Un moment important în desfasurarea schimburilor economice internationale îl constituie încasarea

contravalorii bunurilor economice care fac obiectul schimbului.

Realizarea încasarii sumelor astfel rezultate se efectueaza printr-o modalitate de plata sau de decontare
covenita între parteneri si stipulata în contract, utilizând modalitatile de plata adecvate caracteristicilor
schimbului.
Instrumentele de plata s-au diversificat continuu, odata cu mutatiile ce au avut loc în cadrul
economiei si al perfectionarii tehnicilor de transmitere a mesajelor.
Privite în ansamblul lor, se disting:
1. Plata marfa contra marfa, cunoscuta sub denumirea de troc, compensatie. Din punct de vedere
istoric este prima modalitate de plata aparuta, iar revenirea la acest mod de plata a fost determinata, pe
de o parte de fenomene de criza financiara nationala sau internationala (de ex. criza din 1929-1933,
criza datoriilor externe din 1980-1985 etc.), iar pe de alta parte de limitele financiare ale unor
participanti la schimburile internationale.
În prezent aceasta tehnica este utilizata ca metoda de a debloca relatiile comerciale cu tari, firme etc.,
ale caror disponibilitati financiare sunt modeste sau inexistente.
2. Plata în numerar
Daca în trecutul istoric plata cu bani pesin constituia o certitudine la încheierea unei tranzactii, în etapa
contemporana locul sau în ansamblul platilor este modest si pe cale de disparitie, ca urmare a
dezavantajelor si riscurilor pe care le incumba:
transportul efectiv;
contactul direct între cei doi parteneri;
dificultatea de a sincroniza obligatiile partenerilor.
Cu toate acestea factori diferiti determina ca, si în epoca contemporana, plata în numerar sa fie
utilizata.
Elementul fundamental al platii în numerar îl constituie încrederea care trebuie sa existe între
partenerii de afaceri.
3. Plata prin cec este cea mai apropiata de plata în numerar, iar caracterul înscrisului cecul ofera
partenerilor de afaceri un grad de siguranta mai ridicat. Plata prin cec în diferitele sale forme a luat o
deosebita amploare dupa anii 60, fiind utilizata cu precadere în spatiul platilor necomerciale.
4. Plata prin titluri de credit, respectiv prin utilizarea cambiei si a biletului la ordin, se numara printre
cele mai vechi tehnici de plata. În timp, acestea au evoluat de la utilizarea lor singulara, în sine, sistem
care se practica si în prezent, la asocierea lor unei alte tehnici de plata, cum ar fi acreditivul
documentar, incasoul etc., adesea cu valoare de instrument de garantare (în cazul incasoului, de ex.)
sau carezultat al unor reglementari specifice, particulare privind plata (scrisoarea de credit comerciala,
specifica tarilor de drept anglo-saxon).
Fiecare dintre aceste doua titluri de credit prezinta anumite particularitati în utilizarea lor ca mijloc de
plata, oferind un grad de securitate ridicat partilor implicate.
5. Ordinul de plata este legat de aparitia bancilor si dezvoltarea relatiiilor la nivel international între
acestea. În esenta, se aseamana platilor în numerar, dar se realizeaza pe canal bancar si consta în
ordinul pe care un client îl da bancii sale de a plati, din contul sau, o suma de bani unei alte personae,
în contul acesteia, care poate fi deschis la orice alta banca sau chiar la aceeasi banca. În practica este
denumit si plata direct din cont sau plata din cont.
Indiferent de denumire, plata presupune, în prealabil, un ordin dat de titularul contului.
6. Plata documentara sau operatiuni documentare constituie o sintagma pentru a defini o tehnica de
plata în cadrul careia plata se face de catre banca numai contra documente (de unde si denumirea). În
aceasta grupa sunt incluse:
a) acreditivul documentar;
b) incassoul documentar.
Date fiind particularitatile mecanismului derularii platilor, aceste tehnici confera partenerilor un grad
de securitate mai ridicat.
7. Scrisoarea de garantie bancara, desi în esenta, constituie un instrument de garantare, în practica
comercial-bancara contemporana este utilizata si ca modalitate de plata. Prin implicarea mai profunda
sau mai superficiala a bancii corespunzator angajamentului de plata asumat ea ofera mai multa sau
mai putina siguranta în raport cu interesele partenerilor. Scrisoarea de garantie bancara poate fi
utilizata în sine sau în conexiune cu o tehnica de plata cu scopul de a garanta, cum este, de exemplu,
plata prin incaso documentar sau plata prin compensatie.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

