ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE Facultatea: Cibernetic, Statistic i Informatic Economic Specializarea: Cibernetica Economica

Proiect de practic - Modelul normativ al activitatii in cadrul BRD-GROUPE SOCIT

GNRALE, utilizand arbori decizionali -

Cadrul didactic coordonator:

Student:

Bucureti 2011

Cuprins

Lista figurilor si lista tabelelor.............................................................................3 Introducere...........................................................................................................5 Capitolul 1. Aspecte generale BRD - Groupe Socit Gnrale..........................6 1. Prezentare generala BRD - Groupe Socit Gnrale...............................6 1.1. 1.2. 1.3. 2.1. 2.2. 3.1. 3.2. Istoric BRD - Groupe Socit Gnrale............................................6 Obiectivele BRD - Groupe Socit Gnrale....................................7 Valorile BRD - Groupe Socit Gnrale.........................................7 Filialele BRD - Groupe Socit Gnrale..........................................8 Actionariat.......................................................................................11 Oferta produse si servicii destinate persoanelor fizice......................11 Pachete de produse si servicii...........................................................13

2. Structura organizatorica a bancii..............................................................8

3. Gestiunea produselor si serviciilor............................................................11

Capitolul 2. Modelul normativ al activitatii in cadrul BRD - Groupe Socit Gnrale utilizand arbori decizionali..................................................................13 Capitolul 3. Raport de activitate.........................................................................15 Concluzii..............................................................................................................18 Anexe...................................................................................................................19 Bibliografie..............................................................................................................25

Lista figurilor si lista tabelelor

1.1. Structura capitalului..........pag 11

2.1. Tabel probabilitati in functie de risc..........pag 13

Riscul Ridicat Mediu Scazut Face BRD 40% 45% 60% creditul la Face creditul la o Ramane cu vechiul alta banca 50% 45% 30% credit 10% 10% 10%

2.1. Arbore decizional..........pag 14

2.2. Date introduse in Winn Qsb..........pag 14

Introducere
Am ales aceast tem deoarece am considerat c problematica creditarii reprezint un subiect important cand vine vorba despre gestiunea eficient a banci, deoarece, dupa cum stiim, daca bancile nu fac cat mai multe creditari, nu produc venituri si nu participa la dezvoltarea banci. Decizia este un proces dinamic de interactiune a tuturor participantilor confruntati cu o politica de alegeri. 1 Luare unei decizii reprezinta aflarea probabilitatilor de reusita pentru fiecare cale pe care un decident o alege. Acestea sunt doar cteva motive care m-au condus spre cercetarea acestui subiect, pe care l consider important pentru viata fiecarei intreprinderi.

Dobre Ion

Capitolul 1. Aspecte generare BRD - Groupe Socit Gnrale

1. Prezentare generala BRD - Groupe Socit Gnrale

BRD - Groupe Socit Gnrale se situeaza pe locul doi in functie de activele bancare i detine a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. Aceasta dispune de 937 de ageni n toate judeele Romniei. La 31 decembrie 2010, erau inregistrati 2,5 milioane clieni activi individuali i corporativi i peste 2 millioane de carduri incluse in sistemul 3D Secure. Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale.

1.1.

Istoric BRD - Groupe Socit Gnrale

1923 - Se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia. 1948 - Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie 1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. 1957 - Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii. n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial sunt derulate prin Banca de Investiii. 1990 - Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de funcionare general. 1998 - n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile statului, 6

contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD. 1999 - Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din capitalul social al BRD. 2001 - BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi. 2003 - n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai vizibil identitatea Grupului - mam. 2004 - Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

1.2.

Obiectivele BRD - Groupe Socit Gnrale

Obiectivele dezvoltrii BRD: Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor Creterea selectiv a activelor Inovaia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabil

1.3.

