1

Creditul este o relație bănească ce se stabilește între un creditor,cel

care acordă un împrumut de bani sau care vinde mărfuri sau servicii pe
datorie, și un debitor, cel care plateste treptat.

Creditul poate să fie de mai multe tipuri:

 de nevoi personale, cel mai utilizat;

 credite ipotecare (pentru cumpararea sau construirea unei
case) unde garantia o reprezinta imobilul respectiv
 credite imobiliare, a caror garantie poate fi si un alt bun in afara
de imobilul in cauza.
 Credite pentru consum
 credit pentru necesitati personale, unde scopul nu este
nominalizat fata de creditor. In acest caz exista mai multe
subcategorii: card de credit, cu ipoteca sau fara, credit online urgent, imprumut pentru descoperit de cont, credit
pana primesti salariul, credit pentru pensionari si altele
 credit pentru nevoi personale specifice: pentru achizitionarea de automobile, servicii medicale, pentru plata studiilor
etc.
 Credite de refinantare - destinate platii altor obligatii contractuale financiare.

Banca verifica dacă individul îndeplinește o serie de condiții pentru a putea primi creditul:
 cererea de credit
 actele de identitate ale clientului și codebitorilor (dacă este cazul), documente din care să rezulte destinația creditului
solicitat (dacă este cazul)
 documente din care rezultă avansul/aportul propriu ( pentru credite ipotecare)
 acordul de consultare și prelucrare a informațiilor din bazele de date ale MFP - ANAF - în cazul clienților care
realizează venituri salariale
 pentru clienții pentru care informațiile din bazele de date ANAF nu sunt concludente/ relevante prin prisma
veniturilor și a caracterului de permanență al acestuia, se vă prezenta Adeverință de salariu
 documente care atestă capacitatea clientului, familiei clientului și fideiusorilor de a dispune de venituri certe, cu
caracter de permanență, considerate eligibile e către bancă
 în cazul creditelor ipotecare sau de nevoi personale cu ipotecă, actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi
aduse în garanția creditului

Criterii:
 Exista suma minimă si maxima
 Exista perioada minima si maxima
 Cetățenie română.
 să locuiești în România sau să ai domiciliul într-una din țările Uniunii Europene, situație în care creditul trebuie să fie
garantat cu ipoteci imobiliare constituite asupra unor bunuri imobile situate în România
 să faci dovada avansului /aportului propriu în cazul creditelor pentru care acesta este solicitat - cum sunt creditele
ipotecare, creditele Noua Casă.
 să ai vechime minimum 3 luni la actualul loc de muncă
 să nu ai credite restante sau la alte bănci. Condiția trebuie îndeplinită și de membrii familiei sau alte persoane care au
calitatea de codebitor.
2

 să ai un comportament bun de plată în relația cu instituțiile de credit.

 vârsta maximă la finalul perioadei de creditare să nu depășescă 70 de ani, în cazul unui credit de nevoi personale
sau 75 de ani, în cazul unui credit ipotecar. Condiția trebuie îndeplinită și la nivelul codebitorilor.
 veniturile luate în calcul: la acordarea creditelor de nevoi personale și creditelor ipotecare, se pot lua în considerare
atât venituri ale clienților, cât și ale familiei clientului.

Codebitori pot fi:

1. membri ai familiei: soțul/soția și rudele și afinii acestuia, care locuiesc și gospodăresc împreună cu clientul și au
același domiciliu. În cazul în care din actele de identitate rezultă că unii dintre membrii familiei declarați nu au același
domiciliu cu clientul, la evaluarea bonității acestuia se pot lua în calcul veniturile persoanelor respective numai în
condițiile în care clientul și membrii de familie respectivi vor declara pe proprie răspundere că locuiesc și gospodăresc
împreună.
2. rudele și afinii de gradul I (părinți, copii, socri, gineri/nurori) care nu locuiesc și nu gospodăresc împreună cu clientul,
numai în cazul creditelor garantate cu ipoteci imobiliare și creditelor care beneficiază de garanția statului.
3. persoane fizice fără grad de rudenie, care locuiesc și gospodăresc împreună cu clientul și au același domiciliu cu
acesta, numai în cazul creditelor garantate cu ipoteci imobiliare și al creditelor care beneficiază de garanția statului

Comisioane
Comision de analiză

Majoritatea băncilor percep acest comision ca o taxă unică pentru procesarea dosarului de credit, care se achită integral la
acordarea creditului. Adică, banii aceștia e cel mai bine să îi ai pregătiți înainte de semnarea creditului.

Comision de administrare a creditului

Se poate percepe anual sau lunar. Unele bănci aleg să îl calculeze ca procent din soldul creditului, iar altele optează pentru
o valoare fixă pe toata durata de creditare.

Comision de administrare cont curent

El vine în cazul achiziționării unui credit, deoarece este suma pe care o acorzi băncii pentru serviciul oferit, adică crearea și
administrarea contului pe toată perioada de creditare. El se percepe de regulă lunar și e o suma fixă.

Taxa de înscriere la arhiva electronică

suma de 65,7 lei, se achită la acordarea creditului

Taxa de evaluare

Aceasta se achită integral la acordarea creditului și poate să varieze in funcție de tipul imobilului evaluat.

Costurile aferente asigurărilor obligatorii pentru garanțiile imobiliare

Toate imobilele aduse în garanție pentru un credit trebuie să dețină polița PAD + polița facultativă. Costurile pentru aceste
asigurări variază în funcție de valoarea imobilului și cotația oferită de asigurător.

Costurile cu polița PAD sunt de 20 de euro pe an și sunt fixe. E important de menționat că polița facultativă nu se regasește în
calculele DAE în majoritatea ofertelor, pentru că valoarea ei poate să varieze.
3

Dobanda creditului
Dobândă fixă

ști exact, pe toata perioada creditului, cât este rata lunară. de regulă, dobânda fixă e mai mare decât dobânda variabilă în
momentul în care semnezi contractul, totusi nu se schimba.

Dobândă variabilă

grad puțin mai mare de risc, deoarece pe parcursul perioadei de timp nu vei ști exact cât va fi rată ta lunară, deoarece – după
cum îi spune și numele - poate varia in funcție de evoluția indicilor de referință.

Dobânda Anuală Efectivă

reprezintă costul total al unui credit. folosită des în încercarea de a compara două credite. Urmatorii factori îi influențează
valoarea: 

comisioanele de administrare ale conturilor curente nu sunt de obicei incluse în DAE, la fel și asigurările destinate bunurilor
imobiliare aduse în garanție.

CONSTANTINESCU MIHNEA