ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE DIN MOLDOVA

Portofoliu
Tema: Analiza activitii de
creditare a bncii comerciale ENERGBANK S.A.

Chiinu 2011

Cuprins :
1. Tipologia produselor creditare acordate de BC "ENERGBANK" S.A. 2. Analiza activitii de creditare a BC "ENERGBANK" S.A.

Energbank - NCREDEREA OBLIG.

I.

Tipologia crediTelor acordaTe de Bc energBank S.a.

Credite acordate persoanelor fizice

Linia de credit la card "Overdraft" in cadrul proiectului de salarizare
Suma creditului: pn la 5 salarii tarifare , nu mai mult de 30 000 lei Termenul creditului: pn la 2 ani Rata dobnzii achitat de client, precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii: 20%, dobnda se calculeaz lunar din soldul creditului lundu-se n considerare 360 zile n an Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii: comision 1,5% din suma creditului comision pentru examinarea cererii 50 lei (la eliberarea creditului)

Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena plilor: Creditul se restituie conform graficului de rambursare, Dobnda se achit -lunar Documentele necesare pentru obinerea creditului: Buletin, certificat privind salariu pentru ultimele 12 luni, carnet de munc Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc: fluxul mijloacelor la contul curent de card

Credite de consum
achizitionarea de bunuri,reparatie,odihn,studii,tratament Suma creditului: pna la 50 000 lei Termenul creditului: pn la 2 ani Rata dobnzii achitat de client, precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii: 21%, dobnda se calculeaz lunar din soldul creditului lundu-se n consideraie 360 zile n an Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii: comision 2% din suma creditului, minimum 100 lei comision pentru examinarea cererii 50 lei (la eliberarea creditului)

Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena plilor: Creditul se achit lunar n rate egale, dobnda se calculeaz din sold i se achit lunar Documentele necesare pentru obinerea creditului: buletin certificat privind salariu pentru ultimele 12 luni carnet de munc polia de asigurare medical obligatorie documentele ce confirma dreptul de proprietate asupra bunurilor propuse in gaj

Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc: imobil, autoturism, amanetul mijloacelor bneti de pe contul de depozit, amanet (inclusiv ce aparin persoanelor tere)

Achizitionarea de vehicule
Suma creditului: depinde de valoarea automobilului Termenul creditului: pn la 2 ani Rata dobnzii achitat de client, precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii: 20%, dobnda se calculeaz lunar din soldul creditului lundu-se n considerare 360 zile n an Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii: comision 2% din suma creditului, minimum 100 lei comision pentru examinarea cererii 50 lei (la eliberarea creditului) Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena plilor: Creditul se achit lunar n rate egale, dobnda se calculeaz din sold i se achit lunar Documentele necesare pentru obinerea creditului: buletin certificat privind salariu pentru ultimele 12 luni

 carnet de munc, polia de asigurare medical obligatorie documentele ce confirma dreptul de proprietate asupra bunurilor propuse in gaj Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc: imobil autoturism amanetul mijloacelor bneti de pe contul de depozit amanet (inclusiv ce aparin persoanelor tere)

Eliberarea creditelor gajate cu depozite bancare

Suma creditului: pn la 90% din suma depozitului Termenul creditului: perioada nu va depasi termenul maximal al valabilitaii depozitului Rata dobnzii achitat de client, precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii: rata dobnzii cu marja ce nu depasete 4% din rata depozitului amanetat, dobnda se calculeaz lunar din soldul creditului lundu-se n considerare 360 zile n an Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii: comision 2% din suma creditului, minimum 100 lei comision pentru examinarea cererii 50 lei (la eliberarea creditului) Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena plilor: Creditul se achit lunar n rate egale, dobnda se calculeaz din sold i se achit lunar Documentele necesare pentru obinerea creditului: buletin contract de depunere a mijloacelor bneti Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc: amanetul mijloacelor bneti de pe contul de depozit

