Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
-Manual Intermediari-
Cuprins:
Capitolul
Pagina
1.
Fluxuri creditare
2.
Conditii de eligibilitate
3.
10
4.
27
5.
Elemente anti-frauda
32
36
GLOSAR TERMENI
Creditul suma pusa la dispozitie ori pe care banca s-a angajat sa o puna la dispozitie unei persoane fizice, in schimbul obligatiei debitorului in cauza de a
rambursa suma respectiva, precum si de a plati dobanzi ori alte cheltuieli legate de aceasta suma.
Durata de creditare - intervalul de timp cuprins intre data de la care clientul indeplineste conditiile de tragere si data scadentei finale a produsului tip credit.
Durata de creditare trebuie sa se incadreze in termenul maxim de creditare stabilit prin reglementarile interne ale bancii pentru fiecare categorie de credit.
Familie - sotul/sotia si copiii aflati in intretinerea acestora.
Coplatitor intern sotul/sotia imprumutatului sau alta persoana care are acelasi domiciliu cu imprumutatul (domiciliu si/sau resedinta) ale carui venituri sunt luate
efectiv in calcul la determinarea capacitatii de rambursare si care semneaza contractul de credit in calitate de coplatitor. Acest tip de coplatitor este valabil pentru
toate tipurile de credite. Numarul maxim de coplatitori interni admisi este 3.
Coplatitor extern parintii/fratii/surorile/copii imprumutatului care au sau nu au acelasi domiciliu cu imprumutatul (domiciliu si/sau resedinta) sau orice alta
persoana care detine dreptul de proprietate deplin sau in cota parte asupra imobilului care face obiectul investitiei/garantiei. Acest tip de coplatitor este valabil
numai pentru creditele garantate cu garantii reale. Numarul maxim de coplatitori externi admisi este 3.
Client existent acel client care detine cel putin un produs de tip credit acordat de BCR de cel mult 3 luni si/sau incaseaza salariul sau pensia in cont curent
BCR in ultimele 3 din 4 luni
Client cu virare salariu persoana fizica care urmeaza sa isi incaseze salariu pe un card de debit/cont curent emis de BCR cel putin pe durata de creditare.
Client relevant din punct de vedere rating este persoana fizica care are in prezent un credit contractat (exclusiv card de credit) la BCR de cel putin 3 luni
calendaristice si nu inregistreaza restante curente
Domiciliu - pentru o persoana fizica, domiciliul este adresa unde ea declara ca are locuinta principala, conform actului de identitate.
Client nou fata de BCR este acel client care detine cel putin un produs de tip credit acordat de BCR de mai putin de 3 luni si/sau detine cel putin un produs tip
credit la alte banci
Client nou pe piata bancara este clientul care nu detine un produs tip credit la BCR si nici la alte banci
Resedinta - este locuinta la care persoana fizica rezidenta sau nerezidenta locuieste temporar, alta decat domiciliul. Resedinta se inscrie in actul de identitate la
cererea persoanei fizice care locuieste mai mult de 15 zile la adresa la care are locuinta secundara. Mentiunea de stabilire a resedintei se acorda pentru perioada
solicitata, dar nu mai mare de un an, si are valabilitate pe timpul cat persoana locuieste n mod efectiv la adresa declarata ca resedinta. La expirarea acestui
termen, persoana poate solicita inscrierea unei noi mentiuni de stabilire a resedintei.
3
Credit de investitii imobiliare orice credit care indeplineste cumulative urmatoarele conditii:
este garantat cu garantie imobiliara si
este acordat in scopul dobandirii sau mentinerii drepturilor de proprietate asupra unui teren si/sau unei constructii, realizate ori care urmeaza sa se
realizeze, sau in scopul reabilitarii, modernizarii, consolidarii ori extinderii unei constructii sau pentru viabilizarea unui teren; in aceasta categorie intra
si creditele acordate exclusiv in scopul rambursarii unui credit pentru investitii imobiliare.
Creditele de investitii imobiliare pot fi:
- ipotecare: garantate cel putin cu imobilul care face obiectul investitiei imobiliare;
- Imobiliare: garantate cu imobile diferite de cele care fac obiectul investitiei imobiliare.
Asigurarea complexa asigurarea impotriva riscurilor de invaliditate totala si permanenta, incapacitate temporara de munca si pierderea involuntara a locului de
munca, incheiata in conditii standard de o societate de asigurare pentru imprumutatii cu varsta de intrare in asigurare cuprinsa in intervalul 18-60 de ani impliniti,
chiar daca exista coplatitori sau nu la contractul de credit. Incheierea asigurarii complexe este conditionata de incheierea asigurarii de viata.
AEGRM Arhiva Electronica de Garantii reale Mobiliare
PAD Polita de Asigurare impotriva Dezastrelor naturale (cutremure, alunecari de teren, inundatii)
a)
b)
c)
d)
Pentru diminuarea timpului de analiza a solicitarii de credit, clientul are posibilitatea de a prezenta la dosarul de credit opinie notariala pentru imobilul ce va
reprezenta garantia creditului. opinia notariala este atasata la dosarul de credit: i) impreuna cu toata documentatia de credit pentru flux standard; ii) impreuna cu
documentele privind garantia creditului in cazul fluxului optional. Opinia notariala poate fi obtinuta de la unul dintre notarii agreati de catre banca in prezenta caruia
va semna contractul de ipoteca, respectiv de vanzare-cumparare (daca este cazul). Lista notarilor agreati de catre banca o regasiti in tabelul atasat. Pentru
obtinerea opiniei notariale, se urmeaza urmatorii pasi:
clientul completeaza documentul Optiune notar public care va fi inclus in documentatia de credit
clientul completeaza documentul Cerere privind acordarea de consultanta juridica notariala si se prezinta cu acesta la notarul cu care va colabora
clientul inmaneaza notarului modelul de opinie notariala agreat de catre banca, documentul Opinie notariala, in vederea completarii lui.
clientul inmaneaza Intermediarului opinia notariala completata de catre notar, impreuna cu restul documentatiei de credit pentru a fi depuse la unitatea BCR;
In cazul in care clientul nu doreste sa se adreseze unui notar, care a semnat conventie de colaborare cu Banca sau Notarul public, agreat de Client, nu doreste sa
semneze conventie de colaborare cu Banca, clientul se va adresa bancii in vederea identificarii de solutii alternative.
5. Intermediarul reia cererea de credit initiata anterior (in cazul in care nu a depasit 1 luna calendaristica) si verifica daca datele declarate initial de catre client. In
cazul in care sunt diferente, se modifica datele in cererea de credit in conformitate cu documentele prezentate de catre client. In cazul in care cererea de credit
initiala a depasit o luna calendaristica, se va anula aceasta si se va initia o noua cerere de credit.
6. Intermediarul genereaza din aplicatie cererea de credit urmatoarele documente: cererea de credit si graficul de rambursare. Intermediarul consiliaza clientul in
vederea achitarii intr-un cont BCR a comisionului de evaluare. Contravaloarea comisionului de evaluare este necesar sa existe in contul curent al clientului in
urmatoarele momente: i) la depunerea dosarului letric in unitatea BCR flux standard; ii) la depunerea documentelor privind garantia creditului etapa 2 a fluxului
optional.
Comisionul de evaluare se va incasa dupa realizarea evaluarii, cand se va emite si factura fiscala pentru serviciile de evaluare.
7. Din meniul Informatii unitati se va alege unitatea BCR la care clientul doreste sa ii fie acordat creditul.
8. Intermediarul valideaza cererea in aplicatia Neural, fara sa incarce documente scanate.
9. Intermediarul transmite dosarul de credit letric catre unitatea BCR, nu inainte de a se asigura de disponibilitatea in contul curent al clientului a comisionului de
evaluare;
10. Consilierul client din unitatea BCR vizualizeaza cererea de credit In Neural.
11. Cererea de credit isi urmeaza fluxul standard de analiza.
Pentru creditele de investitii imobiliare aprobate anterior gasirii imobilului, procesul de aprobare si acordare a creditului se va desfasura din doua etape:
Etapa 1: aprobarea financiara pe baza documentelor de venituri se va initia cerere de credit in Neural selectand produsul: Credit ipotecar (aprobat anterior gasirii
imobilului), respectiv Prima Casa anterior gasirii imobilului.
