Cardurile Bancare

Ce sunt cardurile bancare? Cardul bancar este un instrument universal de plata, ce constituie cheia de acces a dirijarii contului de card. Este un suport de tranzactie standardizat, securizat si informatizat care are urmatoarele elemente obligatorii: numarul cardului, numele si prenumele detinatorului, data emiterii si expirarii valabilitatii, denumirea si sigla emitentului, o banda magnetica si o rubrica pentru semnatura titularului. Cardul permite dirijarea unuia sau mai multor conturi. Prin intermediul cardului bancar se poate efectua plata pentru marfuri si servicii, ridicarea banilor in numerar. Cardul se emite pentru o perioada anumita, de obicei 1- 4 ani. La expirarea termenului de valabilitate a cardului el este prelungit, adica se elibereaza un plastic nou. Schimbarea cardului este conditionata de uzura plasticului si a benzii magnetice. Pentru a intra in posesia unui card persoanele fizice trebuie sa completeze si sa depuna la orice unitate teritoriala a bancii, o cerere de emitere a cartii de plata, sa prezinte actele necesare si sa achite n numerar sau prin virament suma minima pentru deschiderea contului de card (daca este vorba de un card de debit), precum si taxa de emitere a acestuia. Tipurile schemelor de decontare Schemele de decontare - ordinea de utilizare a contului de card, liniei creditare a bancii, ordinea de completare a contului, perceperea dobanzii de catre banca pentru utilizarea liniei creditare. Exista trei scheme de decontari de baza: - Creditara - De decontare - Debitara CARD DE CREDIT Cardul bancar pentru care se utilizeaza schema de decontari: clientul, in afara de posibilitatea de a utiliza soldul din cont, primeste de la banca un anumit credit. La sfarsitul lunii de gestiune clientul primeste extrasul din cont, in care se indica ce parte minima din creditul folosit trebuie sa stinga pentru reinnoirea limitei de credit. Pentru mijloacele nerambursabile banca calculeaza o anumita dobanda. Rambursarea totala a creditului se infaptuieste numai la inapoierea cardului bancii si rezilierea contractului (desi clientul poate sa stinga complet datoria in orice moment). Limita de credit se stabileste individual, in dependenta de solvabilitatea clientului si istoria lui de creditare. Piata cardurilor de credit da semne de maturizare, in prezent existand un numar de opt banci emitente. CARD DE DECONTARE Cardul bancar pentru care se utilizeaza urmatoarea schema de decontari: clientului i se ofera o limita de credit, care trebuie complet rambursata la sfarsitul perioadei de decontare (de obicei lunar). Pe o astfel de schema sunt bazate de regula cardurile T&E si cardurile pentru persoanele cu istoria de creditare scurta. CARD DE DEBIT Cardul bancar pentru care se utilizeaza urmatoarea schema de decontari: clientul depune mijloacele banesti in contul de card si in procesul de utilizare a cardului are dreptul sa dispuna numai de soldul din contul de card. Schema a primit o larga raspandire in tara noastra. Bancile pot emite carduri de utilizare atat locale cat si internationale. Localitatea sau Internationalitatea cardurilor depinde de organizatia de plati careia ii apartine cardul (Visa, Mastercard, American Express, Diners Club sau JCB) si de politica dusa de banca ( ).

Carduri bancare
CARDURI CORPORATIVE Deservirea contului de card corporativ

Cardurile corporative se utilizeaz de obicei de ctre organizaii (ntreprinderi, instituii de stat etc.) pentru
acoperirea cheltuielilor de deplasare i reprezentan ale angajailor si. ns, lund n consideraie modificrile actelor normative ale BNM, acum Organizaia poate efectua prin intermediul Cardului corporativ i cheltuielile de alt destinaie (pe teritoriul Moldovei), precum i s retrag numerarul pentru diverse scopuri. Pentru aceasta, Organizaia trebuie:

s deschid Contul de card corporativ; s comande Carduri pentru un numr de angajai.

n continuare, toate operaiile efectuate prin intermediul acestor Carduri se debiteaz din Contul Organizaiei, nefiind necesar oferirea angajatului a avansului de numerar.

BC Moldindconbank S.A. emite Carduri corporative de 2 mrci internaionale:

MasterCard Business

Maestro Corporativ Cum se poate de utilizat Cardul corporativ?

