Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Avizat
Data
Semntur coordonator
COORDONATOR TIINIFIC:
CONF. UNIV. DR. IRENA MUNTEANU
ABSOLVENT:
BILAL NELIFER
Constana
2014
CUPRINS
Introducere....2
Capitolul I
Tipuri de produse de economisire bancar...5
1.1 Consideraii generale privind produsele i serviciile bancare...5
1.2 Depozitul bancar7
1.3 Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar.11
1.4 Contul de economii...12
1.5 Certificatul de depozit..16
Capitolul II
Prezentarea bncilor18
2.1 Banca Comercial Feroviar.19
2.2 Banca Romneasc19
2.3 Banca Transilvania21
2.4 Otp Bank ............................23
2.5 Piraeus Bank...25
Capitolul III
Analiza randamentelor produselor de economisire bancar27
3.1 Analiza depozitelor bancare...27
3.2 Analiza conturilor de economii..38
Concluzii.49
INTRODUCERE
Bncile sunt o verig principal a sistemului financiar. Acestea sunt instituii ale
sistemului financiar i de creditare a economiei de tranziie. Ele sunt societi pe aciuni cu
2
caracter universal care pot realiza toate produsele i serviciile pentru toate sectoarele
economiei naionale.
Industria bancar rmne una din cele mai profitabile sectoare din economia
romneasc. Profitabilitatea bncilor a fost influenat n primul rnd de competiia tot mai
puternic de pe pia, dar i de investiiile masive care lovesc n rata de cretere a
ctigurilor obinute n sistemul bancar. Bncile din Romnia continu s obin evoluii
pozitive ale principalilor indicatori financiari.
Bncile furnizeaz clienilor mai multe tipuri de servicii, iar, dei, bnciile i-au
diversificat tot mai mult produsele i serviciile, creditul a rmas cel mai important produs
al bncilor din Romnia. Deoarece majoritatea bncilor ofer produse bancare similare, dar
sub aspecte si coeficieni diferii voi lua spre analiz produsele bancare de economisire
pentru persoane fizice pe care le voi compara la cinci bnci.
Economisirea reprezint amnarea unui consum prezent i realizarea acestui
consum n viitor.
Pentru bnci, produsele de economisire reprezint disponibiliti bneti atrase,
regsindu-se pe partea de pasiv. Pentru clienii persoane fizice i juridice, aceste produse de
economisire reprezint oportuniti de a-i crete disponibilitile bneti proprii.
Procesul de economisire a veniturilor este important, ntruct are rol de
mobilizare a resurselor bancare. n baza lui o parte din venit este re inut de la consum n
detrimentul consumului n viitor.
Bncile prin intermediul produselor i al serviciilor oferite particip att la
economisirea bancar clasic, ct i la cea financiar.
Economisirea bancar clasic permite mobilizarea disponibilit ilor pentru
constituirea resurselor bncii.
n prezent, pe pia, bncile ofer clienilor patru tipuri de produse bancare de
economisire: contul de economii, depozite la vedere, depozite la termen, certificatul de
depozit. n orice societate, economiile i investiiile au jucat un rol deosebit de important,
att la nivel macroeconomic, ct i la nivelul fiecrei persoane sau agent economic.
Desigur exist un ansamblu de factorii care influeneaz deciziile fiecrei persoane sau
agent economic de a renuna la un ctig sau avantaj (determinat de utilizarea unor fonduri
disponibile). n prezent, procesele de economisire sunt prezente ntr-o msur mai mare
sau mai mic, pe termene mai lungi sau mai scurte i moduri foarte variate la nivelul
fiecrei persoane fizice sau juridice. Aceste procese de economisire au ns un rol
important i la nivelul ntregii economii naionale, astfel sumele depuse la bncile
3
comerciale de ctre persoanele fizice sau juridice sunt folosite pentru acordarea de credite
altor persoane fizice i juridice finannd astfel investiii n diverse sectoare economice i
contribuind la dezvoltarea economiei n ansamblul ei.
Lucrarea i propune s trateze o tem de actualitate i anume analiza produselor
bancare de economisire din Romnia. Pornind de la premisa c economisirea este sursa de
cretere economic a unei ri, n acelai timp i reperul de dezvoltare economic, primul
capitol al lucrrii ncepe cu definirea economisirii ajungnd la abordarea sistematic a
acesteia, ca i comportament financiar al subieciilor economici, evideniindu-se modul de
realizare a procesului de economisire n Romnia. n acelai timp sunt prezentate
principalele tipuri de produse destinate economisirii ce se regsesc pe piaa bancar
autohton.
Cel de-al doilea capitol prezint instituiile de credit de pe piaa romneasc care
au nregistrat depozite.
Capitolul cu numrul trei analizeaz randamentele obinute n urma investiiei n
produsele bancare de economisire ale instituiilor de credit prezentate n capitolul doi.
Ultima parte a acestei lucrri este cea alocat concluziilor. Analiznd rezultatele
numerice de la capitolul anterior, am elucidat cele mai bune investiii cu randamentele
aferente ale produselor bancare de economisire.
CAPITOLUL I
TIPURI DE PRODUSE DE ECONOMISIRE BANCAR
1.1CONSIDERAII GENERALE PRIVIND PRODUSELE I
SERVICIILE BANCARE
n prezent, sistemul bancar din Romnia este bazat pe principiul universalitii
operaiunilor bancare, fiind dominat de bncile comerciale. Acestea ofer clienilor o gam
larg de produse i servicii bancare, dominate fiind de progresul tehnologic i create astfel
nct s vin ct mai bine n ntmpinarea cerinelor clienilor, manifestnd un real interes
n meninerea celor existeni, dar mai ales n atragerea celor noi.
