Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
LUCRU INDIVIDUAL
Elaborat de:
Vitalie CEBAN,
gr. MAB141
Verificat de:
Olga TEFANIUC
CHIINU 2015
CUPRINS
Introducere ............................................................................................................3
Anexe ................................................................................................24
2
Introducere
Sistemul bancar este una din cele mai importante verigi ale economiei naionale, dat
fiind faptul ca acesta genereaza cel mai mare flux de lichiditati si o valoarea adaugata constanta
ce contribuie la cresterea produsului intern brut al tarii. Totodata, sistemul bancar este foarte
mobil si inovativ, adptandu-se la conditiile cererii pe parcursul perioadei de dupa independenta.
Incepand cu sfarsitul anilor 90, sistemul bancar a inregistrat o adevrat revolutie n
domeniul serviciilor i produselor bancare, in principal determinat si de actiunea urmtorilor
factori:
- modificarea cererii consumatorilor si a preferintelor lor exprimate pe piat. Clientii de
astzi ai bncilor sunt mai mobili, mai priceputi, mai orientati spre profit, mai sensibili la
inflatie si la alti factori de risc;
- dezvoltarea unor tehnologii care permit clientilor s realizeze orice functie bancar;
- cresterea concurentei care impune revederea strategiilor;
- orientarea global sporit a pietei serviciilor financiare;
- diversificarea sporit a produselor financiare;
- dinamica sporit a evenimentelor economice si impactul lor sporit de accesibilitatea
informatiilor - asupra pietei financiare.
n prezenta lucrare vom analiza comparativ serviciile i produsele prestate de dou bnci
comerciale autohtone: BC MOLDINDCONBANK i BC MOLDOVA AGROINDBANK.
3
1. Comparaia ofertei creditelor
Situatia creditelor pe piaa bancar a Republicii Moldova
Sectorul bancar a raportat un portofoliu de credite n valoare de 40,84 mld. de lei la
sfritul anului trecut( in scadere cu 1.5 mlrd fata de 2013). Datele Bncii Centrale arat c
Moldova Agroindbank rmne preferata clienilor cnd vine vorba de creditare. La sfritul lui
2014 aceasta avea cel mai mare portofoliu de credite, de 10,83 mld. de lei.
n top urmeaz Moldinconbank (8,89 mld. lei), Victoriabank (5,76 mld. lei),
Mobiasbanca (3,43 mld. lei). Cel mai mic portofoliu de credite l-a raportat EuroCreditBank
(174,8 mil. lei).
Mai mult de jumtate din credite au fost acordate n moneda naional 24,57 mld. lei;
9,87 mld. n euro i 6,36 mld. n dolari. Totodat, 41,1 mil. au fost contractate n alte valute.
Potrivit datelor BNM, cea mai creditat ramur a economiei rmne comerul, cu un
volum de credite de 13,42 mld. de lei. Alte ramuri care au primit un volum mare de credite sunt
industria alimentar 3,99 mld. lei, industria productiv 3,03 mld. lei, domeniul prestrii
serviciilor 2,82 mld. lei, agricultura 2,62 mld. de lei.
Numeric, n decembrie cele mai multe credite acordate au fost de consum contractate cu
persoanele fizice ce nu practic activitate aproape cinci mii de credite, astfel c la sfritul lunii
decembrie creditele de consum nsumau peste trei miliarde de lei.
4
prefereniali; de minimum 6 luni,
17,5% - 18% anual, pentru clienii standard.
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se salariul lunar brut nu este mai mic de
calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii. 1650 lei.
