CAIET DE PRACTICĂ

Specializare: Finanțe și Bănci

Grupa 5
 Cuprins:

Capitolul I :

Prezentarea societății bancare

Capitolul II :

Sistemul informațional bancar

Capitolul III:

Deschiderea și funcționarea conturilor bancare

3.1. Conturile bancare – concept și caracteristici

3.2. Deschiderea conturilor bancare

3.3. Funcționarea conturilor bancare

3.4. Închiderea conturilor bancare

3.5. Tipuri de conturi deschide la BCR

3.5.1. Persoane fizice

3.5.2. Persoane juridice

Capitolul IV :

Operațiuni cu numerar

Capitolul V :

Operațiunile de creditare bancară

5.1. Credite pentru persoane fizice

5.2. Credite pentru persoane juridice

Bibliografie
 Capitolul I : Prezentarea societății

Banca Comercială Română este unul din cei mai activi operatori de pe piaţa bancară
românească,reuşind să-şi consolideze locul în sistem prin adaptarea permanentă la schimbările
din societate. Menţinerea relaţiilor cu clienţii şi loialitatea lor faţă de bancă sunt din ce în ce
mai greu de realizat, afirmaţia lui Charles Darwin cu privire la faptul că „nu
supravieţuieşte cel mai puternic, nici cel mai inteligent, ci acela care se adaptează
mai bine schimbărilor” fiind actuală şi astăzi.Politicile bancare proprii sunt focalizate pe
relaţia de parteneriat cu o varietate mare de clienţi ale căror nevoi şi aspiraţii au stat mereu în
atenţia băncii şi care au fost satisfăcute printr-o ofertă de servicii de calitate prestate la costuri
rezonabile şi în condiţii de firească prudenţă bancară.Banca Comercială Română este o
bancă universală fiind orientată cu precădere spre segmentul  persoanelor juridice
însă resursele pentru creditarea acestui sector provin în proporţie covârşitoare de la populaţie,
în aceste condiţii, etic şi moral fiind să răspundă prin credit în mai mare măsură. Activitatea
băncii se împarte în două segmente majore : corporate banking și retail bankinhg.
P r i n intermediul părții de corporate banking e se stabilesc relaţii cu agenţi economici cu un
capital mai mare de 8 milioane de euro. Partea de retail este specifică agenţiilor care
stabilesc relaţii cu agenţi economici care au un capital de până la un milion de
euro.Stagiul de practică s-a efectuat la BCR la Sucursala Al. I. Cuza Iaşi a căror
activitate este bazată pe partea de retail. Activitatea de retail  banking constituie o
zonă de larg interes pentru BCR, mai ales în condiţiile în care, pe seama acestui segment,
banca îşi asigură o parte importantă din resursele de creditare.

Scurt istoric :
Istoria Băncii Comerciale Române (BCR), care în prezent este cea mai mare bancă locală în
funcţie de active, începe în 1991, când instituţia nou-înfiinţată a preluat operaţiunile
comerciale ale Băncii Naţionale.
BCR a preluat atunci portofoliul de credite pentru industrie, iar activele preluate însumau
273 miliarde de lei. BCR a funcţionat în primii ani mai mult ca o instituţie de credit orientată
către companii, operaţiunile de retail începând să fie dezvoltate spre sfârşitul anilor ’90.
 Pe 21 octombrie 1999, BCR a fuzionat prin absorţie cu Bancorex, preluând activele sănă-
toase ale băncii de stat intrată în faliment, acesta fiind un moment crucial pentru poziţionarea
BCR ca lider de piaţă după active, poziţie pe care şi-o menţine şi în prezent, în pofida erodării
cotei de piaţă în ultimii ani.
Procesul de privatizare a băncii a început în 2003, când statul român a vândut 25% din
acţiunile BCR către instituţiile financiare internaţionale BERD şi IFC, pentru aproximativ 210
de milioane de euro, pachet pe care l-au vândut după numai trei ani de şapte ori mai scump.
Ulterior, în decembrie 2005, controlul BCR a fost preluat de către grupul austriac Erste, cu
prezenţă puternică în Europa Centrală şi de Est, în ceea ce a fost catalogată drept cea mai
mare privatizare din istoria României.
Austriecii au scos din buzunar 3,75 miliarde de euro pentru pachetul de 62% din acţiunile
BCR, banca fiind evaluată astfel la circa 6 miliarde de euro. Statul român a vândut 37% din
acţiuni, restul până la 62% fiind participaţiile BERD şi IFC.
Erste a plătit de şase ori activele nete ale BCR în condiţiile în care evaluările băncilor de
atunci erau de cel mult 3,5-4 ori peste activul net. Initiţial, austriecii au vrut să cumpere CEC,
dar în primăvara anului 2005 s-au orientat către BCR, care avea active totale de 8 mld. euro, o
cotă de piaţă de 25% şi se îndrepta în acel an spre un profit de 200 mil. euro.
În total şapte bănci au depus oferte financiare ferme la BCR – Deutsche Bank, Banca
Intessa, BNP Paribas, Dexia, National Bank of Greece, Millennium şi Erste Bank, dar în final
la BCR au vorbit banii.
După preluarea BCR, austriecii şi-au instalat propria echipă de management şi ulterior şi-au
majorat participaţia în două deal-uri, în 2007 când au preluat 7,2% din salariaţii BCR şi în
2012 când au achiziţionat 24% de la SIF-uri. În prezent, Erste Bank deţine circa 93% din
capitalul BCR.Din 2006, când a fost integrată efectiv în grupul Erste, BCR a trecut printr-un
proces de restructurare şi modernizare, cea mai mare parte a etapelor prevăzute fiind parcurse
înainte să izbucnească criza, spre finele anului 2008. Totuşi banca nu a reuşit să genereze
pentru austrieci randamentul aşteptat.
BCR a fost lovită în plin din criză, în condiţiile în care valoarea creditelor neperformante s-a
apropiat de 30% din portofoliul total de credite, atât pe partea de retail cât şi pe partea
corporate, iar instituţia de credit a pierdut atunci trei puncte procentuale din cota de piaţă.  În
2014, BCR a vândut în două tranzacţii peste 700 mil. euro credite neperformante, iar la
jumătatea lunii trecute a scos la vânzare în bloc un pachet de credite neperformante de 3,6
mld. euro, ceea ce arată că cea mai mare bancă din România încearcă să-şi cureţe cât mai
repede bilanţul afectat de criză. În decembrie 2014, valoarea totală a activelor BCR era de 59
miliarde de lei, ceea ce înseamnă o cotă de piaţă de circa 16%. Activele întregului sistem
bancar însumau în decembrie anul trecut 364 miliarde de lei

