Universitatea de Vest Timioara

Facultatea de tiine Economice

Specializarea Finane Asigurri

LUCRARE DE LICEN

COORDONATORI TIINIFICI:
PROF. UNIV. DR. SILVIU CERNA
LECT. DRD. BOGDAN DIMA

ABSOLVENT:
CALANCEA ELENA

Universitatea de Vest Timioara

Facultatea de tiine Economice

Lucrare de licen
Studiu asupra operaiunilor de creditare a persoanelor fizice la
sucursala judeean BCR Timi

COORDONATORI TIINIFICI:

PROF. UNIV. DR. SILVIU CERNA

LECT. DRD. BOGDAN DIMA

ABSOLVENT:
CALANCEA ELENA

CUPRINS

CAP 1. CREDITUL.3
1.1. Definiie i clasificare.....3
1.2. Garaniile creditelor....5
1.3. Clasificri privind utilizarea creditului...5
1.4
Dobnda pre al creditului i implicaiile sale n
economie.6
CAP. 2. CONTEXTUL MACROECONOMIC I SISTEMUL
BANCAR DIN ROMNIA......9
2
2.1. Sistemul bancar din Romnia..9
2.2 Mediul economic i climatul financiar bancar n
perioada 200-2002.....13
CAP. 3 BCR N SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA... 16
3.1. Prezentarea general a bncii....16
3.2. Produse i servicii bancare oferite.....16
3.3. Rezultate obinute......18
3.4. Clienii.......19
3.5. Activitatea de creditare......21
3.6. Strategia de dezvoltare a bncii n perioada 2001-2004...22
CAP. 4 SUCURSALA BCR TIMI.....25
4.1. Prezentarea sucursalei.......25
4.2. Activitatea de creditare.....26
4.3. Metodologia de creditare...26
4.3.1. Condiii generale..... 26
4.3.2. Etape parcurse n vederea obinerii creditelor......27
4.4. Tipuri de credite acordate caracteristici... 34
4.5
Studiu da caz...38
CONSIDERAII FINALE..40
ANEXE
BIBLIOGRAFIE

1. CREDITUL
1.1 DEFINIIE I CLASIFICARE

Ideea de credit este strns legat de ideea de shimb, n sensul c o operaiune de

creditare este, de fapt, o operaiune de schimb economic, deci, oneros.
Obiectul schimbului oneros, numit credit, este n mod natural, transferul unui bun
dintr-un patrimoniu n altul, ns cu particularitatea c plata implicat de tranzacia respectiv
nu se face n chiar momentul realizrii schimbului ci ntr-un moment ulterior.(Cerna S.,
2000)
Creditul presupune aadar, o transmitere de bunuri, pe un timp limitat, stabilit dinainte,
numit scaden, contra unei sume da bani - dobnd. Reprezint, de fapt, un act de ncredere
al creditorului n debitor, fcnd referire la schimbarea unui bun n natur sau bani contra unei
promisiuni de rambursare a acestui bun, la un termen dinainte convenit, mpreun cu o
dobnd.
Creditul este un mijloc de corelare a posibilitilor de finanare existente n societate
cu nevoile produciei i ale consumului. Apariia acestei relaii dintre creditor i debitor e
legat de existena concomitent a unor ageni eonomici care dispun de resurse bneti
temporar disponibile i a altora care au nevoi suplimentare de astfel de resurse. Astfel apare o
pia a creditului, n cadrul creia se confrunt oferta i cererea de credit, ndeosebi de credite
sub form de bani.
Prin nsi natura lui, creditul ndeplinete o serie de funcii social-economice pozitive:
a) nlesnete sporirea capitalului real, favoriznd o mai bun utilizare a factorilor de
producie existeni;
b) contribuie la concentrarea activitilor economice n uniti mari faciliteaz
distribuirea i redistribuirea resurselor bneti ntre diferite ntreprinderi i ramuri
economice, orientndu-le spre unitile mai bine situate pe pia, sporind i mai
mult fora lor concurenial, profitul ncasat i patrimoniul de care dispun;
c) accelereaz tranzaciile comerciale - creditul uureaz desfacerea mrfurilor pe
scar mare;
d) exercit o influen benefic asupra consumului, prin ansa cumprrii pe credit i
a plii n rate a unor bunuri de folosin ndelungat.
n ceea ce privete formele generale ale creditului, exist patru criterii de clasificare a
formelor creditului: 1)modul de garantare; 2) destinaia; 3) scadena; 4) calitatea prilor.
(Cerna S., 2000).
n funcie de criteriul modului de garantare, exist dou forme de credit: credit
personal i credit real.
Cel personal este legat de calitatea uman a persoanei care face promisiunea de plat.
nainte de a acorda un credit, bncile verific, prin probe indirecte, calitatea debitorului.
Creditul personal este forma de credit cea mai pur, dar i cea mai riscant.
Creditorul, care renun la posesia unui bun, fr a fi nc pltit, ncearc s obin
garanii, care s limiteze riscurile pe care i le asum i, n primul rnd, riscul de a nu fi pltit
la scaden. De aici rezult creditul garantat. Acest tip de credit se numete credit real ,
n sensul c se bazeaz pe un gaj sau pe un depozit.

Creditul real poate fi , la rndul su, de dou feluri: credit mobiliar i credit
imobiliar . Odat cu dezvoltarea utilizrii valorilor mobiliare, creditul pe baz de gaj de titluri
(lombard) a dobndit o importan mul mai mare dect creditul imobiliar.
Creditul imobiliar, adic cel garantat cu bunuri imobile (cldiri sau terenuri), prezint
un risc redus, deoarece exist o mare siguran c, pn la scaden, bunurile respective nu
vor dispare.
Din punct de vedere al destinaiei creditului, exist dou forme de credit: creditul de
producie i creditul de consum.
Creditul de producie este legat de creterea economic, fiind necesar mai ales n
faza de demarare a acestei creteri; investiiile necesit capital care nu exist. De
exemplu, un ntreprinztor care dorete s produc, dar nu are bani, trebuie s gseasc
un individ care are bani, dar nu dorete s se ocupe el nsui de producie i care care s
fie dispus s i ncredineze banii si pe baza garaniei reprezentate de producia viitoare.
Prima form de credit a fost creditul de consum . n trecut acesta era acordat cel
mai adesea pentru a permite sracilor s triasc.
n ceea ce privete cel de-al treilea criteriu de clasificare , creditele pot fi: a) credite
pe termen scurt; b) credite pe termen mediu; c)credite pe termen lung.
a) Creditul pe termen scurt - creditul cu o scaden mai mic dect un an;
b) Creditul pe termen mediu - creditul cu o scaden cuprins ntre 3 i 5 ani.
Aceat form este legat n primul rnd de sectorul construciilor imobiliare,
inclusiv de locuine care necesi un anumit numr de ani pentru a fi realizate;
c) Creditul pe termen lung - presupune renunarea la posesia unui bun sau a unei
sume de bani pentru un numr mai mare de ani (cu scaden de peste 5 ani).
Perioada de creditare cuprinde:
1) perioada de timp n care creditul se angajeaz, respectiv de la o dat, stabilit prin
contract, de punere a creditului la dispoziia imprumutatului i pn la angajarea
integral a creditului;
2) perioada de utilizare, cuprinde intervalul de timp dintre angajarea integral a
creditului i data primei rate scadente;
3) perioada de graie, reprezint intervalul de timp n care beneficiarul de credite nu
este obligat s restituie bncii sume din mprumuturile primite, mprumutatul
achitnd doar dobnzile datorate i comisioanele i taxele aferente;
4) perioada de rambursare, este reprezentat de intervalul de timp n care sumele
mprumutate clienilor trebuie restituite integral bncii;
5) perioada de ntrziere, cuprinde intervalul de timp de la scadena creditului pn la
recuperarea efectiv a acestuia, inclusiv prin executarea silit sau lichidarea judiciar
a debitorului. (Dardac N., 1999).
Criteriul calitii prilor permite delimitarea a dou forme de credit: a)creditul
privat i b) creditul public.
a) Creditul privat creditul ntre persoane de drept privat, fr implicarea
statului. Se afl la originea operaiunilor comerciale, financiare i bancare
moderne.
b) Creditul public- creditul n care intervine statul, fie pentru a acorda credite
persoanelor private, fie dimpotriv, pentru a lua mprumuturi de la acestea.
(Cerna S., 2000)

1.2. GARANTAREA CREDITELOR

Conform Legii 58/ 1998 privind activitatea bancar la acordarea creditelor,

societile bancare vor urmri ca solicitanii s prezinte credibilitate la scaden. n acest scop,
acestea pot cere solicitanilor garantarea mprumutului cu bunuri mobile i imobile.
Garaniile ce se pot constitui pentru garantarea creditelor solicitate pot fi :
garanii reale - mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin afectarea unui bun al
debitorului n vederea asigurrii execuiei obligaiei asumate;
garanii personale - mijloace juridice de garantare a obligaiilor prin care una sau mai
multe persoane se angajeaz printr-un contract accesoriu ncheiat cu creditorul s
plteasc datoria debitorului n cazul n care acesta nu o va plti el nsui (cauiunea,
scrisori de garanie emise de bnci).
n vederea acceptrii lor de ctre bncile comerciale, garaniile trebuie s
ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii:
- s poat fi transformate rapid n lichiditi;
- s fie materializate sub forma unui titlu, nscris autentic;
- bunurile s fie n circuitul civil, s se afle n propritatea solicitantului sau a girantului i
s nu fie afectate de alte creane;
- proprietarul bunurilor s aib capacitatea de a le gaja sau ipoteca;
- bunurile propuse a fi luate n garanie s fie n stare bun de funcionare i s se
ncadreze n uzura maxim admis de normele tehnice n vigoare privind evaluarea
activelor fixe.

1.3. CLASIFICRI PRIVIND UTILIZAREA CREDITULUI

Delimitarea creditelor acordate n funcie de respectarea termenelor de rambursare

stabilite prin contracte, se face astfel:
a) mprumuturi curente, la care termenele stabilite prin contracte i dobnd aferente,
nu au ajuns la scaden sau ratele au fost achitate la datele convenite n contracte;
b) mprumuturi cu scaden ntrziat, la care ratele scadente ale creditului sau
dobnzile aferente nu au fost achitate la termenul contractual, cu pn la 30 de zile;
c) mprumuturi restante, la care dobnzile i ratele scadente ale creditului au depit cu
mai mult de 30 de zile.
Din analiza mprumuturilor conform metodologiei prezentate se poate determina
calitatea portofoliului de credite astfel:
1.Credite performante (cu risc redus) sunt acele plasamente ce nu implic deficiene i
riscuri care ar putea periclita administrarea datoriei n maniera convenit prin contractul de
credit i care se acord clienilor solvabili pentru afaceri bune.
2. Credite n observaie acordate clienilor cu rezultate economico-financiare foarte
bune, dar care n perioade scurte de timp ntmpin greuti n rambursarea ratelor scadente i
a dobnzilor aferente.

n acestea se includ i acele credite neajunse la scaden sau cu scadene din

mprumuturi i dobnzi aferente rambursate la termen, dar care au fost acordate unor clieni
pentru a cror activitate banca prelimin o reducere n viitor a cifrei de afaceri ca urmare a
unor posibile probleme din punct de vedere al aprovizionrii tehnico-materiale, a perspectivei
de reducere a cererii produselor pe pia, a condiiilor tehnice i tehnologice sau a unor
probleme organizatorice i de personal.
3. Credite sub standard sunt acele plasamente ce prezint deficiene i riscuri clare,
care pericliteaz lichidarea datoriei, fiind insuficient protejate de valoarea net a capitalului i/
sau capacitatea de plat a beneficiarului de mprumut.
Aceste credite se caracterizeaz prin posibilitatea real a bncii de a prelua parial
unele pierderi, dac deficienele creditului nu sunt corectate pe parcurs, ca urmare a
imposibilitii recuperrii integrale a mprumutului.
4. Credite incerte (cu risc major): rambursarea sau lichidarea lor pe baza condiiilor,
valorilor i garaniilor existente este foarte discutabil fiind practic neprotejate sau protejate
ntr-o mic msur de valoarea realizabil a garaniei lor.
5. Credite clasificate drept pierderi: nu pot fi restituite bncii.
n funcie de categoria de credite se poate aplica i un sistem de ierarhizare a dobnzii,
astfel:
- pentru credite performante : dobnd normal;
- pentru credite n observaie : o dobnd cu 3 puncte peste cea normal;
- pentru credite sub standard: o dobnd cu 5 puncte peste cea normal;
- pentru credite incerte: o dobnd cu 10 puncte peste cea normal. ( Donath L., 1996)

1.4. DOBNDA PRE AL CREDITULUI I IMPLICAIILE SALE N

ECONOMIE

Dobnda este recompensa pentru renunarea la lichiditi pentru o perioad

determinat i concomitent preul pe care mprumuttorul accept s-l plteasc pentru a
achiziiona lichiditatea (J.M.Keynes)
Dobnda reprezin surplusul ce revine proprietarului oricrui capital utilizat n
condiii normale, este preul pltit pentru capital.
Formele dobnzii sunt:
- dobnda pe piaa monetar care se aplic mprumuturilor pe termen scurt,
mprumuturi contractate ntre bnci;
- dobnda bancar de baz - se practic pentru remunerarea certificatelor de depozit
sau pentru bunurile de trezorerie;
- dobnda aplicat ntreprinderilor de ctre bnci i de alte instituii financiare;
- dobnda peceput la operaiunile de scontare a efectelor de comer - tax de scont
comercial;
- dobnzi pe piaa obligaiunilor;
- dividendul sau alte forme de remunerare procentual pentru aciunile deinute la
societile pe aciuni. ( Dobrot N., 1997).
Dobnda simpl reprezint suma ncasat pentru nchirierea serviciului adus de un
capital n condiiile n care dobnda nu se capitalizeaz. (D= C*d*n).

n schimb, la dobnda compus, suma presupune capitalizarea dobnzii, ceea ce

nseamn c se calculeaz dobnd la dobnd ( D= S-C, S=C(1+d)n).
Rata dobnzii poate fi considerat preul pltit pentru folosirea sumei de 100 de
uniti monetare pe termen de un an. Poate fi nominal sau real.
Dac rata nominal este corectat cu rata inflaiei se obine rata real a dobnzii.
Mrimea ratei dobnzii difer in funcie de natura operaiunilor de creditare, de durata
mprumutului, de aspectele cantitative i calitative ale creditului.
n rile cu economie de pia consolidat, s-a conturat o rat de baz a dobnzii ,
un nivel focalizator al multiplelor niveluri ale acestei mrimi relaive. Ea poate fi considerat
de o banc ca o rat fix n condiii medii date, servind apoi ca termen de referin pentru
calculul celorlalte rate n jurul celei de baz.
n Anglia, de exemplu, este binecunoscuta rat Libor (London Interbank Offerend
Rate), rat ce e practicat pe piaa londonez de ctre bncile de prim rang pentru
remunerarea depozitelor lor reciproce.
Dac urmrim factorii ce acioneaz asupra ratei dobnzii acetia pot fi grupai n
factori de scdere i factori de cretere a ratei dobnzii.
Dintre factorii de scdere putem aminti:
creterea ofertei de bunuri ;
scderea productivitii capitalului;
msuri antiinflaioniste adoptate i promovate de guverne;
sporirea gradului de autofinanare a ntreprinderilor.
Factori de cretere:
sporirea costurilor serviciilor, inclusiv a celor bancare;
marile descoperiri i invenii
apariia de noi nevoi care sporesc nclinia spre investiii;
rzboaiele.
Dac ne ndreptm atenia spre analiza rolului dobnzii n ara noastr, n condiiile
sistemului social-economic existent n prezent, acesta este diferit fa de trecut. Acum
dobnda trebuie s conin stimulente economice, fr de care sistemul de finanare a
reproduciei nu poate funciona i nu-i poate ndeplini funciile. Astefel, principala funcie a
dobnzii n condiiile actuale din ara noastr stimularea ofertei de capitaluri, precum i
stimularea economic a alocrii i utilizrii raionale a resurselor financiare respective.
Dar natura dobnzii n sistemul social-economic din ara noastr este- deocamdat destul de diferit de natura dobnzii n economia de pia dezvoltat. Deocamdat, dobnda
nu reprezint pe scar larg venit adus de capital i, respectiv, pre al capitalului. Ambele
ipostaze ale dobnzii sunt strns legate de existena proprietii private i, deci, nu pot aprea
n ara noastr dect pe msura privatizrii ntreprinderilor de stat i a extinderii pe alte ci a
sectorului privat.
n prezent, nivelul ratei dobnzii continu s fie stabilit n mare msur prin decizii
administrative, nu prin jocul cererii i al ofertei de credite. Pentru creditor, dobnda
reprezint, ntr-adevr, o compensaie stimulativ pentru renunarea la folosirea de ctre el
nsui a fondurilor mprumutate, ns nivelul dobnzii percepute nu constiuie nc un factor
hortor care s-l determine s-i redimensioneze volumul creditelor acordate. Pentru debitor,
dobnda pltit reprezint un stimulent pentru creterea eficienei utilizrii fondurilor proprii
i mprumutate, ns nu constiuie nc un criteriu esenial n deciziile sale de a angaja sau nu
mprumuturi. Din ambele puncte de vedere, dobnda este, deci, un stimulent economic, ns
funciile reglatoare respective se exercit cu slab intensitate.
Dac privim dobnda prin prisma mecanismului de formare a veniturilor, ea
reprezint un mijloc de obinere de venituri din acumulrile anterioare. Dac acumulrile

cedate de creditor debitorului sunt capital, dobnda constituie un venit adus de capital. Dar,
dac acumulrile respective nu au acest caracter, care este strns legat de proprietatea privat,
ea este mai degrab un mijloc fiscal de redistribuire a veniturilor (similar cu impozitele).
n concluzie, rata dobnzii constituie i n ara noastr o variabil important a
legturilor funcionale existente n domeniul formrii acumulrilor i investiiilor i, respectiv,
n cel al ofertei i cererii de mijloace financiare. Cu toate acestea, n actuala faz de tranziie,
legturile funcionale respective prezint unele caracteristici specifice, care fac ca rata
dobnzii s nu aib acelai rol reglator ca n economia de pi dezvoltat. Mai mult, chiar i n
msura n care dobnda are un anumit rol reglator, acesta nu se exercit n acelai mod ca n
economia de pia dezvoltat.

