Sunteți pe pagina 1din 56

ANALIZ COMPARATIV BRD G.S.G.

BANCA TRANSILVANIA
A. PREZENTARE GENERAL A BNCILOR BRD prezentare general
BRD Groupe Socit Gnrale SA (BRD sau Banca), societate pe aciuni cu capital privat, i-a nceput activitatea ca societate bancar cu capital de stat la sfritul anului 1990, prin preluarea patrimoniului fostei Bnci de Investiii. Banca are sediul central n Bucureti, Bulevardul Ion Mihalache nr. 1-7 i este nregistrat la Registrul Comerului ca societate pe aciuni. Ea are 2600 de sucursale n Frana, i 600 de sucursale n alte ri, avnd un numr de angajai de peste 87.000, din care 29.000 n afar Franei. Cteva din sucursalele sale reprezentative se afl n Croaia, Republica Ceh, Polonia, Rusia, Slovacia, Slovenia i Ucraina. n plus fa de achiziionarea B.R.D., angajamentul Societe Generale n regiune a fost demonstrat i de investiia reprezentnd 97,95% din aciunile Expressbank din Bulgaria. n Romnia, Societe Generale, este prezent nc din 1980, ea fiind singura banc important din Europa de vest care a pstrat o sucursal n Romnia n perioada comunist. Dup 1990 S.G. a nfiinat Societe Generaleadvisory S.R.L., o societate de consultan financiar i Societe Generale Securities S.A., o societate de valori mobiliare, precum i Societe Generale Corporate Finance Advisory Romnia S.R.L. Prin contractul de privatizare, S.G. i-a asumat obligaia de a fuziona toate activitile din Romnia cu cele ale B.R.D. Activitatea sucursalei bancare a S.G. a fost preluat de B.R.D. n septembrie 2000 s-au finalizat formalitile de preluare de ctre B.R.D. a 51% din capitalul social al Societe Generale Corporate Finance Advisory Romnia S.R.L., iar n prezent se ntreprind demersuri pentru transformarea Societe Generale Securitie Romnia S.A., n filial a B.R.D. Banca opereaz ca o entitate unic de afaceri existnd un grad ridicat de omogenitate ntre produsele i serviciile Bncii, ntre riscurile i beneficiile generate de acestea, ntre activitile desfurate de Banc i reglementrile legale corespunztoare. Banca ofer o gam larg de servicii constnd n: depozite la vedere i la termen, certificate de depozit, operaiuni de plat interne i externe, acordarea de credite, operaiuni cu carduri i instrumente financiare derivate, precum i alte servicii bancare, att clienilor persoane juridice, ct i persoanelor fizice. BRD deine participaii la societi romneti, prezentate detaliat n nota 14 din prezentele situaii financiare. 1

n anul 2005, Banca i-a majorat capitalul social de la 418.140.804 RON (4.181.408.040.000 ROL) la 696.901.518 RON (6.969.015.180.000 ROL) prin ncorporarea de rezerve, majornd totodat i valoarea nominal a aciunilor de la 0,3 RON (3.000 ROL) la 1 RON (10.000 ROL), numrul de aciuni diminundu-se corespunztor de la 1.393.802.680 la 696.901.518. Actionarul principal al BRD este Societe Generale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din Europa. 27 de milioane de clienti din intreaga lume utilizeaza serviciile grupului. Ulterior majorrii capitalului social, n perioada august decembrie 2005, preul aciunii a variat ntre un minim de 11,4 RON i un maxim de 14,7 RON. Capitalizarea bursier a BRD la 31.12.2005 a fost de 9.547.550.797 RON.

BANCA TRANSILVANIA prezentare general


Povestea de succes a bncii a nceput n Cluj-Napoca, n 1993, din iniiativa unor oameni de afaceri din Cluj. Ideea a fost aceea de a crea o banc local, un brand de Cluj. Spiritul antreprenorial al fondatorilor si a determinat consolidarea poziiei Bncii Transilvania, ntr-o prim etap, n Cluj i, ulterior, la nivel regional. Banca i-a orientat la nceput activitatea spre sectorul IMM i, datorit cererii pieei, n scurt timp aceasta a nceput s se dedice i domeniului retail. n anul 1997 Banca Transilvania a devenit prima instituie bancar din Romania, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucurti, ceea ce a nsemnat recunoaterea valorii sale pe pia i a transparenei aciunilor bncii. Banca Transilvania este azi una dintre cele mai importante instituii financiar bancare din Romnia, aflat n top 10 i una dintre cele mai atractive companii listate la Bursa de Valori Bucureti. O prioritate a activitii sale este perfecionarea continu a serviciilor i a angajailor, astfel nct calitatea s fie cea care face diferena. Cu o cot de pia de 4%,Banca Transilvania este un juctor activ pe pia, devenind, datorit accelerrii implementarii stategiei de cretere, o banc recunoscut la nivel naional. n plus, Banca Transilvania nseamn un grup financiar puternic, Grupul Financiar BANCA TRANSILVANIA, care ofer pieei servicii integrate banking, asigurari, administarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing si tranzacii mobiliare i prin intermediul subsidiarelor sale: BT Asigurari, BT Asset Management S.A.I. S.A., BT Direct, BT Leasing, BT Securities. n toate aciunile sale, Banca Transilvania are suportul Bncii Europene pentru Reconstrucie i Dezvoltare ( BERD ), care este acionarul sau semnificativ.

Banca Transilvania este structurat pe trei linii de afaceri: retail, IMM i corporate. Astfel,banca i-a format echipe specializate i un portofoliu complex de produse i servicii, pentru a susine dezvoltarea acestor trei direcii. Banca Transilvania are peste 750.000 de clieni, dintre care aproximativ 100.000 sunt persoane juridice. Banca Transilvania este prezent n toate centrele economice importante din Romnia, deinnd peste 285 de sucursale si agenii. Creterea numrului de uniti a avut un ritm foarte accentuat mai ales n ultimii doi ani, cnd au fost deschise aproximativ 150 de entiti operaionale, Banca Transilvania clasndu-se, n decembrie 2005, pe poziia a patra n topul bncilor din Romnia, din punctul de vedere al numrului de uniti. ntreaga reea teritorial nsemn pentru banc o important carte de vizit i, bineneles, dovada angajamentului su de a veni tot mai aproape de clieni. Banca Transilvania beneficiaz de un sistem informatic performant, centralizat, care ofer clienilor, ca principal avantaj, posibilitatea accesrii contului curent din oricare unitate din ar.

B. PRODUSE OFERITE BRD PRODUSE OFERITE PERSOANELOR FIZICE I. CREDITE 1. Credite de consum 1.1 Credite pentru nevoi personale
a) descoperit autorizat de cont : o rezerv de bani ataat cardului clienilor BRD. b) expresso : credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate n lei sau n valut. c) expresso non stop : credit de consum pentru nevoi personale nenominalizate, rencrcabil, n lei sau n valut, cu garanie imobiliar. d) credit pentru nevoi personale garantat cu ipotec, destinat romnilor care lucreaz n strintate

1.2 Credite auto


a) credite pentru achiziionarea unui autoturism Dacia, Renault, Nissan - cu ajutorul acestui credit clienii pot achiziiona un autoturism nou sau de ocazie ;

b) credite pentru achiziionarea unui alt model de autovehicul : permite achiziionarea oricrui tip de autoturism, nou sau de ocazie, din producia intern sau din import.

2. Credite imobiliare
Aceste credite se adreseaz celor care doresc s-i cumpere sau s-i construiasc o cas, s amenajeze sau s renoveze casa pe care o au sau s achiziioneze un teren. Avantaje : dobnzi avantajoase; grad de ndatorare n funcie de profilul de risc al clientului ; documentaie simplificat i timp redus de aprobare a creditului.

3. Leasing II. PACHETE DE PRODUSE I SERVICII 1. BRD CLASIC


Ofer o gam complet de produse i servicii bancare la costuri reduse. Prin acest pachet clienii beneficiaz de un cont curent n lei sau n euro cu card la alegere ataat, acces gratuit la consultarea contului prin internet sau telefon i o gam divers de servicii extrabancare.

2. BRD SELECT
Pachetul select ofer toate serviciile de la pachetul clasic, mai multe beneficii extrabancare, i n plus un cont curent special cu o dobnd preferenial de 6 % la PractiCont n lei.

3. BRD PREMIUM
Pachetul premium este primul pachet dedicat clienilor VIP de pe piaa bancar. Include o gam divers de servicii bancare i extrabancare, precum i posibilitatea de a alege unul dintre cardurile GOLD . Ofer dobnda de 6,5 % la PractiCont n lei.

III. MULTIPLAN
Multiplan este un program de economisire i creditare, n lei sau n euro, destinat persoanelor care doresc s economiseasc o anumit perioad de timp, pentru ca apoi s obin finanarea necesar pentru realizarea oricrui tip de proiect la momentul potrivit. Multiplan combin un produs de economisire progremat, un credit de nevoi personale i / sau un credit pentru locuin, toate aceste componente fiind n aceeai moned. Multiplan are o palet vast de ntrebuinri datorit integrrii a trei produse ntr-unul singur : un plan de economisire progremat remunerat cu o dobnd atractiv ; un credit pentru nevoi personale n condiii prefereniale ; un credit ipotecar sau imobiliar n condiii standard la care se adaug un bonus din partea bncii de pn la 3000 de euro sau 12000 de lei.

IV. SPECIAL PENTRU ROMNII DIN STRINTATE 1. Creditul habitat plus dedicat pentru romnii din strintate
Baza de acordare a creditelor o reprezint veniturile de salariile realizate n strintate de ctre cetenii romni la care se pot aduga i veniturile membrilor familiei. Perioada de creditare este de pn la 30 de ani iar finanarea poate ajunge pn la 100 % din valoarea investiiei care urmeaz a se efectua. Pentru creditele n euro, dobnda este indexabil n funcie de indicele monetar EURIBOR la 3 ani.

V. OFERTA PENSIONARI 1. Cardul Maestro 2. Credit de nevoi personale n lei EXPRESSO 3. Depozitul 1000 VI. ECONOMII, PLASAMENTE 1. Produse de economisire
Economisirea nseamn valorificarea sumelor de care dispun clienii, n condiii de siguran i remunerare garantat. Pentru a economisi nu este nevoie de un capital substanial, dar este important s se determine suma i durata de economisire, astfel nct clienii s aleag produsele care li se potrivesc. Acetia pot

opta pentru un produs de economisire programat, sau pentru un produs cu depuneri libere.

2. Plasamente
Oportunitatea de plasamente apare n momentul n care clienii dispun de resurse financiare care pot fi mobilizate, n general, pe termen mediu sau lung. Produsele de investiii i plsament ofer posibilitatea obinerii unui ctig potenial important, care este ns n strns legtur cu riscul pe care clienii sunt dispui s i-l assume.

VII. OPERAIUNI CURENTE


Prin intermediul contului curent se pot efectua o gam larg de operaiuni : transferuri ntre conturi deschise la BRD ; pli de facturi de utiliti, cu ajutorul serviciilor de plat facturi ; constituire i lichidare de depozite ; operaiuni de schimb valutar ; depuneri i retrageri de numerar n funcie de necesiti ; transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate.

PERSOANE JURIDICE I. OPERAIUNI CURENTE 1. Mijloace de plat 1.1 Cont curent


Prin intermediul contului curent se pot efectua o gam larg de operaiuni : transferuri ntre conturi deschise la BRD ; operaiuni de schimb valutar ; depuneri i retrageri de numerar n funcie de necesiti ; transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate.

1.2 Card business


Cardul business este un mijloc de plat practice i universal.

