Sunteți pe pagina 1din 47

CAIET PRACTIC

Coordonator: Realizat:

2017
1. CAPITOLUL I. PREZENTARE BRD
1.1 Istoric
Societatea Naional de Credit Industrial, strmoul BRD-Groupe Socit Gnrale, a fost
creat n 1923 ca instituie public, statul deinnd 20% din capitalul social, Banca Naional a
Romniei 30%, restul fiind deinut de particulari, printre care i un grup de foti directori ai
Marmorosch, Blank & Co., prima banc modern din Romnia. Misiunea acestei noi instituii
era finanarea primelor etape ale dezvoltrii sectorului industrial din Romnia.

Dup Al Doilea Rzboi Mondial, conform Legii Naionalizrii din iunie 1948, Societatea
Naional de Credit Industrial a fost naionalizat, devenind Banca de Credit pentru Investiii. n
1958, dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii a obinut
monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare. Ea a primit un nou nume,
devenind Banca de Investiii. n aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor acordate de
Banca Mondial au fost derulate prin Banca de Investiii.

n 1990, monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate a luat
sfrit. Banca Romn pentru Dezvoltare s-a constituit ca banc comercial i a preluat activele
i pasivele Bncii de Investiii. Bncii i s-a acordat o autorizaie de funcionare general.

n decembrie 1998 s-a semnat un acord ntre Socit Gnrale i Fondul Proprietii de Stat
(autoritatea care gestiona participaiile statului), prin care Socit Gnrale a subscris o majorare
de capital de 20% i a cumprat un pachet de aciuni care i-a permis s devin proprietara a 51%
din capitalul majorat al BRD.

n 2001, BRD a fost listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima categorie, devenind rapid
una dintre cele mai tranzacionate societi. n anul 2003, Banca Romn pentru Dezvoltare a
devenit BRD Groupe Socit Gnrale n urma unei campanii de rebranding. n 2004, Socit
Gnrale a cumprat pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n capitalul BRD. 1

Datele de identificare ale BRD sunt:

Sediul social: B-dul Ion Mihalache nr. 1-7, sect. 1, Bucuresti

1
https://www.brd.ro
Tel/Fax: 021.3016100 / 021.3016800
Numar unic de inregistrare la registrul comertului: 361579/10.12.1992
Cod unic de inregistrare: RO 361579/10.12.1992
Numarul de ordine de la Registrul Comertului: J40-608-1991
Numarul si data inregistrarii in Registrul institutiilor de credit: RB - PJR - 40 007/18.02.1999
Capital social subscris si varsat: 696.901.518 RON
Piata reglementata unde sunt tranzactionate actiunile emise : Bursa de Valori Bucuresti
Categoria Premium
Principalele caracteristici ale valorilor mobiliare emise de societatea comerciala: actiuni
ordinare cu o valoare nominala de 1 RON

1.2 Structura capitalului i a acionariatului


Cretere foarte puternic a profitului net, la 330 milioane RON n primul trimestru al
anului 2017 (de 4,5 ori mai mare fa de trimestrul I al anului 2016) pe fondul unui
cost net al riscului pozitiv, susinut de mbuntirea veniturilor nete din dobnzi i
monitorizarea strict a cheltuielilor operaionale
Venituri nete din dobnzi n cretere cu 5,1% n comparaie cu trimestrul I 2016,
datorit volumelor n cretere i schimbrilor favorabile de structur; venituri nete din
comisioane mai mici fa de anul precedent, n principal din cauza scderii, ca efect al
modificrilor reglementare, a comisioanelor percepute la plile cu cardul i creterea
presiunii pieei asupra preurilor produselor bancare de tranzacionare
Disciplin strict a costurilor: cheltuieli operaionale n scdere cu 5,1% fa de
trimestrul I 2016; indicatorul cost/venit mai mic cu 3,4 puncte procentuale, la 59,1%,
n comparaie cu trimestrul I 2016; innd cont de ajustarea contribuiei la Fondul de
Garantare a Depozitelor Bancare i la Fondul de Rezoluie nregistrat n trimestrul II
2016, cheltuielile operaionale au fost constante n dinamic anual
Tendine sntoase ale activitii comerciale: creterea n continuare a bazei de clieni
(+68 000 clieni activi persoane fizice), creterea ratei de echipare a clienilor
persoane fizice graie numrului mai mare de contracte de banc la
distan (MyBRD Net i MyBRD Mobile), originare sntoas pe segmentul
creditelor de consum (+26,3% fa de anul precedent) i poziie solid n creditarea
marilor clieni corporativi (soldul creditelor nete n cretere cu 4,9% fa de anul
precedent)
Cost net al riscului pozitiv, pe baza mbuntirii calitii portofoliului de credite
nou/acordate, asociat cu recuperri semnificative pe segmentul clienilor non/retail i
despgubiri din asigurri pentru pierderi anterioare
mbuntairea calitii activelor evideniat de scderea n continuare a ratei creditelor
neperformante: 10,3% la sfritul lunii martie 2017 de la 13,7% la sfritul lunii
martie 2016 ca urmare a operaiunilor de tergere de creane depreciate i vnzri de
credite neperformante, precum i de mbuntirea continu a ratei de acoperire a
creditelor neperformante (77,4% la sfritul lunii martie 2017 fa de 74,8% la
sfritul lunii martie 2016)

Strcutr acionariat la data de 31.01.2016:

Apor
Numr capital Apor capital
Nume acionar Sediu aciuni social (%) social(lei
419.313.68
Societe Generale S.A. Paris 8 60.1683 419.313.688
Fondul Proprietatea S.A. Bucureti 25.387.456 3.6429 25.387.456
Societatea de Investiii Financiare
Transilvania S.A Braov 24.284.790 3.4847 24.284.790
Societatea de Investiii Financiare
Oltenia S.A. Craiova 18.790.831 2.6963 18.790.831
Bankplasse
Norges Bank n 16.513.710 2.3696 16.513.710
Fonduri de Pensii Adminstrat
Privat NN/NN Pensii S.A.F.A.P.
SA Bucureti 14.996.080 2.1518 14.996.080
Societatea de Investiii Financiare
Banat-Criana S.A Arad 13.615.497 1.9537 13.615.497
Fondul de Pensii Administrat
Privat ALICO Bucureti 10.030.146 1.4392 10.030.146
Aberdeen Global EM Makts Luxembour
Smaller COM Fd g 7.342.454 1.0536 7.342.454
Morgan Stanley Institutional
Fund New York 6.466.879 0.9279 6.466.879
Ali acionari persoane fizice 23.210.666 3.3306 23.210.666
116.949.31
Ali acionari persoane juridice 2 16.7814 116.949.312

Acionariat
SOCIETE GENERALE loc. PARIS FRA ali acionari

40%

60%
1.3 Structura ogranizatoric a bncii BRD

BRD Groupe Socit Gnrale a adoptat sistemul unitar de administrare in deplina concordanta
cu obiectivele unei bune guvernante corporative, a transparentei informatiei corporative
relevante, a protectiei actionarilor si a altor categorii de persoane interesate, precum si a unei
functionari eficiente pe piata bancara. Organul de Conducere al bancii, Consiliul de
Administratie si Directorii (care actioneaza impreuna in cadrul Comitetului de Directie) isi
desfasoara activitatea in baza unor reguli de organizare si functionare.
Membrii Consiliului sunt alei de Adunarea General a Acionarilor iar mandatul lor are o
durat de 4 ani i poate fi rennoit.
Componena Consiliului de Administraie

Giovanni Luca SOMA - Preedinte


Philippe Charles LHOTTE - Membru
Bernardo SANCHEZ INCERA - Membru
Jean-Luc Andr Joseph PARER - Membru
Petre BUNESCU - Membru
Ioan CUZMAN - Membru
Aurelian DOCHIA - Membru independent
Jean Pierre Georges VIGROUX- Membru independent

Comitetul de Direcie

Sub autoritatea Directorului General, Comitetul de Direcie asigur conducerea strategic a


bncii.
Membrii si au mandat pentru a conduce i coordona activitatea de zi cu zi a bncii, cu excepia
operaiunilor care sunt, n mod expres, de resortul Consiliului de Administraie sau al Adunrii
Generale.

