Evolutia Pietei Cardurilor in Romania Si Perspectivele Sale de Dezvoltare La BRD

EVOLUTIA PIETEI CARDURILOR IN ROMANIA
SI PERSPECTIVELE SALE DE DEZVOLTARE LA BRD
Cuprins
Introducere
Cap1. Cardul – Instrument de plata electronic
1.1 Istoric
1.2 Tipuri de carduri
1.3 Operatiuni prin carduri
1.4 Riscurile utilizarii cardurilor
1.5 Evolutia cardurilor in Romania
Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul platii electronice
2.1. Istoric BRD
2.2. Tipologia cardurilor la BRD
2.3. Emitere/ reinnoire/ stopare
2.4. Produse anexe cardurilor
2.5. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD
Cap 3. Concluzii si propuneri
Bibliografie
Introducere
Cap1. Cardul – Instrument de plata electronic
1.1. Istoric
DEFINITIE - Cardul este un instrument de plata prin intermediul caruia se poate
efectua plata unui produs sau serviciu, avand la baza un system relational organizat pe baze
contractuale intre detonator, emitent si comerciantul sau prestatorul de servicii.
In amplitudinea functiilor sale cardul este un instrument de plata fara numerar prin
care detinatorul autorizat poate achita contravaloarea bunurilor cumparate de la
comercianti, sau beneficia de serviciile prestate de terti care sunt abilitati sa-l accepte si sa-l
utilizeze. De asemenea, cardul permite obtinerea de lichiditati de la banca emitenta, in fapt
administratoate a contului current al titularului de card.
Experimental, cardul poate fi conceput si aplicat pe masura evolutiei cercetarilor
stiintifice in domeniu. In fapt, cardul a intrat definitive in familia instrumentelor de plata,
atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente ce putea fi dirijata la dimensiuni de
masa a dovedit eficienta, respective cand s-a produs o scadere semnificativa a preturilor
productiei de masa a tehnologiei echipamentelor si retelelor care sa fie convenabila, atat la
nivelul bancilor, la nivelul comerciantilor si a altor factori implicate, cat si la nivelul
utilizatorilor, personae fizice.
Cardul s-a dezvoltat rapid si continua sa se dezvolte in ritmuri inalte, ocupand un
loc mai mare in ceea ce priveste ponderea numarului de plati (tranzactii).
In opozitie, valoarea platilor desfasurate cu ajutorul cardului ramane infima datorita
faptului ca valoarea medie a pltilor effectuate prin carduri ramen relative mica, cardul
reprezentand instrumental de baza in efectuarea micilor tranzactii de catre persoanele fizice.
Caracteristica primordiala a cardului este data de natura sa tehnologica. Cardul este
un ansamblu de tehnologii privind:
- receptia, prelucrarea si stocarea informatiilor in conditii de operativitate si rapiditate
maxima
- transmiterea la distanta a informatiilor in conditii de operativitate, oportunitate si
siguranta, in masura sa permita un transfer de fonduri in mod eficinet;
- reflectarea operative in situatia contului beneficiarului a tranferurilor effectuate,
astfel incat sa permita acestuia accesul accelerat la resusele transferate.
Cardul este operational prin existenta unei retele specifice cu multiple ramificatii:
- care leaga comunitatea detinatorilor de carduri cu propriile banci
- care leaga comunitatea comerciantilor abilitati sa primeasca fonduri prin
intermediul cardurilor, cu bancile lor
- care leaga bancile detinatorilor de carduri cu bancile comerciantilor, beneficiarii de
plati prin card si cu administratorii retelelor, cu relatii functionale implicite.
Instrumetele de plata clasice: cecul, viramentul erau ca tip, titluri obiectivizate,
localizate la un singur raport de plata, pentru o suma data, si cu un circuit unitar.
Cardul ca instrument de plata este creat pe alte coordinate radical diferite.
Caracteristicile materiale de structura ale cardului imprima utilizarii cardului aceste
coordonate noi. Principala caracteristica este constructia sa specifica.
Cardul este, in speta, un dreptunghi de plastic de o anumita dimensiune si
conformatie, care permite pozitionarea sa in locasele special construite si continute de
aparatajul pozitionat la punctele de vanzare sau la automatele bancare.
De regula, in carcasa cardului se afla imprimat un microprocessor care actioneaza:
- ca deposit de informatii privind detinatorul de card si factorii implicate in retea
- ca purtator de informatii accesibile
- ca receptor de informatii, in principal privind mesajele de platadecise de detonator
si inregistrare ca atare in retea, potrivit consimtamantului expres al titularului de card.
Pe de alta parte, cardul actioneazaca un instrument de plata multiplu, cu utilizarea
succesiva si permaneta asigurand inalte facilitate utilizatorilor platitori, precum si
beneficiarilor platilor, cu care utilizatorii se afla in raporturi contractuale.
Pe aceasta baza, dispunerea platilor devine mai operative, mai accelerate, aspect
favorabil pentru toti participantii. Sub un alt aspect, mecanismul platii pe card implica, intr-
o mare masura, exercitarea deciziei de plata in sieful beneficiarului platii.
Derularea platilor prin card implica o siguranta sporita pentru toti participantii, dar
in special pentru beneficiarii de sume.
De-a lungul timpului s-au instituit si promovat functionalitatile specifice ale
cardului, care astazi in metodologie si in literature de specialitate s-a concretizat in
urmatoarea conformatie:
- functia de numerar ce se realizeaza prin utilizarea cardului la automatele de
eliberare a numerarului (ATM) pentru obtinerea de sume cu scopl de a fi utilizate in
numerar
- functia de debit prin posibilitatea utilizarii cardului pentru dispunerea de plati in
reteaua Internet.
Introducerea cardurilor de plată la începutul secolului al XX-lea, de către Western
Union (1914) a reprezentat o nouă descoperire în domeniul formelor de plată. Cu timpul
aceste carduri au sporit loialitatea clientului şi au stimulat comportamentul de cumpărarare
repetat. Iniţial ele au avut uncaracter relativ limitat la piaţa locală sau utilizarea lor într-un
lanţ demagazine.
Primele au aparut cardurile de credit, care nu erau nici bancare si nici de plastic.
Destinatia lor consta in confirmarea credibilitatii detinatorului in afara bancii. Ele au aparut
in SUA, unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta vertiginos inca la
sfirsitul secolului XIX. Deja in anul 1914 unele magazine au inceput sa elibereze clientilor
sai cei mai bogati si permanenti carduri speciale pentru a a-i pastra drept clienti. In anul
1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis primele placi de metal pe care
se scria in relief adresa si care se eliberau clientilor de incredere. Vinzatorul introducea
placa intr-o masina speciala numita imprinter si informatia de pe placa se imprimau pe cec.
In anii urmatori au fost inventate asa categoriide ale schemei creditar-financiare, ca rata
minima lunara de rambursare a creditului, perioada aminarii, adica creditarea fara dobinda,
si multe altele.
Activitatea de acceptare a cardurilor s-a derulat inca din anul 1972, serviciul finnd
gestionat de Oficiul National de Turism, dar destinat doare pesonaelor fizice nerezidente.
Anul 1992 reprezinta anul adevaratului debut al tranzactiilor cu carduri in tara
noatra. Initiativa a apartinut unui grup de cinci banci comerciale (Banca Comerciala
Romana, Banca Romana pentru Dezvoltare, Banca Romana de Comert Exterior, Banca
Agricola si Banca Comerciala “Ion Tiriac”) la care s-a adaugat din 1995 o a sasea
(BancPost). Aceste banci au pus bazele programelor de carduri in Romania, angajandu-se in
directia acceptarii la decontare a cardurilor emise de banci straine si ulterior a emiterii de
carduri nationale si internationale1.
Dupa acest prim pas, a urmat aderarea celor sase banci la siteme mondiale VISA
International si Europay International. In parallel, fiecare banca si-a creat departamentele
specializate pentru dezvolatrea serviciilor de decontari prin carduri si – beneficiind si de
consultanta organismelor internationale specializate – au eleborat strategii de urmat.
Inceputul fusese facut, in continuare bancile romanesti au pus in aplicare programe
proprii de extindere a operatiunilor prin carduri, abordand treptat si activitatea de emitere a
unor carduri proprii, sub egida organizatiilor internationale la care aderasera.
Acest lucru le-a dat posibilitatea sa ofere clientilor serviciilor perfectionate ale sitemelor
mondiale de decontare si sa beneficieze ele insele de logistica consacrata a retelelor
perspective.
In anul 2002 s-a inregistrat cel mai mare ritm de crestere a numarului de carduri
emise pe piata romaneasca, bancile emitand circa 2 milione de carduri, cat cu fost emise in
intreaga perioada 1995-2001. s-a ajuns astfel la 3.3 milioane de carduri valide la 30
septembrie 2002 si 3.7 milioane la sfarsitul anului 2002. Evolutiile sunt incurajatoae, iar
bancile au raportat la BNR o infrastructura formata din 2.084 de ATM-uri si 4.919 POS-uri
la sfarsitul anului 20022.
Cu exceptia catorva carduri, de credit (BRD VISA Clasic in lei, BCR
Eurocard/Mastercard in lei, BancPost Visa Electron – Brilian in lei) toate celelalte carduri
puse in circulatie sunt de debit, amrea majoritate oferind facilitatea de overdraft/descoperit
de cont, intrucat sunt carduri pentru plata salariilor in cont. statisticile bancilor arata ca
gradul de utilizare al cardurilor este intr-o proportie de peste 95% numai la ATM-uri, pentru
eliberarea de numerar.
1
Sabina Funar – Produse si servicii bancare – Cardul, ed Academi pres Cluj napoca 2001
2
www.no-cash.ro
Cum 80% din carduri sunt de salarii, iar in Romania sunt 4.5 miliane de salariati, se
poate spune ca si in Romania cardul a devenit un fenomen de masa. Cu toate acestea, la
peste zece ani de la emiterea primului card. Cultura cash-ului este inca foarte inradacinata,
cumparaturile prin carduri la comercianti detinand o pondere de aproximativ 5% din
valoarea tranzactiilor3.
Incepand cu anii 2000-2001 au aparut si servicile de mobile-banking. Acesta
permite obtinerea de informatii cu privire la situatia contului, cursul valutar etc. BancPost a
oferit primul serviciu de acest fel, denumit Smart Tel SMS, insa, la scurt timp a fost urmata
de alte banci.
Important este faptul ca majoritatea celor care au acces la Internet si la telefonia
mobile este reprezentata de personae cu venituri peste medie, detinatori de contuir bancare
sau carduri, ceea ce genereaza un potential important pentru implementarea de servicii tip
direct-banking.
In paralel in ultimii ani s-au dezvoltat si serviciile de comert electronic, existand
deja importante site-uri web care permit vizualizarea on-line a cataloagelor de produse,
lansarea comenzilor si plata acestora cu cardul.
In anul 2004 ROMcARD – CEL MAI MARE PROCESATOR DE CARDURI DIN
Romania – a implementat o solutie securizata a tranzactiilor e-commerce, bazata pe
standardul 3D Secure. Este un mechanism flexibil pentru plata facturilor de utilitati si a
taxeleor catre stat.
Suprematia in carduri: Patru mari banci comerciale, respectiv Banc Post, BRD,
BCR si Raiffeisen Banca Agricola (RBA) fac legea pe piata cardurilor. In 2000, cvarterul
detinea 95.3% din numarul cardurilor emise, 95% din numarul de tranzactii si 93.3% din
valoarea tranzactiilor. Liderul anului 2000, Banc Post, „atacat” de toti ceilalti competitori, a
pierdut procente importante, marele castigator fiind BRD. Avand o strategie bine conturata
si agresiva, bazata pe un portofoliu de carduri foarte bine echilibrate sub siglele VISA si
EUROPAY, BRD si-a majorat cotele de piata cu 2.2 puncte procentuale (pp) in functie de
3
Ovidiu Stioca – efecte ale integrarii europene asupra sistemului bancar romanesc, ed univ
al I cuza, iasi, 2005 pp146
numarul de carduri emise, cu 7.4 pp in numarul de tranzactii si cu 3.4 pp in volumul
tranzactiilor.
Desi se diminueaza usor, dominatia asupra pietei se mentine si in 2001, cand cei
patru s-au pozitionat la 93.3% din totalul cardurilor, 93.6% din totalul tranzactiilor si 92.3%
din valoarea tranzactiilor. Din plutonul urmaritor s-au detasat in 2001 Banca Tiriac si Banca
Transilvania, ale caror cote de piata, indiferent de criteriul ales, depasesc un procent.
Impreuna, cele sase banci lasa „altora” cote de piata in 2001 care variaza intre 1.1% si 3%,
dimensionand practic piata interna a cardurilor.
1.2. Tipuri de carduri