Instrumente moderne de plată

Instrumentele moderne de plată aflate în oferta BRD sunt:
- Carduri (ANEXA 1)
- Produse asociate cardurilor: Vocalis, Mobilis şi Internet Banking (BRD – NET)
Cardurile sunt instrumente moderne de plată care permit deţinătorilor obţinerea de bunuri sau servicii
de la comercianţii abilitaţi, fără a uiliza numerar. Ele pot fi clasificate astfel :
- în funcţie de aria de utilizare:
- cu circulaţie numai pe teritoriul naţional (domestice);
- cu circulaţie numai pe teritoriul internaţional (internaţionale);
- cu circulaţie pe teritoriul naţional şi internaţional;
- în funcţie de modul de funcţionare:
- carduri de debit – carduri care facilitează utilizarea disponibilităţilor proprii localizate într-un cont
deschis la bancă;
- carduri de debit cu facilitate de overdraft – carduri prin intermediul cărora posesorul poate dispune pe
lângă disponibilităţile băneşti proprii existente într-un cont deschis la banca emitentă, şi de o anumită
sumă, asimilată unui credit, în limita unui plafon predeterminat, acordată, de regulă, în situaţia în care
drepturile băneşti ale deţinătorului sunt domiciliate în mod regulat în contul de card;
- carduri de credit – cardurile prin intermediul cărora posesorul poate dispune de disponibilităţile
băneşti ale băncii, oferite sub forma unei linii de credit şi/sau de disponibilităţile proprii;
- în funcţie de terminalele la care pot fi utilizate:
- carduri neembosate – care permit efectuarea de operaţiuni numai prin utilizarea terminalelor
electronice – cititoare de carduri;
- cardurile embosate (imprimate în relief) – permit efectuarea de operaţiuni atât la terminalele
electronice cât şi la terminalele manuale (imprintere).
Câteva tipuri de carduri exixtente la BRD:
1. VISA Classic în LEI
VISA Classic în LEI este un card de debit ataşat unui cont curent în lei care permite posesorului
accesul la un descoperit autorizat de cont în funcţie de venituri. Titularii acestui card sunt persoane
fizice majore, cu venituri stabile, permanente, care doresc să aibă acces prin intermediul cardului la o
rezervă de bani disponibilă oricând.
Perioada de valabilitate a cardului este de 2 ani. Cardul se reînnoieşte automat dacă titularul nu solicită
în scris renunţarea la card cu 30 de zile calendaristice înainte de expirare sau dacă sunt îndeplinite
criteriile generale şi operaţionale de reînnoire a cardului.
Cardul VISA Classic în LEI poate fi folosit oriunde în lume, unde este afişată sigla VISA pentru:
- cumpărarea de bunuri şi servicii de la comercianţii acceptanţi
- retragerea de numerar de la reţeaua de bancomate 24 de ore din 24 sau de la ghişeele băncilor
comerciale
Avantajele clientului:
o accesul la reţeaua naţională şi internaţională de bancomate şi la comercianţii acceptanţi
o accesul la produsele şi serviciile incluse în pachet
o posibilitatea de a utiliza, atât în ţară cât şi în străinătate, descoperitul autorizat de cont pus la
dispoziţie de către bancă pentru acoperirea cheltuielilor neprevăzute
o asigurarea medicală şi de voiaj în timpul călătoriilor în străinătate
2. MAESTRO
Cardul MAESTRO poate fi folosit în orice colţ al lumii, atât la comercianţii acceptaţi, cât şi la
bancomatele şi/sau ghişeele băncilor din reţeaua MASTERCARD INTERNAŢIONAL. Este un mijloc
de plată practic şi comod, cu acest card poţi cumpăra orice produs si/sau serviciu din toată lumea, de la
unul din cei peste 8 milioane de ccomercianţi acceptaţi cu terminale electronice de plată (POS-uri),
care afişează sigla MAESTRO şi/sau Master Card.
Cu cardul Maestro retragi numerar 24 ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al
oricărei alte bănci comerciale care are afişată sigla Master Card. La banii din contul de card primeşti
aceeaşi dobândă ca pentru orice cont curent.
Cu acest card beneficiaţi de o linie de credit de până la 70% din salariul net acordat angajaţilor
societăţilor care au semnat cu banca o convenţie de plată a salariului pe card.
Avantajele cardului MAESTRO:
- Un plus de siguranţă
Întotdeauna cardul Maestro are asociat un cod personal de identificare (PIN), cunoscut doar de
posesor. Orice tranzacţie cu cardul va fi efectuată numai cu acordul posesorului, prin solicitarea
introducerii codului personal. Codul personal ţi-l poţi alege singur utilizând opţiunea de schimbare a
PIN-ului de la bancomatele BRD.
- Simplificrea plăţii facturilor
Cu Maestro plăteşti la bancomatele BRD din toată ţara serviciile de telefonie mobilă Orange şi
Connex. Poţi solicita şi debitarea directă din contul de card Maestro şi noi îţi vom plăti direct din cont
facturile lunare de utilităţi, fără a mai pierde timp la ghişeul furnizorului de utilităţi.
- O alternativă comodă de virare şi transfer a banilor
Prin card încasezi la cerere şi dobânzile primite la depozitele în lei cu plata lunară a dobânzii de la
BRD. În plus îţi poţi transfera banii din contul de card Maestro în orice alt cont deschis la BRD de la
ghişeul oricărei unităţi BRD sau prin intermediul serviciului VOCALIS.

Cine nu e interesat de bani? Toţi vor să primească, însă nimănui nu-i place să plătească. Istoria banilor
însă este una foarte interesantă, pe care puţin o cunosc. În acest material ne-am propus să vorbim
despre apariţia diverselor metode de plată de-a lungul istoriei, dar şi despre cele mai în vogă metode de
plată ale ultimului deceniu.
Astăzi, mulţi dintre noi sunt familiarizaţi cu metode de plată rapide, online şi contactless, însă primul
card bancar lansat în România a apărut în 1995 şi era adresat persoanelor juridice care depuneau o
garanţie de 5.000 de dolari. Astăzi, numărul cardurilor bancare este aproape egal cu cel al populaţiei.
Lucrurile au evoluat mult însă de atunci, foarte mult…
Înainte de apariţia banilor, oamenii îşi procurau bunuri făcând schimburi sau furând… Spre exemplu,
un om cinstit ar fi oferit o găină în schimbul unui sac de grâu sau de porumb, în timp ce un răufăcător
ar fi aşteptat să se întunece, iar apoi ar fi sărit gardul şi ar fi furat găina sau sacul. Se pare că banii au
apărut pentru că aceste schimburi nu funcţionau mereu foarte bine, pentru că, să zicem, existau situaţii
în care ceea ce dorea unul, celălalt nu-i putea oferi sau cel puţin nu în cantitatea dorită sau în sezonul
potrivit. Desigur, astfel de situaţii ar putea fi rezolvate cu un caiet, în care să se noteze datoriile, însă
ştim cu toţii ce consecinţe au astfel de activităţi…
Legenda spune că un fermier în epoca neolitică a inventat prima dată banii. Conceptul s-a confruntat
cu multe dificultăţi până când a devenit o soluţie cât de cât viabilă, pentru că banul trebuia să fie făcut
dintr-un material greu de găsit, care să-i ofere o oarecare valoarea, dar în acelaşi timp să fie greu de
falsificat, să fie portabil, durabil şi să poată fi divizat. Se spune că iniţial se foloseau anumite scoici,
pietre şi metale preţioase sau semipreţioase.
Primele bancnote au apărut în China, în timpul domniei împăratului Hien Tsung (806-821 îDC), din
cauza faptului că ţara rămăsese fără resurse de cupru, material folosit pentru crearea unor scoici care
serveau drept bani.
Ulterior, în anul 640 îdC, se pare că au apărut primele monede în Asia. Facem un salt în timp: Până în
1971, omenirea funcţiona după standardul aurului, an în care Richard Nixon, preşedinte SUA la acea
vreme, a anunţat că Statele Unite nu vor mai plăti aur în schimbul dolarilor, cum se întâmplase până la
acea vreme. Practic, banii aflaţi în circulaţie nu mai trebuiau să fie susţinuţi de metale preţioase.
În ceea ce priveşte cecurile, acestea se pare că ar fi fost inventate în anul 352îDC de către romani, însă
nu au avut succes până când au început să fie folosite în Olanda la începutul secolului al XV-lea.
Primul card de credit emis de o bancă a apărut în 1946, în Brooklyn. Banca avea rol de intermediar,
pentru a încasa datoria de la client şi a rambursa comerciantul. Abia după 20 de ani a apărut
primul card de debit, care în anul 1995 a depăşit în popularitate cardul de credit şi în 1998 a depăşit
inclusiv cecurile.
În anul 1994 a apărut prima metodă de plată pe internet, bazată pe moneda CyberCoin, dar eşecul
companiei care a dezvoltat proiectul a survenit din cauza problemelor de securitate. Bitcoin a apărut
abia în anul 2008, fiind prima monedă virtuală bazată pe tehnologia inovatoare Blockchain.
Popularitatea criptomonedelor creşte de la an la an.
Cele mai populare metode de plată ale momentului
Plata prin SMS a devenit populară la începutul anilor 2000, iar în prezent este oferită de către
toţi operatorii de telefonie mobilă din România: Vodafone, Orange, Telekom şi Digi. Există
anumite limite, în funcţie de operator, însă în general, se pot face plăţi de cel mult €20, întrucât
serviciul face parte din categoria micro-plăţilor.
Plata online cu cardul bancar este facilitată de diverşi operatori de plăţi şi reprezintă una dintre
cele mai la îndemână metode de plată rapide. În prezent, aproape orice instituţie şi magazin
online oferă această posibilitate. Dacă în trecut, această metodă a avut ceva probleme la
capitolul securitate, situaţia a fost mult îmbunătăţită în ultimii ani.
Paypal este cel mai folosit instrument de plată la nivel mondial. La esenţă, este un fel de portofel
electronic, unde utilizatorii pot stoca, transfera şi primi bani instant online. Oricine îşi poate
crea un cont gratuit, nivelul de securitate este ridicat, însă taxele pentru comercianţi nu sunt
printre cele mai mici. Există şi multe alternative apărute ulterior, cum ar
fi Revolut, Skrill sau Neteller.
Paysafecard este cea mai răspândită metodă de plată pre-pay din Europa, fiind folosită în tot
felul de domenii, de la cursuri online şi până la poker online. Este folosită pentru a realiza
tranzacţii sigure, fără a divulga date bancare şi uneori chiar făcând plăţi sub anonimat. Poţi
efectua plăţile folosind chiar şi vouchere cumpărate cu cash la orice punct PayPoint.
Plata prin criptomonede este deja extrem de răspândită la nivel mondial. Bitcoin şi Ethereum
sunt cele mai în vogă şi totodată cele mai sigure monede, însă pe lângă acestea există mii de
tipuri de monede. Există chiar şi carduri de debit care facilitează conversia automată din
criptomonedă în oricare altă valută, permiţând folosirea cardului la orice comerciant care
acceptă plata cu cardul.
Western Union rămâne în continuare metoda de plată des folosită în situaţii limită. Atunci când
este nevoie de transmiterea unor fonduri de o manieră imediată, oamenii recurg la Western
Union sau la Moneygram, ambele oferind acelaşi tip de serviciu. Pentru că taxele percepute nu
sunt tocmai mici, au apărut însă şi multe alte instituţii de plată similare.
Plata prin transfer bancar a rămas în continuare o metodă extrem de folosită, chiar şi de către
persoanele fizice, care acum pot efectua tranzacţii bancare în siguranţă chiar şi de pe telefonul
mobil sau te pe tabletă, folosind aplicaţiile de home-banking.