Componena Comitetului de Directie


Franois BLOCH - Director General
Petre BUNESCU - Director General Adjunct
Didier COLIN - Director General Adjunct
Claudiu CERCEL - Director General Adjunct
Gabriela GAVRILESCU - Director General Adjunct
Gheorghe MARINEL - Director General Adjunct

Filialele i sociei asociate:

- ALD Automotive

Structura capitalului: BRD Groupe Societe Generale (20%) ; ALd International GMBH (80%)

Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de autovehicule :


mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer, autovehicul de
nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru managementul flotei.

Leasing-ul operaional cu servicii incluse permite unei companii s utilizeze autovehicule pentru
o perioad cuprins ntre 12 i 45 de luni i un kilometraj prestabilit, n schimbul unei rate lunare

ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofer acest serviciu pe piaa romneasc,
fiind nfiinat la nceputul anului 2005. Ea beneficiaz de experiena de peste 40 de ani, n 37 de
ri, a filialei Societe Generale, ALD Automotive, unul dintre liderii pieei de nchiriere de flote
pe termen lung din Europa.

- BRD Asigurri de Via

Structura capitalului: BRD Groupe Societe Generale (49%); Sogecap (51%)


BRD Asigurri de Via este filiala specializat n asigurri de via a BRD - Groupe Socit
Gnrale. Prezena pe pia din 2009, compania ofer o gam complex de produse de asigurri
de via destinate att persoanelor fizice, ct i companiilor. Creterea accelerat a volumului de
afaceri a dus BRD Asigurri de Via n topul celor mai importani asiguratori din Romnia.

- BRD Asset Management

BRD Asset Management administreaz 6 fonduri de investiii: Simfonia 1 - fond deschis


de investiii specializat n plasamente monetare i instrumente cu venit fix, BRD Obligaiuni -
fond deschis de investiii specializat specializat preponderent n obligaiuni, Diverso Europa
Regional - fond de investiii diversificat i Aciuni Europa Regional - fond de investiii cu
plasamente n aciuni, BRD Euro Fond - fond de investiii cu plasamente n instrumente
monetare i cu venit fix, ct i pe piaa de obligaiuni, BRD Index Europa Regional - de tip Index
Tracker
BRD Asset Management SAI se numr printre cele mai importante societi de acest tip din
Romnia. Cu o ofert diversificat de produse de investiii, BRD Asset Management
acoper cerinele unei game largi de investitori.

- BRD Finance

Structura capitalului BRD - Groupe Socit Gnrale : 49%; SG Consumer Finance : 51 %

BRD Finance administreaz o gam diversificat de servicii financiare, astfel nct clienii
s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include credite de consum,
carduri de credit i credite auto.

Prezena pe piaa romneasc din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid unul dintre liderii
pieei creditelor de consum. Strategiile de dezvoltare au susinut creterea puternic a companiei
i au determinat crearea i consolidarea de parteneriate cu firme importante din domenii precum:
hipermarketuri (Carrefour, Auchan ,-), DIY (Praktiker, Dedeman), PVC (Aplast), IT (eMAG),
electronice i electrocasnice (Altex, MediaGalaxy, Daniel, Rombiz), mobil (Staer, Elvila), auto
(Renault, Dacia, Citroen, Hyunday, Chevrolet), publicistic (Reader's Digest).
- BRD Pensii

Structura capitalului

BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %

BRD Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A. este filiala specializat n
pensii a Grupului BRD care are ca activitate principal administrarea fondurilor de pensii
private, pilonul II i pilonul III.

Fondurile de pensii administrate de BRD Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii


Private S.A. sunt promovate i distribuite prin intermediul reelei BRD - Groupe Socit
Gnrale.

- BRD Sogelease

Structura capitalului

BRD - Groupe Socit Gnrale 99,98%

BRD Sogelease este un full-liner care finaneaz n leasing un spectru larg de


bunuri. Compania are un portofoliu echilibrat: echipamente de construcii i
echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme, real
estate, IT&office, echipamente medicale.
nfiinat n 2001, BRD Sogelease IFN S.A. este subsidiara de leasing a BRD-Groupe Societe
Generale. Folosind avantajul experienei i expertizei generate de apartenena la Grupul Socit
Gnrale, BRD Sogelease IFN S.A. a avut o evoluie rapid pe piaa intern de leasing, fiind n
topul primelor cinci societi de leasing din Romnia afiliate unui grup bancar.

1.4 Cadrul legislativ

BRD - Groupe Socit Gnrale este o societate pe aciuni. Ea funcioneaz conform Legii nr.
31/1990 cu privire la societile comerciale i Ordonanei de Urgen nr. 99/2006 privind
instituiile de credit i adecvarea capitalului, precum i conform altor reglementri specifice.
Intrarea Bncii la categoria I a Bursei de Valori Bucureti, la nceputul anului 2001, a determinat
creterea exigenelor n materie de management bancar, n condiiile unei mai mari transparene
cerute de regulile bursiere. n calitate de societate listat, BRD se supune legislaiei n vigoare cu
privire la pieele de capital, reglementrilor Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare i ale
Bursei de Valori Bucureti.
2. Capitolul II. Sistemul informional bancar

Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se
realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a unei
bune organizri, att a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative.
Sistemul trebuie s asigure pstrarea i depozitarea informaiilor i a datelor, realizarea de
sinteze, rapoarte pentru fundamentarea deciziilor. Datele care stau la baza sistemului
informaional au cu surse att evidena operativ, statistic i contabil, proprie bncii, ct i
evidenele clienilor acestora, n calitate de titulari de conturi.
Fluxul contiunuu de informaii care ajut la desfurarea activitii bancare se realizeaz ntre
dou tipuri de activiti: de decizie i de execuie (operaional). Prin DECIZIE la nivelul
domeniului bancar reprezint procesul de alegere a unei direcii de aciune, pe baza unei analize
ce presupun mai multe soluii, corespunztoare obiectivelor urmrite de banc, n vederea
ndeplinirii acestora n condiii de eficien. Luarea unei decizii se face n concordan cu
metodologia i normele legale n vigoare. ACTIVITATEA OPERAIONAL este activitatea
specific bncilor n realaii cu clienii i alte instituii financiar bancare, banca central, intituiile
statului, biroul de credit, generat de aciunea deciziilor luate.
Sistemul informaional presupune desfurarea activitilor:
- Acumularea datelor cu privire la sistemul n care i desfoar activitatea
- Transmiterea datelor, n scopul asigurrii infromaiilor necesare procesului decisional
- Adoptarea deciziilor
- Transmiterea deciziilor spre execuie
- Asigurarea controlului i a monitorizrii aplicrii deciizilor
Figura nr. Sistemul informaional bancar

Sursa informaiilor din sistemul bancar informaional sunt: datele din evidena contabil,
operativ i stastitic, clienii bncii n calitate de titliari de conturi, alte instituii cu care banca
intr n relaionare, Casa incidentelor de Pli, agenii de rating.