Valorile BRD - Groupe Socit Gnrale:

Contributii la realizarea proiectelor clientilor, sprijin pentru dezvoltarea companiilor si a municipalitatilor. De cand BRD - Groupe Socit Gnrale s-a privatizat, aceasta s-a bucurat de muneroase distincii i premii acordate de publicaii specializate internaionale : Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004, 2005, 2006, 2007, 2008, 2010 The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003, 2006, 2007, 2008 , 2010 7

Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2007, 2008, 2010, 2011

2. Structura organizatorica a bancii

2.1. Filialele BRD-GROUPE SOCIT GNRALE

BRD Sogelease: leasing BRD Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor BRD Finance : credite de consum ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule BRD Asset Management: gestiunea activelor BRD Pensii: pensii private BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara A. BRD-Sogelease Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale 99,98%. Activitate: Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de

"full-liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real estate, IT&office, echipamente medicale. Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro n 2007, fa de 174,5 milioane euro n 2006 (+29%). La sfritul anului 2007 soldurile au atins 287 milioane euro, fa de 211 milioane euro n 2006 (+36%). La sfritul anului 2008, valoarea bunurilor finanate s-a ridicat la 237,3 milioane de euro iar valoarea soldurilor a ajuns la suma de 350 milioane Euro. BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanate, printre primele trei societi de leasing din Romnia, filiale ale unor bnci sau instituii bancare. Cota sa de pia este estimat la 5%.

B. BRD-Corporate Finance Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 51,25%; Socit Gnrale: 48,75%. Activitate: Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic. Rezultate: Cu o experien de 8 ani n domeniul consultanei financiare, avnd o bun cunoatere a mediului economic i de afaceri romnesc i beneficiind de expertiza i resursele Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociat regulat cu marile privatizari, fuziuni/achiziii de pe piaa romneasc. C. BRD-Finance Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SG Consumer Finance: 51 %. Activitate: BRD Finance administreaz o gam diversificat de produse i servicii financiare, astfel nct clienii s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include att credite de consum ct i carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale. Rezultate: Prezent pe piaa romneasc din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid liderul pieei creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare au susinut creterea puternic a companiei i au determinat crearea i consolidarea de parteneriate cu firme importante din domenii precum: hipermarketuri (Carrefour, real ,-), DIY (Praktiker, Dedeman), PVC (Aplast), IT (eMAG), electronice i electrocasnice (Altex, MediaGalaxy, Daniel, Rombiz), mobil (Staer, Elvila), auto (Renault, Dacia, Citroen, Hyunday, Chevrolet), publicistic (Reader's Digest). D. ALD-Automotive Structura capitalului: BRD-Groupe Socit Gnrale: 20%;ALD International Gmbh:80% . Activitate: Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule : mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei. Leasing-ul operaional cu servicii incluse permite unei companii s utilizeze autovehicule, care nu se afl n proprietatea companiei, pentru o period cuprins ntre 12 i 45 de luni i un kilometraj prestabilit, n schimbul unei rate lunare fixe pe toat durata contractului. Pentru toate companiile ce urmresc externalizarea managementului flotei de autovehicule, ALD Automotive propune soluii adaptate nevoilor acestora. 9

Rezultate: ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofer acest serviciu pe piaa romneasc, fiind nfiinat la nceputul anului 2005. Ea beneficiaz de experiena de peste 40 de ani, n 30 de ri, a filialei Socit Gnrale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pieei de nchiriere de flote pe termen lung din Europa. E. BRD-Asset Management Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 99,95% Activitate: BRD Asset Management administreaz prin intermediul reelei BRD 4 fonduri de investiii: Simfonia 1 - fond de investiii monetar, Concerto - fond deschis de investiii specializat n plasamente i obligaiuni instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional - fond de investiii diversificat i Aciuni Europa Regional - fond de investiii cu plasamente n aciuni. Rezultate: Bazndu-se pe experiena Grupului Socit Gnrale n gestionarea activelor, BRD Asset Management SAI se poziioneaz printre cele mai importante societi de acest tip din Romnia. Dispunnd de o ofert diversificat de produse de investiii, BRD Asset Management reuete s acopere cerinele unei game ct mai largi de investitori. F. BRD-Pensii Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate: Societate de administrare a fondurilor de pensii private. G. BRD-Asigurari de Viata Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate: Societate de Asigurri de Via.

H. ESC Structura capitalului:BRD-Groupe Socit Gnrale: 15%; ECS S.A.: 85%. Activitate: Finanare de echipament IT. Soluiile financiare ale ECS permit ca toate cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware, software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n profunzime cerinele tehnologice ale activittii acestora i a crea un program structurat de finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa corporate.