Dei majoritatea produselor bancare nglobeaz i servicii bancare, iar din punct de
vedere deontologic, expresia utilizat de personalul bancar cuprinde ambele categorii, se
impune delimitarea celor dou noiuni i evidenierea diferenelor dintre acestea.
n principal, caracteristicile care difereniaz serviciile de produse sunt:1
Intangibilitatea valoarea lor poate fi evaluat numai dup cumprare, atunci cnd
clientul folosete serviciul i i sesizeaz beneficiile;
Inseparabilitatea serviciile nu pot fi separate de organizaia care le ofer;
Perisabilitatea serviciile sunt produse i vndute n acelai timp, nu pot fi depozitate
pentru viitor, fiind produse la cerere;
Variabilitatea - calitatea serviciilor depinde de cine le asigur, cnd, unde i de timpul
necesar pentru asigurarea serviciului.
n literatura de specialitate, uneori, se merge pn la suprapunerea conceptului de
produs bancar cu cel de serviciu bancar. Raiunile care stau la baza acestei judeci sunt
cele care pornesc de la urmtoarele caracteristici ale produselor bancare:2
a. Produsele bancare sunt imateriale nu fac obiectul uzurii fizice sau morale, avnd un
proces de "mbtrnire" foarte lent. Astfel, ntlnim n ofertele bncilor anumite produse
bancare care ii au originile n antichitate, cum ar fi depozitele, creditele etc.
b. Produsele bancare sunt propuse i livrate n mod direct clienilor de ctre bnci,
neexistnd niciun intermediar n circuitul de distribuie. Astfel, nu exist posibilitatea unei
redistribuiri, concesionri sau revnzri. Chiar dac exist pe pia i firme de brokeraj de
credite, produsele bncilor partenere nu suport modificri, iar vnzarea acestora
presupune prezena clientului la sediul bncii.
c. Produsele bancare sunt perisabile, ele nu pot fi pstrate sau depozitate. De exemplu, un
depozit bancar la termen de 30 de zile nu poate fi pstrat pe raft n banc, el intr n
vigoare i este "fabricat" doar n momentul n care este cerut.
d. Produsele bancare, dei au un coninut economic i rspund la aceleai finaliti, pot fi
difereniate de la o banc la alta. Astfel, acestea se pot deosebi pe de o parte prin
denumirea dat de la o banc la alta, iar pe de alt parte, prin punerea n eviden a unei
caliti intrinseci, cum ar fi rentabilitatea, uurina folosirii, comisioane etc.
1CPRARU, Bogdan, Retail Banking, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2009, pg. 30
2Idem 1, pg. 31
5
Cu toate acestea, exist unele diferenieri ntre noiunea de produs bancar i cea de
serviciu bancar. Produsul bancar este destinat clientului, fiind definit n raport cu acesta i
furnizat de banc ca instrument pentru satisfacerea cerinelor consumative ale acestuia.
Furnizarea produsului bancar ctre client pesupune efectuarea unui ansamblu de operaiuni
bancare i nebancare.
Serviciile reprezint componente nsoitoare ale produselor generate de
operaiunile pe care banca le realizeaz n contul clienilor sau ansamblul de operaiuni
nefurnizate de produsele bancare, destinate satisfacerii unor cerine neutre sau
complementare produselor bancare, situaia patrimonial a bncii nefiind, n mod
obligatoriu, afectat imediat de oferta serviciilor.
Astfel, aa cum am menionat anterior, putem considera faptul c produsele
bancare presupun nglobarea unui ansamblu de servicii bancare, cele dou noiuni
devenind interdependente i interschimbabile.
Totodat, putem avea servicii bancare nonprodus, adic neaferente unui produs
bancar. n aceast categorie putem integra serviciile de consultan i serviciile bancare de
retail.
Societile bancare efectueaz o diversitate de operaiuni sub forma produselor i
serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancar la alta, succesul unei
bnci i profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse i servicii bancare, de
simplitatea tehnicilor i procedeelor de lucru specifice, de operativitatea i promptitudinea
serviciilor. n alt ordine de idei, fiecare societate bancar trebuie s-i asigure succesul pe
piaa bancar prin produsele i serviciile pe care le ofer clienilor si, pe baza unui
management eficient realizat pe baz de programare, creare de premise, provocare.3
Oferta de produse este pentru banc principalul mijloc de meninere a cotei
de pia cucerite i a interesului unui numr cat mai mare de clieni. Banca are pachete
adecvate de produse, care trebuie sa in seama de caracteristicile i categoriile de clieni.
Produsele i serviciile bancare cunosc o gam extrem de variat, chiar dac exist o
similitudine conferit de caracterul lor standardizat. Aceast diversificare este fcut n
funcie de tipurile de clieni: persoane fizice i persoane juridice.
Bncile evolueaz ntr-un climat concurenial propice obinerii de venituri
bancare. O caracteristic a acestora se refer la diferenierea pieei produselor bancare pe
3OLTEANU, Alexandru, Management bancar, Ed. Dareco, Bucureti, 2003, pg. 313
6
4BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar, Ed. Economic, Bucureti, 2002, pg. 79
5MANOLESCU, Gheorghe; DIACONESCU, Sarbea, Adriana, Management Bancar, Ed. Fundaiei de Maine,Bucureti,
2001, pg. 124
unei bnci i mbrac urmtoarele forme: depozite la vedere, conturi de economii, depuneri
la termen, depozite n valut etc. Structura i stabilitatea depozitelor bancare caracterizeaz
o economie. Analiza depozitelor constituite de sectorul privat evideniaz tendinele
economice privind nivelul de cheltuieli i efectele asupra inflaiei. Modificrile privind
depozitele duc la schimbarea structurii masei monetare, a agregatelor monetare i
antreneaz msuri de politic monetar.8
Prin intermediul depozitelor se mobilizeaz resursele temporar disponibile i
astfel sunt redistribuite sub forma creditelor.
