A. B. C. D. E.

Cunoasterea mecanismului economic Descrierea sitemului informational actual

Analiza si reprezentarea sistemului informational actual Elaborarea fluxurilor informationale la nivel conceptual Analiza fluxurilor informationale la nivel logic

Despre BCR
BCR, membr a Erste Group, este n prezent cel mai important grup financiar din Romnia, avnd operaiuni n strintate, precum i filiale n domeniile leasing, economii i mprumuturi pentru locuine (banc de locuine) i pensii private. Grupul BCR include BCR (banca) i urmtoarele subsidiare:BCR Leasing IFN SA, Bucharest Financial Plazza SRL, BCR Pensii, BCR Banca pentru Locuine SA, BCR Chiinu SA, Anglo Romanian Bank Ltd, BCR Partener IFN SA, Suport Colect SRL, BCR Procesare SRL, BCR Fleet Management SRL, BCR Real Estate Management SRL, good.bee Service RO SRL i Financiara SA. Raportul acoper doar BCR (banca).Banca Comercial Romn este o banc comercial universal, care deservete deopotriv clieni persoane fizice (retail) i persoane juridice (corporate). BCR este lider n furnizarea de servicii financiare din Romnia i cel mai valoros brand financiar romn, gestionnd active n valoare de peste 16 miliarde euro. Banca Comercial Romn, denumit n continuare BCR sau Banca, are identitate juridic romn, nfiinat n mod legal sub form de societate pe aciuni. Sediul su social se afl n Bucureti, Bd. Regina Elisabeta, nr. 5. Avnd n jur de 8.500 de angajai, BCR ofer gamacomplet de servicii bancare: managementul conturilor, produse de economisire, credite retail, tranzacii locale i internaionale, tranzacii de schimb valutar, finanarea capitalului de lucru, faciliti pe termen mediu i lung, finanarea ntreprinderilor mici i mijlocii, garanii bancare, acreditive. BCR ofer, de asemenea, servicii bancare prin internet, prin telefon i soluii de e-commerce.Banca utilizeaz finanri corporative i contribuii ale acionarilor, standarde privind clienii, linii directoare pentru dezvoltarea afacerilor, standard contabile n cadrul unui sistem unitar i consolidat, deopotriv pentru sine i pentru subsidiarele sale.Serviciile BCR sunt disponibile pe ntreg teritoriulRomniei. Reeaua BCR cuprinde 667 de sucursale i agenii retail (dedicate persoanelor fizice i microntreprinderilor) n toat ara, n orae cu peste 10.000 de locuitori. Clienii corporate - ntreprinderi mici i mijlocii (IMM-uri), precum i ntreprinderi mari sunt deservii n 48 de centre comerciale dedicate. BCR opereaz cea mai larg reea naional de ATM-uri i POS-uri peste 2.000 de bancomate i peste 18.000 de terminale electronice operaionale la comerciani pentru plile cu carduri.

BCR are o structur la dou niveluri: central i teritorial. La nivel central, Bancaeste organizat n apte linii de afaceri (business lines) de baz. Una estesubordonat direct Preedintelui Executiv, iar celelalte ase acoper domeniile retail & private banking, corporate banking, finane i managementul riscurilor, trezorerie & piee de capital i operaiuni. La nivel teritorial, serviciile retail i corporate sunt organizate pe opt regiuni. Fiecare dintre regiunile de retail este coordonat de un Director Regional Retail, direct subordonat Vice-Preedintelui Executiv Retail & Private Banking. Regiunile corporate sunt coordonate de directori regionali corporate, direct subordonai Directorului Executiv al Direciei IMM-uri i Sectorul Public.Entitile funcionale ale Centralei asigur cadrul organizatoric legal pentru executarea serviciilor bncii. Entitile funcionale i unitile teritoriale rspund de aplicarea legislaiei relevante i reglementrilor naionale, precum i a regulamentelor interne ale BCR. Unitile teritoriale Unitile teritoriale sunt dedicate integral activitilor de front-office i dein responsabiliti de afaceri fie retail, fie corporate. Sucursalelereelei nu au personalitate juridic. Unitile retailsunt sucursale judeene, sucursale sau agenii i, ncepnd cu septembrie 2010 au fost grupate n opt regiuni retail: Nord Vest, Vest, Sud Vest, Sud, Bucureti, Sud Est, Nord Est i Centru. Fiecare regiune acoper mai multe judee, n funcie de zona geografic. Regiunea Bucureti este mprit n ase sectoare. Clienii corporate (IMM-uri i companii mari) sunt deservii de 48 de centre de afaceri dedicate, grupate, de asemenea, n cele opt regiuni menionate.

Structura de conducere a BCR Potrivit cerintelor legale, structura de conducere are rolul de a monitoriza, evalua si revizui periodic eficacitatea cadrului de administrare a activitatii bancii si a politicilor referitoare la acesta, astfel incat sa aiba in vedere orice schimbare a factorilor interni si externi care afecteaza banca. 1. Consiliul de Supraveghere (CS) Consiliul de supraveghere este format din apte (7) membri, numii pe termen de trei (3) ani, cu posibilitatea de a fi alesi pe noi perioade de trei ani (3). Mentionam faptul ca membrii CS sunt numiti de Adunarea Generala a Actionarilor, iar preedintele este ales de catre CS dintre membrii sai nominalizati de catre actionarul detinand cel putin 50 % plus o actiune din capitalul social al Bancii. Aspectele referitoare la procesul de selectare, cerintele de eligibilitate, criteriile de independenta ale membrilor CS, precum si alte domenii cu impact asupra institutiei de credit sunt cuprinse in Politica de selectie si remunerare a structurii de conducere in Grupul BCR. Adunarea Generala a Actionarilor a aprobat politica de remunerare pentru 2011, respectiv nivelul indemnizatiilor si modul de plata a acestora pentru membrii CS. Consiliul de supraveghere supravegheaza, administreaza si coordoneaza activitatea Comitetului Executiv, precum si respectarea prevederilor legale, ale Actului Constitutiv si hotararilor Adunarii Generale a Actionarilor in desfasurarea activitatii Bancii.. CS se intruneste in sedinte trimestrial sau ori de cate ori este necesar, iar calendarul sedintelor pentru anul in curs se stabileste la sfarsitul anului anterior. In anul 2011 au avut loc 39 sedinte ale CS, din care 6 au fost sedinte periodice, organizate in conformitate cu prevederile Actului Constitutiv si ale Regulamentului de Organizare si Functionare al CS. Celelalte sedinte au fost tinute prin corespondenta. Pentru a aduce la indeplinire atributiile ce ii revin, CS a constituit urmatoarele comitete: -Comitetul de Audit si Conformitate - revizuiete, raporteaz ctre, acord consultan i asist CS n ndeplinirea atribuiilor care i revin pe linia controlului intern, conformitii i auditului, precum i cu privire la calitatea i performana contabililor i auditorilor interni ai Bncii, veridicitatea informaiilor financiare ale Bncii, caracterul adecvat al controalelor financiare i politicilor financiare; in 2011 au avut loc 6 sedinte periodice ale Comitetului de Audit si Conformitate ; -Comitetul de Remunerare - revizuiete, raporteaz ctre, acord consultan, emite recomandri i asist CS n ndeplinirea atribuiilor i responsabilitilor sale cu privire la politica de remunerare i, n special, acord consultan i monitorizeaz remuneraia, bonusurile i beneficiile membrilor CE; Comitetul de Remunerare s-a intalnit in 2011 in 8 sedinte, din care 2 periodice; -Comitetul de Risc - analizeaz si aproba/ decide, dup caz, implementarea principalelor proceduri, regulamente interne si politici de creditare si de risc, precum si ]n ceea ce priveste stabilirea/ delegarea competenelor de aprobare cu privire la credite, asistand CS n ndeplinirea atribuiilor care i revin pe linia administrrii riscurilor; in 2011 au avut loc 77 sedinte ale Comitetului de Risc (5 periodice).

2. Structura organizatorica a BCR La data de 31 decembrie 2011, Banca Comerciala Romana era organizata pe sapte linii functionale: -Presedinte Executiv, -Operatiuni, -Corporate Banking, -Trezorerie si Piete de Capital, -Retail si Private Banking, -Financiar, -Risc, fiecare dintre acestea fiind compuse din entitati clar alocate. Entitatile functionale din administratia centrala asigura cadrul organizatoric si de reglementare procedurala necesar realizarii activitatii bancare in conditii prudentiale si de profitabilitate. Liniile de activitate (functionale) sunt cele cuprinse in Organigrama bancii. 3. Comitetul Executiv (CE) Conform prevederilor Regulamentului de organizare si functionare al Comitetului Executiv, acesta asigur conducerea operativ a Bncii, acionnd potrivit dispozitiilor n vigoare si Actului Constitutiv al Bncii. Componenta Comitetului Executiv la data de 31 decembrie 2011, era urmatoarea: - Presedinte Executiv coordoneaza liniile functionale presedinte executiv si operatiuni; - Vicepresedinte Executiv coordoneaza linia functionala financiar; - Vicepresedinte Executiv coordoneaza linia functionala risc; - Vicepresedinte Executiv coordoneaza linia functionala retail & private banking; - Vicepresedinte Executiv - coordoneaza liniile functionale corporate banking si trezorerie & piete de capital. Linia functionala Operatiuni este coordonata de Chief Operating Officer, care ii raporteaza Presedintelui Executiv. Consiliul de Supraveghere a aprobat delegarea in ceea ce priveste responsabilitatile functiei de COO, respectiv: - coordonarea Liniei Functionale Operatiuni prin delegarea acestora din aria de responsabilitate a Presedintelui Executiv, acesta ramanand n continuare responsabil pentru ntreaga activitate a Liniei Functionale Operatiuni, potrivit principiului delegarii; - dubla subordonare a acestei pozitii, raportand atat catre Comitetul Executiv, cat si Presedintelui Executiv pentru realizarea responsabilitatilor delegate. Structura pachetelor compensatorii ale membrilor organelor cu functie de conducere este detaliata in Politica de selectie si remunerare a structurii de conducere in Grupul BCR anexata. In cursul anului 2011 Comitetul Executiv s-a intrunit in 142 de sedinte, respectiv 54 sedinte periodice si 88 sedinte speciale. Pentru aducerea la indeplinire a atributiilor ce ii revin, Comitetul Executiv a creat urmatoarele comitete: -Comitetul de Administrare a Activelor si Pasivelor - ALCO - revizuieste, raporteaza catre si asista Comitetul Executiv in indeplinirea atributiilor ce ii revin in domeniul managementului structurii activelor si pasivelor, strategiei de finantare, politicii de dobanzi, politicii de lichiditate si este un organ de analiza si decizie care emite hotarari si recomandari potrivit limitelor de autoritate stabilite. ALCO este format din toti membrii Comitetului Executiv al BCR Presedinte si Vicepresedinti. Comitetul se intruneste in sedinte periodice care au loc lunar si in sedinte speciale ori de cate ori este necesar.

-Comitetul de Credite - revizuieste, raporteaza catre si asista Comitetul Executiv in indeplinirea atributiilor ce ii revin pe linia acordarii creditelor, modificarea conditiilor termenilor de acordare, utilizare si/ sau garantare a unor credite acordate anterior, incheiere a acordurilor, prelungirea termenului e valabilitate a acordurilor, emitere a scrisorilor de garantie, operatiuni de factoring si alte activitati. Comitetul de credite isi desfasoara activitatea pe 2 linii functionale distincte linia functionala retail si linia functionala corporate. Comitetul de Credite Retail este format din 2 membri: - Preedinte - Vicepreedinte executiv linia functionala risc - Membru - Vicepreedinte executiv linia functionala retail & private banking Comitetul de Credite Corporate este format din 3 membri: - Preedinte - Vicepreedinte executiv linia functionala risc - Membru Presedinte Executiv - Membru - Vicepreedinte executiv linia functionala corporate banking. Comitetul se ntrunete n edine de lucru periodice - care au loc, de regula, sptmnal i n edine operative - ori de cte ori este necesar. -Comitetul de Management al Riscurilor Operationale ORCO - functioneaza incepand cu 1 aprilie 2011, preluand atributiile Comitetului de Administrare a Riscurilor si avand competente suplimentare pe linia administrarii riscurilor, in conformitate cu prevederile Regulamentului BNR nr. 18/2009, cu modificarile si completarile ulterioare. Acest nou comitet revizuieste, raporteaza catre si asista Comitetul Executiv in indeplinirea atributiilor ce ii revin in domeniul managementului riscului operational si este un organ de analiza si decizie care emite hotarari si recomandari potrivit limitelor de autoritate stabilite. De asemenea, aproba metodologia si procesele legate de continuitatea afacerii si recomanda masuri adecvate Comitetului Executiv. Comitetul de Management al Riscurilor Operationale este format din 8 membri si 7 invitati permanenti (fara drept de vot). Membrii ORCO sunt urmatorii: -Presedinte - Vicepresedinte Linia functionala Risc -Vicepresedinte Vicepresedinte Linia functionala Financiar -Vicepresedinte Coordonator al Liniei functionale Operatiuni -Membru - Director executiv Directia Controlling Risc -Membru - Director executiv Directia Anti-Frauda -Membru - Directia Managementul Securitatii si al Continuitatii Afacerii -Membru - Directia Organizare si Solutii IT -Membru - Directia Operatiuni Generale ORCO se intruneste in edine periodice - la fiecare dou luni - i edine operative, ori de cte ori este necesar. -Comitetul utilizatorilor activelor imobiliare BUC funcioneaz ncepnd cu data de 1 ianuarie 2011. Acest comitet avizeaz i decide cu privire la operaiunile i activitile n legtur cu imobilele asupra crora BCR are cel puin un drept de folosin, indiferent de izvorul din care acesta deriv. Comitetul revizuieste, raporteaza catre si asista Comitetul Executiv in indeplinirea atributiilor ce ii revin in domeniul avizrii i monitorizrii bugetului referitor la imobile, achiziiilor/ vnzrilor de spaii i active fixe, avizrii strategiei imobiliare a bncii si este un organ de analiza si decizie care emite hotarari si recomandari potrivit limitelor de autoritate stabilite. BUC este format din 3 membri i 2 invitai permaneni (fr drept de vot). Membrii BUC sunt urmtorii : -Preedinte vicepreedinte Linia funcional Financiar -Membru vicepreedinte Linia funcional Retail & Private Banking -Membru consilier al Comitetului executiv, COO Comitetul se intruneste in sedinte periodice care au loc bi-lunar si in sedinte operative ori de cate ori este necesar. Comitetele isi desfoar atribuiile specifice prin colaborare si coordonare a aciunilor. In cursul anului 2011, BCR a revizuit corespunzator Regulamentele de organizare si functionare ale CS si comitetelor sale, precum si cele ale CE si ALCO, astfel incat acestea sa reflecte in mod unitar noile prevederi ale Regulamentului BNR nr. 25/2010, care a modificat Regulamentul BNR nr. 18/2009 privind cadrul de administrare a activitatii institutiilor de credit, procesul intern de evaluare a adecvarii capitalului la riscuri si conditiile de externalizare a activitatilor acestora.

