Sunteți pe pagina 1din 64

CAPITOLUL I

1. CRILE DE PLAT: APARIIE, EVOLUIE I DEZVOLTARE


1.1. Apariia i evoluia crilor de plat
Prezentarea foarte precis a originii crilor de plat se constituie ntr-o
misiune dificil. Totui, este unanim acceptat c S.U.A. a fost leagnul lor. O
prim referire la acest nou mijloc de plat a fost fcut n lucrarea, aprut n
1890, "Looking backward" a scriitorului american Edward Ballany, care
imaginase deja c n anul 2000 banii vor fi nlocuii cu cri de plat avnd o
valoare predeterminat, ce ar permite titularilor s obin un credit.
S-a convenit c anul 1914 reprezint data de natere a primului card, simbol al
unei relaii ntre o entitate comercial i un client. n acel an, "General Petroleum
Corporation of California" (devenit apoi Mobil Oil) emite o carte de credit pentru
funcionarii si i civa clieni selecionai cu grij. Pe cardul emis, ce se prezenta
sub forma unei plcue metalice, erau nregistrate informaii referitoare la fiecare
client ce dispunea de o linie de credit. Tot atunci, Western Union a nmnat o
astfel de plac metalic clientelei sale celei mai fidele, iar n 1915 Compania
Telegrafic emite plcue destinate s-i identifice pe principalii si clieni i s
autentifice telegramele lor. n anii care au urmat, magazine i companii aeriene iau lansat propriile cri de credit.
Aceste cri de credit "private" au cunoscut un anume avnt n anii 1930,
cnd sistemul federal american fcea imposibil folosirea cecurilor dintr-un stat
n altul dect cel de origine a cecului, mai mult, criza economic i perioada
1

imediat urmtoare rzboiului ndemna la instaurarea unui nou sistem de credit


uor de pus n funciune. Acest lucru a nsemnat o nou er pentru americani.
ntr-un context economic redevenit favorabil, a fost deschis un nou drum, n
1947, de ctre Flatbusch National Bank, care i-a lansat propria sa carte de
credit, limitat doar la proprii ei clieni. Cartelele pentru tranzacii financiare
convenionale, din plastic, au aprut masiv ncepnd cu anul 1950. Ele au fost
introduse de liniile aeriene, de bnci i n turism, prezentndu-se sub forma unor
cartele ce aveau tanate n relief un set de caractere. Ele erau utilizate cu ajutorul
unui dispozitiv mecanic, numit zip-zap sau imprinter, pentru a imprima pe un
formular de hrtie numele emitentului cartelei i numrul de cont al clientului.
Principiul ce sttea la baza acestei operaiuni era relativ simplu: comercianii
depuneau aceste bonuri valorice obinute in urma vnzrilor efectuate (n general
de mic valoare) ntr-un cont bancar, iar banca factura cumprtorii pentru
contravaloarea lor. n ceea ce privete bncile, Franklin National Bank a lansat, n
1951 propria sa carte de credit, ce permitea comercianilor s emit facturi,
utiliznd o procedur de ncasare aproape identic cu cea practicat astzi. ntre
cartelele aprute n aceast perioad se poate meniona i cea emis de Diners
Club. Aceasta era destinat cltoriilor i petrecerii timpului liber, iar istoria
apariie sale merit a fi amintit.
n anul 1951, dup o copioas mas de afaceri, un avocat new-yorkez Frank
McNamara i prietenul su Ralph Schneider i-au dat seama c nu au destui bani
pentru a achita nota de plat. Aceast ntmplare neplcut I-a ndemnat s
creeze o societate destinat s emit i s gireze o carte destinat efecturii de
plti n restaurantele i hotelurile din New York i din regiunea sa. n aceast
perioad, n California, M. Bloomingdale (nepotul fondatorului magazinelor cu
acelai nume) a avut o idee identic, lansnd o carte "dine and sign". Din unirea
eforturilor lui McNamara i Bioomingdale s-a nscut cartea Diners Club, prima
carte acreditiv din lume de tipul "T&E" (travel & entertaiment).
La nceput, aderenii nu erau dotai cu o adevrat carte, ci cu un mic
chitanier n care figurau instituiile care acceptau acest mijloc de plat, pe
2

coperta sa fiind menionate numele i numrul de identificare a purttorului,


informaii pe care comerciantul le copia la momentul pltii. Cartea Diners Club a
fost urmat, n 1958, de American Express (cartea lider n acest domeniu), i n
1959 de Cartea Alba.
n 1953, n jur de 100 de bnci, mai ales de dimensiuni mici, au emis cri de
credit convinse fiind c vor gsi n comisioanele ncasate o surs de profit ce nu
trebuie neglijat. Ulterior, multe dintre ele vor abandona aceast activitate, ce s-a
dovedit puin rentabil, din cauza volumului insuficient al tranzaciilor. O dovad n
acest sens este bilanul stabilit n 1957; n acel an 26 de bnci americane emiteau
cri de credit, ceea ce a fcut ca 754.000 de persoane s fie purttoare a acestor
cri acceptate de aproape 11.000 de comerciani, pentru o cifr de afaceri anual
de 40 milioane de dolari.
n ciuda acestor rezultate puin ncurajatoare i a pierderilor nsemnate
generate de costul ridicat al lansrii, dou bnci au continuat s aplice sistemul:
Chase Manhattan in New York, i, mai trziu, n 1958 Bank Americard, strmoul
crtii VISA. Daca n 1961 exista deja un milion de purttori ai acestei cri,
succesul su provine din crearea, n 1966, a societii Bank Americard Services
Corporation, care era destinat s licenieze celorlalte bnci structura pus n
funciune de Bank Americard, precum i desenul albastru/auriu al crii sale.
Dezvoltarea internaional a crii a avut la origine cererea, n 1974,
a unei organizaii internaionale, IBANCO, care a adoptat n 1977,
numele de VISA International.
Odat cu succesul nemaintlnit al cardului BankAmericard, un grup de 17
bancheri din diferite instituii financiare s-au decis s-i creeze propria reea prin
care s-i accepte reciproc crile locale. Astfel, n 1966, aceste 17 bnci
nfiineaz Interbank Card Association care se ocupa cu procedurile de autorizare,
clearing i decontare. Pn n 1970 peste 5.000 de instituii financiare aderaser
la Master Charge i existau 36 milioane de deintori de carduri. Odat cu
dezvoltarea pe plan internaional a acestei organizaii, n 1979 aceasta i-a
schimbat denumirea n Mastercard.
3

Foarte rapid, reelele de cri de credit (American Express, Diners Club,


Visa, MasterCard) s-au implantat n strintate, nc din 1951 crile Diners
Club fiind acceptate n Mexic i Marea Britanie.
Anul 1958 marcheaz crearea Diners Club n Frana i intrarea n scen, pe
pmnt american, a American Express cu un card din plastic, destinat petrecerii
timpului liber i pentru cltorii. Inovaia va fi preluat n Frana, unde Diners Club
pstrase sistemul bazat pe hrtie. In paralel au aprut diverse alte iniiative de
relansare a sistemului de pli prin intermediul cardurilor. Tot n S.U.A.,
aproximativ 150 de bnci emitente de carduri au nceput s propun un serviciu
nou, oferit deintorilor de carduri faciliti de creditare a contului pe o perioad
determinat i cu o doband prestabilit pe baz de contract. Aceste bnci au
gsit n dobnzile ncasate lunar o surs de venituri care s restabileasc
echilibrul economic al sistemului.
Din 1965, American Express i Diners Club au fcut demersuri fat de
bncile franceze ale cror reele ar fi putut facilita promovarea crilor lor de
credit. Solicitat prima, Credit Lyonnais, a refuzat rolul de simplu distribuitor de
cri de credit emise de aceste instituii nebancare.
In 1967, n Frana a fost propus "Cartea Albastra" ("Carte Bleu)". Acest card,
legat de contul curent al clientului i concurent al cecului, era un nou mijloc de
plat pentru comerciant i pentru deintor. EI reprezenta totodat o creaie
naional i nu un produs realizat sub licena unui emitent de peste Atlantic. Prin
poziia sa, Cartea Albastr a epocii avea putin unitate deoarece presupunea un
cost suplimentar pentru comerciant si deintor. Totui, contrar cecului pe care
dorea s-l concureze, cardul oferea garantarea plii.
nc de la nceput, Cartea Albastra i-a atras ostilitatea comercianilor din
cauza nivelului comisionului prelevat pentru fiecare tranzacie. Din punctul lor de
vedere, lucrurile erau privite astfel, ntruct consumatorul - primul beneficiar al
acestui nou mijloc de plat - trebuia s suporte aceast cheltuial. n 1968,
preocuprile francezilor se situau la un alt nivel. Ei au aderat n mic msur la
Cartea Albastra care nu a fost difuzat dect n aproximativ 265.000 de
4

exemplare. n ceea ce privete comercianii obligai de puin timp s plteasc


NA, a persistat aceiai dorina de a frna dezvoltarea ei i a comisionului ataat,
vzut ca "o nou tax indirect". Din aceste motive, anii 1968-1978 pot fi
considerai, n acelai timp, ani de incertitudine i consolidare. Incertitudinea - n
anii 1975-1976 - n ceea ce privete interesul de a continua emisiunea i
promovarea unei cri bancare ubrezite de creterea numrului de fraude.
Consolidarea s-a realizat prin apariia primelor distribuitoare automate de
numerar, CD (Cash Dispenser). Primul a fost instalat la Societe Marseillese de
Credit. O cartela performant introdus n automat permitea eliberarea unei sume
de 200 FF. Cartela era "nghiit: i apoi reexpediat proprietarului su.
Originea american a marilor reele de cri de plat a modelat organizarea i
chiar funcionarea acestora, influennd rspndirea cardurilor n ntreaga lume.
Astfel, crile internaionale de plat (VISA, MasterCard, American Express,
Diners Club) sunt afiliate, sau chiar aparin unor reele de origine american. n
1988 crtile VISA i MasterCard erau acceptate de aproape 7.000.000 de instituii
n mai mult de 160 de ri, Diners Club este prezent n 163 de ri i, mai mult de
un milion de instituii accept aceast carte deinut de peste 5.500.000 de
purttori, iar cardurile American Express sunt acceptate de mai mult de 2.200.000
instituii din ntreaga lume.

1.2 Dezvoltarea operaiunilor de plat prin intermediul cardurilor n


Romnia
Piaa activ

Tot mai muli romani se conving c un card bancar este mai sigur i mai
convenabil dect a cumpra cu numerar, semn c piaa este foarte activ i c
oamenii neleg necesitatea diminurii plilor cash.
Potrivit studiului realizat de GIK ROMANIA n ceea ce privete piaa de
carduri 64% dintre romni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar
i numai 11% dintre ei posed un astfel de instrument financiar. Cele mai
5

cunoscute carduri de credit sunt VISA, care au fost menionate de 21 % dintre


intervievai. Statisticile bncilor arat c, dintre deintorii romni de carduri 95%,
le folosesc numai pentru a retrage bani din aparatele ATM i numai cinci procente
dintre ei pltesc direct n magazine cu ajutorul lor. Aproximativ 16% din totalul
deintorilor de carduri le folosesc n ambele moduri. Romnia este, aadar, nc,
o tar de numerar.
Utilizarea cardurilor in 2003-2004
85

95

2003

2004

85

95

14

16

2003

2004

2003

2004

2003

2004

Extragere numerar de la ATM

14

16

2003

2004

2003

2004

Plata direct in magazine

Ambele

Dar iat cum stau lucrurile n ceea ce privete utilizarea celorlalte tipuri de
card: Maestro - 45%, VISA clasic n lei - 32 %, VISA Electron - 24%, Eurocard
Mastercard n lei - 10%, Eurocard Master n dolari - 2%, VISA Business n lei,
VISA International i Milenium - 1 %.
Dintre cele aproape 4,6 milioane de carduri n circulaie, cele mai multe sunt
de debit. Acestea, denumite i carduri neembosate, reprezint 80%. La fel,
majoritatea cardurilor VISA emise n Romnia sunt carduri de debit, instrumente
electronice de plat prin care tranzaciile sunt debitate direct din contul
posesorului de card. Practic, posesorul unui card de debit poate folosi aceast
carte electronic fie pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate
(1.800, la finele anului 2003), fie pentru plata cumprturilor efectuate la magazin.
Pentru acest din urma caz, magazinele trebuie s fie dotate cu POS-uri
(points of soles), ns n Romnia numai un sfert din comerciani, cca. 6500 pot
accepta plile prin card, fa de Polonia 70.000 sau Ungaria 65.000.

