Guvernele si entitatile publice au, in plus fata de companiile private,
particularitati si obligatii ce fac din privatizari si parteneriate public-private
tranzactii speciale, abordate diferit de catre bancile de investitii. RONul unei banci
de investii intr-o tranzactie ce implica Guverne sau entitati publice rezida in a crea
in plus fata de o tranzactie privata, o legatura intre obligatiile de interes public, fie

~ 99 ~
el national si/sau local si interesele private privind activitatea economica. Mai
mult, in calitate de consultant, de orice parte a tranzactiei, o banca de investitii
trebuie sa aiba contacte la nivel inalt cu reprezentantii administratiei publice,
pentru a clarifica in mod operativ orice aspecte ce ar putea influenta buna derulare
a acesteia.
Interesul larg de care se bucura asemenea tranzactii face necesara existenta
unei transparente sporite asupra procesului, precum si definirea si indeplinirea unor
criterii clare privind potentialii parteneri de negociere. De cele mai multe ori,
evaluarea ofertelor concurente se face printr-o punctare a ofertelor conform unor
grile pre-definite. In negocierea tranzactiei intra de multe ori aspecte de interes
public, cum ar fi obligatii de investitii, mentinerea unui numar de angajati sau
obligatii privind preturile serviciilor oferite si disponibilitatea acestora.
Aspectele legislative si regulatorii influenteaza aceste tranzactii mai mult
decat in afaceri private, fiind de multe ori necesara contributia consultantului la
realizarea sau modificarea legislativa.

Asistenta in vanzari de companii, cesiuni, asocieri si joint-ventures


Cresterea numarului de fuziuni si achizitii si a interesului companiilor din
toata lumea cu privire la noi oportunitati au facilitat crearea conditiilor pentru
vanzarea contRONului asupra unei societati in cadrul unui proces in care sunt
selectati potentialii cumparatori si se deschid negocieri paralele cu acestia. De cele
mai multe ori, vanzatorii selecteaza o banca de investitii pentru pregatirea si
coordonarea procesului.
Chiar daca arata ca un proces in oglinda al achizitiei, vanzarea unei companii
necesita o asistenta mai amanuntita, deoarece unul dintre scopurile sale este
maximizarea beneficiilor actionarilor vanzatori prin atragerea cat mai multor parti

~ 100 ~
interesate si crearea unei presiuni competitionale si psihologice, in vederea
obtinerii unor conditii si a unui pret cat mai bun. Etapele acestui proces sunt:
• Evaluarea preliminara – plecand de la discutiile intre banca de investitii
(consultant) si actionari, pe baza informatiilor financiare, se pot emite primele
considerente asupra valorii companiei, coroborand informatiile primite cu aspecte
ce provin din tendintele mondiale si regionale in asemenea tranzactii;
• Due-diligence pentru vanzator – ca a doua etapa in procesul de vanzare,
banca de investii trebuie sa ajunga la un grad inalt de cunoastere a afacerii
vanzatorilor, pentru a identifica atat situatia prezenta, cat si riscurile si
oportunitatile ce urmeaza a juca un RON foarte important in cadrul tranzactiei;
• Evaluarea indicativa – pe baza informatiilor obtinute, banca de investitii este
in masura sa realizeze o evaluare mult mai detaliata a companiei, care va fi folosita
de actionari ca factor in determinarea asteptarilor privind pretul, dar si pentru a
identifica acele aspecte care influenteaza cel mai mult valoarea afacerii si
imbunatatirea acestora;
• Identificarea cumparatorilor potentiali – un proces similar cu cel necesar in
cazul unei achizitii, dar cu scopul de a gasi cumparatori potential interesati; accesul
la conducerea companiilor potential interesate este unul dintre aspectele esentiale
in procesul de vanzare a unei companii;
• Prezentarea oportunitatii – prin realizarea unui document succint, dar in
acelasi timp atractiv din punct de vedere comercial, compania aflata in proces de
vanzare este prezentata partilor potential interesate, cu sau fara dezvaluirea
numelui acesteia.
• Pregatirea Acordurilor de Confidentialitate – documente ce trebuie inaintate
partilor interesate spre semnare, pentru protejarea afacerilor societatii.
• Pregatirea Memorandumului de Informare – in multe cazuri, mai ales cand
se asteapta un numar mai mare de investitori, se pregateste un document de
~ 101 ~
prezentare a companiei mai detaliat, cuprinzand aspecte operationale, strategice si
financiare, al carui scop este sa ofere investitorilor posibilitatea de a afla informatii
detaliate despre companie dintr-o prima faza.
• Realizarea si coordonarea camerei de date – locatie unde se gasesc
informatiile ce pot fi puse la dispozitia partilor interesate in cadrul procesului de
due-diligence;
• Incheierea Memorandumului privind Tranzactia – reprezinta un acord sau
uneori, numai o oferta preliminara privind principalele aspecte pe baza carora vor
continua negocierile;
• Structurarea tranzactiei si negocieri – maximizarea beneficiilor partilor face
necesara discutarea modalitatii exacte de derulare a tranzactiei, obtinerea finantarii
necesare si etapizarea acesteia, etapizarea platii pretului si alocarea riscurilor in
perioada de dinainte si dupa efectuarea tranzactiei propriu-zise; de asemenea,
negocierea contractului de vanzare cumparare poate ridica o multitudine de
probleme si de abordari ale partilor, care trebuie gestionate cu grija, pentru a evita
„ruperea negocierilor”;
• Conditiile suspensive, documentatia asimilata si activitatile post-tranzactie –
semnarea efectiva a tranzactiei nu are efect legal pana cand nu sunt satisfacute
conditiile suspensive din contract; de asemenea, exista acorduri paralele asupra
unor subiecte ce pot avea efect indirect asupra tranzactiei; perioada pana la
indeplinirea tuturor obligatiilor de catre parti se poate prelungi cu luni sau ani dupa
data semnarii.

Evaluari de afaceri

In cadrul tranzactiilor asistate este necesara intotdeauna evaluarea afacerii atat


pentru vanzator, cat si pentru cumparator. La aceasta se adauga faptul ca prin

~ 102 ~
natura activitatii exista acces la informatii pe plan international privind pretul de
vanzare al companiilor din diverse domenii. Aceste considerente dau ocazia
furnizarii de servicii de evaluare a valorii de piata a unor companii/afaceri si pentru
considerente ce nu sunt neaparat legate de tranzactii.
Evaluarea unei afaceri este un mix de arta si stiinta. In fapt, valoarea unei
companii poate fi determinata exact numai cu prilejul unei tranzactii prin suma
platita pentru ea. Totusi, exista metode de a determina un interval destul de strans
pentru valoarea de piata a companiei. Exista mai multe metode de evaluare a unei
companii pe baza valorii prezente a rezultatelor viitoare, pe baza multiplilor
comparabili, pe baza valorii de piata a activelor nete si in anumite cazuri, prin
evaluarea pe baza optiunilor, evaluari pe baza de multipli specifici de industrie sau
valoarea economica adaugata.
In cele mai multe cazuri este recomandata evaluarea pe baza a cel putin doua
metode, pentru a avea mai mult de o perspectiva asupra valorii. Exista un numar de
situatii in care o Evaluare a companiei este necesara in afara unei asistente acordate
cumparatorului sau vanzatorului. Cateva dintre acestea sunt:
• Evaluarea valorii corecte (fairness opinion) – atunci cand este solicitata o
evaluare independenta a companiei ce urmeaza a fi acceptata de doua parti avand
interese opuse, care selecteaza un consultant pentru a „arbitra” divergentele asupra
valorii;
• Evaluarea companiilor ce urmeaza a fi listate;
• Evaluarea garantiei acordate unei banci sub forma pachetului majoritar al
actiunilor unei companii;
• Evaluarea participatiilor intr-o companie in scopul lichidarii acesteia;
• Evaluarea pentru consolidarea valorii la nivel international a grupului;
• Evaluarea privind o potentiala vanzare viitoare.

~ 103 ~
Asistenta in structurarea de finantari
In conditiile in care se ofera asistenta pentru finantare in cadrul unor tranzactii,
exista posibilitatea de a asista obtinerea de finantare si pentru uzul intern al
companiei, in general pentru investitii in active fixe.
Capitalul aditional necesar investitiilor poate fi obtinut prin crearea unei
structuri de finantare a proiectului incheiata fie cu banci comerciale, fie prin
emisiunea de obligatiuni pe pietele locale si internationale, realizata prin
intermediul unei banci de investitii.
Finantarea poate fi obtinuta, insa, si prin atragerea de capital prin plasamente
private negociate la nivel local sau international cu investitori financiari prin
intermediul unor societati cu scop special (SPV).
Etapele necesare in structurarea de finantari includ urmatoarele faze:
• Pregatirea modelului financiar al proiectului;
• Pregatirea dosarului de prezentare a companiei;
• Structurarea finantarii;
• Prezentarea structurii de finantare catre posibilii parteneri;
• Negocierea cu bancile comerciale sau cu investitorii financiari.

5. 2. 3. Plasamente monetare non-bancare


Raifeeisen Banca – Banca pentru Locuinte
Raiffeisen Banca pentru Locuinte este prima banca din Romania infiintata
potivit Legii 541/2002 lege privind economisirea si creditarea in sistem colectiv
pentru domeniu locativ. Investitia initiala, facuta in cote egale de cei trei actionari,
a fost de 15 milioane euro, dar angajamentul actionarilor pentru piata financiar-
bancara romaneasca va creste direct proportional cu expansiunea noastra in
Romania.

~ 104 ~
Produsul oferit de Raiffeisen Banca pentru Locuinte Anexa nr.14 este in Lei,
Euro, USD sau CHF. Cel in Lei presupune existenta unei perioade minime de
economisire urmata de acordarea unui credit cu dobanda fixa pentru activitati in
domeniul locativ. Pe parcursul perioadei de economisire statul plateste o prima din
depunerile anuale, prima ce se acorda pentru sumele economisite in anul
calendaristic respectiv de catre client, in conditiile legii.
Dobanda – de 6% pe an in lei - va fi fixa pe toata perioada creditului
indiferent de fluctuatiile dobanzilor pe piata monetara.
5.2.4 Plasamente Financiare
Raiffeisen Capital & Investment S.A.

Raiffeisen Capital & Investment S.A. ("RCI") este o societate de servicii de


investitii financiare (brokeraj) autorizata de Comisia Nationala A Valorilor
Mobiliare (CNVM), care este activa pe piata de capital romaneasca incepand din
noiembrie 1998. Raiffeisen Capital & Investment S.A. este membra atat a Bursei
de Valori Bucuresti cat si a pietei extrabursiere RASDAQ, si se afla, din punct de
vedere al capitalizarii, printre primele societati de servicii de investitii financiare,
avand capitaluri proprii de 18,58 miliarde lei/ 1,858 milioane lei noi si un capital
social de 16 miliarde lei/ 1,6 milioane lei noi (aprilie 2004). In prezent, Raiffeisen
Capital & Investment S.A. (RCI) ofera o gama larga de servicii specifice pietei de
capital, atat pentru investitori institutionali (romani si straini),cat si pentru pentru
persoane fizice.
Serviciile specifice RCI sunt realizate de o echipa cu experienta in domeniul
pietei de capital, primare si secundare. Echipa RCI este asistata de experti ai
grupului Raiffeisen in domenii complementare pietei de capital, astfel incat clientii
sa beneficieze de servicii financiare complete. Echipa RCI poate de asemenea

~ 105 ~
beneficia de experienta internationala furnizata de catre grupul Raiffeisen din
Austria.

