L 888 ALEGEREA OFERTEI BANCARE

(TERMENI AI CONTRACTULUI, DOBÂNDĂ, COMISIOANE)

Banca este instituția financiară care:

 acordă împrumuturi (atunci când banii de care dispunem nu sunt suficienți pentru a achiziționa un bun);
 păstrează economiile populației și ale celorlalte instituții atunci când acestea au surplus de bani.
Aceste operațiuni pe care banca le desfășoară se realizează în baza unui contract.
Contractul bancar – acord scris între bancă şi clientul său în momentul deschiderii unui depozit sau al unui
contract de credit. Acesta conţine informaţii privind: durata, valoarea dobânzii, comisioanele, penalităţile, condiţiile de
reziliere a contractului etc. Toate aceste informaţii se numesc clauze contractuale.
1. Durata – reprezintă perioada pentru care se încheie acordul între bancă şi client.
- în cazul depozitelor durata este importantă pentru calcularea dobânzii;
- în cazul creditelor se referă la perioada în care clientul restituie băncii, eşalonat, sumele primite şi dobânzile
datorate – rata.
2. Dobânda – este suma pe care un client o primeşte pentru un depozit constituit; este suma pe care o plăteşte un
client către bancă pentru un credit cotractat de la bancă.
3. Comisionul – este suma încasată de bancă de la clienţi pentru diferite servicii solicitate de aceştia. Acesta poate fi
o sumă fixă sau se calculează ca procent aplicat sumei.
Tipuri de comision:
- de deschidere sau închidere cont;
- de administrare cont;
- de retragere numerar;
- de efectuare operaţii on-line;
- de efectuare plăţi între bănci;
4. Penalităţi – sunt sumele plătite de oricare dintre cele două părţi (bancă sau client) celeilalte părţi, pentru
nerespectarea contractului.
5. Rezilierea contractului – este o clauză care precizează în ce condiţii poate înceta contractul. Această operaţiune
poate avea loc înainte de termenul stabilit iniţial şi are loc din vina unei părţi. Partea vinovată va suferi costuri
suplimentare, adică penalităţi.

CREDITARE
În vederea solicitării unui credit de consum sau a unui card de credit este important ca solicitantul să analizeze
dacă are banii necesari pentru a plăti rata lunară aferentă creditului.
Apoi, trebuie analizate ofertele băncilor și comparate următoarele elemente:
✓dobânda anuală efectivă (DAE), care reprezintă costul total al creditului la consumator, exprimat în procent anual
din valoarea creditului total acordat. În DAE sunt incluse: dobânda anuală, comisionul de analiză, comisionul de
administrare credit, costuri pentru plata sumelor transferate din credit, alte costuri de constituire dosar credit;
✓garanțiile solicitate de bancă, se referă la faptul că cel ce urmează să primească banii trebuie să dovedească faptul
că deține o casă, o mașină, un teren etc.;
✓moneda în care va fi acordat împrumutul, lei sau valută. Cursul valutar se poate modifica și se va ajunge în situația
de a se plăti o rată mai mare;
✓termenul pe care este acordat împrumutul (de exemplu: pe 3 ani, pe 5 ani etc.);
✓documentele solicitate de bancă (cu cât numărul documentelor solicitate este mai mic cu atât este mai bine pentru
solicitant);
✓comisionul de rambursare anticipată. În situația în care persoana împrumutată face rost de suma de bani pe care i-
o datorează băncii, poate să își achite datoria. Cum banca va pierde dobânda pe care urma să o primească pe întreaga
perioadă de desfășurare a creditului, ea va percepe acest comision;
✓dacă banca acordă anumite facilități în situația în care clientul încasează venituri în conturi deschise la ea.

 Rata dobânzii – nivelul procentual aplicat capitalului împrumutat pe perioada derulării creditului.
 Cardul de credit – este atașat la un cont separat și îți oferă acces la o linie de credit oferită de bancă, precum și la
programe de rate și loialitate.
După analiza ofertelor băncilor urmează încheierea contractului între bancă – instituția care oferă creditul –
și persoana care solicită creditul. Evident că trebuie aleasă oferta:
•cu cea mai mică dobândă anuală efectivă;
 •cu cele mai puține garanții solicitate;
•cu cele mai puține documente solicitate etc.
ECONOMISIRE
Și în cazul în care familiile decid ca economiile făcute să fie depuse la bancă alegând unul dintre produsele
băncii, trebuie încheiat un contract. Acest contract se încheie, în mod normal, în urma analizării ofertelor bancare.
Elementele ce trebuie avute în vedere sunt:
✓rata dobânzii pe care banca o oferă;
✓ce costuri implică deschiderea și închiderea contului;
✓existența unui comision de retragere de numerar;
✓termenul pe care poate fi constituit depozitul;
✓reînnoirea automată a depozitului, ceea ce înseamnă că nu este nevoie ca persoana să meargă la bancă pentru a
prelungi contractul.
ALEGEREA BĂNCII POTRIVITE INTERESELOR MELE
În cadrul parteneriatului dintre bancă şi client, ambele părţi trebuie să aibă avantaje. Avantajul unuia se poate
transforma uşor în dezavantajul celuilalt. De aceea, la încheierea contractului, fiecare, dar mai ales clientul, trebuie să
fie atent la clauze. Dezavantajele se pot transforma în riscuri.
Așadar, în relația cu banca, este necesar să se încheie un contract, care conține anumiți termeni. Înainte
de semnarea oricărui contract asigurați-vă că l-ați citit în întregime (inclusiv acele paragrafe scrise cu litere
foarte mici).
• Pentru a păstra banii în siguranță, este necesar să apelăm la serviciile unei instituții bancare.
• În utilizarea instrumentelor financiare oferite de bănci, riscul de a rămâne fără bani este foarte mic.
• Banii din depozitele bancare, indiferent de banca la care apelăm, sunt garantați de Fondul de
Garantare în limita a 100.000 de euro.
• Pentru conturile bancare, pentru a nu pierde bani, este necesar să analizăm stabilitatea și siguranța
instituției bancare.
• Stabilitatea unei bănci este dată de vechimea pe piață, dar și de un istoric pozitiv.
• Siguranța presupune asigurarea.
• Pentru a asigura securitatea și stabilitatea sistemului financiar, au fost înființate agenții care au ca
obiective reglementarea și monitorizarea instituțiilor financiare. Aceste agenții asigură o bună
funcționare a instituțiilor financiare.
Sistemul European al Băncilor Centrale este format din Banca Centrală Europeană și băncile centrale
naționale ale țărilor membre ale Uniunii Europene, în cazul României, B.N.R.
Asociația Română a Băncilor a propus autorităților o serie de modalități concrete de colaborare instituțională
pentru asigurarea unei protecții juridice eficiente pentru utilizatorii de produse și servicii bancare. Aceștia
obțin în prealabil consimțământul clienților.