2. CONTEXTUL MACROECONOMIC I SISTEMUL

BANCAR DIN ROMNIA

2.1. SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA

Evenimentele politice de la sfritul anilor 80 din Europa Central i de Est au

determinat ca multe ri din acest spaiu geografic s treac de la economia centralizat la
economia de pia.
n fostele economii centralizate din Europa de Est, n general, structurile bancare
funcionau n sistem monobanc. Acest sistem era caracterizat prin faptul c exista un
sistem de bnci unic. Nu exista concuren bancar i nici nu se aprecia c ar fi fost necesar.
n rile cu economie de pia, bncile exist nu numai pentru a satisface cerinele
pieei, dar i pentru a participa ele nsele pe pia. Bncile concureaz unele cu altele pentru a
atrage depozite i a acorda mprumuturi, att clienilor persoane juridice, ct i clienilor
persoane fizice.
Cu toate c se dezvolt rapid, n aceste ri, experiena funcionrii economiei de pia
i practicile financiare care opereaz n cadrul acesteia sunt nc limitate. Lipsa de experien
poate genera probleme att la nivelul bncilor centrale ct i la nivelul celor comerciale.
Economia de piaa presupune existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea
disponibilitailor monetare ale economiei i orientarea lor spre desfaurarea unor activiti
economice eficiente.
n Romnia, sistemul bancar din perioada anterioar anului 1990 era format dintr-un
numr redus de bnci, toate fiind instituii de stat. n afar de Banca Naional, mai funcionau
Banca Romn de Comer Exterior, Banca pentru Agricultur i Industrie Alimentar, Banca
de Investiii i Casa de Economii i Consemnaiuni, fiecare desfurnd o activitate deosebit
de specializat, pe sectoare economice.
Reforma bancara n Romania a nceput n decembrie 1990, cnd a fost introdusa
structura bancar pe dou nivele : banca central - Banca Naional a Romniei i bncile
comerciale. n procesul de organizare a sistemului bancar de tip occidental, Banca Naional
a Romniei a cptat funciile tradiionale ale unei bnci centrale, iar operaiunile comerciale
pe care le efectuase anterior au fost transferate unei bnci comerciale nou infiinate (Isrescu
M., 1996).
Parlamentul a adoptat, in aprilie 1991, Legea privind activitatea bancar (Legea nr. 33/
1991) i Legea privind statutul Bncii Naionale a Romniei (Legea nr. 34 /1991) cu scopul
declarat de a crea un sistem bancar modern.
In ceea ce privete bncile comerciale, care sunt independente i orientate ctre
maximizarea profitului, au dreptul s se implice n orice tip de activitate bancar i s
funcioneze pe ntreg terioriul rii, cu condiia respectrii cadrului de reglementare i
supraveghere stabilit de Banca Naional. Structura lor organizaional se pezint astfel:
centrala bncii;
sucursale judeene i a municipiului Bucureti;

filiale (subordonate organizatoric i funcional sucursalelor) n unele orae i chiar

la nivelul sectoarelor n municipiul Bucureti;
agenii (subordonate filialelor sau chiar sucursalelor).
Sucursalele, filialele, ageniile sunt uniti operative neavnd personalitate juridic,
efectund operaii bancare n limita competenelor stabilite de centrala bncii i funcioneaz
pe baza aprobrii Consiliului de Administraie al bncii respective.
Modificrile ce apar in legislaia bancar a rilor dezvoltate, ndeosebi a rilor
membre ale Uniunii Europene, sunt urmrite ndeaproape n cadrul procesului de consolidare
a sistemului nostru bancar pentru a-l alinia la cerinele acesteia.
O funcie fireasc a instituiilor financiare n procesul de tranziie la economia de
pia, n condiiile dispariiei planificrii centralizate din sfera intermedierii financiare, o
constituie realizarea procesului de transformare a economiilor n investiii. Acest proces
reprezint cheia succesului desfaurrii reformei economice. ns , n prezent, sistemul bancar
romnesc nu poate ndeplini eficient aceast funcie. Problemele cu care se confrunt acesta
sunt complexe, ele putnd fi eliminate numai printr-un proces lent, dar profund de tranziie
economic. Contrar acestei situaii mai puin favorabile, sistemul bancar nregistrea evoluii
pozitive, ntruct factorii de decizie din Romnia neleg necesitatea continurii reformei,
fcndu-se noi pai pe calea restructurrii industriei i punerea ei pe baze economice
sntoase.
Sistemul bancar romnesc s-a dezvoltat, numrul bncilor comerciale ajungnd de la
ase n momentul promulgrii Legii nr. 33/1991, la aproape 40 n 1998. ase bnci comerciale
au capital majoritar privat (BCR, BRD, Bancorex, Banca Agricol, Banc Post, Eximbank), 11
sunt bnci strine i 30 au capital strin i/sau romn privat (Isrescu M., 1998)
Pentru promovarea modernizrii i competitivitii n sistemul bancar, Romnia a
ncurajat nfiinarea de bnci cu participare de capital strin.. Noi bnci strine au ptruns pe
piaa romneasc ( ING Bank, ABN Amro Bank, Banca Comercial a Greciei), iar alte bnci
au interes sporit n aceast privin.
La sfritul anului 2000 ns, n Romnia funcionau 33 de bnci persoane juridice
romne i 8 sucursale ale unor bnci strine. n cursul anului, au aprut n peisajul bancar
autohton trei bnci noi : Banca de Investiii i Dezvoltare S.A., Volksbank Romnia i Banca
di Roma - Sucursala Bucureti. Toodat, BNR a declanat procedura falimentului i a revocat
autorizaia de funcionare pentru Bankcoop i Banca Internaional a Religiilor.
n ceea ce privete evoluia sistemului bancar romnesc, obsevm c primele apte
luni ale anului 2001 au consemnat dou modificri importante n componena sistemului
bancar romnesc. Pe de o parte, eliminarea din sistem a Bncii Unirea astfel nct la 31 iulie
2001 existau 40 de bnci, cu una mai puin fa de sfritul anului 2000 - , iar pe de alt parte,
finalizarea procesului de privatizare a Bncii Agricole prin cumprarea de ctre consoriul
format din Raiffeisen Zentralbank i Fondul Romno-American de Investiii a pachetului de
aciuni reprezentnd 98,8 % din capitalul social al bncii.
La nivelul activitilor economice, industria a reprezentat sectorul cu cea mai mare
susinere din partea sectorului bancar (resursele canalizate ctre acest domeniu constituiau
52,7 % la 31 iulie 2001 din portofoliul de credite i angajamente al bncilor).
Creditele pentru construcii i creditele imobiliare au nregistrat ritmuri de cretere de
9,9 %, respectiv 26,9 % n intervalul ianuarie - iulie 2001 fa de perioada similar a anului
anterior.
Creditele acordate n agricultur au cunoscut o reducere sever n primele apte luni
ale anului curent ( cu 27,2 % fa de perioada similar a anului precedent).
n iulie 2001 majoritatea bncilor din sistem (43,8 %) erau considerate de rating 2 i
acopereau 62,3 % din totalul activelor bancare i 60,8 % din totalul surselor atrase i
mprumutate. Fa de finele anului 2000, ponderea bncilor de rating 2 s-a redus uor ( cu 1,7

puncte procentuale), in schimb 9,4 % din entitile sistemului au ndeplinit criteriile de rating
1. Aceast evoluie constituie un prim indiciu al progresului nregistrat pe linia consolidrii
sistemului bancar, fapt reflectat, de altfel, i de indicatorii economico-financiari i de pruden
bancar, ale cror valori au revenit la niveluri normale ca urmare a aciunilor de asanare a
sistemului bancar i ntrire a supravegherii bancare iniiate de banca central n ultimii doi
ani.
Sistemul bancar romnesc s-a confruntat n ultimii 11 ani cu numeroase scandaluri i
probleme. La sfritul anului 2001, ntr-un moment n care se credea c sistemul bancar din
Romnia a nceput s se redreseze i s rectige ncrederea populaiei, un alt scandal
financiar a izbucnit la Banca Romn de Scont.
La aceast dat constatm c sistemului bancar este dominat de cinci bnci
comerciale: BCR (31,25 %), BRD (15,58 %), CEC (8,63%), ABN Amro Bank (5,49%),
BancPost (4,01 %). 41 de bnci comerciale funcioneaz acum n sistemul bancar din
Romnia : una cu capital integral de stat CEC, dou cu capital majoritar de stat BCR i
Eximbank, 30 cu capital privat, din care 24 au participaii majoritare sau integral strine. Un
capital social de 27289,6 miliarde lei era nregistrat n sistemul bancar la finele anului 2001,
echivalentul a 978,8 milioane euro, iar activele totale nsumau 344822 miliarde lei,
echivalentul a aproape 12 milioane de euro.
n ultimul deceniu, au fost critici care au acuzat reticena conducerii BNR de a
dezvolta sistemul bancar, din punctul de vedere cantitativ. Realitatea a demonstrat c sistemul
bancar se dezvolt o dat cu economia romneasc. Intarrea investitorilor strini n piaa
romneacs a atras i bnci din ara lor de origine. Au avut loc mutaii serioase, din punctul de
vedere al naturii capitalului investit. Chase Manhattan a renunat la investiia de aici, lsnd
locul Bncii Naionale a Greciei, General Electric i-a vndut participaiile la BancPost n
favoarea investitorilor portughezi i a unei alte bnci greceti EFG Eurobank.
Astzi ntr-un top al bncilor, realizat din punct de vedere al provenienei capitalului
social, Austria deine supremaia, cu 21,7% din totalul capitalului social bancar i cu o
pondere de 39,5 % din capitalul privat strin investit n bncile prezente pe piaa romneasc.
Olanda ocup locul al doilea, cu 8,3% din capitalul social bancar, i 15% din participaiile
strine n bncile care funcioneaz n Romnia, urmeaz apoi capitalul grecesc, cu 6,1%,
respectiv 11,1%, SUA, cu 4,5%, respectiv 8,2%, i Turcia cu o pondere de 4,1% n totalul
capitalului social nregistrat n sistemul bancar i 7,5% din capitalul privat strin investit n
bnci. n ordine descresctoare se situeaz Frana, Coreea de Sud, Italia, Marea Britanie,
Monaco, Portugalia, Banca European pentru Dezvoltare i Investiii. ( Revista Capital,
martie 2002).
Dei cantitativ bncile cu capital majoritar de stat aproape nu conteaz, n sistemul
bancar ele au un cuvnt greu de spus, deinnd o cot de 41,84%. Cele 24 de bnci cu capital
majoritar strin se opun celor trei societi bancare cu capital de stat cu o cot de pia de
55,25%.
Tendina n sistemul bancar este ca locul capitalului de stat s fie luat, treptat, de
capitalul privat, cu siguran strin, dat fiind dimensiunea celor trei societi bancare rmase
n portofoliul statului. Privatizarea ultimelor bnci de stat din sistem este un obiectiv negociat
cu organismele internaionale. Dac autoritile i vor respecta angajamentele pn la
sfritul acestui an BCR ar trebui vndut. CEC i Eximbank vor parcurge paii spre
privatizare.
Totui, n prezent, nu exist n Romnia foarte multe bnci i asta poate fi
considerat un atu pentru c n rile n care a avut loc o prbuire a ntregului sistem bancar,
de exemplu n Rusia sau Bulgaria, situaia a aprut n urma faptului c s-a permis crearea a
foarte multe bnci slabe.

Sistemul bancar crediteaz dar de multe ori se spune c bncile au ntors spatele
economiei. Creditele neperformante sunt prima dovad c sistemul bancar crediteaz
economia.
n acelai timp, sistemul bancar din Romnia finaneaz i bugetul statului ntr-o
msur foarte mare. Exist acum ntr-adevr o problem de concuren pe resurse limitate pe
care le au bncile, resurse limitate din cauza economisirilor din ar, att pentru finanarea
economiei i a investiiilor, ct i pentru finanarea bugetului statului i aceasta e o problem
major.
Din punct de vedere al problemelor sistemului bancar, el trece printr-o perioad mai
grea n prezent.
n ceea ce privete cauzele care au dus la acumularea problemelor, BNR consider
c acestea, sunt, n ordinea importanei:
- distorsiunile din economia real, ntrzierile legate de restructurarea i schimbarea
regimului acestor ntreprinderi;
- fluctuaiile ratelor de dobnd din cauza repetatelor macrostabilizri care s-au fcut
din 1991 pn n prezent;
- fluctuaiile cursului de schimb;
- fluctuaiile preurilor de consum;
- ntrzierea liberalizrii preurilor.
Toate acestea s-au acumulat n performanele financiare ale bncilor i n deteriorarea
indicatorilor de pruden bancar, n sensul creterii pe de o parte, a ponderii veniturilor
nerealizate, dobnzi nencasate, iar pe de alt parte, a influenelor negative din deprecierea i
fluctuaiile cursului valutar. n ceea ce privete indicatorii principali cu care se urmreta
sntatea unui sistem bancar, asitm n ultimii doi ani la deteriorarea lor, dar ei se menin pe
ansamblul bncilor bune i a bncilor romneti care nu sunt n proces de lichidare sau
restructurare, n limite de pruden recunoscute pe plan internaional.
Nemulumirile privind sistemul bancar romnesc sunt legate n special de activitatea
de creditare, de aici apar cele mai mari probleme. Pe de o parte, bncile nu acord suficiente
credite, iar pe de alt parte, aceste credite sunt neperformante. Criticile asupra activitii de
supraveghere a BNR s-au inteit. Pe de o parte ns, cauzele dificultilor nu sunt numai
supravegherea mai slab a BNR, ci sunt multiple. O prim cauz este legat de climatul
economic general. n general cnd economia intr n recesiune, cnd inflaia este ridicat,
aceste probleme se rsfrng asupra sistemului bancar. Bncile nu triesc n alt climat, nu dau
credite altcuiva dect economiei i dac economia are probleme, ele se reflect i n
portofoliul bncilor. Pe de alt parte, ntreprinderile de stat, n special, i-au pierdut
capacitatea de a produce lichiditi.
i mai multe societi, nu numai c nu produc lichiditi, produc pe debit, au vnzri
nencasate i atunci cu greu pot s restituie banii bncilor. i mai multe societi romneti au
datorii fa de stat i fa de furnizorii lor, ceea ce le blocheaz foarte mult accesul la
finanare.
Mai avem n vedere i cauze particulare. Bncile romneti nu au fost pregtite
pentru a dezvolta politici adecvate pentru pstrarea resurselor i plasamentelor specifice
perioadelor de tranziie i de criz. Multe au i plecat cu o capitalizare insuficient, acionarii
acestor bnci au avut o for financiar redus i cnd li s-a solicitat majorarea capitalului nu
au putut s vin cu lichiditi.

2.2. MEDIUL ECONOMIC I CLIMATUL FINANCIAR BANCAR N

PERIOADA 2000 - 2002

Mediul economic din Romnia a fost dominat n anul 2000 de civa factori
hotrtori cum ar fi demararea procesului de aderare a Romniei la Uniunea European,
evoluia relaiilor de colaborare cu organismele financiare internaionale, precum i de
campaniile electorale care au avut loc n anul acesta.
Problema principal pentru sectorul real al economiei o constiuia continuarea
privatizrii i restructurrii, n paralel cu aplicarea unor constrngeri bugetare tari la nivelul
ntreprinderilor. Veniturile proiectate a fi obinute din privatizare, de circa 8000 miliarde lei,
reprezentau o estimare conservatoare, avnd n vedere c programul PSAL I (ncheiat cu
succes n cursul anului), prin care 64 de societi comerciale erau pregtite pentru privatizare,
trebuia s fie urmat de un program PSAL II, n care o parte din respectivele societi s fie
privatizate efectiv.
n ceea ce privete relaiile economice externe, prioritatea o constituiau extinderea
aranjamentului stand-by cu FMI, care urma s expire la 31 martie 2000, i prelungirea
tragerilor din programele PSAL I i ASAL cu Banca Mondial. Un moment important l-a
constituit invitarea Romniei la negocieri n vederea aderrii la Uniunea European, la
Conferina de la Helsinki din decembrie 1999. n luna marie, executivul a prezentat Comisiei
Europene, la Bruxelles, Strategia naional de dezvoltare economic a Romniei pe termen
mediu, document ce stabilea direciile principale ale politicilor economice pn n 2004 i
care se bucura de susinerea tuturor forelor politice i sociale din ar.
Cel mai important ctig al anului 2000 a fost reluarea creterii economice avnd n
vedere c principalul motor al creterii l-au constituit exporturile, peste dou treimi din
acestea fiind destinate rilr dezvoltate. PIB-ul a crescut cu 1.6 % datorit evoliiei favorabile
din industrie (a crescut cu 1.6%), construcii (cu 6.3%) i servicii (cu 3.1%). Rata inflaiei,
msurat prin indicele preurilor de consum, a fost de 40.7%, fa de 54.8% in anul anterior.
Depirea obiectivului iniial s-a datorat efectului concertat al mai multor ocuri exogene, care
s-au manifestat ndeosebi in lunile aprilie i iulie.
Poziia extern a arii s-a ameliorat n anul 2000. Deficitul contului curent al
balanei de pli s-a redus fa de anul precedent att n valoare absolut, ct i ca pondre n
PIB. (cu 110 milioane dolari SUA, respectiv 0.5%).
Un alt indicator macroeconomic important, rata omajului, a cunoscut o
ameliorare. De la 11.8% din totalul forei de munc n decembrie 1999, trecnd printr-un vrf
de 12.5% n februarie, ea a cobort la 10.5% n decembrie 2000.
Anul 2000 a adus unele schimbri i n domeniul fiscalitii i ca urmare impozitul
pe profit a fost redus de la 38% la 25%, taxa pe valoare adugat se aplic la o cot unic de
19%, a fost reglementat regimul accizelor i taxelor vamale asupra produselor importate (n
special n Uniunea European), iar ncepnd cu anul 2001 s-a introdus impozitul pe venitul
global pentru toi cetenii Romniei.
n ceea ce privete finanarea extern, Consiliul execuiv al FMI a aprobat n edina
sa din 7 iunie 2000 extinderea aranjamentului stand-by la data de 28 februarie 2001. Ca
rezultat, la 12 iunie 2000 a fost disponibilizat cea de-a doua tran n valoare de 86,75
milioane DST (aproximativ 116 milioane de dolari). La sfritul lunii iulie s-au executat
tragerile finale din programele PSAL I i ASAL ncheiate cu Banca Mondial, n sum de 150
respectiv 100 milioane dolari. De asemenea, Ministerul Finanelor a reuit s obin n luna

septembrie un mprumut pe trei ani, condus de Deutsche Bank, pentru suma de 150 milioane
euro, la un cupon anual de 11%.
Evoluiile economiei romneti n anul 2000 au influenat n cel mai nalt grad
climatul financiar bancar.
i n anul 2000 a continuat procesul de privatizare a societilor comerciale
bancare, respectiv prin vnzarea pe piaa de capital a pachetului rezidual de aciuni ale FPS la
Banca Romn de Dezvoltare, precum i prin lansarea privatizrii Bncii Comerciale romne
i a Bncii Agricole. Totodat, BNR a declanat procedura falimentului i a revocat autorizaia
de funcionare pentru Bankcoop i Banca Internaonal a Religiilor.
Referitor la politica de curs valutar, aceasta a fost lsat responsabilitatea BNR, care
a procedat la deprecieri mai accenuate ale monedei naionale fa de dolarul american.
Politica de creditare bancar a cunoscut unele evoluii interesante. Creditele pe
termen scurt continu s aib cea mai mare pondere n portofoliul bncilor (cca 55%), iar
creditele pe termen mediu i lung au sczut, nregistrndu-se totui o cretere a soldului
creditelor restante, mai ales a celor pe termen mediu i lung.
Analiznd principalele evoluii conomice i financiare din anul 2001, conform unor
date statistice de exemplu pentru luna august, constatm tendine contradictorii n evoluia
sectorului real: pe de o parte, mbuntirea gradului de ocupare a forei de munc, ncetinirea
ritmului de cretere a deficitului comercial i realizarea unei producii cerealiere superioare
estimrilor, iar pe de alt parte, scderea produciei industriale i creterea ratei inflaiei.
(Raportul lunar al BNR, august 2000 ).
Creterea peurilor de consum a depit cu 0.9% nivelul lunii anterioare, n principal
sub presiunea ajustrilor de preuri administrate. Astfel, scumpirea gazelor naturale i a
energiei electrice au reprezentat principalele cauze ale majorrii preurilor mrfurilor
nealimentare. Cele mai mici variaii de preuri s-au consemnat la nivelul mrfurilor
alimentare, efect al suplimentrii sezoniere a ofertei de produse agroalimentare.
Cursul de schimb mediu al pieei valutare a fost n luna august de 29808,96 lei/USD,
deci o uoar depreciere a leului. n ceea ce privete relaia cu moneda european, poziia
leului s-a deteriorat, deprecierea real ajungnd la 3.8% n luna august (fa de 0.8% n iulie).
Creterea gradului de ocupare a forei de munc a continuat i n perioada analizat.
Pieele financiare au traversat o perioad relativ calm, n care ns volatilitatea
randamentelor pieei monetare i a celei valutare au avut tendine opuse. Prezena aproape
constant a excedentului de rezerve a favorizat conservarea trendului descendent al ratelor
dobnzilor pieei montare, nivelul mediu lunar atins de acestea fiind cel mai mic din ultimii
ase ani.
Excedentul valutar atinge n luna august, cel mai sczut nivel provenind exclusiv
din tranzaciile persoanelor fizice, operaiunile persoanelor juridice soldndu-se cu un uor
deficit. n ceea ce privete tranzaciile valutare ale bncilor, volumul acestora a fost al doilea
ca mrime n 2001. Interveniile bncii centrale pe aceast pia, dei frecvente, au fost reduse
ca amplitudine comparativ cu perioadele precedente, politica bncii centrale privind ritmul de
depreciere a leului fa de dolar fiind sprijinit n aceast lun de ntrirea monedei europene
fa de cea american.
Pentru piaa de capital a fost o perioad activ, principalii indicatori ai activitii sale
plasndu-se pe traiectorii ascendente; preurile au fost cele care au cunoscut cea mai
semnificativ majorare.
Dac aruncm o privire i asupra pieei creditului, putem spune c avem o pia a
serviciilor financiare care funcioneaz la limita de avarie innd cont de ponderea sczut (de
doar 9% ) a acestora n produsul intern brut. n Uniunea European acest indicator se afl n
mod obinuit la un nivel de aproximativ 90% din PIB.

