CREDITUL – elemente constitutive, 

tipologie, statistici
 Elemente constitutive ale creditului

• subiectele raportului de credit ‐ creditorul şi debitorul;

• promisiunea de rambursare: riscuri (de rambursare, de imobilizare, al 
ratei dobânzii), garanții (reală și personală)
• termenul de rambursare ‐ scadenţa;
• dobânda;
• tranzacţia sau acordarea creditului;
• consemnarea şi transferabilitatea.
 Tipologie credite
• Creditul comercial ‐ producătorul cedează produsele sale, marfa sa,
comerciantului pe credit, până în momentul în care comerciantul,
după vânzarea acesteia, plătește producătorului contravaloarea mărfii
primite de la acesta. Se acordă de obicei prin înscrisuri de credit
specializate ‐ cambii, bilete la ordin ‐ ceea ce permite
transferabilitatea creanțelor, cedarea lor unui alt beneficiar, de regulă
o bancă.
• Creditul obligatar – este împrumutul prin emisiune de obligațiuni, pe
care îl face o societate pe acțiuni sau statul, din piață, de obicei de la
persoane fizice, contra plății unei dobânzi (cupon).
• Creditul bancar ‐ este unul dintre cele mai răspândite credite, având o
sferă largă de raporturi, angajând modalități diferite, pe termen scurt,
mediu şi lung. Creditul bancar se acordă de către bănci, atât
persoanelor fizice cât şi celor juridice.
• Creditul ipotecar este un credit colateralizat cu proprietăţi reale, case
sau terenuri, şi presupune o convenţie între creditor şi împrumutat în
care se prevăd:
• proprietatea ce serveşte ca garanţie a creditului;
• condiţiile de remunerare şi scadenţele de rambursare;
• circumstanţele în care prin nerespectarea condiţiilor de împrumut, debitorul 
poate pierde proprietatea.

• Creditul de consum ‐ este creditul pe termen scurt sau mijlociu

acordat persoanelor fizice, destinat a acoperi costul bunurilor şi
serviciilor de care beneficiază prin reţeaua de comercializare şi servicii
sau pentru recreditarea creanţelor contractate în acest scop.
1. Credite pentru achiziția/construirea unei locuințe
a. credite Prima Casă
• destinate achiziției/construirii primei locuințe (plus alte situații, conform legislației de la data solicitării
creditului);
• se acordă pe maxim 30 ani;
• avansul minim este de 5%, însă poate diferi de la o bancă la alta;
• garanția statului pentru 40% ‐ 50% din valoarea creditului, în funcţie de prevederile legislative;
• dobânda preferenţială conform legislaţiei în vigoare;
• comision de garantare, datorat FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru
Întreprinderile Mici și Mijlocii), prevăzut de legislație.

