Sunteți pe pagina 1din 51

Universitatea Alexandu Ioan Cuza, Iai

Studiu de Caz la disciplina Economie Bancar realizat la

Banca Comercial Romn


Agenia Ttrai Iai

Cuprins
1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.......................................................................2

1.1 Momentul istoric al nfiinrii BCR....................................................................................................2 1.2. Principalele etape i evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnesc3 1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului BCR...................................................................5 1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desf urate de BCR ........................................5 1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeaz activitatea bncii .....................................7 1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea BCR...................................8 1.7 Structura organizatoric a Administraiei Centrale i a re elei teritoriale a BCR ..........................9

2. Gestiunea conturilor bancare.....................................................................................................10


2.1. Proceduri de deschidere a conturilor bancare................................................................................11 2.2.Operaiuni curente i operaiuni speciale.........................................................................................14 2.3.Incidente n funcionarea conturilor bancare...................................................................................15 2.4.nchiderea conturilor bancare...........................................................................................................16 2.5.Analiza instrumentelor de plat........................................................................................................16 2.6.Moneda electronic............................................................................................................................22

3. Creditarea bancar........................................................................................................................25
3.2 Jaloane ale creditrii..........................................................................................................................28 3.3 Creditarea persoanelor fizice.............................................................................................................30

4. Deontologia bancar i secretul profesional................................................................................35


4.1. Obligaiile bncii ...............................................................................................................................35
4.1.1. Obligaiile bncii fata de clieni......................................................................................................................35 4.1.2. Obligaiile bncii fa de teri..........................................................................................................................43

4.2. Implicarea bncii n prevenirea i splarea banilor........................................................................44


4.2.1. Fazele splrii banilor din venituri provenite activiti criminale..................................................................44 4.2.2. Obligaiile generale ale bncii privind splarea banilor..................................................................................45 4.2.3. Organisme de control i reglementare............................................................................................................47

Anexe.................................................................................................................................................49 Bibliografie........................................................................................................................................50

1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie


1.1 Momentul istoric al nfiinrii BCR
Banca Comercial Romn a aprut pe piaa bancar din Romnia dup anul 1989 cnd a avut loc restructurarea ntregii economii romneti. Banca Comercial Romn a fost nfiinat potrivit Hotrrii Guvernului nr.1011/1990, prin preluarea de la Banca Naional a Romniei a operaiunilor specifice unei bnci comerciale. Banca i-a nceput activitatea n noul cadru economico-financiar care se contura dup mutaia socialpolitic intervenit n decembrie 1989. 2

Fondat la 1 decembrie 1990, n cadrul procesului de restructurare pe dou niveluri a sistemului bancar romnesc, Banca Comercial Romn a nceput s funcioneze prin preluarea portofoliului de credite pentru industrie, gestionat anterior de B.N.R., continund astfel o tradiie de peste 50 ani de activitate comercial. La momentul respectiv, pe piaa serviciilor bancare acionau deja trei mari bnci, cu capital de stat, specializate n finanarea comerului exterior, agriculturii i industriei alimentare, investiiilor. Fiind nmatriculat n Romnia din 1990 ca societate pe aciuni, B.C.R. S.A. este autorizat de Banca Naional a Romniei s desfoare activiti n domeniul bancar. n 1990, B.C.R. i demareaz activitatea cu un colectiv de 5300 de angajai transferai de la BNR, 100 uniti n reea i un pasiv n valoare de 273 miliarde lei. Activele bancare erau aproape n totalitate materializate n credite bancare care nsumau 269 miliarde lei.

1.2. Principalele etape i evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnesc
nc din primii ani de funcionare, Banca Comercial Romn i-a propus s se dezvolte ca o banc universal, capabil s satisfac cerinele unor segmente ct mai largi de clieni. Momentele cheie din evoluia Bncii Comerciale Romne n cadrul sistemului bancar romnesc sunt prezentate n continuare: 1990-1993 perioada de ajustare a activitilor tradiionale la noile condiii de funcionare, de definire i consolidare a structurilor operaionale ale bncii. n aceast perioad are loc extinderea reelei unitilor teritoriale, personalul crete numeric, baza de clieni, reprezentat aproape integral de ageni economici, firme industriale cu capital de stat. 1994-1998 perioada de afirmare a B.C.R. pe plan intern i internaional odat cu ntrirea poziiei sale pe pia. Se caracterizeaz prin dezvoltarea dinamic a activitilor tradiionale i apariia unor noi tipuri, cum ar fi creditarea n valut, creditarea investiiilor, derularea prin unitile proprii a operaiunilor de comer exterior, efectuarea de tranzacii pe piaa de capital i prestarea unor servicii ctre populaie. Banca a continuat s finaneze procesele de restructurare i retehnologizare din economie, orientndu-se spre susinerea ntr-o mai mare msur a ntreprinztorilor privai mici i mijlocii. Banca Comercial Romn a fost preocupat n aceast perioad de elaborarea primelor strategii pe termen mediu, prin care s-au stabilit principalele direcii ale dezvoltrii viitoare a bncii: identificarea unor noi segmente de clieni - int pentru structurarea eficient a ofertei de produse i servicii; organizarea reelei de uniti pe principiul profitabilitii prin introducerea unui model propriu de evaluare a creditelor; mbuntirea normelor i procedeelor de lucru; adoptarea de msuri cu caracter prudenial pentru diminuarea riscurilor bancare; dezvoltarea unei infrastructuri informatice performante. La sfritul anului 1994 Banca Comercial Romn a devenit prima banc din Romnia care a nceput procesarea cardurilor VISA, iar un an mai trziu ca membru principal al Europay International , a acceptat la pli prin reeaua sa carduri internaionale emise sub sigla acestei 3

organizaii. Banca. n martie 1997, Banca Comercial Romn este prima banca din Romnia care a ieit pe pieele internaionale de capital prin emisiune de euroobligaiuni cu sprijinul Bncii de Investiii Merrill Lynch, fr garanii guvernamentale. n 1998 B.C.R. lanseaz serviciul MoneyGram de transfer rapid de fonduri n i dinspre Romnia, serviciul MultiCash, prin care clienii persoane juridice pot efectua pli electronice, precum i creditele de factoring extern. Anul 1999 marcheaz un moment important n evoluia BCR, participnd la o premier pe piaa romneasc - fuziunea prin absorbie a BANCOREX,. n urma acestui proces compex a rezultat o banc mai solid, lider incontestabil pe piaa intern i cu o reprezentare bun n strintate prin subsidiarele sale. n aprilie 2004, BCR a devenit prima banc din Romnia care a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membri neexecutivi cu responsabiliti n domeniul supravegherii, coordonrii i administrrii activitilor Bncii i un Comitet Executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti majore n domeniul managementului operaional al Bncii. Preluarea pachetului majoritar de aciuni al Bncii Comerciale Romne de banca austriac Erste Bank AG, semnat la data de 21 decembrie 2005 de reprezentanii Guvernului i cei ai bncii austriece, este cel mai important moment n evoluia Bncii. Erste Bank a devenit noul acionar majoritar al BCR dup achiziionarea unui pachet de 61,% din aciuni, la un pre de 7,65 euro/aciune. Preul total pentru cele 490.399.321 aciuni vndute a fost de peste 3,75 miliarde euro. n 2006 Erste Bank a stabilit un program de investiii de 100 milioane de euro n urmtorii trei ani la BCR. Banca Comercial Romn (BCR) a lansat pe 3 septembrie 2007 noul logo al bncii, rezultat din mbinarea experienei i renumelui celei mai importante bnci romneti cu brand-ul de prestigiu Erste, cel mai performant furnizor de servicii financiare din Europa Centrala i de Est. Noul logo al Bncii a devenit:

Cea mai important schimbare adus de noul logo const n alturarea cunoscutului S rou la BCR. Litera S roie este un simbol tradiional al bncilor de economii i al Erste Bank, precum i un element comun al tuturor subsidiarelor Grupului Erste. Punctul rou de deasupra "S"-ului este un simbol pentru economisire i reprezint o moneda intrnd ntr-o cutie de economii. La nceputul lunii iulie 2009, banca avea instalate 2.000 de ATM-uri n Romnia, avnd o reea de peste 650 de uniti teritoriale. Prin intermediul acestora, Banca pune la dispoziia clienilor peste 25 de tipuri de carduri de debit i de credit, dispunnd de o reea de peste 15.000 de terminale electronice la comerciani. De asemenean luna decembrie 2010, BCR Erste Group ocupa poziia 1 a Bursa de Valori Bucureti att ntre societile financiare, ct i n general, avnd o capitalizare bursier de 54.949.077.561 lei (12,8 miliarde euro). Banca Comercial Romn s-a impus treptat pe piaa intern, prin seriozitate, eficien i 4

oferta diversificat de produse i servicii chiar i n condiiile concurenei bncilor de stat cu tradiie, a celor cu capital privat autohton i strin aprute ulterior. Managementul bncii a urmrit n mod consecvent obinerea de profit i creterea acestuia, extinderea portofoliului de afaceri prin angajarea prudent a resurselor. BCR, membr a Erste Group, pune accent pe stabilirea unor relaii bune i de durat cu clienii si, realizeaznd aces lucru prin nelegerea nevoilor clienilor i venind n ntmpinarea acestora.

1.3 Forma i structura capitalului i a acionariatului BCR


BCR, membr a Grupului Erste, este o banc universal fiind cea mai important instituie bancar din Romnia i gestionnd active de peste 16,5 miliarde de EUR. Acionarul majoritar al BCR este Erste Bank. Grupul Erste este unul dintre liderii sistemului financiar din Europa Centrala i de Est. Astfel, n proporie de 69,3% din capitalul social al Bncii este strin, iar respectiv 30,7% - capital romn. Tabel nr 1. Structura acionariatului BCR Acionari Procent Erste Group Bank 69,3063% SIF Oltenia 6,1175% SIF Moldova 6,0000% SIF Transilvania 6,0000% SIF Muntenia 6,0000% SIF Banat - Criana 6,0000% SC Actinvest SA 0,0020% SC Cozamin SRL 0,0013% SC Carina Import Export SRL 0,0006% SC Yoyo Impex SRL 0,0003% SC Milord Impex SRL 0,0002% SC Certinvest SA 0,0001% Persoane fizice 0,5716%
Sursa: Raport anual BCR Erste 2009

Capitalul social este deinut n proporie de 69,3% de Erste Bank, 30,12% de ctre Societile de Investiii (SIF), 0,02% - SC Actinvest SA, 0,0013% SC - Cozamin SRL, 0,57% persoane fizice. Capitalul social al bncii are n prezent o valoare de 1,03 miliarde lei, cu un numr de 792.468.269 aciuni, ca rezultat al deciziei Adunrii Generale Extraordinare (AGEA) i al Adunrii Generale Ordinare (AGA) din 24/04/2010 de a-l majora cu 237,74 milioane lei prin ncorporarea unei pri din profitul net obinut de instituia de credit n anul 2009. Creterea capitalului social a avut loc prin majorarea valorii nominale actuale de 1 leu/aciune la 1,3 lei/ac iune. Corespunztor, acionarii au aprobat modificarea art. 4 i art. 39 din Actul Constitutiv al BCR S.A.

1.4 Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate de BCR


Banca Comercial Romn i-a structurat activitatea pe o gam larg de activiti i operaiuni, ncepnd cu cele de creditare i continund cu cele valutare, de procesare a conturilor, oferind astfel o palet divers de servicii bancare, conferindu-i caracterul de banc universal. 5

Banca se ndreapt ctre companiile mari, agenii economici, ntreprinderile mici i mijlocii , activitatea de retail. BCR, fiind o banc comercial, are ca principale funcii urmtoarele: atragerea de disponibiliti de la populaie i de la agenii economici; acordarea de credite populaiei i agenilor economici;

funcia de transfer prin intermediul sistemelor de operaii ntre sedii sau sisteme de decontare interbancar (TRANSFOND). Principalul produs bancar al Bncii Comerciale Romne adresat clienilor si este creditul bancar si plasamentele asimilate, iar activitatea de creditare constituie un element fundamental al strategiei generale a bncii. Banca este acceptat de un numr important de ageni de garantare a creditelor pentru export i colaboreaz cu organismele internaionale : BIRD, BERD, BEI. Produsele i serviciile BCR sunt structurate pe urmtoarele categorii de clieni: Persoane fizice Private banking Tineri PFA (Persoane Fizice Autorizate) Corporaii IMM-uri (ntreprinderi Mici i Mijlocii)

Municipaliti Banca are pachete adecvate de produse, care in seama de caracteristicile i categoria clientelei crora se adreseaz. Principalele operaiuni desfurate de ctre BCR sunt: tranzacii n conturi curente ale persoanelor fizice i juridice acordarea de credite i atragerea de depozite operaiuni de ncasri i pli n numerar sau fr numerar prin conturile clienilor operaiuni cu metale preioase deschiderea de acreditive i scrisori de garanie bancar transferuri de sume n valut prin sistemele Money Gram, Smith&Smith, SC Speed Transfer SRL, Coinstar, TRABEX, CECA ROCES BCR operaiuni valutare acordarea de asisten i de consultaii pe probleme de evaluare a patrimoniului i de gestiune financiar SEIF BCR - Casete de valori i saci sigilai operaiuni de scontare a efectelor de comer i rescontare, n lei i n valut 24 Banking BCR Direct debit, Standing Order, Pli prin mandate emisiuni de carduri cecuri de calatorie BCR Campus Club pentru tineri i studeni Pe lng aceste servicii i produse commune i celorlalte bnci, Banca Comercial Romn 6

ofer i servicii specializate, fapt care demonstreaz statutul ei de banc universal. Printre acestea se numr: BCR Asigurri: serviciile oferite acoper o gam variat de cerine ale clienilor n domeniul asigurrilor pentru: asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor, asigurarea cldirilor i a bunurilor, asigurarea obligatorie de rspundere civil auto RCA. BCR Asigurri de Via: asigurarea medical pentru cltoriile n strintate, asigurarea privat de sntate VIP BCR Banca pentru Locuine. BCR Leasing - ofer persoanelor juridice romne servicii de leasing financiar pentru urmtoarele domenii: echipamente industriale; bunuri de folosin ndelungat; imobile cu destinaie comercial, industrial sau de locuin; fondul de comer. Good.bee - Tranzacii mobile. BCR Pensii, SAFPP S.A. Oferta variat de produse i servicii este pentru banc mijlocul principal de meninere a cotei sale de pia de lider i a interesului unui numr ct mai mare de clieni. n prezent, BCR ofer clienilor si toate produsele bancare ce se practic pe piata intern, iar prin dezvoltarea sistemului informatic, i a unor servicii existente doar n bncile din strintate. Calitatea serviciilor i continuitatea acestora vor contribui n viitor la creterea fidelitii clienilor. ntr-un sector bancar profesional i competitiv, BCR i pstreaz trendul de cretere continu a performanei financiare, lucru ce preconizeaz cu necesitate dezvoltarea i lrgirea ofertei de produse i servicii bancare, precum i mbuntirea celor existente.

1.5 Cadrul legislativ general i specific care reglementeaz activitatea bncii


Cu scopul fundamentrii unui sistem bancar romnesc modern, au fost elaborate legi n concordan cu directivele bancare ale UE, cele mai importante dintre acestea fiind: Legea nr.312 din 28 iunie 2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei Aceast lege abrog i nlocuiete Legea 101/1998 i prevede faptul c BNR este banca central a Romniei, avnd personalitate juridic, obiectivul fundamental al ei fiind asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. De asemenea, BNR sprijin politica economic general a statului fr prejudicierea ndeplinirii obiectivului su fundamental. BNR este autorizat s utilizeze instrumente specifice pentru operaiuni de pia monetar i de creditare a instituiilor de credit, a mecanismului rezervelor minime obligatorii pentru aducerea la ndeplinire a politicii monetare promovate. Toi salariaii BNR sunt obligai s pstreze secretului profesional asupra oricrei informaii nedestinate publicrii. Ordonana de Urgen a Guvernului nr.99 din 6 decembrie 2006 privind institu iile de credit i adecvarea capitalului aprobat, completat i modificat prin Legea nr.227 din 4 iulie 2007, abrog i nlocuiete Legea 58/1998. Ordonana reglementeaz supravegherea prudenial a instituiilor de credit, a sistemelor de pli, de decontare a operaiunilor cu instrumente fiananciare, condiiile de acces la activitatea bancar i a desfurrii activitii bancare pe teritoriul Romniei. De asemenea, instituiile de credit trebuie s pstreze confidenialitatea asupra tuturor datelor i informaiilor cu privire la 7

activitatea desfurat; trebuie s menin un nivel adecvatla fondurilor proprii; trebuie s fac publice date i informaii referitoare la operaiunile realizate etc. Ordonana Guvernului nr.10/2004 privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului instituiilor de credit, cu modificrile ulterioare Ordonana reglementeaz procedura reorganizrii judiciare i a falimentului, i se aplic instituiilor de credit, persoane juridice romne, inclusiv sucursalelor acestora cu sediul n strintate. Organele care aplic procedura sunt: instanele judectoreti, judectorul-sindic, administratorul special, lichidatorul. Procedura reorganizrii judiciare i a falimentului se deschide pe baza unei cereri introduse de ctre instituia de credit debitoare sau de creditorii acesteia ori de BNR. Instana competent determinat conform legii romne este singura autoritate mputernicit s decid aplicarea unei proceduri a reorganizrii judiciare i a falimentului cu privire la o instituie de credit, persoan juridic romn, inclusiv la sucursalele acesteia stabilite n alte state membre.1 Alte regelementari importante n desfurarea activitii instituiilor de credit sunt: Regulamentului BNR nr. 18/2009 privind cadrul de administrare a activitii instituiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvrii capitalului la riscuri i condiiile de externalizare a activitilor, cu impact profund asupra organizrii interne a activitii instituiilor de credit. Ordin BNR nr. 6/2007 privind situaiile financiare consolidate conforme cu Standardele Internaionale de Raportare Financiar, solicitate instituiilor de credit n scopuri de supraveghere prudenial

Regulament BNR nr. 24/2009 privind lichiditatea instituiilor de credit .a. Reglementarea sistemului bancar contribuie la dezvoltarea sntoas a relaiilor din mediul bancar i a societii, innd cont de faptul c o reglementare excesiv poate duce la ncetinirea sau chiar blocarea activitii bancare. Astfel, meninerea unui raport optim ntre aspectul cantitativ al reglementrii bancare i cel calitativ este un factor esenial n buna desfurare a operaiunilor instituiilor de credit.