Prin depozite bancare se nelege o obligaie a unei bnci fa de depuntori,
aprut ca urmare a mobilizrii capitalurilor temporar disponibile, modaliti importante de
formare a resurselor de creditare ale bncii, iar privite din unghiul depuntorilor, depozitele
bancare constituie pentru depuntori, creane creditoare fa de banc, utilizate de ctre
acetia n efectuarea plilor ctre teri.9
n vederea nfiinrii depozitului bancar se ncheie o conven ie de depozit ntre
banca comercial i titularul depozitului, indiferent dac este persoan fizic sau juridic.
Aceast convenie cuprinde o mulime de prevederi importante, precum:
semnturile acestora;
Suma depus n cont depozit; n acest cont putndu-se depune ulterior diverse
creditor i poate fi retras n orice moment, fr preaviz. n lipsa unei scadene definite,
durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al titularului. O
caracteristic a lor este elasticitatea, ntruct cei care depun beneficiaz de avantajul
faptului c pot n orice moment, potrivit intereselor lor, s utilizeze depozitele pentru
efectuarea plilor sau retragerilor din cont. De asemenea, au cel mai mare grad de
lichiditate, reprezennd cea mai stabil resurs a bncilor comerciale.
II. Depozitele la termen reprezint o sum depus de titular i blocat la dispoziia bncii
pn la o anumit scaden stabilit prin contract, la momentul constituirii depozitului.
Spre deosebire de depozitele le vedere, depozitul la termen este remunerat la un nivel mai
ridicat, care s compenseze imobilizarea fondurilor depuse. Nivelul dobnzii se stabilete
ntre deponent i bancher n funcie de puterea de negociere a fiecruia innd cont de
mrimea sumei depuse i de scaden. De regul nivelul ratei dobnzii este apropiat de cel
al ratei dobnzii pe piaa monetar pentru o perioad asemntoare. Retragerea
excepional nainte de scaden se sancioneaz printr-o pierdere de dobnd. 11 Depozitele
la termen formeaz o baz sigur de fructificare n procesul de creditare, pe termene
corelate cu natura i durata acestor resurse, potrivit contractului existent ntre deponent i
banc privind termenele i celelalte condiii de depunere. Sunt caracterizate de o stabilitate
mai mare n timp. Acestea se pot deschide att pentru persoane juridice, ct i pentru
persoane fizice.
Tipuri de depozite la termen:
Depozitele la termen sunt de mai multe feluri, astfel, n funcie de modalitatea de
plat a dobnzii, pot fi:
o depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adug la suma depus iniial;
o depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigur
titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de
scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente).
n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial:
o dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se
prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii,
dobnda se adug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va
aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent;
11Dedu, Vasile; Enciu, Adrian: Contabilitate bancar, Editura Economic, Bucureti, 2001, p. 88
9
11
13 www.wikipedia.ro
12
Pli prin virament din contul de economii n contul curent al clientului deschis la
orice unitate bancar cu condiia respectrii plafonului minim n cont;
14http://www.conso.ro/ghid/ghid-depozite-si-certificate/de-ce-sa-aleg-un-cont-de-economii
15Chirlean Dan,Cocri Vasile: Economie bancar,Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Ia i,2009
13
Concepute pentru persoane fizice, mult timp aceste conturi au fost folosite de ctre
casele de economii. Sumele depuse pot fi retrase imediat i fr preaviz, sau cu un preaviz
n unele cazuri, dar numai prin retregeri de moned sau virament n alte conturi, fiind
exclus plata prin cecuri.
Unele case de economii s-au adaptat i permit clienilor s aib i un cont pentru
carnete de cecuri, pe care l alimenteaz periodic din contul de economii, pentru a evita
situaia de descoperire de cont.
n unele ri, conturile de economii poart denumirea de librete de economii,
pentru care autoritile fixeaz dobnda i garanteaz sumele depuse n ntregime.
De obicei, aceste instituii ce colecteaz economiile persoanelor fizice, practic o
dat a valorii, de la care ncepe s se calculeze dobnda sau s nceteze calculul ei, bazat
pe perioade chenzinale: sumele depuse n perioada chenzinal vor purta dobnda numai din
prima zi a perioadei chenzinale urmtoare, iar sumele retrase n cursul perioadei chenzinale
vor fi purttoare de dobnd doar pn la sfaritul perioadei chenzinale precedente.
n unele cazuri i n unele ri, dobnda este exceptat de impozit pe venit. Aa este
cazul n Frana cu libretul A, libretul bleu i cu CODEVI (contul pentru dezvoltare
industrial).
Persoanele cu venituri modeste pot s-i deschid un libret popular de economii,
ce are urmtoarele avantaje:
exonerarea fiscal.16
Dobnda
Rata dobnzii contului de economii este variabil. n cazul unei modificri a
acesteia de ctre banc, noua valoare va fi aplicat n cazul tuturor din ziua respectiv.
Dobnda se pltete la sfaritul fiecrei luni sau la nchiderea contului pentru zilele din
16Simon Ilie: Tehnici i operaiuni bancare, Suport de curs, p.19
14
luna n curs. Aceste dobnzi exist n dou variante n oferta bncilor : la banii existeni, se
aplic un singur procent de dobnd i, n cel de-al doilea caz, dobnda difer n funcie de
sumele depuse i poate crete cu ct se depun mai muli bani n cont. Pentru retragerea de
bani din cont, n orice moment i fr penalizri, bncile ofer o dobnd mai mic. n
cazul n care clientul nu alege o astfel de opiune, sumele din cont vor fi remunerate n
condiii mai avantajoase.