10

Rezultate: Cu peste 30 de ani de experien, ECS este cel mai mare locator independent de active tehnologice din Europa, cu sucursale n 16 ri.

2.2.

Acionariat

La 31 decembrie 2010, structura capitalului era urmtoarea: 1.1. Structura capitalului

3. Gestiunea produselor si serviciilor

Banca i desfasoara activitatea pe 3 piee: Banca persoanelor fizice Banca ntreprinderilor Banca de investiii

3.1.

Oferta produse si servicii destinate persoanelor fizice

1. Contul curent normativ Este un Cont curent deschis, pe perioada nedeterminata, pe numele unui singur client, cu varsta minima de 18 ani. Se pot numi Imputerniciti pe cont, de catre titular, care pot efectua operatiuni pe respectivul cont in limitele stabilite prin imputernicire. 11

2. Contul revolving Se deschide automat de Banca cand un client solicita emiterea unui card de credit. 3. Cont de depozit la termen Este un cont deschis pe o anumita perioada si are o functie de economisire. Exista trei tipuri de depozit: a) Depozitul la termen are dobanda variata, iar dobanda se plateste la expirarea termenului sau se capitalizeaza. b) Depozitul 1000 are dobanda fixa, iar plata dobanzii se face la expirarea termenului. c) Progresso dobanda progresiva cu plata dobanzii dupa 180 zile calendaristice. 4. Contul de economisire (ATUSTART, ATUSPRINT, ATUCONT) Este un produs de economisire in LEI, EURO sau USD, care imbina avantajele unui cont curent cu cele ale unui depozit la termen, iar perioada este nedeterminata. Tipurile de conturi de economisire: a) Atustart destinat clientilor cu varsta intre 0 si 14 ani. b) Atusprint destinat clientilor cu varsta intre 14 si 18 ani. c) Atucont destinat clientilor cu varsta mai mare de 14 ani. 5. Cardul bancar Sunt disponibile o gama larga de carduri in functie de nevoile fiecarui client: a) Carduri in lei din gama MasterCard si Visa b) Carduri in valuta din gama Visa Classic in USD si MasterCard Standard in Euro c) Carduri de prestigiu din gama MasterCard si Visa Gold 6. Asigurare confort Acopera riscul de furt sau pierdere, precum si cheltuielile de refacere a documentelor personale si/sau cheilor pierdute sau furate odata cu cardul. 7. Descoperit de cont garantii Sunt credite pe termen scurt, mediu si lung ce pot fi de consum si ipotecare/imobiliare. 8. Banca la distanta Exista diverse servicii incluse in aceasta categorie: a) Serviciul Vocalis este un serviciu care se desfasoara prin intermediul Telefoniei fixe b) Serviciul Mobilis este un serviciu care se desfasoara prin intermediul Telefoniei mobile

12

c) Serviciul BRD-NET este un serviciu care se desfasoara prin intermediul canalului de distributie Internet. 9. Mobilitate conturi curente in lei Cu ajutorul acestui serviciu clientii pot solicita transferul relatiilor de cont curent prin care efectueaza operatiuni de incasari si plati de la o banca la alta banca. 3.2. Pachete de produse si servicii

Prin alegerea unui pachet din cele 3: Pachet BRD Clasic, Select sau Premium, clientii beneficieaza de reduceri si gratuitati pentru o gama larga de produse si servicii.

Capitolul 2. Modelul normativ al activitatii in cadrul BRD-GROUPE SOCIT GNRALE, utilizand arbori decizionali
BRD in perioada 14 mai 14 iunie dispune de o oferta de refinantare cu o dobanda de 7%. Un client vine pentru a discuta cu unul din consilieri la Agentia BRD Aviatiei despre refinantarea unui credit initial de 600000 EURO facut tot la aceasta agentie. Suma ramasa, suma de rambursat este acum de 400000 EURO. Clientul doreste sa obtina o dobanda de refinantare de 6,7%, astfel acesta comunica consilierului ca daca nu se accepta aceasta dobanda nu stie exact ce sa faca. Totusi informeaza consilierul ca va apela la serviciile altei banci cu o probabilitate de 60%, sau va ramane la BRD cu o probabilitate de 40%. Chiar daca se accepta dobanda de 6,7% exista posibilitatea ca sa existe o alta banca cu aceasta dobanda, iar pana la anuntarea clientului ca sunt de acord cu refinantarea dorita, acesta se poate hotara sa apeleze la serviciile altei banci cu o probabilitate de 80%. Probabilitatile ca clientul sa faca creditul la BRD, sa faca la o alta banca sau sa ramana cu dobanda vechie de 12% difera in functie de riscul de care banca poate sa-l aiba. 2.1. Tabel probabilitati in functie de risc
Riscul Ridicat Mediu Scazut Face BRD 40% 45% 60% creditul la Face creditul la o Ramane cu vechiul alta banca 50% 45% 30% credit 10% 10% 10%