Creditarea proiectelor investitionale

achizitionarea de bunuri imobile,miiloace fixe,reparaie Suma creditului: pn la 5 000 000 lei Termenul creditului: pn la 15 ani Rata dobnzii achitat de client, precum i metoda de calculare a valorii absolute a ratei dobnzii: 18%, dobnda se calculeaz lunar din soldul creditului lundu-se n considerare 360 zile n an Alte pli care nu sunt incluse n rata dobnzii: comision 2% din suma creditului, minimum 100 lei comision pentru examinarea cererii 50 lei (la eliberarea creditului) Modul (anuiti, rate, integral) i frecvena plilor: Creditul se achit lunar n rate egale, dobnda se calculeaz din sold i se achit lunar Documentele necesare pentru obinerea creditului: buletin, documentele ce confirma dreptul de proprietate asupra bunurilor propuse in gaj documentele ce confirma veniturile debitorului Formele de asigurare ale creditului acceptate de banc: imobil autoturism amanetul mijloacelor bneti de pe contul de depozit amanet (inclusiv ce aparin persoanelor tere)

Credite acordate persoanelor juridice

Credite comerciale
Valuta: se acord n valut naional sau/i n valut strin agenilor economici indiferent de forma de proprietate i forma juridic de organizare. Tipurile de credit n dependen de termenul creditului: - credite pe termen scurt pn la 1 an; - credite pe termen mediu de la 1 pn la 5 ani; - credite pe termen lung de la 5 pn la 15 ani. Termenul de creditare: se stabilete reieind din scopul i rentabilitatea activitii, pentru care se acord creditul. Limita creditului: se stabilete de ctre banc conform valorii activitii, pentru care se acord creditul, rentabilitatea conform business-planului, argumentarea tehnico-economic activitii, pentru care se acord creditul, lund n consideraie capacitatea beneficiarului de a rambursa credit i a achita rata dobnzii, deasemenea i istoria creditar a clientului. Rata dobnzii: - pn la 20% anual pentru credite, acordate n valuta naional; - pn la 11% anual pentru credite, acordate n valuta strin. (Rata dobinzii este diferita i depinde de termenul de creditare, suma creditului acordat, istoria creditar a clientului .a.) Comision: se stabilete n mrime de pn la 2% din suma creditului acordat i se pltete n momentul acordrii creditului Rambursarea creditului: se efectueaz conform graficului stabilit n contractul de credit.

Credit Overdraft

Overdraft- credit pe termen scurt. se accord agenilor economici beneficiari, n activitatea crora apare necessitatea de acoperire dificitului n pli. Beneficiar-persoana juridic, nregistrat n conformitate cu legislaia n vigoare a RM. Scopul-finanarea obligaiunilor scurte, n cazul dac cheltuielile depesc ncasrile la contul curent a clientului. Suma-n dependena cu condiiile contractuale pentru procurarea mrfii. Termen-pn la 60 de zile. Comision- pn la 2% de la suma creditului eliberat Valuta creditului - MDL, USD, EURO Rata dobnzii:

pn la 21% anuale pentru credit n valut naional; Pn la 11% anuale pentru credit n USD i EURO.

Gaj:

cesiunea mijloacelor bneti de pe cont curent; bunurile vobile i imobile, ce aparin clientului pe drept de proprietate; garanii i fidejusiuni persoanelor tere; cesiunea n favoarea bncii preteniilor i conturilor imprumutantului faa de o persoane ter.

Conditiile pentru client:

corespunderea definiiei "client bncii"; ncasrile pe conturile curete clientului suficiente, pentru deservirea datoriei.

Prioriti:

Posibilitatea accesului rapid, n cazul necesitii, la resursele financiare. Economia resurselor i timpului, pe ntreag durat folosirii Overdraftului

n unele cazuri exist posibilitatea obinerii unui credit fr gaj.

Set de documente:

Cererea pentru credit; Raport financiar pentru ultima data; Contractele ncheiate cu furnizorii i graficul de pli, conform contractelor, pentru urmtoarele 2 luni, care o s fiu drept surs rambursrii creditului; Explicaie tehnico-economic creditului; Lista bunurilor propuse n gaj i documentele, ce conform dreptul de proprietate asupra bunurilor respective; Proces verbal organului de conducere nputernicit (adunarea general, consiliul, crmuirii) pentru obinerea creditului i propunerea gajului;

Credit Factoring
Factoring- credit pe termen scurt, se eliberea z agenilor economici, pentru folosirea mai eficient a mijloacelor bneti blocate n facturile cu acoperirea la o anumit dat. Benificiar- persoana juridic, inregistrat n conformitate cu legislaia n vigoare a RM. Scopul- Banca asum datoria debitoar clientului. Suma- 70% de la suma datoriei debitoare. Termen- pn la 90 de zile. Valuta creditului: MDL, USD, EURO. Rata dobmzii:

pn la 21% anuale pentru credit n valut naional ; pn la 11% anuale pentru credit n USD i EURO;

Comision: pn la 2% de la suma creditului eliberat. Set de documente:

Cerere.