Att n cazul persoanelor fizice, ct i al celor juridice se simte n acest moment o

lips acut a resurselor financiare. Primele ar avea nevoie de credite pentru locuine, pentru
autoturisme, pentru bunuri de folosin ndelungat, n vreme ce firmele ar dori s foloseasc
resursele financiare puse la dispoziie de bnci sau de piaa de capital pentru investiii sau
pentru a-i susine activitatea curent. Din pcate ns, cererea nu se ntlnete cu oferta.
mprumuturile bancare au o pondere de sub 15% n totalul investiiilor realizate de firme, n
vreme ce accesul persoanelor fizice la credite bancare este aproape prohibit. Doar 5% din
totalul creditului intern merge ctre populaie, ceea ce este foarte puin, dac lum n
considerare i faptul c piaa mprumuturilor bancare este foarte mic.
De aceast subdezvoltare a pieei creditelor nu sunt ns vinovate n totalitate numai
bncile. Slaba performan a economiei, a crei restructurare ntrzie, ponderea mare a
ntreprinderilor de stat, multe din ele lucrnd pe stoc a determinat adoptarea din partea
bncilor a unei poziii extrem de prudente n ce privete acordarea creditelor. Justeea poziiei
lor a fost confirmat prin acele falimente rsuntoare (Bankcoop, Bancorex, Banca Albina),
falimente care nu cu mult timp n urm au tulburat mediul bancar romnesc.
Totodat, dobnzile mari de pe piaa interbancar, precum i cele oferite de
Ministerul Finanelor la titlurile de stat au furnizat bncilor variante de plasamente profitabile
pentru fondurile de care dispuneau.
Disciplinarea pieei monetare i valutare prin politicile promovate de BNR,
scderea dobnzilor la titlurile de stat, precum i ptrunderea pe pia a unor bnci strine ce
aveau n spate o experien vast n activitatea de retail au determinat o oarecare schimbare
de macaz n modalitatea de abordare a creditrii populaiei. Dac ne referim i la activitatea
de retail, nu exist nc banci specializate. Absena unei culturi bancare i nivelul ridicat al
dobnzilor, determinat de nivelul inflaiei, mpiedic specializarea unei bnci pe un singur
segment de servicii.
Paii care au fost fcui n sensul dezvoltrii pieei creditului sunt nc timizi, dar
exist anse ca ritmul de dezvoltare a acesteia s accelereze.

3. BCR N SISTEMUL BANCAR DIN ROMNIA

3.1 PREZENTAREA GENERAL A BNCII

Banca Comercial Romn este cea care deine, n prezent, cota de pia cea mai mare
n sistemul nostru bancar (31,25%).
Conducerea i Administrarea grupului BCR sunt asigurate de :
- Adunarea General a Acionarilor;
- Consiliul de Administraie;
- Comitetul de Direcie;
- Preedinte i Vicepreedini.
Reeaua de uniti a bncii este format din 275 de uniti, dintre care:
41 sucursale judeene, n oraele reedin de jude;
234 alte uniti ( sucursale, agenii ) amplasate pe ntreg teritoriul Romniei.
Banca Comercial Romn are relaii de corespondent bancar (documente de control
schimbate) , cu peste 800 de bnci comerciale, acoperind practic toate zonele geografice ale
lumii, ceea ce permite derularea tranzaciilor la nivelul standardelor internaionale .
De asemenea, BCR beneficiaz de importante faciliti de la peste 100 dintre cele mai
mari instituii financiar-bancare.
BCR este prima banc din Romnia care a nfinat o reea proprie de automate bancare
pentru eliberare de numerar. Reeaua de ATM-uri este extins n Bucureti i la nivelul ntregii
ri, existnd aparate n toate oraele reedin de jude, la sediile BCR. Banca asigur
decontarea documentelor de plat pentru tranzaciile efectuate pe baz de carduri, pentru un
numr de peste 993 de comerciani acceptatori la plat a cardurilor, cu peste 1438 puncte de
lucru.
Banca asigur acceptarea la plat n reeaua proprie de comerciani , eliberare de
numerar n reeaua de automate bancare BCR Bancomat 24 (peste 417 automate de eliberat
numerar) i la ghieele proprii, a cardurilor emise sub sigla Visa International i Europay
International.
BCR este lider n sistemul bancar romnesc i una dintre cele mai mari bnci din
Europa Central i de Est.

3.2 PRODUSE I SERVICII BANCARE OFERITE

Banca Comercial Romn ofer o gam larg de servicii att persoanelor fizice ct i
juridice. Printr-o ofert diversificat de produse i servicii, concretizate ntr-un numr mare de
operaiuni bancare realizate cu rapiditate, seriozitate, siguran i cu respectarea cerinelor de
confidenialitate, banca i va menine poziia sa de lider de necontestat n cadrul sistemului
bancar romn.

Avnd n vedere c banca se va preocupa n viitor de extinderea clientelei din rndul

persoanelor fizice, vom prezenta mai pe larg produsele oferite acesteia.
Creditele pentru consum personal, pentru cumprarea de locuine i autoturisme,
cardurile de debit emise sub sigla Visa International i Europay International, cecurile de
cltorie, eurocecurile sunt principalele produse oferite clienilor persoane fizice. De
asemenea, tot pentru persoane fizice, se realizeaz o serie de servicii precum transferul
sumelor n valu nspre i dinspre Romnia prin Swift, prin Merchants Bank of California i
prin sistemul MoneyGram, servicii de pstrare de valori, pli ale facturilor pentru servicii de
telefonie mobil GSM i a facturilor lunare pentru diferite servicii.
BCR ofer clienilor persoane fizice i urmtoarele produse de economisire: depozite
la termen, certificate de depozit, certifificate de depozit cu discont, depozite pentru minori.
Depozitele la termen au urmtoarele avantaje:
- posibilitatea de a opta pentru o gam larg a termenelor: 1, 3, 6, 9, 12 luni;
- n caz de neprezentare a clientului la scaden, banca prelungete automat depozitul
pentru acelai termen i suma pentru care a fost constituit iniial;
- pentru depozitele cu scaden mai mare de o lun, banca depune ntr-un cont curent
dobnda aferent, oferind posibilitatea efecturii de operaiuni de restituire a acestei
sume, n limita sodului curent;
- titularul contului poate solicita, dup scaden, constituirea unui cont de depozit cu
alt sum i alt termen de constituire.
Certificatele de depozit au i ele urmtoarele avantaje:
- dobnda acordat rmne fix pe toat perioada depozitului;
- banca nu percepe taxe i comisioane la cumprarea certificatului;
- banca ofer siguran i confidenialitatea economiilor prin utilizarea parolei la
cumprare.
Certificatele de depozit cu discont ofer posibilitatea de a beneficia, pe o anumit
perioad de timp, de avantajele unor dobnzi atractive primite n avans. Se ofer discont n
momentul cumprrii, intr sub incidena fondului de garantare a depozitului bancar i este
acceptat drept garanie pentru credite sau scrisori de garanie.
BCR ofer minorilor cu vrsta ntre 14 18 ani posibilitatea de economisire prin
Depozitul pentru minori (la termen de 1, 3, 6, 9, 12 luni sau la vedere), n lei sau valut .
Condiiile de funcionare sunt:
- sume minime de deschidere: 100$ la vedere i 500$ la termen;
- minorul are dreptul de a depune sume fr acordul prinilor dac aceste sume nu
depesc nivelul sumei garantate de ctre Fondul de Garantare al Depozitelor Bancare, i
cu acordul prinilor dac aceste sume depesc nivelul sumei garantate;
- retragerea de sume se poate face numai cu acordul prinilor.
n scopul meninerii poziiei de lider, attn ceea ce privete cota de pia ct n total
sistem bancar ct i n ansamblul economiei romneti, BCR prin strategia aprobat, acord o
importan mrit dezvoltrii activitii de retail prin atragerea de noi clieni din rndul
persoanelor fizice ca urmare a mbuntirii ofertei din punct de vedere al diversitii i al
calitii produselor furnizate de acest sector.
Creditele n lei se acord pentru locuine, autoturisme, bunuri de consum, nevoi
personale, sntate, nvmnt, reparaii. Cele n valut sunt acordate pentru petrecerea
sejururilor n strintate, colarizare n strintate, participare la simpozioane i conferine,
tratamente n strintate, cumprarea de produse tehnico-medicale, bunuri de folosin
ndelungat.
Din 25.03.2002 BCR ofer noi credite n valut pentru persoane fizice iar din
19.04.2002 credite cu dobnd redus din Fondul de omaj.

Cecurile oferite de BCR pot fi de cltorie, cec ordin, cec de trezorerie SUA i
Eurocecuri.
Cecurile de cltorie sunt utile persoanelor fizice care cltoresc n strintate. Unul
din avantajele acestui ip de cecuri este utilizarea lui ca mijloc de plat pentru achiziionarea de
bunuri sau servicii n orice magazin, hotel, restaurant. De asemenea, ele se pot preschimba n
moned local a rii, la bnci sau case de schimb.
Cecurile ordin ofer posibilitatea plii unor servicii (taxe i abonamente).
Cecurile de trezorerie SUA sunt emise de Trezoreria SUA pentru achitarea drepturilor
de pensii i asigurri sociale sau alte venituri garantate de guvernul SUA. Banca va achita pe
loc aceste cecuri, n momentul prezentrii, deoarece beneficiaz de garania Trezoreriei SUA.
Perioada de valabilitate este de un an.
Banca Comercial Romn ofer clienilor i o gam larg de servicii dintre care
menionm: schimb valutar, pstrarea valorilor n casete, transferul sumelor n valut prin
Merchants Bank of California, transferul sumelor n valut prin MoneyGram, evaluarea
bunurilor admise n garantarea creditelor.
Grupul bancar ralizeaz activiti bancare i pentru persoane juridice precum i
activitate pe piaa de capital.
Din data de 20 mai 2002 BCR lanseaz un nou serviciu, plata facturilor de utiliti prin
ATM-urile bncii. Este cel mai complex serviciu asociat operaiunilor de carduri de pe piaa
romneasc, ce permite:
- plat, n numele deintorului de card, a facturilor emise de pn la 35 de furnizori de
servicii i utiliti (telefonie mobil i fix, ap, enrgie electric, gaze, televiziune
prin cablu);
- plata facturilor pentru aceeai furnizori dar n numele altor beneficiari (membri de
familie, prieteni);
- rambursri de credite contractate de la BCR;
- transferuri de sume din conturi de carduri n conturi curente personale.
Posesorii de carduri vor putea efectua plata facturilor dup ncheierea unei convenii
cu banca i numai pe msur ce demersurile BCR pe lng furnizorii de servicii i utiliti se
vor concretiza prin ncheierea de convenii cu acetia pentru acceptarea plilor prin
intermediul bancomatelor bncii.
Noul serviciu poate fi accesat prin oricare din cele 483 de ATM-uri din reeaua BCR.
De la debutul su pe piaa de profil, BCR a emis peste 955.000 de carduri de debit
i de credit, majoritatea fiind de tip BCR Maestro i BCR Visa Electron pentru
plata salariilor.

3.3. REZULTATE OBINUTE

BCR a ncheiat anii 2000 i 2001 cu rezultate financiare pozitive, caremulumesc i

confirm strategia i planul de afaceri pentru anii 2000-2004. Aceste rezultate i modul n care
banca gndete redefinirea prioritilor de dezvoltare viitoare, potrivit tendinelor pieei locale
i internaionale, dau sperana c vom fi n msur s facem fa noilor provocri ale acestui
nceput de mileniu: extinderea globalizrii economice, accelerarea dereglementrii i a
fluxurilor internaionale de capital, explozia tehnologiei i a inovaiilor n domeniul finanrii
companiilor.

Rezultatel obinute certific succesul eforturilor depuse de management i ntregul

personal pentru atingerea parametrilor de eficien proiectei prin planul de afaceri. n egal
msur, ns, ele se datoreaz clienilor i relaiilor stabilite cu acetia de parteneriat i sprijin
reciproc n domeniul afacerilor i al mpririi ctigului i riscurilor.
Rezultatele obinute au confirmat poziia de lider pe piaa bancar a bncii.
Recunoaterea intern i internaional a performanelor BCR s-a concretizat n
acordarea de importante premii ( The Banker 2001, JP Morgan Chase i un premiu acordat
de Bucharest Business Week) de ctre publicaiile de specialitate din ar i strintate,
precum i n includerea bncii n clasamente internaionale din domeniul bancar.
BCR a primit Premiul de Recunoatere a Calitii Serviciilor decernat de puternicul
grup financiar american JP Morgan Chase pe anul 2000. Este al doilea an consecutiv cnd
BCR obine aceast confirmare internaional a naltei caliti a operaiunilor de transfer o
fondurilor efectuate de banc.
Din totalul clienilor Chase n domeniul opreiunilor de transfer, mai puin de 1 % au
fost premiai. Prin performanele recunoscute la acest nivel, BCR se nscrie ntr-un grup de
elit format din numai 230 de instituii din ntreaga lume , care din perspectiva serviciilor
oferite poate face fa exigenelor pieei financiare mondiale.
BCR a primit premiul i pentru Cea mai dinamic banc n retail, decernat de
sptmnalul de limba englez Bucharest Business Week. Dinstincia reconfirm poziia de
lider pe care banca o ocup n sistemul bancar romnesc, inclusiv n acest domeniu.
Banca are o evoluie foarte bun, adaptndu-se permanent la cerinele pieei i ale
clienilor, la practicile i tendinele din lumea financiar-bancar internaional. Principalele
noastre preocupri se axeaz pe cteva direcii: protejarea celor aproape 3 milioane de clieni,
satisfecia acionarilor, consolidarea structurii de Grup financiar al BCR, adaptarea continu la
evoluia i cerinele pieei, n contextul aplicrii ct mai riguroase a normelor de pruden
bancar i a principiilor bancare moderne de management a declarat vicepreedintele BCR,
domnul dr. Ilie Mihai la Gala Premiilor BBW, desfurat n 16.10.2001.

3.4 CLIENII

Pentru a exista ca afaceri viabile, bncile au nevoie de clieni. Acetia au nevoi

diferite, n concordan cu afacerile sau cu nevoile lor personale.Cerinele i nevoile clienilor
se pot schimba, dup o perioad de timp, n funcie de noile condiii existente n economie i
societate. Pentru o banc este avantajos s aib diferite tipuri de clieni, ntruct astfel, va
primi depozite i va acorda mprumuturi att pentru afaceri, ct i persoanelor particulare.
Fiecare banc i stabilete anumite criterii pe care clienii si trebuie s la
ndeplineasc, condiii ce clasific persoanele fizice sau juridice n clieni solvabili sau
nesolvabili.pentru a face parte din categoria clienilor unei bnci, o persoan fizic sau
juridic trebuie n primul rnd s deschid cont curent la banca respectiv. Acest cont este
cel prin care agentul respectiv va efectua pli i ncasri pentru desfurarea n continuare a
activitii sale.
ns, nu este suficient ca acest client s deschid cont la banc, ci trebuie s ruleze o
anumit sum de bani stabilit n parte n funcie de mrimea cifrei de afaceri a lientului, de

mrimea posibilului credit pe care acesta l are angajat la banc i alte reguli pe care banca le
ia n considerare n vederea stabilirii solvabilitii unui client.
Dac un client solicit acordarea unui credit el trebuie s fac dovada restituirii sale
precum i a dobnzilor aferente
BCR ofer o gam diversificat de produse i servicii att persoanelor fizice ct i
juridice preocupndu-se n viitor de extinderea clientelei din rndul persoanelor fizice. Chiar
dac banca nu a oferit ntotdeauna cele mai atractive niveluri de dobnd la depozitele atrase,
datorit loialitii clienilor, ea deine o mare pondere pe acest segment de pia. Loialitatea
nseamn s ctigi ncrederea acelor clieni crora le poi pune la dispoziie o experien
superioar care s-i determine s deruleze toate afacerile prin banca ta. Numai prin derularea
tuturor afacerilor prin banca noastr un client devine profitabil pentru banc.
De asemenea, clienii loiali ai bncii ndrum noi clieni ctre banc, asigurnd o alt
surs de profit. Clienii recomandai cost mai puin dect cei atrai prin eforturi speciale de
ctre banc i genereaz profit mai rapid.
Pentru a ctiga loialitatea clienilor, BCR a ctigat mai nti ncrederea lor. n afar
de mrimea fizic a bncii, clienii se bazeaz pe ncredere i pe promisiuni, i dac ei nu au
ncredere n banca ce prezint aceste promisiuni se duc n alt parte.
BCR a ctigat ncrederea clienilor nu prin reclam i aciuni de marketing, ci prin
aciuni care au servit cel mai bine interesului acestora. Produsele i serviciile sale sunt astfel
proiectate nct s educe clienii i s le asigure informaii mai bune i promte, consiliere
pentru ca ei s poat lua decizii mai bune.
Din punct de vedere al volumului i structurii clienilor bncii, se are n vedere
continuarea politicii de extindere a sferei de lucru pe un segment larg de clieni, care
promoveaz afaceri profitabile, au o situaie financiar bun i pia de desfacere, dar cu un
accent deosebit pe meninerea unei baze de clieni pe termen mediu i lung, pe maximizarea
numrului de produse i servicii folosite de un singur client i pe abordarea direct i activ a
clienilor importani.
Banca i structureaz clienii n trei segmente diferite, cu cerine i nevoi specifice :
clieni strategici interni i companii internaionale importante; clieni societi comerciale din
toate domeniile; persoane fizice.
n cadru acestor categorii, sfera de interes a bncii se concentrez pe:
- clieni strategici identificarea agenilor economici care, potrivit performanelor
obinute i criteriilor stabilite, pot fi cuprini n aceast categorie, atragerea lor la
BCR i consolidarea relaiilor clienilor deservii de mai multe bnci, trecerea la
managemnetul unitar al clientului i creterea flexibilitii bncii fa de acesta;
- persoane fizice abordarea ntr-o concepie nou, definit pe de o parte printr-o
structurare a acestei categorii de clieni n funcie de venituri, pregtire, vrst i
necesiti, iar, pe de alt parte, printr-o politic de diversificare a ofertei de produse i
servicii specifice.

