Sunteți pe pagina 1din 53

UNIVERSITATEA OVIDIUS CONSTANA

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

Avizat
Data
Semntur coordonator

Analiz privind produsele bancare de


economisire n Romnia

COORDONATOR TIINIFIC:
CONF. UNIV. DR. IRENA MUNTEANU

ABSOLVENT:
BILAL NELIFER

Constana
2014

CUPRINS
Introducere....2

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Capitolul I
Tipuri de produse de economisire bancar...5
1.1 Consideraii generale privind produsele i serviciile bancare...5
1.2 Depozitul bancar7
1.3 Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar.11
1.4 Contul de economii...12
1.5 Certificatul de depozit..16
Capitolul II
Prezentarea bncilor18
2.1 Banca Comercial Feroviar.19
2.2 Banca Romneasc19
2.3 Banca Transilvania21
2.4 Otp Bank ............................23
2.5 Piraeus Bank...25
Capitolul III
Analiza randamentelor produselor de economisire bancar27
3.1 Analiza depozitelor bancare...27
3.2 Analiza conturilor de economii..38
Concluzii.49

INTRODUCERE
Bncile sunt o verig principal a sistemului financiar. Acestea sunt instituii ale
sistemului financiar i de creditare a economiei de tranziie. Ele sunt societi pe aciuni cu
2

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

caracter universal care pot realiza toate produsele i serviciile pentru toate sectoarele
economiei naionale.
Industria bancar rmne una din cele mai profitabile sectoare din economia
romneasc. Profitabilitatea bncilor a fost influenat n primul rnd de competiia tot mai
puternic de pe pia, dar i de investiiile masive care lovesc n rata de cretere a
ctigurilor obinute n sistemul bancar. Bncile din Romnia continu s obin evoluii
pozitive ale principalilor indicatori financiari.
Bncile furnizeaz clienilor mai multe tipuri de servicii, iar, dei, bnciile i-au
diversificat tot mai mult produsele i serviciile, creditul a rmas cel mai important produs
al bncilor din Romnia. Deoarece majoritatea bncilor ofer produse bancare similare, dar
sub aspecte si coeficieni diferii voi lua spre analiz produsele bancare de economisire
pentru persoane fizice pe care le voi compara la cinci bnci.
Economisirea reprezint amnarea unui consum prezent i realizarea acestui
consum n viitor.
Pentru bnci, produsele de economisire reprezint disponibiliti bneti atrase,
regsindu-se pe partea de pasiv. Pentru clienii persoane fizice i juridice, aceste produse de
economisire reprezint oportuniti de a-i crete disponibilitile bneti proprii.
Procesul de economisire a veniturilor este important, ntruct are rol de
mobilizare a resurselor bancare. n baza lui o parte din venit este re inut de la consum n
detrimentul consumului n viitor.
Bncile prin intermediul produselor i al serviciilor oferite particip att la
economisirea bancar clasic, ct i la cea financiar.
Economisirea bancar clasic permite mobilizarea disponibilit ilor pentru
constituirea resurselor bncii.
n prezent, pe pia, bncile ofer clienilor patru tipuri de produse bancare de
economisire: contul de economii, depozite la vedere, depozite la termen, certificatul de
depozit. n orice societate, economiile i investiiile au jucat un rol deosebit de important,
att la nivel macroeconomic, ct i la nivelul fiecrei persoane sau agent economic.
Desigur exist un ansamblu de factorii care influeneaz deciziile fiecrei persoane sau
agent economic de a renuna la un ctig sau avantaj (determinat de utilizarea unor fonduri
disponibile). n prezent, procesele de economisire sunt prezente ntr-o msur mai mare
sau mai mic, pe termene mai lungi sau mai scurte i moduri foarte variate la nivelul
fiecrei persoane fizice sau juridice. Aceste procese de economisire au ns un rol
important i la nivelul ntregii economii naionale, astfel sumele depuse la bncile
3

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

comerciale de ctre persoanele fizice sau juridice sunt folosite pentru acordarea de credite
altor persoane fizice i juridice finannd astfel investiii n diverse sectoare economice i
contribuind la dezvoltarea economiei n ansamblul ei.
Lucrarea i propune s trateze o tem de actualitate i anume analiza produselor
bancare de economisire din Romnia. Pornind de la premisa c economisirea este sursa de
cretere economic a unei ri, n acelai timp i reperul de dezvoltare economic, primul
capitol al lucrrii ncepe cu definirea economisirii ajungnd la abordarea sistematic a
acesteia, ca i comportament financiar al subieciilor economici, evideniindu-se modul de
realizare a procesului de economisire n Romnia. n acelai timp sunt prezentate
principalele tipuri de produse destinate economisirii ce se regsesc pe piaa bancar
autohton.
Cel de-al doilea capitol prezint instituiile de credit de pe piaa romneasc care
au nregistrat depozite.
Capitolul cu numrul trei analizeaz randamentele obinute n urma investiiei n
produsele bancare de economisire ale instituiilor de credit prezentate n capitolul doi.
Ultima parte a acestei lucrri este cea alocat concluziilor. Analiznd rezultatele
numerice de la capitolul anterior, am elucidat cele mai bune investiii cu randamentele
aferente ale produselor bancare de economisire.

CAPITOLUL I
TIPURI DE PRODUSE DE ECONOMISIRE BANCAR
1.1CONSIDERAII GENERALE PRIVIND PRODUSELE I
SERVICIILE BANCARE
n prezent, sistemul bancar din Romnia este bazat pe principiul universalitii
operaiunilor bancare, fiind dominat de bncile comerciale. Acestea ofer clienilor o gam
larg de produse i servicii bancare, dominate fiind de progresul tehnologic i create astfel

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

nct s vin ct mai bine n ntmpinarea cerinelor clienilor, manifestnd un real interes
n meninerea celor existeni, dar mai ales n atragerea celor noi.
Dei majoritatea produselor bancare nglobeaz i servicii bancare, iar din punct de
vedere deontologic, expresia utilizat de personalul bancar cuprinde ambele categorii, se
impune delimitarea celor dou noiuni i evidenierea diferenelor dintre acestea.
n principal, caracteristicile care difereniaz serviciile de produse sunt:1
Intangibilitatea valoarea lor poate fi evaluat numai dup cumprare, atunci cnd
clientul folosete serviciul i i sesizeaz beneficiile;
Inseparabilitatea serviciile nu pot fi separate de organizaia care le ofer;
Perisabilitatea serviciile sunt produse i vndute n acelai timp, nu pot fi depozitate
pentru viitor, fiind produse la cerere;
Variabilitatea - calitatea serviciilor depinde de cine le asigur, cnd, unde i de timpul
necesar pentru asigurarea serviciului.
n literatura de specialitate, uneori, se merge pn la suprapunerea conceptului de
produs bancar cu cel de serviciu bancar. Raiunile care stau la baza acestei judeci sunt
cele care pornesc de la urmtoarele caracteristici ale produselor bancare:2
a. Produsele bancare sunt imateriale nu fac obiectul uzurii fizice sau morale, avnd un
proces de "mbtrnire" foarte lent. Astfel, ntlnim n ofertele bncilor anumite produse
bancare care ii au originile n antichitate, cum ar fi depozitele, creditele etc.
b. Produsele bancare sunt propuse i livrate n mod direct clienilor de ctre bnci,
neexistnd niciun intermediar n circuitul de distribuie. Astfel, nu exist posibilitatea unei
redistribuiri, concesionri sau revnzri. Chiar dac exist pe pia i firme de brokeraj de
credite, produsele bncilor partenere nu suport modificri, iar vnzarea acestora
presupune prezena clientului la sediul bncii.
c. Produsele bancare sunt perisabile, ele nu pot fi pstrate sau depozitate. De exemplu, un
depozit bancar la termen de 30 de zile nu poate fi pstrat pe raft n banc, el intr n
vigoare i este "fabricat" doar n momentul n care este cerut.
d. Produsele bancare, dei au un coninut economic i rspund la aceleai finaliti, pot fi
difereniate de la o banc la alta. Astfel, acestea se pot deosebi pe de o parte prin
denumirea dat de la o banc la alta, iar pe de alt parte, prin punerea n eviden a unei
caliti intrinseci, cum ar fi rentabilitatea, uurina folosirii, comisioane etc.
1CPRARU, Bogdan, Retail Banking, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2009, pg. 30
2Idem 1, pg. 31
5

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Cu toate acestea, exist unele diferenieri ntre noiunea de produs bancar i cea de
serviciu bancar. Produsul bancar este destinat clientului, fiind definit n raport cu acesta i
furnizat de banc ca instrument pentru satisfacerea cerinelor consumative ale acestuia.
Furnizarea produsului bancar ctre client pesupune efectuarea unui ansamblu de operaiuni
bancare i nebancare.
Serviciile reprezint componente nsoitoare ale produselor generate de
operaiunile pe care banca le realizeaz n contul clienilor sau ansamblul de operaiuni
nefurnizate de produsele bancare, destinate satisfacerii unor cerine neutre sau
complementare produselor bancare, situaia patrimonial a bncii nefiind, n mod
obligatoriu, afectat imediat de oferta serviciilor.
Astfel, aa cum am menionat anterior, putem considera faptul c produsele
bancare presupun nglobarea unui ansamblu de servicii bancare, cele dou noiuni
devenind interdependente i interschimbabile.
Totodat, putem avea servicii bancare nonprodus, adic neaferente unui produs
bancar. n aceast categorie putem integra serviciile de consultan i serviciile bancare de
retail.
Societile bancare efectueaz o diversitate de operaiuni sub forma produselor i
serviciilor bancare. Acestea sunt diferite de la o societate bancar la alta, succesul unei
bnci i profiturile acesteia fiind determinate de tipurile de produse i servicii bancare, de
simplitatea tehnicilor i procedeelor de lucru specifice, de operativitatea i promptitudinea
serviciilor. n alt ordine de idei, fiecare societate bancar trebuie s-i asigure succesul pe
piaa bancar prin produsele i serviciile pe care le ofer clienilor si, pe baza unui
management eficient realizat pe baz de programare, creare de premise, provocare.3
Oferta de produse este pentru banc principalul mijloc de meninere a cotei
de pia cucerite i a interesului unui numr cat mai mare de clieni. Banca are pachete
adecvate de produse, care trebuie sa in seama de caracteristicile i categoriile de clieni.
Produsele i serviciile bancare cunosc o gam extrem de variat, chiar dac exist o
similitudine conferit de caracterul lor standardizat. Aceast diversificare este fcut n
funcie de tipurile de clieni: persoane fizice i persoane juridice.
Bncile evolueaz ntr-un climat concurenial propice obinerii de venituri
bancare. O caracteristic a acestora se refer la diferenierea pieei produselor bancare pe

3OLTEANU, Alexandru, Management bancar, Ed. Dareco, Bucureti, 2003, pg. 313
6

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

piaa altor servicii, caracteristic ce va determina reglementarea strict a ambientului


bancar.4
Gama produselor bancare este analizat n funcie de:5
Cota de participare a fiecrui produs la profitabilitatea bncii;
Poziionarea produselor n raport cu produsele concurenei;
nclinaia clientelei ctre aceste produse.
Indiferent c sunt purttoare sau nu de produse bancare, serviciile oferite de ctre
banc mbrac o diversitate de forme precum: deschiderea de conturi, operaiuni n cont
curent, decontarea transferurilor, emiterea i acceptatea de documente de plat, servicii
valutare, acordarea de credite, titluri de credit i de valoare, emisiunea de obligaiuni,
emisiunea i acceptarea de garanii, consultan bancar i financiar, cumprarea i
vanzarea de valut, aur, metale preioase, emiterea de cri de credit i operarea acestora,
leasing, factoring.6

1.2 DEPOZITUL BANCAR


Prin depozit bancar se nelege o sum de bani ncredinat bncii n urmtoarele
condiii:
s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau cu orice alte faciliti, la cerere ori
la termen cuvenit de ctre deponent cu depozitarul;
s nu se refere la transmiterea de proprieti, la furnizarea de servicii sau acordarea de
garanii.7
Constituirea depozitelor reprezint una dintre cele mai importante opera iuni pasive
ale bncilor. Depozitele au dublu caracter:
-

Pe de o parte, ele constituie obligaii ale bncii fa de depuntori i cea mai


important metod de constituire a resurselor de creditare ale bncii.