Modalitatea de plat: Creditul pentru nevoi personale nseamn:
o lunar prin metoda de anuitate (pli egale);
o lunar prin metoda clasic (pli n descretere). un mprumut n lei moldoveneti
Beneficiar al creditului poate fi cetean al ntre 10,000 i 1,000,000 lei
Republicii Moldova, care are: pe o perioad de creditare care poate
o Viza de reedin permanent n Republica ajunge pn la 10 ani
Moldova; rata dobinzii flotant: 16% anual
o Loc de munc permanent, cu o vechime la achitarea creditului i dobnzii n rate
locul de munc actual de minim 6 luni, iar egale
pentru clienii prefereniali minim 3 luni. Asigurarea creditului:
Creditul de nevoi personale fr garanii se
acord fr gaj. ipoteca asupra bunurilor imobile sau
amanetul mijloacelor bneti din contul
de depozit
CREDIT EXPRES Mai mult dect ai ateptat:
Creditul EXPRES se acord persoanelor
nu ai nevoie de avans
fizice n baz contractual, i poate fi utilizat
ai posibilitatea de a mprumuta sume
pentru necesiti curente, ce nu contravin
legislaiei n vigoare (ex. pentru turism, mai mari de bani cu o dobnd atractiv
reparaia locuinei, etc.). nu trebuie s justifici bncii utilizarea
sumei mprumutate
Suma creditului: de la 2 000 lei pn la 30 poi utiliza banii mprumutai prin
000 lei (cu pasul de 1 000 lei); transfer pentru mrfuri/servicii sau n
Termen: pn la 36 luni; numerar
Rata dobnzii (flotant): 34% anual;
Alte pli neincluse n rata dobnzii se Carduri de credit
calculeaz conform politicii tarifare a Bncii;
Cardul de credit cu perioada de graie - un
Modalitatea de plat:
respiro de la Moldova Agroindbank!
lunar prin metoda de anuitate (pli egale);
lunar prin metoda clasic (pli n descretere).
Moldova Agroindbank ofer o soluie
Beneficiar al creditului poate fi orice cetean
avantajoas, simpl i rapid pentru
al Republicii Moldova, care:
consolidarea situaiei financiare a familiei tale!
are viz de reedin permanent n Republica
Moldova; Soluia propus:
are loc de munc permanent.
Creditul EXPRES se acord fr gaj, dar Pentru suplinirea bugetului personal
cu fidejusiunea obligatorie a trei persoane ia un card de credit cu perioad de
fizice: graie.
soul/soia solicitantului de credit i/sau rude
de gradul I sau II dac soul/soia acestuia este Suma creditului:
absent (plecat n strintate); Card de credit Basic - de la 2 000 lei pn la
5
alte 2 persoane tere. 50 000 lei;
Destinaia: necesiti curente sau 300 000 lei - pentru persoanele care
investiionale. primesc salariul n contul bancar deschis la BC
Suma creditului se stabilete n dependen de
Moldova Agroindbank S.A.
valoarea asigurrii.
100 000 lei - pentru persoanele care nu se
Termenul maxim al creditului se stabilete
ncadreaz n prima categorie
conform termenului contractului de depozit.
.
Rata dobnzii:
Termenul creditului:
Rd+5,5% (minim 18,5%) anual, la credite
asigurate cu depozite bancare n MDL;
Termenul creditului 3 ani cu
18,5% anual, la credite asigurate cu depozite
posibilitatea de rennoire automatizat a
bancare n EUR, USD.
limitei de credit;
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se
calculeaz conform politicii tarifare a Bnciii. Comisioane ZERO pentru:
Modalitatea de plat a creditului se stabilete
de comun acord cu solicitantul de credit. Emiterea cardului de credit;
Asigurare - depozitul bancar deschis la Achitarea cumprturilor la
Moldindconbank. comerciani;
Beneficiari ai creditului pot fi ceteni ai Rambursarea anticipat a sumelor de
Republicii Moldova care dein depozite la credit.
Moldindconbank.
Rata dobnzii:
6
Persoane fizice - CREDITE IPOTECARE
BC MOLDINDCONBANK BC MOLDOVA AGROINDBANK
CREDIT IMOBILIAR DE ACHIZIIE Creditul Imobiliar de la Moldova
CUMPR LOCUINA TA! Agroindbank se acord pentru cumprarea unei
Oriunde ai fi, te simi n largul tu atunci cnd noi locuine, modernizarea locuinei existente
tii c te ntorci acas. Acum nu trebuie s mai (reparaie capital, finisare, extindere),
plteti chirie sau s mpari locuina cu prinii construcia unei case, procurarea unui teren
ti. Moldindconbank i ofer posibilitatea s-i pentru cas.