Tipul de card deinut (Baza: deintorii de carduri)


Anul

2002

2003

Maestro

44

41

Visa Electron
Visa Classic n lei
Eurocard Mastercard n lei

26
29
10

33
23
11

Eurocard Business

Visa Classic n USD

Eurocard Mastercard n USD

Detinere carduri in 2002

44
29
2

Eurocard
Business

Visa
Classic in
lei

Maestro

10

Eurocard
Mastercard
in USD

26

Detinere carduri in 2003

11

Eurocard
Mastercar
d in USD

23

Eurocard
Business

33

Visa
Classic in
lei

Maestro

41

Cota de piata dupa numarul de carduri valide

BCR
25,9

28,4

BRD
Raiffeisen Bank
Banca Transilvania

Banc Post

2,1

Banca Tiriac

21

11,8

Altii

5,8

Cota de piata dupa numarul de ATM instalate

BCR

18,6

26,9

BRD

7,3

Raiffeisen Bank
Banca Transilvania
Banc Post

15,1

18,6
5,9

Banca Tiriac

20

Altii

Cota de piata dupa numarul de POS

7,3

14

0,4

BCR

21,8

BRD
Raiffeisen Bank

5,1

Banca Transilvania
Banc Post
27,6

23,8

Banca Tiriac
Altii

Cultura cardurilor nc n dezvoltare.


Explicaiile situaiilor de mai sus sunt foarte simple:
1. Romnii nu au nc cultura cardului, adic "situaia" i "obisnuina" de a le
folosi;
2. Veniturile noastre nu au permis o expansiune a pieei;
3. Comercianii (acceptaii) nu accept carduri la plat nici la zece ani de la
emiterea primei cri de credit n ara noastr;
4. Tranzaciile cu carduri sunt nc scumpe, practicndu-se comisioane la
operaiuni, cum de altfel, este i normal;
5. Bancomatele sunt prea puine sau se blocheaz, cum s-a ntmplat n
ultima parte a anului 2002.
Alte cauze in de interesul autoritilor pentru plile cu carduri, de slaba
extindere teritorial a emitenilor de carduri, accesul greu al oamenilor din
oraele mici i zonele rurale la structurile bancare.
Cu toate acestea se apreciaz c i n Romnia piaa cardurilor va cunoate
o dezvoltare fr precedent n acest an, potenialul Romniei fiind de 7 milioane
de carduri. Mai ales c Guvernul romn a adoptat o ordonan de urgent prin
care, comercianii au fost obligai s accepte cardurile ca instrument de plat de
la 1 februarie 2004, ceea ce a constituit un pas nainte.
La sfritul anului 2003, n Romnia a fost lansat primul card cu utilizare
exclusiv pentru cumprturile i plile pe Internet. Este vorba de VISA virtual.
Cardurile virtuale ofer posesorilor posibilitatea de a separa tranzaciile online
de plile din mediul fizic efectuate pe cardurile cu banda magnetic, ceea ce
adaug securitate cumprturilor virtuale. Cardurile pot fi conectate la contul
curent al posesorului de card, dar suma care poate fi cheltuit zilnic sau lunar
poate fi stabilit pentru fiecare card n parte, in funcie de preferina posesorului.
Principalul scop al emiterii acestui tip de card este protejarea cumprtorilor, dar
i sigurana vnztorilor.
9

MaterCard Europe consider c Romnia are un potenial imens, i se


ateapt la o dezvoltare spectaculoas i pe sectorul cardurilor de credit, aa
cum avem de a face, n prezent cu creterea spectaculoas a numrului de
carduri de debit. Deci vom asista la o dezvoltare foarte rapid a numrului de
carduri de credit, pe msur ce va creste i ponderea plailor cu cardul la
comerciant.
Emitent

POS

BCR

1.299/1.299/1.

Banc Post

719
680/ 850/1.104

DRD-GSG

1.169/1.337/1.

Banca Romaneasca

54123/ 23
23/

Banca Tiriac

400/ 510/ 544

Banca Transilvania

216/ 226/ 226

Carpatica

0/ 0/ 26

Citibank

Neraportat /3/3

Piraeus Bank

Neraportat /5/5

Raiffeisen Bank

1.174/1.420/1.420

Romexterra

0I 0/ 0

Volksbank

8/ 8/ 8

Total

4.919/5.681/6.643

Valoare tranzacii cu carduri mld. lei


Ian.2003

Feb.2003 Mar.2003

Apr.2003

Evoluie
2003/2004

Retrageri

ATM

26,254

59,769

95,833

De
numerar
10

137,287

118%

Transferuri
Plti facturi POS

1,115

2,549

3,868

5,311

85%

14,3

28,7

41,5

485%

Taxe
Obligaiuni
fiscale
Cumprri

Internet/ 5,7
Telefon
POS

574

1,246

2,13

3,324

284%

Total

27.987

63.69

102.018

146.218

119%

Apr.2003

Evoluie

Numr tranzacii (mii)


Ian.2003

Feb.2003

Mar.2003

2003/2004
Retrageri
De
numerar

ATM

19,439

42,701

66,141

91, 32

80%

POS

298

638

903

1,182

24%

Internet/
Telefon

13

19

375%

POS

425

971

1,657

2,527

229%

Total

20.176

44.356

68.775

95,181

82%

Transferuri
Plti
facturi
Taxe
Obligaiuni
fiscale
Cumprri

1.3. Tipologia crilor de plat


11

Putem clasifica marea diversitate a crtilor de plat n funcie de


urmtoarele criterii mai importante:
A. Din punct de vedere al sursei de acoperire a cheltuielilor;
B. Din punct de vedere al funciilor specifice pe care le ndeplinesc;
C. Din punct de vedere al emitentului;
D. Dup tehnologia utilizat;
E. n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei.
A. Clasificarea crilor de plat din punct de vedere al sursei de
acoperire a cheltuielilor
a) Cartea de credit ca instrument de plat - atest posesorului ei c i s-a
deschis o linie de credit pe o anumit perioad de timp, i c pe baza acesteia el
poate face pli i retrage numerar pn la un plafon prestabilit. Ea permite, deci,
reglarea plii prin prelevarea din depunerile viitoare din moned scriptural.
b) Cartea de debit - este un instrument de plat care permite posesorului
s dobndeasc bunuri, servicii sau numerar, prin debitarea direct a contului
su personal. n caz de fonduri insuficiente cardul este refuzat la plat.
Aceste cri cuprind funcii de retragere, naionale sau internaionale, i
permit reglarea tranzaciilor fcute de comercianii afiliai la reea. Acestea fac s
intervin 4 parteneri: banca purttorului, cea a comerciantului, comerciantul i
purttorul.
B. Clasificarea crilor de plat din punct de vedere al funciilor specifice
pe care le ndeplinesc
a) Cartea pentru retrageri de numerar - este un instrument cu ajutorul
cruia posesorul poate depune sau retrage numerar prin distribuitorul automat
de bilete (cash dispenser), operaiunea reflectndu-se, dup caz, n creditul,
respectiv debitul, contului su personal deschis la o instituie financiar.

12

b) Cartea de garantare a cecurilor - reprezint un instrument care


garanteaz c suma de plat nscris pe cec are acoperire n contul personal al
deintorului.
Practic, emitentul garanteaz, n limita unui plafon determinat,
beneficiarului unui cec emis de deintorul cartelei de plat, c acest cec va fi
pltit.
c) Cartea multifuncional sau derivat - are funcii mixte, i ofer
acces la facilitai multiple rezultate din toate celelalte tipuri de cri prezentate
anterior.
C. Clasificarea crilor de plat n funcie de calitatea emitentului
Din punct de vedere al emitentului grupm crile n urmtoarele 3 mari
categorii:
1) cri emise de bnci (cri bancare)
2) cri emise de comerciani (cri private)
3) cri emise de alte instituii sau organizaii (exemple: crile
acreditive internaionale, cri emise de instituii de credit).
1) Crile bancare - fac parte din instrumentele de plat i de retragere,
autorizate, propuse de bnci.
Ele au aprut ncepnd cu anul 1951 n SUA, fiind emise de ctre Franklin
Naional Bank. n Frana, prima carte bancar a fost Carte Blanc introdus n
1967 de ctre 5 bnci: Credit Lyonnais, BNP, Societe Generale, Grupul CIC,
Credit Commercial de France.
a) Crtile pentru retrageri de numerar au de regul, dou nivele de utilizare:
nivel 0, care ofer dreptul numai la servicii oferite de instituia emitent,
nefiind reglementate prin acorduri interbancare, i a cror emitere este
gratuit;
nivel 1, a crei folosire permite accesul la reeaua interbancar a
distribuitoarelor de numerar.
13

Crile de acest nivel sunt emise contra cost i sunt folosite ca i primele
pentru retrageri de numerar n limita unui plafon variabil n funcie de banca
emitent. n plus, ele ofer i posibilitatea de a cunoate soldul contului i
ultimele operaiuni efectuate.
b) Crile naionale (domestice), denumite de nivel 2 - sunt administrate
prin acorduri interbancare, supunndu-se unor dispoziii comune.
Este vorba de cri care permit, ca i cele de nivel inferior, retrageri de
numerar prin distribuitoare aflate pe teritoriul naional, n baza unui plafon
variabil. n plus, cartea naional permite i reglarea plilor n cazul achiziiei de
bunuri de la comercianii afiliai.
Poate fi personal sau profesional i are acoperire n moneda rii
respective.
c) Crtile internaionale - se definesc prin nivelul 3 al acordurilor
interbancare, i prezint importan asemntoare cu crile de nivel 2
(naionale), dar folosirea lor este extins la efectuarea de pli n strintate.
Sunt grupate n dou reele (VISA i Eurocard/MasterCard), i sunt utilizate, ca i
crile naionale, pentru pli i retrageri de numerar (pe plan naional), fiind
folosite, n plus, n aceleai operaiuni i n strintate. Au acoperire ntr-o valut
forte (USD sau EUR).
d) Crile internaionale de prestigiu, care sunt cri de "gam nalt" definite
prin acordurile internaionale. Ele ofer servicii multiple: retrageri de numerar n
ar i n strintate, asigurarea automat a cltoriei, servicii de rezervare,
asigurare, nchirieri de maini i asigurri nsoite de indemnizaii mai
ridicate.
Aceste cri sunt oferite de reeaua PREMIER pentru VISA i GOLD
pentru MASTERCARD, care au fost create n luna mai, i, respectiv,
septembrie 1986. Deintorii acestor cri sunt selectai pe criteriul venitului
fix anual realizat.

14

Ele vizeaz una i aceeai clientel de gam nalt, care constituia


pn n anul 1986, inta privilegiat a crilor acreditive internaionale emise
de AMERICAN EXPRESS i DINERS CLUB.
2) Crtile emise de comerciani (private) - sunt emise de ntreprinderi
comerciale, pentru a facilita pltile cumprtorilor din magazine, i
eventual, de a oferi facilitai de credite. Creditul este cteodat gratuit
cu ocazia anumitor operaii de promovare.
Aceste cri sunt livrate de marile magazine, de supermagazine (reele),
societi de distribuie a carburantului, precum i de firme ce vnd prin
coresponden. Crile private sunt adesea gratuite i presupun n general
dou opiuni de reglement:
opiunea la termen - permite purttorului s plteasc o dat pe
lun cantitatea de cumprturi recepionat conform facturii. Plata se
face prin cec sau prin autorizaie, de preferin, emitorul crii
neavnd acces direct la contul purttorului crii. Aceast opiune
corespunde unui credit gratuit mai mult de 30 de zile.
opiunea credit - permite purttorului s se elibereze de datoriile
sale prin mai multe vrsminte, la date precizate la semnarea
contractului. Suplimentar, anumite cri permit retragerile din
distribuitoarele deschise de ctre emitorii lor n marile magazine.
Este vorba de retrageri de credit efectuate asupra contului (fictiv) al
purttorului, dup cum o carte de credit este debitat la orice
retragere. Alte funcii ale crilor private, n afar de plat i retragere,
dau dreptul la servicii financiare sau la produse de asigurare. Ele
sunt dedicate unui comerciant particular, i dau dreptul de acces la o
reea de distribuie de bani.
Dac o carte bancar este definit prin acceptabilitatea ei n orice lan de
magazine, cea privat este acceptat de un comerciant sau grup de comerciani.
Oricare ar fi, ns, dimensiunea emitentului, obiectivul major este fidelitatea
15

clientelei, iar scopul este stabilirea unei legturi constante ntre cartea i
magazinul care a emis-o, inclusiv, activizarea utilizrii sale. Pertru a seduce
consumatorul, cartea privat trebuie s fie la fel de practic n utilizare ca i cea
bancar .
Pentru a-i nvinge concurenii, emitenii ataeaz crilor private tot mai
multe servicii (produse financiare, asigurri, servicii personalizate) prin care
urmresc:
stabilirea unei relaii directe cu clienii;
dinamizarea vnzrilor (n special non-alimentare) i care justific apelarea
la credite;
oferirea unor servicii mai bune (viteza la cas);
stimularea cumprrilor, eventual prin promovri deosebite de mrfuri;
administrarea mai bun a serviciilor (dup livrare);
conferirea unei imagini moderne firmei, etc.
Crile private ofer, n principal, patru avantaje:
1. plata din disponibilitaile clientului - cartea prezint, n funcie de punctele
de vnzare, dou posibiliti de reglare a plii:
prima este plata imediat - se mentioneaz opiunea pentru plata din
disponibiliti, caz n care nivelul cumprturilor va fi prelevat ulterior
asupra contului bancar ataat crii, fr cheltuieli suplimentare i n
termenul de ncasare a unui cec.
a doua const n faptul c respectivul client primete n fiecare lun
extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. EI poate alege
posibilitatea s regleze cash, trimind un cec gestionarului crii sale.
2. creditul - deintorul crii poate prefera plata pe credit sau parial credit,
parial din disponibiliti. n fiecare lun primete un extras de cont i poate
alege ntre cel puin urmtoarele tipuri de credite:
16

plata amnat gratuit, al carei termen poate varia ntre 20-50 zile,
ncepnd cu data efecturii cumprturilor;

un credit scurt cu plata n 2-3 vrsminte lunare i cu plafonarea n


general, a cheltuielilor;

ealonarea plilor pe o perioad de la 3 la 24 luni, cumprtorul


putnd stabili cote lunare care-i convin cel mai bine, rata dobnzii
variind de la un comerciant la altul;

credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care


deintorul o poate folosi dup opiunea sa n limita plafonului stabilit n
cadrul ei.