1.6 Organismele de control i reglementare care supervizeaz activitatea BCR


Activitatea Bncii Comerciale Romne este reglementat i controlat att de organisme interne, ct i externe. Deoarce sistemul bancar romnesc este structurat pe dou nivele, activitatea BCR este controlat de banca central, BNR, care poate interveni prin reglementri n activitatea bncii cu scopul de a restabili echilibrul monetar i de a asigura continuitatea sistemului bancar. Tot din categoria organismelor externe de control face parte Ministerul Finanelor Publice, care acioneaz prin mijloace specifice pentru combaterea evaziunii fiscale i a corupiei. Acesta colaboreaz cu BNR pentru elaborarea reglementrilor din domeniul monetar i valutar, a balanei de pli externe, a creanelor i angajamentelor externe. Pe lng aceste organisme de control externe, activitatea BCR mai este supervizat de Comisia Naional de Valori Mobiliare, deoarece BCR este o societate listat la Bursa de Valori Bucureti; Agenia Naional de Protecie a Consumatorilor care desfoar activiti de
1

BNR, www.bnr.ro, accesat pe 10/12/2010

informare, consiliere i educare a consumatorilor; controleaz respectarea dispoziiilor legale privind protecia consumatorilor, referitoare la securitatea produselor i serviciilor, precum i la aprarea drepturilor legitime ale consumatorilor, prin efectuarea de controale n banca respectiv. n aprilie 2004, BCR a devenit prima banc din Romnia care a introdus o structur de management pe dou niveluri, cu un Consiliu de Supraveghere total independent compus numai din membri neexecutivi cu responsabiliti n domeniul supravegherii, administrrii i coordonrii activitilor Bncii i un Comitet Executiv ales de acionari din rndul salariailor cu responsabiliti lrgite n domeniul managementului operaional al Bncii. Dintre organismele de control i reglementare intern a BCR fac parte2: - Adunarea General a Acionarilor (AGA) care este organul de conducere a bncii i reprezint totalitatea acionarilor. AGA ia decizii cu privire la modificarea statutului bncii, majorarea capitalului etc. - Consiliul de Supraveghere din care fac parte Comitetul de Audit i Conformitate, Comitetul de Remunerare i Comitetul de Risc. Membrii Consiliului de Supraveghere sunt: Andreas Treichl Preedintele Consiliului de Supraveghere Manfred Wimmer Vicepreedintele Consiliului de Supraveghere Herbert Juranek - Membru Bernhard Spalt- Membru Florin Pogonaru - Membru Mihai Fercala - Membru Tudor Ciurezu Membru Administratorii nu pot fi membri ai Comitetului Executiv, directori executivi, salariai sau consultani ai Bncii. - Comitetul Executiv n a crui componen intr: Comitetul de Administrare a Riscurilor, Comitetul de Administrare a Activelor i Pasivelor, Comitetul de Credite. Membrii Comitetului executiv sunt: Dominic Bruynseels Preedinte Executiv Oana Petrescu- Vicepreedinte Executiv Helmuth Karl Hintringer Vicepreedinte Executiv Wolfgang Schoiswohl Vicepreedinte Executiv Membrii Comitetului Executiv i directorii executivi nu pot conduce alte bnci sau societi comerciale, nu pot fi administratori sau manageri ai altor bnci sau societi comerciale, altfel dect cu autorizarea Consiliului de Supraveghere i ca reprezentani ai Bncii.

1.7 Structura organizatoric a Administraiei Centrale i a reelei teritoriale a BCR


Grupul Banca Comercial Romn - ERSTE este format din banca mam, Banca Comercial Romn S.A. i filialele acesteia: Anglo-Romanian Bank Limited, BCR Sucursala Chiinu, BCR Asigurri SA, BCR Asigurri de Via SA, BCR Pensii, BCR Leasing SA. Structura reelei de uniti bancare a BCR cuprinde:
2

Centrala bncii

Sucursale

BCR, www.bcr.ro accesat pe 11/12/2010

judeene

Agenii

Filiale Precum este prezentat n Organigrama Central a Bncii (Anexa A1), B.C.R. S.A. are n subordine o reea de uniti compus din sucursale judeene, sucursale i agenii uniti fr personalitate juridic, care funcioneaz n baza aprobrii Comitetului Executiv i efectueaz operaii i prestri de servicii bancare n conformitate cu prevederile statutului. Centrala BCR i are sediul n municipiul Bucureti, bd. Regina Elisabeta, nr. 5, sector 3. Prin centrala ei, BCR ndeplinete funcia de control i monitorizare a activitilor ce se desfoar n sucursalele judeene i agenii, asigurnd aplicarea corect a legilor i a actelor normative n vigoare. Astfel, centrala bncii stabilete politica de creditare, de dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate; stabilete nivelul dobnzilor, comisioanelor, a plafoanelor de creditare .a. Sucursalele Bncii Comerciale Romne asigur dezvoltarea politicii de creditare, controlul operaiunilor cu clientela, respectarea conduitei interne i externe etc. Ageniile bancare sunt uniti bancare fr personalitate juridic, cu rol operativ i care ndeplinesc politica bncii mam prin exercitarea operaiunilor specifice bncii n cauz. Agenia BCR Ttrai este localizat n Iai pe adresa Str. Han Tatar, Nr. 6, aflndu-se n subordinea Sucursalei BCR Iai. Conform Organigramei Ageniei (Anexa A2), aceasta are o structur organizatoric simpl, n frunte situndu-se Directorul executiv al Ageniei, avnd n subordinea sa Consilieri Clieni Retail (2 salariai), Consilieri Clieni Zon Rapid (1 salaria i) i un Operator Ghieu Bancar (1 salariat). Directorul executiv supravegheaz activitatea bancar i efectueaz controlul n cadrul acesteia pentru ca seviciile bancare oferite s se realizeze n bune condiii. Consilerii Clieni Retail acord credite persoanelor fizice, ofer carduri de debit i de credit i realizeaz activitatea de urmrire a rambursrii creditelor. Consilerii Clieni Zona Rapid realizeaz urmtoarele activiti: deschideri de conturi pentru persoane fizice i juridice, constituiri de depozite, operaiuni de ncasri i pli prin conturi pentru societi comerciale i persoane fizice, operaiuni de transferuri.

Operatorii Ghieu Bancar realizeaz eliberri de numerar din conturi, ncasri de numerar pentru persoane fizice i societi comerciale, operaiuni de schimb valutar. BCR este cea mai important instituie bancar din Romnia gestionnd active de peste 17,2 miliarde de EUR. Banca ofer ntreaga gam de produse i servicii pentru popula ie avnd n prezent 659 de uniti retail. Clienii corporate beneficiaz de serviciile BCR prin intermediul a 50 de centre de afaceri corporate. BCR are instalat cea mai mare reea national de ATM i POS peste 2.000 de bancomate i circa 17.000 de terminale electronice operaionale la comerciani. BCR se prezint astzi drept cel mai important Grup financiar din Romania pe piaa leasingului, n domeniul managementului activelor, pe piaa de capital, a pensiilor private, a bncilor de locuine.

2. Gestiunea conturilor bancare


2.1. Proceduri de deschidere a conturilor bancare
10

Potrivit legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Deschiderea unui cont bancar presupune ncheierea conveniei ntre banc i viitorul titular de cont i, de regul, efectuarea primei operaiuni, cum ar fi depunerea unor sume de bani n cont, prin intermediul casieriei.3 Titularii de cont pot fi att persoane juridice ct si fizice i poart denumirea de clieni. Acetia pot fi :

regiile autonome i societile comerciale cu capital de stat, mixt sau privat; societile comerciale cu participare strin de capital; societile agricole; asociaiile familiale i persoane fizice autorizate s desfoare activiti independente; fermierii agricoli (individuali) i cei organizai n diferite forme de asociere simpl, fr
personalitate juridic;

instituiile publice, organizaiile cooperatiste i obteti; organizaiile i organismele internaionale care funcioneaz pe teritoriul Romniei; alte persoane juridice din ar i strintate; persoane fizice populaia.
Categoriile de conturi bancare pe care BCR le poate deschide sunt: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice; conturi de credite prin care se efectueaz operaiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Contul curent poate fi n lei sau valut i prin intermediul acestuia se pot desfura urmtoarele operatiuni: alimentare cont cu drepturi salariale, transferuri intrabancare n lei i valut, transferuri interbancare n lei i valut, plata facturilor/ ratelor la creditele BCR i la cardurile de credit BCR, constituire/lichidare depozite i conturi de economii, cumprarea/vnzare de Certificate de Depozit cu Discount i alimentarea conturilor de economii i depozite la termen cu componenta acumulare. Comisionul pentru deschiderea contului este zero, iar comisionul de administrare este de 2,5 RON/lun. Pentru sumele existente n contul curent banca acord o dobnd de 0,10%. Pentru a obine avantaje maxime din punct de vedere al costurilor i al accesibilitii, BCR pune la dispoziia clienilor dou pachete de cont curent adresate persoanelor fizice: ESENTIAL BCR i ESENTIAL PLUS BCR. Deschiderea contului curent poate fi dispus de: titularul de cont i mputernicitul mandatat s deschid conturi curente n numele titularului de cont. Maxicont BCR cont de economii n lei i n valut i este destinat persoanelor fizice
3

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti 2010 pag. 112-115

11

rezidente sau nerezidente, cu vrsta de pna la 18 ani, care dein suma minim de constituire a contului de economii i anume: 500 RON la contul n lei, 250 USD la contul n dolari i 250 EUR la contul n euro. Se pot realiza depuneri oricnd, prin virament intra i interbancar sau prin transfer de fonduri din contul curent ce este ataat cardului de debit n lei( de la ATM-urile BCR). Retragerile se pot face prin: numerar, virament n contul curent cu sau fr card de debit ataat i/sau n contul de card de credit al titularului, constituirea de depozite la termen. Titularul de cont poate desmna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente contului de economii. Dobnda este variabil i este difereniat pe trane valorice. Tabel nr. 2 Dobnzi aferente contului Maxicont Moneda RON Sold cont de economii 500- 10000 lei 10000- 50000 lei 50000- 100000 lei 250- 10000 EUR 10000- 25000 EUR 25000 EUR i peste 250- 10000 USD 10000- 25000 USD 25000 USD i peste
Sursa: www.bcr.ro accesat pe 12/12/2010

Dobnda % / an 4,00 4,25 4,50 1,40 1,50 1,60 1,00 1,00 1,00

EUR

USD

Comisionul pentru deschiderea contului de economii este zero, iar comisionul de administrare a contului este de 4RON/ lun, 1EUR/lun sau 1 USD/ lun. Avantajele contului de economii sunt: accesul rapid la sumele economisite, cu condiia meninerii soldului minim, transferuri de sume ntre contul de economii i contul curent prin servicii de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, dobnda aferent acestui cont nu se impoziteaz, sigurana oferit de garantarea de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor a sumelor economisite. Documentele utilizate sunt: buletinul de identitate/ cartea de identitate, convenia de cont de economii n lei/ valut pentru persoane fizice sau convenia de cont de economii n lei/ valut pentru persoane fizice minore, convenia de cont curent pentru persoane fizice. SUCCES BCR- depozit la termen n lei i n valut destinat persoanelor fizice i poate fi n RON, EUR i USD. Acest depozit are urmtoarele caracteristici: -termene: 1 lun, 2, 3, 6, 9 i 12 luni pentru depozit la termen n RON i valut cu dobnd fix, 1 lun, 3, 6, 9 i 12 luni pentru depozite la termen n RON cu dobnd variabil; - sum minim de constituire: 100 RON pentru depozite la termen n RON cu dobnd variabil, 1000 RON pentru depozite la termen n RON cu dobnd fix, 500 EUR/ USD pentru depozite la termen n valut cu dobnd fix - dobnda: variabil/ fix pe perioada cuprins ntre momentul achziionrii i data scadenei; - este necesar deinerea unui cont curent; - lichidare depozit: la scaden/ la cerere; - minori: pentru minori 14 ani operaiunile se desfoar doar prin reprezentanii legali ai minorului sau 14- 18 ani cu acordul reprezentanilor legali; - mputernicii: titularul de cont poate desemna unul sau mai muli mputernicii care pot efectua operaiuni n cont pe baza actului de identitate prezentat n original, n limita sumelor aferente depozitului iniial. 12

Avantajele depozitului la termen SUCCES BCR sunt: dobnd atractiv, n special pentru depozite la termen 3, 12 i 24 luni, dobnda aferent acestui produs nu se impoziteaz, nu se percepe comision la alimentarea contului, gestionarea economiilor este mai uoar prin evidenierea n acelai cont de depozit a alimentrilor ulterioare, banca elibernd raportul privind situaia depozitelor la termen si sumele acumulate, eliminarea riscului pe care l presupune pstrarea economiilor la domiciliu i garantarea disponibilitilor din cont prin Fondul de Garantare a Depozitelor, limita nivelului stabilit periodic de ctre acesta. Documentele utilizate sunt: BI/ CI, iar n cazul persoanelor fizice minore : declaraie tip dat n faa salariailor bncii/ declaraie n form autentic dat n faa notarului public. Conform procedurii de deschidere a contului curent4, documentele utilizate n relaia cu clienii sunt: Soldul minim de la care banca bonific dobnda la vedere (tabelul nr.1); Nr. Crt. 1. 2. 3. 4. Tip valut RON EUR USD GBP Tabel nr. 3 Soldul minim Limita minim de calcul a dobnzii 10 100 100 100

5. CHF 200 Sursa: Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice

Cerere-contract de cont curent cu sau fr card de debit ataat (pentru persoane fizice) (Anexa B4); Cerere-contract de cont curent cu sau fr card de debit ataat (pentru persoane fizice minore) (Anexa B5); Declaraie dat n faa funcionarilor bancari (Anexa B6); Declaraie dat n faa notarilor publici i autentificat (Anexa B7); Specimen de semntur formular; Solicitare pentru efectuarea de operaiuni bancare la ghieu (Anexa B8); Solicitare pentru efectuarea de operaiuni cu carduri bancare (Anexa B9); Adresa ntiinare client nchidere conturi curente (Anexa B10) Notificare nchidere conturi curente inactive (Anexa B11) Cerere pentru virarea drepturilor bneti n contul curent deschis la BCR.

Fluxul de lucru aferent contului curent pentru persoane fizice 5privind deschiderea de conturi curente cu carduri ataate pentru salariaii unui angajator se prezint astfel: 1) prezentarea ofertei bncii privind deschiderea de conturi curente cu carduri de debit ataate ( prezentarea produsului se poate face cu ocazia promovrii la angajatori a Pachetului de beneficii retail salariu); 2) n cazul n care Angajatorul solicit bncii desemnarea unei persoane care s asigure consilierea salariailor, distribuirea u colectarea documentelor, Consilierul Client Retail din
4 5

Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice Reglementarea B 00124.1-2010- Cont curent pentru persoane fizice

13

unitatea bancar unde Angajatorul dorete s deruleze operaiunile de plat drepturi bneti, asigur pregtirea mapelor cu documente individuale destinate distribuirii ctre salariai pentru deschiderea de cont curent cu card de debit ataat / pachet de cont curent; Consilierul Client Retail pregtete mapele cu documentele individuale de completat / mnat salariailor, respectiv : - cererea contract de cont curent cu card de debit ataat sau cerere-contract de deschidere a Pachetului de produse i servicii ataate contului curent - condiiile specifice de utilizare a cardului de debit precum i condiiile specifice de utilizare a cutiei de colectare a instruciunilor de plat - anexa la cererea-contract cont curent cu card ataat condiiile speciale pentru salariai - Broura TCGA- Termeni i condiii generale de afaceri pentru persoane fizice 3) distribuirea mapelor cu documentele individuale ctre salariat i consilierea acestora; 4) colectarea documentelor individuale completate i semnate de salariai; Salariaii vor semna documentelor individuale n vederea deschiderii de cont curent cu card de debit ataat n faa reprezentani la bncii. 5) Verificarea corectitudinii completrii documentelor individuale; 6) Semnarea de ctre persoanele autorizate, conform reglementrilor interne privind limitele de autoritate de angajare patrimonial a BCR, a documentelor individuale; 7) n cazul n care numrul clienilor pentru care documentele contractuale sunt complete i corecte este de maxim 20(inclusiv), procesarea acestor documente n Sibcor V2 se realizeaz n unitatea bancar; 8) n cazul n care numrul clienilor pentru care documentele contractuale sunt complete i corecte este mai mare de 20, acestea se transmit spre procesare ctre Departamentul Operaiuni Retail; 9) Verificarea documentelor primite i deschiderea de cont curent cu card de debit ataat pachetului de cont curent prin procesarea acestora n sistemul informatic; 10) Transmiterea documentelor procesate( exemplarul de nmnat clientului) ctre unitatea teritorial iniiatoare; 11) Distribuirea documentelor / cardurilor / PIN- urilor / token- urilor i prelucrarea semnturii de primire.