Etapa 2: Aprobarea garantiei Intermediarul va colecta documentele privind garantia creditului si le va transmite letric catre banca.
5
2. Conditii de eligibilitate
Categorii de beneficiari
persoane fizice autorizate, respective persoane fizice care exercita profesii liberale in baza unor legi speciale
(arhitecti, auditori financiari, avocati, consultanti fiscali, executori judecatoresti, experti contabili, farmacisti, medici, medici
veterinari, notari publici, practicieni in reorganizare si lichidare, traducatori autorizati etc.).
Conditii generale de eligibilitate pentru persoane fizice si pentru persoane fizice autorizate, imprumutat si coplatitor(i).
Urmatoarele conditii sunt obligatoriu a fi indeplinite, atat pentru PF cat si pentru PFA:
a. au avut un comportament corespunzator in relatia cu banca/alte institutii de credit/terti (au beneficiat de credite pentru a caror rambursare nu a fost necesara
executarea garantiilor, pentru care societatile de asigurare impotriva riscului financiar de neplata nu au acordat o despagubire);
b. nu a/au avut credite scoase in afara bilantului; clientul nu figureaza la BCR in lista cu potential ridicat de risc (inclusiv Biroul de Credit); clientul nu figureaza la BCR in
lista cu potential mediu de risc sau nu prezinta risc in creditare conform investigarilor DAF;
c. nu figureaza cu documente/declaratii/informatii cu inadvertente si nu au savarsit fraude in legatura cu un produs tip credit;
d. nu a inregistrat pe parcursul ultimului an calendaristic obligatii de plata restante mai mari de 100 RON si un serviciu al datoriei mai mare de 60 zile (exclusiv - conditii
cumulative). Exceptie de la acest criteriu fac creditele de consum si pentru investitii imobiliare garantate cu ipoteci mobiliare (depozite colaterale/certificate de depozit
constituite la BCR, titluri de stat) pentru care sunt eligibili si clientii care au inregistrat un serviciu al datoriei intre 60 si 90 de zile in ultimul an calendaristic)
e. prezinta garantii, reale si/sau personale acceptate de banca. BCR accepta in garantie numai proprietati rezidentiale sau terenuri intravilane in vederea construirii.
f. fac dovada existentei avansului (aportului propriu minim solicitat de banca pentru credite garantate) care, de regula, trebuie utilizat inainte de punerea creditului/ transei
din credit la dispozitia clientului;
g. solicitantul/coplatitorul nu indeplineste varsta de 70 ani inainte de ultima scadenta a creditelor, atat pentru creditele simple cat si pentru cele complexe, exceptie facand
creditelor garantate de Statul Roman, pentru care varsta limita la scadenta finala nu trebuie sa depaseasca 75 ani.
h. nu inregistreaza cresteri salariale mai mari de 100% fara justificare;
i. angajatorul nu figureaza in una din urmatoarele situatii: faliment, lichidare, dizolvare, insolventa sau radiere; angajatorul nu figureaza la BCR in lista societatilor cu
potential ridicat de risc; angajatorul nu figureaza la BCR in lista societatilor cu potential mediu de risc (verificare manuala) sau prezinta risc in creditare conform
investigarilor DAF
j. nu beneficiaza la momentul analizei documentatiei de credit de un tratament de restructurare. Aceasta verificare se realizeaza pentru toti participantii cu venituri la
solicitarea de credit, inclusiv pentru sotul/sotia solicitantului, indiferent daca acesta participa sau nu cu veniturile sale la contractarea noului credit;
k. nu se accepta in cazul creditelor venite prin Intermediari refinantari ale unor credite detinute deja de client la BCR, indiferent daca prin nou credit se
refinanteaza doar credite BCR sau credite BCR si credite de la alte banci;
l. nu figureaza la data analizei cererii de credit cu popriri pe conturi. Aceasta verificare se realizeaza pentru toti participantii cu venituri la solicitarea de credit precum si
pentru sotul/sotia acestora.
m. angajatorul poate fi contactat in vederea efectuarii verificarii telefonice a informatiilor legate de client
Documente solicitate:
Copii ale actelor de identitate valabile ale solicitantului, membrilor familiei acestuia si, dupa caz, garantilor, coplatitorilor si/sau familiei acestora (daca intra in calculul
capacitatii de rambursare); In cazul in care solicitantul este casatorit(a), este obligatorie prezentarea actului de identitate valabil in original al sotului/sotiei chiar daca nu
10
participa cu veniturile in stabilirea capacitatii de rambursare (cu exceptia clientilor care figureaza in programele de vanzare incrucisata). In cazul sotilor care participa
impreuna cu veniturile la credit, dar au adrese diferite in actele de identitate sau in actul de identitate apare doar satul/ comuna este necesara prezentarea certificatului
de casatorie.
In cazul in care solicitantul si coplatitorul nu sunt sot/sotie iar in actul de identitate apare doar satul/comuna va fi necesara prezentarea si a unei Adeverinte emise de
Primarie care sa ateste elemente de identificare suplimentare - sat, strada, nr.- sau, in cazul in care nu exista nomenclatorul stradal, adeverinta va contine informatiile din
Registrul Agricol pentru domiciliul solicitantilor.
Cerere de credit modelul BCR si anexa la aceasta conform Noului Cod Civil. Anexa trebuie completata atat de solicitant cat si de coplatitor(i).
Precizari suplimentare referitoare la cererile de credit (alte documente contractuale) semnate de catre terti: Persoana imputernicita poate indeplini in baza unei
procuri special autentificate la notar acte care tin strict de persoana acestuia, in limita mandatului acordat prin procura. Acordurile si declaratiile pe proprie raspundere se
vor indeplini exclusiv de catre persoana care da procura. In situatia in care declaratiile si acordurile mentionate in cererea de credit nu pot fi date direct de catre
Solicitant/Coplatitor, acestia vor atasa la procura (sau mentiona in cadrul ei) declaratie in forma autentica cu privire la acordurile si declaratiile necesare acordarii creditului
Declaratia - acord data de coplatitorii interni/externi, unde este cazul
Factura utilitati - emisa de unul din furnizorii de utilitati (din luna precedenta sau cu cel mult 3 luni anterioare solicitarii creditului) pentru verificarea adresei de domiciliu
document solicitat numai in cazul clientilor noi pe piata bancara sau financiar non-bancara. Intermediarul trebuie sa verifice ca adresa inscrisa in factura emisa de
furnizorul de utilitati coincide cu adresa (domiciliul sau rezidenta) declarata de imprumutat. Nu se accepta facturi de utilitati redactate manual.
Furnizori de utilitati: Furnizori de telefonie fixa, Furnizori de telefonie mobila, Furnizori de internet, Furnizori de cablu TV, alti furnizori de utilitati. Pot fi acceptate si facturi
in care sa lipseasca unul din urmatoarele elemente: numarul blocului, numarul scarii sau etajul, cu conditia ca toate celelalte elemente sa fie identice.
Observatii:
a) In situatia in care imprumutatul este proprietarul imobilului unde declara ca locuieste:
- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa de domiciliu a imprumutatului sau sotului/sotiei.
b) In situatia in care imprumutatul locuieste cu parintii:
- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa de domiciliu a proprietarilor (parintii solicitantului);
c) Imprumutatul declara adresa unde locuieste (adresa diferita de cea din actul de identitate):
c.1) In situatia in care imprumutatul locuieste cu chirie:
- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda adresa conform contractului de inchiriere + contractul de inchiriere;
c.2) In situatia in care imprumutatul locuieste cu rude sau prieteni etc.