Organizarea structurii de conducere si structura organizatorica a Bancii Comerciale Romane SA Banca Comerciala Romana SA (BCR), este o societate pe actiuni administrata in sistem dualist, cu sediul in Municipiul Bucuresti, Bd. Regina Elisabeta nr.5 inregistrata la Registrul Comertului sub nr. J40/90/1991 si este parte componenta a Erste Group Bank din Austria, formata din banci si companii de servicii financiare. Organizarea structurii de conducere a BCR atat organele cu functie de supraveghere, respectiv Consiliul de Supraveghere cat si organele cu functie de conducere, respectiv: Adunarea Generala a Actionarilor, Comitetul Executiv, este descrisa in amanunt pe web site-ul bancii la Sectiunea Guvernanta Corporativa. In aceasta sub-sectiune se regasesc informatii relevante si exhaustive privind functionarea si responsabilitatile acestor organe ale structurii de conducere, alaturi de informatii privind principiile si politicile de guvernanta corporativa, actul constitutiv al bancii si codul de etica. Reteaua teritoriala a BCR este organizata in functie pe cele doua mari segmente de clienti, respectiv segmentului de clienti retail si segmentul de clienti corporate. Fiecare segment este structurat zonal pe 8 regiuni geografice acoperind intreg teritoriul tarii astfel: zona Centru (judetele: Alba, Brasov, Covasna, Harghita, Mures, Sibiu), Nord-Est (Bacau, Botosani, Iasi, Neamt, Suceava, Vaslui), Nord-Vest (Bihor, Bistrita-Nasaud, Cluj, Maramures, Salaj, Satu Mare), Sud-Est (Braila, Buzau, Constanta, Galati, Tulcea, Vrancea), Sud (Arges, Calarasi, Dambovita, Giurgiu, Ialomita, Prahova, Teleorman), Sud-Vest (Dolj, Gorj, Mehedinti, Olt, Valcea), Vest (Arad, Caras-Severin, Hunedoara, Timis) si Bucuresti. Segmentul retail cuprinde un numar total de 643 unitati din care 170 de sucursale si 473 de agentii, care vin in sprijinul persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate, precum si a microintreprinderilor. Segmentul corporate cuprinde un numar de 48 de Centre de Afaceri Corporate teritoriale care vin in sprijinul clientilor intreprinderi mici si mijlocii (IMM-uri), precum si doua Directii aflate in structura Centralei BCR care vin in sprijinul clientilor din categoria clientilor mari (Large Corporate si Group Large Corporate).

ACTUL CONSTITUTIV AL BNCII COMERCIALE ROMNE S.A. societate administrat n sistem dualist, cu sediul in Mun. Bucureti, Bd. Regina Elisabeta nr. 5, sector 3, nregistrat n Registrul Comerului Bucureti sub nr. J40/90/1991, Cod Unic de nregistrare nr. 361757 (Actualizat n vederea publicrii n Monitorul Oficial al Romniei partea a IV-a ) CAPITOLUL I Dispoziii generale Articolul 1 1.1. Banca Comercial Romn S.A. este organizat potrivit legii ca societate pe aciuni i funcioneaz n conformitate cu prezentul Act Constitutiv, cu legislaia aplicabil referitoare la societile comerciale precum i cu legislaia bancar n vigoare. 1.2. n cuprinsul prezentului Act Constitutiv Banca Comercial Romn S.A. este denumit Banc. Articolul 2 2.1. Sediul social al Bncii este n Mun. Bucureti, B-dul Regina Elisabeta nr. 5, Sector 3, Romnia. 2.2. n cadrul oricrei forme de publicitate, document oficial, contract sau orice alte asemenea documente, iniialele, sigla, emblema sau orice alte asemenea semne sau simboluri ale Bncii sunt folosite numai de ctre Banc, filialele, sucursalele, reprezentanele sau ageniile acesteia. 2.3 Banca are i poate nfiina n Romnia i n strintate sedii secundare fr personalitate juridic denumite sucursale, agenii, reprezentane, precum i filiale ce sunt persoane juridice n conformitate cu prezentul Act Constitutiv, cu legea societilor comerciale i cu legislaia bancar. 2.4 Banca este organizat n sistem dualist, in conformitate cu legislaia bancar i comercial n vigoare. Articolul 3 3.1. Durata de funcionare a Bncii este nedeterminat. 3.2. Banca i poate nceta activitatea n conformitate cu prevederile legii societilor comerciale i a legislaiei bancare n vigoare.

CAPITOLUL II Capitalul i fondurile Bncii Articolul 4 Capitalul social subscris i vrsat al Bncii este de 1.553.435.543,80 LEI, mprit n 15.534.355.438 aciuni nominative n valoare de 0,1 lei fiecare. Articolul 5 5.1. Aciunile emise n vederea majorrii capitalului social nu pot avea o valoare nominal mai mic dect valoarea nominal a aciunilor existente i vor fi emise ctre persoane fizice i juridice din Romnia i din strintate, potrivit legii. Adunarea General a Acionarilor stabilete nivelul de majorare a capitalului social i criteriile de subscriere. 5.2. Aciunile emise de Banc sunt aciuni nominative. Aciunile nominative sunt emise n form dematerializat i sunt nscrise n registrul acionarilor. Registrul acionarilor cuprinde, dup caz: numele, prenumele, codul numeric personal, domiciliul acionarilor persoane fizice sau denumirea, sediul, numrul de nmatriculare i codul unic de nregistrare al acionarilor persoane juridice, precum i vrsmintele efectuate de acionari pentru aciunile subscrise. 5.3. Certificatele de acionar atest numai calitatea de acionar al Bncii a posesorului acestora i sunt emise conform Legii privind societile comerciale, astfel cum aceasta a fost modificat i completat (denumite n continuare Certificate de Acionar). 5.4. Certificatele de Acionar sunt emise n termen de maxim treizeci (30) de zile de la data primirii unei cereri scrise din partea unui acionar i sunt semnate de doi membri ai Directoratului (denumit n continuare Comitet Executiv). 5.5. Aciunile emise de Banc sunt de valoare egal i confer posesorilor drepturi egale. 5.6. Dreptul de proprietate asupra aciunilor se transmite prin declaraie fcut n registrul acionarilor, semnat de ctre vnztor i cumprtor sau de ctre reprezentanii acestora.

Articolul 6 6.1. Fiecare aciune pltit confer titularului su: dreptul la un vot n Adunarea General a Acionarilor, dreptul de a participa la mprirea profitului astfel cum este stabilit de ctre Adunarea General a 2

Acionarilor, dreptul de a participa la mprirea activelor n cazul lichidrii Bncii, precum i orice alt drept sau obligaie prevzute de legislaia n vigoare. 6.2. Aciunile sunt indivizibile, iar Banca recunoate doar un singur proprietar pentru fiecare aciune. n cazul n care o aciune este proprietatea indiviz a mai multor persoane, acestea vor trebui s delege un reprezentant n vederea exercitrii drepturilor ce deriv din dreptul de proprietate, n conformitate cu prevederile Articolului 10 din prezentul Act Constitutiv. 6.3. Aciunile sunt purttoare de dividende, determinate n raport cu profitul realizat de Banc, n conformitate cu Articolul 39 din prezentul Act Constitutiv. 6.4. Banca ine evidena aciunilor ntr-un registru numerotat, tampilat i sigilat, n conformitate cu prevederile legale, care se pstreaz de Banc. 6.5. Deinerea de aciuni nseamn, implicit, acceptarea Actului Constitutiv al Bncii. 6.6. Obligaiile Bncii sunt garantate cu patrimoniul Bncii, iar acionarii vor fi inui rspunztori numai n limita valorii aciunilor subscrise. 6.7. Patrimoniul Bncii nu poate fi grevat de datorii sau alte obligaii personale ale acionarilor. 6.8. Reducerea capitalului social se hotrte de Adunarea General a Acionarilor, n conformitate cu prevederile legale aplicabile. Propunerea de reducere a capitalului social se comunic acionarilor de ctre Comitetul Executiv cu cel puin treizeci (30) de zile nainte de data Adunrii Generale a Acionarilor. 6.9. Hotrrea de reducere a capitalului social se public n Monitorul Oficial i trebuie s respecte cerinele legale privind minimul de capital social, s indice motivele pentru care se face reducerea, precum i procedeul ce va fi utilizat pentru efectuarea ei. CAPITOLUL III A. Obiectul de activitate al Bncii Articolul 7 7.1Principalul domeniu de activitate al Bncii este intermedierea monetar (Cod CAEN 641). Activitatea principal a Bncii const n alte activiti de intermedieri monetare (Cod CAEN 6419). 7.2 Potrivit autorizaiei emise de Banca Naional a Romniei, Banca desfoar urmtoarele activiti: a) atragerea de depozite i de alte fonduri rambursabile (cod CAEN 6419); b) acordarea de credite, incluznd printre altele: credite de consum, credite ipotecare, factoring cu sau fr regres, finanarea tranzaciilor comerciale, inclusiv forfetare (cod CAEN 6419); c) operaiuni de pli (cod CAEN 6419); d) emitere i administrare de mijloace de plat, cum ar fi: cri de credit, cecuri de cltorie i altele asemenea, inclusiv emitere de moned electronic (cod CAEN 6419); e) emitere de garanii i asumare de angajamente (cod CAEN 6419); f) tranzacionare n cont propriu i/sau in contul clienilor, n condiiile legii, cu (cod CAEN 6419): - instrumente ale pieei monetare, cum ar fi: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit; - valut; - contracte futures i options financiare; - instrumente avnd la baz cursul de schimb i rata dobnzii; - valori mobiliare i alte instrumente financiare transferabile; g) participare la emisiunea de valori mobiliare i alte instrumente financiare, prin subscrierea i plasamentul acestora ori prin plasament i prestarea de servicii legate de astfel de emisiuni (cod CAEN 6612); h) servicii de consultan cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri i alte aspecte legate de afaceri comerciale, servicii legate de fuziuni i achiziii i prestarea altor servicii de consultan (cod CAEN 6612); i) administrare de portofolii i consultan legat de aceasta (cod CAEN 6612); j) custodie i administrare de instrumente financiare (cod CAEN 6419); k) intermediere pe piaa interbancar (cod CAEN 6419); l) prestare de servicii privind furnizarea de date i referine n domeniul creditrii (cod CAEN 6419); m) nchirierea de casete de siguran (cod CAEN 6419); n) operaiuni cu metale i pietre preioase i obiecte confecionate din acestea (cod CAEN 6419); o) dobndirea de participaii la capitalul altor entiti (cod CAEN 6420, 7010) i

p) orice alte activiti sau servicii, in masura in care acestea se circumscriu domeniului financiar cu respectarea prevederilor legale speciale care reglementeaz respectivele activiti daca este cazul, respectiv: - depozitarea activelor fondurilor de investiii i societilor de investiii (cod CAEN 6419, 6630); - distribuirea de titluri de participare la fonduri de investiii i aciuni ale societilor de investiii (cod CAEN 6499); - asigurarea serviciilor de constituire si nregistrare la Arhiva Electronic de Garanii Reale Mobiliare de garanii reale mobiliare pentru operaiuni BCR i/sau ale societailor grupului n care BCR SA este parte (cod CAEN 6419, 6612); - servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru teri (cod CAEN 6311); - activiti de depozitare a activelor fondurilor de pensii administrate privat (cod CAEN 6419); - activiti de depozitare a activelor financiare a fondurilor de pensii facultative (cod CAEN 6419); - agent de marketing al fondurilor de pensii administrate privat i agent de marketing al prospectului schemei de pensii facultative (cod CAEN 6629); - acionarea n numele i pe seama altor instituii de credit/financiare n diverse operaiuni de creditare/finanare sau alte operaiuni conexe operaiunilor de creditare/finanare (cod CAEN 6419, cod CAEN 6619); -punerea in executare a titlurilor executorii aparinand bancii i/sau societailor care aparin grupului n care banca este parte i care desfoar activitai financiare (cod CAEN 6419); -acionarea n numele i pe seama altor entiti pentru promovarea serviciilor acestora catre clienii Bncii, n subsidiar cu serviciile i produsele oferite de Banc (cod CAEN 6419). r) operaiuni nefinanciare n mandat sau de comision, n special pe contul altor entiti din cadrul grupului din care face parte instituia de credit respectiv: (cod CAEN 6419): - efectuarea de operaiuni privind execuia de cas a bugetului statului in limitele mandatului primit; - efectuarea de operaiuni n calitate de agent de asigurare; - operaiuni n mandat privind ntocmirea dosarului de leasing pentru contractele de leasing ncheiate de S.C. BCR Leasing IFN S.A. i finanate de ctre banc (cod CAEN 6419); s) operaiuni de administrare a patrimoniului constnd din bunuri mobile i/sau imobile aflate n proprietatea acestora, dar neafectate desfaurrii activitilor financiare (cod CAEN 6810). Sfera activitilor prevzute la lit. f), g), h), i) i j) acoper toate serviciile de investiii financiare prevzute de legea privind piaa de capital i reglementrile emise in aplicarea acesteia, atunci cnd au ca obiect instrumentele financiare prevzute n legea respectiv. B. Activiti conexe pentru realizarea obiectului de activitate al Bncii Articolul 8 Pentru realizarea obiectului de activitate, Banca poate efectua urmtoarele activiti conexe: a) prestarea de servicii clientelei proprii care, dei nu sunt conexe activitii desfaurate, reprezint o prelungire a operaiunilor bancare, dup cum urmeaz: - prestri de servicii pentru clientela proprie, inclusiv servicii de evaluare a bunurilor mobile i imobile n vederea admiterii acestora la garantarea mprumuturilor, evaluarea prin experi a documentaiilor tehnicoeconomice i a studiilor de pre-fezabilitate i fezabilitate prezentate de clieni n vederea acordrii creditelor pentru investiii (cod CAEN 6619); - operaiuni de colectare i transport de numerar la i de la clieni ai Bncii cu autovehiculele de transport valori ale Bncii i operaiuni de transport naval (cod CAEN 5229 i 5022); - vnzarea ctre clienii Bncii a imprimatelor specifice activitii bancare (cod CAEN 6612, 6619); - realizarea i furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie (cod CAEN 5820, 6201, 6311, 6312); b) operaiuni de administrare a patrimoniului constnd din bunuri mobile i/sau imobile aflate n proprietatea acestora, dar neafectate desfurrii activitilor financiare (cod CAEN 6810 si 6820): - efectuarea de tranzacii cu bunuri mobile i imobile n executarea creanelor bncii, precum i vnzarea de bunuri imobile ctre teri, inclusiv ctre salariaii bncii, n condiiile legii (cod CAEN 6810);