Comisioane
n afar de dobnd, n funcie de nevoile dumneavoastr de a folosi contul, unele
bnci percep, de asemenea, comisioane de deschidere de cont, comisioane de administrare
a contului, comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor ctre alte conturi.
Impozitul pe dobnd
Este perceput de ctre Statul Romn i este dedus din dobnda pe care o pltete
banca clientului, la sfritul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculndu-se n
funcie de rata dobnzii de referin de pe piaa la depozite, valabil n prima zi a lunii
respective. Practic, Statul Romn impoziteaz dobnda aferent conturilor de economii
doar dac rata dobnzii practicat de banc este mai mare decat rata dobnzii de referin
de pe piaa la depozite. Rata dobnzii de referin este comunicat de ctre Banca
Naional a Romniei. Factorii de care ar trebui s se in cont atunci cnd se alege
moneda de economisire sunt : rata dobnzii n lei i n valutele respective, rata inflaiei,
cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului i tendina de apreciere/
depreciere a leului n raport cu valuta aleas.
Att depozitele, ct i conturile de economii sunt produse destinate economisirii,
cu avantaje i dezavantaje.
Principalele avantaje ale conturilor de economii sunt:
conturile de economii sunt mai flexibile dect un depozit clasic, adic dintr-un cont
de economii se pot face oricnd i retrageri de bani, fr a pierde dobnda, cum se
ntmpl n cazul depozitelor la termen, precum i depuneri suplimentare;
constituirea unui cont de economii presupune existena unei sume minime n cont,
sum ce nu poate fi retras din contul de economii (dar pentru care se prime te
dobnd) fara a duce la desfiinarea acestuia;
ratele dobnzii aferente conturilor de economii difer (ca i-n cazul depozitelor
bancare de altfel) de sumele existente n contul de economii;
1.5CERTIFICATUL DE DEPOZIT
Conform definiiei date de Mihai-Gheorghe A. Imireanu, certificatele de depozit
sunt nscrisuri cu valori fixe n lei sau n valut, emise de unele bnci comerciale n
16
numai la unitatea bancar care le-a vndut. Dac sunt rscumprate nainte de
scaden,deintorul nu beneficiaz de dobnd.18
Certificatul de depozit este un produs bancar ale crui dobnzi sunt cu pu in mai
mari dect la conturile de depozit, pentru a le face mai atractive.
Certificatele de depozit reprezint titluri negociabile pe termen scurt ce prezint
anumite avantaje pentru banc i clieni. n primul rnd, banca beneficiaz de resurse de la
clientel pe o perioad bine determinat, cu sigurana pstrrii lor pn la scaden.
Clientul are avantajul unei remunerri superioare unui depozit clasic la termen.
n Romnia, ntr-o perioad de consolidare a unui astfel de instrument de
economisire, elementele de referin ale certificatului de depozit au fost adoptate progresiv
i parial. Am n vedere aici faptul c n condiiile n care majoritatea certificatelor de
depozit emise erau la purttor, ele nu erau cuprinse n sistemul de garantare al depozitelor,
ceea ce a reprezentat un obstacol n dezvoltarea lor. ntr-o variant conjunctural, ulterior
bncile au inut o eviden nominal a acestor certificate la purttor. O astfel de eviden ,
cumulat cu lipsa unei piee de tranzacionare a acestor titluri a mpiedicat negocierea i
circulaia lor, fapt ce a sczut, de asemenea, atractivitatea acestora. Aceste neajunsuri au
17Imireanu A. Mihai-Gheorghe: Produse i servicii bancare n rela iile de pl i interne i interna ionale,Editura Tribuna
economic,Bucureti,2002
sigurana depunerilor i, la cerere, poate asigura pstrarea n casete de valori sau grupuri
sigilate a certificatelor pn la scaden.
Certificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garan iei att pentru diverse
credite, ct i pentru scrisorile de garanie sau instrumente derivate. Acest efect de
garantare poate fi utilizat i n cazul tranzaciilor imobiliare, certificatele de depozit putnd
avea rolul extins de asigurare a derulrii tranzaciei imobiliare. Cele care ofer aceast
posibilitate sunt n general certificatele de depozit escrow, persoanele care dein astfel de
titluri putnd solicita efectuarea tranzaciei imobiliare prin intermediul bncii. Astfel,
clientul bunului imobiliar solicit deschiderea unui cont de depozit Escrow. Suma depus
n cont reprezint contravaloarea tranzaciei, fiind blocat de banc pn n momentul
ndeplinirii condiiilor din contractul de vnzare/ cumprare. Daca tranzacia imobiliar nu
se realizeaz n perioada de valabilitate a contractului de Escrow, banca ofer dobnda de
1%/ an pentru banii depui. Exist certificate de depozit pentru minori care dau dreptul
minorului s depun sume, fracrodul prinilor ( n limita plafonului Fondului de
Garantare al Depozitelor Bancare) i cu acordul acestora daca depete plafonul.
Retragerea i ncasarea dobnzilor i lichidarea depozitului sau eliberri din cont se fac
doar cu acordul parinilor. Acest acord poate fi dat prin declaraie tip n fa a salaria iilor
bncii sau decalaraie n form autentic n faa notarului public. Actele necesare pentru
obinerea certificatelor de depozit sunt urmtoarele: actul de identitate al solicitantului,
documentul de specimen sau semntura, contractul de certificat de depozit (unde este
cazul) i alte solicitri suplimentare, n funcie de anumite specificit i legate de
certificatele de depozit.
CAPITOLUL II
19
PREZENTAREA BNCILOR
Pentru analiza comparativ a produselor de economisire pentru persoane fizice
acordate de cinci bnci din Romnia am ales urmtoarele bnci: Banca Comercial Feroviar,
BancaRomneasc, Banca Transilvania, OTP Bank i Piraeus Bank.