Avantaje : este un mijloc de plat comod : prin cardurile MasterCard pot i achiziionate orice produse sau servicii din ar sau din strintate de la comercianii acceptani MasterCard ; permite accesul n orice moment la banii din cont : prin retragere de numerar 24h/24h, 7 zile din 7 la orice bancomat BRD sau al altei bnci din ar sau din strintate ; securitate : prin reducerea riscului de gestiune numerar ; acces permanent la o rezerv suplimentar de bani prin accesarea opional a DAC - Descoperit Autorizat de Cont ; seviciile de asigurare n strintate prin utilizarea cardului ca instrument de plat a cltoriei ; avantaje bancare extinse ; avantaje extrabancare extinse.

1.3 Acceptare carduri


Accept card reprezint soluia complet i sigur de ncasare a veniturilor din vnzri prin intermediul cardurilor. BRD pune la dispoziia clienilor o soluie complet : un terminal electronic de plat adaptat nevoilor clienilor ; un imprinter manual ; o modalitate automatizat i securizat de ncasare a veniturilor din vnzri ; un pachet complet de servicii de asisten i service.

1.4 E-commerce
Acest serviciu se adreseaz celor care doresc s-i comercializeze produsele i serviciile direct prin Internet. Acum acetia au la dispoziie soluii complete de acceptare a cardurilor n mediul on-line : un terminal electronic de plat adaptat nevoilor clienilor ; o modalitate automatizt i securizat de ncasare a veniturilor din vnzri ; compatibilitate cu standardele 3D-Secure recomandate de Visa i MasterCard - Verified by Visa i MasterCard Secure Code ; reducerea riscurilor de fraud i neplat a comenzilor ;

1.5 Plata salariilor n cont


Optnd pentru serviciul de plat a salariilor n conturi curente deschise la BRD, utilizatorii acestuia au posibilitatea de a oferi angajailor companiei

posibilitatea accesrii salariului lunar prin intermediul cardurilor Maestro i Visa Clasic, ataate conturilor.

1.6 Pli programate


Prin utilizarea serviciului de pli programate, oferit de BRD, clienii pot realiza transferuri periodice ntre conturile deschise la BRD, indiferent de moneda contului, astfel : transferul unei sume constante ; transferul integral al soldului unui cont curent ; transferul excedentului fa de o anumit limit a soldului unui cont curent.

1.7 Simplis Facturi


Simplis Facturi pune la dispoziia clienilor modaliti variate de ncasare a facturilor acestora : la gieele bncii dotate cu cititoare de cod de bare prin numerar sau ordin de plat ; prin reeaua de ATM - uri a bncii 24 din 24 ; prin POS-urile instalate de comercianii acceptani i (sau) la unitile bncii, dotate cu cititoare de cod de bare ; prin serviciul Simplis Debit din contul curent ; prin Mobilis ; prin BRD-Net ; prin Vocalis.

2. Banca la distan 2.1 MultiX


Serviciul Electronic Banking ofer utilizatorilor acces la conturile lor deschise la BRD n vederea efecturii unei game diversificate de operaiuni.

2.2 BRD@office
Soluia tranzacional securizat de Internet Banking ce permite consultarea conturilor i efectuarea de tranzacii.

2.3 Vocalis
Apelnd Vocalis, clienii pot consulta soldul unui cont, pot efectua transferuri sau pot primi informaii detaliate despre alte produse i servicii ale bncii.

3. Proiectul PAID07
PAID 07 este proiectul de implementare a compensrii electronice a instrumentelor de debit interbancare n RON prin transpunerea n format electronic a informaiilor relevante de pe documentele pe suport hrtie prin intermediul sistemului electronic de pli cu decontare pe baz net - SENT operat de TransFonD.

II. FINANARE ACTIVITI CURENTE 1. Nevoi de trezorerie 1.1 Credite de trezorerie


Sunt destinate finanrii operaiunilor clienilor precis identificate i circumscrise n timp care nu pot fi acoperite prin formule de mobilizare creaneclient. Credit pe contract Avantaje : flexibilitate de rambursare corelat cu programul de ncasare a creanelor ; desfurarea nentrerupt a activitii curente ; o analiz complet a dosarului de credit. Credit sezonier : credit pe termen scurt - maxim 12 luni, destinat finanrii activitilor cu caracter sezonier. Descoperit de cont : destinat finanrii situaiei globale a trezoreriei clienilor care este prin natura ei fluctuant i uneori insuficient pentru a acoperi singur nevoile legate de desfurarea activitii curente. Descoperit de cont temporar-tehnic : special adaptat nevoilor legate de acoperirea lipsei temporare de numerar generate de decalajului temporar / accidental intervenit ntre ncasri i pli, ntrzieri n ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate sau serviciilor prestate, acest credit este acordat pe un termen de pn la 30 de zile. Cu ajutorul lui, clienii pot realiza acoperirea unor nevoi temporare de fonduri, justificate pe baza unor documente (facturi, ordine de plat n lei, ordine de cumprare-vnzare de valut, mesaje SWIFT).

1.2 Garanii bancare


9

Scrisorile de garanie bancar pe care BRD le ofer relaxeaz situaia trezoreriei i a cheltuielilor financiare ale clienilor, permindu-le s amne o plat, s evite imobilizarea unor fonduri sau s-i accelereze ncasrile. Clienii pot alege ntre : scrisori de garanie bancar de bun plat ; scrisori de garanie bancar de bun plat a unui credit ; scrisori de garanie bancar de bun plat n favoarea Sogelease ; scrisori de garanie bancar de bun execuie ; scrisori de garanie bancar de participare la licitaii ; scrisori de garanie bancar de returnare a avansului

1.3 Credit de export


Legate de operaiunile de export precis identificate i circumscrise n timp, creditele pentru export n valut reprezint o modalitate de finanare a nevoilor rezultate din activitatea curent, care nu pot fi acoperite prin formulele obinuite de mobilizare a creanelor. Credit pe termen scurt - maxim 12 luni - n funcie de durata ciclului de producie, de data scadenei prevzut n contractul de export sau de durata de livrare a mrfurilor. Creditul pentru export asigur mpreun cu celelalte fonduri deinute de clieni resursele necesare pentru acoperirea cheltuielilor de aprovizionare, producie i desfacere a mrfurilor destinate exportului i pentru ncasarea contravalorii produselor exportate

2. Finanarea creanelor din activitatea de export 2.1 Scontare acreditive


Scontarea acreditivelor este o operaiune de finanare pe termen scurt, prin care banca pltete, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a creanelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen. Avantaje : exportul pe baz de credit devine tranzacie cash pentru c BRD finaneaz tranzacia n proporie de 100% ; eliminarea operaiunilor legate de administrarea i ncasarea creanelor ; nu este necesar constituirea de garanii reale.

2.2 Scontare efecte de comer avalizate


10

Scontarea este operaiunea de finanare pe termen scurt, prin care banca platete, n momentul primirii confirmarii autentificarii avalului, valoarea net (valoarea nominal minus scont si comision de aranjament) a creanelor rezultate din efecte de comer n valut avalizate. Avantaje : exportul pe baz de credit devine tranzacie cash pentru c BRD finaneaz tranzacia n proporie de 100% ; gestionarea eficient a trezoreriei prin mobilizarea creanelor din export ; eliminarea operaiunilor legate de administrarea i ncasarea creanelor ; nu este necesar constituirea de garanii reale.

2.3 Factoring export cu regres


n calitate de membru Factors Chain International ( FCI ), BRD poate apela la o reea vast de societi de factoring corespondente din ntreaga lume i n baza colaborrii cu acestea pune la dispoziia clienilor un pachet de servicii nglobat n produsul factoring de export

2.4 Factoring export fr regres 3. Dezvoltarea vnzrilor 3.1 Finanare facturi


BRD - Groupe Societe Generale finaneaz clienii la cerere, n maxim 24 de ore, n general 85% din contravaloarea facturilor n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial, mai puin comisioanele cuvenite bncii. Diferena se restituie n momentul ncasrii integrale a facturilor de catre banc.

3.2 Administrare creane


Soluia pe care o propune BRD presupune preluarea creanelor clienilor n contabilitatea BRD - Groupe Socit Gnrale, urmrirea acestora pe fiecare debitor i realizarea, pentru acetia a unor raportri n care se reflect creanele n sold, situaia periodic a facturilor i modul de stingere al acestora. Avantaje : economie n cheltuieli cu personalul ; reducerea cheltuielilor administrative ; reducerea timpului acordat acestor probleme.

3.3 Colectare creane


11

Apelnd la experiena personalului specializat al BRD utiliznd serviciul de colectare a creanelor, clienii au la dispoziie o procedur prin care se urmrete ncasarea creanelor de la debitori.

3.4 Preluarea riscului de neplat a debitorului


BRD - Groupe Societe Generale poate prelua pentru clieni n cadrul Contractului de factoring, riscul de neplat a debitorilor (cu excepia litigiilor comerciale), despgubindu-i integral pentru creanele acoperite la risc, dup un anumit numr de zile de la data scadenei facturilor. n felul acesta, clienii i pun baza pe sigurana ncasrilor pentru facturile acoperite la risc de neplat i nedisputate comercial.

III. FINANAREA INVESTIIILOR 1. Credite pentru investiii 1.1 Finanri din surse BEI
BRD - Groupe Societe Generale are o experien ndelungat n finanarea IMM-urilor. n baza unui parteneriat care continu tradiia ultimilor ani, BRD ofer produse de finanare din surse BEI, in conditii avantajoase, in cadrul facilitatii de credit "Imprumutul BEI pentru IMM-uri".

1.2 Credite de investiii din surse BERD n 2008, BRD-Groupe Societe Generale a semnat dou acorduri cu BERD, ce
faciliteaz acordarea de credite avantajoase, menite s sprijine afacerea clienilor. Unul vizeaz creterea competitivitii IMM-urilor pe piaa UE, iar cel de-al doilea este dedicat introducerii de msuri care s conduc la sporirea eficienei energetice a companiei. mprumuturile acordate prin aceste linii de creditare oferite de BERD beneficiaz i de sprijinul Uniunii Europene care contribuie cu fonduri nerambursabile (granturi).

1.3 Creditul imobiliar investissimo


Creditul InvestissIMO este destinat societilor n plin dezvoltare, care au nevoie de un spaiu nou sau mai generos pentru desfurarea activitii i doresc achiziia de bunuri imobiliare (birouri, spaii comerciale sau de producie). Caracteristicile produsului: pentru achiziia de imobile destinate activitii societatii comerciale finanarea poate ajunge pn la 100% din valoarea investiiei imobiliare durat: maxim 10 ani perioada de graie de pn la 6 luni 12

garanii: bunul procurat din credit, alte garanii reale stabilite de comun acord, n funcie de aportul propriu

1.4 Creditul ipotecar investissimo plus


Creditul este destinat pentru construcia, extinderea, modernizarea, consolidarea unui sediu, a unui spaiu comercial sau de producie sau pentru achiziia de terenuri n vederea realizrii unui proiect imobiliar, necesar desfurrii activitii proprii. Caracteristicile produsului: Credit maxim 2.000.000 EUR (sau echivalent RON) Aportul propriu nu este obligatoriu Durat: maxim 10 ani Perioada de graie: pn la 2 luni peste termenul prevzut n contractul de execuie Garanii: ipoteca asupra bunului achiziionat prin credit i alte garanii reale acoperitoare

2. Leasing IV. OFERTE SPECIALE : FINANARE IMM 1. Pachetul master


A. Linie de credit : acoperirea necesitilor de capital de lucru n activitatea curent ; pan la 75.000 RON (de maxim 1,5 ori cifra de afaceri medie lunar) ; durat: 12 luni cu posibilitate de rennoire ; garanii flexibile. B. Credit pe card business : pn la 20.000 RON (de maxim 1,5 ori cifra de afaceri medie lunar) durat: 12 luni cu posibilitate de rennoire garanii flexibile C. Credit pentru dezvoltare : finanarea dotrilor cu echipamente, modernizri, capital de lucru pentru activitatea curent maxim 75.000 RON durat: maxim 12 luni rambursare n trane lunare garanii flexibile D. Credit de investiii : 13

pentru achiziii de echipamente i/sau imobile maxim 75.000 RON durat: maxim 60 luni perioad de graie: maxim 6 luni finanarea investiiei n procent de 100% garanii: structur flexibil (bunul procurat din credit sau alte garanii stabilite de comun acord)

E. Credit imobiliar investissimo : pentru achiziii de imobile destinate activitii proprii maxim 150.000 EUR (sau echivalent RON) durat: maxim 10 ani perioada de graie: maxim 6 luni garanii: structur flexibil (bunul procurat din credit sau, n funcie de valoarea avansului, eventual alte garanii reale stabilite de comun acord)

2. Simplis credit
A. Credite pe termen scurt : DAC Master ; DAC Business Plus ; Faciliti de credit pe termen scurt ; credit de dezvoltare. B. Credite pe termen mediu i lung : credit de investiii ; credit de refinanare ; credit imobiliar - investissimo ; credit ipotecar - investissIMOplus.