Istoricul performantelor Raiffeisen Capital & Investment S.A. include:

• in consortiu cu Alpha Finance (denumita anterior Bucharest Investment


Group), a finalizat, in octombrie 1999, cu succes prima oferta publica primara
initiala pe RASDAQ, subscrisa in valuta.
• a efectuat primul plasament privat secundar prin Bursa de Valori Bucuresti
(autorizat de CNVM) in valoare de 18 miliarde lei/ 1,8 milioane lei noi (1,2
milioane dolari SUA) in martie 1999.
• a finalizat, in mai 2000, prima privatizare efectuata prin intermediul Bursei
de Valori Bucuresti, prin vanzarea unui pachet de actiuni detinut de Fondul
Proprietatii de Stat
• in consortiu cu Alpha Finance, a intermediat oferta publica secundara prin
intermediul prin care au fost vandute actiunile Bancii Romane pentru Dezvoltare
detinute de catre Fondul Proprietatii de Stat. Acest proiect a fost unul dintre cele
mai importante desfasurate la momentul repectiv pe piata de capital romaneasca.
• a intermediat, in 2002, transferul dreptului de proprietate asupra pachetului
majoritar de actiuni in Agras S.A printr-o oferta publica secundara, in valoare de
2,7 milioane euro;

~ 106 ~
• a intermediat, in august 2003, o oferta publica de cumparare initiata de
grupul de fonduri de investitii Advent International pentru Terapia S.A. Cluj-
Napoca, oferta in valoare de 40 milioane dolari SUA. Aceasta este cea mai mare
tranzactie, ca volum, desfasurata prin Bursa de Valori Bucuresti. Oferta a avut o
rata de succes de peste 90% iar ulterior, printr-o oferta de preluare derulata intre
decembrie 2003 si ianuarie 2004, a fost achizitionat inca un procent de aproximativ
4% pentru suma de 1,5 milioane dolari SUA.
• a intermediat, in septembrie 2003, o alta tranzactie importanta atat pentru
RCI cat si pentru piata romaneasca de capital: LNM International a lansat o oferta
publica de cumparare pentru actiunile Sidex S.A. tranzactionabile pe piata de
capital. Valoarea ofertei de cumparare a fost de 25 milioane dolari SUA, si este a
doua tranzactie ca marime efectuata prin Rasdaq.
• a finalizat cu succes oferte publice de cumparare pentru emitenti ca
Kvaerner - IMGB, Aker Tulcea, Koyo Romania, Petrotel Lukoil, Timken
Romania.
• a intermediat, in 2004, emisiunea de obligatiuni corporative a Raiffeisen
Bank S.A, in valoare de 1.380 miliarde lei/ 138 milioane lei noi si listarea acestora
la Bursa de Valori Bucuresti
Datorita volumului de activitate si a succeselor obtinute, Raiffeisen Capital &
Investment S.A. a fost considerata una din cele mai importante societati de servicii
de investitii financiare din Romania in 2003, ocupand primul loc din punct de
vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Rasdaq si locul doi din
punct de vedere al tranzactiilor desfasurate si intermediate prin Bursa de Valori
Bucuresti. Astfel, in 2003, volumul tranazactiilor prin Bursa de Valori Bucuresti si
Rasdaq desfasurate Raiffeisen Capital & Investment S.A. a fost de 133 milioane
euro, societatea avand o cota de piata de 18.9%.

~ 107 ~
In cei cinci ani de activitate, Raiffeisen Capital & Investment S.A. s-a dovedit
a fi unul din cei mai activi jucatori de pe piata de capital din Romania, inregistrand
un numar de peste 13.000 de clienti si intermediind peste 75.000 de tranzactii
(tranzactii uzuale si speciale, plasamente private, oferte publice), care au condus la
transferul a aproximativ 1,3 miliarde actiuni, cu o valoare totala de peste 300
milioane dolari SUA. In decembrie 2003, revista "Piata Financiara" a acordat
Raiffeisen Capital & Investment S.A. "Premiul de Performanta pe Piata de
Capital" pentru "dinamismul demonstrat prin amplitudinea, diversitatea si
eficienta tranzactiilor intermediate". Acest premiu nu recunoaste numai rezultatele
obtinute in 2003, ci si spiritul inovativ si solutiile propuse de Raiffeisen Capital &
Investment S.A. in cursul ultimilor ani. La inceputul anului 2004, echipa RCI a
crescut prin realocarea in cadrul grupului Raiffeisen a unui numar de specialisti si
experti in domeniul serviciilor de consultanta financiara si de plasamente private.
Aceasta echipa a dobandit o considerabila experienta ca urmare a a participarii in
tranzactii importante si complexe, cum sunt privatizarea CS Sidex SA in 2001 si
privatizarea SC Petrotub SA Roman si CS Siderurgica Hunedoara in 2003. In
acest fel, gama serviciilor oferite de RCI a crescut semnificativ.

Seviciile oferite de Raiffeisen Capital & Investment:


Servicii Principale

• vanzarea sau cumpararea de valori mobiliare si de alte instrumente


financiare pe contul clientilor si/sau pe cont propriu;
• plasamentul si/sau garantarea plasamentului valorilor mobiliare si al altor
instrumente financiare cu ocazia ofertelor primare sau secundare;
• administrarea conturilor de portofolii individuale ale clientilor, cu
respectarea mandatului dat de acestia;

~ 108 ~
• preluarea si transmiterea ordinelor clientilor in scopul executarii lor prin alte
societati de servicii de investitii financiare sau alti intermediari autorizati;
Servicii Conexe

• detinerea de fonduri si/sau de valori mobiliare si de alte instrumente


financiare ale clientilor in scopul executarii ordinelor acestora si in cursul
administrarii portofoliilor acestora sau in alte scopuri autorizate in mod expres prin
reglementarile C.N.V.M.;
• acordarea de imprumuturi in bani sau in actiuni pentru creditarea
tranzactiilor in marja, in conditii stabilite in comun de B.N.R. si C.N.V.M.;
• consultanta acordata cu privire la achizitii, preluari, structura de capital,
strategie economica, finantari si aspecte similare;
• consultanta cu privire la instrumentele financiare.

~ 109 ~
CAPITOLUL VI: OPERATIUNI DE CREDITARE BANCARA

6.1. Tipuri de credit

A. Persoane fizice

Creditul este o modalitate simpla si convenabila de a obtine bani de la banca


pentru o nevoie personala.

Tipuri de credit

Credit imobiliar – Intra in casa ta


Creditul imobiliar-este o modalitate simpla si accesibila de a cumpara o casa
dorite cu ajutorul unei sume pe care o imprumuta o banca. La creditul imbiliar nu
ai nevoie de nici o garantie suplimentara.
Creditul se garanteaza doar cu casa pe care o cumperi (ipoteca de casa).
Ratele se vor returna lunar, pe o perioada cuprinsa intre 3 si 20 de ani.
Ce trebuie sa stii cand contractezi un imprumut pentru o casa?

~ 110 ~
Un imprumut pentru o casa presupune o serie de avantaje dar si un numar de
indatoriri. Banca va te va informa asupra a tot ce trebuie sa stii cu privire la
dobanda si calculul ratelor lunare. Creditul poate fin rambursat anticipat, integral
sau partial, cu perceperea unui comision. Imprumutul se solicita in baza venitului
total al familiei.
Exista si o serie de conditii de baza, Anexa nr. 17, pe care orice solicitant
al oricarui imprumut pentru casa trebuie sa le indeplineasca:
Vechime la locul actual de munca si domiciliul si/sau locul de munca in raza
judetului unde soliciti creditul;
• Venitul familiei sa fie la un nivel stabilit de banca;
• Asigurarea de viata si asigurarea imobiliara care te protejeaza pe tine si
familia ta in cazul unor evenimente nefericite;
• Depunerea unui avans la solicitarea creditului, intr-un procent specificat de
banca;
• In cazul in care veniturile tale nu sunt suficiente se poate lua in calcul si un
co-debitor (membru al familiei)

Avantaje
 Garantarea imprumutului doar cu ipoteca pe imobilul cumparat (locuinta
sau casa de vacanta)
 Poate fi acordat in Lei, USD sau EURO
 Suma maxima acordata este de 500.000 EURO (sau echivalentul in Lei sau
in USD), iar suma minima este de 5.000EURO (sau echivalentul in Lei sau in
USD)
 Perioada de acordare a creditului este intre 3 si 40 de ani
 Se ia in calcul bugetul familiei, ne fiind impus un venit minim personal

~ 111 ~
 Rate fixe lunare pe toata perioada creditului
 Evaluarea imobilului este asigurata gratuit de catre banca
 Avans minim: 20% (pentru creditele contractate in lei) si 25% (pentru
creditele contractate in EURO sau in USD)
 Creditul se acorda in valuta solicitata
 Un plus de siguranta a tranzactiei datorita notarilor agreati care verifica
actele de proprietate
 Asistenta profesionala permanenta din partea personalului Raiffeisen Bank

Fisa produsului

Destinatia
creditului
Credit pentru investitii imobiliare acordat pentru cumpararea de
imobile cu destinatia de locuinte/case de vacanta (apartamente in
blocuri de locuit, case, etc.) inclusiv terenul aferent imobilelor

Nu se va accepta creditarea urmatoarelor tipuri de tranzactii:

1. imobile a caror vanzare se afla temporar sau definitiv sub o


interdictie legala;

2. imobilele avand inserate clauze de intretinere, renta viagera


sau uzufruct;

3. imobilele donate, vandute sub conditie sau neachitate integral.

~ 112 ~
Fac exceptie de la punctele 1, 2 si 3 situatiile in care valabilitatea
clauzelor/interdictiilor a incetat sau nu mai are obiect, pe baza de
documente doveditoare (ex.: imobilele cumparate in baza Legii
nr. 112/1995 pentru care s-a implinit termenul legal de 10 ani de
la vanzare, persoana care beneficia de o clauza de intretinere a
decedat etc.).

Nota. Se pot cumpara unul sau mai multe imobile.


Valuta

RON / USD / EUR


Valoarea creditului

 Min. 5.000 EUR (echivalent RON/USD)


 Max. 200.000 EUR ( echivalent RON/USD) valoarea
maxima va include si valoarea comisionului de procesare.
Avans

 Min. 25% din Pretul de Cumparare;


sau

 Min 35% din pretul de cumparare in cazul creditelor care au


ca sursa de rambursare veniturile din dividende, in proportie de
peste 50% din venitul total – a se vedea conditiile descrise la pct
1.4.7 din prezenta Procedura

Termen minim

3 ani
Termen maxim

~ 113 ~
 25 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6
luni);
sau

 15 ani (termenul de rambursare se stabileste ca multiplu de 6


luni) in cazul creditelor care au ca sursa de rambursare veniturile
din dividende in proportie de peste 50% din venitul total – a se
vedea conditiile decsrise la pct 1.4.7 din prezenta Procedura

Tipul de Dobanda

Rata dobanzii variabila


Modalitate de
calcul
Rate (credit si dobanda) lunare egale
Rata Dobanzii
Curente si
Conform Deciziilor Comitetului de Preturi
Penalizatoare
Garantii

 Ipoteca de rang I instituita in favoarea bancii asupra


imobilului achizitionat prin credit si/sau asupra altor imobile
aflate in proprietatea imprumutatului sau a unor terti, cu
interdictie de instrainare si grevare de sarcini si ipoteca asupra
amelioratiunilor;
 Garantie reala mobiliara* asupra disponibilitatilor din
conturile clientului deschise la RBRO;
 Garantie reala mobiliara asupra veniturilor viitoare

~ 114 ~
reprezentand dividende*;

* se aplica doar in cazul in care solicitantii de credit au drept


sursa de rambursare venituri obtinute din participarea la
capitalurile unor societati comerciale (dividende)
Frecventa
Rambursarii
Lunara
Plati Anticipate

Permise, daca se achita din credit echivalentul a minimum 3 rate


lunare egale
Comisioane si taxe

 Comision de Procesare ::
• % aplicat la valoarea sumei acordate efectiv imprumutatului;
• se finanteaza de catre banca, respectiv contravaloarea
acestuia se include in credit si se incaseaza concomitent cu
tragerea creditului;
• se ramburseaza lunar de catre imprumutat, fiind inclus in
suma lunara de rambursat.
 Comision fix de Analiza a Documentatiei
 Comision de Plata Anticipata
 Taxa inregistrare la Arhiva Electronica
 Comision evaluare (aplicabil doar in cazul solicitarii de
schimbare a garantiei).
Nivelul comisioanelor este cel stabilit de Comitetul de Preturi.