Informaiile bancare:
Flux informaional bancar

Circuite informaionale

Transformare Strcutura sistemului


informaional - dinamic
Interdepedent

Principalele caracteristi ale


Sistemului informaional bancar

Bine proiectat Volum de informaii redus Perfecionare

2.1 Analiza aplicaiilor existente n organizaie

Banc la distan:

1. Internet banking (My BRD net)

MyBRD Net este un serviciu de Internet Banking ce permite accesarea conturile deschise la
BRD prin intermediul unui calculator cu conexiune la Internet.

Serviciul MyBRD Net i ofer acces rapid la toate informaiile de care clientul are nevoie i
uurina n efectuarea tranzaciilor, indiferent de tipul de pli. De asemenea, cel care deine acest
tip de serviciu poate consulta:

- Informaii referitoare la conturile sale curente, de econonomii, deposit sau credit


- Informaii referitoare la cardurile BRD deinute
- Istoricul pe un an al operaiunilor iniiate
- Extrasul de cont
- Mesageria securizat
- Informaii cu caracter general: cursul valutar, convertor valutar, informaii despre alte
produse i servicii

Prin MyBRD NET se pot realize :

- Transferuri ntre conturile clientului, inclusiv schimburi valutare


- Transferuri ctre beneficiari naionali i internaionali
- Pli viitoare
- Transferuri programate
- Pli de facturi

2. MyBRD Mobile

Prin MyBRD Mobile se poate efectua orice tip de tranzacie i accesa toate informaiile de care
clientul are nevoie, direct de pe telefonul mobil.

Avantajele oferite :

- Online- toate informaiile bancare sunt actualizar instan


- Tranzacii n timp real (inclusiv n week end)
- Disponibilitate
- Securitate sporit

Se poate consulta:

- Soldurile
- Mesajele i notificrile primite de la banc
- Principalele informaii referitoare la conturile BRD

De asemenea, se pot realize: transferuri ntre conturile proprii, ctre beneficiary naionali, pli
de facturi.

Localizarea ageniilor i ATM-urilor BRD, informaii curs de schimb, asisten, informaii


dobnzi sunt operaiuni ce sunt oferite de MyBRD Mobile
3. MyBRD Contact

Serviciul MyBRD Contact ofer posibilitatea de a afla att informaii generale cu privire la
produsele i serviciile bncii, ct i informaii personalizate cu privire la conturile deinute la
BRD, printr-un simplu apel telefonic. Prin intermediul acestuia se pot accesa urmtoarele
informaii personalizate:

Cont: sold; operaiuni; comisioane; extras; sume blocate

Card: numr de card; tip card; valut card; status card; sucursal emitent; limit retragere

Depozit/ credit: sold; dobnd; scaden; perioad constituire

Altele: costuri eliberare documente cu regim special; timp eliberare documinte cu regim special;
acte necesare eliberrii documentelor cu regim special

Avantajele oferite de acest serviciu sunt c nu plteti un abonament, economiseti timp,


beneficiezi de un program prelungit pentru consiliere i non-stop pentru operaiuni automate.

4. MyBRD SMS

Serviciul MyBRD SMS permite accesul n timp real la soldul conturilor prin simpla transmitere a
unui SMS (1701), precum i control cu privire la tranzaciile effectuate n cont prin stabilirewa
alertelor de informare. Avantajele sunt: controlul, informarea n timp real, deplina securitate i
confidenialitate, flexibilitatea.

Western Union

Un serviciu efficient i sigur, disponibil oricrei persoane fizice care dorete s trimit sau s
primeasc rapid oriunde n lume Lei, Euro sau USD.

Avatanje:

- Accesibil ( disponibil la orice agenie sau automat ATM/MBA BRD)


- Sigur (detaliile transferului sunt cunoscute doar de ctre expeditor/ beneficiar)
- Rapid (sumele pot fi ncasate n cateva minute de la expediere)
- Simplu (trasmiterea sau ridicarea sumelor se face fr a mai fi necesar completarea unui
formular)
- Fexibil

Pentru a trimite bani prin Westen Union, expeditorul va trebui s transmita informaiile: numele
i prenumele persoanei care primete banii, ara de destinaie i s dispun de un act de identitate.

Operatorul BRD va inregistra datele i i va oferi expeditorului o chitan ce conine un numr de


control. Pentru a recepiona suma, destinatarul trebuie s cunoasc numele expeditorului, ara de
unde s-au trimis banii, suma i numrul de control al transferului (MTCN). La suma trimis se va
aduga i un comision. Suma maxim ce poate fi trimis prin Western Union este de 5 000 USD/
persoan/ tranzacie/ zi sau echivalentul* acestei sume n EUR sau RON.

2.2 Particulariti n sistemul de codificare a conturilor clienilor

Sistemul de codificare cuprinde ca elemente principale:

- Structura codificrii (a numrului de cont)


- Metoda de stabilire i verificarea a cifrelor de control

Codul IBAN ( International Bank Account Number) reprezint o combinaie de litere i cifre
care asigura unicitatea unui numr de cont deschis la un furnizor de servicii de plat la nivel
internaional. IBAN-ul este furnizat Clientului de ctre Banc la data deschiderii contului i este,
de asemenea, menionat pe fiecare extras de cont.

n Romnia, Codul IBAN const ntr-un ir de 24 de caracteristici alfanumerice ce au anumite


semnificaii.

Exemplu: RO77BRDE450SV65711044500
Primele 2 caractere (RO)- alfabetice- reprezint codul de ar al Romniei
Urmtoarele 2 carcatere (77)- numerice- sunt caractere de verificare a codului IBAN
Urmtoarele 4 carcatere (BRDE)- alfabetice- caractere care identific n mod unic instituia, n
cazul de fa de la BRD Groupe Societe Generale
Ultimele 16 carcatere (450SV65711044500)- alfanumerice- caractere care identific n mod unic
unitatea teritorial a instituiei.

Particulariti IBAN BRD

n BRD Groupe Societe Generale fiecare entitate contabil (grupur) are un cod unic ce permite
identificare oraului n care a fost emis Codul IBAN. De exemplu, toate codurile din Iai au
ultimele 4 caractere numerice 2400, n timp ce n Vasului se termin cu 3800.
O alt particularitate este dat de tipul de cont.
De exemplu,
ROxxBRDE204SV12345672400, caracterele alfabetice SV ilustreaz c IBAN-ul aparine
unui cont curent.
ROxxBRDE204TD12345672400, caracterele alfabetice TD ilustreaz c IBAN-ul aparine
unui cont de depozit.
ROxxBRDE204CR12345672400, caracterele alfabetice CR ilustreaz c IBAN-ul aparine
unui cont card de credit.

