Tipologia cardurilor bancare

Rezumatul referatului (abstract) Datorit dezvoltrii continue a tehnologiei clienii au n prezent acces la o varietate de servicii bancare electronice n aa manier nct pot executa cele mai multe tranzacii bancare ntr-un mod mai eficient, fr s fie nevoii s se deplaseze la sediul bancar. Dei muli clieni continu nc s se adreseze personalului bancar atunci cnd doresc efectuarea unei operaiuni, utilizarea serviciilor bancare electronice precum ATM-urile i POS-urile continu s creasc an de an. n acest context, importana cardurilor bancare crete considerabil, acestea jucnd un rol important n satisfacerea eficient a nevoilor financiare ale clienilor. Bncile sunt nevoite s rspund nevoilor i dorinelor clienilor lor, att a celor existeni ct mai ales a celor poteniali, oferindu-le produse i servicii care s le satisfac cel mai bine nevoile financiar-bancare. Aceast idee a ncurajat unele bnci, precum BCR, s i delimiteze oferta de produse pe segmente de consumatori, un segment selectat fiind studenii, mergndu-se pe ideea c ei reprezint clienii de mine, fiind dezvoltate astfel cardurile de debit pentru studenilor. Cuvinte cheie: banc, card de debit, reduceri, studeni.

Introducere Produsul este unul dintre cele mai importante componente ale mixului de marketing financiar-bancar. Deoarece bncile ofer clienilor servicii, acestea fiind caracterizate prin intangibilitate, produsul este elementul care tangibilizeaz aceste servicii, clienii avnd astfel o imagine material asupra serviciului de care beneficiaz. Cel mai important produs oferit de ctre bnci este cardul bancar. Dei tipologia cardurilor bancare cuprinde att carduri de debit, ct i carduri de credit, lucrarea de fa se axeaz n principal doar pe cardurile de debit, cu precdere asupra celor dedicate studenilor. Cardul de debit constituie o alternativ mult mai eficient la instrumentele de plat clasice, permind efectuarea mult mai rapid de operaiuni bancare de ctre client prin contul curent, precum i o administrare mai eficient a fondurilor sale bneti. Crearea unor noi produse i servicii este recunoscut ca o necesitate pentru dezvoltarea unei companii. Mai mult, ca urmare a modificrilor din domeniul economico-financiar, introducerea n ofert a unor noi produse i servicii devine o condiie esenial pentru acestea pentru a rmne competitive pe pia. Un produs sau un serviciu lansat cu succes se poate bucura de o perioad de exclusivitate n care nu exist competiie. Competiia reprezint o surs important de informaii care pot fi folosite n politica referitoare la produs. Aceste practici se aplic i n cazul instituiilor financiar-bancare, o parte semnificativ din produsele noi oferite de ctre o banc fiind formate prin imitarea unor idei lansate de concureni. n acest caz, beneficiile oferite suplimentar de ctre bnci reuesc s diferenieze produsele i serviciile acestora n opinia clienilor. Bncile au creat cardurile pentru studeni imitndu-se parc una pe alta, toate beneficiind de comisioane 0 sau foarte reduse comparativ cu cele practicate la cardurile de debit obinuite, unele ncercnd s ofere servicii/reduceri n plus fa de ofertele concurenilor.

