Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
ECONOMIE BANCAR
BANCA BRD
- Practic Agenia COPOU Realizat de:
Faraon Delia
Mutic Camelia-Georgiana
Ostafi Cristina-Sorina
Specializare: Finane-Bnci
Grupa: 21
IAI
201
Cuprins
I.
I.
Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul
BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.
3. Societatea de Investiii Financiare Banat Criana S.A., cu sediul n Arad, str. Calea
Victoriei nr. 33-35, jud. Arad, persoan juridic romn, deine un numr de 32.029.817 aciuni,
reprezentnd un aport la capitalul social de 4,60%, respectiv 32.029.817 lei;
4. Societatea de Investiii Financiare Transilvania S.A., cu sediul n Braov, str. Nicolae
Iorga nr. 2, jud. Braov, persoan juridic romn, deine un numr de 34.843.570 aciuni,
reprezentnd un aport la capitalul social de 5,00%, respectiv 34.843.570 lei;
5. Societatea de Investiii Financiare Moldova S.A., cu sediul n Bacu, str. Trotu nr. 5,
jud. Bacu, persoan juridic romn, deine un numr de 35.164.738 aciuni, reprezentnd un aport
la capitalul social de 5,05%, respectiv 35.164.738 lei;
6. Societatea de Investiii Financiare Muntenia S.A., cu sediul n Bucureti, Splaiul Unirii
nr. 16, sector 4, persoan juridic romn, deine un numr de 36.698.530 aciuni, reprezentnd un
aport la capitalul social de 5,27%, respectiv 36.698.530 lei;
7. Societatea de Investiii Financiare Oltenia S.A., cu sediul n Craiova, Str. Tufnele, Bl.
313, jud. Dolj, persoan juridic romn, deine un numr de 37.198.118 aciuni, reprezentnd un
aport la capitalul social de 5,34%, respectiv 37.198.118 lei;
8. Ali acionari (persoane fizice i juridice) dein mpreun un numr de 79.671.807
aciuni, reprezentnd un aport la capitalul social de 11,43 %, respectiv 79.671.807 lei.
Obiectul de activitate
- efectuarea operaiunilor i serviciilor bancare pentru proiectele investiiilor
economice i financiare ale statului, care se realizeaz n form integral sau
parial din fonduri bugetare i din mprumuturi n valut primite de la bncile de
dezvoltare internaionale, instituii financiare i alte bnci.
De la nceput BRD si-a creat un mediu concurenial n Romnia, avnd operaiuni diverse,
dezvoltndu-se si n sector privat, deasemenea diversificndu-si serviciile de finanare comercial i
acordarea de credite persoanelor fizice.
S-a implicat n finanndu-si serviciile de finanare comercial i acordarea de credite
persoanelor fizice.
S-a implicat n finanarea pe termen scurt i lung n domeniul industrial al sectorului de
stat, dezvoltarea clientelei private, avnd ca principal obiectiv ntreprinderile mici i mijlocii.
Si-a modernizat structura organizatoric, implementnd proceduri operaionale i
financiare n cadrul domeniilor de activitate, politicilor i regulamentelor, elabornd proceduri
recunoscute internaional.
A fost prima banc din Romnia care a oferit servicii de factoring i forfaiting, adaptndusi activitatea la noile condiii de pia, punnd accentul pe extinderea afacerilor private, activitile
cu persoane fizice, dar i pe unele dintre cle mai mari societi private.
Activitatea de creditare
- n acest domeniu, BRD fost un deschiztor de drumuri, fiind prima banc din Romnia
care a emis o carte de credit n anul 1994, denumit Prima. Cartea se adresa att persoanelor fizice
ct i juridice, putnd fi acceptat la plat de o reea variat de uniti din toat ara: mari magazine,
hoteluri, cluburi, etc.
Astzi BRD-Groupe Socit Gnrale are peste 1.400.000 de clieni i mai mult de 2
milioane de posesori de carduri, gama acestor produse bancare diversificndu-se continuu din anul
1994 ncoace.
Activitatea de sponsorizare
- BRD i-a fcut remarcat poziia i pe acest segment, ncepnd cu anul 1994, dup
intrarea n vigoare a legii privind sponsorizrile. A finanat proiecte din numeroase domenii de
activitate precum i aciuni filantropice i cu caracter umanitar. Dintre acestea cele mai importante
au fost:
- aciunile de sprijin financiar pentru dotarea i modernizarea unor instituii de sntate;
- clinica de chirurgie cardiovascular din cadrul Universitii Carol Davila, Institutul de
hemarogie Bucureti; Spitalul judeean Slatina; Spitalul de urgen Bucureti;
9
- ridicarea sau restaurarea unor monumente istorice i lcauri de cult: Monumentul lui
Avram Iancu din Bucureti, reconstruirea unei ctitorii a lui Matei Basarab; picturile murale din
biserica Mneciu Ungureni;
- organizarea unor manifestaii tiinifice: Congresul Naional de cardiologie;
simpozioanele pe teme de istorie i civilizaie bancar desfurate sub egida Fundaiei "Magazin
istoric"; seminarul internaional "Relansarea investiiilor publice n rile de tranziie".