2.2.

Operaiuni curente i operaiuni speciale

Operaiunile care pot fi efectuate prin intermediul sau n legtur cu contul curent include6: Deschiderea sau nchiderea contului; ncasri i pli n numerar i/sau prin virament n/din contul current, inclusive a sumelor aferente altor produse: certificate de deposit cu discount, certificate de deposit cu parol, depozite etc.; Operaiuni cu produse de trezorerie (vnzri/cumprri de valut, operaiuni forward pe cursul de schimb, titluri de stat, obligaiuni); Alte tipuri de operaiuni dispuse de teri (titluri executorii sau popriri, depuneri de numerar, sau de ctre banc (dobnzi i comisioane). Operaiunile care pot fi efectuate prin intermediul cardurilor de debit ataate contului current includ: Retragere de numerar la ATM- urile BCR sau ale altor bnci; Verificarea soldului disponibil pentru contul la care este ataat cardul; Transferuri de fonduri din contul current deschis la BCR n alte conturi ale clientului; Pli la comerciani; Rencrcarea cartelelor de telefon mobil de la ATM-urile BCR. Minorul care nu a mplinit vrsta de 14 ani, efectueaz operaiuni prin reprezentantul legal.

Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice

14

Minorul care a mplinit vrsta de 14 ani, conform acordului dat de reprezentantul legal, poate efectua urmtoarele operaiuni: Deschiderea altor conturi curente i s semneze cererea-contract de cont current cu/fr card de debit ataat; Orice operaiune de depunere n conturile curente/ depozite, chiar dac totalul sumelor depuse n conturile minorului deschise la BCR depete nivelul sumei garantate de Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar; Eliberarea documentelor cuvenite; Lichidarea depozitelor la scaden sau nainte de scaden; Eliberri de sume din contul current, altele dect dobnda; Constituire depozite la termen cu dreptul de a semna convenia; Operaiuni cu cardul de debit BCR Visa Electron Junior ataat contului current, conform variantei stabilite prin bifare n cererea- contract de cont current cu sau fr card de debit ataat pentru minori.

2.3.

Incidente n funcionarea conturilor bancare

n desfurarea activitii bancare, pot intervene anumite incidente n funcionarea conturilor bancare, fie din cauza neateniei, fie datorit unor erori aprute la nivelul sistemului informatic. Cele mai ntlnite incidente 7sunt: Transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori pentru aceeai lun; Realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine disponibiliti; Erori umane. Centrala Incidentelor de Pli (CIP8) este un centru de intermediere care gestioneaz informaia specific incidentelor de pli att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont) ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). Transmiterea informaiei la CIP se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala BNR cu centralele tuturor bncilor. Baza de date a CIP este organizat n dou fiiere: 1. Fiierul naional de incidente de pli (FNIP) care are trei componente: o Fiierul naional de cecuri (FNC), o Fiierul naional de cambii (FNCb), o Fiierul naional de bilete la ordin (FNBO) i 2. Fiierul naional al persoanelor cu risc (FNPR) care este alimentat automat din FNIP. Interdicia bancar este regimul impus de ctre banc unui titular de cont de interzicere a emiterii de cecuri pe o perioad de 1 an ncepnd cu data nregistrrii la CIP a unui incident de plat major i asigur prevenirea producerii unor noi incidente de pli i sancionarea titularilor de cont care le genereaz n sistemul bancar.

2.4.

nchiderea conturilor bancare

nchiderea conturilor de disponibiliti bneti deschise la banc se efectueaz dup cum urmeaz: la cererea scris a titularului de cont; n caz de deces al titularului de cont, pe baza cererii i actelor legale prezentate de motenitorii legali;

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 289-293 8 www.bnr.ro accesat pe 13/12/2010

15

n caz de dizolvare sau faliment a societilor comerciale i agricole, la cererea scris a din iniiativa bncii.

lichidatorilor numii potrivit legii; n momentul nchiderii se determin poziia soldului contului, dup ce sunt derulate toate operaiunile care in de drepturile i obligaiile ambelor pri. n cazul n care soldul contului este creditor, acesta va fi pus la dispoziia clientului. n urma acestei operaiuni soldul va devein zero, iar contul va fi nchis. n cazul n care soldul este debitor, clientul va trebui s depun sau s vireze sumele echivalente cu valoarea acestuia n cont, astfel nct soldul sa devin zero.9 Pentru persoane fizice, nchiderea conturilor bancare n cadrul BCR 10se realizeaz astfel: la nchiderea conturilor bancare curente i subconturilor n lei i valut, se execut la solicitarea titularului/ mputernicitului prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului sau de ctre banc; la nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i n valut, se face la solicitarea titularului de cont/mputernicitului numit de titular sau la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic n caz de deces al titularului de cont. n cazul persoanelor juridice, nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut se realizeaz n urmtoarele cazuri: la cererea titularului de cont, dac titularul nu mai ndeplinete condiiile cu privire la deschiderea i funcionarea conturilor, menionate n convenie.

2.5.

Analiza instrumentelor de plat

Principalele instrumente de plat utilizate de Agenia BCR Ttrai n cadrul plilor sunt urmtoarele: cecul, biletul la ordin, ordinul de plat. Cecul este un instrument de plat, care n baza unui disponibil creat la o societate bancar, trgtorul d ordin necondiionat acesteia (trasului), s plteasc la prezentare o sum determinat unei tere persoane sau nsui trgtorului emitent, aflat n poziie de beneficiar 11. Cecurile pot fi clasificate dup mai multe criterii: din punct de vedere persoanei ctre care este pltitbil cecul: cec care poart clauza nu la ordin i cec care poart clauza la ordin, dup modul de ncasare cecurile pot fi: cec simplu i cec barat i de cltorii, din punct de vedere al modului n care este stipulat beneficiarul: nominative i la purttor. n emiterea unui cec sunt implicate trei pri: - Trgtorul este persoana care emite (scrie) cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; - Beneficiarul este cel ce va ncasa cecul, acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; - Trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii, va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Avantaje: -ofer clienilor posibilitatea plii unor servicii (taxe i abonamente); - n cazul pierderii cecurilor emise de BCR, contravaloarea acestora poate fi recuperat; - confidenialitatea i sigurana operaiunilor.
9

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti 2010 pag. 112-115 Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 294-296 11 Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 336-341
10

16

Dezavantajul principal este nelciunea cu file de cec fr acoperire n contul bancar, datorit ncrederii n partenerii de afaceri i un alt dezavantaj ar mai fi faptul c acesta nu este primit spre decontare dac nu este completat cu toate elementele obligatorii. Circuitul cecului 12se prezint astfel: 2. ncheie contractul de vnzare-cumprare Trgtor 4.Remite cecul tras asupra bncii 7. Se stinge creana Beneficiar

5. Prezint cecul la banca BRD

Se elibereaz carnetul de cecuri

3. Trgtorul trage un cec asupra bncii BCR

6. Prezint cecul la plat Banca beneficiarului Banca BRD

Tras Banca BCR

7. Achit cecul

Figura nr.1 Circuitul cecului n cadrul acestui circuit banca BCR elibereaz un carnet de cecuri trgtorului, iar acesta din urm ncheie un contract de vnzare- cumprare cu plat amnat trgnd un cec asupra bncii BCR, iar apoi remite cecul beneficiarului, care se prezint cu acest document la banca sa. Banca BRD prezint cecul la plat bncii BCR, care achit contravaloarea cecului, astfel stingndu-se creana. Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, unei societi bancare de a plti unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumit dat. 13 Poate fi: n lei, EUR sau o alt valut (Anexa B12). Prile implicate n derularea unui ordin de plat sunt: Pltitorul cel care iniiaz operaiunea, cel ce pltete stabilind condiiile plii; Beneficiarul cel n favoarea cruia se efectueaz plata; Banca iniiatoare cea la care ordonatorul d dispoziia privind efectuarea plii prin ordin de plat ; Banca destinatar cea la ghieele creia se achit suma beneficiarului plii, cu condiia
12

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 341
13

17

respectrii condiiilor din ordinul de plat; Avantaje: -este o modalitate de plat mai sigur dect cecul; - implic costuri relativ mai mici dect n cazul plii prin acreditiv ; - cea mai simpl modalitate de decontare, folosit att la intern ct i la extern; - rapiditatea efecturii operaiilor; - comisioane reduse, - folosire foarte larg, pentru plata mrfurilor, a serviciilor, taxelor, comisioanelor, tranzaciilor comerciale i necomerciale de orice fel. Principalul dezavantaj l reprezint faptul c pltitorul este obligat s constituie un depozit pentru acoperirea cu fonduri a ordinului de plat. Circuitul ordinului de plat se realizeaz astfel: pltitorul ncheie un contract de vnzarecumprare i emite un ordin de plat asupra bncii BCR ( Anexa B12), iar aceasta debiteaz contul pltitorului i remite OP-ul ctre banca BRD, care la rndul ei crediteaz contul beneficiarului, aadar se stinge creana fa de beneficiar. 1. ncheie contractul de vnzarecumprare Pltitor 6. Se stinge creana Beneficiar

5. Crediteaz contul beneficiarului

Societatea bancar iniiatoare Banca BCR

2. Pltitorul emite OP asupra bncii BRD

3. Debiteaz contul trgtorului

4. Remite OP-ul

Societatea bancar destinatar BRD

Figura nr. 2 Circuitul ordinului de plat

18

Biletul la ordin este instrumental prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o anumit dat o sum de bani beneficiarului sau a celui care este posesorul legitim al instrumentului. Este un titlu de credit care pune n legtur, n procesul crerii sale doi participanti: emitentul i beneficiarul14. Avantajele biletului la ordin rezult din faptul c beneficiarul are mai multe posibiliti de a obine drepturile i anume: poate s-l prezinte trasului la plat sau s-l gireze n favoarea altei persoane sau s-l sconteze la o banc. Un dezavantaj ar fi c reprezint o promisiune de a plti i nu un mandat de plat. Circuitul biletului la ordin arat ncheierea unui contract ntre doi participani, emitent si beneficiar, ulterior emitentul emite biletul la ordin beneficiarului, care se prezint la plat cu acest document, iar emitentul achit suma la scadena, astfel se stinge creana acestuia fa de beneficiar. 1. Se ncheie contractul

2. Emite biletul la ordin Emitent 3. Prezint la plat biletul 4. La scaden achit suma Se stinge creana Beneficiar

Figura nr.3 Circuitul biletului la ordin Dup cum se observ n graficul de mai jos, n cazul persoanelor juridice, ordinul de plat reprezint cel mai utilizat instrument de plat avnd o pondere de 50% n efectuarea plilor deoarece reprezint o dispoziie sigur i rapid; nu impune foarte multe condiii pe care trebuie s le ndeplineasc participanii. Biletul la ordin este n proporie de 30% deoarece reflect doar o relaie simpl ntre beneficiar i pltitor, iar cecul deine 20% din totalul instrumentelor de plat fiindc nu exist ncredere ntre trgtor i beneficiar cu pivire la realizarea unei pli. Grafic nr.1 Ponderea instrumentelor de plat la nivelul persoanelor juridice

14

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 342-343

19

Sursa: Prelucrare informaii, Agenia Ttrai BCR

Dup cum se observ n graficul de mai jos, n cazul persoanelor fizice, la nivel de agenie s-a nregistrat faptul c ordinul de plat este singurul utilizat n efectuarea plilor fiind n proporie de 100%.

Grafic nr.2

Ponderea instrumentelor de plat la nuvelul persoanelor fizice

Sursa: Prelucrare informaii, Agenia Ttrai BCR

Sistemele electronice de pli n cadrul BCR, sunt: Standing Order (Anexa B1), Direct Debit(Anexa B2), Easy 24 Banking prin intermediul ATM-urilor i prin MFM. Standing Order Prin serviul Standing Order, plata ratei de credit, a primei de asigurare, a chiriei sau a altor rate sunt efectuate automat, fr a fi necesar la banc Avantaje : - comision 0 pentru plile efectuate prin Standing Order; - fructificarea superioar a economiilor prin posibilitatea alimentrii priodice a contului de economii; - flexibitate prin posibilitatea de modificare sau anulare oricnd a intrumentelor de plat iniiale. Direct Debit este o modalitate de plat a facturilor, direct din contul curent,, operaiile se efectueaz automat, fr a mai fi nevoie deplasarea pentru plata facturilor de servicii i utiliti Avantaje : - comision 0 pentru plile efectuate prin Direct Debit; - evitarea riscului de neplat la timp a unor furnizori; - economie de timp. Easy 24 Banking BCR este o zon disponibil 24 ore pe zi, 7 zile pe sptmn, pentru efectuarea operaiile bancare i pentru informare. n zonele Easy 24 Banking BCR ai acces la urmtoarele echipamente: un bancomat( ATM), o main multifuncional( MFM), un automat de schimb valutar( ASV), service box i telefon. Avantaje : - acces 24/7 : clienii pot efectua operaii bancare oricnd,indiferent de tipul cardului, fr s depind de programul bncii sau al altor instituii - costuri avantajoase: comision 0 pentru depunere numerat efectuate la MFM urile BCR, comision 0 pentru plata facturilor ablon, comison 0 pentru plile efectuate prin ATM urile / MFM urile BCR cu cardurile BCR, comision 0 pentru schimbul valutar efectuat la ASV urile BCR, comision 0 pentru rencrcarea cartelelor vodafone i orange, comision cu 50% a 20

comisionului de eliberare numerar n lei de la ATM- urile fa de la ghieu, prin intermediul cardurilor de debit BCR n lei. Banca la domiciliu din cadrul BCR este reprezentat de serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR(Anexa B3). 24 Banking BCR reuneste serviciile prin care poi obine informaii personalizate i poi efectua operaiuni bancare direct de acasa(prin telefon / internet) sau din ziarele special amenajate n unitile BCR : - Click 24 Banking BCR; - Alo 24 Banking BCR. Avantajele 24 Banking BCR: uurin n utilizare : servicii simplu de accesat cu un grup maxim de operativitate; asisten i consultan 24 / 7 prin Info BCR; siguran; independen i eficien : nu mai depinzi de programul bncii i nu te mai deplasezi la caseriile furnizorilor de utiliti; confort; economie de timp; costuri reduse : comisioane reduse i gratuiti fa de operaiunile de la ghieu. Click 24 Banking BCR Prin Click 24 Banking BCR se poate administra conturile bancare de oriunde din lume prin Internet, accesnd www.bcr.ro Avantaje : - suport tehnic 24 / 7 prin telefon sau e-mail; - confort i siguran; - accesibil att din ar ct si din strintate, 24 ore din 24, 7 zile din 7; -costuri reduse cu 75% fa de cele de la ghieu. Alo 24 Banking BCR Prin Alo 24 Banking BCR se poate efectua operaii bancare printr-un simplu apel telefonic, din orice reea de telefonie. Serviciul este disponibil zilnic ntre 8:00 i 22:00. Avantaje: - consiliere i suport la efectuarea operaiilor bancare; - accesibil att n ar, ct i din strintate; - costuri reduse cu 5% fa de cele de la ghieu. BCR realizeaz transferuri de fonduri prin intermediul MoneyGram, Coinstar, Smith&Smith.

21

2.6.

