Răspundeți la următoarele întrebări:

1. Dacă ai fi bancher, la ce caracteristici ai fi atent, la cei care îţi solicită bani cu împrumut?

Dacă aș fi un bancher de laborator și mi s-ar cere să acord împrumuturi, aș fi atent la

următoarele caracteristici ale celor care solicită împrumuturile:

 Istoricul creditelor: Aș analiza dacă solicitantul a avut anterior alte împrumuturi și

cum s-a achitat de acestea. Dacă au avut dificultăți în a-și îndeplini obligațiile
financiare anterioare, acest lucru ar putea indica un risc mai mare în acordarea unui
nou împrumut.

 Capacitatea de rambursare: Aș evalua veniturile și cheltuielile solicitantului pentru a

determina dacă aceștia au o capacitate suficientă de a-și rambursa împrumutul în
termen. Acest lucru poate implica examinarea documentelor financiare, precum
declarațiile de venit, facturile și alte dovezi de plată.

 Scorul de credit: Aș verifica scorul de credit al solicitantului pentru a evalua istoricul

lor de credit și solvabilitate. Un scor de credit scăzut poate indica probleme
anterioare de plată sau un nivel ridicat de îndatorare, ceea ce poate crește riscul
acordării unui împrumut.

 Scopul împrumutului: Aș analiza cu atenție scopul pentru care se solicită

împrumutul. Dacă este destinat unei investiții sau afaceri viabile, care ar putea genera
venituri suficiente pentru a rambursa împrumutul, riscul ar putea fi mai mic. În
schimb, dacă este pentru consum personal sau achiziții cu risc ridicat, ar putea crește
nivelul de risc asociat.

 Garanții sau active: Aș evalua dacă solicitantul poate oferi garanții sau active care să
acopere valoarea împrumutului în cazul în care nu își îndeplinește obligațiile de
rambursare. Aceste garanții pot fi proprietăți, mașini, active financiare sau alte bunuri
evaluabile.

 Stabilitatea ocupării forței de muncă: Aș lua în considerare stabilitatea și securitatea

ocupației sau sursei de venit a solicitantului. Un angajator stabil și venituri constante
pot indica o capacitate mai mare de a face față obligațiilor de plată.

Acestea sunt doar câteva dintre aspectele pe care le-aș lua în considerare în calitate de
bancher atunci când evaluăm solicitările de împrumut. Fiecare caz este unic, iar criteriile
specifice pot varia în funcție de politica și procedurile specifice ale băncii respective.

2. Care sunt caracteristicile unui bun debitor (beneficiarul împrumutului)?

Un bun debitor este o persoană sau o entitate care are calități și comportamente care îi fac
fiabilă în privința rambursării împrumuturilor și achitării obligațiilor financiare. Iată
câteva caracteristici ale unui bun debitor:

 Istoricul creditelor: Un bun debitor are un istoric solid și pozitiv în ceea ce

privește îndeplinirea obligațiilor financiare anterioare. Au demonstrat că își
plătesc împrumuturile și facturile la timp și fără probleme.
  Scor de credit bun: Au un scor de credit bun, care reflectă solvabilitatea și
capacitatea lor de a rambursa împrumuturile. Scorul de credit este bazat pe
istoricul creditelor, nivelul de îndatorare și alte factori financiari relevanți

 Venituri stabile: Bunul debitor are venituri stabile și suficiente pentru a acoperi
cheltuielile curente și pentru a face față obligațiilor de plată. Veniturile pot
proveni dintr-un loc de muncă stabil, venituri de afaceri sau alte surse fiabile.

 Capacitatea de rambursare: Au o capacitate financiară adecvată de a rambursa

împrumuturile în termen. Aceasta se referă la faptul că veniturile lor sunt
suficiente pentru a acoperi rata de împrumut și alte cheltuieli, având în vedere și
alți factori financiari, precum cheltuielile curente și alte obligații.

 Utilizarea responsabilă a creditului: Bunii debitori utilizează creditul responsabil

și prudent. Nu se îndatorează excesiv și nu se angajează în tranzacții financiare
riscante sau speculative. Ei își gestionează creditul în mod responsabil și fac plăți
regulate la timp.

 Stabilitatea ocupării forței de muncă: Un bun debitor are o ocupare a forței de

muncă stabilă și securizată. Un loc de muncă sigur și stabilitatea veniturilor pot
spori încrederea băncilor și instituțiilor financiare în capacitatea lor de a rambursa
împrumuturile.

 Comportament financiar responsabil: Bunii debitori au o atitudine responsabilă

față de finanțe și gestionează cu grijă bugetul lor. Ei își plătesc facturile la timp,
evită îndatorarea excesivă și iau decizii financiare înțelepte.

3. Compararea ofertelor de credit a BC din RM şi dosarul de creditare

Atunci când doriți să comparați ofertele de credit de la băncile din Republica Moldova și să
pregătiți dosarul de credit, este important să luați în considerare următoarele aspecte:

 Rata dobânzii: Comparați rata dobânzii oferită de diferite bănci. O rată mai mică a
dobânzii înseamnă că veți plăti mai puțin în total pe parcursul împrumutului.

 Comisioane și costuri suplimentare: Analizați și comparați comisioanele și costurile

suplimentare asociate cu împrumuturile. Acestea pot include comisioane de acordare,
comisioane de administrare sau alte costuri ascunse. Asigurați-vă că înțelegeți toate
aceste costuri și cum vă pot afecta în total plățile.

 Perioada de rambursare: Verificați perioada de rambursare oferită de fiecare bancă.

Unele bănci pot oferi o flexibilitate mai mare în termenii de rambursare, cu opțiuni
de rambursare mai lungi sau mai scurte. Alegeți perioada care se potrivește cel mai
bine nevoilor și posibilităților dvs. financiare.

