UNIVERSITATEA AL. I.

CUZA IAI FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

STUDENT

IAI, 2008

CUPRINS
Cap 1. PREZENTARE BRD GROUPE SOCIT GNRALE3 Cap 2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR..8 2.1. Organizarea BRD...........................................................................8 2.2. Sistemul Informaional Bancar...16 Cap 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE...................................................................................................24 Cap 4. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR.......................32 4.1. Creditarea Persoanelor Fizice................................................... .36 4.2. Creditarea Persoanelor Juridice.................................................64 Cap 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT..................................71 5.1. Cardul- instrument modern de plat.........................................71 5.2. Banca la Domiciliu.......................................................................90 5.3. Asigurarea BRD Confort.............................................................94

Cap 1. PREZENTARE BRD GROUPE SOCIT GNRALE

Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca societate pe aciuni i funcioneaz ca persoan juridic romn n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, Legea bancar, reglementrile Bncii Naionale i prevederile statutului su. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro, ale crui servicii sunt utilizate de 22,5 milioane clieni din ntreaga lume. Banca are sediul central n Municipiul Bucureti, str. Doamnei, nr. 4, sector 3 i i desfoar activitatea prin sucursale, agenii i reprezentane, n ar i n strintate. BRD este o banc de referin a sistemului bancar romnesc, la data de 31 decembrie 2007 situndu-se pe primul loc din punct de vedere al rentabilitii fondurilor proprii. Creterea profitului net fa de anul 2006 a fost de 40%.1 BRD a cunoscut o dezvoltare dinamic din punct de vedere comercial, banca deinnd la finele anului peste 800 de unitati, iar numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. BRD-GSG are o structur organizatoric de tip geografic-funcional. Exercitarea conducerii se face n mod descentralizat, iar sistemul de comunicare funcioneaz att pe vertical ct i pe orizontal. BRD are personalitate juridic i i stabilete structurile care asigur procesul de coordonare, conducere, decizie i control. Analizat pe orizontal, structura organizatoric a bncii este influenat de politica specific i de ansamblul mijloacelor materiale i umane de care dispune. Obiectul de activitate al bncii l constituie: acceptarea de depozite n lei i valut de la persoane fizice i juridice romne i strine, contractarea de credite n lei i n valut, operaiuni de factoring i forfetare, emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit, pli i decontri, transferuri de fonduri, emiterea de garanii i asumarea de angajamente, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu metale preioase i obiecte confecionate din acestea, tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat, acionarea ca agent custodie pentru valori mobiliare, desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise de investiii i societi de investiii, nchirierea de casete de siguran, consultan financiar bancar, operaiuni de mandat, etc.

Istoricul bncii
1923-1947
1

www.brd.ro

Istoria BRD ncepe n 1923, odat cu crearea Societii Naionale de Credit Industrial. Obiectivul acestei instituii publice era finanarea industriei romneti. 1948-1956 Conform legii naionalizrii din iunie 1947, Societatea Naional pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiii. Activitatea cea mai important a bncii este obinerea de participaii n ntreprinderi i acordarea de credite. 1957-1990 La sfritul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul bancar romn i provoac reorganizarea sistemului financiar. n 1957, Banca de Credit pentru Investiii devine Banca de Investiii. Ea ocup o poziie de monopol n domeniul finanrii pe termen mediu i lung din sectorul industrial. n aceast perioad activitile principale se rennoiesc profund, avnd ca particularitate specializarea creditelor n funcie de obiectul lor. 1990-1998 Naterea BRD ca banc comercial intervine n 1990. Preluarea activelor i pasivelor Bncii de Investiii constituie baza activitii, dar autorizarea general pentru activitile bancare atribuit acestei entiti stimuleaz constituirea unei importante reele de agenii pe ntreg teritoriul rii. Este vorba, de asemenea, despre asigurarea prezenei BRD acolo unde se dezvolt activitatea industrial pentru a transmite din experien n domeniul creditului de investiii. Astfel, unitile sale se ndreapt, n special, n afara atragerii depozitelor societilor comerciale i persoanelor fizice, ctre creditele pentru investiii destinate societilor comerciale. Apar i operaiunile de schimb la vedere. 1999-2001 BRD a fost aleas de guvern pentru a deveni prima banc comercial privatizat. Aceast alegere consacr calitatea activelor i a gestiunii BRD. Achiziionarea pachetului majoritar de aciuni al BRD de ctre grupul Socit Gnrale a fost finalizat n martie 1999, ea intervine ntr-o perioad dificil marcat de falimente bancare rsuntoare. Este, de asemenea, nceputul bancarizrii masive a persoanelor fizice. BRD profit de imaginea s favorabil n faa marelui public i de calitatea relaiilor sale cu ntreprinderile pentru

a dezvolta rapid clientela sa de persoane fizice. Foarte repede, BRD devine lider pe piaa noilor produse, cum ar fi cardurile bancare i creditele pentru consum. 2001-2004 ncepnd cu anul 2001, BRD-Groupe Socit Gnrale funcioneaz ca societate deschis pe aciuni, n conformitate cu legislaia privind societile comerciale, legislaia bancar, prevederile Actului Constitutiv i a celorlalte reglementri interne. n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD-Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. Socit Gnrale cumpr pachetul de aciuni rezidual deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%. 2004-2007 In anul 2006, BRD-Groupe Socit Gnrale a lansat cea mai important emisiune de obligaiuni n lei, emisiune ce a fost cotat si la Bursa din Luxemburg, colectnd 735 milioane Ron. BRD-Groupe Socit Gnrale a continuat pe tot parcursul dezvoltarea reelei , dispunnd la sfaritul anului 2007 de 806 uniti, asigurnd distribuirea produselor bncii pe ntreg teritoriul rii, numrul clienilor activi depind 2,4 milioane. n anul 2007, BRD-Groupe Socit Gnrale a fost prima banc autorizat de ctre Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private s desfoare activiti de depozitare a fondurilor de pensii obligatorii i facultative. A avut loc modernizarea sistemului IT prin implementarea unui instrument de eviden i gestiune intern modern i eficient, adaptat la strategia bncii. BRD - Groupe Socit Gnrale i desfoar activitatea n principal pe 3 piee: Banca persoanelor fizice Banca ntreprinderilor Banca de investiii

n activitatea de retail, BRD - Groupe Socit Gnrale profit de experiena dobndit n Frana i n lume de Socit Gnrale, care la ora actual acioneaz n 34 de ri de pe glob. BRD - Groupe Socit Gnrale este cea mai mare banc privat de retail din Romnia, cu peste 2,2 milioane de clieni deinnd poziii de lider n creditare i monetic, graie unei politici de dezvoltare bazat

n principal pe inovare. Cu o reea de peste 800 de agenii, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer servicii de calitate clienilor si persoane fizice, persoane fizice autorizate i ntreprinderi. Organizarea Bncii de Retail la BRD - Groupe Socit Gnrale se bazeaz pe 3 funcii cheie: Distribuie, Produse i Piee Operaiuni i servicii Post-Vnzare Strategie, Dezvoltare i Reea

Ca banc a clienilor corporativi, BRD - Groupe Socit Gnrale ofer o gam complet de servicii pentru operaiunile curente (cash management, monetic, operaiuni financiare interne i internaionale), servicii de trezorerie i de schimb valutar, servicii oferite de specialitii bncii n finanri, factoring fr a uita filialele de leasing i Banca de Investiii Activitatea de Corporate Finance a BRD - Groupe Socit Gnrale a fost asociat n mod regulat cu marile privatizri, fie la nivel de consiliere n fuziuni sau achiziii, de iniiere de operaiuni sau de structurare de operaiuni de pia. Echipa BRD-Corporate Finance cuprinde zece profesioniti cu experien financiar i cu competene sectoriale recunoscute, care sunt n msur s ofere soluii originale i integrate ntreprinderilor mici i mijlocii, instituiilor internaionale, precum i sectorului public. BRD - Groupe Socit Gnrale 8 filiale2 : BRD Sogelease Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. BRD Finance Principala activitate const n acordarea creditelor de consum la locul de vnzare. BRD Finance i-a consolidat parteneriatele existente cu firme importante din domeniul retail-ului, precum Carrefour, Cora, Praktiker sau Real. BRD Securities Societate de servicii de investiii financiare autorizat s desfoare ntreaga gam de operaiuni prevzute de legea romn, de la tranzacionarea la Bursa de Valori Bucureti, pn la emiterea i plasarea de aciuni i obligaiuni pe piaa local sau internaional.
2

BRD SG Corporate Finance

www.brd.ro

Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuniachiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic. BRD Asset Management BRD Asset Management administreaz prin reeaua BRD 2 fonduri de investiii: Simfonia 1 -fond de investiii monetar i Concerto - fond de investiii diversificat. ALD Automotive Activitatea const n leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule: mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei. BRD Fond de Pensii ECS BRD Fond de Pensii administreaz fondul de pensii obligatorii. Soluiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware, software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n profunzime cerinele tehnologice ale activittii acestora i a crea un program structurat de finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa corporate. De la privatizarea sa, BRD - Groupe Socit Gnrale a primit numeroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale:3 Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005 i 2006 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003 i 2006 Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002 i 2007

Cap 2. SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR 2.1. Organizarea BRD

3

www.brd.ro

BRD este organizat ca banc universal i astfel ofer o gam larg de servicii bancare pentru clienii si reprezentnd societi comerciale i persoane fizice. n conformitate cu Legea privind Valorile Mobiliare i Bursele de Valori, bncile din Romnia trebuie s nfiineze societi de valori mobiliare ca societi separate, sub supravegherea Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare (CNVM), BRD a nfiinat o societate de brokeraj, BRD Invest S.A., autorizat de CNVM, n care deine pachetul majoritar. De la achiziionarea pachetului majoritar de ctre Socit Gnrale, BRD a nceput un proces de restructurare a activitilor sale, care continu i n prezent. Cele mai importante modificri organizatorice sunt nfiinarea unor noi departamente i direcii i redistribuirea sarcinilor ntre direcii i n cadrul direciilor. Departamentele nou create sunt Departamentul Credite i Credite neperformante, care coordoneaz activitile direciilor implicate n acordarea de credite, recuperarea creditelor neperformante i finanarea creanelor, Departamentul Comercial, care coordoneaz activitile direciilor care se ocup de servicii bancare pentru populaie, marketing, operaiuni cu carduri bancare i dezvoltare de noi produse card i servicii asociate, Departamentul Sisteme Informatice, care coordoneaz activitile legate de dezvoltarea i ntreinerea sistemelor informatice ale BRD, i Departamentul Proiecte i Organizare care se ocup de crearea i implementarea procedurilor de operare ale BRD. Au fost create direcii noi cum ar fi Direcia de Administrare General a Reelei de Sucursale i Agenii, Direcia Controlului Central de Risc i Direcia Mari Clieni Corporativi, precum i Serviciul Comunicare. Pentru creterea eficienei, unele direcii au fost reorganizate sau absorbite. n plus, au fost introduse reguli care guverneaz cooperarea dintre diferitele departamente. BRD a nceput deja i analiza reelei de sucursale, cu scopul de a le nchide pe cele neprofitabile i de a deschide altele noi n zonele cu perspective. n prezent, BRD este organizat n patru seciuni principale: Mari Clieni Corporativi, Reeaua de Sucursale, Administraia Central, i Mijloace i Resurse. Fiecare dintre aceste seciuni este format din departamente, direcii i servicii separate, fiecare cu sarcini specifice. Departamentele i direciile de baz pentru desfurarea activitii sunt: Departamentul Credite i Credite Neperformante, Departamentul Comercial, Direcia Mari Clieni Corporativi, Direcia Trezorerie, Direcia Piee de Capital, i Direcia Internaional. Celelalte direcii i compartimente ndeplinesc funcii administrative i servicii suport. Dup achiziionarea Sucursalei Socit Gnrale Bucureti de ctre BRD, conducerea a hotrt s pstreze sucursala (cunoscut sub numele de Sucursala Cmpineanu) ca entitate de sine stttoare, ca parte din Direcia Mari Clieni

Corporativi. Rolul Sucursalei Cmpineanu este de a menine relaiile cu clienii tradiionali ai Sucursalei SG i de a atrage noi clieni internaionali. Structura reelei bncii cuprinde urmtoarele uniti administrative: centrala bncii; sucursalele judeene i sucursala municipiului Bucureti; filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor); agenii, subordonate sucursalelor.

Toate aceste uniti teritoriale (n afar de centrala bncii) sunt uniti cu sarcini operative, ele neavnd personalitate juridic. Ele execut doar operaiuni specifice societilor bancare, n limita competenelor stabilite de centrala bncii i funcioneaz pe baza deciziilor Consiliului de Administraie.

Organigrama Centrala Piatra neamt Radauti

RESPONSABILITI ALE POSTURILOR DIN CADRUL AGENIEI RDUI:

10

Director: coordoneaz activitatea unitii BRD; are autoritate ierarhic asupra structurilor din cadrul unitii pe care o conduce; conduce i dinamizeaz zilnic echipele din cadrul unitii, urmrete i anim

activitatea comercial;

coordoneaz i elaboreaz strategia la nivelul unitii pe care o conduce n concordan

cu strategia Grupului i cu strategia general a bncii, asigurnd condiiile necesare pentru implementarea acesteia; urmrete aplicarea planului de aciuni comerciale la nivelul unitii pe care o conduce, gestioneaz un portofoliu propriu de clieni persoane fizice i persoane juridice; are competene de a aciona n numele bncii n orice circumstan, n limitele care i-au pentru atragerea de noi clieni i promovarea produselor bancare;

fost subdelegate de directorul de grup. Operator ghieu: ncasare); asigur vnzarea produselor i serviciilor simple ctre clieni; dac este cazul, orienteaz clienii ctre consilierii de clientel; efectueaz operaiunile de ghieu (depuneri i retrageri, viramente, remitere de cecuri la

primete i verific operaiunile n lei i valut ale clienilor, numai n limita soldului
contului clienilor, naintea transmiterii acestora pentru operare n back-office; emite extrase de cont la cererea clienilor; verific existena documentelor cerute; asigur confidenialitatea informaiilor i datelor referitoare la conturile clienilor i

operaiunile efectuate. Pentru ghieele universale: verific i efectueaz operaiunile n numerar (lei i valut) ordonate direct de clieni, precum i operaiunile transmise de operatorii de ghieu i de consilierii de clientel;

verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate; 11

asigur alimentarea i depunerea numerarului corespunztor cerinelor; asigur arhivarea documentelor pentru operaiunile n numerar; asigur efectuarea operaiilor de cas (pli, schimb valutar i ncasri) n numerar; asigur urmrirea operaiunilor de cas verificnd registrul de cas.

Operator casierie: asigur efectuarea operaiilor de cas (pli, schimb valutar i ncasri) n numerar; verific i efectueaz operaiunile n numerar (lei i valut); verific documentaia anexat pentru toate operaiile realizate; asigur alimentarea i depunerea numerarului corespunztor cerinelor; asigur urmrirea operaiunilor de cas prin verificarea registrului de cas; asigur arhivarea documentelor pentru operaiunile n numerar; asigur confidenialitatea informaiilor i a datelor referitoare la conturile clienilor i la

operaiile efectuate. Analist credite: asigur gestiunea creditelor din portofoliul clientului n strns legtur cu consilierul de clientel, pe baza dosarului bncii; ntocmete i analizeaz dosarul de descriere i/sau de rennoire a angajamentelor bncii fa de persoanele juridice: pstrarea i actualizarea dosarului client : controlul condiiilor; crearea dosarului banc; clasarea documentelor primite de la diferite servicii; arhivarea periodic a documentelor; copierea scrisorilor de garanie pentru a fi clasate n dosar (originalele fiind pstrate ntr-un loc sigur); analizeaz dosarele ntocmite (oportunitate comercial/risc i rentabilitate etc):

elaborarea propunerilor de creditare:

12

 primirea documentaiei necesare elaborrii propunerii de creditare; introducerea de date n aplicaia informatic specific (MATEX, I-Factor, etc.); analiza financiar; redactarea propunerii; elaborarea contractelor de credit: redactarea contractelor de credit dup primirea notificrii; transmiterea contractului consilierului de clientel pentru a fi semnat de client; verificarea semnturilor i a mputernicirilor; transmiterea unei copii ctre serviciul gestiune; deschiderea i urmrirea dosarelor de credit valide, urmrirea angajamentelor (nepltite, riscuri, rentabilitate) i a garaniilor din sfera de responsabilitate: constituirea i urmrirea garaniilor: redactarea contractelor de ipotec, de amanetare i a diverselor acte; transmiterea documentelor ctre consilierul de clientel pentru a fi semnate de client; verificarea semnturilor i a mputernicirilor; nregistrarea n arhiva electronic; primirea i verificarea polielor de asigurare; ntocmirea caietelor de condiii pentru clieni: condiii derogatorii pentru produse i servicii; inerea scadentarului la credite i la alte angajamente; urmrirea conturilor fr micare; actualizarea dosarului juridic; studiul rentabilitii clienilor;

pregtirea dosarelor pentru ntlnirile cu clienii.

Consilier clientel persoane fizice: dezvolt direct relaiile comerciale cu clienii i prospecteaz piaa clienilor persoane fizice; dezvolt relaiile cu clienii pe care i are n portofoliu:

13

 vinde produsele i serviciile bncii; consiliaz clienii din portofoliu;

urmrete creterea rulajelor conturilor pentru clienii existeni prin propunerea de noi produse i servicii personalizate pe tip de client;

supravegheaz riscurile i optimizeaz rentabilitatea relaiilor a cror responsabilitate

o are; fidelizeaz clienii prin calitatea produselor i a serviciilor oferite; urmrete evoluia relaiilor cu clienii : asist, consiliaz i rezolv reclamaiile n colaborare cu alte servicii ale bncii; actualizeaz fiele clienilor; redacteaz rapoarte de activitate : portofoliile clienilor, urmrirea soldurilor i a operaiilor; pregtete i analizeaz dosarele de credit; acord credite; caut i atrage noi clieni: analizeaz piaa i identific clienii poteniali;

aplic politica comercial a bncii;

particip la aciunile de animare comercial, organiznd zile ale clienilor n colaborare cu Direcia Comercial. Consilier clientel persoane juridice:

administreaz i dezvolt relaiile comerciale direct cu clienii i potenialii clieni (piaa

persoanelor juridice); dezvolt relaiile cu clienii din portofoliul su: vnzarea i acordarea de consiliere clienilor din portofoliul propriu asupra produselor i serviciilor oferite de banc; creterea micrilor din cont pentru clienii existeni propunndu-le cu regularitate noi produse i servicii personalizate pentru fiecare tip de client; supravegherea riscurilor i optimizarea rentabilitii relaiilor de care rspunde; fidelizarea clienilor prin calitatea produselor i serviciilor oferite;

14

 urmrirea evoluiei relaiilor cu clienii: asisten, consiliere i soluionarea reclamaiilor n colaborare cu celelalte servicii ale bncii; actualizarea dosarelor;

redactarea rapoartelor de activitate: portofoliu de clieni, urmrirea soldurilor i a

operaiilor; caut i atrage noi clieni: analiza pieei i identificarea potenialilor clieni;

aplicara politica comercial a bncii

particip la aciuni de animare comercial, organiznd mpreun cu Direcia Comercial zile de ntlnire cu clienii i cu potenialii clieni (standuri cu credite i produse oferite marilor clieni). Administrator mijloace de plat: asigur prelucrarea mijloacelor de plat (lei sau devize); asigur reconcilierea conturilor de legtur interne i cu BNR; asigur prelucrarea operaiunilor clientelei legate de instrumentele de plat, respectnd termenele i instruciunile privitoare la mijloacele de plat; asigur pregtirea documentelor pentru compensarea instrumentelor de credit (OPH, OPHT, OPMV, OPHTMV) i a instrumentelor de debit ( cecuri, efecte de comer, bilet la ordin), inclusiv instrumente privind operaiuni: Multix, Debit direct, contracte de leasing; asigur prelucrarea operaiunilor de pia valutar (cumprare i vnzare de valut) i a instrumentelor de plat n valut; asigur prelucrarea plilor intrabancare; supravegheaz conturile clienilor pentru care efectueaz operaiunile i detecteaz eventualele anomalii, efectund regularizrile necesare; controleaz recapitulativul operaiunilor zilnice; asigur arhivarea documentelor aferente operaiunilor efectuate; asigur confidenialitatea informaiilor i a datelor pentru conturile clienilor i pentru operaiunile efectuate; 15

 realizeaz raportarea la CIP a incidentelor de plat.