Moneda electronic

Instrumentul de plat electronic cel mai cunoscut este cardul. Apariia cardului are loc n anul 1946, la New York, cnd o banc specializat n creditul de consum lanseaz pe pia un nou produs Charge It, care const n emiterea unui bon valoric numit scrip, pe baza cruia clienii puteau efectua cumprturi de la comercianii care au acceptat acest nou sistem de decontare. n 1950 apare, tot n America, cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de o firm Diners Club i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc n 1960 prin Bank of America care lanseaz produsul BANK AMERICARD (ulterior VISA International), care n 10 ani ajunge la peste 20 milioane de utiliztori. n Europa, prima lansare a unui card european are loc dup 1967, n Frana, prin Carte Bleu, un card care necesit semntura clientului pe factur, dup care facturile se remiteau la banc pentru ncasare. Cardurile s-au rspndit foarte repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA, MASTERCARD i EUROPAY. n Romnia, primele carduri (VISA) au fost lansate n 1995 prin sistemul bancar, dar principiile privind emiterea i utilizarea instrumentelor de plat electronic pe teritoriul rii noastre au fost stabilite de Banca National a Romniei, mai trziu, prin Regulamentul nr. 4/2002. Banca Comercial Romn emite pentru persoanele fizice carduri de debit, in lei si valuta (USD) si de credit in lei. Carduri de debit emise in lei: BCR Maestro, BCR VISA Electron, BCR VISA CLASIC; Carduri de debit emise in valuta: BCR VISA International (USD), BCR VISA Clasic International (EURO); Card de debit pentru plati exclusiv pe Internet: BCR VISA Virtuon; Card de debit in lei pentru minori: BCR VISA Electron Junior; Card de credit emis in lei : BCR Mastercard; Card de credit in valuta (EUR): BCR MasterCard Gold Carduri co-brand de credit emise in lei: BCR MasterCard ALTEX, BCR VISA Depozitul de calculatoare, BCR VISA Ultra PRO, BCR MasterCard Praktiker, BCR MasterCard UniversAll Carduri co-brand de debit emise in lei: BCR VISA Electron EURO<26. BCR Maestro este un card de debit legat direct la contul n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani i poate fi utilizat n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiat sigla Maestro. Servicii necomisionabile ataate cardului BCR Maestro: -plata facturilor curente de utiliti/ servicii prin ATM-urile i Mainile Multifuncionale (MFMurile) ale BCR; - transferuri de fonduri din propriul cont curent cu card de debit ataat ntr-un alt cont deschis la BCR n lei prin ATM-urile i MFM-urile; - rencrcarea cartelelor de telefon mobil Vodafone i Orange; - rencrcarea cardului de transport RATB online din Bucureti care au integrat tehnologia contactless. Avantajele: - acumulare puncte de loialitate (pentru fiecare 2 lei cheltuii primeti 1 punct = 0,006 lei); - acces 24 de ore din 24, 7 zile din 7; - reduceri la plata cumprturilor cu cardul la partenerii BCR; - siguran sporit a tranzaciilor; 22

- pli pe internet n condiiile de siguran maxim prin nrolarea 3-D Secure; - schimbarea codului PIN fr comision; - acces permanent la contul curent (Alo 24 Banking); - posibilitatea accesrii unui descoperit de cont individual sau prin protocol n cazul ncasrii salariului la BCR; - Serviciul Asisten Carduri BCR disponibil 24/7. Dobnda pentru disponibiliti din cont este de 0,10% / an. Documente necesare documentul de identitate valabil, prezentat n original i la unitatea BCR se va ncheia Convenia de cont curent (persoane fizice) sau Act adiional, dup caz. BCR Visa Clasic, RON este un card de debit legat direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani i poate fi folosit n Romnia i n strintate pentru plata cumprturilor sau pentru retragere de numerar, oriunde este afiat sigla VISA. BCR VISA Clasic, EUR este un card de debit legat direct la contul curent n EUR, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice care cltoresc frecvent n strintate, n special n zona euro i are o perioad de valabilitate de ani. Poate fi folosit att n ar ct i n strintate. Dobnd pentru disponibilitate din cont peste 100 EUR : 0.10% / an. BCR Visa Electron JUNIOR Caracteristici: - card de debit n lei, cu cip, emis sub sigla VISA - destinat persoanelor fizice minore, rezidente sau nerezidente cu vrsta cuprins ntre 14-18 ani; - nu se emite un card suplimentar pentru un utilizator autorizat; - valabilitatea cardului: 2 ani Avantajele pe care le ofer cardul BCR VISA Electron Junior: - dezvoltarea capacitii minorului de a dispune i a gestiona sume de bani; - eliminarea riscurilor pe care le presupune deinerea numeralului; - informri i ndrumri oferite de ctre biroul asisten carduri din cadrul Direciei Carduri; - Comisioane 0 pentru emitere iniial card, rennoire card, retragere numerar de la ATM urile BCR, interogare sold, pli facturi ATM, plata de mrfuri i servicii la comerciani acceptai de carduri din ar Dobnzi: pentru disponibilitile din contul de card 0,10% / an i dobnzi penalizatoare pentru sumele trase n descoperit din contul de card 25% / an. Documentaie: documente de identitate ale solicitantului i ale reprezentanilor minorului i documente care atest calitatea de reprezentani legali ai minorului. Card de credit emis sub sigla VISA International n baza parteneriatului ncheiat ntre BCR i SC K Tech Electronics SRL ( Ultra PRO Computers) prin care, clienii Partenerului (persoane fizice) pot beneficia de o linie de credit cu destinaie multipl acordat de ctre banc prin contul aferent acestui card pn la nivelul unui plafon prestabilit, pe care l utilizeaz pentru: achitarea bunurilor achiziionate de la Partener (magazinele Ultra PRO Computers) alte operaiuni generate de nevoile personale ale mprumutatului: plata de bunuri i servicii, retragere numerar de la ATMuriDobanda este de 22,9% pe an. Din linia de credit pus la dispoziia clientului, BCR reine automat: - valoarea finanat a bunului/bunurilor achiziionate din magazinele Ultra PRO Computers; - valoarea comisionului de gestiune a liniei de credit card co-brand (4% din valoarea finanat, la momentul emiterii cardului). Limita maxima de creditare: echivalentul n lei a 5.000 EUR la cursul BNR din data aprobrii condiionate de ctre banc. Perioada de acordare linie de credit: 5 ani cu posibilitatea de prelungire automat (dac se respect 23

clauzele din contract). Avantaje: achiziionarea de bunuri i servicii, fr a dispune de numerar, de la orice comerciant din ar i strintate ce are afiat nsemnul VISA; perioada de graie de dobnda de maximum 50 zile pentru tranzaciile efectuate la orice comerciant (detintorul de card de credit BCR are facilitatea de a nu plti, pe toata durata lunii n care se fac tranzaciile la comerciani plus urmtoarele 20 de zile din luna calendaristic urmtoare, dobnda aferent sumelor utilizate din credit n luna respectiva pentru tranzacii de pli; perioada de graie se acord numai dac deintorul ramburseaz datoria total fa de banc - soldul nou din extrasul de cont aferent lunii n care s-au efectuat tranzaciile la comerciani - pn la data scadenei, care este de 20 zile de la data emiterii extrasului, acesta emindu-se n ultima zi lucrtoare a lunii); posibilitatea contractrii unui plafon de creditare mai mare dect n cazul unui credit pe obiect. acces la servicii conexe ce asigur o economie de timp i confort (Pli facturi la ATM, Rencrcare cartele Vodafone). Instrumentele moderne de plat particulare bncii BCR sunt urmtoarele: Cardul VISA Virtuon; Pachetul Campus BCR; Cardul VISA Electron Fundaia Dinu Patriciu; Cardul VISA Virtuon- card de debit fr band magnetic i fr PIN, ataat unui cont curent n USD, destinat strict tranzaciilor pe internet. Acesta poate fi utilizat pe orice site pe internet, din ar sau strintate, care accept carduri VISA. Avantajele oferite: Alimentarea contului curent ataat cardului BCR VISA Virtuon se poate face de la orice ATM sau prin telefonul mobil; Limitarea fraudei la tranzaciile efectuate prin intermediul internet-ului; Informaii i ndrumri oferite de ctre Serviciul Asisten deintori de carduri din cadrul Direciei Carduri; Economisirea timpului; Pentru fiecare 2 RON cheltuii la comerciani se primete 1 punct de loialitate (1 PUNCT= 0,006 RON). Pachetul Campus BCR- este o combinaie de produse i servicii care permite persoanelor fizice rezidente n Romnia sau ceteni ai Republicii Moldova, care au calitatea de student la zi n cadrul unei instituii de nvmnt superior i vrsta cuprins ntre 18-30 ani (nemplinii) s-i administreze GRATIS resursele financiare i s economiseasc timp. Avantajele oferite: Economie de bani: gratuiti n cadrul pachetului, tranzacii la comerciani fr comision, discounturi ntre 5%-15% la partenerii BCR, acumulare puncte de loialitate; Ctig de timp: realiznd operaiunile bancare prin telefon sau internet, cu ajutorul serviciului gratuit de pli facturi la ATM BCR ctre furnizorii de utiliti, din orice localitate, n orice zi, la orice or; Control i confort: banca i expediaz un extras de cont trimestrial, prin pot, poi opta pentru includerea n pachet a unui cont curent n lei deschis anterior; Pentru serviciul de efectuare operaiuni prin canale alternative se va folosi un dispozitiv Token. Cardul VISA Electron Fundaia Dinu Patriciu- este un card de debit co-branded, destinat persoanelor fizice rezidente cu vrsta mai mare de 14 ani i care beneficiaz de programul de burse al Fundaiei Dinu Patriciu. Avantajele pe care le ofer:

24

Costuri reduse i chiar zero pentru: plata cumprturilor cu cardul, utilizare ATM-urile BCR pentru numerar, interogare sold la ATM- urile BCR, nu exist o suma minim pentru deschiderea contului curent la care se ataeaz cardul; Sigurana sporit a tranzaciilor datorit tehnologiei cip ncorporate; Pli pe Internet; Schimbarea codului PIN direct la ATM BCR, fr comision; Informaii i ndrumri oferite de ctre Biroul Asisten Carduri. Dobnzile pentru disponibilitile din contul curent cu card ataat sunt de 0,10% pe an. Diferenele dintre cardurile de credit i cardurile de debit 15reies din urmtoarele constatri: Cardurile de debit sunt cele mai solicitate, reprezentnd 87% din totalul cardurilor emise; Cardul BCR Maestro este n tpoul vnzrilor; Cardurile de credit sunt produse relativ noi, iar clienii nu sunt familiarizai cu acest ip de credit; Cardul de credit este cea mai simpl metod de a obine o sum de bani peste posibilitile financiare; Limita creditului se stabilete n funcie de bonitatea clientului; La sfritul fiecrei luni, deintorul cardului de credit trebuie s ramburseze o parte din suma creditat, plus dobnda i comisionul de rennoire a limitei de creditare; Creditele trebuie rambursate ntr-un timp mai scurt, de regul un an. Reeaua de bancomate i POS prezint faptul c BCR- ERSTE este prima banc din Romnia, care a instalat 2000 de ATM-uri pe teritoriul Romniei. Numrul posesorilor de carduri BCR este de 1,8 milioane, banca fiind lider pe pia obinnd o cot de 27%. n privina POS-urilor, banca a depit cifra de 5000, instalate la comerciani. BCR a nceput instalarea de POS-uri i la sediile propriilor uniti, fiind instalate circa 100, pentru a ajuta clienii. n prezent, numrul total de POS-uri a depit 5300.

3. Creditarea bancar
3.1 Particulariti promovate de Banca Comercial Romn privind decizia de creditare Bncile acord credite persoanelor fizice pe termen scurt, mediu i lung. Capacitatea de rambursare a creditului de ctre client este analizat de banc pe baza unor informaii care vizeaz n principal urmtoarele aspecte: - Situaia patrimonial i starea social (vrsta, familia, reputaia, moralitatea); - Veniturile i stabilitatea lor; - Obiectul creditului. Bncile trebuie s evalueze riscurile la care se expun prin acordarea creditelor persoanelor fizice. Analiza dosarelor de credit (numr mare, valoare unitar mic) este costisitoare pentru banc, iar suportarea de ctre clieni a cheltuielilor este deseori descurajant pentru acetia. n plus, procesul de investigare este greoi, necesit timp, ceea ce conduce la micorarea numrului de credite promovate de banc. Pentru depirea acestor incoveniente, bncile au posibilitatea de selecie a solicitrilor de credit, printr-o metod de evaluare a cererii de credit din punctaj: credit scoring. Metoda permite bncii ca, pe baza unor informaii preliminare pe care clientul i le pune la dispoziie prin intermediul unui formular, completat odat cu cerera de credit, s decid dac admite sau nu dosarul de credit al solicitantului.
15

Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 359-360

25

Metoda are la baz tehnici statistice de tratare a informaiilor referitoare la comportamentul solicitanilor de credit prin intermediul unui scor. Banca trebuie s identifice acele informaii din care rezult solvabilitatea clientului. Fiecrei informaii i este atribuit o pondere, suma ponderilor comparat cu o not de referin stabilit n prealabil de banc indic dac dosarul se accept sau nu pentru a fi instrumentat de banc. Analiza bonitii solicitantului de credit va ine cont de veniturile cu caracter permanent realizate de ctre solicitant, iar n cazul n care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se pot lua n calcul i veniturile cu caracter permanent ale co-imprumutatului (so/soie). Solicitantul de credit trebuie s ndeplineasc una dintre urmtoarele condiii: - s fie angajat cu contract de munc pe durat nedeterminat sau pe o durat cel puin egal cu perioada creditului (n cazul contractelor de munc pe perioada determinat). Vechimea la actualul loc de munc : minimum 3 luni. - s obin venituri cu caracter permanent din exercitarea profesiei n cazul liber profesionitilor sau a persoanelor care obin venituri din profesii liberale (clientul trebuie s exercite acest tip de profesie de cel putin 6 luni). - s realizeze venituri din pensii. Sunt situaii n care solicitantul, soul sau soia acestuia (dac e cazul) figureaz n evidenele CRB. Prin simpla prezen n aceste evidene, BCR nu restricioneaz n mod automat accesul la credit, banca avnd n mod automat ultimul cuvnt n acceptarea sau respingerea solicitanilor. Analiza i aprobarea solicitrilor de credite se fac n baza unor proceduri interne de risc care in cont de urmtoarele criterii: vechimea restanei, suma restant i motivaia clientului referitoare la restanele nregistrate. BCR evalueaz n baza acestor proceduri potenialul de risc al fiecrui solicitant de credit n parte i poate decide aprobarea sau respingerea cererii. Reperele procesului de creditare n etapa de preselecie, are loc o informare a clientului cu privire la oferta de credit a bncii BCR. Dup ce primete informaii cu privire la oferta de credite, solicitantul depune cererea de credit (Anexa C1). n cadrul acestei etape, inspectorul bncii poart o discuie cu solicitantul creditului cu caracter de informare-documentare. Se va avea n vedere identificarea clentului (denumire, vrst, adres, etc.), date privind situaia familiar, venituri realizate pe baza declaraiei de venit, date privind un credit contractat anterior sau bncile la care au obinut, extras de cont. Dac din aceast discuie purtat, se constat c solicitantul prezint suficiente garanii asiguratorii, acesta se poate prezenta cu documentaia necesar ntocmirii dosarului de credit. n etapa ntocmirii de ctre persoana fizic a documentaiei soicitate de ctre banc pentu analiz, se prezint urmtoarele: cererea de credit (formular tip BCR, Anexa C1), semmat de persoanele autorizate; declaraia acord pentru copltitor, dac este cazul; adeverin de venit ( Anexa C2) pentru solicitant i dac este cazul pentru copltitor; fi fiscal aferent anului precedent cu tampil oficial a angajatorului talon de pensie i decizia de pensionare; BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i garanii cu ipotec; Alte documente solicitate de banc (Anexa C3). Inspectorul de credite analizeaz toate documentele prezentate i verific exactitatea acestora. Banca analizeaz bonitatea clientului pe baza unui programul specializat. n acest sens, furnizorul poate efectua o simulare a creditului solicitat cu ajutorul programului furnizat de banc i se va efectua analiza bugetului solicitantului sau, n cazul n care veniturile solicitantului nu sunt suficiente, se va efectua analiza bugetului familiei pentru solicitarea de credit. La acordarea creditelor, ofierii de credite vor solicita clienilor constituirea unor garanii: garanie bancar, depozit bancar, contract de asigurare pentru neplata ratelor de credit i a

