UNIVERSITATEA DE STAT A MOLDOVEI

FACULTATEA TIINE ECONOMICE

CATEDRA FINANE I BNCI
SPECIALITATEA ADMINISTRARE BANCAR

Analiza comparativ
dintre MOLDINDCONBANK
i BANCA SOCIAL

Ela
borat de:
Vitalie CEBAN,
gr. MAB141
Verificat de:
Olga TEFANIUC

ADMIS la susinere
ef catedr: CHIINU 2015
conf. univ. Prenumele Numele
________________________
_________________20__
(Times New Roman, 12 pt.)

1. MOLDINDCONBANK
Banca Comercial "Moldindconbank" S.A. este una din cele mai vechi i mai mari bnci
din Moldova. Banca i-a nceput activitatea la 1 iulie 1959 n calitate de filial a Stroibank-ului
din URSS, sarcinile de baz ale creia erau finanarea construciilor obiectelor industriale,
ntreprinderilor complexului energetic, magistralelor de transport.
La 25 octombrie 1991, conform deciziei Adunrii de Constituire, banca a fost reorganizat n
Banca Comercial pe Aciuni pentru Industrie i Construcii - BC "Moldindconbank" S.A.
Reorganizarea nu a reprezentat doar schimbarea denumirii i a structurii organizatorico
juridic, dar i lrgirea semnificativ a serviciilor prestate cu scopul de a transforma banca ntr-o
instituie financiar universal.

Din istoria nou a bncii merit a fi menionai ultimii ani. Aceast perioad poate fi
numit cea mai productiv i de succes perioad pentru BC Moldindconbank SA, care a definit
clar o strategie de dezvoltare, i-a format o echip profesional de manageri i, cel mai
important, i-a majorat numrul de clieni fideli bncii. n aceast perioad Bncii i-au fost
atribuite diferite nominalizri i titluri din partea organizaiilor i revistelor de talie naional i
european. Astfel, n anii 2003, 2004, 2006, 2007 Bncii i-a fost oferit titlul de "Cel mai bun
contribuabil al anului". Totodat, n anii 2003 i 2004 Banca European de Reconstrucie i
Dezvoltare a nominalizat banca ca fiind cea mai activ banc din Moldova n cadrul programului
Trade Facilitation Program. n anul 2005 Bncii i-a fost atribuit titlul "Cea mai bun Banc din
Moldova" de ctre revista "The Banker". n anul 2006 revista "Global Finance" i-a oferit bncii
titlul de cea mai bun banc din Moldova n categoria celor mai bune bnci de pe pieele din
Europa Central i de Est.

Astzi BC "Moldindconbank" S.A. este una din cele mai mari bnci din Republica
Moldova cu o infrastructur bine dezvoltat i cu o reputaie nalt pe piaa financiar
internaional. La moment banca presteaz ntreaga gam de servicii bancare prin intermediul
reelei sale de subdiviziuni pe tot teritoriul Moldovei. Banca deine relaii de coresponden cu
bnci de talie mondial, totodat colaboreaz cu instituii financiare internaionale ca Corporaia
Financiar Internaional, Banca Mondial i alte fonduri de dezvoltare internaional, care
permit bncii s atrag resurse financiare pe termen lung.

Pe viitor BC Moldindconbank SA va continua direcia de dezvoltare n calitate de

banc universal, oferind clienilor produse corporative (inclusiv creditarea businessului mic i
mijlociu) i n direcia amnuntului. Strategia prioritar a bncii n condiiile anului curent va fi
meninerea unui nivel satisfctor de lichiditii, creterea prezenei sale pe piaa i promovarea
produselor noi, destinate att businessului mic i mijlociu, ct i persoanelor fizice.

MISIUNEA BNCII
Acordarea serviciilor i produselor bancare calitative i moderne cu scopul obinerii
veniturilor pentru creterea pe termen lung a capitalului acionarilor.
SARCINA DE BAZ
Sporirea eficienei activitii bncii n vederea maximizrii profitului i minimizrii
riscurilor

PERFORMANELE DE BAZ ALE BNCII

Structura i dinamica activelor, obligaiunilor i capitalului
Pe parcursul anului 2014, BC Moldindconbank S.A. a obinut rezultate remarcabile pe
majoritatea indicatorilor cantitativi i calitativi, fapt ce demonstreaz nc odat capacitatea
Bncii de a ndeplini cu succes obiectivele strategice prin adaptarea la factorii i riscurile
externe i a permis consolidarea i mai mult a poziiei n clasamentul bncilor autohtone.
Performanele Bncii pentru anul 2014, s-au evideniat n primul rnd prin creterea
indicatorilor de volum i meninerea poziiei de lider pe indicatorii de eficien.
Astfel, activele totale ale BC Moldindconbank S.A. la 31 decembrie 2014, au constituit 13
264,2 mil. lei, n cretere cu 443,1 mil. lei (+3,5%) comparativ cu anul 2013. Portofoliul de
credite net, s-a majorat cu 1 284,8 mil. lei (+17,6%) comparativ cu anul precedent, nregistrnd o
valoare record de 8 590,9 mil. lei, n timp ce portofoliul de credite total pe sistemul bancar
autohton s-a diminuat considerabil. Mijloacele bneti i conturile la Banca Naional au sporit
cu 135,1 mil. lei (+7,6%), nsumnd la finele anului 2014 valoarea de 1 911,6 mil. lei.
Totodat, la sfritul anului 2014, conturile curente i depozitele bncilor s-au diminuat
cu 1 151,6 mil. lei (-50,8%), atingnd valoarea de 1 113,6 mil. lei, fapt ce a contribuit la creterea
activelor Bncii cu doar 3,5 %.
Conform situaiei poziiei financiare, datoriile BC Moldindconbank S.A. la finele
anului 2014 au constituit 11 570,6 mil. lei, n cretere cu 67,6 mil. lei comparativ cu finele anului
2013. mprumuturile atrase de Banc s-au majorat cu 142,3 mil. lei (+9,4%) comparativ cu anul
2013, nsumnd un total de 1 657 mil. lei, la 31 decembrie 2014. n perioada analizat datoriile
ctre clieni au constituit 8 888,5 mil. lei, n cretere cu 87,4 mil. lei n comparaie cu anul
precedent.
Totodat, pe parcursul anului 2014 datoriile ctre bnci s-au diminuat cu 153,1 mil. lei (14,8%) constituind la finele anului suma de 881,1 mil. lei.
La sfritul anului 2014, capitalul acionar a constituit 1 693,6 mil. lei, n cretere cu
375,5 mil. lei (+28,5%), comparativ cu valoarea raportat la finele anului 2013. Aceast cretere