2.2. Sistemul Informaional Bancar

Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea datelor i informaiilor i reprezint premise organizrii i desfurrii eficiente a activitilor de conducere, coordonare i control, ct i a celor operative.4 Datele care stau la baza sistemului informaional al BRD au ca surse att evidena operativ, evidena statistic i evidena contabil proprie, ct i evidentele clienilor n calitate de titulari de cont. Sistemele informatice ale bncii sunt concepute pe dou niveluri: un nivel al aplicaiilor bancare propriu-zise i altul al suportului de dezvoltare a acestor aplicaii. Elementele care particip la dezvoltarea unui sistem automat de prelucrare sunt: configuraia hardware i software de baz utilizat, restricii impuse modului de organizare a unitilor bancare n scopul implementrii sistemului elaborat, structura software de aplicaie, posibilitile integrrii sistemului informaional bancar n sistemul general de prelucrare, organizarea comunicaiilor ntre sisteme, organizarea de conexiuni cu alte sisteme de prelucrare a datelor de tip bancar. n cadrul BRD-GSG organizarea prelucrrilor informatice presupune urmtoarele trei proceduri: Procedura de nceput de zi se executa automat i consta n iniierea fiierelor utilizate n timpul zilei de ctre sistem, dup aceast faza reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminalelor la diferite aplicaii Procedura destinat utilizatorilor n cursul zilei se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Lucrtorul de ghieu poate nregistra n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment, starea operaiunilor (contul clientului, reflectarea n contabilitate).
4

Dnil, N., Berea, A.O., - Management bancar, fundamente i orientri

16

Procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de operaiunile din

timpul zilei i editeaz rapoartele care reflect influenele n contabilitate (balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor, situaia comisioanelor, etc.). De asemenea, se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe supori de arhivare. Arhitecturile de echipamente frecvent utilizate n sistemul informatic al BRD sunt: arhitecturile centralizate bazate pe calculatoare de putere mare, capabile s gestioneze un numr mare de terminale, legate local sau la distan; i arhitecturile interconectate ntre ele fcnd astfel mai transparente pentru utilizator distribuirea n mai multe moduri. Banca deine un sistem intern de transmitere a datelor necesare aprobrii documentaiei, precum i acces la Internet ns acesta este limitat i doar anumite persoane l pot utiliza deoarece multe documente reprezint secret bancar i nu pot fi dezvluite. De asemenea exist o mulime de programe individuale special realizate pentru fiecare document bancar n parte. Reeaua intern de calculatoare este parolat, accesul la acest avndu-l doar angajaii bncii, aceasta se schimb sptmnal, pentru mai mult precauie. Fiecare utilizator deine un nume i o parol la intrarea n reea, iar aplicaiile sunt parolate i pot fi accesate doar de cei ce au dreptul de a le folosi. De asemeni angajaii dispun fiecare de un calculator conectat la intranet. Arhitectura Intranetului este foarte asemntoare cu cea de tip client/server, cu deosebirea ca rolul staiilor de lucru este mai diminuat. Datele se stocheaz centralizat pe acelai tip de echipamente, o parte din datele procesate migrnd de pe staiile de lucru pe servere. Ca orice banc, BRD ntreine n activitatea sa curent-operativ relaii cu toi cei care acioneaz asupra conturilor sale sau ale clienilor ei. De asemenea se exercit o serie de relaii permanente ntre uniti operaionale i funcionale ale ntreprinderii bancare. Toate aceste activiti i relaii se materializeaz n evenimente pe care banca trebuie sa le organizeze n cadrul sistemului su informaional pentru profitabilitatea activitii sale, corespunztor exigenelor ce decurg din aplicare n practic a cerinelor mecanismelor economiei de pia . Realizarea acestui deziderat presupune organizarea sistemului informaional al BRD-GSG potrivit situaiilor actuale, innd seama de realizrile n acest domeniu pe plan internaional i realizarea unei educaii n acest sens a personalului propriu, personal ce trebuie s fie n msur a gestiona corect informaia bancar cu costuri ct mai mici i utilitate ct mai ridicat. n sistemele bancare evoluate sistemul informaional este definit ca un set finit de concepte, metode, tehnici, procedee, modele, instrumente i procese utilizate pentru prelucrarea informaiilor i a interaciunilor

17

lor provenite de la sistemul lor operativ, n vederea transformrii lor n date ce pot fi furnizate sistemului de conducere n condiiile de eficien economic acceptabil, ntr-un context operaional controlabil, n limitele cadrului legal financiar-bancar, n scopul realizrii funciilor organismului financiar-contabil i a atributelor conducerii acestuia (comand, coordonare, reglare i control). Astfel se poate afirma c legtura din activitatea de decizie i cea operaional se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Se poate afirma c activitatea bancar de calitate este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de operativitate, precizia i calitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise ca date. Informatizarea sistemului informaional cuprinde dou nivele distincte: nivelul subsistemului informaional organizaional care reflect activitile asociate ntregului organism financiar-bancar prin prisma informaiilor, a sarcinilor umane, a sarcinilor informatice, inclusiv a modalitilor de funcionare (servicii, manageri, legturi informaionale directe i indirecte); nivelul subsistemului informaional informatizat prin care se nelege memorarea, prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de calcul i comunicaie. La nivelul operaional acest sistem informaional este format fizic din reele de calculatoare interdependente instalate la nivelul organismului bancar, iar logic din baze de date manipulate prin intermediul unor baze de proceduri i standarde prelucrate/comunicaie i/sau generatoare de sisteme expert. n sistemul actual de organizare a sistemelor financiar bancare la nivel naional i internaional, exist patru tendine de organizare a subsistemului informaional informatizat: sistem informatic standard (SIS); sistem expert (SE); sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistem executiv (ESS); sistem informatic mixt (SIM).

n concluzie se poate observa c sistemul informaional bancar structurat pe cele dou nivele trebuie s asigure derularea unui flux continuu de informaii intre activitatea de conducere i cea operaional, activiti aflate ntr-o interdependen, n care fiecare constituie suport pentru cealalt. Pentru o dinamizare accentuat a acestui flux informaional se impune o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. Astfel sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. n primul rnd, perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. 18

BRD - Groupe Socit Gnrale n cadrul acestei problematici a sistemului informaional bancar pune accentul pe primul nivel al acestuia i anume subsistemul informaional organizaional care reflect activitile generatoare i consumatoare de informaii: - operaii curente de ghieu - gestiunea depozitelor bancare - gestiunea clienilor bncii - gestiunea i controlul tuturor sistemelor de credite utilizate de ctre banc - operaiuni de scont cu efecte comerciale - operaiuni valutare i de pli - gestiunea operaiunilor de decontri cu alte bnci - gestiunea operaiilor de transfer i clearing - gestiunea operaiunilor specifice proiectelor de investiii finanate total sau parial de la bugetul statului - eviden contabil analitic i sintetic, inclusiv contabilitatea veniturilor i cheltuielilor - activitatea de personal Dac se are n vedere complexitatea sistemului informaional bancar se impune ca dezvoltarea nivelelor sale s aib n vedere o serie de principii cum ar fi: 1. conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a BRD-ului ce va avea n vedere reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la veriga inferioar spre cea superioar 2. ierarhizarea informaiilor bancare dup importana i gradul de operativitate ceea ce va duce la o cretere a numrului de operaiuni efective pe unitatea de timp i implicit se vor ncasa mai multe dobnzi i comisioane, iar pe ansamblu se va realiza o mai bun circulaie bneasc 3. concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i o mai bun fundamentarea a deciziilor 4. tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se are n vedere o unificarea a codificrii operaiunilor, a documentelor n care cestea se reflect i totodat adoptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii activitii bancare 5. conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar astfel nct aplicarea n practic a msurilor de mbuntire s se realizeze cu cheltuieli ct mai reduse i ntr-o perspectiv de timp ct mai scurt

19

BRD dispune de cea mai cunoscut facilitate a Internetului: sistemul de pot electronic. n afar de avantajul gzduirii mesajelor un timp ndelungat pe server-ul de pot, mai importanta este posibilitatea recepionrii mesajelor i atunci cnd calculatorul este nchis sau nu este conectat la Internet. BRD este conectata la reeaua SWIFT (Society of Worldwide Interbank Financial Telecomunication) care grupeaz marea majoritate a bncilor din lume. Prin intermediul ei se opereaz tranzaciile bancare. Este o reea nchis la care accesul este rezervat numai pentru bncile membre i interconecteaz peste 3500 bnci i alte instituii financiare din 85 de tari, permindu-le s fac schimburi de mesaje referitoare la tranzaciile bancare precum i alte informaii de ordin financiar. Aplicaiile folosite de BRD-GSG n cadrul sistemului informatic : IBANK este structurat i instalat pe modele de activitate sau n funcie de operaiunile atribuite unui anumit operator. Sistemul iBank asigur gestiunea a trei mari categorii de credite: linie de credit, credite persoane fizice, credite persoane juridice. n cadrul liniei de credit, iBank trateaz urmtoarele tipuri de credite: linie de credit n lei, linie de credit n valut, credite de descoperire de cont, credite de scont, credite nevoi gospodreti fr grafic. Conform aplicaiei iBank plile pot fi: pli n contul curent al clientului sau al unui ter deschis la aceeai sucursal i pli n cont curent al unui ter deschis la alt sucursal BRD sau la alt banc . Avnd n vedere relaiile bncii cu clienii si iBank asigur nregistrare client nou, ntreinere nregistrare client nou, actualizare fia adresa client, deschidere cont curent (lei, valut), deschidere cont colateral, depunere numerar n cont (lei, valut), retragere numerar din cont, transfer de fonduri, actualizare stare cont, stornare operaiuni numerar, gsire cont nou, gsire client nou, operaiuni Cartea Mare/Clieni (pentru ncasare comision analiza, gestionare, introducere note contabile, etc.). Aceste operaiuni se regsesc n jurnalul operatorului generat la sfritul zilei i n jurnale contabile la sfrit de zi, hotrrile de aprobare credite. Sistemul nu asigur: gestiunea SGB, gestiunea creditelor n ndoielnice i gestiunea creditelor nregistrate n evidena extrabilanier. MultiX se adreseaz tuturor persoanelor juridice clieni BRD-GSC i n special clienilor care au nevoie s efectueze un numr mare de operaiuni de plat i clienilor cu mai multe conturi deschise la uniti diferite. Apelnd la serviciul MultiX, clienii vor putea stabili o legtur direct cu banca, bazat pe un schimb permanent de date care va permite derularea diverselor operaiuni de la sediul firmei clientului.

20

Prin aplicaia MultiX clienii BRD pot: 1. 2. 3. 4. obine informaiile necesare derulrii activitii lor contabile i bancare, consultnd de la efectua direct operaiunile de plat n lei realiznd transferuri n sistem intern i intrabancar optimiza operaiunile de schimb valutar utiliznd informaii referitoare la cursurile de schimb simplifica derularea relaiilor comerciale internaionale efectund transferuri n valut ctre TRANSACT aplicaia este folosit n vederea industrializarii creditelor pentru personae fizice propriul sediu situaia soldurilor, tranzaciilor, extraselor pentru toate conturile deschise la BRD fr a se deplasa la sediul bncii practicate de BRD i BNR, pe care le recepioneaz prin MultiX partenerii externi n condiii de maxim securitate

FIRMEX a fost creat special pentru calculul indicatorilor financiari prezentai n Fia de sintez (n

cazul creditelor pentru persoane juridice). Aici se introduc datele din bilan (pe trei ani anteriori) i balanele de verificare, iar aplicaia i selecteaz cmpurile necesare calculrii indicatorilor din fi. CARDPLUS a fost creat pentru a gestiona cardurile emise de BRD (dintre acestea menionm: Cardul 10-destinat studenilor, Visa Electron care vine n sprijinul persoanelor fizice, Visa Classic care poate fi utilizat att n tara ct i n strainatate, Maestro destinat persoanelor fizice pentru plata salariilor, cardul internaional Visa Classic n $, cardul Visa Business special creat pentru persoanele juridice, precum i cardul Visa Business n $), precum i a serviciilor adiionale acestora. EXCHANGE are n vedere schimbul valutar i operaiunile care l nsoesc. Astfel, banca a realizat un soft informatic care a venit n ntmpinarea necesitilor sale zilnice referitoare la schimb i a descongestionat activitatea operatorilor de schimb valutar care se confruntau cu o reala problem nainte ca acest soft s fie implementat (blocaje la ghiee, evidena eronata, etc.). Acest program este utilizat doar de operatorii de schimb valutar, fiind interzis accesul altor persoane la el, aadar funcioneaz pe baza de parola i cod de identificare. Cu ajutorul su se realizeaz evidenierea operaiunilor de schimb n toate valutele disponibile, la cursul bncii, att vnzarea ct i cumprarea acestora. FCEX este folosit pentru achiziionarea i rscumpararea de titluri prin BRD i tranzaciile INFO este posibil aflarea informaiilor despre clieni (nume, adresa, cod numeric personal, cod LICIT se folosete pentru licitaia valutar, banca se comport ca un dealer pentru client MEGARA folosit pentru Fondul deschis de investitii-SIMFONIA i pentru achiziionare de titluri 21 WESTERN UNION fiscal) i are legtura cu aplicaia carduri

GEST.ECONOMII&PLASAMENTE a fost creat de programatorii BRD-GSC GSG pentru a avea

o evidena mai eficienta a economiilor i plasamentelor. n aceast categorie intr: depozite, operaiuni cu titluri de stat, dar i produse bancare destinate economisirii cum ar fi: ATUCONT, STEJAR, BRAD, SIMFONIA 1. ine evidena depunerilor i retragerilor de numerar, prelevrilor automate din cont (rate credit, leasing, pli facturieri), viramente din contul de economii (dac titularul este minor). GEST.DOBNZI&COMIS a fost realizat cu scopul de a sprijini o descongestiune a sistemului prin implementarea unui soft care s uureze munca celor care se ocup cu: - calculul dobnzilor i evidena acestora, plata lor la termene - calculul comisioanelor pe care banca le percepe clienilor si la prestarea serviciilor sale, dar i la gestionarea acestora cu ajutorul unui program care s nlesneasc munca lucrtorului bancar i s uureze evidenierea lor Circuitul documentelor bancare n cadrul BRD-GSC Circuitul documente reflect organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte i al tuturor unitilor subordonate lor. Prin circuitul documentelor bancare se nelege micarea lor succesiva, din momentul ntocmirii sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor n conturile analitice i sintetice, i pn n momentul arhivarii n vederea pstrrii lor sau a expedierii acestora partenerilor bancari sau clienilor. Aceast micare succesiv a documentelor n cadrul unitilor bancare operative presupune parcurgerea mai multor faze : Primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea acestora de ctre personalul bncii i efectuarea Gruparea documentelor, n funcie de unitatea bancara beneficiara, pe documente locale (care asupra lor a controlului privind respectarea condiiilor de forma i de coninut rmn n cadrul bncii), documente interbancare (se refer la operaiuni ntre bnci diferite) i documente intrabancare (au ca obiect operaiuni ntre unitile aceleiai bnci) nregistrarea documentelor n contabilitatea analitic i contabilitatea sintetic i confruntarea Clasarea i pstrarea documentelor la sfritul fiecrei zile n locuri special amenajate n acest scop Remiterea documentelor titularilor de conturi datelor din cele dou evidena pentru urmrirea exactitii operaiilor efectuate

n ceea ce privete clasarea i pstrarea documentelor bancare, aceasta se efectueaz separate, n funcie de natura operaiunilor pe care le reflect. Astfel, documentele de cas se pstreaz n dosare, pe zile, timp de un an, n arhiva curenta a bncii. Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea

22

simbolurilor conturilor sintetice debitoare, i se pstreaz timp de o lua n arhiva curenta. Documentele privind operaiunile proprii ale bncii se claseaz n dosare separate. n funcie de durata de pstrare a materialelor de arhiva, documentele bancare se depun apoi la arhiva general. n activitatea bancara circuitul documentelor se desfoar cu respectarea unor principii sau reguli bine determinate : nregistrarea n aceeai zi a tuturor documentelor primate (prin pot sau la ghieu) pn la Folosirea n aceeai zi a disponibilului creat n conturile titularilor pentru ncasarea cu prioritate a ncasrile n numerar presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casieri, i numai apoi, sfritul zilei operative dobnzilor i a mprumuturilor scadente i pentru efectuarea plilor dispuse de titularii conturilor nregistrarea lor n conturile depuntorilor; se evita astfel riscul nregistrrii unor sume nedepuse sau solicitrile ulterioare de anulari, stornri sau corectri de operaiuni Plile n numerar se opereaz mai nti n conturile solicitanilor, n limitele disponibilitilor existente i numai dup aceea se elibereaz sumele de ctre casierie, se nltura astfel eventualele cazuri de efectuare a unor pli n condiii de incapacitate de plat Virarea sumelor din unele conturi n altele se evideniaz cu prioritate n debitul contului pltitorului i apoi n creditul contului beneficiarului pentru ca operaiunile s se deruleze n limita disponibilitilor din conturi sau a plafonului de credite aprobate Toate documentele bancare de ncasri i de pli se nregistreaz mai nti n contabilitatea analitic i dup aceea n contabilitatea sintetic, se evita astfel coreciile ulterioare pentru operaiunile reflectate de documente care nu pot fi nregistrate n evidena analitic Contabilitatea analitic se confrunta cu cea sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiunilor, iar ntocmirea balanei de verificare, n vederea sesizrii eventualelor erori, are loc, de regul, n dimineaa zilei urmtoare.terminate O bun organizare a circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automatizata a informaiilor bancare i exercitarea unui control intern eficient.

