Banca Comerciala Romana isi inscrie numele pe lista bancilor comerciale nou create si reorganizate dupa 1989. La 4 septembrie 1990 datorita Hotararii Guvernului 1048 se iniinteaza Banca Comerciala Romana! care se va organiza pe baza H.G. nr. 119"! de la 1# noiembrie 1990. Centrala BCR era organizata $n 1# directii de sine statatoare% &irectia economica si de secretariat! &irectia de inormatica si telecomunicatii interbancare! &irectia contabilitate! &irectia operatii cu strainatatea si arbitra'! etc. La 1" noiembrie 1990! presedintele BCR transmite in tara o circulara prin care anunta ca Banca Comerciala Romana va incepe sa unctioneze cu data de 1 decembrie 1990 si isi va desasura activitatea prin% administratia centrala! sucursalele 'udetene si sucursala municipiului Bucuresti! iliale si agentii. (ondata la 1 decembrie 1990 in cadrul procesului de restructurare pe doua niveluri a sistemului bancar romanesc! BCR a inceput sa unctioneze prin preluarea portoolului de credite pentru industrie! gestionat anterior de B)R continuand astel o traditie de peste "0 de ani de activitate comerciala. *n 1990 ! B.C.R. pleaca la drum cu un colectiv de "+00 de anga'ati si 100 unitati in retea ! cire care se dubleaza in primii " ani de activitate . ,volutia capitalului este poate cel mai important criteriu de apreciere a ortei inanciare a bancii. .La un capital social subscris de 1# miliarde lei in 1990 ! incep sa se adauge ondurile constituite ! adica ! capitalul total creste in primii " ani de activitate la "-- miliarde lei . BCR oera $ntreaga gama de servicii bancare! incluz.nd solutii de internet ban/ing! p0one ban/ing si e1commerce. Reteaua bancii cuprinde 24+ de unitati si agentii retail 3pentru persoane izice si micro$ntreprinderi4 $n toate orasele din Rom.nia cu peste 10.000 de locuitori. Clientii corporate 3*551uri si companii mari4 sunt deserviti de 48 de centre de aaceri dedicate. BCR detine cea mai mare retea nationala de 6751uri si 89:1 1 uri ; peste #.#00 de bancomate si peste 18.000 de terminale electronice operationale la comercianti pentru eectuarea platilor cu cardul. 9cupa locul% ++# $n 7op 1000 <orld Ban/s! 1"# =n 7op "00 ,uropean Ban/s! 9 $n 7op 100 Cental ,uropean Ban/s. 1.2 Misiunea si obiectivele BCR 5isiunea BCR const> $n a i actorul primordial in realizarea procesului de sus?inere a economiei reale! prin urnizarea de produse @i servicii bancare competitive. 9biectivul principal $l reprezint> consolidarea pozi?iei de lider $n sistemul bancar intern! prin implementarea unei culturi a ,Acelen?ei! de a creea @i consolida cultura organiza?ionala pe principiile managementului calita?ii! ceea ce presupune implementarea imbunat>?irii continue p.n> la nivel de individ. &e aceea a ost deinit decalogul valorilor BCR% 1. *ntegritate @i proesionalism $n aaceri #. Responsabilitate social> +. ,tica @i deontologie proesional> 4. Rela?ie de parteneriat cu clien?ii ". :ervicii cu valoare adaugat> pentru clien?i 2. &elegare de competen?> @i asumare de responsabilit>?i -. (leAibilitate @i proactivitate 8. Loialitate @i dedicare 9. :pirit de ec0ip> @i creativitate 10. Competen?> @i dinamism $n promovarea calita?ii 1.3 Subsidiare BCR ace parte din Grupul BCR care mai include si BCR Banca pentru Locuinte! BCR 8ensii! :ocietate de 6dministrare a (ondurilor de 8ensii 8rivate :.6.! BCR Leasing si BCR C0isinau. # BCR Banca pentru Locuinte 3BCR BpL4 este subsidiara grupului BCR specializata $n economisirea si creditarea domeniului locativ $n sistem colectiv!care a ost lansata $n iulie #008. =n anul #009 a $nc0eiat 1+4.000 de contracte! $n valoare de +!" miliarde. BCR B8L este liderul necontestat al pietei $n ceea ce priveste activele totale 3peste "0B4 si noile