~ 115 ~
Asigurare

Asigurare de viata pentru solicitant, avand ca beneficiar Banca

Asigurare pentru imobilele aduse in garantie, cesionata in


favoarea Bancii
Metoda de
Rambursare
Debitare automata a contului curent
Cont RB

Cont Curent - Obligatoriu

~ 116 ~
Flexicredit

Este un credit pentru nevoi personale nenominalizate. Banii se acorda in


numerar fara sa fie nevoie sa faci dovada cumpararii unui anumit bun,Anexa nr.
18.
Valuta : Lei sau EURO
Valoare : intre 300 si 20.000 EURO (sau echivalent in Lei)
Perioada: intre 6 luni si 10 ani.
Garantii: nu este nevoie de garantie
Avantaje:
- nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite;
- fara avans, fara girant;
- documentatie simplificata: fara carte de munca;
- plata autoimata a ratelor lunare din contul curent;
- posibilitatea de rambursare anticipata a creditului;
- poti beneficia, la cerere, de asigurare de viata in conditii
avantajoase.

Dobanzi si comisioane
DAE incepand de la:
• 19.04% - pentru creditele in Euro, cu dobanda variabila
• 21.74% – pentru creditele in Lei, cu dobanda variabila
• 23.41% – pentru creditele in Lei, cu dobanda fixa
DAE (Dobanda Anuala Efectiva) a fost calculata luand in considerare
un credit acordat in valoare de 10.000 Euro (sau echiv. Lei), acordat pe
termen de 10 ani .

~ 117 ~
Dobanda Dobanda Comision Comision Comision de
Transe variabila fixa lunar de de rambursare
valorice Euro Lei Lei administare procesare anticipata

Flexicredit 12,5% 17,5% 19,0% 0,45% 3% 4,5%


pana la
3.000 euro

Flexicredit 12,0% 15,5% 17,0% 0,39% 3% 4,5%


intre
3.000,01
euro si
7.000 euro
Flexicredit 11,5% 14,0% 15,5% 0,33% 3% 4,5%
de la
7.000,01
euro

Creditul Masina Ta

~ 118 ~
Este un credit pentru cumpararea de noi masini, romanesti sau straine, sau
moto-scutere.
Valuta: Lei, EURO sau USD
Valoarea: intre 2.000 si 75.000 EURO (sau echivalent in USD sau Lei)
Perioada: intre 6 luni si 7 ani
Avans : minim 15% din valoarea masinii
Garantii: gaj pe masina si asigurare Casco cesionata in favoarea bancii, in cazul in
care avansul este mai mic de 25 % din valoarea masinii, se solicita un girant
(veniturile acestuia trebuie sa fie cel putin egale cu dublul ratei lunare)
Avantaje
se ia in calcul bugetul familiei, nefiind impus un venit minim personal
plata automata a ratei lunare din contul curent
posibilitatea de rambursare anticipata a creditului

Creditul pentru bunuri de consum

Este un credit pentru cumpararea de bunuri diverse (mobila, masini de spalat,


aragazuri, televizoare, calculatoare, ferestre cu geam termopan).Anexa nr. 19.
Valuta: Lei EURO sau USD
Valoare: intre 250 si 5.000 de EURO (sau echivalent in Lei /USD)
Perioada: intre 18 luni si 60 luni.
Avans: 0% sau orice suma din partea clientului
Avantaje
 nu necesita giranti
 plata automata a ratei lunare din contul curent
 posibilitatea de rambursare anticipata a creditului

~ 119 ~
 nu necesita justificarea modului de utilizare a sumei primite

Piata tinta: persoane fizice


Valuta:Lei EURO sau USD
Valoare: intre 300 si 10.000 de EURO (sau echivalentul in lei)
Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

B.Persoane juridice

Creditul Capital

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR.)
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare – Finantarea nevoilor de capital circulant pentru scopuri productive,
comerciale sau prestari servicii;

Caracteristici
o durata maxima de 12 luni;
o nu exista perioada de gratie disponibila;
o Tragerile de credit se efectueaza prin prezentarea de documente
justificative.

~ 120 ~
Avantaje
 Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii
dumneavoastra. Dobanda se calculeaza la sold;
 Rata a dobanzii competitiva, determinata individual.

Creditul Comercial

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna;
Moneda – RON
Utilizare – pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul
productiei, comertului sau serviciilor

Caracteristici
o este o modalitate de creditare in cadrul careia puteti efectua trageri
succesive,in limita plafonului aprobat pe baza de Bilete la Ordin si Cecuri emise in
favoarea dumneavoastra de catre clientii eligibili
o se acorda pe o perioada maxima de 12 luni.

Avantaje
 refinantarea creditului comercial acordat de dumneavoastra clientilor;
 gestiune mai buna a fondurilor;
 imbunatatirea imaginii bilantului;
 rapiditate in utilizare: tragerile se fac prin simpla prezentare la banca
a documentelor (Bilete la Ordin, Cecuri), nefiind necesara completarea unei cereri
de trageri distincta.

~ 121 ~
Avansul in cont curent

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare - pentru activitatile curente a agentilor economici din domeniul
productiei, comertului sau serviciilor

Caracteristici
o valoarea imprumutului este pusa la dispozitia clientului intr-un cont
separat;
o imprumutul are caracter revolving, putand fi rambursat in orice
moment in decursul perioadei de valabilitate
o durata de acordare: maximum 12 luni.

Avantaje
 costuri competitive, determinate individual;
 permite o urmarire mai atenta incasarilor in contul curent si a
tragerilor din contul de credit.

Factoring intern

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR), furnizori ai societatii cu reputatie buna;
Moneda – RON

~ 122 ~
Utilizare – acoperirea nevoii de capital circulant (termen scurt), avand la baza
cesiunea de creante, dovedite contractual si prin facturi.

Caracteristici
o facilitatea poate fi acordata cu sau fara recurs;
o se finanteaza maximum 80% din valoarea facturii

Avantaje
 Refinantarea creditului comercial;
 Gestiunea mai buna a fondurilor;
 Imbunatatirea imaginii bilantului.

Credit invest

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).
Moneda – RON, EUR, USD
Utilizare – finantarea proiectelor de investitii

Caracteristici
o Durata maxima : 60 luni;
o Perioada de gratie de maximum 12 luni;
o Clientul are obligatia sa acopere 20% din valoarea totala a investitiei din
fonduri proprii, in numerar sau sub orice alta forma.
o Tragerile de credit vor fi efectuate pe baza de documente care sa atesta
utilizarea creditului conform destinatiei aprobate

~ 123 ~
Avantaje:
 Finantarea proiectelor pe termen lung;
 Rambursarea se face potrivit unui program flexibil, adaptat afacerii
dumneavoastra.
 Rata a dobanzii competitiva, determinata individual, ce se calculeaza
la sold.

6.2. Etapele procesului de creditare

Etapele procesului de creditare a IMM-urilor sunt :


1) Initierea relatiei cu clientul;
2) Vizita pe teren;
3) Analiza creditului si analiza riscului;
4) Decizia de credit;
5) Acordarea creditului;
6) Monitorizarea;

Etapa 1- Initierea relatiei cu clientul

• Abordarea clientului si identificarea oportunitatii

Scopul acestei etape a procesului de creditare este cel de a aduna de la


clientul potential suficiente informatii care vor fi ulterior evaluate. Secretul

~ 124 ~
consta nu numai in analizarea acestor informatii, ci si in asigurarea.
caracterului complet si demn de incredere al informatiilor.

Aceste informatii sunt acumulate in trei etape: abordarea clientului si


interviul preliminar, formularul de cerere de credit si vizita pe teren.

Recrutarea clientilor noi constituie un element integrant din operatiunea


de creditare la toate nivelele organizatorice ale RBR.

In etapa de initiere a relatiei cu clientului, activitatile standard includ:

• Identificarea clientilor, de ex. colectarea datelor din diverse surse


referitoare la societatile care functioneaza in zona Agentiei/Sucursalei,
identificand societatile conform domeniilor strategice;
• Contactul preliminar;
• Identificarea oportunitatii de afaceri;
• Furnizarea de informatii despre RBR si produsele acesteia.
Directorii de Agentii (DA), Relationship Managerii IMM (RM IMM) si
Managerii de Sucursale (MS) sunt responsabili de obtinerea de afaceri noi,
prin atragerea clientilor noi, precum si de activitatea cu clientii existenti.

• Examinarea solicitarii de credit

Relationship Managerii IMM, Directorii de Agentii si Managerii de Sucursale


trebuie sa efectueze o evaluare initiala a clientului si sa ia o hotarare initiala in
legatura cu bonitatea financiara a potentialului client si fezabilitatea solicitarii
sale credit. DA/Relationship Manager IMM/MS nu trebuie sa continue procedurile

~ 125 ~
cu un client despre care considera ca prezinta riscuri de credit neperformant.

La interviul initial cu solicitantul, DA/ Relationship Manager IMM / MS


urmareste punctele de mai jos:

1. Examineaza fezabilitatea proiectului;

2. Identifica necesitatile solicitantului si ofera produsul (produsele)


adecvat(e);

3. Explica cerintele, procesul de creditare si furnizeaza Lista documentelor


necesare pentru credit (Anexa 20);

4. Furnizeaza formularul de Cerere de Credit pentru IMM

5. Programeaza vizita pe teren;

6. Completeaza Raportul Intalnirii cu clientul.

Discutia se va concentra initial pe cerintele solicitantului: valoarea


imprumutului, scopul, termenul si sursa de rambursare. DA / Relationship
Manager IMM / MS trebuie sa ia hotararea initiala daca este cazul sa continue
relatia.

DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa aiba o impresie


favorabila despre solicitant si sa inteleaga elementele de baza ale operatiunii.
DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa inteleaga necesitatile
financiare ale clientului.

Se va completa, Raportul Intalnirii cu clientul pentru intalnirea initiala, iar

~ 126 ~
daca DA / Relationship Manager IMM / MS (si solicitantul) hotarasc sa
inainteze cererea, atunci DA / Relationship Manager IMM / MS trebuie sa ii
ofere solicitantului documentatia aferenta solicitarii de credit. Aceasta include
un formular de Cerere de Credit pentru IMM si Lista documentelor necesare
pentru credit.

Datele incluse in Raportul Intalnirii sunt:

• Numele solicitantului si adresa comerciala;


• Adresa solicitantului si descrierea activitatii;
• Valoarea imprumutului si scadenta solicitata;
• Scopul imprumutului:
• Finantarea RBR, BERD sau din alte surse;
• Rezultatul (continuare/respingere).
Apoi, solicitantul va depune formularul de Cerere de Credit pentru IMM si
Lista documentelor necesare pentru credit direct la Relationship Manager IMM,
moment in care se programeaza o vizita pe teren. Vizita pe teren se va efectua de
catre Relationship Manager IMM. Nu se vor accepta solicitari si/sau
documentatii incomplete. Este important ca Relationship Manager IMM sa
revizuiasca solicitarea / documentatia inainte de a accepta formal solicitarea.