a fost condiionat de majorarea profitului nerepartizat cu 338,4 mil. lei (+63,1%). Capitalul
social al Bncii a constituit 494,5 mil. lei, valoare nregistrat i la finele anului 2013.
Situaia poziiei
financiare
(mii lei)
Dinamica
31.12.2013 31.12.2014
mii lei
%
ACTIVE
Mijloace bneti i conturi la Banca
Naional
1 776 521
1 911 624
135 103 107,60
Conturi curente i depozite la bnci
Investiii pstrate pn la scaden

2 265 163
936 045

1 113 581 -1 151 582

1 011 792
75 747

49,16
108,09

Credite net

7 306 142

8 590 948

1 284 806

117,59

50 697

29 542

-21 155

58,27

172 920

201 281

28 361

116,40

38 228

46 591

8 363

121,88

11 275
264 069
12 821 060

9 638
349 165
13 264 162

-1 637
85 096
443 102

85,48
132,22
103,46

1 034 278

881 146

-153 132

85,19

1 514 647

1 656 993

142 346

109,40

8 801 088

8 888 492

87 404

100,99

19 226
32 790
100 924

17 626
39 533
86 789

-1 600
6 743
-14 135

91,68
120,56
85,99

11 502 953

11 570 579

67 626

100,59

494 466
273 425
5

494 466
312 222
5

0
38 797
0

100,00
114,19
100,00

13 947

12 179

-1 768

87,32

536 264
1 318 107
12 821 060

874 711
1 693 583
13 264 162

338 447
375 476
443 102

163,11
128,49
103,46

Investiii disponibile n vederea vnzrii

Mijloace fixe
net
Active
nemateriale
net
Investiii
imobiliare
net
Alte active net
Total active
DATORII
Datorii ctre
bnci
Alte
mprumuturi
Datorii ctre
clieni
Datorii privind impozitul curent
Datorii privind impozitul amnat
Alte datorii
Total datorii
CAPITAL PROPRIU
Aciuni ordinare
Rezerve prevzute de statut
Capital suplimentar
Rezerve din reevaluare
Profit
nerepartizat
Total capital propriu
Total pasive

Rezultatele financiare ale bncii i rentabilitatea

Pe parcursul anului 2014 BC Moldindconbank S.A. a obinut venituri n valoare de 1
349,4 mil. lei, ceea ce reprezint cu 169,2 mil, lei (+14,3%) mai mult fa de anul precedent.
Din suma total a veniturilor, 990,4 mil. lei (73,4%) revine veniturilor din dobnzi care au
sporit cu 138,0 mil. lei (+16,2%). Concomitent cheltuielile privind dobnzile au nsumat 503,2
mil. lei nregistrnd o cretere de 14,0 mil. lei
(+2,9%) n comparaie cu finele anului 2013, prin urmare veniturile nete din dobnzi au
constituit 487,2 mil. lei fiind cu 124,0 mil. lei (+34,2%) mai mari fa de anul precedent.
Tendina pe piaa monetar de majorare a ratelor dobnzilor nregistrat la finele anului
2014 a influenat majorarea marjei nete a dobnzii cu 0,35 p.p. cifrnd la finele anului valoarea
de 4,71%.
Veniturile din comisioane au constituit 187,5 mil, lei majorndu-se cu 33,7 mil. lei
(+21,9%) pe parcursul anului 2013. Totodat cheltuielile privind comisioanele au sporit cu 5,7
mil. lei (+26,6%), comparativ cu anul 2013 nsumnd la 31 decembrie 2014 valoarea de 27,3
mil. lei. n rezultat veniturile nete din comisioane acumulate de banc la finele anului 2014 au
crescut cu 28,0 mil. lei (+21,2%) comparativ cu perioada similar a anului precedent.
Totodat, n anul 2014, Banca a nregistrat pierderi din deprecierea activelor n valoare
de 55,3 mil. lei, n cretere cu 1,4 mil. lei (+2,6%) fa de anul precedent.
La finele anului 2014, cheltuielile neaferente dobnzilor au constituit 314,0 mil. lei n
cretere cu 36,0 mil. lei (+12,9%) n comparaie cu finele anului 2013. Aceast majorare se
datoreaz sporirii cheltuielilor generale i administrative cu 59,9 mil. lei pe parcursul anului
2014.
La 31 decembrie 2014, profitul net al Bncii a constituit 397,5 mil. lei rezultat record
obinut de vreo banc din momentul constituirii sistemului bancar naional.
Majorarea profitului a permis mbuntirea indicatorilor de eficien a Bncii astfel
nct rentabilitatea activelor (ROA) la finele anului 2014 a constituit 3,19% fiind n cretere cu
0,25 p.p. fa de anul precedent. De asemenea s-a majorat i rentabilitatea capitalului acionar
(ROE) cu 0,3 p.p. pn la
26,08% la finele anului 2014. De menionat c BC Moldindconbank S.A. a ocupat primul loc
pe sistemul bancar pe indicatori de eficien ROA i ROE.
Situaia rezultatului global (mii lei)
Dinamica
31.12.2013 31.12.2014 mii lei
%
Venituri din dobnzi
852 353
990 394 138 041
116,2
Cheltuieli privind dobnzile
489 210
503 236 14 026
102,9
Venituri din dobnzi net
363 143
487 158 124 015
134,2

