Credit pe termen scurt in RON de la CEC Bank - Descriere produs

Sunt considerate eligibile pentru finantare de catre banca, cheltuieli cuprinse in

proiectele de investitii prezentate de clienti, referitoare la:
- finantarea cheltuielilor de constituire a stocurilor temporare sau sezoniere;
-cheltuieli de aprovizionare, pastrare, conservare, depozitare a stocurilor de
materii prime, materiale, combustibili, marfuri, peste necesitatile curente de aprovizionat
si care, temporar, sunt mai mari decat posibilitatile proprii de plata (in cazul creditelor
pentru finantarea stocurilor temporare);
- cheltuieli de aprovizionare, pastrare, conservare, depozitare a stocurilor de
produse agricole, agroalimentare, de provenienta vegetala sau animala, precum si orice
alte stocuri care nu sunt de natura celor curente si sunt destinate asigurarii functionarii
activitatii firmei dumneavoastra, in conditii sezoniere de aprovizionare, productie sau
desfacere (in cazul creditelor pentru finantarea stocurilor sezoniere);
- stocurile deja aprovizionate, dar care nu au fost achitate (avand desfacerea
asigurata), precum si stocurile care urmeaza a fi achizitionate;
- refinantarea creditelor pe stocuri contractate la alte banci.

Caracteristici produs:
Orice entitate care se incadreaza in una din categoriile de clienti poate solicita acest
tip de produs :
- regii autonome, societati nationale,
- companii nationale si multinationale;
- societati comerciale cu capital de stat si/sau privat;
- societati comerciale cu capital integral strain sau mixt;
- societati agricole cu personalitate juridica;
- autoritati ale administratiei publice locale;
- societati de leasing inregistrate ca IFN-uri (pentru leasing financiar);
- asociatii familiale;
- persoane fizice autorizate (inclusiv cele care presteaza activitati liberale);
- fundatii si alte organizatii non profit;
- institutii financiare si de credit (in limitele legii);
- asociatii de proprietari si alte forme de asociere prevazute de lege;
- institutii de cercetari,
- organizatii sindicale.
Moneda in care se acorda creditul este : RON
Suma maxima acordata 200,000 RON (Se stabileste la nivelul valoric al stocurilor de
aprovizionat corelat cu capacitatea de rambursare a clientului.)
Perioada de acordare : 1 zi – 1 an
Scadentele pot fi stabilite, de comun acord cu clientul, in functie de termenele de
valorificare a stocurilor. Dobanda se plateste lunar.
Dobanda se stabileste in functie de Prime Rate (clasa de performanta in care se
incadreaza clientul din analiza economico-financiara).
Comisioanele percepute de banca:
1. Comision de analiza 0.50 %
2. Comision lunar 1.00 %
3. Alte comisioane
Comision evaluare a garantiilor:
0.2% pt. V <=100.000 lei;
0.1% pt. 100.000 lei < V <= 1.000.000 lei;
0.05% pt. V>1.000.000 lei.
Comision contraexpertiza a rapoartelor de evaluare:
0.1% pt. V <=100.000 lei;
0.05% pt. 100.000 lei < V <= 1.000.000 lei;
0.01% pt. V>1.000.000 lei.
Comision de rescadentare: 0.7%.
Comision de reesalonare: 0.7%.
Comision de restructurare: 0.7%.
Comision de refinantare: 3%.
Comision de reanaliza: 0.3% , min. 50 lei, max. 400 lei.
Comision de prelungire: 0,80%.
Comision de rambursare anticipata: 1%.

Garantii si Asigurari :
- imobil;
- gajuri (cu/ fara deposedare asupra bunurilor mobile sau titlurilor de valoare)
- cesiune de creanta
- scrisoare de garantie bancara sau scrisoare de garantie emisa de un fond de
garantare agreat de banca