Pentru orice operaii de achitare a mrfurilor sau serviciilor, la acei comerciani care accept spre plat cardurile. Pentru retragerea numerarului n orice scopuri ce nu contravin legislaiei n vigoare, inclusiv pentru plata salariilor. Luai n consideraie c, spre deosebire de retragerea numerarului de pe contul Dumneavoastr de decontare (care poate fi efectuat numai n filiala n care v este deschis contul), cu ajutorul Cardului Dvs. putei obine numerarul de la orice bancomat sau filial a Bncii i chiar n filialele altor bnci!

Exemple de utilizare a Cardul pe teritoriul R. Moldova:

Achitarea combustibilului pentru alimentarea mainii de serviciu; Procurarea mobilei pentru oficiu, rechizitelor de birou, materialelor de construcii, alimentelor i buturilor pentru serat corporativ sau cantina Dvs. etc.; Achitarea cheltuielilor de reprezentan pe teritoriul Moldovei; Achitarea cheltuielilor de deplasare

i reprezentan n Moldova i n strintate retragerea numerarului, achitarea biletelor, hotelului, restaurantului etc.; Retragerea numerarului pentru procurarea produciei agricole n cea mai apropiat de locul de vnzare filial a Bncii, fr necesitate de a aduce numerarul din oraul Dvs. Cum se poate de utilizat Cardul corporativ n strintate? n strintate, putei utiliza Cardul pentru achitarea cheltuielilor de deplasare i reprezentan fie direct, fie prin retragerea numerarului n bancomate sau la ghiee bancare.

Purtnd marca sistemului MasterCard, Cardul este deservit n multiple hoteluri, restaurante, magazine, bnci i alte puncte de deservire n majoritatea rilor lumii. De ce este convenabil de achitat cumprturile anume prin Card? De regul, la achitare prin virament, cumprtorul comand marf, obine de la vnztor contul de plat, n baza acesteia efectueaz transfer bancar, ridic cumprtura n baza copiei dispoziiei de plat sau dup ce viramentul a ajuns pe contul vnztorului. La achitare prin Card, Dvs. efectuai tranzacia de achitare prin card direct pe locul de vnzare, perfectai factura i luai marfa. Cum funcioneaz sistemul? 1. Contul de card se deschide pe numele Organizaiei. 2. La Contul de card se emit Cardurile pe numele angajailor numii de ctre Organizaie. 3. Operaiile efectuate prin intermediul Cardurilor se debiteaz din Contul de card. 4. Banca, lunar sau la cerere, ofer Organizaiei extrasul din Contul de card, n care sunt indicate toate tranzaciile, divizate pe Carduri. Modul de deschidere a Contului de card corporativ i emitere a cardurilor: contul de card se deschide n lei, dolari sau euro pentru emiterea Cardurilor MasterCard Business, i n lei pentru emiterea Cardurilor Maestro. 1. Valuta contului dumneavoastr trebuie o alegei lund n consideraie urmtoarele momente: o indiferent de valuta contului, este posibil efectuarea operaiilor n diferite valute, ntrebarea este numai despre cheltuieli la convertire; o cel mai des, se recomand de ales valuta contului n dependen de valuta n care dumneavoastr avei venituri; o la achitarea cu cardul n rile unde valuta naionala nu este EURO sau dolari SUA se petrec urmtoarele convertiri: din valuta contului => n lei, din lei => n dolari, din dolari => n valuta naional; de aceea n cazul cnd cardul va fi utilizat pentru operaii n strintate att n Euro ct i n alte valute, se recomand s fie deschis contul anume n lei pentru evitarea convertirii duble a valutelor; o dac cardul va fi alimentat de client special pentru utilizare n Moldova la bancomate i puncte comerciale, mai convenabil e de deschis card cu contul n lei. 2. Pentru deschiderea Contului de card este necesar: o de a ncheia cu Banca Contractul de deservire a contului de card corporativ (2 ex.); o de a perfecta Cererea de deschidere a contului de card corporativ o de depus pachetul de documente specificat n Cerere de deschidere a contului de card corporativ; Nota: putei deschide Contul de card la noi indiferent n ce banc v deservii 3. Pentru a comanda Cardurile este necesar de: o de perfectat Solicitare de emitere a Cardurilor corporative (2 ex.); o de perfectat Cererile de emitere a Cardurilor corporative (1 ex. pentru fiecare Card); o de informat fiecare Deintor (angajatul Dvs. pe numele cruia comandai Cardul) privind Regulile de utilizare a cardului. Toate documentele se perfecteaz conform modelelor tip elaborate de banc care pot fi primite la filialele Moldindconbank. Cum este posibil de limitat tranzaciile angajailor?

