Sunteți pe pagina 1din 27

CUPRINS

Introducere..........................................................................3
I.Aparitia cardurilor............................................................4
1.2.Ce este un card?....................................................5
1.3.Tipologia cardurilor..............................................6
1.4.Operatiuni cu carduri............................................9
II. Perspectivele pietei cardurilor-Raiffeisen Bank
Romania............................................................................10
2.1.Carduri persoane fizice.......................................14
2.2. Carduri pesrsoane juridice.................................18
III.Concluzii si propuneri..................................................25
Bibliografie.......................................................................26

1
CUVINTE CHEIE

• Card
• Carduri cu banda magnetica
• SMART CARDS
• Card de credit
• Card de debit
• Cip
• Dual card (cardul hibrid)
• Cardul co-branded
• Overdraft

OBIECTIVUL LUCRARII
Obiectivul acestei lucrari il reprezinta cunoasterea originii aparitiei
cardurilor, modul de utilizare, tipuri existente pe piata, avantajele
si dezavantajele oferite, precum si receptivitatea clientilor la noul
produs bancar,precum si evolutia acestuia pe piata romaneasca.

2
INTRODUCERE

Lucrarea de faţă îşi propune să analizeze aspectele relevante ale


cardurilor bancare, instrumente de plată care sunt asimilate tot mai mult în
existenţa cotidiană şi care tind să înlocuiască, într-o proporţie covârşitoare,
moneda efectivă si de asemenea care sunt perspectivele pietei cardurilor in
Romania.
Instrumentul de plată denumit „carte de plată” sau „card” a fost
reglementat, pe teritoriul românesc, începând cu anul 1995, odată cu
adoptarea tehnicilor monetice moderne şi emiterea primelor carduri bancare
în România, iar, în prezent, reglementarea în materie a fost revizuită şi
adaptată cerinţelor de armonizare cu legislaţia Uniunii Europene.
Adoptarea şi introducerea cărţilor de plată prezintă o serie de avantaje
printre care pot fi amintite: eliminarea titlurilor de plată clasice; reducerea
substanţială a timpului şi a cheltuielilor legate de efectuarea plăţilor;
eliminarea procesului îndelungat de autorizare a plăţilor şi de tipărire a unor
liste cu identificarea persoanelor ce utilizează cecuri false fără acoperire într-
un cont bancar; verificarea rapidă a cărţii de plată şi a titularului acesteia
prin intermediul calculatorului.

3
I. APARITIA CARDURILOR

Cardul este o inovatie revolutionara care a putut fi aplicata datorita


progreselor deosebite in domeniile informatic si electronic in masura sa
faciliteze schimbul de fonduri prin tehnici electronice intre partenerii de
tranzactii prin intermediul bancilor. Cardul a intrat definitiv in familia
instrumentelor de plata atunci cand aplicarea tuturor inovatiilor componente
s-a dovedit eficienta, adica preturile echipamentelor si retelei au devenit
accesibile, atat bancilor cat mai ales populatiei, principalul beneficiar, care
putea efectua plati fara a mai folosi numerarul.
Din punct de vedere istoric, aparitia cardului are loc in anul 1946, la
New York, cand o banca specializata in creditul de consum lanseaza pe piata
un nou produs “Charge It”, care consta in emiterea unui bon valoric numit
“scrip”, pe baza caruia clientii puteau efectua cumparaturi de la comerciantii
care au acceptat acest nou sistem de decontare. Comerciantii depuneau
bonurile la banca emitenta si incasau contravaloarea bunurilor vandute,
banca facand transferul banilor din conturile clientilor in conturile
comerciantilor. In 1950 apare, tot in America, cardul de plastic pentru
consum si calatorii emis de o firma Diners Club si preluat apoi de banci
pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc in 1960
prin Bank of America care lanseaza produsul BANK AMERICARD
(ulterior VISA International), care in 10 ani ajunge la peste 20 milioane de
utilizatori. In Europa, prima lansare a unui card european are loc dupa 1967,
in Franta, prin “Carte Bleu”, un card care necesita semnatura clientului pe
factura, dupa care facturile se remiteau la banca pentru incasare. Cardurile s-
au raspandit foarte repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA,
MASTERCARD si EUROPAY. In Romania, primele carduri (VISA) au fost
lansate in 1995 prin sistemul bancar, dar principiile privind emiterea si
utilizarea instrumentelor de plata electronica pe teritoriul tarii noastre au fost
stabilite de Banca Nationala a Romaniei, mai tarziu, prin Regulamentul nr.
4/2002.

4
1.2. CE ESTE UN CARD?