contracte 3peste -"B4. BCR 8ensii! :ocietate de 6dministrare a (ondurilor de 8ensii 8rivate :.6. a ost $niintata $n luna iunie #00-! cu un capital social initial de "0.000.000 R9). BCR 8ensii a avut o activitate eAtrem de dinamica pe piata pensiilor private din Rom.nia ce a determinat consolidarea pozitiei companiei pe piata. =n #009! BCR 8ensii a inalizat preluarea (ondului de 8ensii 6dministrat 8rivat 9mniorte de pe piata pensiilor obligatorii! si tot $n #009 a intrat pe piata pensiilor acultative prin preluarea (ondului de 8ensii (acultative BCR 8rudent! iar la $nceputul anului #010 a inalizat preluarea ondurilor de pensii obligatorii 8rima 8ensie si 978. BCR detine 99!99 B din actiunile BCR 8ensii! :ocietate de 6dministrare a (ondurilor de 8ensii 8rivate :.6. BCR Leasing :.6. s1a $niintat $n martie #001! ca o completare a oertei de inantare a Grupului Banca Comerciala Rom.na destinata persoanelor izice! persoanelor 'uridice si persoanelor izice autorizate! pentru ac0izitionarea bunurilor de olosinta $ndelungata. BCR Leasing este controlata $n propor ie de 89!0+B de BCR! $n timp ce (inanciara :6 de ine 10B din capital! iar restul de 0!9-B este detinut de catre persoane izice. BCR 8artener 5obil! companie prin care BCR pune la dispozitie clientilor nebancarizati pac0etul :*58LC BCR 3cont curent! card de debit si serviciul de tranzactionare mobila4! a ost $niintata $n #008. BCR 8artener 5obil reprezinta noua denumire a Dgood.bee :ervice R9E!$ncepand cu aprilie #01#. 1.4 Sistemul informational al B.C.R. *n cadrul sistemulul Finstitutie bancaraE inormatia are o importanta decisiva! are rolul de actor de legatura intre elementele sistemului. 8rin intermediul sistemului + inormational se asigura luAul continu al inormatiilor bancare! se realizeaza valoriicarea acestora! cu eicienta ceruta de catre actorii decidenti implicati in activitatea bancara. Banca Comerciala Romana beneiciaza de o te0nologie avansata pentru tranzactiile valutare spre si din Romania prin :<*(7 prin 5arc0antsBan/ o Caliornia si prin sistemul 5oneGGram. Capitolul 2 : Structura r!anizatorica a BCR Banca comerciala dispune de o structura organizatorica speciica. ,ste un element de organizare propriu ce serveste atat delurarii nemi'locite a proceselor bancare cat si inaptuiri managementului acestora. 9rganigrama sucursala BCR 7abacari!(agaras &iagrama de relatii intre compartimentele unei sucursale BCR &irector eAecutiv Hona consiliere retail Consiliere zona rapida Consiliere clienti micro Casierie 4 9rganigrama BCR :tructura actionariatului Consiliere Clienti 5icro Hona rapida Hona consiliere retail " ,GB Ceps Holding GmbH 3societate detinuta 100B de ,rste Group Ban/ 6G prin ,GB Ceps Beteiligungen GmbH4 9+!#2890"B :*( 9ltenia 2!"8884+B 6ctionari persoane 'uridice rom.ne 3inclusiv :*( 5untenia si :*( Banat1Crisana care detin cate o actiune iecare 4 0!001480B 6lti actionari 3persoane izice4 0!140--#B 2.1 Reteaua de unitati a BCR. Reteaua de unitati a bancii este ormata din #9# unitati! dintre care% 1 41 sucursale 'udetene! in orasele resedinta de 'udet 1 #"1 alte unitati 3sucursale! agentii4 amplasate pe intreg teritoriul Romaniei. 2.2 Conducere BCR *nca in 199- s1a stabilit ca vor privatiza cinci banci cu capital de stat! unde intra si Banca Comerciala Romana. 8rin noul 6ct constitutiv! supraveg0erea! administrarea si coordonarea activitatii bancii sunt delegate de actionari unui Consiliu de :upraveg0ere ormat din - membri! " propusi de catre 6868:! iar # de catre reprezentantii celor cinci :ocietati de *nvestitii (inanciare. "dunarea !enerala a "ctionarilor o 6G6 este organul de conducere a bancii si reprezinta totalitatea actionarilorI o 6G6 ordinara delibereaza si ia 0otarari cu privire la% 1:ituatiile inanciare anuale! considerand rapoartele prezentate de 6dministratori si 6uditorul (inanciar! Comitetul de Remunerare! Comitetul de 6udit si Conormitate si de alte comitete ale Consiliului de :upraveg0ereI 2 16legerea si revocarea 6dministratorilor! 