Capitolul II: Sistemul informațional bancar

Sistemul informațional bancar este format din totalitatea metodelor și mijloacelor prin
care se realizează colectarea,prelucrarea și transmiterea informațiilor reprezentând o premisă a
unei bune organizări. Calitatea activității bancare este influențată direct de organizarea și
funcționarea sistemului informațional , de precizia și calitatea informațiilor culese precum și
fundamentares științifică a deciziilor. Datele care stau la baza sistemului infomațional bancar
au ca suport, atât evidența contabilă cât și informații ale clienților în calitate de titulari de
conturi.
Informațiile bancare preluate și prelucrate în sistemul informațional bancar pot fi
informații bancare elementare sau complexe.Informațiile bancare elementare au ca principală
caracteristică faptul că precizează aspectul direct măsurabil: numerarul de încasat sau plătit,
cecuri de călătorie achitate.
Cele complexe derivă din prelucrarea d atelor elementare, putând fi exemplificate
aici,informațiile referitoare la creditele acordate,tranzacțiile valutare sau activitatea de
decontări. De asemeni aceste informații complexe pot fi definitive sau intermediare,
deoarece unii clienti au un viito r financiar inprevizibil.Informatiile intermediare
urmeaza a fi supuse ulterior si altor prelucrari, din care sa rezulte datele finale, informatiile
bancare complexe definitive.
La final informațiile se contituie într-un flux informațional bancar care se reflectă atât în
activitatea internă cât și în cea externă a unităților bancare. Acele fluxuri ce au loc înafara
unității bancare se pot manifesta atât întreagenții,filiale, sucursale,centrale cât și între acestea
și titularii de conturi. Sistemul informațional bancar are o arie lagă de cuprindere ce include
informațiile și fluxurile informaționale, tehnicile de culegere,transmitere și stocare a datelor,
metode, modele și programe de prelucrare a datelor.
Informatica bancară presupune existența unei infrastructuri performante( rețea mare de PC-
uri) ce conectează filialele bancare între ele și banca centrală.Băncile realizează prelucrarea
electronică a informațiilor utilizând programe informatice și rețele proprii de calculatoare.
Agențiile , sucursalele pot să-și transmită informațiile reciproc în legătură cu operațiunile
privind decontările intrabancare sau prelucrarea soldurilor unor conturi folosindu-se
echipamentele electronice de teletransmisie și teleprelucrare. Aceste facilități aduc numai
avantaje deoarece permit o mai buna circulație a fluxurilor bănești.
Pentru organizarea activității de prelucrare electronică a datelor la nivelul unității bancare
operative se aplică o serie de măsuri preliminare , una dintre ele fiind pregătirea bazei de date
Care constă în identificarea și înscrierea ,atât a conturilor analitice cu soldul zile și a
conturilor analitice la care se calculează dobânzi, cu soldurile cumulate de la ultima perioadă
de calcul a dobânzilor, cât și iventarierea conturilor sintetice, pe solduri și rulaje.
Documentele prezentatte de către titularii de conturi sunt verificate de către rezidenți
sau de către administratorii de conturi din punct de vedere al modului de întocmire și a
corectitudinii înscrierii datelor. După această operațiune documentele sunt sortate în mai
multe mape în funcție de natura operațiunii pe care o implică( operațiuni de casă, decontări..
etc).Documentele de decontare se împart pe bănci în funcție de locul unde au deschise conturi
personale cărora li se adresează sumele înscrise în instrumentul de plată.Datele sunt introduse
de către operatori în memoriile calculatoarelor în vederea prelucrării lor și a obținerii
documentelor bancare specifice cum sunt notele bancare sau extrasele de cont.
Sistemul informațional bancar este structurat și organizat conform unui set de principii
ce ii sporesc eficiența și eficacitatea. Un prim principiu a unei bune funcționări a sistemului
informațional bancar este structura organizatorică a unităților bancare în filiale , sucursale.
Acest principiu sporește eficiența reducând nivelele ierarhice ale organizării a volumului de
informații la cele strict necesare și utile.Aceasta caracteristica a volumui de informații
conduce la dezvoltarea unui alt pricipiu, ierarhizarea datelor după importanța și gradul de
operativitate. In legătură cu acest principiu informațiile sunt transmisibile prin szstem
informațional( pc,fax) sau prin system letic. Un al treilea principiu ce stă la baza funcționării
băncii este concentrarea și centralizarea informațiilor bancare. Acest principiu contribuie la o
informare mai bună a funcționarilor bancari și de asemenea conduce la o mai bună
fundamentare a deciziilor.
Un aspect foarte necesar în cadrul activității bancare îl reprezintă tipizarea documentelor
bancare. Rezumând toate aceste principii, se poate observa că aceste norme conduc la sporirea
gradului de profitabilitate a unității bancare, la practicarea unor cheltuieli cât mai reduse într-o
perioadă scurtă de timp, la eficientizarea sistemului bancar.
 Capitolul III : Deschiderea și funcționarea conturilor bancare

3.1. Conturile bancare - concept și caracteristici

Potrivit reglementărilor în vigoare, atât persoanele fizice cât și persoanele juridice pot să-și
deschidă conturi la oricare dintre băncile existente în cadrul sistemului bancar..Noțiunii de
cont bancar i se pot atribui mai multe înțelesuri.