- una dintre facturile emise de furnizorii de utilitati, care trebuie sa cuprinda numele si adresa proprietarilor imobilului
11
Prima sectiune din Contractul de Servicii Bancare completata atat de catre titular cat si de catre coplatitor(i)
Copii ale contractelor de credit pentru carduri de credit/linii de credit/descoperit de cont sau a altor tipuri de credite detinute de solicitant si/sau coplatitori la alte banci
Documente care atesta realizarea de venituri de catre imprumutat si, daca este cazul, de catre coplatitorii interni si/sau externi (calculul se va face in toate cazurile si
in functie de regimul matrimonial declarat)
Documente:
A)
Documentul (contract de studii, decizie, etc) in baza caruia se obtin veniturile respective
Nu este obligatorie prezentarea documentelor privind venitul realizat in anul anterior pentru perioade lucrate mai mici de 1 luna;
Nu este obligatorie prezentarea documentelor privind venitul realizat in anul anterior in cazul in care fostul angajator se afla in imposibilitatea de a le elibera
(societatea este in insolventa sau faliment sau este radiata)
II. Coeficienti de ajustare: 0 (aceste venituri vor fi luate in considerare in proportie de 100%)
Imprumutatul sau sotul/sotia (in calitate de coplatitor) - trebuie sa aiba domiciliul in Romania si sa incaseze pensia intr-un cont din Romania.
Se accepta doar clienti care au decizii de pensionare definitive (pensii medicale, de invaliditate, pensionare anticipata, pensionare limita de varsta, pensie de
urmas).
In cazul veniturilor din pensii realizate in strainatate nu se prezinta raportul de credit din tara emitentului deciziei de pensionare
In cazul pensiilor de urmas se vor lua in calcul numai veniturile titularului
Acesti clienti pot beneficia de orice produs tip credit, conform reglementarilor in vigoare.
Adeverinta de venit sau Certificatul de atestare fiscala privind veniturile realizate si datoriile aferente (daca este cazul) eliberat de Administratia
financiara eliberat pe codul de identificare fiscal (CIF) al persoanei fizice autorizate;
Declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere, pentru anul anterior (avand semnatura si stampila AFP sau data si numar de inregistrare
AFP). Nu este necesara prezentarea pentru PFA cu norma de venit;
Declaratia privind veniturile estimate din activitati independente/decizia de impunere, pentru anul in curs (avand semnatura si stampila AFP sau data si
numar de inregistrare AFP) Nu este necesara prezentarea pentru PFA cu norma de venit;
Registrul jurnal de incasari si plati pe ultimele 6 luni incheiate (copie);
In cazul in care imprumutatul este el insusi PFA, este necesara separatia de patrimonii si inventarul cu privire la separatia de bunuri, fiind luate in
calcul numai veniturile aferente persoanei fizice, nu si cele ale PFA. Separatia de patrimonii reprezinta o declaratie pe proprie raspundere a clientului
din care sa reiasa ce bunuri apartin persoanei fizice si ce bunuri apartin PFA, precum si cat la suta din veniturile PFA sunt veniturile persoanei fizice.
Separatia de bunuri poate fi atat sub semnatura privata cat si autentificata la notariat. In prezent, nu exista un model standard de declaratie (poate fi
incheiata atat sub semnatura privata cat si autentificata) si BCR nu poate impune o valoare pe care sa o aiba patrimoniul de afectatiune. Prin urmare,
se poate accepta orice tip de declaratie, neautentificata iar veniturile pot fi cedate in proportie de 100% catre clientul persoana fizica.
Exemplu de calcul:
- decizia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere pe anul precedent 2000 net / luna
- decizia de impunere estimativa pentru anul in curs 3000 net / luna
- registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni 1800 net / luna
Venitul din registrul de incasari si plati se calculeaza astfel: ((venituri brute pana la data analizei cheltuieli deductibile si nedeductibile pana la data analizei) (venituri
brute pana la data analizei cheltuieli deductibile pana la data analizei) X CASS 5.5% - (venituri brute pana la data analizei cheltuieli deductibile pana la data analizei)
X impozitul de 16% )) / 6 luni
Se ia in calcul venitul net de 1800 net / luna.
Venitul net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare este de 1800 X 0,85 = 1530
15
Acest client a prezentat o separatie de bunuri prin care declara ca 90% din veniturile realizate sunt ale sale ca persoana fizica, in acest caz, venitul eligibil fiind de: 1530
X 90% = 1.377 ron
Se accepta numai urmatoarele tipuri de persoanele fizice autorizate care realizeaza venituri din activitati independente (inclusiv intreprinzatori care actioneaza ca si
intreprinzatori titulari ai unei intreprinderi individuale cat si ca membrii ai unei intreprinderi familiale):
a) Doctori, inclusiv doctori veterinari
b) Arhitecti
c) Dentisti
d) Detinatori de farmacii si farmacisti
e) Fabricanti de dispozitive medical (ex: proteze, orteze)
f) Lectori universitari
g) Avocati (PFA), definitivi sau stagiari care prezinta contracte de colaborare cu un alt avocat/casa de avocatura/societate civila de avocatura
h) Notari
i) Consultanti fiscali, mediatori
j) Contabili detinatori de birouri contabile si contabili experti
k) Brokeri
l) Consultanti de investitii (de exemplu PFA cu obiect de activitate: activitati de consultanta si management pentru management si afaceri, cod CAEN 7022)
m) Jurnalisti
n) Executori judecatoresti
o) Agenti de asigurare
p) Diriginti de santiere
r) Experti tehnici pot fi: clienti numiti in baza ordinului unui ministru (traducator, interpret autorizat pe langa institutii publice) sau clienti care prezinta un atestat sau
brevet (ex: evaluator atestat ANEVAR, expert MLPAT)
s) Verificatori (proiecte)
t) Analisti IT (de ex. PFA cu obiect de activitate: activitati de consultanta in tehnologia informatiei, cod CAEN 6202)
u) activitati conexe din zona de invatamant (ex: profesori, meditatori, etc)
Se coreleaza informatiile obtinute din declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere pe anul precedent cu cele din declaratia estimativa / decizia
de impunere pentru veniturile pe anul in curs precum si cu inregistrarile din registrul de incasari si plati - este luata in calcul cea mai mica valoare.
Istoric de activitate: minim 1 an. Vechimea contractului de 1 an se poate demonstra si prin contracte individuale de munca (Ex. din 12 luni analizate, 6 luni a avut
contract de munca / a inregistrat alt tip de contract iar 6 luni a obtinut venituri din activitati independente, clientul este eligibil).
Se urmareste ca indicatorul venit evidentiat in declaratia estimativa pentru anul in curs sa reflecte si sa sustina generarea unui venit cel putin similar anului
precedent (inregistrat in declaratia speciala privind veniturile realizate/decizia de impunere).
In urma acestei analize se ia in calculul capacitatii de rambursare cel mai mic nivel al venitului mediu lunar, comparand decizia speciala privind veniturile
realizate/decizia de impunere declaratia estimativa registrul de incasari si plati pe ultimele 6 luni. Exceptie reprezinta cazul clientilor care prezinta dovada
(adresa) de la Administratia Financiara privind faptul ca declaratia estimativa nu se poate rectifica. In acest caz, se compara veniturile dintre decizia speciala privind
veniturile realizate/decizia de impunere din anul anterior registrul de incasari si plati.
16
In situatia in care venitul evidentiat in registrul de incasari si plati este inferior celui realizat in anul anterior (ca medie lunara), se poate accepta in calculul capacitatii
de rambursare venitul anului precedent numai in situatia in care cererea de credit este inregistrata in primele doua luni ale anului.
In situatia in care venitul inregistrat in declaratia estimativa pentru anul in curs este inferior venitului inregistrat in decizia de impunere pentru anul anterior, in calculul
capacitatii de rambursare se ia venitul estimat pentru anul in curs.
Daca, din analiza registrului de incasari si plati pe ultimele 6 luni rezulta un venit mediu lunar superior celui mentionat in decizia speciala privind veniturile realizate/decizia
de impunere/declaratia estimativa pentru anul in curs, acest poate fi luat in considerare numai dupa rectificarea declaratiei estimative, cu viza Administratiei Financiare,
dar nu mai mult decat venitul inregistrat in anul precedent.
In cazul clientilor ce obtin venituri din PFA norma de venit, in calculul capacitatii de rambursare se admite venitul curent inregistrat de client in anul curent
(la data analizei), calculat astfel: venituri incasate ce rezulta din contracte/registrul de incasari si plati cheltuieli realizate impozite (TVA, impozit pe venit conform
decizie de impozitare, etc) = venit net. Acest venit net se ajusteaza in functie de declaratia privind patrimoniul de afectatiune, urmand sa se mai ajusteze si cu coeficientul
de ajustare. Nu se efectueaza comparatia cu venitul inregistrat in anul anterior.