Organizaia poate seta limitele zilnice sau lunare a volumului total de tranzacii pentru fiecare Card n parte. Astfel Organizaia poate limita cheltuielile efectuate de un angajat sau altul i stabilete limita competenei acestuia n achitarea cheltuielilor Organizaiei. Organizaia poate bloca operativ Cardul angajatului n situaia cnd consider aceasta necesar. Alte avantaje ale Cardului corporativ: Spre deosebire de numerar, pierderea Cardului nu nseamn i pierderea banilor. Cardul este protejat de necesitatea introducerii PIN-ului i / sau verificare prin semntur. Cardul poate fi blocat prin telefon 24 ore din 24, 7 zile pe sptmn n cazul pierderii, furtului sau divulgrii PIN-ului. Cardul este o soluie de nenlocuit pentru angajaii mobili. Organizaia poate uor alimenta Contul n caz c angajatul aflat n deplasare necesit bani suplimentar celor planificai.

MARCA

MAESTRO/CIRRUS

MASTERCARD BUSINESS

Logotip Valuta Contului: Tipul operaiilor: Regiunile n care se deservete: Verificarea soldului: MDL Retragerea numerarului Achitarea mrfurilor, serviciilor Moldova Strintate La bancomatele / punctele comerciale unde este afiat logotip ca pe card n reeaua Moldindconbank bancomate terminale POS internet fax, telefon imprintere PIN Semntur (opional i foarte rar PIN) poate fi utilizat n toate mediile, cel mai comod Este o soluie optim pentru angajaii care cltoresc n strintate i opteaz pentru confortul maxim. Cardul subliniaz statutul clientului. MDL / USD / EUR

Tipurile de medii, n care se deservete: Autentificare la bancomate: Autentificare la puncte comerciale i ghiee bancare: Avantaje:

bancomate terminale POS PIN

PIN (foarte rar semntura) cel mai accesibil, cel mai securizat Este o soluie optima pentru utilizarea n Moldova, fiind acceptabila si pentru utilizarea n strintate.

Concluzia:

PROPRIETILE CARDURILOR CORPORATIVE

Bncile din Moldova emit mai puine carduri bancare

n ianuarie-septembrie 2008 bncile moldoveneti au emis 199,19 mii de carduri bancare, sau cu 13,4% mai puin dect n aceeai perioad a anului trecut (230,01 mii). Potrivit BNM, la 1 octombrie 2008 n circulaie se aflau 721,05 mii de carduri bancare, sau cu 1% mai mult dect la data respectiv a anului trecut (713,76 mii de carduri). n special, s-a redus numrul cardurilor locale cu 0,2% de la 12,49 mii pn la 12,46 mii de uniti. Totodat, numrul cardurilor internaionale aflate n circulaie s-a majorat cu 1% - de la 701,27 mii pn la 708,58 mii uniti. n ianuarie-septembrie 2008 din circulaie au fost scoase 250,37 mii de carduri, sau de 2,6 ori mai mult dect n perioada similar a anului trecut (95,3 mii). n perioada respectiv emisiunile de carduri naionale i internaionale au fost efectuate de 12 bnci din Moldova. Cardurile de tip MoldCardSystem au fost emise de o banc, carduri UNICARD - 1 banc, Visa International - 7 bnci, MasterCard Worldwide - 12 bnci. Totodat, volumul tranzaciilor a crescut cu 49%, fa de aceeai perioad a anului 2007, volumul tranzaciilor efectuate prin intermediul cardurilor locale s-a majorat cu 4,1%, iar cu cardurile internaionale - a sporit cu 49,1%. Potrivit BNM, volumul tranzaciilor efectuate peste hotare cu carduri bancare emise n Moldova s-a majorat n aceeai perioad cu 36,3% - de la 403,8 mil. lei (39 mil. dolari) pn la 550,4 mil. lei (53,1 mil. dolari), iar volumul tranzaciilor efectuate n Moldova cu utilizarea cardurilor strine a crescut cu 16% - de la 892,94 mil. lei (86,2 mil. dolari) pn la 1 mlrd. 035,5 mil. lei (99,96 mil. dolari).