 Document contabil –Contul bancar este o reflectarea a operațiunilor efectuate de

clienți, fiind un tabel sinoptic al creanțelor și datoriilor.Contul bancar este principalul
instrument de realizare a evidenței contabile.
 Convenție între bancă și titularul contului – Contul bancar presupune o conveție
între ambele părți: adică între client și bancă. Această convenție prevede anumite
drepturi și obligații reciproce unanim acceptate, iar de regulă se materializează pe baza
semnării unui contract.
 O expresie a relațiilor de credit între bancă și titularul contului- soldurile
conturilor bancare pot evidenția în funcție de natura lor,fie disponibilitățile bănești ale
titularilor de cont , fie nivelul creditelor angajate în completarea resurselor proprii.
Așadar în prima situație bancară , banca este debitoare clientului , iar în a doua sitație
bancară clientul devine debitor băncii.
 Un instrument de exprimare a plăților și încasărilor- toate încasările si plățile sunt
înscrise în cont. Când se efectuează plăți în favoarea altor titulari de cont , față de care
acesta are datoriiatunci are loc debitarea contului titularului. Creditarea contului
titularului înseamnă încasarea de către acesta a creanțelor de la datornicii săi.
 Formă de garantare bancară – contul cu sold creditor poate reprezenta pentru banca
la care are deschis contul sau o terță persoană cu care titularul are relații pecuniare , o
garanție a îndeplinirii unei obligații, de regulă credite acordate și exprimate în alte
conturi cu soldul debitor.
În practica bancară există sisteme naționale și internaționale de codificare a conturilor
bancară.Acestea sunt stabilite pentru identificarea precisă a fiecărui titular de cont în procesul
de derulare a operațiunilor bancare, precum și verificarea identității acestuia ori de câte ori
sunt efectuate operațiuni prin intermediul corpului.
Elementele principale ce compun sistemele de codificare sunt:
- Structura codificării ( a numărului de cont)
 - Metoda de stabilire și verificare a cifrelor de control
Codul IBAN( International Bank Account Number) semnifică un șir de caractere , care
identifică în mod unic la nivel internațional contul unui client la o instituție , cont utilizat
pentru procesarea plîților în cadrul sistemelor de plăți sau prin schemele de tip bancar
corespondent.
Exemple:
Marea Britanie: GB35MIDL40253432122680
Franța: FR 1420041010050500013M023605
Israel: IL300113030000096339243
Structura codurilor IBAN atribuite în România de instituțiile bancare conturilor clienților
lor constă într-un șir de 24 caractere alfa-numerice, confiderate de la stânga la dreapta au
următoarea semnificație:

Tipul
Nr. caractere Semnificație
caracterelor
2 Alfabetice Codul de țară al țării-RO
2 Numerice Caractere de verificare a coduui IBAN
Caractere care identifică în mod unic
4 Alfabetice instituția , respectiv primele 4 caractere
ale codului BIC atribuit în instituție.
Caractere care identifică în mod unic
unitatea teritorială a instituției și contul
16 Alfa numerice
clientului de la recpectiva unitate
teritorială.
Tabel 3.1. 1 Structura codurilor IBAN atribuite în România de instituții conturilor clienților
Sursa: Regulamentul BNR nr 2. Din 17 februarie 2004 privind utilizarea codurilor IBAN în
România

3.2. Deschiderea conturilor bancare

Deschiderea unui cont este, în cele mai multe cazuri, începutul relaţiei între
bancă şi client. Este important ca această relaţie să decurgă corect, atât din punctul de
vedere al clientului, cât şi din cel al băncii,respectându-se cadrul legislativ.
La deschiderea unui cont bancar, banca verifică o serie de informații cu privire la client
cum ar fi:
 Identitatea sa
  Adresa
 Capacitatea și puterea exercitării drepturilor civile ca titular cont( daca are vârsta
legală,etc)
 Istoricul său bancar( dacă a mai fost client al băncii sau al altei bănci)
 Situația materială
 Bonitatea financiară
 Sursa fondurilor etc.
În acest sens pentru deschiderea conturilor băncile solicită o documentație specifică.
Fiecare dintre noi utilizează un cont bancar pentru diferite nevoi- pentru încasarea veniturilor
personale, pentru a plăti facturile şi datoriile curente mai uşor (plata de la ATM, plata prin
internet banking,direct debit, standing order etc.). Pentru sumele dețiune în contul curent
banca plătește o dobândă, sporind astfel valoarea resurselor. Există mai multe tipuri de
pachete de conturi bancare și clienții trebuie să fie siguri că cel ales se potrivește cel mai bine
nevoilor personale.Acestea sunt :

PERSOANE FIZICE:

 Pachetul ClasiCont BCR

AVANTAJE:

Economie

- Cost unic al pachetului

- Oriunde și oricând poți face operațiuni sau plăți facturi fără să te deplasezi la bancă
sau la furnizori, prin Internet/Mobil/Phone Banking: Click 24 Banking BCR/ Touch
24 Banking BCR/Alo 24 Banking BCR

Ai siguranța plăților și controlul banilor

- ai oricând acces la informații personalizate despre contul tău accesând aplicația de

Internet Banking sau cu un simplu telefon la bancă( ori direct de pe telefonul tău
mobil)
Accesibilitate
- poți face toate operațiunile la orice unitate teritorială ale băncii
- acces la sumele din contul curent prin cardul de debit atașat la bancomatele din
România și din străinătate sau plătind direct la comercianți cu zero comision de
retragere numerar
 - alegi, daca vrei, unul sau mai mulți imputerniciți care să poată efectua operațiuni din
cont

Particularitățile pachetului:

- ești informat prin sms atunci când banii de salariu , alocație, indemnizație îți intră în
cont
- poți deține mai multe pachete ClasiCont BCR

COMPONENTELE INCLUSE IN PACHET

1. Cont curent în lei

2. Card debit atașat contului curent în lei cu ZEROZ comision de retragere
numerar de la ATM BCR:
- MasterCard Zâmbet(disponibil doar în București)
- MasterCard Standard
3. Internet/Mobile Banking(nume utilizator, parolă și e-token) prin care
- Plătești gratuit facturile de utilități
- Transferi gratuit sume între conturile tale curente deschise la BCR
- Transferi laa un cost mai redus față de ghișeu sume între conturi BCR-alte bănci
- Efectuezi schimb valutar la un curs mai avantajos comparativ cu cel de la ghișeul
BeCR
- Vizualizezi toate produsele pe care le ai la BCR
4. Alerta SMS: primețti sms la încasarea salariului, alocației , indemnizației, etc..

