MINISERUL EDUCAȚIEI ȘI CERCETĂRII AL REPUBLICII MOLDOVA

IP CENTRUL DE EXCELENȚĂ ÎN ECONOMIE ȘI FINANȚE

Catedra Finanțe

STUDIU INDIVIDUAL
Activitatea de creditare a băncilor din Republica Moldova
MAIB – EXIMBANK 2017-2019

A efectuat: Bucas Sorina

Grupa: FA2007
A controlat: Ala Roller

Chișinău, 2023
 Cuprins

Introducere ....................................................................................................................................
3

Capitolul I. Condițiile de acordare a creditelor de către băncile MAIB și Eximbank............

4

1.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului de consum....................................

6

1.2. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil.............................

9

Capitolul II. Informația privind activitatea economico-financiară a băncii pe anii 2017-

2019

2.1. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncii comerciale

MAIB............................................................................................................................................ 12

2.2. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncii comerciale

Eximbank...................................................................................................................................... 13

Capitolul III. Informația privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pe anii 2017-
2019............................................................................................................................................... 14

3.1. Informații privind activitatea de creditare a băncii comerciale MAIB....................................

14

3.2. Informații privind activitatea de creditare a băncii comerciale Eximbank.............................

17

3.3. Studiu de caz privind creditul de consum acordat în valută națională....................................

19

Concluzii.......................................................................................................................................
20

2
Bibliografie...................................................................................................................................
23

Introducere

Creditul este o operație activă încheiată între bancă (în continuare creditor) pe de o parte și o
persoană fizică sau juridică (în continuare debitor) pe de alta, creditorul împrumută o sumă de
bani debitorului cu condiția că acesta se obligă să ramburseze suma împrumutată la scadență plus
o sumă de bani, numita dobândă, pentru a remunera creditorul.

Creditul este o sursă de finanțare foarte importantă pentru multe persoane fizice și juridice,
deoarece în caz de neajuns de mijloace financiare pentru anumite scopuri, aceste pot fi
împrumutate iar apoi rambursate când contractul de creditare expiră. Deoarece economia
Republicii Moldova se confrunta cu o stagnare resimțită de mai mulți ani, agenții economici sunt
copleșiți de riscul neprofitabilității, iar potențialii agenți economici nu știu de unde să găsească
bani pentru dezvoltarea unei afaceri. Banca mereu a avut ca misiune să ajute atât persoanele
juridice și cele fizice, iar rolul ei în viața acestora este la fel destul de mare.

Astfel, în cadrul studiului ne propunem să facem cunoștință cu oferta băncii cu privirea la

creditele bancare, condițiile expuse și care este informația pe care băncile o prezintă cu privire la
credite. Pentru cercetare am selectat 2 bănci comerciale din cele 11 licențiate din Republica
Moldova, acestea fiind: BC “MAIB” SA și BC ”Eximbank” SA.

BC ”EXIMBANK” SA a fost fondată în anul 1994, data oficială de constituire a băncii fiind
considerată 29 aprilie 1994. În data de 13 martie 2018, după finalizarea achiziționării a 100% din
capitalul social al EXIMBANK , Banca a devenit oficial parte a Grupului Intesa Sanpaolo.

3
B.C. “EXIMBANK” S.A. reprezintă o Bancă comercială universală, oferind servicii de calitate
atât pentru segmentul corporativ, care activează în toate ramurile economiei naționale, cât și
pentru segmentul retail.

Extensiunile teritoriale, care reprezintă o posibilitate excepțională de difuzare a serviciilor și

produselor bancare, oferă posibilități de deservire a clienților în orașele Bălți, Orhei, Ungheni,
Hâncești și Cahul. Actualmente, rețeaua de subdiviziuni a băncii numără 17 sucursale amplasate
în întreaga republică și în capitală.

Capitolul I. Condițiile de acordate a creditelor de către băncile comerciale MAIB și

EXIMBANK

Creditele - reprezintă mijloace bănești, acordate de către bănci clienților săi, cu titlu
rambursabil, condiționate atât de utilizarea eficientă și conform destinației, cât și de plata unei
dobânzi.

Cine poate beneficia de credite băncilor:

− Clienți corporativi;

− Clienți, reprezentanți ai business-ului mic și mijlociu, care desfășoară activitatea economică;

− Persoane fizice.

