CARACTERISTICILE OVERDRAFT-ULUI PENTRU PERSOANE FIZICE ŞI

A CARDULUI DE DEBIT PENTRU PERSOANE JURIDICE ÎN OFERTA

BĂNCILOR BANCPOST ŞI BRD

1
 CUPRINS
Capitolul I: Noţiuni teoretice…………………………………………………………………………...3

 Overdraft pentru persoane fizice..................................................................................................3

 Card de debit pentru persoane juridice........................................................................................4
 Caracteristicile produsului Overdraft pentru persoane fizice în oferta băncii BRD....................4
 Caracteristicile produsului Overdraft pentru persoane fizice în oferta băncii Bancpost.............5
 Caracteristicile produsului Card de debit pentru persoane juridice în oferta băncii BRD.........5
 Caracteristicile produsului Card de debit pentru persoane juridice în oferta băncii Bancpost....6

Capitolul II: Caracteristicile produselor………………………………………………………………...7

 Fişa produsului/serviciului Overdraft pentru persoane fizice......................................................7

 Fişa produsului Card de debit pentru persoane juridice...............................................................7

Capitolul III: Analiza comparativă……………………………………………………………………...9

Bibliografie……………………………………………………………………………………………..11

2
 Capitolul I:Noţiuni teoretice

Overdraft pentru persoane fizice

Overdraft este un produs/serviciu bancar prin intermediul căruia solicitantul poate dispune, pe lângă
disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont curent deschis la emitent şi de o anumită sumă,
asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat, acordată ,de regulă, în situaţia în care
drepturile băneşti ale deţinătorului ( de exemplu salariul) sunt virate regulat în contul current pentru
efectuarea operaţiunilor bancare.

Se acordă de către bancă în baza unei solicitări a titularului de cont care trebuie să îndeplinească câteva
condiţii:

 Să deţină un cont curent şi un card ca mijloc de acces la cont;

 Să nu înregistreze debite restante;
 Să aibă o perioadă minimă de vechime a contului deschis la bancă;
 Să fie angajat pe o perioadă determinată/nedeterminată sau pensionar.

Acest tip de credit se acordă având la bază veniturile nete ale persoanelor fizice. Creditul nu are o
destinaţie precisă şi se acordă la o simplă solicitare după ce se semnează o convenţie între solicitant şi
bancă.

Perioada de acordare este ,în general , perioada cât clientul este angajat cu contract de muncă iar
rambursările nu sunt prevăzute în vreun grafic, se efectuează automat odata cu virarea salariilor în
contul curent deschis.

Utilizatorul are obligaţia de a depunde lunar o anumită sumă în contul de card. În cazul în care această
sumă nu este depusă , după o anumită perioadă se va trece la blocarea, diminuarea sau închiderea
limitei de descoperit de cont.

Dobânda calculată de bancă pentru utilizarea parţială sau integral a limitei de descoperit de cont în
cursul unei luni se încasează de către bancă din contul curent.

3
Card de debit pentru persoane juridice

Cardul de debit oferit persoanelor juridice are caracteristici , mod de funcţionare, costuri, utilizări şi
avantaje similare cu cel oferit persoanelor fizice. Singurele deosebiri constau în volumul şi frecvenţa
operaţiunilor care sunt mult mai mari decât în cazul persoanelor fizice.

Cardul de debit reprezintă cardul prin intermediul căruia deţinătorul dispune doar de disponibilităţile
băneşti proprii existente într-un cont deschis la emitent pentru efectuarea operaţiunilor de retragere
numerar, plata bunurilor și serviciilor achiziționate prin intermediul imprinterelor , terminalele
EFTPOS sau prin alte medii electronice , transferuri de fonduri între conturi.

Utilizatorul principal de card este persoana juridică care solicită băncii deschiderea unui cont curent pe
numele său, precum şi emiterea unui card pe numele său, ca mijloc de acces la cont.

Cardul garantează accesul la fondurile disponibile din contul curent exclusiv prin intermediul său,
precum şi folosirea soldului disponibil prin intermediul bancomatelor şi dispozitivelor EFTPOS.