Conditii de acordare:
Incidente CRB: figureaza in evidentele Centralei Riscurilor Bancare (CRB) cu
serviciul datoriei A sau B, cu sume mai mici de 50.000 lei la momentul analizei.
Incidente CIP : nu figureaza in Centrala Incidentelor de Plati (CIP) cu interdictie
de emitere de cecuri.
Alte conditii:
- sa fie constituit conform legii si sa desfasoare activitati legale potrivit statutului
sau de functionare sau a actului de constituire.
- nu sunt institute popriri pe conturile clientului;
- nu se afla in stare de insolventa;
- nu se afla, la momentul solicitarii, in litigiu cu CEC BANK S.A., alta banca sau
institutie a statului, pentru neindeplinirea unor obligatii contractuale sau de alta
natura, anterioare acestei solicitari.
- se incadreaza in clasa de risc general de creditare A, B sau C;
- se accepta creditarea firmelor din categoria D sau E doar daca creditul este
garantat exclusiv cu cash colateral sau cu garantie bancara;
- sa posede capitalul social minim prevazut de legislatia in vigoare.
Documente necesare
1. Documente juridice
- Certificat de inregistrare la Registrul Comertului;
- Autorizatia de functionare a asociatiei familiale/persoanei fizice autorizate.
- Cerere de credit (Semnata de persoanele autorizate sa reprezinte persoane
juridica solicitanta.)
- Bilant
- Balanta
- Certificat Constator (Certificat Constatator complet, la zi, de la Registrul
comertului aflat in perioada de valabilitate. Certificatul constatator se poate
obtine si prin accesarea serviciului Recom Online, pe baza Acordului de obtinere
extras de la RC al carui model este prezentat in Procedura de cont curent
persoane juridice, cu plata de catre client a comisionului pentru consultarea
bazei de date a Registrului Comertului, prevazut in Tariful de comisioane si speze
pentru persoane juridice.)
- Plan de Afaceri (Plan de afaceri pentru credite de investitii cu o valoare mai
mare de 1000000 lei (echivalent EUR, USD la data solicitarii creditului), cu
exceptia cazurilor in care creditul este garantat in intregime cu cash colateral.
Prezentarea planului de afaceri nu este conditionata de realizarea acestuia de
catre o firma specializata in domeniu, fiind suficient un plan de afaceri intocmit
de catre solicitantul de credit.)
- Contract de vanzare/cumparare: acte doveditoare proprietate garantii
- Pre-contracte: oferta de pret pentru bunurile ce se vor cumpara din credit, factura
pro-forma, contract/precontract de vanzare-cumparare/achizitie/executie de lucrari
ce se vor credita, etc.
- Certificat Atestare fiscala
- Hotarare AGA
- Situatia fluxului de lichiditati (Cash Flow)
- Alte documente: orice alte documente solicitate de banca, in conformitate cu
legislatia in vigoare.
 Prezentarea societatii S.C AGRO COM S.R.L
SC AGRO COM SRL este o societate cu un ritm de activitate susţinut ,
orientat spre creşterea volumului de activitate şi obţinerea de profit, de
asemenea activitatea sa conduce direct la creşterea numarului locurilor de
muncă .

Infiinţată în anul 1991, S.C. AGRO COM S.R.L., se bazează pe o calitate

deosebită a produselor sale fiind o companie recunoscută în Craiova cât şi pe
piaţa din România, judeţul Dolj.

Firma are o echipa formată din 18 angajaţi din care: 14 direct productivi; 4
personal TESA;

Una dintre principalele misiuni ale companiei este de a îndeplini

obiectivele clienţilor prin calitatea superioară oferită la preţuri minime. În
compania AGRO COM se pune foarte mult accent pe creşterea constantă a
nivelului de pregătire teoretică şi practică a tuturor angajaţilor.

S.C. AGRO COM S.R.L. funcţionează şi pe baza autorizaţiei de mediu nr.

12182/22.07.2009, în scopul desfăşurării activităţii de alimentaţie publică.

Managementul societăţii este asigurat de către:

 POPA IOANA - Director General

 ION MARIA - Director Economic

Analiza economico - financiară a S.C. AGRO COM S.R.L.

Evaluarea performanţei financiare a unei entităţi economice din afara sectorului
instituţiilor de credit se realizeaza pe bază de punctaj atribuit unor factori cantitativi şi
calitativi.
Factorii cantitativi:
- risc;
- lichiditate;
- solvabilitate;
- profitabilitate.
Factori calitativi:
- garantii primite;
- conditiile de piata;
- calitatea actionariatului;
- modul de administrare a entitatii.