- ncheierea unui contract de finanare cu BERD n valoare de 200 milioane EUR pe o
perioad de 7 ani pentru refinanarea creditelor destinate persoanelor fizice i juridice.
Axe de activitate
1. Banc de retail;
Banca numr peste 2,6 milioane clieni persoane fizice si peste 2,3 milioane de
carduri.
Cota sa de pia variaz ntre 15% i 20%, n funcie de produse.
Se numr printre liderii pieei cardurilor bancare i a creditelor pentru consum.
Activitatea de credite de consum la locul de vnzare se deruleaz prin intermediul
filialei specializate BRD Finance.
2. Banc de referin a ntreprinderilor romneti i internaionale;
BRD este banca de referin n sectorul privat din Romnia, peste 65 % din totalul
creditelor fiind acordate acestui sector att pentru ntreprinderile mici i mijlocii i
microntreprinderi, ct i pentru marile corporaii.
Este implicat n toate ramurile economiei i n cadrul colectivitilor locale.
n afara finanrilor clasice, gama de produse i servicii acoper n totalitate
gestiunea fluxurilor de numerar, serviciile de leasing, prin intermediul filialei BRD
Sogelease, factoring-ul intern i extern cat si soluii complete de externalizare a
flotelor de vehicule prin filiala ALD Automotive.
Beneficiind de sprijinul Grupului Socit Gnrale, BRD joac un rol important n
relaia cu societile multinaionale
3. Banc de investiii;
BRD este implicat n finanri structurate i ofer soluii complexe sectorului
public i unui numr de mari companii. Cu sprijinul entitilor specializate ale
Socit Gnrale, unul din liderii mondiali pe aceast pia, BRD i continu
tradiia de banc a marilor proiecte de dezvoltare.
Prin intermediul unei filiale comune cu Grupul Socit Gnrale, BRD Corporate
Finance, Banca ofer toat gama de servicii de consultan n domeniul privatizrii
i al fuziunilor i achiziiilor.
De asemenea, BRD este una dintre cele dou bnci active pe piaa obligaiunilor.
10
Romniei;
Norma privind raportarea statistic a datelor pentru elaborarea bilanului monetar;
Norma privind statistica ratelor dobnzii practicate de instituiile de credit;
Raportarea operaiunilor valutare de capital, Regulamentul privind utilizarea
codurilor IBAN n Romnia i Rata dobnzii de referin.
Pe lng aceste legi crora li se supune, BRD respect i regulamentele elaborate de
C.N.V.M. deoarece este listat n categoria I a Bursei de Valori Bucureti, iar dintre acestea cele mai
importante sunt:
Lega 29/2004 privind piaa de capital;
Legea 208/2005 pentru modificarea legii 297/2004 privind piaa de capital;
Legea nr. 441/2006 pentru modificarea i completarea Legii nr. 31/1990 privind
societile comerciale;
republicate i a Legii nr. 26/1990 privind registrul comerului;
11
3. Comitetul de audit
12
4. Auditorul financiar
5. Comitetul de credit
6. Comitetul de risc
2. Centrala bncii
- structurat n departamente, direcii, servicii i compartimente;
3. Reeaua teritorial a bncii - organizat pe principiului teritorialitii cuprinde sucursale
i alte tipuri de sedii secundare fr personalitate juridic.
Sucursale zonale;
Sucursale Judeene;
13
Sucursale;
Agenii;
Reprezentante;
Grup Unirea.
14
SUCURSALA GRUP
-ORGANIGRAMADIRECTOR GRUP
DIRECTOR GRUP
Control Risc
Control General
Recuperare credite
neperformante
DIRECTOR DELEGAT
DIRECTOR DELEGAT
GRUP*
GRUP*
Secretariat
DIRECTOR
DIRECTOR FINANCIAR
FINANCIAR
DIRECTOR
DIRECTOR COMERCIAL
COMERCIAL
CLI/PRI
CLI/PRI
DIRECTOR
DIRECTOR COMERCIAL
COMERCIAL
CLI/COM
CLI/COM
Control de Gestiune
ADJUNCT
ADJUNCT DIRECTOR
DIRECTOR
COMERCIAL
COMERCIALCLI/PRI
CLI/PRI **
ADJUNCT
ADJUNCT DIRECTOR
DIRECTOR
COMERCIAL
COMERCIALCLI/COM
CLI/COM*
*
Primire Clienti
Consilieri CLI/COM
Consilier Tehnico-Comercial
Responsabil Marketing
BO Mijloace de plata in Devize
Gestiune interna
Consilierii CLI/PRI si CLI/PRO
Ghiseu CLI/COM
Logistica
Ghiseu Universal
Serviciul CLI/PRI
UNITATI ATASATE
Casierie
Serviciul Banca
Director:
Consilier clieni:
Operator ghieu;
II.