Trecere n revist a literaturii de specialitate (literature review) 1

C.V Nistor definete produsul ca fiind un bun cu existen material care este oferit pieei pentru satisfacerea unor nevoi1, serviciul fiind considerat a fi o activitate prestat sau un avantaj intangibil oferit unui consumator1, ceea ce face dificil procesul de promovare al serviciilor bancare. De aceea se utilizeaz tot mai mult noiunea de produs financiar -bancar care cuprinde un pachet de produse i servicii complementare. Un astfel de produs este cardul de debit ataat contului curent. Din punct de vedere al tehnicii bancare cardul este definit n literatura de specialitate ca fiind un instrument de plat bazat pe electronic, prezentndu-se sub forma unei plachete din plastic, avnd imprimate informaii standardizate, securizate i individualizate, care permit accesul titularului la contul su, efectuarea de pli sau obinerea de numerar2. Din punct de vedere al marketingului ns, cardul este elementul care tangibilizeaz serviciul oferit de ctre banc clienilor si prin contul curent. n practica bancar exist mai multe tipuri de carduri de debit oferite spre utilizare clienilor. Un prim criteriu de clasificare al cardurilor de debit l constituie aria de utilizare a acestora. Astfel, se pot deosebi carduri de debit naionale, care sunt emise n moneda naional i pot fi utilizate doar pe teritoriul rii emitente i carduri de debit internaionale, emise n monede convertibile care pot fi folosite la pli n orice moned, indiferent de moneda n care este exprimat cardul. Aceste carduri de debit cu utilizare internaional pot fi emise att sub sigla VISA ct i EUROPAY, aceasta din urm cuprinznd siglele EUROCARD i MASTERCARD. n funcie de tehnologia utilizat, cardurile de debit se pot clasifica n carduri cu band magnetic i carduri cu microprocesor cunoscute n rndul populaiei sub denumirea de smart-carduri. Cardurile cu band magnetic reprezint prima form de apariie a cardului bancar i sunt cele mai folosite n prezent. Smart-cardurile se bazeaz pe o tehnologie ce presupune ncorporarea unui cip n interiorul cartelei de plastic, avnd astfel un grad de inteligen ridicat , influenat de mrimea procesorului. Dei conceptul este unul nou, gradul de utilizare al acestui tip de card crete datorit beneficiilor pe care le presupune, cum ar fi: timp mai scurt de conectare, falsificare aproape imposibil, nivel sporit de securitate. n prezent, bncile i diversific tot mai mult oferta de produse i servicii n ncercarea de a rspunde nevoilor financiar-bancare ale tuturor categoriilor de persoane din societate. Multe dintre ele au dezvoltat produse destinate celor mai importante trei categorii de clieni i anume: carduri de debit destinate persoanelor angajate, carduri de debit pentru pensionari i carduri de debit destinate studenilor. O alt categorie de carduri o constituie aa-numitele carduri co-branded. Acestea sunt tipuri de carduri de debit emise de ctre o banc n colaborare cu un comerciant, de obicei acesta din urm avnd drept scop promovarea produselor sale prin intermediul instituiei bancare. Pe suprafaa cardului sunt nscrise att emblema bncii emitente ct i cea a comerciantului cu care a fost ncheiat colaborarea. Alternativa acestor tipuri de carduri o reprezint cardurile simple, numite i proprietare, emise doar sub sigla instituiei financiar-bancare.

Metodologie
1 2

C.V. Nistor, Marketing financiar-bancar, 2008, pag. 5 Beju Daniela, Mecanisme monetare i instituii bancare, 2009, pag. 66

Cercetarea tiinific, documentarea privind conceptele de produs i serviciu financiar-bancar constituie elementul primordial care st la baza elaborrii prezentei lucrri. Lucrarea de fa are drept scop prezentarea conceptelor de produs i serviciu financiar-bancar, axndu-se n principal pe produsul financiar-bancar, cu deosebire asupra cardului de debit n general, i particular, asupra cardurilor de debit destinate studenilor. Dup o scurt trecere n revist a tipologiei cardurilor bancare de debit, lucrarea continu cu un studiu de caz unde sunt prezentate, pe scurt, cardurile de debit i, mai n detaliu, cardurile bancare adresate studenilor, cu precdere cele oferite de BCR. Datele colectate cu ajutorul unui chestionar stau la baza unei analize minimale referitoare la opiniile studenilor n ceea ce privesc cardurile de debit adresate lor, design-ul utilizat de ctre bnci pentru a-i atrage precum i principalele servicii/beneficii ataate acestor carduri. n final sunt prezentate concluziile i recomandrile personale, bazate pe datele colectate n studiul de caz i documentele cercetate, n ceea ce privesc produsele oferite de ctre instituiile financiar-bancare, cu precdere referitor la cardurile de debit pentru studeni.