 Cerințe de eligibilitate: Verificați cerințele de eligibilitate ale fiecărei bănci. Fiecare

bancă poate avea criterii diferite în ceea ce privește veniturile minime, istoricul de
 credit, vârsta și alte aspecte. Asigurați-vă că îndepliniți cerințele respective înainte de
a solicita un împrumut.

 Flexibilitatea împrumutului: Analizați dacă băncile oferă opțiuni suplimentare pentru

împrumut, cum ar fi posibilitatea de a efectua plăți suplimentare sau de a refinanța
împrumutul în viitor. Flexibilitatea poate fi importantă în funcție de nevoile și
planurile dvs. financiare.

 Feedback-ul și reputația băncii: Cercetați și luați în considerare feedback-ul și

reputația fiecărei bănci. Aflați informații despre experiența altor clienți, serviciile
oferite, procesul de aprobare a împrumutului și nivelul general de satisfacție a
clienților.

Pentru dosarul de credit, veți avea nevoie de următoarele documente:

 Documente de identificare: Pașaportul sau cartea de identitate.

 Documente financiare: Declarațiile de venit, talonul de salariu, extrasul bancar sau

alte documente relevante care să ateste veniturile și activele dvs.

 Istorice de credit: O copie a istoricului de credit sau scorul de credit.

4. Ce alte costuri/condiţii suplimentare pot apărea în momentul în care apelaţi la un credit?

5. Plata cu cardul şi plata cu numerar (cash), faceți un tabel cu avantaje și dezavantaje.

Platile cu cardul Platile in numerar (cash)

Avantajele plății cu Dezavantajele plății cu Avantajele plății cu Dezavantajele

cardul: cardul: numerar (cash): platii cu
numerar

Conveniență: Plata cu Taxe și comisioane: Unele Controlul cheltuielilor: Incomoditatea

cardul este foarte carduri pot implica taxe și Plata în numerar vă de a tine banii
convenabilă, deoarece comisioane, cum ar fi taxele permite să aveți un acasa .
nu este nevoie să aveți anuale sau taxele pentru control mai strict asupra
mereu bani cash retrageri de numerar. Este cheltuielilor. Nu puteți
asupra voastră. Puteți important să verificați cheltui mai mult decât
efectua plăți politica băncii emițătoare a suma pe care o aveți
electronice rapid și cardului înainte de utilizare. asupra voastră, ceea ce
ușor la comercianți poate ajuta la menținerea
sau online. unui buget disciplinat.

Siguranță: Plata cu Dependență de Accesibilit

cardul poate fi mai infrastructura electronică:
sigură decât plata cu Plata cu cardul necesită
cash. Dacă pierdeți infrastructură electronică
sau vi se fură cardul, funcțională, inclusiv
puteți bloca imediat terminale de plată sau
cardul și preveni conexiuni la internet. În
utilizarea frauduloasă. anumite locații sau situații,
În plus, în cazul această infrastructură poate
plăților online, sunt fi limitată sau indisponibilă,
utilizate măsuri de ceea ce poate face plata cu
securitate cardul dificilă sau
suplimentare, cum ar imposibilă.
fi verificarea în două
pași sau codurile de
securitate.

Ușurință în urmărirea Dependență de

cheltuielilor: Plățile infrastructura electronică:
cu cardul sunt Plata cu cardul necesită
înregistrate electronic, infrastructură electronică
ceea ce face urmărirea funcțională, inclusiv
și gestionarea terminale de plată sau
cheltuielilor mai conexiuni la internet. În
ușoară. Puteți verifica anumite locații sau situații,
tranzacțiile și puteți această infrastructură poate
accesa extrasele de fi limitată sau indisponibilă,
cont online pentru a ceea ce poate face plata cu
vă menține bugetul cardul dificilă sau
sub control. imposibilă.

Datorii și îndatorare
excesivă: Utilizarea
Bonusuri și excesivă a cardului de
recompense: Multe credit poate duce la
carduri de credit oferă acumularea de datorii și
programe de îndatorare excesivă. Dacă
recompense sau nu gestionați cu atenție
cashback, ceea ce plățile și echilibrul dvs.,
înseamnă că puteți puteți ajunge să plătiți
obține beneficii dobânzi mari și să vă
suplimentare pentru afectați scorul de credit.
utilizarea cardului.
Aceste recompense
pot include puncte de
loialitate, reduceri sau
returnarea unui
procent din suma
cheltuită.
1. Suma de 3 500 000 lei este acordată sub formă de credit pentru o perioadă de 3 ani şi 70 zile, în
condiţiile unei rate nominale a dobânzii de 25%. Rambursarea creditului se face la finalul perioadei.

De calculat dobânda aferentă acestui credit.

3 500 000 (1+0.25)3*70*25/360*100=3 500

000*1.9531+6835850*70*25/360*100=6835937.5+332302.5=7168240

3. Alcătuiţi planul de rambursare a creditului bancar în următoarele condiţii:

 suma creditului 60 000 lei

 rata anuală a dobânzii 27%

 scadenţa peste 3 ani

 creditul primul an nu se rambursează (perioada de graţie 1 an), după care se rambursează

semestrial în rate egale

 dobânda se achită începând cu primul an, semestrial.

Perioada Numar de zile Suma Credit Domanda Total

creditului
neachitat

Sem 1 180 0 - 8100 8100

Sem2 180 0 - 8100 8100

Sem3 180 60 000 15 000 8100 23100

Sem4 180 45 000 15 000 6075 21075

Sem5 180 30 000 15 000 2250 17250

Sem6 180 15 000 15 000 2025 17025

Total 60 000 34650 94650

57,75% se achita surplus la suma creditului.(34650/60000*100)