Trebuie colectata toata documentatia de care este nevoie pentru a completa


Sectiunile - Profilul Clientului / Mediul de Afaceri din Credit Memorandum.

Odata ce formularul de Cerere de Credit pentru IMM este depus si se


constata ca acesta este complet (i.e completat corect si insotit de documentatia
adecvata), se vor face pregatiri pentru vizita pe teren, inclusiv revizuirea
informatiilor din solicitare, pregatind intrebari specifice si studierea succinta a
pietei, daca este cazul.
~ 127 ~
Etapa 2- Vizita pe teren

• Desfasuurarea vizitei pe teren

Odata ce s-au depus Cererea de Credit pentru IMM si documentatia,


Relationship Manager IMM va programa o vizita pe teren, la societate (se
incurajeaza participarea Directorului de Agentie /Directorului de Sucursala).
Scopul principal al vizitei pe teren este cel de a colecta informatii suplimentare
necesare pentru a analiza solicitarea. Vizita pe teren permite Relationship
Manager IMM sa observe activitatea solicitantului si sa verifice informatiile si
documentatia furnizate. Orice documentatie solicitata care nu se colecteaza in
etapa de initiere a relatiei cu clientul se va colecta in timpul vizitei de afaceri pe
teren.

Pe durata vizitei pe teren, Relationship Manager IMM va utiliza Credit


Memorandum-ul pentru a-l asista la punerea intrebarilor necesare pentru a-si face o
imagine despre afacere si pentru a acumula informatiile necesare in scopul
analizarii complete a solicitarii de credit. Anexa H prezinta exemple de
intrebari puse in timpul vizitei pe teren pentru a strange informatiile necesare.

Daca in urma vizitei pe teren Relationship Manager IMM stabileste ca


solicitarea sa fie inaintata,atunci. Relationship Manager IMM completeaza
sectiunile calitative din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum:

~ 128 ~
Sectiunea a II-a (Profilul Clientului) si Sectiunea a III-a (Mediul de afaceri).

Studiul de fezabilitate de mediu (SFM) trebuie efectuat pe durata vizitei pe


teren de catre Relationship Manager IMM si documentat in sectiunea adecvata
din Micro Credit Memorandum / Credit Memorandum.

• Credit Memorandum-ul

Micro Credit Memorandum/ Credit Memorandum impreuna cu toate


situatiile financiare suplimentare reprezinta un sumar al solicitarii de credit:
analiza societatii si riscurile esentiale aferente tranzactiei propuse. Aceasta se
va baza pe: Cererea de Credit pentru IMM, situatiile financiare, interviurile cu
conducerea, documentele juridice, contractele comerciale, informatile colectate
in timpul vizitelor pe teren etc.

Exista doua versiuni ale Credit Memorandum-ului:

• Micro Credit Memorandum pentru solicitatii care nu ajung cu expunerea


totala pe grup de clienti afiliati peste 30.000 EUR sau echivalent, calculata pe
baza cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru
IMM la Banca;
• Credit Memorandum pentru solicitantii care ajung cu expunerea totala pe
grup de clienti afiliati peste 30.000 EUR sau echivalent, calculata pe baza
cursului de schimb al BNR din ziua inregistrarii Cererii de Credit pentru IMM la
Banca. Credit Memorandum va fi insotit de Spread-urile Financiare si Bugetul
de Incasari si Plati.

Autoritatea de aprobare a Comitetului de Credit al Sucursalei se va defini


prin hotarari ale Consiliului de Administratie.

In continuare prezentam structura de baza a Credit Memorandum-ului.

~ 129 ~
• Solicitarea de facilitate de credit

Acest document include conditiile (suma, maturitatea, structura, garantiile,


pretul -dobanzi, comisioane etc.) in care s-a aprobat tranzactia de catre
autoritatea competenta (asa cum s-a stabilit prin hotararea Consiliului de
Administratie) cu toate semnaturile necesare.

• Profitul clientului

Aceasta sectiune include informatiile relevante despre afacerea societatii,


grupul de societati, management, istoricul creditelor, actiuni in instanta, raportul
de fezabilitate de mediu etc.

• Mediul de afaceri

Aceasta sectiune include informatiile relevante despre furnizori, clienti, piata,


pozitie pe piata, perspective etc.

• Analiza financiara

Aceasta sectiune include indicatorii financiari cheie cu motivatia privind


evolutia acestora, profitabilitatea relatiei cu clientul pentru Banca, Spread-urile
Financiare si Bugetul de Incasari si plati.

• Evaluarea riscului

Aceasta sectiune include estimarea caracterului clientului, conditiile


afacerii; capacitatea, de rambursare, capitalul investit si utilizarea fondurilor,
garantiile, analiza SWOT.

Relationship Manager-ul IMM va completa secounile calitative din Credit


Memorandum (Profilul Clientului si Mediul Comercial), iar Analistul de Credit
IMM va completa restul formularului;
~ 130 ~
Relationship Manager-ul IMM inainteaza Analistului de Credit IMM
intregul dosar, inclusiv Raportul intalnirii, formularul de Cerere de Credit pentru
IMM, documentatia si Credit Memorandum- ul partial completat.

Etapa 3 - Analiza creditului si analiza riscului

• Revizuirea preliminara

O evaluare initiala a fezabilitatii solicitarii de credit se desfasoara odata ce


Analistul de Credit IMM primeste dosarul de credit cu documentatia
justificativa. Sectiunile a II-a si a III-a din Credit Memorandum si
documentatia justificativa trebuie sa fie revizuite ca baza pentru revizuirea
initiala a afacerii. Analistul de Credit IMM se poate consulta cu Relationship
Manager IMM pentru a obtine mai multe informatii.

Toate documentele juridice trebuie prezentate Juristului Sucursalei pentru


revizuire, cum ar fi documentele statutare si orice documente juridice care
dovedesc proprietatea pentru constituirea garantiilor. Odata ce Analistul de
Credit IMM a stabilit ca solicitarea sa avanseze, acesta instiinteaza Ofiterul de
Garantii din Sucursala pentru a efectua evaluarea garantiiilor propuse.

• Analiza completa de credit

Analistul de Credit IMM efectueaza apoi o analiza completa de credit


cu conditia sa se fi depus toata documentatia necesara pentru desfasurarea
analizei.Rating-ul clientului se efectueaza in conformitate cu "Normele
interne referitoare la evaluarea performantei financiare a entitatilor economice,
altele decat institutiile financiare de credit". Formularul de rating al clientului
se va semna de Analistul de Credit IMM si se va include apoi in dosarul de
~ 131 ~
credit.

• Verificarea documentelor juridice

Departamentul Juridic al Sucursalei efectueaza revizuirea documentatiei


juridice si prezinta in scris constatarile Analistului de Credit IMM.

• Completarea Raportului de evaluare a garantiilor

Raportul de evaluare a garantiilor este completat si inaintat Analistului de


Credit IMM pentru includerea in dosarul de credit. Nu se permite efectuarea nici
unei majorari a valorii garantiei propuse de Ofiterul de Garantii.

• Dosarul se inainteaza Analistului de Risc

Pe baza unei analize financiare favorabile, Analistul de Credit IMM


inainteaza Analistului de Risc dosarul complet.

• Dosarul se inainteaza Managerului de Risc

Analistul de Risc efectueaza o evaluare a riscului, consemneaza in scris


opinia, sa daca este diferita de cea din Credit Memorandum, daca este cazul, si
inainteaza dosarul de credit Managerului de Risc. Daca Analistul de Risc nu mai
are alte comentarii / opinii, acesta doar va semna pe Credit Memorandum.

• Comitetul de Credit al Sucursalei

Managerul de risc analizeaza dosarul si convoaca, Comitetul de Credit al,


Sucursalei. Daca dosarul de credit s-a inaintat Managerului de Risc inainte de
ora 15:00 si acesta considera ca este oportun, CC al Sucursalei se va intruni in
aceeasi zi. Daca nu este cazul, CC al Sucursalei se va intruni in ziua urmatoare.

~ 132 ~
Etapa 4 - Decizia de credit

• Aprobarea Sucursalei

Relationship Manager-ul IMM trebuie sa faca o prezentare scurta


Comitetului de Credit al Sucursalei, subliniind termenii imprumutului propus
si baza pentru hotararea referitoare la imprurnut. Credit Memorandum-ul nu
trebuie doar citit cu glas tare. Trebuie evidentiate urmatoarele puncte:

•Numele solicitantului si descrierea activitatii;


•Suma solicitata si scopul, sursa de rambursare;
• Activitatea comerciala si indicatorii actuali: vanzari, profit, datoria la
capitalul propriu;
• Previziunile pe perioada imprumutului;
•Riscurile si factori de diminuare;
•Justificarea pentru aprobarea imprumutului.
Dupa prezentare, membrii 'Comitetului de Credit al Sucursalei pot pune
intrebari si se discuta propunerea. Aprobarea se poate acorda numai prin decizia
in unanimitate a membrilor prezenti in conformitate cu Statutul Comitetului de
Credit al Sucursalei.

O copie a hotararii Comitetului de Credit al Sucursalei (inclusiv conditiile)


pentru facilitatile de credit ce sunt de competenta acestuia se vor trimite in.ziua
aprobarii catre Centrala, Departamentul de Credite IMM in scopuri statistice.

~ 133 ~
• Aprobarea Centralei

Toate solicitarile de credit care depasesc competenta de aprobare a


Comitetului de Credit al Sucursalei si sunt recomandate pentru aprobare trebuie
inaintate catre Comitetul de Credite IMM (CC IMM) pentru decizie conform
regulilor prevazute in Statutul CC IMM. Dosarul de credit aferent, incluzand
Credit Memorandum-ul (cu documentatia necesara) se trimit la Centrala,
Departamentul de Credite IMM pentru analiza si decizie.

Dupa analizarea si primirea informatiilor / documentatiei suplimentare


solicitate, Analistul IMM / Ofiterul de Aprobari va discuta tranzactia cu
Managerul de Credite IMM si va face o recomandare Comitetului de Credite

IMM referitoare la solicitarea de credit. Managerul de Credite IMM va


convoca Comitetul de Credite IMM si va prezenta Comitetului de Credite IMM
tranzactia. CC IMM va aproba sau respinge solicitarile in limitele sale de
competenta de aprobare sau le va recomanda Comitetului de Credite II.

Dupa primirea deciziei CC IMM (daca facilitatea de credit se afla sub


competenta de aprobare a CC IMM) sau dupa primirea in scris a deciziei
Comitetului de Credit II (daca facilitatea de credit depaseste competenta de
aprobare a CC IMM), Analistul de Credit / Ofiterul de Aprobari de la Centrala
va informa Sucursala despre decizia finale si despre orice conditii de aprobare
suplimentare in scris. Daca este cazul, se va transmite si un extras din Minuta
Comitetului de Credit II referitor la facilitatea de credit.

~ 134 ~
Etapa 5- Acordarea creditului

• Comunicarea deciziei referitoare la credit

Dupa primirea deciziei referitoare la credit de la autoritatea competenta, RM


IMM trebuie sa informeze clientul despre decizie.

Cum sa spuneti DA: 4 reguli de urmat atunci cand comunicati aprobarea

l. Comunicati foarte clar toti termenii, conditiile si cerintele creditului.