- s efectueze operaiuni prin contul curent sau contul revolving, prin intermediul cardului
de credit;
- s constituie depozite din contul curent respectiv , dar numai pe numele clientului;
- s lichideze depozitele clientului constituite prin contul curent respectiv, doar n cazul n
care este desemnat, mputernicit pe depozitele respective.
mputernicitul pe contul de depozit va avea calitatea de mputernicit i pe contul curent
ataat depozitului. Pentru constituirea de depozite cu mputerniciti diferii fa de cei desemnai de
client pe contul curent, se deschide cont curent distinct cu mputernicii pe cont diferii sau fra
mputerniciti, n functie de solicitarea clientului.
operatiuni:
- nchidere/deschidere de noi conturi curente n numele clientului;
- solicitere de credite n numele clientului;
- desemnare/revocare mputernicit pe cont;
- lichidare depozite,constituite din contul curent, la care nu a fost desemnat mputernicit de
catre titular.
Aceste operaiuni pot fi efectuate n numele clientului numai n baza unui mandat autentic
express acordat n acest sens .
mputernicirea unei persoane s reprezinte clientului n relaiile cu banca rmne
valabil pana la data primirii de ctre banca de la client a unei nstiintari scrise cu privire la
revocarea, modificarea acesteia sau pana la decesul clientului.
18
- act de identitate;
- Formular de Intrare n Relatii cu Banca ( FIRB );
19
- FIRB
- mputernicire/delegaie
- cererea de deschidere a contului pe felurile de valut;
- copia dupa certificatul de nmatriculare n Registrul Comerului;
- copia contractului de societate i a statutului acesteia;
- copia certificatului pentru atribuirea codului fiscal sau dovada solicitrii prin prezentarea
nr. de nregistrare a depunerii declaraiei de impunere;
- fia cu specimenele de semnturi ale persoanelor autorizate s depun efectuarea
operaiunilor n cont;
- actele care confirm dreptul conductorului unitii i al conducatorului compartimentului
financiar contabil de a dispune de cont.
4. Cont de depozit la termen
Contul de depozit este un cont deschis pe o perioada determinat pe numele unui client
avnd o funcie de economisire.
Tipuri de depozite:
Depozit la termen:
- dobnd variabil;
- plata dobnzii la expirarea termenului su se capitalizeaz;
Depozitul 1000:
- dobnd fix;
- plata dobnzii se face la expirarea termenului;
Progresso :
- dobnd fix;
- plata dobnzii se face la 180 de zile calendaristice;
curent.
- Sumele din dobnzi aferente dobnzilor constituite de client se colecteaz n contul
curent.
- Pentru depozitele la termen cu dobnd fix, variabil, progresiv, dobnd este calculat
la 360 zile;
- Pentru depozitele cu dobnd variabil, dobnd poate varia pe perioada depozitului n
funcie de piaa financiar-bancar.
20
- Retragerea oricarei sume din depozit pan la termen pentru care a fost constituit
atrage dupa sine desfiinarea acestuia. Suma i dobnda la vedere practicat de banc la momentul
desfiinrii depozitului vor fi virate n contul curent.
- Cheltuieli cu abonamente;
- Cheltuieli cu judecata;
- ncasari/pli catre furnizori;
21
Din aceasta categorie fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor
pentru sumele depuse drept capital social, potrivit legii, pna la deschiderea pe numele persoanei
juridice a contului de disponibiliti bnesti, care se face dupa inregistrarea in Registrul Comertului.
stabilit prin contractul de depozit, depozitul respectiv se consider depunere la vedere la care se
acord doband la vedere practicat de banc la momentul desfiinri.
n cazul n care la expirarea termenului, depozitul nu a fost desfiinat i nici nu s-a
depus n banc un nou contract de depozit, se consider un nou depozit pe acelai
termen i n aceleai condiii ca ale celui iniial a crui sum va fie egal cu:
- depozitul iniial - pentru depozitul cu plat lunar a dobnzilor;
- depozitul iniial plus dobnda aferent pentru depozitul cu plat dobnzii la expirarea .
n cazul n care titularul depozitului, dup expirarea termenului acestuia, solicit
transformarea depozitului ntr-unul nou, n baza unui contract de depozit , depozitul
existent se nchide i se deschide un nou depozit.
