CREDITE DE CONSUM

CREDITE IPOTECARE
CREDITE PERSONALE
Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor
Universitatea Dunarea de Jos, Galati
Profesor coordonator: Lect. Univ. Dr. Ioan Viorica

Proiect realizat de studentii:
DUMITRU IULIA ALINA
MARICA CLAUDIA-CRISTINA
Creditorii au o memorie mai buna decat debitorii
Benjamin Franklin
CUPRINS

I. Creditul
II. Tipuri de credite
III. Documentele necesare intocmirii contractului de credit
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE
CREDIT IPOTECAR
CREDIT PENTRU ACHIZITIE AUTOVEHICULE
IV. Modele de calcul ale creditelor
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE - CALCUL
CREDIT IPOTECAR CALCUL
CREDIT PENTRU ACHIZITIE AUTOVEHICULE CALCUL
V. Concluzii
VI. Bibliografie


Creditul este operatiunea prin care se ia in stapinire imediata resurse, in
schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, in mod normal
insotite de plata unei dobinzi ce remunereaza pe imprumutator.
Operatiunea de creditare priveste doua parti. O parte acorda creditul,
cealalta parte il primeste.

Definirea creditului scria economistul italian Amadeo
Gambio ramane intr-adevar o chestiune dintre cele mai
controversate, iar belgianul Fernand Baudhuin sustine ca nu
lipsesc definitii ale creditului si ca aproape fiecare economist
propune propria-i definitie. Creditul se dovedeste a fi una
dintre cele mai complexe categorii valorice.

II. Tipuri de credite






1) n funcie de calitatea creditorului distingem:

a) creditul comercial care prezint urmtoarele caracteristici:
-prile implicate sunt agenii economici, care se mprumut reciproc;

b) creditul bancar care are urmtoarele caracteristici:
-prile implicate n relaia de credit sunt, pe de o parte bncile, iar pe de alt
parte agenii economici i populaia;
2) n funcie de calitatea debitorului distingem:

a) credite acordate particularilor (persoane fizice) care pot fi: credite de
trezorerie, credite pentru locuine, credit personal, credit pentru
consum.

b) credite acordate ntreprinztorilor (persoane juridice), la rndul lor, pot
fi:
credite de exploatare
credite de leasing
credite de prefinanarea
credite de echipament
credite de mobilizare sau trezorerie


Creditul pentru locuine (creditul
ipotecar) :

Romania ocupa
ultimul loc pe
piata creditelor
ipotecare din
regiune. Creditul
mediu per locuitor
era, la finele
anului trecut, de
numai 270 de
euro, mult sub
nivelul din
regiune.
3) n funcie calitatea ambilor participani la relaia de credit:
a) credit privat
b) credit public

4) n funcie de destinaia creditului:
- credit de producie
- credit de circulaie
-credit de consum


5) Dup obiectul creditului exist:
a)credit n bunuri sau n mrfuri;
b) credit n bani (n numerar sau n cont);
c) credit n credit
6) Dup modalitatea de garantare a creditului, avem:

a) credit real are o garanie real
b) creditul personal este legat de calitatea uman a debitorului, fiind garantat cu
rspunderea moral a acestuia; poate fi:
- credit cu gaj colectiv
- credit individual (n alb)
-credit cu gaj individual


7) Dup modul de rambursare distingem:

-credit amortizabil rambursarea se face n rate egale sau neegale, ce cuprind sau
nu, dup caz, i dobnda;
-credit neamortizbil specific cruia rambursarea se face integral la scaden;
-credit rambursabil prin anuiti constante;
-credit rambursabil prin rate constante;
-credit rambursabil integral la scaden.