2. Daca creditul este complex sau impune cerinte pe care debitorul trebuie
sa le indeplineasca, comunicati aprobarea si conditiile in scris;

3. Revizuiti aprobarea cu clientul, raspunzandu-i la orice intrebari si


explicandu-i termenii pe care nu ii cunoaste;

4. Multumiti clientului pentru tranzactia cu acesta.

Cum sa spunem NU: 8 reguli de urmat atunci cand refuzati creditul

1. Stabiliti de la inceput asteptarile: subliniati pasii procesului de aprobare si


caracterul de probabilitate (nu certitudine) asociat unei aprobari. Nu inaintati
Comitetului de Credit solicitarile de credit despre care simtiti ca au sanse sa fie
respinse; este mai bine sa le respingeti dv. insiva intr-un stadiu incipient.

2.O decizie negativa impune o justificare bine-gandita si aceasta trebuie


comunicata clientului intr-un mod politicos. Clientul trebuie sa primeasca

~ 135 ~
explicatia tuturor factorilor care au nu au determinat respingerea. Nu fiti vag:
spuneti NU si de ce raspunsul este NU.

3. Dati informatii despre conditiile ce trebuie indeplinite pentru a conferi


unui client eligibilitatea pentru o facilitate de credit in viitor.

4. Daca este posibil, oferiti alternative - alte surse de finantare.

5. Nu reactionati daca clientul este ostil: pastrati-va calmul si ramaneti


politicos.

6. Deserviciu pentru client: explicati ca acordarea imprumutului nu ar fi in


interesul clientului, iar motivul pentru care Banca respinge solicitarea este
faptul ca s-a considerat ca debitorului nu ii va fi usor sa ramburseze creditul.

7. Interes pe termen lung: clientul poate avea alte proiecte pe care Banca
le poate finanta. Situatia.se poate schimba mai tarziu Si poate proiectul va fi
considerat fezabil.

8. Daca respingerea are loc intr-o etapa dupa ce s-a facut formal
solicitarea, este important sa informati clientul in scris. Scrisoarea trebuie sa fie
scurta si politicoasa, expunand pe scurt motivele, pentru respingere.

Neclarificarea pozitiei Bancii poate duce la pierderea oportunitatii de a


modifica propunerea sau poate cauza presiuni inutile asupra relatiei bancare
existente si cu, o posibila pierdere-a oportunitatilor, de afaceri viitoare.

• Contractele de credit

Documentul prin care se stabilesc termenii tranzactiei de credit este

~ 136 ~
Contractul de Credit: Contractele de Credit standard se vor utiliza pentru
facilitatile de credit pentru IMM asa cum sunt furnizate de Directia Juridica de la
Centrala.

Consilierul juridic de la Sucursala impreuna cu Analistul de Credit IMM


vor intocmi contractele de credit/ garantii utilizand formularele standard , iar
Consilierul juridic de la Sucursala va da o certificare pentru conformitatea
semnaturilor opozabile ale clientului. Trebuie acordata o atentie deosebita
sectiunilor care se refera la garantii, asigurandu-va ca acestea sunt adaptate
garantiei specifice utilizate in tranzactia in cauza. Managerul de Risc va face o
ultima verificare a contractelor de credit si garanti cu conditiile de aprobare si isi
va da avizul.

Cand toate contractele sunt semnate de client si Banca si atunci cand toate
documentele sunt depuse la dosarul de credit, dosarul va fi remis Ofiterului de
Administrare credit de la Sucursala pentru procesare. Orice modificari ale
contractelor de credit standard trebuie verificate de Directia Juridica de la
Centrala.

• Verificarea finala a conditiilor precedente fi deschiderea contului de


credit

Inainte de acordarea efectiva din creditul aprobat, Ofiterul de Administrare


credit de la Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii de ContRON
specifice. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa efectueze
o ultima verificare pentru a contRONa urmatoarele:

• termenii contractului de credit corespund conditiilor din aprobarea creditului

~ 137 ~
• s-au indeplinit toate conditiile precedente ;
• contractul de credit si documentele de garantie sunt complete si intocmite
corespunzator;
• clientul a semnat contractul de credit, contractele privind garantiile. -
Platile din creditele aprobate se vor efectua la prezentarea documentelor
justificative care dovedesc destinatia imprumutului, conform regulamentelor
BNR. Este sarcina Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa verifice
utilizarea corecta a creditelor conform aprobarii si a documentelor justificative.
Este responsabilitatea Relationship Manager IMM sa se asigure ca dosarul de
credit al clientului contine toate documentele necesare si este mentinut la zi.

Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala este responsabil de


deschiderea unui cont de credit si introducerea tuturor datelor in sistemul
electronic conform Procedurii specifice de Administrare Credite.

• Pastrarea dasarelor de credit si documentatia de credit

Toate documentatiile de credit aferente unui singur debitor trebuie pastrate


distinct intr-un dosar, astfel incat dosarul respectiv sa ofere toate informatiile
necesare despre un client. Aceste informa ii trebuie actualizate periodic de catre
relationship manager IMM si este responsabilitatea acestuia / acesteia de a se
asigura ca toate informatiiIe referitoare la tranzactie, debitor si calitatea
creditului se reflecta in dosarul de credit fara intarziere. Fiecare dosar de credit
gestionat de Relationship Manager IMM trebuie mentinut in ordine conform
Anexei G.

Toate documentele originale referitoare la o facilitate de credit (de ex.;


contracte pentru facilitali de credit, contracte de garantie, polite de asigurare,
bilete la ordin etc.) se, vor pastra intr-un saif ignifug, iar o copie identica se va

~ 138 ~
pastra in dosarul de credit in scopuri informative. Este responsabilitatea
Ofiterului de Administrare credit de la Sucursala sa asigure pastrarea adecvata a
tuturor documentelor originale referitoare la dosarul de credit si sa intocmeasca in
scris un OPIS cu documente originale si un Registru scris actualizat privind
originalele .

Daca este necesar, un angajat poate scoate unul dintre documentele de credit
originale din safe-ul ignifug; intrun astfel de caz, Registrul privind originalele,
asa cum este gestionat, de Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala
trebuie completat si trebuie semnat de amandoi. La returnarea documentelor de
credit, Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va semna in Registrul
privind originalele.

Etapa 6 - Monitorizarea

Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurii specifice de Administrare


Credite in efectuarea activitatii de monitorizare.

Desi monitorizarea imprumuturilor este una: dintre etapele cele mai


importante din procesul de creditare pentru a asigura calitatea portofoliului, se
numara totusi printre cele mai des omise in practica. Adesea urmarirea
necorespunzatoare a creditului si monitorizarea ineficienta duc la deteriorarea
portofoliului si de aceea este esential sa fie stabilite proceduri de monitorizare iar
acestea sa fie respectate.

Monitorizarea continua a creditelor aflate in derulare este una din sarcinile de


baza ale unei gestionari eficiente a riscului. Analiza creditului inainte de acordarea

~ 139 ~
creditului si monitorizarea continua dupa aceea determina rezultatele generale ale
Bancii din operatiunile de creditare.

Dezvoltarea dinamica a pietelor are o influenta directa asupra cadrului


economic in care actioneaza un debitor si astfel asupra situatiei financiare a
debitorului.

Experienta practica ne invata ca cele mai multe credite neperformante sunt


cauzate de factori care apar mult dupa ce s-a luat hotararea initiala referitoare la
credit.

Dupa utilizarea creditului, rambursarea acestuia si evolutia afacerii se vor


revizui periodic. Relationship Manager IMM trebuie sa explice clientilor motivele
pentru monitorizare, anume ca Relationship Manager IMM incearca sa inteleaga
afacerea si sa ajute la rezolvarea problemelor potentiale.

Scopul monitoriziixii creditului este detectarea la timp a deteriorarii situatiei


unui client sau a calitatiigarantiei. Trebuie luate din timp masuri pentru a preveni
creditele neperformante in scopul de a reduce la minim costurile datorate riscului
de nerambursare. Acest fapt este important deoarece costurile riscului
constituie pe langa costurile cu personalul principalele componente de cost
intr-o banca moderna si astfel au o influenta directa asupra rentabilitatii bancii.

Problemele identificate din timp sunt mai usor de rezolvat si de aceea


incurajati-va clientoi sa va informeze daca se confrunta cu probleme sau se
asteapta sa aiba dificultati, in achitarea datoriilor catre Banca. Explicati-le ca
vor pastra o relatie mai buna cu banca daca va avertizeaza din timp daca nu
au posibilitati de achitare a datoriilor catre Banca.

~ 140 ~
• Monitorizarea platilor

Sucursala trebuie sa se conformeze Procedurilor de Colectare specifice in


efectuarea rnonitorizarii platilor Relationship Manager IMM de la Sucursala va
monitoriza rambursarile, asa cum se prevede, in conformitate cu scadentarul de
plata al imprumutului.

De obicei, cu cateva zile inainte de rambursarea programata, Relationship


manager IMM va.telefena clientului pentru a stabili situatia actuala a afacerii si
daca clientul prevede vreo prob1ema, mai ales dificultati in efectuarea platilor.

• Monitorizarea trimestriala

In fiecare trimestru se va efectua o vizita de catre Analistul de Credit IMM


la locul de afaceri al debitorului si trebuie completat un formular de monitorizare
trimestrial.

Aceasta este o scurta trecere in revista a afacerii pentru a stabili daca


planurile sunt corecte, motivele pentru schimbari semnificative si daca afacerea
se confrunta cu dificultati.

• Monitorizarea garantiei

Ofiterul de Garantii de la Sucursala trebuie sa monitorizeze garantia


conform Procedurii specifice de Monitorizare a Garantilor.

Orice garantie se supune influentelor economice, juridice si celor


specifice clientului care pot determina schimbarea valorii acesteia pe durata

~ 141 ~
creditului. Astfel se impun pentru fiecare tip de garantie activitati specifice de
monitorizare.

Scopul monitorizarii garantei este cel de a detecta o schimbare in


comparatie cu valoarea din momentul acordarii imprumutului. Pe langa
schimbarile valorii, schimbarile in statutul juridic care afecteaza realizarea
valorii prognozate au o importanta majora.

• Arierate

Relationship manager IMM se va conforma Procedurii specifice privind


Colectarea in gestionarea arieratelor.

Este esential sa actionati de indata ce un imprumut incepe sa aiba probleme .


Relationship Manager IMM va telefona clientului in ziua in care plata intra in
intarziere si se va informa de ce nu s-a efectuat plata / va aminti de plata scadenta
(este posibil ca acest client sa fi uitat pur si simplu, sau sa fie in concediu
contabilul care se ocupa de aceasta). Ajungeti la un -acord cu clientul referitor la
data cand se va efectua plata. Daca afacerea se confrunta cu probleme de flux de
numerar, trebuie sa stabiliti o intalnire pentru a discuta cand si cat poate plati
clientul.

Incalcarea obligatiilor - Incetarea relatiei bancare cu clientii problema

Sucursala se va conforma Procedurii specifice de Recuperare in cazul


inclacarii obligatiilor atunci cand se confrunta cu clienti-problema.

• Expirarea contractului de credit

Cu 30 de zile inainte de data de revizuire a unei facilitati de credit,


Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala va informa Relationship

~ 142 ~
Manager IMM iar acesta din urma trebuei sa contacteze clientul pentru a hotari
cum sa procedeze cu tranzactia. In cazul in care se intentioneaza reinnoirea
facilitatii Relationship Manager IMM trebuie sa anexeze la documentatia
standard de credituri raport de monitorizare despre facilitatea de credit
anterioara.

Expirarea contractului de credit este o etapa din procesul de creditare care


are legatura cu rambursarea completa a principalului, dobanzii si comisioanelor.

