Analiza comparativ a unui produs de creditare i a unui produs de

economisire pentru persoane fizice acordate de cinci bnci din

Romnia
1
1. Introducere
Bncile sunt o verig principal a sistemului financiar. Ele sunt instituii ale sistemului
financiar i de creditare a economiei de tranziie. Acestea sunt societi pe aciuni cu caracter
universal; care pot realiza toate produsele i serviciile pentru toate sectoarele economiei naionale.
ndustria bancar rmne una din cele mai profitabile sectoare din economia romaneasc.
!rofitabilitatea bncilor a fost influenat "n primul rnd de competiia tot mai puternic de pe pia#
dar i de investiiile masive care lovesc "n rata de cretere a ctigurilor obinute "n sistemul bancar.
Bncile din Romnia continu s obin evoluii pozitive ale principalilor indicatori financiari.
Bncile furnizeaz clienilor mai multe tipuri de servicii# iar dei bnciile i$au diversificat
tot mai mult produsele i serviciile# creditul a rmas cel mai important produs al bncilor din
Romnia. %eoarece ma&oritatea bncilor ofer produse bancare similare# dar sub aspecte si
coeficieni diferii voi lua spre analiz dou produse bancare pentru persoane fizice# unul fiind
creditul de nevoi personale "n lei# iar cel de$al doilea un produs de economisire# i anume depozitul
la termen "n lei cu dobnd fi'# produse pe care le voi compara la cinci bnci.
2. Scurt istoric al bncilor alese
!entru analiza comparativ a unui produs de creditare i a unui produs de economisire
pentru persoane fizice acordate de cinci bnci din Romnia am ales urmtoarele bnci( Banca
)omercial Romn# BR% $ *roupe +ociete *enerale# Banca )omercial ntesa +anpaulo Romnia
+A# Banca talo Romena i Raiffeisen Ban,.
2.1 Banca Comercial Romn
B)R este membr a *rupului Erste# cel mai important *rup financiar din Romnia
incluznd operaiunile de banc universal -retail# corporate . investment ban,ing# trezorerie i
piee de capital/# precum i societile de profil de pe piaa leasingului# managementului activelor#
pensiilor private# a bncilor de locuine# etc.
B)R are active de peste 10 miliarde de Euro i ofer o gam complet de produse i servicii
financiare prin intermediul unei reele de 12 de centre de afaceri dedicate companiilor i 002 de
uniti retail localizate "n ma&oritatea oraelor din "ntreaga ar cu peste 13.333 de locuitori
1
.
2.2. BRD - Groupe Societe Generale
BR% este a doua banc romneasc# dup activele bancare i de ine a doua capitalizare la
Bursa de 4alori Bucureti. Este prezent "n toate &udeele Romniei printr$o reea de 567 de agenii#
iar la 61 decembrie 8313# BR% numra 8#9 milioane clieni activi individuali i corporative.
Acionarul principal al BR% este +oci:t: *:n:rale# unul dintre cele mai mari grupuri bancare din
zona euro# ale crui servicii sunt utilizate de 68 milioane clieni din "ntreaga lume.
;a finele anului trecut# <*rupul# care numr peste 197.333 de anga&ai# a realizat un profit net
de 6#5 miliarde euro.=
8
2.3. Banca Comercial Intesa Sanpaolo Romania S.A.
1
>>>.bcr.ro
8
>>>.brd.ro
8
ntesa +anpaolo Ban, este numele sub care acioneaz oficial "n Romania# "ncepnd cu 11
ianuarie 8332# cel mai mare grup financiar din talia i unul dintre primele 13 din lume. <storia
acestei bnci pe piaa local a "nceput "nc din 1550 "n vestul tarii# la Arad# ca o instituie financiar
specializat "n produse i servicii pentru intreprinderile mici i mi&locii -??$uri/. %upa fuziunea la
nivel global dintre grupurile ntesa si +anpaolo ?# banca a intrat "ntr$o nou etap de dezvoltare#
Romnia devenind o piata strategic i o prioritate pentru e'tindere alert a noului grup ntesa
+anpaolo. @n prezent ntesa +anpaolo Ban, urmeaz o strategie de cretere organic accelerat la
nivel local care s impun banca ca o institutie financiar cu acoperire i distribuie naional=
6
.
