ACTIVITATEA DE CREDITARE A

SOCIETĂȚILOR DE PLATĂ
Gestiunea activității de Creditare
Profesor:Alla Darovanaia
Student: Rotaru Cristina masterant, gr. AB231
 SOCIETĂȚIE DE PLATĂ

societate de plată – societate comercială, alta decît banca, furnizorul de servicii poştale
sau societatea emitentă de monedă electronică, ce deţine licenţă, în conformitate cu
lege, pentru prestarea serviciilor de plată;
Își desfășoară activitatea de creditare în baza:
 Legii 114/2012 cu privire la serviciile de plată şi moneda electronică
 Regulamentul cu privire la activitatea de creditare a prestatorilor de servicii de plată
nebancari, aprobat prin HCE al BNM nr. 158 din 5 iunie 2019
Autoritatea cu drept exclusiv supraveghere și licențiere a societăților de plată - BNM
SERVICII DE PLATĂ SE CONSIDERĂ ORICARE
DIN URMĂTOARELE ACTIVITĂŢI:
1) servicii care permit depunerea de numerar într-un cont de plăţi, precum şi toate operaţiunile necesare pentru
funcţionarea unui cont de plăţi;
2) servicii care permit retragerile de numerar dintr-un cont de plăţi, precum şi toate operaţiunile necesare pentru
funcţionarea unui cont de plăţi;
3) executarea de operaţiuni de plată, inclusiv transferul de fonduri într-un cont de plăţi deschis la prestatorul de
servicii de plată al utilizatorului sau la un alt prestator de servicii de plată:
 a) executarea de debitări directe, inclusiv de debitări directe singulare;
 b) executarea operaţiunilor de plată printr-un card de plată sau printr-un dispozitiv asemănător;
 c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate;
4) executarea operaţiunilor de plată în cazul în care fondurile sînt acoperite printr-o linie de credit pentru un
utilizator al serviciilor de plată:
 a) executarea de debitări directe, inclusiv de debitări directe singulare;
 b) executarea operaţiunilor de plată printr-un card de plată sau printr-un dispozitiv asemănător;
 c) executarea transferurilor de credit, inclusiv a transferurilor programate;
5) emiterea instrumentelor de plată, acceptarea instrumentelor de plată, acceptarea operațiunilor de plată;
6) remiterea de bani.
PRESTATORUL DE SERVICII DE PLATĂ NEBANCAR POATE ACORDA CREDITE
LEGATE DE SERVICIILE DE PLATĂ DOAR DACĂ SE ÎNTRUNESC CUMULATIV
URMĂTOARELE CONDIȚII:

 1) creditul are un caracter accesoriu și este acordat exclusiv în legătură cu executarea unei
operațiuni de plată, cu excepția retragerii numerarului;
 2) creditul acordat în legătură cu un serviciu de plată prestat este rambursat într-o perioadă
scurtă, care în niciun caz nu depășește 12 luni;
 3) acest credit nu este acordat din fondurile primite sau deținute de la utilizatorii serviciilor de
plată în scopul executării unei operațiuni de plată sau fondurile primite și deținute în scop de emitere a
monedei electronice;
 4) capitalul reglementat al prestatorului de servicii de plată nebancar este adecvat în orice
moment, în condițiile specificate la art. 13 și 83 din lege.
 desfășoară activitatea de doar în moneda națională,
 Prestatorul de servicii de plată nebancar poate acorda credite doar pe baza unei evaluări a bonității
beneficiarului.
PRESTATORUL DE SERVICII DE PLATĂ NEBANCAR VA
SPECIFICA ÎN CONTRACTUL DE CREDIT ÎN MOD CLAR
ȘI CONCIS, DAR NU SE VA LIMITA LA:
1) numele/denumirile, IDNP/IDNO și adresele domiciliului/sediului părților contractante;
2) termenul contractului de credit;
3) valoarea totală a creditului;
4) rata dobânzii aferente creditului, condițiile în care variază rata dobânzii aferente creditului și, în cazul în care în funcție de diferite
circumstanțe se vor aplica rate diferite ale dobânzii, se specifică tot spectrul de informație aferent acestor situații, cum ar fi termene, condiții,
proceduri, etc.;
5) suma, numărul și frecvența plăților care urmează a fi efectuate de către beneficiar și, dacă este cazul, ordinea în care vor fi efectuate plățile;
6) rata dobânzii în cazul plăților expirate, aplicabilă soldului restant al creditului, măsurile pentru ajustarea acesteia și, dacă este cazul, orice
penalități datorate în caz de neplată;
7) dobânda anuală efectivă (DAE) şi costurile totale ale creditului pentru beneficiar, indicate în mod evidențiat (cu caractere aldine) şi calculate
la momentul încheierii contractului de credit;
8) avertizarea privind consecințele neefectuării plăților în termenele stabilite în contract;
9) dreptul de revocare, termenul în care acel drept poate fi exercitat și alte condiții pentru exercitarea acestuia, inclusiv informații privind
obligarea beneficiarului de a plăti creditul sau partea de credit trasă din valoarea totală a creditului și dobânda, precum și cuantumul dobânzii
plătibile.
ORICE CREDIT ACORDAT ȘI DOBÂNDA AFERENTĂ VOR FI
INCLUSE ÎN UNA DIN URMĂTOARELE CATEGORII DE
CLASIFICARE:
 1) standard – credit la care sunt respectate toate condițiile contractuale, care
nu are plăți expirate și care nu a fost prelungite și/sau renegociate;
 2) supravegheat – credit la care plățile sunt expirate de la 31 până la 60 de
zile inclusiv;
 3) substandard – credit la care plățile sunt expirate de la 61 până la 90 de zile
inclusiv;
 4) dubios – credit la care plățile sunt expirate de la 91 până la 120 de zile
inclusiv;
 5) compromis – credit la care plățile sunt expirate mai mult de 121 zile.
  Prestatorul de servicii de plată nebancar care desfășoară
activitatea de creditare raportează trimestrial Băncii Naționale a
Moldovei, în termen de 15 zile lucrătoare de la încheierea
trimestrului de gestiune, în format electronic, raportul privind
clasificarea creditelor și dobânzilor aferente și provizioanele
specifice de risc de credit aferente acestora conform anexei.
 REPUBLICA MOLDOVA: PIAȚA CREDITELOR ACORDATE
PERSOANELOR FIZICE
DEZVOLTAREA SECTORULUI DE CREDITARE A BĂNCILOR ȘI AL
ORGANIZAŢIILOR DE CREDITARE NEBANCARĂ
 Republica Moldova are un sector de creditare a
persoanelor fizice bine dezvoltat: principalii actori sunt
băncile, cu o concentrare a portofoliului în cele mai mari 3
instituții de plată (MAIB, MICB, VCB) și 127 de organizații
de plată nebancare. Volumul total al creditelor la începutul
anului 2022 este de aproximativ 35 miliarde de lei, din care
68% este deținut de sectorul bancar. În ceea ce privește
plățile noi efectuate în luna septembrie 2022, din punct de
vedere al destinației creditelor acordate, creditele de
consum au reprezentat cea mai mare pondere (77,0%) și au
fost acordate la o rată medie a dobânzii de 15,98% (+0,29 - Credite de consum
p.p. față de luna precedentă și +11,60 p.p. față de - Alte credite
- Credite ipotecare
septembrie 2021).
În anul 2021, creșterea economiei a fost alimentată de
creșterea portofoliului de credite de retail. Băncile și
organizațiile de creditare nebancară (OCN) au concurat
în mod activ, intrând pe nișele tradiționale ale fiecăreia
dintre ele. De exemplu, băncile au oferit în mod activ
împrumuturi pentru sume mici, cu o analiză flexibilă a
veniturilor, precum și refinanțarea creditelor existente prin
OCN-uri în condiții mai favorabile. În același timp, astfel
de împrumuturi sunt poziționate ca împrumuturi de
consum. Ca urmare, în 2021 a fost acordat un număr
semnificativ de credite (+ 76% față de 2020) în valoare
de 9,67 miliarde de lei, ceea ce a reprezentat 4% din PIB-
Printre tendințele pozitive se numără scăderea numărului de
ul țării. Atunci când se evaluează perspectivele de case de amanet de pe piață, creșterea atractivității
creștere, este necesar să se ia în considerare modificările împrumuturilor de la bănci și OCN, creșterea încrederii în
planificate ale ratei normative de acoperire a deservirei sistemul financiar al țării, fapt confirmat și de creșterea
datoriei, care ar putea micșorează ușor accesibilitatea maturității creditelor de consum: dacă în 2016 creditele cu o
acestui produs pentru populație. În plus, în 2022,
maturitate de 2 până la 5 ani reprezentau 53,8%, în 2021
creșterea ratelor finale de creditare se datorează
majorării ratei de bază a BNM (de la 10,5% în februarie la ponderea acestora era deja de 82%. Astfel, dinamica generală
21,5% în septembrie) și creșterii ratei rezervelor a creditelor de consum va rămâne aceeași.
obligatorii.