Cap 3. DESCHIDEREA I FUNCIONAREA CONTURILOR BANCARE

23

Potrivit statutului ei, Banca Romn pentru Dezvoltare, prin unitile sale, denumite n continuare BANCA", efectueaz, n condiiile prevzute de lege, operaiuni de ncasri i pli, n numerar sau fr numerar, prin conturile deschise titularilor de cont la aceast BANC". Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale.5 Titulari de cont pot fi persoane juridice i fizice, denumite n continuare clieni", dup cum urmeaz: 35/1991; societile agricole constituite potrivit Legii 36/1991; asociaiile familiale i persoanele fizice autorizate s desfoare activiti fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz potrivit legii, pe alte persoane juridice din ar i strintate (asociaii, fundaii, reprezentane, bnci, notarii publici potrivit Legii notarilor publici i activitii notariale nr. 36/1995 avocai (birouri de avocatur) potrivit Legii pentru asigurarea i exercitarea persoane fizice, rezidente i nerezidente. Titularii de cont pot fi subuniti cu i fr personalitate juridic (uzine fabrici, sucursale, filiale, reprezentane etc.) ale persoanelor juridice menionate mai sus. regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat mixt sau privat, societile comerciale cu participare strin de capital nfiinate potrivit Legii nr. constituie potrivit Legii nr. 15/1990 i respectiv, Legii nr. 31/1990;

independente, potrivit Decretului Lege nr. 54/1990; fr personalitate juridic, potrivit Legii nr. 36/1991;

teritoriul Romniei; instituii financiare etc.) constituite i care funcioneaz n ar, potrivit legii;

profesiei de avocat nr. 36/1995

www.bnr.ro

24

BRD - Groupe Socit Gnrale deschide conturi curente nominative cu sau fr carduri ataate, conturi de depozit, conturi de economii n moneda naional, lei i/sau valut, la cererea expres a persoanelor fizice. Conturile se deschid de ctre unitile BRD, n conformitate cu normele elaborate n acest scop, prin completarea i semnarea de ctre clieni a formularelor standard ale bncii, nsoite de documentele solicitate de aceasta. Oricrui cont i se pot ataa diverse produse sau servicii, pe msura oferirii de ctre banc i solicitrii de ctre client, n condiiile legii i corespunztor procedurilor interne ale bncii. Rezidenii i nerezidenii au dreptul s dobndeasc, s dein i s utilizeze active financiare exprimate n valute convertibile, n condiiile respectrii prevederilor legale. Nerezidenii au dreptul s dobndeasc active monetare exprimate n moneda naional, n condiiile respectrii prevederilor legale. Banca poate deschide nerezidenilor conturi curente n moneda naional i conturi de depozite n moneda naional. Sumele deinute pot fi convertite prin intermediul pieei valutare n condiiile stabilite prin Regulamentul Valutar. Clientul i manifest acordul n mod expres ca banca s prelucreze toate informaiile, datele cu caracter personal, precum i alte informaii furnizate de ctre acesta. n situaia n care clientul nu este de acord cu prelucrarea datelor n scop marketing sau cu cedarea acestora ctre teri, acesta are dreptul de a formula un refuz n scris ctre banc n acest sens. Clientul autorizeaz n mod expres banca ca datele sale personale furnizate acesteia, s fie utilizate de banc pentru efectuarea de analize statistice, de gestiune, de risc, financiare, comerciale i de marketing i s le comunice persoanelor juridice din cadrul Grupului Socit Gnrale din care face parte i altor parteneri ai bncii, n baza conveniilor ncheiate cu acetia, legate de furnizarea de produse i servicii. Drepturile Clientului s primeasc dobnd pentru disponibilul pstrat n cont s-i alimenteze contul prin depuneri n numerar la unitile bncii sau prin viramente din s primeasc extrasul de cont la adresa de coresponden sau la ghieul bncii s solicite nchiderea contului numai dup achitarea ctre banc a tuturor sumelor datorate

alte conturi

25

s fie notificat cu 30 de zile nainte de data pentru care contractul al crui termen de

valabilitate se prelungete automat sau expir. Clientul are posibilitatea s refuze prelungirea automat a contractului ntr-un termen de cel mult 15 zile nainte de data prelungirii contractului Obligaiile Clientului s-i declare obligatoriu, complet i corect datele privind identitatea i domiciliul s cunoasc i s respecte condiiile de efectuare a operaiilor in cont s nlocuiasc, n cazul modificrii acestora, actele prezentate la deschiderea contului, n s semnaleze neprimirea extrasului de cont i erorile sau omisiunile din acesta n termen de s efectueze operaiuni doar n limita disponibilului din cont s efectueze lunar operaiuni pe cont n cazul existenei unui descoperit de cont, clientul are obligaia efecturii unei alimentri

termen de 5 zile de la data modificrii respective 30 de zile lucrtoare de la data emiterii acestuia

cel puin la nivelul descoperitului neautorizat de cont, precum i comisioanelor i dobnzilor aferente operaiunilor efectuate s se informeze cu privire la modificrile intervenite n nivelul comisioanelor, spezelor i n cazul n care clientul nu este de acord cu noile condiii tarifare comunicate de BRD s utilizeze contul deschis la BRD pentru efectuarea de operaiuni folosind formularele s respecte zilele lucrtoare i programul de lucru cu publicul clientul va despgubi banca pentru orice daune, pierderi sau cheltuieli suportate de aceasta, clientul autorizeaz banca s recupereze din depozitul colateral constituit sumele dobnzilor acesta are posibilitatea s renune la respectivele produse sau servicii standard ale bncii

care au rezultat din nclcarea condiiilor reprezentnd obligaiile de plat proprii, nerambursate n termen de 30 de zile calendaristice de la data solicitrii n scris primite din partea bncii Drepturile BRD-GSC

26

s efectueze n conturile clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin

alte mijloace convenite ntre BRD i client, n limita disponibilului din cont i cu respectarea normelor proprii de lucru i a regulilor bancare s debiteze contul cu valoarea tranzaciilor efectuate n alt valut dect cea a respectivului s nu se angajeze cu fondurile sale proprii n efectuarea operaiunilor dispuse de client s reconsidere relaia cu clientul dac contul su curent prezint un sold mai mic sau egal s blocheze contul curent al clientului n cazul nealimentrii descoperitului de cont timp de BRD este ndreptit s nchid, n mod unilateral, orice cont al clientului, dac acesta nu s modifice dobnda acordat pentru disponibilul pstrat n cont, creditele sau descoperitul s rein din contul clientului comisioanele, dobnzile, spezele bancare, ratele de credit s transmit ctre Biroul de Risc informaiile de risc, precum i informaii referitoare la cont, pe baza cursului de schimb utilizat

cu 15 EUR i lipsa de micri pe o perioad de 6 luni 3 luni consecutiv, precum i nregistrrii de descoperit neautorizat de cont curent respect condiiile de funcionare ale contului impuse de banc de cont acordat, precum i comisioanele i s informeze clientul de schimbrile survenite restante i scadente, fr avizarea prealabil a acestuia produsele de creditare, activitatea frauduloas i informaiile legate de inadvertenele din documentele sau declaraiile nregistrate pe numele clienilor si, n vederea prelucrrii i consultrii ori de cte ori este necesar BRD este exonerat de orice rspundere n caz de for major Obligaiile BRD-GSC banca garanteaz executarea corect i n timp util, conform instruciunilor clientului, a - documentele tipizate prezentate bncii sunt completate i semnate n mod corespunztor - soldul contului permite operaiunea - suma din cont nu este indisponibilizat de existena unor restricii - clientul nu are datorii scadente neachitate fat de banc - operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare operaiunilor n lei sau valut, dac :

27

banca se oblig s suporte plata unei dobnzi de ntrziere de minim 0,05% din valoarea plii de plata unei penaliti de 0,1% din valoarea plaii de mare valoare, pe

mare valoare, pe fiecare zi de ntrziere fiecare zi de ntrziere, n cazul n care nu a respectat prevederile n vigoare privind sistemul de transfer de fonduri de mare valoare BRD - Groupe Socit Gnrale ,ca orice alt unitate bancar are dreptul s-i aleag clienii, fiind atent ca informaiile pe care le deine privind caracterul, situaia solicitantului i natura activitii (atunci cnd este vorba despre un client persoan juridic) s corespunda cu exigenele prudenei bancare. La cererea clientilor BRD-GSC poate deschide: 1. conturi de disponibiliti bneti, prin care se fac operaiuni de ncasri i pli. 2. conturi curente de disponibiliti bneti prin care se efectueaz i acordri i rambursri de credite, soldul debitor reprezentnd creditul n termen existent. Conturile de disponibiliti La deschiderea unui cont persoanele fizice trebuie s prezinte un act de identitate i cererea de deschidere a contului. Pentru deschiderea unui cont persoan juridic pe lng cererea de deschidere a contului trebuie s prezinte urmtoarele documente: de Stat Hotrrea judectoreasc privind autorizaia de funcionare a societii i constituirea Extras din procesul verbal al Adunrii Generale a Acionarilor privind aprobarea Codul fiscal i amprenta tampilei Dovada existenei spaiului n care i desfoar activitatea legal a acesteia n conformitate cu Legea 31/1990 nominal a conducerii societii i a persoanelor mputernicite cu drept de semntur n banc Contractul de societate, tampilat i autentificat la Notariat Statutul societii, autentificat la Notariat Certificatul de nmatriculare la Registrul Comerului nregistrarea societii la Direcia General a Finanelor Publice i Controlului Financiar

28

Fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor cu drept de semntur n banc i a

persoanelor mputernicite a reprezenta societatea Pentru a obine ct mai multe informaii referitoare la noul client i pentru a evita un interviu direct cu prea multe ntrebari, BRD - Groupe Socit Gnrale prefer s foloseasc un formular de cerere, acesta nu va furniza doar informaii privind situaia clientului, ci vor standardiza informaiile primite, evitndu-se posibilitatea ca o informaie relevant despre un client s fie omis. Consilierul de clientel cu persoanele fizice sau juridice al BRD - Groupe Socit Gnrale ofer clientului informaii corecte i complete despre produsele i serviciile bncii, precum i despre documentaia necesar. i nmneaz clientului cererea de deschidere/actualizare cont curent mpreun cu alte formulare, conform procedurii de deschidere de cont curent i i acord asisten pentru completarea acestora. Este necesar verificarea existenei Codului de Identificare Client, pentru persoanele fizice dup Nume i Prenume sau Cod Numeric Personal, iar pentru persoanele juridice dup Numele Societii, CUI/Cod Fiscal sau Numarul de nregistrare la Registrul Comerului. Documentele depuse de clieni pentru deschiderea conturilor la BANC se verific de ctre compartimentul decontrii - contabilitate, care urmrete ca: cererea s fie ntocmit cu toate meniunile i datele prevzute de formular, inclusiv cu codul fiscal al clientului, cu excepia persoanelor fizice ( populaia); la cererea de deschidere a contului, s fie anexate toate documentele prevzute mai nainte, dup caz, i acestea s fie complete. Cererea de deschidere a conturilor care nu are anexate toate documentele menionate mai nainte, dup caz, sau acestea sunt incomplet prezentate din punct de vedere al elementelor de fond, se restituie clientului la ghieu pentru completare. La solicitarea organelor de control, bncile sunt obligate s comunice existena conturilor deschise de contribuabili. nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale

29

prezentate de motenitorii legali; n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a din iniiativa bncii dac n decurs de 6 luni consecutive, contul clientului (exclusiv lichidatorilor numii potrivit legii, contul persoanelor fizice) nu prezint rulaj creditor mediu lunar, sau pentru nclcarea prevederilor din cererea de deschiderea a contului. Conturile de depozit Conturile de depozit se deschid de ctre compartimentul decontri-contabilitate n baza contractului de depozit, cuprinznd condiiile depozitului, completat i semnat de depuntor, care se depune la ghieul bncii n 2 exemplare. Semntura titularului de depozit de pe contractul de depozit constituie specimenul de semntur al acestuia, care se va confrunta cu semnturile de pe dispoziiile ulterioare ale titularului cu privire la depozit. Contractul de depozit, dup verificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul compartimentului decontri-contabilitate. Suma depozitului trebuie s fie cel puin la valoarea minim stabilit de banc. Depozitele pot fi la vedere i la termen. Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plata lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc. Conturile de depozit se nchid la expirarea depozitului sau nainte de termenul stabilit prin contractul de depozit. n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial, a crui sum va fi egal cu: depozitul iniial - pentru depozitul cu plata lunar a dobnzilor;

depozitul iniial plus dobnda aferent - pentru depozitul cu plata dobnzii la expirare.

Conturile de credit 30

Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Pentru clienii cu capital integral sau majoritar de stat, cu cont de disponibiliti, pentru activitatea curent deschis la alte bnci, deschiderea contului de credite este condiionat de avizul prealabil al Ministerului Finanelor. Contractul de credite se pstreaz ntr-o map separat pe fiecare client. Creditele aprobate se pun la dispoziia mprumutatului, prin efectuarea de pli din contul de credite, pe baza documentelor trase asupra contului de credite i acceptate de mprumutat. Creditele acordate se ramburseaz, din iniiativa mprumutatului, la termenele i n cuantumul, stabilite prin graficul de rambursare". n lipsa disponibilitilor n cont, creditele scadente se trec la restan prin debitarea contului de credite restante i creditarea contului de credite curente. La creditele acordate, banca ncaseaz dobnzi, i comisioane la nivelul i n condiiile prevzute n contractul de credite. Contul de credite se nchide la termenul prevzut n contractul de credite pentru rambursarea integral a creditului prin debitarea contului de disponibiliti bneti. n cazul lipsei de disponibiliti, contul de credite curente se nchide la scaden prin debitarea contului de credite restante, care se nchide la rambursarea efectiv a creditelor restante. Contul de credite curente poate fi nchis i nainte de termenul final stabilit prin rambursarea creditului.

Cap 4. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCAR

31

Banca Romna pentru Dezvoltare prin unitile sale acord credite pe termen scurt pe o durat ce nu depete 12 luni, credite pe termen mediu de pn la 5 ani i credite pe termen lung cu durata de peste 5 ani. Durata de creditare se stabilete prin contract. Ea ncepe de la data punerii la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la data stabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate din credit. n cadrul duratei de creditare se cuprind: perioada de utilizare a creditului - intervalul de timp n care creditul se utilizeaz (se consum), respectiv de la data stabilit pentru punerea la dispoziie a creditului n contul mprumutatului i pn la folosirea integral a creditului; perioada de graie - reprezinta perioada cuprins ntre data prevzut prin contract pentru prima tragere din credit i data prevzut pentru rambursarea primei rate a creditului (conform contractului de credit). Perioada de graie nu va depi maxim 12 luni, cu excepia proiectelor de investiii complexe. Perioada de graie se acord pentru creditele de investiii. n perioada de graie, mprumutatul pltete comisioane, speze bancare, dobnd. Dobnda se calculeaz lunar i se pltete la termenele convenite cu banca. Pentru creditele destinate finanrii activitii curente, perioada cuprins ntre data primei trageri din credit i data prevzut i acceptat de banc, pentru rambursarea primei rate nu se consider perioad de graie. perioada de rambursare - perioada de timp n care creditul se ramburseaz, respectiv de la data prevzut n contract pentru rambursarea primei rate a creditului pn la data stabilit prin contract pentru rambursarea ultimei rate. perioada de ntrziere - perioada de timp de la scadena creditului pn la recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit sau lichidarea judiciar a debitorului. De aceste credite pot beneficia persoanele fizice i juridice care au deschise conturi la unitile bncii. Sucursalele, filialele si ageniile pot acorda credite clienilor care au sediul social sau domiciliul, dup caz, pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti ale BRD. Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia. Ca urmare, activitatea de creditare implic n permanen, analize privind situaia patrimonial, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerial, credibilitatea fiecrui

32

client i alte elemente care s permit evaluarea potenialului economic i financiar prezent i n perspectiv. Creditele solicitate, indiferent de valoare si durat se acorda cu destinaii precise pe baz de contracte din care s rezulte clar toi termenii i toate condiiile i dac solicitanii prezint credibilitate pentru rambursarea creditului i a dobnzilor la termenele stabilite. Cererile de credite, indiferent de competena de aprobare, se analizeaz i se nsuesc de unitile bncii, pe baza documentelor prezentate de solicitani. Creditele se aprob potrivit competenelor stabilite de Consiliul de Administraie. Volumul creditelor, destinaia, duratele de creditare, garaniile necesare, dobnzile, condiiile de rambursare a creditelor, precum i alte clauze se stabilesc prin contractele de credite ncheiate pe baza negocierii directe ntre banc i clienii si. Dupa aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit i se urmresc pn la rambursarea lor. Banca verific la toi clienii utilizarea creditelor potrivit destinaiei, exigena garaniilor i respectarea celorlalte clauze prevzute n contractele de credite. Dup aprobarea unui credit, Banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate, determinate de constatarea furnizrii de ctre client a unor date nereale i numai dup expirarea unui termen de preaviz de minimum 5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris acestuia. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a unui credit aprobat, n cazul n care situaia economic i financiar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare. Creditul genereaz o serie de efecte favorabile ca: sporirea puterii productive a ntreprinderilor prin redistribuirea capitalului, concentrarea capitalului, adaptarea elastic a masei de bani n circulaie la necesarul economiei. Creditul aprobat se pune la dispoziia clientului integral sau ealonat dup ndeplinirea tuturor condiiilor de acodare menionate n contractul de credit (constituirea i nregistrarea garaniilor, ncheierea poliilor de asigurare i cesionarea acestora n favoarea bncii) i se acord n cont separat de mprumuturi n lei sau valut (potrivit aprobrii), prin debitatea acestuia pe msura efecturii cheltuielilor, n limita valorii i duratei creditului aprobat. Angajamentul la valoarea total din contract, precum i garaniile constituite se nregistraz n evidena extrabilanier a bncii cu excepia depozitelor care se nregistreaz n evidena

33

bilanier. Pe msura utilizrii creditului se diminueaz i angajamemtul n evidena extrabilanier a bncii Plile din credit se efectueaz pe baza documentelor prezentate de client i numai pentru destinaia aprobat. Cu excepia creditlor pentru nevoi personale i nevoi gospodreti pentru care sumele se pot elibera n numerar, n toate celelalte cazuri, plile se efectueaz cu ordin de plat din contul curent al clientului n contul furnizorului sau vnztorului. Atribuiile personalului BRD n activitatea de creditare: baza de risc; Verificarea existenei altor credite n sold ale clientului, comprumutailor acestuia Solicitarea semnrii acordului privind consultarea bazei de date a Centralei Verificarea ncadrrii n termenul de valabilitate al documentelor n baza cruia se ntocmirea fiei de verificare/analiz a dosarului de credit i supunerea spre Informarea clientului privind aprobarea/respingerea creditului Urmrirea ntocmirii poliei de asigurare, potrivit contractului de asigurare a i a giranilor, n baza de clieni conturi; Riscurilor Bancare din cadrul BNR de ctre solicitant; solicit creditul (ex: adeverine de venit, factura proforma/aviz de plat, decizie preacceptare) aprobare a creditului solicitat; Informarea clientului asupra condiiilor de acordare a creditului; Primirea i verificarea documentelor din dosarul de credit; Verificarea solicitantului de credit, a comprumutailor acestuia i a giranilor n

riscului financiar i instruciuni privind regulile de creditare a persoanelor fizice, cu cesionarea in favoarea unitii bncii a drepturilor din despgubire i ncasarea primei de asigurare aferente; ntocmirea i semnarea, potrivit competenelor de aprobare i semnare, a ncasarea comisonului de gestionare a creditului; Punerea creditului la dispoziie n contul curent al solicitantului; Verificarea constituirii garaniilor n evidnele bncii; Urmrirea prezentrii de ctre client a documentelor justificative. documentelor necesare acordrii creditului;

Circuitul i pstrarea documentelor aferente creditelor

34

Documentele prezentate de ctre clieni n vederea obinereii creditelor ct i cele elaborate de banc n legtur cu acestea au caracter confidenial ntruct ele conin informaii care dac sunt divulgate aduc daune materiale clienilor. Circuitul, pstrarea i accesul la aceste documente trebuie s fi bine delimitate i clar evideniate. Cererea de credit Are un numr alocat de aplicaia folosit. Documentele necesare acordrii creditului sunt verificate de analistul de risc/consilierul de clientel care a introdus datele n aplicaie i de directorul serviciului/compartimentului persoane fizice sau juridice, care va decide nivelul de competena pentru aprobarea creditului . Fia de analiz a creditului Dup efectuarea analizei analistul de risc/consilierul de clientel ntocmete Fia de analiz a creditului, n cazul propunerii de acordare, sau a referatul cu motivele respingerii. n cazul unor concluzii favorabile de acordare a creditului Fia semnat de analistul de risc/consilierul de clientel, mpreun cu cererea i documentaia pe baza creia s-a efectuat analiza se prezint spre aprobare. Contractul de credit Contractele de credit ncheiate se nregistreaz n Registrul unic de eviden a contractelor de credite. Contractul de credit n original se pstreaz mpreun cu documentul care atest aprobara solicitrii de credit i documentele originale privind garaniile creditului la conducerea unitii bancare ntr-un fiet special cu aceast destinaie. Exemplarul 2 se pred mprumutatului. Exemplarul 3 se pstreaz la dosarul de credit al clientului, mpreun cu documentaia care a stat la baza analizei i aprobrii creditului precum i documetele referitoare la plata tuturor dobnzilor i comisioanelor. Urmrirea creditelor acordate Activitatea de urmrire a creditelor acordate de banc au drept scop cunoaterea i acionarea n sensul limitrii/diminurii riscurilor la care este expus banca ca urmare a derulrii activitii de creditare inclusiv ndeplinirea obligaiilor contractuale ce decurg din contractul de asigurare a riscului financiar n cazul creditelor asigurate.