Sursa: www.bfer.ro
21
Sursa: www.bancatransilvania.ro
23
24
Anul 2009 a fost un alt an ncheiat cu rezultate bune, profitul dup impozitare fiind
de 4.2 milioane EURO. OTP Bank a lansat produse noi i servicii precum: depozitul pentru
pensionari, serviciul Direct Debit Interbancar, certificatul de depozit nominativ cu
discount, depozitul la termen cu maturitate flexibil.
n 2010, OTP Bank a iniiat nite campanii de succes: Business Kombat, destinat
ntreprinderilor Mici i Mijlocii i Dreptul de a Citi, campanie naional de responsabilitate
social, care continu i n anii urmtori.
n decursul anului 2011, aceast banc i-a ntrit poziia n pia i a lansat OTP
Mentor, un program de consultan financiar menit persoanelor doritoare de a-i utiliza
resursele financiare de care dispun la un randament maxim.
OTP Bank, n anul 2012, a lansat programul Automatic Saving Tool, acest program
de economisire a fost creat pentru a-i ajuta pe clieni s-i plaseze resursele financiare ntrun mod ct mai uor i necondiionat.
O alt opiune pus la dispoziia clienilor bncii, persoane fizice, ncepnd cu luna
mai din 2012, este alerta Scaden Depozite Alerte SMS, prin care ace tia sunt pu i la
curent n ceea ce privete situaia depozitelor lor, precum i operaiunile de e-commerce n
cadrul serviciului de acceptare la plat a cardurilor pentru persoane juridice.
OTP Bank Romnia este o banc universal, cu surse proprii de finan are, ce ofer
servicii financiare integrate, att pentru companii, ct i pentru persoanele fizice, ofer
canale alternative i pachete de servicii asociate produselor, domeniu n care OTP Bank
este lider incontenstabil n Ungaria avnd o cot de pia de 50 % pe servicii de call
center, 70% pe Internet Banking i 70 % pe Mobile Banking. Din momentul n care a intrat
pe piaa din Romnia, OTP Bank a analizat cu atenie piaa local i a identificat n
permanen noi oportuniti de investiii i dezvoltare, ctigndu-i i astfel calitatea de
banc inovativ.
Parte a unui grup inovator, OTP Bank a lansat, n premier pe pia a din Romnia,
primul card cu design unic VISA Clasic Transparent, primul card co-branded cu o re ea
de benzinrii OTP MOL i, n colaborare cu OTP Asset Management, a lansat
pachetele inovatoare de economii, OTP Premium Duo si OTP Premium Wise.
n calitate de client al OTP Bank, vei beneficia de servicii si consiliere de incredere
din partea personalului bncii, gata oricnd s te ajute s alegi o ofert pe msura
ateptrilor tale.
25
2.5.PIRAEUS BANK
Piraeus Bank Group este o banc din Grecia, nfiin at n anul 1916. Aceasta are o
reea de 902 de sucursale n diverse ri, printre care i Romnia, unde este prezent din
anul 2000, moment n care a achiziionat Pater Bank (2 sucursale).
n 2001, Piraeus Bank a deschis Departamentul Corporate, lansnd i cardurile Visa.
Perioada 2002-2003 a fost una de referin pentru Piraeus Bank, reu ind s dezvolte
partea corporate, s lanseze creditele ipotecare pentru persoane fizice. Astfel, n anul 2003,
au avut loc primele demersuri n vederea nmulirii sucursalelor din ar. Relansarea
operaiunilor cu obligaiuni de trezorerie constituie un alt pas efectuat de ctre Piraeus
Bank n acest interval de timp, fiind nfiinat i Piraeus Leasing.
2004-2005, perioad marcat de dezvoltarea segmentelor de Retail i SME prin
lansarea de produse de mprumut i de economisire.
n anul 2006, a fost nfiinat Piraeus Insurance Reinsurance Broker, alturi de
faptul c evoluia bncii a fost sprijinit de lansarea altor produse de consum.
Piraeus Bank Romnia, n 2007, a avut o vreme de ascensiune rapid care a determinat
sporirea cotei de pia a bncii i la o permanent ntrire n Romnia. Strategia bncii a
constat n lrgirea reelei naionale, pe lansarea noilor produse i pe tratarea relaiilor cu
clienii ntr-un mod flexibil, transparent i personalizat.
2008 a fost anul n care Piraeus Bank s-a bucurat de o dezvoltare imediat i
profitabil, ajungnd s-i extind reeaua cu 180 de filiale, 58 dintre ele aflndu-se n
Bucureti (inclusiv judeul Ilfov). n acelai an, a reuit s se fac remarcat prin pres,
campanii TV i la radio. n comparaie cu anul 2007, rezultatele sunt efectiv superioare,
lucru evideniat prin creterea numrului clienilor cu 53 %, a profitului brut cu 132 %,
volumul depozitelor a nscris de asemenea o cretere de 82 %, iar volumul creditelor a
cunoscut o cretere de 44 %.
Graie circumstanelor economice, Piraeus Bank Romnia a fost nevoit s diminueze
ritmul de lrgire a reelei, deschiznd numai 7 agenii, mrindu-i astfel numrul de
sucursale i filiale atingnd numrul de 187. n 2009, banca a mers mai departe cu
atragerea depozitelor, strategie asemntoare cu cea utilizat de majoritatea celorlalte
bnci, ns nu a renunat la activitatea de creditare.
26
27
CAPITOLUL III
ANALIZA RANDAMENTULUI PRODUSELOR DE ECONOMISIRE
BANCAR
3.1 DEPOZITE BANCARE. COSTURI I RANDAMENT
n calitate de investitor, dorind a investi suma de 15.000 lei, respectiv euro, am ales
spre a face o analiz comparativ ntre urmtoarele bnci n privina alegerii optime a unui
produs de economisire bancar.