Codul PIN este un cod personal de identificare furnizat de banc pentru a utilize la realizarea
operaiunilor cu cardul la terminale de plat electronice i automate bancare. Acesta are un
caracter strict personal i confidenial.
La BRD Groupe Societe Generale aflarea codului PIN se face prin intermediul SMS-ului, atfel
clienii vor trasmite un SMS de pe numrul de mobil declarat la BRD cu codul unic, ctre unul
din numerele de telefon:
- 0371 700 059 (clienii Operatorilor de telefonie Orange, Vodafone, Telekom din Romnia)
- 1739 (clienii Operatorului naional de telefonie RCS-RDS)
- +447786201772 (clienii reelelor de telefonie internaionale)

Parola unic este format din: ultimele 4 cifre din numrul de card i ultimele 4 cifre din CNP,
fr spaii sau simboluri. Pentru clienii nerezideni fr CNP, ultimele 4 cifre din CNP
reprezint ultimele 4 cifre din nr. actului de identitate declarat la BRD.
2.3 Circuitul documentelor bancare n cadrul BRD

Circuitul documente reflect organizarea fluxului informaional la nivelul intregului sistem


bancar, al fiecrei bnci in parte i al tuturor unitilor subordonate lor.
Circuitul documentelor bancare reprezint micarea efectuat de ctre acestea ca flux
informaional n cadrul bncii sau sistemului bancar, din momentul primirii la ghieele unei
bnci de la clieni, ali emiteni sau al ntocmirii lor de ctre personalul bncii, dup caz, pn la
expedierea lor clienilor sau pn la arhivarea lor, comform destinaiior pe care le au.
Pentru ca documentele s poata circula ntr-o unitate bancar trebuie s parcurg mai multe etape
precum:
- Primirea documentelor la ghiseu; ntocmirea documentelor interne; Controlul
documentelor
- Contabilizarea documentelor
- nregistrarea n evidena contabil analitic
- nregistrarea n evidena contabil sintetic
- Verificarea nregistrrilor din contabilitatea analictic cu cele din cea sintetic
- Clasarea documentelor; Pstrarea i arhivarea; Expedierea documentelor
Dac se dorete ca activitatea bancar s fie una de calitate, trebuie ca circuitul documentelor s
se desfoare respectnd o serie de reguli:
nregistrarea n aceeai zi a tuturor documentelor primate (prin pot sau la ghieu) pn
la sfaritul zilei operative
Prelucarea i nregistrarea documentelor zilei trebuie realizat astfel nct s asigure
expedierea lor ctre destinatari n aceeai zi
ncasrile n numerar presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casieri, i numai
apoi, nregistrarea lor n conturile depuntorilor; se evita astfel riscul nregistrrii unor
sume nedepuse sau solicitrile ulterioare de anulari, stornri sau corectri de operaiuni
Plile n numerar se opereaz mai nti n conturile solicitanilor, n limitele
disponibilitilor existente i numai dup aceea se elibereaz sumele de ctre casierie.
Virarea sumelor din unele conturi in altele se evideniaz cu prioritate in debitul contului
pltitorului i apoi in creditul contului beneficiarului
Toate documentele bancare de ncasri i de pli se inregistreaz mai intai in
contabilitatea analitic i dup aceea in contabilitatea sintetic.
Operaiunile privind activitatea de creditare (modificarea necesarului, acordri de noi
credite, rambursarea creditelor) s fie efectuate cu operativitate, pn cel mai trziu la
nceputul zilei lichiditilor
Confruntarea operaiunilor de cas de ctre grupele operative cu evidena din cadrul
serviciului teazur i caseriei trebuie s se realizeze zilnic cel trziu pn la sfritul
programului de lucru.
Contabilitatea analitic se confrunta cu cea sintetic n aceeai zi cu efectuarea
operaiunilor, iar ntocmirea balanei de verificare, n vederea sesizrii eventualelor erori,
are loc, de regul, n dimineaa zilei urmtoare
Toate documentele circul n interiorul unitilor bancare numai prin intermediul propriu.

n cadrul BRD Groupe Societe Generale, documentele aferente operaiunilor desfurate se


arhiveaz zilnic cu ajutorul alonjelor special, iar la un anumit interval de timp se transmit la
arhiva central pentru depozitare.Dac exist documente ce necesit pocesare de ctre alte
departamente se transmit pe mail.
3. CAPITOLUL III. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

3.1. Deschiderea conturilor bancare

Toti agentii economici, ca persoane juridice cat si cetatenii, in calitate de persoane fizice, potrivit
cadrului normativ in vigoare, au posibilitatea s-i deschid conturi la oricare din bancile
comerciale existente.
Prin deschiderea unui cont bancar se nelege ncheierea unei convenii ntre banc i viitorul
titular de cont i, de regul, efecutarea primei operaiuni, cum este cea de depunerea a unor sume
de bani n cont, prin intermediul caseriei.
Conform legislaiei n vigoare, Banca are obligaia de a verifica identitatea Clientului sau
Beneficiarului real nainte. Clientul este obligat s prezinte Bncii toate documentele solicitate,
care atest statutul su juridic, fiscal, conform legislaiei n vigoare, inclusiv reglementrile
privind cunoaterea clientelei, prevenirea i combaterea splrii banilor i a finanrii actelor de
terorism, precum i alte documente solicitate de ctre Banc.
Banca va verifica infomaiile precum:
- Identitatea sa
- Adresa
- Capacitatea i puterea exercitrii drepturilor civile ca titular de cont (vrsta legal)
- Istoricul bancar
- Situaia material
- Sursa fondurilor
Documentaia necesar pentru deschiderea unui cont difer n funcie de tipul clientului. Astfel,
pentru o persoan fizic este necesar doar depunderea unei cereri scrise din care rezult, datele
de identitate i specimenul de semntur, i prezentarea actului de identitate.
n ceea ce privete persoana juridic, documentaia va trebui s conin:
- Cererea pentru deschiderea contului
- Actul din care s rezulte funcionalitatea legal a unitii
o Copia actului de nregistrare la Direcia General a Finanelor Publice i
autorizaia de funcionare, eliberat de BNR n cazul bancilor comerciale
o Copia actului care atest nregistrarea la Ministerul Finaelor n cazul societilor
comerciale cu capital mixt romn i strin sau cu capital integral strin
o Copia actului care atest nregistrea la organele financiare (Ministerul Finanelor)
- Dovada nregistrrii la Registru Comerului
- Documentul care atest dreptul conductorului unitii sau al reprezentanilor si de a
dispune de cont.
- Fia cu specimenele de semntur i amprenta tampilei

La BRD Groupe Societe Generale dechiderea conturile pot servi la:


- primirea salariilor
- primirea pensiilor
- ncasri din strintate
- primirea alocaiilor
- ndemnizaii pentru cretere copil
- primirea pensie alimentar
- primirea burselor
n momentul cnd se deschide un cont pentru primirea pensiilor, operatorul BRD va solicita
clientului actul de identitate i un cupon de pensie; n cazul contului pentru studenii va fi nevoie
de carnetul de student vizat n anul curent i actul de identitate; iar pentru primirea idemnizaie
va fi necesar actul de identitate i cuponul de indemnizaie.
La deschiderea unui cont bancar pentru persoan fizic, doar titularul poate solicita acest lucru.
Singura excepie de la acest regul este cea n care contul se deschide cu procur.
Exist anumite particulariti n ceea ce privesc deschiderea diferitelor tipuri de conturi, dup
criteriul vrst:
- 0-14 ani se poate deschide doar cont de economii, prin semnatura ocrotitorului legal
- 14-18 ani se poate deschide cont curent cu card ataat i cont de economii, prin semntura
ocrotitorului legal
- Peste 18 ani se pot deschide toate tipurile de conturi ce se regsesc n cadrul BRD-ului

3.2. Tipologia conturilor bancare


Exist mai multe tipuri de conturi bancare, precum:
- Conturi curente
- Conturi separate de mprumut
- Conturi de disponibiliti
- Conturi de card
- Depozite bancare la termen
- Conturi de finanare a invetiiilor
- Conturi bugetare de cheltuieli
- Conturi de corespodent

La BRD Groupe Societe Generale se gsesc urmtoarele tipuri de conturi bancare:


- Conturi curente cu sau far Carduri de debit ataate
- Conturi de economii (lei, valut)
- Conturi de deposit
- Conturi revolving cu card de credit ataat
Contul curent reprezint baza relaiei dintre banc i client, ce se deschide pe perioad
nedeterminat, pe numele unui singur Client ce are o vrst minim de 18 ani. Acesta are
dreptul de a numi dou persoane care s fie mputernicite pe Cont, ce pot realiza
operaiuni pe respectivul cont n limitele stabilite prin mputernicire. La acest tip de cont
pot fi ataate carduri sau alte produse bancare. Clientul are obligatia pastrarii Contului
curent pe toata durata existentei produselor atasate acestuia (depozite la termen, credite,
carduri, etc).