Pentru operaţiunile efectuate în străinătate , banca va debita contul curent cu acces prin card utilizând
moneda de referinţă USD pentru cardul Maestro şi EURO pentru cardul VISA Electron. Pentru
operaţiunile efectuate în România , banca va debita contul de card în lei.

Caracteristicile Overdraft-ului pentru persoane fizice în oferta băncii BRD

Creditul se adresează atât clienţilor BRD, cât şi prospecţilor, persoane fizice rezidente, cu vârste
cuprinse între 18 şi 65 ani, care îndeplinesc condiţiile de eligibilitate.Se acordă în LEI, EUR, USD pe o
perioadă de 2 ani, cu posibiliatea reînnoirii automate. Valoarea minimă în care se poate acorda creditul
este de 100 EUR (echivalent în LEI,USD), iar cea maximă este de 10.000 EUR(echivalent în
LEI,USD) ,maxim 6 venituri lunare nete.Tipul de dobândă care se aplică este dobânda indexabilă.
Creditul se poate rambursa lunar (comisioanele şi dobânzile datorate) sau integral , la expirarea
perioadei de valabilitate.

Clientul va încheia o poliţă de viaţă pentru a-l proteja pe el şi pe cei dragi împotriva evenimentelor
neprevăzute care pot apărea pe parcursul derulării creditului.Poliţa se încheie în momentul semnării
contractului de credit pentru întreaga perioadă de creditare.

4
Drept garanţie se poate considera ipoteca mobiliară asupra conturilor bancare, sau garanţii (maxim 3)
în cazul în care clientul nu optează pentru asigurarea de viaţă oferită de societatea pentru care banca
acţionează ca agent de intermediere sau în cazul în care clientul prezintă un grad ridicat de risc în
capacitatea de rambursare a creditului, precum şi asigurare de risc financiar pentru DAC în EUR.

Caracteristicile produsului Overdraft pentru persoane fizice în oferta băncii Bancpost

Facilitatea de overdraft se acordă exclusiv salariaţilor companiilor care au în derulare cu Bancpost o

convenţie de plată a salariilor.

Limita de overdraft se acordă ca facilitate a contului curent de salariu şi poate fi utilizată prin
instrumentele de plată specifice contului curent (ordin de plată, direct debit, etc) sau prin intermediul
cardului de salariu (card de debit) ataşat aceluiaşi cont.

Suma minimă de plată reprezintă datoria determinată la sfârşitul fiecărei luni care trebuie achitată cel
mai tarziu la data scadentă. Această sumă este formată din dobânda curentă, dobânda penalizatoare,
taxe şi comisioane percepute, precum şi suma aferentă depăşirii limitei de creditare, dacă este
cazul. Suma minimăde plată trebuie achitată cel tarziu până în ziua 28 a lunii următoare celei pentru
care s-a stabilit acea sumă minimă de plată.

Caracteristicile produsului Card de debit pentru persoane juridice în oferta băncii BRD

Banca BRD oferă clienţilor persoane juridice prodului Card de debit , sub diferite tipuri:carduri
BUSINESS SILVER, carduri BUSINESS UNEMBOSSED şi carduri CORPORATE.Aceste tipuri de
carduri au în comun următoarele caracteristici: sunt ataşate unui cont curent; au o perioadă de
valabilitate de 3 ani, cu reînnoire automată şi pot fi uilizate la nivel naţional şi internaţional, la
terminalele electronice.

Cardul de debit BUSINESS SILVER

Se acordă persoanelor juridice care doresc să ofere angajaţilor middle-management un card de

cheltuieli profesionale , atât în ţară cât şi în străinătate şi care să beneficieze de asigurări de voiaj.Este
ataşat unui cont curent în RON/ EURO/USD. Oferă posibilităţii ataşării DAC, servicii de urgenţă
pentru posesorii aflaţi în străinătate, servicii de asigurare voiaj în ţară şi străinătate, aderare la serviciul
3D Secure, pe site-ul www.brd.ro sau prin serviciul Activation During Shooping.Titularul de cont
beneficiază de serviciul de recuperare transfrontalieră de TVA oferit prin parteneriatul dintre BRD şi
5
Taxback.com.Limita de utilizare pentru retrageri numerar este de 10 operațiuni în valoare de 7000 de
lei, și 15 operațiuni de plată la comercianți în valoare de 25000 de lei pe zi.