- organizarea i realizarea pregtirii profesionale a personalului n centrele proprii de pregtire, inclusiv asigurarea serviciilor de cazare i mas (cod CAEN 8549); - asigurarea serviciilor de cazare i masa pentru salariai i familiile acestora n centrele de pregtire n perioadele n care nu se desfoar cursuri profesionale (coduri CAEN 5510, 5610). c) prestarea de servicii IT pentru banca i/sau societaile care apain grupului n care banca este parte i care constau in urmatoarele activiti : -Activiti legate de servicii de telecomunicaii (cod CAEN 6110, cod CAEN 6120, cod CAEN 6190) -Activiti de realizare a soft-ului la comand - software orientat client (cod CAEN 6201) -Activitai de consultan n tehnologia informaiei (cod CAEN 6202) -Activiti de management (gestiune i exploatare) a mijloacelor de calcul (cod CAEN 6203) -Alte activiti de servicii privind tehnologia informaiei (cod CAEN 6209) -Prelucrarea datelor, administrarea paginilor web si activitailor conexe (cod CAEN 6311) - Activiti ale portalurilor web (cod CAEN 6312) -Alte activiti de servicii informaionale (cod CAEN 6399, cod CAEN 8220) CAPITOLUL IV Adunrile Generale ale Acionarilor Articolul 9 Organul de conducere al Bncii este Adunarea General a Acionarilor. Adunrile Generale ale Acionarilor sunt ordinare i extraordinare. Articolul 10 Toi acionarii pot participa la adunrile generale personal sau prin reprezentant, n baza unei procuri speciale, n cazul persoanelor fizice, iar n cazul persoanelor juridice prin reprezentanii lor legali sau prin reprezentant n baza unei procuri speciale. Acionarii/reprezentanii acestora vor prezenta un act de identitate i, dup caz, mandatul, n vederea participrii la Adunarea General a Acionarilor. Articolul 11 Adunarea General Ordinar a Acionarilor se ntrunete cel puin o dat pe an, n cel mult cinci luni de la ncheierea anului financiar. Articolul 12 Adunarea General Ordinar a Acionarilor delibereaz i ia hotrri cu privire la urmtoarele aspecte: a) discutarea, aprobarea sau modificarea situaiilor financiare anuale, dup ascultarea rapoartelor Consiliului de Supraveghere, al Comitetului Executiv i auditorului financiar, inclusiv rapoartele comitetelor Consiliului de Supraveghere dac este cazul i stabilirea dividendelor, rezervelor sau a altor distribuiri; b) alegerea i revocarea membrilor Consiliului de Supraveghere, conform prevederilor Articolului 23; c) stabilirea remuneraiei cuvenite membrilor Consiliului de Supraveghere pentru exerciiul n curs; d) evaluarea activitii membrilor Consiliului de Supraveghere i Comitetului Executiv i descrcarea de gestiune a membrilor Consiliului de Supraveghere i Comitetului Executiv pentru exerciiul financiar precedent; e) aprobarea bugetului de venituri i cheltuieli i, dac este cazul, a programului de activitate pentru exerciiul financiar urmtor; f) aprobarea gajrii, nchirierii sau desfiinrii unitilor Bncii; g) aprobarea demarrii procedurilor legale mpotriva membrilor Consiliului de Supraveghere i desemnarea persoanei mputernicite s reprezinte Banca ntr-un astfel de proces; h) aprobarea i revocarea auditorilor financiari i stabilirea duratei minime al contractului ncheiat cu acetia; i) alte aspecte care sunt incluse pe ordinea de zi a edinei i care sunt de competena Adunrii Generale Ordinare a Acionarilor n conformitate cu legea. Articolul 13 Adunarea General Extraordinar a Acionarilor delibereaz i adopt decizii cu privire la urmtoarele aspecte: a) reducerea capitalului social; b) rentregirea capitalului social n vederea ntrunirii cerinelor prevzute de lege cu privire la capitalul social minim;

c) modificarea activitii principale a Bncii aa cum acesta este stabilit n Articolul 7 din prezentul Act Constitutiv; d) fuziunea cu alte societi sau divizarea Bncii; e) lichidarea i dizolvarea Bncii; f) emisiunea de obligaiuni; g) conversia aciunilor dintr-o categorie n alta; h) reorganizarea, consolidarea sau actele de dispoziie cu privire la activele fixe atunci cnd valoarea tranzaciilor cu acestea depete douzeci i cinci (25) la sut din fondurile proprii ale Bncii; i) ncheierea de contracte, de ctre membrii Comitetului Executiv, cu privire la achiziia, vnzarea, nchirierea, schimbul sau gajarea de active din patrimoniul Bncii, dac valoarea acestor active depete cincizeci (50) la sut din valoarea contabil a activelor Bncii la data ncheierii unui asemenea contract; j) achiziionarea de ctre Banc a propriilor aciuni, direct sau indirect, n conformitate cu prevederile legii; k) modificarea Actului Constitutiv al Bncii; l) majorrile de capital social necesare pentru realizarea unei oferte publice primare de aciuni n vederea admiterii la tranzacionare a aciunilor Bncii pe Bursa de Valori Bucureti i m) oricare alte aspecte ce sunt incluse pe ordinea de zi a adunrii i care intr n atribuiile Adunrii Generale Extraordinare a Acionarilor potrivit legii. Articolul 14 14.1 Adunarea General a Acionarilor deleag Comitetului Executiv dreptul de a lua decizii cu privire la urmtoarele aspecte: a) majorarea capitalului social necesar pentru respectarea cerinelor prudeniale prevzute de normele Bncii Naionale a Romniei sau pentru conformarea cu orice alte cerine legale; b) modificarea obiectului de activitate al Bncii aa cum acesta este stabilit n Articolul 8 din prezentul Act Constitutiv; c) aprobarea nfiinrii sau desfiinrii de sucursale, agenii i reprezentane n Romnia sau n strintate. 14.2 Implementarea deciziilor Comitetului Executiv cu privire la aspectele prevzute n Articolul 14.1, cu excepia aprobrii infiinrii de sucursale i agenii BCR, necesit aprobarea Consiliului de Supraveghere. Articolul 15 Cu excepia situaiei prevzute n Articolul 16 din prezentul Act Constitutiv, cerinele de cvorum i majoritate de vot pentru Adunarea General Ordinar a Acionarilor i pentru Adunarea General Extraordinar a Acionarilor sunt urmtoarele: a) Adunarea General Ordinar a Acionarilor este legal constituit n prezena acionarilor care reprezint cel puin o jumtate din capitalul social, iar hotrrile se iau cu majoritatea voturilor afirmative exprimate de acionarii prezeni sau reprezentai la adunare. b) n cazul n care Adunarea General Ordinar a Acionarilor nu ntrunete condiiile de mai sus, o a doua adunare se va ine n ziua imediat urmtoare, la aceeai or, i aceast Adunare General a Acionarilor este legal ntrunit indiferent de numrul acionarilor prezeni, iar hotrrile se iau cu majoritatea voturilor afirmative exprimate de acionarii prezeni sau reprezentai la adunare. c) Hotrrile Adunrii Generale Ordinare n cazul primei convocri, care privesc revocarea membrilor Consiliului de Supraveghere, trebuie luate cu cel puin dou treimi 2/3 din voturile exprimate de acionarii prezeni sau reprezentai la adunare. d) Adunarea General Extraordinar a Acionarilor este legal constituit n prezena acionarilor care reprezint cel puin trei ptrimi din capitalul social, iar hotrrile se iau cu votul afirmativ al unui numr de acionari care reprezint cel puin o jumtate din capitalul social. e) n cazul n care Adunarea General Extraordinar a Acionarilor nu ntrunete condiiile de mai sus, o a doua adunare se va ine n ziua imediat urmtoare, la aceeai or, i aceast Adunare General a Acionarilor este legal ntrunit n prezena acionarilor reprezentnd cel puin treizeci i cinci (35) la sut din capitalul social, iar hotrrile se iau cu majoritatea voturilor afirmative exprimate de acionarii prezeni sau reprezentai la adunare. f) Hotrrile Adunrii Generale Extraordinare a Acionarilor privind modificrile aduse activitii principale a Bncii, astfel cum aceasta este reglementat n Articolul 7.1, precum i cele privind reducerea

capitalului social al Bncii trebuie luate cu o majoritate de voturi reprezentnd cel puin dou treimi (2/3) din voturile exprimate de acionarii prezeni sau reprezentai. Articolul 16 Independent de alte prevederi ale prezentului Act Constitutiv i, n special, prin derogare de la prevederile referitoare la cvorum i majoritate de vot prevzute n Articolul 15 din prezentul Act Constitutiv, este necesar votul afirmativ al acionarilor cu drept de vot reprezentnd cel puin aptezeci i cinci (75) la sut din capitalul social al Bncii, pentru: a) fuziunea Bncii cu orice alt societate comercial sau divizarea Bncii; b) lichidarea i dizolvarea Bncii; c) mutarea sediului social al Bncii; d) reorganizarea, consolidarea sau actele de dispoziie cu privire la activele fixe atunci cnd valoarea tranzaciilor menionate depete douzeci i cinci (25) la sut din fondurile proprii ale Bncii; e) majorarea capitalului social al Bncii, cu excepia majorrilor de capital social necesare pentru respectarea cerinelor prudeniale prevzute de normele Bncii Naionale a Romniei sau pentru conformarea cu orice alte cerine legale, precum i majorrile de capital social necesare pentru realizarea unei oferte publice primare de aciuni n vederea admiterii la tranzacionare a aciunilor Bncii pe Bursa de Valori Bucureti; f) modificarea sau eliminarea prevederilor Articolelor 16, 23.3 i 39.2 din prezentul Act Constitutiv. Articolul 17 17.1. Adunarea General a Acionarilor se convoac de ctre Comitetul Executiv, n conformitate cu prevederile prezentului Act Constitutiv. 17.2. Pentru ca adunarea s fie valabil ntrunit, convocarea se public n Monitorul Oficial al Romniei, ntr-un ziar de mare tiraj i pe pagina web a Bncii cu cel puin treizeci (30) de zile calendaristice nainte de adunare. Situaiile financiare anuale mpreun cu rapoartele Consiliului de Supraveghere, ale Comitetului Executiv i ale auditorului financiar, se depun la sediul social al Bncii i se public pe pagina web a Bncii pentru a putea fi consultate de acionari, de la data publicrii convocrii. 17.3. Convocarea va cuprinde locul adunrii, care poate fi sediul social al Bncii sau alt locaie, data inerii adunrii i ordinea de zi a adunrii. Cnd pe ordinea de zi figureaz propuneri pentru modificarea Actului Constitutiv, convocarea trebuie s cuprind textul integral al propunerilor. Cnd pe ordinea de zi figureaz alegerea membrilor Consiliului de Supraveghere, n convocare se va meniona faptul c lista cuprinznd numele, localitatea de domiciliu i calificarea profesional a persoanelor nominalizate se afl la dispoziia acionarilor, putnd fi consultat i completat de ctre acetia. 17.4. Adunarea General a Acionarilor se convoac de ctre Comiteul Executiv n treizeci (30) de zile calendaristice de la cererea scris a unuia sau mai multor acionari, dac acest/aceti acionar(i) reprezint cel puin cinci (5) la sut din capitalul social i dac cererea cuprinde aspecte ce intr n atribuiile Adunrii Generale a Acionarilor. n acest caz, Adunarea General a Acionarilor va avea loc n termen de 60 de zile de la depunerea cererii scrise. Articolul 18 Acionarii pot fi reprezentai n Adunarea General a Acionarilor n baza unei procuri speciale ce va fi depus la Banc cu cel puin dou (2) zile lucrtoare nainte de adunarea respectiv. Articolul 19 19.1. Adunrile Generale ale Acionarilor sunt prezidate de Preedintele Comitetului Executiv sau, n cazul absenei sale, de un membru al Consiliului de Supraveghere, n urmtoarea ordine: Preedintele Consiliului de Supraveghere, Vice-preedintele Consiliului de Supraveghere, ceilali membri ai Consiliului de Supraveghere, n ordinea vrstei. 19.2. Adunarea General a Acionarilor va desemna dintre acionarii prezeni sau dintre reprezentanii acestora, de la unu pn la trei secretari care verific lista de prezen a acionarilor, partea de capital social pe care o reprezint fiecare acionar, precum i ndeplinirea tuturor formalitilor cerute de lege i de Actul Constitutiv pentru inerea adunrii, dup care se trece la dezbaterea problemelor nscrise pe ordinea de zi.

19.3. Membrii Comitetului Executiv, precum i membrii Consiliului de Supraveghere particip la edinele Adunrii Generale a Acionarilor ca invitai, fr drept de vot, cu excepia cazului n care particip n calitate de acionari. Articolul 20 Hotrrile Adunrii Generale a Acionarilor se iau prin vot secret dac privesc alegerea sau revocarea membrilor Consiliului de Supraveghere, dac privesc hotrri referitoare la rspunderea membrilor Consiliului de Supraveghere sau ai Comitetului Executiv, precum i dac privesc orice alte aspecte pentru care legea prevede luarea hotrrii prin vot secret. Toate celelalte hotrri ale Adunrii Generale a Acionarilor se iau prin vot deschis. Articolul 21 21.1. Secretarul/secretarii Adunrii Generale a Acionarilor ntocmesc un proces-verbal, semnat de Preedintele Comitetului Executiv sau de persoana care a prezidat edina, precum i de secretarul/secretarii Adunrii Generale a Acionarilor. n acest proces-verbal se consemneaz ndeplinirea formalitilor de convocare, data i locul Adunrii Generale a Acionarilor, acionarii prezeni sau reprezentai, numrul aciunilor deinute de acionarii prezeni sau reprezentai, rezumatul dezbaterilor i hotrrile adoptate, iar la cererea acionarilor, declaraiile fcute de acetia n edin. La procesul verbal se anexeaz toate actele referitoare la convocarea adunrii, precum i lista de prezen a acionarilor. 21.2. Procesul-verbal, semnat de Preedintele i secretarul/secretarii adunrii, se trece n registrul Adunrii Generale a Acionarilor. Hotrrile Adunrii Generale a Acionarilor se depun n termen de cincisprezece (15) zile de la data Adunrii Generale a Acionarilor, pentru a fi nregistrate la Registrul Comerului i publicate n Monitorul Oficial. n cazul n care aceste hotrri implic modificri ale Actului Constitutiv, se vor publica att actul adiional cuprinznd textul integral al clauzelor modificate ct i actul constitutiv n ntregime, actualizat, cuprinznd toate modificrile. Aceste hotrri nu vor fi opozabile terilor nainte de ndeplinirea acestor formaliti. 21.3 Hotrrile Adunrii Generale a Acionarilor vor fi publicate pe pagina web a Bncii n termen de cincisprezece (15) zile de la data Adunrii Generale a Acionarilor. Articolul 22 22.1. Hotrrile luate de Adunarea General a Acionarilor n conformitate cu prevederile legale i cele ale Actului Constitutiv sunt obligatorii i pentru acionarii care nu au luat parte la adunare sau au votat mpotriva acestor hotrri. 22.2. Acionarii care nu sunt de acord cu hotrrile luate de Adunarea General a Acionarilor cu privire la modificarea obiectului principal de activitate prevzut n Articolul 7.1. din prezentul Act Constitutiv, schimbarea formei juridice a Bncii sau fuziunea sau divizarea Bncii, sau cu hotrrea privind schimbarea sediului social al Bncii, au dreptul de a se retrage din poziia de acionar al Bncii i de a obine o remuneraie corespunztoare aciunilor pe care le posed, aceast remuneraie reprezentnd valoarea medie a aciunilor acestora stabilit potrivit legii de un expert autorizat, care este membru al Asociaiei Naionale a Evaluatorilor din Romnia. Odat cu declaraia de retragere, aceti acionari vor trebui s depun la Banc i Certificatele de Acionar. CAPITOLUL V Consiliul de Supraveghere Articolul 23 Consiliul de Supraveghere are atribuiile stabilite acestuia prin lege, prezentul Act Constitutiv i regulamentul de organizare i funcionare al Consiliului de Supraveghere 23.2 Consiliul de Supraveghere este format din apte (7) membri numii pe termen de trei (3) ani, cu posibilitatea de a fi alei pe noi perioade de trei (3) ani. 23.3 Pe ntreaga perioad n care Societile de Investiii Financiare Banat Criana, Moldova, Muntenia, Oltenia i Transilvania (n continuare denumite SIF-urile) dein mpreun cel puin 20% din capitalul social al Bncii, membrii Consiliului alei de ctre Adunarea general a Acionarilor vor fi nominalizai dup cum urmeaz:

a) cinci candidai ce urmeaz a fi alei de ctre Adunarea General a Acionarilor vor fi nominalizai de ctre acionarul deinnd cel puin 50% plus o aciune din capitalul social al Bncii; b) doi candidai vor fi alei de Adunarea General a Acionarilor dintre candidaii nominalizai n scris de ctre SIF-uri. Totui, dac au fost desemnai mai mult de doi candidai, oricare dou persoane dintre candidaii respectivi pot fi alei de ctre Adunarea General a Acionarilor. 23.4 Preedintele Consiliului de Supraveghere este ales de ctre Consiliul de Supraveghere dintre membrii Consiliului de Supraveghere nominalizai de ctre acionarul deinnd cel puin 50% plus o aciune din capitalul social al Bncii. 23.5 Membrii Consiliului de Supraveghere nu pot fi membri ai Comitetului Executiv sau salariai ai Bncii. 23.6 n cazul n care Adunarea General a Acionarilor nu alege nicio persoan nominalizat pentru poziia de membru al Consiliului de Supraveghere n conformitate cu Articolul 23.2 sau dac funcia de membru al Consiliului de Supraveghere devine vacant datorit oricrui alt motiv, acionarul (acionarii) ndreptit (ndreptii) s nominalizeze acest membru al (aceti membri ai) Consiliului de Supraveghere conform Articolului 23.2 are (au) dreptul exclusiv de a nominaliza alt persoan n locul candidatului astfel respins sau pentru funcia de membru al Consiliului de Supraveghere care a rmas vacant. 23.7. n situaia n care n Consiliul de Supraveghere rmn locuri vacante, Consiliul de Supraveghere are dreptul de a alege noi membri n Consiliul de Supraveghere, pentru ocuparea locurilor rmase vacante pn la urmtoarea Adunare General a Acionarilor. Preedintele Comitetului Executiv convoac ct mai curnd posibil Adunarea General a Acionarilor conform prevederilor din Articolul 17 n vederea alegerii de noi membri ai Consiliului de Supraveghere, cu meniunea c noii membri ai Consiliului de Supraveghere alei vor deine funcia n Consiliul de Supraveghere numai pn la expirarea mandatului respectiv. 23.8 Consiliul de Supraveghere alege dintre membrii si Preedintele Consiliului de Supraveghere si Vice-preedintele Consiliului de Supraveghere. Preedintele Consiliului de Supraveghere are dreptul de a convoca (astfel cum se prevede mai jos n Articolul 24 litera (a) din prezentul Act Constitutiv) i stabili ordinea de zi a edinelor Consiliului de Supraveghere, cu ntregul suport i cooperarea Comitetului Executiv al Bncii. La cererea Preedintelui Consiliului de Supraveghere, Comitetul Executiv va pune la dispoziia Consiliului de Supraveghere toate materialele i documentele necesare pentru edina Consiliului de Supraveghere. Preedintele Consiliului de Supraveghere prezideaz toate edinele Consiliului de Supraveghere i are orice alte competene i atribuii stabilite prin prezentul Act Constitutiv sau cum ar putea fi stabilite prin regulamentul de organizare i funcionare al Consiliului de Supraveghere (denumit n continuare Regulamentul Consiliului de Supraveghere). Dac Preedintele Consiliului de Supraveghere sau Vice-preedintele Consiliului de Supraveghere nu pot fi prezeni sau le este interzis s voteze, ceilali membri ai Consiliului de Supraveghere vor alege un preedinte pentru edin, ce va avea aceleai drepturi i obligaii ca i Preedintele Consiliului de Supraveghere, cu excepia votului decisiv n caz de paritate prevzut la Articolul 24 litera (b), acesta fiind dreptul exclusiv al Preedintelui Consiliului de Supraveghere. Articolul 24 edinele Consiliului de Supraveghere au loc n urmtoarele condiii i n conformitate cu urmtoarele cerine de cvorum i majoritate de vot: a) O dat la trei luni va avea loc o edin periodic a Consiliului de Supraveghere care este convocat de ctre Preedintele Consiliului de Supraveghere. Convocarea pentru edinele periodice se trimite cu cel puin apte (7) zile calendaristice nainte de data propus pentru edina periodic. Atunci cnd este necesar sau la cererea scris a doi membri ai Consiliului de Supraveghere, Preedintele Consiliului de Supraveghere poate convoca edine speciale ale Consiliului de Supraveghere, printr-o convocare trimis ctre fiecare membru, cu cel puin trei (3) zile calendaristice nainte. Convocrile pentru Consiliul de Supraveghere se trimit n scris prin curier, prin pot cu confirmare de primire sau prin pot electronic i vor include ordinea de zi propus, mpreun cu documentaia aferent, locul edinei i orice alt documentaie suplimentar pe care Preedintele Consiliului de Supraveghere o consider necesar. edinele Consiliului de Supraveghere pot fi inute oricnd, fr convocare, dac toi membrii Consiliului de Supraveghere sunt prezeni sau dac aceia care nu sunt prezeni renun n mod expres la dreptul de convocare a edinei, n scris. Consiliul de Supraveghere poate ine edine prin teleconferine, videoconferine sau prin coresponden. Coninutul procesului verbal ntocmit dup o astfel de edin

inut prin teleconferin sau videoconferin a Consiliului de Supraveghere va fi confirmat n scris de ctre toi membrii Consiliului de Supraveghere care au participat la edin. b) Consiliul de Supraveghere este legal ntrunit dac sunt prezeni cel puin patru (4) din membrii Consiliului de Supraveghere, iar hotrrile sunt luate cu votul afirmativ al majoritii membrilor prezeni sau reprezentai ai Consiliului de Supraveghere. Hotrrile cu privire la numirea sau revocarea Preedintelui Consiliului de Supraveghere sau Preedintelui Comitetului Executiv vor fi luate cu votul afirmativ a majoritii membrilor Consiliului de Supraveghere. La luarea oricrei hotrri a Consiliului de Supraveghere, n caz de paritate a voturilor, Preedintele Consiliului de Supraveghere va avea votul decisiv. Membrii Consiliului de Supraveghere pot fi reprezentai la edinele Consiliului de Supraveghere de ctre ali membri ai Consiliului de Supraveghere printr-o procur special, cu toate acestea ns, la o edin a Consiliului de Supraveghere, un membru prezent poate reprezenta numai un singur membru al Consiliului de Supraveghere. Procura va fi transmis Bncii nainte de edina Consiliului de Supraveghere. c) La edinele periodice ale Consiliului de Supraveghere, Comitetul Executiv va prezenta rapoarte scrise despre operaiunile executate i registrul de procese-verbale. Pentru edinele periodice ale Consiliului de Supraveghere, aceste rapoarte sunt puse la dispoziia membrilor Consiliului de Supraveghere naintea edinei Consiliului de Supraveghere, mpreun cu convocarea. d) Membrii Comitetului Executiv particip la edinele Consiliului de Supraveghere doar n calitate de invitai, fr drept de vot. Consiliul de Supraveghere, n orice moment, poate cere ca oricare sau toi membrii Comitetului Executiv prezeni la o edin a Consiliului de Supraveghere s prseasc edina. e) La fiecare edin se ntocmete un proces-verbal, care va cuprinde numele participanilor, ordinea de zi, deliberrile, deciziile luate, numrul de voturi ntrunite i opiniile separate. Procesul-verbal este nscris n registrul edinelor Consiliului de Supraveghere i va fi semnat de ctre Preedintele Consiliului de Supraveghere i de un unul dintre membrii Consiliului de Supraveghere desemnat n acest sens n edin, precum i de ctre secretarul de edin, n conformitate cu regulile stabilite potrivit Regulamentului de Organizare i Funcionare al Consiliului de Supraveghere. Articolul 25 25.1 Consiliul de Supraveghere supravegheaz, administreaz i coordoneaz activitatea Comitetului Executiv precum i respectarea prevederilor legii, ale Actului Constitutiv i hotrrilor Adunrii Generale a Acionarilor n desfurarea activitii Bncii. n acest sens, Consiliul de Supraveghere are urmtoarele competene i atribuii principale:9

a) alegerea Preedintelui i Vice-preedintelui Consiliului de Supraveghere; b) alegerea i revocarea Preedintelui i a celorlali membri ai Comitetului Executiv, stabilirea competenelor Comitetului Executiv, a termenilor i condiiilor mandatului membrilor acestuia, stabilind atribuiile fiecruia dintre membri i aprobnd remuneraia acestora; c) analizarea i avizarea aspectelor ce urmeaz a fi supuse aprobrii Adunrii Generale a Acionarilor, dup caz; d) aprobarea structurii organizatorice, pn la nivelul de entitate independent, precum i orice schimbare a acesteia; e) aprobarea Regulamentului Consiliului de Supraveghere i a regulamentelor de organizare i funcionare a comitetelor stabilite de Consiliul de Supraveghere (n continuare denumite Regulamentele comitetelor Consiliului de Supraveghere); f) aprobarea regulamentului de organizare i funcionare al Comitetului Executiv; g) aprobarea strategiei Bncii, precum i a strategiei fiecrei filiale a Bncii; h) aprobarea hotrrilor cu privire la filialele Bncii i societilor n care Banca deine poziie de control, astfel cum se va stabili n Regulamentul Consiliului de Supraveghere; i) aprobarea propunerii de numire a organelor de conducere ale filialelor Bncii i a altor societi n care Banca deine aciuni, n conformitate cu Regulamentul Consiliului de Supraveghere; j) aprobarea nelegerilor ncheiate ntre Banc i sindicat, inclusiv a Contractului Colectiv de Munc; k) stabilirea liniilor directoare privind politica de personal i de remunerare; l) aprobarea oricror reglementri interne ale Bncii, prevzute prin lege sau prin reglementrile Bncii Naionale a Romniei n competena acestuia; i m) orice alte atribuii expres prevzute n lege sau n Actul Constitutiv. 25.2 Urmtoarele tranzacii nu pot fi ncheiate fr aprobarea prealabil a Consiliului de Supraveghere: a) investiiile de capital i nstrinarea de astfel de participaii, n societi comerciale, financiare i bancare, a cror valoare depete limitele stabilite n Regulamentul Consiliului de Supraveghere; b) achiziionarea sau vnzarea mijloacelor fixe a cror valoare depete limitele stabilite n Regulamentul Consiliului de Supraveghere; c) asumarea oricrei obligaii de plat ce depete limitele stabilite n Regulamentul Consiliului de Supraveghere cu privire la concesiuni acordate Bncii sau chirii aferente locaiilor Bncii, precum i nchirierea imobilelor proprietatea Bncii a cror valoare depete limita stabilit prin Regulamentul Comitetului de Supraveghere; d) ncheierea de contracte de mprumut ce intr n competena Consiliului de Supraveghere conform dispoziiilor legale aplicabile sau care genereaz o expunere a Bncii fa de un client sau un grup de clieni a cror valoare depete limitele stabilite prin Regulamentul Comitetului de Supraveghere. Articolul 26 Membrii Consiliului de Supraveghere nu pot fi salariai i nu pot deine funcia de membru n consiliul de administraie sau consiliul de supraveghere, ori de membru al directoratului sau funcia de auditor financiar la o alt instituie de credit din Romnia. Articolul 27 Consiliul de Supraveghere poate constitui attea comitete dup cum consider necesar i adecvat, dar cel puin cele a cror constituire este obligatorie conform legii. Atribuiile acestor comitete vor fi stabilite prin Regulamentul Consiliului de Supraveghere precum i prin regulamentele de organizare i funcionare a respectivelor comitete. Capitolul VI Comitetul Executiv Articolul 28 28.1 Comitetul Executiv este alctuit din cel puin trei (3) membri i maximum apte (7) membri, dup cum va stabili Consiliul de Supraveghere, unul dintre acetia fiind numit Preedintele Comitetului Executiv. Preedintele i ceilali membri ai Comitetului Executiv vor avea competenele i atribuiile stabilite prin lege i prin regulamentul de organizare i funcionare al Comitetului Executiv care este adoptat de ctre Consiliul de Supraveghere (n continuare denumit Regulamentul Comitetului Executiv). n cazul n care membrii Comitetului Executiv sunt salariai ai Bncii, pe ntreaga durat a mandatului lor,

contractul individual de munc se suspend. Remuneraia membrilor Comitetului Executiv va fi aprobat de ctre Consiliul de Supraveghere. 28.2 Durata mandatului Comitetului Executiv este de (patru) 4 ani. La numirea unui membru al Comitetului Executiv, Consiliul de Supraveghere va stabili mandatul acestuia. 28.3 Dac o funcie de membru al Comitetului Executiv devine vacant, Consiliul de Supraveghere va numi un nou membru, n conformitate cu prevederile Regulamentului Comitetului Executiv. 28.4 Membrii Comitetului Executiv trebuie s ndeplineasc condiiile generale prevzute de legile n vigoare, precum i condiiile speciale referitoare la conductorii bncii, prevzute n legea bancar i n reglementrile Bncii Naionale a Romniei. Membrii Comitetului Executiv sunt autorizai s conduc Banca n desfurarea activitii de zi cu zi a acesteia i au puterea i autoritatea de a angaja legal Banca, n conformitate cu prevederile Articolului 32 din prezentul Act Constitutiv. 28.5 Preedintele Comitetului Executiv este conductorul executiv al Bncii. Sub supravegherea i ndrumarea Consiliului de Supraveghere, Preedintele Comitetului Executiv este responsabil de conducerea executiv general a Bncii. Preedintele Comitetului Executiv are i alte atribuii i ndatoriri decurgnd din Regulamentul Comitetului Executiv. 28.6 Comitetul Executiv este legal ntrunit n prezena majoritii membrilor si, iar hotrrile sunt luate cu votul afirmativ al majoritii membrilor Comitetului Executiv. 28.7 Membrii Comitetului Executiv pot fi reprezentai la edinele Comitetului Executiv de ctre ali membri ai Comitetului Executiv printr-o procur special, cu toate acestea ns, la o edin a Comitetului Executiv, un membru prezent poate reprezenta numai un singur alt membru al Comitetului Executiv. 28.8 Conducerea operativ a Bncii este asigurat de ctre Comitetul Executiv, ale crui atribuii i responsabiliti sunt stabilite prin legislaia aplicabil precum i prin Regulamentul Comitetului Executiv. 28.9 Comitetul Executiv va informa corespunztor Consiliul de Supraveghere pentru ca acesta s i ndeplineasc atribuiile ntr-un mod eficient i va furniza orice informaii i documente solicitate de ctre Consiliului de Supraveghere. 28.10 Cel puin o dat la trei luni Comitetul Executiv va prezenta Consiliului de Supraveghere un raport scris, n condiiile art. 24 lit. c) din prezentul Act Constitutiv. Articolul 29 29.1 Obligaiile i rspunderea membrilor Consiliului de Supraveghere i ai Comitetului Executiv sunt reglementate prin prezentul Act Constitutiv i prin normele aplicabile din legislaia aplicabil. 29.2 Membrii Comitetului Executiv trebuie s informeze Consiliul de Supraveghere cu privire la toate neconformitile descoperite n exercitarea atribuiilor lor. Articolul 30 Membrii Comitetului Executiv nu pot conduce alte bnci sau societi comerciale. Acetia nu pot deine participaii la alte bnci sau societi comerciale n calitate de asociai cu rspundere nelimitat (de ex: societi n comandit simpl sau n comandit pe aciuni) i nu pot deine calitatea de administrator/membru al consiliului de supraveghere sau director la astfel de societi, cu excepia cazului cnd exercit o astfel de poziie cu autorizarea Consiliului de Supraveghere sau n calitate de reprezentani ai Bncii, n conformitate cu prevederile legale. Articolul 31 Comitetul Executiv poate constitui comitete dup cum consider necesar i adecvat.Aceste comitete vor avea atribuiile i competenele stabilite prin Regulamentul Comitetului Executiv, precum i prin regulamentele comitetelor respective. Articolul 32 Rspunderea Bncii este angajat prin semntura a oricror doi membri ai Comitetului Executiv sau a oricror dou persoane autorizate n acest sens de ctre Comitetul Executiv cu unanimitate de voturi i n conformitate cu legislaia n vigoare aplicabil societilor comerciale i n domeniul bancar precum i cu reglementrile interne ale Bncii. Prin derogare de la prevederile alineatului precedent, raspunderea bancii poate fi angajata, in aceleasi conditii, prin semnatura unei singure persoane, in cazul contractelor prin care sunt constituite garantii reale sau personale in favoarea bancii si pentru cererile de inregistrare/radiere sau modificare a garantiilor in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare, in desfasurarea activitatii curente a acesteia.