Pierderi din deprecieri

Venituri nete din dobnzi diminuate cu
pierderi

53 840

55 266

1 426

102,6

309 303

431 892 122 589

139,6

Venituri din comisioane

Cheltuieli privind comisioanele
Venituri din comisioane net

153 807
21 565
132 242

187 536
27 306
160 230

33 729
5 741
27 988

121,9
126,6
121,2

Venituri din activitatea financiar net

Ctiguri din vnzarea investiiilor disponibile
n

129 040

129 749

709

100,5

55

5 788

5 733

10 523,6

45 022
615 662

35 975
-9 047
763 634 147 972

79,9
124,0

152 850

126 966

-25 884

83,1

aferente
Cheltuieli generale i administrative

101 588

161 443

59 855

158,9

Uzura i deprecierea
Total cheltuieli neaferente dobnzilor

23 551
277 989

25 555
313 964

2 004
35 975

108,5
112,9

337 673

449 670

111 997

133,2

36 400

52 153

15 753

143,3

301 273

397 517

96 244

131,9

2,94
25,78

3,19
26,08

0,25
0,30

4,36

4,71

0,35

din depreciere a valorii

vederea vnzrii
Alte venituri operaionale
Total venituri operaionale
Cheltuieli privind retribuirea muncii i
cheltuieli

Profit din activitatea operaional pn la

impozitare
Cheltuieli privind impozitul pe venit
Profitul perioadei
Rentabilitatea activelor (ROA) %
Rentabilitatea capitalului (ROE) %
Marja net a dobnzii %

Respectarea normativelor obligatorii

Pe parcursul anului 2014, BC Moldindconbank S.A. a respectat normativele de
activitate a Bncii, stabilite de ctre Banca Naional i a activat n conformitate cu legislaia n
vigoare a Republicii Moldova.
Conducerea Bncii permanent a monitorizat nivelul de lichiditate i solvabilitate.

Totodat au fost utilizate politici flexibile de gestiune a activelor i pasivelor sau ntreprinse
msuri pentru prevenirea sau diminuarea riscurilor la care este supus activitatea bancar.
Normativul

Efectiv

Efectiv

BNM
200 000
16,0%

31.12.2013
1 024 073
17,03%

31.12.2014
1 369 037
16,35%

1
20%

0,80
28,23%

0,86
23,61%

Denumirea indicatorului
Capitalul normativ total (CNT) mii lei
Suficiena capitalului ponderat la risc %
Coeficientul lichiditii pe termen lung
(PI)
Coeficientul lichiditii curente (PII) %

Structura acionarilor
Este destul de dificil de a spune cine sunt proprietarii reali ai Moldindconbank (MICB), a
doua ca mrime instituie financiar din ar, despre care ani la rnd se vorbete c ar fi
controlat de controversatul om de afaceri Veaceslav Platon. Totui, din datele oficiale publicate
de banc deducem c cel mai mare acionar al MICB este Valerian Mrzac, preedintele
Consiliului de Administraie, care deine direct 6,3%, iar prin intermediul firmei MVI - alte
3,6%. Printe acionarii importani la aceast banc mai sunt dou firme offshore, Remington
Worldvide i Werloc Development, cu cte 4,5%, despre care se spune c ar fi controlate de
Veaceslav Platon, care ns oficial are doar 2% din aciunile MICB. Pachete de 4,4% de aciuni
la MICB dein Iuri Kontievski, Vladimir Cerneacov i Ludmila Mazina, cte 4,3% le revin lui
Vitali Podvisevschi, Artur Murachin, Serghei Tcacenco i Tatiana Velicikina. Despre multe
dintre aceste persoane, care oficial dein avere de milioane de dolari, nu poi gsi nici cea mai
vag informaie.

