CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE SI JURIDICE SECIUNEA I CREDITAREA AGENTILOR ECONOMICI (PERSOANE JURIDICE)

Funcia de baz a unei bnci n economie este creditarea, funcie care le confer bncilor responsabiliti majore privind promovarea unei economii bazate pe criteriul rentabilitii i eficienei. n procesul de creditare a economiei, bncile trebuie s filtreze afacerile i s le promoveze pe cele eficiente, viabile i legale, impulsionnd astfel desfurarea unor activiti eficiente tuturor celor care fac uz de creditul bancar. Promovarea unor afaceri eficiente i implicit credite de calitate depinde de calitatea investiiei pe care banca o face privind baza de credit a solicitantului. Bncile trebuie s evalueze riscurile cu care au de a face n creditarea unei afaceri, s cerceteze motivul mprumutului i s identifice sursele de restituire care depind de derularea afacerii pe care o crediteaz. Abilitatea debitorului de a restitui creditul depinde att de situaia financiar a firmei ct i de o serie de factori exogeni i endogeni firmei, pe care banca trebuie s-i identifice i s-i evolueze n mod corect. Analiza bazei de credit a solicitantului vizeaz dou aspecte: analiza istoricului firmei, care scoate n eviden punctele slabe i bune ale evoluiei firmei, ct de eficient utilizeaz managementul resursei firmai comparativ cu alte firme cu oportuniti i riscuri pe pia asemntoare; analiza viitorului firmei vizeaz toat perioada derulrii i rambursri creditului, avnd menirea de a evidenia posibilitile reale de rambursare a creditului i de plat a dobnzilor i comisioanelor aferente, s furnizeze informaii cuprinztoare asupra viitorului firmei. Studiul cererilor de credit

Prin cererea de credit, solicitantul aduce la cunotina creditorului, oferta de a contracta un mprumut, specificnd explicit suma, obiectul creditului i modul n care consider c va putea rambursa datoria. n sprijinul acestora, de regul, anexeaz i un studiu de fezabilitate care va susine oportunitatea i eficiena afacerii, care va fi dezvoltat cu ajutorul creditului. La prezentarea clienilor care solicit diverse faciliti de credit, funcionarii bancari vor verifica, n primul rnd, dac societatea comercial este legal constituit (dac are capacitate juridic), deci dac este nscris la Registrul Comerului n condiiile legii; n al doilea rnd vor verifica dac pot ndeplini formalitile pentru a demonstra bonitatea lor n condiiile prevzute de politica fiecrei bnci, i anume: solvabilitatea, lichiditatea, rentabilitatea. Ofierii de credit vor verifica dac clientul poate prezenta garanii materiale, personale, precum i documente i acte din care s rezulte c desfoar o activitate n condiiile legii i n conformitate cu actul de nfiinare i statutul de funcionare. De asemenea, trebuie verificat dac clientul accept clauzele nscrise n contracte, referitoare la destinaie, obiect, garanii, termene de rambursare, dobnd, etc., i c poate justifica rentabilitatea i, n special, posibilitatea de producere a resurselor de rambursare. n cazul n care clientul dovedete receptivitate i operaia prezentat n cerere i detaliat n studiul de fezabilitate, prezint interes pentru banc i se ncadreaz n strategia acesteia, atunci se aduc la cunotin clientului urmtoarele condiii generale: lista complet a documentelor pe care trebuie s le prezinte bncii, pentru efectuarea analizei i fundamentarea deciziei pe care banca o va lua n legtur cu cererea sa; elemente de cost i mrimea orientativ a acestora, formele de garanii i prevederile contractelor tip care urmeaz a se ncheia dup aprobarea cererii n privina angajamentelor i obligaiilor pe care clienii i le asum prin semnarea lor.