8resedintelui si Jicepresedintelui Consiliului de :upraveg0ere! prin vot secretI 1:tabilirea remuneratiei 6dministratorilorI 1:trategia si 8lanul de 6aceri! 7intele (inanciare! 8lanul de :tructurare a *nstitutiei si 8rocedurile de 5ediuI 16probarea Regulamentului 6G6. Consiliul de Suprave!#ere o :upraveg0erea! administrarea si coordonarea activitatii Bancii sunt delegate Consiliului de :upraveg0ere de catre 6G6. o ,ste ormat din - membri 36dministratori4! numiti pe perioade de trei ani! cu posibilitatea de a i alesi pe noi perioade de trei ani. o 6dministratorii nu pot i membri ai Comitetului ,Aecutiv! directori eAecutivi! salariati sau consultanti ai Bancii. o :e intruneste lunar. 6tunci cand este necesar! pot i convocate sedinte speciale. ,ste ormat din% 6ndreas 7R,*CHL 1 8resedintele Consiliului de :upraveg0ere 5anred <*55,R 1 Jicepresedintele al Consiliului de :upraveg0ere Herbert KCR6),L 1 5embru Bern0ard :86L7 1 5embru (lorin 89G9)6RC 1 5embru 5i0ai (ercala 1 5embru 7udor Ciurezu ; 5embru - Comitetul $%ecutiv o ,ste alcatuit din 2 membri% 8resedintele ,Aecutiv al Bancii si " Jicepresedinti ,Aecutivi. 5embrii Comitetului ,Aecutiv sunt salariati ai Bancii . o 5embrii Comitetului ,Aecutiv nu vor accepta nici un post! sarcina sau unctie care ar intra in conlict cu responsabilitatile sau sarcinile unctiei lor in Banca. o Comitetul ,Aecutiv pune la dispozitia Consiliului de :upraveg0ere toate materialele si documentele necesare pentru desasurarea activitatii acestuia. 5embrii Comitetului ,Aecutiv pot participa in calitate de invitati la sedintele Consiliului de :upraveg0ere. o 5embrii Comitetului ,Aecutiv si directorii eAecutivi nu pot conduce alte banci sau societati comerciale! nu pot i administratori sau manageri ai altor banci sau societati comerciale! altel decat cu autorizarea Consiliului de :upraveg0ere si ca reprezentanti ai Bancii. ,ste ormat din% &ominic BRCM):,,L: 1 8resedinte ,Aecutiv 9ana 8,7R,:CC1 Jicepresedinte ,Aecutiv 5artin NL98,L1 Jicepresedinte ,Aecutiv Helmut0 Larl H*)7R*)G,R 1 Jicepresedinte ,Aecutiv <olgang :CH9*:<9HL 1 Jicepresedinte ,Aecutiv Capitolul 3 : Clienti BCR 8 6stazi ! clientii au devenit mult mai inormati despre ce trebuie sa le oere piata . )ecesitatea calitatii serviciului este o problema reala pentru urnizorii de servicii inanciar1bancare . Bancile trebuie sa monitorizeze nivelul serviciului si sa se asigure ca acesta este suicient de ridicat pentru a capta interesul clientului pentru oerta bancara. Calitatea serviciilor si continuitatea in oerta de produse si servicii vor a'uta la cresterea idelitatii clientilor ! acestia iind astel mai putin tentati sa evalueze alternativa utilizarii serviciilor concurentei *n anul 19"0 a avut loc orientarea pe client! ceea ce a insemnat concentrarea pe cerintele clientilor. Gri'a principala era de a identiica necesitatile si dorintele clientilor! astel intreprinderile sa vina in intampinarea acestora la cel mai inalt grad de satisacere a clientilor. Conceptul sustine ca solutia atingerii de catre o organizatie a obiceiurilor propri consta in determinarea nevoilor si dorintelor clientilor vizati si in urnizarea satisactiei asteptate intr1un mod mai eicient si mai operativ decat concurenta. 3.1 &ipuri si cate!orii de clienti Clientii pot i impartiti! din punct de vedere dupa statutul lor 'uridic in doua categorii% persoane 'uridice si persoane izice. 