4.1. Creditarea persoanelor fizice

35

Potrivit prevederilor din Legea Bancar nr. 58/1998, Banca acord clienilor si (persoane fizice si juridice) credite pe termen scurt, mediu i lung, care dup natura lor, pot fi: I. Credite de consum II. Credite pentru nevoi temporare III. Credite imobiliare

I. Credite de consum
Principalele tipuri de credite de consum sunt: 1. Credit Expresso pentru nevoi personale n lei 2. Credit Expresso pentru nevoi personale n devize 3. Credit Expresso pentru nevoi personale nominalizate 4. Credit n lei pentru bunuri de folosin ndelungat 5. Credit auto n lei 6. Credit auto n devize 7. Credit Moderato 8. Creditul 10 9. Credit Student Plus 10. Credit pentru Vacan 1. Creditul Expresso pentru nevoi personale n lei Permite finanarea oricrui tip de proiect: finanarea unor cheltuieli planificate sau prevzute; aniversarea unor evenimente; mbuntirea standardului de via, etc. Avantajele clientului sunt urmtoarele: Beneficiezi de un rspuns imediat la solicitarea de credit Condiii accesibile - pentru acest tip de credit nu se solicit avans, i nici vreo

justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare. Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dac ai un card BRD n lei este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. 36

Dobnd atractiv - pentru acest credit, exist dou opiuni de dobnd: - fix, la un nivel atractiv; - variabil, care se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare,

asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. Termene flexibile - tu decizi, n funcie de necesiti, durata de rambursare dorit (fr a depi termenul maxim admis). De asemenea, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Creditul EXPRESSO pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc, ntruct tu eti cel care decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor. Caracteristici: girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent pe toat perioada de creditare. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup Durata creditului - maxim 48 luni. Valoarea creditului - minim 6 mil. lei, maxim 200 mil. lei. Dobnda:-pentru acest tip de credit exist dou opiuni de dobnd: variabil sau fix. Rambursare:- rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de

analiza bonitii, se poate solicita prezentarea de garanii reale din partea unor teri (maxim 3

cartea de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc);

37

 veniturile.

documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie

justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Aniversarea unor evenimente fericite sau dorina de a va mbunti standardul de via, etc., acest mprumut acordat n funcie de situaia dvs. financiara, v permite sa finanai orice tip de proiect. Fr a fi necesare documente justificative pentru folosirea lui, acest credit v este propus, dup analizarea situaiei dvs. financiare, pentru o perioad de pn la 4 ani. 2. Creditul Expresso pentru nevoi personale n devize Creditul EXPRESSO n Euro, pentru nevoi personale nenominalizate poate fi utilizat pentru finanarea oricrui tip de proiect. Astfel, poi obine banii necesari pentru aniversarea unor evenimente, finanarea unor cheltuieli planificate sau neprevzute, sau toate aceste lucruri la un loc, ntruct tu eti cel care decide destinaia creditului, fr a fi nevoie de justificarea utilizrii banilor. Avantajele clientului: Condiii accesibile - fr girani, n condiiile unei boniti corespunztoare; - nu se solicit avans, i nici vreo justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare; - pentru evaluarea capacitii de rambursare, se iau n calcul veniturile familiei si nu cele individuale. Flexibilitate - se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Dobnd atractiv - variabil, aceasta se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. Economie de timp - primeti un rspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul este uor de obinut. De asemenea, ai 38

libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. Si mai mult, dac ai un card BRD n euro este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. Caracteristici Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie justificat, putnd fi utilizat dup propria dorin. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste

de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc); veniturile. Durata creditului - maxim 48 luni Valoarea creditului minim 200 EUR; maxim 5000EUR Dobnda - variabil, n prezent de 9,9% Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se poate solicita prezentarea de garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o poli de deces i invaliditate permanent pe toat perioada de creditare. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. Condiii client - venit net lunar pe familie minim: 200 EUR (sau echivalent lei). 3. Creditul Expresso pentru nevoi personale nominalizate Permite finanarea proiectelor cu destinaie specificat, justificat: vacane i cltorii n ar i strintate; taxe de scolarizare pe teritoriul Romniei tratamente medicale n ar i strintate;

39

participarea la conferine i simpozioane n strintate

Acest credit permite realizarea proiectelor dumneavoastr sau a celor dragi. Astfel cei apropiai pot beneficia de sumele pe care le mprumutai, pentru a-i realiza scopul propus (cu excepia creditelor pentru vacane i cltorii). Acest tip de credit se acord pe o perioad de pn la 4 ani prin prezentarea documentelor care s ateste obiectul creditului. Caracteristici: Moneda: lei Durata: maxim 48 de luni Valoarea creditului: se stabilete n funcie de veniturile clientului i de capacitatea de rambursare (minim-6 mln. lei; maxim-200 mln.lei) Dobnda: variabil Avans: 0% Rambursare - rate lunare sau descresctoare. Clientul poate alege ziua lucrtoare din luna n care poate rambursa ratele creditului. Garantarea - n funcie de valoarea creditului i de bonitatea clientului, se pot solicita i girani (maxim 3) Asigurarea - se ncheiei o poli de deces i invaliditate pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. Taxe i comisioane - se va consulta lista de comisioane n vigoare la data vnzrii: Comision de ntocmire dosar: 4%, minim 250000 lei (se calculeaz i se ncaseaz la data Comision de rambursare anticipat: 3% ( se aplic la suma rambursat n avans) acordrii creditului).

Reglementri Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel puin 7 zile

calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene (rata+dobnda); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munc a titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice;

40

Documentele justificative se prezint n termen de 45 de zile de la utilizarea creditului. n - vacane i cltorii: documente privind costurile de cazare/transport sau factura final,

funcie de destinatia proiectelor, aceste documente difer astfel: reprezentnd contravaloarea serviciilor de turism utilizate - studii: documente prin care instituia de nvmnt atesta valoarea taxelor de colarizare aferente beneficiarului de credit; - tratamente medicale: documente din partea instituiei medicale care atesta costul tratamentului pentru beneficiarul creditului, sau alte cheltuieli (pentru beneficiar i nsoitor); - conferine/simpozioane: confirmare de participare, documente care atest cheltuieli de participare la eveniment (cazare, transport, etc.) Documente de remis clientului: de card Poli de asigurare deces si invaliditate; Memo Card Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automata a ratelor de credit din contul

Avantajele clientului: Condiii accesibile: - fr girani, n condiiile unei boniti corespunztoare; - nu se solicit avans, i nici vreo justificare pentru modul n care vei utiliza banii, valoarea fiind stabilit n funcie de venituri i capacitatea de rambursare; - pentru evaluarea capacitii de rambursare, se iau n calcul veniturile familiei si nu cele individuale. -titularul si beneficiarul pot fi persoane diferite (cu excepia creditului pentru vacane i cltorii) Flexibilitate - se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp.

41

 Economie de timp - primeti un rspuns imediat la solicitarea ta de credit. Fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul este uor de obinut. Ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa automat din contul de card serviciu oferit gratuit Alte avantaje - clientul i poate finana proiectele nefiind nevoit s lichideze produse de economisire neajunse la scadent, beneficiind astfel de randamentul ateptat al acestora. Prin Expresso, clientul i poate finana proiectele fr un efort prealabil de economisire. 4. Credite n lei pentru bunuri de folosin ndelungat Creditul pentru bunuri de folosin ndelungat permite achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat de la comercianii cu care BRD are ncheiate convenii. Graie colaborrii cu partenerii si, BRD poate finana integral bunurile pe care le doreti. n plus, acum poi solicita creditul direct n magazin, unde vei obine toate informaiile i documentele necesare precum i bunul dorit. Avantajele clientului: Condiii accesibile - BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor pe care doreti s le achiziionezi, n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare. Economie de timp - fr formaliti dificile i documentaie complicat, creditul BRD este uor de obinut. De asemenea, ai libertatea de a alege orice unitate BRD pentru a achita ratele aferente creditului. i mai mult, dac ai un card BRD n lei este i mai simplu: cere ca ratele tale la credit s fie rambursate automat din contul de card. Acest serviciu de rambursare automat a ratelor de credit i este oferit gratuit. Termene flexibile - creditul pentru bunuri de folosin ndelungat se acord pentru o perioad de pn la 60 luni. Tu decizi, n funcie de necesiti, durata de rambursare. De asemenea, poi opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Dobnd atractiv - ai permanent o dobnd situat la un nivel accesibil. Aceasta se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-i astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. n plus, n cazul creditelor pn la 36 de luni acordate prin intermediul comercianilor parteneri BRD, poi alege varianta de dobnd fix. Caracteristici: 42

 Destinaia creditului - achiziionarea unor bunuri de folosin ndelungat de la comercianii cu care BRD are ncheiate convenii de creditare. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii certificat de cstorie (original i copie); documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea factur proform; documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste

de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc);

veniturile. Durata creditului - maxim 60 de luni. Valoarea creditului - minim 5 mln.lei, maxim 140 mln. lei Dobnda - pentru acest tip de credit, exist dou opiuni de dobnd: - variabil, pentru credite pn la 60 de luni. - fix, pentru credite pn la 36 de luni, acordate direct n magazin. Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare. Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se pot solicita garanii din partea unor teri (maxim 3 girani). Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor de folosin ndelungat pe care dorii s le cumprai (electrocasnice, aparate audio-video, etc.) pentru o perioada de pn la 4 ani. Gratie partenerilor si, dup aprobarea cererii de credit, fondurile sunt vrsate direct n contul furnizorului de bunuri fapt ce-i permite s ridice bunul cumprat n cel mai scurt timp. 5. Credite auto n lei nsoite de avantaje deosebite, aceste credite finaneaz pn la 90% (numai cu prezentare de garanii personale din partea unor teri) din valoarea autovehiculului pe care l cumprai, pe o durat de pn la 5 ani.

43

Caracteristici: Moneda: lei Durata: minim-6 luni; maxim-60 luni; Valoarea creditului: minim-10 mln. lei; maxim- 370 mln.lei pt. Dacia i 1650 mln. lei Dobnda: variabil sau fix; Avans: minim-10% (cu exceptia Dacia/Renault, unde avansul este de minim 20%); Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare; Garantarea: gaj (pt. maina achizitionat) i girani (1-3 girani, pentru aport propriu Asigurarea: pentru autovehiculul cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: se calculeaza i se ncaseaz la data -3%, minim 250000 lei pt dobnda variabil -4%, minim 250000 lei pentru dobnda fix Comision de rambursare anticipat: se aplic la suma rambursat n avans: -3% pentru dobnda variabil -6% pentru dobnda fix suportate de banc (rat+dobnd); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice; Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel Costuri gaj: n cazul achiziionrii de autovehicule Dacia-Renault sunt

pt. alte autovehicule;

mai mic de 25% sau decizie sistem Nefinalizat) ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. acordrii creditului:

puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene

44

Prezentarea facturii de achiziionare a autovehiculului n termen de 15 zile Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automat a ratelor de Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card Condiii accesibile: finaneaz pn la 90% din valoarea de comercializare a autovehiculului ( n Pentru autovehiculele Dacia-Renault, finanarea este de maxim 80% din Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile rspuns rapid la solicitarea de credit creditul poate fi solicitat direct de la delearii autorizai ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot Flexfibilitate: se acord pe o perioad de pn la 4 ani. n funcie de necesiti, poi

calendaristice de la utilizarea creditului. credit din contul de card

Avantajele clientului:

cazul prezentrii de girani) valoarea autovehiculului.

rambursa automat din contul de card serviciu oferit gratuit opta pentru varianta de rambursare care te avantajeaz. Poi alege rate lunare fixe, ceea ce nseamn un efort financiar constant n timp sau rate lunare descresctoare, ceea ce implic un efort financiar ce scade n timp. Alte avantaje: graie parteneriatului cu grupul Dacia-Logan, clienii pot beneficia de oferte promoionale pe perioade determinate de timp (ex: avans mai mic dect cel standard)

6. Credite auto n devize

45

Creditul auto n devize este destinat achiziionrii autovehiculelor noi, de orice tip, din producia intern sau din import. Caracteristici: Moneda: EUR Durata: minim-6 luni; maxim- 60 de luni Valoare: minim-1000 EUR, maxim 9000 EUR pt. Dacia si 40000 EUR pt. alte Dobnda: variabil Avans: minim 10-20% din valoarea autovehiculului ( n funcie de veniturile familiei) Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare Garantare: gaj ( pe maina achiziionat) i 1-3 girani (pt. aport propriu mai mic de Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 4% se calculeaz i se ncaseaz la Comision de rambursare anticipat: 3% se aplic la suma rambursat n Costuri gaj: pentru clienii dealerilor autorizai Dacia-Renault (tratai n Condiii client: conform condiiilor standard ale bncii, n funcie de venitul net al

autovehicule

25% sau decizie sistem Nefinalizat) ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare.

data acordrii creditului avans Autonet) cheltuielile de gaj sunt suportate de banc lei). (rata+dobnda); Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie sa informeze banca cu cel familiei se stabilete avansul. Venitul net/familie este de minim 300 EUR/luna ( sau echivalentul n

putin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursari totale sau pariale de minim 3 scadene

46

n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca a titularului/girantului, Comisioanele aferente creditului, dobnzile i ratele de credit se calculeaz Documentele de remis clientului sunt aceleai ca i n cazul contractrii unui credit auto

banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice; i ncaseaz n moneda creditului aprobat. n lei. 7. Credite Moderato Permite finanarea n exclusivitate a autovehiculelor marca Dacia-Logan, comercializate prin reeaua concesionarilor autorizai. Caracteristici: Moneda: lei sau EUR Durata: fixa-84 de luni Valoarea creditului: Moderato n lei: minim-10 mln. lei; maxim-370 mln. lei Moderato n EUR: minim-1000 EUR; maxim-9000 EUR Dobnda: variabil Avans: minim 15% din valoarea autovehiculului (sub rezerva ncadrrii n grila de Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare. Dup al 4-lea an, rambursarea Garantare: gaj ( pe maina achiziionat) i 1-3 girani (pt. aport propriu mai mic de Asigurarea: pentru autovehicului cumparat se ncheie o asigurare CASCO. Polia se Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 4%, minim 250000 lei (se calculeaz i se

aport/venituri pentru creditele n EUR) creditului nu atrage penaliti. 25% din preul total al autovehiculului). ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare.

ncaseaz la data acordrii creditului)

47

Comision de rambursare anticipat: 3% pentru primii 4 ani (se aplic la suma

rambursat n avans). Dup al 4-lea an, pentru rambursarea integral sau parial a creditului nu se mai percepe comision de rambursare anticipat) Reglementri: Termenul de valabilitate a deciziei de aprobare este de 60 zile calendaristice; Factura de achizitionare a autovehiculului se prezint n termen de 15 zile Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s informeze banca cu cel puin 7 zile

calendaristice de la utilizarea creditului. calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 scadene (rata+dobnda); n cazul schimbrii domiciliului/locului de munc a titularului/girantului, banca trebuie Documentele de remis clientului sunt aceleai ca i n cazul contractrii unui credit auto anunat n termen de 5 zile calendaristice; n lei. Avantajele clientului: Condiii accesibile: finaneaz pn la 85% din valoarea de comercializare a autovehiculului. difereniere fa de oferta de creditare printr-un avans mai mic-15% i prin durata de rambursare anticipat (integral sau parial) fr penaliti dup al 4-lea an. Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile rspuns rapid la solicitarea de credit creditul poate fi solicitat direct de la dealerii autorizai .ratele aferente creditului pot fi achitate la orice unitate BRD, sau se pot rambursa Flefibilitate: n funcie de necesiti, clientul poate opta pentru rambursarea creditului

finanare extins (cu 2 ani mai mult).

automat din contul de card serviciu oferit gratuit n rate lunare fixe sau rate lunare descresctoare.