3.5 ACTIVITATEA DE CREDITARE

Banca Comercial Romn acord credite att persoanelor fizice ct i juridice att n
lei ct i n valut.
Pentru persoanele fizice, creditele n lei sunt folosite pentru achiziionarea de locuine,
autoturisme, bunuri de consum, dar i pentru nevoi personale, sntate, nvmnt, reparaii.
Cele n valut au ca destinaii petrecerea de sejururi n strintate, colarizare n strintate,
participare la simpozioane i conferine, tratamente n strintate, cumprarea de produse
tehnico-medicale, bunuri de folosin ndelungat.
Pentru obinerea creditelor n lei pentru cumprarea de locuine este necesar existena
unui imobil ce va constitui garania creditului, altul dect cel care va fi achiziionat prin
creditul respectiv.
Creditele pentru cumprarea de autoturisme noi din producia intern i import se
acord persoanelor fizice care realizeaz venituri lunare crete. Banca acord credite pentru
cumprarea de autoturisme, motociclete i brci cu motor din producia intern i import,
cpmercializate prin dealeri autorizai. Termenul de rambursare al creditului este de 5 ani, cu
avans ntre 0-25%, pltibil la banc sau la casieria dealer-ului care are contul la BCR.
Creditul se acord pentru maxim 75-100% din valoarea facturii proforme, iar forma de
decontare este viramentul.
Banca acord credit i pentru cumprarea bunurilor de folosin ndelungat:
echipamente menajere, aparatur electronic i electrocasnic, calculatoare i tehnic de
calcul, mobilier. Termenul de rambursare este de 3 ani.
Creditele urgente de trezorerie - nenominalizate, se acord pentru plata unor cheltuieli
legate de diverse evenimente din viaa familiei. Termenul maxim de rambursare este de 6-12
luni, cu avans 0.
Persoanele fizice pot beneficia i de credite pentru plata unor forme de nvmnt i a
unor tratamente medicale n ar. Avansul este 0, termenul de rambursare de maxim 12 luni.
Creditul se garanteaz cu veniturile nete realizate i cu o poli de asigurare.
Se acord credite persoanelor fizice i pentru amenajri i reparaii de locuine alimentare cu gaze, cldur, ap, energie electric, reparaii.
n ceea ce privete creditele n valut , indiferent de destinaia acestora, ele se acord
persoanelor fizice care le solicit n nume propriu sau care vor s asigure aceast posibilitate
pentru so/soie sau copii.
Din data de 25.03.2002, ca o noutate, BCR ofer un i un nou tip de finanare pentru
persoanele fizice, confirmare a politicii sale de adaptare a gamei de produse i servicii la
cerinele clientelei.
Noul produs BCR este creditul n valut pentru persoane fizice i persoane fizice
autorizate, pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete, motorete, brci cu motor noi din
producia intern i din import, comercializate n ar prin intermediul unor dealeri autorizai.
mprumuturile se acord pe o perioad de pn la 5 ani, n sume de pn la 15000$ sau
echivalent EUR, care se acoper maxim 85% din valoarea bunului cumprat. Solicitantul
trebuie s contribuie cu un anans de cel puin 15% din valoarea estimat n factura proform
cu toate taxele incluse ce va fi depus ntr-un cont n valut descis la BCR sau direct la dealer.
Creditul se acord i se ramburseaz n valut dintr-un cont special de mprumut.

Garantarea creditului se face cu veniturile nete lunare realizate de ctre mprumutat i

separat cu veniturile nete a 1 sau maxim 2 girani. Pentru creditele ce depesc 5000$,
veniturile solicitanilor trebuie s fie de minim 12 milioane net pe lun.
Dobnda este variabil n nfuncie de modificrile intervenite pe piaa financiarbancar, n prezent fiind de 9% pentru creditele pe termen scurt.
Persoanelor juridice li se asigur din partea bncii finanare, inclusiv finanare
extern , linii de credite, li se acord credite.
Liniile de credit se acord n lei i valut persoanelor juridice indiferent de forma de
proprietate. Se pot efectua trageri i rambursri pe toat perioada de valabilitate a liniei de
credit, cu condiia ca soldul zilnic s nu depeasc volumul liniei de credit aprobat.
n ceea ce privete finanrile externe, BCR a ncheiat i deruleaz acorduri de
finanare extern cu bnci din principalele ri membre OECD. Aceste linii de credit
beneficiaz de sprijinul unei instituii financiare a exportului din ara furnizorului
reprezentnd un credit inut la dispoziia unei bnci de ctre alt banc.
O alt noutate a acestui an este, incepnd cu 19.04., acordarea creditelor cu dobnd
redus din Fondul de omaj. Creditele sunt acordate ntreprinderilor mici i mijlocii, unitilor
cooperatiste, asociaiilor familiale i persoanelor fizice autorizate conform Decretului Lege
54/1990 care creeaz noi locuri de munc, precum i omerilor care nfiineaz ntreprinderi,
care activeaz n sfera produciei, serviciilor i turismului.
Fondul de creditare, n valoare de 1000 miliarde lei prevzut n bugetul asigurrilor
pentru omaj va fi utilizat pn la finele acestui an i este administrat de BCR, care preia
riscul de creditare pe baza analizei fiecrei documentaii prezentate n cadrul programului.
BCR a ctigat, ca i anul trecut licitaia organizat de MMPS.
Valoarea unui credit depinde de numrul locurilor de munc nou create i de aportul
propriu al solicitantului. Creditele vor fi acordate pe o perioad de pn la 3 ani pentru
investiii i de pn la 1an pentru finanarea stocurilor da materiale i materii prime. Nivelul
dobnzii va fi de jumtate din nivelul dobnzii de referin stabilit de BNR.
Documentaia necesar este cea uzual pentru solicitarea unui credit de la BCR i se
depune la Agenia Judeean de Ocupare a Forei de Munc.
Garaniile oferite de solicitani trebuie s fie reale i personale i s acopere valoarea
creditului i a dobnzilor aferente.

3.6. STRATEGIA DE DEZVOLTARE A BNCII N PERIOADA 2001 2004

n perioada parcurs de la nfiinare ( 1 decembrie 1990), obiectivele majore ale bncii

au vizat n principal, urmtoarele:
- consolidarea poziiei de pia;
- performantizarea activitii, respectiv creterea profitabilitii i productivitii;
- gestionarea eficient a riscurilor bancare.
Pentru perspectiva anilor 2001-2004, vor fi continuate direciile menionate, pornind
de la orientrile prevzute n strategia naional de dezvoltare economic a Romniei pe
termen mediu, punndu-se accent pe laturile calitative ale activitii bncii, pe valorificarea
experienei i avantajelor sale competitive, precum i a tuturor oportunitilor oferite de

evoluia cadrului de reglementare i a mediului extern n vederea obinerii unei profitabiliti

ridicate.
Un obiectiv strategic fundamental l reprezint meninerea cotei de pia a bncii att
n total sistem bancar, ct i n ansamblul economiei romneti, BCR pstrndu-i n
continuare poziia de principal finanator al economiei reale, cea ce presupune:
asigurarea proporiei optime n cadrul plasamentelor bncii;
asigurarea
unui
volum
corespunztor
de
resurse,
cu
pstrarea
independenei fa de piaa interbancar;
asigurarea unui capital propriu care s permit bncii dezvoltarea i
atingerea performanelor propuse, n condiii de siguran deplin;
diversificarea ofertei de produse i servicii moderne i lrgirea bazei de
clieni; dezvoltare i structurarea corespunztoare a reelei de uniti, pe
principiul profitabilitii i al apropierii de clieni;
dezvoltarea relaiilor internaionale cu bncile corespondent i cu
organismele financiar-bancare externe.
n cadrul segmentului de clieni, vor fi dezvoltate activiti de private banking,
destinate clientelei cu disponibiliti importante n conturi, oamenilor de afaceri i de cultur
reprezentativi pentru domeniile n care activeaz, persoanelor cu venituri ridicate. Oferta de
produse i servicii este cea standard, dar la un nivel calitativ superior i cu acordarea anumitor
faciliti de termen sau de dobnd (conturi curente i de depozit, carduri, credite, operaiuni
curente) i va fi lrgit cu servicii din sfera operaiunilor de trezorerie, managementului de
active i consultanei financiare.
De asemenea, banca va avea n vedere lrgirea cadrului de afaceri cu ntreprinderile
mici i mijlocii, care reprezint ponderea clienilor bncii, n msura n care acestea sunt
viabile, au o relaie bun cu banca, ndeplinesc condiiile pentru a beneficie de facilitile
oferite prin proiecte externe sau guveranamentale.
Gama produselor i serviciilor oferite va fi structurat corespunztor categoriilor de
clieni pe care se axeaz banca produsele destinate activitii cu amnuntul se vor dezvolta
ca produse standard, iar cele destinate clienilor mari vor putea fi adaptate cerinelor specifice.
Astfel, pentru companiile mari vor putea fi oferite credite sindicalizate, acorduri financiare
complexe, consultan pentru operaiunile de leasing, achiziii i fuziuni, pachete de produse
cuprinznd managemenetul activelor i scheme de finanare, pentru agenii economici cu
activitate de export vor fi dezvoltate scheme avantajoase de finanare a produciei de export i
exportului de produse, cu perceperea unor dobnzi stimulative i acordarea unor faciliti
suplimentare, iar pentru mbuntirea calitii produselor i serviciilor din domeniul
decontriloir externe, banca va proceda la descentralizarea operaiunilor valutare i la
extinderea sistemului MultiCash. n ceea ce privete populaia, pentru ea vor fi dezvoltate
produsele existente din gama depozitelor, creditelor de consum (cu destinaii i faciliti
variate), conturile curente sau salariale adresate n primul rnd salariailor societilor
comerciale mari clieni ai BCR, ca un mecanism de consolidare a relaiei acestrora cu banca
prin care s poat fi realizate diverse pli i decontri; n plus, pe baza unor serioase i atente
studii de pia, vor fi introduse noi tipuri de carduri, de credite pe termen scurt, mediu i lung
sau destinate productorilor individuali, asociaiilor familiale cu obiect de activitate n
domeniul prestrilor de servicii, produciei mici.
Dezvoltarea i modernizarea produselor i serviciilor de baz va fi dublat de creterea
calitii i extinderea ofertei printr-o politic incisiv de penetrare a pieei cu acele produse i
servicii cerute, care s valorifice baza material existent i cea prevzut n programele de
investiii, precum i celelalte avantaje competitive ale bncii.
De asemenea, un accent deosebit va fi pus pe dezvoltarea serviciilor bancare, n
special cele care nu implic existena capitalului i reprezint surse importante de venituri,

susinut de o mai mare automatizare i procesare centralizat a operaiunilor, astfel nct s

se reduc timpul de realizare a unei tranzacii, n condiii de siguran i confidenialitate
superioare.
n aceste sens, se va pune accent pe oferirea unei game largi de servicii asociate
produselor de baz ale bncii n special din sfera finanrii i decontrilor externe, a
electronic banking-ului i consultanei financiar-bancare, adaptate solicitrilor specifice
diverselor categorii de clieni.

4. SUCURSALA BCR TIMI

4.1 PREZENTAREA SUCURSALEI

La baza nfiinrii sucursalei judeene Timi au stat o serie de avanataje ale zonei
vestice dintre putem aminti faptul c judeul Timi este preferat investitorilor strini (pe
primele trei locuri fiind firmele din Germania, Italia i SUA), rata omajului este foarte
sczut, fiind sub media pe ar, exist for de munc calificat.
Timioara beneficiaz, de asemenea, i de aeroport internaional pentru traficul de
mrfuri i cltori, a primit distincia Simplu i rapid din cadrul programului Oraul de
cinci stele pentru eliminarea birocraiei i diminuarea termenelor de rezolvare ale solicitrilor
cetenilor i agenilor economici.Tot aici a fost creat un mediu de afaceri favorabil prin
concesii fcute investitorilor strini de ctre administraiile locale, exist strategii concrete de
dezvoltare socio-economic elaborate de administraia public local. Dezvoltarea
infrastructurii de telecomunicaii i informaionale de aici creeaz premisele dezvoltrii
afacerilor n mediul electronic.
n ceea ce privete activitatea proprie a sucursalei, numrul su de clieni este n
cretere de la un an la altul. Existena unei reele la nivel naional i numrul mare de firme cu
cont n BCR constituie un punct de atracie pentru clienii cu reea de distribuie la nivel
naional.
Sucursala are posibilitatea de a oferi produse de trezorerie foarte atractive prin
intermediul noului soft de trade-banking FX Mercury (depozite, tranzacii valutare, REPO,
Forward), credite persoanelor juridice, n special n valut. Creterea nivelului de trai va duce
automat la creterea consumului populaiei deci implicit a produselor de creditare oferite.
Sucursala creeaz structuri speciale pentru segmentul de retail, precum i pentru
ncheierea de protocoale pentru vnzarea pe credit a bunurilor de folosin ndelungat,
comisii de lucru pentru acordarea de credite IMM-urilor n condiiile Legii 1/1991 din fondul
pentru plata ajutorului de omaj.
Cu toate acestea, sucursala nu poate asigura posibilitile de negociere direct a
comisioanelor pentru clienii din categoria corporate i clienii importani la nivelul su.
Concurena este a sigurat de peste doi ani de sucursalele celor mai mari bnci strine
din Romnia : ING BANK i ABN AMRO, precum i o agenie CITY BANK din anul 2000.
De asemenea BANCA ITALO-ROMENA a venit n Timioara din februarie 2001 pentru cele
1000 de firme cu capital italian din judeul Timi. Faptul c Timioara este perceput ca fiind
zona cu cel mai mare potenial de atragere a investiiilor strine, a dus la creterea numrului
de bnci cu capital strin deschise n ultimii doi ani, nu mai puin de 8 fiind deschise n
intervalul 1999-2001.
Un dezavantaj al sucursalei l reprezint orientarea clienilor spre celelalte bnci,
determinat n general de percepia pozitiv de care se bucur bncile strine n ceea ce
privete solicitudinea i relaia foarte deschis i personalizat cu clienii.

4.2 ACTIVITATEA DE CREDITARE

Activitatea de acordare a creditelor este desfurat prin intermediul serviciului

credite.
Acest serviciu are drept atribuii, pe lng organizarea i coordonarea activitii de
creditare a agenilor economici i persoanelor fizice, urmtoarele activiti:
Efectuarea analizelor economico-financiare ale clienilor, n scopul reducerii
riscurilor;
Coordonarea i ndrumarea activitii de evaluare a patrimoniului agenilor
economici i n special a garantrii creditelor;
Aplicarea corect a normelor i normativelor specfice sectorului bancar, a
dispoziiilor emise de BNR n acest domeniu.

4.3 METODOLOGIA DE CREDITARE

4.3.1

Condiii generale

n conformitate cu prevederile legii bancare 58/1998 si Statutul i Regulamentul

propriu de organizare si funcionare, BCR, denumit n continuare banc, poate acorda
persoanelor fizice (populaie) precum i persoanelor fizice autorizate, credite cu caracter de
consum personal i productiv i scrisori de garanie bancar n lei i n valut pe termen scurt,
mediu i lung.
Operaiunile de aprobare i acordare a creditelor au la baza prudena bancara ca
principiu fundamental ce caracterizeaza ntreaga activitate a bncii.
Activitatea de creditare a persoanelor fizice/ persoanelor fizice autorizate se bazeaz, n
primul rnd, pe identificarea i evaluarea ct mai exact a capacitii de plat a solicitanilor,
ca principal surs de rambursare a creditelor i de plat a doanzilor. Pornind de la
capacitatea de plat a solicitantului, banca va stabili volumul creditului posibil de acordat i
perioada de creditare.
La acordarea creditelor, banca urmarete ca solicitanii s prezinte credibilitate pentru
rambursarea acestora la scaden. n acest scop banca cere ca imprumutaii s prezinte, n
toate cazurile, garanii. Garaniile constituite trebuie s acopere datoria maxim a
mprumutatului format din credite i dobnzi aferente.
Condiiile generale ce trebuie ndeplinite de persoanele fizice n vederea contractrii de
credite sunt:
s fie angajat cu contract de munc pe o perioada nedeterminat i s realizeze venituri
certe, cu caracter permanent .Poate fi i
- pensionar
- salariat cu contract de munc pe perioad determinat, cu condiia rambursrii
creditului i achitrii dobnzii pe perioada valabilitii contractului de munc;

 s deschid, la unitile teritoriale ale BCR, un cont curent n care se vor depune iniial
avansul minim solicitat ca surs proprie, dac e cazul, iar ulterior ratele lunare totale de
rambursat;
s garanteze rambursarea creditelor solicitate i a dobnzilor aferente att cu veniturile ce
le realizeaz, ct i cu garanii reale i personale;
s accepte ca plile din contul de credit s fie efectuate numai prin virament, eliberarea
sumelor n numerar fiind interzis;
s participe la realizarea afacerii cu surse proprii;
s nu nregistreze debite sau alte obligaii neachitate la scaden.

4.3.2 Etape parcurse n vederea obinerii creditelor

A. Documentaia necesar

Pentru obinerea unui credit sunt necesare urmtoarele documente:

cerere de credit;
copia actelor de identitate ale solicitantului, soiei/soului acestuia i ale giranilor;
declaraie pe propria rspundere;
adeverin de salariu pentru mprumutat i girani, angajai cu contract de munc pe
perioad nedeterminat sau talonul de pensie;
adeverin de venit;
declaraie special privind veniturile din activiti independente, pentru anul n curs;
declaraie de impunere, pentru anul expirat;
studiu de fazabilitate pentru proiectele de investiii;
autorizaia de construcie cu toate avizele si acordurile necesare obinerii acesteia;
documentele de natura conveniilor civile, contracte de nchiriere, de locaie constituind
dovada veniturilor nete obinute din alte surse;
facturi proforme, comenzi, contracte, precontracte din care rezult datele de identificare
ale vnztorului (denumire, adres, cont), denumirea i caracterisicile bunurilor sau
serviciilor ce urmeaz a fi vndute sau prestate, preul sau tariful acestora;
devize estimative, invitaii sau orice alte documente din care rezult costul preliminar al
tratamentelor sau taxelor de colarizare;
descrierea modalitilor de garantare a creditului i dup caz, o evaluare a bunurilor care
fac obiectul garaniei dovedite pe baza copiilor actelor de proprietate asupra locuinei,
terenurilor, bunurilor asupra crora se va constitui ipotaca sau gajul.
B. Aprobarea i acordarea creditelor

Pe baza informaiilor prezentate de solicitant cu privire la volumul i destinaia

creditului, ofierii de credite trebuie s cunoasc dac pentru categoria respectiv de mprumut
exist plafon disponibil la nivelul unde acesta se gestioneaz. n funcie de nivelul acestuia,
ofierul de credite va prezenta solicitantului condiiile generale i specifice pe care trebuie s
le ndeplineasc n vederea contractrii de credite.