procuri propria locuin, prin creditul
imobiliar de achiziie. 1. 20 de ani
2. rat a dobnzii flotant - 17% anual
Destinaia: 3. Pentru a beneficia de acest credit,
procurarea imobilului locativ nregistrat la trebuie s dispui de un salariu/venit
Organul Teritorial Cadastral cu drept de minim de 1650 lei, iar rata lunar de
proprietate; plat nu trebuie s depeasc 70% din
procurarea imobilului locativ n curs de venitul lunar net. Creditul imobiliar se
execuie; acord n condiiile n care solicitantul
procurarea lotului de teren destinat particip cu mijloace proprii, n mrime
construciei; de cel puin 30%, sau, n cazul
procurarea imobilului locativ, care servete ca procurarii locuintei i dispunerii de
asigurare la creditele deinute de persoanele asigurarea suficient conform cerinelor
fizice i persoanele juridice la bncii, i fr mijloacele proprii din
Moldindconbank. partea clientului.
4. Pentru achitarea creditului banca va
Suma maxim a creditului constituie pn accepta toate sursele de venit de care
la 100% din costul imobilului achiziionat. dispunei (salarii, venituri din
Termen: pn la 20 ani. transferuri de peste hotare, venituri din
chirii, venituri din activiti de
Rata dobnzii: 18,5% anual (flotant); ntreprinztor);
*Alte pli neincluse n rata dobnzii se 5. Banca v poate finana 100% din
calculeaz conform politicii tarifare a Bncii. valoarea imobilului la primirea
creditului, dac dispunei de asigurarea
Modalitatea de plat: suficient conform cerinelor bncii.
lunar prin metoda de anuitate (pli egale), sau 6. Acordarea i rambursarea creditelor n
lunar prin metoda clasic (pli n descretere). MDL.
7
Beneficiar al creditului poate fi cetean al 80% din costul bunului finanat sau pn la
Republicii Moldova, care are: 100% n cazul asigurrii creditului cu ipoteca
Viza de reedin permanent n Republica bunului procurat i/sau a unui imobil gajat de o
Moldova; persoan ter n favoarea beneficiarului.
Loc de munc permanent, cu o vechime la - se acord pe un termen de pn la 30 de ani.
locul de munc actual de minim 6 luni, iar - rat special a dobnzii pentru primii 5 ani de
pentru clienii prefereniali minim 3 luni. utilizare a creditului n mrime de 16.5%
anual, Peste 5 ani de utilizare a creditului se va
Documente necesare: aplica rata dobinzii stabilita pentru credite
1. Cerere-chestionar de acordare a creditului imobiliare n coindiii generale.
(se prezint de ctre solicitant); Credit imobiliar pentru lucrtorii migrani.
2. Buletin de identitate (original + copie); - Beneficiari ai acestui produs snt
3. Certificat privind salariul net lunar pentru att lucrtorii migrani, ct i so/soia, rudele
ultimele 3/6 luni lor de gradul I, care primesc remitene n
4. Alte documente ce confirm veniturile Moldova.
suplimentare;
5. Copia carnetului de munc (nou + vechi) Creditul este destinat:
vizat de persoana autorizat i tampilat Procurrii sau construciei imobilului
6. Documente pentru asigurarea creditului. cu destinaie locativ,
*La calcularea capacitii de rambursare a
Solicitantului pot fi acceptate pn la 50% din consolidrii, extinderii, reconstruciei,
veniturile Fidejusorilor (so/soie, rudelor de finisrii sau reparaiei capitale a
gradul I i/sau II), obinute de ctre ceteni ai locuinei.
RM n rile Uniunii Europene, dar s refinanrii creditului imobiliar, acordat
corespund criteriilor de eligibilitate stabilite de alt instituie bancar sau financiar
de Banc. nebancar,
9
CREDITE ACORDATE PERSOANELOR JURIDICE
Oferta creditar pentru persoanele juridice a BC MOLDINDCONBANK este urmtoarea:
Microcreditare
n cadrul proiectului de creditare a ntreprinderilor micro i mici, Moldindconbank i ofer
posibilitatea de a obine rapid un credit pentru finanarea comerului, producerii i prestrii
serviciilor, prin una din 3 modaliti propuse:
Credit PROMPT pn la 100 000 lei fr gaj
Credit OPTIM pna la 500 000 mii lei
Credit MAJOR pna la 1,5 mln. Lei
Factoring
Avei nevoie de o soluie integrat de management al creanelor cu plat la termen?