Principalele produse de credit, acordate de către bănci:

− Linii de credit revolving pentru majorarea capitalului circulant și extinderea activității

economice;

− Linii de credit pentru executarea lucrărilor de construcție și reconstrucție;

− Credite pentru procurarea utilajelor;

− Credite pentru procurarea automobilelor;

− Credite pentru procurarea imobilului;

4
− Credite de consum;

− Garanții.

Etapele accesării unui credit:

− Contactarea reprezentantului Băncii din subdiviziunea de creditare;

− Întocmirea dosarului de credit și evaluarea garanțiilor propuse;

− Analiza solvabilității, capacității de rambursare și suficienței asigurării creditului în baza

documentelor, prezentate la Bancă de către Debitorul potențial;

− Aprobarea în ordinea stabilită a cererii de credit;

− Perfectarea în ordinea stabilită de către Bancă și conform legislației în vigoare a contractelor

de credit și de asigurare a creditului;

− Eliberarea creditului.

Cerințe minime față de Debitorii potențiali:

− Activitate economică curentă;

− Bilanț lichid și activitate rentabilă (de regulă);

− Lipsa la momentul depunerii cererii de credit a datoriilor față de bugetul de stat și față de
Bancă; − Istorie de credit pozitivă;

− Debitorul potențial trebuie să fie sau să devină clientul Băncii.

Creditul bancar este un credit sub forma bănească acordat de bancheri întreprinzătorilor. El poate
fi acordat indiferent de domeniul de activitate unde funcționează solicitantul de credite,
indiferent de mărimea activității acestuia (întreprindere mare, mijlocie, mică).Creditul comercial
este creditul pe care și-l acordă întreprinzătorii la vânzarea mărfurilor sub forma amânării plății.
Astfel, un furnizor, vânzătorul, livrează marfa clientului, cumpărătorului, fără ca acesta din urmă
să plătească imediat. Ei se înțeleg ca, după câteva zile, clientul sa plătească marfa. În schimb,
cumpărătorul, pentru a garanta buna sa credință, va emite o cambie, un document, unde e
specificată suma pe care o datorează, termenul la care va plăti și faptul că se angajează să

5
plătească la acel termen. De asemenea, acest document conține data emiterii și semnătura celui
care o emite.

Avantajele sunt de ambele părți:

Furnizorul își vinde marfa, fără să aștepte momentul în care cumpărătorul va dispune de bani. El
nu rămâne cu marfa pe stoc, economisind cheltuielile de depozitare, conservare, pază etc.. De
asemenea, câștiga și își păstrează clienții, prin faptul că oferă marfa pe datorie, câștigând
avantaje în fața concurenților.

Clientul beneficiază si el la rândul sau de avantaje. in primul rând nu este obligat să împrumute
sume de bani pentru a-și plăti marfa, sume care ar implica anumite costuri (dobânzi, comisioane
etc.) și timp. Poate să-și continue activitatea având la timp materiile prime necesare. Creditul de
consum este creditul folosit la vânzarea cu plata în rate a unor bunuri de consum personal de
valori mari si folosință îndelungată. Aceste bunuri pot fi: electrocasnicele (frigidere, aragaze
etc.), mobila, automobile etc.

Creditul obligator este un credit pe care îl obține o întreprindere care dorește să realizeze
finanțarea unei investiții, cumpărarea unor active fixe etc. El constă în vânzarea de obligațiuni
către persoane fizice, alte întreprinderi, bănci, societăți de asigurări, obținând sume de bani.

Creditul ipotecar este creditul contractat pentru constituirea de proprietăți imobiliare (case, sedii
etc) fiind garantat cu aceste proprietăți. Acesta este contractat pe termen lung (peste 5 ani).
Creditele mai pot fi clasificate si după termenul pentru care sunt acordate: scurt (până la un an),
mediu (intre 1 si 5 ani), lung (peste 5 ani).