Proces verbal organului de conducere nputernicit (adunarea general, consiliul, crmuirii, hotrrea fondatorului unic) pentru obinerea creditului i propunerea gajului. Certificat de proviniena mrfii (form CT-1) pentru fiecare fel de marf. Declaraia vamal, nregistrat n organele vamale a Republicii Moldovei i facturile fiscale. Conturile de plat neachitate. Document cu insemnare mijlocului de transport.

Prioriti:

Obinerea mijloacelor bneti ntr-un termen minimal. Accelerarea rulajului mijloacelor bneti. Mrirea volumului vnzrilor sistematic. Posibilitate companiei de a concentra atenie asupra activitatea sa principal. Posibilitatea pentru compania de a crea o imagine de client disciplinat.

Conditii de creditare din fondurile de mprumut de la liniile de credit a organizatiilor internationale Compania trebuie s fie nregistrat pe tritoriul Republicii Moldova, cu excepia oraelor Chiinu i Bli Proiecte care creaz noi locuri de munc i sporesc veniturile populaiei (dezvolt exportul moldovenesc n cazul proiectului PAC-exportatorii)
IFAD1 Beneficiar ntreprinderile mici i mijlocii de orice form de proprietate antrenate n activitile economice cu profil agricol. Criterii: numrul mediu anual de salariai nu mai mult de 249 de angajai; suma anual a veniturilor din vnzri, nu mai mult de 50 milioane de lei; valoarea de bilan a activelor anual nu depete 50 milioane de lei. IFAD2 ntreprinderile agricole de orice tip de proprietate antrenate n activitile economice cu profil agricol, aflate sub jurisdicia satului, care au depus cerere pentru participare in Proiectul UCIP-IFAD , pentru a fi finanate, i este inclus n Planul de dezvoltare rural (elaborat de Proiect) Condiiile necesare: Numrul de mprumutai poteniali n sat (ora) > 2 Suma minim total a finanri imprumutailor, n sat (ora) > 50 000 USD, suma maxim 200.000 USD. IFAD3 Agenii economici de orice form de proprietate, care activeaz n zonele rurale, care ndeplinesc nivelul indicelui de multiplicare i cretere a valorii, stabilit n cadrul Proiectului. IFAD4 ntreprinderile care activeaz n urmtoarele domenii: 1. Pomicultur 2. Viticultura (numai soiurile de mas) 3. Grdinrit

Proiecte care vor fi finanate

Activiti n domeniul agriculturii: Producerea, colectarea, prelucrarea i ambalarea produselor agricole Creterea animalelor i psrilor Producerea seminelor i materialului sditor, cultivarea legumelor stocarea i pstrarea produselor agricole (echipamente de refrigerare) recoltarea i realizarea produselor agricole prestarea serviciilor mecanizate sectorului agricol plantarea viilor i livezilor Alte activiti cu profil agricol

Plantarea de vii i livezi Prelucrarea i ambalarea produciei agricole Creterea animalelor i psrilori Producerea seminelor i materialului sditor Cultivarea legumelor Pstrarea produciei agricole Recoltarea i realizarea produciei agricole Prestarea serviciilor mecanizate sectorului agricol Alte activiti cu profil agricol

Sdirea i ngrijirea livezilor i viilor cu soiuri de mas Producia materialului sditor de struguri de mas i de copaci fructiferi Construirea i reabilitarea serelor , a sistemelor de nclzire a lor Sisteme de irigare pentru livezi Ambalarea i depozitarea produselor pomiculturii Prestarea serviciilor mecanizate pomiculturii Depozitarea , prelucrarea i ambalarea produciei pomicole Construcia i reabilitarea depozitelor i frigiderelor