--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
Numerar, carduri bancare, cecuri, plăţi on-line, virament …cu toate că aceste mijloace de plată
îţi par familiare, cât de mult ştii de fapt despre regulile de utilizare a lor şi riscurile pe care le
presupun?

Plăţi în numerar
Diferite tipuri de bani
Regula cursului legal: consecinţe şi limite
Cum poţi plăti în numerar în alte ţări ale Uniunii Europene?
Moneda electronică (e-money)
–      Tipuri de monedă electronică
Cecul
–      Plata prin cec
–      Cecuri pierdute sau furate; ce pot să fac?
Carduri de debit şi carduri de credit
–      Tipurile de carduri
– Plăţi
– Retrageri de numerar
– Cardul ţi-a fost refuzat de automat
– Contestarea unei tranzacţii
– Tranzacţii nejustificate
Alte mijloace de plată
–      Plăţile prin transfer bancar
–      Plăţile online
–      Plăţile prin prelevare automată
PLĂŢI ÎN NUMERAR
Dacă bancnotele şi monedele sunt cunoscute de toată lumea care le utilizează în fiecare zi,
regulile care sunt aplicabile numerarului adesea nu sunt cunoscute…

DIFERITE TIPURI DE BANI

Există trei tipuri de bani:
–     Monedele sunt instrumente de plată în numerar, din metal.
În România, toate monedele sunt emise de Monetăria Statului.
Monedele euro au o parte comună şi una care poartă un simbol naţional sau o stemă.
–     Moneda fiduciară, cuprinde ansamblul bancnotelor.
În România, bancnotele sunt emise de Banca Naţională a României.
Există în acest moment 7 tipuri de bancnote în circulaţie pe teritoriul României: 1 leu, 5 lei, 10
lei, 50 lei, 100 lei, 200 lei şi 500 lei.
În zona euro există tot 7 tipuri de bancnote în circulaţie, cu valori de la 5 la 500 de euro, emise
de Banca centrală Europeană şi de băncile centrale naţionale. Toate cele 7 bancnote sunt
identice în cadrul pieţei monedei unice.
–     Moneda scripturală este constituită din celelalte mijloace de plată (cecuri, transferuri
bancare, carduri bancare etc.).
Apasă aici pentru a vedea mai multe informaţii despre bancnotele emise de Banca Naţională a
României. (www.bnr.ro)
REGULA CURSULUI LEGAL: CONSECINŢE ŞI LIMITE
Cursul legal reprezintă obligaţia impusă de lege de acceptare a bancnotelor şi monedelor pentru
orice plată.
Bancnotele şi monedele au putere liberatoare imediată: orice persoană care plăteşte în numerar
este eliberată de obligaţia de plată în momentul în care remite numerarul creditorului.
Consecinţe:
–     Orice creditor (vânzător, instituţie administrativă etc.) poate solicita ca plata să-i fie făcută
în numerar.
–     Un creditor nu poate refuza o plată în numerar.
–     Orice altă formă de plată (cec, card de credit…) poate fi refuzată de creditor.
Limite:
Legea nu impune o limită pentru plată în numerar decât în cazul tranzacţiilor între comercianţi,
astfel încât consumatorii pot plăti orice sumă în numerar.
Contrafacerea banilor
Banii falşi se referă la orice bancnotă sau moneda care imită bancnotele sau monedele legale.
Bancnotele sunt prevăzute, în mod normal, cu o serie de elemente de siguranţă. Dar acest lucru
nu este suficient pentru a preîntâmpina punerea în circulaţie a banilor falşi în unele cazuri.
Utilizarea sau producerea banilor falşi reprezintă o infracţiune şi este aspru pedepsită.
Şi păstrarea sau punerea în circulaţie a unor bancnote despre care se ştie că sunt false reprezintă
o infracţiune.
Dacă deţii o bancnotă despre care crezi că este falsă, trebuie să o duci la poliţie în cel mai scurt
timp.
Bancnotele deteriorate
Bancnotele puse în circulaţie trebuie să fie în bună condiţie. Dacă prezintă semne de deteriorare
ele pot fi refuzate la plată.
Astfel, dacă te afli în posesia unei bancnote deteriorate poţi apela la Banca Naţională a României
pentru a o schimba.
CUM POŢI PLĂTI ÎN NUMERAR ÎN ALTE ŢĂRI ALE UNIUNII EUROPENE?
Ai plănuit o vacanţă în cadrul Uniunii Europene şi, inevitabil, va trebui să faci mici plăţi în ţările
pe care le vei vizita.
Ce monedă vei utiliza?
Răspunsul diferă în funcţie de apartenenţa ţării vizitate la zona euro.
Zona euro – moneda unică
De la 1 ianuarie 2007 Uniunea Europeană este compusă din 27 de state. Dar zona euro nu
cuprinde decât 13 din Statele Membre, care au adoptat moneda unică: Germania, Austria,
Belgia, Spania, Finlanda, Franţa, Grecia, Irlanda, Italia, Luxemburg, Olanda, Portugalia,
Slovenia, la care trebuie adăugate: Principatul Monaco, Vatican şi Republica San Marino.
Nu fac parte din zona euro Danemarca, Marea Britanie şi Suedia care au negociat clauze prin
care şi-au putut păstra monedele naţionale şi 11 state care au intrat în Uniunea Europeană în
2004 şi în 2007 şi care vor putea adopta moneda unică dacă îndeplinesc anumite criterii:
stabilitatea cursului, inflaţia, dobânzile pe termen lung etc.
Plăţile în numerar în zona euro
Dacă vei calători în zona euro, vei putea utiliza monedele şi bancnotele euro.
La faţa locului, vei putea face retrageri de numerar din automatele bancare.
Plăţile în numerar în afara zonei euro
Dacă vei călători în afara zonei euro, vei avea nevoie de moneda străină locală. Poţi obţine
monedă străină locală:
–     în ţara ta de rezidenţă
Monedele straine, precum euro pot fi obţinute în mod normal de la bănci sau de la casele de
schimb valutar.
Dacă ai nevoie de monede care nu se găsesc în mod curent, poţi discuta cu banca ta pentru a le
obţine.
–     în ţara membră a UE pe care o vizitezi
Poţi merge la una din băncile locale sau poţi face o retragere de la un automat folosind cardul
bancar.
La întoarcere poţi schimba banii neutilizaţi în moneda ta naţională.
Aceste operatiuni de schimb valutar, se fac în funcţie de cursul de schimb al zilei şi pot include
un comision fix.
MONEDA ELECTRONICĂ (E-MONEY)
Utilizarea numerarului în zilele noastre ar putea suferi schimbări radicale în viitorul apropiat.
Spre exemplu, băncile, care încearcă mereu să-şi reducă costurile operaţionale, au dezvoltat
conceptul de monedă electronică. Aceasta este destinată micilor tranzacţii zilnice, reducând
astfel utilizarea monedelor şi a bancnotelor de valoare mică.
Introducere
Instrumentul de plată de tip monedă electronică reprezintă un mijloc de plată.
Ca şi bancnotele şi monedele, moneda electronică poate fi utilizată pentru plata bunurilor şi a