In cazul in care, impozitarea se efectueaza la sursa (si reiese din documentele prezentate), venitul net se obtine prin scaderea cheltuielilor deductibile (daca este cazul) si
a impozitului de 16% din venitul brut (chiar daca stopajul la sursa se efectueaza pentru un procent de impozit mai mic de 16%).
In cazul in care sunt prezentate documente care prevad posibilitatea efectuarii de cheltuieli deductibile (chiar daca acestea nu sunt efectuate), venitul net se calculeaza
similar cu exemplul de mai sus.
Conventia de depozit colateral constituit la BCR, in scopul garantarii creditului si/sau determinarii capacitatii de rambursare;
Veniturile vor fi luate in calcul in proportie de 100%;
In categoria veniturilor obtinute de clienti din alte surse se iau in calcul numai venituri obtinute din :
a)drepturi de proprietate intelectuala (drepturi de autor);
b)din activitati desfasurate in baza unor contracte de mandat/management;
c)contracte/conventii civile;
d) decizii de numiri in functie a functionarilor publici/administrativi (ex: prefecti, primari, consilieri locali, etc).
Clientii au obligatia de a prezenta Declaratia de inregistrare fiscala a contractului (Declaratia 020/200/205/070 sau orice alta declaratie fiscala in functie de tipul de
retinere), care sa cuprinda veniturile realizate in baza acestor contracte/conventii civile
Contractele in baza carora se realizeaza veniturile respective (inregistrate la Administratia financiara,) si/sau orice document legal care sa certifice realizarea
veniturilor respective (documente emise de catre platitorul de impozit pe venit, in situatiile in care impunerea se realizeaza prin retinere la sursa si declaratia de venit,
17
unde este cazul) etc.; Se pot prezenta contracte individuale (in cazul in care a fost salariat al aceluiasi angajator / alt angajator si cu care a incheiat un nou tip de contract)
care sa reprezinte continuitate in ultimii 3 ani. In situatia in care valoarea din contractele pe ultimii 3 ani este diferita, in analiza capacitatii de rambursare se ia in calcul
ultima valoare.
Vechimea contractului de 1 an se poate demonstra si prin contracte individuale de munca (Ex. din 12 luni analizate, 6 luni a avut contract de munca iar 6 luni a obtinut
venituri din conventii civile, clientul este eligibil).
Adeverinta de venit
Declaratie de inregistrare fiscala a contractului, daca este cazul.
Exemplu de calcul:
a) contravaloarea stabilita intre parti 1000 / luna 12000 lei/an;
b) cheltuieli deductibile conform declaratiei estimative / finale de impunere (daca este cazul) 25% - 40% 3000 4800 lei/an;
c) venit net inainte de impozitare 9000 - 7200 lei/an;
d) CASS 5.5% calculat la venitul net inainte de impozitare 495 396 lei/an
e) impozit datorat la stat 16% - calculat la venitul net inainte de impozitare 1440 1152 lei/an.
Venit net pe an = (12000 3000) (12000 3000) X 5.5% - (12000 3000) X 16% = 7065
Venit net pe an = (12000 4800) (12000 4800) X 5.5% - (12000 4800) X 16% = 5652
Venit net pe luna = 7065 / 12 = 589
Venit net pe luna = 5652 / 12 = 471
Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare = 589 X 90% = 530
Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare = 471 X 90% = 424
In cazul in care, impozitarea se efectueaza la sursa (si reiese din documentele prezentate), venitul net se obtine prin scaderea cheltuielilor deductibile (daca este
cazul) si a impozitului de 16% din venitul brut (chiar daca stopajul la sursa se efectueaza pentru un procent de impozit mai mic de 16%).
In cazul in care sunt prezentate documente care prevad posibilitatea efectuarii de cheltuieli deductibile (chiar daca acestea nu sunt efectuate), venitul net se
calculeaza similar cu exemplul de mai sus.
Vechimea contractelor trebuie sa fie de:
- minim 1 an in cazul contractelor pentru drepturi de proprietate intelectuala si contracte / conventii civile / decizii numiri in functie a functionarilor
publici/administrativi;
- minim 3 ani in cazul contractelor de mandat / management.
Se pot prezenta contracte individuale (in cazul in care a fost salariat al aceluiasi angajator si cu care a incheiat un nou tip de contract) care sa reprezinte continuitate
in ultimii 3 ani.
In situatia in care valoarea din contractele pe ultimii 3 ani este diferita, in analiza capacitatii de rambursare se ia in calcul ultima valoarea.
Clientii trebuie sa prezinte, obligatoriu, adeverinta de venit cu venitul pe ultimile 3 luni calendaristice.
Veniturile nete din adeverinta de venit trebuie sa corespunda cu veniturile nete din contractele prezentate.
18
Daca clientii nu prezinta acte aditionale ale contractelor astfel incat veniturile din adeverinta de venit sa fie egale cu veniturile din contracte, se iau in calcul cele mai
mici venituri.
In cazul in care clientul are un contract ce contine atat incasari fixe cat si incasari variabile (numar opere, etc), se ia in calcul media aritmetica a veniturilor din ultimele
3 luni rezultate din adeverinta de venit.
In cazul in care, in documentele prezentate, se mentioneaza venitul anual, venitul lunar se determina prin impartirea intregului venit la 12 luni.
In cazul in care veniturile calculate pe baza adeverintei de venit si a declaratiilor de inregistrare fiscala difera, in calculul capacitatii de rambursare se va
tine cont de modalitatea de calcul prezentata mai sus
1) Personal navigant angajat prin firmele de crewing din Romania sau cu punct de lucru / reprezentanta in Romania (ex: capitan, secund, mecanic, pilot,
masinist)
Copia dupa Foaia Matricola emisa de ANR (sa fie semnata, datata si sa contina numele clientului);
Brevetul (Certificatul de Competenta) pentru ofiteri / Atestatul pentru cei nebrevetati (ex.bucatar). Certificatul de competenta trebuie sa fie valabil, sa aiba poza
solicitantului sau coplatitorului si sa fie in termen de valabilitate - document obligatoriu de prezentat doar pentru clientii noi fata de BCR;
Carnetul de marinar valabil (sa aiba poza solicitantului sau coplatitorului si sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul
brevet); in cazul navigatorilor fluviali, in locul carnetului de marinar se poate prezenta carnetul de serviciu care va cuprinde aceleasi informatii;
Copia Contractelor individuale de munca/ Contractelor de imbarcare tradusa si legalizata in Romania sau tradusa si legalizata de Consulatul / Ambasada
Romaniei in tara angajatorului; in cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/imbarcare (pe perioada determinate/nedeterminata) incheiate
direct cu angajatorul strain, se va prezenta o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj.
Adeverinta eliberata de catre Agentia de Crewing/angajator datata si inregistrata din care sa rezulte data angajarii solicitantului sau coplatitorului si data de la care
urmeaza sa plece in voiaj. In cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/de imbarcare(pe o durata determinata sau nedeterminata) incheiate
direct cu angajatorul strain, se va prezenta in o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj.
In cazul clientilor care prezinta contracte de munca din care reiese ca salariul este incasat lunar, indiferent daca pleaca in voiaj sau nu, atunci acest document nu
trebuie prezentat;
Extras de cont eliberat de banca sau tiparit electronic prin intermediul internet banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberate pe numele solicitantului de
credit/unei rude de gradul I (parinti sau copii ai solicitantului), din care sa rezulte venitul incasat in ultimele 12 luni. Venitului net lunar se va calcula prin impartirea
venitului net aferent ultimului an la 12 luni.