Cardul este definit ca un instrument de plata elecronic, respectiv un


suport de informatie standardizat, securizat si individualizat, care permite
detinatorului sau sa utilizeze disponibilitatile banesti proprii dintr-un cont
deschis pe numele sau la emitentul cardului ori sa utilizeze o linie de credit,
in limita unui plafon stabilit in prealabil, deschisa de emitent in favoarea
detinatorului cardului, in vederea efectuarii, cumulativ sau nu,a urmatoarelor
operatiuni:
(a) retragerea de numerar, respectiv incarcarea si descarcarea unitatilor
valorice in cazul unui instrument de plata de tip moneda electronica, de la
terminale precum distribuitoarele de numerar si ATM, de la ghiseele
emitentului/bancii acceptante sau de la sediul unei institutii obligata prin
contract sa accepte instrumentul de plata electronica;
(b) plata bunurilor sau a serviciilor achizitionate de la comerciantii
acceptanti si plata obligatiilor catre autoritatile administratiei publice,
reprezentand impozite, taxe, amenzi, penalitati etc., prin intermediul
imprinterilor, terminalelor POS sau prin alte medii electronice;
(c) transferurile de fonduri intre conturi, altele decat cele ordonate si
executate de institutiile financiare, efectuate prin intermediul instrumentului
de plata electronica. Ca si cecul, cardul nu este insa moneda, respectiv
moneda electronica, ci numai un instrument de plata care mijloceste
transferul de moneda da la debitor la creditor, bazat pe un anumit tip de
tehnologie.
Cardul este un instrument de plata care permite efectuarea unui numar
nelimitat de tranzactii spre deosebire de instrumentele de plata pe suport
hartie care erau legate de o singura tranzactie, iar transmiterea informatiei-
bani este electronica si nu prin posta.
Cardul contine elemente de securizare si de individualizare
incorporate pe suprafata sa care sa asigure urmatoarele caracteristici
obligatorii:
- suport fizic din material plastic si cu dimensiuni standard;
- aversul care contine elemente confectionate in relief (numarul cardului
redactat in cifre arabe, numele si prenumele posesorului in redactare cu
caractere latine, data expirarii valabilitatii [LL/AA] conform calendarului
gregorian, card international sau local); si elemente destinate informarii
(sigla proprietarului de marca, denumirea sau sigla emitentului, eventual o
holograma de securitate, tridimensionala, vizibila la lumina naturala);

5
-reversul, care contine o banda magnetica standard pt inregistrare cu cel
putin 3 pistesi/sau un microprocesor integrat;un panel de semnatura, avand
elemente de siguranta in desen care sa ingradeasca posibilitatea stergerii sau
modificarii semnaturii;
-pentru asigurarea interoperabilitatii sistemelor de plati elecronice, emitentii
trb sa foloseasca numai standardele EMV(Europay,Mastercard,Visa).

1.3. Tipologia cardurilor

Tipologia cardurilor poate fi analizată în funcţie de mai multe criterii:

a) modalitatea de stocare a caracteristicilor de securizare. În funcţie de


acest criteriu, cardurile pot fi cu bandă magnetică sau cu microprocesor.
În cazul cardurilor cu bandă magnetică, încriptarea şi securizarea
informaţiilor despre utilizator, emitent, precum şi a algoritmului de codare –
decodare se realizează pe trei piste distincte. Sunt cele care au pe verso o
banda magnetica prin care se realizeaza procesul de citire si de transmitere
prin linie telefonica a datelor (codul BIN - engl. Bank Identification
Number, codul PIN – engl. Personal Identification Number, numele si
prenumele detinatorului, caracteristicile cardului – debit, credit, cu/fara PIN,
data expirarii, alte date privind securitatea cardului). La centrul de autorizare
exista un cititor de carduri care introduce automat in retea informatiile
cuprinse in banda. In acest fel, viteza de procesare este destul de mare si se
inlatura inconvenientul intarzierii tranzactiei. Cardurile cu banda magnetica
au insa dezavantajul ca pot fi furate sau falsificate si utilizate in mod
fraudulos, ceea ce reprezinta un risc pentru posesor. Codul PIN este un
numar atribuit de emitent pentru identificarea detinatorului si se utilizeaza de
acesta atunci cand foloseste cardul la un terminal. In cazul in carea plata se
face prin transfer electronic, PIN are rolul de semnatura electronica a
detinatorului.
Cardurile cu microprocesor(SMART CARD) au ataşate pe faţă un
chip care permite stocarea informaţiilor de securitate direct în acesta,
permiţănd în acelaşi timp şi transferul efectiv de fonduri. În prezent există o
tendinţă de înlocuire a cardurilor cu bandă magnetică de către cele cu
microprocesor. Cunoscute si sub numele de SMART CARDS sau chip-
carduri, sunt cele dotate cu o memorie (circuite integrate) incorporata intro
capsula de dimensiuni mici. Aceasta tehnologie apartine unui jurnalist
francez, Roland Moreno, care in anul 1973 a inserat intr-un card un
microprocesor integrat (chip) cu o memorie de cateva zeci de kilobyts.

