Creditul pentru persoane fizice

Alaturi de companii (regii autonome, societati nationale, societati

comerciale etc.), persoanele individuale reprezinta al doilea mare
segment de clienti vizat de banci în operatiunile lor de plasare a
fondurilor atrase în cadrul activitatii generale de
intermediere.Generic, activitatea bancara cu persoanele fizice mai
este cunoscuta si sub denumirea de retail banking, iar cea privind
companiile ca activitate de corporate banking.

Garantii

Se pot constitui în garantii urmatoarele: venituri reale realizate de

solicitant si de un girant platitor; garantii reale; ipoteca de rangul I;
gaj asupra unor bunuri mobile - în completarea ipotecii; gaj asupra
unor depozite în lei sau valuta; cesiune de creanta a drepturilor de
încasat din contractele de asigurari; bunuri ce se cumpara din
credit - pentru a elibera bunurile ipotecate si gajate initial.

Evaluarea garantiei

Bunurile imobile (terenuri, cladiri) aflate în proprietatea

împrumutatului sau a girantului se evalueaza la: valoarea de
circulatie (valoarea de piata); valoarea de achizitie ( rezultata din
actele de proprietate); valoarea de expertiza. Cota de risc de 20-
40% cu care se reduce valoarea de piata este diferentiata în
functie de: importanta localitatii (municipiu, resedinta de judet,
oras, comuna); categoria zonei (ultracentrala, centrala, periferica);
data realizarii constructiei, materiale folosite, grad de dotare.
Bunurile mobile

Fabricate în ultimii trei ani au garantia considerata la 80% din

valoarea de circulatie considerata la: 80% din valoarea de
circulatie pentru bunuri fabricate în urma cu 12 luni; 70% din
valoarea de circulatie pentru bunuri fabricate în urma cu 13-14
luni; 60% din valoarea de circulatie pentru bunuri fabricate în
urma cu 25-36 de luni.

Volumul minim

Volumul minim al garantiei trebuie sa acopere valoarea creditului

cumulata cu: 50% din dobânda pentru împrumuturile pe termen
scurt; dobânda pe un an pentru împrumuturile pe termen mediu
si lung.

Rata anual

Rata anuala a dobânzii este diferentiata în functie de categoria

creditului si poate fi modificata. Cel putin 75% din valoarea
împrumutului trebuie sa fie rambursata în perioada ramasa pâna
la pensionarea împrumutatului pentru limita de vârsta.

Documentatia

Documentatia prezentata de o persoana fizica la solicitarea unui

credit urmatoarele: cerere de împrumut; copia actului de
identitate; autorizatie de functionare pentru asociatiile familiale
sau persoane fizice independente; adeverinta de salariu si venit;
autorizatie de constructie si proiect de executie; deviz general si
contractul cu antreprenorul; extras de cont din care sa rezulte
constituirea surselor proprii de finantare; copiile actului de
proprietate.

Pot beneficia de credite persoanele fizice române sau straine

rezidente sau nerezidente în România, în vârsta de cel putin 18
ani. Persoanele fizice nerezidente (cetateni straini care lucreaza în
cadrul ambasadelor si misiunilor consulare din România, în cadrul
unor organizatii internationale sau reprezentante ale acestora în
tara noastra, cetatenii straini si persoane fara cetatenie - apatrizi -
cu domiciliul în strainatate, cetateni români cu domiciliul în
strainatate) pot beneficia de credite cu respectarea dispozitiilor
Regulamentului valutar. Principalele conditii ce se cer a fi
îndeplinite de persoanele fizice (populatie) în vederea contractarii
de credite sunt:

a. sa fie angajat cu contract de munca pe o perioada

nedeterminata si sa realizeze venituri certe, cu caracter de
permanenta care sa asigure plata lunara a ratelor de credite si a
dobânzilor aferente. De asemenea, solicitantul poate fi si:

- pensionar;

- salariat cu contract de munca pe perioada determinata, cu

conditia rambursarii creditului si achitarii dobânzii pe perioada
valabilitatii contractului de munca;
- persoana fizica care realizeaza venituri, conform declaratiei de
venituri, confirmate de administratia financiara.