COST

5,5 lei comision lunar de administrare pachet ClasiCont BCR

ACCES

24/7

DOCUMENTE NECESARE

Act de identitate( BI/CI)

 Pachetul COMOD BCR( PACHET PENTRU PENSIONARI)

AVANTAJE:

Economie
- Cost unic al pachetului, mult mai mic decât costul total al componentelor sale
achiziționate individuall
- Oriunde și oricând poți face operațiuni sau plăți facturi fără să te deplasezi la bancă
sau la furnizori, prin Internet/Mobil/Phone Banking: Click 24 Banking BCR/ Touch
24 Banking BCR/Alo 24 Banking BCR
- ZERO comision pentru retragere numerar și inerogare sold la orice ATM BCR

Ai siguranța plăților și controlul banilor

- Acces non stop la informații personalizate despre conturile dumneavoastră cu un

simplu telefon la bancă sau gratuit prin interogare de sold la orice bancomat BCR

Accesibilitate

- Puteți face operațiunile la orice unitate BCR

- Acces non stop la sumele din contul curent prin cardul de debit atașat la bancomatele
din România și din străinătate sau plătind direct la comercianți cu zero comision de
retragere numerar
- Puteți desemna unul sau mai mulți imputerniciți care să poată efectua operațiuni din
contul dumneavoastră

COMPONENTE INCLUSE ÎN PACHET

1. Cont curent în lei

2. Card debit atașat contului curent în lei cu ZERO comision de retragere
numerar de la bancomatele BCR: Visa Electron sau Master Card
3. Internet/Mobile Banking(nume utilizator, parolă și e-token) prin care: transferi
gratuit sume între conturile tale curente deschise la BCR,transferi laa un cost mai
redus față de ghișeu sume între conturi BCR-alte bănci,efectuezi schimb valutar la
un curs mai avantajos comparativ cu cel de la ghișeul BCR,vizualizezi toate
produsele pe care le ai la BCR
4. Direct Debit Intrabancar( furnizorul are un cont BCR): este soluția pentru plata
facturilor dacă vreți să uitați de grija acestora, banca plătește automat factura din
contul dumneavoastră, la data scadentă, în limita sumei stabilite
5. Alerta SMS de încasare pensie :serviciul prin care veți fi informat gratuit de
fiecare dată când primiți pensia în contul dumneavoastră curent.
COST

2 lei comision lunar de administrare pachet COMOD BCR dacă încasați pensia în BCR

DOCUMENTE

- Copie act de identitate(BI/CI)

- Cerere de virare a pensiei în contul curent din pachet
- Decizia de pensionare în original

 Pachetul pentru tineri : Xteen BCR/ CAMPUS BCR

AVANTAJE:

Economisești timp!

- Câștigi mai multă independență și siguranță: ai propriul tău card , gata oricând de
distracție, la fel ca și tine
- Îți poți reîncărca oricând cartela de telefon direct cu cardul la orice ATM BCR

Ai comision 0 !

- Comision 0 la administrarea contului, retragere de numerar și inerogare sold de la

ATM
- Comision 0 dacă îți încarci cartela la ATM BCR
- Comision 0 dacă olătețti cu cardul când ești la shopping

Primești bonus de + 0.20 pp planul de economii în lei până la împlinirea vârstei de 18 ani.

COMPONENTE INCLUSE ÎN PACHET

1. Cont curent în lei

2. Card debit atașat contului curent în lei cu :
- ZERO comision de emitere și administrare
- ZERO comision de retragere bani și interogare sold de la bancomatele BCR
Cardul de debit de care vei benefcia alegâmd acest pachet de cont curent poate fi :
Visa Electron în 5 variante de design
MasterCard Instant CITY CARD prin care ai reduceri la o rețea extinsă de
comercianți, hoteluri, restaurante, cafenele, etc.
 3. Internet/Mobile Banking și Phone Banking : Click 24 Banking BCR , Touch
24 Banking BCR, Alo 24 Banking BCR (nume utilizator, parolă dacă ai până
în 18 ani sau e-token dacă ai peste 18 ani),care îți permite transferuri între
conturile tale, plăăți gratuite de facturi utilități, schimb valutar la un curs mai
avantajos comparativ cu cel de la ghișeul BCR.
4. Direct Debit- serviciul de plată automată a facturilor tale , din banii aflați în
contul tău

COST

1 LEI comision lunar de administrare a pachetului Xteen BCR / CAMPUS BCR

DOCUMENTE:

- Dacă ai între 14 și 18 ani vino cu buletinul și însoțit de unul dintre părinții tăi în orice
unitate BCR
- Dacă ai peste 18 ani poți veni doar cu buletinul

 Pachetul TotalCont BCR

AVANTAJE:

Economie de bani și timp

- Cost unic al pachetului, mult mai mic decât costul total al componentelor sale
achiziționate individuall
- Oriunde și oricând poți face operațiuni sau plăți facturi fără să te deplasezi la bancă
sau la furnizori, prin Internet/Mobil/Phone Banking: Click 24 Banking BCR/ Touch
24 Banking BCR/Alo 24 Banking BCR

Ai siguranța plăților și controlul banilor

- Acces non stop la informații personalizate despre conturile dumneavoastră cu un

simplu telefon la bancă sau gratuit prin interogare de sold la orice bancomat BCR
Accesibilitate
- poți face toate operațiunile la orice unitate teritorială ale băncii
- acces la sumele din contul curent prin cardul de debit atașat la bancomatele din
România și din străinătate sau plătind direct la comercianți cu zero comision de
retragere numerar
 - alegi, daca vrei, unul sau mai mulți imputerniciți care să poată efectua operațiuni din
cont

COMPONENTE INCLUSE ÎN PACHET

1. Cont curent în lei

2. Card debit atașat contului curent în lei, MasterCard Gold cu zero comision de
emitere, administrare , interogaresold și retragere numerar de la ATM BCR pentru
utilizatorul principal
Cu acest card ai beneficii speciale:
- Reduceri la partenerii înscriși în Programul MasterCard Elite din zona sănătate și
fitness, etc.
- Acces gratuit în Business Lounge-ul Aeroportului Otopeni București și cel al
Aeroportului internaționalCluj Napoca pentru tine și un invitat
3. Internet/Mobile Banking(nume utilizator, parolă și e-token) prin care
- Plătești gratuit facturile de utilități
- Transferi gratuit sume între conturile tale curente deschise la BCR
- Transferi laa un cost mai redus față de ghișeu sume între conturi BCR-alte bănci
- Efectuezi schimb valutar la un curs mai avantajos comparativ cu cel de la ghișeul
BeCR
- Vizualizezi toate produsele pe care le ai la BCR
4. BCR Alert Plus :primești ss sa e-mail la fiecare încasare în cont sau plată
efectuată
5. Direct Debit- serviciul de plată automată a facturilor tale , din banii aflați în
contul tău, la data scadentă

COST

15 LEI COMISION lunar de administrare pachet Total Cont BCR

DOCUMENTE NECESARE:

- Act de identitate

 Pachetul cont curent în valută

AVANTAJE:
 Accesibilitate

- Sumă minimă de deschidere a contului curent în valută este 0

- Toate operațiunile sunt disponibile la orice unitate teritorială a băncii
- Poți desemna ca titular unul sau mai mulți împuterniciți care să poată efectua
operațiuni de cont
- Acces oricând la sumele din contul curemnt prin cardul de debit atașat acestuia

Economie de timp

- Oricând și oriunde poți efectua operațiuni prin serviciile opționale : 24 Banking BCR

Costuri reduse

- Ai reduceri semnificative față de ghișeu pentru transferurile realizate prin Serviciile 24

Banking BCR
- Comision zero pentru obținerea informațiilor personalizate prin serviciile 24
BANKING BCR.