Dac aceste condiii sunt ndeplinite, ofierii se vor informa cu privire la situaia
familial a solicitantului, n cazul populaiei, i situaia patrimonial pentru persoane fizice
autorizate. Dac rezult c sunt posibiliti reale de rambursare i garantare a creditului,
ofierii vor ncadra cererea clientului n una din categoriile de credite.
n cazul creditelor acordate persoanelor fizice, analiza documentaiei presupune
stabilirea a patru elemente de baz:
1. volumul creditului solicitat;
2. nivelul ratei lunare totale pe care clientul o poate plti;
3. numrul de rate lunare n care urmeaz s se ramburseze creditul;
4. nivelul dobnzii n funcie de categoria de credit solicitat.
C. Verificarea coninutului i analiza documentaiei de aprobare a creditelor
Cererea de credit nsoit de restul documentelor se nregistreaz la registrul de intrare
a documentelor i se repartizeaz spre verificare i analiz compartimentului de credite.
Ofierii au obligaia s verifice dac documentaia e complet, iar documentele
anexate sunt ntocmite i complectate cu respectarea modelelor i cerinelor formulate de
banc.
Pe baza documentelor i a informaiilor primite de la solicitani banca va ntocmi
scoring-ul i va aprecia dac solicitantul e in msur s asigure rambursarea i garantarea
mprumutului i a dobnzilor aferente.
Analiza documentaiei presupune din partea ofierilor parcurgerea n principal a
urmtoarelor faze:
ncadrarea solicitrii n criteriile i condiiile specifice categoriei de credit n funcie de
destinaia ce urmeaz a fi dat mprumutului;
determinarea capacitii de rambursare a mprumutatului privind creditele i dobnzile
aferente;
Punerea la dispoziie a creditelor acordate se va efectua numai dup ncheierea
contractului de credit.
Forma de decontare e viramentul, efectuat din contul curent al mprumutatului n
contul sau pe numele beneficiarului de sum, utilizand ordinul de plat sau cecul ntocmite de
mprumutat potrivit reglementrilor BNR.
Eliberarea de numerar din conturile de mprumut e interzis.
Obligaiile mprumutailor, n calitate de emiteni ai ordinelor de plat sau cecurilor
sunt:
1. s cunoasc reglementarile n vigoare privind operaiunile de decontare i s ncheie cu
banca convenia de cont;
2. s cunoasc cu exactitate denumirea beneficiarului sumei, a bncii acestuia i simbolul de
cont n care urmeaz a se face plata;
3. naintea ntocmirii ordinului de plat, s prezinte ofierilor documentele justificative,
pentru a obine viza acestora privind efectuarea plilor din credite, n strict concordan
cu destinaia mprumutului nscris n contract.
Obligaiile ofierilor:
1. s ntocmeasc comunicare de plafon;
2. s verifice, pe baza datelor din documentele justificative prezentate de mprumutai
(comand, factur proform) concordana dintre destinaia creditului nscris n
contractul de credit i scopul plii nscris n documentele de plat la rubrica
reprezentnd______
3. n cazul creditelor de trezorerie, a cror destinaie e nenominalizat, nu se vizeaz
documentele de pli de ctre ofieri.

Obligaiile administratorilor de cont:

1. trebuie s verifice dac, n cazul documentelor de plat achitate din credite, exist viza
ofierului, care are dreptul s autorizeze astfel de pli;
2. la expirarea termenului limit de utilizare a creditelor sau naintea acestui termen,
n cazul utilizrii integrale a creditului, administratorii de cont vor nscrie pe comunicarea de
plafon meniunea: mprumut utilizat______lei, semntura i data, dupa care comunicarea de
plafon se pstreaz la dosarul cu extrasele de cont pn la rambursarea integral a creditului i
plata dobnzilor i comisioanelor.
Ordinea de recuperare a creanelor bncii e urmtoarea:
- comisioane i alte taxe restante i curente;
- dobnzi ndoielnice i restante n ordinea vechimii;
- creane ataate;
- credite ndoielnice i restante n ordinea vechimii;
- dobnda curenta i rata de credit curent.
Pentru creditele n lei i valut, banca percepe comision de gestiune (flat) a creditului,
iar n cazul persoanelor fizice autorizate se va percepe comision de neutilizare, dac e cazul.
D. ntocmirea referatului de credite
n urma analizelor efectuate i pe baza concluziilor favorabile rezultate, ofierii vor
determina volumul creditului ce poate fi acordat, numrul de rate i termenul maxim de
rambursare.
Se poate trece la ntocmirea referatului de credite din care trebuie s rezulte:
- datele de identificare ale solicitantului i giranilor;
- volumul creditului propus a fi aprobat i destinaia acestuia;
- ncadrarea n condiiile generale i specifice de creditare;
- sursele i capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate
de rambursat
- garaniile asigurtorii ce se vor constitui;
- aprecierile ofierului i propunerile acestuia privind condiiile de acordare,
utilizare i rambursare a creditului;
- competena de aprobare;
Referatul i ntreaga documentaie se prezint efului compartimentului de credite,
care are obligaia s verifice respectarea condiiilor i criteriilor prevzute n instruciunile de
lucru i s semneze referatul.
eful compartimentului prezint referatul directorului unitii bancare care
coordoneaz activitatea de creditare pentru a aviza includerea acestuia pe ordinea de zi a
Comitetului Director.
Membrii Comitetului i vor exprima punctele de vedere fa de propunerea susinut
de eful compartimentului de credite i hotrte cu majoritate simpl, n funcie de
competene, avizarea, aprobarea sau respingerea creditului.
E. Garaniile creditelor
Banca va solicita garantarea creditelor acordate i a dobnzilor aferente cu veniturile
nete lunare realizate de mprumutat, soul/soia acestuia i de un girant, separat. Concomitent,
banca va solicita una sau mai multe dintre urmtoarele forme de garanii:
- depozitul bancar (cash-ul colateral);

- garanii bancare irevocabile primite de la bnci romne de prim rang i strine din
categoria A sau UE;
- ipoteca;
- cesiunea de crean (in lei i valut);
- garanie real mobiliar cu deposedare;
- garanie real mobiliar fr deposedare;
- fidejusiunea (cauiunea);
- asigurarea direct a bunurilor mpotriva riscului de nerambursare a ratelor din credite
i a dobnzilor aferente la o societate de asigurare-reasigurare agreat de BCR.
n situaia n care veniturile realizate de un singur girant sunt insuficiente, banca va
putea admite nc un girant, dar nu mai muli.
n cazul n care un credit e garantat cu bunuri imobiliare se admite numai ipotec de
rangul I asupra unor construcii sau terenuri situate n intravilan, aflate n proprietatea
mprumutatului sau a unei alte persoane, care devine girant cu ipoteca. Calitatea de girant cu
ipoteca o poate ndeplini orice persoan care e proprietar al unui bun imobil i are capacitatea
legal de a constitui garanii in favoarea beneficiarului asupra bunului su.
Garania real mobiliar cu deposedare poate fi constituit de mprumutat numai
asupra bunurilor mobile aflate n proprietatea sa exclusiv, de volum mic i valori mari, aflate
n stare bun de conservare, care se vor pstra n depozitele bncii (bijuterii, tablouri, titluri de
valoare).
Garania real mobiliar fr deposedare se poate accepta de banc numai asupra
automobilelor si vehicolelor aflate n stare bun de funcionare (nu mai vechi de 3 ani de la
data fabricaiei), cu condiia ca acestea s fie asigurate mpotriva riscurilor generate de avarii,
furt, incendii (CASCO) la o societate de asigurare-reasigurare agreata de banc.
Valoarea bunurilor corporale i necorporale care constituie obiectul garaniei
creditelor acordate de banc persoanelor fizice se va stabili pornind de la valoarea actualizat
in funcie de valoarea real, de pia a acestora, pe baza expertizelor efectuate de organele
specializate sau de personalul bncii.
n scopul diminuarii riscului n activitatea de creditare banca va solicita
beneficiarilor de credite s asigure bunurile aduse n garanie la o societate de asigurarereasigurare agreata de banc. n acest sens, dup semnarea contractului de credit ntre banc i
mprumutat, nainte de a angaja efectiv creditul, mprumutaii vor prezenta bncii poliele de
asigurare pentru bunurile cu care au garantat creditele obinute de la banc. Drepturile de
ncasat aferente acestor polie vor fi cesionate in favoarea bncii.
F. ntocmirea, verificarea i semnarea contractului credit
Dup aprobarea creditelor, unitile bancare teritoriale care acord efectiv credite vor
proceda mpreun cu mprumutaii la ncheierea contractelor de credit.
Vor fi stabilite: volumul creditului, perioada de creditare, rata anual a dobnzii,
comisioane, data angajrii creditului i ziua din luna la care urmeaz a fi efectuate plile.
Contractul se ntocmete ntr-un numr de exemplare care s asigure dou exemplare
pentru banc, cte un exemplar pentru solicitant i garani. Toate exemplarele sunt exemplare
originale.
Contractele, actele adiionale i contractul de garanie vor fi nregistrate de ctre
ofieri n Registrul contractelor de credite i de garanie.

mprumutatul i giranii vor semna la banc n faa juristului sau a persoanei delegate,
dup care, pe fiecare exemplar juristul semneaz i aplic tampila dreptunghiular a bncii
pe fiecare pagin a contractului de credit.
Toate exemplarele se prezint conducerii unitii bancare pentru a fi semnate i
tampilate.
Orice modificare ulterioar a clauzelor unui contract sau acord de garanie/contract
de credit ncheiat se va putea face numai pe baza unui act adiional, care se va ncheia de
banc.
Contractul nceteaz de drept la expirarea duratei pentru care a fost ncheiat, dac
nprumutatul a achitat toate obligaiile sale fa de banc, iar n situaia n care se nregistreaz
credit i dobnzi restante contractul rmne n vigoare pn la data recuperrii integrale a
creanelor bncii
G. Deschiderea conturilor i efectuarea operaiunilor aferente creditelor
Acordarea creditelor pe termen scurt, mediu i lung, n lei i valut, se efectueaz
prin conturi separate de mprumut, care se debiteaz pe msura angajrii lor, n limita
plafoanelor aprobate, de regul pe baz de not contabil editat de calculator, prin creditarea
contului curent al persoanei fizice sau al persoanei fizice autorizate, de unde se efectueaz
plai ctre teri dispuse de clieni pe baz de ordine de plat ntocmite de acetia.
n cazul n care mprumutatul nu are deschis un cont curent la banc, pe baza
contractului de mprumut semnat de prile contractante i se va deschide un cont curent de tip
2511.32 Conturi curente, aferent contului de credit, care va funciona dup regulile generale
de funcionare a conturilor curente.
H. Rambursarea creditelor i achitarea dobnzilor datorate
Termenele de angajare a creditelor se stabilesc n funcie de categoriile de credite, care
se nscriu n contractele de mprumut astfel:
- integral, la o anumita dat;
- n trane, n funcie de necesitile mprumutatului
Scadenarea creditelor pe termen scurt, mediu i lung, acordate persoanelor fizice se
efectueaz, ealonat n funcie de datele de realizare a veniturilor.
Data la care mprumutatul se oblig s achite ratele de credit scadente i dobnda
datorat se stabileste lund n calcul data realizrii veniturilor (ziua de salariu), circuitul
bancar (potal) plus o marj de 2-3 zile lucratoare.
La cererea clienilor si, banca poate rescadena creditele n sensul amnrii sau
prelungirii termenului de rambursare. Rescadenarea se efectueaz cu cel puin 15 zile nainte
de expirarea scadenei (cererea depus).
Prin reealonare se pot prelungi sau amna toate scadenele ratelor intermediare i
finale, precum i modificarea cuantumului acestora n cadrul soldului total rmas de
rambursat, fr a se putea depi termenele maxime de creditare prevzute de lege. Aceasta
procedur va putea fi declanat numai dup epuizarea celorlalte faciliti prevzute la
rescadenare. Se admite o singur reealonare.
Pentru creditele n lei reealonate, banca va percepe o dobnd majorat cu 2 puncte
procentuale fa de dobnda curent, iar pentru cele n valut, 0.5 puncte procentuale.

Noile scadene i costurile aferente stabilite n urma reealonrii vor fi stipulate ntrun act adiional la contractul de credit.
Creditele acordate persoanelor fizice prin conturi separate de mprumut se
ramburseaz n mod automat, prin procedura informatic, la termenele i n sumele prevzute
n graficele de rambursare, din disponibilitile existente n contul curent, prin debitarea
acestuia n coresponden cu contul separat de mprumut.
Modalitile de alimentare a conturilor curente sunt:
a) reinerea pe statul de plat a ratelor i dobnzilor scadente de ctre unitatea unde
lucreaz mprumutatul i virarea acestora cu ordine de plat n contul curent deschis la
banc pe numele debitorului.
b) Virarea cu ordin de plat emis de ctre mprumutat din conturile curente i de
disponibiliti existente la alte bnci
c) Depunerea n contul curent al numerarului cu foaie de vrsmnt .
n cazul n care disponibilitile existente n contul curent nu sunt suficiente pentru
ramburasrea integral a ratelor i dobnzilor ajunse la scaden, banca va trece diferena
nerambursat, n ziua scadenei, n contul Credite restante, pe baz de note contabile, iar
dobnzile n contul Dobnzi restante.
Pentru creditele restante banca percepe dobnzi penalizatoare
Difereniate n funcie de vechimea restanelor (pn la 30 zile sau peste 30 de zile)
care se comunic prin instrumente de lucru separate.
n situaiile n care clienii nregistreaz datorii restante n credite i dobnzi, mai
vechi de 30 de zile, banca mpreun cu debitorul va analiza toate posibilitile de redresare
economico-financiare a mprumutatului, capacitatea acestuia de a obine lichiditi pe baza
crora s fie acoperite datoriile, precum i realitatea i viabilitatea eventualelor programe de
redresare financiar prezentate de banc. Dup epuizarea tuturor posibilitilor de recuperare a
creanelor bncii, aceasta va proceda la punerea n ntrziere i comunicare a constatarii
incapacitii de plat a clientului, n vederea acionrii n justiie pentru obinerea titlului
executoriu i/sau trecerea la executarea silit potrivit legii, ca ultim msur de recuperare.

I. Clasificarea creditelor i plasamentelor. Constituirea, regularizarea i utilizarea

provizioanelor specifice de risc de credit
n conformitate cu Legea bancar nr. 58/1998, modificat prin H.G. 662/2000, cu
Regulamentul BNR nr.2/2000 referitor la clasificarea creditelor i plasamentelor, precum i la
constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit i ale
Normelor metodologice nr.2/2000 privind aplicarea Regulamentului BNR nr.2/2000, bncile,
persoane juridice romne, sunt obligate ca n scopul protejrii capitalului bncii, precum i a
depozitelor persoane fizice i juridice i a acoperirii eventualelor credite pe termen scurt,
mediu i lung, care prezint incertitudini de recuperare, s consituie provizioane specifice de
risc de credit i dobnd.
Creditele i plasamentele se clasific n urmtoarele categorii:
- standard;
- n observaie (numai pentru creditele acordate clientelei din sectorul nebancar);
- substandard;
- ndoielnic;
- pierdere.
Clasificarea creditelor i plasamentelor se face prin aplicarea simultan a urmtoarelor
criterii:

- serviciul datoriei (capacitatea debitorului de a-i onora datoriile la scaden,

exprimate ca numr de zile de ntrziere la plat de la data scadenei;
- iniierea de proceduri judiciare (cel puin una din msuri luate n scopul recuperrii
creanelor).
Termenele de plat a ratelor de mprumut i a dobnzilor se stabilesc prin documente
contractuale ncheiate de banca cu mprumutaii.
Criteriile de ncadrare pe categorii de clasificare a creditelor pentru sectorul nebancar:
Tabelul 4.1
Iniiere de proceduri
S-au iniiat proceduri
Nu s-au iniiat proceduri
judiciare
judiciare
judiciare
Serviciul datoriei
maxim 15 zile
16-30 zile
31-60 zile
61-90 zile
minim 91 zile

Pierdere
Piedere
Pierdere
Pierdere
Pierdere

Standard
In observatie
Substandard
Indoielnic
Pierdere

Determinarea necesarului de provizioane specifice de risc de credit aferent unui credit

sau plasament se face parcurgnd urmtoarele etape:
a) ncadrarea creditului sau plasamentului n categoriile de risc de credit
corespunztoare;
b) determinarea bazei de calcul pentru provizioanele specifice de risc de credit;
2
c) aplicarea coeficientului de provizionare asupra bazei de calcul obinute;
Corespondena ntre categoriile de clasificare i coeficienii de provizionare este
urmtoarea:
Categoria de clasificare
Standard
n observaie
Substandard
ndoielnic
Piedere

Coeficient
0
0.05
0.2
0.5
1

Fac obiectul constituirii de provizioane specifice de risc creditele i plasamentele,

precum i dobnzile nencasate aferente, evideniate n bilanul contabil. Pentru angajamentele
extrabilaniere de natura scrisorilor de garanie, acreditive, avaluri nu se constituie
provizioane specifice de risc.
Regularizarea provizioanelor specifice de risc de credit se refer la modificarea
nivelului acestora, n vederea restabilirii egalitii ntre nivelul existent i cel al necesarului i
se va realiza lunar prin includerea pe cheltuieli sau prin reluarea pe venituri a sumei
reprezentnd diferena dintre nivelul existent n sold al provizioanelor de risc de credit i
nivelul necesarului.
Utilizarea provizioanelor specifice de risc de credit se refer la anularea acestora n
cazul realizrii riscului de credit i se efectueaz prin reluarea pe venituri a sumei
reprezentnd nivelul existent n sold a provizioanelor specifice de risc de credit aferente
creditelor i/sau plasamentelor care se scot n afara bilanului.
Lunar banca va raporta BNR - Direcia de Supraveghere:
- situaia clasificrii creditelor, precum i a necesarului de provizioane specifice de risc
de credit;

- situaia clasificrii plasamentelor la bnci i a necesarului de provizioane specifice de

risc de credit.
n scopul limitrii riscurilor n activitatea de creditare i meninerii n permanen a
nivelului minim de solvabilitate, banca are obligaia s constituie integral, prin includere pe
cheltuieli, provizioane specifice de risc rezultate n cadrul operaiunilor de clasificare a
creditelor.

J. Secretul profesional i sanciuni n activitatea bancar

Salariaii bncii au obligaia s pstreze confidenialitatea i secretul profesional

asupra tuturor tranzaciilor i serviciilor pe care le ofer banca fiecrui client n parte,
identitii titularilor conturilor, faptelor sau datelor privitoare la clienii bncii sau ale bncii
nsi precum i asupra sumelor depuse i operaiunilor efectuate pe numele persoanelor fizice
i juridice.
Personalul bncii nu poate uza, n folos personal, de informaiile pe care le deine sau
de care a luat cunostin n orice mod n activitatea pe care o desfoar n banc.
Salariaii bncii nu au dreptul de a folosi sau de a dezvlui, nici n timpul activitii,
nici dup ncetarea acesteia, fapte sau date care, devenite publice, ar duna intereselor ori
prestigiului bncii sau vreunui client al acesteia.
Ofierii de credite rspund de corecta determinare i interpretare a rezultatelor
indicatorilor stabilii pentru acordarea creditelor, pe baza datelor prezentate de clieti, precum
i a verificrilor proprii, ct i de concluziile i propunerile formulate, n raport de prevederile
din norme.
Constatarea abaterilor i propunerea sanciunilor se face de ctre efii ierarhic
superiori, organele din serviciile teritoriale de control, organele de ndrumare, verificare i
control din sucursalele i Centrala bncii.