Articolul 33 Toate persoanele care au dreptul de a reprezenta Banca n relaiile cu tere pri trebuie s fie nregistrate n acest sens la Registrul Comerului. CAPITOLUL VII Controlul financiar A. Auditorul Financiar Articolul 34 34.1 Banca va ncheia un contract de prestare a serviciilor de audit financiar cu un auditor financiar care va fi o firm de audit cu reputaie internaional, autorizat de Camera Auditorilor Financiari din Romnia. 34.2 Contractul de prestare a serviciilor de audit financiar va cuprinde, printre altele, obligaia auditorului financiar de a prezenta Adunrii Generale a Acionarilor un raport anual mpreun cu opinia sa, conform legii, cu privire la operaiunile financiare efectuate de Banc n anul financiar anterior. B. Registre, situaii financiare, profit Articolul 35 Comitetul Executiv se va asigura c Banca ine toate registrele cerute de legislaia aplicabil. Articolul 36 Anul financiar al Bncii ncepe la 1 ianuarie i se ncheie la 31 decembrie al fiecrui an calendaristic. Articolul 37 Situaiile financiare se ntocmesc n condiiile prevzute de lege i n conformitate cu Standardele Internaionale de Contabilitate emise de Comitetul pentru Standarde de Contabilitate Internaionale. Articolul 38 n termen de cincisprezece (15) zile de la data Adunrii Generale a Acionarilor, Banca va depune la Registrul Comerului o copie de pe situaiile financiare, nsoit de raportul Consiliului de Supraveghere, raportul Comitetului Executiv i raportul auditorului financiar, precum i procesul-verbal al Adunrii Generale a Acionarilor prin care au fost aprobate aceste situaii financiare. Articolul 39 39.1 Profitul rmas dup plata impozitului datorat se repartizeaz, n conformitate cu hotrrea Adunrii Generale a Acionarilor n acest sens, pentru constituirea fondurilor, plata dividendelor i alte destinaii. 39.2 n limitele permise de prevederile legale i regulamentele Bncii Naionale a Romniei, cel puin 40% din profitul anual net, stabilit n conformitate cu Standardele Internaionale de Raportare Financiar, va fi aprobat pentru a fi distribuit acionarilor cu titlul de dividende. Prin exceptie de la regula stabilita mai sus, intregul profit net al Bancii, determinat conform Ordinului Bancii Nationale a Romaniei nr.13/2008, aferent exercitiului financiar 2010, nu va fi distribuit ca dividende, ci va fi incorporat in capitalul social al Bancii, cu exceptia unui procent de pana la 15% din respectivul profit care ar trebui inclus in rezultatul reportat. Articolul 40 Aprobarea situaiilor financiare anuale de ctre Adunarea General a Acionarilor nu limiteaz rspunderea fa de Banc a membrilor Consiliului de Supraveghere, membrilor Comitetului Executiv sau a Auditorului Financiar pentru actele acestora. CAPITOLUL VIII Fuziunea, dizolvarea, divizarea i lichidarea Bncii Articolul 41 Fuziunea, dizolvarea, divizarea i lichidarea Bncii se efectueaz n condiiile i cu respectarea procedurilor prevzute de legislaia n vigoare aplicabil. CAPITOLUL IX Diverse Articolul 42 Banca nu are dreptul s acorde credite sau alte faciliti niciunuia dintre membrii Consiliului de Supraveghere sau ai Comitetului Executiv sau s garanteze mprumuturi pe care oricare dintre membrii Consiliului de Supraveghere sau ai Comitetului Executiv le-ar contracta cu alt instituie de credit sau s ncheie orice contract cu membrii Consiliului de Supraveghere sau ai Comitetului Executiv sau cu autoritile statului ori entiti sau persoane cu care se afl n relaii speciale, n alt mod dect pe baze comerciale, n cadrul desfurrii normale a activitii i n conformitate cu legislaia aplicabil.

Articolul 43 Membrii Consiliului de Supraveghere, membrii Comitetului Executiv, precum i toi salariaii Bncii au obligaia de a menine confidenialitatea informaiilor referitoare la activitile i operaiunile Bncii, n conformitate cu cerinele legislaiei aplicabile i a contractelor de munc sau de consultan. Articolul 44 Prevederile prezentului Act Constitutiv se completeaz cu dispoziiile legale n vigoare. Articolul 45 Prevederile Articolelor 16, 23.3 i 39.2 din prezentul Act Constitutiv sunt valabile numai att timp ct aciunile Bncii nu sunt listate la Bursa de Valori Bucureti. Prezentul Act Constitutiv a fost redactat de banc n 4 (patru) exemplare originale. Membru al Comitetului Executiv al BCR SA Vicepresedinte Executiv

FISA POSTULUI SPECIALIST CREDITE RETAIL

FISA POSTULUI SPECIALIST CREDITE RETAIL I. Domeniul de activitate: II. Compartimentul : III.Denumirea postului: IV. Numele titularului V. Marca VI. Pozitia in ierarhie: VII.Interfete:
Credite si Back Office Retail Biroul/Serviciul Credite si Back Office Retail Specialist Credite Retail

Post de executie

a) Ierarhice: este subordonat supervizorului Credite si Back Office Retail b) Functionale: cu salariatii compartimentului si din celelalte compartimente din unitate, pe probleme de credite retail c) Colaborare: cu salariati din Centrala si alte unitati teritoriale pe probleme de credite retail d) Control: e) Reprezentare: -

VIII. Rolul postului:

Asigurarea desfasurarii activitatii de back-office in domeniul creditarii clientilor persoane fizice, atat pentru creditarea propriu-zisa a clientilor bancii, cat si pentru operatiuni asimilate, inregistrarea si urmarirea operatiunilor de acordare si rambursare a creditelor precum si de incasare a dobanzilor la termenele contractuale.
IX. Responsabilitati principale:

1. Verificarea si analiza documentelor prezentate de clientii care solicita produse de creditare, executarea operatiunilor aferente : inregistrare date client; completare contract prestari servicii, inregistrare date credit, acordare credit, etc.; (conform normelor de lucru/procedurilor in vigoare) ; 2. Propunerea aprobarii/respingerii cererii de credit complex; 3. Verificarea la CRB a tuturor clientilor noi sau pentru care nu exista, in luna in care clientul solicita bancii un produs tip credit, informatia de risc global transmisa de BNR; 4. Analiza corectitudinii inregistrarilor din arhiva CRB pe baza evaluarii conditiilor de aprobare a produsului solicitat de client si a elementelor de identificare ale acestuia; 5. Verificarea aspectelor legale garantii impreuna cu consilierul juridic, analiza informatiilor

obtinute, contactare client; 6. Verificare scriptica documente pentru eliberare credit, deplasare pe teren pentru verificare documente justificative (impreuna cu evaluatorul); 7. Intocmirea documentatiei de creditare si incheierea politei de asigurare pentru creditele complexe; contactare client pentru semnare documentatie de credit; 8. Informarea clientilor asupra situatiei derularii creditului angajat; 9. Elaborarea de programe pentru recuperarea creditelor din afara bilantului; 10. Efectuarea demersurilor pentru recuperarea creantelor, debitelor; RISK 11. Monitorizarea raportarilor solicitate de conducerea unitatii bancare si directiile de specialitate din administratia centrala; 12. Analiza ulterioara a derularii creditelor si a situatiei financiare a clientilor din portofoliu (monitorizare); 13. Efectuarea operatiunilor specifice pentru inchidere produs (ex. inchidere cont credit, returnare documente catre client, eliberare garantii) ; 14. Inregistrarea comisioanelor pentru credite;

15. Efectuarea operatiunilor specifice modificarilor intervenite pe perioada contractului de credit : ex. rambursare anticipata, diminuare/suplimentare credit, schimbare garant (act aditional, grafic nou de rambursare, inregistrari etc) ; 16. Gestionarea politelor de asigurare. X. Limite de autoritate: 1. Propune acordarea/neacordarea creditelor complexe solicitate de clienti; 2. Semneaza documentele elaborate pentru operatiunile executate, pentru corectitudinea datelor inscrise; 3. Anticipeaza situatiile de intarziere la plata a ratelor si a dobanzilor aferente creditelor acordate; 4. Propune trecerea creditelor in afara bilantului; 5. Desfasoara alte activitati in afara bancii, cu acordul conducerii unitatii si respectarea principiilor privind "conflictul de interese"; 6. Informeaza organele ierarhic superioare cu privire la incalcarea reglementarilor legale

sesizate in desfasurarea activitatii; 7. Efectueaza demersurile necesare pentru recuperarea creantelor, debitelor.
XI. Rezultate/Criterii de evaluare :

1. Numarul si volumul creditelor acordate 2. Ponderea creditelor restante in total credite acordate 3. Ponderea creditelor din afara bilantului recuperate in total credite din afara bilantului 4. Operativitate in executarea lucrarilor Gradul de corectitudine in aplicarea reglementarilor specifice domeniului, numar deficiente constatate de organele de control
5. XI. Calificare si cerinte specifice postului: Calificare si experienta:

1. Studii: - superioare de lunga durata: - economice; - juridice/tehnice/de alta specialitate si curs de specializare corespunzator cerintelor locului de munca ; - superioare de scurta durata: colegiul bancar/ economice si cursuri de specializare; 2. Vechime minima in specialitate: 1 an, din care: - in institutii financiar-bancare : 1 an; 3. Alte conditii: fara antecedente penale.

Competente
Cunostinte tehnice: 1. Produsele si serviciile oferite de BCR 2. Reglementarile legale in domeniul bancar (norme, instructiuni, regulamente specifice sferei proprii de activitate); Procedurile privind cunoasterea clientelei, Procedurile privind prevenirea spalarii banilor 3. Procedurile de lucru, fluxurile operationale specifice activitatii

4. Tehnici de comunicare si negociere 5. Cunoasterea politicilor/planurilor bancii 6. Codurile BCR (deontologic, de protocol) 7. Aplicatiile informatice specifice domeniului de activitate 8. Contabilitatea bancara 9. Limba engleza - nivel mediu Aptitudini: 1. Capacitate de analiza in evaluarea informatiilor 2. Capacitate de decizie 3. Gandire logica, viteza de reactie 4. Spirit de observatie 5. Capacitate de comunicare 6. Initiativa proprie/Dezvoltarea de solutii acceptabile 7. Abilitate de a lua decizii att in situatii curente, ct si in cele de exceptie 8. Capacitate de asimilare a noilor cunostinte

Atitudini:
1. Simtul datoriei si al responsabilitatii 2. Spirit de initiativa 3. Spirit de echipa 4. Autocontrol in situatii de stres 5. Integritate prin sustinerea valorilor etice ale bancii
6.

Delegare:

Hotarare in atingerea scopurilor inlocuieste pe:

este inlocuit de: Am luat la cunostinta si am primit un Nume si Prenume

Data:

exemplar: Semnatura:

Capitolul 4 Activitatea de creditare asectorului retail realizata de BancaComerciala Romana 4.3. Procesul de creditare al segmentului retail in cadrul BCR In conformitate cu prevederile Legii bancare nr. 58/1998, cu Statutul siRegulamentul propriu de organizare si functionare, BCR poate acordapersoanelor fizice (populatiei) si personelor fizice autorizate credite cucaracter de consum personal si productiv si scrisori de garantie bancara in leisi valuta pe termen scurt, mediu si lung.Activitatea de creditare a persoanelor fizice se bazeaza, in primulrand, pe identificarea si evaluarea cat mai exacta a capacitatii de plata asolictantilor, ca principala sursa de rambursare a creditului si de plata adobanzilor. Pornind de la capacitatea de plata a solicitantului, bancastabileste volumul ceditului posibil de acordat si perioada de creditare.Principalele cerinte ce se cer a fi indeplinite de personele fizice care solicitacredite sunt: a)sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada nedeterminata si sa realizeze venituri certe, cu caracter de permanenta.; b)sa aiba deschis un cont crent la unitatile BCR c)sa garanteze rambursarea creditului solicitat si a dobanzilor aferente atatcu veniturile pe care le realizeaza, cat si cu garantii reale si personale; d)sa accepte ca platile din credit sa fie efectuate numai prin viramentbancar, eliberarea sumelor in numerar din credite fiind interzisa. Exceptiefac creditele de trezorerie; e)sa nu inregistreze debite sau alte obligatii neachitate la scadenta catrebanca si terti; f)sa participe la realizarea proiectului cu surse proprii al caror cuantumeste stabilit in functie de tipul de credit.

4.4. Aprobarea si acordarea creditelor de catre BCR

Potrivit actului constitutiv, Banca Comerciala Romana denumita incontinuare banca, acorda clientilor sai credite in lei si valuta pe termenscurt, mediu si lung. Cadrul legal general de desfasurare a procesului In activitatea de creditare, se vor respecta prevederile OrdonanteiGuvernului nr. 99/2006 privind institutiile de credit si adecvarea capitalului,normele, instructiunile si regulamentele emise de BNR, orice alte dispozitiilegale, precum si actul constitutiv al BCR si reglementarile interne ale bancii. Principii si reguli generale privind activitatea de creditare Prudenta bancara este principiul fundamental ce caracterizeaza activitateabancii in vederea acoperirii corespunzatoare a riscurilor conform procedurilorspecifice de risc. Analiza veniturilor clientilor se efectueaza pentru identificarea si evaluareacapacitatii de plata, respectiv de a genera venituri si lichiditati ca principal sursa de rambursare a creditului si de plata a dobanzii.La analiza documentatiilor de credite se vor respecta reglementarile internespecifice in domeniul mediului. La acordarea produselor tip credit, bancaurmareste ca solicitantii sa prezinte credibilitate pentru rambursareaacestora la scadenta. Incadrarea operatiunilor inlimitele de expunere stabilite inraport cu riscul de tara, sectoarede activitate, institutii de credit,societati de asigurare-reasigurare, societatiinternationale de factoring,fonduri de garantare a creditelor,precum si fata de clientii retail sidebitorii unici se realizeazaconform procedurilor specifice derisc. Produsele tip credit aprobate se consemneaza in documente contractualeincheiate intre banca si client. Contractele de credit, cele asimilate, precumsi contractele accesorii incheiate in scopul garantarii creditului constituietitluri executorii. Destinatia creditelor stabilita prin documentele contractuale incheiate esteobligatorie pentru clienti imprumutati. Schimbarea destinatiei credituluiaprobat se face numai cu acordul scris al bancii. Activitate bancara- atragerea de depozite sau alte fondurirambursabile de la public si acordarea de credite in cont propriu. Clientii retail persoane fizice si persoane fizice autorizate. Credit -orice angajament de punere la dispozitie sau acordarea uneisume de bani ori prelungirea scadentei unei datorii, in schimbul obligatieidebitorului la rambursarea sumei respective, precum si la plata unei dobanzisau a altor cheltuieli legate de aceasta suma sau orice angajament deachizitionare a unui titlu care incorporeaza o creanta ori a altui drept laincasarea unei sume de bani. Produse tip credit - credite (inclusiv descoperitul de cont/liniile decredit acordate prin intermediul cardurilor), acord de garantare/avalizare contract de credit bancar pentru eliberarea scrisorilor de garantie/avalurilor.