COMPONENTE INCLUSE CONTULUI CURENT ÎN VALUTĂ:

- Cont curent în valută: poți deschide conturi în EUR, USD sau alte valute atât pentru
titulari minori cât și pentru cei majori
- Card debit: poți atașa un card de debit Visa Clasic contului tău.

COSTURI

Comision de administrare :

- 4,5 ron/lună pentru conturile curente în euro si USD

- 12,5 RON/lună pentru conturile curente în celelalte valute

DOCUMENTE NECESARE:

- Actul de identitate al părintelui și certificatul de naștere pentru titularul minor

- Actul de identitate pentru titularii majori

 Cont Curent BCR , în lei

AVANTAJE
 - Are comision ZERO și îți este de ajutor pentru operațiunile tale de zi cu zi!
- ZERO comision de administrare a contului curent
- ZERO comision de administrare a cardului de debit atașat
- ZERO comision de retragere de la bancomatele BCR
- ZERO comision de interogare sold la bancomatele BCR

COMPONENTE INCLUSE CONTULUI CURENT BCR

1. Card curent în lei: care poate fi deținut de orice titular: minor ( 0-18 ani neîmpliniți)
sau major( peste 18 ani )
2. Card de debit atașat contului curent ăn lei:
- Master Card Instant- oferit pe loc nenominal
- MasterCard
- Master Card Instant CityCard- oferit pe loc nenominal clienților peste 26 de ani

COST

- ZERO lei administrare lunară a contului curent și a cardului de debit

- ZERO lri retragere de numerar prin intermediul cardului de la orice bancomat BCR

DOCUMENTE NECESARE

- Act de identitate (BI/CI)

PERSOANE JURIDICE :

 Cont curent
Contul curent perntru persoane juridice este procesul prin intermediul căruia
persoanele juridice își pot gestiona plățile, încasările și lichiditățile
- Nu se percepe comision la depouneri de numerar în cont efectuate de persoanele
împuternicite/ reprezentante alle societății în relația cu banca
- Banca binifică lunar dobânda la vedere pentru disponibilitățile din contul curemt
- Persoanele juridice pot inițua de la distanță operațiuni din contul curent utilizând
BCR e-BCR/ MultiCash
- Suma minimăă pentru deschidere este ZERO
- Dobânda: variabilă, aferentă disponibilităţilor la vedere
 Pachetul Ideal
 AVANTAJE:

- Flexibilitate: alegeţi componentele care se potrivesc specificului activităţii dvs.;

- Eficienţa:
o cost unic al pachetului mai avantajos decât costurile individuale ale
componentelor obligatorii;
o discounturi pentru fiecare componentă opţională inclusă în pachet;
- Economie de timp: prin intermediul componenţei electronic banking (MultiCash/e-
BCR/ Business 24 Banking BCR), clientul are posibilitatea de a gestiona rapid
operaţiunile derulate prin conturile curente.

COMPONENTELE PACHETULUI IDEAL BCR:

- Cont curent în lei

- Card de debit îmn lei :
BCR MasterCard Debit în RON sau
BCR Visa Business Electron pentru IMM
- Serviciul MultiCash/e-BCR/Business 24 Banking BCR

COST

- comision de administrare unic al pachetului ”IDEAL BCR” (60 RON/luna);

DOCUMENTE NECESARE

- cererea de acordare a pachetului ”IDEAL BCR”/Cererea de modificare a pachetului

”IDEAL BCR”;
- convenţie cadru de acordare a Pachetului „IDEAL BCR”;
- alte documente specifice fiecărui produs inclus în cadrul pachetului ca şi componentă
obligatorie sau opţională.
 Pachetul Antreprenor BCR

AVANTAJE

- ZERO comision de deschidere conturi curente;

- ZERO comision lunar de administrare a contului curent în lei;
- ZERO comision lunar de administrare pentru conturi curente suplimentare în lei și
valută;
- ZERO comision lunar de administrare pentru serviciile de internet banking și
phone banking;
- ZERO comision administrare card business BCR MasterCard Business
Silver sau BCR VISA Business Electron RON;
- ZERO comisioane BCR pentru plăți/ încasări intra și interbancare precum și retrageri
de la ATM, în funcție de tipul de pachet Facilități non bancare:

o Abonament gratuit la platforma www.bcrclubantreprenori.ro

o 23% reducere la pachetul de semnătură electronică;

COMPONENTELE PACHETULUI

- Cont curent RON principal – fără comision administrare

- Click/Alo 24 Banking BCR - fără comision de utilizare
- Card de debit, BCR MasterCard Business /BCR Visa Business Electron - fără
comision anual de mentenanţă

COST

- Comision lunar de administrare 30 lei

 Pachetul Antreprenor

AVANTAJE

- ZERO comision de deschidere conturi curente;

- ZERO comision lunar de administrare a contului curent în lei;
- ZERO comision lunar de administrare pentru conturi curente suplimentare în lei și
valută;
- ZERO comision lunar de administrare pentru serviciile de internet banking și
phone banking;
- ZERO comision administrare card business BCR MasterCard Business
Silver sau BCR VISA Business Electron RON;
- ZERO comisioane BCR pentru plăți/ încasări intra și interbancare precum și retrageri
de la ATM, în funcție de tipul de pachet Facilități non bancare:
 o Abonament gratuit la platforma www.bcrclubantreprenori.ro;
o 23% reducere la pachetul de semnătură electronică;

COMPONENTELE CONTULUI ANTREPRENOR

- Cont curent RON principal – fără comision administrare

- Click/Alo 24 Banking BCR - fără comision de utilizare

- Card de debit, BCR MasterCard Business /BCR Visa Business Electron - fără comision
anual de mentenanţă

COST

-Comision lunar de administrare 30 lei

 Contul de consemnare

AVANTAJE

- ZERO comision de administrare

- ZERO comision BCR pentru toate tranzactiile bancare
- ZERO comision pentru utilizarea Serviciului de efectuare operaţiuni prin Canale
Alternative BCR. Ambele componente ale serviciului Click 24 Banking BCR şi Alo
24 Banking BCR vă oferă posibilitatea accesării sumelor consemnate precum şi
realizarea de operaţiuni bancare, rapid şi independent de programul de funcţionare al
unităţii bancare.