V. DEZVOLTARE INTERNAIONAL 1. Decontarea tranzaciilor internaionale 1.1 Ordin de plat


Un mijloc de plat simplu i rapid pentru stingerea obligaiilor pe care le au clienii fa de partenerii acestora de afaceri. Fie c au un flux de afaceri regulat sau doresc realizarea unei operaiuni punctuale, BRD v propune o soluie comod de stingere a obligaiilor de plat ale clienilor. Avantaje : un mijloc de plat universal ;

14

o tarifare avantajoas ; eliminarea riscului de eroare prin utlizarea formatului de cont.

1.2 Efecte de comer


Efectele de comer (cecul, biletul la ordin i cambia) intervin n decontarea tranzaciilor, att direct, ct i n cadrul mecanismului incassoului (cecuri/bilete la ordin/cambii) sau acreditivului (cambii/trate).

1.3 Incasso documentar


Exportatorul iniiaz operaiunea prin depunerea la banc a documentelor comerciale i/sau a documentelor financiare, nsoindu-le de instruciuni clare privind modul de eliberare a documentelor ctre importator (contra acceptrii/plii/altor condiii). Importatorii, au posibilitatea de a verifica documentele trimise de exportator, nainte de a efectua plata lor.

2. Securizarea tranzaciilor internaionale 2.1 Acreditivul documentar


Pentru a se proteja contra diferitelor tipuri de riscuri (comerciale, financiare, politice) care pot interveni ntr-o tranzacie comercial (de export/import), clienii bncii pot utiliza cel mai sigur instrument de plat i garantare, care ofer o protecie echilibrat exportatorilor i importatorilor: acreditivul documentar. Ca importator, acreditivul le asigur primirea mrfurilor i/sau prestarea serviciilor n conformitate cu documentele solicitate n cadrul acreditivului. Ca exportator, acetia au garania c vor ncasa plata contravalorii mrfurilor livrate / serviciilor prestate, dac prezint documente strict conforme cu cerinele acreditivului.

2.2 Acreditiv stand-by


Este un instrument de protecie contra riscurilor poteniale ale comerului internaional, care mbin avantajele unei scrisori de garanie bancar cu cele ale unui acreditiv documentar: acreditivul stand-by. Ca importator, acreditivul stand-by asigur restituirea avansului de ctre exportator, n cazul nendeplinirii obligaiilor sale contractuale. Ca exportator garania c vei ncasa plata contravalorii mrfurilor livrate / serviciilor prestate, dac importatorul nu pltete.

2.3 Garanii bancare internaionale

15

Utiliznd o scrisoare de garanie bancar, clienii pot reduce riscurile legate de tranzaciile internaionale i v pot optimiza fluxurile de trezorerie (prin amnarea unei pli, obinerea unui avans nainte de livrare, deblocarea unor fonduri sau contractarea unui credit).

3. Finanarea exporturilor 3.1 Scontare acreditive export


Scontarea acreditivelor este o operaiune de finanare pe termen scurt, prin care banca pltete, contra documentelor acceptate la plat, valoarea net (valoarea nominal minus scont i comision de aranjament) a creanelor rezultate din acreditive irevocabile cu plata la termen.

3.2 Scontare efecte de comer avalizate


Scontarea este operaiunea de finanare pe termen scurt, prin banca v platete, n momentul primirii confirmarii autentificarii avalului, valoarea net (valoarea nominal minus scont si comision de aranjament) a creanelor rezultate din efecte de comer n valut avalizate.

3.3 Factoring export cu regres 3.4 Factoring export fr regres 4. Operaiuni de schimb valutar
Se adreseaz celor care dispun de sume n lei sau n valut i doresc s le schimbe n alte valute. Fie c persoana este sau nu client al bncii, aceasta poate folosi : casa de schimb valutar, care ofer cursuri de schimb avantajoase ; operaiunile de cont curent .

5. Cash management internaional 5.1 Sogecash internaional infoswift 5.2 Sogecash internaional orders received 6. Parteneriate exporturi
Prin intermediul acordurilor de parteneriat semnate de BRD, aceasta ofer clienilor si exportatori un acces preferenial la servicii specializate de : prospectare piee ; 16

informare comercial ;

VI. PLASAMENTE 1. Depozitul 10 000


Ofer o dobnd fix avantajoas garantat pe ntreaga perioad de constituire, asigur un ctig sigur i usor de determinat. n plus, beneficiai de operaiuni aferente gratuite.

2. Depozite la termen
Constituite pe o durat de la 30 zile la 3 ani, cu dobnzi pltibile la scaden, n Lei sau valut (EUR, USD si GBP), depozitele la termen v ofer o soluie sigur i flexibil de economisire.

3. Certificate de depozit
Instrumente de plasament care v protejeaz economiile impotriva inflaiei, la un randament fix si foarte atractiv.

4. Diverso Europa Regional


Fond de investiii specializat n plasamente diversificate, ntr-un mix de aciuni, obligaiuni i instrumente de piaa monetar, ce ofer posibilitatea de a obine un randament potenial atractiv, n condiiile asumrii unui risc mediu spre ridicat.

5. Aciuni Europa Regional


Fond de investiii specializat n plasamente preponderent n aciuni pe piee reglementate, dar i n obligaiuni i instrumente monetare, ce ofer posibilitatea de a obine performane pe termen mediu i lung, n condiiile asumrii unui risc ridicat.

6.Simfonia
Fond comun de plasament monetar pe termen scurt, care v permite accesul permanent le excedentele de trezorerie plasate.

7.Brad
Instrument de investiii pe termen mediu sau lung, nsoit de o component de protecie financiar (asigurare de via), acest produs presupune existena unor resurse financiare semnificative, pentru a rspunde ct mai bine necesitilor de investiie i de valorificare a disponibilitilor.

17

8. Stejar
Produs de economisire nsoit de o garanie suplimentar de asigurare n caz de deces, conceput special pentru a rspunde obiectivelor de valorificare a economiilor pe termen mediu sau lung.

9. Piaa titlurilor de stat


Structurile noastre specializate v ofer acces la piaa titlurilor de stat pentru a efectua tranzacii pe piaa primar sau pe cea secundar.

10. Bursa
O alternativ eficient la instrumentele bancare clasice de economisire, printro investiie pe o pia dinamic, n instrumente cu un potenial de profit important.

11. Concerto
Fond de investiii diversificat, cu investiii preponderent n obligaiuni i instrumente cu venit fix, variant de plasament pe termen mediu, ce presupune acceptarea unui risc suplimentar fa de cel al pieelor monetare, dar corelat cu un ctig potenial important

12. Fondul de garantare VII. NTREPRINDEREA I COLABORATORII


Avnd la baz plata salariilor n conturi curente BRD cu card ataat, convenia Beneficii Plus este soluia prin care BRD ajut clienii s: i simplifice ntregul proces de gestiune a plii drepturilor bneti ctre angajaii acestorra, cu toate avantajele ce decurg de aici (evitai riscurile legate de transportul i manipularea de numerar, facei economie de timp i bani etc.) ofere salariailor un mijloc de plat fidelizant, alturi de celelalte servicii de calitate la care acetia au acces prin intermediul cardului

VIII. CONSULTAN I ACTIVITI SPECIALIZATE


Oportunitile legate de capitalul firmei au nevoie de o abordare personalizat i de competena celor mai buni specialiti n domeniu. Echipele BRD stau la dispoziia clienilor pentru : a analiza oportunitile care corespund strategiei acestora de dezvoltare ; a-i asista n realizarea celei mai bune achiziii ; 18

a gsi cea mai bun soluie de finanare a achiziiilor acestora.

IX. PACHETE BUSINESS 1. Pachetul BRD profit


Gama complet de pachete profit este destinat microntreprinderilor i ntreprinderilor mici. Prin acest pachet, microntreprinderile au posibilitatea s-i gestioneze eficient cheltuielile, printr-un abonament lunar care presupune un efort financiar redus i permite o mai bun gestionare a conturilor. Prin utilizarea serviciului Internet Banking, a cardului business i a operaiunilor bancare incluse n pachetul profit, clienii ctig timp i fac economii. Pachetele profit aduc soluii adaptate specificului afacerii clienilor, att pentru desfurarea operaiunilor bancare curente, ct i pentru acoperirea necesarului de finanare.

X. FRANCIZA
BRD - GSG pune la dispoziie un pachet complex de servicii i produse bancare menite s susin clienii n derularea optim a operaiunilor afacerii pe care oconduc: soluii de finanare flexibile pentru capitalul de lucru i investiii, conform cu ritmul afacerii acestora i care pot include perioade de graie, asigurri, structur flexibil de garanii ; conturi curente ; cash management ; o soluie performant de acceptare la plat a cardurilor (POS) ; gestiune a disponibilitilor din cont curent prin Internet Banking ; carduri bancare cu sau fr disponibil n cont pentru plile curente.

PERSOANE FIZICE AUTORIZATE


Acestea beneficiaz de aceleai produse i servicii oferite persoanelor juridice.

SPECIAL TINERI I. PRODUSE PENTRU COPII II. PRODUSE PENTRU ADOLESCENI


19

III. PRODUSE PENTRU STUDENI 1. Pachetul student


Acesta include : un cont curent cu un card n lei la alegere Card BRD-Isic sau Card 10 ; o asigurare Confort cu prim preferenial, pentru card, chei i documente ; acces nelimitat la conturile pentru consultare i viramente prin serviciul de Internet - Banking - BRD - NET, oferit gratuit n pachet ; serviciul de asisten telefonic Vocalis.

2. Creditul 10 3. Cardul BRD-Isic


Cardul BRD - ISIC este, n primul rnd, un card de debit n lei, destinat exclusiv studenilor la zi, pe cre poate fi utilizat att n ar ct i n strintate. Dar este totodat i o legitimaie internaional de student recunoscut n 120 ri din toat lumea.

4. Cardul 10
Cardul 10 este un card de debit n lei, utilizabil att pe teritoriul Romniei ct i n strintate, adaptat stilului de via al clientului : clientul pote primi bursa i abonamentele direct pe card ; are acces oricnd la banii din cont pentru cumprturi sau retrageri de numerar oriunde n lume ; beneficiaz de o ofert special de comisioane gratuite

5. Creditul studentplus
Este destinat celor care au ntre 18 i 35 de ani i au fost admii ntr-un program postuniversitar din Romnia sau din strintate, cu acest credit, taxele de colarizare pot fi finanate pn la 100 %.