4.4 TIPURI DE CREDITE ACORDATE - CARACTERISTICI

Pentru persoane fizice, banca poate acorda urmtoarele tipuri de credite:

A. in lei:
Creditele de trezorerie (punte) se acord pe termen scurt unui client, proprietarul
legal al unei locuine care solicit o finanare temporar, pe cel mult 180 zile n scopul
achiziionrii altei proprieti imobiliare, procednd apoi la vnzarea celei deinute iniial.
Creditul se acord n limita a 80% din valoarea de garanie a imobilului deinut iniial.
Dobnda se nregistraz pn la achitare n contul creane ataate.
Creditele de trezorerie pentru plata unor tratamente medicale i a unor forme de
colarizare se acord pe termen de cel mult un an.
Creditele de trezorerie nenominalizate - acordarea acestor credite se face

fr aport propriu, cu condiia ca solicitantul s aib cont curent deschis la BCR, pe o

perioad de pn la 60 de zile calendaristice, pentru plata unor cheltuieli ocazionate de diverse
evenimente din viaa familiei.
Creditele de trezorerie pn la nivelul de maxim 6 salarii/pensii nete lunare se
acord persoanelor fizice cu cetenie romn i domiciliul stabil n Romnia care realizeaz
venituri lunare pe perioad nedeterminat. Pot beneficia de astefel de credite i persoanele
fizice cu contract de munc pe perioad determinat cu condiia ca termenul de creditare s se
ncadreze n perioada valabilitii contractului de munc.
Acest tip de credit se acord pe o perioad de cel mult 12 luni n limita a maximum 6
salarii/pensii nete lunare.
Volumul unei rate lunare totale de rambursat ( credit plus dobnd) nu poate fi mai
mare de jumtate din veniturile realizate de mprumutat i soul/soia acestuia sau jumtate din
veniturile realizate de girant, separat.
Garantarea creditului i a dobnzii se face cu veniturile realizate cumulat de
mprumutat i soul/soia acestuia i de girant, separat al crui venit poate asigura plata ratei
lunare totale.
Pentru aceast categorie de credite, la dobnda prevzut se adaug o marj
suplimentar de dou puncte procentuale destinate recuperrii comisionului de garantare a
creditului n cazul n care mprumutatul opteaz pentru garantarea acestora.
Creditele pentru cumprarea de bunuri de echipament menajer - pe o perioad de
pn la 3 ani (bunuri electronice, aparate menajere, mobil , alte bunuri).
Creditele pentru cumprarea de materiale de construcii, obiecte i instalaii
sanitare - pe termen de pn la 2 ani.
Creditele pentru cumprarea de autoturisme, motociclete i brci cu motor se
acord pe o perioad de pn la 5 ani.
Creditele pentru cumprarea sau construirea de locuine i pentru cumprarea de
terenuri aflate in intravilan (pe termen de pn la 10 ani) cu avans minim de 15% din
valoarea precontractului de vnzare-cumprare.
Creditele pentru amenajri i reparatii de locuine- pe termen de pn la 5 ani.
Toate aceste credite prezentate se garanteaz i cu veniurile nete lunare certe realizate
de mprumutat so/soie sau de un girant separat. n cazul insuficienei acestora se admite un
girant suplimentar.
Garania la creditele nenominalizate poate fi venitul net lunar al unui girant, dublu fa
de cuantumul ratei lunare totale de rambursat cu ncheierea de ctre banc a unei asigurri
mpotriva riscului financiar de neplat concomitent cu ntocmirea poliei de asigurare
complementar.
La toate creditele ce vor fi asigurate de banc mpotriva riscului de nerambursare la
societile de asigurri, mprumutatul nu mai este obligat s depun n cont valoarea unei rate
de siguran egal la nivelul unei rate lunare totale antecalculate de rambursat.
La creditele de trezorerie garantarea se face cu ipoteca de gradul I asupra imobilului
personal propus pentru verificare Creditul Punte, cesiune de crean din poliele de asigurare
mpotriva riscului financiar de neplat ncheiat ntre BCR i societile de asigurare la
celelalte credite de trezorerie.
Creditele pentru cumprarea de locuine i terenuri intravilane se garanteaz cu ipoteca
de gradulI asupra bunurilor imobiliare inclusiv asupra terenurilor aflate n intravilan
aparinnd mprumutatului sau unor girani cu ipoteca.
Ratele lunare nu pot fi mai mari de jumtate din venitul realizat de mprumutat i
soul/soia acestuia sau jumtate din venitul realizat de girant. De asemenea, nu poate fi mai
mic de 1/5 din venitul mprumutatului i eventual al girantului luat separat.

Dobnda este variabil pentru creditul punte i de cumprare, amenajare i reparare a

locuinei i variabil plus 2%reprezentnd marja superioar destinat recuperrii comisionului
de garantare a creditului pentru celelalte categorii.
O alt categorie de credite o reprezint cea a creditelor ipotecare acordate din surse
ANL. Aceste credite se aprob de ANL din resursele constituite de aceasta, BCR avnd rolul
de agent pentru derularea i urmrirea recuperrii sumelor nerambursate la scaden, inclusiv
executarea silit a debitorilor.
Acestea se acord pentru construirea i cumprarea de locuine n condiiile stabilite de
ANL i pe riscul acesteia. Resursele de creditare se pstreaz de ANL la BCR, iar creditele se
acord n limita resurselor.
Solicitantul acestui credit trebuie s depun la ANL un avans minim obligatoriu de:
10% din preul locuinei la data vnzrii pentru creditele contractate de tinerii i
familiile de tineri n vrst de pn la 35 de ani;
20% din preul locuinei la data vnzrii pentru celelalte categorii.
Durata rambursrii creditului este de minim 10 ani i de maxim 25 de ani.
Graficul de rambursare cuprinde rate lunare totale egale exprimate n Euro care se
ramburseaz n lei la cursul zilei.
Nivelul dobnzii este stabilit n Euro.
Banca va urmri ca nivelul ratei lunare toatle (credit plus dobnd) s nu depeasc
din veniurile realizate de mprumutat i copltitori.
Nerambursarea unei rate de credit la scaden conduce la plata unei dobnzi
penalizatoare de 5 procente peste nivelul dobnzii curente.
Un al produs oferit de BCR este descoperitul de cont la cardul de salarii BCR
Maestro. Este o facilitate acordat salariailor unor firme comerciale sau instituii bugetare de
a trage n avans, sume n contul salariatului pe luna respectiv care vor fi acoperite automat,
inclusiv dobnda cu ocazia plii urmtorului salariu.
Pot beneficia de aceast facilitate i salariaii firmelor noi care doresc s fac plata
salariilor pe card.
Sumele trase n descoperitul de cont n cursul unei luni nu poate fi mai mare de 75%
din salariul net.
Dac la expirarea perioadei de 30 de zile se constat c din diferite motive debitul nu a
fost acoperit, Direcia de Carduri va ntiina operativ unitatea bancar pentru nceperea
demersurilor legale n vederea recuperrii ct mai rapide a sumelor trase n descoperit de cont.
pe prioada dintre termenul limit de 30 de zile i data acoperirii efective a debitului, se va
percepe o dobnd penalizatoare n soldul sumei tarse plus dobnda aferent primelor 30 de
zile.
Comisioanele i spezele sunt cele stabilite pentru operaiunile cu carduri.
Garantarea de firm a sumelor trase n descoperit de cont se face prin:
- depozit colateral;
- garanii materiale;
- scrisori de garanie emise de alte bnci agreate;
- alte firme de garantare.
Se pot acorda totodat i credite pentru investiii cu caracter productiv beneficiarilor
Legii 42/1990.Dobnda este subvenionat de stat n proporie de 50% din dobnda pieei.
Beneficiarii sunt persoanele fizice ndreptite de lege care depun documentaia prevzut de
normele proprii bCR nsoit de cretificatul sau brevetul care atest caliatatea prevzut de
Legea 42/1990 republicat.
B. n valut

Credite pentru petrecerea de sejururi n strintate se acord persoanelor fizice

care doresc s petreac sejururi n strintate sau care vor s asigure aceaast posibilitate
pentru so/soie sau copii.
Persoanele fizice care solicit n nume propriu credite trebuie s prezinte bncii un
girant pltitor.
Nivelul maxim al creditului esate de 5000 USD, iar durata de creditare este de pn la
12 luni.
Creditul se poate acorda prin virament n contul societii de turism, iar o parte din
sum- pn la 2000 USD prin cec cltorie, card sau cash.
Solicitantul prezint o adres de la societate de turism n cazul excursiilor organizate
sau o declaraie pe proprie rspundere din care s rezulte:
- valoarea aproximativ a excursiei;
- ara de destinaie;
- perioada sejurului.
Credite pentru participarea la simpozioane i conferine n strintate se acord
pe o perioad de pn la 12 luni, n sum maxim de 3000 USD, pentru participarea la
simpozioane i conferine n strintate.
Creditul se acord prin virament n contul instituiei care organizeaz conferina sau
prin card, cec cltorie sau cash pn la 1000 USD la solicitarea clientului.
Credite pentru plata unor forme de colarizare n strintate se acord pentru:
- plata taxelor colare;
- procurare de material didactic (manuale, cursuri);
- efectuarea de cheltuieli de transport;
- cheltuieli pentru ntreinerea persoanelor care obin burse de studii n strintate.
Creditul se acord n sum de pn la 10000 USD pe o perioad de maximum 36 de
luni.
Persoanele fizice care solicit n nume propriu creditul, trebuie s prezinte un girant
pltitor.
Creditul se acord prin virament, n contul instituiei de nvmnt din strintate sau
pe card, cec de cltorie sau cash, pn la 2000 USD, la solicitarea clientului.
Credite pentru plata unor tratamente medicale n strintate se pot acorda pentru
plata unor tratamente medicale n strintate n sum de pn la 10000 USD, pentru o
perioad da maxim 36 de luni.
Persoanele fizice care solicit creditul n nume propriu trebuie s prezinte bncii un
girant pltitor.
Creditul se poate acorda prin virament n contul instituiei din strintate care asigur
asistena medical de specialitate sau card, cec cltorie sau cash pn la 2000 USD la cererea
solicitantului.
Credite pentru cumprarea de produse tehnico-medicale pentru uz personal se
acord pe o perioad de maxim 12 luni, iar ca valoare pn la 3000 USD.
Solicitantul trebuie s prezinte comanda sau factura proform sau alt act doveditor pe
aparatura ce urmeaz a fi achiziionat.
Credite pentru achiziionarea din import de bunuri noi de folosin ndelungat
se acord pe cel mult 36 de luni, pn la 15000 USD. Se acord numai persoanei fizice care a
solicitat aceast facilitate.
Plata din creditul acordat se va efectua numai prin virament, direct furnizorului, n
baza facturii proforme sau a altui act doveditor, n original.
Beneficiarii de credite n valut pot fi toate persoanele fizice care realizeaz venituri
lunare certe din care s se poat rambursa creditul i dobnzile aferente, inclusiv marja
suplimentar destinat acoperirii riscului valutar de 30 % pe an.

La toate tipurile de credite, volumul maxim al ratei lunare totale de rambursat nu poate
fi mai mare de din vnzrile realizate de solicitant i soul/soia, sau din vnzrile
realizate de girant/girani.
Dobnda perceput este variabil, n funcie de costul resurselor de finanare.

Pentru persoane fizice autorizate, BCR acord urmtoarele tipuri de credite:

1. Pe termen scurt - credite pentru achiziionarea de materii prime, materiale i
mrfuri necesare desfurrii activitilor: de producie, prestri servicii, comer. Se acord
pe o perioad de pn la dousprezece luni.
2. Pe termen mediu:
a) Credite pentru achiziionarea de inventar agricol macanic (tractoare,
combine, utilaje agricole), pe termen de pn la cinci ani;
b) Credite
pentru realizarea unor investiii prin cumprarea,
construirea, extinderea unor imobilizri corporale, pe termen de pn la cinci
ani;
c) Credite pentru alte investiii.
Creditele pentru investiii realizate de persoane fizice autorizate se
acord pentru finanarea a cel mult 85% din valoarea total a proiectului iar 15% o reprezint
aportul propriu al mprumutatului.
Persoanele fizice autorizate pot beneficia de credite n valut pentru achiziionarea din
import de utilaje de strict specialitate.
Pe lng aceste credite, BCR mai acord un alt tip i Asociaiilor de Proprietari.
Acestea se acord pe termen scurt i mediu n vederea executrii unor lucrri de construcii
montaj, reparaii, consolidri, modernizri cu respectarea urmtoarelor condiii:
1. s aib personalitate juridic;
2. s prezinte documentele de constituire ale asociaiei;
3. s aib cont deschis la BCR n care se depoziteaz fondul de rulment i alte
fonduri speciale prin care se efectueaz periodic plile ctre prestatorii de servicii;
4. s prezinte lista complet a membrilor si, din care cel puin 75% din acetia s fie
de acord prin semntur cu solicitare unui credit;
5. s prezinte o list a garaniilor propuse bncii
Aportul propriu al asociaiei este de 15% din valoarea devizului fiind sub form de
cash colateral, facturi, chitane fiscale.
Creditul poate fi rambursat n maximum cinci ani.

4.5. STUDIU DE CAZ

Dup cum am prezentat n capitolele anterioare BCR acord credite i pentru

cumprare de bunuri.

La dat de 06.06.2002, persoana fizic Calancea Elena, prezint la sucursala BCR

Timi o cerere de creditare (anexa 1) pentru cumprare de bunuri i anume pentru cumprarea
unei imprimante. Cererea se nregistraz la registrul de intrare a documentelor i se
repartizeaz spre verificare i analiz compartimentului de credite.
Creditul solicitat este n valoare de 7800000 lei. (avnd n vedere costul imprimantei
conform facturii din anexa 2). Garaniile asigurtorii admise sunt cesiunea de crean asupra
drepturilor de ncasare din contractul de asigurare
D-na Calancea Elena se oblig s ramburseze creditul n urmtoarele 12 luni conform
graficului de rambursare prezentat n cadrul dosarului n anexa nr.9. Pe baza adeverinei de
salariu (anexa 4) ce demonstreaz c mprumutatul este angajat cu carte de munc pe o
perioad nedeterminat i realizeaz venituri certe, a declaraiei(anexa 3) i a copiilor dup
contractul de munc, inspectorul de credite recurge la ntocmirea scoringului de apreciere
(anexa 5). n urma lurii n considerare a acestor criterii, rezult un rating de credite ce ia
valoarea 3 care atest o situaie destul de bun a mprumutatului.
Pe baza informaiilor prezentate de solicitant, ofierii de credite trebuie s cunoasc
dac pentru categoria respectiv de mprumut exist plafon disponibil la nivelul unde acesta
se gestioneaz. Creditul solicitat se ncadreaz n acest plafon disponibil ( anexa 6).
n urma anlizelor efectuate i pe baza concluziilor favorabile rezultate, ofierii vor
determina volumul creditului ce poate fi acordat, numrul de rate i termenul maxim de
rambursare. Se poate trece la ntocmirea referatului de credite (anexa7) din care trebuie s
rezulte:
- datele de identificare ale solicitanilor i giranilor;
- volumul creditului propus a fi aprobat i destinaia acestuia;
- ncadrarea n condiiile generale i specifice de creditare;
- sursele i capacitatea de rambursare, cuantumul ratelor lunare totale antecalculate de
rambursat;
- garaniile ce se vor constitui;
- aprecierile ofierului.
Inspectorul propune spre aprobare sau respinge creditul solicitat. n acest caz inspectorul a
propus spre aprobare cererea urmnd a se ntocmi contractul de credit.(anexa8)
Prin semnarea contractului se vor stabili: volumul creditului, perioada de creditare,
rata anual a dobnzii, comisioane, data angajrii creditului i ziua din luna la care urmeaz a
fi efectuate plile.
Creditul s-a acordat prin cont separat de mprumut i s-a eliberat integral la data de
11.06.2002. Dobnda cu care a fost acordat este de 40.75%.
Remarcm rambursarea creditului fr nici o ntrziere la plata ratei (credit i
dobnd).
n cele ce urmeaz voi prezenta dosarul de creditare al persoanei fizice Calancea
Elena, credit acordat de sucursala judeean BCR Timi.

CONSIDERAII FINALE

Bncile de stat, dup cum am prezentat, dein nc jumtate din piaa romneasc. n
ceea ce privete investiiile strine din sistemul bancar romnesc, capitalul austriac domin,
cu 40%.
Cele mai importante bnci din sistem i sporesc capitalurile uznd o arie larg de
consumatori de servicii bancare. Absena unei culturi bancare i nivelul ridicat al dobnzilor,
determinat de nivelul inflaiei, mpiedic specializarea unei bnci pe un singur segment de
servicii.
Observm orientarea din ce n ce mai larg a bncilor ctre clieni persoane fizice.
Bnci, ca Citibank, de exemplu, pe care cu greu i le puteai imagina c se vor orienta ctre
publicul larg, i-au ntors privirile n acest sens.
Cu toate acestea, ponderea creditelor n produsul intern brut este de doar 9% fa de
aproximativ 90% n Uniunea European.
Att n cazul persoanelor fizice, ct i al celor juridice, se simte n acest moment o
lips acut a resurselor financiare. Primele ar avea nevoie de credite pentru locuine, pentru
autoturisme, pentru bunuri de folosin ndelungat, n vreme ce firmele ar dori s foloseasc
resursele financiare puse la dispoziie de bnci sau de piaa de capital pentru investiii sau
pentru a-i susine activitatea curent.
De aceast subdezvoltare a pieei creditelor nu sunt ns vinovate n totalitate numai
bncile, ci slaba performan a economiei, ponderea mare a ntreprinderilor de stat.
Toate acele falimente rsuntoare (Bankcoop, Bancorex, Banca Albina, FNI) au
tulburat mediul bancar romnesc, au dus la nencredere din partea populaiei.
Paii care au fost fcui n sensul dezvoltrii pieei creditului sunt nc timizi. Exist
nc multe aberaii economice n acest domeniu. Putem aminti n acest sens veniturile ce sunt
luate n considerare la acordarea creditului (doar cele de pe cartea de munc, nu i cele din
colaborri, drepturi de proprietate intelectual( sau cel al ignorrii unor garanii care n alte
ri sunt perfect valabile (n cazul n care nu poi dovedic ai nite venituri stabile, nu poi
obine un credit de 5000 USD, spre exemplu, chiar dac depui drept garanie lingouri de aur
sau alte bunuri mobile sau imobile n valoare de 10000 USD).
n actualele condiii (venituri medii lunare de 150 USD) doar o mic parte a populaiei
rii are acces la credite, chiar i n cazul unei oferte destl de diversificate din partea bncilor.
Se observ c BCR deine n continuare cota de pia cea mai ridicat (31,25% ),
oferind o gam larg de produse i servicii. A ncercat nc din momentul nfiinrii sale s
pun n centrul activitii interesul clientului i s satisfac ct mai bine cerinele i exigenele
acestuia.
BCR a ctigat ncrederea clienilor nu prin reclam i aciuni de marketing, ci prin
aciuni care au servit cel mai bine interesului acestora. Produsele i serviciile sale sunt astfel
proiectate nct s educe clienii i s le asigure informaii mai bune i promte, consiliere
pentru ca ei s poat lua decizii mai bune.