CARACTERISTICI

- Prin Contul Curent de Consemnare al executorului bancar/judecătoresc vor fi

tranzitate:

o sumele încasate de la debitorii urmăriti, în cadrul procedurilor execuţionale pe

care acest executor bancar le realizeaza (poprire/ mobiliară/ imobiliară)
 o sumele depuse cu titlu de garanţie pentru participarea de către cei interesaţi, la
licitaţiile organizate în vederea valorificării bunurilor mobile/ imobile din
patrimoniul debitorului principal/codebitorului/garantului

- Monedă: lei sau valută

Capitolul IV: Operațiuni cu numerar

Operațiunile bancare cu numerar se efectuează prin caseriile unității bancare în timpul de

lucru stabilit de aceasta. Toate sumele de bani plătite și încasate în numerar trebuie
înregistrate în evidențele caseriei și în documentele contabile ale băncii.

Operaţiile de eliberare a numerarului:

-retragerea de numerar de către clienţi, din conturile deschise la bancă;
-încasarea de numerar de către clienţi, pe baza cecurilor, ordinelor de plată;
-încasarea de numerar în lei/valută rezultat din primirea unor bani din străinătate
din serviciul de transfer internaţional.
Operaţiile de eliberare a numerarului se efectuează pe baza următoarelor documente:
-cec simplu;
-ordin de plată;
-documente de casă emise de calculator;
-cererea pentru răscumpărarea certificatelor de depozit;
-cambia şi biletul la ordin;
-foaia de retragere.

Ordinul de plată este o dispoziție necondiționată, dată de către un titular e cont băncii sale,
de a pune la dispoziția beneficiarului o anumită sună de bani. În cadrul BCR ordinul de pplată
reprezintă un instrument de bază pentru transferul de fonduri fără numerar. Acestea pot fi
inițiate atăt electronic cât și pe suportul de hârtie

PARTICIPANȚII în circuitul unui ordin de plată sunt :

 - Emitentul : agentul economic non bancar care emite ordinul de plată pe cont propriu,
în baza unui cont deschis la o bancă
- Beneficiarul : instituția/ persoana desemnată prin ordin de plată de către plătitor să
primească o sumă de bani
- Banca inițiatoare: banca căreia i se adresează ordinul de plată al emitentului și la care
acesta are deschis contul
- Banca destinatară: banca care recepționează și acceptă ordinul de plată , în nume
propriu sau pentru un client al său , în calitate de beneficiar

Livrare /prestare (1)

Emitent Beneficiar
Transfer creanță (5)

Emitere ordin (2) Transferul

sumei

(4)

Banca Banca
inițiatoare destinatară
Transfer bancar (3)

Fig 4.1. Circuitul unui ordin de plată

Cecul este un instrument de plată prin care titularul unui cont dă o instrucțiune băncii sale de
a pune la dispoziție o anumită sumă de bani unei alte entități , persoană fizică sau juridică.
Cecul este un instrument de plată la vedere, ceea ce nu implică din partea bănciiplătitoare
acceptarea lui, ci doar efectuarea serviciului de decontare. Titularul decont emitent trebuie să
dețină disponibilități suficiente în contul său atunci cțnd emite un cec. Emiterea unui cec fără
acceptare adică fără să existe disponibilități bănești în cont, este supusă sanțiunilor civile sau
penale.

PARTICIPANȚII în circuitul cecului sunt :

- Trăgătorul este cel care emite cecul în baza unor disponibilități în contul deschis la
banca sa, dând astfel o dispoziție de plată necondiționată.
- Trasul este banca care primește ordinul necondiționat de la trăgător de a plăti la
prezentare cecul
- Beneficiarul este entitatea care încasează suma înscrisă în cec.

Livrare (1)

Trăgător Remitere cec (2) Beneficiar

Stingere prin
Depunere cec spre încasare(3 )
Eliberare carnet de cecuri(1*) Plata cecului (6)

Transfder bancar (5)

Banca plătitoare( tras) Banca beneficiarului

Remitere ce de
plată( 4)

Figura 4.2. Circuitul cecului

Cambia reprezintă un înscris prin care strigătorul dă o dispoziție necondiționată trasului de a

plăti beneficiarului, la vedere sau la termen, o anumkită sumă de bani. Deși a avut o perioadă
îndelungată de utilizare ca instrment de plată și de credit , cambia este tot mai puțin utilizată
în prezent.
PARTICIPANȚI la circuitul cambiei:
- Trăgătorul este persoana care emite cambia
- Trasul este cel care trebuie să plătească beneficiarului suma înscrisă pe cambie
- Beneficiarul este persoana care va primi banii

Acceptarea cambiei (2)

Trăgător
Emiterea cambiei Tras
(1)

Prezentarea
Plată la
Figura4. 3. Circuitul cambiei

Acreditul documentar este un instrument de plată frecvent utilizat în comerțul

internațional. El reprezintă angajamentul unei bănci de a plăti vânzătorului de bunuri/
prestătorului de servicii o anumită sumă de bani condiționată de prezentarea unor documente
specificate în acreditiv, care să dovedească livrarea mărfii/ prestarea serviciilor.

Acreditivul documentar oferă vânzătorului un angajament irevocabil de plată din partea

băncii și, în același timp, îi oferă cumpărătorului siguranța că plata se va efectua numai
contra prezentării documentelor ce atestă livrarea mărfurilor/prestarea serviciilor , în
conformitate cu termenii și condițiile acreditivului.

PARTICIPANȚII la circuitul acreditivului documentar sunt :

- Ordonatorul –inițiatorul tranzacției, cel care solicită deschiderea acreditivului

- Banca emitentă -este banca ordinatorului, caruia i se dă ordin de deschidere a
acreditivului
- Beneficiarul este cel în favoarea căruia se emite acreditivul.