6. Creditul work and travel


Este destinat celor care au ntre 18 i 29 de ani i sunt nscrii n programul Work & Travel i i-au gsit un loc de munc n SUA prin intermediul unei agenii partenere BRD.

20

7. BRD-Net
Prin BRD-NET, serviciul de Internet Banking pe care BRD l ofer clienii pot realiza operaiuni bancare fr a mai cheltui banii pe benzin pn la banc i fr a mai pierde timpul necesar deplasrii la banc sau ghieele furnizorilor de utiliti. Simplu i practic BRD-NET i asigur o legtur permanent cu banca prin Internet. Soluia pe care BRD o propune este complet mobil, accesul fiind posibil de pe orice calculator, fr a fi nevoit s realizezi instalarea unor programe suplimentare.

8. Mobilis
Folosind mobilis, clienii bncii pot s : recepioneze informaii privind soldul conturilor lor (suma disponibil i limita de credit) ; Realizeze transferuri ntre conturile menionate n contractul ncheiat cu banca ; efectueze pli de facturi ctre beneficiarii indicai de banc (Ex: Orange) ; plteasc contravaloarea bunurilor achiziionate pe Internet din siteurile de e-commerce ; rencarce conturi Orange Prepay ; recepioneze mesaje de atenionare care s te avertizeze cu privire la modificrile care au loc n conturile lor ; recepioneze informaii utile despre produsele i serviciile lor i despre cursurile valutare.

9. Vocalis
Prin intermediul unui simplu apel telefonic, clienii pot s : obin informaii complete despre oferta de produse i servicii a BRD; Obin informaii despre leul nou ; afle detalii despre conturile personale deschise la BRD ; interogheze telefonic soldurile conturilor lor curente, 24h din 24, 7 zile din 7 ; efectueze viramente sau pli de facturi ; subscrie la serviciul Mobilis sau i vor putea modifica profilul de abonat Mobilis / BRD-NET ; afle dac se ncadreaz n condiiile de acordare a creditului pe care i-l doresc ; obin confirmarea transferurilor recepionate prin Western Union ; declare pierderea sau furtul cardului .

SPECIAL STRINI
21

I. CARDURI II. BRD-NET III. DEPOZIT PROGESSO IV. INVESTIII BURSIERE SPECIAL AGRICULTUR I. OPERAIUNI CURENTE 1. Cont curent
Avantaje : transferuri ntre conturile deschise la BRD ; transferuri ctre conturi deschise la o alt banc din Romnia sau din strintate ; operaiuni de schimb valutar ; depunere i retragere de numerar n funcie de necesitile clientului.

2. Carduri Business
Avantaje : asigurare medical obligatorie n cazul cltoriilor n strintate; asigurare n caz de accident pe parcursul deplasrilor, n Romnia sau n strintate, cu mijloace de transport public (avion, tren); asigurare n cazul ntrzierii bagajelor sau a cursei aeriene ; asisten n timpul voiajului: asisten medical, transport medical de urgen, repatriere medical dup spitalizare sau tratament, asisten legal n cazul unui accident petrecut pe durata deplasrii n strintate.

3. Banca la distan
Avantaje : soluii tranzacionale 100% securizate de Internet Banking ce v permit consultarea conturilor i efectuarea de tranzacii ; clienii au 2 opiuni de Internet Banking la alegere: pentru persoane fizice sau pentru persoane juridice ;

II. FINANAREA ACTIVITII CURENTE 1. Credit pentru finanarea campaniei agricole

22

Acest produs se adreseaz companiilor de depozitare i fabricilor de prelucrare care au ncheiate contracte de cumprare a recoltei de la productorii agricoli i productorilor agricoli care au ncheiat un contract de valorificare a recoltei cu una din marile companii de depozitare sau fabrici de depozitare. Pentru ca lipsa temporar de fonduri s nu mai constituie o problem pentru activitile curente, BRD ofer n condiii flexibile i avantajoase credite pentru finanarea culturilor agricole.

2. Garanii bancare
Se adreseaz celor care doresc angajarea de contracte oportune pentru activitile proprii, fr a-i imobiliza resursele financiare i celor care doresc s rspund la o cerere de ofert , s asigure realizarea unei comenzi ferme sau a unui contract, s expedieze diverse mrfuri, bunuri de consum, precum i s presteze servicii. Tipuri de scrisori : scrisori de garanie bancar de bun plat ; scrisori de garanie bancar de bun plat a unui credit ; scrisori de garnie bancar n favoarea Sogelease ; scrisori de garanie bancar de bun execuie ; scrisori de garanie bancar de participare la licitaii ; scrisori de garanie bancar de returnare a avansului.

III. FINANAREA INVESTIIILOR 1. Credit de investiii bazat pe vnzare lapte


Acest credit se sdreseaz societilor colectoare de lapte care au ncheiat un contract de cumprare lapte cu cresctorii de vite precum i cresctorilor de vaci de lapte care au ncheiat un contract de livrare lapte cu una din marile societi colectoare. BRD ofer o modalitate de finanare avantajoas, adaptat nevoilor clientului.

IV. PLASAMENTE 1. Fonduri de investiii 2. Depozite 3. Certificate de depozit 4. Titluri de stat 5. Acuini la burs
23

6. Produse de economisire n parteneriat cu AVIVA asigurri de via FONDURI EUROPENE POST-ADERARE I. PROGRAME OPERAIONALE 1. Program operaional regional
Obiectiv strategic : sprijinirea unei dezvoltri economice, sociale, echilibrate teritorial si durabile a regiunilor. Axe prioritare : dezvoltarea durabil a oraelor ; mbuntirea infrastructurii regionale i locale de transport ; mbuntirea infrastructurii sociale ; dezvoltarea mediului de afaceri regional i local ; dezvoltarea i promovarea turismului

2. Pos - creterea competitivitii


Obiectiv strategic : creterea productivitii ntreprinderilor romneti pentru reducerea decalajelor fa de productivitatea medie la nivelul Uniunii Europene. Axe prioritare : dezvoltarea unui sistem inovativ i eco-eficient de producie ; cercetare, dezvoltare tehnologic i inovare pentru competitivitate; tehnologia informaiei i comunicaiilor ; creterea eficienei energetice i a siguranei n aprovizionare

3. Pos-mediu
Obiectiv strategic : protecia i mbuntirea calitii mediul i a standardelor de via. Axe prioritare : extinderea i modernizarea sistemelor de ap i ap uzat; dezvoltarea sistemelor de management integrat al deeurilor ; reducerea polurii ; sisteme adecvate de management pentru protecia naturii ; infrastructur adecvata pentru prevenirea riscurilor naturale.

4. Pos - transport
Obiectiv strategic : promovarea unui sistem de transport durabil, care s permit deplasarea rapid, eficient i n condiii de siguran a persoanelor i bunurilor. Axe prioritare : dezvoltarea unui sistem de transport durabil i integrarea acestuia cu reelele de transport ale UE ; dezvoltarea infrastructurii naionale de transport ; creterea proteciei mediului i a sntii publice i siguranei pasagerilor.

5. Pos - resurse umane


24

Obiectiv strategic : dezvoltarea capitalului uman i creterea competitivitii acestuia, prin conectarea educaiei i nvrii pe tot parcursul vieii cu piaa muncii. Axe prioritare : educarea i formarea profesional , nvarea pe tot parcusul vieii, corelat cu piaa muncii ; creterea adaptabilitii lucrtorilor i a ntreprinderilor ; modernizarea serviciului public de ocupare ; promovarea msurilor active de ocupare ; promovarea incluziunii sociale.

6. Dezvoltarea capacitii administrative


Obiectiv strategic : crearea unei administraii publice mai eficiente i mai eficace n beneficiul socio-economic al societii romnesti. Axe prioritare : mbuntirea managementului ciclului de politici publice ; mbuntirea calitii i eficienei serviciilor publice.

7. Po - asisten tehnic
Obiectiv strategic : sprijin pentru procesul de coordonare i implementare a instrumentelor structurale, constituirea unui sistem fiabil de management, monitorizare, comunicare. Axe prioritare : implementarea instrumentelor structurale i coordonarea programelor ; dezvoltarea Sistemului Informatic Unic de Management (SMIS) ; diseminarea informaiei i promovarea instrumentelor structurale.

BANCA TRANSILVANIA PRODUSE OFERITE PERSOANELOR FIZICE I.CREDITE PENTRU PERSOANELE FIZICE
Banca Transilvania pune la dispoziia clienilor oferta sa variat de credite pentru persoane fizice. Creditele se disting prin flexibilitate i dobnzi atractive, adresndu-se dorinelor unui numr din ce n ce mai mare de clieni. Banca Transilvania ncearc s anticipeze nevoile clienilor i s le vina n ntmpinare, cu produse de creditare care s se muleze ct mai bine pe ceea ce ii doresc. 1. Prima cas Avantaje : grad de ndatorare de pn la 60 % ; flexibilitate n analiza dosarului ; 25

costuri foarte avantajoase ; nu solicit asigurare de via / deces ; evaluarea va fi realizat gratuit de ctre un evaluator al BT.

2. Credit ipotecar n EURO


Avantaje : dobnd fix, promoional, de la 8 % / an pn la 1 ianuarie 2011 ; dup aceast dat dobnda anual va fi variabil : EURIBOR 6M + 8 % ; grad de ndatorare de pn la 60 % , printre cele mai ridicate de pe pia ; nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie 2011 ; perioad lung de creditare pn la 30 de ani ; valoarea maxim a creditului 250 000 euro.

3. Credite de nevoi personale


Creditele pentru nevoi personale au fost concepute pentru acoperirea nevoilor clienilor de disponibiliti bneti fr a condiiona destinaia acestor bani. Aceste credite se acord rapid i au o documentaie redus pentru aplicare

3.1 Credit de nevoi personale n euro


Avantaje : dobnd fix promoional, de la 8,5 % pe an pn la 1 ianuarie 2011 dup aceast dat dobnda anual va fi variabil : EURIBOR 6M + 8 % ; grad de ndatorare de pn la 65 %, printre cele mai ridicate de pe pia ; nu exist comision de rambursare anticipat din surse proprii, dup data de 1 ianuarie 2011 ; perioad lung de creditare pn la 30 de ani ; valoarea maxim a creditului 250 000 euro.

3.2 Credit de nevoi personale cu garanii


Banca Transilvania ofer Oferta BT si Soluia BT, dou produse flexibile i moderne pentru obinerea cruia nu este necesar precizarea destinaiei. Prin Oferta BT /Solutia BT clienii pot s efectueze cheltuieli diverse - de la plata taxelor pn la cumprarea unor piese de mobilier, dar i achitarea unor lucrri dentare.

3.3 Creditul de nevoi curente Practic BT

26

Banca Transilvania ofer Practic BT, un produs flexibil si modern pentru obinerea cruia nu este necesar precizarea destinaiei. Prin Practic BT poi s efectuezi cheltuieli diverse. 4. Credite imobiliare ipotecare Se adreseaz celor care doresc s cumpe un teren, o casa sau un apartament precum i s finaneze construcia sau modernizarea unei locuine. Banca Transilvania ofer creditul imobiliar, prin care clienii poti finana 85% din valoarea terenului/ imobilului/investiiei propuse, iar perioada de rambursare maxim este de 30 de ani. 5. Credit auto Pentru achiziia unui autoturism nou, sau second hand Banca Transilvania ofer creditul auto Formula BT, far avans i cu perioada maxim de rambursare de 10 ani.