8) Dup perioada de creditare, avem:

-credit pe termen scurt
-credit pe termen mediu
-credit pe termen lung












III. Documentele necesare intocmirii contractului de
credit
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE

Documente cerute de BCR: Documente cerute de ING: Documente cerute de BRD:
Cerere de credit Actul de identitate in original Act de identitate: BI, CI, CPI
Declaratia acord pentru
coplatitor(i), daca este cazul
Adeverinta de salariu Certificat de cstorie -dac este
cazul
Adeverinta de salariu
Copie carte de munca / contract
individual de munca
Adeverin de venit model BRD,
document fiscal i
Fisa fiscala aferenta anului precedent
ING accepta si alte tipuri de venit. copie dup cartea de
munc/ultimul talon de pensie
BI/CI (copie)

Ultima factura de utiliti
Cartea de munca
Talon de pensie
Factura de utilitati -din luna
precedenta
Alte documente solicitate de banca
CREDIT IPOTECAR

Documente necesare ING: Documente necesare BRD: Documente necesare BCR:
Cerere de creditare
Cerere de creditare
Pt creditele garantate cu garantii
reale, banca nu solicita copii dupa
cartea de munca
Actul de identitate in original Actul de identitate in original Pt solicitanii care i ncaseaz
salariul lunar ntr-un cont curent la
BCR, un extras de cont/stare
financiar cumulat() pe ultimele 3
luni
Acord de consultare Biroul de
Credit
Acord de consultare Biroul de
Credit
Adeverinta de salariu Adeverinta de salariu
copie carte de munca copie carte de munca sau alte
documente
Acte de proprietate ale imobilului
ce va fi achizitionat si ipotecat
Acte de proprietate ale imobilului
ce va fi achizitionat si ipotecat
CREDIT PENTRU ACHIZITIE AUTOVEHICULE

Documente necesare BCR: Documente necesare BRD: Documente necesare ING:
polita de asigurare tip CASCO
incheiata cu o societate de asigurari
agreata de BCR.
Act de identitate: BI, CI, CPI
(original i copie)
oferta ING nu cuprinde un un
produs specific destinat acestei
nevoi (achiz de autovehicule
Certificat de cstorie (original i
copie), dac este cazul

In vederea incheierii CASCO pentru
autoturismele rulate ce se doresc a
fi achizitionate din credit, in lei,
vechimea maxima pentru aceste
autovehicule e de: 6 ani pentru cele
neinmatriculate in Romania si 8 ani
pentru cele inmatriculate in
Romania
Documente care s ateste veniturile:
adeverin de venit model BRD,
document fiscal i unul din
urmtoarele documente: flutura de
salariu, copie dup contractul
individual de munc sau ultimul
talon de pensie sau alte documente
n funcie de tipul venitului
Factura proforma emis de un
concesionar autorizat
Contractul de vnzare-cumprare
IV. Modele de calcul ale creditelor
CREDIT PENTRU NEVOI PERSONALE - CALCUL

perioada 6 ani suma imprumutata: 20.000
ING BCR BRD
Dobanda
12,72% -variabila
trimestrial
9,50% (11,00% clienti fara
istoric BCR) dobanda fixa
10 %
DAE 14,99% cu asigurare de
viata
Clienti cu istoric 18.65% -
fara istoric 20.92%
16.38%
Anuitate
398,53 lei/luna Anuitate variabila: 522,00
RON - 446,00 RON
Anuitate variabila: 500
372.07 RON
Comision analiza dosar
105RON 3% :
2.5%
Comision unic de
administrare credit
400 RON
0
0
Comision gestiune lunar: 0
0
0,35% * sold
Taxa de stergere AE
22.4 RON
0 0
Asigurarea de viata
241,62RON
0 0
Valoare totala de plata
29.519 lei 32.380 (cu istoric) 35.104
(fara istoric)
29.926 RON
CREDIT IPOTECAR CALCUL
perioada 30 ani suma imprumutata 150.000

ING BCR BRD
Dobanda
10,96% (variabila
anual, ROBOR 12M (7,21%)
plus marja (3,75%))
Avans minim 25%
8.39%
DAE 12,08% 14.10% 13%
Anuitate 1.423,95 lei/luna include
asigurare de viata
Anuitate variabila: 1.220
963 RON
Anuitate variabila:
1.500 1.143,16 RON
Comision analiza dosar 215RON
Comision analiza
dosar: 0%
: 1% (minim 800 RON)
Comision unic de
administrare credit
1500 RON
0 0
Comision gestiune lunar: 0 : 0,02% lunar, aplicat
la valoarea iniial a
creditului
0,1%
Taxa de stergere AE
0 0 0
Asigurarea de viata 11.685,92 RON
0
0.029%
Valoare totala de plata 526.022,92 lei 392.940 RON 460.668,83 RON
CREDIT PENTRU ACHIZITIE AUTOVEHICULE
perioada 4 ani suma imprumutata 50.000