6
Memoria cardului cuprinde patru zone de stucturare a informatiei, dupa cum
urmeaza:
- informatii neconfidentiale (elemente de identificare a emitentului, numarul
de cont al titularului, termenul de valabilitate etc.); informatii confidentiale
(a disponibilului in cont)
- inregistrari care cuprind informatii unice privind tranzactiile si care se
regasesc intr-o “agenda”.
Cardul cu microprocesor prezinta certe avantaje fata de cardul cu
banda magnetica si este suficient sa ne referim la:
• securitatea pe care o ofera in sensul reducerii al minim a riscului
falsificarii si intaririi controlului in momentul folosirii;
• capacitatea de a primi si stoca date intr-un volum destul de mare
pentru a permite extinderea serviciilor electronice.
b) in functie de sursa de acoperire a cheltuielilor. Astfel, raportându-ne la
acest criteriu putem vorbi de debit carduri şi credit carduri.
Cardul de debit se utilizează pentru achiziţionarea de bunuri sau
servicii şi pentru obţinerea de numerar dintr-un cont de card în limita
soldului disponibil. Contul din care operează cardul respectiv poate fi un
cont curent de operaţiuni sau unul dedicat tranzacţiilor cu carduri.
Overdraftul este una dintre facilitatile oferite de majoritatea bancilor pentru
cardurile de debit. Asa-numitul descoperit de cont reprezinta un multiplu
strict legat de veniturile salariale incasate pe cardul respectiv. Acesta variaza
intre de regula intre 1 si 3 salarii, dar poate ajunge si pana la 6 salarii.
Acordarea overdraftului este insa uneori conditionata de o garantie expresa
din partea angajatorului.
În cazul cardului de credit ne întâlnim tot cu posibilitatea de a
achiziţiona diferite bunuri şi servicii sau de a obţine numerar, dar de data
aceasta dintr-un credit sau o linie de credit acordată posesorului de card. O
asemenea optiune este recomandata celor care calatoresc frecvent in
strainatate, intrucat utilizarea in tara a unui card emis in valuta va fi insotita
de un comision de conversie de 2% din valoarea tranzactiei.
În funcţie de clienţi, de credibilitatea acestora, cardurile de credit pot
fi de mai multe tipuri. Există astfel carduri de tip charge, pentru clienţii ce
nu prezintă o credibilitate deosebită. În această situaţie posesorul este obligat
ca în maxim o lună să acopere creditul acordat. Pentru clienţii în care banca
are încredere, ea pune la dispoziţie carduri de credit cu funcţiuni depline
(cheltuielile sunt acoperite dintr-un plafon sau linie de împrumut negociate
anterior).

7
Alte tipuri de carduri:
• Carduri de debit cu descoperit de cont;
• Carduri cu numerar;
• Carduri de garantie a cecurilor;
• Carduri multifunctionale;
• Carduri pentru transferul elecronic de fonduri la punctele de vanzare.

c)in funcţie de emitent: carduri emise de bănci şi carduri emise de


societăţi non-bancare.
Cardurile emise de bănci sunt cele mai des întâlnite. De regulă,
emiterea lor nu necesită îndeplinirea unor condiţii mult prea deosebite (de
regulă doar condiţii strict economice).
Carduri emise de comercianti (carti private).Urmând exemplul
băncilor, o serie de cluburi private, lanţuri de magazine au lansat o serie de
carduri proprii care atestau întâi calitatea de membru la acele organizaţii a
deţinătorului, iar apoi asigurau şi posibilitatea efectuării unor cheltuieli fără
a mai apare problema dimensiunii acestora.Acest sistem a fost implementat
într-o societate educată din punct de vedere bancar, societate care deşi nu
excludea frauda, putea respecta unele reglementări, uneori chiar şi
nescrise.Cartelele jeton sunt instrumente de plată pentru sume mici. Ele pot
fi încărcate până la plafonul indicat de instituţia emitentă. Aceste carduri pot
fi utilizate la achitarea călătoriilor cu autobuzul, metroul, pentru plata
parcării, a taxelor de autostradă.
Cardul hibrid-contine atat banca magnetica, cat si microprocesor,
care permite efectuarea unor operatiuni combinate,specifice fiecarui tip de
card.
Cardul co-branded- emis de banca impreuna cu o entitate prestatoare
de servicii.
Carduri emise de alte institutii
Carduri nationale
Carduri internationale

8
1.4. Operatiuni cu carduri

Aceste operatiuni implica mai multe etape:


1.Emiterea cardurilor este o operatiune mai complexa care include
incheierea conventiei de card, confectionarea cardului, deschiderea contului
de card, transmiterea informatiilor la centrul de autorizare si al institutiile
internationale si apoi, la eliberarea cardului.
2.Operatiuni de utilizare a cardului:
-operatiuni de retragere numerar;
-operatiuni cu carduri aflate la comercianti;
3.Acceptarea cardurilor presupune existenta unui contract de procesare a
tranzactiilor intre banca si utilizator.
4.Platile prin carduri.
5.Autorizarea reprezinta atestarea validitatii operatiunii intre un posesor
autorizat si un comerciant acceptant si s face de centrul de autorizare al
bancii emitente.
6.Decontarea este operatiunea de descarcare de o obligatiune intre 2 sau mai
multe parti in vederea finalizarii transferului de fonduri si trecerii acestora in
mod neconditionat si irevocabil in proprietatea beneficiarului, printr-o forma
de finalizare a platii.
7.Operatiuni frauduloase cu carduri.