1.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditelor de consum

Criterii de MAIB EXIMBANK

comparație
Suma minimă, lei 5000 30000
Suma maximă, lei 350000 200000
Termenul creditului Maxim 60 de luni Maxim 60 de luni
(minim/maxim) Minim 12 luni Minim 6 luni
Rata anuală a -11% (rata flotantă) pentru clienți cu 13,45% - 13,59% fixă

6
dobânzii, % istoria creditară pozitivă, participanți
la proiectele salariale, în cadrul
contractelor de colaborare,
persoanele care primesc pensia la
contul de card deschis la MAIB;
- 12% (rata flotanta) - pentru alte
categorii de clienți
Alte plăți care nu Taxă pentru examinare a dosarului de 0% comisioane
sunt incluse în credit – 100 lei
dobândă Comision unic -2%,min.300 lei
Comision de administrare-0,5%
lunar din soldul creditului
Comision pentru prelungirea
termenului creditului cu mai mult de
30 de zile-0,5% din soldul creditului
prelungit, minim 150 lei
Comision pentru renegocierea
datoriei la credit - 0,5% din soldul
creditului renegociat, minim 150lei
Comision pentru modificarea
condițiilor contractuale
- 50 lei (pentru fiecare modificare)
Penalitate de întârziere pentru plăţile
datorate - 0,2% zilnic, min 20 lei/zi

Modul și frecvența Plăți lunare egale, plăți lunare Anuități

plăților descreștere
Documentele - buletinul de identitate (original și Buletin de identitate
necesare pentru copie); Cererea de obținere a
obținerea creditului - certificatul de salariu /venituri creditului, adeverința de
(formularul băncii), (cu salariu, documente specifice

7
 excepţia participanţilor la proiectele destinației creditului, actele
salariale prin BC”MAIB”S.A. sau necesare pentru constituirea
ceritficatul/adeverinţa cu privire la ipotecii, după caz și alte
mărimea pensiei (cu excepţia documente considerate
persoanelor, care primesc pensia la necesare de către bancă
contul de card deschis în cadrul
BC”MAIB”S.A.);
- copia carnetului de muncă (filele
completate de angajator) cu viza şi
ştampila udă a angajatorului sau
contractul de muncă (original şi
copie), (cu excepţia participanţilor la
proiectele salariale prin
BC”MAIB”S.A) sau
carnetul/legitimaţia de pensionar.

Asigurarea creditului Fără gaj; Garanție personală a persoanei

salariul lunar brut/ venit net nu este terțe.
mai mic de 1900 lei
Efectele rambursării 0% În cazul rambursării anticipate
anticipate, precum și a creditului în perioada în care
penalitățile aferente rata dobânzii este fixă, banca
percepe comision de
rambursare anticipată, în limita
stabilită de prevederile Legii
Nr. 202 din 12.07.2013 privind
contractele de credit pentru
consumatori și anume:
- 1% din valoarea
creditului rambursat

8
 anticipat dacă perioada
de timp dintre
rambursarea anticipată
și data finală prevăzută
în contract este mai
mică de un an
- 0,5% din valoarea
creditului rambursat
anticipat, dacă perioada
de timp dintre
rambursarea anticipată
și data finală prevăzută
în contract este mai
mică sau egală cu un
an.

1.1. Analiza comparativă a condițiilor de acordare a creditului ipotecar/imobil

Criterii de comparație MAIB EXIMBANK

Suma minimă, lei 30000 50000
Suma maximă, lei 100000 -
Termenul creditului Minim 6 luni Minim 12 luni
(minim/maxim) Maxim 240 luni Maxim 300 luni
Rata anuală a dobânzii, Flotantă – 11% anual Flotantă – 10%
%
Alte plăți care nu sunt Taxă pentru examinare Comision pentru
incluse în dobândă a dosarului de credit–100 lei Comision unic analiza dosarului –
- 1% din suma creditului aprobat 0 lei
Comision de administrare - 0,15% lunar din Comision pentru
soldul creditului acordare – 0,5%
Comision pentru prelungirea termenului Comision de

9
 creditului cu mai mult de 30 de zile - 0,5% refinanțare – 0%
din soldul creditului prelungit, minim 150 Comision de
lei gestiune – 0,17%
Comision pentru renegocierea datoriei la lunar din soldul
credit - 0,5% din soldul creditului creditului
renegociat, minim 150lei
Comision pentru rambursarea
anticipată a creditului-0%
Comision pentru modificarea condițiilor
contractuale- 50 lei (pentru fiecare
modificare)
Comisionul pentru eliberarea permisiunii la
constituirea în favoarea altei bănci/ instituții
financiare a ipotecii ulterioare asupra
bunurilor imobile* - 2% din valoarea de
ipoteca a bunurilor ipotecate
Penalitate de întârziere
pentru plăţile
datorate - 0,15% zilnic
de la suma neachitată
pentru fiecare zi de întârziere
Modul și frecvența Plăți lunare egale, plăți lunare descreștere
plăților Pentru achitarea creditului banca va accepta
toate sursele de venit de care dispuneți
(salarii, venituri din transferuri de peste
hotare, venituri din chirii, venituri din
activități de întreprinzător);