4BASNO, Cezar; DARDAC, Nicolae, Management Bancar, Ed. Economic, Bucureti, 2002, pg. 79
5MANOLESCU, Gheorghe; DIACONESCU, Sarbea, Adriana, Management Bancar, Ed. Fundaiei de Maine,Bucureti,
2001, pg. 124

6Idem 4 pg. 127


7Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificrile i completrile ulterioare (Legea nr. 485/2003)
7

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Pe de alt parte, depozitele bancare sunt creane ale depuntorilor fa de banc,


mijloace de plat care pot fi utilizate n orice moment.
Depozitele bancare constituie, de regul, cea mai mare parte din pasivele totale ale

unei bnci i mbrac urmtoarele forme: depozite la vedere, conturi de economii, depuneri
la termen, depozite n valut etc. Structura i stabilitatea depozitelor bancare caracterizeaz
o economie. Analiza depozitelor constituite de sectorul privat evideniaz tendinele
economice privind nivelul de cheltuieli i efectele asupra inflaiei. Modificrile privind
depozitele duc la schimbarea structurii masei monetare, a agregatelor monetare i
antreneaz msuri de politic monetar.8
Prin intermediul depozitelor se mobilizeaz resursele temporar disponibile i
astfel sunt redistribuite sub forma creditelor.
Prin depozite bancare se nelege o obligaie a unei bnci fa de depuntori,
aprut ca urmare a mobilizrii capitalurilor temporar disponibile, modaliti importante de
formare a resurselor de creditare ale bncii, iar privite din unghiul depuntorilor, depozitele
bancare constituie pentru depuntori, creane creditoare fa de banc, utilizate de ctre
acetia n efectuarea plilor ctre teri.9
n vederea nfiinrii depozitului bancar se ncheie o conven ie de depozit ntre
banca comercial i titularul depozitului, indiferent dac este persoan fizic sau juridic.
Aceast convenie cuprinde o mulime de prevederi importante, precum:

Elementele de identificare ale bncii i deponentului;


Menionarea mputerniciilor care pot efectua operaiuni n contul titularului i

semnturile acestora;
Suma depus n cont depozit; n acest cont putndu-se depune ulterior diverse

sume, fiecare din acestea constituind depozite separate;


Durata/termenul depozitului, pentru fiecare depozit n parte etc.10
Depozitele bancare sunt mprite n dou mari categorii, avnd n vedere perioada

pentru care se fac depunerile:


I. Depozitele la vedere reprezint un cont slab remunerat sau neremunerat, destinat s
primeasc sume de la titular n vederea unei utilizri pe termen scurt, soldul contului este
8Munteanu, Irena: Moned i operaiunile instituiilor de credit,Editura EX ponto,Constan a,2008, p.177
9Ciotei, Constantin N.: Finane-Moned, Credit-Bnci, Editura FundaieiRomnia de mine,Bucure ti,1999,p.197
10Imireanu A. Mihai-Gheorghe: Produse i servicii bancare n relaiile de pl i interne i interna ionale,Editura Tribuna
economic,Bucureti,2002

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

creditor i poate fi retras n orice moment, fr preaviz. n lipsa unei scadene definite,
durata constituirii contului la vedere depinde de nevoile i bunul plac al titularului. O
caracteristic a lor este elasticitatea, ntruct cei care depun beneficiaz de avantajul
faptului c pot n orice moment, potrivit intereselor lor, s utilizeze depozitele pentru
efectuarea plilor sau retragerilor din cont. De asemenea, au cel mai mare grad de
lichiditate, reprezennd cea mai stabil resurs a bncilor comerciale.
II. Depozitele la termen reprezint o sum depus de titular i blocat la dispoziia bncii
pn la o anumit scaden stabilit prin contract, la momentul constituirii depozitului.
Spre deosebire de depozitele le vedere, depozitul la termen este remunerat la un nivel mai
ridicat, care s compenseze imobilizarea fondurilor depuse. Nivelul dobnzii se stabilete
ntre deponent i bancher n funcie de puterea de negociere a fiecruia innd cont de
mrimea sumei depuse i de scaden. De regul nivelul ratei dobnzii este apropiat de cel
al ratei dobnzii pe piaa monetar pentru o perioad asemntoare. Retragerea
excepional nainte de scaden se sancioneaz printr-o pierdere de dobnd. 11 Depozitele
la termen formeaz o baz sigur de fructificare n procesul de creditare, pe termene
corelate cu natura i durata acestor resurse, potrivit contractului existent ntre deponent i
banc privind termenele i celelalte condiii de depunere. Sunt caracterizate de o stabilitate
mai mare n timp. Acestea se pot deschide att pentru persoane juridice, ct i pentru
persoane fizice.
Tipuri de depozite la termen:
Depozitele la termen sunt de mai multe feluri, astfel, n funcie de modalitatea de
plat a dobnzii, pot fi:
o depozite cu capitalizare: periodic, dobnda se adug la suma depus iniial;
o depozite fr capitalizare: lunar, dobnda se constituie ntr-un cont curent care-i asigur
titularului acces la aceasta; n cazul n care clientul i retrage suma depus nainte de
scadena depozitului, dobnda aplicat va fi mai mic (dobnda pentru conturile curente).
n funcie de opiunea de rennoire a depozitului pe acelai termen ca cel iniial:
o dac se opteaz pentru rennoire automat la sfritul perioadei depozitului, depozitul se
prelungete automat. n plus, dac depozitul are opiunea de capitalizare a dobnzii,
dobnda se adug la suma depus iniial. Pentru perioada urmtoare, rata dobnzii se va
aplica la suma iniial plus dobnda obinut pe perioada precedent;

11Dedu, Vasile; Enciu, Adrian: Contabilitate bancar, Editura Economic, Bucureti, 2001, p. 88
9

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

o dac nu se dorete rennoirea automat, depozitul va avea scaden unic, adic la


scaden suma depozitului se va transfera n contul curent (pentru care se va calcula
dobnd la vedere) sau suma v rmne n acelai cont, fr dobnd.
n funcie de dobnd, exist depozite cu dobnd variabil, care poate fi
modificat de banc pe perioada depozitului, dup cum evolueaz piaa i depozite cu
dobnd fix, caz n care este asigurat o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului,
independent de evoluia pieei.12
n momentul deschiderii unui depozit la termen este necesar depunerea unei sume
minime de bani n contul depozitului, aceast sum fiind stabilit de fiecare institu ie bancar,
iar n unele cazuri se solicit i deschiderea unui cont curent.
Pentru constituirea unui depozit nu se percepe, n general, nici un comision, ns
operaiunea este condiionat de deschiderea unui cont, ceea ce poate implica anumite
comisioane. Singurul comision solicitat fiind cel de deschidere a contului.
Exist riscul ndeosebi dac depozitul este pe termen scurt ca n clipa retragerii de
numerar, percepndu-se comisionul de retragere dobnda bonificat s fie n valoare mai mic
dect comisionul de retragere. Riscul acesta se manifest la depozitele n valut, ns poate
afecta i depozitele n lei o dat cu reducerea inflaiei.
Dobnda se calculeaz, n sistemul bancar romnesc, pentru o lun de 30 de zile i o rat a
dobnzii valabil pentru un an de 360 de zile.
Depozitele la termen pot beneficia de dobnda fix sau variabil. Dobnda fix are
o valoare constant pe ntreaga perioad a depozitului, n timp ce dobnda variabil poate fi
modificat (mrit sau micorat) de ctre banc n orice moment, modificarea aplicndu-se din
ziua respectiv. Practic, n cazul unui depozit la termen cu dobnda fix, vom ti din momentul
constituirii depozitului care va fi suma total acumulat din dobnd, de care vom beneficia la
scaden.
n afar de banii rezultai din dobnd, trebuie considerate i eventualele comisioane
i penaliti adiionale, care pot interveni pe parcursul depozitului, n funcie de nevoile i
dorinele clientului. n cazul n care banca va solicita deschiderea unui cont curent, atunci este
posibil s existe comisioane suplimentare legate de acesta (comision de deschidere cont,
comision de administrare cont).
Comisionul de retragere de numerar este un cost care poate aprea la retragerea
numerarului. Acesta poate fi aplicat atat n cazul retragerii banilor nainte de maturitate, ct i la
12www.efin.ro
10

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

scadena depozitului. n cazul n care se dorete ntreruperea depozitului nainte de termen


unele bnci aplic penaliti la dobnda acumulat pn n momentul respectiv i eventuale
comisioane suplimentare la retragerea de numerar.
La scaden exist posibilitatea de a opta fie pentru nchiderea depozitului cu plata
capitalului (suma iniial depus) i a dobnzii, fie pentru prelungirea automat a depozitului.
n cazul depozitelor cu prelungire automat se poate opta pentru plata dobnzii sau pentru
capitalizarea acesteia. Prelungirea automat a unui depozit reprezint continuarea depozitului
pentru o perioad egal cu cea anterioar; capitalului iniial i se poate aduga (capitalizare) sau
nu dobnda obtinu pe termenul anterior. Depozitul se va prelungi cu rata dobnzii practicat
de ctre banc la data prelungirii.
Impozitul pe dobnd este perceput de ctre Statul Romn i este dedus din dobnda
pe care o pltete banca clientului.

1.3 FONDUL DE GARANTARE A DEPOZITELOR N SISTEMUL


BANCAR
Schema de garantare a depozitelor constituie un instrument de sprijin indirect al
supravegherii bancare, contribuind la asigurarea stabilitii sistemului financiar-bancar din
Romnia i la creterea ncrederii publicului n acesta. Fondul de garantare a depozitelor n
sistemul bancar (Fondul) a fost nfiinat n anul 1996 prin Ordonana Guvernului nr. 39/1996,
fiind constituit ca persoan juridic de drept public.
Scopul Fondului este:
a. garantarea rambursrii depozitelor constituite la instituiile de credit de ctre persoane
fizice, persoane juridice ori entiti fr personalitate juridic, potrivit condiiilor i
limitelor stabilite prin legea de funcionare a Fondului;
b. desfurarea activitii ca administrator special, administrator interimar ori ca
lichidator al instituiilor de credit, n cazul desemnrii sale n una din aceste caliti.
Toate instituiile de credit autorizate de ctre Banca Naional a Romniei s
primeasc depozite de la public au obligaia de a participa la schema de garantare a depozitelor.
Excepie fac instituiile de credit pentru care exist garania statului pentru depozitele atrase (de
exemplu, Casa de Economii i Consemnaiuni C.E.C. - S.A. pentru depozitele persoanelor
fizice) i, ncepnd cu data aderrii Romniei la Uniunea European, sucursalele din Romnia
ale instituiilor de credit avnd sediul n state membre ale Uniunii Europene.