Aceast informare este necesar pentru a evita confuziile i pentru ca solicitantul s-i dea consimmntul de a contracta n cunotin de cauz. De asemenea, ofierii de credit vor informa clientul asupra obligativitii depunerii trimestriale a situaiilor financiare pe baza crora banca analizeaz dac se menin permanent condiiile iniiale de bonitate avute n vedere la acordarea creditului. n cadrul acestor discuii, funcionarul, pe lng aspectul de iniiere a clientului, trebuie s urmreasc o cunoatere ct mai bun a acestora, n principal, asupra aspectelor care nu reies din rapoartele financiare (exemplu: calitatea de management, modernizarea i existena unei strategii clare n materie, viabilitatea proiectelor de dezvoltare, capacitatea de gestionare a creditului acordat de banc, etc.). Totodat, clientul trebuie avizat c, nerespectarea obligaiilor contractuale d posibilitatea bncilor, conform legii bancare, s sisteze utilizarea creditului aprobat i s declare toate sumele datorate (rate de capital, dobnzi, comisioane) scadente. n termen de 10 zile de la data ntocmirii dosarului clientului cu documentaia complet, funcionarul va analiza situaia economico-financiar a clientului i a contractelor care stau la baza derulrii afacerii propuse. Analiza se face n scopul previzionrii realizrilor pentru toat perioada creditului, calculnd n acest sens, indicatori economici, att pentru perioada anterioar, ct i pentru cea viitoare. n cazul n care firma nu are istoric, fiind o firm nou, dar prezint un proces interesant, analiza se va canaliza asupra riscului operaiei, a garaniilor propuse dar i asupra acionarilor, mrimii capitalului, calitii managementului i a experienei acestora n domeniu. Pasul urmtor, n etapa de analiz este verificarea reputaiei pe care o are firma pe piaa respectiv, prin discuii i deplasri la sediul ntreprinderii. Analiza clientului const n cunoaterea situaiei averilor personale i a surselor acestor averi, n special al managerilor. Aceasta este o situaie delicat, deoarece presupune intrarea n viaa particular a clientului (mai ales c dreptul la viaa particular este un drept aprat de

Constituie), dar cu mult abilitate psihologic din partea funcionarului bancar, poate trage anumite concluzii care pot pleda n favoarea sau n defavoarea solicitantului de credit (exemplu: analiza relaiilor interpersonale n familie, n cadrul echipei de conducere, raporturile cu salariaii, etc.). Urmtoarea etap de analiz se refer la verificarea scriptic i faptic, evoluarea garaniilor pe care le ofer clientul pentru facilitarea de credit solicitat. Alegerea garaniilor se face n funcie de politica fiecrei bnci n aceast materie. De asemenea, cuantumul acestora, ....... s se asigure marja de siguran peste valoarea creditului, n eventualitatea situaiei incapacitii de plat a clientului i pentru valorificarea garaniilor n vederea recuperrii debitelor, ine tot de strategia fiecrei bnci. n baza rezultatelor de mai sus, se procedeaz la corelarea lor cu prevederile Normei nr. 3 a B.N.R., de clasificare a creditelor i constituire a provizioanelor de risc. Conform acestor norme, societile bancare sunt obligate ca, n scopul protejrii depozitelor persoanele fizice i juridice s limiteze riscul de credit i s depun toate eforturile pentru a-i ncasa creanele de la debitorii lor. Pentru determinarea i limitarea riscului de credit, societile bancare trebuie s-i clasifice creditele acordate n funcie de performanele financiare ale clintului, evaluate dup criteriile stabilite de banc i de capacitatea acestuia de rambursare creditului la scaden, n una din urmtoarele cinci categorii: Categoria A (standard). Dac performanele financiare sunt bune i permit achitarea ridicat; Categoria B (n observaie). Dac performanele financiare sunt bune, dar nu permit meninerea la acelai nivel n perspectiv mai ndelungat; Categoria C (sub standard). Dac performanele financiare sunt satisfctoare, dar au o tendin evident de nrutire; la scaden a ratelor, plus dobnda, i dac se prefigureaz meninerea i n continuare, a performanelor financiare la un nivel

Categoria D (ndoielnic). Dac performanele financiare sunt sczute i cu o evident calitate la intervale scurte de timp; Categoria E (pierderi). Dac situaiile financiare arat pierderi i exist perspective clare c nu mai pot fi ncasate la scaden, nici ratele i nici dobnzile aferente. n raport de punctualitatea rambursrilor, debitorul va fi notat cu

unul din urmtoarele calificative: bun, dac ratele i dobnzile sunt pltite la scaden sau cu ntrziere maxim de 7 zile; slab, dac plile sunt efectuate cu ntrziere pn la 30 zile; necorespunztor, dac ntrzierea este mai mare de 30 zile. Combinndu-se matricii date de B.N.R. n raport de clasificarea creditelor societile bancare sunt obligate s-i constituie urmtoarele provizioane specifice: standard 0%; n observaie 5%; substandard 20%; ndoielnic 50% pierderi 100%. Sumele aferente acestor provizioane specifice de risc vor fi incluse pe cheltuieli. La determinarea acestor provizioane, riscul de credit poate fi diminuat doar cu valoarea urmtoarelor garanii: garanii necondiionate, oferite de Guvernul Romniei sau de B.N.R.; garanii necondiionate, care eman de la bnci cu renume internaional; garanii necondiionate, emise de alte societi bancare din Romnia; depozite (de fonduri i titluri), constituite la societatea bancar, creditoare i ca gaj pentru garantarea plii ratelor i dobnzii; alte garanii acceptate de conducerea bncii. cele dou criterii, performana financiar i