Dirijarea riscurilor are ca scop minimizarea pierderilor financiare ale bncii i respectiv sporirea
rentabilitii, asigurarea nivelului cuvenit de stabilitate, n conformitate cu caracterul i volumul
operaiunilor efectuate de ctre banc.
Activitatea bancar se supune urmtoarelor tipuri de riscuri de baz:

Riscul de credit;
Riscul concentrrii portofoliului;
Riscurile de pia (valutar, ratei dobnzii);
Riscul lichiditii;
Riscul operaional;
Riscul pierderii imaginii;
Riscul politic;
Riscul de ar;
Riscuri aprute n urma situaiilor fors-major s.a..
Pentru a putea face fa concurenei i a reduce la minimum influena factorilor de risc, n

BC"Moldindconbank"SA a fost implementat un sistem de dirijare a riscului care prevede:

Elaborarea principiilor clare referitoare la dirijarea riscurilor;

Formarea grupelor speciale de monitorizare a riscurilor;
Stabilirea limitelor riscurilor de credit i de pia i monitorizarea respectrii lor;
Stabilirea periodicitii informrii conducerii Bncii referitor la riscuri;
Gestionarea riscurilor este controlata cu regularitate de ctre auditul intern i
independent.
Organizarea procesului de dirijare a riscurilor include trei etape:

1.

Identificarea i aprecierea factorilor de risc, care se efectueaz de ctre subdiviziunile

respective ale bncii, n rezultatul creia Comitetul de risc primete deciziile respective i
stabilete limitele;
2.
Monitorizarea i dirijarea riscurilor - n rezultatul monitorizrii se ntreprind msuri
privind dirijarea riscurilor, actualizarea limitelor i restriciilor. Monitorizarea i dirijarea
riscurilor se face de ctre subdiviziunile bncii care efectueaz operaiuni supuse riscului.
Subdiviziunile respective poart rspundere pentru respectarea limitelor de risc i a restriciilor;
3.
Controlul executrii politicii privind dirijarea riscurilor se efectueaz de ctre auditul
bncii.
n BC "Moldindconbank"S.A. permanent are loc dirijarea operativ i strategic a riscurilor
bancare. Banca monitorizeaz riscurile strategice, legate de schimbrile situaiei politice, actelor
legislative i a strii economice n general.
n legtur cu creterea volumului operaiunilor de creditare o atenie deosebit se acord
monitorizrii riscurilor creditare. Dirijarea riscului de credit se axeaz pe o sistem destul de
dur de apreciere a solvabilitii debitorilor, inndu-se cont de toate aspectele activitii
economico-financiare ale ntreprinderii n cauz. n BC "Moldindconbank" S.A. se respect cu
strictee normele metodologice privind creditarea, elaborate n conformitate cu standardele
internaionale.
De asemenea o atenie mare se acord riscului valutar i celui al ratei dobnzii. n scopul
prevenirii efectelor nefavorabile, banca gestioneaz n permanen aceste riscuri, indu-se cont
de variaiile principalilor indicatori macroeconomici (produsul intern brut, deficitul bugetar,
nivelul rezervelor valutare, fluctuaia preurilor mondiale la petrol s.a. materii prime), influena
factorilor economici i politicii mondiale.
n BC "Moldindconbank" S.A. are loc efectuarea prognozelor i monitorizarea zilnica a riscului
lichiditii i solvabilitii. n permanen se analizeaz situaia financiar a bncii: bilanul,
contul profit i pierderi, se supravegheaz poziiile instrumentelor financiare, se gestioneaz
marja net a dobnzii.
Soft-ul elaborat pentru efectuarea analizei situaiei financiare permite determinarea poziiei
bncii, ratelor procentuale reale la fiecare instrument financiar, prognozarea fluxului mijloacelor
bneti. Zilnic se gestioneaz riscurile legate de eficiena micrii mijloacelor bneti,

schimbrile posibile a ratelor dobnzii.

n scopul dirijrii eficiente, n Banc funcioneaz trei comitete de dirijare a riscului:

Comitetul de creditare;
Comitetul de dirijare a activelor i pasivelor bncii (ALCO);
Comitetul de risc.
Comitetele respective determin obiectivele politicii de dirijare a riscurilor, delegheaz
mputernicirile de realizare a acestei politici, elaboreaz metode de apreciere i reglare a
riscurilor, stabilete limitele i restriciile.
Pentru perioada 2015-2019 BC Moldindconbank S.A. va continua promovarea strategiei
de cretere intensiv i durabil bazat pe politica adaptiv fa de mediul intern i extern
i minimizarea a riscurilor. Scopul principal pe anii 2015-2019 este meninere eficienei
activitii Bncii la nivel nalt cu obiectiv de baz creterea capitalizrii BC
Moldindconbank S.A.

Direciile principale de activitate stabilite de BC Moldindconbank S.A. pentru perioada

anilor 2015-2019 sunt urmtoarele:
1.

Creterea ponderii de pia a Bncii;

2.

Pstrarea bncii n topul celor 2 bnci din sistemul bancar autohton;

3.

Asigurarea creterii portofoliului de credite cu cel puin 18% mediu anual i a creterii
bazei de resurse atrase cu cel puin 21% mediu anual;
4. Continuarea dezvoltrii relaiilor cu organizaiile financiare internaionale i atragerea
resurselor financiare suplimentare;

5.

6.
7.

Asigurarea rentabilitii activelor Bncii la nivelul minim de 2% i a rentabilitii

capitalului la nivel minim de 18%;
Dezvoltarea n continuare a reelei de subdiviziuni teritoriale ale Bncii;
Asigurarea creterii bazei de clieni, inclusiv preponderent
ntreprinderilor mici i mijlocii precum i a persoanelor fizice;

din

segmentele

8. Asigurarea creterii productivitii muncii angajailor prin selectarea personalului

calificat instruirea angajailor bncii i motivarea conform rezultatelor obinute;
9.

Asigurarea creterii veniturilor neprocentuale cu ritmuri nu mai mici dect media creterii
la concureni principali;

10.