Studiu de caz (findings) Banca Comercial Romn ofer clienilor si att carduri de debit, simple, care pot fi ataate unui cont curent, ct i pachete de produse i servicii. Ofertele de care pot beneficia clienii cuprind 4 tipuri de carduri: Maestro, Visa Electron i Visa Clasic, carduri de debit legate n mod direct de contul curent al clienilor, cu tehnologie cip ncorporat, care pot fi utilizate att n ar ct i n strintate i Cardul Zmbet (are la baz un card Visa Electron sau Maestro) care este un card multifuncional adresat locuitorilor oraului Bucureti, el putnd fi folosit att ca i un card de debit clasic, ct i pentru utilizarea mijloacelor de transport n comun. Pachetele de produse i servicii oferite de ctre BCR sunt cele adresate studenilor, Campus BCR, pensionarilor, Comod BCR, i salariailor, Pachetul ClasiCont, ExtraCont i TotalCont. Aceste pachete ofer clienilor o serie de servicii i faciliti, lucrarea de fa axndu -se doar pe pachetul destinat studenilor. Astfel, BCR se adreseaz segmentului de clieni format din studeni, masteranzi i doctoranzi cu vrsta ntre 18 i 30 de ani nemplinii prin oferirea pachetului Campus BCR. Acest pachet include un cont curent, un card Visa Electron cu cip i acces la serviciul 24 Banking BCR. Cardul de debit, cu utilizare internaional, poate fi pesonalizat n funcie de preferinele clienilor, studenii putnd alege design-ul preferat al cardului din 5 teme: cltorii, design, muzic, sport i timp liber (Anexa 1). Stilul de via, activitile pe care le realizeaz frecvent, modul de petrecere al timpului liber i pasiunile proprii creeaz o nou dimensiune n ncercarea de cunoatere a studentului deintor de card bancar personalizat, deoarece aceste elemente se reflect n design-ul ales de acesta. Cardul aduce studenilor o serie de beneficii precum: Achiziionarea i administrarea gratuit a pachetului; Comision 0 pentru retrageri de numerar, interogare sold, pli la comerciani; Dobnzi prefereniale la constituirea de depozite precum i 2 tranzacii gratuite/lun folosind serviile electronice Click i Alo24 Banking; Acumularea de puncte de loialitate la plata cu cardul la comerciani i reduceri de pn la 15% la plata n magazinele partenere BCR; Emiterea trimestrial a unui extras de cont.