11

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Fondul garanteaz depozitele deinute de rezideni i nerezideni, n lei sau n valut


convertibil, inclusiv dobnda datorat. n cazul n care pentru o instituie de credit s-a deschis
procedura falimentului, Fondul pltete compensaii deponenilor garantai ai acelei instituii n
limita plafonului de garantare, indiferent de moneda de constituire a depozitului ori de numrul
depozitelor. Plata compensaiilor se face n termen de 3 luni de la data deschiderii procedurii
falimentului instituiei de credit. Fondul poate plti compensaii i dup acest termen, dar nu
mai trziu de 3 ani de la data nceperii efecturii plilor. Pn n prezent, Fondul a efectuat
pli de compensaii nsumnd 512.209,65 lei pentru despgubirea deponenilor persoane fizice,
la un numr de ase bnci care au intrat n faliment n perioada 1999-2003, primele compensaii
fiind pltite n anul 1999 pentru deponenii persoane fizice ai Bncii "Albina". n 2006,
plafonul de garantare pe deponent garantat este egal cu echivalentul n lei al 15.000 euro,
plafon ce va fi majorat la 20.000 euro ncepnd cu 1 ianuarie 2007. 13

1.4 CONTUL DE ECONOMII


Conturile de economii reprezint una dintre cele mai bune soluii dac o
persoan i propune s economiseasc regulat pentru o anumit perioad de timp. Acestea
permit oricand depunerea sau retragerea unor sume de bani, cu respecatrea unui plafon
nimim care condiioneaz existena contului. Banii se acumuleaz n acelai cont i sunt
astfel uor de gestionat. Alternativa ar fi fost s constituie de fiecare dat un depozit la
termen, soluie mult mai puin practic, fie i numai dac inem cont de faptul c fiecare
contract va avea o scaden diferit i c pentru perioada constituit, clienii nu pot efectua
operaiuni, acestea conducnd la lichidarea depozitului.
n prezent, exist o diversitate foarte mare de conturi de economii, de la
programe pentru minori, pentru vacan sau pentru achiziionarea unui autoturism i pn
la produse destinate exclusiv pensionarilor. Dobnzile la conturile de economii se prezint
n ofertele bncilor n dou variante. n primul caz, la disponibilul existent se aplic un
singur procent de dobnd. n varianta a doua, rata dobanzii difer n funcie de sumele
economisite i crete pe msur ce se depun mai multi bani n cont - capitalizare. Procentul
de dobnd afiat n bnci aferent conturilor de economii este anual, iar plata dobnzii se
face fie lunar, fie o dat la trei luni ( la nceputul fiecrui trimestru al anului n curs).

13 www.wikipedia.ro
12

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Posibilitatea de a putea efectua retrageri fr penalizari are o influen


semnificativ asupra dobnzilor la aceste produse. Conturile de economii care permit
aceast facilitate au asociate rate mai mici de dobnd. Practic, accesul rapid la bani are
propriul cost. Dar dac se renun la aceast opiune, sumele economisite sunt remunerate
n condiii mult mai avantajoase.14
Sunt produse de economisire care ofer posibilitatea de a retrage sau depune
numerar n orice moment. Contul de economii este constituit pe o perioad nedeterminat.
Pentru contul de economii bncile ofer, n general, o dobnd mai avantajoas dect cea
de la contul curent, dar mai mic decat cea a unui depozit la termen.
De obicei, conturile de economii nu permit i efectuarea de tranzac ii ca n cazul
conturilor curente. De exemplu, dac dorii s pltii utilit ile, mai nti va trebui s
transferai banii din contul de economii n contul curent i apoi s facei plata.
Conturile de economii sunt deschise de ctre bnci pentru persoanele fizice, n
valut i n lei. Aceste conturi sunt un mix ntre conturile de depozit la termen i conturile
curente, din punctul de vedere al operaiunilor care se pot efectua prin intermediul
acestora:

Depuneri/retrageri de numerar n/din contul de economii, la unitatea bncii, cu


respectarea plafonului minim n cont;

ncasri inter i intrabancare n contul de economii;

Pli prin virament din contul de economii n contul curent al clientului deschis la
orice unitate bancar cu condiia respectrii plafonului minim n cont;

nchiderea contului de economii.15

14http://www.conso.ro/ghid/ghid-depozite-si-certificate/de-ce-sa-aleg-un-cont-de-economii
15Chirlean Dan,Cocri Vasile: Economie bancar,Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Ia i,2009
13

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Concepute pentru persoane fizice, mult timp aceste conturi au fost folosite de ctre
casele de economii. Sumele depuse pot fi retrase imediat i fr preaviz, sau cu un preaviz
n unele cazuri, dar numai prin retregeri de moned sau virament n alte conturi, fiind
exclus plata prin cecuri.
Unele case de economii s-au adaptat i permit clienilor s aib i un cont pentru
carnete de cecuri, pe care l alimenteaz periodic din contul de economii, pentru a evita
situaia de descoperire de cont.
n unele ri, conturile de economii poart denumirea de librete de economii,
pentru care autoritile fixeaz dobnda i garanteaz sumele depuse n ntregime.
De obicei, aceste instituii ce colecteaz economiile persoanelor fizice, practic o
dat a valorii, de la care ncepe s se calculeze dobnda sau s nceteze calculul ei, bazat
pe perioade chenzinale: sumele depuse n perioada chenzinal vor purta dobnda numai din
prima zi a perioadei chenzinale urmtoare, iar sumele retrase n cursul perioadei chenzinale
vor fi purttoare de dobnd doar pn la sfaritul perioadei chenzinale precedente.
n unele cazuri i n unele ri, dobnda este exceptat de impozit pe venit. Aa este
cazul n Frana cu libretul A, libretul bleu i cu CODEVI (contul pentru dezvoltare
industrial).
Persoanele cu venituri modeste pot s-i deschid un libret popular de economii,
ce are urmtoarele avantaje:

dobnda mai ridicat;

vrsarea unei prime pentru a indexa dobnda la inflaie;

exonerarea fiscal.16

Dobnda
Rata dobnzii contului de economii este variabil. n cazul unei modificri a
acesteia de ctre banc, noua valoare va fi aplicat n cazul tuturor din ziua respectiv.
Dobnda se pltete la sfaritul fiecrei luni sau la nchiderea contului pentru zilele din
16Simon Ilie: Tehnici i operaiuni bancare, Suport de curs, p.19
14

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

luna n curs. Aceste dobnzi exist n dou variante n oferta bncilor : la banii existeni, se
aplic un singur procent de dobnd i, n cel de-al doilea caz, dobnda difer n funcie de
sumele depuse i poate crete cu ct se depun mai muli bani n cont. Pentru retragerea de
bani din cont, n orice moment i fr penalizri, bncile ofer o dobnd mai mic. n
cazul n care clientul nu alege o astfel de opiune, sumele din cont vor fi remunerate n
condiii mai avantajoase.
Comisioane
n afar de dobnd, n funcie de nevoile dumneavoastr de a folosi contul, unele
bnci percep, de asemenea, comisioane de deschidere de cont, comisioane de administrare
a contului, comisioane la retragere de numerar sau la transferul banilor ctre alte conturi.
Impozitul pe dobnd
Este perceput de ctre Statul Romn i este dedus din dobnda pe care o pltete
banca clientului, la sfritul fiecarei luni. Valoarea acestuia este de 16%, calculndu-se n
funcie de rata dobnzii de referin de pe piaa la depozite, valabil n prima zi a lunii
respective. Practic, Statul Romn impoziteaz dobnda aferent conturilor de economii
doar dac rata dobnzii practicat de banc este mai mare decat rata dobnzii de referin
de pe piaa la depozite. Rata dobnzii de referin este comunicat de ctre Banca
Naional a Romniei. Factorii de care ar trebui s se in cont atunci cnd se alege
moneda de economisire sunt : rata dobnzii n lei i n valutele respective, rata inflaiei,
cursul de schimb valutar la momentul constituirii contului i tendina de apreciere/
depreciere a leului n raport cu valuta aleas.
Att depozitele, ct i conturile de economii sunt produse destinate economisirii,
cu avantaje i dezavantaje.
Principalele avantaje ale conturilor de economii sunt:

conturile de economii sunt mai flexibile dect un depozit clasic, adic dintr-un cont
de economii se pot face oricnd i retrageri de bani, fr a pierde dobnda, cum se
ntmpl n cazul depozitelor la termen, precum i depuneri suplimentare;

spre deosebire de depozite, conturile de economii se constituie pe o perioad


nedeterminat de timp (exist nsi bnci care nu ofer aceast opiune) evitnd
15

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

astfel grijile legate de deplasarea la banc pentru prelungirea depozitului (n cazul


n care acesta nu are opiunea de prelungire automat);

la un cont de economii, dobnda se calculeaz zilnic, la sumele existente n cont


dupa retragerea sau depunerea de bani, iar capitalizarea lor se face la sfr itul
lunii/perioadei;

ofer randamente pe trane - dobnzile la conturile de economii difer n funcie de


sumele depuse n cont (cu ct soldul este mai mare, cu att dobnda oferit este mai
mare).

Principalele "dezavantaje" ale conturilor de economii:

majoritatea bncilor practic rate ale dobnzii variabile, rate ce se stabilesc n


funcie de nevoile de lichiditi ale bncii respetive;

constituirea unui cont de economii presupune existena unei sume minime n cont,
sum ce nu poate fi retras din contul de economii (dar pentru care se prime te
dobnd) fara a duce la desfiinarea acestuia;

ratele dobnzii aferente conturilor de economii difer (ca i-n cazul depozitelor
bancare de altfel) de sumele existente n contul de economii;

exist unele bnci a cror conturi de economii se constituie pe perioade


determinate, motiv pentru care conturile de economii respective nu mai sunt
asimilate conturilor curente, ci sunt considerate depozite bancare cu acumulare/cu
economsire i se impoziteaz cu 16%.

1.5CERTIFICATUL DE DEPOZIT
Conform definiiei date de Mihai-Gheorghe A. Imireanu, certificatele de depozit
sunt nscrisuri cu valori fixe n lei sau n valut, emise de unele bnci comerciale n

16

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

vederea atragerii disponibilitilor bneti, n mod temporar, ale persoanelor fizice i


juridice, n vederea redistribuirii acestor fonduri sub form de credite bancare.17
Certificatele de depozit sunt emise pe 90 sau 180 de zile i cu o dobnd fix pn
la expirarea scadenei acestora, dobnd care este pltit odat cu valoarea certificatului la
scaden.
Certificatele de depozit pot fi:

n lei i n valut, nenominative;


n lei, nominative;
n lei, cu parol;
n lei, cu plata lunar a dobnzii ori cu capitalizarea dobnzii;
Cu discount pentru persoane fizice i juridice n lei i n valut; asemenea
certificate beneficiaz de un discount la cumprarea lor.
Rscumprarea certificatelor de depozit se efectueaz,de regul,la scaden i

numai la unitatea bancar care le-a vndut. Dac sunt rscumprate nainte de
scaden,deintorul nu beneficiaz de dobnd.18
Certificatul de depozit este un produs bancar ale crui dobnzi sunt cu pu in mai
mari dect la conturile de depozit, pentru a le face mai atractive.
Certificatele de depozit reprezint titluri negociabile pe termen scurt ce prezint
anumite avantaje pentru banc i clieni. n primul rnd, banca beneficiaz de resurse de la
clientel pe o perioad bine determinat, cu sigurana pstrrii lor pn la scaden.
Clientul are avantajul unei remunerri superioare unui depozit clasic la termen.
n Romnia, ntr-o perioad de consolidare a unui astfel de instrument de
economisire, elementele de referin ale certificatului de depozit au fost adoptate progresiv
i parial. Am n vedere aici faptul c n condiiile n care majoritatea certificatelor de
depozit emise erau la purttor, ele nu erau cuprinse n sistemul de garantare al depozitelor,
ceea ce a reprezentat un obstacol n dezvoltarea lor. ntr-o variant conjunctural, ulterior
bncile au inut o eviden nominal a acestor certificate la purttor. O astfel de eviden ,
cumulat cu lipsa unei piee de tranzacionare a acestor titluri a mpiedicat negocierea i
circulaia lor, fapt ce a sczut, de asemenea, atractivitatea acestora. Aceste neajunsuri au

17Imireanu A. Mihai-Gheorghe: Produse i servicii bancare n rela iile de pl i interne i interna ionale,Editura Tribuna
economic,Bucureti,2002

18Ciotei, Constantin N.: Finane-Moned, Credit-Bnci, Editura FundaieiRomnia de mine,Bucure ti,1999