Caracteristicile produsul Card de debit pentru persoane juridice în oferta băncii Bancpost

Banca Bancpost oferă clienţilor săi produsul card de debit care poate fi sub sigla: MasterCard Standard,
VISA Electron sau VISA Business.

Cardul de debit VISA Business

Se adresează persoanelor juridice rezidente sau nerezidente

Titularii pot utilize cardul VISA Business atat pentru plata bunurilor şi serviciilor furnizate de
comercianţii din ţară sau străinătate, cu excepţia tranzacţiilor de tip quasi-cash, cât şi pentru retrageri de
numerar de la ATM-urile Bancpost sau de la ghişeele şi ATM-urile băncilor care au afişată sigla
imprimată pe card, în ţară sau străinătate.

Cardul VISA Business de la Bancpost este un card de debit, cu cont in lei si cu o perioadă de
valabilitate de 4 ani. Este un instrument de plată care oferă acces 24/7 la suma disponibilă în cont,
astfel încât se pot elimina riscurile pe care le implică păstrarea unor sume mai mari de bani în
numerar.Are Comision 0 în cazul plăţii bunurilor şi serviciilor la comercianţi,în Romania ,Comision de
conversie 0 în cazul utilizării cardului în străinătate. Se acordă pe o perioadă de 4 ani.Limita zilnică de
retragere de numerar pentru cardul de debit este 2.000 RON/ZI.

6
 Capitolul II: Caracteristicile produselor

Tabel nr.1 Fişa produsului/serviciului Overdraft pentru persoane fizice

Caracteristicile produsului/serviciului “Overdraft” pentru Banca

Banca BRD
persoane fizice Bancpost
Comision de analiză dosar - 20 RON
Comision pentru administrarea creditelor 3,5 RON/lună 3,5 RON
Comision pentru punerea la dispoziţie a creditului Gratuit Gratuit
Comision de reînnoire - 20 RON
Comision de majorare - 20 RON
Comision unic pentru servicii suplimentare prestate la
- 50 EURO
cererea clientului
Cost lunar asigurare de viaţă - 3 RON
Dobânda Indexabilă
ROBOR la 3
ROBOR 3M+10 pp
luni+ Marja
EURIBOR 3M+10 pp
fixă
LIBOR 3M+10pp
Rambursare anticipată - Gratuit

În ceea ce priveşte comisioanele aplicate de banca Bancpost în cazul produsului Overdraft pentru
persoane fizice, ele nu sunt comisioane standard, sunt negociabile în funcţie de parametrii convenţiei
semnate cu angajatorul.

Tabel nr.2 Fişa produsului Card de debit pentru persoane juridice

Banca Bancpost
Caracteristicile produsului/serviciului Card de debit Banca BRD
pentru persoane juridice

VISA business VISA business SILVER

Deschidere/alimentare cont - Gratuit
Emitere card 15 RON Gratuit
Înlocuire card în România 15 RON 20 RON
Taxe şi Înlocuire card în afara României - 250 USD
comisioane Reemitere cod PIN 5 RON 10 RON
Dobândă bonificată la disponibilităţile din
0,1%
cont

7
 Reînnoire card ca urmare a expirării
Gratuit Gratuit
termenului de valabilitate
Taxa lunară administrare card 15 RON/lună 55 RON/an
Retragere numerar de la ATM-ul băncii
0,4%, minim 1 RON 0,2%

Retragere numerar de la ATM-ul altor băncii 0,5%+2,5

0,75% + 3 RON
din România RON
Retragere numerar de la ATM-ul altor băncii
1%+ 10 RON 1%+8RON
din afara României
Plăţi la comercianţi în România Gratuit Gratuit
Plăţi la comercianţi în afara României 0,5% 1,5%
Interogare sold la ATM-ul băncii 0,5 RON /operaţiune -
Mini-extras de cont debit card la ATM-ul
1 RON /extras -
băncii
Interogare sold la ATM-ul altei bănci din
1,5RON/operaţiune 2 RON
România
Interogare sold la ATM-ul altei bănci din
1,5RON/operaţiune -
afara României
Schimbare PIN la ATM-ul băncii 0,5 RON /operaţiune 2 RON
Plata facturii utilităţi la ATM-ul băncii Gratuit Gratuit
Recuperare card capturat de alte bănci din
2,5-15RON/card -
România
15 USD/card
In situatia in care
recuperarea se face