Asemeni ofertei lansate de ctre BCR i celelalte bnci precum Banca Transilvania, BRD i Raiffeisen Bank au creat oferte similare, cu comisioane de administrare 0, o serie de puncte de loialitate i reduceri la plata cu cardul la unii comerciani, unele bnci oferind chiar i acces la serviciile electronice 24 Banking. Un exemplu poate fi considerat cardul de debit Euro<26 oferit de Banca Transilvania. Acesta se deosebete de cel oferit de BCR deoarece implic o serie de comisioane cum ar fi: comision la interogarea soldului, comision de administrare anual a cardului. Datorit creterii concurenei ntre bnci n ceea ce privesc pachetele de produse i servicii oferite studenilor, un element important n dezvoltarea unor produse i servicii noi const n oferirea clienilor a unor beneficii suplimentare fa de cele oferite de ctre bncile concurente pentru a sublinia un anumit nivel de superioritate fa de produsul similar deja existent. Un exemplu n ac est sens poate fi reprezentat tot de cardul de debit Euro<26 oferit de ctre Banca Transilvania care ofer, n parteneriat cu Omnipass, un pachet de vouchere cu reduceri n diferite locaii considerate ca fiind frecventate n mod constant de ctre studeni, motiv pentru care studenii sunt atrai ntr -un numr mare de acest tip de ofert. Aceste reduceri ataate cardului constituie o modalitate de promovare mai eficient n rndul studenilor, mereu atrai de reduceri la concerte i cinema, oferte de pre avantajoase n diferite baruri i restaurante. Pentru a afla dac ntre design-ul cardului ales de studeni i pasiunile lor exist o legtur, precum i pentru a cunoate percepia studenilor referitor la cardurile destinate lor, am realizat un chestionar n rndul studenilor de la Facultatea de tiine Economice i Gestiunea Afacerilor. Eantionul a fost format din 30 de studeni, alei n mod aleatoriu, fiind eliminai studenii seciei Finane-Bnci cu scopul de a nu denatura rezultatul cercetrii din cauza cunoaterii de ctre acetia a problemei de cercetat. Printre tipurile de ntrebri folosite n chestionar au fost folosite ntrebri de identificare, ntrebri deschise i nchise, respectiv ntrebri de opinie i de atitudini. Pe perioada a 3 zile, fiecare intervievat a primit un chestionar coninnd 12 ntrebri (Anexa 2). Studenii au fost rugai s ierarhizeze imaginile unor carduri de debit crora le-au fost ascunse siglele bncilor emitente pentru a nu dezvlui identitatea lor i s i motiveze alegerea fcut n ceea ce privete cardul situat pe primul loc, exprimndu-i opinia referitor la asocierea imaginii cardului cu o anumit stare. De asemenea au fost rugai s dezvluie pasiunile personale pentru a putea observa dac design-ul, elementul material exprimat de imaginea cardului are vreo legtur cu pasiunile studentului. Urmtoarele ntrebri s-au referit la percepiile referitoare la cardurile pentru studeni, gradul de satisfacie oferit de acestea n cazul n care studentul n cauz deinea un astfel de card, elementele/beneficiile care au stat la baza alegerii cardului, respectiv a instituiei financ iar-bancare. Ultimele ntrebri au constituit elemente de identificare referitoare la vrsta i anul de studiu. Analiznd rspunsurile din chestionare, am observat c 60% din studeni au situat pe prima poziie n topul clasamentului lor cardurile BCR, n timp ce aproximativ 30% au ales cardul Euro<26 de la Banca Transilvania, cardurile de la OTP Bank i ING fiind puse pe prima pozi ie de 4% dintre studeni, respectiv 6%. Analiznd criteriile care au stat la baza realizrii clasamentului, 80% dintre studeni au numit ca i criterii folosite elemente legate de pasiuni personale, design-ul cardului, imagini colorate, 20% dintre ei cunoscnd cardurile i analizndu-le n funcie de beneficiile pe care cunosc c le ofer. Din punct de vedere al imagisticii, n 70% din cazuri studenii au asociat imaginile cardurilor poziionate n topul clasamentului cu ceea s-ar prea c vrea s exprime design-ul lor din punct de vedere al bncii. De asemenea, n 75% din chestionare, pasiunile personale menionate de studeni se reflect ntr-o mare msur n ideea ce st la baza design-ului cardului de debit ales. Toi studenii au menionat reducerile ca fiind principalul motiv pentru care aleg cardur ile destinate exclusiv lor. Totui, 65% dintre ei susin c aleg banca cu care s colaboreze n funcie de gradul de familiarizare, iar restul aleg s colaboreze cu o instituie bancar strict n funcie de beneficiile pe care le ofer.

Concluzionnd, referitor la problema central a chestionarului legtura dintre designul cardurilor i pasiunile studenilor - se poate concluziona c studenii percep imaginile de pe carduri n funcie de pasiunile lor, modelul de card fiind ales de ctre acetia n coresponden cu preocuprile personale i cu ceea ce le transmite imaginea ataat cardului de debit.