Am ales urmtoarele 5 bnci pentru aceasta, deoarece acestea practic printre cele
mai ridicate dobnzi din sistemul bancar actual. n continuare, voi prezenta produsele lor.
1.Banca Comercial Feroviar Depozit Intercity
Depozitul Intercity este un depozit cu plata dobnzii la scaden pe o perioad
determinat dnd posibilitatea prelungirii automate cu sau fr capitalizarea dobnzii,
constituirea acestuia realizndu-se din sumele disponibile n contul curent al clientului.
Printre caracteristicile acestui depozit se numr urmtoarele: beneficiarii sunt
persoanele fizice, monedele n care se pot constitui depozitele sunt lei, euro sau dolari
SUA, suma minim poate fi, dup caz, de 100 lei, 25 euro sau 35 dolari SUA, iar
perioadele sunt de 1 sptmn, 1 lun, 3 luni, 6 luni, 9 luni, respectiv de 12 luni.
Avantajele depozitului constau n posibilitatea exercitrii opiunii de prelungire
automat - cu sau fr capitalizarea dobnzii - chiar din momentul constituirii ini iale a
depozitului, dobnda fix pe toat perioada de constituire a depozitului, indiferent de
evoluiile pieei, comisionul zero pentru retragerea de numerar din depozit, la data
scadenei depozitului, constituirea depozitului fr comision, deschiderea gratuit a
contului curent, pe numele clientului conform listei de tarife i comisioane.
2.Banca Romneasc Depozit la termen
Depozitul la termen oferit de Banca Romneasc este disponibil la ghi eele bncii
i prin Internet Banking.
Valutele n care pot fi exprimate depozitele sunt, la op iune, ntre RON, EUR,
USD, GPB, CHF. Sumele minime necesare pentru constituirea depozitului sunt de 500
RON, 150 EUR/USD/GPB/CHF.
Avantajele oferite de Banca Romneasc sunt:
28
29
30
Banca
Banca
Otp bank
Piraeus Bank
Romneasc
Transilvania
3,70%
3,25%
3,45%**
3,70%***
Banca
Banca
Otp bank
Piraeus Bank
Romneasc
Transilvania
3,95 %
3,50 %
3,60 %**
3,90 %***
Banca
BancaTransilvania
Otp bank
Piraeus Bank
3,70 %**
4,10%***
Romneasc
Feroviar
Dobnzi Lei
4,20%*
3,95%
3,75%
Sursa: *www.bfer.ro (dobnzi valabile de la data de 3 mai 2014)
**www.otpbank.ro (dobnzi valabile de la data de 10 mai 2014)
***www.piraeusbank.ro (dobnzi valabile de la data de 16 mai 2014)
Din tabelul 3.1 reiese c rata dobnzii pentru depozitele n lei pe o perioad de 3 luni,
cele mai ridicate rate ale dobnzii sunt practicate de ctre Banca Comercial Feroviar,
Banca Romneasc i Piraeus Bank cu 3,70 %, urmate de OTP Bank cu 3,45 %, iar Banca
Transilvania situndu-se pe ultimul loc cu 3,25 %. n privina depozitelor pe o perioad de
6 luni, Banca Romneasc este cea care ofer rata dobnzii cea mai mare cu 3,95 %,
Piraeus Bank i Banca Comercial Feroviar situndu-se pe locul 2 cu doar 0,05% mai
sczute, OTP Bank cu o rat a dobnzii de 3,60%, iar pe ultimul loc aflndu-se Banca
Transilvania cu 3,50%. Cea mai atractiv ofert la depozitele la termen pe o perioad de 12
luni o are Banca Comercial Feroviar cu o rat a dobnzii de 4,20%, Piraeus Bank
practicnd o rat a dobnzii cu doar 0,10 % mai mic, urmat fiind de Banca Romneasc
cu 3,95 %, apoi de Banca Transilvania cu 3,75%, iar banca cu cel mai mic procent al ratei
dobnzii este OTP Bank cu 3,70%.
31
Banca
Banca
Otp bank
Piraeus Bank
Romneasc
Transilvania
2,15%
1,75%
1,95%**
2,15%***
Banca
Banca
Otp bank
Piraeus Bank
Romneasc
Transilvania
2,70%
2,00 %
2,15%**
2,40%***
Banca
Banca
Otp bank
Piraeus Bank
Romneasc
Transilvania
2,35%**
2,50%***
Feroviar
Dobnzi Euro
2,70%*
2,75%
2,25%
Sursa: *www.bfer.ro (dobnzi valabile de la data de 3 mai 2014)
**www.otpbank.ro (dobnzi valabile de la data de 10 mai 2014)
***www.piraeusbank.ro (dobnzi valabile de la data de 16 mai 2014)
32
Banca
Comision deschidere
cont
BCF
BR
BT
OTP
PIRAEU
S
Comision
administrare
cont
0
0
0
0
0
Comision
lichidare cont
0
0
0
0
0
Comision
retragere numerar
pentru lichidarea
depozitului
0
0
0
0
0
0
0
0,4%
0
0
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
Feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
121,87
136,85
136,85
129,37
136,85
19,5
21,9
21,9
20,7
21,9
15102,37
15114,95
15114,95
15108,67
15114,95
33
Banca Transilvania
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
Feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
262,5
292,2
288,49
270
288,49
42
46,75
46,16
43,2
46,16
15220,5
15245,44
15242,33
15226,8
15242,33
Potrivit analizei situatiei depozitelor n lei pe perioad de 6 luni, cum reiese din
graficul 3.2, cea mai avantajoas ofert bancar o constituie cea a Bncii Romneti cu
valoarea depozitului ajuns la maturitate de 15245,44 lei.