AVANTAJE PENTRU CLIENT

Depozite bancare
- garantarea depozitelor de către stat;
- acces rapid la sumele depuse;
- efectuarea de operaţiuni băneşti online folosind
telefonul, tableta, computerul personal;
- utilizarea cardului bancar ataşat contului;
- existenţa dobânzilor atractive.
Credite:
- accesul la disponibilităţile băneşti;
- posibilitatea alegerii perioadei de restituire;
- obţinerea rapidă a banilor pentru nevoile
personale;
- existenţa dobânzilor acceptabile. *

DEZAVANTAJE PENTRU CLIENT

Depozite bancare Credite:
- existenţa comisioanelor de deschidere/închidere - existenţa dobânzii mai mari decât la depozitele
a contului; bancare;
- impozitarea dobânzii ca a oricărui alt venit; - existenţa unui comision pentru analizarea cererii
de creditare;
- împovărarea financiară pentru o perioadă de
timp.

Riscul pentru client este de a pierde suma sau o parte din sumă.
La depozite bancare: La credite:
 - doar dacă suma depusă este mai mare decât
echivalentul în lei a 100.000 euro;
- dacă dobânzile sunt mai mici decât
comisioanele, atunci suma la retragere va fi mai
mică decât cea depusă.
- riscul de a nu putea restitui suma împrumutată –
în acest caz banca va recupera sumele din
averea clientului (mobilă şi imobilă);
- riscul de a fi înregistrat la Biroul de credite
(răuplatnic= chiar şi în cazul întârzierilor de
plată a ratelor.

APLICAŢII
PROIECT DE MINI-CERCETARE
Realizaţi pe echipe o cercetare privind alegerea celei mai bune oferte de creditare. Fiecare echipă va avea de
studiat oferta a două bănci. Echipa va fi compusă din:
• un elev documentarist (care identifică informații și le listează);
• un elev analist (sintetizează și sistematizează informațiile);
• un elev producător (care realizează o prezentare PowerPoint sau de alt tip);
• un elev raportor (care expune proiectul în fața colegilor în vederea dezbaterii) - bun vorbitor, cu o exprimare clară, cu
limbaj bogat și convingător.
În alegerea ofertei, elevii vor avea în vedere:
• rata dobânzii;
• dobânda anuală efectivă (DAE);
• comisionul de rambursare anticipată;
• moneda în care va fi acordat creditul;
• perioada de acordare a creditului.
EXERCIŢIU
Completează următoarele enunțuri cu unul din cuvintele: rata dobânzii, DAE, comision de rambursare anticipată,
banca.
 Completează următoarele enunțuri cu unul din cuvintele: rata dobânzii, DAE, comision de rambursare anticipată, banca.
 ____________________ este instituția financiară care acordă împrumuturi și păstrează economiile populației.
 Costul total pe care îl plătește debitorul pentru împrumutul solicitat este ______________________
 Procentul aplicat la suma de înapoiat și plătit de către cel ce înapoiază banii mai devreme decât termenul stabilit
reprezintă _____________________________ .
 Contractul de credit include și ______________________________ .

TEMĂ:
1. Identificați un risc ce poate apărea în situația în care banii economisiți sunt păstrați acasă. Stabiliți cauza/cauzele acestei
probleme. Realizați un plan de acțiune pentru rezolvarea problemei.
2. Care dintre avantajele depunerii economiilor la bancă considerați că este cel mai atractiv? Motivați răspunsul dat la întrebarea
anterioară.
3. Răspundeţi la următoarele întrebări:
A. Avantajul clientului la constituirea unui depozit bancar este:
- garantarea depozitelor de către stat.
- dacă dobânzile sunt mai mici decât comisioanele, atunci suma la retragere va fi mai mică decât cea depusă.
- impozitarea dobânzii ca a oricărui alt venit.
B. Riscul în cazul contractării unui credit este:
- de a nu putea restitui suma împrumutată.
- existența comisioanelor de deschidere sau închidere a contului.
- împovărarea financiară pentru o perioadă de timp.
C. Dezavantajul constituirii unui depozit bancar este:
- accesul la disponibilitățile bănești.
- efectuarea operațiilor bănești on-line, folosind telefonul, tableta, computerul personal.
- impozitarea dobânzii.
D. Avantajul clientului la contractarea unui împrumut este:
- obținerea rapidă a banilor pentru nevoile personale.
- existența unui comision pentru analizarea cererii de creditare.
- înscrierea în Biroul de Credit.