Capitolul V: Operațiuni de creditare

Creditul reprezinta o categorie economica, ce exprima relatii de repartiție a unei parți din
PIB sau din venitul național, prin care se mobilizeaza și se distribuie disponibilitățile din
economie și se creeaza noi mijloace de plată, în scopul satisfacerii unor nevoi de capital și al
realizării unor obiective ale politicii economice. În esență, creditul reprezintă schimbul unei
valori monetare actuale contra unei valori monetare viitoare.
 Credite pentru PERSOANE FIZICE:

1. Credite pentru nevoi personale : CREDITUL DIVERS

CARACTERISTICI :

 Destinația : - satisfacerea oricărei nevoi personale ( vacanțe , renovări, mobilă

nouă și electrocasnice, taxe de școlarizare)
-refinanțarea împrumuturilor acordate de alte bănci, cu posibilitatea
de a obține inclusiv sume suplimentare

 Valoare : de la 3.000 lei la 110.000 lei, în funcție de produsele de creditare

deținute, respectiv de gradul de îndatorare existent la momentul solicitării
creditului
 Durata :
- 5 ani în cazul împrumuturilor noi și a celor destinate refinanțării împrumuturilor
acordate de alte bănci după 31 octombrie 2011
- 1o ani în cazul împrumuturilor destinate refinanțării împrumuturilor acordate de alte
bănci înainte de 31 octombrie 2011
 Asigurări : protecția există pentru situații neprevăzute( asigurare
facultativă)
 Rambursare :
- In rate egale lunare sau în rate lunare descrescătoare pe toată durata împrumutului
- Intr-un cont curent de derulare credit sau într-un cont curent standard

DOCUMENTE :

Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

- Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF).

În cazul veniturilor din salarii banca poate solicita suplimentar de la angajator Adeverința

privind durata contractului de muncă în urmatoarele situații:

- angajați pe perioadă determinată sau

- clienți care lucrează la actualul angajator de mai puțin de 12 luni.
În cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare definitivă.

Clienții pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF (salariații MAI, MApN, SRI,
SIE, SPP, Poliție Comunitară, Jandarmerie, salariații penitenciarelor sau ai altor unități cu
caracter special):

- Adeverință angajator (pentru clienții care încasează salariul în cont la BCR);

- Adeverință de salariu (pentru clienții care nu încasează salariul în cont la BCR).

Clienții pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

 Talon de pensie recent sau extras de cont curent;

 Decizia de pensionare definitivă.

AVANTAJE :

- Ai costuri reduse : ai rate lunare fixe pe toată durata imprumutului

ZERO comision de analiză și comision de administrare credit

- Obții bani RAPIS și SIMPLU : - nu ai nevooe de documnte de venit, informațiile fiind

din baza date ANAF

- Vii doar o singură datpă la bancă dacă îți încasezi

deja salariul sau pensia în cont BCR de cel puțin 4
luni

- până la maxim un coplătitor acceptat

- fără garanții

- Beneficiezi de siguranță și protecție: rate fixe în lei pe toată durata împrumutului

2. Credit pentru casă: Creditul PRIMA CASĂ

CARACTERISTICI
  Destinația :
a) Achiziționarea unei locuințe noi pentru care documentele de recepție la
terminarea lucrărilor de construcții noi s-au semnat cu cel mult 5 ani înainte de
data solicitării creditului garantat
b) Achiziționarea unei locuințe consolidate pentru care documentele de recepție
la terminarea lucrărilor de investiție în vederea consolidării sau reducerii
riscului seismic s-au semnat cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării
creditului garantat
c) Achiziționarea unei locuințe recepționate la terminarea lucrărilor de
construcții noi sau de intervenție în vederea consolidării sau reducerii riscului
seismic , după caz, cu mai mult de 5 ani înainte de data solicitării creditului
garantat
d) Consruirea unei locuințe în regim individual
 Beneficiari: pentru a obține acest credit trebuie să ai minimum 18 ani, sa
îndeplinești criteriile programului guvernamental PRIMA CASĂ și condițiile
de eligibilitate solicitate de bancă
 Moneda de acordare: RON
 Suma maximă : până la 95% din prețul de achiziție, fără a depăși :
- 57.000 euro, în echivalent ron , în cazul locuințelor recepționate
- 66.500 euro, în echivalent ron pentru : locuințe noi , locuințe consolidate și locuințe
viitoare
 Termen maxim :30 ani
 Avans minim : 5%
 Asigurări ( obligatoriu) :
- Asigurarea obligatorue a locuințelor ( PAD)
- Asigurarea facultativă a imobilului
- Asigurarea lucrărilor de construcții montaj

DOCUMENTE NECESARE:

 Acte de identitate (pentru tine, membrii familiei şi, după caz, pentru persoanele care
participă cu veniturile lor la credit, denumite coplătitori)
 Certificat de căsătorie sau hotărâre de divorţ, dacă este cazul (copie)
 Documente care atestă realizarea de venituri
Clienții pentru care veniturile sunt raportate la ANAF:

- Fără documente de venit (doar semnare Acord de interogare la ANAF)

- În cazul veniturilor din salarii, banca poate solicita suplimentar de la angajator
- Adeverința privind durata contractului de muncă în urmatoarele situații:angajați pe
perioada determinată sau clienți care lucrează la actualul angajator de mai putin de 12
luni
- In cazul veniturilor din pensii este necesară prezentarea Deciziei de pensionare
definitivă

Clienții pentru care veniturile nu sunt raportate la ANAF:

- Clientii pentru care veniturile din salarii nu sunt raportate la ANAF (salariatii MAI,
MApN, SRI, SIE, SPP, Politie Comunitara, Jandarmerie, salariatii penitenciarelor sau
ai altor unitati cu caracter special)
Adeverinta angajator (pentru clientii care incaseaza salariul in cont la BCR) 
Adeverinta de salariu (pentru clientii care nu incaseaza salariul in cont la BCR) 

Clienți pentru care veniturile din pensie nu sunt raportate la ANAF:

- Talon de pensie recent sau extras de cont curent

- Decizia de pensionare definitivă
- Acte de proprietate ale imobilului adus în garanţie - diferă în funcţie de destinaţia
creditului (ex.: copii după actul de proprietate înregistrat la Biroul de Carte Funciară,
copii după documentaţia