Cardurile de plata se pot clasifica in functie de momentul platii in:
1. cu plata inainte: carduri prealimentate
2. cu plata acum: carduri de debit
3. cu plata mai tarziu: carduri de credit, carduri de comerciant, carduri de cheltuieli
1. cardul prealimentat are o reala putere de cumparare, deoarece pentru ele utilizatorul a
platit in avans. Aceste carduri s-au dezvoltat la inceput ca instrument de plata cu scop unic
pentru care emitentii de carduri si furnizorii de bunucri de servicii erau unul si acelasi. Cel
mai cunoscut exemplu in acest sens sunt cardurile telefonice.
2. cardul de debit contine o banda magnetica si necesita introducerea unui numar personal
de identificare (PIN) in terminalul electronic, inainte de accesarea serviciului. In
tranzactiile electronice numarul personal de identificare este echivalentul cu semnatura.
Platile efectuate cu card de debit si acceptate de catre sistem prin operatiunea de autorizare
on-line, pentru comerciantul care este platit prin aceasta modalitate, sunt plati garantate.
Cele mai multe carduri de debit au doua functii principale: retragerea de numerar din
distribuitoarele automate de numerar sau din ghiseele automate de banca (ATM) si
efectuarea platilor la punctele de vanzare, situatie in care plata este cunoscuta sub
denumirea de transfer electronic de fonduri la punctele de vanzare.
3. cardurile de cheltuieli, adesea cunoscute sub denumirea de card de calatorie si de
petrecere a timpului liber, sunt emise de catre personae nonbancare si presupun existenta
unor linii de credit deschise pentru detinatori. Acest tip de card permite detinatorului sa
efectueze cheltuieli sis a retarga numerar din ghiseele automate de banca. Toate operatiunile
de debitare a contului detinatorului aferente cheltuielilor effectuate de acesta, trebuie sa fie
decontate integral, la anumite momente de timp sau la sfarsitul perioadei specificate.
4. cardul de credit contine aceleasi elemente prezentate la cardul de debit, dar principala sa
caracteristica o constituie faptul ca detinatorul i-a fost deschisa in prwalabil o linie de
credit. Acest tip de card permite detinatorului sa achizitioneze bunuri si servicii sis a retarga
numerar in limita unui plafon prestabilit. Debitul pe care detinatorul il inregistreaza fata de
emitentul de card poate fi decontat partial sau integral, la sfarsitul unei perioade specificate,
situatie in care soldul remanent este considerat ca un credit extins pentru care se percepe
dobanda. Cardul de credit indica faptul ca detinatorului i-a fost deschisa o linie de credit
care îi permite sa achizitioneze bunuri si servicii si/sau numerar în limiui unui plafon
stabilit în prealabil.
Credit cardul va fi emis si operat astfel încât sa permita preluarea de date pe baza
carora detinatorul:
a) sa-si ramburseze in totalitate creditul la sfârsitul perioadei stabilite,
caz in care mai poate fi denumit, conform practicii internationale,
„travel and entertainment card" ori „charge card", sau:
b) sa-si stinga creditul acordat numai in parte, partea ramasa urmând
sa fie considerata ca o extensie a acordat anterior.
Sistemul cârdurilor de credit are la baza 2 entitati: centrele de autorizare si cele de
prelucrare.
Centrele de autorizare sunt organizate de banei si reprezinta interesele lor. Acestea,
la cererea comerciantilor, acorda autorizatia de plata. Confirma deci, existenta conditiilor
de plata potrivit informatiilor pe care le detin, sesizând cazurile de inoportunitate, de furt,
pierdere sau utilizare abuziva.
Centrele de prelucrare sunt interlocutoarele principale ale comerciantilor, ele fiind
gestionate de societatile de servicii si inginerie informatica având ca principala sarcina,
primirea documentelor sau informatiilor privind platile desfasurate.
Platile care se incadreaza in normele stabilite se iau in evidenta, datele sunt
prelucrate si transmise celor interesati. Se asigura astfel fluxurile monetare implicate si
respectiv modificarea soldurilor din conturile bancare in favoarea comerciantilor prin
diminuarea disponibilitatilor sau creditelor platitorilor. Mai mult, punctele de deservire,
centrele de prelucrare si transfer al fondurilor suni interconectate la o vasta retea
internationala care functioneaza permanent.
Cardurile de credit sunt in general emise de o banca sub sigla unei organizatii (cum
ar fi VISA sau EUROPAY ).
5. cardul de comerciant poate fi utilizat numai la punctele de vanzare, controlate de catre
emitentul de card, de regula, lanturile de magazinesau comerciantii de combustibili.
Anumite carduri din aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de carduri de debit, situatie
in care comerciantul initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de card are contul,
dar cea mai mare parte a acestora poate fi utilizata cu functia de card de credit, situatie in
care semnifica extinderea unei linii de credit. Unul dintre motivele pentru care comerciantii
au decis sa emita carduri este dorinta acestora de a asigura loialitatea clientilor.
Tipuri de cârduri iu functie de calitatea emitentului:
A. Carduri emise de banci (carti bancare)
B. Carduri emise de comercianti (carti private)
C. Carti emise de alte institutii sau organixatii (exemplu: cartile emise de institutii de
credit).
A. Cardurile bancare
Numarul detinatorilor si volumul platilor reglate prin cârdurile bancare au inregistrat o
crestere spectaculoasa dupa anii 80.
In tarile dezvoltate au fost depuse eforturi pentru unificarea ofertei si eliminarea
concurentei, avandu-se in vedere ca unele banei emiteau gratuit asltel de carduri.Apare
asfel fenomenul denumii interbancaritate. Acesta înseamna ea orice posesor de cârd, ii
poate utiliza la toate distribuitoarele de numerar si pe lânga toti comerciantii, indiferent eare
ar fi emilentul bancar.
Interbancaritatea a dus la de/vollarca masiva a cârdurilor alat in ce priveste numarul
lor, cat si utilizarea acestora, sporind considerabil cifra de afaceri a bancilor. De exemplu,
in Franta, s-a constituit Grupul de Cârduri Bancare, care reuneste peste 250 de banei
comerciale.
Bancile franceze au fost mai mult angajate in de/.voltarea utilizarii cârdurilor
bancare decât bancile celorlalte teri, fapt explicat de urmatorii factori:
- bancarizarea tranzactiilor, remarcabila prin cresterea inregistrata
- cresterea considerabila a numarului de cecuri emise, puternic încurajata de garantarea lor
loiala si care ameninta rentabilitatea bancilor
- bancarizarea menaj el or. fenomen care plaseaza Fanta in fruntea tarilor occidentale
Aceasta tendinta de dezvoltare a utilizarii carurilor este o alternativa rentabila la
gratuitatea cecurilor sau a costurilor lor foarte reduse. Folosirea cârdului înlocuieste nu
numai aceasta gratuitate a cecurilor a caror gestiune costa bancile, cat si retragerea de
numerar de la ghisee prin intermediul unui distribuitor si care devine de doua ori mai ieftin.
Deci solutia cârdurilor bancare s-a impus pentru scaderea cheltuielilor de exploatare ale
bancilor si eventual, conditiile de creditare pe care le ofera.
Cardurile emise de banei, sunt urmatoarele: card-uri pentru retrageri de numerar,
card-uri nationale, card-uri internationale si card-uri internationale de prestigiu.
Cardurile internationale sunt emise in valute convertibile si sunt acceptate pe plan
mondial, putand fi utilizate la orice banca, punct de vanzare din lume, care accepta
cardurile emise sub egida unei organizatii internatiuonale la care banca emitenta a aderat
(VISA, MASTERCARD). Plata se poate face in orice moneda, indifferent de valuta in care
este contul titularului.
Cardurile nationale sunt emise in moneda nationala. Cardurile in lei poti fi
utilizate numai in Romania. Cardurile in moneda nationala pot fi emise de o banca
oarecare, caz in care aceasta banca are prpriul ei system de decontar, iar detinatorii si
comerciantii acceptanti ai cardului sunt clinetii bancii repective (cazul cardului PRIMA
primul card in lei emis de o banca romaneasca – BRD – dupa 1989).
Presiunea exercitate de agentii economici datorata solicitarilor frecvente de
eliberare de numerar in valuta si lei a fost diminuata prin emiterea cardurilor, lafel si
utilizarea instrumentelor traditionale – cecul, oridnul de plata. Acest process se afla inca
intr-o faza incipienta, perspectivele sale depinzand de evolutia generala a economiei si de
modul in care se vor materialize strategiile bancare de dezvoltare a programelor de carduri4.
4
Ionescu Lucian - bancile si operatiunile bancare, ed economica, bucuresti 1996, pp397
A.4. Carduri internationale de prestigiu.
Acestea mai sunt numite cârduri de „gama înalta", definite prin nivelul 4 al
acordurilor internationale, sunt acorduri internationale de plata care ofera servicii multiple:
 retrageri de numerar in tara si strainatate
 asigurarea automata a calatorii
 servicii de rezervare asigurate
 inchirieri de masini fara garantie
 protectie juridical
 gama larga de alte garantii si asigurari însotite de indemnizatii mai
ridicate (garantii de deces-invahditaie, garantii de spitalizare si de
responsabilitate ci\ ica. obtinerea de linii de credit la dobânzile
preferentiale, înlocuirea rapida a cârtii in caz de pierdere sau furt etc.)
Pentru MASTERCARD - cartea sa de prestigiu este GOLD.
Pentru VISA - cartea de prestigiu este PREMIER. Acestea au fost create in
septembrie si respectiv mai 1986.
Detinatorii acestor cârduri sunt selectati pe criteriul venitului fix anual realizat (cu
precadere pentru cartile GOLD), cat si pe costul aplicat detinatorului (îndeosebi pe cartile
PREMIER).
Fiecare dintre aceste cârduri este marcata prin caracteristicile fiecarei relele. Ele
vizeaza insa una si aceeasi clientela de „tinuta", care constituia pana in 19X6, „tinuta"
privilegiata a cârdurilor acreditive internationale emise de AMERICAN EXPRES si
DINNERS CLUB.
B. Carduri emise de comercianti.
Poate ti utilizat numai la punctele de vânzare, controlate de cairc emitentul de cârd,
de regula, lanturile de magazine sau comerciantii de combusiibili. Anumite cârduri din
aceasta categorie pot fi utilizate cu functia de cârduri de debit, situatie in care comerciantul
initiaza un debit direct catre banca unde detinatorul de cârd are deschis contul, dar cea mai
mare parte a acestora poate il utilizata cu functia de card de credit, situatie care semnifica
extinderea unei linii de credit. Unul din motivele pentru care comerciantii au decis sa emita
cârduri este dorinta acestora de a-si asigura loialitatea clientilor. Cardurile de comerciant
sunt larg utilizate in SUA, unde marea majoritate a comerciantilor emil cârduri pentru
clientii lor in scopul utilizarii acestora in magazinele care le apartin.
In Europa, cârdurile de comerciant sunt mai putin folosite, cu exceptia Frantei, in care,
cârdurile emise de comrcianti sau de prestatorii de servcii au si functiunea de cârduri de
credit.
Pentru cardurile private ale comertului, emitentii sunt, in principal, murii distribuitori
(mari magazine, liderii vânzarilor prin corespondenta) cunoscuti de clientela si care detin
un segment important din piata. Lansarea de cârduri de catre ei a fost insolita si de crearea
unei retele financiare paralele, administrata de institutii de credit. De asemenea, cardurile
pot fi emise si de catre alti comercianti, de talie mai mica.
Spre deosebire de cardul bancar - acceptat in orice lant de magazine, cardul privat
este acceptat doar de un comerciant sau de un grup de comercianti. Pentru a fi atractiv
pentru clientela, cârdul privat trebuie sa fie la tel de practic ca M cel bancar.
In dorinta de a fi superiori concurentilor, cei ce emit cardurile private, ofera clientilor tot
mai multe servicii (produse financiare, servicii personalizale ele.) prin care urmaresc:
stabilirea unei relatii directe cu clientii, dinamizarea vânzarilor care sa justifice apelarea la
credite, oferirea unor semen mai bune(cum ar ti -- viteza la casa), stimularea
cumparatorilor, de exemplu prin oferirea de promotii, administrarea mai buna a serviciilor
(dupa livrare ),conferirea unei imagini moderne firmei etc.
Spre deosebire de cardurile bancare, ce beneficiaza de caracterul de produs „pre-
vandut” prin notorietatea si acceptabilitatea sa, cardul privat trebuie sa faca obiectul unei
promovari din partea firmei emitente.
Datorita dezvoltarii serviciilor asociate primelor, se contureaza clar concurenta intre
cârdurile private si cele bancare. Aceste servicii suni insolite cel mai adesea de facilitati de
credit. Cardul este eliberat dupa acceptarea ofertei prealabile pentru deschiderea de credit
produsa de comerciant, acceptare care are loc imediat dupa ce emitentul este legat direct
prin terminal la o mstiUitie de credit. Plafonul cheltuielilor maxime se stabileste, fie de
comun acord cu comerciantul, fie este impus si reprezinta pentru detinatorul cârdului
datoria maxima autorizata, numita „rezerva pentru cumparaturi". Aceasta rezerva se
diminueaza automat cu nivelul cumparaturilor efectuate si reconstituita prin varsamintele
efectuate din contul clientului.
Cardul privat ofera, drept avantaje: plata din disponibilitatile clientului, creditul,
retrageri de numerar si servicii anexe multiple.
1. Plata din disponibilitati
Cardul prezinta, in functie de punctele de vanzare, doua posibilitati de reglare a
platii:
* Prima este plata imediata. Se mentioneaza optiunea pentru plata din disponibilitati, caz in
care nivelul cumparatorilor va ii prelevat ulterior asupra contului bancar, atasat cârdului,
tara cheltuieli suplimentare si in termenul de încasarea unui cec.
* A doua, consta in faptul ca respectivul client primeste in fiecare luna extrasul de cont
detaliat pentru cheltuielile sale. CI poate alege posibilitatea sa regleze cash, trimitând un
cec gestionarului cârdului sau.
2. Creditul.
Detinatorul cârdului poale prefera plata pe credit sau partial credit, partial din
disponibilitati. In fiecare luna primeste un extras de cont si poate alege intre cel putin
urmatoarele tipuri de credite:
- Plata amânata gratuita, al carei termen poate varia intre 20-50 zile,
începând de la dala efectuarii cumparaturilor
- Un credit scurt cu plata in 2-3 varsaminte lunare si cu plafonarea, m
general, a cheltuielilor
- Esalonarea platilor pe o perioada de la 3 la 24 de luni, cumparatorul
ptitand stabili cote lunare si care-i convin cel mai bine, rata dobânzii
variind de la un comerciant la altul.
- Credit revolving, respectiv o linie de credit permanenta pe care
detinatorul o poate folosi dupa optiunea sa in limita plafonului
stabilind cadrul ei.
Formula de credit pentru consum ofera o suplete apreciabila a reglarii platii. Ea, este
sinonima cu „îndatorarea permanenta'1 si se dovedeste a 11 o forma oneroasa de plata.
Trebuie remarcat faptul ca apelul la credit in bugetul unei familii este de 3,50% in Franta,
5% in Germania, 13% in Marea Britanic, 18% in SUA si 20% in Canada.
1.3. Operatiuni prin carduri
Servicii aditionale:
 Transmiterea lunara, gratuita, a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la
adresa mentionata de acesta;
 Asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis.
Servicii optionale:
 Posibilitatea virarii salariului sau pensiei pe contul atasat cardului;
 Virarea dobanzilor aferente depozitelor in lei cu plata lunara a dobanzii direct in
contul curent;
 Efectuarea de viramente între conturi prin serviciile de mobile banking (Mobilis),
internet banking5 (BRD-NET) sau direct prin telefon, apelând serviciul Vocalis ;
 Achitarea facturilor de utilităţi prin debitarea directă a contului;
 Prelevarea din contul curent a ratelor creditelor detinute la BRD.
Procedura de mai jos reglementeaza emiterea in iBank a cardului GADGET, distribuirea
acestuia si a PIN-ul aferent, catre clienti.
 Poate fi folosit la acceptanti care afiseaza sigla de acceptare Organizatiei VISA/Visa
Electron pentru:
 cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti
 retragere de numerar :
 de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau
 de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al
acestora).
Servicii aditionale :
5
BRD-NET – sitr-ul Bancii BRD
 Plata facturilor la ATM-urile BRD-Groupe Société Général precum si in magazinele
partenere, pentru furnizorii de utilitati cu care banca are incheiate conventii : telefonie fixa
si mobila, electricitate, gaze, alte servicii;
 Transferuri de sume din sau in contul curent de la orice ghiseu al unitatilor BRD sau
prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate ;
 Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale la
terminalele POS instalate la unitatiile BRD , prin accesarea serviciului VOCALIS, BRD-
NET sau Mobilis ;
 Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa
mentionata de acesta ;
 Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului Vocalis;
 Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni);
 Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific)
 Servicii de tip phone banking prin VOCALIS
 Servicii de tip mobile banking prin MOBILIS
 Servicii de tip Internet Banking prin BRD NET
 Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri
de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit
 Prelevarea ratelor la creditele in lei detinute la BRD direct din contul curent
 Virarea dobanzilor direct in contul curent pentru depozitele in lei cu plata lunara a
dobanzii
 Asigurare Confort pentru card, chei si documente.
 Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;
 Eliminarea grijilor legate de transpotul de numerar prin utilizarea unui mijloc de
plata practic si sigur;
 Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont,
asistenta telefonica);
 Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor
Poate fi folosit la acceptantii care afiseaza sigla Organizatiei MasterCard/ Maestro
pentru:
 cumparare de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti
 retragere de numerar :
 de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7 sau
 de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al
acestora)
Servicii aditionale :
si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.
prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;
 Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale
sau prin accesarea serviciilor ;VOCALISBRD NET, Mobilis , sau la terminalele POS
instalate in unitatiile BRD
 Transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa
mentionata de acesta , ;;
 Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni) ;
 Change PIN (schimbarea PINului la ATM-urile BRD);
 Serviciul de asistenta telefonica prin intermediul serviciului VOCALIS.
 Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific)
 Virarea dobânzilor aferente depozitelor în lei cu plata lunara a dobânzii direct în
contul curent
 Servicii de tip internet banking prin BRD-NET
 Plata facturilor de utilitati pentru acei facturieri cu care banca are incheiate acorduri
de debitare directa a conturilor curente - Simplis Debit
 Prelevarea din contul curent a ratelor altor credite detinute la BRD
 Accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti
acceptanti;
 Eliminatrea grijilor legate de transportul de numerar prin utilizarea unui mijloc de
plata practic si sigur
 Informare permanenta asupra situatiei contului curent (extras lunar de cont,
asistenta telefonica)
 Scutirea timpului necesar deplasarii la ghiseele bancii, pentru plata facturilor;
 Accesul, in orice moment, la o rezerva de bani pentru situatii si cheltuieli
neprevazut
1.4. Riscurile utilizarii cardurilor
Frauda prin carduri: Inceputurile activitatii cu carduri in Romania au fost marcate,