Majorarea esenial a cotei de pia a Bncii la depozite la vedere;

11. Dezvoltarea i implementarea noilor produse electronice i a serviciilor de deservire la
distan;
12. Promovarea activ a imaginii Bncii;
13. Implementarea tehnologiilor informaionale moderne;
14. Dezvoltarea n continuare a bazei materiale a Bncii.

2. BANCA SOCIAL
Banca comercial pe aciuni BC "BANCA SOCIAL" S.A. este o Banc universal, ce
efectueaz ntregul spectru de servicii bancare. Banca Social este o banc cu servicii complete,
orientat spre dezvoltare. Deservim clienii notri, persoane fizice i ntreprinderi, la cel mai nalt
nivel. n operaiunile noastre, aderm la o serie de principii de baz: punem valoare pe
transparen n comunicarea cu clienii, furnizm servicii bazate att pe nelegerea situaiei
fiecrui client, ct i pe o analiz financiar solid. Aceast abordare responsabil fa de
activitatea bancar ne permite s construim parteneriate de lung durat cu clienii notri, bazate
pe ncredere reciproc.
Banca Social este o instituie financiar cu aport important n dezvoltarea economiei
naionale i buna funcionare a sistemului financiar-bancar al Republicii Moldova. Imaginea i
poziiile Bncii pe pia impun o gestiune echilibrat i o tratare conservatoare a activitilor
curente i de perspectiv, necesitnd o soliditate financiar pe msur.
Formula noastr de succes este simpl. Universalitate, Siguran, Corectitudine,
Operativitate, Transparen , Respect, Atitudine. Renume cptat n multe teritorii ale
rii. Acestea sunt valorile Bncii care ghideaza mediul de lucru i pe care le transformm zi de
zi n realitate att pentru clienii, ct i pentru angajaii notri.
Principiile de baz ale activitii - Banc cu o istorie i tradiii bogate, cu o reea teritorial
dezvoltat, Banc universal n prestarea serviciilor financiare de nalt calitate, deservete cele
mai variabile categorii de clieni de la deponeni individuali pn la ntreprinderi mari, acord
un spectru larg de servicii bancare, astfel dezvoltnd i acordnd asisten businessului clienilor
si, partener fidel i de ncredere pentru clieni, Banc deschis i transparent, apreciat pentru
profesionalismul su nalt de ctre clieni, angajai i acionari.
Politica Bncii se bazeaz pe deservire de nalt calitate, confidenialitate, abordare
individual, promovarea durabil a intereselor de afaceri ale clienilor, respectarea principiilor
bancare conservative n combinaie cu spiritul de inovatie. La adoptarea deciziilor ne

cluzim de dou criterii principale stabilitate i siguran.

La Banca Social, o echip dedicat de bancheri ofer soluii personalizate pentru ca
valoarea investiiilor clienilor notri s creasc n ritm susinut n condiii de siguran i cu un
consum de timp ct mai redus.
n condiiile situaiei economice dificile i instabilitii pieei financiare BC BANCA
SOCIAL S.A. n anul 2013 a reuit s-i menin poziiile sale pe piaa interbancar din
Moldova, mbuntind totodat rezultatele unor indicatori ai activitii desfurate.
Prezena geografic a BC BANCA SOCIAL S.A. acoper ntregul teritoriu al
rii. La finele anului 2013 reeaua de subdiviziuni ale Bncii a inclus Banca Central, 19
filiale, 52 agenii, 57 ATM, 279 terminale-POS.
BC BANCA SOCIAL S.A. deservete circa 92 mii clieni (creterea anual circa
5,5 mii), inclusiv persoane juridice peste 11 mii, persoane fizice respectiv 80 mii.
n urma msurilor ntreprinse de ctre Consiliul i Consiliul de Administraie ale Bncii
aferente rezultatelor activitii pentru anul 2013, BC BANCA SOCIAL S.A. a nregistrat
indicatori pozitivi ai activitii, dup cum urmeaz:
Capitalul acionar a crescut cu 54 mil. lei i a totalizat la finele anului 719,1 mil.lei.
Capitalul normativ total a crescut cu 7,3 mil. lei i a atins cifra de 481,2 mil. lei.
Suficiena capitalului Bncii s-a stabilit la nivel de 17,96%.
Lichiditatea pe termen lung a indicat 0,68, lichiditatea curent a atins nivelul de 24,35 %.
Pe parcursul anului 2013 Banca nu a admis nclcarea normativului lichiditii curente, fapt
care a asigurat realizarea n timp util i volum deplin a tuturor angajamentelor Bncii fa de clien
i, parteneri i institu iile financiare interna ionale.
Suma total a activelor a crescut pn la 4,4 miliarde lei sau cu 38%. Concomitent la
marea majoritate a articolelelor de active ale Bncii s-a nregistrat o cre tere, cu excep ia
mijloacelor investite n valori mobiliare de stat.
Obligaiunile Bncii au sporit pn la 3,7 mlrd. lei sau cu 46% din contul:
creterii semnificative a bazei de depozite de la 2,1 miliarde lei pn la 3,0 miliarde lei sau
cu 42 %, inclusiv a depozitelor:
-

persoanelor fizice pn la cifra de 2,0 miliarde lei sau cu 55%,

persoanelor juridice pn la cifra de 0,9 miliarde lei sau cu 22%.

atrageriisuplimentare aresurselor organizaiilor financiare internaionaleacordate

Republicii Moldova n cadrul proiectelor FIDA, RISP, PAC, Compact, Filiera Vinului n
sum de 74 mil. lei, suma total ale crora a atins ctre finele anului cifra de 181 mil. lei.