Expunere - orice risc al bancii, efectiv sau potential evidentiat inbilant si/sau in afara bilantului care decurge din urmatoarele, incluzand, faraa se limita: credite, investitii in actiuni si alte valori mobiliare, alte participatiide natura imobilizarilor financiare, efecte de comert scontate sau avalizate,garantii emise, acreditive deschise sau confirmate, plafoanele de expunereaprobate pentru operatiunile de factoring in lei, alte angajamente. Durata de creditare - intervalul de timp cuprins intre data de la care clientul indeplineste conditiile de tragere si data scadentei finale a produsului tip credit. Durata de creditare trebuie sa se incadreze in termenul maxim de creditare stabilit prin reglementarile interne ale bancii pentru fiecare categorie de credit. Perioada de tragere - perioada in care se angajeaza efectiv creditul,respectiv intervalul de timp cuprins intre data punerii la dispozitia clientului a imprumutului si data pana la care creditul trebuie tras integral;

Dobanzi aferente -dobanzile calculate pentru perioada de creditarein cazul creditelor pe termen scurt sau pe 12 luni in cazul celor pe termenmediu si lung. Serviciul datoriei - capacitatea debitorului de a-si onora datoria lascadenta, exprimata ca numar de zile de intarziere la plata de la datascadentei. Serviciul datoriei este apreciat ca bun fata de banca in situatia incare ratele de credit si/sau dobanzile sunt platite de imprumutat la scadentasau cu o intarziere de maxim 30 zile. Performanta financiara - reflectarea potentialului economic sisoliditatii financiare a unei persoane fizice/persoane fizice autorizate. Prescoring - scoring preliminar, calculat la momentul consilierii, pebaza informatiilor primare oferite de client, fara documente justificative, infunctie de care consilierul clienti retail poate decide daca este oportunadepunerea documentatiei de credit. Scoring - cumul de criterii prestabilite, la care imprumutatul trebuie saobtina un punctaj minim, stabilit prin reglementarile interne ale bancii,utilizat la fundamentarea deciziei de creditare.

Perioada de gratie - intervalul de timp (exprimat in zile/luni) de ladata primei trageri din credit si o data stabilita conform prevederilor internespecifice produsului. Dobanda se calculeaza lunar la soldul creditului,modalitatea si termenele de incasare a acesteia urmand a se preciza in fiselede produs specifice. Tot fisele de produs reglementeaza si tratamentulcomisioanelor pe parcursul perioadei de gratie.Familie sotul/sotia si copiii aflati in intretinerea acestora. Coplatitorintern-membru al familiei imprumutatuluisau alta persoana(care locuieste si gospodareste impreuna cu imprumutatul) alecarui venituri sunt luate efectiv in calcul la determinarea capacitatii de rambursare si care semneaza contractul de credit in calitate de coplatitor.Acest tip de coplatitor este valabil pentru toate tipurile de credite. Numarul maxim de coplatitori interni admisi este 4. Coplatitor extern -o persoana care nu locuieste si gospodareste impreuna cu imprumutatul,dar ale carui venituri suntluate efectiv in calcul la determinarea capacitatii de rambursare si care semneaza contractul de credit in calitate de coplatitor. Acest tip decoplatitor este valabil numai pentru creditele garantate cu garantii reale.Numarul maxim de coplatitori externi admisi este 4.Credite simple creditele garantate numai cu depozite colaterale/certificate de depozit constituite la BCR, titluri de stat sau asigurare de risc financiar de neplata si creditele fara garantii. Credite complexe - creditele garantate si cu alte tipuri de garantiidecat cele specifice creditelor simple. Preavizare - comunicare oferita clientului cu privire la posibilitateaacestuia de a beneficia de credit, in baza informatiilor, datelor sau adocumentelor preliminare prezentate. BENEFICIARII PRODUSELOR TIP CREDIT Categorii de beneficiari -persoane fizice rezidente sau nerezidente (conform regulamentului valutar), in varsta de cel putin 18 ani; -persoane fizice autorizate, respectiv: a) persoane fizice si asociatii familiale care exercita fapte de comert in baza unor autorizatii, inclusiv producatori agricoli ce lucreaza suprafete deteren agricol aflate in proprietate sau arendate pe baza decontract/conventie si crescatori de animale, individuali sau asociati in diferiteforme, fara personalitate juridica; b) persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legispeciale (arhitecti, auditori financiari, avocati, consultanti fiscali, executori judecatoresti, experti contabili, farmacisti, medici, medici veterinari, notary publici, practicieni in reorganizare si lichidare, traducatori autorizati etc.). Conditii generale de eligibilitate atat pentru persoane fizice cat sipentru persoane fizice autorizate Urmatoarele conditii sunt obligatorii atat pentru PF cat si pentru PFA: a.au avut un comportament corespunzator in relatia cu banca/alte institutiide credit/terti (au beneficiat de credite pentru a caror rambursare nu a

fostnecesara executarea garantiilor sau pentru care societatile de asigurareimpotriva riscului financiar de neplata nu au acordat o despagubire etc.); b.nu figureaza cu documente/ declaratii/informatii cu inadvertente si nu ausavarsit fraude in legatura cu un produs tip credit; c.nu sunt inscrise in baza de date a BC cu grad de risc foarte mare/maxim;In acest scop se au in vedere documentele si declaratiile pe proprieraspundere, extrasele de cont de la banci, declaratii de impunere certificatede administratiile financiare, situatia privind riscul global analitic si istoriculanalitic al clientului, inregistrata in baza de date a CRB, Raportul de Creditfurnizat de BC, rezultatul consultarii bazelor de date ale bancii care oferadate despre imprumutati etc. d.prezinta garantii, reale si/sau personale acceptate de banca, la nivelulstabilit prin reglementari interne specifice; astfel, in cazul creditelor deconsum, gradul de acoperire cu garantii poate varia intre 0 si 100%, iar incazul creditelor pentru investitii imobiliare, minimul acceptat de banca estede 80%. e.fac dovada existentei avansului (aportului propriu minim solicitat debanca, dupa caz, conform fisei de produs) care, de regula, trebuie utilizatinainte de punerea creditului/transei din credit la dispozitia clientului.In cazurile prevazute la lit. a, b si c, decizia va fi luata numai dupa ce s-aacordat clientului posibilitatea de a-si sustine, in scris, punctul de vedere. Conditii de eligibilitate pentru persoane fizice Persoana fizica trebuie sa aiba una din urmatoarele calitati din care sarealizeze venituri certe, cu caracter permanent: a.angajat cu contract de munca; b.pensionar; c.persoana fizica autorizata conform legii; d.persoana fizica care realizeaza venituri dovedite cu documente justificative, conform legii. Conditii de eligibilitate pentru persoane fizice autorizate PFA trebuie: a. sa fie autorizate si inregistrate la organele fiscale teritoriale conformreglementarilor legale in vigoare; b. sa desfasoare activitati legale potrivit autorizatiei; c. sa deschida sau sa aiba cont curent la BCR.

CATEGORII DE PRODUSE TIP CREDIT Credite Categorii de credite acordate persoanelor fizice: a)Credit de consum: orice credit contractat de o persoana fizica, invederea satisfacerii nevoilor personale ale solicitantului si/sau ale familieiacestuia ori pentru achizitionarea de bunuri, altele decat cele care secircumscriu unei investitii imobiliare, in sensul prevazut la lit. b); b)Credit pentru investitii imobiliare: orice credit contractat de opersoana fizica, inclusiv credit ipotecar, avand ca destinatie dobandirea saumentinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau uneiconstructii, realizate sau care urmeaza sa se realizeze, precum si creditulacordat in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii sau extinderii uneiconstructii ori pentru viabilizarea unui teren. Temeiul juridic al contractului de credit bancar il constituie prevederile art.35-59 din Codul Comercial coroborate cu prevederile art. 942 si urmatoareledin Codul Civil, precum si Legea privind activitatea bancara. Toate operatiunile de credit si garantare ale acestora se consemneaza indocumente contractuale din care sa rezulte clar toti termenii si toateconditiile respectivelor tranzactii.Acordul de vointa intervenit intre banca si clientul solicitant sematerializeaza intrun document contractual, conform prevederilor din Procedura documentatia de credit si incheierea documentelor contractuale pentru clienti retail. Este interzisa acordarea vreunei sume din creditele aprobate saueliberarea unor documente care angajeaza banca in vreun fel (scrisori degarantie, avaluri etc.) fara incheierea in prealabil a documentelorcontractuale intre banca si client si intrarea in vigoare a acestora.Dupa aprobarea produselor tip credit, indiferent de natura lor, potrivitlimitelor de autoritate (competentelor) se va proceda impreuna cu solicitantiisi garantii la semnarea documentelor contractuale de catre parti. Pastrarea documentatiei Documentele prezentate de clienti, precum si cele elaborate de bancain legatura cu activitatea de creditare au caracter confidential, in raport cutertii, cu exceptiile prevazute de lege.Documentele se claseaza si pastreaza in dosare, dupa cum urmeaza: a)cate un exemplar original al documentelor contractuale incheiate siscrisorilor de garantie eliberate, in ordinea cronologica a numerelor atribuite.Dosarele se pastreaza de consilierul juridic, in dulapuri prevazute cuincuietori la care nu au acces ceilalti salariati. b)in dosarele intocmite pe fiecare client se claseaza: - cererile de credite/cereri pentru eliberarea de scrisori de garantie bancara; - referatele de analiza si aprobare a produselor bancare tip credite (lacreditele complexe); - scoringul/ratingul de credite; - situatiile periodice prezentate de client (cash-flow-ul, in cazul PFA); - situatia stocurilor si cheltuielilor pentru care a fost acordat creditul;

- documentele de evaluare a garantiilor; - exemplarul 2 (original) al contractului de credite si actele aditionale; documentele juridice privind garantia creditului (contractul de ipoteca,contractul de garantie reala mobilia ra, contractul de cesiune, scrisori degarantie bancara etc.); - note si actele de control bilaterale privind verificarile efectuate la clienti ; - corespondenta purtata cu clientii ; - alte documente in legatura cu creditul respectiv. Pasi in procesul de vanzare A. Vanzarea creditului 1.Identificarea nevoilor clientului Identificarea nevoilor de creditare este una din cele mai importante etapeale procesului de vanzare.Se identifica nevoile clientului astfel incat sa-i oferim acestuia un produs caresa corespunda din punct de vedere al: -Sumei de care are nevoie -Termenului de creditare -Garantiilor disponibile 2.Verificarea criteriilor minime de eligibilitate Verificarea criteriilor de eligibilitate si efectuarea calculelor estimativeprivind valoarea creditului este esentiala pentru a putea urma celalalte etapein procesul de vanzare. 3.Evidentierea avantajelor competitive ale produsului Perioada mare de creditare Costuri reduse Rapiditate in analiza si acordarea creditului Flexibilitate in modul de acceptare a veniturilor 4.Finalizarea vanzarii creditului Urmare a etapelor de mai sus, se va incerca obtinerea acceptului clientuluide a solicita creditul, astfel incat sa poata trece la etapele finale de consiliereprivind documentatia necesara. B. Informarea asupra etapelor ce urmeaza Ofiterul de Vanzari informeaza clientul asupra etapelor pe care urmeaza sale parcurga.

Etapele pe care le va parcurge sunt: -depunere documentatie solicitant -preaprobare credit -depunere documentatie locuinta -aprobarea creditului -semnare contractului de credit -utilizarea creditului C. Consiliere privind documentatia necesara Dupa verificarea criteriilor de eligibilitate si informarea clientului asupraetapelor si duratei procesului este necesar ca reprezentantul partenerului sainmaneze clientului urmatoarele documente: -pliant de prezentare -adeverinta de salariu -opis documente solicitate -cerere de credit Documentatie necesara in functie de destinatia creditului: achizitiesau constructie locuinta Pentru achizitii imobile: -Precontract/contract de vanzare cumparare pentru bunul ce va fiachizitionat din credit; -Documentele de proprietate ale bunului imobil ce va fi ipotecat infavoarea bancii, copie dosar cadastral si inregistrarea la Cartea Funciara a dreptului de proprietate; -Raport de evaluare intocmit de evaluator agreat de BROM pentru bunulimobil ce va face obiectul garantiei/ipotecii in favoarea bancii; -Certificat de urbanism, in cazul garantarii cu terenuri intravilane faraconstructii Pentru constructii imobile pe teren aflat in proprietate: -Autorizatia de construire inscrisa la Cartea Funciara; -Proiectul tehnic al constructiei (memoriu tehnic) -Contractul incheiat intre constructor si beneficiar (in cazul in care locuinta se realizeaza cu o societate de constructii) -Contract de prestari servicii incheiat cu un diriginte de santier (atestat)pentru urmarirea calitatii lucrarilor de construtii (constructie in regie proprie)

-Devizul general de lucrari (cantitativ si valoric) intocmit de o societate deconstructii evaluat de societatea de evaluare agreata de banca -Plan de finantare si grafic de executie al lucrarilor; -Proces verbal de receptie partiala inscris la Cartea Funciara- Extrasul de Carte Funciara/ dovada privind inregistrarea contractului deipoteca la Biroul de Carte Funciara din care sa rezulte ipoteca infavoarea bancii;

Clasificarea documentelor bancare a) Dupa locul in care se intocmesc ; - interne- in cadrul unitatilor bancare in legatura cu propria activitate (ordinele de plata , si de incasare pentru operatiuni cu numerar, notele contabile , scrisorile pentru remiteri de valori ,balante de verificare). - externe- intocmite de titularii de conturi documente de decontare (ordinul de plata, cecul) ,foile de varsamant si cecul pentru operatiunile cu numerar, documentatia necesara deschiderii conturilor, documentele ce stau la baza activitatii de creditare .

b) Dupa natura operatiunilor - documente de casa- documente pe baza carora au loc operatii de incasari si plati cu numerar (foile de varsamant, cecurile intocmite pentru ridicarea numerarului de la banca de catre titularii de conturi si ordinele de incasari si plati privind propriile operatiuni cu numerar); - documente de decontare -acele instrumente de evidentiere a operatiunilor prin virament,prin care se solicita trecerea sumelor dintr-un cont in altul; ocupa o mare pondere in cadrul documentatiei bancare deoarece majoritatea operatiunilor solicitate de clienti au ca suport moneda scripturala (ordinele de plata si cecurile , cambiile , biletele la ordin ) ; - documente diverse- acele acte si situatii care nu servesc direct la inregistrarea datelor in evidenta contabila a bancii, ci constituie doar suportul anumitor operatiuni bancare ( situatia verificarii garantiei creditelor , documentatia necesara deschiderii conturilor, darile de seama etc.). c) Dupa momentul intocmirii si al volumului de operatiuni: - documante primare- intocmite pentru fiecare operatiune in momentul in care are loc (foaia de varsamant, cecul, ordinul de plata etc . ) ; - documente centralizatoare sau recapitulative -se individualizeaza prin aceea ca preiau dat edin mai multe documente bancare ( borderourile , specificatiile , jurnalele etc.) . d) Din punct de vedere al evidentei bancare in care se inscriu documentele - documente utilizate in cadrul evidentei contabile analitice( conturile personale insotite de extrasele de cont , jumalele operative ) ; - documentele folosite in evidenta contabila sintetica(notele contabile , balantele de verificare bilantul contabil si fisele centralizatoare ) ;

- documente utilizate de evidenta statistica -acele situatii referitoare la structuradecontarilor , structura creditelor , modul de realizare a incasarilor si platilor in numerar , executia de casa a bugetului de stat , structura operatiilor valutare .Documentatia bancara , ca principala componenta a sistemului informational bancar este supusa unui proces continuu de perfectionare , astfel incat sa fie posibila obtinerea datelor cu matima operativitate si sa permita extinderea prelucrarii electronice a informatiilor bancare cuajutorul celor mai performante echipamente . Imbunatatirea continua a documentatiei permitebancilor sa efectueze clientilor mai multe operatiuni , sa prelucreze un volum mai mare deinformatii , sa participe direct la asigurarea unei bune circulatii banesti . Din punct de vedereoperational , schimbarile care au intervenit in activitatea bancara pe linia perfectionariidocumentati ei si a prelucrarii electronice a informatiilor , constituie coordinate ale reformeisistemului bancar .
Primirea documentelor