2) Personal auxiliar, care isi desfasoara activitatea la bordul navei (ex: bucatar, vanzator, ospatar, instructor)
Atestatul pentru cei nebrevetati;
Carnetul de marinar valabil (sa aiba poza solicitantului sau a coplatitorului si sa contina navigarile realizate pana in prezent si pagina unde este inregistrat ultimul
brevet, daca exista); in cazul navigatorilor fluviali in locul carnetului de marinar se poate prezenta carnetul de serviciu care sa cuprinda aceleasi informatii;
Copia contractelor individuale de munca/ contractelor de imbarcare tradusa in Romania sau tradusa in limba romana de Consulatul/Ambasada Romaniei din tara
angajatorului;
Adeverinta eliberata de Agentia de Crewing/angajator datata si inregistrata, din care sa rezulte data angajarii solicitantului sau coplatitorului si data la care urmeaza
sa plece in voiaj. In cazul clientilor care sunt angajati cu contracte individuale de munca/de imbarcare(pe o durata determinata sau nedeterminata) incheiate direct cu
angajatorul strain,se va prezenta in o adeverinta tradusa si legalizata din care sa rezulte data angajarii si data in care urmeaza sa plece in urmatorul voiaj. In cazul
19
clientilor care prezinta contracte de munca din care reiese ca salariul este incasat lunar, indiferent daca pleaca in voiaj sau nu, atunci acest document nu trebuie
prezentat;
Extras de cont eliberat de banca sau tiparit electronic prin intermediul aplicatiei Internet Banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberat pe numele
solicitantului de credit / sotiei solicitantului de credit / unei rude de gradul I (parinti sau copii ai solicitantului), din care sa rezulte venitul incasat in ultimele 12 luni (in
cazul in care extrasul este emis pe numele sotiei solicitantului sau a rudei de gradul I este obligatoriu ca la rubrica Detalii sa fie trecute clar macar unul din
urmatoarele elemente: numele solicitantului sau numele angajatorului solicitantului sau ce reprezinta suma incasata).
In situatia in care din documentele prezentate de client nu reiese numarul de angajati si data de infiintare a angajatorului, nu vor fi solicitate documente suplimentare ci se
vor lua in considerare urmatoarele date:
- Numar de angajati: 0 10;
- Data infiintarii angajatorului: ziua anterioara angajarii clientului
Mod de calcul pentru venit net pe un an:
- venit net inregistrat contract nr. 1 (3 luni) - 30000 / 3 luni;
- pauza 2 luni;
- venit net inregistrat contract nr. 2 (5 luni) - 60000 / 5 luni;
- pauza 1 luna;
- venit net contract nr. 3 in derulare (4 luni) 50000 / 4 luni.
Venituri nete incasate in contul curent (conform extrasului de cont):
25000 / 3 luni;
0 / 2 luni;
48000 / 5 luni;
0 / 1 luna;
5000 / 1 luna (ultima luna calendaristica = prima luna din contractul 3).
Venit net total pentru ultimele 12 luni 25000 + 0 + 48000 + 0 + 5000 = 78000 / 12 luni
Venit net total lunar 78000 / 12 = 6500 / luna
Venit net eligibil pentru calculul capacitatii de rambursare 6500 X 90% = 5850
Veniturile care se iau in calcul in cazul navigatorilor sunt numai veniturile care se pot dovedi prin extrasul / extrasele de cont eliberat de banca sau tiparit prin
intermediul internet banking (semnat si stampilat de banca emitenta) eliberate pe numele solicitantului de credit/sotului/sotiei/unei rude de gradul I pe ultimele 12 luni
calendaristice de la data analizei documentatiei. Extrasul de cont trebuie sa specifice cel putin unul din urmatoarele elemente: numele solicitantului sau numele
angajatorului sau ce reprezinta suma incasata.
Vechimea la ultimul angajator se calculeaza de la data angajarii prezentata in adeverinta eliberata de Agentia de Crewing / angajator
20
Nu se admit in calculul capacitatii de rambursare veniturile incasate in numerar la bordul navei sub forma de: diurna, comisioane, bacsisuri, participare la
profit, alte venituri.
Venitul net lunar se calculeaza prin impartirea venitului net aferent ultimului an, din extrasul de cont, la 12 luni. Veniturile nete din extrasul / extrasele de cont trebuie
sa fie in concordanta cu contractele individuale de munca / contractele de imbarcare, respectiv veniturile din extrasul de cont trebuie sa nu depaseasca valoarea
contractului.
In cazul in care veniturile incasate in contul curent sunt mai mari decat veniturile din contractele individuale de munca / contractele de imbarcare, clientul trebuie sa
prezinte acte aditionale care sa justifice diferentele aparute.
Daca nu prezinta documente justificative, se iau in calculul capacitatii de rambursare cele mai mici venituri nete inregistrate, fie din contractele individuale de munca /
contractele de imbarcare, fie din extrasul de cont.
Forma document
Include declaratie
Legea nr. 10/2001
Antecontract /
Promisiune de
vanzare-cumparare
Autentica notar /
certificat de avocat cu
data certa
Semnatura privata (la
sediul agentiilor
imobiliare)
DA
NU
Semnaturi
document
coproprietari
Oricare
Oricare
DA
NU
Toti
Oricare
Declaratie de pret*
Semnatura privata
N/A
N/A
Da
Toti
Pentru toate creditele garantate cu ipoteca imobiliara Opinia notariala si Extrasul CF se prezinta la banca pentru aprobarea creditului cu respectarea urmatoarelor
conditii:
a) Extrasul CF de informare este valabil 30 de zile calendaristice de la data emiterii lui;
b) Opinia Notariala se prezinta la banca pana la expirarea termenului de 30 de zile calendaristice de la data emiterii extrasului CF de informare (extrasul CF de informare
mentionat in Opinia notariala);
c) In cazul in care perioada de valabilitate acceptata de BCR a extrasului CF de informare a expirat, se prezinta un nou extras CF de informare care se compara de catre
personalul Front Office al Bancii cu extrasul CF de informare expirat care a stat la baza emiterii Opiniei notariale. Daca toate datele si informatiile cuprinse in noul extras
CF de informare nu prezinta modificari fata de extrasul CF de informare pe baza caruia a fost emisa Opinia Notariala, nu se va solicita notarului refacerea Opiniei
notariale;
In cazul achizitiei unei locuinte prin credit Prima Casa, extrasul CF care se ataseaza la solicitarea de garantare pentru aprobarea garantiei de catre FNGCIMM trebuie sa
fie eliberat cu cel mult 15 zile calendaristice inainte de data transmiterii solicitarii de garantare la FNGCIMM.
In cazul creditelor garantate, pentru punerea la dispozitie a creditului se vor prezenta si:
i) Adresa eliberata de notarul public prin care sa certifice solicitarea inscrierii ipotecii in favoarea BCR / copie dupa solicitarea de inscriere a ipotecii in favoarea BCR
adresata OCPI de catre notarul public purtand numarul si data inregistrarii la OCPI. Aceste documente trebuie sa contina in mod obligatoriu data si numarul de
inregistrare la OCPI a solicitarii de inscriere, prin exceptie pentru creditele Prima Casa se vor prezenta Extrasul CF si incheierea de intabulare a ipotecii si interdictiilor;
ii) Copia contractului de vanzare-cumparare / contractului de schimb / altui document ce are ca obiect dobandirea dreptului de proprietate asupra unui imobil (Ex: Act de
partaj) pentru imobilul care face obiectul investitiei (doar in cazul creditelor de achizitie imobil).
1. Nu se accepta in garantie proprietati imobiliare cu grad ridicat de prabusire la cutremure (incadrate in clasa I de risc seismic RsI), pe baza listei
elaborate de Primarie sau expertiza autorizata. Toate proprietatile imobiliare incadrate in alta clasa de risc seismic (clasa 2, 3 sau 4) pot fi luate in
garantie. Pentru constructiile care au uzura/vechime pronuntata si nu au expertiza tehnica efectuata, evaluatorul va solicita expertiza elaborata de
personal autorizat (experti tehnici certificati MDRAP);
2. La evaluarea proprietatilor imobiliare cu modificari constructive (recompartimentari, etc), evaluatorii vor specifica in documentele de evaluare care sunt
aceste schimbari comparative cu documentele de proprietate si vor estima costurile suplimentare pentru aducerea proprietatii la starea prevazuta in
actele de proprietate (in costuri trebuiesc incluse si autorizatia de constructive, amenda posibila). Pentru a fi luate in considerare la evaluare, clientul va
prezinta autorizatiile de constructie / expertiza tehnica / raportul tehnic / nota tehnica emisa de catre personalul autorizat MDRAP. In baza analizei
realizate de evaluator, banca decide daca proprietatea respectiva poate fi acceptata sau nu in garantie;
3. Proprietatile imobiliare cu un grad intermediar de realizare, daca evaluatorii considera ca acestea pot fi valorificate, sunt evaluate la valoarea actuala si
acceptate ca si garantii. La constructiile respective trebuie sa fie finalizate: structura, acoperisul, peretii interior si exterior, tamplaria si tencuielile
exterioare, iar bransamentele la utilitati sa fie trase pe terenul proprietatii, putand sa lipseasa finisajele si instalatiile din interior;
4. Nu sunt acceptate in garantie proprietati imobiliare realizate pe terenuri concesionate daca contractul nu prevede transmisibilitatea concesiunii.