2.. Banca Italo Romena
Banca talo Romena a fost "nfiinat "n anul 1523 ca un prim e'emplu de &oint$venture "ntre
talia i Romnia "n sectorul bancar# iar "n anul 8333 a fost acAizitionat de ctre 4eneto Banca.
!rin acAiziionarea Bncii talo Romena s$a dorit crearea unui punct de spri&in bancar pentru
afacerile numeroilor intreprinzatori italieni care i$au dezvoltat sau i$au transferat activitile "n
Romnia.
+ediul central al Bancii talo Romena se afl la Breviso -talia/# aceasta fiind o instituie de
drept italian supus normelor i prevederilor Bncii dCtalia. Banca talo Romena opereaz "n
Romnia prin +ucursala cu sediul "n Bucureti a crei reea cuprinde 88 agenii aflate "n cele mai
importante orae i a crei activitate se afl sub supravegAerea Bncii Daionale a Romniei. Banca
talo Romena este astfel o banc de "ncredere pentru persoanele fizice i &uridice deopotriv# avnd
"n vedere c oferta de servicii i produse respect normativele celor dou organe de control i
supravegAere a instituiilor bancare
1
.
2.! Rai""eisen Ban#
Raiffeisen Ban, Romania a rezultat prin fuziunea# "ncAeiat "n iunie 8338# a celor dou
entiti deinute de *rupul Raiffeisen "n Romnia( Raiffeisenban, -Romnia/# "nfiinat "n 1552 ca
subsidiar a *rupului REB# i Banca Agricol Raiffeisen +.A.# "nfiinat "n 8331# dupa preluarea
bncii de stat Banca Agricol de ctre grupul austriac.
Raiffeisen Ban, este subsidiar Raiffeisen Ban, nternational A* -RB/# cu sediul la 4iena#
unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate i de investiii din Austria i o banc
universal de top "n Europa )entrala i de Est -E)E/. RB a rezultat din fuziunea principalelor arii
de afaceri ale Raiffeisen Eentralban, FsterreicA A* -REB/ cu Raiffeisen nternational Ban,$
Golding A*# tranzacie finalizat oficial "n octombrie 8313. RB este o subsidiar integral
consolidat a REB# care deine 72#9H din aciunile Bncii# listate la Bursa de 4alori din 4iena#
restul fiind liber tranzacionabile
9
.
3.2. Depo$ite la termen in lei cu dobnd "i%
6
Attp(II>>>.intesasanpaoloban,.ro
1
Attp(II>>>.italo$romena.ro
9
Attp(II>>>.raiffeisen.ro
6
S&CC'S BCR - Depo$ite la termen
Caracteristici
(
)
Beneficiari( persoane fizice
?oneda( RJD
Bermen( 1 lun# 8# 6# 0# 5 i 18 luni# pentru depozitele la termen "n RJD# dobnda fi'
%obnda( pe perioada cuprins "ntre momentul acAiziionrii i data scadenei se poate opta pentru(
plata dobnzii lunar sau plata dobnzii la scaden.
Costuri si doban$i
$ comision pentru descAiderea contului de depozit la termen( zero
$ comision pentru administrarea contului de depozit( zero
$ comision pentru licAidarea contului de depozit( zero
$ comision pentru retragere de numerar# la gAieele bncii# din contul curent indicat pentru
licAidarea depozitului la termen( $ 3#1H# min 0 RJD
$ comision zero pentru retragerile de numerar a sumelor provenite din
depozitele la termen constituite pe termene de 18 la prima scadent
sau oricnd dup aceasta data.
$ 3#8H min. 3#83 lei "n cazul retragerii de la AB? a dobnzii virate "n
contul curent ce este ataat unui card de debit pentru salariaii
instituiilor bugetare# pensionari# studeni nu se percepe comision la
retragerea de numerar de la AB?$urile din reeaua B)R
*abelul (.
*ermen depo$it *ran+e Dobnd nominal ,- an.
/lata dobn$ii
lunar
/lada dobn$ii la
scaden0
/lat dobn$ii
semestrial
12 luni !ana la 83.333
Ron inclusiv
$ 0#89 $
ntre 83.333 Ron
si 133.333 Ron
$ 0#93 $
!este 133.333 Ron
inclusiv
$ 0#79 $
BRD 1 depo$itul 1222 cu dobnd "i%
Caracteristici
3
)
Beneficiari( accesibil tuturor persoanelor fizice ma&ore# rezidente sau nerezidente# %epozitul 1333
este un depozit "n ;ei cu dobnd fi'.