Documentele necesare 1.buletinul de identitate; Buletin de

pentru obținerea 2.certificatul de salariu; identitate ;
creditului 3. carnetul de muncă; Cerere de credit;

10
 4.documente de proprietate la bunurile Documente asupra
indicate in cerere; bunurilor propuse
5.documente pe imobilul propus in gaj; în gaj;
6.documente ce atesta investirea mijloacelor Alte acte solicitate
proprii in realizarea proiectului ale de bancă.
solicitantului;
7. documente specifice
destinației creditului;
8.extrasul din Registrul bunurilor imobile;
9. contractul și polița de asigurare în
favoarea băncii a bunului propus în ipotecă;
10.raportul privind evaluarea bunurilor
propuse în ipotecă ș.a.
Asigurarea creditului Un salariu/venit minim de 1900 lei, iar rata Bunuri
lunară de plată nu trebuie să depășească imobiliare/mobile,
70% din venitul lunar net. Creditul imobiliar depozit bancar,
se acordă în condițiile în care solicitantul fidejusiune.
participă cu mijloace proprii, în mărime de
cel puțin 30%, sau, în cazul procurării
locuinței și dispunerii de asigurarea
suficientă conform cerințelor băncii, și fără
mijloacele proprii din partea Dvs
Efectele rambursării - Penalitatea pentru
anticipate, precum și neplata în termen a
penalitățile aferente sumelor datoare la
credit și dobânda
conform graficului
– 0,1% aplicând la
suma restantă
calculată pentru
fiecare zi de

11
 întârziere

Capitolul II. Informația privind activitatea economico-financiară a băncii pe anii 2017-

2019

2.1. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncii comerciale

MAIB

Indicatorul 2017 2018 2019

Total active, ml.lei 2131,13 941,98 574,96
Soldul datoriei la 10826,03 11379,61 11095,78
credite, suma de bază
(mln.lei)
Soldul datoriei de 617,55 1039,30 1483,77
credite
neperformante, mln.
Lei
Total credite expirate, 450,80 790,12 1020,81
mln.lei
Total active/total 6,07 6,17 6,32
capital

12
 Ponderea creditelor 5,70 9,12 13
neperformante în
total credite, %
Total credite/total 70 61,91 56,75
active (%)

2.2. Evoluția principalilor indicatori privind activitatea economico-financiară a băncii comerciale

EXIMBANK

Indicatorul 2017 2018 2019

Total active, ml.lei 4271,9 5554,6 7200,9
Soldul datoriei la 1953,10 1652,30 736,80
credite, suma de bază
(mln.lei)
Soldul datoriei de 584,68 562,68 96,16
credite
neperformante, mln.
Lei
Total credite expirate, 683,68 704,92 67,78
mln.lei
Total active/total 3,96 3,85 3,99
capital
Ponderea creditelor 0,00 0,00 10,45
neperformante în
total credite, %
Total credite/total 45,72 29,75 10,23
active (%)

Prezentarea grafică a evoluției creditelor acordate de către MAIB în perioada 2017-2019

13
 Evoluția creditelor
12000 11379.61
10826.03 11095.78

10000

8000

6000

4000

2000 1483.77
1039.3790.12 1020.81
617.55450.8
0
2017 2018 2019

total credite credite neperformante credite expirate

Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico- financiară a băncii
MAIB pentru anii 2017 2018 2019. Disponibil:< https://www.bnm.md/

Prezentarea grafică a evoluției creditelor acordate de către EXIMBANK în perioada 2017-

2019

Evoluția creditelor
2500

2000 1953.1

1652.3
1500

1000
704.92 736.8 683.52
584.68 562.68
500

67.78 96.16
0
2017 2018 2019

total credite credite neperformante credite expirate

14
Sursa: Elaborat de autor în baza informațiilor BNM privind activitatea economico - financiară a băncii
Eximbank pentru anii 2017 2018 2019.Disponibil:< https://www.bnm.md/

Capitolul III. Informația privind dezvăluirea activității de creditare a băncii pe anii 2017-
2019