Suntei cointeresat n managementul eficient al creanelor Dvs. care s v permit reducerea
cheltuielilor i timpului alocat acestui scop?
Dorii s v putei focaliza pe producie i vnzri i nu pe urmrirea ncasrii creanelor?
11
Soluia pe care v-o propune BC Moldindconbank S.A. este FACTORING un produs flexibil
care presupune preluarea creanelor Dvs. i urmrirea acestora pe fiecare debitor.
Pe parcursul derulrii acestuia vi se vor oferi servicii de finanare, administrare i colectare a
creanelor materializate n facturi fiscale.
Finanarea facturilor
Nu mai ateptai scadena facturilor, beneficiai imediat de lichiditile necesare relurii ciclului
de producie sau de vnzare. Soluia pe care v-o propunem transform ncasrile Dvs. la termen
n ncasri la vedere asigurndu-v finanarea nevoilor de trezorerie.
BC Moldindconbank S.A. v finaneaz cu pn la 90% din contravaloarea facturii /lor fiscale
n cadrul limitelor aprobate pentru fiecare relaie comercial. Diferena se restituie n momentul
ncasrii integrale a facturii /lor de ctre banc.
Disponibilitile astfel obinute pot fi utilizate fr specificarea destinaiei sumelor.
Administrarea creane
BC Moldindconbank S.A. va prelua creanele Dvs. i le va urmri pe fiecare debitor.
Avantajele Dvs.:
Reducerea cheltuielilor de personal
Reducerea cheltuielilor administrative: pot, telefon, fax
Reducerea timpului acordat de Dvs. acestor probleme.
Colectarea creanelor
BC Moldindconbank S.A. va colecta creanele pe factura /ile fiscal /e aferente
FACTORINGULUI.
Schema operaiunii de factoring
1. Livrarea mrfii n condiii de plat amnat.
2. Cesionarea creanei Bncii pentru livrarea efectuat.
3. Plata n avans (finanarea pn la 90 % din valoarea livrrii) imediat dup livrare.
4. Plata pentru marfa livrat n mrime de 100 %.
5. Achitarea sumei rmase dup deducerea dobnzii calculate.
12
Oferta BC MOLDOVA AGROINDBANK:
MAIB i-a focusat atenia asupra elaborrii produselor destinate, n special ntreprinderilor din
business-ul mic innd cont de specificul activitii acestora. n funcie de activitatea
ntreprinderii Dvs, putei utiliza credite prin care s finanai necesarul de capital de lucru, s
facei investiii noi utiliznd diverse instrumente bancare.
MAIB v propunem urmtoarele soluii:
credite ntreprinderilor nou create;
credite pentru capital circulant;
credite pentru scopuri investiionale;
overdraft;
garanii bancare;
acreditive;
finanarea ordinelor de procurare;
linii de credit revolving
factoring.
14
2. Comparaia ofertei depozitelor
Depozitul bancar reprezint o sum de bani depus la banc, pe o perioad definit, pentru
care banca pltete deponentului o dobnd.
n funcie de criterii specifice, exist mai multe tipuri de depozite. n funcie de moned,
depozitele pot fi deschise n lei sau n valut. Periodicitatea de plat a dobnzii poate fi: lunar,
trimestrial, anual sau la expirarea termenului. n funcie de regimul ratei dobnzii exist:
Depozite cu dobnd fix: Banca asigur o rat fix a dobnzii pe perioada depozitului.
Depozite cu dobnd fix pentru o perioad de timp: Banca va modifica rata dobnzii conform
politicii procentuale a depozitelor n vigoare dup expirarea termenului stabilit n contractul de
depozit.
Depozite cu dobnd flotant: Banca poate modifica rata dobnzii pe perioada depozitului, n
funcie de evoluia pieei.