cum era si normal, de tentative de fraudare din partea infractorilor. Pe masura ce cardul a
inceput sa fie folosit in mod uzual ca instrument de plata, fraudele s-au inmultit ingrijorator.
In anul 2000, ele crescusera semnificativ (la peste 500.000 dolari in trimestrul al doilea), in
special la cardurile emise in strainatate care erau prezentate la acceptare comerciantilor in
Romania. Activitatea infractorilor era usurata de faptul ca, la acel monent, piata romaneasca
nu avea constituite mecanisme eficiente care sa poata sa protejeze detinatorii de carduri,
comerciantii si bancile.
Masuri luate de TRAF: Cele mai importante masuri pentru limitarea flagelului
fraudei prin carduri le-au constituit semnarea unui acord care a stabilit o serie de principii
de operare privind acceptarea la plata pe teritoriul Romaniei a cardurilor emise sub sigla
Visa si Europay si constituirea unei baza de date care cuprinde comerciantii fraudulosi sau
suspecti si care este localizata la Romcard ( care se ocupa de intretinerea si permanenta ei
actualizare). Astfel, atunci cand o banca intentioneaza sa semneze un contract cu un
comerciant, este obligata sa consulte baza de date existenta la Romcard, pentru a se asigura
ca nu este vorba de un comerciant fraudulos. Asa se explica si scaderea numarului de
contracte cu comerciantii, numarul punctelor de desfacere unde sunt acceptate carduri
scazand, din vointa bancilor, de la 7.182 la 31.12.2000 la 6.364 la 31.12.2001.
Masuri impotriva infractorilor: In ultima vreme, tot mai multe persoane fizice cad
prada infractorilor care coopereaza dupa asa numita „metoda libaneza”. Aceasta consta in
plasarea, in fanta ATM, unde se introduce cardul pentru a se extrage numerar, a unei folii
subtiri, care are rolul de a impiedica citirea cartii de plata si astfel, de a-l bloca in interior.
Pe ATM sunt plasate afise care sfatuiesc utilizatorii sa sune, in caz de necesitate, la unul sau
mai multe numere de mobil, unde s-ar afla, vezi Doame, specialistii bancii careia ii apartine
ATM. De fapt aceste numere de telefon corespund unor cartele furate, iar la capatul firului
se afla infractori a caror principala preocupare este aceea de a alfa codul PIN al cardului
blocat in ATM. Dupa ce proprietarul cardului pleaca linistit ca a anuntat bancii situatia si ca
s-a blocat posibilitatea utilizarii lui, infractorii il extrag cu o penseta, dupa care, cunoscand
PIN-ul, il golesc de bani. 12 sfaturi pentru minimizarea riscurilor de frauda:
1. Semneaza cardul in locul indicat, imediat ce l-ai primit.
2. Memoreaza-ti PIN-il. Este de preferat sa nu il notezi.
3. PIN-ul tau este secret. Nimeni fie reprezentant al bancii, al politiei sau
comerciant nu iti poate cere sa i-l comunici.
4. La stabilirea PIN-ului nu iti folosi numele, numarul de telefon sau data de
nastere. Sunt primele date la care se gandesc si infractorii.
5. Cand folosesti un bancomat, la introducerea PIN-ului, ai grija ca nimeni sa
nu se uite peste umarul tau.
6. Nu folosi niciodata ATM-uri slab luminate.
7. Nu accepta ajutor din parte nimanui in cazul in care se intampla ceva cu
cardul sau cu ATM-ul.
8. Dupa efectuarea tranzactiei efectuata la un automat bancar, nu uita sa iti iei
si cardul si chitanta.
9. Tine o evidenta a tuturor tranzactiilor efectuate pe card.
10. Verificati intotdeauna chitantele, inclusiv suma totala si cantitatea de produse
cumparata, inainte de a le semna.
11. Verificati intotdeauna situatia contului
12. Nu transmite niciodata numarul cardului tau prin telefon.
Cum se fura carduri… Cea mai simpla metoda este furtul propriu zis din buzunare,
existand in ultimii ani retele specializate de hoti in furtul de carduri. Avantajul consta in
faptul ca, de cele mai multe ori, odata cu cardul sunt extrase si actele de identitate, putand
astfel sa-si substituie identitatea cu cea a detinatorului real.
O alta metoda este furul cardurilor in timpul trimiterii lor prin posta catre adevarati
proprietari. Neavand pe spate semnatura adevaratului titular, ele pot fi folosite mai mult
timp decat cele furate din buzunare sau pierdute.
Fraude cu calculatorul: Raspandirea si perfectinarea computerelor au condus la
aparitia unui nou tip de frauda. Cu ajutorul unor programe ce pot fi gasite pe internet, sunt
generate numere de carti de credit valide, insa nu si data expirarii. In incercarea de a face
rost de ea, infractorii pot incerca lansarea unei cereri de autorizare de la un POS pe care il
utilizea dupa orele de program. Impotriva acestei metode, bancile au dezvoltat programe
informatice care detecteaza cererile repetate de autorizare pentru acelasi numar de card, la
cre datele nu sunt corecte si nu acorda autorizari ale platilor de pe astfel de carduri.
Dintre infractiunile cu carduri, cea care creaza cele mai mari pagube este
falsificarea acestora. Folosindu-se de noua tehnologie, din ce in ce mai accesibila,
falsificatorii au ajuns la performante deosebite. Cea mai utilizata metode de falsificare este
rescrierea benzii magnetice originale. Ea este copiata cu ajutorul unui dispozitiv numit
skimmer, plasat, de obicei, in interiosul sau in interiorul sau in continuarea unui POS, dupa
care cu ajutorul unui laptop si al unui dispozitiv de rescris carduri, informatiile sunt
transferate pe pierdut sau furat.
În conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 4/13.06.2002 şi cu
reglementările organizaţiilor de carduri VISA şi MasterCard, băncile emitente şi acceptante
au responsabilitatea identificării, evaluării şi limitării efectelor fraudelor şi a activităţilor cu
potenţial de risc6.
Gestiunea riscului este necesară pentru a evita pierderile ce s-ar putea produce atât
în mod direct prin fraudă cât şi în mod indirect prin pierderea încrederii clienţilor în ceea ce
priveşte siguranţa operaţiunilor cu carduri
6
Conform prevedererilor Regulamentului BNR nr. 4/13.06.2002
Prin gestiunea riscului în activitatea cu carduri se urmăreşte identificarea acelor
evenimente care prin apariţia lor ar produce efecte nefavorabile asupra activităţii, posibil
generatoare de pierderi financiare, si de a gasi solutii pentru a le evita şi de a reduce efectul
acestora.
În acest sens, DGPR/DOCB prin Serviciul Risc Management urmăreşte:
 prevenirea şi identificarea activităţii frauduloase;
 definirea şi aplicarea unor măsuri corective;
 monitorizarea activităţii comercianţilor acceptanţi şi a operaţiunilor cu carduri emise
sub marca operatorilor internaţionali;
gestiunea permanentă a volumului fraudelor înregistrate.
Frauda prin carduri bancare se referă la orice situaţie în care o persoană utilizează
cu bună ştiinţă:
 un card obţinut prin metode ilegale
 un card contrafăcut
 codul unui card valid
cu scopul de a obţine numerar, produse sau servicii necuvenite.
Conform clasificărilor organizaţiilor de carduri, fraudele pot fi:
 Operaţiuni cu carduri pierdute sau furate
 Operaţiuni cu carduri obţinute prin contrafacerea altor carduri
 Operaţiuni cu carduri emise dar care nu au intrat în posesia clientului pe numele căruia
au fost emise
 Operaţiuni cu carduri emise în baza unor formulare de intrare in relatie cu banca
intocmite pe baza unor date de identificare false.
 Schimbarea datelor înscrise pe chitanţe de către comerciant
 « Preluarea contului » - altă persoană prezentându-se în locul posesorului în scop
fraudulos
 Întocmirea de către comerciant a unor chitanţe fără autorizarea posesorului
 Creditarea contului la care cardul este atasat prin anularea unei tranzacţii, însă fără
transmiterea tranzacţiei originale sau cu transmiterea acesteia cu întârziere
 Alte tipuri
Dintre acestea, ponderea cea mai mare o au fraudele cu carduri contrafăcute.
Cardul contrafăcut este un card fals, fabricat astfel încât să fie similar unui card real,
prin utilizarea unor elemente de identificare ale unui card valid.
În aceste cazuri, posesorul neagă participarea la efectuarea operaţiunii, confirmând
că are cardul în posesie, iar banca confirmă că operaţiunea a fost efectuată în prezenţa
cardului cu sau fără citirea benzii magnetice a cardului.
În funcţie de modul de realizare a cardurilor contrafăcute, în această categorie au
fost identificate fraude realizate prin utilizarea unor :
 carduri realizate ilegal utilizând carduri încă nepersonalizate;
 carduri reale transformate prin modificarea caracterelor embosate;
 carduri albe a căror pistă magnetică este înscrisă cu date de pe alt card valid
 carduri contrafăcute electronic, prin copierea benzii magnetice a unor carduri reale
(« skimming ») sau înscrierea unor informaţii obţinute în mod ilegal ;
 carduri cu coduri valide generate cu software ilegal, utilizate în tranzacţii care nu
necesită prezenţa fizică a cardului (de tip MOTO, e-commerce, etc.).
Alte tipuri de carduri care au aceleasi dimensiuni cu cardurile autentice, inclusiv
pozitia Trackului 2 de pe banda magnetica (ex: cartele de metrou).
Cardurile pot fi emise numai în baza unei cereri scrise şi semnate de către o
persoana fizică sau reprezentantul legal al unei persoane juridice.
Măsurile preventive privind primirea şi verificarea formularelor de intrare in relatie
cu banca au în vedere prevenirea fraudelor prin operaţiuni cu carduri emise în baza
declararii unor date de identificare false, respectiv:
 declararea de către posesor a unor date false în cererea de emitere în scopul:
o obţinerii unui scoring de risc superior care să permită acordarea unui overdraft
mai mare;
o evitării unor elemente care restricţioneză emiterea cardului;
 completarea unor formulare de intrare in relatie cu banca pentru alte persoane sau
pentru persoane fictive în scopul obţinerii de carduri destinate utilizării frauduloase.
Primirea si verificarea acestor formulare se face cu respectarea prevederilor
documentelor normative interne (N4.P24.; N4. P25.; N3. D1.). În cazul formularelor in
care emiterea de carduri implica acordarea unui overdraft autorizat aprobarea acestui
overdraft se face cu respectarea documentelor normative interne.
Răspunderea pentru corectitudinea datelor înscrise în formularul de intrare in relatie
cu banca revine posesorilor prin clauzele conţinute în contractele încheiate.
Personalul din Front Office are obligaţia verificării datelor din formulare pe baza:
 actelor de identitate prezentate de posesori;
 copiilor actelor de identitate depuse de persoanele împuternicite.
În toate cazurile se vor păstra copii după actele de identitate, certificate ”conform cu
originalul” sub semnătura salariatului care a realizat operaţiunea.
Vor fi respinse cererile ale căror solicitanţi se regăsesc în Baza de Risc datorită
nerambursării sumelor datorate băncii pentru credite acordate anterior sau datorită
implicării în situaţii frauduloase, precum şi cei aflaţi pe listele persoanelor sau
organizaţiilor suspectate de acte de terorism.
Păstrarea şi arhivarea formularelor de intrare in relatie cu banca se va realiza în
spaţii special amenajate conform legislatiei si a documentelor normative, dar nu mai puţin
de cinci ani de la închiderea contului la care cardul este atasat.
Măsurile preventive privind producţia cardurilor au în vedere prevenirea fraudelor
prin operaţiuni cu carduri contrafăcute, respectiv evitarea sustragerilor de carduri blank sau
de informaţii despre posesori sau conturile acestora, pe baza cărora s-ar putea realiza
carduri false.
Transportul cardurilor de la producător la banca trebuie efectuat în condiţii de
maximă siguranţă cu mijloace de transport utilizate de BRD pentru transportul valorilor. Pe
toată durata transportului, cardurile vor fi ambalate în cutii sigilate şi în containere. În
situaţia în care producătorul are sediul în altă ţară, acesta va asigura transportul securizat al
cardurilor până la vama română, de unde banca le va prelua şi transporta la locul de
depozitare al cardurilor.
Recepţia lotului de carduri se va efectua prin reprezentantul desemnat al băncii care
va verifica condiţiile în care s-a realizat transportul, precum şi integritatea cutiilor în care
sunt transportate cardurile. Banca va anunţa de urgenţă producătorul cardurilor,
transportatorul, organizaţiile internaţionale de plăţi cu carduri, precum şi autorităţile legale
competente în următoarele situaţii:
 transportul nu s-a încadrat în programul stabilit;
 cardurile au fost pierdute sau furate pe parcursul transportului;
 containerele în care au fost transportate cardurile au fost deteriorate sau deschise pe
parcursul transportului.
Depozitarea cardurilor nepersonalizate se va realiza în tezaurul băncii, accesul fiind
permis doar personalului din DGPR/DOCB desemnat cu gestiunea cardurilor. Se va întocmi
un registru de evidenţă a cardurilor din tezaur menţionîndu-se pentru fiecare tip de card
toate intrările de carduri, pe baza proceselor verbale de recepţie, precum şi toate ieşirile de
carduri către DGPR/DOCB pentru personalizare, pe baza proceselor verbale de predare-
primire, semnate de ambele parti (reprezentant DGPR/DOCB si reprezentant entitate
gestiune tezaur).
Depozitarea cardurilor necesare pentru producţie în DGPR/DOCB se va efectua în
seif dotat cu un sistem dublu de control al accesului. Evidenţa cardurilor din seiful
DGPR/DOCB se realizează pentru fiecare tip de card pe baza unei Fişe de evidenţă a
cardurilor. Persoana responsabilă cu gestiunea cardurilor pentru personalizat nu va fi
implicată în procesul de personalizare. Aceasta va preda persoanei care realizează
personalizarea cardurilor cantitatea necesară, inclusiv un stoc minim necesar acoperirii
pierderilor rezultate din procesul de personalizare a cardurilor pe baza unui Proces verbal
de predare – primire a cardurilor pentru personalizare.
Personalizarea cardurilor se realizează la nivelul DGPR/DOCB într-un spaţiu
special amenajat, cu acces restricţionat şi sisteme de supraveghere şi alarmare. La sfârşitul
fiecărei rutine de personalizare a cardurilor, se va întocmi raportul de productie. Acesta va
fi intocmit si semnat de catre administratorul monetica din Compartimentul Productie
desemnat cu personalizarea cardurilor, va fi verificat si contrasemnat de catre
Responsabilul Compartimentului Productie. Raportul va evidenţia pentru fiecare tip de card
numărul de carduri blank utilizate, rebutate, stopate de la distribuire, precum şi stocul final.
Cardurile stopate de la distribuire precum si cardurile rebutate se vor distruge pe baza unui
Proces verbal de distrugere a cardurilor semnat de două persoane: Administratorul monetica
desemnat cu personalizarea cardurilor si Responsabilul de Compartiment. Pentru
distrugerea cardurilor se vor utiliza maşini de tocat speciale, astfel încât din resturile
rezultate să nu poate fi reconstituite informaţiile înscrise pe card sau pe banda magnetică.
Unităţile vor anunţa posesorii în vederea prezentării la bancă pentru ridicarea
cardurilor sau PIN-urilor.
La momentul predării cardurilor şi PIN-urilor direct posesorilor nominalizaţi pe
card, persoanele din unităţi desemnate în acest scop au responsabilitatea efectuării
următoarelor operaţiuni:
 să verifice actul de identitate al posesorului;
 să solicite acestuia desfacerea plicului cu cardul, verificarea datelor înscrise şi semnarea
cardului în faţa funcţionarului bancar in spatiul destinat special in acest scop pe verso card;
 să indice posesorului necesitatea memorării PIN-ului şi distrugerea plicului PIN după
memorare, în vederea asigurării confidenţialităţii codului, posesorul fiind singura persoană
care trebuie să cunoască acest cod;
 să recomande posesorului să păstreze cardul în condiţii de siguranţă şi să nu permită
aflarea numărului cardului sau a codului CVV2/CVC2 de pe spatele cardului de către alte
persoane, cu excepţia următoarelor situaţii:
o pentru realizarea unei operaţiuni de cumpărare/eliberare de numerar ;
o pentru raportarea pierderii sau furtului cardului sau la cererea Băncii.
 să editeze din aplicaţia CARD/PIN confirmarea de primire a cardului sau PIN-ului şi să
solicite posesorului semnarea acesteia.
În cazul predării cardurilor şi PIN-urilor către împuterniciţii persoanelor juridice sau
convenţiilor, persoanele din unităţi desemnate în acest scop au următoarele responsabilităţi:
 să verifice actul de identitate al împuternicitului;
 să editeze din aplicaţia CARD/PIN confirmarea de primire pentru toate cardurile sau
PIN-urile şi să solicite împuternicitului semnarea acesteia;
 să indice împuternicitului efectuarea operaţiunilor menţionate mai sus în momentul
predării cardurilor către personalul salariat propriu.
Responsabilii cu gestiunea cardurilor şi PIN-urilor vor consemna predarea
cardurilor si PIN-urilor posesorilor în aplicatia CARDPIN, pe baza confirmărilor semnate.
Cardurile şi PIN-urile care nu au fost predate posesorilor, vor fi păstrate, separat, în
spaţii speciale de depozitare a valorilor de la unitatea băncii (tezaur, seif, casierie).
Pentru prevenirea fraudelor cu carduri pierdute/furate, banca va instrui posesorii:
 să păstreze cardul în condiţii de siguranţă
 să nu divulge nimănui codul PIN
 să anunţe banca imediat după constatarea dispariţiei cardului la numărul de telefon
înscris pe card (021.320.95.16) sau la serviciul de asistenta al bancii (021.302.61.61) sau la
centrele internaţionale ale organizaţiilor de carduri
 să completeze şi să predea avizul de pierdere/furt al cardului la unitatea BRD cea mai
apropiată.
Banca va proceda la blocarea cardului posesorului imediat după anunţarea
telefonică a dispariţiei cardului sau după primirea Avizului privind pierderea sau furtul
cardului, în cazul în care posesorul nu a anunţat anterior telefonic banca. Constatarea
caracterului fraudulos al unor tranzacţii se realizează de către Compartimentul Risc-Fraude
prin analiza efectuată în următoarele situaţii:
 posesorul nu confirmă unele operaţiuni pentru care au fost generate alerte în procesul de
monitorizare;
 posesorul contestă unele tranzacţii, menţionând neparticiparea directă sau indirectă la
efectuarea operaţiunii şi neautorizarea acesteia, fapt confirmat în urma investigaţiei;
 se înregistrează tranzacţii cu carduri ale caror conturi la care au fost atasate sunt
inexistente sau închise, sau pentru carduri invalide, neemise de către bancă.
Dacă este cazul, se va solicita posesorilor depunerea de avize de refuz de plată
atunci când acestea nu au fost deja întocmite şi prezentate la unităţile băncii.
În urma analizei, operaţiunile frauduloase vor fi încadrate într-una din categoriile de
fraudă şi se vor lua măsurile corespunzătoare pentrustoparea apariţiei unor alte situaţii
frauduloase.
În toate cazurile, cardurile implicate în operaţiuni vor fi blocate imediat după
constatarea caracterului fraudulos. Banca poate decide introducerea numărului de cod al
cardului pe lista cardurilor de recuperat editată de organizaţia internaţională de carduri.
Fraudele identificate vor fi raportate la organizaţiile de carduri şi la BNR, conform
reglementărilor în vigoare. Anterior raportării se va informa Inspecţia Generală, în cazurile
în care:
 se evidenţiază intenţia de fraudă a posesorului
 există suspiciuni privind implicarea personalului băncii în realizarea operaţiunilor
frauduloase
 suma totală a operaţiunilor depăşeşte 10.000 EUR sau echivalent.
Compartimentul Refuzuri de plată va proceda la recuperarea sumelor debitate prin
proceduri specifice, în cazurile în care iniţierea disputelor este permisă de regulamentele
organizaţiilor şi dacă valoarea operaţiunilor justifică costurile suplimentare asociate
disputelor. Banca va putea proceda la iniţierea disputelor pentru recuperarea sumelor
debitate şi în cazurile în care posesorul nu poate fi contactat şi există motive întemeiate de a
considera tranzacţiile respective ca frauduloase, prin utilizarea unui card pierdut, furat sau
contrafăcut.
În cazul cardurilor pierdute sau furate, posesorul este răspunzător financiar pentru
toate operaţiunile efectuate până la data anuntarii telefonice a bancii sau la data depunerii
avizului de pierdere/furt, urmând să suporte pierderile până la limita echivalentului în lei a
sumei maxime prevăzută prin reglementările legale în vigoare.
Răspunderea posesorului este integrală în cazul în care acesta a acţionat cu
neglijenţă sau cu rea-credinţă sau cu intenţie de fraudă
Pentru prevenirea fraudelor prin operaţiuni cu carduri pierdute sau furate sau prin
operaţiuni cu carduri contrafăcute ,unitatile bancii vor prezenta si vor pune la dispozitia
comerciantului „Ghidul Comerciantului„ si „Ghidul de Prevenire a Tranzactiilor
Frauduloase cu Carduri Bancare” si vor asigura instruirea corespunzatoare a comercianţilor
si a personalului acestuia:
 să autorizeze fiecare operaţiune folosind terminalul POS instalat şi să verifice
concordanţa dintre primele şi ultimele patru cifre ale numărului de cod al cardului şi cele
înscrise pe chitanţa de vânzare;
 doar în cazurile în care comerciantul nu a solicitat instalarea unui terminal POS sau
dacă acesta nu funcţionează din motive tehnice, să solicite autorizarea operaţiunii prin
telefon la serviciul de autorizări al BRD; se poate solicita autorizarea operaţiunii şi la
Romcard, însă numai atunci când serviciul de autorizări al BRD nu poate fi contactat;
 în cazul în care comerciantul are stabilit un plafon de autorizare (floor-limit), solicitarea
autorizării este obligatorie pentru toate operaţiunile care depăşesc această limită; pentru
operaţiunile sub această limită pentru care comerciantul nu solicită autorizare, este
obligatorie verificarea inexistenţei cardului în cea mai recentă listă de carduri interzise (lista
neagră) primită de la bancă;
 să solicite băncii autorizarea ‘cod 10’ în cazul în care are suspiciuni privind
comportamentul clientului.
 să reţină cardul atunci când răspunsul la cererea de autorizare indică astfel sau când
cardul este regăsit în lista de carduri interzise la acceptare; reţinerea se va face în măsura în
care nu este periclitată siguranţa comerciantului;
 să verifice cardul şi elementele de siguranţă ale cardului;
 să obţină semnătura clientului pe chitanţă şi să verifice conformitatea acestei semnături
cu cea înscrisă pe spatele cardului;
Fraudele prin operaţiuni cu utilizarea frauduloasă a numărului de card se întâlnesc
în tranzacţii care nu necesită prezenţa fizică a cardului - de tip ”card not present”: comenzi
sau rezervări prin telefon, fax sau poştă electronică, tranzacţii de tip ”Key entered”,
tranzacţii prin Internet. Se vor instrui comercianţii care desfăşoară astfel de operaţiuni:
 Să solicite posesorului codul CVV2/CVC2 de pe spatele cardului şi să solicite
autorizare pentru fiecare tranzacţie;
 Să solicite copie după faţa şi spatele cardului în cazul comenzilor prin fax şi să verifice
semnătura de pe spatele cardului cu cea de pe chitanţă sau comanda;
 La livrare, să verifice semnătura de primire cu semnătura posesorului de pe un act de
identitate.
Pentru prevenirea altor tipuri de fraude care pot fi întâlnite în operaţiuni la
comercianţi, se vor instrui comercianţii:
 să nu accepte plăţi parţiale, prin care posesorul plăteşte o parte din valoarea bunurilor
sau serviciilor prin utilizarea cardului şi restul prin alte mijloace de plată (numerar, cecuri);
 să nu întocmească mai multe chitanţe pentru o singură operaţiune de acceptare;
 să nu modifice datele înscrise pe chitanţă ulterior obţinerii semnăturii posesorului de
card;
 să nu efectueze creditarea posesorilor decât pentru reversarea unor tranzacţii de debitare
anterioare, ca urmare a rambursării mărfurilor sau a nelivrării serviciului şi numai la
solicitarea posesorului;
 atunci când se respinge cererea de autorizare pentru valoarea totală a bunurilor şi
serviciilor livrate, să nu realizeze tranzacţii de valori mai mici pentru obţinerea unor
autorizări parţiale;
 să păstreze confidenţialitatea plafonului de autorizare acordat de bancă comerciantului;
acesta trebuie să fie cunoscut numai de personalul comerciantului responsabil cu acceptarea
cardurilor şi nu trebuie adus la cunoştinţa posesorilor de carduri sau a altor terţi;
 să păstreze confidenţialitatea informaţiilor privind posesorii şi cardurile acestora,
respectiv să nu stocheze informaţii privind datele posesorilor şi să nu transmită aceste
informaţii unor terţi;
 să nu înstrăineze formularistica primită, imprinterele sau terminalele POS puse la
dispoziţie de bancă şi să le păstreze în condiţii de siguranţă, limitând accesul doar la
personalul propriu, responsabil cu acceptarea cardurilor.
Realizarea instructajului va fi confirmată de comerciant prin semnarea unui proces
verbal de instruire.
Banca poate subcontracta total sau parţial instructajul realizat la comerciant, o copie
a procesului verbal de instruire fiind transmisă.
1.5. Evolutia pietei cardurilor in Romania
Functionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare,

fiind posibila o cumparare sau o tranzactie oriunde si oricand; cu o simpla semnatura sau
utilizand cardul se poate obtine numerar oricand nevoia o cere. Exista avantaje ale utilizarii
cardului atat pentru banci cat si pentru comercianti si consumatori.
Bancile beneficiaza deo serie de avantaje , concretizate in reducerea cheltuielilor
cauzate de operatiunle cu numerar, si ofera siguranta prin posibilitatea monitorizarii
permanente a tranzactiilor.
Cardul se poate constitu si pentru comercinati intr-o modalitate de a obtine profituri
mai mari prin atragerea posesorilor de card, deoarece este o metoda de plata garantata si
rapida, inlociueste tranzactiile cu numerar si conduce la cresterea vinzarilor. La acest nivel
se pune problema dezvoltarii unei infrastructure adecvate in domeniu in care institutiile
emitente de licenta isi exprima intentia de a coopera cat mai restans ata cu bancile cat si cu
comerciantii.
Avantajele utilizarii cardurilor pentru consumatori sunt legate de metoda de plata
rapida, computerizata, eficineta, oferind mai multa siguranta si inlocuind numeralul. In
intreaga lume, procesul de autorizare a platilor pe carduri este de ordinal secundelor;
monitorizarea contuluii bancar se poate realize permanent, putand fi blocata imediat in caz
de refuz.
Un pas important in modernizarea activitatii bancare din tara noastra este si lansarea
servicilor de electronic banking, sub presiunea concurentei bancilor straine venite in
Romania, care au avut initiative in acest domeniu.
Cap2. BRD- Banca inovatoare in domeniul pltii electronice
2.1. Istoric BRD
« BRD – Groupe Societe Generale este, la mai bine de 6 ani de la privatizare, a