9
II. Perspectivele pietei cardurilor-Raiffeisen Bank Romania

Piaţa cardurilor din România se află în plină expansiune, înregistrând


în special în ultimii ani, performanţe remarcabile atât în ceea ce priveşte
numărul de utilizatori ai acestui instrument de plată, dar şi privind nivelul
volumului sau numărului de tranzacţii. Cu toate că ne apropiem de ceea ce
se întâmplă în Europa, adică utilizarea într-o mai mică măsură a
numerarului, România se află însă mult în urmă faţă de restul statelor
europene în privinţa numărului de terminale POS şi a reţelei de acceptare a
cardurilor. Potenţialul de dezvoltare a pieţei cardurilor din România este însă
foarte mare, iar acest lucru va fi benefic şi pentru bănci, dar şi pentru
producătorii de echipamente şi tehnologii specifice zonei cardurilor.

În funcţie de nevoile fiecărui client, persoană fizică sau juridică,


Raiffeisen Bank oferă următoarele carduri, în LEI sau în valută:

Carduri în LEI pentru persoane fizice:


 MasterCard (utilizare internaţională)
 Visa Electron (utilizare internaţională)
 Maestro (utilizare internaţională)
 Visa Classic (utilizare exclusiv naţională)
Carduri în valută pentru persoane fizice:
 Eurocard/Mastercard în EURO
 Eurocard/Mastercard în USD
Carduri în LEI pentru persoane juridice:
 Visa Business cu utilizare internaţională
 Visa Business cu utilizare naţională
Carduri în valuta pentru persoane juridice:
 Visa Business în EURO
 Visa Business în USD

10
MasterCard
Caracteristici:
 Card de credit, în LEI, pentru persoane fizice
 Utilizare naţională şi internaţională
 Limita de creditare este stabilită de către bancă pentru fiecare
utilizator
 Rambursare lunară de minimum 10% din creditul utilizat.
 Perioada de creditare nelimitată.
Avantaje:
 Nu necesită giranţi sau alte garanţii suplimentare
 Acces la credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7, atât în România cât şi în
străinătate.
 Creditul este disponibil pentru toata viaţa cu condiţia efectuării
rambursării lunare minime.
 0% comision şi perioadă de graţie de până la 45 de zile, în care banca
nu percepe dobândă pentru plăţile la comercianţi (în condiţiile
rambursării integrale a sumelor utilizate).
 Utilizatorul alege data şi modul de rambursare a sumelor utilizate.
 Control total oferit de raportul de activitate pe care banca îl trimite
lunar prin poştă.
 Până la 4 carduri ataşate contului de credit, în afară de cardul
principal.

11
Carduri Visa Electron şi Maestro

Caracteristici:
 Carduri de debit, în LEI, pentru persoane fizice.
 Carduri de plată a salariilor pentru angajatori.
 Utilizare naţională şi internaţională.
 Suma minimă de deschidere a contului este de 50.000 LEI.
Avantaje:
 Până la 5 carduri pe cont.
 Posibilitatea de a efectua tranzacţii comerciale directe şi extrageri de
numerar nu numai în ţară, dar şi în străinătate (cardul este alimentat în
LEI, în străinătate realizându-se conversia automat în moneda ţării
respective).
 Poţi încasa dobânzile oferite de bancă la depozite fără capitalizarea
dobânzii.
 Poţi efectua plăţi directe către furnizorii de utilităţi, fără a fi necesară
deplasarea la bancă, datorită contului curent ataşat cardului tău.
 În cazul în care cardul este folosit pentru încasarea lunară a salariului,
poţi beneficia, la cerere, de facilitatea de descoperit de cont
(overdraft), în valoare de unul până la 3 salarii nete. Aceasta
reprezintă o linie de credit ataşată cardului de salariu.

12
Visa Classic

Caracteristici:
 Card de debit, în LEI, pentru persoane fizice
 Utilizabil numai în România
 Sumaă de deschidere a contului este de 100.000 LEI
Avantaje:
 Permite efectuarea de tranzacţii comerciale şi retrageri de numerar pe
întreg teritoriul ţării
 Permite ataşarea a două carduri (un card principal şi un card
suplimentar) unui singur cont.

Facilitatea de descoperit de cont


Pot beneficia de aceasta facilitate toate persoanele care primesc salariul in
contul de card Visa Electron sau Maestro. Obtinerea acestui credit este
simpla, prin completarea unei singure cereri. Nu ai nevoie de giranti sau de
alte garantii suplimentare. Solicitarea limitei initiale de descoperire in cont
nu este comisionata de banca.
Cum functioneaza facilitatea de descoperit de cont
Odata aprobata, poti folosi aceasta liniei de credit pe toata perioada in care
primesti salariul in contul de card. Vei plati dobanda numai pentru creditul
efectiv utilizate, iar neutilizarea creditului nu implica costuri suplimentare.
In majoritatea cazurilor, limita de descoperire in cont nu are o data fixa de
rambursare integrala, cu conditia sa nu iti schimbi locul de munca.