serviciilor în magazine, supermaketuri sau în alte locuri.
Moneda electronică poate fi stocată pe anumite dispozitive electronice şi poate fi încărcată de la
un automat de bani, de la un terminal situat în magazin sau de pe Internet. Îndeplineşte aceleaşi
funcţii ca şi numerarul: poate fi utilizată pentru cumpărarea bunurilor şi a serviciilor, poate fi
schimbată contra unei sume în numerar, poate fi transmisă de la o persoană la alta.
Moneda electronică poate fi utilizată în lumea fizică prin introducerea unui card într-un
terminal sau prin folosirea tehnologiei wireless, iar în lumea virtuală, prin intermediul
Internetului de pe un computer sau de pe un telefon mobil.
TIPURI DE MONEDĂ ELECTRONICĂ
Moneda electronică identificabilă
Moneda electronică identificabilă conţine informaţii despre persoana care a retras iniţial banii
din bancă. La fel ca şi în cazul cărţilor de credit, moneda electronică identificabilă permite
urmărirea traseului acesteia în fluxul economic.
Moneda electronică anonimă
Moneda electronică funcţionează în acelaşi mod ca şi numerarul. După ce moneda electronică
anonimă este retrasă dintr-un cont, poate fi pusă în circuit fără a lăsa vreo urmă.
Moneda electronică offline/online
Există două varietăţi din fiecare tip de monedă electronică. Online înseamnă că trebuie să
interacţionezi cu o bancă (printr-un modem sau o reţea) pentru a realiza o tranzacţie cu o terţă
parte. Offline înseamnă că poţi face o tranzacţie fără a fi nevoie de intervenţia unei bănci.
Moneda electronică anonimă offline (adevăratul “numerar” electronic) reprezintă cea mai
complexă formă de monedă electronică.
Intrumentele de plată de tip monedă electronică în România
În România, instrumentele de plată de tip monedă electronică sunt reglementate prin
Regulamentul BNR nr. 6/ 2006 privind emiterea şi utilizarea intrumentelor de plată electronică
şi relaţiile dintre participanţii la tranzacţiile cu aceste intrumente.
Cine poate emite monedă electronică?
Intrumentele de plată de tip monedă electronică pot fi emise numai de instituţii de credit sau de
instituţii financiare nebancare care au notificat Băncii Naţionale a României intenţia de a
efectua asemenea operaţiuni.
Instrumentele de plată electronică acceptate numai de emitent şi care pot fi utilizate numai
pentru plata bunurilor sau serviciilor emitentului nu sunt considerate instrumente de plată de
tip monedă electronică.
Limite:
Valoarea maximă a sumei în monedă electronica ce poate fi stocată, valabilitatea etc. sunt
stabilite prin contract.
Care sunt posibilii utilizatori ai monedei electronice?
Ar putea exista mai mulţi posibili utilizatori ai monedei electronice:
–     Oameni care preferă să utilizeze un simplu card, decat să poarte un portofel plin cu
bancnote şi monede.
–     Oameni care nu au acces la un cont bancar sau la un card de credit.
–     Oameni care se simt mai în siguranţă atunci când utilizează moneda electronică în cadrul
tranzacţiilor pe Internet, decât atunci când folosesc cardul de debit sau de credit.
Utilizarea instrumentelor de plată de tip monedă electronică în România este destul de limitată.
CECUL
Cecul reprezintă un înscris prin care titularul unui cont bancar dă ordin băncii sale să remita
unui terţ beneficiar o sumă determinată, care-i aparţine şi este disponibilă, la prezentarea
acestui înscris.
Astfel, utilizarea unui cec presupune deţinerea unui cont bancar.
TIPURILE DE CECURI
Cecul barat
Este acela în care deţinătorul contului sau posesorul poate face o barare prin înscrierea a doua
linii paralele, orizontale sau oblice, pe faţa cecului.Aceasta înseamnă că posesorul va trebui să
recurgă la serviciile unei bănci pentru încasarea sumei înscrise pe cec, încasarea în numerar de
la banca deţinătorului contului nefiind posibilă.
Bararea poate fi generală, când nu prezintă nici o menţiune între cele două linii, sau
specială,când între cele două linii este menţionată denumirea unei bănci, aceasta fiind singura
bancă la care poate fi încasat cecul. Bararea presupune faptul că beneficiarul cecului nu mai
poate sa ăncaseze cecul în numerar printr-o simplă prezentare la bancă. Bararea specială
presupune existenţa unui cont la banca la care cecul e prezentat spre încasare, încasarea cecului
făcându-se în contul respectiv.
Cecul la purtător
Este acel cec care în momentul emiterii nu indică expres beneficiarul sau poartă menţiunea “la
purtător”. Acest tip de cec este transmisibil de la un beneficiar la altul prin simplă remitere, fără
nici o altă formalitate.
Cecul de călătorie
Este acela care se tipăreşte, ca şi bancnotele, în monedă proprie sau în valută. Acest tip de cec se
foloseşte pentru plăţile ocazionate de o călătorie în străinătate.
Cecul circular
Este un titlu de credit la ordin emis de o bancă asupra unităţilor sale sau asupra altei bănci. Este
plătibil la vedere în termen de 30 de zile de la emitere.
Emiterea cecurilor
În anumite ţări este perfect legal ca o bancă să refuze emiterea unui carnet de cecuri către o
anumită persoană.
Acest refuz este obligatoriu în cazul persoanelor sub o anumită vârstă sau al celor care au primit
o interdicţie bancară.
În toate cazurile, înainte de emiterea primului carnet de cecuri, banca trebuie să efectueze
anumite verificări (domiciliul şi identitatea solicitantului, absenţa interdicţiei de a emite cecuri
etc.)
Banca emite cecuri preimprimate, care pot fi completate.
Emiterea este gratuită sau contra cost, în funcţie de ţară sau bancă. Carnetul de cecuri poate fi
trimis prin curier sau poate fi ridicat de la bancă.
Forma cecurilor
Atât suportul de hârtie al cecului, cât şi conţinutul acestuia sunt stabilite clar prin
reglementările în vigoare.
Astfel, suportul de hârtie trebuie să îndeplinească anumite condiţii privind greutatea, grosimea,
elementele de desen sau de siguranţă etc.
În privinţa conţinutului, cecul trebuie fie împărţit în mai multe zone în care vor putea fi trecute
ulterior datele de identificare ale deţinătorului contului, suma plătită, data emiterii etc.
Cum se completează un cec
Îţi oferim câteva sfaturi practice privind completarea unui cec:
–     Scrie cecul utilizand un stilou cu cerneală neagră.
–     Nu uita să scrii numele beneficiarului cecului, precum şi suma care trebuie plătită, în cifre şi