3.retrageri de numerar - acest serviciu l ofer doar cteva cri de mare


suprafa i mbrac dou forme:
din disponibiliti, caz n care suma retras este debitat n acelai
interval de timp ca i un cec, ca pentru cumprturile pltite cash;
pe credit, caz n care clientul beneficiaz pentru retrageri de numerar de
conditii de credit identice creditului permanent.
4. servicii anexe multiple - comercianii i, n particular, marile magazine, dau
dovad de mare creativitate n materie de servicii anexe, ataate, ndeosebi,
marilor cri private i anume:
reduceri speciale de la 5-20% acordate deintorilor de carte;
dreptul la o remiz de "fidelitate" la sfritul anului, calculat la nivelul
mrfurilor cumprate, sub form de credit;
asigurarea mainilor i a locuinei;
asigurarea contului i a carii care s acopere riscurile.
3) Cri emise de alte instituii i organizaii - printre emitenii de cri se
numr, nu numai bncile i comercianii, ci i un numr de ali parteneri:
17

instituii internaionale specializate, instituii de credit, companiile de transport i


telecomunicaii, companiile autorutiere i de nchirieri de vehicule, companii
petroliere, societi de asigurri, agenii de turism, cluburi, prestatori de servicii
profesionali.
Acest ansamblu de cri este caracterizat prin eterogenitatea emitenilor,
obiectivelor lor, precum i ntrebuinrile i costurile fiecrei cri.
Patru mari tipuri de cri pot fi identificate n cadrul acestei mari familii:
a) Crile de plat, sau credit, cu larg acceptabilitate. Aceste cri,
utilizabile pe lng un numr mare de puncte de vnzare, pot fi asimilate prin
ntrebuinri cu crile bancare.
La criteriul accesibilitatii rspund dou tipuri de cri foarte diferite prin
clientela crora li se adreseaz i prin natura emitentului lor. Unele, emise de
instituii internaionale, sunt n acelai timp cele mai vechi i cele mai
prestigioase. Celelalte emise de instituii de credit care sunt, deopotriv, efectul
dezvoltrii recente a pieei crilor.
n structura lor, cele mai importante sunt crile acreditive internaionale
emise de Diners Club i American Express. Clientela este foarte omogen cu
venituri ridicate, care cltorete mult n scop de afaceri i motive profesionale.
Aceste cri ofer o gam larg de servicii i privilegii:

instrumente de plat cu mare acceptabilitate n peste 170 de ri, fr


limit de sum;

retrageri de numerar n numeroase agenii i ghiee, agreate n toat


lumea;

asigurarea automat i gratuit a cltoriilor;

garanii pentru pierderea sau furtul crilor;

linii de credite permanente egale cu cstigul pe mai multe luni etc.


b) Crile de plat selective - printre crile care ofer posibilitatea de

plat, pe lng un numr limitat de puncte de vnzare, un loc privilegiat trebuie


18

acordat celor a cror folosire este limitat la o singur categorie de bunuri i


servicii. n structura lor includem:
crile de telefon;
crile companiilor petroliere;
crile de asigurare.
c) Cri de abonament - sunt cri cu utilizare specific i clientel
limitat, emiterea lor fiind fcut de companiile de transport aeriene i rutiere.
Ele nu se substituie n totalitate plii, fiind generatoare de reduceri i de alte
avantaje prefereniale pentru deintori: bilete gratuite, prioritate pe lista de
ateptare i pe lng reelele hoteliere i cele care nchiriaz maini etc.
d) Cri de identificare - sunt cele mai modeste prin utilizrile lor n raport
cu ansamblul crilor. Pot fi afectate numai unei folosiri n scop de identificare a
posesorului, oferind i unele avantaje.
Emitenii lor sunt, n general, firme care nchiriaz maini, agenii de turism,
hoteluri, diverse cluburi i organizaii profesionale.
D. Clasificarea crilor de plat dup tehnologia utilizat
Dup tehnologia utlizat, crile se difereniaz n:
a) cri cu pista magnetic;
b) cri cu memorie (microprocesor);
c) cri mixte.
a) Crile cu pist magnetic - au aprut la nceputul deceniului apte.
Ele sunt emise de ctre bnci, iar prin intermediul acestora s-au permis retrageri
de numerar la distribuitoarele automate de bilete bancare, sau achiziionarea de
bunuri la magazinele ce dispun de terminal n legtur direct cu banca (on line),
sau fr legtur cu aceasta (off line).
Banda magnetic cu care sunt dotate aceste cri, fr s fie n mod
necesar aparen, este situat pe verso-ul acestora, ea putnd fi protejat de un
19

film plastic subire (overlay). Asigur pe trei linii distincte, ncriptarea i


securizarea unor informaii despre utilizatorul cardului, emitentul acestuia
precum i a algoritmului unic de codare/decodare a datelor de verificare a
validitii acestui instrument de plat.
Pentru a permite o utilizare internaional a crilor, a fost necesar
standardizarea, att a suportului propriu-zis ct i a informaiilor stocate. n acord
cu aceast cerin s-au impus dou formate pentru pistele magnetice:
formatul Transac
formatul ISO
Crile cu pist magnetic prezint unele limite, ce sunt de ordin
tehnologic i in de capacitatea de stocare a pistelor, precum i de gradul de
securitate pe care l ofer:
capacitate redus - o limitare a numrului de caractere memorate
securitate pus n discuie - se au n vedere riscurile legate de
folosirea crii, care sunt multiple i se refer n principal la:
mediul nconjurtor - pistele magnetice sunt relativ fragile,
sensibile la toate sursele de demagnetizare;
defeciunile datorate unor folosiri
intensive;
vulnerabilitatea la fraude.
Pistele magnetice sunt un suport de informaii la care orice echipament
adecvat poate avea avea acces n mod liber pentru citire\scriere. Ele sunt deci,
reproductibile i modificabile dac nu au o protejare special. Avnd n vedere
numrul relativ mare de fraude ce se comit, mai ales n tarile asiatice, poliia
judiciar a ntocmit o lista a principalelor posibiliti de fraud, crora le pot
cdea victim posesorii de carduri. Vor fi redate, n continuare, cteva dintre
acestea:

20

Falsul poliist
Pentru utilizarea n unele magazine (cele echipate cu POS-uri) a crilor
furate este absolut necesar cunoaterea codului. Pentru a-I obine, hoilor nu le
lipsete imaginaia. Dup dispariia crii, un aa-zis poliist cere posesorului
cardului codul confidenial pentru verificare. Un asemenea procedeu este fals:
codul confidenial nu trebuie divulgat nimnui. n ultimul timp, au fost semnalate
mai multe cazuri de acest fel.
Cartea "nghiit"
Un escroc urmrete, pe la spate, cele patru cifre pe care le tastai la
claviatura aparatului distribuitor. V deturneaz, apoi, atenia pentru o fraciune
de secund, pentru a v subtiliza cartea, pe care o vei crede nghiit de aparat.
Aa s-a ntmplat c unele persoane s se "trezeasc" cu debite n extrasul de
cont, pe care nu le-au efectuat niciodat, creznd c au vzut cum cartea le-a
disprut n aparat.
Cartea schimbat
n acest caz, vnztorul sau comerciantul necinstit, dup ce a vzut
codul, va poate restitui o alt carte. Dac sesizai manevra, se poate scuza de
"neatenie i nonintenie". S-a ntmplat, n restaurante, ca unii chelnri s
mearg imediat s retrag bani de la aparate, dup care s restituie cartea.
Metoda thailandez
i datoreaz numele rii n care a fost inventat. S-ar putea numi i "fierul
de clcat magic". Este uor pentru un vnztor necinstit s imprime, sub tejghea
sau n biroul din spatele magazinului, o serie de facturi cu amprenta crii
dumneavoastr. Vei semna una dintre ele i le va utiliza pe celelalte cum
dorete, imitindu-v semntura sau cedndu-le unor complici.
Metoda este utilizat n Europa de ctre comercianii sezonieri (vara). De
ndat ce frauda a fost efectuat, acetia dispar.
21

Recodificarea
Metoda este rar, dar mai periculoas. O serie de falsificatori nu s-au
mulumit doar cu fabricarea crilor false utilizate pe "fierul de clcat". Au gsit o
modalitate de recopiere a datelor coninute n pista magnetic de pe verso. Prin
acest procedeu poate fi dublat orice carte fr microprocesor. Altfel spus, este
posibil s avei cartea n posesie, dar un falsificator a executat deja un duplicat
pe care l utilizeaz n distribuitoarele automate de bilete. Bncile pstreaz
tcere asupra procedeului pentru a nu-i ndeprta pe posesori.
~ un viitor compromis.
Dezvoltrile tehnice ale funciilor prin crile de plat necesit o inteligen
crescut la nivelul acestora, iar pistele magnetice, ca suport pasiv de informaie,
nu o pot asigura.
Cartea cu piste magnetice nu poate fi luat n considerare pentru teleplat,
deoarece ea nu poate asigura nici securitatea telecomunicaiilor, i nici nu
permite utilizarea procedurilor de identificare, de autentificare i de consimire
suficient de securizate innd cont de riscuri. Se poate afirma, deci, despre
cartea cu band magnetic, c este un suport de informaii al crui nivel
tehnologic i de securitate nu permite evoluii semnificative.
b) Crile cu microprocesor - cunoscute sub numele de cri inteligente
(smart cards) cu memorie, sau cu circuite integrate, acestea includ n substana
lor o capsul operculat n care sunt poziionate dispozitivele electronice.
Istoria evoluiei tehnicii i tehnologiei arat c marile invenii nu au fost
niciodat rezultatul intmplrii. Motorul cu aburi inventat de James Watt a venit
s satisfac o necesitate stringent a momentului: nevoia de "cai putere".
Acelai lucru se poate spune i despre smart carduri, naterea lor fiind rezultatul
conjuncturii sociale, economice i tehnologice. n anul 1976, General
Telecommunication Agency din Frana caut un nou mediu de comunicaie.
Minitel-ul, Teletex-ul, pota electronic, plile prin intermediul televiziunii,
22

operaiile bancare de la domiciliu pareau toate posibile prin reunirea elementelor


ce in de telecomunicaii i calculatoare ntr-un singur produs. Foarte ambiioase,
aceste proiecte au ridicat imediat o serie de probleme tehnice.
Pentru crearea de reele perfect adaptate unor funcii diverse automatizarea micilor comerciani, echipamente ATM n strada, terminale
individuale la domiciliile personale - era necesara identificarea ntr-un mod sigur
a utilizatorilor. Soluia la aceast problem s-a dovedit a fi smart cardul.
Exist trei categorii de smart carduri:
1. carduri cu microprocesor;
2. carduri cu circuit de memorie (memory card);
3. carduri cu memorii optice.
Pe cardul cu microprocesor se pot adauga sau terge informaii, n timp
ce memory cardurile (cel mai cunoscut exemplu fiind cartela telefonic) pot face
doar nite operaii predefinite.
Smart cardurile, n comparaie cu cartelele magnetice, pot stoca toate
funciile i informaiile necesare pe card. De aceea, nu este nevoie de un acces
on-line la baza de date central n timpul tranzaciilor care folosesc acest tip de
cartel.

n continuare va fi prezentat un studiu fcut de Gartner Group:

Cartele

Capacitate

Putere de

Costul unei

Costul

maxim

procesare

cartele

cititorului i al conectrii

140 bytes

0.2USD

750USD

0.8USD
Memory card
Cartele cu

1 Kbyte

1-2.5USD

500USD

8 Kbytes

CPU 88-

7-15USD

500USD

23

microprocesor

bit,16-bit
sau 32-bit

Cartele cu

4.8 Mbytes

7-12USD

3500-4000USD

memorie
optic

n memoria crii de plat sunt structurate cele patru zone de stocare a


informaiilor:
1. nonconfideniale (elemente de identificare a emitentului, numrul
de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.);
2. confideniale (soldul disponibil);
3. inaccesibile (valoarea PIN sau alte chei de codificare, respectiv
de decodificare)
4. nregistrrile care capteaz detalii unice, specifice fiecrei
tranzacii i care sunt sintetizate ntr-o "agend".
De asemenea, aceste informaii sunt grupate i pe trei nivele logice de:
securitate - controleaz accesul la coninutul crii de plat;
aplicaie - conine toate informaiile necesare bunei utilizri a crii

de credit, cum ar fi crearea i verificarea balanelor, nregistrarea


sumelor;
operare - care include modaliti de ndreptare a erorilor, data i ora

utilizrii, anumite condiii (ex.: limita maxim de numerar ce poate fi


retras).
Cartea cu microprocesor - aceast inovaie major, prezint avantaje
considerabile pentru ntrebuintrile existente, ele referindu-se n principal, la
securitatea pe care o ofer: deocamdat contrafacerea i falsificarea este
aproape imposibil; controlul codului confidenial al posesorului n momentul
plii este mai fiabil; mijloacele de lupt contra abuzurilor sunt ntrite prin
dispozitive de control al frecvenei i intensitii utilizrilor pentru plat.
24