6. Diverse credite 6.1 Creditul turistic 6.2 Creditul pentru studii II. DEPOZITE 1. Depozite n EURO 1.1 Depozit la termen, cu acumulare, n euro
Este un produs care ofer mult flexibilitate, acces permanent la banii economisii, dar i o dobnd foarte avantajoas pentru economiile n euro.

1.2 Depozit n euro pe 77 de zile cu o dobnd de 4 %


Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa depozitele clasice.

27

1.3 Contul curent MRIT n euro


Avantaje : accesibilitate permanent la banii din cont ; posibilitatea retragerii de numerar ; nu se pltete impozit pe venit ; dobnda se bonific lunar i se capitalizeaz n contul curent MRIT dobnda crete progresiv n funcie de sumele economisite ; sunt permise alimentrile pe toate canalele ( depunere, numerar, ncasare, BT 24 ) ; retragerile sunt permise doar n numerar i prin transfer ctre cont curent.

2. Depozite n lei 2.1 Depozitul ACTIV


Este un produs de economisire cu competen investiional n lei pe care banca l pune la dispoziia celor interesai.

2.2 Economii la vedere


Un produs de economisire special care preia beneficiile unui cont curent i beneficiile unui cont de deposit.

2.3 Depozitul anotimpuri


Este destinat persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 45 de zile.

2.4 Depozitul 111 zile


Acest produs este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 111 zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice.

2.5 Depozitul 210 zile


Acest produs este oferit persoanelor fizice i juridice, n vederea fructificrii economiilor bneti pe termen de 210 zile. Principala caracteristic a produsului deriv din perioada de constituire diferit fa de depozitele clasice.

2.6 Depozitul Kid Cont


28

Este un depozit de acumulare i cu capitalizarea anual a dobnzii, constituit n numele minorilor cu vrsta cuprins ntre o zi i 17 ani fr o zi, pe o perioad de minim un an i maxim 17 ani, n funcie de vrsta minorului.

2.7 Alte tipuri de depozite


a. Depozitul de tip revolving b. Depozitul ESCROW c. Depozitul colateral

III. CARDURI 1. Carduri de credit 1.1 MasterCard Fort


Poate fi utilizat att n ar ct i n strintate oriunde apare afiat sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar i pli la comerciani. Datorit tehnologiei cip incorporate, cardul confer o siguran sporit a tranzaciilor efectuate. Cardul este emis pe o perioad de 2 ani .

1.2 MasterCard Forte pentru medici


Divizia pentru medici Cardul Mastercard Forte - Divizia pentru Medici este un mijloc de plat flexibil i eficient, graie liniei de credit oferite, care poate s ajung pn la 5.000 EUR.

1.3 Visa Gold


Visa Gold este un card de credit cu cont n lei, care poate fi folosit n ar i n strintate, oriunde apare afiat sigla Visa, att pentru a retrage numerar ct i pentru a face cumprturi direct de la comerciani. Cu acest tip de card de credit se pot efectua tranzacii on-line, off-line i pe Internet. Cardul are o perioad de graie de maxim 55 de zile.Cardul este emis pe o perioad de 2 ani.

1.4 Visa Platinum

29

Visa Platinum este un card de credit cu cont n lei, care poate fi folosit n ar i n strintate, oriunde apare afiat sigla Visa, att pentru a retrage numerar ct i pentru a face cumprturi direct de la comerciani.

2. Carduri de debit 2.1 Visa Electron


Banca Transilvania ofer Visa Electron, un card de debit cu cont n lei i utilizare internaional destinat persoanelor fizice. Cardul poate fi utilizat atat pe teritoriul Romaniei ct i n afara rii, oriunde apare afiat sigla Visa/Visa Electron att pentru retrageri de numerar ct si pentru pli la comerciani.

2.2 MasterCard Mondo


Mastercard Mondo este un card de debit cu cont n lei, cu utilizare internaional destinat persoanelor fizice. Cardul se poate 30tilize att n ar ct i n strintate oriunde apare afiat sigla Mastercard, pentru retrageri de numerar i pentru pli la comerciani Cardul poate fi folosit i pentru ncasarea salariilor. ntruct este legat direct la contul curent al clientului, acesta va avea acces on-line la banii virai n cont.

2.3 MasterCard Direct 3. Carduri Co-branded


Asocierile de branduri conduc, la diverse tipuri de beneficii acordate deintorilor acestor carduri. Cardurile co-branded se adreseaz persoanelor de diferite vrste i profesii.

3.1 Euro < 26


Visa Electron Euro < 26 este un card de debit cu cont n lei i utilizare internaional emis sub sigla Visa Electron , n regim co-branded. Cardul este destinat tuturor tinerilor cu vrste ntre 15 i 25 de ani , n special studenilor.

3.2 Banca Transilvania - Centrofarm


Cardul de credit co-branded Visa Banca Transilvania - Centrofarm este un mijloc de plat flexibil i eficient, graie liniei de credit pe care o ofera. Limita

30

maxim a creditului acordat este de 5.000 EURO (echivalent n Lei), n funcie de scoring i gradul de ndatorare.

3.3 Ambient Banca Transilvania


Visa Ambient Banca Transilvania este cardul de credit care in intampinarea oferi un mijloc modern, flexibil i eficient de plat a produselor n magazinele Ambient. Cardul st la dispoziia clienilor ori de cate ori acetia au nevoie de el, fr s fie nevoie s apeleze de fiecare dat la un alt mijloc de creditare.

IV. CONTUL CURENT


Cu Contul Curent de la Banca Transilvania clienii pot avea oricnd acces la banii lor cu cele mai mici costuri de pe pia.Contul curent se poate deschide n lei, EURO, USD sau orice alt valut. Cu ajutorul contului curent se poate gestiona mai uor timpul, prin administrarea optim a banilor. Astfel, clienii pot realiza diverse tipuri de tranzacii interbancare ( transferuri, pli sau ncasri) n lei sau n valut. Acetia face oricnd depuneri i retrageri de numerar, pli la comerciani sau catre furnizorii de utilitati, sau iti poti primi chiar salariul. Si asta pentru ca accesul la banii din cont se face fr restricii de termen sau de sum, putandu-i-se ataa oricnd un card. Cardul de debit Visa Electron de la Banca Transilvania se emite gratuit i nu presupune niciun comision la retragerea de la bancomat sau la plata la comerciani.

V. PRODUSE DE TREZORERIE
Banca Transilvania, prin Direcia Trezorerie, pune la dispoziie servicii personalizate asigurand accesul facil la piaa monetar, valutar sau de capital. O parte nsemnat din succesul acestor operaiuni depinde de informaia prompt pus la dipoziia clienilor, de asistena de specialitate i de viteza de tranzacionare.

1. Operaiuni de schimb valutar ( FOREX )


Banca Transilvania efectueaz operaiuni de schimb valutar cumprare/vnzare - att din valut n moneda naional, ct i dintr-o valut n alt valut (conversii valutare). Valutele ce pot fi tranzacionate sunt : EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK.

2. Operaiuni la termen ( forward ) cu livrare


Banca Transilvania realizeaz n numele clienilor operaiuni la termen cu livrare ce presupun vnzarea/cumparrea de valut la o dat viitoare (scadena/data 31

de decontare/data valut), mai mare de 2 zile bancare; n momentul ncheierii ei fiind stabilite prin negociere ntre parteneri (banca i client), suma, cursul (rata de schimb) i data de decontare. Acest tip de operaiune se adreseaz n special acelor clieni care desfoar activiti de import/export. Expuse riscului valutar sunt i firmele ale cror produse dei comercializate pe piaa intern au preurile exprimate n valut. Operaiunile la termen se iniiaz n 2 scopuri i anume: n scopul acoperirii, protejrii n faa riscului valutar atunci cnd evoluia cursului valutar este nefavorabil; n scopul obinerii unui profit dac evoluia cursului corespunde prognozelor.

3. Operaiuni cu titluri de stat


Banca Transilvania este dealer primar pe piaa titlurilor de stat - obligaiuni, certificate de trezorerie, bonuri de tezaur emise n form dematerializat de Ministerul de Finane n numele Guvernului Romniei.

4. Depozite negociate
Banca Transilvania, prin Direcia Trezorerie, pune la dispoziie servicii personalizate asigurand accesul facil la piaa monetar, valutar sau de capital. Cu o echip dedicat i rapid de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portofoliul su de clieni companii multiple tipuri de operaiuni, de la depozite negociate pn la derivative. VI. DEBIT DIRECT Banca Transilvania ofer posibilitatea achitrii facturilor direct din contul curent.Operaiunea se desfoara automat fr a mai fi nevoie de niciun drum la banc.

VII. BT24
BT24 este soluia de Internet Banking a Bncii Transilvania. BT 24 asigur acces rapid i sigur, prin intermediul Internet-ului, la conturile proprii, oferind, n acelai timp i posibilitatea de a realiza o gam vast de operaiuni bancare. Serviciul este disponibil 24 ore din 24, putnd fi accesat de oriunde de pe glob, de pe orice computer conectat la Internet (cu condiia ndeplinirii cerinelor tehnice minime).

PRODUSE OFERITE CLIENILOR IMM

32

ntreprinderile mici i mijlocii reprezint o prioritate strategic pentru Banca Transilvania, aceasta dezvoltnd o relaie direct cu acestea , prin intermediul unei echipe profesioniste de specialiti IMM. Rezultatul acestei relaii directe sunt produsele construite n conformitate cu nevoile ntreprinderilor mici i mijlocii, produse standardizate, rapide i curajoase.

I. CREDITE IMM
Banca Transilvania propune soluii de finanare, menite s vin n ntmpinarea firmelor care doresc acces rapid i simplificat la suport financiar, rspunznd, totodat, nevoilor de capital de lucru, acoperirii vrfurilor de plti pe termen scurt, demarrii unei noi afaceri i programelor investiionale pe care le au n vedere.

1. Credite cu analiza simplificat


a) pentru activitatea curent i investiii pn la 100 000 de euro b) credit pentru firmele din mediul rural

2. Credite rapide
a) b) c) d) creditul gata garantat creditul 1 or capital de lucru dobnd 0 scontare 100 %

3. Scrisori de garanie bancar


a) scrisori pentru licitaii ; b) scrisori de retur avans i de bun execuie.

4. Credite rapide pentru investiii


a) investiii fr garanii suplimentare ; b) proprieti imobiliare pe firm.

Credite pentru firme nou nfiinate 5. Credite rapide din surse BERD II. ABONAMENT BANCAR

33

Cu noul Abonament Bancar, clienii Bncii Transilvania pot beneficia de pn la 50 % reducere la comisioanele din operaiuni. Operaiuni incluse n abonamentul bancar : a) pli i ncasri interbancare n lei i n orice alt valut ; b) pli i ncasri intrabancare n lei i n orice alt valut ; c) ridicri i depuneri de numerar n lei i orice alt valut prin casieriile Bncii Transilvania; d) taxa lunar de gestiune a contului curent. Pentru operatiunile in valuta nu se iau in calculul abonamentului comisioanele bancilor corespondente.

III. DEPOZITE
Avantajele acestor depozite sunt urmtoarele : comisioane 0 de constituire i desfiinare ; gestiune gratuit a costurilor ; flexibilitate ; bonificare substanial ; acces rapid, procedur simpl de contractare.

1. Depozite n lei 2. Depozite n valut IV. CARDURI BUSINESS IMM


Banca Transilvania propune unul dintre business cardurile sale destinate persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, gndite astfel nct s rspund nevoilor companiei din fiecare etap a dezvoltrii sale.

1. Visa Business Electron - debit card de baz 2. Visa Business Silver / Visa Business Gold 3. Visa Business Silver - Business Credit Card / Visa Business Gold - Business Credit Card V. POS i E - COMMERCE

34

Acest produs reprezint soluie sigur, rapid, eficient, modern si foarte uor de pus in practic, n vederea acceptrii cardurilor bancare ca mijloc de plat n locaiile clienilor de vnzare bunuri i servicii, prin instalarea unui POS (Electronic Founds Transfer Points of Sale).