Discuii/Recomandri n urma studiului realizat n rndul studenilor am putut concluziona c studenii devin din ce n ce mai interesai de cardurile bancare destinate lor, Banca Comercial Romn i Banca Transilvania fiind cele mai votate instituii financiar-bancare n ceea ce privesc cardurile de debit pentru studeni, respectiv pachetele de produse i servicii adresate lor i gradul de satisfacie oferit de ctre acestea. Cele mai importante criterii care stau la baza alegerii de ctre studeni a instituiei financiar bancare respectiv a cardului de debit / pachetului de produse i servicii sunt, pe lng gradul de cunoatere i familiarizare cu o instituie financiar-bancar, comisioanele ct mai reduse sau chiar inexistente i beneficiile, reducerile oferite. Studenii urmresc n principal ca beneficiile obinute prin achiziionarea cardului, reducerile de care pot beneficia s le inteasc n mod direct pasiunile i modurile de petrecere a timpului liber. Consider c beneficiile complementare asociate produsului trebuie s fie comunicate clar i ntr-o form ct mai tangibil posibil, astfel nct studenii s poat vizualiza n minte produsul efectiv de care vor beneficia dac aleg s utilizeze voucherele respective. Voucherele oferite de Omnipass n colaborare cu Banca Transilvania au avantajul c prezint ntr-o form materializat reducerile de care studenii pot beneficia, prin pozele imprimate acetia putnd s i formeze o imagine clar asupra produsului/serviciului de care vor beneficia dac folosesc voucherul. Din acest motiv o mare parte dintre studeni aleg s achiizioneze cardul Euro<26 oferit de ctre Banca Transilvania doar pentru a putea beneficia de pachetul de reduceri, chiar dac nu utilizeaz dect foarte rar sau chiar deloc cardul de debit. Tocmai din acest motiv, datorit faptului c Banca Comercial Romn a dezvoltat un concept bine conturat pachetul de produse i servicii pentru studeni , pachet care este din ce n ce mai cutat i ales de ctre studeni, ar trebui dezvoltat i mbogit cu mai multe reduceri, deoarece, dup cum a reieit i din studiul realizat, studenii caut n principal reducerile oferite de bnci atunci cnd aleg un card bancar, gradul de cunoatere al Bncii Comerciale Romne presupunnd c este unul ridicat deoarece este una dintre bncile vechi care activeaz pe piaa financiar din Romnia. De asemenea, consider c banca ar trebui s i extind lanul de magazine cu care colaboreaz astfel nct n cadrul portofoliului de magazine colaboratoare unde studenii pot beneficia de reduceri de pn la 15% s fie cuprinse i magazine care i desfoar activitatea n celelalte centre universitare mari din ar, precum i alte orae mari, nu doar capitala rii, Bucureti. De asemenea am observat c, n cazul cardurilor de debit pentru studeni din oferta Bncii Comerciale Romne, se creaz destul de des confuzii n ceea ce privete design-ul cardurilor, mesajul pe care vor s l transmit acestea. Confuziile care se creeaz vizeaz n principal cardurile Muzic i Timp Liber, precum i Cltorii i Sport. Studenii percep, att n cazul cardului Muzic ct i n cazul celui denumit Timp Liber, mesajul conform cruia ambele carduri s-ar referi la pasiunea lor pentru muzic, petrecerea timpului liber de ctre acetia n cluburi i discoteci, unul reprezentnd un difuzor, iar cellalt un glob disco. De asemenea n cazul cardului Sport, pasiunea transmis de ctre car d este una referitoare mai mult la cltorii datorit personajului aflat cu un rucsac n spate, prea puin ndreapt imaginaia ctre Sport. Consider c, dac se merge pe ideea personalizrii imaginii cardului de debit conform pasiunilor studentului-client al bncii, ar trebui s se acorde o mai mare atenie design-ului acestora, s fie create imagini specifice, mai concrete care s transmit exact mesajul, pasiunea care se dorete a fi exprimat, reprezentat de design-ului cardului de debit.