Aceast tehnologie permite extinderea considerabil a ntrebuinrii crii


prin deschiderea accesului spre servicii noi. Fiecare dintre partenerii implicai n
utilizarea acestui instrument percep diferit atracia crilor cu microprocesor.
Bncile aflate la originea introducerii lor, sunt motivate pentru utilizarea
acestora, cel puin din urmtoarele considerente: securitate, diminuarea pe
termen lung a costurilor; imposibilitatea de a administra o mas crescnd de
cecuri, tranzacii de unic valoare, noi servicii, la concurena cu crile private.
Cartea bancar cu microprocesor asigur aceleai funcii ca i cea cu pist
magnetic pe care o substituie, motiv pentru care posesorul percepe destul de
greu, ntr-o prim etap, importana schimbrii oferite de aceast nou
tehnologie. Doar noile servicii ataate vechilor utilizri favorizeaz o luare la
cunostin a avantajelor inovrii oferite de bnci.
Acest tip de carte ofer o atracie suplimentar pentru comerciani.
Securitatea sporit, printr-o mai buna identificare a posesorului i a solvabilitii
sale, exclude obligaia prezentrii unui act de identitate sau a unui contact
telefonic cu centrul de autorizare. Paralel acestei creteri a securitatii pltii,
comercianii sunt sensibilizai i de o reducere a comisionului impus de bnci.
Aceste motivaii legate de fiabilitate i de noile tehnologii se lovesc, nsa, de cifra
ridicat pe care o presupune o investiie necesar pentru a echipa fiecare punct
de vnzare.
Perfecionrile aduse sistemului de plti prin acest tip de carte bancar
tinde s afirme vocaia sa universal, de a transforma radical comportamentul
posesorilor ei.
Potenialul considerabil al noilor utilizri ale crii este legat de capacitatea
de memorizare care permite dezvoltarea, nu numai a serviciilor bancare, dar i
participarea ei n alte prestaii de servicii.
Interesul iniial i principal al introducerii lor a fost consolidarea serviciilor
bancare. Importana investiiilor necesare a justificat o aciune global,
corporatist i nicidecum, o aciune izolat a unei singure bnci. Introducnd
25

dosarul fiecrui client n memoria crii, a avut loc o descentralizare, comparativ


cu cartea magnetic, a fiierului clienilor pentru a putea fi exploatat mai direct.
n memorie figureaz numele, adresa i profesia posesorului, precum i
inventarul produselor financiare pe care le deine, inclusiv soldul contului su.
Fiecare lucrtor de la ghieu dispune, deci, de criterii de identificare care i
permit o percepere mai bun a nevoilor fiecrui client.
De asemenea, comparativ cu cartea magnetica prezint i alte avantaje:
calitatea crii de a primi i stoca date, concentrate ntr-un sistem
informatic centralizat;
dezvolt i servicii bazate pe calitile relaionale ale microprocesorului;
nu este necesar autorizarea "on line" (autorizarea de acceptare a cardului
la plat, obinut prin intermediul terminalului electronic);
acestor carduri le pot fi asociate pli mai mari n descoperiri de cont
(overdraft);
protecia mpotriva fraudelor i a riscului de credit al bncii este mult mai
mare.
Video-banca sau "tele-banking" reprezint noul tip de servicii electronice
oferite particularilor (banca la domiciliu) i firmelor (gestiunea trezoreriei n timp
real). Aceste servicii ofer un mare castig de timp i o mai mare autonomie n
gestiunea

conturilor

clienilor, fiind,

nsa,

dependente

de

infrastructura

telematic. Datorit trsturilor definitorii ale smart cardurilor, acestea nlocuiesc


tot mai mult vechile tehnologii. n viitor, sistemele moderne de telecomunicaii vor
fi imposibil de imaginat fr smart carduri.
c) Crile mixte - n unele ri vest-europene (de exemplu Frana), multe
carduri bancare conin att benzi magnetice, ct i microprocesoare.
E. Clasificarea crilor de plat n funcie de momentul ncheierii tranzaciei
Cardurile pot fi clasificate i dup alte criterii, dar cel mai important criteriu
pentru activitatea bancar este sistemul de decontare cruia i aparin.
26

Astfel, n funcie de momentul nregistrrii tranzaciei n contul deintorului


de card, exist trei sisteme de decontare:
a) Sistemul "pay later" - deintorul de card i regleaz datoriile fa de
banc, la anumite intervale de timp stabilite de comun acord cu acesta, dup ce
tranzacia ntre el i comerciant a avut loc. Acesta este singurul sistem care a
fost folosit, pn acum, n tranzaciile internaionale, iar la baza lui stau aa
numitele "cri de credit": banca crediteaz deintorul de card pn la data
convenit pentru reglarea cheltuielilor.
Exist dou tipuri de cri de credit: credit card - posesorul de card are
deschis permanent o linie de credit avnd obligaia reglrii periodice a
soldului contului i charge card - posesorul de card are obligaia ca la
sfritul fiecrei luni s-i regleze cheltuielile.
b) Sistemul "pay before" - deintorul de card pltete serviciile pe
care i le faciliteaz cardul nainte de a beneficia de ele (n momentul n care i
se elibereaz cardul) - este cazul cardurilor de acces la metrou, a cardurilor
pentru telefon.
c) Sistemul "pay now" - deintorul de card pltete bunurile
cumprate sau serviciile de care beneficiaz n momentul derulrii
tranzaciei, prin debitarea automat a contului. Sistemul presupune utilizarea
aa numitului "debit card", care a nceput s fie folosit n programele
naionale cam pe la nceputul anilor '80. Pentru tranzaciile internaionale
este faza de nceput.
n concluzie, se impune precizarea c analiza tipologiei crilor de plat
n funcie de diferite criterii demonstreaz c piaa internaional a acestora
s-a dezvoltat continuu, iar de la apariia lor i pn n prezent crile de plat
au castigat un loc important n rndul instrumentelor de decontare.
Astfel, s-au constituit i dezvoltat mai multe organizaii (VISA,
EUROCARD, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB
etc.) care-i disput piaa internaional a crilor de plat.
27

CAPITOLUL II
- Studiu de caz -

2.1. BANCA ION TIRIAC S.A.


Banca iriac a reuit performana n rndul bncilor romneti, de a deveni
membr a tuturor organizaiilor internaionale de profil. Cronologic, procesul de
afiliere s-a desfurat astfel: VISA - septembrie 1992, EUROPAY - octombrie
1995, AMERICAN EXPRESS - decembrie 1995, DINERS CLUB - decembrie
1998, JAPAN CREDIT BUREAU - ianuarie 2000.
Odat ncheiat procesul de obinere a statutului de membru, banca a putut
trece la derularea aciunilor de acceptare la plat a cardurilor internaionale.
Aceast nou etap a nceput n ianuarie 1995, cu cardurile VISA i n anul
urmtor cu Mastercard.
Activitatea bncii, de emitere de carduri, a nceput n ianuarie 1996 odat cu
lansarea cardurilor n valut sub licena American Express (Green, Gold, Platinum
i Centurion pentru persoane fizice, i Company, Corporate i Gold Corporate
pentru persoane juridice). Au urmat VISA Classic i VISA Business n iunie 1996,
iar n martie 1997 au fost lansate i cardurile Mastercard.
Trei ani mai trziu, n septembrie 2000, avea s fie pus n circulaie i VISA
Electron, card de debit n lei, pentru persoane fizice, utilizat numai n mediul
electronic. n acelai an, dar n luna octombrie, introducerea serviciului de
"eliberare de numerar pe carduri AMEX la automatele bancare proprii", a fcut
posibil retragerea de numerar pentru toate tipurile de carduri pe care aceasta le-

28

a emis. La finele lunii februarie 2004, Banca iriac avea emise aproximativ
250.000 de carduri.
Reeaua proprie de acceptare la plat, numra mai mult de 1.000 de
contracte cu comercianii, unde sunt amplasate 1.550 de POS-uri. Reeaua de
automate bancare amplasate, att n Bucureti ct i n ar, numra 200 de ATMuri i urmeaz a fi dezvoltat n cursul aceluiai an. Potrivit informaiilor primite de
oficialii bncii, Banca iriac deinea la finele lunii februarie 2004, 45% din piaa
cardurilor, autohton, din punct de vedere al volumului tranzaciilor cu carduri
(VISA, EC/MC, AMEX, Dinners Club i JCB) decontate prin banc.
Banca iriac a introdus ncepnd cu 12 martie 2004, decontarea tranzaciilor
n valut cu carduri MasterCard/Maestro n moneda EURO. Comercianii
autorizai s lanseze valut pot solicita autorizarea tranzaciilor n moneda USD i
EURO. Noul canal de decontare deschis ntre banca iriac i MasterCard include
att tranzaciile efectuate pe EFTPOS ct cele efectuate pe imprinter.
Introducerea noii proceduri de decontare are n vedere tendinele actuale
ale pieei economico-financiare i cerinele exprimate de marea majoritate a
comercianilor conform regulamentelor Bncii Naionale a Romniei.
"Prin introducerea decontrii n moneda Euro i a tranzaciilor cu carduri VISA,
am rspuns integral cerinelor clienilor notri comerciani. Decontarea tranzaciilor
cu carduri MasterCard/Maestro se va putea realiza att n EURO sau USD, ct i
n LEI", a declarat Ctlin Prvu, vicepreedinte al bncii.
Banca iriac a fost, n anul 2003, emitentul cu cel mai mare volum de
acceptare la plat a cardului, valoarea tranzaciilor n reea proprie, fiind de 70
milioane USD.
n prezent, Banca iriac dispune de un numr de 1.550 POS-uri i 200 de
ATM-uri realizate n Bucureti i n ar. Numrul de carduri emise va depi n
curnd pragul de 300.000.

29

2.2. Activitatea de emitere a cardurilor American Express n banca


"iriac" S.A

Banca iriac este singurul distribuitor al cardurilor American Express pe


piaa romaneasca. Tipurile de carduri distribuite se mpart astfel:
1.

carduri

personale:

GREEN,

GOLD,

PLATINUM
2. carduri pentru firme: COMPANY
3. carduri pentru companii multinaionale (ce au reprezentane n
Romnia): CORPORATE.

a) Identificarea cardului American Express


Cardul American Express este confecionat din material plastic, dublu face,
n form de dreptunghi, cu dimensiunile de 8,5 cm x 5,5 cm, i, prezint
urmtoarele caracteristici:
Faa cardului
n partea superioar a cardului, este tiprit cu majuscule "AMERICAN
EXPRESS". Cardul American Express, comparativ cu alte tipuri de carduri, nu
are hologram. Culoarea cardului poate fi: verde nchis, verde deschis, argintiu
sau albastru, corespunzand urmtoarelor tipuri: GREEN, CORPORATE, GOLD,
PLATINUM, OPTIMA.
1. Pe marginea alb, din partea superioara a cardului, se afl indicaia "NO
TRANSFERABLE" - netransferabil - numai persoana al crei nume
este embosat pe faa cardului este autorizat s-I utilizeze.
2. Numrul de identificare a cardului - este pentru controlul cardurilor de
plastic. Numrul embosat al posesorului de card i acest numr de identificare
30

a cardului, pot fi asociate pentru a asigura validitatea cardului - este denumit


"batch code".
3. Cerneala ultraviolet - cnd se examineaz cardul cu o lumin neagr,
devin vizibile literele AMEX, iar portretul este fosforescent.
4. Capul de centurion - emblema caracteristic American Express, logo-ul, l
reprezint i poate fi poziionat pe faa cardului, n special central sau
lateral stnga.
5. Numrul cardului - ncepe ntotdeauna cu "37", i este compus din 15 cifre
mprite n 3 grupe astfel: 4 cifre, 6 cifre i respectiv, ultima, din 5 cifre. Acest
numr este unic pentru fiecare card i este scris n relief cu cerneala neagr.
6. Durata de valabilitate - durata de valabilitate a cardului: luna i anul emiterii,
respectiv luna i anul expirrii, de exemplu: 12/02, adic cardul este valabil pn
la 01.12. 2002 pn la 31.12. 2004.
7. n dreapta datei de expirare a cardului sunt emborsate 2 cifre care reprezint
data la care titularul cardului a devenit posesor de card American Express
"member since".
O parte din informaiile de pe faa cardului sunt emborsate (tiprite n relief) i
acestea sunt:

n dreapta meniunii "member since" sunt emborsate 2 litere, cu caracter


special, care sunt:
AX - "American Express"
OC - "Optima Card"

sub data de valabilitate a cardului este emborsat numele titularului care


poate avea maximum 20 de caractere, inclusiv spaiile libere (sunt acceptate
iniiale pentru nume).

n cazul cardurilor de tip COMPANY sau CORPORATE, sub numele


titularului este emborsat numele firmei.