23
Ordinul de plat reprezint dispoziia necondiionat dat de o persoan, numit ordonator sau
emitent, unei bnci, n form scris de a plti o sum determinat n favoarea unei alte persoane,
numit beneficiar, n vederea stingerii unei obligaii bnesti a ordonatorului fa de beneficiar.1
Participanii la acest circuit sunt:
- Emitentul, cel care d ordin bncii de a plti o sum pe cont propriu;
- Beneficiarul, cel care poate fi client al bncii destinatoare;
- Platitorul fiind un client al societii bancare initiatoare;
- Societatea bancar iniiatoare, cea care emite prima data OP;
- Societatea bancar destinatar, fiind ultima banc din acest circuit;
Cocri, V., Chirlean D., Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Editura
Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009
24
LEGENDA
1) tranzacia comercila;
2) emiterea ordinului de plat;
3) trasmiterea ordinului de plat pe circuit bancar;
4) transferarea sumei la dispoziia beneficirului;
5) stingerea creanei;
Acest instrument de plat deine o pondere de aproximativ 90% n cadrul plilor efectuate
de banca studiat. Restul procentelor sunt reprezentate de cec i bilet la ordin, ele fiind folosite
foarte puin n cadrul unitii bancare unde s-a efectuat practica.
- serviciul vocalis;
- serviciul mobilis;
- serviciul internet banking;
Serviciul Vocalis
Prin intermediul unui apel telefonic putei avea:
posibilitatea aflrii de informaii cu privire la ofert de produse i servicii;
preacceptare credite;
25
aflare informaii cu privire la sumele sosite prin Western Union i ndrumarea clienilor
spre cea mai apropiat unitate pentru ridicarea acestora.
programare de ntlniri cu un consilier de clientel
emitere carduri on-line
posibilitatea consultrii de informaii personalizate referitoare la produsele i serviciile
deinute;
Serviciul Mobilis
Folosind Mobilis poutei:
Recepiona informaii privind soldul conturilor tale (suma disponibil i limita de credit)
Realiza transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu banca;
Efectua pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc;
Efectua reincrcarea contului Prepay;
Recepiona mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la modificrile care au
loc n conturile tale;
Recepiona informaii utile despre produsele i serviciile BRD i despre
cursurile valutare.
Serviciul Internet banking
Cu ajutorul internet-banking poti cunsulta contul sau multe alte operaiuni pe care le poi
efectua fra a te deplasa de la domiciliu.
Poti realiza urmatoarele operatiuni:
transferuri ntre conturile proprii;
pli ctre beneficiari;
poti consulta informaii referitoare la soldul conturilor tale;
poti afla detalii despre operaiuni efectuate pe conturi.
Cardul 10
26
27
Maestro
Cardul de debit Maestro n Lei este un instrument de plata
practic i comod care i permite efectuarea tuturor operaiunilor
bancare cotidiene de oriunde n lume. Daca eti angajatul unei
companii cu care BRD a ncheiat o convenie de plat a salariilor
pe card poi beneficia de un Descoperit Autorizat de Cont de pn
la 6 salarii nete. Card Maestro n lei, utilizabil att n Romnia ct
i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24
de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale
Cu cardul Maestro poti efectua o gama larga de servicii:
- consultarea conturilor deschide la BRD si efectuarea de viramente intre conturi,prin
intermediul de Mobile Banking,sau prin intermediul telefonului;
- plata facturilor;
- efectuarea de cumparaturi on-line.
BRD ePayment
Este un card special conceput pentru clienii magazinelor
online, rezultat din parteneriatul cu integratorul de soluii de comer
electronic GECAD ePayment. Emis sub nsemnele MasterCard, este
un instrument de plat modern, utilizabil n ntreaga lume, care
permite efectuarea de tranzacii pe Internet n deplin siguran dar i
a tuturor operaiunilor clasice specifice unui card de debit (plti la comerciani, retrageri de
numerar, plati facturi). Cardul BRD ePayment se remarca prin cel mai ridicat nivel de sigurana
existent la nivel internaional, att n mediul online (magazinele virtuale din ar i strintate)
prin standardul 3-D Secure, dar i n magazinele tradiionale, prin tehnologia CIP ce reduce riscul
de copiere sau contrafacere. Are un program de fidelitate ataat prin care clientul este nscris n mod
automat i gratuit n programul de fidelitate prin care este recompensat cu puncte de fidelitate
pentru utilizarea online a cardului n magazinele virtuale din Romnia ce utilizeaz soluia
ePayment.