26

dobnzilor aferente, cesiunea de creane, ipotec, contractul de garanii reale mobiliare, cauiunea. Aceste garanii trebuie s ndeplineasc mai multe condiii pentru a fi acceptate de ctre BCR: S existene poteniali cumprtori pentru bunurile propuse drept garanie; S poat fi transformate rapid n lichiditi; Proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le aduce n garanie; Bunurile care sunt achiziionate i puse n funciune anterior solicitrii creditului trebui s fie n stare corespunztoare de funciune n exploatare; S fie materializabile sub forma unui titlu. Creditele acordate de banc i dobnzile aferente trebuie s fie acoperite integral cu garaniile asiguratorii. n etapa urmtoare se ntocmete un referat ce cuprinde condiiile efectuate din analizele efectuate: elemente privind clientul, detalii privind situaia financiar i riscul bncii fa de aceasta. Aprobarea creditului se incheie prin semnarea contractului de credit de ctre ambele pri, respectiv debitor i creditor (Anexa C4). Contractul de credit se ntocmete n dou exemplare, a cror destinaie este urmtoarea: Exemplarul 1 (original) se pstreaz la banc, constituind portofoliul contractului de credite; Exemplarul 2 se pred clientului care va semna de primire pe original. Principiile de creditare O activitate bancar sigur i profitabil presupune, pe de o parte, protecia disponibilitilor din conturile deponentilor i a investiiilor acionarilor bncii prin reducerea riscului, dar i permanenta fructificare a posibilitilor oferite de pia. Acest lucru nu se realizeaz refuznd acordarea unui credit sau stabilind termeni i condiii de creditare care s descurajeze clienii s mai apeleze la credite. De aceea, exist anumite principii de creditare care, dac sunt aplicate consecvent, permit reducerea gradului de incertitudine i prin urmare, a riscului implicat n creditare: persoanele fizice pot beneficia de credite dac au deschise conturi la unitile bncii BCR; BCR poate acorda credite clienilor care au domiciliul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate din judeele limitrofe n care nu exist alte uniti bancare; Banca verific mprumutaii de la acordarea creditului i pn la rambursarea integral a acestuia; Creditele solicitate, se acord cu destinaie precis pe baz de contracte din care s rezulte toi termenii i toate condiiile, i dac solicitanii prezint credibilitate pentru rambursarea creditlui i a dobnzilor la termene stabilite; Cererile de credite se analizeaz i se nsuesc de ctre unitile bncii; Volumul total al angajamentelor bncii fa de un singur client nu poate depi 20% din fondurile proprii ale bncii. Dup aprobare, creditele se pun la dispoziia clienilor n condiiile negociate prin contractele de credit incheiate; Pe msura utilizrii creditului, se diminueaz angajamentul din evidena extrabilanier; Dup aprobarea creditului, banca nu poate anula sau reduce cuantumul acestuia dect n cazuri justificate; Banca nu acord credite pentru rambursarea altor credite scadente. Repere legislative Activitatea de creditare este reglementat prin lege, principalele repere legislative ale activitii de acordare a creditelor fiind urmtoarele:16 - Legea privind activitatea bancar nr.33/1991; - Norme ale BNR nr. 10/1992 privind mprumuturile mari acordate clienilor de ctre societile bancare;
16

Vasile Cocri, Dan Chirlean, Economie bancar, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2004

27

Circulaia BNR nr. 9/1994; Legea 189/ 2004, referitoare la afiarea dobnzii anuale efective (DAE). Legea asigur pentru toi clienii un nivel de informare minim necesar pentru a alege corect, pe date comparabile, creditul de care au nevoie. Cu alte cuvinte, arat explicit i clar diferena dintre creditele scumpe i cele cu costuri rezonabile pentru clieni; - Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 99 din 6 decembrie 2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului; - Regulamentul nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice. Tipuri de credite acordate de BCR Creditele pe care le acord BCR le-am putea structura n credite oferite pe termen scurt i pe termen lung, n lei sau n valut. Credite n lei pe termen scurt - Credite de trezorerie pentru plata unor forme de colarizare - Credite de trezorerie nenominalizate Credite n lei pe termen mediu i lung - Credite ipotecare - Credite pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete sau brci cu motor, noi - Credite pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat - Credite pentru realizarea unor investiii (persoane fizice autorizate) Credite n valut pe termen scurt - Credite pentru petrecerea de sejururi n strintate - Credite pentru participarea de simpozioane i conferine n strintate Credite n valut pe termen mediu i lung - Credite pentru plata unor forme de colarizare n strintate - Credite pentru cumprarea din import de bunuri noi de folosin ndelungat (inclusiv autoturisme noi)

3.2 Jaloane ale creditrii


Modaliti de rambursare a creditelor Rambursarea creditului, plata dobnzilor, comisionul lunar se va efectua lunar de ctre mprumutat i, dup caz, de copltotori, n aceeai moned n care a fost acordat creditul. Rambursarea liniilor de credit se face oricnd pe perioada de valabilitate a liniei, la cererea beneficiarului, dar nu mai trziu de data scaden a perioadei pentru care s-a alocat creditul. Creditele acordate de BCR pot fi rambursate prin urmtoarele modaliti: rambursare n trane egale, rambursare prin anuiti constante, rambursare la sfritul perioadei. De asemenea, rambursarea se poate efectua astfel: - Debitarea automat a conturilor curente la scaden, indiferent de valuta creditului; - La oricare sediu BCR, n numerar (inclusiv n ziua scadenei); - Utiliznd Serviciul de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, din contul curent n lei/valut, prin ambele componente: Alo 24 Banking BCR efectuare operaiuni prin telefon i Click 24 Banking BCR efectuare operaiuni prin internet (se completeaz n prealabil Cererea Contract de acces la Serviciu). Modul de constituire i calcul al dobnzilor Calcularea dobnzilor bancare la creditele acordate se realizeaz utiliznd anumite formule de calcul. La toate creditele pe termen scurt, cuantificarea cheltuielilor legate de dobnd se realizeaz folosind formula dobnzii simple. nsa, n mod concret, se folosesc i alte metode de calcul, astfel nct suma dobnzii determinat este mai mare, n favoarea bancii. Formula de calcul este urmtoarea: C mrimea creditului; 28

T timpul pn la scaden; P rata anual a dobnzii. n cazul mprumuturilor pe termen lung, apare posibilitatea calculrii dobnzii compuse, ceea ce presupune ca la sfrsitul fiecrui an sau perioade, suma dobnzii nepltite s se adauge la capitalul mprumutat, genernd ea nsi dobnda, n condiiile contractului iniial. Aplicarea dobnzii compuse pentru creditele mai mari de un an se face prin acordul ambelor prti. , unde n numrul de ani. Dobnda anual efectiv este determinat n funcie de valoarea i durata creditului. Dobnda anual efectiv se calculeaz i se afieaz n mod obligatoriu la toate tipurile de credite, indiferent dac este vorba de credite de consum, de nevoi personale, credite auto sau ipotecare. n DAE dunt incluse: dobnda anual, comisionul de analiz a documentaiei de credit, comisionul lunar de administrare credit, comisionul de evaluare a garaniei, comisionul perceput de intermediarul de credit, dac este cazul. Calculul DAE exclude totui anumite categorii de costuri: nu sunt incluse costurile administrrii unui cont care nregistreaz operaiunile de plat i/sau tragerile, dar nici costurile de utilizare a mijloacelor de plat, atunci cnd deschiderea contului este opional iar costurile acestuia au fost indicate clar i separat n contractul de credit sau n orice alt contract ncheiat cu consumatorul, costurile, altele dect preul de cumprare, n cazul cumprri de bunuri sau servicii, pe care mpumutatul este obligat s le plteasc, indiferent dac plata se face n numerar sau din credit. n plus, DAE nu include costurile pe care contractantul trebuie s le suporte pentru nerespectarea angajamentelor stabilite de credit (de exemplu penaliti de ntrziere). n cazul creditelor de consum acordate persoanelor fizice, dobnda anual efectiv reprezint costul total al creditului, exprimat n procent annual din valoarea creditului total. Pentru stabilirea dobnzilor bancare, se utilizeaz indicii de referin ROBOR/ EURIBOR/ LIBOR. Pentru ROBOR se utilizeaz cotaia cotaia ROBOR la 6 luni stabilit ntotdeauna n ziua lucrtoare a lunii precedente datei de tragere din contractual de credit. Cotaia ROBOR se modific la fiecare 6 luni ntotdeauna n ziua corespunztoare datei de tagere stabilite prin contract, fiind cea stabilit n ultima zi lucrtoare a lunii precedente datei lucrtoare n care se face modificarea. Nivelul dobnzii curente la data semnrii contractului este: ROBOR + puncte procentuale marj fix pe an. n luna decembrie a anului 2010, nivelul indicelui ROBOR 6M este de 7,01% (valabil n cazul creditelor curente acordate persoanelor fizice). Marja fix este stabilit de banc, aceasta variind n funcie de tipul de credit contractat. Pentru EURIBOR se utilizeaz cotaia EURIBOR la 6 luni stabilit n ultima zi lucrtoare a lunii precedente datei de tragere stabilite prin contract, cu data valutei SPOT, adic a 2-a zi lucrtoare bancar de la data stabilirii. Cotaia EURIBOR se modific la fiecare 6 luni ntotdeauna n ziua corespunztoare datei de tragere stabilite prin contract, fiind cea stabilit n ultima zi lucrtoare a lunii precedente datei n care se face modificarea cu data valutei SPOT, adic a 2-a zi lucrtoare bancar de la data stabilirii. Nivelul dobnzii curente care utilizeaz acest indice este: EURIBOR + puncte procentuale marj fix pe an. n luna decembrie a anului 2010, EURIBOR 6M este 1,26% (valabil n cazul creditelor curente acordate persoanelor fizice). De asemenea marja fix este stabilit de banc, aceasta variind n funcie de tipul de credit contractat. Comisioane i spezele percepute de ctre BCR pentru credite sunt: - Comisioane de analiz se percepe n suma fix la nregistrarea documentaiei de credit; - Comisioane de acordare credit se ncaseaz o singur dat la prima tragere; - Comisionul de acordare promisiune bancar( programul Prima cas); - Comisionul de evaluare- se percepe n cazul creditelor garantate de ctre statul roman; - Comisionul de administrare; - Comisionul de neutilizare; - Comisionul de rambursare anticipat; - Comisionul de transformare ;

29

- Comisionul de urmrire riscuri; - Comisionul unic de analiz; Pentru creditele ncadrate pe linii de finanare extern, mprumutatul va plti comisioanele conform condiiilor bncii finanatoare externe, precum i orice alte costuri implicate de negocierea, pregtirea i derularea contractului de mprumut (de exemplu speze telex), inclusiv cheltuieli de avocatur, determinate de ntocmirea i semnarea Legal Option.

3.3 Creditarea persoanelor fizice


Principalele credite pentru nevoi personale i credite ipotecare acordate de Banca Comercial Romn clienilor si sunt MaxiCredit Extra/Super BCR i Rezidenial Extra/Super BCR, acestea fiind i cele mai solicitate din cadrul bncii.

MaxiCredit Extra/Super BCR


Acest tip de credit este adresat nevoilor personale nenominalizate 17 fiind garantat cu garanii reale mobiliare/imobiliare, n lei/valut Faciliti: Finanarea oricrui proiect personal, fr a fi necesar justificarea scopului utilizrii banilor; Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci la costuri foarte mici, inclusiv suplimentarea acestora; Acordarea creditului fr aport propriu sau garani; Efort financiar redus prin perioada mare de creditare, oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare de via, precum i oferirea gratuit de ctre banc a asigurrii imobilului ce constituie garania creditului pe toat perioada de creditare. Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabilirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori; Documentaia de credit este simplificat pentru: Creditele garantate cu garanii reale, banca nemaisolicitnd copii dup contractul individual de munc; Solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni. Caracteristici Beneficiari: persoane fizice, n vrst de cel puin 18 ani, care ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: se acord numai pentru rezolvarea nevoilor personale ale mprumutatului. Moneda: RON, EUR Suma minim: 5000 EUR (sau echivalentul n RON) Suma maxim: 500 000 EUR (sau echivalentul n RON) n funcie de capacitatea de rambursare i de garaniile constituite, dar nu va putea depi 85% din valoarea de pia, conform raportului de evaluare a imobilului (construcie existen i/sau teren intravilan) ce urmeaz a fi adus n garanii sau 90% din valoarea depozitelor colaterale/certificatelor de depozit/titlurilor de stat/scrisorilor de garanie bancar. Termen maxim: 25 ani Avans: nu este necesar Dobnda: corespunztoare termenului de rambursare solicitat de client - Pentru creditele n lei: dobnd fix variabil n primii 5 ani de creditare, urmat de dobnd variabili stabilit n funcie de indicele de referin ROBOR la 6 luni (7,01%), la care se adaug marja fix (3 p.p.), respectiv dobnda variabil stabilit n funcie de indicele ROBOR la 6 luni, la care se adaug marja fix. - Pentru creditele n valut: dobnda fix variabil n primii 5 ani de creditare, urmat de
17

Nu trebuie s se fac dovada modului n care au fost cheltuii banii

30

dobnda variabil stabilit n funcie de indicele de referin EURIBOR la 6 luni (1,26%, la care se adaug marja fix (6,25 p.p.), respectiv dobnda variabil stabilit n funcie de indicele EURIBOR la 6 luni, la care se adaug marja fix. Msuri de protecie mpotriva riscului de nerambursare Consultarea CRB: pentru a se proteja mpotriva riscului de nerambursare, BCR consult Centrala Riscurilor Bancare, primind informaii cu privire la acele persoane care doresc s contracteze un credit: datele de identificare, creditele acordate i angajamentele asumate n numele lor, restanele mai mari de 30 zile nregistrate n restituirea creditelor etc. Garanii reale: - Ipotec pe imobile existente cu destinae de locuin i/sau terenuri intravilane aflate n proprietatea mprumutatului sau a cel puin unuia dintre copltitori, prinilor mprumutatului, frailor mprumutatului sau soului/soiei mprumutatului; - Depozite colaterale/certificate de depozit cu discount/certificate de depozit la purttor constituite n sistem BCR/titluri. Asigurarea creditelor acordate: - asigurarea bunurilor imobiliare care constituie garania creditului, pe toat perioada de creditare, la o societate de asigurri agreat de BCR i cesionarea poliei de asigurare n favoarea bncii; BCR ofer gratuit polia de asigurare a imobilului pe toat perioada de creditare la BCR Asugurri Vienna Insurance Group, dar mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului i la o alt societate de asigurri agreat de banc, costul poliei fiind suportat n acest caz de ctre mprumutat. - Certificat de asigurare (asigurare de via) oferit gratuit de ctre banc, n condiiile standard impuse de ctre societatea de asigurri, persoanelor care au calitatea de mprumutat i vrsta cuprins ntre 18 i 65 de ani mplinii, n care BCR figureaz ca beneficiar. Proceduri pentru rambursri anticipate Consumatorul are dreptul, n orice moment, s-i achite n totalitate sau o parte din obligaiile sale care decurg din contractul de credit. n cazul n care clientul dorete s plteasc mai muli bani ntr-o lun trebuie s apeleze la procedura de rambursare n avans ceea ce implica efectuarea unei cereri speciale in acest sens (Anexa C5). In plus, va plti un comision de rambursare anticipata. n eventualitatea n care mprumutatul nu face aceast cerere special, suma de bani ce depete rata lunar va fi depus n contul curent pe care banca l-a deschis acestuia odat cu acordarea mprumutului, nsa nu vor fi folosii pentru a stinge datoriile generate de credit. n urma rambursrii n avans a unei sume suplimentare exist dou posibiliti de reealonare: contractantul poate plti mai puine rate ceea ce semnific o perioada de creditare mai scurt, sau poate plti acelai numr de rate nsa valoarea acestora se va diminua. n primul caz, ce presupune scurtarea perioadei de creditare, ratele care se vor anula sunt cele aferente ultimelor luni ale acestei perioade. Costul creditului Comision analiz dosar : 2,5% Cost de evaluare: - 300 RON inclusiv TVA raport evaluare apartament; - 400 RON inclusiv TVA raport de evaluare cas/vil cu terenul aferent; - 550 RON inclusiv TVA raport evaluare i analiz tehnic iniial cas/vil cu terenul aferent; - 200 RON inclusiv TVA analiz tehnic pentru eliberarea unei trane cas/vil; - 350 RON inclusiv TVA teren liber intravilan i extravilan. Comision de rambursare anticipat: - Dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru nceptarea contractului de credit este mai mare de un an; 31

Dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului nu este fiz, nu se va percepe commission pentru rambursarea anticipat. Comision unic: 10 EUR (sau echivalentul n RON) ncasat pentru fiecare dintre serviciile prestate la solicitarea clientului: nlocuire titular cu copltitor, accord instituire ipotec de rang subsecvent, schimbare sau eliminare copltitor etc. Prima de asigurare pentru imobilul adus n garanie; polia se ncheie cu o societate de asigurare agreat i se cesioneaz n favoarea bncii; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR Asigurri Vienna Insurance Group, situaie n care polia de asigurare este oferit de ctre BCR, pe toat perioada de creditare. Tabel nr.4 Caracteristicile creditului MaxiCredit Extra/Super BCR
MAXICREDIT EXTRA BCR 127.800 RON Maxim 25 ani (300 luni) Variabil n funcie Fix n primii 5 ani de referin 15%/an ROBOR 6M, la n perioada urmtoare care se adaug (6-25 ani) dobnd marja fix a bncii: variabil: 10,19%/an 10,19%/an MAXICREDIT EXTRA BCR MAXCREDIT SUPER BCR 30.000 RON Fix n primii 5 ani 7,75%/an n perioada urmtoare (6-25 ani) dobnda variabil: 6,896%/an Variabil n funcie de indicele EURIBOR 6M, la care se adaug marja fix a bncii: 6,896%/an MAXICREDIT SUPER BCR

Credit Comision Valoare total credit Perioad de Acordare dobnda

Comision de analiz dosar 2,5% din valoarea aprobat a creditului Cost de evaluare 300 RON din valoarea aprobat a creditului apartament DAE 11,08% 14,10% Valoarea total pltibil 357.038,14 RON de client
Sursa: www.bcr.ro accesat pe 10/12/2010

