UNIVERSITATEA,, STEFAN CEL MARE,, SUCEAVA

FACULTATEA DE ECONOMIE SI ADMINISTRATIE

PUBLICA

SPECIALIZAREA ASISTENTA MANAGERIALA SI

ADMINISTRATIVA

ANUL I ID

ECONOMIE 2

TEMA DE CONTROL NUMARUL 1

CREDITAREA PERSOANELOR FIZICE

COORDONATOR STIINTIFIC MIHAI POPESCU

NUME STUDENT SOLOMON CARMEN MIHAELA

1
 CUPRINS

CAP 1 . NOTIUNEA DE CREDIT . GENERALITATI ............pg 3

CAP 2 . CREDITE PENTRU PERSOANE FIZICE ..............pg 4

CAP 3 . EVOLUTIA CREDITELOR PENTRU PERSOANE FIZICE

IN PANDEMIE COVID – 19 ................................................................. pg 6

2
 Cap 1 . Notiunea de credit

Notiunea de credit este utilizata in sensuri diverse , in functie de

comert , de legislatie fiscala ,sau de contabilitate . Daca vrem sa ii dam o
definitie generala , putem sa spunem ca , notiunea de credit exprima un
ansamblu de operatii si relatii economice prin care capitalul disponibil este
reintrodus in circuitul economic .
Operatiunea de creditare , reprezinta actul prin care o banca
comerciala se obliga sa puna la dispozitia clientului , fondurile pe care acesta le
solicita sau isi ia un angajament, prin semnatura , cautiuni sau garantii , in
favoarea acestora .
Perioada de acordare a creditelor cuprinde :
- perioada de timp in care creditul respectiv se incadreaza de la o data ,
stabilita prin contract, de punerea acestuia la dispozitia solicitantului , si pana la
angajarea integrala acreditului ;
- perioada de utilizare , cuprinde intervalul de timp dintre angajarea
integrala a creditelui si data primei rate scadente ;
- perioada de gratie este reprezentata de intervalul de timp in care
beneficiarul de credit nu este obligat sa restitue bancii sume din imprumuturile
primite , acesta achitand doar dobanzile datorate , comisioanele si taxele
aferente ;
- perioada de rambursare , reperzinta intervalul de timp in care suma
imprumutata clientului , trebuie restituita integrala bancii ;
- perioada de intarziere , este cuprinsa de intervalul de timp de la
scadenta creditelui , pana la recuperarea efectiva a acestuia , incluzand
executarea silita sau lichidarea judiciara a debitorului.
Banca ia in considerare la determinarea valorii creditelui , veniturile
solicitantului . Ca si o regula generala , rata lunara rambursabila , inclusiv
dobanda nu pot depasi 25 % din venitul lunar al solicitantului .
Conform principiului prudentei bancare , bancile comerciale sunt
obligate sa se asigura ca , solicitantul de credit fdispune de capacitatea de
rambursare a credutelui , precum si de constituirea de garantii ce asigura
valoarea acestuia si dobanzile aferente . Valoarea bunurilor , ce sunt acceptate
drept garantie , trebuie determinate prin aplicarea unui coeficient , in functie de
marimea de risc stabilit in valorificarea acestora . De asemenea , banca solicita

3
garantii in vederea acordarii creditului , iar de obicei , bunul care constitue
obiectul creditului este garantia prin care se contitue o ipoteca asupra acestuia ,
in favoarea bancii .
Banca analizeaza de altfel si capacitatea de rambursare a creditului de
catre solicitant , pe baza unor informatii ce vizeaza in principal urmatoarele
aspecte :
- situatia patrimoniala si starea sociala a solicitantului de credit ( familia ,
varsta , moralitatea si reputatia );
- veniturile solicitantului si stabilitatea lor ;
- obiectul creditului :

Creditarea tip ,, retail ,, se imparte in doua mari categorii :

- credite de consum , ce pot fi impartite in in moduri total diferite ,
cum sunt : credite cu dobanzi fixe si credite cu dobanzi variabile ;
- credite obtinute la punctele de vanzare sau obtinute de banca ;
- credite in rate sau fara rate .

CAP 2 . Credite pentru persoane fizice

Creditele din aceasta categorie sunt credite cu valoare fixa , de asemenea

pe o perioada de timp fixa si la o rata a dobanzii fixa . Astfel de credite sunt
disbonibile peste tot , fiind extrem de populare pentru cumpararea de mobila ,
masini sau alte obiecte ce au uz indelungat , pentru vacante , etc .
In cadrul facilitatilor overdraft adica fara cont descoperit , solicitantul de
credit poate utiliza conturile de depozite nu numai in limita sumei depuse , ci
pana la anumite limite convenite cu banca la care se solicita acest credit , sume
pe care aceasta le va oferi clientilor , la rate ale dobanzii stabilite de4
asemenea printr un acord .
Creditarea prin carduri este un tip de credit pentru consum foarte larg
utilizat , oferind clientului bancii posibilitatea sa ia cu imprumut sume , pana la