n contextul n care Banca Comercial Romn merge pe ideea oferirii studenilor posibilitatea de personalizare a cardului de debit conform pasiunilor i preocuprilor lor, astfel nct acesta s le reprezinte ct mai bine personalitatea, o alt sugestie referitoare la beneficiile oferite de acest tip de carduri de debit este creearea unei legturi ntre beneficii i pasiunile studenilor, modul lor de petrecere a timpului liber. Aceast legtur ntre beneficiile oferite de cardul de debit, respectiv de ntregul pachet destinat studenilor, i pasiunile lor, exprimate prin designul ales al cardului, consider c ar pune accent ntr-o msur mai mare pe pasiunile i preocuprile studenilor. Deoarece design-ul ales de student reflect pasiunile acestuia, conform teoriei care st la baza acestui tip de ofert, legtura ar putea fi creat prin includerea studenilor care aleg un anumit design al cardului de debit ntr-o categorie specific i oferirea de reduceri/beneficii att generale, aceleai pentru toate design-urile, dar mai ales particulare, personalizate n funcie de pasiunea exprimat. Spre exemplu, studenii care aleg cardul Muzic ar putea beneficia n plus, fa de cei care au ales celelalte tipuri de carduri, de reduceri mai mari i mai numeroase la concerte, n cluburi i discoteci sau orice alte evenimente cu caracter muzical, deoarece preocuprile lor, exprimate prin design -ul ales, constau n evenimente ce au legtura cu muzica. Pentru cei care aleg cardul Design ar putea fi oferite mai multe reduceri la evenimente cultural-artistice, expoziii, evenimente cu teme artistice. De asemenea, o parte din reduceri de acest tip ar putea fi oferite pe suport tipizat tocmai pentru a da studentului posbilitatea s i formeze o prere, o imagine material asupra beneficiului de care va dispune.

Concluzii Utilizarea cardurilor bancare devine un obicei pentru majoritatea populaiei, n special pentru persoanele active care caut soluii eficiente, rapide dar mai ales sigure cnd vine vorba de operaiuni bancare. Indiferent c este vorba de achiziionarea unor servicii de voiaj, plata cu cardul la comerciani, retrageri de numerar sau pli de facturi, cardul bancar este instrumentul cel mai des utilizat de ctre populaie. Mai mult dect att, n prezent, plata cu cardul n loc de bani cash reprezint de cele mai multe ori un criteriu indirect de poziionare al unei persoane ntr-o anumit categorie social. Interesul pentru produsele i serviciile bancare se manifest tot mai mult i n rndul tinerilor, cu venituri reduse precum studenii, care depind nc din punct de vedere financiar de prini, doresc s i administreze eficient resursele limitate, i, deci, au nevoie de servicii personalizate, cu costuri reduse. Cardurile de debit pentru studeni, respectiv pachetele de produse i servicii adresate studenilor reprezint o categorie aparte de produse financiar-bancare introduse n ultimii ani n ofertele multor bnci din Romnia. Studenii reprezint o categorie important de clieni ai bncilor, motiv pentru care acestea le ofer pachete de produse i servicii personalizate, n concordan cu nevoile i preocuprile lor. Lipsa comisioanelor de administrare a cardului, interogare i retragere de numerar, precum i posibilitatea efecturii unor tranzacii gratuit, utiliznd serviciile electronice precum Internet i Telephone Banking, constituie elemente importante pe care studenii le iau n considerare atunci cnd aleg banca cu care vor lucra n perioada urmtoare, innd cont de resursele lor bneti n general limitate i care se doresc a fi fructificate la maximum. De asemenea, reducerile oferite la diveri comerciani des vizitai de ctre studeni, voucherele cu oferte de tipul 1+1 gratis la cafenele, baruri i restaurante constituie un plus important datorit nevoilor studenilor de socializare i distracie permanent. Posibilitatea de alegere dintre diferite design-uri de carduri nu consider c este, n prezent, cel mai important element ce st la baza alegerii instituiei financiare cu care s se colaboreze, ns, alturi 6

de celalate beneficii oferite, constituie un plus pentru studentul venic interesat de stilul su propriu, modul de a fi, imagine, culoare, ndeplinirea visurilor i pasiunilor personale.