Contul de economii are funcionaliti aproximativ similare cu ale unui cont curent, adic
se pot retrage i depune bani, nu se pot ataa carduri, nu se pot preleva rate, n schimb au
o dobnd bonificat similar ca a unui depozit. In functie de tip, conturile de economii
au stabilite o suma minima ce trebuie mentinuta in cont pentru calculul de dobanda.
Banca BRD Groupe Sosiete Generale are n oferta sa urmtoarele tipuri de conturi de
economii:
1. Atustart: - Destinat Clienilor cu vrsta ntre 0 i 14 ani (nemplinii).
2. Atusprint: - Destinat Clienilor cu vrsta ntre 14 ani (mplinii) i 18 ani (nemplinii)
3. Atucont: - Cont de economii destinat Clienilor Bncii cu vrsta minima de 14 ani.
4. Smart Cont:
- Cont de economii destinat Clienilor Bncii cu vrsta de cel putin 18 ani, deschis
pe o perioada nedeterminata in moneda EUR, odata cu depunerea in numerar sau prin
virament in acesta, a sumelor de bani in vederea economisirii.
- Este necesara o suma minima de mentinut in cont pentru a beneficia de
dobanda.
- Se aplica procente difereniate de dobanda in functie de anumite intervale de
sold, stabilite de catre Banca trimestrial.
- Dup data de 01.09.2015, Smart Cont nu mai poate fi contractat; prevederile din
prezentul Contract se adreseaz exclusiv Clienilor care au achiziionat produsul nainte
de data mai sus menionat.
Printre operaiunile ce se pot efectua n cadrul contului de economii se numr:
- Depunerea/ retragerea de numerar n/ din cont la unitile Bmcii cu respectarea
soldului minim n cont
- ncasri intra i nterbancare
- Pli prin virament din contul de economii n contul curent

Contul de deposit este un cont deschis pe o perioad determinat, pe numele unui Client,
avnd o funcie de economisire.
n cadrul BRD se regsesc urmtoarele tipuri de cconturi de deposit:
1.Depozite la termen cu dobanda fixa sau variabila.

- Dobnda poate fi pltit: lunar; la scaden; progresiv timp de 6 semestre


aniversare de la data constituirii
- n funcie de preferina clientului, depozitele la termen se pot constitui: prin
rennoire automat la scande sau fr rennoire automat la scaden.
2. Depozite la termen cu dobanda negociata, cu plata dobanzii la scadenta (la expirarea
termenului depozitului) si fara reinnoire automata la scadenta.
Conturile de deposit au o scaden prestabilit (1 lun, 3 luni, 6 luni, 1 an, 2 ani). Nu sunt
permise operaiuni de depunere sau de retragere. Dac se lichideaz nainte de scaden,
nu se captureaz dobnd.

Contul revolving (cont cu card de credit ataat) este contul deschis automat de Banc pe
numele unui singur client, ca urmare a solicitrii adresate de acesta privind emiterea unui
card de credit. n Contul revolving sunt reflectate exclusiv operaiunile efectuate prin
intermediul Cardului de credit, precum i comisioane, dobnzi, prima de asigurare
aferente. Clientul are dreptul de a numi mputernicii pe Contul revolving, care au n
acelai timp i calitatea de Utilizatori de Carduri de credit suplimentare (standard 2
persoane).

3.3. Operaiuni realizate prin conturile bancare

Prin conturile deschise la BRD se pot realiza operaiuni precum:


- depunere / retragere numerar
- transfer intrabancar BRD dar i interbancar
- tranferul Westen Union
- schimb valutar
- pli facuri

3.4. Servicii conexe ataate conturilor bancare

2,3 milioane de cliei, intr n contact cu BRD Groupe Societe Generale prin intermediul
sucursalelor clasice, al internetului, al telefonului mobil, al call center-ului performant. Se afl n
topul bncilor care activeaz pe piaa creditelor pentru persoane fizice i pe cea a cardurilor
bancare.
Pentru persoanele fizice, BRD pune la dispoziia clineilor numeroase oferte de produse i
servicii.
Operaiuni curente:
Pachete de cont curent
- AZI PE+ GOLD
Pachetul AZI PE+ Gold include o gam larg de produse i servicii bancare i extrabancare.
Acest pachet este avantajos prin preul pe care-l are n comparaie cu preul produselor
achiziionate individual. Ofer MOBILITATE prin produsele de banc la distan incluse,
REDUCERI la toi comercianii inclui n programul MasterCard Premium, SIMPLITATE,
ASIGURRI i cost de ZERO LEI la ncasarea venitului lunar recurent.
Produse ce se regsesc n pachet:
-Cont curent n lei; Cardul Gold (MasterCard/Visa Gold); Serviciile My BRD.
Servicii incluse gratuit:
- Operaiuni nelimitate: retrageri de numerar la bancomate i POS BRD, interogri de sold
la bancomatele BRD , schimbri PIN, interogarea ultimelor 10 tranzacii autorizate la
bancomatele BRD, precum i ncasri intrabancare (n lei i valut) i interbancare (n lei)
- Pli interbancare i intrabancare nelimitate prin Internet Banking
- Cont de economii n lei i administrarea acestuia
- Servicii de Internet i Mobile Banking gratuite

Pachetul AZI PE+Gold incluse trei tipuri de asigurri:


- Asigurare de cltorie n ar i n strintate- gratuit
- Asigurare n caz de specialzare (din accident sau mbolnvire)- gratuit
- Asigurare Confort n caz de furt/ pierdere card, chei, documente persoanle precum i furt
cu agresiunea a banilor retrai de la bancoma- tariff prefereial n pachet

- AZI PE+PLATINUM
Produse ce se regsesc n pachet:
- Cont curent n Lei
- Cardul MasterCard Platinum
- Servicii MyBRD
Servicii incluse gratuit:
- Operaiuni nelimitate: retragere numerar de la bancomate i POS BRD, interogri sold
bancomate BRD, schimbri PIN, interogarea ultimelor 10 tranzacii autorizate la
bancomatele BRD
- Pli interbancare i intrabancare nelimiate prin Internet Banking
- Cont de economii n lei i administrarea acestuia
- Servicii de Internet i Mobile Banking gratuite
Asigurri:
- Asigurare de cltorie gratuit
- Asigurare de spitalizare- gratuit
- Asigurare Confort cu tarif prefereial n pachet

- EURO PE+
Pachetul EURO PE+ include produsele i serviciile bancare necesare pentru a-i desfaura
fr griji activitatea, n ar sau afar.
Produse inluse n pachet:
- Cont curent n euro
- Card de debit MasterCard Standard n Euro
Servicii incluse gratuit:
- Administrare cont curent n euro
- Administrarea anual a cardului de debit n euro
- 2 retrageri de numerar n euro la POS-urile BRD
- ncasarri intrabancare nelimitat n euro
Asigurare:
- Asigurare de cltorie

- STUDENT PE+
Pachetul STUDENT PE+ grupeaz produsele bancare necesare pentru a pi cu dreptul n viaa
de student. Acesta este gratuit pe toat durata de via; are mobilitate prin produsele de banc la
distan Internet i Mobile Banking; se pot efectua retrageri nelimitate la ATM-urile BRD; are
reduceri de peste 42.000 de discounturi la partenerii ISIC
Produse de baz:
- Cont curent n Lei
- Card de debit ISIC
- Servicii de banc la distan
Avantaje:
- Retrageri nelimitate de numerar n lei , de la bancomatele BRD
- 1 ncasare interbancar n lei pe lun
- Pli nelimitate intrabancare n Lei, prin internet i Mobile Banking
- ncasri intrabancare nelimitate
- Alimentare cartelei telefonice
- Reduceri de 20% la comisionul de analiz dosar- credit sudeneti
- Zero comision- credite refinanate de la alte bnci
- Bonus de 0,10% la dobnd pentru depozite n lei burs
- Reducere 30% la asigurarea Confort

