Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Banca viitorului
Realizat de:
Monedă și credit
1 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Cuprins
Introducere.....................................................................................................................................3
Capitolul I. Viitorul bancar- Încotro?...............................................................................................4
1.1. Apariția și dezvoltarea băncilor............................................................................................4
1.2. Factori care influențează viitorul băncilor...........................................................................5
1.3. Instituția bancară românească – o bancă a viitorului?.........................................................7
Capitolul II. Banca virtuala – banca viitorului..................................................................................8
2.1. Introducere în era virtuală...................................................................................................8
2.2. Internet banking versus banca virtuală................................................................................9
2.3. Serviciile banilor virtuali.....................................................................................................10
2.4. Provocările băncilor în procesul de digitalizare.................................................................11
Concluzii.......................................................................................................................................13
2 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Introducere
Banca este aceea care, pe de o parte,”cumpără” bani,suportând un cost sub forma
dobânzii bonificate,iar pe de altă parte “vinde” banii acumulați,câștigurile obținute regăsindu-se
în dobânda percepută. Banca se identifică în primul rând și în cea mai mare măsură cu activitatea
de creditare.Se poate spune că acumularea resurselor de creditare și plasarea lor sunt “cheia de
boltă” a activității unei bănci.
Pentru depunătorul titular al unui cont,cel mai adesea o persoană particulară,banca este
suverană ,puterea sa fiind dată de bogăția ei. Pentru cel care dorește să contracteze un împrumut,
banca este autoritatea absolută pentru că dispune de un fel de drept de veto: dacă refuză
acordarea creditului,cel în cauza trebuie să renunțe la mașină, casă, investiții sau, pur și simplu,
la posibilitatea de a supraviețui, mai ales în cazul unei întreprinderi aflate în dificultate
financiară.
3 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Referitor la apariția băncilor ,se pune mai întâi întrebarea dacă acestea au putut exista
înaintea apariției banilor. Unii autori, invocând mărturii istorice, atestă faptul că operațiunile
bancare au apărut și s-au dezvoltat încă cu mii de ani înaintea erei noastre, concomitent cu
apariția și dezvoltarea vieții sociale. În decursul timpului, băncile asigurau păstrarea unor obiecte
de valoare, cum ar fi cele din metale prețioase. Chiar și templelele, care primeau în depozit
asemenea obiecte, se consideră că desfășoară activitate bancară. Astfel, babilonienii, cu douăzeci
de secole înainte de Hristos, cunoșteau practică de a încredința templelor depozitele de valori. La
români, încă din secolul al IV-lea i.Hr., în forum se efectuau operațiuni de același fel. În
Antichitate, egiptenii, asirienii,fenicienii,grecii, ca popoare civilizate care făceau comerț, se
ocupau cu schimbul de monede și metale prețioase. Trapezitii greci și argentarii români
inlesneau schimbul de monede, primeau depuneri de valori spre păstrare, acordau credite. Se
pune de asemenea întrebarea dacă baterea monedei, operațiunile de preschimbare de moneda de
către zarafi, ca și cele de acordare de credite de către cămătari sunt o ilustrare a prezenței
bancare.
Istoria activității bancare începe cu primele bănci de negoț din lumea antică, care acordau
împrumuturi în grâne către fermieri și comercianți care transportau bunurile între orașe. Acest
lucru a început prin 2000 î.Hr. în Asiria și Babilon. Ulterior, în Grecia Antică și în
timpul Imperiului Roman, creditorii care își desfășurau activitatea în temple, acordau
împrumuturi și au contribuit cu două inovații: acceptau depozite și schimbau
bani. Arheologia din această perioadă din China sau India, arată indicii a unei activități de
creditare. Activitatea bancară, în sensul modern al cuvântului, își are originea în Evul
Mediu și Renașterea timpurie în Italia, în orașele bogate din nord
precum Florența, Veneția și Genova.
4 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
I. Schimbări în legislaţie
5 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
IV. Schimbări intervenite în activitatea băncilor datorită noilor nevoi ale societăţilor
comerciale
6 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Datorită progreselor tehnice, România a reuşit să depăşească relativ rapid etapa cecurilor
şi a instrumentelor pe suport hârtie şi să se înscrie în etapa instrumentelor procesate electronic,
proces care în alte ţări a durat câteva decenii. Astfel, dincolo de creşterea accelerată a numărului
de utilizatori şi a volumului de operaţiuni derulate prin mijloace electronice de plată, care, în
numai câţiva ani, au devenit din excepţie, regulă, în România câştigă din ce în ce mai mult teren
serviciile de internet banking, în linie cu tendinţele de dezvoltare la nivel european şi chiar global
a serviciilor de e-banking şi efinance. În prezent, toate cele 23 de bănci din România au
implementate sisteme de ebanking.