7,87% 65.363,40 EUR

7,45% 63.834,87 EUR

393.383,27 RON

Rezidenial Extra/Super BCR


Acest credit practicat de BCR este un credit ipotecar n lei/valut. Faciliti: Finanarea oricrui proiect de investiii imobiliare, executarea lucrrilor de construcii putnd fi realizat att n regie proprie ct i prin intermediul unei firme de construcii; Posibilitatea refinanrii creditelor angajate la BCR sau alte bnci la costuri foarte mici; Acordarea creditului fr girani; Acordarea, la cerere, a unei perioade de graie de pn la 12 luni; Efort financiar redus prin perioada mare de creditare, oferirea gratuit de ctre banc a certificatului de asigurare de via, a asigurrii imobilului ce constituie garania creditului, posibilitatea de rambursare a unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior, reducerea cu 0,2 p.p. a nivelului de dobnd practicat clienilor eligibili pentru contractarea creditelor ipotecare cu avans cuprins ntre 15% i 20% exclusiv, la constituirea unui depozit colateral la BCR de minim 15% din valoarea garaniei, pentru garantarea creditelor; Accesul la sume mai mari prin acceptarea la stabirea capacitii de rambursare a unei game largi de venituri realizate att de ctre solicitant, ct i de ctre copltitori; 32

Documentaia de credit simplificat pentru: - Creditele garantate cu garanii reale, banca nemaisolicitnd copii dup contractul individual de munc; - Solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta, n locul adeverinei de salariu, un extras de cont/stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni; Caracteristici: Beneficiari: persoane fizice, n vrsta de cel puin 18 ani, car ndeplinesc condiiile de eligibilitate solicitate de ctre banc. Destinaia: comparativ cu tipul de credit analizat anterior, unde destinaia era dat de rezolvarea de nevoi personale, n cazul acestui credit, sumele de bani sunt folosite pentru efectuarea de investiii imobiliare cu destinaie locativ, cumprarea de terenuri aflate n intravilan i n circuitul civil n vederea construirii locuinei, efectuarea lucrrilor de viabilizare a terenului, precum i rambursarea unui credit ipotecar pentru investiii imobiliare contractat anterior. Moneda: EUR, RON Suma minim: 5000 EUR (sau echivalentul n RON) Suma maxim: pn la 85% din valoarea investiiei, n funcie de capacitatea de rambursare a solicitantului i a copltitorilor acestuia, dac este cazul precum i de garaniile constituite, fr a depi: - 300000 EUR (sau echivalentul n RON) pentru creditele cu avans cuprins ntre 15% i 20% exclusiv sau - 400000 EUR (sau echivalentul n RON) pentru creditele cu avans cuprins ntre 20% inclusiv i 25% exclusiv. Pentru creditele la care aportul propriu al solicitantului este de minim 25% din valoarea investiiei, banca nu stabilete o limit maxim, comparativ cu creditul pentru nevoi personale, unde este stabilit o sum maxim indiferent de situaie. Termen: - 30 ani, n cazul creditelor cu avanc minim 20%; - 25 ani, n cazul creditelor cu avans minim cuprins ntre 15% inclusiv i 20% exclusiv; Avans minim: n cazul acestui tip de credit banca solicit un avans minim de 15%, fa de creditul pentru nevoi personale, unde avansul nu este necesar. Dobnda: corespunztoare avansului minim prezentat de client; solicitantul poate opta pentru o dobnd variabil pe toat perioada de creditare, stabilit n funcie de ROBOR/EURIBOR (7,01% / 1,26%), la care se adaug o marj fix (2,5 p.p / 5,75 p.p.) i ulterior variabil, stabilit n funcie de indicele ROBOR/EURIBOR la 6 luni, la care se adaug o marj fix. Msuri de protecie mpotriva riscului de nerambursare Consultarea CRB: pentru a se proteja mpotriva riscului de nerambursare, BCR consult Centrala Riscurilor Bancare, primind informaii legate de acele persoane care doresc s contracteze un credit: datele de identificare, creditele acordate i angajamentele asumate n numele lor, restanele mai amri de 30 zile nregistrate n restituirea creditelor etc. Garanii: ipotec i privilegii asupra imobilului ce face obiectul investiiei imobiliare. n cazul creditelor acordate din surse BERD sunt acceptate doar ipoteci de rang I n favoarea BCR. Obiectul garaniei n cazul creditului pentru nevoi persoanale l face un imobil aflat n posesia solicitantului, pe cnd creditul ipotecar este garantat cu imobilul ce face obiectul investiiei. 33

Asigurarea creditelor acordate: acest tip de credit este asigurat n acelai mod ca i creditul descris anterior, att asigurare acoperitoare pentru toate riscurile aferente garaniei constituite, ct i certificat de asigurare oferit gratuit. Proceduri pentru rambursarea anticipat Consumatorul are dreptul, n orice moment, s-i achite n totalitate sau o parte din obligaiile sale care decurg din contractul de credit. n cazul n care clientul dorete s plteasc mai muli bani ntr-o lun trebuie s apeleze la procedura de rambursare n avans ceea ce implica efectuarea unei cereri speciale in acest sens (Anexa C5 ). In plus, va plti un comision de rambursare anticipata. n urma rambursrii n avans a unei sume suplimentare exist dou posibiliti de reealonare: contractantul poate plti mai puine rate ceea ce semnific o perioada de creditare mai scurt, sau poate plti acelai numr de rate nsa valoarea acestora se va diminua. n primul caz, ce presupune scurtarea perioadei de creditare, ratele care se vor anula sunt cele aferente ultimelor luni ale acestei perioade. Costul creditului Comision analiz dosar : 2,5% Cost de evaluare: - 300 RON inclusiv TVA raport evaluare apartament; - 400 RON inclusiv TVA raport de evaluare cas/vil cu terenul aferent; - 550 RON inclusiv TVA raport evaluare i analiz tehnic cas/vil cu terenul aferent; - 200 RON inclusiv TVA analiz tehnic pentru eliberarea unei trane cas/vil; - 350 RON inclusiv TVA teren liber intravilan i extravilan. Comision de rambursare anticipat: - Dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului este fix: 1% dac perioada de timp dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru nceptarea contractului de credit este mai mare de un an; - Dac rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii curente aferente creditului nu este fiz, nu se va percepe comision pentru rambursarea anticipat. Comision unic: 10 EUR (sau echivalentul n RON) ncasat pentu fiecare din serviciile prestate la solicitarea clientului: nlocuire titular cu copltitor, accord instituire ipoteca de rang subsecvent, adresa situaie de la BCR, schimbare titular poli de asigurare de via/certificate imobil etc. Prima de asigurare pentru asigurarea imbilului constituie garania creditului; mprumutatul poate opta pentru asigurarea imobilului la BCR asigurri Vienna Insurance Group, situaie n care polia de asigurare este oferit de ctre BCR, pe toat perioada de creditare. Taxa pentru nscriere n Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare a cesiunii poliei de asigurare a bunurilor imobile aduse n garania i Taxa ctre bugetul de stat pentru nregistrarea avizelor de garanie, n situaia n care clientul nu opteaz pentru gratuita oferit de banc. Tabel nr.5 Caracteristicile creditului Rezidenial Extra/Super BCR
Credit Comision Valoare total credit Perioad de Acordare REZIDENIAL EXTRA BCR 127.800 RON Maxim 30 ani (360 luni) REZIDENIAL EXTRA BCR REZIDENIAL SUPER BCR 30.000 RON REZIDENIAL SUPER BCR

34

dobnda

Variabil n funcie de referin ROBOR 6M, la care se adaug marja fix a bncii: 9,69%/an

Fix n primii 5 ani 15%/an n perioada urmtoare (6-25 ani) dobnd variabil: 9,69%/an

Fix n primii 5 ani 7,75%/an n perioada urmtoare (6-25 ani) dobnda variabil: 6,396%/an

Variabil n funcie de indicele EURIBOR 6M, la care se adaug marja fix a bncii: 6,396%/an

Comision de analiz dosar Cost de evaluare apartament DAE Valoarea total pltibil de client

2,5% din valoarea aprobat a creditului 300 RON din valoarea aprobat a creditului 10,49% 13,28% 396.749,08 RON 432.626,81RON 7,25% 69.901,70 EUR 6,87% 68.346,94 EUR

Sursa: www.bcr.ro accesat pe 11/12/2010

Fcnd o comparaie cu creditul analizat anterior, din cele 2 tabele se poate observa faptul c valoarea total pltit de clientul care solicit Rezidenial Extra/Super BCR este mai mare dect n cazul creditului pentru nevoi personale MaxiCredit Extra/Super BCR. n tabelul ce urmeaz sunt evideniate principalele diferene ce exist ntre creditul pentru nevoi personale MaxiCredit Extra/Super BCR i creditul ipotecar Rezidenial Extra/Super BCR. Tabel nr.6 Comparaie ntre creditele MaxiCredit Extra i Rezidenial Extra
Caracteristici Destinaia Termen maxim Avans Suma maxim Garanii Comision Valoarea total pltit de client Credit pentru nevoi personale MaxiCredit Extra/Super BCR Rezolvarea nevoilor personale, credit nenominalizat 25 ani Nu este necesar -500.000 EUR(sau echivalentul n RON); -Pn la 85% din valoarea de pia; Ipotec pe imobile existente Mai redus Mai redus Credit ipotecar Rezidenial Extra/Super BCR Efectuarea de investiii cu destinaie locativ 30 ani 15% -Pn la 85% din valoarea investiiei; -Nu este stabilit o sum maxim, dac aportul clientului este de minim 25%; Ipotec asupra imobilului ce face obiectul investiiei Mai ridicat Mai mare

4. Deontologia bancar i secretul profesional


Termenul de deontologie desemneaz o serie de reguli de bun conduit n materie de comportament profesional i personal, impuse de respectarea obligaiilor legale sau regulamentare i de anumite principii de etic. Deontologia se ocup cu studiul i evidena regulilor i ndatoririlor specifice unei profesii referitoare la practicarea autorizat i corect a acesteia. Mai exact, deontologia are rolul de a evidenia importana setului de reguli de conduit specifice, de atitudini i comportamente sub jurisdicia normelor legislative n vigoare, dar fr a se supune acestora, n favoarea unui bine individual dar i al deservirii interesului public.

4.1. Obligaiile bncii


4.1.1. Obligaiile bncii fata de clieni Deschiderea de conturi reprezint nceperea relaiei dintre banc i clienii si, sintagm care 35

se refer la toate nevoile financiare ale publicului i nu doar la o singur i specific solicitare cea de deschidere de cont. n practica i reglementrile referitoare la activitatea bancar, dup anii 2000 s-a promovat conceptul de client n sens larg, care include orice persoan sau entitate care utilizeaz sau beneficiaz de un serviciu sau de un produs oferit de banc, fie c operaiunea implic sau nu deschiderea unui cont. Abordarea a fost influenat de creterea crimei organizate i posibilitatea implicrii bncilor n facilitarea unor tranzacii ilicite (transferuri de bani, schimb valutar etc.) prin astfel de servicii ntmpltoare. n principiu, relaia dintre banc i client are la baz o abordare pe termen lung, prin care banca asigur meninerea i dezvoltarea relaiei cu acesta i presupune: deschiderea unui cont bancar; stabilirea unor drepturi i obligaii reciproce; respectarea cadrului juridic i/sau normativ, care guverneaz aceast relaie; A. Obligaia bncii de prestare a serviciului bancar cu profesionalism i eficient ndeplinirea acestei obligaii poate influena decizia solicitantului sau beneficiarului de servicii ntmpltoare s devin clientul bncii pe baze contractuale. B. Obligaia de a verifica identitatea clientului Banca are obligaia de a verifica identitatea clientului. La iniierea relaiei de afaceri cu Banca Comercial Romn, i de fiecare data cnd aceasta solicit acest lucru pe parcursul derulrii unei astfel de relaii bancare, clientul va prezenta dovada identaii sale. Dovedirea identitii clientului, persoan fizic, se face prin prezentarea acestuia la oricare sediu al bncii BCR, printrun act de identitate valabil emis (buletin/ carte de identitate/ paaport /etc conform legislaiei aplicabile). Banca Comercial Romn nu este rspunztoare de urmrile ce decurg din necunoaterea modificrilor intervenite n datele de identitate ale Clientului. n termen de 5 zile lucrtoare de la data nregistrrii acestora, clientul va comunica bncii modificrile din datele declarate n Conveniile ncheiate cu aceasta. Orice persoan fizic care acioneaz n numele unui client persoan juridic, i va dovedi identitatea la fel ca i clientul. Banca poate solicita clientului s specifice: a) Numele i prenumele i, dac este cazul, pseudonimul, atestat printr-un act juridic; b) Adresa de domiciliu i, dup caz, reedina dovedit prin actul de identitate; c) Data i locul naterii;
s) CNP sau, orice alt element unic de identificare (n cazul persoanelor fizice nerezidente);

e) Numrul de telefon sau numrul de fax, dac este cazul; g) Adresa de pot electronic, dac este cazul; g) Cetenia;
g) Ocupaia, numele/ denumirea angajatorului sau natura activaii proprii;

i) Funcia public important deinut dac este cazul; j) Numele beneficiarului real, dac exist;

36

k) Numr contact teri (angajatori, persoane de contact).

Dac clientul nu ofer bncii informaiile solicitate conform legislaiei n domeniul cunoaterii clientelei i/ sau prevenirii splrii banilor i finanrii actelor de terorism sau dac informaiile oferite de ctre acesta bncii nu sunt n conformitate cu realitatea, banca nu va efectua tranzacia, nu va iniia relaia de afaceri i/ sau va nceta relaia de afaceri cu clientul. Prin acceptarea procedurii de identificare, clientul d bncii acordul su expres pentru utilizarea CNP sau a unui alt act de identificare (n cazul persoanelor fizice nerezidente) pentru identificarea sa, n condiiile legii. Banca nelege s foloseasc CNP sau a unui alt element unic de identificare (n cazul persoanelor fizice nerezidente) numai n scopul identificrii clientului, iar pe parcursul prelucrrii CNP s monitorizeze i s ndeplineasc toate obligaiile conforme legilor aplicabile. Operaiunile n conturi se fac numai pe baza actului de identitate i a semnturii olografe la unitile BCR sau pe baza codurilor de autorizare emise de dispozitivul Token n cazul utilizrii Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR, pentru utilizatorii acestui serviciu. n cazul folosirii cardului, introducerea de ctre deintor/ stilizator a Codului PIN sau semnarea chitanei POS reprezint acordul dat de deintor/ utilizator privind efectuarea tranzaciei cu cardul. Pentru tranzaciile n care cardul nu este prezent (internet, telefon etc) deintorului i se poate solicita de ctre comerciant s furnizeze anumite coduri (exemplu CVV2/ CVC2). Pentru aceste tranzacii nu se furnizeaz codul PIN. Banca va debita automat contul curent al clientului cu contravaloarea tranzaciilor realizate cu cardul (tranzacii on-line i/ sau tranzacii off-line) C. Obligaia de verificare a semnturilor n conformitate cu specimenul de semntur Dac banca primete de la client/mputernicit un document scris, notificare, ordin sau instruciune, care au fost agreate de BCR i de client pentru a fi semnate n conformitate cu specimenul de semntur, Banca va verifica aceste documente pentru a stabili concordana acesteia cu cea din specimenul de semnturi i/ sau va stabili identitatea clientului/ mputernicitului conform punctului B. Banca poate refuza executarea unei instruciuni n cazul n care semntura ataat nu are aparena de conformitate cu specimenul de semntur din dosarele bncii, sau dac elementele de identificare obligatorii conform punctului B nu concord cu elementele din Convenia dintre banca BCR i client sau cu ultimele elemente comunicate bncii pn la acel moment. D. Obligaia bncii de semnare a instruciunilor Banca va executa instruciunea dat de client numai n cazul n care semntura existent pe aceasta este n conformitate cu cea din specimenul de semntur aflat n evidenele bncii BCR. Dac banca nu deine un speciment de semntur al clientului valabil sau semntura acestuia nu are aparen de conformitate cu cea de pe instruciune, banca va refuza executarea instruciunilor, doar dac nu se dovedete prin alt mod ca acea semntur aparine persoanei autorizate18. Instruciunea transmis ntr-o manier electronic de identificare agreat de banc i valabil din punct de vedere legal poate fi de asemenea considerat o instruciune semnat de client.
18

Termeni i condiii generale de afaceri pentru persoane fizice disponibil la https://www.bcr.ro/bcrro accesat pe 12/12/2010

37

Semnarea instruciunilor n conformitate cu specimenul de semntur nu este valabil i n cazul instruciunilor oferite prin Canale Alternative. Pentru semnarea instruciunilor furnizate bncii prin intermediul telefonului clientul va comunica, n conformitate cu clauzele contractuale specifice, numele de utilizator i coduri unice OTP generate de dispozitivele Token. Pentru semnarea instruciunilor transmise bncii cu ajutorul internetului clientul va comunica, n conformitate cu clauzele contractuale, numele de utilizator i coduri unice DS generate de dispozitivele Token. E. Obligaia bncii de verificare i executare a instruciunilor Banca va executa o instruciune a clientului numai n cazul n care instruciunea sau comunicarea adresat sau dat bncii de ctre client a fost specific, clar, concret, complet i n
concordan cu orice alte condiii stipulate de legile n vigoare i cu prevederile Conveniilor ncheiate cu clientul. Orice instruciune furnizat bncii trebuie s concorde cu legea aplicabil i alte reglementri aplicabile clientului i respectivei operaiuni. Banca va executa acele instruciuni transmise de ctre Client care au o form stabilit/ agreat de pri i este furnizat bncii printr-o modalitate de comunicare agreat de pri.