48

Alte avantaje: Moderato reprezint o surs alternativ de finanare pentru client, acesta

nefiind nevoit s apeleze la eventualele sale economii. Creditul poate fi solicitat direct la dealerii autorizati Dacia. 8.Creditul 10 Permite finanarea cheltuielilor studeneti accesorii studiilor: calculator, cursuri suplimentare, cri, distracie, etc. Se acord fr justificarea destinaiei, fr avans i fr formaliti dificile. Caracteristici: Beneficiari: studenii integraliti din ultimii 2 ani de studii universitare i absolvenii Moneda: lei Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani) Perioada de graie: 1 an-pentru o durat a studiilor mai mic de un an de zile i 2 aniValoarea creditului: minim-echivalentul n lei a 500 de euro; maxim-echivalentul n lei Dobnda: variabil Avans: 0% Rambursare: lunar, n trane constante Garantarea: un girant, rud de gradul I cu titularul creditului Asigurarea: se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru titularul creditului. Polia Taxe i comisioane: nscrii n programele post-universitare selectate de BRD

pentru o perioad a studiilor mai mare de un an. a 1000 de euro

se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare.

Comision de ntocmire dosar de credit: 2%, minim 500000 lei (se calculeaz i se ncaseaz la data acordrii creditului) Comision de rambursare anticipat: 3% (se aplic la suma rambursat n avans). Reglementri:

Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

49

 Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s informeze banca cu cel puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 rate; n cazul n care girantul locuiete n alt ora dect clientul: -I se permite acestuia semnarea contractului de credit la cea mai apropiat unitate BRD, pentru evitarea deplasrii girantului la unitatea la care s-a contractat creditul. -se va stabili cu clientul i se va nota pe dosar unitatea unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de ctre girant. -dup aprobarea creditului n Ibank, contractul de credit i graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office ctre unitatea nscris pe dosar. -dup semnarea documentelor de ctre girant, acestea vor fi semnate i de ctre client. n cazul schimbrii domiciliului/locului de munc al titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice Veniturile lunare nete ale girantului trebuie s acopere rata lunar de rambursat. Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card

Avantajele clientului: Condiii accesibile: fr avans i fr justificarea utilizrii creditului este nevoie doar de un singur girant: unul dintre prinii studentului n cazul n care girantul locuiete n alt ora, BRD se ocup de toate formalitile necesare, pentru a evita deplasarea girantului la unitatea BRD unde s-a contractat creditul. Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile punerea la dispoziie a creditului n contul de card Visa Electron Cardul 10 printr-un ordin de plat emis i semnat de acesta al clientului

50

 ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de Card 10-serviciu oferit gratuit. Flefibilitate: n funcie de perioada rmas pn la finalizarea studiilor,clientul poate beneficia de o perioad de graie de 1 sau 2 ani. 9. Creditul Student Plus Permite finanarea studiilor post-universitare (studii aprofundate, master, MBA, doctorat) n Romnia, organizate de universitile agreate de BRD. Se acord pe baz de documente justificative care atest obiectul i valoarea creditului. Caracteristici: Beneficiari: absolveni admii ntr-un program post-universitar din Romnia Moneda: lei Durata: minim-24 de luni (2 ani); maxim-60 de luni (5 ani) Perioada de graie: 1 an-pentru o durat a studiilor mai mic de un an de zile i 2 anipentru o perioad a studiilor mai mare de un an. Valoarea creditului: minim-echivalentul n lei a 500 de euro; maxim-echivalentul n lei a 12000 de euro Dobnda: variabil Avans: 0% Rambursare: lunar, n trane constante Garantarea: 1-3 girani, rude de gradul I sau II ale clientului Asigurarea: se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioad de creditare. Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: echivalentul n lei a 10 EUR Comision de rambursare anticipat: 3% (se aplic la suma rambursat n avans). Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice;

51

 Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s informeze banca cu cel puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursri totale sau pariale de minim 3 rate; n cazul n care girantul locuiete n alt ora dect clientul: -Li se permite acestora semnarea contractului de credit la cea mai apropiat unitate BRD, pentru evitarea deplasrii giranilor la unitatea la care s-a contractat creditul. -se va stabili cu clientul i se va nota pe dosar unitile unde contractul de credit va fi trimis spre semnare de ctre girani. -dup aprobarea creditului n Ibank, contractul de credit i graficul de rambursare vor fi trimise prin e-mail de operatorul Back Office ctre prima unitate nscris pe dosar, urmnd a fi trimise apoi prin pot ctre celelalte uniti. -dup semnarea documentelor de ctre girani, acestea vor fi semnate i de ctre client. Veniturile lunare nete ale girantului trebuie s acopere dublul celei mai mari rate lunare de rambursat. Pentru creditele cu o valoare superioar echivalentului n lei a 4000 EUR, clientul trebuie s aib, obligatoriu, un venit lunar net cel puin egal cu salariul minim pe economie. Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Contractul de credit i graficul de rambursare al creditului; Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat i n legtur cu alternativele de acces la informaiile despre conturile sale. Avantajele clientului: Condiii accesibile: fr avans -este nevoie doar de 1-3girani: de preferin prini sau rude apropiate. n cazul n care giranii locuiesc n alt ora, BRD se ocup de toate formalitile necesare, pentru a evita deplasarea acestora la unitatea BRD unde s-a contractat creditul. Economie de timp: uor de obinut, fr formaliti dificile

52

 punerea la dispoziie a creditului n contul curent al clientului printr-un ordin de plat emis i semnat de acesta .ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de card gratuit i pot fi achitate la orice unitate BRD. Flefibilitate: Se acord pe o perioada de pn la 5 ani.n funcie de durata studiilor postuniversiare, clientul poate beneficia de o perioad de graie de 1 sau 2 ani. 10. Creditul pentru Vacan Permite finanarea vacanelor i cltoriilor n strintate. Se acord deintorilor unui card BRD n valut (USD sau EUR). Acest credit, alturi de cardul BRD n valut cu asigurrile de voiaj i serviciile de asisten ataate gratuit, formeaz Pachetul de Vacan Caracteristici: Moneda: EUR sau USD, n funcie de moneda contului de card n care va fi virat. Durata: maxim-12 luni. Valoarea creditului: minim-125 EUR/150 USD ; maxim-2000 EUR/USD Dobanda: variabil Avans: 0% Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare Garantarea: maxim 3 girani Asigurarea: se ncheie o poli de deces i invaliditate pentru titular, n valuta serviciu oferit

creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit pentru ntreaga perioada de creditare i este cesionat bncii. Taxe i comisioane:

Comision de ntocmire dosar de credit: 4%, se calculeaz i se ncaseaz la data acordrii creditului Comision de rambursare anticipat: 3% (se aplic la suma rambursat n avans). Reglementri: Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 zile calendaristice; Pentru rambursare anticipat, clientul trebuie s informeze banca cu cel puin 7 zile calendaristice n avans; se admit rambursri de minim 3 rate;

53

 Comisioanele aferente creditului, dobnzile i ratele de credit se calculeaz i se incaseaz n moneda creditului aprobat; Clientul va semna obligatoriu un accord de prelevare a ratelor de credit din contul de card n valut, n care se vireaz creditul; n cazul schimbrii domiciliului/locului de munca al titularului/girantului, banca trebuie anunat n termen de 5 zile calendaristice. Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Acordul de prelevare a ratelor de credit din contul de card; Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card completat cu numerele de cont ale clientului; prin acesta clientul este informat i n legtur cu alternativele de acces la informaiile despre conturile sale. Avantajele clientului: Condiii accesibile: -fr avans -se accept pn la 3girani; -valoarea creditului i perioada de rambursare sunt alese de ctre client. Economie de timp: -uor de obinut, fr formaliti dificile -punerea la dispoziie a creditului n contul curent al clientului, cu virare manual imediat n contul de card n valut (USD/EUR) al acestuia -ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de card , serviciu oferit gratuit i pot fi achitate la orice unitate BRD. Flefibilitate: Se acord pe o perioad de pn la 12 luni. Alte avantaje: prin oferta special, Pachetul de Vacan, clientul obine tot ce are nevoie pentru o vacan ideal; un credit n devize pentru cltoriile n strintate+ un card n valut+ asigurri de voiaj i servicii de asisten ataate gratuit cardului.

II. Credite pentru nevoi temporare

54

Beneficiaz de acest tip de credit persoanele fizice titulare a depozitelor, n lei la BRD i persoanele mputernicite de acetia conform Cererii - Convenie de constituire a depozitelor, acordndu-se pentru efectuarea de cheltuieli gospodreti nenominalizate. Condiii: solicitantul s aib constituit la BRD depozit n lei la termen, pe perioade mai mari de 3 luni volumul creditului se stabilete n limita valorii depozitului la termen, inclusiv dobnda la vedere aferent acestuia. Documentaia necesar: cererea de credit convenia de constituire a depozitului (n original) actele de identitate pentru so, soie. Garanie este depozitul constituit la BRD la care, n funcie de solicitarea clientului, se poate aduga dobnda la vedere calculat pe perioada de la data acordrii creditului i pn la termenul final de rambursare a acestuia. Rambursarea creditului se face fie n cursul perioadei de creditare, fie la sfritul acesteia, iar plata dobnzii aferente creditului se efectueaz lunar. Analiza necesarului de credite 1. nivelul creditului se stabilete pe baza documentelor prezentate cu respectarea condiiei: creditul plus dobda aferent pentru primele trei luni de creditare s se ncadreze n valoarea depozitului la termen constituit; 2. la stabilirea termenului final de rambursarre a creditului se va avea n vedere corelarea cu data expirrii depozitului cu care se garanteaz. Garantii: - creditul acordat i dobnda aferent primelor trei luni de creditare, vor fi garantate cu depozitul la termen la BRD; - pe perioada acordrii creditului, titularul depozitului care a constituit garania creditului sau mputernicitul acestuia nu au dreptul s retrag depozitul i dobnda aferent pn la rambursarea integral a creditului. n acest sens n contractul de credit, la clauza referitoare la garantarea creditului se vor nscrie toate elementele de identificare a depozitului respectiv;

55

- n cazul n care creditul se acord pe o perioad mai mare dect cea pentru care a fost constituit depozitul, acesta va fi rennoit la expirare, automat de ctre banc, pe toat perioada creditrii, conform clauzelor din Contractul de depozit, pn la rambursara integral a creditului i a dobnzilor aferente. O clauz n acest sens va fi cuprins i n contractul de credit.

III.

Credite imobiliare

1.Habitat Creditul imobiliar Habitat are ca obiect cumprarea, construcia, terminarea, extinderea sau modernizarea de imobile cu destinaia: Locuine i case de vacan (inclusiv terenul aferent) Terenuri intravilane pentru construcii.

Caracteristici: Moneda: lei Durata: maxim-20 ani pentru cumprare/construcie de imobile i maxim 10 ani pentru modernizri de imobile. Perioada de graie: 12 luni pt. cumprare/construcie de imobile i 6 luni pentru terenuri. Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investiie, a contractului de vnzare cumprare sau a proiectului de modernizare Dobnda: variabil Avans: minim 20% din valoarea investiiei Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare Garantarea: Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepie Scrisori de garanie/contragaranie bancar Depozite colaterale/la termen n lei ale benefiarului de credit sau altor personae beneficiarului de credit sau al altor persoane - giranti ipotecari construcii, terminri)

- girani, deschise la BRD

56

 Asigurarea: bncii; bncii. Taxe i comisioane: financiar Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an Comision de rambursare anticipat: 3%, minim 25 EUR (se aplic la suma Comision de ntocmire dosar de credit: 3%, minim 250000 lei pentru creditele asigurate pentru risc financiar i 1,5%, minim 200 EUR pentru creditele neasigurate pentru risc Asigurare de via (deces i invaliditate permanent), ncheiat cu o societate de asigurri agreat de banc pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), ncheiat cu o societate de asigurare agreat de banc, pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea

rambursat n avans). Documente de remis clientului: contul de card; Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dupa caz, un exemplar al acordului de prelevare automat a ratelor de credit din

Avantajele clientului: Condiii accesibile: -finaneaz pn la 80% din valoarea investiiei -prag de acces redus: echivalentul a 200 EUR/luna; se iau n calcul veniturile familiei si nu cele individuale Transparen: dobanda stabilit n baza unui indice monetar (BUBOR) ofera posibilitatea clientului de a-i calcula singur ratele aferente creditului Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD.

57

 Flefibilitate: Perioada de creditare adaptat poate ajunge pn la 20 de ani. n plus clientul poate opta pentru rambursare n rate lunare egale sau descresctoare Alte avantaje: Ofer asisten de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct i n timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. 2.Habitat Plus Acest credit are ca obiect cumprarea, construcia, terminarea, extinderea sau modernizarea de locuine i case de vacan, inclusiv terenul aferent, precum i cumprarea de terenuri intravilane pentru construcii Caracteristici: Moneda: EUR sau USD Durata: minim-2 ani; maxim 20 ani pentru cumprare/construire. Perioada de graie: 12 luni pt. cumprare/construcie de imobile i 6 luni pentru Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investiie, a pre-

terminri/extinderi/modernizri. contractului de vnzare-cumprare (minim 10000 EUR/USD pentru cumprri/construcii i 7000 EUR/USD pentru terminri/extinderi/modernizri; maxim 250000 EUR/USD Dobnda: variabil Avans: minim 20% din valoarea investiiei constituit din: Numerar (n conturi curente/de depozit) Achitat direct constructorului/vanzatorului Lucrri executate n baza devizului prezentat Materiale achiziionate specifice devizului prezentat Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare, n moneda creditului Garantarea: Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea beneficiarului de

credit sau al altor persoane- girani ipotecari

58

 terminri)

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepie construcii, Scrisori de garanie/contragaranie bancar Depozite colaterale/la termen n lei ale benefiarului de credit sau altor persoaneAsigurarea: Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), ncheiat cu o societate de Asigurare de via (deces i invaliditate permanent), ncheiat cu o societate de Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR sau echivalentul n Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an Comision de rambursare anticipat: 3%, minim 25 USD sau echivalentul n EUR (se Documente de remis clientului: Un exemplar al contractului de credit; Graficul de rambursare al creditului; Dup caz, un exemplar al acordului de prelevare automat a ratelor de credit din Polia de asigurare deces i invaliditate; Memo Card Condiii accesibile:

girani, deschise la BRD

asigurare agreat de banc, pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii; asigurri agreat de banc pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii.

USD (se aplic la valoarea creditului)

aplic la sumele rambursate n avans).

contul de card;

Avantajele clientului: -finaneaz n EUR/USD pn la 80% din valoarea investiiei imobiliare -prag de acces relativ redus: minim 400 EUR/luna; se iau n calcul veniturile familiei i nu cele individuale Transparen: dobnd stabilit n baza unui indice monetar internaional (LIBOR/EURIBOR) ofer posibilitatea clientului de a-i calcula singur ratele aferente creditului

59

Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaz automat din contul de Flefibilitate: Perioada de creditare adaptat poate ajunge pn la 20 de ani. n plus Alte avantaje: Ofer asisten de specialitate pe toat perioada realizrii dosarului, ct

card , serviciu oferit gratuit sau pot fi achitate la orice unitate BRD. clientul poate opta pentru rambursare n rate lunare egale sau descresctoare i n timpul perioadei de creditare. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. 3. Primo Acest credit are ca obiect cumprarea sau construirea de birouri, restaurante, clinici private, pensiuni (agroturism), mini-hoteluri, spaii comerciale, etc. Caracteristici: Moneda: lei Durata: minim-2 ani; maxim 10 ani pentru modernizri i 20 ani pentru Perioada de graie: 12 luni pt. cumprare/construcie imobile i 6 luni pentru Valoarea creditului: maxim 80% din valoarea proiectului de investitie, a pre-

cumprare/construire. terminri/extinderi/modernizri. contractului de vnzare-cumprare (minim 2000 EUR pentru creditele contractate n scop de afacere; maxim 250000 EUR) Dobnda: variabil Avans: minim 20% din valoarea investiiei constituit din: Numerar (n conturi curente/de depozit) Achitat direct constructorului/vnztorului Parte din valoarea proiectului executat pn la solicitarea creditului Rambursare: rate lunare egale sau descresctoare, n moneda creditului Garantarea: Ipoteca de rang I asupra unor bunuri imobile aflate n proprietatea beneficiarului de

credit sau al altor persoane- girani ipotecari

60

 terminri)

Ipoteca de rang I asupra imobilului care face obiectul creditului (excepie construcii, Scrisori de garanie/contragaranie bancar Depozite colaterale/la termen n lei ale benefiarului de credit sau altor persoaneAsigurarea: Asigurarea imobilului ipotecat (pentru toate riscurile), ncheiat cu o societate de Asigurare de via (deces i invaliditate permanent), ncheiat cu o societate de Taxe i comisioane: Comision de ntocmire dosar de credit: 1,5%, minim 200 EUR (echivalentul n lei) Comision de neutilizare a creditului: 1,5%/an Comision de rambursare anticipat: 3%, minim 25 USD (echivalentul n lei). Documentele de remis clientului sunt aceleai ca i n cazul contractrii unui credit

girani, deschise la BRD

asigurare agreat de banc, pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii; asigurri agreat de banc pe ntreaga perioad de creditare i cesionat n favoarea bncii. Habitat Avantajele clientului: Condiii accesibile - finaneaz pn la 80% din valoarea investiiei imobiliare Economie de timp:.ratele aferente creditului se ramburseaza automat din contul de Flefibilitate: Perioada de creditare adaptat poate ajunge pn la 20 de ani. n plus Alte avantaje: Ofer posibilitatea oricrei persoane fizice cu profesii liberale de a

card , serviciu oferit gratuit, sau pot fi achitate la orice unitate BRD. clientul poate opta pentru rambursare n rate lunare egale sau descresctoare contacta creditul att n nume propriu ct i n scopul demarrii unei afaceri. Creditul este oferit cu o serie de servicii complementare: evaluare i consultan imobiliar, ntocmire de devize pentru lucrri i proiecte, intermediere n asigurarea bunurilor imobile. 4. Primo Plus Prezint aceleai caracteristici i avantaje ca i creditul Primo, doar c moneda folosit de data aceasta este EUR sau USD. n plus, valoarea creditului contractat n nume propriu/scop de

61

afacere este de maxim 80% din valoarea proiectului de investiie (minim-echivalentul a 10000 EUR pt. cumprri/construcii i 7000 EUR pt. terminri/modernizri; maxim-echivalentul a 250000 EUR).

Descoperirea autorizat de cont

Aceasta este o linie de credit care permite clientului s dispun n orice moment de o rezerv de bani, rambursabil pe masura utilizrii sale reprezentnd : unui card EUR o gam larg de venituri luate n calcul, pentru tine i nc 3 membri ai familiei tale Act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie) Certificat de cstorie (original i copie), dac este cazul Documente care s ateste veniturile: adeverin de salariu model BRD i unul din Actele necesare pentru a beneficia de un descoperit autorizat de cont sunt : o perioad de creditare de 2 ani, cu posibilitate de prelungire automat att a cardului o dobnd variabil, corelat cu nivelul dobnzii de pe pia o finanare fr garanii, n Lei, USD sau EUR, poate ajunge pn la maxim 10000 ct i a liniei de credit o linie de credit acordat pe contul su curent, la care clientul are acces prin intermediul

urmtoarele documente: flutura, de salariu, copie dup contractul individual de munc sau ultimul talon de pensie sau alte documente n funcie de tipul venitului.