15
BC MOLDINDCONBANK Oferta depozitelor pentru persoane fizice (01.12.2015)
Rata dobnzii, % anual
MDL 0 0 0 0 0 0 0 10
USD 0 0 0 0 0 0 0 10
EUR 0 0 0 0 0 0 0 10 Da Da - -
DE ECONOMII Regim - - - - - - -
16
BC MOLDOVA AGROINDBANK Oferta depozitelor pentru persoanele fizice
MERIDIAN
Profitabil Senior
CLASIC
STABIL
PROFITABIL
CAPITAL+
17,75%
pn la
Suma minim: 100 MDL
17,5%
pn la
Suma minim: 100 MDL
Senior Clasic
17,5%
pn la
Suma minim: 1000 MDL
Multiopional
10%
pn la
Suma minim: 1000 MDL
CLASIC
17%
pn la
Suma minim: 1000 MDL
CLASIC+
18
Depozitele pentru persoane juridice
19
3. Comparaia ofertei cardurilor bancare
Orice banc comercial n prezent ofer posibilitatea de a deschide card bancar de debit,
card de credit cu posibilitatea de a utiliza overdraft credit, card bancar cu dobnd pentru
neutilizarea banilor de pe cont. Ambele bnci analizate ofer posibilitatea de a deschide carduri
ale sistemului VISA Internaional: Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold i ale sistemului
MasterCard Internaional: MasterCard Standard, Cirrus/Maestro, MasterCard Gold att n valut
naional ct i n Dolari SUA i Euro.
Visa Electron, Cirrus/Maestro- cardurile cele mai accesibile, ce pot fi caracterizate prin
costul minim de deservire. O particularitate a cardurilor respective este c ele pot fi utilizate
numai la instalaii electronice (bancomate i POS-terminale). Efectuarea tranzaciilor prin cardul
respectiv este asigurat prin PIN-cod, care trebuie s fie introdus de ctre destinatarul cardului n
mod obligatoriu.
CardulVisa Classic, MasterCard Standard este cardul bancar cel mai popular ntre clieni,
care reprezint corelaia optim ntre costul i serviciile oferite, siguran i comoditate. Cardul
respectiv acord destinatorilor si un ir de avantaje, printre care - posibilitate de bronare a
camerelor la hotel, avia-biletelor, efectuarea tranzaciilor prin telefon, pota, Internet. De
asemenea cardul lrgete reeaua comercianilor ce accept cardurile bancare spre plat.
Cardul Visa Gold, MasterCard Gold- este un card internaional pentru clienii VIP, care
se emite pe condiii speciale. Cardul respectiv acord destinatorilor si un ir de avantaje
suplimentare. Avantajele suplimentare sunt: schimbul urgent al cardului i eliberarea
numerarului n cazul pierderii sau furtul al cardului.
20
introdus n bancomat concomitent mai multe bancnote cu valoare nominal diferit (maximum
50 bancnote).
Factorul Politic
Cadrul legal imperfect i sistemul judectoresc ineficient, lipsa unor alternative pentru
comercializarea pe piaa secundar a unui ir de bunuri acceptate ca garanii (utilaje, terenuri
agricole, etc.), fac ca cerinele referitoare la gaj ale bncilor moldoveneti s fie destul de nalte
i rigide. Conform unui sondaj al Bncii Mondiale din 20095, valoarea medie a gajului raportat
la credit era la nivelul de 138,6%, depind media pe regiune de 134%. Din aceast cauz,
precum i datorit ratelor nalte ale dobnzii, conform aceluiai sondaj, Republica Moldova era
lider n regiune dup numrul companiilor care identific accesul la finanare ca constrngere
major;
Procedurile lungi i anevoioase de exercitare de ctre bnci a dreptului de gaj, din cauza
legislaiei imperfecte i a funcionrii defectuoase a sistemului de executare judectoresc.
Factorul Economic
Pe parcursul anului 2013, Republica Moldova a nregistrat progrese importante n
majoritatea ramurilor economice. Nivelul inflaiei a fost moderat iar indicatorii monetari i
bugetari au crescut. Dup recesiunea din anul 2012, economia naional a intrat ntr-o perioad
de relansare, nregistrnd pentru anul 2013 o cretere real de +8,9% a produsului intern brut i
fiind o cretere de record pentru Republica Moldova i cel mai nalt indicator de cretere n
Europa.
