Selectia riscurilor

Datorita diversitatii riscurilor apare necesitatea unor selectii a riscurilor acceptate de catre o societate de
asigurari
Criteriul principal de selectie a acestor riscuri este reprezentat de cumularea de evenimente
indepente
In general cu cat este mai mare nr de evenimente independente care sunt puse in comun cu atit este mai putin
probabil sa apara rezultate
Aceasata cu a independentii explica de ce politele de asigurari normale exclude razboaie si alte situatii in
care anumite cause commune actioneaza asupra tuturor unitatilor asigurate . De aceea o societate oisnuita se
ocupa ce eveniment cugetate in care probabilitatea fiecarui subiect asigurat de a deveni un pretendent la
despagubibiti este dependenta de probabilitatea oricarui alt subiect de a deveni de acelasi pretendent la
despagubiri
Legat de selectia riscurilor companiile de asigurari trebuie sa ia in consideratie si unele efecte induse de
comportamentul uman si care pot fi definite drept hazard moral si solutii adversa
Hazardul moral este reprezentat de acea scimbare de comporatamen a persoanelor asigurate care ii dface sa
se [preocupe mai putin de prevenirea riscurilor impotriva carora sau asigurat
Selectia se refera la tendintele oamenilor care sunt expusi riscului mai mult decat media populatie
Dar decide sa se asigure intr-o poportie ai are decat cei ai putini expusi riscului , in cazul acestei selectii
adverse calculul priei de asigurare in functie de riscul ediu al populatiei il avantajeaza pe cei din grupa de
risc ai are sil dezavantajeaza pe cei din grupa de risc mai mica carora le este oferita o asigurare mai scumpa .
Revenind la naliza riscurilor treuie sa mentionam ca se analizeaza de cele mai multe ori comparative
catastrofele naturale si catastrofele tehnice
Statistica internationala ofera date cuprinzind in numarul si efectele acestor catastrophe naturale respective
tehnice .Aceste date cuprind nr de pierderi de vieti omeneste
Si numarul daunelor totale sau a daunelor asigurate provocate de aceste evenimente independente , pe termen
scurt ele difera de la odata la alt ape termen lung datele statistice ne ofera urmatoarele concluzii :
- sub raport numeric catastrofele tehnice sunt mai numeroase decat cele naturale
- catastrofele naturale
- n\
Fondurile de protectie impotriva riscurilor
Actiunile persoanelor fizice sau juridice in directia diminuarii sau acoperirii riscurilor se pot incadra in urm
categorii :
- evitarea sau prevenirea riscurilor
(echivaleaza cu luarea acelor masuri care sa faca imposibila producerea unui anumit risc)
- limitarea pagubelor produse de aceste evenimente
- crearea de rezervei in vederea acoperirii din resurse proprii ale eventualelor pagube
- trecerea riscului asupra altor persoane ce doresc sa preea
Pt sustinerea acestor actiuni persoanele izice si juridice pt a preveni riscurile respective ale diminua sau ale
acoperi , efectele respective ale evenimentelor posibile pot constitui urmatoarele tipiuri de fonduri .
Fonduri
1 fondul rezervelor individuale
2 fondul rezervelor centralizate
3 fonduri de asigurare propriu zisa
Fondurile de rezerva individuala se constituie la nivelul persoanelor fizice sau juridice fiind
denumite si fonduri de autoprotectie sau de auto asigurare .avantajul acestor fonduri este reprezentat de
disponibilitatea imediata . Acest avantaj este insa contavalizat de perioada indelungata de constituire a unui
nivel adecvat sufficient de mare a unor astfel de reserve banesti dar si de costurile de constituire si mentinere
ale acestor fonduri , costuri care sunt superioare celor aferente unei asigurari propriu zise . Aceste costuri
cresc datorita:
a) necestitatii de a le asigura o lichiditate sporita ceea ce presupune o pierdere de randament
comparative cu plasamentele pe termen lung
b) Datotita impozitului pe partea de profit din care se constituie fondul de rezerva
 Fondurile de rezerva centralizate se constitui in bugetul de stat sau in bugetele locale din contributii
mult mai mici din partea agentilor economici. Eforturile constituiriin acestor fonduri sunt mult mai mici
decat in cazul constituirii propriilor fonduri de autoasigurare .
Fondurile de asigurare propriu zisa constituie cea mai importanta forma de asigurare din cele 3 si
singura care intruneste caracteristicele asigurarii . Aceste fonduri sau organizatii mutuale .
Aceasta modalitate de asigurare are urm caracteristici.
- la baza constituirii la fondului de asigurare se afla o comunitate de risc alcatuita de persoane fizice si
juridice amenintate de existenta unor riscuri commune si care accepta participarea la acest fond prin
prime de asigurare
- marimea primelor de asigurare (cotizatii) trebuie sa fie mai mica decat marimea pagubei posibile astfel
incat aceasta modalitate de asigurare sa fie mai atractiva
- fonduri de asigurare imbraca doar forma baneasca
- utilizarea fondului de asigurare se face pe principiul mutualitatii , in sensul ca daunele financiare ale
asiguratilor sunt distribuite pt toti asiguratii