În unele domenii (de exemplu, leasing-ul), băncile comerciale au profitat de relativ mai
slaba reglementare şi supraveghere, pentru a-şi maximiza profiturile într-o piaţă insuficient de
matură. Pe măsură ce autorităţile iau măsuri de reglementare şi supraveghere, vor rămâne tot mai
puţine "portiţe" pentru extragerea de rente (rent-seeking).
7 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Modelul viitoarei activități bancare de retail se conturează în mod clar. ”Banca virtuală”
cum a fost denumită, este definită ca un model în plină dezvoltare a activității bancare, în care
sunt implicate mai multe companii în crearea de produse și servicii bancare și în care clienții pot
accesa serviciile băncii prin mai multe canale de distribuție. Termenul ”virtual” implică
independența de localizarea fizică sau, în cazuri extreme, activitatea bancară fără filiale.
Tehnologia este elementul cheie al acestei evoluții, permițând efectuarea electronică a
comunicațiilor și tranzacțiilor financiare între client și bancă, fără a fi necesară prezența fizică a
clientului la sediul filialei.
Principalele avantaje oferite de “băncile virtuale” sunt datorate în primul rând tehnologiei
- ele operează în exclusivitate pe internet, deci nu au sucursale fizice de întreținut și nu au de
plătit salarii pentru un personal numeros. În consecință, costurile de exploatare sunt mult mai
reduse - deci și dobânzile de plătit la diferitele produse pot fi mai reduse decât la o bancă
obișnuită. În plus, banca este deschisă 24 ore 7 zile pe săptamână, așadar operațiile se realizează
rapid și la orice oră (plăți, comandă de cecuri, viramente, deschidere de cont), și există acces la
informațiile personale fără întarziere. În plus, datorită faptului că ele au mai puține cheltuieli,
sunt capabile să ofere dobânzi avantajoase la depozite și împrumuturi, iar unele servicii (de pildă
taxele pentru deschiderea sau menținerea conturilor) pot fi gratuite. Cu alte cuvinte, sunt băncile
viitorului. Băncile virtuale au service pentru clientela disponibilă între orele normale. Unele au
creat chiar un site internet dedicat exclusiv clienților, unde aceștia pot consulta principalele
caracteristici ale împrumutului sau pot face modificări asupra acestuia.
8 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Banca virtuală trebuie privită în contextul general. O bancă virtuală ar reprezenta ultimul
nivel de evoluţie în tehnologizare. Ar fi serviciul perfect în care clientul nu are nevoie de a se
deplasa, de a semna documente, de a umbla cu bancnote.
De asemenea, cardurile cu cip permit existenţa banilor virtuali. În cip se pot păstra mase
monetare nelimitate. Încărcarea cipului poate fi făcută electronic, prin metode securizate de noile
standarde ale operaţiunilor de plată electronică. Dispozitivele de autentificare, efectuare a
operaţiunilor, există deja. Cardurile cu cip există. Mai trebuie rezolvată şi partea de acceptare la
plată. Nu toți comercianţii acceptă plăţile cu cardul bancar, dar şi mai puţini plăţile cu bani
virtuali. De obicei, aceste plăţi, în ţările vestice, sunt acceptate pentru sume mici.
Evoluțiile tehnologice și noile opțiuni care i se oferă clientului par a diminua rolul
funcționarului bancar, însă există puncte de vedere ale unor specialiști consacrați care afirmă că
acesta nu va dispărea. Atât timp cât o parte dintre clienți se vor simți confortabil să fie consiliați
față în față de către funcționarul bancar, chiar și pentru operațiunile de rutină, rolul acestuia va
rămâne unul deloc de neglijat. În special băncile universale trebuie să fie pregătite să ofere încă
toate opțiunile clientului. Astăzi, cele mai importante bănci virtuale sunt: PayPal, AlertPay și
Moneybookers.
9 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Conceptul de "bancă virtuală", prin care clienții pot efectua operațiuni bancare de la
distanță, pare a fi o alternativă pentru un număr tot mai mare de clienți, dar și pentru băncile
europene, în special pentru cele care au dezvoltat din ce în ce mai mult acest concept și care se
bucură de rezultate foarte bune.
Libra Internet Bank este banca din România care oferă serviciile unei "bănci virtuale",
clienții putând beneficia de o serie de operațiuni în mediul online, fără a fi nevoie să se deplaseze
la bancă. Libra Internet Bank a lansat serviciul Contul Online, primul cont bancar deschis 100%
online, fără hârtii și drumuri la bancă, ajungând să ofere clienților săi serviciile unei "bănci
virtuale".