- SPRINT PE+ (14-18 ani)


Produse oferite:
- Cont curent n lei
- Card de debit Sprint
- Servicii de banc la distan prin internet i telefon
Avantaje:
- Retrageri nelimitate de numerar n Lei, de la bancomatele BRD
- 1 ncasare interbancar n lei pe lun
- Pli nelimitate intrabancare n Lei, prin internet i Mobile Banking
- ncasri intrabancare nelimitate
- Alimentare cartelei telefonice

- SENIOR PE+
Primirea pensiei direct pe card, pltirea facturilor de oriunde i acces la o varietate de produse
bancare, reduceri i multe avantaje.
Produse:
- Cont curent n lei
- Card de debit Maestro/Visa Electron
- Servicii de banc la distan
- Asigurare Confort
Avantaje:
- Retragere nelimitat de numerar n lei, bancomat sau POS BRD
- Interogare nelimitat de sold
- Pli facutri prin Debit Direct, Internet Banking sau la bancomatele BRD
- Pli intrabancare n lei, prin Internet i Mobile Banking
- ncasri intrabancare (lei, valut)
- 2 Alerte/lun prin MyBRD SMS, pentru sume de peste 500 lei- dac se dorete a ti cnd
este virat suma
- Alimentarea cartelei telefonice
- Reducere de 20% la comisionul de analiz a dosarului pentru credite
- Dobnd special pentru mprumuturi dac i ncasezi pensia ntr-un cont BRD
- Bonus de 0.05% la dobnd pentru depozitele n RON i de 0,15% la dobnd pentru
conturile de economii n RON, dac i ncasezi pensia ntr-un cont BRD
- Prim preferenial la Asigurarea Confort (opional)

- PACHETUL CLASIC
Pachetul Clasic reunete produsele i serviciile eseniale n activitatea bancar de zi cu zi.
Produse:
- Cont curent (lei, Euro)
- Card de debit la alegere (A la Carte, Maestro, Maestro Transport)
- Servicii de banc la distan
Asigurri:
- Asigurare de cltorie gratuit
- Asigurare de spitalizare (accident)- gratuit
- Asigurare Confort cu tarif prefereial n pachet
Avantaje:
- Operaiuni curente gratuite- retragere numerar i interogare sold la orice bancomat BRD
- Abonament gratuit pentru serviciile de banc la distan
- Stanfing order gratuit ctre contul de economii
- Reduceri la comisionul de administrare anual pentru cardul de debit

- PACHET PENTRU ANGAJAI


Pachetul pentru angajati include o gama larga de produse, servicii si facilitati create special
pentru cei care decid sa isi incaseze salariul intr-un cont BRD.

Produse de baza n activitatea bancar:

- cont curent (n LEI sau Euro) pentru ncasarea salariului cu sau


fr dobnd preferenial
- card de debit la alegere
- servicii de banc la distan prin MyBRD SMS, MyBRD Contact i MyBRD Mobile

Servicii incluse gratuit:

- Operaiuni curente incluse n pachet

- Un numr important de operaiuni curente GRATUITE - retrageri de numerar


i interogri de sold gratuite la orice bancomat BRD;

- Abonament GRATUIT pentru serviciile de banc la distan;

- Pli programate pentru transferuri ctre conturile de economii;

- Acces la o rezerv permanent de bani prin Descoperitul Autorizat de cont cu


dobnd foarte avantajoas ;

- De asemenea, ai REDUCERI la dobnzile la credite i la operaiunile desfurate prin


serviciile de banc la distan.

Tipuri de asigurri:

- Asigurare de cltorie pentru cardurile embosate - inclus;

- Asigurare n caz de furt/ pierdere card, chei, documente personale, precum i furt cu
agresiune al banilor retrai de la bancomat - opional.
Descoperit de cont
Se oferim o soluie de finanare prin care clientul dispune n orice moment de o rezerv de bani.
Astfel, i poate finana n orice moment cheltuielile curente sau neprevzute.
Beneficiezi de o REZERV DE BANI la care clinetul are acces orcnd prin intermediul unui
card; se finaneaz fr justificarea destinaiei banilor, fr garanii, n LEI, USD, EUR( maxim
15000 EUR); Dobnda se calculeaz zilnic doar la creditul folosit, n timp e creditul se
diminueaz la orice alimentare de bani.
Internet banking
Mobile banking
Carduri:
Cardul emis de o institutie de credit este un instrument de plat electronic, respectiv un suport
de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deinatorului utilizarea
disponibilitilor bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele sau la emitentul cardului i/sau
s utilizeze o linie de credit, in limita unui plafon de credit stabilit in prealabil de banca emitent.

Cardul prezinta urmatoarele trasaturi generale:

- ELEMENTE DE IDENTIFICARE ALE EMITENTULUI:


numele i marca institutiei financiar-bancare emitente a cardului;
- ELEMENTELE DE IDENTIFICARE A TIPULUI DE CARD:
insemnele si marcile organizatiei internationale de plati si decontari cu carduri, al
carei membru este banca emitenta;
- ELEMENTE DE PERSONALIZARE:
numele si prenumele posesorului;
numarul de cod al cardului
- ELEMENTE DE SECURITATE:
holograma (daca este cazul);
simbolul specific tipului de card;
codul de securitate CVV2 (VISA) si CVC2 (MasterCard) inscris pe banda alba de pe
spatele cardului
data calendaristica a expirarii valabilitatii cardului (LL/AA).
banda magnetica pe verso-ul cardului, care cuprinde elemente codificate de
individualizare a cardurilor;
alte caractere imprimate in relief

Carduri de credit BRD

Cardul de credit Standar


o 6 rate fr dobnd oriunde n lume
o 25.000 lei linie maxim de credit
o Cardul se primete acas
o Zero comision de emitere
Cardul de credit Gold
o 6 rate fr dobnd oriunde n lume
o 60.000 lei linie maxim de credit
o Asigurare de cltorie extins
o Acces VIP n aeroporturile naionale partenere
o Zero comision de emitere
Cardul de credit Platinum
o Reduceri la comercianii MasterCard Premium
o 115.000 lei linie maxim de cred
o Priority Pass-Acces VIP n aeropoarturile din lume
o Asigurare de cltorie extins

Carduri de debit

Cardul de debit este extrem de comod de folosit. El este acceptat pentru plata bunurilor i
serviciilor n milioane de locaii ale comercianilor din ntreaga lume. Totodat, l poi utiliza
pentru retrageri de numerar de la ATM BRD. Poi folosi cardul de debit pentru cumprturi sau
retrageri de numerar n toate locurile unde este afisata sigla care apare pe cardul tau.(MasterCard,
Visa, MaestroCard). Cu cardul de debit eti mai protejat dect atunci cnd foloseti numerar. n
caz de pierdere sau furt, nu trebuie dect s solicii imediat bncii emitente(BRD) blocarea
cardului. Astfel, nu vei nregistra nici o pierdere financiara. Acest card este un instrument de
plat foarte sigur, deoarece pentru realizarea oricrei tranzacii este necesara introducerea
codului PIN si/sau semnarea chitanei. Utilizand cardul de debit ai controlul cheltuielilor tale si
ale familiei. Toate tranzaciile sunt evideniate n extrasul de cont, astfel c este mai uor s
administrezi cheltuielile.