13
2.1. Carduri PERSOANE FIZICE

Cardul de credit Raiffeisen Bank - Standard

Caracteristici:
• card de credit, în lei, pentru persoane fizice;

• utilizare naţională şi internaţională (în străinătate se face automat

conversia în moneda ţării respective);


• limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între

200 şi 3.500 de Euro (echivalent lei);


• rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat ;

• până la 4 carduri ataşate contului de credit, în afară de cardul

principal;
• limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru

plăţi la comercianţi, 40% pentru retrageri de numerar;


• nu necesită giranţi, asigurare sau alte garanţii

Avantaje:
• Se aplică o singură dată şi clienţii au acces la credit pe o perioada

nelimitată : banca acordă o linie de credit care stă la dispoziţia


clienţilor toată viaţa şi la care au acces, din ţară sau străinătate, plătind
la comercianţi sau retrăgând numerar la ATM-uri şi ghişee bancare,
24 ore din 24 şi 7 zile din 7.

14
• Se beneficiază de până la 50 de zile fără dobândă: pentru plăţile
efectuate la comercianţi cu cardul de credit Raiffeisen Bank se
beneficiază de o perioadă de graţie de până la 50 de zile în care nu se
plăteşte dobănda pentru suma rambursată.
• 0% comision pe tranzacţie la achitarea cumpărăturilor cu ajutorul
cardului: dacă se plăteşte cu cardul la comercianţi, banii vor trece din
contul clientului în cel al comerciantului fără costuri suplimentare
pentru acesta.

Cardul de credit Raiffeisen Bank - Connex

Caracteristici:
• card de credit, în lei, pentru persoane fizice

• utilizare naţională şi internaţională (în străinătate se face automat

conversia în moneda ţării respective)


• limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între

200 şi 3.500 de Euro (echivalent lei)


• rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat

• până la 4 carduri ataşate contului de credit, în afară de cardul principal

• limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru

plăţi la comercianţi, 40% pentru retrageri de numerar;


• nu necesită giranţi, asigurare sau alte garanţii.

Avantaje:
• Se aplică o singură dată şi clienţii au acces la credit pe o perioada

nelimitată : banca acordă o linie de credit care stă la dispoziţia


clienţilor toată viaţa şi la care au acces, din ţară sau străinătate, plătind

15
la comercianţi sau retrăgând numerar la ATM-uri şi ghişee bancare,
24 ore din 24 şi 7 zile din 7.
• Se beneficiază de până la 50 de zile fără dobândă : pentru plăţile
efectuate la comercianţi; cu cardul de credit Raiffeisen Bank se
beneficiază de o perioadă de graţie de până la 50 de zile în care nu se
plăteşte dobândă pentru suma rambursată iar comisionul pe tranzacţie
pentru plăţile la comercianţi este 0%.
• Se primesc telefoane mobile şi minute de convorbiri naţionale :
folosind cardul de credit Raiffeisen Bank - Connex pentru plăţi la
comercianti se acumulează puncte de loialitate în programul Connex.
La prima utilizare a cardului se primesc 500 de puncte de loialitate, iar
ulterior la fiecare 100.000 de lei (10 lei noi) ce se plăteşte la
comercianţi cu cardul se primeşte cate 5 puncte de loialitate.
Se pot folosi aceste puncte pentru a obţine telefoane mobile
subvenţionate, minute de convorbiri, reduceri la abonamente,
eXtraopţiuni sau alte produse Connex.

Cardul de credit Raiffeisen Bank GOLD

Caracteristici:
• card de credit, în lei, pentru persoane fizice

• utilizare naţională şi internaţională (în străinătate se face automat

conversia în moneda ţării respective)


• limita de credit este stabilită de bancă pentru fiecare utilizator, între

2.500 şi 6.000 de Euro (echivalent lei)


• rambursare lunară minimă: 5% din valoarea creditului utilizat

• până la 4 carduri ataşate contului de credit, în afară de cardul principal

16
• limita lunară de cheltuială: 100% din limita acordată de bancă pentru
plăţi la comercianţi, 40% pentru retrageri de numerar
• nu necesită giranţi, asigurare sau alte garanţii

Avantaje:
• Se aplică o singură dată şi clienţii au acces la credit pe o perioada

nelimitată : banca acordă o linie de credit care stă la dispoziţia


clienţilor toată viaţa şi la care au acces, din ţară sau străinătate, plătind
la comercianţi sau retrăgând numerar la ATM-uri şi ghişee bancare,
24 ore din 24 şi 7 zile din 7;
• Se beneficiază de pana la 50 de zile fara dobanda : pentru platile

efectuate la comercianti cu cardul de credit Raiffeisen Bank


beneficiezi de o perioada de gratie de pana la 50 de zile in care nu
platesti dobanda pentru suma rambursata. In plus, comisionul pe
tranzactie pentru platile la comercianti este 0%.
• Cand calatoresti in strainatate, beneficiezi gratuit de un pachet de

servicii speciale tip asigurare : asigurare de accident, bagaje /


documente pierdute etc.
• Eurocard / Mastercard în USD sau EURO

Caracteristici:
 Carduri de debit, în USD/EURO, pentru persoane fizice cetăţeni
români, precum şi pentru cetăţenii străini care lucrează în cadrul
ambasadelor, consulatelor şi reprezentanţelor altor ţări în România sau
în cadrul unor organizaţii internaţionale cu sediul în România.
 Utilizare naţională şi internaţională.