Cardul Visa Business n RON sau USD este un card de debit emis
sub nsemnele organizaiei VISA Internaional, ataat unui cont n
lei, un mijloc practic i universal de plat a cheltruielilor
profesionale curente.
Ca modalitate de funcionare, se completeaz o ,,Cerere
de emitere card pentru persoane fizice,, la ghieele bncii, la care se
va ataa o copie a actului de identitate, urmnd ca n aproximativ 7
zile lucrtoare de la depunere, clientul s-i ridice de la unitatea
29
BRD unde a depus cererea , cardul i PIN-ul aferent. Emiterea cardului se poate de asemenea
realiza i on-line, pe site-ul instituional fr a fi necesar deplasarea clientului la banc, dect
pentru ridicarea cardului PIN-ului2.
1. Cardul de debit
Este un card care ofer acces oricnd la banii din contul curent. Acesta poate fi folosit att
pentru retragerea de numerar de la bancomat, ct i pentru pli la comerciani. Vrsta minim
pentru a avea un card de debit este de 14 ani.
2. Cardul de credit
Acesta reprezint un mprumut aflat permanent la dispoziia posesorului, cardul de credit
fiind un produs destinat facilitrii plilor la comerciani. Suma maxim care poate fi obinut cu
ajutorul cardului este numit limit de credit.
Prin natura sa, cardul de credit este destinat mai puin utilizrii n scopul retragerii de
numerar de la bancomate, cu toate c acest lucru este posibil. Pentru aceast operaiune se percepe
un comision mai mare dect n cazul folosirii unui card de debit.
Unul din marile avantaje oferite de cardurile de credit este reprezentat de perioada de
graie. Aceasta reprezint
durata n care clientul poate folosi banii bncii
fr s plteasc dobnd. n majoritatea cazurilor, perioada de graie se acord doar pentru
tranzaciile la comerciani. n plus, valoarea cumprturilor efectuate la comerciani ntr-o lun
poate fi rambursat integral pn la finele perioadei de graie. Durata acesteia variaz pe piaa din
Romnia ntre 30 i 55 de zile.
www.brd.ro
30
III.
31
Suma
maxima
-
Perioada
maxima
360
Rata
dobanzii
4,97
100.000
300
5,97
38.825
120
9,00
100.000
300
8,31
100.000
300
5,97
14.100
120
8,55
360
8,11
360
6,54
360
4,47
360
4,22
360
8,11
360
5,47
100.000
300
8,61
360
5,97
360
4,47
Ordonan de Urgen privind contractele de credit pentru consumatori, Seciunea a 2-a Informaii ce
trebuie incluse n contractele de credit, Art 46;
4
www.fiscalitate.ro
33
34
14.100
360
120
5,47
9,00
10.000
60
7,00
360
4,97
360
5,97
84.705
300
8,61
360
6,54
360
8,11
360
8,11
360
4,97
360
4,22
15.000
120
8,00
360
6,54
100.000
300
5,72
71.250
360
5,22
360
8,61
360
5,47
38.825
120
9,00
40.000
120
10,00
360
8,61
360
8,61
40.000
120
10,00
66.500
360
5,22
23.530
84
8,50
360
6,54
15.000
120
9,97
2.900
60
7,00
360
8,61
23.530
84
8,50
15.000
120
10,05
- exprim sub form procentual costul total al creditului, incluznd atat dobnda cat i
comisioanele. Acest indicator este folosit pentru a compara costul creditelor.
- n prezent, legea oblig bncile s calculeze dobnda anual efectiv doar la credotele de
consum, fr garanie ipotecare, cu sume cuprinse ntre 200 i 20 000 euro.5
DAE = dobnda + taxele i comisioanele aferente
Ecuaia fundamental care exprim echivalena dintre trageri, pe de o parte, i rambursri
i costuri, pe de alt parte.
Ecuaia fundamental, care stabilete dobnda anual efectiv (DAE), exprim, pe
perioada unui an, egalitatea dintre valoarea total prezent a tragerilor, pe de o parte, i valoarea
total prezent a rambursrilor i a costurilor suportate, pe de alt parte, adic:
unde:
X este DAE:
m este numrul ultimei trageri;
k este numrul unei trageri, astfel 1 k m,
Ck este valoarea tragerii k;
tk este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data
fiecrei trageri ulterioare, astfel t1 = 0,
m' este numrul ultimei rambursri sau al costurilor suportate;
l este numrul unei rambursri sau al costurilor suportate;
Dl este valoarea unei rambursri sau a costurilor suportate;
Sl este intervalul, exprimat n ani i fraciuni de an, dintre data primei trageri i data
fiecrei rambursri sau costuri suportate.