21
La baza creterii economice au stat att factori interni ct i externi. n linii generale
perspectivele economice la nivel mondial s-au mbuntit, produsul global majorndu-se cu
3,0% pentru finele anului 2013. Totodat, conform analizelor Fondului Monetar Internaional
(WEO ianuarie 2014), creterea se va accelera n urmtorii doi ani pn la 3,7% n 2014 i 3,9%
n 2015. Stimulii pentru meninerea acestei tendine sunt generate de creterea economiilor
avansate ale lumii, precum SUA +1.9%, Japonia +1.7%, Germania +0,5%, Marea Britanie
+1,7%, unde cererea intern este ntr-o continu cretere iar rata omajului n scdere. Evoluii
pozitive sau nregistrat i n economia Europei, unde Frana a nregistrat o cretere pozitiv de
0,2% iar Italia i Spania ateapt mbuntirea situaii macroeconomice n urmtorii doi ani ca
rezultat al consolidrii fiscale i reformelor economice interne.
Printre factorii interni care au stimulat saltul economic al Republicii Moldova n anul
2013, se evideniaz n primul rnd majorarea cu +38,3% a produciei agricole, ca rezultat al
condiiilor climaterice favorabile, precum i creterea cu +6,8% a produciei industriale. Evoluii
pozitive s-au nregistrat i n activitatea de comer exterior, unde exporturile au crescut cu
+11,0% fa de anul precedent, iar importurile cu +5,4%. n rezultat, gradul de acoperire a
importurilor cu exporturi a constituit 43,7% fa de 41,9% n 2012. Cele mai mari creteri de
exporturi s-au constatat n ri precum Romania, Ucraina i alte ri europene.
O evoluie semnificativ a fost nregistrat i n sectorul serviciilor de transport, care
dup o perioad de declin i stagnare d semne clare de revigorare, nregistrnd pentru anul 2013
o cretere cu +26,2% sau cu 13,8 mil. tone a volumului mrfurilor transportate pe toate cile
feroviar, auto, fluvial i aerian, n comparaie cu perioada similar a anului 2012.
Remitenele de peste hotare, unul din stimulii principali al cererii interne i ofertei de valut, au
marcat pentru anul 2013 un volum de 1 609 mil. USD majorndu-se cu 116 mil. USD sau cu
7,8% fa de perioada similar a anului precedent, ajungnd practic la valoarea maxim a acestui
indicator din anul 2008 (1 660 mil USD).
Inflaia pentru anul 2013 a nregistrat un nivel moderat de 5,2%, fiind n limita
obiectivului de 5% (1,5%) urmrit de BNM. Aceast cretere a fost influenat n mare parte de
majorarea preurilor la produsele alimentare i nealimentare, n special cele de import.
Pe parcursul anului 2013 cursul de schimb al monedei naionale s-a depreciat cu 8,2% fa de
dolarul SUA i cu 12,3% fa de Euro. Principalii factori care au determinat deprecierea monedei
naionale au fost fluctuaiile dolarului SUA pe pieele valutare internaionale, precum i
intervenia Bncii Naionale a Moldovei pe piaa valutar intern n scopul meninerii inflaiei n
limitele stabilite i suplinirii rezervelor valutare.
La finele anului 2013 activele oficiale de rezerv ale BNM au constituit 2 820 mil. USD,
sporind n decursul anului cu 305 mil. USD sau 12,1%.
22
Factorul Social asociat i influenelor care in de persoan, reprezint caracteristici care
influeneaz comportamentul decizional de cumprare a serviciilor bancare la nivel:
Factorul tehnologic . Republica Moldova este deseori printre primele ri din spaiul CSI
care are parte la utilizarea tehnologiilor moderne n diferite domenii de la e-Government,
semntur mobil, pn la LTE. Cu toate acestea tehnologiile ce in de un upgrade fizic major se
implementeaz foarte greu, ori nu se implementeaz de loc. De exemplu: Google Wallet i Apple
Pay utilizeaz pentru efectuarea tranzaciei conexiunea prin cipul NFC. Anume prin NFC
lucreaz PayPass, ns i pentru acela este greu de gsit n RM magazinele unde ar fi instalat
aparatul apropriat de cas. Acelai PayPal a ajuns n Moldova doar n iunie 2014, ns utilizatorii
locali pot doar achita prin PayPal, nu i incasa bani din vnzare a bunurilor pe Ebay.
23