31

Cardurile American Express prezint un luciu uniform pe toat faa cardului,


precum i o terminaie de jur mprejur, excepie fcnd terminaia de jos a
cardului.
Verso cardului
1. Pe marginea alb din partea de sus a cardului este tiprit n limba englez
meniunea "Acest card este proprietatea emitentului i trebuie restituit
la cerere".
2. Banda alb destinat specimenului de semntura al titularului i
poziionat imediat sub banda magnetic.
3. n partea inferioar se gsete tiprit numrul cardului (nu n relief) precum
i marca Companiei American Express - ptratul albastru "Blue Box
American Express Cards".
4. Banda magnetic, ncorporat n card, folosit pentru tranzaciile n
medii electronice i care conine informaii despre deintorul de card.
n partea inferioar a cardului sunt prezentate informaii suplimentare: "acest
card trebuie folosit numai de ctre persoana al crei nume este embosat pe faa
cardului i a crei semntur apare mai sus, condiiile acestea ntra n vigoare n
momentul emiterii". "Dac gsii un card American Express va rugm returnai-I
la American Express P.O. Box 66, Brighton, BN 2 1 YH, England sau la cea mai
apropiat reprezentan sau birou American Express".

2.3. Norme de lucru n cadrul activitii de emitere a cardurilor


American Express n cadrul Bncii iriac S.A - sucursale.

A. Date generale privind emiterea cardului American Express


n vederea emiterii unui card American Express clientul poate primi toate
informaiile referitoare la condiiile de obinere, modul de utilizare, beneficiile i
avantajele unui card American Express. n acest sens i se vor nmna "Condiiile
32

de Emitere", anexate prezentelor norme i pliantul "Independen, Siguran,


Prestigiu". Orice persoan fizic sau juridic poate deveni posesoarea unui card
American Express cu condiia respectrii celor prevzute n anexa mai sus
menionat, i anume:
Constituirea unei garanii exprimate n USD, care nu poate fi atacat pe
durata de valabilitate a cardului dect de ctre Banca iriac SA - Centrala
i a crei mrime este n funcie de tipul de card solicitat. Clientul nu
poate cheltui din aceasta sum.
Solicitantul trebuie s fie clientul Bncii iriac SA i s aib cont curent
exprimat n USD sau EUR din care urmeaz s se efectueze plata
cheltuielilor fcute prin utilizarea cardului
Garania se constituie numai n USD sau prin convertirea oricrei valute
cotate de Banca iriac SA n USD, reinndu-se comisionul aferent
schimbului valutar, numai dac clientul este de acord cu aceast operaiune.
Declaraia pe proprie rspundere a clienilor a unor venituri constante
anuale brute n valut de 35.000 USD n cazul unui GREEN i 50.000 USD
n cazul unui card GOLD prin simpla completare a rubricii respective
Pentru emiterea unui card American Express, aceast companie pltete
ctre Banca iriac SA un comision. Comisioanele vor fi ncasate trimestrial de
Banca iriac SA - Sucursala - cecuri bancare.
B. Solicitarea unui Card American Express
n vederea obinerii unui card American Express clientul va depune la
dispoziia Bncii iriac SA urmtoarele documente:
a) n cazul cardurilor personale:
Cererea (Application Form) se va completa numai de ctre client, cu
majuscule n limba englez. Cererea este diferit pentru persoane fizice i
persoane juridice.

33

Rubrica destinat semnturilor autorizate ale Bncii iriac va fi completat


numai de persoanele cu drept de semntur la extern din Banca iriac Centrala, conform brourii cu specimenele de semnturi. Detalii despre
completarea cererii sunt continute n Ghidul de completare a cererii de
obinere a unui card American Express.
Sucursala are obligaia de a verifica codul existent pe Cerere - pentru
cardurile personale el este B59503ZP45 i este lipit pe Cerere n partea
de sus lateral dreapta, deasupra rubricii de Cash Access. n cazul
cardurilor de firma, codul este B59503ZC45.
Va alimenta contul curent n USD cu contravaloarea garaniei specific
tipului de card solicitat, precum i cu taxele aferente. n cazul n care clientul
deine un cont curent ntr-o alt valut convertibil, cotat de Banca iriac i
este de acord cu plata comisionului de schimb valutar, se poate debita acest
cont pentru plata cheltuielilor lunare.
Va prezenta o copie a paaportului i cte o copie a paaportului pentru
fiecare solicitant de card suplimentar.
n cazul n care se solicit transmiterea documentelor ctre Compania
American Express n sistem de urgen (DHL) solicitantul va specifica n
scris acordul su cu privire la debitarea contului su curent cu
contravaloarea cheltuielilor de transport, conform tarifelor DHL n vigoare.
b) n cazul cardurilor de tip "COMPANY" , fa de documentele prezentate la
punctul anterior se mai adaug o scrisoare din partea firmei, prin care
autorizeaz banca iriac s debiteze contul curent al companiei cu
contravaloarea

garaniei

(garaniilor)

aferente

cardurilor

solicitate,

nominaliznd persoanele titulare de card.


Banca va analiza fiecare cerere n parte cu foarte mare responsabilitate
putnd accepta sau respinge respectiva solicitare, fr a fi nevoit s dea
explicaii asupra deciziei luate.

34

Indiferent de rspunsul dat de banc clientului Compania American Express


i va rezerva dreptul de a emite sau nu cardul solicitat i dac nu aceasta nu
are obligaia de a furniza explicatii asupra deciziei luate.
C. Emiterea cardului American Express
n cazul rspunsului afirmativ al bncii la cererea clientului, pachetul
actelor originale ale clientului se remit Centralei, care le transmite
Companiei American Express prin pota normal sau cu DHL n cazuri de
urgen, conform celor menionate n paragraful "Solicitarea unui card
American Express". Pachetul ce se remite Centralei de ctre Sucursala se
compune din:
originalul cererii clientului;
copie xerox a paaportului clientului (paginile ce includ fotografia i
semntura solicitantului);
nota contabil aferent operaiunii de constituire a garaniei n vederea
emiterii cardului solicitat;
acordul pentru plata DHL, dac este cazul.
O copie a tuturor acestor documente rmn la dosarul deschis clientului
respectiv la sediul Bncii iriac SA - Sucursala, inclusiv toate notele
contabile aferente operaiunilor ce decurg ulterior din aceast activitate.
Scrisoarea de garanie se emite de ctre Serviciul Carduri American Express
Banca iriac SA - Centrala numai n baza unei note contabile care evideniaz
transferarea unei sume aferente tipului de card solicitat din contul curent al
clientului n contul de garanie deschis n acest scop n cadrul Sucursalei.
Contul de garanie se bonifica cu o dobnd anual, n prezent de 3%. Baza
de calcul a acestei dobnzi este aceeai pentru cardurile emise persoanelor fizice
ct i celor juridice i se calculeaz astfel: dobnda de cont curent n USD a
persoanelor juridice minus 0,5%, i anume 3,5%-0,5%=3%.

35

La mplinirea termenului, dobnda se vireaz n contul curent al clientului.


Calculul dobnzii se face la un an de la constituirea garaniei, excepie fcnd
cardurile anulate sau returnate nainte de termen, caz n care dobnda se
calculeaz la zi i se vireaz n contul curent clientului.
Dac garania va trebui eliberat nainte de mplinirea termenului de un
an, eliberarea acesteia se va face fr a se aplica penaliti.
Garania poate fi eliberat numai ntr-unul din cele dou cazuri menionate mai
jos:
1. refuzul Companiei American Express privind emiterea cardului pentru
respectivul client, caz n care garania se elibereaz imediat dup primirea
rspunsului negativ i a originalului scrisorii de garanie emis de Banca
iriac SA n favoarea American Express;
2. anularea cardului la dorina expres a clientului, caz n care garania
rmne la dispoziia Bncii iriac SA timp de 90 zile de la data depunerii
cererii de renunare la card, precum i a cardului aferent. Sucursala va
anuna Centrala Bncii iriac SA despre depunerea unui card n cel mult
24 de ore de la depunerea acestuia.
nregistrrile contabile ale acestei operaiuni se transmit prin fax ctre Serv.
American Express - Banca iriac - Centrala pentru sucursalele din teritoriu, i
prin curier pentru cele din Bucureti. Eliberarea garaniei, dup cum am
menionat mai sus, este posibil s aib loc n momentul mplinirii anului sau
nainte de termen, indiferent de situaie, clientul nu va fi penalizat pentru
nencadrarea n termen; el i va primi dobnda pentru ntreaga perioad, pan
n ziua eliberrii garaniei sale, fr penalizri.
D. Predarea cardului ctre clientul titular
BANCA IRIAC SA Centrala va transmite cardul primit de la Compania
American Express ctre serviciul de specialitate al Sucursale unde are cont
respectivul client. Sucursala va nmna personal cardul titularului su persoanei
mputernicite de titularul de card prin procur. La predarea cardului, salariatul
36

bncii va ruga titularul s semneze cardul n faa sa i va completa "FIA


CLIENTULUI". Exemplarul original se remite Centralei, o copie rmne la client,
iar cealalt va fi anexat la dosarul clientului din Banca iriac - Sucursala.
Prin completarea acestui formular clientul va mputernici banca sa gestioneze
contul su curent n vederea efecturii plailor ctre American Express n mod
automat la sosirea extrasului lunar de cont i de luare la cunotin privind
condiiile de emitere, restituirea cardului i modul de utilizare a acestui
instrument de plat. Cardul se emite n minimum 3 sptmni de la data
transmiterii formularelor ctre Compania American Express, iar n cazurile de
urgen (documentele transmise prin DHL) n minimum 2 sptmni.
Cardurile primite i nc nepredate titularilor (n ateptare) vor fi pstrate
n deplin securitate la sediul respectivei sucursale.
E. Plata cheltuielilor efectuate de ctre clienii Bncii iriac SA, posesori
de carduri American Express prin utilizarea acestora.
Operaiuni cu carduri AMERICAN EXPRESS.
Cardul American Express poate fi utilizat pentru plti n hoteluri, restaurante,
magazine agenii de nchirieri auto i altele. Potrivit politicii companiei emitente,
cardul American Express nu este folosit pentru plata mrfurilor destinate
revnzrii. Folosirea lui n acest mod duce la anularea cardului respectiv chiar
de ctre Compania American Express.
Plile efectuate de ctre posesorii de card American Express prin
utilizarea acestora se reflecta n detaliu n extrasul de cont transmis de
American Express direct la adresa posesorului de card sau la o alta adres
menionat de acesta n cererea sa, respectiv banc sau birou.
n acelai timp Banca iriac SA - Centrala primete lunar de la American
Express un aviz de debitare care reprezint centralizarea cheltuielilor efectuate
cu cardul American Express de ctre fiecare client al bncii n parte, pe
perioada de o lun de zile (luna anterioar extrasului).

37

Sucursala are obligaia s gestioneze contul curent al clientului i s depun


toate eforturile pentru a recupera de la client, sumele reprezentnd plai efectuate
de acesta cu cardul American Express.
Termenul stabilit pentru efectuarea acestor operaiuni, este de maximum
10 zile de la data emiterii extrasului centralizator de ctre Centrala Sucursalei
Bncii iriac. Pentru ntrzierile de plat se percep penaliti conform
prevederilor Companiei American Express. Acestea sunt stipulate n broura ce
nsoete noul card emis n momentul livrrii acestuia ctre client. Sucursala
bncii va aplica un comision de 0,5% minim 2.00 USD, fiecrei sume ce se va
debita din contul curent al clientului pentru a fi pltit ctre American Express.
Taxa de SWIFT este n valoare de 3 USD/client i se percepe o singur dat la
suma total de plat.
n cazul plailor pariale, o fracie nainte i o alta dup expirarea celor 10 zile,
taxa de SWIFT de 3 USD va fi luat la prima debitare a contului, ulterior
reinndu-se doar comisionul Bncii iriac aferent restului de plat. Orice sum
gsit ulterior plii iniiale n contul unui client (care nu i-a achitat debitul ctre
American Express) se transfer imediat la central, indiferent de data din lun,
chiar i cu o zi naintea sosirii extrasului urmtor.
La solicitarea direct a Bncii iriac SA - Centrala, sumele pariale n ateptare
vor fi virate imediat (nainte de mplinirea celor 5 zile) ctre aceasta. Centrala
Bncii iriac este cea care angajeaz prin Trezorerie plile externe. n acest sens
i pentru economisirea de fonduri, va colecta maximum de sume posibile la
momentul respectiv, inclusiv cele pariale.
ntrzierile de plat ctre American Express a sumelor deja existente, n
contul clienilor (la scadena extrasului) datorate neexecutrii la timp a
operaiunilor de ctre Banca iriac SA - Sucursale, antreneaz imputarea
penalitilor de American Express ctre acestea i nu ctre clieni.

