REFERAT ECONOMIE

APLICATIVA

PROFESOR CRACIUN MARIA

NUME ELEV:VISOI DANIELA
CLASA:A-XII A-D
COLEGIUL TEHNIC CIBINIUM SIBIU

CONDITII DE CREDITARE,
PERSOANE FIZICE SI JURIDICE
IN ROMANIA
CREDITAREA este partea component de baza a tehnicii si operatiunilor
bancare.

TIPURI DE CREDITARE
CREDITE DE CONSUM(sau credite de nevoi personale,cum sunt denumite
aceste tipuri de imprumuturi la multe banci),cand este vorba de sume
obtinute pentru diverse cheltuieli personale,ce nu trebuie justificata la banca.
CREDITE PENTRU ACHIZITIA DIVERSELOR BUNURI DE FOLOSINTA
INDELUNGATA,oferite de regula in magazine.In aceste cazuri,banca
transfera sumele aferente creditelor,reprezentand contravaloarea
produselor,direct magazinului respective.
CREDITE DESTINATE INVESTITIILOR IMOBILIARE:credite ipotecare
pentru cumpararea sau constructia unei locuinte sau credite pentru
renovarea casei.In primul caz,sumele imprumutate se transfera automat
vanzatorului locuintei,in timp ce pentru creditele de renovare sau pentru
constructia locuintelor,beneficiarul trebuie sa faca bancii dovada cheltuielilor.
CREDITELE PE CARD reprezinta un tip de imprumut special,ce nu este
inclus,de regula,in categoria creditelor.Aceasta intrucat emitentii de carduri
si bancile recomanda ca acest imprumut sa nu fie utilizat ca un credit
obisnuit ci doar ca o rezerva de bani pentru acoperirea unei lipse de
lichiditati pe termen scurt sau pentru a profita de anumite reduceri,bonusuri
sau servicii speciale.Cu toate acestea,tot mai multe banci promoveaza cardul
de credit cu plate in rate fra dobanda ca un card de cumparaturi,ce poate fi
folosit pentru achizitii de valori tot mai mari,ce pot fi rambursate in tot mai
multe rate.Creditul pe card este de doua tipuri:cardul de credit si
overdraftul(descoperitul de cont)pe un card de debit,de obicei card de salarii.
Principalele deosebiri ale acestor tipuri de credite le regasim la
garantiile cerutede banci,perioadele de rambursare a

imprumutului,garantiile necesare,tipul dobanzilor,valuta in care se

obtine.
Astfel, daca in cazul creditelor de nevoi personale si a creditelor pe card nu este nevoie
de alte garantii in afara de dovada veniturilor personale sau, in unele cazuri, de unul
sau mai multi garanti (coplatitori) persoane fizice, creditele destinate achizitiei unor
bunuri (aparate de uz casnic, autoturisme) sau a locuintelor sunt garantate chiar cu
bunurile care fac obiectul creditului.
Ceea ce inseamna ca, in cazul in care beneficiarul unui credit ipotecar sau a unui credit
auto nu-si ramburseaza la timp ratele, exista riscul ca banca sa decida vanzarea masinii
sau locuintei ipotecate in favoarea sa, in vederea recuperarii datoriei.
Trebuie precizat ca pentru cumpararea unor bunuri de folosinta indelungata sau a unui
autoturism, cu exceptia imobilelor, se pot utiliza atat credite destinate special acestor
tipuri de achizitii, cat si credite de nevoi personale, fara garantii si justificarea destinatiei.
Diferenta este aceea ca, in general, creditele garantate sunt mai ieftine decat cele
negarantate.