Evoluia n timp a clientelei este edificatoare pentru dou aspecte eseniale: n primul
rnd pentru interesul acesteia manifestat fa de prestaiile BCR, ncrederea n stabilitatea i
sigurana pe care o d banca i apoi impactul acestei clientele asupra resurselor bncii, ca
urmare a primirii unui numr important de depozite n lei i n valut.
Pe lng produsele obinuite oferite, banca acord, ncepnd din acest an i alte tipuri
de faciliti ( credite n valut pentru achiziionarea de autoturisme, motociclete, motorete,
brci cu motor, din producia intern i din import, credite cu dobnd redus din Fondul de
omaj acordate ntreprinderilor mici i mijlocii) Plata facturilor de utiliti prin ATM-urile
bncii este de asemenea un nou serviciu oferit ncepnd din acest an. Este cel mai complex
serviciu asociat operaiunilor de carduri de pe piaa romneasc.
n ceea ce privete depozitele, chiar dac banca nu a oferit ntotdeauna cele mai
avantajoase niveluri de dobnd, datorit loialitii clienilor, ea deine o mare pondere i pe
acest segment de pia.
Prin toat activitatea desfurat, BCR demonstreaz nc o dat c i merit pe
deplin poziia de lider pe piaa romneasc. Rezultatele obinute certific suuccesul eforturilor
depuse de management i ntregul personal.
Performanele bncii au fost recunoscute att pe plan intern ct i internaional prin
acordarea de importante premii.

Anexa 1
BANCA COMERCIAL ROMN SA
Sucursala (filiala, agenia) TIMI

B.C.R.
nr. nreg351 din06.06.2002

CERERE DE CREDIT
n calitate deMPRUMUTAT..
I. DATE INFORMATIVEprivind solicitantul:
1. Numele i prenumele:CALANCEA ELENA
2. Data i locul naterii: 14.05.1979TIMIOARA
3. Act de identitate: B.I./C.I. seriaDKnr.0134525eliberat
dePOL.TIMIOARAla data de15.05.2002.sub nr.
4. Domiciliul actual: localitateaTIMIOARA.str. CIRCUMVAIUNII
nr49 bloc51A.scetaj3 ap. 10. judeul (sectorul)TIMI
5. Profesia de baz: ECONOMIST..
6. Ocupaia actual i locul de munc ECONOMIST- SCBETASRL
7. Situaia familial (cstorit, celibatar, divorat, vduv)CELIBATAR
- Nume, prenume so/soie
- Data i locul naterii
- Act de identitate: B.I./C.I. seria nr. eliberat de
la data desub nr. ...
- Numrul membrilor din familiedin care..api de
munc.salariai
- Telefon: la locul de munc223045.., la domiciliu145083
8. Nr. i data eliberrii autorizaiei de funcionare (a pers.fizice, asociaiifamiliale)
. cod fiscal.
9. Obiectul de activitate autorizat.

10. Alte activiti desfurate.

cu un venit net (lunar, trimestrial,anual) de

11. V rog a analiza posibilitatea acordrii unui mprumut (consum personal; cu

caracter productiv) n sum de7800000lei, pe o perioad deani i luni,
pentru (se arat concret destinaia creditului solicitat)
cumprareimprimantconformfacturii
proforme
nr.132/04.06.2002

12.n prezent dispun de resurse proprii n sum de..lei, asigurate astfel:

- disponibiliti existente n cont la B.C.R...
.... lei
- alte surse
13. Venituri nete realizate n anul anterior

14. Venituri nete estimate n anul curent

15.Datoriile
curente
la
data
solicitrii
sunt
n
sum
de
.lei
ctre . Nu
nregistrez la zi datorii restante sau debite fa de persoane juridice sau fizice.
16. Garaniile pe care le propun pentru rambursarea mprumutului solicitat sunt
urmtoarele:
Tipul garaniei

BCR Asigurri SA

Anul construciei (suprafaa

construit) sau fabricaiei
(grad de uzur)

Valoarea estimat
(mii lei)

Proprietar i act de
Proprietate

8300000

Girant pltitor estePOPESCU LAURA.care realizeaz lunar un venit net

de5600000 potrivit adeverinei de venit nr. 35.. anexat la prezenta.
Girant pltitor esteRDULESCU CARMEN. menionat mai sus.
17. Declaraie:
Declar pe propria rspundere c toate datele din prezenta cerere, precum i din
documentele anexate, sunt reale i c m oblig s respect toate obligaiile ce mi revin din
contractul de mprumut.
La prezenta cerere anexez urmtoarele:
- bugetul de venituri i cheltuieli;
- adeverinele de salariu pentruPOPESCULAURA. iRDULESCU
CARMEN
- adeverina de venit de la Consiliul Local privind situaia patrimonial (pentru
productorii agricoli individuali);
- acordul de vnzare pe credit a autoturismului data
de;
- contract,
precontract,
reparaie,
de
vnzare-cumprare
a
locuinei.

-autorizaia de construcie nr. ..din .i avizele

privind

;
-memoriu justificativ pentru achiziii de utilaje sau studiu de fezabilitate pentru
investiii complexe;
-devizul general i proiectul de execuie ntocmit de;
-copii ale actelor de proprietate asupra:
- terenului unde se realizeaz construcia (nr. .. din);
- locuinei la care se efectueaz lucrrile de ..
terenurilor,
cldirilor
ce
se
constituie
drept
garanii
(.);
- copia contractului cu antreprenorul.;
- copia extrasului de cont cu surse proprii de finanare (extras cont nr.
).
Data06.06.2002..

Semnturi autorizate
Numele i prenumele

Semntura

Anexa 2
Sc Computer One srl
Timioara, str. Transilvania nr. 1
Cod Fiscal 6326791
Nr. nreg. Com. J35/26552/98
BCR Timi
Cont 4022803382

Cumprtor CALANCEA ELENA

Seria BI
DK 0134525
Localitatea TIMIOARA
Judeul
TIMI

FACTUR PROFORM
Nr. factur _____132___________
Data___04.06.2002___________________
___

Nr.crt.

Denumirea produselor U.M.

sau serviciilor
1

IMPRIMANT
COLOR CANON

Cantitatea

Pre unitar
(fr TVA)
Lei
4

BUC

6318000

Valoarea
Lei

6318000

5 (3+4)

6318000

Valoarea
TVA
Lei
6

1482000

Meniuni___________________
_________________________
Semntura i

Total de plat

tampila de
primire

(col5+col.6)

7800000

Anexa 3
Nr. nregistrare45.
Data06.06.2002..

DECLARAIE

Subsemnatul (a)CALANCEA ELENA domiciliat

nTIMIOARA,Str.CIRCUMVALAIUNII,nr.49.,bloc
51A,scara..,etaj3..,apart10,jude/sectorTIMI..,
telefon,
nscut
la
data14.05.1979n
localitatea
TIMIOARA,naionalitateaROMN., legitimat cu BI/CI seriaDK., nr.
013245., emis de POLTIMIOARAla data de15.05.1993,CNP
2790514270592, angajatla/pensionarSC BETA SRLn funcia de
ECONOMIST., nr. marc (pentru salariaii BCR)., declar pe proprie
rspundere, cunoscnd prevederile art. 292 din Codul Penal privind falsul n declaraii, c, la
data de 08.06.2002, salariul meu este/nu este grevat de urmtoarele sarcini:

NU

.
Declar pe propria rspundere c sunt/nu sunt rud i/sau afin de gradul I cu nici un
salariat al BCR sau cu alte persoane aflate n relaii speciale cu
BCR.

NU


..

Data06.06.2002

Semntura

Anexa 4
SC BETA SRL.
(denumirea unitii)
Tel.: 223045.. Fax:...
Data 05.06.2002nr31

ADEVERIN DE SALARIU
Societatea Comercial (instituia public) SC BETA SRLcu sediul n
TIMIOARA., str. GH.LAZR. nr. 24 judeul/sectoru ..TIMI.,
nregistrat la Oficiul Registrului Comerului sub nr. J35/4034/1999, cod fiscal
R2567163, adeverim prin prezente c:
Domnul (d-na)
CALANCEA ELENA este angajatul (a) nostru () cu
contract de munc pe perioad nedeterminat, din anul 2002, n prezent ndeplinind
funcia de ECONOMIST la direcia , serviciul
.., secia , avnd o vechime n munc
de ani i 2. luni.
La data eliberrii prezentei, salariul de ncadrare este de 6500000lei, iar
salariul net realizat (fr prime i ore suplimentare), n ultimele 3 luni, a fost de: luna
..lei, lunaAprilie-5300000lei, luna Mai-5300000.
lei. Diferena dintre salariul de ncadrare i salariul net realizat n aceste luni provine din (*):
(sporuri fixe).
n prezent nu nregistreaz reineri pe statul de plat pentru achitarea altor debite, iar
din modul cum i-a achitat obligaiile anterioare s-a dovedit un bun platnic, i ca urmare
apreciem c poate ndeplini calitatea de (**) MPRUMUTAT .
De asemenea, ne obligm, dac este cazul, s informm n scris BANCA
COMERCIAL ROMN SA, orice modificare intervenit n contractul de munc al
salariatului nostru ( desfacerea contractului de munc, transfer, pensionare).
n cazul aprobrii contractului de mprumut, dac BANCA COMERCIAL
ROMN SA ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat (total sau parial)
vreuna din rate, suntem de acord ca, pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea
altor formaliti, s reinem din salariul acestuia i s virm n contul BNCII
COMERCIALE ROMNE SA, sumele communicate pn la achitarea integral a debitului.
De asemenea, ne obligm s ransmitem, dac este cazul, debitul mpreun cu documentele
menionate la unitatea la care se va transfera salariatul nostru, sau la Oficiul de Pensii, n
cazul pensionrii.

Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale
persoanelor autorizate s reprezinte n mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL
( numele n clar, semntura i tampila)

DIRECTOR ECONOMIC
( numele n clar, semntura)

*) se va completa, numai n cazul n care salariul de ncadrare este mai mic dect salariul net pentru ultima lun
lucratdect
**) MPRUMUTAT sau GIRANT

Anexa 4
SC LUX SRL...
(denumirea unitii)
Tel.: 231405 Fax:.
Data 05.06.2002Nr14.

ADEVERIN DE SALARIU
Societatea Comercial (instituia public) SC LUX SRL cu sediul n
TIMIOARA., str. ZBORULUI nr. 5. judeul/sectorul ..TIMI.,
nregistrat la Oficiul Registrului Comerului sub nr. J35/1014/1998, cod fiscal
R14073141, adeverim prin prezente c:
Domnul (d-na) POPESCU LAURA este angajatul (a) nostru () cu contract de
munc pe perioad nedeterminat, din anul 2002, n prezent ndeplinind funcia de
ECONOMISTla
direcia
,
serviciul
.., secia , avnd o vechime n munc
de ani i 3.. luni.
La data eliberrii prezentei, salariul de ncadrare este de 5400000. .lei, iar
salariul net realizat (fr prime i ore suplimentare), n ultimele 3 luni, a fost de: luna
Martie- 4600000..lei, luna Aprilie- 4600000..lei, luna Mai- 4600000. lei.
Diferena dintre salariul de ncadrare i salariul net realizat n aceste luni provine din (*):
(sporuri fixe).
n prezent nu nregistreaz reineri pe statul de plat pentru achitarea altor debite, iar
din modul cum i-a achitat obligaiile anterioare s-a dovedit un bun platnic, i ca urmare
apreciem c poate ndeplini calitatea de (**) GIRANT . .
De asemenea, ne obligm, dac este cazul, s informm n scris BANCA
COMERCIAL ROMN SA, orice modificare intervenit n contractul de munc al
salariatului nostru ( desfacerea contractului de munc, transfer, pensionare).
n cazul aprobrii contractului de mprumut, dac BANCA COMERCIAL
ROMN SA ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat (total sau parial)
vreuna din rate, suntem de acord ca, pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea
altor formaliti, s reinem din salariul acestuia i s virm n contul BNCII
COMERCIALE ROMNE SA, sumele communicate pn la achitarea integral a debitului.
De asemenea, ne obligm s ransmitem, dac este cazul, debitul mpreun cu documentele

menionate la unitatea la care se va transfera salariatul nostru, sau la Oficiul de Pensii, n

cazul pensionrii.
Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale
persoanelor autorizate s reprezinte n mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL
( numele n clar, semntura i tampila)

DIRECTOR ECONOMIC
( numele n clar, semntura)

*) se va completa, numai n cazul n care salariul de ncadrare este mai mic dect salariul net pentru ultima lun
lucratdect
**) MPRUMUTAT sau GIRANT
Anexa 4

SC DACIA SRL
(denumirea unitii)
Tel.: 140531. Fax:.
Data 05.06.2002Nr53

ADEVERIN DE SALARIU
Societatea Comercial (instituia public) SC DACIA SRL cu sediul n
TIMIOARA.., str. BOEMIEI. nr. 10 judeul/sectorul TIMI.,
nregistrat la Oficiul Registrului Comerului sub nr. J35/2512/1991, cod fiscal
R121405732, adeverim prin prezente c:
Domnul (d-na) RDULESCU CARMEN. este angajatul (a) nostru () cu
contract de munc pe perioad nedeterminat, din anul 2002, n prezent ndeplinind
funcia de CONTABIL. la direcia , serviciul
.., secia , avnd o vechime n munc
de ani i 1. luni.
La data eliberrii prezentei, salariul de ncadrare este de 4500000lei, iar salariul
net realizat (fr prime i ore suplimentare), n ultimele 3 luni, a fost de: luna
..lei, luna lei, luna Mai- 3800000lei.
Diferena dintre salariul de ncadrare i salariul net realizat n aceste luni provine din (*):
(sporuri fixe).
n prezent nu nregistreaz reineri pe statul de plat pentru achitarea altor debite, iar
din modul cum i-a achitat obligaiile anterioare s-a dovedit un bun platnic, i ca urmare
apreciem c poate ndeplini calitatea de (**) GIRANT.
De asemenea, ne obligm, dac este cazul, s informm n scris BANCA
COMERCIAL ROMN SA, orice modificare intervenit n contractul de munc al
salariatului nostru ( desfacerea contractului de munc, transfer, pensionare).
n cazul aprobrii contractului de mprumut, dac BANCA COMERCIAL
ROMN SA ne comunic faptul c angajatul nostru nu a rambursat (total sau parial)
vreuna din rate, suntem de acord ca, pe perioada ct este angajatul nostru, fr ndeplinirea
altor formaliti, s reinem din salariul acestuia i s virm n contul BNCII
COMERCIALE ROMNE SA, sumele communicate pn la achitarea integral a debitului.
De asemenea, ne obligm s ransmitem, dac este cazul, debitul mpreun cu documentele

menionate la unitatea la care se va transfera salariatul nostru, sau la Oficiul de Pensii, n

cazul pensionrii.
Prezenta adeverin o semnm n mod valabil, certificnd c semnturile date sunt ale
persoanelor autorizate s reprezinte n mod legal societatea.
DIRECTOR GENERAL
( numele n clar, semntura i tampila)

DIRECTOR ECONOMIC
( numele n clar, semntura)

*) se va completa, numai n cazul n care salariul de ncadrare este mai mic dect salariul net pentru ultima lun
lucratdect
**) MPRUMUTAT sau GIRANT

Anexa 5

BANCA COMERCIAL ROMN SA

SUCURSALA JUDEULUI TIMI
Calea Aradului nr. 11, Timioara;
R.C. J35/3092/1991; C.F. R2488162

CRITERII (SCORING) DE APRECIERE A PERSOANELOR

FIZICE SOLICITANTE DE CREDITE
Nr.
crt.
0

Criteriul

1.

Criteriul unde locuiete clientul

2.

Durata rezidenei la aceeai adres

3.

Profesia practicat

Aprecierea

Nr. de
puncte
obinute

- vil proprietate
- apartament proprietate
- chirie fond locativ
- chirie
- 0 la 6 luni
- 7 luni la 1 an
- 1 an la 3 ani
- 3 ani la 5 ani
- mai mult de 5 ani

3
2
1
0
0
1
2
3
4

- cadru cu pregtire superioar

- cadru cu pregtire medie
- comerciant
- lucrtor specializat
- pensionar
- muncitor

6
5
4
3
2
1

4.

5.
6.

Durata lucrat n acelai loc de munc

Telefon
Referine bancare

- mai puin de 1 an
- 1 la 2 ani
- 2 la 5 ani
- 5 la 8 ani
- mai mult de 8 ani

0
1
2
3
4

- NU
- DA

0
2

- nici una
- cont la vedere sau de economii
- credite angajate
- avans propriu pentru credite
-avans mai mic de 15%
-avans ntre 15-20%
-avans ntre 20-25%
-avans peste 25%
- brbat celibatar
- femeie celibatar
- cstorit()
- divorai
- vduv()

0
2
1
0
1
2
3
1
3
4
0
2

7.

Situaia familial

8.

Numrul de persoane n ntreinere

- 0 persoane
- 1 persoan
- 2 persoane
- 3 sau mai multe persoane

1
3
2
0

9.

Venitul lunar net exprimat n lei

- 500000-1000000
- 1000001-1500000
-1500001-2000000
- 2000001-3000000
- 300001-5000000
- peste 5000000

0
1
2
3
4
5

10.

Garanii

TOTAL PUNCTAJ

pn la 10
inclusiv

-garanii bancare irevocabileprimite de la

bnci romneti i strine de prim rang
4
-depozitul bancar
4
-asigurarea creditelor i a dobnzilor
la o societate de asigurare-reasigurare agreat 4
-ipoteca
3
-garanie real mobiliar cu
deposedare
2
-garanie real mobiliar fr
deposedare
2
-cesiunea de crean
1
11-16
17-28
29-33
peste 33

RATING DE CREDITE:

Directorul unitii
bancare

eful serviciului de
creditare
Ofier de credite

Anexa 6
BANCA COMERCIAL ROMN SA
Sucursala JudeeanTIMI
Sucursala (Agenia)

PLAFON Nr 573
din 12.06.2002
pentru contul de mprumut alCALANCEA ELENA.
(nume, prenume, persoan fizic/persoan fizic autorizat)

I.
Cererea de credit nr. 351. din 06.06.2002. mpreun cu
ntreaga documentaie a fost analizat i nsuit dePOP ADRIAN. n data de

(ofier de credite/ef serviciu credite)

pentru suma de ..lei.
II.
Documentaia a fost analizat i avizat/aprobat n edina Comitetului
director al BCR Suc.Jud TIMIpentru suma de 7800000.lei.
III.
n baza plafonului disponibil (plafon aprobat) pentru categoria de
mprumutconsum personal. n sum de , credite
efectiv angajate la aceast categorie, n sum de916729177
Constatnd c au fost ndeplinite condiiile i procedurile de naliz i aprobare a
mprumuturilor, precum i condiiile de acordare efectiv, n baza prevederilor din contractul
de credit nr. 573. din 11.06.2002 semnat de pri, dispun efectuarea
operaiunilor n contul de mprumut astfel:
1. plafon aprobat lei;
2. termen limit de valabilitate a plafonului..;
3. plile din contul de mprumut vor fi efectuate numai pentru ( destinaia
concret
a mprumutului)cumprare imprimant de la SC Computer One
SRl

..

ef serviciu credite
nume, prenume
semntura
SORESCU IOAN

Ofier de credite
nume, prenume
semntura
POP ADRIAN.

..