Tipuri de carduri
La alegerea Dumneavoastra se ofera un spectru larg de carduri bancare. Dumneavoastra aveti posibilitatea alegerii cardului Dumneavoastra din aceasta gama numeroasa de produse propuse. De ce noi va recomandam alegerea unuia din cardurile bancare propuse de FCB? FinComBank Moldova. FinComBank FinComBank servicii FinComBank POS-terminale

S.A. una dintre cele mai stabile si prospere banci din S.A. va garanteaza cea mai inalta calitate de deservire S.A. permanent elaboreaza si propune noi produse si S.A. este posesorul unui spectru larg de bancomate si Cardurile bancare MASTERCARD CIRRUS/MAESTRO

In cazul in care aveti nevoie de un card bancar international convenabil si ieftin, Va propunem anume Cirrus/Maestro, liderul de talie internationala printre produsele de debit pentru ATM si POS- terminale. Practic, Cirrus/Maestro este accesibil pentru fiecare, independent de venitul persoanei. Un mijloc convenabil pentru achitarea platilor fara numerar inclusiv si prin intermediul internetului. MASTERCARD STANDARD

Card convenabil pentru Clientela cu un venit stabil mediu. Se recomanda celor care apreciaza corelatia optimala dintre costul serviciilor si calitatea lor. MASTERCARD BUSINESS

Cardul este destinat conducatorilor si colaboratorilor imputerniciti ai companiilor intreprinderilor si organizatiilor. MASTERCARD BUSINESS Va va ajuta sa coordonati mai eficace resursele intreprinderii, sa achitati cheltuielile pentru deplasari si reprezentative, sa efectuati operatii de tranzactie cu intreprinderile de comert, sa acordai servicii, precum si sa efectuati operatiuni de primire a mijloacelor banesti in numerar. MASTERCARD GOLD

Cardul persoanelor cu un statut nalt. Se utilizeaza la achitarea fara numerar a marfurilor si serviciilor, precum si la primirea mijloacelor banesti in numerar atat in Moldova cat si peste hotare. Daca Dumneavoastra apreciati prestigiul si stima din partea celor care va inconjoara, atunci MASTERCARD GOLD este cardul Dumneavoastra. MasterCard Virtual

Contul de card MasterCardVirtual de la FinComBank este un cont fr suport fizic, elaborat special pentru achitri sigure (securizate) n internet. Nu este necesar ca Dvs. s avei permanentmijloace la contul de card. Dumneavoastr le putei plasa la contul de cardn msura necesitilor la subdiviziunile bncii sau n regim on-line, prin intermediul siteuluiwww.fincompay.com de la orice alt cont de card, deschis n Banc pe numele Dvs. CARDURILE BANCARE VISA INTERNATIONAL VISA ELECTRON

Conform caracteristicilor sale acest card este analogic cardului Cirrus/ Maestro. Un mijloc convenabil pentru achitarea platilor fara numerar inclusiv si prin intermediul internetului.

VISA CLASSIC

Unul dintre cele mai bine cunoscute si mai raspandite carduri din lume, conform caracteristicilor este analogul cardului Mastercard Standard. Detinatorii de carduri Visa Classic pot achita bunuri si servicii in intreaga lume, sa extraga numerar de la bancomate, operativ si fara cheltuieli suplimentare sa rezerveze bilete de avion, camere de hotel, sa arendeze automobile. Agentiile de turism deseori ofera reduceri detinatorilor de carduri Visa Classic. VISA GOLD

Cardul de aur VISA GOLD emis de FinComBank este cardul exclusiv destinat clientelei prospere. Intotdeauna si peste tot cardul garanteaza VIPdeservire. Intreprinderile din sfera de consum si de acordare a serviciilor nu numai ca primesc spre achitare aceste carduri, ci si acorda reduceri considerabile

Cardurile bancare de la FinComBank S.A. sunt:

Cel mai convenabil si sigur mijloc de achitare recunoscut in lumea intreaga; Siguranta pastrarii mijloacelor banesti; Contul bancar personal, care este intotdeauna cu Dumneavoastra; Calcularea cotei procentuale la soldul contului de card; Posibilitatea de a primi mijloace banesti in numerar in bancomatele din 222 de tari ale lumii; Gestionarea flexibila a mijloacelor banesti si controlul asupra cheltuielilor; Convertirea mijloacelor banesti din valuta cont in valuta plata; Lipsa necesitatii declararii mijloacelor banesti de import si export. Siguranta, confort si prestigiu.

Avantaje *Scapi de drumurile pn la bancomat i de cozile de acolo, economisind timp. *Nu trebuie s te mai limitezi doar la banii din portofel. *Pentru plata cu cardul de debit nu se percepe nici un comision. *Gseti la tot pasul magazine i supermarketuri unde se accept plata cu cardul. *Vnztoarea nu te va mai ntreba dac nu cumva ai mrunt. De asemenea, nu vei mai fi n situaia n care vnztoarea s nu aib s-i dea rest, de pe card fiind retras exact suma pe care o ai de pltit. *Nu stai cu team c ai putea s-i pierzi banii, deoarece portofelul tu este plin, n cel mai fericit caz, numai cu mruni. *Dac cineva i fur portofelul, banii ti sunt n siguran. Motivul? Sunt pe card, iar un card bancar devine inutil dac persoana care vrea s-l foloseasc nu deine codul PIN. Atenie! Nu ine asupra ta i cardul i codul PIN! Dezavantaje *Fie c este vorba despre un card de debit sau unul de credit, nu poi face cumprturi de la pia. Nici un comerciant de la tarab nu o s-i vnd cartofi pe care s-i achii cu cardul. *n momentul n care deii un card bancar trebuie s faci vizite la banc: fie i-ai pierdut cardul i solicii altul la schimb, fie doreti s obii un nou cod PIN, fie doreti s-i nchizi contul i s-i anulezi cardul. *Nu mereu poi scoate bani de la bancomat, n cazul cardului de debit. Fie ATM-ul este defect, fie nu mai are bani, fie i-a blocat cardul n interior. *Exist situaii n care bncile i nchid temporar ATM-urile, iar tu nu poi scoate salariul de pe cardul de debit n acea zi. Dac foloseti un bancomat al unei alte bnci, i se va percepe comision.

*Pe cardul de debit trebuie s lai, n fiecare lun, civa lei. Cu alte cuvinte, nu poi si retragi toi banii de salariu. *De fiecare dat cnd cardul de credit este folosit pentru retragere de numerar, toate bncile percep un comision care este diferit, n funcie de criteriile i regulile acestora. *Persoanele care doresc un card de credit trebuie s plteasc un comision de emitere a cardului. De ase menea, clientul trebuie s achite i taxa anual de gestiune cont card, sume care nu sunt deloc mici. *n situaia n care nu returneaz banii pe care i-a scos n timpul perioadei de graie stabilite de banc, clientul este obligat s plteasc o anumit dobnd. Aceasta este diferit i variaz n funcie de politica fiecrei bnci n parte. Sfaturi pentru utilizarea unui card bancar *Nu uita s iei cu tine cardul la cumprturi. *Solicit-i vnztorului plata cu cardul. *Verific suma de plat i confirm tranzacia prin introducerea codului PIN i semnarea chitanei. *Dup ce ai reinut codul PIN, distruge hrtia pe care este imprimat. *Nu divulga codul PIN nimnui, nici mcar bncii care i-a emis cardul. *ine ntotdeauna o eviden clar a conturilor bancare, cu informaii detaliate. *Verific ntotdeauna cu atenie extrasele de cont. Dac ai nelmuriri n legtur cu tranzaciile efectuate sau i se pare suspect, contacteaz imediat banca respectiv.

Cuprins:
-Definirea cardurilor bancare; -Cardurile corporative si proprietile lor; -Carduri emise in RM; -Tipuri de carduri; -Avantaje; -Dezavantaje; -Sfaturi pentru utilizarea unui card bancar.

Bibliografie: -Internet -Consultatii de la specialisti in acest domeniu.