13

Dobanda pe care o poate percepe banca clientului in functie de situatia aleasa: dobanda pentru creditul vechi (cu rata dobanzii de 12%) = D1 D1 = =473424,66 EURO

dobanda pentru refinantare (cu rata dobanzii de 7%) = D2 D2 = =276164,38 EURO

2.1. Arborele decizional

2.2. Date introduse in Winn Qsb

Valoarea asteptata pentru nodul e = (276164,38*0,4) + (-473424,66*0,5) +(473424,66*0,1) = = -78904,112 14

Valoarea asteptata pentru nodul f = (276164,38*0,44) + (-473424,66*0,45) +(473424,66*0,1) = = -41424,66 Valoarea asteptata pentru nodul g = (276164,38*0,6) + (-473424,66*0,3) +(473424,66*0,1) = = 71013,696 Deasupra nodului decizional d trecem valoarea asteptata a nodului eveniment g, deoarece valoarea acestuia este cea mai mare, reprezentand dobanda pe care banca o percepe. Valoarea asteptata pentru nodul b = (276164,38*0,2) + (71013,696*0,8) = 112043,83 Valoarea asteptata pentru nodul c = (276164,38*0,3) + (-473424,66*0,6) +(473424,66*0,1) = = -153863,016 Banca decide sa accepte acordarea refinantarii cu o rata a dobanzii de 0,67. Daca mai exista si o alta banca in atentia clientului, riscul ar trebui sa fie scazut pentru a se maximiza dobanda pe care banca o poate primi.

Capitolul 3. Raport de activitate

Etape de desfasurare a activitatii: Prima saptamana: 9.05.2011 13.05.2011 Semnarea conventiilor, contractului de confidentialitate, de protectie a muncii; Familiarizarea cu ceea ce se intampla in cadrul bancii; Aducerea la cunostiinta a comportamentului in momentul in care o banca este jefuita: o Totul este sub control si monitorizat; o Nu trebuie sa facem nimic, sa stam cat mai linistiti; o Sa observam fizionomia sau orice detaliu care ar ajuta politia in descoperirea infractorilor; Cunoasterea bancii si a statutului acesteia; Realizarea de sondaje si informarea clientilor despre noua oferta de refinantare; Informatii privind numarului contului pentru tarile din Europa; Completarea: Ordin de plata in valuta, Declaratii de plata externa, Declaratie de incasare externa, Depunere numerar, Retragere numerar, Ordin de plata, Ordin de plata multiplu, Acord de debitare directa a contului curent, Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent, Ordin de schimb valutar, Imputernicire/revocare imputernicire, Dechidere 15

de cont curent, cerere de constituire depozit la termen, Contract de deschidere cont de economii in lei, Cerere de constituire depozit cu dobanda progresiva Progresso, Cerere de lichidare depozit / Progresso, CEC, Bilet la ordin; Tipul de semnaturi: A cand trebuie sa semneze inca un A sau un B B cand trebuie sa semneze inca un B F cand trebuie sa semneze inca un G G cand trebuie sa semneze inca un F E semnatura unica La consilieri am invatat despre comision de analiza dosar, nivel de grad de indatorare pentru credite de consum, componenta dosarului de credit, tipuri de venit si documente de atestare a veniturilor, cerere de credit, conditi de incheiere a contractului de credit, poprire; Evaluare saptamanala.