17

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

obligat banca s permit n anumite condiii rscumprarea lor nainte de scaden ,


pierznd unul dintre avantajele utilizrii lor n procesul de mobilizare al resurselor.19
Certificatele de depozit reprezint produse de economisire prin care banca emite
titluri de valoare care atest depunerea unei sume de bani la o rata a dobnzii fix pe o
anumit perioad de timp. Acestea pot fi nominative, deci netransmisibile sau
nenominative, adic la purttor.
Certificatele de depozit au opiunea la cele mai multe bnci de a fi vndute
nainte de scaden i fr a fi percepute penalizri i cu acordarea dobnzii din momentul
achiziiei pn la data rscumprrii certificatului. n general, nu se percep comisioane la
cumprarea i rscumprarea la scaden de ctre banc a certificatelor de depozit.
Aceste instrumente sunt foarte lichide i cu risc minim, putnd fi utilizate de
ctre deintor n diverse scopuri sau operaiuni : scontare, gaj, garanie bancar( colateral)
etc. Certificatele de depozit sunt purttoare de dobnd, avnd o valoare nominal i un
pre de emisiune care poate fi diferit.
Dobnda se pltete lunar, trimestrial, semestrial sau anual, n func ie de
precizrile "de emisiune" ale bncii emitente. Produs de economisire tradiional,
certificatul de depozit ofer posibilitatea de a deplasa bani pe perioade determinate, rata
dobnzii fiind mai mare, cu ct perioada de via a certificatului este mai lung. n prezent
exist i certificate de depozit cu o perioad mai mare de un an.
Certificatele de depozit pot fi cu dobnd sau cu discount. Diferen a este c, la
certificatul cu discount, dobnda se ncaseaz n avans, la cumprare clientul dnd mai
puini bani dect valoarea acestuia. La scaden el va primi valoarea integral a
certificatului.
Certificatele de depozit pot fi nominative, caz n care sunt rscumparate de
aceeai persoan care le-a achiziionat sau nenominative, lucru ce permite nstrinarea
certificatului prin vnzare sau cedare. Fa de depozitele la termene, certificatul de depozit
are avantajul c poate fi rscumprat nainte de scaden, banca nepercepnd penalizri.
Dobnda bonificat se va calcula n acest caz de la data cumprrii i pn la momentul
vnzrii certificatului. Totodat, dobnda acordat de banc la un certificat de depozit
rmne fix pe toat durata depozitului, nu sunt percepute comisioane la cumprare i la
rscumprarea la termen a certificatelor. Instituia bancar ofer confidenialitatea i

19Dedu Vasile,Aderian Enciu,Stnel Ghencea : Produse i servicii bancare,Editura Ase,2008


18

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

sigurana depunerilor i, la cerere, poate asigura pstrarea n casete de valori sau grupuri
sigilate a certificatelor pn la scaden.
Certificatele de depozit pot fi utilizate ca obiect al garan iei att pentru diverse
credite, ct i pentru scrisorile de garanie sau instrumente derivate. Acest efect de
garantare poate fi utilizat i n cazul tranzaciilor imobiliare, certificatele de depozit putnd
avea rolul extins de asigurare a derulrii tranzaciei imobiliare. Cele care ofer aceast
posibilitate sunt n general certificatele de depozit escrow, persoanele care dein astfel de
titluri putnd solicita efectuarea tranzaciei imobiliare prin intermediul bncii. Astfel,
clientul bunului imobiliar solicit deschiderea unui cont de depozit Escrow. Suma depus
n cont reprezint contravaloarea tranzaciei, fiind blocat de banc pn n momentul
ndeplinirii condiiilor din contractul de vnzare/ cumprare. Daca tranzacia imobiliar nu
se realizeaz n perioada de valabilitate a contractului de Escrow, banca ofer dobnda de
1%/ an pentru banii depui. Exist certificate de depozit pentru minori care dau dreptul
minorului s depun sume, fracrodul prinilor ( n limita plafonului Fondului de
Garantare al Depozitelor Bancare) i cu acordul acestora daca depete plafonul.
Retragerea i ncasarea dobnzilor i lichidarea depozitului sau eliberri din cont se fac
doar cu acordul parinilor. Acest acord poate fi dat prin declaraie tip n fa a salaria iilor
bncii sau decalaraie n form autentic n faa notarului public. Actele necesare pentru
obinerea certificatelor de depozit sunt urmtoarele: actul de identitate al solicitantului,
documentul de specimen sau semntura, contractul de certificat de depozit (unde este
cazul) i alte solicitri suplimentare, n funcie de anumite specificit i legate de
certificatele de depozit.

CAPITOLUL II
19

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

PREZENTAREA BNCILOR
Pentru analiza comparativ a produselor de economisire pentru persoane fizice
acordate de cinci bnci din Romnia am ales urmtoarele bnci: Banca Comercial Feroviar,
BancaRomneasc, Banca Transilvania, OTP Bank i Piraeus Bank.

2.1.BANCA COMERCIAL FEROVIAR


Banca Comercial Feroviar (BCF) este o banc nfiin at n anul 2009 cu trei
filiale deschise, la Bucureti, Baia Mare i Arad, lansndu-i operaiunile bancare la data de
23 noiembrie n acelai an.
Aceast banc a fost avizat de Banca Naional a Romniei n august 2009 i i-a
nceput practic activitatea n luna noiembrie n acelai an. n cadrul primiilor doi ani de
desfurare, Banca Comercial Feroviar a avut drept inte extinderea reelei de distribu ie,
asigurarea unei game complete de produse i servicii i implementarea cadrului opera ional
i funcional.
Din pricina pierderilor avute n anul 2011 n sum total de 17 milioane de lei,
Banca Comercial Feroviar i ndreapt toate eforturile nspre evoluia comercial,
precum i mrirea portofoliului de clieni, din anul 2012, pentru a- i duce la ndeplinire
obiectivele financiare, respectiv comerciale. n momentul actual, BCF S.A. de ine 18
uniti teritoriale ( 12 sucursale i 6 agenii) n 11 mari orae ale rii: Arad, Baia Mare,
Bucureti, Braov, Cluj, Constana, Craiova, Oradea, Sibiu, Trgu Mure i Timioara) i
acord clienilor si, persoane fizice i juridice, o gam larg i complet de servicii
financiar-bancare, n lei i valut.
Capacitatea creditelor i depozitelor Bncii Comerciale Feroviare S.A. s-a mrit
constant.

Structura actual a acionariatului BCFeste urmtoarea:


20

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Sursa: www.bfer.ro

2.2. BANCA ROMNEASC(BR)


Banca Romneasc, nfiinat n 1992, ca banc comercial universal avnd n
ntregime capital privat, i-a extins n mod progresiv seria produselor i serviciilor venind
astfel n sprijinirea nevoilor partenerilor de afaceri.
Din septembrie 1996, Banca Romneasc s-a transformat n primul agent Western
Union din Romnia. Aceast banc a fost cea dinti care a antrenat n servicii de transfer
electronic de bani pe tot mapamondul. Astfel, n acest an, ea acorda acest gen de servicii
prin 6 locaii, iar n prezent prin 200 de locaii n toat Romnia.
Banca Romneasc a fost prima banc romneasc asigurat mpotriva riscurilor de
fraud, erori i omisiuni, ntruct din anul 1997, banca i-a exprimat dorina ncheierii
polielor de asigurare pe piaa londonez de asigurri scoas la iveal de conducerea pe
baze prudeniale, sub egida grupului Lyod s.
Fondul Romno-American de Investiii a fost cel care a luat asupra sa pachetul
majoritar, n anul 1999, Banca Romneasc punnd la punct parteneriate cu instituii
financiare internaionale, lucru care i-a ngduit sprijinirea ntreprinderilor mici i mijlocii.
n luna octombrie a anului 2003, National Bank of Greece a devenit ac ionar
majoritar prin procurarea a 81.65 % din capitalul social al Bncii Romne ti de la Fondul
Romno-American de Investiii. Faptul c Banca Romneasc a fost nglobat n Grupul
NBG a constituit o important etap din istoria acestei bnci i a reprezentat o garan ie
pentru o poziie nsemnat pe pia i pentru o dezvoltare strategic de durat a acesteia.

21

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Banca Romneasc s-a preocupat permanent de gama produselor i serviciilor


oferite de aceasta, mbuntindu-le, cu scopul precis de a-i evolua activitatea, de a atrage
noi clieni i nu n ultimul rnd, de a-i loializa pe cei existeni prin campanii de promovare
i produse susceptibile de a suporta concurena.
n prezent, Banca Romneasc lucreaz cu o reea alctuit din 115 sucursale i 5
centre de afaceri, reuind s ajung la aceast performan prin implementarea unui
program de dezvoltare a reelei.
Extinderea canalelor de distribuie a produselor i serviciilor i continua mbuntire a
activitii pstrnd totui un mod de tratare prudent din punct de vedere al riscului privind
activitatea reprezint politica acestei bnci.
Dei performanele Bncii Romneti au fost destul de bune, din momentul n care
a fost ncorporat n National Bank of Greek, acesta fiind un grup financiar puternic,
viziunile acestei bnci s-au optimizat destul de mult, acest grup financiar asigurndu-i n
mod cert dezvoltarea viitoare a bncii.

2.3. BANCA TRANSILVANIA (BT)


Banca Transilvania se poate numi Banca Oamenilor ntreprinztori din Romnia. Banca se
situeaz n clasamentul bncilor din Romnia pe locul al 3-lea, loc de inut de aceasta n
funcie de active.
Misiunea Bncii Transilvania este clar i anume aceea de a susine evoluia mediului de
afaceri cu ajutorul produselor i serviciilor inovatoare, acordate de ctre banc cu
profesionalism.
Banca Transilvania a luat natere la iniiativa unor oameni de afaceri clujeni chiar n
Cluj Napoca, n anul 1994 care i-au propus crearea unei bnci locale, a unui brand de
Cluj.Spiritul antreprenorial al ntemeietorilor a servit la nchegarea pozi iei Bncii
Transilvania, nti n Cluj, apoi ajungndu-se la nivel regional i, ulterior, naional. Banca,
iniial, i-a ndreptat interesul spre sectorul IMM, ns, dup o foarte scurt perioad de
timp, graie cererii pieei, i-a lrgit domeniul de activitate, consacrndu-se i domeniului
retail.
Datorit performanelor obinute, aceasta, n anul 1997, a devenit cea dinti institu ie
bancar din Romnia, care a fost cotat la Bursa de Valori Bucureti.
22

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Sprijinirea strategiei Bncii Transilvania este fcut de ac ionari puternici i anume


de: IFC Divizia de investiii a Bncii Mondiale i de ctre Banca European pentru
reconstrucie i Dezvoltare.
ncepnd cu anul 2003, un moment important pentru BT, identitatea de corpora ie
are o nou idee general, potrivit noii misiuni a bncii. Re-brandingul a avut un impact
major asupra ei, ntruct -a concretizat n schimbarea logo-ului, precum i n realizarea
unui standard inovator n ceea ce privete unitile sale.
IMM, retail, corporate i Divizia pentru Medici sunt cele patru linii de afaceri pe
care este structurat activitatea Bncii Transilvania. Aceasta, pentru sprijinirea dezvoltarii
pe oricare dintre aceste segmente, i-a alctuit echipe specializate i, de asemenea, un
portofoliu complex de produse i servicii.
Peste 6000 de angajai lucreaz la aceast banc , iar media de vrst fiind undeva la 34 de
ani. Banca Transilvania se claseaz printre primele 20 de companii, potrivit clasamentului
realizat de Catalyst Consulting, dup criteriul celor mai rvnii angajatori din Romnia, n
anul 2012.
Banca Transilvania reprezint un grup financiar puternic, Grupul Financiar Banca
Transilvania, care ofer cu ajutorul companiilor sale: BT Securities, BT Asset management
S.A.I. S.A., BT Leasing, BT Operational Leasing, BT Direct, Compania de Factoring etc.,
servicii integrate-banking, administrarea investiiilor, finanarea consumatorilor, leasing,
tranzacii mobiliare, factoring.