La primirea de la client a cererii in scris in care declara ca a rambursat in


totalitate facilitatea de credit si ca solicita eliberarea garantiei, Relationship
Manager IMM pregateste "Formularul de Eliberare Garantii".

Ofiterul de Administrare Credit de la Sucursala:

• verifica in sistemul electronic daca principalul si dobanda aferenta,


comisioanele, taxele etc. s-au rambursat;
• verifica daca s-au depus la Banca toate documentele necesare;
• semneaza "Formularul de Eliberare Garanti" in mod corespunzator.
Formularul de Eliberare Garanlii se inainteaza catre CC Sucursala / CC IMM
spre aprobare.

Dupa aprobare, Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala efectueaza


toate operatiunile necesare conform Procedurii specifice de Administrare Credite.

Relationship Manner IMM asistat de Consilierul Juridic din Sucursala sunt


responsabili de intocmirea adresei de eliberare a ipotecii din Cartea Funciara,
radierea inregistrarii gajului din Arhiva Electronica eliberarea polilelor de
asiguraea, anularea biletelor la ordin sau de orice alte operatiuni necesare si de
efectuarea fotocopiilor pentru documentele mentionate mai sus pentru a fi arhivate

~ 143 ~
in dosarul de credit.

• Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a


unui nou imprumut, trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca
noastra sau orice alta banca), iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor
include in Credit Memorandum. La luarea deciziei de credit, se va acorda o atentie
adecvata acestor informatii cu privire la client.

• Pregatiri pentru identificarea noilor afaceri

• Pe durata procesului de monitorizare a imprumutului identificam


necesitatile clientilor, mai ales cele referitoare la finantarea in continuare a
operatiunilor comerciale.
• Pentru a aproba prelungirea unei facilitati de credit existente si/sau a
unui nou imprumut, trebuie efectuata o verificare a platilor intarziate (cu Banca
noastra sau orice alta banca), iar rezultatul verificarii cu motivarea clara se vor
include in Credit Memorandum. La luarea deciziei de credit, se va acorda o atentie
adecvata acestor informatii cu privire la client.
Se incurajeaza al doilea imprumut catre clientii existenti bun platnici.
Analiza trebuie sa se axeze pe istoricul creditului si experienta cu clientul din
primul imprumut. Ofiterul de Administrare credit de la Sucursala trebuie sa
verifice ca al doilea imprumut sa nu se utilizeze pentru a-1 rambursa pe primul.
Monitorizarea trimestriala trebuie sa fi demonstrat ca nu exista probleme
serioase si ca afacerea se desfasoara bine. Analiza si aprobarea creditului trebuie
sa fie astfel un proces mai rapid decat precedentul. Orice aspect evidentiat in
monitorizare va juca un RONin procesul de aprobare.

• Apropierea momentului de incetare a contractului de credit existent

~ 144 ~
este un prilej bun pentru a discuta (cu cel putin 30 de zile in avans) cu
clientul despre urmatorul imprumut sau alt produs. Acest fapt acorda
timp pentru pregatirea evaluarii riscului de credit.
• Prin initierea relatiei pe baze continue cu clientul, subliniem importanta
clientului pentru Banca.
• Retineti ca atunci cand continuam o relatie cu un client, folosim toate
informatiile si cunostintele deja colectate.

• Retineti ca suntem responsabili de calitatea serviciilor catre clienti in


orice etapa a relatiei cu acestia.
• Retineti ca o relatie eficienta pe termen lung cu clientul este in interesul
Bancii.

• Formularul de Schimbare Garantii

In cazul in care clientul solicita in scris modificarea structurii garantiei


aprobate initial pentru o facilitate de credit si argumenteaza aceasta cerere,
Relationship Manager IMM va pregati "Formularul de Schimbare -Garantii" cu
toate detaliile necesare, subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va
inainta Comitetului de Credit de la Sucursala. Conform competentei de aprobare
a Comitetului de Credit de la Sucursala, Comitetul de Credit de la Sucursala va
aproba / respinge solicitarea clientului sau o va recomanda Comitetului de
Credit IMM spre aprobare.

• Modificari ale facilitatii de credit

~ 145 ~
In cazul in care clientul solicita in scris modificarea uneia sau mai multor
conditii din aprobarea iniliala a facilitatii de credit, relationship manager IMM
pregateste formularul de "Modificari ale facilitaoi de credit" cu toate detaliile
necesare, subliniind in mod deosebit motivarea solicitarii si il va inainta
Comitetului de Credit. Conform competentei de aprobare a Comitetului de
Credit, Comitetul de Credit de la Sucursala va aproba / respinge solicitarea
clientului sau o va recomanda Comitetului de Credit IMM spre aprobare.

6.3. Documente necesare pentru acordarea de credite

Pentru a verifica informatiile furnizate, se solicita urmatoarele documente


(original si copii):

• Carte sau buletin de identitate valabil (copii si original) cu mentionarea


obligatorie a CNP (nu se accepta carti de identitate provizorii) - pentru membrii
familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si daca este cazul, codebitor;
• Copie dupa Certificatul de Casatorie (daca solicitantul este casatorit)
• Chestionar medical - pentru solicitant;
• Cerere de credit ;
• Documente care atesta realizarea de veniturii de catre solicitant, si, data este
cazul, de catre codebitori:
a) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de salar

- Adeverinta de salariu semnata si confirmata de catre angajator

Nota.

~ 146 ~
Adeverinta de salariu trebuie semnata din partea angajatorului de catre
doi reprezentanti legali (formatul standard este stabilit de catre banca) si trebuie sa
fie emisa cu maximum de 30 zile calendaristice inaintea prezentarii.
Obligatoriu, adeverintele de salariu trebuie sa aiba toate campurile completate,
sa fie stampilate si semnate de 2 persoane abilitate sa angajeze raspunderea
societatii emitente. NU vor fi acceptate adeverinte de salariu care prezinta
modificari, care nu sunt certificate cu semnatura si stampila angajatorului.

In cazul salariatilor Bancii Nationale a Romaniei, ai altor banci comerciale


sau ai ROMAT SA, la constituirea dosarului de credit se pot accepta
adeverinte de salariu in care se va mentiona ca salariul net este de peste
……..lei/EUR.

b) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de persoane fizice


autorizate sau exercita o profesie liberal in baza unor legi speciale:

- Autorizarea valabila emisa de catre forul care guverneaza tipul


respectiv de activitate profesionala;
- Deciziile de impunere pe ultimii doi ani;
- Copie (certificata conform cu originalul) a Registrului de Incasari si
Plati pentru ultimele 3 luni.
c) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cedarea folosintei
bunurilor:

• Contractele de inchiriere, care trebuie inregistrate la Administratia


Financiara.

~ 147 ~
d) Pentru persoanele care realizeaza venituri in calitate de
pensionari:

• Ultimul talon de pensie;


• Decizia de pensionare;
• Decizia comisiei medicate (numai in cazul pensiilor de invaliditate).
e) Pentru persoanele care realizeaza venituri din cesiunea drepturilor de
autor:

• Contractul incheiat.

f) Pentru persoanele care realizeaza venituri din participarea la capitalul


societatilor comerciale (dividende).

• bilantul contabil si contul de profit si pierdere intocmite la sfarsitul


exercitiului financiar, depuse la organul fiscal competent (cu viza Administratiei
Financiare) pentru ultimii 3 ani consecutivi de activitate ai societatii comerciale;
• hotararile AGA/adunarii Asociatilor a societatii comerciale privind
repartizarea profitului in dividende pentru ultimele 3 exercitii financiare
consecutive incheiate;
• balantele de verificare la 31.12 pentru ultimele 3 exercitii financiare
consecutive incheiate, ultima balanta de verificare lunara pentru anul in
curs (aferent datei cererii de credit) nu mai veche de 2 luni fata de data
cererii de credit, insotita de declaratia lunara privind impozitul pe
profit pentru aceeasi tuna;
• Certificat constatator eliberat de catre ONRC pentru societatea
comerciala distribuitoare de dividende. Acesta trebuie emis cu maxim
30 zile calendaristice inaintea datei depunerii cererii de credit de catre

~ 148 ~
solicitant si va contine cel putin urmatoarele informatii despre: datele
de identificare ale societatii comercile, perioada de valabilitate a
sediului, capitalul social, asociati, administratori, domeniu de activitate,
inscrieri si comunicari la Registrul Comertului.
• Actul de constituire si eventualele -acte aditionale ulterioare la acesta
care se refera la modificarea actionariatului pe ultimii 3 ani consecutive
pentru societatea comerciala distribuitoare de dividende
• Contractele de credit ale societatii comerciale cu institutiile finantatoare
sau adresa stress din partea institutiilor finantatoare ale societatii
comerciale in care sa se precizeze data respectivele facilitate implica
interdictii pentru distribuirea de dividente catre actionari/asociati.
• Acord de consultare a bazei de date a CRB (Formularul 3) - pentru
membrii familiei (solicitant si sotul/ sotia acestuia) si, data este cazul,
codebitor;
• Declaratie pe propria raspundere in conformitate cu Norma nr.
12/2003 a BNR pentru solicitant si, data este cazul, codebitor(i);
• Documente privind angajamentele de plata din declaratia pe propria
raspundere (rate credits banters, rate leasing, rate credit carduri,
descoperit de cont, rate cumparare bunuri in rate, C.A.R., pensii
alimentare, chirii etc. - extrase de cont, dovada ultimei rambursari etc.)
- pentru pentru membrii familiei (solicitant si sotul/sotia acestuia) si,
data este cazul, codebitor;
• Ante-Contract de Vanzare Cumparare, (intre Vanzator si Cumparator -
in forma autentica sau sub semnatura privets) care specifica partile
contractante, pretul tranzactiei (obligatoriu mentionat si in moneda in
care se solicita creditul) si elementele necesare identificarii
imobilului;
~ 149 ~
• Actele care fac dovada proprietatii asupra imobilului care urmeaza a
fi achizitionat prin credit;
• Actele care fat dovada proprietatii asupra altor imobile aduse in
garantie, precum si orice alte documente care sunt necesare pentru
procesul de verificare a proprietatii si de evaluare: schite ale planului
cadastral, extras de Carte Funciara, Certificat de Urbanism (in cazul
terenurilor) etc.

Nota:

• Daca in stadiul de depunere a cererii clientul nu a putut aduce tóate

documentele de proprietate ale imobilului adus in garantie / ale imobilului care


urmeaza a fi achizitionat prin credit, precum si orice alte documente care sunt
necesare pentru procesul de verificare a proprietatii si de evaluare, atunci
aceste documente trebuie puse la dispozitia Ofiterului Garantii al bancii ulterior
etapei mai sus amintite.

• In cazul in care in calculul bugetului lunar nu se tine cont de veniturile

realizate de codebitor (solicitantul poate sustine singur rambursarea creditului),


documentele necesare pentru codebitor sunt: BI/CI si Acord CRB.

~ 150 ~
CAPITOLUL VII: INSTRUMENTE MODERNE
DE PLATA

7.1. Carduri pentru persoane fizice

Cardul de credit Mastercard in LEI

Caracteristici:

• card de debit in lei atasat contului curent, destinat persoanelor fizice, cetateni
romani, precum si pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul
ambasadelor, consulatelor si reprezentantelor altor tari in Romania sau in
cadrul unor organizatii internationale cu sedii in Romania
• cardul foloseste disponibilul din acest cont, inclusiv linia de overdraft
• permite retrageri numerar la ATM ori POS si cumparaturi la comercianti, in
Romania si strainatate
• card de debit embosat, in lei, pentru persoane fizice
• utilizare domestica si internationala
• utilizare in mediul electronic si manual

~ 151 ~
Avantaje:
Odata cu emiterea cardului, clientul beneficiaza de deschiderea unui
cont curent in lei, care poate fi accesat prin intermediul cardului, de
oriunde din tara sau strainatate: contul este alimentat in lei, iar in
strainatate se realizeaza conversia automata in moneda tarii respective.