17
 Suma minimă de deschidere a contului este de 50 USD/EURO
Avantaje:
 Permit ataşarea mai multor carduri la acelaşi cont, putând stabili o
limită zilnică de cheltuială pentru fiecare card
 Posibilitatea de a rezerva camere la hoteluri din străinătate
 Înlocuirea în regim de urgenţă a cardului declarat ca pierdut sau furat
şi eliberarea de numerar în regim de urgenţă până la emiterea cardului
înlocuitor
 Eurocard/Mastercard în EURO este deosebit de util pentru călătorii în
ţările care utilizează ca monedă naţională EURO – pentru tranzacţiile
făcute cu acest card în zona EURO nu sunt percepute taxe de
conversie valutară.

2.2. Carduri PERSOANE JURIDICE

Visa Business Card în Rol

Piaţa ţintă: Întreprinderi Mici şi Mijlocii (cifra de afaceri anuală de până la 5


000 000 EUR).
Moneda: Rol.

18
Utilizarea : Permite atât operaţiuni non-cash, cât şi retrageri de numerar în
România.
Caracteristici
• Bonifică dobânda la vedere la soldul creditor, calculate prin
acumularea zilnică, iar plata se face în ultima zi a lunii. Dobânda se
capitalizează.
• Permite plăţi prin Epos şi Imprinter la toţi comercianţii acceptanţi
VISA, pe teritoriul României .
• Nu permite iesiri autorizate în descoperiri (overdraft)-card de debit.
• Pentru ieşiri în descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe
dobânda de overdraft neautorizat.
• Este un card de debit.
Avantaje
• Eliminarea utilizării de numerar pentru diverse plăţi .
• Independenţa faţă de programul de lucru al băncii.

Visa Business Card – Rol Internaţional

Piaţa ţintă: Întreprinderi Mici şi Mijlocii (cifra de afaceri anuală de până la 5


000 000 EUR).
Moneda: Rol.
Utilizarea: Permite atât operaţiuni non-cash (tranzacţii comerciale directe) şi
retrageri de numerar în România cât şi în străinătate (se realizează automat
conversia în valuta ţării respective).
Caracteristici

19
• Bonifică dobânda la vedere la soldul creditor, calculate prin
acumularea zilnică, iar plata se face în ultima zi a lunii. Dodânda se
capitalizează.
• Permite plăţi prin Epos şi Imprinter la toţi comercianţii acceptanţi
VISA atât pe teritoriul României , cât şi în străinătate.
• Contul de card permite şi operaţiuni de cont curent la ghişeul băncii
fără utilizarea cardului.
• Nu permite ieşiri autorizate în descoperiri (overdraft)-card de debit.
Pentru ieşiri în descoperiri accidentale (neautorizate)se percepe dobânda de
overdraft neautorizat.
• Valuta de referinţă pentru decontarea operaţiunilor prin card este
ROL, în România şi EUR în străinătate.
• Este un card de debit
Avantaje
• Eliminarea utilizării de numerar pentru diverse plăţi ,atât în ţară cât şi
în străinătate.
• Permite realizarea plăţilor şi ridicării de numerar în toate valutele.
• Independenţa faţă de programul de lucru al băncii.
• Utilizarea unui singur card, denominat în moneda naţională, atât
pentru operaţiuni domestice cât şi pentru cele internaţionale, costuri
minime.
• Nu este necesară cumpărarea de valută pentru cheltuieli externe.
• Asistenţă medicală de urgenţă şi referinţele medicale, numai în
străinătate.
• Serviciu de asistenţă juridică, numai în străinătate.
• Asigurarea pentru cazuri de întârziere în timpul călătoriei, numai în
străinătate.
• Asigurare pentru bagajele sosite cu intârziere sau pierdute,numai în
străinătate .
• Nu este necesară cumpărarea de valută pentru cheltuieli externe.