VI. CLUBUL NTREPRINZTORULUI ROMN


Banca Transilvania crede n spiritul antreprenorial romnesc, avnd un rol natural n sprijinirea clasei antreprenorilor romni. Aa s-a nscut Clubul ntreprinzatorului Romn, o initiaiv a Bncii Transilvania, prin intermediul cruia se ofer suport i acces la consultan segmentului de afaceri.

VII. OPERAIUNI BANCARE


Specialistii Bncii Transilvania pun la dispoziia clienilor o experien bogat i de calitate oferind, n funcie de nevoile acestora cele mai sigure i accesibile produse de trezorerie, Scrisori pentru licitaii bancare, Voice i Fax Teller, Internet Banking prin BT24 si BT Ultra.

VIII. BANCASSURANCE
Banca Transilvania vine cu o solutie rapid, convenabil i confortabil pentru clieni. La semnarea contractului de credit angajatul Bncii Transilvania va sta la dispoziia clienilor pentru incheierea asigurrii pentru imobilul pe care acetia doresc sa l aduc n garanie.

IX. FONDURI STRUCTURALE


Banca Transilvania susine companiile n dezvoltarea proiectelor finanabile din fonduri europene oferind informaii, servicii de consultan i soluii de finanare.

PRODUSE OFERITE CLIENILOR CORPORATIVI I. CONTUL DE BUSINESS


n cadrul acestui produs nevoile afacerii clienilor au un mod de tratament aparte. Un pachet de servicii ce reflect implicarea de peste 12 ani n parteneriate de succes cu toti clientii bncii. Acum acest pachet este demn de clasa business

II. CREDITE 1. Credit pentru capital de lucru


35

Creditele pentru capital de lucru finanteaza desfasurarea activitatii curente a companiei. Forma cea mai cuprinzatoare, mai putin restrictiva si mai facila sub aspectul derularii este finantarea prin linie de credit.

2. Credite pentru investiii


n ultimii 10 ani Banca Transilvania a finanat mii de proiecte de investiii ncununate de succes. Creditul se adreseaz tuturor categoriilor de persoane juridice i este disponibil in lei sau valuta. Valoarea creditului va fi corelat cu valoarea proiectului de investiii i n principiu se va situa la nivelul de 80-85% din valoarea proiectului, diferena constituind-o aportul propriu al companiei. De regula, aportul firmei se va concretiza cel trziu odata cu vrsarea mprumutului. Pentru firme noi sau fr o activitate relevant contribuia solicitat este de minim 30% din valoarea proiectului.

3. Credit pentru nevoi temporare


CNT rezolv necesitile temporare de lichiditi ale clienilor. Produsul e asemntor scontrilor de instrumente de plat, fiind garantat cu creanele care decurg din astfel de documente (cec barat, bilet la ordin, factura acceptat la plat i nscris cu contul BT). Cuantumul creditului se ridic pn la un procent de 80% din valoarea nscris n documentul de ncasat. Creditul e disponibil in RON i poate avea un termen maxim de rambursare de 60 zile.

4. Proprieti imobiliare pe firm


Creditul Proprietti imobiliare pe firm este un produs destinat achiziionrii de proprieti imobiliare: locuine de serviciu, sedii de birouri (inclusiv cabinete medicale, notariale), spaii comerciale, terenuri intravilane. Finantare nu presupune avans i poate ajunge la 100% din valoarea evaluat a imobilului achiziionat. Creditul se acord pe o perioad de pn la 15 ani, cu graie de pn la 1 an, iar suma creditului poate ajunge pn la 250.000 EUR

5. Plafon rapid de rezerv 6. Scontare 100 %


Clienii bncii au posibilitatea de a transforma n bani, nainte de scaden, biletele la ordin sau cecurile primite de la clienii lor.

36

Clienii au acum posibilitatea de a primi 100% din valoarea documentelor pe care doresc s le sconteze. Beneficiaz de aceast facilitate pe o perioad de 60 de zile, iar rambursarea se realizeaz n ziua ncasrii documentelor.

7. Oportunitatea FX
Acest produs se adreseaz n principal companiilor performante din punct de vedere financiar care deruleaz o parte important din afacere prin conturile deschise la Banca Transilvania. Valoarea plafonului de schimb se situeaz ntre 50.000 EUR i 500.000 EUR.

8. Creditul Energie Eficient


Creditul este destinat tuturor agenilor economici care doresc s fac investiii pentru reducerea consumului de energie, respectiv cu scopul eficientizrii produciei i a consumului de energie electric. Proiectul ideal finanat din acest credit va fi o reea/infrastructur de energie deja existent i n folosin, care , prin investiiile demarate, va fi modificat i mbuntit printr-un proces de eficientizare a produciei/distribuiei/consumului de energie.

III. BUSINESS BANKING


Lunar banca opereaz peste jumatate de milion de plati si incasari in lei si zeci de mii de transferuri externe. Cu orarul bancar cel mai extins, pune la dispozitia clientilor o retea de peste 500 de unitati, oriunde in tara. Banca Transilvania ocup locul 1 in Romania la volumul de tranzactii efectuate cu cardurile emise sub sigla MasterCard si pe locul 3 la cardurile Visa.

1. Operaiuni curente
Sistemul informatic on-line permite efectuarea operaiunilor bancare ale firmei clienilor la oricare unitate a Bncii Transilvania s-ar afla. 1.1 Pli i ncasri n lei Pli i ncasri intrabancare : transferurile cu ordine de plat ntre dou conturi deschise la Banca Transilvania au loc n timp real. Pli i ncasri interbancare: sistemul transparent de procesare permite urmarirea unei plati efectuate: in ce stare este, ora la care a fost transmisa si procesata la Transfond, refuzului platii de catre banca beneficiarului,etc. 1.2 Pli i ncasri n valute

37

Banca Transilvania efectueaz plile valutare cu data de valuta T+1, a doua zi lucrtoare datei efecturii plaii, fr a percepe tax de urgen. Pentru ca aceasta are aproape 600 de bnci corespondente din peste 70 de ri, plile se pot efectua direct la bncile beneficiarilor, nsemnnd comisioane reduse i rapiditate.

1.3 Schimburi valutare


Cu o echip dedicat i rapid de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portofoliul su de clieni companii multiple tipuri de operaiuni, de la forex pn la derivative. Efectueaz operaiuni de schimb valutar cumprare/vnzare - att din valut n moneda naional, ct i dintr-o valut n alt valut (conversii valutare). 1.3 Plata salariilor pe contul de card Angajaii clienilor vor avea acces la salariile virate n conturile lor prin intermediul cardurilor de salarii emise la Banca Transilvania. n momentul emiterii cardului fiecrui angajat i se va deschide un cont curent la BT, de unde poate efectua orice operaiuni

1.4 Ridicri i depuneri de numerar Clientii Bncii Transilvania pot efectua ridicri sau depuneri de numerar la orice locaie a bncii, indiferent de sucursala sau agenia la care contul a fost deschis.

1.6 Cecuri bancare i bilete la ordin


Emitere cecuri bancare se realizeaz n baza completrii de catre client a unei simple Cereri de EMITERE FILE CEC, purtnd semnatura i tampila persoanei/lor autorizate din firm i cu drept de semntur n banc. Banca ia decizia de emitere n baza istoricului relaiei cu solicitantul i a analizei bonitii acestuia.

2. OP fr comision
Doar la clasa business, timp de 6 luni, pentru orice Ordin de Plat n lei efectuat n plus clienii beneficiaz de o plat gratuit. Pentru a profita de beneficiile acestui pachet, numrul plilor efectuate din contul deschis la Banca Transilvania trebuie s fie mai mare dect media ultimelor 6 luni, dar nu mai mic de cinci pli.

38

3. Contul partener
Clienii bncii pot s aleag doi parteneri de afaceri preferai, unul intern, cruia i platesc n lei i un al doilea cruia i pltesc n valut. Timp de un an, toate plile ctre aceti parteneri efectuate prin sistemul electronic de pli BT Ultra, se efectueaz gratuit indiferent de banca la care acetia au cont.

4. Operaiuni documentare 4.1 Prosuse destinate importatorilor


Acreditivul documentar : cel mai sigur mijloc de plat Scrisori de garanie : reduc riscurile legate de tranzaciile interneionale i asigur protecia mpotriva riscului de pierdere a avansului. Acreditivul stand-by : instrument de protecie contra riscurilor comerciale internaionale. Incasso-ul documentar : modalitate de plat prin care documentele comerciale / financiare aferente exportului sunt remise pe canal bancar de exportator bncii importatorului i eliberate importatorului doar contra plii sau acceptrii plii la scaden.

4.2 Produse destinate exportatorilor


Acreditivul documentar: clienii pot avea sigurana c vor primi integral i exact la termenul stabilit contravaloarea mrfurilor vndute. Scrisori de Garanie: reduce riscul legat de nencasarea exportului. Acreditivul stand-by: mbin condiiile unei scrisori de garanie bancar cu cele ale unui acreditiv documentar Incasso-ul documentar: modaliatate de plat prin care documentele comerciale/ financiare aferente exportului sunt remise pe canal bancar de exportator bncii importatorului i eliberate importatorului doar contra plii sau acceptului pltii la scaden.

4.3 Ordinul de plat documentar


Este instrumentul de plat prin care banca beneficiarului crediteaz contul acestuia doar contra prezentrii documentelor cerute de banca emitent.

5. BT Ultra
Este un sistem de tranzacii electronic cu conexiune dial-up(modem) sau pe internet. BT ULTRA este disponibil 24 ore din 24, economisind timpul afectat

39

deplasrilor la banc i ntocmirii documentelor de plat pe suport hrtie la decontarile n lei.

6. Direct Debit
Avnd un numar att de mare de clieni, persoane fizice i persoane juridice, i un sistem IT on-line i centralizat, Banca Transilvania propune utilizarea serviciului de Direct Debit pentru colectarea automat a debitelor. Debit direct intrabancar : acest produs este oferit de banc n vederea colectrii directe a debitelor. Debit direct interbancar : prin acest serviciu, clienii bncii i pot plti automat toate facturile ctre furnizori, indiferent n care banc au acetia conturile deschise, cu condiia ca respectivul furnizor s agreeze acest mod de plat.

7. CIP On-Line
Serviciul CIP On Line vine in ntmpinarea nevoii clienilor de a accesa rapid informaii privind istoricul incidentelor de plat cu instrumentele de debit a partenerilor de afaceri - cec-uri, bilete la ordin, cambii - i le ofer posibilitatea de consultarea on line la Centrala Incidentelor de Pli a acestora.

8. Subconturi personalizate
Aceast structur presupune folosirea unor subconturi ataate contului curent principal n scopul diferenierii operaiunilor bancare pe tipuri de activiti. Subconturile pot fi denumite sugestiv astfel nct s permit o indentificare facil a fiecruia.Subconturile personalizate pot fi folosite pentru pli, ridicri, ncasri, depuneri numerar, constituire depozite asemenea unui cont curent principal.

9. Trezo direct
Acest produs se adreseaz n mod direct clienilor Bncii Transilvania care au conturi deschise la Trezoreria Statului. TREZO DIRECT i propune s fluidizeze fluxurile financiare privind ncasrile i plile n relaia firmei cu Trezoreria Statului. Clienii economisesc astfel timpul afectat deplasrilor la trezorerie pentru eliberarea extraselor de cont sau pentru efectuarea de pli ctre ali clieni care au cont deschis n trezorerie.