22
Definitie: Acordarea de noi credite persoanelor fizice, pe baza unui nou contract de credit si care are ca obiect:
o rambursarea datoriilor aferente contractului/contractelor de credit acordate de alte institutii financiare bancare sau non-bancare (permitand in acelasi timp
si modificarea monedei in care a fost acordat creditul initial)
o acordarea unor sume suplimentare si/sau
o alte modificari (tipul de dobanda, perioada etc)
Destinatie: rambursarea creditelor obinute de:
- imprumutatul din noul contract de credit, care detinea calitatea de imprumutat si/sau coplatitor/codebitor in contractul de credit care este refinantat;
- alte persoane fizice care indeplinesc calitatea de coplatitor in noul contract de credit care refinanteaza credite de la alte institutii financiare bancare sau nonbancare,
cu posibilitatea suplimentarii sumei, in functie de veniturile realizate si garantiile prezentate, precum si ale persoanelor fizice care nu doresc sa aiba calitatea de
coplatitori in noul contract de credit, numai daca acestia isi exprima in mod expres acordul privind refinantarea creditelor
Se poate refinanta doar overdraftul detinut de catre solicitant nu si al coplatitorului.
Particularitati:
* In cazul de deces al titularului, sotul/coplatitorii/ alte persoane pot refinanta creditul fara solicitarea unui acord de refinantare (se solicita certificatul de deces si se
pastreaza o copie certificata conform cu originalul la dosarul de credit).
* Intermediarii BCR nu pot intermedia credite refinantate de la BCR, nici in situatia in care se refinanteaza cumulat atat credite acordate de BCR cat si credite
acordate de la alte banci. Acestia intermediaza numai credite refinantate de la alte banci.
1. Credite de consum
Refinantarea creditelor de consum se realizeaza diferit in functie de destinatia creditelor, astfel creditele de consum garantate cu ipoteca imobiliara/mobilliara pot refinanta
urmatoarele categorii de credite:
a. credite de consum (inclusiv descoperit de cont) fara destinatie negarantate sau garantate cu ipoteca imobiliara/mobiliara;
b. credite de consum negarantate cu destinatie (bunuri, auto, leasinguri auto);
c. credite imobiliare;
d. credite ipotecare, cu exceptia creditului ipotecar pentru construire pana la finalizarea imobilului si indeplinirea formalitatilor cerute de lege pentru intabularea
constructiei in cartea funciara si a creditului Prima Casa acordat in cadrul Programului Guvernamental;
e. card de credit;
f. credite de tip Punte;
g. credit de tip CAR.
Pentru ambele tipuri de credite de consum, la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat
de banca poate cuprinde, dar nu in mod obligatoriu, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:
- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii)
- comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea);
23
comisioane si cheltuielile aferente rambursarii anticipate (inclusiv costuri notariale daca este cazul)
eventuale sume suplimentare, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos.
In cazul refinantarii creditelor acordate de alte institutii financiare (bancare sau/ si nonbancare) se pot finanta si comisioanele de transfer daca sunt mentionate in
contractele de credit.
Informatiile legate de suma de refinantat se vor prelua din raportul de la Biroul de Credit doar in cazul in care clientul nu va prezenta un grafic de rambursare (pentru
credite) / extras de cont sau card (pentru descoperitul de cont/carduri de credit) /adresa de refinantare. In cazul in care se prezinta grafic de rambursare/extras de cont
sau card/adresa de refinantare informatia privind suma de refinantat se va prelua din documentul sau raportul BC cel mai recent actualizat/emis.
Categorie credit nou
Maxim 30 ani*
Maxim 30 ani
Maxim 30 ani
Maxim 30 ani
* In cazul refinantarii creditelor pentru investitii imobiliare, pentru sumele suplimentare acordate cu destinatia extindere/modernizare/amenajare se solicita existenta unui
nivel minim al avansului conform reglementarilor interne, specifice, din suma suplimentara acordata. Sumele suplimentare acordate peste valoarea soldului creditului/
creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor aferente, au aceeasi destinatie ca si creditul care se refinanteaza, respectiv extinderea/modernizarea/amenajarea,
pe baza documentelor justificative conform reglementarilor interne in vigoare.
In cazul sumelor suplimentare ce au ca destinatie amenajarea imobilului, la momentul depunerii cererii de credit, se poate accepta ca document justificativ o declaratie pe
proprie raspundere (se precizeaza cel putin datele de identificare ale clientului, destinatia sumei suplimentare si valoarea acesteia) Suma suplimentara se acorda numai
prin virament pe baza de documente justificative (prezentate dupa aprobarea creditului).
** In cazul creditelor de consum garantate cu ipoteca imobiliara (Maxicredit), acordate pentru refinantare alte credite, perioada de acordare este de maxim 30 de ani in
situatia in care creditul de refinantare acordat refinanteaza in proportie de minim 60% credite pentru investitii imobiliare (ipotecare /imobiliare)
In situatia in care se doreste refinantarea a unui credit acordat anterior datei de 31.10.2011 si a unui credit acordat ulterior datei de 31.10.2011 printr-un singur credit, este
valabila perioada de creditare Credit(e) refinantat(e), incepand cu 31.10.2011 conform Tabelui 1 de mai sus.
printr-un credit imobiliar anterior intabularii constructiei in cartea funciara se poate realiza numai cu conditia garantarii creditului imobiliar cu un alt imobil
finalizat si intabulat in Cartea Funciara
credite de tip punte
24
In cazul creditelor imobiliare la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat de banca poate
cuprinde, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:
- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii)
- comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea);
- comisioane si cheltuieli aferente rambursarii anticipate (inclusiv costuri notariale, daca este cazul)
- comisionul de analiza a noului credit;
- eventuale sume suplimentare daca exista documente justificative cu privire la destinatia acestora, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos
B. Creditele ipotecare pot refinanta numai credite ipotecare. Nu se refinanteaza creditele de tip Prima Casa acordate in cadrul Programului Guvernamental. In
cazul creditului ipotecar de construire, refinantarea printr-un credit imobiliar anterior intabularii constructiei in cartea funciara se poate realiza numai cu conditia
garantarii creditului imobiliar cu un alt imobil finalizat si intabulat in Cartea Funciara.
In cazul creditelor ipotecare la solicitarea clientului, corelat cu capacitatea de rambursare, precum si cu garantiile aferente, valoarea noului credit acordat de banca poate
cuprinde, pe langa soldul creditului/ creditelor refinantate, urmatoarele:
- dobanzi curente datorate (dobanda calculata la momentul rambursarii)
- comisioane lunare (comisionul/ comisioanele exigibile in luna in care se face refinantarea);
- comision de analiza a noului credit;
- comisioane si cheltuieli aferente rambursarii anticipate (inclusiv costurile notariale, daca este cazul)
- eventuale sume suplimentare daca exista documente justificative cu privire la destinatia acestora si cu respectarea Legii 190/1999 privind creditul ipotecar
pentru investitii imobiliare cu modificarile ulterioare, cu respectarea perioadei de creditare din tabelul de mai jos.
Pentru ambele tipuri de credite pentru investitii imobiliare, sumele suplimentare acordate peste datoria totala aferenta creditului refinantat (valoarea soldului creditului/
creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor), vor avea ca destinatie extinderea/modernizarea/amenajarea, pe baza documentelor justificative conform
reglemetarilor interne in vigoare.
Categorie credit nou
Credite
ipotecare/imobiliare
* In cazul refinantarii creditelor pentru investitii imobiliare, pentru sumele suplimentare acordate cu destinatia extindere/modernizare/amenajare se solicita existenta unui
nivel minim al avansului conform reglementarilor interne, specifice, din suma suplimentara acordata. Sumele suplimentare acordate peste valoarea soldului creditului/
creditelor de refinantat, al dobanzilor si comisioanelor aferente, au aceeasi destinatie ca si creditul care se refinanteaza, respectiv
extinderea/modernizarea/amenajarea, pe baza documentelor justificative conform reglementarilor interne in vigoare.