AVANTAJE :

Ai siguranța creditului de care poți beneficia: întâi se aprobă cererea iar apoi timp de 90 de
zile clientul caută locuința pe care dorește să o achiziționeze

Costuri reduse : ZERO comision de analiză dosar și rată lunară mică

Accesibilitate : clientul poate aduce până la 3 coplătitori care să participe cu venitul lor la
credit
Siguranță și Protecție : prin încheierea unei asigurări de viață și șomaj te poțipriteja pe tine
și familia ta

Simplitate : nu ai nevoie de documente de venit , informațiile sutt obțiunte din baza de date
ANAF

3. Credit pentru achiziționarea de vehicule și bunuri de folosință îndelungată:

MOTOR EXTRA/SUPER BCR

Beneficiari: persoane fizice, în vârstă de cel puţin 18 ani, care îndeplinesc condiţiile de
eligibilitatesolicitate de către bancă.
Destinația : se acordă pentru achiziționarea de vehicule noi , din protecția internă şi din
import,comercializate în ţară de către producători/dealeri autorizaţi şi de vehicule rulate din
producţia internă şi dinimport, de la persoane fizice/juridice române.

Moneda de acordare: RON, EUR

Suma maximă:
→ Creditele acordate pentru achiziţionarea de vehicule noi: 30.000 EUR (sau echivalent
RON);

→ Creditele acordate pentru achiziţionarea de autoturisme rulate: 12.000 EUR (sau echivalent
RON)
Avans: nu este necesar.
Termen maxim:
 →vehicule noi: maxim 7 ani;
→vehicule rulate: maxim 5 ani
Gradul maxim de îndatorare: se stabileşte pentru fiecare client în parte şi depinde
de profilul derisc, comportamentul de plată, venitul net eligibil al acestuia etc..
Venitul net eligibil este determinat prin deducerea din venitul net a coşului minim de
subzistenţă, precum şi a altor angajamente de plată lunare (dealtă natură decât creditul): chirii,
asigurări etc.
Modalitatea de acordare a creditului: virament în contul dealer-ului/persoanei fizice sau
juridicecare comercializează autovehiculul.
Modalităţi de rambursare a creditului:
→ la orice sediu BCR, în numerar (inclusiv in ziua scadenţei);
→ utilizând serviciul de efectuare operațiuni prin canale alternative BCR, din contul curent în
lei /valută, prin ambele componente: Alo 24 Banking – efectuare operaţiuni prin telefon şi
Click 24Banking – efectuare operaţiuni prin internet (se completează în prealabil Cererea –
Contract de accesla Serviciu);
→ la orice ATM din reţeaua BCR, din contul de card de debit (se încheie în prealabil
Convenţie), prinDirect Debit, Standing Order, pentru creditele acordate în lei
Costuri:
→ Comision acordare credit (flat - perceput o singură dată la acordarea creditului): 3%;
→ Comision de urmărire riscuri (calculat flat la valoarea creditului aprobat şi plătibil lunar):
0,35%;
→ Prima de asigurare: cotele de primă anuale sunt stabilite pe tipuri de autoturisme și sunt
cele comunicate de către societatea de asigurare-reasigurare;
→Comision rambursare anticipată, aplicat la suma rambursată în avans, minim 30 EUR:
- 4,5%, în primii 5 ani;
- 4%, ulterior.

PERSOANE JURIDICE
Principalele tipuri de întreprinderi care pot beneficia de credite bancare sunt:
→ Microîntreprinderi = societăți cu o cifră de afaceri anuală mai mică sau egală cu
1 .000.000 EUR echivalent;
→ IMM-uri = întreprinderi care angajează mai puţin de 250 de persoane şi care
au o cifră de afacerianuală netă de până la 50.000.000 EUR şi/ sau deţin active totale de
până la 43.000.000 EUR;
→Coporații = firme mari care prin forţa şi poziţia lor pe piaţă au un rol important
în viaţaeconomică a unei ţări şi chiar pe piaţa mondială, în cazul marilor corporaţii
internaţionale
Overdraft
Produs de creditare de tip revolving cu trageri și rambursări multiple în orice moment pe
erioada de creditare, în limita plafonului disponibil.
 Continuitate în desfășurarea activității curente
 Fluidizarea plăților
 Accesarea facilă a fondurilor, fără justificarea destinației
 Posibilitatea de utilizare 24/7 prin Electronic banking
  Consultanță specializată din partea reprezentantului BCR privind alegerea soluției
optime de finanțare/ garantare
CARACTERISTICI

 finanţarea activităţii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), în funcţie de

necesităţile clientului
 acordat in lei sau valută (EUR/USD) 
 evidenţiat pe debitul contului curent prin care se realizează încasarea sumelor aferente
activităţii curente desfăşurate de compania dumneavoastră
 rambursările se efectuează zilnic, automat, existând posibilitatea reutilizării sumelor
rambursate
 rată de rambursare şi scadenţă unică stabilită în ultima zi a perioadei de creditare

Linia de credit

Produs de creditare de tip revolving, cu trageri și rambursări multiple în cadrul

perioadei de creditare, în limita plafonului disponibil.

 Continuitate în desfășutrarea activității curemte

 Fluidizarea plăților
 Posibilitatea de a beneficia simultan de mai multe linii de credit înregistrate în
conturi curente diferite dacă activitatea companiei presupune evidențierea
sumelor încasate în conuri curente distincte
 Posibilitatea de utilizare 24/7 prin Electronic banking
 Consultanță specializată din partea reprezentantului BCR privind alegerea
soluției optime de finanțare/ garantare
CARACTERISTICI

 finanţarea activităţii curente (furnizori, impozite, salarii, taxe etc.), în funcţie de

necesităţile clientului
 acordat în lei sau valută (EUR/USD)
 evidenţiat pe debitul contului curent, prin care se realizează încasarea sumelor aferente
activităţii curente desfăşurate de compania dvs
 trageri automate sau pe baza de documente justificative
 multiple rambursari automate, existând posibilitatea reutilizării sumelor rambursate
 rată de rambursare şi scadenţă unică stabilită în ultima zi a perioadei de creditare

BIBLIOGRAFIE

- Activitate bancară ,sisteme operațiuni și practici, Editura C.H. Beck , București 2014,
Bogdan Căpraru
- https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice
- https://www.bcr.ro/ro/business
- https://www.scribd.com/doc/114336610/BCR