punctualitatea plilor i a garaniilor propuse, creditul va fi clasificat conform

Odat stabilit clasa criteriului, n funcie de aceasta, se poate proceda astfel: 1. n cazul n care ofierul de credite constat c riscul pe client sau operaie este foarte mare, garaniile sunt neacoperitoare sau necorespunztoare politicii bncii, acesta va ntocmi o not de prezentare cu propunerea de respingere a solicitrii clientului, pe care o va supune la nivelul de competene de aprobare la care se ncadreaz suma solicitat, la care se anexeaz toate situaiile ntocmite i clasificarea creditelor. 2. n cazul n care, ofierul de credite consider, pe baza analizei, c solicitarea clientului este interesant i se ncadreaz din toate punctele de vedere n politica i procedurile bncii, acesta va ntocmi o not de propunere de aprobare, nsoit de analizele i clasificarea ntocmit. La ntocmirea notei, trebuie s aib n vedere urmtoarele principii: cunoaterea deplin a clientului, fapt pentru care trebuie s analizeze cu mare atenie toate informaiile, s fac verificri independente; s aib n vedere principala surs de rambursare a creditului, de plat a dobnzilor i comisioanelor, abilitatea clientului de a crea venituri n activitatea curent; a dou surs ca alternativ, n cazul n care prima devine imposibil, o reprezint garaniile pe care banca le poate pretinde de la client. Rolul acestora este acela de a determina clientul s se simt rspunztor fa de banca. Executarea garaniilor pentru recuperarea sumelor datorate de client, trebuie s fie unul din ultimele obiective ale bncii. Aceasta se va face atunci cnd toate celelalte modaliti de recuperare sau epuizat; s coreleze rezultatele obinute prin aplicarea indicatorilor de evaluare cu toate informaiile despre client din documente, cu concluziile reieite din discuiile personale cu patronul sau conducerea executiv i cu informaiile din mass-media, pentru a stabili n ce condiii se propune aprobarea creditului solicitat de client; informaiile vor fi prezentate sintetiznd aspectele cele mai importante pentru ca decizia s se ia n cunotin de cauz.

Treapta urmtoare o reprezint aprobarea notelor prezentate i semnate de ofierii de credit. Aprobarea de ctre Comitetul de Direcie sau Consiliul de Administraie se va comunica n scris cu eventualele modificri de condiii i recomandri. La primirea aprobrilor vor comunica n scris clientului hotrrea luat i l vor invita la banc pentru ai face cunoscute condiiile finale i a stabili modalitile i etapele de ncheiere a documentaiei i de utilizare a creditului. Dup obinerea aprobrii, se va ntocmi forma final a contractului de credit i de garantare, dup care se va lua viza Departamentului juridic i apoi vor fi semnate de client. La semnare se va avea grij: din partea clientului: s fie persoana mputernicit a angaja firma; s se verifice specimenele de semnturi; s se semneze pe fiecare pagin n colul din dreapta jos, mai puin ultima pagin unde sunt deja semnturi (fiind o msur de precauie, pentru a nu se nlocui nici o pagin din contract); s se aplice pe semnturi tampila firmei. s nu semneze naintea clientului; dac se trimite contractul la sediul clientului, ofierul de credite va semna pe fiecare col al paginii, iar la primirea lor napoi, va verifica dac nu s-au schimbat pagini sau pri din text; contractele de credit i de garantare vor fi semnate din partea bncii numai de persoanele ce au drept la semntur, aplicndu-se tampila bncii; fiecare parte primete un original al contractelor ncheiate; contractele de credit vor purta obligatoriu un numr format din simbolul tipului de credit (scurt, mediu, lung) i numrul curent, n ordinea ncheierii tuturor contractelor. Dup ce s-au ntocmit toate condiiile aferente creditului, se va verifica din nou de ctre departamentul juridic, legalitatea acestora, lsnduse viza de utilizare a creditului. din partea bncii: -