F. Obligaia bncii de comunicare a neexecutrii Banca va aduce la cunotin clientului instruciunile care nu au fost executate mpreun cu motivele refuzului utiliznd aceeai modalitate de transmitere a notificrii cu cea prin care a recepionat instruciunea (n scris, internet banking, phone banking, etc). Obligaia asigurrii fondurilor necesare derulrii operaiunilor inclusiv furnizarea comisioanelor i taxelor aferente aparine n totalitate clientului i trebuie realizat la momentul ordonrii operaiunii. Clientul va lua cunotin de neexecutarea operaiunii prin simpla consultare a extrasului de cont care nu va conine operaiunea transmis spre executare. G. Obligaia de anulare/modificare a instruciunilor, la solicitarea clientului Dac nu s-a neles altfel cu clientul, banca nu va anula sau modifica vreo instruciune recepionat de la client la solicitarea acestuia. n cazul n care Banca convine cu modificarea sau anularea vreunei instruciuni primite de la client, n cazul n care aceasta este posibil, banca va percepe taxele i costurile specifice acestor operaiuni, conform conveniei stabilite. H. Obligaia bncii de notificare n cazul refuzului instruciunilor n situaia n care banca refuz executarea instruciunilor recepionate de la client n condiiile legii sau din motive operaionale, tehnice, ntemeiate i justificabile va aduce la cunotin clientului n prealabil despre o asemenea msur. Notificarea poate fi efectuat prin email, fax, telefon, sms sau orice alt mijloc de comunicare convenit cu Clientul. I. Obligaia bncii de soluionare a litigiilor Dac intervin dezacorduri ntre client i banc cu privire la executarea necorespunztoare/ neexecutarea oricror prevederi ale TCGA, a Termenilor i Condiiilor Speciale de Afaceri sau a Conveniilor aplicabile, prile vor ncerca rezolvarea pe cale amiabil a litigiului. n cazul n care prile nu vor reui s soluioneze litigiul pe cale amiabil, vor supune litigiul instanelor de la sediul unitii bancare ce gestioneaz relaia cu clientul.

38

J. Obligaia bncii de administrare a contului curent Aceast obligaie presupune: Administrarea contului fr erori sau omisiuni; O bun administrare a contului ale crui operaiuni sunt conectate n afaceri cu tere persoane; Operaiunile trebuie realizate n cont la timp i conform uzanelor i normelor n vigoare; Lipsa semnalrii unei erori din partea clientului dup ce acesta a primit un extras de cont nu acoper eventualele erori pe care acel extras le poate conine. K. Obligaia bncii de informare a clienilor Informaiile referitoare la produsele i serviciile oferite de ctre banc, inclusiv actuala versiune a TCGA, Comunicarea, Tariful Standard de comisioane vor fi afiate la sediile bncii, la loc vizibil, sau notificate clienilor prin alte modaliti de informare, conform prevederilor legale. n orice moment n timpul derulrii relaiei de afaceri, clientul are dreptul sa primeasc, la cerere, pe suport hrtie sau pe orice alt suport durabil, versiunea n vigoare a TCGA precum i a Tarifului Standard de comisioane. L. Obligaia bncii de notificare a modificrilor Banca va informa clientul cu privire la orice modificare contractual intervenit n derularea activitii conform legii i/sau conform prezentelor TCGA sau condiiilor specifice de funcionare a produselor deinute n cazul n care clientul a stabilit cu banca astfel. M. Obligaia bncii de a oferi consultan Referitor la activitatea de consultan oferit de bnci, se are n vedere consultana bancar, consultana financiar i consultana privat acordat de bancher. Serviciile de consultan se refer la: structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de afacerile comerciale ale clientului companie, firm; servicii legate de fuziuni i achiziii, consultan legat de administrarea de portofoliu. Consultana pentru investiii financiare privete recomandrile pe care o banc le face unui client cu privire la vnzarea-cumprarea de titluri financiare i/sau ofer informaii despre pia. Consultana poate fi generat ca form a marketingului bancar, prin care tot personalul bancar ce are relaii directe cu publicul are i ndatorirea de a prezenta i explica avantajul comparativ potrivit nevoilor clientului a diferite tipuri de conturi, de plasamente de credite etc., obiectivul fiind vnzarea unui produs bancar. Consultana specializat, abordat singular la cererea unui client, ca serviciu bancar comisionat, destinat s asigure acestuia anumite informaii, date etc., legate de diferite aciuni: achiziii sau fuzionri cu alte companii, privatizri, montarea unor mprumuturi buy-out etc. 19 Consultana specializat poate fi tematic (pe parcursul unei aciuni) sau general asigurat pe o perioad de timp. Consultana implicit, care este ncorporat n ansamblul serviciilor de un anumit tip asigurate de banc cum i serviciile de cash management. N. Obligaia bncii de asigurare a depozitelor
19

Termeni i condiii generale de afaceri pentru persoane fizice disponibil la https://www.bcr.ro/bcrro accesat pe 12/12/2010

39

Conceptul de asigurare a depozitelor face referire la o entitate (guvern, comunitate bancar, banc central) care se angajeaz s asigure valoarea depozitelor depuse la bnci i restituirea acestora (integral sau parial) n cazul falimentului bancar. Legat de sistemele de asigurare a depozitelor adesea se are n vedere sisteme de asigurare implicit i sisteme explicite de asigurare. Sistemele implicite de asigurare se caracterizeaz prin faptul c nu exist o reglementare legal prin care guvernul sau o alt autoritate s fie obligat s despgubeasc deponenii n cazul falimentului bancar. Conceptul are n vedere dreptul autoritilor statale de a decide dac se consider util sau necesar, dar punctul lor de vedere s salveze o banc i, n acest context sau altul s despgubeasc deponenii. Sistemele explicite de asigurare sunt acele sisteme care au la baza structurrii lor legi i norme prin care se definesc clar obligaiile de asigurare asumate, instituiile care sunt garantate, care sunt procedurile de plat a sumelor din depozitele bancare n caz de faliment i n ce interval de timp vor fi pltite. Sistemul explicit de asigurare definete precis i costurile poteniale n sensul stabilirii unei limite maxime de restituire a depozitelor. Nivelul asigurrii se refer la tipurile de depozite asigurate i la moneda n care sunt denominate. n principiu, n cele mai multe ri se acoper doar depozitele micilor deponeni; exist i state n care asigurarea n limita unui plafon, este realizat i asupra marilor deponeni. n unele ri se asigur numai depozitele n moned naional iar n alte state i cele n alte valute. n toate sistemele de asigurare a depozitelor exist stabilit o limit maxim de protecie (de ex., n SUA 100.000 dolari, n Romnia 20.000 euro-echiv. lei) care poate fi modificat n timp. Indiferent de schema de asigurare aleas, ntotdeauna direct (prin administrare) sau indirect (prin aprobri i supraveghere) este implicat i banca central sau o alt entitate similar. O. Garantarea depozitelor de ctre Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar Disponibilitile clienilor nregistrate n evidenele bncii, conform reglementrilor legale n vigoare n domeniul garantrii depozitelor, sunt garantate n limitele stabilite de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar. BCR afieaz la sediile unitilor bancare informaiile legate de garantarea depozitelor de ctre Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar i Lista depozitelor negarantate. P. Obligaia bncii de a pstra n siguran a activelor financiare n custodie Custodia n domeniul activitii bancare este legat de pstrarea n siguran a activelor financiare ale clientului i efectuarea unor servicii adiacente conform instruciunilor primite de la acesta. Activitatea presupune deschiderea unui cont de custodie (sau mai multe) i ncheierea unui contract ntre banc i client. Astfel, banca are n pstrarea sa proprietatea clientului n active financiare. Bncile, nafar de meninerea activelor n siguran, mai ndeplinete i alte servicii de administrare, importante pentru proprietarii acestora cum sunt: decontarea, colectarea ncasrilor dividende la aciuni, dobnzi la obligaiuni etc., raportarea situaiilor, plata impozitelor, mputernicirea pentru reprezentare pentru votare n adunarea acionarilor, administrarea fondurilor

40

de diferite tipuri i n anumite cazuri i serviciul de cash management, care este ns comisionat ca serviciu separat. Q. Obligaii de monitorizare

recomandarea controale sau orientri ntr-un efort de a minimiza riscul operaional n acest
domeniu. R. Obligaia de raportare Banca elibereaz extrasuri de conturi periodice pentru a informa cu privire la operaiunile realizate (cel mai adesea, o dat pe lun); Fiecare co-titular trebuie s fie informat personal despre nchiderea unui cont comun. S. Obligaia bncii de a menine confidenialitatea Relaia banc-client este guvernat de legea contractelor, ai crei termeni preexist datei la care se aplic oricrei relaii comerciale. Confidenialitatea constituie o obligaie de baz a bncii. Aceast cerin se refer la partea din contract prin care banca se angajeaz s pstreze secretul operaiunilor bancare efectuate i al afacerilor clientelei. Banca pstreaz confidenialitatea privind identitatea titularului de cont i a mputerniciilor acestuia, precum i asupra tuturor faptelor, datelor, actelor i informaiilor ce decurg din relaia banc - client, n limita legii. n acelai timp ns, se impune o alt cerin i anume, buna credin a bncii n efectuarea unor astfel de operaiuni. Buna credin a bncii, n acest context, are n vedere obligaia bncii de a nu comunica altor clieni astfel de informaii (de a vinde pontul), dar nici de a le folosi n propriul su interes, de exemplu, de a tergiversa executarea unei operaiuni, n detrimentul eficienei operaiunii iniiate de client sau, de a iniia n numele i contul propriu al bncii, n paralel o operaiune asemntoare. Acest aspect este greu de depistat de ctre un client, dar nu imposibil. Indiferent de modul de abordare, n practica bancar curent, buna credin a bncii este legat direct de confidenialitatea operaiunilor bncii. Cu totul alta este cazul n care solicitrile de informaii despre client sunt formulate de autoriti: poliia naional, poliia internaional, instanele de judecat etc. BCR este obligat s pstreze confidenialitatea asupra tuturor faptelor, datelor i informaiilor referitoare la activitatea desfurat, precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie, aflate la dispoziia sa, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor sau informaii cu privire la conturile clienilor solduri, rulaje, operaiuni derulate la serviciile prestate sau la contractele ncheiate cu clienii.20 Obligaii care exced Banca nu prezint rspundere n ceea ce privete urmtoarele: 1) Operaiunile realizate de mputernicii n limita mandatului primit de la client;

20

O.U. nr. 99/2006, art. 111 disponibil la http://www.cdep.ro/pls/legis/legis_pck.htp_act?ida=69057 accesat pe 14/12/2010

41

2) Eventualele omisiuni/instruciuni incorecte ale clientului/ mputernicitului. n cazul unor instruciuni eronate, care au determinat retrageri sau transferuri din conturi, BCR va ncerca recuperarea sumelor respective, fr ca prin aceasta s-i asume o obligaie fa de Client; 3) Operaiunile dispuse de autoritile competente, conform prevederilor legale; 4) Pentru retragerile de sume efectuate de ctre mputernicii din conturile clientului decedat, pn la prezentarea documentului ce dovedete decesul acestuia; 5) n cazul operaiunilor efectuate valabil din punctul de vedere al identificrii clientului i al semnrii operaiunilor solicitate (nume de utilizator i coduri unice generate de dispozitivul Token). ns pentru a atenua situaiile de mai sus , banca va depune eforturile necesare pentru a ameliora eventualul impact negativ asupra clientului. Secretul profesional Bncile au obligaii etice fa de clienii acestora, ct i fa de societate n ansamblul ei, datorit faptului c ocup o poziie privilegiat, membrii societii trebuind, n multe situaii, s apeleze la serviciile lor. Datorit faptului c bncile au un rol economic n societate, participarea lor la activitti ilegale poate genera un impact negativ asupra ntregii viei economice i sociale. n general, pe msura apariiei, dezvoltrii i perfecionrii sistemului bancar i implicit a activittii bancare, bncile au elaborat i perfecionat reglementri i norme specifice de conduit profesional, reunite sub forma i coninutul unor coduri de conduit i practic bancar. Datorit implicaiilor sale social-economice, activitatea bancar necesit o reglementare i o protecie aparte. Securitatea sectorului bancar depinde i de ncrederea pe care se bazeaz relaia dintre banc i clienii si. Aceasta este justificarea principiului confidenialitii operaunilor bancare, respectiv a obligaiei de discreie ce revine bncii n privina informaiilor pe care le deine cu privire la clienii si, cu privire la identitatea titularilor conturilor, la sumele de bani existente n cont, la deponeni i la operaiunile bancare derulate. Obligaia de pstrare a secretului profesional revine bncii n dubla ei calitate, de confident necesar i de prestator de sevicii. n rolul de confident, banca are obligaia s nu divulge informaiile confideniale, indiferent dac divulgarea acestora ar fi sau nu de natur a-l proteja pe client. Ca prestator de servicii, banca este inut s nu divulge o informaie despre client, chiar neconfidenial, dac aceasta ar putea fi utilizat contra clientului. Obligaia de discreie se refer la dou aspecte: protecia secretului bancar i protecia clientului. Obligaia de pstrare a secretului bancar este referitoare att societilor bancare, persoane juridice romne, ct i sucursalelor bncilor strine autorizate s funcioneze pe teritoriul Romniei. Divulgarea secretului profesional este incriminat de codul penal. n acest caz, potrivit art. 196 din cod, aciunea penal se pune n micare la plngerea prealabil a persoanei vtmate, iar mpiedicarea prilor nltur rspunderea penal.21 Nu exist, identitate ntre ,secretul profesional" i categoria informaii clasificate secret de serviciu". Banca va pstra contidenialitatea asupra tuturor datelor i informatiilor

referitoare la activitatea desfaurat, precum i asupra oricrui fapt, dat sau informaie,
aflate la dispoziia sa, ori la serviciile prestate sau la contractele ncheiate cu clienii.", 22 iar art.
21 22

Codul Penal Art.196 disponibil la http://www.dsclex.ro/coduri/cod_penal_2006.htm#titl_1 accesat pe 10/12/2010 Legea nr. 58/1998 Art.49 disponibil la http://www.legex.ro/Lege-58-05.03.1998-14735.aspx accesat pe 10/12/2010

42

50 instituie pentru membrii consiliilor de administratie i pentru ceilalti salariai interdictia de a folosi sau dezvlui, n timpul activitii i dup ncetarea acesteia, fapte sau date care, dac ar deveni publice, ar duna intereselor sau prestigiului unei bnci sau ale unui client al acesteia. Din analiza textelor de lege mai sus citate, rezult c n sfera secretului profesional n activitatea bncilor intr cel puin urmtoarele categorii de informaii: (i) toate faptele, datele i informaiile referitoare la activitatea desfurat. Sfera secretului

profesional este mai cuprinztoare i mai puin confuz n redactarea actual a textului de lege, comparativ cu textul art. 35 din forma anterioar modificrilor aduse prin Legea nr. 485/2003, care se referea la tranzaciile i serviciile pe care banca le ofer (or, serviciile oferite de banc sunt, dimpotriv, n mod necesar, informaii publice!);23
fapte, date i informaii, aflate la dispoziia bncii, care privesc persoana, proprietatea, activitatea, afacerea, relaiile personale sau de afaceri ale clienilor; informaii referitoare la conturile clienilor - solduri, rulaje, operaiuni derulate; informaii privind serviciile prestate sau contractele ncheiate cu clienii. fapte sau date care, dac ar deveni publice, ar duna intereselor ori prestigiului unei bnci sau ale unui client al acesteia. 4.1.2. Obligaiile bncii fa de teri La solicitarea autoritii competente, fiecare banc trebuie s transmit toate informaiile necesare pentru evaluarea modului n care acestea se conformeaz cu prezentul regulament, precum i orice alte informaii necesare autoritii competente pentru ndeplinirea atribuiilor n domeniul adecvrii capitalului instituiilor. Instituiile trebuie s ia toate msurile necesare astfel nct mecanismele de control intern i procedurile administrative i contabile s permit, n orice moment, verificarea conformitii cu prezentul regulament. 1) Obligaiile bncii de a prezenta informaii organismelor de control externe Banca are obligaia s transmit organelor fiscale lista cu numele titularilor persoane fizice, juridice sau orice alte entiti fr personalitate juridic ce deschid ori nchid conturi, forma juridic pe care acetia o dein i domiciliul sau sediul acestora. Comunicarea se va face de cel puin dou ori pe lun, cu privire la conturile deschise sau nchise n perioada anterioar acesteia i va fi trimis ctre Ministerului Economiei i Finanelor. 2) Obligaiile bncii de a furniza informaii Comisiei Naionale De Valori Mobiliare Conform Legii nr.297/2004 privind piaa de capital Banca trebuie s comunice Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare, n maniera specificat de aceasta, cel puin odat pe lun informaii referitoare la modificrile i completrile ulterioare la nivelul titlurilor financiare cotate n cadrul BVB, i de asemenea trebuie s furnizeze informaiile pe baz consolidat sau subconsolidat cel puin o dat la fiecare ase luni.