A doua saptamana: 16.05.2011 20.05.2011 Completarea: Ordin de plata in valuta, Declaratii de plata externa, Declaratie de incasare externa, Depunere numerar, Retragere numerar, Ordin de plata, Ordin de plata multiplu, Acord de debitare directa a contului curent, Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent, Ordin de schimb valutar, Imputernicire/revocare imputernicire, Dechidere de cont curent, cerere de constituire depozit la termen, Contract de deschidere cont de economii in lei, Cerere de constituire depozit cu dobanda progresiva Progresso, Cerere de lichidare depozit / Progresso, CEC, Bilet la ordin, Declaratie privind identitatea beneficiarului real, Formular acceptare design card a la carte, Reguli de acceptare si validare a fotografiei, Termeni si conditii emitere card cu design personalizat a la carte,formular primire conditii generale bancare, Cerere actualizare date personale, Cerere de aderare BRD-NET, Formular de acceptare a tranzactiei de schimb valutar ; Realizarea de sondaje si informarea clientilor despre noua oferta de refinantare; La consilieri am invatat despre comision de analiza dosar, nivel de grad de indatorare pentru credite de consum, componenta dosarului de credit, tipuri de venit si documente de atestare a veniturilor, cerere de credit, conditi de incheiere a contractului de credit, poprire, conditii credite imobiliare, conditii credite de conum, credite destinate refinantarii, adeverinta de venit, angajament de plata. 16

Sortarea si arhivarea documentelor de la ghiseu; Sortarea si arhivarea Conventiilor Beneficii Plus; Evauare saptamanala.

A treia saptamana: 23.05.2011 27.05.2011 Completarea: Ordin de plata in valuta, Declaratii de plata externa, Declaratie de incasare externa, Depunere numerar, Retragere numerar, Ordin de plata, Ordin de plata multiplu, Acord de debitare directa a contului curent, Cerere de emitere card de debit atasat unui cont curent, Ordin de schimb valutar, Imputernicire/revocare imputernicire, Dechidere de cont curent, cerere de constituire depozit la termen, Contract de deschidere cont de economii in lei, Cerere de constituire depozit cu dobanda progresiva Progresso, Cerere de lichidare depozit / Progresso, CEC, Bilet la ordin, Declaratie privind identitatea beneficiarului real, Formular acceptare design card a la carte, Reguli de acceptare si validare a fotografiei, Termeni si conditii emitere card cu design personalizat a la carte,formular primire conditii generale bancare, Cerere actualizare date personale, Cerere de aderare BRD-NET, Formular de acceptare a tranzactiei de schimb valutar ; Realizarea de sondaje si informarea clientilor despre noua oferta de refinantare; La consilieri am invatat despre comision de analiza dosar, nivel de grad de indatorare pentru credite de consum, componenta dosarului de credit, tipuri de venit si documente de atestare a veniturilor, cerere de credit, conditi de incheiere a contractului de credit, poprire, conditii credite imobiliare, conditii credite de conum, credite destinate refinantarii, adeverinta de venit, angajament de plata. Sortarea si arhivarea documentelor de la ghiseu; Sortarea si arhivarea Conventiilor Beneficii Plus; Trimitere de faxuri la alte agentii; Completare fise deschidere cont pentru pensi; Evaluarea finala.

17

Concluzii
Prin intermediul efectuarii stadiului de practica am realizat ca ma ajutat sa dobandesc anumite competente necesare integrarii pe piata muncii, cunostinte practice despre modul in care functioneaza diferite departamente ale bancii, de asemenea am avut posibilitatea imbinarii teoriei acumulate in decursul anilor de studiu cu practica. Am constatat ca arhivarea documentelor ocupa foarte mult timp, precum si cautarea documentelor vechi in momentul in care avem nevoie de ele. Ca si rezolvare a acestei situatii ar fi angajarea unui personal care sa se ocupe special pe activitatea de sortare si construirea unei baze de date bine puse la punct in programe precum MySql sau PlSql pentru o evidenta eficienta a arhivelor.

18

Anexe
Anexa 1

19

Anexa 2

20

Anexa 3

21

Anexa 4

22

Anexa 5

23

Anexa 6

24

Bibliografie
1. Dobre I., Badescu A., Pauna L., Teoria deciziei, Ed. ASE, Bucuresti, 2007 2. Dobre I., Mustata F., Simularea proceselor economice, Ed. Inforec, Bucuresti, 1996 3. www.brd.ro 4. www.brd-net.ro 5. Oferta de produse si servicii destinate persoanelor fizice 6. Conditii generale bancare pentru persoane fizice

25