8ersoanele 'uridice pot i! la randul lor grupate in unctie de orma de proprietate! orma 'uridica de organizare si tipul de activitate economica 3aaceri4. 5a'oritatea conturilor in Romania sunt detinute de catre persoane 'uridice. Capitolul 4 : "naliza S'& la nivelul (ntre!ii or!anizatii Puncte tari: 8ersonal caliicat si dinamic I Grup inanciar integratI 9 :istem inormational on1line I 8roduse adaptate segmentelor de populatie I Calitate ; calitatea este principiul undamental care ne g0ideaza $n activitatea noastra zilnica I 9rientarea catre client ; discutam cu clientii nostri! $ntelegem nevoile lor si ne dedicam $ndeplinirii acestora $ntr1o maniera responsabila! prin oerirea unor produse si servicii adecvate I 8roesionalism si integritate ; BCR spri'ina un climat $n care primeaza conduita bazata pe etica si proesionalism I Puncte slabe: :erviciul *7 nu este $n totalitate eAternalizat I 6mplasarea proasta a sucursalei I portunitati: Recunoastere internationala a realizarilor acute $n scurt timp I Relatii cu numeroase banci internationale pentru a oeri clientilor mai multe servicii internationale I 8opularitatea de care se bucura $n 7ransilvania! iind o banca la nivel local care s1a dezvoltat I "menintari: 8rogresul te0nologic I Competitia acerba I 10 Lipsa $ncrederii diverselor clase de populatie $n sistemul bancar din Rom.nia I Capitolul ) : ferte si sevicii bancare. ).1 ferta de produse a BCR Banca Comerciala Romana a ost si ramane disponibila sa oere clientilor sai toata gama de servicii cu speciic bancar ce se practica pe piata interna . 8aleta larga a activitatilor bancii ! structura clientilor sai si acoperirea tuturor zonelor geograice cu unitati proprii ii dau acesteia caracterul de banca universala . 9erta de produse si servicii devine pentru banca principalul mi'loc de mentinere a cotei de piata cucerite si a interesului unui numar cat mai mare de clienti . Banca are pac0ete adecvate de produse ! care trebuie sa tina seama de caracteristicile si categoria clientelei sale . Banca are in vedere companiile mari si clienti strategici ! agentii economici cu activitate de eAport ! intreprinderile mici si mi'locii ! activitatea de retail. Banca are in vedere ca partenerii sai sa beneicieze ! in primul rand ! de produsele si serviciile de baza 3depozite ! credite si garantii ! decontari ! consultanta 4 asigurand astel principalele grupe de cerinte ale clientilor pe termen scurt ! termen mi'lociu si lung . 7oate produsele si serviciile bancare isi au importanta lor ! dar creditul ramane principalul produs oerit de banca . Banca Comerciala Romana pune un accent deosebit pe inantarea economiei reale si pe spri'inirea procesului de restructurare prin abordarea de credite atat pentru importul! de ec0ipamente ! te0nologie ! materii prime si materiale ! cat si pentru eAportul de produse manuacturate . Banca este acceptata de un numar important de agenti de garantare a creditelor pentru eAport si lucreaza in conditii normale cu organismele internationale% B*R&! B,R&! B,*. 11 B.C.R. a contribuit la inantarea activitatii de productie in mai multe sectoare economice ! si in deosebi in industrie ! a carei creditare este masurata in proportie de #O+ prin unitatile teritoriale ale bancii . &esc0iderea si dezvoltarea pietei inanciare din Romania si intrarea in circuit a noilor instrumente inanciare cum sunt cambia ! biletul la ordin si cecul ! sunt un bun prile' pentru banca de a1si eAtinde activitatea in mod corespunzator si pentru a contracta noi relatii cu partenerii sai de aaceri . 7ipul de servicii oerite de banca este oarte important . *n general ! bancile oera doua tipuri dierite de servicii % 1 serviciul Po singura dataP este o tranzactie asigurata 3 de eAemplu ! procurarea de valuta straina4 . 