litere.
–     Nu lăsa nici un spaţiu liber înainte sau după suma înscrisă pentru a evita riscul falsificării.
–     Semnează întotdeauna în acelaşi mod pentru a permite băncii să identifice semnăturile false.
–     Înscrie în locul prevăzut în acest sens informaţiile relevante: data, suma plătita, numele
beneficiarului, pentru a putea compara mai tarziu cu extrasul de cont şi a identifica eventualele
erori.
Unde şi când se poate plăti prin cec?
Conform Eurobarometrului “Europenii şi serviciile financiare”, publicat în iunie 2004, cecurile
sunt cele mai puţin utilizate mijloace de plată în Europa. Oricare ar fi situaţia, plata prin cec
trebuie să urmeze anumite reguli, pe care te invităm să le descoperi în următoarele pagini.
PLATA PRIN CEC
Un cec este plătibil în mod normal “la vedere”, adică imediat ce este remis beneficiarului şi chiar
dacă poartă o dată ulterioară.
Totuşi, durata sa de valabilitate este limitată şi cecul nu mai poate fi plătit de bancă după
trecerea unui anumit termen.
Perioada valabilităţii variază în funcţie de legislaţia din ţara respectivă.
Plata prin cec în ţara ta
Legislaţia privind plata prin cec poate varia în Statele Membre ale Uniunii Europene.
Astfel, utilizarea sa poate fi obligatorie pentru sume care depăşesc o anumită valoare.
În schimb, cecurile, spre deosebire de bancnote, nu sunt obligatorii sub aspectul cursului legal.
Prin urmare, un comerciant poate refuza să accepte orice plată prin cec sau numai plăţile sub o
anumită valoare.
Orice comerciant poate solicita prezentarea unuia sau mai multor documente oficiale cu
fotografie (carte de identitate, paşaport) în momentul acceptării cecului.
De asemenea poate verifica dacă cecul a fost emis legal sau nu prin consultarea informaţiilor
referitoare la: absenţa opoziţiei pentru pierdere sau furt, absenţa închiderii contului, absenţa
unei interdicţii bancare etc.
Plata prin cec în Uniunea Europeană
În statele din zona euro poţi folosi carnetul de cecuri pentru plata în euro, dacă operatorul
economic acceptă acest lucru (foarte rar).
Mai mult, este posibil ca banca să perceapa anumite comisioane în acest caz, care variază de la o
instituţie bancară la alta.
În schimb, cecurile de călătorie sunt acceptate de cei mai mulţi comercianţi, deoarece valoarea
lor este garantată.
Cecurile de călătorie pot fi procurate de la bancă, iar la sfârşitul vacanţei cele neutilizate pot fi
preschimbate în numerar sau într-o sumă depusă în contul tău.
CECURI PIERDUTE SAU FURATE; CE POT SĂ FAC?
Ai observat că unul sau mai multe cecuri îţi lipsesc din carnetul de cecuri. Trebuie să reacţionezi
fără întârziere şi să opreşti cecurile pierdute.
Când pot opri un cec?
Oprirea cecului constă în declararea dispariţiei unui sau mai multor cecuri la banca ta pentru a
evita plata lor, dacă sunt prezentate spre încasare de către un terţ.
Nu poţi opri un cec în orice situaţie. În special, nu poţi opri un cec pentru a anula o comandă,
doar pentru că te-ai răzgândit, pentru că poţi fi dat în judecată.
Oprirea cecului este justificată în principal în cazurile de furt sau de pierdere. Reglementările
naţionale pot stabili şi alte cazuri în care cecurile pot fi oprite.
Când opoziţia se bazează pe alt motiv decât cele legale, banca nu poate refuza plata cecului.
Cum pot opri un cec?
Trebuie să acţionezi cât mai repede posibil. Sumele platite prin cecuri prezentate la bancă
pentru încasare după ce te-ai opus, nu mai sunt debitate din contul tău. În schimb, plăţile
efectuate prin cec înainte de opoziţie, vor fi debitate din contul tău.
Anunţă cât mai repede posibil banca, prin telefon.
Anunţă pierderea sau furtul cecurilor autorităţilor competente, precum poliţia.
Confirmă opoziţia fără întârziere, în scris, către banca ta.
De regulă, procedura de oprire a cecurilor se realizează contra cost.
Cecurile fără acoperire
În calitate de titular al unui cont bancar trebuie să te asiguri că există suficiente fonduri
disponibile înainte de a completa un cec.
Totuşi, nimeni nu este la adăpost faţă de emiterea sau de primirea unui cec fără acoperire. Ce
poţi face în acest caz?
Ai emis un cec fără acoperire
Atunci când completezi un cec, beneficiarul îl remite băncii sale, care îl prezintă spre încasare
băncii tale.
Plata nu este posibilă decât dacă suma din cont este cel puţin echivalentă cu suma trecută în cec.
În caz contrar plata este refuzată de banca ta, iar cecul este returnat fără a fi plătit către banca
beneficiarului. În acest caz împotriva ta este declanşată o procedură.
Ce se întamplă în practică dacă emiţi unul sau mai multe cecuri şi contul tău nu este suficient
aprovizionat?
Banca ta trebuie să te informeze asupra imposibilităţii de a onora cecul şi asupra necesităţii
alimentării contului.
Cecul este refuzat şi ai interdicţie să efectuezi operaţiuni bancare. În principiu, nu mai poţi
emite cecuri şi trebuie să le returnezi pe cele aflate în posesia ta.
De obicei, banca îţi va impune plata unor taxe în cazul emiterii unui cec fără acoperire. Aceste
taxe au niveluri destul de ridicate şi variază în funcţie de bancă.
Banca ta poate reveni asupra angajamentelor financiare pe care le-ai stabilit:
–     retragerea facilităţii de cont descoperit,
–     solicitarea de a preda cardurile bancare,
–     refuzul de acordare a unui nou credit.
Într-un cont comun, dacă unul dintre cotitulari emite un cec fără acoperire, ceilalţi cotitulari fac
obiectul aceleiaşi proceduri, cu exceptia cazului în care a fost desemnat anterior un unic
responsabil.
Cum poţi rezolva problema?
Poţi întreprinde una din următoarele trei acţiuni:
–     Să-ţi alimentezi contul şi să inviţi beneficiarul să încerce încasarea încă o dată.
–     Să reglezi plata direct cu beneficiarul cecului prin intermediul unui alt mijloc de plată,
numerar sau prin virament, şi să ceri returnarea cecului.
–     Să depui în contul bancar suma specificată pe cec şi să soliciţi ca aceasta să fie rezervată
pentru plata cecului refuzat.
Emiterea unui cec fără acoperire reprezintă o infracţiune în România.
Câteva sfaturi pentru evitarea acestei situaţii
–     Verifică să ai întotdeauna contul alimentat cu cel puţin suma totală a cecurilor emise.