Observaii:
a) Sumele pltite de ambele pri la diferite momente nu trebuie s fie egale i nu trebuie s
fie pltite la intervale egale.
b) Data nceperii este cea a primei trageri.
c) Intervalele dintre datele utilizate la calcule sunt exprimate n ani sau n fraciuni de an.
Un an se consider a avea 365 de zile sau 366 de zile pentru anii biseci, 52 de sptmni sau 12
5
www.conso.ro
35
luni egale. O lun egal se consider a avea 30,41666 zile adic 365/12, indiferent dac este sau nu
un an bisect.
d) Rezultatul calculului trebuie exprimat cu o precizie de cel puin o zecimal. Dac a doua
zecimal este mai mare sau egal cu 5, la prima zecimal se adug unu.
e) Ecuaia poate fi rescris folosind o singur sum i conceptul de fluxuri (Ak), care vor fi
pozitive sau negative, cu alte cuvinte fie pltite fie primite n perioade de la 1 la k, exprimate n ani,
adic:
S fiind balana de fluxuri prezent. n cazul n care scopul este pstrarea echivalenei
fluxurilor, valoarea va fi zero.
- Ipoteze suplimentare necesare pentru calculul dobnzii anuale efective
a) n cazul n care prin contractul de credit se acord consumatorului libertate n privina
efecturii tragerilor, se consider c valoarea total a creditului este tras imediat i n ntregime;
b) n cazul n care prin contractul de credit se prevd modaliti de tragere diferite, cu
costuri diferite sau
cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, se consider c valoarea total a creditului
este tras la nivelul cel mai mare al costurilor i al ratei dobnzii aferente creditului aplicate
mecanismului de tragere cel mai frecvent utilizat pentru respectivul tip de contract de credit; 23
c) n cazul n care prin contractul de credit se ofer, n general consumatorului libertatea n
privina efecturii tragerilor, dar se impune, printre diferitele modaliti de tragere, o limitare n ceea
ce privete valoarea i perioada de timp, se consider c valoarea creditului este tras la prima dat
prevzut n contract i n conformitate cu aceste limite de tragere;
d) n cazul n care nu exist scadenar fix pentru rambursare, se prezum c:
i) creditul se acord pentru o perioad de un an; i
ii) creditul va fi rambursat n dousprezece rate egale i la intervale lunare;
e) n cazul n care exist un scadenar fix pentru rambursare, dar valoarea unor astfel de
rambursri este flexibil, valoarea fiecrei rambursri se consider a fi cea mai mic dintre valorile
prevzute n contract;
f) cu excepia cazului n care se prevede altfel, n cazul n care contractul de credit prevede
mai mult de o dat scadent, creditul trebuie pus la dispoziie i rambursrile trebuie efectuate la
prima dat prevzut n contract;
g) n cazul n care plafonul creditului nu a fost nc convenit, acesta este considerat a fi de
5.367 lei;
h) n cazul unui descoperit de cont, se consider c valoarea total a creditului este tras
n totalitate i pe ntreaga durat a contractului de credit. n cazul n care durata contractului de
36
credit nu este cunoscut, dobnda anual efectiv se calculeaz pe baza ipotezei c durata creditului
este de trei luni;
i) n cazul n care sunt oferite rate ale dobnzilor i costuri diferite pentru o perioad sau
sum limitat, rata dobnzii i costurile se consider a fi la nivelul cel mai mare din ntreaga durat
a contractului de credit;
j) pentru contractele de credit pentru consumatori n cadrul crora s-a convenit o rat fix a
dobnzii aferente creditului pentru perioada iniial, la sfritul creia se stabilete o nou rat a
dobnzii aferente creditului care este ulterior ajustat periodic n funcie de un indice convenit,
calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza c, la sfritul perioadei cu rat fix a
dobnzii aferente creditului, rata dobnzii aferente creditului este aceeai ca la momentul calculrii
dobnzii anuale efective, pe baza valorii indicelui convenit de la acel moment.6
- rata medie a dobnzi pentru creditele n lei acordate pe piaa interbancar i este
stabilit de ctre Banca Naional a Romniei.
Indicii cei mai utilizai de bnci pentru stabilirea nivelului dobnzilor variabile sunt
ROBOR 3M i ROBOR 6M.
- Cotatia indicelui ROBOR 3 M la data de - 16.07.2010 era 7.14 %7
- Cotatia indicelui ROBOR 6 M la data de - 16.07.2010 7.43 %8
- rata medie a dobnzii pentru creditele n euro accordate pe piaa interbancar UE.