ING
BCR ING
DAE
26.05 % 23%
Anuitate
Anuitate variabila:
1.862,00 RON- 1.579,00
RON
Anuitate variabila: 1.250
1.224,89 RON
Comision analiza dosar 3% 2.5% (minim 25 RON
Comision unic de
administrare credit
0,35%
Comision gestiune lunar:
0,35% lunar 0.35% *sold
Valoare totala de plata 72.584 RON 64.351,30 RON
OBSERVATIE: La totalul de plata se adauga costul aferent asigurarii CASCO
Gradul de intermediere financiar rmne sub media european, precum i sub
valorile nregistrate de celelalte noi state membre ale UE. Gradul de concentrare al
sistemului bancar romnesc, moderat, aflat sub media UE, i-a pstrat trendul
descendent nceput n urm cu patru ani pn la sfritul anului 2009, intrnd pe o
uoar cretere n primul semestru al anului 2010.
Trendul nefavorabil pe care l consemneaz calitatea portofoliului de credite, ca
efect al crizei financiare i recesiunii economice globale, este comun multor ri
dezvoltate i emergente din Uniunea European
Anul 2009 a fost marcat de ngreunarea accesului la sursele de finanare pe
fondul crizei internaionale, de implicarea mult mai reticent i mai selectiv a
bncilor pe piaa creditelor, dar i de reducerea cererii solvabile de credite, ceea
ce a condus la temperarea semnificativ a activitii de creditare.
n aceste circumstante, au aprut numeroase situaii n care populaia
nu a mai putut restitui mprumuturile contractate, cauzele fiind dintre cele
mai diverse:
IN LOC DE CONCLUZII...
Lucrurile care au pre n via, nu pot fi obinute nici fr
efort, nici fr costuri; dac doreti s ai drepturi, trebuie
s-i asumi ndatoriri; dac vrei s te cinsteasc cetatea,
trebuie s o serveti; dac vrei s fii recunoscut, trebuie s
tii la rndul tu s i recunoti pe alii; binele pe care l
ceri, trebuie mai nti s l dai; dac vrei linitea pcii,
trebuie s stpneti duritile rzboiului; protecia cetii
se obine prin serviciu n slujba legilor ei; pe scurt, mintea
are nevoie de cultivare, sufletul de strduin, iar drepturile
de ndatoriri.

(Horia Roman Patapievici)
BIBLIOGRAFIE

-Cezar Basno, Nicolae Dardac, Constantin Floricel Moneda. Credit. Banci,
Ed. Didactica si Pedagogica, Bucuresti, 1997 125-144
-Vasile Turliuc, Vasile Cocris, Ovidiu Stoica, Angela Roman, Valeriu Dornescu,
Dan Chirlesan Moneda si credit Editia III, revazuta si adaugita, Ed. Univ.
Al. I. Cuza, Iasi, 2009, 153-183
-Nicolae Dardac, Teodora Vascu Moneda si credit Modul 1 , Biblioteca
digitala ASE Bucuresti
-http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-7099590-creditele-pierdute-
pentru-totdeauna-parte-cealalta-usii.htm
-http://economie.hotnews.ro/stiri-finante_banci-7099590-creditele-pierdute-
pentru-totdeauna-parte-cealalta-usii.htm
-http://www.financiarul.com/articol_41428/suntem-ultimii-in-europa-la-
creditele-ipotecare-doar-270-de-euro-locuitor.html
-http://www.money.ro/ce-i-spune-restantierul-recuperatorului-care-i-bate-la-
usa_603196.html
Va multumim pentru atentia
acordata !