doua banca din Romania, un nume de referinta atat prin diversitatea si calitatea ofertei sale,
cat si prin prestigiul de care se bucura la nivel national si international. Aceste performante
au fost realizate de cei 6000 de angajati de la BRD – Groupe Societe Generale, care prin
profesionalism si dedicatie au contribuit la succesul companiei noastre.
In spatele fiecarei viziuni strategice exista un mecanism foarte sensibil : resurse
umane. La ora actuala, am pus bazeleunei politici de resurse umane capabile sa ne asiguram
cresterea pe terman lung. Detinem acum mijloace pentru pentru a reusi sa creem la BRD o
echipa puternica, formata din angajati dinamici, bine instruiti, bine motivati, dornici sa
progreseze si animati de dorinta de sprijin si cooperare.
Acest demers al nostru se bazeaza pe cele trei valori fundamentale pe care BRD le
impartaseste cu actionarul sau majoritar, Group Societe Generale : profesionalismul,
spiritul de echipa si capacitatea de a inova. Cultura companiei noastre, mediul de lucru
profesionist si motivant fac din BRD unul dintre angajatorii preferati, atat pentru tinerii
absolventi, cat si pentru profesionistii cu experienta. »
Patrick Gelin – Presedinte Director General al BRD Groupe Societe Generale
AXE DE ACTIVITATE
 Banca persoanelor fizice : de la privatizarea sa BRD s-a angajat intr-o politica
voluntarista de dezvoltare pe piataclientilor persoane fizice, profitand mai ales de sinergia
cu clientela comerciala. BRD se numara printre liderii pietei cardurilor bancare si a
creditelor pentru consum. Gama sa de produse si servicii comercializate se imbogateste in
mod constant, pe masura dezvoltarii pietei bancare.
 Banca intreprinderilor : BRD se bucura de o experienta bogata in dumeniul finantarii
intreprinderilor, fiind prezenta in toate sectoarele economiei si pe toate segmentele de
piata : microintreprinderi, IMM, mari intreprinderi locale si multinationale, colectivitati
locale. In afara finantarilor clasice, gama de produse si servicii acopera in totalitate
gestiunea fluxurilor de numarar, serviciile de leasing si factoring-ul.
 Banca de investitii : BRD este implicata in finantari structurale si ofera solutii complexe
sectorului public si unui numar mari de intreprinderi. Cu sprijinul entitatilor specializate ale
Societe Generale, unul din liderii mondiali pe aceasta piata, BRD isi continua traditia de
banca a marilor proiecte de dezvoltare a Romaniei. De asemenea, este una dintre bancile
active pe piata obligatiunilor.
FILIALE BRD
BRD finance credite de consum
Credite de consum - lider pe piata crditului la locul de vanzare ;
- platforma internationala si parteneriate locale ;
BRD sogelease
Activitati de leasing financiar si operational - oferta de leasing variata ;
- filiala BRD s-a situat in permanenta printre primele 3 filiale de leasing ale Grupului ;
ALD AUTOMOTIVE
Gestiunea flotei de autovehicule - deschiderea filialei romane in decembrie 2004 ;
- servicii complete de leasing operational si gestiunea flotei de autovehicule ;
BRD/SG CORPORATE FINANCE
Servicii de consultanta :
- experienta de 5 ani in domeniul : evaluarilor, fuziunilor, achizitiilor si privatizarilor ;
- cunoasterea buna a mediului economic si de afaceri ;
- relatii cu cabinetele de audit, de avocatura, cu autoritatile publice
- acces la resursele Groupe Societe Generale ;
BRD SECURITIES
S-a situat in permanenta printre primii trei brokeri pe piata romaneasca
SG ASSET MANAGEMENT
Filiala a Grupului Societe Generale specializata in gestiunea activelor ;
Comercializeaza, prin intermediul retelei BRD, fonduri de investitii.
OFERTA COMERCIALA A BRD
 Produse si servicii personae juridice
- operatiuni curente ( carduri, servicii banca la distanta,
incasare facturi, transferuri automate)
- finantarea activitatii curente
- dezvoltare internationala
- finantarea investitiilor
- plasamente
- consultanta si activitati specializate
 Produse si servicii personae fizice
- produse si servicii curente ( conturi curente, servicii
associate cardurilor, banca la distanta)
- credite de consum
- operatiuni de refinantare a creditelor de consum de la alte
banci
- credite imobiliare
- asigurare credite
- economii si plasamente
Prezentarea băncii
- Istoric şi evoluţie-
Istoria BRD începe în 1923, odată cu înfiinţarea prin legea Societăţii Naţionale
pentru Credit Industrial ca instituţie publică. Statul deţinea 20% din capitalul social şi BNR
30%, restul de 50% era deţinut de persoane particulare. Obiectivul acestei instituţii publice
era finanţarea industriei româneşti.
In 1848-1956 Conform legii naţionalizării din iunie 1947. Societatea Naţională
pentru Credit Industrial devine Banca de Credit pentru Investiţii. Activitatea cea mai
importantă a băncii era obţinerea de participaţii în întreprinderi şi acordarea de credite.
In 1957-1990 La sfârşitul anilor 1950 vremurile sunt din nou tulburi pentru sectorul
bancar român şi provoacă reorganizarea sistemului financiar. În 1957, Banca de Credit
pentru Investiţii devine Banca de Investiţii. Ea ocupă o poziţie de monopol în domeniul
finanţării pe termen mediu şi lung din sectorul industrial. În această perioadă activităţile
principale se reînnoiesc profund, având ca particularitate specializarea creditelor în funcţie
de obiectul lor.
In 1990-1998 Naşterea BRD ca bancă comercială intervine în 1990. Preluarea
activelor şi pasivelor Băncii de Investiţii constituie baza activităţii, dar autorizarea generală
pentru activităţile bancare atribuită acestei entităţi stimulează constituirea unei importante
reţele de agenţii pe întreg teritoriul ţării. Este vorba de asemenea despre asigurarea
prezenţei BRD acolo unde se dezvoltă activitatea industrială pentru a transmite din
experienţa în domeniul creditului de investiţii. Astfel, unităţile sale se îndreaptă în special,
în afara atragerii depozitelor societăţilor comerciale şi persoanelor fizice, către creditele
pentru investiţii destinate societăţilor comerciale. Apar şi operaţiunile de schimb la vedere.
Strategia BRD - Groupe Société Générale se integrează în strategia globală a Grupului
Société Générale care constă în special în dezvoltarea reţelei bancare din afara Franţei şi în
special în Europa Centrala şi de Sud-Est.
Pentru perioada 2004 - 2005, BRD - Groupe Société Générale doreşte să fie banca
de referinţă a României prin profesionalism, inovaţie, calitatea dezvoltării sale şi
rentabilitate. În acest sens, BRD - Groupe Société Générale îşi va urmări politica de
investiţii susţinute în vederea adaptării dispozitivului său comercial, realizării la scară largă
a procesărilor şi lărgirii gamei sale de produse şi servicii.
BRD - Groupe Société Générale beneficiază de două atuuri unice în peisajul bancar
românesc: este o instituţie cu tradiţie, bine ancorată în economie şi recunoscută de către
populaţie prin intermediul unei reţele bine diversificată; aparţine Grupului Société Générale
şi are astfel acces la produsele şi serviciile cele mai inovatoare şi la cele mai eficiente
metode de gestiune.
În momentul de faţă, BRD - Groupe Société Générale are peste 1.000.000 de clienţi
şi mai mult de 800.000 de posesori de carduri; ea deţine o treime din piaţa cardurilor şi
peste 40% din cea a creditelor de consum. BRD - Groupe Société Générale este de
asemenea prima bancă a întreprinderilor private din România şi s-a angajat, singură sau
împreună cu Société Générale, în finanţarea unor proiecte importante. Rezultatele obtinuţe
datorită încrederii clienţilor noştri confirmă poziţia noastră de bancă de referinţă în
România.
BRD - Groupe Société Générale este prima bancă privată, a doua din România după
totalul bilanţului, şi ocupă locul al doilea după capitalizarea bursieră (486 milioane de euro
la 25/07/02). Prestigioasa revista "The Banker" a acordat BRD - Groupe Société Générale
premiul pentru " Cea mai bună bancă din România "
Pentru marii săi clienţi corporativi, români sau străini, şi pentru investitorii
instituţionali, BRD - Groupe Société Générale oferă de asemenea o gamă de produse de
piaţă şi finanţări complexe, precum şi servicii de bancă de investiţii (privatizări, fuziuni -
achiziţii, emisiuni de acţiuni, etc.) bazându-se pe echipe specializate şi pe reţeaua grupului
Société Générale prezentă în lumea întreagă (75 ţări).
2.2. Tipologia cardurilor la BRD
Cardurile reprezinta una dintre cele mai raspandite metode de plata si de obtinere de
credite. Cardul este realizat din plastic si are componente electronice speciale pentru
idecodificarea operatiunilor pe care le efectueaza: accesul la contul bancar si efectuarea
electronica a platii.
Tipurile de carduri emise de BRD-GSG sunt7:
GADGET
Cardul este destinat in special non-clientilor BRD, dar si clientilor BRD, mai ales celor
care nu detin un card bancar; titularii de card trebuie sa fie persoane fizice, rezidente, cu
varsta peste 18 ani.
Caracteristici :
Pe acest tip de card nu sunt permisi utilizatori autorizati;
 Un client poate detine un singur card GADGET ;
7
www.brd.ro
 Acest card nu poate fi inclus in conventiile de salarii sau in pachetele de produse si
servicii.
 Card proprietar BRD, limitat ca utilizare in reteaua proprie BRD;
 Card “instant”, prefabricat, oferit pe loc non-clientilor;
 Pentru clientii existenti, emiterea cardului se face pe fluxul standard;
 Card de debit, atasat unui cont curent in lei, utilizabil exclusiv pentru plata de
facturi in reteaua de ATM-uri, POS-uri si BNA-uri (Bunch Notes Acceptor) a BRD;
 DAC de 300 RON, oferit impreuna cu cardul.
Operatiuni nepermise cu cardul GADGET: Retrageri la ATM si Plati la comercianti,
dar pe contul curent atasat la card sunt permise toate operatiunile.
VISA ELECTRON (lei)

Cardul este adresat persoanelor fizice majore cu venituri reduse sau medii , care vor
sa dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.
Card atasat unuI cont curent in lei, emis sub sigla Visa International, utilizabil
exclusiv pe teritoriul Romaniei, in mediu electronic (ATM/POS). Perioada de valabilitate a
cardului : 2 ani.
Se completeaza o «Cerere de emitere card» la ghiseele bancii, la care se ataseaza o
copie a actului de identitate.
In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in
tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea,
cardul si PINul aferent.
VISA CLASIC (în lei)
Persoane fizice rezidente, majore, cu venituri stabile, care doresc sa aiba acces, prin
intermediul cardului, la o rezerva de bani disponibila oricand.
Card atasat unui cont curent in lei, emis sub insemnele Visa International, utilizabil
in tara si in strainatate la orice tip de terminal electronic (POS/ATM) sau mecanic
(imprinter).
 Permite posesorului accesul la un DAC individual conform Instructiunii
”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont” acordat prin Transact;
 Cardul Visa Classic poate fi propus, in egala masura, in cadrul Conventiilor de plata
a salariilor incheiate intre angajatori si BRD.
Perioada de valabilitate a cardului : 2 ani.
 Servicii de urgenta pentru posesorii de card aflati în strainatate:
 asistenta telefonica (inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului),
 înlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt,
 avans de fonduri in regim de urgenta
Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:
 Servicii de asigurare voiaj
Numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in strainatate sau pentru
plata transportului public (avion, tren) in Romania si anume:
 Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate ;
 Asigurare de deces si invaliditate din accident, pe parcursul calatoriilor in
strainatate;
 Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri).
 Servicii de asistenta medicala, 24 de ore din 24
 In caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri;
 Transport medical de urgenta;
 Repatriere medicala
 accesul la reteaua nationala si internationala de bancomate si comercianti
acceptanti;
 Raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;
 posibilitatea de a utiliza atat in tara cat in strainatate descoperitul autorizat de cont
pus la dispozitie de catre banca pentru acoperirea cheltuielilor neprevazute;
 asigurare medicala si de voiaj in timpul calatoriilor in strainatate;
 Scutirea de timpul necesar deplasarii la ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si
evitarea inconvenientelor aferente.
 Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional
www.brd.ro, fara a mai fi necesara deplasarea clientului la banca pentru formularea
solicitarii. Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.
 In aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in
tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea,
cardul si PINul aferent precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare
asupra serviciilor de asistenta si asigurare de voiaj de care beneficiaza.
 Se acorda DAC clientului, conform Instructiunii „Comercializarea Descoperitului
Autorizat de Cont acordat prin Transact”.
Card de credit- funcţionează pe baza unei linii de credit de banca posesorului, până
la o limită maximă valorică stabilită de bancă –maxim echivalentul a 1000 USD. Lunar,
clientul este obligat să plătească 20% din soldul evidenţiat în extrasul de cont lunar până la
data de 20 ale lunii următoare.
Acest tip de card este valabil 2 ani de la data emiterii cu posibilitatea reînnoirii
contractului prin emiterea unui nou card.
VISA CLASIC USD
Card destinat persoanelor fizice, majore, cu venituri stabile si permanente care
calatoresc in zone unde moneda de referinta este dolarul si care doresc sa beneficieze de
servicii de asistenta si asigurare.
Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani. Card atasat unui cont curent
in USD emis sub sigla Visa International, cu o perioada de valabilitate de 2 ani ;
 Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic
(POS/ATM) si mecanic (imprinter).
 Clientii care calatoresc cu preponderenta in tari unde dolarul american reprezinta
moneda de referinta vor fi favorizati la alegerea Visa Classic in USD;
 Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre
angajatori si BRD;
”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;
 Servicii de urgenta pentru posesorii aflati în strainatate, oferite prin intermediul centrului
specializat de asistenta al organizatiei Visa International pentru:
 Asistenta telefonica, inclusiv declararea pierderii sau furtului cardului;
 Inlocuirea de urgenta a cardului in caz de pierdere sau furt;
 Avans de fonduri in regim de urgenta
Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:
 Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in
strainatate (cazare si transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public
(avion, tren) in Romania si anume:
 Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;
strainatate, pana la 10.000 Eur
 Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);
 Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor
de calatorie:
 Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri
(consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru
consult medical etc.)
 Repatriere medicala.
acceptanti;
 raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;
 un pachet de servicii gratuite:asigurarea de medicala, asigurare in caz de accident in
timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in strainatate;;
 scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si
Clientii care doresc sa obtina un card Visa Classic in USD vor trebui sa completeze
o «Cerere de emitere», la care va atasa o copie a actului de identitate.
In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea
in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea
cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare
Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional
VISA BUSINESS (lei)
Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societăţile comerciale (posesorii
principali) care permit salariaţilor lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.Sunt
carduri de debit sub însemnele organizaţiei Visa International şi sunt destinate persoanelor
juridice române pentru:
 a acoperi cheltuieli de protocol şi pentru a cumpăra bunuri şi servicii atât în
mediu electronic(POS) cât şi neelectronic,de la comercianţii care afisează marca Visa;
 pentru a efectua retrageri de numerar în mediul electronic (ATM) sau
neelectronic atât la unităţile BRD cât şi la agenţiile concurenţei care afişează marca Visa.
Aceste carduri se pot utiliza în mediu neelectronic pentru că personalizarea (număr card şi
numele posesorului) este în relief.
Cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii. Utilizarea cardurilor se va efectua numai în limita disponibilităţilor din cont.
Perioada de valabilitate este de doi ani de la data emiterii cardului cu posibilitatea
reînnoirii contractului prin emiterea unui nou card.
Argumente aduse de BRD, clienţilor:
Cardul Visa Business (în lei) prezintă urmatoarele avantaje:
 eliminarea avansurilor pentru cheltuielile de deplasare şi protocol şi a
operaţiunilor cu numerar în dolari;
 permit o urmărire mai bună a cheltuielilor de deplasare şi protocol;
 rezolvă problemele legate de deplasare (transport) si manipulare a numerarului;
 permite accesul la întreaga reţea naţională la comercianţii care afişează marca
Visa;
 oferă accesul non-stop la reţeaua naţională ATM ,a BRD, cât şi a concurenţei.
Alimentarea rapidă a contului
Depunerile în numerar vor fi înregistrate în aceeaşi zi în conturile de card ale
posesorului. Viramentele efectuate prin ordine de plată din conturile deschise la orice
unitate BRD, vor fi înregistrate în ziua imediat următoare în contul posesorului.
Cardurile Visa Business oferă:
 posibilitatea de a efectua cheltuielile de deplasare cu ajutorul cardurilor,
securitatea sumelor în lei pe care le deţin posesorii desemnaţi (reducerea sumelor în
numerar pe care ar trebui să le deţină asupra lor pe parcursul deplasărilor), eliminarea
plăţilor din bugetul personal pentru acoperirea unor cheltuieli neprevăzute .
VISA BUSINESS USD
Beneficiarii acestor tipuri de carduri sunt societăţile comerciale care permit
salariaţilor lor să efectueze cheltuieli în interes de serviciu.
Acest tip de card este utilizat în afara teritoriului ţării pentru acoperi cheltuieli de protocol
şi pentru a cumpăra bunuri şi servicii atât din mediul electronic (POS) cât şi cel
neelectronic.
Cardul poate fi utilizat în acelaşi regim ca şi cardul Visa Business în lei şi are
aceeaşi perioadă de valabilitate. BRD oferă aceleaşi argumente clienţilor ca şi cardul Visa
Business în lei, cu menţiunea că aceesul se întinde la întreaga reţea internaţioanală ATM şi
a comercianţilor ce afişează marca Visa.
Alimentarea se face numai prin ordin de plată din contul curent în USD deschis la
unitatea băncii de unde s-a primit cererea de emitere şi va fi decontată în maxim 48 de ore
în contul posesorului principal.
MAESTRO (lei)
Cardul este adresat persoanelor fizice majore, cu venituri reduse sau medii; care vor sa
dispuna in orice moment de banii lor printr-un mediu de plata sigur si eficient.
Pe acest tip de card, sunt permisi utilizatori autorizati care pot avea inclusiv varsta intre 14-
18 ani..
 Card atasat unui cont curent in lei, emis sub sigla MasterCard International, cu
circulatie nationala si internationala, utilizabil numai in mediul electronic(POS/ATM);
 Cardul Maestro poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor, incheiat
intre angajatori si BRD;
 Emiterea cardurilor Maestro destinate persoanelor fizice in afara Conventilor, cu
posibilitatea acordarii DAC se face conform Instructiunii ”Comercializarea Descoperitului
Autorizat de Cont acordat prin Transact”;
- Beneficiarii acestui tip de card sunt societăţile comerciale care au încheiat convenţie de
plată a salariilor cu banca . Salariaţii cu vârsta peste 18 ani care au semnat cerere de emitere
individual. Acest tip de card poate fi utilizat numai în mediul electronic-automate bancare şi
terminale electronice de plăţi (ATM si POS).
Modul de utilizare:
a)Pentru societate comercială -societatea trebuie să plătească toate drepturile salariale
cuvenite salariaţilor în contul de card;
b)Pentru posesorii salariaţi:
-cardul poate fi utilizat cu condiţia menţinerii permanente în cont a sumei minime
obligatorii;
-posibilitatea obţinerii unui credit de până la 70% din valoarea salariului net
-utilizarea cardurilor se va face în limita disponibilităţilor din cont.
Decontarea operaţiunilor se va efectua în lei în momentul prezentării operaţiunii la
bancă.
La cerere posesorul cardului Maestro (salariat al unei societăţi comerciale) poate
desemna un membru al familiei (rudă de gradul I) caruia banca îi va atribui un card care va
funcţiona pe acelaşi cont. Persoana desemnată va avea propriul card dar emis pe contul
posesorului.
Argumente aduse de BRD, clieţilor societăţi comerciale:
1. Un produs modern, comod şi sigur:
 simplificarea procedurilor legate de plata salariilor prin virarea drepturilor baneşti în
contul de card;
 emiterea transportării fondurilor şi manipularea numerarului destinat plăţii
drepturilor salariale;
 eliminarea riscurilor legate de operaţiunile cu numerar (riscuri de securitate şi
erori);
2. Înregistrarea rapidă a depunerilor - Societatea va efectua un singur virament al tuturor
sumelor în contul angajaţilor posesori şi va pune la dispoziţia băncii un borderou centralizat
(pe suport informatic şi pe hârtie) cu sumele pentru fiecare posesor.
3. Servicii oferite de bancă - Posibilitatea amplasării unui automat bancar de eliberare a
numerarului la sediul societăţii în cazul în care există un număr mare de angajaţi posesori.
Această posibilitate nu poate surveni decât cu acordul Direcţiei Comerciale, care va decide
în urma analizei unui dosar complet (studiul rentabilităţii globale, importanţa clientului);
Argumente aduse de BRD angajaţilor posesori:
1.Produs comod, modern şi sigur:
- Soluţia ideală a problemelor legate de transpotrul şi manipularea numerarului, accesul la
întreaga reţea naţională de comercianţi care afişează marca Maestro, accesul non-stop la
reţeaua naţională de automate bancare a BRD şi a concurenţei, PIN-ul (numarul personal de
identificare) protejează posesorul cardului, toate operaţiunile sunt efectuate în mediul
electronic, tranzacţiile fiind ordonate numai de posesorul cardului.
2. Acordarea de credite
- Banca împreună cu societatea comercială oferă angajaţilor posesori de carduri
posibilitatea obţinerii unui credit în procent de 70% din salariul net lunar, Rambursarea
creditului şi a dobânzilor aferente urmând să se facă lunar la drepturile băneşti în contul de
card de către societatea comercială.
3.Alimentarea rapida a contului
- Depunerile efectuate în numerar vor fi înregistrate în maxim 48 de ore în conturile de
card ale posesorilor. Viramentele reprezentând drepturile salariale vor fi înregistrate în ziua
imediat următoare în conturile posesorilor.
4. Servicii aferente contului de card
- Furnizarea de către bancă a extraselor lunare de cont în care se regăsesc detaliat toate
operaţiunile efectuate în cursul lunii precedente de posesorii şi utilizatorii autorizaţi,
interogarea soldului prin intermediul ATM, anunţarea telefonică a cardurilor pierdute sau
furate, înlocuirea cardului pierdut sau furat, regenerarea PIN-ului.
CARDUL MASTERCARD STANDARD in EUR
Card destinat persoanelor fizice majore, cu venituri stabile si permanente care
calatoresc frecvent in strainatate. Clientii interesati de servicii de asistenta si asigurare pe
parcursul calatoriilor lor in afara Romainiei.
Utilizatorii autorizati pot avea varsta minima de 14 ani;
 Card atasat unui cont curent in Eur, emis sub sigla MasterCard International, cu o
perioada de valabilitate de 2 ani ;
 Card cu circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic
(POS/ATM) si mecanic (imprinter);
 Clientii care calatoresc in spatiul european vor fi favorizati la alegerea cardului
MasterCard in EUR.
 Acest card poate fi propus in cadrul Conventiilor de plata a salariilor incheiate intre
angajatori si BRD;
”Comercializarea Descoperitului Autorizat de Cont acordat prin Transact;
 Servicii de urgenta pentru posesorii aflati în strainatate, oferite prin intermediul centrului
specializat de asistenta al organizatiei MasterCard pentru:
Detinatorul acestui card beneficiaza si de urmatoarele servicii suplimentare:
 Servicii asigurare voiaj, numai in cazul platii cu cardul a cheltuielilor de calatorie in
strainatate (cazare, transport, combustibil masina) sau pentru plata transportului public
(avion, tren) in Romania si anume:
 Asigurare medicala obligatorie pe parcursul calatoriilor in strainatate;
strainatate, pana la 10.000 Eur
 Cheltuieli medicale de urgenta (accidente si imbolnaviri);
 Servicii asistenta medicala, 24 de ore din 24, cu conditia platii cu cardul a cheltuielilor
de calatorie:
 Asistenta medicala in caz de accident, vatamare corporala sau imbolnaviri
(consultatie medicala telefonica, informatii privind serviciile medicale, programare pentru
consult medical etc.)
 Repatriere medicala.
acceptanti;
 raspuns imediat cu privire la facilitatea descoperitului autorizat de cont;
 un pachet de servicii gratuite: asigurarea medicala si asigurarea in caz de accident
necesara in timpul calatoriilor in strainatate, asigurare voiaj, servicii de urgenta in
strainatate;
 scutirea de timpul necesar deplasarii ghiseele furnizorilor de utilitati/ale bancii si
Clientii care doresc sa obtina un card MasterCard Standard in EUR vor trebui sa
completeze o Cerere de emitere, la care se va atasa o copie a actului de identitate.
In termen de aproximativ 5 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea
in tara a agentiei), clientul isi va putea ridica de la unitatea bancii la care a depus cererea,
cardul si PIN-ul aferent, precum si voucher-ul de asigurare medicala si nota de informare
Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, pe site-ul institutional
Este un card de debit emis in Euro, utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat
persoanelor fizice. Acest card este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume,
destinat calatoriilor in tara ,in strainatate si mai ales in Europa. Folosind acest card
beneficiezi de un pachet de servicii gratuite cum ar fi:
- asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera
cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);
- asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate,
cu mijoace de transport publice(avion, tren)
- asistenta voiaj: asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere.
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru
achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Acest serviciu este disponibil 24 de ore din
24 apeland numarul de telefon specificat de voucher-ul de asigurare care se primeste odata
cu cardul. Utilizand acest se poate cumpara orice produs si/sau serviciu de la comerciantii
acceptanti din toata lumea care au afisata sigla . Cu acest card se poate avea acces la
banii din cont in zeci de tari ale lumii, si la bancomatele acestora daca acestea afiseaza sigla
. Cu acest card ai in permanenta legatura cu banca indifferent de locul in care te afli in

sensul ca ai accse permanent la contul tau de card in valuta direct de pe telefonul mobil
conectat la reteaua orange, prin intermediul serviciului de mobile banking Mobilis.
CARDUL MASTERCARD GOLD