Proiectele care nu fac obiectul finanrii

Plata datoriilor, taxelor si impozitelor Procurarea sau arenda loturilor de pmnt, construcia caselor de locuit Procurarea pesticidelor Producerea buturilor alcoolice Jocuri de noroc, restaurante, baruri Comerul , reparaiile i amanetarea obiectelor din metale preioase Microbuze destinate transportului de pasageri

Suma

500000 USD

Valuta Participarea debitorului cu mijloace proprii Participarea bncii cu mijloace proprii

min 10%

plata datoriilor, taxelor si impozitelor procurarea i arenda terenurilor, construcia caselor de locuit procurarea pesticidelor Producerea buturilor alcoolice jocuri de noroc, restaurante, baruri comerul, reparaia i amanetarea obiectelor din metale preioase 30 000 USD - pentru 150000 USD 50 000 USD - pentru companii cu un fondator productori 100 000 USD - pentru 100 000 -150 000 USD companii cu 2 sau mai pentru prelucrtori i muli fondatori angrositi MDL i USD (n conformitate cu regulamentul BNM) min 20% min 20% min 20%

Cota capitalului circulant n costul total al proiectului Termenul (perioada de graie)

50%

25%

participarea obligatorie a bncii -15% din suma alocat pentru completarea mijloacelor circulante 25%

participarea obligatorie a bncii - 15% din mrimea creditului

Pna la 5 ani (2 ani), Pna la 15 ani (5 ani) pentru plantaii multianuale Flotant, modificarea la 15 mai i 15 noiembrie 13,8% (MDL) 6,50% (USD)

Pna la 7 ani (3 ani), Pna la 15 ani (5 ani) pentru plantaii multianuale Flotant, modificarea la 15 ianuarie i 15 iulie 13,7% (MDL) 6,63% (USD)

Pna la 15 ani (5 ani) reeind din perioada de recuperare a proiectului

Rata dobnzii

Flotant, modificarea la 15 ianuarie i 15 iulie 13,58% (MDL) 6,64% (USD)

Pna la 5 ani (2) - pentru productori Pna la 8 ani (4) - pentru plantaii multianuale Pna la 7 ani (3) - pentru prelucrtori i angrositi Flotant, modificarea la 15 ianuarie i 15 iulie 11% (MDL) 4,75% (USD)

Rata dobnzii n perioada curent

Beneficiar

RISP1 RISP2 ntreprinderile mici i mijlocii de orice form de proprietate. Criterii: numrul mediu anual de salariai nu mai mare de 249 de angajai; suma anual a veniturilor din vnzri, nu mai mult de 50 milioane de lei; valoarea de bilan a activelor anual nu este mai mare de 50 milioane

Tineret Cerine pentru mprumutat: vrsta fiecrui fondator de la 18 pna la 30 ani cetenia RM

Proiecte care vor fi finanate

Orice activitate n sat Investiiile n sectorul agrar pentru dezvoltarea producerii agricole

Proiecte de investiii de procurare a unui spectru larg de utilaje ,

PAC-Exportatorii -Companiile active sau exportatorii poteniali de orice tip de proprietate, cu capital privat nu mai mic de 75%. -Durata de activitate min. 2 ani -Raportul dintre capitalul mprumutat i propriu nu mai mare de 3 / 1. Proiectele de investiii care vizeaz dezvoltarea exportului moldovenesc

 Investiiile pentru dezvoltarea prelucrarii, pstrrii, ambalrii comerului i alte activiti a ramurilor conexe Investiii n activiti de producere nonagricole n zonele rurale, inclusiv producere, comer, turism, foraj Capital circulant pentru activitile sus menionate

Proiectele care nu fac obiectul finanrii

plata datoriilor, impozitelor i taxelor construcia si reparaia caselor de locuit procurarea sau arenda bunurilor imobiliare i loturilor de pmnt procurarea pesticidelor

asigurnd dezvoltarea ntreprinderilor private n zonele rurale. Proiectele prioritare sunt: -Contribuia la creterea exporturilor i / sau nlocuirea mrfurilor importate -Dezvoltarea producerii n sectorul agrar Cultivarea tutunului Fabricarea pesticidelor Procurarea terenurilor , bunurilor imobiliare i hrtiilor de valoare Refinanarea datoriilor Proiectele ce duneaz mediul nconjurtor 300000 MDL

de mrfuri i servicii. Completarea capitalului circulant legat de activitatea de export.