CONDITII CERUTE PENTU CREDITARE

Creditele se acorda la cererea clientilor, daca indeplinesc cel putin urmatoarele conditii:
1.sa aiba cont curent deschis la CEC Bank
2. credite se pot acorda si persoanelor fizice majore, cu cetatenie romana, cu domiciliul
intr-una din tarile Uniunii Europene, in conditiile in care persoana fizica face dovada
resedintei in Romania
3. in functie de nivelul veniturilor nete certe cu caracter de permanenta, de garantiile
constituite, de durata de creditare si de valuta creditului, gradul de indatorare variaza si
poate ajunge pana la maximum 65,8%
4. sa faca dovada constituirii aportului propriu, daca la tipul de credit solicitat este
necesar aport propriu
5. sa faca dovada ca pot sustine rambursarea creditului si plata dobanzilor,
comisioanelor din veniturile nete realizate. La determinarea veniturilor salariale se

are in vedere o documentatie simplificata, in situatia obtinerii datelor referitoare

la venituri din baza de date ANAF
6. sa prezinte garantiile corespunzatoare tipului de credit solicitat, comunicate de
Banca
7. clientul, familia clientului si fideiusorii acestuia sa nu inregistreze, la data solicitarii
creditului, obligatii neachitate la scadenta fata de CEC Bank si/sau fata de alte banci si
nici datorii restante sau debite restante catre terti
8. sa aiba un comportament bun de plata in relatia cu institutiile de credit
9. varsta maxima a clientilor la data stabilita prin contractul de credit pentru
rambursarea integrala a creditului, precum si a membrilor de familie care participa cu
veniturile realizate la evaluarea bonitatii clientului, va fi de maximum 75 ani, in functie
de garantiile constituite, pentru toate categoriile de credit
10. la acordarea creditelor se pot lua in considerare atat venituri ale clientilor, cat si ale
familiei clientului, respectiv sotul/sotia si rudele si afinii acestuia, care locuiesc si
gospodaresc impreuna cu clientul precum si veniturile unor codebitori - persoane fizice
care nu au calitatea de membri de familie care locuiesc si gospodaresc impreuna cu
clientul, dar care au grad de rudenie I sau II cu clientul (ex.: copii, parinti, frati/surori)
11. membrii familiei declarati de client au acelasi domiciliu; in cazul in care din actele de
identitate rezulta ca unii dintre membrii familiei declarati nu au acelasi domiciliu cu
clientul, la evaluarea bonitatii acestuia se pot lua in calcul veniturile persoanelor
respective numai in conditiile in care clientul si membrii de familie respectivi vor declara
pe proprie raspundere ca locuiesc si gospodaresc impreuna
12. efectuarea analizei de bonitate a clientului se poate realiza si prin luarea in
considerare doar a veniturilor acestuia si a unora dintre membrii familiei declarati de
client, dar numai in conditiile in care clientul va include in declaratia pe proprie
raspundere si angajamentele de plata ale celorlalti membrii ai familiei declarati, ale
caror venituri nu sunt luate in calcul

DOCUMENTE PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT

Actul de identitate- trebui adus in original, nu copie.

Adeverinta de venit acest formular vi se va inmana dela banca, fiecare institutie

avand propriul format. Va trebui sa mergeti cu el la angajator pentru a il completa
si semna. Atentie! Nu il completati dumneavoastra!

Fisa fiscala- formularul 210. Se obtine de la angajator. Daca inca nu l-ati primit,
sau daca l-ati pierdut, puteti merge sa cereti altul

Copie dupa cartea de munca. Fiecare banca are cerintele proprii referitoare la
numarul de pagini care trebuiesc copiate.

Certificat de casatorie si certificatele de nastere ale copiilor numai daca este

cazul.

Cerere de credit o primiti de la banca. Va trebui sa o completati.

Acord de consultare a Biroului de Credit il veti primi de la banca, trebuie doar

sa il semnati.

Ultima factura de utilitati (de obicei curentul), pentru a proba domiciliul stabil.
Este important ca aceasta factura sa fie pe numele dumneavoastra .

In cazul pensionarilor:

Vi se va cere ultimul talon de pensie in locul adeverintei de venit

Nu se accepta pensiile de boala revizuibile

Retineti ca fiecare banca impune o anumita varsta maxima pana la care creditul
trebuie rambursat ( 70, pana la 80 de ani)

Multe banci va vor conditiona acordarea unui credit de obligativitatea de a primi

pensia printr-un card deschis la banca respectiva.