Persoane fizice, care dispun de resurse financiare importante. care calatoresc
frecvent in strainatate si care apreciaza serviciile de asistenta si asigurare pe parcursul
calatoriilor.
Clientii care au o relatie privilegiata cu Banca si au nevoie de un element de
distinctie si prestigiu, in conformitate cu statutul lor social MasterCard Gold este un card
atasat unui cont curent in Lei sau EUR, emis sub sigla MasterCard International, cu
circulatie nationala si internationala, utilizabil in mediu electronic (POS si ATM) si mecanic
(imprinter).
Perioada de valabilitate a cardurilor MasterCard Gold : 2 ani.
 Servicii de urgenta in strainatate, oferite prin intermediul centrului specializat de
asistenta MasterCard Global Service, pentru:
Detinatorul acestui card beneficiaza de urmatoarele servicii suplimentare:
 Servicii de asistenta in strainatate
 Servicii de asistenta de voiaj
 Servicii de asistenta medicala;
 Servicii de asistenta legala;
 Servicii de asistenta personala;
 Servicii de asigurare preferentiale
 Servicii de asigurari
 Asigurare accident voiaj: acoperire pentru detinatorul cardului pe plan extern,
pentru transportul public si privat (maxim 250.000 Eur);
 Cheltuieli medicale: acoperire pe plan extern, maxim 10.000 Eur; pentru
MasterCard in Lei si maxim 50.000 Eur, pentru MasterCard Gold in Eur;
 Indemnizatie de spitalizare: 50Eur/zi, minim 1 noapte, maxim 30 zile spitalizare;
 Asigurare anulare voiaj: maxim 6.000 Eur;
 Asigurare intarziere bagaje: pentru MCG - 450 Eur (intarziere > 4 ore), 1.000 Eur
(intarziere>48 ore), iar pentru MGE-1.000 Eur (intarziere>4 ore);
 Asigurare intarziere transport;
 Raspundere civila, pentru daune aduse proprietatii sau persoanelor (maxim 100.000
Eur).
Acoperirea oferita de asigurarile atasate cardului este extinsa si la persoanele care
calatoresc impreuna cu detinatorul cardului (sotie sau copil<25 ani), cu conditia ca biletele
lor sa fi fost platite cu cardul.
 Servicii de asistenta
 Servicii de asistenta de voiaj;
 Servicii de asistenta medicala;
 Servicii de asistenta legala;
 Servicii de asistenta personala (Ex.rezervare bilete spectacole, trimitere flori etc.)
In cazul producerii unui eveniment asigurat, clientul are obligatia sa contacteze
imediat prin telefon numai societatea de asistenta mentionata pe fata voucher-ului de
asigurare, care va asigura asistenta necesara mentionata in nota de informare.
Cardul 10
 Cardul este destinat tinerilor cu vârsta peste 18 ani, inscrisi in orice forma de
invatamant din Romania de stat sau particulara (liceeni, studenti, masteranzi si doctoranzi),
la zi, seral sau care urmeazã cursuri de învãtãmânt la distantã, programe de studii
aprofundate, master sau doctorat, si care se identificã cu carnetul de elev/
student/adeverintã de studii valabile pe anul in curs este un card emis sub însemnele
organizatiei VISA International si sub insemnele cardului Visa Electron cu utilizare
nationala, exclusiv in mediul electronic(POS si ATM)
 card atasat unui cont curent în lei
Poate fi folosit exclusiv la terminalele electronice de plata POS/ATM din Romania,
unde este afisata sigla Visa/Visa Electron pentru:
 cumpararea de bunuri si/sau servicii de la comerciantii acceptanti;
 Retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 sau
de la ghiseele bancilor comerciale (in functie de programul de functionare al acestora).
 Servicii aditionale
si mobila, electricitate, gaze, alte servicii.
prin BRD-NET, Mobilis, Vocalis, Plati Programate;
 Virarea dobânzilor direct în contul curent pentru depozitele în lei cu plata lunara a
dobânzii;
 Consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale la
terminalele POS instalate la unitatiile BRD , prin accesarea serviciului VOCALIS, BRD-
NET sau Mobilis;
 Transmiterea lunara gratuita a extrasului de cont la domiciliul studentului sau la
adresa mentionata de acesta ;
 Ministatement (obtinerea de la ATM a listei ultimelor 10 operatiuni).
 Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):
 Servicii de tip Mobile Banking, prin Mobilis;
 Servicii de tip phone banking prin VOCALIS;
 Servicii de Internet Banking, prin BRD-NET;
 Plata facturilor de utilitati pentru Facturierii parteneri BRD;
 Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor detinute la BRD;
 Asigurare Confort pentru card, chei si documen
 Un plus de siguranţă, independenţă şi libertate de mişcare a studentului şi a banilor
săi;
 Accesul la reteaua nationala de bancomate si comercianti acceptanti;
 Primirea bursei si abonamentelor direct in contul curent
 Se primeşte dobândă pentru banii care sunt păstraţi în cont;
 Reducere de 50% la abonamentrul BRD NET;
 Informare permanenta asupra situatiei contului (extras lunar
 de cont cu operaţiunile efectuate in luna precedenta) transmis la domiciliul
clientului sau la adresa mentionata de acesta;
 Reduceri la comisioanele aferente operatiunilor cu cardul.
Se completeaza o “Cerere de emitere Card” la ghiseele bancii, la care se va atasa o
copie a actului de identitate si a carnetuui l de elev/student/adeverinta de studii valabile pe
anul in curs.
In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in
tara a agentiei), clientul isi va putea ridica, de la unitatea BRD la care a depus cererea,
cardul si PIN-ul aferent.
Emiterea cardului se poate realiza, de asemenea, on-line, fara a fi necesara
deplasarea clientului la banca pentru formularea solicitarii, prin accesarea adresei
www.brd.ro.
Acesta se va prezenta numai pentru a-si prelua cardul si PIN-ul aferent.
CARDUL CIRRUS SPRINT

Destinat adolescentilor cu varsta cuprinsa intre 14 si 18 ani, liceenilor care
calatoresc frecvent si pentru care independenta financiara este importanta.
Clientii BRD aflati in portofoliul consilierilor CliPro Bonne Gamme, care au copii/nepoti
adolescenti
 Card emis sub sigla Cirrus, proprietate a MasterCard International,
 atasat unui cont curent in lei, cu valabilitate de 2 ani, cu utilizare exclusiv in reteaua
nationala si internationala de ATM-uri.
Poate fi folosit la terminalele electronice ATM care afiseaza sigla Cirrus pentru
retragere de numerar de la reteaua de bancomate, 24 ore din 24, 7 zile din 7.
 Servicii aditionale
 consultarea soldului contului curent la ATM-urile BRD-Groupe Société Générale si
prin accesarea serviciului VOCALIS, BRD-NET sau Mobilis ;
 retrageri de numerar in reteaua nationala si internationala de bancomate si la
terminalele POS de la ghiseul unitatilor BRD;
 interogare sold ATM-urile BRD;
 imprimarea listei cu ultimele 10 operatiuni si schimbarea codului PIN la ATM-urile
BRD
 viramente catre ATUSPRINT la ghiseele bancii sau prin BRD-NET;
 transmiterea lunara a extrasului de cont la domiciliul clientului sau la adresa
mentionata de acesta.
 Servicii optionale (cu acces pe baza semnarii unui contract specific):
 Servicii de tip Internet Banking prin BRD NET (profilul Minor – Card Cirrus
SPRINT);
Operatiuni nepermise:
 Cardul CIRRUS Sprint nu poate fi folosit pentru efectuarea de plăţi la comercianţi
 Transferuri catre alte conturi (cu exceptia viramentelor catre ATUSPRINT);
 Plata facturilor de utilitati la ATM
 Acces la reteaua nationala si internationala de bancomate;
 Eliminarea riscurilor legate de manipularea de numerar;
 Dobanda preferentiala bonificata la disponibilitatile din cont;
 Reducere 50% la abonamentul BRD-NET
 Se completeaza o „Cerere de emitere card CIRRUS SPRINT pentru persoane
fizice” la ghiseele bancii, la care se ataseaza o copie a actului de identitate al titularului si
copii ale documentelor de identificare ale ocrotitorului legal;
 In aproximativ 10 zile lucratoare de la depunerea cererii (in functie de localizarea in
tara a unitatii), clientul isi va putea ridica de la unitatea BRD la care a depus cererea, cardul
si PINul aferent.
Pentru acest card nu se admit utilizatori autorizati, iar emiterea cardului nu se poate
realiza on-line.
CARDUL BRD-ISIC
 Studenţii, masteranzii şi doctoranzii cu vârsta peste 18 ani, înscrişi la învăţământul
la zi, la o universitate de stat sau particulară acreditată de Ministerul Educaţiei şi Cercetării.
 Cardul BRD-ISIC este un card de debit în lei, ataşat unui cont curent, emis sub
însemnele Visa Electron, cu utilizare internaţională
 Cardul BRD-ISIC este în acelaşi timp o legitimaţie internaţională de student,
recunoscută în 119 ţări din toată lumea, care oferă accesul la un program naţional şi
internaţional de reduceri.
Cardul BRD-ISIC STUDCARD – pentru studenţii din Cluj

Avantaje specifice, suplimentare celor oferite de cardul BRD-ISIC:
 Abonamentul STUDCARD la transportul în comun din Cluj-Napoca pe 2 linii:
- gratuit pentru studenţii înscrişi în învăţământul la zi-buget;
- reducere de 65% pentru studenţii înscrişi la învăţământul zi-taxă.
 Reduceri STUDCARD în Cluj: teatru, operă, filarmonică, meciuri de fotbal
Perioada de valabilitate: 1 an
Cardul se reînnoieşte automat la expirarea valabilităţi de 1 an pentru încă un an. La
reînnoire clientul va trebui să facă dovada statutului de student înscris în învăţământul la zi
prin prezentarea carnetului de student-adeverinţei de student la zi
 Poate fi utilizat terminalele electronice ATM/POS din ţară şi din străinătate, unde
este afişată sigla Visa Electron pentru:
 cumparare de bunuri si servicii de la comerciantii acceptanti
 eliberare de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la reteaua nationala si
internationala de bancomate si de la ghiseele bancilor comerciale.
Servicii aditionale:
 Plata gratuită a facturilor de telefonie la ATM-urile BRD pentru Vodafone, Orange,
Romtelecom
 Consultarea gratuită a soldului contului curent de la ATM-urile BRD sau prin
Vocalis
 Transmiterea lunară gratuită a extrasului de cont
 Transferuri de sume din contul curent în alte conturi curente de la ghişeele băncii
 Asistenţă telefonică Vocalis
Servicii optionale:
 Servicii le care accesul se obţine prin semnarea unui contract specific
 Servicii de tip Mobile banking prin Mobilis (Vodafone şi Orange)
 Servicii de Internet Banking prin BRD-NET cu reducere de 50% pentru posesorii de
card BRD-ISIC / STUDCARD
 Plata facturilor de utilităţi pentru Facturierii Parteneri BRD
 Prelevarea din contul curent a ratelor aferente creditelor deţinute la BRD
 Asigurarea CONFORT
Simplificarea gestiunii bugetului:
 Posibilitatea primirii bursei şi abonamentelor de transport, direct în contul curent
(disponibil prin semnarea unei convenţii între BRD şi universitate)
 Accesul la reţeaua naţională şi internaţională de bancomate şi comercianţi
acceptanţi pentru retrageri de numerar, plăţi facturi, cumpărăaturi etc.
 Informare permanentă asupra situaţiei contului curent prin serviciile adiţionale
disponibile.
Reduceri de comisioane:
 Tarife „studenţeşti” pentru interogarea soldului la ATM (gratuit), retragerile de
numerar de la ATM-urile BRD (0,1%), abonament BRD-NET (reducere 50%)
Avantaje extra-bancare importante:
 Peste 1.200 de reduceri în România şi peste 38.000 în întreaga lume la magazine,
restaurante, muzee, transport, cazare, distracţie
 Oferte speciale la transpor, cazare etc. prin Travel Max, cea mai mare baza de date
online cu informaţii turisitice şi culturale
 Access non-stop la o linie de asistenţă telefonică în situaţii de urgenţă.
Pentru emiterea cardului BRD-ISIC, sunt necesare următoarele documente:
 contract emitere card completat şi semnat de student;
 copie BI/CI;
 copie carnet de student / adeverinţă studii valabile la data solicitării (din care să
reiasă statutul de student/masterand/doctorand la zi);
 fotografie digitala a clientului sau fotografie tip buletin sau pasaport
Fotografia digitală sau scantă trebuie să aibă urmaătoarele caracterisitici:
 rezoluţie 300 dpi
 format: jpg.
 denumire: CNP client
Emiterea cardului BRD-ISIC/STUDCARD se poate realiza şi on-line pe site-ul
www.brd.ro/special-tineri Pentru acest tip de card, nu se acceptă utilizatori autorizaţi.
CARDUL VIVIRE
VIVERE este un card de credit in lei, emis sub sigla MasterCard, cu utilizare
nationala si internationala destinat persoanelor fizice.
Avantaje pentru clienti:
Creditul utilizat pentru plata cumparaturilor efectuate cu cardul VIVERE la
comercianti beneficiaza de o perioada cuprinsa intre 25 – 55 de zile de gratie in care poate
fi rambursat fara a plati dobanda:
 Rambursare in ritmul ales de client - de exemplu ambursari minime lunare
 COMISION 0% pentru orice plata la comercianti, in tara sau in strainatate
Servicii gratuite:
 asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate care acopera
cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente);
 asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate,
cu mijloace de transport public (avion, tren);
 asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere
medicala dupa spitalizare sau tratament;
Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru
achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. Accesul la serviciile de mai sus este
disponibil 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de
asigurare primit odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului
a respectivelor asigurari.
 asigurare speciala de viata care acopera riscul de deces, invaliditate totala sau
permanenta precum si incapacitate totala sau permanenta de munca
 servicii de urgenta in strainatate : asistenta telefonica privind utilizarea cardului,
inlocuirea in 48 de ore a cardului pierdut sau furat si primirea unui avans de numerar in
regim de urgenta, prin intermediul centrului specializat MasterCard
 Reduceri pentru rezervarile facute in cadrul unor lanturi hoteliere din strainatate (5-
10 % reducere in reteaua de hoteluri Le Meridien - 150 hoteluri in 55 tari, si Starwood –
Sheraton, Four Points , Westin , St.Regis , W Hotels , The Luxury Collection
Reteaua ATM-urilor din cadrul BRD GRUP IASI a fost imbunatatita anul acesta
prin adaugarea pe Bulevardul Independentei a unui nou bancomat: ROBO BRD, cu care pe
langa operatiunile clasice cu cardul, permite si plata facturilor in numerar, chiar daca
titularul facturii nu este client BRD.
2.3. Emitere/ reinnoire/ stopare
Dobandirea calitatii de detinator de card insemana inacest caz un drept discretionar

al emitentului, si nu un drept al clientului unei banci. Pana la eliminarea oricarui motiv
de dubiu, datele cerute persoanei care doreste sa devina detinator de card sunt verificate
de catre emitent. In acest scop emitentul are obligatia sa verifice cel putin identitatea,
autenticitatea documentelor prezentate, veridicitatea si actualitatea informatiei pe care
acestea o cintin, precum si a orcaror date si elemente de performanta economico-
financiara si de conformitate administrativa pe care meitentul le apreciaza a fi necesare
pentru evaluarea activitatii si a faptelor clientului si care ar putea deveni generatoare de
riscuri in plata cu card. In intelesul BNR detinatorul este o persona fizica sau juridica pe
numele caruia este emis cardul, in termenii si conditiile obligatiilor reciproce cu
emitentul, care includ solutii si pentru situatia in care detinatorul nu este aceeasi persoana
cu utilizatorul.
Intre emitent si detinator se incheie un acord cu prevederi exprese privind
drepturile si obligatiile pe care le au la plata cu card. Dupa aceea reprezentantul autorizat
al emitentului ii va elibera detinatorului un „personalizat” confectionat prin procedee
tehnologice specifice, astfel incat sa asigure incadrarea in standardele internationale
ISO7810 si ISO7813 si sa cuprinda in card cel putin numele si prenumele detinatorului, o
codificare ce sa reflecte unicitatea in circulatie a repectivului card, daya expirarii
valabilitatii, precum si alte elemente de siguranta, identificare si functionalitate, asa cum
prevede regulamentul BNR8.
Cardul este, pe tot parcursul existentei sale, proprietatea emitentului, care este
determinat prin lege sa ia toate masurile pentru a cuprinde in obligatiile reciproce clauze
care sa previna,s a acopere si sa imparta riscurile in cursul intregii activitati cu carduri.
Atat la eliberarea cat si la preschimbarea sau reinoirea cardului, emitentul trebuie sa
solicite sai se prezinte in scris motivatia , dupa care trebuei sa faca verificari privind
fezabilitatea si oportunitatea cererii. In acest scop, pentru evaluare, limitarea si impartirea
8
www.bnro.ro
riscurilor, emitentul are dreptul sa ceara persoanei care solicita un card toate datele si
orice document, in forma veridica si actualizata.
In situatia in care emitentul a aflat despre un card ca este declarat pierdut,furat,
deteriorat, distrus va lu toate masurile necesare pentru a evalua, a preveni, si dupa caz, a
limita riscurile ce se pot produce prin utilizarea in continuare a unui asemenea card.
Raspunderea pentru pierderile suferite la plata cu cardul si care sunt provocate fie
de actiuni neautorizate, fie de defectiuni ale sistemelor din tranzactii cade asupra
emitatorului de card. La fel si daca pierderile determinate de tranzactii neautorizate de
detinator survin dupa ce emitentul a fost anuntat de perderea, furtul sau alta clauza
generatoare de riscuri de neplata sau au loc prin fapta altei persoane care ajunge sa
cunoasca sau ar putea cunoaste PIN-ul detinatorului.
Cardul co-brandat BRD-ISIC este destinat studentiilor/doctoranzilor/masteranzilor
cu vârsta peste 18 ani, inscrisi la universitati de stat sau particulare acreditate, la cursuri
la zi.
Documentele nesare emiterii cardului:
 act de identitate (BI/CI)
 carnet de student la zi valabil pe anul universitar in curs sau
 adeverinta de studii valabila pe anul universitar in curs, din care sa rezulte
calitatea de student/masterand/doctorand
Cardul co-brandat BRD-ISIC ofera posesorilor săi, pe langa functionalitatile
cardului VISA Electron, utilizare internationala si accesul la un program de reduceri
internaţional (Europa, SUA, Asia, Africa, Australia), cuprinzând aproximativ 35.000
reduceri în domenii de interes pentru studenţi: retail, turism, cultură, divertisment, fast-
food.
In plus, acest card contine pe verso poza titularului si poate fi utilizat astfel ca
legitimatie care atesta la nivel international statutul de student.
La deschiderea conturilor/cardurilor trebuie respectata obligatoriu Directiva N3.
D1. privind cunoasterea clientelei, prevenirea spalarii banilor si combaterea utilizarii
bancii in scopul finantarii actelor de terorism.
Optiuni pt clienti:
- Clientul isi poate exprima optiunea de a avea conturi distincte pentru fiecare tip de
card;
- Unui cont curent i se pot atasa mai multe carduri de tipuri diferite , dar care au aceeasi
moneda cu cea a contului curent ;
- Un client persoana fizica poate fi titular al unui singur card de un anumit tip. Daca mai
exista un card valid (nestopat, neexpirat), pentru care clientul este titular, se interzice
emiterea cardului .
Clientii acceseaza site-ul BRD si completeaza formularul pentru solicitarea
cardului de la rubrica OPERATIUNI CURENTE. Acest formular se trimite automat
accesand „Trimite cererea” si este preluata de teleconsilierul TMK.
Sunt verificate datele clientului si dupa ce se obtine acordul acestuia se proceseaza
cardul in IBANK.
Pentru a intra in posesia cardului si a PIN-ului clientul trebuie sa se prezinte la
unitatea BRD pe care a indicat-o teleconsilierului TMK.
In cazul in care clientul nu se prezinta la unitatea BRD indicata pentru a recupera
cardul si plicul ce contine PIN-ul in termen de 60 zile de la data confirmarii primirii de
catre unitate a cardului si PIN-ului, cardul va fi returnat la DOCB pentru distrugere, iar
PIN-ul se va distruge la nivelul unitatii BRD.
Procedura de mai jos se aplica in urmatoarele cazuri:
- pierdere/furt card ;
- card demagnetizat ;
- PIN uitat ;
- card deteriorat ;
- card posibil compromis ( la solicitarea DOCB sau la solicitarea posesorului de card,
in cazul in care acesta are suspiciuni cu privire la pierderea confidentialitatii
informatiilor de identificare si de siguranta ale cardului).
In cazul modificarilor de nume, cererea de inlocuire card se va completa de catre
client numai la sediul unitatilor BRD.
Clientul are 2 posibilitati de a-si exprima optiunea de refacere a cardului, indiferent
de motiv :
- prin prezentare la unitatea BRD,
- prin apelarea telefonica a liniei dedicate acestui serviciu (TMK, Compartimentul
Autorizari DOCB); singura exceptie in acest caz este modificare numelui.
In cazul pierderii/furtului, cardul/cardurile trebuie blocate de urgenta in aplicatia