Anexa 7

Banca Comercial Romn SA

Sucursala Judeean Timi
Serviciul Credite

Se aprob
Comitet Director
11.06.2002

Referat
Privind acordarea unui credit pentru cumprare bunuri
birotic (imprimant) n sum de 7800000 cu o dobnd de 40.75% pe
termen de 12 luni pentru persoana fizic Calancea Elena
D-na Calancea Elena solicit un credit pentru cumprare bunuri birotic n sum de
7800000 pe o perioad de 12 luni conform cererii anexate nr.351/06.06.2002.
D-na Calancea Elena este angajat cu contract de munc pe perioad nedeterminat
conform adeverinei de salariu la fel i giranii, ndeplinind condiia de creditare cu un venit
corespunztor.
Sursa de rambursare potrivit adeverinelor de salariu o constituie veniturile din salariu
realizate la locul permanent de munc la care au continuitate.
Cunoscndu-se volumul creditului solicitat i numrul de rate lunare de rambursat de
titular respectiv 12 luni, s-a ntocmit graficul de rambursare a creditului conform anexei nr. 2
la NM2/2001. D-na Calancea Elena i-a ales metoda de rambursare cu rate lunare totale egale
(fc. Payment).
Garaniile asigurtorii admise de banc conform Nm nr.2/2001 sunt:
- cesiunea de crean asupra drepturilor de ncasare din contractul de asigurare nr.124085
din 06.06.2002, garanie ce va fi constituit nainte de acordarea plafonului
Documentaia depus de solicitant anex la cerere este complet.
Din analiza efectuat potrivit NM nr. 2/2001 a documentelor, au rezultat
urmtoarele:
- obiectul creditului solicitat se ncadreaz n perioada de creditare de 12 luni;
- exist plafon disponibil;
- termenul final de rambursare este de 10.06.2003;
- plata se va efectua cu numerar prin depunere de ctre mprumutat n contul curent.
Conform scoringului mprumutatul a realizat 27 de puncte, avnd un rating de
3. Fa de cele artate propun aprobarea acordrii unui credit pentru cumprare de bunuri
birotic n sum de 7800000 pe o perioad de 12 luni, cu dobnd de 40.75% pe an.

ef Birou
Sorescu Ioan

Ofier credite
Pop Adrian

Anexa 8
BANCA COMERCIAL ROMN SA Sucursala Judeean TIMI
Calea Aradului nr. 11; RC J35/3092/1991; CF R2488162

CONTRACT DE CREDIT
pentru consum personal
nr. 427 F din 11.06.2002
ntre prile contractante:
- BANCA COMERCIAL ROMN SA, Sucursala Judeean Timi nmatriculat
la Registrul Comerului sub nr. J35/3092/1991 cu sediul n Timioara str. Calea Aradului nr.
11, judeul Timi, reprezentat prin director CERNA DOREL i contabil-ef URSU MARIUS
denumit n continuare BANC i
D-na CALANCEA ELENA legitimat cu BI seria DK nr.0134245 eliberat de Poliia
Timioara la data de 15.05.1993 avnd CNP 2790514270592 cu domiciliul n localitatea
Timioara str. Circumvalaiunii nr. 49, bl. 51A, ap.10, judeul Timi denumit n prezentul
contract MPRUMUTAT
D-na POPESCU LAURA legitimat cu BI seria GV nr. 235115, avnd CNP
2690220354765 eliberat de Poliia Timioara, la dat de 21.08.1996 cu domiciliul n localitatea
Timioara, str. Somnului nr. 76, bl. C1, ap. 4, judeul Timi denumit n continuare GIRANT
PLTITOR
D-na RDULESCU CARMEN legitimat cu CI seria TM nr. 072548, avnd CNP
2610223354784 eliberat de Poliia Timioara, la data de 27.04.1999 cu domiciliul n
localitatea Timioara str. Zborului nr.14, bl. B6, ap.8, judeul Timi denumit n continuare
GIRANT PLTITOR
a intervenit prezentul contract de credit n urmtoarele condiii:
Art. 1 Obiectul creditului
1.1 Categoria i volumul creditului.
Banca acord mprumutatului un credit pentru cumprare produse birotic de la SC Computer
One SRL n sum de 7800000 lei (apte milioane opt sute mii lei).
Art.2 Destinaia i acordarea creditului;
2.1. Creditul se va pune la dispoziie prin cont separat de mprumut simbol 2061.71
2275.3/ROL i se va utiliza numai pentru cumprare produse birotic de la SC Computer One
SRL conform facturii proforme nr.348/ 04.06.2002

Creditul se acord: - integral pn la dat de: 14/06/2002

2.2. Creditul se pune la dispoziia clientului prin virarea sumei din contul separat de
mprumut n contul curent al clientului de unde se vor efectua pli conform destinaiei
creditului menionat n prezentul contract.
Art.3 Durata creditului
3.1. Creditul se acord pe o perioad de 12 de luni;
3.2. Creditul va fi rambursat n 12 rate lunare, prima venind la scaden la data de
10/07/2002.
3.3. Ealonarea ratelor scadente din creditul acordat i a dobnzilor aferente este stabilit
de comnun acord prin graficul de rambursare.
3.4. Creditul va putea fi rambursat i cu anticipaie dac mprumutatul adreseaz n acest
sens o cerere bncii i depune n contul curent, n orice zi lucrtoare, suma pe care o dorete
s o achite n avans. n funcie de suma depus se va ntocmi un nou grafic de rambursare.
3.5. Rambursarea cu anticipaie a creditului se poate face numai dup achitarea
integral a datoriilor restante nregistrate de client.
Art. 4 Dobnda
4.1. Rata anual a dobnzii ce se pltete de mprumutat este fluctuant, fiind supus
modificrii (majorrii, micorrii) pe toat perioada creditrii.
Nivelul dobnzii curente la credite se stabilete de banc n funcie de serviciul datoriei
clientului astfel:
- clientul care nu nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut sau
acestea sunt de pn la 7 zile inclusiv, I se percepe dobnda curent de 40.75% pe
an;
- clientul care nregistreaz credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut cuprinse
ntre 8 i 30 de zile, I se percepe dobnda curent de 43.75%pe an;
- clientul care nregistrez credite i/sau dobnzi restante n lei i/sau valut de peste
30 de zile I se percepe dobnda curent de 45.75% pe an. Pe parcursul derulrii
creditului nivelul dobnzii curente se poate schimba n funcie de evoluia
serviciului unic al datoriei clientului fa de banc.
4.2. La dat ncheierii prezentului contract rata anual a dobnzii este de 40.75%
pe an i aceasta poate fi midificat (majorat sau micorat) de banc fr consimmntul
mprumutatului.
Modificarea ratei anuale a dobnzii (%) oblig banca s comunice mprumutatului
printr-o scrisoare recomandat cu confirmare de primire noul nivel de dobnd modificat,
precum i noul grafic de rambursare. n cazul n care mprumutatul nu restituie integral
mprumutul i dobnda datorat n termen de 10 zile, banca accept tacit noul nivel de
dobnd i graficul de rambursare.
4.3. Dobnda datorat se calculeaz i se ncaseaz de banc lunar, la data scadenei
prevzut n graficul de rambursare, considerndu-se anul, n mod convenional, de 360 de
zile calendaristice.
4.4. n cazul n care mprumutatul nu achit la scaden creditul i dobnda aferent
acestea vor fi trecute n conturile credite restante pn la 30 de zile i dobnzi restante
pn la 30 zile.
La creditele restante pn la 30 de zile banca va percepe o dobnd de 47%. Dac
dup 30 zile de la data nregistrrii n contul credite restante pn la 30 zile, mprumutatul
nu achit creitul restant pn la 30 zile se va trece n contul credite restante peste 30 zile cu
o dobnd de 50%. Dobnzile la creditele restante vor fi modificate de banc fr
consimmntul mprumutatului.

Art.5 Garaniile asigurtorii

5.1. mprumutatul se oblig s garanteze creditul acordat cu urmtoarele garanii:
a) veniturile realizate sub orice form de mprumutat i soul/soia acestuia sau girantul
pltitor
al mprumutului;
b) Giranii pltitori POPESCU LAURA i RDULESCU CARMEN se oblig
s garanteze n solidar cu mprumutatul creditul i dobnda aferent renunnd n mod expres
la beneficiul discuiunii i diviziunii prevzute n art. 1622 COD CIVIL.
c) cesiune de crean asupra drepturilor de ncasat din contractul de asigurare: BCR
ASIGURRI nr. INC 124085 din 06.06.2002, pe care se oblig s l rennoiasc pn la
rambursarea integral a mprumutului;
c) polia de asigurare se va pstra la banc pn la data rambursrii integrale a
creditului.
5.2. mprumutatul se oblig s nu nstrineze sau s foloseasc bunurile achiziionate din
credit i garaniile menionate pentru garantarea oricrei alte obligaii ctre o alt societate
bancar sau orice alt persoan fizic sau juridic, pn la rambursarea integral a tuturor
sumelor rezultnd din prezentul contract.
5.3. n cazul n care mprumutatul nu rennoiete poliele de asigurare la termen, banca
este n drept s perceap o dobnd penalizatoare de 2 puncte procentuale la soldul creditului
rmas de rambursat, pn la datn rennoirii poliei de asigurare.
Art.6 Asigurare
6.1. mprumutatul se oblig s asigure bunurile achiziionate din credit i cele aduse n
garanie la o instituie sau societate romn de asigurri pe toat perioada de creditare, pn la
plata integral a sumelor datorate n cadrul prezentului contract.
6.2. mprumutatul se oblig s cesioneze n favoarea bncii sumele cuvenite cu titlu de
despgubire din contractele de asigurare ncheiate i se oblig s predea bncii polia de
asigurare n original, care se va pstra de banc pn la data rambursrii integrale a sumelor
ce decurg din prezentul contract.
Art.7 Rambursarea mprumutului i plata dobnzilor
7.1. mprumutul i dobnda datorat se ramburseaz de ctre mprumutat (sau giranii
pltitori) n rate lunare, potrivit graficului de rambursare, prin debitarea de ctre banc a
contului curent pe care mprumutatul se oblig s-l deschid la unitatea bancar care I-a
acordat creditul. ntr n obligaia mprumutatului s asigure alimentarea contului curent,
astfel nct n ziua scadent din fiecare lun, pe ntrega perioad de creditare, banca va putea
ncasa dobnda datorat i rata de credit aferent scadenei respective.
7.2. Volumul ratei lunare totale de rambursat i termenele scadente sunt
nscrise n graficul de rambursare care se transmite mprumutatului la data primei trageri din
contul de mprumut.
7.3. Ordinea ncasrii creanelor cuvenite bncii este urmtoarea:
- comisioane;
- dobnzi ndoielnice;
- dobnzi restante;
- creane ataate creditelor ndoielnice;
- creane ataate creditelor restante;
- credite ndoielnice;
- credite restante;
- creane ataate curente;

- credite curente.
7.4. Orice modificare intervenit n elementele de calcul ale ratei lunare totale
de rambursat (modificarea ratei anuale a dobnzii) suplimentarea mprumutului, anchitarea
anticipat, amnarea la plat) va conduce la ntocmirea unui nou grafic de rambursare i a
unui act adiional care vor fi aduse la cunotina mprumutatului, dup caz, direct la sediul
bncii cnd mprumutaul semneaz noul grafic i actul adiional sau prin scrisoare
recomandat cu confirmare de primire. n acest caz, dac mprumutatul nu se prezint la
banc pentru rambursarea creditului i a dobnzilor, noul grafic de rambursare i actul
adiional se consider acceptat tacit de mprumutat fr ndeplinirea altor formaliti.
Art.8 Rspunderea pentru nerambursarea la scaden a mprumutului
8.1. Orice ntrziere n rambursarea ratelor de credit, a dobnzilor i comisioanelor
aferente atrage dup sine plata dobnzilor penalizatoare aferente categoriei de mprumut. n
cazul n care la scadenele stabilite nu sunt rambursate ratele de credit i nu sunt achitate
dobnzile aferente, banca va comunica mprumutatului i garanilor acestuia, printr-o
scrisoare recomandat, consecinele ce decurg din contractul de mprumut, ca urmare a
nerespectrii obligaiilor asumate. Dac, n termen de 10 zile de la data scadenei,
mprumutatul sau girantul nu achit rata total de rambursat, banca este ndreptit s
procedeze la recuperarea creanelor sale pe calea executrii silite, prin valorificarea garaniilor
asigurtorii sau a oricror alte bunuri aflate n proprietatea mprumutatului i giranilor lui.
Art.9 Obligaii i drepturi
9.1. mprumutatul se oblig:
- s respecte ntocmai prevederile prezentului contract;
- s foloseasc creditul primit numai n scopul pentru care a fost acordat;
- s respecte termenul convenit pentru utilizarea creditului;
- s prezinte documentele solicitate de banc privind bunurile achiziionate din credit
i garanii asigurtorii;
- s permit bncii verificarea documentelor prezentate, precum i a bunurilor ce
constituie garania creditului
- s restituie bncii creditul i dobnzile n ratele i latermenele scadente prevzute n
graficul de rambursare;
- s achite comisioanele prevzute n prezentul contract;
- s nu ipotecheze, gajeze, nchirieze sau nstrineze bunurile aduse n garanie fr
acordul bncii, asigurnd totodat integritate i conservarea lor corespunztoare
pn la rambursarea integral a creditului;
- s asigure bunurile aduse n garanie pn la rambursarea integral a creditului
9.2. Banca are dreptul:
- s anuleze sau s reduc cuantumul creditului aprobat dup un termen de previz de
5 zile calendaristice, care va fi comunicat n scris mprumutatului n situaia n care
acesta a furnizat bncii date nereale pentru obinerea creditului;
- s verifice respectarea condiiilor n care s-a acordat creditul, existena i
integritatea garaniilor asigurtorii pe toat perioada creditrii;
- s recupereze pe calea executrii silite sumele datorate de ctre mprumutat n i pe
baza prezentului contract ori de cte ori acesta a fost reziliat sau n situaia n care
mprumutatul nu i-a ndeplinit obligaiile asumate prin semnarea prezentului
contract;

s ncasaze din conturile mprumutatului, fr acceptul acestuiaobligaiile scadente

rezultete din prezentul contract, cu prioritate fa de alte datorii ale acestuia,
cuexcepiile prevzute de lege;

Art. 10 Litigii
10.1. Orice nenelegere decurgnd din prezentul contract va fi soluionat de
pri pe cale amiabil.
10.2. n cazul n care nu se va putea ajunge la un acord pe cale amiabil,
prile convin ca nenelegerile s fie soluionate de instanele judectoreti.
Art. 11 Alte clauze
11.1. Relaiile reciproce dintre prile contractante prin prezentul contract sunt supuse
normelor de lucru ale bncii.
11.2. La expirarea termenelor pentru plata oricror sume din prezentul contract,
mprumutatul este de drept n ntrziere, fr vreo alt formalitate.
11.3. Prezentul contract constituie titlu executoriu
11.4. Modificarea clauzelor prezentului contract poate fi fcut numai prin acordul
ambelor pri, pe baza unui act adiional
11.5. Prezentul contract de mprumut intr n vigoare la data semnrii lui de ambele
pri, dar nu mai nainte de primirea la banc a documentelor de constituire a garaniilor
asugurtorii, precum i celorlalte documente prevzute n contract.
Prezentul contract a fost ncheiat ntr-un numr de trei exemplare, din care dou pentru
banc i un exemplar pentru nprumutat i girani pltitori, astzi

BANCA COMERCIAL ROMN SA

SUCURSALA JUD. TIMI
Funcia
Nume prenume
Semntura
Director
CERNA DOREL
Contabil ef URSU MARUIS

Nume pren.
Semntura
mprumutat
CALANCEA ELENA
Girani pltitori
POPESCU LAURA
RDULESCU CARMEN

AVIZAT,
Consilier Juridic
CROITORU MONA LIA

Banca Comercial Romn SA

Data ntocmirii: 13.06.2002

Sucursala judeean
Sucursala/Agenia:
Sucursala/Agenia:
Titular contract:
Ofier de credite:
PACIU NICOLETA

Grafic de rambursare

Opiunea clintului privind rambursarea

n rate de Credit egale/rate lunare Totale
egale (Payment)? (C/T)

Anexa 10

Condiii de aprobare prevzute iniial

n contractul
TIMIde mprumut:
Date de baz despre mprumut:

Data tragerii:

Nume:
Calancea
Prenume:
Elena
Nr. contract credit
Simb. Cont credit
Simbol
cont scadene
curent planificate:
Data
primei

10/06/2002
Credit aprobat:
7800000
Nr. total rate aprobate
12
Nr.
Data calendaristic
ratei
a scadenelor
Rezult nr. total rate:
1
10/07
2
10/08
3
10/09
4 Zi (1-31)10/10
5 Luna (1-12)
10/11
An (xxxx)
6
10/12
7
10/01
8
10/02
9
10/03
10
10/04
11
10/05
12
10/06

Rata total
lun.
antecalc.
12
784576
802234
802234
12
802234
6
802234
2002
802234
802234
802234
802234
802234
802234
802234

Date variabile despre mprumut:

10/07/2002
Sold cont credit:
7800000
Rata anual a dobnzii:
40.75%
Nr. rate lun. achitate
0
Nr. rate rmase ramb.
12
Rata lunar
Rata lunar
Sold ct.
de credit
de dobnd
cred.
537359
247217
7262641
555607
246627
6707034
574475
227760
6132559
Zi (1-31)
10
593983
208251
5538576
Luna (1-12)
7
614153
An (xxxx) 188081
2002
4924423
635009
167225
4289413
656573
145661
3632840
678869
123365
2953971
701992
100312
2252049
725758
76476
1526291
750404
51830
775886
775886
26348
0

anexa 5.11
Anexa 11
ASIGURAREA BUNURILOR,
POLI ASIGURARE INC Nr.
124085
PENTRU RISCURILE DE INCENDIU, ALTE CALAMITI I RISCURI SPECIALE
Emitent. Cod Jud nlocuiete polia nr..

ASIGURAT/CONTRACTANT:CA LANCEA ELENA

Adresa(sediul legal): Str. CIRCUMV Nr49, Bl51A., Et3.,Ap10.
LocalitateaTIMIOARA., Sector/JudeTIMI., CNP2790514270592.
AMPLASAREA BUNURILOR AS IGURATE

Adresa CIRCUMVA LAIUNII49

BL.51A,ET.3,AP.10
TIMIOA RA

OBIECTUL
AS IGURRII

S UMA
ASIGURAT(SA)

Cldiri i alte construcii

M aini, utilaje, instalaii
M obilier, birotic
Stocuri
Bunuri casnice

TOTAL

CARACTERIS TICILE OB IECTIVULUI

Cod activitate11 Categoria cldirii A

Zona seismic:3 Anul construciei

RISCURI
AS IGURATE
S
E
TR

8300000

8300000

PERIOADA AS IGURAT:12.Luni
De la:06.06.2002. Ora 00.00
Pn l a: 06.06.2003.ora 24.00

COT A DE
PRIM ANUAL

PRIMA DE
AS IGURARE

100000

100000
FRANIZA2%* SA
..

MODALITATEA DE PLAT

Prima ncasat la emiterea poliei:100000lei, prin (document nr.)ch.2212613 din data

Rate scadente (suma i data scadenei):.

MEN UINI SPECIALE:cumprareimprimantcf.facturiiproforme.

nr.132delaSCComputerOneSRL

Toate drepturile ce decurg din prezenta poli se cesioneaz n favoarea BCRSuc.Timi

Prezenta poli este redactat n 3 exemplare
Data emiterii: 06.06.2002
ASIGURAT
CALANCEA ELENA

ASIGURTOR,
SC BCR ASIGURRI SA