3.1. Informații privind activitatea de creditare a băncii comerciale MAIB

Nr Categoria creditelor 2017 2018 2019

.
lei % lei % lei %
1. Agriculturii 733112 10,3 750646 11,25 680831 9,95
2. Industriei alimentare 669989 9,41 620057 9,29 610885 9,98
3. În domeniul 98026 1,37 155904 2,33 114351 1,86
construcțiilor
4. De consum 1443269 20,28 1479297 22,17 1478744 24,17
5. Industriei energetice 200458 2,81 197825 2,69 271519 4,43
6. Băncilor 0 0 0 0 0 0
7. Băncilor (overnight) 0 0 0 0 0 0
8. Instituțiilor finanțate 0 0 0 0 0 0
de la bugetul de stat
9. CNAS/CNAM 0 0 0 0 0 0
10. Guvernului 0 0 0 0 0 0
11. Unităților 5776 0,08 6900 0,10 4900 0,08
administrativ-
teritoriale/instituțiilor
subordonate unităților
administrativ-
teritoriale
12. Industriei productive 223621 3,14 165968 2,48 106739 1,74
13. Comerțului 2035875 20,6 1688283 25,3 1231439 20,13
14. Mediului financiar 145275 2,004 120441 1,8 161159 2,63
nebancar

15
 15. Pentru 547358 7,69 555358 8,32 534248 8,73
procurarea/construcția
imobilului
16. Organizațiilor 0 0 1500 0,02 841 0,01
necomerciale
17. Persoanelor fizice 233290 3,27 216965 3,25 213473 3,48
care practică
activitate
18. În domeniul 382872 5,38 325048 4,87 390053 6,37
transportului,
telecomunicațiilor și
dezvoltării rețelei
19. În domeniul prestării 52802 0,74 70209 1,05 68056 1,11
serviciilor
20. Alte credite acordate 344563 12,89 319478 4,81 321766 5,33
Total credite în 7116286 100% 6670879 100% 6117004 100%
valută națională
Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,MAIB”.
Disponibil:< https://www.bnm.md/

agriculturii 2017
industriei alimentare
în domeniul construcțiilor
de consum 0.74 12.89 10.3 9.41
industriei nergetice 5.38
băncilor 3.27
băncilor(overnight) 1.37
instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat
CNAS/CNAM 7.69
guvernului
unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale
industriei productive 20.28
comerțului 2.004
mediului financiar nebancar
pentru procurarea/construcția imobilului20.6
organizațiilor necomerciale 2.81
persoanelor fizice care practică actiitate 3.14 0.08
în domeniul transportului
în domeniul prestării de servicii
alte credite acordate

16
 2018
1.05 4.81
3.25 11.25 9.29
4.87
agriculturii 0.02
industriei alimentare
8.32
în domeniul construcțiilor 2.33
de consum
1.8
industriei nergetice
băncilor
băncilor(overnight)
instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat
CNAS/CNAM
guvernului
unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale
industriei productive
22.17
comerțului
25.3
mediului financiar nebancar
pentru procurarea/construcția imobilului
organizațiilor necomerciale
persoanelor fizice care practică actiitate
în domeniul transportului 2.48 0.1 2.69
în domeniul prestării de servicii
alte credite acordate

2019
1.11
3.48 6.37 5.33 9.95 9.98
agriculturii industriei alimentare
0.01
în domeniul construcțiilor 8.73 de consum
1.86
industriei nergetice băncilor

băncilor(overnight) instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat

2.63
CNAS/CNAM guvernului

unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale industriei productive

comerțului 24.17
mediului financiar nebancar
20.13 4.43
pentru procurarea/construcția imobilului organizațiilor necomerciale