Bibliografie Cri i articole de specialitate 1. Anders, Gustafsson & Michael, D. Johnson, Competing in a Service Economy, University of Michigan Business School Management Series 2. Beju, Daniela, (2009), Mecanisme monetare i instituii bancare, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca 3. Christine, Ennew & Nigel, Waite, (2007), Financial Services Marketing, Elsevier Ltd. Oxford 4. Christopher, H. Lovelock, (1983), Classifying Services to Gain Strategic Marketing Insights, Journal of Marketing, vol. 47: 9-20 5. Christopher, Lovelock & Laure, Wright, Principles of Service Marketing and Management, Part one Understanding services 6. C.V Nistor & M.C. Pop, (2001), Introducere n marketingul serviciilor, Editura Presa Universitar Clujean, Cluj-Napoca 7. Deborah, K. Dilley, (2008), Essentials of Banking, John Wiley & Sons, Inc 8. Evelyn, Ehrlich & Duke, Fanelli, (2004), The Financial Services Marketing Handbook. Tactics and Techniques that produce results, Bloomberg Press, Princeton 9. Iuliana, Cetin & Nora, Mihail, Evaluation of the Risk and the Opportunities of Launching the New Banking Services, Academy of Economic Studies, Bucureti 10. James, H. Donnelly, Jr, (1976), Marketing Notes And Communications, Journal of Marketing, vol. 40: 55-70 11. Kathleen, A. Krentler & Joseph, P. Guiltian, (1984), Strategies For Tangibilizing Retail Services: An Assessment, Academy of Marketing Science, Journal of the Academy of Marketing Science, vol. 12, nr. 4: 077-092 12. Lyndon, Simkin, (2000), Marketing is marketing maybe!, Marketing Intelligence & Planning, 18/3: 154-158 13. Marius, D. Pop, (2004), Cercetri de marketing, Editura Alma Mater, Cluj-Napoca 14. Nistor, Cosmin, Voicu, (2008), Marketing financiar bancar, Suport de curs 15. Peter, J. McGoldrick & Steven, J. Greenland, (1992), Competition Between Banks and Building Societies in the Retailing of Financial Services, British Journal of Management, vol. 3: 169-179 16. Trenca, I. Ioan, (2011), Tehnic bancar, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca 17. Vadlamani, Ravi, (2008), Advances in Banking Technology and Management. Impacts of ICT and CRM, Institute for Development and Research in Banking Technology, India Site-uri web www.bcr.ro www.bancatransilvania.ro www.brd.ro www.ing.ro www.otpbank.ro

Anexa 1
CARDURILE DE DEBIT PENTRU STUDENI DIN OFERTA BCR

Anexa 2

CHESTIONAR - CARDURI DE DEBIT DESTINATE STUDENILOR -

1. Imaginile de mai sus reprezint carduri de debit dedicate studenilor oferite de cteva dintre instituiile financiar-bancare din Romnia. Ierarhizeaz aceste imagini dup preferina personal folosind cifre de pe o scar de la 1 la 9 (1-cel mai preferat, 9-cel mai puin preferat). 2. Care a fost criteriul folosit in ierarhizarea imaginilor de mai sus? _____________________________________________________________________________________ 3. Cu ce asociezi imaginea aleas ca fiind n topul clasamentului realizat anterior? _____________________________________________________________________________________ 4. Care sunt pasiunile tale? _____________________________________________________________________________________ 5. Deii un card bancar destinat studenilor n acest moment? DA NU

6. Care au fost/care ar fi motivele pentru care ai ales/ai alege s utilizezi un card bancar pentru studeni? Reducerile ataate cardului de debit Eti student, deci alegi categoria de card destinat ie Altele (te rog specific): ______________________________________________________

7. Care este criteriul care a stat/ar sta la baza alegerii instituiei financiar-bancare emitente de card pentru studeni? Gradul de familiarizare cu o anumit banc Instituia financiar-bancar aleas de prieteni Pachetele de reduceri / oferte ataate cardului Prezentarea cardului de la o anumit instituie financiar-bancar n cadrul facultii Altele (te rog specific):_____________________________________________________ 8. n cazul n care utilizezi carduri pentru studeni, care este gradul de satisfacie oferit de acestea? Foarte mulumit Mulumit Neutru Nemulumit Foarte nemulumit 9. Care sunt caracteristicile pe care le consideri avantajoase la cardurile bancare dedicate studenilor? _____________________________________________________________________________________ 10. Suntei: Brbat Femeie 11. Vrsta: 12. Anul de studiu:

10