Departamentul acordat.

contabilitate

deschide

conturile

necesare

pentru

nregistrarea i derularea n viitor a tuturor operaiunilor implicate de creditul Ofierul de credite are responsabilitatea pstrrii dosarului fiecrui debitor cu documentaia financiar ce va fi completat semestrial i anual. Dosarul va cuprinde: contractul de credit, garaniile constituite n original, extrasele de cont cu operaiunile efectuate, corespondena i toate celelalte documente aferente. Arhivarea i pstrarea dosarelor se face astfel: dosarul juridic al clientului, dup ce i-a nchis toate conturile la banc; documentele din dosarul de credit, originalul contractului de credit se va pstra, de regul, 3 ani de la rambursarea integral a acestuia i a achitrii tuturor conturilor aferente; contractele de garanii constituite n original, se vor pstra dou sptmni de la rambursarea integral a creditului i se va da o dovad scris clientului, prin care se recunoate eliberarea de obligaii a acestuia, dndu-i posibilitatea astfel s-i efectueze radierea ipotecii, gajului; originalele documentelor se vor pstra de ctre creditor (banc) timp de 1 an; extrasele de cont i celelalte documente se arhiveaz i se pstreaz 2 ani dup ncheierea operaiunii. Dup expirarea acestor date, documentele se vor distruge. ntocmirea de situaii privind aspecte ale activitii de creditare sunt necesare pentru o bun urmrire a expunerii bncii pentru stabilirea politicilor i strategiilor de creditare ale acesteia pe perioade scurte i de perspectiv, precum i pentru efectuarea diferitelor raportri la B.N.R. Semestrial, bncile au obligaia s raporteze la B.N.R. conform Normelor nr. 3 din 1994, situaia privind clasificarea creditelor n derulare i constituirea provizioanelor specifice de risc. Categorii de credite acordate...... 1. Credite pentru exploatare

Sunt creditele care finaneaz activul circulant al ntreprinderilor. Cnd activul circulant nu poate fi acoperit prin ncasrile de la clieni i debitori, iar fondul de rulment este insuficient, ntreprinderea va recurge la un credit bancar. Aceste credite mbrac diferite forme n funcie de durata sau obiectivul lor. a) Credite pe baza fluxului de lichiditi (cash-flow). Aceste credite se acord pe o perioad de cel mult 12 luni pentru urmtoarele ......: aprovizionri cu materii prime, materiale, combustibil, piese de schimb, mrfuri, precum i pentru efectuarea unor cheltuieli necesare produciei, executrii de lucrri i prestri servicii, care au desfacere asigurat prin contracte i comenzi ferme. Necesarul de credite se determin cu ajutorul fluxului de lichiditi (cash-flow-ului). Fluxul de lichiditi reflect situaia intrrilor de lichiditi (ncasrilor) i ieirilor (plilor) aferente perioadei n care se solicit creditul. Acordarea efectiv a creditelor de ctre banc se face prin pli ctre furnizori sau prin eliberri de carnete de C.E.C.-uri cu limit de sum, uneori i n numerar, sau prin punerea creditului la dispoziia mprumutantului ntrun cont de disponibiliti. b) Credite prin cont curent (linii de credit) Creditele se acord de ctre banc pentru o perioad de un trimestru n vederea desfurrii unor activiti de aprovizionare, producie, desfacere. Volumul creditului se determin la nceputul fiecrui trimestru, ca diferen ntre activele curente agenilor economici. Necesarul de credite trebuie s fie susinut prin contracte de aprovizionare i desfacere, care s justifice volumul de cheltuieli i venituri stabilit pe trimestru i pe fiecare lun n parte, pe baza crora se determin deficitul sau excedentul de credite. Deficitul de credite constituie nivelul noilor credite de care poate beneficia agentul economic n perioada urmtoare, peste cele primite din trimestrul anterior; iar excedentul de credite reprezint volumul de credit e care urmeaz a se rambursa n perioada urmtoare, maxim 90 zile. i pasivelor curente conform programelor