Deoarece clienții își administrează singuri contul, prin intermediul Internet Banking-ului,
aceștia beneficiază de comision de administrare zero, plăți gratuite către orice cont de pe
teritoriul României, plăți gratuite către orice furnizor de servicii sau utilități, încasări gratuite din
orice cont de pe teritoriul României. Serviciul de Internet Banking este disponibil non-stop,
inclusiv aplicația de Mobile Banking, iar plățile și încasările se procesează 24/7, de asemenea,
fără taxe de administrare.
Chiar dacă multe procese cu banca vor intra în zona digitală, cum ar fi dialogul video cu
funcţionarii bancari sau identificarea pe bază de amprentă digitală, probabil că nu va exista nicio
bancă 100% digitală. În toate procesele bancare, până la urmă, în spate se află tot un om, fie că
este nevoie de o consiliere care se face printr-un videochat, fie că vorbim despre consiliere care
se face în sucursală, există anumite produse, facilităţi pentru care oamenii au nevoie de
explicaţii. Nu este vorba de produsele simple, cum ar fi cardurile sau conturile de economii, ci de
creditele pe termen mai lung, de valori mai mari, pentru care un client vrea să înţeleagă ce
implică aceste împrumuturi.
10 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
I. Business plan
O astfel de transformare presupune un proces de durată, care s-ar întinde pe cel puțin
câțiva ani. Astfel, un aspect foarte important de avut în vedere este un plan bine pus la punct. Un
astfel de plan presupune o analiză serioasă a obiectivelor propuse, a resurselor disponibile și a
celor necesare și, mai ales, a impactului pe care acest proces l-ar avea asupra business-ului și
asupra băncii în ansamblul său. În lipsa unei analize serioase asupra capacității băncii de a
implementa noile tehnologii și asupra aspectelor sau sistemelor ce pot fi îmbunătățite pentru a
genera o reală plus valoare, procesul de digitalizare nu ar produce efectul scontat, putând, din
contră, genera multiple alte probleme și provocări.
II. Capabilități
III. Angajații
IV. Infrastructură
11 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
V. Customer experience
VI. Timing
Într-un domeniu în care evoluția este perpetuă, timing-ul este de o importanță majoră.
Astfel, un factor important în ceea ce privește reușita proceselor de transformare digitală a
băncilor tradiționale este reprezentat și de posibilitatea acestora de a urmări și chiar de a anticipa
trendurile existente în domeniu.
12 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Concluzii
În momentul actual, în băncile româneşti există o mare varietate de sisteme informatice,
utilizarea serviciilor bancare bazate pe tehnici moderne fiind încă intr-un stadiu incipient. Acest
lucru poate constitui un avantaj deoarece se pot alege de la bun început soluţiile optime verificate
de practica bancară internaţională, dar poate fi şi un dezavantaj, prin prisma multitudinii
formelor de prezentare a rezultatelor, ceea ce îngreunează prelucrările ulterioare ale acestor
rezultate.
Digitalizarea este marea provocare cu care se vor confruntă băncile în viitor. Revoluția
digitală, adică utilizarea tot mai frecventă de către clienții băncilor a telefoanelor mobile
inteligente, a tabletelor și a altor dispozitive mobile, precum și a aplicațiilor online oferite de
acestea, inclusiv cele de tip social media, vor ajuta băncile care adoptă noile tehnologii să obțină
un avantaj competitiv față de concurență prin creșterea numărului de clienți și serviciilor utilizate
de aceștia, și, în același timp, să-și diminueze costurile, prin eficientizarea activității, apreciază
specialiștii din industria tehnologiei bancare.
Numărul sucursalelor bancare clasice va continua să scadă, pe măsură ce tot mai mulți
clienți efectuează operațiuni pe internet și pe telefoanele mobile, dar nu vor dispărea. În schimb,
acestea se vor transforma și se vor schimba radical; în loc de plăți de facturi, transferuri sau alte
operațiuni uzuale, care vor migra online și pe mobile, în unitățiile bancare se va acorda, cu
preponderență, consultanță clienților și se vor încheia contracte de credit, de depozite și alte
servicii de bază ale unei bănci.
13 20.03.2021
Universitatea din Craiova
Facultatea de Economie și Administrarea Afacerilor
Bibliografie
Autori:
1. Cristea, M., - Marketing şi performanţe bancare, Editura Universitaria, Craiova,
2002
2. Răduţ, D., - Marketing bancar, Editura Universitaria, Craiova, 2002
Surse internet:
1. https://ro.wikipedia.org/wiki/Istoria_activit%C4%83%C8%9Bii_bancare
2. https://www.wall-street.ro/articol/Finante-Banci/254519/banca-viitorului-
transformari-in-era-digitala.html
3. https://biblioteca.regielive.ro
4. https://luciacraciun.com/banca-virtuala-banca-viitorului/
5. https://www.bnr.ro/files/d/RegistreBNR/InstitCredit/ban1_raport.html
Suport de curs
14 20.03.2021