38

F. Tranzacii n disput
Odat cu extrasul centralizat trimis ctre Banca iriac SA - Central, clientul i
primete propriul su extras. Acesta poate include unele tranzacii care nu aparin
clientului nostru. n aceast situaie clientul va fi ndrumat i sprijinit s conteste
suma. Orice contestaie a clientului privind o suma din extrasul su lunar trebuie
anunat n termen de 24 ore, la Banca iriac - Central care va rezolva aceste
cazuri direct cu American Express. Sucursala bncii are obligaia de a solicita
clientului n scris refuzul la pat a uneia/unor tranzacii din extrasul su lunar, i n
acest caz, s remit centralei aceast scrisoare precum i documentele anexe
doveditoare, n termenul mai sus menionat. Sucursala bncii va debita contul
curent al clientului numai cu sumele recunoscute de acesta (fr suma n
disput).
n cazul n care clientul constat, dup debitarea contului sau, c nu
datoreaz una din sume, el poate reclama acest sum, dar nu mai trziu de 1
luna de la data nscris pe extrasul de cont (DSA), urmnd ca American Express
s analizeze situatia i s trimit un rspuns posesorului de card. Urmtoarea
plat se va face diminuat cu contravaloarea tranzaciilor refuzate de client.
Dac n urma investigaiilor efectuate American Express constat c tranzacia
a fost ntr-adevr frauduloas i reclamaia a fost efectuata n termenul indicat,
American Express crediteaz contul clientului n urmtorul extras de cont sosit, cu
contravaloarea tranzaciei aflat n disput.
G. Cardul pierdut sau furat
Banca iriac - Sucursala are urmtoarele obligaii:
s accepte reclamaia posesorului de card pentru cardurile American
Express pierdute sau furate;
s pun la dispoziia reclamantului formularul tip pentru declararea cardului
pierdut sau furat, anexat prezentelor norme;
s transmit originalul formularului imediat la BANCA IRIAC SA -Centrala
prin curier sau fax pentru ca aceasta s poat informa n cel mai scurt timp
39

Compania American Express. Sucursala Bncii iriac SA va anuna n scris


(fax) imediat Centrul de Autorizare al tranzaciilor "ROMCARD", existent n
Bucureti, menionnd toate detaliile n discuie (numr de card, numele
posesorului de card, batch code - dac se tie);
s accepte cererea posesorului de card privind nlocuirea acestuia i
s o transmit Centralei bncii;
n cazul furtului sau pierderii cardului, posesorul acestuia poate solicita
emiterea unui alt card, n sistem de urgen; responsabilitatea clientului se
va reduce numai la 50 USD n cazul utilizrii frauduloase a cardului pierdut
sau furat de ctre o alt persoan.
H. Anularea cardului
Posesorul de card poate solicita oricnd Sucursalei Bncii iriac SA anularea
cardului. Aceasta se face n scris, atand cererii respective cardul restituit i
motivul anulrii acestuia. Banca iriac SA - Sucursala va tia cardul de-a lungul
seriei i l va trimite la Serviciul Cardul American Express din Centrala nsoit de
copia cererii clientului. Banca iriac SA - Sucursala poate s restituie clientului
garania constituit numai dup 90 de zile de la data depunerii cererii de anulare
i a cardului.
L. Dezvoltarea activitii
Sucursala are ca obligaie derularea unui program propriu, local, privind
mediatizarea acestor noi activiti pe care le poate presta pentru firmele i
persoanele fizice din zona sa geografic, respectiv acceptarea la plat a cardului
American Express i emiterea acestuia pe piaa romaneasc.
Paralel cu sporirea numrului de comerciani se vor cuta clieni, att
persoane fizice ct i juridice , care s devin posesori ai cardurilor American
Express. Se va pune accent n special pe clienii cu conturi deja deschise la
Banca iriac SA - Sucursale, urmrindu-se rulajul pe conturile clienilor i venitul
anual n USD al acestora care trebuie s fie de minim 35.000 USD n cazul
cardului Green i minim 50.000 USD n cazul cardului Gold.
40

Banca este interesat n emiterea de noi carduri, dar n special ctre clienii
care au un potenial real de a efectua cheltuieli prin utilizarea acestui instrument
de plat, att din punct de vedere financiar ct i ca specific al activitii.

2.4.Norme de lucru n cadrul activitii de emitere a cardurilor


American Express n cadrul Bncii iriac SA - Central.

1. Dispoziii generale
Verific documentele primite de la Sucursala bncii, precum i corectitudinea
completrii tuturor documentelor. n baza blocajului efectuat de Sucursala Bncii
iriac, centrala emite scrisoarea de garanie depus de client potrivit tipului de
card ales.
n vederea obinerii tipului de card dorit, se vor transmite companiei
American Express urmtoarele documente:
cererea clientului (Application Form) - exemplarul
original, fotocopia paaportului - un exemplar copie
xerox
scrisoare de garanie - un exemplar original.
Banca iriac SA - Central arhiveaz o copie a tuturor documentelor
clientului transmise de ctre Compania American Express n vederea emiterii
cardului. Cardurile se primesc n minimum 21 zile de la data transmiterii
documentelor ctre Compania American Express.
La primirea cardurilor, Banca irac - Central are urmtoarele obligaii:
s verifice ca n procesul de embosare a cardului s nu existe o greeal
privind numele clientului, numele companiei si a datei de emitere a cardului;
s nregistreze n baza proprie de date, datele personale ale posesorului de
card, seria cardului i durata de valabilitate a acestuia;
41

s transmit prin curier ctre Sucursalele din Bucureti sau cu pota expres
n cazul sucursalelor din restul rii, pentru a fi nmnat de acestea
solicitantului se va face o copie xerox fa - verso a cardului.

Decontarea cheltuielilor efectuate de clienii Bncii iriac SA deintori de


carduri American Express.
La nceputul fiecrei luni Compania American Express transmite ctre Banca
iriac SA - Centrala o cerere de debitare sub forma unui centralizator DSA - Direct
Statement of Account - care conine cheltuielile tuturor posesorilor de card,
transformate n USD indiferent de ara n care acestea s-au efectuat.
Un extras de cont individual va fi transmis de ctre Compania American
Express fiecrui deintor de card la adresa solicitat de acesta n cererea
"Application Form" (banc, birou, domiciliu).
Banca iriac SA - Central va transmite ctre fiecare Sucursala extrasul care
cuprinde clienii proprii acesteia n vederea debitrii conturilor respective cu
sumele prevzute n extras. Banca iriac SA - Centrala va plti Companiei
American Express n termen de 14 zile de la data emiterii extrasului sumele
prevzute n acesta (dac nu a existat nici un refuz justificat la plata cheltuielilor)
n baza notelor contabile ale Sucursalelor bncii de debitare a respectivelor
conturi. n SWIFT se va meniona cu mare atenie data cnd a fost emis
centralizatorul precum i referina notei contabile prin care s-a fcut plata.
Plata efectuata va fi anunata prin fax ctre departamentul de specialitate
American Express, avnd menionate toate detaliile necesare privind suma
transferat. Se vor anexa acele pagini din DSA care includ poziiile pltite parial
sau nepltite. Orice plat ulterioar se va anuna de asemenea, prin fax.

42

2.5. Activitatea de decontare a tranzaciilor ncheiate n cadrul


American Express prin Banca iriac.
1. Mod de lucru n cadrul activitii de acceptare la plat a cardului American
Express n cadrul Bncii iriac - Sucursale.
A. ncheierea contractului de acceptare la plat a cardului American
Express Contractul privind acceptarea la plat a cardului American Express
se ncheie ntre comerciant (S/E) i Compania American Express, motiv pentru
care se va semna varianta acestuia n limba englez. Pentru evitarea
interpretrilor aleatorii se va preda comerciantului varianta n limba romn a
acestui contract decontarea tranzaciilor rezultate n urma incheierii acestui
contract se va efectua n exclusivitate n USD. Informaiile cuprinse n cadrul
acestui contract sunt strict confideniale.
Pentru a accepta la plat Cardul American Express este necesar
ncheierea unui contract ntre comerciant i Compania American Express n
baza formularelor specifice transmise de aceasta.
Termenii financiari: moneda folosit, comisionul, limita de autorizare,
termenul de plat.
Moneda n care se ntocmesc i se deconteaz tranzaciile i cardurile
American Express este DOLAR-ul American. Plata tranzaciilor de ctre
comerciani la sediul Bncii iriac, la Sucursalele din Bucureti i teritoriu se face
n termen de 7 zile calendaristice de la data transmiterii fiierului prin MODEM la
American Express - Brighton de ctre Banca iriac SA - Central. Ritmicitatea
acestor transmiteri este de trei ori pe sptmn: luni, miercuri, i vineri. La fel
se va programa i decontarea acestor fiiere.
Contractul se va completa conform prezentelor norme care menioneaz
comisioanele percepute de American Express i limitele de autorizare. Ambele

43

prevederi contractuale se stabilesc n funcie de tipul activitii prestate de


comerciantul respectiv.
Acestea sunt fixate de ctre partenerul extern, respectiv American Express
Europe Services Ltd. Pentru piaa romaneasc prin contractul ncheiat cu
Banca iriac SA - Central, i nu pot fi modificate fr acordul su prealabil.
Astfel de solicitri se transmit ctre Banca iriac SA - Centrala - Serviciul
Carduri American Express, care le va prezenta direct Companiei American
Express.
Comercianii vor fi informai cu privire la faptul c datele financiare ale
contractului, STOP LIST - urile transmise de ctre Banca iriac Central precum
i instruciunile primite de la Romcard sunt informaii strict confideniale, nu se
afieaz i nu se divulg ctre o ter persoan. Comercianii i, respectiv
sucursalele bncii au obligaia s comunice ctre Banca iriac SA Centrala Serviciul Carduri American Express orice modificare privind: schimbarea de
adres, telefon, fax, persoan de contact, etc.
Modificrile aprute n cadrul unei societi i care atrag emiterea unui nou
certificat de nmatriculare pentru societatea respectiv duce la ncheierea unui
nou contract cu aceasta, i rezilierea celui vechi.
Pentru deschiderea unui nou punct de acceptare se va completa un nou
contract n care se va meniona i numele societii cruia acesta aparine.
Contractul original, n limba englez, se depune la Serviciul Carduri
American Express - Banca iriac SA - Centrala care l va restitui comerciantului
n 3 sptmni, semnat de ctre American Express. Numai n baza acestui
contract contrasemnat de American Express comerciantul poate accepta la
plat acest card. Sucursala are obligaia ca, dup primirea contractului
contrasemnat, s se deplaseze la sediul comerciantului pentru a preda
materialele implicate la aceast nou activitate i pentru a instrui personalul.
Menionm c materialele se pun gratuit la dispoziia comerciantul. Un
exemplar al acestor instruciuni, mpreun cu traducerea n limba romn a
contractului, va fi predat comerciantului, sub semntur la momentul
44

instructajului. Cte un exemplar al contractului se va pstra la Sucursal i


respectiv Centrul bncii, la dosarul comerciantului pe toat durata ct acesta
lucreaz, dar i pe urmtorii 3 ani de la rezilierea contractului.
Deschiderea unui cont la Banca iriac SA pentru noi comerciani se va
face n urmtoarele condiii:
prezentarea documentelor necesare deschiderii unui cont curent n
LEI sau valut;
taxa de deschidere;
fr a condiiona de mrimea capitalului social;
subscris fr depunere iniial la deschidere.
Contul curent n USD deschis noilor comerciani va fi folosit pentru orice
alt operaiune solicitat de respectiva firm.
B. Primirea tranzaciilor
Comerciantul va depune la banc tranzaciile ncheiate astfel: exemplarul 3 din
fiecare ROC (cel cartonat) ntocmit cu cele trei exemplare ale SOC. n acelai
SOC se vor cuprinde toate ROC-urile ncheiate pn la momentul depunerii SOCului la Banc (maximum 99 ntr-un SOC). Banca va semna pentru primirea
acestora, direct pe SOC, unde va meniona i data primirii acestuia restituind
comerciantului un exemplar, respectiv primul, pe care este mesajul S/E Copy.
Tranzaciile cu caracter "refund" se primesc de ctre banc n acelai regim.
C. Procesarea tranzaciilor
Sucursala proceseaz SOC-urile fr ntocmirea unei note contabile i apoi
trimit acestea mpreun cu ROC-urile aferente ctre Banca iriac SA - Central.
Sucursala are obligaia de a pstra copii ale tuturor documentelor depuse de
comerciant i transmise ctre centrala bncii, pe o perioada de 3 ani, din
momentul primirii acestora.

45

Sucursala are obligaia, ca la primirea documentelor de la comerciant


s verifice urmtoarele elemente:
se numra i se face suma ROC-urilor incluse ntr-un SOC pentru a verifica
concordana dintre datele nscrise pe SOC i documentele efectiv anexate
verificate;
ca ROC-urile i SOC-ul s fie trecut prin printer i nu completate manual;
se verifica imprimarea completa a seriei cardului de pe fiecare ROC (o serie
incompleta ne mpiedica s procesm tranzacia respectiv i vom fi astfel
nevoii s restituim ROC-ul comerciantului fr a-I plti deoarece nu avem
posibilitatea s identificm posesorul cardului respectiv);
se verific existena pe ROC a datei de tranzacie i a codului de
autorizare a acesteia (n cazul n care se constat o completare
defectuoas a tranzaciei se va cuta o soluie, pe loc de rezolvare a
acestei situaii astfel nct comerciantul s i poat ncasa suma);
se restituie pe loc tranzaciile care sunt ntocmite n flagrant dezacord cu
instruciunile de lucru, de exemplu: cardul are un anumit titular, iar
semntura de pe ROC, n clar, corespunde unui alt nume. Acest ROC a fost
ntocmit n mod flagrant necorespunztor instruciunilor, motiv pentru care,
nu a fost primit de ctre banc spre a fi procesat. Aceasta este ceea ce n
mod obinuit numim "Utilizare frauduloas a unui card", care a fost fie
pierdut, fie furat de la adevratul titular.