- acces in mod direct la disponibilul din contul curent;


- permite rezervarea de servicii in strainatate

-permite efectuarea de plati pe internet


-efectuare plati la comercianti sau retrageri de numerar oriunde in tara si
in strainatate;
-0% comision la platile efectuate cu cardul la
comerciantii din Romania si strainatate.
-pana la 5 carduri pe cont

Visa Electron

Caracteristici:

• card de debit, in lei, pentru persoane fizice


• card de plata a salariilor pentru angajatori
• utilizare domestica si internationala
• suma minima de deschide de a contului pe card trebuie sa fie 5 lei.

~ 152 ~
Avantaje

• pana la 5 carduri pe cont.


• posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de
numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In
strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).
• poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.
• poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara
deplasarea la banca, datorita contului curent atasat cardului tau.
• in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara a salariului, poti
beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont
(overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete.
Aceasta reprezinta o linie de credit atasata cardului tau
de salariu.

Maestro

Caracteristici:

 card de debit, in lei, pentru persoane fizice


 card de plata a salariilor pentru angajatori
 utilizare domestica si internationala
 suma minima de deschidere a contului este de 5 lei/cont

Avantaje:

~ 153 ~
• pana la 5 carduri pe cont.
• posibilitatea de a efectua tranzactii comerciale directe si extrageri de
numerar nu numai in tara, dar si in strainatate (cardul este alimentat cu lei, In
strainatate realizandu-se conversia automata in moneda tarii respective).
• poti incasa dobanzile oferite de banca la depozite fara capitalizarea dobanzii.
• poti efectua plati directe catre furnizorii de utilitati, fara a fi necesara
deplasarea la banca, datorita contului curent atasat
cardului tau.
• in cazul in care cardul este folosit pentru incasarea lunara
a salariului, poti beneficia, la cerere, de facilitatea de
descoperit de cont (overdraft) , in valoare de unul pana la trei salarii nete.

Cardul de credit Raiffeisen Bank Gold

Ce inseamna Gold de la Raiffeisen Bank?


Cumperi ce vrei, oriunde in lume
Clientii beneficiaza de statutul preferential al cardului Gold, bucurandu-se
de si mai mult de cumparaturile pe care le doresc, oriunde este afisata sigla
MasterCard, cu un commission de 0% pe tranzactie pentru platile efectuate la
comercianti in Romania sau strainatate.

Ai acces la un credit extrem de generos


Cardul de cumparaturi Raiffeisen Bank Gold iti pune la dispozitie o linie de credit
de pana la 40.000 Lei.

Ai la dispozitie cele mai variate modalitati de rambursare

~ 154 ~
• 0 % dobanda pana la 56 de zile, pe viata.
• Rambursare flexibila, minim 5% lunar.
• Plata in rate fixe, cu dobanda redusa.

Primesti gratuit pana la 4 carduri suplimentare


Clientii pot solicita carduri suplimentare pentru cei dragi, gratuit si fara evaluare
suplimentara. In plus, pentru fiecare card suplimentar au posibilitatea de a alege
acces total sau partial la limita de credit.

Poti utiliza cardul gratuit, pe viata, prin programul Bonus


Cu noul program Bonus, pentru minim 1.500 lei utilizati in ciclul de tranzactionare
primesti inapoi 12,5 Lei (a 12-a parte a taxei anuale de administrare). Astfel,
primirea bonusului in fiecare luna anuleaza taxa anuala de administrare.

Cumperi in siguranta prin pachetul unic de protectie format din:

• Protectia Cardului: extra protectie in caz de furt sau pierdere a cardul.


• Protectia Cumparaturilor: cumparaturile pe care le platesti cu cardul sunt
protejate impotriva deteriorarii, distrugerii sau furtului pentru 30 de zile de
la data achizitiei, inclusiv pe durata transportului.
• Protectia Pretului: poti beneficia de cel mai bun pret de pe piata pentru
cumparaturile platite cu cardul

Ai la dispozitie un pachet complet de asigurari de calatorie

~ 155 ~
• Asigurare medicala cu acoperire de pana la 50.000 Euro care include
asigurarea medicala obligatorie.
• Asigurare de raspundere civila in valoare de maxim 5.000 Euro. Aceasta
acopera eventualele prejudicii materiale pe care le poti provoca tertilor pe
parcursul calatoriei in strainatate.
• Asigurare pentru intarzierea zborului / bagajelor de pana
la 500 Euro.

Eurocard /Mastercard in USD

Caracteristici:

• card de debit in USD, pentru persoane fizice cetateni romani, precum si


pentru cetatenii straini care lucreaza in cadrul ambasadelor, consultantelor si
reprezentantelor altor tari in Romania sau in cadrul altor organizatii internationale
cu sediul in Romania
• utilizarea domestica si internationala
• suma minima de deschidere a contului : 50 USD

Avantaje:
 permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand stabili o limita
zilnica de cheltuiala pentru fiecare card
 permite rezervarea de camere la hoteluri in strainatate
 asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut sau
furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului
inlocuitor

~ 156 ~
Eurocard /Mastercard in EURO

Caracteristici:

 card de debit, in EURO, pentru persoane fizice cetateni romani,


deosebit de util pentru calatoriile in tarile care utilizeaza ca moneda
nationala Euro
 utilizarea domestica si internationala
 suma minima de deschidere a contului : 50 Euro

Avantaje:

 permite atasarea mai multor carduri la acest cont putand


stabili o limita zilnica de cheltuiala pentru fiecare card
 pentru tranzactiile facute cu acest card in zona Euro nu sunt
percepute taxe de conversie valutara
 asigura rezervarea de camere la hoteluri de peste hotare
 asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca
pierdut sau furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea
cardului inlocuitor.

~ 157 ~
7.2. Carduri pentru personane juridice

1. Visa Business cu utilizare internationala


2. Visa Business cu utilizare nationala
Cardul in LEI, VISA Business Raiffeisen Bank, este un produs de tip debit
care se adreseaza societatilor romanesti ai caror salariati efectueaza deplasari pe
teritoriul national in interesul firmei.

Avantaje:

 permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de numerar in orice


colt al tarii
 ofera posibilitatea rezervarii de camere de hotel
 inlocuirea in regim de urgenta a cardului declarat ca pierdut/furat si
eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la emiterea cardului
inlocuitor

Carduri in valuta pentru persoane juridice

1. Visa Business in Euro


2. Visa Business in USD

~ 158 ~
Cardurile in USD, EURO sau LEI Raiffeisen Bank VISA Business sunt
carduri de debit care se adreseaza persoanelor juridice romane ai caror salariati
efectueaza deplasari in strainatate in interesul firmei.

Avantaje:

 permit efectuarea de tranzactii comerciale si retrageri de


numerar in orice colt al lumii. Pentru cardul VISABusiness in LEI international se
face conversia automata a sumelor in lei din contul de card in moneda tarii
respective in momentul efectuarii tranzactiei
 ofera posibilitatea de a limita cheltuielile anumitor angajati
la nivelul fiecarui card in parte
 banca asigura inlocuirea in regim de urgenta a cardului
declarat ca pierdut/furat si eliberarea de numerar in regim de urgenta pana la
emiterea cardului inlocuitor
 Ofera numeroase servicii conexe extrem de avantajoase:
- Referinte medicale
- Serviciul de asistenta juridica
- Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei
- Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute
- Asigurarea in cazuri de deturnare
- Rezervarea camerelor de hotel
-
Plata salariului prin carduri VISA Electon sau Maestro

~ 159 ~
Raiffeisen Bank ofera posibilitatea platii salariilor angajatilor prin cardul in
LEI, cu acordul acestora. Aceste carduri sunt utilizabile atat pe teritoriul Romaniei
cat si in strainatate. Angajatii beneficiaza de:

 Eliminarea cheltuielilor, riscurilor si timpului consumat cu


manipularea numerarului
 Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerar
 Acces direct din orice localitate din tara sau strainatate si in orice
moment la contul de card
 Posibilitatea de a solicita bancii acordarea unui plafon de
descoperit de cont, in limita a trei salarii lunare nete.

7.3. CARDURI IMM

1. VISA Business Card in RON

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).

Moneda – RON,

Utilizare – permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in


Romania

Caracteristici:

 Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculata prin acumularea


zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se capitalizeaza.

~ 160 ~
 Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati VISA, pe
teritoriul Romaniei;
 Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) card de debit;
 Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft
neautorizat;
 Este un card de debit.

Avantaje:

 Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati;


 Independenta fata de programul de lucru al bancii.

2. VISA Business Card in USD

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).

Moneda – USD,

Utilizare – permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in


Romania cat si in strainatate;

Caracteristici:

⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor,


calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se
capitalizeaza.
⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti
comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate.

~ 161 ~
⇒ Nu exista limitare la ridicarea de numerar in
strainatate.
⇒ Realizeaza automat schimbul valutar pentru
plati si retrageri de numerar in alte valute.
⇒ Nu permite iesiri autorizate in descoperit
(overdraft) card de debit;
⇒ Pentru iesiri in descoperit accidentale se
percepe dobanda de overdraft neautorizat
⇒ Este un card de debit.

Avantaje:

 Permite operatiuni in numerar atat in Romania, cat si in strainatate.


 Eliminarea utilizarii de numerar pentru diverse plati si mai ales,
pentru deplasari externe.
 Permite deplasarea platilor si ridicarii de numerar in toate valutele.

3. VISA Business Card-RON International

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).

Moneda – RON,

Utilizare – permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in


Romania cat si in strainatate;

Caracteristici:

~ 162 ~
• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculata prin
acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se
capitalizeaza.
• Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti comerciantii acceptati
VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se realizeaza
automat conversia in valuta tarii respective).
• Contul de card permite si operatiuni de cont curent la ghiseul bancii,
fara utilizarea cardului.
• Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft).
• Pentru iesiri in descoperit accidentale se percepe dobanda de overdraft
neautorizat.
• Valuta de referinta pentru decontarea operatiunilor prin card este
RON, in Romania, si EUR, in strainatate.
• Este un card de debit.

Avantaje:

 Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara


cat si in strainatate.
 Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in toate
valutele.
 Independenta fata de programul de lucru al bancii.
 Utilizarea unui singur card, denominat in moneda nationala,
atat pentru operatiuni domestice, cat si pentru cele
internationale- costuri minime.
 Nu este necesara cumpararea de valuta pentru cheltuieli
externe.

~ 163 ~
 Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, numai in
strainatate.
 Serviciu de asistenta juridica, numai in strainatate
 Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei,
numai in strainatate
 Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute,
numai in strainatate.
 Asigurarea in caz de deturnare, numai in strainatate.

4. VISA Business Card – EUR International

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).

Moneda – RON,

Utilizare – permite atat operatiuni non-cash, cat si retrageri de numerar, in


Romania cat si in strainatate;

Caracteristici:

⇒ Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor,


calculata prin acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dobanda se
capitalizeaza.

~ 164 ~
⇒ Permite plati prin EPOS si Imprinter la toti
comerciantii acceptati VISA, pe teritoriul Romaniei cat si in strainatate (se
realizeaza automat conversia in valuta tarii respective).
⇒ Contul de card permite si operatiuni de cont
curent la ghiseul bancii, fara utilizarea cardului.
⇒ Nu permite iesiri autorizate in descoperit
(overdraft).
⇒ Pentru iesiri in descoperit accidentale se
percepe dobanda de overdraft neautorizat.
⇒ Valuta de referinta pentru decontarea
operatiunilor prin card este RON, in Romania, si EUR, in strainatate.
⇒ Este un card de debit.