20
Visa Business Card în USD

Piata tinta : Intreprinderi Mici si Mijlocii (cifra de afaceri anuala de pana la


5 000 000 EUR).
Moneda : USA.
Utilizarea : Permite atat operatiuni non-cash (tranzactii comerciale directe) si
retragerei de numerar. Cardul este utilizabil atat Romania cat si in strainatate
.
Caracteristici
• Bonifica dobanda la vedere la soldul creditor, calculate prin
acumularea zilnica, iar plata se face in ultima zi a lunii. Dodanda se
capitalizeaza.
• Permite plati prin Epos şi Imprinter la toti comerciantii acceptanti
VISA atat pe teritorilu Romaniei , cât şi în străinătate.
• Nu exista limitare la ridicarea de numerar in strainatate .
• Realizeaza automat schimbul valutar pentru plati si retrageri de
numerar in valute.
• Nu permite iesiri autorizate in descoperit (overdraft) – card de debit.
• Pentru iesiri in descoperit accidentale (neautorizate) se percepe
dobanda de overdraft neautorizat.
• Este un card de debit.
Avantaje
• Permite operaţiuni fără numerar, atât în România cât îi în străinătate.
• Elimină utilizarea de numerar pentru diferite plăţi şi, mai ales pentru
deplasări externe.

21
• Permite realizarea plăţilor şi ridicării de numerar în toate valutele.
Visa Business – EUR Internaţional

Piaţa ţintă : Întreprinderi Mici şi Mijlocii (cifra de afaceri anuală de până la


5 000 000 EUR).
Moneda: EUR.
Utilizarea : Permite atât operaţiuni non-cash (tranzacţii comerciale directe) şi
retrageri de numerar. Cardul este utilizabil atât în România cât şi în
străinătate
Caracteristici
• Bonifică dobânda la vedere la soldul creditor, calculate prin
acumularea zilnică, iar plata se face în ultima zi a lunii. Dobânda se
capitalizează.
• Permite plăţi prin Epos şi Imprinter la toţi comercianţii acceptanţi
VISA atăt pe teritoriul României , cât şi în străinătate.
• Contul de card permite şi operaţiuni de cont curent la ghişeul băncii
fără utilizarea cardului.
• Nu permite ieşiri autorizate în descoperit (overdraft) – card de debit.
• Pentru şiri în descoperit accidentale (neautorizate) se percepe dobânda
de overdraft neautorizat.
• Valuta de referinţă pentru decontarea operaţiunilor prin card este
ROL, în România şi EUR în străinătate.
Avantaje
• Permite operaţiuni fără numerar, atât în România cât şi în străinătate.
• Pentru tranzacţiile efectuate în ţările având ca monedă locala EUR nu
se percepe comision de schimb valutar (valuta tranzacţiei şi valuta de
cont fiind identice).

22
• Permite realizarea plăţilor şi ridicării de numerar în moneda locală a
ţării în care se efectuează operaţiunea.
• Asistenţă medicală de urgenţă şi referinţele medicale, numai în
străinătate.
• Serviciu de asistenţă juridica ,numai în străinătate.
• Asigurarea pentru cazuri de întarziere în timpul călătoriei, numai în
străinătate.
• Asigurare pentru bagajele sosite cu întârziere sau pierdute, numai în
străinătate .

Carduri de salarii Maestro ROL

Piaţa ţintă : Angajaţii cu contract de muncă ai întreprinderilor Mici şi


Mijlocii (cifra de afaceri anuală de până la 5 000 000 EUR).
Moneda : ROL, cu utilizare internaţională.
Utilizarea : Permite Întreprinderilor Mici şi Mijlocii să plătească drepturile
salariale direct în contul salariaţilor.
Caracteristici:
• Comisionul de transfer al salariatului poate fi negociat cu IMM-ul.
• Permite, la cererea salariaţilor, ieşiri în descoperit de până la trei
salarii nete.
• Contul de card permite colectarea de dobânzi de la depozite fără
capitalizare.
• Cardul poate fi folosit în scopuri comerciale sau pentru retrageri de
numerar, la orice ATM sau dispozitiv EPOS, în ţară sau în
străinătate ,oriunde este acceptată sigla Maestro.
• Se bonifică dobânda la soldul credit al contului de card.
• Perioada de înlocuire a cardului este de maximum trei zile, oriunde în
România.
• Soldul contului de card poate fi verificat telefonic.

23
• Nu se aplică comision de neutilizare pentru facilitatea de descoperit de
cont.
• Nu există o dată limită de rambursare a descoperitului de cont.
• Angajatorul se obligă să plătească salariatul în contul de card pentru
ca salariatul sa beneficieze de descoperit de cont.
• Se realizează o compensare permanentă între încasări şi soldul
debitor.
Avantaje
• Diminuarea timpului şi a cheltuielilor aferente plăţilor salariilor.
• Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administrează numerarul.
• Economisirea timpului consumat de salariat pentru încasarea
drepturilor salariale prin casierie.
• Acces uşor operaţional al salariaţilor la facilitatea de descoperit de
cont.