4
anumite limite prin utilizarea cardurilor . Dese ori , acestb tip de creditare , are
loc chiar in punctele de vanzare , deoarece cardurile pot fi utilizate pentru
extrageri de numerar din automatele de plata tip ATM .
Creditarea de tip revolving face referire la clientii care au astfel de
conturi si pot face plati lunare , regulate , intr un anume cont specific . Mai
apoi ei , obtin permisiunea de a lua cu imprumut o anumita suma , care este m
ai mare pana la o anumita valoare , fata de depozitul lor .
Creditarea pentru locuinte a acunoscut o creste foarte mare in
ultimii 30 de ani iar principalele motive ale cresterii sale o contitue :
- cresterea venitului mediu , precum si a bunastarii generale a
oamenilor , in cea m ai mare parte a tarilor dezvoltate ;
- marile avantaje ale proprietatii asupra unei case , conferind
sentimentul de siguranta ;
- avantaje ce au strasa legatura cu impozitul oferit in multe tari cum ar
fi scutirea de impozit a venitului obtinut din chirii , in cazul proprietarilor sau
sume care vor fi deduse din impozitul pe venit , din impozitul pe rata unei
ipoteci , din impozitul pe castigul de capital , etc .
Sumele de bani pe care bancile le acorda pentru finanatarea unei
locuinte , de obicei variaza intre 50 % si 80 % din valoarea totala a casei iar in
cazuri speciale pot ajunge chiar la 100 % .
Un alt factor ce trtebuie luat in considerare atunci cand se discuta
despre stabilirea sumei acordate , este proportia ratelor lunare , dintr un an
fata de venitul anual al celui care solicita creditul , in mod normal acesta nu
trebuie sa depaseasac un procent de 30 % .
Perioada de rambursare a unui credit solicitata , poate varia
considerabil . In foarte multe tari , perioada de rambursare este de aproximativ
15 pana la 20 ani , iar in altele aceasta perioada se poate extinde pana la 50 sau
chiar 60 ani .
Garantia obtinuta in urma acordarii unui credit este de obicei
dreptul de proprietate asupra casei , care ramane al bancii , iar aceasta nu poate
fi transferata unui alt proprietar fara permisiunea bancii care a acordat creditul .
Costul unor astfel de credite poate fi de trei tipuri :
a ) credite cu rate fixe ale dobanzii, acestea fiind bazate pe rate pe
termen scurt si rate pe termen lung ;

5
 b ) credite cu rate variabile ale dobanzii , acestea fiind bazate de asemenea
pe rate pe termen scurt si rate pe termen lung ;
c ) credite cu dobanzi stabilite in functie de rulajul pe piata ipotecara .
Schemele de rambursare in ceea ce priveste creditele de finantare
pentru locuinte pot fgi de cinci tipuri :
- ipoteci cu sume fixe anuale , cu plati constante si rate lunare stabilite ;
- ipoteci rambursabile la scadenta prin incasarea sumelor dintr un
contract de asigurare pe viata ;
- ipoteci cu dobanda pe o anumita perioada de la 5 pana la 10 ani ;
- plati care , cresc gradat ;
- ipoteci lineare ce sunt rambursate prin plati egale .

CAP 3 . Evolutia creditelor pentru persoane fizice in

pandemie .

O data cu instaurarea pandemiei de coronavirus termenii conditiilor

de creditare a persoanelor fizice s au schimbat radical .Chiar daca , din primul
moment al pandemiei , bancile s au concentrat pe instaurarea multor masuri de
prevenire a raspandirii Coronavirus , pe continuittea operatiunilor prin agenti
si sucursale , precum si pe gasirea celei mai bune modalitati prin care poate
contribui la bunastarea solicitarilor din acea perioada , la nivelul persoanelor
fizice , banca a fost prima institutie bancara care a anuntat in anul 2020 o serie
de masuri de sustinere , inca din primele zile de la declararea starii de urgenta .
Unele masuri importante , luate in calcul in acea perioada sunt prelungirea
perioadei de gratie pentru cardurile creditorilor , inca din perioada lunii Martie
2020 ; posibilitatea de anu achita suma minima de plata pentru creditul de pe
card si de reducere a dobanzii la jumatate doar in cazul anumitor situatii ;
posibilitatea de a amana pana la 3 rate la credit , etc .
Toate aceste masuri au avut repercursiuni asupra cumparatorului
deoarece , acesta nu a mai putut sa isi refinanteze credittul detinut .

6
 In timpul pandemiei banca si implicit institutiile bancare nu a putut face
diferenta intre posibilul client aparent in somaj tehnic si cel in somaj , astfel
acestia nu au mai putut accesa on lione , liniile de credit . Pana in 2019 ,
persoanle fizice fara un istoric de creditare , puteau accesa liniile de credit fara
problema , dar o data cu instaurarea Covid-19 , situatia s a schimbat , iar unile
bani au acordat credite doar persoanelor cu un istoric pozitiv adica fara
intarzieri de plata .

Bibliografie :
- Porutiu Cosmina . Managementul riscului bancar . 2020
- Banca Transilvania - Raport consolidat al administratorilor . 31
decembrie 2020 .