In cazul sumelor suplimentare ce au ca destinatie amenajarea imobilului, la momentul depunerii cererii de credit, se poate accepta ca document justificativ o declaratie
pe proprie raspundere (se precizeaza cel putin datele de identificare ale clientului, destinatia sumei suplimentare si valoarea acesteia) Suma suplimentara se acorda
numai prin virament pe baza de documente justificative (prezentate dupa aprobarea creditului).
In cazul refinantarii unui credit imobiliar/ipotecar pentru care nu se prezinta documente din care sa reiasa exact tipul creditului (imobiliar sau ipotecar) se va realiza
refinantarea printr-un credit imobiliar.
25
In cazul refinantarii unui credit de investitii imobiliare de la alta banca, pentru care din documentele prezentate rezulta ca obiectul investitiei imobiliare este acelasi cu
garantia creditului, se va realiza refinantarea printr-un credit ipotecar.
In situatia in care se doreste refinantarea a unui credit acordat anterior datei de 31.10.2011 si a unui credit acordat ulterior datei de 31.10.2011 printr-un singur credit este
valabila perioada de creditare Credit(e) refinantat(e)/ajustat, incepand cu 31.10.2011 conform Tabelui de mai sus.
In etapa de consiliere si preluare a documentatiei de credit pentru analiza, clientul va fi intrebat daca doreste finantarea prin credit a costurile notariale. In caz afirmativ
suma creditului acordat pentru refinantare, se va majora cu valoarea costurilor notariale. Acest lucru se va realiza prin bifarea in Neural a campului corespunzator si
introducerea sumei in valuta creditului.
Suma necesara pentru acoperirea costurilor notariale finantate prin credit se calculeaza considerand:
- Art.14 din Norma din 06/01/2011 aprobata prin Ordinul Ministerului Justitiei nr.46/C din 06/01/2011, publicat in Monitorului Oficial, Partea I nr.133 din 22/02/2011, pentru
aprobarea Normelor privind tarifele de onorarii pentru serviciile prestate de notarii publici.
- Conform Ordinul Ministerului Administratiei si Internelor nr.39 din 06.04.2009, publicat in Monitorul Oficial, Partea I, nr.253/16.04.2009 pentru tarifele ANCPI
- Conform prevederilor acordului de colaborare incheiat intre BCR si notarii publici pentru emiterea opiniei notariale necesara in analiza dosarului de credit (unde este
cazul)
In cazul creditelor acordate in euro se va utiliza cursul de schimb BNR valabil in ziua validarii cererii de credit pentru a fi transmisa spre analiza.
Daca in etapa de analiza, valoarea creditului se modifica in sensul diminuarii/majorarii contravaloarea costurilor notariale va fi modificata de catre analist considerand cele
mentionate mai sus.
Contravaloarea costurilor notariale finantate de catre banca vor fi puse la dispozitia clientului in valuta creditului si in contul curent al acestuia la momentul tragerii
creditului.
Suplimentar fata de documentatia de credit standard dosarul de credit de refinantare va mai cuprinde:
contractul de credit si acte aditionale (daca este cazul) pentru creditul acordat si care urmeaza a fi refinantat, care sa cuprinda cel putin urmatoarele informatii
minime:
- tipul creditului (se va trece obligatoriu daca creditul este garantat sau nu cu garantii reale)
- valuta creditului
- numarul si data contractului de credit
- valoarea initiala a creditului
- perioada de creditare
- totalul datoriei din care:
soldul creditului curent
soldul creditului restant (daca este cazul)
dobanda la zi
dobanda restanta (daca este cazul)
comisioane lunare
comisioane de rambursare anticipata
comisioane de transfer (daca este cazul)
26
In plus in cazul creditelor garantate cu garantii reale de unde se preia si garantia creditului, este necesar ca cel tarziu inainte de incheierea contractului de ipoteca
imobiliara sa se elibereze de catre institutiile financiare bancare/nonbancare documente care sa specifice urmatoarele informatii:
- acordul pentru inscrierea ipotecii de rang subsecvent (daca este cazul);
- angajamentul ferm al institutiei financiare bancare/non-bancare de a elibera garantiile de sub ipoteca imobiliara la achitarea integrala a datoriilor ce curg din
contractul/contractele de credit refinantate.
Aceste documente eliberate de catre institutiile financiare bancare/nonbancare se vor prezenta dupa aprobarea creditului in vederea incheierii contractului de ipoteca
imobiliara.
Pentru refinantarile de credite garantate cu garantii reale imobiliare de la alte banci/ institutii financiare non-bancare sau in situatia achizitionarii unui imobil
ipotecat in favoarea altor banci/ institutii financiare non-bancare, transferul sumelor se va efectua prin Ordin de Plata Conditionat catre contul (conturile) vanzatorului si/
sau al institutiei financiare (non)bancare functie de conturile IBAN mentionate in contractele de vanzare-cumparare, conturi IBAN care este necesar sa coincida cu cele
mentionate in adresa eliberata de catre institutia financiara bancara/non-bancara.
Documentele eliberate de catre institutiile financiare bancare/nonbancare ce detin ipoteca de rang I (care trebuie sa contina in mod expres informatiile de mai jos) se vor
prezenta dupa aprobarea creditului in vederea incheierii contractului de ipoteca imobiliara:
i) acordul pentru ridicarea interdictiei grevare de sarcini si inscrierea ipotecii de rang subsecvent;
ii) angajamentul ferm al institutiei financiare bancare/non-bancare de a elibera garantiile de sub ipoteca imobiliara la achitarea integrala a datoriilor ce curg din
contractul/contractele de credit refinantate.
In concluzie, in situatia achizitionarii unui imobil ipotecat in favoarea altei banci/ institutii financiare non-bancare, veti verifica existenta mentionarii de catre notar in
contractul de vanzare-cumparare a contului/ conturilor IBAN precizate in adresa eliberata de catre institutia financiara bancara/ non-bancara.
27
5. Elemente anti-frauda
28
B. SUGESTII DE VERIFICARE
a. Verificati data de expirare a actului de identitate.
b. Seria CI trebuie sa se regaseasca in sirul alphanumeric din josul cartii de identitate (A);
c. Numarul CI trebuie sa se regasesca in primele 6 cifre din sirul alfa numeric din josul cartii de identitate (B);
d. Data nasterii din CNP trebuie sa se regaseasca incepand cu elemental 14 din sirul alphanumeric din josul cartii de identitate (C);
e. Sexul: M/F trebuie sa se regaseasca in sirul alafanumeric din josul cartii de identitate (vezi D);
f. In sirul alphanumeric din josul cartii de identitate, dupa litera reprezentand sexul titularului trebuie sa se regaseasca data expirarii CI in formatul YYMMDD;
g. Ultimele 7 cifre din sirul alphanumeric sunt date de ultimele 6 cifre din CNP adaugand cifra 1 /2 in functie de sexul titularului.
h. Actul de identitate nu trebuie sa prezinte stersaturi, modificari si nu trebuie sa fie deteriorat.
i. Fizionomia persoanei din fotografie trebuie sa semene cu cea a persoanei din fata dumneavoastra.
j. Corelati figura persoanei din fata dumneavoastra cu data de nastere a titularului actului de identitate.
k. In cazul buletinelor de identitate, semnatura din cererea de credit trebuie sa fie similara celei din buletin.
l. Rugati clientul sa va confirme adresa din actul de identitate, fara sa o citeasca din bulletin/carte.
29
30
3. Alte documente:
a) ADEVERINTA DE VENIT:
Functia pe care este incadrat solicitantul trebuie sa corespunda pregatirii/ educatiei pe care o prezinta solicitantul (spre exemplu clientul nu
poate scrie/ citi cursiv dar pe adeverinta apare functia: director economic sau in fata consilierului credite se afla o persoana extrem de tanara 19 ani si functia de pe adeverinta este contabil sef functie ce necesita cel putin studii superioare);
Salariul din ultimele 3/6 luni nu inregistreaza fluctuatii foarte mari.
b) CARTEA DE MUNCA
Verificati cu atentia prima pagina a cartii de munca. Nu trebuie sa contina modificari sau stersaturi.