Liniile de credit funcioneaz dup sistemul resolving, respectiv se pot efectua trageri i rambursri pe perioada de valabilitate a liniei de credit, cu condiia ca soldul zilnic al angajamentelor s nu depeasc volumul liniei de credit stabilite. Banca percepe dobnda numai pentru sumele efectiv trase, diminuate cu rambursrile, deci pentru soldul net al creditului. c) Credite de scont Scontarea const n aceea c beneficiarul unui efect de comer (cambie sau bilet la ordin) poate s-i transforme creana pe care o are a unui ter ntr-o sum lichid, fr s mai atepte. Bncile pot sconta efectele de comer care ndeplinesc toate condiiile de form i de fond prevzute de lege, dar i o serie de cerine obligatorii: s fie acceptate legal la plat, timpul scurs ntre momentul scontrii i scadena titlului s fie mai mic de 1 an, dac ....... este client al altei societi bancare, efectul de comer trebuie analizat de societatea bancar respectiv. Bncile comerciale se refinaneaz, adic pot s-i ntregeasc lichiditile prin rescontarea cambiilor i biletelor la ordin nainte de scadena la Banca Naional. d) Forfetarea Forfetarea reprezint o modalitate de finanare n comerul internaional, pe termen mediu i lung, care const n cumprarea de ctre banc a unor creane rezultate din operaiuni de export, n schimbul unei sume de bani numit scont, urmnd ca banca s-i recupereze contravaloarea acesteia de la debitorul importator. Aceast tehnic nu d bncii drept de recurs vnztorului creanei n cazul unei defeciuni de plat a debitorului. Banca accept creane sub forma cambiilor, biletelor la ordin i acorditive invocabile exprimate n valut, exigibile n termen de 90 zile 5 ani. Operaiunea este negociabil i se deruleaz fie ntre banc i exportator (beneficiarul nscrisului) pe piaa primar, fie ntre banc i ultimul destinatar pe piaa secundar.

Forfetarea permite exportatorului ncasarea valorii efectului de comer nainte de scaden i transform exportul pe baz de credit n tranzacie cash, eliminnd riscul de credit. Exportatorul rmne deschis la riscurile de plat a exporturilor (reaua credin sau falimentul debitorului sau garantului). Banca accept titlurile numai n condiiile n care sunt analizate sau nsoite de scrisori de garanie bancar, necondiionate, emise de banca din ara importatorului, precum i polie de asigurare care faciliteaz tranzacionarea titlurilor pe piaa secundar. Etapele derulrii aciunii de forfetare sunt: exportatorul, care vinde marfa pe baza unui credit comercial, ia legtura nainte de ncheierea contractului de vnzare a mrfii (sau dup) cu banca, prezentnd o cerere de forfetare prin care informeaz banca asupra aspectelor legate de tranzacia comercial, solicitnd o ofert privind condiiile forfetrii (costurile, garaniile, documentaia); banca trimite oferta exportatorului privind condiiile forfetrii; ncheierea contractului comercial ntre exportator i importator; ncheierea contractului comercial ntre banc i exportator; livrarea mrfurilor de ctre exportator importatorului; transmiterea de ctre importator, pe baza documentelor care atest livrarea mrfii, exportatorului sau bncii acestuia a titlurilor de credit analizate sau nsoite de garanie bancar; transmiterea titlurilor de credit de ctre exportator bncii i ncasarea contravalorii acestora, mai puin scontul. Comisioanele percepute de banc depind de specificul fiecrei tranzacii: valoarea, perioada, garantul i riscurile operaiunii. e) Factoring-ul Factoring-ul este un mecanism de finanare pe termen scurt (maxim 180 zile)de ctre banc prin preluarea facturilor de la clientul beneficiar al acestora, contra unei sume de bani numite agio. Operaiunea de factoring are la baz un contract de factoring ncheiat ntre aderent (furnizor, productor) i o banc numit factor, prin care se

asigur finanarea urmrirea creanelor i protecia de riscurile de credit, n schimbul cedrii de ctre aderent a creanelor n favoarea bncii. Din punct de vedere al modului de evaluare i administrare a creanelor de ctre factor, operaiunea de factoring mbrac urmtoarele forme: factoring cu plata imediat, cnd factorul achit contravaloarea facturilor aderentului la prezentarea lor; factoring cu plata la o dat viitoare; factoring mixt, cnd factorul pltete o parte a contravalorii facturilor aderentului sub form de avans, iar diferena, la o dat viitoare; Acceptarea de ctre banc a facturilor de la adereni presupune agrearea de ctre banc, n primul rnd, a debitorilor care vor trebui s plteasc n final contravaloarea facturilor respective. Banca percepe o tax (marja de risc) pentru fiecare factur acceptat. Banca accept s plteasc facturile numai n condiiile n care debitorul va face plata direct bncii. Neacceptarea la plat a facturilor de ctre banc este determinat de urmtoarele cauze: vicii de form sau de fond a documentelor; situaia financiar a debitorului nu prezint ncredere; lipsa unor garanii. Bncile pot acorda credite i societilor de factoring pe baza contractelor de factoring ncheiate cu aderenii. Valoarea creditului acordat de bnci este determinat pe fiecare debitor n funcie de cifra de afaceri, periodicitatea livrrilor, valoarea fiecrei livrri, termenul acordat debitorului de efectuare a plii. 2. Creditele pentru investiii Creditele destinate investiiilor sunt acordate pe perioade scurte (12 luni), medii (1-5 ani) i lungi (5-10 ani). Banca finaneaz 80% din valoarea