Suma

500000 USD echivalentul n lei

250 000 USD

Valuta Participarea debitorului cu mijloace proprii Cota capitalului circulant n costul total al proiectului Termenul (perioada de graie) Grant Condiii obligatorii

MDL min 20%

MDL sau USD min 20%

MDL -

Cultivarea tutunului Fabricarea pesticidelor Procurarea terenurilor, bunurilor imobiliare, hrtiilor de valoare Plata datoriilor, taxelor si impozitelor Proiectele ce duneaz mediul nconjurtor Pna la 800 000 EUR pentru investiii Pna la 500 000 EUR pentru capitalul circulant EUR, USD, MDL -

25%

100%

Pna la 7 ani (3 ani),

Pna la 7 ani (3 ani),

Pna la 5 ani (3 ani)

Pentru proiectele de investiii trebuie s dispin de cel puin 3 oferte de la diferii productori.

Rata dobnzii

Rata dobnzii n perioada curent

Flotant, modificarea la 01aprilie i 01octombrie 13,55%

Flotant, modificarea la 01aprilie i 01octombrie

13,58% (MDL) 6,63% (USD)

40% din suma creditului Grantul se acord, cu condiia ca mprumutul este rambursat n conformitate cu graficul stabilit fr ntrziere de mai mult de 5 Flotant, modificarea la 15 mai i 15noiembrie sau 15 aprilie i 15 octombrie 12,15%-12,2%

Pna la 8 ani(3 ani) pentru investitii Pna la 4 ani (2 ani) pentru capitalul circulant Pentru proiectele de investiii trebuie s dispun de cel puin 3 oferte la fiecare tip de produs de

Flotant, modificarea la 15 aprilie i 01 octombrie

13,68% (MDL) 5,49% (USD) 6,1%(EUR)

II

Analiza activitatii de crediTare a Bc energBank S.a.

Numrul creditelor acordate n lei i valut strin n perioda 2008-2010

Tip de credite
Numrul creditelor acordate 2008 n lei n val. strin Numrul creditelor acordate 2009 n lei n val. strin Numrul creditelor acordate 2010 n lei n val. strin

Credite acordate agriculturii Credite acordate industriei/comerului Credite acordate industriei energetice i a combustibilului Credite acordate pentru construcia drumurilor i transportare Credite pentru imobil Credite de consum acordate Credite acordate Guvernului Credite acordate bncilor Alte credite

18 38 2 1 9 233 0 0 111

6 34 0 0 0 0 0 0 35

23 43 1 0 2 65 0 0 156

4 18 0 0 0 0 0 0 26

26 41 0 1 10 243 0 0 224

6 34 0 0 1 0 0 0 31

250 200 150 100 50 0 18 23 26 38 43 41 2 1 0 1 0 1 9 2 10

233

243

224 156 111

65

2008

2009

2010

Observm o uoar cretere a creditelor acordate agriculturii din 2008 pn n 2010. Creditele de consum sau micorat de 4 ori in 2009 in comparaie cu 2008 ca efect al crizei financiare care a ajuns i n Republica Moldova, dupa care in 2010 a revenit la nivelul anului 2008.

2010
5% 7% 0% 2% Credite acordate agriculturii Credite acordate industriei/comerului 41% Credite acordate pentru construcia drumurilor Credite pentru imobil Credite de consum acordate Alte credite

45%

Suma creditelor acordate n mii lei pe perioada 2008-2010

Tip de credite
Suma creditelor Suma creditelor Suma creditelor acordate , mii lei2008 acordate, mii lei 2009 acordate, mii lei 2010 n lei n val. n lei n val. n lei n val. strin strin strin

Credite acordate agriculturii Credite acordate industriei/comerului Credite acordate industriei energetice i a combustibilului Credite acordate pentru construcia drumurilor i transportare Credite pentru imobil Credite de consum acordate Credite acordate Guvernului Credite acordate bncilor Alte credite

51499,15 63151,85 4268,10 589,00 1113,86 9857,72 0 0 9741,97

8678,42 37107,27 0 0 0 0 0 0 9118,98

58631,88 56096,18 3000,00 0 485,00 7703,00 0 0 6481,64

2745,81 26200,42 0 0 0 0 0 0 1037,98

38872,16 48762,19 0 400,00 4774,46 7339,97 0 0 6320,61

21678,77 87571,27 0 0 309,13 0 0 0 1354,53

70000 60000 50000 40000 30000 20000 10000 0 2008 2010 2008 2009 2010

Dei ponderea creditelor de consum dup nr a sczut considerabil in 2009 i apoi a crescut n 2010 pn la nivelul anului 2008 suma acestora nu s-a modificat n 2009 n comparaie cu 2010.