Tipuri de Carduri de debit BRD:

MasterCard/Visa
MasterCard/Visa Standard este un card de debit cu valabilitate 4 ani, emis sub sigla MasterCard
(LEI/EUR)/Visa (LEI/USD), cu asigurare de cltorie inclus.
MasterCard/Visa Gold
MasterCard Platinum
Prin simpla prezentare a cardului bancar BRD Platinum MasterCard clienii au acces gratuit i
nelimitat n lounge-urile ctorva aeroporturilor

CardulA la Carte
A la Carte este un card de debit n LEI, cu valabilitate de 4 ani, emis sub sigla MasterCard/Visa,
cu design unic.
Cardul ISIC
BRD-ISIC este un card de debit n LEI, emis sub sigla Visa, dedicat tinerilor cu varst peste 14
ani, nscrii ntr-o form de nvmnt acreditat. Cardul are valabilitate de 4 ani i ofer acces
la un program internaional de reduceri valabil n 130 de ri.

Cardul Sprint
Sprint este un card de debit n LEI dedicat tinerilor, emis sub sigla Maestro/Cirrus, cu valabilitate
de 4 ani.

Maestro/Visa Electron
Cardul Maestro/Visa Electron este un card de debit n LEI cu valabilitate pe o perioad de 4 ani,
dedicat operaiunilor bancare de zi cu zi.
Carduri Prepaid
Gift Card
Card Rencrcabil
Alege-i cardul potrivit
Transferuri:
Pli facutur utiliti
Simplis debit (serviciu prin care contravaloarea facturii este automat debitat din contul
curent)
Bancomate (24/7)
Plat cu cardul (la comercianii acceptani i/sau n ageniile bncii)
ROBO BRD(cu cardul sau numerar (prin citirea codului de bare)
Ghieu (prin plat cu numerar/ordin de plat)
Servicii MyBRD (MyBRD Net, MyBRD Mobile, MyBRD Contact)

Pli programate
Pli Programate este un serviciu de transferuri ntre conturi curente deschise la BRD.
Transferurile pot fi zilnice, sptmnale, bilunare sau lunare, iar sumele pot fi:

- Sume fixe ( valori constante prestabilite de tine)


- Sold integral al contului tau
- Transferuri periodice ctre cei dragi: prini, copii, etc

Transferuri Western Unuion


Serviciul Western Union este disponibil la ATM 24/7 dac ai un card emis de BRD.

o Trimii i primeti (bani n/din strintate sau pe teritoriul Romniei)


o ncasare rapid (banii ajung la destinaie n doar cteva minute)
o ncasri la ATM i prin MyBRD Mobile (acces pe loc la bani prin Wester Union
la ATM sau prin serviciile MyBRD Net sau MyBRD Mobile)

Treasferuri naionale i internaionale


o Western Union
o Western Union la ATM
o Smart OP
o Schimb valutar
o SMS Banking

Alte servicii:
3D Secure
3D Secure reprezint cel mai nalt standard de securizare a tranzaciilor pe internet. Poi
identifica dac site-ul comerciantului are implementat acest serviciu prin afiarea log-

urilor

Contractless
Pe lang funcionalitile standard ale unui card bancar cu utilizare internaional, cardurile
Contactless se pot utiliza i la comercianii din ar i strintate care

afieaz sigla i .

Economii la plata cu cadrul


La fiecare cumprtur cu cardul, o sum este trecut automat n contul de economii, n funcie
de alegerea ta.

Rencrcare cartele SIM


Asigurri carduri

3.5. nchiderea conturilor bancare


nchiderea contului bancar poate fi fcut la solicitarea clientului, la iniiativa bncii, la deces.
nchiderea Contului va fi efectuat numai dup achitarea de ctre Client a tuturor sumelor
pe care le datoreaz Bncii. Odat cu nchiderea contului curent, Banca va inchide toate
contractele legate de furnizarea serviciilor de plat, inclusiv cele de direct debit, standing order i
ordine de plat emise cu data plii n viitor i va transfera la banca nou disponibilul rmas n
contul curent.
n cazul decesului Clientului, sumele aflate n Cont sau in depozit se vor elibera numai
persoanelor desemnate in acest sens prin Certificatul de Motenitor i numai n limitele
prevzute n acesta (aceste persoane vor prezenta de asemenea, i actele de identitate precum i
Certificatul de Deces al Clientului)
Banca i rezerv dreptul s nchid orice Cont al Clientului fr nicio notificare
prealabil, n oricare din urmtoarele cazuri:
a. ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor 3 condiii :
1. Cont cu sold mai mic sau egal cu 250 EUR (sau echivalent n moneda Contului);
2. inexistena oricror operaiuni n Cont pe o perioad de minim 6 luni consecutive;
3. inexistena produselor ataate respectivului Cont.
b. ntrzieri sau refuzul de prezentare a documentelor sau a modificrilor acestora,
conform solicitrii Bncii;
c. apariia a 2 incidente de plat;
d. neprezentarea documentelor justificative aferente Operaiunilor de plat ordonate sau
prezentarea acestora ntr-o form necorespunztoare;
e. nerespectarea Contractului (conform paragrafului III B art. 1-15) i/sau a prevederilor
legale n vigoare.
Banca ofera Clientului, gratuit, o scrisoare prin care demonstreaz c toate obligaiile
contractuale ale acestuia fa de Banc au fost stinse.
Cap.IV. Decontri fr numerar

4.1. Ordin de plat


Ordinul de plat reprezint un instrument de baz pentru tranferul de fonduri fr numerar.
Acestea pot fi iniiate att electronic, ct i pe suport hrtie. Cu alte cuvinte, acesta este o
dispoziie necondiionat, dat de ctre un titular de cont bncii sale, de a pune la dispoziie unui
beneficiar o anumit sum de bani.
La BRD Groupe Societe Generale, prin ordinal de plat se fac pli n lei intrabancare sau
interbancare, pli n valut intrabancare.
Caracteristicile ordinului de plat:
- Relaia de plat este iniiat de ctre pltitor (ordonator) ca urmare a existenei unei
obligaii, ce urmeaz a se stinge odat cu efectuarea plii;
- Prin Revocabilitatea ordonatorul i poate retrage sau modifica instruciunile de plat date
bancii, cu condiia ca ordinul su iniial s nu fi fost executat, de catre banc, prin plata n
favoarea beneficiarului;
- Depozitul presupune obligaia ordonatorului de a crea, odat cu emiterea ordinului de plat i
sursa de fonduri necesar, fie prin blocarea sumei respective din contul su bancar, fie prin
depunerea ei n vederea executrii plii, fie prin credit bancar acordat de banca ordonatoare
n acest scop;

Participanii la circuitul ordinului de plat sunt:

Emitentul - agentul economic nonbancar care emite ordinul de plat pe cont propriu, n baza
unui cont deschis la o banc
Beneficiarul - instituia/persoana desemnat prin ordinul de plat de ctre pltitor (emitent),
s primeasc o sum de bani
Banca iniiatoare - banca creia i se adreseaz ordinul de plat al emitentului i la care
emitentul are deschis contul bancar.
Banca destinatar - banca care recepioneaz i accept ordinul de plat, n nume propriu sau
pentru un client al su, n calitate de beneficiar.
Circuitul ordinului de plat:
POZA ORDIN BRD
4.2. Cecul

Cecul este un instrument de plat prin care titularul unui cont d o instruciune bncii sale de a
pune la dispoziie o anumit sum de bani unei alte entiti, persoan fizic sau juridic, la
prezentarea nscrisului.
Acesta este un instrument de plat la vedere, ceea ce semnific c banca nu se implic n
acceptarea cecului, ci doar efectueaz serviciul de decontare. Atunci cnd este emis un cec fr
acoperire, adic fr disponibiliti n contul bancar, emitentul este supus snaciunilor civile i
penale.