2.6. Mod de lucru n cadrul activitii de acceptare la plat a


cardului American Express n cadrul bncii iriac SA - Central.

A. ncheierea de contracte
ncheie n mod direct privind acceptarea la plat a cardului American
Express cu noi comerciani cu un rulaj mare previzibil, cum ar fi de exemplu
hoteluri ncorporate n lanuri internaionale: ex.: Hilton, Sofitel, Holiday Inn.
46

Prezentarea ctre Compania American Express a modificrilor condiiilor


financiare de contractare solicitate de diferii comerciani i finalizarea
acestui aspect potrivit deciziilor luate de aceast companie.
Transmiterea ctre Compania American Express a contractelor ncheiate
de ctre Banca iriac SA, n acest sens, pe piaa romaneasc, se
realizeaz pentru semnarea i restituirea lor semnate n original ctre
sucursalele sale sau direct comercianilor (pentru cele fcute direct de
central). Copiile tuturor acestor contracte vor fi pstrate.
Este obligat s transmit tuturor sucursalelor instruciunile de completare
a tranzaciilor scrise de mn pe specific de activitate, menionnd
activitile pentru care se accept sau nu tranzacii scrise de mn.
De asemenea, Centrala transmite ctre sucursalele bncilor toate
documentele i materialele implicate de activitatea de acceptare la plat:
imprintere, chitane, borderouri, stickere, instruciuni de lucru specifice
activitii de acceptare la plat a cardului American Express, eventualele
Stop list - uri aprute. Imprinterele vor fi echipate cu plcue de plastic
embosate cu datele specifice comerciantului respectiv.
Centrala va introduce n baza de date a programului privind acceptarea la
plat a cardului American Express a fiecrui nou comerciant cu care s-a
ncheiat contract.
B. Primirea tranzaciilor
Se primesc toate tranzaciile transmise de sucursale (numai exemplarele
cartonate att ale ROC-urilor ct i ale SOC-urilor) sau, direct de la comercianii
care nu au cont deschis la Banca iriac SA. La sesizarea repetat a unor nereguli
privind ntocmirea Roc-urilor de ctre un comerciant, acesta va fi prevenit astfel
nct s corecteze maniera sa de lucru. Banca proceseaz ntocmire fr ns a
garanta nscrierea lor sau, c dup o anumit perioad de timp, acestea nu vor
aprea sub forma de "chargeback" (fiind refuzate la plat de titularul de card).

47

C. Procesarea tranzaciilor
Se

proceseaz

ROC-urile,

SOC-urile

tranzaciile

"refund".

Tranzaciile procesate de 3 ori pe sptmn (luni, miercuri, vineri), prin


MODEM, ctre Compania American Express.
D. Plata fiierelor
La momentul ncasrii unui fiier se vor face urmtoarele operaiuni:
tiprirea listei de verificare a plii fiierului respectiv;
programarea plii respective funcie de acordul Direciei Trezorerie, dar nu
mai trziu de 7 zile calendaristice din momentul transmiterii fiierului
respectiv ctre American Express. Efectuarea plii propriu-zise se face
pentru ntreg fiierul programat (nu se fac pli pariale). Pentru acei
comerciani care nu au cont deschis la banc se vor ntocmi de ctre
serviciul de specialitate "Ordine de Plat" letric sau SWIFT fr perceperea
de speze i comisioane pentru banc.
Plata unui comerciant poate aprea diminuat numai n cazul n care
Compania American Express ordon efectuarea unei reineri "chargeback".
Centrala va transmite prin fax i curier (pentru Sucursale din Bucureti), n ziua
plii, ctre fiecare sucursal, acele pagini din cadrul listei de verificare care i
revin acesteia, i prin care este anunat s crediteze contul clienilor si cu
sumele cuvenite i cu respectiva dat de valut.
3. Acceptarea la plat a unui card American Express
n continuare vor fi prezentate etapele pe care trebuie s le parcurg
un comerciant la acceptarea la plat a unui card American Express.
A. Prezentare i completare ROC
ROC - record of charge - chitana care se ntocmete n momentul vnzrii
de bunuri sau servicii prin acceptarea la plat a Cardului American Express.
La trecerea ROC prin imprinter (operaiune obligatorie) se vor imprima
automat urmtoarele date cerute de formular:
48

datele despre client: serie card, nume posesor, date de valabilitate


datele despre comerciant: numr S/E (959 xxx xxx x), nume S/E, adresa
S/E. Se completeaz prin scriere, de ctre comerciant:
data tranzaciei (obligatorie - banca accept spre procesare i tranzacii
vechi de 6 luni)
valoarea tranzaciei
semnul dolarului ($ sau USD) - FOARE IMPORTANT
Formularele utilizate sunt valabile n ntreaga lume i de aceea nu au moneda
deja tiprit, iar pe piaa romneasc decontarea tranzaciilor se face numai n
dolari. n cazul n care este necesar, i acesta a fost solicitat, codul de autorizare
se nscrie n spaiul numit "APPROVAL CODE".
Spaiul "CARDMEMBER SIGNATURE" este destinat semnturii
posesorului de card.
Excepie fac urmtoarele categorii de comerciani: hoteluri, agenii de
turism, agenii nchirieri auto. Pentru acetia se vor accepta tranzacii scrise de
mn, dar avnd obligatoriu anexate urmtoarele documente:
copia ROC-ului ce va include obligatoriu codul de autorizare obinut de la
ROMCARD
fotocopie fa-verso a cardului AMEX indicnd i cele 4 cifre care
reprezint "batch code"
scrisoare din parte deintorului de card avnd menionat i semntura
acestuia pentru utilizarea cardului su n acest mod.
Pentru aceleai categorii de comerciani excepie de la procedura
menionat mai sus, fac urmtoarele cazuri:

tranzacii "no show" de la ageniile de turism, dar pentru maximum


100 USD tranzacii "no show" sau accidentale de la hoteluri, dar
pentru maximum 100 USD
49

tranzacii "no show" de la nchirieri auto, dar pentru maximum 300


USD. Aceste tranzacii vor fi acceptate conform procedurilor
obinuite, dar numai n limita sumelor menionate. De asemenea, se
impune o procedur special pentru acele tranzacii care sunt egale
sau mai mari dect 10.000 USD obligatoriu trase prin imprinter. n
acest caz tranzaciile vor fi completate lizibil, cu numrul de card,
"batch code", data de valabilitate, precum i codul de autorizare.

B. Prezentare i completare SOC


SOC - charge summary forms - borderoul cu care se depun tranzaciile
unui comerciant la sediul bncii, spre ncasare.
Datele despre comerciant se imprim automat prin tragerea borderoului
prin imprinter.
Se completeaz scris de ctre comerciant:
-

moneda tranzaciilor (ntotdeauna Dolar SUA)

numrul de tranzacii anexate - maximum 99 - number of charges

valoarea total a acestora - grand total of charges.

C. Prezentare, completare CREDIT i SUMMARY REFUND


CR - credit refund - chitana care se ntocmete n momentul restituirii mrfii
sau a renunrii la servicii de ctre deintorul de card American Express i cu
acordul comerciantului.
Formularul se trage prin imprinter pentru imprimarea informaiilor referitoare
la client i comerciant. Se va scrie de ctre comerciant suma care urmeaz a fi
restituit clientului, i data tranzaciei.
CRS - cardmember refund summary - borderoul cu care se depun
chitanele "refund" de ctre comerciant la sediul bncii, pentru restituirea, ctre
client a sumei pe care comerciantul o datoreaz acestuia. Se completeaz scris
de ctre comerciant moneda tranzaciilor, numrul de tranzacii anexate (number
of refunds) i valoarea total a acestora (grand total of all refund forms).
50

D. Etapele de ntocmire ale unei tranzacii


1. La prezentarea cardului de ctre client se verific urmtoarele elemente:
cardul trebuie s se afle n posesia titularului;
cardul trebuie s fie internaional;
cardul trebuie s fie utilizat n perioada de valabilitate;
cardul s fie semnat - dac acesta nu este semnat, clientul va fi rugat s
semneze la
momentul respectiv, iar n caz de refuz cardul nu va fi acceptat.
2. Completarea chitanei cu datele de pe card i datele despre comerciant cu
ajutorul imprinterului.
Se apeleaz centrul ROMCARD pentru obinerea codului de autorizare.
Solicitarea se face numai cu cardul n posesia celui care apeleaz pentru
obinerea codului. ROMCARD poate rspunde apelului n 3 variante:
1. se autorizeaz tranzacia, deci se primete un cod de autorizare, compus
din una sau dou cifre, care se nscrie pe ROC;
2. se refuz plat, i atunci se solicit clientului un alt card sau plata n
numerar
3. CONFISCATI CARDUL - este datoria celui care ntocmete tranzacia sa
urmeze instruciune primite deoarece acesta este reprezentantul Companiei
American Express la locul tranzaciei, iar cardul poarta nscris mesajul "Acesta
este proprietatea emitentului (American Express) i trebuie returnat la cerere
(a celui ce ntocmete tranzacia). Orice card confiscat va fi recompensat cu
un premiu de 50 USD.
n acest moment, i numai dup parcurgerea pailor de mai sus, se poate trece
la ntocmirea propriu-zis a tranzaciei ROC. Compararea semnturii de pe
chitan cu cea de pe verso-ul cardului. Nepotrivirea flagrant a celor doua
semnturi duce la anularea tranzaciei respective, iar n caz de semntur n
51

neclar, diferit de numele titularului de card, se va apela la Romcard pentru a se


putea confisca un eventual card fraudulos.
Comerciantul are dreptul s solicite documentul de identitate al clientului sau
cod de autorizare a tranzaciei i sub limita de autorizare oricnd consider
necesare aceste operaiuni suplimentare privind ntocmirea obinuit a unei
tranzacii.
Primul exemplar se nmneaz clientului (cardmember copy) al doilea
exemplar rmne la comerciant (S / E copy) iar cel de-al treilea se pred la
banc.
3. Tranzaciile ntocmite se depun la banc mpreun cu borderoul aferent, SOCul, pe care banca va semna pentru primirea documentelor respective i din
care i va opri dou exemplare, primul se returneaz (semnat) comerciantului
depuntor.
Acestea pot fi depuse zilnic la sediul bncii ntre orele 09.00 - 15.30.
Este interzis afiarea limitei de autorizare sau divulgarea acesteia ctre o
ter persoan.

2.7. Etapele unei tranzacii VISA INTERNATIONAL n cadrul


Bncii iriac SA - decontarea

Personajele implicate n tranzacie sunt:


posesorul cardului de plat (un cumprtor canadian);
comerciantul (magazinul MODA" din Bucureti )
banca acceptare, membr VISA, cu care comerciantul a semnat un angajament
pentru a accepta crile de VISA (Banca iriac SA);
banca emitent care a emis cardul purttorului (Bank of Toronto);
VISA INTERNATIONAL.
52

Pasul 1
Purttorul crii prezint un card VISA
Presupunnd ca un turist canadian se afl n vacan n Romnia . Aici s-a
hotrt s cumpere un costum de la Magazinul MODA" din Bucureti i s ofere cardul
lui VISA ca plat .
Pasul 2
Ce face comerciantul?
Comerciantul va avea instruciuni furnizate de banca lui (membr VISA) n ceea
ce privete procedurile corecte de urmat n momentul acceptrii unui card VISA .
Acestea includ:
va da persoanei care a prezentat cardul (turistul canadian) s semneze un act de
vnzare pentru valoarea tranzaciei;
compar semntura clientului de pe actul de vnzare cu cea de pe card, pentru a
se asigura c persoana respectiv este adevrata posesoare a cardului;
verific cardul s fie sigur c nu a fost modificat n vreun fel (de exemplu un card
falsificat cu o alt semntur lipit peste cea iniial) i cu caracteristicile de
securitate intacte i autentice (ex. holograma cu porumbelul specific cardurilor
VISA);
dac comerciantul a fost asigurat cu o list de atenionri (o lista cu carduri
pierdute sau furate) verific aceasta lista pentru a se asigura c numrul cardului
nu figureaz pe list . Aceast list i va fi furnizat comerciantului de ctre banc.
Pasul 3
Este autorizarea necesar?
Comerciantul trebuie s obin autorizarea (adic aprobarea de a
accepta un anumit card VISA ) dac valoarea tranzaciei depete o
anumit sum. Aceast sum este denumit plafon limit. Fiecare comerciant
are propriul plafon limit dat de banca lui.
53