Depune documentele la

realizeaza

Contabilizarea documentelor Inregistrarea documentelor

Client

Banca

Confruntarea datelor

Intocmirea si circuitul documentelor respective Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informational la nivelul intregului sistem bancar , al fiecarei banci in parte , precum si unitatilor subordonate lor . Prin circuitul documentelor se intelege miscarea lor succesiva , din momentul intocmirii lor sau prezentarii la ghiseu de catre titularii de conturi , in scopul efectuarii si inregistrarii operatiilor inconturile analitice si sintetice si pana in momentul arhivarii , in vederea pastrarii lor , sau expedierea lor la clientii bancii .Miscarea succesiva a documentelor se realizeaza in cadrul unui circuit bine precizat , ce presupune parcurgerea fazelor : (1) primirea documentelor la ghiseu sau intocmirea de catre personalul bancii si efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ-curent , urmarindu-se indeplinirea conditiilor de forma , cat si modul in care s-a respectat cadrul normativ si disciplina bancara privind continutul operatiunilor solicitate ; (2) contabilizarea documentelor ,fie prin transpunerea inregistrarilor in note contabile , fie prin inscrierea directa , pe documentele respective a conturilor in care urmeaza sa se efectueze inregistrarea , corespunzator modului incare are loc prelucrarea automata a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice ; (3)inregistrarea succesiva a documentelor bancare in evidenta contabila analitica si sintetica ; (4)confruntarea datelor din contabilitatea cu cele din cea sintetica pentru urmarirea operatiunilor efectuate ; se foloseste ca instrument balanta de verificare zilnica ; < clasarea si pastrarea documentelor , respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. Clasarea documentelor bancare , pastrarea in functie de natura operatiilor :Documentele de casa se pastreaza la serviciul tezaur si casierie , pe zile clasate in ordinea

urmatoare : documente de incasari in numerar, documente de plati in numerar, documente privind conturile in afara bilantului referitoare la casa de circulatie si fondul de rezerva de semen monetare al Bancii Nationale Documentele de decontare se claseaza pe zile , in ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare si pe principale le instrumente de plata : ordinul de plata, cecul cambia, biletul la ordin.Acest mod de structurare a documentelor de decontare dupa instrumentele de decontare folosite sta la baza intocmirii situatiei statistice a platilor fara numerar .Fiecare dosar al zilei este insotit de un document de arhivare (" banda de arhivare ")semnat de catre cei responsabili pentru controlul arhivarii tuturor documentelor zilei respective .Banda este al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operatiunile proprii bancilor se clasifica anual intr-un dosar separat .Cele de casa pe timp de un an si documentele de decontare pe timp de o luna se pastreaza in arhiva curenta a bancii. In functie de durata de pastrare , stabilita prin nomenclatorul de pastrare , documentele sunt depuse la arhiva generala .Circuitul documentelor trebuie organizat , incat, in activitate bancara sa se asigure o continua ritmicitate . Pentru primirea, prelucrarea si inregistrarea cu operativitate , precum si a repartizarii uniforme se intocmeste graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghiseu realizandu-se o programare pe ore , hi functie de volumul operatiunilor bancare ale titularilor deconturi, de distanta fata de banca si necesitatea asigurarii unei activitati permanente pe intreaga zi operativa, masuri cu implicatii directe asupra calitatii lucrarilor efectuate . Ziua operativa,timpul afectat activitatii de ghiseu cu titularii de conturi este de patru ore fiind localizata in mijlocul zilei de program normal.Realizarea unei activitati bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor sa se desfasoare respectand principiile : - incasarile in numerar efectuate de banci, in baza foilor de varsamant cu chitanta sau a ordinelor de incasare , in cazul operatiunilor proprii, presupun primirea mai intai a sumelor de catre casierii incasatori si numai dupa confirmarea acestor operatiuni are loc inregistrarea sumelor in conturile depunatorilor . Respectarea acestui principiu face posibila evitarea riscului de a inregistra in conturi sume nedepuse , solicitandu-se apoi anulari sau stornari de operatii; - platile in numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plata se evidentiaza mai intai in conturile titularilor , in limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor si numai dupa aceea se elibereaza numerarul de catre casieria bancii. Se creeaza posibilitatea inlaturarii eventualelor cazuri in care efectuarea unor plati sa fie facute fara existenta capacitatii de plata; - virarea sumelor din unele conturi on altele se va evidentia in debitul contului platitorului si numai dupa aceea in creditul contului beneficiarului. Toate platile vor fi facute in limita disponibilitatilor evidentiate in conturi sau a nivelului creditelor aprobate; -toate documentele de incasari si plati prin conturi si cele referitoare la operatiunile de numerar se inregistreaza mai intai in evidenta analitica si numai dupa aceea in evidenta sintetica; - operatiunile privind activitatea de creditare sa fie efectuate cu operativitate pana ceel mai tarziula inceputul zilei operative . Se creeaza posibilitatea ca grupele operative sa efectueze eventualele deblocari de conturi in primele ore ale programului de ghiseu pentru activizarea lichiditatilor; - confruntarea operatiunilor de casa de catre grupele operative cu evidenta din cadrulserviciului tezaur si casierie trebuie sa se realizeze zilnic , cel tarziu pana la sfarsitul programului de lucru; -evidenta contabila analitica se puncteaza cu evidenta sintetica in aceeasi zi cu efectuareaoperatiilor bancare , iar intocrnirea balantei de verificare este zilnica, cel mai tarziu in dimineata zilei urmatoare ;

- toate documentele circula in interiorul unitatilor bancare numai prin personalul propriu. Se elimina posibilitatea substituirii documentelor prezentate initial la ghiseu si vizate de personalul bancii cu altele care pot, in mod intentionat sa genereze operatiuni frauduloase. Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unitatilor bancare , contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor banesti, atat sub formanumerarului, cat si a monedei scripturale , si implicit la sporirea vitezei de rotatie a capitalurilor .O buna organizare a circuitului documentelor faciliteaza prelucrarea automata a informatiilor bancare si contribuie la o mai buna organizare a controlului bancar intern.

Tipuri de Credite:
Credit de consum :
-DIVERS BCR - MAXICREDIT BCR

DIVERS BCR: tim ct e de important s-i duci planurile pn la capt, aa c am creat pentru tine un credit pe care l poi lua simplu, rapid i fr bataie de cap. Pentru c la BCR toat lumea poate lua un credit de nevoi personale cu zero comision de analiz i de administrare. Ai nevoie doar de 3 acte: Actul 1 Adeverina de salariu Actul 2 Fia fiscal Actul 3 Factura de utiliti Poi beneficia de ofert i dac eti pensionar. Tot de 3 acte ai nevoie: Actul 1 Talonul de pensie Actul 2 Decizia de pensionare Actul 3 Factura de utiliti

MAXICREDIT BCR: Documente 1. n cazul garantrii cu ipotec: -cerere de credit (formular tip BCR) -declaraia acord pentru copltitor(i), dac este cazul (formular tip BCR) -adeverina de salariu pentru solicitant i dac este cazul, pentru coplatitori (formular tip BCR sau alte modele de adeverine care s cuprind obligatoriu informaiile solicitate de banca)/ Extras de cont/ Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent, cu sau fr card de debit ataat la BCR/alt banc) -fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz -talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru coplatitor(i) si garanii cu ipotec -actul de proprietate al imobilului care constituie garania creditului nregistrat la Biroul de Carte Funciar (copie) -documentaia cadastral (copie) -factura de utiliti (din luna precedenta sau cu cel mult 2 luni anterioare solicitrii creditului) -copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci -alte documente solicitate de banc 2. n cazul garantrii cu depozite colaterale, certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purttor, titluri de stat: -documentele solicitate la pct. 1) mai puin actul de proprietate al imobilului i documentaia cadastral -dovada domicilierii la BCR a instrumentelor de economisire care vor constitui garania mprumutului solicitat (convenie de depozit la termen/certificate de depozit cu discount, certificate de depozit la purttor)

Credite pentru investitii imobiliare:

-Creditul PRIMA CASA -Creditul CASA MEA

Creditul PRIMA CASA: Documente

cerere de credit (formular tip BCR) fr copii dup contractul individual de munc, fr adeverin de salariu pentru solicitanii care i ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent la BCR, cu sau fr card de debit ataat, banca putnd accepta n locul acesteia un extras de cont/ stare financiar cumulat() pe ultimele 3 luni, fr factur de utiliti.

Creditul CASA MEA: Documente

Cerere de credit (formular tip BCR) declaraia acord pentru copltitor(i), dac este cazul (formular tip BCR) certificat de cstorie sau hotrre de divor, dac este cazul (copie) adeverin de salariu pentru solicitant i, dac este cazul, pentru copltitori (formular tip BCR, sau alte formulare care s conin obligatoriu informaiile solicitate de banc)/ Extras de cont/ Stare financiar cumulat() pe ultimele trei luni pentru clienii care ncaseaz salariul lunar ntr-un cont curent, cu sau fr card de debit ataat la BCR/alt banc) fia fiscal aferent anului precedent (original sau copie) cu tampila oficial a angajatorului, dup caz talon de pensie (original sau copie) i decizia de pensionare (original sau copie) documente care atest alte venituri realizate de solicitant din nchirieri, dividende, venituri realizate n strintate etc. i care pot fi luate n calcul la determinarea capacitii de rambursare documente care atest existena surselor proprii de finanare ale mprumutatului: copie extras de cont, convenie, etc. extrase din documentaia cadastral (copie) BI/CI (copie) pentru solicitant, membrii familiei acestuia i dac este cazul, pentru copltitor(i) factura de utiliti (din luna precedent sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitrii creditului) copii ale contractelor de credit pentru cardurile de credit/descoperit de cont/linii de credit/alte tipuri de de carduri, n cazul clienilor care beneficiaz de aceste produse oferite de alte bnci n cazul in care clientul opteaza pentru virare salariu in cont BCR, adeverinta de la angajator privind obligatia de a vira salariul in contul BCR precum si declaratia solicitantului pe propria raspundere privind acordul de virare salariu in cont BCR documente specifice: pentru cumprarea de imobile constituite din teren i construcia situat pe acesta i pentru cumprarea de apartamente cu teren n cot indiviz: precontractul de vnzare-cumprare a imobilului actul de proprietate asupra imobilului ce face obiectul vnzrii (copie) declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c bunurile imobiliare respective nu sunt revendicate i c nu exist litigii n legtur cu acestea

o o

pentru construirea unei locuine pe terenul deinut de solicitantul creditului: actul de proprietate/concesionare/drept de superficie/drept de folosin asupra terenului pe care urmeaz s se realizeze construcia (copie) declaraia pe proprie rspundere a mprumutatului, conform Legii 10/2001, c terenul nu este revendicat i c nu exist litigii n legtur cu acesta contractul de construire ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii (numai dac lucrrile de construire se realizeaz cu o societate de construcii) contract de prestri servicii ncheiat cu dirigintele de antier (doar n cazul construciilor efectuate n regie proprie) autorizaia de construire, n baza avizelor i aprobrilor necesare obinerii acesteia, notat n Cartea Funciar aprobrile pentru asigurarea cu utiliti proiectul tehnic de execuie vizat de Primrie pentru neschimbare devizul general ncheiat cu antreprenorul/societatea de construcii i, unde este cazul, raportul de evaluare a acestuia planul de finanare ntocmit pe baza graficului de executare a lucrrilor (n cazul lucrrilor n regie proprie) atestat MLPTL/Inspecia de Stat n Construcii (copie) pentru dirigintele de antier/inspectorul tehnic (numai n cazul construciilor efectuate n regie proprie) pentru cumprarea unui teren i construirea unei locuine pe acest teren:

precontractul de vnzare-cumprare al terenului actul de proprietate asupra terenului ce face obiectul vnzrii (copie) declaraia pe proprie rspundere a vnztorului, conform Legii 10/2001, c terenul respectiv nu este revendicat i c nu exist litigii n legtur cu acesta pentru construirea unei locuine pe terenul cumprat din credit (punctul 3) se solicit, n a doua etap, toate documentele prevzute la punctul 2.

A. Cunoaterea mecanismului economic

Furnizorii departamentului Retail

Societati comerciale care se ocupa cu furnizare de servicii precum : Romtelecom,Orange,Electrica,Distrigaz,Omniasig etc. Beneficiarii departamentului Retail Functionarii departamentului Retail care asigura vanzarea produselor.
Categorii de beneficiari -persoane fizice rezidente sau nerezidente (conform regulamentului valutar), in varsta de cel putin 18 ani; -persoane fizice autorizate, respectiv: a) persoane fizice si asociatii familiale care exercita fapte de comert in baza unor autorizatii, inclusiv producatori agricoli ce lucreaza suprafete deteren agricol aflate in proprietate sau arendate pe baza decontract/conventie si crescatori de animale, individuali sau asociati in diferiteforme, fara personalitate juridica; b) persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legi speciale (arhitecti, auditori financiari, avocati, consultanti fiscali, executori judecatoresti, experti contabili, farmacisti, medici, medici veterinari, notary publici, practicieni in reorganizare si lichidare, traducatori autorizati etc.).

Definirea subsistemelor componente Departamentul Retail este alcatuit din urmatoarele servicii: -Biroul Buget si Monitorizare Vanzari Retail -Directia Dezvoltare Afaceri si Produse Retail -Directia Credite Retail -Directia Carduri -Directia Mgmt.Canalelor Alternative -Directia Administratiei Regionala Retail care are in subordine Centre de Credite si Investitii Imobiliare precum si Director Judetean/Sector Retail.

B.Descrierea sistemului informaional actual

1. Analiza structurii organizatorice a instituiei Aceasta se concretizeaz ntr-o organigram a relaiilor ierarhice care permite orientarea fluxurilor ascendente, descendente i orizontale. Analiza structurii organizatorice a unitii este n mod firesc nsoit de regulamentul de organizare i funcionare, prin care se stabilesc competenele, sarcinile i atribuiile pentru fiecare post de lucru.

VP EXECUTIV RETAIL&PRIVA TE BANKING

Biroul Buget si Monitorizare Vanzari Retail

Directia Dezvoltare Afaceri si Produse Retail

Directia Credite Retail

Directia Carduri

Directia Mgmt.Canalel or Alternative

Directia Administrare Regionala Retail

Centre de Credite de Investitii imobiliare

Director Judetean/Sect or Retail

PREZENTAREA ACTIVITII DEPARTAMENTULUI DE RETAIL Agentii de vanzari au prevazut in fisa postului urmatoarele activitati: 1. Verificarea si analiza documentelor prezentate de clientii care solicita produse de creditare, executarea operatiunilor aferente : inregistrare date client; completare contract prestari servicii, inregistrare date credit, acordare credit, etc.; (conform normelor de lucru/procedurilor in vigoare) ; 2. Propunerea aprobarii/respingerii cererii de credit complex; 3. Verificarea la CRB a tuturor clientilor noi sau pentru care nu exista, in luna in care clientul solicita bancii un produs tip credit, informatia de risc global transmisa de BNR; 4. Analiza corectitudinii inregistrarilor din arhiva CRB pe baza evaluarii conditiilor de aprobare a produsului solicitat de client si a elementelor de identificare ale acestuia; 5. Verificarea aspectelor legale garantii impreuna cu consilierul juridic, analiza informatiilor obtinute, contactare client; 6. Verificare scriptica documente pentru eliberare credit, deplasare pe teren pentru verificare documente justificative (impreuna cu evaluatorul); 7. Intocmirea documentatiei de creditare si incheierea politei de asigurare pentru creditele complexe; contactare client pentru semnare documentatie de credit; 8. Informarea clientilor asupra situatiei derularii creditului angajat;

9. Elaborarea de programe pentru recuperarea creditelor din afara bilantului; 10. Efectuarea demersurilor pentru recuperarea creantelor, debitelor; RISK 11. Monitorizarea raportarilor solicitate de conducerea unitatii bancare si directiile de specialitate din administratia centrala; 12. Analiza ulterioara a derularii creditelor si a situatiei financiare a clientilor din portofoliu (monitorizare); 13. Efectuarea operatiunilor specifice pentru inchidere produs (ex. inchidere cont credit, returnare documente catre client, eliberare garantii) ; 14. Inregistrarea comisioanelor pentru credite; 15. Efectuarea operatiunilor specifice modificarilor intervenite pe perioada contractului de credit : ex. rambursare anticipata, diminuare/suplimentare credit, schimbare garant (act aditional, grafic nou de rambursare, inregistrari etc) ; 16. Gestionarea politelor de asigurare.