34
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
562,5
584,38
621,37
555
606,57
90
93,5
99,42
88,8
97,05
15472,5
15490,87
15521,95
15466,20
15509,52
35
Banca
Transilvania
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
Feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
65,62
88,76
85,07
73,12
79,52
10,5
14,2
13,61
11,7
12,72
15055,12
15074,56
15071,46
15061,
42
15066,8
36
Banca
Transilvania
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
Feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
150
199,72
184,93
161,25
177,53
24
31,95
29,59
25,8
28,4
15126
15167,77
15155,34
15135,45
15149,13
37
Banca
Transilvania
Dobnda
Impozit (16 %)
Suma final
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
Feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
337,5
412,5
399,45
352,5
375
54
66
63,91
56,4
60
15283,5
15346,5
15335,54
15296,10
15315
38
efectuate de clieni, sub forma comisionelor, aplicate asupra cuantumului sumei aflate n
soldul contului de depozit.
Bncile supuse analizei nu percep comision de retragere numerar, cu excep ia Bncii
Transilvania care aplic un astfel de comision de 0,40%.
40
penalizare
de
0.5%
aplicat
sumei
minime
de
constituire
Dobnzi
variabile
LEI
Dobnzi
variabile
EURO
Banca
Transilvania
2,75%
0,85%
Banca
Romneasc
Banca
Otp Bank
Piraeus
Comercial
Bank
Feroviar
3,60%
3,70%*
2,85%** 3,25%**
*
2,30%
1,80%*
42
1,00%**
1,60%**
*
Conform tabelului nr. 3.10, banca care prezint cea mai avantajoas rat a
dobnzii a conturilor de economii n lei este Banca Comercial Feroviar (3,70%), iar cel
mai mic procentaj al ratei dobnzii o are Banca Transilvania (2,75%). n ceea ce privete
dobnzile exprimate n euro, rata cea mai bun o deine Banca Romneasc (2,30%), n
timp ce Banca Transilvania practic cea mai mica rat a dobnzii de 0,85%.
Tabel 3.11 Prezentare comisioane:
Banca
Comision
Comision
lichidare cont retragere
numerar pentru
lichidarea
depozitului
BT
0,5%
BR
3 lei/lun
0,5%
BCF
OTP
PIRAEU
S
n vederea analizei conturilor de economii ale bncilor alese, investim iniial suma
de 10 000 lei/euro spre a fi economisit n acest mod pe o perioad de 6 luni, 12 luni,
respectiv 24 luni, apoi alimentm lunar contul de economii cu suma de 1500 lei, respectiv
euro.
Tabel 3.12 Calcule conturi de economii 6 luni n lei
Banca
Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
1500
17500
189,85
248,86
255,82
196,79
224,54
159,48
30,37
209,05
39,81
214,89 lei
40,93
165,31 lei
31,48
188,62
35,92
17.659,48
17.709,05
17714,89
17.665,31
17.688,62
43
Conform graficului si datelor prelucrate rezult c cea mai bun ofert de conturi de
economii o are Banca Comercial Feroviar cu suma de 17714,89 lei.( grafic 3.7)
Tabel nr. 3.13 Calcule conturi de economii pe 12 luni n lei
Banca
Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
OTP
Comercial Bank
feroviar
Piraeus
Bank
1500
26500
506,26
664,53
683,21
524,84
599,26
425,26
558,21
573,90
440,87
503,38
81
106,32
109,31
83,97
95,88
26.925,26
27.058,21
27.073,90
26.940,87
27.003,38
44
n urma analizei, banca care prezint cea mai avantajoas ofert este Banca
Comercial Feroviar cu suma de 27.073,90 lei.
Tabel nr. 3.14 Calcule conturi de economii pe 24 luni n lei
Banca
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
1500
Sum depus
lunar
44500
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final
1524,63
2006,51
2063,54
1581,05
1807,47
1.280,69
1.685,47
1.733,38
1.328,09
1.518,28
243,94
321,04
330,16
252,96
289,19
45.780,69
46.185,47
46.233,38
45.828,09
46.018,28
45
Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
1500
17500
58,51
158,67
124,09
68,85
110,27
49,15
133,29
104,24
57,84
92,63
9,36
25,38
19,85
11,01
17,64
17.549,15
17.633,29
17.604,24
17.557,84
17.592,63
46
Sum
depus lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda
net
Impozit (16
%)
Suma final
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
Comercial
feroviar
OTP
Bank
Piraeus
Bank
1500
26500
162,01
422,82
330,38
183,08
297,8
136,09
355,17
277,52
153,79
250,16
25,92
67,65
52,86
29,29
47,64
26.636,09
26.855,17
26.777,52
26.653,79
26.750,16
47
Din graficul 3.11 observm c cea mai avantajoas ofert o are Banca Romneasc
cu suma de 26.855,17 euro, urmat ndeaproape de Banca Comercial Feroviar cu
26.777,52 euro, iar pe ultimul loc clasndu-se Banca Transilvania cu 26.636,09 euro.
Tabel nr. 3.17 Calcule conturi de economii pe 24 luni euro
Banca
Sum
depus lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda
net
Impozit (16
%)
Suma final
Banca
Transilvania
Banca
Romneasc
Banca
OTP
Comercial Bank
feroviar
Piraeus
Bank
1500
44500
527,15
1271,61
992,03
548,39
922,02
442,81
1.068,12
833,31
460,65
774,50
84,34
203,49
158,72
87,74
147,52
44.942,81
45.568,12
45.333,31
44.960,65
45.274,50
48
Potrivit analizei efectuate, cea mai bun ofert o are Banca Romneasc cu suma
de 45.568,12 euro.(grafic 3.12)
Observm c i n cazul conturilor de economii, att la cele n lei, ct i la cele n
valut, bncile cu cele mai mari sume acumulate la scaden sunt Banca Romneasc i
Banca Comercial Feroviar, urmate de Piraeus Bank, OTP Bank, iar ultimul loc revine
Bncii Transilvania.