Cu alte cuvinte, aceasta este rata la care bncile participante n cadrul pieei europene, vor
mprumuta bani la alt banc din cadrul UE. Deoarece bncile implicate n schimburi cu Euribor
sunt cele mai mari participat pe piaa monetar UE, aceast rat a devenit rapid un reper pentru
ratele dobnzilor pe termen scurt.
Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este rata la care o banc de prim ordin ofer altei
bnci de prim ordin depozite n zona euro. Euribor este publicat n fiecare zi la ora 11.00 a.m. CET,
pentru valoarea spot.
EURIBOR este rata de referin pentru piaa monetar n EURO, care a luat fiin din
1999. Este sponsorizat de ctre Federaia European Bancar (FBE), care reprezint interesele a 4
500 de bnci, din 24 de ri membre ale Uniunii Europene, Islanda, Norvegia, Elve ia, precum i
Asociaia Pieelor Financiare (ACI). Euribor are impact doar asupra dobnzilor variabile i nu
asupra dobnzilor fixe, fiind folosit la calculul dobnzilor variabile la creditele acordate n Euro.
n calculul dobnzilor variabile n euro ale creditelor cei mai utilizai indici sunt Euribor
3M i Euribor 6M. Creterea valorii indicelui Euribor duce la o cretere a ratei creditului, iar
scderea valorii acestui indice duce la scderea acesteia
6
37
Termene i condiii
Clasificare mprumuturi:
Rata dobnzii
De obicei ratele dobnzii sunt variabile, dar exist situaii cnd se utilizeaz rate fixe, lucru
care se stabilete n momentul aprobrii mprumutului.
Ratele dobnzii, depind tipul de client mprumutat i de termenul mprumutul, dar odat ce
mprumutul a fost aprobat, rata rmne nu se mai schimb pn cnd se procedeaz la modificarea
dobnzilor pe economie.
Rambursarea
Cnd se aprob mprumutul, banii se nregistreaz ntr-un cont asemntor contului curent
denumit cont de disponibiliti din credite (lei sau valut), din acest cont plile, corespunztoare
obiectului creditului acordat.
Pentru gestionarea, banca percepe un comision.
n funcie de tipul mprumutului acordat, exist diferite scheme de rambursare.
Exist situaii cnd se acord o perioad de graie, adic o perioad de ( 1-2 ani) n care se
pltete numai dobnda mprumutului, ratele din mprumut se pltindu-se mai trziu, n perioada de
rambursare.
Perioada de creditare este de fapt perioada de graie plus perioada de rambursare.
- Exprsso
- Expresso NonStop
- Creditul 45
- Creditul nevoi personale cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n strintate.
- este util pentru finanarea cheltuielilor planificate sau neprevzute sau pentru aniversarea
evenimentelor speciale;
Avantaje:
- ofer condiii accesibile de creditare: fr avan, fr girani considernd o gam larg de
venituri;
- economie de timp precum i termene flexibile;
- dobnd atractiv.
Caracteristici:
Credit destinat finantriie venimentelor specifice;
Documentaie:
- act de identitate (original sau copie);
-certificat de cstorie, dac este cazul;
-documente care s ateste veniturile: adeverin de venit (model BRD) i unul din
urmtoarele documente: flutura de salariu, copie dup carte de munc/contractul individual de
munc etc;
- ultima factur de utiliti (telefon mobil/ap/gaz/electricitate/cablu TV) din care s reias
aceeai adres cu cea din actul de identitate.
Durata - pn la 120 de luni.
Valoarea creditului
- minim 600 RON/200 EUR,
- maxim 60.000 RON/1.500 EUR.
Dobnda
- fix pentru creditele n RON,
-variabil pentru EUR.
Rambursare - rate lunare constante.
Garantarea - fr girani.
39
Creditul Expreso pentru nevoi personale poate fi utilizat pentru finanarea oricarui tip de
proiect. Astfel clientul poate obine banii necesari pentru finanarea unor cheltuieli planificate sau
neprevzute, ale persoanei mprumutate sau pentru cei dragi lor ntruct clientul decide destinaia
creditului, fr s fie nevoie de justificarea utilizrii banilor.
Caracteristici:
Destinaia creditului - acest tip de credit nu are o destinaie declarat i nu trebuie justificat,
putnd fi utilizat dup propria dorin.
Durata creditului - maxim 10 ani.
Valoarea creditului - minim 600 RON, maxim 60.000 pentru credite n RON i ntre 200
i 15.000 pentru creditele n EUR.
Dobnda - pentru acest credit exist dou opiuni de dobnd: variabil, corelat cu
nivelul dobnzii de pe pia sau fix, care permite planificarea de la nceput a sumei de rambursat
pentru ntreaga perioad a creditului.