23

Andronache Virgil, Banca i operaiunile comerciale, Editura Universitar, Bucureti, 2006, pag. 53-55;

43

3) Obligaiile bncii de a comunica informaii Bncii Naionale a Romniei Banca raporteaz Bncii Naionale a Romniei indicatorii calculai pe baz individual, trimestrial, iar cei calculai pe baz consolidat, semestrial. 4) Obligaiile bncii de a oferi informaii ctre alte organisme financiar-bancare Banca este obligat s raporteze ctre Centrala Incidentelor de Plai, Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit sau instituii similare acestora, corespunztor, orice informaii, date, fapte referitoare la activitatea sa i ori de cte ori consider c este necesar. Banca trebuie s comunice imediat autoritii competente orice caz n care prile nu i onoreaz obligaiile ce decurg din acorduri repo i reverse repo sau din operaiuni de cedare de titluri/ mrfuri cu mprumut i din operaiuni de luare de titluri/ mrfuri cu mprumut.

4.2. Implicarea bncii n prevenirea i splarea banilor


Termenul de splare a banilor a fost utilizat pentru prima dat n anii 1920 cnd Al Capone i Bugsy Moran au deschis spltorii n Chicago pentru a-i cura banii murdari. Splarea banilor este un proces complicat care presupune mai multe etape i implic mai multe persoane i instituii. n cadrul activitilor infracionale, numerarul este principalul mijloc de schimb. Strategiile de splare a banilor includ tranzacii care, prin volum, sunt foarte profitabile i atractive pentru instituiile financiare legale. Splarea banilor orienteaz banii dintr-o economie ilegal i i plaseaz n investiii binevenite n economia legal.24 Constituie infraciunea de splare a banilor i se pedepsete cu nchisoare de la 3 la 12 ani urmtoarele25 : a) schimbarea sau transferul de bunuri, cunoscnd c provin din svrirea de infraciuni, n scopul ascunderii sau al disimulrii originii ilicite a acestor bunuri sau n scopul de a ajuta persoana care a svrit infraciunea din care provin bunurile s se sustrag de la urmrire, judecat sau executarea pedepsei; b) ascunderea sau disimularea adevratei naturi a provenienei, a siturii, a dispoziiei, a circulaiei sau a proprietii bunurilor ori a drepturilor asupra acestora, cunoscnd c bunurile provin din svrirea de infraciuni; c) dobndirea, deinerea sau folosirea de bunuri, cunoscnd c acestea provin din svrirea de infraciuni. 4.2.1. Fazele splrii banilor din venituri provenite activiti criminale 1. Plasarea:

reprezint deplasarea fizica a veniturilor obinute din activitatea ilegal, pentru separarea
spaiala de masa infracional, care ar putea fi monitorizat de organele de aplicare a legii. Altfel spus etapa 1 reprezint presplarea banilor (preschimbarea banilor murdari n bani

24 25

Conform www.onpcsb.ro accesat pe 12/12/2010 Legea nr. 656/2002 Art. 23 disponibil la http://www.onpcsb.ro/html/legislatie.php accesat pe 12/12/2010

44

curai). Este cea mai vulnerabil etap a splrii banilor ntruct presupune colectarea i manevrarea unei mari cantiti de numerar. 2. Stratificarea:

reprezinta procesul de mobilizare a banilor ntre diferite conturi pentru a le ascunde


originea;

separarea veniturilor ilicite de sursa lor prin crearea unor straturi complexe de tranzacii
financiare destinate pentru a nela organele de control i pentru a asigura anonimatul. 3. Integrarea: reprezint micarea banilor splai prin intermediul organizaiilor legale; furnizarea unei legaliti aparente bogiei acumulate n mod ilicit. Dac procesul de stratificare are succes, schemele de integrare vor aeza rezultatele splrii la loc n economie n aa fel nct ele vor reintra n sistemul financiar aprnd ca fonduri normale i curate de afaceri. n cadrul procesului de splare a banilor s-au identificat anumite puncte vulnerabile, puncte dificil de evitat de ctre cel care spal banii i n consecin uor de recunoscut, respectiv: - intrarea numerarului n sistemul financiar; - trecerea numerarului peste frontiere; - transferurile n cadrul i dinspre sistemul financiar. 4.2.2. Obligaiile generale ale bncii privind splarea banilor Obligaiile generale ale bncii privind splarea banilor sunt: - identificarea clienilor; - stabilirea de ctre banc a procedurilor pentru prevenirea splrii banilor; - desemnarea persoanelor cu responsabiliti n aplicarea legii ; - obligaia de raportare ctre Oficiu; - interzicerea realizrii operaiunilor n cauz pe perioada suspendrii comunicate de Oficiu; - comunicarea n termen Oficiului a tuturor datelor i informaiilor solicitate - pstrarea documentelor referitoare la identitatea clientului i la operaiunile care fac obiectul Legii nr.656/2002; - interzicerea avertizrii clienilor i a transmiterii informaiilor deinute referitoare la splarea banilor, n afara condiiilor prevzute de lege ; Obligaia de vigilen Proceduri control intern i instruire: Art. 16 - (1) Structurile de conducere ale profesiilor juridice liberale vor stabili proceduri i metode adecvate de control intern, pentru a preveni i a mpiedica splarea banilor i finanarea actelor de terorism, i vor asigura instruirea angajailor pentru recunoaterea operaiunilor care pot fi legate de

45

splarea banilor sau de finanarea actelor de terorism i luarea msurilor imediate ce se impun n asemenea situaii. Art. 16 - (2) Oficiul va participa la programele speciale de instruire a reprezentanilor persoanelor prevzute la art. 8 Art. 17 - (1) Modul de aplicare a prevederilor prezentei legi se verific i se controleaz, n cadrul atribuiilor de serviciu, de urmtoarele autoriti sau structuri: a) autoritile cu atribuii de control financiar, conform legii; b) autoritile de supraveghere prudenial, pentru persoanele prevzute la art. 8 supuse acestei supravegheri potrivit legii. Pentru persoanele care nu sunt supuse, potrivit reglementrilor n vigoare, supravegherii prudeniale a unor autoriti, atribuiile de supraveghere, verificare i control se ndeplinesc de Oficiu; c) structurile de conducere ale profesiilor juridice liberale, pentru persoanele prevzute la art. (8) alin. (1) lit. e1). Art. 17 - (11) Cnd din datele obinute rezult suspiciuni de splare a banilor, de finanare a actelor de terorism sau alte nclcri ale dispoziiilor prezentei legi, autoritile i structurile prevzute la alin. (1) vor informa de ndat Oficiul. Art. 17 - (2) Oficiul poate efectua verificri i controale comune cu autoritile prevzute la alin. (1).26 Obligaia de organizare Aceast obligaie presupune din partea bncii urmtoarele: Constituirea unui sistem propriu i structurat care s integreze aspectul multidimensional al splrii banilor n vederea contracarrii acestuia; S implementeze module de filtrare - pentru fiabilitatea procedurilor i pentru conformarea la normele legale. Acest modul depisteaz identitatea persoanelor fizice i juridice de pe "lista neagr", nume sau personaliti politice, n tranzacii i n ordine de plat. Identificarea s se realizeze optim printr-un algoritm de inteligena artificial i de automatizri ale proceselor pentru fiabilitatea filtrrilor clienilor, viramentelor, decontrilor, transferurilor etc., pentru extinderea capacitii de a rspunde prompt la situaii dificile i a nlesni capacitatea de supraveghere; Desemnarea uneia sau mai multor persoane cu responsabiliti n aplicarea Legii 656/2002. i al cror nume s l comunice Oficiului Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor; Implementarea n structura bncii programe de monitorizarea flexibil adaptat nevoilor i mediului de afaceri ; Elaborarea de proceduri i tehnici adecvate de control intern pentru a preveni i evita splarea banilor. Instruirea angajailor pentru recunoaterea operaiunilor care pot fi legate de splarea banilor i luarea msurilor imediate ce se impun n asemenea situaii

26

Legea nr. 656/2002, Art.16, Art.17 disponibil la http://www.onpcsb.ro/html/legislatie.php accesat pe 11/12/2010

46

Obligaia de declaraie Aceast obligaie are n vedere aspectele ce urmeaz: Informarea autoritii competente, care va sesiza imediat Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor, de ndat exist suspiciuni c o operaiune ce urmeaz s fie realizat are ca scop splarea banilor sau finanarea actelor de terorism prin intermediu Fiei de raportare a evenimentelor de risc operaional (Anexa D1). Acesta va confirma primirea sesizrii. Dac se constat c o operaiune sau mai multe operaiuni care au fost efectuate n contul unui client prezint indicii de anomalie pentru activitatea acestuia sau pentru tipul operaiunii n cauz, banca va semnala de ndat Oficiul, dac exist suspiciuni c abaterile de la normalitate au ca scop splarea banilor sau finanarea actelor de terorism. Raportarea ctre Oficiului Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor n cel mult 24 de ore, efectuarea operaiunilor cu sume n numerar, pe baza Raportului de tranzacii cu numerar (Anexa D2) sau pe baza Raportului de transferuri externe ( Anexa D3), n lei sau moned strin i a transferurilor n afara bncii i din conturi. a cror limit minim reprezint echivalentul n lei a 10000 euro. indiferent dac tranzacia se efectueaz prin una sau mai multe proceduri conexionate ntre ele. ntocmirea unui raport n format fizic de hrtie pentru fiecare tranzacie suspect n forma stabilit de Oficiu. i trimiterea de ndat a acestuia. Declararea ctre Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor referitoare la: orice operaiune n care datele legate de identitatea agentului care furnizeaz instruciunile sau a celui care beneficiaz rmne incert n ciuda verificrilor de identitate care se realizeaz de organele de control financiar; orice operaiune care determin formarea unui fond de natur financiar (mai ales trust sau vnzare fictiv) n care identitatea membrilor care 1 utilizeaz sau a beneficiarilor nu este cunoscut. 4.2.3. Organisme de control i reglementare Organisme internaionale Grupul de Aciune Financiar Internaional (GAFI/FATF) - este un organism interguvernamental, al crui scop este dezvoltarea i promovarea politicilor naionale i internaionale de combatere a splrii banilor i finanrii terorismului. Grupul de Aciune Financiar Internaional a fost nfiinat la Summit-ul G7 de la Paris, n 1989, fiind un organism interguvernamental care stabilete standardele internaionale, dezvolt i promoveaz politici de combatere a splrii banilor i finanrii terorismului. 27 FATF monitorizeaz progresul nregistrat de membrii si n implementarea msurilor necesare, revizuirea tehnicilor de finanare a terorismului i a msurilor de combatere, i promoveaz adoptarea i implementarea msurilor adecvate la nivel global. In prezent, GAFI include 34 membri, respectiv 32 tari si guverne si doua organizaii internaionale, si mai mult de 20 de observatori, din care cinci organisme regionale tip
27

Cooperare internaional Organizaii internaionale disponibil la http://www.onpcsb.ro/html/cooperare.php? section=4 accesat pe 13/12/2010

47

FATF si peste 15 alte organizaii sau organisme internaionale. FinCEN - are misiunea de a spori securitatea naionala a SUA, descurajarea i identificarea activitilor infracionale, i s protejeze sistemele financiare de abuzuri, prin promovarea transparenei n SUA i a sistemelor financiare internaionale. Moneyval (Consiliul Europei) - scopul MONEYVAL este de a asigura c statele sale membre au loc n sisteme eficiente de combatere a splrii banilor i finanrii terorismului i c acestea respect standardele internaionale relevante n aceste domenii. Comisia European Comisia European este mputernicit s adopte msuri de implementare, cum ar fi anumite criterii pentru identificarea situaiilor de risc nalt sau sczut n care ar fi suficient diligena simplificat sau ar fi necesar diligena sporit, cu condiia s nu modifice elementele eseniale ale acestei Directive i s acioneze, dup consultarea cu noul Comitet de Prevenire a Splrii Banilor i a Finanrii Terorismului, care a nlocuit Comitetul de contact privind splarea banilor nfiinat prin Directiva 91/308/EEC28 Fondul Monetar Internaional Fondul Monetar Internaional contribuie la eforturile internaionale de prevenire i combatere a splrii banilor i a finanrii terorismului, prin implicarea n trei sectoare: evaluare, asistena tehnic, dezvoltarea politicilor. FIU.NET reprezint o cooperare pan-european ntre Unitile de Informaii Financiare din Statele Membre referitoare la schimbul de informaii privind activitile suspecte de splarea banilor i finanarea terorismului, Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splrii Banilor devenind membru al Reelei FIU.NET n anul 2004, urmare Proiectului PHARE Regional 2003-2005, derulat i implementat de Biroul FIU.NET, aflat n cadrul Ministerului de Justiie din Olanda. Din punct de vedere tehnic, FIU.NET este un sistem securizat format dintr-o reea de computere descentralizate, desemnat pentru conectarea Unitilor de Informaii Financiare din Uniunea European folosind tehnologia modern n ealizarea schimbului de informaii financiare (bilateral).29 Grupul de actiune financiar n domeniul splrii banilor (GAFI) - este un organism interguvernamental ce dezvolt i promoveaz politici de combatere a splrii banilor; n mod curent este format din 26 de state (state semnificative din punct de vedere financiar din Europa, America de Nord i Asia) i 2 organisme internaionale; Grupul EGMOND - prima ntlnire a grupului n anul 1955 n palatul EGMOND Aremberg din Bruxelles la care au participat 24 de state i 8 organizaii internaionale; n prezent
28

Directivei 2005/60/EC a Parlamentului European i a Consiliului privind prevenirea folosirii sistemului financiar n scopul splrii banilor i al finanrii terorismului, adoptata n data de 26 octombrie 2005 (Directiva a III-a) 29 Cooperare internaional Organizaii internaionale disponibil la http://www.onpcsb.ro/html/cooperare.php? section=4 accesat pe 12/12/2010

48

grupul numr 48 membri iar scopul su este cooperarea internationala ]ntre ageniile nationale specializate n lupta internaional de combatere a splrii banilor (ntre membrii grupului au loc schimb de informaii financiare legate de splarea banilor, n baza unor memorandum-uri de nelegere (bi sau multilaterale). Organisme naionale Organismul specializat n lupta mpotriva spltii banilor n Romnia este Oficiul Naional de Prevenire i Combatere a Splarii Banilor , organ cu personalitate juridic, subordonat Guvernului; n practica internaional acest organism este subordonat la nivel ministerial (Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne sau Ministerului de Justiie), astfel nct acest tip de subordonare este mai puin obinuit; o alt trstur este structura sa, fiind alctuit din cte un reprezentant al Ministerului Finanelor, Bncii Naionale, Ministerului de Interne, Ministerului de Justiie, Parchetului de pe lng Curtea Suprem de Justiie, Asociaiei Romne a Bncilor i Curii de Conturi, desemnai n funcii pe o perioad de 5 ani; o asemenea structur i subordonare subliniaz importana pe care legiuitorul a acordat-o activitii Oficiului i posibilitii de cooperare ntre organismele pe care le reprezint membrii Oficiului.

Anexe
49

A. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie


A1. Structura Organizatoric a Administraiei Centrale a BCR A2. Organigrama Ageniei BCR Ttrai, Iai

B. Gestiunea conturilor bancare


B1. Fluxul operaiunii STANDING ORDER B2. Fluxul operatiunii DIRECT DEBIT B3. Fluxul de utilizare a Serviciului de efectuare operaiuni prin Canale Alternative BCR

C. Creditarea bancar
C1. Cerere de credit C2. Adeverin de venit C3. Alte documente solicitate de banc C4. Contractul de credit C5. Cerere de rambursare a creditului

D. Deontologia bancar i secretul profesional


D1. Fia de raportare a evenimentelor de risc operaional D2. Raportul de tranzacii cu numerar D3. Raportul de transferuri externe

Bibliografie
50

1. Andronache Virgil, Banca i operaiunile comerciale, Editura Universitar, Bucureti, 2006, pag. 53-55 2. Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Editura C.H.Beck, Bucureti 2010 pag. 112-115 3. Cocri Vasile, Chirlean Dan, Economie bancar. Repere teoretice i studiu monografic, Ediia a III-a, Editura Universitii Al.I.Cuza, Iai, 2010 pag. 289-293 Surse web: 4. www.bcr.ro, Site-ul oficial al Bncii Comerciale Romne 5. www.bnr.ro, Site-ul oficial al Bncii Naionale a Romniei 6. www.dsclex.ro 7. www.legex.ro 8. www.onpcsb.ro Legislaie: 9. Codul Penal Art.196 10. Legea nr. 58/1998 Art.49 11. Legea nr. 656/2002 Art. 23 12. O.U. nr. 99/2006, art. 111 13. Reglementarea A 00035.2-2009 Cont curent pentru persoane fizice 14. Reglementarea B 00124.1-2010- Cont curent pentru persoane fizice

51