Sursa: www.bancatransilvania.ro

23

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

2.4. OTP BANK


OTP Bank Romnia face parte din OTP Group. OTP Group este unul dintre cele
mai importante grupuri financiare din europa Central i de Est, avnd operaiuni n
Ungaria, Bulgaria, Slovacia, Serbia, Muntenegru, Croaia, Rusia, Ucraina i Romnia.
OTP Bank Romnia se afl pe piaa bancar local din 2004. Este o banc care i-a
pus pe lista de obiective devenirea a unei bnci universale puternice, o banc care s aibe
de oferit servicii complete pentru toi cei care apleleaz la ea.
Pe parcursul celor 10 ani, OTP Bank Romnia a fcut tot ce i-a stat n putin
pentru a duce la ndeplinire acest obiectiv. Prin inovaie i competen a oferit servicii
financiar-bancare persoanelor fizice, ct i companiilor.
RoBank a primit autorizaia de funcionare ca banc universal n Romnia n luna
decembrie a anului 1995. n 1999, ea a fost aleas dintre 10 bnci romneti pentru
calculul ratelor zilnice BUBID/BUBOR, iar n 2000 RoBank semneaz un acord cu BERD
n scopul participrii la Programul de Facilitate al Comer ului Strin, proiect ce valoreaz
100 milioane de USD.
RoBank, n anul 2003, a fcut o nelegere cu Eximbank prin care se finan eaz i
pre-finaneaz producia de export. Tot n anul 2003, RoBank a luat parte la proiectul
Bncii Mondiale n vederea finanrii zonelor rurale i a obinut astfel submprumuturi n
valoare de 1 milion USD pentru fondurile proiectelor de finanare din absolut toate
segementele economiei rurale.
n decursul anului 2004, OTP Group a procurat 99.99 % din RoBank.
Astfel, la sfritul anului 2007, activele totale ale OTP Bank Romnia au cunoscut
o cretere cu 15.9%.
Pagubele din mprumuturi nregistrate n cel de-al doilea trimestru din cursul
anului 2007 au fost mult mai mici, iar veniturile din dobnzi nete au crescut semnificativ,
pn la 93 %.
n luna decembrie a anului 2007 su fost deschise 20 unit i teritoriale, OTP Bank
avnd acum 104 de uniti teritoriale.
Anul 2008 a fost cel dinti an cu profit considerabil din istoria societ ii bancare,
nregistrnd o cretere a cstigului operaional de 65.5% fa de 2007.

24

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Anul 2009 a fost un alt an ncheiat cu rezultate bune, profitul dup impozitare fiind
de 4.2 milioane EURO. OTP Bank a lansat produse noi i servicii precum: depozitul pentru
pensionari, serviciul Direct Debit Interbancar, certificatul de depozit nominativ cu
discount, depozitul la termen cu maturitate flexibil.
n 2010, OTP Bank a iniiat nite campanii de succes: Business Kombat, destinat
ntreprinderilor Mici i Mijlocii i Dreptul de a Citi, campanie naional de responsabilitate
social, care continu i n anii urmtori.
n decursul anului 2011, aceast banc i-a ntrit poziia n pia i a lansat OTP
Mentor, un program de consultan financiar menit persoanelor doritoare de a-i utiliza
resursele financiare de care dispun la un randament maxim.
OTP Bank, n anul 2012, a lansat programul Automatic Saving Tool, acest program
de economisire a fost creat pentru a-i ajuta pe clieni s-i plaseze resursele financiare ntrun mod ct mai uor i necondiionat.
O alt opiune pus la dispoziia clienilor bncii, persoane fizice, ncepnd cu luna
mai din 2012, este alerta Scaden Depozite Alerte SMS, prin care ace tia sunt pu i la
curent n ceea ce privete situaia depozitelor lor, precum i operaiunile de e-commerce n
cadrul serviciului de acceptare la plat a cardurilor pentru persoane juridice.
OTP Bank Romnia este o banc universal, cu surse proprii de finan are, ce ofer
servicii financiare integrate, att pentru companii, ct i pentru persoanele fizice, ofer
canale alternative i pachete de servicii asociate produselor, domeniu n care OTP Bank
este lider incontenstabil n Ungaria avnd o cot de pia de 50 % pe servicii de call
center, 70% pe Internet Banking i 70 % pe Mobile Banking. Din momentul n care a intrat
pe piaa din Romnia, OTP Bank a analizat cu atenie piaa local i a identificat n
permanen noi oportuniti de investiii i dezvoltare, ctigndu-i i astfel calitatea de
banc inovativ.
Parte a unui grup inovator, OTP Bank a lansat, n premier pe pia a din Romnia,
primul card cu design unic VISA Clasic Transparent, primul card co-branded cu o re ea
de benzinrii OTP MOL i, n colaborare cu OTP Asset Management, a lansat
pachetele inovatoare de economii, OTP Premium Duo si OTP Premium Wise.
n calitate de client al OTP Bank, vei beneficia de servicii si consiliere de incredere
din partea personalului bncii, gata oricnd s te ajute s alegi o ofert pe msura
ateptrilor tale.

25

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

2.5.PIRAEUS BANK
Piraeus Bank Group este o banc din Grecia, nfiin at n anul 1916. Aceasta are o
reea de 902 de sucursale n diverse ri, printre care i Romnia, unde este prezent din
anul 2000, moment n care a achiziionat Pater Bank (2 sucursale).
n 2001, Piraeus Bank a deschis Departamentul Corporate, lansnd i cardurile Visa.
Perioada 2002-2003 a fost una de referin pentru Piraeus Bank, reu ind s dezvolte
partea corporate, s lanseze creditele ipotecare pentru persoane fizice. Astfel, n anul 2003,
au avut loc primele demersuri n vederea nmulirii sucursalelor din ar. Relansarea
operaiunilor cu obligaiuni de trezorerie constituie un alt pas efectuat de ctre Piraeus
Bank n acest interval de timp, fiind nfiinat i Piraeus Leasing.
2004-2005, perioad marcat de dezvoltarea segmentelor de Retail i SME prin
lansarea de produse de mprumut i de economisire.
n anul 2006, a fost nfiinat Piraeus Insurance Reinsurance Broker, alturi de
faptul c evoluia bncii a fost sprijinit de lansarea altor produse de consum.
Piraeus Bank Romnia, n 2007, a avut o vreme de ascensiune rapid care a determinat
sporirea cotei de pia a bncii i la o permanent ntrire n Romnia. Strategia bncii a
constat n lrgirea reelei naionale, pe lansarea noilor produse i pe tratarea relaiilor cu
clienii ntr-un mod flexibil, transparent i personalizat.
2008 a fost anul n care Piraeus Bank s-a bucurat de o dezvoltare imediat i
profitabil, ajungnd s-i extind reeaua cu 180 de filiale, 58 dintre ele aflndu-se n
Bucureti (inclusiv judeul Ilfov). n acelai an, a reuit s se fac remarcat prin pres,
campanii TV i la radio. n comparaie cu anul 2007, rezultatele sunt efectiv superioare,
lucru evideniat prin creterea numrului clienilor cu 53 %, a profitului brut cu 132 %,
volumul depozitelor a nscris de asemenea o cretere de 82 %, iar volumul creditelor a
cunoscut o cretere de 44 %.
Graie circumstanelor economice, Piraeus Bank Romnia a fost nevoit s diminueze
ritmul de lrgire a reelei, deschiznd numai 7 agenii, mrindu-i astfel numrul de
sucursale i filiale atingnd numrul de 187. n 2009, banca a mers mai departe cu
atragerea depozitelor, strategie asemntoare cu cea utilizat de majoritatea celorlalte
bnci, ns nu a renunat la activitatea de creditare.

26

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Anul 2010 a fost un an cu o semnificaie deosebit pentru Piraeus Bank, ntruct a


atins numrul de 10 ani n activitatea bancar n ar. La nceputul acestui an a fost
inaugurat un nou sediu aparinnd bncii n totalitate. Piraeus Bank Romnia are o tradi ie
de aproximativ 100 de ani n acest domeniu financiar prin apartenen a la Piraeus Bank
Romnia nc din anul 1916. Piraeus Bank Romnia a ncheiat un parteneriat cu Comitetul
Olimpic i Sportiv Romn pentru doi ani prin care Piraues Bank Romnia i dorete s se
angajeze n mod direct n viaa sportivilor pentru ca acetia s performeze, i s scoat n
eviden capacitatea lor i modelele olimpice ale rii.
Piraeus Bank Romnia a continuat i n anul 2011 s-i satisfac clien ii, s lucreze cu
profesionalism, lucru uor observabil n produsele i serviciile oferite de ctre aceasta i n
angajaii instruii pe msur.
n 2012, banca fiind sponsorul principal al sportivilor romni la Jocurile Olimpice
Londra 2012, a fost un an cu o importan deosebit datorit parteneriatului cu Comitetul
Olimpic i Sportiv Romn. A nchegat i mai mult scopul bncii, n dialog cu tine prin
lansarea paginii corporate de Facebook. De asemenea, Piraeus Bank Romnia i-a
continuat activitatea orientat spre acordarea de produse i servicii de economisire, dar i
de creditare.
Piraeus Bank Romnia s-a concentrat s atrag depozite, stimulnd totodat
activitatea de creditare n 2013, a creat produse noi menite s le recompenseze clien ilor
loialitatea prin reducerea dobnzii pentru creditul nou contractat.
Tot n 2013, un alt pas al bncii Piraeus Bank Romnia a fost acela de a investi n
continuare n extinderea serviciilor online oferite clienilor i a lansat winbank, un serviciu
de internet banking, serviciu care vine n ntmpinarea clienilor cu metode noi de
securitate i tranzacionare.
Ceea ce a fcut n premier Piraues Bank Romnia a fost preluarea unei pr i a fostei
ATE Bank Romnia n decursul anului 2013.
Piraeus Bank a continuat dezvoltarea proiectului demarat n 2011, Curaj Romnia,
implicnd n aciunile acestea pe lng comunitatea alctuit i angajaii bncii. Aciunile
de responsabilitate social nu au ntarziat a fi rspltite cu dou premii de profil ,premiul I
la gala CSR media pentru cel mai bun proiect gzduit de Facebook, mari companii i
premiul I la Gala Webstock, seciunea Best content n Facebook.

27

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

CAPITOLUL III
ANALIZA RANDAMENTULUI PRODUSELOR DE ECONOMISIRE
BANCAR
3.1 DEPOZITE BANCARE. COSTURI I RANDAMENT
n calitate de investitor, dorind a investi suma de 15.000 lei, respectiv euro, am ales
spre a face o analiz comparativ ntre urmtoarele bnci n privina alegerii optime a unui
produs de economisire bancar.
Am ales urmtoarele 5 bnci pentru aceasta, deoarece acestea practic printre cele
mai ridicate dobnzi din sistemul bancar actual. n continuare, voi prezenta produsele lor.
1.Banca Comercial Feroviar Depozit Intercity
Depozitul Intercity este un depozit cu plata dobnzii la scaden pe o perioad
determinat dnd posibilitatea prelungirii automate cu sau fr capitalizarea dobnzii,
constituirea acestuia realizndu-se din sumele disponibile n contul curent al clientului.
Printre caracteristicile acestui depozit se numr urmtoarele: beneficiarii sunt
persoanele fizice, monedele n care se pot constitui depozitele sunt lei, euro sau dolari
SUA, suma minim poate fi, dup caz, de 100 lei, 25 euro sau 35 dolari SUA, iar
perioadele sunt de 1 sptmn, 1 lun, 3 luni, 6 luni, 9 luni, respectiv de 12 luni.
Avantajele depozitului constau n posibilitatea exercitrii opiunii de prelungire
automat - cu sau fr capitalizarea dobnzii - chiar din momentul constituirii ini iale a
depozitului, dobnda fix pe toat perioada de constituire a depozitului, indiferent de
evoluiile pieei, comisionul zero pentru retragerea de numerar din depozit, la data
scadenei depozitului, constituirea depozitului fr comision, deschiderea gratuit a
contului curent, pe numele clientului conform listei de tarife i comisioane.
2.Banca Romneasc Depozit la termen
Depozitul la termen oferit de Banca Romneasc este disponibil la ghi eele bncii
i prin Internet Banking.
Valutele n care pot fi exprimate depozitele sunt, la op iune, ntre RON, EUR,
USD, GPB, CHF. Sumele minime necesare pentru constituirea depozitului sunt de 500
RON, 150 EUR/USD/GPB/CHF.
Avantajele oferite de Banca Romneasc sunt:
28

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Alegerea dintr-o mare varietate de termene i modaliti de plat a dobnzii;

Dobnda este fix pe toat perioada depozitului, indiferent de evoluia pieei;

0 comision de retragere numerar la scaden pentru depozitele cu maturitate de


peste 1 lun (inclusiv);

Prelungire automat a depozitului la scaden cu urmatoarele opiuni de plat ale


dobnzii:

Capitalizarea dobnzii la scaden (dobnda acumulat se va aduga la


suma depus iniial)

Plata dobnzii la scaden (dobnda acumulat se va transfera n contul


curent, unde este disponibil n orice moment)

Constituirea, prelungirea depozitelor la termen prin serviciul Internet Banking;

Depozitele constituite la Banca Romneasc sunt garantate de Fondul de Garantare


a Depozitelor din Sistemul Bancar din Romnia, n limita plafonului de 100.000
EUR n echivalent lei per deponent comunicat de acesta.