b. Credite ipotecare
• destinate achiziției/construirii unei locuințe (pentru cei ce nu îndeplinesc condițiile Programului Prima
Casă sau nu doresc achiziționarea/construirea unei locuințe în acest fel);
• se acordă pe maxim 35 ani;
• avans minim de 15% pentru credite în RON și 25% pentru credite în EUR (sau în alt procent în funcție de
situațiile prevăzute în legislație);
• imobilul achiziționat/construit garantează creditul contractat.
c. Credite imobiliare
2. Credite de consum
2a. facilități de creditare pentru nevoi personale ne‐nominalizate: nu necesită
justificarea destinației față de finanțator
• descoperit de cont
• util pentru achitarea cheltuielilor neprevăzute sau în lunile în care cheltuielile depășesc veniturile la 
dispoziție
• anexat contului de încasare a salariului/ pensiei
• dobânda se aplică doar sumelor utilizate din descoperit, pentru perioada în care sunt utilizate
• card de credit
• util pentru cheltuieli frecvente de valoare mică, plătite cu cardul la comerciant;
• mod de funcționare: ciclu de tranzacționare (aproximativ 30 de zile în care efectuezi cumpărăturile),
urmate de o perioadă de grație (până la aproximativ 30 de zile, în care să rambursezi suma cheltuită
sau suma minimă de rambursat);
• eficient în cazul rambursării integrale a sumei împrumutate în cursul fiecărui ciclu de finanțare până
la scadența lunară (dobândă 0%);
• chiar și în cazul nerambursării integrale, necesită rambursarea lunară a unui procent a sumei
împrumutate (în general, cel puțin 2,5% din suma împrumutată);
• în cazul nerambursării integrale până la scadență, dobânda este mai mare decât cea în cazul unui
credit de nevoi personale;
• în cele mai multe cazuri, prezintă beneficii suplimentare (asigurări de călătorie, reduceri la diferiți
comercianți, programe de recompense);
• unii finanțatori oferă opțiunea mai multor rate fixe fără dobândă.
• credit pentru nevoi personale fără ipotecă
• util pentru cheltuieli mai consistente ce se pot rambursa pe o perioadă de timp mai
îndelungată (până la 5 ani);
• se achită în rate lunare;
• dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui card de credit sau în
cazul unui descoperit de cont.
• credit pentru nevoi personale cu ipotecă
• util în cazul în care se împrumută o sumă mai mare, care să fie rambursată pe o
perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani);
• se achită în rate lunare;
• se garantează și cu ipoteca constituită în favoarea băncii asupra unuia sau mai
multor imobile aflate în proprietatea debitorului sau a unor terți;
• dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui credit pentru nevoi
personale fără ipotecă.
2b. credite pentru nevoi personale specifice/nominalizate:
• credite acordate pentru scopuri specifice, a căror utilizare se face pe
baza documentelor justificative (facturi etc.), de obicei prin plata direct
către furnizor. În unele cazuri, necesită gajarea bunurilor mobile
achiziționate (exemplu: creditele pentru achiziție autoturisme).
• credite pentru studii;
• credite pentru scopuri medicale;
• credite pentru achiziție autoturisme;
• credite pentru achiziționare sisteme de încălzire;
• creditele garantate pe întreaga perioadă de derulare, cu garanție de tip
depozit colateral; creditele care se rambursează din subvenții.
 Contractul de credit
• creditorul și debitorul 
• valoarea împrumutului
• durata împrumutului (scadența)
• tipul de dobândă
• toate costurile care urmează a fi plătite, periodic sau o singură dată (DAE etc.)
• numărul, frecvența și valoarea tuturor plăților
• informații privind condițiile de rambursare anticipată
• suma totală care trebuie rambursată
• asigurări: de viață a debitorului, de bun care face obiectul creditului sau al
garanției, de risc financiar
• garanții: reale (cu bunuri mobile ‐ gaj; cu bunuri imobile ‐ ipotecă) și
personale (girare)
IRCC, ROBOR, EURIBOR și LIBOR sunt indici de referință și reprezintă rata medie a dobanzii pentru
creditele în LEI, EURO, USD și CHF.

• IRCC este indicele de referință pentru creditele în LEI acordate persoanelor fizice, cu dobandă
variabilă și care, începand cu 2 mai 2019, conform OUG 19/2019, înlocuiește indicele ROBOR.
https://www.bnr.ro/Indicele‐de‐referin%c8%9ba‐pentru‐creditele‐consumatorilor‐‐19492.aspx

• ROBOR ‐ Romanian Interbank Offered Rate și reprezintă rata medie a dobanzii pentru creditele în
LEI acordate pe piața interbancară și este stabilită de BNR.
https://www.bnr.ro/Ratele‐medii‐ale‐dobanzilor‐pe‐piata‐monetara‐interbancara‐5612.aspx

• EURIBOR ‐ European Interbank Offered Rate este rata internațională a dobanzii interbancare
pentru EURO.
https://sdw.ecb.europa.eu/quickview.do?SERIES_KEY=143.FM.M.U2.EUR.RT.MM.EURIBOR1YD_.HS
TA

• LIBOR ‐ Offered Rate este indicele care se folosește în cazul împrumuturilor acordate London
Interbank băncilor pe piața londoneză. Este utilizat în principal pentru creditele în USD și CHF.
Evoluţia creditului neguvernamental în România
Datoria totală a populației 
Veniturile, creditarea si consumul populației
Evoluția ratelor dobânzilor și a soldurilor creditelor și depozitelor
Ratele de referință pe piața secundară a titlurilor de stat
Credite imobiliare
https://www.conso.ro/compara/credite‐imobiliare

Credite de nevoi personale / de consum

https://www.conso.ro/compara/credite‐consum

Bank interest rates – Loans
https://www.euro‐area‐statistics.org/bank‐interest‐rates‐
loans?cr=eur&lg=en
 Statistici 

• https://www.bnr.ro/Credite‐acordate‐gospodariilor‐populatiei‐
5771.aspx
• https://www.bnr.ro/Credite‐acordate‐societatilor‐nefinanciare‐
5792.aspx
• https://www.bnr.ro/Credite‐acordate‐institutiilor‐financiare‐
nemonetare,‐administratiei‐publice‐si‐nerezidentilor‐5793.aspx

• https://www.bnr.ro/Credite‐si‐depozite‐in‐profil‐teritorial‐3171.aspx