de front office carduri, prin apelarea liniei telefonice dedicate acestui serviciu
(021.302.6161) de catre GUN/consilieri, in cazul in care clientul nu a solicitat in prealabil
blocarea
Emiterea de catre banca a unui nou card ca urmare a prelungirii valabilitatii
acestuia, in conformitate cu conditiile generale de utilizare a cardului.
Noul card, emis pe acelasi cont, va avea design-ul si functionalitatile in vigoare la
data reinnoirii si o noua data de expirare
Cardurile se reinnoiesc automat, fara interventia unitatilor BRD, daca sunt
indeplinite cumulativ urmatoarele conditii:
 titularul de cont curent nu a solicitat renuntarea la card sau oprirea de la reinnoire cu
30 zile inaintea datei de expirare a cardului
 sunt respectate criteriile de reinnoire mentionate la punctul 1.3.
Reinnoirea si personalizarea cardurilor reinnoite se face in luna in care acestea
expira, in doua rutine :
 in data de 5 a lunii
 in data de 25 a lunii.
Un card nereinnoit in data de 5, se va analiza automat si in data de 25 ale aceleiasi
luni, utilizandu-se aceleasi criterii de analiza.
Distribuirea cardurilor reinnoite la unitati se va face inainte de data expirarii
cardurilor aflate in posesia clientului. Cardurile aflate in posesia clientului pot fi utilizate
pana in ultima zi a lunii de valabilitate indicate pe card (ora 00, ora Romaniei).
Cardurile reinnoite pot fi utilizate imediat dupa primirea lor de catre utilizatori,
moment in care cardurile vechi devin invalide.
Cardurile ISIC se reinnoiesc automat incepand cu cardurile nou emise din data de 1
octombrie 2006.
Criterii generale (se aplica simultan tuturor produselor destinate persoanelor fizice
si juridice) :
 card valid (nestopat);
 cont curent la care este atasat cardul cu status A-activ, F-inghetat si care nu
este blocat ca urmare a procedurii de urmarire conturi cu sold debitor ;
 contul curent, cu sau fara descoperit autorizat (DAC) atasat, sa nu prezinte o
depasire neautorizata de cont (OVL) mai mare decat valoarea parametrizata
in sistem ca fiind nesemnificativa ;
 titularul contului sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ;
 sa nu fie infiintata poprire pe contul curent la care este atasat cardul (daca se
infiinteaza poprirea prin blocarea pe debit a conturilor debitorului) ;
 imputernicitul sa nu se afle in baza de risc a bancii (baza negativa) ;
 in cazul cardurilor CIRRUS, se verifica varsta maxima a titularului - mai
mica de 18 ani (verificarea se face manual, la distribuirea cardului catre
client) ;
 in cazul cardurilor ISIC/StudCard/Cardul10, se verifica mentinerea calitatii
titularului de card de student, masterant sau doctorand, la cursuri de zi, la o
unitate de invatamant de stat sau acreditata (verificarea se face manual, la
distribuirea cardului catre client) ;
Daca nu sunt respectate criteriile mentionate mai sus nu se vor reinnoi cardul
titularului de cont si nici cardurile eventualilor imputerniciti pe contul respectiv.
Exceptie : in cazul in care imputernicitul se afla in baza de risc, nu se va mai reinnoi cardul
imputernicitului, fara a fi afectat si cardul titularului.
Criteriul operatiune presupune existenta unor operatiuni in ultimele 6 luni (pentru
Maestro, Visa Electron Domestic, Cardul 10, ISIC/StudCard, Gadget, MasterCard Business
Euro, Visa Business USD, Visa Business lei, MasterCard Business Neembosat in RON) si
12 luni (pentru Visa Classic lei, inclusiv Visa Clasic Nastase, Hagi, Comaneci, Visa Clasic
Travel, Visa Classic International, Visa Gold in lei, Visa Gold in USD, MasterCard
Standard EUR, inclusiv MasterCard Standard Nastase, Hagi, Comaneci, MasterCard Gold
lei, MasterCard Gold EUR, MasterCard Standard in lei, CIRRUS) pe contul curent la care
este atasat cardul, mai putin dobanzi, comisioane si stornari de operatiuni.
Un card se reinnoieste in urmatoarele cazuri :
* se respecta criteriile generale SI criteriul operational (nu se mai parcurge etapa verificarii
soldului creditor)
* se respecta criteriile generale SI criteriul sold creditor (daca nu este indeplinit criteriul
operatiune)
In caz contrar, cardul nu va fi reinnoit, iar la data expirarii statusul cardului va fi
modificat automat in “expirat si nereinnoit”, atat pentru cardul titularului cat si pentru cel al
imputernicitului.
La solicitarea clientilor, unitatile BRD pot stopa cardurile de la reinnoirea automata
din Ibank, pana in ziua in care are loc prima rutina de reinnoire, cu conditia ca cererea
respectiva sa fie facuta de posesor cu cel putin 30 zile inainte de expirare.
Cheltuielile de reinnoire eronata a noilor carduri vor fi suportate de catre:
 client- in cazul in care clientul nu a anuntat in timp util Banca cu privire la
renuntarea la card (minimum 30 zile inaintea expirarii cardului),
 unitatea BRD - in cazul in care solicitarile clientilor cu privire la
reinnoirea/nereinnoirea cardurilor nu sunt rezolvate in timp util.
Procedura de mai jos se aplica in cazul in care clientul, posesor de card, solicita
renuntarea la card.
 Titularul contului poate solicita renuntarea la cardurile proprii sau la cardurile emise
unor utilizatori autorizati pe contul sau.
 Utilizatorul autorizat poate solicita renuntarea doar la propriile carduri.
In cazul persoanelor juridice, renuntarea la un card se poate solicita numai de catre
persoanele imputernicite in relatia cu Banca.
In cazul in care clientul solicita si inchiderea contului curent la care este atasat
cardul, se aplica prevederile Procedurii de inchidere cont curent, numai dupa respectarea
prezentei proceduri.
In cazul stoparii cardului/cardurilor de titular, se vor stopa automat si
cardul/cardurile de utilizator autorizat (prin contaminarea cardurilor de acelasi tip).
In cazul in care clientul detine mai multe produse de card pe acelasi cont curent se va
completa cate un formular “Cerere privind renuntarea la card” pentru fiecare tip (produs)
de card.
Renuntarea la un produs de card nu afecteaza functionarea altor produse de card
emise pe contul respectiv
2.4. Produse anexe cardurilor
CONFORT
Se adreseaza oricarei persoane fizice având calitatea de titular sau utilizator
autorizat al unui cont de card deschis la BRD – Groupe Societe Generale: Maestro, Visa
Electron/Cardul 10, ISIC, Visa Classic in lei, Visa Classic in USD, MasterCard Standard in
EUR, MasterCard Gold in lei si EUR, Cardul Sprint (Cirrus). .
Este o asigurare care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar,
efectuate ca urmare a pierderii sau furtului cardului, precum si cheltuielile de refacere a
cardului. În plus, prin asigurarea CONFORT se despagubesc cheltuielile ocazionate de
refacerea documentelor de identitate (buletin/carte de identitate, pasaport, permis auto)
si/sau a cheilor (de la locuinta, masina, caseta de valori inchiriata la BRD), în cazul în care
acestea au fost pierdute sau furate concomitent cu cardul.
În prezent Confort este singurul produs de acest tip de pe piata româneasca.
Durata : un an (se prelungeste automat, în afara cazului rezilierii)
Asigurarea se încheie de catre titularul contului curent cu card atasat, pentru cardul propriu
si/sau cardurile utilizatorilor autorizati atasate contului respectiv. De asemenea, numai
titularul contului este indreptatit sa rezilieze asigurarea pentru orice card emis pe contul
sau.
Primele de asigurare se platesc în moneda contului curent (Lei, USD sau EUR)
Sumele asigurate maxime pe an sunt :
 500 USD pentru cardurile in USD (sau echivalent în Lei pentru cardurile in Lei) sau
500 EUR pentru cardurile in EUR, pentru operatiuni frauduloase, inclusiv pentru
cheltuielile de refacere a cardului;
30 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a documentelor ;
200 EUR pentru cardurile in EUR, pentru cheltuielile de refacere a cheilor.
Despagubirile se platesc direct în contul curent la care este atasat respectivul card,
în moneda contului.
CRESTEREA SECURITATII UTILIZARII CARDULUI: Clientii detinatori de
carduri BRD au la îndemâna un instrument de protectie împotriva operatiunilor frauduloase
efectuate de utilizatori neautorizati ca urmare a pierderii/furtului cardului.
BENEFICII SUPLIMENTARE: În cazul pierderii/furtului documentelor de
identitate si/sau a cheilor concomitent cu pierderea/furtul cardului se ramburseaza
cheltuielile pentru refacerea acestora. De asemenea se ramburseaza cheltuielile pentru
refacerea cardului pierdut/furat.
FLEXIBILITATE: Asigurarea se poate încheia la orice unitate BRD, indiferent unde
s-a solicitat emiterea cardului.
ACCESIBILITATE: Prima de asigurare se plateste anual, chiar daca valabilitatea
cardului este de 2 ani.
COMODITATE: La scadenta anuala prima se retine automat din contul curent la
care este atasat cardul.
PRODUS NOU: Clientii BRD au la dispozitie prima asigurare de pe piata
româneasca care acopera operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar efectuate cu
ajutorul cardurilor pierdute sau furate.
SIGURANTA: Asiguratorul este AIG România - membru al celui mai mare grup
financiar din lume: AIG Group.
PROFESIONALISM: Solutionarea si plata despagubirilor este facuta de catre Gras
Savoye România SRL - reprezentantul celui mai mare broker de asigurari francez Gras
Savoye, cu experienta în domeniul acestui tip de asigurare.
VOCALIS
Serviciu vocal de consultare sold card, efectuare de viramente prin telefon,
efectuare de scoring pentru creditele de consum (preacceptare cereri de credit) si furnizare
informatii cu privire la oferta de produse si servicii BRD.
Clientul poate apela serviciul VOCALIS la numerele de telefon 021 302 6161
(numar cu tarif normal) sau 0800 803 803 (nr. Tel verde gratuit in reteaua Romtelecom):
1) Serviciu vocal de consultare sold cont card pentru persoane fizice (disponibil si limita de
creditare) 24h/24h , 7 zile din 7 , pentru urmatoarele tipuri de carduri : Maestro, Visa
Electron, Cardul 10, Visa Classic in lei si USD (cu exceptia Visa Business), Mastercard
Standard in Euro si Mastercard Gold (ROL).
2) Serviciul de efectuare viramente prin telefon pentru persoane fizice intre doua conturi de
card si intre un cont de card si un cont curent ;
3) Serviciul de efectuare scoring - are ca obiect de activitate efectuarea de catre
teleconsilieri a scoring-ului pentru urmatoarele tipuri de credite :
 Credite pentru bunuri de folosinta indelungata, acordate la locul de vanzare
(la comercianti cu care BRD are incheiat conventie) .
 Credite de consum (nevoi personale si descoperit de cont pe cardul Visa
Classic in lei) : pentru clientii persoane fizice care acceseaza site-ul bancii (www.brd.ro),
sectiunea Credite de Consum.
 Credite auto : legatura cu dealarii Dacia&Renault cu care BRD are incheiata
conventie de acordare credite pentru achizitionarea de autoturisme din gama sus-
mentinonata.
4) Serviciul de furnizare de informatii cu privire la oferta de produse si servicii BRD:
teleconsilierii platformei furnizeaza mai multe tipuri de informatii,avand urmatoarele
optiuni, selectate prin apasarea tastelor corespunzatoare ale telefonului de catre client:
a) Pentru posesorii de carduri : persoanele fizice/juridice care au carduri la BRD si doresc
informatii despre o anumita tranzactie efectuata
b) Pentru comercianti : care accepta la plata cardurile BRD (au instalat POS)
c) Western Union : persoanele fizice care asteapta un transfer de bani din strainatate prin
serviciul Western Union, pot alege aceasta optiune pentru a afla daca transferul de bani a
sosit si care este cea mai apropiata unitate BRD de la care pot ridica suma de bani primita
d) Aderarea la serviciul Mobilis
e) Informatiile generale asupra intregii oferte de produse/servicii a bancii noastre oferite
clientelei particulare sau agentilor economici
f) Pierdere/furt card, pentru blocarea contului de card si/sau deblocarea PIN-ului aferent
contului de card sau serviciului Mobilis : in acest caz, apelul este transferat la Serviciul
Autorizari din Centrala BRD care functioneaza non-stop.
 Acces facil la informatii cu privire la oferta de produse si servicii a bancii precum si
accesul comod si in deplina confidentialitate la serviciile BRD-GSG
 Comoditate : preacceptare cereri de credit fara ca clientii sa se deplaseze la banca
 Gratuitatea serviciului
 Independenta geografica si temporala: printr-un simplu apel telefonic din reteaua de
telefonie fixa sau mobila, clientul poate sa isi consulte soldul contului de card si sa
efectueze viramente prin telefon
SERVICIU DE ASISTENTA SI ASIGURARE
Persoane fizice posesoare ale urmatoarelor tipuri de carduri : Visa Classic (lei si USD), Visa
Business (lei si USD), Mastercard Standard (EUR), MasterCard Business (EUR) si
Mastercard Gold (lei).
Serviciul reprezinta atasarea sistematica si GRATUITA de servicii de asistenta si
asigurare pe parcursul calatoriilor in tara si / sau in strainatate tuturor cardurilor embosate
cu utilizare internationala, destinate persoanelor fizice, precum si tuturor cardurilor
destinate persoanelor juridice si persoanelor fizice autorizate.
 Servicii de urgenta pentru posesorii aflati in strainatate: asistenta telefonica,
inlocuirea cardului, avans de numerar.
 Servicii de asigurare voiaj in tara si strainatate: Servicii de asigurare oferite prin
intermediul AIG Romania:
 Asigurare accident pe parcursul calatoriilor in afara tarii, indiferent de tipul
mijlocului de transport utilizat
 Cheltuieli medicale pe parcursul calatoriilor externe (suma maxima
asigurata: 10.000 €)
 Asigurare de raspundere civila pentru daune aduse proprietatii sau
persoanelor – doar pentru MasterCard Gold
 Asigurare de voiaj (intarzierea bagajelor, anularea sau intarzierea cursei
aeriene) – pentru MasterCard Gold si cardurile Business
 Servicii de asistenta puse la dispozitie de Inter Partner Assistance (MasterCard
Gold) sau AIG Assist (celelalte tipuri de carduri):
 Asistenta voiaj: informatii asupra voiajului (regim vamal, vize, curs de
schimb valutar, etc.), transmitere de mesaje urgente, intoarcere neasteptata in tara de
resedinta, posibilitatea schimbarii titularului biletului de avion, asistenta administrativa
(inlocuirea documentelor si a obiectelor personale in strainatate), avans numerar de urgenta,
transferul si redirectionarea bagajelor, etc. – doar in cazul cardului MasterCard Gold
 Asistenta medicala: avansarea cheltuielilor medicale, repatriere medicala si
dupa tratament , vizita medicala de urgenta, convalescenta in camera de hotel, repatrierea in
caz de deces , etc.
 Asistenta legala: reprezentare juridica, depunere de cautiune – doar
MasterCard Gold si cardurile Business
 Servicii diverse: trimitere flori, rezervare bilete spectacole – doar
MasterCard Gold
BRD-NET
Serviciul de Internet Banking se adreseaza clientilor BRD - Groupe Société
Générale persoane fizice.
Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor posibilitatea accesarii de
la distanta a conturilor deschise la BRD - Groupe Société Générale prin intermediul
canalului de distributie Internet, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Accesul se realizeaza prin
conectarea la site-ul tranzactional BRD-NET la adresa www.brd-net.ro pe baza de Cod de
Utilizator si Parola.
 Tastarea adresei www.brd-net.ro intr-un browser (Internet explorer, Netscape
Communicator etc) deschide pagina de acces a site-ului unde se afla la dispozitia
utilizatorului meniurile de acces la functionalitatile site-ului.
 Functionalitati CONSULTATIVE
- Conturi - Consultarea soldurilor conturilor si a extraselor de cont ce contin operatiuni cu
un istoric de 45 de zile.
- Depozite - Consultarea soldurilor conturilor de depozit.
- Mesaje - Afisare mesaje comerciale.
 Functionalitati TRANZACTIONALE
- Transferuri intre conturi - Transferuri intre conturile proprii pe care clientul le-a
selectat in contractul incheiat cu banca.
- Transferuri catre beneficiari - Plati catre beneficiarii pe care clientul i-a definit in
momentul subscrierii.Platile efectuate se refera atat la operatiuni intrabancare cat si
la operatiuni interbancare (disponibile numai din conturi curente de tip SV).
- Conversie valutara - intre conturi apartinand titularului
- Constituire depozite prin transfer din cont curent
 Conditii de executie a transferurilor
· Transferurile vor fi executate in limita disponibilului existent in contul clientului.
· Toate conturile atat cele debitoare cat si cele creditoare sunt predefinite de catre client in
momentul aderarii la BRD-NET.
· Pentru transferurile cu conversie valutara, cursul de schimb aplicat este calculat din cursul
BNR si o marja de 1% in functie de sensul tranzactiei, cumparare sau vanzare
 ALTE Functionalitati
- Schimbare parola acces/semnatura electronica on-line, fara a fi necesara prezentarea la
banca;
 Conturile la care se refera serviciul BRD-NET sunt:
Conturi curente – SV – functionalitati consultative si tranzactionale
Conturi de depozit – TD – functionalitati consultative
Linii de credit – LC – functionalitati consultative
Conturi colaterale – SA – functionalitati consultative
BRD-NET asigura legatura cu banca din orice locatie din lume
· Clientul are posibilitatea sa-si deruleze operatiunile cotidiene si sa CONSULTE
INFORMATII referitoare la CONTURI prin intermediul site-ului tranzactional www.brd-
net.ro de la orice calculator conectat la reteaua Internet.
BRD-NET asigura prelungirea orarului de functionare al bancii
· 24 de ore din 24, 7 zile din 7 clientul beneficiaza de posibilitatea de a transmite
instructiuni bancii sau de a OBTINE INFORMATII UTILE desfasurarii activitatilor curente
prin intermediul site-ului tranzactional www.brd-net.ro.
BRD-NET asigura o deplina securitate a operatiunilor
· Accesul la functionalitatile serviciului BRD-NET si semnarea operatiunilor efectuate se
realizeaza printr-un sistem de coduri care protejeaza clientul impotriva oricarei utilizari
frauduluase a serviciului. Identificarea clientului se realizeaza printr-un sistem de coduri de
acces confidentiale, acesta fiind singurul purtator al semnaturii bancare.
BRD-NET un serviciu usor de utilizat
· Accesul la functionalitatile serviciului se realizeaza prin tastarea adresei web www.brd-
net.ro intr-o fereastra de browser Internet (Internet Explorer, Netscape Communicator, etc).
Utilizarea serviciului este la indemana oricui fiind facilitata de existenta unui meniu simplu
care conduce clientul direct catre operatiunea pe care doreste sa o realizeze.
BRD-NET un serviciu mai ieftin
· Utilizand serviciul BRD-NET clientii beneficiaza de o reducere a comisioanelor pentru
functionalitatile tranzactionale fatade comisioanele standard aplicabile acestor operatiuni
(reducerea este valabila numai pentru operatiunile generate din conturi curente SV)
MOBILIS
Se adreseaza persoanelor fizice posesoare de conturi curente BRD - Groupe Société
Générale care au contract cu un operator de telefonie mobila GSM cu licenta de functionare
pe piata româneasca.
Este un canal de distributie bancar care ofera utilizatorilor persoane fizice
posibilitatea accesarii conturilor curente deschise la BRD - Groupe Société Générale prin
intermediul unui telefon mobil, 24 de ore din 24, 7 zile din 7. Incepand cu luna noiembrie
2006, serviciul Mobilis este disponibil pentru utilizatorii de servicii de telefonie mobila
Orange si Vodafone
 Consultare de informatii de ordin general cu privire la produsele si serviciile
bancii:depozite, credite, cursuri valutare, alte informatii.
 Consultare de informatii cu privire la situatia conturilor - soldul conturilor cu care
clientul a aderat: disponibil si descoperit autorizat de cont.
 Realizare de transferuri intrabancare între conturile curente, deschise în lei sau în
valuta, cu care clientul a aderat.
 Realizare de plati intrabancare catre FACTURIERII cu care banca a încheiat
conventii din conturile curente în lei cu care clientul a aderat.
 Realizare de transferuri intrabancare si interbancare catre beneficiarii cu care
clientul a aderat.
 Receptionare de alarme programate legate de modificarea descoperitului autorizat
de cont, creditarea contului, debitarea contului.
 Reîncarcare cartela PrePay a unei terte persoane, 24 de ore din 24, 7 zile din 7 din
conturile curente în lei cu care clientul a aderat.
 Mobilitate:
Cu MOBILIS clientul este în legătură cu BRD, peste tot in România unde operatorii
Orange si Vodafone au acoperire, dar şi în străinătate, în reţelele operatorilor cu care exista
acorduri de roaming.
 Practic:
- nu mai depinde de orarul de funcţionare al băncii. 24 de ore din 24, 7 zile din 7, MOBILIS
îi oferă posibilitatea de a transmite instrucţiuni băncii sau de a obţine informaţii utile
desfăşurării activităţilor curente.
 Sigur:
desfăşoara operaţiuni bancare securizate cu ajutorul unui sistem de coduri care il protejează
împotriva oricărei utilizări frauduloase a serviciului. Este identificat de sistem intr-o
manieră unică, fiind singurul purtător al semnăturii bancare.
 Ergonomic:
Un meniu simplu il conduce direct către operaţiunea pe care doreşte să o efectueze.
Aderarea la serviciul MOBILIS se realizeaza on – line prin intermediul aplicatiei de
aderare/modificare a cererii de aderare la serviciul MOBILIS (Orange / Vodafone).
Avantaje :
 Eliminati riscul comiterii de erori de redactare a contractelor ;
 Reduceti timpul de documentare asupra conturilor pe care le poseda clientul ;
 Usurinta în utilizarea aplicatiei data de o ergonomie ridicata a ecranelor si existenta
cheilor de control care verifica corectitudinea optiunilor clientului.
Etapa 1 : Preluarea de la operatorul de telefonie a cartelei telefonice SIM care are
incorporat meniul Mobile Banking.
Etapa 2 : Încheierea contractului de aderare MOBILIS la oricare din unitatile BRD –
Groupe Société Générale în conformitate cu procedurile anexa la instructiunea comerciala
aferenta.
Sarcina completarii Contractului MOBILIS revine Consilierilor de Clientela.
PACHETE
2.4. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD
Indiferent daca sunt de debit sau de credit, embosate sau nu, acceptate intern si
international pentru personae fizice sau juridice, cardurile romanesti au fost emise sub o
marca internationala, cu exceptia primului card emis in lei care era un card proprietar. El se
numea Prima, a fost emis de BRD in decembrie 1995 si aveau o serie de caracteristici care
nu au mai fost prezente la nici un card lansat pe piata in anii care au urmat. Prima este un
card cu functii duale, respective debit-credit pentru personae fizice si debit pentru
companii. Aceasta experienta nu a mai fost repeatat , toate cardurile emise ulterior de
sistemul bancar roman fiind lansate sub o marca internationala.
BRD a inceput activitatea cu carduri in 1993, cand banca a devenit membru VISA
International, iar in 1994 a participat alaturi de alte patru banci la infiintarea primului
Centru de procesare a tranzactiilor cu carduri – Romcard SA. Cu toate ca banca avea
posibilitatea inca din 1994, prin existenta centrului amintit, sa treaca la activitatea de
acceptare a cardurilor VISA, primele operatiuni au avut loc abia in 1996. in aceasta
perioada de doi ani optiunea bancii a fost pentru activitatea de emitere, care s-a
materialization decembrie 1995 cand a aparur cardul Prima. Prosudul a reprezentat o dubla
premiera romaneasca, fiind primul card din Romania, iar pe de alta parte fiind primul si
singurul card proprietar. El putea fi folosit numai pe imprinterea cu autorizarea vocala a
tranzactiilor. Pana la sfarsitul anului 1999, cand au fost retrase din ciculatie, au fost emise 5
mii de astfel de carduri. Din anul 1998, BRD a devenit membru si al EUROPAY, incepand
totodata sa deruleze operatiuni de acceptare a cardurilor internationale emise sub aceasta
marca.
Privatizarea bancii in decembrie 1998 si-a pus amprenta asupra strategiei de urmat
in doemniul cardurilor. S-au facut investitii substantiale pentru a pune in functiune un site
persormant de carduri: system informatic de front si back office, retea proprie ATM-uri,
POS-uri.
Oferta bancii a fost deosebit de bien primita pe piata, astfel ca numarul cardurilor
puse in circulatie era la 31 ianuarie 2001 de peste 350 mii, iar de-a lungul anului 2000,
practice BRD a avut cea mai mare viteza de crestere dintre toate bancile romanesti emitente
de carduri, avand o contributie esentiala la dezvoltarea pietei.
Cap 3. Concluzii si propuneri
Doi din trei Europeni utilizeaza carti de credit pentru a cumpara mobila, masini de
spalat sau automobile. Totusi, piata contractelor de credit pentru consumatori a ramas in
principal o piata nationala, potrivit Parlamentului European. Parlamentul a adoptat,
miercuri, la Strasbourg, in a doua lectura, un proiect de directiva ce prevede, pe de o parte,
stimularea pietei Europene a contractelor de credit pentru consumatori si, pe de alta parte,
protectia consumatorilor. Noua legislatie ar trebui sa permita economiei Europene o
posibila piata a creditelor de consum estimata la circa 800 miliarde euro pe an. Creditele
respective vor fi menite sa imbunatateasca diversificarea si performanta produselor puse la
dispozitia consumatorilor Europeni. La ora actuala, in pofida regulamentelor Europene
precedente (directiva de baza in materie dateaza din 1987), doar 1% din creditele de
consum sunt transfrontaliere.
Pentru clientii care nu isi mai pot utiliza cardul ca urmare a pierderii sau furtului
acestuia, Royal Bank of Scotland (RBS) a lansat un serviciu prin care poate elibera numerar
in situatii de urgenta direct de la ATM. “Emergency cash” este o metoda simpla, ce permite
obtinerea unei sume de pana la 300 £, chiar daca clientul nu mai este in posesia cardului sau
de debit. Concret, clientul apeleaza linia dedicata din call center-ul bancii pentru a raporta
pierderea sau furtul cardului, moment in care va fi automat intrebat de catre operator daca
doreste sa apeleze la serviciul de eliberare numerar in regim de urgenta. Urmeaza o serie de
trei intrebari de siguranta la care daca se raspunde corect, clientul va primi telefonic din
partea operatorului un PIN, numar unic ce permite o singura utilizare. Din acest moment,
clientul are la dispozitie trei ore pentru a ajunge la un ATM din reteaua RBS.
Am inceput cu studierea portofoliului de clienti pe care il aveam si a cardurilor
detinute de catre acestia, si de aici am pregatit actiunile pentru atingerea obiectivelor
propuse fie prin lansarea de noi campanii, fie lansarea de noi servicii si produse, astfel incat
sa creasca nivelul de utilizare al cardurilor. Asa au aparut 4 noi carduri, SPRINT si BRD-
ISIC, MASTERCARD GOLD in EURO si cardul de credit revolving cu perioada de gratie,
destinat in special cumparaturilor de la comercianti (Vivere n.r.) care ne lipsea din
portofoliu. Cu acest card am intrat putin mai tarziu pe piata - dat fiind faptul ca un astfel de
card necesita o platforma speciala.
Procesul de analiza a fost dupa aceea desavarsit printr-o modificare de esenta in
sensul atasarii cardurilor la contul curent. Daca un client avea card dar nu detinea si un cont
curent i s-a propus deschiderea lui. Si inainte de aceasta mutare exista un cont in spatele
cardului, asa-zisul cont de card, care avea functiuni similare unui cont curent cu exceptia
posibilitatii de a face plati, viramente. Prin aceasta mutare am oferit clientilor posesori de
card accesul la toate produsele si serviciile care pot gravita in jurul unui cont curent: conturi
de economii si de depozite, credite, descoperit autorizat de cont (overdraft), carduri,
operatiuni curente (viramente intra si interbancare, plati facturi, debit direct).
In premiera, BRD a comasat toate cardurile la un cont curent si a oferit clientilor
posibilitatea de a tranzactiona la comisionul cel mai mic.
Bineinteles ca aceasta actiune a necesitat acordul prealabil al clientilor. Am trimis o
scrisoare catre clienti prin care cei care aveau mai multe carduri sau mai multi utilizatori
autorizati pe contul de card au putut opta fie pentru mentinerea situatiei - in sensul ca daca
avea cinci carduri putea sa-si deschida cinci conturi curente - fie pentru schimbarea propusa
de noi: un singur cont curent la care i se atasa cardurile emise in aceeasi valuta (de
exemplu, cardul Maestro in lei si cel Visa Classic in lei). Pentru a facilita aceasta migrare
clientului i s-a oferit cele mai convenabile conditii pe care le avea pe unul dintre cele doua
carduri. Nu am aplicat comisioane suplimentare, ci am extins avantajele deja oferite.
In plus, tot in premiera, pe cardurile VISA CLASSIC si MASTERCARD
STANDARD adresate persoanelor fizice am inclus o serie de servicii cum sunt pachetele de
asigurare si de asistenta pentru calatorii. Aceste servicii sunt obligatorii potrivit regulilor
stabilite de catre organizatiile internationale de plati cu carduri doar pe cardurile din
segmentul Premium si Business. Prin detinerea cardului, clientul beneficiaza automat de o
asigurare de deces sau de invaliditate permanenta pentru accidentele produse pe parcursul
transportului public intern si international. In afara de asta, clientul beneficiaza de
asigurarile medicale necesare pentru deplasarile in strainatate. Pentru a beneficia de
asigurare in cazul accidentelor pe parcursul calatoriilor, singura conditie este sa cumperi
biletul de calatorie sau sa iti platesti cazarea cu cardul - atat la intern cat si la extern.
In 2005 ati extins serviciile dar ati atacat si segmente noi: adolescentii.
Am mers pe adolescenti - prin lansarea cardului Sprint. In acest caz, parintii sunt cei
care isi dau acordul pentru card. Sunt niste restrictii legale. Nu poti ca adolescent sa faci
operatiuni comerciale fara consimtamantul parintilor. La noi utilizarea cardului este
posibila doar la ATM (fiind mult mai sigura si usor de urmarit de catre parinti), insa sunt
alte banci care au interpretat altfel constrangerea legala si au renuntat si la restrictia legata
de platile la comercianti pentru adolescenti. Pe acest card incercam sa stimulam si
economisirea prin oferirea unei rate a dobanzii mai mare decat cea obisnuita pentru un cont
curent obisnuit: 3% in loc de 0,25% anual. Noi am promovat acest card prin intermediul
unei program comun cu Ministerul Educatiei si Cercetarii desfasurat in mai multe licee si
am incercat sa-l folosim si ca o modalitate de familiarizare a elevilor cu profesia de bancher
si cu modul de functionare al unei banci. Programul s-a derulat in perioada martie-mai a.c.
in peste 150 licee si s-a adresat pentru aproximativ 30.000 liceeni in intreaga tara. De
asemenea, si aceasta initiativa a fost o premiera pentru Romania care a antrenat intreaga
retea a bancii.
Cum este structurat in prezent portofoliul de carduri al bancii?
Portofoliul de carduri al bancii destinat tinerilor este completat de cardul co-brandat
BRD-ISIC emis impreuna cu International Student Travel Confederation prin care oferim
studentilor accesul la un pachet vast de reduceri interne si internationale la produsele si
serviciile achitate cu cardul BRD ISIC la peste 30.000 comercianti. Daca este sa
segmentam portofoliul dupa varsta detinatorilor, studentii si posesorii de card sub 18 ani
detin peste 100.000 de carduri.
In schimb, dupa campania "editie limitata", s-a schimbat raportul intre carduri de
debit electronice si cardurile embosate cu acces facil la un descoperit de cont si cu servicii
suplimentare de asistenta si asigurari atasate. Astfel cardurile de debit de salarii au ajuns
acum la o pondere de 50% fata de peste 80% cat era anterior. De asemenea, cardurile
MASTERCARD GOLD in lei si in EUR au inceput sa fie cautate datorita prestigiului pe
care le ofera clientilor, dar si conditiilor speciale de asistenta de care beneficiaza pe
parcursul calatoriilor.
In urma campaniei "editie limitata" ati reusit emiterea a peste 500.000 de carduri
in numai doua luni, stabilind un record in materie atat pe piata romaneasca cat si in
intreaga regiune Visa CEMEA. Va asteptati la acest rezultat?
Va marturisesc sincer ca rezultatele campaniei au dublat asteptarile. Succesul este cu atat
mai mare daca ne gandim si la faptul ca marea majoritate a celor care au solicitat carduri
"editie limitata" o reprezinta clienti noi, inclusiv cateva sute de companii; s-au semnat si
conventii de plata a salariilor pe aceste carduri. A fost o surpriza placuta si faptul ca s-au
inregistrat cateva mii de cereri din strainatate, colectate prin intermediul site-ului bancii
care a avut o zona destinata nerezidentilor.
La ce grad de activare al cardurilor va asteptati in urma campaniei "editie
limitata"?
Pentru noile carduri emise in urma campaniei, o rata de activare de cca 50% este
buna (ceea ce inseamna realizarea unei prime operatiuni cu cardul), pentru ca este necesara
o perioada de acomodare a clientului cu noul card si cu operatiunile pe carduri. Ne
propunem sa ajungem la peste 70% asa cum este rata standard de activitate in pietele
mature. La trei luni dupa incheierea campaniei suntem in crestere. Acum vin vacantele si
am convingerea ca foarte multe dintre noile carduri emise vor fi activate. Probabil ca cine
merge in Germania pe durata campionatului mondial va opta pentru activarea cardului cu
Hagi.
Tot din perspectiva gradului de utilizare, ce ati constatat pe celelalte tipuri de
carduri?
Pe toate categoriile se fac mai multe plati decat cu un an in urma. Pe cardurile Gold
si pe cele Business, ponderea tranzactiilor la comercianti in total tranzactii cu aceste tipuri
de carduri este de peste 60%. Per total, carduri de debit si credit, platile la comercianti
reprezentau peste 12% la sfarsitul anului trecut. Insa cardul de salarii ramane un instrument
folosit mai degraba pentru retragerea banilor de la ATM, fiind utilizat de doua-maxim trei
ori pe luna.
Cu toate acestea, si pe cardurile de salarii am observat o crestere a volumului de
tranzactii la comercianti, aici incluzand si platile de facturi care merg din ce in ce mai bine.
Din total plati facturi, a scazut ponderea facturilor platite la ghiseu in favoarea canalelor de
tip alternativa, inclusiv servicii de banca la distanta. Practic, am ajuns sa avem lunar sute de
mii de tranzactii de plati facturi de la ATM care detin in prezent in jur de 15% din total
incasari (n.r. realizate prin ghisee, ATM-uri, ordine de plata).
Furnizorii de servicii care isi incaseaza prin ATM contravaloarea serviciilor prestate
sunt foarte multumiti ca a crescut permanent volumul incasarilor prin acest canal alternativ
de colectare. Acum se poate plati de la ATM factura de telefon mobil (Vodafone si Orange),
Romtelecom si urmeaza BRD Finance. Suntem in discutii avansate si cu cateva companii
Electrica regionale, pentru care urmeaza sa incasam facturi mai intai la ghisee si apoi sa le
introducem in meniul de plati la ATM, undeva spre sfarsitul lunii iulie a.c..
Comerciantii mai sunt reticenti in privinta acceptarii cardurilor la plata?
In 2005 am avut un ritm bun de 50 de comercianti pe luna atrasi in reteaua de
acceptare in vreme ce numarul POS-urilor instalate a fost de aproximativ 2.600. Avem
acum peste 7.000 de POS-uri instalate, de 10 ori mai multe decat ATM-urile. Si aici am
constatat o crestere a activitatii si o alta mentalitate. Pana la urma comerciantii au trebuit sa
se adapteze la comportamentul marilor retaileri: supermarket-uri, retele de benzinarii,
pentru care tranzactiile prin card au ajuns sa detina si peste 10% din incasari. Ne ajuta
foarte mult faptul ca astfel de mari comercianti accepta cardul la plata pentru ca pe de o
parte reprezinta o foarte buna promovare iar pe de alta parte devine un factor de presiune
pentru ceilalti comercianti.
Ce urmeaza?
Pe partea de emitere, acum avem peste 1.8 mil. carduri si cred ca daca pastram
ritmul, eventual cu inca o campanie de succes ca cea cu " editia limitata ", vom depasi
pragul de 2 milioane pana la sfarsitul acestui an. Ne vom concentra in continuare pe tineri
si pe clienti cu venituri medii care vor si alte servicii. Insa nu vom exclude segmentul de
business unde vom mai emite un card pana la sfarsitul acestui an. Cred ca acest segment
ramane in continuare o buna oportunitate pentru toti emitentii. In general, cardurile de
business au crescut foarte bine, fara campanii dedicate. Acum, odata cu campania BRD
Ristretto destinata IMM-urilor, o sa mearga si mai bine. Dupa cum probabil stiti, oferim
credite pe descoperire de cont de pana la 20.000 RON pe cardurile business.
Legat de activitatea de acceptare, mergem in continuare pe dezvoltarea segmentului de plati
facturi in paralel cu cresterea retelei. Noi estimam ca o sa ajungem la 1.500 - 2.000 de POS-
uri - instalate in magazine - care sa accepte si plati facturi astfel incat vom impulsiona
cresterea gradului de utilizare a POS-urilor de catre comercianti. Acum avem cca. 750 de
POS-uri cu meniul de plati pentru Vodafone, Orange, Romtelecom si o sa adaugam in
curand si incasarea ratelor de credit la POS-uri pentru subsidiara noastra BRD Finance
Credite de consum.
De asemenea, incepem cu Vodafone si in curand cu Orange reincarcarea cartelelor
prepaid si la POS-urile bancare. Prin acest serviciu oferim comerciantilor, care au POS-uri
si nu sunt dealeri, posibilitatea de a incasa niste bonificatii pentru reincarcarea cartelelor
prepaid. Clientul primeste de la POS o chitanta cu PIN-ul pe care si-l poate introduce dupa
aceea pe telefonul mobil. Vrem ca pe un POS instalat la un comerciant sa oferim cat mai
multe functionalitati si servicii destinate posesorilor de carduri.
Aceasta este o politica valabila si pentru ATM?
Da. Sunt tari, precum Spania, care au de exemplu o optiune de transferuri
internationale direct de la ATM. In plus, unele din bancile din aceasta tara dispun si de niste
chioscuri automate complexe, unde se pot realiza inclusiv rezervari de bilete de avion, la
agentii de turism si stabilirea de intalniri cu agenti imobiliari. Este un alt concept de banca
automata. Acolo sper sa ajungem si noi. Deocamdata avem o agentie in P-ta Victoriei care
se numeste "BRD 24h" unde se fac toate operatiunile in regim de self banking non-stop.
Noi acceptam in acea agentie orice client, iar accesul dupa o anumita ora se poate realiza pe
baza unui card bancar.
Noutatea in aceasta agentie tip self banking este un automat prin care poti sa depui numerar
in cont sau poti sa platesti numerar o factura, cititorul de cod de bare fiind incorporat in
bancomat. Mai avem un automat de schimb valutar, un infochiosc - unde poti sa te
conectezi la serviciul de internet banking BRD Net pentru a accesa conturile deschise la
BRD pentru informatii, dar si pentru tranzactii sau la site-ul www.brd.ro pentru informatii
privind oferta de produse si servicii a bancii (inclusiv pentru simulatoare de credite si
emiterea de carduri on-line). In premiera, clientii au la dispozitie si un telefon prin care pot
apela un operator din cadrul serviciului BRD Vocalis) prin care pot obtine informatii sau
pot fi asistati in realizarea operatiunilor bancare. O sa extindem acest gen de agentie astfel
incat, chiar din acest an, sa fim prezenti in marile orase. Pana atunci, va invitam sa incercati
noua agentie BRD 24h din Piata Victoriei.
Impartasiti ideea ca toti salariatii au un card si de acum migreaza de la o banca la alta?
Ce mutatii vor interveni in piata?
Mai sunt salariatii IMM-urilor, care nu utilizeaza de regula cardurile pentru plata salariilor.
Oricum, chiar daca are deja un card pentru salarii, clientul isi va dori ulterior sa aiba si alte
servicii pe care le va obtine la preturi foarte bune pentru ca, odata cu ofensiva emitentilor
nebancari, presiunea pe banci este din ce in ce mai mare. Cred ca piata va creste foarte mult
pe aceste carduri non-bancare care se lanseaza in regim de card proprietar si care dupa ce
ajung la o masa critica de clienti vor migra pe o platforma Visa sau MasterCard, ceea ce va
conferi automat utilizare internationala si acces la retelele de acceptare ale bancilor. Oferta
noastra pentru astfel de produse este asigurata de catre BRD Finance Credite de Consum.
Oricum, nu vom avea o evolutie diferita de a altor tari recent intrate in UE. Va creste
numarul de carduri pe care il detine un client. Comerciantii care detin retele de distributie
vor emite carduri proprii sau co-brandate pe care ofera credite, reduceri si atunci clientul va
ajunge sa detina un card bancar si un card de afinitate oferit de comerciant. Este foarte
probabil ca o buna parte a populatiei, undeva in jurul a 10% dintre posesorii de card, sa
detina deja un card de debit, un card de credit si cel putin un card de fidelitate la un retailer,
fie el benzinarie sau hypermarket. Romania a depasit faza cardului ca moft si a intrat in
faza in care cardul si serviciile din spatele lui, definesc o necesitate si un mod de viata.
Noi am cautat o modalitate de a interactiona cu autoritatile statului, administratia locala sau
centrala, in vederea platilor electronice printr-o metoda cat mai facila, si ce poate fi mai
facil decat utilizarea Internetului si a cardului bancar. Astfel, sunt doua dimensiuni separate.
In primul rand, facilitarea acestei relatii intre cetatean si administratie pentru a angaja o
plata de impozit, taxa, amenda, etc., mai rapid. In al doilea rand, pentru a da un impuls
acestui domeniu de plati electronice avand in vedere faptul ca, in prezent, marea majoritate
a cardurilor sunt folosite pentru ridicarea de numerar de la ATM-uri.
Dorim, intr-o prima faza, sa implementam un serviciu care sa creeze vizibilitate proiectului
astfel ca ne-am gandit la un proiect precedent al ministerului: plata amenzilor, care nu avea
implementata faza de plata ci doar pe cea de informare, inclusiv statistici privind amenzile.
Plecam la drum cu plata amenzilor on-line, prin card bancar, pentru cetatenii din Bucuresti.
Dupa aceea va urma o etapa in care ghiseul virtual de plati - ca si interfata de interactiune -
va putea fi folosit si de alte autoritati pentru o serie de alte idei cum ar fi: plata taxei pentru
pasaport, a taxelor locale, impozite si taxe pentru diferite autorizatii, s.a.m.d.
Este ca si cand as intra pe un magazin virtual numai ca in loc sa-mi achizitionez un
produs/serviciu imi "cumpar" amenda de circulatie sau impozitul pe casa?
Exact. Important este sa atragem cat mai multe institutii publice care sa primeasca plati prin
intermediul ghiseului virtual de plati.
Inseamna ca pana la urma avem de-a face mai degraba cu un e-Tax mai performant
decat cu o alternativa la eTax.
Nu m-as referi la e-Tax pentru ca a fost o conceptie diferita.
Dar va muri e-Tax?
Nu cred. El exista si va fi in continuare folosit de cei care au deja aceste relatii create (n.r.
abonamente de I-banking, home banking).
Cum va lucra exact acest site. Posesorul de card intra pe ghiseul.ro si ce se intampla?
El se autentifica si isi selecteaza serviciul pe care vrea sa-l plateasca - respectiv
administratia publica cu care vrea sa interactioneze - dupa care se autentifica din nou. In
cazul platii amenzilor se identifica si pe site-ul de plata dupa care ajunge in faza efectiva de
plata a amenzii sau a taxei respective prin completarea unui chestionar simplu cu datele
cardului, cu datele procesului verbal de amenda sau de alta natura.
Pentru a putea efectua tranzactia posesorul de card trebuie sa fie inregistrat 3D Secure?
Acest lucru se face de catre emitentul de card. Oricum, sistemul va permite efectuarea
tranzactiilor cu toate tipurile de carduri acceptate pentru plati online, indiferent daca sunt,
sau nu, inregistrate 3D Secure.
Cine suporta comisionul aferent tranzactiei efectuate?
Ar fi de preferat ca acest comision sa fie suportat de institutia administratiei publice care
este beneficiara a sumelor incasate. Practic aceasta incaseaza on-line aceste venituri, la
costuri mult reduse. In momentul de fata insa nu exista suportul legal pentru ca acest
comision sa fie suportat de catre administratia care incaseaza respectiva suma. Vorbim insa
de un comision mic, de maximum 3% din valoarea tranzactiei, comision care poate fi
suportat de utilizator, pentru comoditatea si confortul oferite. Intre timp cautam modalitatea
de a schimba cadrul legal in vederea suportarii comisionului de autoritatea care incaseaza
plata respectiva.
Prin cine se vor procesa tranzactiile?