3.Banca Transilvania- Depozite pe perioade clasice


Perioada pentru care se constituie: 1, 3, 6, 9, 12, 18 si 24 de luni, suma minim
a depozitului 100 LEI/ 250 euro/usd, pentru depozitul pe 18 luni n euro suma minim este
de 3.000 euro. Veniturile din dobnzile aferente instrumentelor de economisire se
impoziteaz cu 16%. Depozitul poate fi constituit/ desfiinat i prin serviciul de Internet
Banking BT24 i Mobile Banking mBT24. Documentul necesar pentru aceste depozite este
actul de identitate.
Printre avantajele depozitului se numr:

depozitul poate fi prelungit automat, cu sau fr capitalizarea dobnzii;

nu exist niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desfiin area


depozitului nainte de scaden;

nu se percepe comision de administrare al contului de depozit;

toate depozitele constituite la Banca Transilvania sunt garantate de Fondul de


Garantare a Depozitelor n Sistemul Bancar, n limita a 100.000 euro/deponent
pentru persoanele fizice, conform legii.

29

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

La desfiinarea depozitului, banii sunt transferai din contul de depozit n contul


curent, fr comision, iar ulterior din contul curent acetia pot fi ridicai n una din
urmtoarele variante:

fie se ridic banii de la ghieu cu un comision de 0,40% aplicat la suma care se


ridic, minim 3,5 Lei;

fie se ridic banii cu ajutorul cardului Visa Electronde la bancomatele Bncii


Transilvania, fr comision.

4.Otp Bank- Depozit standard


Valutele n care se poate constitui Depozitul standard sunt: Ron, Euro, USD, HUF,
GBP, CHF. Rata dobnzii este fix pn la scadena depozitului. Termenele de maturitate
pot fi de 1 sptmn, 1 lun, 2 luni, 3 luni, 4 luni, 6 luni, 9 luni, 12 luni, 18 luni i 24 luni.
Suma minim de deschidere a depozitului: 100 Ron/Usd/GBP/CHF; 25000 HUF.
Depozitul Standard ofer posibilitatea creterii ratei de economisire datorit
efectului de capitalizare a dobnzii, de asemenea i posibilitatea administrrii automate a
depozitului prin alegerea uneia dintre cele trei opiuni valabile la scaden i comisioane
zero de deschidere, lichidare i retragere numerar.
5.Piraeus BankDepozit Star
Termenele de constituire ale Depozitului Star pot fi de 1 lun, 3 luni, 6 luni, 12
luni, 24 luni, iar valuta n care poate fi exprimat depozitul sunt: RON, EUR, USD, CHF.
Suma minim necesar pentru constituire: 500 RON, 100 EUR, 100 USD sau 100 CHF.
Printre avanatajele acestui tip de depozit se numr urmtoarele: beneficierea de
dobnd fix pe toat perioada de constituire a depozitului, indiferent de evoluiile pie ei,
retragerea baniilor la scaden cu comision 0%, optarea pentru prelungirea automat a
depozitului la scaden cu urmtoarele opiuni de plat ale dobnzii: capitalizarea dobnzii
la scaden (dobnda acumulat se va aduga la suma depus iniial) i plata dobnzii la
scaden.

30

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.1 Dobnzile depozite n lei:


Termen depozit 3 luni
Banca
Banca
Comercial
Feroviar
Dobnzi Lei
3,70 %*
Termen depozit 6 luni
Bnci
Banca
Comercial
Feroviar
Dobnzi Lei
3,90 %*
Termen depozit 12 luni
Bnci
Banca
Comercial

Banca

Banca

Otp bank

Piraeus Bank

Romneasc

Transilvania

3,70%

3,25%

3,45%**

3,70%***

Banca

Banca

Otp bank

Piraeus Bank

Romneasc

Transilvania

3,95 %

3,50 %

3,60 %**

3,90 %***

Banca

BancaTransilvania

Otp bank

Piraeus Bank

3,70 %**

4,10%***

Romneasc

Feroviar
Dobnzi Lei
4,20%*
3,95%
3,75%
Sursa: *www.bfer.ro (dobnzi valabile de la data de 3 mai 2014)
**www.otpbank.ro (dobnzi valabile de la data de 10 mai 2014)
***www.piraeusbank.ro (dobnzi valabile de la data de 16 mai 2014)

Din tabelul 3.1 reiese c rata dobnzii pentru depozitele n lei pe o perioad de 3 luni,
cele mai ridicate rate ale dobnzii sunt practicate de ctre Banca Comercial Feroviar,
Banca Romneasc i Piraeus Bank cu 3,70 %, urmate de OTP Bank cu 3,45 %, iar Banca
Transilvania situndu-se pe ultimul loc cu 3,25 %. n privina depozitelor pe o perioad de
6 luni, Banca Romneasc este cea care ofer rata dobnzii cea mai mare cu 3,95 %,
Piraeus Bank i Banca Comercial Feroviar situndu-se pe locul 2 cu doar 0,05% mai
sczute, OTP Bank cu o rat a dobnzii de 3,60%, iar pe ultimul loc aflndu-se Banca
Transilvania cu 3,50%. Cea mai atractiv ofert la depozitele la termen pe o perioad de 12
luni o are Banca Comercial Feroviar cu o rat a dobnzii de 4,20%, Piraeus Bank
practicnd o rat a dobnzii cu doar 0,10 % mai mic, urmat fiind de Banca Romneasc
cu 3,95 %, apoi de Banca Transilvania cu 3,75%, iar banca cu cel mai mic procent al ratei
dobnzii este OTP Bank cu 3,70%.

31

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.2 Depozite n euro:


Termen depozit 3 luni
Banca
Banca
Comercial
Feroviar
Dobnzi Euro
2,30%*
Termen depozit 6 luni
Bnci
Banca
Comercial
Feroviar
Dobnzi Euro
2,50 %*
Termen depozit 12 luni
Bnci
Banca
Comercial

Banca

Banca

Otp bank

Piraeus Bank

Romneasc

Transilvania

2,15%

1,75%

1,95%**

2,15%***

Banca

Banca

Otp bank

Piraeus Bank

Romneasc

Transilvania

2,70%

2,00 %

2,15%**

2,40%***

Banca

Banca

Otp bank

Piraeus Bank

Romneasc

Transilvania
2,35%**

2,50%***

Feroviar
Dobnzi Euro
2,70%*
2,75%
2,25%
Sursa: *www.bfer.ro (dobnzi valabile de la data de 3 mai 2014)
**www.otpbank.ro (dobnzi valabile de la data de 10 mai 2014)
***www.piraeusbank.ro (dobnzi valabile de la data de 16 mai 2014)

n cazul depozitelor n euro constituite pe o perioad de 3 luni, ratele


dobnzilor variaz ntre 1,75% (Banca Transilvania) i 2,30% (Banca Comercial
Feroviar). La depozitele cu termen de scaden de 6 luni, cea mai mic rat a dobnzii
este practicat de Banca Transilvania cu 2,00%, n timp ce Banca Romneasc are un
procent al ratei dobnzii de 2,70%, iar la depozitele cu o maturitate de 12 luni, situa ia st
n felul urmtor: Banca Romneasc se afl pe primul loc cu o rat de 2,75%, urmat
ndeaproape de Banca Comercial Feroviar cu 2,70%, Piraeus Bank cu 2,50%, iar pe
ultimele locuri se afl OTP Bank cu 2,35% i Banca Transilvania cu 2,25%.(tabel nr. 3.2)

Tabel 3.3 Costuri aferente constituirii depozitelor:

32

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Banca

Comision deschidere
cont

BCF
BR
BT
OTP
PIRAEU
S

Comision
administrare
cont

0
0
0
0
0

Comision
lichidare cont

0
0
0
0
0

Comision
retragere numerar
pentru lichidarea
depozitului

0
0
0
0
0

0
0
0,4%
0
0

Tabel 3.4 Caracteristicile depozitelor la 3 luni (n lei):


Banca

Dobnda

Impozit (16 %)

Suma final

Banca Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
Feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

121,87

136,85

136,85

129,37

136,85

19,5

21,9

21,9

20,7

21,9

15102,37

15114,95

15114,95

15108,67

15114,95

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe site-urile bncilor

Grafic 3.1 Depozite n lei pe 3 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

33

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Conform analizei efectuate asupra depozitelor n lei pe perioada de 3 luni, oferta


cea mai avantajoas este oferit de urmtoarele bnci: Banca Romneasc, Banca
Comercial Feroviar i Piraeus Bank cu valoarea depozitului ajuns la maturitate n sum
de 15114,95 lei( grafic 3.1)
Tabel 3.5 Caracteristicile depozitelor la 6 luni (n lei):
Banca

Banca Transilvania

Dobnda
Impozit (16 %)

Suma final

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
Feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

262,5

292,2

288,49

270

288,49

42

46,75

46,16

43,2

46,16

15220,5

15245,44

15242,33

15226,8

15242,33

Grafic 3.2 Depozite n lei pe 6 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

Potrivit analizei situatiei depozitelor n lei pe perioad de 6 luni, cum reiese din
graficul 3.2, cea mai avantajoas ofert bancar o constituie cea a Bncii Romneti cu
valoarea depozitului ajuns la maturitate de 15245,44 lei.

34

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.6 Depozite n lei pe 12 luni:


Banca

Dobnda
Impozit (16 %)

Suma final

Banca Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

562,5

584,38

621,37

555

606,57

90

93,5

99,42

88,8

97,05

15472,5

15490,87

15521,95

15466,20

15509,52

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor culese de pe siteurile bncilor

Grafic 3.3 Depozite n lei pe 12 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

Lund n considerare datele prelucrate n urma analizei, putem concluziona c oferta


avantajoas o constituie depozitul n lei pe perioada de 12 luni acordat de ctre Banca
Comercial Feroviar : 15521,95 lei (grafic 3.3).
Plasnd aceeai sum de 15000 lei, ns de data aceasta n euro, se va constata c
valorile sumelor finale la maturitate vor fi vdit mai mici avnd n vedere c ratele
dobnzilor la depozitele n euro sunt mai mici fa de cele exprimate n moned naional.

35

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.7 Depozite n euro pe 3 luni:


Banca

Banca
Transilvania

Dobnda
Impozit (16 %)

Suma final

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
Feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

65,62

88,76

85,07

73,12

79,52

10,5

14,2

13,61

11,7

12,72

15055,12

15074,56

15071,46

15061,
42

15066,8

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor preluate de pe site-urile bncilor

Grafic 3.4 Depozite n euro pe 3 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

Din graficul 3.4, n ceea ce privete depozitele n euro pe o perioad de 3 luni,


observm c cea mai bun ofert o regsim la Banca Romneasc, cu valoarea depozitului
ajuns la maturitate de 15074,56 euro.

36

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.8 Depozite n euro pe 6 luni:


Banca

Banca
Transilvania

Dobnda
Impozit (16 %)

Suma final

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
Feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

150

199,72

184,93

161,25

177,53

24

31,95

29,59

25,8

28,4

15126

15167,77

15155,34

15135,45

15149,13

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor preluate de pe siteurile bncilor

Grafic 3.5 Depozite n euro 6 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

Din graficul 3.5 reiese c la depozitele n euro pe o perioad de 6 luni, conform


analizei efectuate, cea mai bun ofert este acordat de Banca Romneasc (15167,77
euro).