IV. TREZORERIE

40

1. Depozite la termene flexibile


Banca Transilvania, prin Direcia Trezorerie, pune la dispoziie servicii personalizate asigurand accesul facil la piaa monetar, valutar sau de capital. Cu o echip dedicat i rapid de Corporate Dealers, Banca Transilvania realizeaz pentru portofoliul su de clieni companii multiple tipuri de operaiuni, de la depozite negociate pn la derivative.

2. Contul de economii corporate


Contul de Economii Corporate funcioneaz ca un cont curent, dar are ctigurile unui depozit clasic. Astfel, n acest Cont de economii se pot face alimentri i pli peste o sum minim de 100.000 lei, iar suma maxim pentru care se primete bonificaie special este de 25.000.000 lei. Clienii beneficiaz n acelasi timp de posibilitatea de a-i folosi disponibilitile din banc n funcie de fluxul afacerii, dar i de o dobnd variabil situat la un nivel ridicat - utilizat de obicei pentru depozitele clasice care i condiioneaz cu termene de ateptare. Mai mult, randamentul pe care l propune acum este mai ridicat dect n cazul unui depozit over-night.

3. Schimburi valutare
Ratele de schimb se pot negocia, n funcie de suma tranzacionat cu un membru al echipei de Corporate Dealers. Valutele ce pot fi tranzacionate sunt EUR, USD, GBP, CHF, DKK, CAD, AUD, HUF, SEK, JPY, PLN, CZK, NOK. Aceste operaiuni se pot efectua zilnic ntre orele 9.00-17.00, de luni pn vineri.Cursurile de schimb sunt stabilite zilnic de ctre trezoreria bncii, ele putnd fi modificate ori de cate ori fluctuaiile pieei o impun. Cerinte necesare desfasurarii operatiunilor: clientul trebuie s dein n cont contravaloarea valutei (leilor) tranzaconai la data iniierii operaiunii; existena unui ordin de tranzacionare semnat de ctre client i acceptat de banc

4. Negociere FX

41

Negogiere FX : curs valutar negociat ncepnd de la 2000 EUR, posibilitatea de a beneficia de un tratament personalizat i acces la cursuri negociate i pentru schimburi valutare de valori mici. Astfel, dac luna precedent clientul a realizat schimburi valutare n sum total de peste 25.000 EUR, luna urmtoare poate negocia cursul pentru tranzactii mai mari de 2000 EUR.

5. Operaiuni la termen
Banca Transilvania realizeaz n numele clienilor operaiuni la termen cu livrare ce presupun vnzarea/cumprarea de valut la o dat viitoare (scadena/data de decontare/data valuta), mai mare de 2 zile bancare; n momentul ncheierii ei fiind stabilite prin negociere ntre parteneri (banca i client), suma, cursul (rata de schimb) si data de decontare. Acest tip de operaiune se adreseaz n special acelor clieni care desfoar activiti de import/export. Expuse riscului valutar sunt i firmele ale cror produse dei comercializate pe piaa intern au preurile exprimate n valut. Operaiunile la termen se iniiaz n 2 scopuri i anume: n scopul acoperirii, protejarii n faa riscului valutar atunci cnd evoluia cursului valutar este nefavorabil; n scopul obinerii unui profit dac evoluia cursului corespunde prognozelor.

6. Titluri de stat
Banca Transilvania este dealer primar pe piaa titlurilor de stat - obligaiuni, certificate de trezoreri, bonuri de tezaur emise n form dematerializat de Ministerul de Finane in numele Guvernului Romaniei n moneda naional i/sau valut.

V. CARDURI BUSINESS
Banca Transilvania propune unul dintre business cardurile sale destinate persoanelor juridice i persoanelor fizice autorizate, gndite astfel nct s raspund nevoilor companiei din fiecare etap a dezvoltrii sale:

1. Visa Business Electron 2. Visa Business Silver - Visa Business Gold 3. Visa Business Silver - Business Credit Card - Visa Business Gold - Business Credit Card VI. CLUBUL NTREPRINZTORULUI ROMN
Banca Transilvania crede n spiritul antreprenorial romnesc, avnd un rol natural n sprijinirea clasei antreprenorilor romni. Aa s-a nascut Clubul 42

ntreprinzatorului Roman, o iniiativa a Bncii Transilvania, prin intermediul cruia se ofer suport i acces la consultana segmentului de afaceri.

VII. POS i E-COMMERCE


POS : Banca Transilvania propune o soluie sigur, rapid, eficient, modern i foarte uor de pus n practic, n vederea acceptrii cardurilor bancare ca mijloc de plat n locaiile de vanzare bunuri i servicii, prin instalarea unui POS (Electronic Founds Transfer Points of Sale). E-COMMERCE (comertul electronic securizat) reprezint un sistem de efectuare a tranzaciilor de plat cu card pe site-ul comerciantului, fr a fi necesar prezena simultan i n acelai loc a cardului, posesorului de card i a comerciantului. Din punct de vedere al securitii acestui tip de tranzacii, serviciul ecommerce permite, n mod similar mediului fizic, autentificarea identitii clienilor, cumprtori cu cardul pe internet, prin utilizarea standardului de securitate 3Dsecure, standard agreat la nivel mondial de Visa si Mastercard.

VIII. BANCASSURANCE
Banca Transilvania vine cu o soluie rapid, convenabil i confortabil pentru clieni. La semnarea contractului de credit angajatul Bncii Transilvania va sta la dispoziia clienilor pentru ncheierea asigurrii pentru imobilul pe care doresc sa l aduc n garanie.

DIVIZIA PENTRU MEDICI I. PACHETUL REZIDENT


Acest pachet aste destinat n exclusivitate medicilor rezideni cu statut de persoan fizic autorizat sau persoan juridic.

II. PACHETUL SPECIALIST

43

Este destinat medicilor specialiti cu forma de desfurare a activitii ca persoan fizic autorizat sau n cadrul unui CMI sau SRL.

III. PACHETUL PRAXIS


Este destinat cabinetelor i clinicilor medicale, ale cror nevoi de finanare exced suma de 250 000 EUR sau echivalent n lei.

IV. PACHETUL TEHNICIENI DENTARI


Banca Transilvania prin Divizia pentru Medici susine iniiativa de privatizare a sectorului medical, punnd la dispoziia tehnicienilor dentari un pachet format din cinci produse de creditare destinat exclusiv acestora.

V. ABONAMENT BANCAR PENTRU MEDICI


Eete primul abonament bancar din Romnia, cu ajutorul cruia costurile operaiunilor lunare poate fi redus pn la jumtate. Dac valoarea comisioanelor dintr-o lun depete valoarea abonamentului, se va returna diferena, care poate fi maxim dublul valorii abonamentului.

VI. CARD DE CREDIT PENTRU MEDICI


Divizia pentru Medici a Bncii Transilvania a creat primul card de credit destinat n exclusivitate medicilor : cardul de credit MasterCard Forte - Divizia pentru medici.

VII. CREDITUL PENTRU PACIENI


Este un produs destinat pacienilor clinicilor i cabinetelor medicale private care au contul deschis la Banca Transilvania.

C. COTA DE PIA
Topul primelor cinci bnci din Romnia Banc BCR BRD Raifaissen BT Active ( lei ) 59,9 mld 38,9 mld 15,6 mld 13,8 mld 44 Cot 2006 28,3% 15,5% 6,3% 5,5% Cot 2007 26,2% 16,3% 8% 4,7%

Bancpost

13,2 mld

5,3%

4,5%

2007

Bancpost Raifaissen BT BCR

2006

BRD

10

15

20

25

30

BRD
n anul 2007 BRD a atins un nivel al activelor de 38,96 miliarde lei, cu 39% peste nivelul inregistrat in 2006, de 28,03 miliarde lei. Si cota de piata a BRD a scazut anul trecut la 15,5%, de la cea de 16,28% din 2006. Profitul net al Bancii Comerciale Romane (BCR), calculat conform IFRS, a crescut anul trecut cu 22,3% la 924,8 milioane lei (276,5 milioane euro), fiind apropiat de profit net consolidat afisat de BRD, care insa a fost calculat dupa standardele romanesti de contabilitate. BRD-Groupe Societe Generale, a doua banca dupa active si reea de pe piaa romneasc, a raportat pentru anul trecut un profit net consolidat de 932 milioane lei (279 milioane euro), mai mare cu 36% fata de 2006, si un profit net de 917 milioane lei (274,8 milioane euro), n cretere cu 40% fa de anul anterior, n standarde romneti de contabilitate (RAS).

45

16,4 16,2 16 15,8 15,6 15,4 15,2 15 2006 2007 cota de pia dup active

40 35 30 25 20 15 10 5 0 2006 2007 activele bncii mld lei

Pe depozite, cota de piaa a BRD a crescut de la 17% in 2006 la 19% in 2007. In acelasi timp, pe segmentul creditelor imobiliare, cota de piata a bancii a ajuns la peste 12% in 2007, de la 10% in 2006, insa BRD va continua sa aiba o politica prudenta pe acest segment "dificil", a spus oficialul BRD.

Evoluia cotei de pia a BRD n anii 2006 - 2007

46

20 18 16 14 12 10 8 6 4 2 0 2006 2007 cota de pia dup active cota de pia dup depozite cota de pia dup credite

BANCA TRASILVANIA
Banca Transilvania (BT) Cluj-Napoca s-a clasat pe poziia a patra n clasamentul pe 2007 al instituiilor financiare din Romnia, la numai 0,8% n spatele Raiffeisen Bank, ultima ocupant a podiumului. Se evideniaz creterea foarte bun a BT, care i continu astfel evoluia pozitiv nceput n urm cu trei ani. BT a terminat anul 2007 pe locul patru, cu o cot de pia de 5,5%, n cretere cu 0,8 puncte. Astfel, ecartul n materie de cot de pia fa de Raiffeisen, ultima treapt a podiumului, s-a redus la mai puin de un punct procentual, de la peste trei puncte n 2006, menioneaz un raport al Banking News. Banca din Cluj a acumulat anul trecut active de 13,8 miliarde de lei i o cot de pia de 5,5%, fa de active de opt miliarde de lei i o cot de pia de 4,7% n 2006, conform datelor Bncii Naionale a Romniei (BNR). Raiffeisen Bank a nregistrat n 2007 active de 15,6 miliarde de lei i o cot de pia de 6,3%, ns cota sa de pia a sczut cu 1,7%, n timp ce cota BT a avansat cu 0,8%.

Evoluia activelor Bncii Transilvania n perioada 2006 - 2007

47

14 12 10 8 6 4 2 0 2006 2007 activele bncii

Evoluia cotei de pia dup active a Bncii Transilvania n perioada 2006-2007

5,6 5,4 5,2 5 4,8 4,6 4,4 4,2 2006 2007 cota de pia dup active

Evoluia cotei de pia a Bncii Transilvania n perioada 2001 - 2008

48

D. STRATEGIA DE MARKETING I. STRATEGIA DE MARKETING A BRD


Parte a Groupe Societe Generale, BRD - Groupe Societe Generale se poziioneaza n prezent pe piaa romneasca drept una dintre cele mai moderne instituii bancare, cu o dinamic de invidiat pentru concuren, cu o ofert complex i cu un portofoliu de clieni care cuprinde toate segmentele. Despre strategia de marketing i dezvoltare, planuri de aciune i chiar probleme specifice precum promovarea plii cu cardul la comerciani offline i online, ziarul financiar electronic www.SMARTfinancial.ro, prin divizia sa , a discutat cu Patrick Gelin Presedinte Director General, BRD - Groupe Societe Generale, ntr-un interviu. SMARTfinancial.ro: Dupa ce ati ajuns pe locul nti n sistemul bancar ca numar de uniti, exist un obiectiv al BRD-GSG de a ataca poziia nr. 1 in sistemul bancar ca si cota de pia ? Patrick Gelin: Densificarea reelei bancare este o necesitate dictat n primul rnd de evoluia pieei, iar csigarea de cot de pia este un obiectiv legitim pentru oricare banca din Romnia. Cu toate acestea, nu ne-am propus niciodata s ocupm prima pozitie pe piata. Principalul nostru obiectiv nu este de a fi cea mai mare

49

banc din pia, ci de a fi, pe de o parte, cea mai bun, i pe de alt parte, cea mai profitabil banc din Romnia.