Tehnologii Informaionale
n condiiile actuale nivelul avansat al tehnologiilor informaionale i securitii
informaionale este o condiie primordial n desfurarea unei activiti bancare de succes.
Datorit implementrii tehnologiilor moderne, conducerea Bncii are posibilitatea de a efectua n
regim On-line monitorizarea operaiunilor efectuate, controlul asupra activitii tuturor
subdiviziunilor, de a primi decizii operative necesare pentru asigurarea eficienei maxime a
proceselor de afaceri.
n scopul realizrii acestor obiective, tehnologiile informaionale din cadrul bncii n
permanen sunt orientate spre implementarea celor mai moderne produse, oferind noi soluii i
idei pentru business. Pentru anul de referin, n deosebi se pot meniona urmtoarele puncte:
Modificri n infrastructur - SAB Va-Bank - n anul 2013 a fost iniiat procedura de
migrare a SAB Va-Bank pe platform tehnologic modernizat (de pe Oracle 6i pe
Oracle 11g). Avantajele noii versiuni sunt tehnologie modern, performan i fiabilitate,
acces operativ la date.

Serviciul SWIFT - n anul 2013 au fost finisate lucrrile privind migrarea serviviului Swift
de la versiunea Workstation pe Web-platform. n acest sens, banca ndeplinete cerinele
sistemului SWIFT rapid i eficient. De asemenea, n anul 2013 banca a migrat de la
conexiunea Swift Connect Silver la Swift Connect Bronze. Aceast conexiune este la fel de
sigur i are canal de rezerv. Astfel Banca a renunat de la serviciile intermediarilor i ca
rezultat sunt economisite surse financiare.
Kaspersky Antivirus - n anul 2013 Banca a lansat procesul de migrare a staiilor de lucru
i serverelor la versiunea nou a antivirusului Kaspersky (Sunt deja migrate 75% de
staii de lucru i servere). Avantajele noii versiuni - nivel sporit de protecie, sigurana
sporit pentru pstrarea datelor, utilizarea mai eficient a resurselor de sistem.
Extinderea funcionalitii Sistemului de Deservire Bancar la Distan pentru persoane
fizice BS-Online(https://online.socbank.md), oferind posibilitatea de achitare n regim
real a plilor furnizorilor de servicii.
Extinderea serviciului SMS-banking(http://sms.socbank.md), care a extins gama de
servicii oferite de Banc. Acesta ofer un nivel avansat de securitate a operaiunilor cu
cardurile bancare, clienii fiind ntiinai rapid despre tranzaciile efectuate.
Elaborarea i implementarea diferitor aplicaii ce ridic nivelul de funcionalitate a
sistemului informaional i acord noi oportuniti pentru dezvoltarea i extinderea
produselor Bncii.

Banca n continuare va depune eforturi s profite la maxim din utilizarea tehnologiilor

informaionale moderne, pentru asigurarea realizrii sarcinilor strategice, deservirea calitativ a
clienilor si, precum i pentru minimizarea riscurilor i optimizarea procesului tehnologic de
prestare a serviciilor bancare.

Managementul riscurilor
Banca, n baza sistemului de dirijare a riscurilor i procedurilor de control intern,
efectueaz operaiuni cu un nivel de risc raional.
innd cont de importana guvernrii corporative a Bncii, organizarea i coordonarea
dirijrii riscurilor bancare, n structura Bncii funcioneaz Direcia Administrare riscuri, care
realizeaz desfurarea n mod continuu a analizei eficacitii metodelor de depistare i
elaborarea metodelor noi de depistare, aprecierii (evalurii) i optimizrii nivelului de riscuri
bancare.
Politica managementului riscului este o component esenial a strategiei corporative a
BC BANCA SOCIAL S.A.. Banca se concentreaz asupra identificrii i evalurii riscurilor
ntr-un stadiu incipient. Implimentarea politicii de dirijare a riscurilor se realizeaz prin
intermediul funciei de management al riscului.
Activitatea bancar privit ca o activitate organizat n scopul obinerii de profit nu se
poate delimita de existena unor factori de risc.
Managementul riscurilor constituie parte integrant a tuturor proceselor decizionale i de
afaceri din cadrul bncii i are drept scop protejarea dezvoltrii durabile a Bncii.
Pentru asigurarea unei profitabiliti adecvate a capitalului, BC BANCA SOCIAL S.A.
promoveaz permanent o politic prudenial de gestionare a riscurilor.
Crearea i actualizarea permanent a bazei de proceduri, regulamente i proceduri interne
privind minimalizarea riscurilor permite efectuarea analizelor i monitorizarea unui spectru larg
de riscuri n scopul gestionrii, prevenirii i diminurii gradului de risc.
Principalele tipuri de risc care sunt supuse dirijrii includ: riscul de lichiditate, riscul
ratei dobnzii, riscul valutar, riscul operaional, riscul de credit, riscul de imagine.
Riscul de lichiditate este riscul actual sau potenial la care ar putea fi supus profitul i
capitalul Bncii n urma imposibilitii acesteia de a-i ndeplini obligaiile de plat la momentul
scadenei.
Riscul ratei dobnzii reprezint probabilitatea de a suferi pierderi sau nerealizri a
profitului prevzut , datorit variaiei ratei dobnzii pe pia ntr-un sens nefavorabil pentru
Banc.
Riscul de credit este definit ca probabilitatea de afectare negativ a profitului i
capitalului ca urmare a nendeplinirii de ctre debitor a obligaiilor contractuale sau a deteriorrii
situaiei financiare a acestuia.
Riscul valutar exprim probabilitatea c variaia cursului valutar de pia s influineze
negativ marja dobnzii bancare. Banca este expus riscului valutar ca urmare a tranzaciilor

valutare efectuate n moned naional i n alte valute strine.