Modalitatile de returnare a unui credit sunt urmatoarele:

In fiecare luna, clientul ramburseaza o parte egala din capitalul imprumutat

("principal") si dobanda aferenta respectivei perioade. In acest caz, rata unui credit este
diferita in fiecare luna din moment ce rata dobanzii este aplicata sumei ramase de platit
din credit, a carei valoare scade lunar.
Plan de rambursare cu rate lunare (anuale) egale, care include parte diferita din
principal in fiecare luna si dobanda scadenta pentru perioada respectiva.
Plan de rambursare flexibil / iregular (sezonier) - cand clientul are un venit
sezonier, un plan de plati poate fi acceptat cu rate mai mari in lunile "bune" si mai mici
in perioadele mai slabe.

EXEMPLU DE CALCUL PENTRU UN CREDIT

CARACTERIZAREA CREDITULUI DE NEVOI PERSONALE

AVANTAJE
Fara avans
Fara comision de analiza dosar
Perioada de gratie de pana la 12 luni
Banca ofera consultanta gratuita in ceea ce priveste pregatirea documentatiei de accesare a
creditului

Posibilitatea utilizarii serviciului de Internet Banking precum si Mobile Banking pentru vizualizarea
situatiei creditului (sold, rate, data scadentei), dar si pentru operatiuni curente (plati, depozite)
La calculul venitului net se pot lua in calcul toate veniturile certe, cu caracter de permanenta pe toata
perioada de creditare, ale familiei

CARACTERISTICI
Destinatia creditului: nevoi persoale nenominalizate (fara obligatia prezentarii de

documente justificative privind utilizarea creditului)

Moneda: LEI
Aport propriu: nu se solicita
Perioada de creditare:

- minimum 1 an, fara perioada de gratie;

- maximum 5 ani, cu posibilitatea de a opta pentru o perioada de gratie de maximum 12
luni.
Perioada de tragere: maxim 30 de zile calendaristice, intr-o singura transa
Rambursarea creditului: in rate lunare cu scadente permise in orice zi intre 5 si 20 ale

lunii
Varsta clientului la data rambursarii finale a creditului: maximum 70 ani, inclusiv
Tipuri de venituri acceptate de banca: venituri nete certe cu caracter de permanenta

(salarii, pensii, activitati agricole, activitati independente, chirii, dividende, contracte de

colaborare, drepturi intelectuale etc.)
DOBANDA SI COMISIOANE
Dobanda: variabila pe toata perioada de creditare:

Standard/fara credit prin card: 7,90% (ROBOR 3M + 7,00 p.p.)

Impreuna cu credit prin card: 7,40% (ROBOR 3M + 6,50 p.p.)
Pentru creditele garantate cu cash colateral: 6,90% (ROBOR 3M + 6,00 p.p.)
Nivelul dobanzii ROBOR 3M luat in calcul este in prezent de 0,90% valabil la data de 3
ianuarie 2017.
Dobanda se modifica trimestrial la datele de 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie si 1 octombrie
ale anului sau in prima zi lucratoare imediat urmatoare zilei de intai a trimestrului, in
cazul in care data de intai a trimestrului este zi nelucratoare, cu dobanda ROBOR
3M valabila in ziua modificarii.
Valoarea valabila a indicilor la data modificarii este cea publicata de catre organizatia de
reglementare aferenta, cu doua zile lucratoare anterior.

Comisioane

Comision de analiza dosar: 0 lei

Comision de administrare credit: 20 lei (lunar, in suma fixa)
Comision de rambursare anticipata: 0 lei
Comision unic pentru servicii prestate la cererea clientilor: 0
Alte elemente de cost care nu intra in calculul DAE, respectiv:

Inscrierea/prelungirea/modificarea (dupa caz) si radierea garantiei reale mobiliare

asupra soldurilor creditoare prezente si viitoare ale conturilor curente ale
clientului/codebitorilor si ale conturilor de card de debit ale clientului la Arhiva
Electronica de Garantii Reale Mobiliare.

BLIBLIOGRAFIE:
https://ro.wikipedia.org/wiki/Creditarea_de_la_persoan%C4%83_la_persoan
%C4%83
http://www.banknews.ro/utile/informatii-despre-credite.php
https://www.cec.ro/persoane-fizice/conditii-generale-de-acordare-creditelor
http://www.creeaza.com/afaceri/economie/finante-banci/CARACTERISTICILE-SIIMPORTANTA882.php
https://www.bancatransilvania.ro/files/brosura-comisioane/Brosura
%20Comisioane_PF.pdf