8ersoana va veni la sucursala va procura valuta ! apoi va pleca I acesta este sarsitul tranzactiei I 1 serviciul Pde relatie P 1 la care clientul va utiliza serviciul respectiv in mod repetat 3 de eAemplu ! Contul curent % clientul va desc0ide contul si1l va olosi pentru a depune si a retrage bani 4. Cu ocazia olosirii unui serviciu se pot indica si altele care ar putea i utile clientului . 6cest tip de serviciu asigura perpetuarea relatiilor cu banca . ).2 Produse si servicii oferite de Banca Comerciala Romana: o C"S$&" *$ +",R- . /C#eia si!urantei dvs. 0/ B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai ! un serviciu bancar modern 1 caseta de valori 1 prin intermediul careia se pot pastra in conditii de siguranta deplina % 1 titluri si 0artii de valoare 3actiuni ! obligatiuni ! certiicate de depozit! bilete de ordin ! etc.4 I 1 bilete de banca si valuta cas0 I 1 obiecte de arta ! colectii numismatice ! etc. I 1 bi'uterii I 1 documente de valoare si inscrisuri oiciale 3testamente ! manuscrise ! certiicate de proprietate 4 I 1 obiecte ara valoare determinata I 1 alte valori . 1# o M1,&- C"S2 . /"ccesibil 3 comod 3 eficient 3 si!ur 0/ 8rin serviciul 5CL7* C6:H !B.C.R. oera clientilor sai ! persoane 'uridice! conort si leAibilitate in relatia cu Banca . 6vanta'ele olosirii acestui serviciu % 8latiti un abonament dierentiat corespunzator serviciului de care aveti nevoie. Conortul si economisirea timpului beneiciind de legatura electronica cu Banca la orice ora si din orice colt al tarii. 6ccesarea unor inormatii inanciar1bancare vitale pentru succesul aacerilor clientilor. :iguranta si conidentialitatea operatiunilor . 9perativitatea ! prin eAecutarea in acceasi zi a ordinelor de plata primate. Gratuitate la instalarea sot1ului ! asigurarea service1ului si instruirea utilizatorului. 9bs % &ocumentele de decontare in original se pot ridica oricand de la Banca. B.C.R. pune la dispozitia clientilor sai o oerta larga de carduri ! cu dierite destinatii ! pentru care clientii pot opta in unctie de nevoile si necesitatile lor . o B.C.R. ofera cardul +-S" in 3 variante : a4 B.C.R. J*:6 CL6:*C Cardul de debit ! embosat ! emis in lei pentru persoane izice! ce poate i utilizat oriunde pe teritoriul Romaniei . b4 B.C.R. J*:6 BC:*),:: Cardul de debit ! embosat ! emis in valuta 3C:&4 destinat irmelor ai caror anga'ati calatoresc in strainatate ! in interes de aaceri . c4 B.C.R. J*:6 *)7,R)67*9)6L Card de debit ! embosat ! emis in valuta 3C:&4 pentru persoane izice ! ce poate i utilizat oriunde in tara si in lume . 1+ o Serviciul Mone45ram :erviciul 5oneGGram reprezinta cea mai rapida ! sigura si comoda cale de a trimite si primi bani de pe tot globul in doar cateva minute . 5oneGGram este pus la dispozitie in mai mult de 1+" de tari si ne da posibilitatea de a primi sau a trimite bani in numerar ! oriunde in lume in doar 10 minute . 8entru a ace trimiterea mai personala ! putem adauga gratuit un mesa' de 10 cuvinte . *n Romania ! B.C.R. este singurul agent 5oneGGram . o Cecurile C,CCL B6)C6R *) J6LC76 Cecul bancar in valuta se poate emite de B.C.R. pentru plata marurilor si seviciilor importate ! iar cecul emis in strainatate poate i utilizat pentru onorarea eAporturilor de maruri si servicii. C,CCL &, C6L679R*, 65,R*C6) ,Q8R,: Cecul de calatorie 6merican ,Apres este o modalitate dintre cele mai sigure de a avea la dispozitie bani in strainatate .6cest cec poate i presc0imbat in numerar la cele mai multe banci din lume ! la un curs general al monedelor . *n :C6 si in alte tari cecul poate i olosit direct ca mi'loc de plata ! dar poate i presc0imbat usor oriunde in lume in monede