II. STRATEGIA DE MARKETING A BNCII TRANSILVANIA


Strategia de viitor a Bncii Transilvania are drept obiectiv atingerea unei cote de pia de 10% ( dup mrimea obiectivelor ). Printre cile posibile de atingere a acestui obiectiv se numr : achiziia de reele bancare viabile, dezvoltarea reelei proprii, introducerea serviciilor de internet banking i e-commerce pe suportul softului nou aflat n prezent n teste, atragerea de finanare i proiecte de la BERD ( pentru finantarea leasingului, credit ipotecar, etc ), bnci europene, fonduri de investiii i fonduri de pensii. Un element interesant l constituie analiza oportunitii cotrii aciunilor TLV pe o pia bursier internaional Strategia Bncii Transilvania pe primul semestru 2009: adaptabilitate, business echilibrat i identificarea oportunitilor Cluj-Napoca, 11 august 2009 - Comunicat de pres: Rezultate financiare la 30.06.2009; Profit operaional mai mare cu 57% fa de 30 iunie 2008. Primul semestru din 2009 a nsemnat pentru Banca Transilvania funcionarea echilibrat pe toate palierele, n ciuda contextului economic dificil. In plus, BT a beneficiat - n continuare - de suportul acionarului su semnificativ, Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare, care sprijin strategia de dezvoltare a afacerii BT. Robert C. Rekkers, Directorul General al Bncii Transilvania, declar: In primul semestru 2009 profitul operaional BT a crescut cu 57% fa de aceeai perioad a anului trecut. Rezistm foarte bine acestui mediu economic plin de provocri, adaptndu-ne strategia, direcionnd-o preponderent ctre eficien i spre optimizarea serviciilor. Am acionat n sensul meninerii unei stabiliti n relaiile cu clienii notri, venind cu oferte dedicate, n momentele atipice pe care le parcurgem i focusndu-ne puternic pe reducerea costurilor bncii. Avnd n vedere evoluia BT i oportunitile identificate n pia, suntem siguri c banca va iei mai puternic din aceast perioad dificil pentru toi. I. Date financiare: Conform datelor financiare la 30.06.2009, activele bilaniere ale Bncii Transilvania au ajuns la 19.289 mil. lei, ceea ce nseamn o cretere cu 13% n decurs de 6 luni. Raportul credite / depozite, la sfritul lunii iunie a.c., s-a meninut subunitar, la un nivel de 0,86. Acest lucru demonstreaz o lichiditate foarte bun a bncii i o poziie puternic n ceea ce privete resursele atrase din piaa intern, resurse care au crescut cu 8% n 2009, pe fondul unui apetit mai ridicat al populaiei n ceea ce privete economisirea, dar i a unei oferte BT adaptat pieei, atractiv pentru clieni.

50

Investiiile Bncii Transilvania n titluri de stat au nregistrat 3,2 miliarde lei, cretere facilitat i prin operaiuni repo. n primul semestru al acestui an, solvabilitatea BT a nregistrat un nivel confortabil de 14,05%, cu mult peste limita minim impus de BNR, care este de 8%. Volumul total al creditelor BT a crescut la 11.272 mil. lei - la data de 30.06.2009, n condiiile dezvoltrii echilibrate a portofoliului, pe fondul scderii cererii de credite n pia, dar cu identificarea celor mai bune oportuniti att pentru clieni, ct i pentru banc. Din volumul total al creditelor BT, cele destinate persoanelor juridice reprezint 57,40%, iar cele pentru persoane fizice, 42,60%. BT are un portofoliu stabil de credite, acordat preponderent n lei, cu o expunere de sub 4% pe domeniul dezvoltatorilor imobiliari. Soldul provizioanelor la credite a crescut cu 94% n primul semestru din acest an, n condiiile unui management al riscului adaptat mediului economic actual, n care clienii sunt pui n faa unor provocri fr precedent. Costul net al riscului de credit a crescut semnificativ: 222 mil. lei - la 30.06.2009, comparativ cu 16 mil. lei la 30.06.2008. La sfritul semestrului I al acestui an, creditele neperformante (cu restane mai mari de 90 de zile) reprezint 3,18% din totalul portofoliului de credite. De menionat c BT nu a apelat nc la facilitatea de diminuare a expunerilor brute, prin deducerea a 25% din valoarea garaniilor ataate, la creditele cu serviciul datoriei mai mare de 90 zile sau la care au fost iniiate proceduri judiciare, facilitate permis conform Regulamentului BNR Nr. 3/2009. Profitul operaional a crescut cu 57% fa de aceeai perioada a anului trecut, de la 148 mil.lei, la 232 mil lei. Referitor la venitul operaional, acesta este de 571 mil. lei, la 30 iunie a.c., mai mare cu 17% fa de aceeai perioad a anului 2008. Aceast cretere a venitului operaional a fost influenat n special de creterea venitului din operaiuni financiare i a celor din dobnzi. Totodat, numrul de operaiuni cu clientela n primul semestru 2009 a crescut cu 30% fa de aceeai perioad a anului trecut, BT continund s fie pentru o parte nsemnat a populaiei banca de proximitate, banca de operaiuni. Creterea este susinut i de segmentul de carduri, care a nregistrat un numr de operaiuni cu 42% mai mare dect n ianuarieiunie 2008. Ca urmare, veniturile directe din operaiuni au crescut cu 13% n semestrul I 2009, fa de semestrul I 2008, n condiiile n care politica BT este de meninere a unui nivel acceptabil de comisionare, inclusiv n ceea ce privete cardurile de salarii, asupra crora nu se percep comisioane la retragerea de numerar i nu exist nici alte taxe. Cheltuielile operaionale s-au diminuat, valoarea acestora fiind, la 30.06.2009, la un nivel de 338 mil. lei, fa de 342 mil. lei, la 30.06.2008. Datorit unui control foarte riguros al costurilor, raportul cost / venit este de 62%, mbunatit fa de semestrul I 2008, cnd era de 67%. II. Fitch confirm, pentru Banca Transilvania, ratingul BB-, cu perspectiv stabil Agenia de rating Fitch consider capitalizarea BT ca fiind adecvat, avnd n vedere majorarea riscurilor din mediul operaional. Calificativul Bncii Transilvania

51

pentru datoriile pe termen lung n valut (\ BB-\ ) este determinat de puterea intrinsec a BT. Conform Fitch, calificativul reflect, de asemenea, portofoliul BT de mprumuturi, sursele de finanare bine diversificate i nivelul confortabil al lichiditii. III. BT a dezvoltat n prima parte a anului o platform anti-criz, pentru clieni In contextul economic al primului semestru 2009, cu deprecieri ale monedei naionale, o inflaie peste estimri i o cretere a fenomenului de omaj, care au afectat direct companiile i populaia, Banca Transilvania a venit cu oferte specifice, sub umbrela Platformei anti-criz. Unele produse i servicii sunt rezultatul redesenrii ofertei existente, iar altele sunt noi, lansate n prima parte a acestui an: Facilitatea de restructurare a creditului pentru IMM, Creditul Gata Garantat (de care au beneficiat deja peste 1.000 de firme), Abonamentul Bancar, dar i campania derulat mpreun cu Google, pentru clienii IMM ai BT. In plus, prin Clubul Intreprinztorului Romn (CIR), cei peste 10.000 de membri au acces la servicii de consultan i programe de training. Persoanele fizice pot s apeleze, prin Banca Transilvania, la programul Prima Cas sau la credite cu dobnzi promoionale, BT fiind prima instituie bancar care a anunat, n primvara acestui an, reducerea dobnzii la creditele destinate persoanelor fizice. In primul semestru din acest an, Banca Transilvania i-a adaptat politicile i strategia la contextul pe care ntreaga economie l traverseaz. BT va gsi, i de acum nainte, oportuniti pe care le va valorifica.

E. OPINIA CLIENILOR DESPRE CELE DOU BNCI


n vederea determinrii opiniei clienilor despre cele dou bnci am recurs la un chestionar de 14 ntrebri aplicat asupra unui eantion de 10 persoane, clieni BRD i / sau BT. 90 % din persoanele chestionate au vrsta cuprins ntre 21 i 30 de ani i 10 % ntre 31 i 40 de ani.

Concluzii privind opinia clienilor despre BRD 50 % din persoanele chestionate consider imaginea global a BRD favorabil i cealalt jumtate o consider foarte favorabil.

52

imagine favorabil imagine foarte favorabil

Din persoanele chestionate 60 % au devenit clieni ai bncii datorit ofertei mai avantajoase comparativ cu a altor bnci, 20 % la recomandarea cunotinelor, 20 % din alte motive.

datorit ofertei mai avantajoase la recomandarea cunotinelor din alte motive

n ceea ce privete frecvena utilizrii serviciilor bancare, 60 % apeleaz lunar la serviciile BRD, iar 40 % sptmnal. n privina anumitor caracteristici ale bncii, clienii au avut urmtoarele aprecieri : promptitudine : ( 4 + 4 +4 +3 +5 ) / 5 = 4 - bun ; sigurana oferit : ( 5 + 5 + 5 + 5 + 5 ) / 5 = 5 - foarte bun ; cost redus : ( 4+ 3 +4 +4 + 4 ) / 5 = 3,8 - acceptabil ; personal amabil i timp redus : ( 3 + 4 + 4 + 2 + 5 ) / 5 = 3,6 - acceptabil. 80% din clieni apreciaz acceptabil nivelul dobnzilor la depozite iar 20 % mic. Toi clienii chestionai consider rapiditatea serviciilor bancare solicitate medie.

Concluzii privind opinia clienilor despre BT 53

Toate persoanele chestionate consider imaginea global a BT favorabil. Din persoanele chestionate 60 % au devenit clieni ai bncii la recomandarea cunotinelor i 40 % datorit ofertei mai avantajoase comparativ cu a altor bnci.

la recomandarea cunotinelor datorit ofertei mai avantajoase

n privina caracteristicilor menionate n chestionar, clienii au avut urmtoarele aprecieri : promptitudine : ( 3 + 4 + 2 + 4 + 4 ) / 5 = 3,4 - acceptabil ; sigurana oferit : ( 4 + 4 + 5 + 4 +5 ) / 5 = 4,4 - bun ; cost redus : ( 3 + 3 + 3 + 3 + 3 ) / 5 = 3 - acceptabil ; personal amabil i timp redus : ( 4 + 5 + 3 + 2 + 2 ) / 5 = 3,2 - acceptabil. 80 % din clienii chestionai consider nivelul dobnzilor la depozite practicat de banc acceptabil iar 20 % mic. Toi clienii consider rapiditatea serviciilor bancare solicitate medie.

54

BIBLIOGRAFIE www.brd.ro www.bancatransilvania.ro www.viatacompaniilor.com www.smartfinancial.ro www.preferate.ro

55

CUPRINS
A. PREZENTARE GENERAL A BNCILOR...................................................................1 B. PRODUSE OFERITE..........................................................................................................3 C. COTA DE PIA ............................................................................................................44 D. STRATEGIA DE MARKETING.....................................................................................49 E. OPINIA CLIENILOR DESPRE CELE DOU BNCI................................................52 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................55

56