Cartea de munca nu trebuie sa prezinte modificari sau stersaturi. Daca exista insa modificari, acestea trebuie stipulate in anexa.
Verificati daca salariul brut si data angajarii coincid cu cele din adeverinta de salariu.
Verificati data la care s-a facut denominarea. Aceasta trebuie sa fie ulterioara datei de 1 Iunie 2005
c) DOCUMENTATIA DE PENSIE
Numarul de dosar pensie care apare in cupon trebuie sa coincida cu numarul de mandat din decizia de pensionare
Faceti corelatia intre locul unde a fost emis cuponul si adresa de domiciliu a clientului.
Verificati daca numele pensionarului apare scris in partea stanga sus a cuponului.
Verificati daca numele institutiei care apare pe cuponul de pensie este acelasi cu cel inscris pe decizia de pensionare. Cele doua trebuie sa fie
mereu aceleasi.
31
Anexa nr. 1
Lista cu membrii titulari ai Asociatiei Furnizorilor de Informatii cu privire la creditele acordate persoanelor fizice
Tara
Republica
Austria
Regatul
Belgiei
Membrii
Kreditschutzverband
von 1870
Banque Nationale
de Belgique
Republica
Croatia
HROK d.o.o.
Croatian Credit
Information Registry
Czech Credit
Bureau CCB
Republica
Ceha
Regatul
Danemarcei
Regatul
Danemarcei
Debitor Registret
A/S
Experian A/S
Republica
Finlanda
Republica
Federala
Germania
Republica
Federala
Germania
Republica
Federala
Germania
Regatul Unit
al Marii
Britanii si
Irlandei de
Nord
Regatul Unit
al Marii
Britanii si
Irlandei de
Nord
Suomen
Asiakastieto OY
CEG Creditreform
Consumer GmbH
InFoScore
Consumer Data
GmbH
SCHUFA Holding
AG
Callcredit
Equifax Plc
Adresa
Wagenseilgasse 7
A-1120 Wien
Boulevard de
Berlaimont 14
BE-1000 Bruxelles
Nova Ves 17
Reprezentant
Mr Johannes
Nejedlik
Mr Didier Muraille
www-link
www.ksv.at
Ms Lidija Hanzek
www.hrok.hr
Na Prikope 21
HR-10000
Praha 1
Vester Sogade 10, 1
1601 Copenhagen V
Glarmestervej 2
Postboks 259
DK-8600 Silkeborg
P.O.Box 16
FIN-00581 Helsinki
Europadamm 2-6
D-41460 Neuss
Mr Petr Kucera
www.creditbureau.cz
Mr Birger Baylund
www.registret.dk
Mr Jan Hj
Srensen
www.experian.dk
Mr Mikko
Parjanne
Mr Siebo Woydt
www.asiakastieto.fi
Mr Marcus
Hartmann
www.infoscore.com
Dr Dieter
Steinbauer
www.schufa.de
Mr Michael John
Green
www.callcredit.co.uk
Mr Neil Munroe
www.equifax.co.uk
Rheinstrasse 99
D-76532
Baden-Baden
Postfach 18 29
D-65008
Wiesbaden
One Park Lane
GB-LS3 1 EP
Leeds
25 Chapel Street
GB-NW1 5DS
London
www.nbb.be
www.ceg-plus.de
32
Tara
Regatul Unit
al Marii
Britanii si
Irlandei de
Nord
Repub;ica
Elena Grecia
Membrii
Experian Ltd
Adresa
Landmark House,
Experian Way,
NG2 Business Park
GB-NG80 1ZZ
Nottingham
2, Alamanas str. &
Premetis
GR-15125
Athens
Reprezentant
Mr Mike Bradford
www-link
www.experian.com
Dr Petros
Kapasouris
www.tiresias.gr
Republica
Ungara
Mrtonffy u. 25-27
H 1205
Budapest
Brautarholt 10-14
IS-105
Reykiavik
ICB House
Newstead
Clonskeagh Road
IRL
Dublin 14
Mr Lajos Rcz
www.bisz.hu
Republica
Islanda
Creditinfo Group
Mr Reynir
Grtarsson
www.creditinfo.com
Republica
Irlanda
Mr Samus
OTighearnaigh
www.icb.ie
Republica
Italiana
CRIF S.p.A.
Mr Enrico Lodi
www.crif.com
Republica
Italiana
Viale Tunisia, 50
I-20124
Milan
Mr Mario Tiani
www.ctconline.it
Republica
Italiana
Experian Ltd
Mr Luciano Manzo
www.experian.it
Olanda
BKR Stichting
Bureau Krediet
Regsitratie
Palazzo Experian
via Carlo Pesenti,
121I-00156
Rome
P.O. Box 6080
NL-4000 HB
Tiel
Dr Joop Lobstein
www.bkr.nl
Olanda
Experian Nederland
BV
Postbus 13128
NL-2501 EC
Mr Rory Matthews
www.experian.nl
Tiresias
33
Tara
Membrii
Adresa
Den Haag
Reprezentant
www-link
Republica
Polona
Biuro Informacji
Kredytowej
Mr Krzysztof
Markowski
www.bik.pl
Romania
Mr Serban Epure
www.birouldecredit.ro
Federatia
Rusa
National Bureau of
Credit Histories
(NBCH)
www.nbki.ru
Republica
Slovacia
ul. Zygmunta
Modzelewskiego 77
A
PL-02-679
Warszawa
Calea Victoriei no.
15, sector 3
Bucharest
Skatertny pereulok,
20 bld. 1
RU-121069
Moscow
Mal trh 2/A
SK-811 08
Bratislava
Mr Jn Budinsk
www.sbcb.sk
Republica
Slovenia
Sisbon
Ms Hermina
Govekar Vicic
www.zbs-giz.si
Spania
C/Albasanz, 16
E-28037
Madrid
Mr Leonardo
Martinez
www.asnefequifax.es
Spania
Experian Bureau de
Crdito S.A.
Calle Omb, 3, 1a
Planta
E-28045
Madrid
Mr Javier Albesa
www.experian.es
Regatul
Suediei
Confederatia
Elvetiana
Upplysnings
Centralen UC AB
Schweiz. Verband
Creditreform
Mr Ake Dahlqvist
https://www.uc.se
Mr Raoul Egeli
www.creditreform.ch
Republica
Turcia
SE-117 88
Stockholm
Teufener Strasse 36
CH-9001
St. Gallen
42 B Ofis Blok
Gardenya
Mr Kazim Derman
www.kkb.com.tr
34
Tara
Membrii
Adresa
Plaza 1, Kat 17
TR- 34758
Ataehir, Istanbul
Reprezentant
www-link
Lista cu membrii asociati ai Asociatiei Furnizorilor de Informatii cu privire la creditele acordate persoanelor fizice
Tara
Republica
Chile
Japonia
Membrii
DATABUSINESS
S.A.
Credit Information
Center Corp.
Japonia
Japan Information
Center Corp.
Republica
Corea
Korea Information
Services
Republica
Populara
Chineza
(Taiwan)
Statele Unite
ale Americii
Joint Credit
Information Center
Trans Union
Limited
Adresa
Monjitas 392 Piso 5
Santiago
15F, Shinjuku First
West
1-23-7 NishiShinjuku, ShinjukuKu
160-8375
Tokyo
41-1, Kandahigashimatsushitacho, Chiyoda-ku
101-0042 Tokyo
CB Business
Department, 7th, 1528 Youido-Dong,
Youngdeungpo-Gu
150-910
Seoul
10F, No 2, Sec. 1
Chong Ching South
Rd.
100 Taipei
c/o Trans Union
International,
555 W. Adams St.IL.
60661
Chicago
Reprezentant
Mr Silvio Figari
Npoli
Mr Minoru Harada
www-link
www.databusiness.cl
Mr Masaru
Fujisawa
www.jicc.co.jp
Mr Kwang-Sik
(Brian) Song Song
www.kisinfo.com
Mr Lin-Sen Chen
www.jcic.org.tw
Mr Larry K Howell
www.transunion.com
www.cic.co.jp
35