o *irect debit 5odalitate de plata prin care banca ac0ita ! pe baza autorizarii prealabile date de client ! platile cu caracter de regularitate ! a caror suma nu este dinainte cunoscuta 3intretinere ! teleon ! c0irie 4 :erviciul implica eAistenta unui acord intre % 1 platitor si beneiciar I 1 platitor si banca I 1 beneiciar si banca . o Produse de economisire 14 8entru a veni in intampinarea dorintelor clientilor de a economisi surplusul de lic0iditati de care dispun ! lei sau valuta ! B.C.R. oera o gama variata de depozite . o *epozite la termen in lei ! pe termen de 1 ! + ! 2 ! 9 si 1# luni si in valuta ! pe termen de + ! 2 ! 9 si 1# luni . C,R7*(*C67,L, &, &,89H*7 in lei ! pe termen de + si 2 luni ! cu dobanda iAa pe intreaga perioada a depozitului ! boniicata la scadenta depozitului . o Produse de investitii C,R7*(*C67, &, 7R,H9R,R*, 9era venituri mai substantiale decat depozitele la termen plasamentul minim iind de 100 milioane ! cu o scadenta variabila in general de + luni . :,RJ*C** &, CC:79&*, 9era posibilitatea investirii surplusului de onduri ale clientilor ! in pac0ete de actiuni ! pe baza oertelor publice ! intermediate de societatile de valori mobiliare . Credite pentru autoturisme :e acorda pentru cumpararea de autoturisme noi din productia interna sau de import de la distribuitorii autorizati . 1 termen " ani I Credite pentru bunuri de folosinta indelungata :e acorda pentru ac0izitionarea de mobilier ! produse electronice ! aparate mena'ere ! calculatoare etc. 1 termen + ani I 1 suma maAima 1 8" sau 100B din pretul bunului care se cumpara . Credite pentru sanatate :e acorda pentru plata unor tratamente medicale . 1 termen 1# luni I 1" 1 suma maAima 1 100B din costul tratamentului . Credite pentru invatamant :e acorda pentru ac0itarea taAelor de inscriere si continuare a studiilor in dierite orme de scolarizare . 1 termen 1# luni I 1 suma maAima 1 100B din c0eltuielile de scolarizare . Credite pentru nevoi temporare :e acorda pentru acoperirea c0eltuielilor ocazionate de diverse evenimente din viata amiliei . 1 termen 20 zile de acordare I 1 suma maAima 1 venitul net . o "lte servicii oferite de BCR :erviciul de transer valutar prin merc0ants ban/. ,ste adresat clientilor persoane izice ! permite primirea sumelor in valuta trimise in :C6 si canada ! ara a i necesar ca destinatarul sa aiba cont desc0is la banca . 7ranzactii de sc0imb valutar . Cele mai rentabile operatiuni de sc0imb valutar. Cocluzii Banca Comerciala Romana 3BCR4! membra a ,rste Group! este cel mai important grup inanciar din Rom.nia! incluz.nd operatiunile de banca universala 3retail! corporate R investment ban/ing! trezorerie si piete de capital4! precum si societatile de proil de pe piata leasingului! managementului activelor! pensiilor private! a bancilor de locuinte si a serviciilor bancare prin teleonul mobil. BCR este banca )r.1 $n Rom.nia dupa valoarea activelor 3peste 12 mld ,CR4! banca )r.1 dupa numarul de clienti si banca )r.1 pe segmentele de economisire si creditare. BCR este cel mai valoros brand inanciar din 12 Rom.nia! dupa gradul de $ncredere al clientilor si dupa numarul celor pentru care BCR este principala institutie cu care ac ban/ing. Concluzia care se desprinde din eAperienta celor #0 ani de activitate a bancii este aceea ca pe ondul situatiei generale a societatilor comerciale si institutiilor care au colaborat si colaboreaza cu Banca Comerciala Romana ! balanta clientilor veniti si a celor plecati inclina permanent in avoarea clientilor veniti. 9 evaluare atenta a perspectivei urmatorilor ani ! duce la concluzia ca relatiile B.C.R. cu clientela sa se vor eAtinde ! prestatiile vor i mai diversiicate si mai bune calitativ ! ceea ce va determina o crestere in continuare a numarului de clienti si a conturilor desc0ise la unitatile proprii . 1-