investiiei, restul de 20% trebuie s fie asigurat din surse proprii ale investitorului. Banca acord perioade de graie numai pentru obiective noi de investii, dar care nu pot depi 12 luni. n aceast perioad beneficiarul achit dobnzi i comisioane aferente creditului. Credite de leasing (locaie). Bncile pot acorda credite pe termen mediu i scurt societilor de leasing pentru bunuri care fac obiectul unui contract ncheiat cu beneficiarul bunului. n categoria bunurilor se nscriu: maini, utilaje, instalaii destinate produciei cu o vechime de maxim 3 ani i care se aduc n ar de persoane juridice romne. Pentru agenii economici, leasing-ul prezint urmtoarele avantaje: permite dotarea ntreprinderilor cu utilaje i echipamente printr-un efort financiar iniial mic; acces la asisten tehnic, financiar, contabil, oferit de societile de leasing; tripla operaiune la ncheierea perioadei de nchiriere. SECIUNEA II CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

Bncile acord credite persoanelor fizice att pe termen scurt, ct i pe termen lung. Creditele pe termen scurt sunt solicitate pentru finanarea cumprrii unor bunuri de folosin ndelungat: automobile, aparatur electronic, etc. Creditele pe termen lung sunt solicitate pentru achiziionarea sau renovarea imobilelor. n vederea acordrii creditului, banca solicit garanii, de obicei bunul care face obiectul creditului este luat garanie prin constituirea unei ipoteci asupra acestuia n favoarea bncii. Capacitatea de rambursare a creditului de ctre client este analizat de banc pe baza unor informaii care vizeaz n principal urmtoarele:

situaia

patrimonial

starea

social

(vrsta,

familia,

reputaia,

moralitatea); veniturile i stabilitatea lor; obiectul creditului. Ca i n cazul creditelor acordate agenilor economici, bncile trebuie s evalueze riscurile la care se expun prin acordarea creditelor persoanelor fizice. Analiza dosarelor de credit, cnd numrul lor este mai mare i valoarea unitar mic, devine costisitoare pentru banc, iar compensarea cheltuielilor prin suportarea de ctre clieni devine descurajant pentru acetia. n plus, procesul de investigare este greoi, cere timp, ceea ce conduce la micorarea numrului de credit promovate de banc. Pentru depirea acestor inconveniente, bncile au posibilitatea de selecie a solicitrilor de credit printr-o metod de evaluare a cererii de Metoda permite bncii ca pe baza unor informaii preliminare, pe care clientul le pune la dispoziia bncii prin intermediul unui formular completat odat cu cererea de credit, s admit sau nu dosarul solicitantului. Metoda are la baz tehnici statistice de tratare a informaiilor referitoare la comportamentul solicitanilor de credit, care permit s identifice riscul de nerambursare a unui credit prin intermediul unei note (scor). Problema cheie este aceea de a descoperi, printre informaiile despre solicitantul de credite, acele informaii care explic cel mai bine solvabilitatea sa. Fiecrei informaii i este atribuit o pondere, suma ponderilor comparat cu o not de referin stabilit n prealabil de banc indic dac dosarul se accept sau nu pentru a fi instrumentat de banc. Metoda evalurii creditului prin punctaj se aplic n special creditelor pe termen scurt, creditelor imobiliare, deoarece aceste credite se adreseaz unor solicitani care prezint un comportament omogen, deci criteriile decizionale sunt valabile pentru toi, iar obiectul creditului este identificabil ca valoare i durat, pentru ca riscurile asumate s fie comparabile. Aplicarea metodei conduce la reducerea cheltuielilor i timpului aferent investigrii dosarelor de credite. credit prin punctaj credit scoring.