În urma acestor evaluări, creditele vor fi incluse în următoarele categorii

Categoria A: performanţe foarte bune, care permit achitarea la scadenţă a datoriei, cu
menţinerea acestor performanţe,
Categoria B: performanţe foarte bune, dar fără certitudine pe o perspectivă medie
Categoria C: performanţe financiare satisfăcătoare, cu tendinţe de înrăutăţire;
Categoria D: performanţe financiare scăzute şi ciclice
Categoria E: pierderi şi incapacitatea rambursării

Serviciul datoriei este apreciat astfel:

Bun : în situaţiile în care ratele şi dobânzile sunt plătite la scadenţă sau cu o întârziere
maximă de 7 zile;
Slab: ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziee de până la 30 de zile;
Necorespunzator : când ratele şi dobânzile sunt plătite cu o întârziere de peste 30 de
zile.

Indicatori financiari SC AGRO COM SRL

2008
2007
2006

Dinamica indictorilor privind bonitatea clientului S.C. AGRO COM S.R.L.

Indicatori de nivel şi structură:
a)Cifra de afaceri, reprezentând totalitatea veniturilor obţinute din activitatea de
vânzare are următoarea evoluţie:
Cifra de afaceri pe ultimele 12 luni analizate( ianuarie 2009 - decembrie
2009) are o valoare de 1.465.429 lei; 30% din aceasta suma reprezintă 439.629
lei, deci linia de credit solicitată cu plafonul de 439.000 lei se încadrează în
nivelul maxim admis de norma băncii

b) Capitaluri proprii
c) Profitul

d) Lichiditatea este capacitatea unui client de a face faţă datoriilor sale pe termen scurt
prin transformarea rapidă a activelor sale circulante în disponibilităţi.
1) Lichiditatea imediată

2) Lichiditatea curentă
e) Solvabilitatea reflectă capacitatea generală a societăşii de a transforma toate activele
sale în lichidităţi pentru plata tuturor datoriilor

f) Gradul de îndatorare general, exprimat ca raport procentual între datorii totale şi

capitalul propriu are o valoare satisfăcătoare

Valorile gradului de îndatorare general

g) Viteza de rotaţie a activelor circulante arată numărul de cicluri efectuate de activele

circulante în decursul perioadei
B. Indicatori de performanţă
h) Rentabilitatea reprezintă capacitatea agentului economic de a obţine profit din
activitatea proprie
1) Rentabilitatea economică (ROA), arată capacitatea managementului băncii de a
utiliza resursele în scopul obţinerii de profit

2) Rentabilitatea financiară (ROE), reflectă capacitatea managementului de a se

implica în activitatea băncii, obiectivul fundamental al acestuia constituindu-l
maximizarea valorii investiţiei acţionarilor prin realizarea unor plasamente şi utilizarea
eficientă a resurselor băncii

C. Garantarea creditului
Funcţiile constituirii garanţiilor sunt următoarele:
 stimulează şi asigură resprectarea dispciplinei contractuale prin executarea în
mod corespunzător şi la termen a obligaţiilor asumate de către împrumutat;
  asigură economisirea de lichidităţi în sensul că împrumutatul dovedeşte că
dispune de lichidităţi potenţiale;
 asigură securitatea creditului nerestituit şi a dobânzilor neachitate de către
debitori;
Garanţia acordată de client pentru linia de credit:

SCORING PENTRU ACORDAREA LINIEI DE CREDIT

Factori cantitativi
Analiza nefinanciară a S.C. AGRO COM S.R.L, vizeaza:
- principalii asociaţi şi colaboratori;
- credibilitatea clientului
- reputaţia, privită prin calitatea produselor, serviciilor şi a modului de îndeplinire a
obligaţiilor asumate în relaţiile cu partenerii de afaceri
În fundamentarea deciziei de acordare a unui credit, ofiţerul de credite va ţine seama
de următorii factori nefinanciari interni si externi:
Interni:
 conducerea activităţii (managementul);
 activitatea clientului
 strategia.
Externi:
 domeniul de activitate;
 impactul legislaţiei asupra activităţii clientului;
 dependenţa şi poziţia geografică faţă de sursele de aprovizionare, pieţele de
desfacere şi căile de transport;

Punctajul S.C. AGRO COM S.R.L. având în vedere factorii calitativi :

În urma analizei nefinanciare si a analizei economico – financiare, firma S.C. AGRO
COM S.R.L., la analiza bilanţului din 31.12.2009 a înregistrat un punctaj de 26 puncte,
încadrându-se în categoria de credite standard, cu risc minim de creditare. Prin urmare
societăţii S.C. AGRO COM S.R.L. i se acordă suplimentarea liniei de credit solicitate.