–     Menţine nivelul contului măcar până la plata tuturor cecurilor emise. Pentru a realiza acest
lucru urmăreşte în mod regulat operaţiunile efectuate în contul tău prin extras bancar, prin
telefon, Internet, la automatele bancare etc.
–     Ţine minte că, indiferent de data înscrisă pe cec, beneficiarul îl poate prezenta spre încasare
imediat după emitere.
Ai primit un cec fără acoperire
În absenţa unei reglementări europene, procedura valabilă în cazul primirii unui cec fără
acoperire este stabilită în fiecare ţară în parte.
De exemplu în România:
Dacă plata îţi este refuzată, poţi depune o plângere penală la poliţie împotriva emitentului
cecului, deoarece în România emiterea de cecuri fără acoperire reprezintă o infracţiune.
În acelaşi timp poţi porni o acţiune civilă de sine stătătoare sau în cadrul procesului penal
pentru recuperarea sumei refuzată la prezentarea cecului.
Dacă primeşti un cec de la o persoană fizică şi nu vrei să rişti, îi poţi solicita acesteia un extras de
cont.
CARDURI DE DEBIT ŞI CARDURI DE CREDIT
Generalităţi
Primul card a apărut în Statele Unite ale Americii în 1950: Diners Club, urmată de American
Express şi de Visa.
Primele carduri de plată au apărut în Europa câteva zeci de ani mai târziu, mai întâi cu bandă
magnetică, apoi cu microcip.
Cardul de plastic a devenit comun în zilele noastre. Vom discuta în continuare despre principiile
care le guvernează.
Funcţionarea cardului bancar
Cardurile bancare sunt emise de două mari reţele:
–     reţeaua Visa care acoperă 50% din toate cardurile de debit şi de credit din lume,
–     reţeaua Eurocard Mastercard, care deţine 41% din totalul pieţei cardurilor.
Aceste carduri operează în baza unei înţelegeri contractuale între:
–     emitentul cardului,
–     operatorul economic care acceptă cardul ca mijloc de plată.
Astfel, atunci când banca îţi emite un card de debit sau de credit, va trebui să semnezi un
contract care stabileşte drepturile atât obligaţiile tale, cât şi ale emitentului.
În funcţie de fiecare stat, pot exista dispoziţii legislative suplimentare.
Tipurile de carduri
Există mai multe tipuri de carduri care pot fi împărţite în carduri de debit şi carduri de credit.
–     Carduri de debit
–     Cardurile de debit permit titularului achiziţionarea de bunuri şi servicii.
–     Cardurile de numerar îţi oferă posibilitatea de a retrage numerar din automatele bancare.
Acestea sunt utilizate în mod normal cu un cont bancar de economii.
În cazul majorităţii conturilor, cardul de debit funcţionează şi ca un card de numerar. De
asemenea, unele carduri de debit pot fi utilizate în străinătate.
Carduri de credit
Un card de credit îţi permite să plăteşti acum şi să primeşti factura ulterior. Când deschizi un
cont pentru card de credit, vei fi informat asupra limitei tale. Fii atent să nu depăşeşti această
limită. Dacă faci acest lucru, cardul îţi poate fi luat.
Principiile de utilizare
În ciuda diversităţii lor, cardurile bancare funcţionează după principii comune.
În privinţa emitenţilor
Banca poate să-ţi refuze eliberarea unui card bancar având în vedere gestiunea contului tău.
Banca rămâne proprietarul cardului şi, cu acest titlu, poate să îl retragă în orice moment în
cazul unei utilizări considerate riscantă.
În privinţa deţinătorilor, trebuie:
–     să plăteşti taxa anuală,
–     să îţi păstrezi PIN-ul secret,
–     să te abţii de la orice opoziţie, imediat ce plata a fost făcută (adica după ce ai introdus codul
la comerciant).
PLĂŢI
În zilele noastre, numărul cardurilor bancare care circulă în lume este de ordinul sutelor de
milioane. Următoarele pagini încearcă să arate câteva din regulile care privesc plata prin card
bancar.
Plata prin card la un operator economic
Pentru a putea utiliza cardurile pentru achiziţii la comercianţi, unele magazine, cinematografe,
restaurante etc. sunt echipate cu terminale de plată în care se inserează cardurile.
Operatorul economic este obligat să afişeze la loc vizibil faptul că acceptă plata prin card şi care
sunt mărcile de carduri acceptate.
Cardul este citit de terminalul de plată, după care trebuie să introduci numărul personal de
identificare (Personal Identification Number – PIN) prin utilizarea unei tastaturi. După
confirmarea tranzacţiei, aparatul va elibera o chitanţă în dublu exemplar şi va trebui să semnezi
exemplarul care rămâne la comerciant.
În timpul tranzacţiei ar trebui să-ţi iei câteva măsuri de precauţie:
–     fii mereu atent la card în timpul tranzacţiei,
–     verifică suma care apare pe ecranul terminalului,
–     introdu codul PIN la adăpost de ochii indiscreţi,
–     solicită întotdeauna celălalt exemplar al chitanţei – poate fi util în cazul unui litigiu.
Plata la distanţă prin card
O comandă dintr-un catalog, rezervarea unei camere de hotel, bilete la spectacol sau de
transport, toate aceste achiziţii pot fi efectuate prin telefon, poştă sau Internet şi pot fi plătite
prin card bancar.
În aceste cazuri ţi se cere numărul cardului şi data de expirare. Apoi, suma necesară este
debitată din contul tău bancar.
În niciun caz nu trebuie să comunici codul PIN!
Pentru că în momentul tranzacţiei nu ai cum să semnezi o chitanţă, în momentul în care primeşti
produsele ţi se va da şi o factură sau, în cazul achiziţiilor pe Internet, ţi se va trimite prin e-mail
o înregistrare a tranzacţiei efectuate.
Dacă observi că cineva a făcut o achiziţie prin cardul tau, trebuie să conteşti imediat operaţiunea
prin telefon şi în scris la banca ta.
Plata prin card în afara ţării
Cardurile de credit sunt larg acceptate în majoritatea staţiunilor turistice şi în oraşele din afară.
Dacă deţii un card internaţional atunci vei putea face plăţi şi în străinătate.
Înainte de a pleca din ţară nu uita să verifici valabilitatea cardului tău, dacă există suficienţi
bani în cont şi, mai ales, nu uita să iei cu tine numărul de urgenţă la care poţi suna în caz de
pierdere sau furt.
La faţa locului, verifică sumele imprimate pe chitanţă pe care ţi-o oferă comerciantul. Unii
dintre comercianţi pot percepe comisioane pentru plata prin card.
Începând cu 1 iulie 2002, pentru statele incluse în zona euro, taxele percepute pentru plăţile prin
card nu trebuie să fie identice.