Participanii la circuitul cecului sunt:

Tragatorul - este partea care emite (scrie) cecul pe baza disponibilului aflat n cont i care
d o dispoziie de plat, neconditionat, bncii la care are deschis contul bancar
Trasul - este ntotdeauna o banc la care trgtorul are deschis contul i care efectueaz plata
pe baza cecului primit, numai dac trgatorul are suficient disponibil n contul bancar
Beneficiarul - este partea care primete suma transmis de trgtor
Circuitul cecului:
Tipuri de cecuri:
- Cec nominative are nscris numele beneficiarului
- Cec la ordin poate fi transmis altei persoane prin gir, cu toate drepturile ce decurg din
aceasta.
- Cec la purttor - nu are nscris numele beneficiarului la emitere
- Cecul barat este cel care are dou linii paralele, verticale i oblice, ntre care se nscrie
banca spre care se va face plata. Barare general prin gir, neavnd denumirea bncii,
Barare special exist trecut banca ntre cele dou bare
- Cecul de cltorie

4.3. Cambia

Cambia reprezint un instrument de plat prin care o persoan (numit trgtor) ordon unei
alte persoane (numit tras) s plteasc unei a tere persoane (numit beneficiar) o sum de bani
determinat, la o dat fix i un loc pre-indicat.
Participanii la circuitul cambiei:
Trgtoril persoana are emite cambia (creditorul)
Trasul cel care trebuie s plteasc beneficiarului suma nscris pe cambie (debitorul)
Beneficiarul persoana care va primi banii

Circuitul cambiei:
Tipuri de cambia:
- Cambia standard cambia simpl
- Cambia n alb o parte din meniunile de pe cambie sunt completate naintea prezentrii
la plat, nu la emitere
- Contracambia este emis cnd o cambie nu este pltit la scaden de ctre beneficiar
asupra unuia dintre girani
- Cambie fianciar ( de bronz)
- Combie de complezen emis de ctre o firm aflat n incapacitate temporar de
plat.

4.4. Bilet la ordin

Biletul la ordin este un efect comercial, nscris prin care o persoan,


numit emitent ori subscriitor, se oblig s plteasc o sum de bani la scaden unei alte
persoane numit beneficiar, sau la ordinul acesteia. Ca form, biletul la ordin se aseaman cu o
recunoatere de datorie de ctre debitor, fa de creditorul su.
Capitolul. V. Operaiuni de creditare bancar

O activitate principal a bncilor esre creditarea bancar. Prin gestionarea ntr-un mod corect pe
baza normelor proprii de creditare i n limitele impuse de lege, aceast activitate poate genera
profit. n acest proces, bncile protejeaz deponenii, prin analizarea riguroas a cererilor de
creditare. Creditarea, n condiii prin care se asigur rambursarea, permite bncii s obin un
catig pentru deponenii ei, reducnd semnificativ nivelul de risc.
Pentru ca profitul unei bnci s fie din ce n ce n mai mare este nevoie de diversificare pentru a
acoperi toate tipurile de noi ale clienilor. Acest lucru este posibil prin acordarea creditelor ce
trebuie s fie avantajoase att pentru clieni care pot folosi creditele la nevoile pe care le au ct i
pentru banc, pentru a putea desfura activitatea sa.
Banca are obligaia s analizeze i s verifice, iar imprumutatul s pun la dispoziie toate
documentele i actele din care s rezulte natura activitii in desfurare, credibilitatea, situaia
patrimonial, rezultatele economico-financiare, capacitatea managerial i orice alte documente
i date care s permit evaluarea potenialului economic, organizatoric i financiar al clientului.
Banca poate acorda credite pe termen scurt, mediu i lung, Clientului n condiiile prevzute de
normele interne ale Bncii.

5.1. Creditarea persoanelor fizice

n cazul creditelor pentru persoanlele fizice, banca va solicita o documentaie specific necesar.
De exemplu, pentru venit se va face consulatarea ANAF. n funcie de rezultatul se pot solicita
alte documente de venit (adeverne, fluturae de salarii contractul de munc).

De exemplu, se solicit documente suplimentare pentru: variaii mari ale venitului fa de anul
anterior (>20 %) sau variaii mari ale venitului de la o lun la alta (veniturile din vnzri).

Prin consultarea Biroului de Credit, se pot afla informaii negative (ntrzieri de ramburare) i
positive (dac mai are sau nu credite la alte bnci). n funcie de numrul de zile de ntrziere
nregistrate la Biroul de Credit se poate refuza solitarea de creditare.
Analiza bonitii se face pe baza tuturor informaiilor colectate despre client: nivelul venitului
realizat, vechimea de la locul de munc, vrsta, situaia locuinei, alte angajamente n sold,
ntrzieri raportate la Banca de Credit.

Pentru persoanele fizice, BRD ofer urmtoarele tipuri de credite:

Credite personale

Credite de nevoie persoanle

Expresso Instant

Prin Creditul Expresso Instant se realizeaz finanaarea instant pentru un credit de pn la 5.000
lei. Dac clientul are nevoie de o sum mai mare, Expresso i ofer finanaarea de care acesta are
nevoie.

Clientul poate contracta creditul n Lei, pe o perioad de pn la 5 ani, cu o dobnd fix


atractiv.De asemenea, poate opta pentru o perioad de graie de pn la 6 luni.

Pe ntrega perioad de creditare va beneficia de asigurare de via pentrul el i familia sa,


oferindu-i protecie n cazul unor evenimente neprevzute (omaj, incapacitate de munc,
invaliditate total)

Expresso

- 8,78% dobnd la creditul in lei, dac clientul ncazeaz veniturile la BRD; iar dac nu,
dobnda este de 9,75%. Ambele dobnzi sunt fixe pe toat perioada creditului
- Fr acte adic fr adeverin de venit sau alte documente justificative ale veniturilor
salariale sau pensii
- Se obine rapid
- 5 ani este perioada maxim de creditare
- 90.000 lei / 20.000 euro reprezint suma maxim finanat
- - Poi opta nc de la acordarea creditului pentru o perioad de graie de pn la 6 luni

- Pe ntrega perioad de creditare va beneficia de asigurare de via pentrul el i familia sa,


oferindu-i protecie n cazul unor evenimente neprevzute (omaj, incapacitate de munc,
invaliditate total
Refinaare

Creditul de refinanare i permite clientului gruparea unuia sau a mai multor credite pe care le
are la mai multe bnci,indiferent de moned sau dac au fost contractate pe numele tu sau al
soului/soiei. Poi refinana toate tipurile de credite prin unul din produsele BRD dedicate:

- Expresso Instant ReStart


- Expresso ReStart
- Expresso NonStop ReStart
- Habitat ReStart
- DAC ReStart

Avantaje:

- Economic refinanezi creditele contractate anterior, printr-un credit n condiiile actuale


de pia, cu costuri mai mici
- Comod are un singur credit, cu o singur rat lunar, la o singur banc
- n plus poate obine o sum suplimentar de bani, pentru alte proiecte

Creditul Prima Main

Carduri de credit

Credite locuin

Credite imobiliare

Credite pentru tineri

Credite stundeeti

Credit Worl & Travel

Credit pentru studii

Alte credite i servicii

Credite de refinanare

Descoperit autorizat de cont

Credit pentru tratamente medicale


Asigurri ataate creditelor