Bermen( 1#6#0#18 luni.
+uma minim pentru constituirea depozitului este de 1333 ;ei sau Euro.
Costuri si dobn$i
$ comision pentru descAiderea contului de depozit la termen( zero
0
>>>.bcr.ro
7
>>>.brd.ro
1
$ comison licAidare de depozite la termen( zero
$ comison la transferul automat la scaden al sumei acumulate "n contul curent( zero
$ comision retragere de numerar la casierie( 3#93H# min. 8#93 lei
*ab. 3
/erioada Rata dobnzii -H an/
18 luni 0#93
Intesa San/aulo Ban# 1 depo$it la termen
Caracteristici
4
)
!erioada de constituire a depozitului( 1#6#0#18 luni
%obnda fi'
+uma minim de constituire pentru depozitele cu dobnd fi'( 1.333 ;ei
+uma ma'im pentru depozitele cu dobnda fi'( 933.333 Euro sau ecAivalent
Costuri si dobn$i
)onstituirea i descAiderea depozitelor nu se comisioneaz.
*ab. 4
*ermen Dobnd "i% ,an-.
18 luni 0#79
Banca Italo Romena 1 depo$it la termen
Caracteristici
5
)
%epozitele pot fi constituite "n lei i "n valut -EKR# K+%/;
%urata de constituire( 1 saptmn# 1 luna# 6 luni# 0 luni# 5 luni# 18 luni;
%obanda este fi' pe toat durata depozitului;
@n momentul constituirii depozitului# putei alege dac la scaden# depozitul s fie prelungit
automat sau nu.
*ab. 5
6alori minime
/7
8oneda /erioada Rata anual de
dobnd -
63.333 ;E 18 luni 9#89H
Rai""eisen Ban# 1 depo$it la termen
Caracteristici
12
)
L?oneda( ;ei# Euro# K+%.
L!erioada de constituire( 1# 6# 0 sau 18 luni.
L%obnda( fi' sau variabil. %obnda se capitalizeaz la scaden sau se transfera lunar "n contul
curent.
LMle'ibilitate "n alegerea perioadei de constituire. .
LReinnoire automat# nefiind necesar s vii la banc la data scadenei
2
>>>.intesasanpaoloban,.roI
5
>>>.italo$romena.ro
13
>>>.raiffeisen.roI
9
Comision)
L3H comion pentru descAiderea# administrarea i "ncAiderea depozitului.
Depo$ite la termen 9n :'I
Depo$ite standard *ermen de
depunere
Rata anual de dobanda ,-.
:imita minima ,:'I.
1!2 .222 2.222
%epozite cu rata fi' de dobnd#
plat sau capitalizarea dobnzii la
scaden si re"nnoire automata.
!entru depozitele la termen de 0 si
18 luni# in caz de licAidare in avans
dobanda fluctuanta bonificata este
in prezent de 6H.
1 luna 9.79H 9.29H 0.33H
6 luni 0.33H 0.19H 0.63H
0 luni 0.83H 0.13H 0.03H
18 luni 0.69H 0.99H 0.79H
*ab. 12
. Anali$ comparati; a creditului de ne;oi personale din perspecti;e a ! bnci
di"erite
@n tabelul de mai &os am comparat ofertele bancare din punct de vedere al dobnzilor
percepute la creditele de nevoi personale "n lei. 4aloarea "mprumuturilor pentru care fac analiza
este mai mare de 63.333 lei# iar perioada de rambursare este cea ma'im pentru fiecare banc.
*ab. 11
Banca DA' ,-.
B1 )lieni cu
istoric -1/
)lieni fr istoric
16#93 H 11#93 H
B8 11#21 H
B6 10 H
B1 88 H
B9 19#25 H
-1/ )lieni care au istoric cu banca# "i "ncaseaz salariul "ntr$un cont la B)R# au avut un
comportament bun de plat# etc.