Definirea si clasificarea ASigurarilor

Asigurarea poate fi definite ca fiind operatiunea prin care un asigurator organizand pe principiul mutualitatii
un nr mare de asigurati expusi la anumite riscuri , ii indemnizeaza pe aceea dintre ei care sufera pierderi la
producerea acestor riscuri din fondul comun constituit din primele de asigurare incasate
Aceasta definitie pune in ividenta caracteristica esentiala a asigurarilor si anume : O cooperatiune complexa
de lupta colectiva impotriva hazardului , cu cat nr de participanti la acest fond de asigurare este mai mare cu
atit si eficienta acestei lupte este mai mare. Din aceasta cauza asigurarea este perceputa ca o utilitate publica ,
Asigurarea si reasigurarea sunt definite ede legea care a fost modificata delegea 172 din 2004
Participantii in aceasta lupta complexa impotriva hazardului sunt asiguratii si asiguratorii
Asiguratii sunt persoanele fizice sau juridice care doresc sa se asigure in beneficial lor sau al altor persoane
acestea genereaza cererea de asigurare ca functie a unor factori de natura economica si sociala
Asiguratorii genereaza oferta de asigurare ia se particularizeaza diferentiat la nivelul celor doua caegorii
distincte de asiguratori
- societati comerciale de asigurare
- asociatii mutuale de asigurare
Societatili comerciale de asigutrari isi desfasoara activitatea pe principiul obtinerii de profit , organizarea
si functionarea acestor SCA sunt strict reglementate de lege si monotorizate deo autoritate a pietei de
asigurari , Monotorizarea si reglemetarea prin lege se realizeaza cu scopul de a proteja interesele unui
numar considerabil de asigurati\
Asociatiile mutuale isi desfasoara activitatea in scopul intrajutorarii reciproce a membrilor fondatori
fara a avaea ca sop obtinerea de profit . Nr participantilor e mai redus fata de SCA iar categoriile de risc
mai putin versificate .Fiecare membru al asociatii are o dubla calitate si de asiguratot si ASIGURAT
FIECARE PARTICIPA cu contributia care ia fost stabilita la formarea la acest fond de asigurare . Din
acest fond se despagubesc cei care inreistreaza pierderi materiale sau financiare din categoria celor
prevazute in statutele acestor asociatii . la sf anului se procedeaza la o regularizare a contributiilor in
functie de marimea efectiva a despagubirilor . O cxategorie aparte de asociatii mutuale o constituie
Tontinele acestea sunt asociatii constituite pe o perioad determinat de timp de regula 15 ani in decursul
careea membrii ei subscriu la fondul comun de aigurare o cotizatie anuala ce variaza in functie de varsta
pt a capitaliza si al ditribui ulterior supravetuitorilor sau beneficiarilor destinati