Avantaje:

 Eliminarea utilizarii de numerar pentru diferite plati atat in tara cat si


in strainatate.
 Pentru tranzactiile efectuate in tarile avand ca moneda locala EUR nu
se percepe comision de schimb valutar (valoarea tranzactiei si valuta
de cont fiind identice)
 Permite realizarea platilor si ridicarii de numerar in moneda locala a
tarii in care se efectueaza operatiunea.
 Asistenta medicala de urgenta si referinte medicale, numai in
strainatate.
 Serviciu de asistenta juridica, numai in strainatate

~ 165 ~
 Asigurarea pentru cazuri de intarziere in timpul calatoriei, numai in
strainatate
 Asigurarea pentru bagajele sosite cu intarziere sau pierdute, numai in
strainatate.
 Asigurarea in caz de deturnare, numai in strainatate.

5. Carduri de salarii MAESTRO RON

Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5.000.000 EUR).

Moneda – RON, cu utilizare internationala.

Utilizare - permite IMM-urilor sa plateasca drepturile salariale direct in contul


salariatilor.

-permite salariatilor sa utilizeze un card de debit, cu optiunea


accesibila de descoperit de cont, atat in Romania cat si in strainatate.

Caracteristici:

• Comisionul de transfer al salariului poate fi negociat cu IMM-ul.


• Permite, la cererea salariatilor, iesiri in descoperit de pana la 3 salarii nete.
• Contul de card permite colectarea dobanzii de la depozite fara capitalizare.

~ 166 ~
• Cardul poate fi folosit in scopuri comerciale sau pentru retragerea de
numerar, la orice ATM sau EPOS, in tara sau in strainatate, oriunde este
acceptata sigla Maestro.
• Se bonifica dobanda la soldul creditor al contului de card.
• Perioada de inlocuire a cardului este de maxim 3 zile, oriunde in Romania.
• Soldul contului de card poate fi verificat prin telefon
• Nu se aplica comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de cont.
• Nu exista o data limita de rambursare a descoperitului de cont;
• Angajatorul se obliga sa plateasca in contul de card pentru ca salariatul sa
poata beneficia de descoperitul de cont.
• Se realizeaza o compensare permanenta intre incasari si soldul debitor.

Avantaje:

 Diminuarea timpului si a cheltuielilor aferente platii salariilor.


 Eliminarea programarilor pentru retragerea de numerar.
 Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administreaza numerarul.
 Economisirea timpului consumat de salariati pentru incasarea
drepturilor salariale prin casierie.
 Acces usor, optional, al salariatilor la facilitatea de descoperit de cont.

7.4. Alte servicii

~ 167 ~
Multicash
Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR).

Moneda – RON sau orice alta valuta acceptata de banca.

Utilizare – permite accesarea conturilor curente de la distanta, in conditii de


siguranta si eficienta.

Caracteristici:

• Accesul de la distanta la conturi curente (numai conturi curente)


• Vizualizarea extraselor de cont;
• Plati in RON (inclusiv plati bugetare) si in valuta;
• Permite crearea de baze de date cu furnizori;
• Acces la istoricul de plati;
• Comisioane bancare mai mici pentru operatiunile specifice;
• Capacitate de instalare in retea;
• Disponibil atat in Romana, cat si in engleza;
• Capacitate de a defini diferite niveluri de competenta;
• Permite crearea de legaturi cu sisteme contabile;
• Permite generarea de rapoarte
• Asistenta tehnica regionala.

Avantaje:

 Servicii bancare direct din biroul clientilor;


 Informatii actualizate la fiecare ora;

~ 168 ~
 Timp redus alocat efectuarii platilor si obtinerii extrasului;
 Utilizare eficienta;
 Costuri reduse.

Plati directe furnizori


Piata tinta - Intreprinderile Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la
5.000.000 EUR).

Moneda – RON

Utilizare – permite plata furnizorilor de utilitati (telefon, energie electrica, gaze,


etc,.) din contul curent, societatea mandatand banca in acest sens.

Caracteristici:

• Clientul trebuie sa asigure disponibil in cont pentru a acoperi plata facturii si


a comisioanelor aferente. Daca nu exista fonduri suficiente, plata va fi
refuzata.
• Banca realizeaza platile in baza facturilor primite de la furnizori, fara sa fie
necesara confirmarea/prezenta clientului.
Avantaje:

 Economia de timp in ceea ce priveste platile catre furnizorii de plati.

~ 169 ~
Directia cach management
Departamente:
 Departamentul Vanzari
 Departament de Management al Produselor
 Departamentul de Monitorizare a Operatiunilor si Cont RON al
Calitatii
Produse:
 Produse de baza
 Produse suplimentare
 Produse specializate
Servicii de cash management:

 Colectarea de incasari pe tot teritoriul Romaniei, concentrarea


fondurilor si punerea la dispozitie de informatii computerizate pentru
reconcilierea automata a facturilor cu incasarile;
 Administrarea completa a conturilor din Trezoreria Statului;
 Tiparirea automata a DPVE-urilor si DIV-urilor- in prezent in curs de
dezvoltare;
 O solutie completa de Electronic Banking pentru preluarea de extrase
de cont si transmiterea ordinelor de plata catre banca;
 Solutii de Cash management regionale (Europa Centrala si de Est);
 Alte solutii complexe de Cash management, integrate sau nu cu
sistemele de contabilitate interna a firmelor.
Avantajele serviciului de Cash management:

 Impact pozitiv asupra calitatii situatiei financiare

~ 170 ~
 Minimizarea transferului de fonduri
 Flexibilitate in initierea platilor si in procesul de aprobare a
acestora
 Reconcilierea automata a facturilor si colectarilor.
Directia Institutii Financiare:

 Departamentul Organizatii Supranationale


 Departamentul Institutii Financiare
 Departamentul Corespondenti Bancari
Directia Finantari Structurate & Sector Public:

 Departamentul Finantari ale Proiectelor de


Investitii
 Produse
 Credite de investitii
 Finantari ale proiectelor de investitii
 Departamentul Finantari Structurate pe Termen
Scurt
 Produse
 Finantari pre-export bazate pe acreditive
 Finantari pre-export bazate pe incasso
 Finantari pre-export bazate pe cont deschis
 Negocieri de acreditive documentare cu plata la
vedere
 Finantari post-export si scontare bazate pe
acreditive cu plata la termen
 Factoring de export

~ 171 ~
 Departamentul Finantari Structurate pe Termen
Mediu
 Produse
 Finantare de comert pe termen mediu-credite
furnizori si credite cumparatori
 Finantari pe termen scurt si mediu cu acoperire din
partea unor institutii de asigurare a creditelor de export.
 Departamentul sindicalizari
 Departamentul Sector public
 Clienti
 Institutii publice
 Regii autonome si companii nationale
Directia Recuperari Debite

Directia Produse de Credit Corporatiste

Departamentul Suport Afaceri

CAPITOLUL VIII: Rezultate financiare ale Grupului Raiffeisen in


Romania

8.1. Detalii privind evolutia activelor

~ 172 ~
Activele totale ale Raiffeisen Bank au avut o evolutie foarte buna in anul 2006
(cresterea lor fiind de 24,5%), ajungand la 13.860 milioane RON la data de 31
decembrie 2006, de la 11.135,3 milioane RON la sfarsitul anului 2005.
Aceasta crestere a fost sustinuta de dezvoltarea si specializarea retelei de
unitati. Numarul total de unitati Raiffeisen era de 265 la sfarsitul lui 2006 fata de

215 la sfarsitul anului precedent.


In timpul anului au fost deschise unitati dedicate in special populatiei si
intreprinderilor mici si mijlocii, in cadrul procesului de specializare a retelei pe
segmentele de corporate si retail. Ponderea titlurilor de valoare in totalul activelor
a scazut semnificativ, de la 17,1% la sfarsitul lui 2005 la 2,2% in decembrie 2006,
~ 173 ~
ca efect al lipsei licitatiilor de titluri de stat pe piata primara in timpul anului si al
volumului scazut de plasamente in certificate de depozit emise de BNR. Insa
raportul active lichide pe total active a ramas la valoare ridicata, foarte apropiata de
cea din 2005, datorita plasamentelor crescute pe piata interbancara si in rezervele
minime obligatorii. Creditele si avansurile acordate clientilor au crescut cu 30% in
2006. Banca a reusit nu numai sa inlocuiasca portofoliul de credite pe termen scurt
care au ajuns la maturitate, ci si sa schimbe structura portofoliului de credite,
crescand ponderile creditelor acordate pe termen mediu si lung. Aceasta reflecta
strategia Bancii de a intemeia relatii pe termen lung cu clientii sai. Ca rezultat,
creditele si avansurile acordate clientilor reprezentau 48,3% din active totale,
insumand 6.690,3 milioane RON la sfarsitul lui 2006.

8.2. Bilantul contabil consolidat

Cifrele prezentate mai jos sunt preluate din Situatiile Financiare Auditate ale
Bancii pentru anul 2006, situatii care consolideaza subsidiarele Raiffeisen Capital
& Investment S.A. si Raiffeisen Asset Management S.A. Datorita dimensiunii inca
reduse a acestor doua subsidiare, impactul in situatia financiara si in rezultatele
operatiilor Bancii este limitat.

~ 174 ~
8.3. Detalii privind evolutia pasivelor
Depozitele atrase de la clienti au crescut cu 27,4% in 2006, fiind de 9.957,1
milioane RON fata de 7.818,4 milioane RON la sfarsitul anului 2005. Resursele
~ 175 ~
atrase de lainstitutii financiare au crescut cu 17,6% in 2006, din care depozitele de
la banci au fost de 542,8 milioane RON, iar creditele de la banci insumau 1.374,7
milioane RON la sfarsitul lui 2006, scopul lor principal fiind de a finanta creditele
pe termen mediu si lung in valuta.

Contul de profit si pierdere consolidat

Conversie Informativa*

~ 176 ~
8.4.Venitul net
Veniturile operationale au avut o crestere de 19,4% in 2006 fata de cele din
2005, insumand 1.094,3 milioane RON. Cheltuielile operationale au crescut numai

~ 177 ~
cu 14,2%, insumand 769 milioane RON, ceea ce a condus la continuarea trendului
de imbunatatire a eficientei activitatilor bancare in timpul anului 2006.
Venitul net al Bancii obtinut din dobanzi a fost de 521,3 milioane RON in
2006, mai mare cu 17,2% decat cel din 2005. Din veniturile din dobanzi de 899,1
milioane in 2006, 75.2% au fost generate de activitatea de creditare catre clienti.
Cheltuielile cu dobanzile au fost de 377,8 milioane RON in 2006, mai mari cu
12,6% fata de cele din 2005, din care o proportie de 72.1% a fost platita
depozitelor de la clienti.
Banca a castigat din tranzactionare un venit net de 159,9 milioane RON in
2006, cu 31,9% mai mare decat in anul precedent. Cresterea veniturilor nete din
tranzactionare a fost generata de cresterea volumelor tranzactionate cu diferitele
segmente de clienti si de castigurile pozitiilor luate de banca in valutele principale.
Aceasta crestere s-a datorat in principal tranzactiilor efectuate de companiile
multinationale si de intreprinderile mijlocii.

~ 178 ~
Veniturile nete din speze si comisioane au fost de 389 milioane RON in 2006,
reprezentand o crestere de 37,7% fata de 2005.

~ 179 ~