37

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Tabel 3.9 Depozite n euro pe12 luni:


Banca

Banca
Transilvania

Dobnda
Impozit (16 %)

Suma final

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
Feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

337,5

412,5

399,45

352,5

375

54

66

63,91

56,4

60

15283,5

15346,5

15335,54

15296,10

15315

Sursa: Prelucrare proprie dup datele extrase de pe siteurile bncilor

Grafic 3.6 Depozite n euro pe 12 luni:

Sursa: Prelucrare proprie dup datele preluate de pe siteurile bncilor

n urma analizei comparative fcute asupra depozitelor n euro pe perioada de 12


luni, conform graficului 3.6, cea mai avantajoas ofert este dat de ctre Banca
Romneasc cu suma de 15346,5 euro.
n alegerea depozitului optim, care s ne ofere randamentul cel mai mare posibil
la finalul perioadei de constituire a acestuia, prin dobnda net ncasat, dar n acela i timp
i o sum acumulat s aib un nivel ct mai ridicat, ali factori de influen asupra
beneficiilor obinute de ctre clienii bncilor, la scadena depozitelor, ar fi nivelurle
procentelor sau sumelor fixe percepute de ctre bnci, pentru diverse situaii sau opera iuni

38

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

efectuate de clieni, sub forma comisionelor, aplicate asupra cuantumului sumei aflate n
soldul contului de depozit.
Bncile supuse analizei nu percep comision de retragere numerar, cu excep ia Bncii
Transilvania care aplic un astfel de comision de 0,40%.

3.2 Analiza costurilor i beneficiilor n cazul conturilor de economii


1.Banca Comercial Feroviar- Contul de economii Astra
Contul de economii Astra prezint urmtoarele caracteristici. Astfel, beneficiarii
contului pot fi persoanele fizice, moneda n care se poate constitui poate fi, dup preferin,
n lei, euro sau dolari SUA, nu este necesar depunerea unei sume minime pentru
constituirea contului de economii i, de asemenea, contul nu are maturitate.
Deschiderea contului curent de economii Astra nu este condi ionat de deschiderea
unui cont curent, nu se percepe niciun comision pentru deschiderea i administrarea
contului de economii, alimentarea contului se poate efectua n orice moment, fr vreo
limit de sum.
Banca Comercial Feroviar ofer posibilitatea efecturii de opera iuni de depuneri
i ridicri de numerar, pli i ncasri intra i interbancare direct n/din contul curent de
economii, constituirea de depozite la termen i efectuarea de schimburi valutare.
Un alt avantaj pus la dispoziia clienilor const n posibilitatea accesrii sumelor
din contul de economii de la oricare din sediile BCF.
Clienii au posibilitatea atarii contului curent de economii, carduri de debit de tip
Mastercard Standard i Mastercard Gold, au acces permanent la disponibilul din contul
curent de economii prin utilizarea canalelor alternative (internet banking, ATM,POS).
Dobnda practicat este variabil i difereniat pe trane valorice.
Sumele din depozite sunt garantate de ctre stat, n limita plafonului comunicat de
Fondul de garantare a depozitelor n sistemul bancar.
2.Banca Romnasc - Contul flexibil
Valutele n care pot exista Conturile flexibile oferite de Banca Romneasc sunt:
RON, EUR si USD.
Suma minim poate fi de 1000 RON, 250 EUR sau 250 USD. Suma minim este
necesar doar pentru deschiderea contului curent, apoi se poate folosi oricnd.
39

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Dobnzile sunt exprimate n procente variabile, n funcie de soldul nregistrat la


sfritul zilei.
Valoarea dobnzii lunare trebuie s fie de minim: 2.72 Ron /0.35 Eur /0.21 Usd;
dobnzile cu valori sub aceste praguri nu se acord.
Comisioanele lunare sunt de 3 lei sau 0.75 eur pt. conturile n valut.
Comisioanle de debit sunt percepute astfel:
Pentru primele 3 tranzacii de debit se vor aplica doar comisioanele standard;
ncepnd cu a 4 a tranzacie de debit, la comisionul standard al tranzaciei se
adaug un comision de 5 RON/ tranzacie.
Se aplic pentru urmtoarele tranzacii de debit:
- Pli inter i intra bancare;
- Schimburi valutare;
- Retrageri de numerar.
Nu se aplic pentru urmtoarele tranzacii de debit:
-

Rambursri rate credit;


Constituiri de depozit.

3.Banca Transilvania -Contul de economii


Perioada de constituire a contului de economii de la Banca Transilvania este de 5
ani, comisionul de administrare a contului de depozit este 0, suma minim necasr pentru
constituirea contului de economii este n sum de 1000 lei.
Alimentrile i retragerile de numerar sunt permise peste suma minim de
constituire, accesul este permanent la banii din cont, condiia pentru acest lucru const n
meninerea sumei de constituire n cont.
Exist posibilitatea retragerii de numerar pus la dispozi ia clien ilor, acest fapt
putndu-se realiza fr a fi necesar desfiinarea depozitului, ceea ce reprezint un
beneficiu pentru clieni.
Dobnda se bonific lunar i se capitalizeaz n contul de depozit, iar la scaden
depozitul poate fi prelungit automat, cu sau fr capitalizarea dobnzii.
Nu exist niciun comision suplimentar pentru constituirea sau desfiin area
depozitului nainte de scaden.
Sunt permise alimentrile pe toate canalele (depunere numerar, ncasare, BT24Internet Banking).
Retragerile sunt permise doar n numerar i prin transfer ctre cont curent.
Nu se percepe comision de administrare al contului de depozit.

40

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

La desfiinarea depozitului, banii sunt transferai din contul de depozit n contul


curent, fr comision, iar ulterior din contul curent acetia pot fi ridicai n una din
urmtoarele variante:

fie se ridic banii de la ghiseu cu un comision de 0.40% aplicat la suma pe care se


ridic, minimum 3.5 Lei;

fie se ridic banii cu ajutorul cardului Visa Electronde la bancomatele Bncii


Transilvania, fara comision.

Coborrea soldului contului sub suma minim de constituire se consider


desfiinare
- Pentru desfiinarea nainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision
de

penalizare

de

0.5%

aplicat

sumei

minime

de

constituire

- Pentru desfiinarea dupa un an de la constituire nu se percepe comision


Coborrea soldului contului sub suma minim de constituire de 1.000 de lei se consider
desfiinarea depozitului:

Pentru desfiinarea nainte de un an de la data constituirii, se percepe un comision


de penalizare de 0.5% aplicat sumei minime de constituire;

Pentru desfiinarea dup un an de la constituire nu se percepe comision.

4.Otp Bank- Conturi de economii


Conturile de economii oferite de Otp Bank permit obinerea unui nivel de
dobnd superior fa de cel de la contul curent, flexibilitate i restricii limitate cu privire
la accesarea fondurilor i o gestiune optim a surplusului de fonduri pentru persoanele
fizice.
Comisioanele de deschidere i lichidare sunt 0.
Contul de economii poate fi accesat i prin intermediul unui card de debit emis
pe numele titularului de cont sau a mputerniciilor acestuia.
Pentru deschiderea acestui cont de economii este necesar doar actul de identitate
n original.
Valutele sunt RON, EUR, USD,HUF. Rata dobnzii se calculeaz i se pltete pe
trane cumulative.n privina valabilitii contului de economii, clienii beneficiaz de o
perioad nelimitat de timp.
Dobnda se acumuleaz zilnic i se pltete lunar.
Operaiunile premise n cadrul contului de economii constau n:
41

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

-Alimentarea contului de economii prin depuneri bancare n orice moment i transferuri


intra/inter- bancare;
-Retrageri de numerar sunt premise fr restricii de sum i fr penalizri;
-Transferuri de cont numai ctre propriile conturi curente deschise la OTP BankRomnia;
-Rambursare automata rate credit din cont de economii.
5.Piraeus Bank- Contul de economii Ideal
Valuta: RON, EUR, USD. Fr limit minim intangibil pentru deschiderea i
funcionarea contului.
Rata dobnzii este stabilit n funcie de suma pstrat n cont, existnd mai multe
trane n care suma respectiv se poate ncadra. Astfel rata de dobnd aplicabil va fi cea
corespunztoare tranei imediat urmtoare, pentru orice sum care depete limita
superioar a unei trane.
Contului de economii Ideal prezint urmtoarele avantaje, i anume: beneficierea
de maxim flexibilitate concretizat n depuneri de numerar, ridicri de numerar, respectiv
ncasri intra/inter bancare direct n contul de economii.
Permite accesarea contului de la bancomatele Piraeus prin intermediul cardului de
debit ataat contului de economii.
Avantajul cel mai important este beneficierea de o dobnd superioar conturilor
curente i apropiat de dobnda depozitelor la termen.
Tabel 3.10 Prezentare dobnzi aferente conturilor de economii :
Banca

Dobnzi
variabile
LEI
Dobnzi
variabile
EURO

Banca
Transilvania
2,75%

0,85%

Banca
Romneasc

Banca
Otp Bank
Piraeus
Comercial
Bank
Feroviar
3,60%
3,70%*
2,85%** 3,25%**
*
2,30%

1,80%*

Sursa: *www.bfer.ro (dobnzi valabile de la data de 3 mai 2014)


**www.otpbank.ro (dobnzi valabile de la data de 10 mai 2014)
***www.piraeusbank.ro (dobnzi valabile de la data de 16 mai 2014)

42

1,00%**

1,60%**
*

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Conform tabelului nr. 3.10, banca care prezint cea mai avantajoas rat a
dobnzii a conturilor de economii n lei este Banca Comercial Feroviar (3,70%), iar cel
mai mic procentaj al ratei dobnzii o are Banca Transilvania (2,75%). n ceea ce privete
dobnzile exprimate n euro, rata cea mai bun o deine Banca Romneasc (2,30%), n
timp ce Banca Transilvania practic cea mai mica rat a dobnzii de 0,85%.
Tabel 3.11 Prezentare comisioane:
Banca

Comision deschidere Comision


cont
administrare
cont

Comision
Comision
lichidare cont retragere
numerar pentru
lichidarea
depozitului

BT

0,5%

BR

3 lei/lun

0,5%

BCF

OTP

PIRAEU
S

n vederea analizei conturilor de economii ale bncilor alese, investim iniial suma
de 10 000 lei/euro spre a fi economisit n acest mod pe o perioad de 6 luni, 12 luni,
respectiv 24 luni, apoi alimentm lunar contul de economii cu suma de 1500 lei, respectiv
euro.
Tabel 3.12 Calcule conturi de economii 6 luni n lei
Banca

Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank
1500
17500

189,85

248,86

255,82

196,79

224,54

159,48
30,37

209,05
39,81

214,89 lei
40,93

165,31 lei
31,48

188,62
35,92

17.659,48

17.709,05

17714,89

17.665,31

17.688,62

43

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor extrase de pe siteurile bncilor

Grafic 3.7 Conturi de economii pe 6 luni n lei

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor preluate de pe site-urile bncilor alese

Conform graficului si datelor prelucrate rezult c cea mai bun ofert de conturi de
economii o are Banca Comercial Feroviar cu suma de 17714,89 lei.( grafic 3.7)
Tabel nr. 3.13 Calcule conturi de economii pe 12 luni n lei
Banca

Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
OTP
Comercial Bank
feroviar

Piraeus
Bank
1500
26500

506,26

664,53

683,21

524,84

599,26

425,26

558,21

573,90

440,87

503,38

81

106,32

109,31

83,97

95,88

26.925,26

27.058,21

27.073,90

26.940,87

27.003,38

Sursa:Prelucrare proprie conform datelor extrase de pe siteurile bncilor

44

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Grafic nr.3.8 Calcule conturi de economii pe 12 luni n lei