2010
Credite acordate agriculturii 7% 4% 0% 6% Credite acordate industriei/comerului 37% Credite acordate pentru construcia drumurilor Credite pentru imobil Credite de consum acordate 46% Alte credite

Tip de credite

Rata medie a dobnzii, % 2008 n lei n val. strin

Rata medie a dobnzii, % 2009 n lei n val. strin

Rata medie a dobnzii, % 2010 n lei n val. strin

Credite acordate agriculturii Credite acordate industriei/comerului Credite acordate industriei energetice i a combustibilului Credite acordate pentru construcia drumurilor i transportare Credite pentru imobil Credite de consum acordate Credite acordate Guvernului Credite acordate bncilor Alte credite

19,98 22,24 19,41 24,00 12,00 23,50 0 0 23,45

12,75 12,93 0 0 0 0 0 0 13,10

15,55 18,61 18,00 0 21,90 19,60 0 0 16,08

8,85 11,88 0 0 0 0 0 0 14,43

13,82 15,06 0 16,00 13,86 17,54 0 0 14,99

8,98 9,49 0 0 10,00 0 0 0 12,16

Rata medie a dobnzii

25 20 15 % 10 5 0 in lei in valuta

2008 20.65 12.93

2009 18.29 11.72

2010 15.21 10.16

Rata medie a dobnzii a sczut n dinamic aproximativ cu 0,7 %

Ratingul bancilor dupa cresterea (regresul) portofoliului creditar n ultimele 12 luni (trim I 2010- trim I 2009) Locul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Banca ProCreditBank UniversalBank Banca Social EuroCreditBank Eximbank Banca de Economii Energbank Victoriabank Fincombank Moldindconbank M-Agroindbank Comerbank Mobiasbanca BCR Chiinu Unibank % 283,61 19,62 12,97 3,41 -2,41 -3,50 -4,34 -8,94 -10,18 -12,19 -13,21 -18,51 -24,22 -27,85 -34,15 Banca ProCreditBank Banca Social UniversalBank EuroCreditBank Energbank Comerbank Eximbank Banca de Economii Unibank Fincombank Victoriabank BCR Chiinu Moldindconbank Mobiasbanca M-Agroindbank Lei 379 998 214 167 978 388 26 640 013 2 577 983 -28 560 010 -39 479 900 -54 602 687 -66 951 505 -77 383 746 -97 734 838 -30 2089 974 -318 769 518 -346 654 298 -506 508 439 -585 051 475

Ratingul bancilor dupa creterea (regresul) portofoliului creditor pentru trim I 2010 n raport cu anul 2009 Locul 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 Banca ProCreditBank EuroCreditBank Energbank Victoriabank Fincombank UniversalBank Eximbank Comerbank Moldindconbank Unibank Banca Social M-Agroindbank BCR Chiinu Banca de Economii Mobiasbanca % 33,53 10,91 5,65 2,17 1,69 1,31 -0,67 -1,28 -1,43 -2,09 -2,30 -3,73 -6,29 -6,73 -9,81 Banca ProCreditBank Victoriabank Energbank Fincombank EuroCreditBank UniversalBank Comerbank Unibank Eximbank Banca Social Moldindconbank BCR Chiinu Banca de Economii M-Agroindbank Mobiasbanca Lei 129 105 329 65 192 091 33 644 184 14 305 609 7 686 287 2 100 423 -2 257 419 -3 191 667 -14 960 840 -34 393 817 -36 293 215 -55 391 833 -132 527 909 -148 757 938 -172 338 673

Ca un factor a calitii portofoliilor de credite este raportul dintre suma creditelor expirate i n stare de neacumulare i portofoliul de credite. Cea mai rea situaie este la urmtoarele bnci: BCR Chisinau Eximbank Unibank Energbank Fincombank 45,43% 45,01% 25,40% 19,56% 18,29%