Rambursare - rate lunare egale sau descresctoare.
Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de
analiza bonitii, se pot solicita garanii reale din partea unor teri (maxim 3 girani).
Asigurare - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o
poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul
semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare.
Termenul de valabilitate a cererii de credit este de 30 ani, iar pentru rambursare
anticipat, clientul trebuie s nainteze banii cu cel putin 7 zile calendaristice n avans.
Expresso NonStop
40
Cu creditul Expresso NonStop clientul poate mprumuta unul sau mai multe credite
pentru nevoi personale, suplimentare mprumutului iniial care i permit valorificarea tuturor
oportunitilor sau noilor proiecte aprute pe parcursul derulrii creditului iniial.
Avantajele creditului:
- mprumut n lei sau EUR;
- posibilitatea de a mprumuta pn la 360.000 RON sau 100.000 EUR;
- perioada de creditare de pn la 25 ani;
- unul sau mai multe credite, suplimentar mprumutului iniial, n baza aceleiai garanii;
- n cazul rencrcrilor nu se percepe comision la acordare i nu mai este necesar
constituirea unui nou dosar de credit;
- gam variat de venituri acceptat de la venituri din salarii, dividende, drepturi de autor,
chirii pn la venituri din activiti independente.
Caracteristici:
Destinaia creditului:
posibilitatea de a mprumuta o sum mare de bani pe o perioad extins, cu posibilitatea
de a obine noi finanri oricnd pe durata derulrii mprumutului iniial;
Valoarea creditului
- minim 100.000 RON,
- maxim 360.000 RON;
- minim 5.000 EUR,
- maxim 18.000 EUR.
Durata creditului - minim 60 luni, maxim 300 de luni.
Dobnda - fix n primul an, indexabil, ulterior att pentru creditele n EUR ct i pentru
cele n RON.
Rambursare - rate lunare constante.
Garantarea creditului - pentru garantarea creditului, se solicit ipoteca asupra unei
proprieti imobiliare. Acest lucru este valabil i pentru creditul rencrcat.
Asigurare - asigurare de deces i individualitate permanent ncheiat la AVIVA i
polia de ncendiu pentru imobilul care constituie garania creditului.
Habitat Plus
Habitat Extra
Garantarea creditului:
43
urmeaz a fi vndut
Credite imobiliare
Durata pn la 30 ani
Dobnda - indexabil, pe
baza unui indice monetar
internaional.
Valoarea creditului
- minim 100.000 RON, / 5000 EUR
44
IV.
Obligaiile bncii
Drepturile bncii
are drept de alegere ex: transferuri, plai) i s l informeze pe client prin afisarea
la unitaile bncii, pe site-ul instituional sau prin intermediul serviciului de internet
banking.
- S reina, fra ca aceasta s constituie o obligaie pentru banca, din orice cont al clientului
deschis la banc, comisioanele, dobanzile i spezele bancare datorate .
Drepturile clientului
46
Obligatiile clientului
- S efectueze lunar minim o alimentare a contului revolving cu card de credit ataat, care
s acopere cel puin suma evideniat n fiecare extras de cont, calculate de catre banc pe baza
liniei de credit utilizate (suma care include i toate comisioanele, spezele, prima de asigurare,
dobanda aferenta operatiunilor efectuate i descoperitului neautorizat de cont, daca este cazul)
- S se informeze cu privire la situaia contului prin orice mijloace puse la dispozitie de
catre banc, inclusiv prin analizarea extrasului de cont.
- S informeze nentarziat banca privind orice instrument de plat pierdut, furat, distrus sau
anulat, astfel ncat aceasta s ia masurile necesare pentru a face imposibila utilizarea ulterioara a
respectivelor instrumente de plat.
- Clientul autorizeaz n mod irevocabil i necondiionat banca s recupereze din orice cont
deschis la banc, curent sau de depozit (chiar neajuns la termen), sumele reprezentnd obligaii de
plat proprii fa de banc. n cazul conturilor de depozit neajunse la termen, sumele ramase n
urma achitrii obligaiilor de plat ale clientului fa de banca vor fi transferate n contul curent prin
intermediul caruia s-a constituit depozitul i vor fi bonificate cu dobanda corespunzatoare contului
curent.
- S prezinte Bncii documentele solicitate de acesta n original sau copie legalizat sau,
dupa caz, n alta form ceruta de banc.
48
Bibliografie
1.
2.
3.
4.
www.brd.ro
www.anpc.ro
www.robor.ro
Cocri, V., Chirlean D., Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic,
Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2009
5. Condiii Generale Bancare pentru Persoane Fizice BRD august 2010
49
ANEXE
50