2.Elementele supuse observrii

n cadrul analizei informaional-decizionale vor fi supuse observrii elementele principale ale sistemului informaional: documentele (mesajele informaionale), indicatorii economici, deciziile i fluxurile informaionale.

Mapare documente Operatii

A.Vanzarea Creditului (oferta de credite)

Documente Credite consum DIVERS BCR

-Adeverina de salariu -Fia fiscal -Factura de utiliti

Credite pentru investitii imobiliare PRIMA CASA

MAXICREDIT BCR
-cerere de credit

CASA MEA - Cerere de

credit - certificat de cstorie - fia fiscal - BI/CI (copie) pentru solicitant

- cerere de
credit - contractul individual de munc - adeverina

-adeverina de salariu pentru solicitant -fia fiscala -actul de proprietate -documentaia cadastral

de salariu pentru solicitant

B. Informatii asupra etapelor ce urmeaza

-depunere documentatie solicitant(cecuri,bilete la ordin,facturi) -preaprobare credit -depunere documentatie locuinta -aprobarea creditului -semnare contractului de credit -utilizarea creditului -pliant de prezentare -adeverinta de salariu -opis documente solicitate -cerere de credit

C. Consiliere privind documentatia

necesara

-fisa completare documente

D.Plan Buget -fisa de vanzare a numarului total de credite

Operatii
Informatii asupra etapelor ce urmeaza Vanzarea Creditului Informatii asupra etapelor ce urmeaza Consiliere privind documentatia necesara Plan Buget

Documente Cecuri Bilete la ordin Facturi Oferta credite Fisa utilizare credit Fisa completare documente Fisa de vanzare a nr total de credite

Decident Agent de vanzare Agent de vanzare Agent de vanzare Director Departament Credite Retail Director Departament Credite Retail Director Departament Credite Retail Director Departament Credite Retail

Decizia
Aprobare/neaprobare credit

Vanzare/Nevanzare credit Cerere de credit Completarea documentelor Determinarea performantei creditelor

Machetele documentelor proprii M01- Structura documentelor luate in garantie dup emitent i tipul documentelor

EMITENT/ CECURI % BILETE % FACTURI % TOTAL DATA PLTITOR LA ORDIN I01 I02 I03 I04 I05 I06 I07

M02- Oferta de credite COD CREDIT NUME CREDIT II08 VALOARE DATA PERIOADA DE CREDITARE I09 I10

M03- Fisa utilizare credit

NUME CLIENT CONT

ACTIVITATE

NUMAR

DATA

CURS DE SCHIMB I11

Existent

Nou

Nr

Tip Cre dit

Limit a apro bata I12

Lim n echiv EURO I13

Risc curent

I14

Risc curent in echiv. EURO I15

Tranz. nou

I16

Tranz nou n Echiv. EURO I17

Risc Total

I18

Risc total n Echiv EURO I19

Garanii

Tip

Proprietar Valoare Val. Data Faciliti Valoarea Societatea Data n evalurii garantate asigurat de asig expi echiv. rrii EURO poliei de asig. I20 I21 I23 I22 I24

Existente Noi I07

M04- Fia completare documente/ condiii

Socie tatea

Tip Credit

Valoar e

Dat acor dare

Dat scaden

Documen te/ condiii necesare

Docu mente/ condiii lips

Motiv Docu mente/ condiii lips

Dat comple tare

I16

M05-Plan buget RETAIL ONLINE SUCURSALE AGENTI DE VANZARI TRIM I TRIM II TRIM III

Fiele documentelor

Pentru fiecare document identificat n cadrul sistemului analizat se ntocmete cte o fi, care va conine:
beneficiarii documentului respectiv; periodicitatea i numrul de exemplare n care se completeaz respectivul document; modul de obinere a indicatorilor indicatori primari, indicatori derivai (trebuie specificat modul de calcul) sau indicatori preluai din alte documente dac se preiau din documentele proprii se va indica codul documentului i poziia indicatorului n document, iar dac se preiau din alte documente externe se va indica denumirea indicatorului i cine elaboreaz acest document extern. fapte de opinie.

M01 Structura documentelor luate in garantie dup emitent i tipul documentului

1. Beneficiari: - Departamentul Credite Retail(S1) 2. Periodicitate:

- se ntocmete de cte ori este necesar ntr-un singur exemplar 3. Modul de calcul al indicatorilor:

I 01 valoarea cecurilor aduse pentru garanie - Furnizor: clientul (E1); se preia din documentul extern M06 I 02 = I 01/I 07*100 I 03 valoarea biletelor la ordin aduse pentru garanie - Furnizor: clientul (E1); se preia din documentul extern M07 I 04 = I 03/I 07*100 I 05 valoarea facturilor aduse pentru garanie - Furnizor: clientul (E1); se preia din documentul extern M08 I 06 = I 05/I 07*100 I 07 = I 01+I 03+I 05

M02- Oferta de credite 1.Beneficiari: - Departamentul Credite Retail (S1) 2.Periodicitate: - se ntocmete de cte ori este necesar ntr-un singur exemplar 3.Modul de calcul al indicatorilor: I 08 - reprezinta codul de securitate al creditul care se inregistreaza in baza de date I 09 - reprezinta valoarea estimat a creditului - Furnizor: Departamentul Credite Retail(S1) I 10 - reprezinta nr de luni in care trebuie rambursat un credit M03- Fisa utilizare credit 1. Beneficiari:

- Departamentul Credite (S1) 2. Periodicitate: - se ntocmete de cte ori este necesar (adic de cate ori se face o tragere din suma aprobat) n 2 exemplare 3. Modul de calcul al indicatorilor: I 11 cursul de schimb valutar RON/EUR Furnizor: Banca Naional a Romniei (E2), document extern M09 I 12 valoarea limitei aprobate Furnizor: departamentul credite (S1), conform normelor de creditare interne I 13 valoarea limitei aprobate n echiv. EURO - este indicator derivat si se calculeaz astfel: I 12/I 11 I 14 valoarea riscului curent - datele sunt preluate din documentul propriu M03, coloana 10, linia 1, ntocmit la ultima tranzacie efectuat (n cazul n care nu exist o tranzacie precedent acesta are valoarea 0) I 15 valoarea risc curent n echiv. EURO - indicator derivat si se calculeaz astfel: I 14/I 11 I 16 valoarea unei noi tranzacii - datele sunt preluate din documentul extern M10 provenit de la client (E1) I 17 valoarea unei noi tranzacii n echiv. EURO - indicator derivat si se calculeaz astfel: I 16/I 11 I 18 valoarea riscului total - indicator derivat i se calculeaz astfel: I 14+I 16 I 19 risc total n echiv. EURO - indicator derivat i se calculeaz astfel: I 18/I 11

Garanii I 20 valoarea garaniilor existente - datele sunt preluate din documentul propriu M03, ntocmit la tranzacia precedent, tabelul Garanii, coloana 4; I 21 valoarea garaniilor existente n echiv. EURO - este indicator derivat i se calculeaz astfel: I 20/I 11 I 22 valoarea asigurat a garaniilor existente - datele sunt preluate din documentul propriu M03, ntocmit la tranzacia precedent, tabelul Garanii, coloana 8; I 23 valoarea garaniilor noi n echiv. EURO - indicator derivat i se calculeaz astfel: I 07/I 11 I 24 valoarea asigurat a garaniilor noi Furnizor: Societatea de Asigurare (E3), documentul extern M11

M04- Fia completare documente/ condiii 1. Beneficiari: - Departamentul Credite Retail (S1) 2. Periodicitate:

- se ntocmeste lunar n 2 exemplare 3. Modul de calcul al indicatorilor

M05-Plan buget 1.Beneficiari: - Departamentul Credite (S1) 2.Periodicitate: - se ntocmeste anual 3.Modul de calcul al indicatorilor

3. Matricea informaional a documentelor

Se noteaz cu S1,S2,,Sn staiile informaionale interne i cu E1,E2,,Em staiile informaionale externe. Elementul Aij reprezint documentul care circul ntre staiile informaionale i i j. Pe coloane se vor reprezenta staiile ctre care pleac informaiile, iar pe linii staiile de la care pleac informaiile.

Statia S1

S1 M01,M02, M03,M04,M05

E1

E2

E3

E1

M06,M07,M08, M10

E2

M09

E3

M11

4. Lista documentelor proprii

Cod doc M01 Denumire document Furnizor document Codul doc care participa la formare M06,M07,M08

Structura documentelor luate in garantie dupa emitent si tipul documentului Oferte de credite

Departament Credite Retail

M02

Departament Credite Retail Departament Credite Retail Departament Credite Retail Departament Credite Retail

M03

Fisa utilizare credit

M03,M09,M10,M11

M04

Fisa completare documente/conditii

M10

M05

Plan Buget

5.Lista documentelor externe

Cod doc M06 M07 M08 M09 Denumire doc Cec Bilet la ordin Factura fiscala Curs valutar Furnizor E1 - Clientul E1 - Clientul E1 - Clientul E2 - Banca Nationala a Romaniei E1 - Clientul E3 - Societatea de Asigurari

M10 M11

Cerere de credit Polita de asigurare

6.Lista beneficiarilor
Cod statie S1 Denumire statie

Departament Credite Retail

7. Lista furnizorilor de informatie

Denumire statie

Cod statie
S1 Departament de Credite Retail Clientul Banca Nationla a Romaniei Societatea de Asigurari

E1 E2 E3

8. Lista spaiului informaional

Tipul statiei Cod statie

Denumire Departamentul Credite Retail Clientul Banca nationala a Romaniei

Beneficiar Furnizor

S1 E1

* *

E2

E3

Societatea de asigurari

9. Fluxurile informaionale la nivel fizic

M01;M02;M03;M04;M05

S1: Departamentul credite

M06;M07;M 08;M10;

M09

M11

E1: Clientul

E2: BNR

E3: Societatea de asigurri

C. Analiza si reprezentarea sistemului informational actual

Matricea document document
Spatiu informational CDP M01 M02 M03 M04 M05 CDE M06 M07 M08 M09 M10 M11 1 1 1 1 1 1 III 1 M01 M02 M03 1 M04 M05 S1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 IV 1 1 1 1 1 1 -1 -1 -1 -1 -1 -1 E1 E2 E3

Schema fluxurilor de formare a documentelor proprii

3.Lista indicatorilor

Indicat N or

Functia

I01

I02

I03

I04

I05

I06

I07 I08 I09

valoarea cecurilor aduse pentru garanie Valoarea cecurilor in total garantii valoarea biletelor la ordin aduse pentru garanie Valoarea biletelor de ordin in total garantii valoarea facturilor aduse pentru garanie Valoare facturi in total garantii Total garantii Cod credit Valoare oferta credite Perioada de creditare

Bani

incasari

Zilnic

servi cii

valoric

Cod docum Care contine indic M01

Mod de formare

M06

Bani

calcul

Zilnic

servi cii

valoric

M01

I01/I07*100

Bani

incasari

Zilnic

servi cii

valoric

M01

M07

Bani

calcul

Zilnic

servi cii

valoric

M01

I03/I07*100

Bani

incasari

Zilnic

servi cii

valoric

M01

M08

Bani

calcul

Zilnic servi cii servi cii Servi cii Servi cii Servi cii

valoric

M01

I05/I07*100

Bani Bani Bani

calcul Evidenta Incasari

lunar Zilnic Zilnic

valoric valoric Valoric

M04 M02 M02

M01,M03 I01+I03+ I05 -

I10

Bani

Evidenta

Lunar

Valoric

M02

I11

I12

cursul de schimb valutar RON/Euro valoarea limitei aprobat

Bani

calcul

Zilnic

servi cii

valoric

M03

M09

Bani

evidenta

anual

servi cii servi cii

valoric

M03

M03 I07 I07, I12/I11

I13

Bani valoarea limitei aprobate n echiv. Euro valoarea riscului curent valoarea risc curent n echiv. Euro valoarea unei noi tranzacii valoarea unei noi tranzacii n echiv. Euro valoarea riscului total risc total n echiv. Euro valoarea garaniilor existente valoarea garaniilor existente n echiv. Euro valoarea asigurat a garaniilor existente valoarea garaniilor noi n Bani

calcul

anual

valoric

M03

I14

evidenta

Lunar

servi cii servi cii

valoric

M03

M03

I15

Bani

calcul

lunar

valoric

M03

M03 I14/I11

I16

Bani

eviden

Zilnic

servi cii servi cii

valoric

M03

M10

I17

Bani

calcul

zilnic

valoric

M03

I16/I11

I18

Bani

calcul

anual

servi cii servi cii servi cii servi cii

valoric

M03

I14+I16

I19 I20

Bani Bani

calcul evidenta

anual anual

valoric valoric

M03 M03 I18/I11 I01,I03,I05

I21

Bani

calcul

anual

valoric

M03

I20/I11

I22

Bani

evidenta

anual

servi cii

valoric

M03

I20

I23

Bani

calcul

anual

servi cii

valoric

M03

I07/I11

I24

echiv. Euro valoarea asigurat a garaniilor noi

Bani

calcul

anual

servi cii

valoric

M03

M11

Matricia indicator-document

M01 I02 I04 I06 I07 I08 I09 I10 I12 I13 I14 I15 I17 I18 I19 I20 I21 I22 I23 I01 I03 I05 I11 I16 I24 1 1 1 1

M02

M03

M04

M05

M06

M07

M08

M09

M10

M11

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

D. Elaborarea fluxurilor informatice la nivel conceptual

Matricea indicator indicator

I0 2 I02 I04 I06 I07 I08 I09 I10 I12 I13 I14 I15 I17 I18 I19 I20 I21 I22 I23 I01 I03 I05 I11 I16 I24

I0 4

I0 6

I0 7

I0 8

I0 9

I1 0

I1 2

I1 3

I1 4

I1 5

I1 7

I1 8

I1 9

I2 0

I2 1

I2 2

I2 3

1 1 1

1 1

1 1 1

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2.Matricea informationala indicator-decizii

Decizii luate pe baza indicatorilor utilizai n documentele proprii ale departamentului de credite sunt: D1: acceptarea/ respingerea efecturii unei noi tranzacii

D2: acceptarea/ respingerea garaniilor aduse D3: acordarea/ neacordarea creditului bazat pe riscul curent INDICATOR/DECIZII D1 I01 I02 I03 I04 I05 I06 I07 I08 I09 I10 I11 I12 I13 I14 I15 I16 I17 I18 I19 I20 I21 I22 I23 I24 D2 1 1 1 1 1 D3

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

2.Matricea informationala indicator-decizii

Decizii luate pe baza indicatorilor utilizai n documentele proprii ale departamentului de credite sunt: D1: acceptarea/ respingerea efecturii unei noi tranzacii D2: acceptarea/ respingerea garaniilor aduse

D3: acordarea/ neacordarea creditului bazat pe riscul curent INDICATOR/DECIZII D1 I01 I02 I03 I04 I05 I06 I07 I08 I09 I10 I11 I12 I13 I14 I15 I16 I17 I18 I19 I20 I21 I22 I23 I24 D2 1 1 1 1 1 D3

1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1

E.Analiza fluxului informational la nivel logic

1.Matricea cerintei externe de informatii

S1 I02 I04 I06 I07 I08 I09 I10 I12 I13 I14 I15 I17 I18 I19 I20 I21 I22 I23 I01 I03 I05 I11 I16 I24 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1/-1 1 1 1 1 1 1

E1

E2

E3

-1 -1 -1 -1 -1 -1