Riscul operaional este riscul producerii de pierderi rezultnd din procese i sisteme
interne neadecvate sau defectuoase, erori sau fraud uman sau riscurile produse din evenimente
externe.
Continuitatea activitii - managementul continuitii activitii vizeaz prevenirea sau
diminuarea impactului unor evenimente neprevzute prin dezvoltarea dispozitivelor de
continuitate a activitii i gestionare a crizelor.
O clasificare bine fondat permite de a determina exact locul i ponderea fiecrui din
riscuri n masa general i creeaz premize pentru elaborarea i aplicarea eficient a procedurilor
de evaluare a riscurilor, precum i a metodelor de administrare a acestora.
Astfel, n functie de fiecare risc se cauta i se aplic msuri adecvate, care s permit
meninerea acestuia n cadrul unor limite acceptabile.
Gestionarea riscurilor urmreste cteva scopuri principale:
asigurarea continuitii activitii bancare, prin reducerea pierderilor aprute n urma
manifestrii riscurilor;
extinderea controlului intern pentru creterea performanelor bancare i crearea
posibilitii comparrii acestora pe diferite centre de responsabilitate, tipuri de activiti,
clieni;
generarea de informaii necesare crerii unor portofolii de activiti echilibrate, care s
permit Bncii obinerea de rezultate n conditii de risc minim.

Strategia bncii este orientat spre ameliorarea n continuare a calitii tehnologiilor bancare,
dezvoltarea reelei, consolidarea bazei tehnico-materiale, extinderea cantitii i calitii
produselor bancare pentru satisfacerea mai deplin a cerinelor clienilor, acordnd o deosebit
atenie organizrii prompte a deservirii acestora.
Una din prioritile Bncii este acordarea deservirii bancare complexe persoanelor juridice la
fiecare etap de dezvoltare a businessului, iar persoanelor fizice - la fiecare etap din viaa
aestora.
Bazndu-se pe strategia de dezvoltare a Bncii pentru perioada 2014-2016
examinat i aprobat de ctre Adunarea general a acionarilor, conducerea Bncii
preconizeaz realizarea urmtoarelor obiective:
Meninerea i consolidarea poziiilor atinse de Banc n cadrul sistemului bancar din
Republica Moldova;

Creterea anual a capitalului acionar i atingerea la finele anului 2016 a cuantumului de

peste 960 mil. lei n cea mare parte din contul venitului net;

Formarea unui portofoliu de credite calitativ i profitabil datorit minimizrii i

diversificrii riscurilor de credit cu asigurarea creterii anuale cu 15% i atingerea cifrei de 4

miliarde lei ctre finele anului 2016;

Asigurarea creterii anuale a indicatorilor afereni activelor i depozitelor cu cel puin 1015% i a creterii pn n 2016 a activelor pn la 6,1 miliarde lei i a depozitelor pn la 4,6
miliarde lei;
Optimizarea structurii activelor i obligaiunilor;
Administrarea calificat a riscurilor;
Dezvoltarea relaiilor de colaborare internaional;

Extinderea gamei de produse bancare, ridicarea nivelului calitativ i competitiv al

acestora;
Optimizarea reelei de subdiviziuni;
Dezvoltarea serviciilor prestate n baza cardurilor bancare;

Modernizarea mijloacelor hardware i software existente i implementarea unor

mijloace noi;
ntreprinderea msurilor de restructurare a Bncii n vederea mbuntirii structurii
organizaionale, managementului Bncii prin elaborarea i promovarea unei politici adecvate
strategiei Bncii, delimitarea nivelelor de guvernare corporativ.

Analiza PEST al MOLDINDCONBANK

Factorul Politic
Cadrul legal imperfect i sistemul judectoresc ineficient, lipsa unor alternative pentru
comercializarea pe piaa secundar a unui ir de bunuri acceptate ca garanii (utilaje, terenuri
agricole, etc.), fac ca cerinele referitoare la gaj ale bncilor moldoveneti s fie destul de nalte
i rigide. Conform unui sondaj al Bncii Mondiale din 20095, valoarea medie a gajului raportat
la credit era la nivelul de 138,6%, depind media pe regiune de 134%. Din aceast cauz,
precum i datorit ratelor nalte ale dobnzii, conform aceluiai sondaj, Republica Moldova era
lider n regiune dup numrul companiilor care identific accesul la finanare ca constrngere
major;
Procedurile lungi i anevoioase de exercitare de ctre bnci a dreptului de gaj, din cauza
legislaiei imperfecte i a funcionrii defectuoase a sistemului de executare judectoresc.
Factorul Economic
Pe parcursul anului 2013, Republica Moldova a nregistrat progrese importante n
majoritatea ramurilor economice. Nivelul inflaiei a fost moderat iar indicatorii monetari i
bugetari au crescut. Dup recesiunea din anul 2012, economia naional a intrat ntr-o perioad
de relansare, nregistrnd pentru anul 2013 o cretere real de +8,9% a produsului intern brut i