In prima faza, am lansat ghiseul de plata ca un instrument independent - fara sa ne legam de
un procesator. Dupa care am facut un proces de calificare al procesatorilor de carduri in
2005. S-au calificat doi procesatori - BCR si Dot Commerce - carora le vom da posibilitatea
sa se interfateze cu ghiseul virtual de plati. Pe urma vom intra in faza in care procesatorii de
carduri vor contracta cu autoritatile implicate. De exemplu, plata amenzilor on-line pe langa
Politia Rutiera, procesatorii trebuie sa aiba relatie contactuala cu fiecare primarie de sector.
Cel care reuseste acest lucru va avea dreptul sa proceseze platile prin ghiseul virtual.
Asadar, fiecare aplicatie poate fi gestionata de un procesator distinct: plata amenzilor de
circulatie cu procesatorul x, plata pentru pasaport cu procesatorul y, s.a.m.d.? Dar la fel
de bine un singur procesator poate gestiona toate aplicatiile.
Da, daca reuseste acest lucru. Noi nu vrem sa intervenim in contractele pe care procesatorii
le vor semna cu autoritatile statului. Noi am vrut doar sa cream o interfata independenta de
tehnologie care sa prezinte posibilitatea unei competitii libere si in acest domeniu.
Ideea este ca din punct de vedere tehnic procesatorul trebuie sa se califice pentru a putea
realiza acest lucru. In rest, este problema lui sa negocieze cu administratia. Absolut. De
precizat insa faptul ca, potrivit legislatiei in vigoare, MCTI este obligat sa revizuiasca in
fiecare an contractele incheiate cu furnizorii.
La ce volume va asteptati?
La inceput va fi o singura aplicatie, dar noi speram ca 2006 sa fie anul in care vom creste
vizibilitatea platilor on-line catre stat si sa atragem cat mai multe institutii si servicii in
sistem. Din ceea ce am discutat pana acum, stim cu siguranta ca sunt interesati Prefectura
Bucuresti, pentru plata taxelor de pasaport, primariile sectoarelor 2 si 6 sunt interesate
pentru plata taxelor locale. De asemenea, pentru plata acelorasi taxe sunt interesate deja si
primariile din Cluj, Sibiu si Timisoara. Acestia sunt cei cu care am discutat pana acum. Cu
siguranta ca in momentul in care se va porni proiectul si va functiona cu succes vor fi foarte
multi interesati.
Urmariti si alte asemenea proiecte care sa incurajeze platile fara numerar, transferurile
de la distanta, utilizarea cardurilor?
Trebuie sa facem acest pas la cat mai multe servicii. Acum suntem in a treia faza a
interactiunii electronice dintre stat si cetatean. In prima faza cerem informatii, in a doua
faza si primim informatii, si a trei faza cand putem efectua plati. Ideea noastra este sa
extindem cat mai mult posibilitatea de plata electronica. De fapt, ghiseul virtual de plati
poate fi replicat si poate fi utilizat ca o interfata pentru orice plata catre administratie. Pe
acest domneniu, cred ca principala activitate pentru 2006 va fi cresterea vizibilitatii si
increderii in acest sistem.
Din cate stiu, sunt peste 100.000 de utilizatori ai aplicatiilor de plata de la distanta gen
Internet/home banking. Cum gasiti aceasta cifra?
Important este ca se inregistreaza o crestere semnificativa. Am dublat numarul de utilizatori
si aproape s-a triplat volumul de tranzactii electronice. Am ajuns la 65 mld. Euro in 2005 de
la 25 mld. Euro in 2004, o crestere absolut remarcabila in acest domeniu, unde avem
acreditate 34 de servicii de tip Internet/mobile/home banking. Anul trecut a fost un numar
de 30 de servicii, deci nu semnificativ mai mic, ceea ce denota interesul crescut, inclusiv
din perspectiva numarului de tranzactii care se fac.
. Există de asemenea preocuparea pentru realizarea unui sistem electronic naţional de plată
a taxelor şi impozitelor pentru cetăţeni şi mediul de afaceri. Până în prezent din 102
primării municipale, 24 au implementat sistemul eTax
pentru plata taxelor ţi impozitelor locale
Cand veti lansa www.ghiseul.ro?
In cateva saptamani. Acum suntem in faza de contractare a procesatorilor.
Este important de stiut ca si clientii care nu intentioneaza sa foloseasca propriile carduri la
cumparaturi pe Internet sunt mai bine protejati impotriva fraudelor online daca isi inroleaza
cardul in 3D Secure. Cu ocazia inscrierii, ei isi pot alege o parola care sa valideze
tranzactiile pe Internet. Iar daca intra cineva in posesia cardului nu-l va putea folosi online
pentru ca nu stie parola. Aceasta joaca in 3D Secure, rolul pe care codul PIN il are la
bancomate si POS-uri.
În ultimele 12 luni, s-a constatat o creştere puternică a numărului de carduri de plată emise
în România. Acum, există peste 2 milioane de carduri Visa active emise de băncile noastre
membre din România
Nu a crescut doar numărul de carduri, dar şi gama de produse este mai variată, acestea
devenind mai flexibile şi îndeplinind cerinţele noilor sectoare ale pieţei.
Produse cum sunt cardurile de credit, cardurile business, cardurile co-branded şi cardurile
de salariu sunt acum incluse în oferta pentru clienţii români. Aceasta este o evoluţie
semnificativă, cardurile de salarii şi produsele destinate tinerilor atrăgând noi categorii de
clienţi. Vom vedea mai târziu de ce aceşti noi clienţi sunt atât de importanţi.
Esenţial pentru succesul acestor produse este numărul de locaţii care le acceptă şi dorinţa de
acceptare. Visa a vorbit deseori despre problema acceptării cardurilor în România. În
ultimele luni, acceptarea a devenit un subiect important în presă şi suntem mulţumiţi că
rezultatele recente dovedesc creşteri semnificative în numărul comercianţilor Visa.
Creşterea numărului de comercianţi acceptatori a avut un impact direct asupra utilizării
cardurilor. Posesorii de carduri au avut mai multe oportunităţi sa-şi utilizeze cardul la
comercianţi şi, beneficiind de flexibilitatea acestui instrument de plată. Sunt veşti bune
pentru băncile româneşti, căci astfel s-au redus costurile de manevrare a numerarului şi
aduce venituri suplimentare.
În general, au fost 12 luni importante pentru dezvoltarea segmentului de plăţi electronice în
România, iar cifrele se îndreaptă în direcţia bună. Dar nu caut ca Visa să primească laude.
Oamenii şi companiile care merită felicitări sunt reprezentaţi în această încăpere. Acestea
sunt băncile care eliberează carduri şi care încheie contracte cu comercianţii.
Vă mulţumesc şi vă felicit pentru eforturile depuse în ultimele 12 luni.
Dar de ce emiterea, acceptarea utilizarea sunt importante pentru comunitatea bancară şi
pentru economie?
Prima concluzie clară la care ajuns Global Insight a fost că există o strânsă legătură între
proporţia de fonduri/ bani existente in depozitele bancare şi nivelul produsului intern brut
(PIB) pe cap de locuitor. Cu alte cuvinte, în economiile dezvoltate, un mare procent al
populaţiei este bancarizat.
Din grafic reiese că Ungaria şi Cehia deţin o poziţie mai aparte, căci nivelul PIB pe cap de
locuitor nu reflectă dezvoltarea sistemului bancar în aceeaşi măsură. Totuşi, Global Insight
se aşteaptă ca diferenţa dintre aceste ţări şi cele din Uniunea Europeană să se diminueze, şi
ca nivelul PIB pe cap de locuitor să crească până la un nivel care să le apropie mai mult de
curbă din acest grafic.
În Ungaria şi Cehia a crescut procentul populaţiei bancarizate, iar acest lucru va contribui la
dezvoltare.
În cazul României, nivelul PIB pe cap de locuitor în 2002 (aproximativ 2.110 USD) şi
faptul că doar 35% din populaţie este bancarizată, situează ţara noastră la baza liniei
ascendente. Visa se aşteaptă ca poziţia României să se îmbunătăţească, întrucât tot mai
mulţi români stabilesc relaţii cu băncile şi înţeleg beneficiile pe care le poate aduce
păstrarea numerarului în contul de card.
De ce există o legătură strânsă între procentul populaţiei bancarizate şi produsul intern
brut? Este o simplă coincidenţă? Cei de la Global Insight nu cred acest lucru.
Creşterea procentului populaţiei bancarizate conduce la sporirea depozitelor din sistemul
bancar. Depozitele pot fi apoi folosite de către banci pentru a finanţa credite comerciale
catre populatie. Aceste împrumuturi sunt, de obicei, de câteva ori mai mari decât suma
depozitată şi sunt folosite pentru a cumpăra bunuri şi servicii (într-o societate modernă,
folosind mai ales cardurile).
Firmele de unde se achiziţionează bunuri şi servicii reuşesc să vândă mai mult şi astfel pot
câştiga mai mult şi pot achizitiona marfă mai multă, pe care o pot vinde clientilor care vor
cumpăra din nou, platind mai ales cu cardul. Un nou ciclu de producţie este astfel generat,
şi aceasta conduce la sporirea cheltuielilor şi la dezvoltarea economică.
Referindu-ne la carduri, am amintit de carduri de salariu şi despre cardurile Visa
destinate tinerilor. Aceste instrumente de plată, extinse la nivel de masa, reprezintă o
modalitate simplă şi eficientă pentru atragerea în sistemul bancar a oamenilor fără un istoric
bancar. Acest lucru ajută la câştigarea a noi clienţi; ei oferă băncilor depozite valoroase pe
care acestea le pot transforma în credite; prin aceste credite se dezvoltă economia, după
cum am aratat mai sus..
Din punctul de vedere al Visa, acest grafic este concludent. Am văzut că un sector bancar
sănătos stimulează dezvoltarea economică prin împrumuturi. Şi am menţionat că Visa ajută
la dezvoltarea sectorului bancar, întrucât cardurile Visa aduc noi clienţi în sistemul bancar,
şi facilitează plăţile fără numerar.
Dar este adevărat că, pe măsură ce economia se dezvoltă, mai mulţi bani vor fi cheltuiţi pe
carduri şi cererea de noi produse va creşte. Este un cerc virtuos.
Şi, potrivit statisticilor, această legătură este valabilă şi în România. Anul trecut,
cheltuielile pe cardurile Visa în România au atins pragul de 1 miliard USD, constatându-se
o creştere de 118% pe parcursul anului 2002. Această creştere a fost, în parte, datorată
atragerii de noi clienţi în sistemul bancar.
Nu este întâmplător că, în acelaşi timp, economiile populaţiei au crescut cu 40%. Şi alte
forme de depozite au înregistrat o creştere rapidă – şi împrumuturile din sectorul non-
guvernamental au crescut cu peste 50%.
În sfârşit, creşterea PIB a anului trecut a fost de 4,9%. Nu pretind că această creştere se
datorează în exclusivitate cardurilor Visa. Dar consider că legătura între aceşti factori este
mult prea strânsă pentru a fi ignorată.
Nu am îndoieli că schimbările pe care le observăm în băncile din România sunt importante
şi fac diferenţa. Posesorii de carduri Visa au o alternativă mai sigură şi mai convenabilă
pentru numerar. Comercianţii obţin venituri mai mari şi oferă clienţilor posibilitatea de a
alege modalitatea de plată. Băncile beneficiază de venituri crescute, prin reducerea
costurilor de manevrare a numerarului şi prin faptul că au resurse pentru mai multe credite.
Aceste împrumuturi sunt cheie pentru creşterea economică a României. Deci ce trebuie să
facem în contiuare pentru a construi pe succesul deja existent? Să mergem pe acceaşi linie?
Da. Trebuie să continuăm creşterea din ultimele luni a reţelei de comercianţi acceptatori.
După cum am mai spus, cheltuielile pe card direct la comercianţi păstrează banii în sistemul
bancar şi ajută ca fondurile disponibile să vină în spijinul creşterii economice.
Dorim să vedem evoluţii similare, dar în acelaşi timp trebuie să se dezvolte şi piaţa. Deja
vedem că are loc un proces de segmentare a clientelei băncilor, prin aparitia cardurilor de
credit şi co-branded. Această segmentare, la rândul său, atrage noi clienţi şi noi depozite în
sistemul bancar, iar aceşti noi clienţi sunt sau vor contribui la profitabilitatea băncilor.
În final, trebuie să asigurăm securizarea tranzacţiilor, iar aceasta se poate realiza prin cu
ajutorul tehnologiei. Tehnologia de ultimă oră este migrarea către cip. România nu trebuie
să rămână în urmă. Frauda va migra din UE şi nu dorim să se îndrepte în această zonă.
Cipul va reduce frauda din România şi va proteja băncile româneşti împotriva atacurilor
viitoare.
Pe scurt, piaţa românească de carduri de plată a înregistrat progrese semnificative în
ultimele 12 luni. Aceste progrese aduc noi bani în sistemul bancar şi sprijină un cerc virtuos
de dezvoltare.
Este nevoie de eforturi sporite – în special în ceea ce priveşte dezvoltarea reţelei de
acceptare în România. Visa International, cea mai importantă marcă de carduri de plată din
lume, va colabora cu parteneri relevanţi pentru a ajuta în privinţa provocărilor viitoare.
În lunile ce urmează, veţi primi mai multe veşti privind impactul sistemelor electronice de
plată asupra economiei – dorim să colaborăm pentru a sprijini comunitatea bancară în
atingerea obiectivului propus, şi anume, economia fără numerar.
BIBLIOGRAFIE:
1. VASILE COCRIS, DAN CHIRLESAN – TEHNICA OPERATIUNILOR