Recuperare card capturat de alte bănci din la comerciant, la

-
afara României comisionul de mai
sus se adauga un
comision de 0 - 150
USD.
Blocare card în sistem MasterCard/VISA 60 USD/lună/regiune -
Solicitare copie chitanţă de la comerciant în
5 RON -
vederea soluţionării unei reclamaţii
Refuz la plată nejustificat 30 RON 6 RON
Furnizare informaţii privind soldul contului 7,50 USD
Taxe şi 0,95 RON
curent de la ATM/ghişeul băncii (30,12 RON)
comisioane
Furnizare informaţii privind soldul contului
- 2 RON
curent de la ATM/ghişeul altor bănci din

8
 România

Furnizare informaţii privind ultimele 10

- 0,75 RON
operaţiuni

Modificarea limitei de utilizare - 5 RON

Capitolul III: Analiza comparativă

Cardurile de debit pentru persoane juridice oferite de banca Bancpost şi de BRD au caracteristici
comune dar si diferenţe.Ambele sunt instrumente de plată care oferă clientului acces 24/7 la suma
disponibilă în contul său , oferă posibilitatea de plată a bunurilor şi serviciilor achiziţionate din locaţiile
comerciale aflate în ţară şi în străinătate.Ceea ce face ca cele două produse să se diferenţieze este
faptul că Gama Business Silver include carduri dedicate personalului cu putere de decizie din firma
(administrator, contabili), care utilizează cardul pentru aprovizionarea cu echipamente si consumabile
sau alte cheltuieli (bilete de avion, inchirieri masini etc), acordă clienţilor şi posibilitatea ataşării DAC,
aderare la serviciul 3D Secure şi că limita maximă de retragere pe zi variază între 2000 şi 7000 RON ,
spre deosebire de cardul Business VISA oferit de banca Bancpost care are o limită de retragere ce nu
poate depăşi 2000 RON/ZI. În ceea ce priveşte taxele şi comisioanele care se aplică, produsul oferit de
banca BRD este mai scump, aplicând comisioane mai mari decât cel oferit de Bancpost.

În ceea ce priveşte produsul Overdraft ,în cazul băncii BRD el se adresează atât clienţilor BRD cât şi
prospecţilor,persoane fizice rezidente cu vârste cuprinse între 18 şi 65 ani , pe când la Bancpost, acest
serviciu se acordă angajaţilor unei companii care are în derulare o Convenţie de plată a salariilor cu
Bancpost, ce prevede posibilitatea de a oferi facilitate de overdraft, persoane fizice cu vârste cuprinse
între 23 şi 65 de ani, şi să fie angajat cu o vechime în muncă de minim 3 luni la angajatorul
actual.Banca BRD oferă o gamă largă de venituri luate în considerare la evaluarea capacităţii de
rambursare:salarii, pensii, venituri din activităţi independente, chirii, dividente ,dobânzi la depozite,
venituri din drepturi de auto, etc. Valorea maximă a creditului oferit de BRD este de 10,000 EUR,
maxim 6 venituri lunare nete.

9
În ceea ce priveşte comisioanele aplicate de banca Bancpost în cazul produsului Overdraft pentru persoane
fizice, ele nu sunt comisioane standard, sunt negociabile în funcţie de parametrii convenţiei semnate cu
angajatorul/ clientul,totuşi punerea la dispoziţia clientului a creditului , atât la banca BRD cât şi la Bancpost nu
se aplică un comision, fiind gratuit. O asemănare între cele doua este comisionul de administrare a creditului,
fiind de 3,5 RON.

10
 BIBLIOGRAFIE

1. “Produse şi servicii bancare” Gheorghe Moroşan, Editura Didactică şi Pedagogică R.A.

Bucureşti 2011
2. https://www.brd.ro/
3. https://www.bancpost.ro/

11
12