Retrageri de numerar
În ziua de astăzi, în cazul majorităţii conturilor curente, cardul poate fi utilizat şi pentru
retragerea de numerar de la aparatele speciale: distribuitoare de numerar sau ghişee automate
de bancă (Automated Teller Machine – ATM). În anumite cazuri, cardurile pot fi utilizate şi
pentru a face retrageri de numerar în străinătate.
De asemenea, cardurile bancare oferă accesul la anumite servicii când sunt utilizate la ATM-uri:
consultarea soldului, etc.
Cea mai mare parte a aparatelor îţi verifică înainte contul bancar şi nu-ţi vor elibera numerar
dacă ţi-ai depăşit limita de credit. Mai mult, există deseori o limită zilnică în privinţa
retragerilor pe care le poţi face.

RETRAGEREA DE NUMERAR DE LA DISTRIBUITOARELE DE NUMERAR/ATM-URI

Iată paşii de urmat atunci când faci o retragere de numerar de la un automat bancar:
–     Verifică dacă automatul funcţionează, apoi introdu cardul după cum indică săgeata.
–     Tastează codul PIN, la adăpost de privirile indiscrete.
–     Alege suma dorită.
–     Solicită o chitanţă de care vei avea nevoie pentru a afla situaţia contului. Atenţie: nu o lăsa
acolo, deoarece conţine anumite detalii bancare care te privesc şi care ar putea fi utilizate pentru
comiterea unor fraude.
–     Nu uita să îţi iei cardul din automat.
–     Ia banii şi verifică suma care ţi-a fost eliberată.

Cardul ţi-a fost refuzat de automat:

–     Fie ai trecut peste plafonul autorizat.
–     Fie cardul tău este defect şi trebuie să soliciţi unul nou.
Cardul a fost “înghiţit” de automat:
–     Fie cardul a expirat.
–     Fie ai tastat de prea multe ori greşit codul PIN.
–     Automatul este defect.
Prezintă-te la agenţia bancară de care aparţine automatul: cardul îţi va putea fi restituit la
prezentarea unui act de identitate.
Nu ai primit suma solicitată:
Informează atât banca deţinătoare a automatului, cât şi banca ta despre apariţia incidentului
prezentând chitanţa emisă.
Retragerea de numerar în străinătate
Pentru statele din afara zonei euro, cursul de schimb aplicabil este cel din ziua în care tranzacţia
a fost confirmată şi nu cel din ziua în care a fost făcută. Mai mult, banca îţi poate opri, din cont,
un comision pentru fiecare operaţiune efectuată.
Şi în statele din zona euro ţi se poate percepe un comision. Dar valoarea acestuia trebuie să fie
aceeaşi, indiferent că retragerea a fost făcută pe teritoriul naţional sau într-un alt stat din zona
euro.
Utilizare frauduloasă
Ordinul de plată, dat prin intermediul unui card, este irevocabil. Cu alte cuvinte, banca are
obligaţia de a plăti orice sumă care este menţionată pe factura transmisă pentru plată.
Totuşi, în anumite cazuri, poţi face o contestaţie a plăţii.
Procedura şi problemele legate de utilizarea frauduloasă a cardului vor fi discutate în paginile
următoare.
CONTESTAREA UNEI TRANZACŢII
Poţi face o contestaţie în cazul în care cardul a fost pierdut, furat, utilizat fraudulos.
Nu te poţi opune unei plăţi în cazul unui litigiu cu un operator economic pentru nerespectarea
termenului de livrare sau pentru un produs cu defect.
Ce trebuie să faci?
–     informează banca imediat prin telefon,
–     confirmă prin scrisoare recomandată cu confirmare de primire aceasta reclamaţie,
–     depune o plângere la poliţie.
Consecinţe
–     nu vei mai răspunde pentru pierderile suferite ulterior anunţării băncii.
Răspunderea pentru utilizarea frauduloasă sau neautorizată a cardului de debit/credit
Până la momentul contestării, vei răspunde pentru toate operaţiunile efectuate şi vei suporta
toate pierderile aferente acestor operaţiuni, dar numai până la limita echivalentului în lei a
sumei de 150 euro, la cursul anunţat de BNR pentru ziua în care s-a efectuat operaţiunea
frauduloasă.
Acest plafon nu se aplică dacă se dovedeşte că ai acţionat cu neglijenţă (ex: ai scris codul PIN pe
spatele cardului) sau în mod fraudulos.
Începând din momentul anunţării emitentului, nu vei mai răspunde pentru nicio pierdere
suferită.
De asemenea, nu vei răspunde nici înainte de anunţare, nici după în situaţia în care cardul a fost
utilizat fără prezentarea fizică sau fără identificarea sa electronică (cod PIN, coduri de acces).
TRANZACŢII NEJUSTIFICATE
În timp ce îţi verifici situaţia contului, îţi dai seama că nu ai făcut unele dintre tranzacţii.
Ce poţi face pentru a preveni asemenea lucruri? Următoarele pagini îţi vor oferi câteva sfaturi
despre cum să eviţi să cazi victima fraudelor.
Precauţii
Asigurarea securităţii cardului bancar este esenţială. Respectarea câtorva reguli simple te vor
ajuta să eviţi necazurile.
–     Învaţă pe dinafară codul PIN şi fii atent la să nu te observe cineva când îl introduci.
–     Ţine-ţi întotdeauna cardul într-un loc sigur şi verifică în mod regulat că este încă acolo. Nu-
ţi lăsa niciodată cardurile la muncă sau în maşină. Nu le pune lângă obiecte metalice (chei,
monede etc.) deorece acestea pot deteriora banda magnetică.
–     Notează numărul la care poţi suna în caz de pierdere sau furt, precum şi numărul cardului.
–     Păstrează toate chitanţele tranzacţiilor efectuate până când verifici extrasele de cont.
Contestează imediat în scris orice operaţiune ilegală.
Exemple de tranzacţii nejustificate
Constaţi că din contul tău a fost debitată de două ori aceeaşi sumă pentru o singură operaţiune.
Este posibil ca operatorul economic sau banca să fi făcut o greşeală, procesând aceeaşi plată de
două ori.
Contactează banca sau operatorul economic şi prezintă chitanţa aferentă tranzacţiei; suma ar
trebui să fie virată în contul tău.
Constaţi că cineva face plăţi în numele tău, dar cardul se află încă în posesia ta.
În acest caz eşti fie victima unei fraude prin utilizarea unui card contrafăcut în care datele de pe
banda magnetică a cardului tău sunt copiate electronic pe un alt card, fie victima unei fraude
fără utilizarea vreunui card, cum se întâmplă în cazul tranzacţiilor la distanţă, când numai
datele tale sunt utilizate.
Contactează imediat emitentul cardului şi explică problema.

ALTE MIJLOACE DE PLATĂ

Cu toate că numerarul, cardurile bancare şi cecurile sunt cele mai utilizate mijloace de plată,
există şi alte moduri în care poţi plăti bunurile şi serviciile. Totuşi, aceste mijloace alternative de
plată pun probleme legate de securitate şi de costuri. Paginile următoare îţi vor oferi un scurt
rezumat al situaţiei actuale.
Plăţile prin transfer bancar
O plată prin transfer bancar constă în transferul banilor dintr-un cont bancar în altul.
Poate fi realizat:
–     dintr-unul din conturile tale într-un alt cont care îţi aparţine,
–     din contul tău în contul altei persoane de la aceeaşi bancă,
–     între conturi de la bănci diferite.
Transferul poate fi:
–     ocazional, adica valabil şi executat o singură dată,
–     permanent, atunci când soliciţi băncii să transfere, la o dată fixă şi periodic, aceeaşi sumă,
aceluiaşi beneficiar (ex. pentru plata chiriei).
Pentru a face orice fel de transfer trebuie să cunoşti datele bancare ale beneficiarului:
–     codul BIC, care arată banca unde este deschis contul beneficiarului,
–     codul IBAN, care reprezintă numărul de cont al beneficiarului.
Poţi anula sau modifica transferul bancar în orice moment, atât timp cât acesta nu a fost iniţiat.
De asemenea, asigură-te că există suficiente fonduri în contul tău, pentru că altfel transferul nu
se va efectua şi vei fi penalizat.
Bancile te pot taxa pentru plata prin transfer bancar. Aceste taxe depind de locul sau locaţia în
care se află contul:
–     în cadrul aceleiaşi bănci sau la bănci diferite,
–     în interiorul sau în afara zonei euro.
În 2003 a intrat în vigoare în Europa un regulament nou, conform căruia Statele Membre
trebuie să perceapă pentru transferurile transfrontaliere în euro aceleaşi taxe ca şi pentru
transferurile interne în euro.

Plăţile online
Poţi alege să faci plăţi online şi să-ţi plăteşti facturile sau să transferi bani utilizând un serviciu
internet.
Vei fi direcţionat către un spaţiu informaţional securizat unde ţi se vor cere diferite informaţii,
în special numărul cardului bancar şi data emiterii.
Dacă esti deja înscris, este suficient să te autentifici.
Suma care trebuie plătită va fi debitată din contul tău.
Acest tip de plată a făcut este reglementat de Recomandarea europeană din 30 iulie 1997 privind
operaţiunile efectuate prin intermediul instrumentelor electronice de plată.
Plăţile online oferă unele beneficii, dar există încă riscuri în momentul în care îţi oferi datele pe
internet.

Plăţile prin prelevare automată

Prelevarea automată reprezintă unul dintre cele mai simple moduri de plată a facturilor (gaze,
electricitate, telefon etc.).
Prelevarea automată reprezintă o instrucţiune dată de un client băncii sale prin care autorizează
o anumită organizaţie să colecteze diferite sume din contul său.
Autorizarea de prelevare este acordată în general pentru o perioadă nelimitată şi poate fi
întreruptă la cerere în orice moment.