BANCARE, Ed. Univ. AL. I CUZA, IASI, 2006
2. INTRANET BRD
3. INTRALEGIS BRD
4. www.brd.ro

Evolutia Pietei Cardurilor in Romania Si Perspectivele Sale de Dezvoltare La BRD

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Evolutia Pietei Cardurilor in Romania Si Perspectivele Sale de Dezvoltare La BRD

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

EVOLUTIA PIETEI CARDURILOR IN ROMANIA

SI PERSPECTIVELE SALE DE DEZVOLTARE LA BRD

1.2. Tipuri de carduri

1.3. Operatiuni prin carduri

1.4. Riscurile utilizarii cardurilor

Frauda prin carduri: Inceputurile activitatii cu carduri in Romania au fost marcate,

Functionarea cardurilor deschide noi posibilitati de utilizare a resusrselor financiare,

2.1. Istoric BRD

« BRD – Groupe Societe Generale este, la mai bine de 6 ani de la privatizare, a

2.2. Tipologia cardurilor la BRD

VISA ELECTRON (lei)

. Cu acest card ai in permanenta legatura cu banca indifferent de locul in care te afli in

CARDUL MASTERCARD GOLD

CARDUL CIRRUS SPRINT

Cardul BRD-ISIC STUDCARD – pentru studenţii din Cluj

Dobandirea calitatii de detinator de card insemana inacest caz un drept discretionar

In cazul pierderii/furtului, cardul/cardurile trebuie blocate de urgenta in aplicatia

2.4. Produse anexe cardurilor

2.4. Aparitia si dezvoltarea pietii cardurilor la BRD

Prin cine se vor procesa tranzactiile?

1. VASILE COCRIS, DAN CHIRLESAN – TEHNICA OPERATIUNILOR

S-ar putea să vă placă și