fiind o cretere de record pentru Republica Moldova i cel mai nalt indicator de cretere n
Europa.
La baza creterii economice au stat att factori interni ct i externi. n linii generale
perspectivele economice la nivel mondial s-au mbuntit, produsul global majorndu-se cu
3,0% pentru finele anului 2013. Totodat, conform analizelor Fondului Monetar Internaional
(WEO ianuarie 2014), creterea se va accelera n urmtorii doi ani pn la 3,7% n 2014 i 3,9%
n 2015. Stimulii pentru meninerea acestei tendine sunt generate de creterea economiilor
avansate ale lumii, precum SUA +1.9%, Japonia +1.7%, Germania +0,5%, Marea Britanie
+1,7%, unde cererea intern este ntr-o continu cretere iar rata omajului n scdere. Evoluii
pozitive sau nregistrat i n economia Europei, unde Frana a nregistrat o cretere pozitiv de
0,2% iar Italia i Spania ateapt mbuntirea situaii macroeconomice n urmtorii doi ani ca
rezultat al consolidrii fiscale i reformelor economice interne.
Printre factorii interni care au stimulat saltul economic al Republicii Moldova n anul
2013, se evideniaz n primul rnd majorarea cu +38,3% a produciei agricole, ca rezultat al
condiiilor climaterice favorabile, precum i creterea cu +6,8% a produciei industriale. Evoluii
pozitive s-au nregistrat i n activitatea de comer exterior, unde exporturile au crescut cu
+11,0% fa de anul precedent, iar importurile cu +5,4%. n rezultat, gradul de acoperire a
importurilor cu exporturi a constituit 43,7% fa de 41,9% n 2012. Cele mai mari creteri de
exporturi s-au constatat n ri precum Romania, Ucraina i alte ri europene.
O evoluie semnificativ a fost nregistrat i n sectorul serviciilor de transport, care
dup o perioad de declin i stagnare d semne clare de revigorare, nregistrnd pentru anul 2013
o cretere cu +26,2% sau cu 13,8 mil. tone a volumului mrfurilor transportate pe toate cile
feroviar, auto, fluvial i aerian, n comparaie cu perioada similar a anului 2012.
Remitenele de peste hotare, unul din stimulii principali al cererii interne i ofertei de valut, au
marcat pentru anul 2013 un volum de 1 609 mil. USD majorndu-se cu 116 mil. USD sau cu
7,8% fa de perioada similar a anului precedent, ajungnd practic la valoarea maxim a acestui
indicator din anul 2008 (1 660 mil USD).
Inflaia pentru anul 2013 a nregistrat un nivel moderat de 5,2%, fiind n limita
obiectivului de 5% (1,5%) urmrit de BNM. Aceast cretere a fost influenat n mare parte de
majorarea preurilor la produsele alimentare i nealimentare, n special cele de import.
Pe parcursul anului 2013 cursul de schimb al monedei naionale s-a depreciat cu 8,2% fa de
dolarul SUA i cu 12,3% fa de Euro. Principalii factori care au determinat deprecierea monedei
naionale au fost fluctuaiile dolarului SUA pe pieele valutare internaionale, precum i
intervenia Bncii Naionale a Moldovei pe piaa valutar intern n scopul meninerii inflaiei n
limitele stabilite i suplinirii rezervelor valutare.
La finele anului 2013 activele oficiale de rezerv ale BNM au constituit 2 820 mil. USD,
sporind n decursul anului cu 305 mil. USD sau 12,1%.
Factorul Social asociat i influenelor care in de persoan, reprezint caracteristici care
influeneaz comportamentul decizional de cumprare a serviciilor bancare la nivel:
- individual, i anume vrsta, sexul, nivelul de instruire, rasa, etnia, statutul
matrimonial,ocupaia, statutul de munc, mediul de domiciliu, mrimea/ categoria localitii de
domiciliului, zona geografic/ istoric de domiciliu etc.

- de familie/ gospodrie, i anume ocupaia i statutul de munc a capului gospodriei,

mrimea i structura gospodriei dup sex i dup e vrst, ciclul de via al familiei, mediul de
domiciliu, mrimea/ categoria localitii de domiciliu, zona geografic/ istoric de domiciliu.
Factorul tehnologic . Republica Moldova este deseori printre primele ri din spaiul CSI care
are parte la utilizarea tehnologiilor moderne n diferite domenii de la e-Government, semntur
mobil, pn la LTE. Cu toate acestea tehnologiile ce in de un upgrade fizic major se
implementeaz foarte greu, ori nu se implementeaz de loc. De exemplu: Google Wallet i Apple
Pay utilizeaz pentru efectuarea tranzaciei conexiunea prin cipul NFC. Anume prin NFC
lucreaz PayPass, ns i pentru acela este greu de gsit n RM magazinele unde ar fi instalat
aparatul apropriat de cas. Acelai PayPal a ajuns n Moldova doar n iunie 2014, ns utilizatorii
locali pot doar achita prin PayPal, nu i incasa bani din vnzare a bunurilor pe Ebay.
Banca va continua modernizarea tehnologiilor informaionale, automatizarea proceselor bancare
cu scopul de a minimiza costurile operaionale ale bncii i optimizarea proceselor de business.
Banca va majora gradul de asigurare a activitii bncii cu echipament bancar modern i tehnica
de calcul.