Programul de Economisire i Creditare Multiplan

MULTIPLAN este un program de economisire i creditare, n Lei sau Euro, destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s obin finanarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la momentul potrivit. Fiecare client este liber s-i construiasc propriul su plan de economisire i creditare, la orice vrst MULTIPLAN combin un produs de economisire programat, un credit de nevoi personale sau un credit pentru locuin, toate aceste componente fiind n aceeai moneda. MULTIPLAN are o palet vast de ntrebuinri, prin integrarea a trei produse ntr-unul singur: 62

un plan de economisire programat remunerat cu o dobnd atractiv un credit pentru nevoi personale n condiii prefereniale un credit ipotecar sau imobiliar n condiii standard la care se adaug un bonus din

partea bncii de pn la 3.000 Euro sau 12.000 RON Clientul incepe prin a economisi n mod regulat, pe baza unui program pe care l stabilete chiar el i astfel, i duce la capt planurile, pentru c la ncheierea perioadei de economisire banca garanteaza: nenominalizate un bonus substanial din partea bncii, n cazul contractrii unui credit MULTIPLAN pentru realizarea unui proiect imobiliar Avantajele creditului Multiplan sunt : Clientul este liber s aleaga: - moneda dorit (Lei sau Euro) pentru planul tu de economisire i creditare ; - ritmul de economisire cel mai potrivit: suma i data depunerilor, frecvena acestora, durata fazei de economisire precum i durata creditului de nevoi personale ; - valoarea i data depunerilor suplimentare n faza de economisire; - varianta de finanare cea mai potrivit: se poate opta pentru un credit de nevoi personale, pentru un credit de locuin sau pentru amndou Clientul economiseste in propriul su ritm, clientul stabilete cnd i ct vrea s economiseasca, alege suma depunerii programate, data i frecvena de economisire, n fiecare lun, trimestru sau semestru. De asemenea, alegerea perioadei de economisire ii aparine: poate opta pentru orice durat, ntre 2 i 10 ani, astfel nct s se potriveasc cel mai bine planurilor sale. In funcie de posibilitile sale - suma minim ce trebuie depus pentru a beneficia de MULTIPLAN este de numai 10 Euro sau 40 RON pe lun. n plus, clientul poate face oricnd depuneri suplimentare, n valoare de cel puin 50 Euro sau 200 Lei, fr a depi plafonul maxim de 50.000 Euro sau 200.000 RON. Fr nici un fel de constrngere clientul poate oricnd depune bani n contul curent ataat MULTIPLAN. Pe ntreaga durat aleas de el, la data stabilit, MULTIPLAN este alimentat n mod automat cu sumele programate de depunere, prin prelevare din acest cont. Clientul poate mri o dobnd excepional pentru creditul MULTIPLAN de nevoi personale

63

sau reduce suma pe care o depune i poate schimba ritmul de economisire prin alegerea altei frecvene de depunere. Remunerare garantat cu MULTIPLAN, se beneficiaza de o dobnd atractiv, fix si garantat pentru ntreaga perioad de economisire. Dobnda acumulat n urma economisirii se adaug soldului din contul MULTIPLAN la sfritul fiecrui an aniversar. La sfritul perioadei de economisire, la scadena contractual, planul clientului de economisire ofer posibilitatea de a obine un credit de nevoi personale sau un credit pentru locuin. Dac clientul crede c nu este nc momentul s-i pun planurile n practic, dispune de mai multe variante: depeasc 10 ani condiii constituit n cazul n care nu alege nici una dintre aceste variante, planul sau este prelungit automat, pe o perioad egal cu cea iniial, dar n limita duratei maxime de 10 ani. n cazul in care clientul alege s-i inchid planul nainte de mplinirea primilor 2 ani, primete doar dobnda la vedere i nu beneficiaz de drept la credit i bonus. Dup mplinirea celor 2 ani primete dobnda contractual pentru anii aniversari ncheiai i dobnda la vedere pentru restul perioadei. nchiderea definitiv a contului i recuperarea capitalului transferul drepturilor sale la credit: un membru al familiei, care are la rndul su un MULTIPLAN, le poate utiliza pentru a-i realiza obiectivele, n anumite prelungirea contractului: avand la aceast opiune o singur dat pe parcursul derulrii contractului, cu condiia ca perioada total de economisire s nu

4.1. Creditarea persoanelor juridice

Clienii bncii care pot beneficia de credite, pot fi persoane juridice romne care au conturi deschise la banc, respectiv: Societi Comerciale cu capital privat, cu capital de stat sau capital mixt Societi Agricole Regii Autonome Societi naionale, companii naionale, multinaionale i filialele acestora Instituii publice

64

 Autoriti ale Administraiei Publice Locale Societi i instituii financiare, altele dect bncile Societi de Leasing Asociaii, fundaii cu sau fr scop lucrativ, cu personalitate juridic La nivelul persoanelor juridice distingem : 1. Finanarea investiiilor - credite pentru investiii - leasing 2. Finanarea activitii curente - credite de trezorerie - garanii - scontarea fr drept de regres - scontarea acreditivelor - factorig export 1. Finanarea investiiilor Fie c este vorba despre nnoirea unor echipamente, mrirea parcului de autovehicule, operaiuni de modernizare, cumprarea de imobile sau de aciuni, fiecare program de investiii are caracteristicile sale particulare. Pentru acestea BRD propune o gam larg de credite sau finanri n leasing, care corespund fiecrei strategii financiare. Mai exact este vorba de o gam larg de credite n lei sau n valut care ncearc s raspund tuturor nevoilor innd cont att de particularitile structurii financiare a fiecruia, ct i de domeniul n care persoana respectiv i desfoar activitatea. Finanarea investiiilor prin leasing financiar prin intermediul filialei BRD Sogelease Aceasta formul de finanare se adreseaz tuturor clienilor (mari corporaii sau IMM-uri) i permite achizitionarea de materiale noi sau de ocazie. Leasing-ul financiar se caracterizeaz prin aceea c n perioada de baz a nchirierii este recuperat preul de export, costurile auxiliare i se obine un anumit beneficiu. BRD finaneaz pn la 80% din valoarea echipamentului, clientul pltind doar avansul de 20% (pragul minim de intervenie este de 20.000 USD). Durata maxim a unui contract de leasing este de maxim 5 ani, dar nu mai puin de un an. 65

Ratele de leasing sunt fixe i egale, pltibile lunar sau trimestrial. Rate adaptate n funcie de suma, tipul echipamentului, durata leasing-ului i fluxul de ncasri i pli. Dobnda negociabil rmne fix pe toat durata contractului. Beneficiaz de credite societile comerciale cu capital de stat sau privat care au un program de restructurare i un plan de afaceri, precum i un proiect de investiii fezabil din punct de vedere tehnic i viabil din punct de vedere economic, financiar i comercial. 2. Finanarea activitii curente Pentru finanarea nevoilor de trezorerie generate de activitatea curent, BRD pune la dispoziie urmtoarele practici: credite de trezorerie (Ex.: pentru a v finana stocurile) garanii care v permit evitarea pltilor imediate sau accelerarea ncasrilor de fonduri

Credite de trezorerie Pentru ca lipsa temporar de fonduri s nu mai constituie o problem pentru desfurarea activitilor curente, BRD ofer condiii flexibile i avantajoase de finanare, adaptate pieei pe care acionai, sub form de credite de trezorerie. Acest credit se acorda pentru efectuarea cheltuielilor care intervin n crearea de stocuri pentru funcionarea activitilor cu necesiti sezoniere de aprovizionare, producie, transport i desfacere, precum i pentru convertirea creanelor cu scadena la termen n disponibilul la banc (n cazul creditului de scont).

Avantajele clientului: -optimizarea gestiunii conturilor clieni -rambursarea creditului se stabilete n funcie de posibilitile concrete de valorificare a stocurilor, ncasarea contravalorii mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate -acest produs de credit este disponibil n lei i n valut -se acord indiferent de valoare, cu destinaii precise, susinute de documentaia necesar Caracteristici: Tipuri de credite de trezorerie: -descoperitul de cont temporar (tehnic) -descoperitul de cont autorixat;

66

-credite pe contact -scontarea creanelor materializate n efecte de comer avalizate sau documente depuse n cadrul unui ecreditiv de export, irevocabil -creditul sezonier (finanarea unor stocuri sau nevoi sezoniere pentru activiti ciclice Documentaia necesar: -cererea de credit -bilanul contabil i contul de profit i pierderi -bugetul de venituri i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul pe care se solicit creditul ntocmit pe baza contractelor ncheiate sau a comenzilor primite; -ultima balan de verificare -situaia privind determinarea necesarului de credit Perioada de creditare este de maxim 12 luni. n ceea ce privete valoarea creditului, acesta reprezint necesarul de stocuri de Garaniile se stabilesc n funcie de performanele economico-financiare ale firmei. Dobnda este indexabil, n funcie de costul resurselor a. Descoperitul de cont temporar Pentru ca lipsa temporar de fonduri s nu mai constituie o problem pentru desfurarea activitilor curente, BRD ofer condiii flexibile i avntajoase de finanare, sub form de descoperit de cont temporar, adaptate pieei pe care acionai. Acest credit se acord pentru acoperirea decalajului intervenit ntre ncasri i pli, datorate ntrzierilor n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate. Exist dou tipuri de descoperit de cont: -descoperit tehnic de cont legat de circuitul de decontare a viramentelor locale si internaionale (n baza ncasrilor prin ordine de plat n lei confirmate de ctre banca emitent sau a mesajelor SWIFT) -descoperit de cont n baza unor creane comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate la plat) Avantajele clientului: - acoper lipsa temporar de numerar - ofera posibilitatea de a continua fr probleme activitatea curent 67

aprovizionat, corectat cu stocurile existente pentru desfurarea activitii pe perioada de creditare.

- ofer consiliere avizat de un interlocutor de specialitate cu vast experien n activitatea de creditare - este disponibil n lei i n valut - se acord indiferent de valoare cu destinaii precise, pe baza unor documente justificative (facturi, ordine de plat n lei, ordine de cumprare-vnzare n valut, mesaje SWIFT) Caracteristici: Documentaie necesar -cererea de credit -borderou de ordine de vnzare n valut+ordinele aferente Perioada de creditare este de la 1 la 30 de zile Dobnda este indexabil, n funcie de costul resurselor Valoarea creditului

-se diminueaz pe baza analizei ncasrilor lunare din ultimele 3 luni, numai n cazul garantrii prin prezentarea de facturi -nivelul maxim se stabilete n funcie de valoarea total a marfurilor livrate, a lucrrilor executate sau a serviciilor prestate -n cazul ordinelor de vnzare n valut valoarea creditului poate fi pn la nivelul echivalentului n lei al valutei la cursul zilei operaiunii respective. Garaniile se stabilesc n funcie de valoarea creditului, de situaia economico-financiar a b. Descoperitul de cont autorizat Pentru ca lipsa temporar de fonduri s nu mai constituie o problem pentru desfurarea activitilor curente, BRD ofer n condiii flexibile i avantajoase credite pentru aprovizionare, producie i desfacere sub forma descoperitului de cont. Acest credit se acord pentru completarea necesarului de capital circulant, asigurnd, mpreun cu celelalte fonduri proprii i atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care le faceti pentru aprovizionare, producie i desfacere. Avantajele clientului: -clientul si desfoar activitatea curent fr ntrerupere -avei un partener cu experien n domeniul stabilirii fluxurilor de numerar -obtinei un credit n funcie de necesitatea de finanare i de posibilitile de rambursare -acest produs de credit este disponibil n lei i n valut 68 clientului, de durata de creditare i riscul afacerii

-se acord indiferent de valoare, cu destinaii precise, susinute de documentaia necesar -putei opta pentru perioada de creditare care va avantajeaz (fr a depi pragul maxim admis) i putei alege s rambursai creditul conform posibilitilor firmei d-str Caracteristici: Documentaia necesar: -acte si date juridice -situaii financiar-contabile (bilanul contabil, contul de profit i pierderi, situaia patrimonial, ultima balan de verificare) -bugetul de venituri i cheltuieli pentru perioada pe care se solicit creditul; -contractele cu principalii furnizori; -fluxul de ncasri i pli n lei i n valut previzionat pentru perioada de creditare -alte documente n funcie de particularitile afacerii; Perioada de creditare este de pn la 12 luni. Pentru produse cu ciclu lung de fabricaie, n ceea ce privete valoarea creditului, nivelul maxim nu va depi 80% din necesarul de Garaniile se stabilesc n funcie de valoarea creditului, de performanele economicoperioada de creditare poate depi 12 luni. capital de lucru, ajustat cu fondurile atrase de la alte bnci. financiare ale firmei, de riscul afacerii. Acestea se pot constitui din: -cesionarea drepturilor din ncasari; -ipotec asupra bunurilor imobile, proprietatea dvs. sau a unei tere persoane juridice sau fizice; -gaj asupra unor bunuri mobile; Dobnda este variabil, n funcie de costul resurselor Finanarea activitilor de comer exterior Pentru c firmele de astzi evolueaz ntr-o pia din ce n ce mai globalizat, cu sprijinul unei reele de corespondeni bancari prezeni n peste 80 de ri, BRD poate asista n realizarea diferitelor proiecte internaionale. Pentru decontarea tranzaciilor internaionale, BRD pune la dispoziie urmtoarele practici: Incasso-ul Ordinul de plat n valut Incasso 69

Dac avei o relaie bun i de durat cu partenerul dvs. comercial i nu considerai c este necesar s apelai la o modalitate de plat care s v securizeze tranzaciile comerciale, BRD v propune un instrument simplu de plat: incasso-ul. Ca exportator, conform condiiilor contractuale, iniiati operaiunea prin depunerea la banc a documentelor comerciale i a documentelor financiare, nsoindu-le de instruciuni clare privind modul de eliberare a documentelor ctre importator. Ca importator, avei posibilitatea de a verifica documentele trimise de exportator, nainte de a efectua plata lor. n general, BRD propune un ansamblu de produse i servicii n vederea dezvoltrii activitii externe i minimizrii riscurilor inerente a acestui tip de aciuni. Pentru securizarea tranzaciilor internaionale se folosesc urmtoarele practici: Acreditivul documentar Acreditivul stand-by Garaniile internaionale Pentru finanarea exporturilor se folosesc urmtoarele practici: Scontarea efectelor de comer Scontarea acreditivelor Factoring-ul export Creditul de export Scontarea efectelor de comer este modaliatatea cea mai direct de finantare pentru o firma care deine n portofoliu o crean materializat printr-un efect de comer avalizat de ctre o banc. Scontarea acreditivelor-orice firm poate opta pentru utilizarea unui acreditiv irevocabil cu plata la termen. nc de la expedierea mrfurilor i dup prezentarea documentelor n conformitate cu termenii i condiiile acreditivului, BRD finaneaza creanele nainte ca ele s ajung. Factoring export- putei controla marjele de trezorerie, putei elimina riscul de neplat a creanelor i putei de asemenea acorda termene de plat clienilor fr ca trezoreria s aib de suferit. Acesta asigur finanarea exporturilor, nc de la realizarea efectiv a contractului comercial/comenzii fr drept de regres asupra firmei. Credite pentru export sunt egate de operaiunile de export precis identificate i circumscrise n timp, creditele pentru export n valut reprezint o modalitate de finanare a nevoilor rezultate din activitatea curent, care nu pot fi acoperite prin formulele obinuite de mobilizare a creanelor. 70

Creditul, atunci cnd nu este utilizat n conformitate cu cerinele sale i ale echilibrului economic general, poate fi periculos i dezavantajos. Cel mai mare pericol l constituie supracreditarea, care duce la grave dezechilibre economice i monetare, genernd inflaia. Totodat utilizarea creditului pentru finanarea unor activiti economice insuficient fundamentate poate duce la dezechilibre structurale n economie, la disproporii ntre ramurile i sectoarele de activitate.

Cap 5. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT

5.1. Cardul- instrument modern de plat
Cardul emis de o institutie de credit este un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deinatorului utilizarea disponibilitilor bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului i/sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon de credit stabilit n prealabil de banca emitent.6 Principiile privind emiterea i utilizarea cardurilor pe teritoriul Romniei, indiferent de moneda n care sunt emise acestea, sunt supuse reglementrilor legale n vigoare. Participarea bncii la activitatea cu carduri, pentru care proprietarul mrcii este o organizaie internaional de pli cu carduri (ex. Visa sau MasterCard), este reglementat prin contractele de aderare la organizaiile respective. Cardul prezinta urmatoarele trasaturi generale:
6

elemente de identificare ale emitentului:

Ungurean, P., - Banking. Produse i operaiuni bancare

71

numele si marca institutiei financiar-bancare emitente a cardului; elementele de identificare a tipului de card: insemnele si marcile organizatiei internationale de plati si decontari cu carduri, al carei membru este banca emitenta; elemente de personalizare: numele si prenumele posesorului;

numarul de cod al cardului elemente de securitate:

holograma (daca este cazul); simbolul specific tipului de card; codul de securitate CVV2 (VISA) si CVC2 (MasterCard) inscris pe banda alba de pe

spatele cardului data calendaristica a expirarii valabilitatii cardului (LL/AA). banda magnetica pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de individualizare a cardurilor; alte caractere imprimate in relief. Tipuri de carduri: Dupa modul de functionare, cardurile pot fi: carduri de numerar sunt cardurile utilizabile doar la ATM sau la distribuitoarele de carduri de debit cardurile prin intermediul carora utilizatorii au acces doar la carduri de debit cu facilitate de descoperit de cont carduri prin intermediul carora numerar pentru retragerile de numerar disponibilitatile banesti proprii existente intr-un cont deschis la banca emitenta a cardului posesorul poate dispune pe langa disponibilitatile banesti proprii existente intr-un cont deschis la banca emitenta, si de o anumita suma, asimilata unui credit, in limita unui plafon predeterminat, acordata, de regula, in situatia in care drepturile banesti ale detinatorului sunt virate in mod regulat in contul curent la care este atasat cardul

72

carduri de credit cardurile prin intermediul carora posesorul poate dispune de

disponibilitatile banesti ale emitentului, oferite sub forma unei linii de credit si/sau de disponibilitatile proprii Dupa aria de utilizare, cardurile pot fi:

Nationale un card national/domestic poate fi folosit la tranzactii doar in interiorul tarii Internationale pot fi folosite la tranzactii in orice tara, indiferent de moneda in care au

unde a fost emis fost emise. Dupa terminalele la care pot fi folosite cardurile sunt: Embosate un card embosat este produs prin evidentierea in relief a caracterelor de pe

card si poate fi folosit att la tranzacii n mediu electronic ct i n mediu manual/mecanic la imprinter, cu sau fr cerere de autorizare prealabil din partea bncii emitente Neembosate carduri produse prin imprimarea/gravarea caracterelor pe card, acestea pot fi folosite la tranzacii doar n mediu electronic (cititoare de carduri - ex. POS, ATM), cu cerere de autorizare prealabil din partea bncii emitente. Alte tipuri de carduri : carduri co-branded - carduri emise de banc impreun cu o entitate care, de regula, are reduceri speciale la achiziionarea de produse/servicii de la

ca obiect principal de activitate comerul sau prestrile de servicii. Acesta poate furniza deintorului/utilizatorului comerciantul partener al bncii emitente carduri proprietar, privative, cu utilizare restrns n reeaua bncii emitente smart-carduri sau CHIP-carduri carduri cu microprocesor integrat, avnd capacitate carduri hibride (dual cards) carduri care contin att band magnetic, ct i

de stocare i procesare a informatiilor superioar celei specifice cardurilor cu banda magnetic microprocesor i care permit efectuarea de operaiuni combinate specifice fiecrui tip de card (cu banda magnetic i/sau cu microprocesor. Utilizarea cardului:

Cardul poate fi utilizat numai de Posesorul pe numele cruia a fost emis; Posesorul trebuie s semneze cardul imediat dup primire, la ghieul unitii Bncii

unde a solicitat sa-i fie remis

73

Cardul poate fi utilizat de Posesor ncepnd cu data primirii cardului i pn n ultima Din motive de securitate, pentru prevenirea utilizarii frauduloase a cardului, Banca

zi calendaristic a lunii nscrise pe card

monitorizeaz operaiunile cu carduri efectuate de Posesori i poate stabili limite de utilizare pentru operaiunile cu carduri, specifice fiecrui tip de card

In baza avizelor de refuz la plat, banca emitent, prin proceduri specifice, disput cu

bncile acceptatoare sumele operaiunilor contestate n vederea recuperrii acestora n favoarea posesorilor de carduri

Semntura Posesorului de pe chitane i/sau introducerea PIN-ului la terminalele

electronice de plat sau bancomate reprezint acordul irevocabil al Posesorului privind operaiunea efectuat

Introducerea eronata a PIN-ului de 3 ori consecutiv determina blocarea i/sau reinerea n cazul pierderii sau furtului cardului, banca va bloca utilizarea cardului Posesorului

cardului

imediat dup anunarea telefonic a dispariiei cardului sau dup primirea Avizului privind pierderea sau furtul cardului, n cazul n care Posesorul nu a notificat telefonic n prealabil Banca

n cazul refuzului la plat, posesorul poate contesta prin intermediul Avizului de refuz Drepturile i obligaiile Posesorilor care decurg din utilizarea cardului sau PIN-ului

la plat o operatiune cu cardul/numarul de card nefinalizat sau efectuat fr acordul su

sunt precizate n Condiiile Generale Bancare i n Cererea de Emitere Card. BRD - Groupe Socit Gnrale pune la dispoziia clienilor si o gama complet de carduri, adaptat nevoilor i exigentelor fiecrui tip de clientel. BRD - Groupe Socit Gnrale ofer clienilor si carduri de debit i de credit ataate conturilor curente n moneda naional sau valuta. Acestea pot fi utilizate pentru tranzacii comerciale, inclusiv plata diferitelor servicii i utiliti i/sau eliberare de numerar, att pe teritoriul Romniei ct i n strintate (n funcie de tipul cardului), mbinnd sigurana operaiunilor i confortul renunrii la manipularea de numerarLa solicitarea clientului, prin completarea formularelor standard ale Bncii i aprobarea acestora de ctre persoanele autorizate, Banca elibereaz cardul i PIN-ul aferent. Banca ofera faciliti suplimentare posesorilor de card, n functie de tipul de card deinut. Banca ofer clienilor si persoane fizice carduri de credit, conform condiiilor contractuale specifice.

74

Cardurile reprezint tehnologii bancare noi, avnd impact puternic asupra modalitilor de efectuare a operaiunilor cu i fr numerar.Cunoscute i sub denumirea de bani de plastic, acestea au un caracter dual n ceea ce privete operaiunile bneti. Pe de o parte, ele pot fi un mijloc de obinere a numerarului de la automatele bancare, acesta urmnd a fi folosit ulterior pentru plata propriu-zis. Pe de alt parte, ns, ele capt un tot mai pronunat caracter de instrument de decontare, prin mijlocirea direct a transferului de sume de bani i efectuarea ncasrilor-plilor, fr implicarea numerarului. Privit din cea de-a doua perspectiv, cardul reprezint un instrument de plat-ncasare bazat pe electronic, ca alternativ la instrumentele clasice, numerarul i cecul. Deintorul su are dreptul de acces la o procedur de autorizare i efectuare a operaiunilor de ncasare/plat cu card. Tipuri de carduri ale BRD-GSC: Carduri emise sub nsemnele Organizaiei Visa: Visa Electron, BRD ISIC, BRD ISIC Carduri emise sub nsemnele Organizaiei MasterCard: Cirrus Sprint, Maestro, Carduri privative BRD : Cardul GADGET Servicii adiionale ataate cardurilor: Plata facturilor la ATM-urile, BNA-urile (Bunch Notes Acceptor), BRD, APT (ROBO), precum i la POS-urile din magazinele partenere, pentru furnizorii de utiliti cu care banca are ncheiate convenii. Pentru anumii furnizori, este necesar semnarea prealabil a unui contract specific pentru plata facturilor la ATM i BNA. Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD i la ATM-urile altor banci cu care BRD a ncheiat protocoale n acest sens i la terminalele POS instalate la unitatile BRD Transmiterea lunar la domiciliul clientului sau la o alta adres de coresponden menionat de acesta, a extrasului de cont cu detalii despre tranzaciile efectuate n cursul lunii precedente, comisioanele aferente i obligaiile de plata (serviciu optional pentru clienti) Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni) Change PIN (schimbarea PIN-ului la ATM), optiune valabila att MasterCard, ct i pentru cardurile Visa Rencarcare cartele PrePay Vodafone, la terminalele POS ale comerciantilor BRD parteneri 75 pentru cardurile STUDCARD, Cardul 10, Visa Classic in Lei/USD, Visa GOLD in LEI/USD MasterCard Standard in LEI/EUR, Cardul de credit in Lei, MasterCard Gold in Lei/EUR

Servicii opionale ataate cardurilor: Servicii de tip internet banking prin BRD-NET; Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS; Servicii de tip phone banking prin VOCALIS; Transferuri de sume din/sau n contul curent de la orice ghieu al unitilor BRD, prin BRD-NET, Vocalis, Mobilis, Plti Programate, Debit Direct; Virarea dobnzilor direct in contul curent pentru depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii; Asigurarea Confort (posibilitatea protejarii impotriva operaiunilor frauduloase, n cazul pierderii sau furtului cardului). Oferta de carduri BRD: CARDUL INSTANT pentru plata facturilor - GADGET Card n lei, dedicat n exclusivitate plii facturilor de utiliti sau servicii i utilizabil n ntreaga reea de ATM-uri BRD i la POS-urile comercianilor acceptani care afieaz nsemnele SimplisFacturi. Prin cardul CARDUL INSTANT pentru plata facturilorGADGET, clientul BRD ii poate plti oricnd facturile de utiliti emise de furnizorii - parteneri BRD, fr a mai fi necesara deplasarea la casieriile acestora sau la ghieele bncilor. Comisionul este zero pentru efectuarea plilor de facturi la ATM-urile i POS-urile BRD. Avantaje: - Un cont curent n lei cu funcionaliti standard; - Consultarea soldului contului la bancomat i furnizarea listei ultimelor operaiuni efectuate; - Asisten telefonic prin intermediul serviciului Vocalis, avand astfel un plus de siguranta. - Posibilitatea virrii salariului sau pensiei pe contul ataat cardului; - Efectuarea de viramente ntre conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis), internet banking (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelnd serviciul Vocalis. - n calitate de titular de contract cu un furnizor de servicii/utiliti, clientul BRD primeste odat cu cardul, o rezerv de 300 de Lei, pe care s o aiba tot timpul la ndemn pentru plata 76

facturilor sale. - In plus, clientul BRD primete gratuit extrasul de cont lunar detaliat, care i permite s urmareasca operaiunile efectuate. Cardul VISA Electron (Portofelul tu la mod!): este un card de debit n lei, vndut la ghieele BRD, clienilor persoane fizice n vrst de cel puin 18 ani.

Este un card care se adreseaz clientelei de mas i prezint caracteristicile urmtoare: se poate utiliza de ctre posesor doar n Romnia; nu poate fi utilizat dect n mediul electronic: automate bancare (ATM) i ghiee

ale BRD-GSG i ale concurenei dotate cu terminale electronice de plat (POS) i comerciani acceptani dotai cu POS care afieaz sigla Visa Electron; nu este un card de plat a salariilor. Clientul, dup completarea Contractului de emitere card la care se ataeaz o copie a actului de identitate, n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, i poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Emiterea cardului se poate realiza i on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc dect pentru ridicarea cardului. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani i se rennoiete automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 10 lei. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card 77

direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobnzilor aferente depozitelor n lei cu plata lunar a dobnzii direct n contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Cardul VISA Classic n lei (i permii mai mult dect crezi!): este un card de credit emis n lei, cu orice funcie utilizabil att n ar ct i n strintate, destinat persoanelor fizice rezidente, cu vrsta peste 18 ani i venituri permanente stabile. Cu VISA Classic n lei beneficiezi de o rezerv de lichiditi disponibil n moment. Valoarea creditului este determinat n de resursele clientului. Pentru emiterea acestui tip de card BRD nu se ia comision. Pe baza datelor declarate de client se realizeaz pe loc analiza capacitii de rambursare n aplicaia Transact. n cazul cererilor acceptate, clientul are la dispoziie 10 zile pentru aducerea documentelor justificative pentru veniturile realizate. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani i se rennoiete automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 3 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 lei. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii de asigurare voiaj, numai n cazul plii cu cardul a cheluielilor de cltorie: asigurare medical de maxim 20.000 euro i asigurare de deces i invaliditate din accident, pe parcursul cltoriilor, de pn la 10.000 euro; asisten medical: informaii, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, servicii de urgen n strintate: asisten telefonic, declararea pierderii sau furtului repatriere medical; cardului, nlocuirea de urgen a cardului n caz de pierdere sau furt, avans de fonduri n regim de urgen; servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din

78

contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prin SIMPLIS DEBIT, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobnzilor aferente depozitelor n lei cu plata lunar a dobnzii direct n contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Cardul VISA Classic n USD (Este simplu s cltoreti pretutindeni!): este un card de debit este un emis n USD, utilizabil att n ar ct i n strintate, destinat persoanelor fizice cu vrsta peste 18 ani. El mijloc de plat recunoscut pretutindeni n lume, destinat cltoriilor tale n ar i mai ales n strintate. Cardul poate fi folosit n mediul electronic (ATM i POS) i neelectronic/mecanic (imprintere). Utilizarea sa pe teritoriul Romniei implic o decontare a tranzaciilor n lei. Pentru emiterea acestui tip de card BRD ia un comision de 12,5 lei, iar clientul, dup completarea Contractului de emitere card la care se ataeaz o copie a actului de identitate, n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii i poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani i se rennoiete automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 12 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 USD/EUR. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii de asigurare oferite prin intermediul AIG Romnia, numai n cazul plii cu cardul a cheluielilor de cltorie: asigurare medical de maxim 20.000 euro i asigurare de deces i invaliditate din accident, pe parcursul cltoriilor, de pn la 10.000 euro; asisten medical: informaii, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, repatriere medical;

79

servicii de urgen n strintate: asisten telefonic, declararea pierderii sau furtului

cardului, nlocuirea de urgen a cardului n caz de pierdere sau furt, avans de fonduri n regim de urgen; servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract): transferuri ntre conturile de card sau ntr-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Cardul Maestro (Cardul tu de zi cu zi!): este un card de debit n lei, rezervat exclusiv plii vrst toate contul angajatorul. Valoarea overdraft-ului acordat salariailor firmelor cu care s-a ncheiat Convenia de plat a drepturilor bneti este: 70% din salariul lunar net, maxim echivalentul a 1.000 USD; cu derogare, 100% din salariul lunar net, maxim echivalentul a 2.000 USD; pn la echivalentul a 3 salarii nete pentru firmele care au ncheiate o Convenie salariilor de ctre societile comerciale salariailor lor n de cel puin 18 ani. n acest scop el se adreseaz nainte de unei clientele de mas. Clienii care primesc salariul n de card Maestro pot obine un overdraft, n funcie de condiiile Conveniei de plat negociate de ctre banc cu

Beneficii. Clientul, dup completarea Contractului de emitere card pentru persoane fizice la care se ataeaz o copie a actului de identitate, n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, i poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Emiterea cardului se poate realiza i on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc dect pentru ridicarea cardului. Perioada de valabilitate a acestuia este de 2 ani i se rennoiete automat dac titularul nu solicit 80

n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 3 luni sau are un sold creditor mai mare de 100.000 lei. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, virarea dobnzilor aferente depozitelor n lei cu plata lunar a dobnzii direct n contul de card, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Caracteristicile principale ale cardului Maestro sunt: si; limitarea utilizrii n mediul electronic (ATM i POS) plata salariilor n conturile de card este propus de societile comerciale salariailor

Cardul MasterCard Standard n EUR (Este simplu s cltoreti pretutindeni!): este un card de Acest lume, debit emis n EUR, utilizabil att n ar ct i n strintate, destinat persoanelor fizice de peste 18 ani. card este un mijloc de plat recunoscut pretutindeni n destinat cltoriilor n ar, n strintate i mai ales n Europa. Pentru emiterea acestui tip de card BRD ia un comision de 12,5lei, iar clientul, dup completarea Contractului de emitere card la care se ataeaz o copie a actului de identitate, n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii i poate ridica cardul de la unitatea BRD la care a depus cererea. Perioada de valabilitate a acestuia

81

este de 2 ani i se rennoiete automat dac titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 12 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 USD/EUR. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii de asigurare oferite prin intermediul AIG Romnia, numai n cazul plii cu cardul a cheluielilor de cltorie: asigurare medical de maxim 20.000 euro i asigurare de deces i invaliditate din accident, pe parcursul cltoriilor, de pn la 10.000 euro; asisten medical: informaii, avans pentru acoperirea cheltuielilor, transport medical, servicii de urgen n strintate: asisten telefonic, declararea pierderii sau furtului repatriere medical; cardului, nlocuirea de urgen a cardului n caz de pierdere sau furt, avans de fonduri n regim de urgen; servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract): transferuri ntre conturile de card sau ntr-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. n cazul cardului MasterCard Standard n EUR, clienii au urmtoarele avantaje: emitere simpl i rapid: cardul se emite doar pe baza prezentrii unui act de identitate (BI/CI pentru rezideni, paaport i legitimaie de edere temporar pentru nerezideni), fr documente justificative pentru veniturile realizate de solicitant (fr scoring pentru emiterea acestui card) i fr depozite colaterale, sume minime iniiale sau alte sume blocate n cont; servicii suplimentare gratuite: asisten i asigurare pe parcursul cltoriilor, clienii care pltesc cheltuielile de voiaj cu cardul nu mai sunt nevoii s-i procure o asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, beneficiind de cea ataat gratuit cardului, iar n cazul producerii oricrui eveniment asigurat (accident/ mbolnvire pe parcursul cltoriilor), un simplu apel la AIG Assist asigur clienilor acces la serviciile de asisten, fr costuri 82

suplimentare; accesibilitate: fr comision pentru plata la comercianii din ar i strintate i fr comision de schimb valutar pentru operaiunile efectuate n zona euro, indiferent de natura lor (POS, ATM). Cardul MasterCard Gold (Succesul se rspltete!): este un card de credit n lei, recunoscut n ntreaga lume, destinat persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat. Acest card, emis ncepnd cu 1 iunie 2004, ofer o linie de credit cuprins ntre 3000 i 10000 EUR, echivalent n lei, la care clienii pot avea acces n funcie de resursele financiare proprii. Titulari pot fi persoane fizice care dispun de resurse financiare remarcabile, realiznd n mod constant venituri familiale nete lunare de peste 2.000 Euro. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani. Obinerea unui astfel de card se realizeaz prin completarea unui Contract de emitere card la care se va ataa o copie a actului de identitate; Obinerea limitei de credit se poate face pe baz de: depozit colateral: 110% din valoarea creditului solicitat, blocat pe toat durata valabilitii scoring manual (doar clienii actuali): documente justificative venit i fi analiz manual derogare: formular derogare din partea directorului de grup sau mandatar (doar 3.000 euro, cardului; (doar 3.000 euro, echivalent n lei); echivalent n lei). Cardul se rennoiete automat dac: expirare; contul a fost activ n ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 4.000.000 lei. Facilitatea de credit poate varia de la echivalentul n lei a 3.000-10.000 euro, n funcie de bonitatea sau de valoarea depozitului constituit drept garanie. Se cere i o rambursare lunar de minim 500.000 lei. Oriunde este afiat sigla MasterCard clientul poate: 83 titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de

cumpra bunuri i servicii de la comercianii acceptani;

retrage numerar de la reeaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau de la ghieele

bncilor comerciale. Cu acest card clienii beneficiaz de un pachet complex de servicii: asigurare accident voiaj acoperire pentru deintorul cardului pe plan extern, pentru chetuieli medicale de maxim 10.000 euro, acoperire pe plan extern; indemnizaie de spitalizare 50 euro/zi, minim o noapte, maxim 60 de zile spitalizare; asigurare anulare voiaj maxim 6.000 euro; asigurare ntrziere bagaje 450 euro pentru o ntrziere mai mare de 4 ore i 1.000 euro asigurare ntrziere transport 400 euro pentru ntrziere minim de 4 ore; rspundere civil pentru daune aduse proprietii sau persoanelor de maxim 100.000 euro; servicii de asisten voiaj, asisten medical, legal i servicii diverse; servicii de urgen n strintate: asisten telefonic, declararea pierderii sau furtului transportul public i privat, de maxim 250.000 euro;

pentru o ntrziere mai mare de 48 ore;

cardului, nlocuirea de urgen a cardului n caz de pierdere sau furt, avans de fonduri n regim de urgen; servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract): transferuri ntre conturile de card sau ntr-un cont curent prin VOCALIS, servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, plata facturilor pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Cardurile VISA Business: sunt destinate societilor comerciale care permit salariailor lor s efectueze cheltuieli n interes de serviciu.