persoanelor fizice care practică actiitate în domeniul transportului

1.74 0.08
în domeniul prestării de servicii alte credite acordate

3.2. Informații privind activitatea de creditare a băncii comerciale Eximbank

Nr. Categoria creditelor 2017 2018 2019

lei % lei % lei %
1. Agriculturii 85709824 9,29 36733123 6,59 21674492 2,38
17
2. Industriei alimentare 83647022 9,06 40561600 7,28 0 0,00
3. În domeniul 45784336 4,96 4058200 0,73 1024586 0,11
construcțiilor
4. De consum 5472807 0,59 2815754 0,51 61399172 6,74
5. Industriei energetice 0 0,00 0 0,00 0 0,00
6. Băncilor 0 0,00 0 0,00 0 0,00
7. Băncilor (overnight) 0 0,00 0 0,00 0 0,00
8. Instituțiilor finanțate 0 0,00 0 0,00 0 0,00
de la bugetul de stat
9. CNAS/CNAM 0 0,00 0 0,00 0 0,00
10. Guvernului 0 0,00 0 0,00 0 0,00
11. Unităților 114125 0,01 0 0,00 0 0,00
administrativ-
teritoriale/instituțiilor
subordonate unităților
administrativ-
teritoriale
12. Industriei productive 21705192 2,35 10526542 1,89 5035580 0,55
13. Comerțului 295284163 31,99 83196520 14,93 110846486 12,16
14. Mediului financiar 4783889 0,52 4625751 0,83 3509566 0,39
nebancar
15. Pentru 304352130 32,97 28644859 51,39 554234771 60,80
procurarea/construcția 0
imobilului
16. Organizațiilor 0 0,00 0 0,00 0 0,00
necomerciale
17. Persoanelor fizice 3766312 0,41 541365 0,10 239471 0,03
care practică
activitate
18. În domeniul 33701472 3,65 53328863 9,57 87460211 9,59

18
 transportului,
telecomunicațiilor și
dezvoltării rețelei
19. În domeniul prestării 14415137 1,56 6368005 1,14 6422075 0,70
serviciilor
20. Alte credite acordate 24301635 2,63 28179298 5,06 59708460 6,55
Total credite în 923038044 100% 557383611 100% 911554870 100%
valută națională
Sursa: Elaborat de autor, în baza Informațiilor BNM privind activitatea de creditare a BC,, Eximbank
”.Disponibil:< https://www.bnm.md/

agriculturii 2017 9.06

industriei alimentare 1.56 2.63
3.65 4.96
în domeniul construcțiilor 0.41 9.29
0.59
de consum
industriei nergetice 32.97 0.01
băncilor 31.99
2.35
băncilor(overnight) 0.52
instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat
CNAS/CNAM
guvernului
unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale
industriei productive
comerțului
mediului financiar nebancar
pentru procurarea/construcția imobilului
organizațiilor necomerciale
persoanelor fizice care practică actiitate
în domeniul transportului
în domeniul prestării de servicii
alte credite acordate

19
 agriculturii 2018
industriei alimentare
în domeniul construcțiilor 1.14 5.06
7.28 0.73
de consum 9.57 6.59
industriei nergetice0.1 0.51
băncilor
1.89
băncilor(overnight)
instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat
CNAS/CNAM 14.93
guvernului
unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale
industriei productive
comerțului
mediului financiar nebancar
pentru procurarea/construcția imobilului 0.83
organizațiilor necomerciale 51.39

agriculturii
industriei alimentare
în domeniul construcțiilor 2019
de consum
industriei nergetice 6.55 6.55 1 2.38 0.11
băncilor 0.7 6.740.55
băncilor(overnight) 9.59 12.16 0.39
instrituțiilor finanțate de la bugetul de stat
0.03
CNAS/CNAM
guvernului
unităților administrativ teritoriale/instituțiilor subordonate unităților administrativ teritoriale
industriei productive
comerțului 60.8
mediului financiar nebancar

3.3. Studiu de caz privind creditul de consum acordat în valută națională (termenul de achitare nu
mai mic de un an) BC ”MAIB”SA

Suma solicitată – 10 000 lei

Comision unic – 200 lei

Taxa administrativă – 100 lei

Suma dobânzii – 661,53 lei

Comision de administrare – 233,04 lei

Total spre plată – 11 194,57 lei

Dobânda anuală efectivă – 22,01

20
Rata dobânzii – 12%

Luna Data Sold credit Rata Dobânda Comision Plata

lunară lunară
1 05.12.2023 10000.00 774.24 98.63 35.00 907.87
2 05.01.2024 9225.76 781.56 94.03 32.29 907.87
3 05.02.2024 8444.20 792.26 86.06 29.55 907.87
4 05.03.2024 7651.94 810.65 70.44 26.78 907.87
5 05.04.2024 6841.29 816.45 67.48 23.94 907.87
6 05.05.2024 6024.84 827.36 59.42 21.09 907.87
7 05.06.2024 5197.47 836.71 52.97 18.19 907.87
8 05.07.2024 4360.76 849.60 43.01 15.26 907.87
9 05.08.2024 3511.16 859.80 35.78 12.29 907.87
10 05.09.2024 2651.36 871.57 27.02 9.28 907.87
11 05.10.2024 1779.79 884.09 17.55 6.23 907.87
12 05.11.2024 895.70 895.70 9.13 3.13 907.96
Total 10000.00 661.53 233.04