► Plata salariului prin carduri VISA Electron sau Maestro


Raiffeisen Bank oferă posibilitatea plăţii salariilor angajaţilor prin carduri în
LEI, cu acordul acestora. Aceste carduri (Visa Electron si Maestro) sunt
utilizabile atât pe teritoriul Romăniei, cât şi în străinătate. Apelând la această
modalitate modernă de plată a salariilor, angajatorul beneficiaza de:
 Eliminarea cheltuielilor, riscurilor şi timpului consumat cu
manipularea numerarului.
 Diminuarea cheltuielilor cu personalul care administrează numerar
Angajaţii beneficiaza de:
 Acces direct, din orice localitate din ţară sau străinătate şi în orice
moment, la contul de card
 Posibilitatea de a solicita băncii acordarea unui plafon de descoperit
de cont, în limita a 3 salarii lunare nete.
Taxele, comisioanele şi dobânzile pentru toate tipurile de carduri sunt afişate
la sediile Raiffeisen Bank şi pot fi modificate periodic de către bancă.

24
► Alte avantaje ale ofertei Raiffeisein Bank:
 O reţea extinsă de ATM-uri şi comercianţi acceptatori de carduri
 Acces la sumele din contul de card imediat după alimentare
 SmartTel: prin acest serviciu se poate avea acces la informaţii privind
contul de card prin intermediul telefonului mobil. Informaţiile despre
cont sunt disponibile 24 de ore din 24, 7 zile din 7, direct pe ecranul
telefonului mobil, sub forma unor mesaje de tip SMS.
 Raiffeisen Direct: printr-un apel telefonic, gratuit, se pot obţine
informaţii specifice despre conturile clienţilor, se pot ordona
transferuri, efectua plăţi către furnizorii de facilităţi, etc.
 Prin serviciul Plăţi Directe Furnizori, se poate economisi timpul
mandatând banca să efectueze automat plata facturilor primite de la
furnizorii de utilităţi (telefon, apă, gaze, energie electrică etc.)

25
III. CONCLUZII SI PROPUNERI

In viitorul apropiat, cardurile de credit vor fi privite ca instrumente


flexibile de creditare, fiind mult mai accesibile decat un credit de consum, au
specificat specialistii, mentionand in acelasi timp ca ritmul de crestere a
pietei cardurilor s-a accelerat odata cu schimbarea comportamentului de
consum al romanilor. O tendinta tot mai vizibila in ultimul an din punct de
vedere al bancilor emitente, a fost structurarea portofoliului de carduri in
functie de posesor. Exceptand diferentierea de tip credit/debit, bancile au
lansat carduri low-class, medium-class si premium. Desi putine cantitativ (in
piata sunt mai putin de 20.000 de carduri de tip Gold/Premium emise atat
sub sigla Visa, cat si a MasterCard), cardurile premium au fost folosite
frecvent la comercianti, spre deosebire de cele clasice al caror grad de
utilizare este ridicat la ATM.
O alta tendinta in privinta pietei cardurilor a fost accentuarea
dezvoltarii de carduri de credit. Comparativ cu Statele Unite, Romania a fost
o piata atipica lansandu-se, in prima faza, cardurile de debit, spre deosebire
de SUA unde s-a inceput direct cu cardurile de credit. Desi inca nu exploziv,
se percepe orientarea bancilor romanesti catre dezvoltarea segmentului de
credit.
Potrivit organizatorilor, piaţa creditelor de consum a cunoscut o pantă
descendentă pe perioada crizei. În special creditele pentru persoane fizice
sau de retail, cum le spun specialiştii, tind să devină produse bancare pe cale
de dispariţie. Nici instituţiile de credit nu mai acordă astfel de împrumuturi
oricui şi în orice condiţii, astfel că pe piaţa bancară se dezvoltă de cîţiva ani
un alt tip de credite, cele acordate pe card.
Cardul este profitabil pentru bancă şi convenabil pentru client, până la
un anumit nivel. Acestea sunt motivele pentru care în 2010 băncile merg pe
diverse promoţii pentru carduri, în special pentru cele de credit.
Pe de alta parte, pe masura ce bancile se gandesc sa isi extinda ofertele catre
diverse categorii de clienti si sa se adreseze clientilor existenti cu noi

26
produse cu o valoare adaugata mai mare, se va dezvolta si infrastructura
informatica care sa permita lansarea unor produse care nu sunt prezente
acum pe piata din Romania, cum ar fi cardurile prepaid sau serviciul de
cashback.Anul viitor, sunt de parere specialistii, vom asista la o segmentare
si mai accentuata creata de institutiile financiare in cadrul portofoliilor de
produse.

BIBLIOGRAFIE

 Violeta Elena Dragoi, Madalina Antoaneta Radoi-


Instrumente de plata si circuite de plati.Compensatia, Editura
Cartea Studenteasca, Bucuresti 2010;

 http://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/76998/O-
certitudine-pentru-piata-de-carduri-Cip-urile-vor-castiga-
teren-in-2010.html#comments_href;

 www.zf.ro;

 http://www.doingbusiness.ro/ro/stiri-afaceri/18863/forum-
privind-evolutia-pietei-cardurilor-din-romania;

 Cezar Basno, Nicolae Dardac- Operatiuni Bancare, Editura


Didactica si Pedagogica, R.A. Bucuresti

27