84

Cardul VISA Business n lei este un card de debit ce permite societilor comerciale utilizatoare s gestioneze ntr-un mod mai eficient i raional cheltuielile salariailor efectuate n interes de serviciu. Acest card se poate utiliza doar pe teritoriul Romniei. Societatea comercial fixeaz, pentru fiecare salariat, un plafon de utilizare a cardului ce include retragerile i cumprrile de bunuri i servicii efectuate n interes de serviciu. Cardul poate fi utilizat n mediu electronic: automate bancare (ATM), la ghieele BRD-GSG i ale concurenei dotate cu terminale electronice de plat (POS) i la comercianii care afieaz marca VISA, precum i n mediu neelectronic (imprintere). VISA Business n lei ofer i un pachet de servicii gratuite: asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate, care acoper cheltuielile medicale de urgen rezultate din accidente sau mbolnviri pe parcursul cltoriilor, pn la valoarea de 20.000 EUR; asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu asigurare de deces i invaliditate din accident, pn la valoarea de 10.000 EUR; asisten voiaj (asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical); asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene; asisten legal n cazul unui accident petrecut pe durata deplasrii n strintate; reduceri pentru rezervrile fcute n cadrul unor lanuri hoteliere din strintate; servicii de urgen n strintate (asisten telefonic privind utilizarea cardului, nlocuirea mijloace de transport public;

n 48 ore a cardului pierdut sau furat i primirea unui avans de numerar n regim de urgen. Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de cltorie. Voucher-ul primit odat cu cardul va atesta deinerea de ctre posesorul cardului a respectivelor asigurri. Beneficii: asigurarea unei mai mari operativiti, comoditate, scutirea timpului necesar deplasrii la ghieele bncii i a eventualelor inconveniente

85

ce pot aprea (aglomeraie, locaie). Cardul VISA Business n USD permite societilor comerciale utilizatoare s gestioneze ntrun mod mai eficient i raional cheltuielile salariailor efectuate n interes de serviciu, n afara teritoriului Romniei. MasterCard Business EUR

Caracteristici: card emis sub nsemnele organizaiei MasterCard i destinat persoanelor juridice i card de debit emis n euro, cu o valabilitate de 2 ani, care poate fi utilizat att n Romnia poate fi folosit la acceptanii care afieaz sigla de acceptare a organizaiei pentru persoanelor fizice autorizate; ct i n strintate, la orice tip de echipament de plat (terminal electronic sau imprinter); cumprare de bunuri i servicii de la comercianii acceptani i pentru retragere de numerar.

Cardul 10: (Ai cu ce. Avem de ce!): este un card de debit n lei, emis sub nsemnele VISA, destinat studenilor, masteranzilor i doctoranzilor, reprezentnd un prim contact cu serviciile bancare. Emiterea i rennoirea cardului se realizeaz gratuit. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani i se rennoiete automat dac: titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 lei. Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din Romnia, unde este afiat sigla VISA Electron. Obinerea unui astfel de card se realizeaz prin completarea unui 86

Contract de emitere card la ghieele bncii, la care se va ataa o copie a actului de identitate i a carnetului de student/adeverin studii valabile pe anul n curs. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc pentru formularea solicitrii. Acesta se va prezenta numai pentru a-i prelua cardul i PIN-ul aferent. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, virarea gratuit a dobnzilor direct n contul de card pentru depunerile n lei cu plata lunar a dobnzii, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

Cardul Cirrus Sprint este un card destinat adolescenilor cu vrsta cuprins ntre 14 i 18 ani, liceenilor care cltoresc frecvent i pentru care independena financiara este importanta.

Caracteristici: Card international emis sub sigla Cirrus, apartinand organizatiei MasterCard Card atasat unui cont curent in lei, cu validitate de 2 ani; International;

87

La subscrierea acestui card, este necesar si acordul ocrotitorului legal parinte, tutore,

curator, autoritate tutelara etc.) materializat prin semnarea cererii de emitere a cardului; Emiterea i rennoirea cardului se realizeaz gratuit. Perioada de valabilitate a acestui card este de 2 ani i se rennoiete automat dac: titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 lei. Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din Romnia. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, virarea gratuit a dobnzilor direct n contul de card pentru depunerile n lei cu plata lunar a dobnzii, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

Cardurile BRD-ISIC i BRD-ISIC STUDCARD

Este un card de debit n lei, emis sub nsemnele VISA, destinat studenilor. Emiterea i rennoirea cardului se realizeaz gratuit. Perioada de valabilitate a acestui card este de 1 ani i se rennoiete automat dac: titularul nu solicit n scris renunarea la card cu 30 zile calendaristice

88

nainte de expirare i contul a nregistrat cel puin o operaiune n ultimele 6 luni sau are un sold creditor mai mare de 50 lei. Acest card poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice ATM/POS din Romnia, unde este afiat sigla VISA Electron. Obinerea unui astfel de card se realizeaz prin completarea unui Contract de emitere card la ghieele bncii, la care se va ataa o copie a actului de identitate i a carnetului de student/adeverin studii valabile pe anul n curs. n aproximativ 10 zile lucrtoare de la depunerea cererii, clientul i va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea on-line, fr a fi necesar deplasarea clientului la banc pentru formularea solicitrii. Acesta se va prezenta numai pentru a-i prelua cardul i PIN-ul aferent. Avantajele cardurilor BRD ISIC : Reprezint i o legitimaie internaional de student, recunoscut n 119 ri din toat lumea, care ofer accesul la un program naional i internaional de reduceri, pe verso cardului avnd scanat fotografia Posesorului Cardul permite posesorilor si accesul la un program de reduceri internaional (Europa, SUA, Asia, Africa, Australia), cuprinznd aproximativ 38.000 reduceri n domenii de interes pentru studeni: retail, turism, cultur, divertisment, fast-food, (Ex: Pizza Hut, McDonalds, Dress&Go, Kodak, King Art, Hollywood Multiplex etc.) n Romnia, numrul de reduceri acordate este de aproximativ 1.300, magazinele partenere fiind semnalizate prin stickere. Adresele lor sunt disponibile pe site-ul Internet www.isic.ro i pe site-ul www.brd.ro, la seciunea Special Tineri. Ofer accesul la cea mai mare baz de date on-line cu informaii turistice i culturale, Permite acces non-stop gratuit la un HelpLine ISIC, pentru asisten n situaii de urgen denumit TravelMax (www.isic.org) (aparute in decursul excursiilor in strainatate) i transmiterea de mesaje familiei; ISIConnect cu un pachet de comunicare incluznd telefonie, SMS, e-mail si voicemail. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, virarea gratuit a dobnzilor direct n contul de card pentru depunerile n lei cu plata lunar a dobnzii, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; 89

servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii

de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET. Cardul de Credit este destinat n principal pentru efectuarea de cumprturi la comerciani. Prin intermediul acestui nou card, clientul are acces la o linie de credit ce i permite finanarea nevoilor curente, beneficiind n plus de numeroase avantaje la utilizarea acestuia la comerciani: perioada de graie pentru tranzaciile la POS, iar ulterior participarea la programul de fidelitate ataat cardului. Acest produs funcioneaza pe baza unui cont de tip revolving i este gestionat n aplicaia Ibank, unde s-a dezvoltat un modul dedicat: credit revolving. Astfel, reeaua BRD are acces la toate informaiile referitoare la cardul de credit dar i la operaiunile efectuate de client pe contul revolving, prin intermediul acestuia. Cardul este emis sub sigla MasterCard i are o perioad de validitate de 2 ani. Cu acest card clienii beneficiaz de urmtoarele servicii: servicii adiionale: plata facturilor de telefonie mobil (Orange) de la ATM-urile BRD, virarea gratuit a dobnzilor direct n contul de card pentru depunerile n lei cu plata lunar a dobnzii, consultarea soldului contului de card la ATM sau prin serviciul VOCALIS, transferuri de sume din contul de card n alte conturi, transmiterea lunar a extrasului de cont, asisten telefonic prin VOCALIS; servicii opionale (la care se obine acces pe baza semnrii unui contract specific): servicii de tip mobile Banking prin Mobilis, transferuri de sume dintr-un cont de card n alt cont de card direct de pe telefonul fix, prin VOCALIS, asigurare CONFORT pentru card, chei i documente, plata facturilor la utiliti pentru facturierii parteneri BRD, prelevarea din contul de card a ratelor altor credite deinute la BRD i servicii de tip Internet Banking prin BRD-NET.

5.2. Banca la domiciliu

90

MultiX: este un instrument de gestiune a conturilor bancare, care permite stabilirea unei legturi permanente cu banca i efectuarea unei game diverse de operaiuni fr a mai fi nevoie de deplasarea clienilor la sediile unitilor BRD Compus dintr-o legtur telematic i un soft, MultiX permite: consultarea soldurilor conturilor bancare; iniierea transferurilor inter i intrabancare; schimb valutar.

VOCALIS: este un serviciu telefonic asociat cardurilor, care permite prin apelarea acestuia (fr deplasarea clientului la banc i fr ca acesta s aib abonament): consultarea n deplin siguran a soldului contului de card i limita de creditare; efectuarea de transferuri din orice reea de telefonie (fix sau mobil); solicitarea unui credit de consum; aflarea de informaii suplimentare cu privire la oferta de produse i servicii BRD; efectuarea de viramente cont card-cont card i cont card- cont curent, pentru conturi obinerea de informaii despre operaiunile ce implic contul de card; aflarea de informaii cu privire la banii trimii prin intermediul serviciului Western aderarea la serviciul Mobilis; blocarea contului de card (n cazul pierderii sau furtului cardului) sau deblocarea

deschise la BRD; Union;

codului PIN asociat cardului sau a codului PIN Mobilis. Infocard: este un serviciu de asisten telefonic prin care clientul poate obine toate informaiile referitoare la cardul su i la utilizarea acestuia. Standing Order pentru persoane fizice: este un nou serviciu pe care BRD l ofer persoanelor fizice pentru efectuarea de ordine de plat programate, fr a mai fi necesar deplasarea la banc.

91

Prin intermediul acestui serviciu, BRD ofer posibilitatea efecturii unui transfer automat n sum constant, la o dat i cu o periodicitate cunoscute n avans, ntre dou conturi curente deschise la BRD n aceeai moned. Acest serviciu se adreseaz persoanelor fizice care au conturi curente deschise la BRD. n calitate de titular de cont curent la BRD, clientul va ncheia un Contract de plat prin Standing Order din contul curent cu banca, la unitatea BRD unde are deschis contul. Contractul de Standing Order ncheiat ntre banc i client este documentul n baza cruia banca este mandatat s efectueze automat, din contul curent specificat n contract, un transfer periodic (zilnic, sptmnal, bilunar, lunar), n sum constant, ntr-un alt cont curent deschis la BRD. Transferurile ce fac obiectul Contractului de Standing Order sunt permise numai ntre conturile curente deschise la BRD n aceeai moned, i pot fi: transferuri ntre conturile curente ale persoanelor fizice; transferuri din conturile curente ale persoanelor fizice n conturile curente ale

persoanelor juridice. Banca este autorizat s rein, din contul curent al clientului cu care a ncheiat Contractul, comisioanele standard percepute pentru acest tip de transferuri. Este necesar ca, pentru efectuarea transferului n sum total, inclusiv pentru acoperirea comisioanelor percepute de banc, clientul s menin disponibiliti suficiente n contul su curent. Avantajele serviciilor asociate BRD : regulate; o modalitate comod de efectuare a transferurilor periodice; o mare operativitate n efectuarea transferurilor regulate; eliminarea eventualelor inconveniente (aglomeraie, locaie). economisirea timpului necesar deplasrii la ghieele bncii pentru efectuarea plilor

Standing Order pentru persoane juridice: este un serviciu de transferuri periodice n sume constante ntre conturi curente specificate de clientul persoan juridic, care deine conturi curente deschise la BRD. Clientul persoan juridic va ncheia un Contract de Standing Order cu unitatea BRD unde are deschis contul curent, contractul ducnd la aceleai efecte ca i n cazul persoanelor fizice. n plus, BRD ofer o mai bun gestiune a trezoreriei n cazul clienilor persoane juridice cu mai multe conturi curente/colectoare deschise la BRD n diferite localiti. 92

Mobilis: este un serviciu de mobile banking care permite clientului s fie n legtur cu banca 24 ore din 24 i s transfere bani direct de pe telefonul mobil. Pentru un client care este posesorul unui card BRD i are telefonul mobil conectat pe baz de abonament la reeaua Orange, Mobilis este soluia ideal pentru a avea un control deplin al conturilor de card. Folosind Mobilis, clientul poate: credit; BRD; de card; i n plus: valutare. Cu ct numrul de carduri cu care un client ader la acest serviciu este mai mare, cu att mai mult acesta va beneficia de avantajele pe care BRD le ofer (ex: conversie valutar prin transfer ntre conturi deschise n valute diferite). Prin intermediul acestui serviciu modern de plat, clientul BRD beneficiaz de avantajele unei conexiuni permanente cu banca, avnd numeroase avantaje : Mobilitate: Cu MOBILIS clientul BRD este in legatura permanenta cu banca, peste tot pe teritoriul unde reeaua Orange are acoperire. Practic: Cu MOBILIS clientul BRD nu mai depinde de orarul de funcionare al bncii. 24 de ore din 24, 7 zile din 7, MOBILIS ofer posibilitatea de a transmite instruciuni bncii sau de a obine informaii utile desfurrii activitilor curente. Siguranta: BRD furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i despre cursurile efectua pli de facturi ctre facturierii indicai de banc (ex: Orange); rencrca conturi Orange PrePay; recepiona alarme care s avertizeze cu privire la modificrile ca au loc n conturile sale realiza transferuri ntre conturile de card pe care le-a selectat n contractul ncheiat cu recepiona informaii privind soldul conturilor sale de card: disponibil i limita de

93

Cu MOBILIS pot fi desfurate operaiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de coduri care protejeaz clientul mpotriva oricrei utilizri frauduloase a serviciului.Beneficiarul este identificat n sistem intr-o manier unic, fiind singurul purttor al semnturii bancare. efectueze. BRD NET (Internet Banking): este un serviciu ce poate fi accesat, n deplin siguran, prin intermediul oricrui calculator conectat la reeaua Internet. Prectic, este ca i cum te-ai teleporta deodat la banc, avnd posibilitatea de a afla imediat situaia ta financiar i de a efectua diferite operaiuni. Mai mult dect att, dac la banc poi merge numai ntre anumite ore i exceptnd ziua de duminic, BRD-NET i st la dispoziie 24 ore din 24, 7 zile din 7. De asemenea poi dispune de situaia detaliat a conturilor personale sau ale firmei pe care o conduci (conturi curente, conturi colaterale, depozite, linii de credit i conturi de card), ai acces la istoricul operaiunilor realizate n ultimele 45 zile i poi cunoate ultimele nouti cu privire la oferta BRD. Tot prin intermediul BRD-NET clientul i poate administra singur conturile, realiznd i urmrind executarea tranzaciilor proprii ctre conturi deschise la BRD sau la o alt banc din Romnia. Clienii pot avea acces nelimitat la serviciul BRD-NET pe baza unui comision lunar de valoare simbolic. n cadrul aceluiai comision lunar de utilizare pot avea acces maxim 10 clieni. Utilizatorul beneficiaz de un control deplin al conturilor bancare n condiii de maxim securitate i confidenialitate a operaiunilor. Comunicaia cu banca se realizeaz folosind protocolul de securitate SSL 128 bii, acesta fiind n prezent cel mai puternic standard de securitate ce asigur confidenialitatea i integritatea datelor vehiculate prin Internet. Avantajele oferite de serviciul BRD-net sunt: uniti Restrictiie existente in privinta utilizarii serviciului sunt : Suma minim transferabil este de 10 RON sau 3 EUR/USD Suma maxim transferabil este de 1.000 EUR sau echivalent Consultarea soldurilor conturilor este gratuit Majoritatea viramentelor beneficiaz de comisioane reduse Banca v furnizeaz informaii utile despre produsele i serviciile sale i reeaua de Ergonomic: Un meniu simplu care conduce clientul direct ctre operaiunea pe care doreste sa o

94

 n lei

Plile de facturi i rencrcarea cartelelor PrePay pot fi efectuate numai din conturi Vizualizarea informaiilor despre conturi i a mesajelor de avertizare pot fi setate

numai pentru conturile pentru care avei calitatea de titular

5.3. Asigurarea BRD Confort

Confort reprezint o asigurare pentru cardul, documentele, i cheile clientului, Confort fiind un serviciu optional ataat cardurilor pe care BRD l ofer mpreun cu societatea de asigurari AIG Romania i cu brokerul n asigurri GRAS Savoye Romania. Clienii care opteaza pentru Confort sunt protejai mpotriva operaiunilor frauduloase care ar putea fi efectuate cu ajutorul cardului pierdut sau furat. Beneficiarul este scutit de cheltuielile de refacere a cardului, a documentelor personale (buletin/carte de identitate, pasaport, permis auto) precum i a cheilor (de la locuinta, masina, caseta de valori inchiriat de la BRD) pierdute sau furate odata cu cardul. Optnd pentru Confort clientul este protejat mpotriva operaiunilor frauduloase care ar putea fi efectuate cu cardul pierdut sau furat. Pentru o prim de asigurare de numai 7 USD (sau echivalentul n lei pentru cardurile n lei) beneficiai de o acopere maxim anual de: 500 USD (sau echivalentul n lei pentru cardurile n lei) pentru operaiuni 30 USD (sau echivalentul n lei pentru cardurile n lei) pentru cheltuielile de 200 USD (sau echivalentul n lei pentru cardurile n lei) pentru cheltuielile de i n plus, utilizatorul autorizat so/soie beneficiaz de aceeai acoperire pentru frauduloase de plat i/sau retragere numerar; refacere a documentelor personale; refacere a cheilor; numai 5 USD (sau echivalentul n lei pentru cardurile n lei) pe an, pentru un card. Avantajele de care beneficiaza clientii care opteaza pentru Confort sunt : Simplu si accesibil: Oricine are posibilitatea s incheie o asigurare CONFORT pentru cardul propriu, la oricare din unitile BRD Groupe Societe Generale prin semnarea unei cereri i plata primei de asigurare pentru 1 an. Practic:

95

Anual, asigurarea CONFORT se rennoiete automat (cu excepia cazului n care a fost solicitata rezilierea acesteia) iar prima de asigurare se reine direct din contul Dumneavoastr. Modern: Clientul are acces la singurul serviciu de acest fel de pe piaa romneasc. Astfel, clientul are posibilitatea s opteze pentru un serviciu modern pe care BRD l pune la dispoziia clienilor, dac sunt deinatori al unuia din urmatoarele tipuri de carduri : Maestro, Visa Electron/ Cardul 10, Visa Classic in Lei, Visa Classic in USD, MasterCard Standard in EUR si MasterCard Gold. Prima de asigurare anuala se reine automat din contul su de card. n cazul cardurilor noi, prima de asigurare pentru primul an se pltete n momentul primirii cardului. Plata despgubirilor se face direct n contul su de card, n moneda n care a platit primele de asigurari ( moneda contului de card). Despagubirile, in cazul producerii evenimentului asigurat (pierderea/furtul cardului, documentelor i/sau cheilor), se pltesc de ctre Savoye Romania, prin virament n contul dumneavoastr curent cu card n termen de 15 zile lucratoare de la primirea la serviciul Gras Savoye/Confort a tuturor documentelor justificative privind evenimentul asigurat.

Bibliografie: 1. Cocri V., Chirlean C.- Tehnica i evidena operaiunilor bancare, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2007 2. Turliuc, V. Cocri, - Moned i credit, Editura Universitii Al. I. Cuza, 2008 3. Basno, C., Dardac, N., - Management bancar, Editura Economic, Bucureti 2002; 4. Basno, C., Dardac, N., - Sisteme de pli, compensri i decontri, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti 2003;

96

5. Dnil, N., Berea, A.O., - Management bancar, fundamente i orientri, Editura Economic, Bucureti 2000; 6. Stoica, M., - Gestiune bancar, Editura Lumina Lex, Bucureti 2002; 7. Ungurean, P., - Banking. Produse i operaiuni bancare, Editura Dacia, ClujNapoca 2001; 8. www.bnr.ro; 9. www.brd.ro. 10. www.brd-net.ro

97