)onform informaiile preluate de pe paginile oficiale de internet ale celor cinci bnci# din punct
de vedere al costurilor i comisioanelor percepute de ctre banc situaia art "n felul urmtor(
*ab. 12
Banca )omision unic pentru
servicii prestate la cererea
clientului
)omision rambursare
anticipat
)omision de analiz a
dosarului
B1 13 E -ecAivalent "n lei/ 3#93 H $ 1 H $
B8 93 E -ecAivalent "n lei/ 3#93 H $ 1 H 833 Ron
B6 83 E -133 Ron/ 3#93 H $ 1 H 193 Ron
B1 93 E -813 Ron/ 3#93 H $ 1 H 813 Ron
B9 83 E -ecAivalent "n lei/ 3#93 H $ 1 H 833 Ron
B1 N Banca )omercial Romn
0
B8 N BR%
B6 N ntesa +anpaulo Ban,
B1 N Banca talo Romena
B9 N Raiffeisen Ban,
!. Anali$ comparati; a depo$itelor la termen 9n lei cu dobnd "i%
@n tabelul nr. 16 am comparat ofertele bancare pentru depozitele la termen "n lei cu dobnd
fi'. 4aloarea depozitelor pentru care fac comparaia este mai mare de 63.333 lei# iar termenul
depozitului este de 18 luni.
*ab. 13
Banca Dobnda anual ,-.
B1 0#93 H
B8 0#93 H
B6 0#79 H
B1 9#89 H
B9 0#79 H
%in punct de vedere al costurilor i comisioanelor percepute de banc situaia art "n felul
urmtor(
*ab. 1
Banca Comision desc<idere
cont
Comision
administrare
cont
Comision
lic<idare cont
Comision retra=ere
numerar pentru
lic<idarea
depo$itului
B1 3 3 3 3#1H
B8 3 3 3 3#9H
%eoarece ofertele au fost analizate "n baza datelor de pe site$urile oficiale ale bncilor# din
cele cinci bnci analizate# doar pentru dou din ele am regsit informaiile complete referitoare la
comisioanele percepute.
B1 N Banca )omercial Romn
B8 N BR%
B6 N ntesa +anpaulo Ban,
B1 N Banca talo Romena
B9 N Raiffeisen Ban,
7
(. Conclu$ii
@n concluzie# dac se dorete acAiziionarea unui credit de nevoi personale "n lei# cu dobnd
fi'# fr garanii# din ofertele celor cinci bnci luate spre analiz -conform informaiilor obinute de
pe paginile oficiale de internet/ reiese c cele mai avanta&oase condiii privind dobnda sunt cele
oferite de Banca )omercial Romn.
Acelai lucru l$am constatat i din punct de vedere al costurilor i comisioanelor percepute
de banc pentru accordarea creditului de nevoi personale.
@n ceea ce privete depozitele la termen "n lei# cu dobnd fi'# cea mai bun ofert din
punct de vedere al ratei anuale de dobnd este oferit de ntesa +anpaulo Ban, i Raiffeisen Ban,.
Biblio=ra"ie)
1. >>>.bcr.ro
8. >>>.brd.ro
6. Attp(II>>>.raiffeisen.ro
1. Attp(II>>>.italo$romena.ro
9. >>>.intesasanpaoloban,.ro
0. >>>.bnro.ro
2
Cuprins
1. Introducere
2. Scurt istoric al bncilor alese
8.1 Banca )omercial Romn
8.8 BR%
8.6 ntesa +anpaulo Ban,
8.1 Banac talo Romena
8.9 Raiffeisen Ban,
3. /re$entarea produselor alese a"erente "iecrei bnci
3.1. )redit de nevoi personale "n lei# fr garanii# cu dobnd fi'
3.1.1. Banca )omercial Romn N )redit <%ivers B)R=
3.1.2. BR% N )redit <E'presso=
3.1.3. ntesa +AD!AK;J Ban, N )redit de nevoi personale fr garanii
3.1.. Banca italo Romena N )reditul de nevoi personale
3.1.!. Raiddeisen Ban, N <Mle'icredit=
3.2. %epozite la termen "n lei cu dobnd fi'
. Anali$a comparati; a creditului de ne;oi personale la ! bnci di"erite
!. Anali$ comparati; a depo$itelor la termen 9n lei cu dobnda "i%
(. Conclu$ii
3. Biblio=ra"ie

5