Magazinul are un plafon limit de 1 milion lei. Costumul are un pre de


11.200.000 lei, astfel c vnztorul trebuie s obin autorizarea pentru
acesta tranzacie.
Pasul 4
Cum obine comerciantul autorizarea?
Comerciantul cere autorizarea prin contactarea telefonic a centrului de
autorizarea a bncii acceptare. Centrul de autorizare va fi localizat la
Bucureti, iar numrul lui de telefon va fi cunoscut de toi comercianii din
ar. Acolo unde comerciantul are instalat o maina POS ("electronic point
of sale") acest lucru se face automat n momentul n care cardul este este
angrenat n main .
In cazul nostru comerciantul nu are o maina POS astfel nct
vnztorul contacteaz banca prin telefon.
Pasul 5
Procedurile de autorizare
Din acest moment sarcina de a obine autorizarea va fi preluat de
centrul de autorizare. Acest centru va fi dotat cu echipamente cu soft-uri
specifice precum i o conexiune cu sistemul Visa Internaional. Operatorul de
la centru va prelua rapid pe calculator elementele de identificare a tranzaciei
n curs de desfurare-numrul cardului; codul magazinului care solicit
autorizarea (n cazul nostru centrulde autorizare din Bucureti) sunt arondate
unui asemenea supercentru. Acestea se mai numesc i VIC (VISA
INTERCHANGE CENTRE).
Revenind la exemplul nostru , trebuie s tim c dup ce operatorul de
la centrul de autorizare a transmis cererea de autorizare prin computer,
acesta (mesajul) va ajunge foarte rapid la VIC -ul din Londra. Aici este
preluat de computerele supercentrului unde este analizat i unde se fac o
serie de verificri. Pentru a nu mai intra n amnunte trebuie s mai amintim
ca VIC-ul respectiv, prin analiza mesajului va ti c banca a iniiat mesajul
54

(cererea) de autorizare i care este banca destinatar. n cazul nostru banca


destinatar este banca turistului canadian (ex. Bank of Toronto). Centrul din
Londra va ti unde s transmit cererea astfel nct aceasta s ajung la fel
de rapid la banca din Toronto, cea care a emis cardul respectiv i al crui
purttor este n acest moment ntr-o tentativ de tranzacie.
Pasul 6
Emitentul rspunde cererii de autorizare
Emitentul spune da sau nu. Pentru a avea imaginea complet trebuie sa
tim c e fapt rspunsul este dat tot de un computer, respectiv computerul
bncii din Toronto (altfel durata de rspuns ar dura prea mult) .
Rspunsul este returnat pe aceeai cale pe care a venit: mai nti mesajul
cu rspunsul respectiv ajunge la VIC-ul din Londra, acesta l dirijeaz mai
departe ctre centrul de autorizare din Bucureti i avizat pe monitorul
operatorului care a iniiat cererea. n acest moment operatorul anun telefonic
comerciantul c tranzacia a primit aprobarea sau nu. ntreg acest procedeu de
la pasul 5 la pasul 7 dureaz cteva secunde.
Deci n tot acest timp comerciantul i operatorul de la centrul de
autorizare vor rmne n legtura la telefon, pentru c rspunsul vine foarte
rapid, de multe ori chiar instantaneu. Comerciantul va primi n acel moment i
un cod al autorizrii pe care va trebui s l noteze.
Daca cererea a primit un rspuns pozitiv, vnztorul va completa un act
de vnzare n trei exemplare, napoiaz cardul purttorului su, o copie a
actului de vnzare i bineneles medalionul respectiv.
Pasul 7
Preluarea banilor pe actele de vnzare
Pentru magazinul MODA", pasul urmtor este s ia actele de vnzare
VISA care au fost acceptate ca pli i s le depun la banca unde i are
deschis contul (sucursala din Bucureti). O copie a actului de vnzare rmne
la comerciant. Banca teritorial din Bucureti (Banca iriac SA Sucursala
55

Bucureti), va aduna toate actele de vnzare Visa de pe o zi i le va trimite pe


cele mai rapide ci la central.
Pasul 8
Accesarea sistemului de decontare VISA
Centrala Bncii iriac SA din Bucureti va cumula toate documentele cu
tranzacii Visa primite din ar i le va introduce ntr-un computer, unde sunt din
nou verificate n vederea detectrii unor eventuale erori. Odat preluate
informaiile din documente, acestea sunt trimise sub forma unui fiier electronic
spre VIC-ul din Londra, folosindu-se tot de conexiunea existent n centrul de
autorizare din Bucureti. Sistemul Visa de clearing i decontare se numete
BASE II.
Pasul 9
BASE II clearing
BASE II colecteaz toate informaiile de la bncile acceptatoare,
sorteaz numerele de carduri i trimite fiecrei bnci emitente o list cu
toate tranzaciile fcute de clienii lor.
Bncile emitente utilizeaz aceste informaii pentru a ntocmi nota de
plat a purttorilor de card, care este trimis acestuia n fiecare lun.
n exemplul nostru BASE II trimite detaliile tranzaciei de la magazinul
MODA" din Bucureti bncii Bank of Toronto".
Pasul 10
Decontarea BASE II
Banca emitent (Bank of Toronto) trebuie s ramburseze valoarea
tranzaciei fcute de turistul canadian Bncii iriac SA. Sistemul BASE II
faciliteaz aceast micare de bani ntre bncile membre.
Decontarea se face ntr-o valut convertibil, astfel Banca iriac va
primi de fapt echivalentul n $ SUA a sumei respective. Acesta este modul
56

de lucru n fiecare zi, cu excepia duminicii, BASE II calculeaz cai bani are
de pltit i ct de ncasat fiecare membru de la ceilali membri.
Pasul 11
Comerciantul este pltit
Banca iriac SA poate plti acum magazinului MODA" suma cuvenit.
Centrala Bncii iriac SA va trimite creditrile spre sucursal, probabil
folosind sistemul actual al decontrilor ntre sedii (scrisorile DRS). n cazul
nostru va trimite sucursalei Bucureti o scrisoare DRS care anun c
Societatea Comercial MODA" SRL din Bucureti are de ncasat suma de
11.200.000 lei .
Pasul 12
Purttorul cardului primete nota de plat
Banca emitent trimite nota de plat purttorului cardului.
Pasul 13
Purttorul cardului pltete
Cnd purttorul cardului pltete bncii lui emitente, tranzacia este
complet . Astfel odat pltita nota de plat ajungem la sfritul exemplului.

CAPITOLUL lll
- CONCLUZII PRIVIND CARDURILE NTR-O
ECONOMIE MODERN -

Astzi, n economiile dezvoltate, cardul este indispensabil, n unele


tranzacii constituind condiia de baz pentru ncheierea ei.
Avnd n vedere marea diversitate de clieni, cu venituri i cu riscuri
financiare diferite, bncile s-au adaptat fiecrei cerine oferind clienilor o
57

gam larg de carduri care s se apropie de posibilitile lor, astfel nct


clientul s fie mulumit de serviciul prestat iar banca s aib sigurana bunei
utilizri a acelui produs.
Cardul a aprut n dorina de a realiza o mai bun siguran,
operativitate i decontare a tranzaciilor. Cash-ul ncepuse s fie nlocuit cu
cecuri, dar spre deosebire de cecuri cardul ofer garania pltii i o
decontare mai rapid. Un sistem mixt de carduri i cecuri, numit Eurocheque,
a fost creat pentru a mbina avantajele folosirii cecurilor cu cardurile. Practic
utilizarea

cecurilor

respective,

nsoite

de

card,

garanteaz

plata

comerciantului pn la o anumit sum. De asemenea cardul poate fi folosit


n mod obinuit pentru retragerea de numerar de la automatele bancare.
Unele studii au estimat ca aproximativ 40% din costurile unei bnci sunt
reprezentate de costurile de procesare a numerarului i cecurilor. Automatizarea
tranzaciilor, prin intermediul unui program de carduri, mbuntete viteza i
eficiena i poate reduce, n mod semnificativ, costurile. Odat cu dezvoltarea
tehnologic i impunerea pe pia a smart cardurilor tranzacii de valoare mic
(tichete de parcare, de autobuz, achiziionarea de ziare, reviste etc), care nainte
l obligau pe cumprtor s aib asupra lui cash, sunt astzi posibile uurind n
mod semnificativ tranzacia. Smart cardurile, n comparaie cu cartelele
magnetice, pot stoca toate funciile i informaiile necesare pe card. De aceea nu
este nevoie de un acces on-line la baza de date central n timpul tranzaciilor
care folosesc acest tip de cartel.
Problema schimbului valutar este rezolvat tot cu ajutorul smart cardului.
Astfel pe acest tip de card pot fi stocate mai multe valute pe care posesorul
cardului i le alege n funcie de cltoria ntreprins.
Datorita

trsturilor

definitorii

ale

smart

cardurilor

flexibilitate,

funcionalitate si securitate - n viitor, piaa cardurilor i sistemele moderne de


telecomunicaii vor fi imposibil de imaginat.
Un avantaj al folosirii cardurilor l pot obine i firmele, prin ncheierea unui
contract cu o banc, care s asigure plata salariilor angajailor firmei respective
58

cu ajutorul cardurilor. Printr-un program bine pus la punct, conturile salariailor se


alimenteaz automat, periodic cu contravaloarea renumeraiilor cuvenite evitnd
astfel aglomerrile din ziua de salarii i transportul banilor de la banc la sediul
firmei. n continuare salariatul poate folosi cardul pentru achiziionare de bunuri
sau retragere de numerar de la automatele bancare. De obicei cardurile emise n
astfel de situaii sunt de tip debit card. Bursele studenilor pot fi pltite prin
aceeai modalitate.
Posesorul unui card se bucur de multiple avantaje cum ar fi:
are banii depui ntru-un loc sigur i aductor de dobnd;
are acces la banii lui cnd vrea i unde vrea;
legtura cu banca se realizeaz oriunde i oricnd prin intermediul
automatului bancar i al terminalului;
tranzaciile sunt automat debitate din contul su;
n funcie de tipul de card pe care l deine, poate beneficia de un credit
limitat sau nelimitat pe o anumita perioad.
Banca, pe lng micorarea cheltuielilor cu procesarea numerarului mai
beneficiaz de urmtoarele avantaje:
surse suplimentare de venit prin obinerea de comisioane pentru
serviciile suplimentare oferite;
cheltuieli mai mici pentru acordarea de credite.
Putem spune ca, sistemul bancar este mai stabil (mai puin inflaionist) i
mai capitalizat pentru c una este ca populaia s primeasc banii la purttor n
ziua de salariu, i alta este ca ei s circule prin sistemul bancar dar practic s
rmn n sistem.
Deci avantajele folosirii unui sistem de pli prin carduri sunt:
timpul scurt de conexiune;
securitate sporit;
59

comfortabilitate;
operativitate ridicat.

60

CUPRINS
Capitol

Nr. Pag.

CAPITOLUL l
1. Crile de plat: apariie, evoluie i dezvoltare
1.1. Apariia i evoluia crilor de plat
1.2. Dezvoltarea operaiunilor de plat prin
intermediul cardurilor n Romnia
1.3. Tipologia crilor de plat
CAPITOLUL ll
2.1. Banca Ion iriac SA
2.2. Activitatea de emitere a cardurilor American
Express n Banca iriac SA
2.3. Norme de lucru n cadrul activitii de emitere
a cardurilor American Express n cadrul Bncii
iriac SA - sucursale
2.4. Norme de lucru n cadrul activitii de emitere
a cardurilor American Express n cadrul Bncii
iriac SA Central
2.5. Activitatea de decontare a tranzaciilor ncheiate
n cadrul American Express prin Banca iriac SA
2.6. Mod de lucru n cadrul activitii de acceptare la
plat a cardului American Express n cadrul Bncii
iriac SA Central
2.7. Etapele unei tranzacii VISA INTERNATIONAL
n cadrul Bncii iriac SA decontarea

1
1
5
12
28
30
32
41
43
46
52

CAPITOLUL lll
Concluzii privind rolul cardurilor ntr-o economie modern

57

CUPRINS

61

BIBLIOGRAFIE

62
61

BIBLIOGRAFIE

CRI&EDITURI

AUTORI

1. Crile de plat n Romnia

Ion Rosu - Hamzescu

Editura Mondo Ec Craiova, 1997

Sorin Popa
Lucian Groza
Ion Liviu Ciora

2. Visa Payment Systems

The future electronic banking

London, 2002

system

3. Fundamentele profesiunii bancare

Lucian C. Ionescu

Bancile i Operaiunile Bancare


Editura Economic, 1997
4. Cardul instrument modern de plat

Popescu Radu

Editura Tribuna Economic, 1998

Tudorancea Cristian
Berbec Florin

5. Crile de plat n Romnia

Cristian Tudorancea

Editura Economic, 1996

Aurel Niculescu

6. Norme metodologice privind activitatea de accept la plat a cardurilor


internaionale emise de Banca iriac SA 2004
7. Eurocecul un mijloc de plat pe toate meridianele Noua carte de garanie
Carte ec.
8. Metode, instrumente i tehnici de plat

Victoria Preoteasa

IBR, Bucureti 1999

Ctlina Filipescu
62

Gabriela Geambau
9. visa.com

internet

10. american express.com

internet

11. e Finance
ianuarie aprilie 2004
12. Piaa financiar
Martie mai 2004
13. Instrumente de plat fr numerar
Decembrie 2003
14. Ziarul Bursa
15. Ziarul financiar

63

64