Sursa: Prelucare proprie conform datelorculese de pe site-urile bncilor

n urma analizei, banca care prezint cea mai avantajoas ofert este Banca
Comercial Feroviar cu suma de 27.073,90 lei.
Tabel nr. 3.14 Calcule conturi de economii pe 24 luni n lei
Banca

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank

1500

Sum depus
lunar

44500

Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final

1524,63

2006,51

2063,54

1581,05

1807,47

1.280,69

1.685,47

1.733,38

1.328,09

1.518,28

243,94

321,04

330,16

252,96

289,19

45.780,69

46.185,47

46.233,38

45.828,09

46.018,28

Sursa:Prelucrare proprie conform datelor culese de pe siteurile bncilor

45

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Grafic nr.3.9 Calcule conturi de economii pe 24 luni n lei

Sursa: Prelucare proprie conform datelor culese de pe site-urile bancilor

Lund n considerare analiza efectuat asupra conturilor de economii pe perioada


de 24 de luni n ron, am ajuns la concluzia precum creia Banca Comercial Feroviar
deine cea mai bun ofert cu suma total de 46.233,38 lei.(grafic 3.9)
Tabel nr. 3.15 Calcule conturi de economii pe 6 luni euro
Banca

Sum depus
lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda net
Impozit (16
%)
Suma final

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank
1500
17500

58,51

158,67

124,09

68,85

110,27

49,15

133,29

104,24

57,84

92,63

9,36

25,38

19,85

11,01

17,64

17.549,15

17.633,29

17.604,24

17.557,84

17.592,63

Sursa:Prelucrare proprie conform datelor culese de pe siteurile bncilor

46

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Grafic nr.3.10 Calcule conturi de economii pe 6 luni euro

Sursa: Calcule proprii preluate de pe site-urile bncilor

Cea mai avantajoas ofert o prezint Banca Romneasc cu suma total de


17.633,29 euro, aa cum reiese din graficul nr. 3.10, iar cea mai neavantajoas o prezint
Banca Transilvania cu suma ajuns la maturitate de 17.549,15 euro.
Tabel nr. 3.16 Calcule conturi de economii pe 12 luni euro
Banca

Sum
depus lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda
net
Impozit (16
%)
Suma final

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
Comercial
feroviar

OTP
Bank

Piraeus
Bank
1500
26500

162,01

422,82

330,38

183,08

297,8

136,09

355,17

277,52

153,79

250,16

25,92

67,65

52,86

29,29

47,64

26.636,09

26.855,17

26.777,52

26.653,79

26.750,16

Sursa Prelucrare proprie a datelor preluate de pe siteurile bncilor

47

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Grafic nr.3.11 Calcule conturi de economii pe 12 luni euro

Sursa: Calcule proprii preluate de pe site-urile bncilor

Din graficul 3.11 observm c cea mai avantajoas ofert o are Banca Romneasc
cu suma de 26.855,17 euro, urmat ndeaproape de Banca Comercial Feroviar cu
26.777,52 euro, iar pe ultimul loc clasndu-se Banca Transilvania cu 26.636,09 euro.
Tabel nr. 3.17 Calcule conturi de economii pe 24 luni euro
Banca

Sum
depus lunar
Suma total
depus
Dobnda
brut
Dobnda
net
Impozit (16
%)
Suma final

Banca
Transilvania

Banca
Romneasc

Banca
OTP
Comercial Bank
feroviar

Piraeus
Bank
1500
44500

527,15

1271,61

992,03

548,39

922,02

442,81

1.068,12

833,31

460,65

774,50

84,34

203,49

158,72

87,74

147,52

44.942,81

45.568,12

45.333,31

44.960,65

45.274,50

Sursa: Prelucrare proprie conform datelor culese de pe siteurile bncilor

48

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Grafic nr.3.12 Calcule conturi de economii pe 24 luni euro

Sursa: Calcule proprii conform datelor preluate de pe site-urile bncilor

Potrivit analizei efectuate, cea mai bun ofert o are Banca Romneasc cu suma
de 45.568,12 euro.(grafic 3.12)
Observm c i n cazul conturilor de economii, att la cele n lei, ct i la cele n
valut, bncile cu cele mai mari sume acumulate la scaden sunt Banca Romneasc i
Banca Comercial Feroviar, urmate de Piraeus Bank, OTP Bank, iar ultimul loc revine
Bncii Transilvania.
Ceea ce este cu adevrat important pentru clienii bncilor este suma net
acumulat la scadena depozitelor n valut, cuantumul acesteia determinnd n multe
cazuri, alegerea unui anumit produs de economisire n detrimentul celorlalte produse cu
caracteristici similare.

49

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Concluzii
Economisirea presupune pstrarea n siguran a sumei deinute n timp prin
investirea a acelorai sume, se ateapt multiplicarea acestora.
Comportamentul de economisire este determinat de calcule de arbitraj intertemporal.
Fie c variabilele de arbitraj sunt de natur economic (inflaie, rata dobnzii
bancare pasive, randamentul titlurilor de valoare, randamentul pieei imobiliare etc.) fie c
sunt de natur psiho-sociologic (pruden, intenia de a lsa moteniri, pesimism cu
privire la veniturile viitoare etc.), acestea genereaz o anumit nclinaie spre economisire.
Economisirea nu se realizeaz n sine, ci indiferent de gradul de sofisticare a
fundamentrii deciziei de economisire, se realizeaz n scopul maximizrii consumului pe
un orizont de timp mai mare dect intervalul curent de dobndire a venitului care este sursa
economisirii n cauz.
Nu exist exemple de cretere economic susinut fr o rat nalt a economisirii.
Stimularea economisirii interne prin politici economice sntoase este esenial n cazul
Romniei, o economie emergent, pentru c poate reduce dependena de capitalul strin n
perioada urmtoare, n care este nevoie de finanarea unui volum mare de investiii
Perspectivele creterii economice n Romnia sunt afectate negativ de
comportamentul gospodriilor, n dubla lor ipostaz, de capital uman i generator de capital
financiar.
Lipsa unor resurse pentru investiii determin o capacitate i mai redus de
dezvoltare economic i, n consecin, o diminuare a capacitii de economisire i o
reducere a competitivitii produciei romneti.
Influena pe care o are rata dobnzii, care este, n aceste condiii, nalt, face ca
efectele slabei capaciti de economisire s antreneze slbirea investiiilor, tensionarea
pieei monetare, reducerea competitivitii economiei i, prin urmare, o diminuare
suplimentar a resurselor de economisire.
Dorina de a economisi depinde de existen a unei pie e monetar-financiare
dezvoltate i a unor instituii financiare solide i de ncredere, de rata dobnzii de pe pia
i de eventualele preferine sociale pentru consum i acumularea averii.
Alegerea cilor celor mai potrivite de economisire i investiie se poate dovedi a
fi un proces dificil avnd n vedere o serie de factori precum: multitudinea instrumentelor
disponibile, instabilitatea care o tranverseaz anumite piee, recesiunea economic.

50

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

n aceste condiii se pune problema alegerii unui instrument de economisire


adecvat care s ofere o pstrare n siguran cea mai deplin a acestor economii,dar i
multiplicarea lor n timp devenind practic dintr-un instrument de economisire ntr-unul de
investire.
Multiplicarea economiilor trebuie nu numai s asigure acestora o protecie la
inflaie, ci s aduc un ctig real n condiiile unui risc acceptabil.
Relaiile care exist ntre banc i client n situaia n care acesta din urm i
depune economiile la banc sunt cele dintre debitor si creditor. ntr-o prim variant,
clientul poate fi creditorul, banca debitorul. Reversul acestei situaii se nregistreaz n
cazul n care clientul mprumut bani de la banc.
Conturile de economii reprezint una dintre cele mai bune soluii dac o
persoan i propune s economiseasc lun de lun pentru o anumit perioad.Acestea
permit oricnd depunerea unor sume suplimentare n funcie de posibilitile proprii de
economisire. Banii se acumuleaz n acelai cont i sunt astfel uor de gestionat.
De obicei, bncile ncurajeaz deponenii s economiseasc prin practicarea
unor dobnzi progresive. Cu ct soldul economisit crete, banca remunereaz banii n
condiiile unei rate mai nalte de dobnd.
Dei n ultimul timp din cauza crizei financiare resursele financiare ale
populaiei sunt n scdere sondajele ne arat c totui criza financiar i determin pe
romni s economiseasc mai mult. Muli oameni i pun acum problema acumularii unor
surse lichide care sa poat fi folosite n condiii neprevzute. Chiar daca veniturile
disponibile nu vor mai crete n acelai ritm ca n trecut, scderea consumului permite n
continuare creterea economisirii.
Odat ce reuim s punem s economisim o sum de bani mic sau mare,
obiectivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel puin s o conservm, de
aceea, n ultimul timp tot mai muli romni apeleaz la conturile de economii.Pentru
aceasta, o soluie este s alegem din produsele de economisire aflate n portofoliul bncilor
pe cel care n funcie de necesitile de economisire ni se pare cel mai rentabil.
Gama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai divers.
n afara depozitelor clasice, exist acum produse a cror dobnd crete progresiv sau
instrumente financiare care combin economisirea cu investiiile pe piee de capital, iar
acestea sunt numai cteva exemple.

51

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

Mai multe bnci au lansat conturi de economii care ofer absolut toate
facilitile unui cont curent, putnd fi folosite i pentru efectuarea de pli i ncasri
interne sau externe att ntre conturile aceluiai client, ct i ntre conturi diferite.
Pe lng dobnzile avantajoase i lipsa penalizrilor, conturile de economii au
nceput s se mbogeasc cu noi faciliti: plata facturilor direct din cont, carduri de debit
i carduri de credit ataate contului de economii, posibilitatea de a ataa serviciile de
internet banking sau direct debit, de multe ori la costuri uor diminuate, i chiar ncasri i
transferuri de bani la nivel intern i internaional.
Chiar dac tendina de scdere a dobnzilor la depozite s-a conturat clar, iar
conturile de economii vor fi i ele afectate de aceast trendin, produsele vor rmne n
continuare atractive pentru populaie, mai ales n contextul incertitudinilor de pe piaa
financiar internaional, care se transmit automat i pe piaa intern.

52

Analiz privind produsele bancare de economisire n Romnia

BIBLIOGRAFIE
Cri, tratate, dicionare
1. Basno C.,Dardac N. - Operaiuni bancare.Instrumente i tehnici de plat , Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1999
2. Basno, Cezar; Dardac, Nicolae - Management Bancar, Ed. Economic, Bucureti,
2002
3. Bratu A. Moned. Credit. Bnci., Editura Ex Ponto, Constana, 2005
4. Cpraru Bogdan - Retail Banking, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2009
5. Cocri Vasile, Chirlean Dan Economie bancar.Repere teoretice i
studiumonografic, Editura Universitii Al. I. Cuza, Iai, 2009
6. Ciotei N. Constantin Finane Moned, Credit- Bnci, Editura Fundaiei
Romnia de mine, Bucureti, 1999
7. Dedu, Vasile; Enciu, Adrian - Contabilitate bancar, Editura Economic, Bucureti,
2001
8. Imireanu A. Mihai-Gheorghe Produse i servicii bancare n relaiile de pli
interne i internationale, Editura Tribuna economic, Bucureti, 2002
9. Manolescu, Gheorghe; Diaconescu, Sarbea, Adriana - Management Bancar, Ed.
Fundaiei de Maine,Bucureti, 2001
10. Munteanu Irena Moned i operaiunile instituiilor de credit i studiu de caz,
Editura Ex Ponto, Constana, 2008
11. Olteanu, Alexandru - Management bancar, Ed. Dareco, Bucureti, 2003
Legislaia bancar
12. Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancara, cu modificrile i completrile
ulterioare (Legea nr. 485/2003)
Pagini web
13. www.otpbank.ro
14. www.bancatransilvania.ro
15. www.piraeusbank.ro
16. www.banca-romaneasca.ro
17. www.bfer.ro
18. www.wikipedia.ro
19. www.economiseste.ro
20. www.banknews.ro
21. www.conso.ro
22. www.efin.ro

53