Ceea ce este cu adevrat important pentru clienii bncilor este suma net
acumulat la scadena depozitelor n valut, cuantumul acesteia determinnd n multe
cazuri, alegerea unui anumit produs de economisire n detrimentul celorlalte produse cu
caracteristici similare.
49
Concluzii
Economisirea presupune pstrarea n siguran a sumei deinute n timp prin
investirea a acelorai sume, se ateapt multiplicarea acestora.
Comportamentul de economisire este determinat de calcule de arbitraj intertemporal.
Fie c variabilele de arbitraj sunt de natur economic (inflaie, rata dobnzii
bancare pasive, randamentul titlurilor de valoare, randamentul pieei imobiliare etc.) fie c
sunt de natur psiho-sociologic (pruden, intenia de a lsa moteniri, pesimism cu
privire la veniturile viitoare etc.), acestea genereaz o anumit nclinaie spre economisire.
Economisirea nu se realizeaz n sine, ci indiferent de gradul de sofisticare a
fundamentrii deciziei de economisire, se realizeaz n scopul maximizrii consumului pe
un orizont de timp mai mare dect intervalul curent de dobndire a venitului care este sursa
economisirii n cauz.
Nu exist exemple de cretere economic susinut fr o rat nalt a economisirii.
Stimularea economisirii interne prin politici economice sntoase este esenial n cazul
Romniei, o economie emergent, pentru c poate reduce dependena de capitalul strin n
perioada urmtoare, n care este nevoie de finanarea unui volum mare de investiii
Perspectivele creterii economice n Romnia sunt afectate negativ de
comportamentul gospodriilor, n dubla lor ipostaz, de capital uman i generator de capital
financiar.
Lipsa unor resurse pentru investiii determin o capacitate i mai redus de
dezvoltare economic i, n consecin, o diminuare a capacitii de economisire i o
reducere a competitivitii produciei romneti.
Influena pe care o are rata dobnzii, care este, n aceste condiii, nalt, face ca
efectele slabei capaciti de economisire s antreneze slbirea investiiilor, tensionarea
pieei monetare, reducerea competitivitii economiei i, prin urmare, o diminuare
suplimentar a resurselor de economisire.
Dorina de a economisi depinde de existen a unei pie e monetar-financiare
dezvoltate i a unor instituii financiare solide i de ncredere, de rata dobnzii de pe pia
i de eventualele preferine sociale pentru consum i acumularea averii.
Alegerea cilor celor mai potrivite de economisire i investiie se poate dovedi a
fi un proces dificil avnd n vedere o serie de factori precum: multitudinea instrumentelor
disponibile, instabilitatea care o tranverseaz anumite piee, recesiunea economic.
50
51
Mai multe bnci au lansat conturi de economii care ofer absolut toate
facilitile unui cont curent, putnd fi folosite i pentru efectuarea de pli i ncasri
interne sau externe att ntre conturile aceluiai client, ct i ntre conturi diferite.
Pe lng dobnzile avantajoase i lipsa penalizrilor, conturile de economii au
nceput s se mbogeasc cu noi faciliti: plata facturilor direct din cont, carduri de debit
i carduri de credit ataate contului de economii, posibilitatea de a ataa serviciile de
internet banking sau direct debit, de multe ori la costuri uor diminuate, i chiar ncasri i
transferuri de bani la nivel intern i internaional.
Chiar dac tendina de scdere a dobnzilor la depozite s-a conturat clar, iar
conturile de economii vor fi i ele afectate de aceast trendin, produsele vor rmne n
continuare atractive pentru populaie, mai ales n contextul incertitudinilor de pe piaa
financiar internaional, care se transmit automat i pe piaa intern.
52
BIBLIOGRAFIE
Cri, tratate, dicionare
1. Basno C.,Dardac N. - Operaiuni bancare.Instrumente i tehnici de plat , Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999
2. Basno, Cezar; Dardac, Nicolae - Management Bancar, Ed. Economic, Bucureti,
2002
3. Bratu A. Moned. Credit. Bnci., Editura Ex Ponto, Constana, 2005
4. Cpraru Bogdan - Retail Banking, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2009
5. Cocri Vasile, Chirlean Dan Economie bancar.Repere teoretice i
studiumonografic, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2009
6. Ciotei N. Constantin Finane Moned, Credit- Bnci, Editura Fundaiei
Romnia de mine, Bucureti, 1999
7. Dedu, Vasile; Enciu, Adrian - Contabilitate bancar, Editura Economic, Bucureti,
2001
8. Imireanu A. Mihai-Gheorghe Produse i servicii bancare n relaiile de pli
interne i internationale, Editura Tribuna economic, Bucureti, 2002
9. Manolescu, Gheorghe; Diaconescu, Sarbea, Adriana - Management Bancar, Ed.
Fundaiei de Maine,Bucureti, 2001
10. Munteanu Irena Moned i operaiunile instituiilor de credit i studiu de caz,
Editura Ex Ponto, Constana, 2008
11. Olteanu, Alexandru - Management bancar, Ed. Dareco, Bucureti, 2003
Legislaia bancar
12. Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificrile i completrile
ulterioare (Legea nr. 485/2003)
Pagini web
13. www.otpbank.ro
14. www.bancatransilvania.ro
15. www.piraeusbank.ro
16. www.banca-romaneasca.ro
17. www.bfer.ro
18. www.wikipedia.ro
19. www.economiseste.ro
20. www.banknews.ro
21. www.conso.ro
22. www.efin.ro
53