Concluzii

În concluzie aș putea spune că creditul reprezintă operațiunea prin care se ia în stăpânire

imediată resurse, în schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare, în mod normal însoțite de
plata unei dobânzi ce remunerează pe împrumutător. Operațiunea de creditare privește două părți.
O parte acordă creditul, cealaltă parte îl primește. Operațiunile de creditare pot interveni într-o
gamă amplă de relații între indivizi atât sub forma unor acorduri personale simple, cât și sub
formă de tranzacții formalizate și formulate în cadrul unor contracte complexe. Părțile implicate,
tipul de instrumente utilizate și condițiile în care creditul este consimțit, sunt extrem de diverse.
În principal însă, creditul este expresia relațiilor de redistribuire a disponibilităților bănești
latente existente în economie atât la agenții nefinanciari, cât și la cei financiari, prin înlocuirea
monedei temporar pasive cu monedă activă, ca și prin consolidarea și amplificarea

21
disponibilităților de capital bănesc și creșterea masei monetare în circulație. În intervenția sa în
viața economică creditul îndeplinește mai multe roluri sau funcții dintre care pot fi menționate

− permite o mai bună utilizare a economiilor bănești temporar disponibile, pe calea redistribuirii
lor

− permite accelerarea concentrării capitalurilor;− este un stimulent eficient pentru producție.

BC „MAIB” S.A. vizează credite mulți opționale, pentru finanțarea cheltuielilor personale,
imobiliare, overdraft și alte nevoi generale ale împrumutului. Acest lucru, de asemenea, este
autorizat de Banca Națională. Produsul este disponibil în MDL și EURO. Valoarea minimă
pentru un credit oferit este de 1000 lei, iar valoarea maximă – 1 000 000 lei.

Sunt disponibile două modalități de plată: plăți lunare egale și plăți lunare în descreștere. Rata
lunară (principal + dobânda) va fi achitată conform schemei de rambursare emisă de ofițerul de
creditare. Clientul poate opta pentru una din următoarele date scadențe lunare: 6, 12, 24, 36,
48,60, 72, 84, 96, 108, 120, 132, 144, 156, 168, 180, 192, 204, 216, 228 și 240. Clientul poate
opta pentru rambursarea în avans a creditului. BC „MAIB” S.A. are cele mai favorabile condiții
pentru clienți. În primul rând, rata dobânzii este cea mai mică. În același timp BC „MAIB” S.A.
oferă cea mai largă gamă de produse.

Făcând o analiză amplă asupra creditelor acordate la băncile Eximbank și MAIB aș putea spune
că cea mai eficientă este banca MAIB , deoarece are o rată a dobânzii creditului mult mai mică în
comparație cu rata dobânzii de la Eximbank.

În concluzie, încrederea în relațiile individuale creditor-debitor, dar și cu caracter mai

generalizator, între bănci și agenți economici, atât la intern cât și în relațiile internaționale este
importantă pentru derularea activității economice. Relațiile de credit se corelează cu plățile
pentru tranzacții și reprezintă un suport principal al derulării fluente a plăților în relațiile interne
și în circuitul internațional, al creșterii economice în general.

22
 Bibliografie

Acte normative

- Legea cu privire la Banca Națională a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95 cu modificările
ulterioare.
- Legea privind garantarea creditelor persoanelor fizice în sistemul bancar nr.575-XV din
26.12.03 cu modificările ulterioare.
- Regulamentul privind deschiderea, modificarea si închiderea conturilor la băncile
licențiate din Republica Moldova modificat prin HCA nr.96 din 23.04.09.4.
- Legea instituțiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95 cu modificările ulterioare.

Lucrări științifice

23
- Casian I., Materiale didactice aplicative la disciplina „Bazele activității bancare”, Editura
CFBC, Chișinău, 2011. 6. Grigoriță C.;
- Activitate bancară, ed. a III-a Cartier, Chișinău, 2005

Surse statistice și date

- www.bnm.md
- www.curs.md.
- www.bancamea.md
- www.statistica.md.
- https://www.eximbank.md/ro
- https://maib.md

24