Solicitantii creditelor în valuta trebuie sa realizeze venituri lunare

certe (salariu, alte venituri, pensie etc.) din care sa poata
rambursa creditul si dobânzile aferente, inclusiv marja
suplimentara destinata acoperirii riscului valutar.

b. sa deschida la banca un cont curent în care vor depune initial

avansul minim solicitat ca sursa proprie, daca este cazul, iar
ulterior ratele lunare totale de rambursat;

c. sa garanteze rambursarea creditelor solicitate si a dobânzilor

aferente cu veniturile ce le realizeaza si, dupa caz, cu garantii reale
si personale;

d. sa accepte ca platile din contul de credit sa fie efectuate prin

virament, eliberarea sumelor în numerar din credite fiind de
regula interzisa;. O exceptie o constituie creditele de trezorerie
pâna la nivelul a maxim 6 salarii/pensii nete lunare care pot fi
puse la dispozitie si în numerar.

e. sa nu înregistreze debite sau alte obligatii neachitate la

scadenta catre banca si terti, potrivit declaratiei pe propria
raspundere din cererea de credit;

f. sa participe la realizarea afacerii (proiectului) cu surse proprii al

caror cuantum minim este stabilit de banca pentru fiecare
categorie de credite. Dovada constituirii resurselor proprii poate fi
facuta de solicitant fie prin extrasul de cont, fie prin achitarea
partiala în avans a facturii proforma (chitanta emisa, dupa caz, de
furnizor, de antreprenorul de constructii, de unitati de desfacere
cu amanuntul sau chitanta autentificata la notariat, în cazul
achizitiei de la o persoana fizica etc.).

Bancile acorda clientilor persoane fizice urmatoarele categorii de

credite: a) credite de trezorerie (punte); b) credite de trezorerie
pentru plata unor tratamente medicale si a unor forme de
scolarizare; c) credite de trezorerie, nenominalizate - maxim 6
salarii/pensii nete lunare; d) credite pentru petrecerea de sejururi
în strainatate; e) credite pentru participarea la simpozioane si
conferinte în strainatate; f) credite pentru cumpararea de produse
tehnico-medicale pentru uz personal; g) credite pentru
cumpararea de bunuri de echipament menajer; h) credite pentru
cumpararea de materiale de constructii, obiecte si instalatii
sanitare; i) credite pentru cumpararea de autoturisme; j) credite
pentru cumpararea sau construirea de locuinte si/sau pentru
cumpararea de terenuri în intravilan; k) credite ipotecare; l)
credite pentru amenajari si reparatii de locuinte; m) credite pentru
plata unor forme de scolarizare în strainatate; n) credite pentru
plata unor tratamente medicale în strainatate; o) credite pentru
achizitionarea din import de bunuri noi de folosinta îndelungata.
Documentele solicitate de banca în vederea acordarii creditelor
pentru persoanele fizice sunt: cererea de credit; copia actelor de
identitate ale solicitantului, sotului/sotiei acestuia si ale
garantului/garantilor; declaratie pe propria raspundere;
adeverinte de salariu pentru împrumutat si garanti, angajati cu
contract de munca pe perioada nedeterminata sau talonul de
pensie; adeverinta de venit; declaratia speciala privind veniturile
din activitati independente, pentru anul în curs; declaratia de
impunere, pentru anul expirat; documente de natura conventiilor
civile, contractelor de colaborare, contractelor de închiriere, de
locatie etc, constituind dovada veniturilor nete obtinute din alte
surse; precontracte, contracte, reparatii, facturi proforma,
comenzi etc., din care rezulta datele de identificare ale
vânzatorului (denumirea, adresa si contul), acordul acestuia de a
vinde, denumirea si caracteristicile bunurilor sau serviciilor ce
urmeaza a fi vândute sau prestate, pretul sau tariful acestora,
termenele si modalitatea de efectuare a platilor etc.; devize
estimative, invitatii sau orice alte documente din care rezulta
costul preliminar (informativ) al tratamentelor sau taxelor de
scolarizare pentru achitarea carora se solicita împrumutul;
autorizatia de constructie, proiectul de executie, copia actului de
proprietate asupra terenului, devizul general si contractul cu
antreprenorul pentru investitii (locuinte) realizate prin construire;
dispozitia de impunere si declaratia de impunere; documente
(facturi proforme, repartitii, comenzi, precontracte, contracte etc.)
din care sa rezulte elementele necesare stabilirii modului de
utilizare a creditului; avizele pentru asigurarea utilitatilor, în cazul
construirii de locuinte; descrierea modalitatilor de garantare a
creditului si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul
garantiei dovedite pe baza copiilor actelor de proprietate asupra
locuintei, terenurilor, bunurilor asupra carora se va construi
ipoteca sau gajul; orice alte documente solicitate de banca.